導語：如何才能寫好一篇反洗錢罰款處罰細則，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

反洗錢現(xiàn)場檢查內容主要包括反洗錢組織機構及內控制度建設、反洗錢宣傳和業(yè)務培訓、客戶身份盡職調查、客戶身份資料與交易記錄保存、大額和可疑交易報告。總的來看，證券、保險業(yè)反洗錢工作較為薄弱，一些方面有待加強：

1.反洗錢組織機構建設有待進一步加強。7家機構中，僅有2家機構通過發(fā)文方式成立了反洗錢領導小組，明確了反洗錢部門和反洗錢崗位職責，其中1家為收到檢查通知后才成立?；鶎有C構由于人手較少，分工不明確，仍有機構沒有設立專門的反洗錢崗位。

2.制定了反洗錢內控制度，但尚未開展相關檢查督促工作。7家機構總公司均制定下發(fā)了反洗錢內控制度，2家被查機構制定了相應實施細則。但7家機構均未對本公司及下級機構反洗錢工作開展過內部審計，也未對下級機構的反洗錢內控執(zhí)行情況開展過檢查。

3.開展或參與過反洗錢培訓，但缺乏對一線員工的反洗錢培訓。4家機構組織或參加過反洗錢培訓?；鶎幼C券機構僅公司老總或部門負責人參加過反洗錢培訓，普遍缺乏對一線員工、柜臺人員的反洗錢培訓。

4.宣傳工作開展不夠深入。3家機構以懸掛條幅、開設宣傳櫥窗等方式開展了宣傳，其中2家為收到檢查通知后才開展。

5.客戶身份識別停留在柜臺核對和登記階段，缺乏更深層的身份識別。金融機構進行客戶身份識別時，核對、登記客戶相關身份信息，但主要出于自身業(yè)務需要，尚未按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求，做到留存身份信息要素齊備、了解客戶及交易目的和性質、識別實際受益人或實際控制人、劃分客戶風險等級等。

6.客戶身份資料、交易記錄保存工作比較到位。電子文檔及紙質資料保存均比較完善，能夠保證再現(xiàn)每一筆交易，并能保證檢查需要。

7.開發(fā)了大額與可疑交易報送系統(tǒng)，但漏報與多報現(xiàn)象并存。7家機構總公司均開發(fā)了反洗錢大額與可疑交易報送系統(tǒng)，截止檢查日，7家機構上報大額交易795筆，可疑交易24筆。從4家證券機構看，實施第三方存管后，由于已無現(xiàn)金交易，大額交易已勿須報送，可疑交易報送方面，系統(tǒng)篩選設置的標準較低，篩選后的可疑交易未予人工識別即予報送，存在多報現(xiàn)象。從保險機構看，2家人保公司漏報可疑交易類型主要是頻繁投（退）保，1家財保公司報送系統(tǒng)一直處于“試運行”階段，漏報可疑類型主要是頻繁投（退）保和第三方支付。

二、值得關注的問題

現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)，一些深層次問題值得關注：

1.金融機構開展反洗錢工作驅動性問題。從現(xiàn)場檢查情況看，金融機構開展反洗錢工作更多出于外部壓力，即相關法律法規(guī)的制約和監(jiān)管部門的監(jiān)管，缺乏內在驅動。主要是反洗錢工作具有典型的“外部效益”，金融機構為開展反洗錢承擔了人員經費、設備配備、系統(tǒng)開發(fā)、客戶流失等較高的成本，自身卻不能得到相應的經濟效益。由于成本效益的不匹配，導致其反洗錢工作內在驅動不足。金融機構反洗錢工作缺乏積極性、主動性，被動應付，專注于形式合規(guī)，不利于反洗錢工作有效開展。

2.合規(guī)監(jiān)管與風險監(jiān)管的選擇問題。反洗錢監(jiān)管應以適度監(jiān)管為原則，兼顧成本與效率、金融機構業(yè)務發(fā)展與反洗錢形勢發(fā)展間的平衡。目前，反洗錢監(jiān)管以“合規(guī)”為中心，投入大量時間精力開展現(xiàn)場檢查，對違規(guī)機構實施嚴厲處罰。與此相應，金融機構也投入大量時間精力研發(fā)程序，依賴系統(tǒng)篩選而忽視人工判別。洗錢案件的破獲與可疑交易報告比例過低說明反洗錢成效亟待提高。相比合規(guī)監(jiān)管，風險監(jiān)管樹立“風險為本”的監(jiān)管理念，通過對洗錢風險的綜合評估，對不同風險的機構實施不同強度的監(jiān)管，有助于降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。同時，通過風險監(jiān)管，引導金融機構注重防范洗錢風險，從而提高反洗錢的自覺性、自主性。相比合規(guī)監(jiān)管，風險監(jiān)管也將帶來現(xiàn)場檢點、處罰結果等方面的差異。

3.可疑交易報告的有效性問題。目前，可疑交易報告質量不高成為突出問題。一是金融機構系統(tǒng)設置的可疑交易報送標準遠低于《辦法》要求。如證券行業(yè)可疑交易報告標準之一“長期閑置的帳戶原因不明地突然啟用，并在短期內發(fā)生大量證券交易”，多數(shù)機構將“長期”設定為2、3個月，遠低于《辦法》“一年”的標準，系統(tǒng)篩選出大量可疑交易后全部報送。二是依賴系統(tǒng)篩選，缺少人工識別。對于由客觀標準加主觀識別構成的上報標準，一些機構按照客觀標準設定系統(tǒng)參數(shù)，篩選出大量可疑交易后未經人工識別即予上報。三是要素填寫不全。銀行業(yè)、保險業(yè)可疑交易報告要素為40項，證券期貨可疑交易報告要素34項，有的要素系統(tǒng)不能自動提取，人工填寫需耗費大量時間精力，導致產生缺項報告。要素填寫有誤的情況也比較普遍。

4.可疑報告標準的適用性問題。一是保險業(yè)完全主觀可疑報送標準應予修訂完善。2007年3月開始實施的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，側重引導金融機構加強主觀識別，大部分條款為客觀標準加主觀判定，但仍有幾條完全客觀標準的條款，如第十三條第二款“頻繁投保、退保、變換險種或者保險金額”、第十七款“保險公司支付賠償金、給付保險金時，客戶要求將資金匯往被保險人、受益人以外的第三人；或者客戶要求將退還的退保費和保單現(xiàn)金價值匯往投保人以外的其他人”。檢查中發(fā)現(xiàn)，2家壽險、財險公司6個月符合第十三條“頻繁投（退）?！钡慕灰纵^多，僅每筆金額2萬元以上頻繁交易有2000多條，有的是為父母、子女等多人購買分紅險；有的是汽車公司為多臺車輛辦理車險；有的由于資金周轉需要，同時辦理多筆退保等。財險公司符合第十七條“第三方支付”的也較多，主要有：被保險人委托營銷員代保險、賠；修理廠工作人員代被保險人索賠；被保險人委托其親友代領賠款；車主掛靠單位投保，出險索賠時必須以單位名義進行等。符合上述完全客觀標準的交易不經人工識別全部上報導致產生大量垃圾數(shù)據(jù)。二是證券業(yè)實施第三方存管后部分條款不再適用。實施第三方存管后，證券業(yè)可疑交易六條報送標準中第一條至第三條已不再適用。三是證券業(yè)可疑標準“長期閑置的帳戶原因不明地突然啟用，并在短期內發(fā)生大量證券交易”、“開戶后短期內大量買賣證券，然后迅速銷戶”易被洗錢分子規(guī)避，難以有效發(fā)揮作用。

5.處罰裁量的適度性問題。對金融機構的處罰，主要根據(jù)《反洗錢法》與《中華人民共和國行政處罰法》。按照《反洗錢法》，金融機構有未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務、保存客戶身份資料和交易記錄、報送大額或可疑交易報告等七種行為之一的，由國務院反洗錢行政主管部門或者其授權的設區(qū)的市一級以上派出機構責令限期改正；情節(jié)嚴重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款。同時，根據(jù)《中華人民共和國行政處罰法》第二十七條，當事人有主動消除或者減輕違法后果、受他人脅迫有

違法行為、配合行政機關查處違法行為有立功表現(xiàn)、其他依法從輕或者減輕行政處罰四種情形之一的，應依法從輕或減輕行政處罰。目前處罰中存在的問題主要有：一是由于反洗錢處罰裁量幅度寬，加之地域不同、監(jiān)管力度不同，導致處罰的差異較大，影響監(jiān)管工作的統(tǒng)一性和權威性；二是考慮到基層金融機構承受能力，基層監(jiān)管機構往往套用從輕或減輕條款，且一般不對個人、僅對機構處罰，降低了執(zhí)法嚴肅性；三是《反洗錢法》規(guī)定的處罰力度遠遠大于《個人存款帳戶實名制規(guī)定》，適用選擇上的差異導致處罰結果的差異很大。

6.口徑的統(tǒng)一性問題。一是《辦法》與要求的統(tǒng)一性。對于既列舉了客觀特征，又加上類似“與客戶身份不符”等主觀判斷標準的，人民銀行在2007年反洗錢監(jiān)管座談會上進行了明確：“由金融機構權衡是否應報告。人行檢查時，如發(fā)現(xiàn)這類交易沒有上報的，就應要求金融機構提交相關文件資料，看其內部是否進行了分析、處理。如不能提供書面證據(jù)、電子數(shù)據(jù)，或者相關處理意見明顯不合理的，則可判定金融機構違規(guī)”。類似的條款還有《辦法》十三條十六款“沒有合理的原因，投保人堅持要求用現(xiàn)金投保、賠償、給付保險金、退還保險費和保單現(xiàn)金價值以及支付其他資金數(shù)額較大”等。由于《金融機構大額交易與可疑交易報告管理辦法》并未要求留存書面證據(jù)，人民銀行也未以其它方式明確金融機構要留存書面證據(jù)，以未留存書面證據(jù)判其違規(guī)，可能引發(fā)爭議。二是存在歧義條款的解釋。如《辦法》第十二條“對于保險費金額人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的財產保險合同……”，以上金額指保險合同金額還是當次繳納金額？對于類似存在不同理解的條款應予明確。

三、建議

1.風險監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管相結合。反洗錢工作開展初期，合規(guī)監(jiān)管是促使金融機構樹立“規(guī)則”意識必不可少的環(huán)節(jié)，特別是反洗錢工作缺乏內在驅動的情況下，外部驅動必不可少。隨著反洗錢工作逐步走上正軌，反洗錢監(jiān)管工作可由合規(guī)監(jiān)管為主向以風險監(jiān)管和合規(guī)監(jiān)管相結合轉變。針對目前銀行業(yè)反洗錢工作認識明顯提高、反洗錢工作深入開展，而證券、保險業(yè)反洗錢工作剛起步的情況，銀行業(yè)可先行一步，實施風險監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管相結合的監(jiān)管方式，側重引導其樹立風險意識，而證券、保險業(yè)反洗錢監(jiān)管仍應以合規(guī)監(jiān)管為主，使其首先樹立合規(guī)意識。

2.重點提高可疑交易報告質量。應將引導金融機構強化人工識別、提高可疑交易報告質量做為監(jiān)管工作重點：一是防“濫報”與防“漏報”并重。提示金融機構根據(jù)《反洗錢法》：“未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告”可責令限期改正，情節(jié)嚴重的可處以罰款，“未按規(guī)定”不僅包括漏報，同時也包括濫報。二是提高報告準確性。實施處罰等有效監(jiān)管手段，要求要素填寫不得無故缺項、有誤。

3.保證監(jiān)管的統(tǒng)一性和權威性?？赏ㄟ^組織全國、全省統(tǒng)一檢查、召開監(jiān)管工作座談會等方式，加強對下級機構的工作指導。由總行、省會中支組織對某一家或多家金融機構覆蓋全國、全省范圍的反洗錢檢查和處罰，既可以保證監(jiān)管工作統(tǒng)一性，又解決了基層金融機構承受力問題。同時，要牢固樹立依法行政意識，對沒有法定減輕處罰情節(jié)的，應嚴格依法在法定處罰幅度內進行處罰。

篇2

（一）財政性存款繳存范圍界定不清。一是資金范圍不明確、不具體。

人民銀行對財政存款繳存的資金范圍只在1998年下發(fā)的《關于改革存款準備金制度的通知中》（銀發(fā)[1998]118號），指出“金融機構代辦的中央預算收入、地方金庫存款和發(fā)行國債款項等財政存款是中央銀行的資金來源”。對資金范圍界定的比較籠統(tǒng)，未進一步明確地方金庫存款都包括那些資金。之后，再無文件對資金范圍進行界定或做出具體的解釋和說明。基層人行在執(zhí)行監(jiān)管時，難以掌握界定依據(jù)和確定資金的真實性質，從而缺乏有效監(jiān)管手段對其金融機構財政存款的資金性質、來源進行甄別二是會計科目范圍與金融機構會計報表不一致。人民銀行總行不定期印發(fā)文件，核定金融機構繳存款范圍，基層人民銀行會計營業(yè)部門依據(jù)文件審查、考核、辦理繳存款業(yè)務。但是，由于金融機構改革步伐不斷加快，科技水平不斷提高，新業(yè)務的推陳出新，會計科目的更換也較為頻繁。當人民銀行收到金融機構報送會計科目變更信息后再印發(fā)文件，到基層人民銀行會計部門收到文件就會產生一定的時間差，從而導致人民銀行核定的繳存款范圍出現(xiàn)滯后的現(xiàn)象。

（二）劃繳財政性存款會計處理手續(xù)亟待規(guī)范。1998年3月，存款準備金制度改革，人總行在《人民銀行改革存款準備金制度會計處理手續(xù)》中，僅對一般性存款的會計處理手續(xù)進行了規(guī)范，對于財政性存款僅在第五條第一款規(guī)定?s“財政存款的繳存款范圍調整后，其劃繳方式仍采取現(xiàn)行做法不變?！贝撕?，人民銀行未印發(fā)任何規(guī)范存款準備金會計核算手續(xù)的文件。

（三）占壓財政性存款處罰依據(jù)不足，對財政性存款繳存管理處于兩難境地。目前，基層央行對占壓、遲繳、少繳財政存款的處罰主要有以下幾個依據(jù)?

一是人民銀行總行在1984年以（84）銀發(fā)字（70）號文明確了處罰標準，即欠繳行為處以“罰息率為日萬分之二”的罰息，遲繳行為處以“日萬分之四”的罰息。而在以后的存款準備金管理和利率管理的相關文件中，對財政性繳存款的違規(guī)行為都沒有做出明確規(guī)定。

二是《信貸資金管理試行辦法》（1985年1月1日試行）和《關于辦好人民銀行委托專業(yè)銀行業(yè)務和賬務以及加強繳存存款等項工作的通知》（[85]銀發(fā)字第281號）中對欠繳、遲繳財政存款行為規(guī)定的處罰標準分別為“按欠繳金額每天萬分之二計收罰款”和“根據(jù)遲繳或少繳金額每天按萬分之三罰款”。1998年準備金制度改革后，對金融機構占壓、遲繳、欠繳財政存款行為，沒有做制度性約束。因而人民銀行在具體管理工作中舉步艱難。

三是在1999年，國務院頒布的《金融違法行為處罰辦法》中對金融機構占壓財政性存款的處罰予以了明確，《金融違法行為處罰辦法》第22條規(guī)定?s“金融機構占壓財政存款或者資金的，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，沒有違法所得的，處5萬元以上30萬元以下的罰款”并規(guī)定人民銀行可以對違規(guī)金融機構的高管人員進行處罰。但是隨著人民銀行職能調整，銀監(jiān)局的分設，這一法規(guī)已不適合人民銀行現(xiàn)行管理的職責權限。

（四）基層人行對財政性存款繳存業(yè)務監(jiān)督效率不高。人民銀行會計部門負責交存范圍的會計科目審定，營業(yè)部門負責辦理報表審查、資金收繳和日?？己斯ぷ?。即使發(fā)現(xiàn)問題也只做一般性處理。上級行對會計部門檢查只明確了賬戶管理、反洗錢等職能，這樣對財政性存款繳存業(yè)務的監(jiān)督管理職能在各部門間橫向分散，而且，基層人民銀行對財政性存款繳存的監(jiān)督管理，僅限于審核金融機構會計報表科目反映的財政性存款是否全部繳存，對金融機構遲繳、漏繳和轉移財政存款很難形成有效監(jiān)督。

（五）“法律條文空白”。《中華人民共和國中國人民銀行法》第三十二條規(guī)定，中國人民銀行有權對金融機構中國人民銀行經理國庫等行為進行檢查監(jiān)督，而是否有權對金融機構的其它財政性存款及繳存行為進行檢查監(jiān)督未作任何規(guī)定。至此，對金融機構國庫以外吸收的財政資金的檢查監(jiān)督，因法律規(guī)定之盲區(qū)而無法正式開展，導致對金融機構財政性存款監(jiān)督檢查工作裹足不前，更為財政性存款的核算管理難上加難。

二、加強財政性繳存款管理的幾點建議

（一）盡快規(guī)范財政性存款會計核算手續(xù)?，F(xiàn)行財政性存款會計核算手續(xù)已不能適應金融體制改革的需要，建議盡快出臺全國統(tǒng)一的繳存財政存款會計處理手續(xù)，制定并完善財政性繳存業(yè)務的實施細則，人民銀行應把財政性繳存款的具體核定原則、劃繳方式及相關處罰規(guī)定編入實施細則中，以便做到嚴格規(guī)定辦理繳存業(yè)務，杜絕此項業(yè)務中的不規(guī)范行為，提高中央銀行的監(jiān)管水平。

（二）修訂和完善財政性存款繳存業(yè)務政策依據(jù)。明確界定資金繳存范圍，并對資金范圍做出具體的解釋和說明，便于基層行業(yè)務人員嚴格掌握繳存范圍并及時調整科目代號及名稱，從而保證各金融機構所提供的會計報表在會計科目及名稱上保持絕對一致。

篇3

網(wǎng)絡借貸管理辦法全文第一章 總 則

第一條 [立法目的及依據(jù)] 為規(guī)范網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動，保護出借人及相關當事人合法權益，促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，根據(jù)《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 [適用范圍和釋義] 在中國境內從事網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務活動，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

本辦法所稱網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介企業(yè)。該類機構以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。

本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省(區(qū)、市)人民政府承擔地方金融監(jiān)管職責的部門。

第三條 [基本原則] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得設立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。

借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔的原則承擔借貸風險。網(wǎng)絡借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。

第四條 [管理機制] 按照鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求和依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的監(jiān)管原則，落實各方管理責任。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責對網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，指導地方金融監(jiān)管部門做好網(wǎng)絡借貸規(guī)范引導和風險處置工作。工業(yè)和信息化部負責對網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管。公安部牽頭負責對網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動進行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡借貸涉及的金融犯罪工作。國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內容等業(yè)務進行監(jiān)管。

地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構的規(guī)范引導、備案管理和風險防范、處置工作，指導本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織。

第二章 備案管理

第五條 [備案登記] 擬開展網(wǎng)絡借貸信息中介服務的網(wǎng)絡借貸信息中介機構，不包含其分支機構，應當在領取營業(yè)執(zhí)照后，攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。

地方金融監(jiān)管部門應當為網(wǎng)絡借貸信息中介機構辦理備案登記。備案登記不構成對機構經營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認可和評價。

地方金融監(jiān)管部門有權根據(jù)本辦法和相關監(jiān)管規(guī)則對備案后的機構進行評估分類，并及時將備案信息及分類結果在官方網(wǎng)站上公示。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構還應當依法向通信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，涉及經營性電信業(yè)務的，應當按照通信主管部門的相關規(guī)定申請相應的電信業(yè)務經營許可;未按規(guī)定申請電信業(yè)務經營許可的，不得開展網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記、評估分類等具體細則另行制定。

第六條 [機構名稱] 開展網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務的機構，其機構名稱中應當包含網(wǎng)絡借貸信息中介字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第七條 [備案變更] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案事項發(fā)生變更的，應當在5個工作日內向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告并進行備案信息變更。

第八條 [備案注銷] 經備案的網(wǎng)絡借貸信息中介機構擬終止網(wǎng)絡借貸信息中介服務的，應當在終止業(yè)務前5個工作日內書面告知地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。

經備案的網(wǎng)絡借貸信息中介機構依法解散、被依法撤銷或者依法宣告破產的，除依法進行清算外，由工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。

第三章 業(yè)務規(guī)則與風險管理

第九條 [機構義務] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當履行下列義務：

(一)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關服務;

(二)對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核;

(三)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關網(wǎng)絡借貸活動;

(四)持續(xù)開展網(wǎng)絡借貸知識普及和風險教育活動，加強信息披露工作，引導出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡借貸，確保出借人充分知悉借貸風險;

(五)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定要求報送相關信息，其中網(wǎng)絡借貸有關債權債務信息要及時向網(wǎng)絡借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫報送并登記;

(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;

(七)依法采取預防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、可疑交易報告制度，履行反洗錢和反恐怖融資義務，接受反洗錢監(jiān)督管理;

(八)配合相關部門做好防范查處金融違法犯罪相關工作;

(九)配合相關部門做好互聯(lián)網(wǎng)信息內容管理、網(wǎng)絡與信息安全相關工作;

(十)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構、工商登記注冊地省級人民政府規(guī)定的其他義務。

網(wǎng)絡借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫管理辦法另行制定。

第十條 [禁止行為] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動：

(一)利用本機構互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關聯(lián)關系的借款人融資;

(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

(三)向出借人提供擔保或者承諾保本保息;

(四)向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目;

(五)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;

(六)將融資項目的期限進行拆分;

(七)發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品;

(八)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構投資、銷售、推介、經紀等業(yè)務進行任何形式的混合、捆綁、;

(九)故意虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導出借人或借款人;

(十)向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務;

(十一)從事股權眾籌、實物眾籌等業(yè)務;

(十二)法律法規(guī)、網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。

第十一條 [實名注冊] 參與網(wǎng)絡借貸的出借人與借款人應當為網(wǎng)絡借貸信息中介機構核實的實名注冊用戶。

第十二條 [借款人義務] 借款人應當履行下列義務：

(一)提供真實、準確、完整的用戶信息及融資信息;

(二)保證融資項目真實、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的;

(三)按約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息;

(四)借貸合同及有關協(xié)議約定的其他義務。

第十三條 [借款人禁止行為] 借款人不得從事下列行為：

(一)欺詐借款;

(二)同時通過多個網(wǎng)絡借貸信息中介機構，或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資;

(三)在網(wǎng)絡借貸信息中介機構以外的公開場所同一融資項目的信息;

(四)已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡借貸信息中介機構提供的服務中含有本辦法第十條所列內容，仍進行交易;

(五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動。

第十四條 [出借人條件] 參與網(wǎng)絡借貸的出借人，應當擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。

第十五條 [出借人義務] 參與網(wǎng)絡借貸的出借人應當履行下列義務：

(一)向網(wǎng)絡借貸信息中介機構提供真實、準確、完整的身份等信息;

(二)出借資金為來源合法的自有資金;

(三)了解融資項目信貸風險，確認具有相應的風險認知和承受能力;

(四)自行承擔借貸產生的本息損失;

(五)借貸合同及有關協(xié)議約定的其他義務。

第十六條 [線下業(yè)務] 除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經營環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務。

第十七條 [風險控制] 網(wǎng)絡借貸金額應當以小額為主。網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當根據(jù)本機構風險管理能力，控制同一借款人在本機構的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風險。

第十八條 [網(wǎng)絡與信息安全] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應按照國家網(wǎng)絡安全相關規(guī)定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災難恢復等網(wǎng)絡安全設施和管理制度，建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運行，保護出借人與借款人的信息安全。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內容等數(shù)據(jù)，留存期限為5年;每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構成立兩年內，應當建立或使用與其業(yè)務規(guī)模相匹配的應用級災備系統(tǒng)設施。

第十九條 [募集期管理] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期，最長不得超過10個工作日。

第二十條 [費用分配] 借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。

第二十一條 [征信管理] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構、征信機構等的業(yè)務合作，依法報送、查詢和使用有關金融信用信息。

第二十二條 [電子簽名] 各方參與網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構使用第三方數(shù)字認證系統(tǒng)，應當對第三方數(shù)字認證機構進行定期評估，保證有關認證安全可靠并具有獨立性。

第二十三條 [檔案管理] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當采取適當?shù)姆椒ê图夹g，記錄并妥善保存網(wǎng)絡借貸業(yè)務活動數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應當符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應當至少保存5年。

第二十四條 [業(yè)務暫停與終止] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構暫停、終止業(yè)務時應當至少提前5個工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告。網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務暫?；蛘呓K止，不影響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構因解散、被依法撤銷或宣告破產而終止的，應當在解散、被撤銷或破產前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務，清算事宜按照有關法律法規(guī)的規(guī)定辦理。

[破產隔離] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構清算時，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不列入清算財產。

第四章 出借人與借款人保護

第二十五條 [借貸決策] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應當由出借人作出并確認。

第二十六條 [風險揭示及評估] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡借貸風險和禁止性行為，并經出借人確認。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、健康狀況、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當根據(jù)風險評估結果對出借人實行分級管理，設置可動態(tài)調整的出借限額和出借標的限制。

第二十七條 [客戶信息保護] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構及其資金存管機構、其他各類外包服務機構等應當為業(yè)務開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務之外的目的。

在中國境內收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應在當中國境內進行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得向境外提供境內出借人和借款人信息。

第二十八條 [客戶資金保護] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

第二十九條 [糾紛解決] 出借人與網(wǎng)絡借貸信息中介機構之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡借貸信息中介機構之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：

(一)自行和解;

(二)請求行業(yè)自律組織調解;

(三)向仲裁部門申請仲裁;

(四)向人民法院提起訴訟。

第五章 信息披露

第三十條 [融資信息披露及風險揭示] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露以下信息：

(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財產、主要債務、信用報告;

(二)融資項目基本信息，包括但不限于項目名稱、類型、主要內容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔保情況;

(三)風險評估及可能產生的風險結果;

(四)已撮合未到期融資項目有關信息，包括但不限于融資資金運用情況、借款人經營狀況及財務狀況、借款人還款能力變化情況等。

第三十一條 [機構經營管理信息披露] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當實時在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機構所撮合借貸項目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶投訴情況等經營管理信息。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務活動經營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定及工商登記注冊地省級網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織要求披露的其他信息，內容包括但不限于機構治理結構、董事、監(jiān)事、高級管理人員及管理團隊情況、經會計師事務所審計的財務會計報告、風險管理狀況、實收資本及運用情況、業(yè)務經營情況、與資金存管機構及增信機構合作情況等。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所定期對本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規(guī)性等重點環(huán)節(jié)實施審計，并且應當聘請有資質的信息安全測評認證機構定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人、工商登記注冊地省級網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織等披露審計和測評認證結果。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當將定期信息披露公告文稿和相關備查文件報送工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機構住所供社會公眾查閱。

第三十二條 [披露義務的責任主體] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構的董事、監(jiān)事、高級管理人員應當忠實、勤勉地履行職責，保證披露的信息真實、準確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏。

借款人應當配合網(wǎng)絡借貸信息中介機構及出借人對融資項目有關信息的調查核實，保證提供的信息真實、準確、完整。

第六章 監(jiān)督管理

第三十三條 [中央金融監(jiān)管部門職責] 國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構除應當履行本辦法第四條規(guī)定的有關職責外，還應當承擔下列職責：

(一)對地方貫徹落實國家相關政策法規(guī)、開展監(jiān)管工作進行指導、協(xié)調和監(jiān)督;

(二)建立跨省(區(qū)、市)經營監(jiān)管協(xié)調機制，加強對網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動風險監(jiān)測分析和開展風險提示，對可能出現(xiàn)的風險進行預警提示和督導;

(三)推進行業(yè)基礎設施建設，建立網(wǎng)絡借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫;

(四)指導網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織;

(五)對本辦法及相關實施細則進行解釋。

第三十四條 [地方金融監(jiān)管部門職責] 地方金融監(jiān)管部門依照法律法規(guī)和《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》等文件要求，加強溝通、協(xié)作，并履行下列監(jiān)管職責：

(一)建立網(wǎng)絡借貸信息中介機構及其股東、合伙人、實際控制人、從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)記錄，建立并管理行業(yè)有關數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計，開展風險監(jiān)測分析，并按要求定期報送國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構;有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)與中國人民銀行及網(wǎng)絡借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫運行機構共享;

(二)對網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動中的信息披露進行監(jiān)督，制定實施信息披露、風險管理、合同文本等標準化規(guī)則，促進機構信息披露和增強經營管理透明度;

(三)受理有關投訴和舉報，自主或聘請專業(yè)機構對轄內網(wǎng)絡借貸信息中介機構進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管;

(四)對網(wǎng)絡借貸信息中介機構及其從業(yè)人員違反本辦法和相關監(jiān)管規(guī)定的，視情節(jié)輕重對其采取相關措施;

(五)建立輿情監(jiān)測制度，對網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動中可能涉及非法集資等違法違規(guī)行為進行監(jiān)測，并及時報告省級人民政府，涉嫌犯罪的，依法移交公安司法機關查處;

(六)定期向省級人民政府、國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構報送本轄區(qū)備案和網(wǎng)絡借貸行業(yè)年度監(jiān)管與發(fā)展情況報告。

第三十五條 [自律組織職責] 省級網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織應當將組織章程報地方金融監(jiān)管部門備案，并履行下列職責：

(一)制定自律規(guī)則、經營細則和行業(yè)標準并組織實施，教育會員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定;

(二)依法維護會員的合法權益，協(xié)調會員關系，組織相關培訓，向會員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務，調解糾紛;

(三)受理有關投訴和舉報，開展自律檢查;

(四)法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責。

第三十六條 [客戶資金存管] 借款人、出借人、網(wǎng)絡借貸信息中介機構、資金存管機構、擔保人等應當簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權利義務和違約責任。

資金存管機構對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，依照出借人與借款人向網(wǎng)絡借貸信息中介機構發(fā)出的指令，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監(jiān)督。

資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。

資金存管方應當按照網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定報送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關監(jiān)督管理。

第三十七條 [重大風險信息報送] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應急措施并向地方金融監(jiān)管部門報告：

(一)因經營不善等原因出現(xiàn)重大經營風險;

(二)網(wǎng)絡借貸信息中介機構或其董事、監(jiān)事、高級管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為;

(三)因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔保、夸大宣傳、虛構隱瞞事實、虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。

地方金融監(jiān)管部門應當建立網(wǎng)絡借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報告和處置制度，制定處置預案，及時、有效地協(xié)調處置有關重大事件。

地方金融監(jiān)管部門應當及時將本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構重大風險及處置情況信息報送省級人民政府、國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構和中國人民銀行。

第三十八條 [一般信息報送] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構發(fā)生下列情形的，應當在5個工作日內向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告：

(一)備案事項發(fā)生變更;

(二)不再提供網(wǎng)絡借貸信息服務;

(三)因違規(guī)經營行為被查處或被起訴;

(四)內部人員違反境內外相關法律法規(guī)行為;

(五)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構、地方金融監(jiān)管部門要求的其他情形。

第三十九條 [年度審計] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當聘請有資質的會計師事務所進行年度審計，并在上一會計年度結束之日起4個月內向地方金融監(jiān)管部門報送年度審計報告。

第七章 法律責任

第四十條 [監(jiān)管部門責任] 地方金融監(jiān)管部門有下列情形之一的，依法給予行政處分;構成犯罪的，依法追究刑事責任：

(一)未依照本辦法規(guī)定報告重大風險和處置情況的;

(二)未依照本辦法規(guī)定向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構提供行業(yè)統(tǒng)計、行業(yè)報告等相關信息的;

(三)其他違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的行為。

第四十一條 [機構責任] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定，有關法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰;有關法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責令改正、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、通報批評、人民幣3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構違反法律規(guī)定從事非法集資活動的，按照相關法律法規(guī)和工作機制處理;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

監(jiān)管部門應當通過信用信息公示系統(tǒng)，公示其在履行職責過程中產生的相關企業(yè)行政許可信息和行政處罰信息，并將誠信檔案與網(wǎng)絡借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫或其他全國性的數(shù)據(jù)庫鏈接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

第四十二條 [出借人與借款人責任] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定，依照有關規(guī)定給予處罰;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第八章 附 則

第四十三條 [相關從業(yè)機構] 銀行業(yè)金融機構及國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準設立的其他金融機構和省級人民政府批準設立的融資性擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網(wǎng)絡借貸信息中介機構，設立辦法另行制定。

第四十四條 [全國行業(yè)自律組織] 全國性網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織接受國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構指導。

第四十五條 [過渡期安排] 本辦法實施前設立的網(wǎng)絡借貸信息中介機構不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過18個月。

第四十六條 [實施細則] 省級人民政府可以根據(jù)本辦法制定實施細則，并報國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構備案。

第四十七條 [生效日期] 本辦法自 年 月 日起執(zhí)行。

網(wǎng)絡借貸的交易原理民間借貸作為一種古老的融資方式，在網(wǎng)絡時代被互聯(lián)網(wǎng)技術將其升級，融入了更快捷的

創(chuàng)新理念。

民間借貸的基礎是熟人社會天然的倫理制約，熟人社會中與公平市場交易相悖的是開不了口，因此不便于約定借貸雙方的權利與義務。