導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇民間借貸引發(fā)的糾紛，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

民間借貸糾紛屬于什么案件，主要看民間借貸產(chǎn)生的糾紛而定，一般是屬于民事糾紛，但涉及到詐騙、非法集資等就是屬于刑事案件。

【法律依據(jù)】

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第一條：本規(guī)定所稱(chēng)的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇2

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；訴訟時(shí)效

中圖分類(lèi)號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2012年4月16日

民間借貸是一種古老的融資方式，但法學(xué)界對(duì)民間借貸的研究比較少，有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)以及規(guī)章也比較零散、粗淺、總體上缺乏對(duì)其的正確引導(dǎo)。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，民間借貸的融資方式更靈活，有利于緩解國(guó)家資金不足的問(wèn)題，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此國(guó)家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)、鼓勵(lì)、規(guī)范民間借貸關(guān)系的發(fā)展，而不應(yīng)給予過(guò)多的限制，應(yīng)當(dāng)在依法保護(hù)雙方當(dāng)事人的利益前提下著重保護(hù)債權(quán)人的利益。

一、民間借貸的涵義

（一）民間借貸的概念。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。相對(duì)于銀行借貸而言屬于直接融資，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，同時(shí)，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。

民間借貸在性質(zhì)上是一種法律行為，在內(nèi)容上只能是借用金錢(qián)，在主體上也只能是自然人和企業(yè)。此外，由于民間借貸本身具有自由性、廣泛性的特征，所以弄清楚民間借貸的種類(lèi)有助于在司法實(shí)踐中更好地認(rèn)定民間借貸的法律效力，便于相關(guān)機(jī)構(gòu)解決此類(lèi)糾紛問(wèn)題。

（二）民間借貸的種類(lèi)。民間借貸根據(jù)主體的不同可以分為三大類(lèi)，即自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)之間的借貸。

1、自然人之間的借貸。自然人之間的借貸即民間個(gè)人借貸活動(dòng)，是自然人之間遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則通過(guò)自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。雙方當(dāng)事人都應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。且借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)國(guó)家規(guī)定，超過(guò)部分法律不予支持。自然人之間的借貸合同禁止復(fù)利，即“驢打滾”。

自然人之間的借貸產(chǎn)生的社會(huì)基礎(chǔ)關(guān)系復(fù)雜多樣，有的基于親情關(guān)系，有的基于合作關(guān)系等，自然人之間的借貸是一種互通有無(wú)的互助行為，是符合民法要求的，是城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求的一種行之有效的行為。自然人之間的借貸通常具有以下特點(diǎn)：

第一，手續(xù)不規(guī)范。民間借貸中用來(lái)約束借貸雙方的主要是口頭協(xié)議和便條借據(jù)，很少簽訂具有法律效力的書(shū)面合同，極易出現(xiàn)矛盾糾紛。

第二，感性因素濃厚。民間借貸依附親情體系，借貸分散，隨意性大，且有很強(qiáng)的隱蔽性。通常出借人與借款人之間有較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請(qǐng)求支付等訴訟時(shí)效中斷問(wèn)題上有其特殊性。在還款時(shí)間以及利息的約定上也經(jīng)常具有不確定性。這一切因素在發(fā)生糾紛訴至法院時(shí)，會(huì)帶來(lái)舉證困難，事實(shí)難以認(rèn)定等局面。

第三，發(fā)生頻率高。在日常生產(chǎn)和生活中，自然人之間經(jīng)常發(fā)生短期或者長(zhǎng)期的借款現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)著民間借貸互助。但是，由于我國(guó)大多數(shù)人法律意識(shí)較為薄弱，我國(guó)法律規(guī)定的不完善，民間借貸的糾紛也有不斷增多的趨勢(shì)。

2、自然人與企業(yè)（單位）之間的借貸。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。與自然人之間的借款一樣，自然人與企業(yè)之間的借貸是出借人與借款人在遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定的前提下雙方意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

自然人與企業(yè)之間的借貸往往涉及面較廣，處置不當(dāng)會(huì)使法律問(wèn)題演變成社會(huì)問(wèn)題。如現(xiàn)階段房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)與自然人之間借貸案件的處理其涉及國(guó)家利益、銀行債權(quán)、購(gòu)房者、股東、其他債權(quán)人利益，處理不當(dāng)將引發(fā)一系列的問(wèn)題。又如在有限公司特別是股份有限公司中，大多數(shù)股東并不直接參加經(jīng)營(yíng)并及時(shí)知曉經(jīng)營(yíng)信息和狀況，控制公司的只是少數(shù)大股東，如果公司虛構(gòu)債務(wù)，一旦執(zhí)行后就會(huì)減少公司利潤(rùn)或者增加公司虧損，從而直接損害其他股東利益。與此相關(guān)，國(guó)家稅務(wù)機(jī)關(guān)針對(duì)公司、企業(yè)利潤(rùn)所征收的企業(yè)所得稅必然減少，這將直接損害國(guó)家利益。由此可以看出，以企業(yè)的名義與自然人之間達(dá)成借款協(xié)議，雖然在一定程度上能解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等問(wèn)題，但是也引發(fā)了逃避債務(wù)、抽逃資金等一系列的問(wèn)題。

3、企業(yè)之間的借貸。企業(yè)之間的借貸是違法借貸。企業(yè)借貸出去的資金實(shí)際是銀行貸款。1996年下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。故這類(lèi)借貸不能形成一種獨(dú)立的類(lèi)型。

二、民間借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀及完善建議

民間借貸作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種，民法中的債權(quán)理論與合同法同樣也適用。但民間借貸也有其自身的特殊性，也有必要對(duì)其進(jìn)行更為詳細(xì)的規(guī)定。在現(xiàn)行法中搜索，就民間借貸的法律規(guī)制問(wèn)題，較為明確的規(guī)定主要體現(xiàn)在《合同法》與最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中。本文將從以下幾個(gè)方面來(lái)分析民間借貸法律制度的現(xiàn)狀及不足：

（一）民間借貸案件真實(shí)性的確定問(wèn)題。由于民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)單，當(dāng)事人之間往往不簽訂正式借款合同，而是以借條或者欠條、收條等來(lái)代替，或者只是達(dá)成口頭協(xié)議。欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時(shí)出具的憑證；后者如賣(mài)方收到貨款時(shí)出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無(wú)權(quán)要求對(duì)方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)，就必須證明，其所持有的收條是債權(quán)關(guān)系，而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時(shí)，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

在民間借貸出現(xiàn)糾紛時(shí)，雙方當(dāng)事人可以選擇多種途徑來(lái)解決。隨著法制觀念的普及，越來(lái)越多的民間借貸糾紛已訴至法院。這類(lèi)案件中，可能出現(xiàn)以下幾種情形：

其一，出借人作為原告需要就借款事實(shí)提供證據(jù)，借款人如果否認(rèn)借款事實(shí)，同樣也需要對(duì)其陳述的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。這種情形根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的《合同法》及《民事訴訟法》等相關(guān)規(guī)定已足以解決糾紛。

其二，在原告的主要證據(jù)就是被告出具的一張借條，且當(dāng)事人雙方均對(duì)債務(wù)無(wú)異議。法院是否應(yīng)對(duì)借貸事實(shí)本身的真實(shí)性進(jìn)行審查以及如何進(jìn)行審查，在司法實(shí)踐中存在不同的認(rèn)識(shí)和處理方式，而這涉及對(duì)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》）第十三條的理解和日常經(jīng)驗(yàn)法則的運(yùn)用。

一般認(rèn)為，由于現(xiàn)行民事訴訟模式更強(qiáng)調(diào)法官的中立地位和當(dāng)事人的主導(dǎo)作用，強(qiáng)調(diào)“以證據(jù)認(rèn)定的事實(shí)”，通常只有當(dāng)事人才能夠?qū)?zhēng)議的事項(xiàng)導(dǎo)入程序，對(duì)當(dāng)事人自認(rèn)的事實(shí)，除涉及身份關(guān)系外，人民法院一般不予審查。訴訟中，當(dāng)事人往往將不利于雙方的事實(shí)通過(guò)自認(rèn)來(lái)達(dá)到規(guī)避法律的目的，由于訴訟的公法性質(zhì)，司法機(jī)關(guān)在處理民事糾紛的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)顧及當(dāng)事人個(gè)人利益與社會(huì)公共利益的相互協(xié)調(diào)和平衡，因此，《規(guī)定》第十三條明確規(guī)定：“對(duì)雙方當(dāng)事人無(wú)爭(zhēng)議但涉及國(guó)家利益、社會(huì)公共利益或者其他人合法權(quán)益的事實(shí)，人民法院可以責(zé)令當(dāng)事人提供有關(guān)證據(jù)?！?/p>

民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡(jiǎn)單、證據(jù)單一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點(diǎn)，其主要證據(jù)就是借據(jù)。一般情況下，有借據(jù)且對(duì)方無(wú)異議時(shí)可以認(rèn)定借貸關(guān)系的證據(jù)充分并可直接作出裁判或進(jìn)行調(diào)解，法院一般也不再要求當(dāng)事人提供其他證據(jù)。正因如此，實(shí)踐中通過(guò)虛構(gòu)債務(wù)經(jīng)訴訟程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國(guó)家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時(shí)有發(fā)生。為了避免上述現(xiàn)象的蔓延，有必要放寬對(duì)法院責(zé)令當(dāng)事人提供相關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，使得案件的事實(shí)基礎(chǔ)更為可信，且更能有效地保護(hù)第三人及社會(huì)公共利益。

（二）訴訟時(shí)效的適用問(wèn)題。時(shí)效期間是法律對(duì)民事權(quán)利提供保護(hù)的期限。在此限期內(nèi)，權(quán)利人行使請(qǐng)求權(quán)，即可得到國(guó)家強(qiáng)制力的保護(hù)，超過(guò)訴訟時(shí)效期間，權(quán)利人不能再依訴訟程序獲得救濟(jì)。民間借貸作為民事主體進(jìn)行的民事活動(dòng)之一且并非法律特別規(guī)定的情形，因此，同樣適用我國(guó)《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的規(guī)定，即民間借貸的訴訟時(shí)效為兩年，從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利受到侵害之日計(jì)算。

傳統(tǒng)意義上的民間借貸即自然人之間互的生活方面的借貸有其特殊性，不應(yīng)當(dāng)適用普通的訴訟時(shí)效。民間借貸依附親情體系，是一種互通有無(wú)的互助行為，在城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求上起到了很重要的作用。民間借貸在出借人與借款人之間在較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請(qǐng)求支付等訴訟時(shí)效中斷問(wèn)題上有其特殊性。為了幫助朋友、親人，在其自身遇到困難時(shí)也不愿意向朋友、親人討回借款或者基于雙方合作信任關(guān)系，對(duì)于彼此之間的欠款等不直接主張權(quán)利的現(xiàn)象在我們的日常生活中時(shí)常見(jiàn)到，這不能說(shuō)明這些當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄，我們更應(yīng)當(dāng)看到的是一種互助和誠(chéng)信精神。在當(dāng)今這個(gè)信用有所缺失的年代，立法的目的不僅需要有效的保護(hù)當(dāng)事人的權(quán)利，督促其行使權(quán)力，同樣也需要將我們的優(yōu)良傳統(tǒng)和民間善良風(fēng)俗傳承下去，民間借貸的訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)適當(dāng)延長(zhǎng)，不應(yīng)當(dāng)適用過(guò)短的兩年時(shí)效，具體時(shí)效的確定需要調(diào)查考量社會(huì)成本、司法成本及民俗習(xí)慣等來(lái)予以確定。

當(dāng)然，2008年8月11日最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》在時(shí)效中斷等方面做出了較為具體的規(guī)定，完善了《民法通則》的原則性規(guī)定，這對(duì)我們的司法實(shí)踐有重大的指導(dǎo)作用。但是針對(duì)民間借貸自身的功能和特殊性，我們有必要專(zhuān)門(mén)制定一項(xiàng)關(guān)于民間借貸的法規(guī)。

（三）民間借貸糾紛中的利息和違約金問(wèn)題。民間借款是自然人之間在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由出借人向借款人提供資金，借款人在約定期限內(nèi)歸還借款的民事法律行為。民間借款的利率由當(dāng)事人約定產(chǎn)生，因此，民間借貸的利率實(shí)質(zhì)上是確定自然人之間因借款合同關(guān)系成立后而孳生的債，法律性質(zhì)上屬合同之債，是按合同約定在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由于民間借貸合同關(guān)系是在當(dāng)事人自由自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上形成，具有自由性、廣泛性的特征，因此法律法規(guī)對(duì)于民間借貸的規(guī)定并不嚴(yán)格，而給當(dāng)事人較多的自利?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國(guó)家就對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。”首次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國(guó)家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的。《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。從以上法律和司法解釋可以看出，對(duì)自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)合同意思自治原則。但是，對(duì)高利率沒(méi)有明確的解釋?zhuān)瑢?duì)什么屬于高利率等也沒(méi)有具體明確的規(guī)定，在司法實(shí)踐中，對(duì)利息糾紛的處理各地法院理解和認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一，適用法律、保護(hù)的程度也不同，影響了司法的權(quán)威性和法治的統(tǒng)一性。在借款合同糾紛中，雙方既約定了利息，又約定了違約金，且利息和違約金的總和超出了同期銀行貸款利息的4倍，具體如何去計(jì)算利息和違約金成了目前爭(zhēng)議最突出的問(wèn)題。

關(guān)于借款合同糾紛中的利息和違約金問(wèn)題，上海市高級(jí)人民法院在《關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金等問(wèn)題的解答》中明確提到：“當(dāng)事人約定違約金高于銀行同類(lèi)貸款利率4倍，并不違反法律禁止性規(guī)定，應(yīng)尊重當(dāng)事人的約定。若當(dāng)事人以約定違約金過(guò)高為由請(qǐng)求調(diào)整的，法院可以參照同類(lèi)貸款利率的4倍進(jìn)行調(diào)整?！边@個(gè)解答開(kāi)了關(guān)于借款合同利息和違約金糾紛問(wèn)題的地方法院作出司法解釋的先河，不失為利息和違約金過(guò)高而產(chǎn)生爭(zhēng)議的較好的解決方法，能夠有效地平衡借貸雙方利益，建議最高人民法院參考該解答作出相應(yīng)的司法解釋?zhuān)越鉀Q利息和違約金問(wèn)題各地法院司法混亂的不統(tǒng)一的局面。

綜上所述，只有完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，才能使民間借貸這種行為走上法制的軌道，也才能從根本上防范民間借貸活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，減少民間借貸糾紛，從而確保民間融資市場(chǎng)的有序發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]徐德林.淺談民間借貸糾紛中的利息和違約金問(wèn)題[J].中國(guó)中小企業(yè)，2008.

篇3

網(wǎng)貸促成的民間借貸 同一原告在一段時(shí)間內(nèi)就同一類(lèi)型的民事糾紛眾多被告，被稱(chēng)為“批量案件”。去年1月至今年7月，長(zhǎng)寧法院先后受理了原告王健銘的106起民事案件，案由都是民間借貸糾紛。

這106起案件的訴訟標(biāo)的額從一兩萬(wàn)元到二三十萬(wàn)元不等，案情如出一轍：借款人通過(guò)一家投資管理公司和一家信用管理公司的中介向王健銘借款，雙方簽訂了一份《借款協(xié)議》，約定借款金額、借款期限、每月利息和每月還款本金，并約定由王健銘代扣中介咨詢(xún)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)。協(xié)議簽署后，王健銘在扣除相關(guān)費(fèi)用后將余款劃入借款人的銀行賬戶(hù)。借款人按約歸還幾個(gè)月本息后不再繼續(xù)還款，于是王健銘向法院提訟。

王健銘表示，他是涉案投資公司的法定代表人，也是該公司的投資人之一。投資公司為客戶(hù)提供中介服務(wù)，包括對(duì)借款人的信用、家庭及工作情況等進(jìn)行調(diào)查。

到今年7月，106起案件已結(jié)案56起，其中撤訴8起、調(diào)解7起、判決41起。判決結(jié)案的絕大多數(shù)為缺席審判，被告戶(hù)籍多不在上海，且目前住址不明。

法官點(diǎn)評(píng)：與本案相關(guān)的這批案件，具有比較明顯的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的特征，是互聯(lián)網(wǎng)金融催生的新型民間借貸案件。居間性質(zhì)決定P2P只能為客戶(hù)提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)，一旦脫離這一點(diǎn)，試圖以投資理財(cái)產(chǎn)品的形式融募資金，或充當(dāng)融資性擔(dān)保人，極易滑入非法經(jīng)營(yíng)的軌道。

為情所困的民間借貸 2011年10月，女白領(lǐng)趙娟通過(guò)某社交網(wǎng)站結(jié)識(shí)了男子孫建國(guó)。由于在網(wǎng)上比較聊得來(lái)，兩人在現(xiàn)實(shí)生活中開(kāi)始交往。然而好景不長(zhǎng)。2014年1月，趙娟將孫建國(guó)和他的前妻郭燕一起告到了法院。

趙娟訴稱(chēng)，孫建國(guó)先以其母親生病去世急需用錢(qián)等理由向她借錢(qián)，她通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬借給他3萬(wàn)元。之后，孫建國(guó)又以安葬母親和為父親購(gòu)買(mǎi)治療儀等理由，借用她的信用卡多次消費(fèi)但沒(méi)有還款。經(jīng)她反復(fù)催要，孫建國(guó)補(bǔ)寫(xiě)了借條，承諾在兩年內(nèi)歸還借款20.5萬(wàn)元。此后，孫建國(guó)又以各種理由向她借款1.8萬(wàn)余元。綜上，趙娟要求孫建國(guó)返還借款本金23萬(wàn)元、利息2萬(wàn)元。

孫建國(guó)的律師表示，由于趙與孫兩人關(guān)系特殊，在交往中有過(guò)錢(qián)款往來(lái)，但其中有的是贈(zèng)予，有的已經(jīng)歸還了，實(shí)際欠的并沒(méi)有那么多。郭燕的律師表示，郭對(duì)趙與孫的經(jīng)濟(jì)往來(lái)并不知情，而且相關(guān)錢(qián)款也并未用于郭與孫的共同生活。最后，孫建國(guó)同意歸還趙娟10萬(wàn)元，雙方糾紛就此了結(jié)。

法官點(diǎn)評(píng)：因戀愛(ài)引發(fā)的民間借貸糾紛并不少見(jiàn)。從形式上看，這類(lèi)案件并不缺少“借條”、“欠條”等證明借貸關(guān)系成立的基本證據(jù)，但原被告雙方對(duì)“借條”、“欠條”的形成往往各執(zhí)一詞，借貸關(guān)系是否成立有時(shí)較難判斷。

殃及婚姻的民間借貸 今年5月5日，原告張鴻鳴訴被告湯權(quán)、華燕要求返還借款400萬(wàn)元的民間借貸糾紛案開(kāi)庭審理。張鴻鳴表示，2013年7月，做小貸業(yè)務(wù)的湯權(quán)以資金周轉(zhuǎn)為由向他借款500萬(wàn)元，說(shuō)好借兩三個(gè)月。后來(lái)只還了100萬(wàn)元，另外400萬(wàn)元補(bǔ)寫(xiě)了借條。被告湯權(quán)稱(chēng)，他沒(méi)有向張鴻鳴借款，這400萬(wàn)元是他與原告的投資款，補(bǔ)寫(xiě)借條是為了讓原告放心并對(duì)原告的收益作出約定。湯權(quán)的前妻華燕表示，她不清楚張鴻鳴與湯權(quán)之間有沒(méi)有借貸關(guān)系，即使有，也不屬于夫妻共同債務(wù)。

對(duì)湯權(quán)與華燕離婚，張鴻鳴認(rèn)為兩被告感情一直很好，離婚的原因是湯權(quán)在外欠債很多，害怕給家里帶來(lái)負(fù)擔(dān)。而湯權(quán)和華燕表示，兩人2001年結(jié)婚后關(guān)系就比較淡，2014年就離了。

篇4

借條存在的陷阱和避免方法

在民間借貸行為中，當(dāng)事人書(shū)寫(xiě)的借條是最直接、最關(guān)鍵的證據(jù)。但由于缺乏法律常識(shí)和防范意識(shí)。沒(méi)有預(yù)料到借條背后隱藏的諸多玄機(jī)，往往令人防不勝防。從法律的角度看，借條是表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的書(shū)面憑證，一般由債務(wù)人書(shū)寫(xiě)并簽章，表明債務(wù)人已經(jīng)欠下債權(quán)人借條注明金額的債務(wù)。借條主要由五個(gè)基本部分組成，簡(jiǎn)單的借條中主要包括名稱(chēng)、當(dāng)事人、金額、時(shí)間、簽名。當(dāng)事人是借條中必備的部分，是明確借貸關(guān)系雙方的標(biāo)識(shí),因此借條中當(dāng)事人的名字也尤為重要。

一、名字的意義及在民間借貸糾紛中的地位

名字是人的稱(chēng)號(hào)。古人不僅有名，而且有字。名字是由姓和名組成，稱(chēng)之為姓名，名字是一個(gè)人區(qū)別與其他人的重要符號(hào)，每個(gè)人都有屬于自己的名字，由于有了姓名，人類(lèi)才能正常有序的交往，讓其讓人加以區(qū)別?！睹穹ㄍ▌t》第九十九條規(guī)定：公民享有姓名權(quán)，有權(quán)決定、使用和依照規(guī)定改變自己的姓名，禁止他人干涉、盜用、假冒?！稇?hù)口登記條例》第十八條：公民變更姓名，依照下列規(guī)定辦理：18周歲以上公民需要變更姓名時(shí)，由本人向戶(hù)口登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)變更登記。公民的姓名權(quán)受到侵害了，有權(quán)要求停止侵害，恢復(fù)名譽(yù)，消除影響，賠禮道歉。從以上我國(guó)法律對(duì)名字的明文規(guī)定中，可以看出，名字對(duì)于每個(gè)公民都有著重大的意義，在公民進(jìn)行民間借貸等法律活動(dòng)中顯得尤為重要，關(guān)系著公民的切身利益。《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百零八條規(guī)定，必須符合下列條件：(一)原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織;(二)有明確的被告第一百一十條規(guī)定，狀應(yīng)當(dāng)記明下列事項(xiàng)：(一)當(dāng)事人的姓名、性別、年齡、民族、職業(yè)、工作單位和住所，法人或者其他組織的名稱(chēng)、住所和法定代表人或者主要負(fù)責(zé)人的姓名、職務(wù)由此可見(jiàn)，在民事訴訟活動(dòng)中需要找準(zhǔn)案件當(dāng)事人，了解當(dāng)事人的姓名。姓名是公民進(jìn)行民事訴訟活動(dòng)的基礎(chǔ)性材料之一，是公民順利進(jìn)行民間借貸糾紛訴訟的門(mén)檻。

二、民間借貸案中名字書(shū)寫(xiě)存在的陷阱

(一)借條中借貸一方的名字出現(xiàn)同音字

中國(guó)的漢字博大精深，每個(gè)字都有其獨(dú)特的含義，同一個(gè)字不同的音有不同的意義，同一個(gè)音不同的字之間也差別甚大。在借條中，出現(xiàn)同音字也特別的常見(jiàn)。常見(jiàn)的有小和曉、兵和斌、楊和揚(yáng)等等，因?yàn)槊种械耐糇謱?dǎo)致民間借貸案無(wú)法順利進(jìn)行的案例也比比皆是。主要存在以下兩種情形：

第一種情形：張某向陳某借款30000元后消失，陳某遂張某。狀送達(dá)時(shí)發(fā)現(xiàn)張某的名字不符，隨后發(fā)現(xiàn)此人意向多人借款，均署名張x斌，實(shí)際上其身份姓名為張x兵。

第二種情形：李某向朋友謝景文借款5000元.署名時(shí)李某存心將謝景文寫(xiě)為謝井文。還款期到后方前去索債可李某以從未向方借款為由拒還，謝景文持借條將其告上法院。

(二)借條中借貸一方的名字為日常習(xí)慣稱(chēng)謂

親戚、朋友間的拆借是我們常見(jiàn)的民間借貸類(lèi)型。出借人與借款人往往關(guān)系密切，或是親戚關(guān)系，或是朋友關(guān)系，借款時(shí)很容易將日常習(xí)慣稱(chēng)謂(小名、外號(hào)、綽號(hào)等)寫(xiě)入借條。有的借條中有姓無(wú)名或者有名無(wú)姓，以為朋友圈子里大家都知道這個(gè)稱(chēng)呼就是此人，在書(shū)寫(xiě)借條時(shí)也沒(méi)有很在意，但在法律上是無(wú)法明顯區(qū)分的。因?yàn)樾彰且蝗藚^(qū)別于其他人的重要標(biāo)志，姓名具有完整性，在書(shū)寫(xiě)借條時(shí)，有姓無(wú)名或有名無(wú)姓，都容易導(dǎo)致時(shí)間一長(zhǎng)，因?qū)Ψ劫?lài)賬而發(fā)生糾紛。萬(wàn)一借款人逾期還款，出借人想到法院，往往因債權(quán)、債務(wù)人不明確，使出借人花更多時(shí)間證明雙方存在借貸糾紛。

(三)借條中借貸一方的名字為讀音一致的方言

中國(guó)是一個(gè)多民族的國(guó)家，地廣人多，幾乎每個(gè)民族都有自己的語(yǔ)言，每個(gè)地方都有自己的方言。在筆者所處的基層法院，是屬于客家語(yǔ)言，很多音都不加區(qū)分，特別是在生活中比較常見(jiàn)的黃和王，在客家語(yǔ)言中都讀王。在民間借貸中，也有出現(xiàn)過(guò)這類(lèi)案例，出借人為黃某，借款人在書(shū)寫(xiě)借條時(shí)將黃某寫(xiě)為了王某，出借人當(dāng)時(shí)也沒(méi)有注意，在借款人遲遲沒(méi)有還款的情況下，出借人持著這張借條將借款人訴至人民法院，由此引發(fā)了黃某是否是借貸當(dāng)事人的爭(zhēng)議。相比之前的兩種名字錯(cuò)誤，這種方言差異引發(fā)的名字錯(cuò)誤，其舉證和法律認(rèn)定更加復(fù)雜。

以上幾類(lèi)案件審理較為麻煩，原告人需提供證據(jù)證明兩個(gè)姓名為同一人。若無(wú)法證明兩個(gè)姓名為同一人，對(duì)方又否認(rèn)借款行為的情況下，法院審理時(shí)將認(rèn)為雙方存在借貸合同關(guān)系證據(jù)不足，駁回原告人的訴訟請(qǐng)求。

三、借條中名字錯(cuò)誤的法律救濟(jì)途徑

(一)降低門(mén)檻，法官全面、細(xì)致的審查案情

1、立案時(shí)降低門(mén)檻，實(shí)行立案登記制

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》的解釋第二百零八條第一款：人民法院接到當(dāng)事人提交的民事?tīng)顣r(shí)，對(duì)符合民事訴訟法第一百一十九條的規(guī)定，且不屬于第一百二十四條規(guī)定情形的，應(yīng)當(dāng)?shù)怯浟?對(duì)當(dāng)場(chǎng)不能判定是否符合條件的，應(yīng)當(dāng)接收材料，并出具注明收到日期的書(shū)面憑證。在當(dāng)事人持著名字書(shū)寫(xiě)錯(cuò)誤的借條向法院提訟時(shí)，只要符合民事訴訟法第一百一十九條規(guī)定，原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織，有明確的被告，有具體的訴訟請(qǐng)求和事實(shí)、理由，屬于人民法院受理民事訴訟的范圍和受訴人民法院管轄。法院就應(yīng)當(dāng)?shù)怯浟?，給予當(dāng)事人進(jìn)入訴訟程序的機(jī)會(huì)，并闡明訴訟中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓當(dāng)事人對(duì)訴訟有充分的心理準(zhǔn)備。

2、法庭審理中，法官應(yīng)利用經(jīng)驗(yàn)法則，全面、客觀的審查案件

最高人民法院在2002年4月1日實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第九條：下列事實(shí)，當(dāng)事人無(wú)需舉證證明：(三)根據(jù)法律規(guī)定或者已知事實(shí)和日常生活經(jīng)驗(yàn)法則，能推定出另一事實(shí)。第六十四條：審判人員應(yīng)當(dāng)依照法定程序，全面客觀地審核證據(jù)，依據(jù)法律的規(guī)定，遵循法官職業(yè)道德，運(yùn)用邏輯推理和日常生活經(jīng)驗(yàn)，對(duì)證據(jù)有無(wú)證明力和證明力大小獨(dú)立進(jìn)行判斷，并公開(kāi)判斷的理由和結(jié)果。在此最高人民法院首次明確提出的運(yùn)用日常經(jīng)驗(yàn)法則認(rèn)定案件事實(shí)，①所謂經(jīng)驗(yàn)法則，是指人們從生活經(jīng)驗(yàn)中歸納獲得的關(guān)于事物因果關(guān)系或?qū)傩誀顟B(tài)的法則或知識(shí)。構(gòu)成日常經(jīng)驗(yàn)法則的要素包括：其一，所依的生活經(jīng)驗(yàn)必須是日常生活經(jīng)驗(yàn)中反復(fù)發(fā)生的常態(tài)現(xiàn)象;其二，這種生活經(jīng)驗(yàn)必須為社會(huì)常人所能體察和感受;其三，這種經(jīng)驗(yàn)法則所依據(jù)的生活經(jīng)驗(yàn)是人們?cè)陂L(zhǎng)期生產(chǎn)、生活以及科學(xué)實(shí)驗(yàn)中所形成的一種理性認(rèn)識(shí)，是不證自明的。即在民間借貸糾紛中，借條中出現(xiàn)名字書(shū)寫(xiě)錯(cuò)誤，如方言讀音和借條讀音不一致時(shí)，原告只持有一張借條，又無(wú)其他證據(jù)加以證明，法官可以結(jié)合證據(jù)，利用日常生活經(jīng)驗(yàn)法則進(jìn)行判斷，認(rèn)定客觀事實(shí)，以更好的維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。這樣，就更有利于社會(huì)和諧發(fā)展人民的合法利益才不會(huì)受損，我們的法律環(huán)境也會(huì)更加優(yōu)化。

上海市高級(jí)人民法院(滬高法民一【2007】第18號(hào)文件)《關(guān)于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見(jiàn)》規(guī)定：對(duì)于大額借款，當(dāng)事人也主張是現(xiàn)金交付，除了借條沒(méi)有其他相關(guān)證據(jù)的，則還要通過(guò)審查債權(quán)人自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，債權(quán)債務(wù)人之間的關(guān)系，交易習(xí)慣及相關(guān)證人證言等來(lái)判斷當(dāng)事人的主張是否能夠成立，僅憑借條還不足以證明交付錢(qián)款的事實(shí)。雖然這是上海高法制定的實(shí)施意見(jiàn)，僅對(duì)上海市的民間借貸糾紛的裁判有指導(dǎo)意義，但是可以對(duì)此種類(lèi)型的訴訟糾紛從法理的角度有著一定的指導(dǎo)作用。也就是說(shuō)，法官在審理這類(lèi)糾紛時(shí)要全面、客觀的審查案件。當(dāng)借貸關(guān)系出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，法官應(yīng)全面的審查案件，了解借貸雙方的真實(shí)情況，特別是在大額借貸中，應(yīng)了解出借人的收入狀況，是否有能力提供借款;通過(guò)對(duì)借款人的筆跡鑒定，確認(rèn)是否是借款人出具的借條，以全面、辯證、聯(lián)系的眼光看待證據(jù)，要透過(guò)現(xiàn)象看到本質(zhì)，維護(hù)當(dāng)事人的合法利益。

(二)出借人承擔(dān)舉證責(zé)任，需證明兩個(gè)姓名為同一人，以證明雙方借貸關(guān)系的存在

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第五條：在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任的規(guī)定和誰(shuí)主張誰(shuí)舉證的原則，交付借款的舉證責(zé)任應(yīng)當(dāng)由原告承擔(dān)。出借人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明，沒(méi)有證據(jù)或者不足以證明當(dāng)事人的事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。當(dāng)借條中一方當(dāng)事人的名字與其身份證上的姓名不一致時(shí)，出借人就有責(zé)任提供證據(jù)證明這兩個(gè)姓名為同一人。

當(dāng)借條名字與借款人的實(shí)際名字不一致時(shí)，如果借條名字是借款人的曾用名、小名，可通過(guò)借款人所在派出所、居(村)委會(huì)出具一張證明，證明此人即是彼人。如果有見(jiàn)證人在場(chǎng)，出借人可以找見(jiàn)證人作證，以證明這兩個(gè)姓名是同一人，以此來(lái)認(rèn)定借貸關(guān)系的存在。若沒(méi)有見(jiàn)證人，借款人又不承認(rèn)借貸關(guān)系的存在，法院受理后，原告可申請(qǐng)筆跡鑒定，證明此借條的簽名出自借款人之手，以證明借條的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性。

(三)出借人可以實(shí)際履行的憑證來(lái)證明與借款人的借貸關(guān)系

借條是借、貸雙方在設(shè)立權(quán)利義務(wù)關(guān)系時(shí)，由債務(wù)人向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。其內(nèi)容基本上具有借貸合同的幾個(gè)要素，它是由債權(quán)人實(shí)施將自己的錢(qián)物借給債務(wù)人的行為所引起的。借條的性質(zhì)系平等民事主體之間的民間借貸合同，屬于實(shí)踐性合同。出借人應(yīng)當(dāng)就履行了提供借款義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。《中華人民共和國(guó)合同法》第二百一十條規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。明確宣告了民間借貸合同的性質(zhì)是實(shí)踐性合同，即借貸合同的生效應(yīng)當(dāng)以出借人給付錢(qián)款為前提條件。借條的內(nèi)容證明了借款的時(shí)間、金額，并有被告的簽名，雙方的借款協(xié)議成立。但由于法律規(guī)定民間借貸合同系實(shí)踐性合同，因此除借據(jù)外，還必須有實(shí)際交付借款的行為，合同才能生效。借條僅是合同成立的依據(jù)，合同生效與否需要原告繼續(xù)舉證，因此原告應(yīng)當(dāng)就其向被告交付了錢(qián)款舉證，在借貸關(guān)系中，最好通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式來(lái)交付，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，可以銀行轉(zhuǎn)賬憑證來(lái)證明這借貸合同的成立;也可要求朋友作為見(jiàn)證人，以證明借貸關(guān)系的實(shí)現(xiàn)。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；金融

中圖分類(lèi)號(hào)：F832．43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673－291X（2008）01－0079－02

我國(guó)農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場(chǎng)的民間借貸，長(zhǎng)期以來(lái)，不僅一直存在，而且大有市場(chǎng)。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過(guò)程中也存在著諸多問(wèn)題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問(wèn)題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運(yùn)行的對(duì)策建議。

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個(gè)是相對(duì)于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒(méi)有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。大量的調(diào)查表明，作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)融資功能的補(bǔ)充，民間借貸在我國(guó)的存在由來(lái)已久，雖然在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒(méi)有間斷。改革開(kāi)放后，盡管由于認(rèn)識(shí)上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大。總體來(lái)看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動(dòng)規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開(kāi)始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒(méi)有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動(dòng)日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個(gè)人間的感情及信用行事，無(wú)任何手續(xù)。二是簡(jiǎn)單履約型。這種借貸形式較為常見(jiàn)，雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。借款期限或長(zhǎng)或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開(kāi)征利息稅的情況下，個(gè)別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報(bào)。

（三）民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜，以個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶(hù)小額信用貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)挘猛緩V泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫(xiě)下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時(shí)效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡(jiǎn)單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來(lái)的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國(guó)農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒(méi)有多余的錢(qián)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴(kuò)大再生產(chǎn)過(guò)程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要資金來(lái)源。

3．簡(jiǎn)便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時(shí)間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時(shí)就能拿到錢(qián)，而且貸款無(wú)須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運(yùn)行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機(jī)關(guān)登記，不繳納各種稅費(fèi)，運(yùn)作沒(méi)有什么成本，加之打個(gè)借條就拿錢(qián)的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國(guó)家對(duì)存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個(gè)人私下借貸，可以按照國(guó)家規(guī)定的利率上下浮動(dòng)，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對(duì)稱(chēng)的利率。

（二）農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題

盡管民間借貸對(duì)搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見(jiàn)的。

1．民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門(mén)的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕戶(hù)不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)不小的沖擊；其活動(dòng)的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力更加增大。

2．民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢(qián)，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢(qián)借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無(wú)法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

3．民間借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難。由于目前對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。

4．民間借貸糾紛多，給社會(huì)增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，沒(méi)有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，多屬私人交易行為，更無(wú)跟蹤監(jiān)控機(jī)制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。

5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來(lái)操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來(lái)了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。

三、解決農(nóng)村民間借貸問(wèn)題的幾點(diǎn)對(duì)策

民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來(lái)越大，但其負(fù)面影響也越來(lái)越不能忽視。因此，建議：

（一）要科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸，高度重視民間借貸。長(zhǎng)期以來(lái)，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時(shí)，足以說(shuō)明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計(jì)上有缺陷。因此，必須對(duì)民間借貸的存在重新認(rèn)識(shí)。近年來(lái)，國(guó)家在正視民間借貸存在的前提下，已對(duì)民間借貸放寬了口子，出臺(tái)了一些鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進(jìn)行了改革試點(diǎn)，從中可以看出國(guó)家對(duì)發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

（二）要對(duì)民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長(zhǎng)期處在地下?tīng)顟B(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對(duì)民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取締的機(jī)會(huì)成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國(guó)家政策法規(guī)辦事，誠(chéng)信借貸，防范風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于具有一定規(guī)模、信譽(yù)好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。

（三）要對(duì)民間借貸加強(qiáng)監(jiān)管。通過(guò)民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中扮演著越來(lái)越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點(diǎn)，而民間借貸的無(wú)序發(fā)展，決定了政府對(duì)民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾怼＿@就要求政府平時(shí)要加強(qiáng)調(diào)查研究，對(duì)具有一定規(guī)模的放貸組織和個(gè)人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，就嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締。

篇6

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個(gè)是相對(duì)于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒(méi)有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。大量的調(diào)查表明，作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)融資功能的補(bǔ)充，民間借貸在我國(guó)的存在由來(lái)已久，雖然在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒(méi)有間斷。改革開(kāi)放后，盡管由于認(rèn)識(shí)上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大。總體來(lái)看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動(dòng)規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開(kāi)始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒(méi)有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動(dòng)日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個(gè)人間的感情及信用行事，無(wú)任何手續(xù)。二是簡(jiǎn)單履約型。這種借貸形式較為常見(jiàn)，雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。借款期限或長(zhǎng)或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開(kāi)征利息稅的情況下，個(gè)別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報(bào)。

（三）民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜，以個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶(hù)小額信用貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)挘猛緩V泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫(xiě)下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時(shí)效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡(jiǎn)單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來(lái)的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國(guó)農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒(méi)有多余的錢(qián)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴(kuò)大再生產(chǎn)過(guò)程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要資金來(lái)源。

3．簡(jiǎn)便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時(shí)間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時(shí)就能拿到錢(qián)，而且貸款無(wú)須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運(yùn)行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機(jī)關(guān)登記，不繳納各種稅費(fèi)，運(yùn)作沒(méi)有什么成本，加之打個(gè)借條就拿錢(qián)的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國(guó)家對(duì)存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個(gè)人私下借貸，可以按照國(guó)家規(guī)定的利率上下浮動(dòng)，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對(duì)稱(chēng)的利率。

（二）農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題

盡管民間借貸對(duì)搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見(jiàn)的。

1．民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門(mén)的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕戶(hù)不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)不小的沖擊；其活動(dòng)的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力更加增大。

2．民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢(qián)，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢(qián)借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無(wú)法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

3．民間借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難。由于目前對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。

4．民間借貸糾紛多，給社會(huì)增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，沒(méi)有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，多屬私人交易行為，更無(wú)跟蹤監(jiān)控機(jī)制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。

5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來(lái)操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來(lái)了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。

三、解決農(nóng)村民間借貸問(wèn)題的幾點(diǎn)對(duì)策

民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來(lái)越大，但其負(fù)面影響也越來(lái)越不能忽視。因此，建議：

（一）要科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸，高度重視民間借貸。長(zhǎng)期以來(lái)，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時(shí)，足以說(shuō)明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計(jì)上有缺陷。因此，必須對(duì)民間借貸的存在重新認(rèn)識(shí)。近年來(lái)，國(guó)家在正視民間借貸存在的前提下，已對(duì)民間借貸放寬了口子，出臺(tái)了一些鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進(jìn)行了改革試點(diǎn)，從中可以看出國(guó)家對(duì)發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

（二）要對(duì)民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長(zhǎng)期處在地下?tīng)顟B(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對(duì)民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取締的機(jī)會(huì)成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國(guó)家政策法規(guī)辦事，誠(chéng)信借貸，防范風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于具有一定規(guī)模、信譽(yù)好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。

（三）要對(duì)民間借貸加強(qiáng)監(jiān)管。通過(guò)民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中扮演著越來(lái)越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點(diǎn)，而民間借貸的無(wú)序發(fā)展，決定了政府對(duì)民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾怼＿@就要求政府平時(shí)要加強(qiáng)調(diào)查研究，對(duì)具有一定規(guī)模的放貸組織和個(gè)人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，就嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締。

篇7

民間借貸中存在的利息法律問(wèn)題

金融市場(chǎng)發(fā)展起來(lái)以后，民間借貸受到了很大的限制。近些年來(lái)，隨著銀行儲(chǔ)蓄利率的下調(diào)和利息稅的開(kāi)征，民間借貸在一些地區(qū)和領(lǐng)域又繁榮起來(lái)。而利息問(wèn)題一直是民間借貸的核心問(wèn)題之一。下面就在法律層面上對(duì)民間借貸中利息的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行探討：現(xiàn)實(shí)中，民間借貸的雙方當(dāng)事人一旦發(fā)生借款事實(shí)，利息便由雙方約定產(chǎn)生了。目前，法律對(duì)利息的規(guī)定都較為原則性，首先需要注意的便是民間借貸利息的無(wú)息推定原則。《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。”由此規(guī)定看出，在民間借貸活動(dòng)中，立法傾向是趨于保障社會(huì)和諧發(fā)展，更多的考慮了當(dāng)事人關(guān)系的和睦，雖然在一定程度上使出借人的利益有損，但是更加有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和民間借貸的自由。在利率問(wèn)題上，法律也做出了原則性的規(guī)定，同時(shí)在《合同法》第211條中，規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，最高院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中亦明確規(guī)定：“民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！庇纱丝芍?，在民間借貸活動(dòng)中，只要明確、合理的約定利息利率，法律本著自愿原則，充分給予當(dāng)事人自治的權(quán)利，不會(huì)在借貸活動(dòng)中過(guò)于的干涉。既然法律對(duì)民間借貸的利息做出了原則性的規(guī)定，那么在實(shí)際中只要按照規(guī)定的原則進(jìn)行借貸活動(dòng)，便能很好的處理因利息而引發(fā)的糾紛。1．如當(dāng)事人約定了無(wú)息定期的還款方式，借款人卻未在約定期限內(nèi)還款。在這種情況下，就算是無(wú)息借貸“有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限，但經(jīng)出借人催告后借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許。”同時(shí)，“可以比照銀行同類(lèi)同期貸款利率計(jì)息?！?．如果對(duì)利率的數(shù)額當(dāng)事人雙方不能達(dá)成一致。本著維持社會(huì)和諧發(fā)展的精神，基于民間借貸利率合理原則，法院一般會(huì)按照就低不就高的原則處理糾紛。3．如果民間借貸的標(biāo)的為外幣，且出借人要求借款人以同類(lèi)幣種償還借款，而借款人沒(méi)有持有該幣種時(shí)。法院在審判時(shí)一般會(huì)準(zhǔn)許借款人參照當(dāng)?shù)氐脑搸欧N外匯匯率調(diào)劑折算成一定數(shù)額的人民幣進(jìn)行償還，同時(shí)，在這種情況下當(dāng)事人雙方就所借款額的外幣利息約定就失去了法律效力。4．如果民間借貸合同中約定了“復(fù)利”。法院一般會(huì)采取復(fù)利無(wú)效的原則進(jìn)行審判，復(fù)利是指在借貸中當(dāng)事人約定以非一次性?xún)斶€為還款方式時(shí)，將累積尚未清償?shù)睦⒆鳛楸窘穑c其他本金一同計(jì)算利息，俗稱(chēng)“利滾利”，或者“驢打滾”的利息計(jì)算方式。司法實(shí)踐遵循合理原則，對(duì)復(fù)利采取無(wú)效判定，而筆者認(rèn)為復(fù)利的計(jì)算從維持公平的角度上來(lái)說(shuō)也是合理的，在雙方當(dāng)事人約定的利息的基礎(chǔ)上，應(yīng)收回的利息也是出借人的合法財(cái)產(chǎn)，出借人擁有這部分利息的使用權(quán)利，如果借款人預(yù)期未支付這部分利息，就在一定程度上侵害了出借人對(duì)利息的使用權(quán)。目前，我國(guó)對(duì)利息的法律規(guī)定都是原則性的規(guī)范，并沒(méi)有成體系的明文規(guī)定，因此在實(shí)踐中，法院一般根據(jù)自愿原則、無(wú)息原則、合理原則以及相關(guān)的司法解釋來(lái)進(jìn)行審判，在維持民事行為合理性的同時(shí)，最大限度的給及當(dāng)事人行為的自由。利息條款是民間借貸合同的重要內(nèi)容，是借款人向出借人支付的貨幣報(bào)酬，也是給予出借人的一種物質(zhì)鼓勵(lì)。關(guān)于利息的計(jì)算，中國(guó)人民銀行提供了兩種計(jì)息方式的選擇：一是積數(shù)計(jì)息，將年利率折算成日利率，按存款實(shí)際發(fā)生的天數(shù)累積計(jì)息，通俗地講就是日日復(fù)利，計(jì)息公式為：利息＝累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)＝每日余額合計(jì)數(shù)；二是逐筆計(jì)息，按整年整月計(jì)息，如遇到有零頭，零頭部分按日計(jì)息，計(jì)息公式為：利息＝本金×年(月)數(shù)×年(月)利率＋本金×零頭天數(shù)×日利率。此外，民間借貸利息的計(jì)算遵循不保護(hù)復(fù)利原則，即出借人不得將利息計(jì)入本金謀取復(fù)利，這也是司法實(shí)踐中處理借款糾紛案件必須堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則。按照相關(guān)法律的規(guī)定，所謂高利貸就是指在借貸合同中，當(dāng)事人約定的利率超過(guò)了銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。我國(guó)立法在民間借貸行為中采取自愿原則，給予私權(quán)充分的自治空間，但在利率方面規(guī)定了限制高利率的條款。最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。因此，在實(shí)踐中關(guān)于高利貸的民間借貸通常會(huì)出現(xiàn)兩種類(lèi)型，一種是雙方約定了超過(guò)銀行同類(lèi)貸款四倍的利率，但是借款人在到期還款的時(shí)候并沒(méi)有按照約定的高利率支付利息，甚至沒(méi)有支付利息。這種情況下，法院會(huì)判定超過(guò)銀行利率四倍的利息可以不予支付，但會(huì)要求支付四倍以?xún)?nèi)的利息。還有一種情形是雙方約定了超過(guò)四倍的利率，借款人到期按照約定償還該部分利息，后又訴至法院，要求出借人返還超過(guò)四倍部分的利息。此種情況下，法院一般會(huì)支持借款人的訴求。在關(guān)于高利貸的糾紛處理上，法律并沒(méi)有明確的規(guī)定，所以法院一般都是根據(jù)最高院的意見(jiàn)進(jìn)行原則性的審判。但由于目前我國(guó)司法工作者的水平不一，各地對(duì)法律的認(rèn)識(shí)和理解也不盡相同，因此在此類(lèi)案件的審理上，各地法院還沒(méi)有統(tǒng)一的認(rèn)知。對(duì)于民間借貸的期限問(wèn)題，我國(guó)法律也給予了充分的自治空間，不論是口頭還是書(shū)面形式成立，只要雙方明確約定了利息支付期限，且不違反相關(guān)法律規(guī)定的，都可以按照約定的執(zhí)行。但目前我國(guó)民眾的法律知識(shí)水平還處于基礎(chǔ)階段，在實(shí)踐中往往考慮不全面，忽略了利息支付期限的問(wèn)題，然而雙方的借貸關(guān)系又是確實(shí)存在的，因此如果出現(xiàn)糾紛，按照合同法中關(guān)于借貸合同的規(guī)定進(jìn)行審判，出借人將處于劣勢(shì)。鑒于上述原因，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)建立完善民間借貸的法律體系，在對(duì)各地習(xí)慣進(jìn)行匯總，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)司法實(shí)踐以及立法精神的基礎(chǔ)上，完善關(guān)于民間借貸合同的各項(xiàng)規(guī)定。

完善我國(guó)民間借貸法律問(wèn)題的建議

隨著近些年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間借貸已經(jīng)成為人們經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)的重要方式，目前法律上對(duì)該種類(lèi)型的借貸是持維護(hù)和鼓勵(lì)自治的態(tài)度，但在實(shí)際中也不乏以此為突破點(diǎn)進(jìn)行牟利組織和個(gè)人，因此要對(duì)民間借貸行為進(jìn)行有效合理的監(jiān)管。在分析了解其發(fā)展趨勢(shì)后，結(jié)合我國(guó)目前金融行業(yè)各機(jī)構(gòu)的職能，可以充分發(fā)揮人民銀行的職能和領(lǐng)導(dǎo)作用，加大銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)以及個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)之間的協(xié)調(diào)作用，建立有效的民間借貸監(jiān)管體系，及時(shí)了解民間借貸的流動(dòng)數(shù)據(jù)，掌握借貸利率的變化情況，對(duì)涉及高風(fēng)險(xiǎn)的借貸行為進(jìn)行更加嚴(yán)密的監(jiān)管，必要的時(shí)候可向其發(fā)出預(yù)警。民間借貸的在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是不言而喻的，但同時(shí)對(duì)它的規(guī)范和監(jiān)管也相當(dāng)重要，從以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)民間借貸進(jìn)行禁止和打擊的效果，往往比不上對(duì)其進(jìn)行疏通和引導(dǎo)的效果好，所以應(yīng)當(dāng)從根本上轉(zhuǎn)變對(duì)民間借貸的認(rèn)知，承認(rèn)它在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，認(rèn)可它在金融行業(yè)中的合法地位。同時(shí)，通過(guò)法律手段賦予它合法性，在法律中明確規(guī)定借貸關(guān)系的主體，明確當(dāng)事人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，明確口頭約定的處理辦法，規(guī)定利息相關(guān)的各項(xiàng)事宜，以及關(guān)于“高利貸”的各種糾紛處理辦法等。真正將民間借貸作為一種金融借貸方式，充分發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)和作用，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！案呃J”問(wèn)題是民間借貸的主要負(fù)面影響，嚴(yán)重阻礙了金融活動(dòng)的有效進(jìn)行，是規(guī)范民間借貸行為中應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。要建立有效的民間借貸利息定價(jià)機(jī)制，在分析掌握民間借貸的合理利潤(rùn)空間后，結(jié)合商業(yè)銀行利率和各行業(yè)自身情況，建立一個(gè)符合實(shí)際情況的民間借貸利率機(jī)制，既不能放任也不能過(guò)緊，這樣也有利于發(fā)揮民間借貸在宏觀調(diào)控中的作用。

本文作者：雷京衛(wèi)工作單位：浙江越人律師事務(wù)所

篇8

一、近年來(lái)我院審理各類(lèi)涉農(nóng)案件的基本情況

20**年至20**年，我院共受理各類(lèi)涉農(nóng)案件1629件，占全部案件（3984件）的40.9%，審結(jié)16**件，結(jié)案率98.6%。審結(jié)案件中，刑事案件113件，涉及搶劫、強(qiáng)***、盜竊、濫伐林木、故意傷害、詐騙、巧取豪奪、尋釁滋事、交通肇事等14種犯罪；民事案件1478件，主要涉及離婚、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、繼續(xù)、相鄰關(guān)系、人身財(cái)產(chǎn)損害賠償、民間借貸、農(nóng)村承包合同、買(mǎi)賣(mài)合同、土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓合同、勞動(dòng)合同等29種糾紛；行政案件16件，涉及治安治理行政處罰、土地行政治理行政確認(rèn)、土地行政治理行政登記、房產(chǎn)治理行政登記、林木砍伐許可治理、工商治理處罰等4個(gè)行政機(jī)關(guān)的6種行政行為。通過(guò)對(duì)這些案件的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，涉農(nóng)案件主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)：

（一）農(nóng)村婚姻、家庭糾紛案件逐年增多，且占民事案件比重較大。20**年至20**年，我院共審理各類(lèi)農(nóng)村婚姻、家庭糾紛案件913件，占民事案件結(jié)案數(shù)的61.8%。分別是20**年281件，20**年3**件，20**年325件，20**年比20**年增加了15.6%。

（二）涉農(nóng)合同糾紛數(shù)目和種類(lèi)增多，其中，民間借貸合同仍為主要糾紛，農(nóng)村土地承包合同糾紛、農(nóng)村土地補(bǔ)償費(fèi)分配糾紛呈上升趨勢(shì)。20**年至20**年，我院共審理各類(lèi)涉農(nóng)合同糾紛案件351件，占民事案件結(jié)案數(shù)的23.7%，其中，民間借貸糾紛2**件，占58.7%。農(nóng)村土地承包合同、農(nóng)村土地補(bǔ)償費(fèi)分配糾紛這兩種類(lèi)型案件20**年我院共審理19件，20**年審理21件，20**年審理26件，20**年比20**年上升了36.8%。

（三）采取公告投遞的案件較多。近年來(lái)，由于農(nóng)民外出打工人數(shù)逐年增多，而這些人又是涉農(nóng)訴訟糾紛的多發(fā)人群，他們長(zhǎng)期在外打工，與家中失往聯(lián)系，造成訴訟文書(shū)無(wú)法投遞，延長(zhǎng)了訴訟周期，也增加了訴訟本錢(qián)。20**年至20**年，我院審結(jié)的各類(lèi)涉農(nóng)民事案件中，采取公告投遞的有228件，占15.4%。

（四）“民轉(zhuǎn)刑”案件時(shí)有發(fā)生，農(nóng)村故意傷害案件頻發(fā)。近年來(lái)，隨著農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式和利益格式的變化，我縣農(nóng)村地區(qū)因家庭矛盾、鄰里糾紛、生活瑣事等引發(fā)的惡性傷害案件時(shí)有發(fā)生，我院審理的各種“民轉(zhuǎn)刑”案件比例也一直居高不下。20**年至20**年，我院共審理農(nóng)村故意傷害案件33件，其中“民轉(zhuǎn)刑”案件20件，占60.6%。

（五）因農(nóng)村土地權(quán)屬爭(zhēng)議引發(fā)的行政案件增多，并呈迅速上升趨勢(shì)。20**年至20**年，我院共審理農(nóng)村土地行政治理行政確認(rèn)案和農(nóng)村土地行政治理行政登記案6件，占行政案件收案總數(shù)的37.5%；分別是20**年1件，20**年2件，20**年4件，20**年比20**年增加了300%。

二、基層法院服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中存在的題目

（一）審判資源的缺乏制約服務(wù)三農(nóng)工作。隨著社會(huì)轉(zhuǎn)型，農(nóng)村社會(huì)改革的步伐逐漸加快，這也使得涉農(nóng)矛盾糾紛大量增加，而有限的審判資源無(wú)法服務(wù)到農(nóng)村每個(gè)角落，一些矛盾糾紛無(wú)法得到及時(shí)化解，導(dǎo)致了一些“民轉(zhuǎn)刑’案件時(shí)有發(fā)生；同時(shí)，由于我院的辦案經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足，難以為基層法庭配備優(yōu)良的物質(zhì)裝備，也無(wú)法經(jīng)常性地深進(jìn)農(nóng)村開(kāi)展各種法制宣傳，特別是人民法庭撤并后，財(cái)政未給付專(zhuān)項(xiàng)的巡回辦案經(jīng)費(fèi)，巡回辦案往往難以保證，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)訴訟難、尋求法律幫助難。

（二）農(nóng)村法制不健全制約服務(wù)三農(nóng)工作。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快及各級(jí)政府對(duì)農(nóng)村扶持政策的落實(shí)，大量的涉及農(nóng)民親身利益的糾紛涌現(xiàn)，如土地承包、林權(quán)、集體土地征用、房屋拆遷等糾紛。固然最高人民法院出臺(tái)了《關(guān)于審理涉及農(nóng)村土承包糾紛案件法律適用題目的解釋》，為審理土地承包、流轉(zhuǎn)、集體收益分配等案件提供了法律依據(jù)，但是仍然存在有些題目是否屬于人民法院管轄沒(méi)有明確規(guī)定，如農(nóng)村房屋的拆遷、安置糾紛等。目前，這些案件只有參照適用針對(duì)國(guó)有土地拆遷、安置的《城市房屋拆遷治理?xiàng)l例》，而關(guān)于農(nóng)村集體土地拆遷、安置的規(guī)范性文件尚無(wú)規(guī)定。

（三）農(nóng)村村民法制意識(shí)不強(qiáng)制約服務(wù)三農(nóng)工作。大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村村民，由于法制意識(shí)不強(qiáng)等原因，當(dāng)自己的利益受到侵害時(shí)，要么怨天尤人，自認(rèn)倒霉；要么搞家族主義，人多勢(shì)眾；要么一味蠻干，不惜鋌而走險(xiǎn)，或者是采取“私了”的辦法，一般不通過(guò)法律的途徑來(lái)解決。如農(nóng)村經(jīng)常碰到的農(nóng)民工追討工資、種子題目、債務(wù)糾紛、征地拆遷等矛盾糾紛，不往尋找法律途徑，反而往上訪即屬此類(lèi)情況。

三、基層法院進(jìn)步服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)水平的建議

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)涉農(nóng)案件的審理工作，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效司法保障。一是加強(qiáng)農(nóng)村土地承包、轉(zhuǎn)包、征用、租賃農(nóng)副產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)等案件的審理，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)條件，保護(hù)各種形式的規(guī)?；?jīng)營(yíng)，保障農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的實(shí)施，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民的正當(dāng)權(quán)益。二是積極慎重地化解農(nóng)村各類(lèi)民間糾紛，尤其是房屋、宅基地使用，以及婚姻家庭、繼續(xù)、贍養(yǎng)糾紛等案件，維護(hù)農(nóng)民之間和諧、和睦的社會(huì)關(guān)系和家庭關(guān)系。三是妥善處理涉及農(nóng)民工權(quán)益糾紛，促進(jìn)農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，依法快審、快結(jié)、快執(zhí)拖欠農(nóng)民工工資糾紛、勞務(wù)糾紛和工傷賠償糾紛等案件，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工權(quán)益。

（二）進(jìn)一步創(chuàng)新審判工作方式方法，更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)。一是突出重點(diǎn)，防止“民轉(zhuǎn)刑”案件的發(fā)生，加大力度審理和執(zhí)行好農(nóng)村借貸糾紛，農(nóng)田通路、排水等相鄰糾紛案件，盡快排除農(nóng)村生產(chǎn)耕種中的障礙。二是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)未成年人犯罪預(yù)防工作，堅(jiān)持對(duì)失足青少年進(jìn)行回訪和幫教，依法妥善處理涉及農(nóng)村地區(qū)未成年人權(quán)益的撫養(yǎng)費(fèi)、婚姻家庭糾紛等案件，進(jìn)一步優(yōu)化青少年的成長(zhǎng)環(huán)境，依法維護(hù)青少年的正當(dāng)權(quán)益，特別是充分保障未成年人享受教育的權(quán)利。三是樹(shù)立“法律優(yōu)先、參考政策”意識(shí)，在法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定時(shí)，以黨的農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作政策精神為指導(dǎo)，結(jié)合民法基本原則公正、高效地裁決、解決各類(lèi)涉農(nóng)矛盾糾紛。

篇9

【關(guān)鍵詞】《貸款通則》 《放貸人條例》 民間借貸登記服務(wù)中心

【中圖分類(lèi)號(hào)】D913 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

近兩年來(lái)，陜西省榆林市借貸危機(jī)問(wèn)題凸顯，造成榆林借貸危機(jī)的因素比較復(fù)雜，有經(jīng)濟(jì)、政治、法律因素，也有民眾盲目投資的因素，對(duì)該問(wèn)題的解決不應(yīng)采取“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的辦法，而應(yīng)從不同層次“對(duì)癥下藥”，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。下面筆者就從不同角度，結(jié)合榆林現(xiàn)狀，提出建議，以期為應(yīng)對(duì)榆林民間借貸危機(jī)提供借鑒。

國(guó)家宏觀層面―完善相關(guān)法律規(guī)定

修訂《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定。依據(jù)借貸理論和相關(guān)規(guī)定，民事性民間借貸只需由《民法通則》、《合同法》等民事性法律規(guī)制即可，縱使借貸合同是有償?shù)?，也不?huì)改變其民事性特征，因?yàn)槊袷滦悦耖g借貸合同和商事性民間借貸合同的主體要求是不一樣的，前者可能是自然人、法人或其他組織，但都是普通的民事主體，而后者則具有了商主體的特性，必須經(jīng)過(guò)法定機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)，才能從事相關(guān)的借貸業(yè)務(wù)。更何況，有償和營(yíng)利是既有聯(lián)系又有區(qū)別的。商事性民間借貸合同必須同時(shí)具備營(yíng)利性、連續(xù)性與持續(xù)性特點(diǎn)。而在民事性民間借貸中比較特殊的就是企業(yè)之間的借貸，如我國(guó)《貸款通則》第二條、第二十一條及六十一條規(guī)定，否認(rèn)了非金融企業(yè)的貸款主體資格，直接導(dǎo)致了我國(guó)司法實(shí)踐中對(duì)企業(yè)貸款的一律否認(rèn)。在此，筆者認(rèn)為，我們應(yīng)該借鑒美國(guó)紐約州《放債人法》的相關(guān)規(guī)定，企業(yè)與個(gè)人之間偶爾的借貸行為，不需要企業(yè)必須具備放債人資格，因?yàn)橐誀I(yíng)利為劃分標(biāo)準(zhǔn)，這種行為可以不認(rèn)為是商事行為，而是一種民事行為。

因此，建議我國(guó)的立法中，應(yīng)逐步放松對(duì)企業(yè)之間借貸的管制，如有合作關(guān)系或投資關(guān)系的企業(yè)，確系因生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要而相互借貸的，不應(yīng)否認(rèn)其借貸合同的效力。當(dāng)然，放松管制也應(yīng)是適度的，完全放開(kāi)企業(yè)借貸的話無(wú)疑會(huì)威脅到金融市場(chǎng)的秩序和安全。因此，法律對(duì)企業(yè)之間的借貸應(yīng)通過(guò)列舉的方式放開(kāi)部分，保持普通的監(jiān)管即可。而商事性民間借貸，則需要由專(zhuān)門(mén)的商事性立法來(lái)規(guī)制和引導(dǎo)，即筆者將在下文中分析的《放貸人條例》。但《貸款通則》對(duì)貸款人作出嚴(yán)格限制，即要求其必須是在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)，這與《放貸人條例》對(duì)貸款人身份界定存在沖突，正是《放貸人條例》未能通過(guò)的首要法律障礙。由此可見(jiàn)，《貸款通則》相關(guān)放款人資格的修訂，不但涉及到民事性民間借貸的主體范圍，也關(guān)系著商事性民間借貸的主體資格。因此，《貸款通則》的修訂對(duì)民間借貸立法的完善至關(guān)重要。

加快《放貸人條例》的出臺(tái)腳步。國(guó)內(nèi)立法領(lǐng)域在民間借貸方面存在諸多不足。2008年以來(lái)，人民銀行就開(kāi)始起草《放貸人條例》，以對(duì)民間借貸的現(xiàn)有法律法規(guī)體系進(jìn)行完善，至2012年兩會(huì)召開(kāi)前上報(bào)至國(guó)務(wù)院法制辦審核已經(jīng)是第五稿。這些舉措，體現(xiàn)了我國(guó)對(duì)商事性民間借貸領(lǐng)域的關(guān)注和重視。筆者認(rèn)為，如果《放貸人條例》頒布，其應(yīng)該重點(diǎn)規(guī)制以下一些問(wèn)題：

第一，確定放貸人的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，堅(jiān)持“只貸不存”原則?！斗刨J人條例》的最大突破是對(duì)放貸主體資格的放寬，即允許符合條件的個(gè)人通過(guò)注冊(cè)開(kāi)展放貸業(yè)務(wù)。但不論是企業(yè)還是個(gè)人，要獲得放貸人資格，必須要具備成熟的條件并經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審查程序，從而確保金融領(lǐng)域的安全與穩(wěn)定。

首先，放貸人注冊(cè)資金的準(zhǔn)入門(mén)檻不應(yīng)過(guò)高，可以參照《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定，即有限責(zé)任公司類(lèi)和股份有限公司類(lèi)的小額貸款公司的注冊(cè)資本分別不得低于500萬(wàn)元和1000萬(wàn)元。當(dāng)然，也有學(xué)者提出，該條件可以適當(dāng)放寬，以更好地鼓勵(lì)商事性民間借貸的發(fā)展，促使民間金融更好地服務(wù)于中小微企業(yè)。

其次，申請(qǐng)人的資格應(yīng)該經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審查，應(yīng)該學(xué)習(xí)美國(guó)和我國(guó)香港地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)申請(qǐng)人或者公司的高管進(jìn)行嚴(yán)格的“背景審查”，查看其信貸記錄及犯罪記錄等。通過(guò)對(duì)“軟信息”的嚴(yán)格把關(guān)，為金融安全網(wǎng)的構(gòu)建打好基礎(chǔ)。

同時(shí)，必須堅(jiān)持“只貸不存”，放貸的錢(qián)必須是放貸人的自有資金，嚴(yán)禁吸收存款?？刹杉{有些學(xué)者的觀點(diǎn)，在《放貸人條例》中明確規(guī)定：“一旦發(fā)現(xiàn)有人利用放貸非法集資，就將取消他的放貸資格”。

第二，實(shí)行利率有上限的市場(chǎng)化，預(yù)防高利貸犯罪?！盁o(wú)利不起早”，民間借貸制度中的重要內(nèi)容之一就是利率問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)相關(guān)立法規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍?！比蚪?jīng)典的民間借貸金融立法之一就是香港《放債人條例》，而其中關(guān)于民間借貸利率的規(guī)制，對(duì)我國(guó)立法有極大的借鑒意義。

該條例主要利用刑事懲罰的方式打擊高利貸犯罪，其中設(shè)定了兩個(gè)高利貸界限，即年息四分八厘和年息六分，放貸人會(huì)因?yàn)檫`反不同的利率限制而遭受不同的懲罰。其中，若利息超過(guò)六分年息，就屬于放貸人違反其中第二十四條，經(jīng)公訴程序定罪，可能被判“罰款五百萬(wàn)元及監(jiān)禁十年”；若利息超過(guò)四分八厘年息，屬于違反第二十五條，被認(rèn)定為交易屬欺詐。其規(guī)定明確了利率的上限及相關(guān)行為人的責(zé)任，使法律的操作性增強(qiáng)。鑒于此，人民銀行在制定《放貸人條例》時(shí)，也應(yīng)結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融等各方面因素，制定一個(gè)合理的利率上限，在該上限范圍內(nèi)允許民間借貸利率的市場(chǎng)化，從而在保障金融秩序和安全的前提下，給民間借貸充分的自由和空間，使其發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

探索擔(dān)保模式，規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸合同的擔(dān)保模式可以是保證，也可以是抵押和質(zhì)押。但是，在民間借貸的實(shí)踐中，借款人往往是沒(méi)有資產(chǎn)用于抵押或質(zhì)押，無(wú)法向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款而選擇融資門(mén)檻較低，手續(xù)便捷的民間借貸。因此，保證擔(dān)保這種以保證人信用為基礎(chǔ)的擔(dān)保方式就倍受青睞。而保證擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)大小則取決于保證人的信譽(yù)程度，像陜北榆林、鄂爾多斯等地，當(dāng)“全民放貸，全民受害”的情形出現(xiàn)之后，保證人的信譽(yù)已然解決不了擔(dān)保問(wèn)題，因?yàn)闊o(wú)論是借款人還是保證人都有可能是“跑路”者，其中曾經(jīng)有實(shí)力、口碑好的老板比比皆是。因此，為了能有效降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，保障放貸人的權(quán)利，創(chuàng)新?lián)ＤＪ揭嗍橇⒎ǖ闹匾蝿?wù)之一。

而實(shí)踐中出現(xiàn)的民間投資擔(dān)保公司，是擔(dān)保模式創(chuàng)新中取得的重大突破性成果。民間投資擔(dān)保公司的性質(zhì)是從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的非銀行金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，不得從事吸收民間閑散資金和對(duì)他人發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。當(dāng)然，對(duì)于該中介機(jī)構(gòu)必須通過(guò)相關(guān)立法確立其合法地位，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，從而保證民間借貸市場(chǎng)的安全性。多人保證貸款及輔助擔(dān)保的擔(dān)保模式屬于浙江泰隆商業(yè)銀行推行的一種創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑撔械拇朔N擔(dān)保模式將小企業(yè)貸款償還責(zé)任與企業(yè)法定代表人或者實(shí)際控制人或者大股東掛鉤，從而促使企業(yè)經(jīng)營(yíng)者謹(jǐn)慎投資。甚至要求以個(gè)人的“無(wú)限責(zé)任”擔(dān)保企業(yè)的“有限責(zé)任”，由其夫妻提供共同擔(dān)保。因此，各地可結(jié)合實(shí)際情況，依法成立民間投資擔(dān)保公司，為民間融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供服務(wù)。因此可以借鑒泰隆銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，并不斷探索和完善。

地方政府層面―制定地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定

據(jù)了解，《放貸人條例（草案）》幾年內(nèi)被修改了四五次，至今還是因種種原因被擱置。有學(xué)者指出，至上而下推行金融改革有種種阻力和困難。鑒于此，陜西省人大或者政府，甚至榆林市人大或政府也可以借鑒鄂爾多斯市的經(jīng)驗(yàn)，制定相關(guān)的地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定，來(lái)應(yīng)對(duì)當(dāng)前的民間借貸危機(jī)，引導(dǎo)日后的民間借貸，使其發(fā)展更規(guī)范、更合理 。

2012年6月5日鄂爾多斯市人民政府頒布了《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》），屬于國(guó)內(nèi)系統(tǒng)規(guī)范民間借貸的首部文件，也享有國(guó)內(nèi)首部“地方性民間借貸法”的美譽(yù)。該《暫行辦法》的亮點(diǎn)有以下四點(diǎn)：一是主動(dòng)承認(rèn)了民間借貸的合法性；二是明確放貸人不得用非法集資等資金進(jìn)行放貸，只能利用自有資金展開(kāi)放貸業(yè)務(wù)；三是探索設(shè)立民間借貸登記服務(wù)中心，推動(dòng)借貸的規(guī)范化、陽(yáng)光化展開(kāi)；四是允許自行約定利率，默認(rèn)利率市場(chǎng)化。該辦法的出臺(tái)，標(biāo)志著鄂爾多斯引領(lǐng)了我國(guó)民間借貸規(guī)范化的潮流，將民間借貸的事后救濟(jì)變成事前規(guī)范與引導(dǎo)，是探索地方性辦法解決地方性問(wèn)題的有效途徑。

陜西省在制定相關(guān)地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定中，主要應(yīng)包含以下一些內(nèi)容：

強(qiáng)調(diào)民間借貸合同的規(guī)范性。在榆林市范圍內(nèi)，民間借貸基本發(fā)生在親朋好友之間，借貸雙方可能關(guān)系密切，礙于情面或者出于信任，少則幾千多則數(shù)百萬(wàn)的借款，可能一個(gè)電話就能搞定，沒(méi)有任何書(shū)面的協(xié)議。而且好多人不習(xí)慣銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，喜歡現(xiàn)金交付，連銀行的存款憑條都沒(méi)有，借貸危機(jī)爆發(fā)后，信任危機(jī)也隨之而來(lái)，而此時(shí)的出借人只能是啞巴吃黃連。當(dāng)然大部分民間借貸合同的表現(xiàn)形式基本上都是一張簡(jiǎn)單的借據(jù)，載明：“今借到張三人民幣拾萬(wàn)元（100000元）。利息3分/月。李四，2010年6月1日?！标P(guān)于借款金額，基本沒(méi)有人會(huì)出錯(cuò)，但有些人會(huì)忽略了借款利息和借款時(shí)間，為借貸糾紛埋下隱患。因此，借貸雙方最好訂立完備的書(shū)面協(xié)議，以減少糾紛，保障自己的權(quán)益。借貸合同應(yīng)包括的內(nèi)容有：出借人和借款人的姓名；借款金額；借款用途；借款時(shí)間和還款時(shí)間；是否有償，有償?shù)脑?，具體利率及結(jié)息方式；還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。

設(shè)立、完善民間借貸登記服務(wù)中心，提供登記備案和配套服務(wù)。溫州金融改革和鄂爾多斯對(duì)待借貸危機(jī)的《暫行辦法》都涉及到了一個(gè)共同的方案，即民間借貸登記服務(wù)中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)登記中心）。該登記中心在性質(zhì)、功能上基本相同。登記中心并非行政機(jī)關(guān)，也非由行政機(jī)關(guān)創(chuàng)設(shè)，而是由民間資本發(fā)起組建的，具有獨(dú)立運(yùn)作、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人特點(diǎn)，為借貸雙方提供登記備案和配套服務(wù)。當(dāng)然也有學(xué)者對(duì)民間借貸的登記備案的約束力提出懷疑。只要在溫州登記中心有過(guò)備案的民間借貸，通過(guò)中心的相關(guān)證據(jù)，公檢法系統(tǒng)將在同類(lèi)案件中優(yōu)先辦理，開(kāi)啟所謂“綠色通道”。

鄂爾多斯的《暫行辦法》也有相關(guān)規(guī)定，經(jīng)登記備案的借貸關(guān)系法院優(yōu)先受理。首先，其效力的優(yōu)先性是否符合規(guī)定也值得探究。類(lèi)似的《暫行辦法》其效力只是地方規(guī)章，而當(dāng)事人的訴訟權(quán)利是《憲法》賦予的，具體是通過(guò)《民事訴訟法》等程序法來(lái)體現(xiàn)和實(shí)現(xiàn)的，而《民事訴訟法》作為法律，其效力位階是高于地方規(guī)章的。因此，經(jīng)過(guò)登記的民間借貸可優(yōu)先受理的規(guī)定僅限于地方的應(yīng)急階段的措施，不具有普遍性。其次，登記備案的實(shí)際操作意義并不大，只要民間借貸糾紛的當(dāng)事人提出訴訟請(qǐng)求，即使未進(jìn)行登記備案，人民法院也不得拒絕受理，因?yàn)樵V權(quán)是公民的基本權(quán)利。只要借貸利率不超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)利率的4倍，該民間借貸合同本身就是合法的。最后，備案登記中關(guān)于借貸雙方的隱私保護(hù)，也是值得深入研究的。因?yàn)榈怯浿行牡男再|(zhì)為中介機(jī)構(gòu)的法人，其保護(hù)客戶(hù)信息的工作也需相應(yīng)的監(jiān)管。因此，登記中心這一制度，需要在實(shí)踐中不斷探討和摸索，從而更好地發(fā)揮其中介平臺(tái)的作用和功能。

盡管經(jīng)過(guò)登記的民間借貸在司法領(lǐng)域的優(yōu)先效力值得商榷，但在地方范圍內(nèi)，在應(yīng)對(duì)危機(jī)的形勢(shì)下，其積極作用是非常顯著的。首先，在形式要件上，該登記中心可以為借貸雙方提供規(guī)范的格式化民間借貸合同文本，明確雙方權(quán)利義務(wù)，降低借貸雙方因約定不明確而出現(xiàn)糾紛的幾率；其次，登記中心可以為借貸雙方提供對(duì)方的資信狀況，尤其是為貸款人提供借款人的資信信息，為貸款人在貸款選擇時(shí)提供參考；再次，在地方范圍內(nèi)，經(jīng)過(guò)登記的借貸糾紛，法院給開(kāi)綠燈，可優(yōu)先受理；最后，登記中心提供完善的配套服務(wù)，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)駐登記中心，不但能及時(shí)為借貸雙方提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢(xún)，有效防范糾紛的產(chǎn)生，而且可以為發(fā)生糾紛的雙方提供合理的解決方案。

陜西省榆林市神木縣在借貸危機(jī)爆發(fā)后積極到各地進(jìn)行調(diào)研、學(xué)習(xí)，并于2014年3月19日成立了省內(nèi)首家金融綜合服務(wù)中心―神木縣金融綜合服務(wù)中心。該中心主要有以下五類(lèi)窗口：民間借貸登記、法律咨詢(xún)、公證、中小企業(yè)政策咨詢(xún)和信息服務(wù)。為了提高公信力，該中心由政府主導(dǎo)。除了提供民間借貸登記服務(wù)外，神木金融綜合服務(wù)中心還提供各種民間融資需要的配套服務(wù)，專(zhuān)門(mén)設(shè)置法律服務(wù)區(qū)域，提供法律援助、咨詢(xún)、民間借貸公證等服務(wù)。這無(wú)疑是榆林市神木縣積極進(jìn)行金融改革的有益探索。

堅(jiān)持用自有資金放貸，明確民間借貸與非法吸收公眾存款罪的界限。無(wú)論是地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法還是決定，必須堅(jiān)持放貸人“只貸不存”的原則，即放貸人不得從事非法集資等行為，保證放貸資金是其自有資金。通過(guò)這種強(qiáng)制性規(guī)定，從而有效預(yù)防集資類(lèi)犯罪，保障金融體系的安全與穩(wěn)定，保障民眾投資的安全性。當(dāng)然，其中的具體規(guī)定和監(jiān)管措施都有待于相關(guān)規(guī)范性文件及實(shí)踐的不斷探索、創(chuàng)新、發(fā)展和完善。

要預(yù)防民間借貸危機(jī)，必須變“堵”為“疏”，從根本上確立民間借貸的合法地位，制定、完善相關(guān)法律規(guī)范，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。當(dāng)然，當(dāng)前應(yīng)對(duì)民間借貸危機(jī)情況緊迫，“自上而下”立法可能不利于問(wèn)題的及時(shí)解決，陜西省人大、陜西省政府或者榆林市政府可以借鑒各地的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定類(lèi)似《暫行辦法》的相關(guān)地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定等，“自下而上”進(jìn)行金融改革，使榆林盡早度過(guò)借貸危機(jī)，保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

當(dāng)然，該問(wèn)題已然不僅是一個(gè)單純的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題或者法律問(wèn)題，而是一個(gè)復(fù)雜的地方社會(huì)問(wèn)題。因此，要解決該問(wèn)題，國(guó)家和政府必須多管齊下，從經(jīng)濟(jì)、金融、法律、社會(huì)等方面著手，進(jìn)行綜合應(yīng)對(duì)和改革。在此，筆者只是結(jié)合自身認(rèn)識(shí)，將法律方面的問(wèn)題進(jìn)行了總結(jié)和歸納，希望能對(duì)榆林應(yīng)對(duì)民間借貸危機(jī)有所裨益！

篇10

【關(guān)鍵詞】民間借貸 金融監(jiān)管 問(wèn)題分析 解決辦法

民間借貸又稱(chēng)“民間信用”或“個(gè)人信用”，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，一般采用利息面議，直接成交的方式，其利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸可以分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用的原則，它是對(duì)金融市場(chǎng)的有利補(bǔ)充，具有靈活性和快捷性。近年來(lái)，隨著國(guó)家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶(hù)小額信用貸款較難的影響，民間借貸更加活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)大化和借貸用途多樣化的特點(diǎn)，其對(duì)金融業(yè)的影響也逐漸加深，引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和高度重視。

一、民間借貸的現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)民間借貸的發(fā)展十分活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來(lái)源，一方面是因?yàn)樨泿耪邚木o背景下，正規(guī)銀行信貸體系融資功能弱化，短期小額貸款困難；另一方面是因?yàn)樯鐣?huì)資金供求的失衡，許多資金相對(duì)比較富裕的個(gè)體戶(hù)和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒(méi)有新的投資意向的情況下，為了處置閑置資金，在高額利率的驅(qū)動(dòng)下向一些資金匱乏的企業(yè)或個(gè)人提供高息借貸。然而，隨著民間借貸之風(fēng)愈演愈烈，地域分部廣、貸款利息高、牽涉人數(shù)多，并且處于法律和金融監(jiān)管的真空地帶，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，不僅會(huì)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融體系產(chǎn)生危害，還極易造成負(fù)面的社會(huì)影響。

（一）民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的影響

民間借貸作為與正規(guī)金融相互對(duì)立的金融活動(dòng)，其發(fā)展和活躍必然會(huì)導(dǎo)致正規(guī)金融受到影響。不規(guī)范、盲目的民間借貸行為地不斷發(fā)展和蔓延，對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至整個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行都會(huì)產(chǎn)生不利的影響，主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：

1.加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，增加企業(yè)融資成本，導(dǎo)致企業(yè)資金使用的惡性循環(huán)。民間借貸的平均利率普遍較高，企業(yè)高息負(fù)債后，雖然可以解決一時(shí)的燃眉之急，但受到高息負(fù)債帶來(lái)的制約，財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增加，往往得不償失。

2.容易造成債務(wù)糾紛，不利于社會(huì)安定。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，具有盲目性、不規(guī)范性和不穩(wěn)定性，缺乏必要的金融管理和法律法規(guī)支持，容易造成糾紛，而因?yàn)槠渖婕叭藛T眾多，一旦發(fā)生糾紛，將會(huì)對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響。

3.影響國(guó)家利率政策的實(shí)施。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金價(jià)格由國(guó)家確定不同，民間借貸的利率往往是根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系而由借貸雙方自發(fā)制定的，其利率水平通常要遠(yuǎn)超銀行同期利率，影響了國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施。

（二）民間借貸存在的原因分析

對(duì)民間借貸進(jìn)行深入分析，發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)生的根源在于法律法規(guī)的缺陷和金融監(jiān)管的缺乏。法律方面，缺乏對(duì)民間借貸行為進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范的法律，導(dǎo)致民間借貸的合法性等基本問(wèn)題無(wú)從確認(rèn)，在實(shí)踐中對(duì)于民間借貸的規(guī)范缺乏協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性和邏輯性，導(dǎo)致民間借貸在實(shí)際操作中存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。

金融監(jiān)管方面，基層銀監(jiān)部門(mén)監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又比較隱蔽，監(jiān)管起來(lái)有些力不從心。

二、金融監(jiān)管存在的漏洞和問(wèn)題

目前我國(guó)采用的是單線多頭的金融監(jiān)管體制，即金融監(jiān)管權(quán)集中在中央，地方?jīng)]有獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)利，在中央一級(jí)形成了“一行三會(huì)”的多家機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)的監(jiān)管模式。理論上，非正式的民間借貸機(jī)構(gòu)并不由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，但是這些領(lǐng)域卻往往更容易出現(xiàn)問(wèn)題，而一旦這些領(lǐng)域出現(xiàn)問(wèn)題，就可能對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定造成影響，這就導(dǎo)致了民間借貸的監(jiān)管缺失。在銀監(jiān)會(huì)設(shè)立之后，央行主要負(fù)責(zé)金融宏觀調(diào)控，但為了實(shí)施貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定，也保留了必要的監(jiān)管職責(zé)，但是，央行對(duì)民間借貸領(lǐng)域的信息掌握和監(jiān)管同樣不夠健全和完善。

另一方面，民間借貸領(lǐng)域所表現(xiàn)出來(lái)的一些特點(diǎn)也使得這種單線多頭的監(jiān)管模式難以正常發(fā)揮效力。

1.民間借貸所表現(xiàn)的區(qū)域性、地方化色彩非常強(qiáng)。民間借貸近年來(lái)的發(fā)展十分活躍，由于社會(huì)傳統(tǒng)的淵源、資金供求的失衡、信貸政策的影響、盈利思想的引動(dòng)、手續(xù)便利的驅(qū)動(dòng)等一系列原因，民間借貸之風(fēng)愈演愈烈，導(dǎo)致其地域分布極其廣泛，而由于我國(guó)單線多頭的金融監(jiān)管體制的漏洞，地方?jīng)]有獨(dú)立權(quán)利，中央對(duì)地方的直接影響又相對(duì)比較薄弱，導(dǎo)致監(jiān)管模式難以滿足實(shí)際情況的要求。

2.民間借貸一旦出現(xiàn)問(wèn)題，所帶來(lái)的沖擊和影響也具有區(qū)域性。民間借貸一旦出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)地方區(qū)域的影響會(huì)造成較大沖擊，但卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到可以受到中央重視的地步，中央對(duì)于民間借貸的危害沒(méi)有較為直接的認(rèn)識(shí)，也在一定程度上造成了監(jiān)管的不足。

三、提高我國(guó)金融監(jiān)管力度的建議

針對(duì)我國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管體制“單線多頭”的缺陷和漏洞，應(yīng)該進(jìn)行金融監(jiān)管體制的改革，采取“雙線多頭”的金融管理體制，即中央和地方兩級(jí)都有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)，同時(shí)，每一級(jí)又有若干機(jī)構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。這種模式可以彌補(bǔ)現(xiàn)有監(jiān)管體制的不足，適用于我國(guó)地域遼闊、金融機(jī)構(gòu)多而且情況差別大的特點(diǎn)?？梢圆扇∠铝信e措，加強(qiáng)金融監(jiān)管的力度，引導(dǎo)民間借貸的健康發(fā)展：

1.金融機(jī)構(gòu)積極籌措資金，提高服務(wù)質(zhì)量。

2.制定更加完善合理的法律法規(guī)，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范。

3.切實(shí)改善投資環(huán)境，對(duì)民間富余資金進(jìn)行引導(dǎo)，鼓勵(lì)直接投資。

4.強(qiáng)化金融知識(shí)和法律知識(shí)宣傳，規(guī)范民間借貸的健康發(fā)展

5.強(qiáng)化利率管理，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，金融市場(chǎng)的發(fā)展呼喚金融監(jiān)管的同步發(fā)展，從民間借貸的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)目前的金融監(jiān)管體系存在著嚴(yán)重的不足和漏洞，需要找出漏洞的所在并及時(shí)加以改進(jìn)，進(jìn)行全面協(xié)調(diào)，需要以調(diào)整金融監(jiān)管模式、擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍、加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作等多種手段和渠道來(lái)開(kāi)展相關(guān)工作，進(jìn)一步完善我國(guó)的金融監(jiān)管體系，確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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