導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

今年來(lái)，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了一系列宏觀調(diào)控政策，及時(shí)、正確領(lǐng)會(huì)這些政策，對(duì)于農(nóng)信社進(jìn)一步準(zhǔn)確把握經(jīng)營(yíng)方向、適時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義。

一、農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的制約因素

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約。經(jīng)濟(jì)決定金融，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整必須依托于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件，決定了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的低起點(diǎn)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)面臨的首要問(wèn)題，就是怎樣找到最佳切入點(diǎn)，通過(guò)各種要素的最佳組合，求得低起點(diǎn)上高標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整效果。

（二）存量因素的制約。由于歷史和主觀方面的原因，農(nóng)信社形成了大量的不良貸款，卻不能享受?chē)?guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)剝離的優(yōu)惠政策，造成存量貸款結(jié)構(gòu)板結(jié)，存量貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較小，這一實(shí)際決定了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整還必須依靠適度的信貸擴(kuò)張來(lái)實(shí)現(xiàn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)因素的制約。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于市場(chǎng)化程度不高，經(jīng)濟(jì)層次不分明，市場(chǎng)主體素質(zhì)低下，加之信用環(huán)境不佳，導(dǎo)致黃金客戶(hù)難以尋找和培養(yǎng)，信貸經(jīng)營(yíng)的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)較大。這一因素決定了農(nóng)信社在調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)過(guò)程中，必須從嚴(yán)控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）人員素質(zhì)和管理水平的制約。由于受多種因素影響，農(nóng)信社信貸人員素質(zhì)普遍較低，其信貸管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)“以客戶(hù)為中心”的信貸經(jīng)營(yíng)模式的需要，人員素質(zhì)和管理水平將嚴(yán)重牽制著農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐。

二、農(nóng)信用社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的策略

（一）走管理型調(diào)整的路子。這是由農(nóng)信社人員素質(zhì)和管理水平?jīng)Q定的。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整首先應(yīng)是信貸管理模式的調(diào)整。農(nóng)信社應(yīng)從信貸管理機(jī)制、信貸決策機(jī)制、信貸運(yùn)作機(jī)制等方面大膽改革，使信貸管理模式適應(yīng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

（二）走內(nèi)涵式調(diào)整的路子。這是由存量因素決定的。農(nóng)信社要把信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)真正放在盤(pán)活存量上。當(dāng)前要借助農(nóng)信社體制改革的機(jī)遇抓好存量盤(pán)活，努力把不良貸款降下來(lái)。同時(shí)要建立信貸退出機(jī)制，堅(jiān)決退出低效的信貸市場(chǎng)，對(duì)列入名單的淘汰限制客戶(hù)，要堅(jiān)決退出，不能存在地方客戶(hù)保護(hù)主義，不得發(fā)放新貸款，不得辦理匯票承兌和信用證等表外業(yè)務(wù)。

（三）走擴(kuò)張性調(diào)整的路子。這是由存量因素決定的。農(nóng)信社要牢固樹(shù)立以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，全方位開(kāi)展?fàn)帄Z、培植具有地域經(jīng)濟(jì)特色和成長(zhǎng)潛力的骨干客戶(hù)，通過(guò)良性的外延擴(kuò)張，拉動(dòng)信貸整體結(jié)構(gòu)的改善。

（四）走穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的調(diào)整路子。這是由風(fēng)險(xiǎn)因素決定的。信貸風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)信社最主要的風(fēng)險(xiǎn)，在信貸經(jīng)營(yíng)中，農(nóng)信社要合理控制貸款規(guī)模和貸款增長(zhǎng)幅度，始終把貸款的安全性放在首位，走穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展的路子。

三、農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的途徑

（一）加強(qiáng)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，拓展優(yōu)良客戶(hù)。農(nóng)信社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的著力點(diǎn)應(yīng)放在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng)的拓展上，在拓展過(guò)程中牢固樹(shù)立“面向農(nóng)村、面向市場(chǎng)、面向客戶(hù)、面向效益”的經(jīng)營(yíng)理念，充分發(fā)揮農(nóng)信社點(diǎn)多面廣和經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)搶占優(yōu)質(zhì)客戶(hù)及低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng)。一是樹(shù)立以客戶(hù)為中心的營(yíng)銷(xiāo)理念。農(nóng)信社要真正視廣大客戶(hù)是其“衣食父母”的觀念，樹(shù)立以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)理念，一改過(guò)去“等客上門(mén)”為“營(yíng)銷(xiāo)下鄉(xiāng)”，摒棄過(guò)去“官辦”作風(fēng)，真正為客戶(hù)需求著想。二是要加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的領(lǐng)導(dǎo)。各級(jí)農(nóng)信社都要成立以理事長(zhǎng)（主任）為組長(zhǎng)的信貸市場(chǎng)開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的篩選、認(rèn)定，以及制訂優(yōu)質(zhì)客戶(hù)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)措施和考核辦法等，確保拓展優(yōu)質(zhì)客戶(hù)市場(chǎng)這一戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)。三是加大信貸市場(chǎng)開(kāi)發(fā)力度。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，農(nóng)信社要在嚴(yán)格信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上，公開(kāi)統(tǒng)一授信，切實(shí)享受利率優(yōu)惠、貸款程序簡(jiǎn)便的政策；要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)手段，提高辦事效率，大膽投放；要加強(qiáng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提高服務(wù)層次，滿(mǎn)足客戶(hù)需求；要大力推行客戶(hù)經(jīng)理制，努力為客戶(hù)提供“一攬子”金融服務(wù)。四是要引進(jìn)鮮活的激勵(lì)機(jī)制，建立市場(chǎng)開(kāi)發(fā)獎(jiǎng)，調(diào)動(dòng)農(nóng)信社廣大干部職工開(kāi)發(fā)客戶(hù)市場(chǎng)的積極性。

（二）建立退出機(jī)制，淘汰劣質(zhì)客戶(hù)。一是對(duì)國(guó)家禁止投放的項(xiàng)目和“五小”企業(yè)，要進(jìn)行全面清理，堅(jiān)決予以壓縮；對(duì)鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車(chē)制造及房地產(chǎn)等五大行業(yè)的貸款投放進(jìn)行嚴(yán)格限制；其它非禁止、限制類(lèi)的“散小差”客戶(hù)，也要區(qū)別情況，逐步壓縮。各社要列出限制、淘汰類(lèi)企業(yè)名單，建立臺(tái)帳，專(zhuān)項(xiàng)考核。二是對(duì)環(huán)境污染嚴(yán)重、重復(fù)建設(shè)、技術(shù)含量低、資源浪費(fèi)嚴(yán)重的企業(yè)，其存量貸款只收不放。三是對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)要采取審慎的信貸投入政策。對(duì)那些地方保護(hù)主義嚴(yán)重，社會(huì)信用環(huán)境較差，尤其在企業(yè)改制過(guò)程中大量故意逃廢懸空銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增授信的同時(shí)，采取多種措施，清收壓縮存量貸款。四是承貸主體不合規(guī)的貸款堅(jiān)決清壓。如對(duì)財(cái)政、法院等國(guó)家財(cái)政撥款單位，由于貸款主體資格不合規(guī)，其存量貸款實(shí)行“一刀切”只收不貸。五是對(duì)那些雖經(jīng)營(yíng)正常，但發(fā)展前景暗淡的客戶(hù)，必須主動(dòng)，提前退出；對(duì)表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)很大的企業(yè)要主動(dòng)退出；對(duì)受經(jīng)濟(jì)政策影響較大，改制后前途不明朗或受加入wto沖擊較大的企業(yè)原則不再投放新的貸款，已有的存量貸款要主動(dòng)退出。

（三）優(yōu)化金融服務(wù)，鞏固優(yōu)勢(shì)客戶(hù)。一是加強(qiáng)客戶(hù)感情溝通。要主動(dòng)深入客戶(hù)調(diào)查走訪(fǎng)

，聯(lián)絡(luò)感情，充分利用接觸面廣、信息靈的優(yōu)勢(shì)，積極為客戶(hù)出謀劃策，提供幫助，同時(shí)要經(jīng)常與客戶(hù)召開(kāi)座談會(huì)、懇談會(huì)，征求客戶(hù)對(duì)信用社服務(wù)的意見(jiàn)，主動(dòng)與客戶(hù)建立平等、誠(chéng)信、互利的朋友關(guān)系。二是拓展服務(wù)領(lǐng)域，延伸服務(wù)“觸角”。不僅僅滿(mǎn)足客戶(hù)的貸款需求，而且還要在更廣泛的領(lǐng)域?yàn)榭蛻?hù)提供存款、結(jié)算、咨詢(xún)、理財(cái)?shù)取耙粩堊印苯鹑诜?wù)。同時(shí)還要了解客戶(hù)對(duì)信用社產(chǎn)品和服務(wù)的需求，并提供量身定做的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，進(jìn)而擴(kuò)大合作范圍，密切銀客關(guān)系。

（四）實(shí)施復(fù)活轉(zhuǎn)化，提升一般客戶(hù)。一是對(duì)原材料有來(lái)源、產(chǎn)品有市場(chǎng)，因管理不善的低效客戶(hù)，應(yīng)積極主動(dòng)地支持他們通過(guò)民營(yíng)化或股份制等形式，明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系，實(shí)行“放水養(yǎng)魚(yú)”，積極穩(wěn)妥地發(fā)放抵質(zhì)押貸款，促進(jìn)企業(yè)煥發(fā)生機(jī)。二是對(duì)技術(shù)落后、設(shè)備老化、產(chǎn)品有市場(chǎng)的低效客戶(hù)，應(yīng)積極支持企業(yè)技術(shù)改造，提高企業(yè)科技含量，幫助企業(yè)走出經(jīng)營(yíng)困境。三是對(duì)產(chǎn)品供不應(yīng)求、市場(chǎng)前景看好、信用程度高的“朝陽(yáng)”企業(yè)，應(yīng)積極給予貸款支持，幫助企業(yè)走規(guī)模效益之路。