導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)文化的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞 東南亞文化 商務(wù)英語專業(yè) 跨文化交際

一、培養(yǎng)文化素養(yǎng)，提高跨文化交際能力

文化是一種社會形態(tài)，這種形態(tài)的存在為一個民族或者國家的發(fā)展都產(chǎn)生了很深的影響。文化學習不是簡單的對標文化的學習, 而是在文化學習過程中不斷對照自己的本族文化, 增強對本族文化的意識和反思, 消除或減弱民族中心主義思想, 最終培養(yǎng)一種開放、靈活的思維模式，在學習文化過程中提高文化素養(yǎng)。

要想成功的使用一種語言進行交流，只掌握該語言的四種基本能力是不夠的，還需要掌握與該國語言相關(guān)的文化因素，真正的把語言融入到與之相應(yīng)的文化之中，形成跨文化交際的能力。跨文化交際不但是語言交際，它還包括非語言交際。據(jù)研究結(jié)果表明，人們之間的信息交流，30%通過語言進行，70%是通過非語言進行交際的。而不同的文化不僅有語言交際的差異，也有非語言交際的不同的表現(xiàn)方。跨文化交際能力是國際商務(wù)貿(mào)易活動中的關(guān)鍵因素之一，因此在學習外語教學中，應(yīng)重視不同文化的差異，研究不同文化的風俗人情、人際交往、思維方式、社交禮儀、價值觀念、追求信仰等，提高學生的跨文化意識和交際能力。

二、減少交流障礙，提高溝通效率

中國與東南亞各國各國文化背景及生活方式的差異注定了人際交往中的語言、行為、禮儀和習慣等方面也存在著很多的不同。比如說，一些貿(mào)易往來中最基本的一些禮儀和禮節(jié)是必須要掌握的，包括不同場合的著裝、打招呼的禮節(jié)，用餐時的禮儀等等。這些非語言的交際因素一旦缺失，是不能用語言溝通來彌補的。再如，在時間觀念、公私劃分、做事流程以及問題處理方式等方面，中國的企業(yè)與東南亞的企業(yè)肯定也存在著差異。

例如：在緬進行商務(wù)活動中，除了了解相關(guān)的法律法律法規(guī)、辦事程序、作息時間外，還應(yīng)“入鄉(xiāng)隨俗，入境問禁”，尊重當?shù)厝嗣竦娘L俗習慣，注意了解他們的信念、價值觀，以及交往、談話的行為方式。緬甸人大多數(shù)信奉佛教，對生意人十分友好，但也具有強烈的民族自豪感。他們喜歡間接、含糊和迂回的談話方式， 避免若怒別人；年紀大的人不會說“謝謝”，出錯是也很少說“對不起”。如果想用非語言的方式表達歉意，可以送對方小禮物；遞東西和送名片時用右手，因為左手被認為是不潔的；如果緬甸伙伴有困難的時候，表現(xiàn)出理解肯幫助，對商業(yè)關(guān)系一定會有幫助。

如果在貿(mào)易的某一個環(huán)節(jié)中嚴重的違反或侵犯了對方的文化價值觀，就極有可能影響本次貿(mào)易，甚至斷送了將來貿(mào)易往來的可能性。所以，商務(wù)英語專業(yè)學生如能掌握必要文化背景知識，尊重對方文化背景，努力減少國際貿(mào)易中的交流的障礙，提高溝通的效率，就能為未來職場中取得貿(mào)易的成功打下良好的基礎(chǔ)。

三、掌握東南亞文化，爭取貿(mào)易主動

東南亞文化，特別是與貿(mào)易有關(guān)的文化因素在國際貿(mào)易中扮演著非常重要的角色。在國際貿(mào)易當中，能否了解東合作國家的文化內(nèi)涵并制定出有針對性的貿(mào)易策略，對貿(mào)易的成功與否起著十分重要的作用。

例如：在緬甸，許多公司是國有的，必須與政府官員、機關(guān)部門和公司打交道。商業(yè)活動成功取決于與當?shù)卣蜕虡I(yè)伙伴所建立關(guān)系的牢固程度，因此要花相當多的時間來建立與政府官員和商業(yè)伙伴的和諧關(guān)系；與緬甸人交往要多次的拜訪，要獲取信任并不容易。而一旦獲取信任商務(wù)活動就比較順利了。

在泰國也是如此，人際關(guān)系不但是獲得合約的關(guān)鍵，還是保證整個企劃成功的保障，盡量安排時間分別和各相關(guān)部門的官員多次會面和吃飯。由于泰國全民信奉佛教，宗教文化滲入到社會文化各個方面，對國家政治、經(jīng)濟、教育、商務(wù)活動各個方面產(chǎn)生影響。所以盡管泰國政局不穩(wěn)定，但對經(jīng)濟發(fā)展影響不大，在政策上兼具靈活性與應(yīng)變性，能夠根據(jù)國際和國內(nèi)形勢作出適當調(diào)整，因此，從事商務(wù)活動的貿(mào)易策略也應(yīng)做好準備。

四、提高自身素質(zhì)，樹立企業(yè)聲譽

對各種不同文化的學習，有助于提高自身的文化修養(yǎng)與文化素質(zhì)。文化素質(zhì)不只是學校里所教授的科學技術(shù)方面的知識，更多的是指所學的人文社科類的知識，包括哲學、歷史、文學、社會學等等方面的知識。這些知識通過語言或文字的表達體現(xiàn)出來、通過舉手投足反映出來，形成的綜合氣質(zhì)或整體素質(zhì)就是一個人的文化素質(zhì)。這也是衡量在當代文明社會中人們?nèi)宋乃刭|(zhì)的一個重要的衡量標準。同時可以使人形成更加成熟世界觀、事業(yè)觀，從而就會形成好的工作理念態(tài)度，如以人為本、講求效率、積極穩(wěn)健等。因此，國內(nèi)的國貿(mào)從業(yè)人員就必須重視自身文化修養(yǎng)的不斷提高，以便在國際貿(mào)易中展現(xiàn)中國人較高的文化素質(zhì)，為企業(yè)和自己贏得良好的聲譽和口碑，從而可以增加貿(mào)易伙伴，拓展貿(mào)易渠道。

篇2

Abstract： Affordable housing policy has greatly improved the housing difficulties of low-income groups； its commercial facilities configuration has important effect on security object. In order to study the affordable housing commercial facilities configuration in Wuhan， this paper chooses five affordable housing estates to investigate the influence of 18 kinds of commercial description. Through the principal component analysis （PCA）， we integrate the all commercial description into three principal component factors， and put forward some suggestions about commercial facilities planning and management of affordable housing. These will provide more reasonable and scientific decision-making basis for the public facilities allocation of affordable housing.

關(guān)鍵詞： 保障房；商業(yè)設(shè)施配置；主成分分析法

Key words： affordable housing；commercial facilities configuration；principal component analysis

中圖分類號：F407.9 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2015）12-0233-03

0 引言

城市低收入階層的住房保障問題已引起社會極大的關(guān)注，“十二五”期間，我國保障性住房總量目標為3600萬套，其中武漢市保障性住房面積總量目標為35萬套，此規(guī)劃將為中低收入階層極大地改善住房難問題，基本達成政府“安居保障”中的“保障”目的，而“安居”目的則要在保障性住房的公共設(shè)施中體現(xiàn)。商業(yè)服務(wù)設(shè)施在公共設(shè)施中占有重要地位，但隨著城市的更新和保障性住房政策的推進，商業(yè)配套服務(wù)設(shè)施相關(guān)規(guī)范卻未能及時。要使保障性住房起到為中低收入階層提供保障性安居工程，發(fā)揮其提高社會福利整體水平、縮小收入分配差距的作用，加大資金投入進行建設(shè)的同時，還要加強保障房的配套商業(yè)設(shè)施建設(shè)和后期管理建設(shè)[1]，為此，政府需要了解住房保障對象對配套商業(yè)設(shè)施的基本要求。本文將立足于有特定居住人群的武漢市保障性住房，通過主成分分析法，研究保障性住房商業(yè)設(shè)施配置對住區(qū)居民生活滿意度的影響要素，為政府建設(shè)保障性住房的決策提供理論依據(jù)。

1 主成分分析法原理及步驟

1.1 主成分分析法原理

主成分分析是一種多元統(tǒng)計方法，它通過將原來的n個具有一定相關(guān)性的指標，在不損失或很少損失原有信息的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個彼此獨立，能反映原有信息的綜合指標。取主成分累計方差貢獻率大的部分作為主因子，以代表絕大多數(shù)的變量，這樣既減少了變量個數(shù)，又有利于對實際問題的分析和研究。[2]本文將運用主成分分析法，以綜合指標的形式反映保障房商業(yè)設(shè)施配置中的多種業(yè)態(tài)。

1.2 主成分分析法步驟

首先選取研究變量，并對變量進行賦值，并予以無量綱化處理。其次進行指標之間的相關(guān)性判定，通過KMO檢驗，判斷數(shù)據(jù)是否適合做主成分分析。若符合要求，則確定主成分個數(shù)然后用SPSS軟件自動執(zhí)行主成分分析步驟，得到關(guān)于主成分F1，F(xiàn)2，…Fn的表達式。接著，比較被選取主成分的累積方差貢獻率，若大于85%，認為主成分分析結(jié)果有效。[3]再次，對主成分F進行命名，最后分析各變量成分的荷載。

2 實例分析

2.1 數(shù)據(jù)來源

為了深入了解武漢市目前的保障性住房商業(yè)設(shè)施的現(xiàn)狀特征，筆者重點考慮保障性住房的區(qū)位因素、保障類型和建成時間，選取了江岸區(qū)惠民居、洪山區(qū)青菱城市花園、武昌區(qū)三角路片棚戶區(qū)改造項目、青山區(qū)461廠和漢陽區(qū)溝咀村改造項目五處保障性住房作為調(diào)研地點，以其商業(yè)設(shè)施作為調(diào)查對象，進行基礎(chǔ)調(diào)查工作。本文所需數(shù)據(jù)來源于2012-2014年期間對武漢五個保障房住區(qū)（表1）的商業(yè)設(shè)施配置滿意度問卷調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放問卷389份，收回有效問卷352份，占全部問卷總數(shù)的90%。

依據(jù)《社區(qū)商業(yè)分級表》[4]，作為核心調(diào)研對象青菱城市花園小區(qū)商圈半徑大約為0.9km，服務(wù)人口為6.5萬，應(yīng)把它的商業(yè)設(shè)施歸入居住區(qū)商業(yè)類。

2.2 變量定義及賦值設(shè)計

根據(jù)武漢地區(qū)保障性住房的實際建設(shè)情況，結(jié)合商務(wù)部《社區(qū)商業(yè)設(shè)施設(shè)置與功能要求》[4]中對應(yīng)社區(qū)商業(yè)的業(yè)態(tài)、功能組合（見表3），本文從商業(yè)設(shè)施配置的具體業(yè)種及業(yè)態(tài)中選擇可能對保障對象生活滿意度產(chǎn)生影響的18種變量進行關(guān)于生活滿意度問卷調(diào)查，并把變量賦值如表3所示。

2.3 運用主成分分析法進行分析

在進行主成分分析之前，先將原始數(shù)據(jù)進行標準化，用以消除變量間在量綱上的不同。然后利用SPSS19.0.軟件進行KMO檢驗，看該組數(shù)據(jù)能否進行主成分分析，檢驗結(jié)果見表5所示，KMO值為0.820，大于0.80，認為適合做主成分分析；p值為0.000，小于0.05，檢驗結(jié)果也顯著，并且表明數(shù)據(jù)之間有相關(guān)性，不是單位矩陣，可以用來做主成分分析[5]。

接著提取主成分方差，從提取結(jié)果來看，除x4和x18外，變量共同度均較高，大部分信息均被主成分所提取，主成分分析的結(jié)果有效。運用SPSS軟件采取主成分法提取特征值大于1的因子共3個，得到的總方差解釋率達到87.113%（見表5），累積方差貢獻率大于85%，達到降維的目的。

運用具有Kaiser標準化的正交旋轉(zhuǎn)法得出結(jié)果得到三個主分表達式如下：

F1=0.36x1+0.968x2++0.968x3+0.298x4-0.241x5+0.857x6+0.741x7-0.736x8+0.856x9+0.22x10+0.22x11+0.934x12+0.934x13+0.108x14+0.759x15+0.341x16+0.943x17+0.328x18

F2=0.247x1+0.003x2+0.003x3-0.204x4+0.302x5+0.053x6+0.187x7-0.263x8-0.254x9+0.503x10+0.503x11-0.177x12-0.177x13+0.354x14+0.304x15+0.187x16-0.177x17-0.504x18

F3=0.547x1+0.202x2+0.232x3+0.382x4+0.2x5+0.212x6+0.619x7+0.417x8+0.4x9-0.817x10-0.817x11-0.203x12-0.203x13+0.817x14+0.303x15+0.619x16-0.203x17-0.44x18

以上表達式表明：

①在主成分F1中，x2菜市場，x3超市、x5餐飲店、x6維修店，x8家庭服務(wù)，x9醫(yī)療保健，x12藥店，x13洗衣店，x15美容美發(fā)，x17洗浴店，x18便利店的十一個評價指標有較高的因子荷載，主要綜合反映了保障對象對生活必須型業(yè)種的評價信息，具有最高的統(tǒng)計顯著性，表明上述業(yè)態(tài)是影響保障對象對保障性住房商業(yè)設(shè)施配置需求度的最重要因素，這些業(yè)態(tài)是保障對象最基本的生活購買需求的體現(xiàn)，保障性住房商業(yè)設(shè)施能否覆蓋這些商業(yè)業(yè)種和業(yè)態(tài)，會直接影響保障對象的需求度評價。

②在主成分F2中，x7再生資源回收，x14照相館，x16房屋租賃，x1文化娛樂四個評價指標有較高的因子荷載，主要綜合反映了保障對象進一步的娛樂和生活需求，通過5%顯著性水平檢驗，對保障對象生活滿意度有正向的影響，這說明在保障性住房商業(yè)設(shè)施在滿足基本的生活需求之后，還要考慮到居民的娛樂需求及人口的流動性。

③在主成分F3中，x4寵物店，x10圖書音像店，x11報刊亭三個評價指標有較高的因子荷載，主要綜合反映了保障對象對精神文化的需求，在10%的顯著性水平上對保障性住房商業(yè)設(shè)施配置滿意度有一定正向的影響，但影響較小，這也是由經(jīng)濟水平和文化程度差異導(dǎo)致的，不同文化程度和經(jīng)濟水平的人對圖書音像及寵物等的理解會產(chǎn)生差異，對相關(guān)商業(yè)設(shè)施的評價也就不同。

分別用三個主成分中每個指標所對應(yīng)的系數(shù)乘上該主成分所對應(yīng)的貢獻率，再除以所提取的三個主成分的累積貢獻率，相加即為每個變量成分對應(yīng)的權(quán)重，得到綜合得分模型如下：

F=0.347x1+0.645x2+0.645x3+0.172x4-0.0567x5+0.585x6+0.582x7-0.507x8+0.519x9+0.203x10+0.203x11+0.542x12+0.542x13+0.242x14+0.597x15+0.325x16+0.545x17+0.0374x18

2.4 各指標重要性比較

由原始數(shù)據(jù)可算得每個指標滿意度均分（見表6），以每個指標滿意度平均分為橫軸，以綜合得分模型中每個指標的權(quán)重為縱軸繪制象限圖（見圖1）[6]。

象限一屬于重要性高滿意度也高的象限（高度關(guān)注區(qū)）。x2菜市場、x9醫(yī)療保健、x17洗浴三個指標分布在這個象限中，此象限標志著保障對象對保障房商業(yè)設(shè)施的滿意程度與他們所評價的合理的重要程度相符。保障房商業(yè)設(shè)施的規(guī)劃與管理過程中對該象限上的三個指標應(yīng)給與繼續(xù)支持。

象限二屬于重要性低但滿意度高的象限（維持優(yōu)勢區(qū)）。x14照相館、x16房屋租賃、x18便利店這三個個指標分布在該象限中，此象限標志著過度供給，即保障對象對保障房商業(yè)設(shè)施所提供的服務(wù)滿意程度超過了其認為的重要程度。為了完成這些商業(yè)設(shè)施的建設(shè)，保障房開發(fā)商可能花費了超出滿足保障對象認可的重要性所需要的資源。為了達到經(jīng)濟合理性的目的，在可能的情況下應(yīng)該把資源轉(zhuǎn)移到其他更重要的商業(yè)設(shè)施建設(shè)方面，如象限四中。

象限三屬于重要性低且滿意度也低的象限（無關(guān)緊要區(qū)）。x1文化娛樂型業(yè)種、x4寵物店、x6餐飲店、x8家庭服務(wù)、x10圖書音像店、x11報刊亭這六個指標分布在該象限中，與第一象限相同，此象限也同樣標志著保障對象對保障房商業(yè)設(shè)施的滿意程度與他們所評價的合理的重要程度相符，只是對重要性和重要度的評價都低于平均水平，保障房管理過程中應(yīng)關(guān)注保障對象在不同時期對第三象限中商業(yè)設(shè)施期望的變化。

象限四屬于重要性高但滿意度低的象限（優(yōu)先改進區(qū)）。x5超市、x6維修店、x7再生資源回收、x12藥店、x13洗衣店、x15美容美發(fā)這六個指標分布在該象限中，此象限標志保障對象對保障房商業(yè)設(shè)施的滿意程度大大低于其所評價的合理的重要程度，意味著改進這些商業(yè)設(shè)施的規(guī)模和商業(yè)空間對保障對象的生活滿意度有較強的積極影響。

3 對統(tǒng)計分析結(jié)果的綜合評價與建議

通過對保障房商業(yè)設(shè)施對保障對象生活的影響要素分析，結(jié)合武漢市五處保障房住區(qū)的實例研究，在保障房商業(yè)設(shè)施規(guī)劃及管理過程中提出如下建議：①保障性住房商業(yè)設(shè)施配置應(yīng)以滿足生活基本購買需求為主，包括菜市場、超市、維修店、餐飲店、便利店、美容美發(fā)店等生活服務(wù)類業(yè)態(tài)，此類業(yè)態(tài)的合理布置對提高保障房住區(qū)居民生活滿意度有極大幫助，在保障性住房的商業(yè)設(shè)施規(guī)劃過程中，要盡可能優(yōu)先為這些業(yè)種提供商業(yè)空間。②六類商業(yè)設(shè)施業(yè)種（超市、維修店、再生資源回收、藥店、洗衣店、美容美發(fā)）的改進對保障對象的生活滿意度能有較顯著的影響，保障房的商業(yè)設(shè)施配置管理過程中，這些業(yè)種規(guī)模的提高能給保障對象的生活帶來較強的積極影響。③通常情況下，保障對象對商業(yè)設(shè)施業(yè)種的重要性與規(guī)劃設(shè)計人員看法并不完全相同，所以在保障房商業(yè)設(shè)施規(guī)劃配置時，應(yīng)先考慮到保障對象對商業(yè)設(shè)施的重要性評價，再進行規(guī)劃決策。

4 結(jié)語

保障性住房在規(guī)劃和管理過程中，要及時考慮到保障對象生活水平和消費水平的改變，合理布置商業(yè)空間，提供能滿足多樣化需求的商業(yè)設(shè)施業(yè)態(tài)。不僅要達成政府保障性安居工程的“保障”目的，還要為“安居”的目標做出努力，從而在保障性住房社區(qū)內(nèi)形成健康和諧的社區(qū)氛圍。本文通過保障房商業(yè)設(shè)施的主成分分析與實例研究，總結(jié)出對保障對象生活滿意度和重要性評價影響較大的業(yè)種，這將弱化保障房公共設(shè)施配置決策者主觀因素對商業(yè)設(shè)施業(yè)種的影響，能使最終決策結(jié)果更具合理性和科學性。

參考文獻：

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[5]Labin， Ahlam M Jamal Eshruq； Che-Ani， Adi Irfan. Affordable Housing Performance Indicators for Landed Houses in the Central Region of Malaysia [J]. Modern Applied Science， 2014， 8（6）：70-86.

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;商業(yè)銀行;企業(yè)文化建設(shè)

隨著金融體制改革的不斷深入，農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的商業(yè)化進程不斷加快。為了適應(yīng)這樣的變化，在市場經(jīng)濟條件下獲得一席之地，獲得可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村股份制商業(yè)銀行就要轉(zhuǎn)變價值觀念和經(jīng)營理念，結(jié)合實際建設(shè)先進、具有特色的企業(yè)文化，以對農(nóng)村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展起到良好的推動作用。那么，在新形勢下，農(nóng)村股份制商業(yè)銀行應(yīng)當如何加強企業(yè)文化建設(shè)呢？下面結(jié)合實際對農(nóng)村股份制商業(yè)銀行在企業(yè)建設(shè)中存在的問題加以分析，并提出一些加強企業(yè)文化建設(shè)的策略。

一、農(nóng)村股份制商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)中存在的問題

（一）精煉出的核心企業(yè)文化價值觀與農(nóng)村股份制商業(yè)銀

行的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營宗旨等不相一致。不少農(nóng)村股份制商業(yè)銀行往往只是為了企業(yè)文化建設(shè)而進行企業(yè)文化建設(shè)，往往只是照搬照抄，尚不能夠結(jié)合銀行實際情況，不能夠在考慮銀行發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營宗旨的基礎(chǔ)上對核心企業(yè)文化價值觀加以提煉和挖掘，且往往忽視對農(nóng)村股份制商業(yè)銀行日常經(jīng)營管理活動中隱藏的優(yōu)良傳統(tǒng)的挖掘，忽視發(fā)揚員工身上所具有的優(yōu)良品質(zhì)。在這樣情況下精煉出的企業(yè)核心文化價值觀將無法發(fā)揮其應(yīng)用的作用，也很難被銀行員工所接受，不利于企業(yè)文化建設(shè)。

（二）企業(yè)文化推廣傳播力度不足。隨著農(nóng)村股份制商業(yè)銀行管理水平的不斷提高，經(jīng)營業(yè)績的不斷提升，為了提高銀行的核心競爭力，不少管理者都給予企業(yè)文化建設(shè)高度的重視，集思廣益，采取多項措施完善企業(yè)文化建設(shè)，提煉出了農(nóng)村股份制商業(yè)銀行核心價值理念，但是所提到的“企業(yè)文化建設(shè)”往往只停留在口頭上、書面上，真正落實到實處的卻極為少見，銀行員工對企業(yè)文化的內(nèi)容也知之甚少，即使了解，也都對企業(yè)文化的真實含義缺乏認識，更談不上對企業(yè)文化的認同和接受了。

（三）員工參與企業(yè)文化建設(shè)的積極性有待提高。不少員工對“企業(yè)文化建設(shè)”既熟悉又陌生，熟悉是因為他們總是可以從管理者講話中聽到“加強企業(yè)文化建設(shè)，樹立服務(wù)品牌……”，陌生是因為他們并不知道企業(yè)文化建設(shè)和他們平時工作有多大關(guān)系，也缺乏對企業(yè)文化建設(shè)重要性的正確認識。正因如此，使得他們不能夠意識到自己也需要在企業(yè)文化建設(shè)中出一份力，導(dǎo)致他們參與企業(yè)文化建設(shè)的積極性不高，這樣勢必對企業(yè)文化建設(shè)造成一定的阻礙作用。

二、加強企業(yè)文化建設(shè)，促進農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的發(fā)展

（一）結(jié)合實際，精煉出系統(tǒng)的、被員工認同的價值觀，以促進企業(yè)文化建設(shè)。要想精煉出系統(tǒng)的、被員工認同的價值觀，促進企業(yè)文化建設(shè)，就要考慮商業(yè)銀行的共性，也要考慮自身的個性，要對自身發(fā)展歷程、經(jīng)營思想、企業(yè)文化建設(shè)現(xiàn)狀加以充分的了解。

（二）完善銀行規(guī)章制度，為企業(yè)文化建設(shè)提供可靠保證。要加強企業(yè)文化建設(shè)，就要在抓住企業(yè)文化精髓的基礎(chǔ)上，建立必要的規(guī)章制度，并加以完善和創(chuàng)新，如管理辦法、道德行為準則、禮儀標準等，這樣可以為員工提供價值觀導(dǎo)向，對員工的行為加以有效的規(guī)范，促使員工在制度的制約和引領(lǐng)下，為客戶提供獨具特色的標準化服務(wù)，在日常行為準則中體現(xiàn)出企業(yè)核心價值理念，營造良好的企業(yè)文化氛圍，為企業(yè)文化建設(shè)提供可靠保證。

（三）加大企業(yè)文化傳播和落實的力度，增加員工對企業(yè)文化建設(shè)重要性的認識，調(diào)動其參與企業(yè)文化建設(shè)的積極性。通過采取各種手段，如板報、宣傳欄、各種會議等向員工灌輸企業(yè)理念，增加員工對農(nóng)村股份制商業(yè)銀行企業(yè)文化的認識，同時注重樹立典型，利用榜樣的力量讓員工更加深刻地了解到農(nóng)村股份制商業(yè)銀行所倡導(dǎo)、推崇和追求的價值觀，促使人人都可以將企業(yè)文化核心價值觀扎根于自己心中，并轉(zhuǎn)化為具體的行為。此外，為了強化員工對核心價值理念的認識，規(guī)范員工的行為，還需要通過制定服務(wù)制度、獎懲制度來考察員工是否將掌握的價值理念落實到具體工作當中，如可以通過上述這些制度考察員工是否將“一切為了客戶，為了客戶的一切”的服務(wù)理念落實到平時的工作當中。

為了調(diào)動員工共同參與企業(yè)文化建設(shè)的積極性，還需要堅持“以人為本”的原則，給予員工更多的重視、關(guān)心和理解，注重為員工提供培訓(xùn)、進修的機會，對激勵機制加以優(yōu)化，合理分配福利待遇，以達到“用事業(yè)和感情留人”的效果，將員工的積極性和創(chuàng)造性大幅度提高起來。此外，鼓勵員工間相互合作、良性競爭，形成合作共事的人際關(guān)系，以增強員工的團隊合作意識，增強企業(yè)凝聚力，這樣有助于企業(yè)文化的建設(shè)。

總之，企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂，是推動企業(yè)發(fā)展的不竭動力。面對體制改革帶來的機遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)村股份制商業(yè)銀行要給予企業(yè)文化建設(shè)更多的重視，形成獨具特色的企業(yè)核心價值理念，以促進農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的發(fā)展。

參考文獻：

篇4

在世界金融危機爆發(fā)之后，我國商業(yè)銀行開始重視風險的管理的重要性，風險管理體系也逐漸建立起來。但是和國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行風險管理比較來看，我國的商業(yè)銀行在揭示風險和控制風險上明顯還存在較大差距，這種差距主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.各種風險并存，風險管理存在一定難度。首先，我國經(jīng)濟的高速發(fā)展使得融資信貸規(guī)模得到大幅度增長，銀行在資本管理上的難度逐漸增大。我國的貨幣政策受到國際金融危機的影響一直采取寬松的政策形式，主要依靠投資來拉動內(nèi)需，這也就意味著商業(yè)銀行的信貸規(guī)模迅猛增長，資本管理的難度達到空前難度，企業(yè)不愿意償付或者沒有足夠的能力償還銀行貸款，銀行面臨著嚴峻的信用風險。其次，銀行面臨的流動性風險日益險峻。我國目前開始運用市場化的方式對金融市場的資金籌集和運用，這使銀行面臨著資金流動和資金支付困難的可能。銀行同業(yè)拆借市場的發(fā)展促進了商業(yè)銀行的資金流動性管理，但是我國的同業(yè)拆借市場發(fā)展不完善，商業(yè)銀行很可能面臨資金流動性危機。最后，我國金融市場中利率、匯率和其他金融衍生品的交易風險逐漸增加。我國近年來進行利率市場化的改革，中央銀行也通過利率調(diào)控手段進行宏觀經(jīng)濟調(diào)控，利率變化的頻率和幅度正在進一步增加，銀行面臨的利率風險也在逐漸增大。在經(jīng)濟全球化的過程中，各個商業(yè)銀行外匯交易和外匯業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸增大，匯率波動對商業(yè)銀行的影響也在逐漸增加。同時，由于缺乏管理經(jīng)驗，商業(yè)銀行對金融衍生品交易的涉入使其經(jīng)營風險進一步加大。

2.商業(yè)銀行缺乏完善的風險管理系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行風險管理沒有形成完善的體系，缺乏有力的組織結(jié)構(gòu)作為保證，風險管理內(nèi)部控制制度建設(shè)缺失，相對來說比較分散，部分商業(yè)銀行在信貸審批中依然存在著靠經(jīng)驗、靠領(lǐng)導(dǎo)的工作方式，在信貸前不審查、信貸中不檢查、信貸后也不復(fù)查的弊端。

3.風險管理理念與文化的缺乏。我國商業(yè)銀行缺少風險管理的文化理念，風險管理缺少專業(yè)人士指導(dǎo)。企業(yè)文化對于任何一個企業(yè)來說都是靈魂和生命，企業(yè)文化中能否有效的融入風險管理意識決定了企業(yè)風險管理成功與否。風險管理工作需要一定的技術(shù)能力和專業(yè)能力，在實際操作中具有復(fù)雜性，對風險管理工作人員的素質(zhì)要求比較高，要求風險管理人員具備較強的洞察力和前瞻性，否則對商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風險本質(zhì)很難有精確的把握，建立高素質(zhì)的人才隊伍對于商業(yè)銀行來說很有必要。

二、增強我國商業(yè)銀行風險管理的對策和建議

1.構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架。謹慎的監(jiān)管制度要求金融監(jiān)管部門應(yīng)該對金融機構(gòu)流動性、杠桿率和資本充足率進行嚴格的管理，按照相關(guān)的管理標準進行管理；另外金融監(jiān)管部門要審時度勢地確定金融監(jiān)管的重點，考慮到經(jīng)濟周期運行的特點和貨幣政策的要求等，使得金融機構(gòu)能夠正常的運作下去。在當今的經(jīng)濟發(fā)展世界，金融已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的重點和要點，美國金融危機雖然對我國的金融和經(jīng)濟發(fā)展影響不大，但是卻使得我們意識到宏觀審慎管理的重要性，積極吸取發(fā)達國家發(fā)展的教訓(xùn)，在后金融危機時期我們不僅僅要關(guān)注單個行業(yè)或者金融機構(gòu)面臨的風險，更應(yīng)該站在宏觀的角度上加大審慎政策的力度。

2.加強杠桿率監(jiān)管?！渡虡I(yè)銀行杠桿率管理辦法》明確規(guī)定了商業(yè)銀行的杠桿率不得低于4%，這使得商業(yè)銀行資本套利的機會大大減少，商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理模型存在的缺陷可以用杠桿率監(jiān)管來彌補，使得金融體系中的資本規(guī)模保持在一定的、合理的水平上。另外，杠桿率監(jiān)管可以避免商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的過度擴張，避免商業(yè)銀行承擔過度的風險，控制銀行體系杠桿化水平的非理性增長和系統(tǒng)性風險的持續(xù)累積。

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)建筑；人性化；體驗；景觀

Abstract：

With the rapid development of the socio-economic and spiritual life requirements are increasing. In particular, consumer goods accounted for the majority of modern life spare time. This is a higher demand in the commercial complex set design. In addition to the goods to meet the requirements we need to meet the needs of people sensory experiences. In this paper, some of the strength of the study at home and abroad Thematic commercial complex is a unique path of development.

Key words：commercial building ；Humane ；Experience ；Landscape

中圖分類號：P901文獻標識碼：A 文章編號：

商業(yè)建筑設(shè)計呈現(xiàn)主體化設(shè)計趨勢

面對信息時代的挑戰(zhàn)，商業(yè)建筑及其經(jīng)營方式正向多元化發(fā)展，復(fù)合化發(fā)展就是其中的一個傾向。所謂復(fù)合化傾向是指將多種功能有機地組合在一組建筑之內(nèi)的設(shè)計傾向。這種復(fù)合型商業(yè)建筑大多集購物、餐飲、娛樂、健身、辦公、居住于一體，有的還包括劇場、會議中心、藝術(shù)畫廊以及教堂等內(nèi)容，通常由一個管理機構(gòu)負責組織、協(xié)調(diào)和規(guī)劃。這類購物中心在設(shè)計上往往采用以下處理手法：

⑴根據(jù)各自的功能特征進行合理的配置；

⑵將購物、內(nèi)部交通及娛樂休憩相對分離；

⑶步行商業(yè)空間更趨于室內(nèi)化；

⑷公共部分布置成優(yōu)美的游賞環(huán)境；

⑸巧妙結(jié)合城市公共空間環(huán)境進行設(shè)計

近幾年來，以“主題”命名的方式作為建筑設(shè)計的一種新思路給建筑賦予了特定的生命力，商業(yè)建筑主題化設(shè)計趨勢顯然已經(jīng)成為了一種趨勢，例如主題公園、主題酒店、主題餐廳等等。但這些主題都與當?shù)氐娜宋臍v史背景和城市文化相結(jié)合使之更具備地域特色。

人性化體驗主題理念的商業(yè)綜合體

人性化體驗主題的商業(yè)綜合體來自于體驗經(jīng)濟概念與現(xiàn)代商業(yè)綜合體的有機結(jié)合。美國學者約瑟夫·派恩和詹姆斯·吉爾摩在20世紀90年代對體驗型經(jīng)濟進行了系統(tǒng)性的總結(jié)，并提出“企業(yè)以服務(wù)為舞臺，商品為道具，以消費者為中心，創(chuàng)造能夠使消費者參與，值得消費者回憶的活動”就消費理念來說這對于消費著來說是在商品消費中獲取的精神商品，也可以稱之為“精神消費”。正如體驗經(jīng)濟理論強調(diào)的，商業(yè)交易中消費過程重要性的上升使消費行為的結(jié)果退居次席。這種過程的重要性，延伸來講，便是對消費本質(zhì)的重新定義，即“一切消費的本質(zhì)是對精神的消費”。人性化體驗是個很寬泛的概念，它又需要一個特定的表現(xiàn)形式在支撐它的理念?，F(xiàn)如今普遍應(yīng)用的元素有歷史文化、生態(tài)景觀、休閑娛樂等等。

歷史文化主題

實踐證明商業(yè)建筑也可以作為所在城市或地區(qū)歷史文化的載體，對城市文化的傳播起到舉重若輕的作用，在建筑的形式上或者是內(nèi)部空間的處理上把歷史文化因素融入到新建筑的設(shè)計中去，與城市的歷史文脈相協(xié)調(diào)是商業(yè)建筑設(shè)計中最能吸引眼球的手法。

例如，上海豫園商城就是將區(qū)域內(nèi)的老城隍廟和豫園等傳統(tǒng)環(huán)境，以及街道、廣場與騎樓等老上海商業(yè)街的元素有機融合到了新商城的設(shè)計中，形成了其特有的主題；再如南京夫子廟商業(yè)街區(qū)的規(guī)劃設(shè)計當中，將傳統(tǒng)文化特征與現(xiàn)在城市特色有機結(jié)合，形成了具有秦淮風光與文化品位的特殊主題商業(yè)群。

生態(tài)景觀主題

生活在鋼筋水泥叢林中的人們越發(fā)的向往世外桃源般的生活，但又無法脫離城市的生活，快節(jié)奏的城市生活也無法使人們有更多的時間去享受自然的風光。因此以生態(tài)景觀為商業(yè)建筑主題的設(shè)計也為人們所關(guān)注。具體可表現(xiàn)為：將室內(nèi)綠化、水體和小品、壁畫等相結(jié)合的方法。室內(nèi)綠化采用花卉、綠籬、草坪和喬灌木的搭配，水體設(shè)計運用露天廣場中的噴泉、雕塑、水池等來營造商業(yè)建筑環(huán)境園林空間，也有的采用立體綠化，充分利用建筑屋頂、臺階及地下空間進行景觀設(shè)計，把建筑變成一個三維立體花園。如日本福岡波多水城的設(shè)計就以水為主題建筑物形似峽谷狀，位于一條新開辟的運河兩岸。整個商城顯現(xiàn)出濃郁的西方建筑色彩，融飯店、辦公和貿(mào)易等多種功能于一體，是當?shù)嘏e辦大型節(jié)日慶典、商品市場推廣及社區(qū)公益表演的最佳場所。商城內(nèi)部分為5大主題區(qū)域，分別命名為：星際天地、月亮步道、地球步道、海洋世界和太陽廣場。日本的博多水城與眾不同的設(shè)計充分體現(xiàn)了大眾化設(shè)計與現(xiàn)代購物中心相結(jié)合的觀念，也給傳統(tǒng)的購物中心注入了新的血液，游客們可以通過商場內(nèi)特有的拱廊往返運河兩岸。日本著名的建筑師磯崎新先生在接受《紐約時報》記者采訪時，曾把該建筑推崇為20世紀后期最重要的建筑物之一。

休閑娛樂主題

休閑娛樂是最早也是最多的和商業(yè)建筑融合的元素，休閑娛樂元素的加入在一定程度上滿足了人們在購物之余享受休閑娛樂設(shè)施使顧客在原地就能享受到人性化的體驗。此類較成功的案例有香港西九龍中心，其最鮮明的特色就是在購物中心鏤空的中庭頂部設(shè)置了一部過山車，開動時無論乘坐者還是購物者都會被吸引，從而在中庭中形成了一個娛樂焦點，休閑娛樂和購物的結(jié)合讓消費者體驗到了劇場化的、獨一無二的購物感受。

在國外拉斯維加斯的forum shop at ceasara以古羅馬建筑風格作為內(nèi)飾主題，大理石地面，

偶爾有古羅馬士兵的模型出現(xiàn)在柱廊之間。讓顧客仿佛身臨其境，充分體驗到了古羅馬集市的氛圍，仿佛進行了一場游玩。

結(jié)語

對現(xiàn)代文明而言, 購物不僅僅是一種商業(yè)消費, 也是一種文化享受。顧客對服務(wù)和休閑的各種需求的滿足是對商業(yè)空間的設(shè)計的新的要求?，F(xiàn)代的商業(yè)空間要摸清社會需求變化的

脈搏, 在經(jīng)營上將購物橫向擴展, 形成多功能的綜合性生活中心。利用大型核心主體商店與多種商業(yè)設(shè)施配合,商業(yè)與服務(wù)配合的做法,為人們的各種公共活動提供適宜的空間; 同時,注重利用先進的技術(shù)和現(xiàn)代化的實施提高環(huán)境的舒適度和完善空間的體驗感覺。

參考文獻：

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[ 2]夏維中.百年商業(yè)變遷[M] .南京:江蘇美術(shù)出版社, 2000.

[ 3]朱銘.商業(yè)美術(shù)設(shè)計大全[M] .濟南:山東美術(shù)出版社, 1992.

篇6

【關(guān)鍵詞】商業(yè)地產(chǎn)；商場；規(guī)劃；商業(yè)

中圖分類號：TU247.2 文獻標識碼：A 文章編號：

雖然不是在上海，但以外來人的客觀角度觀察杭州目前商業(yè)的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)杭州商業(yè)地產(chǎn)目前并未獲得其應(yīng)有的市場關(guān)注度，市場塑造力偏低，這一局面產(chǎn)生自許多復(fù)雜原因。眾所周知，一個成功商場誕生的背后，有許多在規(guī)劃中需要整體考慮的因素，綜合筆者學習并參建的一些成功項目的經(jīng)驗，提供以下幾個商業(yè)地產(chǎn)設(shè)計的重要因素。

明確項目開發(fā)主題定位的重要性。一個成功的商場需要明確的主題定位，具備主題特色且定位明確的商業(yè)空間可以并加強消費者的印象及來訪的動機，并提升消費購物的附加價值，讓消費者可以很明確地明白這個商場的購物形態(tài)以及可以感受到的空間質(zhì)量，也愿意來到商場消磨其閑暇時光。國內(nèi)成功的案例如上海的新天地、成都的西蜀廊橋等均是在這方面發(fā)展得很成功的例子，杭州本土的杭州大廈主題定位比其他商場做得更成功。因此，商場在規(guī)劃之初一定要確認其客群及商行的主題，以便于日后整體規(guī)劃設(shè)計思考方向的確認。

主力門店選擇定位的重要性。主力店為商場的招商成功與否的關(guān)鍵因素，高知名度的主力店過去所累積的知名度與信譽將有助于商場形象的提升，并增加商場的辨識度。作為商場吸引目的性購物人潮的引力來源，主力店對于商場發(fā)展的帶動具有十分重要的影響，是商場成功的快捷方式之一。如華納威秀影城購物中心、馬莎百貨以及宜家家居 IKEA等主力店，深知主力店對于賣場面積、貨架陳列、停車需求等均有一系列的要求，為了吸引主力店的進駐，開發(fā)者必須在商場的規(guī)劃之初，便充分了解預(yù)期引入的主力店的各項需求，掌握的越多，未來所面對的難題便越少。 商業(yè)項目地段選擇的重要性。商場地點的選擇正確，就能掌握地利的優(yōu)勢，適當?shù)牡曛房纱钪苓吶肆鞯捻橈L車，增加商場成功的機率，因此商場在地點的選上應(yīng)掌握以下幾個重點。

周邊應(yīng)有規(guī)律的客流。選址前應(yīng)調(diào)查基地周邊客流規(guī)模，周邊人口密度應(yīng)能支持商場的營運。比如說在商業(yè)街、步行街、電影院或者公園附近，這些地方人流比較集中，而且可以說是集休閑和購物于一體的地區(qū)。

交通便利。車站附近，特別是地鐵或者幾條公交線路交匯的地方，都能夠給客人帶來交通上的便利，因此商業(yè)價值也比較高。鄰接道路寬度、大眾運輸?shù)目杉靶砸约笆欠裼型＼囄恢霉┙o均為商場選址的重點。

商業(yè)環(huán)境的群聚效應(yīng)。周邊的商業(yè)開發(fā)規(guī)模如能形成群聚效應(yīng)將對商場開發(fā)產(chǎn)生極大正面幫助，雖然說群聚會有一定的競爭壓力，但是因為商店多，能夠滿足客戶的多方面需求，所以人群也會比較多，更重要的是能夠產(chǎn)生商業(yè)集約效應(yīng)，更容易發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢來占領(lǐng)市場，吸引更多的顧客來購買。

合宜的地塊發(fā)展條件。應(yīng)充分考慮地塊的形狀、大小、地形及物理環(huán)境條件等因素。比如說，選址對氣候條件的要求（風向、日光）都會產(chǎn)生影響，一般都會選擇坐北朝南的方向，這樣一方面可以避免夏季的暴曬另一方面可以避免冬季的寒風，對顧客有益對存在商城里的貨物也有好處。

商場的開發(fā)應(yīng)符合城市規(guī)劃的要求，同時應(yīng)了解周邊的城市規(guī)劃遠景，以免未來城市規(guī)劃的變遷影響商場的發(fā)展。因此，可以選擇在居民生活的小區(qū)或者是有企事業(yè)單位、機關(guān)的地方選址，因為距離近會吸引附近的居民而形成固定的消費群體。

商業(yè)項目交圈流線規(guī)劃的重要性。區(qū)分人流車流與貨流，妥善配置商場動線。而在商場的規(guī)劃中，除了消費者動線外，必須同時提供專用的貨物進出、服務(wù)進出動線，避免動線沖突，造成消費者觀感及服務(wù)機能的負面影響。

動線規(guī)劃的舒適度與便利性。寬度合宜，明亮舒適且方向感明確的動線可讓顧客愿意在商場做更長時間的停留，絕對是商場動線規(guī)劃的不二法門。商場在進行內(nèi)部裝修時，采用裝修涂料、燈光的選擇、空氣中是否有異味都會對顧客的心理產(chǎn)生作用。

項目平面功能性配置的重要性。商場的平面配置應(yīng)合乎商場的定位與設(shè)計主題，同時應(yīng)以便于消費者參觀選購商品、便于展示與出售商品為前提，且讓商店有更多的曝光率。商場是各種商業(yè)產(chǎn)品展銷的容器，各種商品形態(tài)在平面空間配置區(qū)位均有其應(yīng)遵循的邏輯，因此應(yīng)在平面配置上反映不同類型的商品對賣場空間尺寸、服務(wù)機能與位置的需求。 轉(zhuǎn)貼于 中國論同時，賣場的平面配置應(yīng)能鼓勵、引導(dǎo)消費者在賣場作更長時間的停留，增加其行走的空間距離，并讓整個逛街購物的空間環(huán)境是舒適的，以鼓勵更多附加的購物行為。

商業(yè)空間良好視覺設(shè)計的重要性。商場的空間的整體視覺設(shè)計對商場形象的塑造有關(guān)鍵性的影響，一個具強烈辨識性的商場視覺設(shè)計將有助于消費者建立對商場的認同與了解，凌亂的視覺環(huán)境絕對是商場環(huán)境扣分的重要的因素，視覺設(shè)計是商業(yè)建筑非常重要的元素，是建筑立面、空間塑造整體的考量，賣場的指針系統(tǒng)、櫥窗設(shè)計、室內(nèi)裝修的色彩計劃、燈光及景觀等都為賣場視覺形象塑造的重要元素，應(yīng)能呼應(yīng)賣場的主題定位和整體規(guī)劃設(shè)計，以形成整體賣場空間氣氛，并提升賣場的整體形象。

商業(yè)人氣聚集疇劃的重要性。商場的人氣需要一些活力的引擎空間來帶動，可短期聚集人潮的活動與娛樂休閑設(shè)施絕對是商場活力與能量的來源，電影院、娛樂場、餐飲空間與定期及不定期舉辦的活動均是商場活力的來源。因此，一個成功的商場一定具備可以聚集人潮、胃納活動的空間與主題賣場，讓購物商場不只是消費場所，更是社交與休閑娛樂的領(lǐng)域。

商業(yè)場所快樂購物氛圍營造的重要性 。購物消費絕對該是歡樂愉悅的生活體驗，消費者來商場的目的除了購物，還包括了放松與休閑，所以歡樂購物氣氛的營造對賣場而言絕對是必要的。因此，賣場在空間營造上應(yīng)盡量去提供一個活潑放松的環(huán)境，讓消費者在輕松的心情下享受購物的樂趣，歡樂的購物環(huán)境的塑造可由賣場的建筑意象、室內(nèi)空間、景觀環(huán)境以及相關(guān)娛樂設(shè)施等來達成。

商場合適文化背景依托的重要性。商場的規(guī)劃需要在地的思維及與時代的發(fā)展脈絡(luò)的結(jié)合，一個在北京或上海成功的案例不一定適用杭州，每個城市均有其地方特色與文化背景。賣場的規(guī)劃除了功能、主題、地點、招商與空間意象的考慮外，適時適地的考慮也是十分重要的。在北京，過去曾有一些試圖完全移植國外成功經(jīng)驗的商場，因缺乏地域性考慮，未能獲得預(yù)期中的成功，其原因主要在于氣候條件與民情的不同，一個在杭州的購物中心的規(guī)劃設(shè)計應(yīng)能反映杭州消費者對購物行為的需求。

在進行選址的時候要考慮到潛在的商業(yè)價值，既要分析現(xiàn)在的情況還要考慮到未來的商業(yè)價值，有一些曾經(jīng)被人看好的商場選址，可能會隨著發(fā)展而變冷，而一些不引人注意的地方，可能會在不久的將來成為鬧市，比如說新城的開發(fā)、老城的改建、開發(fā)區(qū)的規(guī)劃等等，其中最為著名的案例就是美國零售企業(yè)“沃爾瑪”和新加坡華商董俊競創(chuàng)建的百貨集團“詩家董”的選址規(guī)劃。

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用管理；風險管理

一、信用、信用管理及商業(yè)銀行信用管理概念界定

關(guān)于信用，這是個既簡單而又復(fù)雜的問題。從經(jīng)濟學和金融學的角度探討，通常把信用界定為以償還和付息為基本特征的借貸行動，由此引起的資金運動則為信用資金運動。

信用管理則是指授信者對信用交易和受信主體的資信進行專門管理的活動，其目的是為了防范信用風險，確保信用資金運動順暢進行。信用管理的范圍包括以借貸為內(nèi)涵的信用資金管理，其著力點在資金管理上。

商業(yè)銀行信用管理是指它不是一個孤立的、單一的信用關(guān)系和信用業(yè)務(wù)經(jīng)營管理,而是將其全部信用業(yè)務(wù)集中起來,進行多重的、綜合的、整體的、系統(tǒng)的管理。它的管理目標是為實現(xiàn)銀行的“三性”目標服務(wù)的。

二、我國商業(yè)銀行信用風險的現(xiàn)狀及問題

風險管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理和可持續(xù)發(fā)展的核心問題，而信用風險是商業(yè)銀行最主要的風險之一。商業(yè)銀行的信用風險大致分為5類：a工商貸款信用風險b消費者貸款信用風險 c 票據(jù)業(yè)務(wù)信用風險 d 結(jié)算信息風險e信用價差風險我國商業(yè)銀行信用風險現(xiàn)狀：

（一）商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例過高

國際通行標準認為，金融機構(gòu)不良資產(chǎn)率警戒線為10%。據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2008年中國主要商業(yè)銀行不良資產(chǎn)總額仍達12549.2億元，與外國銀行相比，不良貸款率偏高。

（二）商業(yè)銀行信用風險過于集中

2009年末中國銀行業(yè)總資產(chǎn)已達78.8萬億元，商業(yè)銀行貸款集中度很高，主要表現(xiàn)在“貸大、貸長、貸壟斷”。這些將在今后幾年形成銀行新的不良資產(chǎn)。

（三）城市商業(yè)銀行資本充足率堪憂

銀監(jiān)會2006年初對全國110家城市商業(yè)銀行進行風險分類，被列為風險性機構(gòu)即第四、五、六類的城商行共37家，這些風險類城商行資本充足率普遍在3%以下，且相當一部分處于多年虧損狀態(tài)，資本補充形勢相當嚴峻。

我國商業(yè)銀行信用風險管理存在的問題：

1.信用風險管理體制不健全

我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還沒有真正建立，實施有效風險管理所需的法律體系和市場制度需要進一步完善，信用風險管理缺乏一個完整的構(gòu)架，大部分商業(yè)銀行還沒有建立起獨立的信用風險管理部門，使得其難以對體系內(nèi)總體信用風險進行評估和測量。

2.信用風險管理模型落后

目前我國商業(yè)銀行還沒有真正建立自己的信用風險度量模型，現(xiàn)有的數(shù)庫、信息管理系統(tǒng)不能滿足復(fù)雜的風險計量要求，在很大程度上限制了信息系統(tǒng)的穩(wěn)定性和風險計量模型的準確性，而且國內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)儲備嚴重不足、數(shù)據(jù)缺乏規(guī)范性、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，這些問題嚴重影響著信用風險管理模型的建立和運行。

3.信用文化比較薄弱

受傳統(tǒng)思維方式和原有經(jīng)營理念的影響,我國商業(yè)銀行對信用風險管理的理解還是在制度、方法和技術(shù)等較淺的層面上,對信用風險管理文化在公司治理和信用風險管理中的認識有限。當前信貸文化嚴重缺失主要表現(xiàn)在:一、重擔保,不重視主營業(yè)務(wù)收入；二、重貸輕管；三、風險意識淡薄。

三、提高中國銀行業(yè)信用風險管理水平的對策建議

目前，來自國外商業(yè)銀行的激烈競爭以及《新巴塞爾協(xié)議》的要求，對國內(nèi)銀行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境也逐步趨于規(guī)范和嚴格，許多銀行都認識到了提高風險管理水平的重要性和緊迫性。

（一）加強信用風險基礎(chǔ)建設(shè)，推進信用評級行業(yè)發(fā)展。

信用評級體系是信用風險度量與管理模型中一個最基本的子模塊系統(tǒng)，信用風險度量模型中所采用的信用評級體系是否客觀合理，對信用風險的評估與預(yù)測的準確性，提高銀行貸款的質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)等都會產(chǎn)生重要的影響?；趶V泛的信息集所建立起來的評級體系的代表是各類外部評級機構(gòu)所提供的評級體系，其具有客觀性、公正性和權(quán)威性。

（二）構(gòu)建良好信用風險文化

我國商業(yè)銀行應(yīng)重視信用文化的構(gòu)建，倡導(dǎo)和強化信用風險意識，培育形成關(guān)于信用價值風險的價值判斷體系。銀行應(yīng)樹立風險管理是銀行核心競爭力的體現(xiàn)，明確風險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，形成風險管理貫穿整個業(yè)務(wù)過程的思想。

（三）改進信用分析方法和技術(shù)，建立信用風險評估和定價模型

制定有效的激勵機制，引導(dǎo)并配合商業(yè)銀行跟隨國外新興信用風險管理技術(shù)，構(gòu)建符合我國實際的信用評估模型、破產(chǎn)預(yù)測模型等。商業(yè)銀行還應(yīng)能夠根據(jù)自得預(yù)期收益、籌資成本、管理費用及借款人的信用等級等構(gòu)建自己的信用定價模型，制定恰當?shù)亩▋r策略。

（四）培養(yǎng)高素質(zhì)的風險管理人才。

要提高信用風險管理水平，必須培養(yǎng)高素質(zhì)的人才隊伍。現(xiàn)代風險管理需要的是精通金融學、經(jīng)濟學、數(shù)學、計算機的復(fù)合型人才。

（五）強化金融監(jiān)管，提高銀行風險管理水平

目前我國商業(yè)銀行內(nèi)部評級系統(tǒng)不完善，更加凸顯了外部監(jiān)督的重要性。銀監(jiān)會要監(jiān)督檢查各商業(yè)銀行資本是否充足，確定監(jiān)管資本各類方法需要滿足的最低標準。要制定具體的信息披露辦法，強化銀行業(yè)信息披露，提高商業(yè)銀行信息披露的透明度和有效性，還要引導(dǎo)市場加強對于銀行信息的分析，逐步提高市場約束的力量，以此來提高我國商業(yè)銀行信用風險管理水平。

參考文獻：

[1]邱志會.關(guān)于我國商業(yè)銀行信用風險管理現(xiàn)狀的思考[J]. 科技情報開發(fā)與經(jīng)濟，2005,(04).

篇8

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代化管理 營銷管理 卷煙營銷

隨著卷煙市場和行業(yè)的不斷發(fā)展，卷煙營銷模式也在不斷變革，對卷煙營銷的管理提出了更高的要求。因此，如何構(gòu)建科學、合理的營銷管控模式，實現(xiàn)對卷煙營銷的現(xiàn)代化管理，是當前卷煙商業(yè)企業(yè)所應(yīng)當思考的重要問題。

一、什么是現(xiàn)代化的管理

現(xiàn)代化管理就是企業(yè)按照社會經(jīng)濟技術(shù)發(fā)展規(guī)律，為提高自身素質(zhì)、增強活力，更好地順應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)營環(huán)境的變化，從管理思想現(xiàn)代化、管理組織現(xiàn)代化、管理方法現(xiàn)代化、管理手段現(xiàn)代化和管理人員現(xiàn)代化五個方面出發(fā)，不斷提高效益并履行社會責任，持續(xù)學習先進經(jīng)驗、跟蹤發(fā)展潮流、創(chuàng)新管理實踐的過程。

二、當前卷煙營銷管理存在的問題

從當前我國卷煙商業(yè)企業(yè)營銷管理的現(xiàn)狀來看，已經(jīng)建立起了較為全面的營銷管理模式，也初步實現(xiàn)了由傳統(tǒng)營銷向服務(wù)營銷的轉(zhuǎn)變，但是在現(xiàn)實工作中還存在一些問題。一是在管理思想上，傳統(tǒng)管理思維定式未完全破除。體現(xiàn)在以客戶為中心的服務(wù)理念尚未完全建立，行政式的營銷及管理思維依然存在。二是在管理組織上，部門之間的業(yè)務(wù)劃分還不夠明晰，崗位的職責還不夠明確。上下級的部門和崗位設(shè)置沒有統(tǒng)一，無法較好地進行銜接。三是在管理方法上，流程化的管理方法和程序已經(jīng)建立，但部分現(xiàn)有流程本身的作用與不斷提高的工作要求及業(yè)務(wù)內(nèi)容不相適應(yīng)，出現(xiàn)工作流程要求和具體實施過程“兩張皮”的問題。四是在管理手段上，電子計算機、現(xiàn)代通訊技術(shù)、自動化控制技術(shù)等先進的管理手段已經(jīng)逐漸為我所用，但是在管理水平和效率上仍有待提高。五是在管理人員上，一些員工的素質(zhì)和能力與崗位任職資格要求還存在一定差距。

三、如何實現(xiàn)卷煙商業(yè)企業(yè)的現(xiàn)代化營銷管理

要實現(xiàn)現(xiàn)代化的營銷管理，就必須以現(xiàn)代化的管理標準為依據(jù)，結(jié)合目前卷煙商業(yè)企業(yè)在營銷管理上存在的問題，進一步理順營銷管理的制度和規(guī)范，進一步豐富營銷管理的手段和方法，進一步提高營銷管理的水平和效率。

（一）建立學習型組織，推進營銷管理思想科學化

1.樹立以客戶為中心的服務(wù)理念。樹立領(lǐng)導(dǎo)服務(wù)員工、機關(guān)服務(wù)基層、后臺服務(wù)前臺、前臺服務(wù)客戶的大服務(wù)意識，努力構(gòu)建“發(fā)展同向、工作同心、服務(wù)同步、利益同體”的客我關(guān)系。

2.加強學習交流。以集中學習、座談討論、員工自學為主要形式，加強營銷人員的學習交流。只有樹立“終身學習”、“全員學習”、“團隊學習”與“全過程學習”理念，才能不斷突破團隊成長的極限，從而保持團隊的持續(xù)協(xié)調(diào)共同發(fā)展。

3.鼓勵營銷工作創(chuàng)新。將學習型團隊建設(shè)與營銷工作創(chuàng)新相結(jié)合。將學習成果服務(wù)于企業(yè)管理創(chuàng)新實踐，將創(chuàng)新實踐總結(jié)提煉成為學習標桿進行全員分享，互助提高。

（二）科學營銷組織架構(gòu)，推進營銷管理組織高效化

1.營銷組織架構(gòu)設(shè)計的依據(jù)和原則。綜合運用靜態(tài)和動態(tài)相結(jié)合的組織設(shè)計理論，遵循以客戶為中心、專業(yè)分工和協(xié)作、管理幅度適中、集權(quán)與分權(quán)相結(jié)合和穩(wěn)定性和適應(yīng)性相結(jié)合五個原則，充分考慮人的因素，將人的主觀能動性與組織結(jié)構(gòu)的科學性有機統(tǒng)一起來，保證組織結(jié)構(gòu)的完整性和運轉(zhuǎn)過程的有效性

2.營銷組織架構(gòu)設(shè)計的基本思路。新形勢下的營銷環(huán)境決定了卷煙商業(yè)企業(yè)的營銷組織結(jié)構(gòu)應(yīng)該以市場為導(dǎo)向，分析市場、把握市場，快速響應(yīng)市場需求，突出品牌培育，塑造企業(yè)形象。

（1）直屬化管理。垂直管理，實現(xiàn)省、市、縣三級公司的銷售管理部門職責上有從屬關(guān)系，職能上各有側(cè)重。

（2）專業(yè)化職能。省、市、縣三級公司的銷售管理部門內(nèi)部設(shè)計應(yīng)該基本上是一致的。在日常工作中，按職能分工從上而下進行管理和部署工作，這樣就實現(xiàn)了專業(yè)化分工，也便于協(xié)調(diào)和溝通。

（3）高效和創(chuàng)新。卷煙營銷組織由不同人員構(gòu)成，既有卷煙企業(yè)高層決策人員、專家智囊人員，還有一線信息靈通、經(jīng)驗豐富的人員，形成知識和經(jīng)驗優(yōu)勢互補、優(yōu)勢疊加的人員結(jié)構(gòu)。

（4）適應(yīng)性文化。卷煙營銷組織應(yīng)通過營銷理念和創(chuàng)新觀念的樹立初步形成具有行業(yè)特色的適應(yīng)性文化，使營銷要素和行為在不斷滿足目標市場需要的同時，不斷調(diào)整變革，使卷煙企業(yè)在競爭中不斷獲取優(yōu)勢。

（5）協(xié)同化作業(yè)。卷煙營銷部門在日常工作中與計劃、專賣、財務(wù)、物流、信息等部門有著緊密的聯(lián)系，這就要求各部門之間互相協(xié)作、實時配合。

（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)工作流程，推進管理方法流程化

1.流程診斷。流程診斷的第一個步驟是對現(xiàn)有流程進行分析，判斷是否需要調(diào)整，在對營銷主要工作流程診斷中。在進行初步識別之后，可以利用績效/重要性矩陣、成本/客戶重要性矩陣選擇需要改進的關(guān)鍵流程來展開流程優(yōu)化工作。

（1）績效表現(xiàn)/重要性矩陣。通過績效表現(xiàn)/重要性矩陣初步選定需要改進的關(guān)鍵流程的范圍，即位于“象限Ⅰ”的流程。

（2）成本/客戶重要性矩陣。成本/客戶重要性矩陣是通過考察流程對顧客的重要性與實施流程改進的成本這兩個指標的綜合效應(yīng)來決定是否對某一流程實施改進，以明確流程改進的優(yōu)先順序及流程改進的投入/產(chǎn)出關(guān)系，使流程運行更加高效。

2.流程優(yōu)化。在識別并確定關(guān)鍵流程后，對選定的關(guān)鍵流程實施問題診斷，依據(jù)BPR（業(yè)務(wù)流程重組）理論進行流程的優(yōu)化，實現(xiàn)流程管理目標更加明確、部門崗位銜接更加合理、部門績效管理更加有效、流程運行控制更加精確四個效果。

（四）完善營銷信息系統(tǒng)，推進管理手段信息化

1.開發(fā)完善營銷信息系統(tǒng)。以系統(tǒng)集成為核心，有效整合以ERP(企業(yè)資源計劃)為核心的內(nèi)部資源和CRM(客戶關(guān)系管理)為核心的外部資源，實現(xiàn)內(nèi)外部資源以及信息的整體融合，打造營銷管理統(tǒng)一平臺，將營銷人員日常事務(wù)管理、業(yè)務(wù)管理、流程管理工作全面納入智能化、半智能化的管理平臺之內(nèi)，實現(xiàn)“系統(tǒng)整合、業(yè)務(wù)整合、應(yīng)用整合”。

2.建立營銷人員檔案信息庫。建立營銷人員的檔案信息庫，強化對營銷人員的人事管理。通過定期對員工檔案進行更新和分析，實現(xiàn)對營銷人員的動態(tài)管理，及時找出員工個人素質(zhì)能力的短板，提出有針對性的整改建議并開展相關(guān)技能培訓(xùn)。

（五）提升營銷員工素質(zhì)，推進管理人員專業(yè)化

1.樹立正確職業(yè)信念。以企業(yè)文化和行業(yè)職業(yè)素養(yǎng)教育為核心，通過集中討論、召開思想座談會、開展豐富的業(yè)余活動等形式使營銷員工形成的良好的職業(yè)道德、正面積極的職業(yè)心態(tài)和正確的職業(yè)價值觀。

2.提高業(yè)務(wù)技能水平。以在職培訓(xùn)及員工自我學習為手段，對營銷人員開展涵蓋銷售業(yè)務(wù)知識、市場營銷學、營銷心理學等內(nèi)容的培訓(xùn)，豐富營銷人員的職業(yè)知識，提升營銷人員的業(yè)務(wù)能力。

3.開展營銷課題研究。以團隊素質(zhì)拓展、經(jīng)驗交流、情境模擬、技能競賽、QC課題、對標課題等活動為載體，開展營銷類的課題研究，鼓勵營銷人員創(chuàng)新，培養(yǎng)團隊精神和團隊意識，提高營銷人員分析問題、研究問題、解決問題的能力。

四、結(jié)束語

面臨著國際國內(nèi)激烈的市場競爭，對于卷煙企業(yè)來說，必須與先進的營銷管理理念相接軌，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。構(gòu)建和完善現(xiàn)代化的卷煙商業(yè)企業(yè)營銷管理模式具有重要的歷史和現(xiàn)實意義，需要行業(yè)的有識之士不斷深入研究與探索，找出先進方法，建立先進模式，總結(jié)先進經(jīng)驗，為維護國家和消費者利益，提高行業(yè)核心競爭力，實現(xiàn)“卷煙上水平”奠定堅實基礎(chǔ)。

參考文獻

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關(guān)鍵詞：平面設(shè)計；字體設(shè)計；重要性

我國是歷史悠久的文化大國，所以在我國，文字有著極為悠久的發(fā)展歷史，同時文字作為人類的第二語言，人們在交流的過程中，勢必會通過文字進行溝通，從而表達自己內(nèi)心的情感與意愿。因此，在平面設(shè)計過程中，將文字引入其中就顯得尤為重要。而字體則是對文字的一種情感化表現(xiàn)，是設(shè)計師創(chuàng)新思維的彰顯。通過對字體進行設(shè)計，可以有效傳達設(shè)計意圖，表達設(shè)計情感，進而起到設(shè)計最初的作用。

一、字體設(shè)計的概述

所謂字體設(shè)計，主要是通過對文字進行全面的布局與設(shè)計安排，使得其在呈現(xiàn)到人們眼前的時候，有一種富有創(chuàng)意且獨具特色的視覺效果。一般而言，平面設(shè)計中的文字設(shè)計都會起到重要的說明作用，既是對平面設(shè)計內(nèi)容的一種解釋說明，還可以起到一定的裝飾作用。字體通過給人一種比較直觀和強烈的感受，實現(xiàn)對平面設(shè)計內(nèi)容的突出，并且通過一種文字“圖案化”轉(zhuǎn)變的趨勢，將文字轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N敘述形式，將平面設(shè)計的藝術(shù)性提升到一個全新的高度。一般而言，常見的平面設(shè)計中，字體設(shè)計包括以下幾種類型：第一，標準字體設(shè)計，完全按照書法字體的要求進行設(shè)計，這樣的設(shè)計形式主要是因為書法在我國的漢字藝術(shù)發(fā)展史上有著不可替代的意義和作用，其本身就是一種極具藝術(shù)性的審美作品，在實際的應(yīng)用過程中，其實用性也格外突出。因此，通過書法設(shè)計字體形式，可以有效提升設(shè)計的藝術(shù)性和美感。第二，裝飾性字體設(shè)計。如果說書法字體設(shè)計具有一定的歷史性，那么裝飾性字體設(shè)計則可以有效突出時代感。尤其在一些企業(yè)或者個人進行平面廣告設(shè)計的過程中，通過這種裝飾性字體設(shè)計，可以有效實現(xiàn)對字體的突出作用，同時也可以使得字體更為醒目，整體看起來更為直觀與個性。所以，這種字體設(shè)計形式比較適用于商業(yè)活動當中，有利于商業(yè)文化的傳播與發(fā)展。第三，英文字體設(shè)計。英文字體的應(yīng)用在平面廣告設(shè)計中也可謂是屢見不鮮。這主要是因為這種字體更加具有全球性特點，并且也更加具有西方風格。在未來的平面設(shè)計過程中，還可以對英文字體設(shè)計進行更為深入地研究，其目的是為了將一些全新的設(shè)計理念與科學技術(shù)引入其中，從而使得英文字體的設(shè)計更加滿足平面設(shè)計要求。

二、平面設(shè)計中字體設(shè)計的重要性闡述

（一）字體設(shè)計與信息傳達緊密聯(lián)系

從傳達設(shè)計信息的角度來看，字體設(shè)計可以有效突出傳達信息的內(nèi)容，同時也可以使得傳達的信息更為突出。在一般的商業(yè)活動設(shè)計過程中，通過使用字體，可以準確識別字體設(shè)計想要表達的思想與情感。比如說一些企業(yè)設(shè)計的廣告，其目的就是為了吸引消費者購買。那么可能在整張海報上印有“全場一折起”的字眼，并且將“全場一折”設(shè)置為非常大的字號，消費者會被這一打折力度所吸引，而靠近之后才會看到旁邊細小的“起”字。通過這樣的設(shè)計形式，可以讓消費者對其的印象更為深刻，同時也可以使得信息傳達與字體設(shè)計之間的關(guān)系更為緊密，有效為企業(yè)開展營銷商業(yè)活動帶來了幫助。

（二）字體設(shè)計影響視覺傳達效果

從視覺傳達效果角度來看，字體設(shè)計的視覺效果會略微遜色于圖形設(shè)計，這主要是因為字體本身沒有圖形的美感更為強烈，但也絕不可以因為其效果略遜一籌，就完全忽視字體設(shè)計在其中的重要性。許多時候，字體設(shè)計在平面設(shè)計中的作用絕非單純的進行信息傳遞，通過一定的藝術(shù)加工，可以使得字體設(shè)計更為美觀，進而實現(xiàn)了個性化、風格化的轉(zhuǎn)變，也可以豐富傳統(tǒng)的字體設(shè)計表現(xiàn)形式，起到重要的視覺傳達作用。實際上，在平面設(shè)計過程中，通過對字體進行設(shè)計，往往可以起到意想不到的效果。吸引消費者眼球的同時，也可以大大激發(fā)消費者的購買欲望。

（三）字體設(shè)計影響廣告?zhèn)鞑バЧ?/p>

字體設(shè)計，可以作為平面設(shè)計標志的一種形象，在企業(yè)宣傳或者形象打造方面意義重大。以麥當勞為例，一提到麥當勞，每個人的頭腦中都會浮現(xiàn)出“M”這個字母，實際上這就已經(jīng)形成了通過文字，代替品牌，形成宣傳效果的作用。所以，具有特點的字體設(shè)計，可以形成很強的廣告?zhèn)鞑バЧ?。當前的平面設(shè)計中，除了麥當勞之外，索尼、可口可樂、尼康等，都是利用文字作為品牌標志，從而實現(xiàn)廣告?zhèn)鞑サ摹?/p>

（四）字體設(shè)計對樹立標志印象起關(guān)鍵作用

字體設(shè)計在樹立企業(yè)標志，打造企業(yè)品牌的過程中發(fā)揮著重要的意義。以著名女裝品牌“秋水伊人”為例，該品牌的定位主要是針對輕熟齡女性，打造知性、成熟、淑女風格的服裝造型。而這一品牌在進行平面廣告設(shè)計的時候，就格外注重對字體的設(shè)計與風格的確定。正是因為對“秋”字進行了變形處理，且對后面的文字實現(xiàn)了模糊處理，才使得整個品牌看起來更為靈動，也獨具一格。很明顯，就是因為一個簡單的字體變化，使得設(shè)計本身更加符合設(shè)計者的內(nèi)心訴求，也更加滿足企業(yè)樹立屬于自身品牌的要求。從樹立標志印象的角度來看，簡單的字體變化和處理，可以使得設(shè)計更為靈動，跳出了傳統(tǒng)死板、單一的怪圈，實現(xiàn)了設(shè)計水平的提升與突破。

三、結(jié)語

字體設(shè)計在平面設(shè)計過程中，有著不可忽視的作用和意義，其本身具有很強的直觀性、傳遞性。對于一些信息的傳播，具有一定的效果。所以作為設(shè)計師，需要加強對字體設(shè)計的關(guān)注力度，并且將自己豐富的想象力與創(chuàng)造力融入其中，使得字體設(shè)計的美感充分發(fā)揮出來，形成對平面設(shè)計目的的達成，從而吸引更多消費者的眼球，將平面設(shè)計中的字體設(shè)計作為一種獨特的藝術(shù)魅力，不斷傳承下去。

作者:馬曉翔 單位:昌吉學院

參考文獻：

[1]劉養(yǎng)軍.淺析字體設(shè)計在平面設(shè)計中的重要性[J].文學界（理論版），2013，01：329+331.

[2]張婷.淺談字體設(shè)計在平面設(shè)計中的重要性[J].民營科技，2013，12：65-66.

[3]張箏.字體設(shè)計在平面設(shè)計中的重要性[J].藝術(shù)科技，2016，01：276.

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風險文化

商業(yè)銀行是高風險的實體，有其獨特的經(jīng)營模式和盈利來源，隨著我國金融市場發(fā)展的速度和力度正在不斷加強，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，面對著極其復(fù)雜的經(jīng)營風險。因此，如何控制風險，并從風險中獲取更大的利益，是現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的經(jīng)營管理目標。我國的商業(yè)銀行必須充分重視風險管理體系的關(guān)鍵作用，加大投入，早日建立科學有效的風險管理體系，全面提高銀行的核心競爭力。

一、 商業(yè)銀行風險文化的內(nèi)涵

風險文化，又稱風險文化管理，是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心內(nèi)容，是衡量銀行核心競爭力和市場價值的最重要因素之一。風險文化既強調(diào)精確的技術(shù)處理，又強調(diào)深刻的人文觀念，它決定了商業(yè)銀行在風險管理上的價值取向、行為規(guī)范和道德水準，對商業(yè)銀行風險管理有著重要的影響。風險文化的影響因素分成四個最基本的方面：流動性風險、市場風險、信用風險和操作風險。其中主要價值觀體系主要表現(xiàn)為前瞻性、預(yù)警性、科學系統(tǒng)性等。具體表現(xiàn)形式有風險管理的規(guī)章制度、員工的行為準則、文化教育交流活動等。而銀行的風險管理理念、意識是核心，對其他文化要素具有決定性的作用。

二、 商業(yè)銀行風險文化建設(shè)的重要性

1、 構(gòu)建商業(yè)銀行風險文化，順應(yīng)國際經(jīng)濟金融全球化的必然要求。當前中外金融市場的持續(xù)深化和競爭加劇，金融市場蘊藏的風險也愈來愈大，對中小商業(yè)銀行風險管理提出了更高更迫切的要求。巴塞爾協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭，也將是風險文化的競爭。因此，加快推進商業(yè)銀行風險文化的建立和執(zhí)行，提升商業(yè)銀行風險管理水平是銀行積極應(yīng)對各類風險和危機的沖擊，既為了安全、高效的迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，也為了使我國商業(yè)銀行迅速的融入金融全球化的浪潮中，保障其持久穩(wěn)定發(fā)展的現(xiàn)實選擇，也是維護我國金融體系穩(wěn)定和創(chuàng)建平安金融的戰(zhàn)略舉措。

2、 構(gòu)建商業(yè)銀行風險文化，是銀行發(fā)展的巨大推動力。風險管理文化決定商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程的風險管理觀念和行為方式，搞好風險管理文化建設(shè)是銀行治行之本、動力之源、持續(xù)發(fā)展之基。一家銀行倡導(dǎo)的文化，決定了這家銀行在市場上能夠走多遠。在商業(yè)銀行經(jīng)營指導(dǎo)思想上，各級管理層要明確風險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的辯證關(guān)系，認識到風險管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風險點，衡量業(yè)務(wù)的風險度，從風險管理中創(chuàng)造收益。這些都能體現(xiàn)銀行的風險管理文化。因此，提倡和培育風險管理文化、強化全員風險意識是商業(yè)銀行防范金融風險的基礎(chǔ)和前提，才能使銀行的經(jīng)營目標和風險機制得以有效實現(xiàn)，在效益增長的同時把風險約束在可承受的范圍之內(nèi)。

3、 構(gòu)建商業(yè)銀行風險文化，是可持續(xù)發(fā)展的重要手段。風險管理文化是商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系中的“軟因素”，經(jīng)營管理風險是銀行的日常業(yè)務(wù)，銀行開展的各項業(yè)務(wù)就是在管理風險與收益之間取得平衡，獲取收益。對于銀行來說，由于風險可以通過資本杠桿被放大若干倍，因此，受風險威脅的程度遠遠高于一般企業(yè)。銀行在發(fā)展各項業(yè)務(wù)時，要特別注意風險的管理與控制，實現(xiàn)防范風險與長效發(fā)展的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。作為企業(yè)文化與商業(yè)銀行經(jīng)營管理的最佳結(jié)合點之一，準確理解巴塞爾新資本協(xié)議監(jiān)管要求，強化資本約束的理念，把風險管理作為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的第一要務(wù)，明確實施新資本協(xié)議總體框架的戰(zhàn)略安排，率先從各個業(yè)務(wù)條線入手來構(gòu)建風險管理體系，強化風險管理能力，以此來構(gòu)建持久的競爭優(yōu)勢支撐中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，使商業(yè)銀行走以內(nèi)涵式為主的發(fā)展道路。

4、 構(gòu)建商業(yè)銀行風險文化，是銀行增強凝聚力和向心力的有力武器。風險管理文化是全面風險管理體系的靈魂。它能使絕大多數(shù)銀行員工具有正確的價值取向，從而易于對銀行各項重大決策取得共識，激發(fā)使命感和責任感。在商業(yè)銀行經(jīng)營指導(dǎo)思想上，全面落實個人負責制與集體負責制，認真做好風險的預(yù)警及提示，樹立自上而下全面風險管理理念，為促進銀行持續(xù)、協(xié)調(diào)、有效、和諧發(fā)展勤奮工作，營造良好的風險管理文化。

三、 商業(yè)銀行風險文化建設(shè)的現(xiàn)狀

1、全面風險管理意識淡薄，風險管理文化建設(shè)落后。

風險管理是一個系統(tǒng)工程，需要各個部門協(xié)作。但是我國許多商業(yè)銀行防范銀行風險的意識及觀念沒有深入到每位員工的心里乃至每一個操作過程。首先，在經(jīng)營實踐中，對于風險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認識得還不夠明確。其次，我國商業(yè)銀行著重防范信用風險，而往往忽視市場風險、操作風險、流動性風險。第三，風險管理理念還不能完全滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，全面風險管理的理念還不到位。

2、風險控制體制有待進一步健全。

現(xiàn)階段，我國對商業(yè)銀行風險管理相關(guān)法律建設(shè)相對滯后，各商業(yè)銀行的內(nèi)控管理機制還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風險的需要，風險監(jiān)管工作還局限于風險形成后的事后監(jiān)督，業(yè)務(wù)規(guī)章制度不完善，檢查和責任劃分上，缺乏對風險進行事前和動態(tài)的分析預(yù)測，缺乏先進預(yù)警手段和方法的運用，缺乏有效內(nèi)部控制，內(nèi)部稽核制度相對薄弱，無法從總體上把握全行的業(yè)務(wù)動態(tài)和經(jīng)營狀況。

3、風險管理技術(shù)水平較為落后。

商業(yè)銀行需要對信用風險、市場風險、操作風險進行量化分析，但現(xiàn)在我國各商業(yè)銀行所采用的風險管理手段與技術(shù)和方法普遍落后。受計劃經(jīng)濟的影響，習慣于依靠計劃指令，使用層層分解指標的方法控制風險暴露，不注重風險的定量分析，對風險管理缺乏必要的數(shù)據(jù)和技術(shù)手段支撐。就貸款風險來說，貸前調(diào)查崗僅依靠判讀企業(yè)的財務(wù)報表來決定貸與不貸，而在處于轉(zhuǎn)型經(jīng)濟的中國，貸后管理上信貸人員不能有效、及時、科學的識別客戶的潛在風險預(yù)警信號，這時已經(jīng)明顯的失去了風險處置的最佳時機，由此可見，風險處理的快速反應(yīng)機制已嚴重滯后。因此，我國商業(yè)銀行需要借鑒《新資本協(xié)議》所凝結(jié)的先進風險管理技術(shù)和方法，全面提升風險識別、計量、監(jiān)測、控制的水平。

4、沒有專業(yè)專職的風險管理隊伍。

目前各商業(yè)銀行既懂風險管理技術(shù)又會業(yè)務(wù)的風險管理人才奇缺，沒有專職的風險管理人員，一般都是兼職，風險管理效果大打折扣。目前，信貸的風險管理都是由信貸員兼任，其在開展具體業(yè)務(wù)過程中不能夠?qū)﹃P(guān)鍵的風險點進行梳理和評估，較難準確掌握放貸后的風險及其控制狀況。并且他們工作繁重，既要營銷貸款、做各種信貸報表、錄入維護信貸基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、催收貸款本息等日常工作，還要對每筆貸款進行監(jiān)管，風險管理就顯得心有余而力不足。

5、風險管理工作分散，信息披露不完善。

嚴謹、縝密的風險管理制度體系是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營管理行為、加強內(nèi)部控制的重要基礎(chǔ)，是建立風險管理長效機制的根本保證。我國商業(yè)銀行風險管理工作分散在各個部門，沒有集中的監(jiān)督管理部門。這就造成在風險管理體系中風險管理部門的定位不明確，從而使全面風險管理 “徒現(xiàn)其形而未具其神”， 全面風險管理對商業(yè)銀行可持續(xù)性發(fā)展和實現(xiàn)經(jīng)營價值最大化的支持效能無法充分發(fā)揮。同時，風險管理信息系統(tǒng)是風險管理高效運作的重要保障，風險管理的分散不利于風險信息的歸集和匯總，實物層面的文化缺乏，不但使全面風險管理體系難以發(fā)揮作用，影響風險報告制度執(zhí)行。而且會對銀行經(jīng)營形象和聲譽產(chǎn)生不利影響，極易產(chǎn)生人為操縱現(xiàn)象，影響信息的真實性和準確性。

四、 商業(yè)銀行風險管理的對策

相對于發(fā)達國家銀行業(yè)幾百年的發(fā)展歷史，我國商業(yè)銀行的風險管理存在較大問題，發(fā)展仍不規(guī)范，抗風險能力較弱，現(xiàn)行的風險管理體系很難適應(yīng)新的經(jīng)濟環(huán)境，特別是全面開放人民幣業(yè)務(wù)后，面對外資銀行的激烈競爭，國內(nèi)銀行承受了比以往更大的競爭壓力，對風險管理也提出了更高的要求。因此，必須建立一個完善的商業(yè)銀行風險預(yù)警與控制體系，創(chuàng)新風險管理手段，實現(xiàn)對風險的及時發(fā)現(xiàn)、分析、防范和化解。

1、樹立全面風險管理理念。

加強對員工的風險意識和風險文化的教育尤為重要?？v觀歷史，各種金融機構(gòu)由于風險管理不當而倒閉，往往并不是因為缺乏風險管理機制，而是因為其從業(yè)人員的風險管理意識薄弱。在日常工作和日常學習中向各位員工反復(fù)灌輸風險意識，根據(jù)風險約束、資本約束和成本約束條件，根據(jù)風險管理能力與控制能力，全面落實個人負責制與集體負責制，盡力而為，量力而行，對于實力達不到的地方，風險管不住的領(lǐng)域，一定要嚴格控制，防止盲目發(fā)展。認真做好風險的預(yù)警及提示，樹立自上而下全面風險管理理念，營造良好的風險管理文化。一方面要提高員工的法律意識，形成一個對銀行中高層管理人員的約束機制，防止重要信貸事項的民主決策流于形式，使員工規(guī)范自己的行為；另一方面要培養(yǎng)員工的風險敏感性，在每一個具體的經(jīng)營活動和工作環(huán)節(jié)都受銀行風險意識的制約與指導(dǎo)，使員工時刻防范風險。

2、完善風險控制體制。

國家要逐步完善相關(guān)的法律體系，增強法律的可操作性，要進一步建立健全銀行金融法律法規(guī)體系，形成有法必依，違法必究，執(zhí)法必嚴的金融法制環(huán)境。首先，完善的風險控制體制應(yīng)注重風險管理人員的培養(yǎng)和使用。全面風險管理要求銀行全員參與，自上而下進行風險管理和控制。其次，要制定完善的風險控制標準，建立相互協(xié)調(diào)、相互制衡的約束機制，合理運用不同風險的管理手段。商業(yè)銀行要打破行政性的支行設(shè)置方式，在人員機構(gòu)設(shè)置中，建立嚴格的責任制。最后通過不間斷的調(diào)整和改進，不斷提高商業(yè)銀行的風險管理水平，確保其經(jīng)營目標的實現(xiàn)。

3、建立完善的內(nèi)部控制體系。

完善的內(nèi)部控制機制是我國商業(yè)銀行有效進行風險管理和控制的保證和基礎(chǔ)。完善的內(nèi)部控制體系可以保證商業(yè)銀行的風險管理策略得以落實。良好的措施需要一系列的制度來與之配套。首先，通過授權(quán)管理、崗位制衡等手段防止操作風險在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的出現(xiàn)。其次，通過標準化的內(nèi)部控制管理實現(xiàn)內(nèi)部控制的連續(xù)性和系統(tǒng)化，從而嚴格控制銀行內(nèi)的各項業(yè)務(wù)和管理活動。最后，通過不間斷的調(diào)整和改進，不斷提高商業(yè)銀行的風險管理水平，確保其經(jīng)營目標的實現(xiàn)。這樣，將經(jīng)常的對銀行內(nèi)部各個部門、各個機構(gòu)乃至銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程進行風險預(yù)警檢查與控制，有效的將金融風險控制在萌芽狀態(tài)。

4、制定詳細的風險操作標準

借鑒國際銀行的先進經(jīng)驗，認真推行貸款五級分類法，并加快改進風險計量的方法、技術(shù)和手段，大幅度提高風險管理的技術(shù)水平，向科學的風險管理模式發(fā)展，以便更加動態(tài)地反映商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的真實運營狀況，從而把潛在風險杜絕于萌芽狀態(tài)之中。建立信用風險內(nèi)部評級系統(tǒng)、市場風險評估系統(tǒng)和操作風險的內(nèi)部計量；制定并推廣完整的風險評分體系，有效地把風險標準細化，在一個特定的時期內(nèi)經(jīng)常性的對每一個具體的經(jīng)營活動進行賦分，讓每一個市場開拓人員和風險管理人員都能夠明白風險每一個具體的經(jīng)營活動的具體風險尺度，然后針對不同的風險程度采取相應(yīng)的補救措施，從而達到防范風險的目的。

5、樹立“以人為本”經(jīng)營理念

金融業(yè)是一個知識密集型、管理密集型和技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。通過以人為本的經(jīng)營理念來構(gòu)筑風險管理文化，建立和完善獨特的人才培養(yǎng)機制。首先，造就令人心情舒暢、有助于激發(fā)和釋放創(chuàng)新能力的寬松環(huán)境，增加企業(yè)員工對企業(yè)的歸屬感和責任感。其次，對現(xiàn)有的風險管理人員進行定期培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)技能，同時著力培養(yǎng)員工的創(chuàng)新能力，讓他們不斷更新風險管理知識，提高他們的風險管理水平。最后，建立科學的專業(yè)人員任職機制， 應(yīng)積極推進風險經(jīng)理制度，建立和完善風險經(jīng)理的任職資格、工作職責、業(yè)績評價和考核管理機制， 逐步建設(shè)起一支高素質(zhì)的風險管理隊伍。

參考文獻：

[1]陽.論現(xiàn)代金融機構(gòu)風險管理十項原則[J].國際金融研究，2009（4）