導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行資信證明，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、銀行資信證明的概念與形式

（一）銀行資信證明的概念。資信，即資金和信用。資信證明，是指證明個(gè)人或組織經(jīng)濟(jì)實(shí)力大小和信用好壞的文件?？梢哉f，各種榮譽(yù)證書、債券、倉單、提單、房地產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)證明，以及其他權(quán)利憑證等都可以作為持證者個(gè)人或組織的資信證明。銀行資信證明，一般而言，是指商業(yè)銀行出具的證明個(gè)人或組織的資產(chǎn)或信用狀況的文件。從廣義上說，由銀行出具的存單、票據(jù)、信用證、承諾書、擔(dān)保函等金融票證，以及有關(guān)財(cái)產(chǎn)的委托書、協(xié)議書、意向書等，對持有人都具有資信證明作用。本文所討論的主要是指狹義的銀行資信證明。如銀行出具的存款證明，就是一種比較典型而常用的資信證明。

（二）銀行資信證明的形式。銀行依法出具資信證明是一種民事法律行為。民事法律行為依法可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式。鑒于銀行出具資信證明的嚴(yán)肅性和用途要求，一般情況下不宜采用口頭形式，主要采用書面形式。參照我國合同法規(guī)定，書面形式包括信函以及可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件等數(shù)據(jù)電文形式。目前，數(shù)據(jù)電文形式的資信證明在國內(nèi)用的較少。至于其他形式的銀行資信證明也會(huì)存在，如20世紀(jì)60年代世界首富石油大王保羅•蓋帝的一個(gè)成功經(jīng)歷，可以形象地告訴我們，銀行資信證明的其他表現(xiàn)形式。1914年蓋帝完全像賭徒的冒險(xiǎn)，報(bào)著希望加入了石油行列。他自己沒有資金，運(yùn)氣似乎一點(diǎn)也不佳，第一年什么也沒有撈到。第二年末有人要把一塊地皮出租，他去查看后覺得很有希望，他知道其他獨(dú)立采油者也對它很感興趣，他擔(dān)心自己沒有什么錢，更拿不出那些挖到油井的或老石油商人能拿出的那么多錢。為了掩飾他的拮據(jù)，他請求一家銀行派出一個(gè)代表替他出了價(jià)，免得露出他的身份。出乎意料，這個(gè)方式產(chǎn)生了很好的效果。拍賣時(shí)，來了不少極希望得標(biāo)的獨(dú)立商人。他們見到銀行里的人也來投標(biāo)，頗感吃驚和不安。他們想，如果銀行參加拍賣，一定是代表什么巨大的石油公司，愿意出任何的高價(jià)租下那塊地的。他們都覺得喊價(jià)將是白費(fèi)心的。結(jié)果蓋帝以500美元就把它租下來，這是非常低廉的價(jià)格?？梢?，由銀行出面所做的某種具體行為或舉動(dòng)也是一種強(qiáng)有力的資信證明。本文所討論的銀行資信證明，主要是指工作中比較常用的信函式書面文件。

二、銀行資信證明的種類

（一）存款證明。這是銀行出具的數(shù)量較多的資信證明。報(bào)載，建設(shè)銀行贛州市分行現(xiàn)已正式發(fā)文推出個(gè)人存款證明書業(yè)務(wù)。實(shí)際上，大多數(shù)銀行都自覺或不自覺的出具過存款證明。

（二）“企業(yè)登記注冊入資憑證”資金證明。根據(jù)公司注冊資本登記管理有關(guān)規(guī)定，注冊資本中以貨幣出資的，股東應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)繳的出資足額存入新設(shè)立公司所在地銀行的“專用帳戶”。會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告應(yīng)當(dāng)附銀行出具的企業(yè)登記注冊入資憑證。

（三）“詢證函”證明。即企業(yè)的銀行存款、借款及往來款項(xiàng)證明。根據(jù)財(cái)政部和中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，注冊會(huì)計(jì)師依法審查企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表，驗(yàn)證企業(yè)資本，辦理企業(yè)合并、分立、清算事宜中的審計(jì)業(yè)務(wù)以及其他審計(jì)業(yè)務(wù)，需要以被審計(jì)企業(yè)名義向有關(guān)單位發(fā)函詢證，以驗(yàn)證該企業(yè)的銀行存款、借款及往來款項(xiàng)等是否真實(shí)、合法、完整時(shí)，各商業(yè)銀行要積極配合，據(jù)實(shí)填寫有關(guān)數(shù)據(jù)資料，明確簽署意見，認(rèn)真做好函證的回函工作。

（四）資信調(diào)查證明。根據(jù)國家外匯管理局對銀行外匯業(yè)務(wù)范圍的界定，資信調(diào)查，是指銀行接受境內(nèi)外客戶委托，對企業(yè)的資信狀況進(jìn)行調(diào)查或?qū)蛻糇陨碣Y信進(jìn)行調(diào)查，向其業(yè)務(wù)對象證明自身資信的業(yè)務(wù)。

（五）見證證明。根據(jù)國家外匯管理局對銀行外匯業(yè)務(wù)范圍的界定，見證業(yè)務(wù)，是指銀行為申請人提供證明，證明申請人向受益人所提供的材料屬實(shí)，有履約能力，但不負(fù)法律責(zé)任的業(yè)務(wù)。

（六）履約證明。即企業(yè)履行借款合同、擔(dān)保合同信譽(yù)狀況證明。一般情況下，銀行或企業(yè)與其新客戶進(jìn)行貿(mào)易等業(yè)務(wù)往來之前要向有關(guān)個(gè)人或組織調(diào)查或了解其財(cái)務(wù)狀況或商業(yè)信譽(yù)，同時(shí)也向有關(guān)個(gè)人或組織提供關(guān)于其本身客戶履行借款合同、擔(dān)保合同信譽(yù)狀況的資信證明。另外，銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，大多數(shù)情況下要求借款人尋找擔(dān)保人為其借款向貸款銀行提供擔(dān)保。有時(shí)擔(dān)保人要求銀行提供借款人以往履行借款合同、擔(dān)保合同信譽(yù)狀況證明，作為其是否同意提供擔(dān)保的依據(jù)。

（七）銀行股權(quán)證明。新型股份制商業(yè)銀行的股東因經(jīng)營或其他需要經(jīng)常請求其投資的銀行出具其持股情況證明。

（八）股款證明。股份有限公司發(fā)起人向社會(huì)公開募集股份，應(yīng)當(dāng)同銀行簽訂代收股款協(xié)議。代收股款的銀行應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議代收和保存股款，向繳納股款的認(rèn)股人出具收款單據(jù)，并負(fù)有向有關(guān)部門出具收款證明的義務(wù)。

（九）出國留學(xué)人員資信證明?，F(xiàn)在出國留學(xué)，不僅要有才，還要有財(cái)。出國留學(xué)簽證時(shí)，有的簽證官要評估出國人員的經(jīng)濟(jì)能力。有關(guān)人員往往請求開戶銀行為其出具相關(guān)的銀行存款、持有銀行股權(quán)、銀行貸款等綜合性資信證明。

（十）金融票證核實(shí)證明。銀行對外出具承諾書、保函、票據(jù)、信用證、存單等金融票證之后，持證人或利害關(guān)系人為防范受騙，便向出具此金融票證的銀行進(jìn)行核押、核保、核證等核實(shí)工作，出證行可據(jù)實(shí)出具核實(shí)證明。

（十一）為協(xié)助查詢出具證明。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，依照有關(guān)法規(guī)，已有十幾個(gè)機(jī)關(guān)有權(quán)向銀行查詢客戶的存款情況以及其他會(huì)計(jì)資料。銀行協(xié)助有關(guān)機(jī)關(guān)查詢的結(jié)果，則是出具或簽署有關(guān)證明（十二）保管箱證明問題。保管箱業(yè)務(wù)，是銀行以出租保管箱的形式代客戶保管珍貴或秘密的重要文件、有價(jià)證券、稀貴金屬、儲(chǔ)蓄存單、珠寶飾品、古玩文物、貨幣現(xiàn)金等貴重物品的服務(wù)性業(yè)務(wù)。就保管箱業(yè)務(wù)的性質(zhì)而言，銀行不得提供客戶租用有關(guān)保管箱情況的證明，實(shí)際上也無法知道保管箱內(nèi)有何物品，至于破（鑿）箱后的情況應(yīng)由公證部門出具公證證明較為妥當(dāng)。

三、銀行出具虛假資信證明的情況

（一）銀行出具虛假資信證明的原因及類型。銀行出具虛假資信證明的原因，主要是受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)，受不法犯罪分子誘惑，受有關(guān)部門的干預(yù)，受不正當(dāng)競爭的壓力，為自辦三產(chǎn)公司再投資提供方便，也有的是由于不了解有關(guān)規(guī)定，不知虛假資信證明的危害。比較常見的類型是金融機(jī)構(gòu)出具與事實(shí)不符的資信證明，是指商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)出具的其樣式、印鑒、記載事項(xiàng)等形式要件完全符合規(guī)定，但其上所載內(nèi)容是假的?！芭c事實(shí)不符”主要有兩種情形，一種是金融機(jī)構(gòu)在完全沒有事實(shí)依據(jù)的情況下出具的；另一種是金融機(jī)構(gòu)出具的資信證明夸大了事實(shí)情況。司法實(shí)踐中也發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)工作人員超越職權(quán)范圍，假冒本單位的名義私自為他人出具資信證明，或金融機(jī)構(gòu)及其工作人員偽造、變造資信證明的情況。

（二）銀行出具虛假資信證明的危害。銀行資信證明屬于銀行的信用工具和信用形式。銀行工作人員違反規(guī)定出具資信證明，特別是出具虛假資信證明，侵害國家金融管理制度，給詐騙違法犯罪分子創(chuàng)造了條件，提供了幫助，一旦被詐騙分子所利用，極易給國家、企業(yè)、銀行和個(gè)人造成重大經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序和社會(huì)秩序。英哲培根曾言：“一次不公的判決比多次不平的舉動(dòng)為禍猶烈。因?yàn)檫@些不平的舉動(dòng)不過弄臟了水流，而不公的判決則把水源敗壞了。”同理可證，銀行出具虛假資信證明無異于敗壞了信用之源。人無信不立，企業(yè)無信不長，社會(huì)無信不穩(wěn)。銀行無信，何以生存？可以說，皮包公司漫天飛舞，大量不法之徒得以虛假出資或抽逃出資來欺騙債權(quán)人和社會(huì)公眾，在很大程度上是與驗(yàn)資機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)出具的虛假驗(yàn)資報(bào)告或不實(shí)資金證明有關(guān)的。應(yīng)當(dāng)說，銀行業(yè)是最大的債權(quán)人行業(yè)，銀行出具虛假的驗(yàn)資證明或其他資信證明的最大受害者肯定是銀行，實(shí)際上是用右手取石頭砸自己的左腳。

（三）銀行出具虛假資信證明的法律后果。1.承擔(dān)行政責(zé)任。根據(jù)金融違法行為處罰辦法規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)弄虛作假，出具與事實(shí)不符的信用證、保函、票據(jù)、存單、資信證明等金融票證的，給予警告、沒收違法所得、罰款，并對直接負(fù)責(zé)的高級管理人員、其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予開除的紀(jì)律處分。2．承擔(dān)刑事責(zé)任。根據(jù)刑法規(guī)定，銀行或其工作人員違反規(guī)定，為他人出具信用證、保函、票據(jù)、存單、資信證明，造成較大損失的，應(yīng)承擔(dān)刑事責(zé)任。3．承擔(dān)民事責(zé)任。（1）根據(jù)民法通則規(guī)定，公民、法人由于過錯(cuò)侵害國家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。（2）根據(jù)最高人民法院規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)為行政機(jī)關(guān)批準(zhǔn)開辦的公司出具不實(shí)的驗(yàn)資報(bào)告，公司因資不抵債無力償還債務(wù)，給債權(quán)人造成損失的，金融機(jī)構(gòu)除應(yīng)退出收取的驗(yàn)資手續(xù)費(fèi)外，還應(yīng)在注冊資金范圍內(nèi)承擔(dān)與其過錯(cuò)相應(yīng)的民事責(zé)任。（3）根據(jù)最高人民法院規(guī)定，存單持有人以金融機(jī)構(gòu)開具的、未有實(shí)際存款或與實(shí)際存款不符的存單進(jìn)行質(zhì)押，以騙取或占有他人財(cái)產(chǎn)的，該質(zhì)押關(guān)系無效。利用存單騙取或占有他人財(cái)產(chǎn)的存單持有人對侵犯他人財(cái)產(chǎn)權(quán)承擔(dān)賠償責(zé)任，開具存單的金融機(jī)構(gòu)因其過錯(cuò)致他人財(cái)產(chǎn)受損，對造成的損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。以金融機(jī)構(gòu)核押的存單出質(zhì)的，即便存單系偽造、變造、虛開，質(zhì)押合同均為有效，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項(xiàng)。

四、銀行資信證明業(yè)務(wù)的管理措施

亡羊補(bǔ)牢，猶為未晚。在國家法律、法規(guī)和央行規(guī)章對銀行資信證明有關(guān)問題尚未作出全面系統(tǒng)明確規(guī)定的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡早采取適當(dāng)措施，先從自身內(nèi)部強(qiáng)化對資信證明的管理，以防范出具虛假資信證明承擔(dān)賠償責(zé)任給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失。

（一）銀行內(nèi)部應(yīng)對出具資信證明進(jìn)行歸口管理。由于銀行資信證明種類較多，涉及的銀行業(yè)務(wù)范圍較廣，銀行宜結(jié)合內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門的職責(zé)分工，適當(dāng)歸類集中或統(tǒng)一管理，制定全行資信證明管理辦法，以防“證”出多門，失去控制。

（二）銀行出具資信證明應(yīng)把好為客戶保密關(guān)。根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)為存款人保密，除法律另有規(guī)定外，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢。商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的商業(yè)秘密。根據(jù)我國合同法規(guī)定，當(dāng)事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂?。泄露或者不正?dāng)?shù)厥褂迷撋虡I(yè)秘密給對方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。在信貸業(yè)務(wù)中感到，借款人或擔(dān)保人尤其是涉外企業(yè)在修改銀行提交的借款合同格式文本時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)銀行對其商業(yè)秘密的保護(hù)。由于銀行出具資信證明的內(nèi)容基本上都涉及客戶的商業(yè)秘密或隱私事項(xiàng)，所以銀行出具資信證明時(shí)欲免除承擔(dān)泄密責(zé)任，比較有效的辦法就是要求客戶出具書面授權(quán)委托書。這樣一旦將來發(fā)生涉及泄密糾紛，銀行則有案可稽，自然會(huì)立于不敗之地。

（三）銀行應(yīng)注意資信證明的基本內(nèi)容與格式。1.首行居中寫明標(biāo)題，如“關(guān)于××的證明”；2.下一行頂格寫接受資信證明的單位名稱或個(gè)人姓名；3.分別另起一行空兩格寫以下正文內(nèi)容：（1）出具證明的依據(jù)，如“根據(jù)××的授權(quán)委托”；（2）依據(jù)客戶授權(quán)委托和受文單位要求，寫明證明事項(xiàng)，這是銀行資信證明的核心內(nèi)容；（3）可以明文限定該資信證明的用途或范圍；（4）有些證明可附加免除責(zé)任條款，如在信函的末尾聲明“我方概不負(fù)責(zé)”（withoutanyresponsibilityonourpart）;（5）還可參照國外銀行提供有關(guān)客戶資信情況時(shí)在信函醒目位置表明（Privateandconfidential）的做法，不妨附加保密條款或標(biāo)明保密警句，如“機(jī)密材料，敬請守密”等；4左下側(cè)注明“特此證明”；5.右下側(cè)寫明出具資信證明的銀行名稱；6.加蓋銀行行政公章或資信證明專用章；7.簽署年、月、日、時(shí)、分。

五、銀行出具資信證明時(shí)應(yīng)注意的關(guān)鍵性要點(diǎn)

（一）據(jù)實(shí)出證。我國民法通則、刑法、票據(jù)法、會(huì)計(jì)法、金融違法行為處罰辦法和財(cái)政部、中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，要求金融機(jī)構(gòu)在出具各類金融票證時(shí)，應(yīng)當(dāng)確保該金融票證的真實(shí)性和合法性。須特別注意，所謂“銀行對詢證函回函信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)”，就是暗伏“若不真實(shí)就負(fù)責(zé)任”之意，銀行不可掉以輕心。

（二）實(shí)時(shí)出證。銀行只能對既存事實(shí)出具證明，換言之，只能說在出具證明時(shí)是這樣的，至于以后怎樣無法保證，也不負(fù)責(zé)任。如銀行為客戶出具存款證明時(shí)，可寫明“截止××年×月×日×?xí)r×分，客戶××在我行××存款余額為××元?！?/p>

（三）熟悉業(yè)務(wù)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，銀行在受理客戶匯款和支票出票人的主動(dòng)付款時(shí)交給客戶的回單，只能作為銀行受理客戶委托付款的依據(jù)，不能作為款項(xiàng)已經(jīng)轉(zhuǎn)入收款人帳戶的證明，收款人不得以此作為發(fā)貨的依據(jù)。而收帳通知是銀行將款項(xiàng)確已收入收帳人帳戶的憑據(jù)。銀行不應(yīng)也無義務(wù)將銀行結(jié)算回單用于向第三者出具資信證明。如在回單或復(fù)印件上注明“××公司（賣方）：本回單所填內(nèi)容真實(shí)，客戶（買方）已在我行辦妥款項(xiàng)劃付手續(xù)，特此證明。”因?yàn)椴荒芘懦蛻粼阢y行票據(jù)交換提出前撤回該筆款項(xiàng)劃付申請之可能。此類索賠糾紛也常見諸報(bào)端。

（四）證己所能。銀行應(yīng)依據(jù)自己的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，證明自己能夠證明的事項(xiàng)。對客戶企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照上的注冊號碼、法定代表人、注冊資本、企業(yè)類型、經(jīng)營范圍、營業(yè)期限、成立日期、年檢情況等有關(guān)事項(xiàng)，客戶財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告上的有關(guān)事項(xiàng)，客戶經(jīng)營活動(dòng)中的事項(xiàng)，客戶上繳稅收情況，客戶貸款卡所載內(nèi)容等事項(xiàng)，即使銀行通過業(yè)務(wù)關(guān)系有所知悉，也無權(quán)出具此類事項(xiàng)的有關(guān)證明。

篇2

1、銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理

準(zhǔn)備好自己的身份證、收入證明、財(cái)力證明前往附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，會(huì)有專業(yè)的工作人員為你服務(wù)。但是需要提醒的是，辦理信用卡必須滿足年齡在18~65歲之間、資信良好、具有穩(wěn)定收入來源三個(gè)基本條件;

2、官方網(wǎng)站辦理

登錄銀行官方網(wǎng)站，進(jìn)入信用卡中心，根據(jù)頁面提示填寫信息，提交申請。一般一個(gè)星期后會(huì)有電話回訪，只要按照真實(shí)情況回答工作人員的提問，信息和自己填寫的沒有大的出入即可;

3、聯(lián)系業(yè)務(wù)員辦理

致電銀行信用卡中心說明自己想要辦理信用卡，后期會(huì)有業(yè)務(wù)員上門辦理，主要是讓你填寫相關(guān)信息，進(jìn)行內(nèi)容的核實(shí)，態(tài)度誠懇即可。

辦理信用卡需要滿足年齡在18~65歲、資信良好、收入穩(wěn)定三個(gè)基本條件，需要提供的證明資料有身份證、收入證明、財(cái)力證明，希望能幫到你。

篇3

【關(guān)鍵詞】信用；合同詐騙；資信調(diào)查

市場經(jīng)濟(jì)是以信用為紐帶的契約經(jīng)濟(jì)，信用關(guān)系的穩(wěn)定是交易安全的保障，信用是市場經(jīng)濟(jì)的命脈。可是，近年來，在經(jīng)濟(jì)交往中，在利益的驅(qū)使下，利用合同進(jìn)行詐騙的現(xiàn)象不斷發(fā)生，致使合同履行情況每況愈下，在一定程度上造成了經(jīng)濟(jì)生活中的“信用危機(jī)”。而一旦存在信用危機(jī)，勢必導(dǎo)致市場活動(dòng)萎縮，交易量下降，市場經(jīng)濟(jì)就不可能正常生存、發(fā)展下去。為此，在嚴(yán)厲打擊合同詐騙的同時(shí)，我們更應(yīng)提高警惕，預(yù)防合同詐騙，避免遭受巨大損失。

一、擺正思想、提高警惕，是預(yù)防合同詐騙的前提

“萬里大造林”集資詐騙案件大家并不陌生。萬里大造林有限公司以托管合作造林高回報(bào)、零風(fēng)險(xiǎn)為誘餌，通過虛假宣傳和培訓(xùn)洗腦不斷發(fā)展業(yè)務(wù)人員認(rèn)購或介紹他人認(rèn)購“林權(quán)”的手段，誘使全國3萬多名群眾投資所謂的速生豐產(chǎn)楊樹林，向社會(huì)不特定對象變相吸收資金，轉(zhuǎn)讓林地（林權(quán)）43萬余畝，涉案金額達(dá)13億元（案例1）。類似的案例還很多。分析這些案例可以看出，行騙者之所以能夠輕易得逞，主要有三方面的原因：

第一，行騙者在看清對方的需要后“對癥下藥”。對貪小便宜、想迅速發(fā)財(cái)致富的，行騙者就鼓吹項(xiàng)目投資少、利潤大、見效快；對急于擺脫現(xiàn)時(shí)困境的，便投其所需；對尋找合作伙伴、尋求發(fā)展機(jī)會(huì)的，便以優(yōu)厚的條件、廣闊的發(fā)展前景做誘餌……在種種假相的誘惑下，簽約方以為遇到救命恩人，擔(dān)心行騙者改變主意，顧不上認(rèn)真審查資信情況便簽訂合同，結(jié)果落得空歡喜一場。可見，合作、交易是以權(quán)利義務(wù)對等為基礎(chǔ)的，類似“天上掉餡餅”的宣傳和條件不但不能輕易相信，而且要擺正思想，對其產(chǎn)生免疫力。當(dāng)這些誘餌不能再誘惑人們，行騙者的目的也就不能輕易得逞。第二，利用合同詐騙更具有隱蔽性。行騙者為達(dá)到詐騙的目的，在制造假象、設(shè)立陷阱后，便要求簽訂合同。簽約方在合同這一合法外衣的掩護(hù)下，不易認(rèn)清對方的真實(shí)面目，同時(shí)片面看重合同的約束力，相信有合同作保障，對方必然會(huì)按約履行義務(wù)，即使違約，也得承擔(dān)責(zé)任，自己不會(huì)有多大損失。其實(shí)，行騙者根本沒有履行合同的能力和誠意，合同只是一種行騙手段，待目的實(shí)現(xiàn)后便逃之夭夭，即使被抓獲，錢物已被揮霍，被騙者的損失無法追回，合同也就成了一紙空文。因此，簽訂合同必須提高警惕，預(yù)防上當(dāng)受騙。第三，資信調(diào)查不嚴(yán)給行騙者有機(jī)可乘。資信調(diào)查是簽訂合同的準(zhǔn)備階段，通過收集對方的資信材料，對對方是否具有簽約資格、履約能力及信用狀況做出正確判斷，以決定是否與其簽訂合同。如果資信調(diào)查到位，對方的詐騙目的終無法隱藏。然而，有些企業(yè)或個(gè)人對資信調(diào)查工作重視不夠，在簽訂合同時(shí)對對方的簽約資格、信用情況、履約能力不進(jìn)行調(diào)查，或只對對方提供的資信材料做簡單的審查，對其真實(shí)性、有效性置之不顧，這必然為詐騙者提供機(jī)會(huì)，使自己的利益存在潛在的威脅。因此，我們要在思想上充分認(rèn)識(shí)資信調(diào)查的必要性，為預(yù)防合同詐騙提供思想保障。

二、加強(qiáng)資信調(diào)查，是預(yù)防合同詐騙的直接措施

一位宋姓女士想購買某開發(fā)公司的一套房屋，并偽造了單位介紹信和收入證明。開發(fā)公司經(jīng)簡單的審核后便與宋女士簽訂住房貸款擔(dān)保合同。某銀行根據(jù)開發(fā)公司提供的擔(dān)保與宋女士簽訂了個(gè)人住房貸款合同。一年后，宋女士突然下落不明。無奈，銀行將開發(fā)公司告上法院，要求承擔(dān)連帶責(zé)任，一次性還清宋女士所欠貸款（案例2）。分析該案例，開發(fā)公司之所以會(huì)上當(dāng)受騙，關(guān)鍵在于對宋女士提供證明的真實(shí)性沒有進(jìn)行核實(shí)，即資信調(diào)查不到位。做好資信調(diào)查工作，不但要對資信材料的形式、內(nèi)容進(jìn)行書面審查，還要對其真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行核實(shí)，必要時(shí)還應(yīng)收集有關(guān)信息，綜合考慮。該案中如果開發(fā)公司對材料認(rèn)真審核，宋女士利用合同詐騙的目的根本無法得逞?？梢?，加強(qiáng)資信調(diào)查是預(yù)防合同詐騙最直接的措施。

（一）對資信材料進(jìn)行書面審查

書面審查是對資信材料形式、內(nèi)容進(jìn)行審查，只要材料符合一定的形式要求，能夠證明簽約對方的資信情況即可，至于材料的真實(shí)性暫不審核。通過書面審查，初步確定對方是否具有簽約資格和履約能力。

1.資信材料盡量要求原件形式。有的企業(yè)或個(gè)人在提供材料時(shí)，會(huì)提供證照的復(fù)印件或傳真件，但是，復(fù)印件、傳真件易于偽造，可信度自然比較低，如果僅憑此就確認(rèn)對方有簽約資格和履約能力并簽訂合同，就可能為合同詐騙者提供可乘之機(jī)。因此，資信材料應(yīng)盡量要求原件形式。如果提供原件確有困難，我方又很想與對方合作，應(yīng)要求提供其他原件材料來證明復(fù)印件、傳真件的真實(shí)性，或?qū)?fù)印件、傳真件進(jìn)行核實(shí)。對毫無其它證明材料，又未經(jīng)核實(shí)的復(fù)印件、傳真件決不能輕易相信。

2.資信材料要能證明對方的資信情況。如果資信材料不能證明對方的資信情況，無異于一堆廢紙，因此，我們要根據(jù)具體的合同內(nèi)容要求對方出具資信材料，通過書面審查，達(dá)到初步掌握對方是否具有簽約資格和履約能力的目的。

當(dāng)對方是個(gè)人時(shí)，首先，必須具有締約能力，即完全民事行為能力，必須有以自己的行為取得權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的資格。為證明這一點(diǎn)，可要求對方提供個(gè)人身份證明；當(dāng)懷疑對方是精神病人時(shí)，應(yīng)要求提供醫(yī)院開具的精神狀況證明。其次，必須具有履行合同的能力，根據(jù)具體合同內(nèi)容，出具有關(guān)證明材料。如案例2中，訂立房屋貸款合同時(shí)，除提供個(gè)人身份證明外，還應(yīng)提供收入證明和他人擔(dān)保等材料。

當(dāng)對方是企業(yè)時(shí)，資信材料主要有營業(yè)執(zhí)照、相關(guān)資格證等。首先，通過審查營業(yè)執(zhí)照，了解對方的性質(zhì)、注冊資金、經(jīng)營范圍，以及每年是否按時(shí)參加年檢，并與擬簽合同相對照，確定合同標(biāo)的是否在對方經(jīng)營范圍內(nèi)、標(biāo)的額是否未超過對方正常經(jīng)營金額或未大大超過注冊資金，審查營業(yè)執(zhí)照是否在有效期內(nèi)，確保對方有締約能力。其次，對有特殊資質(zhì)要求的合同，對方必須提供相關(guān)的資格證。如基建項(xiàng)目，對方必須有施工許可證和與工程規(guī)模相適應(yīng)的資質(zhì)證，再如簽訂苗木種子合同，對方必須有種子經(jīng)營許可證、生產(chǎn)許可證等。通過對相關(guān)資格證的審查，確認(rèn)對方有此類合同的簽訂資格。

如果對方是以他人或企業(yè)的名義洽談業(yè)務(wù)的，還必須要求出具授權(quán)委托書。授權(quán)委托書是委托方出具的、用以證明人的身份及權(quán)限的材料。無授權(quán)所為的、越權(quán)而事后得不到追認(rèn)的都屬無效行為，委托方無須承擔(dān)責(zé)任。因此，我方必須仔細(xì)審查授權(quán)委托書，確認(rèn)對方的身份和權(quán)限，防止對方冒用企業(yè)或他人名義簽訂合同進(jìn)行詐騙。

雖然《合同法》未規(guī)定超過經(jīng)營范圍、注冊資金的合同，以及越權(quán)所訂的合同必然無效，但我方在簽訂這類合同時(shí)必然承擔(dān)起比一般合同更大的風(fēng)險(xiǎn)，對方利用合同詐騙的可能性也更大。因此，在簽訂這類合同時(shí)，要提高警惕，除了嚴(yán)格進(jìn)行資信調(diào)查、確保有履約能力外，還應(yīng)采取其它必要措施，降低風(fēng)險(xiǎn)，促使對方履行合同，保障我方的利益。

（二）對資信材料進(jìn)行核實(shí)

對方提供的資信材料具有一定的參考價(jià)值，但不一定都是事實(shí)，采用虛假資信材料騙取信任也是合同詐騙的方式之一，因此，為進(jìn)一步確認(rèn)對方的簽約資格和履約能力，對資信材料、尤其是存有疑問的材料進(jìn)行核實(shí)十分必要。

1.向工商行政管理機(jī)關(guān)核實(shí)。當(dāng)對方是企業(yè)時(shí)，應(yīng)向企業(yè)所在地的工商行政管理機(jī)關(guān)核實(shí)該企業(yè)是否存在、是否已被撤消，營業(yè)執(zhí)照的內(nèi)容是否真實(shí)、是否有涂改，防止對方企圖利用偽造的營業(yè)執(zhí)照蒙混過關(guān)。

2.向發(fā)證機(jī)關(guān)、材料出具部門核實(shí)。向發(fā)證機(jī)關(guān)、材料出具部門核實(shí)持證人或單位是否具有證書、材料所證明的資格，以及證書是否已被撤消等，保證所提供的各種證書、材料的真實(shí)、有效。案例2中，如果開發(fā)公司向所謂出證單位核實(shí)介紹信、收入證明，宋女士的謊言及時(shí)被揭穿，開發(fā)公司就會(huì)避免這次巨大損失。

3.向委托方核實(shí)。對授權(quán)委托書的真實(shí)性產(chǎn)生疑問時(shí)，可向委托方進(jìn)行核實(shí)，了解人的真實(shí)身份，核實(shí)權(quán)限是否與委托書上一致等，保證行為合法、有效。

4.向銀行核實(shí)。在經(jīng)濟(jì)交往中，提供虛假賬號進(jìn)行詐騙的現(xiàn)象屢有發(fā)生。行騙者以某企業(yè)的名義簽訂合同，卻提供自己的賬號，當(dāng)我方將錢匯入該賬號后立刻取款逃跑。因此，我方還應(yīng)對對方提供的賬號的真實(shí)性、與實(shí)際賬號的一致性，以及其他信息向銀行進(jìn)行核實(shí)，維護(hù)我方的利益。

（三）積極收集資信材料

對方在提供資信材料時(shí)，不管以何種目的總會(huì)提供對自己有利的材料，隱瞞不利的情況。因此，我們還應(yīng)積極主動(dòng)收集資信材料，全面了解對方的資信狀況，最終決定是否與之合作交易。

收集資信材料的途徑很多。如，在核實(shí)資信材料的同時(shí)進(jìn)行咨詢。向工商行政管理機(jī)關(guān)咨詢，了解對方在近三年內(nèi)是否有故意或過失違約、違法經(jīng)營的不良記錄、是否屬于合法經(jīng)營，掌握信用情況；向銀行咨詢，了解對方是否有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，確保有履約能力；向稅務(wù)部門咨詢，了解對方近三年納稅情況，掌握對方的經(jīng)營效益狀況。再如，通過聽取社會(huì)輿論、媒體報(bào)道，了解對方的信用情況。如果可能的話，對對方進(jìn)行實(shí)地考察，了解有無履行合同的能力等。對收集的材料還要注意聯(lián)系、篩選，由此及彼、由表及里，去偽存真，防止詐騙者散布錯(cuò)誤信息，使我們落入陷阱之中?？梢?，無論采用哪種方式，只要內(nèi)容能真實(shí)反映對方的資信情況，而不是捕風(fēng)捉影、道聽途說，我們都應(yīng)收集，綜合考慮是否與對方合作、交易。

綜上所述，在簽訂合同時(shí)我們一定要擺正思想，提高警惕，認(rèn)真審查對方的資信情況，嚴(yán)格依法辦事，預(yù)防合同詐騙。萬一被對方所欺騙，切不可自認(rèn)倒霉，而要采取緊急措施減少損失，同時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，用法律武器嚴(yán)懲不法之徒，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]閻柴峰著.如何防止法人利用合同進(jìn)行詐騙[J].石油企業(yè)管理.

1998，2（37）

[2]宋書國著.強(qiáng)化合同管理實(shí)施三查制度[J].登在石油企業(yè)管理.

1998，7（40）

篇4

怎樣為孩子準(zhǔn)備足夠的留學(xué)資金?并且放心讓孩子在國外生活?有關(guān)專家將分別從短期和長期的不同角度，為您講解出國留學(xué)如何應(yīng)對留學(xué)換匯、出國保障等眾多“錢緊”難題。

用保險(xiǎn)賬戶為孩子儲(chǔ)備留學(xué)資金

在為孩子“飛躍重洋”做準(zhǔn)備的過程中，最大的難題就是巨額的資金從何而來?據(jù)介紹，如果留學(xué)資金儲(chǔ)備不足時(shí)，目前有兩種辦法可以解決，一種是留學(xué)貸款，一種是銀行存款理財(cái)升值。留學(xué)生憑借身份證、學(xué)校錄取通知書填寫貸款申請表，然后憑借《個(gè)人出國留學(xué)貸款通知書》就可以到使館進(jìn)行預(yù)簽證，成功后即可辦理正式貸款手續(xù)。

可以用保險(xiǎn)賬戶來為孩子儲(chǔ)備留學(xué)資金。因?yàn)楹芏喑鰢魧W(xué)的孩子都是初次獨(dú)立生活，缺乏理財(cái)知識(shí)，消費(fèi)自制力有限，容易造成“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”，而保險(xiǎn)賬戶正好能解決這個(gè)問題。保險(xiǎn)賬戶是鎖定的，只能定期撥出一部分，存取信息完全由父母掌握，對孩子起到管束和安定作用。據(jù)介紹，保險(xiǎn)賬戶能保證最低2％的年收益，按月結(jié)算，還能通過復(fù)利升值，相對來說比較安全。

另外，保險(xiǎn)賬戶還能靈活地多用途使用。如果專門為孩子設(shè)立的留學(xué)賬戶里的錢沒花完，那么，每年仍然可以獲得固定收益，就可以接著作為養(yǎng)老投資使用。“不把所有的希望賭在孩子身上，自己解決養(yǎng)老問題，一來可以讓孩子放心去奮斗，二來自己也落得老來無憂，何樂而不為呢?”

大額外匯如何兌換

只要出國，就難免碰到兌換外匯問題。國家規(guī)定的年度額是每人等值2萬美元，對于出國留學(xué)來說，大部分情況下是不夠的?！叭绻浅^年度總額的購匯，留學(xué)申請人應(yīng)先使用本人身份證或護(hù)照購買學(xué)習(xí)所需生活費(fèi)，然后再使用學(xué)校提供的錄取通知書或收費(fèi)通知辦理學(xué)費(fèi)的購匯手續(xù)，這樣可以避免因?yàn)橄葥Q學(xué)費(fèi)后無法提供生活費(fèi)證明，難以準(zhǔn)備足夠的生活費(fèi)用的問題，”“如果某銀行推出某項(xiàng)外匯產(chǎn)品，也可將外匯轉(zhuǎn)存進(jìn)行買賣，畢竟外匯的收益比大部分國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品要高?！?/p>

至于換匯途徑，應(yīng)到正規(guī)銀行去辦理?！暗姐y行兌換外匯，能保證錢是真的，匯兌符合國家政策，還能直接替你匯到指定的銀行賬戶。如從黃牛黨手里換匯，風(fēng)險(xiǎn)大不說，至少要承擔(dān)相對高的費(fèi)用?！?/p>

據(jù)了解，中信銀行目前可以辦理包括美國、英國、澳大利亞、新西蘭、加拿大、法國、德國等十幾個(gè)國家的出國手續(xù)，服務(wù)項(xiàng)目包括簽發(fā)外幣銀行匯票、國際速匯金匯款、境外電匯、出國留學(xué)保函、出國留學(xué)助學(xué)貸款、簽證、個(gè)人因私購匯、代售、代兌旅行支票、簽發(fā)外幣攜帶證等。

出國人身保障怎樣做

孩子遠(yuǎn)渡重洋后，萬一在國外生病住院，遠(yuǎn)在千里之外的家長將鞭長莫及，這時(shí)怎么辦?針對這個(gè)父母最擔(dān)心的問題，留學(xué)專家甄先生舉出了一個(gè)真實(shí)的例子：“2005年4月25日，大連人劉小姐在泰國突發(fā)車禍，不省人事。當(dāng)時(shí)劉小姐的同伴向信誠的全球救援機(jī)構(gòu)撥出了求救電話。由于劉小姐購買了保險(xiǎn)，信誠立即派出一位醫(yī)療專家和一名護(hù)士攜帶藥品在12小時(shí)內(nèi)趕到泰國，為她交納住院押金后安排入院治療，然后其家屬又赴泰國探望照顧，來回的旅費(fèi)、酒店住宿等均由信誠承擔(dān)?！?/p>

據(jù)甄先生介紹，由于信誠是由英國保誠集團(tuán)和中信集團(tuán)合資成立的，客戶在國外實(shí)際上享受的是英國保誠在全球非常廣泛的緊急救援體系。如果孩子在國外出險(xiǎn)，只要撥打保險(xiǎn)公司“寰宇卡”上的免費(fèi)電話，就可以享受住院押金保證、出院后療養(yǎng)住宿、派遣醫(yī)生、遞送必需的藥物和醫(yī)療設(shè)備等全球緊急17項(xiàng)援助。

小貼士

問：我孩子申請出國被拒簽了，大使館給的理由是“個(gè)人資信不能達(dá)到要求”，請問該怎么解決?

答：很多國家的大使館，都非常認(rèn)可銀行開具的《儲(chǔ)蓄存款證明書》，對于存款時(shí)間較短、個(gè)人資信不能達(dá)到使館的要求的留學(xué)簽證申請人，銀行出國留學(xué)保函及個(gè)人留學(xué)貸款資信證明業(yè)務(wù)將是個(gè)不錯(cuò)的選擇。通過銀行的資信，提升申請人的資信水平，也就是替你告訴大使館，這錢已經(jīng)審核過了，不用擔(dān)心。

問：我孩子即將出國留學(xué)，請問萬能險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種如何搭配合適呢?

答：最好是將大部分的資金用于投資目的的萬能險(xiǎn)，首先確保每年2％以上的收益，再用少部分靈活搭配其它險(xiǎn)種，例如醫(yī)藥保險(xiǎn)。在國外醫(yī)藥住院保險(xiǎn)，團(tuán)體購買都非常便宜，而且保得范圍很全面。在國內(nèi)購買醫(yī)藥保險(xiǎn)，保的是孩子回國探親期間，我不建議你把全部的錢放到保險(xiǎn)賬戶里，但保險(xiǎn)的確能在很大程度上幫到你。

篇5

2、資信條件：信用度良好，沒有不良信用記錄;

3、收入條件：具有穩(wěn)定的收入來源，能夠保證每月按時(shí)還款;

如果沒有穩(wěn)定的工資收入，辦理信用卡確實(shí)存在難度，但是如果你能提供充分的財(cái)力證明，如：銀行工資記錄、單位開具的收入證明、所得稅扣繳憑證、自有房產(chǎn)證/購房合同/銀行按揭還款計(jì)劃表、自有汽車行駛證、銀行存款證明等資料的原件或復(fù)印件就可以嘗試申請辦理，推薦商業(yè)銀行辦理，如招商銀行、廣發(fā)銀行等，直接前往銀行網(wǎng)點(diǎn)申請即可。

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篇6

1、年齡條件：18~65歲之間，具有完全民事行為能力;

2、資信條件：信用度良好，沒有不良信用記錄;

3、收入條件：具有穩(wěn)定的收入來源，能夠保證每月按時(shí)還款;

除此之外還需要證明文件如身份證明、收入證明、財(cái)力證明。教師辦理信用卡通過率還是比較高的，尤其是有編制的教師，首次在廣發(fā)銀行辦理信用卡普卡比較容易通過，額度在1000到1萬之間。辦理信用卡可以前往廣發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，也可以直接登錄廣發(fā)銀行官方網(wǎng)站申請，還可以聯(lián)系業(yè)務(wù)員上門辦理，祝愿你順利通過審核。

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篇7

銀行上班時(shí)間

華夏銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的上班時(shí)間為周一至周五8:30-17:00，周日8：30-17：00， 周六不上班。對公業(yè)務(wù)的上班時(shí)間為周一至周五上午8:30-12:00 ，下午14:00-17:00。

華夏銀行簡介

華夏銀行，于1992年10月在北京成立，是一家股份制銀行。1995年3月，實(shí)行股份制改造；2003年9月，首次公開發(fā)行股票并上市交易(股票600015)，成為全國第五家上市銀行；2005年10月，成功引進(jìn)德意志銀行為國際戰(zhàn)略投資者；2008年10月、2011年4月，先后兩次順利完成非公開發(fā)行股票。

華夏銀行的發(fā)展愿景是積極落實(shí)“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，立足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，立足為客戶和股東創(chuàng)造價(jià)值，以存款立行、金融科技興行、人才強(qiáng)行作為根本的戰(zhàn)略導(dǎo)向，堅(jiān)持特色化、數(shù)字化、綜合化、輕型化的發(fā)展方向，努力建設(shè)成為“大而強(qiáng)”“穩(wěn)而優(yōu)”的現(xiàn)代金融集團(tuán)。

手機(jī)銀行客戶端自助注冊流程：

成功安裝手機(jī)銀行客戶端后，打開客戶端：手機(jī)版客戶端用戶點(diǎn)擊左上角登錄，進(jìn)入登錄信息輸入頁面，點(diǎn)擊下方快速注冊，按提示輸入相應(yīng)信息即可；平板電腦客戶端用戶直接點(diǎn)擊頁面上的功能，系統(tǒng)提示：“您需要登錄后繼續(xù)該操作”，點(diǎn)擊“確定”按鈕進(jìn)入登錄信息輸入頁面，點(diǎn)擊下方快速注冊，按提示輸入相應(yīng)信息即可。

第一步：請選擇信用卡注冊，再勾選已閱讀協(xié)議及安全提示并同意。

第二步：輸入卡號、手機(jī)號碼、證件類型、證件號碼、CVV2、卡交易密碼。

第三步：輸入手機(jī)銀行的登錄密碼、確認(rèn)登錄密碼、預(yù)留信息和短信動(dòng)態(tài)碼。

登錄密碼為8-12位的字母和數(shù)字的組合。

確認(rèn)登錄密碼需與登錄密碼一致。

預(yù)留信息可以為空，最多可設(shè)置10位。

短信動(dòng)態(tài)碼為點(diǎn)擊“獲取”按鈕后系統(tǒng)發(fā)送到手機(jī)的六位數(shù)字。

第四步：點(diǎn)擊“確定”按鈕，注冊成功。點(diǎn)擊“立即登錄”，進(jìn)入登錄頁面。

如何自助辦理華夏銀行信用卡業(yè)務(wù)

一，申請條件：

1，年滿18周歲至60周歲，具有完全民事行為能力；

2，有良好信用記錄；

3，有工作收入且具備還款能力。

二，申請材料：

1，身份證明資料：居民身份證或者軍官證復(fù)印件；

2，工作及收入證明資料；

3，其他財(cái)力證明：如房產(chǎn)證復(fù)印件、汽車行駛證復(fù)印件、存單復(fù)印件等。

三，信用卡申請方法：

1，柜臺(tái)申請：

攜帶資信證明到柜面申請：

需要申請人提交比較完備的資產(chǎn)證明文件，向銀行提交材料供銀行后臺(tái)審核部門審核；

審核通過后，填寫相關(guān)資料，身份信息；

發(fā)放信用卡。

2，網(wǎng)銀申請：

申請人用個(gè)人名下儲(chǔ)蓄卡賬戶開通網(wǎng)銀，進(jìn)入銀行官網(wǎng)；

輸入卡號、登陸密碼和驗(yàn)證碼后進(jìn)入網(wǎng)銀頁面；

點(diǎn)擊“信用卡服務(wù)”，可在信用卡服務(wù)頁面下選擇申請信用卡，填寫資料后提交，審核進(jìn)度、結(jié)果在網(wǎng)銀上顯示；

審核通過后，發(fā)放信用卡。

3，柜臺(tái)辦理流程：

到辦理的信用卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)，或者找當(dāng)?shù)劂y行信用卡中心工作人員，填寫信用卡申請表。申請表的內(nèi)容一般包括申領(lǐng)人的名稱、基本情況、經(jīng)濟(jì)狀況或收入來源、擔(dān)保人及其基本情況等；

篇8

1.運(yùn)作流程

所謂的倉單質(zhì)押模式，即是倉單進(jìn)行融資運(yùn)作的一種方式。其中，倉單是指第三方物流企業(yè)同一接受借款企業(yè)的委托，將其擁有的貨物作為抵押物存儲(chǔ)與倉庫中，之后向借款企業(yè)出具證明存貨狀況的存單。存貨人以及倉單持有人能夠?qū)ω浳镞M(jìn)行提取、轉(zhuǎn)讓等操作，使得倉單成為了一種有價(jià)證券。

2.倉單質(zhì)押模式存在的風(fēng)險(xiǎn)

(1)質(zhì)押物本身的風(fēng)險(xiǎn)。主要是考慮到質(zhì)押物在存儲(chǔ)的時(shí)間段內(nèi)因?yàn)閮r(jià)格、自身質(zhì)量可能出現(xiàn)價(jià)格下跌、質(zhì)量下降等風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其價(jià)值降低，給物流企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

(2)借貸企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。借貸企業(yè)的整體財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營狀況、經(jīng)營潛力等對于物流企業(yè)而言十分重要，直接影響整個(gè)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)物流企業(yè)的內(nèi)部管理。當(dāng)企業(yè)存在技術(shù)設(shè)備不完善、操作失誤等問題時(shí)，會(huì)給質(zhì)押物帶來損壞的風(fēng)險(xiǎn)。

二、融通倉業(yè)務(wù)模式

1.運(yùn)作流程

融通倉模式屬于倉單質(zhì)押的一種延伸方式，和一種延伸業(yè)務(wù)模式，也是一種物流和資金流集成的創(chuàng)新服務(wù)模式。銀行等金融機(jī)構(gòu)按照物流企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況授予物流企業(yè)一定的資信額度，讓物流企業(yè)能夠根據(jù)融資企業(yè)的經(jīng)營狀況提供對應(yīng)的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。即代表商業(yè)銀行與融資企業(yè)簽訂質(zhì)押借款合同以及倉儲(chǔ)管理協(xié)議，實(shí)現(xiàn)申請貸款與質(zhì)物倉儲(chǔ)同時(shí)經(jīng)營。

2.融通倉業(yè)務(wù)模式存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

(1)物流企業(yè)經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，在為融資企業(yè)提供多元化服務(wù)的同時(shí)，物流企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)范圍增加，主要包括與金融機(jī)構(gòu)的溝通風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押物監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

(2)借貸企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是借貸企業(yè)的經(jīng)營能力穩(wěn)定狀況，這將直接影響其償債能力。

(3)質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)，主要包括質(zhì)押物品種選擇的合理性、質(zhì)押物是否需要投保以及質(zhì)押物的市場價(jià)格等因素。

三、保稅倉業(yè)務(wù)模式

1.運(yùn)作流程

在保稅倉業(yè)務(wù)模式中，主要包括四個(gè)主體：物流企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、生產(chǎn)制造商與經(jīng)銷商。在該模式的實(shí)際運(yùn)營過程中，為了避免商品跌價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)銷商會(huì)向銀行提交對應(yīng)的保證金，并接收銀行開具的承兌匯票，并轉(zhuǎn)交給制造商；當(dāng)制造商收到匯票后，將向指定物流企業(yè)倉庫發(fā)送對應(yīng)的產(chǎn)品，然后轉(zhuǎn)為倉單質(zhì)押，物流企業(yè)再根據(jù)銀行的要求分批次給經(jīng)銷商進(jìn)行商品發(fā)放。

2.保稅倉業(yè)務(wù)模式存在的風(fēng)險(xiǎn)

首先，融資企業(yè)的資信問題是首先需要考慮的風(fēng)險(xiǎn)之一，若其質(zhì)押的商品是非法擁有，或者在提貨時(shí)將好的貨物提走而剩下?lián)p壞貨物，或是使用損壞貨物替代好的貨物，將直接造成物流企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加；其次，隨著時(shí)間的延續(xù)，質(zhì)押物的價(jià)值的穩(wěn)定性與質(zhì)量的穩(wěn)定性將直接影響物流企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小；再次，融資企業(yè)的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)能力以及履約行為等也是物流企業(yè)需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

四、物流企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

首先，要合理選擇質(zhì)押物。不是所有的商品都適合于做質(zhì)押，企業(yè)應(yīng)該選擇市場需求大、應(yīng)用范圍廣、價(jià)值易確定、保值穩(wěn)定以及流動(dòng)性好的商品作為質(zhì)押物品。同時(shí)，還要兼顧易存儲(chǔ)性；其次，保證質(zhì)押物的合法性。在實(shí)際的操作過程中，銀行可以與物流企業(yè)達(dá)成協(xié)議，要求由物流企業(yè)對質(zhì)押物的合法性進(jìn)行審核、融資企業(yè)提供對應(yīng)的證明、運(yùn)輸單、購買合同、貨權(quán)發(fā)票以及其他相關(guān)材料，保證質(zhì)押物合法性；最后，使用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的合理分散。例如，物流企業(yè)與融資企業(yè)針對質(zhì)押物市場價(jià)格變動(dòng)而簽訂協(xié)議，實(shí)現(xiàn)借貸方與物流企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

2.融資企業(yè)資信風(fēng)險(xiǎn)控制措施

首先要對融資企業(yè)的資信情況進(jìn)行定量分析、評價(jià)。在融資的過程中，通過協(xié)議的方式要求融資企業(yè)定期總結(jié)財(cái)務(wù)狀況報(bào)表，從企業(yè)的盈利能力、運(yùn)營情況以及償債能力等三個(gè)方面進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為物流企業(yè)提供客觀的判斷依據(jù)；其次，充分調(diào)查融資企業(yè)的信用記錄，對借貸資金的使用情況進(jìn)行全面跟蹤，并在持續(xù)的合作過程中考察其履約行為能力?；蛘咴谄湫袠I(yè)內(nèi)部調(diào)查其實(shí)際口碑情況，衡量企業(yè)的信譽(yù)以及道德水準(zhǔn)；針對企業(yè)開展發(fā)展?jié)摿υu估，通過企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場占有份額、利潤率以及銷售增長率等情況分析融資企業(yè)的償債履約能力，形成科學(xué)的發(fā)展?jié)摿υu估報(bào)告，為物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制提供科學(xué)的參考依據(jù)。

3.銀行合同的法律風(fēng)險(xiǎn)控制措施

篇9

關(guān)鍵詞：信用證 結(jié)算 進(jìn)口方 出口方 風(fēng)險(xiǎn)

信用證結(jié)算是國際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最廣泛使用的一種結(jié)算方式。由于其屬于銀行信用，對雙方來講都具有安全保證作用，所以是一種比較安全的結(jié)算方式。但實(shí)際上無論對出口商、還是對進(jìn)口商來說，都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

信用證結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)分析

出口方面臨的風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)口方偽造信用證

進(jìn)口方竊取銀行已印好的空白格式信用證，或與已倒閉或?yàn)l臨破產(chǎn)銀行的職員惡意串通開出信用證，或?qū)⑦^期失效的信用證惡意涂改等，引誘出口方發(fā)貨，以騙取貨物，使出口方貨款兩空，損失慘重。

進(jìn)口方從一些資信不良的小銀行開出信用證

在外經(jīng)貿(mào)實(shí)際業(yè)務(wù)中，不法進(jìn)口方往往與一些信用較差的小銀行勾結(jié)，故意開出內(nèi)容敘述紛繁復(fù)雜、條款含糊不清的信用證，致使出口方收匯困難，或造成單據(jù)不符而被迫主動(dòng)降價(jià)的結(jié)局。

進(jìn)口方不按合同規(guī)定開立信用證

信用證是銀行根據(jù)進(jìn)口方的要求或指示開立的，信用證的條款應(yīng)與合同條款一致。但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，進(jìn)口方不依照合同開證，從而使合同的執(zhí)行發(fā)生困難，或使出口方違反合同規(guī)定，遭致額外損失。

進(jìn)口方開出有“陷阱”的信用證

在實(shí)際業(yè)務(wù)中，常見的“陷阱”有：信用證中有出口方無法辦到的要求。按照信用證的特點(diǎn)，出口方必須提交與信用證規(guī)定完全相符的單據(jù)，銀行才保證付款。但如果信用證上規(guī)定的某種單據(jù)是信用證受益人（出口方）無法出具的（比如買方領(lǐng)事簽證）；或是由開證申請人（進(jìn)口方）或其指定的人出具的，而其又故意不提供或不及時(shí)提供該單據(jù)時(shí)，實(shí)際上信用證受益人就無法滿足開證行的單據(jù)要求，銀行就可以拒絕付款。買方指定檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)。若信用證上明確規(guī)定由買方指定檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)，則受益人很可能會(huì)受到該檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)的限制，該檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)有可能會(huì)對受益人進(jìn)行為難挑剔，使受益人因此遭受任人擺布的危險(xiǎn)。買方指定議付行。如果買方指定的議付行與受益人沒有業(yè)務(wù)往來，雖然可以利用轉(zhuǎn)議付方式辦理，但由此受益人不但要多花費(fèi)用和延遲收款時(shí)間，而且有時(shí)還可能受銀行的左右。買方指定船公司。如果買方指定船公司，則賣方的裝船伸縮性和靈活性大為減少，不僅賣方裝運(yùn)不方便，而且還可能因而多付運(yùn)費(fèi)。進(jìn)口方要求發(fā)票、裝箱單等單據(jù)必須使用其指定的信函紙，并且該信函紙必須和開證行備案記錄相符。這些要求看起來簡單，實(shí)際上賣方有時(shí)很難做到。信用證中有“字誤”。進(jìn)口方在信用證中故意有一些小小的字誤。不要小看小小的字誤，銀行是根據(jù)與信用證條款嚴(yán)格相符的單據(jù)承擔(dān)付款責(zé)任的，一點(diǎn)疵誤就可能成為開證行拒付的理由。其他“無理”要求。比如有時(shí)裝運(yùn)港至目的港之間沒有直達(dá)船只可航行，而信用證中卻規(guī)定不準(zhǔn)轉(zhuǎn)船；或貨物量極大，但信用證中卻規(guī)定不得分批裝運(yùn)；或信用證有效期規(guī)定的太短等。

信用證中有“軟條款”

所謂“軟條款”是指信用證中加列一些條款，這些條款使信用證下的開證行付款與否不是取決于單證是否表面相符，而是取決于第三者的履約行為。比如：信用證暫不生效，待開證行另行通知受益人后方能生效。貨物辦完通關(guān)手續(xù)后付款、或收到其他銀行的款項(xiàng)后付款、或進(jìn)口方或其指定人驗(yàn)貨后付款等等條款。賣方發(fā)貨需等買方通知、或運(yùn)輸工具和啟運(yùn)港目的港需進(jìn)口方確認(rèn)等條款。這些軟條款，在一定程度上限制著銀行的第一付款人責(zé)任，從而大大降低了銀行的信用，使受益人無法得到應(yīng)得的收匯保障，使受益人承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)口方面臨的風(fēng)險(xiǎn)

容易遭到欺詐

由于信用證結(jié)算方式下受益人得到貨款的條件是：受益人提交符合信用證要求的單據(jù)，即銀行不問事實(shí)，只要受到受益人提交的符合信用證要求的單據(jù)后即可付款。如果受益人不根據(jù)事實(shí)，不根據(jù)實(shí)際貨物而偽造相符單據(jù)，甚至制作根本沒有貨物的假單據(jù)，照樣可以取得貨款，這時(shí)進(jìn)口方就成為欺詐行為的受害者。

獲得倒簽提單

所謂倒簽提單是出口商沒有按照信用證規(guī)定的日期裝船，而是晚于規(guī)定日期裝船后為了獲得和信用證相符的單據(jù)，要求承運(yùn)人按照信用證要求的裝船日期簽署的提單。倒簽提單的直接后果是貨物到達(dá)目的地的時(shí)間被推遲，從而影響進(jìn)口方的生產(chǎn)和銷售，造成直接的經(jīng)濟(jì)損失。

信用證結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的防范

從上案例及上述分析看，雖然信用證結(jié)算屬于銀行信用，出口方是從銀行獲得貨款。但仍存在著較多的風(fēng)險(xiǎn)。為保證自己的利益，出口方應(yīng)積極采取應(yīng)對措施進(jìn)行防范。

出口方的防范措施

深入了解進(jìn)口方的資信

出口貿(mào)易中，出口方不能急于求成，貿(mào)然與一些資信不明的新貿(mào)易伙伴進(jìn)行經(jīng)貿(mào)活動(dòng)，應(yīng)對對方的資信進(jìn)行調(diào)查。在對進(jìn)口方進(jìn)行資信調(diào)查時(shí)，出口方可以通過駐外領(lǐng)使館、駐外機(jī)構(gòu)和一些大的銀行、咨詢機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。

加強(qiáng)對開證行的資信調(diào)查

信用證屬銀行信用，是開證行以自己的信用作為保證，因而開證行的信用至關(guān)重要。實(shí)際業(yè)務(wù)中，有一些資信不良的小銀行與進(jìn)口商勾結(jié)開出信用證后，又以各種理由拒絕付款，使出口方遭受損失。為防范這一風(fēng)險(xiǎn)，出口方應(yīng)事先了解進(jìn)口方所在國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、金融狀況以及當(dāng)?shù)劂y行信用證業(yè)務(wù)的做法，在訂約時(shí)具體規(guī)定信用證的開證行，并要求由開證行以外的另一家銀行對該證進(jìn)行保兌。

認(rèn)真訂立買賣合同，并預(yù)先在買賣合同中明確規(guī)定信用證內(nèi)容

在信用證結(jié)算業(yè)務(wù)中，合同是信用證的基礎(chǔ)。因此，出口方應(yīng)預(yù)先在買賣合同對信用證的內(nèi)容做出明確規(guī)定，以免進(jìn)口方不依照合同開證及日后發(fā)生爭議。

認(rèn)真審查信用證，確保信用證中無“陷阱”和“軟條款”

出口方接到信用證后要對信用證進(jìn)行認(rèn)真審查，審查內(nèi)容主要有兩方面：一方面是：審核信用證的內(nèi)容是否與合同一致，是否有出口方履約困難的“陷阱”，是否有主動(dòng)權(quán)不在自己手中的“軟條款”等。若有這方面的一些問題，出口方應(yīng)立即要求對方修改或刪除這些條款。二方面是：審查信用證的真?zhèn)?、開證行的信用、信用證的種類等。實(shí)際業(yè)務(wù)中，出口方可以向通知行落實(shí)此方面的情況，還可以要求對方請自己較熟悉或資信較好的銀行對信用證加保兌。

認(rèn)真繕制單據(jù)，嚴(yán)把單據(jù)制作關(guān)

提交與信用證要求完全相符的單據(jù)是出口方獲得貨款的前提條件，所以，出口方應(yīng)嚴(yán)格按照信用證要求繕制各種單據(jù)，并嚴(yán)把單據(jù)質(zhì)量關(guān)，確保提交單據(jù)的種類及其內(nèi)容表述與信用證規(guī)定完全一致，以期按期結(jié)匯。

其他部門各行其責(zé)，確保信用證的真實(shí)性 根據(jù)《跟單信用證統(tǒng)一規(guī)則》的規(guī)定，通知行有責(zé)任鑒別信用證的真?zhèn)?。因此，出口方銀行（通知行）必須認(rèn)真負(fù)責(zé)地檢驗(yàn)信用證的真實(shí)性，并掌握開證行的資信狀況，如發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，應(yīng)立即向開證行或其行查詢，以確保來證的真實(shí)性、合法性和開證行的可靠性。否則，應(yīng)及時(shí)通知信用證的受益人（出口方），以便通過其他途徑，查詢信用證的真?zhèn)巍?/p>

因在信用證結(jié)算方式下進(jìn)口商存在著得不到或延遲獲得貨物的風(fēng)險(xiǎn)，故進(jìn)口方也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范。

進(jìn)口方的防范措施

對出口方資信進(jìn)行調(diào)查

進(jìn)口商一定要加強(qiáng)對出口商的信用調(diào)查，同時(shí)選擇信用良好的運(yùn)輸單位和質(zhì)檢部門，以降低出口商偽造單據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。

確保裝運(yùn)的是合同所訂的貨物

進(jìn)口商可以請獨(dú)立的有專業(yè)聲望的檢驗(yàn)公司實(shí)施裝船預(yù)檢、監(jiān)造和監(jiān)裝，簽發(fā)裝船證明等，這是防止國際商貿(mào)活動(dòng)中出口商進(jìn)行詐騙的有效方法。在我國的進(jìn)口業(yè)務(wù)中，對重要商品或大型成套設(shè)備的進(jìn)口時(shí)，應(yīng)指定由中國商檢部門，或中國商檢部門委托的國外公證部門對商品實(shí)施裝船前的檢驗(yàn)及監(jiān)裝。

認(rèn)真審查出口方提交的單據(jù)

進(jìn)口方收到銀行轉(zhuǎn)來的各種單據(jù)后，要由有經(jīng)驗(yàn)的人員對單據(jù)的真?zhèn)芜M(jìn)行鑒別，以降低出口商偽造單據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。如有可疑之處，應(yīng)致電倫敦國際海事局核實(shí)，單據(jù)核查屬實(shí)后再付款，否則應(yīng)立即通知銀行，凍結(jié)資金，拒絕付款。

適當(dāng)使用信用證欺詐的例外原則

不可撤消信用證的獨(dú)立原則是信用證的最基本的特征。一般情況下，法院不會(huì)因?yàn)橘I方指控貨物不合質(zhì)量而命令銀行停止付款。但是，如果進(jìn)口方有充分證據(jù)證明出口方在利用所簽合同和信用證進(jìn)行欺詐，且進(jìn)口方銀行尚未在合理時(shí)間內(nèi)停止付款的，進(jìn)口方可以要求當(dāng)?shù)胤ㄔ合蜚y行發(fā)出停止付款的命令，這就是信用證欺詐的例外原則。該原則既不違背國際商會(huì)的《跟單信用證統(tǒng)一慣例》，還可以保護(hù)進(jìn)口商不被欺詐。進(jìn)口方應(yīng)拿起這一武器，在必要的時(shí)候保護(hù)自己合法利益。

參考資料：

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申請大額度信用卡需要滿足以下條件：

一、存款要在20萬以上，產(chǎn)權(quán)，也就是房產(chǎn)證明要在100萬以上。汽車行駛證證明，50萬以上。收入證明，年收入不少于15萬。事業(yè)編、公務(wù)員，或企業(yè)為500強(qiáng)的負(fù)責(zé)人。

二、開辦信用卡的基礎(chǔ)條件是收入證明，收入越高，信用額度越高。

三、所從事工作的公司資信越良好，信用額度越高。(比如鐵路、銀行同業(yè)、院校、公務(wù)員等等)。

四、如果想要較高信用額度，可以考慮提供房產(chǎn)證明(必須是你本人名下的)，車產(chǎn)證明，配偶的工作證明和收入證明，銀行大額存錢證明，大額投資理財(cái)產(chǎn)品等證明。