摘要：隨著人們對(duì)于提前消費(fèi)觀念的不斷認(rèn)可，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)隨之快速發(fā)展，各銀行搶占市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈。從雙邊市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的“跑馬圈地”行為進(jìn)行了分析，并結(jié)合美國(guó)、韓國(guó)等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行解釋，得出圈地行為是信用卡發(fā)展過(guò)程中必不可少的過(guò)程這一結(jié)論。同時(shí)也對(duì)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展提出了自己的看法。

關(guān)鍵詞：信用卡；雙邊市場(chǎng)；跑馬圈地

1我國(guó)信用卡跑馬圈地的現(xiàn)狀

自從1985年6月中國(guó)銀行珠江分行在國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來(lái)，由于其方便快捷，受到公眾客戶的青睞。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。麥肯錫日前公布的信用卡調(diào)研報(bào)告顯示，中國(guó)信用卡卡量進(jìn)一步加速增長(zhǎng)，主要來(lái)自于向大眾市場(chǎng)客戶的滲透。信用卡發(fā)卡數(shù)已從2003年中的300萬(wàn)張，2005年中的1200萬(wàn)張，增長(zhǎng)到了2007年中的4300萬(wàn)張，規(guī)模每年翻一番。超過(guò)40%的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡，目前中國(guó)的個(gè)人信用卡持卡人數(shù)量已接近3000萬(wàn)。

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國(guó)際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)的來(lái)源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤(rùn)總額的三分之一，美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤(rùn)的7成。因此，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行為了搶占信用卡市場(chǎng)的份額，紛紛推出刷卡面年費(fèi)、積分送禮等優(yōu)惠措施，吸引消費(fèi)者辦卡。許多人認(rèn)為商業(yè)銀行這種“跑馬圈地”的策略是粗放型的，存在很多弊端。比如，總行對(duì)下屬分支行主要考核發(fā)卡數(shù)量，一些銀行分支機(jī)構(gòu)由于沉重的發(fā)卡任務(wù)壓力，而省略了許多必要的客戶信息審核，一些銀行甚至直接把發(fā)卡業(yè)務(wù)外包給其他的銷售公司這使得信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)驟增。同時(shí)，由于各銀行發(fā)行的信用卡在功能上幾乎完全相同，使得多數(shù)信用卡成為睡眠卡，據(jù)報(bào)道這一比例高達(dá)80%。

2從美國(guó)經(jīng)驗(yàn)看“跑馬圈地”

摘要：隨著人們對(duì)于提前消費(fèi)觀念的不斷認(rèn)可，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)隨之快速發(fā)展，各銀行搶占市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈。從雙邊市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的“跑馬圈地”行為進(jìn)行了分析，并結(jié)合美國(guó)、韓國(guó)等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行解釋，得出圈地行為是信用卡發(fā)展過(guò)程中必不可少的過(guò)程這一結(jié)論。同時(shí)也對(duì)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展提出了自己的看法。

關(guān)鍵詞：信用卡；雙邊市場(chǎng)；跑馬圈地

1我國(guó)信用卡跑馬圈地的現(xiàn)狀

自從1985年6月中國(guó)銀行珠江分行在國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來(lái)，由于其方便快捷，受到公眾客戶的青睞。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。麥肯錫日前公布的信用卡調(diào)研報(bào)告顯示，中國(guó)信用卡卡量進(jìn)一步加速增長(zhǎng)，主要來(lái)自于向大眾市場(chǎng)客戶的滲透。信用卡發(fā)卡數(shù)已從2003年中的300萬(wàn)張，2005年中的1200萬(wàn)張，增長(zhǎng)到了2007年中的4300萬(wàn)張，規(guī)模每年翻一番。超過(guò)40%的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡，目前中國(guó)的個(gè)人信用卡持卡人數(shù)量已接近3000萬(wàn)。

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國(guó)際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)的來(lái)源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤(rùn)總額的三分之一，美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤(rùn)的7成。因此，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行為了搶占信用卡市場(chǎng)的份額，紛紛推出刷卡面年費(fèi)、積分送禮等優(yōu)惠措施，吸引消費(fèi)者辦卡。許多人認(rèn)為商業(yè)銀行這種“跑馬圈地”的策略是粗放型的，存在很多弊端。比如，總行對(duì)下屬分支行主要考核發(fā)卡數(shù)量，一些銀行分支機(jī)構(gòu)由于沉重的發(fā)卡任務(wù)壓力，而省略了許多必要的客戶信息審核，一些銀行甚至直接把發(fā)卡業(yè)務(wù)外包給其他的銷售公司這使得信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)驟增。同時(shí)，由于各銀行發(fā)行的信用卡在功能上幾乎完全相同，使得多數(shù)信用卡成為睡眠卡，據(jù)報(bào)道這一比例高達(dá)80%。

2從美國(guó)經(jīng)驗(yàn)看“跑馬圈地”

摘要：討論了電子商務(wù)支付系統(tǒng)的基本情況、電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問(wèn)題，提出了促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全

1電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況

電子商務(wù)主要涉及到三個(gè)方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過(guò)程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機(jī)會(huì)，比較價(jià)格和條件，選擇交易對(duì)象；第二步，進(jìn)行銀行、運(yùn)輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運(yùn)輸公司起運(yùn)，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進(jìn)行支付。由此可見(jiàn)，電子商務(wù)的整個(gè)交易過(guò)程都涉及到支付問(wèn)題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。

1.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念

電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付。

摘要：討論了電子商務(wù)支付系統(tǒng)的基本情況、電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問(wèn)題，提出了促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全

1電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況

電子商務(wù)主要涉及到三個(gè)方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過(guò)程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機(jī)會(huì)，比較價(jià)格和條件，選擇交易對(duì)象；第二步，進(jìn)行銀行、運(yùn)輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運(yùn)輸公司起運(yùn)，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進(jìn)行支付。由此可見(jiàn)，電子商務(wù)的整個(gè)交易過(guò)程都涉及到支付問(wèn)題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。

1.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念

電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付。

【摘要】銀行卡產(chǎn)業(yè)是以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為載體而形成的企業(yè)群體，具有雙邊網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)特征，其產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)特征和治理規(guī)則與單邊市場(chǎng)具有很大的區(qū)別。文章基于西方銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作流程，研究分析了西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的排他性準(zhǔn)則、額外收費(fèi)規(guī)則和交換費(fèi)率的共同定價(jià)機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】銀行卡產(chǎn)業(yè)；運(yùn)作流程；治理規(guī)則

銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展為貨幣支付系統(tǒng)帶來(lái)了革命性的變化，截至2004年底，全球累計(jì)發(fā)行銀行卡達(dá)到36億張，銀行卡交易總額近10萬(wàn)億美元，其中消費(fèi)交易總額達(dá)5.58萬(wàn)億美元，現(xiàn)金及轉(zhuǎn)帳交易總額近4.5萬(wàn)億美元。1993年到2003年，維薩卡（Visa）和萬(wàn)事達(dá)卡（MasterCard）的交易額年平均增長(zhǎng)16.7％，有專家預(yù)測(cè)，美國(guó)個(gè)人銀行卡支付方式的市場(chǎng)份額將從2001年的29％上升至2020年的48％，超過(guò)現(xiàn)金和支票交易，成為最主要的貨幣支付方式。銀行卡是眾多商業(yè)銀行基于資金融通和結(jié)算的便捷，降低貨幣支付成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)營(yíng)效益，在一定協(xié)議基礎(chǔ)上的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)而產(chǎn)生的。銀行卡的發(fā)行、支付、結(jié)算等流程涉及到銀行、消費(fèi)者、商戶等多個(gè)利益主體，其運(yùn)行機(jī)制、交易費(fèi)用和行業(yè)治理規(guī)則不斷受到銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、商戶以及學(xué)術(shù)界的爭(zhēng)議。我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展速度快，在運(yùn)作流程和治理規(guī)范方面，出現(xiàn)了多種多樣的問(wèn)題和矛盾，自2003年深圳市幾家商場(chǎng)先后出現(xiàn)因刷卡手續(xù)費(fèi)過(guò)高而拒絕使用pos機(jī)的銀商糾紛以來(lái)，上海、武漢等許多大城市也先后出現(xiàn)類似的糾紛，以及近期出現(xiàn)的銀行卡年費(fèi)的制定和跨行查詢費(fèi)用引發(fā)的消費(fèi)者的不滿與非議等事件，其實(shí)就是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)行機(jī)制不健全、治理不規(guī)范的典型反應(yīng)。本文擬通過(guò)分析該產(chǎn)業(yè)運(yùn)作機(jī)制和運(yùn)行特征，考察西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的治理理念和規(guī)制措施。

一、西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作流程

銀行卡產(chǎn)業(yè)以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為載體，以銀行、專業(yè)化的中介服務(wù)組織、商戶等機(jī)構(gòu)為主體的企業(yè)群體，為社會(huì)提供電子支付和消費(fèi)信貸的服務(wù)。提供和享受銀行卡服務(wù)的參與者包括持卡人（消費(fèi)者）、發(fā)卡人（發(fā)卡銀行）、與銀行卡組織簽訂pos協(xié)議的特約商戶、收單人（提供信用支付的銀行）以及為銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作提供交易平臺(tái)的銀行卡組織，它們共同構(gòu)成銀行卡產(chǎn)業(yè)復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)（見(jiàn)下圖所示的銀行卡運(yùn)作流程圖）。依據(jù)收單人的不同，銀行卡組織分為封閉式和開(kāi)發(fā)式兩種，前者的銀行卡組織集發(fā)卡人和收單人于一體，如美國(guó)的大萊卡（Diners）、發(fā)現(xiàn)卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的發(fā)卡業(yè)務(wù)與收單業(yè)務(wù)由銀行卡組織中的成員銀行獨(dú)立承擔(dān)，如維薩卡（Visa）、萬(wàn)事達(dá)卡（MasterCard）以及中國(guó)的銀聯(lián)組織等。

銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作流程圖

【摘要】銀行卡產(chǎn)業(yè)是以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為載體而形成的企業(yè)群體，具有雙邊網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)特征，其產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)特征和治理規(guī)則與單邊市場(chǎng)具有很大的區(qū)別。文章基于西方銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作流程，研究分析了西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的排他性準(zhǔn)則、額外收費(fèi)規(guī)則和交換費(fèi)率的共同定價(jià)機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】銀行卡產(chǎn)業(yè)；運(yùn)作流程；治理規(guī)則

銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展為貨幣支付系統(tǒng)帶來(lái)了革命性的變化，截至2004年底，全球累計(jì)發(fā)行銀行卡達(dá)到36億張，銀行卡交易總額近10萬(wàn)億美元，其中消費(fèi)交易總額達(dá)5.58萬(wàn)億美元，現(xiàn)金及轉(zhuǎn)帳交易總額近4.5萬(wàn)億美元。1993年到2003年，維薩卡（Visa）和萬(wàn)事達(dá)卡（MasterCard）的交易額年平均增長(zhǎng)16.7％，有專家預(yù)測(cè)，美國(guó)個(gè)人銀行卡支付方式的市場(chǎng)份額將從2001年的29％上升至2020年的48％，超過(guò)現(xiàn)金和支票交易，成為最主要的貨幣支付方式。銀行卡是眾多商業(yè)銀行基于資金融通和結(jié)算的便捷，降低貨幣支付成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)營(yíng)效益，在一定協(xié)議基礎(chǔ)上的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)而產(chǎn)生的。銀行卡的發(fā)行、支付、結(jié)算等流程涉及到銀行、消費(fèi)者、商戶等多個(gè)利益主體，其運(yùn)行機(jī)制、交易費(fèi)用和行業(yè)治理規(guī)則不斷受到銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、商戶以及學(xué)術(shù)界的爭(zhēng)議。我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展速度快，在運(yùn)作流程和治理規(guī)范方面，出現(xiàn)了多種多樣的問(wèn)題和矛盾，自2003年深圳市幾家商場(chǎng)先后出現(xiàn)因刷卡手續(xù)費(fèi)過(guò)高而拒絕使用pos機(jī)的銀商糾紛以來(lái)，上海、武漢等許多大城市也先后出現(xiàn)類似的糾紛，以及近期出現(xiàn)的銀行卡年費(fèi)的制定和跨行查詢費(fèi)用引發(fā)的消費(fèi)者的不滿與非議等事件，其實(shí)就是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)行機(jī)制不健全、治理不規(guī)范的典型反應(yīng)。本文擬通過(guò)分析該產(chǎn)業(yè)運(yùn)作機(jī)制和運(yùn)行特征，考察西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的治理理念和規(guī)制措施。

一、西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作流程

銀行卡產(chǎn)業(yè)以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為載體，以銀行、專業(yè)化的中介服務(wù)組織、商戶等機(jī)構(gòu)為主體的企業(yè)群體，為社會(huì)提供電子支付和消費(fèi)信貸的服務(wù)。提供和享受銀行卡服務(wù)的參與者包括持卡人（消費(fèi)者）、發(fā)卡人（發(fā)卡銀行）、與銀行卡組織簽訂pos協(xié)議的特約商戶、收單人（提供信用支付的銀行）以及為銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作提供交易平臺(tái)的銀行卡組織，它們共同構(gòu)成銀行卡產(chǎn)業(yè)復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)（見(jiàn)下圖所示的銀行卡運(yùn)作流程圖）。依據(jù)收單人的不同，銀行卡組織分為封閉式和開(kāi)發(fā)式兩種，前者的銀行卡組織集發(fā)卡人和收單人于一體，如美國(guó)的大萊卡（Diners）、發(fā)現(xiàn)卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的發(fā)卡業(yè)務(wù)與收單業(yè)務(wù)由銀行卡組織中的成員銀行獨(dú)立承擔(dān)，如維薩卡（Visa）、萬(wàn)事達(dá)卡（MasterCard）以及中國(guó)的銀聯(lián)組織等。

銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作流程圖

2013年全市交通運(yùn)輸科技與信息化工作的總體思路是：學(xué)習(xí)貫徹黨的十八大精神，以實(shí)現(xiàn)交通運(yùn)輸現(xiàn)代化為目標(biāo)，以構(gòu)建綜合交通運(yùn)輸體系為主題，以加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)為主線，重點(diǎn)推進(jìn)公路建設(shè)養(yǎng)護(hù)關(guān)鍵技術(shù)和新型設(shè)備應(yīng)用研究、橋梁健康監(jiān)測(cè)與狀態(tài)評(píng)估、運(yùn)輸組織與行業(yè)監(jiān)管信息化技術(shù)以及節(jié)能減排技術(shù)材料的應(yīng)用研究等，推動(dòng)綜合交通運(yùn)輸體系科學(xué)發(fā)展，提升行業(yè)科學(xué)監(jiān)管能力與服務(wù)水平，為交通運(yùn)輸現(xiàn)代化提供有力支撐、服務(wù)和保障。

一、科技工作方面

（一）建立政產(chǎn)學(xué)研用合作機(jī)制。加快建立以企業(yè)為主體、市場(chǎng)為導(dǎo)向、平臺(tái)為支撐，全行業(yè)參與的創(chuàng)新體系，廣泛利用社會(huì)科技資源推進(jìn)行業(yè)科技創(chuàng)新活動(dòng)，建立基礎(chǔ)研究、應(yīng)用研究、技術(shù)創(chuàng)新、成果轉(zhuǎn)化協(xié)調(diào)發(fā)展的機(jī)制。結(jié)合交通運(yùn)輸發(fā)展需求，將交通運(yùn)輸發(fā)展融入創(chuàng)新型城市建設(shè)戰(zhàn)略的大局中，通過(guò)政、產(chǎn)、學(xué)、研、用相結(jié)合，推動(dòng)在養(yǎng)護(hù)裝備、工程材料、物聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等多層面的技術(shù)水平提升和產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展。

（二）加強(qiáng)重點(diǎn)科技項(xiàng)目攻關(guān)。加快推進(jìn)既有公路橋梁養(yǎng)護(hù)、檢測(cè)和新材料應(yīng)用等關(guān)鍵技術(shù)研究和成果總結(jié)，確保課題研究按序時(shí)進(jìn)度計(jì)劃如期完成。加快推進(jìn)公路建設(shè)養(yǎng)護(hù)技術(shù)、橋梁健康監(jiān)測(cè)與狀態(tài)評(píng)估、城市客運(yùn)運(yùn)營(yíng)與服務(wù)技術(shù)、內(nèi)河航道基礎(chǔ)設(shè)施養(yǎng)護(hù)管理技術(shù)等專項(xiàng)研究并取得一批階段性研究成果。解決交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、運(yùn)營(yíng)養(yǎng)護(hù)和安全高效運(yùn)輸?shù)让媾R的關(guān)鍵技術(shù)難題，力爭(zhēng)形成一批技術(shù)水平領(lǐng)先、成果實(shí)用性強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益顯著的科技成果。

（三）加強(qiáng)成果總結(jié)與轉(zhuǎn)化應(yīng)用。加強(qiáng)已有科研成果的總結(jié)提煉，通過(guò)深化研究、試點(diǎn)應(yīng)用、綜合集成等形式，研究制訂技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、指南和指導(dǎo)意見(jiàn)，促進(jìn)成果標(biāo)準(zhǔn)化與推廣應(yīng)用。認(rèn)真組織學(xué)習(xí)2010-2012年交通運(yùn)輸科技成果匯編，加強(qiáng)成果推介和技術(shù)供需方信息交流。探索成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用的有效途徑與措施，建立科技成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用協(xié)調(diào)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，發(fā)揮各級(jí)交通運(yùn)輸主管部門(mén)的組織協(xié)調(diào)作用，在工程設(shè)計(jì)、建設(shè)、運(yùn)營(yíng)、養(yǎng)護(hù)等環(huán)節(jié)，加大新技術(shù)成果的應(yīng)用力度，限制和淘汰落后技術(shù)，突出科技成果研發(fā)和應(yīng)用單位的成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用績(jī)效考核，促進(jìn)成果轉(zhuǎn)化和推廣應(yīng)用。

（四）開(kāi)展科技示范工程建設(shè)與技術(shù)培訓(xùn)。推進(jìn)臨海高等級(jí)公路等一批重點(diǎn)國(guó)省干線公路建設(shè)養(yǎng)護(hù)中科技成果的集成應(yīng)用示范。重點(diǎn)開(kāi)展舊路面廢料循環(huán)再生、溫拌（橡膠）瀝青路面、新型護(hù)岸結(jié)構(gòu)、運(yùn)輸組織智能化等技術(shù)示范應(yīng)用，促進(jìn)科技成果的集成應(yīng)用和規(guī)模應(yīng)用。加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)，結(jié)合年度科技成果推廣項(xiàng)目，在瀝青路面養(yǎng)護(hù)、橋梁安全監(jiān)測(cè)和節(jié)能減排等領(lǐng)域進(jìn)行專題培訓(xùn)，及時(shí)宣貫近年來(lái)研發(fā)的新技術(shù)，促進(jìn)全行業(yè)技術(shù)進(jìn)步。

一、非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展概況

（一）市場(chǎng)潛力大，發(fā)展前景廣

據(jù)聯(lián)合國(guó)的數(shù)據(jù)顯示，非洲的人口增長(zhǎng)率居全球五大洲首位。近幾年非洲作為一個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體，經(jīng)濟(jì)增速顯著，將成為下一個(gè)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)，這些為非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展提供了人口與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。非洲實(shí)體商店資源不足，居民購(gòu)物不便，跨境電子商務(wù)則可以彌補(bǔ)這一不足。據(jù)南非線上時(shí)裝零售商Zando董事總經(jīng)理SaschaBreuss披露：“目前拉各斯的人口約為2000萬(wàn)-2500萬(wàn)，他們僅有兩個(gè)購(gòu)物中心”。非洲各國(guó)政府非常重視跨境電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從道路交通、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、物流基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)等方面，推動(dòng)著跨境電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施與服務(wù)建設(shè)。這將意味著，非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)潛力大，發(fā)展前景廣。

（二）起步雖然晚，但增長(zhǎng)勢(shì)頭猛

非洲電子商務(wù)市場(chǎng)起步較晚，僅有幾年的時(shí)間。但是，麥肯錫的報(bào)告顯示，電子商務(wù)及跨境電子商務(wù)在非洲市場(chǎng)增長(zhǎng)快，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，互聯(lián)網(wǎng)普及率持續(xù)提升，移動(dòng)用戶及智能手機(jī)普及率極高。根據(jù)麥肯錫2013全球經(jīng)濟(jì)報(bào)道，非洲手機(jī)用戶持有量在2012年飆升至7.2億，其迅猛的增速將推動(dòng)跨境電子商務(wù)的爆炸式發(fā)展。在接下來(lái)的10年，非洲網(wǎng)絡(luò)零售額會(huì)以每年40%的速度增長(zhǎng)。業(yè)界預(yù)測(cè)到2025年，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)將為非洲GDP至少貢獻(xiàn)5-6個(gè)百分點(diǎn)，這一比率與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體如瑞典、英國(guó)將不相上下。

（三）非洲本土電子商務(wù)企業(yè)表現(xiàn)搶眼

1.1問(wèn)題提出

大家都在講電子商務(wù)，幾年來(lái)這個(gè)話題炒得很熱，民航在電子商務(wù)發(fā)展上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，如今已經(jīng)建立起以網(wǎng)上客貨運(yùn)銷售為重點(diǎn)，建立統(tǒng)一的中性化的客貨銷售配送體系，電子客票作為民航易于推廣的一種電子商務(wù)模式，是民航電子商務(wù)發(fā)展的突破口和核心。

2003年7月1日，中國(guó)國(guó)際航空公司宣布，正式在國(guó)內(nèi)航線中推出電子機(jī)票業(yè)務(wù)。國(guó)航首期開(kāi)展該業(yè)務(wù)的城市有北京、成都、重慶、杭州、沈陽(yáng)、廣州、深圳、青島、上海9個(gè)城市。而9月8日，東航隨即也推出了集訂購(gòu)票、辦理手續(xù)、通過(guò)安檢、順利登機(jī)、報(bào)銷憑證5大功能于一身的“五合一”電子機(jī)票。

電子機(jī)票從訂票、訂座、付款到辦理登機(jī)手續(xù)的過(guò)程，全部都在聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)上完成，完全拋開(kāi)了傳統(tǒng)紙質(zhì)機(jī)票和現(xiàn)金付款的形式，它的信息都安全地存儲(chǔ)在航空公司的電子數(shù)據(jù)庫(kù)中，與之聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)都能夠清晰、準(zhǔn)確地顯示這些票聯(lián)，你不必手持任何票據(jù)，只需帶上身份證等有效的身份證件，就可以直接到機(jī)場(chǎng)辦理登機(jī)手續(xù)。

在電子機(jī)票沒(méi)有出現(xiàn)之前，人們需要提前一天，攜帶身份證等證件，花費(fèi)一定的時(shí)間，到民航售票處排隊(duì)買票，如果趕上需要改簽或退票，那就需要花費(fèi)更多的時(shí)間，去指定的售票處或者是機(jī)場(chǎng)辦理。而有了電子機(jī)票，人們則可以足不出戶，在航班起飛前8個(gè)小時(shí)，登錄航空公司的網(wǎng)站，只用5分鐘就能完成購(gòu)買。而變更出行的時(shí)間和退票也不再是一件麻煩事，只需登錄網(wǎng)站，輸入相關(guān)信息，瞬間就能完成機(jī)票的改簽或退票，而退還的票款則由航空公司直接匯到你銀行卡的賬戶上。

但是電子商務(wù)能給航空公司的票務(wù)帶來(lái)的價(jià)值究竟是什么？中國(guó)民航的電子客票的前景在哪里？電子客票的網(wǎng)絡(luò)安全存在的問(wèn)題是什么，如何來(lái)更好的解決？針對(duì)這些問(wèn)題來(lái)分析電子商務(wù)在航空票務(wù)中的應(yīng)用。

內(nèi)容提要:零售銀行業(yè)務(wù)的重要性日益提高是當(dāng)代國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展中的一個(gè)顯著特征,而且在其近些年的發(fā)展中呈現(xiàn)出若干代表未來(lái)發(fā)展方向的趨勢(shì)。本文擬從產(chǎn)品、分銷渠道和客戶關(guān)系管理以及競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化和經(jīng)營(yíng)國(guó)際化等方面,對(duì)當(dāng)代國(guó)際零售銀行業(yè)的發(fā)展動(dòng)向進(jìn)行全面的考察分析,以資中國(guó)零售銀行業(yè)發(fā)展參考借鑒。

關(guān)鍵詞:銀行業(yè)零售銀行業(yè)國(guó)際趨勢(shì)

20世紀(jì)90年代中后期以來(lái),國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展中一個(gè)重要的趨向是零售業(yè)務(wù)的重要性不斷提高,在商業(yè)銀行的收入來(lái)源中,零售業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率越來(lái)越高。根據(jù)歐洲中央銀行的報(bào)告.2000～2003年歐盟銀行業(yè)在普遍的經(jīng)濟(jì)衰退、股票市場(chǎng)價(jià)格大幅度下挫、公司財(cái)務(wù)丑聞?lì)l傳以及美國(guó)9.11恐怖襲擊事件等眾多逆向沖擊下,仍然能保持比較穩(wěn)定的收入增長(zhǎng)與盈利水平,很大程度上得益于抵押貸款、消費(fèi)者貸款等零售銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)步增長(zhǎng)。美國(guó)銀行業(yè)的突出業(yè)績(jī)使其在《銀行家》雜志每年公布的全球1000家大銀行中保持強(qiáng)勁的優(yōu)勢(shì),而美國(guó)銀行的收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)主要來(lái)源于零售銀行業(yè)務(wù),2002年,花旗集團(tuán)、JP摩根大通、美洲銀行、第一銀行、威爾斯法格、華盛頓互助等大型銀行集團(tuán)零售業(yè)務(wù)收入對(duì)總收入的貢獻(xiàn)率都在60％以上,華盛頓互助更是高達(dá)90％。零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)收入和盈利的重要性日益為商業(yè)銀行所重視.大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國(guó)際銀行業(yè)形成了一股潮流。近些年國(guó)際零售銀行業(yè)興旺發(fā)展中呈現(xiàn)出諸多新的特點(diǎn),代表著零售銀行業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì),值得我們給予應(yīng)有的關(guān)注。

一、銀行機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)與交叉銷售大行其道

(一)零售銀行產(chǎn)品與服務(wù)高度綜合化、多樣化

20世紀(jì)80年代后期以來(lái).以歐盟銀行業(yè)為先導(dǎo),國(guó)際銀行業(yè)逐步過(guò)渡到全能銀行制度,以不同形式的綜合金融集團(tuán)開(kāi)展全面金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。全能銀行制度復(fù)歸在零售銀行業(yè)務(wù)中的體現(xiàn)是,銀行通過(guò)多種渠道向客戶交叉銷售全面的銀行、保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)產(chǎn)品與服務(wù)。