導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起而逐漸產(chǎn)生的。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，截至2013年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6. 18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了充足的客戶源，而隨著網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)高科技的成熟及普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了蓬勃發(fā)展的大好機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生水到渠成。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生后，由于借助虛擬網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所帶來(lái)的金融產(chǎn)品的多樣性、交易的便捷性、收益的直觀性及交易的時(shí)尚性，很快聚集了大量的客戶，如以余額寶為代表的寶類金融產(chǎn)品在極短的時(shí)間內(nèi)便匯集千億元的巨額資金流，已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的威脅，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出不可阻擋的發(fā)展勢(shì)頭。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在博弈

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)仍處于融合階段，必然存在激烈的沖突、碰撞。

(1)資金博弈。各種寶類網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大的分流了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，大量的資金進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，銀行資金流動(dòng)性趨緊。這種狀況倒逼了傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，利率市場(chǎng)化改革加速，寶類產(chǎn)品的收益優(yōu)勢(shì)不斷減弱，對(duì)資金流的吸收力也不斷降低。

(2)小微信貸業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是大客戶群體，對(duì)龐大的小微客戶群體并不重視，而互聯(lián)網(wǎng)金融依托龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶源，利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，迅速占領(lǐng)了小微信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，隨著微眾網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生更大的威脅。為了重回小微信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)并擴(kuò)大占有份額，各商業(yè)銀行紛紛開(kāi)通小微企業(yè)快速信貸業(yè)務(wù)，在安全性、資金量、服務(wù)模式等方而與網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，并加大與政府機(jī)關(guān)及高校的合作，拓寬信貸渠道，迅速積累起了巨大的優(yōu)勢(shì)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管空白。與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展極不相稱的是對(duì)其監(jiān)管治理的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融門檻很低，也沒(méi)有明確的政策指導(dǎo)，往往不具備銀行的合規(guī)機(jī)制，當(dāng)然也缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，龐大的資金流長(zhǎng)期處于失控中，互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)均存在監(jiān)督失位，而監(jiān)管部門及職責(zé)的模糊也加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展

3、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)不健全。近年來(lái)，我國(guó)逐步出臺(tái)了一些法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融予以規(guī)范，但也局限在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)范圍，而傳統(tǒng)的金融法律無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的新情況，造成立法的空白、滯后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展極為不利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的上述問(wèn)題均是法律規(guī)制的缺乏所致，只有將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律規(guī)范，明確其法律地位，才能實(shí)現(xiàn)其依法、有序、高效的發(fā)展。

(1)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律框架?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體龐大，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性其權(quán)益也更易受到侵害，如果不能對(duì)這類消費(fèi)群體的權(quán)益加以有效保護(hù)，必將影響網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》于2014年3月15日施行，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更高的要求，制定了更為嚴(yán)格的規(guī)定，但這些規(guī)定仍然是模糊的，籠統(tǒng)的，應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，制定專門的法律法規(guī)，設(shè)計(jì)細(xì)致具體的操作規(guī)范，形成完善的法律框架。

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融借助成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，與自身新型特性相結(jié)合，構(gòu)造了獨(dú)特的金融模式，其特征主要表現(xiàn)為以下幾方面：

1.方便快捷。在互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，以及移動(dòng)設(shè)備的普及，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的應(yīng)用性建設(shè)的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不僅能夠準(zhǔn)確定位所需要的客戶，與客戶高效對(duì)接，使信息處理效率得到提高。客戶利用互聯(lián)網(wǎng)登陸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，也能享受程序便捷，處理高效的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既滿足了客戶足不出戶即可進(jìn)行金融交易的需要，也同時(shí)使金融機(jī)構(gòu)大幅度降低成本，更有效地促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.業(yè)務(wù)范圍廣。 1）P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以貨幣基金的形式，將小額資金聚集起來(lái)，與銀行競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了資金利率市場(chǎng)化。 2）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅可以使企業(yè)減少對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的租聘費(fèi)用，也減少了對(duì)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所花費(fèi)的管理費(fèi)用和業(yè)務(wù)招待費(fèi)用等。3）個(gè)人貸款不僅局限于銀行，貸款人可以在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)，輸入個(gè)人信息，貸款金額，期限，用途等，等待審批即可獲取資金，方便快捷。

3.數(shù)據(jù)量大。當(dāng)今社會(huì)有許多手機(jī)，電腦等登錄互聯(lián)網(wǎng)通信的設(shè)備，每天產(chǎn)生大量的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融即可通過(guò)分析大量的數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類甄選，有針對(duì)性地選擇所需要的客戶。在大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融交易上，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)龐大的數(shù)據(jù)，不限地區(qū)地分析吸納全國(guó)各地的客戶，極大地增加了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的客流量與業(yè)務(wù)量。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)其一，有產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)使得實(shí)際、預(yù)期收益發(fā)生偏離所帶來(lái)的損失，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳輸?shù)目鐣r(shí)空性，高效性，而使得這些價(jià)格波動(dòng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融下表現(xiàn)得更為頻繁，波動(dòng)也更為漂浮不定，所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也承擔(dān)了更多的不確定性的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)其二，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，交易雙方承擔(dān)信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。交易者之間都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易，而交易者雙方可能由于數(shù)據(jù)被修改，得到虛假信息等原因造成信息失真，需要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或機(jī)構(gòu)由于內(nèi)部操作不當(dāng)、內(nèi)部控制不完善、人為專業(yè)素質(zhì)或能力不足或外部因素等造成的風(fēng)險(xiǎn)。造成操作風(fēng)險(xiǎn)一般有兩個(gè)原因，一是互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)不完善造成的風(fēng)險(xiǎn)，二是交易主體操作不當(dāng)造成的。操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容廣泛，與傳統(tǒng)金融形式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)有所上升。由于互聯(lián)網(wǎng)金融有安全系統(tǒng)的缺陷的，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，可能會(huì)泄露客戶的賬戶安全，身份等。而交易主體的操作不當(dāng)是操作風(fēng)險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)最為巨大的。目前，公共場(chǎng)所都有WIFI覆蓋，然而有一些網(wǎng)絡(luò)犯罪者利用免費(fèi)WIFI來(lái)誘導(dǎo)人們連接假WIFI來(lái)盜取用戶的信息，容易造成信息泄露、資金盜取等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)不完善而導(dǎo)致黑客入侵，病毒破壞等風(fēng)險(xiǎn)。第一，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或軟件缺陷容易被黑客等不法分子入侵計(jì)算機(jī)，造成信息泄漏、盜用。軟件、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、認(rèn)證系統(tǒng)等存在缺陷。第二，非正常訪問(wèn)，特別是黑客和利用病毒對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的攻擊。當(dāng)防火墻更新不到位，不法分子可以越過(guò)防火墻竊取信息。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)。法律政策風(fēng)險(xiǎn)是指與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全甚全缺失，以致交易過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，沒(méi)有明確的法律規(guī)范進(jìn)行處理，從而導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明的風(fēng)險(xiǎn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融以爆炸式的規(guī)模迅速增長(zhǎng)，然而相關(guān)法律法規(guī)還沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)。在法律法規(guī)不健全的情況下，不法分子可能利用法律漏洞來(lái)謀取利益。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。在當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)層出不窮，競(jìng)爭(zhēng)也日愈激烈。在繁榮而激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，也有許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打法律的球，為利益而走險(xiǎn)。為保障互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，使之在控制范圍內(nèi)，需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，這樣才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)效發(fā)展，保障我國(guó)金融行業(yè)的秩序。第一，要把明確所需要的法律定位和監(jiān)管主體放在第一位。第二，構(gòu)架多層次相勾連的法律法規(guī)監(jiān)管體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融在一個(gè)實(shí)質(zhì)的監(jiān)管體系下，依法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。第三，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，不斷填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律空白?？傊?，要應(yīng)對(duì)當(dāng)前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)空缺，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設(shè)，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展創(chuàng)造條件。

2. 加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，也衍生出在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸等新型行業(yè)。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融日益為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作出更多的貢獻(xiàn)，為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不完善的環(huán)境，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)該加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，逐步建立健全社會(huì)信用體系。第一，政府要起領(lǐng)頭作用，建立完善的行業(yè)、個(gè)人信用評(píng)估規(guī)則制度。在互聯(lián)網(wǎng)交易下，完善的征信系統(tǒng)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，如果缺少完備的征信系統(tǒng)，就難以管控借貸款人，不僅會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的壞賬增加，甚至?xí)?dǎo)致“三角債務(wù)”問(wèn)題引發(fā)更復(fù)雜的紛爭(zhēng)。所以，加強(qiáng)征信體系的完善與建設(shè)是十分重要，必不可少的環(huán)節(jié)，從而使交易雙方的交易環(huán)節(jié)更加透明化，程序化，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展。

3. 加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是使用計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)客戶等金融數(shù)據(jù)，一旦引發(fā)數(shù)據(jù)泄漏，數(shù)據(jù)損毀等安全問(wèn)題，將會(huì)泄漏客戶資料，泄漏客戶隱私，同時(shí)也會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)問(wèn)題，造成潛在經(jīng)濟(jì)損失等嚴(yán)重問(wèn)題。政府應(yīng)該制定一套合理有效的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)按照安全規(guī)則制度操控；其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該合理地對(duì)自身硬件軟件進(jìn)行升級(jí)，強(qiáng)化計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性能，避免黑客活病毒的攻擊，保障資料的安全性；同時(shí)，要定期對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行合理備份，防止不可抗力的災(zāi)害而造成的數(shù)據(jù)損失和破壞，以此確保金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的安全性。

4.要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度。第一，要確定監(jiān)管主體與監(jiān)管界定。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體主要有工信部、中國(guó)人民銀行、證券會(huì)、保監(jiān)會(huì)等，監(jiān)管部門眾多，責(zé)任邊界沒(méi)有完全明確定義，監(jiān)管邊界模糊，導(dǎo)致一旦發(fā)生問(wèn)題，很容易將監(jiān)管責(zé)任像踢皮球一樣踢來(lái)踢去，難以監(jiān)管到位。為了規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不力的局面，只有完善法律法規(guī)，明_各監(jiān)管主體的監(jiān)管責(zé)任與義務(wù)，使每一個(gè)部門各司其職、各盡其責(zé)，有效地進(jìn)行監(jiān)管。避免監(jiān)管缺位的同時(shí)，也要避免監(jiān)管過(guò)度，充分發(fā)揮市場(chǎng)的自我調(diào)整能力，保證市場(chǎng)的活躍性。第二，調(diào)整監(jiān)管形式。當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)繁多，但實(shí)施有效監(jiān)管的部門寥寥可數(shù)。所以我建議應(yīng)當(dāng)由工信部、中國(guó)人民銀行、證換?、保监会等部脟I構(gòu)聯(lián)合，共同協(xié)商，組建一個(gè)專門、專業(yè)的機(jī)構(gòu)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有針對(duì)性，強(qiáng)力而有效地監(jiān)管。這樣不僅可以避免各個(gè)監(jiān)管主體監(jiān)管邊界的模糊，職責(zé)推讓，還可以規(guī)避監(jiān)管重疊，監(jiān)管空白等問(wèn)題。只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)施有效、有力的監(jiān)管，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在合理、理想的軌道內(nèi)發(fā)展。

篇3

文 / 劉興成

2015 年7 月18 日，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國(guó)家工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，第一次對(duì)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)做出規(guī)范，開(kāi)辟了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法治的道路。

激發(fā)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力

按照《中華人民共和國(guó)立法法》第八十一條規(guī)定，該《指導(dǎo)意見(jiàn)》屬于國(guó)務(wù)院有關(guān)部門聯(lián)合制定的部門規(guī)章，不屬于行政法規(guī)。

該《指導(dǎo)意見(jiàn)》給互聯(lián)網(wǎng)金融下了一個(gè)定義：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

該《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融首次表態(tài)：“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融定性為“本質(zhì)仍屬于金融”，明確了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)導(dǎo)向，目的是維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。

該《指導(dǎo)意見(jiàn)》界定了各部門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)和范圍：人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

該《指導(dǎo)意見(jiàn)》鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)原先缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。由于金融牌照存在歷史遺留的壟斷現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)即使不創(chuàng)新日子照樣過(guò)得很滋潤(rùn)，賺錢多得不好意思說(shuō)，就失去了創(chuàng)新的強(qiáng)勁動(dòng)力。要讓金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力，就要打破金融壟斷，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)。

鼓勵(lì)金融競(jìng)爭(zhēng)，才能鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，激發(fā)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新動(dòng)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)獲金融牌照

該《指導(dǎo)意見(jiàn)》支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)，建立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，進(jìn)一步拓展普惠金融的廣度和深度；鼓勵(lì)電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在獲得金融牌照之前，可與各類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。第三方支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以與商業(yè)銀行合作，購(gòu)買商業(yè)銀行的資金存管、支付清算等金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以參股小微金融機(jī)構(gòu)，探索混合所有制改革的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以與證券公司、基金公司、信托公司、消費(fèi)金融企業(yè)和期貨公司等開(kāi)展合作，廣開(kāi)金融產(chǎn)品銷售渠道，創(chuàng)新財(cái)富管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以與保險(xiǎn)公司合作，在提升社會(huì)各界的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只有互聯(lián)網(wǎng)牌照，并沒(méi)有金融牌照，這就需要給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放金融牌照。如果管理層能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)放金融牌照，民營(yíng)企業(yè)要想獲得金融牌照，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就能夠獲得金融牌照。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊是雙重的，一是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)沖擊，二是通過(guò)獲得金融牌照對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)沖擊。

不管能否獲得金融牌照，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融種類應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)的基本業(yè)務(wù)規(guī)則：個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)及相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持平臺(tái)功能，不得非法集資；網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定；股權(quán)眾籌融資應(yīng)定位于服務(wù)小微企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)基金銷售要規(guī)范宣傳推介，充分披露風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全；信托公司、消費(fèi)金融公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息；信托公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品銷售及開(kāi)展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵循合格投資者監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不能將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相配的客戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融法治任重道遠(yuǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣有金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有如下特點(diǎn)：1、信用風(fēng)險(xiǎn)大，互聯(lián)網(wǎng)金融違法、違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。2、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視，消費(fèi)者的資金權(quán)益和個(gè)人信息權(quán)益容易受到侵害。3、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，網(wǎng)絡(luò)故障或遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常經(jīng)營(yíng)會(huì)受到中斷。4、法律風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)非法集資等問(wèn)題。5、效益風(fēng)險(xiǎn)大，市場(chǎng)普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融有商機(jī)的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不再是藍(lán)海，互聯(lián)網(wǎng)金融的同質(zhì)化激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致利潤(rùn)率降低。

只有充分防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨利避害，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，兌現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，就得對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》是一個(gè)宏觀指導(dǎo)意見(jiàn)，并沒(méi)有多少可操作的規(guī)范。因此，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行立法。

根據(jù)《立法法》第八十條規(guī)定，部門規(guī)章不得設(shè)定減損公民、法人和其他組織權(quán)利或者增加其義務(wù)的規(guī)范，不得增加本部門的權(quán)力或者減少本部門的法定職責(zé)，為了防止政府部門自利而忽視公共利益，應(yīng)當(dāng)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，起碼出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的行政法規(guī)。

將互聯(lián)網(wǎng)金融與“互聯(lián)網(wǎng)＋”普惠金融融合起來(lái)，專門進(jìn)行《中華人民共和國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)法》立法，目的是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力和普惠水平，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，為大眾提供豐富、安全、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足不同層次實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投融資需求。

既然互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融用于滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投融資需求，可以用《中華人民共和國(guó)投資法》和《中華人民共和國(guó)借貸法》兩部立法替代《中華人民共和國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)法》，既填補(bǔ)中國(guó)投資法和借貸法的空白，又將《投資法》和《借貸法》用于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融。

篇4

互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)與金融本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合使其既包含了互聯(lián)網(wǎng)操作安全風(fēng)險(xiǎn)又包含了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。這雙重風(fēng)險(xiǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備了多元性、復(fù)雜性與連鎖傳染性的特征，這些特征促使個(gè)人與企業(yè)資產(chǎn)交易金融發(fā)揮串聯(lián)作用的互聯(lián)網(wǎng)金融，在運(yùn)行過(guò)程中一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)影響到整個(gè)鏈條的安全。因此，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)即人們?cè)谶M(jìn)行資金借貸交易中，借款方?jīng)]有按約定進(jìn)行還款的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的金融體制中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)借款方采取信用評(píng)級(jí)制度，在進(jìn)行實(shí)際調(diào)查研究與分析，判斷借款方的信用情況，再進(jìn)行發(fā)放貸款的決策。將互聯(lián)網(wǎng)融入到金融之后，使金融交易打破了常規(guī)的地域與交易人員的界限，為很多預(yù)貸款人提供了機(jī)遇，但是同時(shí)也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在征信管理系統(tǒng)方面不完善，存在很大的漏洞，在交易雙方約定中出現(xiàn)違約時(shí)付出的成本也較低，促使風(fēng)險(xiǎn)概率的提升，以當(dāng)前P2P網(wǎng)貸模式為例，在這種網(wǎng)貸模式中，借款方因無(wú)力償還而逃避還款責(zé)任的情況比比皆是，還存在一種情況是借款方在還款任務(wù)還沒(méi)有完成時(shí)便退出了借款機(jī)制，不再履行還款義務(wù)，在這種情況下P2P平臺(tái)發(fā)生倒閉的情況也很常見(jiàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中的操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)即金融機(jī)構(gòu)企業(yè)員工在進(jìn)行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作過(guò)程中，由于各種因素操作不當(dāng)或者沒(méi)有按照內(nèi)控制度操作造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中必須要針對(duì)這些缺陷因素及時(shí)進(jìn)行控制與改進(jìn)，必須要加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與監(jiān)控體系的建設(shè)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)避免遭受操作風(fēng)險(xiǎn)的影響。另外，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作的另一部分主體是客戶，這很難保證操作的規(guī)范性，一旦出現(xiàn)不按照規(guī)范進(jìn)行操作的情況很有可能造成資金的損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的需求越來(lái)越高，一些不法分子利用了消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)需求的心理需求，建立能夠獲取消費(fèi)者個(gè)人信息的WIFI熱點(diǎn)，從而盜取消費(fèi)者的資金。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息安全風(fēng)險(xiǎn)

在大數(shù)據(jù)信息時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中存儲(chǔ)著全面的個(gè)人與企業(yè)的基本資料信息與信用信息，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶個(gè)人信息沒(méi)有制定規(guī)范的使用約束機(jī)制，無(wú)法為客戶信息安全提供有力保障，使客戶信息被盜用的情況屢見(jiàn)不鮮，使信息存在安全隱患。個(gè)人信息的泄露對(duì)于客戶的生活與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)都會(huì)到來(lái)不便與影響，甚至造成經(jīng)濟(jì)損失；信用信息一旦被人惡意盜用，會(huì)影響客戶信用評(píng)估的公正性，使客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的危害加大。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融中的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融由于機(jī)構(gòu)的一些業(yè)務(wù)內(nèi)容不符合我國(guó)法律法規(guī)的規(guī)定，得不到法律保護(hù)，使互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)存在虧盈風(fēng)險(xiǎn)。造成這種現(xiàn)象的原因是由于現(xiàn)有法律法規(guī)的滯后性，滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需求，首先，現(xiàn)有的法律法規(guī)沒(méi)有明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易中交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)，造成交易主體的權(quán)利與義務(wù)模糊不清，給互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)比負(fù)面影響；其次，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展的時(shí)間比較短速度卻十分迅速，使得現(xiàn)有的法律法規(guī)跟不上其發(fā)展的步伐，無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，造成一旦出現(xiàn)利益糾紛無(wú)法依據(jù)法律進(jìn)行解決。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的對(duì)策

（一）將風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行全面完善

完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)是十分重要的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在原有的內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)上進(jìn)行全面的完善，風(fēng)險(xiǎn)管理制度也要進(jìn)行完善，針對(duì)控制機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，使機(jī)制與制度能夠真正發(fā)揮作用，從根本上控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；其次，我國(guó)征信系統(tǒng)都是以央行的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)依據(jù)的，應(yīng)該對(duì)其建設(shè)進(jìn)行完善，利用現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)將評(píng)價(jià)與信用管理機(jī)制統(tǒng)一化，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

（二）全面控制操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

首先，消費(fèi)者在自我防范意識(shí)方面要加強(qiáng)。消費(fèi)者個(gè)人的信息不可隨意暴露在各種網(wǎng)站上，包括身份證信息、銀行卡信息等，使安全意識(shí)成為消費(fèi)者自身的防范武器；其次，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制應(yīng)該對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，以提高他們的操作水平，避免因流程管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)損失，并對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估與控制體系進(jìn)行完善；最后，各個(gè)有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行安全意識(shí)教育與宣傳。

三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系進(jìn)行完善

我國(guó)目前還沒(méi)有健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，需要相關(guān)部門進(jìn)行完善。首先，對(duì)現(xiàn)有的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)進(jìn)行重新整合，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)將互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體中責(zé)任與權(quán)利進(jìn)行明確等；其次，在現(xiàn)有的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)基礎(chǔ)上進(jìn)行完善，修訂出健全的配套法律體系；最后，將有利于互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與安全法規(guī)等執(zhí)行法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充定制。

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律風(fēng)險(xiǎn)；法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合，是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，代表了金融民主化和普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展及多層次資本市場(chǎng)的建設(shè)做出了貢獻(xiàn)。然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)的不明確、相關(guān)法律法規(guī)制度的缺失，使得其發(fā)展面臨著一系列挑戰(zhàn)，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取有效的措施，從而使其健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目標(biāo)之所在。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述與現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在創(chuàng)制的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)上進(jìn)行各種資金融通的金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生沖擊主要源于如下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的流通，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就可以進(jìn)行交易，這種交易虛擬化的優(yōu)勢(shì)打破了時(shí)間和空間的限制，省去了實(shí)體交易場(chǎng)所的各項(xiàng)費(fèi)用，投資門檻也隨之降低，大大縮減了交易的成本。

2、效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)主要依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來(lái)處理，通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上投融資信息，雙方可以清晰直觀的了解市場(chǎng)供需情況、交易規(guī)模、收益狀況等，從而提高決策的效率。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以為用戶提供更加便捷的服務(wù)，在交易流程、交易手續(xù)等方面相比傳統(tǒng)金融模式均大大地提高了工作效率。

3、覆蓋面廣。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融借助無(wú)所不在的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得各種投資項(xiàng)目得以廣泛的宣傳，使小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體收益；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融行業(yè)，其產(chǎn)品形式眾多，業(yè)務(wù)范圍也更加廣泛，每個(gè)行業(yè)都可以在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮自己的價(jià)值。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)形式

1、第三方支付

第三方支付指的是依據(jù)中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定取得“支付業(yè)務(wù)許可證”的非金融法人企業(yè)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，與各大銀行簽約，為客戶和銀行之間建立連接的電子支付模式。目前我國(guó)市場(chǎng)上存在以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)，其安全性高、方便快捷的突出優(yōu)勢(shì)使其具有廣闊的發(fā)展空間。

2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)貸，是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行資金借貸的資金融通行為，是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接融資模式。具體操作是借款人在平臺(tái)發(fā)放借款信息，招募投資者提供投資。這種招募通過(guò)網(wǎng)貸平成整個(gè)操作流程，脫離了銀行等傳統(tǒng)的融資媒介，投資者可以明確的獲知借款者的信息和資金去向，網(wǎng)貸平臺(tái)僅僅提供相應(yīng)的信息，或者作為資金通道，并收取一定費(fèi)用，并不承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸作為一種新的金融模式，為中小微企業(yè)和個(gè)人解決融資問(wèn)題提供了更多的解決途徑。

3、眾籌

眾籌，即大眾籌資，是指項(xiàng)目發(fā)起人在眾籌平臺(tái)上融資請(qǐng)求，展示其創(chuàng)意或產(chǎn)品爭(zhēng)取投資者的支持，并進(jìn)而向投資者籌集項(xiàng)目啟動(dòng)資金的融資方式。眾籌的興起打破了傳統(tǒng)的融資模式，融資者可以通過(guò)眾籌平臺(tái)創(chuàng)意和產(chǎn)品，只要其能夠說(shuō)服公眾相信其具有發(fā)展的前景即可，而且投資者也不再局限于銀行等機(jī)構(gòu)，每一位普通大眾都可以提供少量資金參與投資。眾籌主要扶持的是初創(chuàng)企業(yè)，對(duì)于緩解小微企業(yè)起步階段和個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資難的問(wèn)題具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）第三方支付

目前，第三方支付已成為覆蓋線上線下，涵蓋移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的更為豐富的綜合支付工具，雖然大多數(shù)第三方支付試圖確立自己是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位，但是從實(shí)際的業(yè)務(wù)運(yùn)行來(lái)看，其實(shí)質(zhì)卻類似于銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)。在為買賣雙方提供第三方擔(dān)保的同時(shí)，平臺(tái)上也積累了大量的在途資金，而這又類似于銀行的存款業(yè)務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的規(guī)定，吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算是商業(yè)銀行的專有業(yè)務(wù)。第三方支付目前經(jīng)營(yíng)的類似于商業(yè)銀行結(jié)算和存款的業(yè)務(wù)，已經(jīng)超出了相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，這不僅會(huì)使相關(guān)監(jiān)管部門無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)管，而且還可能會(huì)為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)等非法行為提供便利，對(duì)金融安全造成威脅。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

目前由于P2P網(wǎng)貸由于沒(méi)有專門的法律法規(guī)對(duì)其定性進(jìn)行明確，許多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為了提升自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，將業(yè)務(wù)性質(zhì)從單純的第三方中介轉(zhuǎn)為中介機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)相結(jié)合的雙重身份。平臺(tái)以自有資金為投資者的本金和利息提供擔(dān)保，從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，成為了事實(shí)上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但是根據(jù)我國(guó)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的規(guī)定，從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)需經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)未經(jīng)許可從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，其行為已觸碰法律的界限。

此外，P2P網(wǎng)貸也容易碰觸非法集資的警戒線，如相當(dāng)一部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已脫離了正常的居間業(yè)務(wù)，而是以平臺(tái)名義獲取資金再進(jìn)行資金支配，投資人與借款人并不直接接觸，這類業(yè)務(wù)極易向非法集資演變。

（三）眾籌

眾籌根據(jù)回報(bào)方式的不同，可以分為股權(quán)眾籌和非股權(quán)眾籌。其中股權(quán)眾籌是以股權(quán)作為投資回報(bào)，具有明顯的投資盈利性質(zhì)，相比非股權(quán)眾籌具有更大的法律風(fēng)險(xiǎn)。股權(quán)眾籌的法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是股權(quán)眾籌的合法地位尚未明確。目前現(xiàn)行的《刑法》、《證券法》、《公司法》等法律中的相關(guān)規(guī)定大大限制了股權(quán)眾籌的進(jìn)一步發(fā)展，比如《刑法》第179條規(guī)定了擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪，對(duì)于股權(quán)眾籌而言，其公開(kāi)性和廣泛性就決定了其極易觸犯刑法的規(guī)定，這條不能碰觸的底線讓許多融資者對(duì)股權(quán)眾籌望而卻步。二是股權(quán)眾籌監(jiān)管規(guī)則尚未出臺(tái)。目前我國(guó)已明確將股權(quán)眾籌劃歸證監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，但進(jìn)一步詳細(xì)的監(jiān)管措施仍未敲定，是在現(xiàn)有法律制度框架內(nèi)對(duì)股權(quán)眾籌進(jìn)行規(guī)制，還是適應(yīng)股權(quán)眾籌的發(fā)展而適度突破現(xiàn)有法律，對(duì)于我國(guó)的股權(quán)眾籌的繁榮與否至關(guān)重要。但不管是限制亦或發(fā)展，出臺(tái)明確的監(jiān)管措施，才能引導(dǎo)、規(guī)范股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)的開(kāi)展，才能避免相應(yīng)法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和擴(kuò)大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管

如何使互聯(lián)網(wǎng)金融在保證交易效率的同時(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定和安全，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所必須面臨的挑戰(zhàn)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，應(yīng)確立如下的監(jiān)管思路：

（一）監(jiān)管原則

1、鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一類金融創(chuàng)新產(chǎn)物，應(yīng)給予一定的創(chuàng)新和發(fā)展空間，體現(xiàn)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度，過(guò)于嚴(yán)苛的監(jiān)管只會(huì)抑制其發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的過(guò)早凋零。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新正在逐步摸索著探尋發(fā)展的道路，在這一過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)一些錯(cuò)誤性的嘗試，但不應(yīng)因此而全面否定整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管層面應(yīng)體現(xiàn)出適度的風(fēng)險(xiǎn)容忍度以鼓勵(lì)創(chuàng)新。

但是，另一方面，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范仍是必要的。監(jiān)管層對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)要時(shí)刻保持高度的警惕性，及時(shí)采取措施進(jìn)行化解。因此，在監(jiān)管方式的確定上，宜以原則導(dǎo)向監(jiān)管方式確立的監(jiān)管目標(biāo)為必須遵守的底線，以規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管方式確立的具體監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行規(guī)范，這樣的監(jiān)管既有利于保障金融安全，也有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新。

2、監(jiān)管針對(duì)性與統(tǒng)一性相結(jié)合。

不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之間的風(fēng)險(xiǎn)存在著巨大的差異，因此各種業(yè)態(tài)監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融具體的業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)，確立相應(yīng)的監(jiān)管主體，采取不同的監(jiān)管方式，制定專門的監(jiān)管規(guī)則，進(jìn)行有針對(duì)性的監(jiān)管。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了混業(yè)的特征，在監(jiān)管主體的確認(rèn)上十分復(fù)雜。因此需要加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)，發(fā)揮中國(guó)人民銀行牽頭的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議的作用，對(duì)交叉性金融產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，保障金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。

3、保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間存在著實(shí)質(zhì)的不平等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易內(nèi)容的復(fù)雜性和專業(yè)性、交易形式的格式化和電子化，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者又受到自身認(rèn)知、經(jīng)驗(yàn)等條件的限制，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)往往處于弱勢(shì)地位。因此，在監(jiān)管過(guò)程中，須要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品提供足夠清晰、充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，準(zhǔn)確、通俗地說(shuō)明產(chǎn)品的相關(guān)信息，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理中的合法權(quán)益。

（二）監(jiān)管路徑

1、加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)法律法規(guī)強(qiáng)有力的保障，因此，應(yīng)盡快完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，從法律層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融及其各個(gè)業(yè)態(tài)的性質(zhì)進(jìn)行明確，賦予互聯(lián)網(wǎng)金融以合法的地位。同時(shí)，對(duì)于《刑法》、《證券法》、《公司法》、《商業(yè)銀行法》等現(xiàn)有法律法規(guī)應(yīng)結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展情況及業(yè)務(wù)特點(diǎn)，適時(shí)作出相應(yīng)的修改，解除對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的限制，為互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮提供法律上的支持和保障。

2、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

首先，需要在明確各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍的前提下，進(jìn)一步確定各自的監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空的情況，各監(jiān)管主體各司其職、相互配合，協(xié)調(diào)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。其次，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出機(jī)制。通過(guò)明確規(guī)定設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本、運(yùn)營(yíng)規(guī)則等方面的標(biāo)準(zhǔn)，并須取得相關(guān)部門的經(jīng)營(yíng)許可來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，以此將經(jīng)營(yíng)主體限定在一定范圍之內(nèi)，防止互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的盲目擴(kuò)展。同時(shí)，建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，使不具備競(jìng)爭(zhēng)能力的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)能夠得以平穩(wěn)退出，以維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。最后，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)需結(jié)合自身特點(diǎn)，制定完善的監(jiān)管規(guī)則，列出互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)范圍，避免觸及法律警戒線，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的安全。（作者單位：煙臺(tái)大學(xué)）

基金項(xiàng)目：本文系煙臺(tái)大學(xué)2014年度大學(xué)生科技創(chuàng)新基金項(xiàng)目《效率與安全的平衡――對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律問(wèn)題研究》項(xiàng)目編號(hào)：140159

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篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種將傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)結(jié)合，依托上支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等職能的創(chuàng)新金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一種全新的模式，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為廣大民眾提供了便利。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和成熟

近30年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，逐漸滲透到人們生產(chǎn)和生活的各個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，受眾廣泛，普通創(chuàng)業(yè)者、消費(fèi)者、中小微企業(yè)等都可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，形成了新型的金融生態(tài)圈，改變了傳統(tǒng)交易主體的行為觀念，打破了傳統(tǒng)金融對(duì)市場(chǎng)的壟斷，不斷的發(fā)展壯大。

（二）我國(guó)的市場(chǎng)改革

我國(guó)的改革開(kāi)放對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了利率化改革，社會(huì)資源配置由市場(chǎng)的資金價(jià)格決定，金融交易主體的服務(wù)效率和行為得以顯著改善，市場(chǎng)的自由化得到解放。

（三）市場(chǎng)的需求

改革開(kāi)放后，雖然我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)異，但是民間資本的投資渠道較少，傳統(tǒng)理財(cái)方式不便，對(duì)于資金的額度要求較大，且理財(cái)時(shí)間較長(zhǎng)，限制了普通民眾的理財(cái)行為；對(duì)于中小微型企業(yè)來(lái)說(shuō)，難以在銀行完成貸款、融資等，不利于其發(fā)展。普通民眾和中小微型企業(yè)等對(duì)于金融有較大的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、電子商務(wù)等技術(shù)的發(fā)展和成熟，為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用

（一）簡(jiǎn)化資金交流流程

互聯(lián)網(wǎng)的核心是“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”，具有特殊的信息技術(shù)，使用人群非常廣泛，因此互聯(lián)網(wǎng)金融能將傳統(tǒng)金融業(yè)的信息不對(duì)稱和交易成本等顯著減小，使其具有匹配速度快、信息對(duì)稱、成本低的優(yōu)勢(shì)。資金的供需雙方不需要通過(guò)銀行、券商、交易所等中介機(jī)構(gòu)就能夠完成交易，金融中介機(jī)構(gòu)的作用明顯弱化，金融脫媒化速度加快，成為創(chuàng)新的第三種金融模式，使得人人參與金融成為可能，且資金的流動(dòng)高度透明化、自由化，產(chǎn)生的交易費(fèi)用非常低。

（二）促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)改革

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生極大的競(jìng)爭(zhēng)，促使中國(guó)銀行業(yè)加快進(jìn)行改革，相繼推出金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品等舉措，主動(dòng)加入到金融互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中，消除了傳統(tǒng)金融業(yè)的惰性，打破了壟斷，削減了傳統(tǒng)金融業(yè)的暴力，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和活力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱

金融風(fēng)險(xiǎn)是不能完全避免的，受到國(guó)際金融市場(chǎng)、國(guó)家政策、經(jīng)營(yíng)能力、信用度等多方面的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)雖然發(fā)展快速，技術(shù)日臻成熟，但是仍有非常明顯的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信息系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性欠缺、電腦病毒層出不窮、黑客惡意攻擊、磁盤的損壞、個(gè)人信息的外泄等都會(huì)導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和傳輸異常，造成資金的損失。一旦安全問(wèn)題頻發(fā)，會(huì)產(chǎn)生不良的社會(huì)效應(yīng)，引起信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，使民眾失去對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景的信心。

（二）缺乏系統(tǒng)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)制度尚未完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融資金的管理監(jiān)督不到位，大量的資產(chǎn)未及時(shí)審核登記，出現(xiàn)非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)盜竊的可能性較高，為不法人員實(shí)施不法活動(dòng)提供了新的渠道。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理，隨時(shí)掌握國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)向、國(guó)家相關(guān)政策的出臺(tái)和調(diào)整等方面的信息，不斷升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和管理模式，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要尤其重視網(wǎng)絡(luò)安全，提高互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，開(kāi)發(fā)防護(hù)性能強(qiáng)的后臺(tái)管理系統(tǒng)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性；研究防毒殺毒能力強(qiáng)的軟件，減少電腦病毒的侵襲、黑客惡意攻擊、磁盤損壞等造成的損失；對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶的信息加密，并不斷增加破譯的難度，保護(hù)用戶的個(gè)人信息不被泄露；采用多種有效措施來(lái)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好聲譽(yù)。

（二）建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問(wèn)題，有針對(duì)性的制定完善、系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，形成行業(yè)規(guī)范，明確違法違規(guī)行為和處罰措施。執(zhí)法部門應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，依法嚴(yán)懲違法違規(guī)行為，保障國(guó)家和人民的利益，營(yíng)造公平、公正、公開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)氛圍。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)要實(shí)行嚴(yán)格的實(shí)名登記，從而切斷不法行為的開(kāi)展途徑。

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關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;法律問(wèn)題;法律監(jiān)管

中圖分類號(hào):D922．28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):2095－4379－(2016)04－0245－01

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)的交叉融合，但深究其本質(zhì)仍為金融，也可以將其看成金融業(yè)交易工具及方式的變化。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛開(kāi)始，它涉及到大眾的切實(shí)利益，相關(guān)部門在不抑制創(chuàng)新的前提下，怎樣防范風(fēng)險(xiǎn)，提高產(chǎn)品和信息的透明度，保護(hù)投資者的合法權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)的正常秩序，成為亟待解決的重要問(wèn)題。

一、確定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)在是依據(jù)傳統(tǒng)金融業(yè)的相關(guān)模式進(jìn)行，即“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”，但是相較于在國(guó)際上更為廣泛使用的混業(yè)監(jiān)管模式，它有明顯的缺陷，監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管缺位時(shí)有發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的融入，分業(yè)監(jiān)管的弊端更加顯現(xiàn)出來(lái)。我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職、相互配合的監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)調(diào)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的溝通與協(xié)調(diào)，從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)許可到經(jīng)營(yíng)運(yùn)作以及資金流向等各方面實(shí)施監(jiān)管，確保監(jiān)管的高效和全面。也可以考慮在此基礎(chǔ)上，嘗試推入功能性監(jiān)管模式，即根據(jù)監(jiān)管對(duì)象的功能不同明確各自的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面化、最大化。

二、明確互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出規(guī)則

首先，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入采取業(yè)務(wù)許可證制度。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融存在著多種模式，且不同模式有著較大的差異，實(shí)施業(yè)務(wù)許可證制度應(yīng)當(dāng)對(duì)經(jīng)營(yíng)不同模式的主體提出不同的要求，頒發(fā)不同的許可證，可分為第三方支付業(yè)務(wù)許可證制度、互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)許可證制度、P2P借貸業(yè)務(wù)許可證制度、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)許可證制度等等。更為重要的是，針對(duì)不同的許可證制度，有關(guān)部門必須明確規(guī)定其準(zhǔn)入要求，主要包括注冊(cè)資本、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)范圍、資本充足率、投資者隱私的保護(hù)要求、責(zé)任界定等多方面的內(nèi)容。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)明確信息披露制度，確保經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)信息的公開(kāi)化、透明化，尤其應(yīng)當(dāng)注意第三方支付平臺(tái)和P2P借貸平臺(tái)的資金流向和運(yùn)作方式，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)符合要求。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系和監(jiān)測(cè)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的一大弱勢(shì)就是由于其虛擬化的運(yùn)作方式，導(dǎo)致交易雙方間信用缺乏，對(duì)此，應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度并通過(guò)強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資金流向的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，提高交易的安全性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尤其是P2P借貸平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)，要建立完備的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，存儲(chǔ)交易相關(guān)人的交易數(shù)據(jù)，依據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)信息由特定的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)與銀行的合作，對(duì)其客戶的資金流向進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，嚴(yán)格監(jiān)控可疑、大額、復(fù)雜的交易賬戶，防止不法分子從事洗錢等違法犯罪活動(dòng)。

四、加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的低門檻、低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)，促使許多小額投資者參與到金融理財(cái)中來(lái)，但他們作為一種消費(fèi)者本身就處于弱勢(shì)地位，且大多對(duì)金融投資的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深，再加上互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，金融交易的專業(yè)性、復(fù)雜性，投資者處于更加不利的位置，需要國(guó)家通過(guò)法律監(jiān)管等手段保護(hù)投資者的合法權(quán)益。首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的科學(xué)教育，增強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高投資者的自我保護(hù)能力。其次，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，強(qiáng)制要求互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示，嚴(yán)厲禁止互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)投資者進(jìn)行虛假宣傳和誘導(dǎo)，并且對(duì)違規(guī)企業(yè)嚴(yán)肅處理，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。最后，應(yīng)當(dāng)建立完善的糾紛救濟(jì)機(jī)制，告知投資者明確的投訴渠道。

五、增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)實(shí)行政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可以成立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)行行業(yè)自律管理。在2013年8月，由多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)俱樂(lè)部”，并了《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》，該公約從多方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行約定，極大地完善了互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管。［1］互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)的融合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，它推動(dòng)了金融業(yè)的創(chuàng)新，在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)其繼續(xù)創(chuàng)新。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管僅僅依靠傳統(tǒng)金融業(yè)的法律是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的準(zhǔn)入、投資者權(quán)益的保護(hù)等方面制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，并構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。首先，要提高監(jiān)管效率，在明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則的基礎(chǔ)上，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面“政出多門”的情況，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的交流與合作，實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管，嚴(yán)格執(zhí)法;其次，要解決互聯(lián)網(wǎng)金融法律缺失的問(wèn)題，相關(guān)部門積極制定完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)有法可依;再次，要讓投資者們真正了解互聯(lián)網(wǎng)金融，了解它的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)謹(jǐn)慎投資，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)投資者計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的教育，提高交易安全水平。最后，要讓政府監(jiān)管和自律監(jiān)管優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管高效、全面，形成良好的網(wǎng)絡(luò)投資環(huán)境。

［參考文獻(xiàn)］

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互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。其不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。其主要特點(diǎn)如下：成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別

一是金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。二是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史

（一）萌芽階段（2005年以前）

這一時(shí)期真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)尚未出現(xiàn)，主要是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單地把金融業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

（二）起步階段（2005-2012年）

2005年到2012年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步階段，金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合從早期的技術(shù)層面逐步深入到業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)相繼出現(xiàn)。

（三）高速發(fā)展期（2013年至今）

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，以“余額寶”上線為代表，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)啟了高速發(fā)展模式。主要表現(xiàn)在第三方支付逐步走向成熟化，P2P網(wǎng)貸呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，眾籌平臺(tái)開(kāi)始起步，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼獲批運(yùn)營(yíng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

（一）開(kāi)辟了金融新渠道

無(wú)論是在資金的支付渠道還是信貸渠道方面，互聯(lián)網(wǎng)金融都對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了有力的補(bǔ)充。

（二）提高了金融產(chǎn)業(yè)信息化水平

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，能夠讓金融信息的搜集變得更加方便快捷，這些金融數(shù)據(jù)，不僅為風(fēng)險(xiǎn)征信評(píng)估提供了依據(jù)，也為金融機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用體系提供了重要參考。

（三）推動(dòng)金融行業(yè)創(chuàng)新和變革

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，使得金融活動(dòng)無(wú)論是在信息的搜集還是傳播方面成本都變得更低，這樣有利于緩解金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人之間的金融信息不對(duì)稱。

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的主要問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)法滿足各類投資者需求

由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商的增多，為客戶提供更加高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和不斷豐富與創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是大勢(shì)所趨，而目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面還有所欠缺。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在巨大的網(wǎng)絡(luò)安全隱患

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展不成熟必然會(huì)導(dǎo)致黑客攻擊病毒入侵情況的發(fā)生，還會(huì)導(dǎo)致客戶信息和個(gè)人隱私的泄露，無(wú)法給互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)管理帶來(lái)有效保障。

（三）缺少外部監(jiān)管，法律法規(guī)待完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性較大，并且其業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品種類相比傳統(tǒng)金融模式都要多得多，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)已有法律法規(guī)的規(guī)避性較強(qiáng)，比較容易避開(kāi)法律的監(jiān)管。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，也給原有的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。

（四）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高，融資模式不規(guī)范

目前不少互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)并沒(méi)有國(guó)家頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，其經(jīng)營(yíng)的合法程度不能得到有效保障。而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融缺少完善的征信體系，不能夠形成有效的懲戒制度。

（五）產(chǎn)品過(guò)度美化，風(fēng)險(xiǎn)披露不全面

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融產(chǎn)品被過(guò)度宣傳可以說(shuō)是十分常見(jiàn)。此外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)甚至采用倒貼收益的方式來(lái)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手開(kāi)展惡性競(jìng)爭(zhēng)。

六、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加快制定相關(guān)法律法規(guī)

國(guó)家應(yīng)加快制定保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，制定行業(yè)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)，制定違規(guī)違法懲處規(guī)則，形成我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，建立公平、公開(kāi)、公正、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

（二）建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

一是明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門及監(jiān)管范圍和監(jiān)管職能，創(chuàng)新監(jiān)管方式應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新形式；二是構(gòu)造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)管指標(biāo)，加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融的登記備案制度；三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)和人員培訓(xùn)；四是建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，對(duì)資金流向和資金用途做實(shí)時(shí)監(jiān)控。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)

將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信體系，首先要?jiǎng)?chuàng)新征信手段，全面收集互?網(wǎng)金融平臺(tái)信息，建立真實(shí)、系統(tǒng)、全方位的征信體系數(shù)據(jù)庫(kù)；其次，將企業(yè)的信用記錄納入征信數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)信息的共享；再次，認(rèn)真做好互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息真實(shí)性審核工作，并做好客戶的信用記錄。

篇9

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在移動(dòng)通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興模式，是一種既不同于資本市場(chǎng)直接融資，又不同于商業(yè)銀行間接融資的融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅在金融業(yè)務(wù)方面采用的媒介不同；更重要的是，金融參與者了解互聯(lián)網(wǎng)“平等，開(kāi)放，分享，合作”的本質(zhì)，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、協(xié)作性更好、中間成本更低、參與度更高、使用更便捷等系列特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融支付便捷，把銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的優(yōu)點(diǎn)結(jié)合在一起，節(jié)約了巨大的融資成本。其超級(jí)集中的支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付相統(tǒng)一，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信息處理。因?yàn)槠涫袌?chǎng)信息不對(duì)稱程度低，減少了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。資金需求雙方，在資金期限匹配風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等上的成本非常低。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使金融業(yè)的分工和專業(yè)化大大淡化，普通百姓可以進(jìn)行金融交易，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、期限匹配等復(fù)雜交易。對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，但同時(shí)也存在著監(jiān)管挑戰(zhàn)。對(duì)于業(yè)界來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一場(chǎng)商業(yè)機(jī)遇，它促進(jìn)了一系列的改革創(chuàng)新，但同時(shí)也存在著競(jìng)爭(zhēng)格局。

互聯(lián)網(wǎng)金融的支付模式以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，即用戶可以隨時(shí)隨地以任何方式進(jìn)行支付，而云計(jì)算又為支付所需的存儲(chǔ)和計(jì)算能力做了保障。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理及資源配置

資金需求雙方的信息是信息處理的主要內(nèi)容。直接融資與間接融資的信息處理主要通過(guò)兩方面進(jìn)行。一是資金需求者信用好壞的信息有專門的機(jī)構(gòu)去搜集和區(qū)分，資金供給者從機(jī)構(gòu)購(gòu)買信息，例如信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、證券公司等；二是政府對(duì)其進(jìn)行管制。

而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信息處理方式為：一是通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)披露信息，比如經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)習(xí)慣、信譽(yù)等信息。社交網(wǎng)絡(luò)錯(cuò)綜復(fù)雜，異常龐大，因此其掌握的信息量也不可小覷。二是對(duì)信息通過(guò)搜索引擎進(jìn)行整理、排序和查詢。三是通過(guò)云計(jì)算保障海量信息的高效存儲(chǔ)和處理能力，由此可以給出任何資金需求者的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和動(dòng)態(tài)違約概率。

互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置的特點(diǎn)為：直接在網(wǎng)上資金供需信息并進(jìn)行匹配，供需雙方直接聯(lián)系和交易。在供需信息幾乎完全對(duì)稱、交易成本極低的條件下，雙方交易可同時(shí)進(jìn)行，信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)。這種資源配置方式最有效，同時(shí)也能達(dá)到社會(huì)福利最大化。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，因此面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能否成功的關(guān)鍵因素便是能否有效控制這些風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)有：

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)剛興起不久，我國(guó)的法律法規(guī)暫時(shí)不太適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，這主要是因?yàn)槲覈?guó)的金融法規(guī)是基于傳統(tǒng)金融活動(dòng)制定的。而且互聯(lián)網(wǎng)金融在認(rèn)證交易主體的身份，確認(rèn)電子合同的有效性，市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面暫時(shí)沒(méi)有明確完整的法律規(guī)范，容易造成交易主體之間權(quán)利與義務(wù)的不明確。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)還存在缺失，因其涉及到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、隱私保護(hù)法等法律。當(dāng)交易雙方發(fā)生問(wèn)題或糾紛時(shí)，由于法官或仲裁必須根據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行判斷，可能引起有爭(zhēng)議的判決，引起各方的權(quán)益不能得到有效保護(hù)，從而增加交易成本，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于有問(wèn)題或不完善的內(nèi)部操作過(guò)程、系統(tǒng)、人員或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。大量的事實(shí)表明，由于使用者操作不當(dāng)?shù)鹊仍?，我們存在余額寶里的錢存在丟失的概率。此時(shí)，操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自客戶對(duì)其操作不熟悉造成的大意。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的漏洞及其產(chǎn)品設(shè)計(jì)的缺陷也會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)?？焖侔l(fā)展的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)會(huì)使原系統(tǒng)技術(shù)過(guò)時(shí)，這就帶來(lái)了系統(tǒng)升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，跨平臺(tái)、跨系統(tǒng)的適配風(fēng)險(xiǎn)。

（三）技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融大量地依靠網(wǎng)絡(luò)，建立在開(kāi)放的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，金融交易中的信息存儲(chǔ)，業(yè)務(wù)進(jìn)行和風(fēng)險(xiǎn)控制大量依靠計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成，一旦計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)遭受黑客攻擊或存儲(chǔ)設(shè)備被破壞，這將使大量客戶信息流失，交易終止進(jìn)行，給交易雙方造成巨大的損失，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)?dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)癱瘓。

（四）行業(yè)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，覆蓋范圍廣，信息傳播迅速，社會(huì)影響大，但惡性事件的社會(huì)危害也較大。其資本金、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、從業(yè)人員資格等準(zhǔn)入條件不明。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、分類標(biāo)準(zhǔn)、行為指引文件和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)存在很大漏洞。其行業(yè)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給不法分子可乘之機(jī)，對(duì)社會(huì)造成危害。

四、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)，本文認(rèn)為，應(yīng)采取以下四點(diǎn)對(duì)策。

（一）構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律、法規(guī)體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融剛興起不久，其法律法規(guī)建設(shè)不全面、不完善，且考慮到其業(yè)務(wù)的特殊性和消費(fèi)者的非理性，我們應(yīng)及時(shí)制定和完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)體系。著重在交易主體身份認(rèn)證、電子合同的有效性確認(rèn)、市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面確立明確的法律規(guī)范，明確交易主體間的權(quán)利與義務(wù)。與此同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)安全等配套法律體系建設(shè)。立法原則是在框架性、原則性的內(nèi)容上細(xì)化立法，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律制度也要重點(diǎn)構(gòu)建。制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

首先，我們應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、對(duì)象、范圍，根據(jù)各企業(yè)的業(yè)務(wù)確定相應(yīng)的監(jiān)管部門，職責(zé)明確。其次，我們應(yīng)梳理各企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)范，制定相應(yīng)的管理辦法，構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，對(duì)相關(guān)各類業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。與此同時(shí)，我們應(yīng)大力普及互聯(lián)網(wǎng)金融基本知識(shí)，向使用者推廣操作的規(guī)范及注意的事項(xiàng)、相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示等。使其對(duì)自己使用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加了解，減少操作風(fēng)險(xiǎn)。最后，在技術(shù)方面我們應(yīng)加強(qiáng)其規(guī)范性、兼容性、高效性等。大力加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)構(gòu)建，使其系統(tǒng)漏洞更少，升級(jí)更方便快捷。對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也應(yīng)加大測(cè)試力度，使產(chǎn)品更完美，使用更便捷。

（三）構(gòu)建安全網(wǎng)站認(rèn)證體系，保障金融交易安全

目前我們的網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)較易，門檻低，虛假網(wǎng)站多。應(yīng)對(duì)此建設(shè)可信的網(wǎng)站識(shí)別體系，通過(guò)第三方電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)站的內(nèi)容進(jìn)行驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)可信網(wǎng)站驗(yàn)證升級(jí)，就可以形成可信信息鏈，可信資金鏈，營(yíng)造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。此外，我們應(yīng)加強(qiáng)安全檢測(cè)手段，保證用戶交易終端環(huán)境的安全?？梢砸腚娮诱J(rèn)證技術(shù)，保障用戶交易的完整性、機(jī)密性、不可否認(rèn)性。同時(shí)，要告知客戶不要用公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，要在安全私密的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中交易。最后，應(yīng)加強(qiáng)新設(shè)備的研發(fā)，保證無(wú)論在移動(dòng)終端平臺(tái)還是PC平臺(tái)的認(rèn)證安全。

篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；措施

自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之日起，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融就成了政府和行業(yè)主管部門共同重視的一個(gè)問(wèn)題,尤其是2013年至今,國(guó)務(wù)院、央行、地方政府和各行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)了有關(guān)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融良好運(yùn)作的政策和措施，為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管拉開(kāi)序幕。盡管中央與地方十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融，也出臺(tái)了一系列關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的政策措施，可是就整體而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管發(fā)展依舊十分緩慢，沒(méi)有專門的法律予以規(guī)范和約束，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范監(jiān)管之路任重而道遠(yuǎn)。針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)狀況和存在的問(wèn)題，提出如下監(jiān)管建議，以保障我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康發(fā)展。

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體系

建立健全信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中的重中之重。目前各種釣魚網(wǎng)站、詐騙網(wǎng)站數(shù)量繁多，騙術(shù)屢見(jiàn)不鮮；不法分子泄露、轉(zhuǎn)讓、倒賣、出售個(gè)人和企業(yè)信息；P2P公司跑路，違約等等時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響客戶、投資者、相關(guān)機(jī)構(gòu)的利益和信心，引起公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的信任危機(jī)，對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)造成了一系列的不良影響，所以我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)理應(yīng)注重信用體系的構(gòu)建。在信用體系的建設(shè)方面需要：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采用保密技術(shù)為用戶保護(hù)隱私，提高客戶對(duì)于自身的信任程度，讓客戶樂(lè)于與企業(yè)進(jìn)行來(lái)往；第二，實(shí)施電子簽名和實(shí)名認(rèn)證措施，記錄企業(yè)內(nèi)每一名工作人員，從源頭上杜絕違法、失信行為；第三，監(jiān)管主體應(yīng)劃清監(jiān)管范圍，分清監(jiān)管內(nèi)容和非監(jiān)管內(nèi)容，讓監(jiān)管工作可以順利的進(jìn)行下去；第四，建立黑名單，規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，以此保證數(shù)據(jù)信息的安全真實(shí)；第五，量化標(biāo)準(zhǔn)，保證標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容的一致性，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)流通資源，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，讓一切行為都有了衡量標(biāo)準(zhǔn)，讓每個(gè)人都了解相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)規(guī)范行為進(jìn)行規(guī)范。

二、健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系

互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展迅猛、創(chuàng)新持續(xù)的特點(diǎn)，并不斷誕生新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這讓監(jiān)管無(wú)法跟進(jìn)其發(fā)展，法律也產(chǎn)生了滯后性，建立統(tǒng)一監(jiān)管體系的困難性可見(jiàn)一斑。2015年7月，央行了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須堅(jiān)持“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，并明確劃分了監(jiān)管的職務(wù)和責(zé)任，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了監(jiān)管依據(jù)。雖然該意見(jiàn)的出臺(tái)開(kāi)創(chuàng)了監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代，但是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部委的具體監(jiān)管實(shí)施細(xì)則仍未，仍存在監(jiān)管主體混亂，監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)分工不清晰，缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃的監(jiān)管體系等現(xiàn)象，這些都不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的健全與實(shí)施。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有強(qiáng)大的推動(dòng)力，就我國(guó)目前情況而言，提出以下幾點(diǎn)有助于健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的措施：首先，確立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體是政府，落實(shí)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任，消除監(jiān)督主體不確定的隱患。目前，我國(guó)最主要的金融監(jiān)管部門是央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，“一行三會(huì)”各司其職，對(duì)應(yīng)擔(dān)負(fù)起互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管活動(dòng)中的主要職責(zé)。為進(jìn)一步細(xì)化各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，可設(shè)立專門化的監(jiān)管部門隸屬于“一行三會(huì)”之下，該類隸屬部門應(yīng)注重加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，保證監(jiān)管工作的正常進(jìn)行，對(duì)待問(wèn)題要及早的進(jìn)行發(fā)現(xiàn)與解決，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)化、合理化，讓我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個(gè)健康的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的早日健全。其次，組織互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，明確協(xié)會(huì)的自律職責(zé)，以此輔佐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保證規(guī)范運(yùn)營(yíng)，達(dá)到促進(jìn)、提升與發(fā)展的效果。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中起著重要的推動(dòng)作用，它為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的形成提供了基礎(chǔ)并且發(fā)揮著關(guān)鍵作用，行業(yè)自律作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中不可分割的一項(xiàng)因素，其在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步階段起著至關(guān)重要的作用，它能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融體系的向前發(fā)展，有行業(yè)自律的保駕護(hù)航，才有助于維護(hù)金融市場(chǎng)各方主體的合法利益，規(guī)避金融活動(dòng)中的不法行為，規(guī)范金融業(yè)發(fā)展方向。最后，注重加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。社會(huì)監(jiān)督指的是由社會(huì)上的廣大人民群眾進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，人民群眾的力量是偉大的，他們對(duì)違法犯罪行為有著一種天然的敏感度，人民群眾進(jìn)行監(jiān)督特點(diǎn)是監(jiān)管主體多、監(jiān)管范圍大、監(jiān)管效果好。初期可以先從外部角度加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)監(jiān)督，在此基礎(chǔ)上，通過(guò)增加監(jiān)督角度和途徑實(shí)現(xiàn)360度全方位的社會(huì)監(jiān)督，讓互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管與每一個(gè)人都息息相關(guān)，保證每一名群眾都投入到這一方面的監(jiān)管中，認(rèn)真對(duì)待，提升監(jiān)管質(zhì)量。

三、維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融消費(fèi)者是其發(fā)展的重要力量，他們可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的促成者，但是我國(guó)對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)與其他行業(yè)相比較有很大的不足。在現(xiàn)實(shí)中，經(jīng)常出現(xiàn)消費(fèi)者個(gè)人信息泄露，被不法分子欺騙、金融產(chǎn)品營(yíng)銷中虛假宣傳、賬戶不安全、支付風(fēng)險(xiǎn)等事件，嚴(yán)重?fù)p害金融消費(fèi)者的利益，長(zhǎng)此以往下去，消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度會(huì)降低，繼而減少這一方面的業(yè)務(wù)辦理，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展會(huì)起到阻礙作用，因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)也是金融監(jiān)管的一項(xiàng)重要職責(zé)。維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，保證其合法權(quán)益不受到非法侵害。監(jiān)管部門在金融監(jiān)管過(guò)程中可以著重從以下幾點(diǎn)出發(fā)：其一，健全信息披露制度，保證金融消費(fèi)者獲得的金融信息有效、準(zhǔn)確、真實(shí)、安全；其二，拓展更多渠道來(lái)維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)利，保證其能夠及時(shí)查閱相關(guān)的憑證文件，防止不法分子業(yè)務(wù)欺詐，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害；其三，構(gòu)建專門的舉報(bào)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融下也能夠方便、快速舉報(bào)不法金融行為，讓違法金融行為無(wú)處遁行；其四，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的專業(yè)水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員成為專業(yè)化實(shí)用型人才，最大程度的維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

四、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不完善，給了很多不法分子可乘之機(jī)。盡管有關(guān)部門已經(jīng)制定了一些針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，可依舊存在很大一部分金融模式?jīng)]能納入監(jiān)管系統(tǒng)中，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律下的漏洞，因此我國(guó)還需進(jìn)一步提升建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)的速度，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法滯后現(xiàn)象嚴(yán)重，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非常快，導(dǎo)致監(jiān)管無(wú)法跟上其發(fā)展步伐，繼而無(wú)法滿足其發(fā)展需要，造成了當(dāng)前的諸多不良現(xiàn)象，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了極大阻礙。對(duì)目前的法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)充，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。從互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和特點(diǎn)出發(fā)，將現(xiàn)行的金融法規(guī)進(jìn)行修訂，并結(jié)合國(guó)外法律方面的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作出詳細(xì)的規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融做到有法可依。與此同時(shí)，也要盡快出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展特征和現(xiàn)狀的專門性法律。制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制度及標(biāo)準(zhǔn)，首先，對(duì)各監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，就其職責(zé)范圍及權(quán)利所在進(jìn)行明細(xì)劃分，以立法的方式將監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)確定下來(lái)；其次，在同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，提升監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任感和監(jiān)管積極性；再次，完善保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律，從根本上加強(qiáng)對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)。

五、完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制

市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制是所有國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管必備部分，各個(gè)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局一般都參與金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出的審批過(guò)程。但是目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)依舊存在較大的不足，處于一個(gè)沒(méi)有準(zhǔn)入、退出門檻、沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及沒(méi)有固定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的階段，這是政府關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面工作的缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)普遍存在信息不對(duì)稱的情況，市場(chǎng)參與主體的資質(zhì)參差不齊，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生了較明顯的消極作用。所以，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，必須設(shè)立監(jiān)管規(guī)則，建立可行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)，從而減小整體行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用。就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況而言，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，又要充分考慮各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的差異性，制定諸如：最低資本金、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、盈利能力、維護(hù)資金出借人合法權(quán)益等方面的準(zhǔn)入和退出的門檻，以此規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的金融隱患，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)化、穩(wěn)健化。

六、結(jié)束語(yǔ)

在未來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)更加日新月異，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會(huì)更加先進(jìn)，涉及到的金融領(lǐng)域更多，創(chuàng)新性更強(qiáng)，成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的模式，被利用于更多領(lǐng)域，更多行業(yè)開(kāi)始和“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)姻，創(chuàng)造每個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新和改變，帶來(lái)一個(gè)全新的局面。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題仍是全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可小覷的問(wèn)題。從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，汲取西方國(guó)家有效監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，積極探索適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方向的道路，加強(qiáng)自身互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進(jìn)行，以此掀起我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新篇章，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管走向健全化，加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。

作者:史潔 單位:山西國(guó)際商務(wù)職業(yè)學(xué)院

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