摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務隨之越來越繁榮，而與電子商務息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會上的一個熱點問題。本文以網(wǎng)絡金融為切入點，分析其特征以及存在的問題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時代網(wǎng)絡金融立法及執(zhí)行方面的建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡金融；特征一、網(wǎng)絡金融概述

一）網(wǎng)絡金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務，包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等金融服務及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡金融就是以網(wǎng)絡技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡金融安全、網(wǎng)絡金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應電子商務(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡時代的金融運行模式。

二）網(wǎng)絡金融的特征1、業(yè)務創(chuàng)新。網(wǎng)絡金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡金融必須進行業(yè)務創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構(gòu)放棄過去那種以單個機構(gòu)的實力去拓展業(yè)務的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務商、資訊服務提供商、電子商務網(wǎng)站等的業(yè)務合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡金融機構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務融合和機構(gòu)集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網(wǎng)絡金融的風險從某種意義上來說，網(wǎng)絡金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡信息技術(shù)導致的技術(shù)風險和基于網(wǎng)絡金融業(yè)務特征導致的經(jīng)濟風險。首先，從技術(shù)風險來看，網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應的安全技術(shù)的發(fā)展狀況。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應金融業(yè)網(wǎng)絡化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡金融的運行無法達到預想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應，并迅速擴散。

三、網(wǎng)絡金融發(fā)展存在的問題務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設備投入、網(wǎng)絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務核準程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務健全的法律體系相比，網(wǎng)絡金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務隨之越來越繁榮，而與電子商務息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會上的一個熱點問題。本文以網(wǎng)絡金融為切入點，分析其特征以及存在的問題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時代網(wǎng)絡金融立法及執(zhí)行方面的建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡金融；特征一、網(wǎng)絡金融概述

一）網(wǎng)絡金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務，包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等金融服務及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡金融就是以網(wǎng)絡技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡金融安全、網(wǎng)絡金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應電子商務(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡時代的金融運行模式。

二）網(wǎng)絡金融的特征1、業(yè)務創(chuàng)新。網(wǎng)絡金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡金融必須進行業(yè)務創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構(gòu)放棄過去那種以單個機構(gòu)的實力去拓展業(yè)務的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務商、資訊服務提供商、電子商務網(wǎng)站等的業(yè)務合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡金融機構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務融合和機構(gòu)集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網(wǎng)絡金融的風險從某種意義上來說，網(wǎng)絡金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡信息技術(shù)導致的技術(shù)風險和基于網(wǎng)絡金融業(yè)務特征導致的經(jīng)濟風險。首先，從技術(shù)風險來看，網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應的安全技術(shù)的發(fā)展狀況。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應金融業(yè)網(wǎng)絡化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡金融的運行無法達到預想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應，并迅速擴散。

三、網(wǎng)絡金融發(fā)展存在的問題務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設備投入、網(wǎng)絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務核準程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務健全的法律體系相比，網(wǎng)絡金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務隨之越來越繁榮，而與電子商務息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會上的一個熱點問題。本文以網(wǎng)絡金融為切入點，分析其特征以及存在的問題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時代網(wǎng)絡金融立法及執(zhí)行方面的建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡金融；特征一、網(wǎng)絡金融概述

一）網(wǎng)絡金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務，包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等金融服務及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡金融就是以網(wǎng)絡技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡金融安全、網(wǎng)絡金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應電子商務(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡時代的金融運行模式。

二）網(wǎng)絡金融的特征1、業(yè)務創(chuàng)新。網(wǎng)絡金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡金融必須進行業(yè)務創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構(gòu)放棄過去那種以單個機構(gòu)的實力去拓展業(yè)務的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務商、資訊服務提供商、電子商務網(wǎng)站等的業(yè)務合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡金融機構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務融合和機構(gòu)集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網(wǎng)絡金融的風險從某種意義上來說，網(wǎng)絡金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡信息技術(shù)導致的技術(shù)風險和基于網(wǎng)絡金融業(yè)務特征導致的經(jīng)濟風險。首先，從技術(shù)風險來看，網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應的安全技術(shù)的發(fā)展狀況。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應金融業(yè)網(wǎng)絡化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡金融的運行無法達到預想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應，并迅速擴散。

三、網(wǎng)絡金融發(fā)展存在的問題務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設備投入、網(wǎng)絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務核準程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務健全的法律體系相比，網(wǎng)絡金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

一、銀行系統(tǒng)主要面臨的網(wǎng)絡金融安全問題

網(wǎng)絡金融的業(yè)務以及大量風險控制工作都是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡金融運行的最為重要的技術(shù)風險。

1、網(wǎng)絡金融技術(shù)風險

各類黑客的侵犯和破壞。存儲和工作在銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)中的信息、數(shù)據(jù)代表著資金的運動，還從反映出企業(yè)、國家的經(jīng)濟運行情況。在如今經(jīng)濟競爭激烈的情況下，銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)非常容易遭到各類黑客攻擊。他們通過各種手段，對金融安全造成不同形式的破壞、利用。有的是竊取銀行信息，從事經(jīng)濟方面的違法活動；有的是惡意對計算機系統(tǒng)的功能進行修改惡意破壞，還有的是詐騙和盜用資金；我國的金融電子商務工作屢屢遭受寒流，很大原因就是黑客的攻擊，如2000年金融CA認證中心試發(fā)證書的消息公布不到1小時，認證中心就遭到黑客的攻擊?，F(xiàn)今網(wǎng)上黑客的攻擊活動正以每年10倍的速度增長，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進入主機進行各種危害活動等。這方面的防范就顯得極為迫切和重要。

各類名目繁多的計算機病毒的威脅。計算機網(wǎng)絡病毒通過網(wǎng)絡進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，導致計算機系統(tǒng)癱瘓，程序和數(shù)據(jù)嚴重破壞則整臺機器、破壞力極大。在傳統(tǒng)金融中，安全風險可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡金融中，安全風險會導致整個網(wǎng)絡的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風險。

2、網(wǎng)絡金融業(yè)務風險

一、銀行業(yè)的網(wǎng)絡化

1．技術(shù)要求不同。網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展需要一定的技術(shù)水平做支撐，除了內(nèi)部計算機以及網(wǎng)絡基礎(chǔ)外，還需要建立供客戶需要的信息服務器。服務器通常用來處理與客戶之間的業(yè)務往來，而對于客戶，則要求其對網(wǎng)絡使用有一定的了解。傳統(tǒng)銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業(yè)務即可。

2．開展業(yè)務的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過其分支機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點來辦理業(yè)務，每個網(wǎng)點也需要一定的人數(shù)在進行服務。網(wǎng)絡以一種全新的服務方式來為客戶提供服務，只要有網(wǎng)絡覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務。無需排隊等候，也不受工作時間的限制。

3．服務方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務，網(wǎng)絡銀行通過網(wǎng)絡交易平臺向客戶提供服務，具有更強的針對性和快捷性。網(wǎng)絡上的業(yè)務品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購物、證券買賣、保險理財?shù)龋蛻艨梢圆挥门抨牸纯赊k理所有業(yè)務。

二、網(wǎng)絡銀行業(yè)務主要面臨的法律問題

(一)網(wǎng)絡銀行和客戶之間的法律關(guān)系

網(wǎng)絡金融的發(fā)展和操作的便捷建議是分不開的，也是大環(huán)境下信息技術(shù)空前普及的結(jié)果。而網(wǎng)絡金融發(fā)展了普遍了也同樣會產(chǎn)生更多的覬覦，從而導致更多的風險發(fā)生。在之前的發(fā)展期內(nèi)并非沒有問題，而是發(fā)展掩蓋了問題的存在?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡金融已經(jīng)面臨著多方面的風險挑戰(zhàn)，從各個角度威脅著其健康的發(fā)展。如果沒有比較合理的防控機制，那么必然是很難完全做到卓有成效的應用的。

1．網(wǎng)絡金融安全分析

網(wǎng)絡金融一般而言包括網(wǎng)絡銀行、證券、期貨以及支付結(jié)算等業(yè)務，總體而言因為借助互聯(lián)網(wǎng)作為平臺進行金融業(yè)務，因而被稱為網(wǎng)絡金融。網(wǎng)絡金融的進行都是依靠互聯(lián)網(wǎng)上的電子數(shù)據(jù)進行傳輸，因此具有結(jié)構(gòu)簡單和快捷方便的優(yōu)點，而依靠電子信息傳輸這個特點，也成為了風險高發(fā)的原因之一。金融業(yè)本身就是高風險的行業(yè)，由于本身的變幻不定以及需要足夠的信用作為保證，再加上一般各個方面之間的資金網(wǎng)絡互相連通，一個方面出現(xiàn)問題往往牽扯到整個資金鏈，從而導致風險爆發(fā)的嚴重后果。而網(wǎng)絡金融除了上述的一般特點之外，還有自身的弱點，那就是其通道和聯(lián)系都是建立在電子數(shù)據(jù)方面的，這方面相對于一般的資金融通，更容易出現(xiàn)信用危機(因為不容易追責)，而更加快速的資金流動和不穩(wěn)定的網(wǎng)絡狀況，也進一步給了破壞者可乘之機。高技術(shù)條件下的網(wǎng)絡金融一方面提高了技術(shù)門檻，另一方面也給了更有技術(shù)的人進行投機行為的空間。而金融活動本身就是有一定的債務風險，一旦連續(xù)出現(xiàn)斷裂和壞賬的情況(網(wǎng)絡金融環(huán)境下更容易出現(xiàn)，由于違法成本更低)，也必然的會給操作者難以承受的后果［1］。

2．網(wǎng)絡金融風險的主要類別

2．1計算機硬件方面的風險。硬件方面是指一般性的計算機硬件性能，現(xiàn)階段由于網(wǎng)絡信息化技術(shù)的高速發(fā)展，計算機硬件的更新?lián)Q代也非常的頻繁，往往為了能夠運轉(zhuǎn)新開發(fā)的軟件導致不過幾年前的硬件淘汰過時。而現(xiàn)在進行網(wǎng)絡金融操作的計算機理論上基本合理運轉(zhuǎn)的比較多，但是比較陳舊的也不少，硬件的不過關(guān)可能導致金融軟件的運行不暢，從而增加危險。而且當計算機一旦發(fā)生故障，就可以導致正在進行的網(wǎng)絡金融活動瞬間中斷，乃至于出現(xiàn)可能被他人利用的可乘之機，而且突然地中斷對于業(yè)務而言可以說是非常大的損失了，因此也是不可能不謹慎對待的問題。

2．2計算機軟件方面的風險。網(wǎng)絡金融也是需要依靠一定的金融軟件進行操作的，而軟件本身就是存在可能被利用的漏洞的(這個是天然缺陷，不可能完全避免，只不過或多或少而已)。對于金融軟件而言，一方面對于操作者的技術(shù)要求有了一定的限定，另一方面，對于信息技術(shù)的高手來說，對其進行攻擊和破壞也總能找到相應的方法。而其所依托的計算機系統(tǒng)，本身也具有一定的不穩(wěn)定性，系統(tǒng)一旦受到攻擊，那么就非常容易導致所有的軟件的損壞［2］。更何況運行過程之中本身就處于一個不斷的克服軟件風險的過程中，一旦運行中發(fā)生數(shù)據(jù)錯誤，那么也會帶來不可估量的傷害。對于網(wǎng)絡金融而言，軟件方面可能的風險，還要更大。

一、資產(chǎn)證券化的理論機制

（一）風險隨基礎(chǔ)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

在資產(chǎn)證券化的過程中，基礎(chǔ)資產(chǎn)實現(xiàn)的是真實出售，因此基礎(chǔ)資產(chǎn)的風險也隨之轉(zhuǎn)移，銀行更多的是充當中間人的角色。傳統(tǒng)貸款業(yè)務中，風險是由銀行承擔，但是在資產(chǎn)證券化過程中，債券的購買者會被告知風險收益，銀行將部分或全部風險傳遞給債券持有人。

（二）資產(chǎn)證券化業(yè)務屬于表外融資。

在資產(chǎn)證券化融資過程中，由于基礎(chǔ)資產(chǎn)是真實出售給SPV的，因此基礎(chǔ)資產(chǎn)不再存在于發(fā)起人的資產(chǎn)負債表內(nèi)，既不會像發(fā)行債券一樣增加負債規(guī)模，也不會像發(fā)行股票一樣增加所有者權(quán)益。對于對資本充足率有較高要求的銀行業(yè)，無疑為一項優(yōu)勢選擇。

（三）降低了準入門檻。

一、文獻綜述

對我國物流學術(shù)論文的文獻研究，基于主題歸類的研究和討論并不太多。莊玉良、賀超、張巖將物流研究文獻的主題分為15類，分別是信息化、行業(yè)、企業(yè)、宏觀、地方、第三方、儲運、供應鏈、標準化、模型、電子商務、人才教育、國外物流、績效成本和其他類。[1]冉霞、張予川、陳思云提出了兩種分類方式：一種是將物流研究主題分為宏觀、行業(yè)、區(qū)域、地方、企業(yè)五大類；另一種是根據(jù)近年來我國物流研究出現(xiàn)的新領(lǐng)域，將研究主題分為信息化、供應鏈管理、電子商務、第三方物流、物流規(guī)劃、績效成本、物流園區(qū)七類。[2]李桂影、金鵬、馮耕中將物流研究主題分為信息技術(shù)、管理、企業(yè)、第三方物流、物流設施、服務、配送等15類。[3]林森、陳宇洪、陳虹、邱榮祖根據(jù)《中華人民共和國國家標準物流術(shù)語》（以下簡稱《物流術(shù)語》）制定了主題詞匯表，形成了物流技術(shù)、供應鏈、物流企業(yè)、物流信息化、物流設備、第三方物流、物流成本、逆向物流、綠色物流等26個物流研究主題。[4]而在中國物流學術(shù)年會征文過程中，要求每篇參評論文由作者按照物流經(jīng)濟類、物流管理類、物流技術(shù)與工程類、供應鏈管理類、采購與供應管理類自行選擇類別投稿。上述分類均較為翔實具體，能較好地反映我國物流研究的情況。但隨著我國物流業(yè)的快速發(fā)展和物流研究的不斷深入，上述分類并不能全部反映最新的物流研究情況。為此，本文根據(jù)《物流術(shù)語》，參考上述分類，結(jié)合第十次中國物流學術(shù)年會獲獎論文，將我國最新的物流研究主題分為物流技術(shù)、供應鏈、區(qū)域物流、物流管理、物流企業(yè)、物流網(wǎng)絡、物流信息化、宏觀物流、物流金融、第三方物流、港口物流等22類。

二、研究對象與方法

本文選擇2011年第10次中國物流學術(shù)年會獲獎論文作為研究對象，其原因是：（1）中國物流學術(shù)年會是中國物流學會、中國物流與采購聯(lián)合會主辦的年度學術(shù)會議，是中國物流領(lǐng)域產(chǎn)學研結(jié)合、國內(nèi)外交流的重要平臺。（2）年會回顧總結(jié)年度物流研究的新進展，展示新成果，研究新趨勢，建立物流研究機構(gòu)經(jīng)常性聯(lián)系與協(xié)作攻關(guān)機制，確定下一年物流研究的基本思路和重點。而年會獲獎論文正是我國物流研究最新進展、最新成果的體現(xiàn)。（3）獲獎論文的作者在一定程度上代表了我國從事物流研究的學者、院校及機構(gòu)。本文的研究樣本是2011年第十次中國物流學術(shù)年會獲獎的322篇論文。其中，一等獎論文15篇，二等獎論文27篇，三等獎論文91篇，優(yōu)秀獎論文189篇。筆者通過對322篇論文的主題、作者所屬機構(gòu)及地域分布進行計量分析，探討我國物流研究的最新主題和學者情況。

三、研究結(jié)果

1.物流研究主題的分析及結(jié)果

一、金融專業(yè)畢業(yè)論文指導工作面臨的新問題

(一)學生缺乏論文寫作經(jīng)驗由于成人教育學生大多從事第一線的實務性工作，缺乏論文寫作的實踐機會，據(jù)我院對09級畢業(yè)班學生的調(diào)查，其中只有45%的學生在大專畢業(yè)時獨立完成過字數(shù)為5000字左右的論文，還有55%的學生在大專畢業(yè)時未獨立完成過畢業(yè)論文。在課程論文方面，在15門專業(yè)中，僅有3門課程采用課程論文的方式考核。在學生對課程論文的態(tài)度方面，87%的學生認為課程論文考核要比卷面考試容易，完成的壓力小。近70%的學生表示自己完成課程論文的態(tài)度不夠認真。在完成工作報告方面，僅有5．2%的學生在過去的三年時間中獨立或參與過字數(shù)在10000字以上的工作報告的撰寫，其余學生均未獨立完成或參與。在論文和工作報告寫作程序和要求的了解方面，近53%的學生表示對此方面知識十分缺乏，35%的學生表示略有了解，10%的學生表示有較多了解，2%的學生放棄表態(tài)。從上述數(shù)據(jù)可見，成人教育學生缺乏論文寫作經(jīng)歷，對論文寫作的要求程序方法都知之甚少，需要指導老師付出更多的精力和更為有效的方法加以指導。

(二)論文寫作能力未能在課程教學中得以充分培養(yǎng)論文體現(xiàn)了學生對某一具體問題的深入和全面的剖析的能力，這一能力的培養(yǎng)需貫穿于整個教學過程。但目前的教學在對實踐問題進行剖析時，往往側(cè)重于解決方案的優(yōu)缺點闡述以及如何選擇方案，而缺少對問題本源及其演變過程的分析。學生在學習過程中，更傾向于得到實用的結(jié)論，對于如何得出結(jié)論則關(guān)注不夠。造成這一現(xiàn)象的原因大致有三點:一是對于問題本源的解釋和闡述，需引用大量理論知識，因成人教育學生理論基礎(chǔ)不夠夯實，為減少學生學習難度，很多教師簡化教學過程放棄對問題本源的闡述。二是實用主義急功近利的風氣影響教學過程，將成人教育重應用性的理念演變成實用性，將高等教育演變成只教授學生“怎么做”，不闡述“為什么這么做”的短期職業(yè)培訓。三是教師在對實踐問題深入剖析時學生參與度很低。2012屆金融專業(yè)學生課堂討論，學習報告、課程論文等形式的作業(yè)準時提交率只有35%，遠遠低于普通題目形式作業(yè)的提交率。學生的低參與率阻礙了教學過程對學生問題分析能力的培養(yǎng)。

(三)論文選題趨同化、熱點化為培養(yǎng)學生對實踐問題的分析能力和論文寫作興趣，畢業(yè)論文選題采用“學生自行選題，指導老師提修改建議”的方式。2012屆畢業(yè)班學生中有近62%未從事金融業(yè)工作，對金融業(yè)的實踐問題缺乏直觀認識和興趣，因此在選題時主要參考網(wǎng)絡上的熱點信息，出現(xiàn)論文選題趨同化、熱點化的特征，而部分的熱點問題帶有很強的時效性和政策性，深入研究的價值不大，作為畢業(yè)論文的選題有失恰當。(四)論文寫作“搜索化”我校圖書館數(shù)據(jù)庫學科種類齊全資料豐富，為學生的論文寫作提供強大的資料支持。但學生論文寫作出現(xiàn)“搜索化”，資料堆砌成文的現(xiàn)象時有發(fā)生。究其原因，主要有三點:一是，學生選取某些具有時效性和政策性的熱點問題作為選題。對于這類選題，學生受專業(yè)水平限制很難對其本源性進行探討，而對政策方向的把握能力又不夠。出于寫作成績的保險性考慮，學生往往只能資料剪接堆砌成文。二是學生在日常學習中已形成對網(wǎng)絡信息和資料的依賴，獨立思考能力下降，論文寫作過程中極度依賴網(wǎng)絡資料，由于資料分析刪選重組的能力有限，難免用資料堆砌成文。三是部分學生因?qū)W習動力和精力有限，或者指導老師疏于對論文選題、成文的過程控制，導致部分學生出現(xiàn)抄襲網(wǎng)絡資料現(xiàn)象。據(jù)我院2011屆金融專業(yè)畢業(yè)生論文來看，抄襲率達到11%，都被判為不及格，以致影響正常畢業(yè)。

二、金融專業(yè)畢業(yè)論文指導工作的改進措施

論文寫作工作遇到的上述新問題源自于學生背景、教學要求乃至社會需求的變化，因此要解決這些問題，并不局限于五個月的論文寫作過程，而應著眼于整個三年的教學學習過程，通過全程培養(yǎng)學生獨立思考能力來提高論文寫作質(zhì)量。

【摘要】經(jīng)濟學院于2014年前半年進行了專業(yè)自評估，根據(jù)我院自評估情況，計劃對金融學專業(yè)圍繞培養(yǎng)應用型人才的目標進行綜合改革。改革方案將從團隊建設、課程與教學、教學方式方法、實踐教學、教學管理幾個方面展開。其中改革的亮點主要體現(xiàn)在：網(wǎng)絡課程的大范圍開設；教學大綱的調(diào)整將緊密結(jié)合各類專業(yè)證書的考試大綱來制定；課程考核形式的大幅改革；對專業(yè)選修課的課時進行整體規(guī)劃，開設小課等。

【關(guān)鍵詞】綜合改革;改革方案

經(jīng)濟學院于2014年前半年進行了專業(yè)自評估，根據(jù)我院自評估情況，計劃對金融學專業(yè)圍繞培養(yǎng)應用型人才的目標進行綜合改革。

一、改革目標

本次專業(yè)綜合改革的總體目標為：圍繞著培養(yǎng)適應民族地區(qū)社會需求的高素質(zhì)的應用型人才這個目標，對現(xiàn)有的教學內(nèi)容、教學方法、教學管理、團隊建設、實踐教學等多個方面進行綜合改革，以期更好的實現(xiàn)培養(yǎng)目標?？偰繕酥杏衅邆€子目標，每個子目標服務于總目標。第一，完成對金融專業(yè)的網(wǎng)絡課程建設，以網(wǎng)絡課程來帶動教學內(nèi)容和教學方法、考核方式的全面改革。第二，提升學生學習的自主性，以教學方法和教學內(nèi)容的改革來激勵學生學習的熱情，徹底轉(zhuǎn)變教學中師生的位置，充分體現(xiàn)學生的主導地位。第三，將提升學生實踐能力落實在教學的每門課程和每一個教學環(huán)節(jié)上。第四，探索校企合作的新途徑，以校企合作來整合現(xiàn)有的教學資源、實踐資源、科研資源等，強化學院與實習基地的合作關(guān)系，以期建立穩(wěn)定的長期合作機制。第五，對金融學所有課程的內(nèi)容進行綜合改革，緊密結(jié)合金融專業(yè)各類證書考試。第六，改進實踐教學工作，使實踐教學與理論教學工作較好的銜接，并充分發(fā)揮實踐教學在整個本科培養(yǎng)過程中的作用。第七，建設圍繞培養(yǎng)應用型人才目標的教學科研互相促進的團隊，包括科研方向?qū)⒅鸩睫D(zhuǎn)向?qū)崉疹I(lǐng)域，教學團隊的成員的實務能力的培養(yǎng)等。

二、現(xiàn)狀概述