導語：如何才能寫好一篇保險公司風控服務，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：大病保險；商業(yè)保險公司承辦；措施

2012年8月30日，國家六部委聯(lián)合下發(fā)了《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，提出允許利用基本醫(yī)保結余基金，招標商業(yè)保險機構承辦大病保險，建立政府、個人和保險機構共同分擔大病風險的機制。該文件明確，大病保險的保障對象為參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人。政府從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金向商業(yè)保險機構購買大病保險，由商業(yè)保險機構向醫(yī)療機構支付醫(yī)療費用。同時國家鼓勵商業(yè)保險機構在承辦好大病保險業(yè)務的基礎上，提供多樣化的健康保險產(chǎn)品。這種大病保險模式實質(zhì)上是“社會保險的再保險模式”，即將基本醫(yī)療保障體系中社會醫(yī)療保險基金的部分或全部支付業(yè)務以再保險的方式委托給商業(yè)人身險公司管理。

一、承辦大病保險給商業(yè)保險公司帶來的機遇

（一）提升企業(yè)形象和公信力

商業(yè)公司承辦城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務，確立了與社會保險的合作伙伴關系，進而明確了政府醫(yī)改政策的執(zhí)行者身份。同時，商業(yè)保險公司借助政府惠民政策，搭乘基本醫(yī)療平臺，服務城鄉(xiāng)大眾，將大大提高公眾關注度、信任度，企業(yè)形象深入人心。由于深入而廣泛地參與政府惠民項目，社會公信力會前所未有地提升。

（二）推動產(chǎn)品設計的進步

通過承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，與社保/新農(nóng)合經(jīng)辦機構的合作，可以充分深入地獲取承辦地區(qū)的群眾基礎健康數(shù)據(jù)，幫助商業(yè)保險公司設計、豐富新的健康險產(chǎn)品及其他保險產(chǎn)品。從長期來看，健康險將成為具有高成長性的潛力險種。

（三）提高客戶粘性，帶動增量保費

通過承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，商業(yè)保險公司可獲得龐大準客戶群的第一手資料，并通過大病理賠、量身定做地推銷適合不同年齡段、不同收入階層、不同保險需求的其他保險產(chǎn)品，極大地提高客戶粘性，為銷售商業(yè)保險公司的其他業(yè)務創(chuàng)造了準客戶條件，推進整體業(yè)務的大發(fā)展。

（四）凸顯風險管控的專業(yè)管理能力

商業(yè)保險公司通過承辦大病保險，可在政府授權下通過深入病房的醫(yī)療巡查、事前事中事后的醫(yī)療核查，監(jiān)督醫(yī)院的醫(yī)療行為，抑制醫(yī)院的過度醫(yī)療，從而逐步積累起對醫(yī)院的約束力，提升整體的風險管控能力和效果。

二、商業(yè)保險公司承辦大病保險的困難挑戰(zhàn)

（一）政策風險

無論是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，還是新農(nóng)合，其政策和運行受政府干預多，變數(shù)多。商業(yè)保險公司承辦與之對應的大病保險業(yè)務也有很大的政策風險。承辦的保險公司有可能要承擔地方醫(yī)保遺留問題的風險。

（二）支付風險

城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的參合參保人員主要構成為老年人、未成年人、農(nóng)民?；踞t(yī)保補償金和商業(yè)保險公司的大病理賠金支付，由于支付對象的原因不得不以現(xiàn)金支付，且以受益人委托領取方式為主。存在因支付不到位等情況引發(fā)的現(xiàn)金風險和法律風險。

（三）基本醫(yī)療基礎管理參差不齊影響大病保險服務品質(zhì)

居民醫(yī)保，特別是面向農(nóng)民的新農(nóng)合，基本以縣區(qū)為管理核心。新農(nóng)合的管理模式、管理水平地區(qū)之間差異較大，個別地方尚存在基本醫(yī)療補償手工操作的情況。這就給與之密切關聯(lián)的大病保險的高效運營帶來障礙，進而影響服務品質(zhì)、企業(yè)形象和政府信譽。

三、商業(yè)保險公司承辦大病保險要點

（一）不遺余力地推進“一站式”服務

六部委《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》要求承辦大病保險的商業(yè)保險公司要加強與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合經(jīng)辦服務的銜接，提供“一站式”即時結算服務，確保群眾方便、及時享受大病保險待遇。

根據(jù)城鄉(xiāng)居民患病就醫(yī)的分類和基本醫(yī)療補償方式，大病保險“一站式”服務可分為三個層級：第一層級：在定點醫(yī)療機構即時結算。即參保城鄉(xiāng)居民在定點醫(yī)療機構治療結束后，只需結算自負醫(yī)療費部分，基本醫(yī)療和大病保險承擔部分的醫(yī)療費暫由定點醫(yī)療機構墊付。保險公司定期與醫(yī)院結算。這種情況適合基本醫(yī)療與定點醫(yī)療機構聯(lián)網(wǎng)，基本醫(yī)療已經(jīng)實行即時結算的情況。第二個層級：在醫(yī)保和農(nóng)合辦一次性受理大病理賠申請，審核后大病理賠金直接打入居民個人賬戶。參保人無需再到商業(yè)保險公司辦理理賠申請手續(xù)。這種情況適于參保人沒有在基本醫(yī)療已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)的定點醫(yī)療機構治療，基本醫(yī)療補償需要到經(jīng)辦機構手工處理的情況。因大病保險以基本醫(yī)療已經(jīng)補償為基礎，故需兼顧此類情況提供差異化的“一站式”服務。第三個層級：利用商業(yè)保險公司的自身網(wǎng)絡優(yōu)勢，對跨省、跨市救治、必須回原籍管轄醫(yī)保/新農(nóng)合申請補償?shù)膮⒈Ｈ耍虡I(yè)保險公司可在醫(yī)保/新農(nóng)合授權的情況下，利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，為參合參?；颊咛峁┊惖亟Y算、異地受理等“一站式”服務。

（二）發(fā)揮專業(yè)和行業(yè)優(yōu)勢，與基本醫(yī)療聯(lián)動，強化醫(yī)療核查，加強風險管控

大病保險的理賠給付風險和醫(yī)療核點是醫(yī)療費用發(fā)生的真實性、合理性。承辦大病保險的商業(yè)保險公司應發(fā)揮自身優(yōu)勢，與基本醫(yī)療聯(lián)動，進行事中、事后的醫(yī)療核查。通過進入醫(yī)院的醫(yī)療信息或醫(yī)療檔案管理部門、走訪主治醫(yī)生等方式核實醫(yī)療檔案的真實性：核對姓名、病種、醫(yī)療費用、住院ID號碼、醫(yī)療費金額、醫(yī)療費發(fā)票號碼等信息，查證提供核查的信息與醫(yī)院保存的信息是否一致，核實定點醫(yī)療機構是否存在隨意、私自添加藥物、檢查或診療服務項目，變換藥物分類，放任患者掛床治療同時收取各項費用等現(xiàn)象。

在具體醫(yī)療核查形式上，商業(yè)保險公司應區(qū)分兩個方面開展風險管控工作：第一，對于在基本醫(yī)保轄區(qū)內(nèi)定點醫(yī)療單位救治的患者，應以借助醫(yī)保核查平臺為主。通過結合網(wǎng)上核查結果，對重點患者與醫(yī)?；槿藛T一道深入醫(yī)院病房，開展事中走訪、核查。第二，對于外轉(zhuǎn)到醫(yī)保轄區(qū)外救治的患者，醫(yī)保的稽查鞭長莫及，商業(yè)保險公司應充分借助自身網(wǎng)絡優(yōu)勢，協(xié)助醫(yī)保/新農(nóng)合完成核查工作，彌補基本醫(yī)療風險管控的短板。

（三）打造專業(yè)隊伍，提高專業(yè)能力

凡事以人為本。盡管商業(yè)保險公司承辦大病保險專業(yè)能力毋庸置疑，但大病保險參保人數(shù)眾多，涉及面廣。建立具有醫(yī)學等專業(yè)背景的專職服務人員隊伍，提高業(yè)務的專業(yè)管理和風險管控能力，是承保好大病保險的前提。

（四）加強信息化建設，提高管理與服務的技術保障

商業(yè)保險公司應立足長遠，加大信息資源的投入，立足基本醫(yī)療需求，改造和提升現(xiàn)有的基本醫(yī)療信息系統(tǒng)。協(xié)助政府搭建省級及其以上的技術支持平臺。提高“一站式”服務中即時結算比例，探索異地結算網(wǎng)絡建設，讓老百姓真正享受到方便、快捷、合理、準確的大病保障服務。同時，有效控制經(jīng)營風險和不合理基金支出，把政府的醫(yī)保惠民政策落實到位。

參考文獻：

[1] 周欽，臧文斌，劉國恩.醫(yī)療保障水平與中國家庭的醫(yī)療經(jīng)濟風險[J].保險研究，2013（7）：95-107.

[2] 關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見（發(fā)改社會〔2012〕2605號）[Z].

篇2

關鍵詞：商業(yè)保險；新農(nóng)村建設；新型農(nóng)村合作醫(yī)療

一、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的簡介

2003年我國推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療（下稱“新農(nóng)合”）制度，即由政府組織、引導、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。截至2008年9月30日，全國開展新農(nóng)合的縣（市、區(qū)）數(shù)達到2729個，參合農(nóng)民達8.14億人 ，參合率為91.5%。僅2008年前三季度全國籌集新農(nóng)合基金達710.02億元，人均籌資水平達87.2元，支出總額為429.10億元，全國累計受益3.69億人次。新農(nóng)合在減輕農(nóng)民負擔、緩解因病致貧返貧等方面發(fā)揮了重要作用。

1.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的特點

與原來的農(nóng)村合作醫(yī)療相比，新農(nóng)合呈現(xiàn)出新的特點：首先，政府的支持力度加大，新農(nóng)合明確規(guī)定中央財政和地方財政對參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補助，確立了個人繳費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制，2009年西部地區(qū)地方財政補助不少于人均40元；其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費用或住院醫(yī)藥費用的補助上；第三，統(tǒng)籌層次和能力也得以提高，新農(nóng)合以縣代替了過去的鄉(xiāng)、村為單位來開展統(tǒng)籌，增強了抗風險管理能力；最后，規(guī)定由政府負責和指導建立

組織協(xié)調(diào)機構、經(jīng)辦機構和監(jiān)督管理機構，對新農(nóng)合加強了領導、管理和監(jiān)督。另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權和監(jiān)管權，以維護制度的公開、公平和公正；同時附以建立醫(yī)療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

2.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)辦方式

在前期新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點和推廣過程中，形成了三種類型的經(jīng)辦方式。三種方式各有優(yōu)勢，一是由衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機構行為和控制醫(yī)療費用，但暴露出專業(yè)治理能力不足。二是由勞動保障部門所屬社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量, 節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費, 社保中心對醫(yī)療行為沒有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門的協(xié)調(diào)配合。三是保險公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險公司專業(yè)技能較強，費用理賠經(jīng)驗豐富, 用人機制靈活，有利于降低管理成本和提高服務質(zhì)量，由此可以減輕政府設立機構、聘用人員等前期投入和壓力，但保險公司亦屬于第三方付費, 需要衛(wèi)生部門配合加強對醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險公司進行基金管理和審核報銷，衛(wèi)生、財政部門進行監(jiān)管的做法,探索形成了“政府組織引導，職能部門監(jiān)管，商業(yè)保險公司經(jīng)辦，定點醫(yī)療機構提供醫(yī)療服務的‘征、管、監(jiān)’分離”的模式。

3.保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要模式

按是否承擔基金營運風險分類，保險公司參與新農(nóng)合的運作模式主要分為基金型、契約型和混合型三種。

（1）基金型。由政府負責基金盈虧、保險公司提供管理服務。在這種模式中，政府和有關部門負責新農(nóng)合方案制定、組織協(xié)調(diào)、宣傳發(fā)動和資金籌集等工作；保險公司以第三方管理者的身份，受托承辦新農(nóng)合運行管理中的工作量比較大的審核支付業(yè)務；政府單獨向保險公司支付管理費用，不從基金列支，基金虧損由政府彌補，基金結余轉(zhuǎn)入下一年度合作醫(yī)療基金。

（2）契約型。采取政府作為投保人、保險公司作為保險人、參加新農(nóng)合農(nóng)民作為受益人的保險契約管理方式。在這種模式中，保險公司與當?shù)卣鞴懿块T就保險責任、賠付比例、賠償限額、收費標準等方面協(xié)商一致后，按照保險合同方式運作新農(nóng)合基金，履行保險責任，承擔基金運作盈虧。

（3）混合型。介于基金型和契約型之間，是指保險公司代政府管理新農(nóng)合基金，收取管理費，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一保險年度，基金虧損由政府和保險公司按一定比例分攤。

4.保險業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的內(nèi)在原因

如果由地方政府直接運作新農(nóng)合，首先需要設立具體經(jīng)辦機構來負責資金籌集及日常管理監(jiān)督和報銷支付業(yè)務。由此需要安置大量人員，從而帶來很大管理成本和財政壓力。其次，政府部門缺乏專業(yè)的資金管理隊伍，合作醫(yī)療方案設計及醫(yī)療費用管控技術性也非常強，如果不熟悉審核支付業(yè)務知識和專業(yè)技能，報銷支付中極易出現(xiàn)漏洞。而保險公司擁有這樣的專業(yè)管理人才和技術。因此商業(yè)保險公司參與新農(nóng)合工作，是保險公司與地方政府雙向選擇的結果，政府可以充分利用現(xiàn)有的社會資源，保險公司則可以發(fā)揮自身的風險管理、理賠技術、服務網(wǎng)絡等優(yōu)勢 ，同時可實現(xiàn)參合農(nóng)民、政府部門和商業(yè)保險公司三方的共贏。

二、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要成效

商業(yè)保險積極參與新農(nóng)合，按照“征、管、監(jiān)”協(xié)調(diào)運作的機制，接受政府委托，提供專業(yè)化管理和服務，取得了較好的成效：

1.實現(xiàn)了新農(nóng)合的“征、管、監(jiān)”分離

保險公司作為第三方機構承辦新農(nóng)合的業(yè)務管理，這樣既可有效利用保險公司現(xiàn)有的專業(yè)技術、服務網(wǎng)絡和人力資源，也將政府從辦醫(yī)保轉(zhuǎn)為管醫(yī)保，從繁雜的事務性工作中解脫出來，把主要精力轉(zhuǎn)向籌資管理、組織管理和監(jiān)督管理，有效地促進了政府職能的轉(zhuǎn)變。

2.降低了新農(nóng)合的運行成本

保險公司參與新農(nóng)合，利用已有健全的機構網(wǎng)絡、完善的信息系統(tǒng)和專業(yè)的人才隊伍等資源優(yōu)勢，在較短時期內(nèi)建立起業(yè)務管理機構，減輕了政府設置機構、配備人員的壓力。同時，保險公司利用靈活的人事制度，強化了聘用人員的管理和考核，提高了運作效率。

3.提高了新農(nóng)合的業(yè)務管理和服務水平

保險公司利用管理經(jīng)驗和精算技術，配合政府制定新農(nóng)合方案，提高了方案的合理性；運用風險管控技術，規(guī)范審核、補償支付流程，提高了方案執(zhí)行的公開性、公平性和公正性；建立精簡的、獨立于醫(yī)療服務機構的專管員隊伍，搭建有效的信息處理平臺，提升了新農(nóng)合的信息化管理和服務水平，提高了農(nóng)民的滿意度。

4.有利于構建多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系

保險公司利用自身農(nóng)村資源優(yōu)勢參與新農(nóng)合，在農(nóng)村地區(qū)逐步建立起基本醫(yī)療保險服務平臺，增強了農(nóng)民的風險意識和保險意識，促進了較富裕農(nóng)民投保商業(yè)醫(yī)療保險，為構建新農(nóng)合和補充商業(yè)醫(yī)療保險相結合的農(nóng)村醫(yī)療保險體系奠定了基礎。

三、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問題和風險

1.缺乏政策支持和法律保障

現(xiàn)行保險法規(guī)對保險公司參與新農(nóng)合業(yè)務沒有明確定性，造成保險公司參與新農(nóng)合的定位不明。保險公司能否持續(xù)參與新農(nóng)合受制于當?shù)卣臎Q策，政府換屆、領導更換等因素增加了保險公司參與的不確定性。缺乏法律保障也造成了部分地區(qū)新農(nóng)合資金不到位或不足額到位，這樣從短期來看，保險公司可能因考慮社會效益等因素，積極參與，但從長遠而言，由于保險公司權益難以保證，其參與的積極性肯定會受影響。

2. 醫(yī)療體制不夠完善

目前政策規(guī)定不報銷自費藥品費用，農(nóng)民、保險公司和有關監(jiān)督機構要求醫(yī)療機構更多地使用公費藥品，影響了醫(yī)療機構的盈利性，部分醫(yī)療機構對商業(yè)保險參與新農(nóng)合存在較大抵觸情緒。此外，醫(yī)療體制中的不規(guī)范現(xiàn)象也導致賠付率人為上升，增加了合作醫(yī)療基金經(jīng)營管理風險。

3.保險公司承擔風險較大

一是目前相關政策法規(guī)不配套，地方政府控制風險措施力度不到位，逐級轉(zhuǎn)院制度不嚴，道德風險難以控制，小病大治等問題都會造成保險公司經(jīng)營上的風險。二是由于農(nóng)村地區(qū)疾病發(fā)生率和疾病平均醫(yī)療費用數(shù)據(jù)不完善，醫(yī)療費用的持續(xù)增長，由保險公司完全承擔基金虧損，責任風險較大，在契約型模式中尤為突出。這樣由誰來承擔基金的最終風險，成為是地方政府與經(jīng)辦公司博弈的焦點。

4. 理賠時效較長

由于縣支公司人力有限，保險公司提供的醫(yī)保服務有時還不能及時到位，同時在工作流程和服務規(guī)范上，也缺乏統(tǒng)一的標準，個別地區(qū)由于結報點鋪設不足、網(wǎng)絡系統(tǒng)不健全，導致結報效率不高，從而導致理賠時效較長。

四、對商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的建議

1. 進一步完善機制，促進保險業(yè)持續(xù)參與

盡快通過法律的形式，明確“征、管、監(jiān)”相分離的運作機制的核心――政府、衛(wèi)生部門及保險公司三方的義務、權利和責任，同時對新農(nóng)合基金的提取、保管、使用和監(jiān)管做出相應規(guī)定。政府及有關部門負責基金征繳到位，制定補償方案和相關管理制度，管理和監(jiān)督基金使用并承擔基金運作虧損風險，委托保險公司進行新農(nóng)合業(yè)務中的審核支付工作并支付管理費；衛(wèi)生部門負責規(guī)范定點醫(yī)院的診療行為和合理用藥，支持保險公司管控醫(yī)療環(huán)節(jié)的風險。三方定期溝通共同促進“征、管、監(jiān)”機制的健康運行。

2. 合理界定保險公司在參與新農(nóng)合中可承擔的職責

一是有限參與，主要承擔新農(nóng)合結報補償?shù)膶徍酥Ц稑I(yè)務等服務性工作，收取管理費，也可參與新農(nóng)合補償方案及相關管理制度的擬訂，但必須體現(xiàn)政府的主導和決策地位。二是應自覺遵守新農(nóng)合財務會計管理制度，嚴格基金使用，自覺接受審計等部門的監(jiān)督。三是監(jiān)管部門應從法律的角度明確參與的性質(zhì)，將保險管理服務列入保險公司的經(jīng)營范圍。

3. 改善服務，不斷提高參合的能力和水平

對保險公司而言，參與新農(nóng)合是一把“雙刃劍”，如運作良好，將借此擴大在廣大農(nóng)村的品牌影響力和知名度，帶動農(nóng)村業(yè)務發(fā)展，如服務不好，將可能導致農(nóng)民抵觸，給保險公司造成負面影響。因此，保險公司應以農(nóng)民滿意為宗旨，優(yōu)化內(nèi)部流程，簡化理陪程序，提升服務水平。對內(nèi)加強培訓對外重視宣傳，使廣大農(nóng)民和有關部門充分了解保險業(yè)參與新農(nóng)合的目的和意義，提高社會認同度。

4.不斷提高管控能力，積極防范經(jīng)營風險

一是衛(wèi)生主管部門和保險監(jiān)管部門應加強指導和監(jiān)督，對保險業(yè)參與新農(nóng)合制定準入條件，規(guī)范工作流程和服務標準。同時加強對新農(nóng)合醫(yī)療保險業(yè)務的監(jiān)測和風險評估，堵住管理上的漏洞；二是要發(fā)揮商業(yè)保險公司的優(yōu)勢，不斷提高保險公司參與新農(nóng)合工作的能力和水平，用優(yōu)質(zhì)的服務贏得當?shù)卣蛥⒑限r(nóng)民的信任。

參考文獻：

［1］ 李 楊，陳文輝.中國農(nóng)村人身保險市場研究［M］ .北京：經(jīng)濟管理出版社，2005

［2］ 劉 菲. 商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的背景和方式［J］.中國金融，2005（23）.

［3］ 鄒姍珊. 新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度運行及研究［D］ .南京理工大學, 2007 .

篇3

關鍵詞：企財險；核保；策略；再保

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2013）10-118 -02

一、引言

2009年至今，中國保險業(yè)逐步呈現(xiàn)增長放緩的態(tài)勢，加上日趨激烈的市場競爭環(huán)境，種種壓力與挑戰(zhàn)迫使中國保險公司必須提高自身競爭力，從追求規(guī)模的粗放模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽非笃焚|(zhì)的精細化模式，將目標從“跑馬圈地式”的一味地擴大保費規(guī)模轉(zhuǎn)移到控制成本、提高承保質(zhì)量、強化客戶服務上來。核保管控決定保險公司是否承保，是保險合同形成的決定因素，決定公司的規(guī)模和效益，核保管控策略意義重大。

文章以下部分安排如下：第二部分描述國內(nèi)產(chǎn)險核保管控現(xiàn)狀及存在問題；第三部分提出產(chǎn)險核保管控的策略。

二、產(chǎn)險公司核保管理現(xiàn)狀

國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的承保風險管理水平普遍不高，特別是非車險尚未建立完善的承保風險管理體系，也未建立起專業(yè)的風險管理隊伍，僅在在承保環(huán)節(jié)有專人負責，而風險評估（查勘）少有專人管理，防災防損工作更無人問津。 以Z公司為例，目前承保環(huán)節(jié)由非車險經(jīng)營部門（產(chǎn)品線）負責，保前的風險評估工作也主要有承保人完成。由于缺少對風險的深入研究，加之事務繁忙，風險評估的數(shù)量和質(zhì)量都難以讓人滿意。由于沒有準確的風險評估，承保方案的制定也不可能很完善，缺少針對性，甚至經(jīng)常有承保目的不明的情況出現(xiàn)。這些問題的存在不僅使出險后理賠難度增加，而且在操作中也常常感受到“舉秀才，不知書”的悲哀。雖然部分公司內(nèi)部設有防災防損崗位，但由于資金和知識的匱乏，多數(shù)形同虛設。 與上述公司類似，太保、平安公司等主要保險公司在承保風險管理方面也沒有本質(zhì)的差別，尚缺少對于承保風險的全面管理，即便個別公司設有風險管理崗位，在決策領域也多無足輕重，尚沒有國內(nèi)財產(chǎn)險公司在承保風險管理方面建立領先優(yōu)勢。

在國際上，除 FM Global 外，其他公司也具有較強的承保風險識別與防范能力，如 AIG、丘博、安盛、安聯(lián)等，三井住友公司還成立專門的機構瑛得（InterRisk）公司從事承保風險管理，達信及蘇黎世的風險評估體系已在業(yè)內(nèi)廣泛使用。慕再等再保險公司在巨災研究方面已做出大量工作，編制的風險地圖已被世界各地的專業(yè)人士使用。在人員設置方面，目前國際上大型保險公司（包括經(jīng)紀公司）多設有針對承保風險的管理部門，普遍看重該項工作。

盡管國內(nèi)保險企業(yè)在風險管理水平仍不高，但是很多公司已開始重視這個問題，并積極推進創(chuàng)承保風險管理的嘗試。2010 年 11 月，人保財險公司率先成立災害研究中心。太平洋財產(chǎn)保險則進行了全國首個市政工程風險管理全委托試點，橋梁新建工程風險管理全委托試點項目”被授予“2010 年度上海金融創(chuàng)新成果獎一等獎”。平安保險總公司也設有風險管理部總管全國的風險管理工作，并在各分公司設有風險管理室，負責當?shù)氐娘L險管理工作，目前平安全國有近 200 名的風險管理工程師，從事風險管控和為客戶風險管理服務的工作?？梢哉f加強承保風險管理，推進財產(chǎn)險精細化管理已成業(yè)內(nèi)共識。

三、核保策略構建分析

（一）核保風險管控要與公司的戰(zhàn)略進行匹配

戰(zhàn)略對公司意義重大，公司的各項工作舉措必須與公司的戰(zhàn)略進行匹配，核保管控也不例外。保險公司根據(jù)市場的情況并結合自身經(jīng)營的狀況提出公司的發(fā)展戰(zhàn)略，包括人才戰(zhàn)略、規(guī)模戰(zhàn)略、成本控制戰(zhàn)略、營銷策略等。核保風險管控要在公司規(guī)模及成本戰(zhàn)略指導下，擬定相應的核保政策、核保制度、核保流程。例如公司的戰(zhàn)略為效益領先，核保策略就應該采取謹慎的核保政策進行業(yè)務審核，在承保時要全面分析評價標的風險，在大數(shù)法則下確定承保盈利方可核保；公司的戰(zhàn)略為銷售第一，核保策略就應該采取積極的政策進行業(yè)務審核，在承保時更多的要考慮市場競爭，充分考慮同業(yè)公司的承保條件，并在此基礎上進行適當調(diào)整以確保成功承保；公司的戰(zhàn)略為規(guī)模效益兼顧，核保策略就應該采取穩(wěn)健的核保政策進行業(yè)務審核，在承保的過程中既要考慮市場的競爭，又要考慮承保風險后的預期賠付，在確保承保標的在風險可控的前提下，適當降低盈利預期，擬定有市場競爭的承保條件從以保證核保策略的實現(xiàn)。

（二）實現(xiàn)核保策略要建立完善的核保制度

核保制度的建設要圍繞以下三個方面展開，即核保機制、核保流程、核保技術。

首先要建立標準的核保機制。核保制度的建立與執(zhí)行必須有相應的組織機構作保證。核保組織機構的設置及人員的配置根據(jù)各級公司的不同職能而有所區(qū)別。由于核保人員是專業(yè)技術人員，對其管理也有別于其他工作人員隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和金融體制改革的深化，保險公司的機構將逐步按經(jīng)濟區(qū)域設置，并形成總公司、區(qū)域分公司和地區(qū)支公司這樣的格局。按照這樣的格局，核保部門應設置在總公司和分公司。根據(jù)總公司的職責 總公司核保部門主要負責核保政策的制定、修改與跟蹤落實，協(xié)助營銷部門進行市場策劃，參與行業(yè)協(xié)會及相關組織的活動，對分公司業(yè)務核保人員培訓，對超出分公司的核保權限業(yè)務的核保，對分公司核保部門在業(yè)務管理上實行垂直領導等。根據(jù)區(qū)域分公司的職責，分公司核保部門主要負責具體業(yè)務的核保工作，培訓并指導業(yè)務員開展業(yè)務，協(xié)助分公司營銷人員進行市場策劃并為總公司決策提供依據(jù)等。核保人員根據(jù)其職責可分為決策核保人和業(yè)務核保人；根據(jù)負責的險種，可分為財產(chǎn)險、貨運險、責任險、運輸工具險、意健險、特種風險核保人。業(yè)務核保人員又可根據(jù)權限大小 分為一級、二級核保人員。決策核保人主要配置在總公司，業(yè)務核保人主要配置在分公司。總公司成立核保人員管理委員會，負責核保人員的資格認定、聘用、考核，只有取得核保資格的人員才有可能被聘為核保員。

其次要搭建完善核保工作流程。核保人員為履行工作職責、發(fā)揮其應有的作用所進行的作業(yè)過程，就是核保運作程序。業(yè)務核保人員和決策核保人員，因其工作性質(zhì)不盡相同，其運作程序也有所不同。業(yè)務核保人員對業(yè)務的核保，主要有兩個方面： 一是如何選擇業(yè)務， 二是如何淘汰業(yè)務。業(yè)務核保人員對業(yè)務的選擇可采用事前核保和事后核保兩種方式。前者核保的對象是標的金額較大、風險較高、承保技術比較復雜的業(yè)務，它通常包括對風險的調(diào)查、評估 判斷該筆業(yè)務能否接受、進而決定以何種方案接受，以及是否需要再保險安排等。后者的核保對象是標的金額較小、風險較低、承保技術比較簡單的業(yè)務 它是通過事先制定核保標準 事后對承保業(yè)務進行抽樣檢查實現(xiàn)的。核保員對業(yè)務的淘汰僅限于保單可以解除或無續(xù)約保證的情形下它是通過關注保險標的是否發(fā)生保險責任事故 或考察同類保險標的是否經(jīng)常發(fā)生保險責任事故 或進行防災檢查等辦法識別不良業(yè)務 并根據(jù)《保險法》規(guī)定或保險合同約定淘汰不良業(yè)務。決策核保的運作程序主要包括：制定核保政策及編寫核保手冊、培訓業(yè)務核保人員、監(jiān)督核保政策的執(zhí)行、參與行業(yè)協(xié)會或相關組織工作、修改核保政策及核保手冊等。目前，各保險公司經(jīng)營還是以財務控制型為主，以保費規(guī)模作為經(jīng)營業(yè)績硬指標的思路在決策上起著決定性作用，注重顯性業(yè)績，對隱性災害風險重視不夠。

最后要加強核保技術的研究。決策核保的技術問題主要包括標準費率體系的測算、風險量化模型的建立、再保險方案的制定、區(qū)域市場或險種市場經(jīng)營效益評估方法等。費率由凈費率、第一附加費率和第二附加費率三部分構成，故也稱毛費率。凈費率又稱保額損失率， 它是一定時間保險賠償金額與總保險金額之比的算術平均值。第一附加費率是考慮了各年度實際保險金額損失率對保險金額損失率的偏離，而在凈費率基礎上的附加第二附加費率是在一定時間內(nèi)、保險機構經(jīng)營所需的各項經(jīng)營費用、稅賦、預期利潤與保費收入總額的百分比。風險量化模型主要涉及三方面內(nèi)容：一是設計風險調(diào)查表；二是風險量化指標體系的建立 包括量化標準；三是計算平均費率對應標的的風險量化值 （該標的為標準參照物）。

（三）實現(xiàn)核保策略要有再保進行支撐

再保是保險公司對承保的業(yè)務進行投保的過程。如果說保險是社會穩(wěn)定器的話，那再保險就是維持一個保險公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的平衡器。對保險業(yè)務而言，再保險最大的作用就是分散經(jīng)營風險，通過辦理再保險，可以有效實現(xiàn)經(jīng)營風險的可控，將能夠承受的風險自留，將超出自身承受能力的風險經(jīng)由再保險進行分保。再保險公司能夠在更大范圍和程度實現(xiàn)數(shù)的集合，同時，它擁有更豐富的賠案資料，能夠確保風險定價的準確和穩(wěn)定。因此，無論是通過續(xù)保條件的確定，還是通過臨分的報價，再保險公司均能夠直接，或者間接地向保險公司提供數(shù)據(jù)信息，確保經(jīng)營穩(wěn)健，同時也保證了自身經(jīng)營的穩(wěn)健。

保險公司在進行市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，往往會面臨著各種風險，包括損失和費用投入的風險，有的時候會因此望而卻步。但這種市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新是一種“開荒”行為，它能夠有效擴大保險公司的“耕地面積”，保險公司的經(jīng)營范圍擴大了，業(yè)務增長了，再保險公司的發(fā)展就有更廣闊的空間，最終也將受益。因此，再保險公司會鼓勵保險公司的市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新行為，包括為其提供研發(fā)的技術和資金支持，提供新風險業(yè)務的再保險支持。因此保險公司要實現(xiàn)分散經(jīng)營風險，保障穩(wěn)健經(jīng)營必須有再保進行支撐。

（四）實現(xiàn)核保策略要加強數(shù)據(jù)測算

核保人應該加強數(shù)據(jù)的測算，測算每一張保單的質(zhì)量以及預計的承保利潤。數(shù)據(jù)測算要考慮以下因素：標的風險、預計賠付率、獲取成本率、再保合約、手續(xù)費攤回比例等。標的風險狀況由行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營管理水平、地理位置、工藝流程等因素決定，標的風險的大小直接決定未來的賠付；獲取成本是保險公司為獲得一張保單而支付的各項成本，包括支付人的手續(xù)費用、給銷售人員的業(yè)務提成、公司承擔的營業(yè)稅金以及保險保障基金等；再保合約中列明了公司的承保能力、再保費用的攤回比例。每張保單測算可以幫助公司正確評價承保業(yè)務給公司帶來的虧損與效益；能防止未出險就虧損的現(xiàn)象發(fā)生，避免業(yè)務技術性虧損；能科學測算出業(yè)務的盈虧點的費率，幫助公司準確擬定承保費率；能科學測算出每張保單盈虧點的費用是多少，從而準確核算公司有多大的資源打市場，超過這個費用比例后承保將會失去意義。

參考文獻：

[1] 鄒皓瑋. 我國財產(chǎn)保險核保制度現(xiàn)狀及其完善措施[J]. 廣西金融研究，2006，（05）：47-49.

[2] 卓志.風險管理理論研究[M]. 北京：中國金融出版社，2006.

篇4

[關鍵詞]富邦金控；集團化建設；啟示

[中圖分類號] F842.3［文獻標識碼］ A [文章編號]1673-0461(2011)07-0090-04

富邦金融控股股份有限公司（以下簡稱：富邦金控）是我國臺灣地區(qū)具有主導地位的金融控股公司。該公司成立于2001年，其服務區(qū)域主要集中在臺灣地區(qū)，同時在香港、大陸以及東南亞、北美等地區(qū)控股和參股了若干金融和保險機構。截至2009年末，富邦金控的分支機構數(shù)量超過300個，服務客戶人數(shù)突破800萬人，能夠同時在開展金融服務活動。富邦金控的業(yè)務領域主要包括：財險與壽險、商業(yè)銀行、投資銀行、信托投資、資產(chǎn)管理以及證券經(jīng)紀等方面。至2009年末，富邦金控總資產(chǎn)規(guī)模達到3.06萬億新臺幣（約合6,820億人民幣），實現(xiàn)稅后利潤199.38億新臺幣[1]，成為臺灣地區(qū)盈利最多的金控集團。

一、富邦金控的發(fā)展歷程

富邦金控的前身是成立于1961年的臺灣國泰產(chǎn)物保險公司。富邦從財產(chǎn)保險公司經(jīng)營起步，經(jīng)歷了國泰產(chǎn)物保險公司專業(yè)化經(jīng)營的開創(chuàng)階段、富邦集團初步綜合化經(jīng)營的成長階段以及富邦金控全能型金融控股公司的加速發(fā)展階段，經(jīng)過40余年的發(fā)展，構建起了綜合性的金融集團。

（一）國泰產(chǎn)物險公司的專業(yè)化經(jīng)營階段（1961~1982）

1961年，富邦金控的前身――國泰產(chǎn)物保險公司成立，國泰產(chǎn)物險公司是臺灣地區(qū)第一家民營財產(chǎn)保險公司。受當時臺灣金融管制政策影響，國泰產(chǎn)物保險公司在開創(chuàng)期采取了專業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略，“深耕”財產(chǎn)保險市場。經(jīng)過20余年的努力，富邦產(chǎn)物保險公司不但發(fā)展成為臺灣最大的財產(chǎn)保險公司，而且沉淀了一定規(guī)模的資本實力，還積累了較為豐富的保險經(jīng)營管理經(jīng)驗，這為此后富邦開展綜合化經(jīng)營奠定了堅實的發(fā)展基礎。

（二）富邦集團的綜合化經(jīng)營階段（1983~1999）

20世紀80年代至90年代，臺灣相繼開放商業(yè)銀行、保險、信托、期貨、票據(jù)金融等金融市場的管制，富邦集團順勢而為，采取了綜合化經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略。富邦一方面不斷擴大保險業(yè)務規(guī)模，另一方面不失時機把業(yè)務領域逐步擴展至證券投資、資產(chǎn)管理、商業(yè)銀行等相關金融領域。1987年到1999年，富邦集團利用自有資金相繼成立了富邦綜合證券公司（1988）、富邦銀行、富邦證券投資信托公司（1992）、富邦人壽（1993）、富邦創(chuàng)業(yè)投資公司（1996）、富邦票券金融公司和富邦直效營銷顧問公司（1997）、富邦期貨公司（1998）[2]。至此，富邦集團的服務領域已經(jīng)囊括了保險、銀行、證券、信托、期貨、資產(chǎn)管理等金融業(yè)務，綜合性金融服務框架基本成型。

（三）富邦金控的全能型金融控股公司加速發(fā)展階段（2000年至今）

2000年以來，國際上大型金融機構的收購兼并行為接連發(fā)生，金融市場上形成了一批全球性或區(qū)域性的全能型金融機構。在臺灣當?shù)卣砰_金融市場管制以后，市場一擁而上，各類金融機構迅速涌現(xiàn)，形成了數(shù)量多、規(guī)模小、競爭激烈的市場格局。面對臺灣金融市場群龍無首的情況，富邦集團實施了全能型金融控股公司戰(zhàn)略，通過一系列融資上市和收購兼并活動，迅速壯大公司資本實力，構建全能型金融控股公司，迅速發(fā)展成為臺灣地區(qū)的具有市場領導力的金融機構。

在集團管理方面，富邦集團于2001年成立富邦金控公司，形成金融控股公司架構，并將富邦集團的金融機構陸續(xù)劃歸富邦金控管理，理順公司組織架構。在企業(yè)經(jīng)營方面，富邦集團一方面爭取富邦金控及其下屬子公司上市，擴展資本來源渠道，支持業(yè)務快速發(fā)展；另一方面，通過兼并收購等方式，進一步擴大富邦金控及其子公司的業(yè)務規(guī)模。比如，在投資銀行領域，2000年，富邦證券完成了七合一收購案；在商業(yè)銀行領域，富邦金控先后合并了臺北銀行，控股了香港港基銀行（75%），參股廈門商行（19.99%）[3]；在保險業(yè)務方面，富邦金控并購了ING安泰人壽，使富邦壽險的保費收入規(guī)模躍居臺灣地區(qū)第二位。

二、富邦金控的組織架構

富邦金控具有保險、銀行、投資、資產(chǎn)管理等金融業(yè)務，具有集中統(tǒng)一的管控機構和分立的法人結構，屬于典型的金融控股公司。富邦金控旗下的金融機構可分為保險、銀行、投資三大類別。目前，富邦金控的組織結構如圖1所示。

（一）富邦金控的保險類機構

富邦金控的保險類機構主要包括富邦產(chǎn)險和富邦人壽。富邦產(chǎn)險創(chuàng)立于1961年，為臺灣第一家民營財險公司。富邦產(chǎn)險的業(yè)務主要包括：車險、水險、火險、工程險、意外險等。至今，富邦產(chǎn)險已連續(xù)27年居臺灣產(chǎn)險市場首位，保費收入的市場占比超過20%。2009年末，富邦產(chǎn)險的保費收入達到213億新臺幣，實現(xiàn)稅后利潤13.71億新臺幣，綜合成本率為84.67%，實現(xiàn)了較好的承保效益[4]。富邦人壽成立于1993年。富邦人壽的業(yè)務主要包括：壽險、健康險、年金保險、住院醫(yī)療保險等。2009年，富邦壽險的保費收入達到1,899億新臺幣，實現(xiàn)稅后利潤108.70億新臺幣。目前富邦人壽的保費規(guī)模居臺灣壽險市場的第二位[5]。

（二）富邦金控的銀行類金融機構

富邦金控的銀行類機構主要由臺灣富邦銀行、富邦資產(chǎn)管理、富邦營銷等機構組成。臺北富邦銀行，在2005年由臺北銀行與富邦銀行合并建立。臺北富邦銀行主要提供企業(yè)金融、個人金融、理財、信用卡、信托及行政事業(yè)單位金融等服務，使客戶獲得“一站購足”的金融服務。2009年，臺北富邦銀行的稅后利潤為52.22億新臺幣。富邦銀行（香港）定位為富邦金控的區(qū)域平臺。富邦資產(chǎn)管理公司成立于2004年，主要業(yè)務為收購金融機構的不良債權，進行專業(yè)化的債務重組，化解不良債權。富邦營銷成立于1997年，主要負責富邦集團的一體化營銷業(yè)務，所銷售商品與客戶資源及金控各子公司緊密聯(lián)系，依托富邦金控整合的客戶數(shù)據(jù)庫和客戶關系管理系統(tǒng)（CRM），提高富邦客戶的留存度和滿意度。

（三）富邦金控的投資類機構

富邦金控的投資類機構主要包括富邦證券、富邦信投、富邦期貨。富邦證券成立于1988年，業(yè)務包括：證券承銷發(fā)行、期貨和證券經(jīng)紀業(yè)務。富邦信投成立于1992年，主要受托從事基金管理業(yè)務，目前旗下共有海外型及商品型ETF、主題式基金等20個基金項目。至2008年末，富邦信投受托管理的富邦產(chǎn)壽險資金規(guī)模超過3,800億新臺幣，當年獲利131億新臺幣，投資報酬率約為4%，增厚了富邦金控的整體盈利。富邦期貨成立于1998年，經(jīng)營范圍包含期貨經(jīng)紀業(yè)務、顧問輔導業(yè)務、期貨產(chǎn)品結算交割和代結算業(yè)務以及證券商合作交易輔助人經(jīng)紀業(yè)務等。富邦金控創(chuàng)投成立于2004年，業(yè)務范圍主要包括直接投資、企業(yè)經(jīng)營管理及咨詢服務。

三、富邦金控的發(fā)展戰(zhàn)略

富邦金控將綜合性金融集團的優(yōu)勢概括為交叉銷售（Cross Selling）、成本節(jié)約（Cost Saving）以及資產(chǎn)規(guī)模提升（Capital efficiency）的“3C目標”[6]，實現(xiàn)金融控股公司增強綜合銷售能力、降低整體運營成本以及提高集團綜合實力的戰(zhàn)略目標。為此，臺灣富邦金控先后采取了“一站購足”金融百貨、以交叉銷售為核心的整合營銷、戰(zhàn)略聯(lián)盟、并購加速成長和構建事業(yè)群架構管理等經(jīng)營策略。

（一）“一站購足”的金融百貨策略

在20世紀80年代，臺灣金融市場開放以后，各種類型金融機構大量涌現(xiàn)，但金融機構過多過雜，使消費者難以選擇；各類機構對客戶和市場激烈競爭，也導致金融機構盈利能力普遍下降。針對這一問題，富邦采取的策略是“爭取更多的金融業(yè)務經(jīng)營資格，使富邦的客戶能夠在富邦一次購足，即一個客戶到富邦可以一次購足所需全部金融產(chǎn)品和服務，從而降低客戶的購買成本，提高客戶滿意度?！盵7]富邦通過自建和收購并舉的方式積極爭取各類金融業(yè)務資格，相繼獲得證券、期貨、信托、基金管理、商業(yè)銀行等業(yè)務經(jīng)營許可，實現(xiàn)了富邦集團“一站購足”金融服務的設想，完成了從專業(yè)保險公司向綜合性保險金融集團的轉(zhuǎn)型。

（二）以交叉銷售為主要內(nèi)容的整合營銷策略

在實現(xiàn)初步綜合經(jīng)營之后，富邦就有能力利用客戶資源數(shù)據(jù)，發(fā)揮業(yè)務協(xié)同優(yōu)勢進行整合營銷，提高整體經(jīng)營效益。富邦最初的整合營銷就是進行銀行業(yè)務之間、銀行與保險業(yè)務之間以及產(chǎn)壽險業(yè)務之間的“交叉梢售”。例如，富邦銀行在發(fā)行白金信用卡時，利用集團自有客戶信息庫，篩選出擁有一定資產(chǎn)規(guī)模的高價值客戶群體作為白金卡的推廣對象，很快就實現(xiàn)了超過50%的發(fā)卡成功率，交叉銷售策略收得到較好效果。在2008年，富邦人壽的保費收入中有40%來自公司內(nèi)部渠道,這些內(nèi)部渠道包括銀行、產(chǎn)險公司和證券公司等多個機構。

（三）戰(zhàn)略聯(lián)盟策略

金融控股公司的業(yè)務類型形式多樣，對金融控股公司的管理能力提出更高的要求。在集團管理方面，新成立的富邦金控面臨綜合性金融業(yè)務管理難度大，管理經(jīng)驗不足的突出問題；在企業(yè)經(jīng)營方面，富邦金控的市場知名度不高，下屬子公司業(yè)務規(guī)模不大，企業(yè)經(jīng)營面臨市場壓力較大的問題。針對這些挑戰(zhàn)，富邦金控采取了戰(zhàn)略聯(lián)盟策略，與世界知名的金融機構結盟，借助戰(zhàn)略聯(lián)盟提高富邦金控的知名度，提高綜合經(jīng)營管理水平，增強抗風險能力。在2000年，富邦與有著相似戰(zhàn)略目標的花旗集團結成戰(zhàn)略聯(lián)盟。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，富邦借助花旗的品牌和影響力，提高自身在臺灣地區(qū)市場和其他區(qū)域的知名度；通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，富邦銀行和花旗銀行可以作為合作伙伴，提高抗風險能力，減輕金融危機所造成的損失；通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，富邦和花旗相互交流溝通，提高企業(yè)綜合管理水平[8]。

（四）并購加速成長策略

臺灣地區(qū)的金融市場開放后，一些國際性金融集團也進入臺灣市場，金融市場競爭加劇。為應對激烈的市場競爭，富邦金控只有不斷擴大規(guī)模，增強市場優(yōu)勢地位，才能獲得生存和發(fā)展。富邦金控除了依靠自身力量進行規(guī)模擴張以外，還積極采取并購手段加速自身成長。2000年到2009年，富邦金控先后并購6家證券公司、2家銀行和1家壽險公司，集團總資產(chǎn)規(guī)模從30多億美元迅速增加到1,000多億美元。

（五）事業(yè)群架構管理策略

富邦在完成一系列并購之后發(fā)現(xiàn)，并購公司與富邦原有的業(yè)務具有一定重疊，不能有效發(fā)揮規(guī)模效益，因此需要進行業(yè)務重組與整合。富邦打破原本以子公司為主的運作模式，依據(jù)客戶導向原則，成立了類似戰(zhàn)略業(yè)務單元（SBU）的事業(yè)群。富邦認為改革成客戶導向的事業(yè)群管理模式，最主要就是在產(chǎn)品、渠道和客戶管理方面進行整合營業(yè)。按照這一原則，富邦于2005年實施了“PROJECT ONE”計劃，先后組建了企業(yè)金融事業(yè)群、消費金融事業(yè)群、財富管理（類似大陸“投資理財”）事業(yè)群、金融市場事業(yè)群、投資管理事業(yè)群和保險事業(yè)群[9]。事業(yè)群架構使富邦金控能夠更為貼近客戶金融保險服務需求，提高營銷的針對性和客戶滿意度。

四、富邦金控發(fā)展歷程對綜合性保險集團的啟示

近年來，我國保險市場得到快速發(fā)展，隨著國內(nèi)八家大型保險集團的成立，保險行業(yè)競爭形勢已經(jīng)由單體公司的競爭朝著集團化競爭的方向邁進。臺灣富邦金控是以財產(chǎn)險業(yè)務起步逐漸發(fā)展形成的綜合性金融集團，富邦金控的發(fā)展歷程和發(fā)展戰(zhàn)略對大陸大型保險集團的集團化建設，特別是對保險集團在組織架構、盈利能力、銷售渠道、融資手段、戰(zhàn)略發(fā)展等關鍵環(huán)節(jié)的建設提供了有益借鑒。

一是在組織結構方面，加快構建綜合經(jīng)營的組織架構。2000年以來，富邦金控為了推進“一站購足”的綜合化發(fā)展戰(zhàn)略順利實施，構建起包括保險、銀行、證券、基金、信托、期貨等金融服務的綜合經(jīng)營組織架構，有力支持了富邦金控業(yè)務規(guī)模的擴大和集團整體效益的提升。國內(nèi)保險集團可以借鑒富邦金控事業(yè)群管理構架的管理思路，加快集團下屬分支機構同類型業(yè)務的重組整合，形成以保險業(yè)務（包括財險、壽險、健康險）、資產(chǎn)管理（包括資產(chǎn)管理公司、專業(yè)投資公司）和金融服務（證券公司、期貨公司、信托公司、基金公司）為核心的事業(yè)群，實現(xiàn)集團業(yè)務綜合經(jīng)營的新格局。

二是在盈利能力方面，著力打造保險、資產(chǎn)管理、金融服務的多支柱盈利格局。目前，保險業(yè)的整體盈利存在下降趨勢，國外很多保險集團都是通過綜合化經(jīng)營，擴大集團盈利來源，降低集團整體經(jīng)營成本，實現(xiàn)集團整體盈利的提高。富邦金控通過產(chǎn)業(yè)經(jīng)營與資本運營手段并舉，保持自身在臺灣保險市場的優(yōu)勢地位；通過兼并收購獲得證券公司和商業(yè)銀行等金融機構，提高集團在銀行業(yè)務方面的獲利能力；通過集團下屬投資銀行、基金公司與保險公司開展業(yè)務協(xié)同，降低集團整體經(jīng)營成本，通過多輪驅(qū)動實現(xiàn)集團整體盈利能力提高。因此，國內(nèi)保險集團應當充分整合集團內(nèi)部資源，強化集團公司在投資方面的決策職能，充分利用旗下金融資源擴大盈利來源，構建集團多元盈利的新格局。

三是在銷售渠道方面，整合集團銷售資源，開展大規(guī)模的交叉銷售。目前，國際上許多金融機構為了適應客戶對金融服務多方面的需求，全力開發(fā)全能柜臺服務體系。富邦金控非常注重集團內(nèi)部的交叉銷售，通過銀行、保險、基金之間以及各業(yè)務內(nèi)部的相互交叉銷售，實現(xiàn)節(jié)約銷售成本，提高銷售收入的目標。國內(nèi)保險集團可借鑒富邦金控的交叉銷售策略，強化集團內(nèi)部各類銷售資源的交叉銷售與聯(lián)合展業(yè)，構建集團統(tǒng)一的客戶數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)各類客戶信息共享，為客戶提供更加全面的保險金融產(chǎn)品和服務，形成集團營銷渠道一體化的營銷體系發(fā)展格局。

篇5

一、保險公司內(nèi)部控制的含義

中國保監(jiān)會有關課題組在《壽險公司內(nèi)部建設與監(jiān)管》一書中對內(nèi)部控制的定義是:“內(nèi)部控制是由壽險公司董事會、高級管理層和員工建立并實施的,為了實現(xiàn)公司經(jīng)營目標,控制經(jīng)營風險,確保股東和投保人利益,保證經(jīng)營活動的合法、合規(guī),以全部經(jīng)營管理活動為控制客體,對其實行制度化管理和控制,從而提供合理保證的過程?！?/p>

二、內(nèi)部控制是提高工作質(zhì)量的重要保證

(一)內(nèi)部控制對保險業(yè)實現(xiàn)又好又快發(fā)展至關重要

保險行業(yè)的經(jīng)營特點決定了建立并保持有效的風險管理對保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的重要性。中國保險監(jiān)督管理委員會吳定富主席多次提到防范保險業(yè)風險的五道防線,以促進中國保險業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展。

(二)加強內(nèi)部控制是保持金融穩(wěn)定、維護金融安全的必要手段,是保險公司適應政府監(jiān)管的基礎性工作

保險業(yè)作為經(jīng)營風險、管理風險和分散風險的行業(yè),對增強金融體系乃至全社會抵御風險的能力,具有不可替代的重要作用。但隨著保險業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展,其在金融業(yè)中的地位與作用逐步增強,而所集聚的金融風險也在增大,若不能采取有效措施予以管控,必然會引發(fā)行業(yè)震蕩,進而影響我國的金融穩(wěn)定和金融安全。因此,健全的內(nèi)部控制,是保險業(yè)審慎運行的關鍵,是保持金融穩(wěn)定,維護金融安全的基礎。

三、加強內(nèi)部控制上的重要舉措

(一)全面提高認識,從思想上對內(nèi)控工作要引起足夠的重視

盡管內(nèi)部控制制度在審計等領域的運用廣為人知,但從保險公司經(jīng)營管理的角度看,不少人對內(nèi)部控制制度的內(nèi)容尚知之甚少,對內(nèi)部控制制度在保險業(yè)務中的作用則存在著不少誤區(qū)。有些保險公司把內(nèi)部控制機械地理解成各種規(guī)章的制定、裝訂和匯總,認為做了建章建制方面的工作,就等于建立了內(nèi)部控制機制;有的保險公司雖然在理論上比較重視內(nèi)部控制制度的建設,但表現(xiàn)在實踐中則發(fā)生了背離。因此,我們首先必須從思想上引起足夠的重視,解決了認識問題,才能對內(nèi)控工作做到抓得緊、落得實。

(二) 建立內(nèi)控監(jiān)督機構,加強內(nèi)控隊伍建設

內(nèi)控監(jiān)督機構必須在形式上和實質(zhì)上保持獨立。稽核工作要制定科學、合理、統(tǒng)一的監(jiān)督審計程序,要有一定的稽核覆蓋率和稽核頻率,涵蓋主要業(yè)務和重要風險點。內(nèi)控監(jiān)督機構人員應由熟悉業(yè)務、有責任心、作風正派的人員構成。

建立違規(guī)必究的處罰機制。建立對事不對人的處罰標準,在同一系統(tǒng)內(nèi)實行統(tǒng)一標準。防止重檢查輕整改,必須樹立規(guī)章制度的權威,對于違反規(guī)定的應堅決按標準處罰,對屢查屢犯的應從重處罰,視情節(jié)輕重給予相應的紀律處分,情節(jié)嚴重可移交司法機關處理。

(三)明確內(nèi)部控制的角色定位,建立稽核檢查監(jiān)督體系

稽核檢查監(jiān)管是防范風險的“重中之重”,通過對保險公司開展定期或不定期的全面稽核和專項稽核檢查,及時發(fā)展問題堵塞漏洞,消除風險隱患,防止內(nèi)部的侵吞,挪用和外部詐騙行為的發(fā)生。作為日?；藱z查,要重點抓好現(xiàn)場稽核和非現(xiàn)場稽核兩條主線。

(四)完善公司治理結構,構建高效內(nèi)部控制體系

完善的公司治理結構,高效的內(nèi)部控制體系,有助于保險企業(yè)提升內(nèi)在價值,增強市場競爭實力。保險企業(yè)應通過引進戰(zhàn)略投資者和境內(nèi)外上市等方式,不斷優(yōu)化股權結構。應加強董事會建設,強化董事會和董事的職責,董事會要對保險公司的內(nèi)部控制、風險防范和經(jīng)營合規(guī)性負責,并完善獨立董事制度。應設立專業(yè)風險管理委員會,直接對董事會負責,為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略和日常經(jīng)營決策提供專業(yè)決策支持和依據(jù),必要時可以對重大決策行使否決權。有條件的企業(yè)應在總部和一級分支機構設立專門的內(nèi)部控制機構,規(guī)模較小或新設立的企業(yè),應有機構承擔內(nèi)部控制職能,并與業(yè)務部門保持相對獨立,專事風險識別、風險度量、風險評估、風險報告和風險控制等活動。

(五)大膽創(chuàng)新,加強內(nèi)控管理制度建設

1.以改革為動力,推進公司內(nèi)部各項管理制度的創(chuàng)新。保險公司的內(nèi)部控制管理制度建設應注重體制創(chuàng)新和機制創(chuàng)新,應參照國際先進的管理模式進行公司內(nèi)部管理體制方面的改革創(chuàng)新。按照公司內(nèi)部控制管理制度,保險公司總分支公司之間應該建立嚴格的管控機制和費率反饋機制,總公司對分支公司的經(jīng)營活動必須做到心中有數(shù),及時指導,監(jiān)控到位;應建立嚴格的核保和核賠分離制度,建立必要的審核制度和檢查制度;對分支公司擅自越權和違法違規(guī)的經(jīng)營行為,對違反公司內(nèi)部控制管理制度的行為,必須認真進行內(nèi)部監(jiān)督和檢查,加大處罰力度,并及時修改和完善內(nèi)部控制管理制度,否則,保險監(jiān)管部門可以追究總公司的領導責任。

2.以監(jiān)管為核心,監(jiān)控和指導公司內(nèi)控管理制度建設。保險監(jiān)管部門在加強保險法律法規(guī)建設的同時,應督促保險公司加強公司內(nèi)部控制管理制度建設,兩者是相輔相成、不可替代、互為補充、缺一不可的。

3.以競爭為手段,建立內(nèi)外資保險公司競爭合作機制。在全球經(jīng)濟一體化的過程中,保險公司共同開發(fā)和利用保險資源、保險科技、保險信息,以及保險公司經(jīng)營過程中的合作與聯(lián)系,是國際化經(jīng)營的必然要求和發(fā)展趨勢。

加強人管理制度促進服務質(zhì)量提升。新《保險法》修改的一條重要內(nèi)容,是加重了保險公司對保險中介人和中介業(yè)務管理的法律責任和管理責任,保險公司應根據(jù)中介業(yè)務發(fā)展的實際,制定相應的保險中介業(yè)務管理辦法,使 “以人為本”的保險服務行業(yè)在服務意識、服務效益、服務質(zhì)量、服務渠道、服務方式、服務內(nèi)容等多方面和多層次發(fā)生根本變化。

篇6

北京市補充醫(yī)療保險的發(fā)展狀況

2001年，北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》（北京市人民政府第68號令），標志著北京市基本醫(yī)療保險的正式實施，并允許各單位將繳費基數(shù)的4%列入成本為職工建立補充醫(yī)療保險。回顧北京市補充醫(yī)療保險經(jīng)營過程，可以劃分為三個階段：

第一階段：2002年，市場拓荒階段

北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》，為補充醫(yī)療保險的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的市場空間。各大保險公司面臨這一新市場，怦然心動，迅速介入該市場。同時，由于《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》剛頒布，各單位對補充醫(yī)療保險了解不多，通過北京社保局和保險公司的大力宣傳，少數(shù)效益好的單位開始投保補充醫(yī)療保險，各家保險公司在2002年補充醫(yī)療保險業(yè)務經(jīng)營效益一般都較好，這主要有以下幾個原因：

1、2002年開始開辦此業(yè)務，各保險公司主要與北京市各城區(qū)社保局進行合作，對客戶的爭取主要是通過城區(qū)社保局完成，而較少直接爭奪，在一定程度上避免價格戰(zhàn)。

2、在這一階段，由于大客戶決策時間較長，承保較少，承保客戶多以中小客戶為主，承保價格較高。

3、由于從以前的公費醫(yī)療體制向社會化管理的方向改革，某些人員出于對未來政策的不明朗而產(chǎn)生囤積藥品現(xiàn)象，在一定程度上降低2002年補充醫(yī)療保險賠付率。

4、由于醫(yī)療保險在起步階段有一段“朦朧期”。在這一階段，被保險人處于懵懵懂懂的狀態(tài)，普遍對補充醫(yī)療保險缺乏了解，因此可能出現(xiàn)“患病不就醫(yī)”、不正當就醫(yī)行為較少，甚至“就醫(yī)而不申請理賠”的現(xiàn)象，表面上賠付率低，但此時賠付率是“虛低”。

5，由于理賠滯后，北京市基本醫(yī)療保險從每年的1月1日至12月31日，保險年度和會計年度吻合，大量未決賠款發(fā)生在第二年度，導致保險公司在2001年終結算時，賬面賠付率較低。

第二階段：2003年-2005年，搶占市場階段

各保險公司被2002年補充醫(yī)療保險良好發(fā)展勢頭所麻痹，大力搶占市場，在這一階段，主要有以下幾個特征：

1、各大保險公司由于2002年經(jīng)營狀況良好（并未意識到賠付率“虛低”和人量的未決賠款），紛紛加大對補充醫(yī)療保險市場的開拓，市場競爭明顯激烈。2002年各公司承保方案保障范圍較小，一般只承保起付線以上責任。但到了2003年和2004年，承保方案保障范圍擴大，特別是增加了小額門診部分的責任，使風險大大增加。

2、一些大企業(yè)逐漸加入補充保險。大企業(yè)由于自身人數(shù)多，公司每年醫(yī)療費支出較為穩(wěn)定，其投保補充醫(yī)療保險時多采取竟標形式且對以往醫(yī)療費用情況較為了解，而保險公司一方面麻痹于自己的“成功經(jīng)驗”，一方面迫于競爭的需要“血拼價格”，為此付出沉重代價。各大保險公司皆有虧損數(shù)百萬元的大客戶。

3、各大公司由于經(jīng)營補充醫(yī)療保險經(jīng)驗不足，定價欠科學，特別是平均年齡較大的群體，定價明顯偏低，造成較大的虧損。

4、由于補充醫(yī)療保險大面積開展，被保險人對保險責任和理賠流程逐漸熟悉，出現(xiàn)廠集中就醫(yī)和不止當行為增多的現(xiàn)象。

5、各大公司為了搶奪市場，紛紛出臺對補充醫(yī)療保險有利的費用政策，側重于對、IL務量的考核，而對賠付率考核較少。各公司為了完成任務指標低價承保，結果是保費越多，虧損越大，完成任務卻巨額虧損。

第三階段：從2006年開始，總體回歸理性階段

經(jīng)過前兩個階段的實踐，經(jīng)營補充醫(yī)療保險多年業(yè)務的公司進人了一個調(diào)整時期，發(fā)展理性化，不再唯規(guī)模導向，摒棄劣質(zhì)客戶，更加正確看待規(guī)模與效益的關系。但由于補充醫(yī)療保險賠付的滯后性，消化補充醫(yī)療保險的包袱將至少需要…—至兩年時間。但問進，新加入的一些市場主體，又在采用“價格戰(zhàn)”形式奪取市場。

北京補充醫(yī)療保險市場經(jīng)歷三階段，保險公司缺乏經(jīng)營補充醫(yī)療保險的經(jīng)驗，摸索著前進，外部環(huán)境也不理想，為此付出沉重代價。其中的經(jīng)驗教訓值得認真思考。

北京市補充醫(yī)療保險大面積虧損的原因

一、外部因素

1、社保因素

（1）作為與基本醫(yī)療保險完全對接的補充醫(yī)療保險，將直接受到基本醫(yī)療保險的醫(yī)療管理規(guī)定變化而導致的政策性風險，基本醫(yī)療保險所規(guī)定的藥品范圍、診療項目、服務設施和支付標準變化都對補充醫(yī)療保險賠付情況產(chǎn)生影響。近年來，北京市勞動和社會保障局不斷增加新的藥品、擴大診療項目，雖然也提高社保的支付標準，但從整體而言，補充醫(yī)療保險的風險逐年加大。

（2）由于北京市的基本醫(yī)療保險對于住院發(fā)生的醫(yī)療費用實行出院社保分割，而對門診費用則由參保人自己累積，超過起付線（在職2000元、退休1300元）通過單位到社保局進行報銷，這導致有大批量的門診起付線以下的費用和社保分割后的住院、門診費用到下一年度才到保險公司進行報銷，在下一年度發(fā)生的賠款占總賠款的比例一般高于30%.在補充醫(yī)療保險業(yè)務開辦初期，由于保險公司對未決賠款估計不足，導致續(xù)保保費往往偏低，甚至出現(xiàn)最終賠付率高于100%而在續(xù)保時降價的事情。

（3）由于補充醫(yī)療保險與社保完全對接，對于既往癥、先天性疾病和慢性病等保前疾病都給予報銷，所以對于平均年齡較大和退休占比高的群體，保前疾病占總賠款比重較大。

（4）社保局與各家醫(yī)院間沒有直接的利益關系，雖然前者有監(jiān)督管理后者的權利，但無論是監(jiān)管手段還是監(jiān)管力度都非常有限，無法從根本上遏制某些醫(yī)院為追求經(jīng)濟效益而濫開藥、濫收費的現(xiàn)象。由于補充醫(yī)療保險與社保完全對接，且作為第三方，無法對醫(yī)院進行強有力的監(jiān)督和管理，對社保的分割單只能照單賠付，加大了經(jīng)營風險。

2、醫(yī)院因素

（1）我國醫(yī)療機構實行的是“醫(yī)藥合業(yè)制度”，醫(yī)院既擁有處方權，又擁有藥品專賣權，醫(yī)藥合營強化了醫(yī)院藥房的壟斷地位，在醫(yī)療機構補償機制不到位的情況下，易產(chǎn)生“以藥養(yǎng)醫(yī)”的現(xiàn)象，賣藥已經(jīng)成為某些醫(yī)院獲利的重要途徑。在藥品流通體制不規(guī)范的情況下，又易產(chǎn)生藥品“虛高定價”和“回扣促銷”等尋租行為，這反過來又推動了“以藥養(yǎng)醫(yī)”之風的盛行。近年來，由于國家對藥品價格高度關注并對藥品高價進行打壓，“以藥養(yǎng)醫(yī)”現(xiàn)象有所緩解，但“以檢查費養(yǎng)醫(yī)”和“以診療費養(yǎng)醫(yī)”現(xiàn)象卻大行其道。

（2）由于醫(yī)療機構處于信息優(yōu)勢地位，存在著誘導服務的內(nèi)在沖動。在目前的經(jīng)營模式下，保險公司沒有與醫(yī)療服務提供者形成“風險共擔、利益分享”的機制。醫(yī)院為了實現(xiàn)自身利益最大化，往往給病人多開藥、開好藥，盡量延長病人的住院時間，給病人作不必要的檢查或治療，致使醫(yī)療費用支出大大超過實際需要，而這些費用一部分轉(zhuǎn)嫁給保險公司承擔。而保險公司作為商業(yè)性的金融機構，既沒有對醫(yī)院進行行政監(jiān)管的權利，自然成為最直接的受害者。

3、參保企業(yè)因素

一些客戶，特別是一些大客戶，往往在承保首年以低于其經(jīng)驗醫(yī)療費用找到承保公司，然后通過隱瞞理賠數(shù)據(jù)等方式，在續(xù)保時公開招標，利用市場激烈競爭的情況，以低價格作為其投保的最主要條件。由于保險公司自身經(jīng)營補充醫(yī)療保險經(jīng)驗不足，再加上客戶的“道德風險”因素，保險公司為此付出巨大代價。在北京市，每家保險公司都有虧損數(shù)百萬的大客戶。

4、被保險人因素

（1）中國醫(yī)改以前盛行的職工醫(yī)療保障制度，是在20世紀50年代逐步建立起來的，它是計劃經(jīng)濟時代的產(chǎn)物。在這種傳統(tǒng)的公費、勞保醫(yī)療制度下，養(yǎng)成了職工醫(yī)療“大鍋飯”的思想，職工費用節(jié)約意識的淡薄，直接助長了醫(yī)療開支的上漲。

（2）由于外在約束機制較少，對被保險人而言，“一個看病，全家吃藥”的情況時有發(fā)生，尤其是那些以前一直享受公費醫(yī)療的被保險人，有事沒事看病吃藥更是成為一種習慣，由于補充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險的高度關聯(lián)性，因而來自基本醫(yī)療保險的風險又會轉(zhuǎn)嫁給補充醫(yī)療保險，這對補充醫(yī)療保險業(yè)務的經(jīng)營是頗為不利的。

二、自身因素

1、倉促上馬，各方面準備不足

2001年，北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》，標志著北京市基本醫(yī)療保險的正式實施，并制定了補充醫(yī)療保險辦法。各大保險公司面臨這一新的市場，為迅速搶占市場，倉促上馬，各方面準備不足，比如，信息系統(tǒng)。在國外，專業(yè)健康險公司都有一套完善的專業(yè)系統(tǒng)平臺，能在該系統(tǒng)上實現(xiàn)核保、核賠、數(shù)據(jù)分析等諸多強大功能。而在系統(tǒng)設備上，國內(nèi)保險公司直到目前，健康險業(yè)務還主要依靠壽險業(yè)務系統(tǒng)進行管理，相關數(shù)據(jù)也按照壽險業(yè)務的標準進行記錄和管理，導致無法實現(xiàn)補充醫(yī)療保險業(yè)務的專業(yè)核保理賠功能，也無法記錄統(tǒng)計補充醫(yī)療保險業(yè)務迫切需要的各項醫(yī)療資料。可以說，沒有健康保險的專業(yè)電腦系統(tǒng)平臺，健康保險的專業(yè)化經(jīng)營無從談起。

2、保險公司尚未掌握補充醫(yī)療保險的賠付規(guī)律，費率厘定不夠科學合理

與其它大多數(shù)險種不同，企業(yè)補充醫(yī)療保險的費率取決于諸多因素，主要包括投保人群、職業(yè)類別、性別系數(shù)、平均年齡、員工年齡分布、退休在職比例、免賠額、賠付范圍、賠付比例等，具有很大的靈活性和不確定性；而參保企業(yè)歷年的醫(yī)療費用支出狀況，以及不同性質(zhì)企業(yè)的醫(yī)療保險賠付規(guī)律也是重要的參考依據(jù)。保險公司由于經(jīng)營補充醫(yī)療保險的時間短，普遍缺少必要的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，很難厘定出科學合理而又廣泛適用的費率，而同時，對定價影響因子中年齡影響估計不足。在諸多影響定價因素中，年齡是一個非常重要的影響因素，從人均醫(yī)療費用支出來看，老年人口的支出遠遠超過中青年人，根據(jù)對北京某單位的一個分析，可以看出，年齡對索賠金額影響非常大，平均年齡在70歲-80歲的人群每個理賠金額是平均年齡在30歲以下人群的近10倍。保險公司由于經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足，往往低估年齡對定價的影響，導致平均年齡大和退休年齡占比高的群體收費較低，造成各保險公司的重大虧損。

3、“大客戶戰(zhàn)略”的失誤

承保企業(yè)補充醫(yī)療保險是很好的提高保費規(guī)模、拓展客戶群體、繼續(xù)挖掘其他險種的途徑。特別是一些大中型企業(yè)，除了補充醫(yī)療保險外，往往還有巨額的意外傷害保險和補充養(yǎng)老保險需求，更是成為各家壽險公司競相追逐的目標。為了爭奪或者留住寶貴的客戶資源，保險公司不惜一再降低保費，導致惡性競爭。而補充醫(yī)療保險市場是一個嚴重信息不對稱市場，大客戶對其既往賠付情況相當了解，且其本身議價能力強，保險公司往往處于劣勢局面。以某客戶為例，在2004年以前，其實行“自?！?，每年公司為醫(yī)療費支付金額達400多萬元，2004年該公司通過競標投保補充醫(yī)療保險，并暗示保險公司只要承保補充醫(yī)療保險，其后該公司將選擇同一保險公司承保員工補充養(yǎng)老保險，該客戶最后承保的價格為300多萬元，而該客戶2004年度理賠金額達到500多萬元，賠付率接近200%，而其暗示的員工補充養(yǎng)老保險至今未有眉目。

4、對補充醫(yī)療保險的規(guī)律認識不足

由于保險公司經(jīng)營補充醫(yī)療保險時間較短，對其內(nèi)在規(guī)律掌握不足。舉例說明：由于2002年補充醫(yī)療保險賠付情況相當好，各保險公司沒有意識到經(jīng)營補充醫(yī)療保險的潛在巨大風險，為了以更好和更靈活的政策應對市場競爭，一些保險公司將一定的定價權限下放到各營業(yè)部，營業(yè)部門為了完成業(yè)務指標，紛紛用足價格下降空間，雖然使業(yè)務發(fā)展得到促進，但也為隨之帶來的高賠付率付出沉重代價。

5、保險公司的政策對補充醫(yī)療保險業(yè)務的影響

（1）考核政策的影響。這幾年，各公司的補充醫(yī)療保險考核政策多有較大調(diào)整，從規(guī)模導向向利潤導向轉(zhuǎn)變。在規(guī)模導向時，業(yè)務費用是根據(jù)業(yè)務規(guī)模進行比例提取，而對利潤考核較少，一些公司為了完成任務指標，不惜實行價格戰(zhàn)，結果分公司完成任務也賺取費用，卻給總公司留下巨大包袱。而在利潤導向時，這一情況有了很大改善。

（2）業(yè)務指標的影響。我國保險業(yè)總體還處于“規(guī)模沖動期”，各公司往往給分公司下達健康險的業(yè)務指標，各公司為了完成任務指標，往往降低核保核賠和定價標準，結果是保費越多，虧損越大，完成任務卻大額虧損。

外部環(huán)境是一種系統(tǒng)風險。從近期看，保險公司應加強內(nèi)功修煉。

（一）樹立科學發(fā)展觀

發(fā)展補充醫(yī)療保險必須要樹立科學正確的發(fā)展觀，要謀求有效益的發(fā)展。一方面，要克服以保費論英雄、貪大求快、不顧風險的盲目發(fā)展觀，旨目上規(guī)模，不考慮經(jīng)濟效益；另一方面，也要摒棄過度擔心風險，一虧俱停，不問青紅皂白、主觀臆斷的“一刀切”發(fā)展觀，使業(yè)務出現(xiàn)大起大落?？紤]到目前中國經(jīng)營補充醫(yī)療保險的外部市場環(huán)境不理想，保險公司應以謹慎、穩(wěn)妥、循序漸進的方式發(fā)展補充醫(yī)療保險，而不宜采取激進的發(fā)展戰(zhàn)略，同時，總公司不給分公司過高的業(yè)務壓力。

（二）加強對基礎數(shù)據(jù)的分析

補充醫(yī)療保險的經(jīng)營需要大量的基礎數(shù)據(jù)、嚴密的精算分析支持。經(jīng)營補充醫(yī)療保險有一段時間的公司應加緊對歷史數(shù)據(jù)的分析，為定價和續(xù)保提供支持；而對于新公司，應加強對自己數(shù)據(jù)的整理和分析，并注意收集同業(yè)公司的價格信息，而不能靠“拍腦袋”經(jīng)營補充醫(yī)療保險。

（三）加強風險管控

補充醫(yī)療保險的風險管控應融入銷售、承保、保全、理賠、日常管理等環(huán)節(jié)之中，通過全方面的風險管控，降低賠付率，提高經(jīng)營效益。但最重要應加強承保和理賠的風險管控。

l、對于承保環(huán)節(jié)，保險公司應實行集中報價，逐單審核，嚴把人口關，堅決不參與市場惡性競爭。

2、對于理賠環(huán)節(jié)，保險公司應實行集中理賠，加強對理賠人員的培訓，嚴格執(zhí)行保險條款及特別約定中對理賠事項的相關規(guī)定。

（四）對客戶的選擇

1、通過對客戶資源進行分析，可以將投保補充醫(yī)療保險客戶分為理性客戶，從眾客戶和不受歡迎客戶。理性客戶堅持雙方互惠互利，本著公平合作，長期雙贏的理念來投保補充醫(yī)療保險。此類企業(yè)要求醫(yī)療服務的外包、員工的滿意，人力資源管理的便捷和服務的附加值，對價格敏感度差，對服務品質(zhì)要求高。從眾客戶通過近幾年的保險獲得了保障，基本接受補充醫(yī)療保險的理念，談判比較容易接受。但是，由于目前市場競爭激烈，他們將保險公司的賠付率90%左右視為其心理價格，如果保險公司賠付率較低，他們會交涉降價問題，使價格降為其期望區(qū)間才可以承保。不受歡迎客戶利用了目前市場激烈競爭和保險公司經(jīng)營不足的現(xiàn)狀，四處詢價，經(jīng)常隱瞞其真實歷史理賠情況，以低價格作為其投保的最重要條件，較少考慮服務質(zhì)量。保險公司應盡量選擇理性客戶，根據(jù)客戶綜合效益適當選擇從眾客戶，遠離不受歡迎客戶。

2、鑒于目前不利的外部環(huán)境和市場競爭情況，保險公司經(jīng)營補充醫(yī)療保險應以平均年齡較小、規(guī)模適中的中小客戶為主，此類客戶議價能力較弱，客戶關系維系較容易，容易以較為理想的價格承保。而對大客戶、特別是平均年齡較大的企業(yè)，由于其議價能力強，多以競標方式投保，承保價格一般較低，經(jīng)營風險較大，應謹慎承保。

3、從人均醫(yī)療費用支出來看，老年人口的支出遠遠超過中青年人，而且老年群體重大疾病和慢性病患病率大于高于年青群體，現(xiàn)存風險和潛在風險都較大，對于平均年齡較大群體，建議謹慎投保。

（五）建立與賠付率掛鉤的銷售政策

為鼓勵業(yè)務員從源頭控制投保單位業(yè)務質(zhì)量，積極參與客戶的醫(yī)務管理，保持和提高客戶續(xù)保價格，充分發(fā)揮業(yè)務員控制風險的主觀能動作用，建議對業(yè)務員的風險管控工作給予獎勵。對于經(jīng)過公司審核同意的價格和條件進行承保的補充醫(yī)療保險業(yè)務，承保后，給予業(yè)務員的傭金為該筆業(yè)務保費的一定百分比，對于保險年度理賠結束后，賠付率控制在一定范圍內(nèi)的業(yè)務，給予業(yè)務員一定的獎勵。

（六）從承保方案上控制風險

在現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生體制下，容易誘發(fā)被保險人發(fā)生道德風險，保險公司可以從承保方案設計上控制風險，保險公司應根據(jù)客戶需求、風險點、年齡分布、行業(yè)類別等方面為客戶設計保險方案，而不僅僅是根據(jù)客戶的需求進行報價，如對于平均年齡較大的群體，盡量設置較高的門診和住院起付線，賠付比例應盡量不高于85%.

（七）加大服務投入，提供優(yōu)質(zhì)服務

保險公司應為高端客戶提供個性化的重點服務，為大眾客戶提供標準化的優(yōu)質(zhì)服務。保險公司應針對高端客戶對價格不太敏感，但對服務品質(zhì)要求很高的特點，加大服務投入，為高端客戶提供更多附加值服務，比如為其安排年度體檢、疫苗注射、協(xié)助建立醫(yī)療室、提供小藥箱等，以進一步提高客戶忠誠度，盡量避免價格戰(zhàn)。

（八）實行第三方管理模式

第三方管理模式有利于保險公司積累經(jīng)驗數(shù)據(jù)、培養(yǎng)專業(yè)人才等，且保險公司本身不承擔經(jīng)營風險，在目前補充醫(yī)療保險風險高、經(jīng)驗數(shù)據(jù)少的情況下是保險公司、特別是新公司經(jīng)營補充醫(yī)療保險業(yè)務比較好的選擇。

篇7

1 航運保險及其分類

航運保險是航運業(yè)損失補償、保障和風險管理機制，是轉(zhuǎn)移和分散航運業(yè)風險的業(yè)務工具。具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能。其按照不同分類包括：直接航運保險、航運再保險和衍生類航運保險業(yè)務（即針對現(xiàn)代物流而衍生發(fā)展的港口、物流、船舶經(jīng)紀、船舶租賃、各類航運服務等領域面臨可保風險的相應保險業(yè)務）。具體分類如表1-1。

2 “一帶一路”建設的航運保險需求

風險保障和資金融通是保險的兩大功能，也是保險服務“一帶一路”的兩大主要領域。在“一帶一路”的戰(zhàn)略規(guī)劃中，政策溝通，設施聯(lián)通、貿(mào)易暢通、資金融通、民心相通中的四通，即設施聯(lián)通、貿(mào)易暢通、資金融通、民心相通都與保險有著密切關系。

（1）設施聯(lián)通是“一帶一路”的基礎和優(yōu)先發(fā)展領域如何確保投資安全性是保險資管行業(yè)面臨的首要問題。根據(jù)亞洲開發(fā)銀行測算和統(tǒng)計2010-2020年亞洲地區(qū)每年基礎設施投資需求將高達7 500億美元，2010-2020年亞洲基礎設施投資總需求預計 7.9萬億美元，見表2-1。

如此巨大的投資體量和廣泛的設施建設，如果沒有風險防護機制，必然后果堪虞。海內(nèi)外工程險、貨運險、財產(chǎn)損失保險、船舶保險、境外投資保險等保險產(chǎn)品都是不可或缺的風險保障工具，特別是涉及航運業(yè)的船舶、海洋工程設備等重大技術裝備保險、港口投資保險等將成為支持中國裝備“走出去”的重要支持。

（2）在貿(mào)易暢通領域，涉及航運保險的首當其沖的便是船殼險、貨運險，建造險、責任險、港口險、能源險等，其保障了整個貿(mào)易流程以及產(chǎn)品使用的各種風險，而出口信用險等產(chǎn)品則確保了應收賬款的到位。

（3）在資金融通領域，保險的支持可以歸納為直接支持和間接支持兩大方面。在“一帶一路”建設中，保險必將是投融資體系的重要主體。一方面，通過保險投資基金、債券保證、貸款保證、信用保險等方式，保險將在投融資中發(fā)揮重要的增信功能，成為促進資金融通的催化器和保障貨幣體系良好運作的穩(wěn)定保障。

（4）特殊的“另類”航運保險。如跨境并購保險、涉及人員安全的險種，例如海盜、戰(zhàn)爭險、船舶油污險、船東互保險等，以及風險的轉(zhuǎn)移如再保險，以及巨災保險等涉及航運保險。

3“ 一帶一路”建設面臨的主要風險

3.1地緣政治風險

美國的“新絲綢之路”計劃、俄羅斯的“歐亞聯(lián)盟”計劃等都與中國的“一帶一路”戰(zhàn)略存在區(qū)域的重合。中亞地區(qū)一直以來就是俄羅斯的勢力范圍，美國借助反恐戰(zhàn)爭插足其間，美俄形成爭斗之勢，中國的“一帶一路”戰(zhàn)略必須要通過中亞地區(qū)，這勢必與美、俄發(fā)生碰撞，面臨著美、俄兩大勢力的壓力。南亞地區(qū)存在著印度這個地區(qū)大國，中印之間的領土爭端使得印度對于中國的“一帶一路”戰(zhàn)略保持高度警惕，中國在南亞地區(qū)的經(jīng)營拓展面臨著印度的強大壓力，作為中國之后最具潛力的發(fā)展中大國，印度在南亞的存在感是“一帶一路”難以回避的地緣政治壓力。東南亞地區(qū)的局勢由于美國和日本的介入而變得格外復雜，美國“亞太再平衡”戰(zhàn)略就是以東南亞為突破口，力圖遏制中國在該地區(qū)的影響力，日本更是把東南亞當成與中國角力的重要戰(zhàn)場，在美日的影響下，中國“一帶一路”戰(zhàn)略受到嚴重的影響。

3.2政治、經(jīng)濟、法律風險

“一帶一路”沿線大多是新興經(jīng)濟體和發(fā)展中國家，由于政治文化差異、民族宗教復雜，又是大國利益交匯區(qū)，經(jīng)貿(mào)合作面臨一定的政治、經(jīng)濟、法律風險。部分國家存在政局不穩(wěn)、經(jīng)濟狀況不佳、法律制度不健全等問題，有些國家外資國有化和征收風險高、國內(nèi)通貨膨脹嚴重、經(jīng)濟結構單一，金融體系欠發(fā)展。此外，（宗教極端勢力、民族分裂勢力、暴力恐怖勢力）很重要一部分源自中亞和中東一些地區(qū)，而這些地區(qū)中有部分是絲綢之路經(jīng)濟帶的必經(jīng)之地。在服務“一帶一路”戰(zhàn)略過程中，如何確保投資安全性是保險行業(yè)面臨的首要問題。

從中國出口信用保險公司對600多位企業(yè)風險管理者的問卷調(diào)查中看出，對中國企業(yè)影響最大的海外十大主要風險（見表3）。分區(qū)域和國別看，“一帶一路”國家風險評級多為5-9級，其中國家風險水平處于中等及以上的國家有48個，占比為76% ，區(qū)域絕對風險水平處于相對高位。在21個關鍵國別中，國家風險水平在中等及以上的國家有14個，占比為66.7% 。

3.3 項目融資需求信息搜集困難

保險機構在“一帶一路”相關的項目融資信息搜集方面還存在一定的困難?，F(xiàn)階段中央和地方尚未最終確定和公布“一帶一路”建設項目清單，保險機構服務“一帶一路”戰(zhàn)略相應也缺乏一定前瞻性和預判性。同時，保險行業(yè)對沿線國家的信息掌握較少，單靠保險機構自行開展信息收集效率較低，也無法保證數(shù)據(jù)的真實準確。

3.4 國內(nèi)企業(yè)境外投資管理能力有待提高

當前，國內(nèi)不少企業(yè)和機構對“一帶一路”沿線國家的投資政策、相關法規(guī)缺乏深入了解，另外，針對跨國性、高復雜性風險的識別、評估、防范、管控能力明顯不足，難以有效應對“一帶一路”沿線國家大量的市場和非市場風險。除此以外，而保險企業(yè)在市場銷售、債務追償、理賠服務、風險評估、資信調(diào)查等各個方面還需建立應對風險的機制和體系。

4 航運保險風險防控的對策

4.1 加強頂層設計

從行業(yè)層上，要積極推動把保險機制作為一項制度性安排納入國家“一帶一路”建設的總體布局之中，加快出臺保險業(yè)服務“一帶一路”戰(zhàn)略的指導意見，推動出臺保險業(yè)服務“一帶一路”戰(zhàn)略的支持、鼓勵政策。建立“一帶一路”重點項目機制。各級政府根據(jù)“一帶一路”建設總體規(guī)劃，加快“一帶一路”重點建設項目清單的制定和公布，從政府和行業(yè)層面梳理并設立重點國家、重點產(chǎn)業(yè)、重點企業(yè)保障目錄，引導鼓勵保險機構向重點領域傾斜和配套保險服務。完善上海、福建、天津、廣東自貿(mào)區(qū)完善投資的負面清單制度。保監(jiān)會應及時出臺保險機構參與“一帶一路”建設的具體實施細則。

4.2 加強基礎建設

從行業(yè)層面，由銀監(jiān)會、保監(jiān)會、交通部、工業(yè)信息不、商務部等部門牽頭建立國家風險評價模型和“一帶一路”沿線國家風險數(shù)據(jù)庫，為保險公司和再保險公司風險識別、風險評估和風險管理提供支持；建立健全我國保險業(yè)與“一帶一路”沿線國家保險監(jiān)管部門之間、保險機構之間以及國際多邊金融機構之間的信息共享、溝通協(xié)調(diào)和務

實合作機制。從企業(yè)看，加強專業(yè)人才儲備和隊伍建設；加大力度研究“一帶一路”沿線國家政策法規(guī)、人文宗教等相關知識，加強對國家地緣政治風險、經(jīng)濟金融風險、資金運用風險、宗教文化風險等全方位的分析研究；加大與海外機構的合作，統(tǒng)籌信息、人員、技術等方面的共享與互通，以解決保險機構參與“一帶一路”建設中可能會遇到的重大項目對接難、缺少專業(yè)平臺、溝通協(xié)調(diào)難度大等困難，通過合作實現(xiàn)共贏。同時，重視再保險的發(fā)展，構建“一帶一路”區(qū)域的國際再保險中心。

4.3 精細化合作國家和地區(qū)分類

監(jiān)管機構與保險行業(yè)組織對沿線國家制定優(yōu)先開展保險合作的國家和地區(qū)進行了分類或白名單制度，見表4。航運保險企業(yè)需強化對這些國別風險研究，控制航運保險風險，

4.4 構建有利于“走出去”的保險支持體系

鼓勵資本實力雄厚、境外業(yè)務有一定規(guī)模且有經(jīng)營管理經(jīng)驗的航運保險公司在“一帶一路”沿線的重點區(qū)域鋪設機構網(wǎng)絡，為“一帶一路”保險服務提供有效載體。調(diào)整保險機構監(jiān)管政策和國際慣例、國際市場規(guī)則不適應的地方，使監(jiān)管更加科學。創(chuàng)新風險承擔方式，例如采用政府引導基金，在其之下設立專門的“一帶一路”航運保險保障基金，與保險資金共擔風險；對于商業(yè)機構難以承受的政治風險、種族和教派沖突風險和戰(zhàn)爭風險等，建議政府建立財政兜底機制。加強保險業(yè)公共產(chǎn)品的服務，需要風險信息的調(diào)查，需要專業(yè)的評級機構、第三方智庫提供相應的專業(yè)服，重視保險信用體系、資信評估體系和風險管理信息服務體系的建設。

4.5 加強國際機構的合作

政府引導保險機構與世界銀行、亞洲基礎設施投資銀行、金磚國家開發(fā)銀行、絲路基金等多邊國際機構加強溝通與協(xié)調(diào)，建立溝通合作機制。合作包括監(jiān)管機構間的合作、保險公司間的合作以及保險公司與多邊金融機構間的合作三個方面。同時，積極組織國內(nèi)保險機構與“一帶一路”沿線國家保險機構開展合作，舉辦雙邊、多邊的監(jiān)管論壇和行業(yè)研討，重點在市場準入、監(jiān)管政策、信息交流等方面加強協(xié)調(diào)與信息共享，形成金融支持和風險管控的合力。

4.6 加強內(nèi)部管控，建立服務創(chuàng)新和風險支持體系

航運保險企業(yè)應當加強內(nèi)部管控，建立健全跨境產(chǎn)品服務創(chuàng)新和風險管理支持體系，搭建境外項目咨詢及風險查勘服務平臺，在更好地支持服務于實體經(jīng)濟、服務國家戰(zhàn)略的同時加強風險防范。同時，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”等手段創(chuàng)新跨境保險模式；探索跨境保險項目“共保體”等合作模式，形成資源共享和發(fā)展的合力。重視和發(fā)揮再保險機制作用，提升保險保障能力。在人才方面，通過外引內(nèi)培，打造適應海外航運保險投資業(yè)務發(fā)展的專業(yè)團隊，加強高端復合型人才、保險技能型人才、金融創(chuàng)新型人才、綜合管理型人才的培養(yǎng)，提升風險控制能力。

篇8

關鍵詞：風險管理；保險公司；內(nèi)部控制

隨著全球經(jīng)濟水平與人民生活質(zhì)量的上升，公眾對物質(zhì)生活保障的需求不斷提高，保險公司的風險管理業(yè)務范圍也不斷擴大。但是保險公司在擴大業(yè)務的同時，也面臨著國內(nèi)金融市場激烈競爭帶來的各種運營風險。對此，科學分析風險管理條件，不斷優(yōu)化內(nèi)部控制工作對保險公司而言是至關重要的。

一、風險管理內(nèi)部控制概述

風險管理下的內(nèi)部控制是指在運用各類數(shù)據(jù)信息對企業(yè)經(jīng)營與管控工作進行分析研究時，結合風險管理觀念及內(nèi)部控制意識，使分析基于風險識別評價之上，對保險公司各個工作流程實施嚴格管控。企業(yè)風險管理主要分為三大類，分別為整合管理工作中可能出現(xiàn)的風險信息進而預測風險機率，運用合理風險管理技術降低風險機率，以及根據(jù)企業(yè)績效目標及實際運營情況對其進行管理評估并提出改進策略。

二、保險公司風險管理概述

（一）金融產(chǎn)品風險保險公司生產(chǎn)銷售的保險服務都屬于無形產(chǎn)品，產(chǎn)品風險主要有利差、費差與死差三類。根據(jù)不同的投保渠道，各個保險產(chǎn)品性質(zhì)有自愿與強制之分；以承保方法為基礎進行分類則有原保險、再保險、共同保險與重復保險四類；根據(jù)不同保險標，各個保險性質(zhì)有財產(chǎn)與人身保險之分。由此可見，不同保險產(chǎn)品，其風險機率與損失都各有不同。

（二）資金使用風險保險公司業(yè)務中最重要的兩部分業(yè)務就是資金使用與業(yè)務銷售，這兩部分業(yè)務的完成質(zhì)量直接關系到公司整體運營情況，由此可見資金使用風險在保險公司分險管理工作中的重要性。根據(jù)政府相關部門出臺的保險監(jiān)管制度，當下國際經(jīng)濟市場發(fā)展迅速，各類經(jīng)濟挑戰(zhàn)接踵而至，隨著我國經(jīng)濟增速的下降，我國國際匯率也日漸下降，進而出現(xiàn)了金融市場、利差損失等風險，甚至導致部分公司的有效償付資質(zhì)下降，提高了保險公司風險管理的急迫性，進而致使相關資金使用問題亟待解決。

（三）資產(chǎn)負債風險問題嚴重公司資產(chǎn)負債風險與保險資產(chǎn)負債隱患之間存在的不對等問題對于保險公司而言是極其重要的，此外，資金效益、信用與其流動性經(jīng)營相關隱患更為嚴重。根據(jù)相關部門調(diào)研顯示，保險公司萬能賬戶通常在-0.3以下，其缺口通常在-3.5以下，其中較為突出的不匹配問題通常有幣種、信用、流動性、收益、運營期限等方面的錯配隱患。長期以來，國內(nèi)較為少見期限長、高效益的資產(chǎn)運營，導致國內(nèi)保險市場的長線短配問題較為普遍。2016年，國內(nèi)保監(jiān)會對市場上100余家保險公司進行了資產(chǎn)調(diào)查，通過其實際負債情況，保險公司的負債缺口常集中于分紅、萬能賬戶、傳統(tǒng)業(yè)務等方面。同時，某些中短期保險產(chǎn)品發(fā)展速度加快，部分公司采取了風險加量、杠桿增加等措施以提高經(jīng)濟效益，這也存在錯配問題。

三、風險管理下保險公司的內(nèi)部控制措施

（一）優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境風險管理下的保險公司內(nèi)部控制體系主要分為兩種，靜態(tài)控制和動態(tài)控制。靜態(tài)控制主要有四方面內(nèi)容，分別為編制符合保險公司市場運營策略的風險計劃，構建專業(yè)風險管理部門以處理公司內(nèi)所有與風險管理相關工作，進行分析化分險理財，構建風險管控制度并強化其執(zhí)行力。動態(tài)控制體系，其切入方向相同，首要任務為構建健全的保險公司風險管理控制體系，以實際數(shù)據(jù)分析為參考標準，最大限度減少公司各類管控項目風險隱患，必要時可進行創(chuàng)新性戰(zhàn)略改革，使其在風險管理導向下，確保靜態(tài)與動態(tài)控制體系的相互配合運作，以配合公司中長期市場運營目標經(jīng)營。結合兩種控制體系，在優(yōu)化公司內(nèi)部控制環(huán)境方面，相關領導應重視公司核心理念的樹立，根據(jù)不同控制體系需求，強化相應員工的內(nèi)部控制素養(yǎng)。同時，在組織結構建立方面，有效的組織結構建設可強化權責系統(tǒng)與部門間溝通渠道，以保障其正常有序的業(yè)務執(zhí)行，為內(nèi)部控制環(huán)境提供結構性支撐。

（二）強化保險公司內(nèi)部控制及風險監(jiān)管評估體系構建根據(jù)政府相關部門政策文件，針對風險管理下保險公司的內(nèi)部控制工作，政策要求對其進行制度性監(jiān)測管控。隨著相關政策的逐漸完善，規(guī)范保險公司內(nèi)部控制業(yè)務執(zhí)行的相關監(jiān)管體制也逐漸嚴格，提高了市場內(nèi)保險領域公司的內(nèi)部控制業(yè)務能力與管控質(zhì)量。與此同時，相關監(jiān)測管控制度還對各保險公司提出了送審評估要求，即需要保險公司對公司內(nèi)部控制工作質(zhì)量進行主動評估并將相應結果匯報于監(jiān)管機構。近年來COSO內(nèi)部控制相關政策框架逐步頒布，為內(nèi)部控制和風險管理的整合性運行提供了政策指導與要求，有利于各保險公司內(nèi)部控制業(yè)務與風險管理業(yè)務的科學整合，確保其統(tǒng)一運行的政府工作效率。市場保險監(jiān)管部門從監(jiān)測管控方向出發(fā)，針對保險公司風險管理工作的基本標準、內(nèi)部控制運行基準等業(yè)務出臺了一系列相應措施，完善其具體指導方案及相關配套引導策略，為保險公司風險管理下內(nèi)部控制工作執(zhí)行提供科學健全的政策支持。從保險公司自身經(jīng)營出發(fā)，其風險管理具體措施可根據(jù)市場趨勢與公司運營情況而定，通過不同方法對市場進行風險評估與處理。根據(jù)不同風險控制節(jié)點，風險管控系統(tǒng)可適當變動，以保證風險預警可有效預測公司風險，使公司在風險處理上處于主動地位，最大限度減少風險損失。對此，有效的內(nèi)部控制及風險監(jiān)測評估體系應保障涉及項目的全面性，各種方法、標準、程度都應根據(jù)政府相關文件嚴格制定，保證內(nèi)部控制工作的及時反饋，不斷優(yōu)化公司內(nèi)部控制及風險管理水平。除此之外，有效的內(nèi)部控制監(jiān)管評估體系還需要相關審計機構的建設，以發(fā)揮審計報告與監(jiān)督作用。保險公司可根據(jù)其運營規(guī)模設計不同級別的保險審計部門，保證其工作的相對獨立性，直接對公司董事負責。審計部門不同于其他監(jiān)管機構，其工作重心在于審計相關責任人的業(yè)務處理與權責履行情況。而審計人員則需要根據(jù)公司需求而定，而非公司人數(shù)，合格的審計人才對公司風險管理下的內(nèi)部控制體系具有科學認知，可有效保障相關內(nèi)部控制制度的有序?qū)嵤?/p>

（三）保證風險管理下內(nèi)部控制執(zhí)行體制的科學性健全的風險管理框架對保險公司領導層職能履行有著積極推動作用，進而確保其在相關制度制定決策時能夠保證具體策略的科學性與可實施性。同時，保險公司的內(nèi)部評測等方法也可有效減少或預防市場風險。除此之外，保險公司內(nèi)各部門都應有足夠的風險防范意識，相關領導應從制度上強化各部門在不同職能上的風險管理工作，專業(yè)風險管理部門或管理機構也應發(fā)揮專職作用，推廣關于風險管理下內(nèi)部控制的觀念教育，使正確的風險管理意識有效融入于公司運營文化中。無論是領導層還是基層員工都應意識到每一項保險業(yè)務中可能存在的風險性，風險管理意識也是每一個工作人員應有的工作認知。有效的風險管理文化建設可強化員工的風險識別、處理及反饋能力，最大限度發(fā)揮內(nèi)部控制體系的規(guī)范作用。由此可見，健全的內(nèi)部控制體系，在強化風險管理意識、促進公司績效目標實現(xiàn)、優(yōu)化公司經(jīng)營效益等方面都發(fā)揮著舉足輕重的作用。

篇9

關鍵詞：航運保險；政策分析；航運中心；天津港。

國際航運中心是人流、物流、信息流和資金流的集聚地，是帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的增長極。 2011年5月，國務院正式批復《天津北方國際航運中心核心功能區(qū)建設方案》，批準天津加快北方國際航運中心核心功能區(qū)建設的各項配套措施，為天津國際航運中心和北方經(jīng)濟中心建設創(chuàng)造了前所未有的歷史性機遇。

航運業(yè)風險高、風險損失大，各種要素的安全流轉(zhuǎn)需要保險業(yè)，特別是航運保險的大力支持。

為此我局對保險公司、船東方和中船產(chǎn)業(yè)投資基金等機構進行調(diào)研，了解航運保險發(fā)展現(xiàn)狀、分析主要問題及其原因，提出了對策建議，以期提高航運保險發(fā)展質(zhì)量，服務國際航運中心建設。

一、天津發(fā)展航運保險的優(yōu)勢條件。

航運保險，又稱“海上保險”（Maine Insurance），主要包括貨運保險、船舶保險、海事責任保險等險種，通過為海上運輸提供風險轉(zhuǎn)移和損失均攤以及補償，轉(zhuǎn)移和分散航運業(yè)務風險，保障國際航運業(yè)穩(wěn)健運行。航運保險是世界上最古老的險種，在我國乃至天津擁有悠久的歷史，且具備繼承和發(fā)展的巨大潛力。

（一）天津地緣優(yōu)勢為航運保險提供豐富的潛在保險需求。

天津港不僅是中國北方最大的散貨主干港，也是世界上等級最高的人工深水港和面向東北亞、輻射中西亞的集裝箱樞紐港。天津港擁有萬噸級以上泊位95個，2010年貨物吞吐量41325萬噸，在全國沿海港口中排名第三，2009年集裝箱吞吐量列全球十一位。

天津港海向和陸向腹地輻射面較大。海向腹地航線通達世界180多個國家和地區(qū)。陸向直接腹地有天津、北京、河北、山西，2010年GDP合計52333.16億元，占全國的13％，外貿(mào)進出口額合計4385億美元，約占全國的15％。

隨著國際航運中心的建設發(fā)展，天津航運業(yè)務還將繼續(xù)快速壯大。大量的航運業(yè)務，為天津航運保險發(fā)展提供了潛力巨大的市場需求。

（二）天津航運保險具有良好的歷史傳統(tǒng)，能夠承載航運中心的發(fā)展要求。

天津作為港口城市，航運保險歷史悠久。第二次后，伴隨英國商人在天津開展貿(mào)易，以航運保險為主的現(xiàn)代保險業(yè)已開始在天津萌生。上世紀80年代保險業(yè)復業(yè)以來，天津航運保險逐步恢復發(fā)展。截止2011年11月，天津共有財產(chǎn)保險總公司2家，分公司21家，保險經(jīng)紀總、分公司25家。目前航運保險險種主要包括船舶險和貨運險，其中包括遠洋船舶保險和進出口貨運險在內(nèi)的國際航運保險是天津航運險的主體。 2010年天津船舶保險保費收入2.18億元，在全國36個省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市中排名第八位，占全國船舶險比重4.30％；貨運險保費收入1.97億元，全國排名第十二位，占全國比重2.50％；航運保險累計為船舶貨物提供風險保障4096.81億元。天津航運保險具備進一步發(fā)展壯大，服務國際航運中心建設的潛力。

（三）政策支持為航運保險創(chuàng)新發(fā)展提供便利。

一是國家政策支持力度較大。 2011年5月，國務院正式批復《天津北方國際航運中心核心功能區(qū)建設方案》，同意以天津東疆保稅港區(qū)為核心載體，開展國際船舶登記制度、國際航運稅收、航運金融業(yè)務和租賃業(yè)務四個方面的政策創(chuàng)新試點，這是我國目前在支持國際航運業(yè)發(fā)展中，力度最大、政策覆蓋面最廣、系統(tǒng)性最強的方案。 2011年8月，財政部、國家稅務總局《關于天津北方國際航運中心核心功能區(qū)營業(yè)稅政策的通知》，明確規(guī)定自2011年8月1日起，注冊在天津的保險企業(yè)從事國際航運保險業(yè)務取得的收入，免征營業(yè)稅。二是天津市政府和中國保監(jiān)會給予政策優(yōu)惠。 《關于印發(fā)＜天津市促進現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展財稅優(yōu)惠政策＞的通知》對于天津市新設保險機構給予一次性資金補助，并對保險機構和高管人員給予一定期限內(nèi)的稅收減免優(yōu)惠。《關于加快天津濱海新區(qū)保險改革試驗區(qū)創(chuàng)新發(fā)展的意見》給予保險業(yè)重大改革創(chuàng)新措施在天津先行先試的政策支持。天津航運保險受到多項政策有力支持，業(yè)務創(chuàng)新及發(fā)展更加便利。

二、天津航運保險發(fā)展問題。

我國船舶保險規(guī)模不足全球市場的5％，與國際海運大國的地位不相稱。而天津航運保險保費只占全國的比重3.2％，也反映發(fā)展不足的問題。調(diào)研了解到，中遠天津分公司70％的船舶財產(chǎn)保險由國內(nèi)保險公司承保；而責任保險和另外30％船舶財產(chǎn)險基本上都投保至國內(nèi)外保賠協(xié)會。此外，大部分貨運險由國外公司承保，都反映出航運保險不能適應航運業(yè)的快速發(fā)展。探究天津航運保險發(fā)展不足的原因，主要有以下幾個方面：

（一）保險主體缺乏。

一方面，保險公司數(shù)量不足。目前總部在天津的中資財產(chǎn)保險總公司只有二家，還未成立保險總公司的航運事業(yè)部。航運保險保額高、風險大，特別需要再保險的支持，而再保險機構還是空白。另一方面，保險經(jīng)紀不發(fā)達。在國外成熟保險市場，保險公司大部分航運保險業(yè)務都經(jīng)由保險經(jīng)紀居中承保。而目前天津保險經(jīng)紀機構經(jīng)營管理水平不高，人力資源匱乏，專業(yè)技術水平相對較低，風險防范意識較為薄弱，且專門從事航運險業(yè)務的保險經(jīng)紀機構還是空白，無法滿足航運保險對經(jīng)紀業(yè)務的需要，制約了天津航運保險發(fā)展。

（二）專業(yè)人才不足。

航運保險高度的專業(yè)性和技術性，對從業(yè)人員提出很高要求，而天津從事航運保險的專業(yè)人才明顯不足。一方面，現(xiàn)有的教育培訓體系培養(yǎng)航運保險人才總量不足。以人保股份津分為例，目前專門從事的船舶險的工作人員不足20人，既懂保險，又懂外語、航運、海商海事以及法律的復合型人才更是鳳毛麟角，成為航運保險業(yè)務開展的掣肘。另一方面，保險公司對于航運保險從業(yè)人員未給予足夠的重視和地位。航運保險承保前期投入大，人力成本高，見效慢。在現(xiàn)行考核機制中，大部分費用和收入直接與保費和利潤掛鉤，一定程度挫傷了開展航運保險的積極性，公司內(nèi)部難以能形成專業(yè)人才不斷實踐、不斷成熟的人才成長和積累機制。

（三）保險產(chǎn)品不能滿足需求。

航運保險產(chǎn)品有限，各公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。一方面，航運保險產(chǎn)品體系不夠完善，各保險公司提供的險種雷同，物流責任險、碼頭操作責任險等險種相對較少。另一方面，保險公司船舶險的絕大部分條款都是沿用人保財險1986年的條款，距今已二十余年，保險條款早已不能適應航運業(yè)務的發(fā)展變化。

（四）服務能力薄弱。

一是目前投保人急需的風險防控還基本是空白。保險公司缺乏對船舶、貨物等的裝卸、運輸及中轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的風險防控手段和措施，尚不能提供減災防損方面的專業(yè)建議和損失控制方案；二是缺乏國際服務網(wǎng)絡。航運保險的標的是全球范圍移動的巨額財產(chǎn)，需要全球范圍的及時服務、救援和理賠勘查。天津保險公司和中介機構目前還不具備這樣的網(wǎng)絡，限制了保險服務水平；三是保險公司通常是挑新船和好船來承保，使得中小船東的船舶不得不到國外保險公司投保。

（五）經(jīng)營風險高。

在國際市場上，船舶險一直是虧損經(jīng)營。一方面是賠付率高。相關機構數(shù)據(jù)顯示，1999至2003年國際市場船舶險的賠付率在75％以上，承保風險大。2008至2010年，天津船舶險的綜合賠付率最高達到98.38％，高企的賠付率水平導致高額的承保虧損，對保險公司的經(jīng)營造成較大壓力。另一方面是費率不斷下降。由于近年來天津各保險公司競相降價，貨運險費率持續(xù)降低。 2010年，天津貨運險費率已由2006年的0.11％下降至0.06％，遠低于國際保險市場水平，貨運險的經(jīng)營風險逐步提高。

（六）信息交流閉塞。

航運保險是高風險業(yè)務，而保險公司特別需要多方面獲取信息以支持保險精算。但目前獲取數(shù)據(jù)信息的渠道還非常有限。一方面未形成有組織、有規(guī)模的交流活動。保險公司之間、保險公司和相關行業(yè)之間無法共享保險、航運、貿(mào)易、海事海商方面的知識和經(jīng)驗。另一方面，我國在船舶信息共享方面缺乏相關的信息平臺，導致保險公司不能及時準確了解投保船舶的風險狀況，削弱了承保業(yè)務的風險控制水平。

三、重要國際航運保險市場的經(jīng)驗。

借鑒重要國際航運保險市場的發(fā)展經(jīng)驗，可以幫助天津保險業(yè)提高自身實力，更好的支持和促進國際航運中心建設。目前重要國際航運保險市場主要有倫敦、紐約、東京、新加坡、香港等，其航運保險發(fā)展具有如下經(jīng)驗：

（一）根植于航運業(yè)務發(fā)達地區(qū)。

重要國際航運保險市場大都是由航運業(yè)務發(fā)達的國際航運中心發(fā)展而來，如倫敦就曾經(jīng)是全球最重要的航運中心，為航運保險長期保持國際競爭力奠定堅實的基礎。到目前為止，倫敦航運保險保費收入占全球市場的20％以上。紐約、新加坡、東京和香港等重要國際航運保險市場，也都是重要的國際航運中心。

（二）各類機構豐富。

重要國際航運保險市場不僅是各類國際航運組織集中的區(qū)域，還擁有大量的保險公司和中介機構，為航運保險的發(fā)展提供了豐富的供給和需求。以倫敦為例，作為全球最大的國際保險市場和主要的再保險中心，倫敦擁有超過800家保險公司，保險經(jīng)紀公司3200家，保險經(jīng)紀人8萬余名。除保險機構外，倫敦還是國際海事組織、國際航運協(xié)會等十余家國際航運組織總部所在地，此外多個國際航運組織在倫敦設立了區(qū)域辦事處。

（三）注重人才培育。

政府支持下系統(tǒng)的培訓，為航運保險業(yè)務發(fā)展提供了人才保障。香港政府對航運業(yè)的培訓給予補貼和資助，并提供相關的獎勵計劃；新加坡政府每年為海事基金會出資，幫助學生完成航海相關學業(yè)；倫敦的大學、商學院和繼續(xù)教育學院提供航運業(yè)職前教育，專業(yè)機構提供職業(yè)認證，交易所、培訓公司和行業(yè)協(xié)會等部門提供專門培訓，共同構建了世界領先和系統(tǒng)專業(yè)的航運服務教育和認證培訓體系。

（四）積極提供適銷對路的產(chǎn)品和服務。

一方面船東和貨主可以方便得到所需各類保險產(chǎn)品。除了船殼險、貨運險等傳統(tǒng)產(chǎn)品外，還能方便的買到承運人責任險、碼頭責任險、海盜保險、戰(zhàn)爭保險等險種，甚至可以根據(jù)自身需求訂購保險產(chǎn)品。另一方面投保人可以享受系統(tǒng)、全面、周到的各項保險服務和風險管控。投保人還可以得到保險機構針對被保船舶和貨物如何少出險、出險后怎樣減少損失等風險管控方案，并獲取對相關人員的各項培訓。而一旦出險，保險機構利用其覆蓋全球的服務網(wǎng)點，幫助被保險人及時得到勘察、理賠，以及救援服務。

（五）政府給予稅收優(yōu)惠政策。

鑒于航運保險對于航運中心的重要作用以及航運保險盈利困難的特性，重要國際航運保險市場對航運保險均實行稅收優(yōu)惠政策，以扶持航運保險發(fā)展。例如，新加坡對船舶險和相關責任險收入免征所得稅，個人所得稅實行2％～28％的較低的累進稅率。美國各州對航運保險征收營業(yè)稅率均較低，部分州還給予免征營業(yè)稅優(yōu)惠，而個人所得稅的稅前抵扣項目和免征項目較多。

詳見下表1。

 

四、天津發(fā)展航運保險的對策建議。

天津航運保險面臨良好的發(fā)展機遇，發(fā)展基礎較好，具備國際航運保險迅速發(fā)展的可能。建議從以下方面加快航運保險發(fā)展，為推進航運中心建設服務：

（一）聚集航運保險主體。

一方面，吸引聚集國內(nèi)航運保險市場主體。爭取設立航運保險專業(yè)性保險公司和中介機構，鼓勵支持保險總公司在天津設立航運險營運中心以及保險公司已有航運中心的分中心，發(fā)揮專業(yè)機構總部在人才、技術等方面的優(yōu)勢，面向北方地區(qū)、乃至全國開展航運保險業(yè)務，帶動天津航運保險發(fā)展。另一方面爭取境外機構落戶天津。爭取境外保險公司、保險經(jīng)紀等機構，特別是航運保險專業(yè)公司在津設立機構，聚集、帶動天津航運保險業(yè)務，繁榮天津航運保險市場。同時，吸引國際再保險機構在津設立分支機構，引導天津保險公司參與國際航運保險業(yè)務分保，帶動國內(nèi)航運險業(yè)務發(fā)展。

（二）加強航運保險人才的培養(yǎng)。

航運保險業(yè)的發(fā)展離不開人才的培養(yǎng)。航運保險人才需要具備航運、法律、保險知識和業(yè)務經(jīng)驗，還應具備較強的溝通能力。建議一方面建立航運保險人才專門培訓機構、擴大航運高等院校專業(yè)人才培養(yǎng)的知識范圍、與高校合作對現(xiàn)有航運保險從業(yè)人員進行培訓，壯大航運保險人才隊伍。另一方面鼓勵保險公司主動形成人才培養(yǎng)積累與業(yè)務開展良性循環(huán)機制。

（三）鼓勵航運保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

一是大力推進險種創(chuàng)新，發(fā)展港口責任險、從業(yè)人員意外險、海上責任險等險種，滿足投保人需求；二是鼓勵保險公司更新船舶保險條款，完善船舶保險責任范圍，與國際市場接軌；三是建設各保險公司之間數(shù)據(jù)共享的航運保險信息平臺，也可與保賠協(xié)會等機構協(xié)商，共同利用數(shù)據(jù)，以便為航運保險產(chǎn)品創(chuàng)新、風險防范等提供數(shù)據(jù)支持。

（四）鼓勵保險機構提高服務質(zhì)量。

一是建立航運保險風險管控機制，引導保險公司加強航運保險業(yè)務風險管控服務，為投標船只貨物減災防損提供方案、建議以及相關培訓；二是協(xié)助保險公司建立全球服務網(wǎng)絡，與保賠協(xié)會、國際航運協(xié)會等組織協(xié)調(diào)，利用其遍布全球的服務網(wǎng)絡，為出險船只提供緊急救援和及時勘察理賠服務；三是創(chuàng)新承保服務形式，通過對物流貨運環(huán)節(jié)整體承保或共保，簡化程序，提高承保效率。

篇10

但近幾年來，大部分財產(chǎn)保險公司的企財險保費規(guī)模增長緩慢，與我國目前經(jīng)濟發(fā)展增速極不匹配，有些公司的企財險保費甚至呈負增長的萎縮態(tài)勢，經(jīng)營效益也不甚理想。企財險業(yè)務是財產(chǎn)保險公司的傳統(tǒng)門面險種，是保險業(yè)服務社會、保障社會的重要手段。面對社會經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的新形勢，在當前日益激烈的市場競爭中，如何實現(xiàn)企財險保費規(guī)模和經(jīng)營效益的大發(fā)展？我想從以下幾個方面談一下個人觀點。

一、抓大不應放小，抓大的同時也要積極發(fā)展中小企業(yè)客戶

大型企業(yè)的保費規(guī)模大，管理水平高，風險小，鑒于大客戶對保險公司完成經(jīng)營指標的重要性，各保險公司對大客戶可謂關懷備至，如：組建由營銷、承保、理賠、再保等各類專業(yè)人才組成的大客戶服務團隊，由專人為其提供保險服務；為客戶量身定做更適合客戶的承保方案；提供優(yōu)惠的承保費率；設立大客戶的快速理賠通道等等，總之，為爭奪和留住大客戶，各公司可謂費盡心機，由此也帶來展業(yè)、維護成本的大幅上升。另一方面，對中小企業(yè)客戶，尤其是數(shù)量眾多的小企業(yè)客戶，基于風險管控的考慮，各公司對其大多采取限制承保的政策，盡管在一定程度上控制了承保風險，但從長遠看，限制中小企業(yè)企財險未必確實有利于保險公司的發(fā)展。

我國小企業(yè)數(shù)目眾多，從所屬行業(yè)看，大多集中在服裝、化工、塑料制品等風險較高行業(yè)。從企業(yè)性質(zhì)看，小企業(yè)主要以民營企業(yè)為主。從保費規(guī)模看，小企業(yè)企財險規(guī)模通常保額在500萬元以下，以基本險為例，費率在萬分之五到千分之一之間，保費一般為幾百元至幾千元。目前，我國已進入十二五建設的新階段，國家為小企業(yè)的發(fā)展提供了更為廣闊的空間。忽視這類客戶，無疑是在將有巨大發(fā)展?jié)摿Φ氖袌龉笆肿屓?。?jù)中國保監(jiān)會在廣東的一項調(diào)查，各保險公司企財險的目標客戶幾乎都是大型、特大型企業(yè)，諸多保險公司在這個狹窄的市場上打得幾乎不可開交，對中小企業(yè)卻少有主動關注。由于尚未得到充分重視，小企業(yè)的保險營銷門檻低，成功率相對較高。而且，若以發(fā)展的眼光看待這些中小企業(yè)，它們未必全是高風險的雞肋業(yè)務，不可否認，其中一些素質(zhì)高、管理好的企業(yè)在未來將會擁有很大的發(fā)展空間?，F(xiàn)在與它們保持聯(lián)系，等于是為我們爭取日后的大客戶搶先打好了基礎，為公司的可持續(xù)發(fā)展提供了有力保證。綜上可以看出: 小企業(yè)客戶市場尚未充分開發(fā)，營銷成本較低,是我們可以充分挖掘的險源之一。

二、不盲目降低費率，在采取靈活的承保政策基礎上貼近市場費率，在產(chǎn)品的靈活性上做文章

近幾年來，企財險市場竟爭激烈，費率連年下降，低費率加大了保險公司的風險，因此，在承保中應注意在其他承保條件上下功夫，靈活運用提高免賠、限制責任、設定每次賠償上限等杠桿來降低承保風險。

強化保險公司非價格競爭優(yōu)勢，從“價格引誘”的錯誤競爭辦法中擺脫出來，樹立以“技術取勝、質(zhì)量取勝、服務取勝”的新的競爭觀；通過提高服務效率，豐富服務內(nèi)涵，提升服務品質(zhì)，構建保險公司整體競爭優(yōu)勢，帶動企財險業(yè)務的進一步發(fā)展。

三、加強承保后的防災防損管理，降低出險率。加強出險后的理賠管理，降低賠付率

對企財險業(yè)務的管理，不僅在承保前要把好入口，對較大業(yè)務還應做好承保后的防災防損管理，通過深入企業(yè)進行災前檢查，查找可能的保險事故隱患，提出整改措施，督促被保險人防患于未然，同時展現(xiàn)保險公司全方位服務的能力。雖然此項工作將帶來經(jīng)營成本的增加，但相對于出險后所付出的查勘、理賠成本，還是值得做的。

對發(fā)生保險事故的客戶，及時查勘，掌握第一手資料。準確合理地核定損失，屬保險責任的，不惜賠；不屬保險責任的，不濫賠。通過加強理賠管理，降低賠付率，保證企財險的經(jīng)營效益。

要建立風險評估體系和監(jiān)控體系。將風險防范技術融匯到客戶服務過程中去；通過與理賠部門合作，建立定期聯(lián)席會議通氣制度，參與大災理賠，開展承保前努力防范、承保中盡量避免的動態(tài)風險管控機制。通過與理賠部門聯(lián)手合作，加大業(yè)務管理監(jiān)控，切實作好防災防損工作，推動業(yè)務健康發(fā)展

四、加強銷售體系建設,廣開渠道，充分利用中介力量

加強銷售體系建設，針對不同的市場采取靈活的銷售模式，拓寬銷售渠道。對大項目、標志性業(yè)務，采取直銷方式，對其中已經(jīng)形成的經(jīng)紀、業(yè)務，領導掛帥、對口拓展與客戶的直接聯(lián)系，增加影響力與主動權，將客戶資源牢牢控制在公司手中。對擁有眾多客戶群的產(chǎn)品，進一步推動建立營銷體制，通過營銷隊伍或兼業(yè)機構實現(xiàn)目標達成。

在目前大企業(yè)的保險事項逐步趨向聘用保險顧問的現(xiàn)狀下，除憑借自己的力量進行展業(yè)外，我們還應積極與保險，保險經(jīng)紀等中介機構建立互利、合作的業(yè)務關系，拓寬業(yè)務銷售渠道。在尊重其合理利益的基礎上，積極建立多領域合作，共同發(fā)掘市場，實現(xiàn)互利雙贏。

密切與銀行、擔保公司等機構保持合作關系，加強與政府職能部門的溝通，積極達成以行業(yè)統(tǒng)保的方式開展業(yè)務，擴大我們的市場占有率。

要充分重視發(fā)揮營銷員在關系滲透方面的作用，重點從產(chǎn)品推廣、展業(yè)引導、技術和公關費用等方面為營銷員展業(yè)提供積極的支持，由業(yè)務人員和營銷人員負責建立人脈關系，由專業(yè)營銷團隊人員及時跟進提供技術支持，雙管齊下，盡最大努力促成業(yè)務的成功承保。

五、培養(yǎng)專業(yè)人才，保障企財險業(yè)務發(fā)展