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［關(guān)鍵詞］農(nóng)民專業(yè)合作社 信用建設(shè) 建議

［中圖分類號(hào)］F321.42 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1009 — 2234（2012）04 — 0147 — 02

2009 年銀監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》，提出五項(xiàng)金融措施支持加快農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，其中明確把農(nóng)民專業(yè)合作社全部納入信用評(píng)定范圍，加快建立和完善符合農(nóng)民專業(yè)合作社特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。目前，各地在深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，都在積極探索對農(nóng)民專業(yè)合作社的信用體系建設(shè)。但由于農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)還處在探索階段，諸多因素直接制約著信用體系建設(shè)，日漸成為農(nóng)村信用體系建設(shè)發(fā)展的瓶頸，加快推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)是當(dāng)務(wù)之急。

一、農(nóng)民專業(yè)合作社取得長足發(fā)展，迫切需要加快推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用體系建設(shè)

2007年《農(nóng)民專業(yè)合作社法》頒布實(shí)施以來，農(nóng)民專業(yè)合作社取得了長足發(fā)展，以某縣為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全縣共有各類農(nóng)民專業(yè)合作社424個(gè)，其中種植業(yè)專業(yè)合作社284個(gè)，養(yǎng)殖業(yè)專業(yè)合作社74個(gè)，服務(wù)業(yè)專業(yè)合作社56個(gè)，其它類型合作社10個(gè)。全縣有4個(gè)合作社被評(píng)選為全省星級(jí)專業(yè)合作社。合作社注冊資金總計(jì)19.9億元，資產(chǎn)8億元，共吸納農(nóng)戶7.6萬戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的80%。通過合作社帶動(dòng)，目前全縣實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定規(guī)模經(jīng)營面積240萬畝，占耕地總面積的80%；帶動(dòng)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移14.9萬人，占全縣農(nóng)村勞動(dòng)力總數(shù)的67.7%。農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展，使得農(nóng)村的信貸需求快速增長，全縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷加大信貸投放力度，改進(jìn)服務(wù)方式，共為138家農(nóng)民專業(yè)合作社提供信貸支持2億元，有力地促進(jìn)了農(nóng)民專業(yè)合作社的蓬勃發(fā)展。隨著農(nóng)民專業(yè)合作社不斷發(fā)展壯大，資金需求量逐年增加，迫切需要建立與完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系。目前農(nóng)民專業(yè)合社的蓬勃發(fā)展也為農(nóng)村信用體系建設(shè)的不斷深入提供了有利的條件。

（一）推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)有利于擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)的覆蓋面。近年來，農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)的逐步深入，農(nóng)戶的信息采集與評(píng)定以及信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定工作已基本完成，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重要組成部分的農(nóng)民專業(yè)合作社，其信用建設(shè)對于深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)十分重要，將是以后農(nóng)村信用體系建設(shè)的重點(diǎn)工作之一。通過建立農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系，不僅能夠擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面，而且也會(huì)進(jìn)一步提升農(nóng)村信用體系建設(shè)的影響力。

（二）推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)有利于促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社健康可持續(xù)發(fā)展。通過對農(nóng)民專業(yè)合作社信用評(píng)級(jí)建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，各相關(guān)部門將以信用優(yōu)先為原則，對運(yùn)行規(guī)范、盈利能力強(qiáng)、信用等級(jí)高的農(nóng)民專業(yè)合作社加大支持與扶持力度，提高其運(yùn)營效率與規(guī)模。通過劃分信用等級(jí)的激勵(lì)約束機(jī)構(gòu)必將促使合作社自覺規(guī)范自身業(yè)務(wù)行為，不斷提高業(yè)務(wù)管理能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過提升農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營管理水平、抗市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效促進(jìn)合作社健康可持續(xù)發(fā)展。

（三）推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)有利于提高農(nóng)戶參與信用體系建設(shè)的積極性。農(nóng)民專業(yè)合作社既是農(nóng)民生產(chǎn)和經(jīng)營的組織者，也是扎根基層、服務(wù)于廣大農(nóng)民的服務(wù)者。農(nóng)戶是農(nóng)民專業(yè)合作社社員，對農(nóng)民專業(yè)合社的信用評(píng)價(jià)既代表合作社自身的信用，也是每個(gè)社員自身信用聯(lián)盟的集中體現(xiàn)。推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合社信用建設(shè)不僅是合作社自身發(fā)展需要，更加有利于農(nóng)戶參與信用體系建設(shè)的積極性，提升信用意識(shí)，并提高農(nóng)民的市場對等地位，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效。

（四）推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)有利于吸引信貸資金支持。農(nóng)民專業(yè)合社的持續(xù)發(fā)展離不開資金支持，近年來雖然支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的資金支持力度，但遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展壯大的需要。當(dāng)前農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè)不規(guī)范、缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)等因素成為制約金融機(jī)構(gòu)增加信貸資金投入的主要因素，建立與完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系，建立科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步通過信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)來了解與掌握農(nóng)民專業(yè)合作社的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并對評(píng)級(jí)較高的合作社給予資金支持，促其發(fā)展壯大。

二、制約農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)的幾大主要因素日漸成為深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的瓶頸

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一、基本情況

鎮(zhèn)下轄16個(gè)行政村（社區(qū)），轄內(nèi)農(nóng)戶8230戶。在縣委、縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，高度重視信用體系建設(shè)工作，扎實(shí)推進(jìn)“信用鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作，使全鎮(zhèn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，政府誠信度明顯提高，社會(huì)信用環(huán)境明顯改善。

二、工作措施

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，健全工作機(jī)制，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用建設(shè)環(huán)境。為強(qiáng)化信用體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，

確保全鎮(zhèn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有序開展，鎮(zhèn)政府成立了以黨委副書記、鎮(zhèn)長彭云為組長，常務(wù)副鎮(zhèn)長、支行行長、為副組長，相關(guān)部門和單位負(fù)責(zé)人為成員的鎮(zhèn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)研究制定建設(shè)規(guī)劃，協(xié)調(diào)解決建設(shè)工作中的重點(diǎn)和難點(diǎn)事宜。各成員單位加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，相互配合，相互支持，按照“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)負(fù)責(zé)、各方聯(lián)動(dòng)”的工作要求，扎實(shí)推進(jìn)創(chuàng)建工作。建立完善農(nóng)村信用體系建設(shè)“鎮(zhèn)鎮(zhèn)長負(fù)責(zé)制”、農(nóng)村信用體系建設(shè)例會(huì)制度，將信用體系建設(shè)作為常態(tài)化工作列入鎮(zhèn)政府重要議事日程，做到與其他工作同安排、同部署、同落實(shí)；督促涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)制定守信激勵(lì)和失信懲戒的政策措施，在評(píng)定信用戶過程中，將信用戶分為五星級(jí)、四星級(jí)、三星級(jí)、二星級(jí)和一星級(jí)五種類型，根據(jù)農(nóng)戶信用檔案和信用評(píng)價(jià)等級(jí)，在授信額度、審批權(quán)限、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面實(shí)行差別對待政策，使守信者得到實(shí)惠，失信者的融資受到制約。

（二）強(qiáng)化工作措施，切實(shí)提高創(chuàng)建工作質(zhì)量。充分利用新聞媒體、鎮(zhèn)鎮(zhèn)工作會(huì)議廣泛宣傳開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的意義、重要性及目標(biāo)要求，努力構(gòu)建“講信用、守信用、用信用”的社會(huì)環(huán)境。其間，累計(jì)開展宣傳培訓(xùn)等46次，涉及農(nóng)戶6251戶，發(fā)放宣傳資料4300余份。建立科學(xué)的信用體系建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，精心選取建檔指標(biāo)，設(shè)計(jì)構(gòu)建了《信用信息采集表》、《農(nóng)戶信用檔案和信用鎮(zhèn)、信用村信息檔案》，簡明扼要地反映農(nóng)戶、村、鎮(zhèn)基本信用狀況，有效避免了農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)過程中存在的隨意性和經(jīng)驗(yàn)性。領(lǐng)導(dǎo)小組按照“評(píng)定有標(biāo)準(zhǔn)、管理有制度、操作有規(guī)程、過程有記錄”的工作要求，定時(shí)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)詢問、檢查工作，鞏固和擴(kuò)大創(chuàng)建成果。

（三）突出工作重點(diǎn)，全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以支持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、竹木林業(yè)、加工業(yè)等特色支柱產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。2012-2014年，全鎮(zhèn)累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款20052萬元，有效解決了個(gè)體工商戶、農(nóng)戶資金需求，促進(jìn)了鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）履行工作職責(zé)，全面落實(shí)各項(xiàng)優(yōu)惠政策。初次評(píng)定為信用農(nóng)戶即定為一星級(jí)，以后每年根據(jù)信用戶信貸履約情況動(dòng)態(tài)調(diào)升或調(diào)降用戶星級(jí)或取消其信用戶資格，最高星級(jí)為五星，對應(yīng)原來的“優(yōu)秀信用戶”、四星信用戶對應(yīng)原來的“良好信用戶”、三星信用戶對應(yīng)原來的“一般信用戶”，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)信用戶星級(jí)實(shí)行差別信貸優(yōu)惠政策。向農(nóng)民貸款戶發(fā)放貸款時(shí)，優(yōu)先安排信用戶貸款；實(shí)行利率優(yōu)惠，農(nóng)商行對信用貸款利率上浮不超過基準(zhǔn)利率的65%；在貸款額度上予以放寬，對信用評(píng)級(jí)為優(yōu)秀戶授信額度為5萬元以內(nèi)、較好戶授信額度為3萬元以內(nèi)、一般戶授信額度為2萬元以內(nèi)；期限2年，并根據(jù)堅(jiān)持本行“一次核定、隨貸隨用、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法；手續(xù)簡化，對信用戶申請的貸款，在信用額度范圍內(nèi)，不需要抵押和擔(dān)保。

三、存在的問題

一是對農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性認(rèn)識(shí)不夠。個(gè)別村和農(nóng)戶對農(nóng)村信用體系建設(shè)工作認(rèn)識(shí)不到位，主動(dòng)配合和銜接溝通不夠；還存在畏難思想，致使基礎(chǔ)工作不扎實(shí)。二是信用信息建檔工作進(jìn)展緩慢。未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)戶，不愿意提供家庭基本信用信息；農(nóng)商行基層業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大而且人員緊缺，全面完成信息采集工作難度較大，影響了農(nóng)戶信用信息建檔工作。三是農(nóng)村信用體系建設(shè)社會(huì)參與不充分。從目前情況來看，除了農(nóng)商行以外，其他金融機(jī)構(gòu)參與信用體系建設(shè)工作不夠；相關(guān)信用信息部門也未積極參與，使信用信息征集面不夠廣泛，影響了信用體系建設(shè)進(jìn)程和效果。四是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對信用需求較低。農(nóng)民群眾的市場經(jīng)濟(jì)意識(shí)不強(qiáng)，不愿意參與信用信息征集、評(píng)級(jí)等征信業(yè)務(wù)，影響了建設(shè)農(nóng)村信用體系的積極性。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用 農(nóng)村信用體系 信用建設(shè)

一、農(nóng)村信用體系的涵義

隨后人類根據(jù)時(shí)代、背景以及學(xué)科的不同，賦予了信用多種多樣意義。可以從幾個(gè)層面來對信用做出理解：從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來理解“信用”，它實(shí)際上是指借貸雙方的關(guān)系；從法律的角度理解“信用”，它實(shí)際上有兩層含義，一是指當(dāng)事人之間的一種關(guān)系，但凡“契約”規(guī)定的雙方的權(quán)利和義務(wù)不是當(dāng)時(shí)交割的，存在時(shí)滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當(dāng)事人按照“契約”規(guī)定享有的權(quán)利和肩負(fù)的義務(wù)；而在信用創(chuàng)造學(xué)派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本。筆者認(rèn)為農(nóng)村信用體系大體是指金融機(jī)構(gòu)，借貸者以及農(nóng)村基層政府三者間相互關(guān)聯(lián)相互影響的金融環(huán)境，其中農(nóng)村中小企業(yè)為主要借貸者。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題

相對于我國城鎮(zhèn)的信用體系，農(nóng)村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）信用體系的建設(shè)缺少法律的保障和制約

主要集中體現(xiàn)在立法不健全和執(zhí)法力度低兩個(gè)方面，我國不僅缺少關(guān)于農(nóng)村信用的具體法律法規(guī)以及各項(xiàng)失信行為的詳細(xì)懲罰措施，而且對失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長了一些個(gè)人和企業(yè)的惡意失信，從而加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺少信用綜合管理機(jī)構(gòu)和信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)

目前我國企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本上覆蓋到了全國，總體而言農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系當(dāng)中。但是在收集、整理、核準(zhǔn)、評(píng)估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農(nóng)民的經(jīng)營形式多，許多農(nóng)戶存在多種經(jīng)營，半數(shù)的農(nóng)戶存在人口臨時(shí)流動(dòng)。最終導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難且信息多變而且真?zhèn)屋^難辨別。

（三）農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)的不完善

雖然在部分發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為多樣，類型更為豐富，但事實(shí)上目前在我國大部分農(nóng)村只設(shè)有農(nóng)村信用社這一單一的金融機(jī)構(gòu)來作為信用中介。農(nóng)戶貸款渠道選擇性單一，只能在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的自身信用就較差，經(jīng)常提供虛假錯(cuò)位信息和不真實(shí)的評(píng)估審計(jì)等等，往往會(huì)誤導(dǎo)廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)戶自身認(rèn)知的局限性

根據(jù)農(nóng)業(yè)普查結(jié)果，我國大多數(shù)農(nóng)民對于金融知識(shí)的了解甚少甚至一些農(nóng)戶缺乏基本金融常識(shí)。調(diào)查顯示，在一些地區(qū)，僅有大約十分之一的農(nóng)戶對于網(wǎng)上、電話、手機(jī)銀行等存在了解，但大部分都未操作過；約一半的農(nóng)民不會(huì)使用ATM機(jī)；72%左右的農(nóng)民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農(nóng)戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產(chǎn)品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點(diǎn)是許多農(nóng)民自身根本沒有學(xué)習(xí)和了解的欲望。

（五）農(nóng)村金融信息提供服務(wù)滯后

農(nóng)村現(xiàn)有的信息提供服務(wù)雖然在一定程度上加強(qiáng)了農(nóng)民對于金融知識(shí)的了解，但是仍然無法與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展相同步。目前，我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程較慢。筆者在進(jìn)行調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)戶不會(huì)去當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)或者上網(wǎng)主動(dòng)了解金融知識(shí)，而金融機(jī)構(gòu)也很少有主動(dòng)為農(nóng)戶提供金融信息服務(wù)的。

三、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的措施

農(nóng)村信用體系的建設(shè)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，為完善其建設(shè)發(fā)展筆者提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加快征信立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律保障

目前我國的法律中并沒有為農(nóng)村信用體系提供直接依據(jù)的法律法規(guī)基礎(chǔ)，而征信立法可以依法規(guī)范金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，政府等金融市場參與者的行為，為信用參與者提供透明、統(tǒng)一、穩(wěn)定的指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，保障農(nóng)村信用體系的建設(shè)、社會(huì)信用活動(dòng)健康有序的發(fā)展。

（二）建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)，提高信息整體質(zhì)量

以人行個(gè)人信用信息系統(tǒng)平臺(tái)征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨(dú)立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費(fèi)等一切與企業(yè)及個(gè)人有關(guān)的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。把征集范圍擴(kuò)展到每一個(gè)有民事行為能力的公民，使每個(gè)公民都能有自己的信用檔案并且農(nóng)戶信用檔案要符合科學(xué)性和實(shí)用性

（三）建立符合農(nóng)戶特點(diǎn)的評(píng)價(jià)體系

農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)就是在農(nóng)戶信用檔案的基礎(chǔ)之上，運(yùn)用數(shù)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以簡明的符號(hào)或分值標(biāo)識(shí)農(nóng)戶償債能力和意愿。農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個(gè)不可或缺的組成部分，是開展農(nóng)村信貸活動(dòng)的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，達(dá)到在信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

（四）完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制

一方面我國農(nóng)村的信用擔(dān)保機(jī)制的建設(shè)仍處于起步階段，關(guān)于擔(dān)保行為的法律法規(guī)及制度建設(shè)尚不完全，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保組織發(fā)展緩慢，擔(dān)保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度較低，仍然以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主體，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身規(guī)模較小，收到資金流動(dòng)不足、資產(chǎn)狀況不佳等因素的影響，發(fā)展也受到一定的制約。為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加廣大農(nóng)戶的收入，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，要求我們完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場化公司化。成立農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會(huì)，推動(dòng)農(nóng)戶自保聯(lián)保的形式。擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，鼓勵(lì)社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村市場。發(fā)揮政府的作用。完善相關(guān)法律法規(guī)及制度的建設(shè)。

（五）發(fā)揮基層政府的引導(dǎo)作用

因?yàn)槟壳埃c我國農(nóng)村現(xiàn)狀相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系還沒有建設(shè)起來，我國農(nóng)村市場仍處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的陰影之下，所以政府在此時(shí)必須發(fā)揮引導(dǎo)作用。首先，基層政府必須做好自身信用的建設(shè)工作，取得農(nóng)民對于基層政府的信任，以便進(jìn)一步展開工作；此外，基層政府要加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳教育，提高農(nóng)戶對于農(nóng)村信用體系的認(rèn)識(shí)，為農(nóng)村信用體系的建設(shè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；最后，政府既要借鑒國外先進(jìn)的制度經(jīng)驗(yàn)，又要結(jié)合國情，引進(jìn)培養(yǎng)專業(yè)人才，研究制定出符合自身地區(qū)狀況的的農(nóng)村信用體系，包括相關(guān)的法律法規(guī)以及具體措施細(xì)則等等。

（六）提高農(nóng)民的自身素養(yǎng)，加強(qiáng)其對金融知識(shí)的了解

政府要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)教育，加大財(cái)政教育投入，提高師資力量；拓寬金融知識(shí)傳播渠道。創(chuàng)新金融知識(shí)傳播載體。合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)。加快培養(yǎng)農(nóng)村金融知識(shí)宣傳隊(duì)伍。加強(qiáng)督促檢查，制定獎(jiǎng)懲措施。

四、建設(shè)我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的意義

（一）推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正處于一個(gè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整時(shí)期，由小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向集約經(jīng)濟(jì)過渡，由自然繁育向現(xiàn)代生物技術(shù)轉(zhuǎn)變，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和調(diào)整受農(nóng)村資金流動(dòng)性不足的制約較大。推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，能夠引進(jìn)社會(huì)資金，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金供給，幫助農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展技術(shù)，改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高收入，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，夯實(shí)農(nóng)村長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）有利于農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)

從某種意義上而言，市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，但是當(dāng)前由于農(nóng)戶的受教育程度較低，金融知識(shí)薄弱，信用觀念淡薄，并且法律法規(guī)不完善，懲罰力度不大，農(nóng)戶失信成本較小，導(dǎo)致農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)中惡意違約失信逃債的現(xiàn)象較為普遍，這嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村市場秩序，阻礙其經(jīng)濟(jì)發(fā)展。推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，有利于通過規(guī)范農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的行為，規(guī)范農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)秩序，保障其順利運(yùn)行。

（三）有利于農(nóng)村精神建設(shè)

中國有悠久的信用文化，而現(xiàn)代農(nóng)村中長期存在的失信行為不僅與中華民族的傳統(tǒng)美德相悖，而且會(huì)滋長不良風(fēng)氣，不利于社會(huì)主義新農(nóng)村精神文明建設(shè)，不能對經(jīng)濟(jì)和政治建設(shè)起到有益作用。因此，推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，大力弘揚(yáng)誠實(shí)守信的誠信觀，在農(nóng)村普及信用、征信、失信知識(shí)教育，對凈化農(nóng)村風(fēng)氣，提高農(nóng)戶知識(shí)素養(yǎng)，具有大力的推動(dòng)作用。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；基層央行；實(shí)踐探索

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）03-0073-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.16

改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局。近年來，人民銀行以“信用建設(shè)服務(wù)農(nóng)村金融”為目的及宗旨，強(qiáng)力推進(jìn)以“信用宣傳、檔案建立、信用評(píng)價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸支持”為一體的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，為緩解“三農(nóng)”貸款難問題起到積極的作用。本文通過深入探索福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐，以期對基層央行推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)提供有益的思路及借鑒。

一、福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)：探索及實(shí)踐

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)工作機(jī)制有新突破

一是注重制度建設(shè)。印發(fā)《泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指導(dǎo)意見》，從推進(jìn)電子建檔、改善授信管理、創(chuàng)新金融服務(wù)等方面，明確了泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路和目標(biāo)任務(wù)。二是注重協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。建立農(nóng)村信用體系建設(shè)工作聯(lián)席會(huì)議制度，通過抓執(zhí)行、定標(biāo)準(zhǔn)、比實(shí)效，在各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間營造“比、學(xué)、趕、超”的良好建設(shè)氛圍。三是注重配套設(shè)計(jì)。推動(dòng)出臺(tái)《泉州市推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的實(shí)施意見》，將完善農(nóng)村信用體系建設(shè)作為重要配套措施，重點(diǎn)推動(dòng)轄內(nèi)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等抵押融資工作，暢通農(nóng)村資產(chǎn)進(jìn)入金融市場的通道。四是注重信用增進(jìn)。推動(dòng)出臺(tái)《泉州市農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理暫行規(guī)定》，在11個(gè)縣（市、區(qū)）共設(shè)立3150萬元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，按照“先建檔、后評(píng)級(jí)、再授信”的原則，用于支持缺乏抵（質(zhì)）押物的一般農(nóng)戶、專業(yè)大戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。

（二）農(nóng)村信用體系“增量擴(kuò)面”工作有新成果

一是注重增量擴(kuò)面。積極引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)把農(nóng)村信用體系建設(shè)作為金融服務(wù)民生工程的重要組成部分，常抓不懈，實(shí)現(xiàn)信用戶、信用村及信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作的增量擴(kuò)面，營造全轄“涉農(nóng)地帶”全覆蓋、金融支持全方位、信用激勵(lì)顯著、示范效應(yīng)明顯的建設(shè)氛圍。截至2014年9月末，泉州市已建立了20個(gè)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、437個(gè)信用村，對49.2萬戶農(nóng)戶進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定，18.6萬戶農(nóng)戶獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，貸款余額達(dá)231億元，比上年增加47億元。二是注重示范引領(lǐng)。重點(diǎn)指導(dǎo)泉州農(nóng)商行借助農(nóng)村信用體系平臺(tái)對泉港區(qū)惠嶼村（原泉州市人均收入最低的行政村和唯一的海上孤島行政村）加大“支農(nóng)、支小”力度，該村獲評(píng)福建省農(nóng)村信用系統(tǒng)首個(gè)“金牌信用村”。

（三）農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)成果應(yīng)用有新成效

積極推動(dòng)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將評(píng)價(jià)結(jié)果納入農(nóng)戶貸款審核、管理全過程，逐步形成“公司+組織+農(nóng)戶+征信+信貸”等融資模式，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型，對農(nóng)戶信用情況進(jìn)行等級(jí)評(píng)定劃分，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶信用的評(píng)定結(jié)果，對農(nóng)戶分別核定不同檔次的信用貸款額度，并實(shí)行差別化利率政策，體現(xiàn)信用價(jià)值導(dǎo)向，促動(dòng)廣大農(nóng)戶識(shí)信、守信、增信，謀求金融扶持，獲得更好發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上，由點(diǎn)及面推動(dòng)信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動(dòng)，顯著改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。如南安農(nóng)商銀行在前期二次精準(zhǔn)建檔的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步精簡流程，針對貸款需求10萬元以內(nèi)、個(gè)人信用狀況良好、有實(shí)際生產(chǎn)（活）需求的農(nóng)戶，創(chuàng)新推出僅需“三個(gè)一”手續(xù)，即“一張授信函、一張身份證、一位擔(dān)保人”的“容易貸”信貸產(chǎn)品，15分鐘內(nèi)可實(shí)現(xiàn)放貸。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有新進(jìn)展

隨著農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)和信用戶、青年信用示范戶創(chuàng)建工作的不斷深入，泉州全市農(nóng)村信用環(huán)境得到逐步改善和優(yōu)化，農(nóng)戶的金融服務(wù)需求也在不斷增長，并有效激發(fā)涉農(nóng)領(lǐng)域金融服務(wù)創(chuàng)新。一是泉州農(nóng)商行、晉江農(nóng)商行、南安農(nóng)商行、德化聯(lián)社創(chuàng)新“無還本續(xù)貸”信貸服務(wù)方式，累計(jì)發(fā)放419筆，累計(jì)金額8.32億元，切實(shí)解決農(nóng)村小微企業(yè)融資難、成本高等問題。二是泉州農(nóng)商行采用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和財(cái)政補(bǔ)貼資金受益權(quán)作擔(dān)保，發(fā)放全省首筆設(shè)施農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金質(zhì)押貸款授信600萬元。三是南安農(nóng)商行積極開展信息建檔二期工程，推出“四個(gè)步驟、三張照片、三方評(píng)價(jià)、一張授信函”的“4331”建檔信息精細(xì)化管理模式。四是永春農(nóng)聯(lián)社采用“信用+保證+政府補(bǔ)貼受益權(quán)質(zhì)押”擔(dān)保方式，對購買農(nóng)機(jī)具農(nóng)戶授予購買價(jià)款70%以內(nèi)的貸款額度，有效利用補(bǔ)貼受益權(quán)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)敞口，獲得陳榮凱副省長肯定。五是德化農(nóng)聯(lián)社主動(dòng)對接福建省首個(gè)縣級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心――德化縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，積極提供配套金融服務(wù)。

二、福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)：困難及障礙

（一）扶持政策尚未形成合力

黨的十八屆三中全會(huì)和2014年中央1號(hào)文件精神明確賦予農(nóng)民對承包地的經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，但是《物權(quán)法》第一百八十四條第二款仍明確規(guī)定土地所有權(quán)和耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，因此作為農(nóng)民最主要資產(chǎn)的農(nóng)村宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等在抵押設(shè)置上的法律障礙尚待突破。此外，在推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)中，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場供求服務(wù)、評(píng)估機(jī)制尚未真正建立起來，多數(shù)農(nóng)村資產(chǎn)在評(píng)估、抵押、流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)面臨諸多障礙，影響金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的投放力度和社會(huì)資本進(jìn)入“三農(nóng)”的積極性。

（二）評(píng)價(jià)指標(biāo)體系亟需完善

當(dāng)前，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系并未充分體現(xiàn)農(nóng)戶的差異性。一方面，轄區(qū)農(nóng)戶已演化為三類群體：第一類是分布于城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)戶，其利用宅基地自建房或擁有多套拆遷房，以收取房租為主要收入來源；第二類是兼業(yè)農(nóng)戶，此類農(nóng)戶一般為小微企業(yè)主或個(gè)體工商戶，不以務(wù)農(nóng)為主要經(jīng)濟(jì)來源；第三類是純務(wù)農(nóng)農(nóng)戶。另一方面，目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)所采集的農(nóng)戶信息主要包括了家庭收入和財(cái)產(chǎn)、道德品質(zhì)、健康狀況、農(nóng)戶借貸的信用記錄以及在其他方面的遵紀(jì)守法情況等，但這些指標(biāo)的設(shè)置不盡科學(xué)完善，并未根據(jù)不同類型農(nóng)戶特征進(jìn)一步的細(xì)致分類和設(shè)置，在一定程度上影響信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性及科學(xué)性。

（三）農(nóng)村擔(dān)保體系有待健全

一方面農(nóng)戶和勞動(dòng)密集型為特點(diǎn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的增收和發(fā)展離不開信貸資源，另一方面由于經(jīng)營規(guī)模一般較小，負(fù)債能力普遍較弱，農(nóng)戶和涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織往往無法提供足額的抵押資產(chǎn)。目前，轄區(qū)尚未成立專門針對農(nóng)村市場的擔(dān)保公司，另有33家融資性擔(dān)保公司處于展業(yè)狀態(tài)，注冊資金總額32.56億元，擔(dān)保貸款余額25.14億元，累計(jì)為5768戶經(jīng)營主體提供擔(dān)保，其中涉及“三農(nóng)”的融資擔(dān)保客戶僅2戶。因此，農(nóng)村金融市場亟需引入第三方保證人，借助專業(yè)化的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶之間的交易，從而暢通“三農(nóng)”的融資渠道。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制亟待完善

一方面，作為省內(nèi)受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的地級(jí)市之一，泉州市的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然條件等因素（如種植業(yè)易受臺(tái)風(fēng)、干旱、病蟲害影響，養(yǎng)殖業(yè)易受臺(tái)風(fēng)、動(dòng)物疫情影響）的影響較大。另一方面，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期相對較長，導(dǎo)致農(nóng)戶面臨著較大的市場風(fēng)險(xiǎn)，并繼而造成失信情況的發(fā)生，農(nóng)戶亟需通過保險(xiǎn)分散、化解風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)機(jī)制是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，在不健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系下，一旦出現(xiàn)重大疫情、自然災(zāi)害等極端情況，可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)通過融資鏈條蔓延至金融機(jī)構(gòu)。盡管目前泉州市轄內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)主體已發(fā)展到43 家，但僅人保財(cái)險(xiǎn)泉州分公司1家開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且承包領(lǐng)域局限，主要集中于水稻、養(yǎng)豬業(yè)和漁業(yè)捕撈等少數(shù)3個(gè)領(lǐng)域，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

三、推進(jìn)福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)：思考及建議

（一）營造有利于農(nóng)村信用體系建設(shè)的法制和政策環(huán)境，是農(nóng)村信用體系建設(shè)得以有效開展的關(guān)鍵前提

一是加快立法，進(jìn)一步明確農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的物權(quán)屬性，明確可作為信貸擔(dān)保物價(jià)值，增強(qiáng)農(nóng)民的融資能力。二是完善土地流轉(zhuǎn)二級(jí)市場的制度框架，逐步建立規(guī)范統(tǒng)一、交易靈活、開放有序的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的二級(jí)流轉(zhuǎn)市場，既要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素、農(nóng)業(yè)資源、信貸資源的優(yōu)化配置，也要便于金融機(jī)構(gòu)及時(shí)有效處置貸款風(fēng)險(xiǎn)抵押物，保障金融信貸資產(chǎn)安全。三是把農(nóng)村信用體系與農(nóng)村金融市場機(jī)制、涉農(nóng)信貸機(jī)制、農(nóng)村支付體系、支農(nóng)惠農(nóng)綜合服務(wù)體系有機(jī)結(jié)合起來，通過強(qiáng)化信貸窗口指導(dǎo)作用，靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、合意貸款額度傾斜、存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具和手段，積極引導(dǎo)資金流向農(nóng)村地區(qū)，并有效激發(fā)地方政府投入專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性[1]。

（二）建立科學(xué)完善的農(nóng)村信用體系信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，是高效推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的制度基礎(chǔ)

根據(jù)農(nóng)戶情況的不同，信用考核指標(biāo)也要有所區(qū)分和側(cè)重：第一類是城郊農(nóng)戶，其硬件條件比較好，收入比較豐厚，但不排除已申請貸款或者相關(guān)資產(chǎn)己抵押，信用評(píng)價(jià)應(yīng)著重農(nóng)戶的道德品質(zhì)、年齡、健康狀況、獎(jiǎng)懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)情況、家庭資產(chǎn)、抵押擔(dān)保負(fù)債情況等[2]；第二類是兼業(yè)農(nóng)戶，其一般常年在外打工或做生意，生活方式和城市居民基本相同，適用城鎮(zhèn)居民的信用評(píng)價(jià)模式，信用評(píng)價(jià)應(yīng)側(cè)重于農(nóng)戶的年齡和健康狀況、教育程度、以往投資項(xiàng)目情況及收益、獎(jiǎng)懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)情況等；第三類是純務(wù)農(nóng)農(nóng)戶，由于家庭資產(chǎn)相對較少，務(wù)農(nóng)收入波動(dòng)性相對較大，在信用評(píng)價(jià)應(yīng)重點(diǎn)分析農(nóng)戶的道德品質(zhì)、健康狀況、年齡、教育程度、收入情況、獎(jiǎng)懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)情況、農(nóng)戶個(gè)人及家庭抵押擔(dān)保負(fù)債等。

（三）構(gòu)建針對農(nóng)村市場的融資擔(dān)保體系，是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵之舉

完善的融資擔(dān)保體系能夠有效減少農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱，是提高農(nóng)戶融資效率和成功率的關(guān)鍵。一是盡快推動(dòng)設(shè)立專門的涉農(nóng)政策性擔(dān)保公司，切實(shí)降低擔(dān)保門檻和擔(dān)保費(fèi)用，為農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸融資提供有效擔(dān)保。二是成立由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社出資成立的擔(dān)保公司，為產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作組織提供擔(dān)保，借助農(nóng)業(yè)合作社的地理和圈內(nèi)信息優(yōu)勢以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的渠道和價(jià)格等市場信息優(yōu)勢，監(jiān)督防控農(nóng)戶的違約行為。三是針對涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的特點(diǎn)，大力發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保、村級(jí)大聯(lián)保體以及農(nóng)村市場箱式信用共同體等信用擔(dān)保類型，強(qiáng)化擔(dān)保組織內(nèi)部個(gè)體間的信用共生和信用嵌制關(guān)系，進(jìn)一步提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的守信意識(shí)。四是采取切實(shí)可行的財(cái)稅措施，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作社等涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織的支持，并適時(shí)評(píng)價(jià)和考核農(nóng)村信用擔(dān)保的實(shí)際效果。

（四）建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，是構(gòu)建農(nóng)村信用體系的內(nèi)生需求

完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是農(nóng)村融資問題的重要保障。基于此：一是要逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，切實(shí)解決金融機(jī)構(gòu)后顧之憂，從根本上保障農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的高效有序投放及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。二是推動(dòng)農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，使保險(xiǎn)責(zé)任及承保領(lǐng)域逐步擴(kuò)大覆蓋至農(nóng)戶無法抗拒的自然災(zāi)害、意外事故等對投保農(nóng)作物造成的各類損失，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款提供保險(xiǎn)保障，商業(yè)銀行借此對農(nóng)戶提供優(yōu)惠利率的信用貸款。三是建立政策性的再保險(xiǎn)機(jī)制，有效分散涉農(nóng)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)及創(chuàng)新的積極性[3]。四是重點(diǎn)加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，切實(shí)提高農(nóng)民參保意識(shí)，對保費(fèi)較高的農(nóng)業(yè)承保項(xiàng)目，進(jìn)行合理、適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)補(bǔ)貼，進(jìn)一步減輕農(nóng)民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李丹兒.在全面深化改革建立新型農(nóng)村金融服務(wù)體系[J].南方金融，2013（12）.

篇5

國家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng)。這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會(huì)的未來，息息相關(guān)

信用環(huán)境、信用評(píng)級(jí)和信用記錄已成為衡量一個(gè)地區(qū)、企業(yè)或個(gè)人信用狀況的主要依據(jù)。

與洪水般泛濫的信用危機(jī)對應(yīng)的是，我國信用體系建設(shè)正在經(jīng)歷漫長而艱辛的破繭時(shí)刻。肩此重任的中國人民銀行在過去5年中出臺(tái)了一系列規(guī)章制度，積極推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)?！缎】怠冯s志近期獨(dú)家專訪中國人民銀行副行長杜金富，就當(dāng)前及下一步社會(huì)信用體系建設(shè)的問題進(jìn)行深入訪談。杜金富向《小康》透露，國家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng)，這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會(huì)的未來，息息相關(guān)。

《小康》：目前我國社會(huì)信用體系建設(shè)的總體情況怎樣？

杜金富：一是建立了社會(huì)信用體系建設(shè)協(xié)調(diào)機(jī)制，初步明確了部門分工。2007年4月，國務(wù)院牽頭成立了社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議，初步明確了各有關(guān)部門的職責(zé)分工。2008年11月，國務(wù)院調(diào)整社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議職責(zé)，由中國人民銀行牽頭社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議。大多數(shù)省、自治區(qū)和直轄市都建立了本地區(qū)的社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組或聯(lián)席會(huì)議，全國形成了自上而下的協(xié)調(diào)機(jī)制。

二是頒布了相關(guān)信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了行業(yè)信用和地方信用的發(fā)展。改革開放以來，我國制定的多部法律中都明確了經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中的誠實(shí)信用原則。近年來，國務(wù)院及各行業(yè)主管部門、地方政府也相繼出臺(tái)了一些專門的信用法規(guī)，涉及信貸、食品、建筑、商務(wù)、交通、資本市場等領(lǐng)域。同時(shí)頒布了部分國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這些信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的頒布實(shí)施，為行業(yè)信用及地方信用建設(shè)的發(fā)展提供了一定的法律依據(jù)和技術(shù)規(guī)范。

三是全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建成并成功運(yùn)行，為商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了重要支持。2006年建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，為商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了重要支持。目前，征信系統(tǒng)已基本覆蓋所有從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，征信系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)遍布全國銀行類金融機(jī)構(gòu)的信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

四是行業(yè)信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，部分行業(yè)之間實(shí)現(xiàn)了信用信息互聯(lián)互通。部分行業(yè)主管部門建立了本行業(yè)信用信息系統(tǒng)，重點(diǎn)行業(yè)信用記錄得到了完善。相關(guān)部門充分利用本部門、本行業(yè)已有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，加大本行業(yè)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)力度，推動(dòng)食品、參保繳費(fèi)、環(huán)保、商務(wù)、合同履約、納稅、通關(guān)、產(chǎn)品質(zhì)量、資本市場、法院執(zhí)行等領(lǐng)域誠信體系建設(shè)。部分部門向社會(huì)提供信用信息服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)了與其他部門之間的信用信息互聯(lián)互通。

五是地方信用建設(shè)取得積極進(jìn)展，中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。全國多數(shù)省、市、區(qū)按照《政府信息公開條例》的規(guī)定加強(qiáng)了信用信息的公開和交換，一些地方在政府采購、招投標(biāo)、資質(zhì)認(rèn)定、公務(wù)員錄用和公共服務(wù)等方面加大了對信用服務(wù)產(chǎn)品的使用。部分地方政府推動(dòng)政府信息聯(lián)網(wǎng)工程，建立了信用信息共享平臺(tái)，制定了信用建設(shè)相關(guān)制度與辦法。多數(shù)地區(qū)結(jié)合地方實(shí)際，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案，進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，取得顯著成效，有效推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

六是信用服務(wù)市場初步形成，信用服務(wù)產(chǎn)品需求日益增加。當(dāng)前，我國基本形成了以資本市場評(píng)級(jí)、信貸評(píng)級(jí)、個(gè)人征信、企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、商業(yè)保理、信用管理咨詢及培訓(xùn)等業(yè)務(wù)多元發(fā)展的信用服務(wù)市場格局。信用服務(wù)產(chǎn)品涵蓋企業(yè)信用報(bào)告、個(gè)人信用報(bào)告、債券評(píng)級(jí)、借款企業(yè)評(píng)級(jí)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)等。社會(huì)對信用服務(wù)產(chǎn)品的需求量日益增加。同時(shí)嘗試開展了信用管理學(xué)科建設(shè)與人才培養(yǎng)。

年內(nèi)各省至少有一個(gè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)

《小康》：中小企業(yè)信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么？

杜金富：當(dāng)前，推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，主要包括：一是建設(shè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)特點(diǎn)和工作條件，建設(shè)地方性中小企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)，整合地方中小企業(yè)信息，更好地發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用，調(diào)動(dòng)地方參與的積極性，共同推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。二是建立中小企業(yè)信用檔案。多渠道整合中小企業(yè)信用信息，提高中小企業(yè)信息透明度。三是開展中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托中小企業(yè)檔案信息，探索適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)方法，有效地分析、判斷中小企業(yè)的信用狀況。四是搭建中小企業(yè)信用平臺(tái)。多渠道整合反映中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及信用狀況的信息，為商業(yè)銀行分析、判斷中小企業(yè)信用狀況提供參考。五是支持中小企業(yè)融資。發(fā)揮信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中的作用，減少銀企信息不對稱，支持有信用、有效益中小企業(yè)融資，支持中小企業(yè)發(fā)展。截至2011年6月底，全國累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計(jì)已有31萬戶補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。

《小康》：關(guān)于中小企業(yè)信用體系建設(shè)，人民銀行未來的計(jì)劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將加強(qiáng)與有關(guān)部委和地方政府的溝通、協(xié)調(diào)，進(jìn)一步推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，支持中小企業(yè)發(fā)展：一是深入開展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，搭建有地方特點(diǎn)的中小企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)。在“十二五”的前兩年，爭取每個(gè)省選擇一個(gè)地級(jí)市或地區(qū)開展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國試驗(yàn)區(qū)”的稱號(hào)。二是加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系，進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和工作機(jī)制。三是建立中小企業(yè)信用信息征集與更新的長效機(jī)制，提高中小企業(yè)信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。四是推進(jìn)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，擴(kuò)大中小企業(yè)信用信息的使用范圍，推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)與各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施有效結(jié)合。五是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，增加對有信用、有市場的中小企業(yè)的信貸投入。

《小康》：推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)會(huì)帶來什么改變？

杜金富：大力推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，對于支持中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義，具體體現(xiàn)在：一是引導(dǎo)中小企業(yè)提高信用意識(shí)，規(guī)范其信用行為，促進(jìn)中小企業(yè)改善經(jīng)營管理，完善信用管理制度。二是提高中小企業(yè)信息透明度，解決銀企信息不對稱問題，發(fā)揮信用信息服務(wù)在促進(jìn)中小企業(yè)融資的作用，支持中小企業(yè)融資。三是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定,優(yōu)化信用環(huán)境。四是整合各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策與措施，支持有信用、有市場、有效益的中小企業(yè)發(fā)展，提高政策措施的針對性和效率。

農(nóng)村信用體系建設(shè)有助于改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境

《小康》：農(nóng)村信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么？有什么作用？

杜金富：當(dāng)前，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，主要包括：一是建設(shè)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”特點(diǎn)，探索建設(shè)地方性農(nóng)戶信用信息服務(wù)平臺(tái)，為地方政府、金融機(jī)構(gòu)等提供更好的信用信息服務(wù)，調(diào)動(dòng)地方、各相關(guān)部門參與的積極性，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是建立農(nóng)戶電子信用檔案。多渠道整合農(nóng)戶信息，增進(jìn)地方政府及相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的了解。三是開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)戶檔案信息，積極開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)，有效地分析、判斷農(nóng)戶的信用狀況。全國共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定。四是建設(shè)“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”。推進(jìn)“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。五是支持農(nóng)戶小額信用貸款。發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用，為農(nóng)戶融資提供便利，降低融資成本，擴(kuò)大對“三農(nóng)”的信貸資金投入。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。

《小康》：關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)，人民銀行下一步的計(jì)劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將繼續(xù)加強(qiáng)與相關(guān)部門的合作，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用，支持新農(nóng)村建設(shè)。一是深入開展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，提高地方政府參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。在“十二五”的前兩年，爭取每個(gè)省至少選擇一個(gè)縣開展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國試驗(yàn)區(qū)”的稱號(hào)。二是充分發(fā)揮各級(jí)政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”建設(shè)，推動(dòng)地方政府制定金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃，并納入地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展總體規(guī)劃和考核目標(biāo)。三是進(jìn)一步完善地方農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)，根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴(kuò)大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴(kuò)大信息共享范圍，進(jìn)一步完善農(nóng)戶檔案。四是綜合運(yùn)用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入。

《小康》：推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)有什么意義？

杜金富：開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，一是有利于提高農(nóng)民信用意識(shí)，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。二是減少信息不對稱，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入，改善農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活條件，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。三是幫助商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”的信心，提高商業(yè)銀行增加“三農(nóng)”信貸投入的積極性。四是改善對農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)管理，支持新農(nóng)村建設(shè)。

近八億人擁有了信用檔案

《小康》：目前我國征信系統(tǒng)的建設(shè)情況如何？

杜金富：為落實(shí)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)關(guān)于“加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”的指示，人民銀行集中力量組織商業(yè)銀行建成了企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，其目的是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案。征信系統(tǒng)2006年正式運(yùn)行，填補(bǔ)了我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一項(xiàng)空白。

征信系統(tǒng)采集的主要是銀行信貸信息。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)連接所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機(jī)構(gòu)，包括財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司等，一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等小型授信機(jī)構(gòu)也開始逐步接入征信系統(tǒng)。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機(jī)構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

《小康》：征信系統(tǒng)發(fā)揮了什么作用？

杜金富：我國征信系統(tǒng)建設(shè)實(shí)踐充分表明，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國金融市場發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，并在改善社會(huì)信用環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。一是方便企業(yè)和個(gè)人貸款，信用好的在信貸條件等方面都會(huì)有一些優(yōu)惠。二是幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。銀行通過查詢征信系統(tǒng)就能了解客戶信用情況，在決策的時(shí)候更加謹(jǐn)慎，這有助于商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)信貸市場及社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。三是促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境改善，對信用文化的培育以及整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)都發(fā)揮了積極的作用。

每年超百萬人查詢“信用報(bào)告”

《小康》：人民銀行在保護(hù)信息主體權(quán)益方面做了哪些工作？

杜金富：人民銀行高度重視信息主體權(quán)益保護(hù)工作。一是建立健全相關(guān)規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度，這些制度的實(shí)施，促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障了個(gè)人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部門正在研究制定有關(guān)個(gè)人征信信息保護(hù)的規(guī)定?！墩餍殴芾?xiàng)l例》正式出臺(tái)后，人民銀行將會(huì)以《征信管理?xiàng)l例》為依據(jù)，積極研究制定涉及個(gè)人征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的管理制度，更好地保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益。

二是積極處理征信異議和投訴，切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益。在系統(tǒng)運(yùn)行初期，由于多方面原因，商業(yè)銀行對征信異議和投訴推諉多、耗時(shí)長、效果差。為切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項(xiàng)工作措施來解決這些問題。包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流；細(xì)化了異議處理職責(zé)；升級(jí)了異議處理子系統(tǒng)；異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2010年，各家商業(yè)銀行的個(gè)人異議核查整體回復(fù)率和解決率均超過99%。平均回復(fù)時(shí)間和解決天數(shù)也都呈遞減趨勢，異議平均回復(fù)天數(shù)從2007年的27天縮短到2010年的6.5天。此外，人民銀行征信管理部門正結(jié)合《征信管理?xiàng)l例》的制定工作，研究制定征信業(yè)務(wù)投訴辦理規(guī)程，進(jìn)一步保障信息主體權(quán)益。

《小康》：《征信管理?xiàng)l例》的進(jìn)展情況如何？對征信業(yè)發(fā)展有什么指導(dǎo)意義？

杜金富：2009年10月，《征信管理?xiàng)l例》對外征求意見后，人民銀行配合國務(wù)院法制辦先后召開了征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、征信專家座談會(huì)聽取意見，并進(jìn)行大量實(shí)地考察調(diào)研工作。在綜合各方面意見的基礎(chǔ)上，對送審稿進(jìn)行了反復(fù)修改，形成了《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》?！墩餍殴芾?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》以規(guī)范、監(jiān)管信息服務(wù)行業(yè)中征信業(yè)的活動(dòng)為主，從市場準(zhǔn)入、經(jīng)營管理行為、信息主體權(quán)益保護(hù)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫定位及業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理部門履職及違法行為懲處等方面對征信行業(yè)予以規(guī)范。2011年7月22日至8月22日，國務(wù)院法制辦將《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》再次向社會(huì)公眾公開征求意見，同時(shí)印發(fā)地方、有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)等單位征求意見。從反饋意見情況看，社會(huì)公眾對本次征求意見的《征信管理?xiàng)l例》基本上持肯定態(tài)度。目前人民銀行正在配合國務(wù)院法制辦認(rèn)真研究各方面意見，再次對《征信管理?xiàng)l例》進(jìn)行具體修改。

總體來看，《征信管理?xiàng)l例》的制定與我國征信市場快速發(fā)展的實(shí)際情況相適應(yīng)，是規(guī)范征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)，保護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要?！墩餍殴芾?xiàng)l例》的出臺(tái)，將規(guī)范征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人和企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、加工整理的活動(dòng)，使征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為有法可依。同時(shí)，加強(qiáng)征信行業(yè)監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)信息主體的合法權(quán)益，為征信市場健康持續(xù)發(fā)展提供法律保障，促進(jìn)社會(huì)信用體系的形成和完善。

目前，社會(huì)信用意識(shí)不斷提高，社會(huì)信用建設(shè)的重大意義也得到各界的認(rèn)同。各地政府紛紛將社會(huì)信用體系建設(shè)上升到事關(guān)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度；很多企業(yè)還將信用內(nèi)化為企業(yè)文化建設(shè)的核心價(jià)值觀；越來越多的個(gè)人主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，關(guān)心自己的信用記錄。個(gè)人主動(dòng)查詢自己信用報(bào)告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次，僅2011年上半年就超過90萬人次。社會(huì)信用意識(shí)逐步提高的同時(shí)，企業(yè)和個(gè)人的行為方式有所改變，有的企業(yè)和個(gè)人主動(dòng)歸還欠稅、欠薪、欠款等，自覺遵紀(jì)守法。

數(shù)字?信用

127.5萬人次 個(gè)人主動(dòng)查詢自己信用報(bào)告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次

7.94億 企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機(jī)構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

219萬余戶 截至2011年6月底，全國累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計(jì)已有31萬戶補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。

1.38億 全國共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。

篇6

信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，中國傳統(tǒng)的信用觀念是基于道德范疇的處世準(zhǔn)則，作為制度的信用體系長期缺失。特別是在農(nóng)村地區(qū)，長期處于自然經(jīng)濟(jì)條件下，人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍相當(dāng)有限，屬于典型的“熟人社會(huì)”，社會(huì)關(guān)系直接，這種人際關(guān)系就成為道德的塑造力量，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著重要的約束和監(jiān)督作用。當(dāng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定形態(tài)就變?yōu)樾庞媒?jīng)濟(jì)，信用評(píng)價(jià)計(jì)量體系的缺失加劇了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的成本，制約了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來人民銀行積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，就是要在現(xiàn)代信用制度建設(shè)最薄弱的農(nóng)村地區(qū)使信用成為制度規(guī)范，成為經(jīng)濟(jì)形態(tài)、計(jì)入經(jīng)濟(jì)成本，從根本上用市場機(jī)制推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文通過對臨沂市沂水縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐活動(dòng)的調(diào)查，探索和研究農(nóng)村信用體系建設(shè)的若干問題，以期對農(nóng)村信用體系建設(shè)有所裨益。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)的探索與實(shí)踐

沂水縣開展的全方位、立體化的農(nóng)村信用體系建設(shè)正是從這三個(gè)層面進(jìn)行了積極的探索實(shí)踐，取得了明顯的成效。一是以農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)為重點(diǎn)，以多元化的征信宣傳體系強(qiáng)化道德約束力;二是在信用信息采集、評(píng)級(jí)授信管理等方面建立了一系列制度規(guī)范;三是通過守信激勵(lì)、失信懲戒、企業(yè)運(yùn)行預(yù)警等降低信用優(yōu)良企業(yè)的經(jīng)濟(jì)成本，提高失信行為的經(jīng)濟(jì)成本。

(一)開展“六進(jìn)”宣傳活動(dòng)，建立征信宣傳長效機(jī)制

一是進(jìn)鄉(xiāng)村。成立了金融知識(shí)宣傳隊(duì)，實(shí)施營銷式宣傳。制作宣傳錄音，利用村委喇叭、農(nóng)村電教網(wǎng)播放，同時(shí)在農(nóng)村集市散發(fā)宣傳資料，使征信知識(shí)走進(jìn)農(nóng)村，走近百姓。二是進(jìn)廣場。利用縣城主要路段大型顯示屏，播放征信知識(shí)宣傳片。制作了10余塊宣傳牌，建設(shè)了征信知識(shí)廣場，常年不間斷宣傳征信知識(shí)，讓征信知識(shí)深入城區(qū)生活空間。三是進(jìn)社區(qū)。在部分社區(qū)設(shè)立宣傳欄，舉辦專題講座，向社區(qū)居民宣傳普及征信知識(shí)。2009年以來，金融機(jī)構(gòu)共投入廣告費(fèi)8．6萬元，以滾動(dòng)字幕、有聲整屏字幕和專題片進(jìn)行宣傳。四是進(jìn)學(xué)校。在各中小學(xué)建立征信知識(shí)宣傳欄，向?qū)W生普及征信常識(shí)。與縣職教中心、臨沂大學(xué)沂水校區(qū)等學(xué)校合作，開辦征信知識(shí)講座，解答學(xué)生咨詢，切實(shí)提高其誠信意識(shí)。五是進(jìn)景區(qū)。利用征信宣傳日和雙休日走進(jìn)各景區(qū)，設(shè)置征信咨詢臺(tái)，擺放宣傳展板和宣傳折頁，現(xiàn)場解答游客咨詢。同時(shí)，在門票上加蓋征信宣傳戳記，使征信宣傳口號(hào)傳遍四面八方。六是進(jìn)機(jī)關(guān)。創(chuàng)辦了《沂水金融動(dòng)態(tài)》，通過征信專欄向縣直部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)征信政策，公布信用體系建設(shè)情況，解讀政策內(nèi)涵，使機(jī)關(guān)人員了解征信政策，關(guān)注征信運(yùn)行，提高誠信意識(shí)。

(二)搭建“兩個(gè)平臺(tái)”，推進(jìn)農(nóng)戶信用體系建設(shè)

一是農(nóng)戶信用信息采集平臺(tái)。首先，組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對全縣農(nóng)戶進(jìn)行基礎(chǔ)信息普查，確保農(nóng)戶信息準(zhǔn)確性。其次，規(guī)范農(nóng)戶電子檔案。實(shí)行“三個(gè)統(tǒng)一”模式管理，建立農(nóng)戶電子信用檔案，即使用統(tǒng)一的工作登記簿和檔案專柜、以農(nóng)信社為單位統(tǒng)一保管調(diào)查資料、建立統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)戶電子信用檔案。目前已為18萬農(nóng)戶建立了電子信用檔案，占農(nóng)戶總戶數(shù)的56．3%。二是農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)授信管理平臺(tái)。重點(diǎn)做到信用等級(jí)評(píng)審人員社會(huì)化、信用等級(jí)評(píng)定公開化、評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用規(guī)范化。由村委會(huì)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、工商、稅務(wù)部門負(fù)責(zé)人組成信用等級(jí)評(píng)審小組，根據(jù)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶的收入來源、經(jīng)營項(xiàng)目、年度收入支出、個(gè)人信用狀況等情況進(jìn)行初評(píng)，核定授信額度，并將結(jié)果張榜公布，接受監(jiān)督。對農(nóng)戶貸款發(fā)放嚴(yán)格以信用等級(jí)為依據(jù)，同時(shí)對評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行動(dòng)態(tài)修正;對不按授信級(jí)別發(fā)放的違規(guī)貸款，嚴(yán)格追究責(zé)任。目前，全縣已評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個(gè)，信用村295個(gè)，對18萬農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、專業(yè)戶進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)級(jí)。

(三)立足于信用培植，提高農(nóng)村中小企業(yè)信用等級(jí)

一是強(qiáng)化企業(yè)信用信息采集。一方面，人民銀行借貸款卡年審之機(jī)，對已發(fā)放貸款卡的中小企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)表核對、更新，確保其財(cái)務(wù)報(bào)表能夠準(zhǔn)確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，為金融機(jī)構(gòu)提供第一手資料。另一方面，各金融機(jī)構(gòu)對新成立、新開戶中小企業(yè)做好宣傳、推薦和資料收集工作，發(fā)揮信用激勵(lì)手段，在發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時(shí)及時(shí)更新企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，實(shí)現(xiàn)新增中小企業(yè)及時(shí)建檔，已建檔企業(yè)信息及時(shí)更新，確保為中小企業(yè)建立真實(shí)、完整、連續(xù)的信用檔案。二是加強(qiáng)對中小企業(yè)的金融扶持和信用培植。一方面，實(shí)施“百戶企業(yè)金融扶持工程”。在全縣范圍內(nèi)篩選了100戶中小企業(yè)，由金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)結(jié)成幫扶對子，實(shí)施財(cái)務(wù)輔導(dǎo)、貸款指導(dǎo)，向企業(yè)通報(bào)信貸政策、公開貸款程序，幫助其解決擔(dān)保難題。另一方面，實(shí)施了中小企業(yè)信用培植計(jì)劃。選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策、無逃廢金融債務(wù)行為、經(jīng)營良好、存在融資障礙的30戶企業(yè)，由各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)對幫扶，重點(diǎn)提升其財(cái)務(wù)規(guī)范化管理水平，使其盡快達(dá)到銀行信貸投放標(biāo)準(zhǔn)。三是延伸評(píng)級(jí)授信領(lǐng)域。將“三戶”信用評(píng)定的經(jīng)驗(yàn)和做法向城市社區(qū)、專業(yè)市場和中小企業(yè)延伸，對社區(qū)居民、市場商戶等進(jìn)行信用評(píng)定，組建多種類型的農(nóng)民信用協(xié)會(huì)、中小企業(yè)信用聯(lián)盟、商戶聯(lián)盟，引導(dǎo)建立多方參與的社會(huì)信用體系。同時(shí)，在廣泛采集客戶信用信息的基礎(chǔ)上對農(nóng)村中小企業(yè)設(shè)定了信用評(píng)價(jià)體系，為有貸款需求的中小企業(yè)建立信用檔案，擴(kuò)大中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)覆蓋面。

(四)建立守信激勵(lì)和失信懲戒的長效機(jī)制

一是建立農(nóng)戶守信激勵(lì)失信懲戒平臺(tái)。對評(píng)定出的信用村、信用戶，給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠政策。信用村農(nóng)戶小額貸款利率較正常利率降低40%，對種養(yǎng)業(yè)信用戶給予利率不高于9．96‰的優(yōu)惠政策。截至目前，全縣信用社農(nóng)戶小額貸款余額達(dá)1．6億元，惠及全縣1．5萬信用戶。同時(shí)，內(nèi)外聯(lián)合，建立失信懲戒機(jī)制。針對部分客戶逃避金融債權(quán)情況由政法委牽頭，人行、公安等19個(gè)部門聯(lián)合開展了專項(xiàng)打擊活動(dòng)，共查處案件30起，刑拘13人，逮捕6人。縣人民法院專門組建金融合議庭，抽調(diào)專人負(fù)責(zé)金融涉訴案件審理。二是建立完善企業(yè)運(yùn)行預(yù)警機(jī)制。近年來，個(gè)別企業(yè)因資金鏈斷裂而倒閉，在貸款擔(dān)保問題上出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。為防控風(fēng)險(xiǎn)，沂水縣建立了工業(yè)企業(yè)運(yùn)行預(yù)警機(jī)制，對455戶企業(yè)進(jìn)行監(jiān)測，將分散在各部門的一些企業(yè)經(jīng)營指標(biāo)如用電量、稅金、工資及保險(xiǎn)金等收集起來，進(jìn)行綜合分析和評(píng)價(jià)，對出現(xiàn)異常的予以分級(jí)預(yù)警。機(jī)制建立以來，對5戶企業(yè)實(shí)施三級(jí)預(yù)警，對2戶企業(yè)實(shí)施二級(jí)預(yù)警，對3戶企業(yè)實(shí)施一級(jí)預(yù)警。依據(jù)預(yù)警情況，有4家金融機(jī)構(gòu)對預(yù)警企業(yè)貸款進(jìn)行了重點(diǎn)核查，對6筆貸款采取緩貸或拒貸措施，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐中存在的問題

(一)社會(huì)參與不充分，評(píng)級(jí)權(quán)威受挑戰(zhàn)

嚴(yán)格說來，目前的評(píng)級(jí)授信是服從和服務(wù)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)而開展的，屬內(nèi)部評(píng)級(jí)范疇，社會(huì)參與不充分，突出表現(xiàn)在:一是評(píng)級(jí)授信只對貸款戶具有約束作用，沒有現(xiàn)實(shí)貸款需求的客戶參與積極性不高。二是評(píng)級(jí)授信缺少法律、法規(guī)的規(guī)范約束，評(píng)級(jí)的組織實(shí)施、評(píng)級(jí)結(jié)果、對外等均由金融機(jī)構(gòu)獨(dú)家承擔(dān)，自評(píng)自用的性質(zhì)決定了其社會(huì)公眾認(rèn)可度低，其權(quán)威性面臨挑戰(zhàn)。

(二)信用資料難采集，評(píng)級(jí)進(jìn)展受挑戰(zhàn)

目前，信用資料采集難問題成為阻礙評(píng)級(jí)授信工作開展的難題。一是信息采集困難。農(nóng)戶和部分農(nóng)村小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營大多以家庭為核心，沒有財(cái)務(wù)資料可資借鑒。評(píng)級(jí)授信尚處于起步階段，可利用的信息資源少，只有從日常調(diào)查獲得，采集資料的過程繁瑣漫長。二是評(píng)級(jí)授信信息的更新過濾機(jī)制不完善，過時(shí)信息多，垃圾信息清理不及時(shí)，難以準(zhǔn)確識(shí)別客戶信用身份，影響了工作的開展。

(三)授信標(biāo)準(zhǔn)不科學(xué)，評(píng)級(jí)效果受挑戰(zhàn)

按照有關(guān)規(guī)定，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)僅對A級(jí)以上的“三戶”給予不同額度的授信。這種“一刀切”的做法，帶來了消極后果。一是規(guī)模較大的“三戶”貸款受到了限制。農(nóng)村AAA級(jí)“三戶”貸款授信的上限為5萬元，城區(qū)AAA級(jí)個(gè)體工商戶的貸款授信上限為10萬元。對規(guī)模和需求量較大的“三戶”而言，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要。二是只對A級(jí)以上客戶授信，在農(nóng)村地區(qū)占絕大多數(shù)的A級(jí)以下客戶無緣“信用”，不僅使其求貸無門，而且造成金融機(jī)構(gòu)潛在客戶流失。

(四)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，內(nèi)外轉(zhuǎn)型受挑戰(zhàn)

較高的可信度與適合金融消費(fèi)者需求，是評(píng)級(jí)授信推廣的關(guān)鍵。現(xiàn)有評(píng)級(jí)授信系統(tǒng)雖已經(jīng)運(yùn)行多年，但人為因素過于濃重，形成的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)欠科學(xué)性。隨著農(nóng)村資金需求的不斷擴(kuò)大，農(nóng)村信用體系建設(shè)必將迎來新的發(fā)展時(shí)期，以評(píng)級(jí)授信為代表的內(nèi)部評(píng)級(jí)會(huì)逐步被規(guī)范的外部評(píng)級(jí)所代替。在轉(zhuǎn)型過程中，需要對內(nèi)部評(píng)級(jí)指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì)，準(zhǔn)確對農(nóng)村居民家庭資產(chǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，以為順利轉(zhuǎn)型積累經(jīng)驗(yàn)。

四、完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考

(一)信用體系建設(shè)的理論思考

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍不斷擴(kuò)大，進(jìn)入了必須與更多“陌生人”發(fā)生交往、交流與互換的階段，由于失去了熟人的眼光注視，受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)，道德約束的作用大打折扣，這就需要通過制度性安排，使信用可以量化評(píng)價(jià)。最終激勵(lì)機(jī)制下的優(yōu)良信用的評(píng)價(jià)成為財(cái)富，能夠有效降低經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的成本;失信懲戒機(jī)制使不良的信用行為承擔(dān)更高的經(jīng)濟(jì)成本，使不誠信的行為得不償失，從而通過這種市場力量的調(diào)節(jié)優(yōu)化信用環(huán)境、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)就是要進(jìn)一步強(qiáng)化信用道德約束;建立完善信用信息的采集、評(píng)估等制度建設(shè);通過守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制建設(shè)使信用量化計(jì)入經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的成本，產(chǎn)生正向激勵(lì)和成本約束作用。

(二)將法律約束和道德約束有機(jī)結(jié)合

農(nóng)村信用體系建設(shè)必須有相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范。應(yīng)加快信用制度立法，規(guī)定必要的權(quán)利和義務(wù)，把各種信用行為納入法制化軌道。信用立法的目的是對守信者予以鼓勵(lì)和保護(hù)，對失信者予以懲戒和打擊，用法律建立起良好的秩序。同時(shí)要從輿論上倡導(dǎo)誠信意識(shí)，在農(nóng)村樹立起守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，使誠信理念根植于社會(huì)。應(yīng)建立健全教育引導(dǎo)機(jī)制，如將誠實(shí)守信印在鄉(xiāng)規(guī)民約中，落實(shí)到農(nóng)民行動(dòng)中;對失信的貸款戶在一定范圍內(nèi)予公告，采取法律手段限期收回欠貸欠息，以使逐步出臺(tái)的法律法規(guī)落實(shí)起來水到渠成。

(三)全社會(huì)參與共建長效機(jī)制

一是形成以政府為主導(dǎo)，金融部門為主體，司法、輿論、社會(huì)中介為支撐，社會(huì)各界共同倡導(dǎo)誠信的良好局面。二是將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃。建立農(nóng)村信用體系是一項(xiàng)長期任務(wù)，不可能一蹴而就，必須制定遠(yuǎn)景目標(biāo)和發(fā)展規(guī)劃。要以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為主體，用三到五年時(shí)間，將所有農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體納入信用評(píng)審范圍，評(píng)定信用等級(jí)，初步建立起農(nóng)村社會(huì)信用體系框架。三是探索建立規(guī)范的農(nóng)村信用外部評(píng)級(jí)制度。在條件成熟的基礎(chǔ)上，有計(jì)劃、有步驟地規(guī)范發(fā)展社會(huì)中介組織，評(píng)級(jí)授信由其統(tǒng)一評(píng)定、公開，使外部信用評(píng)級(jí)逐步替代內(nèi)部評(píng)級(jí)。

(四)要按規(guī)范流程運(yùn)作

農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)具備信息采集、信用狀況調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)定、資訊查詢和預(yù)警通報(bào)五個(gè)環(huán)節(jié)。在內(nèi)部評(píng)級(jí)階段，必須按高標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作，為下一步的外部評(píng)級(jí)積累經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)前工作的重點(diǎn)是建立“三戶”評(píng)級(jí)信用信息收集、分析、評(píng)估機(jī)制，對信用信息進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，確保及時(shí)更新，準(zhǔn)確判斷客戶信用身份。對農(nóng)戶基本數(shù)據(jù)，可以戶籍管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，依托農(nóng)戶小額信用貸款檔案、農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案等，對轄內(nèi)所有農(nóng)戶進(jìn)行核實(shí)、登記，進(jìn)行信用等級(jí)普查，并將信用等級(jí)、家庭財(cái)產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目、家庭收支、在金融機(jī)構(gòu)貸款等情況按戶建立檔案。對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體基本數(shù)據(jù)的建立，可依托人民銀行征信管理系統(tǒng)，將其基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營、稅收繳納、貸款情況等輸入數(shù)據(jù)檔案，并將歷史還本付息情況作為資信分析評(píng)價(jià)的重要依據(jù)。

篇7

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀。

我國經(jīng)濟(jì)體制改革也蔓延到了農(nóng)村地區(qū)，很多農(nóng)戶都逐步脫離了原先的農(nóng)作方式，轉(zhuǎn)而向農(nóng)村個(gè)體化商業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由原先的單一經(jīng)營模式向著多元化的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也逐漸變得活躍起來。農(nóng)民的消費(fèi)也呈現(xiàn)出多元化趨勢，從而出現(xiàn)了較大金額的資金需求，同時(shí)，農(nóng)村第二、第三產(chǎn)業(yè)也快速發(fā)展，也催生了農(nóng)村創(chuàng)新性金融服務(wù)需求，此外，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)也讓農(nóng)村的商品流通、農(nóng)村水利、住房改造等需要大量資金的支持。但是，由于歷史原因的影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然較為落后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)上擁有的金融網(wǎng)點(diǎn)少的可憐，一些中西部地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)上幾乎沒有一家金融機(jī)構(gòu)或金融網(wǎng)點(diǎn)，但是，他們的貸款需求卻是非常巨大的，真正貸到款的僅僅占不到10%。這是農(nóng)村金融發(fā)展的一大短板。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀。

農(nóng)村金融產(chǎn)品品種一直以來都缺乏創(chuàng)新，沒有眾多的品種供農(nóng)民選擇，而且中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)也明確給出了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意見，但是，其具體實(shí)施過程中，仍然與城市相比具有較大的差異性，總體上仍然處于相對落后的狀態(tài)。這是因?yàn)檗r(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的層次低，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的專業(yè)人才匾乏，鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管不到位，鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的環(huán)境還不具備等，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融產(chǎn)品種類貧乏，難以充分滿足農(nóng)村金融的需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也偏高，進(jìn)而大大影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辟新產(chǎn)品的積極性與主動(dòng)性。

（三）農(nóng)村金融信用體系現(xiàn)狀。

雖然說我國農(nóng)村信用體系服務(wù)水平得到了一定程度的提升，但是，農(nóng)村信用環(huán)境的提升是一項(xiàng)長期工程，短期內(nèi)無法徹底解決農(nóng)村金融信用體系中存在的問題。正如我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還沒有從根本上得到改變，因此，相應(yīng)的信用體系也存在著城鄉(xiāng)差異性，主要表現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的信用和信用供給長期處于量小零散的狀態(tài)，從而使得農(nóng)村信用缺失，同時(shí)又影響到了金融資源在農(nóng)村的合理配置。這是因?yàn)檗r(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的時(shí)候，根本就沒有以往信用情況或者其他金融機(jī)構(gòu)提供的信用情況。同時(shí)，農(nóng)村征信協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)滯后，沒有或并為全面展開征信業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了信息共享存在較大的困難。此外，配套軟件系統(tǒng)開發(fā)滯后，操作管理人員嚴(yán)重缺乏，征信保障機(jī)制也較為滯后，使得農(nóng)村金融信用體系的信息核準(zhǔn)評(píng)估難。

（四）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系現(xiàn)狀。

由于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣化，我們必須建立相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。但是，我國農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)防范在取得一定成績的基礎(chǔ)上，還存在著不少問題，這是因?yàn)槲覈r(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)防范體系仍然處于試驗(yàn)階段，其在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一定金融支持的同時(shí)，不可避免的會(huì)遇到各種問題。具體來說，這些問題主要有：農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)滯后，基本上還處于脆弱、萎縮的狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融體系建設(shè)要求，一些農(nóng)村急需的險(xiǎn)種并沒有開發(fā)出來，大大降低了農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)對金融保險(xiǎn)的興趣。同時(shí)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營宗旨出現(xiàn)偏差，要么就是風(fēng)險(xiǎn)絕對轉(zhuǎn)移，要么就是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，沒有積極的市場參與性。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金能力和服務(wù)能力缺位，比如說擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金規(guī)模偏小，風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制尚未完善，缺乏足夠的擔(dān)保專業(yè)人才。最后，農(nóng)戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力極為脆弱，加之當(dāng)前的土地管理還存在著土地的價(jià)值評(píng)估不夠規(guī)范，土地流轉(zhuǎn)市場缺乏或不完善，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以掌控等問題。

（五）農(nóng)村金融市場化進(jìn)程現(xiàn)狀。

作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的市場化程度應(yīng)該是高的，但是，就目前情況來看，我國農(nóng)村金融的市場化程度偏低，從而大大阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的大力發(fā)展。具體來說，發(fā)展非正規(guī)金融組織的制度安排并未明確。事實(shí)上，這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的大量且客觀存在，就已經(jīng)說明了農(nóng)村金融發(fā)展的嚴(yán)重失衡，它必然在正規(guī)金融無法滿足農(nóng)村需求的時(shí)候，以更為靈活、便捷的優(yōu)點(diǎn)受到農(nóng)民的歡迎，但是，它沒有相關(guān)法律約束，也沒有嚴(yán)格的監(jiān)管，金融風(fēng)險(xiǎn)是較大的。此外，利率市場化程度偏低，參與資本市場的規(guī)模偏小。

二、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的金融支持對策

（一）構(gòu)建新型農(nóng)村金融組織體系。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展中，必然需要較為完善的金融組織體系。我們應(yīng)該適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，努力建成一個(gè)能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的多元化的新型農(nóng)村金融組織體系。這就需要我們發(fā)揮政策性銀行穩(wěn)定農(nóng)村金融安全的骨干作用，發(fā)揮商業(yè)性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的多元功能，即遏制商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)萎縮的趨勢，強(qiáng)化商業(yè)性涉農(nóng)銀行的支農(nóng)責(zé)任，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，改善對新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的金融供給，還要把完善農(nóng)村信用社功能作為農(nóng)業(yè)金融組織建設(shè)的重心，突破對傳統(tǒng)農(nóng)村信用社改革路徑的依賴，為農(nóng)戶金融合作創(chuàng)造有利的制度環(huán)境，強(qiáng)化財(cái)政稅收對互助合作金融的扶持，加大農(nóng)村金融互助合作組織的市場準(zhǔn)入監(jiān)管，還要提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力，逐步完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)，明晰自身的職能，選擇合適的經(jīng)營模式，確立自身在農(nóng)村金融市場中某幾個(gè)細(xì)分市場中的優(yōu)勢，保持財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性，引入競爭機(jī)制，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人力資源素質(zhì)，從而讓農(nóng)村金融組織體系具有多層次性，積極吸引更多資金流向農(nóng)村，并建立較為完善的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制，提升農(nóng)村金融組織的市場優(yōu)勢。

（二）完善新型農(nóng)村金融服務(wù)體系。

我們應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境和農(nóng)業(yè)社會(huì)文化特點(diǎn)，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化體制機(jī)制創(chuàng)新工作，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)打造出有特色、高效率、能控險(xiǎn)、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系。這就需要我們建立統(tǒng)分結(jié)合、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的涉農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)組織管理體系，創(chuàng)新資源配置機(jī)制，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域的經(jīng)營資源投入，選準(zhǔn)切入點(diǎn)，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，不斷創(chuàng)新服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的新模式，從而形成一個(gè)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)的現(xiàn)代化金融管理體系，從組織保障上推動(dòng)農(nóng)村全部金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化，設(shè)計(jì)出高附加值具有個(gè)人特色的金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而使得農(nóng)村金融服務(wù)體系具備方便性、全面性、合理性等特點(diǎn)，讓其成為科學(xué)有效的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。

對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展來說，我們必須摒棄傳統(tǒng)的思維模式和工作方式，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。我們必須在認(rèn)真分析農(nóng)村金融市場一些特點(diǎn)的基礎(chǔ)之上，不斷細(xì)化農(nóng)村金融市場，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的生產(chǎn)性貸款，創(chuàng)新拓展農(nóng)村發(fā)展需要的建設(shè)性貸款，創(chuàng)新鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)類產(chǎn)品，創(chuàng)新適合于農(nóng)民生活需求的消費(fèi)類貸款，探索社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。其中，我們必須著重于創(chuàng)新并發(fā)展小額貸款項(xiàng)目，主要是針對那些低收入階層開設(shè)的貸款和存款服務(wù)，又被稱作為小額金融，它在經(jīng)濟(jì)扶貧中發(fā)揮了巨大的作用。我國已經(jīng)試點(diǎn)經(jīng)營了小額貸款業(yè)務(wù)，但是，發(fā)展中仍然有著制約因素存在，比如說，小額貸款公司的身份急待定位，小額貸款公司監(jiān)管體制有待明確，小額貸款公司后續(xù)資金不足。我們必須針對這些情況，明確小額貸款的監(jiān)督管理，營造良好的政策環(huán)境，明確小額貸款公司的功能定位，堅(jiān)持小額貸款公司的市場化、商業(yè)化運(yùn)作，從而擴(kuò)大農(nóng)村金融產(chǎn)品的服務(wù)范圍。

（四）構(gòu)建農(nóng)村金融信用體系。

作為一項(xiàng)系統(tǒng)性工程來說，農(nóng)村金融信用體系的建設(shè)涉及到方方面面，我們必須從三個(gè)方面來推進(jìn)其構(gòu)建的進(jìn)程。這三個(gè)方面就是：建設(shè)公共性質(zhì)的農(nóng)村征信體系，大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保事業(yè)，把土地使用權(quán)抵押作為農(nóng)村信用化建設(shè)的突破口。就第一個(gè)方面來說，我們應(yīng)該制定整體規(guī)劃，加大推動(dòng)力度，加快系統(tǒng)程序開發(fā)和征信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，穩(wěn)步推動(dòng)配套機(jī)制建設(shè)，確保數(shù)據(jù)庫信息準(zhǔn)確齊全，加快相關(guān)機(jī)構(gòu)信用信息資源聯(lián)網(wǎng)步伐，進(jìn)一步營造重信用、講誠信的社會(huì)風(fēng)氣，加快農(nóng)村信用文化建設(shè)；就第二個(gè)方面而言，我們應(yīng)該創(chuàng)造條件，組建各類農(nóng)村信用共同體，加大對農(nóng)村信用共同體的支持力度，建立新型的信用擔(dān)保組織模式，采取相應(yīng)的信用擔(dān)保運(yùn)作機(jī)制，從而加快農(nóng)村信用擔(dān)保體制的建設(shè)；就第三個(gè)方面而言，我們應(yīng)該規(guī)范農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值評(píng)估，建立土地流轉(zhuǎn)要素市場，從而推動(dòng)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押這個(gè)新生事物在農(nóng)村的順利構(gòu)建。

（五）健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展中，充滿了金融風(fēng)險(xiǎn)。我們必須構(gòu)建積極的風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)對機(jī)制。這就需要我們充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的高效運(yùn)行機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)體系，完善市場化體制的目標(biāo)，完善互助保險(xiǎn)與擔(dān)保多主體地分擔(dān)、分散和對沖風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)部門經(jīng)營再保險(xiǎn)，從而建立新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系。同時(shí)，我們應(yīng)該強(qiáng)化業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)控先行的經(jīng)營理念，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和補(bǔ)償能力，開發(fā)出多元的融資渠道和方式，從而健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。此外，我們還應(yīng)該提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)證券化體系，從而建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。另外，我們還應(yīng)該健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，營造農(nóng)業(yè)金融健康發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。

（六）加快農(nóng)村金融市場化進(jìn)程。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要成熟的市場機(jī)制和高度的市場化。因此，我們必須針對當(dāng)前農(nóng)村金融市場化程度不夠的現(xiàn)狀，開放農(nóng)村金融市場，這就需要我們制訂相應(yīng)的配套法規(guī)，適度放松農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入條件，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，完善監(jiān)管手段和監(jiān)管機(jī)制，保證監(jiān)管的獨(dú)立性和監(jiān)管的有效性。同時(shí)，我們也應(yīng)該建立利率內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制，策略地確定利率水平，啟動(dòng)主動(dòng)型利率管理模式，向中間業(yè)務(wù)要效益，從而逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金利率市場化。最后，我們還應(yīng)該發(fā)展包括發(fā)行股票、債券和資金信托等直接融資方式，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道，大力發(fā)展創(chuàng)新投資，運(yùn)用投資銀行手段推進(jìn)農(nóng)村直接融資市場的形成，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，從而不斷擴(kuò)大直接融資渠道。

三、結(jié)語

篇8

一、農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村金融總量不斷擴(kuò)大。一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)種類不斷增加，服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社3家發(fā)展到目前除光大銀行和廣發(fā)銀行以外的13家金融機(jī)構(gòu)。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局不斷優(yōu)化，目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)142個(gè)，農(nóng)村信用社126個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模擴(kuò)大，至去年9月末全市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為166.6億元，占全部貸款余額的35.4%，存量貸款呈逐年增加的趨勢。目前，涉農(nóng)貸款主要集中在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和龍江銀行，上述3家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款占全市涉農(nóng)貸款總量的70%以上，貸款占比分別為31%、27%和13%。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提升。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化貸款審批流程，積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，及時(shí)滿足農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶季節(jié)性、臨時(shí)性資金需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立和完善了農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，發(fā)放以信用為基礎(chǔ)的農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和中小企業(yè)聯(lián)保貸款，不斷擴(kuò)大農(nóng)戶貸款和農(nóng)村微型金融的覆蓋面。通過聯(lián)保、擔(dān)保基金和風(fēng)險(xiǎn)保證金等信用增進(jìn)方式，發(fā)展了滿足種養(yǎng)大戶信用共同體成員資金需求的聯(lián)合信用貸款。2009年以來，由我行牽頭推動(dòng)、各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的“公司+農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”新型信貸模式，較好地滿足了特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資需求，至9月末，創(chuàng)新農(nóng)貸余額2億元，無一筆不良。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)體系日趨多元。近年來，我市金融機(jī)構(gòu)不斷加大了對“三農(nóng)”的信貸投放，提高了農(nóng)村金融需求滿足率，形成了可持續(xù)發(fā)展的多元農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在保持糧棉油購銷與儲(chǔ)備貸款業(yè)務(wù)支持力度的同時(shí)，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期政策J勝信貸業(yè)務(wù)，政策性金融支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步加寬。農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)主力軍作用，縣域地區(qū)的農(nóng)村信用社支持農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)，尤其是發(fā)展棚室經(jīng)濟(jì)。國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)金融管理模式，積極為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、縣域中小企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織提供高端集約化金融服務(wù)和批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行以“惠農(nóng)卡”為載體，不斷擴(kuò)大對農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù);郵政儲(chǔ)蓄銀行充分發(fā)揮在農(nóng)村金融服務(wù)中的地緣和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融支農(nóng)業(yè)務(wù)的覆蓋面，推動(dòng)了信貸支農(nóng)由縣向鄉(xiāng)(鎮(zhèn))以及村的延伸，積極為農(nóng)戶開辦小額貸款、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村;村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼涌現(xiàn)，促進(jìn)了農(nóng)村金融業(yè)良性競爭，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的多元化格局。

二、農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展中面臨的主要問題和矛盾

(一)農(nóng)村金融需求與供給脫節(jié)。在市政府“做大做強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的目標(biāo)規(guī)劃下，一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策相繼出臺(tái)，我市的特色種植、棚室經(jīng)濟(jì)、養(yǎng)殖業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)均得到了較好的發(fā)展，農(nóng)村金融需求增長迅速，并逐漸呈現(xiàn)多元化的趨勢。但是，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身存在高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸的積極性普遍不高，農(nóng)村信貸供需脫節(jié)現(xiàn)象日趨顯現(xiàn)。從總量上看，金融供給增長落后于需求增長。2009年、2010年和20H年上半年，大慶市第一產(chǎn)業(yè)貸款占當(dāng)期貸款總額的比重分別為13.4%、3.4%和3.5%，呈下降趨勢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了大慶市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。從結(jié)構(gòu)上看，信貸資源大量流向規(guī)模較大、盈利水平較高的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，而對需求程度更高、但相對風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)戶和農(nóng)民合作組織則供給不足。農(nóng)村信貸供需脫節(jié)現(xiàn)象直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款議價(jià)能力不強(qiáng)，利率負(fù)擔(dān)較重，農(nóng)戶不得不被動(dòng)接受涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)單方面制定的利率水平，目前農(nóng)業(yè)貸款加權(quán)平均利率10%左右，高于其他貸款2一3個(gè)百分點(diǎn)。如何滿足市場的普遍性需求仍將是未來農(nóng)村金融體系建設(shè)應(yīng)考慮的首要問題。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)缺位。受經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)發(fā)展、自身實(shí)力等方面的限制，各家金融機(jī)構(gòu)在信貸支農(nóng)惠農(nóng)方面都相對薄弱。商業(yè)銀行在利潤最大化的驅(qū)使下將戰(zhàn)略重心向城市傾斜，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)明顯不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為全市唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了骨干和支柱作用，但是由于其本身業(yè)務(wù)范圍相對狹窄，無法觸及農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的金融支持，在改善農(nóng)戶生產(chǎn)條件、提高農(nóng)民收人等方面的信貸支農(nóng)作用未得到充分發(fā)揮。農(nóng)村信用社是目前大慶市農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)最多，服務(wù)范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)了金融支農(nóng)的主力，但是由于農(nóng)村信用社資產(chǎn)規(guī)模相對較小，歷史包袱較重，信貸資金存在不足，加之農(nóng)村信用社本身信貸產(chǎn)品種類少，額度小，難以滿足農(nóng)民種植、經(jīng)商、消費(fèi)等日趨多樣化的信貸需求。

(三)農(nóng)村金融領(lǐng)域配套政策和機(jī)制有待完善。一是擔(dān)保機(jī)制不健全。一方面，一些金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，針對農(nóng)業(yè)貸款制定比較苛刻的貸款擔(dān)保條件，而商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出于自身經(jīng)營利益考慮，不愿為農(nóng)戶提供擔(dān)保;另一方面，農(nóng)民缺乏有效的抵押品，農(nóng)村宅基地、自建房大多沒有產(chǎn)權(quán)證、且非框架結(jié)構(gòu)的房屋變現(xiàn)能力低，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)抵押品的標(biāo)準(zhǔn)。這些因素都導(dǎo)致廣大農(nóng)戶在貸款過程中阻力重重，抑制了農(nóng)民的信貸需求。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失。目前，我市的保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開展的業(yè)務(wù)十分有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，即使是針對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)開展的保險(xiǎn)，也主要集中在非生產(chǎn)性領(lǐng)域，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、住房火災(zāi)保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等，而農(nóng)戶最需要的農(nóng)作物保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)則極其缺乏。三是農(nóng)村信用環(huán)境尚需改善。目前，信貸征信系統(tǒng)和社會(huì)誠信體系建設(shè)正處于起步階段，由于信用的不確定性，造成金融機(jī)構(gòu)不敢貸、不愿貸，抑制了農(nóng)村金融市場的發(fā)育。同時(shí)，由于農(nóng)民普遍金融知識(shí)缺乏，信用意識(shí)淡薄，在信貸活動(dòng)中，違背誠信原則的行為時(shí)有發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)難以落實(shí)，極大地影響金融支農(nóng)的積極性。如何優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，完善信用體系建設(shè)，是發(fā)展農(nóng)村金融的過程中巫待解決的問題。

三、對大慶農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的建議

(一)構(gòu)建和發(fā)展多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過加強(qiáng)政策引導(dǎo)，筑渠引水，建立多層次、有序競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是要完善現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系的服務(wù)功能，引導(dǎo)商業(yè)銀行在堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營的前提下，到農(nóng)村金融市場中尋找新的利潤增長點(diǎn)，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)范圍、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。繼續(xù)發(fā)揮合作性金融組織在農(nóng)村的地緣和人緣優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營和管理理念，在信貸產(chǎn)品、服務(wù)方式、貸款條件、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面有所突破和創(chuàng)新，使農(nóng)村信用社真正成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。二是要在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具備國有商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)所缺乏的靈活、及時(shí)、利率機(jī)動(dòng)三大特點(diǎn)，能夠很好的發(fā)揮為大銀行拾遺補(bǔ)缺、分散風(fēng)險(xiǎn)，與大銀行共同繁榮的作用。

篇9

一、創(chuàng)新金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)性分析

農(nóng)村金融作為我國金融體系的重要組成產(chǎn)吩，其實(shí)體以資金為主，以信用作為農(nóng)村金融的手段，表現(xiàn)形式則以貨幣為主，其主要包括農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)、存款的吸收和支取、信用活動(dòng)和貨幣流通等。相較于其他金融，當(dāng)前農(nóng)村金融具有自身的獨(dú)特性，農(nóng)村金融的發(fā)展情況與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有十分緊密的關(guān)系，通過加快推動(dòng)當(dāng)前金融工作服務(wù)的發(fā)展，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，為當(dāng)前農(nóng)村建設(shè)工作提供重要的資金支持，全面提升農(nóng)民的生產(chǎn)生活水平。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，有效的促進(jìn)了我國農(nóng)村金融工作改革的深入，當(dāng)前農(nóng)村金融呈現(xiàn)出商業(yè)性、政策性和合作性的格局，農(nóng)村金融市場在發(fā)展過程中不斷完善，可以說當(dāng)前農(nóng)村金融危實(shí)力和金融服務(wù)水平都有了較大程度的提升。但在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)過程中，還存在著信貸供給不足的問題，這對新農(nóng)村的建設(shè)帶來了較大的制約影響。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的基本原則

（一）深化改革、勇于試驗(yàn)、突出創(chuàng)新、先行先試的原則

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的不斷推進(jìn)，在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展過程中，需要進(jìn)一步解放思想，大膽實(shí)踐，加快改革和創(chuàng)新的力度，全面提升金融支農(nóng)的能力，有效的解決制約當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。

（二）政府引導(dǎo)和市場運(yùn)作相結(jié)合的原則

在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作中，需要充分的遵循市場的發(fā)展需求，同時(shí)發(fā)揮好政府的引導(dǎo)作用，進(jìn)一步對相關(guān)政策進(jìn)行完善，并做好政策的落實(shí)工作。更好的發(fā)揮政府的重要作用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村拓展，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的差距。

（三）盤活存量和做大增量相結(jié)合的原則

加大對現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新，充分的挖掘其潛能，更好的發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。同時(shí)還要加快對農(nóng)村金融主體進(jìn)行創(chuàng)新，重視當(dāng)前農(nóng)村新型金融組織的培育工作，為當(dāng)前農(nóng)村金融市場的發(fā)展注入新的活力，更好的滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的供給需求。

（四）重點(diǎn)突破和全面推進(jìn)相結(jié)合的原則

在當(dāng)前創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)過程中，不僅要做到科學(xué)設(shè)計(jì)，同時(shí)還要抓住重點(diǎn)，以此為突破口，從而全面推進(jìn)，通過先行試點(diǎn)工作，并在此基礎(chǔ)上在范圍推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的全面覆蓋。

（五）加快發(fā)展與規(guī)范管理相結(jié)合的原則

通過規(guī)范化管理才能確保發(fā)展的可持續(xù)性，因此在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)過程中，在抓好改革創(chuàng)新的同時(shí)還要重視市場監(jiān)管，有效的對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，保障農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融組織

當(dāng)前我國農(nóng)村發(fā)展普遍滯后于城鎮(zhèn)，這也使當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率處于較低水平，金融供給不足及服務(wù)缺失在農(nóng)村金融服務(wù)中具有普遍性。因此需要加快構(gòu)建農(nóng)村金融體系，將農(nóng)村投資金融、農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)擔(dān)保等都統(tǒng)一納入到農(nóng)村金融體系中來，并構(gòu)建農(nóng)業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加快推進(jìn)農(nóng)村新型金融組織的發(fā)展，加大對農(nóng)民資金互助組織的扶持力度，有效地解決農(nóng)民貸款難的問題，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，為農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)打造良好的條件。

（二）加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新

當(dāng)前農(nóng)村不僅金融產(chǎn)品少及金融服務(wù)方式單一，而且金融質(zhì)量和金融效率也無法與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求相適應(yīng)，因此在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)過程中，地方政府需要成立為農(nóng)服務(wù)的擔(dān)保公司，為涉農(nóng)企業(yè)和種養(yǎng)大戶提供擔(dān)保，進(jìn)一步擴(kuò)大抵押和質(zhì)押的范圍，有效的解決農(nóng)業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)大戶貸款難的問題。近年來我國農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款發(fā)展速度較快，其與農(nóng)戶的發(fā)展現(xiàn)狀具有較好的適應(yīng)性，有效地解決了當(dāng)前農(nóng)戶小額信貸的需求。因此在此基礎(chǔ)上還要加大其他金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。

（三）完善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新過程中，抓好各項(xiàng)優(yōu)惠政策的落實(shí)工作，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋力度，進(jìn)一步降低了農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)；建設(shè)農(nóng)村信用體系，針對具有良好的信用的農(nóng)戶，可以在貸款和參保方面開綠燈，通過加大對農(nóng)村金融的支持力度，打造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)村金融體系的完善創(chuàng)造良好的條件，從而為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展提供支持和保障。

（四）加大信貸資金投放力度，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

隨著當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，農(nóng)村金融組織需要加大信貸資金的投入力度，有效地滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需的資金需求，加快推進(jìn)“三農(nóng)”的發(fā)展，同時(shí)還要加大對具備資源優(yōu)勢及競爭力的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)建設(shè)的支持力度。重視主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地和訂單農(nóng)業(yè)的建設(shè)，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，針對當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，合理對現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行部署，重點(diǎn)支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)，并加大對養(yǎng)殖戶及專業(yè)村建設(shè)的支持力度。針對農(nóng)村中現(xiàn)有農(nóng)業(yè)龍頭及產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目給予積極的支持。

（五）大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中受自然災(zāi)害影響較大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，不僅農(nóng)產(chǎn)品競爭力下降，同時(shí)還會(huì)對農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活帶來較大的影響。而且隨著當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，這也使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增加。針對于這種情況，需要加大力度開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以此來降低自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和數(shù)量較少，這也使其與農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要很難適應(yīng)，因此需要鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中來，增加涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)在當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體規(guī)劃中，需要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入其中，通過成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或是開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對于關(guān)系到國計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品要實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)政策，進(jìn)一步穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)，為新農(nóng)村建設(shè)起到積極的促進(jìn)作用。

（六）加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)過程中，需要加快推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系的全面覆蓋?？梢栽谌粘９ぷ髦型ㄟ^開展多種形式的誠信創(chuàng)建活動(dòng)，以此來提升農(nóng)民的信用水平，增強(qiáng)農(nóng)民的誠信度。同時(shí)還要加大對農(nóng)民金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，提高農(nóng)民對風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)民合法權(quán)益的維護(hù)。

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融　金融缺失　制度安排

我國是一個(gè)人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少――效益差――農(nóng)村貧困――資金更少――效益更差――農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動(dòng)。

一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號(hào)文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補(bǔ)“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機(jī)和活力的融資機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個(gè)方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國家或政府層面

首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，盡快制定出臺(tái)專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實(shí)踐，制定有關(guān)支持或鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。

其次，國家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠(yuǎn)，突出重點(diǎn)，注重實(shí)效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)村社會(huì)保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。

二、金融機(jī)構(gòu)層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個(gè)部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點(diǎn)不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動(dòng)搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅(jiān)持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動(dòng)搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。

第二，大力推動(dòng)商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點(diǎn)。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應(yīng)該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點(diǎn)。即在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點(diǎn)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時(shí)，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開拓經(jīng)營范圍。

第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到縣級(jí)及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動(dòng)，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

第四，加快郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的

互補(bǔ)關(guān)系，來支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

(二)民間金融層面

由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異?；钴S，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊(yùn)含著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)?！虼?，應(yīng)該積極推動(dòng)民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運(yùn)行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充?？芍贫ā睹耖g融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；同時(shí)降低市場準(zhǔn)入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可考慮設(shè)立民營銀行，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、其他層面

首先，應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，連續(xù)三年的中央的1號(hào)文件也在不同程度上強(qiáng)調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。這充分表明國家應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)。二是積極開展各種形式的農(nóng)村合作保險(xiǎn)，組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險(xiǎn)組織。三是鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)民需要的險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民不同層次的保險(xiǎn)需求。通過上述措施，在農(nóng)村地區(qū)形成一個(gè)以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主體、農(nóng)村合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)為輔的多層次保險(xiǎn)體系，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。