摘要：縱觀保險(xiǎn)制度之歷史沿革和各國(guó)保險(xiǎn)法的發(fā)展，保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)，補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國(guó)保險(xiǎn)立法多已將保險(xiǎn)利益原則確立為保險(xiǎn)合同的基本原則之一，但是對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應(yīng)地對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此，分析保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問(wèn)題，對(duì)于保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)以及保險(xiǎn)立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；射幸性；立法意義

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿(mǎn)足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠(chéng)合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么，保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來(lái)量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益（Insurableinterest）,又稱(chēng)可保利益，立法上首見(jiàn)于英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益，也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無(wú)界定。大陸法系國(guó)家立法中均沒(méi)有保險(xiǎn)利益這一用語(yǔ)，但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國(guó)研究現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出，“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人假裝稱(chēng)已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購(gòu)被保險(xiǎn)人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí)，將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中，未來(lái)船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無(wú)法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定，保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無(wú)定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問(wèn)題：被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人？被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過(guò)其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的，被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn)，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開(kāi)始發(fā)展。

內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的核心要素，不僅涉及到保險(xiǎn)金額，更決定保險(xiǎn)合同的效力和履行。保險(xiǎn)利益，亦稱(chēng)可保利益，是保險(xiǎn)合同成立的必要條件，是保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)利益的功能是保障保險(xiǎn)活動(dòng)的健康發(fā)展，決定保險(xiǎn)合同的主體資格，影響保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與效力。保險(xiǎn)利益的主要表現(xiàn)形式為因物權(quán)而生的利益，因債權(quán)而生的利益，因現(xiàn)有利益而生的期待利益和因特定法律關(guān)系而生的利益。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益時(shí)效

當(dāng)前理論界對(duì)保險(xiǎn)利益原則的爭(zhēng)論

（一）保險(xiǎn)利益的翻譯及定義

保險(xiǎn)利益的英文原文為InsurableInterest，我國(guó)將其譯為“保險(xiǎn)利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國(guó)香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來(lái)看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來(lái)看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準(zhǔn)確，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對(duì)“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無(wú)損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險(xiǎn)人保險(xiǎn)的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險(xiǎn)，正是為了保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險(xiǎn)合同都要有一項(xiàng)可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無(wú)效的。

內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的一個(gè)基本原則，這一原則是保險(xiǎn)合同生效的重要條件。本文重點(diǎn)闡述了保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同生效的影響，并指出保險(xiǎn)利益對(duì)于保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展所具有的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事業(yè)

保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的一個(gè)基本原則，又稱(chēng)“可保利益”或“可保權(quán)益”原則。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則。正如一位英國(guó)學(xué)者所說(shuō)：“保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，將與自己無(wú)關(guān)的項(xiàng)目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的，對(duì)此法律不予保護(hù)”。

保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同的影響

（一）保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同生效的重要條件

保險(xiǎn)利益,依我國(guó)保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定，指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。業(yè)界諸多學(xué)者亦謂即指投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)上得失之利害關(guān)系。保險(xiǎn)利益，英文為insurableinterest,譯為此乃約定俗成，乃同可保利益、可保權(quán)益。我國(guó)香港保險(xiǎn)總會(huì)編印之《個(gè)人保險(xiǎn)》中則稱(chēng)“可保權(quán)益”乃投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之權(quán)利，這種權(quán)利通常是由于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在某種關(guān)系而產(chǎn)生的。一般來(lái)說(shuō)若投保人會(huì)因?yàn)闃?biāo)的遇到損害而直接引致?lián)p害的“可保利益”便存在。

他國(guó)學(xué)者大多認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的應(yīng)是被保險(xiǎn)人，而非我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人。我認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益比投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益更有重要，因?yàn)槿敉侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并不具有保險(xiǎn)利益，無(wú)利益即無(wú)損失，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，被保險(xiǎn)人并無(wú)損失，又如何能要求保險(xiǎn)人填補(bǔ)其損失呢？若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人為被保險(xiǎn)人之利益投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的是被保險(xiǎn)人，投保人不具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。雖財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人一般亦同時(shí)為被保險(xiǎn)人，但亦有投保人不同時(shí)為被保險(xiǎn)人者。保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在實(shí)務(wù)中，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的為“具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)”。亦是認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的主要條件，是保險(xiǎn)合同的客體，其成立之要件及意義因觀點(diǎn)較為一致不再述及。

以下先就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益有關(guān)問(wèn)題稍事論述。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

〈一〉保險(xiǎn)利益的主要樣態(tài)

摘要：縱觀保險(xiǎn)制度之歷史沿革和各國(guó)保險(xiǎn)法的發(fā)展，保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)，補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國(guó)保險(xiǎn)立法多已將保險(xiǎn)利益原則確立為保險(xiǎn)合同的基本原則之一，但是對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應(yīng)地對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此，分析保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問(wèn)題，對(duì)于保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)以及保險(xiǎn)立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；射幸性；立法意義

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿(mǎn)足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠(chéng)合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么，保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來(lái)量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益（Insurableinterest）,又稱(chēng)可保利益，立法上首見(jiàn)于英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益，也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無(wú)界定。大陸法系國(guó)家立法中均沒(méi)有保險(xiǎn)利益這一用語(yǔ)，但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國(guó)研究現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出，“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人假裝稱(chēng)已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購(gòu)被保險(xiǎn)人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí)，將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中，未來(lái)船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無(wú)法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定，保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無(wú)定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問(wèn)題：被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人？被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過(guò)其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的，被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn)，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開(kāi)始發(fā)展。

摘要:縱觀保險(xiǎn)制度之歷史沿革和各國(guó)保險(xiǎn)法的發(fā)展,保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn),從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn),補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國(guó)保險(xiǎn)立法多已將保險(xiǎn)利益原則確立為保險(xiǎn)合同的基本原則之一,但是對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異,相應(yīng)地對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此,分析保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問(wèn)題,對(duì)于保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)以及保險(xiǎn)立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)利益;射幸性;立法意義

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行,因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿(mǎn)足自己需要的重要手段,也是全體投保人精誠(chéng)合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定,享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人,因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么,保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來(lái)量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益(Insurableinterest),又稱(chēng)可保利益,立法上首見(jiàn)于英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益,也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無(wú)界定。大陸法系國(guó)家立法中均沒(méi)有保險(xiǎn)利益這一用語(yǔ),但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國(guó)研究現(xiàn)狀來(lái)說(shuō),理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損,或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系;同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體,并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出,“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益,但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人假裝稱(chēng)已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購(gòu)被保險(xiǎn)人之貨物,約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí),將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中,未來(lái)船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無(wú)法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定,保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生,因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然,賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定(原有之賭本)為無(wú)定(輸或贏),[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng),鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲,使偶然性成為人們行為的主宰者,破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問(wèn)題:被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人?被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過(guò)其貨物損失?據(jù)此,有學(xué)者提出,因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的,被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在,強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額,以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn),即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開(kāi)始發(fā)展。

（一）保險(xiǎn)利益的翻譯及定義

保險(xiǎn)利益的英文原文為InsurableInterest，我國(guó)將其譯為“保險(xiǎn)利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國(guó)香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來(lái)看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來(lái)看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準(zhǔn)確，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對(duì)“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無(wú)損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險(xiǎn)人保險(xiǎn)的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險(xiǎn)，正是為了保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險(xiǎn)合同都要有一項(xiàng)可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無(wú)效的。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益定義為“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”，筆者認(rèn)為此定義過(guò)于狹窄。比如，一個(gè)沒(méi)有參加保險(xiǎn)，既不是投保人也不是被保險(xiǎn)人的人，是否會(huì)因自己的財(cái)產(chǎn)和人身安全而受益，自己的財(cái)產(chǎn)損毀和人身傷亡而遭受損失？答案顯然是肯定的。因而，筆者認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)理論中的保險(xiǎn)利益，指交付保險(xiǎn)人保障的那部分可保權(quán)益，即保險(xiǎn)利益小于或等于可保權(quán)益。因此，對(duì)保險(xiǎn)利益與可保權(quán)益應(yīng)加以嚴(yán)格區(qū)分。但為了論述方便，在本文中暫不區(qū)別使用可保權(quán)益和保險(xiǎn)利益這兩個(gè)術(shù)語(yǔ)。

（二）保險(xiǎn)利益的主體

投保人為保險(xiǎn)利益主體，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。比如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的核心要素，不僅涉及到保險(xiǎn)金額，更決定保險(xiǎn)合同的效力和履行。保險(xiǎn)利益，亦稱(chēng)可保利益，是保險(xiǎn)合同成立的必要條件，是保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)利益的功能是保障保險(xiǎn)活動(dòng)的健康發(fā)展，決定保險(xiǎn)合同的主體資格，影響保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與效力。保險(xiǎn)利益的主要表現(xiàn)形式為因物權(quán)而生的利益，因債權(quán)而生的利益，因現(xiàn)有利益而生的期待利益和因特定法律關(guān)系而生的利益。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益時(shí)效

當(dāng)前理論界對(duì)保險(xiǎn)利益原則的爭(zhēng)論

（一）保險(xiǎn)利益的翻譯及定義

保險(xiǎn)利益的英文原文為InsurableInterest，我國(guó)將其譯為“保險(xiǎn)利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國(guó)香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來(lái)看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來(lái)看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準(zhǔn)確，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對(duì)“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無(wú)損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險(xiǎn)人保險(xiǎn)的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險(xiǎn)，正是為了保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險(xiǎn)合同都要有一項(xiàng)可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無(wú)效的。

保險(xiǎn)利益,依我國(guó)保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定，指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。業(yè)界諸多學(xué)者亦謂即指投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)上得失之利害關(guān)系。保險(xiǎn)利益，英文為insurableinterest,譯為此乃約定俗成，乃同可保利益、可保權(quán)益。我國(guó)香港保險(xiǎn)總會(huì)編印之《個(gè)人保險(xiǎn)》中則稱(chēng)“可保權(quán)益”乃投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之權(quán)利，這種權(quán)利通常是由于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在某種關(guān)系而產(chǎn)生的。一般來(lái)說(shuō)若投保人會(huì)因?yàn)闃?biāo)的遇到損害而直接引致?lián)p害的“可保利益”便存在。

他國(guó)學(xué)者大多認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的應(yīng)是被保險(xiǎn)人，而非我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人。我認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益比投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益更有重要，因?yàn)槿敉侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并不具有保險(xiǎn)利益，無(wú)利益即無(wú)損失，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，被保險(xiǎn)人并無(wú)損失，又如何能要求保險(xiǎn)人填補(bǔ)其損失呢？若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人為被保險(xiǎn)人之利益投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的是被保險(xiǎn)人，投保人不具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。雖財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人一般亦同時(shí)為被保險(xiǎn)人，但亦有投保人不同時(shí)為被保險(xiǎn)人者。保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在實(shí)務(wù)中，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的為“具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)”。亦是認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的主要條件，是保險(xiǎn)合同的客體，其成立之要件及意義因觀點(diǎn)較為一致不再述及。

以下先就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益有關(guān)問(wèn)題稍事論述。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

〈一〉保險(xiǎn)利益的主要樣態(tài)

摘要：縱觀保險(xiǎn)制度之歷史沿革和各國(guó)保險(xiǎn)法的發(fā)展，保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)，補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國(guó)保險(xiǎn)立法多已將保險(xiǎn)利益原則確立為保險(xiǎn)合同的基本原則之一，但是對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應(yīng)地對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此，分析保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問(wèn)題，對(duì)于保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)以及保險(xiǎn)立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；射幸性；立法意義

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿(mǎn)足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠(chéng)合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么，保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來(lái)量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益（Insurableinterest）,又稱(chēng)可保利益，立法上首見(jiàn)于英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益，也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無(wú)界定。大陸法系國(guó)家立法中均沒(méi)有保險(xiǎn)利益這一用語(yǔ)，但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國(guó)研究現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出，“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人假裝稱(chēng)已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購(gòu)被保險(xiǎn)人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí)，將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中，未來(lái)船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無(wú)法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定，保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無(wú)定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問(wèn)題：被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人？被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過(guò)其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的，被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn)，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開(kāi)始發(fā)展。