從2008年起，黑龍江省被國家納入農(nóng)業(yè)保險試點范圍，采取商業(yè)保險公司與各級政府聯(lián)辦共保的形式，積極探索農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的有效途徑，逐步建立起覆蓋全省的農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范體系，為全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)提供有力保障。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，2011年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費收入16.41億元，同比增長17.29%。其中，政策性種植業(yè)保險承保面積6758萬畝，同比增長11.05%，覆蓋率37.13%，較上年同期提高3.53個百分點。2011年，全省種植業(yè)保險賠款4.86億元，受益農(nóng)戶達(dá)30.59萬戶次。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，逐步呈現(xiàn)一些問題，本文詳細(xì)分析存在的問題，并探尋解決措施。

1存在的問題

作為農(nóng)業(yè)大省的黑龍江省，隨著自然環(huán)境的逐步惡化，災(zāi)害頻繁，對農(nóng)業(yè)保險的需求不斷增加。但是在近幾年的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中，逐步暴露出一些問題。

1.1從保險公司的角度分析

1.1.1保險標(biāo)的分散，農(nóng)業(yè)保險點多、線長、面廣，經(jīng)營分散黑龍江省地域廣闊，農(nóng)村交通不便，開展農(nóng)業(yè)保險工作存在一定的困難，逐戶承保和逐地塊查勘等方面有一定難度。

1.1.2經(jīng)營方式單一目前農(nóng)業(yè)保險公司開展的業(yè)務(wù)品種較為單一，主要是在墾區(qū)推行“互助共濟(jì)，風(fēng)險共擔(dān)”的互助式保險模式。

本文作者：李林1趙君彥2作者單位：1.河北大學(xué)管理學(xué)院2.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院

自2004年起，我國加大了對農(nóng)業(yè)保險的支持和推廣力度，從試點地區(qū)的選擇到財政補貼農(nóng)戶保費支出，再到農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險支持的逐步建立，我國一直在探索農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策支持體系。然而我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展處于初始和探索階段，目前我國除了對農(nóng)戶實施保費補貼政策以外，并沒有其他有力的措施來支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，完善的政策支持系統(tǒng)亟待建立。因此，借鑒國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策支持經(jīng)驗，對我國農(nóng)業(yè)保險制度的建立和完善具有重要的意義。

1我國農(nóng)業(yè)保險政府支持現(xiàn)狀

自2007年中央財政首次對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補貼以來，我國不斷加大對農(nóng)業(yè)保險保費補貼的預(yù)算安排力度。2007年中央財政補貼20.5億元，到2010年增長為101.6億元，年均增長率達(dá)70%。各地基本上都是采取中央和地方政府按照固定的比例對投保農(nóng)戶進(jìn)行保費補貼。根據(jù)2010年保監(jiān)會數(shù)據(jù)，中央財政補貼對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保費補貼比例大致為40%，不同地區(qū)和險種會有所差異，地方財政補貼比例也在40%左右，因此，中央和地方財政對農(nóng)業(yè)保險保費補貼共達(dá)到80%，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)保費補貼比例甚至更高。在中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策的引導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，覆蓋面和滲透度顯著提升，越來越多的社會資源配置到農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。2010年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達(dá)135.8億元，是2006年的271.6倍，參加農(nóng)戶1.4億戶次，保險金額3943億元，支付賠款100.7億元，受益農(nóng)戶2060萬戶次，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障功能逐步顯現(xiàn)。

2中外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策體系比較

2.1政府支持方式比較分析

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受火災(zāi)、暴風(fēng)、雷擊、冰雪等自然災(zāi)害和意外事故所造成保險合同內(nèi)的損失，在保險金額范圍內(nèi)提供經(jīng)濟(jì)補償?shù)囊环N保險。農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支柱，作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險及經(jīng)濟(jì)損失的一種機(jī)制，特別是作為一種對農(nóng)業(yè)適度保護(hù)的國際慣例，農(nóng)業(yè)保險不僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障體系的重要組成部分，同時也成為國際上最重要的非價格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一?！吨泄仓醒腙P(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》指出：抓緊在農(nóng)村體制改革關(guān)鍵環(huán)節(jié)上突破，進(jìn)一步放開搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化農(nóng)村發(fā)展環(huán)境、強(qiáng)化農(nóng)村發(fā)展制度保障、搞好農(nóng)業(yè)政策性保險，在目前尤其是一項潛力巨大、效益宏偉、惠及長遠(yuǎn)的艱巨工作。

一、南通市某區(qū)農(nóng)業(yè)保險的實踐

該區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險試點是從2008年開始的，當(dāng)年主要種植業(yè)品種的承包面達(dá)到80%以上，能繁母豬和奶牛做到應(yīng)保盡保，當(dāng)年共收保費1669.42萬元，理賠140.9萬元。2009年該區(qū)在鞏固發(fā)展水稻、小麥、玉米、油菜、能繁母豬和奶牛6個種植、養(yǎng)殖業(yè)品種保險的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險保障范圍，全面啟動農(nóng)業(yè)設(shè)施大棚保險試點。主要種植業(yè)品種的承保面達(dá)到90%以上，能繁母豬和奶牛做到應(yīng)保盡保。高效設(shè)施農(nóng)業(yè)的承保收入達(dá)到農(nóng)業(yè)保險總保護(hù)費收入的1%以上。當(dāng)年種植業(yè)參保面積139.13萬畝，爭取省以上扶持資金1501.16萬元，農(nóng)戶繳納保險費共750.57萬元。新增設(shè)施農(nóng)業(yè)保險1523畝，收保費30.06萬元。全年種植業(yè)受災(zāi)面積51697.53畝，理賠411.27萬元。能繁母豬理賠1913頭計191.3萬元。全年共收保費2687.63萬元，是上年的1.56倍，理賠602.57萬元。2010年主要種植業(yè)品種的承保面達(dá)到了90%以上，種植業(yè)各品種面積按各鎮(zhèn)區(qū)良種補貼面積確定；對能繁母豬和奶牛做到了應(yīng)保盡保；高效設(shè)施農(nóng)業(yè)投保率達(dá)到了現(xiàn)有面積的80%以上，且保險額達(dá)到種植業(yè)保險保費收入（含上級財政補貼費）的7%以上。當(dāng)年承保小麥40.15萬畝；油菜46.43萬畝；玉米8.12萬畝；水稻45.19萬畝。承保能繁母豬18588頭。全年查勘報險油菜共計4200畝，理賠32.96萬元；小麥共16600畝，理賠120.84萬元；全年查勘報險玉米共5700畝，理賠74.74萬元；水稻報險理賠96700畝，計348.6萬元。查勘報險設(shè)施大棚共330畝，理賠1.17萬元；另已理賠能繁母豬1800頭，計180萬元。全年共收保費2668.28萬元，理賠758.31萬元。2011年進(jìn)一步全面推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險工作，擴(kuò)大保險保障范圍，進(jìn)一步完善經(jīng)營機(jī)制和發(fā)展模式，主要種植業(yè)品種的參保面達(dá)到了90%以上，能繁母豬和奶牛參保面達(dá)到100%，高效設(shè)施農(nóng)業(yè)和能繁母豬的參保收入都達(dá)到了種植業(yè)總參保費的25%以上，總參保費比上年的2668萬元增加10%，達(dá)2900萬元多，加上2010年未結(jié)算小麥、油菜保費約830萬元，總參保費將達(dá)3830萬元左右。

二、當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險工作存在的主要問題

（一）就農(nóng)業(yè)保險補貼政策設(shè)計來說，仍存在不足之處，主要表現(xiàn)為：

1.農(nóng)業(yè)保險補貼內(nèi)容比較單一，體系不夠健全。目前我國農(nóng)業(yè)保險補貼政策的主要集中在農(nóng)業(yè)保險保費補貼，農(nóng)業(yè)保險管理費補貼和再保險補貼政策在我國仍處于空白階段，而在發(fā)達(dá)國家這兩項重要的農(nóng)業(yè)保險補貼政策已普遍實施。

本文作者：陳萍1熊濤2張春1趙雋劼1作者單位：1.江西省農(nóng)業(yè)科學(xué)院辦公室2.江西省農(nóng)業(yè)科學(xué)院科技管理處

近年來我國的自然災(zāi)害頻發(fā)，并且出現(xiàn)巨災(zāi)比例高，受災(zāi)面積大的新特點。據(jù)相關(guān)資料顯示，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)造成的損失越來越大。如何有效分散、轉(zhuǎn)移和化解這一災(zāi)害損失，從而保障農(nóng)民的生產(chǎn)和生活穩(wěn)定，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)業(yè)保險作為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，在化解自然和市場雙重風(fēng)險方面具有重要作用。當(dāng)農(nóng)民遭遇災(zāi)難后，通過及時的保險賠款，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，從而降低農(nóng)民投資的風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)民生活。然而，就當(dāng)前的實際情況而言，我國的農(nóng)業(yè)保險存在著很多的不足，在災(zāi)后重建方面的作用十分有限。為了更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用，新型農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建作為解決這一難題的新視角急需進(jìn)一步研究。

1近年來自然災(zāi)害爆發(fā)的新特征

1.1災(zāi)害種類多，爆發(fā)的頻率高

從自然災(zāi)害爆發(fā)的種類看，我國的自然災(zāi)害主要有洪澇、臺風(fēng)等氣象災(zāi)害；滑坡泥石流等地質(zhì)地貌災(zāi)害；地震災(zāi)害；病蟲害等生物災(zāi)害；干旱、水土流失等環(huán)境災(zāi)害、森林、草場火災(zāi)等，種類很多。從自然災(zāi)害爆發(fā)的頻率看，我國自然災(zāi)害爆發(fā)的頻率越來越高。例如，1998年長江與嫩江洪澇，1999~2000年大范圍的干旱，2006年川渝的高溫干旱，2008年南方的雨雪冰凍，2009~2010年云南的干旱，2010年冬華北的低溫凍害，2011年全國多省市的旱澇急轉(zhuǎn)災(zāi)害，汶川、玉樹的地震等都是我國自然災(zāi)害頻發(fā)的有力證據(jù)。

1.2爆發(fā)區(qū)域越來越廣

本文作者：吳振鵬邵志強(qiáng)聞亮王春梅作者單位：新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財務(wù)局

新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)（以下簡稱兵團(tuán)）總?cè)丝?57.3萬人，下轄14個生產(chǎn)建設(shè)師，其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)師13個，177個農(nóng)牧團(tuán)場，分布在新疆14個地、州、市境內(nèi)。農(nóng)作物播種面積1119.2千公頃（1678.8萬畝），年末牲畜存欄624.06萬頭（只）。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占兵團(tuán)GDP的比重為36.2％。由于自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，存在著干旱、干熱風(fēng)頻繁，土壤鹽漬化嚴(yán)重，風(fēng)沙大、早晚霜凍害等不利因素，伴隨著地震、風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、洪災(zāi)、堿害、霜凍、農(nóng)業(yè)病蟲害等種種災(zāi)害，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、職工生活和團(tuán)場穩(wěn)定造成嚴(yán)重影響。因此,加快制定農(nóng)業(yè)保險引導(dǎo)措施，健全完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范體系，推動農(nóng)業(yè)保險科學(xué)化管理是促進(jìn)兵團(tuán)屯墾戍邊新型團(tuán)場建設(shè)的必然要求,是穩(wěn)定農(nóng)牧團(tuán)場職工收入、穩(wěn)定祖國邊疆的必然要求。

一、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險工作于1986年開始啟動。24年來，農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)牧團(tuán)場生產(chǎn)，防范和化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，幫助廣大農(nóng)牧職工群眾災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)、安定生活等方面，發(fā)揮了積極有效的作用，為兵團(tuán)的經(jīng)濟(jì)和社會事業(yè)的發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。至2010年累計承保兵團(tuán)農(nóng)牧團(tuán)場作物面積22417.76萬畝，保費收入48.97億元；承保畜禽數(shù)量1351.93萬頭（只），保費收入3.36億元。累計支付理賠資金32.5億元，理賠率達(dá)62.11%。

（一）農(nóng)業(yè)保險管理工作機(jī)制體制不斷完善。

1.兵團(tuán)高度重視農(nóng)業(yè)保險工作。農(nóng)業(yè)保險在兵團(tuán)起步較早，兵團(tuán)將農(nóng)業(yè)保險作為市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、銀行、保險)之一，作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保護(hù)保障機(jī)制必不可少的一項重要工作來抓。2002年，兵團(tuán)黨委就結(jié)合農(nóng)牧團(tuán)場經(jīng)營模式變化，適時以新兵辦發(fā)[2002]19號《關(guān)于進(jìn)一步做好兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險工作的通知》，明確兵團(tuán)開展農(nóng)業(yè)保險兵師團(tuán)三級各自的職責(zé)，規(guī)范繳費管理及理賠程序。2007年，中央財政保險保費補貼試點工作推行，兵團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)高度重視，召開座談會研究兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險模式、新舊制度的銜接及農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向，要求相關(guān)部門密切配合，切實用好中央財政補貼政策，管好保費補貼資金，切實把這項惠及廣大農(nóng)牧職工，推進(jìn)兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的工作做好。各團(tuán)場成立由主要領(lǐng)導(dǎo)參加的農(nóng)業(yè)保險協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)研究和落實農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)劃，協(xié)調(diào)與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)各方面的關(guān)系，保障工作落實

摘要：農(nóng)業(yè)保險作為降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要手段之一，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用，而主客觀風(fēng)險卻是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。本文通過對國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險相關(guān)文獻(xiàn)的梳理，就國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險的主客觀風(fēng)險這兩個方面進(jìn)行綜述。研究表明：農(nóng)戶的主觀風(fēng)險認(rèn)知和偏好對購買農(nóng)業(yè)保險具有顯著的影響；客觀風(fēng)險的存在是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的主要動力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；主客觀風(fēng)險；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、引言

農(nóng)業(yè)保險是一種分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。通常認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險主要涵蓋種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險(庹國柱等，2002)，即在生產(chǎn)過程中對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)所遭遇的自然災(zāi)害進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)的機(jī)制。

二、國外農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險研究現(xiàn)狀

Ogurtsovetal.(2008)將對風(fēng)險的識別劃分為主觀和客觀兩個方面，多數(shù)研究者更關(guān)注客觀風(fēng)險的發(fā)生概率及其影響的度量，而對決策者主觀風(fēng)險狀態(tài)的研究則相對較少。

隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐步形成。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中，我國農(nóng)業(yè)政策性保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展會產(chǎn)生重要的影響，二者存在緊密的聯(lián)系，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中促使加工、種植、農(nóng)產(chǎn)品流通緊密聯(lián)系在一起，農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中弱質(zhì)性特征表現(xiàn)明顯。農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中需要承擔(dān)各種風(fēng)險，一方面是自然災(zāi)害等產(chǎn)量風(fēng)險，另一方面還好承擔(dān)受第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)影響導(dǎo)致的價格風(fēng)險。隨著物流行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品在整個社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境下流程更加頻繁，農(nóng)產(chǎn)品流通的公共物品性和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性從根本上要求政府需要對其實施保護(hù)，保證農(nóng)業(yè)核心利益得到體現(xiàn)。所以農(nóng)業(yè)政策性保險在這樣的條件下產(chǎn)生，農(nóng)業(yè)政策性保險是政府對農(nóng)業(yè)保護(hù)、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品正常供給、防范農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險的重要舉措。

1我國農(nóng)業(yè)政策性保險的必要性分析

我國農(nóng)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，各項社會事業(yè)取得一系列進(jìn)展，我國農(nóng)業(yè)正從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方向邁進(jìn)。從我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀看，雖然傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)在逐步縮小，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的規(guī)模呈現(xiàn)逐步增大的趨勢，但是我國農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征沒有發(fā)生根本性的變化。農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性特征沒有得到根本性消除，因此需要政府通過政策對其進(jìn)行扶持，從根本上保證其健康穩(wěn)定的發(fā)展。從我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀看，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍然占有一定的比例，因此傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需要政府政策的保護(hù)和扶持。從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展特點看，其風(fēng)險主要來源于第一產(chǎn)業(yè)，主要表現(xiàn)為自然災(zāi)害導(dǎo)致其產(chǎn)量的下降風(fēng)險，同時還有農(nóng)業(yè)豐收之后產(chǎn)生的收益性下降問題。從自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險角度看，需要政府運用農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)制對農(nóng)戶進(jìn)行補貼，如果是農(nóng)產(chǎn)品豐收之后造成的收益性下降風(fēng)險同樣需要政府通過政策性保險對農(nóng)戶進(jìn)行補償。農(nóng)民豐收之后其收益性會發(fā)生變化，農(nóng)業(yè)政策性保險對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)來說是非常必要的。通過對糧食需求彈性角度進(jìn)行分析，當(dāng)糧食豐收的情況下，糧食的供應(yīng)量會增加，但是糧食的價格會隨著糧食產(chǎn)量的上升而下降，導(dǎo)致農(nóng)民的整體收益性下降。通過分析可以看出糧食缺乏需求彈性。從糧食供應(yīng)角度看，農(nóng)戶供應(yīng)糧食滿足了我國糧食安全的需要，糧食安全問題得到根本性解決。糧食生產(chǎn)與其他商品生產(chǎn)還存在一定的區(qū)別，其具有公共物品性特征。但是從農(nóng)戶收益角度看，糧食越是豐收農(nóng)戶的收益性下降越快。因此政府需要承擔(dān)糧食豐收之后造成農(nóng)民收益下降的風(fēng)險，或者農(nóng)民種糧的積極性就會下降，糧食供應(yīng)將會產(chǎn)生問題，這對我國糧食安全會產(chǎn)生重要的影響，所以政府需要通過農(nóng)業(yè)政策性保險保障農(nóng)民收益?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中同樣需要農(nóng)業(yè)政策性保險的支持和保護(hù)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的一個重要特征是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中導(dǎo)致農(nóng)業(yè)特征發(fā)生了一定的變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化導(dǎo)致農(nóng)業(yè)加工、種植、農(nóng)產(chǎn)品流通等緊密結(jié)合在一起，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性說明即使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化承擔(dān)自然災(zāi)害的風(fēng)險比較小，但是也要承擔(dān)第二第三產(chǎn)業(yè)的價格風(fēng)險。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈增長，農(nóng)產(chǎn)品的附加值得到增加，農(nóng)業(yè)風(fēng)險得到一定程度的緩解。通過對農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)品需求狀況對農(nóng)民收益性影響分析，可以看出我國農(nóng)業(yè)政策性保險對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)來說是非常必要的。通過紡織工業(yè)品分析可以看出，農(nóng)產(chǎn)品原料的深加工品供需狀況，當(dāng)紡織品的供應(yīng)量增加的時候，其價格發(fā)生下跌，紡織品生產(chǎn)企業(yè)獲取的收益比農(nóng)戶獲取的收益要多，所以紡織品工業(yè)的需求具有一定的彈性。

2現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險模式缺陷研究

當(dāng)前我國擁有多家保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，比如陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司、安華農(nóng)業(yè)保險公司、中國大地財產(chǎn)保險公司。但是只有安華保險公司在代替政府開展政策性保險服務(wù)。從我國農(nóng)業(yè)政策性保險實施情況看，主要是由商業(yè)保險公司承辦，政府給這些商業(yè)保險公司一定補貼，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承擔(dān)一部分費用，農(nóng)戶承擔(dān)少量費用的保險管理模式。這種農(nóng)業(yè)政策性保險模式具有自身的缺陷性，因為商業(yè)保險公司畢竟是做商業(yè)保險出生的，其對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征并沒有全面把握，其在保險過程中會呈現(xiàn)一定的問題，我國農(nóng)業(yè)政策性保險實施過程中需要專業(yè)化保險公司承擔(dān)保險業(yè)務(wù)，可以保證各項保險業(yè)務(wù)更加貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際，對整個農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展是非常有利的。通過對農(nóng)業(yè)實施商業(yè)性保險之后農(nóng)民收入狀況發(fā)生的變化進(jìn)行分析，可以更好的了解農(nóng)業(yè)政策性保險產(chǎn)生的作用，同時也可以看出商業(yè)性保險對農(nóng)戶收入產(chǎn)生的影響。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)對受保農(nóng)戶確定無差別收益曲線，通過分析可以看出，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中如果真正發(fā)生了巨災(zāi)，或者農(nóng)產(chǎn)品價格出現(xiàn)的下跌，農(nóng)民獲取的補貼通常情況下比較少，與農(nóng)民收益預(yù)期相差甚遠(yuǎn)，所以可以看出有商業(yè)保險機(jī)構(gòu)代辦的農(nóng)業(yè)政策性保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的保險作用很少，無法真正彌補自然災(zāi)害、價格下跌等問題造成的農(nóng)業(yè)收益下降問題。因此我國農(nóng)業(yè)政策性保險在實施過程中還存在缺陷，需要政府有關(guān)部門采取相關(guān)措施，規(guī)范農(nóng)業(yè)政策性保險實施，通過專業(yè)化、規(guī)范化的運行機(jī)構(gòu)，保證投保農(nóng)民真正獲取收益，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)取得健康穩(wěn)定的發(fā)展，對我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展會產(chǎn)生重要的作用。

3我國農(nóng)業(yè)政策性保險支農(nóng)政策研究

社會資本是指能夠通過推動協(xié)調(diào)的行動來提高社會效率的信任、規(guī)范和社會網(wǎng)絡(luò)的實際或潛在資源的總和，是繼物質(zhì)資本、人力資本之后的第三種資本形態(tài)（D.Skidmore，2001）。自洛瑞（G.Loury）于1977年在《種族收入的動力學(xué)理論》中首次提出“社會資本”的概念以來，經(jīng)布迪厄（P.Bourdieu）、科爾曼（J.S.Cole-man）、普特南（R.D.Putnam）、福山（F.Fukuyama）、伍考克（M.Woolcock）、埃文斯（P.Evans）、斯蒂格利茨（Stiglitz）等學(xué)者的發(fā)展，社會資本理論已成為最有影響和最具潛質(zhì)的理論之一，并成為經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)、社會學(xué)等諸多學(xué)科理論分析的重要工具。農(nóng)業(yè)保險具有很強(qiáng)的社會性，它涉及到農(nóng)民生產(chǎn)的各個方面。社會資本與農(nóng)業(yè)保險關(guān)系密切，從各方面影響著農(nóng)業(yè)保險。本文從社會資本的構(gòu)成要素出發(fā)，分析其對農(nóng)業(yè)保險供給需求的影響因素。

一、社會資本對農(nóng)業(yè)保險供給需求的影響

（一）社會資本對農(nóng)業(yè)保險供給需求的有利方面

1.社會資本對農(nóng)業(yè)保險具有工具性作用農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險既力不從心又心有疑慮。一是不相信保險；二是依賴保險，部分農(nóng)民買了農(nóng)業(yè)保險后，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大；三是道德風(fēng)險嚴(yán)重，少數(shù)農(nóng)民利用農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行欺詐活動。社會資本介入農(nóng)業(yè)保險可以制約以上的行為，對農(nóng)業(yè)保險具有工具性作用。社會資本提供的保險信息搜尋便利降低了農(nóng)業(yè)保險的交易成本，在很大程度上弱化或解決了逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

2.彌補保險中介機(jī)構(gòu)缺位規(guī)范化的保險中介機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用，然而，我國保險公司并沒有利用農(nóng)村保險和保險經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。其可以利用社會資本彌補保險中介機(jī)構(gòu)的缺位。社會資本能夠減少不確定性和交易成本，提高交易的效率。保險人可以利用社會資本多途徑的讓廣大投保人了解農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的搜索效率，在一定程度上彌補我國農(nóng)業(yè)保險中介的缺位。

（二）社會資本對農(nóng)業(yè)保險供給需求的負(fù)面影響

本文作者：邱昊颙作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

作為當(dāng)今世界上的發(fā)展中大國，印度的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大的成就。與此同時，印度經(jīng)濟(jì)的二元化特征也非常突出，有著亞洲最大耕地面積的印度是個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是其非常重要的一個產(chǎn)業(yè)部門，它擔(dān)負(fù)著養(yǎng)活印度12億人口和維持社會、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重任。但是，印度因深受熱帶季風(fēng)氣候的影響，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，尤其是旱災(zāi)害嚴(yán)重。頻繁的自然災(zāi)害、落后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件以及大量的農(nóng)村貧困人口，嚴(yán)重威脅了印度農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的安定。為了加強(qiáng)對印度農(nóng)業(yè)風(fēng)險的控制、提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的穩(wěn)定性和農(nóng)村反貧困工作的開展，印度政府高度重視“三農(nóng)”方面的工作，制定和實施了諸多的扶農(nóng)、助農(nóng)的政策措施。其中，農(nóng)業(yè)保險便在這個背景下開展開來，并經(jīng)歷了多次改革持續(xù)至今，成為了為農(nóng)業(yè)保駕護(hù)航和對農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理以及農(nóng)村扶貧的關(guān)鍵措施。

一、印度農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程簡述

（一）早期印度農(nóng)業(yè)保險

印度的農(nóng)業(yè)保險最早可追溯至其建國元年的1947年，當(dāng)年，印度的農(nóng)業(yè)食品部向中央立法機(jī)關(guān)提交了關(guān)于開展作物保險和牲畜保險的提案。但是，印度農(nóng)業(yè)保險實質(zhì)性的一步是1968年10月，印度政府起草了作物保險法案和實施方案以此指導(dǎo)各邦農(nóng)業(yè)保險的開展。在1972年，印度通用保險公司正式引入一項名為早期個體化農(nóng)業(yè)保險計劃（FirstIndividualApproachScheme）的農(nóng)業(yè)保險，同年，該公司被收歸國有。這個農(nóng)業(yè)保險計劃是一個分散規(guī)模、小范圍的試驗性計劃，保險標(biāo)的僅僅限于H－4棉花（之后還承?；ㄉ?、小麥、土豆）。1979年，印度通用保險公司開展了作物保險試點計劃（PilotCropInsuranceScheme，PCIS），代替了先前的個體化農(nóng)業(yè)保險計劃。PCIS采取了AreaApproach，并將保險標(biāo)的擴(kuò)大至谷類作物、小米、鷹嘴豆、土豆、棉花、油菜籽等六大類作物。更為重要是，PCIS對投保人的投保資格和保費補貼做出了明確的規(guī)定：只有季節(jié)性農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)民才能夠參保，自愿參保的貸款農(nóng)民能夠獲得政府提供的50％保費補貼。這一規(guī)定直接將農(nóng)業(yè)保險上升為政策性保險，并奠定了今后農(nóng)業(yè)保險的基本發(fā)展方向

（二）過渡時期農(nóng)業(yè)保險

一、引言

自2007年我國首先在內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆和四川試點實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼后，我國農(nóng)業(yè)保險有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。近五年來，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入累計超過了600億元，總計向7000多萬農(nóng)戶支付保險賠款400億元。但在這些驕人成績的背后卻存在著虛假承保、騙保騙賠、克扣補貼等影響我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題。這些問題造成部分地區(qū)保費、賠款虛高，阻礙了農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金的良好運行，部分農(nóng)民拿不到或者拿不全應(yīng)有的賠款，造成商業(yè)保險公司巨大損失、打擊其大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。這些現(xiàn)象所反映出的是我國農(nóng)業(yè)保險中存在的嚴(yán)重的道德風(fēng)險。

二、我國農(nóng)業(yè)保險中存在的道德風(fēng)險及其原因

通常保險中所指道德風(fēng)險是由于個人的行為不端、不誠實、居心不良或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故的發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷害的風(fēng)險因素。多指投保人群體中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險。在我國農(nóng)保中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險，不僅包括傳統(tǒng)的保險中的投保人的道德風(fēng)險，也包括保險業(yè)務(wù)人員以及相關(guān)部門的道德風(fēng)險。

（一）投保人方面出現(xiàn)的道德風(fēng)險投保人方面所出現(xiàn)的道德風(fēng)險主要有兩個方面。一是故意造成保險事故，其中又分故意損毀保險標(biāo)的和受災(zāi)后不積極搶救保險標(biāo)的。前一種主要是因為部分農(nóng)民認(rèn)為購買了保險沒有獲賠是不劃算的，所以故意損毀農(nóng)作物或牲畜來獲取賠付，而保險公司理賠時又很難判斷是否故意造成。第二種是因為部分農(nóng)民認(rèn)為，購買保險后出現(xiàn)災(zāi)害，保險公司會賠付，損失是保險公司的不是自己的，沒必要去搶救保險標(biāo)的。這都是因為農(nóng)保知識的普及還不夠。二是發(fā)生保險事故后，謊報受災(zāi)數(shù)目。例如農(nóng)戶為自養(yǎng)牲畜投保，發(fā)生瘟疫后，投保標(biāo)的損失了一半，為獲得更多賠款，將其他農(nóng)戶未投保牲畜作為自己的受災(zāi)保險標(biāo)的要求賠付。保險公司很難判斷哪些是承保標(biāo)的，哪些不是。該現(xiàn)象的出現(xiàn)，主要是因為農(nóng)戶的誠信問題。

（二）保險業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險現(xiàn)階段從事農(nóng)保的業(yè)務(wù)人員大都是“半路出家”，致使其對業(yè)務(wù)了解不透徹，對許多問題沒有解決的經(jīng)驗，職業(yè)素質(zhì)參差不齊。農(nóng)保近幾年才在我國迅猛發(fā)展起來，其政策、制度還在摸索中，難免會出現(xiàn)一些漏洞，再加上國家為支持農(nóng)保發(fā)展所提供的大量財政資金補貼的誘惑，一些保險業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)過程中，逐漸顯現(xiàn)出道德問題。例如，一些農(nóng)村的業(yè)務(wù)人員為了簡化自己的工作，讓投保人自行填制保單，既未認(rèn)真地履行向投保人說明解釋保險條款內(nèi)容的義務(wù)，又未進(jìn)行認(rèn)真詢問，造成理賠糾紛；又如，一些人員對農(nóng)保的資金補貼起歹心，開出假保單來騙取保費，使得部分地區(qū)保費虛高和財政資金流失；甚至有業(yè)務(wù)人員偽造發(fā)生風(fēng)險事故并自行領(lǐng)走賠付，使得保險賠付虛高，真正發(fā)生保險事故時，農(nóng)戶無法得到賠付。