小額投資理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h1>
時(shí)間：2023-07-17 17:01:44
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小額投資理財(cái)方式，不管錢多錢少都能存入銀行，安全性極高，還能有穩(wěn)定的小額收益。但是這種投資理財(cái)方式的利息較低，收益的速度趕不上通貨膨脹的速度，因此建議大家不要把所有資金都存入銀行。
6、票據(jù)理財(cái)類。票據(jù)理財(cái)，顧名思義就是商業(yè)銀行將已貼現(xiàn)的各類票據(jù)，以約定的利率轉(zhuǎn)讓給信托中介，信托中介經(jīng)過(guò)包裝設(shè)計(jì)后，再出售給投資者。低至1元起投，投資期限20天至180天不等。但是票據(jù)理財(cái)有虛假和延遲支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)，雖說(shuō)安全性好，但是購(gòu)買時(shí)還是要謹(jǐn)慎小心為好。
7、貨幣型基金。貨幣型基金主要投資于一些央行票據(jù)、短期國(guó)債、回購(gòu)、銀行存款等，又被稱為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，也是比較靠譜的小額投資理財(cái)方式。本金比較安全，流動(dòng)性較強(qiáng)，僅次于活期儲(chǔ)蓄，幾百元就能起投，時(shí)常被投資理財(cái)專家們推薦為家庭備用金的儲(chǔ)備工具。但是貨幣型基金收益不高，最好是找比較好的專業(yè)機(jī)構(gòu)的基金產(chǎn)品。
篇2
關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)
一、家庭理財(cái)規(guī)劃的意義
（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃
現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃
家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥?、形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長(zhǎng)時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來(lái)自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段避免支付困難。
二、家庭投資理財(cái)?shù)闹饕ぞ?/p>
（一）銀行存款
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡(jiǎn)便性，它基本適用于所有的家庭購(gòu)買。
（二）國(guó)債
國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因此，它更適用于持有長(zhǎng)期閑置存款的家庭購(gòu)買。
（三）基金
基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。
（四）股票
是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來(lái)的貨幣購(gòu)買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)便，套現(xiàn)容易，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購(gòu)買。
（五）保險(xiǎn)
從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說(shuō)是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購(gòu)買。
（六）其他
如P2P即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。
三、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序
家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來(lái)講，可以通過(guò)以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。
（一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況
家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ撸皶r(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)
如果不明白想得到什么，就無(wú)法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。未來(lái)你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。
（三）制定實(shí)施計(jì)劃
有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。
第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。
第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，追求收入成長(zhǎng)，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。
第三階段，家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準(zhǔn)備。
第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。
第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境結(jié)合起來(lái)綜合決策，才能使理財(cái)計(jì)劃更合理
（四）實(shí)施計(jì)劃
再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過(guò)程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。
理財(cái)過(guò)程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。
四、家庭理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)
（一）理財(cái)目標(biāo)不明確
相較于國(guó)外的投資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。
具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。
（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)
眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來(lái)規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。
參考文獻(xiàn)：
[1] 老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問題，中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）
篇3
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)觀念；理財(cái)習(xí)慣
基金項(xiàng)目：本文是蘇州大學(xué)第十六屆大學(xué)生課外學(xué)術(shù)科研基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：KY2014131A）階段性研究成果
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2014年10月9日
大學(xué)生作為一個(gè)青年群體，正處在社會(huì)化的重要時(shí)期。根據(jù)其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的特點(diǎn)，較為典型的大學(xué)生金融行為包括現(xiàn)金管理行為、儲(chǔ)蓄行為、信用管理行為和投資行為。目前，大學(xué)生的現(xiàn)金管理行為與投資行為已然成為校園的一種風(fēng)尚，不難發(fā)現(xiàn)朋友圈里等一些社交網(wǎng)站，能夠經(jīng)常發(fā)現(xiàn)他們曬出自己的股票走勢(shì)，余額寶收益，甚至是對(duì)一些基金債券的購(gòu)買潛力，這群大學(xué)生正在逐步影響著身邊更多人加入這個(gè)行列。
一、在校大學(xué)生現(xiàn)行投資理財(cái)方式調(diào)查分析
本次調(diào)查研究以蘇州大學(xué)生為對(duì)象，時(shí)間為2014年4月5日至5月20日，采取隨機(jī)采訪、在校隨機(jī)發(fā)放問卷、網(wǎng)上調(diào)查三種方式，一共發(fā)放問卷535份，問卷調(diào)查的主要內(nèi)容集中于在校大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)?shù)膽B(tài)度以及行為方式。
作為未來(lái)社會(huì)投資理財(cái)?shù)闹黝}，大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)?shù)牧私庖呀?jīng)越來(lái)越豐富。理財(cái)觀念開始加強(qiáng)，通過(guò)調(diào)查，97.47%的同學(xué)認(rèn)為在大學(xué)期間開始理財(cái)十分有必要，并且有2/3的同學(xué)正在進(jìn)行投資或者曾經(jīng)投資過(guò)。投資是對(duì)某項(xiàng)領(lǐng)域有利潤(rùn)回報(bào)預(yù)期而進(jìn)行財(cái)產(chǎn)投資行為，投資意識(shí)被大學(xué)生所接受具有十分重要的意義。對(duì)于近50%的人認(rèn)為投資理財(cái)是有錢人的業(yè)余生活，其實(shí)存在一個(gè)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，理財(cái)不在于資金投入的多少，而在于合理的經(jīng)營(yíng)范疇。一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣將會(huì)受用終身。
（一）大學(xué)生的理財(cái)資金來(lái)源。（圖1）通過(guò)問卷，大學(xué)生目前資金來(lái)源較為單一，資金主要來(lái)源于父母的大學(xué)生占比達(dá)94.62%，依靠兼職得到收入的大學(xué)生占36.71%，另外有24.05%的大學(xué)生能憑借優(yōu)異的成績(jī)拿到獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，還有11.39%的大學(xué)生通過(guò)其他方式獲得資金。
除了從父母處所拿到的資金外，兼職所得成為了大學(xué)生最大的資金來(lái)源，兼職這一方式很大程度上為大學(xué)生提供了額外的可支配收入，所以對(duì)于有理財(cái)意向的同學(xué)而言，在不影響學(xué)習(xí)的情況下，兼職是獲得原始資本積累的不二之選。
（二）大學(xué)生目前的投資方式。（圖2）通過(guò)圖2顯示，超過(guò)半數(shù)的大學(xué)生使用網(wǎng)銀和儲(chǔ)蓄進(jìn)行理財(cái)，這兩項(xiàng)都分別達(dá)到了81.01%和73.73%，但兩者基本都屬于活期存儲(chǔ)和定期存儲(chǔ)的范疇，所獲收益較低。根據(jù)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)以及人們?nèi)遮叧墒斓睦碡?cái)觀念，儲(chǔ)蓄這一傳統(tǒng)理財(cái)方式將逐步淡出主流理財(cái)項(xiàng)目，取而代之的是更高收益更大流動(dòng)性的理財(cái)行業(yè)。
保守型的保險(xiǎn)占到所有理財(cái)方式的37.34%，體現(xiàn)了大學(xué)生對(duì)于未來(lái)的憂患意識(shí)和籌劃能力；其中，還有8.23%的大學(xué)生選擇股票和債券進(jìn)行理財(cái)投資，但目前大學(xué)生對(duì)于投資股票和基金的熱情相比于兩者在社會(huì)上的熱捧程度呈現(xiàn)截然相反的現(xiàn)象。根據(jù)兩者高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)，股票和基金更適合具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)、且更符合擁有較多可支配資金的大學(xué)生進(jìn)行投資。
（三）大學(xué)生在投資理財(cái)過(guò)程中面臨的問題。（圖3）對(duì)于大學(xué)生在投資理財(cái)中遇到的問題，有63.29%的大學(xué)生認(rèn)為資歷不足，大大限制了大學(xué)生對(duì)投資的選擇，不過(guò)對(duì)于缺乏經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生可以嘗試一些風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品；基于社會(huì)上詐騙的案例層出不窮，有67.09%的大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)活動(dòng)表示擔(dān)憂，害怕上當(dāng)受騙，因此大學(xué)生可以從銀行或保險(xiǎn)公司等處購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。由圖3我們可以得知，還有過(guò)半的大學(xué)生找不到合適的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于這類大學(xué)生而言，平日里多關(guān)注財(cái)經(jīng)類的新聞或者在手機(jī)上下載理財(cái)助手也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，可以耳濡目染豐富的理財(cái)資訊；其余的大學(xué)生也都處在觀望中，多是出于擔(dān)心影響學(xué)習(xí)等原因。從大學(xué)生自身出發(fā)，解決他們所遇到的理財(cái)問題，豐富自身的理財(cái)專業(yè)知識(shí)、減少對(duì)理財(cái)不必要的盲目害怕是非常有必要的。
（四）目前大學(xué)生理財(cái)收益情況。據(jù)調(diào)查顯示，只有3.8%的大學(xué)生在自己的投資活動(dòng)中獲得了較好的收益，另外41.77%和49.05%的大學(xué)生認(rèn)為自己收益一般和收益很少，雖然能得到較好收益的人不多，但是基于大學(xué)生社會(huì)閱歷的缺乏和對(duì)理財(cái)知識(shí)不完備的情況下，這樣的收益率還是較為正常的。
二、提高大學(xué)生投資理財(cái)能力的建議
（一）大學(xué)生對(duì)現(xiàn)行理財(cái)產(chǎn)品的合理選擇。目前，社會(huì)上的各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，花樣百出，但其中能夠真正適合在校大學(xué)生進(jìn)行投資的卻為數(shù)不多。在我們的調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，他們所了解并投資的方式，很多都是大家耳熟能詳?shù)?。比如，定期存款、股票、債券或者新興的互聯(lián)網(wǎng)小額基金。由于股票風(fēng)險(xiǎn)程度和對(duì)專業(yè)能力要求高，大部分同學(xué)只是還停留在模擬軟件使用上。對(duì)于投資方式的選擇，應(yīng)該量力而行，切不可跟風(fēng)。
（二）家庭理財(cái)教育的強(qiáng)化。家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)的重要環(huán)境，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀有著重要的影響，由此，加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)觀不可忽視。樹立一個(gè)正確的消費(fèi)觀是擁有理財(cái)觀念的前提。家庭教育通過(guò)引導(dǎo)和支持，進(jìn)行溝通和交流，使大學(xué)生在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，能夠有一個(gè)整體的認(rèn)知。
（三）加強(qiáng)理財(cái)文化的傳播和教育。對(duì)于當(dāng)前中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，理財(cái)文化的培育以及個(gè)人理財(cái)需求得到良好滿足之后的結(jié)構(gòu)調(diào)整，可能是最為重要的內(nèi)容之一。理財(cái)文化的教育，包括對(duì)理財(cái)歷史的由來(lái)，當(dāng)財(cái)?shù)闹髁骱头椒ǖ冉榻B，使大學(xué)生在潛移默化中對(duì)理財(cái)有一個(gè)較為通透的認(rèn)識(shí)，驅(qū)使他們更為主動(dòng)地參與理財(cái)活動(dòng)。
（四）創(chuàng)新理財(cái)模式，豐富理財(cái)方法。目前，我國(guó)大學(xué)生是我國(guó)一個(gè)龐大的群體，但真正針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品卻寥寥無(wú)幾。對(duì)此，可以呼吁學(xué)校和社會(huì)的支持：1、學(xué)校可以舉辦理財(cái)?shù)膶ｎ}講座，邀請(qǐng)專家為大學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)，樹立正確合理的理財(cái)觀；2、取得社會(huì)的支持，尤其是一些專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，為大學(xué)生量身打造適合大學(xué)生的理財(cái)套餐。
三、結(jié)論
理財(cái)已經(jīng)深入到生活的每一個(gè)部分，大學(xué)生不能夠再坐以待斃。一方面要樹立理財(cái)?shù)挠^念，多接觸一些關(guān)于理財(cái)?shù)男畔?。平時(shí)可以多看看財(cái)經(jīng)類的電視或期刊，不僅可以充實(shí)大學(xué)生的課余生活，而且能夠使大學(xué)生對(duì)理財(cái)更加感性，漸漸養(yǎng)成獨(dú)立理財(cái)?shù)牧?xí)慣。與此同時(shí)，學(xué)校也要?jiǎng)?chuàng)造一些客觀的環(huán)境條件，可以多舉行一些關(guān)于理財(cái)?shù)闹v座，增開經(jīng)濟(jì)類的公選課，推薦有關(guān)的書籍，組織一些更貼近大學(xué)生生活理財(cái)?shù)幕顒?dòng)，讓更多的人了解，參與進(jìn)來(lái)。相信通過(guò)社會(huì)以及我們自身的努力，我們會(huì)對(duì)理財(cái)有更加透徹的理解，并逐步參與到理財(cái)?shù)男袆?dòng)中來(lái)。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]俞姍.大學(xué)生金融行為及其對(duì)金融教育的啟示.福建師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2009.
篇4
[關(guān)鍵詞]居民；理財(cái)習(xí)慣；理財(cái)產(chǎn)品；建議
[DOI]1013939/jcnkizgsc201519125
1引言
近年來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，使得居民理財(cái)成為我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年全年全國(guó)居民人均可支配收入20167元，比2013年名義增長(zhǎng)101%。隨著我國(guó)居民投資意識(shí)和投資理念不斷進(jìn)步，金融市場(chǎng)上的投資理財(cái)渠道越來(lái)越多，居民理財(cái)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大變化。因此，對(duì)居民理財(cái)習(xí)慣及現(xiàn)狀進(jìn)行系統(tǒng)化的研究，探討居民理財(cái)行為的產(chǎn)生原因和影響因素，分析居民在金融投資理財(cái)上的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不僅可以合理引導(dǎo)居民樹立科學(xué)理財(cái)觀，促進(jìn)每個(gè)家庭的財(cái)富效用最大化，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及防范，同時(shí)也將促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的財(cái)富配置效用最大化。
據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)研究表明我國(guó)居民理財(cái)習(xí)慣趨向于多元化，持有大量現(xiàn)金、銀行儲(chǔ)蓄、投資證券、投資房地產(chǎn)、購(gòu)買保險(xiǎn)等方式逐步被大眾接受。隨著余額寶、理財(cái)寶、銀行貨幣等理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)，居民理財(cái)渠道趨于多樣化。因此居民不同年齡段的差異性理財(cái)選擇，更加值得關(guān)注。阿瑟（2005）提出在不同的生命周期階段進(jìn)行不同比例的投資理財(cái)，在54歲之前能夠承受更多風(fēng)險(xiǎn)，可以投資80%股票和20%的債券作為資產(chǎn)積累時(shí)期，隨著年齡增加到64歲之前債券投資增加至40%，而到了65歲以后將債券投資增加至60%，其中20%投資在短期國(guó)債之中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好逐步降低，這樣的分配可以有效地保障退休資金，使資產(chǎn)保值增值，彌補(bǔ)通貨膨脹帶來(lái)的損失。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局金華調(diào)查數(shù)據(jù)顯示2014年金華市全體居民人均可支配收入為31599元，同比增長(zhǎng)102%，增速居全浙江省第三位，因此分析金華市居民的理財(cái)習(xí)慣與現(xiàn)狀更具有現(xiàn)實(shí)意義。
2居民理財(cái)現(xiàn)狀分析
21居民理財(cái)現(xiàn)狀分析
本研究通過(guò)在金華地區(qū)人口比較密集區(qū)域范圍內(nèi)發(fā)放問卷調(diào)查，以隨機(jī)抽樣的形式，使數(shù)據(jù)具有隨機(jī)性，減少誤差。本次調(diào)查發(fā)放問卷1250份，實(shí)際回收1100份，回收率8800%，其中有效問卷1000份，有效率達(dá)到9090%。問卷內(nèi)容分為，第一部分被調(diào)查者基本信息如年齡、性別、職業(yè)、婚姻情況、學(xué)歷水平及工資收入等。第二部分了解被調(diào)查者理財(cái)活動(dòng)偏好，包括平日理財(cái)?shù)耐緩脚c方式、能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)情況、日常閑余資金使用情況，以及對(duì)目前理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況等。第三部分深入調(diào)查金華市居民理財(cái)選擇的影響性因素如年齡段、通貨膨脹率、投資回報(bào)率、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入消費(fèi)水平等。
根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)金華市62%的居民仍然持保守理財(cái)心態(tài)，即偏向進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)低收益投資，20%的居民選擇積極投資進(jìn)行多元化的理財(cái)，10%的居民選擇較少或不參與理財(cái)活動(dòng)，8%的居民敢于嘗試高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的理財(cái)。其中年齡在18～30歲的居民有1/3選擇較少參與理財(cái)，在65歲以上的居民中有接近一半人數(shù)屬于保守型理財(cái)，而能夠承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)理財(cái)?shù)拇蟛糠謱儆?1～65歲這個(gè)年齡階段，其中27%居民選擇多元化投資進(jìn)行理財(cái)。
金華市居民理財(cái)?shù)耐緩胶头绞节呌趥鹘y(tǒng)。首先根據(jù)問卷結(jié)果，絕大部分居民戶將資金通過(guò)商業(yè)銀行渠道進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)，接近90%的居民正在進(jìn)行或會(huì)進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，同時(shí)其中大約35%的居民還會(huì)購(gòu)買銀行提供的信托理財(cái)產(chǎn)品。其次居民還會(huì)選擇投資當(dāng)?shù)禺a(chǎn)市場(chǎng)，無(wú)論是新房源還是二手房市場(chǎng)，居民對(duì)房產(chǎn)的熱情仍然高漲。相對(duì)于證券市場(chǎng)而言，購(gòu)買股票的居民理財(cái)目的偏重于投機(jī)行為，對(duì)股票漲幅具有較強(qiáng)的盲目性，因此選擇進(jìn)行此類理財(cái)方式的居民較少。再次關(guān)于購(gòu)買保險(xiǎn)，多數(shù)居民選擇進(jìn)行人身保險(xiǎn)。而對(duì)于目前新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，例如P2P理財(cái)，極少數(shù)居民會(huì)進(jìn)行理財(cái)，調(diào)查顯示只有不到10%的居民了解但不會(huì)是理財(cái)方式的首選。
22居民理財(cái)影響因素分析
居民理財(cái)?shù)哪康木褪菫榱司用衲軌蚴官Y產(chǎn)保值增值。對(duì)于如何進(jìn)行理財(cái)，居民將重點(diǎn)放在了對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度與收益水平上，因此居民會(huì)根據(jù)自身所處的不同年齡段，及當(dāng)前市場(chǎng)通貨膨脹率，對(duì)各類理財(cái)?shù)耐顿Y回報(bào)率情況，自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平等因素進(jìn)行理財(cái)選擇。本文利用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件與Eview經(jīng)濟(jì)計(jì)量軟件對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出以下結(jié)論。
（1）金華市居民理財(cái)行為與居民基本信息中的性別、婚姻情況、職業(yè)、學(xué)歷水平、收入水平之間是不顯著的，而年齡與理財(cái)行為呈現(xiàn)顯著性。這一現(xiàn)象就如美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家費(fèi)蘭科（1985）提出生命周期假說(shuō)類似，認(rèn)為居民在不同年齡階段風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，成年期承受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，而前期的成長(zhǎng)青年期與后期的老年期都需求低風(fēng)險(xiǎn)，考慮資產(chǎn)安全性。
（2）金華市居民理財(cái)行為與居民籌資方式、平日理財(cái)?shù)耐緩脚c方式、能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)情況、日常閑余資金使用情況之間是不顯著的，而對(duì)目前理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況、各類理財(cái)投資回報(bào)率情況之間是顯著的。這表明居民在進(jìn)行理財(cái)決策時(shí)，特別關(guān)注理財(cái)?shù)耐顿Y收益率是否能夠超過(guò)通貨膨脹率水平，達(dá)到保值增值目的。居民對(duì)理財(cái)了解的程度越深，越會(huì)進(jìn)行多元化的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資策略。
因此，筆者認(rèn)為金華市居民理財(cái)市場(chǎng)仍然存在較大的需求空間，需要切合居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與收益的偏好性，具有針對(duì)性的提供相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。
3理財(cái)方式分析
金華市目前居民理財(cái)現(xiàn)狀大多數(shù)人偏向于保守型理財(cái)，其中居民普遍對(duì)理財(cái)投資方式的認(rèn)識(shí)較少，在進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)大多數(shù)受訪者愿意在了解市場(chǎng)信息與掌握相關(guān)金融理財(cái)知識(shí)后，進(jìn)行多樣化及較高收益的理財(cái)活動(dòng)。同時(shí)，調(diào)查顯示居民對(duì)理財(cái)方式了解深入，對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)較清晰，會(huì)愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多渠道投資。由于金融市場(chǎng)上各大金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行金融改革創(chuàng)新，將新型的理財(cái)產(chǎn)品方式推向市場(chǎng)。因此筆者根據(jù)目前市場(chǎng)上的相關(guān)理財(cái)方式進(jìn)行了整理分析，以幫助居民更好地了解選擇個(gè)人理財(cái)。
普遍傳統(tǒng)的理財(cái)方式主要有儲(chǔ)蓄、通知存款、債券、理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)、股票等。
儲(chǔ)蓄、通知存款與債券這類產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)低收益低的優(yōu)點(diǎn)，且資金流動(dòng)性較強(qiáng)，也是居民日常生活中最便捷的資金儲(chǔ)存渠道。其中關(guān)于儲(chǔ)蓄，目前我國(guó)銀行活期存款的年化收益率約在035%左右而五年定期年化收益率約為5%。通知存款也屬于銀行日常業(yè)務(wù)，其利率也類似。但他們的缺點(diǎn)在于其收益率相對(duì)于市場(chǎng)其他理財(cái)方式而言是最低的。同時(shí)債券還具有在合約期內(nèi)資料流動(dòng)性弱的特點(diǎn)，因?yàn)槠渲挥性谔囟ㄈ掌诘奶囟〞r(shí)間段才可以存取。
理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、基金等都屬于收益不固定，風(fēng)險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄類相比較高，理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買金額一般以5萬(wàn)～10萬(wàn)元為起點(diǎn)，期限從一個(gè)月到一年為主的短期理財(cái)方式，可分為保本收益型和非保本浮動(dòng)收益型，其收益率是4%～6%。而信托產(chǎn)品與基金的年化收益率在8%～12%，處于較高水平，但是缺點(diǎn)是其購(gòu)買起點(diǎn)的資金量要求在一百萬(wàn)元以上，期限也相對(duì)較長(zhǎng)為一年以上，甚至5年。
股票、期貨、外匯等理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，收益浮動(dòng)也較大。比較適合有一定經(jīng)濟(jì)專業(yè)背景和證券投資的專業(yè)人士。股票投資具有較高風(fēng)險(xiǎn)，而期貨市場(chǎng)由于其杠桿較高，風(fēng)險(xiǎn)更大，同時(shí)此類理財(cái)方式收益性不確定，牛市時(shí)能夠獲得幾倍的收益，熊市時(shí)虧損嚴(yán)重直接導(dǎo)致負(fù)債，例如2007年、2008年股市跌破歷史。
房地產(chǎn)、黃金及藝術(shù)品收藏的投資理財(cái)方式，尤其是房產(chǎn)與藝術(shù)品需要資金量較大，例如中國(guó)2010年的房地產(chǎn)市場(chǎng)異?；馃?，投資房地產(chǎn)保值增值是個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是此類產(chǎn)品收益率情況是根據(jù)市場(chǎng)價(jià)值取向而變動(dòng)的，具有較強(qiáng)不確定性。
目前新興的一些理財(cái)方式有基于互聯(lián)網(wǎng)銷售的理財(cái)，例如P2P理財(cái)、理財(cái)通、余額寶等產(chǎn)品。P2P，即Peer to Peer，意為個(gè)人通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在收取一定服務(wù)費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式，普遍居民只需要1000元的資本金就可以參與收益率為9%的理財(cái)活動(dòng)，同時(shí)余額寶浮動(dòng)收益率在2013年期間曾一度高出銀行固定收益，不斷出現(xiàn)的以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為手段的銷售各類金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)性較股票期貨類低。
4結(jié)論
根據(jù)目前市場(chǎng)居民的理財(cái)習(xí)慣現(xiàn)狀，分析居民偏好未來(lái)的理財(cái)需求至關(guān)重要。由于社會(huì)老年化現(xiàn)象的普遍加劇，隨著單獨(dú)二胎政策的開放，居民對(duì)養(yǎng)老教育的需求增加，金融機(jī)構(gòu)以及國(guó)家政府部門可以針對(duì)這一市場(chǎng)需求建立起新的理財(cái)產(chǎn)品。
對(duì)于居民而言理財(cái)使用的資金基本屬于可支配的閑置資金，在滿足自身日常消費(fèi)需求后余下的資本，進(jìn)行保值增值的行為。居民在選擇理財(cái)方式時(shí)，需要結(jié)合自身的資產(chǎn)狀況和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資，不能盲目投資。如果投資股票等需要具有較強(qiáng)的專業(yè)背景知識(shí)與投資策略，信托基金類需要具有大量閑置資本，房產(chǎn)類需要認(rèn)識(shí)到固定資產(chǎn)的變現(xiàn)能力極弱等，居民需要進(jìn)行合理的投資理財(cái)。因此居民需要提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度，全面了解市場(chǎng)各類理財(cái)產(chǎn)品。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，居民理財(cái)市場(chǎng)目前需求存在較大空間，可以針對(duì)不同年齡段的人群設(shè)計(jì)不同風(fēng)險(xiǎn)收益程度的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，將原先營(yíng)業(yè)廳內(nèi)的服務(wù)轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，將貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品上線，建立新的交易平臺(tái)，使居民能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接選擇購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。加強(qiáng)對(duì)各類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益性的特征普及，便于居民能夠進(jìn)一步了解并選擇。
參考文獻(xiàn)：
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篇5
1、所有的社會(huì)大眾及企業(yè)家都應(yīng)該樂于捐輸，集腋成裘，共同為提升地方文化水準(zhǔn)貢獻(xiàn)心力。
2、如今弄多少是多少，也只好是集腋成裘了。
3、經(jīng)過(guò)許多人集腋成裘的努力，許多貧苦家庭的生活才得以改善。
4、學(xué)習(xí)是需要慢慢積累的，集腋成裘，積少成多，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才能在學(xué)習(xí)上取得很好的成績(jī)。
5、這個(gè)古文資料庫(kù)，因?yàn)楦鹘绲募赋婶?，?nèi)容越來(lái)越豐富。
6、基金活期定額投資具有相似臨時(shí)儲(chǔ)蓄的特性，能集腋成裘，平攤投資利息，降低局部風(fēng)險(xiǎn)。
7、定期定額的投資，是一種集腋成裘的投資理財(cái)方式。
8、良好的理財(cái)計(jì)畫，可以使小額金錢集腋成裘，()成為一筆不小的財(cái)富。
9、金字塔的形象告訴我們偉大的成功實(shí)際上就是集腋成裘。
10、我們生活中，只要集腋成裘，就能成功。
11、全校師生發(fā)起愛心捐款，集腋成裘，終于幫助這位同學(xué)度過(guò)難關(guān)。
12、我們平日里只要多觀察，時(shí)間久了，寫作的素材也就自然集腋成裘了。
13、我們學(xué)習(xí)中應(yīng)該集腋成裘，多積累好詞佳句。
14、所謂集腋成裘、眾志成城，這個(gè)基金會(huì)急需各界人士的支持。
15、他們同心協(xié)力，希望能集腋成裘，為本地辦一所大學(xué)。
篇6
高亞梅說(shuō)，西安金博會(huì)是以推動(dòng)西安區(qū)域性金融中心建設(shè)、促進(jìn)陜西金融和資本市場(chǎng)發(fā)展、融通產(chǎn)業(yè)企業(yè)與金融資本對(duì)接、滿足市民百姓理財(cái)投資需求為指向的區(qū)域性大型展會(huì)，陜西金億通希望通過(guò)此次展會(huì)，更好地展現(xiàn)為客戶和企業(yè)提供高品質(zhì)投資管理咨詢服務(wù)的能力，為推動(dòng)陜西金融力的提高貢獻(xiàn)力量。
具體而言，陜西金億通參加金博會(huì)的一個(gè)重要目的，就是要利用金博會(huì)的平臺(tái)，向公眾推廣個(gè)人和家庭的理財(cái)規(guī)劃概念，同時(shí)把公司的理財(cái)明星團(tuán)隊(duì)推介給大家。目前公司70%的員工有5年以上的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，他們分別來(lái)自銀行、證券、信托、典當(dāng)行、小額貸款公司等，可以說(shuō)整合了這些金融子行業(yè)的優(yōu)勢(shì)。30%的員工持有中高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師證書，擅長(zhǎng)各類投資理財(cái)規(guī)劃，可為投資者提供全方位服務(wù)。
據(jù)了解，陜西金億通成立于2012年，注冊(cè)資金3000萬(wàn)元，是一家綜合類的投資管理公司，主營(yíng)業(yè)務(wù)是金融投資、金融顧問和管理顧問。
高亞梅詳細(xì)講述了陜西金億通的服務(wù)流程和工作方式。
第一，“金億通財(cái)富中心”推出股權(quán)投資加債權(quán)投資的模式，通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)捻?xiàng)目審核和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，優(yōu)選金億通投資產(chǎn)品，讓客戶實(shí)現(xiàn)保本收益的投資目的，并且通過(guò)與多個(gè)成熟優(yōu)秀的金融機(jī)構(gòu)合作優(yōu)選多種金融投資衍生產(chǎn)品，讓客戶根據(jù)自身的投資需求選擇最適合的產(chǎn)品。
第二，金億通財(cái)富中心培養(yǎng)了專屬的精英團(tuán)隊(duì)。團(tuán)隊(duì)成員不但擁有良好的金融背景、突出的專業(yè)能力，還深刻地了解產(chǎn)品、金融市場(chǎng)以及客戶的實(shí)際情況，能夠?yàn)榭蛻袅可碇贫▊€(gè)性化的投資方案。
第三，客戶擁有對(duì)投資產(chǎn)品絕對(duì)的知情權(quán)、參與權(quán)，同時(shí)還擁有對(duì)投資的最終決策權(quán)，真正做到看得明白、投得放心。金億通財(cái)富中心定期送遞投資公示，讓每一位客戶了解投資去向、進(jìn)展以及已分配的投資收益。
篇7
“余額寶”帶來(lái)的利好消息使其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大為眼饞，百度、京東、蘇寧沒有閑著，紛紛效仿布局“類余額寶”領(lǐng)域。此刻的互聯(lián)網(wǎng)金融正如脫韁的野馬，正在急速奔騰。
OTT作為互聯(lián)網(wǎng)思維中最熱門的藍(lán)海走勢(shì)，此刻正全面將焦點(diǎn)集中在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，特別是支付寶、余額寶、微信支付等諸多時(shí)下大紅大紫的產(chǎn)品身上。
偽OTT 余額寶利潤(rùn)從哪來(lái)
作為互聯(lián)網(wǎng)金融最大的明星，余額寶承受了極大的贊譽(yù)，并被看作是繼微信之后的又一個(gè)成功繞過(guò)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商，實(shí)現(xiàn)OTT（過(guò)頂傳球）的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。
在幾乎是一夜暴富的龐大規(guī)模之下，一個(gè)數(shù)據(jù)則更能說(shuō)明問題，據(jù)統(tǒng)計(jì)，余額寶平均每個(gè)賬戶3300元，屬于典型“小散”性質(zhì)。也就是說(shuō)，恰恰是最普通的市民群體，或者稱之為絲群體，才是這些“余額寶”的最大金主，這些錢當(dāng)然大多是從他們的銀行賬號(hào)上挪移而來(lái)。
利益無(wú)疑是驅(qū)動(dòng)這些互聯(lián)金融產(chǎn)品被龐大的絲群體瘋狂點(diǎn)贊的關(guān)鍵，余額寶收益率為6.4%？6.45%，這樣的“活期”業(yè)務(wù)收益，儼然比銀行的定期利率都高。
但余額寶并非真正意義上的OTT，因?yàn)槿绱烁叩氖找媛?，并非?lái)自投資，而是鉆了銀行為了攬儲(chǔ)而出現(xiàn)的存款利率“漏洞”上。余額寶們把錢從銀行賬戶里轉(zhuǎn)走，通過(guò)貨幣基金繞一圈又以大額存單存回到銀行。
銀行儼然就是幫助“各種寶”創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融奇跡的始作俑者，這只能怪銀行自己，哪怕利率提高的今天，這種剪刀差依然存在，就給予了“各種寶”機(jī)會(huì)。
這其實(shí)恰恰解答了人們內(nèi)心的疑問，即收益從哪里來(lái)。而鈕文新的炮轟，反而在一定程度上讓人們對(duì)“各種寶”有了更清晰的認(rèn)識(shí)。
所以，如銀行無(wú)根本上解決剪刀差的良方出爐，“各種寶”將會(huì)得到更加野蠻的生長(zhǎng)良機(jī)。而鈕文新等寄希望于上級(jí)監(jiān)管部門的取締，則可能難有下文。
互聯(lián)網(wǎng)金融就是眾籌
瘋狂掠奪銀行存款的余額寶們、支持打車應(yīng)用燒錢大戰(zhàn)的移動(dòng)支付們，已經(jīng)拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融的大幕，但一旦剝?nèi)セヂ?lián)網(wǎng)金融神秘的面紗，露出贏利的本來(lái)面目，則不再神圣。
互聯(lián)網(wǎng)金融只是利用互聯(lián)網(wǎng)的構(gòu)架而讓傳統(tǒng)的金融模式獲得更廣泛的和更自由的衍生，并得到更多的場(chǎng)景應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不代表互聯(lián)網(wǎng)賺錢，它的投入和風(fēng)險(xiǎn)同樣巨大。但這并不能阻止眾多互聯(lián)網(wǎng)公司殺入這個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)。而目前可實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目則主要是以下三類：
一是類余額寶式的投資理財(cái)產(chǎn)品。這是用戶增值業(yè)務(wù)，難點(diǎn)在于如何保持高回報(bào)以確保客戶不流失，如無(wú)漏洞可鉆，靠基金進(jìn)行各種投資和投機(jī)，其高增長(zhǎng)率和風(fēng)險(xiǎn)狀況都難以預(yù)測(cè)。且此類模式需要有強(qiáng)大的原始積累，目前家大業(yè)大的余額寶、微信理財(cái)通等依靠第三方支付平臺(tái)鏖戰(zhàn)而形成鼎足之勢(shì)的支付寶和財(cái)付通，才有此實(shí)力，并已形成先發(fā)優(yōu)勢(shì)。其他則更接近于打醬油。
二是移動(dòng)支付們，這是用戶付費(fèi)項(xiàng)目。這塊天地目前看來(lái)，同樣是財(cái)大氣粗的阿里系和騰訊系的天下。所不同的是，其他公司將可以借助O2O模式，以接地氣形式，輔助移動(dòng)支付形成更多的支付場(chǎng)景，如何選擇和移動(dòng)支付建立互通口，而不是自建一個(gè)全新的移動(dòng)支付平臺(tái)，將是未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)熱潮。
三是已經(jīng)出現(xiàn)2年多但并沒有太多發(fā)展的眾籌平臺(tái)，這是用戶投資和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。由于缺乏較理想的項(xiàng)目，這個(gè)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)巨頭滲入較少，成長(zhǎng)緩慢。但目前眾籌環(huán)境在國(guó)內(nèi)已經(jīng)得到改善。但在缺少創(chuàng)新產(chǎn)品的中國(guó)，使得國(guó)內(nèi)眾籌目前更像是電視創(chuàng)業(yè)秀的網(wǎng)絡(luò)版。
其實(shí)，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)出現(xiàn)何種全新的項(xiàng)目類型，但其實(shí)際上都是一種宏觀的眾籌，即利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的便捷性和可操作性，最大限度地吸引草根和絲參與其中，而非過(guò)去傳統(tǒng)金融更注重大客戶的形態(tài)，以聚沙成塔的形態(tài)，將小額資金變成一個(gè)長(zhǎng)尾，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)尾效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)在理財(cái)和消費(fèi)兩個(gè)方面的核聚變。
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)沒變
互聯(lián)網(wǎng)金融必然對(duì)涉及金融的各個(gè)領(lǐng)域帶來(lái)極大的影響，只是它依然逃不過(guò)傳統(tǒng)金融上投資、理財(cái)上的固有瓶頸。
之所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特別是投資理財(cái)類產(chǎn)品如此受到絲歡迎，這是在中國(guó)投資理財(cái)環(huán)境長(zhǎng)期壓抑下的一個(gè)總爆發(fā)。在國(guó)內(nèi)，普通人投資理財(cái)?shù)那朗艿綐O大局限，而互聯(lián)網(wǎng)金融在投資理財(cái)上許下的收益率和安全性諾言，讓對(duì)金融完全業(yè)余的絲們找到了自己的藍(lán)天，也極大地吸收了眾多社會(huì)游資。但除了“散戶”聚成“大戶”，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒改變金融行業(yè)的實(shí)質(zhì)，理財(cái)投資依然是按照最傳統(tǒng)方式進(jìn)行，只是讓錢換了個(gè)儲(chǔ)藏柜罷了。
而移動(dòng)支付們則更悲催，在盈利前景尚沒有展開之初，它不僅不能像“各種寶”那樣空手套白狼，還要燒上數(shù)億元用打車應(yīng)用來(lái)收攬用戶，靠“搶紅包”來(lái)培養(yǎng)用戶習(xí)慣。
篇8
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財(cái)；措施
中圖分類號(hào)：F27
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理財(cái)對(duì)于現(xiàn)代社會(huì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)，都是一項(xiàng)既重要又必要的技能。人的一生都被理財(cái)所貫穿，而大學(xué)生涯更是培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵階段。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，要逐步嘗試?yán)碡?cái)，樹立理財(cái)觀念，掌握理財(cái)方法，讓理財(cái)成為一生的事情。許多大學(xué)生缺乏必要的理財(cái)觀念和意識(shí)，從而因?yàn)檫^(guò)高的消費(fèi)和支出成為“月光族”，甚至向同學(xué)和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財(cái)有必要成為大學(xué)生的必修課。培養(yǎng)理財(cái)觀念和意識(shí)最好的階段是課余時(shí)間充裕大學(xué)階段，只有在大學(xué)期間學(xué)會(huì)理財(cái)，才能在今后繁忙的工作中更好的理財(cái)，讓理財(cái)真正成為一生所追求的事情。
1 大學(xué)生理財(cái)觀念及現(xiàn)狀
1.1 理財(cái)觀念薄弱
大學(xué)生的理財(cái)觀念較為薄弱，有理財(cái)觀念的大學(xué)生只占少數(shù)。從本次調(diào)查收回的問卷中以是否有記賬的習(xí)慣為例，大學(xué)生中，男生有記過(guò)賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅(jiān)持每天都記賬?？梢钥闯觯挠涃~習(xí)慣相比男生要好些。而在大學(xué)生理財(cái)必要性的調(diào)查上，認(rèn)為理財(cái)對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)不是必要的占25.47%。這說(shuō)明理財(cái)觀念相對(duì)薄弱，理財(cái)意識(shí)相對(duì)缺失的問題在大學(xué)生群體中較為顯著，無(wú)疑是阻礙大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)最大的障礙。
1.2 理財(cái)渠道或工具稀缺
當(dāng)前適合大眾的理財(cái)產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等，但這些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，門檻較高，并且對(duì)投資者有很高的專業(yè)知識(shí)的要求，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)都存在一定的缺陷。這也就導(dǎo)致適合大學(xué)生的理財(cái)渠道或工具稀少，很多大學(xué)生有理財(cái)觀念卻無(wú)法付諸行動(dòng)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生提供了以余額寶、P2P、招財(cái)寶為代表的全新的理財(cái)方式，這類產(chǎn)品具有門檻相對(duì)較低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的特點(diǎn)，一定程度上拓寬了大學(xué)生理財(cái)?shù)那溃o大學(xué)生提供了投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐平臺(tái)。
1.3 資金來(lái)源特殊
大學(xué)生的理財(cái)資金來(lái)源大部分是父母給予的生活費(fèi)，這一部分較為固定，但主要用于消費(fèi)支出，可用于理財(cái)?shù)牟糠钟邢?；部分大學(xué)生會(huì)通過(guò)兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經(jīng)濟(jì)能力；除此之外，少數(shù)成績(jī)優(yōu)異的大學(xué)生可以獲得獎(jiǎng)學(xué)金等獎(jiǎng)金，以上三種方式是大學(xué)生主要的理財(cái)資金來(lái)源。由此看出，絕大多數(shù)大學(xué)生無(wú)法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，主要依賴于家庭，可用于理財(cái)?shù)馁Y金量小，但是較為穩(wěn)定，主要來(lái)源是生活費(fèi)余額，少數(shù)是兼職所得。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念及方式的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上理財(cái)，線上支付，是一種全新的理財(cái)方式，近些年來(lái)取得了迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，具有靈活便捷，精確可靠的特點(diǎn)，極大程度的改變了人們的投資理財(cái)方式，對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念及方式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。
2.1 逐步培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，絕大多數(shù)大學(xué)生沒有渠道進(jìn)行理財(cái)，沒有理財(cái)意識(shí)。傳統(tǒng)的股票，基金等理財(cái)產(chǎn)品由于資金需求量大，并不適合大學(xué)生投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品，逐步培養(yǎng)了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，P2P等理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展，具有門檻低，風(fēng)險(xiǎn)小，靈活便捷等特點(diǎn)。這些新型理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大學(xué)生能隨時(shí)隨地理財(cái)，逐漸形成了良好的理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣。
2.2 逐步改善理財(cái)觀念
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，很多大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是成功人士才能做的，對(duì)資金量有很大的需求，理財(cái)就等同于炒股，大學(xué)生無(wú)法也沒有必要理財(cái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下這種狹隘錯(cuò)誤的觀點(diǎn)逐步得到了改善。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生可投資于資金需求量小的理財(cái)產(chǎn)品，也不僅僅限于炒股，可供理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品眾多。大學(xué)生通過(guò)親身的理財(cái)體驗(yàn)，感受到理財(cái)?shù)臉啡?，明白理?cái)不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財(cái)，并且能取得收益。
2.3 逐步優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，可供大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品只有股票、債券、基金等。這些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，資金需求量大，流動(dòng)性也相對(duì)較差，與大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，可投資資金量小的特點(diǎn)不相適應(yīng)，導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，招財(cái)寶等理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性好，沒有投資金額的限制，是大學(xué)生最理想的理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生可將理財(cái)資金分散投資，一部分投資于較低風(fēng)險(xiǎn)較低收益的理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶、招財(cái)寶，一部分投資于較高風(fēng)險(xiǎn)較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如P2P，股票基金等。這樣的理財(cái)結(jié)構(gòu)，可以在保證部分本金安全和收益實(shí)現(xiàn)的情況下，力爭(zhēng)取得更高的預(yù)期收益。
3 大學(xué)生理財(cái)中存在的不足和錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)
3.1 缺乏必要的理財(cái)知識(shí)
如果說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品是一把鎖，那理財(cái)知識(shí)就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財(cái)知識(shí)，才能更好的運(yùn)用理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而將收益最大化。缺乏必要的理財(cái)知識(shí)，理財(cái)較為盲目是大學(xué)生群體在理財(cái)中存在的首要問題。很多大學(xué)生受身邊同學(xué)的影響和某些媒體的宣傳投資某項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)其毫無(wú)了解，全憑運(yùn)氣理財(cái)，自然無(wú)法獲得預(yù)期的收益，甚至血本無(wú)歸。理財(cái)倘若缺乏必要的相關(guān)知識(shí)，無(wú)疑只是一紙空談。
3.2 認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣
理財(cái)?shù)暮艽笠粋€(gè)特點(diǎn)就在于它的持續(xù)性，而不是一錘子買賣。只有長(zhǎng)期理財(cái)，長(zhǎng)期持有某一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，才能更好的掌握它的變化趨勢(shì)。很多大學(xué)生錯(cuò)誤的認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣，有閑錢時(shí)才理財(cái)，沒有閑錢時(shí)就將理財(cái)拋在腦后，不能持續(xù)理財(cái)。大學(xué)生以父母給的生活費(fèi)為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財(cái)。定期定額理財(cái)既可以分散理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，保持理財(cái)?shù)某掷m(xù)性，還可以改變大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣的錯(cuò)誤看法，培養(yǎng)大學(xué)生持續(xù)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。
3.3 理財(cái)產(chǎn)品的選擇不合適
理財(cái)產(chǎn)品的選擇要同自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)，不能一味追求高收益，因?yàn)楦呤找嫱馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金有限，并且大部分來(lái)源于生活費(fèi)，決定了大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的特點(diǎn)，因此要選擇相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品不合適，如投資于風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的股票，基金等，承擔(dān)了過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，很可能血本無(wú)歸，影響其學(xué)習(xí)和生活。
4 改善大學(xué)生理財(cái)中存在的不足和錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)的措施
4.1 加強(qiáng)理財(cái)觀念及知識(shí)教育
當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)象普遍存在，而對(duì)于大學(xué)生理財(cái)觀念及知識(shí)的教育少之又少，導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)觀念的薄弱，理財(cái)知識(shí)的缺失。各高校應(yīng)起到大學(xué)生理財(cái)教育主力軍的作用，適當(dāng)增開關(guān)于理財(cái)?shù)倪x修課，舉辦講座，研討會(huì)等形式的活動(dòng)，令感興趣的同學(xué)可以參與其中。財(cái)經(jīng)類高校應(yīng)適當(dāng)開展理財(cái)?shù)谋匦拚n，普及理財(cái)觀念及知識(shí)，避免大學(xué)生盲目理財(cái)，錯(cuò)誤理財(cái)。社會(huì)媒體，財(cái)經(jīng)報(bào)刊適當(dāng)增加一些關(guān)于大學(xué)生理財(cái)類的節(jié)目和文章，給大學(xué)生提供隨時(shí)隨地接受理財(cái)觀念及知識(shí)教育的途徑。只有社會(huì)各界齊心協(xié)力，大學(xué)生理財(cái)觀念及知識(shí)教育才能取得成效。
4.2 堅(jiān)持記賬，持續(xù)理財(cái)
大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)記賬的良好習(xí)慣，將每天的消費(fèi)支出逐筆記錄下來(lái)，并加以分析，區(qū)分必要消費(fèi)和不必要消費(fèi)，減少不必要的消費(fèi)支出，做到理性消費(fèi)。每月都保留一部分的理財(cái)資金，不能有閑錢時(shí)才理財(cái)，沒有閑錢時(shí)不理財(cái)，堅(jiān)持做到持續(xù)理財(cái)。
4.3 明確自身理財(cái)定位和需求
大學(xué)生理財(cái)資金主要來(lái)源于生活費(fèi)，因此生活費(fèi)的多少?zèng)Q定了大學(xué)生不同的理財(cái)定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財(cái)定位和需求。按照生活費(fèi)的不同，可以將大學(xué)生定位為以下3種類型：
（1）1000元及以下，較低風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類大學(xué)生由于可用于理財(cái)?shù)馁Y金量較小，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，應(yīng)將絕大多數(shù)理財(cái)資金投資于低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，較少數(shù)投資于中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財(cái)寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學(xué)習(xí)與生活。
（2）1000元-2000元，中等風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金量較多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可將理財(cái)資金分成等額兩份，分別投資于較低風(fēng)險(xiǎn)和較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。
（3）2000元及以上，較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金量最多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最強(qiáng)，可將大部分理財(cái)資金投資于較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎，不能只注重高預(yù)期回報(bào)率，應(yīng)同樣從歷史業(yè)績(jī)，流動(dòng)性方面對(duì)其進(jìn)行分析。
大學(xué)時(shí)期是人生理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，在大學(xué)時(shí)期掌握了正確的理財(cái)觀念，找到適合自己的理財(cái)方式，能為大學(xué)生今后的投資理財(cái)打下良好的基礎(chǔ)，可以終身受益?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生投資理財(cái)提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品和渠道，這對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。一方面大學(xué)生可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融逐步培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，改善理財(cái)觀念，優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)，另一方面大學(xué)生面臨本金虧損，甚至血本無(wú)歸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其無(wú)疑是一種沉重的打擊。因此，大學(xué)生要樹立正確的理財(cái)觀念，采用適合自己的理財(cái)方式，逐漸提高自身的理財(cái)技能，讓理財(cái)真正成為一生的追求。
參考文獻(xiàn)
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篇9
2008年，我的理財(cái)記錄不堪回首。前一年股市高漲時(shí)買進(jìn)的幾只股票型基金大幅縮水，3月份當(dāng)上證綜合指數(shù)跌到2800點(diǎn)時(shí)，由于判斷失誤盲目抄底，追加的數(shù)萬(wàn)元資金再一次被牢牢套住。去年底買進(jìn)的某銀行一年期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率是10―15%，當(dāng)年底到期時(shí)的收益卻只有3.1%，尚不如同期限銀行定期存款的利息。只有4月份購(gòu)買的一只新發(fā)行的債券型基金，到年底時(shí)獲得了10%的收益，也算是在無(wú)限的懊惱之中得到了一點(diǎn)慰籍。
2008年11月底，那筆購(gòu)買某銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品的10萬(wàn)元資金到期贖回。對(duì)如何運(yùn)用好這筆資金，我頗費(fèi)了一番腦筋。首先是認(rèn)真研究分析了當(dāng)前和今后幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，其次是對(duì)股票、基金、債券、儲(chǔ)蓄、黃金和人民幣理財(cái)產(chǎn)品等投資理財(cái)工具進(jìn)行了一番比較。第三是對(duì)2008年的理財(cái)教訓(xùn)進(jìn)行了一番總結(jié)，認(rèn)識(shí)到自己之所以栽跟頭，是因?yàn)檫^(guò)于追求投資的收益，而漠視了投資的風(fēng)險(xiǎn)。2008年12月1日，我毅然決然地走進(jìn)銀行，選擇購(gòu)買了10萬(wàn)元正在發(fā)行的3年期電子儲(chǔ)蓄國(guó)債。不過(guò)，我周圍的一些朋友卻嘲笑我有些“傻”，認(rèn)為這種理財(cái)方式過(guò)于保守，應(yīng)該選擇更為積極的投資渠道。
我之所以選擇買電子國(guó)債，自有我的道理。其一，目前我們正在遭遇全球性百年不遇的金融危機(jī)，根據(jù)各個(gè)方面的情況分析判斷，此次危機(jī)近期不會(huì)很快結(jié)束，估計(jì)還會(huì)持續(xù)2―3年的時(shí)間。購(gòu)買國(guó)債時(shí)我選擇三年期限正是以此為依據(jù)的。其二，國(guó)債的收益雖然不算高，但我看重的是它的安全性。因?yàn)?，目前股票、房產(chǎn)、基金等以往收益比較高的理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)太大，在金融危機(jī)肆虐的情況下，應(yīng)該更注重安全性，國(guó)債無(wú)疑是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的首選工具。其三，受全球金融危機(jī)的影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入了調(diào)整期，保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已經(jīng)成為我國(guó)財(cái)政政策和貨幣政策的首要目標(biāo)，央行繼續(xù)降低利率已勢(shì)在必行。當(dāng)時(shí)發(fā)行的三年期國(guó)債利率為5.17%，與三年期銀行定期存款利率4.77%相比，高出了0.4%；與當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上發(fā)行的絕大部分信貸類銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率相比，也幾乎相當(dāng)。可以預(yù)見的是，隨著利率的持續(xù)下行，銀行儲(chǔ)蓄存款收益和信貸類理財(cái)產(chǎn)品的收益還會(huì)繼續(xù)下滑。其四，電子儲(chǔ)蓄國(guó)債相對(duì)于憑證式國(guó)債來(lái)說(shuō)，具有三個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：一是可以利用基金賬戶購(gòu)買電子儲(chǔ)蓄國(guó)債，銷售網(wǎng)點(diǎn)多且沒有指標(biāo)限制，省去了排隊(duì)、開紙質(zhì)收據(jù)的麻煩。二是電子儲(chǔ)蓄國(guó)債采取分年分次付息的方法，相當(dāng)于加計(jì)復(fù)利。三是電子儲(chǔ)蓄國(guó)債到期時(shí)自動(dòng)將本息記入持有人的帳戶內(nèi)，不須本人前去網(wǎng)點(diǎn)兌付。其五，電子儲(chǔ)蓄國(guó)債雖然不能像記帳式國(guó)債那樣上市交易，但可以按規(guī)定提前兌取，當(dāng)急需用錢時(shí)還可以作為質(zhì)押物獲得銀行小額貸款。因此，電子國(guó)債的流動(dòng)性也是非常好的。
基于以上的理由，我沒有選擇基金、儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、憑證式國(guó)債，而是選擇了三年期電子儲(chǔ)蓄國(guó)債。面對(duì)金融危機(jī)瑟瑟襲來(lái)的凜冽寒風(fēng)，我選擇了把防范投資風(fēng)險(xiǎn)放在了首要的位置，現(xiàn)在最重要的是保護(hù)好自己的錢袋子。我的選擇是不是真得有點(diǎn)兒“傻”，由時(shí)間去進(jìn)行檢測(cè)吧。
篇10
近來(lái)，伴隨著傳統(tǒng)金融工具對(duì)以互聯(lián)網(wǎng)思維為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)起一輪又一輪的反撲之后，一段時(shí)間以來(lái)一直雄霸國(guó)人理財(cái)資產(chǎn)投資首位的各種“寶”們的投資理財(cái)回報(bào)率逐步下滑，有的媒體甚至發(fā)文預(yù)測(cè)未來(lái)各種“寶”們的理財(cái)回報(bào)率有望降至4.5%，言外之意則是呼喚國(guó)人將自已已經(jīng)持有的各種理財(cái)寶贖回，換回原先的銀行理財(cái)產(chǎn)品，真正應(yīng)了“司馬昭之心，路人皆知”那句老話。
不能完全怪罪以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的厭惡之情。本來(lái)嘛，作為全球最賺錢的中國(guó)銀行業(yè)，人家的日子向來(lái)過(guò)得順風(fēng)順?biāo)?，誰(shuí)料想半路殺出來(lái)一個(gè)程咬金，互聯(lián)網(wǎng)金融楞是橫空出世，欲從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)生生咬下利差這塊肥肉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要是有本事，自己能夠賺錢也就罷了，偏偏是互聯(lián)網(wǎng)金融借助理財(cái)寶這個(gè)利器，僅僅是把原先中小投資者的散碎理財(cái)銀子集合在一起，然后借助這些散碎銀子集合在一起的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，通過(guò)協(xié)議存款的方法，讓這些散碎銀子也享受到了大戶般待遇。這種攪局傳統(tǒng)銀行業(yè)存款大局的做法，自然而然遭到了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的一致反對(duì)，工行就發(fā)文認(rèn)為支付寶的小額快捷支付方式違法；支付寶自然認(rèn)為是工行知法犯法，罪在其先，并建議支付寶用戶資金撤離工行。這種隔空放炮仗的方法令原本紅火的互聯(lián)網(wǎng)金融有點(diǎn)降溫。
其實(shí)，野蠻生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融并非想把繩子吊到傳統(tǒng)銀行業(yè)的脖子上等死，也在尋找適合自己的最佳市場(chǎng)生存方式。譬如說(shuō)，本期我們報(bào)道的P2P網(wǎng)貸面臨的生死兩難格局，就是互聯(lián)網(wǎng)金融尋找適合自己生存方式的一種活法。當(dāng)然了，作為一個(gè)新生事物，作為一個(gè)如今還處于市場(chǎng)監(jiān)管空白地帶的新生事物，P2P網(wǎng)貸如今還生活在一個(gè)不知道明天還在不在的尷尬境地。在這種背景下，P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)出現(xiàn)一些經(jīng)營(yíng)者卷款“跑路”的現(xiàn)象也在情理之中，對(duì)于這種市場(chǎng)中的害群之馬，我們當(dāng)然是要通過(guò)法律的手段予以嚴(yán)厲打擊，以此規(guī)范正在發(fā)展中的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)。
然而，打擊P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)中出現(xiàn)的違規(guī)違法現(xiàn)象的同時(shí)，不能抑制其創(chuàng)新發(fā)展的主流。應(yīng)該看到，隨著傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)乏力，用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)足傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展所不足，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要組成部分。很多朝氣蓬勃的“80后”和剛剛步入職場(chǎng)的“90后”都把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)創(chuàng)新工具，應(yīng)用在其日常工作之中，P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)也是一個(gè)正在迅猛發(fā)展中的市場(chǎng)。畢竟來(lái)說(shuō)，金融資本市場(chǎng)發(fā)展的高度決定了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)急需破局的大趨勢(shì)下，引入互聯(lián)網(wǎng)思維，引入互聯(lián)網(wǎng)金融，正是此輩年輕人最應(yīng)該干的事。
任何一種市場(chǎng)創(chuàng)新行為，尤其是金融市場(chǎng)的創(chuàng)新行為，都很可能帶有試錯(cuò)的性質(zhì)。出了錯(cuò)不怕，怕的是不創(chuàng)新。套用現(xiàn)今最為時(shí)髦的一句話就是：互聯(lián)網(wǎng)金融，且行且珍惜。