導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村貸款申請書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

貧困助學(xué)貸款申請書格式

1、名稱

2、申請原因

3、申請款額

4、借款后保證履行的義務(wù)

5、落款

貧困助學(xué)貸款申請書范文一

貧困助學(xué)貸款申請書

江西省農(nóng)村信用社：

我是江西科技師范學(xué)院中文系03級的貧困學(xué)生，來自九江市的一個偏僻農(nóng)村?，F(xiàn)家有6人，爺爺、奶奶、爸爸、媽媽、妹妹和我。爺爺、奶奶年老在家，妹妹在縣城讀高中，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，且媽媽體弱多病，全家的開支主要靠農(nóng)作物。由于家鄉(xiāng)田少人多，加上去年又遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均收入不足400元。我進(jìn)大學(xué)時的學(xué)費大部分是靠親戚朋友借來的，今年要把學(xué)費交齊就更加困難了。為了不因經(jīng)濟(jì)困難而影響自己的學(xué)業(yè)，能及時、足額地把所欠學(xué)費交清，于是，我特向貴社提出助學(xué)貸款。我借款的額度是6000元，計劃畢業(yè)后4年內(nèi)還清本息。我父母也同意我貸款，并同意承擔(dān)連帶保證責(zé)任。貸款后，我保證履行還貸義務(wù)，按時歸還貸款本息。同時，繼續(xù)努力學(xué)習(xí)，爭取以優(yōu)良的成績來回報省農(nóng)村信用社對我的關(guān)心和扶持。望省農(nóng)村信用社批準(zhǔn)為盼。

申請人：×××

XX年XX月XX日

貧困助學(xué)貸款申請書范文二

貧困助學(xué)貸款申請書

我是XX中學(xué)X班的XX，我家住在一個偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的勞動力只有父親和母親，可是他們一直有病在身。因為沒有文化，沒有本錢，只好以做苦工短工為生，十幾年來一直過著貧苦的生活。小時候，家中四個小孩一起讀書，父母親為了讓我們都能上學(xué)，日夜勞碌奔波，但是他們那些辛苦賺來血汗錢根本不夠我們幾人的學(xué)費，只能想親戚借。那時候真的太困難了，大姐初中沒有畢業(yè)就輟學(xué)回家?guī)兔?；二姐和我一起初中畢業(yè)，也想讀高中，可是家里真的無法擔(dān)負(fù)我們的學(xué)費，所以二姐也把上高中的機(jī)會讓給了我，自己回家?guī)兔Α?/p>

我家只有1.5畝左右的水田，每年所有收獲的水稻勉強(qiáng)能提供家用。我家的經(jīng)濟(jì)來源也只有依靠那一點點八角和木薯。因此全家的年收入也只有2000元左右，除去還債、日常開支，所剩也就無幾了。所以學(xué)費一直困擾著我們。但是為了將來，我必須讀書，上大學(xué)。

為了完成我的學(xué)業(yè)，圓我的大學(xué)夢，我很希望得到你們的幫助，我會努力拼搏，努力去實現(xiàn)我的夢想。感謝你們！

此致

敬禮

申請人：X（文章轉(zhuǎn)載自[工作實用文檔頻道] http：///wm/ 請保留此標(biāo)記）X

貧困助學(xué)貸款申請書范文三

貧困助學(xué)貸款申請書

中國XX銀行XX市分行：

我于200X年XX月考進(jìn)XXXX學(xué)院XXXX系XXXX班XXXX專業(yè)就讀，是X科學(xué)生，身份證號碼為XXXX，畢業(yè)時間為XXXX年XX月.因為家庭經(jīng)濟(jì)困難，難于支付本人在校期間的學(xué)費，為了能順利完成學(xué)業(yè)，特向貴行申請國家助學(xué)貸款，貸款200 X至200 X學(xué)年的學(xué)費人民幣XXXX

元整(XXXX元)，200X至200X學(xué)年的學(xué)費人民幣XXXX元整(XXXX元)，200X至200X學(xué)年的學(xué)費人民幣XXXX元整(XXXX元)，200X至200X學(xué)年的學(xué)費人民幣XXXX元整(XXXX元)，200X至200X學(xué)年的學(xué)費人民幣XXXX元整(XXXX元)，以上合計人民幣XXXX元整(XXXX元).貸款期限從200X年XX月至200X年XX月，最遲不超過畢業(yè)后第六年.

我承諾：獲得國家助學(xué)貸款后，努力學(xué)習(xí)，積極上進(jìn)，較好地完成自己的學(xué)業(yè).并信守諾言，在XXXX年 XX月XX日前還清貸款；畢業(yè)后及時將工作單位或詳細(xì)的聯(lián)系方式告知貴行，做一名守信用的當(dāng)代大學(xué)生.

我家的詳細(xì)聯(lián)系地址是XXXX省XXXX市XXXX縣XXXX鎮(zhèn)XXXX村

郵政編碼是：XXXXXX 聯(lián)系電話是：XXXXXXXX

申請人： XXXX

XXXX年XX月XX日

貧困助學(xué)貸款申請書范文四

貧困助學(xué)貸款申請書

九江市農(nóng)村信用社：

我是東華理工學(xué)院文法藝術(shù)學(xué)院05級的貧困學(xué)生，來自上饒市農(nóng)村貧困家庭。現(xiàn)家庭有人口5人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，哥哥在上饒師范學(xué)院就讀。家庭收入主要靠農(nóng)作物的收成。加上今年遭遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均年收入不足300元，難以支付哥哥和我上大學(xué)的學(xué)雜費。為完成學(xué)業(yè)，我向貴社申請國家助學(xué)貸款，申請學(xué)費，住宿費5600元，申請總金額為22400元（四年的費用）計劃畢業(yè)后6年內(nèi)還清。我父母也同意并承擔(dān)保證責(zé)任。我保證誠實守信，按合同約定還本付息，并感謝貴社的支持，望批準(zhǔn)為盼。

申請人： 張華

篇2

江西省農(nóng)村信用社：

我是江西科技師范學(xué)院中文系03級的貧困學(xué)生，來自九江市的一個偏僻農(nóng)村。現(xiàn)家有6人，爺爺、奶奶、爸爸、媽媽、妹妹和我。爺爺、奶奶年老在家，妹妹在縣城讀高中，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，且媽媽體弱多病，全家的開支主要靠農(nóng)作物。由于家鄉(xiāng)田少人多，加上去年又遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均收入不足400元。我進(jìn)大學(xué)時的學(xué)費大部分是靠親戚朋友借來的，今年要把學(xué)費交齊就更加困難了。為了不因經(jīng)濟(jì)困難而影響自己的學(xué)業(yè)，能及時、足額地把所欠學(xué)費交清，于是，我特向貴社提出助學(xué)貸款。我借款的額度是6000元，計劃畢業(yè)后4年內(nèi)還清本息。我父母也同意我貸款，并同意承擔(dān)連帶保證責(zé)任。貸款后，我保證履行還貸義務(wù)，按時歸還貸款本息。同時，繼續(xù)努力學(xué)習(xí)，爭取以優(yōu)良的成績來回報省農(nóng)村信用社對我的關(guān)心和扶持。望省農(nóng)村信用社批準(zhǔn)為盼。

申請人：×××

xx年xx月xx日

貧困助學(xué)貸款申請書范文二

我是xx中學(xué)x班的xx，我家住在一個偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的勞動力只有父親和母親，可是他們一直有病在身。因為沒有文化，沒有本錢，只好以做苦工短工為生，十幾年來一直過著貧苦的生活。小時候，家中四個小孩一起讀書，父母親為了讓我們都能上學(xué)，日夜勞碌奔波，但是他們那些辛苦賺來血汗錢根本不夠我們幾人的學(xué)費，只能想親戚借。那時候真的太困難了，大姐初中沒有畢業(yè)就輟學(xué)回家?guī)兔?；二姐和我一起初中畢業(yè)，也想讀高中，可是家里真的無法擔(dān)負(fù)我們的學(xué)費，所以二姐也把上高中的機(jī)會讓給了我，自己回家?guī)兔Α?/p>

我家只有1.5畝左右的水田，每年所有收獲的水稻勉強(qiáng)能提供家用。我家的經(jīng)濟(jì)來源也只有依靠那一點點八角和木薯。因此全家的年收入也只有XX元左右，除去還債、日常開支，所剩也就無幾了。所以學(xué)費一直困擾著我們。但是為了將來，我必須讀書，上大學(xué)。

為了完成我的學(xué)業(yè)，圓我的大學(xué)夢，我很希望得到你們的幫助，我會努力拼搏，努力去實現(xiàn)我的夢想。感謝你們！

此致

敬禮

申請人：xx

貧困助學(xué)貸款申請書范文三

中國xx銀行xx市分行:

我于200x年xx月考進(jìn)xxxx學(xué)院xxxx系xxxx班xxxx專業(yè)就讀,是x科學(xué)生,身份證號碼為xxxx,畢業(yè)時間為xxxx年xx月.因為家庭經(jīng)濟(jì)困難,難于支付本人在校期間的學(xué)費,為了能順利完成學(xué)業(yè),特向貴行申請國家助學(xué)貸款,貸款200 x至200 x學(xué)年的學(xué)費人民幣xxxx 元整(xxxx元),200x至200x學(xué)年的學(xué)費人民幣xxxx元整(xxxx元),200x至200x學(xué)年的學(xué)費人民幣xxxx元整(xxxx元),200x至200x學(xué)年的學(xué)費人民幣xxxx元整(xxxx元)，200x至200x學(xué)年的學(xué)費人民幣xxxx元整(xxxx元)，以上合計人民幣xxxx元整(xxxx元).貸款期限從200x年xx月至200x年xx月,最遲不超過畢業(yè)后第六年.

我承諾:獲得國家助學(xué)貸款后,努力學(xué)習(xí),積極上進(jìn),較好地完成自己的學(xué)業(yè).并信守諾言,在xxxx年 xx月xx日前還清貸款;畢業(yè)后及時將工作單位或詳細(xì)的聯(lián)系方式告知貴行,做一名守信用的當(dāng)代大學(xué)生.

我家的詳細(xì)聯(lián)系地址是xxxx省xxxx市xxxx縣xxxx鎮(zhèn)xxxx村

郵政編碼是：xxxxxx 聯(lián)系電話是：xxxxxxxx

申請人: xxxx

xxxx年xx月xx日

貧困助學(xué)貸款申請書范文四

九江市農(nóng)村信用社：

我是東華理工學(xué)院文法藝術(shù)學(xué)院05級的貧困學(xué)生，來自上饒市農(nóng)村貧困家庭。現(xiàn)家庭有人口5人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，哥哥在上饒師范學(xué)院就讀。家庭收入主要靠農(nóng)作物的收成。加上今年遭遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均年收入不足300元，難以支付哥哥和我上大學(xué)的學(xué)雜費。為完成學(xué)業(yè)，我向貴社申請國家助學(xué)貸款，申請學(xué)費，住宿費5600元，申請總金額為22400元（四年的費用）計劃畢業(yè)后6年內(nèi)還清。我父母也同意并承擔(dān)保證責(zé)任。我保證誠實守信，按合同約定還本付息，并感謝貴社的支持，望批準(zhǔn)為盼。

篇3

下面分別介紹北京市勞動密集型小企業(yè)、自主或合伙創(chuàng)辦小企業(yè)及個體工商戶申請小額擔(dān)保貸款的辦理程序。

一、借款人為勞動密集型小企業(yè)

審批項目依據(jù)：關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實施辦法》的通知(京財經(jīng)一[2009]1011號)。

審批收費依據(jù)：本審批項目不收費。

審批總時限：35個工作日。

審批程序：

(一)申請及認(rèn)定

勞動密集型小企業(yè)向其企業(yè)注冊登記地所在區(qū)縣人力資源和社會保障局遞交書面認(rèn)定申請，并提交以下材料：

(1)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；

(2)稅務(wù)登記副本及復(fù)印件；

(3)招用失業(yè)人員的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、有效《畢業(yè)證書》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、《北京市農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)證》；

(4)職工花名冊(企業(yè)蓋章)；

(5)企業(yè)與新招用的失業(yè)人員簽訂的勞動合同(副本)；

(6)企業(yè)為職工繳納的社會保險記錄；

(7)企業(yè)安置失業(yè)人員前后的工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件；

(8)區(qū)縣人力資源和社會保障局、區(qū)縣財政局要求的相關(guān)材料。

區(qū)縣人力資源和社會保障局應(yīng)自受理之日起，5個工作日內(nèi)完成認(rèn)定工作，填寫《北京市勞動密集型小企業(yè)吸納失業(yè)人員認(rèn)定證明》(一式三份)，簽署審核意見，并連同相關(guān)資料轉(zhuǎn)區(qū)縣財政局，對不符合條件的，5個工作日內(nèi)通知申請人。

區(qū)縣財政局在接到區(qū)縣人力資源和社會保障局轉(zhuǎn)來的申請材料后，5個工作日內(nèi)完成復(fù)核工作，經(jīng)復(fù)核認(rèn)定符合貸款支持條件的，在《認(rèn)定證明》上簽署復(fù)核意見，復(fù)核意見轉(zhuǎn)區(qū)縣人力資源和社會保障局。

《認(rèn)定證明》一式三份，由區(qū)縣財政局、區(qū)縣人力資源和社會保障局及勞動密集型小企業(yè)各留存一份?！墩J(rèn)定證明》應(yīng)注明企業(yè)吸納失業(yè)人員的數(shù)量、占職工人數(shù)的比例等事項。

區(qū)縣財政局和區(qū)縣人力資源和社會保障局應(yīng)對已認(rèn)定企業(yè)進(jìn)行登記，對企業(yè)報送的資料逐戶建立檔案、妥善保管，并報市財政局、市人力資源和社會保障局備案。

(依據(jù)關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸸芾韺嵤┺k法》的通知京財經(jīng)一[2009]1011號第十八條)

2、本崗位責(zé)任人：區(qū)勞動服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

3、崗位職責(zé)及權(quán)限：對申辦人提交的申請材料進(jìn)行清點、核對，材料齊全、規(guī)范的，予以受理；能夠當(dāng)場改正的，經(jīng)申請人當(dāng)場改正后，予以受理。對材料不全或不能當(dāng)場改正的，不予受理，并將需要補(bǔ)齊補(bǔ)正的全部內(nèi)容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程；

企業(yè)持《認(rèn)定證明》向指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請小額貸款擔(dān)保，并按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供所需文件。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)自受理之日起，15個工作日內(nèi)完成擔(dān)保審核工作，向經(jīng)辦銀行出具《同意擔(dān)保意向書》。

企業(yè)持區(qū)縣人力資源和社會保障局出具的《認(rèn)定證明》、擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的《同意擔(dān)保意向書》向指定的經(jīng)辦銀行申請小額擔(dān)保貸款，并按照經(jīng)辦銀行要求提供所需文件。經(jīng)辦銀行應(yīng)自受理之日起10個工作日內(nèi)完成貸款審核工作，向擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具《同意貸款通知書》。

2、崗位責(zé)任人：所在區(qū)人力資源和社會保障局主管領(lǐng)導(dǎo)。

3、崗位職責(zé)和權(quán)限：按照審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。

4、時限：25個工作日。

(三)報北京市擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行審批

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內(nèi)通知申請人辦理反擔(dān)保手續(xù)，在申請人辦妥反擔(dān)保手續(xù)后2個工作日內(nèi)與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂《保證合同》后1個工作日內(nèi)通知申請人前來辦理貸款手續(xù)，并在貸款手續(xù)辦妥后1個工作日內(nèi)將貸款資金發(fā)放到位，同時通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和區(qū)縣人力資源和社會保障局。

(四)告知

1、本崗位負(fù)責(zé)人：區(qū)勞動服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

2、崗位責(zé)任及權(quán)限：對經(jīng)上報批準(zhǔn)轉(zhuǎn)回來的批件及相關(guān)材料予以整理后通知申辦單位領(lǐng)取t對未予批準(zhǔn)件，將未批準(zhǔn)理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。

3、時限：即時辦理。

二、借款人為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)

審批項目依據(jù)：關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸸芾韺嵤┺k法》的通知(京財經(jīng)一[2009]1011號)。

審批收費依據(jù)：本審批項目不收費。

審批總時限：20個工作日。

審批程序：

(一)受理

1、申請材料

借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的，應(yīng)當(dāng)向注冊登記地區(qū)縣人力資源和社會保障局提出申請，填寫《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請書》一式三份(區(qū)縣人力資源和社會保障局、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行各一份)，并提供下列文件(復(fù)印件需加蓋企業(yè)公章資料)：

(1)創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明原件及復(fù)印件；

(2)《營業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；

(3)特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證復(fù)印件；

(4)營業(yè)場所權(quán)屬證明及加蓋公章的復(fù)印件；

(5)企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；

(6)稅務(wù)登記證(國稅、地稅)副本復(fù)印件；

(7)法定代表人身份證、授權(quán)人的授權(quán)書及人身份證原件及復(fù)印件；

(8)貸款卡復(fù)印件及密碼(或貸款卡查詢結(jié)果復(fù)印件)和企業(yè)法人的個人信用報告；

(9)企業(yè)決定申請融資擔(dān)保的股東會決議或合伙人會議決議；

(10)近兩年及當(dāng)期財務(wù)報表；

(11)企業(yè)一般情況或項目可行性報告；

(12)擬提供的反擔(dān)保措施；

(13)擔(dān)保機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的相關(guān)資料。

申請最高50萬元小額擔(dān)保貸款還必須提供以下材料：

(14)企業(yè)現(xiàn)有職工中本市失業(yè)人員的身份證明原件及復(fù)印件；

(15)企業(yè)招用本市失業(yè)人員簽訂的勞動合同；

(16)企業(yè)為職工繳納社會保險記錄；

(18)企業(yè)工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件。

(以上依據(jù)關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸸芾韺嵤┺k法》的通知京財經(jīng)一[2009]1011號第十七條)

2、本崗位責(zé)任人：所在區(qū)勞動服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

3、崗位職責(zé)及權(quán)限：對申辦人提交的申請材料進(jìn)行清點、核對，材料齊全、規(guī)范的，予以受理；能夠當(dāng)場改正的，經(jīng)申請人當(dāng)場改正后，予以受理。對材料不全或不能當(dāng)場改正的，不予受理，并將需要補(bǔ)齊補(bǔ)正的全部內(nèi)容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程：

借款人應(yīng)當(dāng)向企業(yè)登記注冊地區(qū)縣人力資源和社會保障局提出申請，區(qū)縣人力資源和社會保障局在申請材料齊備后5個工作日內(nèi)對小企業(yè)申請資料進(jìn)行初審，確認(rèn)企業(yè)類型、出資人(合伙人)、經(jīng)營范圍等情況是否符合政策規(guī)定，確認(rèn)資料真實有效后，在《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請書》上簽署推薦意見，連同其他申請材料送交擔(dān)保公司和經(jīng)辦銀行。申請人提交的材料不齊全時，區(qū)縣人力資源和社會保障局要求其在5個工作日內(nèi)補(bǔ)齊所有材料；對不符合條件的，5個工作日內(nèi)通知申請人。

2、崗位責(zé)任人：區(qū)縣人力資源和社會保障局主管領(lǐng)導(dǎo)。

3、崗位職責(zé)和權(quán)限：按照審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。

4、時限：5個工作日。

(三)報北京市擔(dān)保機(jī)構(gòu)和北京銀行審批

擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到企業(yè)申請材料后，對材料齊全、規(guī)范、符合要求的，自受理之日起5個工作日內(nèi)，完成審核工作，確認(rèn)擔(dān)保貸款用途、額度、期限、還款能力、反擔(dān)保措施等符合政策規(guī)定，出具《同意擔(dān)保意向書》，送交經(jīng)辦銀行。為提高審核效率，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可根據(jù)具體情況在與經(jīng)辦銀行協(xié)商后試行與經(jīng)辦銀行聯(lián)合評審。

經(jīng)辦銀行在收到《同意擔(dān)保意向書》后或企業(yè)申請貸款資料(僅適用聯(lián)合評審)，對材料齊全、規(guī)范、符合要求的，經(jīng)辦銀行自受理之日起5個工作日內(nèi)，完成貸款審核工作，確認(rèn)貸款額度、期限、用途、經(jīng)營狀況、還款能力等符合政策規(guī)定，出具《同意貸款通知書》，并通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和申請人。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內(nèi)通知申請人辦理反擔(dān)保手續(xù)，在申請人辦妥反擔(dān)保手續(xù)后2個工作日內(nèi)與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。

經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂《保證合同》后1個工作日內(nèi)通知申請人前來辦理貸款手續(xù)，并在貸款手續(xù)辦妥后1個工作日內(nèi)將貸款資金發(fā)放到位，同時通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和區(qū)縣人力資源和社會保障局。

(四)告知

1、本崗位負(fù)責(zé)人：區(qū)勞動服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

2、崗位責(zé)任及權(quán)限：對經(jīng)上報批準(zhǔn)轉(zhuǎn)回來的批件及相關(guān)材料予以整理后通知申辦單位領(lǐng)?。粚ξ从枧鷾?zhǔn)件，將未批準(zhǔn)理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。

3、時限：即時辦理。

三、借款人為個體工商戶

審批項目依據(jù)：關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸸芾韺嵤┺k法》的通知(京財經(jīng)一[2009]1011號)。

審批收費依據(jù)：本審批項目不收費。

審批總時限：20個工作日。

審批程序：

(一)受理

1、申請材料

借款人為個體工商戶，須提交以下材料：

(1)借款人身份證件。包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明或農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明等原件及復(fù)印件；

(2)《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書》或經(jīng)北京市人力資源和社會保障局認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證及復(fù)印件，經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項目計劃書或可行性分析報告；

(3)《個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；

(4)《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款個人承諾書》；

(5)經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要的相關(guān)資料。

借款人應(yīng)在貸款銀行開立賬戶，且已用于項目經(jīng)營的資金不低于貸款本金的30％；合法經(jīng)營，資信程度良好，有償債能力。

(以上依據(jù)關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸸芾韺嵤┺k法》的通知京財經(jīng)一[2009]1011號第十六條)

2、本崗位責(zé)任人：所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道社保所受理人員。

3、崗位職責(zé)及權(quán)限：對申辦人提交的申請材料進(jìn)行清點、核對，材料齊全、規(guī)范的，予以受理；能夠當(dāng)場改正的，經(jīng)申請人當(dāng)場改正后，予以受理。對材料不全或不能當(dāng)場改正的，不予受理，并將需要補(bǔ)齊補(bǔ)正的全部內(nèi)容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程：

①已經(jīng)建立信用社區(qū)的，按照《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款工作辦法》中的規(guī)定執(zhí)行。

②未建立信用社區(qū)的，由社保所在申請材料齊備后5個工作日內(nèi)對申請材料進(jìn)行審查，確認(rèn)其真實有效后，在《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請、推薦書》上簽署意見，并將資料送與區(qū)縣簽約的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

2、崗位責(zé)任人：所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)街社保所業(yè)務(wù)主管領(lǐng)導(dǎo)。

3、崗位職責(zé)和權(quán)限：按照審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。

4、時限：5個工作日。

(三)報所在區(qū)縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行審批

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在5個工作日內(nèi)對項目可行性、自有資金、還款來源和反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，確認(rèn)符合貸款擔(dān)保條件后，出具《同意擔(dān)保意向書》，送商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在5個工作日內(nèi)對項目可行性、還款能力進(jìn)行審核，確認(rèn)符合貸款條件后，出具《同意貸款通知書》，并通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和申請人。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內(nèi)通知申請人辦理反擔(dān)保手續(xù)，在申請人辦妥反擔(dān)保手續(xù)后2個工作日內(nèi)與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂《保證合同》后1個工作日內(nèi)通知申請人前來辦理貸款手續(xù)，并在貸款手續(xù)辦妥后1個工作日內(nèi)將貸款資金發(fā)放到位，同時通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和社保所。

(四)告知

1、本崗位負(fù)責(zé)人：鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道社保所受理人員。

篇4

關(guān)鍵詞 小額貸款 理財服務(wù)

一、引言

小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款作為完善信貸金融體系、增強(qiáng)金融市場功能的有益補(bǔ)充，成為了解決中小微型企業(yè)融資難題、幫扶個人創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障改善民生的重要渠道，正受到社會各界的高度關(guān)注。本文就小額貸款、小額貸款利率、小額貸款方式、發(fā)展分析等，作進(jìn)一步的研究和探討。

二、小額貸款

個人要辦理銀行小額貸款，一是符合銀行的基本規(guī)定，二是要按銀行貸款流程辦。

（一）基本規(guī)定

1.貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

2.貸款額度：借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質(zhì)押額度不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的90%；抵押額度不超過抵押物評估價值的70%；信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級確定。

3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。

4.貸款利率：按照建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；

5.擔(dān)保方式：以建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、第三方保證或信用的方式。

6.需要提供的申請材料：

（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；

（2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料

（3）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。

（4）借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。

（5）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。

（6）保證人的資信證明材料。

（7）社會認(rèn)可的評估部門出具的抵押物的評估報告

（8）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料

（二）辦理流程

1）受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹建設(shè)銀行個人消費額度貸款的申請條件、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔(dān)的各項費用等情況，對借款人的借款條件、資格和申請材料進(jìn)行初審。

2）調(diào)查。調(diào)查人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交材料的內(nèi)容真實性進(jìn)行調(diào)查，評價申請人的還款能力和還款意愿。

3）審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級、抵押情況、質(zhì)押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。

4）發(fā)放。在落實了放款條件后。客戶根據(jù)用款需求，隨時向銀行申請支用額度。

5）貸后管理。貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質(zhì)）押物價值變化及性能狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。實行保證或信用方式的應(yīng)對保證人或借款人的信用和代償能力進(jìn)行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。

6）貸款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業(yè)網(wǎng)點償還貸款。

三、小額貸款利率

一定期限內(nèi)利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達(dá)形式。即：利率=利息額/貸款本金；利率分為日利率、月利率、年度利率。

（1）基準(zhǔn)利率。基準(zhǔn)利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產(chǎn)價格均可根據(jù)這一基準(zhǔn)利率水平來確定?；鶞?zhǔn)利率是利率市場化的重要前提之一，在利率市場化條件下，融資者衡量融資成本，投資者計算投資收益，以及管理層對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，客觀上都要求有一個普遍公認(rèn)的基準(zhǔn)利率水平作參考。

（2）三原則性。三原則性是指安全性、流動性、效益性，這是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營的根本原則。

1）貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問題；

2）流動性是指能夠按預(yù)定期限回收貸款，或在無損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要；

3）效益性則是銀行持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)。 例如發(fā)放長期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會風(fēng)險加大，安全性降低，流動性也變?nèi)酢?/p>

四、小額貸款方式

小額貸款方式主要有：教育助學(xué)貸款、個人貸款、個體工商戶貸款、個人綜合消費貸款、個人汽車貸款等。

（一）教育助學(xué)貸款

教育助學(xué)貸款是向個人客戶發(fā)放的用于借款人本人或其直系親屬就讀國內(nèi)小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)或已批準(zhǔn)在境外就讀中學(xué)、大學(xué)及攻讀碩士、博士學(xué)位所需學(xué)雜費用的人民幣消費貸款。

（1）特點：貸款期限長，還款方式靈活，借款主體多樣，滿足學(xué)生家長培養(yǎng)、教育孩子的資金需求。

1）款期限長：最長期限可達(dá) 10 年。

2）還款期限靈活：首期還款可選擇從貸款支用的次季（月）起償還，或從受教育期結(jié)束、有經(jīng)濟(jì)收入開始償還，充分考慮客戶實際需求。

3）借款主體多樣：年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請，或由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請。

（2）適用對象：借款人應(yīng)有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩泄潭ǖ淖≈?，年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請或由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請；未年滿 18 周歲的須由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請，申請人應(yīng)信譽良好，具備按期償還貸款本息的能力；直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請的，須有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入來源。

（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區(qū)（全國） 期限（1-10年）

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請材料：個人及配偶的有效身份證件或其他有效居留身份證件復(fù)印件；受教育人的有效身份證復(fù)印件，就讀境外學(xué)校的須出示受教育人的護(hù)照或通行證復(fù)印件。

（二）個人貸款

個人貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于個人經(jīng)營用途的人民幣貸款。

（1）特點：針對性強(qiáng)，還款方式靈活。

1）針對性強(qiáng)：為個人戶量身定做，多方面滿足個人生產(chǎn)、經(jīng)營等資金需求。

2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。

（2）適用對象：在中國境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、穩(wěn)定的合法收入、具有完全民事行為能力的中國公民。

（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區(qū)（全國） 期限（1-10年）

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請材料：本人有效證件（如身份證.戶口本）復(fù)印件 工作證明或者收入證明。

（三）個體工商戶貸款

個體工商戶貸款是指本網(wǎng)向借款人發(fā)放的用于個體工商戶經(jīng)營用途的人民幣貸款。

（1）特點：針對性強(qiáng)，還款方式靈活。

1）針對性強(qiáng)：為個體工商戶量身定做，多方面滿足個體工商戶生產(chǎn)、經(jīng)營等資金需求。

2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。

（3）適用對象：在中國境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、具有完全民事行為能力、在工商行政機(jī)關(guān)登記并領(lǐng)取個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、有固定經(jīng)營場所的自然人。

（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬）放貸地區(qū)（全國）期限（1-10年）。

（5）貸款利率：月利率0.8%

（6）申請材料：借款人有效身份證件、居住證明， 個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等復(fù)印件。

（四）個人綜合消費貸款

個人綜合消費貸款是指本公司向個人發(fā)放的不限定具體消費用途的人民幣貸款。貸款起貸金額 10000 元。

（1）貸款特點：用款靈活期限較長，用途廣泛。

1）用款靈活：在合同約定期限和額度內(nèi)，隨借隨還，即用即支，不再需要逐筆審批。

2）期限較長：貸款期限最長可達(dá)10年。

3）用途廣泛：可滿足借款人在旅游、裝修、健美、購買消費用品等多種消費資金需求。

（2）適用對象：在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居住證明、能提供有效擔(dān)保、具有完全民事行為能力的中國居民。

（3）幣種和期限：貸款幣種為人民幣。貸款期限可達(dá)10年。

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請材料：借款人有效身份證件；居住地址證明；職業(yè)和收入證明等復(fù)印件。

（五）個人汽車貸款

個人汽車貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買一手汽車（含自用車、商用車，二手車）的貸款。其中自用車是指借款人購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人購買的、以營利為目的的汽車。

（1）特點：有利于提高借款人的生活品質(zhì)。

（2）提升生活品質(zhì)：有利于減輕借款人近期消費資金壓力，提升借款人生活品質(zhì)。

（3）適用對象：具有，有效身份證、固定住址、穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)。

（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區(qū)（全國） 期限（1-10年）

（5）貸款利率：月利率0.8%

（6）申請材料：貸款申請書、借款人及配偶有效身份證件、有關(guān)收入證明的復(fù)印件，以及銀行需要的其他材料。

五、發(fā)展分析

小額貸款作為金融服務(wù)業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格與義務(wù)扶貧區(qū)分開來，所針對的服務(wù)對象也應(yīng)是有一定還貸能力，即有持續(xù)收入能力的群體，以確保小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（1）促進(jìn)市場化。在完善小額信貸制度及金融體系的同時逐步放寬政策，鼓勵非政府小額信貸機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，擴(kuò)寬資金來源渠道，推動城鎮(zhèn)和農(nóng)村金融體系完善與可持續(xù)發(fā)展。

（2）創(chuàng)新抵押方式?；趪榧懊癖姮F(xiàn)狀進(jìn)行創(chuàng)新，尋找出適合民眾的新的抵押方式，例如，有形（私有）財產(chǎn)（房屋、土地、汽車（船）等）和無形（私有）財產(chǎn)（知識產(chǎn)權(quán)、專利）等抵押。

（3）推廣小額貸款。應(yīng)針對不同地區(qū)民眾的需求推廣小額信貸業(yè)務(wù)、擴(kuò)大貸款使用范圍，使城鎮(zhèn)和農(nóng)村金融真正全面覆蓋所有地區(qū)，面向全體城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民。

（4）提高服務(wù)水平。通過一系列內(nèi)部管理制度建設(shè)與業(yè)務(wù)實施制度改革，以及提供在崗職業(yè)培訓(xùn)和就業(yè)培訓(xùn)等措施，切實提高貸款服務(wù)質(zhì)量、簡化貸款辦理手續(xù)。

六、結(jié)束語

雖然我國小額貸款行業(yè)還依然存在種種問題，但隨著社會環(huán)境的變化，體制保障的逐步健全，專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和服務(wù)的涌現(xiàn)，小額貸款在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和提高人民生活水平中，必將發(fā)揮更大的作用。

參考資料：

[1]宏觀經(jīng)濟(jì)下滑明顯小貸市場利率下降.資金項目網(wǎng).2012.08.15.

[2]石俊志.小額信貸發(fā)展模式的國際比較及其對我國的啟示.國際金融研究.2007（2）.

篇5

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付

1小微企業(yè)的融資困境

1.1融資難

(1)小微企業(yè)大部分資金需求，經(jīng)過統(tǒng)計80%都來自企業(yè)的內(nèi)源資金，內(nèi)源資金主要來自于企業(yè)內(nèi)部自身積累，但企業(yè)由于自身資金的規(guī)模有限，對于企業(yè)想要近一步地擴(kuò)大所需要的資金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。(2)在我國的證券板市場目前發(fā)展主要有主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板等多層次的證券市場，即便對于滿足中小企業(yè)市場中小板、創(chuàng)業(yè)板市場的上市要求明顯低于主板市場，但對于大部分小微企業(yè)來講，門檻依然過高。只有極少數(shù)信用良好，一定資產(chǎn)規(guī)模的小微企業(yè)才能在證券市場通過發(fā)行股票、債券進(jìn)行直接融資。(3)小微企業(yè)在遇到資金周轉(zhuǎn)問題時，也向民間借貸籌措資金，民間借貸由于手續(xù)簡便，能夠快速籌集所需資金，吸引一部分小微企業(yè)進(jìn)行籌措資金，但其借款利率過高，加重企業(yè)還款負(fù)擔(dān)，一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，所得利潤無法償付借款，就會使企業(yè)財務(wù)狀況惡化最終導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

1.2融資貴

(1)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小、底子薄弱，違約風(fēng)險較大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在向小微企業(yè)發(fā)放貸款時往往比大中型企業(yè)貸款利率要高。小微企業(yè)由于沒有完善的財務(wù)制度和內(nèi)控制度，在發(fā)放貸款時，往往要比大中型企業(yè)花費更長時間，這無形增加企業(yè)貸款成本。對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放一筆貸款成本都是相同，但小微企業(yè)貸款額低，增加了小微企業(yè)的單位貸款成本，使小微企業(yè)貸款的“零售價格”要高于大中型企業(yè)“批發(fā)價格”。(2)民間借貸。民間借貸采用信用貸款，違約風(fēng)險較高，所以小微企業(yè)往往需要承受較高貸款利率。短期借款由于借款時間較高，所需利潤往往需要20‰～30‰之間，貸款利潤遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資對策

2.1互聯(lián)網(wǎng)貸款模式實施融資

互聯(lián)網(wǎng)貸款以阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)貸款模式為代表，下面將以阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)貸款為模式，說明運行流程。阿里巴巴運行主要通過三個階段，即網(wǎng)絡(luò)平臺評分系統(tǒng)、現(xiàn)金流監(jiān)控體系以及風(fēng)險控制體系。網(wǎng)絡(luò)平臺評分系統(tǒng)是用來評估小微企業(yè)信用等級，對于信用等級好的公司才能得到網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的貸款?，F(xiàn)金監(jiān)控系統(tǒng)主要是監(jiān)控貸款公司的現(xiàn)金流向，當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款公司財務(wù)出現(xiàn)重大風(fēng)險，就將強(qiáng)制收回貸款。風(fēng)險控制系統(tǒng)是用來控制企業(yè)在運用貸款時存在的各種風(fēng)險，當(dāng)貸款公司出現(xiàn)貸款困難時可以強(qiáng)制收回貸款或者提高貸款利息方式來控制風(fēng)險。(1)網(wǎng)絡(luò)平臺評分系統(tǒng)。小微企業(yè)先向阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)平臺貸款公司發(fā)出平臺貸款請求，向平臺提交貸款申請書、項目計劃書、信用保證書、公司法人代表個人債務(wù)情況、公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍等證明文件。阿里的大數(shù)據(jù)平臺利用小微企業(yè)提交的數(shù)據(jù)資料比對該行業(yè)的數(shù)據(jù)，從而得出該企業(yè)所在行業(yè)排名和經(jīng)營情況，并打出該企業(yè)的貨款信用數(shù)據(jù)。如果該小微企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺同時有相關(guān)的貸款金融，阿里的互聯(lián)網(wǎng)平臺則認(rèn)為該客戶具有重大信用風(fēng)險，會隨即停止其貸款發(fā)放，并同時降低信用等級。(2)現(xiàn)金流監(jiān)控體系。小微企業(yè)在取得貸款以后，阿里的風(fēng)險平臺隨即企業(yè)阿里風(fēng)險控制系統(tǒng)和現(xiàn)金控制系統(tǒng)，以防止貸款出現(xiàn)壞帳和呆帳的風(fēng)險。監(jiān)控的手段主要是小微企業(yè)銀行存款賬戶、應(yīng)收賬款賬戶等短期流動資產(chǎn)賬戶，以保障即使小微企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險時，也能及時還上貸款。此外現(xiàn)金監(jiān)控系統(tǒng)也是否監(jiān)控貨款企業(yè)是否是能提前還款能力，當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)風(fēng)險時，會向阿里企業(yè)發(fā)出警報，并讓阿里企業(yè)作出提前還款或者增加貸款利息的判斷。

2.2P2P網(wǎng)貸模式的實施融資

P2P網(wǎng)貸模式目前以拍拍貸最為典型。它在資金監(jiān)管、資金審查方面制定科學(xué)流程，以此保障網(wǎng)絡(luò)資金平臺安全，同時也為小微企業(yè)融資做出一定貢獻(xiàn)。拍拍貸網(wǎng)貸平臺實施路徑主要包括第三方資金托管、電子簽章合同認(rèn)證、獨立信用審查、P2P平臺安全、融資信息、投資者投資六個過程。第三方資金托管是指投資人投入資金不是直接給網(wǎng)絡(luò)平臺，由網(wǎng)絡(luò)平臺給籌資人，而是交給相應(yīng)第三方銀行機(jī)構(gòu)，由第三方銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管。電子簽章合同是指雙方在簽訂合同是需要共同使用各自電子簽章，以便一旦出現(xiàn)法律糾紛時可以直接向法院起訴，由法院進(jìn)行判決。獨立信用審查是平臺需要對借款人進(jìn)行信用審查，以剔除那些信用不佳的融資企業(yè)。P2P平臺安全通過風(fēng)險監(jiān)控方式，通過隨時監(jiān)控投資者資金留向，來監(jiān)控資金安全，并作出是否提前收回資金決策。融資者信息，平臺通過對融資者安全審查，通過審查的企業(yè)，網(wǎng)絡(luò)平臺把融資者信息，以供投資者進(jìn)行投資。具體如下。(1)在第三方資金托管的情況下，每個P2P平臺都不能收取資金，保證平臺的獨立性和安全性，投資人需要把資金放入第三方賬戶，一般第三方賬戶都是較大銀行機(jī)構(gòu)，具有一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模和較好的信用作保證。(2)P2P平臺在融資信息時候，需要得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)派發(fā)的電子簽章合同，投資雙方利用各自電子簽章簽署合同，雙方都受法律保護(hù)，一旦出現(xiàn)糾紛時，雙方都可以進(jìn)行法律訴訟，這一系列措施保證投資者資金安全，極大促進(jìn)了投資者對該P2P網(wǎng)站的投資。(3)網(wǎng)貸平臺委托第三方信用評估機(jī)對借款人進(jìn)行獨立的信用審查，主要審查借款信用情況、經(jīng)營情況、有無其他金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)，借款人的抵押品是否完整，并以此確定借款人的貸款額度或者貸款決策。(4)網(wǎng)貸平臺還要保證貸款過程的安全，即不隨便泄露貸款雙方的信息，以及投資者投入金額和投資的項目。即通過線下服務(wù)機(jī)構(gòu)來監(jiān)督中小企業(yè)合同的執(zhí)行情況，對執(zhí)行不到位或資金被挪作他用的中小企業(yè)貸款可采取提前收回的方法。

2.3小微企業(yè)以眾籌模式獲得融資

小微企業(yè)眾籌模式的典范主要是京東眾籌，并且已獲得了很好的操作經(jīng)驗。眾籌模式主要包括籌資人項目、審查項目、達(dá)到融資項目目標(biāo)投資人獲得收益三部分?；I資人項目是籌資人將項目放在平臺上并承諾投資人一定收益回報。審查項目是對籌資人項目進(jìn)行資格審查、資金項目審查對于不符合籌資項目不給予批準(zhǔn)或者縮減眾籌金額。(1)籌資人項目。籌資人一般是高科技企業(yè)和電影公司，先在網(wǎng)絡(luò)上籌資項目并承諾到期給予一定的投資收益。的信息主要包括投資項目的名稱、投資項目內(nèi)容和計劃、以及將來可以獲得給投資者收益。通過這些信息，使投資者了解投資進(jìn)程，并預(yù)期可以達(dá)到的收益。(2)審查項目。眾籌平臺負(fù)責(zé)審核投資人的資格和生產(chǎn)產(chǎn)品的可能性，如果一旦通過審核就平臺，有投資者自己判斷產(chǎn)品實施的可行性，由于上傳項目一般是藝術(shù)品或者是科技產(chǎn)品，對投資者來講即使投資回報率很低，能夠使產(chǎn)品面市也很有價值。(3)眾籌項目投資者獲得收益。眾籌項目獲得成功投資者獲得收益，有時眾籌項目會以生產(chǎn)的產(chǎn)品作為收益的回報給投資者，作為另一種營銷方式。當(dāng)項目失敗時，投資者只能收回本金。

3結(jié)語

本文主要利用小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境融資的途徑，通過以阿里的小額貸款、P2P的拍拍貸、京東的眾籌、第三方支付的螞蟻金服來闡述小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，為小微企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行融資提供一定的借鑒。

參考文獻(xiàn)

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篇6

設(shè)計貸款，兒子碰了一鼻子灰

2004年，47歲的我事業(yè)達(dá)到頂峰，獲得全國十大優(yōu)秀女私營企業(yè)家、中國農(nóng)民十大女狀元的稱號。從北京回家的路上，我一次次翻看由全國婦聯(lián)主席顧秀蓮親手頒發(fā)的證書，想著一家團(tuán)聚后的歡樂場面，心里激動不已。

下車回家剛進(jìn)屋，發(fā)現(xiàn)多了一個人，是個漂亮的姑娘，兒子張磊小跑著上來介紹說是他的同班同學(xué)，姑娘大方地叫我阿姨，我皺了皺眉頭，沒有吭聲。19歲的兒子張磊剛進(jìn)西北大學(xué)讀大一就把女同學(xué)帶回家，莫非是戀愛了?

“兒子，你19歲了，有權(quán)利戀愛，但要告訴媽媽?！憋埡螅覍鹤诱f。

張磊嬉皮笑臉地說：“媽，我沒有戀愛，她只是我的一般同學(xué)。媽媽，給我2000塊錢，我急用?！蔽颐吭轮唤o他400元的生活費，2000元幾乎等于他一學(xué)期的生活費，兒子獅子大開口，又不肯告訴我原因，我和他爸都沒有答應(yīng)他。

兒子沒有再說話，失望的眼神刺得我心里難受。

一個月后，那姑娘又來了，這次姑娘的腰變得很粗，臉上長了許多蝴蝶斑，呼吸粗重，吃飯時還不停地吐酸水。作為過來人我一眼就看出來，那姑娘懷孕了。

飯后，張磊悄悄找到我，可憐巴巴地說：“媽，你都看到了，上次你給我2000元我就能處理好此事，現(xiàn)在要5000元才行了。你給我錢，我下次再也不敢了。”

兒子19歲，那姑娘比他還小一歲，那么小就懷孕，對姑娘的傷害很大。我心里挺難過。這次我沒告訴他爸，偷偷拿了5000元錢給張磊，讓他帶姑娘到醫(yī)院把孩子處理掉，并叮囑兒子把剩余的錢全部給姑娘買營養(yǎng)品。

一波剛平一波又起。2004年暑假，張磊忽然提出向我貸款5萬元的要求，怕我不批，張磊亮出了詳細(xì)的貸款計劃書，上面寫道：“貸款申請書：甲方趙軍賢，乙方張磊。貸款合同：乙方想當(dāng)導(dǎo)演，需要購買高清攝像機(jī)(前期拍攝)與剪輯工具(后期制作)，特向甲方貸款50萬元，大學(xué)畢業(yè)三年內(nèi)還清。附設(shè)備清單和自創(chuàng)待拍劇本5部，請甲方隨時監(jiān)督?！?/p>

天哪，兒子想當(dāng)導(dǎo)演!這想法一下把我打暈了。我家三代農(nóng)民，丈夫也是農(nóng)民出身，我們跟土地和種子打了20年交道，什么人都見過，就是沒見過導(dǎo)演；什么樣的生意都做過，就是沒聽說拍戲能掙錢!兒子剛上大一，大學(xué)畢業(yè)拿張文憑干點正經(jīng)事該有多好；再說，我們這么大的公司等著他將來接班呢!

想到這，我黑起臉說：“不行，一分不給!”

悄然拍戲，兒子邁出成功第一步

沒想到張磊說：“媽，實話告訴你，器材我已經(jīng)買了，我上學(xué)期的學(xué)費沒交，又向同學(xué)借了一部分錢，仍湊不夠貨款的60％，最后實在沒辦法，就請女同學(xué)裝懷孕騙了你5000元。可憐那個女同學(xué)，因用墨汁在臉上畫蝴蝶斑過敏，幾乎發(fā)炎?，F(xiàn)在貨快到了，提貨還差2萬元。媽，我請女同學(xué)演戲，答應(yīng)給人家報酬。我太愛電影，原本不想騙你，沒辦法了，今天全都告訴你了?！?/p>

在接下來的一星期里，張磊像個不屈不撓的小廠推銷員，整天纏著我進(jìn)行辯論：“媽，你是種番茄的，你們現(xiàn)在有380多個番茄品種，可你和爸仍在做實驗。為啥?你們想開發(fā)出更優(yōu)秀的品種?？赡銈冸y道不明白，我才是你們最優(yōu)秀的品種，最值得你們投資!現(xiàn)在我要超越你們，你們得給我提供成長空間與養(yǎng)分。我剛上大學(xué)就考慮就業(yè)，就是希望畢業(yè)時已經(jīng)有了自己的事業(yè)?！?/p>

見我仍不動心，張磊又聲淚俱下地保證：“我貸的款畢業(yè)后三年內(nèi)會還清。作為一名重點大學(xué)的本科生，如果在畢業(yè)三年內(nèi)連5萬元錢都還不上，那就不是能力有問題，而是智商有問題!”我看著兒子，說：“你萬一真的還不上這筆錢，我拿你怎么辦?”張磊說：“媽媽你聽好了：我為圓電影夢而拼搏，天大的事也難不倒我!大學(xué)畢業(yè)哪怕沒工作，我擦皮鞋、端盤子，都會再次站起來!”

話說到這份上，我知道這小子是非干不可了。算了，既然不是吃喝玩樂，就貸點錢給他練練手，如果失敗了，就當(dāng)買個教訓(xùn)，經(jīng)驗也是寶貴的財富。

兒子拿到錢，臉笑成一朵花。

2005年夏，我跟丈夫張超正在試驗田里計算番茄掛果率，辦公室的小李忽然跑來，說有北京長途電話，叫去北京領(lǐng)獎。我趕緊回辦公室，接電話時對方說：“張忠華導(dǎo)演的電影《霸王年代》獲得了北京第六屆大學(xué)生電影節(jié)最佳長片獎，現(xiàn)在我們請家長轉(zhuǎn)告張忠華，讓他一周后去北京領(lǐng)獎?！蔽乙粫r有點蒙，問道：“張忠華是誰?”對方笑了，說：“就是你兒子張磊呀!他改了名字。三天前他就在網(wǎng)上知道獲了獎，怕你不給路費，所以一直沒敢告訴你，要我們通知你。”

我笑了，心里又驚又喜：說不定咱家兒子還真能折騰點事呢?我趕緊打電話給兒子：“得獎是好事，你快去，這次路費我包了!”一旁的丈夫搶過電話潑冷水說：“瞎貓碰個死老鼠!學(xué)生娃玩游戲當(dāng)不得真，你還是好好讀書的好!”

2005年底，兒子導(dǎo)演的《紫陀螺》獲得成都首屆大學(xué)生電影節(jié)最佳影片、最佳導(dǎo)演、最佳男演員三項大獎，這次他爸也開始相信兒子可能真有些才能，不只是運氣。張磊從成都領(lǐng)獎回來，又向我貸款6萬元成立同慧電影工作室，共有16名成員，張磊自任董事長和總導(dǎo)演，攝像、美工、道具師分別由各個專業(yè)的在校同學(xué)擔(dān)任。兒子這次貸款我很爽快，立刻給了。當(dāng)然，他將來要還的。 張磊很開心，立即封我為總制片，還邀請我跟他一道拍戲：“媽，只要你愿意，我可以讓你當(dāng)女一號!”明知兒子馬屁精，我也很開心，只要田里的事不忙，我就主動配合兒子做后勤，解決戲班子幾十人的吃飯、喝水、睡覺等具體問題。有一次，兒子要找一條破船拍打魚的鏡頭，左思右想想不出辦法，我花錢請人把西安護(hù)城河里的舊游船背了回來，讓一幫小家伙佩服得巴掌都拍紅了。

兒子拍《陰陽谷》時，里面有一個農(nóng)民收割麥子的鏡頭，我本以為不就是割麥子么，找?guī)讉€人來割一下不就完了!沒想到那個鏡頭拍了三天，我這才知道拍電影非常累人。張磊先看好了一大片麥地，要我聯(lián)系麥地主人，說服他放棄機(jī)割用鐮割。麥地主人在西安打工，我找到他說：“我們幫你用鐮刀拿手割，不用你花一分錢，麥子還是你的麥子。”沒想到那人不同意，說鐮刀割沒有機(jī)器割得干凈，最后好說歹說保證麥子顆粒歸倉，他才答應(yīng)借給我們拍。

接著我們四處張貼廣告招人割麥，說30元一天，管飯。第一天來了二三十個老頭老太，張磊一聲令下：“開割，開拍!”大家嘻嘻哈哈開始割麥，但割得慢吞吞的，沒有熱火朝天的干勁。張磊只好換人重拍。第二天來了10多個年輕力壯的棒小伙，他們說：“我們不要工錢，你把我們拍漂亮些，我們上電視臺好找女朋友!”然后堅

持穿上他們最時髦的衣服，開始狠勁割麥。

兒子不停解釋：“我們拍的是80年代初的農(nóng)村割麥戲，你們穿2005年的衣服，款式差了20年，戲會穿幫，拍出來沒用。如果想漂亮，我們可以免費另外補(bǔ)拍一些鏡頭。”他們這才同意換裝。

兒子栽跟頭，在教訓(xùn)中變得更堅強(qiáng)

2006年暑假，張磊帶領(lǐng)他的40多個同學(xué)，請了7名秦腔演員，邀請親戚、朋友、鄰居的幾十個小孩，加上當(dāng)?shù)厝罕娊偃?，浩浩蕩蕩開進(jìn)西安市臨潼區(qū)穆寨鄉(xiāng)的西岳小學(xué)并駐扎下來，拍他的第一部大制作影片《山殼小謠》。

這所小學(xué)位于陡峭的驪山半山腰，時值盛夏，每天降幾次大雨，空氣異常潮濕，再加上交通不便，距最近的集鎮(zhèn)也有20多里路，我每天請當(dāng)?shù)乩相l(xiāng)套十架馬車往山上拉水做飯。水運上來后，得沉淀兩個小時后才能用。一不留神，飯碗中就能吃出死魚死蝦；飯后全體得服用消炎藥片，不然會拉肚子!

干到第八天，剪輯師中午開車往山上拉設(shè)備，方向盤突然斷了，面包車差點摔下百丈陡崖；第九天夜里，幾個小演員玩耍時被道具床板上的釘子釘穿了腳掌，深夜里我親自開車把孩子送到西安的大醫(yī)院；第十天凌晨，女主角愛美愛干凈，拍完夜場后在幾米深的井眼前洗頭，竟一頭栽下去險些活活淹死!我七手八腳把她拉上來時，她已經(jīng)喝了小半肚子的水……干到第十二天，所有演員身上都出了皰疹，七名女演員一下跑了五個，這時副導(dǎo)演兼男主演也跳出來奪權(quán)，聲稱他是西影廠專業(yè)副導(dǎo)演，如果不讓他當(dāng)導(dǎo)演，他將撤走自己的技術(shù)人員。

整個劇組都看著我兒子。張磊意識到，局勢已瀕臨崩潰，必須穩(wěn)住大局!他斷然拒絕了那名男主演的要求，任他帶走了六名得力的工作人員。兒子滿臉淚水，眼神卻硬得像刀子，他將幾塊石頭堆高了，跳上去站著，像巴頓將軍對士兵訓(xùn)話一樣對剩余演職員吼道：“張屠夫走了，咱們也不吃混毛豬!大家看我的，憑著我們的本事和悟性，咱們一定聞名全國，聞名全世界!堅持就是勝利!”

兒子毀掉此前已近半的拍攝鏡頭，重拍!本來半月的戲，結(jié)果苦拍了26天!拍完那天，張磊發(fā)高燒，掛著吊針由四個老鄉(xiāng)抬下山。因疲勞過度、過于消瘦，他的手臂干枯得像枝條，村子里的醫(yī)生扎了七八次才找到血管……

看著兒子被電影折磨得不成人樣，我放下手頭工作帶他去山東海邊旅游。然而到煙臺的第二天，兒子突然失蹤了，我找了半天才發(fā)現(xiàn)，他雇了幾個當(dāng)?shù)貪O民下海去拍紀(jì)錄片了，說要拍他的電影系列《七十二行當(dāng)系列之漁民》!

我趕到海邊，看到了驚險的一幕：在驚濤駭浪中，那條出海的小舢板一會兒被推到浪尖，一會兒又被埋進(jìn)浪谷，就連駕船的漁民都黃了臉，張磊更是幾乎連腸子都吐出來了。

兒子是不是瘋了?從前我很欣賞他的創(chuàng)業(yè)精神，現(xiàn)在他拼命三郎的架勢叫我膽寒!為防意外，我只好斷然對他實行經(jīng)濟(jì)封鎖，一分錢不給他。兒子老老實實在家待了幾天，又慫恿妹妹張華向我要錢去峨眉山參禪悟道，我一聽就知道是謊話!

被我識破并拒絕后，一向乖巧的女兒因向著哥哥，半年不理我。半月后，張磊借了妹妹的500元壓歲錢坐硬座火車去了峨眉山，當(dāng)夜卻被困在了峨眉山頂。張磊不停地發(fā)求救短信：“媽媽，峨眉山頂?shù)脑铝梁軋A，就像你慈祥而堅強(qiáng)的臉。媽媽，我愛你!”“媽媽，你們速一代忙著創(chuàng)業(yè)，忽視了我們的情感需求，我覺得精神和物質(zhì)同等重要，你創(chuàng)造了巨大的物質(zhì)財富，我要創(chuàng)造巨大的精神財富!”“媽媽，晚上我一個人睡在峨眉山頂?shù)拇笫^上，頓悟了許多事!”“媽媽，我想你，給我卡上打些回家的路費吧，我回不去了，我想回家 ”

看到這里，我立刻撥通電話安慰他，天一亮趕緊給他打過去一筆錢。

兒子再次得獎，一次簽約300萬

2006年底，我去深圳參加國際番茄育種交流會，與會的有世界番茄育種前五強(qiáng) 以色列、中國、美國、日本、中國臺灣。我作為中國番茄制種三大公司之一，要代表中國在會上作報告。想到這次會議規(guī)格高、場面大，特地帶上兒子張磊去見世面，也希望培養(yǎng)他在農(nóng)業(yè)方面的興趣。兒子去了，卻對番茄會議沒有半點興趣，整天待在屋子里琢磨劇本和創(chuàng)意。我不高興了，罵他：“你小子從前那么吹噓我，是為弄錢吧?”兒子說：“媽，這是學(xué)術(shù)，但我只對藝術(shù)感興趣。電影就是藝術(shù)!你在學(xué)術(shù)領(lǐng)域是非凡的女性，相信你兒子將是藝術(shù)領(lǐng)域最杰出的人才!”

我沒有勉強(qiáng)兒子。會后，按兒子的建議，我們母子倆直飛海南。當(dāng)天晚上，我牽著兒子來到銀色的海灘上。此時，夜空藍(lán)亮亮的，一群鳥在皎潔的月亮里飛過。我試探著問：“磊磊，這些天你眉頭緊鎖，是不是擔(dān)心馬上要畢業(yè)了，你創(chuàng)辦的電影工作室也會解體呀?”張磊想了一下，慢吞吞地說：“這個我并不太關(guān)心，我關(guān)心的是能不能創(chuàng)作出更好的本子。有了更好的本子，我就有信心將這個團(tuán)體帶出困境，進(jìn)而運作成一家掛牌公司!媽媽，這些天我一直在想這事?！?/p>

這話讓我大吃一驚：兒子的目標(biāo)比我想象的遠(yuǎn)大得多!我覺得事已至此，只有鼓勵他朝前走。我說：“當(dāng)初，我跟你爸最困難時欠了幾十萬元債，除了困在手里賣不動的幾噸番茄種子，身無分文。我們意識到，只有把這些種子銷售掉，才能走出絕境。我倆好不容易借了幾百塊錢，為了省錢站了三天三夜火車到了烏魯木齊，腿腫得站不住了。結(jié)果，我們在那里打了第一場翻身仗!人啊，關(guān)鍵時刻咬牙頂住，就能成功!如果放棄就完蛋!”張磊若有所悟地點點頭。

2007年6月20日一大早，我正在番茄棚里忙活，一位原陜西省委老領(lǐng)導(dǎo)給我打電話：“老趙呀，你兒子說不定將來就是第二個張藝謀。你也太不夠朋友了，兒子得獎也不告訴我一聲!”見我一頭霧水，他趕緊提醒我說：“你還不知道?快看今天的《華商報》吧!”

我找來報紙一看，果然有一條標(biāo)題是《張忠華：我想給中國電影一個驚喜》的新聞，報道說，2007年6月19日，在上海第十屆國際電影節(jié)上，來自西北大學(xué)的大四學(xué)生張忠華導(dǎo)演的電影《火箭鵪鶉》脫穎而出，獲得了大學(xué)生單元的最佳創(chuàng)意獎。他創(chuàng)造了三個第一：他的電影是四部獲獎作品中唯一一部中國影片；他是參賽電影中年齡最小的非電影專業(yè)的選手；他的電影耗資僅2000元錢，是投資最少的電影!這次參賽的有11個國家的近400部電影，入圍影片20部。其中有來自于世界超級大導(dǎo)演斯皮爾伯格的母校――加利福尼亞大學(xué)洛杉磯分校，當(dāng)年拍出成名作《大白鯊》的地方，他們的制作費用更是高達(dá)80萬美元……

看了新聞，我總算明白過來，磊磊終于成功了!

緊接著，張磊又打電話告訴我一個更讓人激動的消息：西北大學(xué)要他留校任教，并聘他為兒童電影研究中心主任，請他籌建兒童電影研究中心!

2007年8月，張磊的《火箭鵪鶉》電影版權(quán)被北京一家著名的國際影視公司買斷，擬投資300萬元拍成《家有兒女》式的兒童熱播影視劇，張磊一下就還清了向我貸的全部款!