導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險業(yè)務(wù)宣傳方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、成立銀保團隊的必要性

雖然我國的保險業(yè)自**年恢復(fù)以來，取得了長足發(fā)展，各地的保險業(yè)務(wù)在對保險的積極營銷主面也進行了一系有些的探索，而**銀的保險業(yè)務(wù)仍處于低級階段，營銷觀念陳舊，急需要建立起穩(wěn)固的團隊，用團隊誠實守信的核心，為**銀行的保險業(yè)務(wù)樹立起生命的思想，通過良好的服務(wù)、熱情的態(tài)度、十足的信心去打造屬于**銀行自己的保險品牌。

二、銀保團隊的發(fā)展思路

1．加強領(lǐng)導(dǎo)、提高意識。在銀保團隊組建后，要把大力發(fā)展個人保險業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，深化對收益結(jié)構(gòu)的調(diào)整作為團隊的工作重點，盡可能為保險營銷人員提供幫助，實現(xiàn)**保險專業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。通過銀保團隊統(tǒng)一制定營銷方案，并及時將任務(wù)分解落實，要求各營銷人員，將壓力轉(zhuǎn)化為動力，全力沖刺，確保**保險業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展。

2．加強培訓(xùn)，提高技能。**銀行保險業(yè)務(wù)專業(yè)性較強，營銷技巧要求高，營銷策略復(fù)雜、對人才素質(zhì)的要求也更高。為此，團隊將人才培養(yǎng)和隊伍建設(shè)作為一項關(guān)系銀行保險業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的大事來抓，加大對營銷人員保險基礎(chǔ)知識和營銷技能的培訓(xùn)。

3．調(diào)動力量，加強協(xié)作。要將團隊的業(yè)務(wù)資源、技術(shù)資源、性格特征作充分的整合，形成一個分工協(xié)作優(yōu)良的團隊，獲取1+1>2的協(xié)作合力，**銀行保險業(yè)務(wù)的營銷也不例外。要做大做強保險業(yè)務(wù)營銷工作，提升**銀行利潤水平，提高業(yè)務(wù)對銀行中間業(yè)務(wù)的收入占比和對全行經(jīng)營利潤的貢獻(xiàn)，僅僅依靠部分網(wǎng)點和少數(shù)營銷明星的能力是無法達(dá)到預(yù)期效果的，因為個人英雄式的業(yè)務(wù)營銷模式中，對個人狀況的依賴程度太高，而每個人素質(zhì)與能力有著巨大的不同。銀保業(yè)務(wù)拓展要建立在模式上而不能簡單地建立在人的基礎(chǔ)上，要對成功的營銷經(jīng)驗和做法全面推廣。

4．推動業(yè)務(wù)，實現(xiàn)目標(biāo)。根據(jù)市場經(jīng)營環(huán)境，積極引導(dǎo)營銷人員，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)切入點，細(xì)分保險市場，鎖定目標(biāo)客戶群體，深度拓展市場空間。全行業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境迥異，面對的客戶群體差異性較大，團隊?wèi)?yīng)及時尋找對策，研究保險業(yè)務(wù)思路，制定“整體推進，重點突破；抓兩頭，促中間；典型示范，分層推動”的整體推動方案。積極嘗試推行項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制，配備一名在險上有實戰(zhàn)營銷經(jīng)驗的副經(jīng)理級客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)工作，具體協(xié)調(diào)銀行與客戶經(jīng)理之間的關(guān)系。

5．密切合作，穩(wěn)定關(guān)系。認(rèn)識一致，經(jīng)常溝通，相互理解，相互支持，密切配合，是成功的基礎(chǔ)。在業(yè)務(wù)營銷推動工作中，團隊需建立二個層次的合作關(guān)系，即銀行與保險公司的協(xié)調(diào)與合作，各銀行網(wǎng)點與銀行的協(xié)調(diào)與合作。由此明確各自的工作職責(zé)及目標(biāo)任務(wù)。

篇2

一、提高思想認(rèn)識、干部職工齊心協(xié)力

從郵政自身角度講，保險業(yè)務(wù)的開辦進一步拓寬了郵政的服務(wù)種類，實現(xiàn)了郵政網(wǎng)絡(luò)的增值，從業(yè)務(wù)收益來分析，除手續(xù)費收入外，保險沉淀資金形成的收益也非常可觀。局領(lǐng)導(dǎo)多次專門召開全局職工動員大會，提高了大家的思想認(rèn)識，使全局廣大職工充分認(rèn)識到保險通過強強聯(lián)手，共拓市場，提高郵政的知名度和綜合服務(wù)能力，創(chuàng)建郵政儲蓄連鎖式的金融服務(wù)體系，從整體上增強郵政儲蓄的競爭能力。形勢告訴我們，商機無所不在，競爭日趨激烈，唯有不斷創(chuàng)新，提升核心競爭力，才能立于不敗之地！年初工作會上，我局把保險業(yè)務(wù)確定為全年工作重中之重的一項重點業(yè)務(wù)來抓，全局干部職工齊心協(xié)力，奮力拼搏，順利實現(xiàn)了一季度“開門紅”。

二、采取多種形式、加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)

一項新業(yè)務(wù)的起步，必須有專業(yè)人才做指導(dǎo)。保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強、營銷策略復(fù)雜、對人才素質(zhì)的要求更高。郵政保險業(yè)務(wù)能否健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，最終決定于郵政自身能否培養(yǎng)出一大批高素質(zhì)的保險人才。為此，我局將人才培養(yǎng)和隊伍建設(shè)作為一項關(guān)系郵政保險業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的大事來抓。我局與保險公司聯(lián)合制定了培訓(xùn)方案，多次組織全局職工參加保險知識培訓(xùn)會，由保險專業(yè)講師具體培訓(xùn)保險業(yè)務(wù)知識和營銷技巧。同時，開展“一幫一”活動，由保險公司派駐的資深保險營銷員分別帶隊入戶營銷，以師帶徒的方式，使在培訓(xùn)中學(xué)到的知識轉(zhuǎn)化為營銷能力。開展?jié)撛诳蛻舻摹半p挖掘”，即首先在辦理儲蓄或其他業(yè)務(wù)時積極向客戶宣傳保險，力爭促成當(dāng)時簽單，實現(xiàn)“首次挖掘”；其次對于有投保意向但有疑慮情緒的客戶進行記錄，積累客戶資料，利用輪班的時間上門營銷，實現(xiàn)“二次挖掘”。這種做法的普遍應(yīng)用起到了良好的作用。

三、制定激勵措施、推進經(jīng)營創(chuàng)新

首先是在利用郵政網(wǎng)點進行柜臺營銷的同時，將上門營銷定位為發(fā)展保險業(yè)務(wù)的主要方式。其次是將全局郵政職工及營銷員全部按經(jīng)營業(yè)績予以考核，上不封頂，下不保底，多攬保者多收入，完全按險種的傭金比例計提報酬。對營銷業(yè)績進行排名，對業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)秀的營銷員給予各種形式的獎勵。三是嚴(yán)格落實《保險業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《保險管理制度》等規(guī)章辦法，實行錢、賬分離，崗位制約，嚴(yán)格事后監(jiān)督和審計稽核，從而為保險業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展打好基礎(chǔ)。

四、真誠服務(wù)、優(yōu)質(zhì)理賠

服務(wù)是郵政的永恒主題，也是保險的應(yīng)有之義。為此，我局將“創(chuàng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)、樹郵政品牌”始終放在一切工作的首位。樹立“視用戶為朋友”的觀念，真正從客戶出發(fā)，首先，為用戶“量體裁衣”設(shè)計最合適的險種。例如，向身體素質(zhì)較差的人重點推薦重大疾病保險，向有車輛的家庭和經(jīng)常出差的人重點推薦意外傷害保險等；其次，本著“寧可自己麻煩決不讓用戶麻煩”的宗旨，郵政營銷員寧可自己辛苦一萬次，也決不讓用戶不滿意一次。為了加強情感聯(lián)絡(luò)，郵政營銷員對保戶和群眾的困難也總是盡力幫助解決，病了去探視、農(nóng)忙當(dāng)幫手，靠真誠贏得信任，靠服務(wù)樹立形象。

為了取信于民、早日創(chuàng)出郵政的保險品牌，我局將理賠視作最大的服務(wù)和最有說服力的宣傳。凡理賠案件，一經(jīng)查證屬實，立即落實賠付。凡是通過郵政投保的客戶出險，市場部得知情況后立即派人趕赴現(xiàn)場了解情況，并提供“一條龍”服務(wù)，包括協(xié)助家屬辦理死亡證明等相關(guān)手續(xù)及前往縣人壽保險公司索賠等。

篇3

銷售渠道的多元化，是在競爭中取得優(yōu)勢的前提之一。作為銀行保險銷售除了傳統(tǒng)的渠道，還有哪些新的渠道呢？我們采取順藤摸瓜的方法，首先鎖定目標(biāo)客戶群。潛力的優(yōu)質(zhì)客戶必然是那些有較高金額存款的企業(yè)、機構(gòu)或者個人，通過銀行窗口的單一宣傳已經(jīng)越來越跟不上形勢。

一、加強組織領(lǐng)導(dǎo)，提高營銷意識

在全行經(jīng)營思路的謀劃上，就把大力發(fā)展個人保險業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，深化對收益結(jié)構(gòu)的調(diào)整作為全行工作的重點工作去安排和部署，要求全行上下干部員工充分認(rèn)識個人保險業(yè)務(wù)對拉動全行中間業(yè)務(wù)收入的重要支撐作用和拉動作用，盡可能的為保險營銷人員提供幫助，實現(xiàn)個人保險專業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展，同時，該行還通過一系列的行情教育，使全行員工深刻認(rèn)識到，隨著利率市場化的逐步推進，商業(yè)銀行存貸款利差將逐步縮小，商業(yè)銀行靠利差獲取利潤的空間會越來越小，要轉(zhuǎn)換效益增長點，拓展利潤空間，只有先行一步，大力發(fā)展個人保險等業(yè)務(wù)，形成業(yè)務(wù)的核心品牌。

成立保險業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一制定營銷方案，并及時將任務(wù)分解落實，要求各支行進一步將壓力轉(zhuǎn)化為動力，全力沖刺，確保個人保險業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展。個人金融業(yè)務(wù)部門根據(jù)各支行所處的地理環(huán)境、優(yōu)質(zhì)客戶分布等情況，第一時間將全行的總目標(biāo)分解為各二級支行的子目標(biāo)，進一步細(xì)化到季度、月、日，并和各二級支行及專職負(fù)責(zé)全行保險業(yè)務(wù)推動的客戶經(jīng)理簽定了績效考核責(zé)任書，對各支行完成任務(wù)情況實施日監(jiān)測、周分析、旬通報、月考核、季兌現(xiàn)。二級支行認(rèn)領(lǐng)任務(wù)以后，根據(jù)不同的人員崗位對目標(biāo)任務(wù)數(shù)進行再次分解和落實，簽定目標(biāo)責(zé)任書，并將營銷業(yè)績與績效掛鉤，由各支行督促有關(guān)人員按照市分行的整體要求完成序時目標(biāo)任務(wù)。目標(biāo)管理法的實行，不但極大地啟發(fā)和調(diào)動了員工的營銷主動性、積極性、創(chuàng)造性，而且有力地提升了網(wǎng)均產(chǎn)能和總量的持續(xù)擴張，銀保市場份額也不斷增加，各支行保險業(yè)務(wù)的業(yè)績也呈快速增長的態(tài)勢，銀保業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了良好的發(fā)展態(tài)勢。

二、加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高營銷技能

兼業(yè)保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，營銷技巧要求高，營銷策略復(fù)雜、對人才素質(zhì)的要求也更高。為此，該行將人才培養(yǎng)和隊伍建設(shè)作為一項關(guān)系銀行保險業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的大事來抓，加大對營銷人員保險基礎(chǔ)知識和營銷技能的培訓(xùn)。該行制定了詳細(xì)的培訓(xùn)計劃，采取市分行統(tǒng)一培訓(xùn)和各支行分散培訓(xùn)相結(jié)合的形式，除安排保險公司和市分行相關(guān)部門聯(lián)合采取講授法、案例分析法、實習(xí)實踐法、角色扮演法等培訓(xùn)方式外，還積極嘗試采用拓展訓(xùn)練法在內(nèi)的“體悟式”培訓(xùn)方法等一些新的營銷培訓(xùn)方法和措施，強化員工保險營銷理念、方法和一些新的營銷技巧，使員工及時掌握保險產(chǎn)品的特點，熟練運用營銷技巧，并積極組織網(wǎng)點負(fù)責(zé)人和個人客戶經(jīng)理參加兼業(yè)保險資格證的學(xué)習(xí)與考試，先后有150多人次人獲得了保險從業(yè)資格證書。

三、調(diào)動全員力量，加強團隊協(xié)作

該行在銀行保險業(yè)務(wù)營銷的實踐中深深體會到，無論是保險公司的直銷部門,還是保險公司,保險經(jīng)紀(jì)公司,必須扭轉(zhuǎn)目前保險靠個人單打獨斗的營銷模式,要將一個公司的業(yè)務(wù)資源、技術(shù)資源、性格特征作充分的整合，形成一個分工協(xié)作優(yōu)良的團隊，獲取1+1>2的協(xié)作合力，銀行保險業(yè)務(wù)的營銷也不例外。二級分行要做大做強壽險業(yè)務(wù)營銷工作，提升二級支行的網(wǎng)均產(chǎn)能和人均利潤水平，提高壽險業(yè)務(wù)對全行中間業(yè)務(wù)的收入占比和對全行經(jīng)營利潤的貢獻(xiàn)，僅僅依靠部分網(wǎng)點和少數(shù)營銷明星的能力是無法達(dá)到預(yù)期效果的，因為個人英雄式的業(yè)務(wù)營銷模式中，對個人狀況的依賴程度太高，而每個人素質(zhì)與能力有著巨大的不同。銀保業(yè)務(wù)拓展要建立在模式上而不能簡單地建立在人的基礎(chǔ)上，要對成功的營銷經(jīng)驗和做法全面推廣。為了充分調(diào)動全員營銷積極性，該行及時制定了《白銀分行計價產(chǎn)品營銷和業(yè)績評價處理流程》，在全轄所有部門和營業(yè)網(wǎng)點進行嚴(yán)格推行，隨著流程的深入實施，作用得到了充分發(fā)揮，調(diào)動了各層次營銷人員的積極性，團隊協(xié)作的營銷機制已悄然形成。計價產(chǎn)品營銷和業(yè)績評價處理流程的推廣和有效實施，規(guī)范了二級支行的利益分配機制，二級支行營銷平臺的作用凸現(xiàn)，一線員工營銷保險等理財產(chǎn)品的激情得到有效的釋放。思想認(rèn)識的統(tǒng)一，績效考核的導(dǎo)向，從觀念和機制上奠定了保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)。

四、加強業(yè)務(wù)推動，實現(xiàn)整體推進

根據(jù)市場經(jīng)營環(huán)境，積極引導(dǎo)各支行找準(zhǔn)區(qū)域切入點，細(xì)分保險市場，鎖定目標(biāo)客戶群體，深度拓展市場空間。全行二十七個二級支行經(jīng)營環(huán)境迥異，面對的壽險營銷客戶群體差異性較大，該行及時尋找對策，研究保險思路，制定了“整體推進，重點突破；抓兩頭，促中間；典型示范，分層推動”的整體推動方案。積極嘗試推行項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制，配備一名在保險上有實戰(zhàn)營銷經(jīng)驗的副經(jīng)理級客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)此項工作，具體協(xié)調(diào)各支行、客戶經(jīng)理之間的關(guān)系，具體對全行二級支行進行業(yè)務(wù)營銷指導(dǎo)的同時，統(tǒng)一組織人員培訓(xùn)、信息搜集和反饋等工作，使?fàn)I銷和管理各層次的步調(diào)保持高度一致。從近一年的實施效果看，作用比較明顯。城區(qū)支行以廠礦客戶為重點目標(biāo)客戶，同時面對縣區(qū)支行壽險產(chǎn)品營銷滯后的不利局面，重點對各縣區(qū)支行進行強力推動，引導(dǎo)縣區(qū)支行進一步細(xì)分保險目標(biāo)市場，根據(jù)縣域經(jīng)濟的特點，重點對農(nóng)村客戶群體予以關(guān)注，也收到了較好的效果。

五、密切銀保合作，穩(wěn)定協(xié)作關(guān)系

認(rèn)識一致，經(jīng)常溝通，相互理解，相互支持，密切配合，是成功的基礎(chǔ)。在業(yè)務(wù)營銷推動工作中，該行已經(jīng)建立了二個層次的合作關(guān)系，即市分行與市保險公司的協(xié)調(diào)與合作，支行、網(wǎng)點與縣區(qū)支公司的協(xié)調(diào)與合作。由此明確了兩級單位、相關(guān)部門和客戶經(jīng)理各自的工作職責(zé)及目標(biāo)任務(wù)，自開展銀保合作以來，該行領(lǐng)導(dǎo)與當(dāng)?shù)貕垭U公司領(lǐng)導(dǎo)堅持進行定期互訪，分析銀保合作的現(xiàn)狀和存在的問題，及時協(xié)調(diào)解決，以溝通促進合作關(guān)系的日益密切；業(yè)務(wù)部門更是密切合作，共同制定保險業(yè)務(wù)營銷計劃和季度推動方案，組織開展保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)及全行保險主題營銷日活動；保險公司方面加大對銀行出單客戶的跟蹤訪問和服務(wù)，銀行方面加大對客戶營銷的力度，從而形成了上下聯(lián)動、左右互動，齊心協(xié)力營銷保險的良好局面。同時，利用保險公司的客戶資源，有效延伸銷售網(wǎng)絡(luò)，通過銀行卡實現(xiàn)在客戶資源、營銷渠道等方面的資源共享和交叉營銷。在保險合作過程中，還積極開展個人保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的探索，拓展更深層次的銀保合作領(lǐng)域，深化雙方合作的深度和廣度。

六、建立客戶數(shù)據(jù)庫

通過對那些購買過其他公司產(chǎn)品和已經(jīng)夠買過本公司產(chǎn)品的客戶實施跟蹤銷售，用電話營銷為敲門磚，當(dāng)面拜訪為試金石，最后在銀行點石成金。

充分利用直投廣告，盡量選擇那些針對政府機構(gòu)、社會名流的雜志為載體，此類雜志多為DM雜志，具有其獨自的客戶資源和成熟網(wǎng)絡(luò)，并且是點對點的發(fā)送，宣傳的效果好。

篇4

關(guān)鍵詞：新時期；社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)；檔案管理；問題；途徑

社會養(yǎng)老保險逐漸受到社會以及群眾的廣泛重視。社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案中記錄著參保單位、人員、繳費情況、享受保險權(quán)益等各方面信息的原始憑證，是社會保險辦理以及服務(wù)工作開展的真實記載，是保險機構(gòu)對參保人員終身服務(wù)、跟蹤和保障的前提，更是社會保險事業(yè)發(fā)展的重要研究資料。通過對社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案的規(guī)范化管理，有利于保證業(yè)務(wù)檔案管理的完整性、客觀性，進而更好地為參保人員提供高效的服務(wù)，加強對社會保障體系的完善，提升養(yǎng)老保險意識。隨著新時期信息化技術(shù)的大力發(fā)展，社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作也逐漸趨于網(wǎng)絡(luò)化和信息化，原有的社會養(yǎng)老保險檔案管理工作方式已無法滿足當(dāng)前保險業(yè)務(wù)檔案管理需求，因此需要結(jié)合當(dāng)前社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理中的問題，探尋新的工作解決途徑。

一、社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作存在的問題

新形勢下，社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作雖然不斷在完善，但是其中仍然存在較多的問題，而這些問題的存在必然會導(dǎo)致社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作的開展受到限制。因此，需要結(jié)合我國社會保險業(yè)務(wù)檔案管理工作實際情況，加強對其中的問題進行研究，為之后問題的改善奠定基礎(chǔ)。

1.社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理制度存在一定的漏洞通過對當(dāng)前社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作情況分析來看，在制度建設(shè)工作以及檔案管理工作開展中仍然存在很多的問題和漏洞，雖然政府針對檔案管理工作制定了相應(yīng)的法律法規(guī)，但是這些法律制度對社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作的指導(dǎo)作用并不明顯，部分法律法規(guī)的可操作性不強。比如，對于檔案管理中的檔案沒有進行明確分類，使得檔案管理容易出現(xiàn)歸類問題；同時對檔案格式?jīng)]有明確要求，使得檔案管理缺乏規(guī)范性，紙張、形式、裝訂等不統(tǒng)一，這些情況都容易導(dǎo)致檔案管理在收集、調(diào)閱等方面難度加大；此外，在社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理存儲方面沒有進行明確的規(guī)定，不同人員在檔案管理中存在不同的方式，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化，這種情況容易導(dǎo)致檔案管理中出現(xiàn)舞弊的情況，對保險業(yè)務(wù)管理工作的可持續(xù)發(fā)展不利[1]。

2.社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理軟硬件設(shè)施建設(shè)不完善通過對我國社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作分析來看，檔案管理的軟硬件建設(shè)方面仍然存在很多的問題，大部分社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作的軟硬件建設(shè)中都存在設(shè)施不足或者不先進的情況，檔案室管理設(shè)備落后，在防盜、保密等方面沒有達(dá)到要求，甚至沒有專門設(shè)置養(yǎng)老保險檔案室。由于管理硬件條件不足，社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作能力的提升和改善難度進一步加大。在新時期，信息技術(shù)不斷發(fā)展，檔案管理工作在數(shù)據(jù)化和信息化建設(shè)方面卻比較落后，未實現(xiàn)全面信息化管理，導(dǎo)致檔案存儲、調(diào)閱等方面都需要花費大量的精力和時間。此外，社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)量比較大，這種管理模式必然會導(dǎo)致檔案管理工作效率降低。

3.社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理人員素質(zhì)有待提升我國社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作中，檔案管理人員的素質(zhì)和能力直接影響檔案管理工作的開展效率。但是從當(dāng)前檔案管理人員的隊伍建設(shè)情況來看并不規(guī)范，雖然當(dāng)前檔案管理人員招聘中開始注重專業(yè)對口性，但是仍然存在其他崗位調(diào)職以及兼職人員，而且對口專業(yè)人員的學(xué)歷要求不高，這種情況下必然會導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)檔案管理工作無法保證高質(zhì)量和高標(biāo)準(zhǔn)[2]。此外，社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的培訓(xùn)機會有限，而且單位很少為養(yǎng)老保險檔案管理人員提供專門的養(yǎng)老保險檔案業(yè)務(wù)管理知識，導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)檔案管理人員的素質(zhì)難以有效提升。

二、加強社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作的有效途徑

為了加強對社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作的完善，需要結(jié)合社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)工作中存在的問題以及我國社會養(yǎng)老保險事業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，勇于面對挑戰(zhàn)，提升社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)能力。具體可以從以下幾個途徑著手：

1.加強養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理制度標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)一是要加強檔案管理制度標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，做好檔案管理的規(guī)范工作。二是對檔案管理中相關(guān)制度進行完善，對檔案管理中涉及到的各個環(huán)節(jié)都做出詳細(xì)規(guī)定，根據(jù)文件資料的來源和形式加強價值考察，并結(jié)合養(yǎng)老保險檔案管理辦法，養(yǎng)老保險的業(yè)務(wù)流程等制定具體的管理方案。在養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理制度建設(shè)中，需要以《檔案法》以及《社會保險業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定（試行）》為基礎(chǔ)，加強法律制度完善[3]。三是要建立檔案室管理、歸檔、統(tǒng)計、保密、移交以及銷毀制度，并加強對檔案管理工作配套體系的完善，使檔案管理工作開展中所有的環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的制度依據(jù)，保證社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。

2.加強軟硬件設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)集中管理社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作開展過程中，軟硬件建設(shè)對工作開展效率具有重要作用，因此社會養(yǎng)老保險檔案管理工作中必須要完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并實現(xiàn)對保險業(yè)務(wù)檔案管理工作的集中管理。在工作實踐過程中，必須要加強對檔案管理工作的宣傳和教育，提升大眾對社保檔案管理工作的重視，并加大對設(shè)備以及資源等方面的投入，切實解決檔案管理中的問題。一是要加大對檔案管理工作的經(jīng)費投入，建立單獨的檔案室，調(diào)閱室。二是要加強檔案管理中計算機、掃描儀、溫度計、濕度計、滅火設(shè)備、防盜設(shè)備等各方面的建設(shè)，保證檔案原件的安全性。三是要結(jié)合信息技術(shù)開展檔案的集中管理，并實現(xiàn)檔案的實體和數(shù)據(jù)共同管理。在信息化管理中需要加強軟件的完善，不僅要發(fā)揮高效的存儲、檢索和查詢優(yōu)勢，還需要做好軟件的安全建設(shè)，完善檔案管理軟件的權(quán)限設(shè)定，防止發(fā)生檔案泄露、丟失等問題[4]。比如，對于一些比較重要或者機密的檔案，只有檔案管理以及相關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)具有查閱權(quán)限，要查看必須要輸入密碼或者進行指紋、人臉識別等。四是做好對軟件的安全防護，定期檢查和更新殺毒軟件，設(shè)置防火墻，防止病毒和黑客入侵導(dǎo)致資料泄露等。

3.加強檔案管理人員隊伍建設(shè)社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理人員的能力和素質(zhì)對檔案管理工作的質(zhì)量和效率具有直接影響，因此提升檔案管理人員的能力和素質(zhì)顯得尤為必要。首先，要把好人員的招聘關(guān)。在社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理人員招聘中，必須要保證專業(yè)的對口性，所招聘人員都需要是檔案管理相關(guān)專業(yè)本科以上畢業(yè)生，并盡可能加大研究生學(xué)歷的比例，保證檔案管理工作的規(guī)范性和創(chuàng)新性。其次，要做好入職培訓(xùn)工作。比如本公司社會養(yǎng)老保險與工傷保險歸屬于同一個崗位，所以在培訓(xùn)工作開展中主要以這兩種保險的流程、管理方式、管理標(biāo)準(zhǔn)等進行強化，同時還需要輔以職業(yè)道德方面的培養(yǎng)，提升保險管理人員的專業(yè)技能和職業(yè)道德水平，保證社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理工作的順利開展。同時，要號召社會養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)檔案管理人員自主學(xué)習(xí)，通過網(wǎng)絡(luò)或者社會行業(yè)培訓(xùn)等方式不斷充實自身的專業(yè)知識和能力，加強對檔案管理工作的創(chuàng)新。最后，要加強對檔案管理人員現(xiàn)代化檔案管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)。計算機背景下檔案信息化管理成為主要形式，要求檔案管理人員必須要具有良好的計算機操作理論基礎(chǔ)和實踐技能，為檔案現(xiàn)代化管理奠定基礎(chǔ)。

篇5

【關(guān)鍵詞】郵政保險，經(jīng)濟補償功能，規(guī)范化，穩(wěn)定性，深度開發(fā)

自2002年石家莊市郵政局各保險公司產(chǎn)品以來，郵政保險已走過了11年歷程，從最初老百姓不認(rèn)可發(fā)展到如今多種產(chǎn)品適合客戶需要。這11年來，在監(jiān)管部門的正確引導(dǎo)下，在廣大郵政人的共同努力下，郵政保險制度更加健全，程序更加流暢，合作的保險公司越來越多，產(chǎn)品多樣化更能滿足客戶需要，如今“到郵局買保險”的品牌意識已深入百姓心中。石家莊市郵政局現(xiàn)中國人壽、泰康人壽、光大永明、人保壽險、民生人壽、安邦財險等7家保險公司的11種產(chǎn)品，從壽險到財險，從期交產(chǎn)品到躉交產(chǎn)品，從兩年期、三年期、五年期到長期持有產(chǎn)品，現(xiàn)在郵政保險產(chǎn)品豐富，險種多樣，能夠滿足市場需求和百姓需要。2012年，石家莊市郵政局采用柜臺營銷、理財沙龍等多種形式營銷，共保費11.06億元，其中壽險5.83億元，財險5.23億元，規(guī)模和結(jié)構(gòu)更加合理。

為保證郵政保險這一品牌逐漸做大、做強、做優(yōu)，實現(xiàn)長期、健康、良性、有效發(fā)展，使產(chǎn)品和服務(wù)更能適應(yīng)客戶需求，使保障意識逐漸深入百姓心中，我對郵政保險提出以下幾點建議：

一、合規(guī)經(jīng)營，保險銷售過程規(guī)范化

各營業(yè)網(wǎng)點必須取得河北保監(jiān)局核發(fā)的《保險兼業(yè)許可證》，應(yīng)將《保險兼業(yè)許可證》和《營業(yè)執(zhí)照》懸掛在營業(yè)場所的顯著位置，亮證經(jīng)營。所的郵保通系統(tǒng)內(nèi)保險業(yè)務(wù)必須全部實現(xiàn)系統(tǒng)出單，納入郵保通系統(tǒng)管理，不得存在系統(tǒng)外出單現(xiàn)象；對未進入郵保通系統(tǒng)的保險公司產(chǎn)品必須及時補錄到郵保通系統(tǒng)。營業(yè)網(wǎng)點要張貼《投保提示》，使用保險總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印發(fā)的規(guī)范的宣傳資料，嚴(yán)禁使用保險公司分支機構(gòu)和郵政部門或營銷員擅自印制的宣傳材料。宣傳要實事求是，不得夸大或變相夸大保險合同利益，不得存在銷售誤導(dǎo)及不當(dāng)宣傳行為。網(wǎng)點要按照兼業(yè)保險業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，建立保險業(yè)務(wù)檔案，逐筆記錄有關(guān)要素和信息。要嚴(yán)守商業(yè)秘密，不得泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。要將保單、發(fā)票、收據(jù)納入重要空白憑證管理，并建立出入庫和使用登記。作廢和剩余單證、材料等待產(chǎn)品銷售結(jié)束后逐級上交，由最初領(lǐng)取單證的部門統(tǒng)一交還保險公司，并逐級做好交接手續(xù)。要有緊急情況和突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，遇有緊急情況和突發(fā)事件要第一時間報告，同時上報監(jiān)管部門并做好穩(wěn)定工作，控制事態(tài)發(fā)展。投保單必須由客戶本人填寫，嚴(yán)禁營業(yè)人員代為填寫。必須將正式保單交給客戶本人，嚴(yán)禁網(wǎng)點人員代為留存。在客戶購買投資性保險產(chǎn)品前應(yīng)提醒客戶填寫《客戶風(fēng)險承受力評估報告》和《投保提示》。

二、增強理財經(jīng)理的歸屬感，保持人員穩(wěn)定性

郵政網(wǎng)點理財經(jīng)理大部分不是郵政正式職工，缺乏對郵政企業(yè)的歸屬感，要從兩個方面增加他們的歸屬感，從而實現(xiàn)“企業(yè)靠職工發(fā)展，職工靠企業(yè)生存”，實現(xiàn)企業(yè)效益提升和理財經(jīng)理收入提高的雙贏。

一是要提高理財經(jīng)理的收入水平，提升歸屬感。理財經(jīng)理收入的提高主要依靠保單數(shù)量的增加，郵局可以在提高理財員素質(zhì)和引導(dǎo)理財經(jīng)理發(fā)現(xiàn)準(zhǔn)客戶上下工夫；可以在團隊中創(chuàng)建學(xué)習(xí)氛圍，擴大理財經(jīng)理的知識面，進行知識行銷；也可對理財經(jīng)理進行激勵，促使他們不斷去發(fā)展業(yè)務(wù)；還可以舉辦產(chǎn)品說明會、客戶座談會等活動，邀請一些保險意識較強、有購買力、較容易接洽的客戶來參加，提高業(yè)績。

二是提高理財經(jīng)理精神上的歸屬感，讓他們感覺到“家”的溫暖。不管理財經(jīng)理是在生活上、還是業(yè)務(wù)上遇到困難和挫折時，團隊要有家庭的氛圍，使他們能得到“家”的庇護，他們就會想法設(shè)法去克服困難，之后以昂揚的斗志去生活或開展工作。

三、加強培訓(xùn)，提高銷售技能和整體素質(zhì)

培訓(xùn)是培養(yǎng)理財經(jīng)理和營業(yè)人員學(xué)習(xí)能力的加油站，為適應(yīng)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，保險銷售人員需要有豐富的專業(yè)知識和展業(yè)能力，以及較高的素質(zhì)和積極的心態(tài)，保險銷售人員必須善于學(xué)習(xí)，這些可以通過培訓(xùn)來實現(xiàn)。

一方面要加強保險業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)保險專業(yè)知識，需要保險銷售人員不斷研究，不斷學(xué)習(xí)，并應(yīng)用于實踐，不斷提升專業(yè)技能。保險銷售人員中有大部分來自社會其他行業(yè)，他們需要學(xué)習(xí)保險行業(yè)知識，在學(xué)好保險技能的基礎(chǔ)上，還要學(xué)習(xí)國家政策、法律法規(guī)、稅務(wù)知識等，幫助客戶設(shè)定一個安全穩(wěn)定的理財方式，為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)。

另一方面要勤于實踐，在應(yīng)用中提高。保險作為一種商品，不可能對每個人都合適，而不同的人對保險選擇也因具體情況而不同，這就要求保險銷售人員根據(jù)不同客戶的需要精心設(shè)計出不同的保險方案，絕不能以不變應(yīng)萬變。

四、做好客戶維護和深度開發(fā)工作

分類建好大客戶檔案，實現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)、長效的發(fā)展，在日常宣傳和為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中，注重收集客戶信息，按照客戶的行業(yè)、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險偏好等信息建立分類大客戶檔案，詳細(xì)記錄客戶的地址、電話、家庭人口等信息及辦理業(yè)務(wù)的時間等。由網(wǎng)點負(fù)責(zé)人和理財經(jīng)理負(fù)責(zé)，對重點客戶進行定期和不定期的回訪，溝通交流增進感情，例如：可在傳統(tǒng)節(jié)日和客戶生日時為客戶送去祝福，不定期邀請客戶參加健康、保健知識講座，不定期的召開理財沙龍活動等，甚至還可以通過與客戶的家人，親人，朋友建立友好關(guān)系來達(dá)到維護關(guān)系的目的。在與客戶溝通聯(lián)系中，要分析該客戶的總體需求，深入挖掘客戶的隱性需求，利用成熟的客戶關(guān)系，獲取更高的價值，做好老客戶的深度開發(fā)工作。認(rèn)真維護與客戶之間的關(guān)系，不間斷的送去問候和關(guān)心，及時為他們提供貼心的、專業(yè)的服務(wù)，積極幫助他們解決難題，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶，通過客戶為我們傳遞口碑，把我們推介給他的朋友，實現(xiàn)以客戶帶來客戶。

郵政保險業(yè)務(wù)發(fā)展要靠合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范流程，不斷提高理財經(jīng)理的歸屬感，不斷提升理財經(jīng)理和營業(yè)人員的銷售能力和整體素質(zhì)，不斷提升服務(wù)客戶的意識和能力，做好重點客戶的維護和深度開發(fā)工作。相信通過廣大郵政人的共同努力，郵政保險業(yè)務(wù)一定更好的服務(wù)客戶，擁有更廣闊的明天。

篇6

關(guān)鍵詞：保險公司，網(wǎng)上保險，計算機互聯(lián)網(wǎng)，電子商務(wù)

一、網(wǎng)上保險概述

網(wǎng)絡(luò)是信息時代高度發(fā)展的產(chǎn)物，它的應(yīng)用已涉及到社會各個領(lǐng)域。計算機互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠及時快速地提供大量信息來滿足人們強烈地求知欲，而且能夠為用戶提供一個進行各種交流活動的自由場所。保險作為一個需要多種專業(yè)部門協(xié)同工作、通信時效要求比較高的行業(yè)，更應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)(電子商務(wù))應(yīng)用于保險業(yè)，便賦予了保險新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險。從狹義上講，網(wǎng)上保險是指保險企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)開展電子商務(wù)，如通過Internet買賣保險產(chǎn)品和提供服務(wù)；從廣義上講，網(wǎng)上保險還包括保險企業(yè)的內(nèi)部、保險企業(yè)之間、保險企業(yè)與非保險企業(yè)之間以及與保監(jiān)委稅務(wù)部門等政府相關(guān)機構(gòu)之間的信息交流和活動。

因此，網(wǎng)上保險是指保險企業(yè)采用網(wǎng)絡(luò)來開展一切活動的經(jīng)營方式，它包括在保戶、政府及其他參與方式之間通過電子工具來共享結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息，并完成商務(wù)活動、管理活動和消費活動。

網(wǎng)上保險的最終目標(biāo)是實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻敉ㄟ^公司網(wǎng)站提供的產(chǎn)品和服務(wù)項目的詳細(xì)內(nèi)容，選擇適合自己的險種、費率等投保內(nèi)容；依照網(wǎng)上設(shè)計表格依次輸入個人資料，確定后通過電子郵件傳人保險公司；經(jīng)保險公司簽發(fā)后的保單將由專人送達(dá)投保人，客戶正式簽名，合同成立；客戶交納現(xiàn)金，或者通過網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的信用卡方式，保費自動轉(zhuǎn)入保險公司，保單正式生效。

與傳統(tǒng)的保險企業(yè)經(jīng)營方式相比，利用互聯(lián)網(wǎng)開展保險業(yè)務(wù)具有四大優(yōu)勢；

(一)擴大知名度，提高競爭力。

迄今為止，發(fā)達(dá)國家的大部分保險公司已經(jīng)通過設(shè)立主頁、介紹保險知識、提供咨詢、推銷保險商品來搶占市場。

(二)簡化保險商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本。

在Internet網(wǎng)上開展保險業(yè)務(wù)縮短了銷售渠道，大大降低費用，從而能獲得更高的利潤。通過網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的開展，投保人只要簡單的輸入一些情況，保險公司就可以接收到這些信息，并作出相應(yīng)的反應(yīng)，從而節(jié)省雙方當(dāng)事人之間進行聯(lián)系以及商談的大量時間，提高效率，同時降低了公司的經(jīng)營成本。電子化的發(fā)展大大簡化了商品交易的手續(xù)。申請者除了不能

通過Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關(guān)事宜均可在Internet上完成。甚至保費也可以通過Internet來繳納。

(三)方便快捷，不受時空限制。

應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，保險消費者可以在一天24小時內(nèi)隨時方便地上網(wǎng)比較保險產(chǎn)品，并向保險公司直接投保。這對于那些相對簡單的險種尤為適用。

(四)為客戶創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)能夠加快信息傳遞速度的優(yōu)勢可使保險服務(wù)質(zhì)量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上變得輕而易舉。比如保險消費者可以在投保前毫無銷售壓力的情況下從容選擇適合自己的產(chǎn)品和保險，獲得投保方案，而無須不厭其煩地去和每家保險公司、保險打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報案、查詢理賠狀況、保單驗真、續(xù)保、管理保單的服務(wù)，從而避免了繁瑣的手續(xù)、舟車勞頓、長時間等待等不利因素。例如目前易保網(wǎng)上就能夠提供保險方案匿名競標(biāo)，按照消費者的要求搜索人、保險需求自測等服務(wù)。

二、我國網(wǎng)上保險的現(xiàn)狀

在西方發(fā)達(dá)國家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，近幾年來網(wǎng)絡(luò)保險逐漸被人們接受。美國由于在網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢，成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的先驅(qū)者。美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險單，營業(yè)僅一個月就銷售了上千億美元的保單?，F(xiàn)在美國幾乎所有的保險公司都已上網(wǎng)經(jīng)營。早在1998年美國就有86%的保險公司在網(wǎng)上產(chǎn)品資料信息，有6196個保險站點提供商地址咨詢，并有43%的保險公司已把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。歐洲各國的網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展勢頭也相當(dāng)可觀，美國獨立保險人協(xié)會的“21世紀(jì)保險動向與預(yù)測”報告顯示：今后10年內(nèi)，在世界保險業(yè)務(wù)中，將有31%的商業(yè)險種交易和37%的個人險種交易將通過全球互聯(lián)網(wǎng)進行。

與西方發(fā)達(dá)國家相比我國的網(wǎng)上保險起步比較晚，它的應(yīng)用可以追溯到1997年由中國保險學(xué)會牽頭開辦的中國保險信息網(wǎng)的正式開通，該網(wǎng)涉及保險業(yè)的培訓(xùn)、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。在信息網(wǎng)開通的當(dāng)天，中國內(nèi)地第一份由網(wǎng)絡(luò)促成的保單在新華人壽保險公司誕生。隨后各商業(yè)性保險公司紛紛推出了自己的網(wǎng)站來介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進行網(wǎng)上交流，宣傳擴大影響。

在中國，網(wǎng)絡(luò)上進行保險銷售可以說尚處于初級階段，而且是低水平的。多數(shù)保險公司對于網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)識處于摸索階段。中國保險業(yè)在5年前才與IT業(yè)完成嫁接。2001年3月，太平洋保險北京分公司與網(wǎng)絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。該公司當(dāng)月保費達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。不過，由于國內(nèi)在對實現(xiàn)網(wǎng)上交易至關(guān)重要的貨幣結(jié)算和網(wǎng)上簽名等方面還沒有滿意的解決方案，出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上保險還需假以時日。

真正意義上的網(wǎng)上保險意味著實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內(nèi)保險公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險。平安保險的“PAl8新概念”和泰康保險的“泰康在線”兩個電子商務(wù)平臺投資都是上千萬元的項目，他們已經(jīng)具備了網(wǎng)上保險的基本功能，初步實現(xiàn)了在線保險電子商務(wù)，并且已經(jīng)具有很強的競爭能力。在他們看來，網(wǎng)上保險并不是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點設(shè)計產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險公司的電子商務(wù)平臺不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植，而是為客戶提供了產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。

三、我國網(wǎng)上保險的發(fā)展趨勢

雖然保險業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關(guān)環(huán)境及網(wǎng)上保險技術(shù)還有所欠缺，使得保險在網(wǎng)絡(luò)棋盤上面臨著許多難關(guān)：

第一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險發(fā)展的瓶頸。

目前，在線保險交易中，客戶必須在與所投保的保險公司簽訂了支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶，以便進行在線交易實時扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實時跨行轉(zhuǎn)賬交易能力，因此不能進行在線實時交易結(jié)算。網(wǎng)上交易條件的局限無疑限制了客戶源。

第二是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高。

在線保險交易過程涉及到保險標(biāo)的風(fēng)險狀況等商業(yè)機密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行賬號、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險對客戶身份的認(rèn)證技術(shù)水平很低。這些問題阻礙了網(wǎng)上保險的順暢運行。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，被調(diào)查人群中66%最關(guān)心在網(wǎng)上投保后支付保費的轉(zhuǎn)賬安全性?？梢娍蛻魧W(wǎng)上保險安全機制的關(guān)注。

第三是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

目前中國已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互，聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務(wù)法律框架，如被視為電子商務(wù)基礎(chǔ)法律的《數(shù)字簽名法》等都還沒有出臺。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過程中諸如網(wǎng)上安全：客戶隱私保護、電子簽名的有效性等法律問題無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了網(wǎng)上保險的長足發(fā)展。

中國保險企業(yè)在建設(shè)電子商務(wù)、發(fā)展網(wǎng)上保險時，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費收人為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。在中國網(wǎng)上保險發(fā)展實施的過程中，中國保險企業(yè)具體應(yīng)做到以下三個整合：

一是網(wǎng)絡(luò)營銷中顧客概念的整合。

網(wǎng)絡(luò)營銷所面對的顧客與傳統(tǒng)保險營銷所面對的顧客并沒有什么太大的不同。企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)進行全方位的、戰(zhàn)略性的市場細(xì)分和目標(biāo)定位。

二是網(wǎng)絡(luò)營銷中保險渠道的整合。

中國保險公司早期的業(yè)務(wù)拓展以門店為主，等待顧客上門。在引進個人營銷機制后，推銷力度加大了。但營運成本急劇上升，而且服務(wù)有脫節(jié)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)主頁推出后，服務(wù)在時間和空間上均趨于無限發(fā)展，投保限制的約束力減弱，具備客戶咨詢、保費查詢、投訴交流等服務(wù)功能，保證顧客得到親切、周到、專業(yè)的售前、售中和售后服務(wù)，是客戶接受保險服務(wù)的新通道，異地投保、跨國投保、全天候的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)正逐漸變?yōu)楝F(xiàn)實。

三是網(wǎng)絡(luò)營銷與保險企業(yè)組織的整合。

保險公司實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化推進了行業(yè)的發(fā)展，必然使公司的管理模式也作出調(diào)整，形成企業(yè)內(nèi)外部溝通與經(jīng)營管理均離不開網(wǎng)絡(luò)作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級減少和扁平化管理，使保險公司營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險市場、虛擬部門等內(nèi)外組織盛行，經(jīng)紀(jì)公司等中介機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生變化，促使保險企業(yè)對于組織進行再造調(diào)整。

筆者認(rèn)為我國網(wǎng)上保險在日后的發(fā)展中，會逐步攻克以上的難關(guān)，在依靠自身力量、自主開發(fā)電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的同時引進一些國外先進的網(wǎng)上保險技術(shù)，如美國Netscape公司開發(fā)研制的在Internet上的SSL信用卡收費系統(tǒng)，及由IBM公司開發(fā)的用來幫助保險公司探測欺詐和濫用管理系統(tǒng)的軟件：DiscoverySeriesforTelecommunications等。且在以后的發(fā)展中，中國保險企業(yè)會逐步轉(zhuǎn)變觀念，將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費收人為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來定位網(wǎng)站。逐步完成網(wǎng)絡(luò)營銷中顧客概念、保險渠道及網(wǎng)絡(luò)營銷與保險企業(yè)組織的整合。

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1.豐富物流保險產(chǎn)品，確立物流保險品牌策略保險公司應(yīng)注重市場調(diào)研，研究物流企業(yè)不同的保險需求，注重研發(fā)新的物流保險品種。物流注重的是整合，包括加工、倉儲、運輸、分配等點到點的服務(wù)。保險也應(yīng)適應(yīng)物流服務(wù)發(fā)展的趨勢，整合設(shè)計出涵蓋整個物流過程的“物流綜合險”，并根據(jù)客戶的不同需求，在綜合險下進行細(xì)分，以滿足投保人的各種需求，確立險種品牌，增加保費收入。

2.保險企業(yè)須加大宣傳力度，努力增加市場份額保險公司可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報紙、廣播、電話等方式，宣傳物流保險產(chǎn)品，向物流市場滲透。一旦客戶認(rèn)知了物流風(fēng)險的高發(fā)及物流保險的保障功能，那么，無論物流標(biāo)的大小、物流鏈長短，物流企業(yè)都會樂意購買保險，簽訂保單。

3.推行渠道模式，搭建銷售平臺物流保險企業(yè)可以模仿壽險產(chǎn)品的操作方法，與銀行和郵政等商合作，挖掘它們的渠道銷售潛力。銷售物流保險產(chǎn)品，適當(dāng)?shù)亟o予點手續(xù)費，手續(xù)費與保單份數(shù)掛鉤，使得小額保單和大額保單的投保人享受同等服務(wù)。隨著我國加快存款利率市場化進程，銀行依靠存貸差獲利的競爭將更趨白日化，因此，銷售物流保險既豐富了銀行中間業(yè)務(wù)品種，又為物流保險銷售搭建了好的平臺。

4.推行連鎖式營銷模式，實現(xiàn)多網(wǎng)點、廣覆蓋針對國內(nèi)保險業(yè)過度依賴保險人及中介渠道，保險公司遠(yuǎn)離客戶、遠(yuǎn)離風(fēng)險管控點的現(xiàn)狀，為拓展自身營銷渠道，加大直銷力度，經(jīng)營物流保險的企業(yè)可以依托城市社區(qū)建立起產(chǎn)品銷售及客戶服務(wù)中心，以門店的形式直接面對客戶，以個人產(chǎn)品為主要業(yè)務(wù)方向，以個人客戶為主要服務(wù)對象，形成多網(wǎng)點、廣覆蓋的連鎖營銷模式。

5.創(chuàng)新營銷手段，降低營銷成本網(wǎng)絡(luò)銷售保險具有成本低、效率高，而且能夠提供個性化服務(wù)的特點，保險公司可以開展保險的網(wǎng)絡(luò)營銷。在網(wǎng)上詳細(xì)列出每個保險品種的詳細(xì)條款、投保注意事項等，便于用戶查詢。投保人可以通過比對不同公司的產(chǎn)品，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

6.穩(wěn)定物流保險營銷隊伍，與物流企業(yè)建立良好合作關(guān)系保險公司要有高素質(zhì)而且穩(wěn)定的隊伍，必然是從引進和培養(yǎng)兩方面入手。保險制薪酬制度要改革，不能簡單地與保費收入掛鉤，而應(yīng)該考慮賠付率等相關(guān)因素，以提升其服務(wù)質(zhì)量，從根本上消除夸大保險責(zé)任范圍的銷售誤導(dǎo)行為。同時，保險公司要與物流企業(yè)建立良好合作關(guān)系，主動提供培訓(xùn)、咨詢等服務(wù)，讓參與物流各個流程的單位和個人了解物流保險，了解物流保險公司，要讓他們找上門來主動購買保險。物流企業(yè)投保的動機，無非是在出險后得到應(yīng)有的經(jīng)濟補償，而保險人往往惜賠、推諉，這樣，一旦令眾多被保險人反感，那將對保險公司開展保險營銷工作產(chǎn)生長期的負(fù)面影響。

二、物流保險的推廣方式研究

1.物流保險推廣方式的大環(huán)境探討保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)大力支持目前，我國的保險密度和保險深度明顯低于世界平均水平，所以保險市場的發(fā)展?jié)摿€很大。物流保險的發(fā)展對保險密度和保險深度的增加，能起到較大作用。因此我們相信，保險監(jiān)管機構(gòu)一定會在物流保險各險種的條款擬定、費率厘定以及險種推廣等方面給予積極指導(dǎo)和大力支持。

2.保險業(yè)須加強宣傳力度一個新的保險產(chǎn)品，在投放市場的前期都要進行廣泛的宣傳，物流保險的推廣也是如此。保險公司可邊開發(fā)邊推廣，利用各種媒體（特別是互聯(lián)網(wǎng)等新媒體）加強宣傳力度，使物流行業(yè)的管理機構(gòu)和廣大企業(yè)都及時了解物流保險產(chǎn)品，從而增強物流保險意識，并與保險業(yè)共同做大這塊蛋糕。

3.財產(chǎn)保險公司要唱主角物流保險的險種除了傳統(tǒng)的貨物運輸保險、倉儲保險外，還可拓展物流項目融資信用保險、物流配送責(zé)任保險、危險品倉儲管理人員意外傷害保險等?！侗ｋU法》規(guī)定：“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)?！边@樣，物流保險的所有產(chǎn)品均可由財產(chǎn)保險公司經(jīng)營。因此，若以財產(chǎn)保險公司為主開展經(jīng)營活動，就可以對物流公司及相關(guān)方進行全方位的展業(yè)，以降低展業(yè)成本，并提高展業(yè)的成功率。當(dāng)然，人壽保險公司也可以單獨經(jīng)營物流業(yè)相關(guān)人員的意外傷害保險等產(chǎn)品。

4.保險經(jīng)紀(jì)公司可積極參與物流保險由于其產(chǎn)品的多樣性和客戶的復(fù)雜性，其保險需求將非常個性化。這種情況最適合保險經(jīng)紀(jì)公司操作。保險經(jīng)紀(jì)公司可針對具體的物流企業(yè)，為它們設(shè)計最合適的保險產(chǎn)品組合方案，并可擔(dān)任它們的風(fēng)險管理顧問。因此，保險經(jīng)紀(jì)公司一定能在物流保險的推廣過程中大顯身手。

三、大力推廣物流保險需要保險公司實施以下舉措

1.強化創(chuàng)新意識開發(fā)物流保險新產(chǎn)品是我國保險業(yè)的重要責(zé)任和自身發(fā)展的需要，但是，在對待保險產(chǎn)品創(chuàng)新的問題上，保險公司卻往往表現(xiàn)得理性有余而激情不足，其主要原因是對新產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性和作用的認(rèn)識不足，沒有把產(chǎn)品創(chuàng)新提高到應(yīng)有的高度。再加上保險產(chǎn)品創(chuàng)新本身具有風(fēng)險性，一旦失敗將會帶來較大的損失。因此，一些保險公司出現(xiàn)了畏難情緒，采取跟進、模仿的策略，大多著眼于熟悉的、見效快的產(chǎn)品銷售，造成一些有市場需求、有發(fā)展?jié)摿Φ男庐a(chǎn)品沒有得到足夠的重視。所以，物流保險的產(chǎn)品創(chuàng)新要貼近市場需求，要針對客戶的風(fēng)險點，進行科學(xué)的評估，開發(fā)出針對性強、可操作性的新產(chǎn)品，使大多數(shù)物流公司能夠接受并樂于選購這些產(chǎn)品。

2.深入物流企業(yè)，組織培訓(xùn)保險公司應(yīng)經(jīng)常深入現(xiàn)代物流公司，進行深入細(xì)致的調(diào)查研究，熟悉物流業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，了解物流公司的需求，不斷推出滿足物流公司需要的保險產(chǎn)品。同時當(dāng)好物流公司的高級參謀，為其找出潛在風(fēng)險，進行全面分析，準(zhǔn)確鑒定其風(fēng)險程度，為客戶作風(fēng)險評估，設(shè)計風(fēng)險管理方案。保險公司有必要經(jīng)常組織有關(guān)物流與保險的培訓(xùn)班，培訓(xùn)班可分為兩類：一類是請物流企業(yè)的專家，為保險從業(yè)人員講授分析現(xiàn)代物流相關(guān)案例；另一類是保險公司的專家到企業(yè)講授物流的風(fēng)險責(zé)任及如何進行風(fēng)險管理。通過不同渠道進行溝通，統(tǒng)一認(rèn)識，并不斷改善產(chǎn)品，培育一個物流保險的良性循環(huán)市場。當(dāng)然，要達(dá)到目標(biāo)，需要有一個過程，同時也需要一定時間，投入一定的人力、物力、財力是必要的。

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與傳統(tǒng)的保險險種相比，其特點優(yōu)勢不突出，不能充分反映出科技創(chuàng)新過程中的風(fēng)險保障。相應(yīng)在保險公司的業(yè)務(wù)中，科技保險中的財產(chǎn)險比重較大。以人保財產(chǎn)保險武漢分公司為例，其財產(chǎn)險占到公司科技保險業(yè)務(wù)的75%［3］，而真正涉及科技創(chuàng)新過程的保險業(yè)務(wù)量較少，有待進一步拓展。市場需求有限。高新技術(shù)企業(yè)投保的意愿不強，據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，高新技術(shù)企業(yè)參保的比率不足3%。主要原因有二，一是宣傳力度不夠，針對性不強，導(dǎo)致企業(yè)對科技保險了解不夠;二是部分企業(yè)認(rèn)為科技保險與傳統(tǒng)的財產(chǎn)險區(qū)別不大，投保的意義不強。這也源于科技保險險種缺乏創(chuàng)新。三是科技保險保費過高，許多中小科技型企業(yè)尚處于創(chuàng)業(yè)階段，資金匱乏，缺少閑余資金投保。配套措施有待完善?？萍急ｋU在國內(nèi)外都屬于新事物，發(fā)展時間短，沒有較為成熟的經(jīng)驗可取。開展初期，保險公司需要投入大量的人力、物力和財力在險種設(shè)計、費率厘定、損耗斷定以及理賠方面，經(jīng)營成本較大，但往往收效甚微，業(yè)務(wù)拓展與期望存在一定差距，以致保險公司開展科技保險業(yè)務(wù)的積極性不強。政府的補貼及稅收優(yōu)惠能起到一定的激勵作用。截至2011年，開展科技保險的地方政府均出臺了鼓勵發(fā)展科技保險的政策，但缺乏補貼細(xì)則，可操作性不強［4］，同時由于補貼資金來自財政資金，部分地區(qū)存在惜補現(xiàn)象。

科技保險供需雙冷的經(jīng)濟學(xué)分析

科技保險存在嚴(yán)重的供需不足問題，限制其支持高科技研究作用的發(fā)揮。要找出導(dǎo)致科技保險供需不足的原因，就要分析科技保險主體包括保險公司和科技企業(yè)參與科技保險的動機、條件與現(xiàn)實約束。下面分別從保險公司和科技企業(yè)的角度，利用經(jīng)濟學(xué)效用最大化理論分析導(dǎo)致供需不足的根本原因，為相關(guān)決策建議提供依據(jù)?？萍急ｋU供給乏力商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標(biāo)是利潤最大化，公司會根據(jù)各險種的收益以及后續(xù)開發(fā)相關(guān)險種的投入決定其供給量。將保險公司的險種分為兩類，一類是科技保險，一類是非科技保險?？萍急ｋU的供給量和價格分別為Q1、P1，非科技保險的供給量和價格分別為Q2、P2，保險公司的收益函數(shù)為R=P1*Q1+P2*Q2，成本函數(shù)C=C(Q1，Q2)，設(shè)保險公司總成本一定，為C=C0;保險公司的利潤f=R－C在總成本和產(chǎn)品價格一定的條件下，保險公司將依據(jù)利潤最大化原則有效分配資源。下面求保險公司利潤最大化的條件。設(shè)目標(biāo)函數(shù)（式略）等式(3)即是保險公司利潤最大化的條件，其含義為科技保險與非科技保險產(chǎn)品的價格之比等于二者的邊際成本之比，即保險公司每種產(chǎn)品的邊際收益相等。就科技保險而言，作為一種特殊的險種，無論是在國外還是在國內(nèi)都是一種新產(chǎn)品，承保的風(fēng)險大，收益低;由于保險經(jīng)營要遵循大數(shù)法則，在其業(yè)務(wù)量有限的情況下，保險公司的風(fēng)險和成本就會增加，使得保險公司的邊際收益下降。因而，從保險公司角度，由于邊際收益遞減原理，保險公司在初始階段不太情愿提供科技保險業(yè)務(wù)，保險公司會把有限的大部分資源用于發(fā)展其他相對成熟的險種，提高保險的邊際收益。目前科技保險處于初始階段，各方面準(zhǔn)備工作有待完善，保險公司需要投入大量的人力、物力來開展工作，如設(shè)計新險種，宣傳拓展業(yè)務(wù)，開展理賠等，保險公司開展科技保險的動力不足?？萍急ｋU需求有限對于高新技術(shù)企業(yè)來說，高費率是制約科技保險需求的重要因素。高新技術(shù)企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段，資金缺乏，雖然有保險需求但限于資金問題，往往選擇不投保。特別是對于和傳統(tǒng)保險區(qū)別不大的科技保險險種，投保的意愿更不強。下面從高新技術(shù)企業(yè)效用角度來分析。設(shè)企業(yè)效益函數(shù)為y(x)=y(x1，x2)x1代表科技保險數(shù)量，x2代表其他與經(jīng)營有關(guān)的消費量。企業(yè)目前的資金總量為f，消費品的價格分別為p1，p2，該企業(yè)的預(yù)算約束為x1*p1+x2*p2=f。企業(yè)的決策是在既定的資金量下確定科技保險的數(shù)量以最大化目標(biāo)函數(shù)h，（函數(shù)略）等式(6)是企業(yè)效用最大化的條件，每種支出的邊際效用與單位費用的比值相等，即企業(yè)在每一方面的支出的最后一元錢的邊際效用相等。對高科技企業(yè)而言，有限的資金主要用于技術(shù)研究、市場開發(fā)方面，較少用于科技保險支出。對企業(yè)而言，在資金、資源有限的情況下，技術(shù)研究和市場開發(fā)費用支出給企業(yè)帶來的收益更大，即，保險在更大的程度上成為一種不必要的支出，如果科技保險與傳統(tǒng)保險相比優(yōu)勢不明顯，企業(yè)的需求更少，從而導(dǎo)致科技保險有效需求不足。

科技保險的外部性

科技保險具有生產(chǎn)和消費的雙重外部性特征。當(dāng)企業(yè)購買科技保險時，費用由企業(yè)獨自承擔(dān)，而技術(shù)研究成功帶來的收益全社會都能享有，邊際私人成本大于邊際社會成本，而邊際私人收益小于社會邊際收益。同樣，當(dāng)保險公司提供科技保險時，保障了企業(yè)研發(fā)的正常進行，科研成功會導(dǎo)致新產(chǎn)品價格的下降和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，給社會帶來收益，但保險公司承擔(dān)了較大的經(jīng)營成本和科研失敗的風(fēng)險，在現(xiàn)階段保險公司獲得的收益小于社會收益。表示企業(yè)購買科技保險的外部效應(yīng)。假設(shè)企業(yè)技術(shù)研究成功會導(dǎo)致產(chǎn)品W的成本下降。在沒有購買科技保險時，w的供給曲線是S1，需求曲線是D1，此時的消費者剩余是P1AP0，生產(chǎn)者剩余是P1AO。在企業(yè)購買了科技保險之后，降低科技保險對社會福利的影響了企業(yè)科技研發(fā)的風(fēng)險，在一定程度上保障了技術(shù)研發(fā)的成功，導(dǎo)致產(chǎn)品W供給增加，使供給曲線向右下方移動至S2，相應(yīng)產(chǎn)品W的價格出現(xiàn)下降，均衡價格下降至P2，消費者剩余為P0BP2，凈增加P1P2BA;生產(chǎn)者剩余為P2BO;社會的總福利增加了，從P0AO增為P0BO，凈增加量為ABO。從上述分析可以看出企業(yè)購買科技保險所產(chǎn)生的社會收益大于私人收益，而購買成本由企業(yè)獨自承擔(dān)，說明科技保險的消費具有正的外部性，導(dǎo)致企業(yè)投保的意愿不強。外部效應(yīng)會導(dǎo)致資源配置失調(diào)。圖2表示了科技保險外部性引起有效需求變化的過程。企業(yè)購買科技保險的邊際私人收益為MPR，邊際社會收益為MSR，外部經(jīng)濟效應(yīng)使得MPR＜MSR，邊際私人成本為MPC，邊際社會成本MSC等于邊際私人成本加上邊際外部成本，由于邊際外部成本為零，所以MSC=MPC。當(dāng)邊際收益等于邊際成本時的點就是最佳科技保險需求量。就社會而言，從企業(yè)角度而言，最佳的科技保險需求量是Q1。顯然，Q1＜Q2，這就導(dǎo)致了科技保險的有效需求不足問題。在Q2需求量下，社會實現(xiàn)了帕累托最優(yōu)，但卻使企業(yè)承擔(dān)的保險成本增加，因而是企業(yè)不愿意承擔(dān)的。只有在給企業(yè)一定補償?shù)臈l件下，企業(yè)才有可能增大保險需求到Q2，實現(xiàn)整個社會的帕累托最優(yōu)。同理可以從保險公司角度得到科技保險供給不足問題的原因同樣在于其外部經(jīng)濟效應(yīng)［5］。

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一、提高認(rèn)識

農(nóng)村小額人身保險是面向農(nóng)村家庭提供的人身保險產(chǎn)品，主要針對農(nóng)民最迫切的意外身故，疾病身體故和意外醫(yī)療風(fēng)險開展的保險業(yè)務(wù)。農(nóng)村小額人身保險具有保費低廉，保障適度，保單通俗，參保理賠手續(xù)簡單等特點。農(nóng)村小額人身保險，有利于完善社會保障體系，防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民生活和農(nóng)村發(fā)展的風(fēng)險，是“新農(nóng)合”和“新農(nóng)?！钡挠辛ρa充，有利于完善農(nóng)村的災(zāi)害救助體系，保護農(nóng)民積累的財富免受自然災(zāi)害沖擊，萬一發(fā)生事故后，財務(wù)風(fēng)險能得以轉(zhuǎn)移，有利于維護農(nóng)村社會穩(wěn)定，構(gòu)建和諧社會。

二、實施時間

每年一次。2016年集中收費時間2016年2月1日至2016年2月29日，保險期限為2016年3月1日至2017年2月28日。

三、參保原則、保險費、保險期間、對象、險種、保險金額和方式

（一）參保原則。堅持政府主導(dǎo)，公司運作，群眾自愿的原則。

（二）保險費和保險期限。按戶收取2-5人，每戶100元，6人以上每戶200元。（如一戶只有一人的情況，需由當(dāng)?shù)卮逦瘯鼍咦C明）；61歲-90周歲按人收取，每人每年50元（每人購一份，多投無效）。

（三）參保對象。戶籍在我鎮(zhèn)出生滿30天至90周歲身體健康的農(nóng)村村民或居民。

（四）參保險種。參保險種為國壽農(nóng)村小額團體意外傷害保險，國壽農(nóng)村小額團體定期壽險《a型》和國壽附加農(nóng)村小額意外費用補償團體醫(yī)療保險三種險種。

（五）保險金額及理賠。保險金額共計為89000元，其中意外死亡40000元；疾病死亡6000元；意外殘疾40000元《安殘疾比例進行給付》；意外醫(yī)療3000元，保險金額按每戶參保人數(shù)進行均衡。

61-90周歲最高保險金額為57300元，其中乘坐合法交通工具（機動車、火車、輪船、飛機）意外身故或殘疾（根據(jù)殘疾程度比例賠付）保額為50000元（80歲以上25000元），其他意外死亡和殘疾（根據(jù)殘疾程度比例賠付）保額為5000元（80歲以上2500元）；疾病身故500元（80歲以上250元）；意外住院津貼保險金額最高為1800元（住院期間，按每天30元標(biāo)準(zhǔn)給付，最多給付60天）。

由中國人壽縣支公司專設(shè)理賠綠色通道，高效快捷提供理賠服務(wù)。

（六）參保方式。三種險種均以產(chǎn)品組合和團體方式參保。以鎮(zhèn)為單位。

四、實施步驟

全鎮(zhèn)農(nóng)村小額人身保險工作每年開展一次，實施步驟主要分宣傳動員，收費承保，總結(jié)表彰三個階段。

（一）宣傳動員階段：2016年2月1日-2月29日

1.組織召開一年一度的全鎮(zhèn)農(nóng)村小額人身保險工作動員部署會。

2.各鎮(zhèn)組織召開本村的農(nóng)村小額人身保險工作動員會。為精減會議，提高效率各村農(nóng)村小額保險工作可與當(dāng)年度其他保險工作同步安排實施。同時，鎮(zhèn)對農(nóng)村小額人身保險目標(biāo)任務(wù)完成情況進行每周通報。

（二）集中收費承保階段：2016年2月1日-2月29日

農(nóng)村小額人身保險的收費工作由各村指定的小額保險服務(wù)專員收費，村上交至鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)專員，并由鎮(zhèn)服務(wù)專員將保險費同意劃賬至中國人壽縣支公司指定賬戶，同時，以鎮(zhèn)為單位將參保人員統(tǒng)一造冊后報中國人壽縣支公司，公司依據(jù)承保條件復(fù)核參保人員名單，并開始承擔(dān)保險責(zé)任。

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 保險業(yè)應(yīng)用 模型分析與構(gòu)建

中圖分類號：TM 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914x（2014）02-01-01

一、電子商務(wù)的興起

近年來，電子商務(wù)作為一種新興的商務(wù)模式，給全球經(jīng)濟帶來了全新的概念，使得人類的消費觀念、生活方式、購物習(xí)慣等因此發(fā)生了巨大的變化。電子商務(wù)以高效率、低成本、公開公平競爭、一站式服務(wù)等優(yōu)勢，受到全世界、各民族的高度重視，發(fā)展迅猛。

從1988年電子商務(wù)在全球商業(yè)銷售額的418億美元，到2013年的數(shù)萬億美元，在通訊、教育、信息搜索及更具體的商業(yè)領(lǐng)域中，以每月16%的增長速度迅速擴張。這種驚人的擴張速度告訴我們，電子商務(wù)正在一步一步的走進我們的生活。全球互聯(lián)網(wǎng)超越了與時間、空間、地獄的限制，使市場一體化，這不僅加強了電子商務(wù)的應(yīng)用與研究，同時也樹立了全球化戰(zhàn)略思路，走向時代的前沿。

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）今日《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》[1]，報告顯示，截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.91億，較2012年底增加2656萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點。

二、保險行業(yè)的電子商務(wù)概述

電子商務(wù)是一次對全產(chǎn)業(yè)和貿(mào)易的變革，它帶來的不僅是制造業(yè)、商業(yè)的改變，更是人們?nèi)粘Ｉ罘绞降母淖儭Ｄ敲?，在眾多行業(yè)中保險行業(yè)又是如何發(fā)展的呢？

1、保險電子商務(wù)

保險電子商務(wù)又稱網(wǎng)上保險，一般意義上的保險電子商務(wù)是指保險公司或者新型網(wǎng)上保險中介通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)信息，客戶通過網(wǎng)絡(luò)直接實現(xiàn)投保、承保等保險業(yè)務(wù)，保險公司通過網(wǎng)絡(luò)直接實現(xiàn)保險的銷售和服務(wù)[2]。

2、保險電子商務(wù)發(fā)展趨勢

在開放中的市場，中國保險不斷發(fā)展壯大，保險電子商務(wù)的發(fā)展以1999年平安保險的“PA18”成立以及同年泰康人壽的“泰康在線”成立為標(biāo)志，經(jīng)過了十三年的坎坷發(fā)展歷程。目前，我國保險市場中網(wǎng)上保險需求繼續(xù)保持持續(xù)上升態(tài)勢，進一步推動保險電子商務(wù)迅猛發(fā)展。

2013年2月21日，由馬云、馬化騰、馬明哲聯(lián)手成立的眾安在線財產(chǎn)保險公司，取得了保監(jiān)會的正式批文，進入籌建階段?？梢姡瑐鹘y(tǒng)行業(yè)在信息技術(shù)的變革中不斷改造，互聯(lián)網(wǎng)和保險業(yè)已開始相互融合。

根據(jù)保險業(yè)近8年的保費收入狀況來看，2011年中國的網(wǎng)絡(luò)保險已有著300多個億的規(guī)模，占比2.1%；2012年國華人壽借助淘寶理財銷售額三天突破1億，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。2013年至未來據(jù)預(yù)測，到2020年，保險業(yè)電子商務(wù)渠道的保費占比將從2005年的1.1%上升到10%，可見保險行業(yè)在未來的發(fā)展道路上也將是一片光明。

三、傳統(tǒng)保險電子商務(wù)模式分析

一般意義上的保險業(yè)電子商務(wù)是保險公司開展的電子商務(wù)活動，其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容包括：宣傳和推介保險企業(yè)[3]。

傳統(tǒng)的保險電子商務(wù)按照不同的保費獲取的平臺，其傳統(tǒng)保險電商模式大概可以分為三類：一是保險公司自營電子商務(wù)平臺，如泰康在線、合眾人壽等保險公司建立的B-to-C模式的電子商務(wù)直銷網(wǎng)站；二是專業(yè)保險建立的保險電子商務(wù)銷售及服務(wù)平臺，如保網(wǎng)、慧澤、中民保險網(wǎng)等保險中介公司搭建的保險電子商務(wù)平臺；三是依托互聯(lián)網(wǎng)門戶或財經(jīng)類的網(wǎng)站上建立的保險頻道對外進行的保險新聞、產(chǎn)品信息的平臺，如搜狐、新浪、和訊等網(wǎng)站的保險頻道。四是國內(nèi)的電商網(wǎng)站引進的保險公司進行自主經(jīng)營的保險平臺，如淘寶保險、京東保險等。

2012年之后的互聯(lián)網(wǎng)保險電子商務(wù)的發(fā)展重點，已經(jīng)將保險網(wǎng)的最為基礎(chǔ)的平臺搭建完畢；保險網(wǎng)銷已經(jīng)從將重點轉(zhuǎn)變?yōu)榱巳绾芜M行網(wǎng)銷業(yè)務(wù)量的的快速增長上。

四、構(gòu)建保險業(yè)電子商務(wù)新模式

在電子商務(wù)領(lǐng)域中的保險業(yè)要想將其優(yōu)勢發(fā)揮至極致，不僅要實時建設(shè)好適應(yīng)于電商環(huán)境的軟件與硬件，還要按照電商的運作規(guī)律設(shè)計保險業(yè)務(wù)模式，重新構(gòu)建，并建立相應(yīng)的配套管理體系，為公司持續(xù)帶來保費、創(chuàng)造利潤。

目前，各大公司的保險產(chǎn)品不盡相同，要想在競爭如此激烈的電子商務(wù)環(huán)境中脫穎而出，不僅要使產(chǎn)品做到差異化，更重要的是運營模式，好的運營模式及新模式的創(chuàng)新構(gòu)建不僅能帶來實際的保費收入，還能在保險行業(yè)中擁有自己的競爭優(yōu)勢。可以說，無論從國內(nèi)還是國外企業(yè)的電子商務(wù)來看，成功的電子商務(wù)模式是企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的的必要條件，是企業(yè)走向成功的必經(jīng)之路。

下面以合眾人壽保險股份有限公司電子商務(wù)部為例，合理構(gòu)建適應(yīng)本公司的新商務(wù)模式，并進行了應(yīng)用與探討，使該公司在未來電商市場中能快速、平穩(wěn)成長。

1、模式構(gòu)建分析

合眾人壽電子商務(wù)起步較晚，以2011年7月11日“合眾e家”正式上線為標(biāo)志，歷經(jīng)一年半的時間，初步形成了有一定基礎(chǔ)及特色的業(yè)務(wù)及服務(wù)管理體系，并在經(jīng)營模式上根據(jù)市場發(fā)展不斷調(diào)整和探索。目前的經(jīng)營模式有兩種：公司官網(wǎng)和渠道營銷。

①官網(wǎng)

合眾人壽在官網(wǎng)上目前可以實現(xiàn)在線投保、查詢及退保等功能?？蛻裟芎鼙憬莸牧私獾胶媳娙藟鄣慕榻B，了解最新咨詢和產(chǎn)品信息，享受客戶專享服務(wù)。

②渠道營銷

合眾人壽電商部與多家保險第三方進行合作，例如“中民保險網(wǎng)”，實現(xiàn)了在線購買。

為電商部能長遠(yuǎn)、穩(wěn)固發(fā)展，需在原有的模式中構(gòu)建新的電子商務(wù)應(yīng)用模式。

首先要整合資源。在壽險網(wǎng)銷中，離不開互聯(lián)網(wǎng)的依托、媒介力量的傳播、其他保險企業(yè)的競爭，我們不能孤軍奮戰(zhàn)，必須要整體把控市場方向，了解當(dāng)下客戶的最新需求，把所有的資源整合在一起，才能發(fā)揮更大的作用。

其次，對產(chǎn)品要進行創(chuàng)新。傳統(tǒng)產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)有客戶的需求。國華人壽在2012年12月12日，利用擁有最大客戶資源的淘寶平臺開展“雙十二”理財活動，僅僅三天銷售破億，這種驚人的銷售額最主要的原因還是擁有創(chuàng)新的好產(chǎn)品。

最后，要加強合眾渠道。相比傳統(tǒng)商業(yè)，電子商務(wù)的發(fā)展日新月異，經(jīng)營主體和形式更是在不斷淘汰與更新，當(dāng)機遇來臨時，金融企業(yè)是否能適應(yīng)這些特征，在傳統(tǒng)的相對成熟的業(yè)務(wù)體系之上創(chuàng)建出新的經(jīng)營模式，加強合作渠道，多方建立戰(zhàn)略合作，快速迎頭而上，將是一個最大的挑戰(zhàn)。

2、業(yè)務(wù)流程構(gòu)建

在線應(yīng)用是電子商務(wù)的重點。保險業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用模式的主要業(yè)務(wù)是由合理、簡便、易于操作的流程來處理業(yè)務(wù)。因此，在原有業(yè)務(wù)流程基礎(chǔ)上完善業(yè)務(wù)流程構(gòu)建是做好保險業(yè)電子商務(wù)的基礎(chǔ)。好的業(yè)務(wù)流程必須滿足兩個條件，第一能按照客戶的實際需求線上完成一切操作及提供全方位、立體式服務(wù)；第二能方便企業(yè)管理。只有滿足以上兩個條件，才能合理的業(yè)務(wù)流程?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)保險電子商務(wù)在業(yè)務(wù)模式流程的核心就是如何滿足客戶的在線投保需求。

①在線購買

實現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)中由客戶自行輸入保單要素，例如投保人信息、險種信息等內(nèi)容。可在任意界面返回重新錄單并保存已錄入的投保單，支持通過第三方支付平臺或網(wǎng)銀等手段進行投保產(chǎn)品的查詢以及輸入結(jié)果的預(yù)覽。購買過程中系統(tǒng)需自動判斷是否滿足錄單條件以及根據(jù)接口的調(diào)用進行承保規(guī)則的校驗。

②核保

個人信息填寫完畢后，系統(tǒng)可通過接口與E投保系統(tǒng)交互，并通過E投保系統(tǒng)與壽險核心系統(tǒng)進行交互，獲取核保結(jié)果，核保結(jié)果有如下返回結(jié)果和處理邏輯：自動核保通過，可以立即支付，進入支付流程；自動核保不通過，退回修改：根據(jù)修改意見進行修改，再次提交核保；自動核保不通過，轉(zhuǎn)人工核保，可以收取保費，進入支付流程；自動核保不通過，轉(zhuǎn)人工核保，不可收取保費，結(jié)束在投保新干線流程。

③支付

核保通過可利用第三方在線完成支付。例如：支付寶、財付通等。

④在線退保

為客戶更方便退保，簡化操作，在會員首頁中增添“在線退?！表棧源私o客戶更好的用戶體驗，是由普通客戶轉(zhuǎn)化成忠實客戶的關(guān)鍵。后臺核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，特別是實現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化的后臺信息化核心業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，從技術(shù)和流程上保證電子商務(wù)的開展的順暢。

3、營銷模式構(gòu)建

合眾人壽保險股份有限公司在電子商務(wù)應(yīng)用模式構(gòu)建主要分為前端與后端。前端具有有三種模式。網(wǎng)上自銷模式、渠道模式及平臺專賣店模式。

①網(wǎng)上自銷模式。建設(shè)合眾人壽自主經(jīng)營的電子商務(wù)平臺（包括PC網(wǎng)站、業(yè)務(wù)員移動互聯(lián)終端、客戶移動保險應(yīng)用等），運用各種電子商務(wù)營銷技術(shù)，策劃營銷活動，達(dá)到銷售產(chǎn)品、實現(xiàn)銷售收入的目的。其特點為：它是合眾電子商務(wù)“直營店”，網(wǎng)站、終端、產(chǎn)品流程的設(shè)計、營銷活動策劃等均為公司自主經(jīng)營，前期投入大，部分業(yè)務(wù)收效慢，但可控性強，為業(yè)務(wù)試驗田。

②渠道模式。開拓電子商務(wù)領(lǐng)域中的各種優(yōu)質(zhì)合作伙伴，委托經(jīng)營合眾的保險產(chǎn)品，并根據(jù)電子商務(wù)各渠道業(yè)務(wù)的特征，設(shè)計各種合作模式，主要對象為：網(wǎng)銷中介公司、垂直電子商務(wù)網(wǎng)站等。其特點為：它是合眾電子商務(wù)“店”，借助店在自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的影響力、流量及客戶，銷售保險產(chǎn)品，見效快，收益可觀，但競爭激烈，維護難度大。

③平臺專賣店模式。通過戰(zhàn)略合作，在綜合性大型電子商務(wù)平臺上，建設(shè)合眾自己的網(wǎng)上專賣店，從而策劃活動、銷售產(chǎn)品等，比如：在淘寶建店。其特點為：它是合眾電子商務(wù)“專賣店”，是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的鬧市區(qū)經(jīng)營合眾的品牌與業(yè)務(wù)，影響深遠(yuǎn)。

應(yīng)用模式構(gòu)建框架的后端則為綜合性電子商務(wù)平臺（信息+客戶服務(wù)+技術(shù)接口）。短期內(nèi)為合眾人壽電子商務(wù)部在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的大本營，并為前三種不同的具體應(yīng)用模式提供后臺支撐。

五、保險電子商務(wù)新模式的應(yīng)用和改進措施

1、保險電子商務(wù)新模式的應(yīng)用

通過對合眾人壽保險股份有限公司電商部的現(xiàn)狀分析和對創(chuàng)新應(yīng)用模式、營銷模式的構(gòu)建研究，我們了解到保險業(yè)傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式及業(yè)務(wù)流程構(gòu)建模式。在此基礎(chǔ)上，進一步分析合眾人壽在未來可能發(fā)展的方向。整個業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模式構(gòu)建和技術(shù)應(yīng)用。開展保險業(yè)電子商務(wù)，首先要有適合的組織管理結(jié)構(gòu)，以保證業(yè)務(wù)管理的順暢。是比較適合基于電子商務(wù)的保險企業(yè)協(xié)作型組織結(jié)構(gòu)模式。

合眾人壽電子商務(wù)管理部門特別需要確立建立在后臺核心基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銷售管理系統(tǒng)的運營理念，并按照互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的要求進一步規(guī)劃的建構(gòu)，并充分發(fā)揮體系化的作用，達(dá)到“功能出色，綜合協(xié)調(diào)”，進行高效及時的分工與協(xié)作，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)質(zhì)量能夠充分滿足保險客戶對互聯(lián)網(wǎng)電在商務(wù)的需求。

2、保險電子商務(wù)新模式的改進措施

①建議開展保險電子商務(wù)的保險公司應(yīng)成立專門的電子商務(wù)部門，按照電商的運作規(guī)律設(shè)計保險業(yè)務(wù)模式、并建立相應(yīng)的配套管理體系，為公司持續(xù)帶來保費、創(chuàng)造利潤。

②應(yīng)當(dāng)加強保險企業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險電子商務(wù)主渠道的業(yè)務(wù)定位，統(tǒng)籌兼顧，發(fā)揮電子商務(wù)作為未來保險網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的支撐作用。

③保險公司應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)保險的電子商務(wù)部門的運營機制、人才機制、考評管理機制，構(gòu)建符合互聯(lián)網(wǎng)時代特征的保險網(wǎng)銷隊伍。保險公司應(yīng)強化與互聯(lián)網(wǎng)渠道的合作，與保險企業(yè)的自有網(wǎng)站銷售一道，建設(shè)一體化的保險銷售平臺。保險公司還應(yīng)加強客戶在投保及客戶服務(wù)的體驗，減少客戶誤導(dǎo)，提升保險業(yè)的地位。

六、研究結(jié)論與前景展望

1、結(jié)論

本文嘗試通過對相對傳統(tǒng)的保險公司在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險時代的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)特點進行了一定程度的對比分析，完成了我國現(xiàn)階段保險行業(yè)進行電子商務(wù)形態(tài)、模式的必要性思考。綜合運用現(xiàn)代保險電子商務(wù)領(lǐng)域通行的理論與方法，結(jié)合本人在保險行業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)保險銷售管理的實際經(jīng)驗，參考了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、保險行業(yè)以及我所在的合眾人壽的網(wǎng)銷具體案例，提交了適合中國目前國情和保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的保險電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式階段性建設(shè)方案。通過此次論文寫作，本人在理論上的探討在實踐上的建議，我們可以得出：借助對中國保險業(yè)務(wù)電子信息化業(yè)務(wù)流程的改造，是未來保險業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。通過利用互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利，縮短了保險消費用戶和保險主體之間溝通距離和障礙，充分發(fā)揮了準(zhǔn)用戶在如何選擇保險公司、如何選擇產(chǎn)品和投保險種的過程中的主動性，使得全業(yè)務(wù)流更加通暢和高效。這樣就不僅能夠形成有效的理論研究，還可作為中國保企在進行公司電子商務(wù)經(jīng)營時提供好的思路和有效的解決辦法。