導(dǎo)語：如何才能寫好一篇中小銀行業(yè)發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

現(xiàn)將我行支持民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的工作安排和具體措施匯報(bào)如下：

一、充分重視支持民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的重要意義

民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)是繁榮市場(chǎng)、增加就業(yè)、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定與進(jìn)步的重要力量。大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)是實(shí)現(xiàn)我市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在活力、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建立和諧社會(huì)的必然要求。

對(duì)于那些有利于促進(jìn)“一個(gè)中心、四個(gè)基地、產(chǎn)業(yè)集群”建設(shè)的民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)融資項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極給予支持，積極鼓勵(lì)民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)向“專、精、特、外、新”的方向發(fā)展。

對(duì)于有市場(chǎng)、有效益、有前途、有信譽(yù)、能增加就業(yè)及科技含量高、產(chǎn)品附加值高、市場(chǎng)潛力大的民營企業(yè)及中小企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有針對(duì)性地提供融資方案，對(duì)于其中的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目要開辟“綠色通道”，建立完善的、有特色的金融支持體系。

金融機(jī)構(gòu)在信貸工作實(shí)踐中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的信貸投放力度，針對(duì)民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求而有針對(duì)性地提供融資服務(wù)，從而切實(shí)解決民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的融資難的問題。同時(shí)，應(yīng)積極貫徹中央的支持下崗實(shí)業(yè)人員再就業(yè)政策，積極開展下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款和小企業(yè)貸款。

對(duì)于民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的信貸申請(qǐng)，在符合金融機(jī)構(gòu)信貸原則的前提下，應(yīng)盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款評(píng)估及審批時(shí)間，提高工作效率。針對(duì)民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)提供擔(dān)保較難的問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)多種擔(dān)保方式，探索動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，積極拓展符合民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展特點(diǎn)的融資模式。

二、有針對(duì)性地制定對(duì)中小企業(yè)的信貸政策

（一）基本理念

為積極扶持民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展，我行將在總體信貸政策“提高資本效用，把握行業(yè)動(dòng)態(tài)，推行組合管理，創(chuàng)造結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)”的基礎(chǔ)上，努力調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，客戶群體從以往的優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)為主，逐漸過渡到優(yōu)質(zhì)大型、中型和小型企業(yè)并重的結(jié)構(gòu)。目前，我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)首先是優(yōu)質(zhì)中型企業(yè)，要在培育客戶忠誠度的基礎(chǔ)上，加大信貸業(yè)務(wù)合作，支持其成長(zhǎng)為我行主流客戶群體；同時(shí)，也要積極推動(dòng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)在部分具備條件的區(qū)域進(jìn)行嘗試。我行與中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合作的原則是：“區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)支持”，堅(jiān)持以特色金融產(chǎn)品介入，用產(chǎn)品控制信用風(fēng)險(xiǎn)。扶持民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的工作重點(diǎn)為：

1．積極支持、認(rèn)真挖掘、抓緊培育忠誠度高的中小企業(yè)客戶群體

堅(jiān)持以“優(yōu)質(zhì)”為標(biāo)準(zhǔn)、與區(qū)域特色市場(chǎng)相結(jié)合選擇客戶。積極追隨區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)確定市場(chǎng)定位，積極介入?yún)^(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群中排名前列的企業(yè)、區(qū)域特色市場(chǎng)中的主導(dǎo)企業(yè)。重點(diǎn)支持管理和工藝先進(jìn)、有技術(shù)或成本優(yōu)勢(shì)，能依托大企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，有穩(wěn)定的上下游客戶關(guān)系的生產(chǎn)加工型企業(yè)；擁有比較完善銷售網(wǎng)絡(luò)的物流企業(yè)和具有特許經(jīng)營權(quán)和銷售網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分市場(chǎng)上銷售收入居前的工貿(mào)結(jié)合型企業(yè)；行產(chǎn)品前景廣闊，經(jīng)營模式先進(jìn)，符合發(fā)展潮流的優(yōu)秀成長(zhǎng)型企業(yè)。

2．堅(jiān)持以特色金融產(chǎn)品介入，用產(chǎn)品控制信用風(fēng)險(xiǎn)

積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，堅(jiān)持以適合其生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，能有效控制與授信相關(guān)的資產(chǎn)和現(xiàn)金流的特色金融產(chǎn)品介入中小企業(yè)，并通過增加合法有效的第二還款來源，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)支持抵（質(zhì)）押貸款、擔(dān)保貸款；鼓勵(lì)圍繞商務(wù)鏈開展業(yè)務(wù)合作，包括保理業(yè)務(wù)、有貨權(quán)/出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、出口退稅賬戶質(zhì)押貸款、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)、廠商回購的保兌倉業(yè)務(wù)、以大企業(yè)作為承兌人或貼現(xiàn)人的商票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)以及客戶賬戶透支業(yè)務(wù)等。

（二）具體措施

1．合作原則：積極探索和嘗試與中小型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)合作。與中小企業(yè)合作的原則：一是有選擇的開展小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、金融生態(tài)環(huán)境良好、信用基礎(chǔ)較好的部分地區(qū)開展試點(diǎn)工作。

篇2

國外先進(jìn)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

從國際范圍上來看，最優(yōu)秀的現(xiàn)金管理服務(wù)提供者都是知名的大銀行，從包括匯豐銀行、德意志銀行、渣打銀行及荷蘭銀行等國際大銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況看，具有以下特點(diǎn)。

首先，銀行通常將該項(xiàng)業(yè)務(wù)部門作為行內(nèi)獨(dú)立核算的利潤(rùn)中心，有獨(dú)立的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理，在會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)中可以很清楚看到每項(xiàng)產(chǎn)品營業(yè)收入和每位銷售經(jīng)理的銷售收入，并以此作為對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理和銷售經(jīng)理激勵(lì)的依據(jù)。

其次，銀行服務(wù)的范圍不僅僅局限在某一地區(qū)，一般都提供跨國服務(wù)，先進(jìn)的歐美銀行提供的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)能夠做到查詢?nèi)蚍种C(jī)構(gòu)的各銀行賬戶信息，如賬號(hào)、借／貸情況等詳細(xì)信息，支持跨行收款和信息報(bào)告，以便客戶進(jìn)行自動(dòng)對(duì)賬。

第三，銀行服務(wù)手段高度電子化和自動(dòng)化，以德意志銀行為例，通過為公司客戶提供功能強(qiáng)大的現(xiàn)金管理核心平臺(tái)――

DB-Direct，可以為集團(tuán)企業(yè)的最高決策者提供針對(duì)所有地區(qū)/國家、所有機(jī)構(gòu)、所有業(yè)務(wù)、所有銀行、所有賬戶、所有貨幣的財(cái)務(wù)最優(yōu)化調(diào)節(jié)方案，以及最佳的實(shí)施路徑，并負(fù)責(zé)完整的自動(dòng)化執(zhí)行。

第四，組織結(jié)構(gòu)相對(duì)固定。與國內(nèi)銀行許多不同層次客戶經(jīng)理對(duì)應(yīng)客戶不同層次的分支機(jī)構(gòu)的常見做法不同，國外銀行通過一位集團(tuán)客戶經(jīng)理或一個(gè)經(jīng)理小組來提供該客戶所需的全部現(xiàn)金管理服務(wù)。

國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在中國，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是隨著外資銀行在中國人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展和大型跨國企業(yè)地區(qū)總部向中國遷移，而為國內(nèi)商業(yè)銀行界所熟知的，促使中資銀行開始提供現(xiàn)金管理產(chǎn)品和推出自己的品牌，但這也僅限于幾家大型國有商業(yè)銀行和極少數(shù)領(lǐng)先的股份制商業(yè)銀行。從2002年開始，中資銀行陸續(xù)全面搶灘國內(nèi)企業(yè)甚至跨國公司的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，2005年中國工商銀行推出現(xiàn)金管理品牌“財(cái)智賬戶”和“十大解決方案”，截止2007年9月底現(xiàn)金管理客戶已超過5萬戶，主要客戶有中德合資上?？颂敳?、柯達(dá)（中國）、東方航空等中外大企業(yè)。招商銀行在2005年11月提供“集團(tuán)通”本外幣現(xiàn)金池服務(wù)的基礎(chǔ)上，2007年9月又正式推出批發(fā)銀行業(yè)務(wù)品牌“點(diǎn)金|公司金融”旗下以“C+”為標(biāo)識(shí)的現(xiàn)金管理品牌體系以及“跨銀行現(xiàn)金管理平臺(tái)（CBS）”服務(wù)，實(shí)現(xiàn)跨銀行的賬戶管理和付款交易管理，目前招商銀行現(xiàn)金管理服務(wù)企業(yè)客戶近4000戶。

隨著國有大銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的開展，部分中小商業(yè)銀行也已經(jīng)開始對(duì)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)進(jìn)行積極嘗試，如廣東發(fā)展銀行在2007年下半年借鑒國內(nèi)外先進(jìn)銀行開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，將相關(guān)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合，并逐步完善系統(tǒng)和研發(fā)配套新產(chǎn)品，在全行重點(diǎn)推出了現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，引起客戶強(qiáng)烈反響，成功營銷百勝餐飲(廣東)有限公司、江蘇舜天國際集團(tuán)和中山市萬榮營銷有限公司等一批集團(tuán)客戶，為這些集團(tuán)公司制定了切實(shí)可行的現(xiàn)金管理解決方案，能夠幫助集團(tuán)企業(yè)降低財(cái)務(wù)成本、提高資金使用效率，并且通過集團(tuán)統(tǒng)一管理及調(diào)配內(nèi)部資金實(shí)現(xiàn)子公司賬戶零余額管理。

近年來，我國商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)初具規(guī)模，具有獨(dú)特的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和巨大的客戶資源優(yōu)勢(shì)是外資銀行所不能代替的，但是包括中小商業(yè)銀行在內(nèi)的國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展與國外先進(jìn)商業(yè)銀行相比，在發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)過程中存在較大差距，主要表現(xiàn)在以下方面：

觀念滯后，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。目前，一些中小商業(yè)銀行將現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)狹隘地理解為只是為客戶提供簡(jiǎn)單的現(xiàn)金收、付款業(yè)務(wù)，而對(duì)包括結(jié)算、銀行賬戶管理、融資、投資、咨詢、賬戶透支、現(xiàn)金池和公務(wù)用卡等在內(nèi)的一系列廣義的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠深刻，還沒有意識(shí)到為企業(yè)設(shè)計(jì)現(xiàn)金管理財(cái)務(wù)解決方案可以幫助企業(yè)解決融資問題和為企業(yè)提供咨詢服務(wù)，并能為銀行帶來收入，增加銀行效益；尤其是沒有認(rèn)識(shí)到現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是當(dāng)前以至將來商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶的一種重要手段，因此，部分中小商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展還是較為緩慢。

組織架構(gòu)松散，缺乏“一站式”服務(wù)的現(xiàn)金管理理念。國外先進(jìn)銀行現(xiàn)金管理核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于通過垂直化條線管理為客戶提供綜合的資金管理解決方案，并以有效的交付渠道整體實(shí)現(xiàn)方案功能，而不是向客戶分散地銷售現(xiàn)金管理產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行目前一般多為總分行體制，沒有專門的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)線，而涉及到現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品及服務(wù)多分散在公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)結(jié)算、電子銀行和科技等多個(gè)部門管理，而且各個(gè)部門在職責(zé)劃分和管理目標(biāo)上相對(duì)獨(dú)立，不是以現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展和收益增加為統(tǒng)一目標(biāo)，跨部門管理帶來矛盾和沖突難以避免，特別是在拓展新業(yè)務(wù)方面普遍存在條塊分割、管理分散、協(xié)調(diào)配合不力的現(xiàn)象，已不適應(yīng)商業(yè)銀行自身發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)需要，這樣一方面造成推廣效率低、客戶信息需求反饋慢、產(chǎn)品升級(jí)換代慢；另一方面，客戶使用不同的現(xiàn)金管理產(chǎn)品時(shí)，往往需要聯(lián)系多個(gè)部門，手續(xù)繁瑣。

經(jīng)營模式的差異，缺少專業(yè)化的營銷隊(duì)伍和管理核算系統(tǒng)。與國外銀行不同，我國的商業(yè)銀行大多沒有專業(yè)的現(xiàn)金管理服務(wù)團(tuán)隊(duì)，而是由身兼數(shù)職的客戶經(jīng)理承擔(dān)，客戶經(jīng)理既負(fù)責(zé)現(xiàn)金管理產(chǎn)品的銷售，也負(fù)責(zé)信貸產(chǎn)品的銷售，還負(fù)責(zé)客戶關(guān)系的日常維護(hù)和客戶需求的挖掘等工作，無法將全部精力投入現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)中，在信貸產(chǎn)品短期內(nèi)利益更大的情況下，現(xiàn)金管理服務(wù)的銷售得不到保證。在產(chǎn)品銷售的過程中，國內(nèi)銀行也大多沒有專業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)為客戶經(jīng)理提供專業(yè)支持，在銷售完成后，缺乏專業(yè)的實(shí)施和客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)保證實(shí)施效率和售后服務(wù)質(zhì)量。

由于缺乏有效的管理核算系統(tǒng)，無法清晰計(jì)算出每個(gè)產(chǎn)品營業(yè)收入和每個(gè)銷售經(jīng)理的銷售收入，并以此作為對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理和銷售經(jīng)理獎(jiǎng)勵(lì)，就無法針對(duì)性地制定考核和激勵(lì)制度，如果采用現(xiàn)行考核和激勵(lì)制度，在各個(gè)環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)由于考核和激勵(lì)不到位造成的脫節(jié)現(xiàn)象，難以達(dá)到發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的目標(biāo)。

產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，缺乏科學(xué)高效完善的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制。我國商業(yè)銀行與外資銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品在大類上沒有顯著區(qū)別，但各類產(chǎn)品的深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，只提供了最基本的服務(wù)，沒有深入挖掘客戶需求，收費(fèi)缺乏科學(xué)量化依據(jù)，并且我國商業(yè)銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品由多個(gè)部門管理，研發(fā)力量分散，有限的研發(fā)資源不能集中使用，難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。同時(shí)，業(yè)務(wù)部門對(duì)產(chǎn)品研發(fā)的預(yù)算沒有決定權(quán)，依賴于電子信息技術(shù)的新產(chǎn)品和原有產(chǎn)品新功能的研發(fā)主導(dǎo)權(quán)在電子銀行和信息技術(shù)部門，研發(fā)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上市場(chǎng)發(fā)展的速度，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

缺乏品牌經(jīng)營意識(shí)，無強(qiáng)勢(shì)營銷的規(guī)劃。除個(gè)別商業(yè)銀行已經(jīng)在探索以市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)則對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行有效包裝、打造品牌外，國內(nèi)大部分銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品品牌宣傳多數(shù)停留在產(chǎn)品功能宣傳上，缺乏品牌經(jīng)營意識(shí)和無強(qiáng)勢(shì)營銷的規(guī)劃，要不就是“東施效顰”，品牌大而空，市場(chǎng)定位模糊，針對(duì)性不強(qiáng)，不能取到強(qiáng)有力的宣傳效果。

中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的策略和途徑

隨著我國金融政策的放松管制和直接融資的快速發(fā)展，優(yōu)質(zhì)企業(yè)“融資脫媒”現(xiàn)象日益突出，特別是中小商業(yè)銀行通過積極發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，有助于增加中間業(yè)務(wù)收入，建立與客戶長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并逐步實(shí)現(xiàn)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型，改變目前規(guī)模有限，在息差收入上占比較高的現(xiàn)狀。針對(duì)中小商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活的自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，目前可以應(yīng)用現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶主要有以下幾類。

集團(tuán)型和連鎖型企業(yè)客戶。隨著經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營觀念的變化，國內(nèi)許多大型企業(yè)集團(tuán)和連鎖型公司開始關(guān)注提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益，這一切都迫切要求銀行為其量身定制綜合化、最優(yōu)化和個(gè)性化的現(xiàn)金管理方案，現(xiàn)金管理這一利潤(rùn)豐厚的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。

政府機(jī)關(guān)、事業(yè)法人客戶。此類客戶具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：具有一定的社會(huì)影響，可以決定某一行業(yè)或者某些行業(yè)的發(fā)展、某一或某些大項(xiàng)目的投向；客戶信用良好，是非常優(yōu)質(zhì)的客戶，一般只有存款和結(jié)算的金融需求，對(duì)其他金融產(chǎn)品的需求并不強(qiáng)；具有非常高的附加價(jià)值，通過與此類客戶的合作，可以為銀行帶來大量潛在的客戶和利潤(rùn)；對(duì)銀行內(nèi)部系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支持、銀行服務(wù)效率、銀行的品牌和形象等比較關(guān)注。

目前，政府部門與銀行合作的典型形式是商業(yè)銀行利用其強(qiáng)大的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)而為政府部門、事業(yè)法人客戶提供一定范圍內(nèi)的收付款服務(wù)，這樣的服務(wù)水準(zhǔn)還維持上簡(jiǎn)單現(xiàn)金管理水平上。所以，這類業(yè)務(wù)還有很大的空間來提升銀行的現(xiàn)金管理水平。

金融同業(yè)客戶。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域的拓展，中小商業(yè)銀行可以利用其比較優(yōu)勢(shì)來為銀行同業(yè)、證券公司、保險(xiǎn)公司和基金管理公司提供專業(yè)的現(xiàn)金管理服務(wù)，使它們能夠更專注于自己更有優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因?yàn)榻鹑谕瑯I(yè)客戶對(duì)現(xiàn)金管理也比較了解，所以這類客戶可能會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理有著更高的要求。但因?yàn)槌杀竞捅容^優(yōu)勢(shì)的原因，他們主觀上更情愿將現(xiàn)金管理服務(wù)外包給商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一機(jī)遇，提高自己的現(xiàn)金管理水平，針對(duì)每一類金融同業(yè)客戶的具體需求，為其設(shè)計(jì)出更符合其利益的現(xiàn)金管理方案，從而實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。從目前銀行與金融同業(yè)合作的情況來看，在現(xiàn)金管理上還有很大的提高空間。

為解決中小商業(yè)銀行開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)時(shí)遇到的問題，并結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)定產(chǎn)位，提出以下重點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的策略和途徑。

轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，重視現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的拓展。中小商業(yè)銀行應(yīng)高度重視并充分認(rèn)識(shí)到現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是當(dāng)前以至將來的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)和手段，相比國內(nèi)外先進(jìn)銀行，也不要盲目悲觀，雖然在業(yè)務(wù)系統(tǒng)和產(chǎn)品方面與其他銀行有差距，但只要集中力量重點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，憑借綜合實(shí)力和發(fā)展速度，完全有可能在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的某一點(diǎn)（方面）或某個(gè)重點(diǎn)區(qū)域（客戶基礎(chǔ)好的分行轄地）取得突破，達(dá)到出奇制勝的效果。同時(shí)，廣泛借鑒國外商業(yè)銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，關(guān)注國內(nèi)外銀行發(fā)展趨勢(shì)，密切注視市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，并根據(jù)客戶需求的變化，做好現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在條件成熟時(shí)，推出新型的、高檔次的、高技術(shù)含量的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以使我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展逐步接近國內(nèi)銀行業(yè)的先進(jìn)水平，穩(wěn)步推進(jìn)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

調(diào)整組織架構(gòu)，建立產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理相互協(xié)作的營銷體系。借鑒國內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行以產(chǎn)品為主線的管理模式，設(shè)立以效益考核為核心的專門現(xiàn)金管理服務(wù)部門，建立一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理合理分工、相互協(xié)作的營銷體系。在產(chǎn)品研發(fā)階段，產(chǎn)品經(jīng)理主要負(fù)責(zé)對(duì)客戶需求的梳理、制定規(guī)劃并參與研發(fā)工作;在產(chǎn)品的后期管理階段，由客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)制定營銷策劃、產(chǎn)品分銷渠道的管理、產(chǎn)品的銷售支持以及產(chǎn)品的市場(chǎng)考評(píng)。產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理分工不同、職責(zé)明確，但二者又是相互協(xié)作的。由于客戶需求的多元化，客戶經(jīng)理更強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶的縱向了解，并將信息反饋給產(chǎn)品經(jīng)理，產(chǎn)品經(jīng)理在客戶經(jīng)理的幫助下，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的縱向了解，二者相互配合共同完成產(chǎn)品的推銷。這種中小商業(yè)銀行營銷體系在扁平式架構(gòu)下，相比機(jī)構(gòu)龐大的國有商業(yè)銀行，內(nèi)部信息傳遞更加迅速，為客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)上可以突出效率和速度。

建立和完善現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的管理機(jī)制，爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。首先，是建立客戶綜合貢獻(xiàn)度評(píng)價(jià)機(jī)制。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺少對(duì)客戶綜合貢獻(xiàn)度的深層次分析評(píng)價(jià)機(jī)制。一般都是從日均存貸量、中間業(yè)務(wù)收入等存量指標(biāo)審視客戶價(jià)值，難以進(jìn)行長(zhǎng)期、規(guī)范和有效的客戶跟蹤分析和反饋，由于沒有統(tǒng)一的客戶管理系統(tǒng)和分析手段單一又使國內(nèi)商業(yè)銀行無法利用豐富的信息資源對(duì)客戶需求潛力進(jìn)行深度挖掘，特別是現(xiàn)有的或潛在的現(xiàn)金管理需求，來提供相應(yīng)的現(xiàn)金管理服務(wù)。中小商業(yè)銀行應(yīng)該著手建立全面的客戶綜合貢獻(xiàn)評(píng)價(jià)機(jī)制，使用客戶信息系統(tǒng)對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤和分析。其次，是建立完善的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)考核和利益補(bǔ)償機(jī)制?，F(xiàn)金管理所服務(wù)的大型集團(tuán)客戶往往涉及不同地區(qū)和不同部門的橫向業(yè)務(wù)協(xié)作，而目前國內(nèi)商業(yè)銀行在開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是強(qiáng)調(diào)“主辦行為主，相關(guān)分行配合”的原則，依靠行政管理方式多于市場(chǎng)機(jī)制方式，缺乏以利益為導(dǎo)向的考核和利益補(bǔ)償機(jī)制，造成業(yè)務(wù)發(fā)展中利益分配的不均衡，這在一定程度上也阻礙了現(xiàn)金管理服務(wù)的全面推廣和深度發(fā)展。中小商業(yè)銀行特別在向集團(tuán)型客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)方案時(shí)，必須要有良好的內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制。

整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提高銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力。我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，雖然已經(jīng)具備了賬戶實(shí)時(shí)查詢、資金實(shí)時(shí)劃撥和初步的資金歸集等基本功能，但離客戶個(gè)性化、綜合化的服務(wù)需求還有很大差距，比較優(yōu)勢(shì)不明顯，且系統(tǒng)的功能也相對(duì)單一。為此，中小商業(yè)銀行必須樹立起以客戶的綜合化需求為基礎(chǔ)、個(gè)性化需求為核心的現(xiàn)金管理服務(wù)理念，滿足客戶最優(yōu)化的需要，著手解決以下兩個(gè)問題：

第一，整合現(xiàn)有資源，完成對(duì)資金歸集和現(xiàn)金池兩大系統(tǒng)的升級(jí)改造，提升產(chǎn)品的整體功能。從現(xiàn)金歸集方面來看，雖然較多商業(yè)銀行原有的網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了集團(tuán)母子公司之間、主賬戶與子賬戶之間的歸集，但是由于現(xiàn)有系統(tǒng)不完善和研發(fā)力量薄弱等原因，導(dǎo)致現(xiàn)金池很多功能難以實(shí)現(xiàn)延伸和優(yōu)化，客戶需求不能得到有效滿足，例如當(dāng)客戶實(shí)現(xiàn)全國范圍收款時(shí)，沒能得到付款方的信息；現(xiàn)有的小額支付系統(tǒng)已經(jīng)開通跨行或跨地區(qū)現(xiàn)金歸集時(shí)，而網(wǎng)上銀行卻一直沒有實(shí)現(xiàn)等。因此，亟待整合現(xiàn)有資源，對(duì)原有系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，滿足客戶高層次現(xiàn)金管理的需求。

另外，在對(duì)現(xiàn)金池的管理方面：首先需要對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行有效地梳理整合，為客戶提供多種多樣的產(chǎn)品服務(wù)模式；其次，在保證實(shí)現(xiàn)各子賬戶的零余額管理的同時(shí)，還需逐步提供虛擬現(xiàn)金池、投融資服務(wù)、集團(tuán)內(nèi)部結(jié)算和外匯衍生工具等高層次現(xiàn)金管理產(chǎn)品。

第二，解決好產(chǎn)品管理分散和營銷分散的問題。商業(yè)銀行要充分利用現(xiàn)金管理這條主線，將低層次、低效益產(chǎn)品與電子銀行、銀行卡、供應(yīng)鏈融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等高層次業(yè)務(wù)進(jìn)行有效整合和包裝，集中力量做大、做強(qiáng)精品業(yè)務(wù)，使現(xiàn)金管理產(chǎn)品充分體現(xiàn)綜合化、最優(yōu)化和個(gè)性化的特點(diǎn)，從而全面提高中小商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

強(qiáng)化品牌建設(shè)，全面發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)。眾所周知，開發(fā)一個(gè)新客戶的成本是維護(hù)一個(gè)老客戶的5～10倍，尤其一旦一家客戶選定某一銀行為其現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)主要合作銀行后，客戶的大部分經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)管理都將依存這家銀行，這也就是品牌忠實(shí)度問題。為更好地服務(wù)于優(yōu)質(zhì)客戶，提升客戶的忠誠度，中小商業(yè)銀行整合相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)后，根據(jù)不同行業(yè)存在現(xiàn)金管理需求制定相關(guān)行業(yè)現(xiàn)金管理解決方案，加快打造極具市場(chǎng)沖擊力的“強(qiáng)勢(shì)品牌”，實(shí)現(xiàn)品牌增值和業(yè)務(wù)發(fā)展的良性互動(dòng)，并要注意品牌營銷全國統(tǒng)一策劃，統(tǒng)一宣傳渠道。

中小商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)和地域優(yōu)勢(shì)，全面發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，積極通過現(xiàn)金管理產(chǎn)品推介會(huì)、行業(yè)聯(lián)誼會(huì)等方式，擴(kuò)大成功案例影響面，打造強(qiáng)勢(shì)品牌，同時(shí)善于把握渠道，選擇合適的渠道宣傳銀行成功的現(xiàn)金管理服務(wù)案例，使宣傳起到事半功倍的效果，如借助行業(yè)協(xié)會(huì)舉辦的各種活動(dòng)進(jìn)行宣傳，舉辦企業(yè)高層財(cái)務(wù)人員財(cái)務(wù)管理研討會(huì)，選取一家已接受銀行現(xiàn)金管理服務(wù)的行業(yè)龍頭，介紹使用現(xiàn)金管理服務(wù)后給企業(yè)帶來的財(cái)務(wù)影響，并帶動(dòng)其他企業(yè)接受、認(rèn)可并進(jìn)而使用銀行現(xiàn)金管理服務(wù)。

篇3

本文主要分析了中小餐飲企業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)和廣闊的市場(chǎng)前景，探析了中小餐飲企業(yè)各方面存在的問題，由此延伸到服務(wù)營銷對(duì)中小型餐飲企業(yè)發(fā)展的重要作用，并通過服務(wù)營銷解決餐飲服務(wù)中的問題。

關(guān)鍵詞：

中小型餐飲企業(yè)；服務(wù)營銷；消費(fèi)者需求

中國作為一個(gè)文明古國，擁有幾千年的歷史，也是“吃文化”最悠久的國家，很早我們就有“禮樂文化始于食”“、民以食為天”的觀念，也說過“：解決好吃飯問題是治國理政的頭等大事?！笨梢?，從古至今，吃飯一直就是人們關(guān)注的焦點(diǎn)，與吃飯緊密相關(guān)的餐飲業(yè)，尤其是貼近大眾的中小餐飲企業(yè)的發(fā)展問題也不容忽視。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們生活水平的提高，單純的“吃飽穿暖就可以”的時(shí)代已經(jīng)過去，現(xiàn)代的人們對(duì)于吃有了更高的要求和希望?，F(xiàn)在中國的餐飲市場(chǎng)廣闊，外資企業(yè)紛紛搶占中國的餐飲市場(chǎng)，外資企業(yè)先進(jìn)的服務(wù)營銷理念對(duì)服務(wù)營銷意識(shí)薄弱、體制不完善的中小企業(yè)帶來了很大的威脅，因此作為以大眾消費(fèi)群體為主的中小型餐飲，要想能夠持續(xù)地、又好又快地發(fā)展下去，就要做出更大的改變。從某種程度上來說，現(xiàn)代的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)就是服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，然而作為以服務(wù)為主的餐飲企業(yè)，服務(wù)更應(yīng)該是重中之重。因此，服務(wù)營銷的作用日益突出，做好服務(wù)營銷是餐飲業(yè)發(fā)展的必要條件。

1餐飲業(yè)的服務(wù)營銷

在我國，餐飲業(yè)是指在一定場(chǎng)所，對(duì)食物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)烹飪、調(diào)制，并出售給顧客的，主要供現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)的服務(wù)活動(dòng)。既然作為一種服務(wù)活動(dòng)，那就與源于服務(wù)業(yè)快速發(fā)展而出現(xiàn)的服務(wù)營銷分不開，服務(wù)營銷是企業(yè)在充分認(rèn)識(shí)并在消費(fèi)者需求的前提下，為充分滿足消費(fèi)者需求在營銷過程中所采取的一系列活動(dòng)。所謂餐飲業(yè)的服務(wù)營銷，就是餐飲企業(yè)采取多種策略，整合餐飲店內(nèi)外一切積極因素，充分發(fā)揮企業(yè)團(tuán)體的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造商機(jī)，滿足顧客需求，使現(xiàn)有的顧客資源達(dá)到最優(yōu)化配置，以期利潤(rùn)的最大化。

2中小型餐飲業(yè)的現(xiàn)狀

如今，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展，人們生活水平的提高，消費(fèi)觀念的變化，加上我國人口基數(shù)大，使得去餐館吃飯的人越來越多，由于中小型餐飲企業(yè)量大、點(diǎn)多、且地域分布廣，又具有貼近市區(qū)、靠近消費(fèi)者和機(jī)制靈活、反應(yīng)敏捷等經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，正好適應(yīng)消費(fèi)者的需求，因此具有良好的市場(chǎng)前景。國際知名餐飲企業(yè)的不斷涌進(jìn)，西式快餐的逐漸興起，例如肯德基、麥當(dāng)勞、必勝客等，勢(shì)必會(huì)影響中小型餐飲業(yè)“。八項(xiàng)規(guī)定”出臺(tái)后，公務(wù)接待、公款消費(fèi)直線下降，高端餐飲業(yè)雖然積極地改變轉(zhuǎn)型，但一時(shí)難以改變現(xiàn)狀，大眾化餐飲因?yàn)槠湮锩纼r(jià)廉的特點(diǎn)深受大眾喜愛。在人們追求精神文化的需求下，特色餐廳日異吸引著食客們的目光。健康飲食成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，因此，中小型餐飲業(yè)的食品安全問題也使餐飲業(yè)的營業(yè)收入相對(duì)降低。但是，2015年10月1日，被稱為“史上最嚴(yán)”的《食品安全法》頒布，餐飲業(yè)進(jìn)入一個(gè)食品安全監(jiān)管法治建設(shè)新階段。這意味著2016年的餐廳可以提高消費(fèi)者用餐安全感。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，餓了嗎、美團(tuán)等外賣O2O的出現(xiàn)，使人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)方式發(fā)生了變化，會(huì)使餐飲市場(chǎng)更加細(xì)分。

3我國餐飲業(yè)服務(wù)營銷中存在的問題

3.1中小型餐飲企業(yè)不合理的人才配置從目前的餐飲人員來看，基層服務(wù)人員大多文化水平低，對(duì)餐飲的服務(wù)認(rèn)識(shí)不足。中小型餐飲業(yè)的管理人員大致分為兩種類型：第一種是內(nèi)部提拔型，這一類的人員都是從基層服務(wù)工作做起，一步步提升到管理人員的位置，他們對(duì)于餐飲的經(jīng)營有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，但是嚴(yán)重缺乏現(xiàn)代管理方面的知識(shí)，對(duì)于越來越趨于系統(tǒng)化和模式化的現(xiàn)代餐飲管理，如果缺乏這方面的知識(shí)，僅憑豐富的經(jīng)驗(yàn)，往往不會(huì)有顯著的效果；第二種是從外部引進(jìn)，這一類人員都是專業(yè)學(xué)習(xí)現(xiàn)代的餐飲管理知識(shí)，知識(shí)儲(chǔ)備豐富，但是缺乏對(duì)餐館的管理經(jīng)驗(yàn)，紙上談兵也不會(huì)取得好的效果。所以，餐飲業(yè)需要既有豐富的經(jīng)驗(yàn)，又有現(xiàn)代管理知識(shí)的人才。

3.2對(duì)消費(fèi)者的需求認(rèn)識(shí)不到位，顧客忠誠度低餐飲業(yè)作為一個(gè)服務(wù)業(yè)，是一個(gè)為顧客服務(wù)，以顧客為上帝的經(jīng)營活動(dòng)，就要以滿足消費(fèi)者的需求為第一要?jiǎng)?wù)。然而，中小型餐飲入行門檻低，大眾的需求量大使得其如雨后春筍般興起，由于菜品味道不好、服務(wù)態(tài)度差、服務(wù)速度慢，以及頻繁地更換商家、食品衛(wèi)生等問題，難以形成較高的顧客忠誠度，這主要是因?yàn)樯碳覍?duì)顧客的需求把握不準(zhǔn)?，F(xiàn)代消費(fèi)者需要的不僅僅是美味的食物，更需要的是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和安全放心的食品。對(duì)于現(xiàn)代消費(fèi)者的多元化需求大多商家還無法滿足，消費(fèi)者希望能在用餐過程中體會(huì)到其他增值服務(wù)，例如餐廳表演、等位時(shí)的美甲服務(wù)等。

3.3中小型餐飲業(yè)缺乏規(guī)范化的管理和特色化的標(biāo)識(shí)連鎖餐飲的興起，加深了人們對(duì)管理體系的重新認(rèn)識(shí)，從就餐環(huán)境、管理體系、服務(wù)人員的服裝、菜品的口味都有標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。然而，我國的大多飯店都是根據(jù)老板的喜好來判定菜品口味、餐廳裝修等，僅僅是老板直接管理整個(gè)餐館這種形式，沒有嚴(yán)格的分工和標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。在追求特立獨(dú)行的今天，中小型餐館普通的裝修、毫無新意的菜品，無法形成自己的特色，難以在市場(chǎng)占有一席之地。

4中小型餐飲業(yè)的服務(wù)營銷發(fā)展策略

4.1突出特色化、品牌化由于中小型企業(yè)具有面對(duì)大眾化的特性，故無法與高檔酒店媲美。中小餐飲企業(yè)要有明確的市場(chǎng)定位，讓自己和同行業(yè)的企業(yè)具有明顯的不同，并且，這種不同要讓消費(fèi)者感知到。中小餐飲企業(yè)可以突出“小而精，小而優(yōu)”的特點(diǎn)，放大優(yōu)點(diǎn)，弱化不足。可以根據(jù)消費(fèi)者的不同需求，來推測(cè)出消費(fèi)者對(duì)哪些方面更加重視，從而強(qiáng)化這些方面，可以成立專門的小組對(duì)餐飲市場(chǎng)上消費(fèi)者的傾向、偏好等方面進(jìn)行分析，以此來對(duì)餐館服務(wù)進(jìn)行提升。從服務(wù)上，可以從熱情周到的服務(wù)，一些貼心的細(xì)節(jié)服務(wù)入手(海底撈就是最好的例子)。上菜速度、就餐環(huán)境也可以成為消費(fèi)者選擇的因素。文化與味道的結(jié)合，歷史與味道的結(jié)合，可以讓消費(fèi)者吃出品味，吃出回憶，這種主題餐廳也是中小企業(yè)的發(fā)展方向。

4.2提高中小餐飲企業(yè)人員素質(zhì)，形成科學(xué)的管理手段在我國餐飲業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，餐飲業(yè)的快速發(fā)展和餐飲企業(yè)人才短缺的矛盾日異顯現(xiàn)出來，這是制約中小型餐飲企業(yè)發(fā)展的一大重要因素。對(duì)與顧客直接接觸的服務(wù)人員，從衣著、語言、肢體動(dòng)作等都要有嚴(yán)格的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，要使用文明用語，培訓(xùn)對(duì)應(yīng)急狀況的處理，可以對(duì)新上崗的服務(wù)人員進(jìn)行上崗培訓(xùn)，并且嚴(yán)格地審查，只有合格的人才可以上崗。關(guān)于從基層提拔上來的管理人員也要進(jìn)行嚴(yán)格的有關(guān)餐飲企業(yè)管理知識(shí)的培訓(xùn)，給他們時(shí)間和機(jī)會(huì)去補(bǔ)充知識(shí)；從外面聘用的管理人員應(yīng)當(dāng)進(jìn)行三個(gè)月或者更多的基層服務(wù)體驗(yàn)，讓他們從實(shí)踐中學(xué)習(xí)，從而進(jìn)一步分析書本中的體系是否適用于這個(gè)企業(yè)。中小餐館自古以來都是以廚師的經(jīng)驗(yàn)操作為主，同一個(gè)廚師也許會(huì)做出不同的味道，這就要求企業(yè)要對(duì)菜品的制作流程、用法用量有嚴(yán)格的規(guī)定；這就要求對(duì)員工進(jìn)行全面的培訓(xùn)、嚴(yán)格的考核和科學(xué)的管理手段。

4.3提高顧客的滿意度中小型餐館是重復(fù)率較高的行業(yè)，餐館不同于其他行業(yè)，它的消費(fèi)群體是每天都有需求，并且口味不會(huì)發(fā)生太大的變化，尤其大中城市的上班族，他們對(duì)小餐館的依賴更為明顯。對(duì)中小餐館來說，每天的顧客群體只有那么多，所以，對(duì)中小餐館來說，回頭客尤為重要。想要提高消費(fèi)者的重復(fù)率，就要提高消費(fèi)者的滿意度，從而加大他們的忠誠度，他們也會(huì)介紹親朋好友來消費(fèi)的。首先，餐飲產(chǎn)品的質(zhì)量是顧客滿意的基礎(chǔ)，中小餐飲業(yè)不僅有低廉的價(jià)格、可口的菜品，優(yōu)雅的環(huán)境也是顧客滿意的原因。其次，貼心周到的服務(wù)也是顧客滿意的必要條件，對(duì)于顧客的不滿意要在顧客走出店門之前解決好，為顧客的下次消費(fèi)做好鋪墊，這就要求餐廳服務(wù)人員具有良好的應(yīng)急素質(zhì)。最后，餐廳良好的服務(wù)設(shè)施配置，嬰兒的座椅、哺乳期婦女提供哺乳間、為酒后的司機(jī)提供代駕等，通過細(xì)節(jié)服務(wù)來滿足消費(fèi)者需求，從而提高忠誠度。

4.4解決中小企業(yè)餐飲企業(yè)食品安全問題健康飲食已經(jīng)成為街頭巷尾人們議論的熱門話題，隨著人們對(duì)健康飲食的重視，是否干凈健康已成為消費(fèi)者選擇一家餐館的重要標(biāo)準(zhǔn)。餐飲企業(yè)固然要想盡一切辦法以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，但是，無論怎樣都應(yīng)該把消費(fèi)者的安全、健康用餐放在首位，健康餐飲不僅僅是消費(fèi)者的需求，更是餐飲企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。(1)原材料的來源：對(duì)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)上小商小販販賣蔬菜的質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督；執(zhí)法部門對(duì)黑作坊、黑心商家進(jìn)行打擊防范；對(duì)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)作物的田間種植技術(shù)培訓(xùn)，以便種出健康的產(chǎn)品。從根源上整治不符合標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品流入市場(chǎng)。(2)從經(jīng)營者的角度：對(duì)原材料的購進(jìn)門檻進(jìn)行設(shè)置，從正規(guī)渠道購進(jìn)原材料以便質(zhì)量有所保障；建立優(yōu)質(zhì)化、透明化的廚房，對(duì)廚房的衛(wèi)生，食材的儲(chǔ)存制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，可以建立透明化的廚房，讓食客們自由地參觀廚房，監(jiān)督食品的制作過程，不僅可以幫助消費(fèi)者們吃得安心、放心，從而滿足消費(fèi)者的需求，還可以成為餐廳的一大特色，吸引消費(fèi)者。(3)從消費(fèi)者的角度：消費(fèi)者增加維權(quán)意識(shí)，權(quán)益受到侵害應(yīng)當(dāng)及時(shí)維護(hù)。

4.5中小餐飲企業(yè)的內(nèi)部營銷所謂內(nèi)部營銷，以解決內(nèi)部員工滿意度為基礎(chǔ)，來改善和提高外部顧客的滿意度，并進(jìn)一步提高顧客忠誠度，可為企業(yè)帶來豐厚的利潤(rùn)。如果餐廳的服務(wù)人員不熱愛自己餐館，那他就很難讓顧客喜歡上這家店。對(duì)中小餐飲企業(yè)來說，有時(shí)候嚴(yán)格死板的制度難以形成好的效果，還需要加強(qiáng)內(nèi)部營銷建設(shè)。中小企業(yè)要根據(jù)自身和員工的情況，具體問題具體分析，幫助員工解決一些實(shí)際性的問題，比如，餐廳服務(wù)人員工作時(shí)間較長(zhǎng)，工作量較大，企業(yè)可以為員工免費(fèi)提供住宿，使員工們有個(gè)好的休息環(huán)境，得到充分的休息；也可以為員工免費(fèi)提供豐富可口的工作餐；為了緩解長(zhǎng)時(shí)間工作的厭倦和勞累，定期安排舉行員工聚會(huì)等。讓員工感受到人文的關(guān)懷，真正地融入到企業(yè)的文化中，提高企業(yè)凝聚力，自覺地為企業(yè)著想。在任何一家飯店中，為了使顧客感到滿意，飯店也必須追求員工的滿意度，因?yàn)橹挥袧M意的員工才會(huì)充分發(fā)揮自己的潛能，心甘情愿地為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，盡可能地滿足顧客的需求，真正地樹立“顧客就是上帝”這一理念。

5結(jié)語

我國的餐飲業(yè)正處于百家爭(zhēng)鳴、百花齊放的競(jìng)爭(zhēng)階段，對(duì)于中小企業(yè)來說，要想發(fā)展壯大，就要從外部營銷和內(nèi)部營銷兩方面著手，使內(nèi)部員工的忠誠度帶動(dòng)外部顧客的忠誠度，以達(dá)到二者的共同提高。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，認(rèn)清市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，緊跟消費(fèi)者的想法，從而選擇適當(dāng)?shù)臓I銷方法，才有可能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地。全球化經(jīng)濟(jì)的今天，面對(duì)國外投資者的侵入，他們擁有先進(jìn)成熟的管理手段、技術(shù)和雄厚的資金，對(duì)中小餐飲企業(yè)來說，既是千載難逢的機(jī)遇，也是前所未有的挑戰(zhàn)。我們可以深入研究外國的管理體系，根據(jù)自身特點(diǎn)研究出適合本企業(yè)的方案，是我們進(jìn)步發(fā)展的機(jī)會(huì)。中小企業(yè)要把握機(jī)會(huì)，學(xué)習(xí)外國先進(jìn)的服務(wù)營銷理念，積極主動(dòng)地改變營銷方式，在實(shí)踐中創(chuàng)造出適合自己的體系；創(chuàng)新我們獨(dú)特的傳統(tǒng)飲食文化，取其精華，去其糟粕，開啟中小餐飲企業(yè)的新時(shí)代。

參考文獻(xiàn)

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[2]藺全錄,王金輝.中國中小企業(yè)品牌經(jīng)營策略研究[J].社科縱橫,2010(01).

篇4

關(guān)鍵詞：A支行；中小企業(yè)；業(yè)務(wù)發(fā)展；問題與建議

某城市商業(yè)銀行A支行在2010年初到2011年10月末一年多時(shí)間內(nèi)，中小客戶數(shù)由11戶發(fā)展到146戶，中小企業(yè)貸款余額由1億元發(fā)展3.76 億元，由于其支持了大量中小企業(yè)的發(fā)展，2011年，該市委市政府授予其“年度國企爭(zhēng)當(dāng)獎(jiǎng)”，其中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得探討和借鑒。

1 A支行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

A支行發(fā)展中小企業(yè)的方法，其可歸納為：發(fā)現(xiàn)客戶—儲(chǔ)備客戶—選擇客戶—鎖定客戶—監(jiān)管客戶，各環(huán)節(jié)的具體操作方法如下：

1.1 發(fā)現(xiàn)客戶——立足地區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，關(guān)注具有集聚效應(yīng)的產(chǎn)業(yè)集群

該行在分析當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和宏觀政策走向的基礎(chǔ)上，將支行所在的A縣工業(yè)的三大支柱中的汽摩配和皮鞋工業(yè)作為營銷重點(diǎn)，大力發(fā)展該行業(yè)客戶。截止2011年11月末，以上兩個(gè)行業(yè)的客戶數(shù)分別占支行中小客戶數(shù)的48%和18%，貸款余額占支行中小貸款余額的61%和15%。通過把握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)脈博，既支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又實(shí)現(xiàn)了銀行零售業(yè)務(wù)的批發(fā)化、風(fēng)險(xiǎn)控制的集約化，最終實(shí)現(xiàn)了銀行的盈利目標(biāo)。

1.2 儲(chǔ)備客戶——尋找具有帶動(dòng)性的合作伙伴，以1+N的模式實(shí)現(xiàn)集約化營銷

A支行在儲(chǔ)備客戶過程中，通過與園區(qū)、擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、核心企業(yè)的合作，通過1+N的模式，儲(chǔ)備了大批客戶，成功解決了中小企業(yè)行業(yè)、地區(qū)分散，客戶儲(chǔ)備人力資源消耗大的難題。一是加強(qiáng)和縣內(nèi)幾大工業(yè)園區(qū)管委會(huì)的合作，跟蹤當(dāng)?shù)貓@區(qū)招商引資進(jìn)度，作好項(xiàng)目?jī)?chǔ)備。截止2011年9月30日，支行存量中小企業(yè)授信客戶歸屬園區(qū)的企業(yè)有42戶，占全部客戶數(shù)的45%。二是加強(qiáng)和擔(dān)保公司，特別是本地?fù)?dān)保公司合作，與擔(dān)保公司相互推薦客戶。目前支行46戶中小企業(yè)貸款由擔(dān)保公司擔(dān)保，其貸款余額達(dá)到2.655億元，戶數(shù)和余額占支行中小企業(yè)貸款的52%和74%。其中，A縣當(dāng)?shù)匾患覔?dān)保公司的擔(dān)保余額占中小貸款余額的20%，涉及客戶27戶，占支行全部中小客戶數(shù)的31%，占擔(dān)保公司合作客戶數(shù)的59%。三是加強(qiáng)和皮鞋行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，建立了皮鞋行業(yè)客戶的儲(chǔ)備庫。四是抓住核心客戶，對(duì)其上、下游客戶進(jìn)行拓展。如僅當(dāng)?shù)匾患抑噺S商的變速器供應(yīng)公司就為支行帶來了7戶配套企業(yè)。

1.3 選擇客戶——合理設(shè)定本行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

中小企業(yè)自身財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，信息不透明，風(fēng)險(xiǎn)難以掌握，因而如何選擇客戶也成為中小企業(yè)拓展中的難點(diǎn)。支行經(jīng)過培育期的摸索后，逐步形成了自己的一套風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)和流程。一是形成了兩個(gè)“三有”的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，即：“有訂單、有市場(chǎng)、有效益”，“有固定資產(chǎn)、有經(jīng)營團(tuán)隊(duì)、有員工宿舍”，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底限。二是支行調(diào)查環(huán)節(jié)制度化，要求支行領(lǐng)導(dǎo)直接參與，其流程為：至少兩名客戶經(jīng)理初步接觸客戶—業(yè)務(wù)部經(jīng)理及至少一名行領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)考察—客戶經(jīng)理收集客戶資料及擔(dān)保方式設(shè)計(jì)—按流程上報(bào)審批。以上環(huán)節(jié)中缺一不可，任一環(huán)節(jié)均有權(quán)對(duì)業(yè)務(wù)提出否決意見。

1.4 鎖定客戶——用好授權(quán)，提高效率，在競(jìng)爭(zhēng)中突圍

目前，A縣銀行已達(dá)10家，如何突出優(yōu)勢(shì)，成為業(yè)務(wù)的拓展的難點(diǎn)之一。經(jīng)過分析，支行認(rèn)為本行應(yīng)利用授權(quán)的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)突出本行政策靈活，效率高，服務(wù)好，以滿足中小客戶貸款金額小、時(shí)間緊、期限不長(zhǎng)的需求。對(duì)權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)，支行決策迅速，敢于拍板，在當(dāng)?shù)匦纬闪肆己玫目诒洼^強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。截止2011年11月末支行中小業(yè)務(wù)中，權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)筆數(shù)93筆，余額達(dá)到1.97億元，筆數(shù)和金額分別占支行中小業(yè)務(wù)的78%和55%，成為支行拓展中小業(yè)務(wù)的殺手锏。同時(shí)支行和客戶合作采取授信額度由少到多，循序漸進(jìn)的原則，對(duì)于支行合作時(shí)間長(zhǎng)，確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)可控的客戶，則吸引客戶將全部資產(chǎn)業(yè)務(wù)集中到我行，擴(kuò)大該行的市場(chǎng)份額。

1.5 監(jiān)管客戶——管住客戶的現(xiàn)金流

為控制風(fēng)險(xiǎn)，支行除按總行規(guī)定的基本要求外，在貸中注重落實(shí)審批條件，貸后注重現(xiàn)金流監(jiān)管。一是加強(qiáng)放款程序的審核，嚴(yán)格落實(shí)放款條件。支行設(shè)計(jì)了《A支行授信業(yè)務(wù)放款程序?qū)徍肆鬓D(zhuǎn)單》，列出放款環(huán)節(jié)審查的10大要點(diǎn)，如：抵、質(zhì)押明細(xì)是否與決議相同、是否按規(guī)定辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)并出示原件等。要求經(jīng)理辦客戶經(jīng)理和放款初審崗逐條審核簽字。二是加強(qiáng)對(duì)借款人現(xiàn)金流的控制。凡在我行貸款的中小企業(yè)，支行要求企業(yè)必須在該行進(jìn)行回款，對(duì)僅由我行提供融資的，回款金額原則上不得少于企業(yè)收入的80%。一旦回款未達(dá)以上水平，支行將采取利率上浮等懲罰措施。如因企業(yè)經(jīng)營困難導(dǎo)致回款減少，支行則將啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案。通過現(xiàn)金流的監(jiān)管，支行成功地實(shí)現(xiàn)了對(duì)企業(yè)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，有利于提前發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也大大地節(jié)約了支行的人力。

2 A支行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題及解決方法建議

2.1 擔(dān)保公司在中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償中角色過重，建議強(qiáng)化對(duì)擔(dān)保公司的管理

目前支行的中小企業(yè)貸款中，由擔(dān)保公司保證的貸款已占支行中小企業(yè)貸款的74%。同時(shí)擔(dān)保公司在支行的客戶引薦、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸后管理中均扮演了重要角色。因此，支行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的管理，密切關(guān)注擔(dān)保公司的資本流向、高管層的人員變動(dòng)、內(nèi)控制度的制定、執(zhí)行情況，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)外包。

2.2 中小企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性有待加強(qiáng)，建議進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理

由于中小企業(yè)自身規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，經(jīng)營情況易受環(huán)境影響。因此，支行應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，建立中小企業(yè)的授信后評(píng)價(jià)體系，充分評(píng)估客戶的經(jīng)營狀況，在此基礎(chǔ)上形成合理的退出機(jī)制，對(duì)經(jīng)營不善的客戶及時(shí)退出。

2.3 中小企業(yè)銷營管理難度對(duì)客戶經(jīng)理要求很高，建議加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)

發(fā)展中小企業(yè)客戶，客戶經(jīng)理的人員數(shù)量和質(zhì)量都有較高的要求。目前，A支行共9名客戶經(jīng)理，其中專職中小企業(yè)客戶經(jīng)理6名。截止2011年11月末，支行授信客戶數(shù)已達(dá)151戶，人均管戶數(shù)達(dá)到25.1戶，在全行名列前茅。隨著支行業(yè)務(wù)的發(fā)展，支行客戶經(jīng)理的數(shù)量和質(zhì)量已成為支行進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，從目前情況看，已產(chǎn)生一定的影響：一是部分續(xù)貸業(yè)務(wù)上報(bào)不及時(shí)；二是對(duì)貸后條件的落實(shí)跟蹤不到位，如回款要求的落實(shí)情況等；三是受人員數(shù)量和質(zhì)量的制約，部分新拓展客戶的貸前調(diào)查工作有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

3 結(jié)束語

他山之石可以攻玉，各銀行應(yīng)從當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)入手，培養(yǎng)自己的客戶群，根據(jù)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)集群的周期性、風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)構(gòu)來把握信貸投放方向和節(jié)奏，最終走出一條有自身特色的中小企業(yè)發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫斌.商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)需實(shí)現(xiàn)四大轉(zhuǎn)變[J].浙江經(jīng)濟(jì)，2005（9）：54-55.

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；可持續(xù)性；支撐

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2007）09-0017-01

1 可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學(xué)，應(yīng)用于其他學(xué)科領(lǐng)域是在二十世紀(jì)八十年代提出的一個(gè)新概念――可持續(xù)發(fā)展（sustainable development）。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會(huì)在《我們共同的未來》報(bào)告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國際社會(huì)的廣泛認(rèn)同?？沙掷m(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、資源和環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)發(fā)展，它們是一個(gè)密不可分的系統(tǒng)，既要達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的，又要保護(hù)好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護(hù)問題，但作為一個(gè)重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護(hù)。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要，通過提供融資等多種服務(wù)幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度關(guān)注企業(yè)成長(zhǎng)。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進(jìn)度、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問題，使商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。目前，我國商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的可持續(xù)性支撐必須要實(shí)現(xiàn)融資總量增加，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，質(zhì)量過硬，融資過程中始終保證效益優(yōu)先，運(yùn)作規(guī)范和提倡創(chuàng)新的基本目標(biāo)。

2 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對(duì)商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔(dān)的責(zé)任將日益明顯，對(duì)吸納勞動(dòng)力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來中國經(jīng)濟(jì)中最有朝氣的經(jīng)濟(jì)主體。

（2）商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團(tuán)企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對(duì)大型集團(tuán)企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。

（3）中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，保持適度資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動(dòng)資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，另外，中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對(duì)單一客戶、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）隨著我國利率市場(chǎng)化的繼續(xù)推進(jìn)，商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的大型、壟斷型或跨國型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點(diǎn)

（1）商業(yè)銀行在信貸管理上實(shí)行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運(yùn)用于中小企業(yè)；在對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)授信方面也沿用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，致使中小企業(yè)能達(dá)到客戶信用標(biāo)準(zhǔn)的很少；在具體信貸業(yè)務(wù)操作過程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長(zhǎng)，手續(xù)繁雜，難以適應(yīng)和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對(duì)較小的特點(diǎn)，使中小企業(yè)難以信貸準(zhǔn)入。

（2）受國家宏觀調(diào)控政策等因素影響，中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經(jīng)濟(jì)過熱的勢(shì)頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入難度。同時(shí)受國有商業(yè)銀行股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

（3）擔(dān)保落實(shí)難，貸款成本高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔(dān)保方式，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔(dān)保方式，抵押擔(dān)保主要是采取不動(dòng)產(chǎn)抵押，而對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產(chǎn)有限，抵押擔(dān)保難以落實(shí)，而中介公司、擔(dān)保公司存在擔(dān)保能力不足的問題，保證擔(dān)保能力難以取得商業(yè)銀行的認(rèn)可，加之過高的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結(jié)算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對(duì)性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對(duì)中小企業(yè)營銷的特色品牌，專門為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品少之又少。

4 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

（1）組建中小企業(yè)信貸部門，建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點(diǎn)的長(zhǎng)期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭(zhēng)做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長(zhǎng)期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評(píng)級(jí)授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，既可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又能客觀評(píng)價(jià)信用狀況。

（2）按照商業(yè)銀行的經(jīng)營要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標(biāo)客戶群體，形成合理的信貸準(zhǔn)入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時(shí)，也要兼顧低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長(zhǎng)型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶群，通過調(diào)整信貸準(zhǔn)入政策，優(yōu)選客戶；另一方面，要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度和規(guī)模。

（3）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式，方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對(duì)價(jià)值的物品和權(quán)益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應(yīng)收賬款、存單、專利權(quán)等用于抵押（質(zhì)押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉(zhuǎn)的短期流動(dòng)資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，進(jìn)一步降低企業(yè)的經(jīng)營成本。

（4）商業(yè)銀行需不斷加強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢(shì)，以中間業(yè)務(wù)為平臺(tái)，主要定位于中小企業(yè)，開展資信調(diào)查、財(cái)務(wù)顧問、代客理財(cái)、項(xiàng)目評(píng)估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術(shù)含量高、附加值大的服務(wù)，為中小企業(yè)廣泛參與資本運(yùn)作、促進(jìn)資源的優(yōu)化重組提供服務(wù)。

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篇6

1、市場(chǎng)定位問題——市場(chǎng)定位的趨同性，可能把中小商業(yè)銀行帶入死胡同。

目前，我國中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。從區(qū)域定位看，一般都定位于中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)；從產(chǎn)品定位看，基本上是四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營什么業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行就經(jīng)營什么業(yè)務(wù)；從客戶定位看，也大都是集中在“兩通、兩高、兩上”（交通、通訊、高校、高科技、上市公司、準(zhǔn)上市公司）上，同化趨勢(shì)明顯。相對(duì)來說，中小商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營靈活，但四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)體系，較完善的清算系統(tǒng)，國家信用的強(qiáng)有力支持。所以雙方優(yōu)劣勢(shì)不同。由于中小商業(yè)銀行堅(jiān)持跟隨型戰(zhàn)略，沒有自己的經(jīng)營特色，因此，至今無論從區(qū)域上，還是從產(chǎn)品上，甚至在某一個(gè)單項(xiàng)業(yè)務(wù)上，都無法打破四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行的壟斷格局，沒有突現(xiàn)自己的發(fā)展特色，唯有招商銀行的“一卡通”業(yè)務(wù)似乎能與國有獨(dú)資商業(yè)銀行相抗衡。尤其是近年來，國有獨(dú)資商業(yè)銀行加快了改革和轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到中心城市，使得中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓更加艱難。出現(xiàn)目前這種狀況，與中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位過于與國有獨(dú)資商業(yè)銀行趨同，沒有根據(jù)自身優(yōu)劣確定其自身發(fā)展方向有一定關(guān)系。所以，這種不研究自身特點(diǎn)，簡(jiǎn)單甚至盲目跟著“老大”跑的情況，勢(shì)必會(huì)把中小商業(yè)銀行帶進(jìn)發(fā)展中的死胡同。

2、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手問題——對(duì)中小商業(yè)銀行形成沖擊最大的不是外資銀行，而是國有獨(dú)資商業(yè)銀行。

加入WTO之后，有人認(rèn)為外資銀行是中小商業(yè)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，筆者認(rèn)為，目前對(duì)中小商業(yè)銀行真正形成沖擊的不是外資銀行，而是國有獨(dú)資商業(yè)銀行。這是因?yàn)榈谝唬赓Y銀行在中國拓展業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，業(yè)務(wù)獲圍受到很大限制，難以獲取中國客戶的完備信息。第二，外資銀行完善的客戶經(jīng)營管理系統(tǒng)在中國一時(shí)還難以得到應(yīng)用，其高效的管理需經(jīng)一定的時(shí)限后才能逐步顯現(xiàn)。對(duì)大多數(shù)國民而言，認(rèn)識(shí)、接受外資銀行的理念或產(chǎn)品有一個(gè)過程，這也會(huì)使最初的營銷過程變長(zhǎng)。第三，中國市場(chǎng)金融工具的基礎(chǔ)環(huán)境并不完備，限制了外資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力，資本項(xiàng)目仍然沒有完全開放。因此，外資銀行要將中國市場(chǎng)的資金業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理運(yùn)作納入其全球統(tǒng)一控制架構(gòu)內(nèi)仍會(huì)受到諸多限制。

而國有獨(dú)資商業(yè)銀行就不同了，他們有著本土經(jīng)營的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有著很高的知名度和信用度，有著熟悉中國的政策、歷史、民俗、人文和環(huán)境的社會(huì)背景；有著已經(jīng)建立起來的相對(duì)穩(wěn)定的客戶群和較為完善并覆蓋全國的本外幣結(jié)算系統(tǒng)；有遍布全國各地的相當(dāng)規(guī)模的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及豐富的社會(huì)資源；有適合在不同崗位的不同知識(shí)層次、不同專業(yè)、不同年齡層的龐大的銀行從業(yè)人員。特別是近年來，國有獨(dú)資商業(yè)銀行正積極地朝商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，用人、用工機(jī)制、分配制度改革的步伐進(jìn)一步加快，管理能力日漸提高，政府的干涉也日漸減少。更為重要的是，政府出臺(tái)的一系列優(yōu)惠政策，如不良貸款的大量剝離、呆賬的大量核銷、人員的大量精減，使壓在國有獨(dú)資商業(yè)銀行頭上的包袱被逐漸減輕，其競(jìng)爭(zhēng)活力明顯增強(qiáng)，他們是從沉睡中配來的“四大雄獅”。因此，入世后，中小商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是外資銀行，而是國有獨(dú)資商業(yè)銀行。

3、人才制度問題——用人制度是在國有獨(dú)資商業(yè)銀行傳統(tǒng)制度上進(jìn)行修補(bǔ)和改良，靈活的用人機(jī)制仍然可望不可及。

首先，從“進(jìn)入”環(huán)節(jié)看。近年來，中小商業(yè)銀行進(jìn)人表現(xiàn)出越來越“媚俗”的傾向，以高薪、高待遇并沒有引進(jìn)高水平的人才。目前中小商業(yè)銀行的隊(duì)伍狀況可概括為“三多三少”：（1）在整體隊(duì)伍中懂傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的人員多，懂現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人才少；（2）在人才類型上操作技能型人員多，專家學(xué)者型人才少；（3）在管理崗位上懂業(yè)務(wù)操作的人員多，善經(jīng)營管理的人才少。目前，中小商業(yè)銀行主要靠的是中等水平的人才打“天下”，因?yàn)?，有能力的不愿來，無能力的不敢來。

其次，從“育人”環(huán)節(jié)看。目前，中小商業(yè)銀行由于缺乏建立培訓(xùn)體系的意識(shí)和方式方法，因此，在培訓(xùn)方面表現(xiàn)出了種種令人擔(dān)憂的輕重倒置的現(xiàn)象。（1）在培訓(xùn)的內(nèi)容上重知識(shí)技能輕心態(tài)與觀念教養(yǎng)。雖然目前一些中小商業(yè)銀行的培訓(xùn)，在知識(shí)補(bǔ)充和技能訓(xùn)練上已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，但是對(duì)于直接影響員工工作動(dòng)機(jī)的心理教育還缺乏應(yīng)有的重視，如敬業(yè)精神、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、使命感、新概念、新觀念的意識(shí)等沒有進(jìn)行系統(tǒng)教育，教育層次相對(duì)低下；（2）在對(duì)培訓(xùn)結(jié)果的理解上重短期效率輕長(zhǎng)期效益。一些中小商業(yè)銀行習(xí)慣于以立竿見影的思路來看待培訓(xùn)，缺乏對(duì)人才培養(yǎng)的系統(tǒng)研究及對(duì)中遠(yuǎn)期培訓(xùn)的尊重和耐心。

第三，從“用人”環(huán)節(jié)看。與國有獨(dú)資商業(yè)銀行本質(zhì)無異。干部任命也好，聘任也好，都沒有解決好干部制度的核心問題。關(guān)鍵是現(xiàn)行的干部任免辦法導(dǎo)致各級(jí)行長(zhǎng)對(duì)同級(jí)副職缺乏應(yīng)有的約束力，行長(zhǎng)無權(quán)對(duì)同級(jí)副職視其工作能力、工作態(tài)度作出使用的選擇。如果一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)班子中大家都有很強(qiáng)的敬業(yè)精神、工作責(zé)任感和很強(qiáng)的工作能力，這一矛盾可能被掩蓋，但一旦班子成員中出現(xiàn)能力不強(qiáng)者、事業(yè)心不強(qiáng)者，行長(zhǎng)對(duì)同級(jí)副職的處理與選擇就比較困難了。

4、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題——客戶定位和擴(kuò)張欲望是構(gòu)成中小商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主客觀因素。

中小商業(yè)銀行限于資金實(shí)力和地域性特點(diǎn)，主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)。但目前這類企業(yè)多存在資產(chǎn)負(fù)債比例高，經(jīng)營穩(wěn)定性差、可作抵押的有效財(cái)產(chǎn)較少、發(fā)展后勁不足等問題，少數(shù)中小企業(yè)甚至還存在借資產(chǎn)重組、兼并收購、聯(lián)營或?qū)嵤┢飘a(chǎn)等形式逃廢債現(xiàn)象。面對(duì)經(jīng)營狀況穩(wěn)定性差的客戶群客觀上將承受更多的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國中小商業(yè)銀行普遍存在著追求“做大”的傾向，在缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制和自律機(jī)制情況下，過份追求存款規(guī)模、貸款規(guī)模、機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，加上一些不合理的制度刺激了這一傾向，其潛在風(fēng)險(xiǎn)不可避免。中國民生銀行一位高層人士曾指出：民生銀行已經(jīng)COPY了四大國有獨(dú)資銀行所有的“病毒”。中國民生銀行作為一家?guī)缀鯚o國有股份的上市銀行尚且如此，其它中小商業(yè)銀行的情形也不例外！

5、資金價(jià)格問題——由于國有獨(dú)資商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行存在規(guī)模上的懸殊，導(dǎo)致資金價(jià)格上將給中小商業(yè)銀行致命一擊。

隨著我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，這一問題就會(huì)顯現(xiàn)出來。由于資金價(jià)格的保本點(diǎn)與資金規(guī)模的大小關(guān)聯(lián)極大，即資金規(guī)模越大，資金價(jià)格保本點(diǎn)越低，這樣國有獨(dú)資商業(yè)銀行在資金價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)顯而易見。因?yàn)?，國有?dú)資商業(yè)銀行可以利用利率的浮動(dòng)區(qū)間合法地沖擊中小商業(yè)銀行資金價(jià)格。目前，從我國在溫州試點(diǎn)情況看就證明了這一點(diǎn)。一位國有獨(dú)資商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人曾放言：我將利用自身規(guī)模優(yōu)勢(shì)，第一年存款上浮至浮動(dòng)區(qū)間的最高點(diǎn)，貸款利率下浮至浮動(dòng)區(qū)間的最低點(diǎn)，一年拼掉中小銀行，第二年市場(chǎng)就是我的了。對(duì)此中小商業(yè)銀行已開始大聲疾呼，他們?nèi)绾螒?yīng)對(duì)必然來臨和即將來臨的利率市場(chǎng)化，還真是一個(gè)值得嚴(yán)重關(guān)注的問題。

二、中小商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的幾點(diǎn)思考

1、中小商業(yè)銀行宜選擇求異型為主、跟隨型為輔的定位戰(zhàn)略。

中小商業(yè)銀行要想在急劇變化的市場(chǎng)環(huán)境中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，一定要實(shí)事求是地分析研究本銀行的優(yōu)劣勢(shì)，選擇一個(gè)符合其實(shí)際的恰當(dāng)戰(zhàn)略。當(dāng)前要重點(diǎn)研究如何應(yīng)對(duì)國有獨(dú)資商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。我國的中小商業(yè)銀行由于金融資源的有限性和專門技術(shù)資源的短缺性，各方面差別較大，選擇戰(zhàn)略也不應(yīng)相同。從地理區(qū)域、客戶、產(chǎn)品和服務(wù)這四個(gè)方面結(jié)合起來，選擇戰(zhàn)略大體劃分成二類：一類是覆蓋這四個(gè)方面的多元化戰(zhàn)略，另一類則把重心放在上述四個(gè)方面的一個(gè)專門領(lǐng)域中的多種因素上。筆者個(gè)人傾向后者。因?yàn)槲覀兠鎸?duì)強(qiáng)者無法“攻”其全面，只能“攻”其一點(diǎn)。唯有這樣才是中小商業(yè)銀行的發(fā)展出路。招商銀行的“一卡通”業(yè)務(wù)可以證明這一點(diǎn)。

2、聯(lián)合是解決中小商業(yè)銀行發(fā)展瓶頸的有效選擇。

隨著外部環(huán)境的變化及銀行自身問題的積累，中小商業(yè)銀行的量性和質(zhì)性成長(zhǎng)遇到了瓶頸。因此在目前情況下，中小商業(yè)銀行可采用聯(lián)合取得更大發(fā)展。一是幾家中小商業(yè)銀行合并，不僅規(guī)模經(jīng)營能力和抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力大大增強(qiáng)，而且通過合并還可以精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，精簡(jiǎn)人力及設(shè)施，從而降低管理成本和營銷成本。二是利用經(jīng)驗(yàn)曲線效應(yīng)，提高經(jīng)營管理水平。即通過并購在獲得原有銀行各種資產(chǎn)的同時(shí)，還獲得了其它銀行的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，從而提高經(jīng)營管理水平。三是新技術(shù)在商業(yè)銀行發(fā)展中起著越來越重要的作用，商業(yè)銀行在成本、質(zhì)量、服務(wù)、品種上的競(jìng)爭(zhēng)往往轉(zhuǎn)化為高新技術(shù)上的競(jìng)爭(zhēng)，通過并購可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。四是引入國外資本參股，這既是資金引進(jìn)，也是管理經(jīng)驗(yàn)、科技與人才的引進(jìn)。日本原有的二十多家銀行自1999年以來已先后歸并成為五大金融集團(tuán)，在這五大金融集團(tuán)中，除了三井住友銀行外，其余皆采取金融控股公司的整合模式，從資產(chǎn)總規(guī)模排名來看，皆位居全球金融機(jī)構(gòu)的前五位，競(jìng)爭(zhēng)能力得到極大提高，日本銀行走聯(lián)合發(fā)展之路有可鑒之處。

3、在人力資源管理方面要有重大突破。

現(xiàn)代金融學(xué)被譽(yù)為管理科學(xué)領(lǐng)域中的“火箭科學(xué)”，現(xiàn)代金融業(yè)被比作當(dāng)代西方經(jīng)濟(jì)管理中的“航天工業(yè)”。要經(jīng)營好一個(gè)企業(yè)需要四大資源，即人力資源、經(jīng)濟(jì)資源、物質(zhì)資源和信息資源，其中最主要的是人力資源。誰擁有了一流的人力資源開發(fā)和管理機(jī)制，誰就會(huì)創(chuàng)造一流的業(yè)績(jī)，就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)操勝券。目前，中小商業(yè)銀行在干部管理機(jī)制上突出要解決的問題：一是改革各級(jí)行長(zhǎng)任免辦法，各級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)具有對(duì)同級(jí)副職的任免權(quán)。各級(jí)行長(zhǎng)有權(quán)對(duì)同級(jí)副職提出任免意見交上級(jí)審批，改變目前同級(jí)副職由上級(jí)行考核任免的辦法。只有這樣才能真正體現(xiàn)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制；二是完善教育培訓(xùn)體系，抓兩個(gè)核心問題：第一，教材。教材要體現(xiàn)“三性”，即系統(tǒng)性，教材不要臨時(shí)拼湊；超前性，教材要保持國內(nèi)甚至國際領(lǐng)先水平；完整性，不僅有業(yè)務(wù)操作技能、管理技能方面的知識(shí)，還要有觀念、思想、職業(yè)道德方面的內(nèi)容。第二，方法。方法要體現(xiàn)理論與實(shí)踐相結(jié)合，短期與中長(zhǎng)期相結(jié)合。既要進(jìn)行課堂式教育，也要堅(jiān)持掛職鍛煉，既要搞好實(shí)用人才的短期培訓(xùn)，也要抓好高級(jí)管理人才的中長(zhǎng)期培養(yǎng)與儲(chǔ)備。

4、從戰(zhàn)略的高度選擇混業(yè)經(jīng)營之路。

從國際金融業(yè)發(fā)展的主流來看，絕大多數(shù)國家都推行的是銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃、信托混合經(jīng)營的管理體制?；鞓I(yè)經(jīng)營之所以成為國際金融業(yè)發(fā)展的必由之路，究其根本原因，是現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展推動(dòng)了貨幣市場(chǎng)化、資本市場(chǎng)化和利率市場(chǎng)化，金融的空間概念大大模糊，分業(yè)經(jīng)營已無法滿足金融業(yè)投資主體對(duì)利潤(rùn)追求的最大化沖動(dòng)。目前，部分發(fā)達(dá)國家傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利水平已降至銀行收益的50%左右，而新生的混合業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)盈利水平已提升到30%-70%.而我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營遲早要在法律上解禁，這對(duì)中小商業(yè)銀行來說，盈利方向?qū)?huì)發(fā)生重大轉(zhuǎn)變：銀行將會(huì)更多地參與證券、保險(xiǎn)、租賃、信托等金融業(yè)務(wù)。因此，中小商業(yè)銀行高層管理者對(duì)此必須具有前瞻意識(shí)，在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上進(jìn)行戰(zhàn)略超前準(zhǔn)備，加大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度。同時(shí)，急需儲(chǔ)備組建一支精通證券、信托、保險(xiǎn)、租賃、理財(cái)、咨詢、評(píng)估等新型業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，為日后的混業(yè)經(jīng)營作準(zhǔn)備，實(shí)現(xiàn)專家經(jīng)營、專家管理、專家治行。

5、大力推行全行系統(tǒng)的大營銷戰(zhàn)略。

中小商業(yè)銀行應(yīng)在明確其市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，整合內(nèi)部資源，推行全行系統(tǒng)的大營銷戰(zhàn)略。現(xiàn)行的按銀行自身?xiàng)l塊設(shè)置安排資源的做法，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的需要，必須進(jìn)行改革。首先，應(yīng)改變資源配置方式，建立以客戶為中心的考核評(píng)價(jià)體系，根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)水平配置相應(yīng)的資源。其次，全面推行客戶經(jīng)理制，根據(jù)對(duì)客戶的考核結(jié)果安排不同級(jí)別和數(shù)量的客戶經(jīng)理，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行嚴(yán)格的利潤(rùn)指標(biāo)管理。第三，大營銷戰(zhàn)略必須是總分行聯(lián)動(dòng)，以總行開發(fā)為主，分行營銷為輔，形成全國系統(tǒng)的整體聯(lián)動(dòng)，構(gòu)造系統(tǒng)大客戶，這對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、人員偏少的中小商業(yè)銀行尤為重要。

6、強(qiáng)化無機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張。

傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化的服務(wù)能力，使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為中小商業(yè)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中小商業(yè)銀行要斥巨資發(fā)展虛擬銀行，力求在這一方面超過國有獨(dú)資商業(yè)銀行，通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用IT優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶在辦公室進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上也可以享受這些服務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制。這是中小商業(yè)銀行揚(yáng)長(zhǎng)避短，與國有獨(dú)資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一。

篇7

一、金融危機(jī)催生新巴塞爾監(jiān)管規(guī)則

全球金融危機(jī)導(dǎo)致次級(jí)按揭貸款和在此基礎(chǔ)上的證券化產(chǎn)品鏈條斷裂，導(dǎo)致流動(dòng)性不足，并很快發(fā)展為金融部門償付力問題。銀行在金融體系之間的相互連接導(dǎo)致危機(jī)發(fā)展為系統(tǒng)性危機(jī)，此后蔓延到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。基于此，巴塞爾委員會(huì)于2010年12月公布巴塞爾協(xié)議III規(guī)則，其目標(biāo)是將再次爆發(fā)嚴(yán)重系統(tǒng)性金融危機(jī)的可能性降到最低，因此巴塞爾協(xié)議III的微觀審慎監(jiān)管防范單個(gè)金融機(jī)構(gòu)危機(jī)，宏觀審慎監(jiān)管防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

1.巴塞爾協(xié)議III的微觀審慎監(jiān)管要素為：資本重新定義;加強(qiáng)資金風(fēng)險(xiǎn)覆蓋;杠桿比率;國際流動(dòng)性框架。

2.巴塞爾協(xié)議III尋求解決系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的宏觀審慎監(jiān)管措施為：杠桿比率; 資本緩沖; 逆周期資本緩沖; 解決順周期撥備問題; 處理銀行間相互關(guān)聯(lián)問題;處理金融機(jī)構(gòu)“過大而不能倒”的問題; 解決對(duì)外部信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的依賴問題。

3.巴塞爾協(xié)議III的核心有三個(gè)方面：強(qiáng)化資本監(jiān)管、引入杠桿比率、建立流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

(1)強(qiáng)化資本監(jiān)管。按照巴塞爾協(xié)議III的要求，在最低資本充足比率方面，作為“核心”的一級(jí)資本，商業(yè)銀行普通股比率最低要求將從目前的2%提升至4.5%，另外還需要建立2.5%的資本留存緩沖和0-2.5%的“逆周期資本緩沖”，商業(yè)銀行更寬泛的一級(jí)資本充足率下限則將從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%。

(2)引入杠桿比率監(jiān)管。高杠桿是銀行脆弱性的根源所在，吸取這次金融危機(jī)的教訓(xùn)，巴塞爾協(xié)議III提出引入杠桿比率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)作為資本充足率監(jiān)管補(bǔ)充工具。

(3)建立流動(dòng)性監(jiān)管。巴塞爾委員會(huì)《流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)測(cè)的國際框架》中設(shè)置了兩個(gè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，即流動(dòng)性覆蓋率指標(biāo)和凈穩(wěn)定資金指標(biāo)。前者是為了確保銀行機(jī)構(gòu)有足夠的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資源以應(yīng)對(duì)短期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，后者則是為建立一種激勵(lì)機(jī)制促使銀行運(yùn)用更加穩(wěn)定、持久和機(jī)構(gòu)化融資渠道提高長(zhǎng)期應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

二、巴塞爾協(xié)議III對(duì)中國銀行業(yè)的影響

從國內(nèi)銀行業(yè)來看，巴塞爾協(xié)議III出臺(tái)的短期影響較小，但考慮到中國經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)發(fā)展的階段特征，其長(zhǎng)期影響不容忽視。

1.短期內(nèi)多數(shù)國內(nèi)銀行都已經(jīng)滿足了新的監(jiān)管要求

從資本充足指標(biāo)來看，自銀行市場(chǎng)化改革以來，我國的銀行監(jiān)管部門采用了較為審慎的資本監(jiān)管制度，所設(shè)定的資本充足指標(biāo)已經(jīng)接近新協(xié)議的要求，多數(shù)銀行所面臨的資本缺口較小。中國銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2011年末，我國商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率達(dá)到12.7%，加權(quán)平均核心資本充足率達(dá)到10.2%，平均撥備覆蓋率則超過150%，銀行業(yè)的安全性指標(biāo)遠(yuǎn)高于歐美銀行。

但是，目前中國銀行業(yè)的主要收入來源還是高資本消耗的信貸業(yè)務(wù)利差收入。經(jīng)過兩年寬松貨幣政策的實(shí)施，特別是2009年以來銀行業(yè)近17萬億的天量信貸投放，銀行業(yè)的隱形債務(wù)和不良的地方融資平臺(tái)巨額債務(wù)，以及一些城市嚴(yán)重泡沫化的房地產(chǎn)市場(chǎng)，已經(jīng)成為懸在中國銀行業(yè)頭上隨時(shí)可能滑落的“達(dá)摩克利斯之劍”。

2.巴塞爾協(xié)議III為中國銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制敲響了警鐘

中國金融市場(chǎng)化改革處在不斷發(fā)展之中，銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將逐步多元化和復(fù)雜化，競(jìng)爭(zhēng)格局也將逐步國際化。中國銀行業(yè)面臨著以新巴塞爾協(xié)議實(shí)施為契機(jī)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的艱巨任務(wù)。

(1)巴塞爾協(xié)議III會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)和盈利產(chǎn)生長(zhǎng)期壓力。中國銀行業(yè)長(zhǎng)久以來一直把業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)作為最主要的經(jīng)營目標(biāo)。巴塞爾協(xié)議III在提升資本要求、進(jìn)一步降低杠桿率的同時(shí)，新的撥備率指標(biāo)也將顯著提高信貸成本，造成利潤(rùn)的下降，隨之帶來的資本累計(jì)的減少將約束資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)。另外，不僅傳統(tǒng)的信貸擴(kuò)張發(fā)展模式將遇到阻礙，銀行還將發(fā)現(xiàn)隨著從舊巴塞爾協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)敞口計(jì)算口徑，逐步轉(zhuǎn)軌到巴塞爾協(xié)議II和III的口徑后，一些銀行原本計(jì)劃中的重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)的盈利性將大幅降低，如交易賬戶業(yè)務(wù)和貿(mào)易融資等表外業(yè)務(wù)。

(2)巴塞爾協(xié)議III使得動(dòng)態(tài)環(huán)境下銀行收益的不確定性增加，同時(shí)進(jìn)一步放大資本約束效應(yīng)。在資本、撥備和流動(dòng)性等多重指標(biāo)的要求下，銀行收益和償付能力將變得更加敏感。例如當(dāng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化時(shí)，在150%不良貸款覆蓋撥備指標(biāo)的作用下，不良貸款的增加將以1.5倍的速度直接轉(zhuǎn)化為當(dāng)期收益的減少，進(jìn)而減少當(dāng)期留存收益。與此同時(shí)，在巴塞爾協(xié)議III框架下，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化，將進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的提升。在資本要求增加、資本供給減少、資本充足率要求提高的共同作用下，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化會(huì)加速轉(zhuǎn)化為額外的融資要求。

(3)巴塞爾協(xié)議III將對(duì)不同類型銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生影響。從銀監(jiān)會(huì)對(duì)于不同類型銀行的區(qū)別要求、不同類型銀行目前合規(guī)缺口的區(qū)別、不同類型銀行資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能 力的區(qū)別這三方面分析，短期內(nèi)除五大行以外的中小銀行受影響較大。

從銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小銀行的償付能力指標(biāo)要求來看，根據(jù)上市銀行顯示的數(shù)據(jù)，中小銀行要彌補(bǔ)0.4%的一級(jí)資本和0.8%的總資本，按照2010年第三季度的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)規(guī)模，分別對(duì)應(yīng)約300億元和600億元人民幣，中小銀行從實(shí)施到達(dá)標(biāo)有5年的緩沖期，這部分資本缺口一部分可以用利潤(rùn)的累積來完成，但仍然面臨著一定規(guī)模的融資壓力。從另一項(xiàng)新指標(biāo)撥備率來看，中小銀行的不良率和大銀行相比較低，在新的無風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整撥備指標(biāo)要求下，中小銀行將產(chǎn)生巨大撥備缺口。以2010年上半年為基準(zhǔn)，中小銀行需要額外補(bǔ)充相當(dāng)于當(dāng)期稅前利潤(rùn)61%的撥備額。

不過從中長(zhǎng)期來看，中小銀行在信貸業(yè)務(wù)上的盈利能力優(yōu)勢(shì)可能將逐漸顯現(xiàn)。雖然中小銀行短期內(nèi)將面臨融資的壓力和額外撥備帶來的利潤(rùn)的下滑，但對(duì)中小銀行的監(jiān)管資本要求將長(zhǎng)期低于作為系統(tǒng)重要性銀行的大銀行。更為重要的是，在息差接近的情況下，上市的所有銀行中中小銀行顯示的信貸組合質(zhì)量明顯優(yōu)于大銀行。按照目前正在進(jìn)行的地方融資平臺(tái)貸款清理情況，僅地方融資平臺(tái)貸款所暗含的不良增加就會(huì)使得大銀行多數(shù)的當(dāng)期收益化為烏有，而中小銀行受到的影響則很小。

三、中國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)巴塞爾協(xié)議III的策略

1.中國銀行業(yè)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

我國監(jiān)管層已不斷提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，根據(jù)《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見》設(shè)定了三個(gè)層次的資產(chǎn)充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：一是三個(gè)最低資本充足率要求，即核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率分別不低于5%、6%和8%。二是引入逆周期超額資本要求，包括：要求商業(yè)銀行基于跨周期的風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)計(jì)量資本；計(jì)提2.5%的留存超額資本要求；計(jì)提0-2.5%的逆周期超額資本。三是系統(tǒng)重要性銀行的附加資本要求，暫定為1%。新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，正常條件下系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不低于11.5%和10.5%。銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為，國際銀行資本監(jiān)管制度改革對(duì)國內(nèi)銀行的短期影響有限，但長(zhǎng)期影響值得關(guān)注，提出下一步的工作重點(diǎn)將是調(diào)整和完善國內(nèi)銀行資本監(jiān)管制度，包括數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、時(shí)間表、監(jiān)管手段等。

2.中國銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)

面對(duì)新監(jiān)管框架帶來的長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)性影響，中國銀行業(yè)需要從業(yè)務(wù)模式上解決收入來源和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)問題，同時(shí)內(nèi)部進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和資本管理的能力。

(1)制定和實(shí)施科學(xué)的銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。針對(duì)巴塞爾協(xié)議III的推出，國內(nèi)商業(yè)銀行在戰(zhàn)略上要給予高度重視，密切跟蹤新監(jiān)管政策制定進(jìn)程，深入研究巴塞爾協(xié)議III相關(guān)政策文件。同時(shí)根據(jù)監(jiān)管政策的變化趨勢(shì)，制訂和實(shí)施科學(xué)的銀行發(fā)展戰(zhàn)略。在資本管理方面重點(diǎn)采取三方面措施：

①明確資本管理目標(biāo)。國內(nèi)銀行應(yīng)根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略確定的風(fēng)險(xiǎn)偏好，前瞻性的制定資本管理規(guī)劃，明確與發(fā)展戰(zhàn)略向匹配的經(jīng)濟(jì)配置目標(biāo)，處理好經(jīng)濟(jì)資本管理與監(jiān)管資本約束的關(guān)系。

②多渠道補(bǔ)充資本。除了依靠股東正常性資金補(bǔ)充、發(fā)行次級(jí)債等工具外，要對(duì)其他資本工具，比如定向增發(fā)、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券等進(jìn)行深入研究、逐步拓展資本補(bǔ)充渠道，形成多元化、多途徑的資本補(bǔ)充機(jī)制，改善商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)。

③提高資本使用效率。商業(yè)銀行要采取有效措施優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)，提高資本使用效率。堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益為核心，提高資產(chǎn)定價(jià)水平，追求穩(wěn)定的資本回報(bào)，為股東創(chuàng)造更大價(jià)值。

(2)加快轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式。適應(yīng)實(shí)施 巴塞爾協(xié)議III提出的新的監(jiān)管要求，國內(nèi)商業(yè)銀行必須積極推進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。

①積極調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行要積極推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新和營銷力度，比如投資銀行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)回報(bào)率。在信貸額度有限的情況下做好信貸資源的合理配置、拓展短券和中票等信貸節(jié)約型市場(chǎng)、優(yōu)化表外資產(chǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。另外，由于零售業(yè)務(wù)具備低資本消耗的特點(diǎn)，要大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，加大零售儲(chǔ)蓄存款的拓展力度。

②深入調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國際大銀行通行做法，也是適應(yīng)實(shí)施新的監(jiān)管要求的必然選擇。國內(nèi)商業(yè)銀行要大力拓展財(cái)富管理、私人銀行、、財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)，有效緩解資本瓶頸約束，促進(jìn)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變。

③加快調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。一方面要繼續(xù)穩(wěn)定和提高來自大中型客戶的綜合效益。對(duì)于大中型客戶，未來重點(diǎn)應(yīng)放在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)適度發(fā)展的同時(shí)，積極拓展投資銀行、現(xiàn)金管理、國際貿(mào)易融資、套期保值等新興業(yè)務(wù)，提高銀行綜合收入。另一方面要積極拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。小企業(yè)股權(quán)機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單、融資需求以短期流動(dòng)資金為主，期限較短，累積信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性較小；銀行在融資價(jià)格方面有較大的主動(dòng)權(quán)和議價(jià)空間，還可帶動(dòng)收費(fèi)業(yè)務(wù)等交叉銷售，能夠獲得較大的利潤(rùn)空間。

(3)樹立資本約束的經(jīng)營發(fā)展理念。在新的監(jiān)管環(huán)境下，商業(yè)銀行要進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束和資本約束的經(jīng)營發(fā)展理念，將資本管理真正引入到業(yè)務(wù)管理流程之中，引入到風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益的績(jī)效管理當(dāng)中。要將市場(chǎng)定位由傳統(tǒng)的融資中介向新型服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，真正將短期盈利水平與長(zhǎng)期盈利能力、質(zhì)量與規(guī)模、收益與風(fēng)險(xiǎn)等結(jié)合起來。要對(duì)管理體制、組織架構(gòu)、薪酬分配制度進(jìn)行同步改革，調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)、人員業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行整合等。

總體而言，從嚴(yán)監(jiān)管是目前國際國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，有遠(yuǎn)見的銀行不會(huì)以合規(guī)為目的或把合規(guī)視為負(fù)擔(dān)，而是會(huì)順應(yīng)趨勢(shì)，主動(dòng)應(yīng)對(duì)可能的變化和隨之而來的挑戰(zhàn)，積極而全面地將監(jiān)管的精神落實(shí)到銀行的管理之中，從中獲得切實(shí)的管理能力的提高，建立長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張春子:《適應(yīng)巴塞爾新資本監(jiān)管規(guī)則,加快國內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型》，銀行家，2010.10.

篇8

現(xiàn)行鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)貸款給中小企業(yè)的措施大致可分為兩類。一是通過行政指令、補(bǔ)貼等方式,鼓勵(lì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu),主要是現(xiàn)有大型金融機(jī)構(gòu)多貸款給中小企業(yè)。比如,2009年9月國務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》(《意見》),提出將對(duì)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款增量給予適度補(bǔ)貼;2010年2月,銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)在2009年銀行小企業(yè)金融服務(wù)取得明顯突破的基礎(chǔ)上,2010年各銀行的小企業(yè)貸款要確?！皟蓚€(gè)不低于”,即“涉農(nóng)貸款和小企業(yè)貸款增量不低于2009年的增量,增速不低于全部貸款的平均增速信貸投放的增速要確保不低于全部貸款的平均增速”。二是大力發(fā)展與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu),期待這些機(jī)構(gòu)會(huì)給中小企業(yè)更多貸款。比如,《意見》也提出支持設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司;2010年5月13日國務(wù)院下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》更指出要放寬金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策,支持民間資本參與現(xiàn)有商業(yè)銀行和信用社,以及參與設(shè)立中小金融機(jī)構(gòu)等。

上述兩類措施反映了不同機(jī)構(gòu)在大力發(fā)展中小銀行能否解決中小企業(yè)貸款難問題上存在不同的看法。在國際上學(xué)者對(duì)這一問題也未達(dá)成一致意見。2009年7月11日,世界銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林毅夫在Economisti:發(fā)文指出,在發(fā)展中國家,大力發(fā)展在經(jīng)濟(jì)中具有競(jìng)爭(zhēng)力的中小企業(yè)就需要大力發(fā)展小而簡(jiǎn)單(small and simple)的金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)期Economist也發(fā)表了其他經(jīng)濟(jì)學(xué)家的回應(yīng)和疑慮,如Schoar認(rèn)為,微小銀行提供的資金量也微小,小企業(yè)不足以依賴這樣的資金來源長(zhǎng)成大企業(yè),因此仍然傾向于尋求規(guī)模較大的銀行的資金支持。另外她也提出,過多的中小銀行也提出了監(jiān)管難題。Levine(2009)則指出,應(yīng)當(dāng)更多在銀行體系如何運(yùn)轉(zhuǎn),而不是銀行的規(guī)模上著力。盡管地方銀行可能有更多的地方企業(yè)的信息,但是由于信譽(yù)較好的地方企業(yè)往往是規(guī)模較大銀行的客戶,這就使得小銀行不得不給新興的,風(fēng)險(xiǎn)更高的企業(yè)貸款;這使得小銀行本身生存能力脆弱。

認(rèn)為中小銀行更傾向于貸款給中小企業(yè)的文獻(xiàn),主要從“軟信息”的角度著手。Berger and Udell(2002)將給小企業(yè)的貸款分為四類,其中前三類被Perterson(2004)稱為是基于“硬信息”,而稱關(guān)聯(lián)貸款為(relationshiplending)基于“軟信息”貸款。所謂硬信息是指收集、存儲(chǔ)、傳輸比較容易的一類信息,這類信息的收集人和使用人往往不同;而軟信息則相反,這類信息不易于收集更不易于傳輸,因此收集人和使用人往往是同一個(gè)人。由于中小企業(yè)規(guī)模小,信息不夠透明,大銀行收集企業(yè)貸款資質(zhì)信息的成本較高,文獻(xiàn)提出的“小銀行優(yōu)勢(shì)”假說,意指地方銀行由于和地方企業(yè)同處一地,比較容易收集到中小企業(yè)信譽(yù)資質(zhì)發(fā)展?jié)摿Ψ矫娴男畔?因此在貸款給中小企業(yè)方面存在優(yōu)勢(shì)。從實(shí)證研究的角度,學(xué)者的研究既有支持“小銀行優(yōu)勢(shì)”假說的,也有提出相反結(jié)論的。因此,從實(shí)證研究反映的國際經(jīng)驗(yàn)角度,大力發(fā)展中小銀行是否能夠帶來更多的中小企業(yè)貸款尚不存在明晰的結(jié)論。

上述假說的一個(gè)隱含條件是一旦獲得軟信息,中小銀行就會(huì)盡用這類信息。對(duì)于全力追求利潤(rùn)最大化的發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)而言,這個(gè)隱含假定是合理的。但是,我國金融體系以四大國有銀行為主,這種格局至少會(huì)從三個(gè)方面影響金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部收集和使用軟信息的積極性,從而使得該假說在中國能否成立存在著不確定性。一方面,四大國有銀行除了追求自身利益最大化之外,常常還有支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,穩(wěn)定就業(yè)等多重目標(biāo)。北京大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心對(duì)12省市縣一級(jí)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)說明,就算在金融相對(duì)發(fā)達(dá)的浙江省,認(rèn)為盈利是本機(jī)構(gòu)主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)也不到60%。如果金融機(jī)構(gòu)有能力獲得軟信息,但是這些軟信息不能夠有效地轉(zhuǎn)化成利潤(rùn),機(jī)構(gòu)內(nèi)部收集這類軟信息的積極性會(huì)受損。另一方面,大型國有銀行雖然在縣層面有規(guī)模較小的支行,但是如果這些分支機(jī)構(gòu)對(duì)資金沒有足夠多的控制權(quán),也就是說即便金融機(jī)構(gòu)有潛在的優(yōu)質(zhì)客戶,他們也沒有能力將資金迅速貸出去,那么小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)也不能給中小企業(yè)更多的貸款。另外,由于軟信息的收集成本比硬信息高,信息收集人是否有足夠的積極性來收集對(duì)于金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期發(fā)展有益的軟信息,就和信息收集人個(gè)人的收益是否與其工作績(jī)效有關(guān)。要回答大力發(fā)展中小銀行能否帶來更多的中小企業(yè)貸款,就不能不考慮不在共通的因素上面,額外考察上述三個(gè)途徑對(duì)于金融機(jī)構(gòu)貸款行為的影響。

本文的目標(biāo)是選用縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù),具體考察影響中小企業(yè)貸款的因素,為大力發(fā)展中小銀行能否帶來更多中小企業(yè)貸款提供新視角。具體而言,本文將根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù),分別討論內(nèi)部因素,如金融機(jī)構(gòu)規(guī)模、貸款審批權(quán)、軟信息重要性、信貸員激勵(lì)機(jī)制等,以及共通因素如競(jìng)爭(zhēng)程度、法律執(zhí)行力度、政府影響等如何影響金融機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)貸款的決策。

對(duì)北京大學(xué)金融生態(tài)環(huán)境調(diào)查數(shù)據(jù)的分析

本文所使用的數(shù)據(jù)來源為2005年由北京大學(xué)開展的金融生態(tài)環(huán)境調(diào)查數(shù)據(jù)。此次調(diào)查涉及我國東、中、西部共12省79個(gè)縣市,除獲得縣級(jí)層面的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)外,還調(diào)查得到了轄內(nèi)包括四大國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和信用社在內(nèi)的共384家金融機(jī)構(gòu)縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)。本文中所采用的數(shù)據(jù)時(shí)間跨度為2001年到2004年。表1給出受調(diào)查縣的地區(qū)分布。受調(diào)查縣的選取按如下步驟:首先按東、中、西部抽取省份,然后在省份內(nèi)將所有縣級(jí)行政區(qū)劃按照收入水平的高中低分類,最后在各類中隨機(jī)抽取2～3個(gè)縣,對(duì)于抽中的受調(diào)查縣,我們調(diào)查其中的所有縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)。表2列出金融機(jī)構(gòu)在各省的分布,該表顯示,有77家縣級(jí)農(nóng)行接受了調(diào)查,其次是農(nóng)信社,建行,工行申行以及股份制銀行,這些與我國現(xiàn)有金融體系的結(jié)構(gòu)大致吻合。值得注意的是縣級(jí)行政區(qū)劃包括縣與城市的區(qū),這種安排使得我們的樣本在全國范圍內(nèi)具有代表性成為可能。

此次問卷調(diào)查的縣經(jīng)濟(jì)部分涉及當(dāng)?shù)鼗厩闆r、人口與勞動(dòng)力、耕地與種植業(yè)、工商業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、財(cái)政收入、投資和金融機(jī)構(gòu)七個(gè)方面。金融機(jī)構(gòu)調(diào)查部分分為分支機(jī)構(gòu)基本情況、信貸基本情況和財(cái)務(wù)基本情況調(diào)查三個(gè)部分,涉及到的方面包括負(fù)責(zé)人基本情況、治理結(jié)構(gòu)與激勵(lì)機(jī)制、存款與資金來源、貸款結(jié)構(gòu)、貸款質(zhì)量企業(yè)客戶、中小企業(yè)融資環(huán)境、對(duì)基層機(jī)構(gòu)的管理、貸款審批權(quán)限以及資金運(yùn)用等。這些豐富獨(dú)特的數(shù)據(jù)允許我們從多個(gè)角度考察影響中小企業(yè)貸款的因素。

在本文中,我們用企業(yè)貸款余額中,中小企業(yè)貸款的比重來衡量縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)貸款的力度。圖一給出1996年以來各類金融機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)貸款的比重。我們看到,農(nóng)行(ABc)和農(nóng)信社(RCC)在這些年間的中小企業(yè)貸款占比略有上升,建行(CCB)基本持平,其他金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款占比則存在下降的趨勢(shì)。

由于大力發(fā)展中小銀行能否提高中小企業(yè)貸款占比是我們所關(guān)注的問題,表3中我們考察按總資產(chǎn)劃分的不同規(guī)模的各類金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款占比狀況。我們看到,規(guī)模與貸款占比之間的關(guān)系是混雜的:農(nóng)行和農(nóng)信社呈現(xiàn)出規(guī)模越大就越傾向于貸款給中小企業(yè),而其他金融機(jī)構(gòu)則是規(guī)模越大在中小企業(yè)貸款占比就越少。

軟信息的存在是“小銀行優(yōu)勢(shì)”的關(guān)鍵環(huán)節(jié),但是現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)于軟信息的衡量卻不夠詳盡。在本文中我們采用兩個(gè)變量來衡量銀行擁有的軟信息。一是行長(zhǎng)是否是當(dāng)?shù)鼐用?。如果行長(zhǎng)是當(dāng)?shù)鼐用?那么他們就可能擁有上級(jí)任命的從其他地區(qū)來的行長(zhǎng)更充分的當(dāng)?shù)匦畔?。第二個(gè)角度則側(cè)重于度量銀行所認(rèn)定的軟信息重要性。調(diào)查問卷讓金融機(jī)構(gòu)評(píng)估未受理中小企業(yè)貸款申請(qǐng)的主要原因。受訪者金融機(jī)構(gòu)按中從最重要到最不重要的順序?qū)γ總€(gè)其實(shí)能夠反映硬信息重要性的原因打分(如企業(yè)信用等級(jí)等)。然后我們將受訪者對(duì)這七個(gè)選項(xiàng)的答案加總得到總分,該變量的值越小,則認(rèn)為軟信息在金融機(jī)構(gòu)的貸款決策中就越不重要。

前文已述,金融機(jī)構(gòu)能夠調(diào)配的資金量,金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)都會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)是否會(huì)盡用軟信息來貸款給優(yōu)質(zhì)的客戶。我們用貸款審批權(quán),即由本機(jī)構(gòu)和本機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)能夠決定的貸款占總貸款的比重來衡量縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的資金自主性。再有,我們用信貸員的薪酬是否與不良資產(chǎn)比率掛鉤來衡量信貸員是否有足夠的激勵(lì)來尋找對(duì)貸款決策有益的軟信息。

我們還考察了影響金融機(jī)構(gòu)貸款決策的外部因素。其中,金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度用本金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)刭J款市場(chǎng)上所占的份額來描述,法律的執(zhí)行力度則考察當(dāng)企業(yè)拖欠貸款時(shí),金融機(jī)構(gòu)是否會(huì)考慮通過向法院的方法來清收貸款。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)選擇“這是沒有辦法的辦法”這一選項(xiàng)時(shí),我們認(rèn)為當(dāng)?shù)氐姆蓤?zhí)行力度很弱。最后,問卷也直接詢問了政府對(duì)于金融機(jī)構(gòu)決策的影響程度。

我們通過回歸分析來研究各因素對(duì)于中小企業(yè)貸款占比的影響。如果我們想考察金融機(jī)構(gòu)規(guī)模對(duì)貸款決策的影響,我們需要在量化這一效果時(shí),允許以下幾種可能。其一,金融機(jī)構(gòu)規(guī)模和金融機(jī)構(gòu)的其他方面存在密切的聯(lián)系,例如規(guī)模越大的金融機(jī)構(gòu)在貸款市場(chǎng)的份額可能越大;其二,一些無法觀察到的因素也可能產(chǎn)生對(duì)貸款決策的系統(tǒng)性影響,不如不同金融機(jī)構(gòu)的文化和管理效率不同,現(xiàn)任行長(zhǎng)面臨的歷史包袱也不同;其三,可能存在反向因果關(guān)系。比如我們關(guān)心金融機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)會(huì)如何影響貸款決策,但有可能中小企業(yè)貸款占比高的金融機(jī)構(gòu)能夠得到更高的貸款審批權(quán)。要厘清貸款審批權(quán)的多寡對(duì)貸款決策的影響,就需要排除反向因果帶來的效應(yīng)。這些估計(jì)方面的挑戰(zhàn)主要通過采用跟蹤數(shù)據(jù)的工具變量法等加以調(diào)整。

經(jīng)過上述計(jì)量分析后,我們觀察到以下幾個(gè)現(xiàn)象。首先,當(dāng)我們控制了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外各類因素之后,金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模本身不是影響中小企業(yè)貸款關(guān)鍵因素。其次,本級(jí)金融機(jī)構(gòu)擁有的貸款審批權(quán)越高,那么本機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)的貸款占比就越高。第三,當(dāng)模型沒有控制信貸員工資是否與不良貸款比率掛鉤這一因素時(shí),沒有證據(jù)顯示軟信息是重要的;但是一旦考慮到金融機(jī)構(gòu)存在在信貸員工資與不良貸款比率安排上的差異,就可以看到,在那些將二者掛鉤的金融機(jī)構(gòu),越認(rèn)為軟信息重要的金融機(jī)構(gòu)就越傾向于貸款給中小企業(yè)。另外,回歸分析也顯示了競(jìng)爭(zhēng)的重要性。數(shù)據(jù)顯示,在貸款市場(chǎng)所占份額越大的金融機(jī)構(gòu),也就是越能在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)形成壟斷的金融機(jī)構(gòu),他們給中小企業(yè)的貸款占企業(yè)貸款的比重就越低。這印證了前面的推斷,就是如果金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng),那么他們就越愿意承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn),投資于預(yù)期回報(bào)率較高的中小企業(yè)。另外,競(jìng)爭(zhēng)要真正發(fā)揮作用,就必須讓市場(chǎng)能夠識(shí)別優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu),淘汰不能生存的金融機(jī)構(gòu)。因此,如林毅夫(2009)建議的,要大力發(fā)展中小銀行,監(jiān)管部門就需要設(shè)立完善的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。

從行政和司法如何影響金融機(jī)構(gòu)決策的角度,我們看到當(dāng)我們已經(jīng)在回歸中控制了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于穩(wěn)定就業(yè)等自發(fā)調(diào)整之后,政府對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的影響是微弱的,在統(tǒng)計(jì)上不具顯著性。然后如果當(dāng)?shù)胤蓤?zhí)行力度不高,那么金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款占比就顯著較低。這說明,當(dāng)金融機(jī)構(gòu)投資于中小企業(yè)時(shí),較高的風(fēng)險(xiǎn)使他們需要司法部門能夠保護(hù)他們?cè)谄髽I(yè)不能如期還款時(shí)的合法權(quán)益。當(dāng)這―點(diǎn)不能得到保證時(shí),金融機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)貸款的積極性就會(huì)大大減低。這些結(jié)果表明,在解決中小企業(yè)貸款難的問題上,與其直接參與或者簡(jiǎn)介影響金融機(jī)構(gòu)的貸款決策,政府不如退而致力于完善當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)制度環(huán)境。發(fā)展中小銀行與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合法化

本文探討了影響金融機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)貸款決策的因素,為要回答大力發(fā)展中小銀行能否解決中小企業(yè)貸款難的問題。我們的研究顯示,如果用總資產(chǎn)來衡量銀行的規(guī)模,那么在控制了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在的激勵(lì)機(jī)制,和上下級(jí)間的一些制度安排,以及控制了以競(jìng)爭(zhēng)程度,執(zhí)法力度,政府影響等為代表的外在經(jīng)濟(jì)環(huán)境后,沒有證據(jù)顯示金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模會(huì)顯著影響中小企業(yè)能夠獲得的貸款。但是,如果定義中小銀行的標(biāo)準(zhǔn)是按照金融機(jī)構(gòu)的層級(jí)的多少,即層級(jí)少的金融機(jī)構(gòu)比層級(jí)較多的金融機(jī)構(gòu)小,那么本研究顯示,層級(jí)少且貸款審批權(quán)多的金融機(jī)構(gòu)傾向于給中小企業(yè)更多的貸款。按照這一標(biāo)準(zhǔn),本文為大力發(fā)展中小銀行能夠緩解中小企業(yè)貸款難的問題提供了實(shí)證支持。

為什么大力發(fā)展中小銀行能夠緩解中小企業(yè)貸款難的問題?本文認(rèn)為這首先是因?yàn)楫?dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)數(shù)目會(huì)因此增加從而促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。文獻(xiàn)通常討論的軟信息的重要性只有在金融機(jī)構(gòu)有恰當(dāng)?shù)闹卫斫Y(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制和較高的資金自的情況下才能發(fā)揮作用。由于風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)已經(jīng)成為已有金融機(jī)構(gòu)的客戶,競(jìng)爭(zhēng)使得新興的金融機(jī)構(gòu)將會(huì)更積極地尋求風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)相對(duì)較高的中小企業(yè)作為自己的客戶。另外競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促進(jìn)新老金融機(jī)構(gòu)都改善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),設(shè)定合理激勵(lì)機(jī)制以便能在競(jìng)爭(zhēng)中存活下來。

篇9

關(guān)鍵詞：銀行；金融生態(tài)；和諧發(fā)展

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）10-0258-02

銀行是社會(huì)的細(xì)胞,在建設(shè)和諧社會(huì)中處于特殊地位。一個(gè)發(fā)展和諧的銀行業(yè),不僅是社會(huì)和諧的有機(jī)組成部分,而且對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。要構(gòu)建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中存在的諸多不平衡問題。經(jīng)過20年的改革發(fā)展，總體走向越來越好，中國銀行業(yè)總體上是和諧的。但是隨著銀行業(yè)縱深改革發(fā)展，出現(xiàn)了新的不和諧因素。

1 我國銀行業(yè)存在不和諧的因素

（1）我國金融生態(tài)問題不容樂觀。當(dāng)前困擾我國金融生態(tài)的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對(duì)金融活動(dòng)非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等。這些問題除了經(jīng)濟(jì)管理體制的因素外，市場(chǎng)發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運(yùn)行規(guī)則滯后也是重要原因。在國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計(jì)劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占30%，國家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對(duì)債權(quán)人保護(hù)不力的約占10%，而由于國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實(shí)行高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等因素都交叉存在。

（2）機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對(duì)較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對(duì)滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的特殊地位，國家將改革的重點(diǎn)實(shí)際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財(cái)力，加上自己的努力，使各項(xiàng)指標(biāo)顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對(duì)滯后。對(duì)大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進(jìn)行劃界，先后兩次對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對(duì)處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)的包袱并沒有得到化解。對(duì)大銀行，國家通過發(fā)行特別國債和動(dòng)用外匯儲(chǔ)備，以及財(cái)政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國家信譽(yù)，無論是對(duì)國內(nèi)外投資者，還是金融消費(fèi)者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國家政策的支持，各方面對(duì)其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財(cái)政、軍隊(duì)、社保等存款不能存入中小銀行機(jī)構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對(duì)滯后，由于種種原因，改革開放以來，我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距迅速擴(kuò)大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟(jì)帶，不同經(jīng)濟(jì)帶之間的金融發(fā)展也存在嚴(yán)重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，主要是儲(chǔ)蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴(kuò)大。

（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動(dòng)相對(duì)較早，力度相對(duì)較大，步子相對(duì)較快。目前，城市金融機(jī)構(gòu)股份制改造基本完成，正是推進(jìn)公司治理改革，初步開始實(shí)施經(jīng)營企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務(wù)垂直化、機(jī)構(gòu)扁平化。相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一、管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)突出、改革滯后。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對(duì)健全，經(jīng)營機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達(dá)到100%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機(jī)制不靈活，IT覆蓋率低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機(jī)構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融一般是低水平競(jìng)爭(zhēng)，且惡性競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重。城市的征信體系已開始建立，理性消費(fèi)群體初步形成，信用環(huán)境相對(duì)較好。農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。

2 促進(jìn)我國銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考

（1）構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)國有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從金融生態(tài)角度看國有商業(yè)銀行發(fā)展問題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國是一個(gè)正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)體，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)得到前所未有的發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)大批進(jìn)入國內(nèi)金融市場(chǎng)，金融資產(chǎn)也快速增長(zhǎng)。而且，隨著市場(chǎng)改革的逐漸深入，金融調(diào)控和管理更加市場(chǎng)化，國有商業(yè)銀行的市場(chǎng)主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟(jì)法律制度不斷完善。這些變化為國有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，是促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

（2）建立風(fēng)險(xiǎn)控制構(gòu)架和制度。其監(jiān)管目標(biāo)是以突出對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)級(jí)、內(nèi)部控制機(jī)制約束，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)和考核，進(jìn)行同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)的評(píng)估；分析現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問題，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進(jìn)行整改，并從制度上進(jìn)行彌補(bǔ)；對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)企業(yè)的貸款、對(duì)大額貸款、關(guān)聯(lián)交易、集團(tuán)授信和房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)密切關(guān)注，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)；以案件專項(xiàng)治理為契機(jī)，加大監(jiān)管力度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作性業(yè)務(wù)制度，建立合規(guī)部門；加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，突出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，包括強(qiáng)化不良資產(chǎn)分析考核制度，對(duì)各類信貸資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類，落實(shí)撥備，核查貸款遷徙情況，實(shí)施對(duì)貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)控；探索對(duì)銀行內(nèi)控的綜合考核評(píng)價(jià)制度，指導(dǎo)、督促銀行管好內(nèi)控。

（3）加快中小銀行改革和風(fēng)險(xiǎn)處置步伐，縮小機(jī)構(gòu)發(fā)展差距。鼓勵(lì)和引導(dǎo)達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模、管理水平較高的地方金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營；允許城市商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則兼并收購周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下推出符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。強(qiáng)化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)社會(huì)資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動(dòng)中國治理建設(shè)。加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過多種方式推動(dòng)實(shí)現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場(chǎng)。在地區(qū)政府的支持下，加快高風(fēng)險(xiǎn)城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進(jìn)度。改善中小銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，積極推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度，配合有關(guān)部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。

（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵(lì)中資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對(duì)在西部地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放開市場(chǎng)準(zhǔn)入的資本范圍限制，審核時(shí)設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當(dāng)調(diào)低注冊(cè)資本、營運(yùn)資本的最低限額；適當(dāng)調(diào)整投資人資格及入股限制；適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍；適當(dāng)調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求；繼續(xù)鼓勵(lì)外資銀行機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會(huì)同有關(guān)部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級(jí)政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。

（5）加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的合力，按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務(wù)為主。根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行組建進(jìn)程和管理能力，逐步開放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩的機(jī)會(huì)，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社，重點(diǎn)解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。

（6）發(fā)揮外資銀行正面效應(yīng)，促進(jìn)金融和諧發(fā)展。只有當(dāng)外資銀行的正面效應(yīng)超過其負(fù)面效應(yīng)時(shí)，銀行業(yè)的對(duì)外開放才有利于自身以及整個(gè)金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國銀行業(yè)積極鼓勵(lì)外資銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將有利于促進(jìn)金融體系的和諧運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

［1］唐雙寧.關(guān)于銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考［J］.銀行家,2006，(11).

篇10

十六屆六中全會(huì)以后，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)成為我國當(dāng)前工作的主題。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)節(jié)資源配置、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的特殊的地位和功能決定了建設(shè)和諧金融成為構(gòu)建和諧社會(huì)的重要組成部分。和諧一詞指和睦、協(xié)調(diào)。和諧的金融可以從兩方面來理解，內(nèi)部和諧和外部和諧，內(nèi)部和諧就是指金融體系內(nèi)部各相關(guān)要素問彼此支持、相互促進(jìn)以及整體的健康可持續(xù)發(fā)展，外部和諧就是金融體系與外部因素問融洽、協(xié)調(diào)、穩(wěn)定的關(guān)系，即金融與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)之間良性均衡的狀態(tài)。

金融發(fā)展意味著金融功能的完善和提高。金融體系的和諧發(fā)展指金融組織體系不斷完善，金融運(yùn)行機(jī)制能夠得到持續(xù)優(yōu)化，金融運(yùn)行效率不斷得到改進(jìn)，金融體系活力不斷增強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，高素質(zhì)金融人才儲(chǔ)備豐富，金融部門內(nèi)的各種資源和要素協(xié)調(diào)發(fā)展。不考慮外部因素的條件下，金融體系的發(fā)展可以從以下兩個(gè)方面來考察：（1）合理的金融深度。金融深度反映了金融總量的發(fā)展水平是金融體系發(fā)展階段的表現(xiàn)。它主要反映在金融資產(chǎn)總量的快速增長(zhǎng)和規(guī)模的急劇擴(kuò)大。隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，處于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心地位的金融產(chǎn)業(yè)為實(shí)現(xiàn)其促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、配置市場(chǎng)資源的功能也要隨之快速發(fā)展。（2）和諧的金融結(jié)構(gòu)?？偭康脑鲩L(zhǎng)如果不伴隨著結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化是不行的。金融結(jié)構(gòu)是金融業(yè)自身能否穩(wěn)健發(fā)展并充分發(fā)揮優(yōu)化是不行的，金融結(jié)構(gòu)是金融業(yè)自身能否穩(wěn)健發(fā)展并充分發(fā)揮工具體系、金融市場(chǎng)體系、金融支付體系和金融監(jiān)管體系構(gòu)成一個(gè)國家或地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)。

二、我國中小銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

中小銀行是我國金融體系中不可或缺的重要組成部分，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可替代的作用。它們的存在和發(fā)展，在一定程度上打破了國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的壟斷局面，有力地促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)格局的形成和發(fā)展，給我國銀行業(yè)帶來更多的活力。同時(shí)，也完善了我國金融體系結(jié)構(gòu)，緩解了中小企業(yè)融資難的問題，提高了我國金融市場(chǎng)配置資金的效率。近年來，我國中小銀行取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，在推進(jìn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，尤其是在支持中小企業(yè)發(fā)展和社會(huì)融資方面做出了積極的貢獻(xiàn)。因此，我國中小銀行在一些方面具有了國有銀行和外資銀行無法比擬的優(yōu)勢(shì)：(1)外部環(huán)境優(yōu)勢(shì)，中小銀行因其市場(chǎng)份額較小和中小型客戶較多的現(xiàn)狀，受外資銀行的沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國有商業(yè)銀行。(2)針對(duì)性的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，中小銀行主要滿足中小企業(yè)融資需求，服務(wù)針對(duì)性強(qiáng)。(3)靈活的經(jīng)營策略和營銷手段優(yōu)勢(shì)，在日益競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，中小銀行總能提供國有大商業(yè)銀行難以提供或不愿意提供的、特殊的金融產(chǎn)品和服務(wù)。但是，與發(fā)達(dá)國家的中小銀行相比，我國的中小銀行存在著相當(dāng)差距，不僅業(yè)務(wù)單一且趨同，缺少經(jīng)營特色，而且內(nèi)耗嚴(yán)重。我國中小銀行的劣勢(shì)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：(1)公眾信用度較低，國有商業(yè)銀行的信用保障是以國家資源和政權(quán)為依托，其實(shí)質(zhì)是國家信用。與之相比，中小銀行明顯處于不利地位。(2)缺乏有力的政策支持，國家對(duì)國有商業(yè)銀行的發(fā)展給予了大力的政策支持，使得國有銀行的資本金補(bǔ)充及不良資產(chǎn)等問題都能夠得到解決。中小銀行也存在著資本充足率不高的問題，卻無法獲得這樣的政策支持。央行雖然也有出臺(tái)一些指導(dǎo)中小銀行發(fā)展的政策，但實(shí)質(zhì)仍然缺乏力度。(3)網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足，中小銀行受資本和規(guī)模的限制，無法投入巨大的人力、物力建立分支網(wǎng)絡(luò)，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和地域延伸方面與國有大商業(yè)銀行相比，差異懸殊。

三、銀行業(yè)開放條件下我國中小銀行發(fā)展的策略選擇

銀行業(yè)的全面開放使中小銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，就總體而言是失掉一部分市場(chǎng)份額來換取整個(gè)銀行系統(tǒng)根本性的變革，建立直通國際金融市場(chǎng)的順暢途徑，使中國的銀行真正具有國際競(jìng)爭(zhēng)力，這對(duì)于中國金融業(yè)來說不失為一次發(fā)展大機(jī)遇。作為中小銀行，應(yīng)保持清醒的頭腦，從容應(yīng)對(duì)，既要認(rèn)清和抓住機(jī)遇，加快改革和發(fā)展，提高同國有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，更要勇敢地接受外資銀行和跨國銀行的挑戰(zhàn)，以積極的姿態(tài)盡快加入到國際大競(jìng)爭(zhēng)中去，為自己在國內(nèi)外的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中贏得生存空間。

充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，尋求準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。面對(duì)外資銀行進(jìn)入所帶來的壓力和挑戰(zhàn)，很多中小銀行看到了自身和國有商業(yè)銀行的差距，大多數(shù)采取了市場(chǎng)跟隨型的定位戰(zhàn)略，雖然這樣可節(jié)約市場(chǎng)定位中的營銷成本，但市場(chǎng)利潤(rùn)空間卻越來越微薄?；谥行°y行的地域性特點(diǎn)，中小銀行更應(yīng)當(dāng)把自己定位于具有區(qū)域特色的銀行，使自己目標(biāo)市場(chǎng)中的客戶更加具有親切感。

努力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和競(jìng)爭(zhēng)力度，在日趨激烈的環(huán)境下，大型銀行也在不斷縮減物理網(wǎng)點(diǎn)中小銀行不可能、也沒有必要再走高成本而低效率的發(fā)展道路，必須運(yùn)用高新科技手段爭(zhēng)取客戶、贏得市場(chǎng)。中小銀行完全可以依托網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，如，大幅降低經(jīng)營成本，運(yùn)用信息技術(shù)提供自動(dòng)化的互動(dòng)服務(wù)，吸引和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，保證客戶忠誠度，來提高中小銀行的覆蓋率和競(jìng)爭(zhēng)力。

大力拓展中間業(yè)務(wù)，提高利潤(rùn)水平。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行以單一核心業(yè)務(wù)為支撐謀取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的效果正在日益弱化。不斷進(jìn)行開發(fā)和滿足目標(biāo)市場(chǎng)上客戶的特殊需求，讓客戶從差別化服務(wù)中獲取更多價(jià)值，才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，構(gòu)筑獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)地位。附加值、收益高和低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是中資銀行與外資銀行最值、收益高和低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是中資銀行與外資銀行最先展開競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。目前我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的基本條件已經(jīng)成熟。中小銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織協(xié)調(diào)，充分利用綜合技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和資金等各種資源，根據(jù)銀行現(xiàn)有條件和國家允許的程度范圍，積極拓展銀行和外資銀行在需求性方面有著較強(qiáng)的互補(bǔ)性。

要使金融與銀行和諧發(fā)展就要建立的良好的金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)是指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過程中通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。

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