導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融風(fēng)控策略，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1.1信息風(fēng)險(xiǎn)管理我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要收入來(lái)源在于存貸利益收益，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，存貸利益收益約占至全國(guó)商業(yè)銀行年度收益的70％左右。目前，我國(guó)商業(yè)銀行還沒(méi)有真正建立自己的風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，信貸資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基本各家銀行自己的客觀判斷。

1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理剛起步，管理水平不高，缺乏專(zhuān)業(yè)人才，由于實(shí)行利率管制和相對(duì)固定好的匯率制度，我國(guó)商業(yè)銀行比較側(cè)重于信貸資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，缺乏對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重視，隨著人民幣利率市場(chǎng)的進(jìn)程的推進(jìn)，存貸款計(jì)息方式也日益市場(chǎng)化，固定利率房貸以及其他特定利率計(jì)息方式日益普遍，利率缺口風(fēng)險(xiǎn)特逐漸加大。商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將更大更復(fù)雜。目前商業(yè)銀行尚不能完全適應(yīng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日益增大的要求，特別是在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量方法、工具、系統(tǒng)方面缺乏有效措施。

1.3操作風(fēng)險(xiǎn)亞洲金融危機(jī)的教訓(xùn)為銀行業(yè)規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)提供了經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。這些國(guó)家并沒(méi)有大規(guī)模舉債，只是通過(guò)證券市場(chǎng)吸引了大量外資，但是，這并不等于說(shuō)新興市場(chǎng)國(guó)家不面臨著金融危機(jī)，這種金融危機(jī)的形式是以大量的資金倒流導(dǎo)致本國(guó)證券市場(chǎng)價(jià)格大幅度縮水、本幣貶值，從而使得本地投資規(guī)模下降、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩甚至于衰退。操作風(fēng)險(xiǎn)雖然為近來(lái)管理的熱點(diǎn)，但我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)還未能有一個(gè)綜合系統(tǒng)的理解，無(wú)論操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念、還是體系，或操作平段口，都有在很大缺陷，這已成為制約商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的主要障礙。近年來(lái)的齊魯銀行票據(jù)案，中山銀行行長(zhǎng)潛逃案都說(shuō)明了這一點(diǎn)。

2美國(guó)金融危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響

次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)造成直接損失雖小，間接影響卻不容低估。其中銀行不良貸款率上升，次貸危機(jī)導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)全面放緩，在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是出口企業(yè)需求下降，紡織、鋼鐵出口企業(yè)導(dǎo)向型企業(yè)以周期性企業(yè)壓力大幅下滑，東南沿海地區(qū)表現(xiàn)較為明顯。不過(guò)目前來(lái)看，出口企業(yè)在銀行信貸總量中占不高，所形成的不良貸款占比較低，對(duì)銀行貸款質(zhì)量的總體影響有限；中小企業(yè)融資難，資金短缺現(xiàn)象十分突出，加之人民幣值，外需減少等因素影響。部分中小企業(yè)甚至面臨生存危機(jī)。大量外資涌入，更加了大國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)不穩(wěn)定的因素，尤其房地產(chǎn)市場(chǎng)形成的泡沫經(jīng)濟(jì)，加之國(guó)內(nèi)地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控方敏存在問(wèn)題等，這些對(duì)銀行企業(yè)來(lái)說(shuō)都是管理風(fēng)險(xiǎn)存在的隱患。

3我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

3.1樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范與控制觀念，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)商業(yè)銀行是一個(gè)國(guó)家金融和經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的好壞，直接關(guān)系著一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，健全管理制度，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，其經(jīng)營(yíng)必須以規(guī)范審慎為原則，美國(guó)次貸危機(jī)就是一個(gè)很好教訓(xùn)。因此商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，必須增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。特別是隨著外國(guó)商業(yè)銀行的進(jìn)入和我國(guó)商業(yè)銀行相互間合作與競(jìng)爭(zhēng)不斷加強(qiáng)，我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際領(lǐng)域不斷深入，濃度著開(kāi)拓海外市場(chǎng)。面對(duì)充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)的國(guó)際金融市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行在投資過(guò)程中要不斷提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

3.2全面貫徹《巴賽爾新資本協(xié)議》2000年的《巴塞爾新資本協(xié)議》將風(fēng)險(xiǎn)分為信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，就是指銀行的客戶(hù)或?qū)τ跓o(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行內(nèi)部控制，信息系統(tǒng)的缺陷以及公司治理控制失效導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)是由于人為錯(cuò)誤，系統(tǒng)失靈，不正確的流程和無(wú)效的監(jiān)督等原因形成，其他風(fēng)險(xiǎn)包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)在業(yè)務(wù)發(fā)展中是相互交叉的，并呈現(xiàn)出連鎖態(tài)等。商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中，一直很注重信用風(fēng)險(xiǎn)，而忽視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施《巴賽爾新資本協(xié)議》，將三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)納入監(jiān)管統(tǒng)一框架，這是我國(guó)商業(yè)銀行有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的必然選擇。因此，目前中國(guó)商業(yè)銀行把達(dá)到資本充足率與實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)，作為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和提高競(jìng)爭(zhēng)力重要手段，這也是貫徹《巴賽爾新資本協(xié)議》的結(jié)果。

3.3嚴(yán)把信貸閘門(mén)加強(qiáng)貸款管理首先把還款來(lái)源作為首要考慮因此，除了注重自有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理以外，銀行對(duì)于客戶(hù)現(xiàn)金流管理，還款來(lái)源關(guān)注永遠(yuǎn)擺在貸款管理首位。其次關(guān)注等二還款來(lái)源，是信貸投放過(guò)程中關(guān)注焦點(diǎn)。然而，銀行信貸資產(chǎn)的長(zhǎng)期性占市場(chǎng)強(qiáng)烈周期性往往難以匹配，市場(chǎng)上漲時(shí)繁榮和后跌的慘烈點(diǎn)讓置身其中銀行無(wú)所適從，要警惕經(jīng)濟(jì)周期出現(xiàn)拐點(diǎn)后，在緊縮政策下，市場(chǎng)資金繃緊給銀行資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4未來(lái)銀行業(yè)會(huì)怎樣？

篇2

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著不可替代的地位。當(dāng)前金融形勢(shì)總的來(lái)說(shuō)是好的，在有效抑制通貨膨脹的同時(shí)，保持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)適度、健康發(fā)展上發(fā)揮著重要作用。但金融風(fēng)險(xiǎn)是金融與生俱來(lái)的屬性，近年來(lái)不斷爆發(fā)的金融危機(jī)，越來(lái)越引起人們的關(guān)注。金融風(fēng)險(xiǎn)不僅制約著金融業(yè)的健康發(fā)展，而且很有可能危及經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的全局，因此，采取有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略是十分關(guān)鍵的，

1.金融風(fēng)險(xiǎn)的定義及危害性

1.1金融風(fēng)險(xiǎn)定義

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)是指所從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)給自己造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，由于受到法律、政策、決策、市場(chǎng)、形勢(shì)、操作等各種因素變化的影響，而造成金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際收益與預(yù)期不相吻合的不確定性，以及金融機(jī)構(gòu)蒙受損失的可能性。金融風(fēng)險(xiǎn)由8種風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成，即市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

1.2金融風(fēng)險(xiǎn)的危害性

金融風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)對(duì)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的正常進(jìn)行造成影響，使金融業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力被嚴(yán)重削弱和詆毀，其還會(huì)危及金融安全以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，一旦有系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，整個(gè)金融體系的運(yùn)轉(zhuǎn)就會(huì)失靈，從而混亂了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，甚者，還會(huì)引發(fā)政治危機(jī)。一次嚴(yán)重的金融風(fēng)暴可以瓦解一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和社會(huì)動(dòng)蕩。

2.金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

2.1信息具有不完全性與非對(duì)稱(chēng)性

在進(jìn)行金融交易過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與投資者之間，對(duì)交易信息的不完整，導(dǎo)致在交易過(guò)程中，交易雙方利益出現(xiàn)失衡的現(xiàn)象。對(duì)于企業(yè)資金運(yùn)用情況、資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流動(dòng)情況、償債能力、發(fā)展前途和規(guī)劃等企業(yè)的全部信息是由企業(yè)籌資者所直接掌握。而對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息，作為債權(quán)人的金融機(jī)構(gòu)通常知道得太少。此外，在經(jīng)濟(jì)體制的不斷變革過(guò)程中，企業(yè)融資出現(xiàn)多元化，企業(yè)的資金流量不明顯，較隱蔽，流向出現(xiàn)多變性，這就使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)信息的了解和掌握難度更大。這樣一來(lái)，企業(yè)所有者和金融機(jī)構(gòu)投入的所有資源以及這些資源的運(yùn)轉(zhuǎn)狀況信息被企業(yè)掌控。加上對(duì)于市場(chǎng)相關(guān)信息，企業(yè)掌握量大，而在目前條件下金融機(jī)構(gòu)卻無(wú)法掌握眾多企業(yè)的市場(chǎng)相關(guān)信息，且市場(chǎng)信息是不斷變化的，掌握充分的市場(chǎng)信息對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言確實(shí)具有很大的難度。

2.2金融體系具有內(nèi)在脆弱性

金融脆弱性的主要表現(xiàn):一是金融機(jī)構(gòu)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，金融體系不夠完善，不具備較強(qiáng)的自身防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力；二是金融體系治理結(jié)構(gòu)以及控制機(jī)制不健全，具有長(zhǎng)期投資理念的機(jī)構(gòu)投資者較為匱乏，市場(chǎng)違規(guī)炒作嚴(yán)重；三是在金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)相互轉(zhuǎn)嫁的現(xiàn)象，混業(yè)滲透現(xiàn)象嚴(yán)重；四是缺乏健全的相關(guān)的法律制度，在法律制度上存在法律空白以及法規(guī)過(guò)時(shí)等問(wèn)題，社會(huì)信用意識(shí)不高，信用體系建設(shè)速度過(guò)慢，存在大量的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.3金融創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新只是轉(zhuǎn)移和分散部分金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于整體性的金融風(fēng)險(xiǎn)卻無(wú)法消除。金融創(chuàng)新只是降低了金融系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)，從宏觀上來(lái)看，只是將風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)回避者轉(zhuǎn)移給了風(fēng)險(xiǎn)偏好者。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，未來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)更加復(fù)雜。一方面，隨著金融創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系得以不斷的加強(qiáng)，從而促使以資金聯(lián)系為基礎(chǔ)的伙伴關(guān)系的形成，使得其聯(lián)系更加緊密，如果其中的一家金融機(jī)構(gòu)有問(wèn)題產(chǎn)生，就會(huì)產(chǎn)生多米諾效應(yīng)，最終影響到整個(gè)金融體系，威脅到金融體系的穩(wěn)定性。另一方面，隨著金融創(chuàng)新，出現(xiàn)了新的投資手段，對(duì)投資手段如果運(yùn)用不當(dāng)，同樣也會(huì)造成更大的風(fēng)險(xiǎn)與危害。此外，金融創(chuàng)新不斷深化了金融市場(chǎng)國(guó)際化，國(guó)外資金大量地涌入我國(guó)，這就會(huì)撞擊我國(guó)銀行體系資金的流動(dòng)性，使得銀行信貸規(guī)模缺乏穩(wěn)定性，給整個(gè)金融體系帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

3.1加強(qiáng)完善金融市場(chǎng)的法制化建設(shè)

首先，要不斷完善金融制度，健全服務(wù)體系，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患。作為經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容的金融，金融體制的選擇就顯得尤為重要。金融體系要以國(guó)情需要為依據(jù)，確保資源得到有效配置、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、使金融風(fēng)險(xiǎn)得到合理分散，同時(shí)還要讓人們感受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的財(cái)富效應(yīng)。其次，要加快金融業(yè)內(nèi)的法律體系的完善，健全相關(guān)金融立法。金融立法的制定要以金融業(yè)的發(fā)展規(guī)律、特點(diǎn)及動(dòng)態(tài)為依據(jù)來(lái)進(jìn)行，制定出的金融法律必須是專(zhuān)業(yè)的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，?shù)立其金融法律的權(quán)威。再次，加強(qiáng)金融執(zhí)法及監(jiān)管，對(duì)于金融犯罪行為要予以嚴(yán)厲打擊，以確保金融秩序的順利展開(kāi)。最后，對(duì)于穩(wěn)健的貨幣政策以及積極的財(cái)政政策，國(guó)家要予以繼續(xù)實(shí)行，以使經(jīng)濟(jì)得以穩(wěn)定增長(zhǎng)，降低通貨膨脹率，確保國(guó)際收支的平衡，最終使得抵御國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)沖擊能力得以增強(qiáng)。

3.2建立有效的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和監(jiān)督管理機(jī)制

首先，要盡快將一套高效、嚴(yán)密的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建立起來(lái)，這對(duì)于金融危機(jī)的防范起著非常重要的作用。一方面，金融機(jī)構(gòu)要將健全的貸款檔案建立起來(lái)，將貸款的發(fā)放、管理、回收情況做好真實(shí)、詳細(xì)的記錄；另一方面，將金融風(fēng)險(xiǎn)防范分析機(jī)制建立起來(lái)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)早期的預(yù)警信號(hào)要投入更多的關(guān)注，這樣才能掌握金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，強(qiáng)化金融監(jiān)管力度。將完善的監(jiān)管體系建立起來(lái)，強(qiáng)化監(jiān)管，金融管理要盡快提升其當(dāng)局的管理能力，使其有限理性降低，確保公開(kāi)、公平、公正的市場(chǎng)交易。再次，進(jìn)一步完善銀行內(nèi)部的自我約束機(jī)制，確實(shí)使得行業(yè)自律組織發(fā)揮其應(yīng)有的監(jiān)督鑒證以及評(píng)價(jià)作用。最后，強(qiáng)化金融監(jiān)管的國(guó)際合作力度，對(duì)于國(guó)際協(xié)調(diào)合作發(fā)展的管理要處理好，同時(shí)要保持自身所具有的特色，使其影響力有所提高。監(jiān)管內(nèi)容要包含所有從業(yè)的銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括從機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)退出的全過(guò)程的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；要改變監(jiān)管方式，經(jīng)濟(jì)手段、行政手段及法律手段有效結(jié)合。

3.3加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

防范銀行經(jīng)營(yíng)不善首要條件就是要加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部的管理。一是通過(guò)內(nèi)部和外部的審計(jì)程序，銀行董事會(huì)對(duì)管理層要實(shí)行有效控制，要督促管理層高效地履行相應(yīng)職責(zé)；二是提高銀行全體員工內(nèi)部控制的意識(shí)，每個(gè)員工要樹(shù)立起自控的觀念，嚴(yán)格按照規(guī)章制度來(lái)辦事；三是將完善的組織結(jié)構(gòu)建立起來(lái)，這樣內(nèi)部控制才能得以實(shí)行；四是按照相關(guān)法律和政策，金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格對(duì)所有的貸款項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格的審查，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；五是對(duì)于內(nèi)部控制要加強(qiáng)定量分析以及過(guò)程控制，提升內(nèi)控的科技水平；六是要根據(jù)相關(guān)原則，如授權(quán)分責(zé)原則、財(cái)務(wù)核對(duì)原則、規(guī)范化員額、監(jiān)督制約原則以及謹(jǐn)慎性原則等，將嚴(yán)密的會(huì)計(jì)控制制度建立起來(lái)。

3.4重視金融創(chuàng)新，加快金融市場(chǎng)建設(shè)和發(fā)展

產(chǎn)品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的主要內(nèi)容。一方面，金融產(chǎn)品的品種要盡可能豐富，技術(shù)成熟、且市場(chǎng)需求大的產(chǎn)品及交易方式要大膽嘗試。另一方面，在金融產(chǎn)品和市場(chǎng)不斷創(chuàng)新發(fā)展的情況下，還要注重創(chuàng)新管理制度以及監(jiān)管手段。在信息化時(shí)代，要改變傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的管理模式，充分利用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)，通過(guò)科技創(chuàng)新來(lái)不斷使金融管理效率和管理精度得以提升，進(jìn)而可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別，更好地防范金融危機(jī)。

篇3

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 防控

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融形式，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)有效結(jié)合所產(chǎn)生的一種金融融資模式。與傳統(tǒng)的金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的有效結(jié)合不僅可以使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到開(kāi)放化，同時(shí)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，可以創(chuàng)造更多更大的商業(yè)價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其便捷的使用性，門(mén)檻低，而且跨地域性的服務(wù)等優(yōu)點(diǎn)，得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，也取得了可觀的成績(jī)和效益。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

事物都有其兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融帶去更大更多利益的同時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)一系列問(wèn)題，尤其是近幾年金融案件的頻繁發(fā)生，使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著許多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

（一）技術(shù)操作所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的操作，本身就存在一些風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)率就更高了。人們?cè)谶M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作的時(shí)候，特別容易將個(gè)人的信息泄露出去，被黑客竊取信息，進(jìn)行一些非法的活動(dòng)，威脅個(gè)人的信息安全。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)病毒也層出不窮，它的擴(kuò)散和傳播速度之快，對(duì)人們的影響也是非常大的。

（二）市場(chǎng)帶去的風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是各個(gè)行業(yè)都不可避免的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，便捷性更大，優(yōu)惠性更多，交易的范圍也更廣，所以在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，也面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)資金的使用，往往存在第三方的支付，資金經(jīng)常兩天或者更久才可以得到有效的挪用，在這期間，資金得不到有效的保障和監(jiān)管，即將承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)金融融資的期限也各不相同，系統(tǒng)比較混亂，一旦出現(xiàn)資金和負(fù)債的失衡，投資者和后方管理者都會(huì)各自自保，將會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的紊亂，金融業(yè)的混亂。

（三）資金安全存在風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，每一位消費(fèi)者最為關(guān)心的問(wèn)題就是自己資金的安全問(wèn)題。目前的市場(chǎng)形勢(shì)來(lái)看，資金的投入方式有很多種，比如銀行的存款，雖然這種方式的安全性比較高，但是一旦出現(xiàn)通貨膨脹現(xiàn)象，這種資金的投入也將失去意義。證券回報(bào)率高，但是存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融流程比較透明，但是資金的安全往往得不到有效的保障，也是存在極大的風(fēng)險(xiǎn)的。

（四）風(fēng)險(xiǎn)容易擴(kuò)散

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多以實(shí)時(shí)的交易和兌付為主，缺乏一個(gè)有效的信用管理機(jī)制，對(duì)于資金的穩(wěn)定性準(zhǔn)備不足，資金流動(dòng)性較大，就會(huì)容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。而且互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特備容易受到行業(yè)負(fù)面信息的影響，給消費(fèi)者帶去精神上的壓力和市場(chǎng)恐慌。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由多個(gè)因素導(dǎo)致的，主要體現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)主體之間界限的不清晰、互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)監(jiān)管的不健全和普通民眾的盲目跟風(fēng)這幾個(gè)方面。

（一）經(jīng)營(yíng)主體界限不清晰

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來(lái)越多元化，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也越來(lái)越多樣化，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)的融合也越來(lái)越頻繁，這就使得互聯(lián)網(wǎng)和金融之間的界限變得不清晰，很模糊。尤其是從第三方支付來(lái)看，第三方作為中介作用，卻聚集了大量的虛擬貨幣，沒(méi)有相關(guān)的法律支持，就會(huì)出現(xiàn)吸收存款的感覺(jué)，使得經(jīng)營(yíng)主體之間互相混亂，分不清具體的界限。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)監(jiān)管不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的產(chǎn)業(yè)，與其相關(guān)的法律法規(guī)還沒(méi)有得到健全，出現(xiàn)許多法律漏洞，尤其是近幾年金融案件頻發(fā)，這就更說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融在法律監(jiān)管中的缺失，風(fēng)險(xiǎn)突出。互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)監(jiān)管起步比較晚，監(jiān)管的制度得不到健全，導(dǎo)致部分人利用這一缺點(diǎn)，在利益的驅(qū)使下，非法的盜取個(gè)人的信息，進(jìn)行一些非法的活動(dòng)，因此為了維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，健全相關(guān)的法律法規(guī)至關(guān)重要。

（三）群眾的盲目跟風(fēng)

許多群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，也容易受到輿論的影響，就會(huì)盲目的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)跟風(fēng)，存在投機(jī)心理，這就會(huì)使市場(chǎng)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)增加，引發(fā)一系列金融糾紛和問(wèn)題。

三、加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還存在許多的問(wèn)題，這就需要我們積極的去進(jìn)行解決和防控。

（一）健全法律法規(guī)，強(qiáng)化各個(gè)主體責(zé)任

加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)的建立，同時(shí)在法律上明確的界定經(jīng)營(yíng)者主體之間的責(zé)任和義務(wù)，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融朝著正確的方向發(fā)展。加快修訂和完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)責(zé)任主體進(jìn)行有效的監(jiān)管，對(duì)于違法犯罪的行為進(jìn)行有效的打擊和控制，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和消費(fèi)者資金的安全。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系

建立一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，同時(shí)明確監(jiān)管的主體，設(shè)置相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，做到監(jiān)管有序，責(zé)任分明。同時(shí)，也要加強(qiáng)監(jiān)管主體和其他金融監(jiān)管部門(mén)之間的合作，這樣對(duì)于處理跨地域和跨行業(yè)交易行為也可以起到很好的監(jiān)管和保護(hù)。

（三）對(duì)資金進(jìn)行追蹤控制，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)方案

互聯(lián)網(wǎng)金融的資金去向是一個(gè)必須重視的問(wèn)題，嚴(yán)格控制網(wǎng)上交易資金，對(duì)每筆資金的去向進(jìn)行追蹤和控制，是個(gè)極其重要的問(wèn)題。同時(shí)，也要對(duì)未發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，積極的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的解決方案研究，這也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的避免起著很大的作用。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的發(fā)展模式，有著獨(dú)特的創(chuàng)新性和吸引性，其發(fā)展?jié)摿薮?，?duì)市場(chǎng)的發(fā)展至關(guān)重要。但是，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相關(guān)的法規(guī)不健全，出現(xiàn)了一些問(wèn)題，這些是不容忽視的，也是我們未來(lái)發(fā)展一個(gè)健康穩(wěn)定的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的腳步不會(huì)因此而停止。

參考文獻(xiàn)

[1]李肖松.論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)防控《生產(chǎn)力研究》2016年3期.

[2]何虹.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)予以重視《華北金融》2013年8期.

篇4

[關(guān)鍵詞]富邦金控；集團(tuán)化建設(shè)；啟示

[中圖分類(lèi)號(hào)] F842.3［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A [文章編號(hào)]1673-0461(2011)07-0090-04

富邦金融控股股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：富邦金控）是我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)具有主導(dǎo)地位的金融控股公司。該公司成立于2001年，其服務(wù)區(qū)域主要集中在臺(tái)灣地區(qū)，同時(shí)在香港、大陸以及東南亞、北美等地區(qū)控股和參股了若干金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。截至2009年末，富邦金控的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)300個(gè)，服務(wù)客戶(hù)人數(shù)突破800萬(wàn)人，能夠同時(shí)在開(kāi)展金融服務(wù)活動(dòng)。富邦金控的業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要包括：財(cái)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)、商業(yè)銀行、投資銀行、信托投資、資產(chǎn)管理以及證券經(jīng)紀(jì)等方面。至2009年末，富邦金控總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3.06萬(wàn)億新臺(tái)幣（約合6,820億人民幣），實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)199.38億新臺(tái)幣[1]，成為臺(tái)灣地區(qū)盈利最多的金控集團(tuán)。

一、富邦金控的發(fā)展歷程

富邦金控的前身是成立于1961年的臺(tái)灣國(guó)泰產(chǎn)物保險(xiǎn)公司。富邦從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)起步，經(jīng)歷了國(guó)泰產(chǎn)物保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的開(kāi)創(chuàng)階段、富邦集團(tuán)初步綜合化經(jīng)營(yíng)的成長(zhǎng)階段以及富邦金控全能型金融控股公司的加速發(fā)展階段，經(jīng)過(guò)40余年的發(fā)展，構(gòu)建起了綜合性的金融集團(tuán)。

（一）國(guó)泰產(chǎn)物險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)階段（1961~1982）

1961年，富邦金控的前身――國(guó)泰產(chǎn)物保險(xiǎn)公司成立，國(guó)泰產(chǎn)物險(xiǎn)公司是臺(tái)灣地區(qū)第一家民營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。受當(dāng)時(shí)臺(tái)灣金融管制政策影響，國(guó)泰產(chǎn)物保險(xiǎn)公司在開(kāi)創(chuàng)期采取了專(zhuān)業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略，“深耕”財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。經(jīng)過(guò)20余年的努力，富邦產(chǎn)物保險(xiǎn)公司不但發(fā)展成為臺(tái)灣最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，而且沉淀了一定規(guī)模的資本實(shí)力，還積累了較為豐富的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，這為此后富邦開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)奠定了堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。

（二）富邦集團(tuán)的綜合化經(jīng)營(yíng)階段（1983~1999）

20世紀(jì)80年代至90年代，臺(tái)灣相繼開(kāi)放商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、信托、期貨、票據(jù)金融等金融市場(chǎng)的管制，富邦集團(tuán)順勢(shì)而為，采取了綜合化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展戰(zhàn)略。富邦一方面不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，另一方面不失時(shí)機(jī)把業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步擴(kuò)展至證券投資、資產(chǎn)管理、商業(yè)銀行等相關(guān)金融領(lǐng)域。1987年到1999年，富邦集團(tuán)利用自有資金相繼成立了富邦綜合證券公司（1988）、富邦銀行、富邦證券投資信托公司（1992）、富邦人壽（1993）、富邦創(chuàng)業(yè)投資公司（1996）、富邦票券金融公司和富邦直效營(yíng)銷(xiāo)顧問(wèn)公司（1997）、富邦期貨公司（1998）[2]。至此，富邦集團(tuán)的服務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)囊括了保險(xiǎn)、銀行、證券、信托、期貨、資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)，綜合性金融服務(wù)框架基本成型。

（三）富邦金控的全能型金融控股公司加速發(fā)展階段（2000年至今）

2000年以來(lái)，國(guó)際上大型金融機(jī)構(gòu)的收購(gòu)兼并行為接連發(fā)生，金融市場(chǎng)上形成了一批全球性或區(qū)域性的全能型金融機(jī)構(gòu)。在臺(tái)灣當(dāng)?shù)卣砰_(kāi)金融市場(chǎng)管制以后，市場(chǎng)一擁而上，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)迅速涌現(xiàn)，形成了數(shù)量多、規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)格局。面對(duì)臺(tái)灣金融市場(chǎng)群龍無(wú)首的情況，富邦集團(tuán)實(shí)施了全能型金融控股公司戰(zhàn)略，通過(guò)一系列融資上市和收購(gòu)兼并活動(dòng)，迅速壯大公司資本實(shí)力，構(gòu)建全能型金融控股公司，迅速發(fā)展成為臺(tái)灣地區(qū)的具有市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)力的金融機(jī)構(gòu)。

在集團(tuán)管理方面，富邦集團(tuán)于2001年成立富邦金控公司，形成金融控股公司架構(gòu)，并將富邦集團(tuán)的金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)劃歸富邦金控管理，理順公司組織架構(gòu)。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)方面，富邦集團(tuán)一方面爭(zhēng)取富邦金控及其下屬子公司上市，擴(kuò)展資本來(lái)源渠道，支持業(yè)務(wù)快速發(fā)展；另一方面，通過(guò)兼并收購(gòu)等方式，進(jìn)一步擴(kuò)大富邦金控及其子公司的業(yè)務(wù)規(guī)模。比如，在投資銀行領(lǐng)域，2000年，富邦證券完成了七合一收購(gòu)案；在商業(yè)銀行領(lǐng)域，富邦金控先后合并了臺(tái)北銀行，控股了香港港基銀行（75%），參股廈門(mén)商行（19.99%）[3]；在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，富邦金控并購(gòu)了ING安泰人壽，使富邦壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模躍居臺(tái)灣地區(qū)第二位。

二、富邦金控的組織架構(gòu)

富邦金控具有保險(xiǎn)、銀行、投資、資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)，具有集中統(tǒng)一的管控機(jī)構(gòu)和分立的法人結(jié)構(gòu)，屬于典型的金融控股公司。富邦金控旗下的金融機(jī)構(gòu)可分為保險(xiǎn)、銀行、投資三大類(lèi)別。目前，富邦金控的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示。

（一）富邦金控的保險(xiǎn)類(lèi)機(jī)構(gòu)

富邦金控的保險(xiǎn)類(lèi)機(jī)構(gòu)主要包括富邦產(chǎn)險(xiǎn)和富邦人壽。富邦產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)立于1961年，為臺(tái)灣第一家民營(yíng)財(cái)險(xiǎn)公司。富邦產(chǎn)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)主要包括：車(chē)險(xiǎn)、水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。至今，富邦產(chǎn)險(xiǎn)已連續(xù)27年居臺(tái)灣產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)首位，保費(fèi)收入的市場(chǎng)占比超過(guò)20%。2009年末，富邦產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到213億新臺(tái)幣，實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)13.71億新臺(tái)幣，綜合成本率為84.67%，實(shí)現(xiàn)了較好的承保效益[4]。富邦人壽成立于1993年。富邦人壽的業(yè)務(wù)主要包括：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等。2009年，富邦壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到1,899億新臺(tái)幣，實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)108.70億新臺(tái)幣。目前富邦人壽的保費(fèi)規(guī)模居臺(tái)灣壽險(xiǎn)市場(chǎng)的第二位[5]。

（二）富邦金控的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)

富邦金控的銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)主要由臺(tái)灣富邦銀行、富邦資產(chǎn)管理、富邦營(yíng)銷(xiāo)等機(jī)構(gòu)組成。臺(tái)北富邦銀行，在2005年由臺(tái)北銀行與富邦銀行合并建立。臺(tái)北富邦銀行主要提供企業(yè)金融、個(gè)人金融、理財(cái)、信用卡、信托及行政事業(yè)單位金融等服務(wù)，使客戶(hù)獲得“一站購(gòu)足”的金融服務(wù)。2009年，臺(tái)北富邦銀行的稅后利潤(rùn)為52.22億新臺(tái)幣。富邦銀行（香港）定位為富邦金控的區(qū)域平臺(tái)。富邦資產(chǎn)管理公司成立于2004年，主要業(yè)務(wù)為收購(gòu)金融機(jī)構(gòu)的不良債權(quán)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的債務(wù)重組，化解不良債權(quán)。富邦營(yíng)銷(xiāo)成立于1997年，主要負(fù)責(zé)富邦集團(tuán)的一體化營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，所銷(xiāo)售商品與客戶(hù)資源及金控各子公司緊密聯(lián)系，依托富邦金控整合的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)和客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），提高富邦客戶(hù)的留存度和滿意度。

（三）富邦金控的投資類(lèi)機(jī)構(gòu)

富邦金控的投資類(lèi)機(jī)構(gòu)主要包括富邦證券、富邦信投、富邦期貨。富邦證券成立于1988年，業(yè)務(wù)包括：證券承銷(xiāo)發(fā)行、期貨和證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。富邦信投成立于1992年，主要受托從事基金管理業(yè)務(wù)，目前旗下共有海外型及商品型ETF、主題式基金等20個(gè)基金項(xiàng)目。至2008年末，富邦信投受托管理的富邦產(chǎn)壽險(xiǎn)資金規(guī)模超過(guò)3,800億新臺(tái)幣，當(dāng)年獲利131億新臺(tái)幣，投資報(bào)酬率約為4%，增厚了富邦金控的整體盈利。富邦期貨成立于1998年，經(jīng)營(yíng)范圍包含期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、顧問(wèn)輔導(dǎo)業(yè)務(wù)、期貨產(chǎn)品結(jié)算交割和代結(jié)算業(yè)務(wù)以及證券商合作交易輔助人經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等。富邦金控創(chuàng)投成立于2004年，業(yè)務(wù)范圍主要包括直接投資、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理及咨詢(xún)服務(wù)。

三、富邦金控的發(fā)展戰(zhàn)略

富邦金控將綜合性金融集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)概括為交叉銷(xiāo)售（Cross Selling）、成本節(jié)約（Cost Saving）以及資產(chǎn)規(guī)模提升（Capital efficiency）的“3C目標(biāo)”[6]，實(shí)現(xiàn)金融控股公司增強(qiáng)綜合銷(xiāo)售能力、降低整體運(yùn)營(yíng)成本以及提高集團(tuán)綜合實(shí)力的戰(zhàn)略目標(biāo)。為此，臺(tái)灣富邦金控先后采取了“一站購(gòu)足”金融百貨、以交叉銷(xiāo)售為核心的整合營(yíng)銷(xiāo)、戰(zhàn)略聯(lián)盟、并購(gòu)加速成長(zhǎng)和構(gòu)建事業(yè)群架構(gòu)管理等經(jīng)營(yíng)策略。

（一）“一站購(gòu)足”的金融百貨策略

在20世紀(jì)80年代，臺(tái)灣金融市場(chǎng)開(kāi)放以后，各種類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，但金融機(jī)構(gòu)過(guò)多過(guò)雜，使消費(fèi)者難以選擇；各類(lèi)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)和市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)，也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)盈利能力普遍下降。針對(duì)這一問(wèn)題，富邦采取的策略是“爭(zhēng)取更多的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，使富邦的客戶(hù)能夠在富邦一次購(gòu)足，即一個(gè)客戶(hù)到富邦可以一次購(gòu)足所需全部金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而降低客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)成本，提高客戶(hù)滿意度。”[7]富邦通過(guò)自建和收購(gòu)并舉的方式積極爭(zhēng)取各類(lèi)金融業(yè)務(wù)資格，相繼獲得證券、期貨、信托、基金管理、商業(yè)銀行等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，實(shí)現(xiàn)了富邦集團(tuán)“一站購(gòu)足”金融服務(wù)的設(shè)想，完成了從專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司向綜合性保險(xiǎn)金融集團(tuán)的轉(zhuǎn)型。

（二）以交叉銷(xiāo)售為主要內(nèi)容的整合營(yíng)銷(xiāo)策略

在實(shí)現(xiàn)初步綜合經(jīng)營(yíng)之后，富邦就有能力利用客戶(hù)資源數(shù)據(jù)，發(fā)揮業(yè)務(wù)協(xié)同優(yōu)勢(shì)進(jìn)行整合營(yíng)銷(xiāo)，提高整體經(jīng)營(yíng)效益。富邦最初的整合營(yíng)銷(xiāo)就是進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)之間、銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間以及產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間的“交叉梢售”。例如，富邦銀行在發(fā)行白金信用卡時(shí)，利用集團(tuán)自有客戶(hù)信息庫(kù)，篩選出擁有一定資產(chǎn)規(guī)模的高價(jià)值客戶(hù)群體作為白金卡的推廣對(duì)象，很快就實(shí)現(xiàn)了超過(guò)50%的發(fā)卡成功率，交叉銷(xiāo)售策略收得到較好效果。在2008年，富邦人壽的保費(fèi)收入中有40%來(lái)自公司內(nèi)部渠道,這些內(nèi)部渠道包括銀行、產(chǎn)險(xiǎn)公司和證券公司等多個(gè)機(jī)構(gòu)。

（三）戰(zhàn)略聯(lián)盟策略

金融控股公司的業(yè)務(wù)類(lèi)型形式多樣，對(duì)金融控股公司的管理能力提出更高的要求。在集團(tuán)管理方面，新成立的富邦金控面臨綜合性金融業(yè)務(wù)管理難度大，管理經(jīng)驗(yàn)不足的突出問(wèn)題；在企業(yè)經(jīng)營(yíng)方面，富邦金控的市場(chǎng)知名度不高，下屬子公司業(yè)務(wù)規(guī)模不大，企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨市場(chǎng)壓力較大的問(wèn)題。針對(duì)這些挑戰(zhàn)，富邦金控采取了戰(zhàn)略聯(lián)盟策略，與世界知名的金融機(jī)構(gòu)結(jié)盟，借助戰(zhàn)略聯(lián)盟提高富邦金控的知名度，提高綜合經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在2000年，富邦與有著相似戰(zhàn)略目標(biāo)的花旗集團(tuán)結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟。通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，富邦借助花旗的品牌和影響力，提高自身在臺(tái)灣地區(qū)市場(chǎng)和其他區(qū)域的知名度；通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，富邦銀行和花旗銀行可以作為合作伙伴，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減輕金融危機(jī)所造成的損失；通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，富邦和花旗相互交流溝通，提高企業(yè)綜合管理水平[8]。

（四）并購(gòu)加速成長(zhǎng)策略

臺(tái)灣地區(qū)的金融市場(chǎng)開(kāi)放后，一些國(guó)際性金融集團(tuán)也進(jìn)入臺(tái)灣市場(chǎng)，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。為應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，富邦金控只有不斷擴(kuò)大規(guī)模，增強(qiáng)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，才能獲得生存和發(fā)展。富邦金控除了依靠自身力量進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張以外，還積極采取并購(gòu)手段加速自身成長(zhǎng)。2000年到2009年，富邦金控先后并購(gòu)6家證券公司、2家銀行和1家壽險(xiǎn)公司，集團(tuán)總資產(chǎn)規(guī)模從30多億美元迅速增加到1,000多億美元。

（五）事業(yè)群架構(gòu)管理策略

富邦在完成一系列并購(gòu)之后發(fā)現(xiàn)，并購(gòu)公司與富邦原有的業(yè)務(wù)具有一定重疊，不能有效發(fā)揮規(guī)模效益，因此需要進(jìn)行業(yè)務(wù)重組與整合。富邦打破原本以子公司為主的運(yùn)作模式，依據(jù)客戶(hù)導(dǎo)向原則，成立了類(lèi)似戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元（SBU）的事業(yè)群。富邦認(rèn)為改革成客戶(hù)導(dǎo)向的事業(yè)群管理模式，最主要就是在產(chǎn)品、渠道和客戶(hù)管理方面進(jìn)行整合營(yíng)業(yè)。按照這一原則，富邦于2005年實(shí)施了“PROJECT ONE”計(jì)劃，先后組建了企業(yè)金融事業(yè)群、消費(fèi)金融事業(yè)群、財(cái)富管理（類(lèi)似大陸“投資理財(cái)”）事業(yè)群、金融市場(chǎng)事業(yè)群、投資管理事業(yè)群和保險(xiǎn)事業(yè)群[9]。事業(yè)群架構(gòu)使富邦金控能夠更為貼近客戶(hù)金融保險(xiǎn)服務(wù)需求，提高營(yíng)銷(xiāo)的針對(duì)性和客戶(hù)滿意度。

四、富邦金控發(fā)展歷程對(duì)綜合性保險(xiǎn)集團(tuán)的啟示

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到快速發(fā)展，隨著國(guó)內(nèi)八家大型保險(xiǎn)集團(tuán)的成立，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)已經(jīng)由單體公司的競(jìng)爭(zhēng)朝著集團(tuán)化競(jìng)爭(zhēng)的方向邁進(jìn)。臺(tái)灣富邦金控是以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步逐漸發(fā)展形成的綜合性金融集團(tuán)，富邦金控的發(fā)展歷程和發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)大陸大型保險(xiǎn)集團(tuán)的集團(tuán)化建設(shè)，特別是對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)在組織架構(gòu)、盈利能力、銷(xiāo)售渠道、融資手段、戰(zhàn)略發(fā)展等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的建設(shè)提供了有益借鑒。

一是在組織結(jié)構(gòu)方面，加快構(gòu)建綜合經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)。2000年以來(lái)，富邦金控為了推進(jìn)“一站購(gòu)足”的綜合化發(fā)展戰(zhàn)略順利實(shí)施，構(gòu)建起包括保險(xiǎn)、銀行、證券、基金、信托、期貨等金融服務(wù)的綜合經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)，有力支持了富邦金控業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和集團(tuán)整體效益的提升。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)集團(tuán)可以借鑒富邦金控事業(yè)群管理構(gòu)架的管理思路，加快集團(tuán)下屬分支機(jī)構(gòu)同類(lèi)型業(yè)務(wù)的重組整合，形成以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（包括財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)）、資產(chǎn)管理（包括資產(chǎn)管理公司、專(zhuān)業(yè)投資公司）和金融服務(wù)（證券公司、期貨公司、信托公司、基金公司）為核心的事業(yè)群，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)的新格局。

二是在盈利能力方面，著力打造保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、金融服務(wù)的多支柱盈利格局。目前，保險(xiǎn)業(yè)的整體盈利存在下降趨勢(shì)，國(guó)外很多保險(xiǎn)集團(tuán)都是通過(guò)綜合化經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大集團(tuán)盈利來(lái)源，降低集團(tuán)整體經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)整體盈利的提高。富邦金控通過(guò)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)與資本運(yùn)營(yíng)手段并舉，保持自身在臺(tái)灣保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位；通過(guò)兼并收購(gòu)獲得證券公司和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，提高集團(tuán)在銀行業(yè)務(wù)方面的獲利能力；通過(guò)集團(tuán)下屬投資銀行、基金公司與保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)協(xié)同，降低集團(tuán)整體經(jīng)營(yíng)成本，通過(guò)多輪驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)集團(tuán)整體盈利能力提高。因此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)集團(tuán)應(yīng)當(dāng)充分整合集團(tuán)內(nèi)部資源，強(qiáng)化集團(tuán)公司在投資方面的決策職能，充分利用旗下金融資源擴(kuò)大盈利來(lái)源，構(gòu)建集團(tuán)多元盈利的新格局。

三是在銷(xiāo)售渠道方面，整合集團(tuán)銷(xiāo)售資源，開(kāi)展大規(guī)模的交叉銷(xiāo)售。目前，國(guó)際上許多金融機(jī)構(gòu)為了適應(yīng)客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)多方面的需求，全力開(kāi)發(fā)全能柜臺(tái)服務(wù)體系。富邦金控非常注重集團(tuán)內(nèi)部的交叉銷(xiāo)售，通過(guò)銀行、保險(xiǎn)、基金之間以及各業(yè)務(wù)內(nèi)部的相互交叉銷(xiāo)售，實(shí)現(xiàn)節(jié)約銷(xiāo)售成本，提高銷(xiāo)售收入的目標(biāo)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)集團(tuán)可借鑒富邦金控的交叉銷(xiāo)售策略，強(qiáng)化集團(tuán)內(nèi)部各類(lèi)銷(xiāo)售資源的交叉銷(xiāo)售與聯(lián)合展業(yè)，構(gòu)建集團(tuán)統(tǒng)一的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)客戶(hù)信息共享，為客戶(hù)提供更加全面的保險(xiǎn)金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成集團(tuán)營(yíng)銷(xiāo)渠道一體化的營(yíng)銷(xiāo)體系發(fā)展格局。

篇5

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范

前言

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)也發(fā)展迅速，金融創(chuàng)新是指在金融領(lǐng)域內(nèi)部通過(guò)各種要素的重新組合或創(chuàng)造性變革所產(chǎn)生的新事物，包括創(chuàng)造新的金融理論、新的金融工具、新的金融市場(chǎng)以及新的金融組織形式與管理方法等內(nèi)容。目前，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求， 但是金融創(chuàng)新過(guò)程中存在著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。如何防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前金融創(chuàng)新關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，研究金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)防范具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。鑒于此，筆者對(duì)金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行了初步探討。

一、金融創(chuàng)新發(fā)展中的金融風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新發(fā)展中的金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，即金融創(chuàng)新引發(fā)了經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性、金融創(chuàng)新改變了金融體系的構(gòu)成、以及金融創(chuàng)新增加了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性三個(gè)方面，其具體內(nèi)容如下：

（一）金融創(chuàng)新引發(fā)了經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性

金融創(chuàng)新引發(fā)了經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性，使得金融創(chuàng)新發(fā)展中存在著金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的改變，在金融市場(chǎng)上需要通過(guò)金融創(chuàng)新才能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要，為此商業(yè)銀行必須尋找新的表外業(yè)務(wù)，從事其他金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)公司、投資銀行等所從事的承兌、擔(dān)保、期貨和其他有價(jià)證券衍生工具買(mǎi)賣(mài)等，這種經(jīng)營(yíng)方式使得商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)具有不穩(wěn)定性，加大了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融創(chuàng)新改變了金融體系的構(gòu)成

金融創(chuàng)新改變了金融體系的構(gòu)成，削弱了風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在金融業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，金融行業(yè)的最大活力是非銀行金融機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展改變了金融體系的構(gòu)成，令商業(yè)銀行的比重降低。非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展既是金融創(chuàng)新的受益者也是金融風(fēng)險(xiǎn)的制造者，它一方面加快了資金使用的效率，另一方面加大了金融體系中的風(fēng)險(xiǎn)因素。

（三）金融創(chuàng)新增加了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性

金融創(chuàng)新增加了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，也使得金融市場(chǎng)創(chuàng)新陷入困境。近年來(lái)，隨著金融工具的日新月異，金融創(chuàng)新過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成也日趨復(fù)雜，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。就目前而言，金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)更為隱蔽，導(dǎo)致監(jiān)控的難度加大，尤其是在金融創(chuàng)新工具幫助轉(zhuǎn)移產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，一旦被投機(jī)者利用，所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性和破壞性極強(qiáng)的特點(diǎn)，使得金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)較大。

二、金融創(chuàng)新中防范金融風(fēng)險(xiǎn)的策略

在金融創(chuàng)新過(guò)程中，為進(jìn)一步提高我國(guó)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，針對(duì)上述金融創(chuàng)新發(fā)展中的金融風(fēng)險(xiǎn)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的策略可以以下三個(gè)方面入手，下文將逐一進(jìn)行分析。

（一）提高金融機(jī)構(gòu)的管控能力

提高金融機(jī)構(gòu)的管控能力，是金融創(chuàng)新中防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。在金融創(chuàng)新過(guò)程中，通過(guò)提高金融機(jī)構(gòu)的管控能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，要把握好三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，一是在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，設(shè)定明確的職責(zé)和權(quán)限，建立嚴(yán)格的審批制度。二是金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范信息技術(shù)危機(jī)。三是商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的管理，加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)和核算，確保金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。

（二）加強(qiáng)政府部門(mén)的金融監(jiān)管

加強(qiáng)政府部門(mén)的金融監(jiān)管，也是金融創(chuàng)新中防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)境。在金融風(fēng)險(xiǎn)防范中，加強(qiáng)政府部門(mén)的金融監(jiān)管，可以從三個(gè)方面采取措施，一方面要加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審查金融創(chuàng)新工具，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。另一方面，要完善金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)，建立健全金融信息披露制度，保證信息全面收集和及時(shí)。另外，還要逐步將分業(yè)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)槿珮I(yè)監(jiān)管模式，調(diào)整金融監(jiān)管的功能、組織結(jié)構(gòu)及方法，使之適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展的需要。

（三）健全金融創(chuàng)新的相關(guān)法規(guī)

健全金融創(chuàng)新的相關(guān)法規(guī)，在金融創(chuàng)新中防范金融風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中也不容忽視。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，金融機(jī)構(gòu)也轉(zhuǎn)變理念，重新找準(zhǔn)法律框架內(nèi)的定位。健全金融創(chuàng)新的相關(guān)法規(guī)，對(duì)于規(guī)范金融行為，修正金融產(chǎn)品服務(wù)具有重要的作用。具體說(shuō)來(lái)，健全金融創(chuàng)新的相關(guān)法規(guī)，用法律而非行政的手段規(guī)范創(chuàng)新規(guī)則，在一定的規(guī)則下通過(guò)對(duì)以往金融工具的變更逐步創(chuàng)新的，可以保證投資者的利益和金融體制的穩(wěn)定，從而達(dá)到金融創(chuàng)新防范金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的方法是一項(xiàng)綜合的系統(tǒng)工程，具有長(zhǎng)期性和復(fù)雜性，在金融創(chuàng)新過(guò)程中，金融風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)提高金融機(jī)構(gòu)的管控能力、加強(qiáng)政府部門(mén)的金融監(jiān)管和健全金融創(chuàng)新的相關(guān)法規(guī)，不斷探索金融創(chuàng)新中防范金融風(fēng)險(xiǎn)的策略，只有這樣，才能規(guī)避金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇6

一、我國(guó)影子銀行的界定

影子銀行的全名為影子銀行系統(tǒng)（The Shadow Banking System），又稱(chēng)平行銀行系統(tǒng)（The Parallel Banking System）。這一概念最早由美國(guó)太平洋投資管理公司執(zhí)行董事保羅?麥考利（Paul McCulley）于2007年提出。影子銀行是游離于傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系之外的“類(lèi)銀行”金融活動(dòng)，即從儲(chǔ)蓄人或投資者手中獲取資金并最終向借款方融資，其中大多數(shù)金融活動(dòng)不受監(jiān)管或僅受輕度監(jiān)管。美聯(lián)儲(chǔ)將影子銀行定義為：從事期限、信用和流動(dòng)性轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，但無(wú)法享受中央銀行流動(dòng)性支持或公眾信用擔(dān)保機(jī)制的中介機(jī)構(gòu)。

以上定義主要強(qiáng)調(diào)影子銀行的“類(lèi)銀行”性和監(jiān)管缺失的特點(diǎn)。這也是該類(lèi)金融主體或活動(dòng)被冠以“影子”的真正原因。另外，以美國(guó)影子銀行為代表的主體主要以投行為主，其依靠強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力規(guī)避監(jiān)管，且采用高杠桿經(jīng)營(yíng)策略，并利用復(fù)雜的金融衍生品，風(fēng)險(xiǎn)較大。但是，由于我國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)外、尤其是發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)的發(fā)展水平和金融創(chuàng)新能力存在較大差距，且我國(guó)影子銀行活動(dòng)以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，因此這一定義不能準(zhǔn)確地界定我國(guó)的影子銀行體系。

在界定中國(guó)影子銀行之前，首先必須明確“銀行”的概念。這里的銀行是指從事吸收存款、發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，并可引申為進(jìn)行資金的流動(dòng)性、期限、信用轉(zhuǎn)換的金融中介?！坝白鱼y行”至少具有兩個(gè)重要的特征，首先是“銀行”，其次是“影子”。

影子銀行的“銀行”性質(zhì)要求影子銀行作為金融中介從事的是吸收存款、發(fā)放貸款的類(lèi)銀行業(yè)務(wù)，即間接融資行為。這一特征直接排出了企業(yè)債券、股票等直接融資方式。鑒于目前影子銀行多使用復(fù)雜的金融工具和結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，以間接融資的形式掩蓋直接融資的實(shí)質(zhì)，因此不能簡(jiǎn)單地以是否從事吸收存款、發(fā)放貸款這一標(biāo)準(zhǔn)界定我國(guó)的影子銀行。影子銀行的“影子”性質(zhì)是“銀行”性質(zhì)的有效拓展，強(qiáng)調(diào)影子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)的區(qū)別，強(qiáng)調(diào)其不受或較少受到監(jiān)管約束的特性。

綜上，影子銀行是一個(gè)中性名詞，與任何金融業(yè)務(wù)一樣都具有風(fēng)險(xiǎn)性，因而與其他金融業(yè)務(wù)一樣需要引起監(jiān)管方和市場(chǎng)的重視。本文認(rèn)為，我國(guó)影子銀行主要包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托貸款（包括銀信合作、政信合作類(lèi)信托產(chǎn)品）、券商資管、委托貸款、地方融資平臺(tái)、民間借貸、地下錢(qián)莊等。

二、不完全信息動(dòng)態(tài)監(jiān)管博弈模型及其均衡分析

我國(guó)的影子銀行業(yè)務(wù)是金融市場(chǎng)發(fā)展和金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是傳統(tǒng)融資方式的有力補(bǔ)充，對(duì)各類(lèi)企業(yè)的發(fā)展及社會(huì)資金融通產(chǎn)生的促進(jìn)作用也同樣不容忽視。因此，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的影子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)有針對(duì)性地采取不同監(jiān)管措施，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)細(xì)化、量化監(jiān)管指標(biāo)，而不應(yīng)因噎廢食，采取全面禁止的做法。另外，過(guò)分嚴(yán)格的監(jiān)管也將造成資源的浪費(fèi)。因此，在合理控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上適度放松監(jiān)管，有利于效率的提升。然而，在實(shí)務(wù)中，由于信息不完全和信息不對(duì)稱(chēng)，監(jiān)管方無(wú)法了解金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，因此，需要通過(guò)建立不完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型，探求符合理論設(shè)計(jì)的監(jiān)管方式。

（一）模型的基本假設(shè)

1.博弈參與者：影子銀行金融機(jī)構(gòu)（I）、監(jiān)管方（R）。博弈雙方都是理性經(jīng)濟(jì)人，雙方博弈的潛在動(dòng)力都是實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。

2.虛擬變量“自然”（N）將影子銀行金融機(jī)構(gòu)分為高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)（H）和低風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)（L）。高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平相對(duì)較差，且抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，業(yè)務(wù)創(chuàng)新靈活，但存在監(jiān)管套利行為。而低風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程規(guī)范，注重風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部監(jiān)控。低風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)（L）在所有影子銀行金融機(jī)構(gòu)中所占比重為p，高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)所占比重為1-p，即：

P（L）=p ；P（H）=1-p （0≤x≤1）

3.兩類(lèi)影子銀行金融機(jī)構(gòu)都有兩種策略：從事影子銀行業(yè)務(wù)（D）和不從事影子銀行業(yè)務(wù)（D）。低風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)從事影子銀行業(yè)務(wù)獲得的收益均為BI1，高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的收益為BI2。

鑒于風(fēng)險(xiǎn)與收益往往呈正比，因此0≤BI1≤BI2。

4.監(jiān)管當(dāng)局有兩種策略：加強(qiáng)監(jiān)管（R）、放松監(jiān)管（R），且

P（R）=r，P（R）=1-r

當(dāng)當(dāng)局采取加強(qiáng)監(jiān)管策略時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局所耗費(fèi)的監(jiān)管成本為CR1，金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)監(jiān)管而耗費(fèi)的內(nèi)控成本為CI1。一旦監(jiān)管當(dāng)局采取嚴(yán)格的監(jiān)管策略，高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將受到影響，其利益損失為CI2。而監(jiān)管當(dāng)局則獲得監(jiān)管有效的正向激勵(lì)BR2。當(dāng)監(jiān)管當(dāng)局采取放松監(jiān)管策略時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)將給市場(chǎng)帶來(lái)負(fù)面影響，從而給監(jiān)管當(dāng)局帶來(lái)危機(jī)處置成本CR2。且危機(jī)處置成本大于放松監(jiān)管的收益（BR1），即0≤BR1≤CR2。

5.博弈雙方都是有效率的：監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管是正當(dāng)?shù)?，且影子銀行金融機(jī)構(gòu)不會(huì)單純因懼怕監(jiān)管而停止開(kāi)展業(yè)務(wù)。

（二）均衡分析

以上不完全信息動(dòng)態(tài)博弈樹(shù)表明博弈雙方不同策略選擇的收益。在未對(duì)影子銀行金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)進(jìn)行詳盡調(diào)查之前，監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法準(zhǔn)確判斷其風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，即監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)的所屬類(lèi)型所具備的信息是不完全的。金融監(jiān)管當(dāng)局只能根據(jù)影子銀行的行動(dòng)判斷其所屬類(lèi)型。在現(xiàn)實(shí)中，可能會(huì)出現(xiàn)以下兩種均衡。

1.混同均衡

以上博弈模型的混同均衡是指，高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)和低風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)均選擇開(kāi)展影子銀行業(yè)務(wù)，監(jiān)管當(dāng)局采取放松監(jiān)管策略?；焱獾臈l件是監(jiān)管當(dāng)局采取放松監(jiān)管策略的收益大于嚴(yán)格監(jiān)管策略。

當(dāng)觀察到金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展影子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，監(jiān)管方對(duì)影子銀行金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的判斷依照以下后驗(yàn)概率：

P（L|D）=q P（H|D）=1-q

監(jiān)管當(dāng)局不同策略的期望收益如下：

E（R）> E（R），求得q>

當(dāng)監(jiān)管當(dāng)局選擇放松監(jiān)管的策略時(shí)，由可知，低風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)將選擇開(kāi)展影子銀行業(yè)務(wù)；同理，高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)也將選擇開(kāi)展業(yè)務(wù)。

綜上，當(dāng)q>時(shí)，博弈最終得到混同均衡，即無(wú)論是低風(fēng)險(xiǎn)還是高風(fēng)險(xiǎn)的影子銀行金融機(jī)構(gòu)，均選擇開(kāi)展業(yè)務(wù)，而監(jiān)管當(dāng)局則采取放松監(jiān)管策略。

2.準(zhǔn)分離均衡

影子銀行監(jiān)管博弈模型的準(zhǔn)分離均衡是指，低風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)采取純策略，即以1的概率選擇開(kāi)展影子銀行業(yè)務(wù)；高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)采取混合策略，即以一定的概率選擇開(kāi)展影子銀行業(yè)務(wù)；而監(jiān)管當(dāng)局也選擇混合策略，即以一定的概率決定采取加強(qiáng)監(jiān)管策略或放松監(jiān)管策略。

金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)程度的判斷：

P（D|L）=1，P（D|H）=s

按照貝葉斯法則修正監(jiān)管當(dāng)局對(duì)影子銀行金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度的判斷：

P（L|D）=[]

P（H|D）=[]

要實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)分離均衡，需要滿足以下條件：

首先，低風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)采取純策略――開(kāi)展影子銀行業(yè)務(wù)，而高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行采取混合策略，需滿足條件：

E（D）=E（D），即（1-r）?BI2+r?（BI2-CI2）=0，求得，r=

同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局采取也采取混合策略，即E（R）=E（）

P（L|D）?BR1+ P（H|D）?（-CR2）= P（L|D）（-CR1）+ P（H|D）?（BR2-CR1），解得

S=

綜上，低風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)采取純策略――開(kāi)展影子銀行業(yè)務(wù)，而高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)以S=的概率開(kāi)展影子銀行業(yè)務(wù)，監(jiān)管當(dāng)局以r=的概率加強(qiáng)監(jiān)管。

三、模型分析及政策建議

（一）影響博弈行為的因素分析

1.混同均衡

在混同均衡中，高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)和低風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)均開(kāi)展影子銀行業(yè)務(wù)。q越趨近于1，開(kāi)展影子銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)是低風(fēng)險(xiǎn)影子銀行的可能性就越大，監(jiān)管當(dāng)局采取放松監(jiān)管策略就越有效。由混同均衡條件q>可知，其越小，q越趨近于1。因此，當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控成本較低時(shí)，如果監(jiān)管當(dāng)局采取放松監(jiān)管策略，此時(shí)，開(kāi)展影子銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)中低風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)占比較高，對(duì)市場(chǎng)而言無(wú)疑有著極大的積極意義。

2.準(zhǔn)分離均衡

在準(zhǔn)分離均衡中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取嚴(yán)格監(jiān)管策略的概率r=，即高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的收益B12越高，高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)受到的負(fù)面影響越大，監(jiān)管當(dāng)局采取嚴(yán)格監(jiān)管策略的概率越大。而在此條件下，高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行冒險(xiǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)的激勵(lì)也越小。因此，在此情況下，金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管效率較高。

篇7

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；直銷(xiāo)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是第三方支付、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，已經(jīng)對(duì)人類(lèi)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生顛覆性影響。其對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式產(chǎn)生重要影響。因此，研究城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的業(yè)務(wù)發(fā)展策略十分重要。

本研究在以往研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)城市商業(yè)銀行提出互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。構(gòu)建的互策略不僅包含城市商業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行的建設(shè)，還提出利用商業(yè)銀行本身優(yōu)勢(shì)，同時(shí)依托直銷(xiāo)銀行嘗試開(kāi)展P2P、眾籌和平臺(tái)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

一、文獻(xiàn)綜述

謝平、尹龍（2001）提出互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使電子貨幣在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了重大作用。傳統(tǒng)的貨幣供求理論已經(jīng)無(wú)法解釋電子貨幣的現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致了貨幣政策、金融市場(chǎng)等的一系列演進(jìn)。金融體系當(dāng)中主、客體的變化給金融行業(yè)的治理和監(jiān)管帶來(lái)了新的難題。

謝清河（2013）從現(xiàn)代金融中介理論出發(fā)，認(rèn)為信息處理是金融體系的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融借助其強(qiáng)大的信息處理能力及組織模式方面的巨大優(yōu)勢(shì)，在融資與風(fēng)險(xiǎn)管理控制方面很大程度上地降低了金融交易的成本，并且提高了金融功能的運(yùn)行效率。但在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的要求。

宮曉林（2013）指出互聯(lián)網(wǎng)金融模式在戰(zhàn)略、籌融資、客戶(hù)渠道、定價(jià)以及脫離傳統(tǒng)媒介等方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了較為深遠(yuǎn)影響。作者認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，從而贏得新的發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)若想獲得持久而健康發(fā)展，則還需要倚靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立起自身良性發(fā)展的基礎(chǔ)，勇于創(chuàng)新，加強(qiáng)自身系統(tǒng)安全的建設(shè)。

二、城市商業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)模式方案

首先，明確業(yè)務(wù)定位。一是依托傳統(tǒng)銀行的高信譽(yù)特點(diǎn)，為顧客提供安全、優(yōu)惠、及時(shí)的金融服務(wù)；二是要轉(zhuǎn)變盈利的著眼點(diǎn)，業(yè)務(wù)要由傳統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變?yōu)閺漠a(chǎn)業(yè)需求與供給之間的連接點(diǎn)尋找盈利契機(jī)。

其次，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)容。其業(yè)務(wù)內(nèi)容主要包含：一是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的平臺(tái)化，可在直銷(xiāo)銀行上直接銷(xiāo)售傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品，如存款、基金、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，方便用戶(hù)；二是提供P2P金融服掌教ǎ與央行征信系統(tǒng)對(duì)接，快速評(píng)估貸款方的信用等級(jí)，提供無(wú)擔(dān)保的平臺(tái)金融服務(wù)；三是為小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)提供資金眾籌，對(duì)其開(kāi)展信貸調(diào)查，為資金出借方提供擔(dān)保等服務(wù)；四是加強(qiáng)同業(yè)的合作，借助直銷(xiāo)銀行平臺(tái)為客戶(hù)提供投資理財(cái)服務(wù)。

再次，拓寬業(yè)務(wù)收入。直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)收入來(lái)源主要包括利差收入、中間業(yè)務(wù)收入和直銷(xiāo)銀行平臺(tái)中介收入。利差收入和中間業(yè)務(wù)收入與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)盈利模式基本相同，其拓寬業(yè)務(wù)收入表現(xiàn)在通過(guò)更加方便快捷的服務(wù)，更加優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)用吸引更為廣闊的消費(fèi)者群體，從而增加這兩項(xiàng)收入。而直銷(xiāo)銀行平臺(tái)業(yè)務(wù)收入則為直銷(xiāo)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，例如P2P貸款、眾籌業(yè)務(wù)等帶來(lái)的額外收入，有助于多樣化城市商業(yè)銀行的收入來(lái)源，可以增強(qiáng)銀行抵御政策風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的能力。

最后，保障業(yè)務(wù)實(shí)施。直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)最基本組織架構(gòu)設(shè)置、人員激勵(lì)和信息技術(shù)支持等。具體表現(xiàn)如下。

（一）組織架構(gòu)

為滿足直銷(xiāo)銀行建設(shè)需要，成立直銷(xiāo)銀行部，按照獨(dú)立銀行的方式籌備，一旦監(jiān)管部門(mén)發(fā)放牌照，直銷(xiāo)銀行部立即分拆，申請(qǐng)直銷(xiāo)銀行牌照。前期直銷(xiāo)銀行部可設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，分工合作，密切配合。

（二）績(jī)效考核

績(jī)效考核需要注意：一是建立有利于直銷(xiāo)銀行發(fā)展的目標(biāo)責(zé)任制考核機(jī)制。給予直銷(xiāo)銀行一定程度的財(cái)務(wù)權(quán)限；二是建立以利潤(rùn)為核心的考核評(píng)價(jià)體系，以營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額、客戶(hù)使用頻率和貢獻(xiàn)度等為關(guān)鍵指標(biāo)對(duì)直銷(xiāo)銀行團(tuán)隊(duì)人員進(jìn)行考核，并根據(jù)年終利潤(rùn)完成情況予以一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）信息技術(shù)

直銷(xiāo)銀行部經(jīng)營(yíng)管理所涉及的信息技術(shù)支持和系統(tǒng)建設(shè)納入信息科技應(yīng)用總體規(guī)劃。系統(tǒng)規(guī)劃和建設(shè)由信息技術(shù)派出人員根據(jù)業(yè)務(wù)需要，協(xié)調(diào)信息技術(shù)部門(mén)的相關(guān)資源進(jìn)行統(tǒng)籌安排，不涉及銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)工作由直銷(xiāo)銀行部和信息科技部派駐人員具體組織，加快系統(tǒng)開(kāi)發(fā)進(jìn)度，搶占市場(chǎng)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管控

直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)突出，但同時(shí)也存在包括政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的多種風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)家已啟動(dòng)關(guān)于P2P業(yè)務(wù)的監(jiān)管，多家P2P平臺(tái)被關(guān)停；同時(shí)對(duì)貸款方的快速信用評(píng)價(jià)必然一定程度上犧牲信用評(píng)估的嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致。因此，管控相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。本人建議可采?。孩贅?gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)或與擁有大數(shù)據(jù)來(lái)源的企業(yè)展開(kāi)合作，為信用評(píng)估的準(zhǔn)確性奠定基礎(chǔ)；②發(fā)揮傳統(tǒng)銀行授信部門(mén)的優(yōu)勢(shì)，展開(kāi)部門(mén)間合作，進(jìn)一步規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，這也是城市銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)；③密切關(guān)注政策動(dòng)態(tài)，貫徹中央精神，嚴(yán)格遵守關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)規(guī)定，不要存僥幸心理。

三、結(jié)論

本文提出城市商業(yè)銀行應(yīng)把直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇。同時(shí)為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，開(kāi)創(chuàng)性地在國(guó)內(nèi)外直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)功能基礎(chǔ)上，建立了糅合互聯(lián)網(wǎng)精神打造了直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的新模式，具體提出建立直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)模式的組織架構(gòu)、考核和技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管控等保障措施，具有較強(qiáng)的實(shí)用性。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝清河.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題研究[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2013，（49）：29-36

篇8

關(guān)鍵詞：項(xiàng)目管理;互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險(xiǎn)管控;應(yīng)用

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力發(fā)展，人們生活、學(xué)習(xí)等方式都發(fā)生了根本性的改變，而互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)進(jìn)行融合也是當(dāng)前討論比較廣泛的問(wèn)題之一。在2013年以余額寶作為標(biāo)志的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式發(fā)展，隨之也就出現(xiàn)各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是結(jié)合當(dāng)前信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的一種新型金融投資模式，當(dāng)前人們比較熟悉的金融機(jī)構(gòu)主要有螞蟻花唄、人人貸等，以上都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)容。但就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際情況而言，這種新型金融模式不但給傳統(tǒng)的金融模式帶來(lái)了一定的沖擊，也在一定程度上提升了風(fēng)險(xiǎn)，基于這樣的發(fā)展形勢(shì)，本文就如何將項(xiàng)目管理應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中進(jìn)行相應(yīng)的探究，希望以此能夠?yàn)榻档徒鹑诠芸仫L(fēng)險(xiǎn)提供參考性意見(jiàn)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融順利、健康發(fā)展。

1項(xiàng)目管理基礎(chǔ)

所謂項(xiàng)目管理，具體而言就是管理學(xué)中的一項(xiàng)技術(shù)，而且是針對(duì)比較特殊的行業(yè)、產(chǎn)品等進(jìn)行的一種管理方式和手段。一般來(lái)說(shuō)，項(xiàng)目?jī)?nèi)容本身就具有模糊的性質(zhì)特征，沒(méi)有統(tǒng)一性的管理方式進(jìn)行相應(yīng)操作，一個(gè)項(xiàng)目從開(kāi)發(fā)階段直至結(jié)束都有一定的周期性特征，因此這就需要將管理方式與手段兩者融合于項(xiàng)目管理的全過(guò)程中；另外項(xiàng)目管理還具有目的性特征，因此要想切實(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)項(xiàng)目管理工作進(jìn)行的預(yù)判，應(yīng)該結(jié)合項(xiàng)目的實(shí)際操作情況來(lái)對(duì)項(xiàng)目環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)試和評(píng)定，相關(guān)管理工作人員還要對(duì)項(xiàng)目在不同管理階段進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控。

2項(xiàng)目管理在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用

2.1構(gòu)建計(jì)劃立項(xiàng)審批工作制度。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，將項(xiàng)目管理的理念引入其中，這就需要對(duì)全過(guò)程管理工作進(jìn)行相應(yīng)的干預(yù)處理。同時(shí)還要針對(duì)項(xiàng)目發(fā)展過(guò)程中的每個(gè)工作環(huán)節(jié)進(jìn)行相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管控，以此提升互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管控的工作力度，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大發(fā)展?；谝陨?，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目管理時(shí)，首先應(yīng)該將以往的金融項(xiàng)目進(jìn)行有效數(shù)據(jù)分析以及數(shù)據(jù)整理工作，以此作為項(xiàng)目管理的前提，這樣才能更好地制定符合下一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的工作項(xiàng)目，結(jié)合實(shí)際情況構(gòu)建相應(yīng)的審批制度，這也是當(dāng)前比較有效地干預(yù)方式。將過(guò)去的金融信息輸入數(shù)據(jù)庫(kù)中，然后對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息進(jìn)行分析，這樣做的目的是對(duì)之前金融產(chǎn)品進(jìn)行大概預(yù)測(cè)，根據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果來(lái)進(jìn)一步增強(qiáng)后期金融產(chǎn)品的運(yùn)行有序和規(guī)范。但就當(dāng)前項(xiàng)目立項(xiàng)審批制度而言，需要建立在當(dāng)前溝通管理、設(shè)備上進(jìn)行，運(yùn)用自動(dòng)化的方式管理項(xiàng)目流程，進(jìn)而完善項(xiàng)目審批制度，提升對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審理的工作成效，在進(jìn)行項(xiàng)目審批流程的構(gòu)建和制定過(guò)程中，需要對(duì)相關(guān)信息以及憑證進(jìn)行舉證，另外還要在提出解決方案的同時(shí)確定該方案的預(yù)期實(shí)施效果；在進(jìn)行項(xiàng)目立項(xiàng)審批制度的建立時(shí)，應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)前資金運(yùn)作情況進(jìn)行制度制定，例如，項(xiàng)目管理在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中的工作范圍，對(duì)項(xiàng)目計(jì)劃的制訂，又或者是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)行階段性工作目標(biāo)的制定，這樣才能夠切實(shí)保證項(xiàng)目在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成?；谝陨希瑢㈨?xiàng)目管理應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中，一方面能夠節(jié)約時(shí)間和資源；另一方面能夠在運(yùn)用項(xiàng)目管理時(shí)進(jìn)行細(xì)節(jié)上的監(jiān)督和控制，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控工作中不可或缺的管理方式[1]。2.2通過(guò)制訂針對(duì)性應(yīng)對(duì)方案對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和評(píng)價(jià)。就互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資金性質(zhì)而言，具有流動(dòng)性大的特征，而且這些流動(dòng)資金主要來(lái)源于社會(huì)各界中吸納的短期流動(dòng)資金，而金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)在于對(duì)需要借款的用戶(hù)進(jìn)行長(zhǎng)期性的房貸業(yè)務(wù)，雖然這兩種借貸業(yè)務(wù)之間不存在資金上的沖突問(wèn)題，但從兩者時(shí)間、成本等方面進(jìn)行考慮，借貸雙方在時(shí)間上存在一定的沖突情況，同時(shí)兩者之間存在的風(fēng)險(xiǎn)也有很大的差別，這種風(fēng)險(xiǎn)主要在于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由于風(fēng)險(xiǎn)具有多樣化、復(fù)雜化等方面的性質(zhì)，具體體現(xiàn)在信用、市場(chǎng)、政治環(huán)境或者是金融領(lǐng)域本身的風(fēng)險(xiǎn)層面中，因此在運(yùn)用項(xiàng)目管理的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)，需要從金融風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)進(jìn)行區(qū)分，從而對(duì)金融未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)期和評(píng)價(jià)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際采取相應(yīng)的手段進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)管理方法的運(yùn)用是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行動(dòng)態(tài)化監(jiān)控，根據(jù)監(jiān)控結(jié)果在適當(dāng)時(shí)候進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理干預(yù)工作，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理干預(yù)的根本就在于對(duì)前期方案的制訂。在項(xiàng)目管理的初始階段對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)分析以及風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融資本在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的貸款風(fēng)險(xiǎn)，還能夠切實(shí)減少管理過(guò)程中出現(xiàn)呆賬、壞賬等，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避。2.3開(kāi)闊金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，培養(yǎng)金融項(xiàng)目管理人才。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)輻射范圍比較廣泛，而互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)前比較新型的金融形式，具有成本低、金融市場(chǎng)效率高等特征，因此這就需要人們運(yùn)用迎合當(dāng)前時(shí)展的角度來(lái)看待金融項(xiàng)目和產(chǎn)品，以此來(lái)提升金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，進(jìn)一步開(kāi)闊金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的有效性。在當(dāng)前從事互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，通過(guò)運(yùn)用項(xiàng)目管理方面的人才，能夠在很大程度上提升整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的項(xiàng)目管理過(guò)程，尤其是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管控方面?；诖艘簿妥阋哉f(shuō)明當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中最重要的工作就是對(duì)相關(guān)管理人才的培養(yǎng)以及引進(jìn)，運(yùn)用招聘等方式，向社會(huì)進(jìn)行項(xiàng)目管理方面的專(zhuān)業(yè)性人才招聘，也可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)方式進(jìn)行金融方面人才的針對(duì)性培訓(xùn)，對(duì)于培訓(xùn)的安排可以通過(guò)定期進(jìn)階的方式級(jí)逆行，由互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目管理基礎(chǔ)、金融風(fēng)險(xiǎn)管控、質(zhì)量管理操作方式等對(duì)人才進(jìn)行提升式的培訓(xùn)方式，使得人才能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中的作用發(fā)揮至最大。另外針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有共通性的特征，部分金融機(jī)構(gòu)再進(jìn)行與企業(yè)合作是對(duì)項(xiàng)目管理人才采用的方式為資源共享，這樣做不僅僅能夠有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品項(xiàng)目的順利運(yùn)營(yíng)，同時(shí)還以金融技術(shù)作為支撐基礎(chǔ)，進(jìn)行相應(yīng)的管理延伸，使項(xiàng)目管理工作逐漸應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控工作中，針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管控專(zhuān)門(mén)設(shè)立工作專(zhuān)員或工作部門(mén)，在提升人才專(zhuān)業(yè)性的前提下進(jìn)行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品項(xiàng)目管理的自主性、自發(fā)性，從對(duì)相關(guān)項(xiàng)目管理方面的引進(jìn)和培訓(xùn)而言，將人才機(jī)制應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目管理工作環(huán)節(jié)或工作部門(mén)中，切實(shí)提升項(xiàng)目管理在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用[2]。2.4維護(hù)項(xiàng)目管理信息，切實(shí)完成項(xiàng)目管理指標(biāo)。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理過(guò)程中，項(xiàng)目管理在其中具有決定性作用，這也是將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建立在當(dāng)前信息時(shí)代前提下進(jìn)行的，基于此要想切實(shí)提升互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目工作的成效，就需要對(duì)相關(guān)的金融管理信息進(jìn)行相應(yīng)的維護(hù)管理，通過(guò)采取比較專(zhuān)業(yè)、高效的管理方式進(jìn)行維護(hù)管理，并結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品項(xiàng)目的發(fā)展實(shí)際來(lái)進(jìn)行決策和評(píng)估等，從評(píng)價(jià)指標(biāo)的制定來(lái)達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的管理成效，同時(shí)還能夠及時(shí)對(duì)信息進(jìn)行跟蹤管理以及更新處理，進(jìn)而控制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品項(xiàng)目管理工作的落實(shí)，通過(guò)運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境進(jìn)行相應(yīng)的模擬，以此來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行項(xiàng)目管理時(shí)存在的弊端。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)操作環(huán)境的模擬時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由最開(kāi)始的計(jì)劃方案制訂、對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控、風(fēng)險(xiǎn)管控的操作方式和操作細(xì)則、對(duì)項(xiàng)目進(jìn)度進(jìn)行跟蹤等，以上都與互聯(lián)網(wǎng)金融有很大的關(guān)聯(lián)性，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行儲(chǔ)存和應(yīng)用，這樣做才能夠更加有效地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目進(jìn)行相應(yīng)的決策和分析，以此來(lái)提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控決策的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，從而進(jìn)行集中性管理。一方面有助于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在運(yùn)行中各個(gè)管理環(huán)節(jié)的溝通和交流；另一方面，將各部門(mén)在管理過(guò)程中獲取的信息進(jìn)行有效對(duì)稱(chēng)，切實(shí)降低對(duì)資源的多次應(yīng)用，節(jié)約時(shí)間，提升管理工作成效，以便于更好地面對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融管理過(guò)程中可能出現(xiàn)的突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融信息管理時(shí)，還要注重對(duì)金融客戶(hù)信息的保護(hù)工作，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理工作中比較重要的一部分內(nèi)容，其最終目標(biāo)就是完善金融信息紕漏機(jī)制，切實(shí)保證金融客戶(hù)的群體利益，對(duì)其中存在的違法行為等進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管和打擊，從根本上保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，除此之外對(duì)金融信息進(jìn)行管理過(guò)程中還需要運(yùn)用相應(yīng)的征信方式。建立征信體系要確保信息具有一定的真實(shí)性和全面性，從宏觀的角度來(lái)看待征信體系的建立，能夠進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及政府與部門(mén)之間的數(shù)據(jù)信息交流、互動(dòng)，更進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)金融數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)一、有效管理，以此來(lái)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的順利建立[3]。

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 利率化市場(chǎng) 影響 策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：F

文章編號(hào)：1004-4914（2015）09-173-02

2015年以來(lái)，利率市場(chǎng)化改革的步伐不斷加快，存款利率上限逐步放開(kāi)，取消貸款利率的上下限，存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施，大額存單的推出等一系列措施，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到利率市場(chǎng)化已經(jīng)越來(lái)越近。農(nóng)村信用社在這樣的大背景下，只有調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，創(chuàng)新發(fā)展思路，對(duì)利率定價(jià)進(jìn)行積極有效的探索，才能實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

一、農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

隨著農(nóng)村金融改革的不斷深入發(fā)展，農(nóng)村信用社已成為服務(wù)縣域和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融主力軍。當(dāng)前，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.客戶(hù)面廣量大，業(yè)務(wù)成本較高。農(nóng)村信用社雖有點(diǎn)多面廣、人熟、地熟、決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，但也存在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)集約化程度不高，人均收益率較低，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)的問(wèn)題，如存、貸款等業(yè)務(wù)筆數(shù)多、金額小、分布散，低端客戶(hù)占比大，需要投入大量的人力、物力去拓展市場(chǎng)和維護(hù)客戶(hù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高。

2.營(yíng)銷(xiāo)理念落后，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小。農(nóng)村信用社主要服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、社區(qū)居民、當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)，受市場(chǎng)范圍的局限性和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的影響，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)規(guī)模在縣域范圍內(nèi)雖然具有比較優(yōu)勢(shì)，但農(nóng)村信用社的營(yíng)銷(xiāo)理念尚未徹底改變，坐等客戶(hù)上門(mén)的思想還比較嚴(yán)重，危機(jī)意識(shí)不強(qiáng)，客戶(hù)至上的理念尚未真正形成，與現(xiàn)代金融企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)模式和經(jīng)營(yíng)規(guī)模相比，農(nóng)村信用社仍存在不少差距。

3.業(yè)務(wù)品種單一，利潤(rùn)來(lái)源渠道狹窄。在當(dāng)前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的格局中，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，特別是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行運(yùn)用金融工具不斷推出新產(chǎn)品，滿足各種類(lèi)型客戶(hù)的金融需求，然而農(nóng)村信用社仍然以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)為主，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，創(chuàng)新能力不足，創(chuàng)新手段不多，業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一，中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)收入占比較少或尚未涉足，經(jīng)營(yíng)收入絕大部分來(lái)源于存貸利差收入。

4.貸款利率定價(jià)缺乏科學(xué)性，風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱。農(nóng)村信用社的信貸管理水平依然粗放，忽視第一還款來(lái)源，注重第二還款來(lái)源管理模式尚未徹底改變，對(duì)行業(yè)走勢(shì)的分析判斷不科學(xué)或較為滯后，一般需等借款人出現(xiàn)貸款欠息或到期無(wú)法償還貸款本金時(shí)才予以關(guān)注或警惕，時(shí)常錯(cuò)失風(fēng)險(xiǎn)處置的最佳時(shí)間。貸款利率一般都是采取“基準(zhǔn)利率+浮動(dòng)幅度”的簡(jiǎn)單定價(jià)方法，定價(jià)方式?jīng)]有科學(xué)的浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)。

二、市場(chǎng)利率化對(duì)農(nóng)村信用社的影響

1.存款、貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。以往依靠資源拉存款的方式將難以維持，農(nóng)村信用社因規(guī)模小、品牌知名度相對(duì)低，在競(jìng)爭(zhēng)中常處于劣勢(shì)，只能以?xún)r(jià)格取勝，常采用上浮存款利率的方式吸收存款，如西部G省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款利率一律上浮30%。隨著利率市場(chǎng)化趨勢(shì)加大，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行的社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行興起，縣域、社區(qū)客戶(hù)、農(nóng)戶(hù)的選擇面拓寬，對(duì)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)信貸營(yíng)銷(xiāo)理念及貸款利率定價(jià)形成巨大的挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社的存貸款業(yè)務(wù)將受到巨大沖擊。

2.利潤(rùn)來(lái)源的傳統(tǒng)盈利模式將受到巨大沖擊。農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品少、收入占比低，盈利絕大部分來(lái)源于利差收入，隨著存款利率可自主上浮，貸款基準(zhǔn)利率的下降，勢(shì)必導(dǎo)致存貸款利差縮小，收入減少，利潤(rùn)空間壓縮，盈利能力下降，這種僅依靠存貸款利差收入提高利潤(rùn)的方法越來(lái)越不適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展要求。

3.風(fēng)險(xiǎn)管控能力面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。利率市場(chǎng)化以后，利率不再一成不變，而是向復(fù)雜化、多樣化趨勢(shì)發(fā)展，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)利率的風(fēng)險(xiǎn)管控將變得更加困難。同時(shí)，在利率市場(chǎng)化背景下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控也提出了新的要求，農(nóng)村信用社貸款“重發(fā)放、輕管理”的思想及“典當(dāng)”式的貸款經(jīng)營(yíng)模式尚未徹底改變，風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱，某些農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)都用來(lái)安置接近退休的老員工，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)尚未發(fā)揮應(yīng)有的作用。

4.利率定價(jià)能力亟須進(jìn)一步提高。目前，大部分縣域農(nóng)村信用社還沒(méi)建立科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，做不到根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、貸款期限、擔(dān)保方式以及本機(jī)構(gòu)的資金成本、運(yùn)營(yíng)成本等實(shí)現(xiàn)科學(xué)的逐筆定價(jià)。在實(shí)際操作中，很多貸款利率與客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不相符，與貸款期限聯(lián)系也不強(qiáng)，與經(jīng)營(yíng)和管理成本不匹配，貸款利率不能有效反映出銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，利差波動(dòng)加大，農(nóng)村信用社的利率定價(jià)管理能力亟須進(jìn)一步提高。

5.對(duì)員工綜合素質(zhì)提出了更高要求。雖然每年農(nóng)村信用社組織招聘大專(zhuān)學(xué)歷以上的員工充實(shí)到農(nóng)合隊(duì)伍中，但農(nóng)村信用社均未對(duì)新員工進(jìn)行全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)，員工的后續(xù)培訓(xùn)非常少，職業(yè)規(guī)劃模糊，歸宿感不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平仍然是停留在原地，絕大部分屬于操作性員工，員工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)整體不高，能夠?yàn)榭蛻?hù)尤其是高端客戶(hù)提供理財(cái)、融資、資產(chǎn)規(guī)劃、客戶(hù)咨詢(xún)等服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才非常少，難以維護(hù)或發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

三、應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提高對(duì)利率市場(chǎng)化的敏感程度。利率市場(chǎng)化趨勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)，高管應(yīng)高度重視，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，提高對(duì)利率市場(chǎng)化敏感性，做好迎接利率市場(chǎng)化的準(zhǔn)備，加強(qiáng)對(duì)籌資成本的測(cè)算，了解市場(chǎng)需求，合理安排信貸結(jié)構(gòu)，而不是簡(jiǎn)單地提高貸款利率來(lái)保持利差收入。

2.挖掘市場(chǎng)潛力，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著利率市場(chǎng)化改革的步伐不斷加快，同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，作為扎根“三農(nóng)”，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的地方性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社必須減少“走讀式”信貸員，充分發(fā)揮自身點(diǎn)多、面廣、人熟、地熟、決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)和縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，深入農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)、商戶(hù)、企業(yè)了解不同類(lèi)型客戶(hù)的金融服務(wù)需求。依托現(xiàn)有客戶(hù)市場(chǎng)，抓小不放大，按照農(nóng)戶(hù)、種養(yǎng)大戶(hù)、外出務(wù)工人員、公職人員、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)等標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，按類(lèi)別推行差異化的金融產(chǎn)品，提高服務(wù)的效率和服務(wù)的針對(duì)性;同時(shí)在鞏固原有客戶(hù)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)農(nóng)村薄弱地區(qū)的營(yíng)銷(xiāo)力度，做好精準(zhǔn)扶貧工作，不斷尋求新的客戶(hù)資源，培育新的客戶(hù)群體，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬收入渠道。為順應(yīng)利率市場(chǎng)化改革趨勢(shì)，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，農(nóng)村信用社應(yīng)由粗放型管理模式向精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)變，通過(guò)梳理操作流程，推行扁平化管理，減少管理層次，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的專(zhuān)業(yè)化、流程化、集中化管理，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，最大限度實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置;由單一盈利模式向多元化盈利模式轉(zhuǎn)變，借助科技的支撐作用，推進(jìn)電子化建設(shè)，提升網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量和效率，加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)力度，充分挖掘縣域市場(chǎng)潛在需求，研究縣域市場(chǎng)消費(fèi)者心理，將國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新工具和農(nóng)村信用社的實(shí)際情況相結(jié)合，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)出符合縣域消費(fèi)者的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，增加手續(xù)費(fèi)收入，實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化，減少依靠存貸利差增加收入的依賴(lài)性;創(chuàng)新?lián)７绞?，不斷研發(fā)特色信貸產(chǎn)品，滿足不同客戶(hù)的金融服務(wù)需求;加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等新業(yè)務(wù)的推廣，利用布設(shè)便民服務(wù)點(diǎn)，將基礎(chǔ)金融服務(wù)延伸到村屯，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面;隨著利率市場(chǎng)化的沖擊不斷加大，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，還必須重視企業(yè)文化建設(shè)，打造屬于自己的品牌形象，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

4.完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系，加大對(duì)利率的監(jiān)督和核算。利率市場(chǎng)化后會(huì)出現(xiàn)利率變動(dòng)頻繁，利率風(fēng)險(xiǎn)加大，這就要求農(nóng)村信用社必須高度重視利率風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系，提升自主定價(jià)能力，加強(qiáng)對(duì)利率定價(jià)的合理性的評(píng)估，改變過(guò)去不科學(xué)的利率定價(jià)方式;針對(duì)不同客戶(hù)群和行業(yè)，實(shí)行差別化利率管理，培育可議價(jià)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)實(shí)行優(yōu)惠利率，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)持審慎態(tài)度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，尋求利潤(rùn)最大化，保證合理的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

5.加強(qiáng)培訓(xùn)力度、頻度，提高員工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。堅(jiān)持“逢進(jìn)必考”原則，提高員工隊(duì)伍整體素質(zhì)，員工進(jìn)行崗前培訓(xùn)后，每年組織各類(lèi)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工參加學(xué)歷教育和各類(lèi)資格考試，不斷更新員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高員工環(huán)境適應(yīng)能力，幫助員工做好職業(yè)生涯成長(zhǎng)的設(shè)計(jì)，制定公平的用人機(jī)制和獎(jiǎng)勵(lì)措施，使每位員工都有適合自己的職業(yè)發(fā)展方向，增加營(yíng)銷(xiāo)型、專(zhuān)業(yè)型員工數(shù)量，為金融創(chuàng)新，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化籌備人力資源。

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篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式；網(wǎng)絡(luò)金融；利率市場(chǎng)化

一、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要挑戰(zhàn)

1. 利率市場(chǎng)化。2012年6月，我國(guó)邁出了利率市場(chǎng)化至關(guān)重要的第一步，措施主要是存款基準(zhǔn)利率從3.5%下調(diào)到3.25%，但存款利率也可被各銀行最高上浮到基準(zhǔn)利率的1.1倍。轉(zhuǎn)型時(shí)期，利率市場(chǎng)化進(jìn)程無(wú)疑將進(jìn)一步加速，這將直接促使金融業(yè)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，存貸利差收窄。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸差盈利模式將難以維持銀行的持續(xù)發(fā)展。

2. 民營(yíng)資本準(zhǔn)入的放松。十八屆三中全會(huì)中明確提到了要“落實(shí)金融監(jiān)管改革的措施”，實(shí)現(xiàn)“放松管制，加強(qiáng)監(jiān)管”的金融改革目標(biāo)，充分發(fā)揮市場(chǎng)配置的作用。其中的主要措施就是中國(guó)牌照管制被放松，加快民營(yíng)資本準(zhǔn)入限制的改革。這一措施將對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)極大的影響，意味著將來(lái)會(huì)有不同類(lèi)型的銀行有效開(kāi)展和壯大，對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)也會(huì)帶來(lái)一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力和威脅。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”概念的提出，無(wú)疑將極大地推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相較于門(mén)店式銀行最大的便利在于快捷、方便。

以上幾個(gè)方面勢(shì)必在不久的將來(lái)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式在這種“新形勢(shì)”下已經(jīng)顯得難以為繼，改革銀行的經(jīng)營(yíng)模式是勢(shì)在必行的發(fā)展趨勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展的困境

1. 商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式以規(guī)模擴(kuò)張為主要手段。

首先，在數(shù)量上的規(guī)模擴(kuò)張。在《商業(yè)銀行法》頒布之前，四大國(guó)有銀行在全國(guó)擴(kuò)張的程度使得各自都已經(jīng)擁有了上萬(wàn)家銀行分支機(jī)構(gòu)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)從2009年的2萬(wàn)增加到2013年末的2.4萬(wàn)，數(shù)量規(guī)模明顯擴(kuò)大了17%。建設(shè)銀行的分支機(jī)構(gòu)從2009年1.3萬(wàn)增加到2013年末的1.4萬(wàn)，數(shù)量規(guī)模也明顯擴(kuò)大了7%。交通銀行則是從2009年?duì)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2600左右，遍布全國(guó)190多個(gè)大中城市，到2013年末，有2695個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布全國(guó)203個(gè)地級(jí)市以上的城市，規(guī)模擴(kuò)大的速度快。工商銀行發(fā)展更加迅速，從2009年的16，232家分支機(jī)構(gòu)到2012年末，規(guī)模已經(jīng)跨越全球六大洲，17，125個(gè)境內(nèi)機(jī)構(gòu)，383個(gè)境外機(jī)構(gòu)。

其次，在資產(chǎn)上的規(guī)模擴(kuò)張速度尤為驚人。表1為工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行以及民生銀行從2009年至2013年的資產(chǎn)規(guī)模情況表，其中工商銀行資產(chǎn)2013年相比2009年同比增長(zhǎng)60%，建設(shè)銀行同比增長(zhǎng)66%，農(nóng)業(yè)銀行同比增長(zhǎng)79%，招商銀行同比增長(zhǎng)94%，華夏銀行同比增長(zhǎng)97%，民生銀行同比增長(zhǎng)126%。這些數(shù)字表明，這五年來(lái)，各大商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張迅速。

2. 商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以信貸為主。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是以信貸為主要產(chǎn)品這是其特征之二。銀行的信貸規(guī)模大，其對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)占據(jù)了銀行總資產(chǎn)的將近一半的比例。表2是用工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、華夏銀行以及民生銀行各自的信貸產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)在總資產(chǎn)的比重為例進(jìn)行的分析。

表3分別用英國(guó)、日本、美國(guó)與我國(guó)銀行從2009年至2013年的利差進(jìn)行對(duì)比。

從表3中的數(shù)據(jù)對(duì)比可以明顯看出，我國(guó)的利差在全球來(lái)說(shuō)屬于中上水平，甚至利差可以高達(dá)3.6%。

再?gòu)奈覈?guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行絕大部分收入都是根據(jù)利差收入所得，占比可以達(dá)到百分之八十左右。從表4可以看出我國(guó)的商業(yè)銀行利息收入在總收入中的比重，其中五大國(guó)有銀行的利差收入到2013年占總收入的76.54%，11個(gè)股份制銀行到2013年利差收入占總收入的84.28%。由此可見(jiàn)，我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式主要還是是靠利差收入來(lái)獲得主要的盈利。

4. 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶(hù)結(jié)構(gòu)是以大企業(yè)客戶(hù)為主。

我國(guó)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期以來(lái)，形成了一種慣性，追求大客戶(hù)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)表明，我國(guó)商業(yè)銀行和其他一些行業(yè)一樣存在“20∶80”的定理，即80%的利潤(rùn)靠20%的客戶(hù)產(chǎn)生，而這20%的客戶(hù)都是銀行的大客戶(hù)。能夠在銀行貸到款的客戶(hù)，大部分是大企業(yè)，或者公務(wù)員一類(lèi)穩(wěn)定的客戶(hù)，而對(duì)于急需融資的中小微型企業(yè)貸款則成了一道巨大的門(mén)檻，難以跨越。

5. 傳統(tǒng)模式下，風(fēng)控以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)不夠重視。

商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、證券價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四大類(lèi)。其中利率風(fēng)險(xiǎn)日益成為重要的風(fēng)險(xiǎn)把控方向，中國(guó)為了加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，多次調(diào)控利率，也警示著商業(yè)銀行不可忽視對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的把控。

不管是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)還是操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行都需要形成風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，而不是只單純強(qiáng)調(diào)其中的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

三、新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革的建議

1. 面對(duì)國(guó)家利率管制的放松，利率市場(chǎng)化已經(jīng)是勢(shì)不可擋，而要在利率市場(chǎng)化條件下生存下來(lái)，就必須打破原有的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，敢于走在前列。

首先，是要從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上進(jìn)行調(diào)整，改變利差收入與非利差收入之間的比例。從我國(guó)的招商銀行的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型看出，他們最先從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，面對(duì)如今中國(guó)金融市場(chǎng)的形勢(shì)，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)的方式是最佳的選擇。為了大大提升非利息收入在總收入中的占比，可以通過(guò)發(fā)展其他中間業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型到其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)提高非利息收入比。通過(guò)業(yè)務(wù)的調(diào)整，可以更好地應(yīng)對(duì)中國(guó)的利率市場(chǎng)化的推進(jìn)這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。

其次，是產(chǎn)品策略的改變，可以發(fā)展零售產(chǎn)品與批發(fā)產(chǎn)品等非信貸產(chǎn)品，可以有效地轉(zhuǎn)變對(duì)于利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的利差收窄的不利情況。加快商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。同時(shí)根據(jù)人民銀行的調(diào)息措施，制定好利率，從而更有利于競(jìng)爭(zhēng)。

最后是要豎立海外擴(kuò)展的目標(biāo)，發(fā)展海外市場(chǎng)。海外市場(chǎng)對(duì)國(guó)內(nèi)的利率市場(chǎng)化沒(méi)有影響，如若發(fā)展海外的市場(chǎng)，那么也是給商業(yè)銀行一個(gè)新而大的生存空間。

2. 面對(duì)金融管制的變革，從招商銀行的成功案例中可以得出以下幾點(diǎn)的建議。

首先，最關(guān)鍵的是提高自身的風(fēng)控能力，嚴(yán)格按照銀行監(jiān)管的核心原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。不單單是只關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。招商銀行對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)體系有很好的把握，尤其是在后期加強(qiáng)了對(duì)其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)把控。

其次，是改變經(jīng)營(yíng)策略，提高資本充足率，達(dá)到監(jiān)管要求的資本充足率。招商銀行的資本充足率能夠得到很大的提高得益于產(chǎn)品策略和經(jīng)營(yíng)策略的改變，不再是將目標(biāo)放在信貸產(chǎn)品這一塊，而是立足于非信貸的產(chǎn)品。

最后，是要加快金融創(chuàng)新的步伐。未來(lái)隨著金融牌照的管制放松，國(guó)外資本的大量涌入，都會(huì)帶來(lái)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。面對(duì)這樣的情形，商業(yè)銀行更要加快創(chuàng)新步伐。如招商銀行躋身于P2P領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融，在其他業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，都給招商銀行的成功轉(zhuǎn)型奠定了很好的基礎(chǔ)。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既是一個(gè)大的危機(jī)也是一個(gè)大的機(jī)遇。商業(yè)銀行要做出以下幾點(diǎn)的轉(zhuǎn)變。

首先，是在觀念上要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，不能停留在傳統(tǒng)思維中，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融日趨火熱的勢(shì)頭，商業(yè)銀行要敢于向前走，爭(zhēng)取涉足這一領(lǐng)域，占領(lǐng)線上的數(shù)據(jù)和市場(chǎng)。最先發(fā)覺(jué)P2P模式的大好前景的是平安銀行，陸金所的火速發(fā)展讓其他的商業(yè)銀行紛紛看到了機(jī)遇，不少銀行都有躋身P2P領(lǐng)域的想法，只是由于承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，各大銀行都還是謹(jǐn)小慎微。而未來(lái)，商業(yè)銀行很有可能會(huì)進(jìn)行托管P2P平臺(tái)資金，從而涉足這一領(lǐng)域。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為迫在眉睫了，可以從線下轉(zhuǎn)移到線上平臺(tái)，對(duì)各自網(wǎng)站、手機(jī)APP的維護(hù)做好，轉(zhuǎn)變固有的以利差收入為主要盈利模式的方式，提高各自的非利差收入。

其次，是管理上的轉(zhuǎn)變。不僅僅是人才的大力培養(yǎng)，還要在部門(mén)管理上進(jìn)行協(xié)調(diào)，很好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。

最后，是在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)型。顯然原有的經(jīng)營(yíng)獲利方式已經(jīng)不再具有優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行必須要做出調(diào)整，不再以信貸產(chǎn)品為主要產(chǎn)品，而是轉(zhuǎn)向除信貸以外的其他產(chǎn)品上。努力做到專(zhuān)業(yè)化、綜合化的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

從國(guó)外銀行轉(zhuǎn)型實(shí)踐和我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型的實(shí)踐來(lái)看，一是要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式，從粗放型轉(zhuǎn)變成集約型，保持原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)發(fā)展其他業(yè)務(wù)，例如零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)等等。二是要轉(zhuǎn)變盈利方式，提高自身盈利能力，而不是單純靠利差收入的盈利模式來(lái)盈利。通過(guò)不斷縮小存貸款利差的空間，提高非利息收入從而提高其利潤(rùn)來(lái)源。三是提高銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)能力，給自身的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行正確的定位，產(chǎn)品以及客戶(hù)等都要有正確的定位，實(shí)現(xiàn)差異化，有利于降低由于業(yè)務(wù)雷同而造成的多余的成本的浪費(fèi)。四是提高創(chuàng)新能力，改變其在創(chuàng)新方面嚴(yán)重滯后的問(wèn)題。五是改變風(fēng)險(xiǎn)管理的模式，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力。

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