導(dǎo)語：如何才能寫好一篇信用體系建設(shè)存在的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、基本情況

東川地處昆明東北，屬邊遠山區(qū)，所轄6辦事處、鎮(zhèn)，農(nóng)村農(nóng)戶以種、養(yǎng)業(yè)為主要生產(chǎn)方式。今年年初起，我行按照上級行的工作部署，認真組織轄區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。加強面向農(nóng)村的征信等金融知識宣傳，提高農(nóng)民信用意識；深入開展信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境；加快農(nóng)戶信用信息采集，構(gòu)建轄區(qū)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫；逐步完善農(nóng)戶信用評分系統(tǒng)，推動應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款。經(jīng)過一年的工作，東川農(nóng)村信用體系建設(shè)資料收集、錄入取得了一些的進展（2012年9月末東川區(qū)農(nóng)村體系建設(shè)資料收集、錄入情況統(tǒng)計如下表）。

東川農(nóng)村信用體系建設(shè)農(nóng)戶資料收集、錄入情況統(tǒng)計表

截至2012年9月末，東川區(qū)有涉農(nóng)基層網(wǎng)點39個，農(nóng)村農(nóng)戶總數(shù)為58144戶，建立人行農(nóng)戶信用檔案32413戶，貸款余額70502萬元。然而，東川大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)屬邊遠地區(qū)，由于受經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢、金融服務(wù)不健全、基層農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶對農(nóng)村信用體系建設(shè)認識不足等因素的制約，農(nóng)村信用體系建設(shè)還存在諸多問題。

二、存在問題

（一）基層農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村信用體系建設(shè)認識不足，采集農(nóng)戶信用信息積極性不高

邊遠地區(qū)基層農(nóng)村金融機構(gòu)普遍缺乏對農(nóng)村信用體系建設(shè)重要意義的認識，片面認為建立農(nóng)戶信用信息，對農(nóng)戶貸款的促進作用不大，開展農(nóng)戶信用信息采集工作缺乏積極性。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)不健全，制約農(nóng)村信用體系建設(shè)

近年來，隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)出于自身經(jīng)濟效益的考慮，進一步收縮邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，導(dǎo)致一些邊遠鄉(xiāng)沒有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。由于在這些邊遠鄉(xiāng)享受不到應(yīng)有的金融服務(wù)，增加了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的難度。

（三）部分農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款惜貸，影響了農(nóng)戶參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性

由于邊遠地區(qū)農(nóng)戶貸款主要用于種養(yǎng)殖業(yè)，而種養(yǎng)殖業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其近年來氣候異常，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，給從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶帶來較大經(jīng)濟損失。部分農(nóng)村金融機構(gòu)出于貸款風(fēng)險因素考慮，對農(nóng)戶貸款惜貸，以致農(nóng)戶貸款難，而不愿積極參與農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（四）農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達，農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)薄弱

一方面邊遠地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難形成規(guī)模，農(nóng)村人口人均收入低，農(nóng)民生活水平欠佳。另一方面邊遠地區(qū)農(nóng)村農(nóng)戶向金融機構(gòu)貸款的戶數(shù)和金額相對少，大部分農(nóng)戶接觸金融少，金融知識缺乏，信用意識淡薄，農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，阻礙了農(nóng)村信用體系建設(shè)有效開展。截至2012年9月末，東川農(nóng)戶總數(shù)為58144戶，而貸款農(nóng)戶為3980戶，占比為6.8%，其中農(nóng)村信用社貸款余額273560萬元，農(nóng)戶貸款余額59736萬元，占比為21.8%。

（五）農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫采集數(shù)據(jù)項多，采集信息難度大

按人民銀行《云南省農(nóng)戶信用信息與信用等級評價指標(biāo)指引》的填寫要求，每戶農(nóng)戶需要采集的信用信息分為農(nóng)戶信用信息采集與信用等級評定申請、農(nóng)戶家庭基本情況信息、農(nóng)戶家庭資產(chǎn)信息、農(nóng)戶家庭經(jīng)營項目信息、貸款還款信息、綜合信息等6個部分共78項，需采集信息的數(shù)據(jù)量大。而邊遠地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點少，通常只有農(nóng)村信用社一家，工作人員僅有3至4人，面對遍布全鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）成千上萬戶的貸款農(nóng)戶，不能夠保障準確完整地進行采集。由于采集農(nóng)戶信息不完整，也影響了農(nóng)戶信用評分系統(tǒng)對農(nóng)戶信用評分結(jié)果的準確性，阻礙了應(yīng)用評分結(jié)果發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的開展。

三、建議

（一）加強宣傳，提高對農(nóng)村信用體系建設(shè)的認識

一是人民銀行加強與農(nóng)村信用社的溝通聯(lián)系，積極宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)對促進農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，指導(dǎo)農(nóng)村信用社采取有效措施，積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)；二是利用板報、宣傳單、山歌等農(nóng)民喜聞樂見的宣傳方式，深入鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村開展征信等金融知識宣傳，讓廣大農(nóng)戶更多地接觸金融，了解金融，進而提高對農(nóng)村信用體系建設(shè)的認識。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，提高金融服務(wù)水平

農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)把金融服務(wù)的主渠道面向農(nóng)村，進一步健全邊遠地區(qū)農(nóng)村金融網(wǎng)點，完善金融服務(wù)“三農(nóng)”品種，提高金融服務(wù)水平，讓廣大農(nóng)戶享受到便利的金融服務(wù)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的條件。

（三）加強對農(nóng)村信用體系建設(shè)的組織協(xié)調(diào)，形成齊抓共建格局

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，必須堅持以政府引導(dǎo)，人民銀行指導(dǎo)、農(nóng)村信用社為主導(dǎo)的工作思路，形成齊抓共管格局?？h、鄉(xiāng)、村政府部門要把推進農(nóng)村信用體系建設(shè)作為開展農(nóng)村工作的一項重要內(nèi)容，積極引導(dǎo)農(nóng)村信用體系建設(shè)深入開展；人民銀行征信部門要深入基層加強農(nóng)村信用體系建設(shè)的具體指導(dǎo)，確保農(nóng)村信用體系建設(shè)扎實開展；農(nóng)村信用社要高度重視，落實負責(zé)部門人員，制定工作計劃和方案，確保工作質(zhì)量和效率。

篇2

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;風(fēng)險監(jiān)測體系;問題;措施

經(jīng)過20多年的改革和發(fā)展,我國農(nóng)村信用社的運行監(jiān)測模式發(fā)生了顯著的變化。農(nóng)村信用社的存貸款規(guī)模不斷增加,產(chǎn)權(quán)制度改革穩(wěn)步推進。經(jīng)營管理狀況得到明顯改善,運行監(jiān)測指標(biāo)和監(jiān)測方式都發(fā)生了較大的變化。

特別是2004年1月,銀監(jiān)會制定下發(fā)了《農(nóng)村合作金融機構(gòu)風(fēng)險評價和預(yù)警指標(biāo)體系》。在監(jiān)測方式上,評價體系強調(diào)非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合,定量指標(biāo)監(jiān)測和監(jiān)管者定性判斷相結(jié)合,靜態(tài)檢測和動態(tài)監(jiān)測情況相結(jié)合。在監(jiān)測體系上,由原來單一對農(nóng)村金融機構(gòu)的綜合評價,擴展到對農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險狀況的綜合評價;對風(fēng)險較大和風(fēng)險突然加劇的農(nóng)村金融機構(gòu)及時進行預(yù)警;對不同的風(fēng)險情況的農(nóng)村金融機構(gòu)采取不同的監(jiān)管措施分類處置等多項工作。但在發(fā)展過程中也存在一些問題。

一、農(nóng)村信用社風(fēng)險監(jiān)測體系存在的問題

一部分風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)監(jiān)管意圖不夠明確

指標(biāo)體系中前四類指標(biāo)分別考察了農(nóng)村信用社的資本風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、和盈利性風(fēng)險。但是第五類綜合發(fā)展能力指標(biāo)的監(jiān)管目標(biāo)不是很明確,其中的不良貸款的余額下降率考察的主要是信用風(fēng)險的變化情況,固定資產(chǎn)的比例是從不同的角度來考察流動性資產(chǎn)指標(biāo)的,存款增長率是考察的規(guī)模擴大的速度,更多的帶有計劃任務(wù)完成情況的考核意義,對風(fēng)險而言指標(biāo)意義不大。如效益性指標(biāo)中的利息回收率,主要考察的仍然是信用風(fēng)險,而不是盈利能力。在貸款五級分類體系中,無法收到的利息貸款實際上就是不良貸款,利息回收率和不良貸款比例是同一項風(fēng)險站在不同角度的重復(fù)評價。

(二)評價比較困難,部分監(jiān)測指標(biāo)沒有完全實行

如指標(biāo)體系中的第六類管理能力指標(biāo)由于考核較為復(fù)雜,不便于收集匯總資料,在很多地區(qū)沒有推開。如河南要求年末,對農(nóng)村信用社進行綜合評價時,只對定量指標(biāo)記分不對管理能力計分。對管理能力的考察,采取的是定性評價方法,只要各項監(jiān)管措施齊備,內(nèi)部控制措施完善就會得到較高的分值,但是具體執(zhí)行情況如何,有沒有明顯的操作隱患,則很難形成明確的結(jié)論。

三風(fēng)險監(jiān)測體系不夠完善,存在監(jiān)管空白

從農(nóng)村信用社運行的風(fēng)險狀況來看,操作風(fēng)險和市場風(fēng)險也是比較明顯的。但是現(xiàn)行的風(fēng)險監(jiān)測體系中,沒有針對市場風(fēng)險設(shè)計的監(jiān)測指標(biāo)對于操作風(fēng)險主要是通過管理能力指標(biāo)進行間接評價,而且由于各種原因,這種評價也沒有完全實行。因此現(xiàn)行評價體系存在著部分監(jiān)管空白,其綜合評價結(jié)果不能全面反應(yīng)農(nóng)村信用社的風(fēng)險狀況。

四部分監(jiān)測指標(biāo)在實際中沒有完全發(fā)揮作用

如備付金比例要求在5%以上,但是實際中幾乎沒有一家信用社達到標(biāo)準,失去了風(fēng)險的控制意義。如不良貸款預(yù)計損失比例和不良貸款預(yù)計損失抵補率并不能實際反應(yīng)對不良貸款的倪不能力,意義不大。如最大單戶和最大十戶貸款指標(biāo)的監(jiān)管目標(biāo)是為了控制貸款的集中度風(fēng)險,但是農(nóng)村信用社的規(guī)模過小,同樣的貸款客戶申請同樣的貸款規(guī)模,在四大商業(yè)銀行就不受貸款集中度的限制,在農(nóng)村信用社就很可能因控制單戶貸款額度而無法滿足客戶的需求,使農(nóng)村信用社在很多關(guān)鍵的客戶中處于劣勢,影響農(nóng)村信用社的發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社風(fēng)險監(jiān)測體系完善的措施

(一)建立多方位的監(jiān)管體系

在我國金融監(jiān)管體系中,中國銀監(jiān)會對于銀行金融機構(gòu)的監(jiān)管發(fā)揮著主導(dǎo)作用,負責(zé)商業(yè)銀行和合作金融機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系的執(zhí)行和監(jiān)管;中國人民銀行也是我國金融監(jiān)管體系的重要組成部分,中央銀行需要切實保證國家或地區(qū)的金融安全,因此人民銀行下一步也有必有建立相應(yīng)的金融風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測體系;財政部在金融體制改革中發(fā)揮了很大的作用,特別是經(jīng)常政府對有問題的金融機構(gòu)撥付財政補貼,或者在清理金融機構(gòu)的過程中給于必要的財政援助,目前財政部還沒有建立專門針對金融機構(gòu)的管理服務(wù)機構(gòu),也缺乏相應(yīng)的金融風(fēng)險防范管理體系。另外我國的金融監(jiān)管體系還不夠健全,有些機構(gòu)如存款保險機構(gòu)等還有待于進一步完善。

(二)建立簡明高效的預(yù)警檢測指標(biāo)體系

預(yù)警檢測指標(biāo)是金融預(yù)警監(jiān)測制度中判定風(fēng)險狀態(tài)的有利工具,因此各國都非常注重預(yù)警監(jiān)測指標(biāo)的確立。由于職責(zé)和出發(fā)點的不同,各個國家不同的監(jiān)管部門其預(yù)警監(jiān)測體系也并不相同。但卻有一些共同的特點。第一是各國都非常重視對資本充足性風(fēng)險的監(jiān)管。如新加坡金融管理局就將資本充足率達到12%作為市場準入的關(guān)鍵標(biāo)準,日本對有問題的銀行的快速預(yù)警糾偏模式中,資本充足率成為是否要采取行動的直接判別標(biāo)準,第二是各國在風(fēng)險監(jiān)測中都普遍借鑒了美國的“駱駝評價體系”并且還根據(jù)各國的具體情況,有了進一步的發(fā)展和改善。

再次是要建立多道風(fēng)險預(yù)警和化解“防線”。預(yù)警檢測體系的目標(biāo)在于發(fā)現(xiàn)銀行潛在的經(jīng)營風(fēng)險,并采取積極的措施盡快化解風(fēng)險。因此需要建立多道防線來防范和化解金融風(fēng)險。一是確立嚴格而明確的市場準入標(biāo)準,只有高質(zhì)量的金融機構(gòu)可以進入市場,以保證金融市場的穩(wěn)定;二是明確有問題的銀行的確定標(biāo)準和快速預(yù)警糾偏機制,采用一定的標(biāo)準,識別判斷問題銀行,在風(fēng)險苗頭相對較小的時期,采取禁止開展新業(yè)務(wù),收縮現(xiàn)有機構(gòu),禁止發(fā)放紅利等限制措施,盡快扭轉(zhuǎn)風(fēng)險狀況;建立存款保險制度;四是采取國家補充商業(yè)銀行資本、收購不良資產(chǎn)或財政補貼等措施,運用公共資金來化解金融風(fēng)險,避免金融風(fēng)險危及國家安全。

(三)各類金融監(jiān)管機構(gòu)對于銀行貸款集中度的要求不一致

最為嚴格的監(jiān)管要求是對但以客戶的貸款不得超過自有資本的10%比較寬松的要求不如法國最高控制要求為50%,瑞士的最高標(biāo)準為40%。貸款集中度指標(biāo)受到銀行業(yè)在經(jīng)濟體系中的地位、銀行與企業(yè)的傳統(tǒng)關(guān)系、金融市場的發(fā)育程度等諸多因素的影響。在現(xiàn)代市場的經(jīng)濟發(fā)展過程中,金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的關(guān)系越來越密切,混合型資本頻頻出現(xiàn)在資本的兼并和收購的浪潮中。因此現(xiàn)在的監(jiān)管要求較為嚴格的國家對于貸款集中性風(fēng)險的監(jiān)管標(biāo)準也有所放松。如在美國的貸款集中度控制標(biāo)準從10%放寬到15%,在抵押的情況下,可放寬到25%,在英國,也規(guī)定了10%和25%兩個不同的標(biāo)準。我國《商業(yè)銀行法》中規(guī)定了“對同一借款人的貸款余額與銀行余額的比例不超過10%,這一標(biāo)準屬于各國監(jiān)管要求中比較嚴格的控制標(biāo)準,不利于我國中小金融機構(gòu)的發(fā)展。而且我國在傳統(tǒng)上銀企關(guān)系相當(dāng)密切。隨著城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行大規(guī)模的改革,建議在適當(dāng)?shù)那闆r下,放寬該項指標(biāo)的嚴格要求,如規(guī)定單個客戶貸款不超過25%,對于單一客戶貸款超過10%小于25%的情況可以適當(dāng)?shù)膱蟾嬷贫?以放松對中小金融機構(gòu)的控制。

參考文獻:

[1]董小君.金融風(fēng)險預(yù)警機制研究[M].北京:經(jīng)濟管理出版社,2005.

[2]董小君.美國金融預(yù)警制度及啟示[J].國際金融研究,2004,(4):38-43.

篇3

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用農(nóng)村金融制度建設(shè)

“誠信”作為社會主義核心價值觀的基本內(nèi)容在黨的十中被明確提出，它是公民基本道德規(guī)范，也是從個人層面對社會主義核心價值觀基本理念的凝結(jié)?，F(xiàn)代社會是信用經(jīng)濟，對信用體系的建設(shè)與完善也提出了更高要求。近年來，國家積極倡導(dǎo)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，維護農(nóng)村金融健康、穩(wěn)定的發(fā)展目標(biāo)要求農(nóng)村信用體系的建設(shè)跟其保持一致步伐。目前，甘肅省已正式啟動農(nóng)村信用體系的建設(shè)，并取得一定的成效。然而，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后，信用文化建設(shè)宣傳力度不足，農(nóng)民信用意識薄弱等因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在一些問題，還有待加強。

一、農(nóng)村信用體系的內(nèi)涵

體系，即一個整體。作為整體，其包含了若干有關(guān)事物或由某些有意識相互聯(lián)系的部分組成?！靶庞谩币辉~，隨著社會變遷及科學(xué)環(huán)境變化，不同的學(xué)科對其有不同的理解。經(jīng)濟學(xué)中信用是在信任的基礎(chǔ)上，以償本付息為條件的借貸活動，體現(xiàn)一定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。因此個人認為“農(nóng)村信用體系”大體為農(nóng)村不同信用主體之間（農(nóng)戶、農(nóng)村基層政府、農(nóng)村中小企業(yè)）在借貸活動中相互聯(lián)系組成的整體，以此對促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，改善農(nóng)村金融環(huán)境。

二、當(dāng)前甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的難點

（一）甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，農(nóng)村信用環(huán)境不佳。

自古以來，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”發(fā)展是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)與保障，甘肅省雖然屬于資源富集地區(qū)，但仍然是一個以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主的省份，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，“三農(nóng)”問題得到了一定的改善，然而由于農(nóng)戶居住比較分散，尤其在一些偏遠地區(qū)，各個村甚至是農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的聯(lián)系相對薄弱，各自經(jīng)營，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟與規(guī)模效應(yīng)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后；以農(nóng)作物為主要收入來源的農(nóng)民，受自然因素影響較大，對其發(fā)放貸款時面臨的信用風(fēng)險也較大，信用環(huán)境不佳。

（二）甘肅省農(nóng)村信用文化建設(shè)宣傳力度不夠，農(nóng)戶參與農(nóng)村征信體系建設(shè)積極性不高。

近年來，為了加強甘肅省農(nóng)村信用的建設(shè)，甘肅省各個支行提出進入農(nóng)村進行信用宣傳活動，但是力度仍然不足。目前，在農(nóng)村普遍存在農(nóng)戶信用意識淡薄，對信用知識嚴重缺乏等問題，廣大農(nóng)戶基本沒有認識到個人征信與自身利益的重要性，導(dǎo)致農(nóng)戶在農(nóng)村征信體系建設(shè)中參與的積極性不高。

（三）甘肅省農(nóng)村信用中介機構(gòu)建設(shè)不完善

信用中介機構(gòu)是旨在為信用活動的借貸雙方提供各種信用服務(wù)的經(jīng)濟體，當(dāng)今在經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，信用中介機構(gòu)的形式已經(jīng)實現(xiàn)了多樣化，但是在經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展不足，信用中介機構(gòu)數(shù)量較少，形式單一，對農(nóng)村信用的評估工作也主要依賴于農(nóng)村信用合作社，因此，應(yīng)完善農(nóng)村信用中介機構(gòu)建設(shè)。

（四）甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中基層政府扶持力度不足

在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，農(nóng)村基層政府理應(yīng)為其發(fā)展制定出臺相關(guān)政策來建立健全相關(guān)的配套信用機制，然而實際上相關(guān)的信用機制極不健全，比如信用風(fēng)險的分擔(dān)機制和補償機制都沒有得到落實，造成農(nóng)村金融機構(gòu)在放貸時有后顧之憂，進而也影響到了當(dāng)前農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)的對策建議

（一）大力發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，改善甘肅省農(nóng)村信用環(huán)境

當(dāng)前，各個地方都在積極倡導(dǎo)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，首先必須實現(xiàn)或保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，甘肅省傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟由收到生產(chǎn)力發(fā)展的限制，主要依然以自給自足為主，為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具，提高農(nóng)戶應(yīng)用先進的農(nóng)業(yè)技術(shù)，提高農(nóng)戶收入。其次，加強“信用戶”“信用村”的評選工作，加大信用的激勵制度，也可以選擇先評選出農(nóng)村青年信用示范戶，使其起到帶頭作用，改善農(nóng)村信用環(huán)境。營造農(nóng)村良好的信用氛圍。

（二）加大甘肅省農(nóng)村信用宣傳，提高農(nóng)民參與農(nóng)村征信的積極性

為推動甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，在信用宣傳方面，可以加強一下幾點：第一，確定“信用日”、“信用周”和“信用月”，在這些既定的宣傳期間，利用現(xiàn)在發(fā)達的傳媒技術(shù)手段，擴大宣傳范圍。第二，注重日常宣傳。應(yīng)積極開展征信知識在內(nèi)的金融知識下鄉(xiāng)宣傳活動，以通俗易懂的語言向農(nóng)戶解釋征信相關(guān)的管理條例，可以采取現(xiàn)場解答農(nóng)戶咨詢、向農(nóng)戶分發(fā)征信知識等宣傳資料等方式，大力宣傳征信基礎(chǔ)知識，使征信知識融入鄉(xiāng)村。第三，宣傳征信與個人利益之間的關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)戶養(yǎng)成遵守信用的好習(xí)慣，做到農(nóng)村征信宣傳常態(tài)化，使農(nóng)戶認識到征信的必要性和重要性，積極參與到農(nóng)村征信建設(shè)工作之中。

（三）完善甘肅省農(nóng)村信用中介機構(gòu)建設(shè)

推動甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)也是為了促進甘肅省農(nóng)村金融的發(fā)展，在金融學(xué)角度研究的信用中介機構(gòu)主要是指在金融行業(yè)中提供信息咨詢服務(wù)類中介機構(gòu)，如資信評估公司、征信所等機構(gòu)，而在當(dāng)前甘肅省農(nóng)村地區(qū)，嚴重缺乏信用評估機構(gòu)，信用擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展后勁不足，在完善甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中，應(yīng)完善農(nóng)村征信評估和農(nóng)村信用擔(dān)保機制，分散農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險，引導(dǎo)更多的金融機構(gòu)參與到農(nóng)村信用活動之中，支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展。

（四）加大政府在甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用

為了已發(fā)規(guī)范信用機構(gòu)吧，推動甘肅省信用體系建設(shè)，培育和發(fā)展甘肅省信用市場，政府應(yīng)發(fā)揮作用：一方面，出臺并實施相關(guān)農(nóng)村信用體系建設(shè)的條例或辦法，與農(nóng)村金融機構(gòu)向配合，以期建立健全農(nóng)村信用主體信息共享機制，徐進甘肅省農(nóng)村地區(qū)信用與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。另一方面，政府部門可以選擇將誠信考核納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核范圍。對于信用評分綜合較低的村鎮(zhèn)可以在其評優(yōu)評先等活動中加以限制，信用等級低的個人不得擔(dān)任相關(guān)村鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)等。

參考文獻

[1]李紅杰.影響當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)工作主要因素及政策建議[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報.2013.（2）.

[2]閆亞軍.我國新型農(nóng)村信用體系構(gòu)建研究[D].中國海洋大學(xué).2012.（12）.

篇4

關(guān)鍵詞： 藥品安全信用體系；問題；對策

我國醫(yī)藥行業(yè)發(fā)展迅速，一方面涉藥單位數(shù)量眾多，另一方面違法違規(guī)案件還較為頻發(fā)，行業(yè)誠信意識亟待加強。為此，進一步強化藥品安全信用體系建設(shè)，提升整個行業(yè)誠信自律意識，對于合理配置藥品監(jiān)管資源、保障人民群眾用藥安全有著重要的意義。

一、當(dāng)前藥品安全信用體系建設(shè)中存在的問題

自1998年原國家藥品監(jiān)督管理局成立以來，我國藥品安全信用體系逐步開始建設(shè)，在提升涉藥單位整體管理水平、提高藥品監(jiān)督管理效率等多方面進行了一些積極地探索，并取得了一定的成績，但毋庸諱言，當(dāng)前藥品安全信用體系也存在一些問題，主要有以下三個方面：

（一）法律地位不高

目前，在國家層面，《藥品管理法》、《藥品管理法實施條例》以及國家食品藥品監(jiān)管部門出臺的部門規(guī)章對藥品安全信用體系建設(shè)均沒有相關(guān)涉及的條款，僅在2004年9月和2012年8月，原國家食品藥品監(jiān)督管理局分別出臺《藥品安全信用分類管理暫行規(guī)定》和《藥品安全“黑名單”管理規(guī)定（試行）》的規(guī)范性文件，對相關(guān)工作作出規(guī)定。由于缺乏法律法規(guī)的支撐，且僅為規(guī)范性文件，其權(quán)威性可想而知。在地方層面，江蘇、湖南等部分地區(qū)進行了積極的探索，在其省人大常委會出臺的地方性法規(guī)《江蘇省藥品監(jiān)督管理條例》、《湖南省藥品和醫(yī)療器械流通監(jiān)督管理條例》中，對藥品安全信用體系建設(shè)進行了一定的明確，從而使轄區(qū)內(nèi)的食品藥品監(jiān)管部門開展信用分級管理工作有了法律依據(jù)。

（二）內(nèi)容有待完善

《藥品安全信用分類管理暫行規(guī)定》僅對藥品研制、生產(chǎn)和經(jīng)營環(huán)節(jié)的信用等級進行分級管理，而占藥品終端消費70-80%的使用單位卻未列入其中；在確定藥品安全信用等級時，單純依據(jù)行政處罰，監(jiān)管部門在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的企業(yè)違規(guī)、但達不到行政處罰的行為未受到重視；行業(yè)組織在信用等級管理中發(fā)揮的作用，雖有所提及，但不夠明確，缺乏操作性；對于信用等級評定結(jié)果的信息公示，無明確的規(guī)定；缺乏與社會保障、衛(wèi)生、工商部門和社會征信機構(gòu)之間的信息交流和共享等。

（三）各地操作不統(tǒng)一

根據(jù)《藥品安全信用分類管理暫行規(guī)定》藥品安全信用等級分為守信、警示、失信、嚴重失信四級，但在各地的信用分級中，有不少地方則自我“創(chuàng)新”，無統(tǒng)一標(biāo)準，有的分為誠信、守信、警示、失信，有的分為A、B、C、D四級，還有的分成三級等等；對于信用評定的主體，有的是省級食品藥品監(jiān)管部門，有的則是設(shè)區(qū)的市級或縣（區(qū)）級食品藥品監(jiān)管部門；對于信用評定的對象，有的僅僅對轄區(qū)內(nèi)零售企業(yè)或批發(fā)企業(yè)進行信用評定，有的對醫(yī)療機構(gòu)進行評定，還有的是藥品生產(chǎn)環(huán)節(jié)；在評定結(jié)果信息公告公示方面，部分在政務(wù)網(wǎng)站、甚至大眾媒體進行公開，有的則顯得遮遮掩掩，僅在食品藥品監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)部進行通報。

二、對策

以上存在問題，嚴重地影響著我國藥品安全信用體系建設(shè)工作的進一步開展，更與國務(wù)院在《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014―2020年）》中提出的“加快建設(shè)食品藥品安全信用體系”的要求不相符合。為此，我們要以《藥品管理法》的修訂為契機，增加藥品安全信用體系建設(shè)的相關(guān)條款，進一步規(guī)范藥品研制、生產(chǎn)、經(jīng)營和使用行為，從而確保廣大人民群眾用藥安全、有效。

（一）建立藥品安全信用管理平臺

明確省級、乃至國家食品藥品監(jiān)督管理部門，以現(xiàn)代信息技術(shù)為支撐，整合現(xiàn)有資源，建立統(tǒng)一的、覆蓋藥品研制、生產(chǎn)、經(jīng)營、使用全過程的藥品安全信用信息管理平臺。通過信息平臺，建立涉藥單位信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，各級食品藥品監(jiān)管部門按照各自職責(zé)，定期錄入涉藥單位的基本情況、行政許可、藥品抽驗、日常監(jiān)管以及違法行為的查處情況等相關(guān)內(nèi)容；建立涉藥個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，錄入違法生產(chǎn)經(jīng)營假劣藥品、情節(jié)嚴重的責(zé)任人，以及藥學(xué)專業(yè)技術(shù)人員、生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)負責(zé)人等重點職業(yè)人群的信息。在不泄露管理相對人商業(yè)機密和個人隱私的情況下，相關(guān)單位、政府部門或個人可以申請通過信息平臺對有關(guān)信息檔案進行查詢。

（二）建立藥品安全信用評定制度

在建立健全藥品安全信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，明確在藥品研制、生產(chǎn)、經(jīng)營、使用環(huán)節(jié)中開展信用評定工作，合理劃分、確定各級食品藥品監(jiān)管部門在信用評定中的工作職責(zé)和法律責(zé)任；授權(quán)國家食品藥品監(jiān)督管理部門根據(jù)社會信用體系建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)，制定藥品安全信用評定管理辦法，對信用評定的主體、對象、標(biāo)準、方法、流程等內(nèi)容進行詳細的規(guī)定，統(tǒng)一和規(guī)范當(dāng)前的藥品安全信用評定管理工作。同時，明確食品藥品監(jiān)管部門對涉藥單位的信用評定結(jié)果通過政務(wù)網(wǎng)站、報刊雜志、廣播電視等媒體進行公告公示，進一步擴大藥品安全信用評定的社會影響；積極應(yīng)用信用評定結(jié)果，建立完善相應(yīng)的獎懲機制，對信用良好的單位，在行政許可中優(yōu)先辦理，減少監(jiān)督檢查頻次，對信用較差的單位，增加日常監(jiān)管和藥品抽樣檢驗的頻率，列為重點監(jiān)管對象，對存在嚴重不良行為記錄的單位和個人，實施行業(yè)退出和禁止進入；積極實施藥品安全信用體系和整個社會信用體系的互聯(lián)互通，實現(xiàn)資源共享，最大程度地發(fā)揮藥品安全信用分類管理的作用。

（三）建立醫(yī)藥行業(yè)組織自律制度

行業(yè)組織是行業(yè)利益的代言人，是企業(yè)和政府、企業(yè)和社會以及企業(yè)之間聯(lián)系的紐帶，溝通的橋梁，也是“有限政府”的重要幫手。為此，必須明確醫(yī)藥行業(yè)組織的法律地位，積極參與藥品安全信用體系建設(shè)，鼓勵和支持醫(yī)藥行業(yè)組織發(fā)揮更大的作用，對藥品研制、生產(chǎn)、經(jīng)營和使用行為開展行業(yè)管理，維護醫(yī)藥行業(yè)的整體利益、長遠利益。同時，醫(yī)藥行業(yè)組織要建立健全行業(yè)自律制度，修訂、完善管理章程，制定、實施行業(yè)標(biāo)準，支持誠信企業(yè)做大做強，樹立品牌形象，曝光失信單位，讓失信者寸步難行，在全行業(yè)形成倡導(dǎo)誠信建設(shè)的濃厚氛圍，并將誠信意識內(nèi)化于心，內(nèi)化于藥品質(zhì)量管理的每一個細節(jié)中，實現(xiàn)涉藥單位從“要我誠信”到“我要誠信”的轉(zhuǎn)變和跨越。

參考文獻：

篇5

【關(guān)鍵詞】個人信用體系 信息安全 監(jiān)督

一、我國征信業(yè)及個人信用體系建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀

我國的征信業(yè)及個人信用體系發(fā)展起步較晚，黨的十六大首次提出“整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系”的戰(zhàn)略目標(biāo)和任務(wù)。但征信業(yè)及個人信用體系建設(shè)速度較快，并取得一系列成就?！墩餍艠I(yè)管理條例》、《征信機構(gòu)管理辦法》等法規(guī)規(guī)章相繼出臺。同時，央行在2006年完成個人與企業(yè)兩大征信系統(tǒng)建設(shè)，并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。截止2012年，這兩套系統(tǒng)累計為超過1859.6萬戶企業(yè)、其他組織和8.2億自然人建立了信用檔案。此外，我國已有27所高校開設(shè)信用管理專業(yè)，專門培養(yǎng)征信管理人才。并且人社部于2005年開設(shè)了“信用管理師”的職業(yè)資格認定，為征信行業(yè)提供人才培訓(xùn)指導(dǎo)和職業(yè)資格認定。征信業(yè)及個人信用體系發(fā)展呈現(xiàn)欣欣向榮之勢。

二、當(dāng)前個人信用體系建設(shè)面臨的問題及風(fēng)險

任何一項新的事物在發(fā)展初期都會面臨許多問題，征信業(yè)和個人信用體系也不外如是。盡管取得了不錯的成績，但征信業(yè)和個人信用體系的發(fā)展仍面臨不少問題和風(fēng)險，突出的表現(xiàn)在：

首先，征信業(yè)和個人信用體系建設(shè)的外部環(huán)境并不理想。盡管目前制定了一系列的關(guān)于個人信用體系建設(shè)的法規(guī)和規(guī)章，但最重要的法律層面的《個人信息保護法》仍遲遲未出。同時，一些法規(guī)、規(guī)章等條文過粗，缺乏可操作性。與此同時，政府公權(quán)力的濫用也讓人擔(dān)心信用管理的公正性，如江蘇睢寧將上訪納入信用扣分項目，明顯是以政府管理指標(biāo)取代信用評級指標(biāo)。此外，社會信用意識的缺乏也是征信業(yè)和個人信用體系發(fā)展受挫的重要原因。

其次，征信業(yè)和個人信用體系自身建設(shè)存在問題和風(fēng)險。在問題方面，主要存在信息采集過窄（主要是信貸信息）、未能實現(xiàn)有限信息共享、信用信息服務(wù)產(chǎn)品單一等，而在風(fēng)險方面，則主要存在個人信息安全風(fēng)險以及信息失真或虛假信息風(fēng)險等。

最后，征信管理人才建設(shè)滯后于征信業(yè)發(fā)展需求。盡管政府和相關(guān)部門已經(jīng)開始著手加快征信管理人才建設(shè)，但仍滯后于征信業(yè)的發(fā)展需求，據(jù)估計我國信用管理人才缺口近百萬。一方面，開設(shè)信用管理專業(yè)的高校過少，直接影響信用管理人才的供給。另一方面，對于信用管理人員并未建立其強制性的執(zhí)業(yè)資格準入制度和后期培訓(xùn)制度，也導(dǎo)致信用管理人員魚龍混雜，水平參差不齊。

三、加強我國個人信用體系建設(shè)的建議

（一）完善征信業(yè)和個人信用體系外部環(huán)境建設(shè)

首先，國家應(yīng)加快個人信用立法建設(shè)，盡快從法律層面解決個人信用體系建設(shè)上位法“缺席”的情況，完善個人信用建設(shè)的法律體系。同時，應(yīng)出臺配套法律、法規(guī)的實施細則，并細化細則條文內(nèi)容，增強條文的實踐性和操作性。其次，國家應(yīng)盡快建立統(tǒng)一的個人信用評價標(biāo)準和相關(guān)評價流程，規(guī)范個人信用信息的搜集、整理、分析、評價、使用、存儲等相關(guān)活動。在個人信用體系建設(shè)上，政府和職能部門應(yīng)處于公立的監(jiān)督者的地位，而避免公權(quán)力干預(yù)下的行為扭曲。最后，應(yīng)加強征信和個人信用體系宣傳。個人信用體系的建設(shè)離不開民眾的支持和配合，應(yīng)在宣傳中突出信用管理為客戶增加價值的內(nèi)容及強調(diào)信息安全保護的防范措施，打消民眾的顧慮，增強民眾的配合程度，提高全社會信用自我管理的意識。

（二）創(chuàng)新信用管理，豐富信用服務(wù)產(chǎn)品和內(nèi)容

首先，應(yīng)完善信用管理的整體框架和體系，在現(xiàn)有信用管理市場的基礎(chǔ)上，建立起信用登記、信用調(diào)查、信用評級、信用咨詢、信用監(jiān)督、信用保險等多層次的信用市場體系，多方位滿足市場需求。在個人信用上，應(yīng)逐漸從商業(yè)信貸信用發(fā)展到社會綜合信用。其次，豐富信息服務(wù)產(chǎn)品，加快信息資源共享。目前個人信用信息服務(wù)還主要局限在個人消費、信貸等方面，未來應(yīng)在擴大信用信息采集的基礎(chǔ)上，豐富個人信息服務(wù)產(chǎn)品，如提供個人信用咨詢、信用規(guī)劃、信用風(fēng)險管理服務(wù)等。最后，加快新技術(shù)應(yīng)用，加強信息安全管理。在信息安全管理上，應(yīng)按照相應(yīng)標(biāo)準科學(xué)制定出信息搜集、整理、存儲、使用等信息提供和使用者的權(quán)限范圍，嚴格高等級信息權(quán)限的授予與管理。同時，企業(yè)自身應(yīng)提高職業(yè)道德意識和規(guī)范信息管理流程，職能部門也應(yīng)加強監(jiān)督和管理。

（三）加快征信管理人才隊伍建設(shè)

首先，教育部應(yīng)會同央行、財政部、銀監(jiān)會等職能部門，在研究和吸取國外相關(guān)大學(xué)專業(yè)設(shè)置的基礎(chǔ)上，科學(xué)制定符合我國實際的信用管理人才培養(yǎng)標(biāo)準，先行鼓勵和引導(dǎo)有條件的高校根據(jù)市場情況開設(shè)信用管理等相關(guān)專業(yè)，加強人才供給。培養(yǎng)過程中可考慮同部分銀行信用管理部門建立實訓(xùn)基地。其次，建立執(zhí)業(yè)資格準入制度，發(fā)展征信管理培訓(xùn)市場。人社部應(yīng)會同財務(wù)部、央行等職能部門加快出臺相關(guān)執(zhí)業(yè)資格考試和相關(guān)后續(xù)管理和培訓(xùn)教育制度，完善對征信管理人才市場的監(jiān)管，提高征信管理人才整體質(zhì)量。同時，應(yīng)鼓勵和發(fā)展征信管理培訓(xùn)市場，細分培訓(xùn)市場，鼓勵和培養(yǎng)幾個有影響力的信用管理培訓(xùn)品牌。培訓(xùn)機構(gòu)自身也應(yīng)通過加強基礎(chǔ)建設(shè)、引進優(yōu)質(zhì)師資、個性化辦學(xué)等提高培訓(xùn)質(zhì)量，豐富信用管理培訓(xùn)服務(wù)內(nèi)容。

四、結(jié)論

市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，個人信用體系是市場經(jīng)濟體制中的重要一環(huán)。政府、企業(yè)和社會都應(yīng)提高信用意識，多方協(xié)同，共同推動個人信用體系又好又快發(fā)展。

參考文獻

篇6

「摘要最大誠信原則是保險的基本原則，保險最大誠信原則運用的目的是為了解決信息不對稱、道德風(fēng)險、顧客心理安全需求等問題。為完善保險業(yè)誠信體系應(yīng)加強社會信用體系建設(shè)、加強保險誠信法制建設(shè)、建立保險誠信管理制度、加大誠信宣傳教育、改革保險公司營銷體制、加強對保險公司的誠信考評工作。

「關(guān)鍵詞保險；最大誠信原則；社會信用

最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規(guī)定保險活動當(dāng)事人必須遵守的法律準則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實的實踐活動存在差異。分析保險最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實踐意義。

一、保險最大誠信原則運用的背景

1、最大誠信原則的落實已成為時代難題

隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險的存在，風(fēng)險存在的原因是市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟導(dǎo)致風(fēng)險是因為競爭。競爭有良性競爭和惡性競爭，良性競爭本身不是把對手擊敗，而是比對手領(lǐng)先。但當(dāng)前保險競爭主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因為產(chǎn)品同質(zhì)化和費率市場化，導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價值規(guī)律高抬手續(xù)費、降低費率。

保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費，以維護市場有序和行業(yè)形象。同此，“誠信危機”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險的事實、很可怕的后果。人們驚呼保險不保險。

2、失信懲戒已成為熱門話題

對于誠信危機的出現(xiàn)，盡管已到了一個相當(dāng)嚴重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險機制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個問題，中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險工作會議上強調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展，為實現(xiàn)保險業(yè)做大做強，保險監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。

3、誠信建設(shè)已成為共同主題

商品經(jīng)濟是契約經(jīng)濟，契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機框架下自控、在倫理價值下自主、在風(fēng)險機制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急，誠信建設(shè)評價標(biāo)準已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。

二、保險最大誠信原則運用的目的

1、解決保險經(jīng)營中信息不對稱問題

所謂信息不對稱是指當(dāng)事一方對自己的認知遠遠高于另一方對他的了解。保險經(jīng)營尤其如此，對于保險人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險承擔(dān)者的保險人卻遠離保險標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實地勘查，而投保人對其保險標(biāo)的的風(fēng)險及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實來決定是否承保、如何承保以及確定費率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言，由于保險合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對保險人使用的保險費率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項義務(wù)[2].

2、解決保險合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險

由于保險合同是附合合同，保險人應(yīng)履行其對保險條款的告知與說明義務(wù)。另外保險合同又是典型的射幸合同。由于保險人所承保的保險標(biāo)的的風(fēng)險事故是不確定的，而投保人購買保險僅支付較少的保費，保險標(biāo)的一旦發(fā)生保險事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個保險合同而言，保險人承擔(dān)的保險責(zé)任已遠遠高于其所收的保費，倘若投保人不誠實、不守信，將引發(fā)保險事故陡然增加保險賠款，使保險人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最后將嚴重損害廣大投保人或被保人利益[2].

3、基于保險產(chǎn)品特殊性的需要

尤其是壽險產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品，是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠信便是其生命意義的組成部份。

4、滿足客戶購買的心理安全需求

保險是客戶不需要時購買為需要時使用，壽險購買的還是一份期望、一份尊嚴、一份生活品質(zhì)。特別需要保險人用誠信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。

三、最大誠信原則運用中存在的問題與原因分析

最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠信原則同時適用投保人和保險人。新修改的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）增加第五條規(guī)定：保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則[3].所以，保險誠信原則運用的主體應(yīng)當(dāng)同時是保險活動當(dāng)事人即保險公司和投保人，同時涉及保險合同的關(guān)系人（保險人、被保險人、受益人）。目前，雖然《保險法》對當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面，對保險公司和保險關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實中保險公司存在的誠信問題較多，它產(chǎn)生的負面影響輻射較廣。

一般理論認為，最大誠信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對保險人具有約束力的自動棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險活動的開始。新《保險法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個方面：首先，投保人在保險合同訂立之前，必須履行如實告知的義務(wù)。保險合同是典型的誠信合同，最大誠信就是告知。實踐證明，保險人危險負擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實、準確、無保留地向保險人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)?！侗ｋU法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人?！绷硗狻侗ｋU法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險費、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。

誠信原則對保險人也有明確規(guī)范要求?！侗ｋU法》第106條、第131條規(guī)定：“保險公司及工作人員、保險人、保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵守誠信原則，不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來，《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個方面：一是對客戶如實告知義務(wù)，二是對保險合同內(nèi)容如實說明、解釋的義務(wù)。

1、誠信原則的運用過程中存在的問題

（1）對保險人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，2002年甚至開展專項打假活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

（2）對投保人、被保險人這一主體而言。道德風(fēng)險防范困難。近年來，我國保險知識的普及程度有所提高，但有的人在了解保險后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。

2、不誠信行為的原因分析

（1）社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

（2）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如回傭，為了爭奪客戶資源造成遵紀守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。

（4）保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入、完成保費收入指標(biāo)。為達目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠發(fā)展。

（5）保險營銷機制不完善困擾著保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?，傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].

四、貫徹最大誠信原則需要進一步完善保險業(yè)誠信體系建設(shè)

保險業(yè)的順利發(fā)展，需要加強保險活動當(dāng)事人的誠信教育與體系建設(shè)。現(xiàn)實中，人們感到社會缺少誠信，并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對誠信行為的激勵和保護。盡管國家在加強法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險誠信建設(shè)等方面做了大量的工作，但并沒有對誠信行為起到有效的保護和推動作用。為此，必須加強誠信體系建設(shè)。

1、把握社會信用體系建設(shè)契機，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展，更離不開社會的進步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系，必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出：“建立健全社會信用體系”，“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此，保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時，應(yīng)把握契機，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻。

2、加強保險誠信法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障

我國保險法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強，對失信懲戒的力度也在加大，已經(jīng)出臺《保險營銷員管理辦法》，行業(yè)自律對保險公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機關(guān)職能部門如何配合保險監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺，應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。

3、建立保險誠信管理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個環(huán)節(jié)都要有制約制衡機制，用制度保證誠信得以實現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個人誠信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險無法規(guī)避。對保險人的信息披露已取得初步成效，尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺，建立保險營銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強化了營銷員的誠信行為，但各保險公司之間還應(yīng)建立與社會公眾溝通交流平臺，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等[7].

4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育

保險行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求，聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題，對員工進行誠信有為教育。

5、改革保險公司營銷體制，為保險業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力

目前，各保險競爭主體的營銷體制普遍采用保險人制。保險營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位，無法在社會中樹立誠信形象。同時由于首期高傭回報的利益沖擊，使一些營銷員沒有將誠信植根于保險職業(yè)的生命之中，見利忘義。如果采取職員制營銷，改變營銷員身份，將會大大提高誠信水平。

6、加強對保險公司的誠信考評工作

目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險公司的誠信行為考評體系，也沒有建立一套科學(xué)的與之相對應(yīng)的考評指標(biāo)，更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴格的考評體系與科學(xué)的考評指標(biāo)。在這方面，廣西保險行業(yè)協(xié)會進行了兩年的誠信考評工作，考評體系按3大類36項量化成100分制的考評指標(biāo)，以80分以上作為合格標(biāo)準，對達不到合格要求的保險公司將上報中國保監(jiān)會和相應(yīng)的總公司，已經(jīng)取得了非?？上驳某尚?。

「參考文獻

[1]吳定富全面落實科學(xué)發(fā)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新性行業(yè)，促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展[Z]2006年全國保險工作會議文件，中國保監(jiān)會辦公廳，20065

[2]吳定富保險基礎(chǔ)知識[M]北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2005：84-85

[3]穆圣庭，徐亮關(guān)于保險合同主體中的最大誠信原則問題[J]武漢大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2003，（3）：287-290

[4]朱應(yīng)芬，王瑞蘭，王時芬等保險學(xué)教程[M]上海：立信會計出版社，2004：55115

[5]許謹良保險學(xué)原理[M]上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2005：106

篇7

「摘要最大誠信原則是保險的基本原則，保險最大誠信原則運用的目的是為了解決信息不對稱、道德風(fēng)險、顧客心理安全需求等問題。為完善保險業(yè)誠信體系應(yīng)加強社會信用體系建設(shè)、加強保險誠信法制建設(shè)、建立保險誠信管理制度、加大誠信宣傳教育、改革保險公司營銷體制、加強對保險公司的誠信考評工作。

「關(guān)鍵詞保險；最大誠信原則；社會信用

最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規(guī)定保險活動當(dāng)事人必須遵守的法律準則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實的實踐活動存在差異。分析保險最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實踐意義。

一、保險最大誠信原則運用的背景

1、最大誠信原則的落實已成為時代難題

隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險的存在，風(fēng)險存在的原因是市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟導(dǎo)致風(fēng)險是因為競爭。競爭有良性競爭和惡性競爭，良性競爭本身不是把對手擊敗，而是比對手領(lǐng)先。但當(dāng)前保險競爭主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因為產(chǎn)品同質(zhì)化和費率市場化，導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價值規(guī)律高抬手續(xù)費、降低費率。

保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費，以維護市場有序和行業(yè)形象。同此，“誠信危機”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險的事實、很可怕的后果。人們驚呼保險不保險。

2、失信懲戒已成為熱門話題

對于誠信危機的出現(xiàn)，盡管已到了一個相當(dāng)嚴重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險機制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個問題，中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險工作會議上強調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展，為實現(xiàn)保險業(yè)做大做強，保險監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。

3、誠信建設(shè)已成為共同主題

商品經(jīng)濟是契約經(jīng)濟，契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機框架下自控、在倫理價值下自主、在風(fēng)險機制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急，誠信建設(shè)評價標(biāo)準已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。

二、保險最大誠信原則運用的目的

1、解決保險經(jīng)營中信息不對稱問題

所謂信息不對稱是指當(dāng)事一方對自己的認知遠遠高于另一方對他的了解。保險經(jīng)營尤其如此，對于保險人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險承擔(dān)者的保險人卻遠離保險標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實地勘查，而投保人對其保險標(biāo)的的風(fēng)險及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實來決定是否承保、如何承保以及確定費率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言，由于保險合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對保險人使用的保險費率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項義務(wù)[2].

2、解決保險合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險

由于保險合同是附合合同，保險人應(yīng)履行其對保險條款的告知與說明義務(wù)。另外保險合同又是典型的射幸合同。由于保險人所承保的保險標(biāo)的的風(fēng)險事故是不確定的，而投保人購買保險僅支付較少的保費，保險標(biāo)的一旦發(fā)生保險事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個保險合同而言，保險人承擔(dān)的保險責(zé)任已遠遠高于其所收的保費，倘若投保人不誠實、不守信，將引發(fā)保險事故陡然增加保險賠款，使保險人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最后將嚴重損害廣大投保人或被保人利益[2].

3、基于保險產(chǎn)品特殊性的需要

尤其是壽險產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品，是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠信便是其生命意義的組成部份。

4、滿足客戶購買的心理安全需求

保險是客戶不需要時購買為需要時使用，壽險購買的還是一份期望、一份尊嚴、一份生活品質(zhì)。特別需要保險人用誠信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。

三、最大誠信原則運用中存在的問題與原因分析

最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠信原則同時適用投保人和保險人。新修改的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）增加第五條規(guī)定：保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則[3].所以，保險誠信原則運用的主體應(yīng)當(dāng)同時是保險活動當(dāng)事人即保險公司和投保人，同時涉及保險合同的關(guān)系人（保險人、被保險人、受益人）。目前，雖然《保險法》對當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面，對保險公司和保險關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實中保險公司存在的誠信問題較多，它產(chǎn)生的負面影響輻射較廣。

一般理論認為，最大誠信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對保險人具有約束力的自動棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險活動的開始。新《保險法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個方面：首先，投保人在保險合同訂立之前，必須履行如實告知的義務(wù)。保險合同是典型的誠信合同，最大誠信就是告知。實踐證明，保險人危險負擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實、準確、無保留地向保險人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)?！侗ｋU法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人?！绷硗狻侗ｋU法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險費、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。

誠信原則對保險人也有明確規(guī)范要求。《保險法》第106條、第131條規(guī)定：“保險公司及工作人員、保險人、保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵守誠信原則，不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來，《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個方面：一是對客戶如實告知義務(wù)，二是對保險合同內(nèi)容如實說明、解釋的義務(wù)。

1、誠信原則的運用過程中存在的問題

（1）對保險人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，2002年甚至開展專項打假活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

（2）對投保人、被保險人這一主體而言。道德風(fēng)險防范困難。近年來，我國保險知識的普及程度有所提高，但有的人在了解保險后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。

2、不誠信行為的原因分析

（1）社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

（2）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如回傭，為了爭奪客戶資源造成遵紀守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。

（4）保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入、完成保費收入指標(biāo)。為達目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠發(fā)展。

（5）保險營銷機制不完善困擾著保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?，傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].

四、貫徹最大誠信原則需要進一步完善保險業(yè)誠信體系建設(shè)

保險業(yè)的順利發(fā)展，需要加強保險活動當(dāng)事人的誠信教育與體系建設(shè)?，F(xiàn)實中，人們感到社會缺少誠信，并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對誠信行為的激勵和保護。盡管國家在加強法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險誠信建設(shè)等方面做了大量的工作，但并沒有對誠信行為起到有效的保護和推動作用。為此，必須加強誠信體系建設(shè)。

1、把握社會信用體系建設(shè)契機，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展，更離不開社會的進步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系，必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出：“建立健全社會信用體系”，“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此，保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時，應(yīng)把握契機，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻。

2、加強保險誠信法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障

我國保險法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強，對失信懲戒的力度也在加大，已經(jīng)出臺《保險營銷員管理辦法》，行業(yè)自律對保險公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機關(guān)職能部門如何配合保險監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺，應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。

3、建立保險誠信管理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個環(huán)節(jié)都要有制約制衡機制，用制度保證誠信得以實現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個人誠信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險無法規(guī)避。對保險人的信息披露已取得初步成效，尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺，建立保險營銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強化了營銷員的誠信行為，但各保險公司之間還應(yīng)建立與社會公眾溝通交流平臺，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等[7].

4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育

保險行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求，聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題，對員工進行誠信有為教育。

5、改革保險公司營銷體制，為保險業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力

目前，各保險競爭主體的營銷體制普遍采用保險人制。保險營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位，無法在社會中樹立誠信形象。同時由于首期高傭回報的利益沖擊，使一些營銷員沒有將誠信植根于保險職業(yè)的生命之中，見利忘義。如果采取職員制營銷，改變營銷員身份，將會大大提高誠信水平。

6、加強對保險公司的誠信考評工作

目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險公司的誠信行為考評體系，也沒有建立一套科學(xué)的與之相對應(yīng)的考評指標(biāo)，更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴格的考評體系與科學(xué)的考評指標(biāo)。在這方面，廣西保險行業(yè)協(xié)會進行了兩年的誠信考評工作，考評體系按3大類36項量化成100分制的考評指標(biāo)，以80分以上作為合格標(biāo)準，對達不到合格要求的保險公司將上報中國保監(jiān)會和相應(yīng)的總公司，已經(jīng)取得了非?？上驳某尚?。

「參考文獻

[1]吳定富全面落實科學(xué)發(fā)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新性行業(yè)，促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展[Z]2006年全國保險工作會議文件，中國保監(jiān)會辦公廳，20065

[2]吳定富保險基礎(chǔ)知識[M]北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2005：84-85

[3]穆圣庭，徐亮關(guān)于保險合同主體中的最大誠信原則問題[J]武漢大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2003，（3）：287-290

[4]朱應(yīng)芬，王瑞蘭，王時芬等保險學(xué)教程[M]上海：立信會計出版社，2004：55115

[5]許謹良保險學(xué)原理[M]上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2005：106

篇8

關(guān)鍵詞：信用；信用制度；和諧農(nóng)村

農(nóng)村和諧發(fā)展是中國社會和諧、經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。和諧農(nóng)村構(gòu)建的主要問題之一是由于農(nóng)村信用制度缺位而引發(fā)的經(jīng)濟社會問題，所以，構(gòu)建農(nóng)村信用制度，打破農(nóng)村信用制度瓶頸，是構(gòu)建和諧農(nóng)村的關(guān)鍵。

一、信用是農(nóng)村和諧發(fā)展的基礎(chǔ)

信用，包含寬泛的道德層面的滲透到社會大眾及各領(lǐng)域，集文化、思想、行動于一體的具有高度的“大信用”，是信用的“本”，也包括經(jīng)濟層面的應(yīng)用和表現(xiàn)的有形的“小信用”，是表象化的“標(biāo)”。社會和諧就是社會中經(jīng)濟和諧、政治和諧、各階層群體和諧的綜合。

（一）信用道德是和諧農(nóng)村構(gòu)建的本源

信用道德是追求信用的最高境界，是信用的高級形態(tài)組合。誠信是由誠實和信用構(gòu)成的，兩者之間有三種組合，并衍生出不同信用文化：第一種組合是行為主體既誠實又恪守信用，構(gòu)成信用的高級形態(tài)，是和諧農(nóng)村構(gòu)建的本源；第二種組合是行為主體能按契約恪守信用但不一定誠實，這種行為組合通過契約規(guī)范經(jīng)濟行為主體，使經(jīng)濟活動能有序進行；第三種組合是行為主體既不誠實又不恪守信用，這種行為組合是任何社會所應(yīng)唾棄的。和諧農(nóng)村構(gòu)建的本質(zhì)是要求行為主體之間既誠實又恪守信用。從本質(zhì)上講，信用道德反映的是一種社會機制，是社會文明程度的象征，早已成為中華民族的優(yōu)秀文化傳統(tǒng)，被民眾奉為普遍遵行的行為準則，已成為維系鄰里和睦、農(nóng)村和諧的紐帶。

（二）信用契約是和諧農(nóng)村構(gòu)建的基礎(chǔ)內(nèi)容

信用契約是指行為主體能按契約恪守信用但不一定誠實的行為，是市場經(jīng)濟的特征，是和諧農(nóng)村的基礎(chǔ)內(nèi)容。農(nóng)村經(jīng)濟和諧是指農(nóng)村各種經(jīng)濟主體、經(jīng)濟格局、經(jīng)濟關(guān)系等經(jīng)濟要素能和諧地發(fā)生、發(fā)展、循環(huán)和更新。其內(nèi)容包括：農(nóng)村財產(chǎn)關(guān)系的和諧，逐漸消除存在的農(nóng)工之間的財產(chǎn)關(guān)系的“歧視”，運用“混合所有制”的新型財產(chǎn)組織形態(tài)來包容和整合不同資本的和諧發(fā)展；農(nóng)村經(jīng)濟運行的和諧，關(guān)鍵是實現(xiàn)市場主導(dǎo)與宏觀調(diào)控的結(jié)合，既要尊重市場主體的選擇，又要改進宏觀調(diào)控方式，增強預(yù)見性和科學(xué)性；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展格局的和諧，縮減城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、人與自然之間存在的不和諧或沖突，探索這些因素之間的“內(nèi)在通道”，真正從“板塊式拼接”走向“膠體式統(tǒng)籌”。

（三）信用體系是和諧農(nóng)村構(gòu)建的基礎(chǔ)工程

信用體系是由信用主體、征信機制、信用市場和失信懲處機制等內(nèi)容組成的制度安排的綜合。通過信用體系的制度安排來規(guī)范農(nóng)村市場經(jīng)濟主體行為，從而誘發(fā)農(nóng)村信用道德的形成，使和諧農(nóng)村得以構(gòu)建。

二、和諧農(nóng)村構(gòu)建中存在的信用問題

（一）新農(nóng)村建設(shè)中信用問題突出

新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)涵可以歸納為建設(shè)小康村、文明村、生態(tài)村、和諧村。新農(nóng)村建設(shè)中應(yīng)該把以誠實守信的信用建設(shè)擺到突出位置，一些地方鄉(xiāng)村信用缺失問題比較嚴重，人與人之間不講信用，這種現(xiàn)象已成為引發(fā)許多問題之要害，也是許多問題不能開解的重要原因。比如，新農(nóng)村建設(shè)的大量資金是屬于國家的轉(zhuǎn)移支付，有的屬無償調(diào)撥，有的是借貸，假若人們不守信用，把下?lián)苜Y金挪作他用或過期不還貸，那么，就會影響新農(nóng)村建設(shè)。只有縣鄉(xiāng)村的領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭講信用，就會給農(nóng)民群眾帶好頭，信用之風(fēng)會在農(nóng)村勁吹，信用之力會給農(nóng)村注入動力。

（二）農(nóng)民負擔(dān)與農(nóng)村信用制度缺失

部分地區(qū)農(nóng)民負擔(dān)增加的主要原因是基層政府都不同程度地存在著財政困難，而其主要原因是農(nóng)村缺乏一個完善的信用制度。在信用支持缺乏的情況下，若要做點事情，只能通過攤派、集資等加重農(nóng)民負擔(dān)的辦法來解決資金問題。例如，農(nóng)民需要有一條高等級的公路通到家門口，上級政府說：修路可以，但是不能加重農(nóng)民負擔(dān)，不能集資。若上級政府能夠借鑒國外通行的做法，能在農(nóng)村建立起一個完善的信用制度體系，使得農(nóng)村基層政府能夠用多種信用工具和手段解決他們所面臨的問題，農(nóng)民的負擔(dān)才會真正減輕。

（三）農(nóng)村不穩(wěn)定與農(nóng)村信用體制不健全

據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)村非常需要信貸支持，一般的農(nóng)民無法獲得生產(chǎn)所必須的貸款，絕大部分金融機構(gòu)都把銀行貸款發(fā)放給了城市企業(yè)。這就形成了一個惡性循環(huán)，農(nóng)民把自己的血汗錢存入銀行，農(nóng)民自己需要借貸發(fā)展生產(chǎn)或創(chuàng)業(yè)，但卻難以得到貸款，有的只好向黑市借高利貸，付出很高的生產(chǎn)或創(chuàng)業(yè)成本。農(nóng)村信用制度不健全是目前農(nóng)村創(chuàng)業(yè)難、企業(yè)債務(wù)上升、農(nóng)村信用較差、不穩(wěn)定因素增加的主要原因之一。

（四）信用制度缺失導(dǎo)致融資難，資金短缺成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育的瓶頸

資金短缺是制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群中企業(yè)發(fā)展、壯大的瓶頸。農(nóng)村信用環(huán)境較差，守信者的激勵、失信者的懲戒機制尚未建立起來，特別是在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育的前期，資金瓶頸的制約作用顯得更為突出。如何突破農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育中的融資難問題，信用制度的構(gòu)建是其核心要件，誠信缺失已成為農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。大量同類中小企業(yè)之間的競爭行為，有的企業(yè)只求獲取訂單數(shù)量，不求產(chǎn)品質(zhì)量，即使企業(yè)做成了生意，也無法保證貨款的及時回收，導(dǎo)致企業(yè)間互相拖欠貨款；面對激烈競爭，不少中小企業(yè)還存在著合同欺詐、虛假報表、價格陷阱等。資料顯示，近七成農(nóng)村中小企業(yè)不到五年就夭折，專家認為，信用缺失是這些中小企業(yè)“短命”的主要因素。

三、和諧農(nóng)村的信用制度建設(shè)措施

在構(gòu)建我國和諧農(nóng)村的進程中，農(nóng)村信用制度措施：

（一）加強建設(shè)農(nóng)村信用體系

大力推廣“信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)村”制度，積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，打造優(yōu)質(zhì)金融生態(tài)縣、生態(tài)鄉(xiāng)、生態(tài)村。

目前，我國大部分農(nóng)村的信用體系建設(shè)尚處于空白狀態(tài)，只有少數(shù)國有商業(yè)銀行在各自系統(tǒng)內(nèi)部進行農(nóng)村客戶信用資料的征集，自行制定一套信用評估制度。這樣的結(jié)果是信用資源浪費、重復(fù)征集信用資料、資料不全面、信用評估不完全客觀、各自為政難以對失信者起到懲處效果。在農(nóng)村信用體系建立起來之前，先期推廣“信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)村”制度，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造條件。農(nóng)村信用體系主要應(yīng)以縣域為基礎(chǔ)，縣域信用體系是農(nóng)村信用制度的基礎(chǔ)載體。各縣域因經(jīng)濟發(fā)展水平的不均衡和差異性，一時難以在全國建立一個統(tǒng)一的信用體系，此時，可在自己縣域先行開展信用體系建設(shè)，同時，結(jié)合全國、所在省的信用體系建設(shè)步伐，逐漸融入各省信用體系直至全國信用體系。如我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在2006年1月份開通運行，目前已經(jīng)有3.4億人的個人信用資料被收錄，各縣域的信用體系建設(shè)可以融入這個基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中去。若還沒有條件共享信用數(shù)據(jù)的縣域，則各縣可先建設(shè)自己縣域的企業(yè)和個人的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實行縣域內(nèi)信用資料的聯(lián)網(wǎng)運行。

（二）縣域信用體系的建設(shè)思路

首先體現(xiàn)在法律法規(guī)的保障上，其次是信用體系的建設(shè)環(huán)節(jié)上?？蓺w納為：

成立縣信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定《縣域信用信息征集管理辦法》等文件和法規(guī)。

信用征信機制：就是從各個職能部門征集企業(yè)和個人的信用資料。先在金融、工商、稅務(wù)等各部門建立信用信息的征集系統(tǒng)，然后整合各部門之間的信用資源到縣信用信息征集中心。以縣信息中心的網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)平臺，建立覆蓋全省范圍的信用信息征集系統(tǒng)。

信用產(chǎn)品生產(chǎn)機制：就是把征集到的信用資料形成信用產(chǎn)品。鼓勵社會力量創(chuàng)辦信用中介組織（經(jīng)營性的），制作企業(yè)信用報告、評定企業(yè)信用等級、調(diào)查企業(yè)主資信、查詢員工信用狀況。

信用產(chǎn)品交換機制：就是構(gòu)建信用產(chǎn)品市場，讓信用產(chǎn)品進行交換。如工商注冊、銀行信貸、員工聘用、業(yè)務(wù)交易等都要求提供信用報告或信用資料。

懲戒機制就是運用信用制度本身的內(nèi)在機制對失信者予以懲處，違法者予以法律制裁。前者是指經(jīng)濟約束，使守信者喪失其經(jīng)濟生命；后者是法律制裁。

選擇“政府搭臺、市場唱戲”的信用運行模式。歐洲以政府為主導(dǎo)模式，美國以市場為主導(dǎo)。根據(jù)我國實際情況，選擇歐洲模式并加以改良，可能更符合我國的實情，如上海、溫州等地。這種改良后的歐洲模式值得我們在完善農(nóng)村信用體系建設(shè)中借鑒。

信用體系建設(shè)路徑。在我國各區(qū)域的信用制度建設(shè)實踐中，有兩條選擇路徑：一是以個人信用建設(shè)為切入點，在此基礎(chǔ)上建設(shè)企業(yè)信用制度，此時，個人信用數(shù)據(jù)的征集更為重要，這一路徑較適合于上海、深圳等經(jīng)濟較發(fā)達的區(qū)域，因為市場經(jīng)濟活動已覆蓋大多數(shù)人的日常活動中；二是以企業(yè)信用建設(shè)為切入點，在此基礎(chǔ)上建設(shè)個人信用制度。但企業(yè)信用數(shù)據(jù)的征集更為重要，因為市場經(jīng)濟活動主要集中在企業(yè)經(jīng)營活動中。

強化政府信用的保障作用?！罢庞檬潜Ｕ希瑐€人信用是基礎(chǔ)，企業(yè)信用是深化和擴展”。政府帶頭講誠信是任何社會信用制度得以構(gòu)建的前提，否則，信用體系建設(shè)只能是紙上談兵。

（三）建立縣域中小企業(yè)信用互助擔(dān)保聯(lián)合體

信用互助擔(dān)保是一種由非政府組織召集的一批人為其成員的貸款申請?zhí)峁┕餐瑩?dān)保。此方法是意大利金融界與中小企業(yè)密切結(jié)合的一個創(chuàng)舉，也稱為“擔(dān)保聯(lián)合體”或“互助擔(dān)保社團”，是非盈利擔(dān)保機構(gòu)。各縣域的中小企業(yè)信用互助擔(dān)保聯(lián)合體，可由縣商會牽頭組建。其職責(zé)是通過向金融機構(gòu)提供集體信用擔(dān)保，幫助會員企業(yè)得到以自身資產(chǎn)無法獲得的貸款，同時也可為會員企業(yè)提供聯(lián)合擔(dān)保。范圍包括為會員企業(yè)從銀行、金融投資公司和其他金融信貸機構(gòu)獲得短期、中長期貸款，提供包括匯率風(fēng)險在內(nèi)的集體擔(dān)保，同時也幫助會員企業(yè)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險資本；為其他關(guān)聯(lián)擔(dān)保聯(lián)合體提供共同擔(dān)?；蛘咦芳訐?dān)保；為改善會員企業(yè)的經(jīng)濟金融狀況提供相關(guān)服務(wù)；為會員企業(yè)在縣內(nèi)外的金融管理機構(gòu)辦理退稅提供擔(dān)保。互助擔(dān)保聯(lián)合體的融資形式很好地融合了中小企業(yè)自身的資金，通過集體的力量滿足單個企業(yè)的資金需要，成為企業(yè)融資自救的典范，這種方式在意大利取得了巨大成功，為中小企業(yè)融資找到了一條具有很強生命力的融資道路。

（四）探索建立中小企業(yè)信用保險制度，將保險制度與借貸行為掛鉤

創(chuàng)新性的由政府出資組建中小企業(yè)信用保險公司，其業(yè)務(wù)：一是辦理中小企業(yè)信用保險；二是為信用保險公司提供一定的基礎(chǔ)貸款。保險公司為企業(yè)向銀行的借貸提供保險，若借款人出現(xiàn)未按時還貸時，保險公司予以理賠，同時，該借款人也被列入黑名單，失信行為被記入信用數(shù)據(jù)庫，不但要被追究還款的法律責(zé)任，所有金融機構(gòu)將不再提供任何融資機會。

（五）整合農(nóng)村信用資源，建設(shè)立體的農(nóng)村金融體系

當(dāng)前，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場上唯一的“正規(guī)軍”，為鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)的適度競爭，應(yīng)允許設(shè)立縣區(qū)范圍內(nèi)的社區(qū)股份制金融機構(gòu)，支持發(fā)展以村或農(nóng)民專業(yè)合作組織為主體的農(nóng)村資金互助合作組織，這種組織的資金融通限定在當(dāng)?shù)卮寤蛏a(chǎn)合作社成員之間進行。民間信貸是農(nóng)村融通資金的傳統(tǒng)方式，現(xiàn)階段仍然是農(nóng)戶之間資金互助的重要手段。因此，農(nóng)村金融體系應(yīng)該是：農(nóng)村信用社＋郵政儲蓄銀行＋小額信貸組織＋資金合作組織＋民間信貸。

農(nóng)村信用制度建立是一個任務(wù)重、意義大的時代課題，應(yīng)深入探索和實踐，要站在戰(zhàn)略高度洞悉其對新農(nóng)村建設(shè)、和諧農(nóng)村構(gòu)建所帶來推動作用。

參考文獻：

1、宮?？?構(gòu)建和諧社會的幾個主要著力點[N].經(jīng)濟參考報,2005-03-26.

2、郭愛萍.關(guān)于我國信用體系建設(shè)的幾個問題[J].求實,2002(12).

3、阮德信.信用與信用制度變遷[J].廈門理工學(xué)院學(xué)報,2007(1).

4、阮贊林.區(qū)域信用建設(shè)研究[M].中國社會科學(xué)出版社,2002.

5、孫智英.信用問題的經(jīng)濟學(xué)分析[M].中國城市出版社,2002.

6、石曉華,陳殿左.信用治理[M].機械工業(yè)出版社,2004.

篇9

銀行信貸風(fēng)險是各種經(jīng)濟風(fēng)險的集中體現(xiàn)，不僅影響著金融體系的穩(wěn)健性，而且會影響國家宏觀經(jīng)濟政策的制定與實施，甚至打亂市場秩序，造成經(jīng)濟動蕩。從信息經(jīng)濟學(xué)的角度來分析，銀行的信貸風(fēng)險很大程度上來源于借貸雙方的信息不對稱。這種信息的不對稱很容易引發(fā)碩士論文受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風(fēng)險行為，進而引發(fā)銀行的信貸風(fēng)險，影響金融體系的安全。

而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對稱問題的最好方法。本文正是基于解決銀行信貸信息不對稱問題和降低銀行信貸風(fēng)險的目的，期望通過對國內(nèi)外的銀行信貸征信體系建設(shè)情況的比較，得出對于我國銀行信貸征信體系建設(shè)的有益啟示，并在此基礎(chǔ)上提出完善我國銀行信貸征信體系建設(shè)的建議。

關(guān)鍵詞：信貸征信體系；國內(nèi)外比較；信用評級

第一章引言

第一節(jié)研究背景和研究目的

1.1研究背景

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行又是金融的核心。對于大多數(shù)銀行來說，其面臨的最大風(fēng)險是信貸風(fēng)險，即貸款的信用風(fēng)險。銀行信貸風(fēng)險是各種經(jīng)濟風(fēng)險的集中體現(xiàn)，不僅影響著金融體系的穩(wěn)健性，而且會影響國家宏觀經(jīng)濟政策的制定與實施，甚至打亂市場秩序，造成經(jīng)濟動蕩。

從信息經(jīng)濟學(xué)的角度來分析，銀行的信貸風(fēng)險很大程度上來源于借貸雙方的信息不對稱。作為受信主體的銀行借款客戶對碩士論文自己的經(jīng)營狀況及其信貸資金的配置風(fēng)險等真實情況更了解，處于信息優(yōu)勢地位，而作為授信主體的貸款方銀行則對客戶的相關(guān)財務(wù)信息和風(fēng)險了解不夠，處于信息劣勢地位。這種信息的不對稱很容易引發(fā)受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風(fēng)險行為，進而引發(fā)銀行的信貸風(fēng)險，影響金融體系的安全。

而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對稱問題的最好方法。通過銀行信貸征信，能夠增加借貸雙方的信息透明度，降低交易成本；有利于建立信用的記錄、監(jiān)督和約束機制，降低銀行的信貸風(fēng)險。本文正是基于解決銀行信貸信息不對稱問題和降低銀行信貸風(fēng)險的目的，期望通過碩士論文對國內(nèi)外的銀行信貸征信體系建設(shè)情況的比較，得出對于我國銀行信貸征信體系建設(shè)的有益啟示。

篇10

【關(guān)鍵詞】個人 信用 信用體系

一、問題的提出

在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，信用所起到的作用越來越重要，不僅僅是針對企業(yè)，對于個人而言，同樣如此。很多針對個人的信用產(chǎn)品日益走入人們的生活，例如住房抵押貸款，分期付款，助學(xué)貸款等等。在發(fā)達國家，個人信用體系建設(shè)已經(jīng)非常完善，信用經(jīng)濟已經(jīng)完全滲透到居民的日常生活中去，據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，2014年，在美國，平均每人有8張信用卡。日常開支中有80%以上是用信用卡支付的，現(xiàn)金只占很小的比例。而在英國，2014年持有信用卡的人數(shù)超過3100萬，這相當(dāng)于英國成年人總數(shù)的60%，使用卡支付的消費總額超過6000億英鎊。相比之下，2014年，我國信用卡新增發(fā)卡量6400萬張，累計發(fā)卡量達4.6億張，比年初增長17.9%，人均持卡量達0.34張；交易總額為15.2萬億元，交易總額占全國社會消費品零售總額的比重為58%?？梢钥闯觯诋?dāng)前，我國個人信用經(jīng)濟仍然有較大的發(fā)展空間。然而由于我國個人信用體系建設(shè)存在一系列問題，在一定程度上制約了我國個人信用經(jīng)濟的發(fā)展。而我國當(dāng)前個人信用體系建設(shè)在征信機構(gòu)、評估方法、法律建設(shè)、監(jiān)管機制等方面都存在短板。這些短板具體體現(xiàn)在哪里，如何克服，便成為一個重要問題。

二、國外個人信用體系建設(shè)分析

個人信用體系一個有機整體，它是由相互影響、相互聯(lián)系的信用要素、制度、運行機制和運作模式、管理體制組成的。主要包括如下幾個方面，個人信用登記機構(gòu)，個人信用征信系統(tǒng)、信用服務(wù)機構(gòu)、個人信用供求主體、個人信用保證機制。國外在個人信用體系構(gòu)建方面已經(jīng)做得很成熟。下邊以美國和日本舉例。

（一）美國個人信用體系建設(shè)

美國的信用體系建設(shè)是高度市場化的，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.個人信用征信制度。為了服務(wù)消費者，美國設(shè)立了1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)服務(wù)局，這些機構(gòu)大多數(shù)依附于益百利、艾可菲和美國環(huán)聯(lián)三大信用局，或與他們保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，它們都是由私人部門設(shè)立的。這三家信用局分別擁有近2億消費者的信用記錄，可以說，信息數(shù)據(jù)庫能夠基本覆蓋整個美國。信用局會主動地收集消費者個人信用信息，他們從各種機構(gòu)里獲取信用記錄。

2.個人信用相關(guān)法律。美國已經(jīng)形成了比較完整的信用管理相關(guān)法律體系，包括三個類別：信用管理體系類、保護個人隱私類、規(guī)范政府信息類。為美國信用體系正常運轉(zhuǎn)的構(gòu)建了制度環(huán)境，對個人信用信息的采集和共享、平等授信等方面做出了明確規(guī)定。

3.監(jiān)管機制。專門負責(zé)監(jiān)管信用行業(yè)的事務(wù)的管理機構(gòu)在美國不存在，美國的信用管理功能是根據(jù)市場發(fā)展以及有關(guān)法律的執(zhí)行而指派或自然分配給相關(guān)部門的。民間運作并自愿執(zhí)行失信懲罰，廣泛使用各類信用服務(wù)公司的信用產(chǎn)品，失信者要付出很大代價。

（二）日本個人信用體系建設(shè)

日本的個人信用體系建設(shè)采用行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)模式，具體包含以下內(nèi)容：

1.個人信用征信機構(gòu)。日本個人征信體系由全國銀行個人信用信息中心、株式會社日本信息中心、株式會社信用信息中心三家組成。當(dāng)然，三大信用局在競爭中也有合作。三大信用局合資建立了信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，可以讓不同機構(gòu)間共享信息，從而預(yù)防多重借債等個人信用缺失問題。

2.個人信用評估機制。由于日本的信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)只負責(zé)收集個人信用信息，并確保這些數(shù)據(jù)的真實性，但是，不提供任何主觀分析和評價，因此，日本的個人信用信息需求機構(gòu)，在獲取信用報告后需要通過自己的評價標(biāo)準和評分方法決定是否授信。

三、中國國內(nèi)信用體系分析

（一）個人信用征信機構(gòu)

為了適應(yīng)我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和社會誠信水平，我國的社會信用體系建設(shè)是“政府主導(dǎo)”型。征信機制度建設(shè)上，我國建立了中央銀行信用信息數(shù)據(jù)庫和地方政府主導(dǎo)征信機構(gòu)建立的信用信息數(shù)據(jù)庫。中國人民銀行征信中心作為中國人民銀行直屬的事業(yè)法人單位，負責(zé)全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)的建設(shè)、運行和管理，負責(zé)組織推進金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)。

（二）個人信用評估機制

我國同其他國家一樣，對個人信用評估采用信用評分法。需要指出的是：目前中央銀行征信中心只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，不對客戶信息做任何評價，因此，各金融機構(gòu)從中央銀行征信中心獲得信用報告之后，還必須依靠自己的信用評分方法來衡量客戶的信用度。這無疑給各金融機構(gòu)的信用評估能力提出了很高的要求，增加了信用經(jīng)濟的風(fēng)險。我國個人信用評分體系可以分為兩大類：商業(yè)銀行內(nèi)部的個人信用評分；征信機構(gòu)基于個人信用報告數(shù)據(jù)信息開發(fā)的個人信用評分，一般稱為信用局評分。

（三）個人信用服務(wù)機構(gòu)

我國的信用中介機構(gòu)處于混業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，信用服務(wù)業(yè)已經(jīng)開始發(fā)展，近年來有許多民營的信用管理公司出現(xiàn)，但是服務(wù)種類不全面，且沒有形成規(guī)模，尚無建立統(tǒng)一的擔(dān)保登記機構(gòu)。

（四）監(jiān)督機制

根據(jù)2013年3月15日施行的《征信管理條例》，中國人民銀行及其派出機構(gòu)是征信業(yè)監(jiān)督管理部門，依法履行對征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)。國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機構(gòu)，依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定，履行對征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)。

四、結(jié)論以及啟示

改革開放以來，我國個人信用體系建設(shè)發(fā)展迅速，取得了很大的進步。但是我們必須認識到，同發(fā)達國家成熟的個人信用體系相比較。我國個人信用體系建設(shè)任然有很大的改進空間。結(jié)論如下表所示。

針對我國信用體系建設(shè)過程中存在的問題提出以下建議：

一是擴大信用信息共享；

二是促進信用中介機構(gòu)市場化運作；

三是借鑒經(jīng)驗提高信用評分技術(shù)；

四是完善立法，加強執(zhí)法；

五是健全信用保證機制。

2015年5月，財政部宣布試點地方政府債券自發(fā)自還。試點地區(qū)清一色獲得了最高評級。其中，中西部省份的評級與東部發(fā)達地區(qū)的均獲得AAA的最高評級，各地方債券的利率基本上與同期國債利率持平，甚至有的地方出現(xiàn)了政府債券利率水平比國債還低的情況。

但標(biāo)普則聲稱，在其調(diào)查的31個地方政府中，15個都應(yīng)該被評為“垃圾級”。標(biāo)普分析稱，中國東北的表現(xiàn)最差，東北三省有兩個出現(xiàn)“投機級特征”，12個中部省份的6個，12個西部省份的5個都顯現(xiàn)出垃圾債券特征。北京、上海等華東地區(qū)則狀況較好，這個地區(qū)的10個省市中有8個表現(xiàn)出“投資級特征”。

為什么會出現(xiàn)這種現(xiàn)象，其中有一個重要的原因便是我國的信用評級機構(gòu)市場化程度不夠，從而導(dǎo)致立場不夠中立。從而出現(xiàn)了這種現(xiàn)象。因而必須促進信用中介機構(gòu)市場化運作以提高市場效率，推動信用體系的不斷完善。

參考文獻

[1]鐘楚男.《個人信用征信制度》.中國金融出版社.2002年版.第1頁.

[2]譚中明.《社會信用管理體系――理論＼模式＼體制＼機制》.中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)出版社.2005年版.第19頁.

[3]劉品.《我國個人征信體系的構(gòu)建》.安徽科技學(xué)院學(xué)報.2006 年第1期.

[4]杜金富.《十一五時期我國的社會信用體系建設(shè)》.金融時報.2011年.第1期.

[5]高巍，朱書緣.《把誠信建設(shè)擺在突出位置》.人民日版.2012 年7月10日.

[6]道格拉斯.C.諾斯.《制度變遷與經(jīng)濟績效》.上海三聯(lián)書店.1994年版.第4頁.

[7]鄒新月.《VaR方法在銀行信用貸款中的應(yīng)用》.北京統(tǒng)計研究.2005年.第2期.

[8]石慶焱.《個人信用評分模型及其應(yīng)用》.中國方正出版社.2006年版.第17頁.

[9]莊傳禮.《我國信用局個人信用評分發(fā)展研究》.征信.2011 年.第1期