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【關鍵詞】衍生金融工具 上市銀行 信息披露

一、研究背景

20世紀70年代以來，許多國家放松了甚至取消了外匯管制和利率管制，企業(yè)面臨的匯率風險和利率風險加大。由于避險需求的存在，衍生金融工具應運而生。銀行作為衍生金融工具交易的主力軍，其對衍生金融工具的需求日益增大。然而衍生金融工具是一把“雙刃劍”，如果用來套期保值可以規(guī)避風險，如果運用不當淪為投機套利賺取差價的工具必定會加大企業(yè)面臨的風險。2007年美國發(fā)生的次貸危機在2008年波及到了全球，引發(fā)了全球性的金融危機，使得美國乃至世界各國很多實力雄厚的金融機構陷入巨額虧損甚至破產。其中罪魁禍首之一便是一種用于轉移銀行次級貸款風險的衍生金融工具―信貸違約掉期（CDS）。巨大的風險不斷累積而未能及時遏止，與充分、透明的信息披露的缺失有很大關系。因此，本文認為有必要對衍生金融工具的信息披露進行更加深入的研究，提高其披露的水平，以便為企業(yè)的利益相關者決策提供及時相關的信息。

二、衍生金融工具信息披露規(guī)范

目前，國際上關于衍生金融工具信息披露規(guī)范的權威機構主要有巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BCBS）、國際會計準則理事會（IASB）和美國財務會計準則委員會（FASB）。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對銀行衍生品的信息披露提出了詳細而嚴格的要求。BCBS針對衍生金融工具信息披露的文件主要有：1998年9月的《衍生產品和交易業(yè)務監(jiān)管信息框架》和1999年10月的《銀行和證券公司交易和衍生產品業(yè)務信息披露建議》。但是BCBS的規(guī)范只是建議性的，并不具備強制性。國際會計準則理事會并不特別針對衍生金融工具的信息披露進行規(guī)范而是針對整體金融工具的信息披露進行規(guī)范。美國財務會計準則委員會關于衍生金融工具的信息披露準則制訂得比較詳細。2008年的SFAS161《衍生金融工具和套期活動的披露》是一項系統的關于衍生金融工具信息披露的準則，實用性較強。國內關于衍生金融工具信息披露準則主要是2006年財政部頒布的《企業(yè)會計準則第22號-金融工具確認和計量》和《企業(yè)會計準則第37號-金融工具列報》。對所有金融工具的財務報表列報和表外披露做出了規(guī)定，并不針對衍生金融工具而且內容與國際會計準則趨同。

三、我國上市銀行衍生金融工具信息披露現狀

2006年財政部的《企業(yè)會計準則第37號―金融工具列報》將衍生金融工具納入表內核算，而不只是在報表附注中披露，使得財務報表能夠更加準確地反映企業(yè)的財務狀況和風險水平，提高財務報表信息的相關性。在資產負債表中，16家銀行都將衍生金融資產和負債單獨列示，一般為“衍生金融資產”和“衍生金融負債”并與“以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產”和“以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融負債”并列。在利潤表中，多數銀行將己實現損益計入“投資收益”而將未實現損益即公允價值變動計入“公允價值變動損益”，其中，不同銀行對外匯衍生金融工具的已實現和未實現損益的處理不盡相同。部分銀行將外匯衍生金融工具的己實現損益計入“投資收益”，未實現損益計入“公允價值變動損益”（中國銀行）;部分銀行將己實現和未實現損益均計入“匯兌損益”（平安銀行）。且多數銀行沒有披露利潤表上“匯兌損益”項目的明細，報表使用者無法得知外匯衍生金融工具對銀行損益的影響金額。為了更加直觀了解我國上市銀行衍生金融工具信息披露的現狀，本文選取了在深交所和上交所上市的16家銀行作為研究樣本，對其2013年財務報告中關于衍生金融工具的披露情況進行統計和分析。統計結果見下表。

我國上市銀行2013年衍生金融工具會計信息披露情況統計

資料來源：上交所和深交所網站，相關統計結果由筆者整理得出。

注：表中“√”表示年報中披露了相關信息，“×”則表示未披露相關信息，“？”表示信息披露不完整，“空白”表示本期沒有符合套期會計處理的項目。

從上市銀行年度財務報告中可以看出，衍生金融工具的會計政策、基本信息、各個風險信息及套期活動在財務報表附注中披露。在會計政策中，各個銀行對衍生金融工具的確認條件和計量基礎都進行了披露，有6家銀行未披露衍生金融工具的持有目的。在基本信息中，各個銀行對衍生金融工具的名義金額和公允價值都進行了披露，而對于損益的披露程度不一。有9家銀行分別披露了未實現損益和已實現損益，剩下的7家銀行要么只披露了未實現損益，要么只披露了已實現損益，信息披露不全面。在信用風險方面，所有銀行都披露了信用風險的管理方法和風險敞口，衍生金融資產和負債的信用風險敞口等于其公允價值。在市場風險方面，各個銀行對利率風險和匯率風險都進行了披露。在流動性風險方面，各個銀行都對流動性風險管理方法進行了披露，而關于到期日分析也只有光大銀行一家沒有進行披露。在套期活動方面，上市銀行總體披露率很低，只有7家銀行披露了套期活動的相關信息而且信息披露不全面。尤其是套期有效性評價和損益確認這兩個項目披露程度較低。雖然銀行運用衍生金融工具來進行資產負債管理或者規(guī)避風險，但是由于不符合套期會計處理的要求，所以其他9家銀行沒有披露套期活動相關信息。

16家上市銀行中披露比率較高的銀行有工商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行和中信銀行，都達到了80%以上，其中建設銀行的披露比率達到了100%。披露程度最低的銀行是光大銀行，其披露比率只有44%。

四、我國上市銀行衍生金融工具信息披露存在的不足

通過以上分析，本文認為我國上市銀行衍生金融工具信息披露存在以下不足：

（一）缺乏針對衍生金融工具信息披露的會計準則

財政部的《企業(yè)會計準則第37號――金融工具列報》是對所有金融工具的披露列報作出規(guī)定，是原則性的而非具體的。沒有制定針對衍生金融工具的準則，我國上市銀行相關監(jiān)管機構也未出臺與之相關的解釋性文件或者補充規(guī)定，導致銀行之間在衍生金融工具信息披露的具體細節(jié)上存在較多差異。各個銀行披露的差異包括披露內容的不同，對于同一項內容披露側重點的不同以及披露格式的不同。這給財務報告信息使用者搜尋相關信息、對比不同銀行間的會計信息帶來了不便，大大降低了財務報告會計信息之間的可比性。

（二）衍生金融工具信息披露不充分

從上表可以看出，我國部分上市銀行的衍生金融工具項目并未披露完全。有些上市銀行只是遵照會計準則的要求，對衍生金融工具進行披露，形式重于實質。而且信息披露多為定性描述，定量信息披露較少，信息披露過于簡單。絕大多數上市銀行僅對衍生金融工具公允價值的估值進行了簡單說明，估值模型的合理性和參數設置的準確性并沒有得到解釋。與套期活動相關的信息披露十分有限。絕大多數上市銀行根本就沒有提供任何關于套期會計的信息，少部分提供了關于套期會計信息的銀行在對套期有效性評價和損益確認這兩方面的披露程度也不高。

五、我國上市銀行衍生金融工具信息披露的相關建議

（一）制定針對衍生金融工具信息披露的相關解釋性文件

財政部的《企業(yè)會計準則第37號――金融工具列報》是對所有金融工具的披露列報做出規(guī)定，是原則性的而非具體的。財政部應與銀監(jiān)會和證監(jiān)會等銀行相關監(jiān)管部門進行溝通與協作共同制定針對衍生金融工具信息披露列報的相關解釋性文件。相關解釋性文件應該具體清晰、易于理解并且可操作性強。對衍生金融工具的注釋應該采用文字描述和表格相結合的方式進行披露而且披露的內容和格式要統一，方便不同銀行間相關會計信息的比較。

（二）提高銀行相關從業(yè)人員的知識水平

衍生金融工具信息披露從各個方面對相關財務人員的要求較高。他們必須同時懂得金融和會計這兩門學科的相關知識，了解衍生金融工具交易和其在財務上如何處理。因此財政部應定期組織銀行相關從業(yè)人員進行關于衍生金融工具會計知識的培訓與交流，提高他們的從業(yè)水平進而提高衍生金融工具信息披露的質量。

（三）建立完善的信息披露監(jiān)督機制

銀監(jiān)會或者證監(jiān)會應建立完善的信息披露評價機制，來監(jiān)督上市銀行對衍生金融工具信息披露準則的執(zhí)行情況。對于衍生金融工具信息披露不充分不及時的銀行采取相應的懲罰措施并將調查結果和懲罰情況公布給銀行利益相關者，迫使上市銀行積極披露衍生金融工具的相關信息。

參考文獻

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關鍵詞：商業(yè)銀行；風險控制；問題；建議

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）03-0-02

一、我國商業(yè)銀行風險控制機制的含義

商業(yè)銀行風險控制的定義：風險控制，指的是一個基本流程，這個流程是通過對商業(yè)銀行管理中的各個不同的環(huán)節(jié)以及在經營的過程中經營過程中對風險進行控制的基本流程，同時發(fā)展并提高風險控制文化的水平，把風險控制的體系進行完善好，樣才能夠為實現風險管理的總體的目標提供更好的過程和方法。在大部分的商業(yè)銀行里，實際上就沒有我們所說的用來進行檢測風險和預警的專門的系統。在很長的時間以來，定性的分析就是風險的主要部分，但是量化分析這種方法卻很少會被利用到。它的特點是：它和企業(yè)所謂的企業(yè)的危機管理是不同的。全面風險管理的“全面”表現在很多的方面：具有戰(zhàn)略性、很系統、很專業(yè)同時也具有全員的特點。

商業(yè)銀行風險控制的基本程序是：首先是對風險進行相應的識別，再對風險進行相關的估計，再對風險進行最好的評價，然后再積極的應對各種應對，最后對各種風險進行監(jiān)督和控制的循環(huán)程序。至于商業(yè)銀行的風險控制也是應該按照這樣的程序進行管理的，對房地產開發(fā)項目實行這個風險管理程序，能夠用最少的成本獲得最大的安全。

現在我們國家正在經歷著一個很大的變化，這個變化就是要改制上市，我國的商業(yè)銀行要把這個好機會利用好，把這個時機抓住，把股權結構發(fā)生的變化利用好，這樣把適合自己使用的進行風險控制的體系建立起來，以后再慢慢的形成是以銀行的董事會和他的高級的經理進行領導的，這種領導是直接的、以不受別的機構管理的自己做主的風險控制部門為中心，并且能夠與各個業(yè)務部門建立起密切相關的內部風險控制系統。我們知道，董事會是全行中進行風險控制的最高的決策機構，它主要是對風險控制的整體戰(zhàn)略進行決策，它需要對風險控制負最后的責任；不受其他部門干涉的風險控制部門是垂直領導，它的具體任務就是負責管理本行的風險控制，推行建設風險控制體系。在執(zhí)行這個層面上，要把原來商業(yè)銀行的相關的管理模式進行相應的變化，這樣就能夠做到是以業(yè)務流程來作為工作的重點的，從另一個方面來說，相關的業(yè)務部門也要建立屬于自己的對風險進行控制的崗位，要放在最重要的位置上的是要把產生風險的源頭找出來并且要控制住。

二、國商業(yè)銀行風險控制機制現狀及其問題

自從我國進行了改革開放，我國的商業(yè)銀行在不斷的發(fā)生著想不到的變革和發(fā)展，對外開放的程度也在不斷在加大，同時，我國的商業(yè)銀行也在不斷在向外國學習先進的經驗和知識。我國有很多的商業(yè)銀行不斷的利用一些外部的中間的力量，把一些很知名的中介機構的好的風險控制系統軟件引進到自己的體系里，通過這樣的方式來把自己的風險控制機制建立好，同時也把自己的業(yè)務流程發(fā)展好。盡管我國的商業(yè)銀行在建立風險控制機制這方面已經做了很多的努力，但是，它還是存在著很多的問題。

1.太追求業(yè)務指標，不理會風險控制

我們都覺得市場占有率的高低是有規(guī)模的大小來決定的，我們就可以這樣認為，商業(yè)銀行的利潤受到商業(yè)銀行經營總資產的影響很大。由于受到一些因素的影響，導致了我國各商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展的特別的慢，這些因素主要有政策因素、市場因素以及傳統的心理方面的因素，這就產生了一個很大的后果，就是越來越多的商業(yè)銀行在對外進行貸款的時候，他們首先考慮到的就是利潤。在這樣的情況下，因為我們國家的經濟發(fā)展保持著不斷的增長，這就導致了市場和企業(yè)需要的資金越來越多，這也使得商業(yè)銀行的信貸業(yè)務不斷的擴張。另外還有一方面，現在在市場上的競爭是越來越嚴重，在基層工作的人員的思想產生了錯誤的想法，都在搶一些進行貸款的客戶，然而卻把最重要的貸款的質量給忽略了，這就把貸款的標準給大大降低了，關于信貸的一些重要的規(guī)章管理制度給忽略了，這樣就使信貸的風險大大提高了。

2.還沒有建立科學的風險控制體系

現在對資產的風險進行重新組合、轉化、清收、處置等的事后集中控制是我國商業(yè)銀行風險控制的工作重點，然而在對事前和市中做的相關的工作卻很不充足。各個業(yè)務部門之間都各干各的事情，都對自己的風險進行各自的管理，沒有統一的控制的目標，不能進行很好的信息溝通；風險控制部門并沒有對各個相關部門的風險做好自己應該做的相應的作用，這種作用是檢查和督導。有一些情況特別的突出，這些情況就是進行不規(guī)范的貸款。

3.落后的風險識別和管理手段，事前風險防范預警機制很少

國外的商業(yè)銀行，它們在完善事前的風險和預警的機制的時候，利用了很多好的方法，這樣就能夠使進行風險控制的過程能夠進行相應的全面的監(jiān)督和控制。但是我們的國家的商業(yè)銀行，實際上就沒有我們所說的對風險進行防范和控制的專門的系統。很長時間以來，風險控制的主要部分是分析，然而量化分析這種方法卻很少會被利用到。在很多方面它的科學性也是很不科學的，這些方面主要有識別風險、度量風險、檢測風險，以前從來就沒有對風險進行防范的措施，實際上幾乎什么也沒有。

4.內控控制機制不完善，風險責任不明晰，風險控制執(zhí)行力度較弱

我們國家的商業(yè)銀行，在內部控制機制方面還是需要進行修改和完善的，主要表現在以下方面，他還是不能夠把防范和化解金融風險方面得到很好地滿足，另一個方面也不能夠和銀行的小心謹慎的進行經營和進行監(jiān)督和管理相適應。在商業(yè)銀行的內部，也沒有一個把商業(yè)銀行的內部的控制制度和操作的規(guī)則完全統一起來的系統，有很多的制度存在這樣的現象：很粗略、很大概不具體、很模糊不清楚。我國的商業(yè)銀行就是因為缺少嚴格、有效率的內部控制系統，才導致了一些不良的資產能夠長期的居高不下，這種不嚴格表現在：審查和貸款相互分離不是很嚴格，誰承擔風險，這種風險的責任也不是很明確。另外還有一些方面的內部控制做的也不是很到位，這些方面主要有銀行的會計、儲蓄、出納、信用證以及承諾貼現等這些業(yè)務，它們執(zhí)行的力度也特別的不夠，這就使得這些業(yè)務的崗位的案件出現了一種現象，這種現象就是出現了高發(fā)勢頭。

5.風險管理人才基礎比較薄弱

在我國的商業(yè)銀行里，在對風險進行控制這個方面的崗位上進行工作的人員很少，同時還沒有一些素質高的人才，這些人才需要有較好的洞察力、判斷力和先進的控制方面的知識、有很好的關于風險控制理論方面的知識和風險計量技術方面的知識，我國的商業(yè)銀行現在還沒有這方面的精英人才。

三、對完善我國商業(yè)銀行風險控制機制的建議

1.健全風險管理組織體系，實現全方位、全過程的風險管理

現在我們國家正在經歷著一個很大的變化，這個變化就是要改制上市，我國的商業(yè)銀行要把這個好機會利用好，把這個時機抓住，把股權結構發(fā)生的變化利用好，這樣把適合自己使用的進行風險控制的體系建立起來，以后再慢慢的形成是以銀行的董事會和他的高級的經理進行領導的，這種領導是直接的、以不受別的機構管理的自己做主的風險控制部門為中心，并且能夠與各個業(yè)務部門建立起密切相關的內部風險控制系統。我們知道，董事會是全行中進行風險控制的最高的決策機構，它主要是對風險控制的整體戰(zhàn)略進行決策，它需要對風險控制負最后的責任；不受其他部門干涉的風險控制部門是垂直領導，它的具體任務就是負責管理本行的風險控制，推行建設風險控制體系。在執(zhí)行這個層面上，要把原來商業(yè)銀行的相關的管理模式進行相應的變化，這樣就能夠做到是以業(yè)務流程來作為工作的重點的，從另一個方面來說，相關的業(yè)務部門也要建立屬于自己的對風險進行控制的崗位，要放在最重要的位置上的是要把產生風險的源頭找出來并且要控制住。同時，各個不同的部門都要進行負責，對自己在對風險進行控制的過程中出現的錯誤進行全面的負責。使風險關于橫向的發(fā)展實現及縱向的控制，使控制的過程達到一種扁平化的狀態(tài)。同時，我國的商業(yè)銀行也需要學習一下國際上的大銀行的有關的管理模式和控制模式，把法人治理結構的建設速度大大的提上去。通過把一些有資歷的戰(zhàn)略投資者，建立一套經營機制和控制體制，能夠更好地進行管理，能夠把內部的控制進行的更加的嚴緊，是運作的效率更高，加快體制進行改革和轉變的速度，提高對風險進行防范的能力和水平。

2.加強風險管理文化建設，增強全面風險管理的意識

在現實的生活中，有特別多的例子很好地證明了這個理，這個道理是建立在一個觀念上的，這個觀念是科學的進行風險控制，這比建立風險識別和對風險進行評估都重要。在國際上，有很多的金融機構都關門倒閉了，他們倒閉的原因并不是他們沒有好的進行風險控制的機制，而是因為他們的大部分從業(yè)人員都不重視風險控制。這是因為這樣，使全體的從業(yè)人員，不管是上級人員還是下級人員，都要把對風險進行控制的觀念建立起來，并且要把關于風險控制的文化建立起來，這一方面是很重要的。要想把對風險進行控制的文化建立起來，一方面應該做到要把工作人員的冠以法律的意識提高，是內部的員工能夠自覺地遵守法紀，嚴格的執(zhí)行各項內部控制體制，大大增強自己的自我約束的能力，把防范風險的根基建立好；另一方面要做到，要把風險控制的知識進行普及，要讓每一位工作人員都認識到自己崗位的重要性，每時每刻都要提高自己的警覺性，要養(yǎng)成一種良好的習慣，這種習慣說的就是辦事的時候一定要按照銀行的相關的規(guī)章制度去辦，能夠把對風險進行防范的安全的屏障建立起來。

3.制定合理的考核指標、在控制風險的前提下實現可持續(xù)發(fā)展

把目標制定好是很重要的，制定目標的時候一定要考慮現實的實際情況，看是否和實際的情況相符合，也要考慮到長遠的發(fā)展，看是否有利于長遠的發(fā)展，也要考慮是否有利于培育經營管理人員的思想觀念。對于商業(yè)銀行來說，他不僅是企業(yè)，關于它的經營規(guī)模和經營業(yè)績都是很重要的，但是呢，作為覺得的某一個具體的層面來說卻不能夠過分的強調它的重要程度，不能夠因為商業(yè)銀行的經營的利潤和經營的規(guī)模就把銀行所有的東西都掩蓋起來；如果是這樣的話就會引起很嚴重的不良的后果，這個不良的后果就是會嚴重誤導管理層和經營層的思想，這樣就會把風險的代價增加，后果嚴重的話就會嚴重的把內部的控制的環(huán)境破壞掉。

4.完善內部核查機制和獎懲制度、防止風險的蔓延

要把一套好的進行獎勵和懲罰的制度建立起來，如果員工能夠在執(zhí)行制度、辦理相關的業(yè)務的過程當中表現的很好，以及能夠很好地執(zhí)行內部控制的人們進行合理的激勵。當有的人員在進行經營的時候，形成了不良的資產，要對其進行嚴厲的追究；不只是要對直接的相關的責任人員的責任進行追究，同時也要對相關的人員進行責任追究，這樣才能夠把領導層的責任心提高。

5.進一步完善金融機構金融信息報告與披露制度

要提高金融機構的經營水平和它的透明度，樣就需要進一步把基本的數據資源、指標、范圍和時間的頻率很清楚的確定出來和表現出來。在這種情況下進行金融監(jiān)管的當局要把一套科學的進行識別風險和預警方法建立起來，這個體系有指標體系和評估體系組成。要盡可能早的對相關的金融機構發(fā)出風險的警號，也能夠盡可能的對風險進行防范和控制的措施。

參考文獻：

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[6]龔明華.論金融全球化中的我國商業(yè)銀行信用風險管理[J].社會科學輯刊，2003（10）.

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但不同銀行客戶使用的便捷性、友好程度和效率各不相同。

如何衡量一家銀行電話服務好與差，無疑用戶的感受最重要。近日，《投資者報》數據研究部以用戶體驗為出發(fā)點，從界面友好程度、接通速度和專業(yè)性三個方面進行考量，真實客觀地以匿名的方式，調查和收集各家銀行的電話銀行相關指標數據。

最終從排名結果上來看，中等規(guī)模的股份制銀行整體表現明顯優(yōu)于國有銀行。民生銀行的電話銀行業(yè)務，整個行業(yè)來看表現最優(yōu)，排名位居榜首。

通過對于民生銀行相關數據的梳理來看，偏向于用戶體驗方面的指標，得分都會較高。民生電子銀行部客戶服務中心總經理崔宇程，在接受記者訪問時提到了一個訣竅――感動客戶。

接通速度最快

民生電話銀行業(yè)務綜合排名第一。在三類分項考量中，兩項為行業(yè)第一，分別為接通速度和專業(yè)性。

對于接通速度和專業(yè)性方面，主要考量用戶在撥通人工服務項目，到最終客服人員響應客戶電話的時間，時間以短為優(yōu)。

對于銀行來講，這意味著規(guī)范科學的流程與合理的安排而產生的效率最大化。

在考量的三個時間段中，民生銀行的響應時間相差不大，均在10秒以內。而這一數據，行業(yè)的平均水平是50秒，甚至不少銀行超過兩分鐘。

對于專業(yè)度的考量，《投資者報》設計是一系列問題，對于客服人員回答是否專業(yè)予以評價。

各銀行相比較下，民生銀行最專業(yè)。如咨詢“基金和理財產品的區(qū)別”時，多數銀行的客服人員僅以金額、期限的簡單劃分為核心回答客戶，而民生銀行不僅回答這些，同時還告訴客戶產品的風險差別。從這一細節(jié)看出，民生銀行的客服人員專業(yè)程度處于較高的級別。

但對于界面友好程度的考量，民生的掛失業(yè)務和人工服務在收聽項目中，處于比較靠后的位置。

對此，《投資者報》記者采訪了民生負責電話銀行業(yè)務的總經理崔宇程。他說：“電話銀行業(yè)務作為整個銀行的樞紐，同樣也是一項重要的交易平臺，同網上銀行一樣，給用戶多提供一種平臺選擇。在這個平臺上，用戶同樣可以辦理相關的金融業(yè)務?！?/p>

這一說法也預示，僅依靠人工不會是電話銀行未來的出路，完善有效的電子自動系統，才可以在為用戶提供服務上，提供最大化的支持。

響應時間縮短

對于客服人員響應時間來講，這短短幾分鐘，決定了用戶的感受，也體現了銀行的效率。這一項對于很多銀行來講是個坎。一面是成本，一面是效率。

截至2010年11月底，民生銀行電話銀行業(yè)務量達到3045.2萬通，其中人工呼入服務386.3萬通，人工呼出服務570.1萬通。電話渠道呼入接通率達到98.4%。

處理龐大的業(yè)務量，不僅僅需要人力資本的支出，更重要的是有效的管理方式。民生的客服人員團隊，在整個行業(yè)內屬于中等規(guī)模。這和銀行規(guī)模本身有關系，另一個原因是控制成本的壓力。

響應時間的縮短，是銀行業(yè)內電話銀行業(yè)務共同的瓶頸。做到了，就提高了一層服務能力，民生用了兩到三年的時間。

“我們當時是把每個月的縮短時間都作為目標，這個月需要超過上個月，每個月都必須有所進步。而這不僅僅需要人力的投入、有效的監(jiān)控體系，對于目標達成的細化，建立應急機制和科學的排班制度，都做到了才可以達成目標?！贝抻畛探榻B說。

投訴機制有效

《投資者報》記者在收集銀行電話服務的數據過程中發(fā)現，各家銀行客服的專業(yè)程度差異很大，這點從解決客戶問題的主動性、回答問題術語的規(guī)范化，對于問題解答的專業(yè)性可以體現。

對于客服人員來講，每天面對無數的來電，面對各式各樣的問題和情況，苛求完美確實很難。

民生銀行另辟蹊徑，對于全體客服會有一套基礎業(yè)務知識的服務，而各業(yè)務線下，會做專門的知識培訓，不求全才，而求專才。

在撥通民生銀行的人工服務專線就可以發(fā)現，業(yè)務線分類非常的清晰，不同的問題會有不同的客服人員來解答。對于自己不清楚的問題，客服人員會建議轉到相應的人工服務，而這只需要等待幾秒鐘的時間。

除此之外，民生電話銀行還有專門的投訴專線。

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【摘要】為了豐富金融市場層次和產品，在2013年的十八屆三中全會上，黨提出發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，為群眾提供全方位、深層次的金融服務。本文結合郵政儲蓄銀行普惠金融發(fā)展基本情況，分析制約其發(fā)展的因素，提出郵政儲蓄銀行在發(fā)展普惠金融領域的建議。

【關鍵詞】普惠金融 郵政儲蓄銀行 可持續(xù)發(fā)展 金融服務

一、“普惠金融”概念的提出

普惠金融的正式提出在2005年舉辦的“構建普惠金融體系”的全球會議上，它將對有金融服務需求的城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)、農民等特殊群體作為目標對象，通過增加戰(zhàn)略的指導和支持，完善金融基礎設施。其更問先進的地方在于它超越了支離破碎的金融服務范疇，構建了一個完整的金融體系，使得貧困人口和金融服務的性質將不再被邊緣化。普惠金融的概念強調了合理公平的金融權，提供全方位的金融服務、促使經濟可持續(xù)性發(fā)展。

二、郵儲銀行發(fā)展普惠金融的現狀

郵儲銀行目前仍存在許多制約其發(fā)展的問題，如果沒有及時采取適當的措施，未來發(fā)展也極有可能會受到較大的挑戰(zhàn)。

（一）資本量較少、資本充足率較低

資本金與資本充足率有著密切的關系，低額的資本金將會導致資本充足率的不足，進一步影響郵儲銀行其他業(yè)務的開展。郵儲銀行資本充足率低的原因主要有以下兩方面：一方面，郵儲銀行正面臨著改革上市，風險和資產規(guī)模都要隨之增加。為了能夠提高金融市場中的信用水平，增強抵抗金融風險的能力，需要注入更多的資本，提高資本充足率。另一方面，在建立階段缺少戰(zhàn)略投資者，郵政儲蓄銀行在今天仍然沒有通過新股上市改革，只有全資郵政公司的初始資本，自然導致郵儲銀行如今資本金的不足。

（二）資產規(guī)模較小、市場競爭力較弱

近年來，雖然郵儲銀行在不斷改革，發(fā)展速度也在不斷提高，但從各項資產額和在銀行業(yè)總資產額度中不難發(fā)現，其與中農工建交五大行相比，差距仍是不可小覷。郵儲銀行能力低的特點不僅體現在存款吸收和貸款發(fā)放中，而且其個人儲蓄存款占大多數，資產規(guī)模也與五大行相差甚遠。另外，郵政儲蓄銀行存款主要來自農村，而與四大行的大客戶和大型企業(yè)存款相比，其市場競爭力也有非常大的差距。

（三）內部控制監(jiān)管不足

造成郵儲銀行內部控制監(jiān)管不足的主要原因是其不完善的規(guī)章制度，高層領導，注重人情，沒能做到有法必依，使得監(jiān)督失控。領導的權利無法被規(guī)章制度限制，最終導致規(guī)章制度只是一紙空文。其次，松懈的管理模式是郵儲銀行另一個內部控制問題。高層職位重疊現象嚴重，形成了既當裁判員又當運動員的現象。這些制度漏洞表明郵政儲蓄銀行內部控制監(jiān)管力度不足，有待修整完善。

（四）從業(yè)人員素質較低，經營管理者經驗缺乏

企業(yè)成功的關鍵因素在于生產力，而生產力的高低在很大程度上取決于人力資源的有效發(fā)揮。也就是說，現代生活中企業(yè)的競爭最終還是歸結到人才的競爭上。媒體在2011年年底，多次報道了有關郵儲銀行從業(yè)人員人為的“存款變保險”事件，這也顯現出當前很多在職人員存在素質較低、專業(yè)知識缺乏等問題。郵儲銀行從業(yè)人員素質較低主要因為管理層沒能充分意識到從業(yè)人員素質對郵儲銀行信譽的影響。在招聘過程中可能會出現托關系入職或者本身并沒有太高教育經歷的人員進入郵儲銀行工作的不合規(guī)現象，并且沒能及時對從業(yè)人員進行比較完善的業(yè)務培訓。而且，郵政銀行常年經營存款，卻很少涉及貸款業(yè)務，由此導致了郵儲銀行在銀行其他業(yè)務方面缺乏經驗。這些因素都導致從業(yè)人員素質較低，經營者管理不善，影響郵儲銀行的工作效率與誠信。

三、郵儲銀行的應對策略及建議

（一）吸收資本金，提高資本充足率

增加資本金可以提高資本充足率?，F今，許多國際金融機構希望能夠進入中國金融市場，這些國際金融機構擁有雄厚的資金以及先進的管理經驗，郵儲銀行應該抓住這一契機，吸引戰(zhàn)略投資者。這不僅會讓郵政儲蓄銀行吸收到國際金融機構先進的管理方法，同時也能增加郵政儲蓄銀行的資金，實現股權多元化。再次，吸收更多私人資本，一方面，可以提高郵政儲蓄銀行的資金數額，提高資本充足率。另一方面，也可以對民間資本中有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑驣進行信貸業(yè)務，以此增加利潤來源。

（二）加強金融業(yè)務創(chuàng)新，提高市場競爭力

我國郵政儲蓄銀行應當逐步加強對金融業(yè)務的創(chuàng)新，為不同需求的銀行客戶提供個性化服務。首先，在制度允許的范圍之內，郵儲銀行應該在現有服務水平上開展組織創(chuàng)新，為不同需求的客戶提供個性化服務，提高客戶滿意度。其次，郵儲銀行應該針對各不同地區(qū)的資源優(yōu)勢、經濟環(huán)境等特點，提供具有該地區(qū)特色的金融服務，根據該地區(qū)的特點進行專門的金融業(yè)務創(chuàng)新。

（三）改善內部控制機制

郵政儲蓄銀行可以通過以下幾個方面更好地完善內部控制體系，開展內部控制建設。首先，將風險防范放在首位，保證內部監(jiān)管機制有效運行。其次，培養(yǎng)員工高度的內部控制意識，強化員工遵紀守法的觀念，組建良好的內控文化氛圍。最后，完善內部稽查監(jiān)督制度的建設。將稽查監(jiān)督體制能夠很好的建立起來，并且保證銀行內部稽查監(jiān)督能夠獨立行使自己職權，不受其他部門的限制。

（四）吸收專業(yè)人才，組織員工培訓

郵政儲蓄銀行需要解決一些自身存在的問題，如專業(yè)人才的缺失、銀行從業(yè)人員專業(yè)素質較低等。一方面，通過公開招聘高校經濟類專業(yè)本科及以上畢業(yè)生，保證銀行從業(yè)人員的優(yōu)質員工生源。另一方面，聘請銀監(jiān)會和其他大型銀行的培訓人員對其員工進行相關業(yè)務以及銀行業(yè)相關法律法規(guī)的培訓。最后，利用其他金融機構撤并的機會，通過提供更好的待遇等方式，吸引更有豐富工作經驗的優(yōu)秀從業(yè)員工。這些方法都可以幫助郵儲銀行吸收較高素質的從業(yè)人員，提高工作效率和業(yè)務水平。

參考文獻：

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[2]楊琳，虞斌. 普惠金融文獻綜述[D].海南，2014.

篇5

當前，商業(yè)銀行在不斷探索創(chuàng)新發(fā)展路徑時，加快提高行業(yè)內的核心競爭力，電子銀行應運而生，這也是商業(yè)銀行加快轉型速度的有效途徑，很多商業(yè)銀行開始重視電子銀行發(fā)展的重要性。在商業(yè)銀行競爭日趨激烈的今天，農業(yè)銀行也意識到電子銀行的發(fā)展機遇，不斷加快轉型升級，提高核心競爭力。本文將針對農業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的方略進行深入探討，以期對商業(yè)銀行發(fā)展提供借鑒參考價值。

關鍵詞：

農業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務

在銀行等金融機構，面向社會公眾開放的網絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網絡實現辦理各項金融業(yè)務，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務。這種服務方式打破了傳統銀行辦理業(yè)務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯網便可辦理金融業(yè)務。電子渠道在銀行的應用包括多項內容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術高速發(fā)展的產物，可以對傳統商業(yè)銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務發(fā)展異常迅猛，作為農業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農業(yè)銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質量。

1.我國電子銀行發(fā)展現狀

1.1創(chuàng)新產品少、發(fā)展層次較低

1997年，我國網上銀行業(yè)務首先從招商銀行開通，之后網上銀行業(yè)務便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網上銀行業(yè)務，不少企業(yè)開始通過網上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統銀行延伸至互聯網上的業(yè)務，網上業(yè)務基本都屬于傳統業(yè)務范疇，業(yè)務量也多集中于存取款、轉賬等內容，并無更多創(chuàng)新型產品。盡管電子銀行在我國出現較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。

1.2業(yè)務發(fā)展水平較低，后期潛力巨大

據不完全統計，在美國、日本等發(fā)達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務量。我國現階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務內容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業(yè)務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮?，很多內容值得深入挖掘和利用?/p>

1.3電子銀行業(yè)務健康發(fā)展的前提條件日趨成熟

現階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領域，一個重要的內容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統中也不斷在強化現代化體系的發(fā)展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現代化支付系統的時代。從金融服務到經營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實現了一體化。整個金融服務系統由支付服務系統與清算系統組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。

2.農業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展概況及存在問題

電子銀行在我國出現的時間較早，但是農業(yè)銀行開設電子銀行業(yè)務的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務在農業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農業(yè)銀行已經形成了較為完備的電子銀行業(yè)務體系，包括網絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業(yè)務范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經超過4億戶，傳統業(yè)務在電子業(yè)務中分流高達七成。很多地區(qū)，農業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務已經初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務在農業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務量都是在電子銀行業(yè)務中辦理的，業(yè)務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現攀升趨勢。

2.1網上銀行的發(fā)展現狀

最初在推廣網上銀行時，農業(yè)銀行是在自己的官方網站上推介產品的，讓客戶不斷熟悉網上銀行的使用方法?，F在農業(yè)銀行已經在門戶網站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現賬戶資金的管理，還能通過網上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內容，大多數傳統農業(yè)銀行網點辦理的業(yè)務，均已實現了在網上銀行辦理，網上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網銀交易量也呈現大幅攀升態(tài)勢。

2.2電話銀行的發(fā)展現狀

利用電話網絡辦理完成各類金融業(yè)務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內容。此項業(yè)務出現于1992年。最初，農業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉賬、還款等金融業(yè)務。之后，隨著客戶需求的增加，農業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現網上轉賬付款，直接訂購產品等金融業(yè)務。

2.3手機銀行發(fā)展現狀

2005年，農業(yè)銀行開始發(fā)展手機銀行業(yè)務，短短幾年里，手機銀行已經成為農業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內容也可輕松實現。這個平臺上多種金融業(yè)務的開通，使金融服務內容不斷優(yōu)化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機上便可以輕松利用農業(yè)手機銀行辦理各項業(yè)務，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務的內容，這無疑為農業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。

2.4農業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展瓶頸

首先，定位不夠準確。農業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務，并未將電子銀行業(yè)務作為主推內容，而是將它作為傳統銀行業(yè)務的補充，因此，無論是傳統產品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業(yè)務同步開展。第二，管理體制尚需完善?，F階段農業(yè)銀行的管理機構停留在殘缺不全的現狀，并且不同部門間取法協調互助，很多網點的管理能力薄弱，業(yè)務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業(yè)務都需要科學的營銷機制，而農業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務，參與電子銀行業(yè)務的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質有待提高?，F階段，農業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統銀行業(yè)務，但是對電子銀行內容缺乏必要的技術知識，農業(yè)銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構建。從農業(yè)銀行內部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務統一標準的操作規(guī)范，在流程設置方面也缺乏必要的規(guī)范內容，權限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務未來發(fā)展中帶來一定的數據安全隱患。

3.加快農業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的策略

3.1加強電子銀行品牌建設

作為未來一個時期的重要發(fā)展內容，農業(yè)銀行應當給予電子銀行業(yè)務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農業(yè)銀行一貫以產品至上為發(fā)展理念，如今應當轉變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導向，將業(yè)務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務過程中，要讓客戶看到農業(yè)銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內容成為未來發(fā)展的核心內容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農業(yè)銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務產品領先研發(fā)。此外，農業(yè)銀行應當發(fā)揮自身的農業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農業(yè)電子銀行業(yè)務，為廣大農民提供更多更優(yōu)質的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑?？梢詫㈦娮鱼y行的特性與金融同業(yè)有機結合，將提供的金融服務不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農業(yè)銀行要把握好金融市場更新換代快的特點，不斷研發(fā)覆蓋能力更強的金融業(yè)務，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務囊括其中，并利用農業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務，擴大電子渠道，提高業(yè)務覆蓋面。要注重技術研發(fā)隊伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進的技術，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務，實現現有銀行業(yè)務的優(yōu)質升級，在增值業(yè)務方面，可以利用電子商務的優(yōu)勢，實現銀行與企業(yè)的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農業(yè)銀行電子銀行業(yè)務帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。

3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制

提高現有的專業(yè)人才隊伍綜合素質，定期尋找掌握高精尖技術的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業(yè)務營銷崗位的綜合素質，在培訓中著重對員工開展業(yè)務知識、信息技術、營銷策略等內容的培訓，不斷提高他們的全方位素質。在員工掌握過硬的傳統銀行業(yè)務素質基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業(yè)務發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務的相關技能納入績效考核范圍內，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務的規(guī)模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業(yè)務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業(yè)務的相關內容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業(yè)務內容的主要參考內容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的認識和了解。

3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率

除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業(yè)務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農業(yè)銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務完成交易內容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務時享受到實實在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務。

參考文獻：

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篇6

一、基于PESTEL模型宏觀環(huán)境分析

政治因素(political)方面，中國進入世界貿易組織后，已經逐步取消了外資銀行在中國的人民幣業(yè)務的地域和服務對象限制，對外資銀行實施自主開放措施，對在中國注冊的外資法人銀行在準入程序、監(jiān)管標準上與中資銀行一致。經濟因素(Economic)方面，隨著中國經濟的飛速增長，中國的中產階級在壯大，中國人民漸漸產生了投資的理念，投資欲望普遍強烈，并且現有的金融機構還不夠完善，市場空間很大。社會因素(Socail)方面，中國人民普遍傾向儲蓄多于消費，偏好風險較低的金融產品，但是由于對財富的欲望比較強烈，對盈利機會非常敏感，非常需要風險低收益高的個人理財產品。技術因素(Technological)方面，外資銀行相對于中國國有商業(yè)銀行在產品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質和服務上都具有較大優(yōu)勢，這一因素促進了外資銀行的發(fā)展。另外現今銀行業(yè)普遍受到IT技術的沖擊，網絡電子產品的開發(fā)和普及是大勢所趨。環(huán)境因素(Environmental)方面，環(huán)境保護已經成為全世界關注的話題，金融業(yè)不同于制造業(yè)，對于環(huán)境的損害不大，但是銀行業(yè)也在努力抓住環(huán)境保護這契機，順應市場需求與環(huán)境保護相關的產品。最后，法律因素(Legal)方面，中國目前的整體法律體系還不夠完善，在相關法律法規(guī)上面時常出現變動。另外中國為了保證銀行業(yè)市場的健康發(fā)展，加大了對銀行資本充足率的監(jiān)管，中國頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》。隨著新勞工法的頒布，服務業(yè)的人力成本也相對上升。

二、基于鉆石模型的外資銀行競爭力分析

生產要素方面，長期以來，中國政府對來華投資的外資銀行給予了許多優(yōu)惠。由于外資銀行具有高素質的人才隊伍與較高的員工報酬，對人才的優(yōu)厚待遇必將將吸引一批優(yōu)秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實力，經營方式的靈活性，先進的管理模式和經驗和國內的銀行相比具有獨特的優(yōu)勢。需求方面，隨著中國經濟的蓬勃發(fā)展和中國社會知識結構的變化，中國國民對投資產品的需求也在逐步增加，人們對投資機遇非常敏感，另外隨著中國中西部地區(qū)的發(fā)展和高科技產業(yè)的萌芽，中小企業(yè)對于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國目前金融市場還不夠完善，資本市場不夠開放，銀行業(yè)務發(fā)展比較落后，而外資銀行由于發(fā)達國家資市場完善，競爭激烈，在產品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質、服務商具有較大競爭優(yōu)勢?？紤]到目前我國的商業(yè)銀行業(yè)務大多以一般存款、貸款和結算等傳統銀行業(yè)務為主，而外資銀行大部分已進入現代銀行業(yè)務階段，如貸款業(yè)務的競爭重點是批發(fā)業(yè)務，尤其是對優(yōu)質的批發(fā)客戶的爭奪。在零售業(yè)務方面，外資銀行很有可能在消費信貸領域取得較大份額。中間業(yè)務是風險小、成本低、利潤高的銀行業(yè)務，一直是外資銀行業(yè)務中的重點。

三、基于波特五力模型的行業(yè)環(huán)境分析

外資銀行的行業(yè)內主要競爭力量有：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行壟斷力很強，擁有強大的經營零售網點和地域文化優(yōu)勢，在客戶群體中有很高的認可度及信譽系數，具有強大的規(guī)模經濟效應和固定資產投資是其他。同時，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農業(yè)商業(yè)銀行也有了較大發(fā)展，并且中國市場已經有數十家外資銀行進入，市場競爭力量越來越強。新進入者的威脅方面，我國銀行業(yè)的主要進入壁壘是行政壁壘。據《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設立、分立和合并等都要經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準。另外，一些具體事務也要獲得審批才能開展，比如變更注冊資本、變更總行或者分支行所在地、調整業(yè)務范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和資本需求的強勁增長，使得以證券市場為中心的資本市場功能日趨凸顯，而傳統銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤下降，出現依靠傳統的存貸業(yè)務難以維持生存的狀況。此外，商業(yè)銀行業(yè)的供應商即存款者。我國商業(yè)銀行相對存款者而言，壟斷力較強。但是隨著我國居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發(fā)豐富，對金融產品的需求也越發(fā)多樣化，而且金融產品和服務增加，存款者可選擇性增大，有較強的議價能力。商業(yè)銀行業(yè)的購買者即貸款者。我國商業(yè)銀行相對貸款者而言，壟斷力也較強。由于銀行產品購買者相對銀行數量而言要多得多且相對分散，其購買能力不集中。而且商業(yè)銀行須遵照《商業(yè)銀行法》和中國人民銀行有關規(guī)定以確定存款利率和發(fā)放貸款，提供的產品屬于標準化產品，因而商業(yè)銀行業(yè)是一種標準化行業(yè)。這些都決定了銀行具有較強的議價能力。

四、對于外資銀行進入中國市場的建議

雖然中國市場目前還是國有商業(yè)銀行擁有巨大市場份額，并且已經有數十家外資銀行進入，但是由于目前中國市場對于銀行業(yè)的廣泛需求和現今中國銀行業(yè)不夠發(fā)達的現狀，外資銀行還是應該進入中國市場。

篇7

一、關于銀行的內部控制管理

銀行是一個比較高風險的行業(yè),有著資產、負債、管理風險以及經營等多方面的風險,特別是在當前國際經濟形勢不太好的大環(huán)境下,如何完善銀行財務內部控制管理,增強抵御險的能力,成為了銀行度過世界金融蕭條與實現銀行可持續(xù)發(fā)展的基本要求。我們這里說的銀行的內部控制管理，主要指銀行為了保證原有資產的完整與安全以及相關的業(yè)務活動得以有效展開,防止一些不當行為的產生，并確保財務信息的真實性與合法性，而制定的與之相關的諸多政策、措施與程序的總合。是一個自上而下共同實施與展開的內部控制系統，是一個有機體。

二、銀行內部控制管理的現狀與不足

（一）制度建設不健全。

從表面上看銀行內部的制度多、規(guī)章全，但真正符合銀行內部控制管理的卻寥寥無幾。因而使銀行的內部控制變得愈發(fā)艱難。特別是財務管理制度不完善，隨意性較大。比如，沒有形成固定的崗位輪換及休假制度，人員不能得到很好的利用，互相之相得不到有效的約束與監(jiān)督。而在具體的業(yè)務上，在信貸上超規(guī)模放款，無視內部控制制度都會給銀行的發(fā)展造成一定的影響，帶來經營上的風險。

（二）內部控制意識淡薄。

內控制度之所以沒有建立起來，根本原因是沒有認識到位。也可以說從上到下、從領導到普通員工都沒有對內部控制管理給予高度的重視。很多人根本不了解內部控制管理制度，還是按部就班的工作，沒有預算意識，更沒有憂患意識。財務部門類似一個存取款機，沒有自己的能動性。對銀行的經費款項缺少控制意識，存在著對賬不仔細,制度執(zhí)行不到位等相關問題，使得銀行內部控制流于形式,不按照內部控制制度辦事，沒有認識到內部控制的重要性。

（三）人員素質待提高。

近幾年隨著銀行業(yè)務科技含量的不斷增加，對于銀行財務的風險防范能力提出了嚴峻的考險。有些人員跟不上業(yè)務發(fā)展的需要，出現專業(yè)知識不過硬、工作態(tài)度不端正、責任心不強等相關問題。常常會出現錯賬、串賬等不應該發(fā)出的錯誤，嚴重的會給銀行帶來很大的經濟損失。財務工作是銀行的基礎性工作，關系到銀行內部控制管理的規(guī)范化。因而，財務從業(yè)人員素質的高低直接決定了銀行內部控制管理的成敗。

（四）監(jiān)督機制不夠完善。

近年來頻發(fā)的一些金融案件都與財務管理不到位有著密不可分的關系，充分說明了銀行的監(jiān)督機制還有待完善。雖然銀行設立內部審計機構，但很多都是迫于政府壓力，而不是自我發(fā)自內心的自覺與認同，使本來具有權威性與監(jiān)督性的機構變得無人問津，這正是銀行內部控制管理不到位的表現。很多血的事實已證明，沒有有效的監(jiān)督機制保障各項事務良好有序的展開，那么銀行很容易受到損失。這應引起我們的足夠重視。

三、銀行內部控制的對策

加強銀行內部控制,是保障銀行各項業(yè)務順利展開的基礎，也是抵御金融風險的有效方法之一。針對財務內部控制管理存在的問題及不足，應該從以下幾個方面來完善：

（一）建立健全管控制度。

銀行要在現有的財務制度上建立適合自己的內部控制制度，既要在內容上把好關，又要在形式上有所突破與創(chuàng)新。形式式上我們要建立行之有效的財務制度、監(jiān)督制度、甚至日常的一些準則等相關的規(guī)章等。而在內容上我們不能因循守舊，應該在現在有基礎之上，加大力度，把銀行控制管理的思想核心精神融入到新的制度中去，讓員工能夠把日后的實踐活動與規(guī)章制度上的要求更多地結合起來，使我們的管控制度真正落到實處。并實行內部控制管理的責任制，層層落實，提高效率。

（二）強化內部控制意識。

銀行內部要樹立內控意識，充分認識到它的重要性。首先，應該從領導層做起?？梢宰屫攧盏认嚓P部門對單位班子成員及各部門負責人進行相關的培訓，強化領導的內部控制意識，使他們發(fā)自內心的支持內部控制管理工作。其次，還應該在各部門對內部控制意識進行宣傳，使員工明確自己的權利與義務、任務和責任，增強內部控制意識。另外，還要扭轉“內部控制是財務部門的事”的觀念，使每個職員都有責任和義務盡一份力，為銀行內部控制管理貢獻自己的力量。

（三）加強培訓，提高業(yè)務人員素質。

對內部控制管理人員來說，不僅要具備一定的專業(yè)知識素養(yǎng)，還要具務相當的法律觀念，甚至對其再學習能力和道德水準都有著相應的規(guī)范和要求。因而銀行應該加強對內控人員工培訓工作，使員工能夠理念與實踐相結合，不斷創(chuàng)新思維、完善知識體系。使自己能夠在較短的時間內勝任內總控制管理工作的要求，早日為單位的管理工作貢獻力量。另外，銀行內部還應形成一種獎懲分明良好氛圍，建立行之有效的激勵與約束機制，既有利用防范風險，又有利于鼓舞員工的干勁。

（四）完善監(jiān)督機制。

篇8

此次選擇了銀行做為實習單位，做為一名金融專業(yè)的學生。此次實習的目的于通過銀行的實習工作，充分掌握銀行業(yè)務的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務的操作流程以及工作制度等，為今后的工作奠定基礎。此次實習的崗位是銀行大堂經理及綜合柜員。而此次實習過程主要包括以下2個階段：

一、培訓階段

人員配備，1通過培訓了解單位基本情況和機構設置。企業(yè)文化和營業(yè)網點安全保衛(wèi)等。

鑒別鈔票真?zhèn)蔚闹饕椒ê蛿碘n的基本技巧及零售業(yè)務技能操作的訓練。學習銀行卡及基本知識。2學習掌握人民幣的基本方法。

主要包括以下方面：銀行的儲蓄業(yè)務如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲蓄等。銀行的對公業(yè)務，3學習銀行的基本業(yè)務流程。如受理現金支票，轉賬支票，簽發(fā)銀行匯票等。銀行的信用卡業(yè)務，如貸記卡、準貸記卡的開戶、銷戶、現金存取等;聯行業(yè)務;貸款業(yè)務等。

科目設置與賬戶設置，3學習銀行會計核算方法。記賬方法的確定等。區(qū)別與比較銀行會計科目賬戶與企業(yè)的異同。

4學習外匯英語及中行柜臺營銷技巧與服務禮儀。并進行零售業(yè)務的綜合操作測試。

二、實習階段

1跟支行主任學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件

2跟綜合柜員學習銀行基本業(yè)務操作

3跟大堂經理學堂營銷技巧及解答客戶咨詢

三、實習內容：

一)跟支行主任學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件

主要跟主任學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件。一方面要學習相關的實務操作，實習的前幾天里。其中會計占決大多數，既要強化已有的知識，還要學習新的知識，另一方面，還要學習人民銀行下達的相關文件。結合中行金融報，金融研究等雜志刊物，解銀行改革的方向，動態(tài)。銀行的創(chuàng)新和進步，與國外銀行競爭的基本條件。所以銀行從上到下，都要樹立一種競爭意識，服務意識。對于月在各支行開展的atm機競賽”活動就是要提高銀行人員的服務意識，增強其服務理念，以優(yōu)質的服務讓顧客滿意。同時通過實習還讓我解銀行的業(yè)務，中行的業(yè)務結構較為多元化有公司業(yè)務，個人業(yè)務，資金業(yè)務，網上銀行業(yè)務以及國際業(yè)務，西大街支行主要劃分有4個板塊，有對公業(yè)務，對私業(yè)務，其他業(yè)務以及和平安保險公司聯合的平保業(yè)務等。實習的主要是對私業(yè)務，主要包括個人結算、銀行卡業(yè)務、個人理財類產品為主的個人中間業(yè)務體系。

二)跟綜合柜員學習銀行基本業(yè)務操作

還積極向綜合柜員學習銀行基本業(yè)務操作。因為現在銀行是實行的柜員制，所以我并沒有機會去進行實時操作，所以能做的就是把培訓時的技能操作和綜合柜員的操作結合起來，尋找兩者的不同，并記錄下不同業(yè)務類型的交易碼和分析碼及特殊業(yè)務的類型。但是就是從旁邊的學習中，同樣學到很多的東西。當銀行提出從以產品創(chuàng)新為中心到以顧客為中心轉變的原則時，就是對業(yè)務員最大的挑戰(zhàn)和考驗。業(yè)務員所要求的不僅是熟練的業(yè)務操作，更應懂得如何同顧客交流，為顧客服務，服務優(yōu)于管理，一個好的管理者更是一個好的服務者。起初對于那種一張報紙，一杯茶的管理者的生活在這徹底改變，報紙是解客戶，解銀行的手段。茶是服務于客戶的創(chuàng)建學習性組織，爭做學習性員工”每個員工勤奮學習的精神，帶動著銀行業(yè)務的廣泛開展。通過與業(yè)務員的接觸，還了解了銀行的操作流程及儲蓄業(yè)務方面的知識。儲蓄業(yè)務實行的柜員負責制,學習各種相關銀行知識的同時。就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務,即開戶,存取現金,掛失,解掛,大小鈔兌換,受理中間業(yè)務及外匯業(yè)務等.對于每一筆業(yè)務,都學習了其abi系統的交易代碼和操作流程,業(yè)務主要可分為單折子系統和信用卡字系統兩類.此外我還學習了營業(yè)終了時需要進行的abi軋賬和中間業(yè)務軋庫,學習如何打印流水,平賬報告表,重要空白憑證銷號表,重要空白憑證明細核對表,審查傳票號是否連續(xù)金額是否準確,憑證要素是否齊全等。以及明白了事中監(jiān)督和事后監(jiān)督的重大意義。

三)跟大堂經理學堂營銷技巧及解答客戶咨詢

除了跟綜合柜員學習銀行業(yè)務，分鈔、扎鈔外就是跟大堂經理學堂營銷技巧，維持大堂的排隊秩序及解答客戶的咨詢。大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們交往活動中形成的行為規(guī)范與準則,實習的大部分時間里。成天與客戶打交道的大堂經理，代表著企業(yè)的形象和名譽，所以一切都要小心謹慎。經理告訴我要做好大堂的禮儀工作，就必須做到以下四個方面，干練、穩(wěn)重、自信、親和。營業(yè)中的禮儀主要有四大內容：1解答客戶問題。2營業(yè)中分流客戶。3維護大堂秩序。4適當理財產品的營銷。其中解答客戶問題就要求大堂經理必須了解銀行的每一業(yè)務及其操作流程，所以要想做好一個大堂經理，必須擁有豐富的知識面。因為中行職責有外匯類職能所以在中行做大堂經理時我主要任務就是負責引導外籍顧客的外幣儲蓄及兌換工作。

除了讓我對xx銀行的基本業(yè)務有了一定了解，實習收獲與體會：通過這次畢業(yè)前的實習。并且能進行基本操作外，覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的作為一名一直生活在單純的大學校園的這次的畢業(yè)實習無疑成為了踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎。

覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責任心和扎實認真的工作態(tài)度。工作崗位上，首先。必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務負責。比如：如果是一個柜員的匯款業(yè)務沒經其他柜員審核，匯款就不會發(fā)出，柜員就會受到風險處罰。如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話，那也必須由經辦人負責賠償。所以在辦理與銀行現金有關業(yè)務時一定要謹慎細心。

覺得盡快完成自己的角色轉變。對于我這些即將踏上崗位的大學生來說，其次。如何更快的完成角色轉變是非常重要和迫切的問題。走上社會之后，環(huán)境，生活習慣都會發(fā)生很大變化，如果不能盡快適應，仍把自己能學生看待，必定會被殘酷的社會淘汰。既然走上社會就要以一名公司員工的身份要求自己，嚴格遵守公司的各項規(guī)章制度。

篇9

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現狀

一、經營理念有較大突破，業(yè)務管理不斷加強

我國商業(yè)銀行正逐漸轉變經營理念，將中間業(yè)務發(fā)展作為實現金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點、建立現代化經營機制的“排頭兵”。各行對中間業(yè)務的認識逐步由輔業(yè)務的間接效益向主營業(yè)務直接效益轉變，收費意識明顯增強。

二、理財業(yè)務成為中間業(yè)務增長的主要推動力

隨著對外貿易的迅速增長和金融工具的推陳出新，我國商業(yè)銀行在開展結算、匯兌、等中間業(yè)務的基礎上，陸續(xù)推出了諸如聯名信用卡、信息咨詢、保險箱、代繳費、房地產金融服務、承兌、信用證等一系列中間業(yè)務，形成了較為完備的中間業(yè)務品種體系。

三、銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)的合作密切

從行業(yè)監(jiān)管方面看，逐步放寬了對商業(yè)銀行分業(yè)經營的限制，部分商業(yè)銀行開辦了“銀證通”“、銀券通”的業(yè)務，例如光大銀行先期推出的“儲蓄兼保險，利息作保費”的“儲壽保”產品。

商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務雖然取得了一定的成績，但同西方發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，無論在數量上、質量上都存在較大差距，且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題，具體表現在：

一、品種少，結構單一，業(yè)務規(guī)模小，創(chuàng)新能力不足

目前，我國各商業(yè)銀行已經開展的中間業(yè)務有500多個品種，而絕大部分國外銀行中間業(yè)務產品已高達三萬多種。另外，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入比重較小，一般僅在7％-10％左右。而絕大部分國外銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般達到43％以上.

二、同業(yè)競爭不規(guī)范，中間業(yè)務收費偏低

一方面國內商業(yè)銀行在經營觀念上存在偏差，以往對業(yè)務發(fā)展缺乏準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，根本就沒把中間業(yè)務作為支柱業(yè)務和利潤源去進行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當多的商業(yè)銀行通過少收費、免費服務甚至墊付資金的方式開展中間業(yè)務，以此作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務經營中出現惡性競爭局面，相應地使客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，慢慢形成了享受中間業(yè)務免費服務的觀念。

三、專業(yè)人才不足

中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，而這種人才尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具。我國商業(yè)銀行在這種高素質的復合型人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，從而大大制約了我國商業(yè)銀行第三方業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新。

提升商業(yè)銀行中間業(yè)務水平的對策

一、建立健全法律法規(guī)體系，加強風險監(jiān)督與內控

應強化信息披露制度,要定期公開業(yè)務種類、交易金額、風險價值、盈虧狀況等;還應建立有效的監(jiān)控、預警制度,通過先的電子化手段,建立可靠的預警體系,提高金融預測及化解風險的能力。要建立現場檢查操作規(guī)程,加大處罰力度,對進行不公平競爭和擾亂金融市場秩序的商業(yè)銀行進行嚴厲查處。

二、優(yōu)化內部組織結構，打造中間業(yè)務品牌產品

中間業(yè)務種類多、涉及的內部管理部門多，要做好專業(yè)部門與相關部門的統分關系。商業(yè)銀行一方面要對現有中間業(yè)務管理部門進行整合和再造，在各級機構建立專門機構對中間業(yè)務進行集中管理；另一方面，又要建立凌駕于所有相關部門之上的中間業(yè)務發(fā)展與管理委員會，協調各職能部門的關系，形成整體合力。同時，要樹立現代營銷意識，做好品牌戰(zhàn)略，組建專職營銷隊伍，引導客戶選擇適合自己的產品。

三、專業(yè)人才及科學技術

中間業(yè)務的發(fā)展需要既懂技術又有實踐經驗的復合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面也要建立員工培訓機制,為員工提供更多的學習機會。

篇10

[關鍵詞]商業(yè)銀行　中間業(yè)務　現狀

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀

1、中間業(yè)務發(fā)展迅速

隨著經濟全球化、自由化的發(fā)展，金融市場的不斷完善，大眾投資理財觀念等的變化，使得中間業(yè)務產品具有廣闊的市場空間，其本身“低成本、高收益”的優(yōu)勢為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻。由圖1可以看出我國銀行業(yè)中間業(yè)務收入取得了迅速的發(fā)展。據統計，2004―2009年，我國5家大型商業(yè)銀行及10家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重均值翻了一番之多。

(注：國有大型兩業(yè)銀行指工、農、中、建、交；股份制商業(yè)銀行指招行、深發(fā)展、興業(yè)、浦發(fā)、華夏、民生、中信、廣發(fā)、光大、浙商。2009年國有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入不包括農行。)

2、中間業(yè)務收入占比較低

相較于西方銀行業(yè)的發(fā)展，我國現代意義上的銀行起步較晚，并且資產業(yè)務、負債業(yè)務一直是其傳統業(yè)務，中間業(yè)務的發(fā)展更是相對滯后。雖然近幾年中間業(yè)務的發(fā)展取得了較大的進步，但與西方發(fā)達國家中間業(yè)務占營業(yè)收入水平30％―50％，更有甚者達70％相比，仍有較大的差距。由表1可以看出，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重仍然較低，在2009年，國有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重為17.4％，股份制商業(yè)銀行的比重更低，為9.8％。

3、中間業(yè)務市場集中度高

市場集中度是一個反應市場結構的指標，衡量了整個市場競爭程度的高低以及效率水平的大小。市場集中度越小，表明整個市場競爭越激烈，越有效率。在本文中，以5家國有大型商業(yè)銀行及10家股份制銀行共15家銀行為整體，CR5表示5家(其中2009年是工、中、建、交)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占15家銀行中間業(yè)務收入的比重，CR4表示4家(其中2009年是工、中、建)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占15家銀行中間業(yè)務收入的比重。由圖2可以看出，市場集中度仍處在較高的水平，2004年、2005年CR5分別為91.6％、84.5％，2004年、2005年CR4分別為86.7％、78.5％，這反映了我國銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展競爭程度還較低，基本上處在幾家大型商業(yè)銀行壟斷的狀態(tài)。另一方面，CR5、CR4兩者均呈下降趨勢，表明了隨著股份制銀行的迅速發(fā)展，中間業(yè)務的大力開展，市場競爭程度趨于激烈，市場效率有了一定程度的提升。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題

現狀本身即是問題的反應，從上述中間業(yè)務發(fā)展現狀中可窺其一斑，如中間業(yè)務收入貢獻度較低，市場競爭不充分等。除此之外，本文進一步闡述我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的其他一些問題。

1、中間業(yè)務服務收費無序且不合理

主要表現在服務收費價格的嚴重偏低。以中國人民銀行頒布的《支付結算辦法》中的有關結算收費標準，這一標準嚴重偏低，一筆業(yè)務的手續(xù)費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關費用，不能體現出銀行經營服務的性質，而只能看作是為維持其他信貸業(yè)務，吸引、維持客戶所提供的一種增值服務。另外，其他一些銀行的中間業(yè)務沒有明確的定價，或者缺乏行業(yè)性的統一規(guī)定。

2、中間業(yè)務創(chuàng)新不足，技術含量不高

據統計，近年來我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在支付結算和業(yè)務等勞動密集型品種方面，技術密集型品種在我國尚處于起步階段。而西方發(fā)達國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務已達2萬余種，可謂范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢、投行和金融衍生等眾多領域。

3、中間業(yè)務品種同質化嚴重，缺乏吸引力

隨著市場經濟體制的推進，經濟自由化的發(fā)展，競爭逐漸趨于激烈，在這種市場環(huán)境下，產品若要贏得市場必須有自己的特色，即成本低廉或者存在功能、形象等的差異。而目前我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務品種同質化現象嚴重，他們本身獲得的市場占有率是靠其自身的壟斷優(yōu)勢獲得的，并且在產品營銷方面也處于被動地位，如部分中間業(yè)務產品的銷售是靠“搭售”來完成的，貸款客戶若要取得銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業(yè)務，如、信用證、資產管理、理財產品等，隨著銀行業(yè)的改革以及外資銀行的進入，依靠這種優(yōu)勢不是長久之計。

4、中間業(yè)務發(fā)展缺乏專業(yè)人才，服務手段落后

中間業(yè)務的發(fā)展、創(chuàng)新和營銷需要大量的知識面廣、掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業(yè)管理、計算機、市場營銷等專業(yè)知識，而我國現在對這類人才還比較匱乏，服務手段相對落后。在外國商業(yè)銀行中間業(yè)務的從業(yè)人員中，聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業(yè)務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優(yōu)質服務。與此相反，我國銀行業(yè)普遍缺乏高素質的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行現有的隊伍素質與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，與中間業(yè)務創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務創(chuàng)新的要求差距較大。

5、中間業(yè)務管理缺乏統一規(guī)范

中間業(yè)務作為商業(yè)銀行現在與未來三大支柱業(yè)務之一，其有效開展必須要有專門的機構進行統一規(guī)劃和協調。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務管理缺乏統一規(guī)范，在缺乏統一的操作規(guī)范和科學有效的統計考核指標體系的情況下，出現中間業(yè)務管理部門權限不清、職責不明，并與其他業(yè)務部門產生利益沖突，從而影響中間業(yè)務的開展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展對策

1、轉變發(fā)展中間業(yè)務的觀念，提高認識

認識是行動的先導，各商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務必須提高認識，不能僅僅把中間業(yè)務看做一種附屬業(yè)務，必須把發(fā)展中間業(yè)務放在重要的戰(zhàn)略地位。面對新的國際國內金融形勢，要統

一思想、轉換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認識拓展中間業(yè)務的重要性和迫切性。要充分認識到中間業(yè)務和資產業(yè)務、負債業(yè)務的關系，充分認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，協調發(fā)展各項業(yè)務，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。在工作中，上至總行領導層，下至分支行員工，要形成良好的信息傳遞溝通功能，創(chuàng)新中間業(yè)務產品，迎合市場需求。

2、加大資源整合，增強創(chuàng)新能力

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務多停留在勞動密集型層面，而低成本，高收益的技術密集型產品尚存在較大的市場發(fā)展空間。商業(yè)銀行要加大金融產品創(chuàng)新力度，尤其是要不斷拓展中間業(yè)務品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財、保險業(yè)務、證券業(yè)務等高附加值業(yè)務發(fā)展。綜觀西方發(fā)達國家中間業(yè)務的拓展，一定程度上歸因于其混業(yè)經營，而我國目前實行分業(yè)經營制度，使得中間業(yè)務的開展受到了一定的制約。因此，現階段實力雄厚的商業(yè)銀行可以成立金融控股公司，下屬保險、證券、基金、信托等金融機構，實現信息資源共享，客戶資源共享，品牌資源共享等，為客戶提供“一站式”的金融服務，吸引和穩(wěn)定客戶；同時，也為中間業(yè)務的創(chuàng)新提供了一個嶄新的平臺，增強整個集團公司的市場競爭力。

3、完善中間業(yè)務定價機制，規(guī)范中間業(yè)務收費標準

隨著金融自由化的加劇和銀行利率管制的放松，商業(yè)銀行產品的定價自進一步擴大，實施服務收費亦是大勢所趨。商業(yè)銀行要根據自身的實力和服務質量，制定科學合理的收費標準和政策，既有利于銀行間的公平競爭，提高銀行的服務水平，形成良好、有序的市場環(huán)境，又能提高銀行的收益。

4、注重高素質人才引進，建立專業(yè)的中間業(yè)務員工隊伍

中間業(yè)務的競爭關鍵是人才的競爭，培養(yǎng)一支高素質的中間業(yè)務隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新中來。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性與創(chuàng)造力。

5、實施差異化戰(zhàn)略，創(chuàng)造品牌

差異化是市場競爭力的一種表現形式。在我國目前中間業(yè)務同質化現象嚴重以及銀行自身資源有限的情況下，差異化戰(zhàn)略更為可取，各商業(yè)銀行不能看到市場需求什么就開展相應的中間業(yè)務產品，而要量力而行，結合銀行自身的各方面因素以及未來的發(fā)展戰(zhàn)略，進行SWOT分析，提供具有競爭優(yōu)勢的產品。同時，銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，創(chuàng)造品牌，增強對顧客的吸引力以及顧客對該行的忠誠度，以致達到以品牌帶動其他相關業(yè)務的拓展。