導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營(yíng)；綜合經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行

引言

進(jìn)入90年代，國(guó)際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國(guó)際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來(lái)越多的國(guó)家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來(lái)。中國(guó)商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來(lái)演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說(shuō)的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問(wèn)題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。

其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開(kāi)展一些非證券類(lèi)的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)兼并顧問(wèn)和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開(kāi)展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買(mǎi)賣(mài)股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開(kāi)戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力

銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，至今已有近十年的時(shí)間，國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國(guó)政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)。現(xiàn)階段，國(guó)有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)

加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國(guó)加入WTO五年后中國(guó)將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國(guó)加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類(lèi)型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購(gòu)與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行將逐步進(jìn)入中國(guó)，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國(guó)商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國(guó)家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，不僅在國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開(kāi)放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

（二）應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

現(xiàn)在，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來(lái)源無(wú)非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開(kāi)發(fā)出來(lái)，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來(lái)源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無(wú)論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過(guò)股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國(guó)銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無(wú)論在現(xiàn)在還是將來(lái)一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來(lái)所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來(lái)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過(guò)去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過(guò)表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源大部分來(lái)自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來(lái)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專(zhuān)業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫(kù)存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專(zhuān)業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)、買(mǎi)賣(mài)政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類(lèi)產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來(lái)源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專(zhuān)業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購(gòu)兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來(lái)提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購(gòu)款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購(gòu)并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開(kāi)元。

（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面

由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷(xiāo)和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購(gòu)買(mǎi)、控股或新設(shè)一家專(zhuān)門(mén)從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過(guò)與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語(yǔ)

自1933年美國(guó)等西方國(guó)家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國(guó)等一部分歐洲國(guó)家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來(lái)，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來(lái)越多的國(guó)家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)最終的選擇。

參考文獻(xiàn)

1、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)》，中國(guó)法制出版社，2002版。

2、葉輔靖：《全能銀行比較研究——兼論混業(yè)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)》中國(guó)金融出版社，2001版。

3、許少奇：《論入世后我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)之必然趨勢(shì)與模式選擇》，《經(jīng)濟(jì)法》，2003年第8期。

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篇2

一、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全

金融一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的危害就是巨大的，上世紀(jì)九十年代末發(fā)生的東南亞經(jīng)濟(jì)危機(jī)和2008年美國(guó)華爾街次貸危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)都是由于發(fā)生金融危機(jī)而導(dǎo)致的。我國(guó)是一個(gè)大的經(jīng)濟(jì)體，就更應(yīng)該重視金融的風(fēng)險(xiǎn)。首先，完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)內(nèi)容，發(fā)揮不同權(quán)力機(jī)構(gòu)應(yīng)有的作用。我國(guó)商業(yè)銀行多數(shù)完成了資本市場(chǎng)上市基本具備了完善的公司治理結(jié)構(gòu)的條件，但是公司治理結(jié)構(gòu)的作用沒(méi)有得到完全的發(fā)揮，特別是監(jiān)事會(huì)的作用沒(méi)有完全發(fā)揮出來(lái)。第二，強(qiáng)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)的管理，不斷降低資產(chǎn)不良風(fēng)險(xiǎn)。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主要收益的經(jīng)營(yíng)模式，尤其要重視資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，防范重復(fù)建設(shè)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、系統(tǒng)性行業(yè)等方面的風(fēng)險(xiǎn)。第三，強(qiáng)化金融常規(guī)管理，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)的次貸危機(jī)就是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的極好例證。對(duì)我們發(fā)展中國(guó)家就更應(yīng)該警醒，防患于未然，當(dāng)前需要防范的主要有地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)類(lèi)貸款等業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第四，強(qiáng)化管理，防范經(jīng)營(yíng)中的突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。1995年巴林銀行的倒閉成為我們的前車(chē)之鑒。商業(yè)銀行要建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)管理規(guī)程和制約機(jī)制。第五，選擇好人才。在重大金融事件中決策正確，防止無(wú)限制決策造成經(jīng)營(yíng)難以彌補(bǔ)的損失。

二、重點(diǎn)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全

1.防范地方政府融資平臺(tái)貸款形成的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

政府融資平臺(tái)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊產(chǎn)物，地方政府融資平臺(tái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。政府融資平臺(tái)具有融資主體與使用主體相分離的特點(diǎn)，本質(zhì)上就造成了銀行資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，目前全國(guó)大約有3－5萬(wàn)億的融資平臺(tái)貸款，有較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前一些做法僅僅依靠確定相關(guān)的抵押物就解決了事，只是會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)掩蓋起來(lái)或者推移，要真正解決就必須做到以下幾個(gè)方面：一是要做好日常管理，防范日常經(jīng)營(yíng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；二是實(shí)行分而治之，各個(gè)擊破的原則，將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)變成散落開(kāi)來(lái)的小風(fēng)險(xiǎn)；三是盡早處理，逐步消滅的原則，大而化小，小而化無(wú)，逐步將冰山逐漸融化。四是對(duì)確實(shí)好的項(xiàng)目，確實(shí)能帶來(lái)效益的項(xiàng)目，追加資金投入是最好的防范風(fēng)險(xiǎn)；五是控制新的一般政府融資平臺(tái)貸款的增長(zhǎng)，不能像滾雪球一樣越滾越大。

2.防范房地產(chǎn)類(lèi)貸款形成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)企業(yè)的資本金都很低，大量的資金依靠融資，所以它對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力平時(shí)就很弱，更不要說(shuō)發(fā)生不利因素了；再則不斷上漲的房?jī)r(jià)對(duì)后來(lái)購(gòu)房者形成更大的風(fēng)險(xiǎn)，若房?jī)r(jià)不能覆蓋購(gòu)房貸款，一旦收入降低時(shí)，個(gè)人住房貸款就會(huì)轉(zhuǎn)降到銀行。要防止房地產(chǎn)類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)，一是要對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款加以嚴(yán)格控制和管理，不要被眼前的利潤(rùn)所蒙蔽，嚴(yán)格開(kāi)發(fā)企業(yè)的準(zhǔn)入條件；二是切切實(shí)實(shí)控制房?jī)r(jià)的過(guò)快增長(zhǎng)，同時(shí)避免房?jī)r(jià)的大起大落；三是商業(yè)銀行嚴(yán)格對(duì)購(gòu)房者個(gè)人資信的審查，防范個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，任何事物都是發(fā)展變化的，美國(guó)華爾街的一個(gè)衍生產(chǎn)品引發(fā)了世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，至今仍使許多國(guó)家揮之不去。

三、實(shí)施全球戰(zhàn)略，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

1.存在的問(wèn)題

目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模都越居世界商業(yè)銀行前列但國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力較差卻是事實(shí)，關(guān)鍵是缺乏國(guó)際經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，缺乏具有國(guó)際經(jīng)營(yíng)和投資能力的高素質(zhì)人才。

(1)海外經(jīng)營(yíng)能力普遍偏低，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

國(guó)內(nèi)大中型商業(yè)銀行雖然相比國(guó)外商業(yè)銀行遭受金融危機(jī)的困擾較小，中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也比較矚目，但利差是盈利的主要占比。國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力不足，海外盈利能力普遍較低，這大大影響了中國(guó)商業(yè)銀行走向國(guó)際化的進(jìn)程。

(2)缺乏投資能力和經(jīng)驗(yàn)，高素質(zhì)人才不足

國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，紐約華爾街即使發(fā)生了金融危機(jī)仍然為金融高級(jí)管理人員發(fā)放高薪，甚至屢叫不止，原因何在?無(wú)非是為本單位留住管理和投資人才，這一點(diǎn)對(duì)金融業(yè)尤為重要?？墒菄?guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍然沒(méi)有建立起市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，一是國(guó)內(nèi)還沒(méi)有形成這樣的環(huán)境，二是巨大的利差盈利空間削弱了競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，即使是走出去的那一點(diǎn)也基本得到了金融危機(jī)的檢驗(yàn)。國(guó)外投資市場(chǎng)可以用戰(zhàn)場(chǎng)來(lái)形容，市場(chǎng)的投資需要熟悉海外市場(chǎng)高素質(zhì)人才的能力和經(jīng)驗(yàn)，不是稍稍熟悉金融知識(shí)就可以為之的，更需要的是在市場(chǎng)中歷練睿智、膽識(shí)和魄力，否則到頭來(lái)仍然是交學(xué)費(fèi)而已。

2.相關(guān)措施

(1)制定國(guó)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，商業(yè)銀行不僅僅是通過(guò)調(diào)整結(jié)構(gòu)提供服務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)，更重要的是自己要參與到發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變中，通過(guò)提高自己的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，切實(shí)實(shí)現(xiàn)中國(guó)商業(yè)銀行在世界金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)地位。

(2)培養(yǎng)高素質(zhì)人才，提高投資能力和經(jīng)驗(yàn)

轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，提升海外競(jìng)爭(zhēng)能力，構(gòu)建世界一流的商業(yè)銀行，就需要有一流的金融人才，特別是投資領(lǐng)域的人才和全面型人才，通過(guò)在國(guó)際市場(chǎng)摸爬滾打，通過(guò)置身于國(guó)際投行界積累經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行投入的資金的巨大效益，更要使我們的外匯儲(chǔ)備保值增值，使我們的海外投資保值增值。

四、注重金融創(chuàng)新，提升整體競(jìng)爭(zhēng)力

篇3

（一）商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理模式需要調(diào)整。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理多為分散的財(cái)務(wù)管理模式，財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)設(shè)置為了適應(yīng)經(jīng)營(yíng)管理需要，采用了總行、省一級(jí)分行、地州市二級(jí)分行、縣市支行的金字塔式結(jié)構(gòu)，層層設(shè)立財(cái)務(wù)管理部門(mén)，負(fù)責(zé)本級(jí)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算工作，即只要存在營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)就存在財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。在這種模式下財(cái)務(wù)主管對(duì)本機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)：分行財(cái)務(wù)主管對(duì)分行行長(zhǎng)或主管財(cái)務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，支行財(cái)務(wù)主管對(duì)支行行長(zhǎng)或主管財(cái)務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，這就形成了一種分散的財(cái)務(wù)管理體制，形成了事實(shí)上的上下級(jí)不同層面的財(cái)務(wù)主體。

（二）商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理目標(biāo)需要改變。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自20世紀(jì)八十年代中期以來(lái)，逐步確立了“利潤(rùn)最大化”的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，股份制商業(yè)銀行相繼上市。銀行管理層對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的認(rèn)識(shí)也在逐步深化。但是，由于歷史和管理因素，大多數(shù)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)“股東財(cái)富最大化”知之甚少。這就造成商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，一味追求規(guī)模、利潤(rùn)最大化，財(cái)務(wù)管理偏重于銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)結(jié)果的財(cái)務(wù)反映，強(qiáng)調(diào)存、貸款增長(zhǎng)率等規(guī)模指標(biāo)，注重當(dāng)期利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)情況，忽略對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)價(jià)值的追求，銀行財(cái)務(wù)管理與業(yè)務(wù)管理過(guò)程相分離，單項(xiàng)業(yè)務(wù)的微觀效益觀念和全局的宏觀效益觀念沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合，沒(méi)有充分考慮資本充足率、資產(chǎn)股本回報(bào)率等指標(biāo)。

（三）商業(yè)銀行現(xiàn)代成本管理觀念需要建立。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本基本分為產(chǎn)品成本、部門(mén)管理成本和客戶成本三大部分。我國(guó)目前大多數(shù)商業(yè)銀行成本管理處于粗放管理階段，沒(méi)有完全實(shí)行審慎性會(huì)計(jì)原則，成本核算方法簡(jiǎn)單，沒(méi)有深入、細(xì)致、嚴(yán)格、規(guī)范的管理規(guī)定，成本控制基本上集中在部門(mén)管理成本的控制上，對(duì)產(chǎn)品成本和客戶成本的管理很少涉足?？傂兄贫ㄙM(fèi)用指標(biāo)時(shí)全部或部分以前期數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，這就造成過(guò)去不合理的開(kāi)支繼續(xù)沿襲下去，分支機(jī)構(gòu)即使未使用完總行下達(dá)的費(fèi)用指標(biāo)，也出于各種目的而盡量完成費(fèi)用指標(biāo)，無(wú)形中加大了銀行費(fèi)用成本。

（四）商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理職能需要轉(zhuǎn)變。目前，一些商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理工作仍然停留在初級(jí)階段，財(cái)務(wù)管理只是發(fā)揮財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的職能。各商業(yè)銀行不同程度地存在著“重核算、輕決策、支付服務(wù)”、“重財(cái)務(wù)處理、輕成本控制和盈利控制”、“重事后分析、輕事前預(yù)測(cè)和事中監(jiān)控”、“重指標(biāo)控制、輕參與經(jīng)營(yíng)管理”等現(xiàn)象，財(cái)務(wù)管理的職能沒(méi)有得到充分體現(xiàn)。

（五）商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理人員素質(zhì)需要提高。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理人員大部分缺乏有效的、高層次的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，往往只局限于應(yīng)付日常性的工作，對(duì)自己的要求往往也只是“賬平表對(duì)”，缺乏獨(dú)立的管理能力和創(chuàng)新意識(shí)，不能完全適應(yīng)現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理人才素質(zhì)的要求。

二、外國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)

外國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展早于我國(guó)、快于我國(guó)，其商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理已經(jīng)形成了較為科學(xué)、規(guī)范的管理體制和管理模式。研究與借鑒外國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)及手段，將對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理改革和發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用。

（一）外國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理模式。伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來(lái)，歐、美地區(qū)的大型商業(yè)銀行逐步從以地區(qū)為中心、以分行為主導(dǎo)的科層制組織模式向以業(yè)務(wù)為主線、強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)部門(mén)系統(tǒng)管理的業(yè)務(wù)單元制組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。為適應(yīng)業(yè)務(wù)單元制組織結(jié)構(gòu)，外國(guó)大型商業(yè)銀行較多采用了矩陣式架構(gòu)的財(cái)務(wù)管理體制。即各業(yè)務(wù)單元作為利潤(rùn)中心，實(shí)行垂直的專(zhuān)業(yè)化管理，同時(shí)每個(gè)業(yè)務(wù)單元都具有財(cái)務(wù)管理職能，通過(guò)管理會(huì)計(jì)方法對(duì)各業(yè)務(wù)單元和成本中心進(jìn)行成本控制和績(jī)效評(píng)估。

（二）外國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理目標(biāo)。外國(guó)商業(yè)銀行大多是股份制商業(yè)銀行，財(cái)務(wù)管理“股東財(cái)富最大化”的目標(biāo)被銀行內(nèi)部、監(jiān)管部門(mén)以及中介機(jī)構(gòu)所公認(rèn)。堅(jiān)持“股東財(cái)富最大化”是銀行管理層和投資人相互信任和理解的基礎(chǔ)也是資本市場(chǎng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)監(jiān)督和評(píng)價(jià)最適用的指標(biāo)。在外國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)“股東財(cái)富最大化”的意識(shí)深入到銀行的各級(jí)管理層和每個(gè)銀行職員。

（三）外國(guó)商業(yè)銀行的成本管理觀念。外資商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中形成了非常明確的成本管理理念，樹(shù)立了以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念在具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中，不僅每一項(xiàng)產(chǎn)品、每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都核算風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益，而且即使在銀行內(nèi)部，提供服務(wù)和接受服務(wù)的部門(mén)或人員也都要進(jìn)行成本的核算，成本核算的觀念貫穿業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)的各個(gè)方面和各個(gè)環(huán)節(jié)。

（四）外國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的職能。在財(cái)務(wù)管理職能上，外國(guó)商業(yè)銀行已實(shí)現(xiàn)從財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)向管理會(huì)計(jì)的職能轉(zhuǎn)變。一方面管理會(huì)計(jì)為計(jì)劃、控制、決策和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)等部門(mén)提供信息；另一方面它也需要財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、信貸管理、資產(chǎn)管理和統(tǒng)計(jì)等部門(mén)提供的信息。為了實(shí)現(xiàn)有效的財(cái)務(wù)管理，國(guó)外商業(yè)銀行很重視信息系統(tǒng)的建設(shè)和電子化建設(shè)，普遍建立了管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)。

（五）外國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理對(duì)人員素質(zhì)的要求。以花旗銀行為例，花旗銀行把數(shù)據(jù)構(gòu)建當(dāng)作財(cái)務(wù)主管必備的基本職責(zé)之一，要求財(cái)務(wù)主管熟悉各類(lèi)主流的系統(tǒng)軟件和五花八門(mén)的應(yīng)用軟件，并負(fù)有確保各類(lèi)系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件運(yùn)行正常的責(zé)任。

三、我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理對(duì)策

（一）借鑒外國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行完善財(cái)務(wù)管理體系關(guān)鍵要強(qiáng)調(diào)三個(gè)要點(diǎn)，即：“垂直管理”、“雙線負(fù)責(zé)制”和“財(cái)務(wù)管理信息網(wǎng)絡(luò)”?！按怪惫芾怼焙汀半p線負(fù)責(zé)制”的模式能夠維護(hù)財(cái)務(wù)主管人員相對(duì)獨(dú)立的地位，確保財(cái)務(wù)管理人員職能的充分發(fā)揮，有利于其管理和控制職能的實(shí)現(xiàn)，而“財(cái)務(wù)管理信息網(wǎng)絡(luò)”的構(gòu)建和逐步完善，能夠確保財(cái)務(wù)信息的及時(shí)、準(zhǔn)確，便于各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)財(cái)務(wù)信息需求者及時(shí)準(zhǔn)確地獲取實(shí)時(shí)信息。商業(yè)銀行通過(guò)構(gòu)建“財(cái)務(wù)管理信息網(wǎng)絡(luò)”，將各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理數(shù)據(jù)和信息置于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)之中，增加財(cái)務(wù)管理工作的透明度，便于銀行內(nèi)部審計(jì)人員和相關(guān)的監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)務(wù)管理信息進(jìn)行實(shí)事監(jiān)控和檢查，這將進(jìn)一步提升財(cái)務(wù)管理工作的整體水平。

（二）確立“股東財(cái)富最大化”的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)。我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的基本目標(biāo)是整個(gè)財(cái)務(wù)管理工作的核心，是開(kāi)展各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)的基礎(chǔ)。以“股東財(cái)富最大化”作為財(cái)務(wù)管理工作的目標(biāo)，不僅是合理，而且也是可行的，因?yàn)檫@個(gè)目標(biāo)堅(jiān)持了銀行運(yùn)作的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)，充分考慮和尊重了銀行出資者的合理利益，使整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)建立在一個(gè)可信和現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)之上。

（三）建立我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理現(xiàn)代成本管理觀念。首先，我國(guó)商業(yè)銀行要改進(jìn)成本管理理念，成本管理不僅僅是財(cái)務(wù)部門(mén)的責(zé)任，而且是每個(gè)部門(mén)和每一位員工的責(zé)任，要將成本控制貫徹到全行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中去。其次，是改進(jìn)成本管理方式，對(duì)產(chǎn)品成本、部門(mén)管理成本和客戶成本進(jìn)行全面而細(xì)致的核算，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)每項(xiàng)業(yè)務(wù)、每項(xiàng)產(chǎn)品、每個(gè)機(jī)構(gòu)的成本核算和全面成本管理，通過(guò)量化核算決定各項(xiàng)金融產(chǎn)品的擴(kuò)大或收縮，控制業(yè)務(wù)開(kāi)展的規(guī)模和進(jìn)度。最后，要不斷加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的教育和宣傳力度，使其樹(shù)立起良好的成本意識(shí)和節(jié)約觀念。

（四）財(cái)務(wù)管理的職能向管理會(huì)計(jì)轉(zhuǎn)變。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到現(xiàn)行財(cái)務(wù)管理已覆蓋了管理會(huì)計(jì)、成本會(huì)計(jì)的部分領(lǐng)域，它是現(xiàn)代企業(yè)管理理論、系統(tǒng)理論、行為科學(xué)、預(yù)測(cè)決策學(xué)與會(huì)計(jì)學(xué)相結(jié)合的產(chǎn)物。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步明確財(cái)務(wù)管理的職能定位，切實(shí)推行先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理理念，控制會(huì)計(jì)內(nèi)部交易過(guò)程，保證業(yè)務(wù)快速發(fā)展和財(cái)務(wù)穩(wěn)健之間取得平衡點(diǎn)。

篇4

[關(guān)鍵詞]獨(dú)立學(xué)院；課程；教學(xué)方法；實(shí)踐教學(xué)

[中圖分類(lèi)號(hào)]G642.0

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2017）03-0159-02

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理是金融專(zhuān)業(yè)的核心課程。通過(guò)課程學(xué)習(xí)，學(xué)生既要掌握商業(yè)銀行的基本理論，又要具有相應(yīng)的實(shí)踐能力，如存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)等際業(yè)務(wù)的操作，為學(xué)生將來(lái)從事銀行、證券、保險(xiǎn)、期貨等工作奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。獨(dú)立學(xué)院是我國(guó)高等教育改革的新生力量，以培養(yǎng)應(yīng)用型本科人才為目標(biāo)，因此，獨(dú)立學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)，應(yīng)根據(jù)獨(dú)立學(xué)院人才培養(yǎng)目標(biāo)和課程教學(xué)存在的缺陷加以改革和完善，不斷提升教學(xué)效果，為社會(huì)輸送更多合格的應(yīng)用型金融人才。

一、獨(dú)立學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程的特點(diǎn)

（一）覆蓋面廣、綜合性強(qiáng)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程是一門(mén)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的分支學(xué)科，是在金融學(xué)的基礎(chǔ)上，貫穿“三性”管理原則，以商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理機(jī)制為主要研究對(duì)象。但其又具有明顯的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的特征：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理不可能脫離宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、國(guó)內(nèi)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、央行貨幣政策變化等都將對(duì)商業(yè)銀行具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，因此這門(mén)課程覆蓋面廣，兼具宏觀性與微觀性。

（二）內(nèi)容更新快、實(shí)踐性強(qiáng)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程的顯著特征是經(jīng)濟(jì)性、政策性因素對(duì)課程內(nèi)容的影響較大，教學(xué)內(nèi)容要隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而變化。在過(guò)去幾十年中，金融全球化、自由化對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境產(chǎn)生了深刻影響，如銀行間并購(gòu)、新巴塞爾資本協(xié)議、美國(guó)次貸危機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊等，這些迫使商業(yè)銀行不斷改變和調(diào)整其經(jīng)營(yíng)理念，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，尋找新的管理方法，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。因此，在獨(dú)立學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)中，一定要關(guān)注現(xiàn)實(shí)的最新變化并融入教學(xué)內(nèi)容中，并注重對(duì)學(xué)生創(chuàng)新思維與創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。

（三）理論與實(shí)務(wù)相結(jié)合、應(yīng)用性強(qiáng)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理是一門(mén)具有理論高度和實(shí)踐廣度的學(xué)科，其發(fā)展始終處于動(dòng)態(tài)變化之中，并且緊密結(jié)合金融開(kāi)放以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)的最新實(shí)踐。其內(nèi)容既包括商業(yè)銀行的基本理論，如資產(chǎn)負(fù)債管理理論、利率風(fēng)險(xiǎn)管理理論等，也涉及具體的實(shí)務(wù)操作和流程介紹，如銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等。學(xué)生通過(guò)課程學(xué)習(xí)，不僅可以從事銀行類(lèi)管理工作，進(jìn)行全盤(pán)式管理，也可以進(jìn)入具體的業(yè)務(wù)崗位從事一線工作，如銀行前臺(tái)柜員業(yè)務(wù)、大堂經(jīng)理理財(cái)業(yè)務(wù)、客戶經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)等，故其應(yīng)用性極強(qiáng)。

二、獨(dú)立學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)存在的問(wèn)題

（一）教材內(nèi)容與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)，難以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣

由于教材從開(kāi)始編訂到最終出版需要時(shí)間，因而教材內(nèi)容一般滯后于現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r會(huì)隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而變化，導(dǎo)致大部分獨(dú)立學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程的教材普遍存在內(nèi)容滯后的現(xiàn)象。再者，由于我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)也是近年的事情，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程的教材大多取材于西方，缺乏對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)狀況的深入剖析，更缺乏來(lái)自本土的鮮活的實(shí)踐案例，學(xué)生學(xué)習(xí)教材的過(guò)程中會(huì)有與實(shí)際脫節(jié)的感覺(jué)，故難以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。

（二）教學(xué)方法單一，不利于學(xué)生創(chuàng)新能力與自主學(xué)習(xí)能力培養(yǎng)

傳統(tǒng)教學(xué)方法強(qiáng)調(diào)“三個(gè)中心”，即以課堂為中心，以教材為中心，以教師為中心。大部分獨(dú)立學(xué)院的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程的講授方法仍局限于教師在課堂上“滿堂灌”，學(xué)生則通過(guò)聽(tīng)、記、寫(xiě)等方式去吸收知識(shí)。這種教學(xué)方式下，學(xué)生只是被動(dòng)接受、存儲(chǔ)，沒(méi)有自覺(jué)、積極、主動(dòng)地參與課堂教學(xué)，不利于學(xué)生創(chuàng)新能力與自主學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)。

（三）教學(xué)實(shí)踐薄弱，學(xué)生缺乏就業(yè)能力

商業(yè)銀行具體實(shí)務(wù)的操作涉及銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等。這些業(yè)務(wù)操作、各項(xiàng)管理流程都需要實(shí)踐操作以增加感性的認(rèn)識(shí)。目前很多獨(dú)立學(xué)院開(kāi)設(shè)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程缺乏實(shí)驗(yàn)環(huán)節(jié)，重理論講解、輕實(shí)踐操作的現(xiàn)象較為普遍，使學(xué)生對(duì)教學(xué)內(nèi)容產(chǎn)生空泛感，缺少感性認(rèn)識(shí)[3]。這種教學(xué)方式忽視對(duì)學(xué)生的知識(shí)應(yīng)用能力及實(shí)務(wù)操作能力的培養(yǎng)，與實(shí)際需求相背離。

目前大部分獨(dú)立學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程的教學(xué)實(shí)踐依然沿用“軟件+電腦”的教學(xué)模式，校企深度融合不夠，全真化教學(xué)情景模擬的實(shí)驗(yàn)教學(xué)與真實(shí)的銀行工作環(huán)境存在著較大的差距。教學(xué)實(shí)踐環(huán)節(jié)的薄弱，使學(xué)生僅僅掌握了書(shū)本知識(shí)，但理論與現(xiàn)實(shí)仍存在一定的差距，這種教學(xué)模式下培養(yǎng)的學(xué)生，缺乏就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，即便就業(yè)，其對(duì)工作的適應(yīng)也需要較長(zhǎng)一段時(shí)間。

三、獨(dú)立學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)改革思路

（一）與時(shí)俱進(jìn)完善教學(xué)內(nèi)容，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程實(shí)踐性強(qiáng)的特點(diǎn)決定了這門(mén)課程必須密切追蹤商業(yè)銀行的動(dòng)態(tài)變化，體現(xiàn)商業(yè)銀行最新的實(shí)踐成果。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要以資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)為主，但近年來(lái)第三方支付、直銷(xiāo)銀行、電商平臺(tái)、移動(dòng)銀行、P2P 網(wǎng)貸、微信銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)大行其道，不懂得這些業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金額時(shí)代無(wú)異于“瞎子摸象”，獨(dú)立學(xué)院的教師應(yīng)及時(shí)將這些內(nèi)容編進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)課程，以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。

（二）多種教學(xué)方法并舉，培養(yǎng)學(xué)生的綜合能力

獨(dú)立學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)中應(yīng)采取多種教學(xué)方法，如案例教學(xué)法、現(xiàn)場(chǎng)教學(xué)法、體驗(yàn)式教學(xué)法、翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)法等，以改變過(guò)去的“填鴨式”教學(xué)。以案例教學(xué)法為例，任課教師可根據(jù)具體章節(jié)的教學(xué)內(nèi)容提供一系列背景資料，引導(dǎo)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，在課下搜集補(bǔ)充相關(guān)信息，通過(guò)小組討論形式完成教學(xué)任務(wù)。通過(guò)對(duì)課程相關(guān)典型案例的探究與分析討論，能加深學(xué)生對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的理解和認(rèn)識(shí)，還有助于培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立分析、思考和處理各種復(fù)雜問(wèn)題的能力商業(yè)銀行仿真實(shí)驗(yàn)是現(xiàn)代通訊技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，在全程仿真實(shí)驗(yàn)中，學(xué)生被置身于仿真實(shí)驗(yàn)環(huán)境，成為銀行的主角，激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和熱情，獨(dú)立學(xué)院通過(guò)建立金融仿真實(shí)驗(yàn)室，幫助學(xué)生獲取銀行各種業(yè)務(wù)的操作知識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力，而且學(xué)生會(huì)親身體驗(yàn)銀行業(yè)務(wù)中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)與收益以及其內(nèi)在的聯(lián)系性。通過(guò)仿真實(shí)驗(yàn)，既掌握了銀行實(shí)務(wù)操作技能，又加深了對(duì)理論的理解，鞏固了課堂理論教學(xué)的成果。

（四）加強(qiáng)校外實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)，提升學(xué)生的就業(yè)能力

學(xué)校通過(guò)與商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)合作，建立校外實(shí)踐基地，給學(xué)生提供一個(gè)真實(shí)的企業(yè)工作環(huán)境，讓學(xué)生參與具體業(yè)務(wù)，有助于培養(yǎng)和鍛煉學(xué)生分析與解決實(shí)際問(wèn)題的能力。獨(dú)立學(xué)院可以對(duì)企業(yè)提供教育技術(shù)支撐，共同開(kāi)展課題研究，企業(yè)提供實(shí)習(xí)場(chǎng)地和實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師，切實(shí)提升學(xué)生的金融實(shí)務(wù)操作能力、職業(yè)素養(yǎng)、就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力及適應(yīng)社會(huì)的能力。

[參考文獻(xiàn)]

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篇5

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)加時(shí)代的興起正是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，同時(shí)也是我國(guó)金融體制改革以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)創(chuàng)新的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而且會(huì)推動(dòng)我國(guó)的金融效率提升、交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)原有商業(yè)銀行帶來(lái)“去中介化”“泛金融化”和“全智能化”的新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需大力發(fā)展服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺(tái)模式創(chuàng)新以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 中國(guó)商業(yè)銀行 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 影響分析

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)從事金融活動(dòng)或交易所在的整個(gè)系統(tǒng)其中包括機(jī)構(gòu)系統(tǒng)或市場(chǎng)系統(tǒng)，因?yàn)橥獠恳蛩氐臎_擊或者是內(nèi)部影響而發(fā)生劇烈波動(dòng)、危機(jī)或癱瘓，使單個(gè)金融機(jī)構(gòu)不能幸免，從而遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)包括政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)不能通過(guò)分散投資加以消除，因此又被稱(chēng)之為不可分散風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展和普及，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。2013 年被稱(chēng)作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，這一年開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸被人們所熟識(shí)。進(jìn)入到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融更是表現(xiàn)出強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理模式都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響?；诖吮尘跋?，銀行從業(yè)者需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融概念、特征及發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，文章會(huì)著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的影響，同時(shí)為商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊的方式提出可行性的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和中國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系

金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，使得投資理財(cái)?shù)软?xiàng)目均可在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，大大節(jié)約了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的悄然發(fā)展，使得新的支付方式迅速興起，異地支付、手機(jī)銀行以及電子商務(wù)的迅速發(fā)展，加速了“無(wú)錢(qián)包”支付時(shí)代的到來(lái)。

本文所指的互聯(lián)網(wǎng)金融是狹義的電子貨幣。二十世紀(jì)末期，歐洲中央銀行《電子貨幣》報(bào)告上對(duì)狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融――電子貨幣提出了解釋?zhuān)诩夹g(shù)設(shè)備中以電子方式存貯的貨幣價(jià)值，它作為儲(chǔ)存預(yù)付值的支付工具，不必經(jīng)過(guò)銀行賬戶，被廣泛用于向除電子貨幣發(fā)行人以外的其他人的支付。值得注意的是，概念中排除了單一用途的預(yù)付值卡，即所謂的封閉系統(tǒng)的儲(chǔ)存卡，如電話卡、公交卡等。這是因?yàn)檫@種卡對(duì)消費(fèi)者及整個(gè)金融體系來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)很小而且影響也很小。電子貨幣的使用在一定程度上對(duì)現(xiàn)金有替代效應(yīng)，進(jìn)而降低了銀行的現(xiàn)金漏損率，銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)降低，提高了商業(yè)銀行的預(yù)期盈利能力，從而降低了商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文選擇銀行卡年末消費(fèi)總額與社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比值作為電子貨幣使用率的指標(biāo)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響及對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是把一雙刃劍，一方面為商業(yè)銀行帶來(lái)了服務(wù)創(chuàng)新，提供了更廣闊的平臺(tái)；另一方面，非金融機(jī)構(gòu)加入互聯(lián)網(wǎng)金融陣營(yíng)的步伐，加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，以提高子貨幣使用率來(lái)規(guī)避銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，緩解存款分流的劣勢(shì)并獲得新的發(fā)展。根據(jù)以上分析，文章從以下三個(gè)方面提出防范商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的建議。首先，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用搶占互聯(lián)往后金融貨幣使用率的方式來(lái)有效防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。從金融環(huán)境的市級(jí)情況來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下的電子貨幣的使用對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拓寬與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)合作的渠道，加大自身在支付結(jié)算覆蓋的領(lǐng)域，拓寬資金運(yùn)用的方式，著重加大資金的運(yùn)用效率，將目前的經(jīng)營(yíng)范圍不斷實(shí)現(xiàn)多元化處理，進(jìn)而提高商業(yè)銀行自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)不斷的加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投入力度，發(fā)展電子銀行軟件、自建對(duì)應(yīng)的電子商務(wù)平臺(tái)，擴(kuò)展線上服務(wù)等等，滿足客戶需求的同時(shí)，穩(wěn)住現(xiàn)在擁有的客戶，重新回收流失的客戶。在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下，商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到電子貨幣的重要性，利用搶占互聯(lián)網(wǎng)貨幣使用率的方式來(lái)有效防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，加大產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足用戶不同需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)銀行和第三支付平臺(tái)等機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行存款的分流影響銀行存貸比，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，創(chuàng)新服務(wù)模式和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足用戶不同需求，吸引流失的存款，減少對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響。

第三，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。降低商業(yè)銀行不良貸款率、控制貸款增長(zhǎng)率的過(guò)快增長(zhǎng)可以有效地減少對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響，增加商業(yè)銀行的安全性，防范商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。可以正確使用金融期權(quán)、金融期貨和金融互換等金融衍生工具，減少銀行經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)，這將有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、完善其風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制最后，商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)還與匯率波動(dòng)息息相關(guān)，因此，在當(dāng)前金融全球一體化的時(shí)代，商業(yè)銀行時(shí)刻關(guān)注并積極應(yīng)對(duì)匯率變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，降低匯率波動(dòng)給商業(yè)銀行帶來(lái)的威脅。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融并非水火不容的敵對(duì)關(guān)系，是有著互相協(xié)作、互相補(bǔ)充的關(guān)系的存在，失去任何一方的支持和敦促，另一方的可持續(xù)發(fā)展都會(huì)受到非常嚴(yán)重影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的兼容性、包容性是值得商業(yè)銀行借鑒和學(xué)習(xí)的，商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出的挑戰(zhàn)時(shí)，也應(yīng)該在經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式以及經(jīng)營(yíng)規(guī)劃等方面做出改革和創(chuàng)新。簡(jiǎn)言之，互諒網(wǎng)金融和商業(yè)銀行都是金融體系中不可缺少的重要一環(huán)，二者的協(xié)調(diào)發(fā)展必將在今后的金融體系中展現(xiàn)喜人的成績(jī)。

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篇6

1、深化股份制改革，促進(jìn)股份制商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步合理化。對(duì)股份制商業(yè)銀行而言，主要任務(wù)是培育多種形式的持股主體。對(duì)內(nèi)，公開(kāi)上市是解決此問(wèn)題的主要途徑。一方面，公開(kāi)上市可以促進(jìn)股份制商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)合理化，使各方參與主體都能對(duì)經(jīng)營(yíng)決策進(jìn)行權(quán)衡和選擇，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)層起制約作用。另一方面，由于股權(quán)社會(huì)化，有助于股份制商業(yè)銀行借助外部力量，推動(dòng)法人治理結(jié)構(gòu)的完善，隨著更多的社會(huì)股東參與其中，將對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)決策形成更大的制約力量。目前，11家股份制商業(yè)銀行中已有5家在國(guó)內(nèi)上市，剩下的幾家也在做上市的努力。對(duì)外，可考慮引入外資分散股權(quán)。允許外國(guó)投資者（尤其是外國(guó)金融機(jī)構(gòu)）持股，可以直接學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外股份制商業(yè)銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，促使我國(guó)股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度盡快地完善起來(lái)。

2、完善股份制商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)。西方商業(yè)銀行的治理模式，一種典型的分類(lèi)是墨蘭德給出的“二分法”，是以英國(guó)、美國(guó)為代表的英美法系型治理模式和以日本、德國(guó)為代表的大陸法系型治理模式。美國(guó)花旗銀行是以外部人監(jiān)督為主的市場(chǎng)型治理結(jié)構(gòu)（典型的英美模式），這種治理結(jié)構(gòu)以高度分散型的股權(quán)結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)；日本東京三菱銀行與德意志銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)集中，其公司治理結(jié)構(gòu)以內(nèi)部人監(jiān)督為主。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，鑒于證券市場(chǎng)發(fā)展不規(guī)范，市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制不健全，銀行經(jīng)理人市場(chǎng)空白和市場(chǎng)信用制度缺失的實(shí)際情況，股份制商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的選擇應(yīng)當(dāng)以內(nèi)部人監(jiān)督的公司治理結(jié)構(gòu)為起點(diǎn)，同時(shí)借鑒外部人監(jiān)督模式中關(guān)于股權(quán)分散、充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用的做法，逐步創(chuàng)造條件，向外部人監(jiān)督的銀行公司治理結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，進(jìn)而解決股份制商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”問(wèn)題，使股份制商業(yè)銀行真正成為市場(chǎng)主體，形成有效的自我約束機(jī)制。一方面，要確保依法產(chǎn)生董事會(huì)。由于股份制商業(yè)銀行或多或少帶有地方色彩，地方政府往往從局部利益出發(fā)，插手或干預(yù)銀行高層人員的選任工作，這十分不利于銀行建立有效的內(nèi)部治理構(gòu)。因此，相關(guān)地方政府需要轉(zhuǎn)變觀念，摒棄“黨管干部”的慣性思維，保證股份制商業(yè)銀行依法產(chǎn)生董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和總經(jīng)理(總行行長(zhǎng))，而非行政指派。另一方面，要調(diào)整董事會(huì)構(gòu)成，推廣獨(dú)立董事制度。股份制商業(yè)銀行應(yīng)聘請(qǐng)一定數(shù)量的獨(dú)立董事，強(qiáng)化董事會(huì)決策的科學(xué)性，從而切實(shí)加強(qiáng)董事會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)層的制約和監(jiān)管。

3、妥善解決股份制商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”問(wèn)題，降低成本。目前，我國(guó)股份制商業(yè)銀行內(nèi)部人控制的問(wèn)題集中反映了銀行公司治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效的市場(chǎng)化監(jiān)督評(píng)估機(jī)制、剩余索取權(quán)和剩余控制權(quán)錯(cuò)位、缺乏市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制和市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)壓力等方面的問(wèn)題。內(nèi)部人控制的負(fù)面績(jī)效從外面表現(xiàn)形式上是多種多樣的，但實(shí)質(zhì)上反映的是成本問(wèn)題。為了進(jìn)一步健全和完善我國(guó)股份制商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度，應(yīng)著手從以下幾個(gè)方面努力：一是合理界定資源配置權(quán)力邊界，明確各級(jí)經(jīng)理人員（行長(zhǎng)）的權(quán)能定位，健全權(quán)力監(jiān)督機(jī)制。嚴(yán)格實(shí)行分級(jí)授權(quán)、分級(jí)管理制度，建立經(jīng)理人員（行長(zhǎng)）年審制度，完善干部異地交流和崗位輪換制度，使之逐步實(shí)現(xiàn)制度化、規(guī)范化，推行經(jīng)理人員（行長(zhǎng)）決策失誤責(zé)任制度，使管理人員的權(quán)責(zé)利對(duì)稱(chēng)統(tǒng)一，完善高級(jí)管理人員換崗審計(jì)制度。二是建立健全按勞分配和按生產(chǎn)要素分配相結(jié)合的分配制度。股份制商業(yè)銀行制度創(chuàng)新必須充分注重人力資本所有者權(quán)益的保護(hù)，給予人力資本所有者相當(dāng)?shù)氖Ｓ嗨魅?quán)。股份制商業(yè)銀行要在加強(qiáng)津、補(bǔ)貼管理，取締工資外非法收入的基礎(chǔ)上，通過(guò)嚴(yán)格考核，對(duì)高級(jí)管理人員實(shí)行擁有剩余索取權(quán)、與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤的年薪制；對(duì)一般員工實(shí)行與實(shí)際貢獻(xiàn)掛鉤的崗位工資制，拉開(kāi)個(gè)人收入分配的檔次。三是完善內(nèi)控機(jī)構(gòu)，健全內(nèi)部制約機(jī)制。在嚴(yán)格遵守金融法律規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，建立健全具有高度獨(dú)立性、權(quán)威性、管理嚴(yán)謹(jǐn)、運(yùn)作規(guī)范、垂直領(lǐng)導(dǎo)、直接向法人代表負(fù)責(zé)的內(nèi)控約束機(jī)制。四是建立健全各種內(nèi)部行政管理和財(cái)務(wù)管理規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部稽核（審計(jì)）和會(huì)計(jì)監(jiān)督。

4、我國(guó)股份制商業(yè)銀行企業(yè)文化再造策略。根據(jù)對(duì)企業(yè)文化的核心層和外圍層所指范疇，結(jié)合股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的自身特點(diǎn)，可以把股份制商業(yè)銀行企業(yè)文化分為理念文化、風(fēng)險(xiǎn)文化、營(yíng)銷(xiāo)文化三個(gè)方面。這些不同類(lèi)型的文化是一個(gè)有機(jī)的整體，都是股份制商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的主要內(nèi)容，不可或缺。下面，分別從上述三個(gè)方面，闡述我國(guó)股份制商業(yè)銀行企業(yè)文化的微觀再造。

（1）理念文化再造。股份制商業(yè)銀行的理念文化，應(yīng)該是一個(gè)多要素組成的理念體系，這些理念包括價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)、人才、創(chuàng)新。在這個(gè)體系中，成功是股份制商業(yè)銀行的最終目標(biāo)，是其他理念得以存在的基礎(chǔ)，價(jià)值觀是核心，風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵，人才是保障，創(chuàng)新是催化劑，這四個(gè)方面共同構(gòu)建了股份制商業(yè)銀行的理念文化。因此，股份制商業(yè)銀行在理念文化建設(shè)中應(yīng)該從以上四個(gè)方面嘗試拓展。我國(guó)股份制商業(yè)銀行要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須根據(jù)外部的金融環(huán)境，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)情況，樹(shù)立自己的價(jià)值觀，以價(jià)值觀為核心，以企業(yè)精神為指導(dǎo)依據(jù)，并將它的價(jià)值觀貫徹到股份制商業(yè)銀行的企業(yè)精神、發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略中去，同時(shí)通過(guò)企業(yè)精神來(lái)促進(jìn)企業(yè)文化的建設(shè)和完善。富有凝聚力的風(fēng)險(xiǎn)文化是股份制商業(yè)銀行寶貴的精神財(cái)富，它能夠統(tǒng)一全行上下的思想認(rèn)識(shí)，帶出了一支強(qiáng)有力的、有理念、有審慎工作習(xí)慣的員工隊(duì)伍，這對(duì)于有效的防范和化解股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證和提高股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量至關(guān)重要。實(shí)踐證明，一流的銀行源自一流的服務(wù)，一流的服務(wù)源自一流的員工，員工的素質(zhì)直接關(guān)系到企業(yè)的未來(lái)發(fā)展，股份制商業(yè)銀行必須牢固樹(shù)立人本管理思想，把聘用、培養(yǎng)和留住優(yōu)秀的人才作為股份制商業(yè)銀行長(zhǎng)期的基本的政策。

（2）風(fēng)險(xiǎn)文化再造。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)文化，是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件。我國(guó)股份制商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)文化再造過(guò)程中，應(yīng)該考慮以下幾個(gè)方面：股份制商業(yè)銀行在培養(yǎng)自己風(fēng)險(xiǎn)文化的過(guò)程中，不僅要根據(jù)本國(guó)國(guó)情和本行的實(shí)際情況，更要積極借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，制定符合本行自身特點(diǎn)的規(guī)章制度，使之成為股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化理念的一部分，并在實(shí)踐檢驗(yàn)中不斷豐富和完善；股份制商業(yè)銀行要制定正確的信貸政策，并把它植根到銀行員工的理念和實(shí)際行動(dòng)中去，從而保證健康風(fēng)險(xiǎn)文化的形成。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行還要重視對(duì)員工進(jìn)行各種形式的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，重視前后臺(tái)人員的交流，減少部門(mén)之間的摩擦，努力在全行形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)文化；股份制商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)，提高其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，培養(yǎng)其對(duì)銀行的高度責(zé)任感和忠誠(chéng)度。

（3）營(yíng)銷(xiāo)文化再造?，F(xiàn)代銀行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，科學(xué)技術(shù)得到普遍應(yīng)用，銀行之間的模仿創(chuàng)新使各銀行間的產(chǎn)品差異逐步縮小。同時(shí)，客戶需求在越來(lái)越趨于多樣化的同時(shí)變化頻率加快、效率要求也大幅提高。能否最大限度的滿足客戶的需求，成為銀行成敗的關(guān)鍵，反映出核心能力的高低。這就要求股份制商業(yè)銀行在加大科技投資，加快產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)，必須高度重視運(yùn)作效率、營(yíng)銷(xiāo)能力。首先，股份制商業(yè)銀行要積極適應(yīng)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感，樹(shù)立起一切以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)的現(xiàn)代商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)觀念。其次，股份制商業(yè)銀行要加強(qiáng)市場(chǎng)研究，對(duì)不同客戶群體進(jìn)行細(xì)分，找出有價(jià)值的市場(chǎng)空間，并結(jié)合經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和自身資源，選定能夠給銀行帶來(lái)價(jià)值的客戶群體作為目標(biāo)市場(chǎng)，開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)，建立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三，股份制商業(yè)銀行要正確處理與客戶的關(guān)系，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理（CRM），建立長(zhǎng)期密切的合作關(guān)系。客戶關(guān)系管理主要利用IT技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的整合營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)客戶管理信息化，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。在客戶關(guān)系管理技術(shù)推動(dòng)下，傳統(tǒng)的4P營(yíng)銷(xiāo)組合演變成為4C，即不看產(chǎn)品看客戶需求、不看價(jià)格看客戶成本、不看銷(xiāo)代渠道看服務(wù)便利性、不看促銷(xiāo)看與客戶的溝通。

股份制商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育有賴(lài)于建立起有生命力和凝聚力的企業(yè)文化，而我國(guó)股份制商業(yè)銀行企業(yè)文化再造又是一項(xiàng)浩大的戰(zhàn)略性工程，只有樹(shù)立正確的指導(dǎo)思想，采用科學(xué)的方法，循序合理的原則，并積極的采取應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新戰(zhàn)略，才能營(yíng)造出成功的企業(yè)文化。我國(guó)股份制商業(yè)銀行應(yīng)以改革和創(chuàng)新為動(dòng)力，牢固樹(shù)立以人為本的管理思想，以企業(yè)精神、價(jià)值觀為核心，以提高全行員工素質(zhì)為目標(biāo)，在吸收和借鑒國(guó)內(nèi)外企業(yè)文化建設(shè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建設(shè)具有自身特色的金融企業(yè)文化，進(jìn)而促進(jìn)股份制商業(yè)銀行管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

參考文獻(xiàn)

[1]羅明忠：《基于股份制商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的人力資源戰(zhàn)略》[J]《南方經(jīng)濟(jì)》 2004年第11期

篇7

論文摘要：隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，銀行信息化也相應(yīng)的得到物應(yīng)用與普及。為此，廣大學(xué)者、專(zhuān)家在理論與實(shí)踐相結(jié)合中，對(duì)銀行信息化進(jìn)行了一系列卓有成交的探討。本文借此契機(jī)針對(duì)銀行信息化進(jìn)行簡(jiǎn)單的闡述和探究。

一、銀行信息化與銀行經(jīng)營(yíng)理念

銀行信息化和銀行變革二者是互為因果、相輔相成的互動(dòng)關(guān)系。銀行經(jīng)營(yíng)和管理的變革是信息化的基礎(chǔ)，它決定了一定時(shí)期的信息化水平和方向。但銀行信息化作為一種工具，能推動(dòng)銀行的變革。近年來(lái)，在銀行變革需求的促動(dòng)下，我國(guó)銀行信息化取得了巨大的進(jìn)展，同時(shí)，對(duì)銀行的變革也產(chǎn)生了巨大影響。

我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前的信息化主要是基于核心業(yè)務(wù)處理的信息化，因此，其對(duì)銀行變革最大的作用在于推動(dòng)了銀行經(jīng)營(yíng)方式的變革，同時(shí)，也需要引進(jìn)一些較為先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念來(lái)適應(yīng)經(jīng)營(yíng)方式的變革。

1、客戶化的經(jīng)營(yíng)理念

客戶需求是推動(dòng)信息化發(fā)展的根本動(dòng)力。比如:由于客戶通存通兌的需求，引發(fā)了支付系統(tǒng)的信息化，由于客戶網(wǎng)上支付的需求，引發(fā)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展等等。因此，信息化實(shí)際上傳導(dǎo)和宣傳了銀行“圍繞以客戶需求為中心”的經(jīng)營(yíng)理念變革，強(qiáng)調(diào)了在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶提供全功能、個(gè)性化的全天候金融服務(wù)，即為客戶提供“3A(Anytime、Anywhere、Anyhow)”服務(wù)。

2、為客戶提供多樣化的服務(wù)和產(chǎn)品

新一代綜合應(yīng)用系統(tǒng)平臺(tái)的建立，使大規(guī)模的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成為可能。銀行產(chǎn)品由傳統(tǒng)的柜臺(tái)負(fù)債業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)向綜合性的、多樣化產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，產(chǎn)生了國(guó)債、基金、代買(mǎi)股票、工資、代繳費(fèi)、銀行卡等多種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，極大地改變了銀行的經(jīng)營(yíng)方式。

3、銀行服務(wù)水平高效化

銀行信息化不僅使得銀行的服務(wù)渠道由傳統(tǒng)的柜面服務(wù)，拓展到網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、銀行卡、POS，ATM等多種服務(wù)渠道，改變了銀行的經(jīng)營(yíng)方式，而且銀行信息化還打破了區(qū)域、行際和時(shí)間限制，使得同城、異地、跨行存取款不再受到限制，而且資金能夠?qū)崿F(xiàn)適時(shí)到賬，提高了服務(wù)效率。

而在服務(wù)功能上，信息化又使得銀行在提高了傳統(tǒng)的存取款功能以外，還增加了多渠道的快捷的查詢、轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、透支、綜合賬戶、綜合理財(cái)、外幣兌換等多種功能，極大地提高了服務(wù)質(zhì)量。

二、銀行信息化與銀行管理模式

銀行信息化推動(dòng)了銀行管理模式的變革，新一輪信息化購(gòu)建了統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理、會(huì)計(jì)核算以及人員管理平臺(tái)，對(duì)銀行的內(nèi)部管理模式的變革產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)作用。

1、業(yè)務(wù)管理模式

新一代綜合應(yīng)用系統(tǒng)按照“大會(huì)計(jì)”思想，構(gòu)建的統(tǒng)一總賬平臺(tái)，打破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)核算各自為政的局面，統(tǒng)一了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作流程和核算辦法，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)核算操作管理與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等的分離。

在此基礎(chǔ)上，就需要業(yè)務(wù)處理流程進(jìn)行不斷的優(yōu)化。主要體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)的面向科目到新型的面向業(yè)務(wù)、一記雙訖、自動(dòng)產(chǎn)生會(huì)計(jì)分錄的記帳機(jī)制轉(zhuǎn)變:實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)的“賬賬、賬實(shí)、賬據(jù)、賬款、賬證”“五相符”向“賬據(jù)、賬款、賬證”“三相符”的核對(duì)機(jī)制轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)的按業(yè)務(wù)類(lèi)別轉(zhuǎn)為按柜員裝訂的憑證裝訂模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)由營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)日終綜合平賬向柜員平賬為核心的四級(jí)平賬機(jī)制轉(zhuǎn)變;實(shí)現(xiàn)由手工清算向自動(dòng)統(tǒng)一清算的轉(zhuǎn)變等等。

2、人員管理模式

而對(duì)于傳統(tǒng)的勞動(dòng)組織方式，新一代綜合應(yīng)用系統(tǒng)的應(yīng)用，將使得綜合柜員制成為可能，從而也將改變傳統(tǒng)的按照業(yè)務(wù)品種設(shè)置柜臺(tái)，每個(gè)柜臺(tái)都要一個(gè)會(huì)計(jì)、一個(gè)操作的做法。因此，優(yōu)化了勞動(dòng)組合，提高了操作效率，減少前臺(tái)操作人員的數(shù)量將成為可能。

三、銀行信息化與銀行經(jīng)營(yíng)管理的變革

銀行信息化水平?jīng)Q定于銀行經(jīng)營(yíng)管理水平。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)根本的問(wèn)題在于經(jīng)營(yíng)管理水平跟不上，不少銀行還停留在“辦業(yè)務(wù)”而不是“辦銀行”上。中國(guó)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶關(guān)系管理、財(cái)務(wù)管理、人力資源管理、決策分析水平方面與西方銀行相比普遍還有很大的差距。隨著中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行股份制的改造等，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念和管理方式的變革將逐步加劇，從而將極大地影響銀行信息化的進(jìn)程和質(zhì)量。

長(zhǎng)期以來(lái)，由于外部競(jìng)爭(zhēng)加劇和外部客戶需求的推動(dòng)，中國(guó)銀行業(yè)信息化的重點(diǎn)一直在于如何增加業(yè)務(wù)品種，如何提高業(yè)務(wù)處理效率上，而對(duì)于后臺(tái)的管理，如成本管理、預(yù)算管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶關(guān)系管理、人力資源管理等基本沒(méi)有涉足，導(dǎo)致后臺(tái)支持系統(tǒng)先天不足。

此外，隨著經(jīng)營(yíng)管理變革壓力的加大，各項(xiàng)管理需求的旺盛，導(dǎo)致不少銀行眉毛胡子一把抓，有一個(gè)需求就上個(gè)項(xiàng)目。最終會(huì)導(dǎo)致很多系統(tǒng)相互獨(dú)立，前后臺(tái)數(shù)據(jù)不共享、信息割裂，形成信息孤島，不但會(huì)因?yàn)橹貜?fù)投資造成極大的資源浪費(fèi)，還會(huì)極大影響信息化的質(zhì)量。

然而，現(xiàn)實(shí)中還有不少銀行沒(méi)有深刻領(lǐng)會(huì)經(jīng)營(yíng)管理變革和信息化的辨證關(guān)系，并且有些還存在著兩種錯(cuò)誤的傾向。一種是為了信息化而信息化，即把信息化只當(dāng)成科技部門(mén)和某一兩個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)的事情，而不作相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理文化變革、經(jīng)營(yíng)管理流程變革的準(zhǔn)備。另一種是畏而不前，認(rèn)為經(jīng)營(yíng)管理變革阻力大，難度大而產(chǎn)生畏難情緒。事實(shí)上，銀行要真正成為商業(yè)銀行，就要搞風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、人力等管理，而要搞風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、人力管理，沒(méi)有信息化支持事實(shí)證明是行不通的。信息化的推進(jìn)勢(shì)在必行。但是，經(jīng)營(yíng)管理變革和信息化要協(xié)調(diào)推進(jìn)，只有二者的互動(dòng)才能真正推動(dòng)銀行的革新。

四、銀行信息化的發(fā)展建設(shè)

銀行信息化發(fā)展建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到信息資源、外部環(huán)境、內(nèi)部系統(tǒng)等方方面面的事情，既不可能期望一毗而就，也絕不能錯(cuò)失發(fā)展機(jī)遇，需要以積極的心態(tài)來(lái)迎接這一發(fā)展的機(jī)遇和歷史的挑戰(zhàn)。當(dāng)前商業(yè)銀行信息化要著重圍繞以下二個(gè)方面展開(kāi):

1、加快銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展步伐

銀行觸網(wǎng)正方興未艾。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融信息化最新發(fā)展的產(chǎn)物，泛指客戶可以通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)選擇銀行服務(wù)的一種服務(wù)方式，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、呼叫中心、手機(jī)銀行等。為此，商業(yè)銀行必須做到:

①加快發(fā)展網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行是一種利用因特網(wǎng)技術(shù)，跨越時(shí)空限制，延伸銀行業(yè)務(wù)的新的服務(wù)手段。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，利用網(wǎng)上銀行可方便、靈活、省時(shí)、高效地進(jìn)行金融交易。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，通過(guò)無(wú)處不在的網(wǎng)上銀行改善服務(wù)渠道，吸引和留住高端客戶，降低交易成本，提高競(jìng)爭(zhēng)琺碼。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)加快網(wǎng)上銀行發(fā)展步伐，在不斷完善網(wǎng)上銀行服務(wù)功能的同時(shí)，應(yīng)努力提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)滲透率，構(gòu)筑市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。 轉(zhuǎn)貼于 ②繼續(xù)完善電話銀行。電話銀行是利用自動(dòng)語(yǔ)音應(yīng)答系統(tǒng)為客戶提供儲(chǔ)蓄、對(duì)公、信用卡查詢、掛失、兌付、止付等業(yè)務(wù)?？蛻敉ㄟ^(guò)電話銀行，可隨時(shí)隨地享受銀行提供的各種金融服務(wù)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)在確保系統(tǒng)運(yùn)作安全的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品整合，優(yōu)化服務(wù)功能，吸引更多的客戶。

③加速發(fā)展呼叫中心。呼叫中心(CALL CENTER)，又稱(chēng)客戶服務(wù)中心，它利用一系列先進(jìn)技術(shù)達(dá)到語(yǔ)音與客戶數(shù)據(jù)資料的同時(shí)轉(zhuǎn)接，以發(fā)揮電腦系統(tǒng)與電信系統(tǒng)的最大潛能，為客戶提供良好的服務(wù)。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，利用手邊的通信工具(如電話)，就可獲得快捷、方便的銀行服務(wù)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，利用呼叫中心可以提高客戶的忠誠(chéng)度，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。目前，呼叫中心主要用于客戶來(lái)話處理。從未來(lái)發(fā)展方向上看，呼叫中心將通過(guò)數(shù)據(jù)網(wǎng)、因特網(wǎng)等多種通信媒體為客戶提供服務(wù)，前景可期。因此，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)抓緊時(shí)機(jī)，加快發(fā)展呼叫中心，占領(lǐng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)。

④積極開(kāi)拓移動(dòng)銀行。隨著通訊技術(shù)和電腦的普及，以及第三代手機(jī)的出現(xiàn)，移動(dòng)商務(wù)將是未來(lái)的主要趨勢(shì)，移動(dòng)銀行將會(huì)得到廣泛認(rèn)可，真正實(shí)現(xiàn)AAA式服務(wù)，即可以每年365天、每周7天、每天24小時(shí)為客戶提供服務(wù)。因此，移動(dòng)銀行的客戶和交易量將會(huì)不斷增加，預(yù)計(jì)手機(jī)銀行將是未來(lái)2-3年內(nèi)的一個(gè)新的亮點(diǎn)。因此，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)必須順應(yīng)這種趨勢(shì)，積極開(kāi)發(fā)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。

2、加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)

“金融脫媒”現(xiàn)象已是商業(yè)銀行的大勢(shì)所趨，商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已迫在眉睫。大力發(fā)展成本低、風(fēng)險(xiǎn)低、回報(bào)高、前景好的中間業(yè)務(wù)，可以說(shuō)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)較好方向。

①大力穩(wěn)妥發(fā)展中間業(yè)務(wù)。要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求，制定系統(tǒng)、合理、可行的營(yíng)銷(xiāo)方案、要針對(duì)市場(chǎng)消費(fèi)心理，大力開(kāi)展宣傳，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，激活存量客戶，挖掘潛在客戶，扎扎實(shí)實(shí)地推進(jìn)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展。

②加快專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)步伐。中間業(yè)務(wù)屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，品種眾多，業(yè)務(wù)性質(zhì)跨度又大，對(duì)從業(yè)人員綜合素質(zhì)的要求很高，而專(zhuān)業(yè)人才匾乏的現(xiàn)狀顯然難以適應(yīng)新興業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要解決這個(gè)問(wèn)題，則要加快人才培養(yǎng)步伐，提高從業(yè)人員素質(zhì)，保證中間業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)管理、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、協(xié)調(diào)發(fā)展、這也是商業(yè)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，搶奪中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的需要。

③健全業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系。相對(duì)于資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)而言，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，但決不是說(shuō)它沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。由于中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)品種繁多，個(gè)性差異大，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，因此商業(yè)銀行必須堅(jiān)持防范風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)開(kāi)展并重的原則，在研發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，要將風(fēng)險(xiǎn)及防范措施一并考慮;在新業(yè)務(wù)推廣時(shí)，要建立嚴(yán)密的操作規(guī)程和內(nèi)控制度，以防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

3、全面加強(qiáng)信息化安全管理

信息化的安全問(wèn)題始終應(yīng)引起人關(guān)注。由于技術(shù)、制度、人才等諸多非確定因素的存在，商業(yè)銀行信息化還存在著一些隱憂，安全形勢(shì)不容樂(lè)觀。為此，商業(yè)銀行在借助信息技術(shù)確立竟?fàn)巸?yōu)勢(shì)的同時(shí)，還必須嚴(yán)格控制由信息技術(shù)所帶來(lái)的安全問(wèn)題。如果信息化安全工作得不到應(yīng)有的重視，就將可能對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生災(zāi)難性的影響。為此，建議做好以下幾個(gè)方面的工作:

①制定信息化安全管理戰(zhàn)略。商業(yè)銀行必須將信息化安全間題提升到戰(zhàn)略高度來(lái)認(rèn)識(shí)和執(zhí)行，認(rèn)真研究制定信息化安全管理策略，確保信息技術(shù)功能完善、設(shè)計(jì)嚴(yán)密、安全可靠，確保能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理信息化運(yùn)行中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，確保能夠有效控制因使用外部供應(yīng)商的產(chǎn)品和服務(wù)而帶來(lái)的各種安全問(wèn)題。

篇8

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 銀行管理 信用風(fēng)險(xiǎn) 信貸營(yíng)銷(xiāo)

我國(guó)商業(yè)銀行大致分為國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，信用合作銀行和外資性的銀行四個(gè)部分。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的多種金融業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，近幾年商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模迅速在全國(guó)遍地開(kāi)花。但伴隨著商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，管理中同時(shí)出現(xiàn)了很多問(wèn)題，制約著商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)銀行不完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)度量和管理研究方法隨著社會(huì)環(huán)境變遷和各種經(jīng)濟(jì)因素的影響而發(fā)生變化。商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)受多方面體制因素的影響，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與管理手段較單一、陳舊，限于單變量財(cái)務(wù)比率等單一定性分析方法，已不能滿足金融領(lǐng)域日新月異變化對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的要求。近幾年證券市場(chǎng)的發(fā)展使銀行失去了資信等級(jí)較高的貸款客戶和一部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行為保持盈利向信用等級(jí)較低的客戶授信使銀行貸款平均信用質(zhì)量有所下降。

（二）商業(yè)銀行信貸缺乏營(yíng)銷(xiāo)理念

許多商行實(shí)行的貸款營(yíng)銷(xiāo)都屬于淺層次產(chǎn)品推銷(xiāo)，沒(méi)有真正掌握營(yíng)銷(xiāo)理念，認(rèn)為營(yíng)銷(xiāo)就是推銷(xiāo)，利用廣告和展業(yè)等對(duì)銷(xiāo)售產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，為客戶提供微笑服務(wù)、優(yōu)美舒適環(huán)境、拉攏關(guān)系尋找客戶等淺層次的營(yíng)銷(xiāo)策略。而真正現(xiàn)代銀行營(yíng)銷(xiāo)理念是將市場(chǎng)細(xì)分化，定位清晰化、產(chǎn)品創(chuàng)新化、營(yíng)銷(xiāo)控制效率化等等。貸款營(yíng)銷(xiāo)重心偏向大城市、大企業(yè)，可能會(huì)增大信貸風(fēng)險(xiǎn)，弱化對(duì)中小企業(yè)和縣級(jí)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的服務(wù)，造成貸款供需相脫節(jié)的矛盾。

（三）管理人員隊(duì)伍建設(shè)不完備

由于缺乏經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的、高層次、專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的人才，管理人員的工作往往僅局限于完成日常性的工作，對(duì)自身要求不高，創(chuàng)新意識(shí)不足，缺乏獨(dú)立的管理能力，無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、原因分析

20多年來(lái)商業(yè)銀行制度創(chuàng)新始終是在圍繞著梳理關(guān)系和完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制層面上進(jìn)行的。而產(chǎn)權(quán)制度以及由產(chǎn)權(quán)制度衍生出來(lái)的治理結(jié)構(gòu)等深層次問(wèn)題還沒(méi)有從根本上觸動(dòng)。

（一）人才培養(yǎng)機(jī)制不完善

我國(guó)商行人才管理呈現(xiàn)“金字塔”式的組織架構(gòu)，“官本位”現(xiàn)象非常嚴(yán)重，人才資源匱乏，員工對(duì)知識(shí)業(yè)務(wù)的吸收停滯不前，對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行隨著時(shí)代變化所需要的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才帶來(lái)阻礙。對(duì)商行的發(fā)展非常不利。

（二）財(cái)務(wù)管理理念不足

我國(guó)商業(yè)銀行的成本核算管理理念嚴(yán)重不足。商業(yè)銀行管理多層次，管理低效率，固定成本的開(kāi)支較高。在營(yíng)業(yè)店面網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上，綜合性營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，自助銀行、網(wǎng)上銀行還不夠發(fā)達(dá)，管理費(fèi)用較高，在具體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中還不能實(shí)現(xiàn)每一項(xiàng)產(chǎn)品、每一項(xiàng)業(yè)務(wù)獨(dú)立、準(zhǔn)確地核算其風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法較落后

商行對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念的認(rèn)識(shí)不到位，大多以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，反而對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等重視不夠，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面采用定性分析法，很少使用定量分析法研究，尤其在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)度量等方面不夠精確。

（四）營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制僵化

在現(xiàn)有商行營(yíng)銷(xiāo)管理中基層行承擔(dān)營(yíng)銷(xiāo)和管理客戶的任務(wù)，實(shí)際運(yùn)行操作中呈現(xiàn)“大客戶、小銀行”的不合理現(xiàn)象，基層行自身?yè)碛械馁Y源、員工素質(zhì)常常無(wú)法滿足優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)高質(zhì)量、高效率、多品種、大額度產(chǎn)品的需求。

三、規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)策

（一）提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平

1.銀行管理體制改革，首先要完善現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上才能建立現(xiàn)代金融企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

2.建立規(guī)范的公司治理架構(gòu)，如增設(shè)獨(dú)立董事和執(zhí)行董事及小股東派出的監(jiān)事，充分發(fā)揮獨(dú)立董事與外部監(jiān)事的作用。建立對(duì)董事、高級(jí)管理層人員的問(wèn)責(zé)制度，加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理人員盡職情況的管理、考核與監(jiān)督。

3.建立現(xiàn)代銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念，要建立一個(gè)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織，銀行業(yè)要樹(shù)立起全員、全過(guò)程、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。在公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，建立垂直的、獨(dú)立的、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和組織體系，加強(qiáng)銀行中層以上高管人員、關(guān)鍵崗位人員的道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

（二）樹(shù)立現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)理念

1.增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，樹(shù)立現(xiàn)代商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)理念。要拓寬思路，更新觀念，現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)該包括廣告宣傳、微笑服務(wù)、細(xì)分市場(chǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)定位、營(yíng)銷(xiāo)控制等一系列的促銷(xiāo)活動(dòng)。

2.建立信貸營(yíng)銷(xiāo)體系，加強(qiáng)整體策劃與系統(tǒng)管理。一是要成立專(zhuān)門(mén)的組織機(jī)構(gòu)，主要職責(zé)是市場(chǎng)研發(fā)，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，規(guī)范操作流程，以及制定營(yíng)銷(xiāo)策略，對(duì)信貸營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行全面的監(jiān)督指導(dǎo)。二是要有專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，專(zhuān)職維護(hù)銀行與客戶之間的關(guān)系，為客戶提供多層次、全方位的金融服務(wù)。三是建立健全的規(guī)章制度和辦法，促進(jìn)貸款營(yíng)銷(xiāo)規(guī)范化、制度化。特別是要建立完善貸款營(yíng)銷(xiāo)的激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制，以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并強(qiáng)化考核管理。

3.對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，選擇確定目標(biāo)市場(chǎng)。把市場(chǎng)細(xì)分，通過(guò)深入的市場(chǎng)調(diào)研分析顧客需求的差異性分析政治、經(jīng)濟(jì)、地理、人口、心理、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、社會(huì)文化等因素，來(lái)測(cè)算效益期望值，明確自身的市場(chǎng)定位，尋找能給自身帶來(lái)價(jià)值的市場(chǎng)份額。

（三）完善財(cái)務(wù)管理體系，樹(shù)立正確的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)

完善財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，將各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中體現(xiàn)，使財(cái)務(wù)管理工作公開(kāi)、透明，便于銀行內(nèi)部審計(jì)人員及相關(guān)監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督和檢查，樹(shù)立效益第一的財(cái)務(wù)管理理念。要將利潤(rùn)率指標(biāo)作為基層的任務(wù)指標(biāo)，建立以效益為中心的考核機(jī)制和分配機(jī)制。

（四）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)型人才隊(duì)伍的建設(shè)

加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)型管理梯隊(duì)的建設(shè)，增加系統(tǒng)性、專(zhuān)業(yè)性的培訓(xùn)課程與實(shí)踐，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理人員之間的橫向交流，培養(yǎng)一批接受能力強(qiáng)、適應(yīng)性強(qiáng)，執(zhí)行力強(qiáng)，綜合能力高，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的專(zhuān)業(yè)型技術(shù)人才。

金融危機(jī)之后，隨著全球金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，在機(jī)遇來(lái)臨前，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和調(diào)整銀行管理中的問(wèn)題，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，不斷創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理上的創(chuàng)新和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]徐之光.商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理工作中存在的問(wèn)題及改進(jìn)建議.華北金融，2006.

篇9

一般認(rèn)為，影響商業(yè)銀行效率變動(dòng)的因素主要有宏觀經(jīng)濟(jì)因素、行業(yè)因素和銀行自身因素等。本文主要考察銀行自身因素對(duì)城市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率的影響。

1.銀行產(chǎn)權(quán)

在檢驗(yàn)銀行效率決定方面一直存在“產(chǎn)權(quán)決定論”和“超產(chǎn)權(quán)論”兩大假說(shuō)，主要研究“產(chǎn)權(quán)形式”和“市場(chǎng)結(jié)構(gòu)”對(duì)銀行業(yè)效率的影響?，F(xiàn)代銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)分析強(qiáng)調(diào)的是，在銀行的所有權(quán)被不同類(lèi)型的主體持有的情況下，銀行的效率有什么不同，以及其原因是哪些。城商行大都是地方政府“一股獨(dú)大”。城商行組建初期，人民銀行規(guī)定地方政府入股最高比例為30%，單個(gè)法人持股不超過(guò)10%，個(gè)人不超過(guò)2%，這樣地方政府就有了相對(duì)控制權(quán)。盡管近年來(lái)，監(jiān)管當(dāng)局一直強(qiáng)調(diào)城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)向分散化方向發(fā)展，但在2004年國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所對(duì)東、中、西三個(gè)有代表性省份的20個(gè)城商行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各地方政府在城商行的平均持股比例仍高達(dá)24.2%。在這種情況下，銀行的董事長(zhǎng)時(shí)常由地方政府任命，有時(shí)董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)由一人兼任，從而使銀行的經(jīng)營(yíng)決策和管理不能完全按照市場(chǎng)化的原則來(lái)進(jìn)行。

2.銀行規(guī)模

銀行的規(guī)模是指隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大而發(fā)生的單位運(yùn)營(yíng)成本下降，單位收益上升的現(xiàn)象，它反映了銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模與成本收益的變動(dòng)關(guān)系。在一般情況下，銀行規(guī)模擴(kuò)大可以降低交易費(fèi)用、節(jié)約貨幣及其它資源，擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)范圍，但規(guī)模擴(kuò)張到一定程度后，變得難以協(xié)調(diào)、監(jiān)督和管理，引起資產(chǎn)質(zhì)量差和盈利能力低下，會(huì)降低銀行的效率。由于城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍只能局限于當(dāng)?shù)爻鞘?，本地區(qū)的金融資源總量也就決定了城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模。資產(chǎn)規(guī)模小，不僅經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高，由于單戶貸款的限制，城市商業(yè)銀行無(wú)力支持大而優(yōu)的客戶。

3.創(chuàng)新能力

金融創(chuàng)新通過(guò)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，占領(lǐng)新的市場(chǎng)、改變經(jīng)營(yíng)管理方式等獲取新的利潤(rùn)來(lái)源，伴隨著創(chuàng)新過(guò)程中新技術(shù)的應(yīng)用和范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)增強(qiáng)，降低交易成本，從而促進(jìn)銀行效率的提高。絕大多數(shù)國(guó)外銀行都將金融創(chuàng)新作為提高銀行績(jī)效和效率的重要渠道，西方銀行的表外業(yè)務(wù)收入己經(jīng)占其總收入的40-60%，而表外業(yè)務(wù)大多是創(chuàng)新業(yè)務(wù)。因城市商業(yè)銀行規(guī)模較小，從而導(dǎo)致了開(kāi)發(fā)銀行卡和金融理財(cái)工具等創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)費(fèi)用得不到很好的分擔(dān)，單位金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本比較大，城商行認(rèn)為創(chuàng)新不值得，因而導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足。

4.資產(chǎn)質(zhì)量

資產(chǎn)質(zhì)量反映銀行風(fēng)險(xiǎn)水平以及測(cè)度成本優(yōu)勢(shì)的重要性，它決定了銀行信貸資金能否正常循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)而決定了銀行能否在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中生存下來(lái)。資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接影響銀行的產(chǎn)出。我國(guó)城市商業(yè)銀行效率低的重要原因是由于不良資產(chǎn)占比過(guò)高。城市商業(yè)銀行是在城市信用社基礎(chǔ)上建立起來(lái)的。城市信用社時(shí)期，信用社賬外賬經(jīng)營(yíng)、高息攬儲(chǔ)及違規(guī)拆借導(dǎo)致大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。因此，城商行成立伊始就背上了沉重的歷史包袱。

5.經(jīng)營(yíng)管理

經(jīng)營(yíng)管理水平是銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率的重要影響因素，城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平普遍不高，表現(xiàn)在以下5個(gè)方面。一是觀念存在偏差。一些人總認(rèn)為內(nèi)控機(jī)制是各種規(guī)章制度的匯總，而忽視內(nèi)控機(jī)制是一種業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的動(dòng)態(tài)機(jī)制。二是內(nèi)控機(jī)制滯后。三是執(zhí)行制度不力。四是權(quán)力制約失衡。五是稽核職能弱化。

6.人力資源

銀行效率的提高有賴(lài)于高素質(zhì)的人力資源隊(duì)伍建設(shè)。城市商業(yè)銀行員工大多數(shù)是原來(lái)城市信用社員工，員工隊(duì)伍不僅年齡偏大，而且文化層次較低，可塑性較差，無(wú)法應(yīng)付日新月異的金融創(chuàng)新以及以科技為支持的金融產(chǎn)品，人力資源相對(duì)不足。

二、城市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率的提升措施研究

針對(duì)上述城市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率的影響因素，對(duì)其運(yùn)營(yíng)效率的提高提出以下幾點(diǎn)建議。

1.擴(kuò)充資本，提高資本充足率，完善法人治理結(jié)構(gòu)

與四大國(guó)有商業(yè)銀行不同，基于種種考慮，國(guó)家不可能對(duì)城市商業(yè)銀行注入太多的資金，因此爭(zhēng)取上市成為其提高資本充足率、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵是不得不走的“一招棋”。城市商業(yè)銀行通過(guò)引進(jìn)外資參股，既能引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高自身的管理水平，也將對(duì)城市商業(yè)銀行立足本地、走向全國(guó)、融入世界的國(guó)際化進(jìn)程有著積極的影響。在法人治理機(jī)制上城市商業(yè)銀行應(yīng)圍繞公司治理和風(fēng)險(xiǎn)控制這兩個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)向規(guī)范性發(fā)展的轉(zhuǎn)變，完善董事會(huì)及風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)和人事薪酬委員會(huì)一整套完整、科學(xué)的管理機(jī)制，建立嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制和激勵(lì)約束機(jī)制，抓好從業(yè)人員的培訓(xùn)和培養(yǎng)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.努力增強(qiáng)自身實(shí)力，尋求資本重組與合并

城市商業(yè)銀行尋求資本重組與合并的主要形式有三種：一是增資擴(kuò)股，由投資人發(fā)起兼并、重組，降低地方財(cái)政的控股比例，把銀行真正建成產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、技術(shù)領(lǐng)先、管理科學(xué)的企業(yè)；二是由個(gè)別相對(duì)較大的城市商業(yè)銀行牽頭，實(shí)現(xiàn)多家城市商業(yè)銀行成功聯(lián)合，組建強(qiáng)有力的新興的城市商業(yè)銀行集團(tuán)；三是引入外資銀行參股投資，上海銀行、南京市商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)均值得其他城市商業(yè)銀行借鑒。不過(guò)，資本的趨利性決定了銀行必須與其它微觀經(jīng)濟(jì)主體一樣遵循利潤(rùn)最大化原則，因此，不管是哪一種重組合并方式，其必不可少的前提就是銀行要千方百計(jì)地壯大和增強(qiáng)自身的綜合實(shí)力。

3.充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新

雖然從目前我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)力對(duì)比來(lái)看，在現(xiàn)在乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，四大國(guó)有商業(yè)銀行始終會(huì)占據(jù)著銀行體系的核心地位，但同時(shí)我們也應(yīng)該看到，各地的城市商業(yè)銀行的地位正日異突出。一是由于城市商業(yè)銀行適應(yīng)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下多種所有制經(jīng)濟(jì)成份的金融需要。二是城市商業(yè)銀行體制新、包袱輕、機(jī)制靈活的特點(diǎn)，使得其在金融創(chuàng)新上同其他跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行一樣起到了“領(lǐng)頭羊”作用，獲得了一定的社會(huì)認(rèn)同。例如“電話銀行”、“壹平方住房金融中心”、“24小時(shí)自助銀行”等新產(chǎn)品就是城市商業(yè)銀行的偉大杰作。按照國(guó)務(wù)院商業(yè)銀行的總體改革思路和要求，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國(guó)有商業(yè)銀行要適當(dāng)向大中城市收縮。然而這種轉(zhuǎn)變也留下了兩個(gè)重要問(wèn)題：一是中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)與中小城鎮(zhèn)發(fā)展的資金來(lái)源問(wèn)題；二是數(shù)量眾多的中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的資金需求問(wèn)題。國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系在區(qū)域與行業(yè)中所形成的資金空洞，給城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了良好機(jī)遇，有利于城市商業(yè)銀行爭(zhēng)取較好的政策環(huán)境和發(fā)展空間。

4.聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，剝離不良信貸資產(chǎn)

目前，四家國(guó)有商業(yè)銀行都先后建立了各自的資產(chǎn)管理公司，并剝離了1萬(wàn)多億元的不良資產(chǎn)。相比之下，城市商業(yè)銀

行在這方面的改革還比較滯后。從總體情況看，城市商業(yè)銀行近年來(lái)的不良貸款率和資產(chǎn)總額呈現(xiàn)持續(xù)下降趨勢(shì)，但比例依然較高。到目前為止，城市商業(yè)銀行處理和化解不良資產(chǎn)仍然缺少有效手段，不能像國(guó)有商業(yè)銀行那樣，通過(guò)資產(chǎn)管理公司的特殊法律地位和專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，綜合運(yùn)用債務(wù)追償、資產(chǎn)置換、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與銷(xiāo)售、資產(chǎn)重組與企業(yè)重組、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產(chǎn)。這就給城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處理和化解帶來(lái)了問(wèn)題，不僅成本高、損失大，而且缺少有效的轉(zhuǎn)換途徑和方法。要解決這一問(wèn)題，最有效和最直接的方法就是參照四大國(guó)有商業(yè)銀行的模式，由多個(gè)城市商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，各城市商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)原則以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或剝離給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司利用自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和政策地位，進(jìn)行不良資產(chǎn)的專(zhuān)業(yè)化處理。這樣既能減輕城市商業(yè)銀行處理和化解不良資產(chǎn)問(wèn)題上的壓力，使各級(jí)經(jīng)營(yíng)者能夠集中精神，抓好日常經(jīng)營(yíng)和管理，也能做到城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)價(jià)值回收的最大化。

5.搞好營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整建設(shè)

由于歷史問(wèn)題，城市商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理，功能也較單一，僅發(fā)揮著儲(chǔ)蓄所的功能。國(guó)家實(shí)施一系列擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、啟動(dòng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的政策，居民儲(chǔ)蓄傾向逐步弱化，但同時(shí)消費(fèi)、投資傾向及現(xiàn)財(cái)觀念增強(qiáng)，金融服務(wù)需求日益多樣化、個(gè)性化，個(gè)人金融的創(chuàng)利潛力已被業(yè)內(nèi)普遍看好。那么隨之而來(lái)的儲(chǔ)蓄所功能綜合化問(wèn)題便日益突出。為此，可以先搞試點(diǎn)，成立個(gè)人金融服務(wù)中心，使之成為集傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄、中間、個(gè)人理財(cái)、匯兌、會(huì)計(jì)結(jié)算及證券、保險(xiǎn)投資、個(gè)人消費(fèi)信貸等各類(lèi)業(yè)務(wù)于一身的多功能營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

6.加強(qiáng)人才管理，提高人員素質(zhì)

篇10

現(xiàn)行農(nóng)商行模式是改革的合理選擇

改革模式的選擇是科學(xué)發(fā)展的前提，針對(duì)北京農(nóng)信社和首都社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，北京確定了選擇全市統(tǒng)一法人的股份制商業(yè)銀行改革模式。

農(nóng)商行模式是農(nóng)信社深化改革的必然要求。隨著北京經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化。農(nóng)村的城市化、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民的市民化成為首都社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的必然途徑和發(fā)展目標(biāo)。

北京具有“大城市、小農(nóng)村”的特征，近五年來(lái)，北京市第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的比重正在以每年約0.5個(gè)百分點(diǎn)的速度下降，2002年北京市第一產(chǎn)業(yè)增加值在GDP中的占比為3.1%，到2007年上半年，僅占0.9%。而非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯升級(jí)，城鄉(xiāng)一體化程度已經(jīng)達(dá)到較高的水平。農(nóng)村對(duì)資金和金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再局限于純農(nóng)業(yè)部門(mén)，來(lái)自于與農(nóng)業(yè)相關(guān)、經(jīng)濟(jì)附加值高的二三產(chǎn)業(yè)方面的需求日益增大，這種資金需求的多元化對(duì)農(nóng)信社的商業(yè)化、服務(wù)方式多樣化的需求也日益強(qiáng)烈。農(nóng)信社分散經(jīng)營(yíng)的合作體制與多級(jí)法人的管理體制已不能滿足市場(chǎng)化與專(zhuān)業(yè)化的現(xiàn)代“三農(nóng)”與新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，因此，按現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行模式對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行改革成為一種必然需求。

采取股份制模式具有制度上的優(yōu)越性。在原有的合作制產(chǎn)權(quán)模式下，信用社“三會(huì)”制度有名無(wú)實(shí)，所有權(quán)主體現(xiàn)實(shí)缺位，民主管理流于形式，按照行政區(qū)劃設(shè)置的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，管理的行政色彩較濃，是一種家族式、粗放型的管理，缺乏基本的約束機(jī)制，不是現(xiàn)代的商業(yè)化、市場(chǎng)化與成本化管理，沒(méi)有現(xiàn)代的經(jīng)營(yíng)管理理念，經(jīng)營(yíng)管理水平底下，在產(chǎn)品、服務(wù)、人才儲(chǔ)備等各方面都無(wú)法與現(xiàn)代商業(yè)銀行相比，幾乎沒(méi)有任何競(jìng)爭(zhēng)性。

統(tǒng)一法人的農(nóng)商行是獨(dú)立的金融企業(yè)法人，在這種現(xiàn)代的股份制企業(yè)模式下，農(nóng)商行具有統(tǒng)一的規(guī)章制度、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)品種、統(tǒng)一的工作流程、統(tǒng)一的信息化設(shè)施、統(tǒng)一的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理，可以集中人力、物力、財(cái)力制定統(tǒng)一的發(fā)展戰(zhàn)略，為相同的發(fā)展目標(biāo)而努力?？梢越鉀Q因?yàn)槎嗉?jí)法人帶來(lái)的各種弊端。從農(nóng)信社到農(nóng)商行不僅僅是翻牌與稱(chēng)謂變化的問(wèn)題，更是質(zhì)的飛躍，是經(jīng)營(yíng)理念、機(jī)制體制、管理模式、服務(wù)方式、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等根本性的變化，股份制有著先天的優(yōu)越性。

建立科學(xué)先進(jìn)的機(jī)制促發(fā)展

建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行組織運(yùn)行架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行首先要求徹底改變農(nóng)信社時(shí)期較低級(jí)的經(jīng)營(yíng)管理體制，為此，北京農(nóng)商行著手建立起了“一級(jí)法人、統(tǒng)一管理、授權(quán)經(jīng)營(yíng)”的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理架構(gòu)；建立起適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的組織體系，組建了8個(gè)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，實(shí)行專(zhuān)家治行，同時(shí)完善了總行各部門(mén)和各級(jí)支行新的“三定”方案；對(duì)原管轄支行實(shí)行扁平化管理，提高了全行網(wǎng)點(diǎn)資源整合和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。

為實(shí)現(xiàn)“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”的改革目標(biāo)，真正達(dá)到現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的“神似”，北京農(nóng)商行引入了全成本經(jīng)營(yíng)管理理念和經(jīng)濟(jì)資本約束機(jī)制，在同業(yè)中首創(chuàng)總行部門(mén)執(zhí)行力考評(píng)、直管支行綜合績(jī)效考評(píng)、員工績(jī)效考評(píng)機(jī)制，構(gòu)建起了覆蓋總行各職能部門(mén)、各級(jí)支行和直至員工個(gè)人的一體化績(jī)效考評(píng)體系。同時(shí)，建立了市場(chǎng)化的用人選人機(jī)制，實(shí)行全行管理人員競(jìng)聘上崗制。

制定積極、先進(jìn)、可行的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和考評(píng)體系。經(jīng)營(yíng)指標(biāo)能夠科學(xué)、客觀、真實(shí)地反映和評(píng)價(jià)各個(gè)經(jīng)營(yíng)單位的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和管理能力，因此制定積極、先進(jìn)、可行的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，并配以科學(xué)的考核評(píng)價(jià)，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的有力武器。一個(gè)科學(xué)的指標(biāo)和考核評(píng)價(jià)體系會(huì)達(dá)到使每個(gè)員工不用揚(yáng)鞭自?shī)^蹄的效果。

北京農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的制定遵循了以下幾個(gè)原則：一是各項(xiàng)指標(biāo)體現(xiàn)了“規(guī)模、效益、質(zhì)量”三者的協(xié)調(diào)；二是市場(chǎng)份額有所上升；三是指令性指標(biāo)與指導(dǎo)性指標(biāo)相結(jié)合；四是有積極性與先進(jìn)性，既不是高不可及，也不是輕輕松松就能完成；五是經(jīng)營(yíng)指標(biāo)層層分解落實(shí)到具體的責(zé)任主體。

當(dāng)然，如果只制定指標(biāo)，而沒(méi)設(shè)計(jì)有一個(gè)與之相配套的考核辦法，指標(biāo)往往不能起到它應(yīng)有的作用。因此，考核評(píng)價(jià)的結(jié)果不僅與員工的收入分配掛鉤，而且與管理人員的任用掛鉤。

逐步完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。著名貨幣銀行家馬丁?西耶認(rèn)為，商業(yè)銀行“一直以來(lái)就是山頂上的城市”。前任花旗銀行行長(zhǎng)沃爾特?瑞琪頓也曾指出，“事實(shí)上，銀行家的責(zé)任就在于管理風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是簡(jiǎn)單的抑或是復(fù)雜的，這就是銀行的業(yè)務(wù)?！爆F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上都面臨新的挑戰(zhàn)，需要全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，以風(fēng)險(xiǎn)度量為基礎(chǔ)，以定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)資本的配置為兩大管理手段，對(duì)三大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行既專(zhuān)業(yè)分工又綜合統(tǒng)一的管理，逐步建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

北京農(nóng)商行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，一是建立風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，建立了兩級(jí)稽核檢查機(jī)制，全面推行會(huì)計(jì)后督集中統(tǒng)一管理體制，設(shè)立了放款管理中心。二是建立風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)作體系。適當(dāng)上收貸款審批權(quán)限，建立貸款責(zé)任終身追究制度、新增貸款不良控制機(jī)制和規(guī)范貸款管理制度等控制不良貸款的長(zhǎng)效機(jī)制；全面推行信用等級(jí)評(píng)定制度；實(shí)施信貸、非信貸資產(chǎn)的全口徑風(fēng)險(xiǎn)管理，推行信貸資產(chǎn)九級(jí)分類(lèi)管理。三是進(jìn)行流程建設(shè)和規(guī)范化管理。清理、修訂和完善300多項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理制度；全面梳理300多項(xiàng)工作和業(yè)務(wù)流程。

以信息技術(shù)引領(lǐng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和管理提升。在信息時(shí)代，只有有效地運(yùn)用信息技術(shù)，才可能為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略提供可靠的保證。改制兩年來(lái)，北京農(nóng)商行信息化建設(shè)快速推進(jìn)。積極實(shí)施“以科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展和管理提升”的理念，研發(fā)并上線財(cái)稅庫(kù)行橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)、股金管理系統(tǒng)和電子公文系統(tǒng)等，對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行了全面優(yōu)化，完成主機(jī)更新?lián)Q代等工作，為加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高管理水平奠定了雄厚的科技基礎(chǔ)。

實(shí)施全成本管理提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。全成本管理是從研究企業(yè)的投入產(chǎn)出入手，將現(xiàn)代計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)引入管理的先進(jìn)的企業(yè)管理方法，其核心是將企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中各個(gè)行為、各個(gè)產(chǎn)品、每一單體、每一機(jī)構(gòu)在任何時(shí)點(diǎn)、任何空間所發(fā)生的宏觀、微觀投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)都轉(zhuǎn)化為一目了然的計(jì)量指標(biāo)，從而實(shí)現(xiàn)全方位、全過(guò)程、全主體、多層次、立體化的價(jià)值量數(shù)據(jù)管理模式。開(kāi)展全成本管理完全符合科學(xué)發(fā)展觀，充分體現(xiàn)了現(xiàn)代企業(yè)注重自身發(fā)展質(zhì)量、突出“以人為本”的理念、深入打造價(jià)值量管理機(jī)制的重要思想。

目前，北京農(nóng)商行已本著“先簡(jiǎn)后繁、先易后難、先物后人、加快進(jìn)度”的指導(dǎo)思想，積極投入了全成本管理項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)建設(shè)，預(yù)計(jì)2008年中期上線運(yùn)行。全面啟動(dòng)的全成本管理系統(tǒng)建設(shè)，必將有利于完善成本有效控制和經(jīng)濟(jì)效益可比性，實(shí)現(xiàn)資源在各機(jī)構(gòu)、各部門(mén)、各崗位、各業(yè)務(wù)線之間的優(yōu)化配置，有利于對(duì)各機(jī)構(gòu)、各部門(mén)、各崗位員工的經(jīng)營(yíng)績(jī)效作出更精準(zhǔn)、更到位的量化評(píng)價(jià)；將使全行的整體評(píng)價(jià)體系更為科學(xué)、更具可執(zhí)行性；有利于推動(dòng)全員決策、實(shí)時(shí)決策、科學(xué)決策的有效運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)管理精細(xì)化，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行又好又快發(fā)展。

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展中的問(wèn)題

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與政策性支農(nóng)，積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。“改制不改向”是農(nóng)信社改革的基本原則，這就要求改革后的北京農(nóng)商行在走商業(yè)化道路的同時(shí)，要承擔(dān)政策性支農(nóng)的職能。這是農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的兩條渠道，只要把握好兩者之間的切合點(diǎn)，兩項(xiàng)工作都能做好，這就要求農(nóng)商行在全方面做好政策性支農(nóng)，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程的同時(shí)，要堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下找到新的發(fā)展機(jī)遇。我們認(rèn)為，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是傳統(tǒng)落后的代名詞，而是蘊(yùn)含巨大商業(yè)機(jī)遇與現(xiàn)代科技的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，大有文章可作。

北京農(nóng)商行在這方面進(jìn)行了積極的探索，在支持新農(nóng)村建設(shè)和首都社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中取得了新成就。一是服務(wù)“三農(nóng)”的運(yùn)作模式邁上新臺(tái)階。努力整合政府和銀行的支農(nóng)資源，與10個(gè)郊區(qū)縣政府簽署以新農(nóng)村建設(shè)為重點(diǎn)的全面合作協(xié)議，與市農(nóng)委簽訂并實(shí)施了《新農(nóng)村建設(shè)合作協(xié)議》。二是“三農(nóng)”服務(wù)和產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)新進(jìn)展。推廣“鳳凰鄉(xiāng)村游、體驗(yàn)新農(nóng)村”活動(dòng)；將帶有小額農(nóng)貸、消費(fèi)信貸等功能的先進(jìn)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)推向農(nóng)村市場(chǎng)；推出國(guó)內(nèi)首張糧食直補(bǔ)資金銀行卡――“鳳凰惠農(nóng)卡”。三是支農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)獲得歷史性突破。我行積極響應(yīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于在試點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的號(hào)召，于2007年4月28日在湖北仙桃獨(dú)資設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。截至2007年9月末，全行涉農(nóng)貸款余額為421.89億元，比改制前增加100多億元，涉農(nóng)貸款余額在首都銀行同業(yè)中最高，占比達(dá)80%以上；農(nóng)戶貸款占全市農(nóng)戶貸款總量的100%；京郊10個(gè)區(qū)縣支行存貸款市場(chǎng)占有率都在30%以上，且逐年增長(zhǎng)，在當(dāng)?shù)劂y行同業(yè)中居首位。

科學(xué)規(guī)劃好當(dāng)前目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，制定切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行的當(dāng)前目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是對(duì)立統(tǒng)一的關(guān)系。能否處理好兩者的關(guān)系，是檢驗(yàn)一家銀行成熟與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。在任何情況下，商業(yè)銀行的當(dāng)前目標(biāo)都必須服從、服務(wù)于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，要在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略下，努力構(gòu)筑良好的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，這就需要商業(yè)銀行制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。

發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。沒(méi)有科學(xué)、合理、符合銀行實(shí)際需要的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，就不好協(xié)調(diào)當(dāng)前目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，各項(xiàng)工作就會(huì)失去章法，也就會(huì)變得非常盲目。發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)包括三層含義：一是要確定一定時(shí)期的發(fā)展目標(biāo)；二是發(fā)展戰(zhàn)略每年要有重點(diǎn)；三是要通過(guò)有效機(jī)制保障完成。

北京農(nóng)商行成立不久就制定了三年發(fā)展規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略，主要包括三個(gè)目標(biāo)，一是規(guī)模類(lèi)指標(biāo)，爭(zhēng)取三年翻一番；二是效益類(lèi)指標(biāo)，處于北京同業(yè)平均水平。三是質(zhì)量類(lèi)指標(biāo)，不良資產(chǎn)爭(zhēng)取三年內(nèi)降到全市的中等水平。從經(jīng)營(yíng)和管理等方面基本達(dá)到全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，具備在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的基本條件，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展；爭(zhēng)取基本達(dá)到銀行上市的條件，做好引進(jìn)境內(nèi)、外戰(zhàn)略投資者的準(zhǔn)備工作。在三年發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上，北京農(nóng)商行確定“全面規(guī)范”、“創(chuàng)新提升”及“全面發(fā)展”分別為這三年的工作重點(diǎn)。沒(méi)有三年發(fā)展規(guī)劃和每年的工作重點(diǎn)，就不可能系統(tǒng)地實(shí)施農(nóng)商行發(fā)展的整體布局和資源配置，也就只能停留在低端、低層次的經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展水平上。

處理好速度、規(guī)模、質(zhì)量和效益的關(guān)系，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。注重短期盈利，具有不同程度的“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動(dòng)”是許多商業(yè)銀行難逾越的發(fā)展方式，往往導(dǎo)致一系列內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)，最終制約商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行必須高度重視速度、規(guī)模與質(zhì)量、效益的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，要運(yùn)用資本收益率或經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）等風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益的方法，在資本有限性的約束下，進(jìn)行科學(xué)的資本管理，擴(kuò)大相對(duì)規(guī)模，進(jìn)而獲取經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整、質(zhì)量過(guò)濾以后的真實(shí)利潤(rùn)最大化，這是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者面臨的一個(gè)重大現(xiàn)實(shí)課題。因此，銀行發(fā)展速度與規(guī)模必須以獲取長(zhǎng)期效益為目標(biāo)，效益目標(biāo)又必須以發(fā)展質(zhì)量為前提，只有保證了質(zhì)量，效益才是真實(shí)的、持久的。從這個(gè)意義上說(shuō)，質(zhì)量是商業(yè)銀行的生命線，也可以說(shuō)“質(zhì)量是發(fā)展的第一主題”。

北京農(nóng)商行通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)的有效管理與科學(xué)決策，全面協(xié)調(diào)全行資產(chǎn)負(fù)債與中間業(yè)務(wù)發(fā)展，以發(fā)展質(zhì)量為第一主題，堅(jiān)持發(fā)展速度與規(guī)模符合風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，并嚴(yán)格按照人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，積極推進(jìn)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理工作，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，資本充足率始終保持在8%以上，貸款損失準(zhǔn)備充足率達(dá)到100%以上，到2007年年底，監(jiān)管部門(mén)的16項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)有11項(xiàng)達(dá)標(biāo)，這對(duì)于從零起步的農(nóng)商行來(lái)說(shuō)是不小的成就。

調(diào)整優(yōu)化核心業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)間的結(jié)構(gòu)。個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，占比較低是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的普遍現(xiàn)象，面對(duì)金融全球化與資本監(jiān)管的硬約束，商業(yè)銀行必須進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展，全面提高非資本性收入，促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。

北京農(nóng)商行自成立以來(lái)，堅(jiān)持“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場(chǎng)定位，著力構(gòu)建有特色、現(xiàn)代型股份制商業(yè)銀行，各項(xiàng)業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。獲得了外匯業(yè)務(wù)、銀監(jiān)會(huì)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、財(cái)政部?jī)?chǔ)蓄國(guó)債（電子式）試點(diǎn)銀行資格等多項(xiàng)業(yè)務(wù)資格；推出了在安全、便捷以及特色功能等多方面都有重大創(chuàng)新的“金鳳凰網(wǎng)銀”；積極適應(yīng)金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)的前沿趨勢(shì)，組建了投資銀行部，穩(wěn)步推進(jìn)北京農(nóng)商行發(fā)展方式和業(yè)務(wù)模式的戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型；尤其是在資金與債券業(yè)務(wù)方面發(fā)展迅速，2006年末，全行債券余額583.66億元，交易額達(dá)15964億元，交易綜合指數(shù)全國(guó)同業(yè)排名第8位，較上年同期提升10位。成功取得了財(cái)政部、中國(guó)人民銀行憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債承銷(xiāo)團(tuán)成員資格，首次銷(xiāo)售憑證式國(guó)債取得圓滿成功，創(chuàng)全國(guó)農(nóng)信社系統(tǒng)之先。