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篇1

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；混業(yè)經(jīng)營(yíng)；分業(yè)經(jīng)營(yíng)；江蘇銀行淮安分行

引言

隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化步伐的加快，二十世紀(jì)八十年代以來(lái)，除了以德國(guó)為代表的歐洲國(guó)家一直堅(jiān)持實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以外，英國(guó)、美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家也逐漸放棄了對(duì)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)格規(guī)定，經(jīng)過(guò)金融改革，先后走上了混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路。國(guó)際上金融經(jīng)營(yíng)模式混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化是多種利益博弈的結(jié)果。在金融自由化浪潮的沖擊之下，各金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)不斷交叉、重疊，相互滲透，差異不斷縮小，界限越來(lái)越模糊，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式再也無(wú)法適應(yīng)金融業(yè)的高速發(fā)展。我國(guó)己經(jīng)成為WTO的成員，按照規(guī)則要在同等條件下參與全球經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)，于是外資銀行紛紛涌入我國(guó)資本市場(chǎng)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)必將和實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)，而外資銀行，業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)全面化，技術(shù)先進(jìn)，是仍然以單一存貸業(yè)務(wù)為主的中資銀行無(wú)法抗衡的，如此巨大的沖擊，必然要求我們?cè)诤芏痰臅r(shí)間內(nèi)盡快完成與國(guó)際金融業(yè)的全面接軌，所以中資銀行從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)只是時(shí)間問(wèn)題不再是選擇性問(wèn)題。

1.我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)因

1.1 混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)概念的界定

金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指金融業(yè)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)及其他非銀行業(yè)務(wù)分別由不同的金融機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)，國(guó)家通過(guò)法律明確界定不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。也就是說(shuō)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不能相互交叉，都應(yīng)該限定在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之內(nèi)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指商業(yè)銀行只經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸款以及貨幣兌換等業(yè)務(wù)。

所謂金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，根據(jù)巴賽爾聯(lián)合論壇的定義（JointForum，2001），有狹義和廣義兩種解釋：（1）狹義的概念。主要指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)中，可以在其中任意兩個(gè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)；（2）廣義的概念。同一金融機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，使得業(yè)務(wù)多元化，如商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)范圍不做明確限定①。

1.2 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性

隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化趨勢(shì)的加強(qiáng)，銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，已經(jīng)是當(dāng)今世界金融領(lǐng)域的一大趨勢(shì)。從我國(guó)目前來(lái)看，銀行業(yè)仍然以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主要模式。但是自加入WTO后，我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰(zhàn)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)已成事實(shí)，如果我們?nèi)匀粚?shí)行傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，必然難以與西方國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的銀行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在本國(guó)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中也落于失敗境地。因此，面對(duì)這么多挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行業(yè)要想在國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，推行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是非常有必要的。

2.江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況

2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況

江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)無(wú)錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實(shí)資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成，于2007年1月24日正式掛牌開(kāi)業(yè)?？偛吭O(shè)在南京，注冊(cè)資本78.5億元②。

江蘇銀行淮安分行成立后，在企業(yè)的體制、文化等諸多方面發(fā)生了變化。作為江蘇銀行的分支機(jī)構(gòu)，淮安分行確立一級(jí)法人觀念，在總行大的框架下“合規(guī)”運(yùn)作，確立效益優(yōu)先的基本原則，更加嚴(yán)格地控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展思路從以前的重規(guī)模、重速度向重內(nèi)涵、重管理轉(zhuǎn)變；始終秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始終堅(jiān)持市民銀行定位，積極履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，以支持地方中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主，同時(shí)參與地方重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，大力支持淮安經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。截至目2011年6月底，分行下轄11家支行和1個(gè)營(yíng)業(yè)部，共32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在職員工803人；本外幣各項(xiàng)存款余額155.03億元，各項(xiàng)貸款余額103.71億元③。

2.2 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)分析

盡管我國(guó)目前對(duì)商業(yè)銀行仍實(shí)行較嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”經(jīng)營(yíng)模式，但在政策允許的范圍內(nèi)，淮安分行正在將業(yè)務(wù)范圍向更廣闊的空間推進(jìn)，逐漸把業(yè)務(wù)重心從傳統(tǒng)的存款利率業(yè)務(wù)拓展到全方位多層次的金融業(yè)務(wù)，利用商業(yè)銀行在我國(guó)特殊的信用優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大力金融創(chuàng)新，形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級(jí)混業(yè)經(jīng)營(yíng)局面。

淮安分行在每年年報(bào)的利潤(rùn)表中把營(yíng)業(yè)收入分為兩部分，利息收入和非利息收入。根據(jù)2007年至2010年的年報(bào)顯示，淮安分行近年來(lái)利息收入與非利息收入情況如下表：

數(shù)據(jù)來(lái)源：江蘇銀行淮安分行年報(bào)統(tǒng)計(jì)

淮安分行的非利息業(yè)務(wù)包含范圍十分寬廣，其中一些業(yè)務(wù)超出了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，因此很強(qiáng)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)特征，還有一些業(yè)務(wù)是與其他一種或多種金融機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)的，屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的初級(jí)階段。正是這種跨市場(chǎng)跨機(jī)構(gòu)的混業(yè)業(yè)務(wù)模式，為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務(wù)，從而為淮安分行帶來(lái)了豐厚的回報(bào)。淮安分行的非利息收入中包括投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)，這些是屬于其他銀行金融機(jī)構(gòu)的直接混業(yè)業(yè)務(wù)；理財(cái)業(yè)務(wù)屬于交叉業(yè)務(wù)，融合了基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、和證券業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)中主要是金融機(jī)構(gòu)之間的合作業(yè)務(wù)，包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業(yè)務(wù)的設(shè)置上可以看出，淮安分行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)在業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)基本鋪開(kāi)，可以為其客戶提供在中國(guó)境內(nèi)最完善的金融服務(wù)。

2.3 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

篇2

一、資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的幾個(gè)問(wèn)題

不良資產(chǎn)剝離后，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了健康發(fā)展的必要條件，但隨著股份制改造和建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)等的不斷深化，信貸資源枯竭行在信貸資產(chǎn)管理、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)等方面存在的一些深層次矛盾也更加突出地顯現(xiàn)出來(lái)。

1、銀行自身發(fā)展的需要對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量提出了更高的要求

資產(chǎn)重組后，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到了極大的改觀，效益明顯提升，發(fā)展基礎(chǔ)得到改善。但不能忽視的問(wèn)題是由于大量不良信貸資產(chǎn)剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量的任何微小變化都會(huì)被清晰地反映出來(lái)，個(gè)別客戶貸款的劣變都可能對(duì)整體資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生很大的影響，并直接體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)與收益的調(diào)整。另一方面，現(xiàn)有的信貸管理水平并不會(huì)隨著不良資產(chǎn)的剝離而自然地得到提高，信貸管理薄弱的問(wèn)題仍十分突出，科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)險(xiǎn)管理文化的培育更是一個(gè)艱苦的過(guò)程。

2、銀行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和有限的市場(chǎng)資源制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

例如：工商銀行傳統(tǒng)的信貸優(yōu)勢(shì)集中在城市大、中型國(guó)有工業(yè)、商業(yè)企業(yè)。隨著國(guó)有企業(yè)改制的不斷深入，許多企業(yè)由于不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已為市場(chǎng)所淘汰，而這部分企業(yè)所產(chǎn)生的大量不良資產(chǎn)已通過(guò)兩次不良信貸資產(chǎn)剝離而轉(zhuǎn)到相應(yīng)的資產(chǎn)管理公司。而銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)不得不依靠剩下的少數(shù)幾戶公司貸款客戶作為支撐，存量貸款結(jié)構(gòu)十分不合理，優(yōu)質(zhì)信貸資源有限。目前，各家商業(yè)銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、礦產(chǎn)資源上，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。此外，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)和直接融資渠道拓寬，部分優(yōu)質(zhì)客戶以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開(kāi)“利率價(jià)格戰(zhàn)”，同時(shí)，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對(duì)銀行融資的依賴度，對(duì)銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率都造成了直接沖擊。

3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，有效資產(chǎn)總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰(zhàn)

一是資產(chǎn)重組后，銀行剝離大量的不良資產(chǎn)，存在著信貸業(yè)務(wù)萎縮、人均單產(chǎn)過(guò)低的不利局面，人均有效信貸資產(chǎn)低，在提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)，也凸顯出有效信貸資產(chǎn)不足的嚴(yán)重問(wèn)題。二是信貸結(jié)構(gòu)比例不協(xié)調(diào)。信貸結(jié)構(gòu)比較單一，公司貸款業(yè)務(wù)占比較高，個(gè)人信貸市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)乏力。三是潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款釋放壓力較大。資產(chǎn)重組后銀行還存在部分潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款，如果這部分潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款不能得到有效控制，將直接導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，清收轉(zhuǎn)化工作依然嚴(yán)峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績(jī)效管理體系，考核重點(diǎn)由原來(lái)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)調(diào)整為在提足風(fēng)險(xiǎn)撥備后的賬面利潤(rùn)，突出風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益后的資本回報(bào)和經(jīng)濟(jì)增加值，加強(qiáng)了人均指標(biāo)特別是人均存款、人均貸款、人均中間業(yè)務(wù)收入、人均利潤(rùn)等指標(biāo)的考核，有效信貸資產(chǎn)規(guī)模偏小，將影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。

4、客戶結(jié)構(gòu)過(guò)度集中，在一定程度上增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶驟減，貸款的客戶、行業(yè)分布過(guò)于集中。二是對(duì)公存款客戶主要集中在少數(shù)系統(tǒng)大戶，占銀行存款的比例過(guò)大，客戶資金的任何變化對(duì)銀行效益的影響都是很大，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的依存度過(guò)高會(huì)加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

5、收益結(jié)構(gòu)單一問(wèn)題很難在短時(shí)間加以解決

銀行收入來(lái)源結(jié)構(gòu)比較單一，利差收入依然是銀行經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源，貸款利息收入在經(jīng)營(yíng)收入中占有決定性地位。在銀行的經(jīng)營(yíng)收益中，傳統(tǒng)的貸款收息仍然占各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)收入的重頭，中間業(yè)務(wù)以及新興業(yè)務(wù)占比較低。從資金運(yùn)作情況看，資金運(yùn)用的渠道比較少，收益相對(duì)較低。特別是不良資產(chǎn)剝離后，存貸差不斷擴(kuò)大，資金運(yùn)作形勢(shì)更加嚴(yán)峻。

二、資產(chǎn)重組后經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的策略

推進(jìn)銀行的收益結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理方式，追求多元化的收入與利潤(rùn)來(lái)源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展水平，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。只有樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀和現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，立足于建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的根本轉(zhuǎn)變，促進(jìn)在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價(jià)值可持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)新格局。

1、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷改善收益結(jié)構(gòu)

根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的需要，要從提升銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展的高度出發(fā)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，制定中間業(yè)務(wù)的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)從單一性經(jīng)營(yíng)向多元化經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。一是從競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略出發(fā)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要重視的是產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而在客戶群中形成堅(jiān)實(shí)的信譽(yù)基礎(chǔ)和品牌基礎(chǔ)。銀行所提供的中間產(chǎn)品最大的差別就是它所提供的服務(wù)和為客戶創(chuàng)造的便利，只有適合客戶需要的產(chǎn)品才有存在的必要和發(fā)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產(chǎn)品才能贏得客戶，通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷來(lái)使客戶理解新產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。二是努力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的系統(tǒng)性、針對(duì)性和滲透力，提升中間業(yè)務(wù)的價(jià)值含量和贏利水平，并形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，逐步打破收息占經(jīng)營(yíng)收入絕對(duì)份額的局面，多渠道優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)地跨越式發(fā)展。三是建立健全考核體系和分配機(jī)制。健全科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核管理辦法，要按照公開(kāi)、公正、公平、透明、可兌現(xiàn)、可預(yù)期的原則，充分發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的導(dǎo)向作用，加大績(jī)效掛鉤力度，真正體現(xiàn)“誰(shuí)創(chuàng)造效益，誰(shuí)受益”，切實(shí)調(diào)動(dòng)全行員工拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。四是建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略?？茖W(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提，也是金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)平臺(tái)，更是提高服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。因此，為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，除了加快品種、服務(wù)創(chuàng)新以外，更應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作，根據(jù)產(chǎn)品特性，制定嚴(yán)密科學(xué)、操作性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度。

2、努力改善資產(chǎn)質(zhì)量與貸款結(jié)構(gòu)

應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)各類風(fēng)險(xiǎn)限額、資產(chǎn)負(fù)債比例指標(biāo)管理及內(nèi)部利率調(diào)控、產(chǎn)品定價(jià)政策等手段，合理控制總量，優(yōu)化結(jié)構(gòu)配比，降低資產(chǎn)組合的整體加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動(dòng)性、安全性和盈利性的協(xié)調(diào)運(yùn)作。

一是優(yōu)化信貸品種和期限結(jié)構(gòu)。完善分品種的信貸計(jì)劃執(zhí)行情況監(jiān)控，對(duì)流動(dòng)資金類貸款中貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等要單獨(dú)管理監(jiān)控，加快新市場(chǎng)領(lǐng)域和成長(zhǎng)型信貸品種的開(kāi)發(fā)和培育，努力擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)企業(yè)的短期融資比重，注重提高中長(zhǎng)期貸款的流動(dòng)性，保持中長(zhǎng)期貸款與短期貸款結(jié)構(gòu)的合理匹配。積極應(yīng)對(duì)銀行流動(dòng)性過(guò)剩和利率市場(chǎng)化條件下資產(chǎn)邊際收益遞減的挑戰(zhàn)，調(diào)整優(yōu)化信貸和非信貸資產(chǎn)組合，穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期資產(chǎn)證券化，分散風(fēng)險(xiǎn)，降低資本消耗，在風(fēng)險(xiǎn)可承受及流動(dòng)有保障前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。積極促進(jìn)在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價(jià)值可持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)新格局。二是改善信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)。在貸款的投向上要與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策相銜接，增強(qiáng)行業(yè)信貸政策在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的導(dǎo)向作用和約束力。在行業(yè)信貸投向上，逐步退出效益不佳的傳統(tǒng)行業(yè)，重點(diǎn)拓展國(guó)家重點(diǎn)支持的行業(yè)和個(gè)人類業(yè)務(wù)，推進(jìn)短期融資票據(jù)化、探索長(zhǎng)期融資證券化，積極做好短期融資債券承銷業(yè)務(wù)，合理擺布信貸期限結(jié)構(gòu)，持久保持信貸競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)要積極探索適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)和開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)市場(chǎng)的能力。總之，應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應(yīng)在信貸投放的“質(zhì)”上努力。三是在保持信貸資產(chǎn)合理適度增長(zhǎng)的同時(shí)，提高非信貸盈利資產(chǎn)的比重，努力實(shí)現(xiàn)非信貸盈利資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)的多元化和效益的最大化。要把流動(dòng)性過(guò)剩的壓力轉(zhuǎn)化為資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和多元化發(fā)展的機(jī)遇，在保持合理流動(dòng)性要求的前提下，大力壓縮非盈利和低盈利資金占用，提高資金營(yíng)運(yùn)效益和效率，不斷拓寬投資渠道，有選擇地增加短期融資券、公司債、資產(chǎn)支持債券等信用類債券的投資。

3、在保證各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長(zhǎng)、壯大資金實(shí)力的前提下，注重對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整

擴(kuò)大活期存款在整體負(fù)債結(jié)構(gòu)中的所在份額，提高低成本資金的比例，合理調(diào)度資金，減少內(nèi)部無(wú)效低效資金的占用，分品種制定存款成本控制線，嚴(yán)格控制高成本負(fù)債增長(zhǎng)，提高低成本負(fù)債比重，發(fā)展主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)，最大限度降低經(jīng)營(yíng)成本，努力將更多的負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為能帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入的其他金融工具。積極推進(jìn)產(chǎn)品組合、營(yíng)銷渠道整合和客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有公司和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類和產(chǎn)品進(jìn)行全面梳理和綜合評(píng)估，創(chuàng)新發(fā)展各類理財(cái)?shù)蓉?fù)債替代型產(chǎn)品，制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，以產(chǎn)品創(chuàng)新為平臺(tái)，提高同業(yè)合作深度，提供個(gè)性化、高技術(shù)含量的增值型綜合金融服務(wù)，全力競(jìng)爭(zhēng)大型企業(yè)、集團(tuán)公司和系統(tǒng)客戶。

篇3

1．建立健全內(nèi)部控制制度，完善內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制。建立健全企業(yè)的內(nèi)部控制制度，是保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)真實(shí)合法的重要前提和基礎(chǔ)，也是防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。根據(jù)審計(jì)情況來(lái)看，城市商業(yè)銀行在加強(qiáng)管理、完善制約機(jī)制方面還需強(qiáng)化以下幾點(diǎn)：一是財(cái)務(wù)方面的管理和控制需進(jìn)一步加強(qiáng)，以保證財(cái)務(wù)核算的真實(shí)性。二是加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)的控制和管理。三是強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，努力降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。在強(qiáng)化健全貸款內(nèi)控制度的基礎(chǔ)上，要把工作重點(diǎn)放在定期對(duì)內(nèi)控制度的執(zhí)行情況的檢查和考核上，加大對(duì)借款人的貸前調(diào)查工作力度，嚴(yán)格按調(diào)查結(jié)果立項(xiàng)和放貸，排除人情干擾，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2．建立科學(xué)合理的指標(biāo)考核體系，奠定長(zhǎng)期發(fā)展的基礎(chǔ)。城市商業(yè)銀行要圍繞企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)制定內(nèi)部指標(biāo)考核體系，在此基礎(chǔ)上，加大對(duì)所屬單位的考核力度，這是提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，促進(jìn)企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的重要措施。其作用和效果：一是明確了責(zé)權(quán)的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)了下屬單位的壓力感和使命感，促其盡職盡責(zé)，努力完成本身職權(quán)任務(wù)。二是使任務(wù)授權(quán)人產(chǎn)生一種決策者授權(quán)的莊嚴(yán)感，促使其努力發(fā)揮經(jīng)營(yíng)管理水平，實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值。作為一個(gè)企業(yè)來(lái)講，管理目標(biāo)的核心是提高經(jīng)濟(jì)效益，也就是說(shuō)，不管是什么所有制形式的企業(yè)，只要是企業(yè)，那么，追求利潤(rùn)最大化都是其經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)。所以說(shuō)，經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)應(yīng)該是整個(gè)考核指標(biāo)體系的核心。但是，在加強(qiáng)考核工作中，一定要堅(jiān)持科學(xué)性的原則，在追求經(jīng)濟(jì)效益的過(guò)程中，努力做到手段要合法，同時(shí)盡力避免采取不正當(dāng)?shù)氖侄坞[瞞虧損、虛報(bào)利潤(rùn)。在審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的一個(gè)主要問(wèn)題就是，通過(guò)少列支出、少攤費(fèi)用的手段達(dá)到虛增利潤(rùn)的目的。這樣做充分體現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)者的一種短期行為，如果長(zhǎng)期以往，必然會(huì)損害企業(yè)的長(zhǎng)期利益，給企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)巨大的隱患。要樹(shù)立一種理念，即要向管理要效益。

3．樹(shù)立和強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，迎接市場(chǎng)開(kāi)放的挑戰(zhàn)。根據(jù)我國(guó)已經(jīng)入世以及企業(yè)的實(shí)際情況，城市商業(yè)銀行要樹(shù)立和強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，主要體現(xiàn)在：一是國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。入世后金融業(yè)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放是大勢(shì)所趨，外資金融企業(yè)的進(jìn)入，將使我國(guó)的金融業(yè)面臨著更加激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主體、手段和方式將更趨多元化。對(duì)此要有清醒認(rèn)識(shí)，并制定出自己相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。二是國(guó)際慣例意識(shí)。要了解外資金融業(yè)在經(jīng)營(yíng)上的一些慣例做法，認(rèn)真分析和研究我們與外方之間在經(jīng)營(yíng)管理方面存在的差異，從而樹(shù)立起一種全新的經(jīng)營(yíng)理念和思想。三是人才意識(shí)。從現(xiàn)在起，要強(qiáng)化人才意識(shí)，重視人才培養(yǎng)，要著力塑造吸引人才、留住人才的企業(yè)文化氛圍，造就能令人心情舒暢、有利于激發(fā)創(chuàng)新能力的寬松環(huán)境，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的歸屬感，努力樹(shù)立團(tuán)隊(duì)合作精神，建立起企業(yè)與員工之間的命運(yùn)共同體。四是服務(wù)和誠(chéng)信意識(shí)。作為城市商業(yè)銀行來(lái)講，產(chǎn)品質(zhì)量是根本，搞好服務(wù)是關(guān)鍵，有了好的服務(wù)就可以吸引客戶，就可以樹(shù)立起良好的企業(yè)形象。因此，優(yōu)質(zhì)服務(wù)就是效益，就是生產(chǎn)力。同時(shí)要強(qiáng)化對(duì)外宣傳工作，努力打造誠(chéng)信形象。要牢固樹(shù)立“誠(chéng)信是無(wú)形資產(chǎn)，誠(chéng)信鑄就發(fā)展”的觀念。

4．完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。股份制作為一種現(xiàn)代企業(yè)的資本組織形式，可以成為公有制新的有效實(shí)現(xiàn)形式。從城市商業(yè)銀行股份制運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，與股改前相比，經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量都有了明顯改善，這是實(shí)行股改所取得的直接效果。但是，為了充分發(fā)揮股份制企業(yè)的功能和優(yōu)越性，從而建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，還必須強(qiáng)化以下兩方面的工作：第一，要完善法人治理結(jié)構(gòu)即公司領(lǐng)導(dǎo)制度，按照規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)的要求來(lái)管理企業(yè)。所謂規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)由股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層及相應(yīng)的職能機(jī)構(gòu)組成。董事會(huì)有決策權(quán)，經(jīng)理層有執(zhí)行權(quán)，監(jiān)事會(huì)有監(jiān)督權(quán)。經(jīng)理作為執(zhí)行董事會(huì)決策的人，在董事會(huì)授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)公司事務(wù)獨(dú)立行使管理權(quán)和權(quán)。董事會(huì)代表股東利益對(duì)經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)管理和盡職盡責(zé)情況進(jìn)行有效激勵(lì)和監(jiān)督。第二，公司權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)之間要做到相互獨(dú)立、權(quán)力明確、各司其職又相互制約；在企業(yè)內(nèi)部要形成激勵(lì)、約束、制衡的機(jī)制。按照上述要求建立起的有效的公司治理結(jié)構(gòu)，是最大限度提高公司運(yùn)營(yíng)效率的保證，是一個(gè)企業(yè)健康發(fā)展的必然要求。如果決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)、執(zhí)行權(quán)相互摻雜，沒(méi)有明確的目標(biāo)和責(zé)任，那么，董事會(huì)的決策權(quán)就不能落到實(shí)處，經(jīng)理作為獨(dú)立行使董事會(huì)決策人的作用就不能得到充分發(fā)揮，監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督職能就得不到保證，廣大員工的工作積極性就會(huì)受到影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)就不能保證完全實(shí)現(xiàn)。因此，為了從根本上扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)上的被動(dòng)形式，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，就必須完善企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，盡快建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度。只有這樣，才能建立健全適應(yīng)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)要求的決策、執(zhí)行和監(jiān)督體系，才能真正使企業(yè)成為自負(fù)盈虧、自我約束、自主經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展的法人實(shí)體和市場(chǎng)主體。

篇4

凈息差和凈資產(chǎn)收益率、資本充足率一樣，都屬于法人層面的指標(biāo)，幾乎涉及商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理各層面，包括業(yè)務(wù)規(guī)模、資金運(yùn)用能力、資產(chǎn)定價(jià)水平、籌資成本、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等。面對(duì)利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的盈利沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)以提升價(jià)值創(chuàng)造為核心，從加強(qiáng)息差管理入手，加快業(yè)務(wù)調(diào)整，努力降低經(jīng)濟(jì)資本占用，在存貸款總量規(guī)模合理擴(kuò)張的前提下，更多地向資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化要效益，向提高定價(jià)水平要效益，向大力發(fā)展理財(cái)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等中間業(yè)務(wù)要效益，在規(guī)模、質(zhì)量和效益平衡中，探索更加集約、更可持續(xù)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展模式，提升價(jià)值創(chuàng)造能力。

調(diào)優(yōu)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持合理的存款付息率

貸款利率放開(kāi)，意味著存款利率放開(kāi)的腳步更近。商業(yè)銀行應(yīng)提高存款定價(jià)靈活性。新的環(huán)境下，存款定價(jià)的基本原則必須體現(xiàn)財(cái)務(wù)成本約束要求，要將“以最小成本組織經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需資金”作為主要管理目標(biāo)。換句話講，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的存款定價(jià)，要服從于全行凈息差管理和資本管理策略，充分發(fā)揮價(jià)格對(duì)于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的引導(dǎo)功能，提升銀行負(fù)債業(yè)務(wù)在市場(chǎng)、客戶、產(chǎn)品上的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而增強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債期限、利率組合上的協(xié)調(diào)性。

具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶、市場(chǎng)和產(chǎn)品等戰(zhàn)略出發(fā)，緊盯內(nèi)部資金利率（FTP）和市場(chǎng)利率，制定更具靈活性和針對(duì)性的定價(jià)細(xì)分策略，理性確定存款定價(jià)水平，提高主動(dòng)負(fù)債議價(jià)能力。在客戶細(xì)分上，應(yīng)強(qiáng)化客戶是價(jià)值基石的理念，根據(jù)客戶的存款日均貢獻(xiàn)及低息存款占比等準(zhǔn)確識(shí)別自身的核心客戶群體，實(shí)施差異化優(yōu)惠政策。存款利率放開(kāi)的走近，將使商業(yè)銀行對(duì)客戶的爭(zhēng)奪更加激烈，負(fù)債成本進(jìn)一步加大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)著手眼前，努力豐富金融產(chǎn)品，滿足和創(chuàng)造客戶需求；努力提升服務(wù)水平，提高業(yè)務(wù)辦理效率，以此綁定和吸引客戶，才能在存款利率市場(chǎng)化的條件下保有和壯大客戶群體，降低負(fù)債成本。在市場(chǎng)細(xì)分上，要明晰競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和競(jìng)爭(zhēng)特色，對(duì)處于弱勢(shì)的市場(chǎng)通過(guò)差異化存款定價(jià)策略予以政策扶持。在產(chǎn)品細(xì)分上，應(yīng)加強(qiáng)與資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)相匹配的存款產(chǎn)品銷售。在負(fù)債結(jié)構(gòu)上，要強(qiáng)化日均增效理念，淡化時(shí)點(diǎn)份額，改變“壘大戶、沖時(shí)點(diǎn)”的偏好，加強(qiáng)低成本負(fù)債拓展，增強(qiáng)對(duì)協(xié)議存款及理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)的計(jì)劃性和管控力，特別是對(duì)協(xié)議存款和季末“一日游”存款等高成本資金要嚴(yán)加控制。

調(diào)優(yōu)信貸結(jié)構(gòu)，提高貸款收益水平

商業(yè)銀行應(yīng)按照“調(diào)優(yōu)增量、盤活存量、做大流量”思路，合理匹配信貸規(guī)模，做好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。具體應(yīng)堅(jiān)持“三嚴(yán)控、三優(yōu)先、三優(yōu)化”原則，即嚴(yán)格控制資本占用、收益低的新增貸款，嚴(yán)格控制新不良貸款發(fā)生，嚴(yán)格控制無(wú)評(píng)級(jí)貸款發(fā)生；優(yōu)先發(fā)展中小企業(yè)、個(gè)人非住房、貿(mào)易融資等低占用、高回報(bào)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，優(yōu)先發(fā)展信用等級(jí)較高的貸款客戶，優(yōu)先發(fā)展綜合回報(bào)水平較高的信貸業(yè)務(wù)；優(yōu)化核心客戶和高價(jià)值客戶的貸款占比，優(yōu)化客戶擔(dān)保方式、抵質(zhì)押結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)。同時(shí)，運(yùn)用FTP價(jià)格水平調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債期限安排，更多關(guān)注活期、短期存款營(yíng)銷及定價(jià)合理的中長(zhǎng)期貸款投放，實(shí)現(xiàn)更高的收益水平。

篇5

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 核心競(jìng)爭(zhēng)力 影響因素 完善途徑

一、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的含義

1.創(chuàng)新能力

商業(yè)銀行的創(chuàng)新包括制度體制層面、流程層面、技術(shù)層面、產(chǎn)品層面等等。諸如，信息技術(shù)革命拉近是世界的距離，改變了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，尤其是金融行業(yè)更是因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)創(chuàng)新的推廣而得到迅猛的擴(kuò)張，規(guī)模和質(zhì)量得到了空前的提高。

2.完善的流程管理

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化逐漸深入和競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，銀行對(duì)業(yè)務(wù)流程的重視程度越來(lái)越高。主要有以下兩方面原因：（1）理論上業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，由于分工的逐漸細(xì)化才導(dǎo)致流程的產(chǎn)生，而實(shí)踐也證明很多流程是多余的，甚至對(duì)資源造成浪費(fèi)，只有將企業(yè)的冗余流程剔除，企業(yè)才是有效率的。（2）業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)管理方式、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、人力資源配置、技術(shù)水平，業(yè)務(wù)流程的完善程度決定了企業(yè)能否適應(yīng)自身和市場(chǎng)的發(fā)展。因此，完善的業(yè)務(wù)流程是構(gòu)成商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要的要素。

3.適應(yīng)市場(chǎng)和自身的組織架構(gòu)

銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)已成為業(yè)界的共識(shí)，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)安全性、穩(wěn)定性和盈利性的關(guān)鍵。因此駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力體現(xiàn)了一個(gè)銀行區(qū)別于其他銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。內(nèi)控能力是風(fēng)險(xiǎn)控制能力的體現(xiàn)，而內(nèi)控能力的強(qiáng)弱則主要受組織結(jié)構(gòu)的制約，包括業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品的提供都于企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)密不可分，由此可見(jiàn)組織結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，有效的組織機(jī)制能明顯創(chuàng)造和累積核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4.優(yōu)越的制度環(huán)境

核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育，以及技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，都需要一種適合它生存的土壤，這里所稱的土壤便是制度環(huán)境。制度環(huán)境因素包含兩個(gè)重要的方面一是完善的產(chǎn)權(quán)制度，二是合理的法人治理結(jié)構(gòu)。因?yàn)槿绻a(chǎn)權(quán)制度是完善的，法人治理結(jié)構(gòu)是合理的，則強(qiáng)有力的產(chǎn)權(quán)約束機(jī)制和完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以保證銀行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制有效實(shí)施，可以起到降低委托成本、維持相關(guān)利益方利益均衡、促使銀行提高運(yùn)行效率。

二、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力差的原因分析

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

（1）中間業(yè)務(wù)占比過(guò)低

中間業(yè)務(wù)跟傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別，不同于傳統(tǒng)的吸存和放貸。它指的是銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)之外，以中間人和人的身份為客戶提供各類金融業(yè)務(wù)并收取一定的費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在我國(guó)，限于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的束縛，金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一和匱乏，由此也導(dǎo)致了我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)所占銀行收入比重過(guò)低。

（2）存貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

我國(guó)是一個(gè)儲(chǔ)蓄率非常高的國(guó)家，由于缺乏完備的金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)，居民在資產(chǎn)增值保值的需求驅(qū)動(dòng)下往往選擇銀行存款，由此導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)存貸業(yè)務(wù)的依賴，長(zhǎng)期依賴缺乏對(duì)存貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和挖掘。

2.組織結(jié)構(gòu)紊亂

（1）國(guó)有產(chǎn)權(quán)虛置，權(quán)力缺乏約束

我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)的所有者不明晰，尤其是在資產(chǎn)的增值保值的任務(wù)上，國(guó)有產(chǎn)權(quán)所有人的虛置使得資本資產(chǎn)管理的責(zé)任不清，動(dòng)機(jī)不明。次結(jié)構(gòu)下銀行資產(chǎn)的物權(quán)缺失導(dǎo)致了銀行治理結(jié)構(gòu)的畸形，因?yàn)闆](méi)有人擁有這部分資產(chǎn)因此也沒(méi)有人會(huì)切實(shí)地去監(jiān)督這部分資產(chǎn)的歸屬更不用提資產(chǎn)的增值保值，必然的結(jié)果就是銀行監(jiān)督管理機(jī)制處于虛置狀態(tài)，并由此進(jìn)一步導(dǎo)致了內(nèi)部人控制和賤賣國(guó)家資產(chǎn)等問(wèn)題的產(chǎn)生，歸根結(jié)底損害的廣大客戶的利益。

（2）機(jī)制轉(zhuǎn)換滯后，經(jīng)營(yíng)效率低下

由于實(shí)行行政化的組織機(jī)構(gòu)，銀行在部門設(shè)置上沿用傳統(tǒng)的行政劃別，部門之間分工不明，職能重復(fù)，人員龐雜，編制混亂，人員缺乏流動(dòng)性，部門之間缺少配合和合作，經(jīng)常是一個(gè)業(yè)務(wù)需要很多部門很多道手續(xù)才能通過(guò)審批，效率低下。雖然建立了董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)，但是所有權(quán)缺位注定了監(jiān)督和選舉不可避免的流于形式，雖然形式上實(shí)現(xiàn)了“三權(quán)分立”，但也實(shí)際上又常常是銀行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、黨委書記“三位一體”，高層管理層的任命也往往是流于形式，由此導(dǎo)致的問(wèn)題便是經(jīng)營(yíng)制的僵化守舊，經(jīng)營(yíng)缺乏活力，效率長(zhǎng)期得不到提高。

3.用人機(jī)制僵化

（1）我高端人才缺乏職業(yè)信仰

目前我國(guó)銀行業(yè)片面追求規(guī)模發(fā)展，過(guò)度重視業(yè)績(jī)，常常忽視了對(duì)企業(yè)管理和深層次結(jié)構(gòu)改革的追求，管理層浮躁地做一些表面的改革，卻缺乏一種對(duì)所謂職業(yè)銀行家的對(duì)企業(yè)、對(duì)社會(huì)的責(zé)任。沒(méi)有高端銀行人才的帶頭作用，上行下效，整個(gè)銀行界的人才都會(huì)人浮于事，漸漸失去職業(yè)信仰。

（2）精神激勵(lì)流于形式

銀行缺少“以人為本”的企業(yè)氛圍，缺乏對(duì)員工的精神關(guān)懷，除了按業(yè)績(jī)多少給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)之外，很難給員工更多的與職業(yè)發(fā)展相關(guān)的關(guān)懷和指導(dǎo)，員工無(wú)法取得足夠的職業(yè)滿足感和職業(yè)發(fā)展預(yù)期。在片面追求業(yè)績(jī)的壓力下，有的銀行實(shí)行所謂的“末位淘汰制”，雖然一定程度上起到了激勵(lì)員工努力工作的作用，但是卻忽略了壓力競(jìng)爭(zhēng)下導(dǎo)致的人心渙散、互相排擠等內(nèi)部團(tuán)結(jié)問(wèn)題受到損害，長(zhǎng)期來(lái)看不利于良好的企業(yè)文化的形成。

4.金融創(chuàng)新市場(chǎng)環(huán)境不佳

（1）金融創(chuàng)新的主題缺乏

我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)離自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的真正商業(yè)銀行還有很大的距離，其創(chuàng)新動(dòng)機(jī)并不在于追求利潤(rùn)的最大化，而主要考慮市場(chǎng)份額和資源占有。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)調(diào)查權(quán)、研制開(kāi)發(fā)權(quán)多集中在總行，自上而下推動(dòng)，統(tǒng)一部署；基層金融機(jī)構(gòu)只有被動(dòng)地貫徹執(zhí)行而并不在乎其實(shí)際效果。

（2）金融監(jiān)管體制和理念的制約

我國(guó)金融業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的管理模式，這種管理模式對(duì)我國(guó)金融創(chuàng)新形成了一定的制度約束。資本市場(chǎng)是金融創(chuàng)新最快的領(lǐng)域，銀行業(yè)只有構(gòu)筑起與資本市場(chǎng)發(fā)展對(duì)接的平臺(tái)，才能更好地促進(jìn)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新?！胺謽I(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的管理模式制約了我國(guó)銀行業(yè)利用資本市場(chǎng)促進(jìn)金融創(chuàng)新。中央銀行的監(jiān)管理念以防范風(fēng)險(xiǎn)為主，許多業(yè)務(wù)管得過(guò)嚴(yán)，也壓縮了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新空間。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的有效對(duì)策

1.完善公司治理機(jī)制

構(gòu)建合理的公司治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)配置。首先，建立健全股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，完善公司治理的組織體系。明確股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)以及高級(jí)管理人員之間的職責(zé)和權(quán)利，形成有效的制衡機(jī)制。引入獨(dú)立董事，實(shí)行董事責(zé)任追究制度，充分發(fā)揮獨(dú)立董事作用，以彌補(bǔ)國(guó)家控股可能帶來(lái)的效率損失。其次，在國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施各分支改革和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)上，徹底打破原有的行政運(yùn)作方式，實(shí)現(xiàn)銀行管理人員職業(yè)化，使其成為真正的銀行專家，從而有效解決高級(jí)管理人員與銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)偏離的問(wèn)題，降低委托、成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。再次，逐步建立起有效的激勵(lì)機(jī)制和內(nèi)部控制體系。最后，按照“巴塞爾新資本協(xié)議”的要求完善信息披露體制。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

首先，要樹(shù)立現(xiàn)代化的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，營(yíng)造更顯管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程就是創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程，商業(yè)銀行的任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)存在于每一個(gè)環(huán)節(jié)。其次，我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍上，主要?jiǎng)t重于信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和控制，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。全面風(fēng)險(xiǎn)管理―（ERM）是對(duì)整個(gè)銀行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險(xiǎn)的通盤管理，是銀行業(yè)務(wù)多元化后產(chǎn)生的一種需求。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。同時(shí)，也可以通過(guò)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)造，拓寬多樣化資產(chǎn)投資渠道。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的服務(wù)性業(yè)務(wù)，其自身并不能帶來(lái)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，但是，由于很多中間業(yè)務(wù)本身捆綁著資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，但由于信用卡業(yè)務(wù)所衍生的信用卡透支，其本身也是商業(yè)銀行的一項(xiàng)資產(chǎn)，屬于貸款業(yè)務(wù)。由于這種透支本身與其它種類的貸款相關(guān)性不大，具有資產(chǎn)分散的價(jià)值。因此，對(duì)于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，合理實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)二者資源的整合，對(duì)于創(chuàng)新資產(chǎn)投資渠道，優(yōu)化國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)具有積極的意義。

4.完善我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化人力資源管理

首先，要變傳統(tǒng)的人事管理為現(xiàn)代化的人力資源管理，要徹底破除“官本位”思想的人力資源管理模式，建立科學(xué)合理的人力資源管理制度。樹(shù)立起以人為本管理為基礎(chǔ)的人力管理觀念，強(qiáng)調(diào)員工在整個(gè)管理過(guò)程中的主導(dǎo)地位。其次，要建立有效的績(jī)效考核機(jī)制?？山梃b國(guó)外商業(yè)銀行在業(yè)績(jī)考核上執(zhí)行的目標(biāo)管理方式，這種目標(biāo)管理方式要求銀行每年年初根據(jù)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，制定目標(biāo)體系，然后主管與下屬進(jìn)行有效地溝通，確定個(gè)人的工作任務(wù)和目標(biāo)，簽訂工作任務(wù)說(shuō)明書，年終則根據(jù)簽訂的任務(wù)書對(duì)員工進(jìn)行評(píng)價(jià)，并對(duì)員工進(jìn)行指導(dǎo)和訓(xùn)練，改善員工的個(gè)人績(jī)效。

【參考文獻(xiàn)】

篇6

作為一般性的定義，銀行的資本是銀行已經(jīng)持有的權(quán)益類資金，目的在于防范頭寸價(jià)值減少或商業(yè)損失等風(fēng)險(xiǎn)，從而保護(hù)存款者和一般債權(quán)人不受損失。銀行的資本有三個(gè)不同的概念，即賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。

賬面資本是一個(gè)會(huì)計(jì)的概念，列示于銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，等于資產(chǎn)減負(fù)債后的余額。但商業(yè)銀行賬面資本的概念與普通企業(yè)的賬面資本的概念略有不同，商業(yè)銀行的賬面資本除了所有者權(quán)益外，還包括監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可的儲(chǔ)備、次級(jí)債等。

監(jiān)管資本是商業(yè)銀行按照監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定，應(yīng)該保留的最少的賬面資本數(shù)量，是一個(gè)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定計(jì)算出來(lái)的量，一般為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例。巴塞爾資本協(xié)議要求商業(yè)銀行要保留的最低監(jiān)管資本的計(jì)算公式為：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求乘以12.5，再加上針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，就得到分母，即總的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，分子是監(jiān)管資本，兩者相除得到資本比率的數(shù)值，該比例不得低于8%。

經(jīng)濟(jì)資本是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，是用于抵御非預(yù)期損失的虛擬資本，在數(shù)值上等于在一定時(shí)間和一定置信區(qū)間商業(yè)銀行非預(yù)期損失的倍數(shù)。經(jīng)濟(jì)資本不是真正的銀行資本，并且銀行選擇的置信區(qū)間不同，經(jīng)濟(jì)資本的數(shù)值也不同。

這三個(gè)資本在數(shù)量上存在以下關(guān)系：第一，賬面資本≥監(jiān)管資本：如若不然，監(jiān)管當(dāng)局將會(huì)采取強(qiáng)制措施要求銀行補(bǔ)充資本或削減業(yè)務(wù)規(guī)模以減少承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；第二，賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本：因?yàn)榻?jīng)濟(jì)資本反映的是商業(yè)銀行真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，最終用于消化風(fēng)險(xiǎn)的資本是銀行的真實(shí)資本，如果銀行在制定經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算時(shí)將經(jīng)濟(jì)資本的限額定得比賬面資本高，真實(shí)發(fā)生損失時(shí)將沒(méi)有足夠的真實(shí)資本來(lái)覆蓋損失；第三，經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本：如果監(jiān)管資本大于經(jīng)濟(jì)資本，則商業(yè)銀行會(huì)采取資本套利行為，從而在不降低真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的情況下大大降低監(jiān)管資本要求。綜合起來(lái)，賬面資本、監(jiān)管資本、經(jīng)濟(jì)資本三者存在著以下的動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系：賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本。

二、經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本的聯(lián)系與區(qū)別

監(jiān)管資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)80年代，標(biāo)志是1988年《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定》的誕生。1988年的資本協(xié)議有兩個(gè)目標(biāo)，第一是要加強(qiáng)國(guó)際銀行體系的穩(wěn)健性，第二是要減少各國(guó)銀行間存在的不平等競(jìng)爭(zhēng)因素。監(jiān)管資本是銀行必須遵守的法定義務(wù)。

經(jīng)濟(jì)資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)90年代。由于1988年資本協(xié)議及1996年的修訂主要針對(duì)的是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)敏感性不足，國(guó)際活躍銀行為更好地管理自身的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始開(kāi)發(fā)自己的模型，用于為具體的交易配置資本。經(jīng)濟(jì)資本覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)資本發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，其主要目的是信息批露、績(jī)效評(píng)估、計(jì)劃、定價(jià)等。

監(jiān)管者通過(guò)對(duì)國(guó)際活躍銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理方面取得的成就的考察，用它作為改進(jìn)監(jiān)管資本的有用參考。資本協(xié)議非常注重銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并以此作為確定最低監(jiān)管資本要求的基礎(chǔ)。由于資本協(xié)議允許銀行使用內(nèi)部模型來(lái)計(jì)算監(jiān)管資本，用來(lái)計(jì)算經(jīng)濟(jì)資本需求的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程也能夠決定他們的監(jiān)管資本要求。

盡管如此，經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本仍然有本質(zhì)的區(qū)別。監(jiān)管資本體現(xiàn)了監(jiān)管當(dāng)局要求，它不能代表銀行實(shí)際吸收非預(yù)期損失的能力。監(jiān)管規(guī)定不一定反映特定銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，而且風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)不能作為全部風(fēng)險(xiǎn)的正確測(cè)度。而經(jīng)濟(jì)資本反映了市場(chǎng)及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，它是為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)真正需要的資本，反映了銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)特征。

三、經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

經(jīng)濟(jì)資本是用來(lái)抵御非預(yù)期損失的，非預(yù)期損失是預(yù)期損失的標(biāo)準(zhǔn)差，經(jīng)濟(jì)資本是非預(yù)期損失的倍數(shù)，因此經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量與預(yù)期損失和非預(yù)期損失的計(jì)量有關(guān)。由于銀行要求的信用等級(jí)與設(shè)定的置信水平相關(guān)，置信水平越高，需要的經(jīng)濟(jì)資本越大。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量

對(duì)信貸資產(chǎn)，預(yù)期損失（EL）＝調(diào)整敞口（AE）×預(yù)期違約率(EDF)×違約時(shí)真實(shí)損失率(LGD)

調(diào)整敞口AE的計(jì)算過(guò)程：銀行對(duì)客戶的授信額度為COM,已使用授信額度為OS，違約時(shí)使用“未使用的授信”的比率為UGD，則AE＝OS+(COM-OS) ×UGD。

EDF為既定信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率，可根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)確定不同信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率；

LGD為發(fā)生違約時(shí)的真實(shí)損失率，一般的做法時(shí)假定借款人出現(xiàn)不還本金或利息的現(xiàn)象時(shí)，一般都可能發(fā)生違約，但借款人違約時(shí)，銀行的貸款損失通常不是100%，只要銀行通過(guò)一定的法定程序，總可以收回一定比例的違約貸款，它的大小取決于抵押情況、求償時(shí)的優(yōu)先順序等。

單項(xiàng)資產(chǎn)的非預(yù)期損失（UL）：

資產(chǎn)組合的非預(yù)期損失（ULP）

ρij是資產(chǎn)i和資產(chǎn)j的違約相關(guān)系數(shù)。

銀行是通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本來(lái)抵御非預(yù)期損失的，為了維持與所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相稱的資本水平，銀行必須確定意愿的信用評(píng)級(jí)相匹配的置信水平。不同的信用評(píng)級(jí)所對(duì)應(yīng)的置信水平分別是：AAA，99.99%；AA，99.97%；A，99.9%；BBB，99.7%。

如果XT是隨機(jī)損失變量，z是概率百分比（即置信水平），EC是在一定置信水平上覆蓋非預(yù)期損失的經(jīng)濟(jì)資本，在時(shí)間T時(shí)，使銀行免于破產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)資本的最小值v要滿足：

上式清楚地表明了資本乘數(shù)與置信區(qū)間之間的關(guān)系：給定置信區(qū)間，資本乘數(shù)是損失分布的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)的上限。一般而言，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，損失的分布函數(shù)為貝塔分布。置信區(qū)間與資本乘數(shù)的關(guān)系將變成尾部擬合的問(wèn)題，尾部擬合要做的，就是找出置信區(qū)間對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票頭寸風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、商品風(fēng)險(xiǎn)、期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在資本協(xié)議Ⅱ中，利率風(fēng)險(xiǎn)由于難以準(zhǔn)確計(jì)量，因此對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有規(guī)定資本要求，而是列入了支柱Ⅱ監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。

在三大風(fēng)險(xiǎn)類別中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的建模最為先進(jìn)，測(cè)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要用組合頭寸法評(píng)估，不能單獨(dú)進(jìn)行，因?yàn)橛行╉?xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可以軋平。測(cè)量經(jīng)濟(jì)資本的方法是：取某點(diǎn)上組合頭寸的價(jià)值，計(jì)算基礎(chǔ)因素潛在變化的敏感性，計(jì)算基礎(chǔ)因素的潛在變化，將潛在變化乘以敏感性。用公式表示即為：VaRX=VX×dV/dP×PI,其中VX表示頭寸X的市場(chǎng)價(jià)值，PI表示在時(shí)間I內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)，dV/dP表示市價(jià)變動(dòng)的敏感度。在計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本需求時(shí)，需要設(shè)定置信區(qū)間和持有期。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

與成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)相比，操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量仍處于初級(jí)階段。為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，一些銀行干脆分配其所有資本金的18%-25%用于操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。

從銀行整體的層面，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)匯總后的總風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)小于三者直接相加，但在現(xiàn)實(shí)中，由于很難確定相關(guān)關(guān)系，采取的是直接相加的方法。即銀行的經(jīng)濟(jì)資本＝信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本+市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本+操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本。

四、經(jīng)濟(jì)資本的作用

由于經(jīng)濟(jì)資本本身就取決于各部門、分行或各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，或非預(yù)期損失的實(shí)際數(shù)值，因此對(duì)之進(jìn)行分配非?？茖W(xué)。一方面，各個(gè)部門、分行或各項(xiàng)業(yè)務(wù)存在多少風(fēng)險(xiǎn)，就有多少非預(yù)期損失，就應(yīng)該分配等額的經(jīng)濟(jì)資本；另一方面，各部門、分行或各項(xiàng)業(yè)務(wù)占用多少經(jīng)濟(jì)資本，就意味著承擔(dān)了多少風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，經(jīng)濟(jì)資本的作用包括以下幾方面的內(nèi)容：

1、確定風(fēng)險(xiǎn)控制的邊界

經(jīng)濟(jì)資本作為一種虛擬資本，當(dāng)它在數(shù)量上接近或超過(guò)銀行的賬面資本時(shí)，說(shuō)明銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平接近或超過(guò)其實(shí)際承受能力，這時(shí)銀行要么通過(guò)一些途徑增加賬面資本，要么控制或回縮其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為，否則其安全性將受到威脅，并影響評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的信用評(píng)級(jí)。

2、績(jī)效考評(píng)

考核銀行盈利的傳統(tǒng)指標(biāo)包括股權(quán)收益率（ROE）和資產(chǎn)收益率（ROA），這種指標(biāo)最大的缺點(diǎn)是沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)。出于風(fēng)險(xiǎn)的管理需要，西方商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)了新型的以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的考核盈利指標(biāo)－經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率（RAROC，Risk-Adjusted Return On Capital）。該方法起源于20世紀(jì)70年代，由銀行家信托集團(tuán)（Banker’s Trust Group）首創(chuàng)，最初目的是為了度量銀行信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)和在特定損失率下為限制風(fēng)險(xiǎn)敞口必需的股權(quán)數(shù)量。此后，許多大銀行都紛紛開(kāi)發(fā)RAROC方法，建立在經(jīng)濟(jì)資本基礎(chǔ)之上的RAROC作為部門、人員、業(yè)務(wù)條線的考核指標(biāo)已成為銀行業(yè)最核心的績(jī)效考核指標(biāo)。

3、貸款定價(jià)

傳統(tǒng)的貸款定價(jià)方法均沒(méi)有考慮資本的成本。實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本體系的銀行使用經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本回報(bào)（RAROC）模型來(lái)確定貸款的定價(jià)水平時(shí)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越大，為該業(yè)務(wù)配置的資本金越多，為了使這筆貸款贏利，它必須滿足最低的資本報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)，即要使該業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)或經(jīng)濟(jì)增加值為正數(shù)。

其中風(fēng)險(xiǎn)成本相當(dāng)于貸款中的預(yù)期損失，經(jīng)濟(jì)資本等于該筆貸款的非預(yù)期損失，RAROC用銀行的資本底線回報(bào)率來(lái)代替，就可計(jì)算出為取得資本底線回報(bào)率，銀行對(duì)貸款索要的最低價(jià)格：

貸款價(jià)格=RAROC×經(jīng)濟(jì)資本+資金成本+經(jīng)營(yíng)成本+風(fēng)險(xiǎn)成本

4、決策市場(chǎng)進(jìn)出

銀行是由多個(gè)部門和多種產(chǎn)品所組成的，高級(jí)管理層需要決定保留哪些產(chǎn)品、壓縮哪些產(chǎn)品，發(fā)展哪些部門、收縮哪些部門，一個(gè)重要的決策依據(jù)就是經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率的大小。能夠給銀行帶來(lái)較大經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)的部門和產(chǎn)品應(yīng)該予以保留和發(fā)展，回報(bào)率低的部門和產(chǎn)品應(yīng)該收縮或撤出市場(chǎng)。

篇7

我國(guó)股份制銀行不能像國(guó)際領(lǐng)先銀行一樣具有選擇和影響環(huán)境的能力，也不能像國(guó)有銀行那樣占據(jù)中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的壟斷地位并得到政策支持，因此，它們選擇的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略必然不同于前者。結(jié)合波特的五種力量模型，本文分析股份制銀行所處的環(huán)境，結(jié)合股份制銀行的內(nèi)在條件，制定股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。

1.產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析

外匯注資啟動(dòng)了國(guó)有銀行上市改革的步伐。目前四大國(guó)有銀行除了農(nóng)業(yè)銀行都已經(jīng)成功上市，資本得到有效的擴(kuò)張，同時(shí)盈利能力也正逐步改善。2005年末，四大銀行資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的52.5%。四大銀行吸收了全國(guó)65%的居民儲(chǔ)蓄，承擔(dān)全社會(huì)80%的支付結(jié)算服務(wù)。因此，股份制銀行不論在資本實(shí)力、資產(chǎn)規(guī)模，還是在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、資源占有上，目前都根本不能形成對(duì)國(guó)有銀行的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，只能對(duì)存在較高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)提供貸款，只能在某些區(qū)域、某些產(chǎn)品方面進(jìn)行局部性的、差異化的競(jìng)爭(zhēng)。而且，國(guó)有銀行在擴(kuò)充資本、沖銷壞賬后發(fā)展速度將會(huì)加快，股份制銀行雖然也有較快的增長(zhǎng)速度，但是從絕對(duì)金額上看，要想同國(guó)有銀行站在同一規(guī)模的起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，還有待時(shí)日。

圖1顯示，從盈利能力來(lái)看，國(guó)有銀行中除農(nóng)業(yè)銀行盈利能力較差外，建行、工行和中行都表現(xiàn)出較強(qiáng)的盈利能力。從資產(chǎn)收益率來(lái)看，這三家國(guó)有銀行的資產(chǎn)收益率在所有銀行中最高，表明國(guó)有銀行在沖銷壞賬、引進(jìn)戰(zhàn)略機(jī)構(gòu)投資者后取得了較好的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。股份制銀行中民生、浦發(fā)、興業(yè)、招商和中信銀行的資本收益率高于國(guó)有銀行的資本收益率，表明這些銀行具有較高的權(quán)益乘數(shù)。股份制銀行的權(quán)益乘數(shù)明顯大于國(guó)有銀行的權(quán)益乘數(shù)，表明股份制銀行資本杠桿較高，隱含著較高的風(fēng)險(xiǎn)，而國(guó)有銀行適度的權(quán)益資本乘數(shù)令其在經(jīng)營(yíng)中更為穩(wěn)健。2006年在香港《亞洲周刊》的“亞洲銀行300強(qiáng)排行榜”上，建行被評(píng)為“亞洲最賺錢的銀行”。以上表明，國(guó)有銀行不再是原來(lái)的“大而不強(qiáng)”，它們已經(jīng)成為股份制銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)者，在資產(chǎn)擴(kuò)張、盈利能力方面都表現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

2.銀行業(yè)市場(chǎng)的潛在進(jìn)入者

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，吸引了眾多的跨國(guó)公司，也吸引了眾多的外資銀行進(jìn)入中國(guó)的銀行市場(chǎng)。外資銀行與中資銀行相比具有以下優(yōu)勢(shì)：(1)外資銀行規(guī)模龐大，資金實(shí)力雄厚，資本充足率高；(2)外資銀行擁有先進(jìn)的管理模式和運(yùn)行機(jī)制：外資銀行多數(shù)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，并且有健全的管理體制、成熟的金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制能力；(3)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，跨國(guó)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球，有豐富的國(guó)際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，能同時(shí)在國(guó)際和國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)上運(yùn)作，因此能較好地滿足客戶的需求。中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部撰寫的《北京中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力比較調(diào)研報(bào)告》(2004)對(duì)北京的中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了排名，排在前面的都是外資銀行，排在后面的基本都是中資銀行，墊底的是四大國(guó)有銀行。

雖然國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力排在了后面，但是它們擁有大量網(wǎng)點(diǎn)資源以及居民消費(fèi)者的長(zhǎng)久的消費(fèi)習(xí)慣一時(shí)不會(huì)改變，因此，外資銀行對(duì)它們短期內(nèi)很難構(gòu)成很大的威脅。但是對(duì)于弱小的股份制銀行而言，則是一個(gè)巨大的沖擊。上海銀監(jiān)局的調(diào)查表明，外資銀行主要關(guān)注三類中資企業(yè)客戶：一是大型國(guó)企，二是上海及周邊城市的進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)，三是一些資信良好的民營(yíng)企業(yè)。這些正是股份制銀行在國(guó)有銀行壟斷大部分信貸市場(chǎng)情況下選擇的主要服務(wù)對(duì)象。外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的步伐正在加快。他們不僅不斷地以新產(chǎn)品打人國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，而且還以并購(gòu)、參股等方式加快對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的滲透。外資銀行特別是重視在中國(guó)開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的外資銀行加大了在網(wǎng)點(diǎn)方面的投入。加入WTO后，外資銀行總體數(shù)量在2002年出現(xiàn)下降以后，2003-2004年出現(xiàn)恢復(fù)性上升。截至2004年10月，外資銀行在華設(shè)立代表處223家，營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)223家，數(shù)量超過(guò)歷史最高水平。與之相對(duì)應(yīng)，外資銀行資產(chǎn)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，占中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)份額呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，截至2004年10月，外資銀行資產(chǎn)總額約比入世當(dāng)年增長(zhǎng)12倍。2006年12月11日我國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放，允許外資銀行開(kāi)展人民幣零售業(yè)務(wù)，取消所有對(duì)地域和客戶的限制以及任何限制所有權(quán)、運(yùn)營(yíng)、分支機(jī)構(gòu)和牌照的措施?？梢灶A(yù)見(jiàn)，外資銀行和國(guó)有銀行將會(huì)對(duì)股份制銀行形成前后夾擊之態(tài)，沒(méi)有明確的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略指導(dǎo)，股份制銀行的生存危機(jī)將會(huì)顯現(xiàn)。

3.替代品、資金買方以及供應(yīng)方

商業(yè)銀行曾經(jīng)是資金市場(chǎng)中的“霸主”，它依靠信息優(yōu)勢(shì)降低了交易成本并且控制了風(fēng)險(xiǎn)，所以證券市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的情況下銀行成為社會(huì)資金吞吐的重要機(jī)構(gòu)。比爾·蓋茨稱之為“恐龍”。在現(xiàn)代信息技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，證券市場(chǎng)不斷完善，有效地緩解了信息不對(duì)稱問(wèn)題。證券市場(chǎng)中的信息披露制度要求融資方真實(shí)地反映自己的財(cái)務(wù)以及經(jīng)濟(jì)狀況，證券市場(chǎng)中的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)各種產(chǎn)品的信用狀況做出評(píng)價(jià)，各種咨詢機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的專業(yè)咨詢服務(wù)。因此，證券市場(chǎng)提供的金融產(chǎn)品成為銀行產(chǎn)品強(qiáng)有力的替代者。銀行資金的原供應(yīng)方——大量的居民儲(chǔ)蓄存款和零散的機(jī)構(gòu)存款都將選擇基金、結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品以獲取更高的收益，而銀行資金的原需求方——大企業(yè)將會(huì)通過(guò)股票發(fā)行、債券發(fā)行以及商業(yè)本票等各種形式直接從證券市場(chǎng)籌集資金，證券市場(chǎng)的發(fā)展取代銀行原有部分業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)。銀行業(yè)不再會(huì)出現(xiàn)像老摩根這樣統(tǒng)馭一方的銀行家，銀行將被擠到解決中小企業(yè)以及消費(fèi)者的融資需求領(lǐng)域。即使這樣，各種財(cái)務(wù)公司、零售企業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)公司都紛紛進(jìn)入這些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

圖2顯示，從2001年至2005年我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展躑躅不前，甚至在2005年市價(jià)總值以及成交金額出現(xiàn)了明顯的下降。因此，我國(guó)以銀行間接融資為主體的金融體系仍將存續(xù)較長(zhǎng)一段時(shí)間。圖3顯示，證券市場(chǎng)市價(jià)總值與銀行貸款金額相比，仍然只占其中很小的比重。但是，我們要看到，我國(guó)證券市場(chǎng)尚處于發(fā)展初期。證券市場(chǎng)股權(quán)分置的改革解決了歷史上的全流通問(wèn)題后，2006年證券市場(chǎng)迎來(lái)了大發(fā)展。1—9月全國(guó)股票發(fā)行總股本9597億股，比2005年全年增長(zhǎng)34%，股票市值也大幅增長(zhǎng)，達(dá)到了歷史最高值52283億元，市場(chǎng)交易活躍，成交金額也達(dá)到歷史最高?？梢灶A(yù)計(jì)，將來(lái)證券市場(chǎng)將會(huì)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)形成強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

二、以規(guī)模為導(dǎo)向，以金融產(chǎn)品創(chuàng)新為根本、以風(fēng)險(xiǎn)管理為保障的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

1.以規(guī)模為導(dǎo)向

近年來(lái)股份制銀行規(guī)模一直處于較快的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。資料顯示，2004、2005年股份制銀行資產(chǎn)分別比上年同期增長(zhǎng)22.2%和23.7%，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的14.9%和15.5%。雖然從縱向來(lái)看，股份制銀行發(fā)展速度不謂不快，但是如果與國(guó)有銀行進(jìn)行比較，仍舊存在較大的差距。2004、2005年國(guó)有銀行資產(chǎn)比上年同期增長(zhǎng)分別為11.3%和16.1%，不僅增速增加很快，而且其2005年增長(zhǎng)的絕對(duì)金額為27259.2億元，是股份制商業(yè)銀行的11153億元人民幣的2.44倍，由此，股份制銀行的發(fā)展規(guī)模必然是要加快或至少保持目前的增長(zhǎng)速度。

股份制銀行基本已經(jīng)建立了自己的網(wǎng)絡(luò)，但仍然在資本實(shí)力、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量上不夠。為了解決這一問(wèn)題，2004年北京四家股份制銀行——深發(fā)展北京分行、中信總行營(yíng)業(yè)部、北京市商業(yè)銀行和興業(yè)北京分行簽署了全面合作協(xié)議，組成戰(zhàn)略聯(lián)盟伙伴關(guān)系。結(jié)盟后，四家銀行在資金業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、票據(jù)業(yè)務(wù)、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款現(xiàn)金業(yè)務(wù)以及人才培訓(xùn)等方面合作。結(jié)盟聯(lián)合體獲得近200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)總量在北京銀行業(yè)排到第三位。同樣上海深發(fā)等8家股份制銀行組成聯(lián)盟，在上海200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供跨行存款服務(wù)。戰(zhàn)略聯(lián)盟可以緩解股份制銀行受到的國(guó)有銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，但是這只是弱小銀行的權(quán)宜之策。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股份制銀行規(guī)模的發(fā)展仍是首要問(wèn)題。在追求規(guī)模的道路中，5家上市銀行在上市后都獲得了較快的發(fā)展，因此對(duì)于未上市的銀行，上市可以作為規(guī)模擴(kuò)展的重要方式，上市銀行自身也可以通過(guò)增發(fā)股票、發(fā)行可轉(zhuǎn)債、發(fā)行長(zhǎng)期次級(jí)債等方式進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張。此外，目前世界絕大部分銀行規(guī)模的擴(kuò)張很少是通過(guò)內(nèi)源式的資本擴(kuò)張來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而都是通過(guò)外延式的購(gòu)并迅速發(fā)展。股份制銀行應(yīng)該注意采用并購(gòu)策略，選準(zhǔn)合適的并購(gòu)對(duì)象，通過(guò)并購(gòu)迅速地增強(qiáng)自己的實(shí)力、擴(kuò)大規(guī)模。

2.以金融產(chǎn)品創(chuàng)新為根本

國(guó)外商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是為了規(guī)避管制，如20世紀(jì)60年代出現(xiàn)的大額定期存單、Now賬戶等。進(jìn)入20世紀(jì)70年代，金融業(yè)新技術(shù)的采用成為銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要元素。20世紀(jì)80年代，利率自由化、金融機(jī)構(gòu)自由化、金融市場(chǎng)自由化、外匯交易自由化造成匯率、利率的劇烈波動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大，因此用來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以及降低交易成本的可變利率抵押貸款、期貨交易、期權(quán)交易等產(chǎn)品和服務(wù)由此誕生。20世紀(jì)90年代以來(lái)，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新集中于表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新，資產(chǎn)證券化趨勢(shì)越來(lái)越明顯。

我國(guó)利率、匯率還沒(méi)有完全放開(kāi)，因此，商業(yè)銀行的創(chuàng)新基本處于國(guó)外20世紀(jì)60、70年代的水平，表現(xiàn)為對(duì)監(jiān)管法律的規(guī)避以及采用新技術(shù)，如各銀行紛紛推出的信用卡、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。股份制銀行中，招商銀行以技術(shù)發(fā)展為依托，不斷推出新產(chǎn)品，從“一卡通”到“一網(wǎng)通”，從國(guó)內(nèi)第一個(gè)對(duì)公業(yè)務(wù)品牌“點(diǎn)金理財(cái)”到服務(wù)于個(gè)人高端客戶的“金葵花理財(cái)”。產(chǎn)品不斷創(chuàng)新形成了招商銀行一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，招行個(gè)人存款占存款總量的40%以上，在股份制銀行中獨(dú)樹(shù)一幟。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢(shì)來(lái)看，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷放開(kāi)以及證券市場(chǎng)的不斷完善，對(duì)于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本的需求會(huì)越來(lái)越多，持續(xù)不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新已成為股份制銀行生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。股份制銀行應(yīng)該繼續(xù)創(chuàng)造連接不同市場(chǎng)的產(chǎn)品，將存款與債券市場(chǎng)、存款與貨幣市場(chǎng)收益掛鉤，如貨幣市場(chǎng)基金、結(jié)構(gòu)性存款等。待政策放松和市場(chǎng)逐步完善后，股份制商業(yè)銀行應(yīng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，推出遠(yuǎn)期利率合約、利率掉期、利率期權(quán)、債券指數(shù)期權(quán)以及各種混業(yè)產(chǎn)品。

3.以風(fēng)險(xiǎn)管理為保障

商業(yè)銀行規(guī)模和產(chǎn)品創(chuàng)新的大力發(fā)展，離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的保障。經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，商業(yè)銀行面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，巴塞爾新資本協(xié)議提出銀行經(jīng)營(yíng)的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行采用先進(jìn)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化并計(jì)提資本。我國(guó)目前銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，猶以信用風(fēng)險(xiǎn)為重。從上市的5家股份制銀行來(lái)看，表1顯示，2006年中期不良貸款率比上年有所下降，但是降幅并不是很明顯。從絕對(duì)金額來(lái)看，圖4顯示，所有銀行的不良貸款余額仍在攀升，不良率的下降都是由分母擴(kuò)大帶來(lái)的。半年不良貸款增長(zhǎng)最多的是深圳發(fā)展銀行3.92億元人民幣，最少的是招商銀行0.47億元人民幣，而且深發(fā)展和華夏銀行都沒(méi)有達(dá)到100%的撥備覆蓋率，嚴(yán)重影響它們以后的利潤(rùn)以及發(fā)展。

在控制信用風(fēng)險(xiǎn)方面，股份制銀行首先應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。由于規(guī)模限制了樣本數(shù)量，股份制銀行不可能在短期內(nèi)建立并采用自己的內(nèi)部高級(jí)評(píng)級(jí)模型?？梢詤⒖纪獠啃庞迷u(píng)級(jí)，同時(shí)努力建立自己的信用評(píng)級(jí)體系。股份制銀行可以考慮在業(yè)務(wù)聯(lián)盟策略中加入信用評(píng)級(jí)聯(lián)盟的內(nèi)容，將所有股份制銀行的信貸數(shù)據(jù)匯總成一個(gè)大數(shù)據(jù)庫(kù)，統(tǒng)一建立股份制銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，為所有股份制銀行信用評(píng)級(jí)服務(wù)。這樣既克服了單家銀行數(shù)據(jù)容量太小的問(wèn)題，又可以針對(duì)中國(guó)企業(yè)的具體情況建立信用評(píng)級(jí)模型，比直接購(gòu)買和使用國(guó)外的模型更為有效。其次，在具體的貸款業(yè)務(wù)管理中，應(yīng)通過(guò)不斷完善公司治理機(jī)制、完善授權(quán)授信管理體系已控制風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要由外部條件風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部員工行為風(fēng)險(xiǎn)組成，其中，一些惡意詐騙往往是內(nèi)外勾結(jié)。商業(yè)銀行應(yīng)完善內(nèi)控制度以控制操作風(fēng)險(xiǎn)，如注意審貸分離，會(huì)計(jì)制度上不相容崗位的分離、內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立等。隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)、市場(chǎng)定價(jià)領(lǐng)域的拓寬和利率波動(dòng)范圍的擴(kuò)大，利率風(fēng)險(xiǎn)將成為股份制銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。股份制銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，增加控制衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)備，包括收集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、建模和模型驗(yàn)證修訂，做好商業(yè)銀行未來(lái)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)性工作。整體來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，綜合管理銀行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。

篇8

一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在特定經(jīng)營(yíng)環(huán)境下由于各種不確定性因素的存在而造成的自身危害和發(fā)生損失的可能性，其產(chǎn)生的原因在于不確定因素的存在。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有以下主要特點(diǎn)：

（一）風(fēng)險(xiǎn)的集中性。在我國(guó)，企業(yè)直接融資渠道一直不通暢，企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，仍以間接融資為主，使金融風(fēng)險(xiǎn)主要集中在銀行。由于目前銀行以國(guó)有制為主，所以銀行風(fēng)險(xiǎn)及損失最終主要由國(guó)家承擔(dān)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性。我國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)、兼并機(jī)制還沒(méi)有建立起來(lái)，雖然在《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》中已有明確規(guī)定，但各種金融風(fēng)險(xiǎn)仍以隱蔽的形式潛藏著。特別是四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，其基層行處的經(jīng)營(yíng)不善并不會(huì)危及其生存，各種風(fēng)險(xiǎn)和損失都向上級(jí)行轉(zhuǎn)嫁，最后都集中到了總行，再推給國(guó)家財(cái)政。這種風(fēng)險(xiǎn)并未因部分商業(yè)銀行的股份制改造而降低，因?yàn)樵诟脑旌蟮墓煞葜沏y行中，國(guó)家仍然是控股股東。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性。我國(guó)在近幾年的新舊體制轉(zhuǎn)換過(guò)程中，人們的金融意識(shí)有了明顯提高，但金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)同西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還比較淡漠。絕大多數(shù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)還亟待提高。一旦商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)暴露，特別是支付能力出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，肯定會(huì)引起群眾不滿，從而影響社會(huì)安定。

二、形成我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的原因

我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要包含兩個(gè)方面：一是體制性風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于體制轉(zhuǎn)軌中制度不健全、市場(chǎng)不規(guī)范而存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，這是一種特殊性的風(fēng)險(xiǎn)；二是金融活動(dòng)領(lǐng)域存在的一般性風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)有共性。

（一）體制性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

1、銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)有企業(yè)體制改革尚未取得突破性進(jìn)展，受計(jì)劃體制和政策性指導(dǎo)影響，國(guó)有商業(yè)銀行資金的70%投向了國(guó)有企業(yè)，這種狀況使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)直接與國(guó)有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系在一起，而且受政策導(dǎo)向的影響，在存量、增量貸款的投向、投量上銀行無(wú)法自主經(jīng)營(yíng)，難以按照自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、自身的效益來(lái)選擇和適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使銀行的資產(chǎn)只能在原有的分布狀態(tài)下慣性增長(zhǎng)。當(dāng)國(guó)有企業(yè)走向市場(chǎng)變得效益低下、負(fù)債累累時(shí)，國(guó)有企業(yè)的低效益運(yùn)行而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁為銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部管理也存在體制方面的問(wèn)題。商業(yè)銀行在多年的發(fā)展中已經(jīng)積累了一整套成熟的管理方法和管理制度，但在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中卻難以完全按商業(yè)銀行的管理要求執(zhí)行，這其中的原因之一就是體制問(wèn)題。表現(xiàn)在：一是我國(guó)商業(yè)銀行的前身是國(guó)家的專業(yè)銀行，在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，個(gè)別轄屬機(jī)構(gòu)違規(guī)越權(quán)經(jīng)營(yíng)，并且造成資產(chǎn)損失的問(wèn)題時(shí)有發(fā)生；二是經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制軟化，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，信貸“三查”流于形式，形成人為地造成資產(chǎn)損失的問(wèn)題；三是近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)的資本金和資本利潤(rùn)率普遍低于中央銀行規(guī)定的比例，商業(yè)銀行替企業(yè)承擔(dān)大量的應(yīng)收未收利息，加上替國(guó)家承擔(dān)一些政策性的貼息和掛賬，使金融機(jī)構(gòu)普遍出現(xiàn)巨額財(cái)務(wù)虧損，最終必然形成用信貸資金來(lái)墊付，從而影響正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展，使經(jīng)營(yíng)步入惡性循環(huán)；四是金融業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信譽(yù)低下，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)度上升，經(jīng)營(yíng)效益出現(xiàn)虧損局面，而且在銀行之間因企業(yè)多頭開(kāi)戶使企業(yè)資不抵債破產(chǎn)時(shí)，為受償相爭(zhēng)，造成銀行之間關(guān)系緊張，國(guó)家財(cái)產(chǎn)受到損失。

綜上所述，國(guó)有企業(yè)的體制改革與商業(yè)銀行的體制改革是相輔相成的，并且國(guó)有企業(yè)的改革決定著金融體制的改革，而金融體制的改革不可能超越國(guó)有企業(yè)的改革。

（二）金融活動(dòng)中一般性風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

1、業(yè)務(wù)管理水平不高，造成金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。具體表現(xiàn)在：在資產(chǎn)管理方面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，大量資產(chǎn)為信用放款，在保證擔(dān)保貸款中，貸款企業(yè)之間互?，F(xiàn)象嚴(yán)重，資產(chǎn)的單一性和集中性導(dǎo)致了巨大風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和扭轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)的艱難。在負(fù)債管理方面，一味追求“存款立行”而不是樹(shù)立“效益立行”思想，存貸利息倒掛，經(jīng)營(yíng)必然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有完全開(kāi)展資產(chǎn)負(fù)債比例管理，存在流動(dòng)資金長(zhǎng)期化的問(wèn)題，自有資本金水平低下，應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。在財(cái)務(wù)管理方面，決策者對(duì)開(kāi)展的業(yè)務(wù)缺乏健全的盈虧分析和風(fēng)險(xiǎn)分析，使財(cái)務(wù)管理對(duì)銀行的資金運(yùn)行和相關(guān)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏約束；在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；在人事勞資管理方面，缺乏調(diào)動(dòng)職工積極性的“激勵(lì)機(jī)制”，不能按貢獻(xiàn)進(jìn)行利益分配；在選拔干部方面還存在論資排輩、拉關(guān)系走后門的現(xiàn)象，這種人事勞資制度使得職工素質(zhì)的提高缺乏動(dòng)力和壓力，使一些素質(zhì)低下的領(lǐng)導(dǎo)干部或員工，違規(guī)違法，貪污盜竊、挪用銀行資金，直接形成風(fēng)險(xiǎn)。

2、缺乏健全的內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制制度是銀行安全經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，是金融機(jī)構(gòu)的一種自律行為。但在現(xiàn)行的內(nèi)部控制制度中仍存在如崗位責(zé)任不清，遇事相互推諉，缺乏整體上的協(xié)調(diào)配合等問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理一直未能有效解決銀行內(nèi)部審批程序和分級(jí)授權(quán)問(wèn)題，以致分支機(jī)構(gòu)權(quán)力缺乏有效的監(jiān)督和控制，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范

防范金融風(fēng)險(xiǎn)的指導(dǎo)思想是從解決形成金融風(fēng)險(xiǎn)的體制性問(wèn)題入手，以加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)和監(jiān)督控制為重點(diǎn)，采取積極措施，在消化和清收已形成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，建立健全國(guó)有商業(yè)銀行管理體制，杜絕新增貸款的不良化傾向，按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求，重組銀行的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)。

（一）深化經(jīng)濟(jì)體制改革，創(chuàng)造良好的外部條件。伴隨經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步規(guī)范和完善，逐步消除計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡中的種種不協(xié)調(diào)。

1、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)從宏觀上理順三個(gè)關(guān)系。一是財(cái)政與金融的關(guān)系，劃清財(cái)政資金與信貸資金的界限，徹底解決資金大鍋飯的問(wèn)題。二是政府與銀行的關(guān)系，杜絕銀行在政府的不當(dāng)干預(yù)下發(fā)放低效益、無(wú)效益的貸款。三是銀行與企業(yè)的關(guān)系，銀行與企業(yè)是信用交易關(guān)系，銀行要按安全性、流動(dòng)性、盈利性的原則經(jīng)營(yíng)。上述三種關(guān)系的理順為防范金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

2、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)建立健全完善的資本市場(chǎng)，減輕對(duì)商業(yè)銀行過(guò)度的貸款需求和負(fù)債壓力。發(fā)展資本市場(chǎng)是分流居民儲(chǔ)蓄相對(duì)集中的一個(gè)重要途徑，使企業(yè)的長(zhǎng)期資金需求能夠在資本市場(chǎng)上解決，擺脫企業(yè)對(duì)銀行的過(guò)分依賴，減輕銀行的貸款壓力。

（二）建立健全內(nèi)部控制制度，創(chuàng)造良好的內(nèi)部條件

1、建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)稽核力度。商業(yè)銀行要制定內(nèi)控制度，主要內(nèi)容包括金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的控制，資金交易風(fēng)險(xiǎn)的控制，衍生工具交易的控制，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制，會(huì)計(jì)系統(tǒng)的控制，授權(quán)授信的控制，計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的控制等。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)力度，做到有法必依、有章必循、執(zhí)紀(jì)必嚴(yán)、違章必究。鑒于目前信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的最主要風(fēng)險(xiǎn)，貸款管理制度就成為內(nèi)控制度的重點(diǎn)。

2、切實(shí)實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保證銀行內(nèi)部安全經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行要完全依照資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求，建立一套定量的比例指標(biāo)體系，使銀行資產(chǎn)負(fù)債管理實(shí)施引導(dǎo)、調(diào)節(jié)和監(jiān)控經(jīng)營(yíng)的發(fā)展體系，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債及其結(jié)構(gòu)，按比例配置資金，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，使商業(yè)銀行建立起一套自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的約束機(jī)制。

3、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。主要包括兩方面內(nèi)容：一是應(yīng)增補(bǔ)商業(yè)銀行的自有資金，提高商業(yè)銀行的資本充足率；二是完善呆賬準(zhǔn)備金制度，使商業(yè)銀行具備和增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)、化解損失的能力。

篇9

一、引言

隨著近幾年國(guó)有商業(yè)銀行以及國(guó)有企業(yè)的股權(quán)的改革，2005年以來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國(guó)建設(shè)銀行在香港上市，2006年6月中國(guó)銀行先后在香港和上海證券市場(chǎng)上市，2006年10月，中國(guó)工商銀行實(shí)現(xiàn)了在香港和上海兩地同時(shí)上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國(guó)現(xiàn)共有14家上市銀行 ，無(wú)論從股權(quán)結(jié)構(gòu)還是整個(gè)銀行業(yè)的面貌，中國(guó)的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。

縱觀國(guó)內(nèi)已有的關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)的論文，基本都停留在05年以前的實(shí)證研究，忽略了近兩年國(guó)內(nèi)國(guó)際的大環(huán)境的變化，以及國(guó)有銀行上市以后的表現(xiàn)；同時(shí)它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認(rèn)為進(jìn)一步全面地對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對(duì)銀行的效率表現(xiàn)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)作用進(jìn)行深入地分析，找到當(dāng)代銀行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的績(jī)效分析

（一）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法

1.財(cái)務(wù)指標(biāo)體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)要求，從反映被測(cè)度商業(yè)銀行的盈利能力、費(fèi)用控制能力、資產(chǎn)質(zhì)量與安全性、資產(chǎn)流動(dòng)性和發(fā)展能力五個(gè)方面設(shè)立財(cái)務(wù)指標(biāo)，建立財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，測(cè)度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)的重要性確定財(cái)務(wù)指標(biāo)體系中各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重如下：盈利能力方面占60%，費(fèi)用控制能力方面占10%，資產(chǎn)質(zhì)量方面占10%，資產(chǎn)流動(dòng)性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。

（二）中國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)效率的測(cè)度和評(píng)價(jià)

本文主要測(cè)度9家上市銀行（4家股改后的國(guó)有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)計(jì)算得到2000～2009年中國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)效率值、平均值及排名；由于國(guó)有銀行與05年前后實(shí)行了股改，因此其測(cè)算的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有變化，筆者按照三種情況進(jìn)行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國(guó)有銀行與股份制銀行的整體排名。

在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國(guó)有銀行的財(cái)務(wù)效率值相比而言極低；盡管國(guó)有銀行實(shí)行了股改，但由于極強(qiáng)的股權(quán)壟斷性特征，國(guó)有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對(duì)國(guó)有銀行帶來(lái)了部分好轉(zhuǎn)的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行的效率進(jìn)行進(jìn)一步地實(shí)證分析。

三、上市商業(yè)銀行績(jī)效與股權(quán)結(jié)構(gòu)的實(shí)證分析

（一）單因素模型的構(gòu)建與分析

1.變量的選擇與定義

（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績(jī)效的綜合指標(biāo)

（2）解釋變量：

Fl:第一大股東的持股比例

F5:前5名大股東的持股比例之和

F10:前10名大股東的持股比例之和

HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度

2.單因素模型的構(gòu)建及實(shí)證分析

其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績(jī)效，依次類推。

模型估計(jì)結(jié)果說(shuō)明：

1）從 的估計(jì)值來(lái)看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對(duì)上市商業(yè)銀行的效率都具有負(fù)的相關(guān)關(guān)系；第一股東的持股比例過(guò)大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關(guān)系，通過(guò)研究股權(quán)比例數(shù)據(jù)筆者發(fā)現(xiàn)，由于國(guó)有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒(méi)有起到股權(quán)的相互制衡作用，這說(shuō)明股權(quán)過(guò)度集中不利于銀行的效率。

2）t檢驗(yàn)值：分別針對(duì) ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對(duì)應(yīng)的t統(tǒng)計(jì)量的絕對(duì)值大于2，所以應(yīng)拒絕原假設(shè)。同時(shí)可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗(yàn)效果最好。

（二）加入控制變量的多因素模型的變量設(shè)置及計(jì)量分析

由于上面的單因素模型分析中，筆者擔(dān)心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進(jìn)一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個(gè)控制變量對(duì)銀行效率進(jìn)行更完整地解釋。

1.多控制變量的設(shè)置

結(jié)合銀行效率研究的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際特點(diǎn),我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及營(yíng)業(yè)范圍等八個(gè)方面去構(gòu)建解釋銀行效率的模型，重點(diǎn)考察其中股權(quán)結(jié)構(gòu)的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產(chǎn)配置5個(gè)變量以及股權(quán)配置這一解釋變量。

2.模型設(shè)置及計(jì)量分析

通過(guò)共線性的檢驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)總收入的對(duì)數(shù)與股權(quán)配置的各指標(biāo)有很強(qiáng)的相關(guān)性，同時(shí)與銀行穩(wěn)定性之間也有很強(qiáng)的相關(guān)性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關(guān)性影響，進(jìn)而得到計(jì)量模型如下：

對(duì)該模型進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。

從回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)問(wèn)題：

（1）LD、INO對(duì)S的影響作用不顯著。但系數(shù)仍可說(shuō)明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過(guò)考察銀行現(xiàn)階段的發(fā)展程度，筆者認(rèn)為是由以下幾個(gè)原因造成：

由于社會(huì)主義社會(huì)這一基本的國(guó)家性質(zhì)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴(yán)格，總存款占總貸款的比例都有著嚴(yán)格地控制，不存在明顯的市場(chǎng)化波動(dòng)，因此對(duì)銀行的效率影響并不顯著；2、我國(guó)的金融市場(chǎng)化進(jìn)程還不夠完善，我國(guó)的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務(wù)依然以存貸款業(yè)務(wù)為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產(chǎn)證券化程度還不高，對(duì)資本市場(chǎng)和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。

（2）STA與S有一定的相關(guān)性，但由于t檢驗(yàn)值較低，其相關(guān)性不顯著，即資本充足率對(duì)商業(yè)銀行的效率有正的相關(guān)性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強(qiáng)弱，對(duì)銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數(shù)非常高，可見(jiàn)其對(duì)銀行效率的相關(guān)性很高，ROA越大，銀行效率越高。

（3）觀察解釋變量的系數(shù)值和t檢驗(yàn)值發(fā)現(xiàn)：F10在模型中的解釋力度最高，說(shuō)明其它四個(gè)變量對(duì)F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結(jié)果，其負(fù)的系數(shù)說(shuō)明股權(quán)分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個(gè)模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負(fù)的相關(guān)系數(shù)說(shuō)明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設(shè)相背離。

前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認(rèn)為這是由于在中國(guó)特有的國(guó)情下，前五大股東和前十大股東的股權(quán)分配不具有明顯的差異，股權(quán)主要集中在第一、二大股東手中，股權(quán)的流動(dòng)性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)以及銀行內(nèi)部高效率的管理控制。另外，通過(guò)觀察國(guó)有銀行的現(xiàn)有股權(quán)情況可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行盡管通過(guò)了上市、以及股權(quán)改革，但由于很強(qiáng)的壟斷型股權(quán)結(jié)構(gòu)的存在，依然對(duì)公司內(nèi)部治理的有消極作用。

四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議

本文首先從我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權(quán)結(jié)構(gòu)模式對(duì)商業(yè)銀行績(jī)效的影響及其發(fā)展趨勢(shì)；結(jié)合國(guó)內(nèi)外已有研究，發(fā)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響主要在于前十大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)作用。本文進(jìn)一步運(yùn)用我國(guó)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證考察, 結(jié)果顯示股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對(duì)銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

股權(quán)結(jié)構(gòu)作用于銀行公司治理和行為方式, 進(jìn)而對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生影響。完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行公司治理體系有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)部分, 能夠促進(jìn)商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不愈味著我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效的自動(dòng)提高, 只有通過(guò)借助市場(chǎng)機(jī)制的力量, 尤其是資本市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)權(quán)的爭(zhēng)奪機(jī)制、信息監(jiān)控和投票機(jī)制, 才能推進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的科學(xué)轉(zhuǎn)換, 進(jìn)而提升銀行的公司治理整體水平與經(jīng)營(yíng)績(jī)效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)的過(guò)程中, 市場(chǎng)機(jī)制才能發(fā)揮作用。總而言之, 股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行效率的影響與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度有關(guān), 而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)商業(yè)銀行效率的影響與股權(quán)結(jié)構(gòu)的完善程度相關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫羅斯•A.金融機(jī)構(gòu)的績(jī)效――效率、創(chuàng)新和監(jiān)管.澤民奧斯,徐諾金等譯.中國(guó)金融出版社.2005:85-96.

篇10

隨著時(shí)代的進(jìn)步、金融體制的不斷革新，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已取得了較好的發(fā)展，和負(fù)債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)相同，中間業(yè)務(wù)已成為了推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的一大核心關(guān)鍵。所以，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為重點(diǎn)是大勢(shì)所趨。本文結(jié)合實(shí)際情況對(duì)中間業(yè)務(wù)中現(xiàn)存的問(wèn)題進(jìn)行了分析，并深入研究了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，進(jìn)一步提出了可使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步高效發(fā)展的相關(guān)措施。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；措施

隨著時(shí)代的進(jìn)步在加速、金融體制在不斷完善和革新，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已取得了較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，已經(jīng)能和負(fù)債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)相媲美的了，中間業(yè)務(wù)的日益完善已成為了推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行快速發(fā)展的關(guān)鍵因素。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制的不斷革新，我國(guó)經(jīng)濟(jì)有了飛速發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作也得到了各大商業(yè)銀行的高度重視。近年來(lái)，為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位，繼而獲得更好的發(fā)展前景，我國(guó)商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作作為了銀行發(fā)展的重點(diǎn)。另外，保險(xiǎn)市場(chǎng)以及資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展使得我國(guó)各大企業(yè)以及人民群眾的理財(cái)意識(shí)有了顯著提高，各大金融機(jī)構(gòu)也在不斷完善和發(fā)展。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行的資金運(yùn)用方法以及資金來(lái)源渠道就受到了嚴(yán)重威脅，其存貸款業(yè)務(wù)利差也隨之得到了降低。因此，為了拓展業(yè)務(wù)范圍，繼而取得更好的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行就需加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)。[1]

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展上現(xiàn)存的問(wèn)題

2.1 經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的問(wèn)題

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境還有待完善，銀行商業(yè)化的發(fā)展時(shí)間也較短。多年前，當(dāng)我國(guó)只有工、農(nóng)、建、中這四大銀行時(shí)，依據(jù)國(guó)家所出臺(tái)的政策進(jìn)行資金方面的資助就是銀行業(yè)的主要職能，可以說(shuō)在行業(yè)之間幾乎不存在競(jìng)爭(zhēng)。另外，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影 響，客戶并沒(méi)有對(duì)一些中間業(yè)務(wù)比方說(shuō)信用評(píng)估、證券咨詢以及委托等提出需求，在這樣的情況下，中間業(yè)務(wù)無(wú)法得到較好的發(fā)展。與此同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)并未與國(guó)外銀行業(yè)進(jìn)行緊密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻礙我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的一大因素。

2.2 管理經(jīng)營(yíng)機(jī)制的不完善

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制以及管理模式都不具高度的科學(xué)性，中間業(yè)務(wù)也缺失合理可靠的管理機(jī)制。另外，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概念，一些商業(yè)銀行并沒(méi)有進(jìn)行深入掌握，雖說(shuō)對(duì)逐級(jí)監(jiān)管的方法進(jìn)行了運(yùn)用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍舊不夠完善，而這也給中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展造成了不利影響。與此同時(shí)，不完善的管理機(jī)制還造成了問(wèn)題的出現(xiàn)，即企業(yè)和銀行經(jīng)理利用中間業(yè)務(wù)進(jìn)行弄虛作假，給中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重影響。

2.3 法律規(guī)章方面的問(wèn)題

隨著時(shí)代的發(fā)展，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)之后，中間業(yè)務(wù)已成為了推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的又一核心支柱，而這和科學(xué)合理的法律規(guī)章是分不開(kāi)的。在西方許多國(guó)家，《銀行法》、《信托法》、《投資基金法》、《證券交易法》、《股份公司法》、《投資公司法》、《期貨法》等法律規(guī)章得到了出臺(tái)，且都對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了闡述和規(guī)定。在我國(guó)，針對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，科學(xué)合理的法律規(guī)章并沒(méi)有得到合理完善，不僅如此，從金融運(yùn)營(yíng)安全這一層面出發(fā)，我國(guó)還對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了限制。比方說(shuō)，《中華人民共和國(guó)證券法》提到：“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定的除外?！睂?duì)這一條例進(jìn)行分析可發(fā)現(xiàn)，其中提到的業(yè)務(wù)都是西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。針對(duì)中間業(yè)務(wù)的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及經(jīng)營(yíng)模式等問(wèn)題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)以及中國(guó)人民銀行并未進(jìn)行明確。在2001年7月，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》得到了出臺(tái)，但其中也并未對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行明確?？梢哉f(shuō)，不健全的法律規(guī)章會(huì)極大程度上阻礙我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，這一問(wèn)題主要由兩方面構(gòu)成，一是針對(duì)銀行業(yè)，相關(guān)部門難以進(jìn)行有效管理監(jiān)督；二是銀行不具備一定的行為依據(jù)。這樣一來(lái)，各銀行的中間業(yè)務(wù)就會(huì)出現(xiàn)混亂局面，最終也將影響我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。[2]

3 推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策

3.1 由市場(chǎng)主導(dǎo)替代政府主導(dǎo)

一般而言，在政府的強(qiáng)制干涉以及指導(dǎo)下所進(jìn)行的中間業(yè)務(wù)活動(dòng)就稱之為政府主導(dǎo)模式。在我國(guó)，銀行商業(yè)化的時(shí)間很短暫，針對(duì)這一發(fā)展過(guò)程，政府進(jìn)行了大量指導(dǎo)和控制。但倘若銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展完全為政府所控制，那么最后只會(huì)得到相反效果?？偠灾?，針對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，政府需做的則是對(duì)科學(xué)合理的規(guī)劃進(jìn)行制定和改善，并對(duì)計(jì)劃的施行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，讓商業(yè)銀行通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)改進(jìn)業(yè)務(wù)、提升自己，最終使中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步發(fā)展。

3.2 促進(jìn)銀行業(yè)完成“混業(yè)”發(fā)展

雖然針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用分業(yè)監(jiān)管以及分業(yè)經(jīng)營(yíng)可進(jìn)行有效的預(yù)防與應(yīng)對(duì)，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融市場(chǎng)的革新，這些機(jī)制也出現(xiàn)了許多問(wèn)題，比方說(shuō)股市有保險(xiǎn)基金的進(jìn)入。因此，隨著競(jìng)爭(zhēng)壓力的增大以及信息化的深入，我國(guó)商業(yè)銀行需積極對(duì)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)這一模式進(jìn)行施行。

首先，可積極對(duì)銀保合作以及銀證合作進(jìn)行推行，并采取科學(xué)合理的措施拓展業(yè)務(wù)。比方說(shuō)，可發(fā)展顧問(wèn)咨詢方面的業(yè)務(wù)、融資類業(yè)務(wù)以及發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)等。倘若與保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行合作，商業(yè)銀行就不能僅僅局限于爭(zhēng)取存款以及代收保費(fèi)等方面的業(yè)務(wù)，而應(yīng)該從資金、技術(shù)以及業(yè)務(wù)等方面入手進(jìn)行合作與發(fā)展。另外，銀行針對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)集中風(fēng)險(xiǎn)可與保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)的合作，并對(duì)協(xié)定存款進(jìn)行合理運(yùn)用，和保險(xiǎn)公司進(jìn)行更深層次的合作。

其次，對(duì)于我國(guó)綜合經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，最合適的選擇就是金融控股公司模式。作為一類新型而具有創(chuàng)新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科學(xué)性以及合理性，其依據(jù)資本融合這一模式巧妙地將證券公司、商業(yè)銀行以及保險(xiǎn)公司等聯(lián)系在一起，使綜合性、統(tǒng)一性的服務(wù)優(yōu)勢(shì)得到了形成。另外，此模式還依靠子公司順利地完成了跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，具有現(xiàn)代綜合經(jīng)營(yíng)和傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)兩者的優(yōu)點(diǎn)，因而也具備了較明顯的優(yōu)越性。

3.3 對(duì)科學(xué)合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行制定

對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展模式以及所得效果來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行所制定出的發(fā)展規(guī)劃是極其重要的。在對(duì)發(fā)展計(jì)劃進(jìn)行分析和制定時(shí)，商業(yè)銀行需從自身的實(shí)際情況出發(fā)對(duì)新概念、新思想進(jìn)行學(xué)習(xí)，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為其工作的關(guān)鍵和重點(diǎn)，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有時(shí)代性以及科學(xué)性。另外，我國(guó)各大商業(yè)銀行在對(duì)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行制定時(shí)，需先對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分析，并結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況制定出科學(xué)合理的發(fā)展計(jì)劃。與此同時(shí)，還需將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)合在一起，使業(yè)務(wù)發(fā)展具有創(chuàng)新性以及可操作性，讓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并為中間業(yè)務(wù)提供發(fā)展基礎(chǔ)。所以，我們需發(fā)展多方面的業(yè)務(wù)，比方說(shuō)信息咨詢業(yè)務(wù)、清理債務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)以及債權(quán)等業(yè)務(wù)等，并在中間業(yè)務(wù)里面合理運(yùn)用到金融衍生工具，對(duì)其他的業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。對(duì)相關(guān)實(shí)例進(jìn)行深入分析可知，給我國(guó)商業(yè)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)造成阻礙的有多方面的原因，但主要的原因就是銀行擔(dān)保缺失以及信息量的缺乏。對(duì)銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓展，一方面可使資產(chǎn)的流動(dòng)性得到擴(kuò)大，另一方面還可使中間業(yè)務(wù)更具科學(xué)性，最終提升運(yùn)營(yíng)的效率。[3]

3.4 對(duì)科學(xué)合理的市場(chǎng)營(yíng)銷策略進(jìn)行制定

為了使產(chǎn)品和市場(chǎng)得到緊密連接，就需運(yùn)用到科學(xué)合理的市場(chǎng)營(yíng)銷策略。企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升在很大程度上受市場(chǎng)營(yíng)銷策略的影響。當(dāng)前，在我國(guó)各大商業(yè)銀行里面，中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)以及中間業(yè)務(wù)宣傳工作建設(shè)都是不夠完善的。針對(duì)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷層面，銀行并未進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。比方說(shuō)，在對(duì)太平洋卡進(jìn)行宣傳時(shí)，交通銀行進(jìn)行了策劃和準(zhǔn)備，并采取了上街宣傳的方式。隨著“全國(guó)通”以及“一卡通”得到大范圍普及以后，交通銀行所推行的太平洋卡得到了認(rèn)可和接受。所以，我國(guó)各大商業(yè)銀行需從自身的實(shí)際情況出發(fā)站在戰(zhàn)略高度，制定出符合自身發(fā)展的市場(chǎng)營(yíng)銷策略。另外，還可以運(yùn)用科學(xué)合理的措施使中間業(yè)務(wù)面向多方面，即市場(chǎng)?？蛻粢约爱a(chǎn)品等等，最終使市場(chǎng)占有率得到拓展。最后，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，銀行還需對(duì)差別營(yíng)銷戰(zhàn)略進(jìn)行合理有效制定，使有序而合理的營(yíng)銷機(jī)構(gòu)得到建立和完善，并將關(guān)系營(yíng)銷作為重點(diǎn)。

3.5 注重技術(shù)投入，對(duì)人才進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)

在對(duì)中間業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)進(jìn)行建設(shè)時(shí)，商業(yè)銀行需要將人才培養(yǎng)工作以及技術(shù)開(kāi)發(fā)工作作為重點(diǎn)部分。當(dāng)前，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)主要由兩方面構(gòu)成，即人才的競(jìng)爭(zhēng)以及技術(shù)裝備的競(jìng)爭(zhēng)。具體而言，可注重技術(shù)的研發(fā)與使用，采取科學(xué)合理的措施對(duì)資金清算系統(tǒng)以及電子化信息化網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行建立完善。在對(duì)人才進(jìn)行培養(yǎng)時(shí)，銀行可開(kāi)展培訓(xùn)活動(dòng)使員工的職業(yè)技能以及綜合素質(zhì)得到大力提升，并建立出完善的激勵(lì)機(jī)制，使員工工作的積極性得到調(diào)動(dòng)。[4]

4 總結(jié)

綜上所述，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅會(huì)給人民群眾的生活帶來(lái)影響，也會(huì)在一定程度上推進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)里仍舊存在諸多問(wèn)題，因此我們就需從實(shí)際情況出發(fā)，從業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、人才培養(yǎng)、技術(shù)投入、營(yíng)銷策略等方面著手，采取科學(xué)合理的措施促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展以及進(jìn)步。

【參考文獻(xiàn)】

[1]邢亮.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012（05）

[2]陳峰.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響因素及發(fā)展策略研究[J].蘇州大學(xué)，2012（04）