導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)微信詐騙如何解決，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

2015年1月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心了《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，在報(bào)告中的新數(shù)據(jù)展現(xiàn)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，截止2014年底，中國(guó)現(xiàn)有網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6.49億，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及率已經(jīng)達(dá)到47.9%，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到5.57億，網(wǎng)名年齡結(jié)構(gòu)方面，其中20~29歲年齡段的網(wǎng)名占比最高，達(dá)到31.5%，在網(wǎng)民職業(yè)結(jié)構(gòu)中，學(xué)生群體占比最高，達(dá)到23.8%。微平臺(tái)方面，中國(guó)社科院《2014年新媒體藍(lán)皮書(shū)》指出，中國(guó)的新媒體已進(jìn)入“微”時(shí)代、6億微信用戶、13億微博注冊(cè)賬號(hào)，新媒體的使用用戶呈現(xiàn)明顯的年輕化趨勢(shì)，使用人群多為24歲以下，占比33.7%。

2微時(shí)代背景下大學(xué)生安全面臨的問(wèn)題

2.1虛假信息容易擴(kuò)散

微平臺(tái)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)物質(zhì)構(gòu)架，這種網(wǎng)絡(luò)人際關(guān)系不同于現(xiàn)實(shí)的人際關(guān)系，微平臺(tái)突破了傳統(tǒng)媒體信息傳播的資質(zhì)限制，任何人可以隨時(shí)隨地傳播信息。微平臺(tái)的開(kāi)放性使得信息傳播呈現(xiàn)了一種前所未有的新形態(tài)，在微平臺(tái)上，任何人都可以隨意地發(fā)表任何信息?，F(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步使得微平臺(tái)上的信息內(nèi)容也異常豐富和多樣化，但是大學(xué)生辨別能力較弱，不能及時(shí)判斷信息的真?zhèn)?，也造成了虛假信息容易網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)散。

2.2個(gè)人信息泄露

在網(wǎng)絡(luò)世界，大學(xué)生主要基于微博和微信等微平臺(tái)進(jìn)行信息分享和社會(huì)交往。微博憑借平臺(tái)的開(kāi)放性、技術(shù)的低門檻等顯著的特點(diǎn)，短時(shí)間內(nèi)成為大學(xué)生使用的重要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，但是也是這些特性，大學(xué)生很容易將個(gè)人隱私曝露出來(lái)，被不法份子利用，產(chǎn)生危險(xiǎn)。

2.3微平臺(tái)背景下產(chǎn)生新的安全問(wèn)題

1）網(wǎng)絡(luò)詐騙

微平臺(tái)使用人群逐漸擴(kuò)大，利用微平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙的惡性事情也日益增多。隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，大學(xué)生財(cái)物丟失已經(jīng)不再完全是入室或者人群密集處被盜，而是越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)詐騙事件發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)詐騙花樣繁多，陷阱不斷，大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)頻繁，容易遭受詐騙信息的侵?jǐn)_，自我保護(hù)意識(shí)薄弱，容易被騙。尤其是交友詐騙，假冒親友詐騙，網(wǎng)銀詐騙等詐騙方式都是利用微平臺(tái)展開(kāi)的。

2）組織傳播

快速發(fā)展的微平臺(tái)也會(huì)被組織利用，有些組織利用微平臺(tái)的開(kāi)放性和傳播非法的、迷信的信息。他們冒用各種名義在微平臺(tái)上迷信邪說(shuō)、蒙騙他人，發(fā)展成員。大學(xué)生離開(kāi)父母獨(dú)自求學(xué)，在外讀書(shū)求職的階段，往往會(huì)感到很多的迷茫和困惑，容易受到組織的欺騙和迷惑。

3）傳銷

傳銷通過(guò)誘惑，拉人入會(huì)，收取會(huì)費(fèi)，盈利途徑的行為。現(xiàn)在傳銷公司也運(yùn)用“微信營(yíng)銷模式”和“微博營(yíng)銷模式”等新型的網(wǎng)絡(luò)傳播媒介進(jìn)行傳銷，他們采用“90后大學(xué)生月賺百萬(wàn)”等夸張的標(biāo)題吸引大學(xué)生，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行關(guān)注，抓住學(xué)生急于求成的心理特點(diǎn)，拉大學(xué)生入會(huì)，讓其繼續(xù)發(fā)展他人，騙取錢財(cái)。

3目前大學(xué)生安全教育存在的問(wèn)題

3.1目前的大學(xué)生安全教育缺少制度保障

高校對(duì)大學(xué)生的安全教育普遍缺少制度的保障。學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)對(duì)大學(xué)生安全教育缺少重視，存在重管理輕教育的氛圍，安全教育并沒(méi)有納入課程教育。安全教育組織經(jīng)常是臨時(shí)的，不定期的，教授安全教育的老師也沒(méi)有經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn)，對(duì)學(xué)生的安全教育往往是照本宣科，沒(méi)有精心設(shè)計(jì)安全教育的教學(xué)，使得安全教育也不為學(xué)生重視，安全教育的效果也大打折扣。

3.2傳統(tǒng)的大學(xué)生安全教育模式失去吸引力

以往高校的安全教育通常組織對(duì)安全教育工作文件的學(xué)習(xí)，利用班會(huì)、團(tuán)隊(duì)活動(dòng)、人防課，學(xué)校網(wǎng)站、海報(bào)等進(jìn)行滲透教育，對(duì)學(xué)生開(kāi)展預(yù)防教育，使得學(xué)生了解安全知識(shí)和技能，但是傳統(tǒng)的教育模式已經(jīng)慢慢失去吸引力，班會(huì)、團(tuán)隊(duì)活動(dòng)，人防課等都具有局限性，持續(xù)時(shí)間短、內(nèi)容缺少時(shí)效性、信息更新慢，學(xué)校網(wǎng)站和海報(bào)內(nèi)容也不夠豐富、沒(méi)有互動(dòng)環(huán)節(jié)、缺少雙向溝通的功能，傳統(tǒng)的模式使得學(xué)生對(duì)安全教育活動(dòng)逐漸失去興趣。

3.3傳統(tǒng)的大學(xué)生安全教育內(nèi)容嚴(yán)重落伍

目前大學(xué)生的安全教育大多側(cè)重于法制安全，運(yùn)動(dòng)安全，飲食安全，出行安全，消防安全，人身安全等基礎(chǔ)的安全教育內(nèi)容，但對(duì)科技安全，信息安全，網(wǎng)絡(luò)安全等內(nèi)容卻涉及很少。隨著現(xiàn)代社會(huì)日益增多的安全隱患和危險(xiǎn)因素，也沒(méi)有針對(duì)可能發(fā)生的危險(xiǎn)情況，提出多樣化的解決辦法和策略，使得大學(xué)生在面臨各種突況時(shí)候，不知道如何解決。

4利用微平臺(tái)加強(qiáng)大學(xué)生安全教育

4.1注重大學(xué)生安全教育工作者的信息技術(shù)技能的培養(yǎng)

信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為安全教育模式開(kāi)辟了新的道路，也對(duì)大學(xué)生安全教育工作提出了新的挑戰(zhàn)。這就需要相關(guān)工作者與時(shí)俱進(jìn)，注重信息技能方面能力的培養(yǎng)。大學(xué)生安全教育工作者需要通過(guò)相關(guān)內(nèi)容的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，全面了解微平臺(tái)的技術(shù)特征，掌握微平臺(tái)的維護(hù)和管理工作，提升傳播的效果和效率，構(gòu)建大學(xué)生安全教育的平臺(tái)，將微平臺(tái)的安全教育功能發(fā)揮到最大。

4.2符合學(xué)生的需求進(jìn)行安全教育內(nèi)容的發(fā)送

現(xiàn)有的微博、微信等微平臺(tái)上都可以發(fā)送文字、語(yǔ)音、視頻和圖片，學(xué)?？梢蚤_(kāi)通微博、微信等平臺(tái)，考慮到到年輕人的接收心理和接收信息習(xí)慣，主題新穎、內(nèi)容豐富的安全教育信息。綜合運(yùn)用各種傳播手段，使用年輕人易于接收的表達(dá)方式，安全教育內(nèi)容。針對(duì)大家的使用手機(jī)的習(xí)慣，可以將內(nèi)容加以簡(jiǎn)化，考慮到學(xué)生感興趣的內(nèi)容，進(jìn)行板塊化推送。

4.3及時(shí)更新內(nèi)容，注重內(nèi)容的時(shí)效性

因?yàn)榇髮W(xué)生安全教育內(nèi)容信息的特殊性，要做到經(jīng)常更新內(nèi)容。不能編輯過(guò)時(shí)的安全事件新聞，這樣會(huì)流失讀者，減少安全教育的效果。不管是安全教育的信息還是安全事件的新聞，都要注重內(nèi)容的時(shí)效性。在開(kāi)學(xué)報(bào)到，節(jié)假日等特殊時(shí)期，可以有財(cái)產(chǎn)安全等安全教育內(nèi)容。也可以針對(duì)近期校園內(nèi)頻發(fā)的安全案件，及時(shí)進(jìn)行安全教育。及時(shí)更新內(nèi)容，這樣才能不流失用戶。

4.4利用微平臺(tái)的雙向溝通功能加強(qiáng)互動(dòng)

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；電子化平臺(tái)；小微企業(yè)

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：基于互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行優(yōu)劣勢(shì)比較分析與銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑初探

收錄日期：2014年6月17日

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品急速擴(kuò)張，使得傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理備感壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的博弈日益深化，引起理論界和銀行管理實(shí)踐的廣泛關(guān)注和熱烈討論。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，傳統(tǒng)銀行的未來(lái)發(fā)展路徑何在？本文針對(duì)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行比較分析，并在此基礎(chǔ)上探討未來(lái)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的可能路徑。

一、傳統(tǒng)銀行具有互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)

（一）傳統(tǒng)銀行資金實(shí)力雄厚，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大額資金吸引力有限。傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)規(guī)模大，資金實(shí)力雄厚。而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間較短，盡管發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但無(wú)論總資產(chǎn)還是交易規(guī)模都比傳統(tǒng)銀行小得多。2013年底，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為151.35萬(wàn)億元，大型商業(yè)銀行與股份制銀行金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為92.54萬(wàn)億元。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模為5.37萬(wàn)億元，僅占當(dāng)年全國(guó)支付系統(tǒng)交易規(guī)模的0.18%。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)大額資金吸引力也有限。以余額寶為例，截至2013年6月，余額寶戶均余額僅2，600元，吸引的大多是支付類的小額零散資金，客戶對(duì)支付寶賬戶安全性心存疑慮，支付寶設(shè)置資金取現(xiàn)額度限制使得大額資金轉(zhuǎn)出不方便，制約了余額寶等產(chǎn)品對(duì)大額資金的吸引力。

另外，傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)有著強(qiáng)大的資本金作后盾，這意味著在當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品信息披露尚不到位的情形下，可以通過(guò)增提資本來(lái)履行“賣者有責(zé)”責(zé)任，從而對(duì)金融消費(fèi)者形成一種有效保護(hù)。與此相反，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者權(quán)益則很難得到保護(hù)；另一方面，由于傳統(tǒng)銀行要向中央銀行繳納存款準(zhǔn)備金，這意味著銀行一旦出現(xiàn)流動(dòng)性困難，背后還有央行的支持，但是互聯(lián)網(wǎng)金融則缺乏這樣的“靠山”。

（二）傳統(tǒng)銀行流動(dòng)性較強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在期限錯(cuò)配等流動(dòng)性問(wèn)題。很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有可隨時(shí)支付繳費(fèi)資金的特點(diǎn)，對(duì)資金的流動(dòng)性管理提出了很高的要求，特別是節(jié)假日或者電商大規(guī)模促銷時(shí)，資金的流動(dòng)性壓力會(huì)很大，如果基金管理方不能提前謀劃、做好應(yīng)對(duì)，將面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是，過(guò)多估計(jì)流動(dòng)性需求又會(huì)影響資金對(duì)高收益資產(chǎn)的配置，降低金融產(chǎn)品收益率。相比之下，傳統(tǒng)銀行的資金體量具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，并且有著較完善的金融體系保障流動(dòng)性支持，拆借資金的應(yīng)變能力與抗壓能力都較強(qiáng)。

以余額寶為例來(lái)說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的期限錯(cuò)配問(wèn)題。余額寶賬戶的錢是“實(shí)時(shí)期限”投資，因?yàn)榭蛻艨梢噪S時(shí)撤出資金、返回支付寶，而貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品都有固定期限。在這種情況下，資產(chǎn)與負(fù)債頭寸間的期限嚴(yán)重錯(cuò)配，隱含利率風(fēng)險(xiǎn)。雖然債券等二級(jí)市場(chǎng)的交易可以提供“即時(shí)”退出，但交易量有限，在余額寶金額不特別大并且市場(chǎng)正常時(shí)，流動(dòng)性不是問(wèn)題，可是一旦出現(xiàn)市場(chǎng)危機(jī)或半危機(jī)，可能許多余額寶客戶需要同時(shí)撤資，“擠兌”壓力下流動(dòng)性錯(cuò)配問(wèn)題會(huì)非常突出。特別是許多理財(cái)產(chǎn)品都有鎖定期，提前退出的難度較大，所以投資頭寸的流動(dòng)性會(huì)很差。如果余額寶等產(chǎn)品的投資范圍不受限制，如果可以投到理財(cái)產(chǎn)品如房地產(chǎn)、土地、各類股票、私募基金等，那么這些頭寸的流動(dòng)性可能更差。

（三）銀行較互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的聲譽(yù)。如果沒(méi)有金融中介發(fā)揮作用，交易雙方在相互之間不認(rèn)識(shí)、不信任的條件下是不可能發(fā)生跨期價(jià)值交換的，尤其在交易額足夠大時(shí)更加不可能。因此，在跨區(qū)域陌生人之間能夠進(jìn)行金融交易之前，必須要有買賣雙方都認(rèn)同、信任的金融中介先發(fā)展起來(lái)。這樣，盡管資金的提供方和需求方相互不認(rèn)識(shí)，但他們用不著直接交易，而是都跟他們信得過(guò)的金融中介交易，金融中介提供的是珍貴的誠(chéng)信和信任。雖然互聯(lián)網(wǎng)提供的金融交易平臺(tái)非常廣闊、潛力巨大、成本也低，并且會(huì)使許多銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)變得不必要，但互聯(lián)網(wǎng)金融還屬于新生事物，要想獲得比傳統(tǒng)銀行更高的信譽(yù)，恐怕也很難在短期實(shí)現(xiàn)，信用的缺失將會(huì)給跨期大額交易帶來(lái)無(wú)法跨越的障礙。

傳統(tǒng)銀行存在時(shí)間久、運(yùn)行穩(wěn)定，在發(fā)揮金融中介作用的過(guò)程中建立起了很高的信用，特別是部分銀行（如政策性銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等）還享有國(guó)家信用。銀行信用克服了商業(yè)信用的局限性，規(guī)模大、成本低、風(fēng)險(xiǎn)小，并且能夠創(chuàng)造信用，直接影響交易的額度、期限、客戶群體等范圍，這是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)。

（四）傳統(tǒng)銀行較互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易基礎(chǔ)設(shè)施是限制其發(fā)展的制約因素。一是電商單獨(dú)推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，歸根到底只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其自己開(kāi)展的信貸等業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺(tái)上搜集；二是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)盡管擴(kuò)張很快，但網(wǎng)點(diǎn)分布主要集中在沿海大城市，數(shù)量仍有限，且與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)具有同質(zhì)性，未來(lái)發(fā)展空間有限。

與此相比，傳統(tǒng)銀行擁有結(jié)算、清算、信貸等領(lǐng)域完善的IT基礎(chǔ)構(gòu)架以及覆蓋全國(guó)范圍的龐大物理網(wǎng)點(diǎn)，是其有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付、小額貸款機(jī)構(gòu)等新興金融業(yè)態(tài)沖擊的互補(bǔ)性資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《2012中國(guó)銀行業(yè)改進(jìn)服務(wù)情況報(bào)告》，截至2012年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到20.51萬(wàn)家，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擁有自助設(shè)備50.9萬(wàn)臺(tái)。在獲取信用數(shù)據(jù)方面，除了自身的IT系統(tǒng)，傳統(tǒng)銀行還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考，這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)法做到的。

（五）傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管體系完備，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失。傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展至今，形成了以《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律為核心、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)為監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)為自律組織的較完備有序的監(jiān)管體系，日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)、發(fā)展時(shí)間較短，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管目前還屬于空白地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。比如，如何規(guī)范余額寶類金融產(chǎn)品的信用保障、違約處理、資本金撥備等問(wèn)題；如何監(jiān)控第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金、信用卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、沖擊實(shí)體貨幣等風(fēng)險(xiǎn)；如何解決網(wǎng)絡(luò)融資貸后管理、不良資產(chǎn)處置等問(wèn)題。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著許多法律障礙，稍有不慎，輕者會(huì)碰“非法吸收公眾存款”紅線，重者會(huì)受到“集資詐騙”的指控。

金融交叉混業(yè)越來(lái)越頻繁且復(fù)雜的今天，分業(yè)監(jiān)管的格局并沒(méi)有改變，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的開(kāi)放性和金融的審慎性這樣兩種性質(zhì)不完全一樣的東西結(jié)合，導(dǎo)致一些金融交叉的部分可能會(huì)處于監(jiān)管真空地帶，如何加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與控制成為亟待解決的問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)給傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的快速高效挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行流程與效率。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)流程僵化，決策鏈長(zhǎng)，反應(yīng)速度慢，效率較低。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速反映、方便快捷等特點(diǎn)是傳統(tǒng)銀行業(yè)所不具備的。如阿里信貸淘寶商戶貸的流程僅包括“3分鐘網(wǎng)上申請(qǐng)、無(wú)需人工審批、1秒到款到賬”。而傳統(tǒng)銀行的貸款程序則包括“借款人申請(qǐng)、提供材料、銀行進(jìn)行信用評(píng)估、貸款審批、簽訂借款合同”等流程，不僅事項(xiàng)冗繁，而且審批時(shí)間少則數(shù)周、多則數(shù)月，企業(yè)特別是中小企業(yè)申請(qǐng)融資的便捷性就會(huì)大打折扣。

在針對(duì)中小企業(yè)融資方面，有專家直言，“僵化而復(fù)雜的銀行內(nèi)部流程是小企業(yè)無(wú)法從銀行獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最大門檻，而對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)的高依賴度正是造成這一銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的重要原因之一”。阿里巴巴與傳統(tǒng)銀行從高調(diào)合作到失敗，與銀行程序鏈長(zhǎng)、效率低下、固守已有操作方式密切相關(guān)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)銀行提供金融產(chǎn)品的服務(wù)格局。互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的直接介入，是對(duì)金融資源的重新分配，改變了傳統(tǒng)銀行提供金融產(chǎn)品的服務(wù)格局。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融服務(wù)方式和渠道更加多樣化、便利化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易成本大大降低，這主要表現(xiàn)在信息成本降低、信息量大幅增加，客戶不必借助傳統(tǒng)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)就能處理許多金融交易。傳統(tǒng)銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)密集占有的通道業(yè)務(wù)壟斷優(yōu)勢(shì)正在被打破；其次，部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通過(guò)憑借低成本、高收益率優(yōu)勢(shì)瓜分傳統(tǒng)銀行市場(chǎng)。由于銀行存款利率受到管制，而余額寶等產(chǎn)品收益率較高，從而吸引了大量客戶將存款從銀行轉(zhuǎn)投余額寶等產(chǎn)品，對(duì)銀行負(fù)債產(chǎn)生了比較大的沖擊。截至2014年第一季度末，余額寶總規(guī)模為5，413億元，用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到8，100萬(wàn)，為客戶累計(jì)實(shí)現(xiàn)收益75億元，其中第一季度用戶盈利57億元；再次，互聯(lián)網(wǎng)金融大大拓展了金融交易的地理范圍，使?jié)B透面和參與人數(shù)都大大提升。第三方支付切斷了銀行和客戶之間原有的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以滲透到傳統(tǒng)銀行無(wú)法到達(dá)的地方，潛在的客戶數(shù)量具有超越傳統(tǒng)銀行的潛力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的小微客戶基礎(chǔ)。高速發(fā)展的電子平臺(tái)，積累了海量客戶數(shù)據(jù)信息，改變并動(dòng)搖了銀行的傳統(tǒng)客戶基礎(chǔ)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。過(guò)去傳統(tǒng)銀行一家獨(dú)大憑借牌照壟斷所帶來(lái)海量客戶群體和流量的局面，已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)打破。

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了比任何一家單一銀行更廣泛的客戶資源。如阿里巴巴的客戶資源極為豐富：2012年阿里巴巴的注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到3，670萬(wàn)，遍布全球240個(gè)國(guó)家和地區(qū)；阿里巴巴的在線網(wǎng)店數(shù)量超過(guò)280萬(wàn)，產(chǎn)品類別超過(guò)5，900種，令銀行相形見(jiàn)絀。截至2014年第一季度末，小微領(lǐng)域公認(rèn)的領(lǐng)先銀行民生銀行擁有的小微客戶數(shù)約為210萬(wàn)戶。截至2013年10月，阿里的國(guó)際支付用戶為1，065.8萬(wàn)，民生支付用戶為1.6億，手機(jī)支付用戶為9，038萬(wàn)。其中，阿里小微貸款累計(jì)為508，661個(gè)企業(yè)用戶提供融資服務(wù)。

三、創(chuàng)新借鑒、合作并行，傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的生存之道

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，經(jīng)歷了爆炸式的增長(zhǎng)，對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了較大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易范圍、環(huán)境、金額都發(fā)生了與傳統(tǒng)銀行不同的巨大變化。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融本質(zhì)沒(méi)有變化，互聯(lián)網(wǎng)只是手段，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行本身不是一個(gè)對(duì)立的關(guān)系。

如今社會(huì)分工越來(lái)越細(xì)，不可能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜?，線上線下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融分別具有不同于對(duì)方的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新借鑒、合作并行或許才是傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的生存之道。

（一）積極發(fā)展電子化平臺(tái)，拓展資產(chǎn)負(fù)債與中間業(yè)務(wù)。為了應(yīng)對(duì)服務(wù)格局變化的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行一方面要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、微信銀行等電子化平臺(tái)的研發(fā)和建設(shè)力度，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、便捷化；另一方面要打開(kāi)思路、積極創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展和需求。舉例說(shuō)明，傳統(tǒng)銀行可以使用來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)改造信用評(píng)估流程，如建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、交通銀行的“交博匯”等產(chǎn)品應(yīng)用；也可以與阿里、騰訊等電商合作，利用現(xiàn)有的電子化平臺(tái)，開(kāi)展金融產(chǎn)品供銷、數(shù)據(jù)共享、企業(yè)融資等其他服務(wù)。

在發(fā)展電子化平臺(tái)的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)積極拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是通過(guò)發(fā)展P2P貸款、眾籌融資、電商小貸等網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，以及供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，采用線上與線下相結(jié)合的模式，將傳統(tǒng)銀行的品牌優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)、便利性優(yōu)勢(shì)等有機(jī)結(jié)合，有效擴(kuò)大資產(chǎn)類業(yè)務(wù)；二是加強(qiáng)基金、券商、信托等金融或理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，積極拓寬資金來(lái)源渠道；三是發(fā)揮中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類多、操作經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展第三方支付、投資租賃、金融咨詢、金融法務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)中間業(yè)務(wù)，提高綜合收益。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行流程再造，提高業(yè)務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)自身的業(yè)務(wù)反應(yīng)鏈進(jìn)行客觀評(píng)估分析，從業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)的頂層再設(shè)計(jì)開(kāi)始，以“快、簡(jiǎn)、整”的原則進(jìn)行再造和重構(gòu)，在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)?！翱臁奔匆糟y行業(yè)務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)渠道體系，提高離柜業(yè)務(wù)率，實(shí)施組織扁平化，以增強(qiáng)組織效率，具體包括與客戶無(wú)縫聯(lián)結(jié)，快速發(fā)現(xiàn)當(dāng)前及潛在目標(biāo)客戶并與之接觸、快速響應(yīng)客戶需求等。“簡(jiǎn)”，即簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作方式、減少銀行卡申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)等審批環(huán)節(jié)，為客戶提供便捷服務(wù)?！罢保磦鹘y(tǒng)銀行以其存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)榷鄻I(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，打破傳統(tǒng)銀行部門局限，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，從而為客戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

（三）依托互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行不僅要利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和通道的便利優(yōu)勢(shì)，更可將其積累的關(guān)于企業(yè)的海量數(shù)據(jù)作為發(fā)展自身互聯(lián)網(wǎng)金融的重要依托。傳統(tǒng)銀行可通過(guò)觀察記錄客戶的電子商務(wù)活動(dòng)，掌握小微企業(yè)銷量、價(jià)格、存貨、資金周轉(zhuǎn)等重要指標(biāo)，對(duì)小微企業(yè)的信用進(jìn)行綜合評(píng)估，加強(qiáng)小微業(yè)務(wù)的整合開(kāi)發(fā)。一是購(gòu)買現(xiàn)有成熟電子商務(wù)平臺(tái)的相關(guān)數(shù)據(jù)，以此為基礎(chǔ)對(duì)企業(yè)、行業(yè)進(jìn)行分析預(yù)判，結(jié)合自身信貸評(píng)估方法向合格的小微企業(yè)貸款；二是對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行信貸支持，電子商務(wù)平臺(tái)以獲得的貸款為資金池，向平臺(tái)上小微企業(yè)放貸，同時(shí)可通過(guò)貸款證券化實(shí)現(xiàn)多次反復(fù)利用；三是與電商平臺(tái)共同出資發(fā)放小微貸款，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，收益共享。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行正面交鋒、爭(zhēng)奪市場(chǎng)的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與沖擊，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該正確客觀地評(píng)價(jià)自身不足，充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新借鑒、合作并行，積極尋找適合自身發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融之路。

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