導語：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展難點與對策一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，從2007年試點工作開展以來，取得了快速的發(fā)展，今年，我國已建立村鎮(zhèn)銀行近百家。按照銀監(jiān)局的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業(yè)務以及經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。但從實際情況來看，村鎮(zhèn)銀行的很多業(yè)務無法開展，其生存和發(fā)展存在重重困難。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的難點

——結算系統(tǒng)不暢。目前，村鎮(zhèn)銀行與人民銀行征信系統(tǒng)尚未連接，未設置金融機構聯(lián)行行號，使清算、匯兌等業(yè)務無法辦理，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。此外，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務處理系統(tǒng)是基于簡單聯(lián)結的內部網絡，與外界相關機構和發(fā)起行沒有實現(xiàn)相應的網絡連接，如代收代付、通存通兌、信用卡及網上銀行等業(yè)務難以開辦，在一定程度上影響業(yè)務正常開展。

——資金籌集難。村鎮(zhèn)銀行地處農村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。而且，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高。加之村鎮(zhèn)銀行網點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農村居民的吸引力，由于結算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。

——風險控制難。一是服務對象風險。銀監(jiān)會強調，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要。由于這些類型的貸款風險高、數(shù)額小，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為農民，農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。二是自身經營風險。村鎮(zhèn)銀行尚處于萌芽階段，規(guī)模尚小，實踐證明：規(guī)模過小的金融機構難以存活。作為農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行會碰到所有在農村地區(qū)開展業(yè)務的商業(yè)銀行同樣的問題，如貸款風險偏高、呆壞賬可能性比較高等。

——政策支持不足。一是貨幣政策支持不到位。人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合的《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策》的通知，雖然解決了村鎮(zhèn)銀行開戶、資金清算、存款準備金和征信、統(tǒng)計管理等方面的問題，但急需解決的央行再貸款、銀聯(lián)入網等問題仍未得到明確。二是缺乏地方政府的政策支持。村鎮(zhèn)銀行作為服務“三農”的銀行業(yè)金融機構，卻沒有享受到與農村信用社一樣的待遇，相關行政性、事業(yè)性收費項目減免和涉農資金存款的支持都沒有體現(xiàn)。如政府沒有出臺與村鎮(zhèn)銀行相配套的存款保險、稅收減免、財政補貼、貸款利率及信用擔保、法律環(huán)境等政策，由于業(yè)務開展缺乏相應的政策扶持，不同程度地影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

——村鎮(zhèn)銀行應加強自身建設。一是引導有實力的投資者注入資本，進一步拓展籌資渠道。二是貼近“三農”、服務“三農”，這是村鎮(zhèn)銀行的活力和生命力所在。村鎮(zhèn)銀行要立足縣域，吸收城鎮(zhèn)閑散資金，重點支持農戶、種養(yǎng)大戶、涉農企業(yè)和農村“龍頭企業(yè)”，在風險可控的前提下，提供符合當?shù)亍叭r”實際需要的金融創(chuàng)新產品和服務。三是應優(yōu)化選址，村鎮(zhèn)銀行要建在所在的縣（市）城區(qū)，以便在支農貸款發(fā)放上實現(xiàn)中心輻射，由近及遠，由點帶面，層層覆蓋。形成“將農村資金留在農村，將城市資金引入農村”的新機制。村鎮(zhèn)銀行應持審慎經營的原則，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，拓展農村金融服務能力。四是不斷創(chuàng)新服務方式。村鎮(zhèn)銀行要加強信貸產品創(chuàng)新，積極探索貸款方式，不斷拓寬業(yè)務空間，進一步提高競爭力。五是加強風險管理。與其他銀行業(yè)金融機構相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風險能力較弱，所以，審慎經營才能確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行從組建之日起就應強化制度建設，建立健全內部控制和風險管理機制。并要推進市場運作，增強其可持續(xù)發(fā)展能力。六是加強人員管理，吸收優(yōu)秀的金融人才進入村鎮(zhèn)銀行。

——相關部門應努力營造村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部環(huán)境。政府、監(jiān)管部門及村鎮(zhèn)銀行自身應加大宣傳力度，讓社會各界了解村鎮(zhèn)銀行的性質、經營原則和目的，提高社會特別是農村地區(qū)廣大農戶、中小企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認知度和信任度。同時，應配套相關政策,優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境。一是人民銀行應給予一定的支農再貸款支持，擴大這些地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的資金實力，明確村鎮(zhèn)銀行在全國銀行間的同業(yè)拆借資格，增加資金補充渠道，加強支付結算系統(tǒng)建設，將村鎮(zhèn)銀行納入其中。二是通過建立存款保險制度，解決存款人的后顧之憂，使客戶在辦理業(yè)務選擇上不過分追求銀行的大小。三是加快利率市場化改革，使村鎮(zhèn)銀行可以依據市場變化，合理調整產品定價，有效提高業(yè)務競爭能力。四是建立必要

的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制，使村鎮(zhèn)銀行切實為“三農”服務。五是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免