導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來(lái)的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有：

1.1農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一

無(wú)論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來(lái)說(shuō)，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位,而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少,針對(duì)性不強(qiáng)。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨的時(shí)候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,不僅需要成熟的保險(xiǎn)人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國(guó)家的政策支持外，還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問(wèn)題,更主要的是農(nóng)民的生活問(wèn)題,這與農(nóng)村社會(huì)保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障放在一起考慮。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，首要的問(wèn)題是滿足他們對(duì)于衣食住行的需要，所以在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問(wèn)題后，便可以通過(guò)普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來(lái)培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購(gòu)買保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

2.2適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有針對(duì)性的開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

2.3扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，所以國(guó)家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),讓利部分所得給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率,增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對(duì)性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；險(xiǎn)種；保費(fèi)

【論文摘要】本文通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單一、保費(fèi)過(guò)高、供給主體少等問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決辦法。

參考文獻(xiàn):

[1]李霄震.農(nóng)村保險(xiǎn)存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

[2]曹鳳鳴.對(duì)加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的思考[J].金融與經(jīng)濟(jì),2007(9)。

篇2

目前國(guó)內(nèi)外對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果評(píng)價(jià)的文獻(xiàn)比較少。國(guó)內(nèi)外部分學(xué)者基于農(nóng)戶角度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施效果進(jìn)行了實(shí)證評(píng)價(jià)但是目前沒(méi)有相關(guān)文獻(xiàn)從基層工作人員的角度對(duì)實(shí)施效果進(jìn)行實(shí)證評(píng)價(jià)。從目前相關(guān)研究成果來(lái)看,多數(shù)學(xué)者一方面均認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須有政策性支持但是另一方面目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在著許多問(wèn)題。國(guó)外的相關(guān)學(xué)者G以11儷nands幣小(1995)認(rèn)為在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上政府應(yīng)給予投保者予以政策性的傾斜口]。Miranda和Glauber(1997)認(rèn)為只有在政府財(cái)政補(bǔ)貼的條件下烈人保險(xiǎn)公司才能夠去經(jīng)營(yíng)團(tuán)。BruceA.Ba[x戊k和ChadE.HarI(2005)認(rèn)為政府通過(guò)提高保費(fèi)補(bǔ)貼能夠更好地實(shí)現(xiàn)引導(dǎo)農(nóng)戶購(gòu)買更高保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提高保費(fèi)補(bǔ)貼的主要效果是能夠消除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購(gòu)買更高保障水平農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧慮嘰國(guó)內(nèi)的相關(guān)學(xué)者甘亞冰(2010)認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然取得了巨大成就但仍存在財(cái)政補(bǔ)貼比例低且結(jié)構(gòu)單一,稅收優(yōu)惠力度不足,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金規(guī)模小財(cái)政在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系中缺失問(wèn)題四。朱陽(yáng)生(2011)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的支持政策最終都會(huì)實(shí)現(xiàn)社會(huì)效用的增加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績(jī)效正逐漸體現(xiàn)閻。李婷(2011)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)作物產(chǎn)量、穩(wěn)定農(nóng)戶家庭收入、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力等方面確實(shí)發(fā)揮了一定的作用但還未具有明顯的長(zhǎng)期效果。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本特征

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

本文研究的樣本數(shù)據(jù)主要來(lái)自課題組實(shí)地調(diào)查獲得的調(diào)研問(wèn)卷。調(diào)查通過(guò)采取隨機(jī)抽樣的方法獲取第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料。調(diào)查過(guò)程共發(fā)放129份問(wèn)卷膠回110份問(wèn)卷回收率85.3%。經(jīng)過(guò)分析篩選獲得109份有效問(wèn)卷肩效率99.1%。

(二)樣本特征描述性統(tǒng)計(jì)分析

通過(guò)分析基本特征發(fā)現(xiàn)樣本中男性比例為82.57%女性比例為1又43%。樣本人員的年齡平均為42歲標(biāo)準(zhǔn)差為又3其中年齡主要集中在41田0歲,占總樣本的47.71%年齡比例分布比較符合正態(tài)分布。樣本人員的學(xué)歷包括高中、大專本科、碩士其中大專或者本科學(xué)歷的受訪者在樣本中的比例最高為93.58%,由此可見(jiàn),從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層工作人員絕大部分具有較高的學(xué)歷基本可以達(dá)到大?；虮究扑綇亩从郴鶎庸ぷ魅藛T具有較高的素質(zhì)。通過(guò)分析工作特征發(fā)現(xiàn)被調(diào)查人員主要為政府財(cái)政部「]、農(nóng)牧業(yè)部門和縣級(jí)政府、黨委等其他部門的官員以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)理和員工,其中農(nóng)牧業(yè)部門的有38人,占34.86%則政部門的有26人古23.85%;黨政機(jī)關(guān)、政府、疫病控制中心等其他政府部門的有7人,占6.43%;基層保險(xiǎn)公司的有38人,占34.86%。此外通過(guò)調(diào)查基層工作人員從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的年限發(fā)現(xiàn)樣本人員工作年限平均為三年,這是因?yàn)榇蟛糠謴氖逻@項(xiàng)工作的基層人員是從2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展就開始工作的。

三、基層工作人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績(jī)效評(píng)價(jià)

(一)制度體系評(píng)價(jià)

通過(guò)分析研究基層工作人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度的合理性與健全性的滿意度評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)表示比較滿意的比例最高,占58.72%;表示非常滿意的比例其次,占21.1%;認(rèn)為一般滿意的比例排在第三位,占14.68%此外肩4.59%的人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的合理性和健全性比較不滿意。通過(guò)分析基層人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)章條款的合理性與健全性的滿意度評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)表示比較滿意的比例仍然最高,占61.47%;有21.1%的人滿意度為一般;有11.93%的人認(rèn)為非常滿意丹.59%的人認(rèn)為比較不能令人滿意;只有0.92%的人認(rèn)為其令人感到非常不滿意。通過(guò)分析基層人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系建設(shè)的合理性與健全性的滿意度評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)大部分的基層人員表示非常滿意,占66.06%擔(dān)是仍有部分人員認(rèn)為組織體系的合理與健全程度讓人只能一般滿意,占22.02%;表示“非常滿意”、“比較不滿意”、“非常不滿意”的人員所占的比例較小。

(二)資金管理評(píng)價(jià)

通過(guò)分析基層人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的各級(jí)政府負(fù)擔(dān)比例分配的合理性評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)石8.7%的人認(rèn)為比較合理;11.9%的人認(rèn)為合理程度一般;11.9%的人目前的分配比例比較不合理由此可見(jiàn)基層人員對(duì)此項(xiàng)可以達(dá)到基本滿意程度。通過(guò)分析基層人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金的落實(shí)到位情況進(jìn)行評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)石5%的人認(rèn)為比較令人滿意22%的人認(rèn)為令人非常滿意113.8%的人認(rèn)為一般滿意從為非常滿意和非常不滿意的人所占比例很小。

(三)保險(xiǎn)投入評(píng)價(jià)

通過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)被調(diào)查人員中有48.6%對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的人力資源投入力度表示比較滿意22%的人表示非常滿意;18.3%的人認(rèn)為相關(guān)部門的人力投入力度一般么3%的人認(rèn)為相關(guān)部門的人力投入比較不能令人滿意瓜9%的人表示非常不滿意。在資金投入方面被調(diào)查人員中有44%的人認(rèn)為相關(guān)負(fù)責(zé)部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的資金投入力度表示比較滿意;25.7%的人認(rèn)為相關(guān)部門的資金投入力度一般20.2%的人表示非常滿意丘5%的人認(rèn)為度令人不太滿意;此外,有0.9%的人表示非常不滿意。

(四)保險(xiǎn)流程評(píng)價(jià)

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保面積、投保農(nóng)戶的覆蓋程度給予較高的評(píng)價(jià),其中有65.2%的人認(rèn)為目前承保面積覆蓋程度全面;70%的被調(diào)查者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶覆蓋率全面;而被調(diào)查者對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保產(chǎn)品覆蓋度的滿意程度相對(duì)較低,只有50%左右的被調(diào)查者認(rèn)為承保品種全面約25%的被調(diào)查者為現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種不全面?；鶎愚r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作者認(rèn)為內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該增加的農(nóng)畜產(chǎn)品包括蔬菜、設(shè)施農(nóng)業(yè)、雜糧及經(jīng)濟(jì)作物。另外基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員對(duì)勘查定損環(huán)節(jié)的評(píng)價(jià)較低,有64%的被調(diào)查者認(rèn)為目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的勘察定損環(huán)節(jié)存在一定問(wèn)題需要進(jìn)行不同程度的完善。此外肩較大比例的受訪者認(rèn)為目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠模式需要進(jìn)一步改進(jìn)。數(shù)據(jù)顯示:有51.4%的被調(diào)查者認(rèn)為理賠模式需要改進(jìn)其中8.3%的被調(diào)查者認(rèn)為目前的理賠模式非常需要改進(jìn)。

(五)財(cái)政補(bǔ)貼作用評(píng)價(jià)

通過(guò)分析基層人員對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施中產(chǎn)生的作用評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)絕大部分人認(rèn)為產(chǎn)生了很大的作用,其中從為作用非常大的樣本比例最高,占45.9%;其次是認(rèn)為作用比較大的被調(diào)查者,占39.4%;認(rèn)為作用程度一般、不太大和沒(méi)有作用的比例非常小。通過(guò)分析基層人員對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼在農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中所起的作用評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn),認(rèn)為作用非常大的比例最高,占55%;認(rèn)為作用比較大的比例次之,占35.8%;認(rèn)為作用程度一般的比例較小漢為6.4%。

(六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益評(píng)價(jià)

通過(guò)考察基層人員對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益的評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)大部分基層工作人員都認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了很大經(jīng)濟(jì)效果:一是保障農(nóng)民收入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施以來(lái)取得的最重要的經(jīng)濟(jì)成果就是通過(guò)保險(xiǎn)減輕了因?yàn)?zāi)害給農(nóng)牧民造成的損失;二是穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)鈽I(yè)保險(xiǎn)保障了農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力穩(wěn)定了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì);三是促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)鈽I(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中,帶動(dòng)了農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。另外被調(diào)查人員認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也產(chǎn)生了巨大的社會(huì)效益片是強(qiáng)化財(cái)政支農(nóng)惠農(nóng)效應(yīng)二是保障國(guó)家糧食安全愛(ài)災(zāi)農(nóng)戶得到投入物化成本的補(bǔ)償捉進(jìn)和穩(wěn)定了農(nóng)民的種糧積極性;三是恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)濃業(yè)保險(xiǎn)有利于避災(zāi)農(nóng)業(yè)的建立四是保障農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策使得受災(zāi)農(nóng)民能夠獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償進(jìn)而安撫災(zāi)民的情緒。

四、結(jié)論和對(duì)策建議

(一)結(jié)論

通過(guò)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員認(rèn)為保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣泛開展具有多方面的支持作用保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展四年來(lái)取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。但是月前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制度建設(shè)和具體實(shí)施環(huán)節(jié)還存在著一系列問(wèn)題。因此本文研究得到以下五點(diǎn)結(jié)論:第一濃業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策取得巨大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益?；鶎庸ぷ魅藛T普遍認(rèn)為以政府保費(fèi)補(bǔ)貼為特征的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施四年來(lái)取得了顯著的成效。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)了巨大的社會(huì)效益濃業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼沐現(xiàn)黨和政府對(duì)三農(nóng)的大力支持。政府財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的順利開展的保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的建設(shè)具有推動(dòng)作用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促使專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。第二濃業(yè)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)與實(shí)際工作脫節(jié)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定承保到戶這與國(guó)內(nèi)農(nóng)戶眾多、分散經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)工作人力資源缺乏的社會(huì)現(xiàn)實(shí)相矛盾種植業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)品種不能充分滿足各地區(qū)的參保需求保險(xiǎn)責(zé)任范圍存在問(wèn)題種植業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍中的病蟲害災(zāi)害應(yīng)該進(jìn)一步根據(jù)實(shí)際情況確定。第三保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理體系不夠健全。部分盟市旗縣政府認(rèn)為其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例過(guò)高超過(guò)當(dāng)?shù)刎?cái)政的承受能力因此地方政府實(shí)行根據(jù)財(cái)政補(bǔ)貼金額確定保險(xiǎn)規(guī)模,給農(nóng)戶“分配”承保面積的政策導(dǎo)致許多農(nóng)戶的保險(xiǎn)意愿無(wú)法滿足的問(wèn)題。旗縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼資金發(fā)放程序過(guò)多,目前各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼資金都要從旗縣劃撥導(dǎo)致了保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金到位的時(shí)效性較差。保費(fèi)收入資金管理缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)余資金的管理沒(méi)有可依據(jù)的政策不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)余資金滾動(dòng)降低了政府保費(fèi)補(bǔ)貼資金的使用效率。第四濃業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程存在一系列問(wèn)題。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體實(shí)施過(guò)程中在承保、查勘定損、理賠等環(huán)節(jié)均存在一定問(wèn)題。種植業(yè)保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)主要是承保方式應(yīng)以村為單位承保的時(shí)間較短對(duì)受災(zāi)農(nóng)作物確定損失程度比較困難,承保的品種范圍窄涪日分地區(qū)承保面積受到限制養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保過(guò)程中面臨著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。勘察定損環(huán)節(jié)中大部分地區(qū)進(jìn)行勘察定損時(shí)不能夠做到逐戶逐地塊進(jìn)行勘察這主要因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面廣涉及參保農(nóng)戶眾多,尤其遭受普發(fā)性災(zāi)害加大面積發(fā)生旱災(zāi)等情況時(shí)落實(shí)到每一個(gè)農(nóng)戶的每一個(gè)地塊的查勘定損在實(shí)際工作中幾乎難以做到。另外灰害進(jìn)行定損時(shí)沒(méi)有充分的客觀依據(jù)和科學(xué)技術(shù)手段衡量導(dǎo)致了農(nóng)作物的受災(zāi)面積和產(chǎn)量的損失程度沒(méi)有科學(xué)、客觀的方法進(jìn)行衡量。在賠付環(huán)節(jié)中許多地區(qū)的保險(xiǎn)公司在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行理賠時(shí)均是協(xié)議賠付,由于當(dāng)?shù)刭Y源、氣候等多因素制約技照保險(xiǎn)條款進(jìn)行賠付并不十分符合保險(xiǎn)原理導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法經(jīng)營(yíng)。因此保險(xiǎn)公司為了保障自己的利益采取協(xié)議賠付的模式進(jìn)行理賠。協(xié)商賠付不能長(zhǎng)久實(shí)施廠旦局部出現(xiàn)協(xié)商不妥啟導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)保規(guī)則失效甚至隱含過(guò)多不穩(wěn)定隱患。第五濃業(yè)保險(xiǎn)人力資源不能滿足需求。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人力資源與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展不匹配從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層工作的人員數(shù)量不足。由于從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層工作非常辛苦更加導(dǎo)致了在保險(xiǎn)承保、勘察定損等具體工作中基層保險(xiǎn)公司人員的配備不足。

(二)對(duì)策建議

篇3

（一）有利于抵御自然災(zāi)害

對(duì)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的不利影響吉林省大部分地區(qū)屬溫帶濕潤(rùn)、半濕潤(rùn)季風(fēng)氣候，自然災(zāi)害主要有干旱、洪澇、夏季低溫冷害、霜凍及冰雹。在各種自然災(zāi)害中,旱澇較頻繁發(fā)生，西旱東澇是吉林省的旱澇分布特點(diǎn)。據(jù)歷史資料表明,平均每3年左右吉林省就出現(xiàn)一次災(zāi)情,災(zāi)害已經(jīng)成為阻礙吉林省農(nóng)業(yè)快速、持續(xù)發(fā)展的重要因素。吉林省農(nóng)作物受災(zāi)面積和成災(zāi)面積統(tǒng)計(jì)頃，造成直接經(jīng)濟(jì)損失52.1億元。相對(duì)于這個(gè)數(shù)字，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提供的風(fēng)險(xiǎn)保障十分有限，因此需要進(jìn)一步擴(kuò)大保障范圍，提高保障金額。

（二）有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

2013年吉林省實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)增加值1509.3億元，比上年增長(zhǎng)4.0%。其中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值835.1億元，增長(zhǎng)6.0%；林業(yè)增加值61.4億元，增長(zhǎng)6.3%；牧業(yè)增加值547.7億元，增長(zhǎng)0.8%；漁業(yè)增加值22.5億元，增長(zhǎng)3.0%；農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)增加值42.6億元，增長(zhǎng)2.6%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，吉林省農(nóng)林牧漁業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)并不協(xié)調(diào),高附加值的農(nóng)產(chǎn)品增長(zhǎng)乏力。通過(guò)開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，地方政府可以因地制宜，對(duì)富有本地特色、比較優(yōu)勢(shì)明顯的高附加值農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，降低農(nóng)戶和相關(guān)配套企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本，推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)良性調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

（三）有利于控制農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尤其是特色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，需要相當(dāng)?shù)馁Y金支持，但由于缺乏抵押物或質(zhì)押物，使得貸款難以收回，很多農(nóng)民無(wú)法從現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系獲得充足的資金，全國(guó)很多省市的農(nóng)村信貸缺口都在50%上下，吉林省面臨同樣的情況。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以允許農(nóng)民將保單作為質(zhì)押物獲得貸款，或者通過(guò)購(gòu)買小額信貸保證保險(xiǎn)的方式保證銀行能夠收回貸款，既免去了銀行的后顧之憂，又可使農(nóng)民放心大膽地從事特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，極大優(yōu)化了農(nóng)村信貸環(huán)境，激活了農(nóng)村金融服務(wù)鏈，對(duì)地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展十分必要。

二、吉林省特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）地方政府對(duì)特色

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金支持力度不足黨的“十”報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是全黨工作的重中之重，要提高農(nóng)民收入、消除城鄉(xiāng)差距、穩(wěn)固國(guó)家發(fā)展根基，就要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，確保國(guó)家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給。為此，國(guó)家對(duì)戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品實(shí)施統(tǒng)保，每年下?lián)艽罅垦a(bǔ)貼資金，保證了戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品得到充足的保險(xiǎn)保障，而作為農(nóng)民增收重要增長(zhǎng)點(diǎn)的特色農(nóng)產(chǎn)品，國(guó)家要求各級(jí)地方政府自行開展統(tǒng)保。作為農(nóng)業(yè)大省，在缺乏中央相關(guān)配套政策的情況下，吉林省對(duì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度十分有限，2013年吉林省財(cái)政總收入2086.6億元，位居全國(guó)倒數(shù)第十位。因此特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展需要政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶之間建立起更加良性的合作互動(dòng)關(guān)系。

（二）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套政策和措施缺位

1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法不夠完善

在我國(guó)的現(xiàn)行法律制度中，還沒(méi)有一項(xiàng)規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本法，2012年10月我國(guó)出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，這是我國(guó)第一部專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行政法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及政治、經(jīng)濟(jì)、法律等問(wèn)題，基本法的缺失將會(huì)導(dǎo)致執(zhí)法沖突、穩(wěn)定性差等問(wèn)題，因此應(yīng)制定獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法來(lái)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施管理。

2.針對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠力度不足

在《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠主要有營(yíng)業(yè)稅、印花稅和企業(yè)所得稅。譬如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)牧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)農(nóng)林作物、牧業(yè)畜類保險(xiǎn)合同暫不貼花，對(duì)企業(yè)所得稅按照當(dāng)年保費(fèi)收入不超過(guò)25%的比例計(jì)提的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，準(zhǔn)予在稅前據(jù)實(shí)扣除。這雖然填補(bǔ)了多年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠的空白，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率和高賠付的特點(diǎn)（在特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中尤甚），很多國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度都比較大。如美國(guó)政府在《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》中規(guī)定：“聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司一切財(cái)產(chǎn)免征一切現(xiàn)有和將來(lái)可能開征的稅收，而私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同和由公司提供再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司均免征一切稅收。”這對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策的制定可以起到很好的啟發(fā)和借鑒作用。

（三）吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司存在超賠現(xiàn)象

農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損的幾率大大高于其他險(xiǎn)種，普遍存在超賠現(xiàn)象。數(shù)據(jù)顯示，2007-2008年由于發(fā)生歷史罕見(jiàn)的旱災(zāi)，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司超賠3.4億元。這種現(xiàn)象存在的主要原因是吉林省的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備機(jī)制還不健全，極端天氣導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)、重發(fā)，使得保險(xiǎn)公司在擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面的同時(shí)，也面臨著風(fēng)險(xiǎn)快速累積集中、超賠壓力急劇增加的困境。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)一般會(huì)采用再保險(xiǎn)的方式。作為吉林省政策性保險(xiǎn)的主力軍，目前吉林省安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司已與中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了分保協(xié)議，也儲(chǔ)備了一定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但仍然缺乏農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，超賠壓力仍然存在。

（四）農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有下降趨勢(shì)

雖然近年來(lái)災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有強(qiáng)烈的需求，但實(shí)際購(gòu)買意愿卻有所下降，在2007年至2009年，松原市甚至出現(xiàn)了保費(fèi)收入逐年下降的態(tài)勢(shì)。究其原因有以下兩個(gè)方面：

1.農(nóng)民收入增長(zhǎng)乏力,增收壓力大，難以承擔(dān)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)

近年來(lái)的惠農(nóng)政策使農(nóng)民收入增長(zhǎng)一直較為穩(wěn)定，但由于政策補(bǔ)貼的基數(shù)已經(jīng)增大，可以預(yù)見(jiàn)今后的增長(zhǎng)幅度將極為有限，依靠直接增加補(bǔ)貼來(lái)增收的幅度將越來(lái)越小。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人工成本不斷提高，土地流轉(zhuǎn)承包費(fèi)用居高不下，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)入高成本階段，給農(nóng)村居民增收帶來(lái)壓力。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際保障效果未達(dá)到農(nóng)民預(yù)期

大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)目前保險(xiǎn)公司只保種地成本不保收入的保障方式并不滿意，在遭受損失后，賠償金額很難與保險(xiǎn)公司達(dá)成一致。由于特色農(nóng)產(chǎn)品地域性較強(qiáng)，一些地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的幾率較小，因此農(nóng)民的保險(xiǎn)需求并不迫切，對(duì)于一些家庭收入主要來(lái)源不是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭來(lái)說(shuō)，根本無(wú)需投保。

三、對(duì)吉林省發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

（一）探索新型特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

由于國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼主要集中在戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品中，而地方財(cái)政的支持力度又無(wú)法完全滿足特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，因此對(duì)于特色農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō)，解決資金不足的關(guān)鍵還是要探索新的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。吉林省現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是“政策補(bǔ)貼，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的安華模式，即農(nóng)民實(shí)際平均承擔(dān)39.5%的保費(fèi)，地方各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼44%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)補(bǔ)貼16.5%。這種模式對(duì)地方財(cái)政的依賴性較強(qiáng)，農(nóng)業(yè)企業(yè)及保險(xiǎn)公司也要承擔(dān)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)農(nóng)民承擔(dān)的保費(fèi)數(shù)額也不小，因此保險(xiǎn)持續(xù)性存在隱患。參考國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，吉林省特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展在原有基礎(chǔ)上，可拓展為多種模式并存的局面：

1.政府支持型相互保險(xiǎn)模式

與安華模式相比，這種模式下政府不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但給予一定的資金和政策支持，經(jīng)營(yíng)主體不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，而是不以盈利為目的的互助保險(xiǎn)公司，可由市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社組成，經(jīng)營(yíng)主體為被保險(xiǎn)人自己。這種模式能夠降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，較好地控制核保理賠中的道德風(fēng)險(xiǎn)，適合低收入農(nóng)民的保障需求，并且可以大大減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，在日本以及國(guó)內(nèi)的黑龍江省都取得了較好的成效。

2.行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)相互保險(xiǎn)模式

特色農(nóng)產(chǎn)品門類復(fù)雜，生產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，風(fēng)險(xiǎn)較為分散，會(huì)增加保險(xiǎn)公司承保理賠成本，導(dǎo)致費(fèi)率上升。在行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)相互保險(xiǎn)模式下，可依托省內(nèi)相關(guān)政府主管部門或行業(yè)協(xié)會(huì)，針對(duì)單一的特色農(nóng)產(chǎn)品開展農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)。這種模式可將省內(nèi)的大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集聚起來(lái)，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展有較強(qiáng)的針對(duì)性。

（二）完善特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策環(huán)境

1.加強(qiáng)立法

國(guó)家應(yīng)在《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上盡快出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本法，并在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中確認(rèn)和強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位。吉林省也應(yīng)針對(duì)本地特色農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)制定相應(yīng)的地方法規(guī)，彌補(bǔ)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例對(duì)特色農(nóng)業(yè)規(guī)定的補(bǔ)丁，維護(hù)本省的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和運(yùn)行。

2.政策優(yōu)惠

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，賠付率高而保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)公司盈利較困難。為了防止虧損，省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司采用的是“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，即以商業(yè)險(xiǎn)種的收益來(lái)彌補(bǔ)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。但是保監(jiān)會(huì)要求專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不超過(guò)總業(yè)務(wù)量的40%，這一限制使得“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”模式愈發(fā)舉步維艱，保險(xiǎn)公司從商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲取的收入很難完全彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。因此，應(yīng)建議保監(jiān)會(huì)適度放寬相關(guān)規(guī)定，更好地調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性。在稅收方面，也應(yīng)在國(guó)家規(guī)定的基礎(chǔ)上加大對(duì)保險(xiǎn)公司的減稅力度。

3.加強(qiáng)與其他涉農(nóng)部門的合作

地方政府應(yīng)明確農(nóng)業(yè)、財(cái)政、稅收、水利、金融、民政、科技等部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的地位和作用，打破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單一籌資渠道，科學(xué)調(diào)配各部門可用資金，使各部門的支農(nóng)惠農(nóng)政策真正作用于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行。

（三）加快建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

1.完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，拓展多元化的分保渠道

除中再集團(tuán)外，應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)際再保險(xiǎn)公司的合作，在國(guó)內(nèi)建立由財(cái)險(xiǎn)公司組成的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)聯(lián)合體，更好地轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，緩解并逐步消除超賠現(xiàn)象。

2.調(diào)動(dòng)各級(jí)力量建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

完善中央財(cái)政、地方財(cái)政和保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，同時(shí)積極組織社會(huì)力量建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，將農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損納入到農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制中統(tǒng)一管理。

3.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害防范，建立災(zāi)害預(yù)警系統(tǒng)

在做好農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鞏固農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)的同時(shí)，努力改善生產(chǎn)環(huán)境，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和抵御自然災(zāi)害能力。此外，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的力度，做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)測(cè)、干預(yù)和控制。

（四）努力提高農(nóng)民對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度

1.開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民需求的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

有針對(duì)性地根據(jù)特色農(nóng)產(chǎn)品的地域特點(diǎn)、種植特點(diǎn)開發(fā)新險(xiǎn)種，厘定合理費(fèi)率，盡量適應(yīng)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)能力。政府財(cái)政補(bǔ)貼的運(yùn)用應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督，保證及時(shí)到位，滿足農(nóng)民保障需求。

2.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)

提高服務(wù)質(zhì)量。在特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)、保險(xiǎn)精算、核保理賠以及銀保合作領(lǐng)域積極創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)民參保理賠的需要，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介；監(jiān)管力度；人才培養(yǎng)；專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；中介創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2110家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4477億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的79%，比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期，外資合資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機(jī)構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國(guó)達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國(guó)怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國(guó)韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來(lái)說(shuō)，除外，全國(guó)內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是，上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對(duì)象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實(shí)，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問(wèn)題

1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國(guó)雖然對(duì)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對(duì)滯后，也未出臺(tái)鼓勵(lì)和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒(méi)有扶持舉措，對(duì)不盈利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很難通過(guò)中介達(dá)到展業(yè)的效果。

2.客戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的認(rèn)知程度低。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介更是缺乏感性認(rèn)識(shí)。有些客戶不知其為何物，潛意識(shí)里認(rèn)為其是“二道販子”，只會(huì)攪局，普遍持抵觸情緒。

3.人素質(zhì)良莠不齊，專業(yè)中介人才匱乏。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人來(lái)源復(fù)雜。在農(nóng)墾系統(tǒng)，分場(chǎng)和連隊(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的人等均是財(cái)務(wù)部門人員；在農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里多是由經(jīng)管站相關(guān)人員從事中介活動(dòng)。這些人思想、道德和文化素質(zhì)差別較大，再加上由于缺乏正規(guī)培訓(xùn)、保險(xiǎn)知識(shí)匱乏、對(duì)所的保險(xiǎn)險(xiǎn)種也不很了解、人員流動(dòng)性又很強(qiáng)，因此產(chǎn)生了許多損害客戶和保險(xiǎn)公司利益的行為。

4.人和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)范圍不清。在我國(guó)，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)劃分不清。許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介者既是人又是經(jīng)紀(jì)人，有時(shí)代表保險(xiǎn)公司的利益，有時(shí)又代表投保的農(nóng)戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人混同于保險(xiǎn)人，導(dǎo)致其專業(yè)水平得不到有效提高。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介行為不規(guī)范。部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農(nóng)村，因?yàn)閴▍^(qū)指令性事物多于農(nóng)村。主要表現(xiàn)在欺騙誤導(dǎo)客戶、欺騙保險(xiǎn)公司。這些都損害了客戶和保險(xiǎn)公司的利益，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的立法支持和監(jiān)管力度

一是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機(jī)構(gòu)，同時(shí)堅(jiān)決查處侵害保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益的中介活動(dòng)，對(duì)不具備準(zhǔn)入條件的中介機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決予以取締，以進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。二是加強(qiáng)和完善對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介入的監(jiān)督與管理。要充分吸收和利用國(guó)外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段，包括建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度、年度審計(jì)報(bào)告制度、信息披露、公司信譽(yù)評(píng)級(jí)制度等監(jiān)管制度。同時(shí)進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)中介人行業(yè)自律，逐步建立全國(guó)性的保險(xiǎn)中介行業(yè)自律組織，如保險(xiǎn)人公會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公會(huì)、保險(xiǎn)公估人公會(huì)等，為行業(yè)自律提供保證。

(二)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須努力提高專業(yè)化水平，依靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)技能、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)去贏得客戶。應(yīng)健全組織架構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全法人治理結(jié)構(gòu)，股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)相互獨(dú)立、權(quán)責(zé)分明，各司其職又相互制約，在企業(yè)內(nèi)部形成激勵(lì)、約束、制衡的機(jī)制，確保公司有效運(yùn)轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)反應(yīng)靈敏，機(jī)制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓(xùn)等方面采取更靈活的機(jī)制，用現(xiàn)代管理手段搞好自身業(yè)務(wù)管理和營(yíng)銷管理。

(三)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才的培養(yǎng)和使用

一是多渠道、多途徑地加快各類保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。要有計(jì)劃地對(duì)現(xiàn)有中介人員進(jìn)行全員培訓(xùn)，全面提高他們的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能和經(jīng)營(yíng)管理能力，有重點(diǎn)地培養(yǎng)一批執(zhí)著追求、立志終身從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才。二是要擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，把農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣人員吸收進(jìn)來(lái)，使他們成為人或經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)樗麄冇幸欢ǖ霓r(nóng)業(yè)知識(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)等信息掌握較好。同時(shí)，要建立科學(xué)合理的績(jī)效考評(píng)制度，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，完善分配制度等。

(四)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分工，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)合作過(guò)程中合理分工，能使保險(xiǎn)公司把主要精力用在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)以及資金運(yùn)用等方面，而將產(chǎn)品銷售、理賠等業(yè)務(wù)領(lǐng)域交給保險(xiǎn)中介來(lái)完成，而且其人、經(jīng)紀(jì)人和公估人等中介也要各司其職、各盡其責(zé)，這樣不僅能有效減少保險(xiǎn)公司的銷售成本和管理成本，也有利于進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)公司的銷售渠道，促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。

(五)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)創(chuàng)新

篇5

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的屬性和特點(diǎn)，現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在承保、理賠等業(yè)務(wù)方面還存在一些復(fù)雜性和問(wèn)題。

一是保險(xiǎn)意識(shí)方面。從政府角度看，目前的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司主要依靠基層政府和相關(guān)職能部門的力量進(jìn)行推動(dòng)，委托村委干部等相關(guān)人員配合保險(xiǎn)公司實(shí)施。個(gè)別地方政府工作人員對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，推動(dòng)積極性不足，部門間協(xié)調(diào)配合成本高，甚至出現(xiàn)相互推諉的現(xiàn)象，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展。從保險(xiǎn)公司角度看，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性，一些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作人員在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在畏難情緒，推動(dòng)力度不夠。從農(nóng)戶角度看，受傳統(tǒng)生產(chǎn)生活方式影響，農(nóng)戶對(duì)利用保險(xiǎn)制度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的意識(shí)還不強(qiáng)，再加上效益不高的農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀，農(nóng)民收入普遍偏低，投保主動(dòng)性不足。

二是業(yè)務(wù)開展方面。我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展還處在初級(jí)階段，絕大部分農(nóng)戶種植的土地面積相對(duì)較小，個(gè)別農(nóng)戶種植的面積甚至不在同一個(gè)地塊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的分散特點(diǎn)導(dǎo)致承保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估復(fù)雜、成本高。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠時(shí)間集中，工作量大，涉及面廣、手續(xù)繁瑣，對(duì)從業(yè)人員政策水平和能力要求較高，再加上農(nóng)村交通不便的客觀現(xiàn)實(shí)，都給保險(xiǎn)人造成了不小的困難，從而導(dǎo)致承保成本較高、覆蓋面不廣。

三是產(chǎn)品本身方面。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是三低和三高。三低指的低收費(fèi)、低保額和低保障。低收費(fèi)是指向農(nóng)戶收取的保費(fèi)較低。有些種植險(xiǎn)農(nóng)戶只需要交幾塊錢，有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為快速承保，會(huì)出現(xiàn)村委或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等單位代為農(nóng)戶繳款進(jìn)行投保的情況，造成理賠糾紛。低保額帶來(lái)的低保障讓農(nóng)戶缺乏投保意愿。三高指的是高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和高賠付。我國(guó)自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，種植業(yè)農(nóng)戶大多為小農(nóng)經(jīng)營(yíng)，種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶大多規(guī)模較小，承保理賠技術(shù)含量高，災(zāi)情判斷和損失估算程序復(fù)雜，賠付率很高。

四是資源投入方面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特殊，涉及面廣，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定的操作細(xì)節(jié)還不多，指導(dǎo)性不強(qiáng)，公司缺乏對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和指導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠需要保險(xiǎn)公司貼近農(nóng)村一線，需要基層機(jī)構(gòu)和大量人員親力親為。目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基層組織建設(shè)還不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，基層網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)不夠，從業(yè)人員數(shù)量不足，素質(zhì)不高，都影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，距離實(shí)現(xiàn)“不出村辦保險(xiǎn)、不出村辦賠款”還有差距。

二、下一步促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠及千萬(wàn)農(nóng)戶，涉及國(guó)家根基。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效轉(zhuǎn)移農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為農(nóng)民增收“保駕護(hù)航”，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展起到“四兩撥千斤”作用。建議從以下幾個(gè)方面促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

一是堅(jiān)持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》從體制上確定了我國(guó)現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，即政府與市場(chǎng)合作的制度模式，不僅包括政策性保險(xiǎn)，還包括商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅有政府政策支持，還有各部門共同協(xié)助。這是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多年發(fā)展，不斷嘗試而得到的正確選擇，符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷史的演變結(jié)果。這種制度也符合我國(guó)國(guó)情，符合當(dāng)前市場(chǎng)化改革的大背景，且已顯示出巨大的制度紅利，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要堅(jiān)持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的頂層設(shè)計(jì)。

二是完善政策扶持機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性險(xiǎn)種，必須發(fā)揮政府支持作用。根據(jù)當(dāng)前財(cái)經(jīng)現(xiàn)狀，可適當(dāng)加大中央、省、市財(cái)政補(bǔ)貼比例，減輕縣級(jí)財(cái)政壓力。農(nóng)戶自繳部分可適當(dāng)降低，甚至取消?？刹扇〈迩f或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中投保形式，降低業(yè)務(wù)成本，激發(fā)保險(xiǎn)公司承保熱情。建議加大政府對(duì)保險(xiǎn)公司的支持力度，為保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，或者實(shí)行稅收減免和其他經(jīng)濟(jì)手段，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三是提升創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。從體制、銷售渠道、產(chǎn)品等方面創(chuàng)新，構(gòu)建各具特色的政策性保險(xiǎn)模式。在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度頂層設(shè)計(jì)框架內(nèi)，鼓勵(lì)不同區(qū)域創(chuàng)新機(jī)制，靈活運(yùn)用多種形式，建立適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。如試行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待制度，即對(duì)未發(fā)生賠款或未達(dá)到賠付比例的種植業(yè)保險(xiǎn)按一定比例無(wú)賠款優(yōu)待，返還給農(nóng)民一部分保費(fèi)用作下年度保費(fèi)，提高農(nóng)民投保積極性。如簡(jiǎn)化農(nóng)險(xiǎn)承保理賠程序，提高工作效率。創(chuàng)新銷售渠道，突破現(xiàn)行直接銷售模式，發(fā)展間接營(yíng)銷，適度發(fā)揮機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作組織等中介機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，提升推廣力度。創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況，有針對(duì)性的開發(fā)合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，尤其是具有地方特色的農(nóng)作物險(xiǎn)種，從傳統(tǒng)的種養(yǎng)擴(kuò)展到農(nóng)民生活的方方面面，也可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，滿足不同層次農(nóng)戶的需求。

四是加強(qiáng)機(jī)構(gòu)人才等基層建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)性強(qiáng)，不僅需要大量精算、管理等復(fù)合型人才，更需要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)和保險(xiǎn)技術(shù)的一線人才。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)人才斷層，隊(duì)伍薄弱，發(fā)展受限。支持承辦農(nóng)險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)基層農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)或者建設(shè)三農(nóng)服務(wù)站。支持通過(guò)引進(jìn)和自己培養(yǎng)等方式吸引人才進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織作用，探索切實(shí)可行的高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠技術(shù)，積極推廣。為從業(yè)人員提供交流學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和平臺(tái)，提升人才隊(duì)伍素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奠定發(fā)展基礎(chǔ)。五是提高農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與主體，沒(méi)有農(nóng)民參與，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是發(fā)展不起來(lái)的。由于我國(guó)農(nóng)民收入水平低，生活水平差，農(nóng)民參與保險(xiǎn)的積極性不高。有些農(nóng)民認(rèn)為支出加重家庭負(fù)擔(dān)，沒(méi)有必要，有些農(nóng)民認(rèn)為災(zāi)害短期內(nèi)不會(huì)發(fā)生，保費(fèi)白交了。政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)宣傳，向農(nóng)民宣導(dǎo)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的重要意義，讓農(nóng)民了解投保的益處，切身感受參保的積極作用，逐步由依賴政府意識(shí)向自我保障轉(zhuǎn)變，提高參保積極性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展在于真正提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范和自愿投保意識(shí)，只有農(nóng)民真正了解保險(xiǎn)、選擇保險(xiǎn)，才能有效推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

六是加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是一種商品，要想讓更多的農(nóng)民購(gòu)買這種商品，必須提高商品服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該強(qiáng)化農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防線向前移。按照發(fā)達(dá)國(guó)家通用的做法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是“一條龍”服務(wù)，即把科學(xué)技術(shù)、信貸、供銷、氣象等服務(wù)統(tǒng)籌運(yùn)作，全方位、立體化地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平。

篇6

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體問(wèn)題，在很長(zhǎng)時(shí)間里都存有爭(zhēng)議，有人認(rèn)為應(yīng)該像美國(guó)那樣，政府扶持下的商業(yè)性保險(xiǎn)為主;有人認(rèn)為應(yīng)該像日本、法國(guó)那樣，合作保險(xiǎn)組織或者相互保險(xiǎn)組織作為主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》確立了以保險(xiǎn)公司為主，互助合作組織為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性、復(fù)雜性，投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的的分散性、廣泛性，決定了并不是所有的主體都可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司借助其人才的專業(yè)性、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)性和組織機(jī)構(gòu)的廣泛性，可以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中作為主要的經(jīng)營(yíng)主體。同時(shí)，互助合作保險(xiǎn)組織也具有組織的基層性、信息的對(duì)稱性和業(yè)務(wù)的便捷性等特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，與我國(guó)目前分散化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局相適應(yīng)。但是互助合作保險(xiǎn)具有規(guī)模小、覆蓋面窄的問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)的“營(yíng)利性”目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“政策性”屬性可能存在沖突，而且在目前我國(guó)尚無(wú)有效的再保險(xiǎn)機(jī)制的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)性和高賠付率使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性不高。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，應(yīng)當(dāng)考慮成立政策性的“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在性質(zhì)上應(yīng)當(dāng)是國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由政府出資、直接經(jīng)營(yíng)，作為我國(guó)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的核心機(jī)構(gòu)，承擔(dān)主要的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保證國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策得以貫徹落實(shí)。在組織建制上，應(yīng)由財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、人民銀行、保監(jiān)會(huì)等部門共同參與組建，在行政上隸屬于國(guó)務(wù)院，在各省可以設(shè)置分公司，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大的縣可以根據(jù)需要設(shè)立基層業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。立法建議二:在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中增設(shè)一條“國(guó)家鼓勵(lì)多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，籌建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，逐步形成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為核心，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，互助合作保險(xiǎn)為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體格局。”

二、政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的定位問(wèn)題

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、復(fù)雜性、區(qū)域性和系統(tǒng)性，決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的弱可保性，各國(guó)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中都扮演著不可或缺的角色。明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的定位和職責(zé)，合理界定政府與市場(chǎng)的行為邊界，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序發(fā)展的關(guān)鍵要素。首先，立法建議三:修改《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第4條，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，而與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的部門，如財(cái)政部門、林業(yè)部門、民政部門、國(guó)土資源部門、稅務(wù)部門等，則應(yīng)當(dāng)按照各自的職責(zé)分工，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)工作，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息共享機(jī)制。這里需要注意，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(除了國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)外)主要是政策引導(dǎo)和政策支持，是推進(jìn)而不是管理職責(zé)。其次，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。但是，實(shí)際操作中，應(yīng)當(dāng)注意兩個(gè)問(wèn)題:一是財(cái)政補(bǔ)貼的分擔(dān)主體問(wèn)題。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第7條，明確財(cái)政部對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的予以保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，但對(duì)地方政府的保費(fèi)補(bǔ)貼是“鼓勵(lì)”，而根據(jù)2012年1月財(cái)政部頒布的《關(guān)于進(jìn)一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作的通知》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼的分擔(dān)主體應(yīng)當(dāng)是中央、省、地市縣三級(jí)政府。這不僅使立法內(nèi)容沖突，而且實(shí)踐中，一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重較高的地區(qū)，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)較重。因此，立法建議四:修改《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第7條?！稗r(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼范圍的，由財(cái)政部和省級(jí)政府按照規(guī)定給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門商國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)、林業(yè)主管部門和保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。國(guó)家鼓勵(lì)地方人民政府采取由地方財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等措施，支持發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?！蓖瑫r(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)頒布《實(shí)施細(xì)則》，明確保費(fèi)補(bǔ)貼的具體對(duì)象，是補(bǔ)貼投保人還是補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)?明確保費(fèi)補(bǔ)貼的內(nèi)容是基于毛保費(fèi)還是基于純保費(fèi)?經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和再保險(xiǎn)費(fèi)用是否在保費(fèi)補(bǔ)貼的范圍之內(nèi)?

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原則問(wèn)題

我國(guó)《農(nóng)業(yè)法》第46條明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第3條第二款也規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則。雖然自愿投保符合我國(guó)財(cái)政負(fù)擔(dān)能力和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保能力，但作者認(rèn)為，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，同時(shí)考慮到我國(guó)農(nóng)民文化水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)普遍較低的狀況，若完全實(shí)行自愿原則，很可能發(fā)生農(nóng)民拒不投?；虿辉竿侗５默F(xiàn)象。立法建議五:可以考慮將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的分為基本險(xiǎn)種和非基本險(xiǎn)種，基本險(xiǎn)種實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，主要針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重較大、關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)?；倦U(xiǎn)種的強(qiáng)制保險(xiǎn)可以保障農(nóng)民最基本的經(jīng)濟(jì)收益，維護(hù)主要農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定和安全問(wèn)題。而對(duì)于非基本險(xiǎn)種，如養(yǎng)殖業(yè)和畜牧業(yè)等，可以實(shí)行自愿保險(xiǎn)。并采取適當(dāng)?shù)拇胧?，如加大宣傳、提高保費(fèi)補(bǔ)貼、信貸投放與參加保險(xiǎn)與否掛鉤等，增強(qiáng)農(nóng)民投保積極性。自愿投保與強(qiáng)制投保相結(jié)合的原則，既考慮到了我國(guó)財(cái)政和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的可承受能力，也考慮到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的范圍和有效性。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的特殊性問(wèn)題

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同”一章，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了區(qū)分:1．考慮到農(nóng)戶分散性、單個(gè)農(nóng)戶投保成本較高的實(shí)際情況，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第10條對(duì)投保人的參保形式進(jìn)行了靈活規(guī)定，除了可以自行投保，還可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織、村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保。對(duì)集體參保的，對(duì)其參保程序和理賠環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)范，強(qiáng)化信息公開的要求。2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的特殊性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性的特征，因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第11條至第15條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的特殊性，更強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的義務(wù)和投保人的權(quán)利。第11條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在合同有效期內(nèi)，不得因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的變化而增加、減少保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同;第12條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的及時(shí)勘察、及時(shí)定損義務(wù)，為了簡(jiǎn)化理賠程序，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保人約定定損方式，包括抽樣定損和其他方式;第13條明確除保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得主張對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的剩余價(jià)值的權(quán)利;第14條和第15條規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的如約及時(shí)賠償義務(wù)和如約足額賠償義務(wù)。通過(guò)權(quán)利義務(wù)的傾斜配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理制度的特殊性

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第三章“經(jīng)營(yíng)規(guī)則”，第17條至第24條規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循的特殊經(jīng)營(yíng)規(guī)則。主要包括:第17條經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，明確經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資質(zhì)需要經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)和條件認(rèn)定;第18條規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)規(guī)則以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)分開管理、單獨(dú)核算的基本原則;第19條規(guī)定了對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)范以及保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的審批或備案管理機(jī)制;第20條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金評(píng)估、償付能力報(bào)告編制、相關(guān)的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定或相關(guān)部門制定的具體規(guī)則;第21條賦予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托基層機(jī)構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的權(quán)利以及委托規(guī)范;第22條規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)妥善保存農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損原始資料的義務(wù)和禁止性規(guī)定;第23條規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼取得和使用的相應(yīng)規(guī)范;第24條規(guī)定了對(duì)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金的保護(hù)。立法建議六:應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管管理制度予以立法規(guī)范，具體規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的法定職責(zé)，比如審查經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，保險(xiǎn)政策的制定和執(zhí)行，審查農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，籌集、管理和使用巨災(zāi)準(zhǔn)備基金等，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理活動(dòng)有法可依。

六、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任制度的特殊性

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介；監(jiān)管力度；人才培養(yǎng)；專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；中介創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2110家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4477億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的79%，比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期，外資合資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機(jī)構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國(guó)達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國(guó)怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國(guó)韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來(lái)說(shuō)，除外，全國(guó)內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是，上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對(duì)象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實(shí)，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問(wèn)題

1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國(guó)雖然對(duì)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對(duì)滯后，也未出臺(tái)鼓勵(lì)和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒(méi)有扶持舉措，對(duì)不盈利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很難通過(guò)中介達(dá)到展業(yè)的效果。

2.客戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的認(rèn)知程度低。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介更是缺乏感性認(rèn)識(shí)。有些客戶不知其為何物，潛意識(shí)里認(rèn)為其是“二道販子”，只會(huì)攪局，普遍持抵觸情緒。

3.人素質(zhì)良莠不齊，專業(yè)中介人才匱乏。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人來(lái)源復(fù)雜。在農(nóng)墾系統(tǒng)，分場(chǎng)和連隊(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的人等均是財(cái)務(wù)部門人員；在農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里多是由經(jīng)管站相關(guān)人員從事中介活動(dòng)。這些人思想、道德和文化素質(zhì)差別較大，再加上由于缺乏正規(guī)培訓(xùn)、保險(xiǎn)知識(shí)匱乏、對(duì)所的保險(xiǎn)險(xiǎn)種也不很了解、人員流動(dòng)性又很強(qiáng)，因此產(chǎn)生了許多損害客戶和保險(xiǎn)公司利益的行為。

4.人和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)范圍不清。在我國(guó)，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)劃分不清。許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介者既是人又是經(jīng)紀(jì)人，有時(shí)代表保險(xiǎn)公司的利益，有時(shí)又代表投保的農(nóng)戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人混同于保險(xiǎn)人，導(dǎo)致其專業(yè)水平得不到有效提高。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介行為不規(guī)范。部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農(nóng)村，因?yàn)閴▍^(qū)指令性事物多于農(nóng)村。主要表現(xiàn)在欺騙誤導(dǎo)客戶、欺騙保險(xiǎn)公司。這些都損害了客戶和保險(xiǎn)公司的利益，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的立法支持和監(jiān)管力度

一是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機(jī)構(gòu)，同時(shí)堅(jiān)決查處侵害保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益的中介活動(dòng)，對(duì)不具備準(zhǔn)入條件的中介機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決予以取締，以進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。二是加強(qiáng)和完善對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介入的監(jiān)督與管理。要充分吸收和利用國(guó)外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段，包括建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度、年度審計(jì)報(bào)告制度、信息披露、公司信譽(yù)評(píng)級(jí)制度等監(jiān)管制度。同時(shí)進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)中介人行業(yè)自律，逐步建立全國(guó)性的保險(xiǎn)中介行業(yè)自律組織，如保險(xiǎn)人公會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公會(huì)、保險(xiǎn)公估人公會(huì)等，為行業(yè)自律提供保證。

(二)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須努力提高專業(yè)化水平，依靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)技能、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)去贏得客戶。應(yīng)健全組織架構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全法人治理結(jié)構(gòu)，股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)相互獨(dú)立、權(quán)責(zé)分明，各司其職又相互制約，在企業(yè)內(nèi)部形成激勵(lì)、約束、制衡的機(jī)制，確保公司有效運(yùn)轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)反應(yīng)靈敏，機(jī)制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓(xùn)等方面采取更靈活的機(jī)制，用現(xiàn)代管理手段搞好自身業(yè)務(wù)管理和營(yíng)銷管理。

(三)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才的培養(yǎng)和使用

一是多渠道、多途徑地加快各類保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。要有計(jì)劃地對(duì)現(xiàn)有中介人員進(jìn)行全員培訓(xùn)，全面提高他們的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能和經(jīng)營(yíng)管理能力，有重點(diǎn)地培養(yǎng)一批執(zhí)著追求、立志終身從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才。二是要擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，把農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣人員吸收進(jìn)來(lái)，使他們成為人或經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)樗麄冇幸欢ǖ霓r(nóng)業(yè)知識(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)等信息掌握較好。同時(shí)，要建立科學(xué)合理的績(jī)效考評(píng)制度，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，完善分配制度等。

(四)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分工，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)合作過(guò)程中合理分工，能使保險(xiǎn)公司把主要精力用在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)以及資金運(yùn)用等方面，而將產(chǎn)品銷售、理賠等業(yè)務(wù)領(lǐng)域交給保險(xiǎn)中介來(lái)完成，而且其人、經(jīng)紀(jì)人和公估人等中介也要各司其職、各盡其責(zé)，這樣不僅能有效減少保險(xiǎn)公司的銷售成本和管理成本，也有利于進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)公司的銷售渠道，促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。

(五)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)創(chuàng)新

篇8

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；運(yùn)行機(jī)制；保險(xiǎn)文化；財(cái)政支持

近年來(lái)，積極探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已在我國(guó)形成共識(shí)，全國(guó)一些地區(qū)試點(diǎn)工作取得積極成效，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷萎縮的態(tài)勢(shì)得到一定緩解。但是，從現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況看，我國(guó)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須著力解決一系列影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題和矛盾，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。

一、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心地位，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為宏觀經(jīng)濟(jì)政策，特別是農(nóng)業(yè)政策的重要組成部分，制度化地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

農(nóng)業(yè)普遍面臨自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、體制風(fēng)險(xiǎn)和生物風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)的威脅，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失非常嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)自身的承災(zāi)能力較為脆弱。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比較，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的集約化、國(guó)際化、市場(chǎng)化程度不斷提高，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展的環(huán)境、條件，生產(chǎn)的內(nèi)涵與外延等方面都發(fā)生了相當(dāng)?shù)淖兓?，但是，這些變化非但沒(méi)有減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，反而使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和復(fù)雜性增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失壓力越來(lái)越大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和傳播加快。巨大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。為促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，客觀要求建立日益社會(huì)化和市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)體系主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、災(zāi)害救濟(jì)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)等，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)都提供保障選擇，從而較好地保護(hù)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了重要的作用。我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理主要是以政府少量的、臨時(shí)性的事后救濟(jì)和農(nóng)民分散的自我保護(hù)為主，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障程度很低。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)和低收益使我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境得不到改善，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為專業(yè)的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具，能夠?qū)⒄褪袌?chǎng)力量有機(jī)結(jié)合，在全社會(huì)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失，較之其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段具有明顯的效率優(yōu)勢(shì)，而且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有綜合的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)與社會(huì)效應(yīng)，不但有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)生產(chǎn)，增進(jìn)投資，提高收入，而且還能降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，在推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，應(yīng)突出和強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心地位。國(guó)家應(yīng)該將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，作為支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。

二、高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和機(jī)制的塑造，堅(jiān)持發(fā)展政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制

大量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究和實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)和關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和機(jī)制的塑造，其核心在于處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，加之農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)具有公共福利性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這些屬性為政府支持和參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了理論支撐，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中面臨的供給嚴(yán)重不足、市場(chǎng)失靈等現(xiàn)實(shí)矛盾，也對(duì)政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了強(qiáng)烈的要求。政府運(yùn)行機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其合理性，但是完全的政府運(yùn)行機(jī)制往往存在效率低下的矛盾和弊端；同時(shí)，給國(guó)家的財(cái)政造成沉重的負(fù)擔(dān)，而且會(huì)對(duì)私人保險(xiǎn)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，抑制保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育。況且，作為發(fā)展中國(guó)家，目前我國(guó)的財(cái)力還無(wú)法達(dá)到完全由政府承擔(dān)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力。另一方面，市場(chǎng)機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖具有效率優(yōu)勢(shì)，但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性決定了私人保險(xiǎn)難以克服市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的障礙。我國(guó)目前還缺乏市場(chǎng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在現(xiàn)階段基本不具有可行性。借鑒國(guó)際國(guó)內(nèi)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我國(guó)應(yīng)該發(fā)展政府誘導(dǎo)型保險(xiǎn)機(jī)制。政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制既非市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制(即商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式)，也非政府運(yùn)行機(jī)制(即政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))，更不是政策性和商業(yè)性的簡(jiǎn)單混合。它是指政府從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體中退出，讓位于私人保險(xiǎn)，同時(shí)改變政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接補(bǔ)貼的形式和手段，通過(guò)為私人保險(xiǎn)公司提供平臺(tái)，創(chuàng)造經(jīng)營(yíng)環(huán)境和條件，降低經(jīng)營(yíng)成本和控制風(fēng)險(xiǎn)水平等手段，以建立對(duì)私人保險(xiǎn)誘導(dǎo)機(jī)制為主，最終引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上市場(chǎng)化發(fā)展模式為目標(biāo)。與完全的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，政府的作用由直接變?yōu)殚g接，由臺(tái)前走到幕后。從市場(chǎng)的培育角度，著力培育市場(chǎng)主體。開放國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，適度放松農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)人限制。積極探索適合我國(guó)各地實(shí)際情況的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式，除了組建國(guó)家型的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司外，積極探索合作型、股份型等組織形式的保險(xiǎn)公司，并引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展代辦或共保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的塑造角度，應(yīng)該通過(guò)政府經(jīng)濟(jì)政策的誘導(dǎo)、法律法規(guī)的規(guī)范、保險(xiǎn)的監(jiān)管等手段，塑造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制，以及通過(guò)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)基金等手段建立的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。通過(guò)這些機(jī)制的培育，逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展效率，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健發(fā)展。

三、加快農(nóng)村保險(xiǎn)文化的建設(shè)和傳播，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度，刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求

保險(xiǎn)文化是在長(zhǎng)期保險(xiǎn)實(shí)踐中形成的關(guān)于保險(xiǎn)價(jià)值觀念、社會(huì)心理、倫理思想、經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，以及社會(huì)保險(xiǎn)制度等范疇的總稱。保險(xiǎn)文化內(nèi)涵十分豐富，包含保險(xiǎn)精神文化、保險(xiǎn)制度文化和保險(xiǎn)物質(zhì)文化三個(gè)方面。保險(xiǎn)文化決定人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同程度、所持的社會(huì)心態(tài)、行為規(guī)范，以及受這些因素影響構(gòu)成的保險(xiǎn)關(guān)系。因此，保險(xiǎn)文化不但影響保險(xiǎn)供給，更影響保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)文化在保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中起著非常重要的作用。

我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)文化發(fā)展和傳播滯后，農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，對(duì)保險(xiǎn)了解較少；保險(xiǎn)意識(shí)落后，保險(xiǎn)的認(rèn)同度很差。保險(xiǎn)是一種知識(shí)性和技術(shù)性很強(qiáng)的產(chǎn)品，特別是保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具的有效利用，其程序和環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，制度和規(guī)則十分嚴(yán)格，要求投保人具有一定的保險(xiǎn)知識(shí)。農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)和文化的接觸較少，缺乏對(duì)保險(xiǎn)功能和作用的科學(xué)認(rèn)識(shí)以及對(duì)合同與契約的了解，甚至形成了錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，例如如果沒(méi)有發(fā)生損失、沒(méi)有賠付，那么購(gòu)買保險(xiǎn)就是浪費(fèi)錢財(cái)；如果在保險(xiǎn)期間沒(méi)有遭受損失，就應(yīng)該退還保費(fèi)等，顯然這些認(rèn)識(shí)是對(duì)保險(xiǎn)缺乏基本了解。

農(nóng)村保險(xiǎn)文化發(fā)展落后有其深刻的社會(huì)背景：一是傳統(tǒng)自然經(jīng)濟(jì)因素的影響。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的典型特征是封閉性和非市場(chǎng)性，是以自給自足為特征的農(nóng)業(yè)文化，是以家庭或血緣關(guān)系為紐帶的生產(chǎn)組織，缺乏廣泛的社會(huì)分工與協(xié)作。人們?cè)诿媾R風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，缺乏運(yùn)用市場(chǎng)手段尋求緩解社會(huì)矛盾的方法。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文化重視家庭保障，沒(méi)有建立起現(xiàn)代商業(yè)意義上的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而缺乏全社會(huì)普遍保障的思想，這種思想幾千年延續(xù)下來(lái)，使家庭保障變成一種思維慣性，逐漸形成一種文化的力量，在這種力量的作用下，人們相信、信賴于家庭單位，不太容易接受現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)。二是傳統(tǒng)文化的影響。不少人存在迷信心理，認(rèn)為保險(xiǎn)不吉利，寧愿以血汗錢去祈求菩薩保佑，也不愿花小錢獲得保險(xiǎn)保障。

因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)文化研究，加快農(nóng)村保險(xiǎn)文化的傳播，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同和接受程度，改變風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和意識(shí)，是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)來(lái)看，保險(xiǎn)公司輸出的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品，更應(yīng)輸出保險(xiǎn)文化。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)著創(chuàng)造、傳播和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)文化的職責(zé)。保險(xiǎn)文化傳播途徑與方式的選擇應(yīng)切合農(nóng)村社會(huì)的特點(diǎn)。相對(duì)于城市而言，農(nóng)村交通與通訊落后，人口居住分散，農(nóng)民的文化素質(zhì)總體較差。因此，農(nóng)村保險(xiǎn)文化的傳播較為困難。在保險(xiǎn)文化傳播的途徑方面，可以選擇廣播、當(dāng)?shù)亻]路電視、農(nóng)村科普讀物、農(nóng)村的黑板報(bào)、標(biāo)語(yǔ)以及專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專題講座。在傳播的形式上，要用農(nóng)民聽得懂的語(yǔ)言，看得見(jiàn)的實(shí)惠，讓農(nóng)民逐漸理解和接受保險(xiǎn)帶來(lái)的好處。特別是在宣傳材料的選擇上，要針對(duì)農(nóng)民普遍存在的僥幸心理、迷信心理和依賴心理進(jìn)行重點(diǎn)分析，讓農(nóng)民知道風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失可以預(yù)防，可以積極主動(dòng)地對(duì)其進(jìn)行管理，從而增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值認(rèn)同與接受。此外，當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)保險(xiǎn)制度文化建設(shè)，特別是《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定與實(shí)施?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確指出“加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)”。保險(xiǎn)法規(guī)是保險(xiǎn)制度的核心，是保險(xiǎn)市場(chǎng)形成和發(fā)展的基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)盡快制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律。

四、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，創(chuàng)造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，因此，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)損失的特征和規(guī)律的把握是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的重要前提。例如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，都必須以過(guò)去一定時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)運(yùn)和管理，特別是保險(xiǎn)的防災(zāi)和減災(zāi)都需要以準(zhǔn)確的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息作保證。目前我國(guó)缺乏權(quán)威的、系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和信息，即使在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)研究中，也是僅僅能夠從分散在民政部門、氣象中心以及部分統(tǒng)計(jì)年鑒中收集部分?jǐn)?shù)據(jù)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)是專門從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)的處理和交換的中心，包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)損失的測(cè)算、記載、加工、存儲(chǔ)以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的和交換等環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)是一個(gè)綜合的跨學(xué)科、跨部門的系統(tǒng)，它可以在事前、事中、事后進(jìn)行連續(xù)動(dòng)態(tài)地輸入和輸出各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和信息，滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)事人及國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他部門的需要。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展角度，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)不但是保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)，而且還是保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)的重要外部條件。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)中由于更多采用不斷成熟的高科技技術(shù)，例如現(xiàn)代的衛(wèi)星遙感技術(shù)、通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的預(yù)測(cè)和傳播速度大大加快，在農(nóng)業(yè)減災(zāi)中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，對(duì)降低保險(xiǎn)損失和提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益將發(fā)揮重要作用。一般說(shuō)來(lái)，農(nóng)業(yè)的減災(zāi)信息系統(tǒng)通過(guò)對(duì)災(zāi)害全程動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)及資料處理、分析、模擬和預(yù)報(bào)警報(bào)制作系統(tǒng)，預(yù)報(bào)警報(bào)的傳播、分發(fā)和服務(wù)系統(tǒng)等，能夠大大減少災(zāi)害的危害程度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息應(yīng)該作為公共產(chǎn)品，由政府來(lái)提供。我國(guó)可由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、農(nóng)業(yè)部、國(guó)家氣象中心、民政部、商務(wù)部聯(lián)合成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息中心，該中心可設(shè)在農(nóng)業(yè)部。

五、明確中央和地方在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的關(guān)系，切實(shí)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府的投入力度

農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性決定了在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中需要政府提供強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支持，即使是在政府誘導(dǎo)型發(fā)展模式下。尤其是在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的試點(diǎn)時(shí)期，政府的財(cái)政支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的重要條件。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也證明，政府的財(cái)政支持對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有關(guān)鍵作用。在分級(jí)財(cái)政、預(yù)算約束的財(cái)政體制下，對(duì)農(nóng)業(yè)這樣一個(gè)具有全社會(huì)公共福利的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，扶持和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政支出，應(yīng)該在中央和地方財(cái)政之間建立合理的分工關(guān)系，才有利于財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入的到位。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展既具有全局利益，更具有局部利益。因此，中央和地方財(cái)政都有積極支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的義務(wù)，但我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情是各地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重的不平衡，農(nóng)業(yè)比重較高的地區(qū)，大多地方財(cái)政相對(duì)困難，地方政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)政基礎(chǔ)較好，但農(nóng)業(yè)的比重較低。由此看出，主要由地方政府財(cái)政支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既缺乏可能性，也有失公平性。中央財(cái)政具有全社會(huì)利益分配的調(diào)節(jié)功能，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要財(cái)政支持責(zé)任。在加大中央財(cái)政支持力度的同時(shí)，充分調(diào)動(dòng)地方政府及地方財(cái)政的積極性。從操作層面看，中央財(cái)政的義務(wù)包括：(1)承擔(dān)全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼；(2)在試點(diǎn)時(shí)期，承擔(dān)全國(guó)糧、棉、油等關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼。地方財(cái)政的義務(wù)則主要承擔(dān)養(yǎng)殖業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)作物和特色農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼。建議由中央和地方按照60%與40%的比例出資組建全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失提供保障。

六、制定并實(shí)施區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，扶持西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局的區(qū)域差異性等特征，決定了我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須走區(qū)域化的發(fā)展戰(zhàn)略，集中統(tǒng)一的發(fā)展模式將扭曲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制、弱化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制、抑制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新機(jī)制等，從而阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。所謂區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策是指國(guó)家在制定促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展政策時(shí)，將根據(jù)各個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的實(shí)際情況采取有差異的政策，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得較好的發(fā)展機(jī)會(huì)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的矛盾近年來(lái)有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，區(qū)域之間發(fā)展不平衡的矛盾將會(huì)在相當(dāng)時(shí)期客觀存在，實(shí)行區(qū)域化的發(fā)展政策有助于縮小區(qū)域發(fā)展差異，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)總體較為薄弱，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較差，農(nóng)業(yè)的抗災(zāi)能力和承災(zāi)能力都嚴(yán)重不足，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失對(duì)西部農(nóng)村落后地區(qū)的影響更為嚴(yán)重。西部地區(qū)自然條件惡劣，災(zāi)害頻發(fā)，是許多農(nóng)村地區(qū)貧困落后的現(xiàn)實(shí)原因。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式還主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)的組織化程度很低，農(nóng)民收入水平低下。而且，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)色彩較重，農(nóng)村還比較封閉，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)意識(shí)落后。這些因素使西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育更為緩慢和困難。此外，由于西部地區(qū)的工業(yè)發(fā)展也相對(duì)落后，地區(qū)的財(cái)政資金較為緊張，很多地區(qū)只有長(zhǎng)期依靠上級(jí)的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付來(lái)維持政府機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，地方政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的能力十分有限。雖然如此，農(nóng)業(yè)在西部落后地區(qū)具有相當(dāng)重要的地位，因?yàn)?，農(nóng)村人口的比重很大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重大大高于發(fā)達(dá)地區(qū)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的穩(wěn)定對(duì)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有相當(dāng)重要的意義。從這個(gè)角度，西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需求更為強(qiáng)烈。在此背景下，國(guó)家對(duì)西部落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策應(yīng)該實(shí)施重點(diǎn)扶持，建議中央財(cái)政對(duì)西部落后地區(qū)實(shí)行專項(xiàng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付資金，以彌補(bǔ)地方財(cái)政的不足，此外，在巨災(zāi)基金的地方籌集比例上，給西部地區(qū)一定幅度的優(yōu)惠。

七、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)和技術(shù)創(chuàng)新，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人才及技術(shù)提出了特殊的要求。而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中面臨的突出矛盾是專業(yè)人才匱乏，經(jīng)營(yíng)技術(shù)非常落后，嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。從保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)角度，應(yīng)通過(guò)多種方式、多種渠道，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中所需要的各種人才。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要大量的理論研究人才、技術(shù)人才、經(jīng)營(yíng)管理人才。一批熱愛(ài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，具有經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、金融學(xué)、農(nóng)學(xué)和管理學(xué)等學(xué)科知識(shí)背景的復(fù)合型研究人才積極投身到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論和政策的研究，有助于提高我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究水平，為我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供理論支撐。應(yīng)該充分發(fā)揮高等院校、科研單位在理論研究人才培養(yǎng)方面的積極作用。國(guó)家和各級(jí)政府、研究基金應(yīng)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類的研究項(xiàng)目提供傾斜，以吸引研究人才，并能通過(guò)這些重大專項(xiàng)研究培養(yǎng)研究隊(duì)伍，促進(jìn)學(xué)科的發(fā)展；從現(xiàn)有保險(xiǎn)公司、應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生和社會(huì)等多渠道積極引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)和管理人才，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。近年來(lái)，國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面進(jìn)行了積極的探索，特別是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了嶄新的思路。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)該在這方面進(jìn)行探索與創(chuàng)新，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自我發(fā)展能力。

八、循序漸進(jìn)、有選擇、有重點(diǎn)地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)和在全國(guó)的推廣是一項(xiàng)龐大的工程，而且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和難度很大，主要表現(xiàn)在：國(guó)家的財(cái)政支持能力、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育進(jìn)程、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力、農(nóng)民的接受程度都有一個(gè)逐漸提高的過(guò)程。20世紀(jì)50年代我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作由于當(dāng)時(shí)的急躁冒進(jìn)，引起許多農(nóng)民的反感，最后被迫叫停；到80年代末期，很多地區(qū)盲目推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分析和有效管理情況下，結(jié)果造成很多保險(xiǎn)公司嚴(yán)重虧損，甚至少數(shù)保險(xiǎn)公司拒絕向農(nóng)民賠付，引起農(nóng)民的不滿，同時(shí)，也損害了保險(xiǎn)公司在農(nóng)民心中的形象。這些教訓(xùn)都表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)和推廣，一定要遵循客觀規(guī)律，特別是要同農(nóng)村的實(shí)際情況相結(jié)合。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要講求科學(xué)性，要遵循市場(chǎng)規(guī)律，要贏得農(nóng)民的理解和接受，片面追求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的速度，是要付出代價(jià)的。從近段時(shí)期來(lái)看，應(yīng)優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、商品化和組織化程度較高的地區(qū)，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目試點(diǎn)，待經(jīng)驗(yàn)逐步積累，示范效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)漸漸增強(qiáng)時(shí)，再深入推進(jìn)。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段是有條件的，主張積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并不等于不顧實(shí)際一哄而上，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須樹立效益意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

九、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健運(yùn)行

農(nóng)業(yè)特別易于發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)損失，嚴(yán)重巨災(zāi)損失的發(fā)生將會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)崩潰。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的存在是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的重要因素，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的重大障礙。無(wú)論是從保護(hù)農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定社會(huì)的角度，還是從促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的方面，都必須重視農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的建立。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要前提。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系包括農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)，三者之間并非簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，而是相互聯(lián)系，相互影響的整體。除了分別建立起完整的體系外，更重要的是建立巨災(zāi)保障體系的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，以使三者相互促進(jìn)。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的目的是分散農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金是為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人提供分散風(fēng)險(xiǎn)保障，而農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)則是起到補(bǔ)充作用，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足。

十、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是多種組織形式并存，政府和市場(chǎng)機(jī)制共同作用，私人和政府主體共同參與，而且模式在探索階段，制度在形成時(shí)期，法律在醞釀過(guò)程中，機(jī)制在培育階段，市場(chǎng)在培植時(shí)期，各主體在磨合階段。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制和經(jīng)營(yíng)監(jiān)管制度。在積極探索過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督和管理。監(jiān)督管理的重點(diǎn)在四個(gè)方面：一是對(duì)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)行為的監(jiān)督。對(duì)專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，應(yīng)嚴(yán)格要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)準(zhǔn)入的經(jīng)營(yíng)范圍積極拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，杜絕保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為“概念”來(lái)操作，避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)空心化；二是監(jiān)督政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政資金的投入和使用情況，保證政府財(cái)政資金投入到位，并切實(shí)保證財(cái)政資金真正在動(dòng)植物生命保險(xiǎn)中發(fā)揮作用，防止財(cái)政資金被挪用；三是監(jiān)控農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立保險(xiǎn)人的硬財(cái)務(wù)約束制度，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康運(yùn)行；四是監(jiān)督農(nóng)民的利益保護(hù)情況。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)辦成支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，保護(hù)農(nóng)民利益的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，除國(guó)家和省級(jí)政府明確規(guī)定的少數(shù)法定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，任何保險(xiǎn)人不得采取強(qiáng)買強(qiáng)賣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手段，更不得騙保拒賠。要通過(guò)保險(xiǎn)文化的建設(shè)和傳播、經(jīng)濟(jì)利益的誘導(dǎo)和良好的保險(xiǎn)服務(wù)等方式激勵(lì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。

[參考文獻(xiàn)]

[1]劉京生.論區(qū)域經(jīng)濟(jì)與區(qū)域保險(xiǎn)[J].保險(xiǎn)研究，2003，(6).

[2]雷定安.論保險(xiǎn)倫理思想的內(nèi)涵及其建設(shè)[J].甘肅省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2004，(12).

[3]柯炳生.美國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理政策及啟示[J].世界農(nóng)業(yè)，2001，(1).

[4]謝家智.政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式研究[J].保險(xiǎn)研究，2003，(12).

[5]謝家智.我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題[J].改革，2004，(6).

篇9

(一)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要強(qiáng)有力的法律保障

國(guó)外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度相對(duì)成熟的國(guó)家都比較重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建設(shè)，而且具有比較完善的相關(guān)法律制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的美國(guó)，1938年就頒發(fā)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，1980年又修訂了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，1994年又通過(guò)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令》，2000年又出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》等，通過(guò)建立完善的法律制度對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、開辦主體等明確規(guī)定。

(二)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定程度的強(qiáng)制性

美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上實(shí)行自愿保險(xiǎn)，但1994年美國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等，農(nóng)民必須購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購(gòu)買其他的保險(xiǎn)，這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也體現(xiàn)出了強(qiáng)制性特征，如日本通過(guò)法律明確規(guī)定，對(duì)具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)民實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)達(dá)不到經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶，實(shí)行自愿保險(xiǎn)。之外，還在一定程度上實(shí)施強(qiáng)制，如1994年美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令》就明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能等得到政府其他的福利計(jì)劃，這在一定程度上造成事實(shí)上的強(qiáng)制性。

(三)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要強(qiáng)有力的政策支持

從國(guó)外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展離不開政府的支持和適度參與。世界大多國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持體現(xiàn)在二方面：一是提供財(cái)政支持。主要是提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼和相關(guān)行政費(fèi)用。美國(guó)保費(fèi)補(bǔ)貼按照險(xiǎn)種不同而有差異，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部費(fèi)用，政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)的推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例依據(jù)費(fèi)率不同而有差異，費(fèi)率高，補(bǔ)貼比例也高，政府還對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，并承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的全部費(fèi)用和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的部分費(fèi)用。二是提供再保險(xiǎn)支持。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有巨災(zāi)性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)顯得更為重要。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)成熟的國(guó)家都建立了各種再保險(xiǎn)組織對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分保。美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司就行使政府職能，專注為參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營(yíng)保險(xiǎn)公司、聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)支持。

(四)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要建立專門的組織機(jī)構(gòu)

國(guó)外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，建立了專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在加拿大，聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)制，即設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級(jí)農(nóng)作物保險(xiǎn)局；法國(guó)設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)；日本設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)；菲律賓設(shè)立農(nóng)作物保險(xiǎn)公司；美國(guó)設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等，都是政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。他們或者指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，或者參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，或者為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)服務(wù)。

二、國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐的啟示

全國(guó)各地各個(gè)時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式或做法雖有不少共同點(diǎn)，但更有很大不同，這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式、組織模式可以多種多樣，因而構(gòu)不成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否生存與發(fā)展的關(guān)鍵。理論上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)在以下幾點(diǎn)值得重視：

(一)地方政府的行政干預(yù)與政策支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要前提。

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)不同地區(qū)不同模式經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況進(jìn)行比較，充分證明了政府行政干預(yù)和政策支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)運(yùn)行的根本原因。如果缺少政府支持，即使經(jīng)營(yíng)管理水平再高的保險(xiǎn)公司，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境也在所難免。

(二)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的劃分應(yīng)考慮到國(guó)家需要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，各地結(jié)合自己的財(cái)政實(shí)力、農(nóng)業(yè)特色、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)，以及實(shí)施中的可操作性確定了不同的險(xiǎn)種作為政策性業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)地方性特征明顯、穩(wěn)定性差，不利于該業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期運(yùn)作。具有明顯地方性特征的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與國(guó)家政策性業(yè)務(wù)不可能完全吻合。目前的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)均由一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，即使專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，這會(huì)削弱政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度。

(三)用法律的形式規(guī)范各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐和主體經(jīng)營(yíng)行為十分迫切。

篇10

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多農(nóng)民，以合理計(jì)算保費(fèi)的形式對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過(guò)程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，即純商業(yè)化運(yùn)營(yíng)——靠市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)來(lái)維護(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情況，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的對(duì)策。

一、問(wèn)卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計(jì)400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤(rùn)氣候，雨量充沛，日照充足，無(wú)霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長(zhǎng)，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷276份。關(guān)于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的了解和購(gòu)買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購(gòu)買保險(xiǎn)的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重，真正購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購(gòu)買的（商業(yè)保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)和民政部門的養(yǎng)老保險(xiǎn)），80%發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能得到及時(shí)的賠償。這說(shuō)明該村村民的保險(xiǎn)意識(shí)很弱，而且保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重。在問(wèn)及“您的莊稼或者家禽遭到損害時(shí)，你會(huì)”的問(wèn)題時(shí)，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國(guó)家救濟(jì)或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

通過(guò)這次問(wèn)卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購(gòu)買普通商業(yè)保險(xiǎn)的人很少，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的則為0%。這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制沒(méi)有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)非常淡薄。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素

1、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人由于參加了保險(xiǎn)而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防或者在生產(chǎn)過(guò)程中做了手腳，而保險(xiǎn)人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險(xiǎn)人對(duì)于土地的產(chǎn)出能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息比保險(xiǎn)人更了解，因此可以得到低于他們實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的費(fèi)率，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)效率的降低。在具有一般程度的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的標(biāo)的物中，市場(chǎng)失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的特殊性，即其標(biāo)的具有生命性且標(biāo)的價(jià)值會(huì)隨著生長(zhǎng)期的不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時(shí)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及土地特質(zhì)等方面的認(rèn)識(shí)和理解要比保險(xiǎn)人多。由此而導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使得實(shí)際保險(xiǎn)損失率過(guò)高，在按照損失率確定保險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率高到超過(guò)農(nóng)民自己分散風(fēng)險(xiǎn)的成本時(shí)，市場(chǎng)失靈就會(huì)發(fā)生。2006年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為8.46億元，按9億農(nóng)民計(jì)算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)賠付率竟達(dá)232.2%。保險(xiǎn)費(fèi)率有逐年上升的趨勢(shì)，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個(gè)較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足，商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的正外部性。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然會(huì)出現(xiàn)“供給有限，需求不足”，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅是農(nóng)民，還包括整個(gè)社會(huì)；相反，受損的也不只是農(nóng)民，而會(huì)波及整個(gè)社會(huì)。投保人（農(nóng)民）購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。私人成本、收益和社會(huì)成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性，這樣全社會(huì)就搭了農(nóng)險(xiǎn)投保人的“便車”。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益也小于邊際社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本，全社會(huì)又搭了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的“便車”。但無(wú)論是保險(xiǎn)人還是投保人都無(wú)法對(duì)其正外部性進(jìn)行收費(fèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)量就低于社會(huì)的理想消費(fèi)量，有效需求不足；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給量也小于社會(huì)理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)必然失靈。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)。我國(guó)幅員遼闊，自然環(huán)境復(fù)雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個(gè)氣候帶。這決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)，表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)別、標(biāo)的種類、風(fēng)險(xiǎn)事故的種類及周期、頻率、強(qiáng)度差異，這造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位經(jīng)營(yíng)區(qū)劃、費(fèi)率的厘定與區(qū)分復(fù)雜，投入資金與技術(shù)的成本很高。

三、解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的對(duì)策

具有正外部性的產(chǎn)品須由政府來(lái)提供才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化。要解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題，既應(yīng)加強(qiáng)政府的扶持力度又要注重市場(chǎng)的靈活性，并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。

1、加強(qiáng)政府的扶持力度。作為政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度供給，政府首先要出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確各級(jí)政府、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的相關(guān)責(zé)任和利益，避免各級(jí)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的隨意性。其次，政府應(yīng)加大財(cái)政扶持力度，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同程度的補(bǔ)貼和減免。對(duì)技術(shù)含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)為60%～100%，因?yàn)檫@類產(chǎn)業(yè)具有高附加值的特點(diǎn)且大部分是外向型，出口創(chuàng)匯能力強(qiáng)、投入成本高。對(duì)傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼為40%～60%，對(duì)此類經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司，補(bǔ)貼少了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法正常開展業(yè)務(wù)，補(bǔ)貼過(guò)多則涉及保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度等問(wèn)題。房屋、機(jī)械及個(gè)人醫(yī)療、責(zé)任、意外傷害和養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)發(fā)揮“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的功效，其補(bǔ)貼值為40%以下。此外，應(yīng)設(shè)立國(guó)家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，也可與地方政府共同籌集設(shè)立地方性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

2、實(shí)行政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是國(guó)外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成功辦法。政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)民直接進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和財(cái)政補(bǔ)貼。直接對(duì)農(nóng)民進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，把農(nóng)民推向保險(xiǎn)公司，將使需求曲線上移；對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和補(bǔ)貼，使其獲得必要利潤(rùn)，將保險(xiǎn)公司引向農(nóng)業(yè)，供給曲線下移，供求曲線就會(huì)相交?！耙噪U(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”特許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)一定范圍的農(nóng)村險(xiǎn)，以其贏利彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的虧損。

3、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司面對(duì)農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要獨(dú)自承受高額經(jīng)營(yíng)成本，遇到特大自然災(zāi)害時(shí)更是回天無(wú)力，沒(méi)有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持難以發(fā)展。再保險(xiǎn)的形式多樣，國(guó)家政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，而互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織之間分保。

從另一個(gè)角度來(lái)看，我國(guó)是世界上最大的農(nóng)業(yè)國(guó)之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在失靈恰恰反映我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有著很大的潛力，只要政府部門大力扶持和保險(xiǎn)公司堅(jiān)持制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，就可以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題。

【參考文獻(xiàn)】