導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財投資安全，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

總要找個比存款合算的投資渠道

這段時間，36歲的銀行客戶經(jīng)理劉女士可愁壞了。

幾個月前她所在的銀行承銷一只債券基金。她動員了不少親戚同學(xué)來買，甚至和丈夫商量好，把準(zhǔn)備過兩年買房子的首付款也翻了出來，都買了債券基金。其實(shí)，除了急著完成自己份內(nèi)的銷售任務(wù)，劉女士也確實(shí)沒見過誰買國債賠錢，而且基金公司和行里的專家也介紹過債券基金是"安全投資"。所以她想，這次可辦了個利人又利己的好事。正是這樣的原因，前幾個月，這種低風(fēng)險的基金大受市場追捧，發(fā)行量屢創(chuàng)新高。

可不料想，自8月份人民銀行上調(diào)了準(zhǔn)備金利率以來，雖然老百姓的存款利率沒什么變化，可素有金邊債券之稱的國債和債券基金的價格卻在一路下滑。虧了錢可怎么辦??？她動員來的這些資金不是人家用來養(yǎng)老的，就是打算過些年送孩子出國讀書的，給人家賠了，可怎么交待?。?/p>

更愁的是她的同學(xué)徐先生。他今年40歲，前兩年兩口子一起去日本干苦工，掙了近二百萬元回了國。想著有了這筆錢，養(yǎng)老基本沒有問題了。為安全起見，他根本沒敢用這筆錢做任何有風(fēng)險的投資，除了買國債，就是在劉女士的動員下買了近期的保本基金和債券基金。雖然這兩個月債券價格下跌，虧了些錢，但好在金額并不多，不會傷筋動骨。可他愁的是以后："究竟什么是安全的投資??？"冒險，賠錢，不冒險，怎么也賠錢呢？"總要找到個比銀行存款合算的投資渠道吧！"

劉女士和徐先生的例子在當(dāng)今社會非常普遍，大家都被股票嚇怕了，不少人也覺得房價高得嚇人。而相反，大家都認(rèn)為，國債或者上市交易的債券，或者有國家財政擔(dān)保，或者經(jīng)歷過嚴(yán)格的評估審批程序，是十分安全的。同樣的，因為債券基金基本上也都投資于國債、債券和大額協(xié)議存款等方面，所以也一定是安全的。

其實(shí)，事實(shí)已經(jīng)證明，這種觀點(diǎn)是錯誤的，特別是對于想靠國債或債券基金攢錢養(yǎng)老或供孩子讀書的中青年家庭來說，這種觀點(diǎn)更是害人不淺！

簡單地說，任何投資都是有風(fēng)險的，這種風(fēng)險主要包括投資風(fēng)險和幣值風(fēng)險。所謂投資風(fēng)險，即將來的賣價會低于今天的買價。最典型的例子，就是股票了。據(jù)統(tǒng)計，有70%的散戶投資股票是虧損的，即賣價不能補(bǔ)償買價。而債券，如果在發(fā)行期購買，只需按面值（甚至低于面值）就可以。在債券到期后，將向投資人支付本金外加約定的利息。即賣出價永遠(yuǎn)會高于買入價，所以不會賠錢。

但當(dāng)這只債券發(fā)行結(jié)束后上市交易，就是另外一回事了。

這時，如果你從柜臺上買國債，價格并不一定等于、高于或小于發(fā)行價，這主要取決于當(dāng)時的市場利率水平和供求關(guān)系。假設(shè)100元面額的國債每年利息為2元錢，當(dāng)它發(fā)行結(jié)束后在市場上交易時，國家將所得稅后的存款實(shí)際利率下調(diào)為1%。這時，想通過存款獲得每年2元錢的收益就需要存入200元錢。即此時國債市場上的這只國債的交易價格就變成200元。因為同樣是200元，無論是買國債還是存銀行，收益都是相同的2元錢，所以交易價格就應(yīng)該是一樣的，而與早先發(fā)行時的價格多少無關(guān)。如果投資者當(dāng)初是用100元買的這份國債，那么此時再以200元賣出，就賺了100元。這是利率下調(diào)的情況，如果利率提高了，則投資者就會因為同樣的原因而賠錢。對于債券基金也是同樣的道理。作為一只基金，基金經(jīng)理不大可能不進(jìn)行買賣操作，也不大可能永遠(yuǎn)在債券的發(fā)行期買入，在兌付期賣出。投資者即便在發(fā)行時買入基金，也不可能一直等到基金清盤再賣出基金。只要在交易期內(nèi)進(jìn)行買賣操作，就可能因為對利率走勢判斷不準(zhǔn)而賠錢。特別是經(jīng)過多次利率下調(diào)，我國存款利率已處于歷史低谷位置，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，利率上調(diào)的空間很大。八月份準(zhǔn)備金利率上調(diào)即是一個前奏。在這樣的情況下，買賣債券很容易賠錢。

那么，是不是說只在發(fā)行期買債券，只在兌付期賣債券，這樣的投資就安全了呢？或者說干脆就把錢存在銀行，就可以高枕無憂了呢？

如果只看投資風(fēng)險，那答案是：YES。

可風(fēng)險還有另外一類，就是幣值風(fēng)險，或者叫購買力風(fēng)險。三十歲上下的讀者一定還記得在上世紀(jì)八九十年代，我們國家曾經(jīng)經(jīng)歷過由于物價高速上漲帶來的搶購風(fēng)。那時人們發(fā)現(xiàn)錢貶值很快，雖然還是那一百塊錢，可已經(jīng)買不來去年可以買到的那么多的商品了，所以干脆還是把商品先買回家再說吧！一般認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展高速發(fā)展的時期，一定程度的通貨膨脹，而不是通貨緊縮，對整個社會是有益的，可以促進(jìn)投資、生產(chǎn)和消費(fèi)的良性循環(huán)。假設(shè)通貨膨脹率是比較溫和的4%，那么經(jīng)過約18年，就會使辛苦積攢的家庭財富縮水一半。而這個相對溫和的速度僅指全社會平均的消費(fèi)品價格指數(shù)，如果我們把它局限在教育醫(yī)療等普通家庭更為關(guān)心的領(lǐng)域，就會發(fā)現(xiàn)，這些領(lǐng)域近年來的漲價速度都在兩位數(shù)上下。依這樣的速度，只要約7年的時間，您的財富就實(shí)際折損了一半。而今天，即便長期國債和儲蓄的收益率不過才3%上下。單靠債券、債券基金這些"安全投資"是無法給您和您的家人一個有保障的未來的。

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財；優(yōu)勢；風(fēng)險防范

中圖分類號：F832.48 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2017）01-82 -02

一、互聯(lián)網(wǎng)理財概念

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財概念迅速走紅，其規(guī)模不斷擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)理財是指投資者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取金融機(jī)構(gòu)提供的理財服務(wù)和金融資訊，以實(shí)現(xiàn)財富保值與增值的一種金融服務(wù)形式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。目前，以阿里巴巴為代表的中國電子商務(wù)企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，如余額寶，已經(jīng)成為我國目前主流的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。余額寶具有門檻低、收益高、操作簡便等優(yōu)點(diǎn)，很快得到廣大互聯(lián)網(wǎng)民的認(rèn)可。以余額寶為例，天弘基金公布數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，余額寶用戶數(shù)達(dá)到2.6億人，較2014年底增42%，蟬聯(lián)全球單只基金的用戶數(shù)冠軍。伴隨著余額寶的出現(xiàn)，其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也陸續(xù)推出自己的理財產(chǎn)品，如騰訊的微信錢包、百度的百度理財?shù)鹊?，我國互?lián)網(wǎng)理財市場呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的局面。隨著大量的閑置資金通過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進(jìn)入基金公司，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)受到很大影響，給我國銀行也帶來極大的挑戰(zhàn)，同時也迫使傳統(tǒng)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地改進(jìn)升級。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膬?yōu)勢

（一）高收益

高收益率是互網(wǎng)理財吸引客戶的關(guān)鍵因素，也是目前互聯(lián)網(wǎng)理財興起的重要因素。在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品剛出現(xiàn)的時期，其理財收益達(dá)6%-12%之間。而普通商業(yè)銀行活期存款的年收益約0.3%左右。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖找媛驶貧w至正常范圍，其平均收益率基本保持在6%左右。

（二）高靈活性

由于網(wǎng)購方便、起購點(diǎn)低、流動性好等特點(diǎn)，這也是消費(fèi)者青睞互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主要原因。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可以方便客戶及時查看收益和投資贖回靈活便捷，體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)理財帶給消費(fèi)者的便捷性，與傳統(tǒng)理財和基金相比，超強(qiáng)的流動性為其吸引了大量的客戶。

（三）門檻低

傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品具有較高的門檻，最低限額往往至少達(dá)到5萬元，導(dǎo)致大量客戶達(dá)不到銀行理財金額要求而無法享受理財服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相較于銀行理財產(chǎn)品，起始金額降到了僅僅1元以吸引更多的客戶與資金。投資門檻更加親民，贏得了眾多低資產(chǎn)群體的喜愛，吸引眾多投資者和大量的閑散資金，出現(xiàn)單筆金額小，但總量龐大的特點(diǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險

（一）信息安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)理財依托互聯(lián)網(wǎng)理財平臺開展業(yè)務(wù)，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險始終存在?；ヂ?lián)網(wǎng)理財平臺的關(guān)鍵技術(shù)：計算機(jī)軟件技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息數(shù)據(jù)安全性保密技術(shù)會直接影響理財平臺的安全性。同時，用戶自身的安全意識也會影響理財產(chǎn)品的安全性。近年來，互聯(lián)網(wǎng)理財賬戶被盜事件屢見不鮮，主要原因是犯罪分子利用木馬病毒、釣魚網(wǎng)站和假二維碼等方式，盜取用戶安全信息后盜刷資金。例如，余額寶產(chǎn)品上市以來，曾有用戶反映余額寶賬戶資金被盜問題。

（二）流動性風(fēng)險

由于許多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品采用“T+0”的贖回模式，導(dǎo)致理財產(chǎn)品企業(yè)必須以自身資金墊付的方式來確?？蛻綦S時贖回理財產(chǎn)品的需求。對于開展互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的企業(yè)，其類活期類理財產(chǎn)品規(guī)模越大，勢必需要準(zhǔn)備越多的流動資金以應(yīng)對用戶贖回。一旦出現(xiàn)大量用戶集中贖回，就會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)牧鲃有远倘保鹨?guī)模也會大幅度降低。若企業(yè)無法承受流動資金的壓力，其理財產(chǎn)品的資金流動將會出現(xiàn)風(fēng)險。

（三）市場風(fēng)險

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財可獲得較高的收益，促進(jìn)了其快速發(fā)展。但是，對于基金來說，利率風(fēng)險是其面臨的主要的市場風(fēng)險。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的改變，金融市場投資環(huán)境的逐漸改善而導(dǎo)致的大量贖回，從而帶來收益虧損的風(fēng)險。

（四）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險主要存在于法定資質(zhì)上的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)理財很多依賴于第三方支付平臺，但大部分互聯(lián)網(wǎng)公司僅具有銷售支付結(jié)算機(jī)構(gòu)的資格，未取得第三方電子商務(wù)平臺的認(rèn)定。此外，按照央行對第三方支付平臺是否可以購買基金沒有明確的規(guī)定。監(jiān)管部門也尚未對各大互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的行為采取監(jiān)管行動。而相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，也使得互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)在很多方面上尚未處于有效的監(jiān)管之下?？傊?，法定資質(zhì)的缺失是目前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)所面臨的首要法律風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險防范建議

（一）完善網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險防控

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的信息安全風(fēng)險主要來自于計算機(jī)系統(tǒng)故障、硬件破壞及外部的網(wǎng)絡(luò)攻擊、計算機(jī)病毒等因素。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，很多金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題很大程度上依賴外部市場的技術(shù)服務(wù)，雖然這種方式可以提高金融機(jī)構(gòu)的效率，但也存在可能出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持風(fēng)險。因此，我們應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的更新，重視互聯(lián)網(wǎng)信息安全軟件的開發(fā)，大力促進(jìn)具有核心自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)的研發(fā)，以加強(qiáng)和鞏固互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)信息的安全防御能力。同時，對投資者做好信息安全風(fēng)險警示和教育，提高投資者的安全防范意識。只有如此，才能較好地防范和減少網(wǎng)絡(luò)金融信息安全風(fēng)險和投資風(fēng)險。

（二）加強(qiáng)流動性風(fēng)險管理

經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的相關(guān)貨幣基金管理公司要加強(qiáng)資金流動性控制，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，加強(qiáng)對貨幣的流動性控制和滿足投資者贖回時的流動性控制，以及對資金動向的預(yù)判能力，制定切實(shí)可行的舉措做好相應(yīng)風(fēng)險的防范。互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)企業(yè)可透過控制債券回購期限和分散投資等方式以增強(qiáng)資產(chǎn)流動性，切實(shí)防控流動性風(fēng)險。

（三）加強(qiáng)投資者的風(fēng)險提示與風(fēng)險意識培養(yǎng)

投資者應(yīng)強(qiáng)化自身的風(fēng)險意識，對于互聯(lián)網(wǎng)公司宣傳的產(chǎn)品，要有自己的判斷力，對于過高收益的營銷宣傳要有正確的認(rèn)識。投資者應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的全面認(rèn)識，仔細(xì)了解產(chǎn)品協(xié)議，明晰保障條款。此外，投資者應(yīng)提升金融知識素養(yǎng)水平，認(rèn)識到貨幣基金投資風(fēng)險的存在，高收益并非一直維持。而對于互聯(lián)網(wǎng)理財企業(yè)這一方來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要就理財產(chǎn)品向投資者如實(shí)告知投資風(fēng)險，避免投資者形成只賺不賠的錯誤預(yù)期。當(dāng)投資環(huán)境發(fā)生重大變化時，互聯(lián)網(wǎng)理財企業(yè)要及時向投資者提出預(yù)警，并做好產(chǎn)品信息的公開。

（四）構(gòu)建監(jiān)管體系，加強(qiáng)法律監(jiān)管

相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)研究，將互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)納入其監(jiān)管范圍，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)。加強(qiáng)金融監(jiān)管部門之間、金融監(jiān)管部門與地方政府和其他相關(guān)部門之間的制度協(xié)調(diào)和協(xié)作，減少監(jiān)管真空，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆杀O(jiān)管。此外，加強(qiáng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)準(zhǔn)入資格與退出機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺應(yīng)自覺接受互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的相應(yīng)約束。完善互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制。隨著互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，投資者的規(guī)模變得更為龐大，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)和完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的建設(shè)，在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品消費(fèi)者利益受到損失時進(jìn)行償付，化解部分風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

理財金也能“打水漂”？

此次事件的主人公，來自韓國的李先生于2009年在望京支行營業(yè)部辦理儲蓄業(yè)務(wù)時，認(rèn)識了同為韓國人的該銀行項目主管鄭某。2010年6月，鄭某向他推薦了銀行理財產(chǎn)品，同時還出示其民生銀行理財業(yè)務(wù)項目主管的工作證和名片。

鄭某向李先生所推薦的理財產(chǎn)品為期6個月，但收益率超過12%。在此高收益的誘惑下，李先生沖動之下便購買了100萬元，并委托鄭某辦理相關(guān)手續(xù)。對此，鄭某要求把100萬元轉(zhuǎn)入他的名下，說是可以讓理財操作更加靈活方便，并承諾會向他進(jìn)行回款。

待一切都完備后，李先生便回到韓國工作。在此期間鄭某給他發(fā)送三次郵件說明“理財”進(jìn)展，并顯示已向他的賬戶支付了112.3萬元的理財回款。

但是，2011年9月李先生取款時發(fā)現(xiàn)，其賬戶卻僅有6萬余額，三次郵件發(fā)送的賬戶信息均系偽造，鄭某并未支付任何理財回款。最讓他震驚的是，當(dāng)他來到中國到北京望京支行詢問時被告知鄭某已自殺身亡。

不能看著自己的錢白白打水漂吧？無奈之下，李先生后將鄭某供職銀行訴至法院，希望能夠索賠。但是，近日在朝陽法院開庭審理時，此行表示李先生的“理財”與銀行無關(guān)，應(yīng)對自己對鄭某的“輕信”負(fù)責(zé)。

鑒于以上事件，提醒投資者們在理財過程中需要非常慎重，一定不能把理財金轉(zhuǎn)至個人賬戶下。

理財風(fēng)險藏于何處？

看來銀行理財品也不是絕對安全。那么到銀行買理財產(chǎn)品，到底要防范哪些風(fēng)險呢？這些風(fēng)險又要如何去預(yù)防呢？

理財產(chǎn)品的風(fēng)險主要有：市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、不可抗力風(fēng)險和道德風(fēng)險。任何理財產(chǎn)品收益與風(fēng)險都是對等的，若預(yù)期收益率是同期限存款利率兩倍以上，那么風(fēng)險自然也不會小。因此，投資者在購買前得給自身做個風(fēng)險承受能力的評估再購買。

那么，要怎么去評估？每個銀行都會有投資者風(fēng)險能力測評系統(tǒng)，作為投資者，只要先做一套類似問卷調(diào)查，便能清楚得到自己的風(fēng)險評級。若評級在三級以下，便只能買低風(fēng)險產(chǎn)品。

其次，要注意看投資產(chǎn)品的說明書。說明書上標(biāo)明了該產(chǎn)品的風(fēng)險等級、預(yù)期收益、提前終止權(quán)以及申購贖回手續(xù)費(fèi)用等情況。以一款一年期、預(yù)期年化收益率為5%的理財產(chǎn)品為例，10萬元的投資，在到期時本來有望獲得5000元的回報，但如果理財產(chǎn)品在運(yùn)作半年后就提前終止，那么投資者的實(shí)際收益，可能只有5000元的50%，也就是2500元，這就是收益風(fēng)險。

此外，投資者們要特別注意：任何一家銀行代銷的基金、保險、信托、券商集合理財?shù)?，其設(shè)計和發(fā)行機(jī)構(gòu)都不是銀行，銀行只相當(dāng)于一個理財超市，并不承擔(dān)此類產(chǎn)品的投資風(fēng)險，投資者在購買時應(yīng)認(rèn)識到產(chǎn)品自身的風(fēng)險。

穩(wěn)健型理財產(chǎn)品不一定靠譜

很多理財產(chǎn)品都自我標(biāo)榜為“穩(wěn)健”型理財產(chǎn)品，投資者也認(rèn)為這類理財產(chǎn)品可靠，風(fēng)險低，收益高，因此大加追捧。但是目前很多理財產(chǎn)品，“穩(wěn)健”只是宣傳推銷口號，穩(wěn)健不等于保本，仍然會有很大的風(fēng)險。

首先是資金風(fēng)險。理財產(chǎn)品將募集來的資金投向哪里很重要，它決定資金的安全性和能否取得預(yù)期收益。理財產(chǎn)品資金如果是投向股市、樓市等，說明該產(chǎn)品的風(fēng)險較大；反之，如果是投向國債、協(xié)議存款等，風(fēng)險相對要小。一般來說資金分散投資、投資安全的項目、借款人資質(zhì)好，都能降低風(fēng)險。理財產(chǎn)品的說明書多會介紹資金流向，因此購買時一定要仔細(xì)查看。

然后就是收益風(fēng)險。很多理財產(chǎn)品發(fā)行時承諾預(yù)期收益，但是到期后，得到的收益可能是高收益，也可能負(fù)收益。一些不保本的理財產(chǎn)品，到期投資者可能是虧損；而保本型的理財產(chǎn)品，投資者可能僅得到低收益，收益甚至可能低于銀行活期存款。

最后是兌付風(fēng)險。產(chǎn)品到期后，能不能如期兌付，也是個問題。比如說，部分信托產(chǎn)品就出現(xiàn)過逾期無法兌付的情況，后來雖然有政府和機(jī)構(gòu)兜底，但仍然折射出信托理財產(chǎn)品的兌付風(fēng)險。其實(shí)不止信托產(chǎn)品。

因此，作為投資者，在選擇穩(wěn)健型理財產(chǎn)品時，一定要重點(diǎn)考慮資金風(fēng)險、收益風(fēng)險、兌付風(fēng)險這3大風(fēng)險，以確保資金和收益安全。

在股市不靠譜、樓市一片陰霾，且貨幣基金收益瀕臨破4%的大背景下，有沒有風(fēng)險低、門檻不高、收益率高于5%的產(chǎn)品呢？中國基金報記者展開尋找5%收益率的理財產(chǎn)品行動，發(fā)現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品、保險理財產(chǎn)品、分級基金、交易所債券、網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品中，都不乏收益率超5%者。本期首先為投資者介紹銀行理財和保險理財。

銀行理財怎么做？

雖然銀行理財產(chǎn)品的門檻基本在5萬元以上，但因其穩(wěn)健風(fēng)格和較為明確的收益率，它仍然是很受投資者們喜愛的“寵兒”。但是，怎么做、何時做才能獲得收益呢？

據(jù)普益財富統(tǒng)計，近期發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品顯示，1個月以下期理財產(chǎn)品發(fā)行9款，平均預(yù)期收益率為4.37%；而1個月至3個月期理財產(chǎn)品發(fā)行了285款，平均預(yù)期收益率為5.15%；3個月至6個月、6個月至1年、1年以上產(chǎn)品分別發(fā)行166款、105款、7款，平均預(yù)期收益率分別為5.11%、5.34%、6.07%?？梢姡?3至6個月的理財產(chǎn)品性價比最高。

另外，調(diào)查顯示，目前在售的理財產(chǎn)品中，有31款收益率超過6%。而且相對來說，城市商業(yè)銀行給出的收益率要高于股份制商業(yè)銀行，目前收益率超過6%的產(chǎn)品主要是城商行所推出的。其投資期限在30天左右，且收益率超過5%的產(chǎn)品在售的就有31只。比如，南京銀行、漢口銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、上海銀行、天津農(nóng)商行、廣東華興銀行、浦發(fā)銀行等銀行都推出這類產(chǎn)品。但是，投資者在選擇時，最好多比較，從中選擇性價比高的產(chǎn)品。

由此可見，在如今貨幣基金收益率瀕臨破4%的背景下，存續(xù)期1個月到1年的銀行理財產(chǎn)品真的是很好的替代品，投資者們可以選擇打理3至6個月的短期資金。

三大問題不容忽視

找到了合適的理財品，開始了投資之旅。在這個過程中，有三大問題也要注意考慮：產(chǎn)品時間差、償付風(fēng)險、理財期限。

所謂產(chǎn)品時間差，就是投資者要購買一個高收益的產(chǎn)品后，到期不一定馬上買到一個新的合適產(chǎn)品，往往因為資金閑置反而攤薄了收益，一般“空擋”兩天就讓5.1%的收益可能攤薄到4.9%左右。因此在購買前就要籌備好下一只產(chǎn)品，而且最好在募集期的最后一天購買。或者募集期內(nèi)投資者還可以打個時間差，購買幾天貨幣市場基金，讓資金不閑置。

篇4

談理財，不能只關(guān)注大勢。2007年對投資者最重要的教育是：在牛市中也會賠錢。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，至少有超過6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢，要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤賠了回去。理財不但和市場時機(jī)有關(guān)，和理財技術(shù)、金融產(chǎn)品的選擇都有關(guān)系。因此，制定投資計劃，投資人需要在了解金融產(chǎn)品風(fēng)險屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設(shè)定理財目標(biāo)，追求安全穩(wěn)健的財務(wù)增長。

談理財，也不能只談炒股?，F(xiàn)在很多人都把理財?shù)韧诔垂少嶅X，其實(shí)，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財產(chǎn)品雖然收益很高，但風(fēng)險也是成正比的，而家庭理財?shù)氖滓稽c(diǎn)是財務(wù)安全，如果“財”都沒有了還怎么“理”？因此，“風(fēng)險”應(yīng)該成為2008年個人理財字典中的第一個詞匯，學(xué)習(xí)“守財”、做好財務(wù)保障是投資者的必修課。從這個角度來說，“保險”作為理財工具，在家庭理財中應(yīng)扮演更多的角色。保險資金在家庭資產(chǎn)中的比例在10%至15%之間時，應(yīng)該是每個家庭對風(fēng)險保障的合理投入?yún)^(qū)間。

家庭財務(wù)管理要有層次、多元化

家庭理財?shù)倪^程，就是通過保險、證券、基金、信托等多元化的渠道，對家庭財務(wù)進(jìn)行管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。

隨著大眾的關(guān)注和參與，金融市場和民生的關(guān)聯(lián)度越來越高，金融衍生品日益豐富，消費(fèi)者可參與的金融理財產(chǎn)品越來越多。深入了解各種理財產(chǎn)品的特點(diǎn)、收益和風(fēng)險指數(shù)，根據(jù)個人的風(fēng)險承受能力，制定自己的財務(wù)管理計劃，分層次進(jìn)行家庭財務(wù)管理，是家庭理財?shù)年P(guān)鍵。舉例來說，家庭收入的一部分是可以用來“生錢”的，如用于股票等的高風(fēng)險投資；一部分則應(yīng)用于安全、長期的儲備資金，如教育、養(yǎng)老等；還有一部分是必須作為風(fēng)險保障的，包括社會保險、商業(yè)保險等。其實(shí)，現(xiàn)在的保險品種非常多，能滿足家庭理財?shù)母鞣N需求，在風(fēng)險保障的同時也具備很多金融產(chǎn)品的投資、儲蓄等功能，如投連險、萬能險等，相對傳統(tǒng)保險更加靈活。未來，競爭帶來服務(wù)品質(zhì)的升級，保險產(chǎn)品更加多元化，保險的營銷渠道也越來越寬，保險將會被更多家庭作為穩(wěn)健、長期的理財方式。

用可以忘記的錢投資

股市的波動，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對于普通家庭來說，穩(wěn)健、長期的投資才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個健康、平和的投資心態(tài)。

當(dāng)然，長期投資也建立在了解理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上。對于股市來說，主要是挑選真正的績優(yōu)股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報。

2008保險關(guān)鍵詞

投資連接險

投資連接保險是一種融保險與投資于一身的險種?！巴哆B險”不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費(fèi)分成“保障”和“投資”兩個部分。其中，“投資”部分的回報率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過專業(yè)投資人才的投資運(yùn)作，獲取規(guī)模效益和較高的回報，最后使客戶受益。如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險。“投連險”可變保費(fèi)的繳付方式也可滿足客戶在不同經(jīng)濟(jì)狀況下的不同需求。

篇5

一、第三方理財公司概況

理財，指的是對財務(wù)（財產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值為目的。理財分為公司理財、機(jī)構(gòu)理財、個人和家庭理財?shù)?。第三方理財是指那些?dú)立的中介理財機(jī)構(gòu)，它們不同于銀行、{1}保險等金融機(jī)構(gòu)，卻能夠獨(dú)立地分析客戶的財務(wù)狀況和理財需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財規(guī)劃服務(wù)。作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)的第三方理財，不代表基金公司、銀行或者保險公司，而是站在非常公正的立場上嚴(yán)格地按照客戶的實(shí)際情況來幫客戶分析自身財務(wù)狀況和理財?shù)男枨?，通過科學(xué)的方式在個人理財方案里配備各種金融工具。由上可知，第三方理財公司是指為客戶進(jìn)行自身財務(wù)狀況分析和提供科學(xué)理財建議的中介機(jī)構(gòu)。

第三方理財公司興起于美國，在美國已有50多年的歷史，發(fā)展比較成熟，但是進(jìn)入我國不過才十年多的歷史。由于近些年收入的提高，我國民間有大量的個人閑置資本，很多人看中了商機(jī)，紛紛成立投資咨詢公司或資產(chǎn)管理公司，即第三方理財公司。雖然在我國第三方理財公司是新生事物，但是其發(fā)展速度很快，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國已有上萬家第三方理財公司，其經(jīng)營模式多樣化，有的以向客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)為主，收取年費(fèi)或會員費(fèi)以及以業(yè)績提成為主的管理費(fèi)，而有的向客戶銷售產(chǎn)品為主，以向發(fā)售產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)收取渠道費(fèi)或傭金。

金融行業(yè)是個高風(fēng)險高收益的行業(yè)，而第三方理財公司由于與金融業(yè)有著天然的聯(lián)系，因此自誕生以來就伴隨著高風(fēng)險。首先第三方理財公司雖然不直接從事金融業(yè)務(wù)，但是它推薦的理財產(chǎn)品或者提供的理財規(guī)劃大多與金融或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品有關(guān)，在給客戶代來高收益的同時也必然帶有一定的風(fēng)險性。其次，我國的大部分理財客戶金融經(jīng)濟(jì)知識相對欠缺，出于對理財公司和理財人員的信任，經(jīng)常將資金委托給第三方打理，而理財公司和專業(yè)理財人員的專業(yè)素養(yǎng)和道德水平又給資金的安全帶來風(fēng)險。對于這種高風(fēng)險的行業(yè)，基于我國不成熟的市場，我們應(yīng)該建立完善的監(jiān)管制度來降低它的風(fēng)險。市場監(jiān)管制度包括事前監(jiān)管和事后監(jiān)管。對于第三方理財公司來說，由于其帶來的風(fēng)險和危害過大，僅僅依靠事后監(jiān)管不足以降低風(fēng)險和減少損失，筆者認(rèn)為完善的事前監(jiān)管制度即市場準(zhǔn)入制度對抵御風(fēng)險很重要。

二、我國關(guān)于第三方理財公司的市場準(zhǔn)入法律制度的現(xiàn)狀

我國目前對金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立建立了完善的市場準(zhǔn)入制度，但是對于非金融機(jī)構(gòu)的第三方理財公司，缺乏專門的準(zhǔn)入規(guī)范。從目前我國的法律看，對于從事一般投資咨詢的第三方理財公司的設(shè)立，主要的設(shè)立依據(jù)是公司法和互聯(lián)網(wǎng)對金融公司的相關(guān)規(guī)定。對于從事證券、期貨投資咨詢業(yè)務(wù)與從事基金銷售業(yè)務(wù)的第三方理財公司的設(shè)立，除了遵守上述的法律外，還要滿足中國證監(jiān)會制定的法規(guī)和規(guī)范性文件的要求。

公司法是第三方理財公司設(shè)立的基本法律依據(jù)。無論是設(shè)立有限責(zé)任公司還是股份有限公司，根據(jù)公司法的要求，只要滿足股東人數(shù)、公司章程、辦公場所等條件，就能設(shè)立公司，公司法并沒有對于第三方理財公司作出不同于其他行業(yè)的特殊規(guī)定。顯然公司法并沒有為第三方理財公司建立專業(yè)的市場準(zhǔn)入制度。

對于涉足互聯(lián)網(wǎng)的第三方理財公司來說，除了要符合公司法的一般條件外，還要滿足我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)管理的一些規(guī)定。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》，這類公司需要到通信主管部門申請互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。《管理辦法》第六條規(guī)定，經(jīng)營性的服務(wù)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）有業(yè)務(wù)發(fā)展計劃及相關(guān)技術(shù)方案；（二）有健全的網(wǎng)絡(luò)與信息安全保障措施，包括網(wǎng)站安全保障措施、信息安全保密管理制度、用戶信息安全管理制度。從這些條件的內(nèi)容可以看出，該《管理辦法》主要是從網(wǎng)站技術(shù)安全的角度對第三方理財公司進(jìn)行準(zhǔn)入限制，這對于降低此類公司的經(jīng)營風(fēng)險沒有太大的作用。

對于從事證券、期貨投資咨詢業(yè)務(wù)的第三方理財公司，除了要遵守上述的規(guī)定外，還要滿足《證券、期貨投資咨詢管理暫行辦法》對從事證券、期貨投資咨詢的公司的要求。該《管理暫行辦法》規(guī)定，從事證券、期貨投資咨詢的公司必須依據(jù)該辦法得到中國證監(jiān)會的批準(zhǔn)。根據(jù)該《管理暫行辦法》的第六條和第八條的規(guī)定②，第三方理財公司要想從事證券、期貨投資咨詢活動，必須有一定的注冊資本和一定數(shù)量的具有從業(yè)資格的專業(yè)人員、健全的內(nèi)部管理制度，向地方證管辦或中國證監(jiān)會遞交申請材料，經(jīng)過地方證管辦或中國證監(jiān)會的批準(zhǔn)后方能從事證券、期貨類的投資咨詢業(yè)務(wù)。該《暫行管理辦法》對從事證券、期貨投資咨詢的第三方理財公司實(shí)行審批制，對其注冊資本和人員的從業(yè)資格規(guī)定了市場準(zhǔn)入的最低門檻。

對于從事基金投資咨詢并擁有基金銷售資格的第三方理財公司來說，中國證監(jiān)會《證券投資基金銷售管理辦法》規(guī)定了詳細(xì)的設(shè)立條件與從業(yè)資格，從公司的內(nèi)部制度的建立、注冊資本、從業(yè)人員的資質(zhì)與人數(shù)等方面，為此類公司的設(shè)置了較高的準(zhǔn)入門檻。③首先要求凡是從事基金銷售的公司均應(yīng)具有健全的內(nèi)部管理制度，包括治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險防范機(jī)制、經(jīng)營機(jī)制、安全的經(jīng)營場所與設(shè)施等方面，其次針對專門的獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)和證券投資咨詢機(jī)構(gòu)銷售基金提出了具體的設(shè)立條件，比如注冊資本2000萬元以上，且必須是實(shí)繳資本；高級管理人員與直接從業(yè)的工作人員具備相應(yīng)的基金從業(yè)資格和一定的工作年限，取得從業(yè)資格的人數(shù)不少于10人，最近三年沒有受到刑事處罰或重大行政處罰等。這些具體的規(guī)定，為從事基金銷售業(yè)務(wù)的第三方理財公司設(shè)置了較高的門檻，提高了第三方理財公司抵御風(fēng)險的能力，有利于減少風(fēng)險發(fā)生。

綜上我們可以看到，除了從事證券、期貨類投資咨詢和從事基金銷售業(yè)務(wù)的第三方理財公司有準(zhǔn)入的門檻外，從事其它投資咨詢的第三方理財公司幾乎沒有市場準(zhǔn)入的限制，這使得成立從事證券、期貨投資咨詢業(yè)務(wù)和從事基金銷售業(yè)務(wù)之外的第三方理財公司非常容易，這樣的現(xiàn)狀有利有弊，好處是我國的理財市場從業(yè)主體數(shù)量眾多，市場活力很強(qiáng)，弊端是第三方理財公司實(shí)力參差不齊，給這個新興市場帶來很大的風(fēng)險，容易破壞人們對這個市場的信用。此外，證券、期貨類投資咨詢公司，雖然有市場準(zhǔn)入制度，但是《暫行管理辦法》實(shí)施已經(jīng)快二十年了，其規(guī)定的100萬注冊資本的要求太低，加上公司法定注冊資本制的取消，使得這一規(guī)定形同虛設(shè)。由上可見，關(guān)于第三方理財公司的一般市場準(zhǔn)入法律制度亟需完善。

三、建立市場準(zhǔn)入制度的必要性

為了防范第三方理財公司的市場風(fēng)險，不僅要加強(qiáng)事后監(jiān)管，更應(yīng)該從進(jìn)入市場的準(zhǔn)入制度上把好關(guān)，減少不良主體進(jìn)入的機(jī)會。

首先，社會主義市場經(jīng)濟(jì)離不開政府的宏觀調(diào)控，而政府的宏觀調(diào)控主要手段之一就是法律。對于第三方理財公司這種高風(fēng)險的市場主體，政府不能完全交給市場自由調(diào)節(jié)，而是應(yīng)該通過法律將它帶來的風(fēng)險控制在可控的范圍內(nèi)。政府控制風(fēng)險的主要法律手段就是建立完善的監(jiān)管制度，而市場準(zhǔn)入制度就是事前監(jiān)管的重要組成部分。加強(qiáng)對第三方理財公司的準(zhǔn)入審查，有利于將那些不良主體拒之門外。

其次，就我國的第三方理財公司的實(shí)際情況而言，規(guī)定一定的準(zhǔn)入條件很有必要。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國目前各種類型的第三方理財公司上萬家，其中不乏實(shí)力雄厚從業(yè)經(jīng)驗豐富的優(yōu)良公司，比如諾亞（中國）控股有限責(zé)任公司，但是也有很多打著理財幌子實(shí)則是非法集資的騙子公司，比如最近出事的E租寶、泛亞等，就是非法集資和非法吸收存款的典型。如果有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，增加此類公司的設(shè)立難度，有很多騙子公司將無法進(jìn)入市場，也就不會帶來這么惡劣的后果。

第三，雖然投資人手握大量閑置資金，但是他們欠缺專業(yè)的投資知識，缺乏渠道了解投資對象的詳細(xì)信息，這種信息不對稱使得他們極易在理財人員的勸誘下作出錯誤的投資決策。由于利益驅(qū)動，理財人員為了業(yè)績對投資者百般誘導(dǎo)，有些投資者很難抵制住誘惑。例如，E租寶的投資者90%是老人，他們知識結(jié)構(gòu)和社會經(jīng)驗都已經(jīng)落后了，對于這種新生事物，缺乏必要的了解，理財人員很容易用高收益打動他們，讓他們拿出自己的養(yǎng)老金和多年儲蓄投入到E租寶，沒想到最后血本無歸。所以對于缺乏投資理財知識的普通投資者來說，設(shè)立準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對第三方理財公司的信息登記和披露，使得他們能及時了解第三方理財公司的真實(shí)信息，以便作出正確的選擇。

四、市場準(zhǔn)入制度的主要內(nèi)容

筆者認(rèn)為，第三方理財公司的市場準(zhǔn)入制度應(yīng)該包括以下內(nèi)容。

1.第三方理財公司的市場準(zhǔn)入采取核準(zhǔn)制。除了普通的工商登記外，第三方理財公司還應(yīng)該得到主管部門的核準(zhǔn)。為了提高第三方理財公司設(shè)立的效率，不宜實(shí)行審批制，因此建議采取核準(zhǔn)制。對于核準(zhǔn)的機(jī)關(guān)，筆者認(rèn)為交由各地方的金融管理機(jī)構(gòu)比較合適。第三方理財公司不屬于傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，我國央行、證監(jiān)會和保監(jiān)會都不是對口的監(jiān)管部門，另外這些部門職責(zé)已經(jīng)很繁重，不適合再加重他們的監(jiān)管責(zé)任，那么把第三方理財公司的核準(zhǔn)權(quán)交由各地方的金融管理機(jī)構(gòu)做主管機(jī)關(guān)是不錯的選擇，他們負(fù)責(zé)本區(qū)域內(nèi)第三方理財公司的設(shè)立核準(zhǔn)，也便于監(jiān)督這些公司的經(jīng)營。

2.設(shè)立第三方理財公司應(yīng)滿足法定條件。除了公司設(shè)立的一般要求外，對于設(shè)立第三方理財公司要從注冊資本、從業(yè)成員資格等方面規(guī)定最低標(biāo)準(zhǔn)。首先應(yīng)根據(jù)第三方理財公司的類型分別提出不同的注冊資本要求，僅僅提供咨詢服務(wù)的企業(yè)，注冊資本可以低起點(diǎn)，提供銷售產(chǎn)品服務(wù)的，注冊資本要高起點(diǎn)，且必須是實(shí)繳資本。其次，公司的高級管理人員均應(yīng)該具備一定年限的金融行業(yè)的工作經(jīng)驗和相應(yīng)的職業(yè)從業(yè)資格。第三，要求第三方理財公司建立風(fēng)險防范機(jī)制。第三方理財公司應(yīng)該建立內(nèi)部的合規(guī)審查制度和財務(wù)審計制度等。

3.主管部門應(yīng)該公開第三方理財公司的核準(zhǔn)文件的基本信息。并要求其定期進(jìn)行信息披露。工商登記的信息對于投資者了解第三方理財公司的實(shí)力來說遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。主管部門應(yīng)該將第三方理財公司的核準(zhǔn)情況及其主要的信息公布在網(wǎng)上，便于投資者查詢。同事定期要求第三方理財公司進(jìn)行信息披露，對其經(jīng)營狀況和重大債權(quán)債務(wù)事項進(jìn)行公布。

4.制定嚴(yán)格的法律責(zé)任。對于不遵守市場準(zhǔn)入法律的第三方理財公司，應(yīng)該規(guī)定嚴(yán)格的法律責(zé)任。對于那些沒有經(jīng)過核準(zhǔn)的從事第三方理財業(yè)務(wù)的市場主體，要求其停止經(jīng)營，并追究其主要責(zé)任人員的法律責(zé)任。對于那些經(jīng)過核準(zhǔn)取得經(jīng)營資格的第三方理財公司，如其違反法律規(guī)定，可以要求其整改，屢犯不改的撤銷對其的核準(zhǔn)。只有制定嚴(yán)格的法律責(zé)任，才能督促第三方理財公司遵守法律的規(guī)定，合法經(jīng)營。

以上是筆者對第三方理財公司市場準(zhǔn)入制度的初步設(shè)想，希望能為相關(guān)法律的建立與完善提供建設(shè)性的意見。

注釋

篇6

今年重陽節(jié)前，有朋友問：“我家老太太聽信了銀行理財師的話，要把自己的存款拿去買養(yǎng)老型銀行理財產(chǎn)品?？孔V不？不會是變相買保險產(chǎn)品的吧？”

記者走訪發(fā)現(xiàn)，在重陽節(jié)日前，多家銀行推出了“養(yǎng)老”名目的銀行理財產(chǎn)品。普益財富研究員曾韻佼盤點(diǎn)了此類“養(yǎng)老”理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品或只針對老年客戶發(fā)售，或是將養(yǎng)老金長期投資的投資理念融入產(chǎn)品設(shè)計之中面向社會大眾發(fā)售，為投資者進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃提供了全新的理財渠道，養(yǎng)老金配置管理進(jìn)一步多樣化、靈活化。

曾韻佼統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至2012年9月27日，共有上海銀行、招商銀行、華夏銀行等發(fā)行29款養(yǎng)老理財產(chǎn)品。資金投向以債券和貨幣市場為主，以穩(wěn)健為特色，符合養(yǎng)老產(chǎn)品“安全”的理念。

其中，上海銀行的產(chǎn)品最早打出了“養(yǎng)老”概念。上海銀行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品分為2個系列：“‘慧財’人民幣養(yǎng)老無憂”和“‘慧財’人民幣日新月溢1號—M6（養(yǎng)老專屬）”。

據(jù)上海銀行工作人員介紹，“‘慧財’人民幣養(yǎng)老無憂”向該行風(fēng)險承受能力較低、追求穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金客戶投資者發(fā)行，產(chǎn)品均為保證收益型，期限大多為1年，資金投向債券、債券回購等低風(fēng)險資產(chǎn)，2008年發(fā)行該系列產(chǎn)品4款、2010年發(fā)行1款、2012年已推出8款。

“‘慧財’人民幣日新月溢1號—M6（養(yǎng)老專屬）”則從2012年1月起面世，這一系列下的產(chǎn)品為非保本浮動收益型，期限6個月，資金投向債券市場、貨幣市場，收益率高于同期的“‘慧財’人民幣養(yǎng)老無憂”產(chǎn)品，至今共發(fā)行5款。

2012年4月8日，招商銀行針也發(fā)行了養(yǎng)老產(chǎn)品—— “歲月流金之‘金頤養(yǎng)老1號’理財計劃”，該產(chǎn)品面向?qū)ζ涓叨丝蛻舭l(fā)售，對3年的投資期限分段計息，平衡了投資者的流動性需求與尋求資產(chǎn)長期保值增值的需求，可得復(fù)利收益。由于它為投資者提供了安全、長期并具有一定流動性的投資新渠道，一經(jīng)推出也受到市場追捧。

據(jù)介紹，“金頤養(yǎng)老”產(chǎn)品期限均為1092天，設(shè)計采用國際成熟的養(yǎng)老投資理念，實(shí)現(xiàn)了安全性、流動性和收益性的有機(jī)結(jié)合。

安全性方面，產(chǎn)品有條件保本，即在規(guī)定贖回期內(nèi)贖回，銀行保證投資者本金；由于養(yǎng)老金投資對資金安全要求非常高，因此招商銀行將理財資金投向債券和貨幣市場，投資標(biāo)的穩(wěn)健、風(fēng)險小，投資收益穩(wěn)定。

流動性方面，該產(chǎn)品類似于基金，申購時以份額計，以91天為一個“投資周期”，投資者可選擇在規(guī)定時間內(nèi)申購贖回，或自動進(jìn)入下一投資周期，十分靈活。收益性方面，91天的周期設(shè)計有利于及時捕捉市場資金價格的漲落，為投資者帶來更高的收益；產(chǎn)品按投資周期公布份額的凈值、進(jìn)行收益分配，保證投資者定期享受產(chǎn)品收益。

“金頤養(yǎng)老1號”理財計劃第一個投資周期于7月11日終止，到期收益率5.10%，在當(dāng)前市場狀況下很有競爭力。

5月，“歲月流金之‘金頤養(yǎng)老2號’理財計劃”發(fā)售，仍然面向高端客戶；8月，“招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金金頤養(yǎng)老3號（6958）”向普通客戶全面鋪開。

繼上海銀行、招商銀行之后，華夏銀行于2012年6月推出“華夏理財增盈增強(qiáng)型1188號理財產(chǎn)品（老年客戶專屬產(chǎn)品）”，成為第三家涉足這一領(lǐng)域的商業(yè)銀行。

到目前為止，華夏銀行的養(yǎng)老產(chǎn)品期限較短，均在4個月左右，為非保本浮動收益型，所投資產(chǎn)中配置了票據(jù)資產(chǎn)以保證產(chǎn)品收益率穩(wěn)定。

曾韻佼說，銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)“養(yǎng)老”市場，與銀行理財市場競爭的日益激烈是分不開的。對銀行而言，推出養(yǎng)老專屬理財產(chǎn)品，一是可以擴(kuò)大目標(biāo)客戶群體，將有養(yǎng)老需求的人群作為潛在客戶來開發(fā)；二是可以更好地服務(wù)現(xiàn)有客戶，“養(yǎng)老”不再只是依靠保險這一渠道，通過銀行理財產(chǎn)品同樣能實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)。這樣就能為客戶提供更多樣化、更全面的理財服務(wù)，有益于提升客戶忠誠度。

目前，養(yǎng)老理財產(chǎn)品的年化收益率大多介于4—5%之間?！梆B(yǎng)老這個特點(diǎn)，決定了產(chǎn)品不能追求高風(fēng)險高收益。這從資金的投向也可以看出來?！痹诓煌y行，記者都聽到類似的話。那么，依靠這樣的收益率能否安心養(yǎng)老？

有理財師認(rèn)為，跟其他假日型銀行理財產(chǎn)品一樣，養(yǎng)老理財產(chǎn)品也屬于一種宣傳噱頭，因為從本質(zhì)上看，養(yǎng)老型產(chǎn)品的門檻、風(fēng)險、期限、收益等都是與現(xiàn)有產(chǎn)品區(qū)別不大，只是更加強(qiáng)調(diào)安全性，只是“保本或者略有盈利”而已。

工商銀行理財師李麗莎說：“養(yǎng)老是一個系統(tǒng)工程，不單依靠某一個產(chǎn)品。老年人處于收入減少期，理財時首要目標(biāo)是穩(wěn)健、安全，然后再追求收益?！?/p>

對于中年人來說，依靠銀行理財產(chǎn)品“賺足”養(yǎng)老錢顯然是不可能完成的任務(wù)。但是在整個“養(yǎng)老大計”中，銀行理財產(chǎn)品可以為部分資金提供一個低風(fēng)險去處，成為一個有價值的理財途徑。

篇7

一、在校大學(xué)生參與投資理財?shù)囊饬x

如今，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，非常有必要的一件事就是資產(chǎn)增值，所以投資理財變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國的在校大學(xué)生[1]。

首先，能夠使大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有效降低。就現(xiàn)階段我國大部分在校大學(xué)生來說，以一般家庭的學(xué)生占大多數(shù)，甚至于一些上學(xué)都十分困難。部分家境比較困難的大學(xué)生往往都面臨著非常大的經(jīng)濟(jì)壓力，常常省吃儉用，如此一來就對他們的正常學(xué)習(xí)與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學(xué)生而言，很有必要參與投資理財，進(jìn)而讓家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)從根本上得以降低。

其次，有助于大學(xué)生自我管理能力的提升。如今很多大學(xué)生在花錢方面都毫無節(jié)制，也沒有記賬的習(xí)慣，存在消費(fèi)不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成及時記賬的習(xí)慣，將個人開支與消費(fèi)習(xí)慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來大學(xué)生就會養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣，那些不必要的開支也就被節(jié)省下來。

最后，能夠為后期進(jìn)入社會打下一定的基礎(chǔ)。諸多研究結(jié)果均證實(shí)，不論再高的學(xué)歷，若缺乏良好的理財習(xí)慣，則在社會上便不會有再高的地位。因此，若在讀書時期就能夠養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，那么對一生來說都是受益無窮的。在投資理財過程中，既對自身的多項能力予以了培養(yǎng)，包括分析問題、判斷是非能力等，還有助于自身理財知識更加豐富，使后期社會適應(yīng)力更強(qiáng)。

二、在校大學(xué)生投資理財存在的問題

（一）大學(xué)生投資理財觀念不強(qiáng)

大學(xué)生的可支配金額一般被用于兩個方面，即投資和消費(fèi)，而其中消費(fèi)占到了大半部分。而當(dāng)每月可支配金額增加時，用于投資理財?shù)脑缕骄痤~卻在不斷降低，可見，若大學(xué)生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來的資金上，他們更多是將其消費(fèi)，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來就增加了消費(fèi)在大學(xué)生月可支配資金的占比，減少了投資理財金額的比例，由此也反映出大學(xué)生缺乏較強(qiáng)的投資理財觀念，但他們又有非常強(qiáng)烈的提高消費(fèi)水平的渴望，正是因為這種消費(fèi)心理的影響，所以近年來很多大學(xué)生均陷入了高利貸的陷阱之中。

（二）投資目的定位偏差

如今，小康家庭的大學(xué)生占到大多數(shù)，出生于窮苦家庭的學(xué)生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學(xué)生，依然是在父母的悉心呵護(hù)下成長的，所以，很少有學(xué)生真正體會父母的艱辛。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，賺更多的錢供自己消費(fèi)（生活、旅游、應(yīng)酬等）是大部分學(xué)生進(jìn)行投資理財?shù)闹饕康摹Ｊ艽朔N目的的驅(qū)使，投資理財?shù)谋举|(zhì)發(fā)生了改變，即由過去的正確規(guī)劃資金的資金變?yōu)榱艘宰钌俚膭趧訉?shí)現(xiàn)利益的最大化。如此投資定位必然會嚴(yán)重影響到大學(xué)生正確價值觀的形成，所以切不可掉以輕心。

（三）投資理財經(jīng)驗欠缺

不斷回暖的中國股市，讓很多大學(xué)生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風(fēng)景線。部分較為保守的大學(xué)生將基金作為投資對象，而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學(xué)生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財。但因為投資風(fēng)險較大，投入精力過多，于是很多大學(xué)生對于在校園及周邊開店依然非常謹(jǐn)慎。而網(wǎng)上開店因為無須較大投資，且運(yùn)營方便，所以成了很多大學(xué)生投資理財?shù)氖走x。在影響大部分在校大學(xué)生投資理財活動的深層原因中，既有資金有限、考慮問題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財經(jīng)驗等。由此可見，雖然在校大學(xué)生投資理財意義重大，但其經(jīng)歷的投資起步期卻非常長。

三、關(guān)于在校大學(xué)生投資理財?shù)膶Σ?/p>

（一）營造良好的投資理財氛圍

第一，各類高校應(yīng)對投資理財課程設(shè)置的重要性引起重視。若院校未開設(shè)投資理財課程，可為在校大學(xué)生設(shè)置投資理財選修課供其學(xué)習(xí)，而為了讓更多的學(xué)生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實(shí)用性就是課程設(shè)置需重點(diǎn)突出的內(nèi)容，從而使學(xué)生的投資理財儲備知識不斷提升，因此在學(xué)校的建設(shè)項目中應(yīng)早些納入投資理財教育。如果高校已開設(shè)有投資理財相關(guān)課程，則應(yīng)將其深度與廣度拓寬，設(shè)置模擬股票、模擬銀行信貸及國際結(jié)算業(yè)務(wù)等更加豐富的投資理財實(shí)踐課程。

第二，充分營造校園投資理財氛圍，針對在校大學(xué)生加強(qiáng)投資理財培訓(xùn)。比如，高校可定期開展有關(guān)投資理財?shù)膶ｎ}講座，向其普及最新的投資理財知識與熱點(diǎn)。同時也可組織和投資理財相關(guān)的比賽，鼓勵學(xué)生積極參與，以對他們投資理財?shù)拿翡J度進(jìn)行培養(yǎng)，讓大學(xué)生從對投資理財漠不關(guān)心，一問三不知到熟悉了解。

第三，加強(qiáng)家庭投資理財氛圍。父母總會在無形中影響孩子，而父母的諄諄教導(dǎo)更是對家庭投資理財教育緊密相關(guān)。比如，父母可通過參與投資理財活動，將良好的帶頭作用發(fā)揮出來，使大學(xué)生對投資理財有更深的認(rèn)識與了解。平時也可就投資理財相關(guān)的問題同孩子討論，對其投資理財興趣予以培養(yǎng)，并以資金支持他們參與投資理財，將投資理財方面的知識和經(jīng)驗傳授給他們，讓其投資理財知識和技能進(jìn)一步增強(qiáng)。通過在學(xué)校課程設(shè)置、校園理財氛圍以及家庭理財氛圍三方面下功夫，對大學(xué)生投資理財氛圍予以豐富，將對網(wǎng)絡(luò)的依賴性降低，如此既有助于促進(jìn)大學(xué)生投資理財知識與技能的提升，也可使其投資理財?shù)娘L(fēng)險防范意識增強(qiáng)，盡可能讓大學(xué)生在投資理財上免受損失或少受損失。

（二）培養(yǎng)投資理財意識，提高投資理財能力

在校大學(xué)生需對投資理財行為有一正確的認(rèn)識。須知，在人生自我管理和規(guī)劃過程中，最重要一部分就是做好投資理財，更多的是對自己投資理財意識與能力進(jìn)行培養(yǎng)，以良好的基礎(chǔ)支持今后的投資理財，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對大學(xué)生而言，在學(xué)校中所擁有的業(yè)余時間大大超過了上班的時候，因此在這段時間中接受投資理財?shù)膶?shí)踐訓(xùn)練無疑是最合適的。但若將投資理財做好，就要求大學(xué)生進(jìn)行自我提升和改變。在校大學(xué)生若要促進(jìn)自身投資理財能力進(jìn)一步提高，優(yōu)化投資理財能力，第一步就一定要有正確的消費(fèi)觀，生活中切忌大手大腳，理性消費(fèi)，將一些不必要的開支減少，適當(dāng)節(jié)流，把閑余資金聚攏進(jìn)行投資理財。第二，主動對金融知識展開學(xué)習(xí)，對于投資理財方面的書籍可盡量多閱讀一些，對金融市場規(guī)律與投資風(fēng)險進(jìn)行了解，選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，使風(fēng)險盡可能少出現(xiàn)。第三，鑒于大學(xué)生未較多關(guān)注投資理財信息這一問題，應(yīng)主動對金融知識進(jìn)行學(xué)習(xí)，從多個渠道了解有關(guān)投資理財?shù)男侣勝Y訊，將現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)形勢與政策方針給掌握到，知曉金融市場動向;平時積極參加各類課外活動和培訓(xùn)，根據(jù)自身投資理財情況進(jìn)行經(jīng)驗總結(jié)，以將投資理財?shù)挠行r機(jī)充分把握。第四，多向身邊投資理財?shù)挠H朋好友詢問請教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結(jié)合自身實(shí)際情況選擇自己最適合的理財產(chǎn)品。第五，進(jìn)一步豐富自身社會閱歷與實(shí)踐經(jīng)驗，保持良好心態(tài)，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財時需提前把預(yù)算做好，千萬不能將學(xué)費(fèi)等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過高利貸借資來達(dá)到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發(fā)生問題。最后，應(yīng)帶有一定的風(fēng)險防范意識參與投資理財，雖然網(wǎng)絡(luò)帶來了諸多便利，但隨之而來的安全風(fēng)險也值得我們引起重視，特別是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融市場形勢一片大好，更需值得注意。因此大學(xué)生在進(jìn)行投資理財時，一定要把自身財產(chǎn)安全的保護(hù)工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現(xiàn)。

（三）正確定位投資理財目標(biāo)

正確的投資理財目標(biāo)能給于大學(xué)生科學(xué)的指引，使之開展正確的投資理財活動。大學(xué)生投資理財?shù)哪康牟⒎鞘亲屪约河懈嗟慕疱X花費(fèi)，而應(yīng)當(dāng)對資金使用做出正確規(guī)劃，讓其為自己個人理想的實(shí)現(xiàn)助力?，F(xiàn)階段，在校大學(xué)生的投資理財觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會形成惡性循環(huán)。所以，大學(xué)生應(yīng)對自己投資理財?shù)某踔杂枰詫徱?，第一時間對心態(tài)進(jìn)行調(diào)整，以長期發(fā)展為目標(biāo)，樹立投資理財觀念，使正確的投資理財價值觀形成。

（四）提供合適理財產(chǎn)品

大學(xué)生這一群體較為特殊，其主要特點(diǎn)就是思想活躍、缺乏較強(qiáng)的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時，他們關(guān)注更多的往往是理財產(chǎn)品的投資風(fēng)險控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)等，而這也反映出他們除了對高收益予以追求，還希望將有效控制風(fēng)險，較高的收益可將其投資積極性激發(fā)出來，較低的風(fēng)險則讓投資的穩(wěn)健性得到充分保證，使大學(xué)生積極參與投資理財。站在大學(xué)生投資理財能力的角度上來說，雖然大學(xué)生具有穩(wěn)定的資金來源，但資金數(shù)量卻有限，理想的理財產(chǎn)品在投資門檻上不宜過高，從而讓大學(xué)生對資金靈活性的需求得到滿足。結(jié)合大學(xué)生投資理財市場的需求現(xiàn)狀與發(fā)展前景，相關(guān)投資理財機(jī)構(gòu)應(yīng)對大學(xué)生群體投資理財特性予以充分把握，觀察分析時勢，依據(jù)情況的變化將真正適合在校大學(xué)生需求的產(chǎn)品推出來。

篇8

基本情況：

劉先生，今年62歲，和老伴退休在家，子女們都已獨(dú)立。自己和老伴每月都有穩(wěn)定的退休金，又有醫(yī)保，加上子女們每月也都孝敬一些，生活得很安逸。手頭現(xiàn)有存款70萬元，一直存在銀行。

理財目標(biāo)：

劉先生說，自己平常愛好不多，退休后有些不習(xí)慣，因此想培養(yǎng)理財?shù)膼酆?，既能賺到錢，又能打發(fā)退休生活。

劉先生打算把手頭存款預(yù)留30萬元出來，作為應(yīng)急資金，以備不時之需。另外40萬元打算用來投資理財，希望理財專家給個建議，讓資金在保值的基礎(chǔ)上增點(diǎn)值。

既然是抱著玩一玩的心態(tài)，劉先生還打算拿出其中的10萬元，做一些比較激進(jìn)的投資，他相信自己有這個風(fēng)險承受能力，想聽聽理財師有什么好的建議。

理財師建議：

30萬元應(yīng)急資金：貨幣基金+通知存款

現(xiàn)在銀行的理財產(chǎn)品非常豐富，老年人應(yīng)首選一些容易投資、風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。除定期儲蓄外，還可選擇貨幣型基金、國債、銀行固定收益類理財產(chǎn)品等低風(fēng)險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

建議劉先生將應(yīng)急資金15萬元投入到貨幣基金，一旦急需資金則辦理贖回手續(xù)，3個工作日即可到賬。另外的15萬元，可存放7天通知存款，享受2.98倍的活期存款利息收益，并可以隨時變現(xiàn)。

30萬元穩(wěn)健投資：國債+銀行中長期理財產(chǎn)品

國債的風(fēng)險低、收益不需要納稅。近期國債的收益率為：3年期票面年利率5.58%，5年票面年利率6.15%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個百分點(diǎn)以上，受到眾多老年客戶群體的青睞。

銀行的固定收益類理財產(chǎn)品也是不錯的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產(chǎn)品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進(jìn)行中長期投資，例如建行發(fā)行的1年期理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率一般可達(dá)5%以上。此外銀行的理財產(chǎn)品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。建議劉先生拿出10萬元購買國債3年期產(chǎn)品，另外20萬元購買1年期銀行理財產(chǎn)品。每年預(yù)計可以獲得大概1.5萬元的理財收益。

10萬元激進(jìn)投資：實(shí)物黃金+基金

老年人風(fēng)險承受能力普遍較低，不宜過多地進(jìn)行風(fēng)險高、收益波動大的投資。劉先生希望拿出10萬元做風(fēng)險投資，那么可適當(dāng)考慮投資實(shí)物黃金和基金。

對老年人來說，投資實(shí)物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值，其規(guī)避風(fēng)險的功能是其他投資品種無法取代的。近期美元反彈以及美股企穩(wěn)，黃金行情回落，為黃金投資創(chuàng)造了良好的建倉機(jī)會，建議劉先生可拿5萬元投資實(shí)物黃金，在1538～1620美元/盎司附近考慮分批建倉。

另外5萬元可在適當(dāng)?shù)狞c(diǎn)位投資股票基金或者混合基金，劉先生可以在2300點(diǎn)附近建倉30%，下跌到2200點(diǎn)再買入30%，再下跌再申購，分批購買，平衡風(fēng)險。同時設(shè)定止損位，例如到達(dá)10%以上的虧損時嚴(yán)格賣出。

通過理財加強(qiáng)醫(yī)療保障

基本情況：

何先生，還有兩年就要退休。兒子已成家立業(yè)，老伴已經(jīng)退休在家，自己每月收入和老伴的退休金，加起來超過6000元。由于前些年要供孩子讀書，孩子結(jié)婚買房自己又支援了一些錢，手頭存款不多，有20萬元，都存在銀行。

自己和老伴每月生活開支不大，但老兩口身體都不大好，每月看病吃藥都要花上近2000元。

理財目標(biāo)：

何先生有個擔(dān)心，就是過兩年自己退休后收入銳減，他估計到時自己每月收入會少2000元，因此屆時醫(yī)療支出就成了家庭的一大負(fù)擔(dān)。雖說老兩口都有醫(yī)保，但不少藥是自費(fèi)的，每月2000元醫(yī)療支出不能少。

聽說年輕人中間興起了“理財熱”，何先生也萌生了通過理財加強(qiáng)醫(yī)療保障的想法。他想問理財師，老年人理財有什么需要注意的？何先生想把20萬元存款都用于理財，他要求不高，收益超過銀行存款就可以了，但本金一定要安全，畢竟這筆錢是老兩口的“保命錢”。

理財師建議：

目前資產(chǎn)配置建議

按照目前的物價水平，兩人生活成本保持在每月2000元左右，加上醫(yī)療開支2000元，每月支出約4000元。目前收入6000元，每月可儲蓄2000元。建議何先生每月將這2000元存定期存款，那么退休時本金加上利息可達(dá)5萬元左右。對目前的20萬元存款，以三種方式進(jìn)行存放，其中3萬元作為備用金，以定期一年方式存放；7萬元存五年期定期存款；另外10萬元可購買銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率5%。兩年后退休，這筆資金可以累積到21萬元左右，加上這兩年的儲蓄5萬元，可以增加到26萬元左右的金融資產(chǎn)。

退休后資產(chǎn)配置建議

退休后何先生夫婦的每月收入，僅能實(shí)現(xiàn)收支平衡。需要重新對26萬元資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，其中7萬元的五年期定期存款尚未到期，可以對其余19萬元按以下方式配置：一年期定期存款3萬元，三年期定期存款5萬元，銀行理財產(chǎn)品11萬元。假設(shè)其他條件不變，該組合年回報率約4.96%，每年可獲得投資收益1.29萬元。

老年人不應(yīng)拒絕儲蓄

銀行存款利率是唯一的零風(fēng)險收益率，高于銀行存款利率的產(chǎn)品均有風(fēng)險，作為老年人，不要拒絕銀行存款，合理配置銀行存款和一些低風(fēng)險銀行產(chǎn)品，盡量增加流動性和提高收益率，是最好的選擇。

想把旅游資金“理”出來

基本情況：

張女士，南寧人，兩年前退休在家。老伴也已退休，老兩口每月有固定的退休金，每月兒女們也孝敬一些。老兩口身體都很好，有個頭痛腦熱的，醫(yī)保也都解決了。目前手頭有30多萬元存款，都存在銀行吃利息。

理財目標(biāo)：

張女士說，自己年輕的時候就喜歡旅游，但因為工作忙，玩過的地方并不多。如今退休了，想趁著身體好，和老伴多去外面走走，開開眼界。老兩口手頭并不太寬裕，也不想增加兒女的負(fù)擔(dān)，因此她萌生了通過理財“理”出旅游資金的想法。

張女士說，手頭的30多萬元存款，如果每年能有8%～10%的收益，每年就有3萬元左右的進(jìn)賬，夠老兩口玩幾個地方了。她想請問理財師，她的這個想法可行么？

理財師建議：

從老年人的心理承受能力和抗風(fēng)險能力相對較弱的情況來說，投資理財應(yīng)充分重視理財標(biāo)的資產(chǎn)安全性。

張女士每月有固定的退休金，手頭有30多萬元存款，身體狀況良好，建議留出家庭月支出的3～6倍作為意外和日常儲備，這部分資金可購買貨幣市場基金，安全性高，流動性強(qiáng)，收益率目前約在3%左右；其余的大部分資金建議購買安全、穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，這樣可以大大降低收益的不確定性，在本金安全的前提下，才能更好地規(guī)劃自己的晚年生活。

篇9

金錢，對男性而言是自由，對女性而言則是安全。懂得珍愛自己的女人，知道如何認(rèn)真對待自己辛苦工作賺來的每一分錢。她們擅用理財工具，并且絕對理性消費(fèi)，如此，可讓她們在追求人生各階段的夢想和完成對家庭責(zé)任上更輕松自在?？梢哉f，擁有經(jīng)濟(jì)自主能力已成為現(xiàn)代女性幸福的基礎(chǔ)。

因為女人很重視感覺，因此，不論在感情上、財富上，都希望擁有絕佳的“安全感”。所以，不論你已婚、未婚、離婚，唯有在財富自主下，才可能愛自己、愛伴侶、愛小孩，進(jìn)而完成心中幸福的藍(lán)圖。因此，如何創(chuàng)造更多的工作收入，運(yùn)用適當(dāng)?shù)睦碡敼ぞ呃鄯e財富，學(xué)習(xí)認(rèn)清消費(fèi)需求兼顧生活質(zhì)量，成為女人一生中必修的“幸福經(jīng)濟(jì)學(xué)”。

英國的一份調(diào)查顯示，該國女性百萬富翁的人數(shù)將在2020年超過男性，到了2025年，英國的女性將占有全國60%的私人財富?，F(xiàn)代社會，接受高等教育的女性比男性要多，進(jìn)入名校的比例也要高，而且讓男性汗顏的是，女性的壽命要比男性長?！芭粤α俊闭竭M(jìn)入現(xiàn)代社會，雖然說還不至于回到母系社會，但女人的力量正在發(fā)威。女性過去主要依賴三種方式獲得財富：嫁給富人、繼承財產(chǎn)和離婚獲得財產(chǎn)，但現(xiàn)在，這些方式已經(jīng)落伍了?，F(xiàn)代女性獲得財富的手段也是三種：獨(dú)立的收入、當(dāng)老板發(fā)財和投資。根據(jù)調(diào)查，80%女性擁有的財富是自己賺來的，這就叫獨(dú)立自主，女性也因此有了底氣。

女性致富的現(xiàn)實(shí)與夢想

美國有一位空姐，她21歲的時候有一個夢想―在她35歲的時候要成為百萬富翁，也就是擁有100萬美元的可投資資產(chǎn)。對于一個工薪族成員，就如同千百個“你我他”一樣，僅靠每月那點(diǎn)薪水要在十幾年之內(nèi)成為百萬富翁，似乎是一個不可能完成的任務(wù)。但如果按照投資的理論和實(shí)踐來看這件事，又有機(jī)會成為可以完成的任務(wù)。在一個較為穩(wěn)定的投資市場，根據(jù)投資的回報率計算，如果一個人每年在美國股票市場投資330000美元，按照美國股票市場歷史上的平均回報率計算，15年之后，她的可投資資產(chǎn)可以達(dá)到100萬美元。

對于這樣一個年輕的女孩子而言，參加工作后的收入每個月也就是三四千美元，在紐約也只能是住500美元的公寓，一年的收入扣除花銷所剩無幾，如何還能拿出3萬美元去做投資？但她的人生哲學(xué)中有一條值得肯定：女人自己要爭氣。別以為空姐只能靠著漂亮臉蛋吸引個富爺才能發(fā)家致富，女人的本事不比男人差，關(guān)鍵是看有沒有自己的夢想和下決心去實(shí)現(xiàn)它。

雖然是空姐，但她的工作性質(zhì)卻提供了很大的彈性，也就是有機(jī)會從事第二份職業(yè)。在很多職業(yè)人士眼里，一輩子有一份穩(wěn)定的工作，過上舒適的中產(chǎn)生活就算實(shí)現(xiàn)了生活的夢想。在一部分成為富翁的美國人中，他們也是依賴所從事的職業(yè)養(yǎng)家糊口，但他們能超越過著普通中產(chǎn)生活的突破口并不是單純依賴上班族的薪水，而是利用自己的專長和技能來擴(kuò)展收入來源。所以，這位女性為實(shí)現(xiàn)自己的富人夢一開始就走出了正確的一步，這一步就是理財學(xué)上所說的擴(kuò)展收入來源。她的第二份兼職工作為她帶來了投資的資本，同時，她也利用航空公司為員工提供的退休福利，將退休基金賬戶納入投資的渠道。

女性懂得理財，人生就由自己掌控

20歲的你，也許正在憧憬屬于自己的溫馨甜蜜的小窩；30歲的你，也許正經(jīng)營自己蒸蒸日上的事業(yè)；40歲的你，也許已經(jīng)從容淡定寵辱不驚。但是，無論身在何時，我們都不得不面對一個現(xiàn)實(shí)，那就是隨時隨地要花錢；因此，女人要想給自己一個美麗自信的微笑，就要為自己積累一筆財富。女人有錢，不光是為了追求享樂、為了擁有名牌包包，而是要找回自己，而是為了有能力愛自己，也有能力愛別人。懂得理財擁有財富就可以不必當(dāng)金錢的奴隸，就能決定自己的生活質(zhì)量，只有這樣，人生才會由自己做主。對此，理財專家建議女性朋友們把家中的錢分成4份。

第一份，叫應(yīng)急的錢。

應(yīng)該留半年到一年的生活費(fèi)，這些錢以活期儲蓄的形式存放，當(dāng)然也可以買點(diǎn)貨幣基金。

第二份，叫保命的錢。

應(yīng)該留三到五年的生活費(fèi)。這些錢可以以定期儲蓄的形式存放，或者部分購買國債。

第三份，叫閑錢。

是五到十年不用的錢，這些錢才可以用來買股票、基金、房地產(chǎn)，以期獲得高收益，當(dāng)然也要做好虧本的準(zhǔn)備。養(yǎng)老保險也可以買，但不是唯一手段，投資基金也可以用來養(yǎng)老。

第四份，買保險。

這里說的是買保障型的保險，比如，人身意外險、住院保險和定期壽險等等。這樣你在發(fā)生意外損失時，保險公司會為你提供補(bǔ)償性的財務(wù)支持。買保險是為了實(shí)現(xiàn)財務(wù)安全。

攢錢是理財?shù)钠瘘c(diǎn)

收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，只有留在水庫里的才是你的財。要想攢好錢，就要一生養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣。女人在消費(fèi)方面的自制力會比男人稍差一點(diǎn)，但要讓一個女人完全像男人那樣去消費(fèi)，是不可能的。如果那樣的話，女人就不再是女人了，女人也就不再可愛了。但是過度的消費(fèi)會使你無財可理。怎么去攢，其實(shí)方法很多。最簡單的就是用你的工資卡做基金或者保險的定額定投，每個月定時定額的扣取一定費(fèi)用，既能起到攢錢的效果，又能起到保障的效果。另外，就是每月固定提取工資的10%～20%，存入一個只存不取的賬戶，長此以往，你會發(fā)現(xiàn)自己有了一筆額外的存款，在你真正急需用錢的時候可以救急。

理財從記賬開始

每天用簡短的時間記錄下當(dāng)天的花費(fèi)，這樣一個月下來再看記賬單時，保證嚇一跳―1000元的衣服、500元的鞋、70元的電影費(fèi)、100元的唇膏……平日的花費(fèi)加在一起是那么多！因此，制訂一套“用錢”計劃很重要。

你可以在網(wǎng)上下載一個記賬軟件，做一張月收入支出表，每個月先固定預(yù)存一筆錢不動，余下的錢再按開支的輕重緩急細(xì)分，比如，房貸、家用、交通費(fèi)、餐費(fèi)……然后把這些錢重新分配，慢慢就能學(xué)會應(yīng)該怎么花錢才不影響生活品質(zhì)。

“錢生錢”是理財?shù)闹攸c(diǎn)

光會攢錢是不夠的，還要學(xué)會投資，要讓“錢生錢”，這才是理財?shù)闹攸c(diǎn)。投資有風(fēng)險，后果需自擔(dān)。所以，投資之前先做個投資風(fēng)險承受能力測試，看你是屬于保守型、平衡型還是激進(jìn)型的理財性格，然后再選取自己能夠承受的產(chǎn)品投資組合，這樣不至于在一定階段投資有虧損時影響自己的情緒。

保守型理財性格可選取定期存款、貨幣基金、國債、實(shí)物黃金、普通銀行理財產(chǎn)品。根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇投資；平衡型理財性格可以高風(fēng)險和低風(fēng)險產(chǎn)品各配置50%，做到風(fēng)險最低化，收益最大化；激進(jìn)型理財性格可以考慮股票基金，占60%～70%，其他產(chǎn)品占30%～40%投資計劃，在承擔(dān)高風(fēng)險的同時，力求高收益。

無論哪種理財方式，最重要是多收集各方面的理財信息，了解產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險及其變現(xiàn)性，以應(yīng)不時之需；再根據(jù)所能承擔(dān)的風(fēng)險程度，配合個人或家庭對中長期的資金需求，做出合理的投資配置。

女性投資理財?shù)恼`區(qū)

1.對自己沒有信心。多數(shù)女性對數(shù)字、繁雜的基本分析、宏觀經(jīng)濟(jì)分析沒有興趣，而且不認(rèn)為自己有能力可以做好，總認(rèn)為投資理財是一件很難的事，非自己能力所及。

2.缺乏專業(yè)知識。投資理財要看統(tǒng)計數(shù)字、總體及個體經(jīng)濟(jì)分析，甚至政治等因素對理財投資都會產(chǎn)生影響，然后做綜合的評判。這些對很少接觸這類知識的女性來說，確實(shí)是大的限制因素。

3.沒有時間。一般女性上班時是個稱職的職業(yè)婦女，下班后是個全能的太太、媽媽和管家，這些事做完已經(jīng)有些體力透支，自然無暇研究需要聚精會神做功課的投資大計。

4.害怕有去無回。認(rèn)為投資應(yīng)該等于賺錢，無法忍受在投資的過程中有賠的可能性。

5.環(huán)境使然。從小根深蒂固的觀念就是把錢放在安全的銀行，習(xí)慣成自然。

6.害怕錢不在手邊的感覺。守成心態(tài)讓很多女性很怕手上沒有錢的感覺，現(xiàn)金要多才有安全感，隨時摸得到、拿得到，所以把錢放出去投資，導(dǎo)致戶頭空空、手上空空，心中不踏實(shí)。

7.耳根軟。一些女性在投資時非常沒有自信，又對復(fù)雜的研究避之唯恐不及，所以，投資時顯得沒有主見。

8.跨不出第一步。想投資做生意、買股票、買基金，也都明白投資理財?shù)暮锰?，但就是只有心動沒有行動。

9.懶得花心思。這是大多數(shù)人的通病，今天懶得動，明天懶得想，時間就這樣消耗掉了。

10.優(yōu)柔寡斷?；嫉没际ё尡緛砭托判牟蛔愕呐愿庸悴磺埃I了懷疑是否買得對，賣了又怕賣錯了，女性投資有時就缺了些豪氣。

女性理財小貼士

消除對理財?shù)目謶?/p>

現(xiàn)代還有不少女性對理財心存恐懼，覺得自己不是理財那塊料，總認(rèn)為自己做理財一定不會成功。事實(shí)上，現(xiàn)代女性不但要擁有自己的事業(yè)，在經(jīng)濟(jì)能力上不輸男性外，在理財上也要有股不服輸?shù)木?，消除對理財?shù)目謶?，自我建立理財?shù)男判摹?/p>

可以從理財方面的小事做起，比如，每月定期定額儲蓄、每天堅持記賬來增加自己的理財信心。

避免沖動消費(fèi)

從以往的網(wǎng)購等促銷活動來看，目前女性成為了最大的購物群體。但是，絕大數(shù)女性屬于沖動購物，抵不住誘惑，甚至購買了很多用不上的物品。因此，女性購物要能控制自己的購物欲望，在購買物品前需要慎重考慮是否真的需要，在支付寶和身上盡量少放一些錢，從而來幫助你控制花錢，避免沖動消費(fèi)。

不要等到迫不得已才去理財

有不少現(xiàn)代女性往往到了“不得不做”時才會重視理財?shù)膯栴}，比如“月光族”。一般來說，現(xiàn)代女性的職位和薪水會比男性稍微低一些，為了以后自己能享受到高質(zhì)量的生活，女性必須要將理財當(dāng)成自己生活的一部分，采取積極的態(tài)度，來追求財富的增長。理財本身就就是一個塑造財富的過程，不是逼迫性的。

警惕“卡”類消費(fèi)

一般來說，不少現(xiàn)代女性身上都會有很多會員卡，打折卡、信用卡等。實(shí)際上，這些卡在很多情況下讓我們不但沒有享受到優(yōu)惠和便捷，沒有達(dá)到省錢的目的，反而增加了自己的消費(fèi)。比如，有些商家會運(yùn)用一些營銷手段來刺激持卡女性的消費(fèi)，什么買滿500元立減200元、享受半價優(yōu)惠等。因此，女性要警惕“卡”類消費(fèi)。

避免財富依靠

有不少現(xiàn)代女性認(rèn)為“找個有錢的老公就行”、“老公能養(yǎng)活我”，這些往往都會把自己的未來寄托在老公的身上，卻忽視了自己的創(chuàng)造財富和積累財富的能力。要知道，婚姻并不能真正解決你的經(jīng)濟(jì)狀況，不穩(wěn)定的婚姻，不僅會讓你失去愛，更會失去財富，所以，要避免財富依靠，女性要學(xué)會獨(dú)立自主。

篇10

鏈接：幫父母理財三原則

第一，父母的投資本金從中長期看是安全保值的；

第二，選擇的理財產(chǎn)品能解決未來自身經(jīng)濟(jì)狀況和健康醫(yī)療保障的問題；

第三，理財投資的目的是為讓父母在經(jīng)濟(jì)上更獨(dú)立、自主、自在。

Step 1

排雷，幫父母理財先排除高風(fēng)險資產(chǎn)“地雷”

老年人理財應(yīng)注重防御，讓家庭資產(chǎn)保值是重點(diǎn)，而不應(yīng)一味追求高收益，也就是說以安全、穩(wěn)健為主。因此，在投資理財產(chǎn)品中，要注意所選產(chǎn)品的安全性，并能對未來生活所需的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有一定保障作用。

NO.1炒股

遠(yuǎn)離指數(shù)：

如果對股市沒有深入研究，老年人不適合炒股。其一，股市收益與風(fēng)險相伴而行，老年人的養(yǎng)老金不適合投資股市。其二，隨著股市漲落，情緒波動，對老人的健康尤為不利。當(dāng)然，對于有一定經(jīng)驗、風(fēng)險承受能力強(qiáng)的老人，少拿一些錢來炒股娛樂也不錯。

NO.2股票型基金和指數(shù)基金

遠(yuǎn)離指數(shù)：

股票型基金和指數(shù)型基金因為主要投資的都是股市，收益隨股市變化較大，而近些年股市一直處于熊市。它不適宜穩(wěn)健投資為主的老年人?；旌闲突?、債券基金、貨幣型基金或者保本基金都是老年人理財?shù)牟诲e選擇，如果要投資股票型基金，投資比例最好不超過30%。

NO.3高收益銀行理財產(chǎn)品

遠(yuǎn)離指數(shù)：

以銀行定期收益為標(biāo)尺，當(dāng)理財產(chǎn)品收益遠(yuǎn)高于定期收益時，就應(yīng)警惕起來，不要相信真有“天上掉餡餅”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高風(fēng)險”，不顧家人阻攔而涉足，結(jié)果追悔莫及。

NO.4信托

遠(yuǎn)離指數(shù)：

“剛性兌付”的固定收益類信托，一度是老年人理財?shù)闹饕x擇之一。從2013年開始，不斷傳出固定收益信托存在兌付危機(jī)的問題。老年人如果要投資固定收益類信托，在配置上最多不要超過資產(chǎn)的五分之一。還要隨時關(guān)注市場的變化，如果有不利消息傳出，要在第一時間撤出資金。

NO.5地攤理財

遠(yuǎn)離系數(shù)：

2013年2月底“跑路”的中歐溫頓基金是“地攤理財”代表，卷走了2000多名投資者4億元資金，其投資者大多為老年人。慣用伎倆是在超市、商場等區(qū)域附近，打著有限合伙、私募股權(quán)基金等幌子，宣稱自己是固定收益，并且保本保收益。一些投資者開始時嘗到甜頭，就陸續(xù)加大資金，最后的回報卻是老板“跑路”，投資者血本無歸。

NO.6簽約“專家”炒金、炒匯

遠(yuǎn)離指數(shù)：

如果錢那么好賺，那些“專家”給自己炒金、炒匯賺錢，不是更快嗎，何必幫你賺錢呢？但凡不合理的事，必有貓膩。

NO.7 高利貸

遠(yuǎn)離指數(shù)：

高利貸收益高，但最有可能血本無歸，因此，老年人的養(yǎng)老錢最好不要去投民間高利貸。時下流行P2P 網(wǎng)貸。2000多家，魚龍混雜，很難甄別，在監(jiān)管沒有明確之前，那也不是老年人理財?shù)摹安恕薄?/p>

Step 2

明確目標(biāo)，幫父母理財穩(wěn)中求勝

接下來，應(yīng)該根據(jù)老人的風(fēng)險偏好和家庭財務(wù)狀況，制定一個理財目標(biāo)，穩(wěn)中求勝。

許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財產(chǎn)品不擔(dān)風(fēng)險，又能獲取較高收益。但實(shí)際上高收益往往對應(yīng)著高風(fēng)險。幫父母理財時，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財目標(biāo)。

理財技巧一 選擇合同明確收益的理財方式

盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險產(chǎn)品。因為這類產(chǎn)品都比較簡單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產(chǎn)品等。

此外，專家建議老年人在選擇理財方式的時候，應(yīng)問明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險相對較低，更適合老年理財群體。再者，應(yīng)問明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財產(chǎn)品。

理財技巧二 “懶人”最好選擇單一理財方式

理財專家建議，對于一些懶得理財?shù)母改?，子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財產(chǎn)品，可以更加省心。

理財技巧三 激進(jìn)老人“80法則”建合理投資組合

“80法則”，即個人資產(chǎn)中，投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡。如果超過這個比例，就等于超過了自己的風(fēng)險承受能力。

擁有多年炒股經(jīng)驗的老人，會覺得炒股是一種退休后的樂趣，那么子女不妨通過“80法則”，幫助他們建立合理的投資組合：拿小部分資金，以娛樂的心態(tài)參與股票投資，其他錢則拿來存定期，部分錢買債券基金或者固定收益的銀行理財產(chǎn)品。這樣，既能滿足老人喜歡炒股的樂趣，又能將風(fēng)險控制在合理范圍。

Step 3

加強(qiáng)保障，幫父母做一個保險規(guī)劃

父母步入退休階段以后，經(jīng)濟(jì)收入銳減，適當(dāng)投保一份合適的老人理財險，不僅可以減輕子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還可以讓父母過上高品質(zhì)的老年生活。

先給自己買份保單

對父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險規(guī)劃的第一步，不是給父母買商業(yè)保險，而是給自己買保險，讓父母做受益人。雖然子女有社保，但社保的本質(zhì)不是保險，而是福利，所以它是沒有身故賠償責(zé)任的。

老人首選意外險

老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費(fèi)不需多繳，保障卻一樣不少。

理財型分紅險，期限別太長

市面上適合老人的理財險有兩種：分紅險和萬能險。分紅險比較適合短期內(nèi)沒有大宗消費(fèi)計劃且擁有一定積蓄的老人選購，所得分紅收益用來提升老年人的生活品質(zhì)。理財型分紅險，期限別太長，一般5年左右即可。