導語：如何才能寫好一篇汽車保險的知識，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、汽車制造業(yè)的風險狀況

汽車制造行業(yè)整體上可以分為兩大類，一類是整車生產企業(yè)，另一類是汽車零部件生產商，由于前者的綜合性風險更強，在下面的探討中將以前者為例進行分析。

1.財產風險

任何一家生產企業(yè)，只要其存在，就隨時面臨自然災害或意外事故帶來的物質損害，這是一種存在即有可能的風險。主要的風險是火災、爆炸等意外事故以及暴風雨、洪水、地震等自然災害。對于同一個生產區(qū)域來說，自然災害的影響是成片的，有可能同時造成多個車間的部分損失甚至全部損失，意外事故則僅僅對單個車間造成損害，但損害程度可能會比較大，但相對于整個企業(yè)而言，同一事故造成的損失率相對比自然災害小。

值得注意的是，對于下線新車，在未出廠售出時，存放于露天廠區(qū)內，最易受到自然災害的影響，其中尤以暴風的影響最甚。一次事故就可能導致生產的新車無法出廠而需重新生產。

2.利潤損失風險

汽車制造商們的整車生產主要依靠的是一套完整的生產流水線，其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，就會影響到整個生產流程的進度，從而影響到企業(yè)的計劃年產量和預計的經營效益。生產性企業(yè)易受停產的影響主要來自于生產用機器設備的損壞，其次是其進行高度集中采購的零部件生產企業(yè)的停產產生的間接影響。

3.貨物運輸風險

整車生產企業(yè)主要從事整車的拼裝、焊接工作，大部分安裝件在到達生產企業(yè)前需經歷一個運輸路程，在這個貨物運輸過程之間不可避免地會受到自然災害或意外事故的影響。而一些技術含量高的配件還需要從國外進口。運輸過程遙遠，往往要經歷海運和陸運的聯(lián)運過程，這個漫長的運輸過程對配件造成的損失也是不可避免的。

同時，新車下線后，需要通過各種銷售渠道到達用戶手中，一家整車生產企業(yè)的年生產量越大、銷售網絡覆蓋面越廣，其可能遇到的運輸風險的絕對數(shù)量也越大。

4.產品責任風險

產品責任風險主要來自于產品本身，如果由于汽車質量的原因造成消費者在使用過程中的其它財產損失和人身傷害，生產廠家就必須對此損失依法承擔賠償責任。生產企業(yè)為了維護聲譽，將不得不使用召回制度，將整批涉及問題的車輛全部召回，由此引起的費用甚至達到上億元。而2003年以來，全球已經發(fā)生了11起汽車召回事件。

5.雇主責任風險

整車生產企業(yè)的不同生產流程所需要的勞動力密集程度也不一樣。自動化程度高的流程由電腦控制，員工不易受工傷影響。而手工需求程度大的，如零部件組裝、噴漆工藝，因操作失誤或疲勞工作引致的工傷風險較高。盡管企業(yè)會制定嚴密的安全生產規(guī)定，但這種非人力所能控制的意外事故還是防不勝防。

以上風險均有相應的保險條款予以保障，但面對如此復雜的風險狀況，如何設計全面、經濟有效的保險模式，是汽車生產廠商和保險企業(yè)需要共同解決的問題。

三、汽車制造業(yè)保險模式的設計原則

雖然不同行業(yè)因其生產性質不同而具有不同的風險組成，但對于他們的保險模式設計的基本原則應該是一致的即“最優(yōu)化原則”。保險模式的最優(yōu)化是建立在保險雙方公平的基礎上的，是實現(xiàn)雙方權利與義務對等后的均衡。最優(yōu)化的原則應該體現(xiàn)在以下兩個方面：

（一）保險雙方的安全性與經濟性原則。作為保險人，保險的安全性強調的是在費率水平一定的情況下，承擔最小范圍的風險，即收益一定，成本最小；而其經濟性強調的是在所承擔風險范圍一定的情況下，收取最高的費率，即成本一定，收益最大。與此相對應，作為被保險人，情況正好相反。

（二）風險管理原則。保險模式的設計是對雙方權利與義務的明確規(guī)定。被保險人將其所有的風險全部轉嫁給保險人后，并不利于其平時的風險管理，同時容易滋生道德風險，這是一種不經濟的逆選擇；另一方面，頻繁的保險事故發(fā)生也有損于企業(yè)形象，嚴重阻滯生產流程，增加自留損失。因此，保險模式的設計應充分考慮保單售出后的風險管理，使保險雙方充分享受保險帶來的利益。

基本滿足以上兩條原則的保險模式在某種程度上實現(xiàn)了保險雙方的最優(yōu)化，它為保險模式的設計構建了公平合理的實施框架，有利于提高保險雙方的公平和效率，降低整個企業(yè)保險的系統(tǒng)風險。

四、汽車制造企業(yè)的最優(yōu)保險模式

基于汽車制造企業(yè)的規(guī)模較大，所遇風險的種類繁多，在“最優(yōu)化原則”的基礎上，其保險模式的設計可以概括為“在保足保全的基礎上，選取適當?shù)拿赓r額”。

（一）“保足”原則?！氨Ｗ恪笔侵副ｋU金額足，賠償限額足。保足原則既確定了保險人保費收取的基數(shù)和經濟賠償責任的最高限額，規(guī)避了超出保險金額或賠償限額以外的經濟賠償風險，同時又為被保險人提供了最高限度的安全保障，有效補償了被保險人的生產經營活動遭受保險責任范圍內的事故而全損后的經濟損失。另一方面，根據(jù)比例支付原則，不足額投保的保險在發(fā)生保險責任范圍內的事故而使保險標的遭受損失時，保險人支付的賠償金額不可能是全部受損價值，而必須根據(jù)保險金額與實際財產價值的比例進行調整。因此，被保險人只有在保足的基礎上才能足額地得到補償。

（二）“保全”原則?！氨Ｈ笔侵副ｋU標的全，保險責任廣。在汽車制造企業(yè)中，其一攬子保險的需求不僅限于物質形態(tài)的標的，還涉及大量的責任形態(tài)和費用形態(tài)的保險標的，如上面提到的公眾責任風險、召回費用等。因此，將保險責任覆蓋到這些領域是十分必要的，不僅有利于被保險人的安全性，而且也能增加保險人的經濟性。

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吉林省人民政府關于修改《吉林省貫徹〈國營企業(yè)職工待業(yè)保險暫行規(guī)定〉實施細則》的決定「地區(qū)吉林省「失效日期

「頒布單位 吉林省人民政府「頒布日期1997.12.26「時效性有效「實施日期1998.01.01「正文     全文省政府決定對《吉林省貫徹〈國營企業(yè)職工待業(yè)保險暫行規(guī)定〉實施細則》作如下修改：

第十三條第三項修改為“生產自救資金實行息借款，到期歸還。借款要簽訂合同，明確借款金額、用途、還款期限、違約金以及還款保證單位。借款期限最長不超過1年?！?/p>

本決定自1998年1月1日起施行。

《吉林省貫徹〈國營企業(yè)職工待業(yè)保險暫行規(guī)定〉實施細則》根據(jù)本決定作相應的修正。

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1.1教師要具有教學模式的創(chuàng)新意識

在汽車保險專業(yè)教學中，要成功實現(xiàn)教學模式的改革創(chuàng)新，作為教師必須具有教學模式的創(chuàng)新意識。教師要認識到對于學生而言，只有具有學生的興趣才能主動學習，提高學習的效果。而學生的學習興趣的調動，一方面需要教師對學生的積極鼓勵和支持，另一方面就要借助于教學模式的創(chuàng)新。如果老師在每一屆課堂教學中，都用同樣的模式組織教學，勢必影響到學生學習汽車保險專業(yè)的積極性，降低學生的學習興趣，因此，只有不斷進行教學模式創(chuàng)新，才能保證學生高昂的學習熱情。在課堂教學中，教師要努力實現(xiàn)師生之間的互動，積極鼓勵學生表現(xiàn)自己的觀點，要借助多種形式，比如，討論，活動等方式，實現(xiàn)師生之間的有效互動，要徹底打破傳統(tǒng)的以教師進行知識講解為主的教學模式，能夠實現(xiàn)師生的有效互動，使學生能夠獨立思考，分析解決問題，這對于應用型汽車保險專業(yè)人才的培養(yǎng)具有積極的作用。教師要能夠根據(jù)不同的教學內容，靈活選擇多樣化的教學方式，要根據(jù)學生的興趣，知識學習掌握情況，選擇教學方式。在汽車保險專業(yè)教學中，所涉及的知識點繁多，很多內容的較為枯燥，比如，汽車保險的基本條款，汽車的承保、出險以及具體的查勘、定損及賠付等內容，知識點很多，有很多內容都需要識記，學生感到枯燥，如果利用傳統(tǒng)課堂進行知識講解，學生很難提高學習的興趣，但如果教師具有教學模式的的創(chuàng)新改革意識，能夠靈活應用案例教學、實踐教學、討論教學等多種方式為學生設置不同的問題情境，使學生能夠分析解決生動的案例，這對于有效促進學生對有關知識的學習，促進學生應用知識解決問題能力的提升具有積極的意義，只有教師具有教學模式的改革創(chuàng)新意識，不斷創(chuàng)新課堂，才能真正培養(yǎng)復合型保險專業(yè)應用人才。

1.2突出實踐教學

汽車保險專業(yè)的實踐性很強，進行教學模式的改革創(chuàng)新，必須要突出實踐教學。教師根據(jù)教學內容合理安排實踐形式，不斷為學生創(chuàng)造應用知識解決問題的機會和情境，提高學生的實踐能力，這是提高汽車保險專業(yè)教學效果的重要舉措。比如，在汽車保險與理賠課程教學中，教師可以通過多媒體為學生生動展示一個事故車輛現(xiàn)場查勘與定損索賠的例子，在例子展示之后，教師引導學生熟悉汽車保險理賠要遵循的有關原則，引導學生熟悉汽車保險理賠的處理程序，以及現(xiàn)場查勘與索賠的程序及方法，在此基礎上，引導學生分成小組，進行分工，分析這個汽車碰撞的案例，引導學生對事故現(xiàn)場進行查勘、定損、進行事故車輛索賠，撰寫保險理賠報告等等，通過引導學生參與實踐，使學生能夠掌握整個處理事故的相關知識理論，同時，提高學生利用知識解決問題的能力，促進學生綜合實踐能力的提升。

1.3加強校企合作

作為學校，要通過多種方式加強校企合作，能夠使企業(yè)參與到學校人才的培養(yǎng)過程中，了解企業(yè)的人才需要標準，根據(jù)企業(yè)需要制定人才培養(yǎng)方案，選擇教學課程內容。要積極根據(jù)企業(yè)的需要進行汽車保險專業(yè)的教學改革，這是實現(xiàn)汽車保險專業(yè)有效教學的重要保證。學校要充分利用保險公司的先進制度、設備，為人才培養(yǎng)提供物質保障。要通過校企合作，為學生提供到保險企業(yè)中進行實習的機會，通過引導學生實習，使學生親歷工作過程，提高學生的實踐能力。另外，還需要通過校企合作，更好地為保險公司提供優(yōu)秀的技能型人才，通過校企合作，產學結合，實現(xiàn)學校與企業(yè)的共同發(fā)展。校企合作、產學結合是培育優(yōu)秀的汽車保險專業(yè)人才的有效途徑，是全面提升學生的素養(yǎng)，提高學生就業(yè)競爭力的重要舉措，對于實現(xiàn)教育資源的貢獻，培育適合社會需要的汽車保險專業(yè)應用型人才具有積極的作用，因此，教學模式的創(chuàng)新改革需要突出校企合作。

2結語

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2、劉曉宇（1985.9-），男，漢族，蒙古赤峰市翁牛特旗審計局，經濟學學士，初級經濟師，主要研究方向：金融審計。

摘要：近年來，隨著我國經濟的迅猛發(fā)展，汽車行業(yè)也取得了長足發(fā)展，同時也帶動了汽車保險行業(yè)的迅猛發(fā)展，汽車保險的地位越來越重要，在車險經營的過程中，車險理賠成為人們最為關心的問題，本文就我國汽車保險理賠存在問題進行分析，并提出相應的對策。

關鍵詞：汽車保險；理賠；對策

近年來，隨著我國經濟的迅猛發(fā)展，汽車行業(yè)也取得了長足發(fā)展，同時也帶動了汽車保險行業(yè)的迅猛發(fā)展。但是，由于汽車保險業(yè)的市場環(huán)境還不夠成熟，各汽車保險企業(yè)不規(guī)范的競爭，以及實力的薄弱，使得汽車保險行業(yè)形成了虛假繁榮的現(xiàn)狀。按照WTO協(xié)議，我國需要開放各方面市場以適應國際一體化的要求，外國汽車保險企業(yè)的進入將對國內汽車保險行業(yè)形成強烈的沖擊，國內企業(yè)不應該忽視這一現(xiàn)狀，應積極的采取相應的對策接受挑戰(zhàn)。近年來在我國整體經濟環(huán)境的帶動下，我國成為了全球范圍內汽車保險業(yè)發(fā)展最快的市場。即便如此，國內企業(yè)如果沒有居安思危的意識，隨著國內汽車保險市場開放程度的加深、車主保險消費意識的成日漸成熟，在日后的激烈競爭當中很難取得更好的發(fā)展。

一、汽車保險與理賠涵義及作用

（一）汽車保險與理賠涵義

汽車保險是以汽車本身及其相關利益為保險標的的一種不定值財產保險。這里的汽車是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。汽車保險是財產保險的一種，也稱為機動車輛保險，是以汽車（機動車輛）本身及其第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。汽車保險一般包括基本險和附加險兩部分?；倦U又分為車輛損失險和第三者責任險。

理賠是指被保險人發(fā)生保險合同中約定的保險事故，在向保險公司提出賠償要求時，保險人履行賠償保險金的義務和責任，這種義務和責任的履行過程，通常稱之為保險理賠處理，簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠，必須了解索賠和拒賠。在商業(yè)交易過程中，買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發(fā)生后，因一方違反合同規(guī)定，直接或間接給另一方造成損失，受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內提出賠償要求，以彌補其所受損失，就是索賠。

（二）汽車保險作用

汽車保險具有以下幾方面的作用：

1、加強消費者對汽車的購買欲望的同時推動了汽車產業(yè)的發(fā)展。由于能夠承擔汽車使用過程中出現(xiàn)的風險，汽車保險的出現(xiàn)解除了消費者的擔心，加強了消費者對于購買汽車的信心，一定程度上刺激了汽車市場的消費，擴大了消費者對汽車的需求，同時對汽車產業(yè)的發(fā)展起到了促進作用。

2、提高了汽車行業(yè)的安全意識。保險公司作為企業(yè)，在為消費者承擔風險的同時更要盈利，這樣就會加強汽車在維修方面的管理，為了從根本上減少汽車安全隱患，保險公司會聯(lián)合廠家以及維修企業(yè)對汽車的安全問題進行系統(tǒng)的分析，為提高汽車安全性能提供相應的依據(jù)，督促汽車生產企業(yè)注重汽車的安全性能，生產出更安全的車輛。以減少自己的理賠支出，增加盈利。

3、穩(wěn)定社會公共秩序。近年來我國經濟持續(xù)良好發(fā)展，人民生活水平不斷提高，對于國人來說，汽車已經不再是奢侈品，而是越來越重要的代步工具，成為日常生活必不可少的一部分。汽車消費群體分布廣泛，既有黨政機關，企事業(yè)單位，也有個人，汽車數(shù)量也不斷增多，行車過程中難免出現(xiàn)磕磕碰碰，為了減少經濟損失，消費者愿意支付適當?shù)馁M用為汽車投保。汽車出險后可以從保險公司得到一定的經濟補償，不至于因為一點小小的摩擦而大動干戈。

二、汽車保險理賠存在問題

1、理賠人員不夠專業(yè)。保險理賠工作涉及的范圍比較廣，是一項極其專業(yè)的工作，理賠人員應具有估損、定損、審核索賠單證、賠款計算等方面相應的專業(yè)知識，同時還需要具備較強的辨?zhèn)文芰σ约袄碣r經驗。還應了解汽車本身的一些專業(yè)知識，例如汽車構造、維修等知識。但此類人才一般不會去做保險理賠員，理賠員往往是做業(yè)務出身，缺乏對基本的汽車知識的了解，加之理賠經驗的不足，以至于辦事效率低下。遇到復雜的案件，由于經驗不足以及缺乏專業(yè)知識，很容易誤判，導致錯賠，繼而產生理賠糾紛，使保險公司和車主都遭受損失。極個別理賠人員素質不夠高，工作態(tài)度極度不負責任，又缺乏相應的條款去約束其行為，導致雙方蒙受損失。

2、保險公司要維護自己的利益就應該對保險市場的信息有充分的了解，但是目前國內市場信息透明度低，很難為保險公司分析投保人信息提供有力保障，以至于做出錯誤的判斷。保險公司一方面沒有合適的渠道去了解投保人的基本信息，另一方面也沒有了解的欲望。這樣在理賠過程中就很容易造成不必要的損失。有的保險公司為了拓展市場，在沒有掌握充分的信息，對后續(xù)理賠預期沒有做出充分調研的時候就盲目的推出新險種，拿了很多保單，以至于在后期理賠過程中承擔了巨大的損失，形成理賠危機，情況嚴重的最終被市場所淘汰。惡性競爭使行業(yè)混亂。

3、缺乏強有力的法律保障。目前我國汽車保險行業(yè)的法律環(huán)境還不夠成熟，法制建設還不健全。良好的法律環(huán)境是行業(yè)健康發(fā)展的有力保障。目前還沒有一部針對于汽車保險業(yè)的法律。因此汽車保險行業(yè)在進行理賠的時候只能依據(jù)通用的《保險法》，然而，畢竟不是專門針對汽車保險行業(yè)的法律，因此在理賠過程中會出現(xiàn)很多無法可依的情況，而由此產生的理賠糾紛也應運而生。立法存在一定得滯后性，由于汽車行業(yè)以及汽車保險業(yè)的迅猛發(fā)展，很多舊的法律法規(guī)已經很難適應新的情況，這也造成了行業(yè)的不規(guī)范，理賠工作無法順利的進行。不光行業(yè)利益不法保障，投保者的利益也一定程度上受到了損失。

三、汽車保險理賠對策

1、提高保險行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)水平。社會上存在著“保險就是騙人”的意識，且根深蒂固。這也是有據(jù)可循的，無論是汽車保險行業(yè)還是其他保險行業(yè)，業(yè)務人員普遍素質達不到標準，介紹險種時經常無法解釋清楚，更有甚者為了業(yè)績甚至不惜故意誤導客戶，投保人對險種不甚了解，發(fā)生理賠時常會產生各種誤會。因此加強行業(yè)管理，提高從業(yè)人員素質勢在必行。保險公司應該嚴格進行崗前培訓，考核不過關的人員堅決不讓其上崗。目前業(yè)內資格證的出現(xiàn)對于業(yè)務員是個很好的約束。對于理賠人員的培養(yǎng)應該從長遠方面考慮，盡可能的培養(yǎng)一批技術過硬，經驗豐富，且具有責任心的理賠人員，并注意做好人才儲備工作。

2、提高信息透明度，加強保險監(jiān)管系統(tǒng)建設。建立投保人檔案庫，各保險公司之間實現(xiàn)信息共享，及時了解投保人的情況，在投保的時候能對客戶有個初步的了解，以對理賠風險做出合理的預測。對于監(jiān)管系統(tǒng)主要從內外兩方面的監(jiān)督著手。內部監(jiān)管主要是對保險公司內部各個工作環(huán)節(jié)進行監(jiān)督，建立明確的監(jiān)管體系，使從業(yè)人員自律，努力提高從業(yè)水平，積極的了解信息，為理賠預期提供依據(jù)。同時還要對理賠情況做出適當?shù)谋O(jiān)督，以防止在財務和流程上出現(xiàn)營私舞弊的情況，促進品牌的建立。外部監(jiān)管主要是建立行業(yè)監(jiān)督協(xié)會，對保險公司起到一定的約束作用，規(guī)范最低保價，限制手續(xù)費支付上限，督促企業(yè)遵守行業(yè)道德，進行良性競爭，理性經營，提高行業(yè)競爭力，使行業(yè)走向正規(guī)，發(fā)展壯大，以應對國外汽車保險企業(yè)的沖擊。

3、完善汽車保險業(yè)的法律法規(guī)，健全行業(yè)理賠制度。國家應針對汽車保險行業(yè)出臺有針對性的法律法規(guī)，以保障保險公司和投保人雙方的利益。針對于由于法律漏洞而出現(xiàn)的糾紛，結合《保險法》的相關條款出臺一套能夠適應汽車保險行業(yè)的專門法律，用以規(guī)范行業(yè)秩序。同時健全理賠服務制度，敦促各公司提高服務質量，增強客戶滿意度。（作者單位：1. 長春汽車工業(yè)高等專科學校；2. 蒙古赤峰市翁牛特旗審計局）

參考文獻：

[1]林鳳. 淺談汽車保險詐騙及防騙策略[J]. 內蒙古科技與經濟，2012，13：57-59.

[2]余榮. 汽車保險“無責免賠”條款探究[J]. 時代金融，2012，17：59-62.

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關鍵詞：教學模式；教學內容；教學改革

汽車是集諸多高新技術于一體的高科技產品，是一種數(shù)額較大的財產。從事汽車保險理賠行業(yè)的人員不僅要懂保險，更要懂汽車，因此需要復合型的汽車保險與理賠專業(yè)人才。《汽車保險與理賠》課程是汽車服務工程、汽車營銷與服務等專業(yè)的專業(yè)課，既有理論深度，又強調實踐技能，也融合了《汽車構造》、《汽車使用性能與檢測》以及《汽車電器與電控技術》、《二手車鑒定評估》等課程知識的綜合型課程，是汽車類相關專業(yè)整體教學過程的綜合體現(xiàn)。

1教學模式的改革

《汽車保險與理賠》課程的培養(yǎng)目標是：以崗位能力為導向，培養(yǎng)對汽車各系統(tǒng)結構有一定了解認識，又懂道路交通安全法、保險法等相關法律政策的復合型人才。在教學模式的實施中，僅僅依靠傳統(tǒng)的講授是遠遠不夠的，更多的要采用“任務驅動、項目導向”、翻轉課堂等教學模式，從而調動學生學習的興趣，提高教學效果，培養(yǎng)學生運用所學知識綜合分析問題的崗位技能。針對各種教學模式的特點，其運用要求科學、合理，結合教學內容和學生層次優(yōu)化組合。不同階段、不同單元、不同課時的內容與要求都不一樣，所以教學模式的選擇必須多樣靈活。本課程教學內容知識點較多，既有保險的基本原理，又有汽車的承保，出險以后具體的查勘、定損及賠付等內容。教學中根據(jù)教學目標的需要，用案例式、實踐式教學法組織學生學習知識和研究問題。可以增強學生對汽車保險和理賠行業(yè)的了解和認知，培養(yǎng)學生分析和解決實際案例的能力，建立基本的職業(yè)道德規(guī)范，注重團隊合作意識的形成[1]。學生層次直接制約著教師對教學模式的選擇，教師要研究、分析學生的層次特點，有針對性選擇和運用相應的教學模式。不同層次的學生對于理論知識的掌握能力有差異，對于實操運用的能力也有不同。為培養(yǎng)汽車保險與理賠復合型人才，注重實操，課程中采用案例式、實踐式、翻轉課堂等教學模式，努力提高學生的崗位能力[2]。

2教學內容的改革

本課程涉及的知識面較廣，既有汽車保險相關法律法規(guī)制度的環(huán)節(jié)，也有講解汽車保險合同的相關環(huán)節(jié)。涵蓋了機動車車輛損失保險、機動車第三者責任保險、全車盜搶險、車上人員責任險等主險和若干附加險，也介紹了車險的承保流程，并對實際汽車保險理賠的案例進行分析，涉及交通事故的現(xiàn)場察勘、車輛損失及人員傷亡費用的核定及理賠實務等內容。傳統(tǒng)教學花了大量篇幅去講授汽車保險的基本原則、保險制度的明細、保險條款的細則等內容，而對于實際應用操作卻強調甚少。事故車輛的現(xiàn)場查勘，損失金額的正確計算、零配件的碰撞估損、維修方案的具體制定實施都是學生急需重點掌握的崗位能力[3]。結合多年來對學生的回訪調查、用人單位的調研分析，我們必須要對《汽車保險與理賠》課程的教學內容進行改革創(chuàng)新。在教學內容中若干實踐性較強的環(huán)節(jié)必須要多增加學時，比如汽車承保環(huán)節(jié)、汽車理賠環(huán)節(jié)、汽車碰撞損失評估環(huán)節(jié)等。同時實踐環(huán)節(jié)的教學實施中還應重點培養(yǎng)學生常用的現(xiàn)場查勘的技巧，針對事故車輛應該如何進行損傷評估的正確方法，教學內容一定要適應行業(yè)發(fā)展，注重查勘定損的崗位能力培養(yǎng)[4]。近年來，筆者十分注重對教學內容的改革，突出教學重點。在保證教材原有體系結構的基礎上，注重提高學生的實際應用能力。授課中，以“實際案例為導入”的方式對教學內容進行介紹；重點闡述汽車保險與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場查勘及事故車輛的損傷評定和實際賠償?shù)挠嬎惴椒ā?/p>

3實驗環(huán)節(jié)的設計

可以適當開設幾個課內實驗，演練客戶投保時的業(yè)務流程和客戶理賠時的業(yè)務流程，使同學們在動手操作中熟悉國內保險公司的業(yè)務流程，把理論和實踐緊密結合起來。充分了解整個行業(yè)是如何開展投保和理賠業(yè)務的，認真學習對外展業(yè)和電話營銷中所必須掌握的話術，熟練計算保險費率和保險金額，增強學生解決實際問題的崗位能力。通過對2012年、2013年、2014年幾屆汽車專業(yè)的教學實施和教學改革，筆者在不斷地實踐與探索中，也總結了不少經驗教訓，取得了較好的教學效果。通過改革既能發(fā)揮教師的頂層設計作用，又可以充分調動學生的學習積極性，協(xié)調知識、能力及素質的均衡發(fā)展。增強學生的崗位技能，使他們更好的融入崗位。

參考文獻：

[1]趙長利.汽車保險與理賠[M].北京：國防工業(yè)出版社，2012.

[2]彭曉艷.高職保險理賠實務專業(yè)課程體系構建及優(yōu)化[J].職業(yè)教育研究，2009，11(11)：125-126..

[3]李景芝.汽車保險理賠[M].北京：機械工業(yè)出版社，2014.

篇6

汽車保險與理賠課程涉及的內容比較多，理論性比較強，不便開展實訓教學，教師往往采用講授法組織教學，教學效果不理想。單純使用傳統(tǒng)的教學模式已經適應不了當代中職學生學習的特點。

2“六步一翻轉”教學模式

2017年，我校汽車專業(yè)“六步一翻轉”教學模式的探索與實踐課題獲得2017年度廣西職業(yè)教育教學改革研究重點立項項目。目前，“六步一翻轉”教學模式正在我校汽車專業(yè)多門課程開展行動研究?！傲揭环D”教學模式就是把德國的“六步教學法”（行動導向教學的六個步驟，即資訊、計劃、決策、實施、檢查、評價）與翻轉課堂教學相結合，把六步中的一些步驟（如資訊、計劃等）放在課前學習，形成新的“六步一翻轉”教學模式。課前教師組織學生根據(jù)微課視頻等教學資源完成“資訊”學習、收集知識點并完成在線測試等相關作業(yè)。根據(jù)學生能力和學習項目的實際情況，可以把“計劃”部分的任務放在課前讓學生完成，比如列出實施環(huán)節(jié)所需的工具材料、操作步驟或分析可能的原因等。這種教學模式實際上是混合式教學與行動導向教學結合的教學模式?；旌鲜浇虒W是當前職業(yè)教育教學改革的基本方向，行動導向教學則是世界各國職業(yè)院校廣泛應用的一種成熟的教學模式?！傲揭环D”教學模式正是基于行動導向教學的混合式教學模式的典型代表。

3汽車保險與理賠課程“六步一翻轉”教學模型構建

基于汽車保險與理賠課程的授課模式現(xiàn)狀，根據(jù)我?；旌鲜浇虒W改革和汽車專業(yè)“六步一翻轉”教學模式的實施要求，將汽車保險與理賠課程“六步一翻轉”教學模型設計。

4汽車保險與理賠課程“六步一翻轉”教學模式實踐

根據(jù)汽車保險與理賠課程“六步一翻轉”的教學模型，以汽車保險投保為例，教學實施過程如下。（1）課前采用翻轉課堂教學模式在線上完成主要知識點的收集。把行動過程的資訊環(huán)節(jié)（知識點的學習收集）安排在課前線上完成，并要求學生完成一個課前學習任務和相關測試題。課前學習任務：如果你是一名保險公司業(yè)務員或汽車4S店的保險專員，你應該怎么為客戶做好汽車保險投保服務才能使投保成功率提高？請把你的投保服務設想，寫到班課（藍墨云班課）的“課前作業(yè)/任務”里面。教師把汽車保險投保的知識點做成測試題通過藍墨云班課進行任務布置，并相關汽車投保的視頻資料；測試題設計要求根據(jù)汽車保險投保的內容設計成符合藍墨云班課的活動形式，測試題一般設計成選擇題、判斷題或者問答題的形式，學生完成測試題所需要的輔助資料（小視頻、文字資料、圖片等）也要求教師提供到資源庫中。在汽車保險投保這個內容中我采用選擇題及判斷題的形式做成測試題，并制作兩個投保微視頻提供學生觀看學習，其中一個是上門服務，另一個是到店咨詢投保。測試題一般要求學生利用晚自習的時間完成，結合本校情況，晚自習有兩節(jié)課的時間學生是可以用來自主學習的，并且晚自習的時間學校還安排有生活教師對學生進行管理，學生在做測試題的過程中由生活教師巡查監(jiān)督，保證學生能在規(guī)定的時間內完成任務。為了學生能夠順利完成測試題，教師在晚自習時間通過藍墨云班課平臺為學生提供在線答疑，給出必要的指導及解答。（2）課中采用角色扮演法完成汽車保險投保教學。依據(jù)汽車保險投保的實際工作流程，教師采用角色扮演法組織教學，完成行動過程的計劃、決策、實施、檢查和評價環(huán)節(jié)。教師首先提出如下情境設計：一位客戶在汽車4S店新購買一輛別克英朗進取型轎車，請以小組為單位模擬客戶在4S店跟保險專員咨詢投保。任務目標是保險專員根據(jù)客戶實際情況給出最優(yōu)的投保方案，包括險種、保額、費用等。按照行動導向教學模式，學生采用小組合作學習，教室座位呈島型布置，每組4人～6人。每個小組都設有組長、發(fā)言人、觀察員、計時員、記錄員這些角色，為汽車保險投保在課堂上采用的角色扮演教學法提供了有利條件?；顒?：課前學習反饋首先，教師通過藍墨云班課的“選人”功能隨機抽取幾位學生上臺談談自己課前完成的汽車保險投保服務設想。然后，教師再通過班課查看其他學生的設想。根據(jù)學生們的完成情況，由此引出課題“如何做好汽車保險投保？”活動2：制訂汽車保險投保咨詢扮演實施方案（計劃、決策）按照角色扮演的要求，在汽車保險投保實施過程需要有保險專員及客戶兩個基本角色，也可以有服務經理、客戶的親人等角色。由組長組織小組成員根據(jù)課前學習收集到的信息，分析保險專員及客戶在汽車投保過程中各自需要做些什么，討論如何扮演好保險專員和客戶這兩個角色，寫出兩個角色在投保過程中交談的內容，可以涉及投保的險種、投保額、費用計算及優(yōu)惠等，越詳細越好。在討論過程中，大家各抒己見，最后組內拿出一個最優(yōu)的實施方案并寫下來，形成本組的投保咨詢扮演實施方案（表演的腳本）。組內選出兩個學生扮演保險專員和客戶，小組其他學生由組長做好分工（比如可以增加扮演有權答復保險費用優(yōu)惠條件的經理、提出異議的客戶親人等）?；顒?：汽車保險投保咨詢扮演實施展示（任務實施）扮演客戶的學生來到4S店跟保險專員咨詢汽車保險投保，與扮演保險專員的學生按照之前制訂好的投保咨詢扮演實施方案（表演的腳本）扮演汽車保險投保咨詢與服務實施過程，分組逐一展示。教師根據(jù)任務目標結合評價標準觀察各組展示情況并記錄，也可以根據(jù)需要對學生進行針對性指導。扮演保險專員的學生按照客戶的需求跟客戶進行交流洽談，并能幫助客戶制訂投保方案，在交流的過程中要求保險專員確實能夠根據(jù)客戶的車型及客戶的購車用途、駕駛習慣、有無車庫等條件進行綜合考慮，然后為客戶制訂出一個最佳的投保方案。為盡可能地貼近實際，客戶要提出一到兩個異議，比如“保險費太貴了，你所說的險種對我來說意義不大，用不上”等。在任務實施的過程中，各組的觀察員觀察并記錄其他組的實施情況，根據(jù)評價表給其他組評分?；顒?：汽車保險投保咨詢扮演展示評價（檢查、評價）任務實施評價可以采用小組自評、組間互評和教師點評相結合的方式進行。評價時機可以在每一個小組展示結束之后，也可以在全部小組展示結束之后進行。小組自評：由組長執(zhí)行，評價本組的角色扮演是否達到汽車投保咨詢的任務目標，并根據(jù)評價表進行自我評分。組間互評：由各組的觀察員執(zhí)行，根據(jù)表演觀察和評價表的評分情況，評價其他組的表現(xiàn)，通過相互評價和交流，達到相互學習、共同提高的目的。教師點評：根據(jù)觀察和記錄，評價各組在計劃、展示等環(huán)節(jié)的綜合表現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)和表揚學生的閃光點，指出不足之處和需要改進的地方，給出合理的建議。（3）課后線上交流鞏固。課后教師要求每個學生寫一份完整的汽車保險投保話術并上傳到藍墨云班課，教師對每個學生的話術進行點評，學生之間相互對其他學生的話術進行評價。通過師生點評和交流，學生對自己所寫的話術有了更好的認識和改進，達到鞏固提升的目的。

篇7

在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。《中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業(yè)務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負有的民事賠償責任。

2汽車保險的分類

機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。

機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。

機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

3汽車保險的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險人發(fā)生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經常發(fā)生的,直接關系到商業(yè)交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償?shù)呢熑?對方有權提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有當履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。

3.2理賠流程

4汽車理賠工作的特點和工作原則

4.1理賠工作的特點

4.1.1被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。

4.1.3標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質量和工期,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。

4.1.5道德風險普遍。在財產保險業(yè)務中汽車保險是道德風險的“重災區(qū)”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環(huán)境不健全及汽車保險經營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發(fā)生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產單位生產、經營的持續(xù)進行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經濟補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規(guī)定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據(jù)。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。

4.2.3堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則。“主動、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經驗,是保險理賠工作優(yōu)質服務的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調查了解,不對具體情況具體分析,盲目結論,或者計算不準確,草率處理,則可能會發(fā)生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求準確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象。總的要求是從實際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質量。

[參考文獻]

[1]馮憲民.汽車保險與理賠一點通[M].北京:國防工業(yè)出版社,2006.

[2]梁軍,焦新龍.汽車保險與理賠[M].北京:人民交通出版社,2005.

[3]祁翠琴.汽車保險與理賠[M].北京:機械工業(yè)出版社,2006.

篇8

一、選題的背景和意義

1.選題的背景

2.選題的意義

隨著生活質量的不斷提高，汽車也逐漸的成為了普通家庭必不可少的交通工具。我國汽車還在不斷的發(fā)展階段，預計將來國內的汽車保有量將是個很大的數(shù)字。汽車雖給人們的日常生活，工作，工地作業(yè)等帶來很便捷的作用，但是其造成的交通事故也是不可忽略的。交通事故已成為世界第一害,而中國是世界上交通事故死亡人數(shù)最多的國家之一。從二十世紀八十年代末中國交通事故年死亡人數(shù)首次超過五萬人至今，中國(未包括港澳臺地區(qū))每年交通事故50萬起，因交通事故死亡人數(shù)均超過10萬人，已經連續(xù)十余年居世界第一。為了保障交通事故中人生，財產安全，國家出臺一系列的措施，保護消費者的合法權益，汽車保險業(yè)務也就應運而生。汽車查勘定損崗是直接接觸標的車，對交通事故、汽車損壞等汽車保險把守第一關。

二、選題研究的主要內容

一般的情況下保險理賠中涉及到保險人和被保險人兩個角色。保險責任是根據(jù)保險條款中保險責任和責任免除來確定。不同保險公司的保險條款和免除責任又是不相同的，不同保險公司的定損標準有差別。保險業(yè)務想要在市場扎下的筋基除了有一個大市場的需求之外還要有一個統(tǒng)一的標準。既是公平、公開、公正，又能更好的維護消費者的合法權益。

論文應完成項目

(1)國內外汽車保險查勘定損的研究現(xiàn)狀對比分析;

(2)國內外汽車保險查勘定損的工作特點對比分析;

(3)我國汽車保險查勘定損工作的人才構成、行業(yè)規(guī)范、行業(yè)范疇等要素分析;

(4)車險查勘定損工作內容細化分析;

(5)車險查勘定損崗位的操作方式標準化研究。

擬解決關鍵問題

1.查勘的調度流程是怎樣的

2.如何判斷事故的真實性

3.查勘員需要懂得的交通知識與整個賠款程序

4.定損員拍照的技巧

5.判斷零件修復還是更換的標準

6.定損員如何入單

三、選題的研究方法及技術路線

1.選題的研究方法

文獻研究法：通過查閱大量的資料，各種學術文獻，全面的了解車險現(xiàn)場查勘定損的方法。

實習觀察法：通過到人民財產保險實習，了解、學習、研究國內查勘定損方法。比較分析法：通過比較國內國外車險查勘定損方法的利弊，揚長避短。學習國外的先進方法，促進國內汽車保險業(yè)務的發(fā)展。

2.選題研究的技術路線

首先是通過相關的查閱書籍，學術報告對車險現(xiàn)場查勘定損有初步的了解。在到人民財產保險公司實習汽車查勘定損崗。一般來說，作為實習生都會被派到門前定損。這樣就有一個很好的機會直接接觸到定損的方法，要點。實習一段的時間之后就會被派到現(xiàn)場查勘。

其實，查勘和定損時兩個不同的工作崗位，在查勘和定損之間有衍生出復勘崗，只不過對于復勘崗一般是由查勘人員進行復勘。

除此之外還要基本弄懂常見車型的配件價格，這一點也是做好定損工作的要領。

四、選題研究的工作基礎

1.我本人是中國人民財產保險實習生。對車險查勘定損有一定的了解，有機會再去深入學習研究。

2.我們有一門汽車保險課，有條件讓老師指導一下。

3.學校圖書館有很多查勘定損方面的書籍，可以利用這些資源更加深入的學習。

五、實施計劃

20xx年9月閱讀，收集相關資料做好開題報告

20xx年10月對資料進行理解，閱讀一定數(shù)量的書籍論文、分析文章的內容和思想

六、參考文獻

2.朱奇。商業(yè)保險語境下的車輛定損若干問題的思考[J].上海保險，2013(06)。

3.李景芝，趙長利。《汽車保險與理賠》，國防工業(yè)出版社2007年版。

4.周新苗。我國機動車輛保險市場風險理賠因素分析[J],數(shù)量經濟技術經濟研究，2009(12)。

5.王俊喜。SVDA查勘定損職業(yè)資格認證體系的研究。湖南農機，2013(5)。

6.劉少波。探索車險理賠通賠通付。中國保險報，2006(9)

7.陳世飛?！镀嚤ｋU與理賠》吉林科學技術出版社

8.王永盛《車險理賠查勘與定損》機械工業(yè)出版社

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關鍵詞：汽車保險；銷售渠道；發(fā)展方向

中圖分類號：F840.4　文獻標識碼：A doi：10.3969／j.issn.1672-3309(x).2011，03，17

文章編號：1672-3309(20ll)03-38-02

自2002年以來，我國機動車保有量隨著汽車廠家大規(guī)模建立的品牌4S店而迅速提升。幾乎短短一年中，每天都有鄰里朋友在購置新車，讓汽車行業(yè)著實輕松了一下，因為汽車生產廠家的初建投資是十分巨大的，只有把產出的車銷售到最終客戶手中才算是成功。跟著這個行業(yè)迅速發(fā)展的還有鋼鐵業(yè)、服務業(yè)、保險業(yè)，而保險業(yè)中收益最大的產品便是機動車輛保險。

一、汽車保險銷售渠道

汽車保險銷售在其成立之初到2011年始。經保險公司渠道部統(tǒng)計，主要有直接銷售渠道和間接銷售渠道兩種。

(一)直接銷售渠道

1、保險公司柜臺直銷。由公司員工在保險公司設立的柜面直接等待客戶上門投保，由員工回答客戶提出的問題，并根據(jù)客戶車輛信息進行計算和報價，是傳統(tǒng)的銷售渠道。目前各家主營汽車保險的公司均有設立。其優(yōu)點主要表現(xiàn)在：從職場建設上可以顯示出公司實力，從客觀上起到廣告的作用。是公司形象宣傳的主要窗口。適合對待各種黨政機關。企事業(yè)單位批量車輛的咨詢與投保。其缺點是不能主動出擊發(fā)展客戶，對各時期展業(yè)政策無法深入開展。不能適應現(xiàn)代客戶要求的便捷服務。

2、電話銷售。由保險公司設立專門的電銷部。申請專業(yè)的客服號碼。制定特殊的費率政策。同時向有效渠道投放本公司品牌廣告，將優(yōu)勢展現(xiàn)在所有潛在客戶群中，等待客戶在有需求時撥打投保電話。進行保險費試算、簽單、送單和收費等活動。以此方案為主要銷售渠道的公司為中國平安。(1)優(yōu)點：利用費率的優(yōu)惠，讓對價格敏感的客戶和對服務方便的客戶主動電話投保，獲得大量的有效客戶，省去了柜臺員工空等的費用。(2)缺點：有些公司使用不正當渠道獲得客戶信息，反復撥打客戶電話。造成被騷擾客戶投訴，在福建、廣東等經濟發(fā)達省份已受當?shù)乇O(jiān)管機構警告：費率比其他渠道優(yōu)惠。造成不同渠道購買產品的客戶猜疑和不解，不利于公司產品形象統(tǒng)一。目前，電話車險費翠比其他渠道費率優(yōu)惠15％。對繳納4000元保費的客戶，有600元左右的差別。造成其他渠道客戶不解、投訴和退保等后果。

3、網絡銷售。保險企業(yè)以信息技術為基礎，以互聯(lián)網為主要渠道支持企業(yè)一切活動，主要利用網絡與客戶交流信息，為客戶提供有關保險的信息，最終達到網上簽單的目的。這種模式可以使客戶更方便、快捷、詳細的了解和收集保險信息，迅速做出投保決定。目前，主要幾家大公司均有自己建立的電子商務平臺。可以進行電子投保，電子支付。(1)優(yōu)點：學習西方發(fā)達國家的先進經驗，節(jié)約人力資源成本。適應目前和未來網絡無處不在的優(yōu)勢，在不遠的未來將成為不可忽視的銷售渠道。(2)缺點：對不會上網的中老年人不方便?？赡軙ミ@樣的客戶：成熟期較長，需全民素質和意識進一步提高后方可見效，現(xiàn)在處于鋪墊期。

(二)間接銷售渠道

1、設立社區(qū)服務中心。目前。我國城市的社區(qū)組織已趨于健全，保險公司可以社區(qū)為依托。利用社區(qū)的居委會或物業(yè)管理巾心深入社區(qū)居民，把宣傳、展業(yè)、服務有效結合，由保險公司派遣專門的外勤人員來負責，簽署合作協(xié)議。(1)優(yōu)點：公司形象深入社區(qū)。提升客戶滿意度有很大作用；(2)缺點：對社區(qū)定位難度大，業(yè)務量在長時期內不會起到明最增量。

2、專業(yè)公司渠道。保險專業(yè)人是指號門從事保險業(yè)務的保險公司。公司作為保險中介行業(yè)中的主力軍。自人壽保險發(fā)展迅猛時便發(fā)揮出其特長。而現(xiàn)在機動車保有量增加迅速。公司迅速把握機遇，將壽險客戶自有車輛資源利用。能夠在市場冷淡時保持穩(wěn)定的保費量。(1)優(yōu)點：能及時響應保險公司各種銷售政策，能動性強，在下達某些銷售任務后能有效完成；(2)缺點：要求保險公司支付的傭金較高；公司發(fā)展較大時會向保險公司提出一些苛刻的條件：人員素質良莠不齊，容易存在道德風險，嚴重時會間接影響保險公司形象。

3、行業(yè)兼業(yè)。即利用某一行業(yè)對保險的特殊需求以及該行業(yè)業(yè)務開展的便利條件為保險人保險業(yè)務，如旅行社客戶旅游險、鐵路部門貨運險、民航部門民航旅客意外險、汽車銷售商銷售機動車輛保險等。在所有渠道中，汽車銷售商(簡稱4S店)，是業(yè)務量最大、時間較長、業(yè)務質量較好的渠道。

4、產壽險交叉銷售。我國成立較早的保險公司在1998年由產壽險混業(yè)經營被拆分為獨立的財產保險公司和人壽保險公司。而拆分后的公司仍從屬一個集團。產壽險交叉銷售是指財產保險公司可以通過壽險人在壽險展業(yè)，或財產保險公司直銷人員在進行財產險等其他集中性產品展業(yè)的同時，進行分散性產線產品的銷售。通過壽險的交叉銷售模式主要適用于人保、太保和平安等集團公司。(1)優(yōu)點：借助現(xiàn)有的營銷渠道進行銷售，可以降低自身建立營銷渠道的成本和相關費用，而且也可以利用該兩種渠道下的客戶資源，實現(xiàn)較好的渠道效益。(2)缺點：產壽基層人員互不熟悉。在開拓交叉業(yè)務時缺乏激情；公司與公司直接兌現(xiàn)獎勵政策手續(xù)繁瑣。基層人員容易喪失展業(yè)動力：兩方公司業(yè)務進度不一致時，容易放松對此渠道的重視。造成形式大于實際。

5、個人銷售。個人銷售適合對零散個體的服務，可以擴大業(yè)務的覆蓋面。優(yōu)點：適合銷售分散性的、技術含量較低的、容易被社會接受的普通險種。在拾遺補缺。延伸展業(yè)觸角、彌補公司人員不足、通過個人與保戶面對面的直接宣傳等方面具有不可替代的作用。而這些優(yōu)勢正好與分散性業(yè)務的特點相對應。同時。個人比公司業(yè)務員的銷售成本低，所以是一種較為有效的營銷方式。當務之急的是建立和完善人的管理、培訓、激勵和約束機制。

二、汽車銷售行業(yè)兼業(yè)渠道重點分析

汽車保險的迅速發(fā)展離不開汽車品牌4S店的建立，所謂4S店是集汽車銷售、售后服務、配件和信息服務為一體的銷售店。4S店是一種以“四位一體”為核心的汽車特許經營模式。包括整車銷售(Sale)、零配件(SparePart)、服務(Serviee)、信息反饋(Survey)等。它擁有統(tǒng)一的外觀形象。統(tǒng)一的標識，統(tǒng)一的管理標準，只經營單一品牌的特點。汽車4S店是一種個性突出的有形市場。具有渠道一致性和統(tǒng)一的文化理念，4S店在提升汽車品牌、汽車生產企業(yè)形象上的優(yōu)勢是顯而易見的。其中的服務(Serovice一項包含了與車輛相關的所有主要相關事宜，汽車

保險就是其中一項。

每家新成立的4s店都會選擇一家到三家保險公司合作。這樣客戶在店里買車的同時，就直接在保險公司設立在店中的遠程出單點投保繳費了。保險公司只需要提供極少數(shù)工作人員便可在每月完成大量的保險業(yè)務。除了工作人員費用外，只需按照事前預定的傭金比例支付給4S店即可。2002年末，在省會城市中，一家中低檔品牌4S店每月可為保險公司汽車保險十幾萬元，而一個省會城市中平均有30家左右的4S店，一年的保費規(guī)模達到了3000萬元左右。這種銷售渠道的優(yōu)勢顯而易見。但正是這種模式容易取得業(yè)績上的突破。各家保險公司為了獨占渠道或多占渠道份額。紛紛提高傭金比例，從2002年的12％一直提高到2004年的25％，而用這種方法得到的業(yè)務。幾乎已經無利可圖。甚至有的公司坐支保險費支付給4S店手續(xù)費，嚴重違反了保險業(yè)相關法律法規(guī)。2002年中國保險監(jiān)督委員會關于傭金的指導政策為8％，保險公司支付手續(xù)費比例如果超過這個比例可能就會對自身業(yè)務質量產生影響，進而影響公司盈利水平。好在這種情況并沒有持續(xù)太長時問，也沒有來得及產生嚴重的后果，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)了違規(guī)支付手續(xù)費等問題，及時出臺了相關政策。用行業(yè)自律公約的方式統(tǒng)一了各類主營汽車保險的公司支付傭金比例。使得這個銷售渠道得到了有效管控，成為產生利潤的一個主要渠道。這也使保險公司更加側重支持4S店本身業(yè)務的發(fā)展：定期給銷售人員培訓保險基礎知識，幫助銷車人員提高賣汽車保險的比例；培訓4s店售后人員。在客戶車輛出險后如何指導自救，快速處理交通事故等知識：將出險客戶信息及時提供給4S店，共同協(xié)助客戶處理事故，辦理理賠手續(xù)等。

到2010年底，4S店渠道業(yè)務占汽車保險業(yè)務總量50％以上，成為了比專業(yè)公司業(yè)務量還大的渠道，在未來的發(fā)展中，它會繼續(xù)發(fā)揮它的作用。

在列舉完保險公司現(xiàn)有的銷售渠道并分析各渠道優(yōu)缺點后，在未來汽車保險銷售渠道中。建議各保險公司仍以4S店渠道為主，輔以其他渠道，并重點鋪設網絡銷售渠道，在其未成熟的時期，把基礎打好，迎接網絡投保的高峰。

參考文獻：

篇10

關鍵詞：共享汽車；保險；創(chuàng)新

一、緒論

近年來，共享汽車已經逐漸進入并改變著人們的生活方式，根據(jù)《2019年中國分時租賃行業(yè)研究報告》數(shù)據(jù)表明，2019年初國內共享汽車企業(yè)超過1600家，共享汽車總數(shù)量在11萬到13萬輛之間，共享汽車整體市場規(guī)模近30億萬元人民幣。在共享汽車高速發(fā)展的同時，市場中的一些問題也逐漸凸顯出來，尤其是共享汽車發(fā)生風險之后的經濟賠償更是備受關注，《2017中國共享汽車現(xiàn)狀與趨勢報告》調查顯示，約74%的共享汽車用戶在發(fā)生交通事故后無法承擔高額賠償，不僅如此，共享汽車在發(fā)生交通意外事故之后所出現(xiàn)的事故責任認定問題也備受關注，例如，梁修誠、葉建紅（2017）的研究指出，目前應將共享汽車風險管理環(huán)節(jié)中最需要關注的問題集中在共享汽車駕駛風險的分析、事故責任明確認定的規(guī)章制度等方面。不僅如此，考慮到保險與風險的相互依存關系，與共享汽車風險相匹配的保險產品也受到了學者及業(yè)內相關人員的關注，遺憾的是，目前國內市場上尚未出臺和共享汽車有關的較為成熟的新型保險產品，而聶勇（2015）就指出在應對共享汽車的風險時，應該鼓勵共享汽車運營平臺和保險公司合作開發(fā)新的分時租賃汽車責任保險產品，作為交強險的有效補充，但是，由于共享汽車風險的特殊性和復雜性，相應保險產品的開發(fā)和市場化過程還需要進一步深入研究。根據(jù)目前共享汽車的市場現(xiàn)狀以及學者的相關研究，本文從保險公司、共享汽車運營平臺、共享汽車用戶這三方主體出發(fā)，分析目前共享汽車在使用過程中存在的風險以及共享汽車保險問題中存在的缺陷，嘗試為完善共享汽車經營、創(chuàng)新共享汽車保險提供理論支持。

二、共享汽車保險問題分析

根據(jù)共享汽車交通事故案例以及對相關文獻的查閱研究分析，發(fā)現(xiàn)共享汽車交通事故責任問題眾多，主要涉及到保險公司、共享汽車運營平臺（以下簡稱“平臺”）及共享汽車用戶（以下簡稱“用戶”）三方主體之間相互的責任糾紛。

（一）保險公司與平臺之間的問題研究1.共享汽車的使用性質存在爭議。在共享汽車的使用性質問題上，大多數(shù)平臺認為其所屬車輛是以租賃形式交于用戶自用，用戶租車后與私家車使用途徑相同，其使用性質為非運營，因此在購買保險時將汽車的使用性質登記為非運營。而保險公司認為，平臺將用于租賃盈利的車輛在投保時登記為非運營車輛，其使用性質不實，加之共享汽車的使用具有不特定性，會導致車輛的危險程度比承保時要高，兩者為此爭執(zhí)不下，從而出現(xiàn)保險公司拒絕承擔保險賠償責任的糾紛問題。2.平臺為共享汽車的第三者責任險投保保額較低。目前，非營運車輛的第三者責任險保額通常在50萬元以上，大部分私家車保額甚至達到100萬元以上，而共享汽車運營平臺公司大多都只投保了5萬元的第三者責任險。與非營運車輛的保額相比，共享汽車運營平臺投保的保險金額完全不能夠應對共享汽車出事故所能賠付的最高限額。不僅如此，目前車輛保險額度及免責條款問題爭議也較多。在共享汽車肇事類案件中常常涉及車輛保險額度和免責條款問題，車輛保險額度一般會在分時租賃協(xié)議中列明，但當保險額度不能覆蓋賠償數(shù)時，保險公司以協(xié)定的保險金額為由，不予超額理賠，而用戶也無力承擔，因此引發(fā)了雙方矛盾。3.保險市場中沒有匹配的共享汽車保險。唐千皓（2018）提出，共享汽車在國內近幾年的發(fā)展中，發(fā)生了幾起重大的交通事故，由于其相較于傳統(tǒng)私家車以及傳統(tǒng)汽車租賃業(yè)中的特殊性，引發(fā)了人們對于共享汽車保險產品設計創(chuàng)新的思考。但是，現(xiàn)有的機動車輛保險是針對出租車和私家車，對于這種新興的共享汽車運營保險制度不夠完善。對于這類問題，UBI車險模式提供了一些解決思路，UBI車險是一種根據(jù)駕駛人員的實際駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為，衡量車險應繳額的險種，采用車載設備（例如OBD車載記錄）收集駕駛人員駕駛行為和習慣數(shù)據(jù)，從而對駕駛人員的駕駛風險進行數(shù)值型的評估。

（二）保險公司與用戶之間的問題研究1.道德風險問題異常嚴重。因為共享汽車駕駛人員的頻繁多變性，保險公司無法確定由駕駛人員的屬性，駕駛員的年齡、駕齡、性別、職業(yè)等因素都會不同程度的影響風險的大小，這比傳統(tǒng)車險中駕駛員的影響因素更加復雜和難以確定。由于共享汽車的非私有性，用戶的道德風險較為普遍，不愛惜車輛、車輛的刮蹭、急停急剎、車輛隨意停放、直接將寵物放入車內、甚至故意性的損壞等行為，都會增大后續(xù)租用車輛的風險，從而為保險公司的承保工作帶來了一些困難。2.第三方受害者利益無法得到充分保障。當保險公司和駕駛人的賠償行為發(fā)生沖突時，第三方受害者的合法利益無法得到真正保障。一方面，當共享汽車駕駛人存在酒駕等違法行為，或者在事故發(fā)生后存在逃逸，故意破壞、偽造現(xiàn)場時，保險公司根據(jù)商業(yè)第三者責任險免責條款主張不予理賠。但駕駛人在駕駛共享汽車時由于違反安全駕駛規(guī)范從而引發(fā)交通事故，駕駛人肇事逃逸或者無經濟能力承擔巨額賠償時，第三方受害者往往認為平臺也存在對其審查不當?shù)呢熑危笃脚_承擔賠償責任，從而發(fā)生糾紛。

（三）平臺與用戶之間的問題研究1.平臺難以審核登記用戶與駕駛人員是否同一。目前存在的多數(shù)共享汽車索賠案例都表明，平臺對于共享車輛的登記用戶與駕駛人員是否同一人無法進行有效的審核，用戶往往會出現(xiàn)為他人解鎖共享汽車并交于他人駕駛，共享汽車的登記用戶本身離開或乘坐于車輛其他位置，在這樣的案例中，最后引發(fā)事故時，對于責任的劃分往往會引起爭議。2.條款協(xié)議問題。目前大部分共享汽車的使用條款還不夠完善，尤其是對于風險處理方面，車輛的運營平臺方在用戶協(xié)議中往往沒有進行明確的書面提示，或者租車軟件僅僅提示用戶閱讀本公司協(xié)議，但很難控制用戶是否閱讀或是否認真閱讀，這一情況造成大部分客戶在使用共享汽車出行時對其風險承擔處在不盡知狀態(tài)，影響客戶的真實判斷。

三、共享汽車保險創(chuàng)新建議

通過以上分析發(fā)現(xiàn)，目前共享汽車在經營、使用以及保險等方面仍存在較多的問題，針對以上問題，結合國內外先進經驗，對于共享汽車保險的創(chuàng)新本文提出以下建議。

（一）保險機制創(chuàng)新保險創(chuàng)新是風險管理體系的重要環(huán)節(jié)之一，通過對駕駛人素質、租賃車輛狀態(tài)、現(xiàn)行政策法規(guī)等情況進行總體分析，從而開發(fā)適合用戶的專屬租賃產品。保險創(chuàng)新不僅可以提高用戶體驗、降低企業(yè)運營成本，對風險管理和監(jiān)管的社會化、構筑良好共享風控生態(tài)圈都具有重要意義。