導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在迎來開放機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)，需要在各方面苦練內(nèi)功，提高競(jìng)爭(zhēng)力。西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)以及近年來國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的種種失信、混亂狀況給保險(xiǎn)公司帶來的不良影響告訴我們，誠信是保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，誠信是其提高綜合實(shí)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要保證。

2003年1月1日起新實(shí)施的《保險(xiǎn)法》將作為保險(xiǎn)四大原則之首的誠信原則被明白無誤地寫進(jìn)了法律，在新增的6條規(guī)定中有3條與誠信有關(guān)，新的《保險(xiǎn)法》規(guī)定“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則”。作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的宗旨寫進(jìn)了第一章“總則”中，新的《保險(xiǎn)法》還對(duì)保險(xiǎn)公司對(duì)人的培訓(xùn)、管理、信息披露都有了明確規(guī)定，并對(duì)投保人的誠信原則也做了相應(yīng)的規(guī)定。由此可見，誠信原則在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中顯得至關(guān)重要。

本文首先從誠信對(duì)保險(xiǎn)公司的重要作用入手來闡明誠信原則在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的重要性及深遠(yuǎn)意義。其次從《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人誠信原則的相關(guān)規(guī)定來論述如投保人違背誠信原則將構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐以及給投保人帶來的后果。再次，從只有有效防范保險(xiǎn)欺詐入手，才能將誠信原則落到實(shí)處。來進(jìn)一步說明誠信原則的重要性，最后來論述如何打造中國(guó)的誠信保險(xiǎn)，使中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)立于不敗之地。

 

隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在迎來開放機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)，面對(duì)入世后“洋保險(xiǎn)”的大批涌入，我國(guó)廣大保險(xiǎn)人都已經(jīng)認(rèn)識(shí)到誠信是立業(yè)之本，是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，是維護(hù)保戶利益的根本保證。但建立和完善誠信保險(xiǎn)品牌卻非一日之功，而是一項(xiàng)長(zhǎng)期而系統(tǒng)的復(fù)雜工程。而打造誠信保險(xiǎn)品牌，決非保險(xiǎn)人一家就能完成，還需要全社會(huì)的共同努力。

2003年元月1日起新實(shí)施的《保險(xiǎn)法》將作為保險(xiǎn)四大原則之首的誠信原則被明白無誤地寫進(jìn)了法律。在新增的6條規(guī)定中，有3條與誠信有關(guān)?！氨ｋU(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則”作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的宗旨寫進(jìn)了第一章“總則”中，“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)和管理，提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)”，更是切中要害，“保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏”，也具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和指導(dǎo)意義。下面就誠信原則對(duì)保險(xiǎn)公司的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的重要作用加以論述：

一、誠信對(duì)保險(xiǎn)公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的重要作用

誠信是維護(hù)市場(chǎng)秩序的必要條件。信譽(yù)、信用、信義是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，企業(yè)要講誠信這不僅是社會(huì)的要求，也是企業(yè)自身發(fā)展的需要。企業(yè)與社會(huì)之間有一種根源源于誠信原則的承諾，不遵循這種承諾的企業(yè)，可以蒙混一時(shí)，但不可能長(zhǎng)久生存下去。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了在其發(fā)展中，誠信尤其具有重要的意義，它是保險(xiǎn)公司的立業(yè)之本和持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。

（一）誠信是保險(xiǎn)公司行為規(guī)范的重要方面。誠信即忠誠老實(shí)，遵守信用是人們行為的一種規(guī)范，也是協(xié)調(diào)人際關(guān)系的基本要求。做保險(xiǎn)首先要學(xué)會(huì)做誠實(shí)守信的人，因此可以說，保險(xiǎn)企業(yè)行為規(guī)范最重要的一條就是誠信。《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定從事保險(xiǎn)活動(dòng)要遵循誠實(shí)信用的原則。保險(xiǎn)公司推行誠信原則的關(guān)鍵是用誠信價(jià)值觀凝聚全體員工，用誠信服務(wù)規(guī)范約束全體員工，使員工的思維與行動(dòng)成為體現(xiàn)公司價(jià)值觀和目標(biāo)的有機(jī)統(tǒng)一體。集體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)來自于每個(gè)個(gè)體的                       

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共同努力，個(gè)體理性是集體理性的必要條件，保險(xiǎn)公司的良好信譽(yù)必須建立在全體員工誠實(shí)守信的基礎(chǔ)之上。

（二）誠信是保險(xiǎn)公司展業(yè)的基本準(zhǔn)則，發(fā)展業(yè)務(wù)要以誠信為前提，對(duì)客戶要真誠相待，要為客戶提供全面的信息咨詢服務(wù)，設(shè)計(jì)最合適的保險(xiǎn)方案，核保理賠要按照法律、法規(guī)和合同條款的規(guī)定，及時(shí)、準(zhǔn)確、高效地完成。因此，從本質(zhì)上來講，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的是一種信任關(guān)系，以誠信為本是其生存發(fā)展的內(nèi)在需要，加強(qiáng)誠信建設(shè)，提高公司的誠信度，營(yíng)造良好的誠信氛圍是提高保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的重要任務(wù)。

（三）誠信是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)公司維護(hù)信譽(yù)的基本要求。保險(xiǎn)從其含義來講是一種通過合同方式來處理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，它是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一中契約行為,是一個(gè)關(guān)于未來的承諾,它為保戶安排了一個(gè)可以理性預(yù)測(cè)和確定的未來,保險(xiǎn)合同的確定來自于雙方當(dāng)事人對(duì)合同標(biāo)的的共同價(jià)值的認(rèn)可，由于有關(guān)實(shí)際價(jià)值的信息是不對(duì)稱的，為了保證保險(xiǎn)合同的有效公平，雙方必須堅(jiān)持一種基于誠信的協(xié)商與合作態(tài)度。營(yíng)銷員要向投保人正確地解釋條款，而不能誤導(dǎo)客戶，客戶也要如實(shí)告知自己的真實(shí)情況。這是確保能夠順利履行的基礎(chǔ)。

（四）誠信是保險(xiǎn)公司品牌管理的核心。市場(chǎng)是企業(yè)賴以生存的土壤，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，培育和開發(fā)有潛力的未來市場(chǎng)，都離不開品牌建設(shè)。不論哪一家保險(xiǎn)公司，要想獲得穩(wěn)定長(zhǎng)久的發(fā)展，都必須加倍珍惜，維護(hù)自己的品牌。入世以后，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，不僅將與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)保源，爭(zhēng)奪保險(xiǎn)人才，更重要的是他們還將通過其優(yōu)良的品牌、先進(jìn)的技術(shù)以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的信任。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最高增界是要在社會(huì)公眾中樹立良好的品牌形象，以此實(shí)現(xiàn)自身效益和社會(huì)效益的雙贏，而品牌管理的核心是堅(jiān)持誠信，保險(xiǎn)公司唯有誠信才能贏得客戶的忠誠。

二、《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人違背誠信原則的相關(guān)規(guī)定

新的《保險(xiǎn)法》為體現(xiàn)誠信原則的重要性不僅加大了對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管、監(jiān)督力度，同時(shí)也對(duì)投保人的行為進(jìn)行了約束，投保人一旦違背誠信原則進(jìn)行“騙保”，保險(xiǎn)欺詐，不但得不到保險(xiǎn)金，還將受到法律的制裁，下面通過幾個(gè)實(shí)例來闡述

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投保人違背誠信原則進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐造成的后果及危害，從而進(jìn)一步說明誠信原則在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的重要性。

（一）故意不如實(shí)告知?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。具體來講，就是投保人或被保險(xiǎn)人在投保前就有殘疾，疾病或不適癥狀或正在服藥治療，或者其具有一定的職業(yè)類別，業(yè)余愛好，生活習(xí)慣、家族病史等重要情況，這些情況是以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蚋郊訔l件承保，但投保人、被保險(xiǎn)人故意不告知保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)人為促成業(yè)務(wù)明知有隱情卻不促其如實(shí)告知，而是與當(dāng)事人互相勾結(jié)，待簽訂保險(xiǎn)合同一段時(shí)間后即以在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故為由申請(qǐng)理賠。例如：2002年4月5日，長(zhǎng)春某保險(xiǎn)公司接到報(bào)案，稱被保險(xiǎn)人陳某于2002年3月29日在家中死亡，申請(qǐng)死亡保險(xiǎn)金37.5萬元。因?yàn)榘讣婕敖痤~較大，該保險(xiǎn)公司非常重視。理賠人員仔細(xì)審閱理賠材料，廣泛調(diào)查，搜集證據(jù)，并請(qǐng)司法機(jī)關(guān)介入后，終于使這起涉案金額近50萬元的帶病投保騙賠案件告破。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員與投保人及其親屬相互串通，故意偽造被保險(xiǎn)人的健康和財(cái)務(wù)狀況，隱瞞被保險(xiǎn)人身患癌癥的重要事實(shí)，采用代簽名、代繳保費(fèi)的方式來騙取保險(xiǎn)金。

（二）故意制造保險(xiǎn)事故?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除有相關(guān)條款規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。具體表現(xiàn)為：投保人或被保險(xiǎn)人受益人違背社會(huì)道德為被保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)，然后惡意制造保險(xiǎn)事故，以騙取保險(xiǎn)金。由于此類保險(xiǎn)欺詐行為往往與違法犯罪聯(lián)系在一起，因此盡管此類案件較少，但其所造成的影響和危害卻最嚴(yán)重。1997年

9月3日，劉某為其開出租車的妻子向某保險(xiǎn)公司投保一份終身還本保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，受益人為劉某本人。根據(jù)條款規(guī)定，如在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人因意外事故身故，保險(xiǎn)公司將給付6萬元的保險(xiǎn)金。1997年12月14日上午，劉某因瑣事與妻子爭(zhēng)吵，早有殺妻之念的他，將妻子活活掐死，并用剪刀在其右胸部刺了一刀后，偽造現(xiàn)場(chǎng)故意翻箱倒柜，將妻子身上的金銀首飾取下藏起來后，溜出家門。原本劉某希望鄰居發(fā)現(xiàn)后代他向警方報(bào)案的。但他在外轉(zhuǎn)了一圈回來后，家中仍無半點(diǎn)動(dòng)靜，無奈之下，劉某只好自己報(bào)案。警方經(jīng)過深入細(xì)致的調(diào)查取證后，認(rèn)為劉某有作案的嫌疑。為進(jìn)一步取證，警方欲擒故縱，故意將已置留2天的劉某放回，發(fā)現(xiàn)劉某回家后的第一件事就是立即

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到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付其妻子的6萬元身故保險(xiǎn)金。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)的審訊和進(jìn)一步調(diào)查取證，一樁殘忍的殺妻騙賠案終于告破。

（三）出具虛假證明或虛假發(fā)票?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)發(fā)生后，投保人被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的保險(xiǎn)人對(duì)其虛假的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。具體表現(xiàn)在，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后為了騙取保險(xiǎn)金，一些投保人被保險(xiǎn)人或受益人采取各種手段，從有權(quán)部門開具虛假的證明或發(fā)票。而一些有權(quán)部門往往因?yàn)楦鞣N社會(huì)關(guān)系或是接受了投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的好處，或者認(rèn)為“反正不要我掏腰包”，便不顧原則，玩忽職守，為保險(xiǎn)欺詐大開方便之門。如在為被保險(xiǎn)人進(jìn)行傷殘鑒定時(shí)，有意夸大傷殘等級(jí)，被保險(xiǎn)人明明是因自殺或疾病身故，卻應(yīng)投保人或受益人的要求開出意外身故的證明。證明被保險(xiǎn)人原有的殘疾是由保險(xiǎn)事故造成的，虛開醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票等等，還有一些投保人，被保險(xiǎn)人或其受益人為騙取醫(yī)療補(bǔ)貼或醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金，故意小病大養(yǎng)，呆在醫(yī)院不出來，或以住院為名行掛床治療之實(shí)，或以保險(xiǎn)事故為名治療不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍的疾病等，有的干脆挺而走險(xiǎn)制造假證明、假發(fā)票。下面一起“騙?！卑妇蛯儆谶@一類型。周某，男，某國(guó)稅局職工，2002年初參加城鎮(zhèn)職工大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。2003年1月19日周向該縣社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理處提出理賠申請(qǐng)，稱其在2002年共住院7次，發(fā)生費(fèi)用總額153146.22元。根據(jù)保險(xiǎn)條款及協(xié)議規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在醫(yī)保統(tǒng)籌基金支付21000元后支付大額醫(yī)療費(fèi)用108778元。經(jīng)理賠部門人員審核，發(fā)現(xiàn)理賠材料中有3張醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票為手開發(fā)票，涉及金額140209.8元。理賠人員前往該醫(yī)院調(diào)查，證實(shí)這3張發(fā)票均為自制的假發(fā)票，因?yàn)樵撫t(yī)院實(shí)行電子化管理，根本沒有手寫發(fā)票。

三、只有做好保險(xiǎn)欺詐的有效防范才能將誠信原則落到實(shí)處

以上的幾個(gè)保險(xiǎn)欺詐、保險(xiǎn)騙保案產(chǎn)生的原因是多方面的，不僅有投保人，被保險(xiǎn)人和受益人方面的原因，也有保險(xiǎn)人及社會(huì)方面的原因。中國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)要想持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，就必須將誠信原則落實(shí)到每一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，并且需要全社會(huì)都要共同關(guān)注。因此，保險(xiǎn)公司在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)還要有效地防范保險(xiǎn)欺詐，保險(xiǎn)騙保。如果忽視了這種現(xiàn)象，將會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來許多負(fù)面影響，讓消

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費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生誤解，產(chǎn)生投保容易，理賠難的看法，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將非常不利，所以我認(rèn)為將誠信原則落實(shí)到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的每一項(xiàng)工作中，還應(yīng)該做好有效防范保險(xiǎn)欺詐、保險(xiǎn)騙保、保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從以下方面來防范風(fēng)險(xiǎn)，才能確保保戶利益，中國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)才能夠做大做強(qiáng)。

（一）從保險(xiǎn)公司內(nèi)部著手

1、要完善保險(xiǎn)條款，減少保險(xiǎn)欺詐發(fā)生的可能性。盡管保險(xiǎn)條款是由保險(xiǎn)人單方面預(yù)先制定的，但是保險(xiǎn)合同簽定后，保險(xiǎn)條款就轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人均具有約束力。因此，保險(xiǎn)人在擬定保險(xiǎn)條款時(shí)，必須用詞準(zhǔn)確、規(guī)范、明確具體說明保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任。目前我國(guó)的許多保險(xiǎn)條款均沒有明確列明保險(xiǎn)欺詐、保險(xiǎn)騙保   除外責(zé)任，僅僅是在除外責(zé)任中籠統(tǒng)地規(guī)定對(duì)于因被保險(xiǎn)人的故意行為造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這樣的規(guī)定顯然沒有包含保險(xiǎn)欺詐的全部?jī)?nèi)容。為了更好地防止保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生，應(yīng)該明確保險(xiǎn)條款，完善保險(xiǎn)合同的內(nèi)容在除外責(zé)任中應(yīng)列明欺詐責(zé)任。只有這樣才能減少保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。

2、提高理賠人員的素質(zhì)，建立科學(xué)的理賠程序和規(guī)范理賠制度。必須按承保和理賠分離的原則，建立專門的、高水平的理賠制度?，F(xiàn)場(chǎng)查勘，必須嚴(yán)格認(rèn)真，以弄清保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因和損失情況，對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求人所提交的有關(guān)證明，要仔細(xì)審查是否齊全、屬實(shí)。要建立健全核賠制度，對(duì)理賠實(shí)行監(jiān)督。具體地說，保險(xiǎn)公司的各級(jí)理賠人員，都必須嚴(yán)格依照規(guī)定的程序和權(quán)限進(jìn)行理賠。每一起理賠都必須經(jīng)過主管領(lǐng)導(dǎo)或上級(jí)公司的審批，必要時(shí)還應(yīng)經(jīng)過專家論證。保險(xiǎn)公司還要建立規(guī)范的理賠制度，實(shí)行接案人、定損人、理算人、審核人、審批人分離的制度和現(xiàn)場(chǎng)查勘雙人制。做到人人把關(guān)，各司其職，互相監(jiān)督，嚴(yán)格防范，以確保理賠質(zhì)量。同時(shí)理賠工作應(yīng)嚴(yán)格按審查程序步步深入，并建立事故查勘報(bào)告檔案，以備復(fù)核和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。在理賠工作中，若發(fā)現(xiàn)以賠謀私或內(nèi)外勾結(jié)欺詐的，必須嚴(yán)肅處理。只有這樣，才能把好理賠關(guān)，有效地制止和杜絕保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。

3、完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，嚴(yán)格管理，謹(jǐn)防疏漏。保險(xiǎn)公司內(nèi)部要建立承保核審制度，對(duì)所承攬業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)要按程序進(jìn)行反復(fù)識(shí)別，評(píng)詁和篩選。以便有效控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)承保審核人員要有相應(yīng)的資格認(rèn)定，評(píng)聘制度，只有具有系

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統(tǒng)專業(yè)知識(shí)，強(qiáng)烈的工作責(zé)任心，且富有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人，才能充當(dāng)核保人。除此之外，還需建立承保核保檔案和審核人員的崗位責(zé)任考評(píng)制度，以完善的管理確保承保質(zhì)量。

（二）從保險(xiǎn)公司外部環(huán)境著手

1、加大《保險(xiǎn)法》的宣傳力度。嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐行為。首先保險(xiǎn)公司的工作人員要認(rèn)真學(xué)習(xí)和宣傳我國(guó)新修訂的《保險(xiǎn)法》及其他有關(guān)法律，領(lǐng)會(huì)其有關(guān)保險(xiǎn)欺詐規(guī)定的精神實(shí)質(zhì)，并積極向社會(huì)各界宣傳，使公眾對(duì)參加保險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)，自覺地防止各種保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。要讓公眾知道，反保險(xiǎn)欺詐不僅將使保險(xiǎn)公司得益，廣大被保險(xiǎn)人也將從中受惠。同時(shí)應(yīng)建立舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，可考慮設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，公開舉報(bào)電話，利用知情人的求財(cái)心理，獲取社會(huì)面的反欺詐情報(bào)。實(shí)踐證明群眾的舉報(bào)對(duì)保險(xiǎn)欺詐案的偵破非常有效，其次，保險(xiǎn)人要充分運(yùn)用法律賦予的權(quán)利，與保險(xiǎn)欺詐行為作斗爭(zhēng)。當(dāng)保險(xiǎn)欺詐行為發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)積極向有關(guān)部門揭發(fā)、檢舉、督促他們對(duì)欺詐者予以行政或刑事處罰，決不能因?yàn)榕率ケ舳孟⑦w就，最后，司法部門要嚴(yán)格執(zhí)法，切實(shí)做到有法必依，違法必究。要正確處理好每一個(gè)案件，不僅需要辦案的司法人員有扎實(shí)的法律功底，還要有全面的保險(xiǎn)知識(shí)，因此，必須切實(shí)提高司法人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，以利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和查處保險(xiǎn)欺詐行為，維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

2、借鑒歐美國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)，成立全國(guó)或地區(qū)性的反保險(xiǎn)欺詐組織。歐美國(guó)家保險(xiǎn)同業(yè)在統(tǒng)一認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，成立了許多反保險(xiǎn)欺詐的聯(lián)合組織，開展卓有成效的工作，可以借鑒。聯(lián)系我國(guó)現(xiàn)狀，可考慮在保監(jiān)會(huì)的政策引導(dǎo)下，由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組織，各保險(xiǎn)公司參與，公安、檢察機(jī)關(guān)配合，聯(lián)絡(luò)各保險(xiǎn)中介組織，共同出資成立全國(guó)或地區(qū)性的類似“保險(xiǎn)欺詐調(diào)查協(xié)會(huì)”的組織，要制定工作章程，規(guī)定各成員的權(quán)利和義務(wù)，統(tǒng)一行動(dòng)綱領(lǐng)，從立體層面開展綜合治理。

3、加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)與公安、檢察、司法等部門的聯(lián)合，發(fā)揮各自特長(zhǎng)。在目前條件下，合作的方式應(yīng)該是多層次、全方位的，既包括高層合作，也包括基層單位間的相互合作，可

以是個(gè)案合作，也可以成立相應(yīng)聯(lián)絡(luò)機(jī)構(gòu)。合作內(nèi)容可包括，編輯保險(xiǎn)欺詐案例，交流和傳授保險(xiǎn)欺詐案的偵破方法，以及在保險(xiǎn)欺詐案發(fā)生時(shí)，聯(lián)合協(xié)同破案等。

四、如何打造誠信保險(xiǎn)

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從以上的論述可以看出，誠信原則在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的確很重要，但是面對(duì)入世后“洋保險(xiǎn)”的進(jìn)入，中國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該怎么做才能立于不敗之地呢？也就是說應(yīng)如何打造中國(guó)的誠信保險(xiǎn)呢！除了上面談到的有效防范保險(xiǎn)欺詐外，我認(rèn)為還應(yīng)著重做好以下幾個(gè)方面：

（一）增強(qiáng)保險(xiǎn)理念。保險(xiǎn)行為是以合同為紐帶，以信用為保障的資源配置機(jī)制，保險(xiǎn)人要以最大誠信原則為基礎(chǔ)，把誠信作為一種與資金、設(shè)備同等重要的“資本”，通過市場(chǎng)的優(yōu)化配置來參與競(jìng)爭(zhēng)，與被保險(xiǎn)人建立起相互信任、共守承諾的良好關(guān)系。

（二）提高行業(yè)整體素質(zhì)。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，在發(fā)展中缺乏與之相適應(yīng)的制約和規(guī)范機(jī)制，一些人受到利益驅(qū)動(dòng)，做出了違背誠信原則的行為，這直接影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。因此，在整頓、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員，特別是一線展業(yè)人員在展業(yè)技巧、服務(wù)手段、道德修養(yǎng)等方面的培訓(xùn)。同時(shí)，要對(duì)人、經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)把“進(jìn)入”關(guān)。通過必要的培訓(xùn)，考核和行政、經(jīng)濟(jì)手段，使其具備較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水準(zhǔn)。積極履行職責(zé)，為保險(xiǎn)公司樹立良好的社會(huì)形象。

（三）提高服務(wù)水平。保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)水平的提高，不僅有賴于良好的工作環(huán)境和先進(jìn)的硬件設(shè)施，更重要的是要提高每個(gè)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技能，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，使服務(wù)理念滲透到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)工作之中。

（四）完善市場(chǎng)規(guī)則。新修訂的《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)業(yè)的誠信原則提到了一個(gè)非常重要的位置，對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介人分別增加了在誠信方面的具體要求，還增加了保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)委托關(guān)系中的責(zé)任和義務(wù)。同時(shí)加大了對(duì)保險(xiǎn)違法行為的處罰力度。這些規(guī)定對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為起到了積極作用，使保險(xiǎn)公司必須更注重對(duì)員工的誠信教育。

（五）延伸誠信管理體系。保險(xiǎn)人在打造保險(xiǎn)誠信品牌的過程中，要建立起職責(zé)分明的內(nèi)部管理體系。市場(chǎng)銷售、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)部門都是這一體系的重要組成部分。保險(xiǎn)人要認(rèn)真執(zhí)行保險(xiǎn)誠信監(jiān)管的各項(xiàng)規(guī)定，負(fù)責(zé)對(duì)投保人和展業(yè)人員進(jìn)行評(píng)估建立起客戶信用管理檔案和誠信管理系統(tǒng)，制定保險(xiǎn)業(yè)的誠信規(guī)則。監(jiān)督業(yè)務(wù)部門的操作流程，對(duì)理賠案件進(jìn)行回訪跟蹤。

（六）建立真實(shí)完整的信息披露制度。真實(shí)而完整的信息披露既有利于保險(xiǎn)

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人的自身發(fā)展和壯大，也有利于政府管理部門實(shí)施有效監(jiān)管，增加行業(yè)透明度。因此，保險(xiǎn)人有責(zé)任和義務(wù)向上級(jí)監(jiān)管部門與社會(huì)公眾提供內(nèi)容真實(shí)、材料翔實(shí)的信息，政府監(jiān)管部門則要對(duì)這些信息進(jìn)行分類把關(guān)，制定相應(yīng)對(duì)策，維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

（七）加大保險(xiǎn)監(jiān)管的制裁職能。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅要對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行日常業(yè)務(wù)監(jiān)管，而且還要制定一套對(duì)保險(xiǎn)信用進(jìn)行監(jiān)管的方案，通過對(duì)信息采集，對(duì)保險(xiǎn)人的信譽(yù)度進(jìn)行綜合測(cè)評(píng)，對(duì)信用較差的保險(xiǎn)人加以行政、經(jīng)濟(jì)制裁，對(duì)信用較好的保險(xiǎn)人則予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，并定期向公眾披露保險(xiǎn)人信譽(yù)度的測(cè)評(píng)情況

總之，通過以上的論述及對(duì)幾個(gè)案例的分析、論證，充分說明了誠信原則在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中無論對(duì)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來講，還是對(duì)維護(hù)廣大保戶的切身利益來看都頗為重要。因此，誠信建設(shè)是保險(xiǎn)業(yè)的基本原則。正如《保險(xiǎn)法》所規(guī)定的那樣?！氨ｋU(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則”，只有這樣才能充分發(fā)揮保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)助推器和社會(huì)穩(wěn)定器的作用。但是，如果沒有保險(xiǎn)人和投保人之間的信任，保險(xiǎn)業(yè)就不會(huì)發(fā)展壯大，詐保、騙保就會(huì)防不勝防，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)就會(huì)失去發(fā)展的環(huán)境，存在的空間。而時(shí)代需要保險(xiǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展，強(qiáng)烈呼喚誠信回歸。因此，只有建立和完善保險(xiǎn)誠信體制，打造保險(xiǎn)業(yè)的誠信品牌，保險(xiǎn)公司才能持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，中國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)才能夠做大做強(qiáng)。

 

 

參考資料：

《保險(xiǎn)法》：2003年1月1日實(shí)施

《保險(xiǎn)世界》：保險(xiǎn)世界編輯部出版2003年12期—2004年2期

《中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)》：中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)編輯部出版2003年1—5期

篇2

關(guān)鍵詞:金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng);研究;述評(píng)

中圖分類號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-1428(2007)05-0026-04

一､金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的含義與特征

金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)是相對(duì)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)而言，指金融機(jī)構(gòu)同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行､保險(xiǎn)､證券､信托等二種或以上業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)的金融制度。金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)具有節(jié)約交易成本､分散金融風(fēng)險(xiǎn)､獲得協(xié)同效應(yīng)的優(yōu)勢(shì)，提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，達(dá)到經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置。

金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)一般來說有三種特征:一是多樣性，這主要是金融機(jī)構(gòu)采取何種模式進(jìn)行金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)，有全能銀行､金融控股公司､母子公司制。采用何種模式進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)要根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融的具體情況。二是漸近性，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)不是一蹴而就的，需要有過渡時(shí)期，過渡時(shí)期的長(zhǎng)短要根據(jù)國(guó)家的金融環(huán)境､監(jiān)管當(dāng)局的能力､金融機(jī)構(gòu)的自身情況而定。三是差異性，由于各國(guó)分業(yè)的起點(diǎn)和金融監(jiān)管法律法規(guī)不同，在不同的金融發(fā)展階段會(huì)采取不同的方式甚至表現(xiàn)出較大的差異。

二､中國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的可行性､必要性

金融業(yè)經(jīng)營(yíng)方式在于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的變化。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得社會(huì)公眾對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)需求和金融產(chǎn)品要求越來越高，這為金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)提供了發(fā)展的動(dòng)力。計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，為金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)提供了技術(shù)支持，與此同時(shí)，加快了全球經(jīng)濟(jì)､金融一體化，在全球金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展的大背景下，我國(guó)可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于中國(guó)金融業(yè)是否有必要進(jìn)行金融綜合經(jīng)營(yíng)，展開了廣泛的討論。隨著我國(guó)加入WTO后對(duì)外國(guó)開放金融市場(chǎng)的承諾兌現(xiàn)后，對(duì)金融綜合經(jīng)營(yíng)的呼聲很高，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為要進(jìn)行金融的綜合經(jīng)營(yíng);但是也有不同的看法，同時(shí)也有學(xué)者認(rèn)為目前我國(guó)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力､監(jiān)管水平､人才儲(chǔ)備方面存在不足，沒有必要跟風(fēng)。

高曉梅－2001認(rèn)為分業(yè)經(jīng)營(yíng)是與較低層次的金融發(fā)展水平相適應(yīng)，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融業(yè)發(fā)展到一定水平的必然要求，是不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代潮流。盧娟､朱峰－2001認(rèn)為應(yīng)該逐步放棄分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，加快向混業(yè)經(jīng)營(yíng)邁進(jìn)的步伐。田賀萍－2003在肯定混業(yè)經(jīng)營(yíng)是前提的條件下，將金融控股公司作為一種模式，認(rèn)為這是我國(guó)的最優(yōu)選擇。

但是，劉楊－2000提出急于推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)不符合我國(guó)國(guó)情。秦曉－2002認(rèn)為綜合與分業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)到目前為止，還是無法比較的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，不一定非要分業(yè)或綜合。是否實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)完全取決于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)､自律狀況､外部的信用制度､法律環(huán)境､監(jiān)管手段和方法的有效性。到目前為止，還沒有證明金融資本的使用效率因?yàn)榫C合經(jīng)營(yíng)而提高。

我們認(rèn)為，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)是我國(guó)加入WTO的現(xiàn)實(shí)要求。全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程加快了金融的自由化，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日新月異，單一的金融機(jī)構(gòu)無法提供多樣化的金融商品，也無法承擔(dān)進(jìn)行金融創(chuàng)新所需的人力物力，這在一定程度上抑制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，客戶多樣性的金融需求也無法得到“一站式”滿足。同時(shí)2006年12月11日我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的全面開放，也要求我國(guó)金融要加快金融綜合經(jīng)營(yíng)。外資金融機(jī)構(gòu)是以金融綜合經(jīng)營(yíng)為背景下開展金融業(yè)務(wù)，降低成本，滿足客戶金融需求，節(jié)約了客戶時(shí)間成本，提高了資本的使用效率，同時(shí)開展的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，在目前存貸利率差不斷縮小的情況下，增加了利潤(rùn)，提高了金融機(jī)構(gòu)的收益率。

三､金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)分析

對(duì)于金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的理論分析，一般集中在美國(guó)､英國(guó)､德國(guó)等金融綜合化進(jìn)程比較好的國(guó)家。金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)､范圍經(jīng)濟(jì)，可以降低成本，獲得協(xié)同效應(yīng)，增加金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，提高資本的使用效率。

金融綜合經(jīng)營(yíng)可以有效地穩(wěn)定收益，降低風(fēng)險(xiǎn)。金融綜合經(jīng)營(yíng)的主要特點(diǎn)是一定數(shù)量的子公司來從事銀行､證券､保險(xiǎn)､信托､基金等不同金融業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營(yíng)，只要各子公司業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)不是完全相關(guān)的，那么通過合理的組合，金融綜合經(jīng)營(yíng)就可以實(shí)現(xiàn)不同金融業(yè)務(wù)之間風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，從而獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

Benston－1989認(rèn)為商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流相對(duì)穩(wěn)定，兩者混合在一起的收益會(huì)比二者之和更高，但總體風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)增加。Saunder and walter－1994所作的各種風(fēng)險(xiǎn)模擬認(rèn)為銀行､保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)的組合能產(chǎn)生更加穩(wěn)定的利潤(rùn)來源。Barth，Caprio and Levine－1998的比較研究表明:對(duì)商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)的非銀行類業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格限制的國(guó)家發(fā)生銀行危機(jī)的可能性較高，表明金融綜合經(jīng)營(yíng)可以在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)。

在金融服務(wù)中，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)也存在著規(guī)模經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。但實(shí)證分析的結(jié)果沒有對(duì)于在多大的資產(chǎn)規(guī)模上才可以達(dá)到金融綜合經(jīng)營(yíng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，即對(duì)于產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)通過金融綜合經(jīng)營(yíng)提供特定金融服務(wù)組合的成本低于通過多家專業(yè)機(jī)構(gòu)提供同樣種類服務(wù)的成本之和時(shí)，即存在范圍經(jīng)濟(jì)。由于信息的共享和成本節(jié)約，金融綜合經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)。

對(duì)于金融綜合經(jīng)營(yíng)能否產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，許多學(xué)者投入到了金融機(jī)構(gòu)協(xié)同效應(yīng)的衡量過程中。有研究表明，銀行業(yè)務(wù)的平均低效率程度大致占到總成本的20―25%。Berger， Huncock and Humphrey－1993早些時(shí)候的研究發(fā)現(xiàn)，大銀行的效率較高，而相同規(guī)模的銀行，其效率也有明顯的差異，究其原因，他們認(rèn)為銀行的經(jīng)營(yíng)比銀行的組織形式或者規(guī)模更重要。Betlston－1994研究認(rèn)為，全能銀行在規(guī)模經(jīng)濟(jì)､范圍經(jīng)濟(jì)等方面要優(yōu)于專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，但他同時(shí)認(rèn)為，專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠在與全能銀行的競(jìng)爭(zhēng)中生存下來，表明銀行的組織形式并不是決定性的因素。

四､金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)模式選擇

金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)主要有三種模式:一是全能銀行制，在這種模式下，金融實(shí)體､產(chǎn)業(yè)實(shí)體可以從事所有的金融業(yè)

務(wù)，同時(shí)開展存貸款業(yè)務(wù)､證券承銷與發(fā)行､保險(xiǎn)業(yè)務(wù)､共同基金等。這是典型的業(yè)務(wù)交叉模式，為德國(guó)和其他歐洲大陸所采用。二是銀行母子公司制，在此模式下，銀行和非銀行子公司之間沒有嚴(yán)格界限，證券業(yè)務(wù)､保險(xiǎn)業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)等是由銀行子公司進(jìn)行的，為英國(guó)所采用。三是金融控股公司，這是美國(guó)､日本､加拿大等發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)所選擇的組織形式，也是當(dāng)今世界上最為流行的模式。金融控股公司是在同一控制權(quán)下完全或主要在銀行業(yè)､證券業(yè)､保險(xiǎn)業(yè)中至少兩個(gè)不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團(tuán)公司，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)綜合､法人分業(yè)。

吳曉靈－2004提出如果以某類金融機(jī)構(gòu)為主體形成金融控股公司，這個(gè)金融控股公司能從充分發(fā)揮主體優(yōu)勢(shì)的角度考慮綜合經(jīng)營(yíng)的需要。我們?cè)谝?guī)范､引導(dǎo)金融控股公司的發(fā)展時(shí)要對(duì)金融控股公司的模式進(jìn)行充分論證，不應(yīng)排除以某類金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)的金融控股公司。岳世忠－2006則指出在金融控股公司的框架下，原來的分業(yè)監(jiān)管仍然有效，這更有利于監(jiān)管水平的提高和資本市場(chǎng)的完善。金融控股公司的建立就相當(dāng)于在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)中設(shè)置了一道“弱防火墻”，從而加大公司管理人員從事此類交易的難度，在一定程度上降低了委托的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，在國(guó)內(nèi)存在著約束條件而我國(guó)金融市場(chǎng)加快開放的兩難局勢(shì)下，金融控股公司不失為中國(guó)從分業(yè)到混業(yè)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)選擇。

中國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的模式必須適應(yīng)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的自身狀況､自律水平､金融監(jiān)管當(dāng)局的能力､整個(gè)金融環(huán)境綜合確定。金融控股公司的集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)､法人分業(yè)，這就像在金融子公司之間有效地建立了一道“防火墻”，防止風(fēng)險(xiǎn)傳遞。在中國(guó)目前金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)的情況下，既提高了金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力，又防范了風(fēng)險(xiǎn)的相互感染。法人分業(yè)比較適合當(dāng)前中國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，同時(shí)要求監(jiān)管能力的不斷提高。金融控股公司是中國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的較為適當(dāng)?shù)哪Ｊ健?/p>

五､金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)

金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，這將提高我國(guó)銀行､證券､保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，加快與國(guó)際化金融的接軌。綜合經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)一般從事多種金融業(yè)務(wù)，必然涉及到不同的金融市場(chǎng)，來自各方面的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加多樣化､復(fù)雜化。

金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，這是相對(duì)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的。逢詩偉等－2005從資產(chǎn)組合的角度分析出金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)后，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的領(lǐng)域更加廣泛，金融產(chǎn)品的種類增加，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也將分散。無論在收益方面，還是在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面，綜合經(jīng)營(yíng)都嚴(yán)格優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)。

這不意味著金融綜合經(jīng)營(yíng)沒有風(fēng)險(xiǎn)，金融就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)是一種經(jīng)營(yíng)方式，本身也具有風(fēng)險(xiǎn)，還可能擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。楊新臣－2006比較全面地指出了金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，金融業(yè)務(wù)種類之間差異性帶來的管理難度加大，這不僅增加了金融機(jī)構(gòu)管理的幅度和難度，而且增加了管理成本，不同金融業(yè)務(wù)的交叉帶來了混合的金融風(fēng)險(xiǎn);混業(yè)的金融機(jī)構(gòu)擁有更多的信息，為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人提供了更多獲取高收益的投機(jī)途徑，在這種投機(jī)心理的驅(qū)使下，金融機(jī)構(gòu)可能從事更高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，從而加大金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道德風(fēng)險(xiǎn);在享受協(xié)同效應(yīng)的同時(shí)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)交易又使得風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)集團(tuán)內(nèi)部傳遞。

面對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的需要，進(jìn)行金融綜合經(jīng)營(yíng)是相當(dāng)必要的。但是在此過程中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的分析､識(shí)別､預(yù)警､預(yù)測(cè)與控制，則成為一個(gè)核心問題。尤其是我國(guó)現(xiàn)行的金融體制不完善，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力欠佳的情況下，進(jìn)行金融綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)研究也是相當(dāng)重要的。

六､金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管問題

在目前的文獻(xiàn)中，多數(shù)學(xué)者提出了在金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下加強(qiáng)金融部門的監(jiān)管能力和執(zhí)行力度的建設(shè)問題。夏斌､陳道富－2005明確指出，根據(jù)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)目前綜合經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展趨勢(shì)，當(dāng)前總的監(jiān)管思路應(yīng)該是:“在堅(jiān)持分業(yè)監(jiān)管原則的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)逐步向功能性綜合監(jiān)管的過渡”。馬海琨､張京－2006認(rèn)為三大監(jiān)管部門已經(jīng)確立了金融控股公司監(jiān)管的“主監(jiān)管制度”，并明確了各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能分工以及信息共享等框架，但總體來說，取得的進(jìn)展僅僅處在原則性框架層面。我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)有意識(shí)地進(jìn)行制度建設(shè)，把金融控股納入監(jiān)管范圍，為金融控股的發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。李連三－2001同樣也認(rèn)為我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管模式，這種模式在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下是適合我國(guó)國(guó)情的，一旦我國(guó)走向綜合經(jīng)營(yíng)，則分業(yè)監(jiān)管體制將很難進(jìn)行快速協(xié)調(diào)反應(yīng)。因此，現(xiàn)在應(yīng)該未雨綢繆，認(rèn)真考慮綜合監(jiān)管的技術(shù)和進(jìn)行監(jiān)管部門整合問題，以適應(yīng)將來金融業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)。趙錫軍－2006指出，為了適應(yīng)綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，一方面要提高各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立的監(jiān)管水平和監(jiān)管能力，同時(shí)加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作，建立穩(wěn)定的合作機(jī)制和通暢的信息交流渠道。

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)､分業(yè)監(jiān)管的金融環(huán)境下，在中國(guó)人民銀行､銀監(jiān)會(huì)､證監(jiān)會(huì)､保監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管銀行､證券､保險(xiǎn)外，針對(duì)目前金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的情況，還組織了一個(gè)金融聯(lián)席會(huì)議，進(jìn)行綜合信息的處理和溝通。在我國(guó)，銀行業(yè)對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)影響很大，四大國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)中的作用舉足輕重，一旦在綜合經(jīng)營(yíng)過程中發(fā)生危機(jī)，后果相當(dāng)嚴(yán)重。因此在金融實(shí)體進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)過程中，只要該實(shí)體旗下有銀行參與，監(jiān)管力度要加強(qiáng)，銀監(jiān)會(huì)要作為該實(shí)體的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格對(duì)其資本充足率､風(fēng)險(xiǎn)集中度､關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行監(jiān)控。此外監(jiān)管部門要加強(qiáng)自身監(jiān)管能力建設(shè)，提高監(jiān)管水平，加強(qiáng)監(jiān)管措施，相互交流，做到信息共享。

七､金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的基本原則問題

就目前金融業(yè)發(fā)展來看，金融綜合經(jīng)營(yíng)勢(shì)不可擋，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始積極進(jìn)行綜合化經(jīng)營(yíng)。周小川－2006認(rèn)為要穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，尋找正確的出路和創(chuàng)造必要的環(huán)境。曾凡良－2002提到中國(guó)的金融改革是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，必須結(jié)合我國(guó)的實(shí)際，走一條漸進(jìn)式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)道路，也就是要正確處理好改革､發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系。王－2004－當(dāng)時(shí)為中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的總經(jīng)理明確提出中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)要漸行漸近。

對(duì)于金融綜合經(jīng)營(yíng)也要有試行步驟､試行地區(qū)､試行行業(yè)､試行單位，應(yīng)該在上海､北京､深圳等金融業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)的大型銀行､保險(xiǎn)､證券公司，如中國(guó)工商銀行､中國(guó)銀行､中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司等開展試點(diǎn)。應(yīng)先讓內(nèi)控制度健全的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行､證券業(yè)務(wù)､保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，不能一哄而上，讓所有的金融機(jī)構(gòu)同時(shí)介入銀行､證券､保險(xiǎn)市場(chǎng)，這樣做有助于減少對(duì)證券市場(chǎng)､保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，同時(shí)逐步增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)､保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本領(lǐng)，在實(shí)踐中慢慢成熟起來?？紤]到銀行業(yè)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響，商業(yè)銀行在初期可介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)較小的證券業(yè)務(wù)，如債券業(yè)務(wù)和股票一級(jí)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，以做到有章可循､有序､穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作。

八､若干結(jié)論和展望

我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快金融改革，順應(yīng)金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)行金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)新。我們認(rèn)為，基于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展水平和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，建立金融控股公司是最佳選擇。同時(shí)要提高我國(guó)金融監(jiān)管的能力，建立金融體系的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)后抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保金融體系安全。

1. 積極､有序､穩(wěn)步地推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的進(jìn)程。世界經(jīng)濟(jì)一體化和WT0后外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，除了要求積極有序地發(fā)展間接融資外，要積極穩(wěn)妥地發(fā)展資本市場(chǎng)等直接融資市場(chǎng)，以提高國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營(yíng)能力。

2. 金融控股公司是適合我國(guó)國(guó)情進(jìn)行金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)選擇。金融控股公司的各金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在同一利益主體下相互協(xié)作。這樣既和我國(guó)目前的監(jiān)管水平相適應(yīng)，又提高了機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。

3. 要剖析金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一般機(jī)理，結(jié)合國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家､地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建適合中國(guó)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，發(fā)出警號(hào)，揭示警源，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。

4. 金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，要大力協(xié)調(diào)監(jiān)管，提高監(jiān)管人員的自身素質(zhì)，做好現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督的協(xié)調(diào)，做好為金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)保駕護(hù)航的準(zhǔn)備。隨著金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的逐步開展，銀行業(yè)､證券業(yè)､保險(xiǎn)業(yè)將日益融合，將會(huì)出現(xiàn)越來越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品，各方還可能在資本市場(chǎng)上協(xié)同對(duì)某種金融工具進(jìn)行選擇和運(yùn)用，以達(dá)到特定的目的。因此，勢(shì)必要求金融監(jiān)管部門及時(shí)調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，以適應(yīng)監(jiān)管對(duì)象的發(fā)展變化。2006年3月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)已就“主監(jiān)管人制”達(dá)成一致。即以保險(xiǎn)公司為主體的集團(tuán)將以保監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主，以銀行為主體的集團(tuán)則以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主。目前央行也正在起草“金融控股公司監(jiān)管條例”，控股公司旗下的銀､證､保子公司之間及金融和實(shí)業(yè)之間將設(shè)置“防火墻”，以有效隔離總體風(fēng)險(xiǎn)。如此，我國(guó)金融業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)將在適度､有效監(jiān)管的前提下得到健全的､規(guī)范的發(fā)展。

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篇3

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同；經(jīng)營(yíng)；現(xiàn)狀

誠信，就是要誠實(shí)、守信用，對(duì)自己、對(duì)他人、對(duì)集體要有責(zé)任感。它既是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是我們每個(gè)人應(yīng)該做到的最起碼的道德標(biāo)準(zhǔn)，是現(xiàn)代文明的基石和標(biāo)志。誠信是社會(huì)進(jìn)步的基礎(chǔ)，對(duì)一個(gè)企業(yè)來說，誠信是生存、發(fā)展、壯大的基本條件，百年老店所以能長(zhǎng)盛不衰，正是長(zhǎng)期堅(jiān)持誠信的結(jié)果。而因?yàn)椴皇卣\信，持續(xù)多年精心策劃、乃至制度化系統(tǒng)化的財(cái)務(wù)造假，使世界50強(qiáng)企業(yè)美國(guó)安然公司、轟然倒下，刷新了全世界最大公司的破產(chǎn)紀(jì)錄，“安然”成為公司欺詐以及墮落的象征。

1 保險(xiǎn)合同要遵守原則

誠信原則是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！闭\信就是講誠實(shí)與守信用，誠實(shí)就是指一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信是指一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自已的義務(wù)。在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人誠信要求嚴(yán)格于一般民事活動(dòng)，即要求當(dāng)事人具有最大誠信。最大誠信是指當(dāng)事人自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的所有重要事實(shí)。不允許存在任何虛偽、欺騙、隱瞞行為。不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此原則，在合同履行的整個(gè)期間也都要求當(dāng)事人具有最大誠信。這是因?yàn)椋?/p>

（1）保險(xiǎn)合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當(dāng)事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對(duì)財(cái)產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。

（2）保險(xiǎn)合同與一般合同相比具有明顯的信息不對(duì)稱性。一方面，保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的標(biāo)的或者人身將來可能發(fā)生的危險(xiǎn)，屬于不確定的狀態(tài)，保險(xiǎn)人之所以能夠承保處于不確定的危險(xiǎn)，是基于其對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生程度的估計(jì)和計(jì)算。

（3）從保險(xiǎn)的行業(yè)特性來看，保險(xiǎn)離不開最大誠信原則。保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的作用，被譽(yù)為社會(huì)的穩(wěn)定器。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征表現(xiàn)為：①保險(xiǎn)費(fèi)收取的分散性，保險(xiǎn)運(yùn)作的原理就是各個(gè)投保人通過向保險(xiǎn)人繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)從而形成一定的保險(xiǎn)基金，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)被保險(xiǎn)人可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；投保人越多，收取的保險(xiǎn)費(fèi)越多，保險(xiǎn)基金越大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)越安全，保險(xiǎn)分?jǐn)傄簿驮胶侠?，從而保險(xiǎn)人盈利的可能性就越大。這些要求保險(xiǎn)人堅(jiān)持最大誠信原則，以吸引更多的投保人投保；②保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的特別要求，中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益；③保險(xiǎn)資金的負(fù)債性。保險(xiǎn)資金屬于保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，保險(xiǎn)人不得將保險(xiǎn)資金作為盈利分配，也不得作為利潤(rùn)上繳，只能充分利用確保增值，因此保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠信原則。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)的“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值理念，簡(jiǎn)潔、有力地概括了保險(xiǎn)業(yè)的根本特征和保險(xiǎn)人的從業(yè)理念，擺在首位的就是堅(jiān)守最大誠信原則。

“世界500強(qiáng)”企業(yè)中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司（PICC）旗下標(biāo)志性主業(yè)的中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的核心價(jià)值觀：風(fēng)雨同行，至愛至誠。其核心要素就是至誠，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的最大誠信原，具有時(shí)代特征，符合人民的需要。作為與共和國(guó)共成長(zhǎng)的中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)，在六十多年的卓越歷程里，對(duì)人民盡忠誠，講良知，講愛心，將保險(xiǎn)的溫暖情懷傳遞給更多的人。對(duì)客戶講真誠，忠實(shí)履行保險(xiǎn)合同承諾，為客戶提供與眾不同的，超越期望的保險(xiǎn)服務(wù)，保障人民高品的生活；對(duì)股東講誠信，講價(jià)值，以優(yōu)秀業(yè)績(jī)向股東提供持續(xù)穩(wěn)定豐厚的回報(bào)，不斷提升股東價(jià)值，實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值的持續(xù)增長(zhǎng)；對(duì)員工講誠信，關(guān)愛員工。將公司改革發(fā)展的成果惠及廣大員工，不斷提高員工的幸福感，幫助員工實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值?？梢?，誠信成就中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的輝煌，樹起了中國(guó)保險(xiǎn)第一的品牌形象。成為亞洲最大，世界第二的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

從中華民族傳統(tǒng)文化，保險(xiǎn)的理論和實(shí)踐都證明，保險(xiǎn)作為一種特殊的商品，作為經(jīng)濟(jì)的”助推器”，社會(huì)的穩(wěn)定器，對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)擔(dān)當(dāng)著重大的責(zé)任。它的售前、售中、售后無不滲透著“誠信”二字.。保險(xiǎn)與誠信是魚水關(guān)系，誠信是保險(xiǎn)的生命線。

2 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀

從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀來看，眾多現(xiàn)實(shí)讓人覺得保險(xiǎn)誠信不容樂觀，如被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知或騙賠，保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)與理賠方面的不誠信等行為，有損保險(xiǎn)業(yè)形象，在一定程度上影響了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。因此，保險(xiǎn)業(yè)要積極踐行“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值理念，自覺抵制各種失信行為，主動(dòng)舉報(bào)各種失信行為，共同建設(shè)、維護(hù)和提升“誠信保險(xiǎn)”的良好形象。保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人員更要以高昂的熱情去傳播誠信理念，以有力的行動(dòng)去弘揚(yáng)誠信精神，愛護(hù)自已的信譽(yù)，珍惜自已的諾言，以自已的誠信行為，帶動(dòng)和影響我們身邊的人，以誠待人，以信興業(yè)，從而形成人人重信用、講信用的氛圍和環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

篇4

為貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)精神，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，穩(wěn)定完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村土地資源配置，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)，加快農(nóng)村土地（指農(nóng)戶家庭承包的耕地）承包經(jīng)營(yíng)權(quán)規(guī)范、合理、有序流轉(zhuǎn)，結(jié)合我市實(shí)際，現(xiàn)就促進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)提出如下意見：

一、充分認(rèn)識(shí)推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的重要意義

在堅(jiān)持的基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，是促進(jìn)我市農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模效益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的必由之路。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道要統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，把握時(shí)機(jī)，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的緊迫感和使命感，加快土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、指導(dǎo)思想和基本原則及目標(biāo)任務(wù)

（一）指導(dǎo)思想。緊緊圍繞推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高糧食綜合生產(chǎn)能力、增加農(nóng)民收入，明確所有權(quán)、穩(wěn)定承包權(quán)、搞活經(jīng)營(yíng)權(quán)、完善分配權(quán)，建立健全加快土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的制度保障、政策扶持和組織領(lǐng)導(dǎo)體系，支持和鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)主體擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，形成有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的土地資源配置機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步加快新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。

（二）基本原則。加快土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，必須堅(jiān)持依法、自愿、有償?shù)脑瓌t；堅(jiān)持穩(wěn)糧優(yōu)先、注重效益的原則；堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)的原則；堅(jiān)持因地制宜、分類推進(jìn)的原則。

（三）目標(biāo)任務(wù)

2009年在原有基礎(chǔ)上新增土地流轉(zhuǎn)面積1.5萬畝以上，土地流轉(zhuǎn)率達(dá)到20%以上。到2012年底土地流轉(zhuǎn)率達(dá)到30%以上，100畝以上農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)者有較大比例增加。

三、加大土地流轉(zhuǎn)扶持力度

（一）加大財(cái)政扶持力度。2009-2012年，市財(cái)政每年安排200萬元，用于鼓勵(lì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)。

（二）提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)配套設(shè)施用地保障。凡流轉(zhuǎn)期限在5年以上，并簽訂流轉(zhuǎn)合同，經(jīng)營(yíng)面積在50畝以上，經(jīng)市農(nóng)業(yè)主管部門審核，鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道國(guó)土資源所選址，市國(guó)土資源部門備案，允許其在非基本農(nóng)田保護(hù)區(qū)內(nèi)按流轉(zhuǎn)面積的3‰建造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必需的臨時(shí)用房等配套設(shè)施，但不得建造永久性建筑或改變用地性質(zhì)。

（三）加大金融和保險(xiǎn)支持。對(duì)流入面積有一定規(guī)模的專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶在符合貸款的條件下向農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，優(yōu)先安排資金，實(shí)行優(yōu)惠政策。完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)政策，逐步增加保險(xiǎn)品種，加大政府補(bǔ)貼力度，擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體投保率。

四、做好土地流轉(zhuǎn)服務(wù)工作

（一）加快建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)。在市農(nóng)業(yè)局建立市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，負(fù)責(zé)指導(dǎo)全市土地流轉(zhuǎn)工作。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道都要建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，承擔(dān)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)工作。有條件的村可建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站。各級(jí)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)組織實(shí)行免費(fèi)服務(wù)。

（二）及時(shí)化解土地流轉(zhuǎn)糾紛。市建立農(nóng)村土地承包糾紛仲裁委員會(huì)，依法開展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)糾紛的仲裁。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道要做好土地流轉(zhuǎn)糾紛的調(diào)解工作，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民的承包權(quán)益。

五、加強(qiáng)土地流轉(zhuǎn)組織領(lǐng)導(dǎo)

篇5

論文內(nèi)容提要：作為國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展主流模式的綜合化經(jīng)營(yíng)，是我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵路徑。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段的金融監(jiān)管環(huán)境，以及國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，金融控股公司是我國(guó)目前較為可取的模式。綜合經(jīng)營(yíng)可以為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來協(xié)同效應(yīng)、多元化優(yōu)勢(shì)等戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。在金融業(yè)全面開放的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行必須拓寬業(yè)務(wù)范圍，加快向綜合經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)直接融資的快速發(fā)展和金融業(yè)的全面開放， “金融脫媒”現(xiàn)象日益嚴(yán)重，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，中資商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已成為我國(guó)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)是向資本節(jié)約型經(jīng)營(yíng)、收入多元化和差異化競(jìng)爭(zhēng)等模式轉(zhuǎn)變，其中的關(guān)鍵是綜合化經(jīng)營(yíng)。作為國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展主流模式的綜合化經(jīng)營(yíng)，不僅可以提高服務(wù)效率，還能有效地分散和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終增加盈利。

一、我國(guó)商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營(yíng)的模式選擇

從西方發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐來看，綜合化經(jīng)營(yíng)大體可分為兩種類型：一是以德國(guó)、瑞士、英國(guó)為代表的全能銀行制。該模式下，銀行可以全面經(jīng)營(yíng)存貸款、證券買賣、保險(xiǎn)銷售等業(yè)務(wù)。二是以美國(guó)、日本為代表的金融控股公司模式。該模式下，由金融機(jī)構(gòu)組建金融控股公司，通過并購或投資控股獨(dú)立的子公司分別從事銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

隨著我國(guó)金融改革的不斷深化和金融業(yè)的逐步開放，為了謀求更好的生存與發(fā)展空間，近年來國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行開始突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融控股公司等模式開展綜合化經(jīng)營(yíng)的探索與實(shí)踐。從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看，在分業(yè)監(jiān)管體制下，綜合化經(jīng)營(yíng)的方式有以下幾種：一是淺層次的業(yè)務(wù)合作，如商業(yè)銀行與證券、基金、保險(xiǎn)、信托共同開發(fā)綜合性產(chǎn)品并銷售；二是大型企業(yè)集團(tuán)組建控股公司，集團(tuán)本身不經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，而由其控股的銀行、信托、證券、保險(xiǎn)多個(gè)金融子公司分別經(jīng)營(yíng)多種金融業(yè)務(wù)，如中信集團(tuán)、光大集團(tuán)、平安保險(xiǎn)集團(tuán)模式；三是合資模式，如建行與摩根士丹利合資成立投資銀行——中金公司；四是境外機(jī)構(gòu)并購，如工商銀行通過控股工銀亞洲(香港)，并通過工銀亞洲控制太平保險(xiǎn)，滲入投行和保險(xiǎn)業(yè)，開展綜合化經(jīng)營(yíng)；五是設(shè)立專業(yè)性公司如基金公司，進(jìn)入其他金融領(lǐng)域。這些做法對(duì)于推動(dòng)綜合化經(jīng)營(yíng)的開展起到了積極的作用，但已不能滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要。

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段的金融監(jiān)管環(huán)境，以及國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，金融控股公司是我國(guó)目前較為可取的模式。這種模式下的子公司事實(shí)上仍實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，而在集團(tuán)層面是“全能”的，這既沒有打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大原則，又可以達(dá)到綜合化經(jīng)營(yíng)的實(shí)際效果，較大限度地減少了對(duì)我國(guó)當(dāng)前法律環(huán)境及監(jiān)管體制的沖擊。

關(guān)于我國(guó)金融控股公司的構(gòu)建途徑問題，可以在堅(jiān)持市場(chǎng)原則的基礎(chǔ)上進(jìn)行多樣化的探索。就目前我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀而言，以商業(yè)銀行為主體進(jìn)行金融控股公司的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)是我國(guó)金融控股公司發(fā)展的主要方向或現(xiàn)實(shí)選擇。也就是說，建立綜合性金融控股集團(tuán)，以商業(yè)銀行為母體或核心，證券公司、保險(xiǎn)公司以及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以輔助角色進(jìn)入金融控股集團(tuán)。因?yàn)橹袊?guó)的金融企業(yè)，以商業(yè)銀行的資本實(shí)力、信譽(yù)、穩(wěn)健性、品牌、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等方面都較其他金融企業(yè)更為顯著。這一點(diǎn)，從國(guó)外金融控股集團(tuán)的案例也可以看出，國(guó)外金融集團(tuán)大都是以銀行為核心來組建的，如花旗集團(tuán)、瑞穗金融集團(tuán)、瑞士銀行集團(tuán)、匯豐集團(tuán)、荷蘭銀行集團(tuán)、德意志銀行集團(tuán)等國(guó)際有影響力的綜合性金融集團(tuán)，都是以商業(yè)銀行為核心進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)的。

金融控股公司作為一種特殊的多元化經(jīng)營(yíng)企業(yè)，不僅具有一般企業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，而且由于金融業(yè)本身的一些特性，比如各種業(yè)務(wù)、資源之間強(qiáng)烈的相關(guān)性，從而使得金融業(yè)能夠以更低的成本獲得協(xié)同效應(yīng)，獲得比一般企業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)更多的收益。而且金融業(yè)自古以來就有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在沖動(dòng)。金融控股公司在銷售渠道、信息資源共享，分散并降低風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約管理成本，更充分地發(fā)揮品牌效應(yīng)，增強(qiáng)總體創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，綜合產(chǎn)品定價(jià)等多個(gè)方面潛力巨大。

二、商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)的近期策略

在金融業(yè)全面開放的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行必須拓寬自身的業(yè)務(wù)范圍，加快向綜合經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)

隨著資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型客戶為貸款導(dǎo)向的信貸盈利模式受到直接沖擊，以承分銷為代表的投資銀行業(yè)務(wù)和資金投資業(yè)務(wù)將面臨巨大的發(fā)展空間，這不僅有利于增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入和投資收益，還能改善當(dāng)前商業(yè)銀行以貸款利息收入為主的單一收入結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變觀念，積極拓展資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，主動(dòng)出擊投行業(yè)務(wù)。當(dāng)前可以開拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括：(1)融資及財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。依托銀團(tuán)貸款等結(jié)構(gòu)化項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，發(fā)展融資及財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目融資，積極介入到政府財(cái)務(wù)顧問和大型國(guó)企財(cái)務(wù)顧問市場(chǎng)，利用銀團(tuán)貸款與證券承銷操作程序的相近特性，積累商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下的承銷經(jīng)驗(yàn)。(2)業(yè)務(wù)。利用資金匯劃和清算系統(tǒng)券商結(jié)算是商業(yè)銀行依托健全網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。同時(shí)，還可利用機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開展銷售證券、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。(3)資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)歷來是商業(yè)銀行和投資銀行表現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行利用掌握著不良資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)住房按揭貸款資源的優(yōu)勢(shì)。通過不良資產(chǎn)和住房按揭貸款證券化，實(shí)現(xiàn)處置不良資產(chǎn)、盤活長(zhǎng)期資產(chǎn)、提高資產(chǎn)流動(dòng)性等經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，同時(shí)積累投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。(4)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)業(yè)務(wù)。主要是針對(duì)具有核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)和較好管理水平的高新技術(shù)企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)期進(jìn)行扶持、包裝、推介等一系列融資顧問服務(wù)。

(二）積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

綜合化經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn)，就是以客戶需求為導(dǎo)向，通過為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品，來提升商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行不僅要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域如票據(jù)業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸等方面不斷推出新的創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要積極探索基金、企業(yè)年金、信托、資產(chǎn)證券化、企業(yè)短期融資券以及金融衍生產(chǎn)品等非銀行金融產(chǎn)品，為綜合化經(jīng)營(yíng)的開展創(chuàng)造必要條件。在這方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)跨市場(chǎng)性產(chǎn)品的研發(fā)和交叉銷售。

（三）提高非利息收入業(yè)務(wù)的比例

近期商業(yè)銀行進(jìn)行全面的綜合經(jīng)營(yíng)將面臨較大的體制風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)前商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度框架的前提下，根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和客戶的需要，選擇重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)相互之間以及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度，提高非利息收入的比例，推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)。重點(diǎn)發(fā)展以下幾個(gè)方面的業(yè)務(wù)：一是由國(guó)債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券等所組成的政府債券市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為商業(yè)銀行運(yùn)用巨額資金的重要渠道；二是商業(yè)銀行有其他機(jī)構(gòu)所不具備的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，是品種日益繁多的基金、政府債券、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的重要代銷渠道；三是證券市場(chǎng)機(jī)構(gòu)投資數(shù)量的增加、社會(huì)保障體制的改革和商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)使銀行在證券投資基金、QFII投資、社保資金、企業(yè)年金、保險(xiǎn)資金等金融資產(chǎn)的托管方面發(fā)揮更大的作用；四是隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)和匯率形成機(jī)制的改進(jìn)，防范利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和利用利率、匯率波動(dòng)進(jìn)行投資的衍生業(yè)務(wù)將有廣闊的發(fā)展空間；五是企業(yè)資金管理、投融資需求的高漲和購并活動(dòng)的增加將推動(dòng)商業(yè)銀行為企業(yè)提供的現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問、信息咨詢等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是在80年代前后逐步興起的，短短十幾年間，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。目前國(guó)際上許多銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)已占利潤(rùn)總額的30%～70%，成為最重要的利潤(rùn)來源之一，如匯豐控股的個(gè)人金融服務(wù)、消費(fèi)金融和私人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)占到60%以上。

拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵是要求商業(yè)銀行的一切工作必須以服務(wù)客戶為出發(fā)點(diǎn)，使其滲透到銀行工作的各個(gè)環(huán)節(jié)；樹立起市場(chǎng)觀念、客戶觀念和營(yíng)銷觀念，增強(qiáng)“市場(chǎng)和客戶需要什么就生產(chǎn)什么”的理念，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，向客戶提供全方位、多功能的金融服務(wù)，最大限度地提升客戶的滿意度，從而留住客戶，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體。

（五）構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟

戰(zhàn)略聯(lián)盟是指企業(yè)之間為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目的而達(dá)成的長(zhǎng)期合作安排。戰(zhàn)略聯(lián)盟有合資企業(yè)式、功能協(xié)議式、股權(quán)參與式和寬框架協(xié)議等具體形式。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，各類金融機(jī)構(gòu)之間可以形成長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得綜合經(jīng)營(yíng)功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源，減低成本和分享客戶基礎(chǔ)，從而擴(kuò)大各類金融機(jī)構(gòu)本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。目前，中國(guó)人壽、平安、新華、太平人壽在內(nèi)的國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司已和十幾家商業(yè)銀行普遍建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。這些都標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行與境內(nèi)外保險(xiǎn)、證券公司戰(zhàn)略聯(lián)盟的實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)，開創(chuàng)了我國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的新模式。

（六）加快綜合性金融控股集團(tuán)的組建進(jìn)程

所謂綜合性金融控股集團(tuán)，是指在同一控制權(quán)下，完全或主要在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)中至少兩個(gè)不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團(tuán)公司。其優(yōu)點(diǎn)是：控股母公司能運(yùn)用組合理論、協(xié)同理論和能力理論對(duì)子公司進(jìn)行戰(zhàn)略協(xié)調(diào)和管理；子公司作為經(jīng)營(yíng)實(shí)體獨(dú)立從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而金融控股集團(tuán)在整體上可視為綜合性銀行，又能適應(yīng)分業(yè)管理的要求。

（七）加快人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備

人才是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。國(guó)際上實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)較好的商業(yè)銀行，基本上都擁有一批適應(yīng)綜合化經(jīng)營(yíng)的跨領(lǐng)域、復(fù)合型人才隊(duì)伍。與之相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還存在很大差距。中國(guó)加入世貿(mào)組織后，隨著外資銀行的大舉進(jìn)入，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將因人才不足在綜合化經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，同時(shí)也面臨著人才流失的危險(xiǎn)。 因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快著手，按照綜合化經(jīng)營(yíng)的需要，超前制定人力資源規(guī)劃。一方面，選拔一批優(yōu)秀員工到國(guó)外綜合型商業(yè)銀行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)一批既精通銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)又擁有法律、管理等多領(lǐng)域知識(shí)的復(fù)合型人才；另一方面，應(yīng)通過建立與國(guó)際接軌的薪酬和激勵(lì)制度，在國(guó)際金融人才市場(chǎng)上，引進(jìn)一些優(yōu)秀的復(fù)合型金融骨干。

（八）建立綜合化經(jīng)營(yíng)的信息技術(shù)平臺(tái)

先進(jìn)的信息技術(shù)平臺(tái)，是實(shí)施綜合化經(jīng)營(yíng)的技術(shù)保障。目前，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)都是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)框架下建立起來的，綜合化經(jīng)營(yíng)后，原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系系統(tǒng)已經(jīng)無法滿足多元化業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。

因此，要實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)，必須盡快著手更新或升級(jí)現(xiàn)有的信息技術(shù)系統(tǒng)，建立起多元化的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、復(fù)合型產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售的信息技術(shù)平臺(tái)以及滿足客戶多樣化需求的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。這一點(diǎn)對(duì)今后實(shí)行控股模式的金融控股公司更為重要。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

    內(nèi)容提要: 按照我國(guó)現(xiàn)行的金融法律框架,金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理,信托業(yè)享有完全獨(dú)立于銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)專營(yíng)權(quán)。但是,這種專營(yíng)權(quán)逐漸被各種部門規(guī)章以“委托理財(cái)”之名打破,使非信托業(yè)事實(shí)上都享有了經(jīng)營(yíng)信托的權(quán)利,再加之信托業(yè)自身能力的限制,必然出現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的困境,甚至不得不事實(shí)上違規(guī)經(jīng)營(yíng)?！拔欣碡?cái)”實(shí)質(zhì)上是一種非純粹信托或稱準(zhǔn)信托,是對(duì)現(xiàn)行法律的有意規(guī)避,是造成信托業(yè)困境和不公平競(jìng)爭(zhēng)的主要根源。因此,必須明確信托的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),給信托業(yè)經(jīng)營(yíng)一個(gè)合理的法律定位,實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間基本公平的競(jìng)爭(zhēng)。

    我國(guó)信托業(yè)自1979年恢復(fù)以來,一直沒有一個(gè)明確的法律定位,最初是作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手段的補(bǔ)充,或者是作為政府籌集資金的工具。2001年后,隨著《信托法》的頒布和《信托投資公司管理辦法》、《信托投資公司資金信托管理暫行辦法》的實(shí)施,信托業(yè)開始逐漸向其本業(yè)回歸。但是,隨著我國(guó)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)相繼開展委托理財(cái)業(yè)務(wù),信托業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律定位又開始模糊起來。最近證券投資類信托業(yè)務(wù)被嚴(yán)格限制開設(shè)證券賬戶的數(shù)量,信政合作業(yè)務(wù)由于受到財(cái)政部 “擔(dān)保禁令”的影響嚴(yán)重下降,銀信合作業(yè)務(wù)被采取了嚴(yán)格控制措施等,使業(yè)界再一次關(guān)注我國(guó)信托業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律定位與不同金融行業(yè)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)問題。本文試在前人研究成果的基礎(chǔ)上,就此問題談一點(diǎn)自己的看法。

    一、我國(guó)信托業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)矛盾

    我國(guó)不同金融行業(yè)之間的基本經(jīng)營(yíng)原則是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理,按照現(xiàn)行法律規(guī)定:銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理,銀行、信托、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)分別設(shè)立[1]。同時(shí),我國(guó)《信托法》規(guī)定:受托人采取信托機(jī)構(gòu)形式從事信托活動(dòng),其組織和管理由國(guó)務(wù)院制定具體辦法[2]。由此可見,在我國(guó)現(xiàn)行金融法律體系中,信托業(yè)應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立的金融行業(yè),信托業(yè)的核心業(yè)務(wù)應(yīng)該與銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的核心業(yè)務(wù)有所區(qū)別,形成在主營(yíng)業(yè)務(wù)上各有側(cè)重的部門格局。

    (一)信托業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍的法規(guī)依據(jù)

    在我國(guó)現(xiàn)行法律體系中,具體規(guī)范信托業(yè)業(yè)務(wù)范圍的法規(guī)是《信托公司管理辦法》[3]。在該辦法中規(guī)定:除法律法規(guī)另有規(guī)定之外,未經(jīng)批準(zhǔn)任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù),任何經(jīng)營(yíng)單位不得在其名稱中使用“信托公司”字樣[4]。并且,在該辦法中對(duì)信托業(yè)的業(yè)務(wù)范圍作出了明確的規(guī)定,信托公司可以經(jīng)營(yíng)以下部分或全部本外幣業(yè)務(wù):資金信托;動(dòng)產(chǎn)信托;不動(dòng)產(chǎn)信托;有價(jià)證券信托;其他財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)信托;作為投資基金或基金管理公司的發(fā)起人從事投資基金業(yè)務(wù);經(jīng)營(yíng)企業(yè)資產(chǎn)的重組、購并及項(xiàng)目融資、公司理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù);受托經(jīng)營(yíng)國(guó)務(wù)院有關(guān)部門批準(zhǔn)的證券承銷業(yè)務(wù);辦理居間、咨詢、資信調(diào)查等業(yè)務(wù);代保管及保管箱業(yè)務(wù);以及法律法規(guī)規(guī)定或銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)[5]。同時(shí),在相關(guān)法規(guī)中還對(duì)資金信托作出了明確的規(guī)定。信托公司在辦理資金信托業(yè)務(wù)時(shí),不得以任何形式吸收或變相吸收存款;不得發(fā)行債券,不得以發(fā)行委托投資憑證、投資憑證、受益憑證、有價(jià)證券代保管單和其他方式籌集資金,辦理負(fù)債業(yè)務(wù);不得舉借外債;不得承諾信托資金不受損失,也不得承諾信托資金的最低收益;不得通過報(bào)刊、電視、廣播和其他公共媒體進(jìn)行營(yíng)銷宣傳。信托投資公司違反上述規(guī)定,按非法集資處理,造成的資金損失由投資者承擔(dān)[6]。

    從上述規(guī)定中可以看出,我國(guó)的信托公司有權(quán)經(jīng)營(yíng)幾乎所有的信托業(yè)務(wù)。其中,除去非典型的信托業(yè)務(wù)其他金融機(jī)構(gòu)也可以經(jīng)營(yíng)外,所有典型的信托業(yè)務(wù)都應(yīng)該屬于信托公司的專營(yíng)業(yè)務(wù),只有依法設(shè)立的信托公司才能經(jīng)營(yíng),其他金融機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)。否則,就構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)。同時(shí),由于我國(guó)在企業(yè)業(yè)務(wù)范圍上實(shí)行的是工商業(yè)與金融業(yè)較為嚴(yán)格的分開經(jīng)營(yíng),工商企業(yè)不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù),金融企業(yè)也不得經(jīng)營(yíng)工商業(yè)務(wù),工商企業(yè)也不具有經(jīng)營(yíng)金融信托業(yè)務(wù)的資格。另外,我國(guó)的民間金融主體也不得經(jīng)營(yíng)金融信托業(yè)務(wù),在我國(guó)只要是經(jīng)營(yíng)性金融業(yè)務(wù)就必須由專門設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng),非依法設(shè)立的金融主體,不得從事經(jīng)營(yíng)性金融行為,只能從事非經(jīng)營(yíng)性的民間金融活動(dòng)。否則,也是非法的金融行為[7]。就此而言,我國(guó)的信托業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)一樣,也有自己專營(yíng)的核心業(yè)務(wù)。并且,按照我國(guó)現(xiàn)行金融法的一般原則,某金融行業(yè)的核心業(yè)務(wù),其他行業(yè)不得經(jīng)營(yíng)[8]。

    在我國(guó)現(xiàn)行法律體系中,不僅信托法規(guī)中明確規(guī)定了信托業(yè)的業(yè)務(wù)專營(yíng)性,同時(shí)在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)法律中,也對(duì)其經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)作出了明確的限制性規(guī)定。按照我國(guó)現(xiàn)行法律的規(guī)定:除國(guó)家另有規(guī)定外,商業(yè)銀行在中國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資[9]。證券公司也只能經(jīng)營(yíng):證券經(jīng)紀(jì);證券投資咨詢;與證券交易、證券投資活動(dòng)有關(guān)的財(cái)務(wù)顧問;證券承銷與保薦;證券自營(yíng);證券資產(chǎn)管理;以及其他證券業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng):人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù));財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù));以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)[10]。按照我國(guó)金融法的法理,法律沒有明確授權(quán)可以經(jīng)營(yíng)的或者經(jīng)法律授權(quán)的機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù),就是法律禁止經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)。就此而言,我國(guó)的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)都不得經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)。在現(xiàn)行法律體系中,我國(guó)銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)各自都有其專門經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù),從而實(shí)現(xiàn)了核心業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng),非核心業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營(yíng),各金融行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)框架。

    (二)委托理財(cái)對(duì)原有法律框架的突破

    按照我國(guó)現(xiàn)行金融法律體系和金融法的法理,信托業(yè)務(wù)是信托公司的專營(yíng)業(yè)務(wù),其他主體不得經(jīng)營(yíng)金融信托業(yè)務(wù)。但是,這種銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理,公平競(jìng)爭(zhēng)的局面卻被此后出臺(tái)的各種法規(guī)中規(guī)定的委托理財(cái)業(yè)務(wù)所打破,出現(xiàn)了各類金融機(jī)構(gòu)都事實(shí)上可以經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù),然而在名義上都不稱之為 “信托”的局面。這種局面的形成不僅使銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不再公平,更為嚴(yán)重的是它造成了我國(guó)現(xiàn)行法律關(guān)系的嚴(yán)重混亂,給我國(guó)的立法與司法工作帶來了較大的難題。在立法上,曾經(jīng)有人主張制定“委托理財(cái)管理辦法”,統(tǒng)一委托理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管。但是,由于問題的復(fù)雜性,特別是在法律關(guān)系上如何定性問題無法解決,到今天相關(guān)規(guī)定也沒有能夠出臺(tái)[11]。在司法實(shí)踐上,由于無法對(duì)委托理財(cái)定性,也給司法審判帶來了較大的困難[12]。

    我國(guó)最早開展委托理財(cái)業(yè)務(wù)的非信托類金融機(jī)構(gòu)是證券公司,我國(guó)的部分綜合類證券公司于1995年經(jīng)中央銀行批準(zhǔn)就可以從事“資產(chǎn)管理”業(yè)務(wù)。但是,1998年實(shí)施的《證券法》禁止證券公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)[13]。2001年和2003年中國(guó)證監(jiān)會(huì)卻先后頒布多項(xiàng)規(guī)章,允許綜合類證券公司經(jīng)批準(zhǔn)后開展“資產(chǎn)管理”業(yè)務(wù)[14]。并且,證券公司的這一業(yè)務(wù)被2006年實(shí)施的新《證券法》所采納,在證券公司的業(yè)務(wù)范圍中明確規(guī)定了“證券資產(chǎn)管理”業(yè)務(wù)。目前,委托理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為證券公司的三大業(yè)務(wù)之一{1}。同時(shí),證券投資基金業(yè)務(wù)由專門的基金管理公司來經(jīng)營(yíng),并由商業(yè)銀行作為托管人進(jìn)行托管 [15]。

    我國(guó)商業(yè)銀行在2004年以前基本上不經(jīng)營(yíng)委托理財(cái)業(yè)務(wù),2004年以后,開始申請(qǐng)理財(cái)業(yè)務(wù)資格,部分銀行經(jīng)批準(zhǔn)開始經(jīng)營(yíng)委托理財(cái)業(yè)務(wù)[16]。這一時(shí)期理財(cái)產(chǎn)品種類較為單一,主要是投資于銀行間債券市場(chǎng)的產(chǎn)品。由于這類理財(cái)業(yè)務(wù)能給銀行帶來的收益較少,理財(cái)業(yè)務(wù)并沒有作為銀行的主要業(yè)務(wù)來經(jīng)營(yíng)。2006 年以來,隨著我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)出臺(tái)了許多相關(guān)的法規(guī)[17],商業(yè)銀行嘗試并批量推出了與黃金、匯率、利率、商品等各種基礎(chǔ)資產(chǎn)掛鉤的理財(cái)業(yè)務(wù)。各銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量呈幾何增長(zhǎng),理財(cái)產(chǎn)品給銀行帶來的收入比例不斷上升,委托理財(cái)已經(jīng)成為許多商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。與此同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的過程中,也大量推出了投資型保險(xiǎn),開展委托理財(cái)業(yè)務(wù)[18]。

    二、信托業(yè)發(fā)展困境與公平競(jìng)爭(zhēng)

    在此條件下,信托公司的信托專營(yíng)權(quán)不斷被蠶食,具有專營(yíng)權(quán)的業(yè)務(wù)主要是非貨幣財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù),貨幣財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)多數(shù)都有其他金融機(jī)構(gòu)與之競(jìng)爭(zhēng)。并且,即使是產(chǎn)業(yè)投資業(yè)務(wù),在《保險(xiǎn)法》修改后保險(xiǎn)公司也能夠經(jīng)營(yíng)[19]。同時(shí),我國(guó)占主流地位的法學(xué)理論是大陸法理論,不承認(rèn)信托法律關(guān)系,至少是不把信托法律關(guān)系作為一種基礎(chǔ)法律關(guān)系。在這種思想指導(dǎo)下,同信托相關(guān)的法律制度中并沒有為信托保留存在的空間,缺少對(duì)信托關(guān)系的特別規(guī)定。如信托財(cái)產(chǎn)登記制度、信托財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度和信托稅收制度在我國(guó)目前根本不存在,這些制度的缺失更進(jìn)一步加劇了信托業(yè)經(jīng)營(yíng)的困境。

    (一)信托業(yè)發(fā)展的困境

    目前,我國(guó)信托業(yè)的發(fā)展面臨著許多困難,這些困難主要表現(xiàn)為,客戶來源上的困難、業(yè)務(wù)品種上的困難和自身競(jìng)爭(zhēng)能力上的困難。在客戶來源上,由于信托機(jī)構(gòu)既不是社會(huì)的貨幣流通中心,也不是貨幣融通中心,更不是現(xiàn)實(shí)生活中的基礎(chǔ)性金融行為,普通社會(huì)公眾通常難以在辦理其他金融業(yè)務(wù)中了解到信托機(jī)構(gòu)的信托產(chǎn)品。并且,我國(guó)現(xiàn)行規(guī)定要求信托機(jī)構(gòu)對(duì)資金信托產(chǎn)品,不得通過報(bào)刊、電視、廣播和其他公共媒體進(jìn)行營(yíng)銷宣傳。再加上我國(guó)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,人們對(duì)信托的認(rèn)識(shí)普遍不足,通常不會(huì)想到通過信托的方式來管理其財(cái)產(chǎn)。更重要的是,作為貨幣流通中心和融通中心的銀行、證券公司,以及作為危險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司事實(shí)上也都經(jīng)營(yíng)大量的“信托”業(yè)務(wù),信托公司又不能向投資人提供網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的理財(cái)服務(wù),必然會(huì)使信托業(yè)出現(xiàn)客戶來源上的困難。

篇7

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)；合規(guī)；經(jīng)營(yíng)

黨的十報(bào)告指出，發(fā)展仍是解決我國(guó)所有問題的關(guān)鍵，堅(jiān)持發(fā)展是硬道理的本質(zhì)要求就是科學(xué)發(fā)展。對(duì)于這一科學(xué)論述，落實(shí)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展上就是要全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在金融體系、社會(huì)保障體系、農(nóng)業(yè)保障體系、防災(zāi)減災(zāi)體系、社會(huì)管理體系等關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用，這些都表明保險(xiǎn)業(yè)將站在一個(gè)新的起點(diǎn)上，進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。而為了適應(yīng)這種新情況新變化，保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)便變得日益重要起來。

一、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性及存在的問題

所謂依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)范自身行業(yè)行為，保證正確的經(jīng)營(yíng)方向，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展的重要經(jīng)營(yíng)原則?！耙婪ā本褪且胤?，不違法；“合規(guī)”就是要符合政策要求和規(guī)章制度，操作規(guī)范化、程序化和制度化。[1]堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展中具有不可忽視的重要地位。

第一，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)公司的根本要求。保險(xiǎn)公司與一般的企業(yè)不同，其基本責(zé)任和義務(wù)是向社會(huì)公眾提供保障和有效地管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，吸收社會(huì)公眾資金并維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。所以，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是整個(gè)行業(yè)健康運(yùn)轉(zhuǎn)的奠基石；離開這個(gè)基石，就沒有保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展和永續(xù)經(jīng)營(yíng)。

第二，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是整個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的核心需求。面對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，可以大大降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，可以阻止保險(xiǎn)公司內(nèi)部的意外事件及問題發(fā)生，全面監(jiān)控公司業(yè)務(wù)流程，降低公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，從而可以更好地規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理。[2]

第三，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的有力保障。當(dāng)前，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，保險(xiǎn)公司面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也在變大。要在風(fēng)險(xiǎn)變幻的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中站下陣腳并取得大的發(fā)展，必須通過認(rèn)真地辨識(shí)、區(qū)分、回應(yīng)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，有效地了解真實(shí)信息，降低企業(yè)可能面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

聯(lián)系當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)實(shí)，可以發(fā)現(xiàn)，雖然我國(guó)大部分的保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行了依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的有益探索，但堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)作為一項(xiàng)重要的經(jīng)營(yíng)理念和行為準(zhǔn)則，還沒有得到深入的普及和推廣，尚未根植于每個(gè)員工的思想中，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)尚未得到有效落實(shí)和健康發(fā)展。特別是現(xiàn)今的保險(xiǎn)市場(chǎng)中還存在較嚴(yán)重的問題。例如，采取非理性政策沖規(guī)模、搶業(yè)務(wù)，虛列費(fèi)用、虛掛中介等違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為普遍存在，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的混亂，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的利益，加劇了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，甚至給企業(yè)和國(guó)家?guī)斫?jīng)濟(jì)損失。

二、加強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的有力措施

第一，加大學(xué)習(xí)力度，切實(shí)把依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)落到實(shí)處。要想把依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)作為一項(xiàng)重要的經(jīng)營(yíng)理念和行為準(zhǔn)則植根到每個(gè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的思想中，必須加強(qiáng)對(duì)相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)培訓(xùn)?？梢圆扇”M可能多的學(xué)習(xí)宣傳方式，提高廣大從業(yè)人員的認(rèn)識(shí)，特別是通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)報(bào)等新媒介對(duì)員工進(jìn)行教育，使上到企業(yè)管理層，下到銷售人員都能時(shí)刻自覺地提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培育員工的主動(dòng)依法合規(guī)意識(shí)，提升依法合規(guī)工作水平，使廣大員工不愿意違規(guī)，不能夠違規(guī)，也不敢違規(guī)。

第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部管理，提升企業(yè)內(nèi)部治理水平。首先，要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部紀(jì)檢監(jiān)察管理。通過保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的紀(jì)檢監(jiān)察部門，切實(shí)發(fā)揮督查管理作用，可以有效保證依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的順利實(shí)施。如中國(guó)人保控股公司的法律與合規(guī)部、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司的內(nèi)控合規(guī)部及中國(guó)人保壽險(xiǎn)有限公司的法律合規(guī)部都能夠很好地發(fā)揮督查管理作用，在建立嚴(yán)格的督查管理制度的前提下，通過整合企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)資源，有效避免不合法不合規(guī)的情況的出現(xiàn)。其次，培育健康的依法合規(guī)文化。依法合規(guī)文化應(yīng)是企業(yè)文化的重要組成部分，它可以影響保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值取向和行為規(guī)范。通過明確企業(yè)員工的行為準(zhǔn)則，增強(qiáng)員工識(shí)別違規(guī)行為的能力，讓員工沐浴在健康的依法合規(guī)文化下，從而使得依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)成為企業(yè)員工的自覺行為，使其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、內(nèi)控意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和合規(guī)意識(shí)不斷加強(qiáng)。再次，落實(shí)預(yù)警提示、風(fēng)險(xiǎn)提示制度，這是把好依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要關(guān)口。通過組織預(yù)警監(jiān)測(cè)，找出問題保單，排查掉風(fēng)險(xiǎn)；把好回訪關(guān)和面世關(guān)，把好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第一道關(guān)口?？梢栽诠緝?nèi)部推行風(fēng)險(xiǎn)提示報(bào)告制度，通過區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出差異化的管理建議，從而從整體上控制與防范銷售風(fēng)險(xiǎn)。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮連接保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部管理和外部監(jiān)管的合力作用。外部監(jiān)管可以分為兩種監(jiān)管。一是要自覺地接受保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)《保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)核心原則》要求“保險(xiǎn)公司董事會(huì)應(yīng)指定機(jī)構(gòu)和人員負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司的合規(guī)工作，并定期向董事會(huì)報(bào)告”。保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》等都明確要求保險(xiǎn)公司建立合規(guī)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管控。這些都有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。二是自覺接受消費(fèi)者的監(jiān)督。消費(fèi)者是檢驗(yàn)企業(yè)服務(wù)的最終的試金石，他們的滿意才是企業(yè)發(fā)展的最終目的。因此要進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。要切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，著力解決銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題，圍繞客戶需求，不斷完善相應(yīng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，突出公平性、合法性和業(yè)務(wù)流程的透明度，堅(jiān)持不懈地提高和改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)維護(hù)好被保險(xiǎn)人的利益。這也是保險(xiǎn)企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的最終目的和最高的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。

如何做好依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的一個(gè)新課題、一個(gè)新挑戰(zhàn)。實(shí)現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，可以推動(dòng)公司制度的充分落實(shí)和員工素質(zhì)的逐漸提升，從而實(shí)現(xiàn)公司的健康發(fā)展。因此，我們必須在依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的道路上，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展和依法合規(guī)的有機(jī)統(tǒng)一，通過學(xué)習(xí)宣傳，通過內(nèi)外部監(jiān)管的有機(jī)統(tǒng)一，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，完成保險(xiǎn)企業(yè)速度、規(guī)模、質(zhì)量和效率的有機(jī)統(tǒng)一，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的科學(xué)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]史長(zhǎng)蘭.堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展[J].現(xiàn)代企業(yè)，2012，（9）：46-47.

[2]段雪軍.依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的必由之路[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2011，（6）：86-87.

[3]吳焰.依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)建設(shè)一流現(xiàn)代金融保險(xiǎn)集團(tuán)[J].中國(guó)金融，2009，（21）：13-14.

篇8

【關(guān)鍵詞】分業(yè)經(jīng)營(yíng) 混業(yè)經(jīng)營(yíng) 金融控股公司

一、引言

金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程。具體而言,當(dāng)今世界主要有分業(yè)、混業(yè)兩種經(jīng)營(yíng)模式。隨著20世紀(jì)80年代金融自由化的興起,原來的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制受到了極大的挑戰(zhàn)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛進(jìn)行了金融體制改革,美國(guó)自1999年《金融現(xiàn)代化法案》頒布后,最終確立了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。在金融全球化的背景下,隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷開放,關(guān)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)以及金融控股公司的討論很多,而在這樣重要的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)折點(diǎn),尤其是在美國(guó)次貸危機(jī)的背景下,我國(guó)的金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)該如何轉(zhuǎn)化,對(duì)此的研究和分析顯得更有理論和現(xiàn)實(shí)意義。

二、分業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的利弊分析

1、金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)利弊分析

金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)即銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等都限定在各自的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)經(jīng)營(yíng),不得超越既定業(yè)務(wù)范圍。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)一方面可以讓專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)在單一業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)集中資金、人力與經(jīng)驗(yàn),并在其行業(yè)內(nèi)占據(jù)較高的市場(chǎng)份額,從而實(shí)現(xiàn)一定的規(guī)模效益,避免利益沖突。另一方面分業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于減少信用擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn),在一定范圍內(nèi)能減緩、抑制金融危機(jī)的發(fā)生,提高金融監(jiān)管的質(zhì)量,維護(hù)金融制度的安全與穩(wěn)健。

但是分業(yè)經(jīng)營(yíng)也有很大缺陷,由于經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一,各專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)對(duì)外部市場(chǎng)環(huán)境的重大變化相當(dāng)敏感,面臨較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而且由于各專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)分離,使得各個(gè)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)缺乏優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)性,降低了資金的有效利用性。

2、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)利弊分析

金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)即銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等都可以相互進(jìn)入對(duì)方業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非金融領(lǐng)域,進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。

從業(yè)務(wù)多樣化角度看,由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)從事不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)波動(dòng)的周期與基礎(chǔ)多有不同,銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透,進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng),因此,可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制下的資源共享,提高服務(wù)效率,提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力水平。另一方面,混業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于盈利水平的提高,隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇,銀行的利差不斷縮小。銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后,可以依賴于開辟其他盈利渠道比如有價(jià)證券投資、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù),更有利于增加銀行盈利。

相對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)而言,混業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)也是比較明顯,最突出的就是對(duì)監(jiān)管的要求比較高,容易出現(xiàn)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)使整個(gè)金融行業(yè)的資源可以重新整合、在最大限度范圍內(nèi)得到充分利用,但是由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)往往從事多種業(yè)務(wù),面臨來自各方面的競(jìng)爭(zhēng),而在一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)同時(shí)管理、協(xié)調(diào)多類業(yè)務(wù)比較困難,如果沒有充分的資源、適當(dāng)?shù)囊?guī)化和高效能的管理能力與之相配套,混業(yè)經(jīng)營(yíng)就會(huì)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。

三、分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在中國(guó)的適用性分析

當(dāng)前,發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛放棄分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,使得混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為全球金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),加之金融全球化的發(fā)展進(jìn)一步突出了全能銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)的金融業(yè)經(jīng)歷了“先混后分”的過程,而中國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要緣由,來自于1993年之前混業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐給金融體系帶來的危害。

我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比,從各項(xiàng)指標(biāo)分析看均不占優(yōu)勢(shì),在與西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的過程中明顯處于劣勢(shì),而分業(yè)經(jīng)營(yíng)可以在一定程度上限制發(fā)達(dá)國(guó)家金融集團(tuán)的沖擊,從某種程度上說,分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融模式對(duì)于中國(guó)的金融業(yè)起過一定的積極作用,分業(yè)經(jīng)營(yíng)是必要的,至少是有效的。

十多年的分業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐表明,堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理的原則,對(duì)于規(guī)范我國(guó)的金融秩序,降低和化解金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了重要作用。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的最終目標(biāo)就是要在保證資金的安全、流動(dòng)性的前提下提高資產(chǎn)運(yùn)用的能力,如果一味地放任、把資金介入到非銀行業(yè)務(wù)中,就容易把客戶的短期儲(chǔ)蓄資金用于風(fēng)險(xiǎn)比較高的證券投資等上,這種風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱將有可能使得急需要資金的產(chǎn)業(yè)部門無法享受充分的信貸權(quán)利,也會(huì)造成證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)在銀行的巨額資金支持下出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟(jì),因此應(yīng)該說,分業(yè)經(jīng)營(yíng)可以阻礙不同行業(yè)資金的完全滲透,使得本國(guó)的金融秩序得以穩(wěn)定發(fā)展,在一定程度上抵抗國(guó)外金融危機(jī)的沖擊。

但是,隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立,國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境開始發(fā)生了重大變化,競(jìng)爭(zhēng)的加劇使得金融創(chuàng)新在各領(lǐng)域不斷滲透,而全球金融業(yè)混業(yè)模式的發(fā)展勢(shì)不可擋,金融業(yè)的對(duì)外開放使得我國(guó)不得不去轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式,畢竟我國(guó)還不具備實(shí)力讓其他國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)遵守分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法則。在這種情況下,我國(guó)商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的步伐必然要加快,這是我國(guó)商業(yè)銀行適應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然要求,也是我國(guó)商業(yè)銀行謀求自身發(fā)展的必然結(jié)果,而分業(yè)經(jīng)營(yíng)確實(shí)在一定程度上影響了我國(guó)融入世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化的進(jìn)程。

1、分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)的并購

金融創(chuàng)新和跨行業(yè)合并是提高金融機(jī)構(gòu)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要法寶,是各國(guó)金融大鱷搶奪金融資源的有力工具,但是我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局限制了相互業(yè)務(wù)的滲透和促進(jìn)作用。我國(guó)銀行擁有大量的閑置資金,但是儲(chǔ)蓄投資的轉(zhuǎn)換渠道還不暢通,無法更好地體現(xiàn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。分業(yè)經(jīng)營(yíng)將銀行與證券業(yè)分離,在這種情況下,銀行擁有大量閑置的資金不能有效利用,而證券公司拓展業(yè)務(wù)需要資金支持,就會(huì)使資金的使用效率受到影響。商業(yè)銀行需要最大程度地實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng),實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)種類的多樣化和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的多層次。

2、分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了金融新產(chǎn)品的開發(fā)和新業(yè)務(wù)的開展

傳統(tǒng)的銀行獲利業(yè)務(wù)主要是依靠存貸利差和一些中間業(yè)務(wù)的凈收益,貸款的業(yè)務(wù)對(duì)象主要是經(jīng)營(yíng)效率低的國(guó)有企業(yè),而當(dāng)今西方發(fā)達(dá)國(guó)家創(chuàng)新了銀行新的利潤(rùn)來源,主要表現(xiàn)在銀行的表外業(yè)務(wù),即與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)的衍生品有關(guān),也就是說新的金融產(chǎn)品都是銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)交叉融合的結(jié)果。比如資產(chǎn)證券化就需要有多個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供多種金融配套服務(wù),單單依靠某個(gè)金融機(jī)構(gòu)是無法完成的,在分業(yè)經(jīng)營(yíng)之下更是無法適應(yīng)金融創(chuàng)新的需要。

3、分業(yè)經(jīng)營(yíng)容易引起貿(mào)易磨擦

金融業(yè)全球化的國(guó)際背景之下,各國(guó)都在放松對(duì)本國(guó)金融業(yè)的管制,讓不同業(yè)務(wù)相互融合,而我國(guó)卻仍舊限制跨行業(yè)的金融合作,等于是把自己放在了一個(gè)不利的競(jìng)爭(zhēng)地位。我國(guó)自加入WTO后,就會(huì)按照對(duì)等互惠原則發(fā)展貿(mào)易,隨著金融領(lǐng)域開放度的提高,越來越多的外資金融機(jī)構(gòu)來我國(guó)開設(shè)分支機(jī)構(gòu),如果外資金融機(jī)構(gòu)在華享受國(guó)民待遇,和本國(guó)金融機(jī)構(gòu)一樣,不能同時(shí)從事銀行、證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù),則我國(guó)銀行相應(yīng)地在他國(guó)也不能混業(yè)經(jīng)營(yíng),從某種意義上說,我國(guó)的海外分支機(jī)構(gòu)就不能與其他國(guó)家金融機(jī)構(gòu)在該國(guó)公平競(jìng)爭(zhēng)。反過來,如果允許外資金融機(jī)構(gòu)在華混業(yè)經(jīng)營(yíng),那么對(duì)國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)是不公平的,外國(guó)金融機(jī)構(gòu)享受了超國(guó)民待遇,必將影響我國(guó)金融企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

四、我國(guó)金融業(yè)混業(yè)模式發(fā)展的必要性

1、混業(yè)經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

商業(yè)銀行開展混業(yè)經(jīng)營(yíng),不僅可以優(yōu)化銀行業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),充分發(fā)揮多角化優(yōu)勢(shì),廣泛開展各種金融業(yè)務(wù)增加資產(chǎn)收益,拓展業(yè)務(wù)范圍,也可以使商業(yè)銀行充分掌握借款企業(yè)的財(cái)務(wù)信息,減少貸款損失,提高資本的充足率。作為擁有最多海外分支機(jī)構(gòu)的中國(guó)銀行,其在公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制、盈利能力等方面都有顯著改善和提高,中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,成為其利潤(rùn)的重要來源。2009年,中國(guó)銀行集團(tuán)非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比為31.58%,較上年上升2.95個(gè)百分點(diǎn),非利息收入中實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入460.13億元人民幣,較上年增幅15.19%,傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù),如國(guó)際結(jié)算、結(jié)售匯、貴金屬銷售、外幣理財(cái)?shù)壤^續(xù)保持市場(chǎng)領(lǐng)先地位,銀行卡、財(cái)務(wù)顧問、業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)收入成為了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)?？梢?業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多樣化可以有效配置金融資源,有力增強(qiáng)銀行內(nèi)部約束,增加銀行收益,提高銀行利潤(rùn)率。

2、混業(yè)經(jīng)營(yíng)是提高我國(guó)金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑

我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)在逐步對(duì)外開放,一些實(shí)力較強(qiáng)的綜合性金融機(jī)構(gòu)如花旗銀行等將會(huì)紛紛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),帶入其先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和理念的同時(shí),也會(huì)給我國(guó)的本土金融機(jī)構(gòu)帶來一定的機(jī)遇和挑戰(zhàn),而我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)造成的資源浪費(fèi)和效率低下等弊端會(huì)嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高,也不利于我國(guó)在國(guó)際金融市場(chǎng)上確立自己的地位。因此,混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制替代分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制是促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的必經(jīng)階段。

五、我國(guó)混業(yè)模式的發(fā)展思路

在我國(guó)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的過程中,需要積極創(chuàng)造混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件,具體主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1、政策配套方面:健全相關(guān)法規(guī)及金融制度

混業(yè)經(jīng)營(yíng)要求具備相應(yīng)的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力,因此完備的法律法規(guī)和健全的金融制度是保證混業(yè)經(jīng)營(yíng)安全有效的配套工具。我國(guó)現(xiàn)有的金融法規(guī)只是為了適應(yīng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要而制定的,轉(zhuǎn)換一種金融經(jīng)營(yíng)模式必然要求有一套新的管理規(guī)范與之相適應(yīng)?？梢酝ㄟ^頒布新法律的形式來設(shè)定金融改革的方向、原則、步驟和實(shí)施形式,以推進(jìn)和實(shí)現(xiàn)金融改革目標(biāo),建立有效、多層次的金融監(jiān)管體制,協(xié)調(diào)統(tǒng)一監(jiān)管銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并努力在規(guī)范銀行、證券、保險(xiǎn)、信托有序經(jīng)營(yíng)的同時(shí),進(jìn)一步督促其建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,建立有效的內(nèi)部控制機(jī)制。

2、具體模式方面:選擇適合中國(guó)國(guó)情的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

從整個(gè)世界混業(yè)模式分析看,主要存在兩種,一種是德國(guó)的全能銀行模式,一種是美國(guó)的金融控股公司模式。在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的格局下,組建金融控股公司是增強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的最佳選擇,也是我國(guó)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)過渡到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必經(jīng)之路,是符合我國(guó)商業(yè)銀行全能化發(fā)展的趨勢(shì)和要求的。因此我國(guó)可以考慮借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn),采用以商業(yè)銀行為集團(tuán)公司的形式組建金融控股公司集團(tuán),提高組建效益。

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篇9

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司

根據(jù)中央“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)”和《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中關(guān)于“積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的精神，全國(guó)各地積極響應(yīng)，進(jìn)行多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)。但是在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新和發(fā)展的同時(shí)，也面臨著一些困難和問題，這些問題主要不是理論問題而是操作條件和操作規(guī)則問題。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確

為什么要試驗(yàn)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地政府至今還不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。他們說，辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中央為了確保糧食安全，但我們地方花這么多的精力和金錢，有什么好處?加之中央沒有相關(guān)配套政策，害怕遇到大災(zāi)還“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會(huì)打折扣，而且這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)以補(bǔ)貼，而且還想從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中得到一些好處(從保險(xiǎn)經(jīng)辦公司得到一些手續(xù)費(fèi)收入)。這就更難期待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的真正啟動(dòng)。

二、基層政府工作人員組織和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用分擔(dān)無章可循

各地的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，不可能單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)公司，基本上都是以行政組織和推動(dòng)為主。有的試點(diǎn)省，例如浙江省、江蘇省淮安市都將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面作為試點(diǎn)市、縣政府的業(yè)績(jī)考核重要手段。因此，在推進(jìn)的過程中，除了保險(xiǎn)公司的工作人員以外，地方政府、農(nóng)業(yè)行政主管部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)中心等都承擔(dān)了很大一部分宣傳、展業(yè)、收費(fèi)、查勘、定損、理賠工作。但推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際上是他們臨時(shí)附加的一項(xiàng)工作，由于沒有專門的編制和行政職責(zé)崗位，有關(guān)農(nóng)業(yè)、財(cái)稅、發(fā)改部門只能臨時(shí)抽出一部分人員開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。鑒于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的分散性和小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，各地用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、展業(yè)、查勘、定損的成本相當(dāng)高，而保險(xiǎn)公司從所收取的保費(fèi)中提取的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)只有很少一部分是給這些人員，這部分費(fèi)用實(shí)際上還是由財(cái)政負(fù)擔(dān)，但“師出無名”，有的試驗(yàn)地區(qū)根本沒有這項(xiàng)費(fèi)用，這些地方的區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部也就沒有積極性。這將可能影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)推進(jìn)。

三、農(nóng)民的自主投保意識(shí)參差不齊

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者來說雖然可以幫助他們分散生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定其生產(chǎn)收入，保證簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。但是，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁，風(fēng)險(xiǎn)大，費(fèi)率高，投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益不高(特別是對(duì)于那些家庭收入主要不靠農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶來說收益更是相對(duì)有限)，農(nóng)戶購買保險(xiǎn)的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣，這就使很大一部分農(nóng)民即使有政府的部分保費(fèi)補(bǔ)貼也不會(huì)自愿投保。但對(duì)于費(fèi)率相對(duì)較低、政府補(bǔ)貼較高險(xiǎn)種(例如浙江溫嶺的露地西瓜保險(xiǎn))，農(nóng)民感到有利可圖時(shí)，其參與熱情就比較高，甚至排隊(duì)投保，100%投保。這種情況給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)如何平衡農(nóng)民自愿投保和準(zhǔn)確費(fèi)率、適度財(cái)政補(bǔ)貼關(guān)系的研究帶來了挑戰(zhàn)。

四、地方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長(zhǎng)效機(jī)制

不少省、市、自治區(qū)雖然在試點(diǎn)推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)提供了一部分財(cái)政補(bǔ)貼(有的補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的50%，有的補(bǔ)貼35%)，但是，他們也擔(dān)心全面鋪開以后，財(cái)政補(bǔ)貼的壓力必然增加。例如，江蘇省金湖縣現(xiàn)在只在該縣的塔集鎮(zhèn)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，市縣財(cái)政2005年的補(bǔ)貼額為13萬多元，如果在全縣推開水稻、三麥、養(yǎng)魚保險(xiǎn)，縣財(cái)政每年將要為此補(bǔ)貼200多萬元，而且這種補(bǔ)貼一旦實(shí)施，就不可能收回來，只可能增加，不能減少。因此，地方財(cái)政存在補(bǔ)貼的顧慮。更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時(shí)，財(cái)政兜不了底，到那時(shí)政府將失信于民。

目前能得到中央財(cái)政補(bǔ)貼的黑龍江陽光相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司雖然在2004年和2005年拿到了4400萬元的補(bǔ)貼，但是不僅數(shù)額不足，而且都是臨時(shí)性的安排，沒有長(zhǎng)期保證。這對(duì)于一家只有數(shù)千萬元家底的相互公司來說，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。

五、中央的財(cái)政扶持手段和力度是一個(gè)未知數(shù)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開財(cái)政支持，特別是中央財(cái)政的支持。財(cái)政支持一般包括保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼、在發(fā)生巨災(zāi)損失條件下的財(cái)政支持等。在我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，絕大部分省、市、自治區(qū)離開了中央財(cái)政的適當(dāng)支持，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度恐難建立。而直到目前，中央財(cái)政沒有任何有關(guān)政策期許和支持承諾，這是大多數(shù)省、市、區(qū)不敢進(jìn)行試驗(yàn)的重要原因，即使開始試驗(yàn)的財(cái)政狀況較好的省份，也對(duì)試驗(yàn)的可持續(xù)性沒有信心。這一點(diǎn)也正是前20年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)失敗的重要教訓(xùn)之一。當(dāng)時(shí)不少地區(qū)也曾給與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以補(bǔ)貼，但是他們能補(bǔ)“一陣子”，難補(bǔ)“一輩子”。

六、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)缺乏巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備和分散直接保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制

各地在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)，如果不出現(xiàn)自然災(zāi)害或一般性的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)可以作為補(bǔ)償基金積累起來；如果出現(xiàn)了較大災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)超賠(基金積累不足賠付)的現(xiàn)象；如果出現(xiàn)了較大范圍的損失巨大的自然災(zāi)害，靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收人以及艱難的積累來賠付，很可能就是杯水車薪。這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”，同時(shí)，要有一個(gè)強(qiáng)有力的再保險(xiǎn)機(jī)制，使得風(fēng)險(xiǎn)能在時(shí)間和空間上得到有效分散。而現(xiàn)在，尚無一個(gè)省、市、自治區(qū)在試驗(yàn)之初就著手建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”。同時(shí)，部分試驗(yàn)的省、市、區(qū)也沒有安排再保險(xiǎn)。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也五分散風(fēng)險(xiǎn)的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)就成了一著“險(xiǎn)棋”，等于將風(fēng)險(xiǎn)都集中到了政府身上。

七、某些籌資渠道的隨意性對(duì)正規(guī)制度建設(shè)效力有限

在一些試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方，當(dāng)?shù)卣虮ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)力圖拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金籌集渠道，尋求一些產(chǎn)業(yè)化組織、龍頭企業(yè)為投保農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，或通過農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織展業(yè)，但這種非正規(guī)手段和制度是一種自愿行為，沒有任何政策和規(guī)則約束，帶有很大的隨意性。只可以提倡，不可能要求。有多大推廣價(jià)值，對(duì)正規(guī)制度建設(shè)能產(chǎn)生多大效力，還無法預(yù)見，因此也恐難納入正規(guī)制度建設(shè)中來。

八、缺乏支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的其他配套政策

除了財(cái)政支持政策的缺失之外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的其他配套政策和措施也還沒有蹤影，例如：

1.稅收優(yōu)惠政策。迄今為止，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)尚無任何稅收政策的支持。曾有“經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免除營(yíng)業(yè)稅”的不成文規(guī)定至今還沒有明文認(rèn)可。而所得稅對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上依然征收。實(shí)際上，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率和高賠付，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)舉步維艱，在風(fēng)調(diào)雨順的年份可能的經(jīng)營(yíng)結(jié)余并不能將其當(dāng)作利潤(rùn)，而應(yīng)當(dāng)將其作為非常年份的賠償準(zhǔn)備基金。取消33%所得稅征收規(guī)定是試驗(yàn)地區(qū)的普遍期盼。

2.“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”政策。為了彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金的積累和增強(qiáng)償付能力，國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)之一是給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)某些盈利性較好的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，甚至對(duì)這部分險(xiǎn)種也不征營(yíng)業(yè)稅和(或)所得稅。目前的試驗(yàn)中也有不少地方在這樣試驗(yàn)。但因?yàn)闆]有任何規(guī)范和依據(jù)，各地也只能各行其是。例如，江蘇讓承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司借助該渠道同時(shí)向農(nóng)民推銷“人身意外傷害保險(xiǎn)”，浙江省把政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”都指定向經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“共保體”投保(7月1日“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施后尚無明文)，上海允許專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)公司經(jīng)營(yíng)“農(nóng)村建房保險(xiǎn)”、“農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)”、“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”、“大病醫(yī)療保險(xiǎn)”等。但是各地的做法或者毫無依據(jù)，或者只是將經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司當(dāng)作一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一般競(jìng)爭(zhēng)主體，或者對(duì)這部分非農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅賦不免，因而對(duì)補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金或者“養(yǎng)險(xiǎn)”的正面意義有限。

九、缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃，費(fèi)率厘定和調(diào)整沒有依據(jù)

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的教訓(xùn)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)之一，是做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃。因?yàn)檫@是正確厘定和合理調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的最重要的依據(jù)。我國(guó)雖然試驗(yàn)了幾十年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但至今沒有啟動(dòng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作，這對(duì)試驗(yàn)非常不利。據(jù)浙江省的某些地方反映，該省某些地區(qū)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)比另一些地區(qū)大數(shù)十倍，但省里定的農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率全省各地相差很小(風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最大相差是1：1.6)，顯然違反了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)一致性原則，致使其經(jīng)營(yíng)公平性受到廣泛質(zhì)疑。因?yàn)槌鲆粯佣嗷蚵杂胁町惖谋ｋU(xiǎn)費(fèi)而獲得風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)大不相同，風(fēng)險(xiǎn)小的地區(qū)的農(nóng)戶只有向風(fēng)險(xiǎn)大的地區(qū)的農(nóng)戶做貢獻(xiàn)的份，在很大程度上影響到這些低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的積極性。但是，因?yàn)闆]有風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃作依據(jù)，同時(shí)又沒有相關(guān)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)時(shí)間數(shù)據(jù)資料積累，其調(diào)整難度可想而知。

做農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司或某一個(gè)政府部門能夠完成的，需要政府立項(xiàng)并由各部門協(xié)調(diào)配合才能實(shí)施和完成。

十、專業(yè)技術(shù)和人才缺乏

農(nóng)作物保險(xiǎn)的專業(yè)性很強(qiáng)，要求從事試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)(例如種植風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、費(fèi)率厘定、保單設(shè)計(jì)等)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)(掌握育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、氣象、經(jīng)營(yíng)管理等)知識(shí)，不然無法正常試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)。浙江省某地區(qū)2006年開辦的“露地西瓜”保險(xiǎn)，由于其條款、費(fèi)率、承保方面的缺陷，農(nóng)民排隊(duì)買保險(xiǎn)，而且100%投保，100%受災(zāi)，導(dǎo)致理賠遇到較大麻煩，最后不得不由省政府出面協(xié)調(diào)和拍板。

篇10

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的形式，原因及危害

通過深入基層調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，已成為各保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的最主要的競(jìng)爭(zhēng)手段，其主要表現(xiàn)形式為：一是在現(xiàn)有的保險(xiǎn)監(jiān)管體制下，采用違規(guī)支付無賠款優(yōu)待和超標(biāo)準(zhǔn)違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)，變相降低費(fèi)率，有些公司對(duì)客戶支付的無賠款優(yōu)待和手續(xù)費(fèi)合計(jì)達(dá)到了保單保費(fèi)的40%～50%，這一形式主要存在于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和銀行、行政部門集中業(yè)務(wù)中；二是違規(guī)違法支付現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)和現(xiàn)金無賠款優(yōu)待；三是不顧承保風(fēng)險(xiǎn)直接降低保險(xiǎn)費(fèi)率或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，變相降低費(fèi)率爭(zhēng)搶市場(chǎng)，這一形式主要存在于非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中；四是以其他各種名目向大客戶返款來變相降低費(fèi)率，這一形式主要存在于大型工程和企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)自始至終都是競(jìng)爭(zhēng)的最主要手段，因?yàn)閮r(jià)格本身就是調(diào)節(jié)市場(chǎng)供求平衡的“看不見的手”，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中也是如此，無非價(jià)格是以保險(xiǎn)費(fèi)率的形式來表現(xiàn)。而在我國(guó)，為何保險(xiǎn)市場(chǎng)中的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)會(huì)以各種不正當(dāng)?shù)男问匠霈F(xiàn)呢？究其原因有：第一，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的時(shí)間較短，保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)具體的經(jīng)營(yíng)手段管理過多、過嚴(yán)，而對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)質(zhì)量和償付能力的管理則過于放松，造成保險(xiǎn)公司只能通過一些不正當(dāng)?shù)氖侄问棺约涸诟?jìng)爭(zhēng)中處于有利地位，提高市場(chǎng)占有率；第二。保險(xiǎn)產(chǎn)品的同一性和陳舊性已不能適應(yīng)現(xiàn)階段保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。盡管從2003年1月1日起車險(xiǎn)費(fèi)率改革全面啟動(dòng)，由各保險(xiǎn)公司自行制定車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，但是由于各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品大同小異，因而改革的結(jié)果主要是各公司的保險(xiǎn)費(fèi)率的大幅度下降。從一年來的改革情況看，消費(fèi)者選擇車險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，注意力仍然主要集中在低價(jià)格上。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)能促進(jìn)企業(yè)不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。就我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)中的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)形式來說，企業(yè)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)存在一定的弊端：（1）變相的操作手段是暗箱行為，不能在企業(yè)經(jīng)營(yíng)核算中正常體現(xiàn)，使保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果嚴(yán)重失真。造成決策者不能獲得真實(shí)的決策信息，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)決策的失誤增加；（2）以這些形式存在的變相操作，目的是適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，但卻違背了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)公開、公平、公正的原則和誠信原則，損害了保險(xiǎn)行業(yè)的形象；（3）這些變相的操作在其過程中往往與埋單，變通現(xiàn)金、做假賠案行為相伴，容易引發(fā)相關(guān)人員的經(jīng)濟(jì)犯罪；（4）價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)過度，以致于不顧風(fēng)險(xiǎn)無限制地降費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)累積加劇，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

二、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)面臨的挑戰(zhàn)

21世紀(jì)的世界保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，這將使我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)地位受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

1.全球保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化是必然趨勢(shì)。不管是美國(guó)、日本。還是西歐各國(guó)，都已納入了全球保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的范圍。日本汽車保險(xiǎn)一直采用算定會(huì)費(fèi)率制度，1997年，受日美保險(xiǎn)框架協(xié)議的影響，部分汽車保險(xiǎn)商品的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)入部分自由化。1998年7月，日本政府廢除了各保險(xiǎn)公司的算定會(huì)費(fèi)率使用義務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)率完全進(jìn)入自由化時(shí)代。韓國(guó)也是如此。2003年1月，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)車險(xiǎn)改革正式實(shí)施，各家保險(xiǎn)公司均根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和目前車險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際，制定了車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的主題。將在保險(xiǎn)市場(chǎng)全球化、自由化過程中，對(duì)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)帶來最嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

2.價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)各階段。各競(jìng)爭(zhēng)主體之間最基本、最有效的競(jìng)爭(zhēng)手段。服務(wù)。品牌、人才、技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)都是建立在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)上的。一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品或是服務(wù)，若在同一檔次的細(xì)分市場(chǎng)上沒有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，則不可能在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。而我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段，保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求方尚未形成成熟的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，在這樣的市場(chǎng)中，投保人選擇保險(xiǎn)公司的第一標(biāo)準(zhǔn)就是價(jià)格，往往根據(jù)同類保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)上的價(jià)格選擇價(jià)格低的公司投保，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是各家保險(xiǎn)公司占領(lǐng)以及擴(kuò)大市場(chǎng)最直接、最有效的手段：由于國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)往往在其他優(yōu)勢(shì)的配合下，采用直接的降價(jià)來占領(lǐng)和擴(kuò)大市場(chǎng)，因此，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略是國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在加入WTO以后急需面對(duì)的挑戰(zhàn)。

3.國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)主要來自于承保利潤(rùn)。據(jù)分析，這種利潤(rùn)結(jié)構(gòu)形成的主要原因是由我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策所造成的。一方面是條款費(fèi)率的制定缺乏科學(xué)性和高度同一性。保險(xiǎn)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)以前。費(fèi)率由政府確定，明顯高于市場(chǎng)價(jià)格費(fèi)率，使國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均有較大的盈利空間，因此有比較大的降價(jià)空間。2003年以前，由于非壽險(xiǎn)精算制度不完善，保險(xiǎn)市場(chǎng)損失率數(shù)據(jù)測(cè)算不準(zhǔn)確，由此制定的費(fèi)率不能反映保險(xiǎn)市場(chǎng)真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。在2003年車險(xiǎn)改革后，其費(fèi)率水平過低又導(dǎo)致了車險(xiǎn)市場(chǎng)車輛險(xiǎn)賠付率急劇上升，造成車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大面積虧損。另一方面是2003年以前，對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限制過嚴(yán)，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資金難以進(jìn)入資本市場(chǎng)，以獲取資本市場(chǎng)的平均利潤(rùn)率，限制了國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利空間。由此，過度價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的平均價(jià)格大幅度下降，影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)（承保）利潤(rùn)，嚴(yán)重削弱其競(jìng)爭(zhēng)力，甚至威脅到國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。

三、入世過程中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的策略

1、加大保險(xiǎn)資本運(yùn)作，改變現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化所造成的結(jié)果就是企業(yè)的承保利潤(rùn)下降，甚至承保經(jīng)營(yíng)虧損，英國(guó)在這方面是個(gè)典型的例子，從1999年起英國(guó)的車輛險(xiǎn)市場(chǎng)已連續(xù)三年虧損。就國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說，自從車險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面自由化以后，也出現(xiàn)了相類似的情況。2004年2月1日，國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險(xiǎn)資金以多種方式直接投入資本市場(chǎng)”，“使基金管理公司和保險(xiǎn)公司為主的機(jī)構(gòu)投資者成為資本市場(chǎng)的主導(dǎo)力量”，從而放寬保險(xiǎn)資金經(jīng)營(yíng)范圍，使保險(xiǎn)資金進(jìn)入資本市場(chǎng)的各種障礙徹底取消。由此，各公司應(yīng)將保險(xiǎn)資金的資本運(yùn)作作為公司調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)資本市場(chǎng)的研究，在條件成熟的情況下，可以將總公司改制為金融控股公司，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由專業(yè)子公司來經(jīng)營(yíng)，利用保險(xiǎn)資金向其他行業(yè)滲透，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)與多元化經(jīng)營(yíng)相結(jié)合。中國(guó)人保已經(jīng)于2003年成功改制，并成立了控股公司、人保財(cái)險(xiǎn)公司和人保資產(chǎn)管理公司，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供了成功改制的典范。利潤(rùn)構(gòu)成多元化，可以大大提高保險(xiǎn)資金營(yíng)運(yùn)的盈利能力，為迎接全面價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)奠定基礎(chǔ)。

2、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的核算，努力降低成本，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本主要包括保險(xiǎn)賠款、銷售費(fèi)用、管理費(fèi)用、稅收和利潤(rùn)附加值，這里將主要分析保險(xiǎn)賠款和銷售費(fèi)用。

保險(xiǎn)賠款是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要成本，它取決于保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的費(fèi)率、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)管理及防范水平。查勘理賠等，帶有很強(qiáng)的技術(shù)性。這就要求國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加大對(duì)科學(xué)技術(shù)投入（包括人、財(cái)、物的投入），設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，并優(yōu)化所經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)理賠定損人員的考核和培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)，壓縮賠款水分，尤其要加大對(duì)保險(xiǎn)詐騙案件的防范與查處，從而減少保險(xiǎn)賠款，降低經(jīng)營(yíng)成本。