導語：如何才能寫好一篇融資擔保風險防控，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、融資性擔保公司是高風險的特殊行業(yè)

信貸擔保機構(gòu)屬于風險較高的特殊金融服務(wù)機構(gòu)，其客戶基礎(chǔ)相對較差、金融杠桿比率高、資本收益水平較低，因而面臨著較高的道德風險和嚴重的逆向選擇問題。具體而言，造成擔保機構(gòu)存在較高風險的原因主要有如下幾點：其一，擔保機構(gòu)的客戶通常是無法從銀行直接獲得貸款的企業(yè)或者個人，其客戶本身就存在著逆向選擇，風險較高；其二，擔保機構(gòu)資金規(guī)模較小，抵御風險的能力相對較低。在正常情況下，這類機構(gòu)由于其金融杠桿通常較高，“或有負債率”水平很高，不適宜吸收非資本性資金，因此大多數(shù)擔保機構(gòu)的資金只能來源于自有資本、盈利積累和股東新投入的自有資金，資金規(guī)模通常較小。這種情況下，其擔保客戶的數(shù)量也有限，當客戶中的一個發(fā)生違約時，其壞賬率可能就迅速提高到5%～10%的水平，一個或兩個擔保客戶的違約就可能會使其面臨虧損，金融杠桿的比率也將相應(yīng)大幅提高。上述這兩種風險幾乎是擔保機構(gòu)與生俱來的風險，如果這類機構(gòu)的治理機制和經(jīng)營出現(xiàn)問題，則潛在風險更大。

在擔保公司與生俱來的兩大風險之外，為了獲得高額回報，還存在違規(guī)、違法經(jīng)營的道德風險，主要包括違規(guī)發(fā)放貸款、甚至從事“高利貸”生意，違規(guī)吸收公眾存款、高息集資等經(jīng)營風險，一旦資金鏈斷裂或者被監(jiān)管機構(gòu)處罰，均將面臨破產(chǎn)倒閉的結(jié)局。

二、銀行與融資性擔保公司合作是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要

從理論上講，信貸擔保機構(gòu)加入到金融信貸產(chǎn)業(yè)鏈中，可以在一定程度上緩解中小企業(yè)與銀行之間存在的嚴重信息不對稱和中小企業(yè)缺乏抵押品等問題，對緩解融資難有一定的幫助。

中小企業(yè)信貸融資困難是一個世界性的、永恒的難題。而導致中小企業(yè)融資困難的兩個最重要的原因分別是銀行和中小企業(yè)之間存在嚴重的信息不對稱問題，以及中小企業(yè)無法提供適合銀行等大型金融機構(gòu)接受的抵押品。這兩個原因的存在導致銀行難以控制信貸風險，自然會盡量回避對中小企業(yè)提供貸款。在這種背景下，信貸擔保機構(gòu)應(yīng)運而生。

我國的信貸擔保機構(gòu)大多是在2000年后成立的，特別是在2003年左右上一次銀行“惜貸”時開始建立的。近幾年來，這類機構(gòu)的市場準入相對較寬松，機構(gòu)的數(shù)量也有較快的增長。從發(fā)起人的結(jié)構(gòu)上來看，這類機構(gòu)一部分是由各地方政府主導成立的，還有一部分是由企業(yè)法人和自然人出資設(shè)立，其設(shè)立不需要由金融主管當局審批，也沒有特別的信息披露的制度。在運營過程中，擔保機構(gòu)通常將其資金存放在業(yè)務(wù)合作銀行，并以存放資金為基數(shù)放大一定的倍數(shù)（通常5～10倍不等）為客戶貸款提供擔保，銀行在違約發(fā)生時扣減擔保機構(gòu)的資金，因此貸款風險主要由擔保機構(gòu)承擔。擔保公司之所以可以在信貸鏈條中提供特殊服務(wù)，主要有兩個原因：第一，擔保公司可能比銀行更多地了解被擔保企業(yè)的經(jīng)營狀況和償債能力，信息不對稱程度相對較低；第二，擔保公司可以評估和處置銀行等正式金融機構(gòu)難以接受的抵押品。在通常情況下，第二個原因是擔保公司控制風險的關(guān)鍵，也應(yīng)是其敢于提供擔保的基礎(chǔ)。

三、應(yīng)加強擔保公司監(jiān)管，隔離銀行風險

近年來，各家商業(yè)銀行與融資性擔保公司之間的業(yè)務(wù)合作規(guī)模不斷擴大，擔保行業(yè)的風險也必然會危及到銀行的經(jīng)營安全，進而可能危及金融安全。為了避免信貸擔保機構(gòu)的道德風險，監(jiān)管部門有必要加強對擔保機構(gòu)的規(guī)范和監(jiān)督，避免這類機構(gòu)過度承擔風險，或者將風險向銀行體系轉(zhuǎn)移。從目前風險暴露的擔保機構(gòu)的狀況看，監(jiān)管應(yīng)從如下幾方面著手：

1、要求擔保機構(gòu)加強對金融監(jiān)管當局的信息披露。加強擔保機構(gòu)的信息披露是緩解擔保業(yè)務(wù)風險的最重要手段之一，目前在這方面的監(jiān)管要求是缺位的，這也是風險可能集中爆發(fā)的重要原因之一。因此，應(yīng)要求擔保機構(gòu)定時向監(jiān)管當局披露其資本構(gòu)成、資金來源、或有負債狀況、被擔保企業(yè)信用狀況、金融杠桿比率等方面的信息。

2、嚴格監(jiān)管關(guān)聯(lián)交易。許多擔保公司成立之時，就是以為股東單位提供融資擔保服務(wù)的目的而設(shè)立的。這種關(guān)聯(lián)交易會使得擔保公司放松對被擔保企業(yè)的監(jiān)督，使得被擔保企業(yè)的道德風險加大，也會使得單個企業(yè)的風險演變成擔保機構(gòu)的風險，甚至向銀行體系傳導，因此必須有限制擔保公司關(guān)聯(lián)交易的規(guī)則。

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摘 要 自以來，大量的中小企業(yè)成立并快速成長，現(xiàn)已發(fā)展成為活力最強的經(jīng)濟群體之一。中小企業(yè)因其自身發(fā)展時間較短，資本積累有限信譽較低，在融資方面存在很大困難，由此，第三方信用擔保機構(gòu)應(yīng)運而生。經(jīng)過近幾年發(fā)展，融資性擔保企業(yè)也在不斷壯大，卓有療效的緩解了我國中小企業(yè)“融資難”的問題。然而，融資性擔保公司高財務(wù)杠桿的經(jīng)營特征就決定了其自身相比其他企業(yè)擁有較高的財務(wù)風險，同時與金融機構(gòu)的緊密聯(lián)系很可能使得融資擔保財務(wù)風險轉(zhuǎn)化為全國性金融風險。所以加強融資性擔保公司財務(wù)風險控制顯得尤其重要。

關(guān)鍵詞 融資擔保公司 財務(wù)風險

2008年，美國次貸危機引發(fā)了的全球金融危機，我國以出口導向戰(zhàn)略為主的大部分企業(yè)也遭遇前所未有的危機，尤其是中小企業(yè)更是舉步維艱。為此我國政府出臺了一系列刺激經(jīng)濟發(fā)展的政策，其中包括加大對中小企業(yè)發(fā)展的財稅支持力度，為中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)營創(chuàng)造了良好的環(huán)境，有效緩解了中小企業(yè)貸款難問題。在上述背景下，融資性擔保公司如雨后春筍般涌現(xiàn)。

一、融資性擔保公司財務(wù)風險管理過程中存在的問題

（一）宏觀方面存在的問題

1.立法層級低。2010年由中國銀監(jiān)會牽頭的《融資性擔保公司管理暫行辦法》及相關(guān)配套制度是融資性擔保公司的主要規(guī)章，《辦法》在法律層面上效力較低，只是作為一部部門規(guī)章，到目前尚沒有一部專門規(guī)范融資性擔保公司的法律。

2.監(jiān)管責任不明確。國務(wù)院于2009年《關(guān)于同意建立融資性擔保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議制度的批復》，同意建立由銀監(jiān)會牽頭的融資性擔保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議制度，其主要作用是指導地方政府對融資性擔保業(yè)務(wù)進行風險處置和監(jiān)管。國務(wù)院2009年《關(guān)于進一步明確融資性擔保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責的通知》，該通知明確規(guī)定“省、自治區(qū)、直轄市人民政府按照‘誰審批設(shè)立、誰負責監(jiān)管’的要求，負責本地區(qū)融資性擔保機構(gòu)的設(shè)立審批、關(guān)閉和日常監(jiān)管”。根據(jù)以上兩部文件可以看出，我國對融資性擔保行業(yè)監(jiān)管是一種兩級雙層監(jiān)管模式，對其監(jiān)管缺乏統(tǒng)一標準，同時也增加了監(jiān)管的難度。

（二）企業(yè)自身存在的問題

1.內(nèi)部控制制度不完善。目前，大部分融資性擔保公司自身規(guī)模較小，內(nèi)部控制制度尚不完善，抵御財務(wù)風險的能力相當脆弱。例如崗位分工不清，不相容崗位未分離；嚴格的授權(quán)批準制度沒有建立，超越審批權(quán)限的審批現(xiàn)象時有發(fā)生；擔保業(yè)務(wù)責任追究制度尚未建立，尚未對承擔擔保業(yè)務(wù)時的重大決策失誤以及不執(zhí)行審批流程的部門或個人的責任進行追究；保后監(jiān)管制度尚未建立，未及時對擔保客戶進行風險控制等。

2.缺乏相應(yīng)的財務(wù)風險意識和專業(yè)人才。近幾年國內(nèi)融資性擔保公司的數(shù)量持續(xù)增加，公司規(guī)模也不斷壯大，公司內(nèi)非常優(yōu)秀的金融專家和法律顧問也不在少數(shù)。但是具有的財務(wù)風險意識卻相當缺乏，懂得財務(wù)風險管理的專業(yè)人才嚴重匱乏。能夠真正的意識到防控金融風險的關(guān)鍵在于防控財務(wù)風險的公司不多，只利用風險控制部去協(xié)助防范諸多財務(wù)風險的融資性擔保公司往往不在少數(shù)，其實并未看到在源頭上降低公司財務(wù)風險的重要性。

二、降低融資性擔保公司財務(wù)風險的對策

（一）提高立法層級，明確監(jiān)管責任

由于《辦法》在法律層面上效力較低，對于融資性擔保公司的承保行動約束力并不強，一些擔保公司仍在進行違規(guī)擔保，同時由于監(jiān)管責任的不明確，對違規(guī)擔保的懲罰措施不統(tǒng)一，并未形成應(yīng)有的法威。為此必須提高融資性擔保的立法等級，一部專門規(guī)范融資性擔保公司的法律文件，以此來規(guī)范擔保公司的承保行為，降低財務(wù)風險。

（二）完善內(nèi)部風險控制制度

完善融資性擔保公司內(nèi)部風險控制制度，融資性擔保公司的高層管理人員的任職資格要參照公司法的相關(guān)規(guī)定，并依據(jù)《關(guān)于同意建立融資性擔保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議制度的批復》結(jié)合公司的業(yè)務(wù)范圍，確定上述人員的任職資格，一般工作人員除要參照上述規(guī)定外，還要依據(jù)融資性擔保公司崗位職責要求，確定具體的任職資格。

（三）做好對受保公司的保前調(diào)查及保后風險控制

企業(yè)在擔保前要充分對被擔保的企業(yè)或項目進行保前客戶信用評級，這種方式可以直接避開為其提供擔保。擔保公司既然承擔了對受保公司的擔保業(yè)務(wù)，那么也就有可能承擔被擔保公司無法償款帶來的財務(wù)風險。因此，對受保公司的保后風險控制就非常重要。

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加強地方金融監(jiān)管體系建設(shè)，充實監(jiān)管力量。認真履行組織協(xié)調(diào)和督導職責，完善部門協(xié)作機制，積極支持、主動配合各監(jiān)管部門履行監(jiān)管職責。加強擔保體系建設(shè)，完善外部資本補充、風險補償機制，探索建立政策性擔保機構(gòu)風險化解、逾期追償?shù)裙ぷ鲄f(xié)作機制，增強擔保服務(wù)功能；開展“擔保+投資”業(yè)務(wù)模式，破解科技型中小企業(yè)債權(quán)和股權(quán)融資瓶頸。推動政策性融資擔保公司政策功能定位，加大“4321”新型政銀擔模式推廣力度，全年實現(xiàn)新增新型政銀擔模式貸款計劃目標。

二、防控金融風險。

完善風險防控機制，壓實防范和處置非法集資責任，明確目標任務(wù)。健全監(jiān)測預警、早期干預和應(yīng)急處置制度。密切關(guān)注地方法人銀行風險隱患，協(xié)調(diào)解決經(jīng)營中的實際困難。協(xié)調(diào)幫助地方法人金融機構(gòu)風險化解，督促公職人員欠款和村級債務(wù)清收，幫助化解不良資產(chǎn)。

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銀行業(yè)金融機構(gòu)外部風險

外部風險的主要源頭。一是非法集資。繼國湘資本、融金所等非法集資被查，如今的P2P行業(yè)監(jiān)管重心集中放在了資金池問題上。而據(jù)相關(guān)部門數(shù)據(jù)披露，2015年上半年，金融領(lǐng)域非法集資案例同比激增210%。無論是P2P網(wǎng)貸還是其他金融領(lǐng)域，非法集資都成為一個令人頭痛的大問題。2015年9月23日，最高人民檢察院通報了2014年以來檢察機關(guān)查辦金融領(lǐng)域刑事犯罪工作有關(guān)情況，2014年批準逮捕金融犯罪案件和人數(shù)分別上升59.4%和66%。2014年1月至2015年6月，檢察機關(guān)立案偵查的金融領(lǐng)域貪污賄賂犯罪涉案總額高達20.1億余元，這一罪行在銀行領(lǐng)域最多，從涉案罪名看，賄賂犯罪比例高，受賄犯罪突出。主要是信貸客戶參與非法集資，涉案公司已不能經(jīng)營。也有個別銀行員工參與或涉及非法集資，給機構(gòu)帶來負面聲譽影響。二是以投融資咨詢類公司為代表的民間融資中介機構(gòu)、民間高息借貸和企業(yè)直接集資。少數(shù)信貸客戶同時還通過民間高息借貸、投融資咨詢公司等渠道融資，甚至直接對外集資。先小范圍集資，資金更趨緊張后，往往擴大范圍向社會群眾集資，甚至形成非法集資。受上述外部融資風險影響形成銀行逾期貸款，成為不良貸款。三是以融資擔保公司、小貸公司、典當行等為代表的類金融機構(gòu)。目前，部分小額公司貸款約40%投向了房地產(chǎn)和建筑業(yè)，部分公司涉及高風險領(lǐng)域問題較嚴重。不少融資擔保機構(gòu)主業(yè)異化明顯，擔保能力不足，應(yīng)代償未代償金額同比成倍上升。因信貸客戶涉及小貸公司融資風險影響形成銀行逾期貸款，成為不良貸款；因擔保公司不能及時代償或喪失代償能力形成銀行逾期貸款，成為不良貸款。

風險傳染主要依賴三大媒介。一是通過“跨界融資”的客戶傳染。有的信貸客戶既在銀行貸款，又通過外部渠道大量參與社會融資甚至非法集資。社會融資部分規(guī)模大，成本高，風險一旦暴露，直接拖垮企業(yè)，累及銀行貸款。部分民營企業(yè)，在銀行貸款投向國家限制行業(yè)；另在多家小貸公司借款、民間借貸均投資房地產(chǎn)，因房地產(chǎn)項目困難，拖累整個集團，導致銀行貸款形成不良。二是通過“跨界從業(yè)”的員工傳染。個別銀行員工利用在銀行工作的有利條件，充當資金“掮客”，違規(guī)出租、出借賬戶為他人過渡資金，私售“飛單”，甚至直接組織或參與非法集資活動。三是通過“跨界跨區(qū)展業(yè)”的擔保傳染。部分擔保公司由于超能力、超范圍為民間借貸提供擔保，或受借款人及其關(guān)聯(lián)方實際控制等原因，貸款擔保實質(zhì)上處于一種無擔?；驌Ｄ芰Σ蛔愕臓顟B(tài)，一旦發(fā)生風險，就會通過擔保鏈條傳染給銀行。部分融資擔保公司直接向高風險行業(yè)客戶借款、對外股權(quán)和物業(yè)投資，資金鏈高度緊張，經(jīng)營出現(xiàn)困難，導致融資擔保貸款的第二還款來源受到極大威脅，有的已經(jīng)形成逾期。

風險交織，出現(xiàn)三種放大效應(yīng)。一是放大風險波及范圍。外部社會融資加長了風險鏈條，延緩了風險暴露，增加了發(fā)酵時間，在風險傳導過程中波及范圍以“滾雪球”模式放大，埋下區(qū)域性、系統(tǒng)性風險隱患。第一是擴大波及地區(qū)。部分擔保公司跨省展業(yè)，風險發(fā)生后導致跨地區(qū)風險傳染。第二是增加波及銀行。部分房地產(chǎn)公司在社會融資支持下長時間、非理性擴張業(yè)務(wù)，風險發(fā)生后波及多家銀行。第三是擴大社會影響。外部風險與銀行的關(guān)聯(lián)往往導致社會和媒體的極大關(guān)注，給銀行聲譽帶來較大損害。如前期焦點訪談關(guān)于部分地區(qū)資產(chǎn)評估行業(yè)的報道就導致銀行受到牽連。二是加大風險管理難度。外部風險的傳染在風險識別、風險緩釋兩方面加大了銀行風險管理和控制的難度。風險識別方面，由于征信系統(tǒng)未覆蓋小貸公司等社會融資渠道，銀行難以掌握企業(yè)實際負債情況。風險緩釋方面，擔?！疤摶本哂泻軓婋[蔽性，擔保公司過度擔保、關(guān)聯(lián)擔保、參與民間融資等在風險發(fā)生前難以發(fā)現(xiàn)，但風險一旦發(fā)生，緩釋措施將直接失效。部分擔保公司通過復雜關(guān)聯(lián)鏈條受房地產(chǎn)（集團）公司實際控制，同時僅在一家銀行就為其多家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供貸款擔保。當?shù)禺a(chǎn)公司資金鏈斷裂，代償風險直接暴露，造成銀行損失。三是放大風險處置障礙。外部風險導致風險結(jié)構(gòu)的復雜性大幅上升。風險主體涉及銀行、小貸、擔保、社會融資中介、和卷入非法集資的其他企業(yè)及大量群眾，訴求不一，風險承受能力，應(yīng)對手段差異巨大，從綁架社會、惡化后果、復雜法律關(guān)系三方面大大增加了銀行處置風險的難度。第一是導致單純的信用風險被社會維穩(wěn)要求裹挾，風險處置投鼠忌器。部分房地產(chǎn)公司在銀行貸款以外還向購房者違規(guī)集資，風險暴露后引發(fā)大規(guī)模群訪，給銀行風險處理設(shè)置了巨大障礙。第二是外部風險處置手段激烈，惡化后果。部分公司在資金鏈斷裂后實際已獲得銀行續(xù)貸，企業(yè)經(jīng)營本可持續(xù)，但由于社會融資壓力巨大導致公司負責人逃跑躲債，嚴重影響了銀行的風險處置計劃。第三是導致銀行風險與非法集資等經(jīng)濟犯罪牽連，使得法律關(guān)系復雜化，處置程序復雜化。

遏制外部風險傳染的建議

落實相關(guān)政策。銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步落實國務(wù)院出臺的系列服務(wù)實體經(jīng)濟政策要求，切實緩解“融資難、融資貴”問題。要進一步去通道、去杠桿、去鏈條，優(yōu)化流程，簡化手續(xù)，減費讓利，切實減輕企業(yè)負擔，確保信貸資金直接高效進入實體經(jīng)濟。根據(jù)客戶敏感度、產(chǎn)業(yè)特征、市場競爭等實行精細化定價，合理確定利率水平。嚴格落實銀監(jiān)會“七不準、四公開”規(guī)定要求，不得以借款人非自愿申請的承兌匯票代替貸款發(fā)放?？s短企業(yè)融資鏈條，清理不必要的資金“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)，繼續(xù)落實好同業(yè)、理財?shù)葮I(yè)務(wù)監(jiān)管要求，清理層層加碼加價行為。按照《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》等規(guī)定，堅決取消不合理收費項目和附加條件。對于不服務(wù)只收費的，要堅決取消并查處；對于能在利差中補償?shù)?，不再另外收費；對于必須保留的補償成本性收費，要嚴格控制收費水平，能降低的盡可能降低；對于巧立名目、變相收費增加企業(yè)負擔的，一律取消。對銀行業(yè)金融機構(gòu)違規(guī)定價收費的，監(jiān)管部門要加大監(jiān)督查處力度。從根本上削弱外部風險滋生的土壤。

落實各項制度。商業(yè)銀行以風控制度執(zhí)行到位為重點，進一步扎緊風險隔離的“籬笆”。堅守有效識別、防范、化解風險的基礎(chǔ)防線。要落實國家產(chǎn)業(yè)政策，密切防范產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)導致的風險傳染。要加強對貸款資金流向的監(jiān)測管理，防止借款企業(yè)違規(guī)挪用貸款。對符合產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品具有核心競爭力、長期能夠?qū)崿F(xiàn)盈利、但暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難的企業(yè)，不宜簡單地壓貸、抽貸、斷貸。要加強對互保聯(lián)保、過剩產(chǎn)能等重點風險的識別、防控，做好風險處置預案。對企業(yè)貸款要提足專項風險撥備，符合條件的不良貸款要及時核銷。要加強與政府部門、司法機關(guān)和同業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，防范逃、廢債，完善風險處置手段，依法維護銀行債權(quán)。同時強化管理。在授信管理上，加強貸款三查，防止多頭過度授信，主動收集和掌握客戶關(guān)聯(lián)情況，重點審查客戶參與民間借貸、擔保公司、小貸公司投融資情況。員工管理上，全面排查整治員工異常行為和賬戶異常交易。認真執(zhí)行輪崗、對賬、履職回避等內(nèi)控管理制度，強化制度管人的有效性。

落實管理責任。一是強化監(jiān)管。加大監(jiān)管政策的傳導和貫徹力度，監(jiān)管部門督促商業(yè)銀行員工及時了解并全面掌握監(jiān)管部門的政策法規(guī)，提高遵章守規(guī)的意識和水平。切實加大對違規(guī)行為的處罰力度，提高制度執(zhí)行的權(quán)威性和有效性。同時，應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用，維護公平競爭的市場秩序，加大對不正當競爭行為的同業(yè)制裁力度，促使銀行間業(yè)務(wù)競爭盡快步入合規(guī)、有序的良性發(fā)展軌道。二是強化管理者責任。銀行業(yè)金融機構(gòu)要將員工管理的責任壓力傳導到最接近員工的一線管理者。對私售“飛單”等違規(guī)行為，要追究管理者責任，防止僅僅將直接責任人“一開了事”。同時全面提高銀行干部職工案防知識，有效傳導防控壓力。三是改進考核。切實改變順周期績效考核，提高不良容忍度，避免基層銀行在考核壓力下借助社會融資掩蓋風險、轉(zhuǎn)嫁風險，產(chǎn)生外部風險傳染的突破口。

篇5

一、淄博市在促進擔保業(yè)發(fā)展方面的支持

淄博市擔保業(yè)的發(fā)展從2004年開始起步，截止2010年末，全市各類擔保機構(gòu)70家，擔保機構(gòu)總注冊資本23億元，超過1億元的9家，有45家擔保機構(gòu)與銀行建立了信貸擔保合作關(guān)系。1.政策激勵，財政支持2008年2月，淄博市政府下發(fā)中小企業(yè)信用擔保體系建議的意見，積極鼓勵民間資本投資擔保機構(gòu)；市及各區(qū)縣政府、高新區(qū)管委會每年都在財政預算中安排中小企業(yè)信用擔保專項資金，對經(jīng)有關(guān)部門考核認定業(yè)績突出的，主要從事中小企業(yè)信用擔保業(yè)務(wù)的擔保機構(gòu)，給予一定比例的風險補償；擔保機構(gòu)開展擔保業(yè)務(wù)兩年以上，按當年新增中小企業(yè)貸款擔保額部分給予千分之二的獎勵；對獲得國家、省專項資金支持的擔保機構(gòu)，按獲得資金支持額度的50％給予配套補助；對擔保機構(gòu)人員培訓、信息化建設(shè)等給予適當補貼。支持符合條件的擔保機構(gòu)爭取國家發(fā)改委和國家稅務(wù)總局批準免征3年營業(yè)稅的政策；經(jīng)市中小企業(yè)局、市財政局認定，對從事中小企業(yè)信用擔保業(yè)務(wù)的擔保機構(gòu)，自開業(yè)之日起3年內(nèi)其上繳稅收地方收入部分，由市、縣兩級財政給予全額支持。2.推進金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)的合作鼓勵金融機構(gòu)加強與擔保機構(gòu)的合作，綜合考察擔保機構(gòu)注冊資金到位情況、資本實力與其擔保額度適應(yīng)程度、信用資質(zhì)、風險防范和控制水平等多種因素，對具備較高信用等級的擔保機構(gòu)，擔保放大倍數(shù)可提高到5～10倍。同時，依托人民銀行企業(yè)征信管理系統(tǒng)，采集企業(yè)融資需求和信用信息，向金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)企業(yè)。要求各金融機構(gòu)結(jié)合當?shù)貙嶋H，積極爭取上級支持，降低與中小企業(yè)擔保機構(gòu)合作的門檻，確定合作擔保機構(gòu)的注冊資本下限。要求各金融機構(gòu)合理確定風險分擔比例，適當擴大放大倍數(shù)，促進解決更多中小企業(yè)融資瓶頸問題。3.營造有利于擔保機構(gòu)發(fā)展的良好環(huán)境淄博市要求有關(guān)部門依法對擔保機構(gòu)開展擔保業(yè)務(wù)中涉及工商、房產(chǎn)、土地、車輛、船舶、設(shè)備和其他支產(chǎn)、股權(quán)、商標專用權(quán)、專利權(quán)等抵押物進行登記和出質(zhì)登記，不得指定評估機構(gòu)對抵押物進行強制評估，不得干預擔保機構(gòu)正常開展業(yè)務(wù)，凡符合要求的，在5個工作日內(nèi)辦結(jié)相關(guān)登記手續(xù)，登記費按最低收費標準收取。4.商業(yè)銀行開通“銀擔”合作通道各家商業(yè)銀行都設(shè)立了專門的中小企業(yè)服務(wù)部門，開展了貸捷通、速貸通、助業(yè)貸款、企業(yè)商務(wù)卡等服務(wù)產(chǎn)品以及票據(jù)質(zhì)押、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押等新型業(yè)務(wù)，為銀行與擔保機構(gòu)合作提供了廣闊的業(yè)務(wù)空間。

二、淄博融信擔保公司經(jīng)營特點

淄博融信投資擔保有限公司是一家由政府引導、企業(yè)參與、專業(yè)化經(jīng)營、市場化運作的擔保機構(gòu)。公司成立以來，充分發(fā)揮信用可靠、高效快捷、簡便靈活的優(yōu)勢，累計為中小企業(yè)及個人用戶提供擔保貸款20多億元，有效破解了中小企業(yè)融資難問題，成為淄博地區(qū)規(guī)模最大、信貸質(zhì)量最好、銀行信譽最高的擔保公司之一，是全市惟一獲國家發(fā)改委、國家財政部重點扶持資助的信用擔保機構(gòu)。1.科學定位，誠信經(jīng)營當前，中小企業(yè)融資難、擔保難問題日益突出，成為制約企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。融信擔保公司成立以來，始終把破解中小企業(yè)融資難問題，打造優(yōu)質(zhì)金融生態(tài)環(huán)境為己任，提出了“整合中小企業(yè)信用資源，做好風險管理，改善信用環(huán)境”的經(jīng)營理念，充分發(fā)揮“溝通銀企關(guān)系，促進信用升級，減少融資難度”的作用，努力為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的生存空間。為不斷壯大融資擔保規(guī)模，2009年5月，融信擔保公司進行了資產(chǎn)重組，其中淄博高新區(qū)財政注資3000萬元，同時吸收7家資產(chǎn)運作良好、實力強、發(fā)展前景廣闊的企業(yè)集團參股2200萬元，使注冊資本達到1.05億元，重組壯大了規(guī)模實力，增強了社會信譽，滿足了貸款擔保額度較大的企業(yè)融資需求。2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升市場竟爭力積極順應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展趨勢，把產(chǎn)品創(chuàng)新作為提升競爭力的根本，大力拓展融資擔保業(yè)務(wù)，培植新的業(yè)務(wù)增長點。一是中小企業(yè)發(fā)展互助聯(lián)盟。吸引優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)參與，建立集政府引導、商業(yè)擔保與企業(yè)互助擔保于一體的中小企業(yè)發(fā)展互助聯(lián)盟，集合眾多中小企業(yè)的優(yōu)勢共同抵御風險，爭取銀行貸款的主動地位，共同培育信用聯(lián)合體。在聯(lián)盟運作方式上，由擔保公司和銀行機構(gòu)共同對申請企業(yè)進行信用評級認可，引導企業(yè)間自愿組成互助小組，繳納互助加盟金，共擔風險、相互監(jiān)督。擔保公司對會員企業(yè)給予20%～30%擔保費率優(yōu)惠，適當降低貸款擔保條件，并由高新區(qū)反擔?；鹛峁┮欢~度的反擔保;銀行對會員企業(yè)貸款實行10%～20%的利率優(yōu)惠，在政策允許的范圍內(nèi)，對會員企業(yè)貸款優(yōu)先給予規(guī)模，并盡量簡化操作程序。在擔保抵押方式上，根據(jù)會員企業(yè)實際，采取動產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等多種新型擔保抵押貸款方式，凡是法律不禁止、評估價值較合理、權(quán)屬較清楚的財產(chǎn)都可以進行貸款抵押，極大方便了客戶，增強了可操作性。二是中小企業(yè)集合信托貸款擔保。以信托公司設(shè)立信托計劃為平臺，通過財政資金有效引導、募集社會資金參與，發(fā)起設(shè)立總規(guī)模為2億元的集合信托貸款基金，將募集資金投資于中小企業(yè)信托貸款，為中小企業(yè)提供融資成本近乎銀行貸款基準利率的債券融資。融信擔保公司作為第三方保證人，通過與銀行合作，不僅拓展了業(yè)務(wù)渠道，而且宣傳了企業(yè)，提高了企業(yè)知名度，很多高端客戶也非常青睞這個融資產(chǎn)品。三是中小企業(yè)流動資金貸款擔保。對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理、成長性好、誠信度高，但因流動資金暫時短缺而陷入困境的中小企業(yè)，通過動產(chǎn)質(zhì)押、解決過橋資金等方式，及時幫助企業(yè)解決融資難題，避免了企業(yè)資金鏈斷裂，不僅救活了一批企業(yè)，而且發(fā)展壯大了一批企業(yè)。3.規(guī)范運作，防控風險一是健全完善工作制度。嚴格按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求構(gòu)建公司組織結(jié)構(gòu)，初步形成了科學、完善的法人治理機構(gòu)。同時，公司通過不斷增資擴股，吸引社會資金參與，從根本上避免了股權(quán)單一和一股獨大的弊端，使股東結(jié)構(gòu)和股權(quán)比例更趨科學合理，形成了“股權(quán)分散、三權(quán)分立、專業(yè)化團隊運作”的經(jīng)營格局。在內(nèi)部管理方面，公司嚴格實行評審分開、審貸分開、錢賬分開和責任追究制度，形成了科學完善的風險防控制度體系。二是建立嚴格的授信程序。對貸款擔保企業(yè)嚴格信用調(diào)查，從企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營效益、償債能力、信用狀況及成長性等方面進行嚴格審查，并做到“十看”，即看法人、看自有資金、看產(chǎn)品、看現(xiàn)金、看回籠、看納稅、看用電、看存貨、看工資、看抵押，通過嚴格授信審批程序，最大限度防控風險。三是實行反擔保和分解代償風險。要求所有受保企業(yè)必須有反擔保措施，同時擔保公司向銀行交付10%的風險準備金，通過建立公平合理的風險分擔機制，既增強了各方的責任感，又有效分散和化解了風險，實現(xiàn)了銀行和擔保公司互惠互利。四是建立嚴格失信懲戒機制。加大對失信企業(yè)懲罰力度，如果企業(yè)違約，互助加盟金將變成違約金，從而加大失信成本;企業(yè)守信，將按照加盟金額的10%給予固定回報，提高了企業(yè)誠信價值。五是嚴格貸后監(jiān)督和服務(wù)。加強對授信企業(yè)的跟蹤管理，定期對其進行調(diào)查了解，掌握其生產(chǎn)經(jīng)營和資金使用情況，對經(jīng)營效益不理想的企業(yè)及時幫助查找風險隱患，防范未然，保證了擔保資金的低風險運營。

篇6

水城縣在推進農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證的基礎(chǔ)上，于2015年12月23日在全省率先成立了“水城縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心”，著力在“六個精準”上下功夫，全面推進農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)工作，有效激活了農(nóng)村發(fā)展要素，推動農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展。

“六個精準”推進高效交易

精準搭建交易平臺。水城縣按照全省一流的標準，整合各方面資源，落實500平方米場地，以副科級規(guī)格組建了“水城縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心”，內(nèi)設(shè)綜合股、產(chǎn)權(quán)股、農(nóng)村資本運作股和財審監(jiān)督股4個股室。核定事業(yè)編制10名，其中管理人員編制5名，專業(yè)技術(shù)人員編制5名。同時，依托縣政務(wù)服務(wù)中心，設(shè)立了產(chǎn)權(quán)咨詢、產(chǎn)權(quán)受理、產(chǎn)權(quán)簽證、產(chǎn)權(quán)抵押貸款、產(chǎn)權(quán)登記、產(chǎn)權(quán)抵押擔保6個窗口，實現(xiàn)一站式辦公、一條龍服務(wù)，形成了“統(tǒng)一受理，分職履責、歸口管理”的運行體系。

精準明確交易范圍。水城縣根據(jù)貴州省政府辦公廳關(guān)于推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場健康發(fā)展的實施意見，結(jié)合實際，對全縣農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)進行了全面普查、逐項分析、認真梳理，明確了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、“四荒”地使用權(quán)、水域灘涂使用權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)營性資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備所有權(quán)、小型水利設(shè)施使用權(quán)、農(nóng)業(yè)類知識產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)、農(nóng)戶房屋所有權(quán)及使用權(quán)、農(nóng)村工程建設(shè)項目招標、產(chǎn)業(yè)項目招商和轉(zhuǎn)讓12項交易品種，科學界定各類產(chǎn)權(quán)交易范圍，有效提高了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的效率。

精準規(guī)范交易程序。水城縣結(jié)合當前全縣“三農(nóng)”發(fā)展的實際和需要，以“三變”改革為引領(lǐng)，科學設(shè)計了產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、產(chǎn)權(quán)抵押3種交易形式，既使農(nóng)村群眾獲得了財產(chǎn)性收入，又解決了發(fā)展過程中的資金緊缺等問題。同時，為營造規(guī)范有序的市場秩序，確保產(chǎn)權(quán)交易公開、公平、公正地進行，制定了交易申請、形式審查、信息、受讓意向確認、組織交易、資金結(jié)算和交易鑒證7個產(chǎn)權(quán)交易環(huán)節(jié)，有效規(guī)范了交易行為。

精準實行統(tǒng)一監(jiān)管。為全面提升產(chǎn)權(quán)交易的規(guī)范化水平，保護農(nóng)村群眾的合法權(quán)益，水城縣積極探索建立健全了產(chǎn)權(quán)交易監(jiān)管制度，出臺《水城縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理辦法》和《水城縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心運行方案》等一系列規(guī)范性文件措施，對產(chǎn)權(quán)交易實行統(tǒng)一交易監(jiān)管、統(tǒng)一規(guī)則制度、統(tǒng)一交易鑒證、統(tǒng)一信息、統(tǒng)一評估機制、統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、統(tǒng)一信用體系的“七統(tǒng)一”管理模式，堅決杜絕暗箱操作，堅決防止損害農(nóng)村群眾利益。

精準強化跟蹤服務(wù)。充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)手段，建立健全產(chǎn)權(quán)交易臺帳，對每一宗產(chǎn)權(quán)交易實行臺賬管理，采取定期回訪、專人跟蹤等方式，對每一宗交易成功的產(chǎn)權(quán)進行跟蹤服務(wù)，切實幫助解決產(chǎn)權(quán)開發(fā)利用過程中存在的實際困難和問題，真正讓每一宗成功交易的產(chǎn)權(quán)得到高效開發(fā)利用，產(chǎn)生應(yīng)有的經(jīng)濟效益。

精準防控市場風險。水城縣堅持把風險防控作為產(chǎn)權(quán)交易的重點，及時建立風險基金，積極爭取市級注入500萬元資金，縣級首筆注入300萬元資金，按照政府承擔70%、金融機構(gòu)承擔30%的方式分攤市場風險。積極引入商業(yè)保險，采取風險補償、政府資源配置等方式引導商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)面向農(nóng)戶的小額信貸保證保險產(chǎn)品，逐步擴大政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍，增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風險能力。探索完善擔保機制，逐步建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)擔保服務(wù)體系，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的涉農(nóng)擔保新產(chǎn)品，拓寬農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的風險覆蓋面。

“四效迸發(fā)”促進高效發(fā)展

增加了農(nóng)民財產(chǎn)性收入。通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易搭建了轉(zhuǎn)讓、入股、抵押融資等平臺，讓農(nóng)村產(chǎn)權(quán)實現(xiàn)增值，變成了“活資產(chǎn)”，增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入，提高他們發(fā)展致富的能力。目前，“水城縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心”已受理產(chǎn)權(quán)交易206起，成功交易183宗，涉及面積4273畝，涉及金額2184萬元。

優(yōu)化了農(nóng)村資源配置。水城縣通過規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易行為，建立了公平公正、規(guī)范統(tǒng)一、風險可控的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易機制，逐步完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，促進農(nóng)村資源合理配置，形成了政府主導、市場引導資源配置機制。特別是市場在資源配置中發(fā)揮了主導作用，引導農(nóng)村耕地、林地、水域等各類資源向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢行業(yè)和優(yōu)勢領(lǐng)域流動，實現(xiàn)各類資源的價值最大化和效益最大化，逐步解決了農(nóng)村資源流轉(zhuǎn)不暢、集中經(jīng)營難等阻礙農(nóng)村合作化、組織化、規(guī)模化發(fā)展的“頑疾”。

拓寬了農(nóng)村融資渠道。水城縣通過建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，暢通各類產(chǎn)權(quán)流通渠道，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)增值、抵押融資，逐步解決了“三農(nóng)”發(fā)展過程中資金缺乏的問題，創(chuàng)新了農(nóng)村融資體系，拓寬了農(nóng)村融資渠道，推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。目前，全縣已成功交易承包地經(jīng)營權(quán)抵押貸款28宗，面積294.12畝，貸款金額270.5萬元。

完善了三變改革平臺。水城縣通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心的建立，倒逼農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作的推進，更好地引導農(nóng)民群眾、社會企業(yè)、創(chuàng)業(yè)精英、致富能手等參與“三變”改革，成為引領(lǐng)和推進農(nóng)村“三變”改革的綜合平臺。截至目前，全縣“三變”改革已覆蓋30個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）201個村居，7.84萬戶29.2萬人實現(xiàn)農(nóng)民變股東，其中貧困戶2.57萬戶7.79萬人。

“四條經(jīng)驗”確保常抓常效

推動發(fā)展是主題。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的最終目的，是推動農(nóng)村改革，盤活各類資源，激活發(fā)展要素，解放農(nóng)村社會生產(chǎn)力，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟跨越發(fā)展。因此，水城縣在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易過程中，始終堅持發(fā)展導向，緊扣發(fā)展主題，以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易推動農(nóng)村綜合配套改革，搭建農(nóng)村對外開放平臺，擴大農(nóng)村招商引資、引才、引智成果，大力扶持和培育農(nóng)村經(jīng)營主體和實體經(jīng)濟，促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，逐步走出一條生態(tài)美、產(chǎn)業(yè)優(yōu)、百姓富相統(tǒng)一的路子。

利民惠民是核心。推進產(chǎn)權(quán)交易必須堅持利民惠民原則。為此，水城縣始終把利民惠民放在第一位，著力從規(guī)范程序、強化監(jiān)管、跟蹤服務(wù)等方面入手，確保每一宗產(chǎn)權(quán)交易都在公開、公平、公正的制度中進行，有效杜絕暗箱操作、坑民、騙民、害民等損害群眾利益的行為，確保群眾利益。

篇7

擔保公司個人工作計劃一

20XX年，我將嚴格按照公司發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)要求，不斷加強學習，強化工作措施，履行崗位職責，完善自我，提升自我，實事求是地參與公司建設(shè)，充分發(fā)揮和挖掘公司的資源優(yōu)勢和潛力，增強公司凝聚力和競爭力，推進公司健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

一、工作目標

以“各項制度基本完善，業(yè)務(wù)發(fā)展初具規(guī)模，經(jīng)濟效益有所提高，服務(wù)水平客戶認可”為目標。認真履職盡責，正確認識當前公司存在問題和發(fā)展前景，帶領(lǐng)團隊力爭把公司打造成一支“堅韌創(chuàng)新型，專業(yè)快捷型，凝聚和諧型，穩(wěn)健誠信型”的融資擔保行業(yè)一流團隊?？茖W有效地掌握和運用各項規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，防范風險，規(guī)范行為，加強業(yè)務(wù)服務(wù)推廣，使融資擔?？蛻羧后w進一步擴大，中間業(yè)務(wù)（金融咨詢、投資咨詢）客戶群體有所突破，進一步鞏固服務(wù)對象的忠誠度。

二、工作措施

在具體工作上，我將以推進公司發(fā)展為準則，以自我提升，團隊提升、業(yè)務(wù)提升為抓手，認真做到勤學習，提高業(yè)務(wù)能力。勤動手，堅守工作職責。勤思考，理論聯(lián)系實際。勤動腦，提升

專業(yè)獨立性。主要做好以下工作。

一是建強優(yōu)質(zhì)高效團隊。建立健全完整、科學、有效的組織體系和知識互補型的專業(yè)化團隊。進一步招賢納士，引進人才，提高公司核心競爭力。實現(xiàn)管理、經(jīng)濟、信貸、風控、會計、法律、計算機等專業(yè)人才合理配備。

二是加強企業(yè)文化建設(shè)。學習先進的管理理念和方法，全面提升自身和員工素質(zhì)。積極創(chuàng)建學習型企業(yè)，推進企業(yè)文化建設(shè)，樹立創(chuàng)品牌意識，擴大公司在本行業(yè)、本地區(qū)、乃至全國的知名度和影響力，搶占和擴充融資擔保行業(yè)的市場占有份額。

三是擴大市場開發(fā)力度。制定強有力的獎懲措施。在開發(fā)市場，招商客戶的工作中要奮力拓展，勇于創(chuàng)新，制定強有力的獎懲措施，加大落實公司整體戰(zhàn)略部署力度。

四是加強風險防控建設(shè)。建立被擔保企業(yè)風險狀況初步判斷、被擔保企業(yè)信用等級評估系統(tǒng)、被擔保企業(yè)反擔保措施評估系統(tǒng)、被擔保企業(yè)授保額度評估系統(tǒng)。確保公司業(yè)務(wù)安全運營。

擔保公司個人工作計劃二

20XX年是xx擔保公司貫徹集團全面轉(zhuǎn)型變革的關(guān)鍵一年，作為xx資本重要業(yè)務(wù)板塊，無論外部形勢還是內(nèi)部要求都給xx擔保公司的風險管理工作提出了更高的挑戰(zhàn)和目標。20XX年我們要緊緊圍繞集團公司20XX年經(jīng)營工作思路，進一步完善風險管理體系建設(shè)，創(chuàng)新風險管理手段，推動公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

一、20XX年風險管理工作簡要回顧

20XX年面臨國內(nèi)經(jīng)濟持續(xù)波動下行，授信客戶各類信用風險呈多發(fā)態(tài)勢，銀行及擔保公司貸款安全受到前所未有的沖擊。面對復雜多樣的風險表現(xiàn)形式，xx擔保公司通過多種舉措不斷防控和化解各類風險。一是制定了擔保授信政策指引，并動態(tài)地為業(yè)務(wù)定位、布局、創(chuàng)新提供方向指引及指導；二是進一步優(yōu)化了風險管理部整體架構(gòu)，突出了技術(shù)支撐和管理服務(wù)的工作職能；三是開展了兩輪項目巡查工作，對所有項目進行細致的風險摸排，并制定了“一戶一策”項目管控方案；四是優(yōu)化了多項操作風險管控流程，重新修訂了擔保業(yè)務(wù)合同，制定了在業(yè)務(wù)中引入強制執(zhí)行制度的方案，在項目評審會中建立了法務(wù)人員獨立發(fā)表審查意見的制度，法務(wù)工作領(lǐng)域不斷拓寬，對公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的支撐服務(wù)作用進一步凸現(xiàn)等。通過以上方面的工作，推進了xx擔保公司全面風險管理的競進提質(zhì)。

二、20XX年風險管理工作思路

20XX年，中國經(jīng)濟在向新常態(tài)轉(zhuǎn)換的過程中，其結(jié)構(gòu)、方式和體制的改變逐步推進并顯現(xiàn)，導致20XX年經(jīng)濟增速面臨著較大的壓力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量必然將面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)。

20XX年，武漢市圍繞著做好新常態(tài)下的經(jīng)濟發(fā)展、公共服務(wù)、市場監(jiān)管和社會管理工作，在城建攻堅計劃、“三舊”改造計劃、生態(tài)文明建設(shè)計劃、城市綜合管理計劃的引導下，在物流建設(shè)、金融中心建設(shè)、交通建設(shè)、生態(tài)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)為主的項目工程中取得了一定的進展，其后續(xù)投資的力度將為武漢市經(jīng)濟發(fā)展提供強勁動力，為公司在20XX年更好地服務(wù)于武漢客戶提供了契機。從公司層面看，集團公司變革轉(zhuǎn)型調(diào)整，進一步的資本實力增強都將使xx擔保公司的組織架構(gòu)、管理模式、經(jīng)營能力方面更加強健。

基于以上分析，20XX年我們將面對以下機遇和挑戰(zhàn)：一是20XX年外部經(jīng)濟的緩慢復蘇使企業(yè)擴產(chǎn)缺乏動力，貿(mào)易環(huán)境的不穩(wěn)定性會對公司客戶產(chǎn)生一定的影響；二是貨幣內(nèi)部供應(yīng)與影子銀行供應(yīng)的同步趨緊形態(tài)將扭轉(zhuǎn)，企業(yè)面臨的融資方式更加靈活，但準入門檻提高、融資成本增加等問題導致企業(yè)的借款風險在近期內(nèi)難以緩解；三是隨著企業(yè)面臨的生存環(huán)境更加復雜多變，風險發(fā)生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使擔保公司的風險管理工作也將面臨著更大的挑戰(zhàn)；四是銀行于20XX年進行的大規(guī)模收貸活動作用明顯，在基本面回暖的情況下，除去因收貸因素倒閉的企業(yè)，一批在強壓下生存下來的優(yōu)質(zhì)企業(yè)將可能提高企業(yè)經(jīng)營質(zhì)量、盈利能力，擔保公司也將面臨更多更優(yōu)的選擇。

因此，傾向政策的沖擊仍存留在信貸市場中，實體經(jīng)濟與信貸市場面臨著更復雜的局面，我們只有提升全面風險控制與管理能力，方能穩(wěn)步發(fā)展。

20XX年，xx擔保公司風險管理工作思路是：密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟政策、市場行情的變化，順應(yīng)經(jīng)濟的運行規(guī)律，做到因勢而謀、應(yīng)勢而動、順勢而為，進一步“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、精細管理、堅持全方位、全過程全面主動的風險管理”，為公司經(jīng)營轉(zhuǎn)型下的業(yè)務(wù)發(fā)展提供差異化、前瞻性和保障。

優(yōu)化結(jié)構(gòu)，就是要優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升非融業(yè)務(wù)及低風險業(yè)務(wù)占比，實施差異化管理；優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅持“有進有退”，進退有序；優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，不斷降低單戶擔保額，降低集團性質(zhì)的擔保余額，擴大客戶基數(shù)；優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升評審會質(zhì)量和風險管理人員的素質(zhì)。

精細管理，就是要加強保前、保中、保后的履職管理，不僅要形式上合規(guī)，更要重實質(zhì)風險的防控，要將精細管理浸潤到公司的經(jīng)營理念之中，貫徹于經(jīng)營和管理的各個環(huán)節(jié)，落實到每位員工。

三、主要工作舉措

（一）健全風險管理組織體系，實現(xiàn)全方位、全過程的精細化風險管理

在20XX年風險管理工作中，xx擔保公司要持續(xù)推進風險管

理體系建設(shè)，從優(yōu)化風險管理環(huán)境、提升風險應(yīng)對能力、完善內(nèi)部控制、建立風險信息處理與報告機制、進行后評價等多方面入手，全面提高風險管控能力，實現(xiàn)全方位、全過程的精細化風險管理。重點做好以下幾個方面的工作：

1、全面梳理流程。20XX年xx擔保公司風險管理部門將獨立承擔擔保板塊的風險管理工作，不再與集團的風險管理交叉，因此要全面梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)及管理流程，根據(jù)當前的業(yè)務(wù)經(jīng)營特點和資源配臵狀況，完善內(nèi)部控制制度，找出關(guān)鍵控制點，針對每一控制點，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責等措施，使管理制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)范化、科學化。

2、建立內(nèi)控機制。根據(jù)集團的管控要求，樹立全員、全程內(nèi)控理念，建立前、中、臺分工制約機制，明確各部門內(nèi)控職責，將責任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑，并抓好精細化管理的落實工作，形成層層落實的工作氛圍。

3、強化風險約束。進一步完善保后管戶主責任人制度、分層次的貸后監(jiān)管制度、定期風險預警制度、責任追究制度的建設(shè)，從根本上解決保后管理薄弱的問題，提高信貸風險全過程管理水平。

4、提升信息管理。要不斷優(yōu)化信息系統(tǒng)流程管理，提高信息系統(tǒng)對各部門的協(xié)同作用，努力將各項制度改進的要求通過流程系統(tǒng)來實現(xiàn)，提升專業(yè)化、精細化管理水平。

（二）不斷調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，推進風險的差異化管理

1、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實施融資性和非融資性擔保的差異化管理。在20XX年業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)提高非融業(yè)務(wù)占比，將非融業(yè)務(wù)規(guī)模占比由目前的19%提升至  %，力爭業(yè)務(wù)規(guī)模突破億元。同時，要根據(jù)各類擔保業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位、政策把握、業(yè)務(wù)特點、責任承擔、風險承受能力等，實施專業(yè)化和差異化的風險管理原則，對非融業(yè)務(wù)設(shè)計差異化的流程制度，提高運營效率和管控措施。

2、優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅持“有進有退”的行業(yè)選擇。20XX年要緊盯信貸行業(yè)政策和市場風險，做好“兩高一?！靶袠I(yè)持續(xù)性退出，政策調(diào)整下的防御性退出，風險客戶的及時性退出，節(jié)約資本占用的戰(zhàn)略性退出。在20XX年行業(yè)選擇上，應(yīng)對加大對新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新產(chǎn)業(yè)集群的支持力度；積極支持利用生活水平改善和消費類相關(guān)產(chǎn)業(yè)；積極支持現(xiàn)代制造業(yè)和依附本地產(chǎn)業(yè)集群項下制造企業(yè)；嚴格房地產(chǎn)項目貸款，審慎擇選建筑類企業(yè)，實行限額管理；暫停鋼貿(mào)、煤炭貿(mào)易和大宗生產(chǎn)物資貿(mào)易類企業(yè)授信等。

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關(guān)鍵詞：擔保公司；風險防控；解決措施

擔保公司的主要服務(wù)對象是一些中小企業(yè)。風險與擔保公司始終是如影相隨的，因為擔保公司經(jīng)營的過程中承擔的是風險，控制的也是風險。如何識別擔保公司在不同階段所面臨的風險，如何進行風險管理以期最大限度地減少和規(guī)避風險就成為擔保公司經(jīng)營過程中應(yīng)關(guān)注的現(xiàn)實課題。由于擔保公司的經(jīng)營內(nèi)容包含不同業(yè)務(wù)區(qū)域和不同的實體，因此管理風險不僅種類繁多且難以控制，所以適度平衡經(jīng)營風險對擔保公司的長期成長來說具有不可忽視的重要作用。

一、我國擔保公司風險管理現(xiàn)狀及存在的問題

1.我國擔保公司風險管理現(xiàn)狀。在風險管理上，和商業(yè)銀行的風險管理很相像，擔保公司承擔著銀行或其他債權(quán)人轉(zhuǎn)移的高額信用風險。由于擔保風險的分散與損失分擔、補償機制尚未形成因此建立良好的信用風險管理機制是確保擔保公司安全運營的關(guān)鍵。但是，由于我國擔保行業(yè)在風險管理中風險管理現(xiàn)狀不夠理想，擔保的代償率過高，風險損失過大等諸多原因，也就導致了其風險管理能力不能保證業(yè)務(wù)規(guī)模的穩(wěn)健發(fā)展。

2.風險管理中存在的問題。我國擔保公司的風險管理中主要存在以下問題。（1）公司發(fā)展戰(zhàn)略與風險管理策略與不相匹配。在國內(nèi)的眾多擔保公司中，在他們指定的戰(zhàn)略目標都有急于做大的特點，這樣卻最終導致了擔保公司在發(fā)展過程中承擔了大量自身無法承受的風險，這樣也會造成很大的損失。（2）風險識別能力低。由于有些中小企業(yè)素質(zhì)不高，財務(wù)制度不健全，擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)了困難，這樣也加大了擔保公司的經(jīng)營風險。（3）運作不規(guī)范，卻盲目發(fā)展業(yè)務(wù)規(guī)模。作為擔負信用擔保職能的機構(gòu)，擔保公司以擔保公司的規(guī)范運作為前提，并通過有償出借自身信用資源、防控信用風險的措施來獲取經(jīng)濟與社會效益。（4）難以追償，反保措施不到位。很多擔保機構(gòu)獨自承擔擔保貸款風險，未能落實反擔保措施，一旦借款人無法按期償還銀行貸款，則擔保公司就要履行代償責任。

二、 擔保風險產(chǎn)生原因分析

1.政策具有不確定性。辦理具體業(yè)務(wù)時，如果在政策方面出現(xiàn)爭議，政府各業(yè)務(wù)主管部門都會從本部門的立場給予不同的答復及解決方案。碰到大量的難以處理的難題時，很容易加重最初可以防止的不確定性風險。

2.法律法規(guī)不夠健全。國家沒有對中小企業(yè)融資擔保體系建立起配套的法律體系，因此擔保公司的法律地位得不到明確，性質(zhì)也難以界定。

3.外部市場具有不穩(wěn)定性。中小經(jīng)營實體具有風險抵御力弱的特征，地區(qū)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的變化、國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整、國際政治及經(jīng)濟形勢的動蕩等都會給這些中小經(jīng)營實體造成很大的打擊。

4.缺乏內(nèi)部經(jīng)營制度約束。由于擔保公司所在的行業(yè)是新生事物，因此普遍存在缺乏成熟的內(nèi)部經(jīng)營管理制度。由于缺乏內(nèi)部經(jīng)營制度的約束，擔保公司的風險也就更容易出現(xiàn)了。

5.工作人員道德素質(zhì)低下。聲望及信譽對擔保公司的經(jīng)營來說是極其重要的。因此對于公司的各級管理人員及業(yè)務(wù)人員要求具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和良好的道德品質(zhì)，否則將會給擔保公司自身帶來不可估量的道德風險和巨大的損失。

6.盲目的擴大擔保的業(yè)務(wù)量。全部依靠擔保為主打業(yè)務(wù)的融資擔保公司，擔保金額的多少可作為評價企業(yè)強弱的尺度；其次是隨著公司的資本金的增大而增大的實收資本金的存款收益，另外還有地方政府投入的財政補貼資金。在一定時間，法律規(guī)定財政補貼資金可以用作擔保公司的風險準備金。

三、 控制擔保公司擔保項目風險的對策

1.加強內(nèi)部控制建設(shè)。（1）構(gòu)建科學、有效的內(nèi)部控制組織框架。擔保公司應(yīng)該結(jié)合公司規(guī)模和業(yè)務(wù)特點，建立適合本企業(yè)的內(nèi)部控制組織框架。形成一種各部門負責人對本部門風險負責且全體員工參與內(nèi)部控制防御和控制風險的公司文化氛圍。 （2）實行項目評審委員會決策制度。擔保項目的最終決策不僅需要評審委員會對調(diào)研信息的綜合分析，還需要對評審委員會成員進行嚴格的素質(zhì)要求。（3）在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上努力發(fā)展新的業(yè)務(wù)。怎樣挖掘新業(yè)務(wù)來緩解傳統(tǒng)擔保業(yè)務(wù)風險并且增加盈利是企業(yè)管理的長青主題。發(fā)展新業(yè)務(wù)在有利于提高擔保公司的聲望及信譽的同時，還可以拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍，從而進一步擴大擔保公司盈利空間及社會信譽。所以只有持續(xù)地拓展新業(yè)務(wù)，進行經(jīng)營創(chuàng)新，才能更加有效地提高自身的抗風險能力。

2.做好充分的盡職調(diào)查工作。 （1）進行實地細致的調(diào)查以保證做好盡職調(diào)查工作。為了更加客觀真實的收集到客戶的信息，實地調(diào)查一定需要調(diào)研人員敏銳的洞察力。對被擔保企業(yè)提供的信息進行甄別時，一定要先了解公司產(chǎn)品的競爭力和在市場中所處的地位，為驗證和提供財務(wù)方面的真實數(shù)據(jù)，需要審核納稅憑單、銀行對賬單原件，結(jié)合發(fā)票、出入庫單、提貨單、送貨單以及購銷合同以識別企業(yè)真實的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。（2）收集充分全面的反擔保信息。作為設(shè)計好反擔保方案的前提，收集反擔保措施的資源信息、擔保物的狀態(tài)和特性是一項特別重要的工作。因此在收集反擔保信息時一定要防范法律風險，時刻關(guān)注公司章程，要按公司章程辦理各程序。

3.做好保后監(jiān)管工作。簽訂擔保合同之后，擔保公司需要密切關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營動向，并仔細檢查項目運行過程的各環(huán)節(jié)的運行情況。與此同時，為了能夠規(guī)避不必要的損失，還要全面跟蹤和調(diào)查受保企業(yè)由于內(nèi)部、外部條件變化而帶來的風險。做好保后監(jiān)管工作，還應(yīng)做到對受保企業(yè)提供信息的真實性、經(jīng)營的實際情況、反擔保物的狀況等進行定期或不定期的實地調(diào)查。

四、結(jié)語

風險管理能力是擔保公司的核心競爭力，是決定擔保公司持續(xù)發(fā)展的根本。作為一個高風險行業(yè)，擔保行業(yè)的首要任務(wù)就是對風險的控制。這就需要擔保公司在遵循國家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，制定與公司戰(zhàn)略相匹配的風險管理策略，建立客戶資信評估體系、落實反擔保措施、完善操作流程的內(nèi)控制度并加強企業(yè)風險文化的建設(shè)。只有建立完善的風險控制機制，把風險控制在可控范圍內(nèi)，才能確保擔保公司的持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營，從而實現(xiàn)公司經(jīng)濟利益與社會效益的最大化。

參考文獻：

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近年來，受國內(nèi)外經(jīng)濟形勢復雜多變、經(jīng)濟下行壓力不斷增強等因素的影響，地方金融風險持續(xù)暴露，企業(yè)資金鏈斷裂、逃廢銀行債務(wù)、破產(chǎn)倒閉等一系列問題頻發(fā)，對地方經(jīng)濟發(fā)展造成了嚴重的影響。我國高度重視區(qū)域性金融風險防控工作，堅持穩(wěn)中求進總基調(diào)，先后出臺了多種政策措施維護金融穩(wěn)定，穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生，保持了經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

1 地方金融風險現(xiàn)狀

當前，中國經(jīng)濟發(fā)展仍處在下行區(qū)間，面臨的不確定因素較多，穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的任務(wù)依然艱巨。部分地區(qū)尤其是經(jīng)濟發(fā)展較慢、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一、過剩產(chǎn)能較多的地區(qū)，地方金融風險較為突出，必須引起高度的重視，防止引發(fā)區(qū)域性金融風險。地方金融風險的主要表現(xiàn)可以分為以下幾個方面：

（1）債務(wù)風險。過度負債是多數(shù)企業(yè)出現(xiàn)債務(wù)危機的重要原因。為追求規(guī)模效應(yīng)，企業(yè)盲目擴張，從銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款或不惜進行高息融資投入生產(chǎn)經(jīng)營，缺乏深入調(diào)研及前景分析。若市場前景較好，企業(yè)決策正確，可以持續(xù)經(jīng)營獲得可觀效益；若市場行情萎靡，企業(yè)自身經(jīng)營已十分困難，更無法維持高額的信貸本利。一旦出現(xiàn)欠息、逾期等信貸不良記錄，則很容易引發(fā)銀行抽貸、壓貸，企業(yè)資金鏈斷裂等債務(wù)危機。

（2）擔保圈風險。企業(yè)間互保、聯(lián)保曾經(jīng)是解決中小企業(yè)融資難題的重要抓手。隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，這一擔保模式逐漸暴露出其發(fā)展的弊端。在地方經(jīng)濟尤其是縣域經(jīng)濟中，互保、聯(lián)保仍然是企業(yè)融資的主要途徑，一旦某企業(yè)出現(xiàn)信貸危機，其擔保及被擔保的企業(yè)均將受到嚴重的影響。這種多米諾骨牌效應(yīng)，將會使地方金融風險集聚發(fā)生。

（3）民間融資風險。相比較于嚴格的銀行信貸審批流程，許多中小微企業(yè)選擇程序簡單、形式靈活的民間融資形式，民間借貸、非法集資等現(xiàn)象依然處在高發(fā)期。由于缺乏有效的監(jiān)管和法律約束，民間融資具有很高的風險性。企業(yè)卷入民間借貸糾紛或非法集資案件中，不但自身難以逃脫，與其有業(yè)務(wù)往來或者擔保關(guān)系的企業(yè)都會受到牽連。在民間借貸風險陸續(xù)顯現(xiàn)，存量風險不斷釋放的大環(huán)境下，地方金融風險形式依然嚴峻。

（4）惡意逃廢債務(wù)風險。在經(jīng)濟大環(huán)境的影響下，尤其是銀企關(guān)系緊張、銀行信貸投放力度縮小的情況下，許多失信企業(yè)行為人即使具有償債能力，依然采用非正當手段拒絕履行償債義務(wù)，導致銀行或其他金融機構(gòu)債權(quán)發(fā)生重大損失，導致不良貸款率上升。

（5）互聯(lián)網(wǎng)金融風險。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年呈現(xiàn)出了飛速發(fā)展的態(tài)勢?；ヂ?lián)?W金融作為創(chuàng)新型金融服務(wù)新形式，在彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)模式、提高金融服務(wù)覆蓋率、滿足多元化市場新需求等方面發(fā)揮了巨大的作用。但其發(fā)展過程中也存在較多的風險。除傳統(tǒng)金融風險外，還具有一些新的風險因素，比如技術(shù)風險等等。地方政府如果不能有效排查轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模，做好行業(yè)監(jiān)管，也會引發(fā)嚴重的地方金融風險。

2 地方金融風險成因

地方金融風險的發(fā)生，既離不開國內(nèi)外經(jīng)濟大環(huán)境的影響，也與各經(jīng)濟主體自身存在的問題息息相關(guān)。綜合金融風險發(fā)生的實際情況，可以歸納為以下幾個方面：

（1）宏觀環(huán)境的影響。一是從國際經(jīng)濟形勢來看，目前世界經(jīng)濟已進入了危機后的深度調(diào)整時期，經(jīng)濟總體復蘇，但市場波動幅度較大。二是國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力較大，中國經(jīng)濟發(fā)展還存在較多的困難和挑戰(zhàn)，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生了很大的影響。三是受宏觀政策影響，地方金融機構(gòu)不斷收縮銀根。在國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、去除過剩產(chǎn)能的影響下，許多傳統(tǒng)企業(yè)遇到較大的市場沖擊。

（2）企業(yè)自身經(jīng)營管理不善。盲目擴大經(jīng)營范圍、追求規(guī)模效益、忽視主營業(yè)務(wù)發(fā)展、缺乏科學的企業(yè)管理制度和經(jīng)營理念，是導致企業(yè)資金鏈緊張、破產(chǎn)倒閉的主要原因。這種粗放型的企業(yè)經(jīng)營管理模式，在經(jīng)濟快速增長、信貸壓力不斷增加的形勢下，極易引發(fā)資金鏈斷裂，從而影響擔保圈企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，進而引發(fā)地方金融風險。

（3）金融機構(gòu)審慎原則缺失。在經(jīng)濟大環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景可觀時，銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷擴大信貸投放規(guī)模，對發(fā)展較好的企業(yè)過度授信，貸款條件、審批流程等較為寬松。一旦行業(yè)發(fā)展前景低迷，銀行又不斷增加信貸審批條件，甚至選擇抽貸、壓貸收縮銀根，加劇了企業(yè)風險暴露速度。

（4）失信行為導致銀企互不信任。當前，惡意逃廢銀行債務(wù)等失信行為頻繁發(fā)生，多地政府出臺打擊惡意逃廢銀行債務(wù)整治辦法，仍然不能遏制此類現(xiàn)象的發(fā)生。在此環(huán)境下，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難無法按時還本還息，銀行就會懷疑其還款能力和資信，加大對其信貸條件的審查力度，縮小信貸規(guī)模，甚至抽貸、壓貸；企業(yè)如果不能在銀行方面獲得資金支持，則會轉(zhuǎn)向其他借貸主體，尤其是民間借貸，加劇風險的發(fā)生。

（5）政府監(jiān)管責任缺位。地方政府在維護當?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，防控地方金融風險中負有不可推卸的責任。但在現(xiàn)實生活中，還存在部分地方政府預警機制不健全，對全市金融風險環(huán)境不能深入了解掌握的現(xiàn)象。一旦出現(xiàn)風險，政府只能做善后處置工作，而不能防患于未然。另外，沒有建立完善的社會信用管理體系，不能將社會信用信息匯總后告知各相關(guān)部門單位，信息不對稱引發(fā)更多的失信行為。

3 地方金融風險防控措施

為促進地方金融經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，增強企業(yè)發(fā)展信心，重建銀企間相互信任新局面，政銀企三方主體均應(yīng)遵循市場發(fā)展規(guī)律，明確自身職責，通力合作，在新常態(tài)下尋找發(fā)展過程中的新平衡。

（1）加強經(jīng)營管理，優(yōu)化轉(zhuǎn)型升級。企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，要堅持科學發(fā)展理念，保持穩(wěn)健發(fā)展步伐。一是要突出主營業(yè)務(wù)，不盲目擴張。企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中掌握了重要的行業(yè)技術(shù)，對主營業(yè)務(wù)發(fā)展前景及發(fā)展模式非常了解。盲目擴張或投資其他業(yè)務(wù)，不利于企業(yè)持續(xù)經(jīng)營；二是要完善經(jīng)營管理體制，加強公司治理?？茖W的經(jīng)營發(fā)展理念對企業(yè)十分重要，要建立完善的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，聘請專業(yè)的經(jīng)營管理團隊，規(guī)范公司治理。三是要注重科技創(chuàng)新。加大科技研發(fā)力度，引進專業(yè)的高層次技術(shù)人才，培育企業(yè)的核心競爭力。

篇10

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資瓶頸；融資渠道

隨著中小企業(yè)在我國經(jīng)濟中發(fā)揮的左右越來越大，其融資難的問題也變得日益突出。為了更好的推動中小企業(yè)的發(fā)展，我們必須解決這一制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。下面我們就針對這一問題進行詳細的探討。

一、我國中小企業(yè)的現(xiàn)狀

在我國的經(jīng)濟體制中，中小企業(yè)的作用已經(jīng)變得日益重要。根據(jù)國家統(tǒng)計局的普查結(jié)果，到2001年底，全國共有企業(yè)法人單位302.6萬個(不計237萬個體工商戶)，其中1000人以下的中小企業(yè)占99.4％，中小企業(yè)提供的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)出口約占全國出口總額的6％，中小企業(yè)上交的稅收占全國全部稅收的43％中小企業(yè)提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，中小企業(yè)已成為我國新增就業(yè)的主體。我們所接觸的各行各業(yè)都遍布著中小企業(yè)的身影。那么到底怎樣來界定我國中小企業(yè)?中小企業(yè)的實質(zhì)是什么?明確了以上兩個概念，可以為我們提供一個進行問題分析的良好的開端。

1.我國中小企業(yè)的概念界定

中小企業(yè)對于大家來講都不陌生，但如何界定其概念，長期以來都是一個比較相對的、不十分確切的概念。世界上不同的國家都有著不同的標準。我國對中小企業(yè)的劃分標準是1999年制定的《大中小型企業(yè)劃分標準》，按照銷售收入、資產(chǎn)總額和營業(yè)收入的多少劃分如下：

特大型企業(yè)：年銷售收入、資產(chǎn)總額均在50億元以上；

大型企業(yè)：年銷售收入、資產(chǎn)總額均在5億元以上；

中型企業(yè)：年銷售收入、資產(chǎn)總額均在5000萬元以上{

其余均為小型企業(yè)。

2.我國中小企業(yè)所具有的特征

根據(jù)我國的企業(yè)劃分標準可以總計出我國中小企業(yè)所具有的三點主要特征：

中小企業(yè)的規(guī)模相對較小。中小企業(yè)的年銷售收入和資產(chǎn)總額一般都在5億元以下。實際中，絕大部分的中小企業(yè)遠遠達不到這個標準的中間值。

中小企業(yè)的經(jīng)營變數(shù)多，風險大。中小企業(yè)規(guī)模小，抵御宏觀經(jīng)濟周期波動的能力差，經(jīng)營不確定風險大；中小企業(yè)本身技術(shù)和管理落后，人才短缺，因此也造成了中小企業(yè)本身經(jīng)營不確定性因素增加。

中小企業(yè)信用能力較低。中小企業(yè)本身管理的不健全，外部投資者及債權(quán)人等對其認識難度大，信息嚴重不對稱，使得金融市場對中小企業(yè)的信用識別成本過高。

二、我國中小企業(yè)融資難的原因分析

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟中的作用已經(jīng)得到了明確的肯定，但至今融資難的問題仍是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。

通過第一部分對中小企業(yè)特征的分析，我們可以得出以下幾個目前我國中小企業(yè)融資存在的問題：

1.缺乏專門針對中小企業(yè)的間接融資渠道

目前在我國，間接融資主要還是通過銀行來完成?，F(xiàn)有的銀行體系由于受到監(jiān)管、自身效益、風險防范等對于貸款的要求通常較為嚴格，這必然造成其客戶主要為效益好的大企業(yè)。隨著中小企業(yè)的發(fā)展壯大，一些專門的中小企業(yè)融資機構(gòu)雖有建立，但也只是杯水車薪，難以滿足企業(yè)融資的巨大缺口。

2.中小企業(yè)直接融資的渠道尚不暢通

直接融資一般通過資本市場來完成，包括債券市場和股票市場兩部分組成。但目前我國《公司法》對企業(yè)發(fā)行債券的要求較為嚴格，一般都要求公司發(fā)行債券的主體必須為股份有限公司、國有獨資公司和兩個以上國有或國有投資主體組建的有限責任公司；股份有限公司的凈資產(chǎn)不低于3000萬元，有限責任公司不低于6000萬元等等。這一規(guī)定基本上就把中小企業(yè)排除在了債券市場門外。股票市場就更加困難，雖然2009年我國推出了針對中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)板市場，但目前規(guī)模尚小，處于初步發(fā)展階段。

3.我國中小企業(yè)自身管理尚不完善

中小企業(yè)在企業(yè)制度建設(shè)、財務(wù)制度建設(shè)等方面都還不完善，使得其在融資過程中受到非常大的制約。金融機構(gòu)、資本市場以及各種中介機構(gòu)都無法合理評估企業(yè)的價值，且評估成本過高，信息嚴重不對稱。

4.信用擔保體系不完善

目前我國的中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)尚處于起步階段，擔保機構(gòu)數(shù)量上遠遠不能滿足中小企業(yè)的需求，且擔保機構(gòu)規(guī)模很多都偏小，而金融機構(gòu)對擔保機構(gòu)的要求卻很高，例如資本金要求在3億元以上。這些都成為了中小企業(yè)融資的障礙。

三、解決我國中小企業(yè)融資難的建議

1.設(shè)立專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的銀行

根據(jù)中小企業(yè)的特點，本身就決定了在現(xiàn)有的政策下，其很難在大中型銀行獲得融資。根據(jù)國外的經(jīng)驗及我國這十幾年的摸索，要解決中小企業(yè)融資難的問題，首先應(yīng)該加強政策引導，設(shè)立專門的融資機構(gòu)或者政策上鼓勵地方銀行制定專門的針對中小企業(yè)的方法。

(1)政策上鼓勵支持地方性商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。地方性商業(yè)銀行自身實力就有限，從這一點上來講其與中小企業(yè)是相互契合的。但目前無論是在監(jiān)管上還是政策支持上面力度都很小。就監(jiān)管上而言，對于地方性商業(yè)銀行與股份制銀行基本相同，業(yè)務(wù)上的知道也并未做到具體情況具體對待。地方性商業(yè)銀行本身在業(yè)務(wù)流程、人員素質(zhì)、風險防范能力上都存在很多不足，需要監(jiān)管方及政策制定方支持完善。

(2)建立專門的政策性銀行。根據(jù)許多發(fā)達國家的經(jīng)驗，如日本、韓國，都建立了支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性銀行。我國在解決中小企業(yè)融資難這一問題時有必要借鑒國外成功的經(jīng)驗。

2.加快豐富資本市場中針對中小企業(yè)融資的品種

我國近年來在資本市場上陸續(xù)推出了很多針對中小企業(yè)融資的品種，但速度遠遠跟不上中小企業(yè)的需求。2009年推出的創(chuàng)業(yè)板市場，使得一些中小企業(yè)可以實現(xiàn)股票市場上融資的可能。在債券市場上，2009年全國發(fā)行了幾筆由一些中小企業(yè)聯(lián)合起來發(fā)行的中小企業(yè)集合債，期限3～7年不等。這些為中小企業(yè)解決長期的資金缺口提供了有力的資金支持。我們要吸收這些好的經(jīng)驗，進一步加大資本市場中針對中小企業(yè)的融資品種。

3.推進風險投資及民間投資的發(fā)展

風險投資，英文名是venture capital，一般是投向于高風險、高收益、高增長潛力的項目或企業(yè)。根據(jù)風險投資本身的特征，其所投資的目標主要是那些高科技的中小企業(yè)。高科技的中小企業(yè)具有靈活性，規(guī)模不大，利用發(fā)明創(chuàng)造，可迅速得到發(fā)展。

在美國，民間投資亦被稱為天使投資，根據(jù)美國小企業(yè)局比較保守的估計，美國的天使投資家共有25萬人，總投資額約為200億美元，是風險投資總額的兩倍。民間投資與風險投資一樣，一般采取一種私下的方式，投向于高風險、高收益項目的早期階段，而且是一種長期性的投資，這些非常適

合中小企業(yè)的資金需求。

從改革開放至今，中國的財富分配逐漸傾向于個人，到2002年底，中國的個人存款已經(jīng)超過8萬億人民幣。民間財富的急劇增長本身就為民間投資系奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。在很多人富裕之后，也需要有更多的途徑投資以獲得收益，因此民間投資與中小企業(yè)融資在需求方面是非常契合的。

但目前風險投資和民間融資的發(fā)展還受到很多條件的限制，如信息的不對稱、退出機制、法律規(guī)定等等，要加快完善產(chǎn)權(quán)交易市場和中小企業(yè)信用建設(shè)，為推進風險投資和民間投資的發(fā)展鋪平道路。

4.加快我國中小企業(yè)信用擔保建設(shè)

中小企業(yè)信用擔保最早建立的國家是日本，日本在1937年就成立了地方性的東京都中小企業(yè)信用保證協(xié)會。其次是美國、德國和加拿大。目前中小企業(yè)信用擔保體系已經(jīng)成為世界各國扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行做法。

鑒于我國目前中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，我們有必要借鑒國外先進國家的發(fā)展經(jīng)驗。來解決難題。

我國的中小企業(yè)信用擔保起步于1992年，經(jīng)過近20年的發(fā)展，取得了一些進步和經(jīng)驗，但卻存在一些非常制約其發(fā)展的問題。主要為：

(1)擔保機構(gòu)規(guī)模較小，擔保能力有限。據(jù)調(diào)查，僅就北京中關(guān)村而言，其有8000家科技型中小企業(yè)，需270億元信貸資金，但只有不到400家得到了總額僅為18億元的貸款。

(2)擔保機構(gòu)自身缺乏持續(xù)的盈利能力。目前現(xiàn)有的擔保機構(gòu)資金來源單一(主要以財政撥款為主)，額度很少，一般在提供擔保時收取的擔保費，不足以維持其周轉(zhuǎn)費用。

(3)風險防控能力差。目前社會信用體系尚不完善，很多都還沒有建立，加上信息的不對稱，很多中小企業(yè)提供的報表、審計報告往往都不真實，使得擔保機構(gòu)很難進行有效的風險防范。

要加快我國信用擔保體系的建設(shè)，就要解決以上的問題。本人認為可通過以下三種途徑：

(1)信用擔保機構(gòu)需要明確自己的業(yè)務(wù)發(fā)展對象。不是所有的中小企業(yè)都是擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)對象，應(yīng)定位于那些雖目前資金困難，但有一定發(fā)展前景、管理完善的企業(yè)。

(2)加強擔保機構(gòu)自身風險防控能力。根據(jù)所擔保企業(yè)的實際情況來合理運用擔保放大倍數(shù)，最重要的是要做到有效的風險識別。

(3)在籌建和運作方式上應(yīng)以政府出資為主，但是要以市場化來運作。只有做到這兩點，才能既實現(xiàn)了扶持中小企業(yè)發(fā)展的初衷，又保證了擔保機構(gòu)的獨立運作能力。

四、結(jié)語