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在世紀之交的十多年里，我國的經濟發(fā)展正處在一個基本結構轉變的階段。上世紀90年代之前，我國還處在工業(yè)化前期發(fā)展的最后階段，農業(yè)還要給工業(yè)發(fā)展提供一定程度上的積累。到了90年代中期后，我國基本上完成了工業(yè)化的發(fā)展階段，工業(yè)開始有了一定的能力來支持農業(yè)的發(fā)展。進入21世紀后，由于我國經濟連續(xù)地高速發(fā)展和綜合國力的迅速增強，使得我國的基本經濟結構進入了“工業(yè)支持農業(yè)，城市反哺農村”的發(fā)展新階段，加快建設農村社會保障體系就是實行這個戰(zhàn)略轉變的一個重要方面。

建立農業(yè)保險制度是緩解工業(yè)化進程中社會結構轉換的矛盾，減少和化解經濟轉軌給農民帶來的風險，保持農村穩(wěn)定和社會安定的必要條件。我國農業(yè)保險制度長期滯后，廣大農民一直游離于社會的保障網之外，農業(yè)經營中面臨的風險基本上由個人或家庭來承擔。這種狀況，不利于深化農村改革和農村經濟的可持續(xù)發(fā)展，而且不利于整個經濟和社會的協(xié)調發(fā)展?！痢潦修r業(yè)保險發(fā)展一直相對緩慢，制約著經濟的協(xié)調發(fā)展。

2008年4月——2008年12月，“××市農業(yè)保險發(fā)展現狀及趨勢研究”課題組對××地區(qū)農業(yè)保險開展情況進行實際調查，并在此基礎上多次與有關部門專家進行研討分析，總結了××農業(yè)保險發(fā)展的現狀，并對未來××地區(qū)農業(yè)保險發(fā)展趨勢進行了預測分析，提出了新的發(fā)展思路。

一、我國及××地區(qū)農業(yè)保險發(fā)展現狀

（一）我國農業(yè)保險發(fā)展現狀

我國是農業(yè)大國，農業(yè)在國民經濟中的地位舉足輕重。我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，據統(tǒng)計，20世紀90年代，我國自然災害造成的直接經濟損失額年均達1747億元，占gdp的比重平均超過3%，農業(yè)的成災面積占播種面積和受災面積的比例分別超過20%和50%，近年來自然災害損失更是呈上升趨勢，新華社北京8月14日電國務院辦公廳近日印發(fā)的《國家綜合減災“十一五”規(guī)劃》指出，近15年來，我國平均每年因各類自然災害造成約3億人次受災，倒塌房屋約300萬間，直接經濟損失近2000億元。在自然災害損失中農業(yè)最為嚴重、最為廣泛，而農業(yè)承受災害損失的能力卻最為薄弱。因此，農業(yè)更為迫切地需要保險保障。但是，我國農業(yè)保險的發(fā)展卻非常滯后。

我國農業(yè)保險業(yè)發(fā)展經歷了20多年的歷程，既有創(chuàng)建之初的快速發(fā)展，也有商業(yè)化運作的萎靡滑坡。從總體來看，大體可分為幾個階段：

我國農業(yè)保險始于建國初期，到20世紀70年代由于種種原因而停止。自1982年農業(yè)保險業(yè)務恢復以來，其發(fā)展大體經歷以下幾個階段：第一階段，1982－1986年的恢復試辦階段。保費由23萬元增長到7803萬元，年平均增長率為386%，年平均賠付率為112.12%；其后，1987—1990年的平穩(wěn)發(fā)展階段。政府加入了農業(yè)保險的隊伍，政府、保險公司和農民共同承擔農業(yè)保險的風險，農業(yè)保險出現平穩(wěn)發(fā)展，保險范圍涉及農、林、牧、漁各業(yè)，經營險種60多個。第三階段，1991—1993

年為較快增長，但是同時虧損加大；第四階段，1994—2004年農業(yè)保險出現嚴重虧損。由于國家財力等方面的限制，加上農民對農業(yè)保險的認識不夠，全國的農業(yè)保險業(yè)務出現了萎縮趨勢，1993年，我國農業(yè)保險費超過8億元，1994年降為5億多元，1995年再降為4億多元。隨著國有保險公司向商業(yè)性保險轉變，農業(yè)保險更是舉步維艱，在絕大部分的年份，農業(yè)保險都出現巨額虧損。在1985—2004年的

20年間，全國農業(yè)保險有18年虧損，綜合賠付率超過120%。2004年，《國務院關于促進農民增加收入若干政策意見》明確提出，要加快建立政策性農業(yè)保險制度。農業(yè)保險問題受到廣泛關注與重視，中國保監(jiān)會先后在9省市推進農業(yè)保險試點工作，按照“先起步、后完善、先試點、后推廣”的原則，相繼批準設立了一批不同經營模式的農業(yè)保險公司，如上海安信農業(yè)保險公司、黑龍江陽光相互保險公司，在農業(yè)保險方面有著豐富經驗的法國安盟保險公司也在四川成都設立分公司。

（二）××地區(qū)農業(yè)保險發(fā)展現狀

改革開放以來，××市農業(yè)保險自1982年試辦，到現在已經20多年，大致經歷了三個時期。

第一，快速發(fā)展時期（1982～1992年）。改革開放以后，為促進農村經濟發(fā)展和鞏固土地承包改革成果，中國人民財產保險公司××市分公司于1982年開始試辦農業(yè)保險，揭開了農業(yè)保險試驗的序幕。在這個時期，農業(yè)保險業(yè)務基本保持著良好發(fā)展勢頭。其中，1982～1987年，各地試驗積極性很高，試驗范圍不斷擴大，保費收入從幾百元迅速增加到幾十萬元，年均遞增602%；1988～

1989年，受賠付率超高影響，保險公司的積極性降低，虧損特別嚴重的險種被迫取消，農業(yè)保險業(yè)發(fā)展稍有放緩；1990～1992年，農業(yè)保險公司也積極與財政、氣象、民政、稅務及其他相關技術部門合作，不斷進行農業(yè)保險體制改革試點，農業(yè)保險險種不斷擴大，如東港地區(qū)開展對蝦養(yǎng)殖保險，鳳城地區(qū)開展煙葉種植保險等業(yè)務，農業(yè)保險發(fā)展出現了一個新高潮。

第二，全面萎縮時期（1993～2005年）。1993年以后，隨著市場經濟的發(fā)展和保險公司的全面轉軌，農業(yè)保險業(yè)務也全面市場化、商業(yè)化，農業(yè)保險業(yè)務開始停滯不前，并日漸衰退。××市農業(yè)保費收入年均遞減21%；險種也從最多時的50多個減少到幾個；農業(yè)保險成為無足輕重的險種。

第三，重新啟動時期（2006年以來）?！吨泄仓醒雵鴦赵宏P于促進農民增加收入若干政策的意見》中提出的“加快建立政策性農業(yè)保險制度，選擇部分產品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農戶給予一定的保費補貼”的政策意見，為農業(yè)保險的啟動發(fā)展奠定了堅實的政策基礎。依此為契機，××地區(qū)的農業(yè)保險進入了重新啟動的時期，通過商業(yè)保險公司共保、財政補貼的形式開辦農業(yè)保險。雖然目前僅大規(guī)模地開辦了生豬養(yǎng)殖保險業(yè)務，其他業(yè)務仍小規(guī)模試點，但農業(yè)保險開始呈現良好發(fā)展態(tài)勢，農民的保險意識不斷增強，國家對農業(yè)保險的投入也逐年加大。

二、農業(yè)保險發(fā)展面臨的主要問題及原因分析

（一）農業(yè)保險發(fā)展中的主要問題

1.農險發(fā)展規(guī)模與××農業(yè)地位不相適應，農險保障水平低。

××地區(qū)農業(yè)保險的發(fā)展，遵循的是“低保額、低保費、低保障”的原則，業(yè)務開展規(guī)模小，保障水平低。主要表現在：一是保障范圍很窄，1998年的保險密度0.44，2004

年卻降到了0.09；二是保險責任也很小，主要是雹災、水災、風災、凍害等，1998年的保險深度0.013，到

2004年進一步下降到0.002。較低的保險密度和保險深度反映農業(yè)保險的規(guī)模較小，對××農業(yè)的保障作用不大，不利于農業(yè)向產業(yè)化、集約化發(fā)展。

2.農險災害賠款與農業(yè)災害損失不相適應，農險補償比例低。

××地區(qū)每年受干旱、洪澇、風雹、病蟲等自然災害的影響很大。2000～2003年，因自然災害導致的農業(yè)產值損失呈逐年上升趨勢，而農業(yè)保險的災害賠款卻呈下降趨勢，農業(yè)災害損失與農險災害賠款不對稱。并且農險的災害補償比例也從2000年的0.06下降到2003年的0.027。過低的災害補償，嚴重影響到災后農業(yè)生產的恢復能力。

3.農險保費收入與農險賠付支出不相適應，農險經營虧損重。

1992～

2004年間，農業(yè)保險業(yè)務中，僅己決賠款的賠付率平均就高達81.37%，有些年份甚至高達163%，再考慮未決賠款和經營管理費用，農險經營處于明顯的虧損狀態(tài)?！痢恋貐^(qū)農業(yè)保險陷入了全面萎縮經營的窘境。

（二）農業(yè)保險出現問題的原因分析

1.農業(yè)保險自身存在的缺陷

農業(yè)保險風險性高。對于農業(yè)保險來講，風險單位過大，風險就難以分散。農業(yè)生產在很大程度上都依賴于地理、氣候等自然條件，同時也依賴于當地的經濟技術水平，例如，治理病蟲害的技術及自然災害、風險事故的防范水平和措施等。我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、頻度高、分布廣、抵御自然災害的能力較差，農業(yè)風險所造成的經濟損失往往難以計量，因此，農業(yè)保險的高風險性必然導致高賠付率。作為經營農業(yè)保險主體的保險公司，面對農業(yè)保險低保額、低繳費、低保障和高風險、高成本、高賠付率，這樣“三低、三高”的特點，不得不縮小或放棄經營，追求利潤最大化使得純商業(yè)化的保險公司不重視農業(yè)保險，不愿意開辦農業(yè)保險業(yè)務，已開辦的也存在著業(yè)務范圍狹窄的缺陷。

2.農業(yè)保險經營技術落后

農業(yè)保險的復雜性要求提高農業(yè)保險的經營技術水平，但由于我國開辦農業(yè)保險的經驗不足，農業(yè)保險經營技術水平還很落后。主要表現在：沒有建立高靈敏度的預警系統(tǒng)；防災減損體系不健全，由于農業(yè)保險的防災減損工作涉及各個方面，難度大，長期以來沒有得到足夠的重視；同時農業(yè)保險理論研究相對滯后，實踐中，農業(yè)保險方面的統(tǒng)計資料也不詳，從而導致計算出來的賠付率也不準確。

3.農民收入低，政府投入少

農業(yè)保險的高風險決定了農業(yè)保險的高費率，但就我國農民的收入水平來說，現行的費率也難以承受。雖然改革開放后我國經濟發(fā)展很快，但我國農村經濟仍相當落后，農民收入水平很低。2007年，我國農村居民人均可支配收入僅3596

元，不到城鎮(zhèn)居民的三分之一，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距極大，大多數地區(qū)的農民購買能力明顯不足，致使農業(yè)保險出現“農民買不起，公司賠不起”的尷尬境況。我國現行的農業(yè)保護制度也不利于農業(yè)保險的發(fā)展。雖然政府對農業(yè)的支持力度不斷加強，中央財政用于“三農”的支出不斷提高，2007年用于“三農”的支出達4318億元，比06年增加921億元。但一直以來，我國實行的是以直接的農業(yè)補貼和價格補貼為主的農業(yè)保護政策，發(fā)生農業(yè)自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農業(yè)保險的投入很少。我國目前除對農業(yè)保險免交營業(yè)稅外，沒有其它扶持政策。政府對農業(yè)的支持力度雖不斷加強，中央財政用于“三農”的支持也不斷提高，但長期以來，我國實行的是以直接的農業(yè)補貼和價格補貼為主的農業(yè)保護政策，發(fā)生農業(yè)自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農業(yè)保險投入很少。

4.法律法規(guī)建設缺位

農業(yè)保險作為一種農業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關法律法規(guī)具有很強的依賴性。我國《保險法》第一百五十五條規(guī)定:“國家支持發(fā)展為農業(yè)生產服務的保險事業(yè)，農業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。本規(guī)定的法律意義是，由于農業(yè)風險的特殊性與農業(yè)保險的準公共性，農業(yè)保險屬于政策性保險，不屬于《保險法》調整范圍。作為政策性保險的農業(yè)保險，應由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定合適。但是，我國自1982年恢復農業(yè)保險業(yè)務以來，經歷了20多年的發(fā)展，至今沒有制定專門的農業(yè)保險法律及相關的行政法規(guī)。農業(yè)保險經營一直無法可依。法律法規(guī)建設的缺位，極大地影響了農業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展，這是制約我國農業(yè)保險發(fā)展的最根本的環(huán)境因素。

三、發(fā)展××地區(qū)農業(yè)保險的具體思路及趨勢分析

2007年，××市人民政府下發(fā)了丹政發(fā)〔2007〕14號文件，即“××人民政府關于加快保險業(yè)改革發(fā)展的實施意見”，明確指出：積極探索培育發(fā)展農業(yè)保險市場，要堅持創(chuàng)新發(fā)展模式，探索出一條適合本地區(qū)實際發(fā)展需要的新思路。

××市人民政府從宏觀政策上提出了具體方案：

第一，各家保險公司要積極創(chuàng)新“三農”保險的理念，爭取在上級公司的支持下，勇于探索，克服畏難情緒，借鑒外地經驗開發(fā)“三農”保險產品，突破“三農”保險的難點。經過認真測算和評估，推廣一、兩個“三農”保險新產品，促進“三農”保險的開展。

第二，農業(yè)保險按產業(yè)結構細化分為農、林、牧、漁、種、養(yǎng)、加等，細化到各個產業(yè)、各個品種，其生產周期、受災程度、市場需求等都大不相同。我們要逐項測算產業(yè)、產品結構優(yōu)劣、周期災情發(fā)生狀況等，先開發(fā)適合開展商業(yè)保險業(yè)務的產業(yè)品種，實現農業(yè)保險產品多樣化，以適合農業(yè)保險市場發(fā)展需求。

第三，發(fā)展農業(yè)保險市場需要整合保險企業(yè)資源，開展保險業(yè)之間的分保業(yè)務。農業(yè)保險風險大、收益低，覆蓋面小，尤其在農業(yè)保險市場發(fā)育不完善的初始階段，保險公司承擔很大的風險。為規(guī)避風險，可通過整合保險企業(yè)資源，采用分保方式，利益共享,風險共擔，力爭把農業(yè)保險業(yè)務風險降到最低程度。

經過課程組深入具體分析，認為應從以下幾個方面采取切實措施：

(一)提高農業(yè)保險經營技術水平

提高農業(yè)保險經營技術水平，可以有效降低農業(yè)保險的經營管理成本、控制農業(yè)保險經營風險、增強農業(yè)保險發(fā)展的動力，是發(fā)展農業(yè)保險的關鍵環(huán)節(jié)。

1.提高農業(yè)風險監(jiān)測技術，建立農業(yè)風險預警系統(tǒng)

農業(yè)風險監(jiān)測是農業(yè)保險經營的基礎環(huán)節(jié)，不僅有利于控制和減少農業(yè)風險損失，降低保險經營成本，而且直接影響到其它保險技術的運用和發(fā)揮。農業(yè)保險的發(fā)展應充分利用現達的科學技術，包括氣象衛(wèi)星技術、通訊衛(wèi)星技術、網絡媒體技術等，建立災害及其相關要素的觀測系統(tǒng)，災害全程動態(tài)檢測及資料處理、分析系統(tǒng)，預報警報制作系統(tǒng)，以及預報警報的傳播、分發(fā)和服務系統(tǒng)等，提高農業(yè)風險監(jiān)測水平。中國平安財產保險公司2005年4月成功建立的“中國平安

—災害預警”系統(tǒng)，對農業(yè)保險公司建立農業(yè)風險預警系統(tǒng)有重要的借鑒意義。

2.嚴格風險區(qū)劃，科學厘定費率

風險區(qū)劃是開展農業(yè)保險經營的重要技術之一，是科學厘定保險費率的重要前提。美國、日本、加拿大等農業(yè)保險發(fā)達國家在開展農業(yè)保險初期，都投入過大量人力財力在全國范圍內進行嚴格的風險區(qū)劃。我國至今尚未進行全國范圍內的真正意義上的風險區(qū)劃，我們應該借鑒國外先進經驗，同時注重培養(yǎng)和引進保險精算等相關技術人才，結合我國實際情況，依據氣候、土壤、地形地貌和農作物的種類及水利等社會經濟條件等因素，合理劃分風險區(qū)域；在嚴格風險區(qū)劃的基礎上，建立公平合理適度的多檔次費率體系。高度差異化的費率不僅可以有效防止風險不均質而導致的逆選擇，同時也有利于激勵農民積極防災防損，改善費率檔次，從而提高農業(yè)保險經營效率，增強農業(yè)保險發(fā)展的動力。

3.提高定損理賠技術，降低理賠成本

由于農業(yè)保險標的是有生命的動植物，在生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農業(yè)保險的定損變得更為復雜，尤其是農作物保險，往往需要收獲時二次定損。農業(yè)保險的定損難度集中在部分損失上。部分損失的損失程度，目前尚無精確測定的技術。提高定損理賠技術，應著眼于創(chuàng)新保險產品。由于農業(yè)經營活動地域的廣延性與分散性，農業(yè)損失測定技術的復雜性，導致農業(yè)保險理賠成本高，而且很難控制道德風險損失的發(fā)生。近年來發(fā)達國家推出的農業(yè)氣象指數保險、區(qū)域產量指數保險等多功能高新理賠技術產品，不僅有效地克服了定損難題，而且降低了道德風險，節(jié)省了理賠成本。

4.健全防災減損體系

防災減損是降低經營成本、提高經營效益的重要環(huán)節(jié)。實務中應牢固樹立“以防為主，防救結合”的觀念。一是充分利用農業(yè)風險預警系統(tǒng)，避免或減少災害事故的發(fā)生，事故發(fā)生后，動員各方力量控制災害事故蔓延，加強災后管理，將災害損失降到最低程度。二是充分利用現代科學技術如人工降雨、人工防雹等為防災防損服務。三是在災害多發(fā)地區(qū)實行積極的用地管理、建立必要的防御工程、提高農民的風險意識，減少災害損失。據美國聯(lián)邦緊急事務管理局網公布的消息，美國的《國家洪水保險計劃》通過促使社區(qū)實施完善的洪泛區(qū)管理，每年可以減少10億美元的洪澇災害損失。

（二）建立有效的農業(yè)風險分散機制

由于農業(yè)風險在時間和空間上的高度相關性，巨災損失時有發(fā)生。為了從根本上保護農戶的利益、保持農業(yè)保險經營的穩(wěn)定性，必須建立有效的農業(yè)風險分散機制。

1.建立健全農業(yè)再保險機制

再保險作為“保險的保險”，是一種有效分散和分攤原保險公司風險損失的重要方式，它對保險公司加強風險管理、拓展業(yè)務領域、提高風險保障能力、增強保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展起著重要作用。由于農業(yè)風險的特殊性與復雜性，再保險機制的建立對于農業(yè)保險業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展尤為關鍵。我國再保險市場較為薄弱，農業(yè)再保險尚未有效開展。在目前市場條件下，可由作為國家再保險公司的中國再保險集團向各農業(yè)保險公司提供再保險支持，為建立政策性農業(yè)再保險體系積累經驗、培育市場。當市場條件成熟、政策支持到位時，成立國家專業(yè)的農業(yè)再保險公司，建立多層次的農業(yè)風險轉移機制，逐步完善中央、地方財政支持的農業(yè)再保險體系。

2.建立農業(yè)特殊風險巨災基金

針對某些特殊的巨災風險，建立由政府管理的巨災基金。例如，對于我國幾乎每年必發(fā)的嚴重洪水災害，制定類似美國的《國家洪水保險計劃》(nationalfloodinsuranceprogram，以下簡稱nfip)巨災保險方案。美國的nfip實質上是一個全國性的保險集合，由政府部門對資金進行管理與運作，并對洪泛區(qū)實施政策性半強制保險，資金的來源主要是保費與投資收益，當損失超過一定限度時，由國家提供貸款或特別撥款，即國家承擔一定的風險。但是，我國國情不同，不能照搬nfip。一是我國農村經濟落后，農民支付能力有限，基金來源應以財政撥款、社會募集為主，將原本用于救災的、不能滾動使用的資金逐步轉換為可以長期積累的保險基金；二是不宜實施強制保險，而應實行低費率吸引農戶投保，讓農民覺得“劃算”。從長期看，這種方式是“雙贏”的，一方面政府將每年無序的“不確定”的災害救濟變?yōu)楹侠淼拇_定的支出，減輕了政府的財政壓力；另一方面有利于保證洪災發(fā)生后農民能及時得到補償資金，盡快恢復生產與災后重建。

（三）增加政府對農業(yè)保險的投入

農業(yè)是一個準公共部門，農業(yè)保險是準公共物品。各國農業(yè)保險發(fā)展的歷程表明，農業(yè)保險的商業(yè)性經營難以獲得成功，建立政策性農業(yè)保險制度是農業(yè)保險發(fā)展的必由之路。政策性農業(yè)保險的實質就是政府財政對農業(yè)保險的凈投入。

美國、日本、法國、加拿大等農業(yè)保險發(fā)達國家，政府對農民所交保費的補貼比例大都在50%—80%之間，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，從上世紀80年代初到90年代末，美國政府平均每年對農業(yè)保險的資助超過20億美元，總資助超過保險費的80%，2000年通過的《農業(yè)保險保護法案》，提供82億美元增加對農業(yè)保險的補貼，2002年通過的新的《農業(yè)法案》，要求政府在未來10年內對農業(yè)提供高達1900億美元的補貼，其中大部分通過農業(yè)保險的方式資助。但是，對農業(yè)保險的投入要依據本國國情，實事求是，量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，一是可以逐步減少農產品收購價格補貼和出口補貼(這也是“wto”《農業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉用于農業(yè)保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農業(yè)保險為主的農業(yè)保護政策；二是農業(yè)保險的實施可以減少政府財政用于災害補償和救濟的支出，可將節(jié)省的部分投入到支持農業(yè)保險發(fā)展中；三是在農業(yè)保險發(fā)展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累；四是對農業(yè)保險經營實行稅收減免等優(yōu)惠政策。筆者不贊成由政府財政對農業(yè)保險虧損兜底，一方面，對于巨災損失，地方政府也無力“兜底”；另一方面，“兜底”容易使保險公司放松管理，滋生心理風險。國家增加對農業(yè)保險的投入，不僅能起到加快農業(yè)保險發(fā)展的政策導向作用，而且可以減少農民一遇災害坐等救濟的依賴心理，提高其風險與保險意識，有利于逐步建立起以支持農業(yè)保險為核心的農業(yè)保護制度體系。

（四）加快法律法規(guī)建設

加快法律法規(guī)建設是我國發(fā)展農業(yè)保險的當務之急。我國目前應盡快研究、制定《農業(yè)保險法》及其配套的法律、法規(guī)，通過立法明確各級政府在農業(yè)保險工作中的職能與作用，明確國家的投入和政策保護措施，明確農業(yè)保險的實施范圍和實施方式，明確規(guī)范農業(yè)保險的經營主體、參與主體、受益主體的權利和義務關系。從各個方面對農業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，把農業(yè)保險發(fā)展納入法制的軌道。

1.明確農業(yè)保險的性質和地位

明確農業(yè)保險的政策性，加大政府對農業(yè)保險的支持力度，逐步建立農業(yè)保險的補償機制，化解農業(yè)保險本身的政策性目標與實踐中經營者的商業(yè)性目標的矛盾，擴大農業(yè)保險的供給能力，刺激農業(yè)保險的有效需求；確立農業(yè)保險在發(fā)展農業(yè)生產、穩(wěn)定農民生活乃至整個國民經濟生活中的重要地位，逐步建立以農業(yè)保險為核心的農業(yè)保護制度體系，發(fā)揮農業(yè)保險為農業(yè)生產保駕護航的重要作用。

2.明確政策性農業(yè)保險的實施范圍、運作方式

農業(yè)保險是政策性保險，但并不是所有農業(yè)保險業(yè)務都必須實行政策性經營。明確政策性農業(yè)保險業(yè)務的范圍，對于關乎國計民生和影響農業(yè)和農村社會經濟發(fā)展的農業(yè)保險項目，實施強制或半強制保險方式，制定不同險種的保費補貼比例，并給予投保人信貸優(yōu)惠等政策支持。

3.明確政府在農業(yè)保險發(fā)展中的職能與作用

政府的作用主要包括:一是推動農業(yè)保險立法，并根據農業(yè)保險實踐的發(fā)展變化不斷修訂與完善；二是對農業(yè)保險實行財政補貼，即給予投保農戶適度的保費補貼、給予農業(yè)保險公司適度的費用補貼與稅收優(yōu)惠等；三是對農業(yè)保險發(fā)展予以行政支持，包括宣傳教育、協(xié)調各方關系等。避免政府支持農業(yè)保險的隨意性與短期性，從法律上保證政府參與和推動農業(yè)保險的連續(xù)性與穩(wěn)定性。

4.明確農業(yè)保險的組織形式、管理制度及再保險要求

我國《保險法》第七十條規(guī)定，保險公司只能采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式，鑒于農業(yè)保險的特殊性，應明確包括相互保險公司在內的多種農業(yè)保險組織形式的法律地位，鼓勵農業(yè)相互保險制度的實施；制定農業(yè)保險公司管理規(guī)定，對農業(yè)保險經營主體的經營行為實行法律保護和約束；對農業(yè)保險業(yè)務規(guī)定一定比例的再保險，以保證農業(yè)保險的穩(wěn)定經營，維護投保人的根本利益。

隨著政策的逐漸完善和××地區(qū)農民保險意識的逐步提高，××地區(qū)農業(yè)保險未來幾年一定會呈現出快速發(fā)展的良好勢頭，農業(yè)保險的業(yè)務規(guī)模和業(yè)務種類將會逐步擴大，政府對農業(yè)保險的投入也將逐年加大，使農業(yè)保險為農業(yè)生產保駕護航的作用日益顯現出來。