本文作者：劉薇工作單位：美國(guó)哥倫比亞大學(xué)

保險(xiǎn)法律制度，是以《保險(xiǎn)法》為核心的一系列與保險(xiǎn)商業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和行政監(jiān)管有關(guān)的法律、法規(guī)及規(guī)章的制定、實(shí)施和適用的統(tǒng)稱(chēng)。一套健全而有效的法律制度的存在，對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健、持續(xù)、快速發(fā)展具有重要意義。但是，中國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》存在十分嚴(yán)重的缺陷，如保險(xiǎn)合同隱藏陷阱，法律漏洞多、可操作性不強(qiáng)，尤其是針對(duì)精算業(yè)務(wù)方面的法律規(guī)定少之又少。這些問(wèn)題如不引起足夠重視，并盡快加解決，必將對(duì)中國(guó)精算業(yè)的持久健康發(fā)展產(chǎn)生極為不利的影響。

一、中國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》存在的主要問(wèn)題及原因分析

我們知道，中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，對(duì)保險(xiǎn)重視程度一直不夠，同國(guó)外很多公司相比差距很大。究其原因，最重要一點(diǎn)是中國(guó)保險(xiǎn)的執(zhí)業(yè)法制環(huán)境不能令人滿(mǎn)意。雖然中國(guó)《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施已10年有余，其存在的問(wèn)題或缺陷卻非常嚴(yán)重，概括起來(lái)主要有：首先，法律空白點(diǎn)多，可操作性不強(qiáng)。最大誠(chéng)實(shí)信用原則、保險(xiǎn)利益原則和近因原則是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的保險(xiǎn)基本原則。但是，中國(guó)《保險(xiǎn)法》中，近因原則和保險(xiǎn)利益原則并未得到明確而具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)利益原則是指保險(xiǎn)合同的有效成立，必須建立在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上。中國(guó)《保險(xiǎn)法》的這種明顯法律漏洞，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同關(guān)系調(diào)控目標(biāo)難以準(zhǔn)確定位，使保險(xiǎn)利益原則在評(píng)價(jià)和維持保險(xiǎn)合同的效力方面所應(yīng)當(dāng)具有的價(jià)值無(wú)法實(shí)現(xiàn)。近因原則是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。只有近因引起的保險(xiǎn)物損害，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其次，保險(xiǎn)合同隱藏陷阱。中國(guó)《保險(xiǎn)法》雖然規(guī)定了保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)各自依約履行權(quán)利與義務(wù)，但投保人與保險(xiǎn)人承擔(dān)的權(quán)利與義務(wù)嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，明顯偏袒保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人甚至利用其制定解釋格式合同條款的優(yōu)勢(shì)，大量使用對(duì)投保人極不利的霸王條款，公開(kāi)制造保險(xiǎn)合同陷阱。這是造成中國(guó)多數(shù)企業(yè)和普通百姓對(duì)投保興趣不高的一個(gè)極重要的因素。同時(shí)，也人為地增加了精算人員對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)評(píng)估、償債能力分析及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的難度，再次，投保人的權(quán)益得不到法律保障。中國(guó)《保險(xiǎn)法》的立法基礎(chǔ)及立場(chǎng)有問(wèn)題。立法者立法時(shí)沒(méi)有一碗水端平，明顯偏袒保險(xiǎn)人的利益，忽略了投保人的利益。這可能與多數(shù)保險(xiǎn)公司都是“國(guó)營(yíng)公司”有關(guān)。投保人是保險(xiǎn)合同的重要當(dāng)事人之一，應(yīng)當(dāng)享有足夠的保險(xiǎn)法規(guī)定的權(quán)利。然而，中國(guó)《保險(xiǎn)法》第2條和第10條竟將保險(xiǎn)人排除于保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之外，只是作為保險(xiǎn)合同的“關(guān)系人”而存在，保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人失去約束力，導(dǎo)致投保人遭受損失狀告保險(xiǎn)人是十訴九輸，從而極大地傷害了投保人的根本利益。當(dāng)然，這種現(xiàn)象的存在，也令精算人員無(wú)法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行效有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。第四，保證保險(xiǎn)立法嚴(yán)重滯后。中國(guó)《保險(xiǎn)法》未對(duì)保證保險(xiǎn)合同作出明確的規(guī)定。保證保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人（通常為投保人）提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。它包括兩類(lèi)保險(xiǎn)：一類(lèi)是狹義的保證保險(xiǎn)；另一類(lèi)是信用保險(xiǎn)。它們的保險(xiǎn)標(biāo)的都是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此，保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人因債務(wù)人不履行債務(wù)等原因遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。中國(guó)保險(xiǎn)法在此存在明顯不足，令保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更具不確定性和隨意性，由此將可能造成保險(xiǎn)公司極其巨大的經(jīng)濟(jì)損失。第五，保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管缺陷。雖然2002年修改后的中國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)加強(qiáng)監(jiān)管保險(xiǎn)公司償付能力方面作了有益的修改，但是，《保險(xiǎn)法》對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健、持續(xù)、快速發(fā)展所起的正面或負(fù)面作用如何進(jìn)行精算，仍缺乏可操作性的具體法律條文及解釋。由此自然會(huì)增加保險(xiǎn)人員開(kāi)展負(fù)債評(píng)估、償付能力監(jiān)控等實(shí)際工作的困難。顯然，中國(guó)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀與保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展很不相稱(chēng)。保險(xiǎn)立法層次低、缺乏權(quán)威性，而且保險(xiǎn)立法在內(nèi)容上、體系上也不完善、不科學(xué)，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。之所以如此，究其原因主要有：

一是中國(guó)立法主體存在嚴(yán)重問(wèn)題。迄今為止，中國(guó)大多數(shù)法律基本上都是先由中央政府的相關(guān)主管當(dāng)局進(jìn)行法律條文的起草，然后交全國(guó)人大表決通過(guò)（一般情況下都能得到通過(guò)）。立法主體中間缺少投保人利益的代表。如稅法就是先由國(guó)家財(cái)政稅務(wù)主管部門(mén)負(fù)責(zé)起草的，納稅人代表自始至終沒(méi)有代表參加，由此出現(xiàn)名目繁多稅種及高稅率就一點(diǎn)不奇了。中國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》諸多缺陷之所以存在也是與此密切相關(guān)。

二是立法者態(tài)度發(fā)生嚴(yán)重傾斜，沒(méi)有一碗水端平。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際上是一個(gè)由政府主控的寡頭壟斷市場(chǎng)。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%。而其中，國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%。中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77%，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78%。而機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82%。這就是說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)格局，但這種以政府為北景的少數(shù)幾家國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度寡頭壟斷局面，仍是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的顯著特點(diǎn)。更為嚴(yán)重的是，各級(jí)政府尤其是中央政府堅(jiān)持黨和國(guó)家利益高于一切的原則，出于維護(hù)黨和國(guó)家利益，加上計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代形成的陳舊觀念，往往不自覺(jué)地站在保險(xiǎn)公司立場(chǎng)上進(jìn)行立法，基本忽略了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，合同雙方法律地位平等，權(quán)利與義務(wù)相對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)實(shí)要求。因此，應(yīng)當(dāng)特別引起中國(guó)立法機(jī)構(gòu)的高度關(guān)注。

1醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度概述

醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)一般指基本醫(yī)療保險(xiǎn)，是將多渠道籌集的經(jīng)費(fèi)(保險(xiǎn)費(fèi))集中起來(lái)形成基金(醫(yī)療保險(xiǎn)基金)，用于補(bǔ)償個(gè)人(被保險(xiǎn)人)因病或其他損失所造成經(jīng)濟(jì)損失的一種制度，基本醫(yī)療保險(xiǎn)以國(guó)家立法的強(qiáng)制性為基礎(chǔ)，通過(guò)個(gè)人、單位和國(guó)家各個(gè)層次分別籌集醫(yī)療保險(xiǎn)基金，通常認(rèn)為屬于社會(huì)保險(xiǎn)中的組成部分。我國(guó)現(xiàn)階段的基本醫(yī)療保險(xiǎn)包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療三個(gè)部分，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)采用個(gè)人繳費(fèi)和單位補(bǔ)貼相結(jié)合的保險(xiǎn)模式，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療采用個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼相結(jié)合的保險(xiǎn)模式。2011年7月1日施行的《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》提出了“基本醫(yī)療保險(xiǎn)”的概念，根據(jù)我國(guó)的基本國(guó)情及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，目前我國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)只能對(duì)社會(huì)成員的基本醫(yī)療需求進(jìn)行保障。醫(yī)療保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)為解決社會(huì)公民防病治病的問(wèn)題，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金進(jìn)行籌集、運(yùn)行、分配和支付的制度。我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度既是對(duì)基本醫(yī)療問(wèn)題采用經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行解決的經(jīng)濟(jì)制度，也是國(guó)家在法律強(qiáng)制性規(guī)定的運(yùn)行模式中對(duì)個(gè)人與整體利益進(jìn)行權(quán)衡的基礎(chǔ)上，通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)行的醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度。醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度是社會(huì)保障法的重要組成部分，是指通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員因疾病或者非因工傷產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用提供相應(yīng)資金幫助的情況下，所涉及的法律規(guī)范指向的社會(huì)關(guān)系的總稱(chēng)，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的內(nèi)容進(jìn)行立法上升為國(guó)家意志即為醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度。

2我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度的現(xiàn)狀及問(wèn)題

2.1我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)立法層級(jí)較低。我國(guó)關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)仍處于發(fā)展階段，《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》于2010年10月28日經(jīng)第十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第十七次會(huì)議通過(guò)，并于2011年7月1日起施行?！秾?shí)施〈中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法〉若干規(guī)定》于2011年6月29日經(jīng)人力資源和社會(huì)保障部通過(guò)，并于2011年7月1日起施行。兩部法律法規(guī)僅對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行了原則性的規(guī)定，尚未對(duì)我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)予以具體規(guī)范。目前，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的法律規(guī)范絕大部分來(lái)自于國(guó)務(wù)院文件，主要包括《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》(于1998年12月14日施行)、《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見(jiàn)》(于2003年1月16日施行)、《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(于2007年7月10日施行)、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見(jiàn)》(于2008年10月25日施行)、《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見(jiàn)》(于2009年3月17日施行)、《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(于2012年8月24日施行)、《關(guān)于整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》(于2016年1月3日施行)等。我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)立法層級(jí)較低主要表現(xiàn)為我國(guó)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)立法主要是以省、市級(jí)的地方政府為立法主體的地方行政立法，導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因在于我國(guó)各地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大且各區(qū)域內(nèi)難以統(tǒng)籌等，這樣的立法現(xiàn)狀不僅有悖于醫(yī)療保險(xiǎn)重要的社會(huì)地位，而且難以監(jiān)管醫(yī)療保險(xiǎn)正常規(guī)范的運(yùn)行。2.2醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)法體系尚不健全。我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)核心執(zhí)法主體隊(duì)伍為醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理中心等相關(guān)部門(mén)，但是各執(zhí)法主體不僅因各自利益關(guān)系缺乏協(xié)作性，而且對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的使用缺乏有效監(jiān)管，醫(yī)保基金管理中心、衛(wèi)生部門(mén)以及藥品監(jiān)管部門(mén)等的各執(zhí)法部門(mén)尚未建立共同聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)合謀騙保、倒賣(mài)醫(yī)保藥品等醫(yī)?；鹌墼p違法犯罪行為予以監(jiān)管。與此同時(shí)，受執(zhí)法人員個(gè)人意志和客觀因素影響，導(dǎo)致執(zhí)法水平參差不齊，主要表現(xiàn)為能否遵守法定程序和法定時(shí)間兩方面，例如擅自更改醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)法定程序、擅自拖延參保人員依法按時(shí)享受醫(yī)?；鸫龅痊F(xiàn)象。醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)法部門(mén)相互掣肘及執(zhí)法人員缺乏規(guī)范性執(zhí)法行為的現(xiàn)象，不僅妨礙參保人員享受法定醫(yī)保待遇，而且褻瀆醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)法律的權(quán)威性。2.3醫(yī)療保險(xiǎn)糾紛缺乏司法救濟(jì)機(jī)制。參保人員希望通過(guò)司法救濟(jì)以保障自身的醫(yī)療保險(xiǎn)權(quán)益，但是目前我國(guó)對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的司法救濟(jì)以行政救濟(jì)為主，因此司法機(jī)關(guān)在處理糾紛過(guò)程中僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)行為的合法性進(jìn)行審查，這并不利于參保人員權(quán)益的保障。醫(yī)?；鸬幕I集、運(yùn)營(yíng)和支付以及醫(yī)療服務(wù)中涉及的權(quán)利義務(wù)關(guān)系均屬于醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行的范疇，這一系列的運(yùn)行過(guò)程均需以立法的形式對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)予以調(diào)整與規(guī)范，因此，“立法先行”是世界醫(yī)療保險(xiǎn)在發(fā)展中得出的重要結(jié)論。正基于此，2020年實(shí)現(xiàn)以法律制度治理國(guó)家并全面推進(jìn)依法治國(guó)是2014年10月十八屆四中全會(huì)的重要議題，雖然《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法〉的決定》修正已于2018年12月29日第十三屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議通過(guò)，但該決定并未對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行重大改革，醫(yī)療保險(xiǎn)直接關(guān)系到公民的生命健康以及醫(yī)療保障，更關(guān)系到社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展與全社會(huì)的和諧穩(wěn)定，因此，我國(guó)應(yīng)該在《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)上，及時(shí)制定《基本醫(yī)療保險(xiǎn)條例》等法規(guī)規(guī)章。2.4國(guó)外醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度的比較與借鑒。德國(guó)于1883年通過(guò)《疾病保險(xiǎn)法》，由此全球首個(gè)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度誕生，該法為從事工業(yè)性經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的工人提供強(qiáng)制性疾病保險(xiǎn)，但是農(nóng)民工不在該保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)費(fèi)的工人自行繳納2/3，企業(yè)主繳納1/3。德國(guó)經(jīng)過(guò)多次改革，最終形成以強(qiáng)制性的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和法定護(hù)理保險(xiǎn)為主，以特殊人群的福利性醫(yī)療保障、自愿性商業(yè)健康保險(xiǎn)為輔的醫(yī)療保障體系。1997年頒布《疾病保險(xiǎn)費(fèi)用控制法》，并主要圍繞費(fèi)用增幅、以收定支、穩(wěn)定繳費(fèi)率等方面的醫(yī)療保險(xiǎn)收支問(wèn)題進(jìn)行改革;2004年《基本醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)代化法》開(kāi)始施行，強(qiáng)調(diào)減少基本醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí)增加參保人責(zé)任。2009年通過(guò)《基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革法案》正式確立“疾病診斷相關(guān)組”支付系統(tǒng)(簡(jiǎn)稱(chēng)DRG系統(tǒng))，將DRG系統(tǒng)與德國(guó)醫(yī)療服務(wù)相結(jié)合，建立由法定疾病基金、商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和醫(yī)院協(xié)會(huì)三部門(mén)的“醫(yī)院給付系統(tǒng)”。同時(shí)，為應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，于1995年在全國(guó)建立護(hù)理保險(xiǎn)法律制度，該法規(guī)強(qiáng)制要求基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的參保人都必須繳納護(hù)理保險(xiǎn)金。1991年6月28日《俄羅斯聯(lián)邦公民醫(yī)療保險(xiǎn)法》的通過(guò)，確立了俄羅斯醫(yī)療制度改革的法律基礎(chǔ)。俄羅斯為適應(yīng)本國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)環(huán)境，在《關(guān)于部分修訂俄羅斯聯(lián)邦強(qiáng)制醫(yī)療保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定:其一，被保險(xiǎn)人有自主選擇醫(yī)療保險(xiǎn)公司的權(quán)利;其二，擴(kuò)大強(qiáng)制醫(yī)療保險(xiǎn)的給付范圍，目前給醫(yī)療機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制給付范圍包括薪金、工資、支出成本、藥品和食物五個(gè)方面;其三，允許私人醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)入強(qiáng)制醫(yī)療保險(xiǎn)體系。但是俄羅斯的醫(yī)療保險(xiǎn)制度也存在一些問(wèn)題，例如強(qiáng)制性醫(yī)療保險(xiǎn)基金資金缺口大、醫(yī)療服務(wù)水平低、醫(yī)療效率低以及國(guó)內(nèi)藥品市場(chǎng)腐敗等。日本于1997年12月制定《護(hù)理保險(xiǎn)法》并于2000年4月開(kāi)始實(shí)施，由此，日本新型的老年人社會(huì)保險(xiǎn)制度正式形成。

3我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度的完善

3.1完善醫(yī)療保險(xiǎn)立法。我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)立法主要以國(guó)務(wù)院出臺(tái)的規(guī)范性文件和地方立法為主，這與我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)改革采用地區(qū)性試點(diǎn)模式緊密相關(guān)，但是，醫(yī)療保險(xiǎn)立法層級(jí)低不利于保障醫(yī)療保險(xiǎn)的正常運(yùn)行，因此，提升醫(yī)療保險(xiǎn)立法的層級(jí)、確保醫(yī)療保險(xiǎn)立法由地方立法向國(guó)家立法的轉(zhuǎn)變是目前我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)立法的當(dāng)務(wù)之急。這就要求我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的立法在總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步適時(shí)地制定全國(guó)統(tǒng)一適用的醫(yī)療保險(xiǎn)法律，將分散的醫(yī)療保險(xiǎn)行政立法上升為全國(guó)人民代表大會(huì)及其常委會(huì)的高層級(jí)立法。同時(shí)，我國(guó)的《社會(huì)保險(xiǎn)法》僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度作出原則性和授權(quán)性規(guī)定，要想確立醫(yī)療保險(xiǎn)立法整體框架，就必須在《社會(huì)保險(xiǎn)法》原則性規(guī)定的框架下，配套制定相關(guān)的法律法規(guī)予以明確和具體。3.2嚴(yán)格醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)法工作。醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)法活動(dòng)涉及醫(yī)藥衛(wèi)生、財(cái)政審計(jì)等執(zhí)法部門(mén)，是眾多部門(mén)聯(lián)動(dòng)的綜合性過(guò)程，這就要求醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)法中整合部門(mén)資源，形成以醫(yī)療保險(xiǎn)基金為核心的執(zhí)法部門(mén)協(xié)作體系。首先，確認(rèn)部門(mén)權(quán)責(zé)范圍，建成以醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)為核心，以衛(wèi)生監(jiān)督部門(mén)、食品藥品監(jiān)督管理部門(mén)以及財(cái)政局等相關(guān)部門(mén)為輔的協(xié)同執(zhí)法隊(duì)伍。其次，搭建醫(yī)療保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將各執(zhí)法部門(mén)之間的信息進(jìn)行傳輸與共享，以多部門(mén)的協(xié)同合作提供前提條件與技術(shù)支撐。最后，建立執(zhí)法人員懲處機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)法人員的準(zhǔn)入與考核機(jī)制。與此同時(shí)，執(zhí)法部門(mén)應(yīng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，由制止性的事后監(jiān)管向預(yù)防性的事前監(jiān)管轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)基金監(jiān)管的有效性。3.3構(gòu)建多元化醫(yī)療保險(xiǎn)司法救濟(jì)機(jī)制。建立由參保人員、用工單位、經(jīng)辦部門(mén)和司法部門(mén)等多方參與組成的醫(yī)療保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制，以確保參保人員的醫(yī)療糾紛得以解決。與此同時(shí)，搭建信息公開(kāi)平臺(tái)和完善新聞媒體監(jiān)督機(jī)制，擴(kuò)大參保人員的醫(yī)療保險(xiǎn)糾紛解決途徑和加強(qiáng)第三方監(jiān)督披露機(jī)制。

當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立逐步發(fā)展并越來(lái)越發(fā)揮重要作用的時(shí)候,我們不得不面對(duì)這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí),保險(xiǎn)人面對(duì)的法律環(huán)境存在著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步初期的諸多不完善的問(wèn)題。這些問(wèn)題,已影響著保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。我們保險(xiǎn)人在過(guò)去研究?jī)?nèi)部管理和如何發(fā)展業(yè)務(wù)方面作了不少探索,但對(duì)外部環(huán)境,特別是法律環(huán)境研究得甚少,更多的是教育職工依法辦事,而沒(méi)有很好地研究如何爭(zhēng)取一個(gè)好的法律環(huán)境來(lái)保護(hù)自己的合法權(quán)益,來(lái)為我們業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)幦∫粋€(gè)公正的法律環(huán)境。

一、改善保險(xiǎn)法律環(huán)境具有客觀必然性

1、這是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)不斷深入的要求。保險(xiǎn)業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有機(jī)組成部分,滲透到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域,對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有著越來(lái)越重要的影響,保險(xiǎn)業(yè)必須在一個(gè)公正的法律環(huán)境中健康地發(fā)展,才能對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。反之,則會(huì)影響和阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。特別是隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放水平的不斷提高,必然要求保險(xiǎn)業(yè)同國(guó)際慣例接軌。世界貿(mào)易組織的加入,使保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放已成定局。這一切,都要求必須有一個(gè)完備公正的保險(xiǎn)法律環(huán)境作保障。也只有這樣,保險(xiǎn)業(yè)才可能在一個(gè)公正的環(huán)境中健康地發(fā)展。

2、這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷向縱深發(fā)展的要求。進(jìn)入90年代以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步開(kāi)放,市場(chǎng)主體逐年增加,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇,保險(xiǎn)的服務(wù)范圍和內(nèi)容也越來(lái)越廣泛,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在繼續(xù)向縱深發(fā)展的過(guò)程中,保險(xiǎn)活動(dòng)也將會(huì)進(jìn)一步豐富和復(fù)雜。保險(xiǎn)市場(chǎng)多主體、競(jìng)爭(zhēng)行為和業(yè)務(wù)多樣化以及中介人活動(dòng)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)等都需進(jìn)一步完善的法律環(huán)境來(lái)作保證,也只有在更完善的法律環(huán)境中,才能使保險(xiǎn)業(yè)管理理性化、規(guī)范化、科學(xué)化。

3、這是社會(huì)主義法制不斷加強(qiáng)的要求。依法治國(guó)是黨和政府治理國(guó)家的基本方略,近年來(lái),我國(guó)致力于法律建設(shè),出臺(tái)了包括《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下我國(guó)法律均省去中華人民共和國(guó))在內(nèi)的一系列法律法規(guī),整個(gè)法律環(huán)境得到了有效的改善。隨著形勢(shì)的不斷發(fā)展,特別是經(jīng)濟(jì)體制對(duì)法律的迫切要求,完善和充實(shí)法律條文已擺到議事日程,完善保險(xiǎn)法律,同樣刻不容緩。

4、這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐提出的要求。在具體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、中介人之間的經(jīng)濟(jì)交往十分頻繁,同社會(huì)有關(guān)職能部門(mén)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系,產(chǎn)生了大量具體而實(shí)際的問(wèn)題。這些問(wèn)題,有的是業(yè)務(wù)活動(dòng)中難以避免的,有的問(wèn)題,比如行政干預(yù)、違規(guī)競(jìng)爭(zhēng)、曲解法律條文、明目張膽的騙賠案等,與保險(xiǎn)法律環(huán)境不完善有著直接關(guān)系。因此,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐也迫切要求一個(gè)更加完備的法律環(huán)境。

［摘要］在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的新時(shí)期，我國(guó)提出“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展”的新思路，并在國(guó)內(nèi)首次建立了重慶市和成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合改革試驗(yàn)區(qū)，以解決城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展問(wèn)題。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的農(nóng)業(yè)發(fā)展問(wèn)題，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)問(wèn)題。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的農(nóng)業(yè)發(fā)展中，需要強(qiáng)有力的金融支持?？茖W(xué)、合理地建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，是以金融支撐促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面。

［關(guān)鍵詞］城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；法律制度

Abstract:Duringtheperiodoffasteconomicdevelopment,ourgovernmentbringsforwardahomologoussuggestion:[WTBX]theruralandurbanoverallplan[WTBZ],andhasestablishedacomprehensiveexperimentalcommunityforthefirsttimeinChongqingandChenduDistrictsoastoresolvetheproblemofruralandurbandisparityandsustainabledevelopment.Howtodevelopagricultureintheprocessofruralandurbanoverallplanistheessentialissueofoureconomicdevelopment.Theruralandurbanoverallplanneedsfinancialsupport.Therefore,toconstitutealegalsystemfortheagriculturalinsuranceisagreatmatterofpromotingagriculturedevelopment.

Keywords:ruralandurbanoverallplan;agriculturalinsurance;legalsystem

我國(guó)歷來(lái)重視農(nóng)業(yè)發(fā)展問(wèn)題，歷屆政府都將“三農(nóng)問(wèn)題”作為政府工作的重中之重，并在全國(guó)范圍內(nèi)先后采取了農(nóng)村費(fèi)改稅、免除農(nóng)業(yè)稅、聯(lián)合醫(yī)療保險(xiǎn)等惠民措施，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、增加農(nóng)民收入。但是，在我國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展并取得舉世矚目的成就的同時(shí)，由于我國(guó)農(nóng)地面積廣闊、農(nóng)業(yè)就業(yè)人員基數(shù)大、農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展水平不高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展舉步維艱，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、文化差距進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)仍然是制約我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

在解決“三農(nóng)”問(wèn)題上，“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，全面深化農(nóng)村改革，大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入”，已被寫(xiě)入了“十一五”規(guī)劃。我國(guó)農(nóng)業(yè)問(wèn)題有了良好的政策環(huán)境，必將迎來(lái)高速、穩(wěn)定、健康發(fā)展的新時(shí)期。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，必然要求以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展模式，要讓更多的優(yōu)惠措施、更多的公共服務(wù)進(jìn)入農(nóng)村，建立地位平等、開(kāi)放互通、互補(bǔ)互促、共同進(jìn)步、平等和諧的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新格局。農(nóng)業(yè)在具備良好的政策環(huán)境的前提下，要積極、穩(wěn)健地搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須建立強(qiáng)有力的金融支持。為此，必須通過(guò)建立和完善農(nóng)業(yè)信貸，加大對(duì)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入力度。通過(guò)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度、積極有效地在廣大農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民防災(zāi)、抗災(zāi)能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建立，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展有重大的促進(jìn)意義。我國(guó)應(yīng)在分析城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與農(nóng)村金融體系支撐的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，構(gòu)建我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度。

【摘要】隨著目前我國(guó)農(nóng)村人口老齡化問(wèn)題的加快以及家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老功能的減弱，國(guó)家必須完善立法，在農(nóng)村建立真正意義上的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，借此來(lái)解決我國(guó)農(nóng)民的最基本的養(yǎng)老問(wèn)題，使農(nóng)民的基本權(quán)利得到真正的維持。本文對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)法律制度問(wèn)題進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；法律制度；問(wèn)題；養(yǎng)老

人口老齡化已經(jīng)成為全球各國(guó)共同面對(duì)的現(xiàn)實(shí)，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村的家庭空巢化與小型化格局趨勢(shì)越發(fā)明顯。當(dāng)前世界各國(guó)面對(duì)老齡化社會(huì)的有效措施就是構(gòu)建完備的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，最初的養(yǎng)老保險(xiǎn)立法起始于德國(guó)，到如今已經(jīng)有了一百多年的歷史。養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一種，是國(guó)家根據(jù)合適的法制法規(guī)為了解決和保障老年人的生活提出的一種保險(xiǎn)制度。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，是最具典型的農(nóng)業(yè)人口多的國(guó)家，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民三農(nóng)問(wèn)題一直是我們國(guó)家以及政府關(guān)注的問(wèn)題，也是關(guān)系到國(guó)家全局的重大問(wèn)題。由于我國(guó)的農(nóng)村養(yǎng)老模式從古至今都是非常單一并且薄弱的，農(nóng)村的養(yǎng)老問(wèn)題一直都是大問(wèn)題。

1農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的含義

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)的形式從而達(dá)到保障的目的;社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要保險(xiǎn)者在達(dá)到一定的年齡才能獲得保險(xiǎn)金，雖然數(shù)額不高，但是能夠保障基本的生活溫飽。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是運(yùn)用一種個(gè)人、集體和國(guó)家等多方面進(jìn)行資金籌集養(yǎng)老基金的形式來(lái)為保險(xiǎn)者提供經(jīng)濟(jì)上的幫助以及服務(wù)，在此養(yǎng)老保險(xiǎn)中的一個(gè)基本制度就是保障其基本的生活。它是農(nóng)村養(yǎng)老模式發(fā)展的必然方向，同時(shí)也是未來(lái)社會(huì)化養(yǎng)老保障的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。它主要有三個(gè)特點(diǎn)：一是由個(gè)人繳費(fèi)為主，以集體補(bǔ)助為輔，通過(guò)國(guó)家政策扶持;二是建立私人賬戶(hù);三是把縣作為一個(gè)單位統(tǒng)籌，基金主要由縣級(jí)部門(mén)進(jìn)行管理;四是政府組織引導(dǎo)和農(nóng)民自愿參加進(jìn)行結(jié)合。

2農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)法律制度存在的問(wèn)題

本文作者：何霖工作單位：四川文理學(xué)院學(xué)報(bào)編輯部

一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度研究之意義

我國(guó)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的研究起步較晚，目前最早的研究成果為李學(xué)勤《論我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法的構(gòu)建》一文。［1］直到2008年南方冰雪災(zāi)害、汶川“5．12地震”、2010年青海玉樹(shù)地震等重大自然災(zāi)害給我國(guó)造成了巨大損失，政府救助和民間捐款等傳統(tǒng)救濟(jì)方式無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需要時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)法體系，尤其是巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度上的嚴(yán)重缺陷才予以凸顯。由此，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的研究成為一時(shí)之熱。

(一)有效應(yīng)對(duì)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的需要我國(guó)巨型災(zāi)害種類(lèi)多、破壞力大、發(fā)生頻率高、波及范圍廣、生命和財(cái)產(chǎn)損失極為嚴(yán)重。近年來(lái)，我國(guó)巨災(zāi)波及范圍和經(jīng)濟(jì)損失呈不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度素有“減震器”之稱(chēng)，在防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和抵御重大損失方面具有顯著的制度優(yōu)勢(shì)。［2］在財(cái)政救助、民間捐贈(zèng)有限，傳統(tǒng)保險(xiǎn)法的運(yùn)作機(jī)制無(wú)法有效應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的背景下，探索和制定適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度，為現(xiàn)實(shí)所必要且必需。

(二)組織全社會(huì)力量抗災(zāi)、救災(zāi)，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的需要在災(zāi)害頻發(fā)的情況下，國(guó)家通過(guò)立法程序，以法律條文的形式規(guī)范確定巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其運(yùn)作，發(fā)揮政府和保險(xiǎn)業(yè)合力用于災(zāi)后重建，已成為大勢(shì)所趨。［2］巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)將成為新時(shí)期政府更好地應(yīng)對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害、提高防災(zāi)救災(zāi)能力、提升災(zāi)難危機(jī)管理水平的需要。同時(shí)，2008年上半年時(shí)間間隔不長(zhǎng)的兩次巨災(zāi)的發(fā)生，使個(gè)人、家庭、企業(yè)和和社會(huì)付出了慘痛的代價(jià)，社會(huì)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)勢(shì)必會(huì)有明顯的提高，對(duì)承保巨災(zāi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求也將會(huì)有一個(gè)顯著的增長(zhǎng)。［2］因而，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，也是保障和服務(wù)民生、促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)的迫切要求。

(三)克服傳統(tǒng)保險(xiǎn)法局限，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)功能的需要事實(shí)上，對(duì)于巨型災(zāi)害的強(qiáng)大破壞力，傳統(tǒng)保險(xiǎn)法的運(yùn)作機(jī)制無(wú)法有效應(yīng)對(duì)。由于地震等巨災(zāi)在大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種中屬于除外責(zé)任，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常不對(duì)其造成的損失進(jìn)行賠付，即使運(yùn)用通融賠付原則，賠償金額相對(duì)巨額損失仍是十分有限。［2］對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度進(jìn)行系統(tǒng)深入的研究，能夠加深對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)法基本知識(shí)的了解與掌握，充分理解其宏觀和微觀方面的重要意義，準(zhǔn)確確定我國(guó)防災(zāi)減災(zāi)法、保險(xiǎn)法語(yǔ)境中巨災(zāi)保險(xiǎn)法所應(yīng)有的理論定位和實(shí)踐定位，并結(jié)合法制發(fā)展趨勢(shì)和保險(xiǎn)法體系建設(shè)需要，博采眾長(zhǎng)，建構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)法體系進(jìn)行“拾遺補(bǔ)缺”的合理制度。進(jìn)而在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，使保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和保障民生。

摘要：復(fù)保險(xiǎn)派生于保險(xiǎn)法上的損失填補(bǔ)原則（PrincipleofIndemnity），是損失填補(bǔ)保險(xiǎn)中的重要制度。從復(fù)保險(xiǎn)的立法意旨出發(fā)，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)復(fù)保險(xiǎn)的界定并不全面，還欠缺保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)期間發(fā)生交叉或重合兩個(gè)要件。對(duì)于復(fù)保險(xiǎn)的適用范圍，應(yīng)限于具有損失填補(bǔ)性質(zhì)的險(xiǎn)種，而非任一險(xiǎn)種均可適用。我國(guó)立法雖然規(guī)定了復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù)，但由于對(duì)違反此義務(wù)將承擔(dān)何種法律后果缺乏相應(yīng)的規(guī)定，使之形同具文。最后，對(duì)復(fù)保險(xiǎn)的法律效力，應(yīng)區(qū)分善意與惡意而分別規(guī)制，使惡意復(fù)保險(xiǎn)歸于無(wú)效，對(duì)善意復(fù)保險(xiǎn)則宜采連帶賠償主義的立法模式。

關(guān)鍵詞：復(fù)保險(xiǎn)，構(gòu)成，適用范圍，法律效力

復(fù)保險(xiǎn)（doubleinsurance）又稱(chēng)重復(fù)保險(xiǎn)，是相對(duì)于單保險(xiǎn)（simpleinsurance）而言的，通常是指要保人以同一標(biāo)的、同一利益、同一事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的行為。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）第40條對(duì)復(fù)保險(xiǎn)作了規(guī)定。由于復(fù)保險(xiǎn)制度既關(guān)涉到保險(xiǎn)合同極其重要的基本特性-損失填補(bǔ)原則（PrincipleofIndemnity），又與公平合理地界定保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)密切相關(guān)，因此，本文擬針對(duì)我國(guó)立法的相關(guān)規(guī)定，圍繞復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)法律問(wèn)題加以分析，以期對(duì)保險(xiǎn)制度的運(yùn)作和保險(xiǎn)立法的完善有所助益。

一、復(fù)保險(xiǎn)的立法意旨

從法律上對(duì)復(fù)保險(xiǎn)加以規(guī)制，是現(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法的通例，由此可見(jiàn)規(guī)范調(diào)整復(fù)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)良性運(yùn)行的重要性。關(guān)于規(guī)制復(fù)保險(xiǎn)關(guān)系的立法意旨，舉其要者，有以下四端：

其一，防止超額保險(xiǎn)。損失填補(bǔ)是保險(xiǎn)的重要特性，通過(guò)填補(bǔ)被保險(xiǎn)人或要保人所遭受的損失，達(dá)到消化危險(xiǎn)、分擔(dān)損失、安定社會(huì)的目的。英國(guó)最高法院法官布萊特曾指出：“補(bǔ)償（Indemnity）是‘掌握保險(xiǎn)法的基本原則’，保險(xiǎn)法所應(yīng)用的每一規(guī)則的真正基礎(chǔ)是：火險(xiǎn)或水險(xiǎn)保單內(nèi)所包含的保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償合同，僅此而已。要是有人提出一個(gè)與之不同的觀點(diǎn)，也就是說(shuō)，它要么阻礙被保險(xiǎn)人獲得足額補(bǔ)償，要么給予被保險(xiǎn)人超過(guò)其應(yīng)獲得的全部金額的補(bǔ)償。這種觀點(diǎn)肯定是錯(cuò)誤的?！雹倏梢?jiàn)，超額保險(xiǎn)與保險(xiǎn)制度“無(wú)損失無(wú)保險(xiǎn)”的基本理念是格格不入的。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一些要保人為規(guī)避法律對(duì)惡意超額保險(xiǎn)效力的否定性評(píng)價(jià)，②放棄向同一保險(xiǎn)人超額投保而變相地采用化整為零的方法向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保，從而達(dá)到超額保險(xiǎn)的真實(shí)目的?；诖?，法律對(duì)此類(lèi)惡意復(fù)保險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)之策將是否定性的評(píng)價(jià)。

當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立逐步發(fā)展并越來(lái)越發(fā)揮重要作用的時(shí)候,我們不得不面對(duì)這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí),保險(xiǎn)人面對(duì)的法律環(huán)境存在著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步初期的諸多不完善的問(wèn)題。這些問(wèn)題,已影響著保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。我們保險(xiǎn)人在過(guò)去研究?jī)?nèi)部管理和如何發(fā)展業(yè)務(wù)方面作了不少探索,但對(duì)外部環(huán)境,特別是法律環(huán)境研究得甚少,更多的是教育職工依法辦事,而沒(méi)有很好地研究如何爭(zhēng)取一個(gè)好的法律環(huán)境來(lái)保護(hù)自己的合法權(quán)益,來(lái)為我們業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)幦∫粋€(gè)公正的法律環(huán)境。

一、改善保險(xiǎn)法律環(huán)境具有客觀必然性

1、這是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)不斷深入的要求。保險(xiǎn)業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有機(jī)組成部分,滲透到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域,對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有著越來(lái)越重要的影響,保險(xiǎn)業(yè)必須在一個(gè)公正的法律環(huán)境中健康地發(fā)展,才能對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。反之,則會(huì)影響和阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。特別是隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放水平的不斷提高,必然要求保險(xiǎn)業(yè)同國(guó)際慣例接軌。世界貿(mào)易組織的加入,使保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放已成定局。這一切,都要求必須有一個(gè)完備公正的保險(xiǎn)法律環(huán)境作保障。也只有這樣,保險(xiǎn)業(yè)才可能在一個(gè)公正的環(huán)境中健康地發(fā)展。

2、這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷向縱深發(fā)展的要求。進(jìn)入90年代以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步開(kāi)放,市場(chǎng)主體逐年增加,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇,保險(xiǎn)的服務(wù)范圍和內(nèi)容也越來(lái)越廣泛,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在繼續(xù)向縱深發(fā)展的過(guò)程中,保險(xiǎn)活動(dòng)也將會(huì)進(jìn)一步豐富和復(fù)雜。保險(xiǎn)市場(chǎng)多主體、競(jìng)爭(zhēng)行為和業(yè)務(wù)多樣化以及中介人活動(dòng)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)等都需進(jìn)一步完善的法律環(huán)境來(lái)作保證,也只有在更完善的法律環(huán)境中,才能使保險(xiǎn)業(yè)管理理性化、規(guī)范化、科學(xué)化。

3、這是社會(huì)主義法制不斷加強(qiáng)的要求。依法治國(guó)是黨和政府治理國(guó)家的基本方略,近年來(lái),我國(guó)致力于法律建設(shè),出臺(tái)了包括《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下我國(guó)法律均省去中華人民共和國(guó))在內(nèi)的一系列法律法規(guī),整個(gè)法律環(huán)境得到了有效的改善。隨著形勢(shì)的不斷發(fā)展,特別是經(jīng)濟(jì)體制對(duì)法律的迫切要求,完善和充實(shí)法律條文已擺到議事日程,完善保險(xiǎn)法律,同樣刻不容緩。

4、這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐提出的要求。在具體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、中介人之間的經(jīng)濟(jì)交往十分頻繁,同社會(huì)有關(guān)職能部門(mén)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系,產(chǎn)生了大量具體而實(shí)際的問(wèn)題。這些問(wèn)題,有的是業(yè)務(wù)活動(dòng)中難以避免的,有的問(wèn)題,比如行政干預(yù)、違規(guī)競(jìng)爭(zhēng)、曲解法律條文、明目張膽的騙賠案等,與保險(xiǎn)法律環(huán)境不完善有著直接關(guān)系。因此,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐也迫切要求一個(gè)更加完備的法律環(huán)境。

摘要：保賠保險(xiǎn)作為船東相互保險(xiǎn)形式，在海上保險(xiǎn)中占據(jù)重要地位。我國(guó)現(xiàn)行立法中并無(wú)關(guān)于保賠保險(xiǎn)的法律明文規(guī)定，中船保也不具有保險(xiǎn)組織資格，因此保賠保險(xiǎn)糾紛只能適用有關(guān)合同的一般立法，這不僅不利于保賠保險(xiǎn)糾紛的正確審理，也可能阻礙保賠保險(xiǎn)的正常發(fā)展。據(jù)此，應(yīng)該在借鑒先進(jìn)立法例的基礎(chǔ)上，通過(guò)立法賦予保賠協(xié)會(huì)以相互保險(xiǎn)社這一保險(xiǎn)組織地位，并在《海商法》中單列一節(jié)規(guī)定保賠保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：保賠保險(xiǎn)保賠協(xié)會(huì)立法完善

一、我國(guó)保賠保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題

保賠保險(xiǎn)是保障與賠償保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱(chēng)，主要承保船東在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中因意外事故所引起的損失，以及因此引起的費(fèi)用和船東承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，這主要包括船舶侵權(quán)責(zé)任如污染責(zé)任、碰撞責(zé)任等，合同責(zé)任如貨物責(zé)任、拖帶責(zé)任、對(duì)海上旅客人身傷亡的責(zé)任等。其中，海上污染損害賠償責(zé)任已成為其最重要的承保對(duì)象之一。

我國(guó)現(xiàn)行立法中對(duì)于保賠保險(xiǎn)并沒(méi)有明確的規(guī)定。雖然中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)中船保)作為經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)的船東互相保險(xiǎn)的組織，是依照國(guó)務(wù)院頒布的《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定，在國(guó)家民政部注冊(cè)登記為全國(guó)性社會(huì)團(tuán)體并由此依法享有社團(tuán)法人資格的，但是依據(jù)現(xiàn)行法它卻不具有保險(xiǎn)組織資格。因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》作為一部商業(yè)保險(xiǎn)法，僅僅承認(rèn)股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種保險(xiǎn)組織形式，而保險(xiǎn)公司以外的其它保險(xiǎn)組織也只有農(nóng)村保險(xiǎn)合作社被獲得承認(rèn)，因此依據(jù)現(xiàn)行法中船保尚不具有保險(xiǎn)組織資格。

由此可見(jiàn)，盡管在理論上保賠保險(xiǎn)屬于海上責(zé)任保險(xiǎn)，但是依照我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定它無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》相關(guān)規(guī)定。因?yàn)橐环矫?，《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定只適用于商業(yè)保險(xiǎn)行為，但保賠保險(xiǎn)并非商業(yè)保險(xiǎn)行為；另一方面，海上保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種類(lèi)型，理論上屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，因此《海商法》關(guān)于海上保險(xiǎn)的規(guī)定同樣無(wú)法適用于保賠保險(xiǎn)。所以，盡管保賠保險(xiǎn)在理論上被當(dāng)作保險(xiǎn)尤其是海上保險(xiǎn)的一種類(lèi)型，但是它卻無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》，而只能被當(dāng)作是一項(xiàng)合同從而適用關(guān)于合同的法律規(guī)范。

摘要：保賠保險(xiǎn)作為船東相互保險(xiǎn)形式，在海上保險(xiǎn)中占據(jù)重要地位。我國(guó)現(xiàn)行立法中并無(wú)關(guān)于保賠保險(xiǎn)的明文規(guī)定，中船保也不具有保險(xiǎn)組織資格，因此保賠保險(xiǎn)糾紛只能適用有關(guān)合同的一般立法，這不僅不利于保賠保險(xiǎn)糾紛的正確審理，也可能阻礙保賠保險(xiǎn)的正常。據(jù)此，應(yīng)該在借鑒先進(jìn)立法例的基礎(chǔ)上，通過(guò)立法賦予保賠協(xié)會(huì)以相互保險(xiǎn)社這一保險(xiǎn)組織地位，并在《海商法》中單列一節(jié)規(guī)定保賠保險(xiǎn)的相關(guān)。

關(guān)鍵詞：保賠保險(xiǎn)保賠協(xié)會(huì)立法完善

一、我國(guó)保賠保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀及其存在

保賠保險(xiǎn)是保障與賠償保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱(chēng)，主要承保船東在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中因意外事故所引起的損失，以及因此引起的費(fèi)用和船東承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，這主要包括船舶侵權(quán)責(zé)任如污染責(zé)任、碰撞責(zé)任等，合同責(zé)任如貨物責(zé)任、拖帶責(zé)任、對(duì)海上旅客人身傷亡的責(zé)任等。其中，海上污染損害賠償責(zé)任已成為其最重要的承保對(duì)象之一。

我國(guó)現(xiàn)行立法中對(duì)于保賠保險(xiǎn)并沒(méi)有明確的規(guī)定。雖然船東互保協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)中船保)作為經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)的船東互相保險(xiǎn)的組織，是依照國(guó)務(wù)院頒布的《團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定，在國(guó)家民政部注冊(cè)登記為全國(guó)性社會(huì)團(tuán)體并由此依法享有社團(tuán)法人資格的，但是依據(jù)現(xiàn)行法它卻不具有保險(xiǎn)組織資格。因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》作為一部商業(yè)保險(xiǎn)法，僅僅承認(rèn)股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種保險(xiǎn)組織形式，而保險(xiǎn)公司以外的其它保險(xiǎn)組織也只有保險(xiǎn)合作社被獲得承認(rèn)，因此依據(jù)現(xiàn)行法中船保尚不具有保險(xiǎn)組織資格。

由此可見(jiàn)，盡管在上保賠保險(xiǎn)屬于海上責(zé)任保險(xiǎn)，但是依照我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定它無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》相關(guān)規(guī)定。因?yàn)橐环矫妫侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定只適用于商業(yè)保險(xiǎn)行為，但保賠保險(xiǎn)并非商業(yè)保險(xiǎn)行為；另一方面，海上保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種類(lèi)型，理論上屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，因此《海商法》關(guān)于海上保險(xiǎn)的規(guī)定同樣無(wú)法適用于保賠保險(xiǎn)。所以，盡管保賠保險(xiǎn)在理論上被當(dāng)作保險(xiǎn)尤其是海上保險(xiǎn)的一種類(lèi)型，但是它卻無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》，而只能被當(dāng)作是一項(xiàng)合同從而適用關(guān)于合同的法律規(guī)范。