論文關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；國(guó)情；體系

論文提要：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

一、西班牙農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和食品部門(mén)在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用

西班牙實(shí)行的是有關(guān)方面自愿參與的綜合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。主要特點(diǎn)是：（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者：以投保形式參與，從該體系確定的險(xiǎn)種中選擇需要的險(xiǎn)種投保。（2）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：以加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司（Agroseguro）的形式參與，形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體。（3）在預(yù)防農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失方面普遍使用保險(xiǎn)技術(shù)。（4）國(guó)家的公立機(jī)構(gòu)及商業(yè)保險(xiǎn)公司一起參與。（5）中央及地方政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼。

之所以實(shí)行這種體制，是基于生產(chǎn)者、保險(xiǎn)公司和國(guó)家機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)的需求和能做的貢獻(xiàn)。作為生產(chǎn)者，有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的需求，也存在對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司的不信任，希望投保時(shí)有一個(gè)適中且能承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用，以及災(zāi)后快速及客觀的定損和理賠。作為商業(yè)性保險(xiǎn)公司，有獲取災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)信息的需求，有通過(guò)再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的需求，有災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理及定損經(jīng)驗(yàn)。作為國(guó)家機(jī)構(gòu)，擁有調(diào)控生產(chǎn)的工具，擁有信息及風(fēng)險(xiǎn)研究經(jīng)驗(yàn)，有對(duì)生產(chǎn)者進(jìn)行補(bǔ)貼的能力，具備政策推廣能力，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供抵御自然風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的需要。三方結(jié)合是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理想組織架構(gòu)。

西班牙發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系。在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有一系列的法律、法規(guī)和規(guī)定、計(jì)劃等。1978年西班牙頒布了綜合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法（87／1978），1979年以皇家法令2329／1979號(hào)公布了綜合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法87／1978實(shí)施細(xì)則；為了將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和實(shí)施細(xì)則落到實(shí)處，西班牙農(nóng)業(yè)、漁業(yè)及食品部還制定三年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃和年度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，確定參加保險(xiǎn)的作物和險(xiǎn)種，確定國(guó)家對(duì)參保農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼，由國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司（農(nóng)業(yè)共保體）協(xié)商后，提交設(shè)在農(nóng)業(yè)部的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委員會(huì)（由農(nóng)業(yè)部、財(cái)政經(jīng)濟(jì)部、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司、農(nóng)場(chǎng)主代表組成）討論通過(guò)，然后提交國(guó)家部長(zhǎng)會(huì)議審定通過(guò)，并公布實(shí)行。

農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和食品部每年對(duì)劃撥的保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算進(jìn)行審批，每年還制定一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼規(guī)定，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的具體事項(xiàng)，保費(fèi)補(bǔ)貼由農(nóng)業(yè)部下屬的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接撥給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體）。通過(guò)自治州農(nóng)業(yè)管理委員會(huì)對(duì)中央政府規(guī)定的應(yīng)承擔(dān)的補(bǔ)貼部分進(jìn)行補(bǔ)貼。

參與該體系的中央政府部門(mén)包括農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和食品部及下屬的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是直屬于國(guó)家農(nóng)業(yè)部的自治機(jī)構(gòu)，它的主要職能是：作為該體系中所有不同機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的發(fā)展；為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供對(duì)抗不可控自然風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)體系；擬定國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)及新農(nóng)業(yè)產(chǎn)品加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系進(jìn)行精確的技術(shù)研究及分析，為保險(xiǎn)合同制定農(nóng)業(yè)方面的內(nèi)容（農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)量、技術(shù)條件等），為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供信息及咨詢；制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三年及年度計(jì)劃并將其提交中央政府審批。提交農(nóng)業(yè)部審批的草案內(nèi)容包括：向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并提供保費(fèi)補(bǔ)貼，確定與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的農(nóng)作物種植和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的最低技術(shù)條件，每個(gè)區(qū)域或地區(qū)的可投保的最大收益及損失的價(jià)格；與承保有關(guān)的各個(gè)險(xiǎn)種的承保期限；與保險(xiǎn)范圍有關(guān)的保單的保障期限；農(nóng)漁食品部每年審批對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算，確定對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼，在整個(gè)體系中，平均保費(fèi)補(bǔ)貼為保費(fèi)的50%，2006年農(nóng)漁食品部的保費(fèi)補(bǔ)貼高達(dá)2.78億歐元。大約有47萬(wàn)名農(nóng)牧漁及林業(yè)生產(chǎn)者投保，總保額升至91億歐元，保費(fèi)高達(dá)6.54億歐元，總賠付額約達(dá)4.4l億歐元。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：

一、存款保險(xiǎn)制度介紹

存款保險(xiǎn)制度是指為存款類金融機(jī)構(gòu)建立專門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，投保成員機(jī)構(gòu)定期向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，當(dāng)投保成員機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或者代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款人予以賠付的制度。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于20世紀(jì)30年代。30年代的經(jīng)濟(jì)危機(jī)使美國(guó)1/3的銀行破產(chǎn)，倒閉商業(yè)銀行超過(guò)9000家，嚴(yán)重影響了金融體系和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定?；谶@一背景，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯一斯蒂格爾法》（GlassSteagallAct）和《國(guó)家住宅法》，設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄貸款保險(xiǎn)公司（ESLIC），標(biāo)志著現(xiàn)代存款保險(xiǎn)制度的建立。此后，許多國(guó)家引入了這一制度。加拿大于1967年設(shè)立了存款保險(xiǎn)公司；日本于1971年頒布了《存款保險(xiǎn)法》，并于同年成立存款保險(xiǎn)公司；聯(lián)邦德國(guó)于1976年、英國(guó)于1982年比分引入了存款保險(xiǎn)制度。大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了存款保險(xiǎn)制度，一部分發(fā)展中國(guó)家也設(shè)立了這種制度。目前，已有72個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)于1982年頒布了《存款保險(xiǎn)條例》，由臺(tái)灣“財(cái)政部”會(huì)同“中央銀行”于1985年設(shè)立了“中央存款保險(xiǎn)公司”。香港行政區(qū)在2000年就為建立自己的存款保險(xiǎn)制度做出了實(shí)質(zhì)性的努力，并在逐步真正落實(shí)銀行存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)在經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī)的沖擊和幾起國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉事件之后，現(xiàn)已將建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度列入金融改革和發(fā)展中的一項(xiàng)重要課題。隨著中國(guó)金融業(yè)加大金融深化與開(kāi)放程度，經(jīng)濟(jì)的貨幣化、金融化、自由化程度的不斷提高，金融的風(fēng)險(xiǎn)累積就越大，公眾儲(chǔ)蓄存款損失的概率也越大，加之中國(guó)加入WTO后，面臨國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，必須快速健全金融體制，特別是包括市場(chǎng)的退出機(jī)制，因此我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度是勢(shì)在必行了。

二、存款保險(xiǎn)制度的基本特征

1.關(guān)系的有償性和互助性。存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。

2.時(shí)期的有限性。存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。

3.結(jié)果的損益性。存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。

一、我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)狀及家庭養(yǎng)老面臨的挑戰(zhàn)

(一)我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)狀

建國(guó)以來(lái)，二元經(jīng)濟(jì)制度的確立把城鎮(zhèn)和農(nóng)村嚴(yán)格地區(qū)分開(kāi)來(lái)。改革開(kāi)放以前，我國(guó)農(nóng)村老年人主要是依靠集體(“大隊(duì)”或“生產(chǎn)隊(duì)”)發(fā)放很少一部分“口糧”，實(shí)行家庭養(yǎng)老?！拔灞簟币约啊傲?、軍屬”由集體統(tǒng)一奉養(yǎng)。改革開(kāi)放以后，農(nóng)村發(fā)生了很大變化，實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，集體除了代表國(guó)家政府向農(nóng)民催繳農(nóng)業(yè)稅和各種提留外，其他費(fèi)用很難向農(nóng)民收取。因此，除了“五保戶”和“烈、軍屬”以外，農(nóng)民基本上沒(méi)有享受到任何直接的社會(huì)保障，農(nóng)民養(yǎng)老基本依靠家庭。

目前，我國(guó)60歲人口中靠離退休金生活的老年人主要分布在城鎮(zhèn)地區(qū)。作為占總?cè)丝诮?0%的農(nóng)村居民，因其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低、收入增長(zhǎng)緩慢、各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、投保觀念落后等原因，至今仍是全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)最薄弱的領(lǐng)域，其養(yǎng)老方式仍以家庭養(yǎng)老為主。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)農(nóng)村家庭養(yǎng)老約占整個(gè)養(yǎng)老保障的92%。

家庭養(yǎng)老即由家庭承擔(dān)贍養(yǎng)老人的功能，是指以血緣關(guān)系為紐帶，由家庭或家庭成員對(duì)上一輩老人提供衣、食、住、行等一系列生活安排的養(yǎng)老方式。這實(shí)際上是以個(gè)人終生勞動(dòng)積累作為基礎(chǔ)，在家庭內(nèi)部進(jìn)行代際交換的“反哺式”養(yǎng)老模式。在農(nóng)村，養(yǎng)老現(xiàn)狀仍以家庭養(yǎng)老占主導(dǎo)地位，基本沿襲了以家庭保障為基礎(chǔ)和主體，輔之以集體供養(yǎng)、群眾幫助和國(guó)家救濟(jì)的傳統(tǒng)模式。

(二)家庭養(yǎng)老面臨的挑戰(zhàn)

一、創(chuàng)建我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的意義

存款保險(xiǎn)制度是指根據(jù)公開(kāi)實(shí)施的法律對(duì)面臨支付危機(jī)或破產(chǎn)銀行的存款人給予一定支付保障的制度。創(chuàng)建我國(guó)存款保險(xiǎn)制度主要具有以下幾項(xiàng)重大意義：

（一）防止市場(chǎng)化改革后的銀行業(yè)危機(jī)

為繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并履行在wto下的金融市場(chǎng)開(kāi)放義務(wù)，我國(guó)的銀行業(yè)必須進(jìn)行市場(chǎng)化改革，由所有銀行平等地進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)既能提高銀行效率，也使金融風(fēng)險(xiǎn)因素的增多和因金融恐慌而產(chǎn)生銀行擠兌的可能性加大。明確法定的存款保險(xiǎn)制度不僅可以通過(guò)辦理存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檢查銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)問(wèn)題銀行提出警告、加收保險(xiǎn)費(fèi)或必要時(shí)撤保等制裁方式加強(qiáng)事前危機(jī)防范工作，而且可以在銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)充作事后救助手段，有效地防止對(duì)其他良好銀行的擠兌所引發(fā)的銀行業(yè)危機(jī)。

（二）保護(hù)小額存款人的利益

小額存款對(duì)眾多收入低的存款人保障基本生活、應(yīng)付不時(shí)之需至關(guān)重要。這些小額存款人限于財(cái)力和技能難以對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和復(fù)雜財(cái)務(wù)狀況做出正確評(píng)價(jià)，因此讓他們承擔(dān)銀行破產(chǎn)倒閉的損失很不公正且不利于社會(huì)穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度至少保護(hù)眾多小額存款人利益，免除他們監(jiān)督和評(píng)估銀行狀況的困難性。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的資格條件,經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證,根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托,向保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi),在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門(mén)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。

一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴(kuò)大。我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然起步較晚,但是發(fā)展迅速,機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加,2001年底,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)共批準(zhǔn)成立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)121家,截至2008年3月31日,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到1752家,占到保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的74.71%。

2.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài),但是業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。2005年,全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)全年虧損3572萬(wàn)元。2006年,全年虧損2361萬(wàn)元;2007年,全年虧損4830.08萬(wàn)元(圖1)。

3.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制初步建立。截至到2008年1季度末,保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)共設(shè)立2105家,退出353家,進(jìn)入數(shù)量比去年同期減少27家,退出數(shù)量比去年同期增加28家。

二、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

存款保險(xiǎn)是指符合條件的存款式金融機(jī)構(gòu)(主要是商業(yè)銀行)在按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其吸收的合規(guī)存款給予保險(xiǎn),一旦投保金融機(jī)構(gòu)倒閉,存款人可得到一定的賠償[1]。存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó),20世紀(jì)30年代世界金融危機(jī)爆發(fā),美國(guó)大量銀行倒閉,為此,美國(guó)設(shè)立“聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司”(FDIC),以防止大規(guī)模的銀行擠兌。目前,全球共有100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了不同形式的存款保險(xiǎn)制度。

一、存款保險(xiǎn)制度的作用

一般來(lái)說(shuō),存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)在于保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。美國(guó)1933年《格拉斯-斯蒂格爾法》把建立存款保險(xiǎn)公司的目的表述為:(1)重振公眾對(duì)銀行體系的信心;(2)保護(hù)存款人的利益;(3)監(jiān)督并促使銀行在保證安全的前提下進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。日本《存款保險(xiǎn)法修改法案》第一條明確規(guī)定存款保險(xiǎn)制度的目的是:保護(hù)存款人的利益,在金融機(jī)構(gòu)停止支付存款的時(shí)候,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須對(duì)金融機(jī)構(gòu)支付必要的保險(xiǎn)金,并對(duì)破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的合并或業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y金援助,以維護(hù)信用秩序[2]。具體來(lái)說(shuō),存款保險(xiǎn)的主要作用可以歸納為:

(一)存款保險(xiǎn)可以提高公眾對(duì)銀行體系的信心。如果某銀行出現(xiàn)支付危機(jī),由于銀行具有隊(duì)列順序原則,存款者就有強(qiáng)烈的優(yōu)先取款的意愿,于是爭(zhēng)先恐后的去銀行取款,從而造成銀行擠兌,又由于信息的不對(duì)稱,一家銀行出現(xiàn)擠兌,會(huì)使公眾對(duì)其它具有清償能力的銀行產(chǎn)生懷疑,以至于使得健康的銀行也發(fā)生擠兌。因此建立存款保險(xiǎn)制度,提高公眾對(duì)銀行體系的信心,才能減少銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)的擠兌行為,防止個(gè)別銀行倒閉的傳染效應(yīng),維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。

(二)保護(hù)存款者尤其是小額存款者的利益。存款保險(xiǎn)制度的基本功能就是保護(hù)存款者的利益。存款人相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)處于信息不對(duì)稱劣勢(shì)的一方,在市場(chǎng)機(jī)制的作用下,存款者很難做到自我保護(hù)。特別是小額存款者由于自身知識(shí)的局限性和難以獲得銀行經(jīng)營(yíng)和其他信息,無(wú)法對(duì)其存款的風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確的判斷,更易出現(xiàn)擠兌行為。在這種情況下,存款保險(xiǎn)制度可以為其提供保護(hù),即使銀行破產(chǎn)倒閉,存款者也能得到一定程度的補(bǔ)償。

(三)救助和處置有問(wèn)題的投保銀行。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重要作用之一就是協(xié)助金融監(jiān)管部門(mén)處置投保銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)某個(gè)投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí),存款保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同的問(wèn)題采取不同的處置方式,比如流動(dòng)性支持、促進(jìn)兼并、清算賠付等,以化解金融風(fēng)險(xiǎn)或阻止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

摘要:目前,養(yǎng)老保險(xiǎn)金流動(dòng)性困難是當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革面臨的最緊迫的問(wèn)題,養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的籌集與支出之間存在著巨大的資金缺口,嚴(yán)重制約了養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革的進(jìn)程,我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革的政策取向應(yīng)由現(xiàn)收現(xiàn)付制逐步向部分積累制過(guò)渡。

關(guān)鍵詞:養(yǎng)老保險(xiǎn);體制改革;問(wèn)題;對(duì)策

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革中的問(wèn)題

(一)養(yǎng)老保險(xiǎn)金流動(dòng)性困難。

目前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革的政策取向是由現(xiàn)收現(xiàn)付制逐步向部分積累制過(guò)渡,但是養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的籌集與支出之間存在著巨大的資金缺口,嚴(yán)重制約了養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革的進(jìn)程。養(yǎng)老保險(xiǎn)金面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性困難,地方財(cái)政不得不用養(yǎng)老保險(xiǎn)金的個(gè)人賬戶資金(個(gè)人繳費(fèi)加7%的企業(yè)繳費(fèi))和稅收收入來(lái)彌補(bǔ)目前養(yǎng)老保險(xiǎn)金的資金缺口,這就造成“統(tǒng)賬結(jié)合”的改革模式中個(gè)人賬戶的普遍空賬。即使如此,養(yǎng)老保險(xiǎn)金籌集仍是入不敷出,中央財(cái)政不得不進(jìn)行撥款予以解決,以保持地方財(cái)政和社會(huì)的穩(wěn)定。

(二)養(yǎng)老保險(xiǎn)固態(tài)化,勞動(dòng)力市場(chǎng)分割。

摘要:目前,養(yǎng)老保險(xiǎn)金流動(dòng)性困難是當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革面臨的最緊迫的問(wèn)題,養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的籌集與支出之間存在著巨大的資金缺口,嚴(yán)重制約了養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革的進(jìn)程,我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革的政策取向應(yīng)由現(xiàn)收現(xiàn)付制逐步向部分積累制過(guò)渡。

關(guān)鍵詞:養(yǎng)老保險(xiǎn);體制改革;問(wèn)題;對(duì)策

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革中的問(wèn)題

(一)養(yǎng)老保險(xiǎn)金流動(dòng)性困難。

目前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革的政策取向是由現(xiàn)收現(xiàn)付制逐步向部分積累制過(guò)渡,但是養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的籌集與支出之間存在著巨大的資金缺口,嚴(yán)重制約了養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革的進(jìn)程。養(yǎng)老保險(xiǎn)金面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性困難,地方財(cái)政不得不用養(yǎng)老保險(xiǎn)金的個(gè)人賬戶資金(個(gè)人繳費(fèi)加7%的企業(yè)繳費(fèi))和稅收收入來(lái)彌補(bǔ)目前養(yǎng)老保險(xiǎn)金的資金缺口,這就造成“統(tǒng)賬結(jié)合”的改革模式中個(gè)人賬戶的普遍空賬。即使如此,養(yǎng)老保險(xiǎn)金籌集仍是入不敷出,中央財(cái)政不得不進(jìn)行撥款予以解決,以保持地方財(cái)政和社會(huì)的穩(wěn)定。

(二)養(yǎng)老保險(xiǎn)固態(tài)化,勞動(dòng)力市場(chǎng)分割。