導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇銀行業(yè)監(jiān)管原則，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、巴塞爾核心原則的產(chǎn)生背景及主要內(nèi)容

60年代以后，全球金融格局的變化使金融危機(jī)不斷發(fā)生。為加強(qiáng)在銀行監(jiān)管方面的國(guó)際合作，1975年，10國(guó)集團(tuán)成員國(guó)成立了巴塞爾委員會(huì)，作為國(guó)際清算銀行的一個(gè)正式機(jī)構(gòu)。巴塞爾委員會(huì)成立后，先后制定了《對(duì)銀行的國(guó)家機(jī)構(gòu)的監(jiān)督》、《修改后的巴塞爾協(xié)議，對(duì)銀行的國(guó)外機(jī)構(gòu)的監(jiān)督原則》和《統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)》等一系列重要文件。這些文件的制定與推廣，對(duì)穩(wěn)定國(guó)際金融秩序起到了積極作用。但是，由于金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融自由化和一體化，使金融風(fēng)險(xiǎn)大大加劇，連續(xù)發(fā)生一些嚴(yán)重的大銀行破產(chǎn)事件，如1994年有129 年歷史的美國(guó)基德投資銀行倒閉，1995年英國(guó)有近233 年歷史的巴林銀行破產(chǎn)。這些事件使世界各國(guó)重新審視銀行監(jiān)管，重視監(jiān)管的系統(tǒng)性和有效性。1996年6月，7國(guó)集團(tuán)里昂峰會(huì)結(jié)束時(shí)發(fā)表宣言呼吁強(qiáng)化金融監(jiān)管體系。認(rèn)識(shí)到這一客觀形勢(shì)，巴塞爾委員會(huì)在1996年國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行年會(huì)結(jié)束后開始制定《有效銀行監(jiān)管的核心原則》。在1997年4月，推出了征求意見稿。在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，于9月國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行香港年會(huì)上向世界有關(guān)各方介紹并解釋了核心原則的內(nèi)容。

《有效銀行監(jiān)管的核心原則》分五部分，共25條，即先決條件（原則1）、發(fā)照程序和對(duì)機(jī)構(gòu)變動(dòng)的審批（原則2至5）， 持續(xù)性銀行監(jiān)管的安排（原則6至21）、監(jiān)管的正規(guī)權(quán)力（原則22）、 跨國(guó)銀行業(yè)（原則23至25）。

第一部分：有效銀行監(jiān)管的先決條件。具體包括以下要求：由立法明確參與銀行監(jiān)管的各機(jī)構(gòu)的目標(biāo)及責(zé)任、監(jiān)管機(jī)構(gòu)享有工作上的自主權(quán)和充分的資源（包括人員、資金和技術(shù)）、作為監(jiān)管依據(jù)的法律必須完善、國(guó)內(nèi)外各類金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間加強(qiáng)信息合作等。

第二部分：發(fā)照程序和對(duì)機(jī)構(gòu)變動(dòng)的審批。它要求發(fā)照機(jī)關(guān)至少審查銀行的所有權(quán)結(jié)構(gòu)、董事和高級(jí)管理層、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和內(nèi)部控制以及包括對(duì)資本金在內(nèi)的預(yù)計(jì)財(cái)務(wù)狀況，銀行監(jiān)管有權(quán)審查和拒絕銀行向其他方面轉(zhuǎn)讓大筆股權(quán)或控制權(quán)的申請(qǐng)，銀行的大筆收購(gòu)和投資符合標(biāo)準(zhǔn)。

第三部分：持續(xù)性銀行監(jiān)管的安排。這是巴塞爾核心原則的關(guān)鍵部分，包括三個(gè)方面：（一）審慎法規(guī)與要求的制定與實(shí)施，可細(xì)分為資本充足率、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、其他風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制；（二）持續(xù)進(jìn)行的銀行監(jiān)管手段有非現(xiàn)場(chǎng)檢查、現(xiàn)場(chǎng)檢查和（或）聘用外部審計(jì)人員、綜合并表監(jiān)管；（三）銀行機(jī)構(gòu)的信息要求有五個(gè)方面：會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、招生范圍和頻率、確認(rèn)所提供信息的準(zhǔn)確性、監(jiān)管信息保密和信息披露。

第四部分：監(jiān)管者的正規(guī)權(quán)力。要求監(jiān)管者有權(quán)采取糾正措施和關(guān)閉不具備生存能力的銀行。

第五部分：跨國(guó)銀行業(yè)。要求各國(guó)監(jiān)管者實(shí)施全球性并表監(jiān)管，東道國(guó)監(jiān)管者遵循高標(biāo)準(zhǔn)約束外國(guó)銀行。

巴塞爾核心原則的最大特點(diǎn)是其系統(tǒng)性。它在吸收以往監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從市場(chǎng)準(zhǔn)入到持續(xù)性監(jiān)管直至關(guān)閉不合格銀行，對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管作了全面規(guī)定。它不同于以往的文件側(cè)重于資本充足率、利率風(fēng)險(xiǎn)等某一方面，而是著眼于銀行監(jiān)管的全方位和有效性，它表明巴塞爾委員會(huì)在制定監(jiān)管規(guī)則方面實(shí)現(xiàn)了一次質(zhì)的飛躍。

二、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管狀況

我國(guó)的銀行監(jiān)管較建國(guó)初期而言，無(wú)論在法規(guī)建設(shè)、人員素質(zhì)還是在機(jī)構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管手段方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展。但不可否認(rèn)，我國(guó)銀行監(jiān)管工作還存在許多亟待解決的問題。

（一）沒有形成良好的銀行監(jiān)管宏觀環(huán)境

銀行監(jiān)管是保障銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行總安排的一部分。我國(guó)銀行監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)受到監(jiān)管體制、人員素質(zhì)、法律體系和國(guó)際合作等多方面缺陷的制約。

1.監(jiān)管體制沒理順。法律規(guī)定中國(guó)人民銀行專門進(jìn)行銀行監(jiān)管，審計(jì)部門對(duì)銀行的財(cái)務(wù)收支，信貸活動(dòng)進(jìn)行審計(jì)，但二者在工作中缺乏有效協(xié)調(diào)。中國(guó)人民銀行總行對(duì)各分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)不明，二者也缺乏有效的信息交流和工作中的配合，人民銀行內(nèi)的計(jì)劃、金管、稽核、會(huì)計(jì)等部門各行其事，造成監(jiān)管權(quán)分散，不能形成監(jiān)管合力。

2.人員素質(zhì)不高。銀行監(jiān)管隊(duì)伍正處于新老交替期，而人事制度的弊端，使不懂業(yè)務(wù)的人員（如退伍軍人）走進(jìn)監(jiān)管隊(duì)伍；教育體制的弊端，難以培養(yǎng)出大量的高素質(zhì)人才；而享樂主義又腐蝕了一些業(yè)務(wù)熟練的人員。因此，面對(duì)加劇的金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管隊(duì)伍日顯落后。

3.法律體系不健全。目前的法規(guī)多側(cè)重實(shí)體內(nèi)容、忽視程序上的措施；法規(guī)內(nèi)容粗略，難以操作，在一些銀行新業(yè)務(wù)方面存在著法律空白；現(xiàn)存的法規(guī)之間，存在著抵觸現(xiàn)象。

4.與國(guó)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)不充分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至1997年6月底， 在我國(guó)的外資營(yíng)業(yè)性銀行達(dá)147家，我國(guó)在國(guó)外的銀行機(jī)構(gòu)超過500家。這需要國(guó)際監(jiān)管合作。但由于各種原因，我國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)外聯(lián)絡(luò)較少，特別與在華銀行的母國(guó)缺乏充分溝通。

（二）沒有建立有效的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系

1.市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不完善。市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體現(xiàn)于《商業(yè)銀行法》第12至第15條以及《銀行管理暫行條例》的第15條中。這些規(guī)定過于簡(jiǎn)單，尤其是缺乏對(duì)所有權(quán)結(jié)構(gòu)、控制制度和財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)的詳細(xì)規(guī)定。

2.對(duì)資本充足率的規(guī)定過于粗略。1988年的《巴塞爾協(xié)議》從資本構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)和目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)比率等方面對(duì)資本充足性作了詳細(xì)規(guī)定，已經(jīng)為100多個(gè)國(guó)家所接受。 我國(guó)對(duì)資本充足率的規(guī)定主要體現(xiàn)于《商業(yè)銀行法》第39條第1項(xiàng)：“資本充足率不得低于8％”之中，這一規(guī)定在現(xiàn)實(shí)中操作難度很大。

3.信息收集與處理亟待規(guī)范。問題主要在于：（1 ）會(huì)計(jì)報(bào)表不統(tǒng)一，給監(jiān)管部門的統(tǒng)計(jì)工作造成困難；（2）計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)沒建立，微機(jī)軟件開發(fā)少且不統(tǒng)一；（3）信息修理人員沒有專業(yè)化， 對(duì)這類人員的選拔、提高缺乏一套行之有效的制度。

4.對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管缺乏科學(xué)系統(tǒng)的量化指標(biāo)。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等如何監(jiān)管，《商業(yè)銀行法》只做了簡(jiǎn)單規(guī)定，《商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行監(jiān)控指標(biāo)》涉及面雖廣一些，但仍不全面，且操作性不強(qiáng)，需要補(bǔ)充和完善。

5.監(jiān)管者權(quán)力的獨(dú)立性有待進(jìn)一步明確。這主要表現(xiàn)在地方政府向銀行要貸款，迫使銀行違規(guī)經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)問題，地方政府則設(shè)法求情，甚至用行政權(quán)力施壓。

（三）監(jiān)管可為單一、乏力

1.現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式落后，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)用少且不規(guī)范。西方國(guó)家的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管一般是在問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上有針對(duì)性地進(jìn)行，檢查內(nèi)容囊括內(nèi)部控制、管理層、資產(chǎn)負(fù)債管理、流動(dòng)性等方面，檢查手段主要是運(yùn)用微機(jī)查閱。我國(guó)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管基本上是手工操作，檢查內(nèi)容主要是資產(chǎn)負(fù)債管理。現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管費(fèi)時(shí)費(fèi)力，西方國(guó)家運(yùn)用少，主要依賴非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。我國(guó)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管剛剛起步，且與現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分屬不同部門，缺乏配合，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管主要依賴的報(bào)表，有時(shí)失真。

2.銀行內(nèi)部控制機(jī)制薄弱。西方國(guó)家很早就注重銀行內(nèi)部控制制度管理。我國(guó)長(zhǎng)時(shí)期只重視銀行的外部監(jiān)管，忽視了銀行的自我控制，結(jié)果造成許多大案要案發(fā)生。我國(guó)在1997年5月16 日才《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》，對(duì)內(nèi)部控制的管理剛剛納入了正軌。

三、借鑒巴塞爾核心原則，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管

巴塞爾核心原則的目的之一是為各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供一個(gè)基本的參考標(biāo)準(zhǔn)，供正在努力加強(qiáng)現(xiàn)有監(jiān)管體系的監(jiān)管者對(duì)照檢查現(xiàn)有的監(jiān)管安排，并盡快制定出彌補(bǔ)缺陷的現(xiàn)實(shí)計(jì)劃。針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的缺陷，結(jié)合巴塞爾核心原則，我國(guó)可在以下幾方面采取積極措施。

（一）創(chuàng)造良好的銀行監(jiān)管宏觀環(huán)境

1.建立新的銀行監(jiān)管體制。為符合核心原則對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性要求，可在人民銀行總行下設(shè)銀行監(jiān)管總局，負(fù)責(zé)全國(guó)銀行監(jiān)管工作。在省、地兩級(jí)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，與地方人民銀行脫鉤，實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)，直接對(duì)銀行監(jiān)管總局負(fù)責(zé)。同時(shí)，將審計(jì)部門以及人民銀行內(nèi)在的計(jì)劃、金管、稽核、會(huì)計(jì)等部門的監(jiān)管權(quán)統(tǒng)歸于監(jiān)管部門。

2.全面提高監(jiān)管人員的素質(zhì)。首先要對(duì)在崗人員培訓(xùn)，可通過在職學(xué)習(xí)、脫產(chǎn)進(jìn)修、出國(guó)交流等多種方式進(jìn)行；其次要大力引進(jìn)品德優(yōu)良、業(yè)務(wù)熟練、懂法律的專門高級(jí)人才；最后還應(yīng)建立競(jìng)爭(zhēng)淘汰機(jī)制，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，堅(jiān)決辭退不稱職人員。

3.健全銀行監(jiān)管法律體系。一方面要對(duì)已有法規(guī)加以清理，對(duì)已經(jīng)過時(shí)的法規(guī)，如《銀行管理暫行條例》應(yīng)對(duì)照《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等基本法律或修訂或廢除；另一方面對(duì)銀行的一些新業(yè)務(wù)采取超前立法方式，改變過去先比賽后定規(guī)則的陳舊做法。另外，還要提高立法水平，對(duì)所調(diào)整的社會(huì)關(guān)系作出詳盡縝密科學(xué)的規(guī)定，防止出現(xiàn)法律常立、常改、常廢的不穩(wěn)定現(xiàn)象。

4.加強(qiáng)與國(guó)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的合作。這一方面需要我國(guó)進(jìn)一步深化金融體制改革，創(chuàng)造條件，爭(zhēng)取早日加入巴塞爾委員會(huì)和世界貿(mào)易組織；另一方面要建立與外國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局特別是在華銀行的母國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的定期聯(lián)絡(luò)制度，加強(qiáng)信息交換，交流監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。

（二）建立有效的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系

科學(xué)的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系與過去的合規(guī)性監(jiān)管、事后監(jiān)管相對(duì)應(yīng)，它是全面防范、處理金融風(fēng)險(xiǎn)的客觀需要。這一監(jiān)管體系應(yīng)包括：

1.對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)變動(dòng)的審查。（1 ）對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入審查要全面：銀行股東的財(cái)務(wù)狀況、聲譽(yù)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)；內(nèi)部控制制度和組織機(jī)構(gòu)，特別是內(nèi)部審計(jì)、稽核部門的獨(dú)立性；董事會(huì)和高級(jí)管理人員的品行、專業(yè)知識(shí)和銀行經(jīng)驗(yàn)；財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)是否明確、現(xiàn)實(shí)可行；擬在我國(guó)設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)達(dá)到巴塞爾協(xié)議有關(guān)資本充足率的最低標(biāo)準(zhǔn)，其所在國(guó)具有并表綜合監(jiān)管能力。（2 ）對(duì)機(jī)構(gòu)變動(dòng)的審查包括銀行股權(quán)的受讓人達(dá)到批準(zhǔn)新銀行對(duì)股東的要求和銀行的重大收購(gòu)與投資在銀行的經(jīng)營(yíng)能力和法律許可的范圍內(nèi)。

2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度。（1）信用風(fēng)險(xiǎn)管理。 對(duì)超過一定數(shù)額或資本比例的貸款由監(jiān)管機(jī)構(gòu)審查；銀行呆帳損失準(zhǔn)備金的提取足以防范一般的信貸風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)集中實(shí)行控制；關(guān)聯(lián)貸款不得優(yōu)于市場(chǎng)條件，也不得超過限額。（2 ）利率風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行須建立利率風(fēng)險(xiǎn)控制制度和程序，并定期向監(jiān)管者匯報(bào)利率風(fēng)險(xiǎn)的狀況和處理措施。監(jiān)管者可向銀行提供有關(guān)資產(chǎn)組合和期限搭配的建議。（3）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。 監(jiān)管者應(yīng)保證銀行業(yè)務(wù)不過份擴(kuò)張、資產(chǎn)搭配合理以及持有相當(dāng)比例的較強(qiáng)變現(xiàn)能力的高質(zhì)量的資產(chǎn)。（4）操作風(fēng)險(xiǎn)管理。 嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部會(huì)計(jì)和稽核制度；實(shí)行積極的交叉監(jiān)督，如一筆業(yè)務(wù)由雙人簽字；建立保險(xiǎn)制度和應(yīng)急計(jì)劃，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故能及時(shí)化解。（5）資本充足率管理。 應(yīng)結(jié)合1988年《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，制定規(guī)范化、量化的實(shí)施辦法：對(duì)銀行資本分成兩類。第一類核心資本包括股東和公開的儲(chǔ)備金，第二類附屬資本包括未公開的儲(chǔ)備金、重估價(jià)儲(chǔ)備金、通用貸款損失準(zhǔn)備金、帶債務(wù)性質(zhì)的資本證券和次級(jí)的長(zhǎng)期債券；為銀行資產(chǎn)確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)，可采用0、10％、20％、50％和100％五個(gè)權(quán)數(shù)；細(xì)化目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)比率，在總的比率不低于8 ％的基礎(chǔ)上，分別規(guī)定核心資本和附屬資本所占比例。（6 ）信息管理。首先應(yīng)采用最新技術(shù)，大力開發(fā)監(jiān)管軟件；其次，將現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管獲取的信息相互對(duì)照、補(bǔ)充；最后還應(yīng)注意：會(huì)計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)一，新設(shè)銀行和出現(xiàn)危險(xiǎn)征兆的銀行定期向監(jiān)管者報(bào)告情況，監(jiān)管者對(duì)銀行的敏感信息負(fù)保密義務(wù)，監(jiān)管者定期公布銀行情況，銀行也應(yīng)定期公布財(cái)務(wù)狀況，使公眾能正確決策。

3.對(duì)違規(guī)銀行的處理。監(jiān)管者應(yīng)有權(quán)命令銀行采取挽救措施；限制銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括已經(jīng)開展的業(yè)務(wù)和準(zhǔn)備開辦的新業(yè)務(wù)；撤換高層管理人員或董事，情節(jié)嚴(yán)重的，剝奪其在銀行界就業(yè)的機(jī)會(huì)；接管銀行；關(guān)閉已根本喪失償債能力的銀行。

（三）改善監(jiān)管手段，提高監(jiān)管能力

篇2

【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)，約束機(jī)制

中圖分類號(hào)：DF438.1

一、銀行業(yè)監(jiān)管的一般理論

（一）銀行業(yè)監(jiān)管的概念

從狹義上講，銀行業(yè)監(jiān)管是指國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)從事存款、貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織行為和經(jīng)營(yíng)行為活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理的總稱。從廣義上講，銀行業(yè)監(jiān)管不僅包括國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管，也包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)外部監(jiān)管與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管是相輔相成的。我國(guó)銀行業(yè)的專門監(jiān)督機(jī)構(gòu)是國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，即為中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)

監(jiān)管目標(biāo)是一個(gè)國(guó)家制定監(jiān)管制度的依據(jù)，監(jiān)管目標(biāo)的確立關(guān)系到具體的監(jiān)管規(guī)定，因此，監(jiān)管目標(biāo)的確定是對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管的首要問題。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第3條規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行、維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心?！庇纱丝梢姡覈?guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管目標(biāo)是兩個(gè)：一是促進(jìn)銀行業(yè)的合法穩(wěn)健運(yùn)行，保證銀行業(yè)的健康經(jīng)營(yíng)和發(fā)展；二是維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，保護(hù)公眾尤其是存款人的利益。這樣的銀行監(jiān)管目標(biāo)也是完全符合巴塞爾委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的建議，是符合現(xiàn)代銀行監(jiān)管的目標(biāo)的。

（三）銀行監(jiān)管的內(nèi)容

銀行的監(jiān)管目標(biāo)也就決定了其監(jiān)管的內(nèi)容。依據(jù)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》及各國(guó)監(jiān)管的實(shí)際情況來(lái)看，商業(yè)銀行的監(jiān)管大致包括以下方面：1.市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。是銀行監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，他能夠保證進(jìn)入金融市場(chǎng)的銀行具備良好的品質(zhì)以及合理的銀行數(shù)量；2.銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管。是對(duì)銀行的持續(xù)性監(jiān)管，必須要履行審慎監(jiān)管的原則，通過對(duì)商業(yè)銀行的資本充足率、信貸風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性等進(jìn)行監(jiān)督管理，來(lái)確保銀行的穩(wěn)健運(yùn)行；3.市場(chǎng)退出監(jiān)管。是銀行不能滿足監(jiān)管當(dāng)局的審慎要求時(shí)，而監(jiān)管當(dāng)局所采取的一項(xiàng)措施。這三者有機(jī)結(jié)合在一起，服務(wù)于銀行監(jiān)管的全過程。

二、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體制的特點(diǎn)及其存在問題

銀行業(yè)監(jiān)管體制，是指國(guó)家對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的職責(zé)劃分方式和組織制度。與本國(guó)政治經(jīng)濟(jì)體制、宏觀調(diào)控手段、金融體制、金融市場(chǎng)發(fā)育程度相適應(yīng)，各國(guó)確立了各自不同的銀行業(yè)監(jiān)管體制。概括起來(lái)，主要有中央銀行與其他金融監(jiān)管機(jī)關(guān)共同監(jiān)管和設(shè)立專門的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)兩種類型。

（一）我國(guó)金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀

我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是“一行三會(huì)”（中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)）的分立金融監(jiān)管格局。其中，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用合作社等存款類金融機(jī)構(gòu)；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管證券公司；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)公司；中國(guó)人民銀行作為中國(guó)的中央銀行主要是負(fù)責(zé)制定并保證貨幣政策的執(zhí)行，加強(qiáng)宏觀調(diào)控。

（二）我國(guó)銀行監(jiān)管存在的問題

我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管是在改革開放后逐步發(fā)展起來(lái)的，由于金融改革的進(jìn)程一直滯后于經(jīng)濟(jì)體制改革，特別隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開放，使我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管在與國(guó)際接軌過程中，也發(fā)現(xiàn)一些值得重視的問題，主要包括以下方面：

1.部分條款操作性不強(qiáng)。這些需要加強(qiáng)的監(jiān)管規(guī)則主要體現(xiàn)于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中。一是審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則可操作性不強(qiáng)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第21條規(guī)定審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內(nèi)容。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)頒布的大量規(guī)則也涉及審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，但由于缺乏約束力和可操作性，基層監(jiān)管部門難以有效執(zhí)行。二是監(jiān)管措施規(guī)則的操作性不強(qiáng)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定禁止分紅、禁止轉(zhuǎn)股、禁止出境等監(jiān)管措施。但未形成細(xì)化此條款的具體規(guī)則，使基層監(jiān)管部門無(wú)法有效使用這些監(jiān)管措施，從而影響銀行業(yè)的有效監(jiān)管。

2.有效的市場(chǎng)約束機(jī)制尚未建立。所謂的市場(chǎng)約束機(jī)制，就是市場(chǎng)參與者借助于銀行自愿以及銀行監(jiān)管當(dāng)局強(qiáng)制的信息披露的基礎(chǔ)上，通過自覺提供監(jiān)督和對(duì)銀行實(shí)施約束，并對(duì)銀行產(chǎn)生的激勵(lì)和制裁的行為與過程。在我國(guó)，銀行監(jiān)管仍然是以外部的行政監(jiān)管為主，有效的市場(chǎng)約束機(jī)制監(jiān)管并沒有建立。

3.缺乏對(duì)監(jiān)管者的監(jiān)管。在我國(guó)，監(jiān)管人員在對(duì)銀行依法監(jiān)管過程中無(wú)人對(duì)監(jiān)管人員的行為進(jìn)行監(jiān)管，其是否做到廉潔公正、秉公執(zhí)法？是否利用了職務(wù)之便謀取不正當(dāng)利益？目前，我國(guó)并沒有出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，也沒有制定出一套對(duì)監(jiān)管者進(jìn)行再監(jiān)管的指標(biāo)體系來(lái)衡量監(jiān)管者的成效。因此，監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間往往存在著利益關(guān)系，對(duì)于加強(qiáng)監(jiān)管人員隊(duì)伍建設(shè)和防范銀行的風(fēng)險(xiǎn)是十分不利的。

三、完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體制的建議

（一）完善銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設(shè)

我國(guó)雖已制定了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等關(guān)于金融的法律法規(guī)，但與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)及銀行發(fā)展需求來(lái)講，仍然存在著較大的差距。因此，完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督的法律體系，可以從以下方面入手：1.制定法律的實(shí)施細(xì)則。2.建立健全執(zhí)法傳遞機(jī)制。3.培育公眾的法律意識(shí)，優(yōu)化金融法治環(huán)境。國(guó)家要繼續(xù)投入大量的人力、財(cái)力、物力等來(lái)推行普法教育，以培育公眾的法律意識(shí)，同時(shí)也要加大法律的制裁力度，來(lái)樹立有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的觀念，從而使全社會(huì)對(duì)法律做出合理性的認(rèn)同與信賴。

（二）強(qiáng)化市場(chǎng)約束體系對(duì)銀行業(yè)的作用

市場(chǎng)約束是用來(lái)保證銀行體系在整體上長(zhǎng)期安全運(yùn)行的必要條件，同時(shí)也是現(xiàn)代銀行監(jiān)管體系中不可或缺的方面。在搞好外部監(jiān)管的同時(shí)，要注意發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的約束與淘汰作用。1.完善銀行業(yè)信息披露制度。我國(guó)頒布《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》是對(duì)商業(yè)銀行信息披露的原則、內(nèi)容及管理方法等方面作出了非常具體的規(guī)定。該辦法的出臺(tái)，不僅表明了我國(guó)商業(yè)銀行將按照國(guó)際慣例來(lái)運(yùn)作以及提高銀行信息透明度的決心與信心，而且在一定程度上彌補(bǔ)了我國(guó)在信息披露制度上的缺陷；2.充分發(fā)揮社會(huì)的監(jiān)督作用。加強(qiáng)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的自律，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，可以考慮在銀行當(dāng)局的支持下，全國(guó)只設(shè)立一個(gè)國(guó)家級(jí)的銀行業(yè)協(xié)會(huì)，各級(jí)地方協(xié)會(huì)可作為其派出機(jī)構(gòu)。在運(yùn)作方式上，可定期舉辦研討會(huì)，就出現(xiàn)的新情況進(jìn)行討論，加強(qiáng)信息交流，聯(lián)手抵制欺詐銀行資金的行為，以保護(hù)銀行業(yè)的利益及體系安全。

（三）加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行再監(jiān)管

從我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，可以考慮由中央銀行、財(cái)政部和專家組成專家委員會(huì)，對(duì)監(jiān)管者的活動(dòng)及所制定的規(guī)則進(jìn)行監(jiān)督。以至于增強(qiáng)監(jiān)管工作的透明度和社會(huì)輿論的監(jiān)督。通過社會(huì)公眾、中介機(jī)構(gòu)及被監(jiān)管對(duì)象的監(jiān)督，來(lái)規(guī)范監(jiān)管人員行為，來(lái)防范監(jiān)管工作中“道德風(fēng)險(xiǎn)”，同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管考核制度的建設(shè)。目前，我國(guó)還未建立起一套嚴(yán)格的指標(biāo)體系來(lái)衡量監(jiān)管的績(jī)效，也無(wú)法評(píng)價(jià)監(jiān)管者的監(jiān)管成效。因此，必須制定相關(guān)的法律法規(guī)，來(lái)規(guī)范監(jiān)管者的行為，強(qiáng)化銀行監(jiān)管行業(yè)的內(nèi)部控制，保證監(jiān)管的公正有效。

參考文獻(xiàn)

[1]史生麗：《商業(yè)銀行公司治理與銀行監(jiān)管》，法律出版社2010年版。

篇3

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)?，F(xiàn)就調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策有關(guān)問題提出如下意見：

一、適用范圍和原則

本意見適用于中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國(guó)定貧困縣和省定貧困縣（以下統(tǒng)稱農(nóng)村地區(qū)）。

農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策調(diào)整涉及面廣，要積極、穩(wěn)妥地開展這項(xiàng)工作，按照“先試點(diǎn)，后推開；先中西部，后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白問題，后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完善辦法，穩(wěn)步推開。首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展。

二、準(zhǔn)入政策調(diào)整和放寬的具體內(nèi)容

（一）放開準(zhǔn)入資本范圍。積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：一是鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。四是支持各類資本參股、收購(gòu)、重組現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可將管理相對(duì)規(guī)范、業(yè)務(wù)量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。五是支持專業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、內(nèi)控管理能力強(qiáng)的商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在本機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

上述新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)總部原則上設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，也可以設(shè)在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能設(shè)在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機(jī)構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

對(duì)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可在同等條件下優(yōu)先審批。股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，且開展實(shí)質(zhì)性貸款活動(dòng)的，不占用其年度分支機(jī)構(gòu)設(shè)置規(guī)劃指標(biāo)，并可同時(shí)在發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在大中城市新設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，原則上應(yīng)在新設(shè)機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村也相應(yīng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（二）調(diào)低注冊(cè)資本，取消營(yíng)運(yùn)資金限制。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理確定新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本。一是在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬(wàn)元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬(wàn)元。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣30萬(wàn)元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣10萬(wàn)元。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立的專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其注冊(cè)資本不得低于人民幣50萬(wàn)元。四是適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過合并、重組、改制方式設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本，其中，農(nóng)村合作銀行的注冊(cè)資本不得低于人民幣1000萬(wàn)元，以縣（市）為單位實(shí)施統(tǒng)一法人的機(jī)構(gòu)，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬(wàn)元。

取消境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)撥付營(yíng)運(yùn)資金的限額及相關(guān)比例的限制。

（三）調(diào)整投資人資格，放寬境內(nèi)投資人持股比例。適當(dāng)調(diào)整境內(nèi)企業(yè)法人向農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)投資入股的條件。境內(nèi)企業(yè)法人應(yīng)具備良好誠(chéng)信記錄、上一年度盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10％以上（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）、資金來(lái)源合法等條件。

資產(chǎn)規(guī)模超過人民幣50億元，且資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率以及不良資產(chǎn)率等主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求的境內(nèi)商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，可以在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)持股比例。其中，單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過10%。任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

（四）放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦各類銀行業(yè)務(wù)，提供標(biāo)準(zhǔn)化的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。鼓勵(lì)并扶持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)準(zhǔn)入實(shí)行區(qū)別對(duì)待，因地制宜，由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)其非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果予以審批。

充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。在農(nóng)村地區(qū)特別是老少邊窮地區(qū)，要充分發(fā)揮政策性銀行的作用。在不增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，政策性銀行要逐步加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)力度，加大信貸投入。鼓勵(lì)政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，并在平等自愿、誠(chéng)實(shí)信用、等價(jià)有償、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)原則基礎(chǔ)上，與商業(yè)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，適當(dāng)拓展業(yè)務(wù)空間，加大政策性金融支農(nóng)服務(wù)力度。

鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。支持符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦銀行卡業(yè)務(wù)。

（五）調(diào)整董（理）事、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格。一是村鎮(zhèn)銀行的董事應(yīng)具備與擬任職務(wù)相適應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力，其董事長(zhǎng)、高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設(shè)立的信用合作組織，其高級(jí)管理人員應(yīng)具備高中或中專以上（含高中或中專）學(xué)歷。三是專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司負(fù)責(zé)人，由其投資人自行決定，事后報(bào)備當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)。四是取消在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格審查的行政許可事項(xiàng)，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗。五是村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織、專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實(shí)際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長(zhǎng)的人員作為其董（理）事、高級(jí)管理人員，或從事信貸管理工作。

（六）調(diào)整新設(shè)法人機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。上述準(zhǔn)入政策調(diào)整范圍內(nèi)的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)設(shè)立，分為籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。其籌建申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局受理，銀監(jiān)局審查并決定；開業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。在省會(huì)城市所轄農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

其籌建行政許可事項(xiàng)，其籌建方案應(yīng)事前報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)備案（設(shè)監(jiān)管辦事處的，報(bào)監(jiān)管辦事處備案）。其開業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；未設(shè)銀監(jiān)分局的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

上述法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的金融許可證，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)。

（七）實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理。農(nóng)村地區(qū)新設(shè)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)針對(duì)其機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立并完善公司治理，在強(qiáng)化決策過程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經(jīng)營(yíng)效率的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理層履職行為的約束，防止權(quán)力的失控。一是新設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設(shè)董事會(huì)，并由董事會(huì)行使對(duì)高級(jí)管理層的監(jiān)督職能。董事會(huì)可不設(shè)或少設(shè)專門委員會(huì)，并可視需要設(shè)立相應(yīng)的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長(zhǎng)可兼任行長(zhǎng)。二是信用合作組織可不設(shè)理事會(huì)，由其社員大會(huì)直接選舉產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)管理層，但應(yīng)設(shè)立由利益相關(guān)者組成的監(jiān)事會(huì)。三是專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其經(jīng)營(yíng)管理層可由投資人直接委派，并實(shí)施監(jiān)督。

農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡(jiǎn)設(shè)置職能部門，提高效率，降低成本，實(shí)現(xiàn)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)作。

村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織以及專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司的管理辦法另行制定。

外資金融機(jī)構(gòu)除執(zhí)行《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第478號(hào)）和《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令*年第6號(hào)）等法律、法規(guī)外，在農(nóng)村地區(qū)的其他準(zhǔn)入政策適用本意見。

三、主要監(jiān)管措施

（一）堅(jiān)持“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，實(shí)施審慎監(jiān)管。要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、不良資產(chǎn)率及單一集團(tuán)客戶授信集中度的持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管。農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，在任何時(shí)點(diǎn)，其資本充足率不得低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%，內(nèi)部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動(dòng)性等應(yīng)嚴(yán)格滿足審慎監(jiān)管要求。村鎮(zhèn)銀行不得為股東及其關(guān)聯(lián)方提供貸款。

（二）根據(jù)農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的資本充足狀況及資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取差別監(jiān)管措施。一是對(duì)資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可適當(dāng)減少對(duì)其現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率或范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展。二是對(duì)資本充足率低于8%、大于4%的，要督促其限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度，適時(shí)采取限制資產(chǎn)增長(zhǎng)速度、固定資產(chǎn)購(gòu)置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)以及要求其降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模等措施，督促其限期進(jìn)行整改。三是對(duì)限期達(dá)不到整改要求、資本充足率下降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時(shí)采取責(zé)令其調(diào)整高級(jí)管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施。四是在限期內(nèi)仍不能有效實(shí)現(xiàn)減負(fù)重組、資本充足率降至2%以下的，應(yīng)適時(shí)接管、撤銷或破產(chǎn)。

對(duì)專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，應(yīng)主要實(shí)施合規(guī)監(jiān)管，并與其母公司實(shí)施并表監(jiān)管。

篇4

[論文摘要]金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價(jià)值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對(duì)這種關(guān)系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準(zhǔn)則和指導(dǎo)思想。根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價(jià)值，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有的法律規(guī)定提出六個(gè)金融監(jiān)管法的基本原則，以指導(dǎo)金融監(jiān)管法的實(shí)施。

[論文關(guān)鍵詞]金融監(jiān)管；金融監(jiān)管法；基本原則

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)擔(dān)負(fù)著貨幣供應(yīng)、資金融通、資本形成、風(fēng)險(xiǎn)管理、支付服務(wù)等一系列特殊職能，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。但是利益產(chǎn)生的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生，另外金融市場(chǎng)的多變性、自發(fā)性等特點(diǎn)也決定了金融市場(chǎng)必須要有法律和制度的監(jiān)管，才能確保金融活動(dòng)的穩(wěn)定進(jìn)行。因此，金融監(jiān)管法在整個(gè)金融法體系中占有基礎(chǔ)的重要地位。

一、金融監(jiān)管法

金融監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的簡(jiǎn)稱，是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用公權(quán)力對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)進(jìn)行直接限制和約束的一系列行為的總稱。而金融監(jiān)管法則是調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。根據(jù)我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制，我國(guó)金融監(jiān)管法包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法等。金融監(jiān)管法在整個(gè)金融法律體系中處于重要的基礎(chǔ)地位，是規(guī)制整個(gè)金融市場(chǎng)的最有力工具。進(jìn)行金融監(jiān)管可以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全和債權(quán)人利益。進(jìn)行金融監(jiān)管是維護(hù)金融秩序、保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)、提高金融效率的要求。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實(shí)施有利于確保金融監(jiān)管行為適時(shí)、適度、規(guī)范進(jìn)行，防止監(jiān)管過度和不足等“失靈”現(xiàn)象，保護(hù)金融市場(chǎng)秩序和金融運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標(biāo)。

二、金融監(jiān)管法基本原則

金融監(jiān)管法的基本原則是指金融監(jiān)管法所確認(rèn)并反映金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，對(duì)金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實(shí)施具有普遍指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)性或本源性的法律準(zhǔn)則。金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價(jià)值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對(duì)這種關(guān)系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準(zhǔn)則和指導(dǎo)思想。另外，金融監(jiān)管法的基本原則還具有彌補(bǔ)金融監(jiān)管法律空白的重要作用。因此，更值得我們加以研究。金融法的基本原則在不同性質(zhì)的國(guó)家有所不同，在同一國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期也會(huì)有別。它往往與一國(guó)某一時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貨幣金融政策目標(biāo)等密切相關(guān)，是一國(guó)特定的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境在法律上的反映。

我國(guó)對(duì)金融監(jiān)管法的基本原則并沒有統(tǒng)一的定論，說法不一，但是根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價(jià)值，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國(guó)人民銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》以及巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》，以下介紹我國(guó)金融監(jiān)管法應(yīng)遵循的六項(xiàng)基本原則：

（一）依法監(jiān)管原則

依法統(tǒng)一監(jiān)管是憲法依法治國(guó)理念和行政法依法行政原則在金融監(jiān)管法領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。所謂依法監(jiān)管，就是監(jiān)管法定，是指金融監(jiān)管活動(dòng)必須依照法律規(guī)定。依法監(jiān)管包括監(jiān)管主體的法定性、監(jiān)管內(nèi)容的法定性﹑監(jiān)管程序的法定性和監(jiān)管權(quán)力的法定性等。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則?！薄蹲C券法》第七條與《保險(xiǎn)法》第九條也分別規(guī)定，“國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)全國(guó)證券市場(chǎng)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理”，“國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理”。依法監(jiān)管原則要求合法的金融監(jiān)管主體利用合法的監(jiān)管職權(quán)，遵照法定的程序進(jìn)行法定的監(jiān)管行為。該原則具體包括以下內(nèi)容： 第一，所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)毫無(wú)例外地接受監(jiān)管；①第二，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的設(shè)立及其職權(quán)的取得必須有法律依據(jù)，這是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)行使監(jiān)管職權(quán)，進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)的必要前提和條件。第三，金融監(jiān)管職權(quán)應(yīng)依法行使，也就是說金融監(jiān)管職權(quán)的取得，范圍和程序都應(yīng)該依照法律的規(guī)定。第四，金融監(jiān)管應(yīng)有平衡制約機(jī)制，必須控制金融監(jiān)管自由裁量權(quán)的濫用。權(quán)力是把雙刃劍，既然法律賦予權(quán)力，就應(yīng)同時(shí)對(duì)權(quán)力加以限制，避免濫用。

（二）監(jiān)管主體獨(dú)立性原則

國(guó)際貨幣基金組織的Quintyn And Taylor（2002）在2002年發(fā)表的“監(jiān)管獨(dú)立性與金融穩(wěn)定性”的論文中首次提出了監(jiān)管獨(dú)立性的概念及其構(gòu)成要素。這一原則要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有明確的責(zé)任和目標(biāo)，享有操作上的自主權(quán)和充分的資源。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對(duì)于政治干涉的獨(dú)立性和相對(duì)于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)“行業(yè)俘獲”的獨(dú)立性兩個(gè)方面。只有以上兩個(gè)方面的獨(dú)立性都能得到保證，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能夠保持充分的獨(dú)立性。作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨(dú)立性主要是指監(jiān)管主體應(yīng)獨(dú)立于政府。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員依法履行職責(zé)時(shí)，地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人不得對(duì)其進(jìn)行干涉。按理論講，一個(gè)獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備組織獨(dú)立、執(zhí)行獨(dú)立、規(guī)制獨(dú)立和預(yù)算獨(dú)立四點(diǎn)特征。

（三）合理適度監(jiān)管原則

適度，即適當(dāng)。行政執(zhí)法不僅要求做到依法行政，更要做到合理行政。金融市場(chǎng)合理、適度的監(jiān)管是遵循市場(chǎng)規(guī)律的必然要求，金融市場(chǎng)保持活力的必要手段。合理適度監(jiān)管是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為前提，尊重金融市場(chǎng)的規(guī)律，運(yùn)用有效的監(jiān)管措施增進(jìn)金融效率，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，以此促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。根據(jù)適度監(jiān)管原則，金融監(jiān)管主體的監(jiān)管行為必須滿足以下要求：第一，金融監(jiān)管必須以金融市場(chǎng)的自發(fā)性調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)，尊重市場(chǎng)自身的規(guī)律。市場(chǎng)有自身的運(yùn)行規(guī)律，應(yīng)讓其自我調(diào)節(jié)機(jī)制得到充分發(fā)揮，只有在出現(xiàn)市場(chǎng)失靈、市場(chǎng)的成本過高的情況下，才需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入。第二，監(jiān)管者應(yīng)避免直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)。直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)容易造成對(duì)經(jīng)營(yíng)者權(quán)利的侵犯，抑制市場(chǎng)活力，監(jiān)管者應(yīng)盡力避免。第三，在金融市場(chǎng)失靈、金融行為不當(dāng)時(shí)，應(yīng)該能及時(shí)應(yīng)對(duì)、運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆椒ā⒂辛Φ拇胧?，維護(hù)金融穩(wěn)定；第四，應(yīng)對(duì)監(jiān)管對(duì)象實(shí)行分級(jí)分類，區(qū)別監(jiān)管，運(yùn)用激勵(lì)相容的金融監(jiān)管理念，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者行為之間的良性互動(dòng)，提高金融監(jiān)管的效率。

（四）公開、公正原則

公開原則或稱金融監(jiān)管的“透明度原則”，其基本含義是金融監(jiān)管行為除依法應(yīng)保密的以外，應(yīng)一律公開進(jìn)行。根據(jù)公開原則，有關(guān)金融監(jiān)管的目標(biāo)、框架、決策及依據(jù)、數(shù)據(jù)和其他信息等需要全面、方便、及時(shí)地告知社會(huì)公眾和有關(guān)當(dāng)事人，以保障社會(huì)公眾和有關(guān)當(dāng)事人對(duì)監(jiān)管過程和監(jiān)管結(jié)果的知情權(quán)。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則?！薄蹲C券法》第三條規(guī)定，“證券的發(fā)行、交易活動(dòng)，必須實(shí)行公開、公平、公正的原則?！倍瓌t是指金融監(jiān)管主體要按照公平、統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方式對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為，保證金融市場(chǎng)正常有序運(yùn)行。公正原則要求監(jiān)管主體及其工作人員秉公辦事，不徇私情，平等對(duì)待金融市場(chǎng)上不同的被監(jiān)管者。公開、公正原則不僅是金融監(jiān)管活動(dòng)應(yīng)該遵循的原則，也是其他金融活動(dòng)應(yīng)該遵循的重要原則。

（五）安全與效率并重原則

安全與效率是金融監(jiān)管的永恒主題。金融安全原則要求監(jiān)管者采取各種措施防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)健運(yùn)行。金融安全關(guān)系著整個(gè)金融市場(chǎng)的健康和穩(wěn)定，也是金融監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)。而金融效率原則是指監(jiān)管者應(yīng)為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)良好的、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，為本國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展發(fā)揮作用。效率原則是有效金融監(jiān)管理念的必然要求，是確保金融業(yè)和金融市場(chǎng)生機(jī)活力的重要保證，同時(shí)也為防止金融監(jiān)管過度所必需。金融安全與金融效率并重，金融安全是金融效率的前提，金融效率是金融安全的體現(xiàn)和終極目標(biāo)。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一條就規(guī)定：“為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法?！斌w現(xiàn)了這一原則。金融監(jiān)管的效率原則包括兩方面的內(nèi)容：一是金融監(jiān)管應(yīng)講求經(jīng)濟(jì)效率，即金融監(jiān)管不應(yīng)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)效率的喪失，而是要通過規(guī)范、引導(dǎo)和鼓勵(lì)等來(lái)提高金融業(yè)的整體效率；二是金融監(jiān)管應(yīng)講求行政效率，即金融監(jiān)管應(yīng)以盡可能小的成本達(dá)到最大化的金融監(jiān)管目標(biāo)和效果。金融安全原則和金融效率原則并重，才能最好的激發(fā)金融市場(chǎng)的活力，保證金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定。

（六）協(xié)調(diào)監(jiān)管原則

篇5

1.1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明顯存在侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為?！斑^度銷售”、“銷售誤導(dǎo)”、“充分告知”、“隱私保護(hù)”等方面分?jǐn)?shù)明顯偏低，消費(fèi)者充分的知情權(quán)、自主選擇權(quán)仍是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重災(zāi)區(qū)。調(diào)查結(jié)果顯示，主要體現(xiàn)在下述方面：一是銀行在對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，27.27%的消費(fèi)者反映，銀行存在根據(jù)其需要購(gòu)買的產(chǎn)品來(lái)引導(dǎo)其在測(cè)評(píng)是選擇相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，45.45%的客戶反映銀行要么代為完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試或是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估形式不規(guī)范。二是銀行仍存在過度銷售。高達(dá)73%的客戶反映銀行存在過度銷售的行為。三是銀行信息披露不到位，風(fēng)險(xiǎn)提示明顯不足。高達(dá)85%的客戶反映，銀行在銷售過程中對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示明顯不足甚至未做提示，而對(duì)于銀行的產(chǎn)品介紹只有3%的客戶清楚地知曉自己購(gòu)買的產(chǎn)品情況，大部分消費(fèi)者無(wú)法理解產(chǎn)品的具體內(nèi)容和運(yùn)作情況。

1.2監(jiān)管部門對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)的作用顯著偏低，監(jiān)管部門對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)的效果不盡人意。其中，高達(dá)81%的消費(fèi)者都認(rèn)為監(jiān)管對(duì)于消費(fèi)者的宣傳教育不夠充分，同樣高達(dá)81%的消費(fèi)者認(rèn)為監(jiān)管對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的效果不佳，問責(zé)力度明顯不足。

2銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)不力的監(jiān)管原因分析

2.1法律保護(hù)缺失，導(dǎo)致監(jiān)管問責(zé)不力，消費(fèi)者保護(hù)不足。對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)法律制度的缺失主要表現(xiàn)在以下方面：一是銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)基本立法缺位。目前我國(guó)尚無(wú)關(guān)于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本立法。修訂后的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》仍然沒有將銀行業(yè)消費(fèi)者與其他消費(fèi)者加以區(qū)分?！渡虡I(yè)銀行法》僅在第三章規(guī)定了對(duì)存款人的保護(hù)。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》僅在立法目的中有保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益的規(guī)定。二是作為銀行業(yè)監(jiān)管部門，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管規(guī)制往往過于原則，缺乏針對(duì)性和強(qiáng)制力。特別是對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信息安全和知情權(quán)兩大最為關(guān)鍵的權(quán)益保護(hù)上，缺乏具體細(xì)化的監(jiān)管規(guī)定，難以作為對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)問責(zé)的有力依據(jù)。

2.2缺乏專門的銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管資源配置不足，專業(yè)化程度不高。當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管部門主要側(cè)重于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管較為薄弱。且金融分業(yè)監(jiān)管體制雖能滿足銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的細(xì)致化監(jiān)管要求，但很難從容應(yīng)對(duì)金融混業(yè)發(fā)展引發(fā)的監(jiān)管漏洞。另一方面，雖然，2012年3月，銀監(jiān)會(huì)獲批設(shè)立銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，但目前各派出機(jī)構(gòu)尚未配備專職的消費(fèi)者保護(hù)工作人員，監(jiān)管人員對(duì)于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專業(yè)知識(shí)欠缺儲(chǔ)備和更新，監(jiān)管資源的分配不利于形成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。

2.3傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效監(jiān)管。多年來(lái)，以審慎監(jiān)管為重心的監(jiān)管架構(gòu)主要致力于機(jī)構(gòu)或單體風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)市場(chǎng)行為監(jiān)管的重視不夠，激勵(lì)不足，規(guī)制不嚴(yán)。而風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管更多專注于過程管控，使得監(jiān)管規(guī)制變成事后提醒而很難實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管前移”。然而，像銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品過程中出現(xiàn)的欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者，提供不適合的投資建議，泄露消費(fèi)者信息和隱私等侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，恰恰處于審慎監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的盲區(qū)。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為偏差，進(jìn)而制止、糾正銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的發(fā)生。

2.4消費(fèi)者投訴渠道不通暢，缺乏有效的爭(zhēng)議解決機(jī)制。消費(fèi)者與商業(yè)銀行發(fā)生糾紛后，銀行業(yè)消費(fèi)者較多地依賴于向監(jiān)管部門投訴或是向銀行投訴。然而，消費(fèi)者投訴的效果，特別是監(jiān)管部門的處理結(jié)果卻不容樂觀。目前，銀監(jiān)會(huì)主要依照《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》和《銀行業(yè)消費(fèi)者投訴處理規(guī)程》進(jìn)行處理。但由于缺乏上位法依據(jù)，認(rèn)可度和強(qiáng)制力有限，進(jìn)而導(dǎo)致處理效果不佳，問責(zé)力度不夠。

2.5金融知識(shí)匱乏、法律意識(shí)淡薄，造成消費(fèi)者自我保護(hù)能力不足。金融產(chǎn)品相比一般產(chǎn)品涉及的專業(yè)知識(shí)較為復(fù)雜，而銀行業(yè)金融該機(jī)構(gòu)擁有涉及金融投資、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、法律等全方位知識(shí)背景的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。因此，消費(fèi)者在產(chǎn)品購(gòu)買、定價(jià)、利益分配甚至訴訟等方面處于明顯的劣勢(shì)地位。同時(shí)，銀行業(yè)消費(fèi)者的法律意識(shí)普遍比較淡薄，對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)合同的重要性認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致銀行業(yè)消費(fèi)者事后的自我保護(hù)能力明顯不足。

3加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的政策建議

3.1完善現(xiàn)有金融法律首先要將金融消費(fèi)者保護(hù)明確列入監(jiān)管目標(biāo)。金融消費(fèi)者保護(hù)不僅是維護(hù)消費(fèi)者個(gè)人利益的需要，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要。金融監(jiān)管的目標(biāo)既包括維護(hù)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)行，也包括維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的目標(biāo)。應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融監(jiān)管理念，將金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管與審慎監(jiān)管并重，并通過法律的形式加以明確、固定。其次，制定《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》。在《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》中明確銀行業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益，突出強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如實(shí)陳述、全面披露、平等對(duì)待、信息保密等義務(wù)，并賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制權(quán)和處罰權(quán)。最后，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的要求。突出完善對(duì)客戶信息安全保護(hù)和消費(fèi)者特別是弱勢(shì)群體知情權(quán)的保護(hù)要求，并增加相應(yīng)的問責(zé)條款。

3.2提升銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化我國(guó)在現(xiàn)行“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管框架下，銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)職能不僅缺乏相對(duì)審慎監(jiān)管的獨(dú)立性，還散落于多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在各監(jiān)管當(dāng)局都已成立消費(fèi)者保護(hù)部門的背景下，強(qiáng)化銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)部門的資源配置，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化，形成在履行銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)職能方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，就顯得尤為迫切和重要。

3.3踐行以消費(fèi)者保護(hù)為導(dǎo)向的行為監(jiān)管行為監(jiān)管是對(duì)審慎監(jiān)管的必要補(bǔ)充。行為監(jiān)管強(qiáng)調(diào)主動(dòng)監(jiān)管，實(shí)施提前干預(yù)，鼓勵(lì)有序競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)我國(guó)而言，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的硬約束制度框架下，銀行業(yè)實(shí)施行為監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持“以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主導(dǎo)，以功能監(jiān)管為支撐”的原則，提前介入、有選擇地干預(yù)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)流程，形成新的監(jiān)管切入點(diǎn)。從產(chǎn)品全流程入手，分析影響利益分配的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)審批、市場(chǎng)營(yíng)銷、信息披露、售后管理、投訴處理等。重點(diǎn)糾正金融機(jī)構(gòu)服務(wù)行為偏差，嚴(yán)格產(chǎn)品銷售標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上預(yù)防銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的發(fā)生。

3.4理順銀行業(yè)消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制建議堅(jiān)持“先機(jī)構(gòu)后監(jiān)管，先基層后總部”的原則，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確各層級(jí)的消費(fèi)者投訴受理程序規(guī)程。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立健全金融消費(fèi)者爭(zhēng)議解決機(jī)制，因?yàn)殂y行始終是處理消費(fèi)者糾紛的第一道防線。其次，可以在監(jiān)管部門的主導(dǎo)下，為金融消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。銀行業(yè)協(xié)會(huì)可以設(shè)立專門的處理消費(fèi)者投訴會(huì)員單位的機(jī)構(gòu)，并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，為消費(fèi)者投訴提供一個(gè)平臺(tái)。三是各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專門的消費(fèi)者投訴受理部門，對(duì)消費(fèi)者投訴情況進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)、調(diào)解，督促有關(guān)金融機(jī)構(gòu)限期解決問題。

篇6

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；法律監(jiān)管；現(xiàn)狀與措施

中圖分類號(hào)：F831.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道零售小額產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的銀行。它通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)，其服務(wù)范圍幾乎囊括了所有的銀行業(yè)務(wù)，包括：開戶、銷戶、轉(zhuǎn)帳、外匯交易、金融分析、查詢信貸及投資理財(cái)?shù)雀鞣N形式的服務(wù)項(xiàng)目。 網(wǎng)絡(luò)銀行及網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)作為未來(lái)的發(fā)展方向，己經(jīng)得到了幾乎所有商業(yè)銀行的認(rèn)同。

1.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.1網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系不完善

雖然我國(guó)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已有十多年，但是從目前我國(guó)立法現(xiàn)狀來(lái)看，涉及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系尚處于剛剛起步的狀態(tài)。國(guó)內(nèi)僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作了規(guī)定。而且兩部《辦法》受層級(jí)效力和行政職權(quán)的限制，多半是原則性的規(guī)定，量化標(biāo)準(zhǔn)幾乎沒有，模糊詞匯較多，可操作性差，不能為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起到先導(dǎo)性作用。

1.2監(jiān)管目標(biāo)缺乏對(duì)客戶利益的維護(hù)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目標(biāo)主要包括：規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展；有效防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益。從次序來(lái)看，我國(guó)是將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展放在首要位置，而將維護(hù)客戶的利益放在次要的位置，顯然，當(dāng)二者發(fā)生沖突需要作出取舍的時(shí)候，是以犧牲客戶利益為代價(jià)來(lái)?yè)Q得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。這樣做雖然保護(hù)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的利益，但不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展，因?yàn)檫@樣做會(huì)失去客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信賴，導(dǎo)致客戶不再使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，沒有了客戶的信賴和參加，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)將無(wú)從發(fā)展。

1.3網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制不完善

在網(wǎng)絡(luò)銀行的開業(yè)登記監(jiān)管方面，我國(guó)實(shí)行核準(zhǔn)制。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立商業(yè)銀行，必須經(jīng)過國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，《商業(yè)銀行法》規(guī)定了嚴(yán)格的設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的條件。嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制

度，不僅與網(wǎng)絡(luò)銀行靈活、便捷的設(shè)立方式相矛盾，而且已設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢(shì)形成市場(chǎng)壟斷，這勢(shì)必會(huì)增加市場(chǎng)的進(jìn)入成本，影響業(yè)務(wù)創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步，降低銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行處在日益紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中，當(dāng)然也同樣受到優(yōu)勝劣汰規(guī)律的制約，一旦其不符合經(jīng)營(yíng)條件的，也應(yīng)當(dāng)適時(shí)退出。如何減少其在退出時(shí)造成的負(fù)面影響，需要一套完善的法律制度，而我國(guó)目前缺乏這方面的制度。

1.4監(jiān)管模式和監(jiān)管方式不完善

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)目前實(shí)行的仍然是機(jī)構(gòu)型監(jiān)管模式，主要是銀監(jiān)會(huì)、公安部、新聞出版署、信息產(chǎn)業(yè)部負(fù)責(zé)監(jiān)管，但是，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)被允許從事證券、保險(xiǎn)等類似于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，面對(duì)這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，機(jī)構(gòu)型監(jiān)管顯然是力不從心的，它會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的部分非網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)得不到監(jiān)管，同時(shí)非銀行機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也無(wú)法得到監(jiān)管，這顯然會(huì)造成監(jiān)管的真空地帶。

我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式實(shí)行的謹(jǐn)慎性監(jiān)管方式，從監(jiān)管的主體上看，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主體可分為金融監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的外部監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管以及社會(huì)的監(jiān)管；從監(jiān)管的內(nèi)容上看，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管實(shí)行的基本是風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管；按照監(jiān)管的實(shí)施地點(diǎn)，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管實(shí)行的是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的辦法。對(duì)于以上的規(guī)定，我國(guó)主要是原則性的規(guī)定，缺乏細(xì)化的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，更沒有突出強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)銀行謹(jǐn)慎性監(jiān)管方式的獨(dú)特性。

2.完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的措施

建立我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律體系，應(yīng)該根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管內(nèi)容的不同制定不同層次的法律和法規(guī)，制定實(shí)施細(xì)則以便于實(shí)際操作，解決具體的問題，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度應(yīng)從以下幾個(gè)方面加以完善：

2.1調(diào)整銀行監(jiān)管目標(biāo)

消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)銀行操作中處于一個(gè)信息不對(duì)稱的弱勢(shì)地位，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行本身應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)更多的責(zé)任。具體措施是將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管目標(biāo)調(diào)整為降低網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶利益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。這種調(diào)整凸現(xiàn)了對(duì)客戶利益的維護(hù)，是符合事物的發(fā)展規(guī)律的，只有這樣才能使客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)充滿信任，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)才能獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.2規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度

為了把因網(wǎng)絡(luò)銀行退出而造成的負(fù)面影響降低到最小，應(yīng)該建立和完善網(wǎng)絡(luò)銀行預(yù)警、接管、緊急救助、最后貸款人制度等制度。因網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快、范圍廣，還需要為網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度，強(qiáng)制網(wǎng)絡(luò)銀行參加保險(xiǎn)。

2.3完善銀行監(jiān)管法律體系

我國(guó)可以根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行需要監(jiān)管的內(nèi)容不同制定不同層次法律域者法規(guī)，以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的需要。具體從以下幾方面進(jìn)行：

2.3.1制定網(wǎng)絡(luò)銀行法

該法是實(shí)體法與程序法相結(jié)合的綜合性的法律，在此基礎(chǔ)上，頒布網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法的實(shí)施細(xì)則，實(shí)施細(xì)則可以將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的許多具體問題予以規(guī)定，將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的具體措施、具體標(biāo)準(zhǔn)予以細(xì)化，定期更新指引公告，指引公告可以對(duì)于監(jiān)管當(dāng)局目前已經(jīng)認(rèn)定但未成熟、或者可推廣的技術(shù)操作系統(tǒng)、標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)管理手段或者那些如不加以適當(dāng)?shù)墓芾?，就有可能形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程、項(xiàng)目和規(guī)范、以及計(jì)劃的檢查項(xiàng)目、檢查手段等加以，并可以隨著情況的發(fā)展變化而不斷的予以調(diào)整。最后，制定風(fēng)險(xiǎn)警示，對(duì)于一些偶然性的網(wǎng)絡(luò)、信息安全問題，一些潛在的、監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為有可能擴(kuò)展但尚不能確定的風(fēng)險(xiǎn)因素，可以采用警示的方式。

2.3.2立法明確網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)銀行必須設(shè)立獨(dú)立的專門的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制部門和配置足夠的專職的內(nèi)部稽核工作人員。同時(shí)，建立強(qiáng)制性信息披露制度，法律要求網(wǎng)絡(luò)銀行遵循“公開、公平、公正”的原則，定期在其網(wǎng)站上向社會(huì)經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)過的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況信息，并保證披露的信息的真實(shí)性和全面性。

2.4建立網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露制度

信息披露制度是指根據(jù)法律規(guī)定，公開與金融交易有關(guān)的重大事項(xiàng)的一種法律制度。由于網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬化，無(wú)紙化操作的特性以及網(wǎng)絡(luò)銀行交易記錄可以隨意修改而不留痕跡的客觀情況，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管的難度很大，可能會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確地反映銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，因此，信息披露制度的構(gòu)建對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管來(lái)說顯得尤為重要。

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露制度應(yīng)本著“公開、公平、公正”的原則，堅(jiān)持有限的披露和嚴(yán)格的強(qiáng)制性披露相結(jié)合，做到相對(duì)公開，合理界定信息披露的范圍，在不侵犯網(wǎng)絡(luò)銀行本身商業(yè)機(jī)密的前提下，對(duì)應(yīng)披露部分利用法律手段保證強(qiáng)制性實(shí)施。

2.4.1構(gòu)建多層次的信息披露體系

完整的信息披露體系不僅應(yīng)包括網(wǎng)絡(luò)銀行下級(jí)對(duì)上級(jí)以及向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告信

息，而且也應(yīng)包括銀行間的披露、銀行向社會(huì)公眾的披露以及監(jiān)管當(dāng)局對(duì)信息披

露的監(jiān)督。構(gòu)建多層次的信息披露體系，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)將其真實(shí)注冊(cè)信息、聯(lián)系方式、交易網(wǎng)址、業(yè)務(wù)的具體風(fēng)險(xiǎn)、操作規(guī)程、交易工具、對(duì)客戶可能帶來(lái)的影響等進(jìn)行披露，使客戶可以結(jié)合自己的特點(diǎn)和需求選擇交易工具和交易方式，并提前預(yù)防交易風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行披露的方式、方法，銀行應(yīng)以適當(dāng)?shù)姆绞?、易于理解的語(yǔ)言向客戶說明和公開各種網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種的交易規(guī)則、操作規(guī)程、雙方權(quán)利義務(wù)，使客戶真正能夠清晰明了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，充分把握交易風(fēng)險(xiǎn)，并慎重、自主地選擇交易手段和方式方法，這也是消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的重要體現(xiàn)。

2.4.2完善法律責(zé)任追究制度

完善針對(duì)有關(guān)信息披露責(zé)任人虛假披露和不按期披露的法律責(zé)任追究制度，加大對(duì)重大虛假信息披露的銀行和主要責(zé)任人的行政、刑事處罰力度，對(duì)不按期披露也應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格處罰，追究相關(guān)人員責(zé)任，以保證披露信息的真實(shí)性、完整性和及時(shí)性。

3.結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行還是新興事物，相應(yīng)的監(jiān)管法律制度還不完善，為了保障我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行廣大客戶的利益，健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度就成為一項(xiàng)任重而道遠(yuǎn)的任務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]尹龍.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)管問題的研究[U].金融研究.2001- 85

篇7

革、加強(qiáng)金融監(jiān)管的一個(gè)重大舉措。成立兩年多來(lái),銀監(jiān)會(huì)為推進(jìn)銀行業(yè)改革開放和強(qiáng)化我國(guó)銀行體系做出了貢獻(xiàn)。銀監(jiān)會(huì)的工作主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是規(guī)制,即法規(guī)建設(shè);二是監(jiān)督,即實(shí)施。這也正是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)界定的職責(zé)。

首先,監(jiān)管法制建設(shè)取得重大進(jìn)展。截止到今年4月底,共了127件規(guī)章制度和規(guī)范性文件,在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上初步建立了以資本監(jiān)管為核心的審慎監(jiān)管體系。其次,狠抓落實(shí),持續(xù)監(jiān)管取得新成效。在銀行業(yè)全面推行了貸款五級(jí)分類制度,并及時(shí)推廣農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類試點(diǎn)工作;落實(shí)降低不良貸款各項(xiàng)措施,高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置工作也在繼續(xù)推進(jìn)。此外,銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),引導(dǎo)我國(guó)有關(guān)政策性銀行和商業(yè)銀行加快面向小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等等。

這些舉措都是銀監(jiān)會(huì)履行監(jiān)管職責(zé)、貫徹監(jiān)管新理念的具體行動(dòng)。在成立之初,銀監(jiān)會(huì)就明確了把“通過審慎有效的監(jiān)管保護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者的利益”作為監(jiān)管的第一目標(biāo)以及“三管一提高”的新的監(jiān)管理念,即“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”。實(shí)際上,我們常說的理念就是指工作所應(yīng)遵循的基本原則。雖然這些基本原則目前國(guó)際上已形成共識(shí),這就是1997年巴塞爾委員會(huì)公布的有效銀行監(jiān)管的核心原則。核心原則同樣存在面臨與時(shí)俱進(jìn)的問題。目前針對(duì)核心原則的修改工作,正是與時(shí)俱進(jìn)的具體表現(xiàn)。對(duì)照核心原則,檢查我們監(jiān)管實(shí)踐,既可以發(fā)現(xiàn)問題,又可以明確方向,找到可行的解決方法。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的文件和會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的講話,銀監(jiān)會(huì)“三管一提高”的新的監(jiān)管理念的內(nèi)容如下:所謂“管法人”,即考慮到銀行監(jiān)管指標(biāo)集中體現(xiàn)在法人層面、銀行內(nèi)控制度主要由法人制定、各類風(fēng)險(xiǎn)主要由法人承擔(dān)的實(shí)際,所以需要改變過去總部監(jiān)管總部、分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)的分割監(jiān)管方式,實(shí)施法人集中監(jiān)管。所謂“管風(fēng)險(xiǎn)”,即在加強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上,把監(jiān)管著力點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解上,進(jìn)而做到在資源分配上以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ),風(fēng)險(xiǎn)大,多監(jiān)管,風(fēng)險(xiǎn)小,少監(jiān)管。所謂“管內(nèi)控”,即嚴(yán)格監(jiān)管銀行內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行情況,提高銀行的自控能力。所謂“提高透明度”,即要求銀行真實(shí)、規(guī)范披露信息,讓監(jiān)管部門知情,讓存款人知情,讓社會(huì)公眾知情,借此強(qiáng)化市場(chǎng)約束。同時(shí),逐步提高監(jiān)管部門自身依法行政的透明度。

應(yīng)該看到,“三管一提高”的監(jiān)管理念有效指導(dǎo)著銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管實(shí)踐。然而,隨著對(duì)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作的逐步深入和監(jiān)管水平的不斷提高,銀監(jiān)會(huì)在深入貫徹監(jiān)管新理念方面要做的工作還很多,面臨的挑戰(zhàn)也很大。

一、“管法人”

“管法人”并不完全等同于國(guó)際視野上的“并表監(jiān)管”。所謂“并表監(jiān)管”,是指監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行內(nèi)的所有業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)測(cè)并認(rèn)真落實(shí)審慎監(jiān)督各項(xiàng)原則,從機(jī)構(gòu)角度看,其中不僅包括銀行的國(guó)內(nèi)法人還包括銀行的國(guó)外分行、各類附屬機(jī)構(gòu)和合資機(jī)構(gòu)。從業(yè)務(wù)范圍上看,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該審查銀行直接或間接從事的各項(xiàng)銀行和非銀行業(yè)務(wù),以及國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)。

在一定程度上,銀監(jiān)會(huì)提出的“管法人”是指對(duì)單個(gè)銀行法人實(shí)體的監(jiān)管,但從總體風(fēng)險(xiǎn)的把握、防范和化解來(lái)看,即從并表監(jiān)管來(lái)看,一方面,銀監(jiān)會(huì)需要制定合理規(guī)劃,要求銀行法人向監(jiān)管部門報(bào)送并表數(shù)據(jù)和管理信息,強(qiáng)化對(duì)銀行法人實(shí)體的監(jiān)管。另一方面,銀監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管部門的溝通,了解銀行集團(tuán)所屬的各類非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,評(píng)估其對(duì)銀行的影響,并視情況采用適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。具體來(lái)說,實(shí)現(xiàn)從“管法人”到并表過渡,銀監(jiān)會(huì)要充分發(fā)揮與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)建立的三方聯(lián)席會(huì)議制度的作用,根據(jù)“三會(huì)”在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄,落實(shí)好分業(yè)監(jiān)管體制下的監(jiān)管分工合作框架。

目前各監(jiān)管部門的合作還是停留在互相“通氣”的階段,在監(jiān)管工作的開展中,各個(gè)部門監(jiān)管各自分管的行業(yè)。從實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行有效的并表監(jiān)管來(lái)說,要做的工作還很多。實(shí)際上,國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也表明,并表監(jiān)管能力較弱是許多國(guó)家共同的軟肋。

二、“管風(fēng)險(xiǎn)”

應(yīng)該看到,目前銀監(jiān)會(huì)提出的“管風(fēng)險(xiǎn)”的主要內(nèi)容是強(qiáng)化審慎監(jiān)管,而重點(diǎn)又放在解決長(zhǎng)期以來(lái)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高、資本充足率偏低的狀況。充分說明這一問題的是指導(dǎo)銀監(jiān)會(huì)工作的“監(jiān)管四部曲”,即“提高貸款五級(jí)分類的準(zhǔn)確性--提足撥備--做實(shí)利潤(rùn)--資本充足率達(dá)標(biāo)”。更為具體地來(lái)說,首先,銀監(jiān)會(huì)督促商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況,及時(shí)調(diào)整貸款質(zhì)量形態(tài),提高貸款五級(jí)分類的準(zhǔn)確性和規(guī)范性,特別考慮到近期出臺(tái)的有關(guān)監(jiān)測(cè)不良貸款遷移率和偏差率的新舉措;其次,嚴(yán)格執(zhí)行充足的撥備制度,要求商業(yè)銀行足額提取各類損失準(zhǔn)備,加大損失類貸款的核銷力度,做實(shí)利潤(rùn);再次,鼓勵(lì)商業(yè)銀行增資擴(kuò)股、發(fā)行次級(jí)債,使資本充足率達(dá)到8%以上,從而恢復(fù)銀行的穩(wěn)健性。

然而“管風(fēng)險(xiǎn)”并不完全等同于以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管。所謂“以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管”,是一種基于對(duì)銀行主要業(yè)務(wù)線的識(shí)別和全面了解,以及對(duì)各主要業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)按類別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展方向和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的分析評(píng)估,在此基礎(chǔ)上規(guī)劃監(jiān)管行動(dòng)和檢查方案,確定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)并采取監(jiān)管措施和持續(xù)監(jiān)管的有計(jì)劃、有部署、前瞻式的監(jiān)管方式。這種監(jiān)管觀念對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說,也是近幾年才系統(tǒng)建成并付諸實(shí)施的。而對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說,只有全面完成了整個(gè)銀行業(yè)的財(cái)務(wù)重組、實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)定后,才可能具備向以風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管過渡的客觀條件。

三、“管內(nèi)控”

商業(yè)銀行內(nèi)部控制是銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),通過制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)在促進(jìn)商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制方面做了大量工作:制定并修改完善《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》;促進(jìn)商業(yè)銀行不斷完善公司治理結(jié)構(gòu);促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理;促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)信息披露;加大對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的評(píng)估與監(jiān)督等等。我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制也有了較大的改善。

但是,商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制的完善和內(nèi)控效率的提高不是一蹴而就的事情,需要經(jīng)過長(zhǎng)期的努力才能實(shí)現(xiàn)。首先,商業(yè)銀行應(yīng)該按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制的制度建設(shè)。在各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)中制定明確的內(nèi)部控制政策,規(guī)定內(nèi)部控制的原則和基本要求;著力培育內(nèi)部控制文化。其次,商業(yè)銀行應(yīng)該將內(nèi)控和內(nèi)審結(jié)合進(jìn)行。為此,銀監(jiān)會(huì)即將出臺(tái)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)指引》,督促商業(yè)銀行建立專業(yè)、規(guī)范、敬業(yè)和具有獨(dú)立性的內(nèi)部審計(jì)隊(duì)伍,從商業(yè)銀行內(nèi)部構(gòu)筑防范風(fēng)險(xiǎn)的防線。商業(yè)銀行應(yīng)建立內(nèi)部審計(jì)垂直管理體系,進(jìn)一步提高內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性和內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量,樹立內(nèi)審權(quán)威,并建立內(nèi)審部門與銀監(jiān)會(huì)直接匯報(bào)渠道。再次,商業(yè)銀行,特別是擬上市的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合本行的情況,認(rèn)真考慮根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的指導(dǎo)原則組建專門的合規(guī)部門,以強(qiáng)化和改善商業(yè)銀行的內(nèi)控管理,從根子上減少各類大案、要案和違規(guī)事件的發(fā)生。

四、“提高透明度”

“提高透明度”的監(jiān)管理念,要求增強(qiáng)商業(yè)銀行的透明度和銀監(jiān)會(huì)自身的透明度。2003年《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》要求商業(yè)銀行按照規(guī)定披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理和年度重大事項(xiàng)等信息;《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》要求商業(yè)銀行進(jìn)行資本充足率相關(guān)方面的披露,內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和政策、并表范圍、資本、資本充足率、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前,銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)做到按季披露主要商業(yè)銀行不良貸款的匯總數(shù)據(jù),而且在制定法規(guī)時(shí)主動(dòng)征求商業(yè)銀行的意見。

然而,我們應(yīng)該看到,在近期要求我國(guó)商業(yè)銀行完全達(dá)到上述辦法的要求較為艱難。到2004年底,按照資本充足率新標(biāo)準(zhǔn)達(dá)標(biāo)的銀行僅有30家。上市銀行特別是境外上市的銀行(如交通銀行)的信息披露與銀監(jiān)會(huì)要求的差距較小,而其他非上市銀行的信息披露與辦法要求還有比較大的差距。這也表明只有財(cái)務(wù)狀況較好的銀行能夠更加充分和真實(shí)地信息披露,而財(cái)務(wù)狀況欠佳的銀行則難以做到。因此,對(duì)于商業(yè)銀行的信息披露,客觀上還要實(shí)事求是,采取審慎的態(tài)度,充分考慮到信息披露的結(jié)果可能對(duì)市場(chǎng)信心造成的負(fù)面影響和沖擊。

篇8

【關(guān)鍵詞】銀行并購(gòu) 外部監(jiān)管 內(nèi)控機(jī)制 協(xié)調(diào)

2013年4月，主席同出席博鰲亞洲論壇年會(huì)的32位中外企業(yè)家代表座談時(shí)強(qiáng)調(diào)，中國(guó)將在更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次上提高開放型經(jīng)濟(jì)水平。中國(guó)的大門將繼續(xù)對(duì)各國(guó)投資者開放，中國(guó)將依法保障外商投資企業(yè)合法權(quán)益。作為外資企業(yè)典型代表的外資銀行業(yè)，逐利性是其業(yè)務(wù)本性，也是外資銀行并購(gòu)的動(dòng)因。由此，外資銀行并購(gòu)行為及其后續(xù)經(jīng)營(yíng)可能與我國(guó)法律法規(guī)及現(xiàn)行銀行內(nèi)控制度產(chǎn)生某些沖突。

首先，我國(guó)對(duì)外資銀行雖有準(zhǔn)入要求，但有資格進(jìn)入國(guó)內(nèi)并購(gòu)市場(chǎng)的外資銀行本身在經(jīng)營(yíng)方面已具備豐富經(jīng)驗(yàn)，包括對(duì)規(guī)避東道國(guó)相關(guān)法律、法規(guī)的手段，這在一定程度上弱化了我國(guó)法律的執(zhí)行性。其次，爭(zhēng)取高價(jià)值回報(bào)是外資銀行并購(gòu)的典型特征，該種行為目標(biāo)與我國(guó)政府以貨幣政策作為重要調(diào)控手段的宏觀調(diào)控政策目標(biāo)不能完全統(tǒng)一，因而可能導(dǎo)致我國(guó)政府的經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控力度被削弱。再次，外資銀行并購(gòu)我國(guó)銀行或者外資銀行在中國(guó)管轄范圍內(nèi)發(fā)生互相并購(gòu)意味著我國(guó)的金融監(jiān)管權(quán)越來(lái)越多地受到并購(gòu)方母國(guó)的牽制。同時(shí)，伴隨外資銀行并購(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)中小銀行的生存與發(fā)展局面將重新洗牌。而且，外資銀行并購(gòu)的目的伴隨投機(jī)性，注重資本的短期運(yùn)作，并未將東道國(guó)金融安全放在首要位置。最后，由于我國(guó)規(guī)制外資銀行并購(gòu)的法律法規(guī)存在體系性不強(qiáng)、法律位階低、操作性較差等特點(diǎn)，并購(gòu)銀行內(nèi)控制度建設(shè)不完善、與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在對(duì)接障礙等原因，因此對(duì)外資銀行在境內(nèi)的并購(gòu)監(jiān)管必須從內(nèi)外兩方面進(jìn)行協(xié)調(diào)加強(qiáng)。

外資銀行并購(gòu)的外部監(jiān)管

現(xiàn)行外資銀行并購(gòu)的外部監(jiān)管主要來(lái)源于三大主體，即CBRC（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)）、PBOC（中國(guó)人民銀行）以及SAFE（中國(guó)國(guó)家外匯管理局）。

外部監(jiān)管主體與立法。來(lái)源于CBRC的外部監(jiān)管立法。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《外資銀行管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施法律監(jiān)管的法定監(jiān)管主體，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。具體而言，當(dāng)外資銀行出現(xiàn)并購(gòu)動(dòng)向時(shí)，必須先向CBRC提出書面申請(qǐng)，由CBRC自收到申請(qǐng)文件之日起三個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)并購(gòu)的書面決定。一旦CBRC批準(zhǔn)并購(gòu)行為，還將對(duì)并購(gòu)過程作出全程監(jiān)控，例如，批準(zhǔn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移事項(xiàng)、批準(zhǔn)業(yè)務(wù)合并進(jìn)程、要求被并購(gòu)銀行交回金融許可證、要求提供清算組成立備案報(bào)告并提供清算月報(bào)。由此，CBRC可以對(duì)外資銀行并購(gòu)涉及的核心利益進(jìn)行監(jiān)管。

來(lái)源于PBOC的外部監(jiān)管立法。中國(guó)人民銀行是按照《商業(yè)銀行法》和《中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施法律監(jiān)管的法定監(jiān)管主體，依法對(duì)外資銀行發(fā)生并購(gòu)時(shí)涉及的結(jié)售匯業(yè)務(wù)、同業(yè)拆借市場(chǎng)等業(yè)務(wù)的終止進(jìn)行監(jiān)管，依法核準(zhǔn)被并購(gòu)銀行退出由PBOC提供的大額支付系統(tǒng)、人民幣同業(yè)拆借系統(tǒng)與反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等各類清算、支付金融系統(tǒng)，并按要求指導(dǎo)并購(gòu)雙方報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表以及其他財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和資料。

來(lái)源于SAFE的外部監(jiān)管立法。國(guó)家外匯管理局是按照《外匯管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)對(duì)外資銀行并購(gòu)實(shí)施一定程度監(jiān)管的監(jiān)管主體，主要對(duì)并購(gòu)雙方的資本金及其他資產(chǎn)轉(zhuǎn)移中涉及外匯轉(zhuǎn)移事項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)管，并依法核準(zhǔn)被并購(gòu)銀行提交的終止經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)申請(qǐng)。被并購(gòu)銀行終止經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)時(shí)，外管局應(yīng)當(dāng)依法對(duì)該銀行進(jìn)行外匯債權(quán)、債務(wù)的清算，并繳銷其外匯經(jīng)營(yíng)許可證。此外，其他有關(guān)機(jī)構(gòu)也享有對(duì)外資銀行并購(gòu)行為進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)管的權(quán)力，例如，來(lái)自司法部門、稅務(wù)部門、工商行政部門以及銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會(huì)的外部監(jiān)管。

外部監(jiān)管原則與要求。外部監(jiān)管原則：第一，有效監(jiān)管原則。無(wú)論是來(lái)源于CBRC、PBOC還是SAFE的監(jiān)管方式和監(jiān)管措施都必須體現(xiàn)有效監(jiān)管理念，杜絕重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管空白或者監(jiān)管失當(dāng)，同時(shí)注重外部監(jiān)管與內(nèi)控機(jī)制有效協(xié)調(diào)、合理銜接的關(guān)系。第二，國(guó)民待遇原則。該原則是WTO核心原則，也是現(xiàn)階段外資銀行并購(gòu)?fù)獠勘O(jiān)管的主流原則，該原則的確立能吸引外國(guó)銀行資本，引導(dǎo)其長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康發(fā)展。

外部監(jiān)管要求：所有外部監(jiān)管都必須體現(xiàn)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)公眾利益、金融秩序與公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的維護(hù)。吸收存款是銀行業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)的主要來(lái)源之一，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》指出，為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，保護(hù)存款人以及社會(huì)公眾利益，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，特制定本法。在銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)中，社會(huì)公眾處于弱勢(shì)地位，為保障其權(quán)益，要求涉及并購(gòu)事由的銀行嚴(yán)格執(zhí)行信息公開制度，全面履行信息披露義務(wù)。同時(shí)，中資銀行相較外資銀行而言存在經(jīng)營(yíng)劣勢(shì)，由此《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定了外資銀行投資中資銀行的入股比例上限，以防止外資壟斷我國(guó)金融市場(chǎng)。因此，外部監(jiān)管立法必須在維護(hù)我國(guó)金融安全前提下實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的快速、穩(wěn)定發(fā)展。

外資銀行并購(gòu)的內(nèi)控機(jī)制

在銀行內(nèi)部對(duì)并購(gòu)行為進(jìn)行監(jiān)督與控制的機(jī)構(gòu)主要指內(nèi)部合規(guī)部門、內(nèi)部定期會(huì)議以及并購(gòu)被核準(zhǔn)后成立的清算小組。如果存在為銀行并購(gòu)而專門籌建的項(xiàng)目小組，那么內(nèi)控機(jī)構(gòu)還包括該并購(gòu)項(xiàng)目小組。

內(nèi)控機(jī)構(gòu)與措施。來(lái)源于合規(guī)部門的日常監(jiān)管。并購(gòu)被監(jiān)管部門核準(zhǔn)之前，由合規(guī)部門對(duì)并購(gòu)行為的合法性給出建議，同時(shí)合規(guī)部門負(fù)責(zé)協(xié)助擬定并購(gòu)行為的法律框架，并對(duì)其中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估與控制；一旦并購(gòu)被監(jiān)管部門核準(zhǔn)，合規(guī)部門需要起草整個(gè)并購(gòu)過程相關(guān)的法律文件，包括銀行客戶賬戶轉(zhuǎn)移文件、合同轉(zhuǎn)讓條款、銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移及處置文件等。因此，合規(guī)部門具備一整套防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制與控制措施。

來(lái)源于定期會(huì)議的自查監(jiān)管。內(nèi)部定期會(huì)議主要通過對(duì)并購(gòu)進(jìn)程的規(guī)劃與定期檢查實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制，其可以討論決定并購(gòu)過程中的各類重大事項(xiàng)，處置并報(bào)告并購(gòu)行為中出現(xiàn)的突發(fā)事件，制定各類內(nèi)控機(jī)制，以此監(jiān)督并影響并購(gòu)進(jìn)程。

來(lái)源于內(nèi)部清算小組的日常監(jiān)管。清算小組是在并購(gòu)行為被核準(zhǔn)后，報(bào)經(jīng)CBRC批準(zhǔn)而成立的。主要職責(zé)在于定期向監(jiān)管部門報(bào)送清算報(bào)告，報(bào)告并購(gòu)銀行雙方在資產(chǎn)清算與轉(zhuǎn)移、客戶轉(zhuǎn)移、員工轉(zhuǎn)移、清算審計(jì)和重新驗(yàn)資等方面的步驟安排與實(shí)施進(jìn)程，以此實(shí)現(xiàn)銀行并購(gòu)行為的監(jiān)督與自查職能。

內(nèi)控原則與規(guī)則。外資銀行并購(gòu)過程中，內(nèi)控機(jī)制的核心原則在于控制風(fēng)險(xiǎn)。此外，保障債權(quán)人利益與貸款人利益、保障各類資產(chǎn)與負(fù)債的合法轉(zhuǎn)移均是內(nèi)控制度建設(shè)的原則所在。在具體的實(shí)施中，側(cè)重于內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)之間的合理分工與平穩(wěn)過渡，并購(gòu)前后執(zhí)行內(nèi)控制度的連貫性，內(nèi)控機(jī)構(gòu)報(bào)備各種報(bào)告的程序性、真實(shí)性及其對(duì)內(nèi)控制的有效性。

協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管與內(nèi)控機(jī)制的法律框架

《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《公司法》及《證券法》對(duì)銀行并購(gòu)都規(guī)定了相關(guān)條款，但并非專門調(diào)整外資銀行并購(gòu)，且過于原則化，缺乏針對(duì)性。作為專門性法律，《商業(yè)銀行法》第二十五條僅指明商業(yè)銀行的分立、合并，適用《公司法》的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》雖然也涉及銀行并購(gòu)，但對(duì)外資并購(gòu)的準(zhǔn)入審查及并購(gòu)后續(xù)經(jīng)營(yíng)行為的審查缺乏細(xì)致的規(guī)定。《證券法》規(guī)定了上市公司并購(gòu)事項(xiàng)，但并非專門針對(duì)上市銀行類金融機(jī)構(gòu)的并購(gòu)行為，同時(shí)，并非所有銀行都是上市公司，所以其適用范圍不能涵蓋所有銀行并購(gòu)行為，缺乏全面性。因此，協(xié)調(diào)構(gòu)建外資銀行并購(gòu)?fù)獠勘O(jiān)管與內(nèi)控機(jī)制可分為兩部分展開，首先從宏觀層面研究協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管與內(nèi)控機(jī)制的法律框架，然后從微觀層面研究其具體路徑。

協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管立法的宏觀框架。我國(guó)現(xiàn)行外資銀行并購(gòu)監(jiān)管的總體法律框架缺乏體系性，以部門規(guī)章為主，法律法規(guī)為輔，針對(duì)性和操作性不足。相關(guān)法律有：《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《反壟斷法》、《證券法》等；部門規(guī)章諸如：《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《外資銀行管理?xiàng)l例》、《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》、《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》、《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》、《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《外資金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》等?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》指出CBRC審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍，但缺少監(jiān)管外資銀行并購(gòu)的專門性規(guī)定。同時(shí)，有關(guān)調(diào)整外資銀行并購(gòu)的法律位階不高，法律條文體現(xiàn)為“規(guī)定”、“辦法”、“實(shí)施細(xì)則”等，不能很好地體現(xiàn)法律的強(qiáng)制效力。我國(guó)銀行領(lǐng)域全面開放在即，外資銀行并購(gòu)案例增多，必須制定一部調(diào)整外資銀行并購(gòu)的專門性法律，以增強(qiáng)法律的操作性和針對(duì)性。在該專門性法律的建構(gòu)中，必須解決如下問題：

第一，進(jìn)一步規(guī)范各類外部監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管范圍與監(jiān)管措施。明確CBRC、PBOC、SAFE以及其他外部監(jiān)管主體的監(jiān)管定位、職能配置、權(quán)責(zé)劃分、運(yùn)行機(jī)理，并規(guī)定其監(jiān)管失責(zé)的處罰措施。同時(shí)，強(qiáng)調(diào)依法監(jiān)管，致力于監(jiān)管立法的有效執(zhí)行與全面運(yùn)行?？茖W(xué)行使銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則制定權(quán)，有效提升監(jiān)管規(guī)則質(zhì)量，構(gòu)建符合客觀規(guī)律的銀行業(yè)監(jiān)管法律規(guī)則體系，是推進(jìn)銀行業(yè)依法監(jiān)管的基礎(chǔ)。①

第二，分別明確監(jiān)管下列并購(gòu)事項(xiàng)的主體與監(jiān)管審核程序：（1）外資銀行并購(gòu)的準(zhǔn)入資格審查；（2）核準(zhǔn)并購(gòu)行為；（3）被并購(gòu)銀行停止經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)；（4）歸還金融許可證；（5）外債額度轉(zhuǎn)移；（6）外匯賬戶轉(zhuǎn)移；（7）終止外匯交易系統(tǒng)；（8）終止人民幣支付系統(tǒng)；（9）終止同業(yè)拆借系統(tǒng)；（10）退出銀行間外匯市場(chǎng)；（11）資本金轉(zhuǎn)移；（12）資產(chǎn)與負(fù)債轉(zhuǎn)移；（13）客戶合同轉(zhuǎn)讓；（14）員工轉(zhuǎn)移與賠償；（15）成立清算組；（16）定期呈交清算報(bào)告；（17）聘請(qǐng)外部審計(jì)；（18）清算審計(jì)和重新驗(yàn)資；（19）稅務(wù)清算；（20）終止各類服務(wù)協(xié)議；（21）更改營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；（22）提交金融業(yè)機(jī)構(gòu)信息變更備案書；（23）關(guān)閉行賬戶；（24）信息披露與公告；（25）注銷營(yíng)業(yè)許可證；（26）注銷工商登記等。例如，必須明確對(duì)短期外債額度的合并應(yīng)由外匯管理局審批，而對(duì)中長(zhǎng)期外債額度的合并則由國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)，區(qū)分監(jiān)管權(quán)力的歸屬。明確具體并購(gòu)事項(xiàng)的監(jiān)管主體與監(jiān)管程序，包括對(duì)申請(qǐng)事項(xiàng)的核準(zhǔn)批復(fù)形式、批復(fù)時(shí)限，避免申請(qǐng)審批的長(zhǎng)時(shí)間拖延而導(dǎo)致銀行資源的損失與浪費(fèi)。

協(xié)調(diào)構(gòu)建內(nèi)控機(jī)制的法律對(duì)策。我國(guó)對(duì)外資銀行的并購(gòu)監(jiān)管歷來(lái)以外部監(jiān)管為主，而事實(shí)上外部監(jiān)管與內(nèi)控機(jī)制相輔相成，互相依賴。外部監(jiān)管法律的完善與執(zhí)行有賴于行之有效的內(nèi)控制度相配合，因此需要特別強(qiáng)調(diào)內(nèi)控機(jī)制的合理構(gòu)建。

首先，必須強(qiáng)化內(nèi)部合規(guī)部門監(jiān)管策略，使之有力約束外資銀行從申請(qǐng)并購(gòu)到注銷工商登記的全部過程。合規(guī)部門可以依賴銀行原有內(nèi)控制度或者創(chuàng)設(shè)新的內(nèi)控制度，指定專門法律合規(guī)人員負(fù)責(zé)整個(gè)并購(gòu)過程合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管工作，即有專人負(fù)責(zé)的專門性內(nèi)控機(jī)制。

其次，必須強(qiáng)化內(nèi)部定期會(huì)議自查監(jiān)管策略，內(nèi)部定期會(huì)議具有宏觀規(guī)劃并購(gòu)進(jìn)程、安排并購(gòu)工作執(zhí)行人員與進(jìn)度要求、處理并購(gòu)過程計(jì)劃外事件的能力，因而由銀行高層組成的內(nèi)部會(huì)議可以根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置內(nèi)控機(jī)制，以化解可能產(chǎn)生的并購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

再次，必須強(qiáng)化清算小組監(jiān)管策略，清算小組是自銀行停止經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)行為后直至完全注銷登記期間存在的機(jī)構(gòu)，職責(zé)在于完成各項(xiàng)清算工作，編制清算報(bào)告，報(bào)告并購(gòu)進(jìn)程。清算小組的結(jié)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立，可以由外部專業(yè)人員參加，其對(duì)并購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的控制是快速而直接的。

最后，必須重構(gòu)外部監(jiān)管與內(nèi)控制度對(duì)接機(jī)制，拓寬內(nèi)外監(jiān)管法制的對(duì)接渠道，構(gòu)筑外部監(jiān)管與內(nèi)部監(jiān)控兩條風(fēng)險(xiǎn)控制防線，同時(shí)整合內(nèi)外資源，強(qiáng)化內(nèi)外監(jiān)管的協(xié)調(diào)廣度與深度。

協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管與內(nèi)控機(jī)制的具體路徑

透明化外部監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。外資銀行并購(gòu)時(shí)對(duì)來(lái)自專門性監(jiān)管主體的外部監(jiān)管易產(chǎn)生恐懼心理，原因在于外部監(jiān)管準(zhǔn)則的非透明化以及國(guó)民待遇的非普遍性。在協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管與內(nèi)控機(jī)制的過程中，必須透明化外部監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，使之清晰、明確，因而具備內(nèi)化為具體內(nèi)控操作機(jī)制的可能性。

標(biāo)準(zhǔn)化外部監(jiān)管要求。協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管立法與內(nèi)控機(jī)制還需要消除差別待遇，實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)管要求的統(tǒng)一與標(biāo)準(zhǔn)化。同時(shí)，外部監(jiān)管相對(duì)較強(qiáng)、內(nèi)控機(jī)制相對(duì)較弱的傳統(tǒng)也應(yīng)有所突破，需要強(qiáng)調(diào)內(nèi)控、弱化外控，形式上適當(dāng)弱化外部監(jiān)管，并將外部監(jiān)管要求滲入內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的實(shí)質(zhì)中。

強(qiáng)化內(nèi)部常規(guī)監(jiān)管。協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管立法與內(nèi)控機(jī)制的具體路徑必須通過內(nèi)部常規(guī)監(jiān)管得以實(shí)現(xiàn)。作為外部監(jiān)管依據(jù)的各類報(bào)表、報(bào)告，其制作與報(bào)送都是通過內(nèi)控部門完成的，因而強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制、落實(shí)內(nèi)控職責(zé)、明確內(nèi)控紕漏歸責(zé)是促進(jìn)外部監(jiān)管效率、銜接內(nèi)外監(jiān)控的有效途徑。

執(zhí)行合理報(bào)備制度。為規(guī)避外資銀行并購(gòu)所可能引發(fā)的一切風(fēng)險(xiǎn)，必須嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)備制度，就合并相關(guān)事項(xiàng)向外部監(jiān)管主體或者內(nèi)控機(jī)構(gòu)進(jìn)行上報(bào)或備案。合理報(bào)備是溝通外部監(jiān)管主體與內(nèi)控機(jī)構(gòu)之間的橋梁，是并購(gòu)行為合法推進(jìn)的佐證，也是監(jiān)管者追蹤并購(gòu)過程、預(yù)測(cè)并購(gòu)結(jié)果的依據(jù)。

建立存款保險(xiǎn)制度。該制度指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人繳納保費(fèi)，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)或面臨破產(chǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付存款，從而維護(hù)銀行信用的制度。我國(guó)應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度，以取代國(guó)家的行政干預(yù)救助，減輕中國(guó)人民銀行負(fù)擔(dān)，并有效降低外資銀行并購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全。

加強(qiáng)信息披露機(jī)制。加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)中的信息披露制度，能夠?qū)y行置于市場(chǎng)和監(jiān)管主體的雙重監(jiān)督之下，使外部監(jiān)管與市場(chǎng)監(jiān)管有效結(jié)合，有助于銀行的投資人、存款人等各類利益相關(guān)主體以及外部監(jiān)管主體及時(shí)了解并購(gòu)前后銀行的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部治理機(jī)制和各類重大事項(xiàng)等信息，有利于外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，減少并購(gòu)行為的投機(jī)性。

綜上所述，外資企業(yè)需要把握“中國(guó)機(jī)遇”，同時(shí)中國(guó)經(jīng)濟(jì)也需要外資企業(yè)。外資銀行是外資企業(yè)的重要組織形式，對(duì)東道國(guó)經(jīng)濟(jì)安全影響深遠(yuǎn)。協(xié)調(diào)構(gòu)建外資銀行并購(gòu)?fù)獠勘O(jiān)管立法與內(nèi)控機(jī)制，對(duì)促進(jìn)外資銀行業(yè)的整體發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義，既是與時(shí)俱進(jìn)、推進(jìn)理論創(chuàng)新，也是堅(jiān)持中國(guó)改革開放的要求，更是實(shí)現(xiàn)國(guó)家金融安全與穩(wěn)定的重要法治保障。

（作者單位：上海金融學(xué)院法律系）

【注釋】

篇9

銀行業(yè)開放是中國(guó)總體對(duì)外開放的重要組成部分。自1979年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放經(jīng)歷了從局部地區(qū)到全國(guó)范圍，從外幣業(yè)務(wù)到本幣業(yè)務(wù)，從外國(guó)企業(yè)、居民到本國(guó)企業(yè)、居民的發(fā)展歷程。特別是2001年加入世界貿(mào)易組織以來(lái)，中國(guó)認(rèn)真履行承諾，銀行業(yè)在開放廣度和深度上發(fā)生了巨大變化，外資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，與中資銀行廣泛開展了業(yè)務(wù)合作。截至目前，我國(guó)已向外資銀行開放了全面外匯業(yè)務(wù)，在25個(gè)城市開放了外資銀行對(duì)中、外資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)，其中5個(gè)城市屬提前開放，獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資金融機(jī)構(gòu)已達(dá)111家。

此次修訂的《條例》突出體現(xiàn)了法人導(dǎo)向政策，完全符合審慎性原則和國(guó)際通行做法。世貿(mào)組織《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》允許成員為保護(hù)存款人利益和保證金融體系完整、穩(wěn)定而采取審慎性措施。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)也鼓勵(lì)各國(guó)監(jiān)管者利用審慎法規(guī)的要求來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)?！稐l例》借鑒以上審慎做法，符合中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)參與者和廣大存款人的利益。

修訂后的《條例》既充分體現(xiàn)了國(guó)民待遇，履行了對(duì)外開放的承諾，同時(shí)充分利用國(guó)際審慎監(jiān)管的原則保護(hù)廣大存款人的利益和我國(guó)金融體系的安全，得到了國(guó)內(nèi)外各方面的普遍認(rèn)可。

篇10

近十年來(lái)，隨著銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷加速，金融消費(fèi)領(lǐng)域信息不對(duì)稱情況日益嚴(yán)重，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因行為失當(dāng)而侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象大量出現(xiàn)，金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位愈益明顯。必須在審慎的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)，實(shí)施嚴(yán)格的行為監(jiān)管――2012年，銀監(jiān)會(huì)成立銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，在探索雙峰監(jiān)管理念的過程中，“保護(hù)金融消費(fèi)者是監(jiān)管者的重要使命”成為銀行監(jiān)管者的共識(shí)。

理念：制止侵權(quán) 《指引》亮劍

銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局（以下簡(jiǎn)稱消費(fèi)者保護(hù)局）局長(zhǎng)劉元在接受記者的采訪時(shí)表示，對(duì)于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，國(guó)際上公認(rèn)必須做好以下五項(xiàng)基礎(chǔ)性工作：第一，建立完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)體系；第二，成立專業(yè)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)；第三，建立有效的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制；第四，做出穩(wěn)健的消費(fèi)者金融教育規(guī)劃；第五，堅(jiān)持公平對(duì)待消費(fèi)者的理念和文化。

2013年9月，銀監(jiān)會(huì)在一行三會(huì)中率先實(shí)施《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》（下稱《指引》），這是我國(guó)有史以來(lái)第一部規(guī)制性的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的政策法規(guī)文件，標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)走出了關(guān)鍵的第一步。

《指引》明確，銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的目標(biāo)，是維護(hù)公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境，增強(qiáng)公眾對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)信心，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，保持金融體系穩(wěn)定。銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的宗旨是，堅(jiān)持以人為本，堅(jiān)持服務(wù)至上，堅(jiān)持社會(huì)責(zé)任。銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容是，踐行向銀行業(yè)消費(fèi)者公開信息的義務(wù)，履行公正對(duì)待銀行業(yè)消費(fèi)者的責(zé)任，遵從公平交易的原則，依法維護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

《指引》提出了深化銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管方略，即全面推進(jìn)五項(xiàng)重點(diǎn)工作：一是做好消費(fèi)者保護(hù)理念和意識(shí)深化，二是建設(shè)好消費(fèi)者保護(hù)的機(jī)制，三是加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者訴求的響應(yīng)，四是夯實(shí)消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)建設(shè)，五是推進(jìn)消費(fèi)者金融宣傳和教育。

劉元認(rèn)為，銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需建立、完善和實(shí)施五項(xiàng)機(jī)制，落實(shí)五大責(zé)任，即完善糾紛調(diào)解機(jī)制，落實(shí)社會(huì)責(zé)任；完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任；建立高層指導(dǎo)委員會(huì)機(jī)制，落實(shí)主體責(zé)任；實(shí)施三評(píng)監(jiān)督機(jī)制，落實(shí)督促責(zé)任；實(shí)施定期通報(bào)機(jī)制，落實(shí)提示責(zé)任。

銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局政策制度處處長(zhǎng)王召告訴記者，當(dāng)前消費(fèi)者投訴較多地集中于信用卡、理財(cái)、各種銀行代銷產(chǎn)品存在的侵權(quán)。對(duì)于消費(fèi)者提出的維權(quán)訴求，銀監(jiān)會(huì)將主動(dòng)開展行為監(jiān)督，突出做好重點(diǎn)整治。

此外，銀監(jiān)會(huì)制定的《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作規(guī)劃綱要（2012-2015）》明確了銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作框架，包括八個(gè)方面內(nèi)容：構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的法制基礎(chǔ)，形成科學(xué)的工作機(jī)制，制定系統(tǒng)、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的工作流程，完善預(yù)先的保護(hù)框架，建立快捷的應(yīng)訴程序，創(chuàng)建務(wù)實(shí)的后評(píng)估體系，制定系統(tǒng)的宣傳規(guī)劃，探索持續(xù)的教育模式。

政策：遵循“預(yù)防為先” 遵守“行為準(zhǔn)則”

王召在向記者解讀《指引》內(nèi)容時(shí)特別強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要遵循“預(yù)防為先”的原則，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要深植消費(fèi)者保護(hù)概念，將保護(hù)消費(fèi)者的理念嵌入所有的制度、法規(guī)、流程，在公司治理、內(nèi)部控制、信息披露、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面嵌入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的理念和要求，建立健全事前協(xié)調(diào)和管控機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)開發(fā)、定價(jià)管理、協(xié)議制定、審批準(zhǔn)入、營(yíng)銷推介及售后管理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，落實(shí)有關(guān)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)部規(guī)章和監(jiān)管要求，使銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)措施在產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)入市場(chǎng)前得以實(shí)施。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)還應(yīng)實(shí)施事中監(jiān)督與事后救濟(jì)，制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作考核評(píng)價(jià)體系，完善內(nèi)部監(jiān)督約束機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)力度，完善消費(fèi)者投訴處置工作機(jī)制，合理解決消費(fèi)者訴求。

王召告訴記者，以往，金融消費(fèi)糾紛產(chǎn)生的根源在于消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)被剝奪，銀行在銷售復(fù)雜金融產(chǎn)品時(shí)，不僅不履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，還利用信息不對(duì)稱，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買?！吨敢穼⒅闄?quán)視為加強(qiáng)整個(gè)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的起點(diǎn)和關(guān)鍵，在第二章“行為準(zhǔn)則”明確了八項(xiàng)禁止性規(guī)定，進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行業(yè)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、個(gè)人金融信息安全權(quán)等的保障，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)適合度、銷售誤導(dǎo)、服務(wù)便利、特殊消費(fèi)者群體保障等提出了原則性要求。

在處理消費(fèi)者投訴和糾紛方面，《指引》在“制度保障”章節(jié)明確：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)確保投訴渠道暢通，應(yīng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和門戶網(wǎng)站醒目位置公布投訴方式和投訴流程；做好投訴登記工作，并通過有效方式告知投訴者受理情況、處理時(shí)限和聯(lián)系方式。據(jù)記者了解，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者保護(hù)方面還存在很多問題，比如，尚未見到有哪家機(jī)構(gòu)在其門戶網(wǎng)站醒目位置公布投訴電話和投訴流程等。

對(duì)于糾紛的解決，《指引》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在規(guī)定時(shí)限內(nèi)調(diào)查核實(shí)并及時(shí)處理消費(fèi)者投訴，對(duì)于確實(shí)存在問題的產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取措施進(jìn)行補(bǔ)救或糾正；造成損失的，可通過和解、調(diào)解、仲裁、訴訟等方式，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)或合同約定向銀行業(yè)消費(fèi)者進(jìn)行賠償或補(bǔ)償。

在金融消費(fèi)投訴與糾紛的解決方面，香港金融糾紛調(diào)解中心采取的“先調(diào)解、后仲裁”的替代性爭(zhēng)議解決方式值得借鑒。

當(dāng)下實(shí)踐：金融消費(fèi)者教育是重中之重

消費(fèi)者金融宣傳教育是當(dāng)前一大工作重點(diǎn)。劉元告訴記者，每年的9月份，銀監(jiān)會(huì)都在全國(guó)范圍內(nèi)開展公益性的宣傳服務(wù)月活動(dòng)，2014年將以青少年金融教育為主題。以關(guān)注特殊群體、推進(jìn)公民教育、開展知識(shí)普及為主要內(nèi)容的消費(fèi)者金融宣傳教育將是一個(gè)持續(xù)的過程。務(wù)工者、老年人、學(xué)生等群體受到格外關(guān)注；同時(shí)，上海、廣東正在開展推進(jìn)公民教育的試點(diǎn)工作；知識(shí)普及則在新生消費(fèi)群體、潛在消費(fèi)群體、成熟消費(fèi)群體和銀行從業(yè)人員這四大群體中展開。大學(xué)在校生和剛剛畢業(yè)的學(xué)生、進(jìn)城務(wù)工者絕大多數(shù)剛剛介入到銀行消費(fèi)中，消費(fèi)活動(dòng)比較活躍，這一新生消費(fèi)群體對(duì)金融知識(shí)教育最為迫切；而中小學(xué)生則是潛在的消費(fèi)群體；成熟消費(fèi)群體最需要金融創(chuàng)新、新金融工具與產(chǎn)品的知識(shí)教育；老年人作為最容易受到侵害的特殊群體，需要受到特別的保護(hù)。

在消費(fèi)者金融教育方面，澳大利亞的金融教育國(guó)家戰(zhàn)略、澳大利亞證券和投資委員會(huì)（ASIC）的MoneySmart網(wǎng)站和MoneySmart教育計(jì)劃有許多值得效仿的經(jīng)驗(yàn)做法。

目前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)馬上要做的，就是開展員工教育和培訓(xùn)，以幫助員工強(qiáng)化銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)，理解銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作政策和程序，提高服務(wù)技能，豐富專業(yè)知識(shí)，提升保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的能力。與此同時(shí)，開展銀行業(yè)金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，通過提升社會(huì)公眾的金融意識(shí)和金融素質(zhì)，主動(dòng)預(yù)防和化解潛在矛盾。

《指引》在“監(jiān)督管理”章節(jié)明確，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)將建立健全銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作評(píng)估體系，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的主體責(zé)任。為推動(dòng)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，銀監(jiān)會(huì)建立起了三評(píng)體系，即實(shí)施監(jiān)管評(píng)估，組織行業(yè)評(píng)比，開展社會(huì)評(píng)價(jià)。在監(jiān)管評(píng)估方面，目前銀監(jiān)會(huì)已征求二次意見，并已于2014年4月下旬將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作情況納入監(jiān)管評(píng)估中。

目前，銀監(jiān)會(huì)正在制定《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作考核評(píng)價(jià)辦法》，《辦法》中，對(duì)于“設(shè)立專職的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職能部門”的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將給予加分，以示鼓勵(lì)。

利率市場(chǎng)化的沖擊日益澎湃，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施已箭在弦上，匯率放開也指日可待，全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代終將來(lái)臨。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有摒棄舊思維，高度重視消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，打好服務(wù)這張牌，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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NO.1：

國(guó)際組織在行動(dòng)

2009年5月，隸屬于經(jīng)合組織的金融教育國(guó)際網(wǎng)絡(luò)（INFE）了《金融教育和認(rèn)知最佳實(shí)踐》；2011年10月，二十國(guó)集團(tuán)巴黎峰會(huì)出臺(tái)了經(jīng)合組織牽頭制定的《金融消費(fèi)者保護(hù)高級(jí)原則》，金融穩(wěn)定委員會(huì)了《重點(diǎn)涉及信貸的消費(fèi)者金融保護(hù)》以及消費(fèi)者報(bào)告；2012年6月，世界銀行頒布了《金融消費(fèi)者保護(hù)的良好經(jīng)驗(yàn)》。

不得在推銷產(chǎn)品和服務(wù)過程中以任何方式隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益，或者進(jìn)行強(qiáng)制易

不得在格式合同和協(xié)議文本中出現(xiàn)誤導(dǎo)、欺詐等侵害銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的條款

不得主動(dòng)提供與銀行業(yè)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)

不得在未經(jīng)銀行業(yè)消費(fèi)者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供個(gè)人金融信息

不得混淆、模糊自有產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品的性質(zhì)向銀行業(yè)消費(fèi)者誤導(dǎo)銷售金融產(chǎn)品

不得隨意增加收費(fèi)項(xiàng)目或提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

不得無(wú)故拒絕銀行業(yè)消費(fèi)者合理的服務(wù)需求

不得在服務(wù)中對(duì)殘疾人等特殊銀行業(yè)消費(fèi)者有歧視

NO.2：

八項(xiàng)禁止性規(guī)定

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NO.3：

國(guó)外法律金典拾貝

1.新加坡《金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)和高級(jí)管理人員公平交易職責(zé)指引》提出公平交易的五大目標(biāo)之一：“消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)將公平交易作為企業(yè)文化的核心具有信心”。

點(diǎn)評(píng)：這一點(diǎn)非常不容易！農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)如能做到這一點(diǎn)，絕對(duì)能“逆襲”巨無(wú)霸銀行。

2.韓國(guó)《金融消費(fèi)者保護(hù)最佳做法》提出金融產(chǎn)品售后階段的消費(fèi)者保護(hù)：金融機(jī)構(gòu)一旦決定受理消費(fèi)者投訴，“應(yīng)立即以書信、傳真、電子郵件、短信或電話等方式將投訴處理人的姓名和聯(lián)系方式等告知投訴人?！?/p>

點(diǎn)評(píng)：此做法值得推介。目前我國(guó)尚無(wú)此做法。