導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇普通家庭理財(cái)方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒?/p>

金融投資理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說(shuō)，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債。基金是專門收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說(shuō)，所有購(gòu)買基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)?；鹜顿Y的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。

（二）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過(guò)相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說(shuō)，家庭的金融活動(dòng)與其說(shuō)是使用能夠資金，還不如說(shuō)是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?，F(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征

普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法；股票大盤的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，?gòu)買基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式

社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過(guò)剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過(guò)自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過(guò)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)

由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過(guò)金融書籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過(guò)程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念

為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異

家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語(yǔ)

篇2

2009年4月11日，在由匯添富基金和本刊聯(lián)合舉辦的“家有兒女定投添富”主題理財(cái)講座中，匯添富基金北京分公司的副總經(jīng)理姚磊先生為到場(chǎng)的100多名聽眾做了精彩的演講。姚磊認(rèn)為，為了兒女健康成長(zhǎng)，良好財(cái)商的養(yǎng)成和長(zhǎng)期子女教育金的積累同樣重要。在這個(gè)過(guò)程中，父母要至少做好3個(gè)重要角色：理財(cái)師、導(dǎo)師和規(guī)劃師。

理好自己的財(cái)

古人云，正人必先正己，榜樣的力量是無(wú)窮大的；又說(shuō)，萬(wàn)丈高樓平地起，做父母的如果沒有良好的理財(cái)理念，不能采取正確的理財(cái)方式，沒有取得良好的理財(cái)成效，對(duì)孩子的財(cái)商教育就無(wú)從做起。

“定”是理財(cái)法則

人無(wú)千日好，花無(wú)百日紅，財(cái)富的道路并不好走。姚磊指出，家庭理財(cái)有9道坎：放任自流無(wú)規(guī)劃、耳朵根子軟無(wú)主見、過(guò)分依賴自己職業(yè)掙的錢、目光短淺好了傷疤忘痛、愛占小便宜無(wú)原則、一山還望一山高、愛慕虛榮裝大款、小氣摳門兒以及寅吃卯糧過(guò)度消費(fèi)。為了繞過(guò)這些坎兒，除了努力克服人性的一些弱點(diǎn)之外，還需要(做父母的)夫妻二人共同努力。

對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，男人是掙錢的主力，女人是理財(cái)?shù)暮檬?，在家庭理?cái)中承擔(dān)了更大的責(zé)任。俗話說(shuō)，男人是個(gè)耙耙，女人是個(gè)匣匣，不怕耙耙沒齒，只怕匣匣沒底。如何給家庭理財(cái)加上保險(xiǎn)?關(guān)鍵在于一個(gè)“定”字，穩(wěn)定的工作，穩(wěn)定的家庭，穩(wěn)定的理財(cái)方式。

山定水環(huán)流，人定財(cái)長(zhǎng)生。定而后能靜，靜而后能安，安而后能慮，慮而后能得。所謂定，就是堅(jiān)定不移地去做一件正確的事情。財(cái)富的實(shí)現(xiàn)之路，就是用固定的程序，用一定的時(shí)間，堅(jiān)持做下去。

堅(jiān)持正確的理財(cái)觀念

姚磊強(qiáng)調(diào)，以下3個(gè)理財(cái)觀念的形成非常重要，對(duì)掌管財(cái)政大權(quán)的家庭女性來(lái)說(shuō)尤其如此。

摒棄保守家庭女性最常使用的理財(cái)工具是儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)，不過(guò)通脹可以隨時(shí)將你的利息吃掉。

建立信心女人大多對(duì)數(shù)字分析缺乏興趣，對(duì)理財(cái)心存恐懼。其實(shí)只要肯多花一些心思，建立在理財(cái)上的信心，你就會(huì)表現(xiàn)得更好。

理性當(dāng)家持續(xù)性的大宗奢侈消費(fèi)品的購(gòu)置一定要有節(jié)制。

培養(yǎng)中國(guó)的巴菲特

如何輕輕松松養(yǎng)孩子?如何讓自家孩子財(cái)商和情商齊頭并進(jìn)?所謂財(cái)商，通俗地講，是理財(cái)?shù)闹腔?，指的是正確認(rèn)識(shí)和運(yùn)用金錢及金錢規(guī)律的能力。聰明的孩子要理財(cái)，理財(cái)才能讓錢保值增值。

借鑒股神巴菲特的成長(zhǎng)之路，學(xué)習(xí)他的5項(xiàng)重要特質(zhì)：學(xué)好數(shù)學(xué)、多閱讀、勤工儉學(xué)、多表達(dá)和趁早投資。

首先要形成對(duì)待金錢的正確觀念。讓孩子了解錢有什么用，怎么掙錢，以及如何掙錢等。其次要學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)幕局R(shí)，引導(dǎo)孩子思考：想要買一個(gè)東西，可暫時(shí)買不起，怎么辦?省錢的方法有哪些，以及投資是什么，能讓錢生錢嗎?還要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)技能的培養(yǎng)，比如學(xué)會(huì)利用記賬本，開辦銀行卡和嘗試基金定投，以及經(jīng)常和孩子交流近期的理財(cái)規(guī)劃等。

姚磊還特別提及，匯添富基金的“家有兒女定投添富”除了讓你的孩子通過(guò)參與基金定投從小培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)、認(rèn)識(shí)理財(cái)工具，在財(cái)富管理之路上領(lǐng)先一步外，還將面向所有參與此項(xiàng)定投業(yè)務(wù)的客戶全面開放匯添富“河流與孩子”公益助學(xué)平臺(tái)，讓你的子女有機(jī)會(huì)從小參與社會(huì)責(zé)任事業(yè)，借此提升孩子的情商水平。

為兒女理好財(cái)

為了兒女健康成長(zhǎng)，家庭理財(cái)要早作準(zhǔn)備，積累長(zhǎng)期教育資金，基金定投是最好的方式之一。

基金定投的門檻很低，幾乎所有的家庭都能做，可以讓沒有大額資金但有購(gòu)買基金意愿的普通家庭輕松進(jìn)入?；鸲ㄍ兜娘L(fēng)險(xiǎn)較小，因?yàn)椴扇×嗣吭沦I入、平均成本的形式，可以避開一次性買人高成本基金的風(fēng)險(xiǎn)。通常定投時(shí)間越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越小。姚磊告訴在場(chǎng)聽眾，做基金定投一定要盡早，金錢是有時(shí)間價(jià)值和復(fù)利效應(yīng)的，越早開始積累就越輕松。請(qǐng)記住愛因斯坦的一句名言：“復(fù)利的威力遠(yuǎn)大于原子彈”。

積極定投類似匯添富這樣屢獲殊榮的優(yōu)質(zhì)基金公司的優(yōu)秀產(chǎn)品，好理財(cái)方式+好基金產(chǎn)品+好基金公司=長(zhǎng)期信賴。堅(jiān)持正確的投資理念，堅(jiān)定不移做定投，你的孩子的成長(zhǎng)就會(huì)領(lǐng)先一步。

篇3

花一分時(shí)間去賺錢，但要花兩分時(shí)間去理財(cái)。這句話有兩層含義：第一，理財(cái)很重要；第二，理財(cái)較困難。重要性在于財(cái)能生財(cái)，可以使家庭財(cái)務(wù)平穩(wěn)，提高生活質(zhì)量和幸福感；困難在于理財(cái)理得好可以錢生錢，理不好可能適得其反，降低生活質(zhì)量。

針對(duì)這個(gè)重要性和困難度以及居民的切實(shí)需要，我們根據(jù)工作實(shí)踐，總結(jié)了一些家庭理財(cái)相關(guān)的要點(diǎn)，通過(guò)關(guān)鍵詞的形式和大家分享。

開源節(jié)流

開源，通過(guò)努力工作掙錢，多掙了，才有財(cái)：節(jié)流，多掙，少花，才有積累，有了積累沉淀，才有財(cái)可理。勤儉節(jié)約還是值得傳承的家庭優(yōu)良傳統(tǒng)?！霸鹿庾濉奔彝ゲ恢档霉膭?lì)。

量入為出

也就是有財(cái)才理，有多少財(cái)就理多少財(cái)，有多余的錢才去投資。不能舉債去投資。舉債投資，不是理財(cái)，是投機(jī)。舉債投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)很大，可能導(dǎo)致局勢(shì)不能控制，擾亂生活節(jié)奏。我們近期聽過(guò)很多舉債炒房和借錢炒股的悲慘故事，值得引以為戒。

合規(guī)合法

不合法和不合規(guī)是最大的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)上出現(xiàn)過(guò)很多投資理財(cái)陷阱，投資者受害的原因是沒有進(jìn)行合法性和合規(guī)性評(píng)估，而被所謂的高收益誘惑。比如很多家庭購(gòu)買所謂“一級(jí)半市場(chǎng)”的不合規(guī)股權(quán)證明，結(jié)果是持有一張廢紙，基本上血本無(wú)歸。過(guò)去很多家庭群體性上當(dāng)?shù)姆欠Y案例，也是只看重高回報(bào)，忽略合法性。最近爆出的老板捐款逃跑的華夏商品現(xiàn)貨交易所案例，就是這個(gè)交易所是借現(xiàn)貨之名，做期貨之實(shí)。

我們建議家庭不要參與地下炒金、地下炒外匯、非正常渠道炒境外股票。至于放高利貸，等違法行為，更加不能參與。

風(fēng)險(xiǎn)分散

風(fēng)險(xiǎn)包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)率風(fēng)險(xiǎn)。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分散方面。建議一個(gè)家庭同時(shí)擁有易變現(xiàn)資產(chǎn)、流動(dòng)性資產(chǎn)、非流動(dòng)性資產(chǎn)。家庭的易變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、銀行存款，這些款項(xiàng)的總和應(yīng)足以應(yīng)付4到6個(gè)月的家庭生活支出，這樣在面臨任何家庭收入突然中斷的危機(jī)時(shí)，仍能從容面對(duì)。流動(dòng)性資產(chǎn)包括股票、基金、黃金。流動(dòng)性弱的資產(chǎn)有債券、房產(chǎn)、字畫、古玩等。建議慎重投資于流動(dòng)性弱的資產(chǎn)，因?yàn)楫?dāng)您需要變現(xiàn)時(shí)可能出現(xiàn)不能按時(shí)變現(xiàn)、有價(jià)無(wú)市、大幅折價(jià)的情況。

回報(bào)率風(fēng)險(xiǎn)分散方面。除易變現(xiàn)資產(chǎn)外，不能把所有資產(chǎn)投資于高風(fēng)險(xiǎn)渠道，應(yīng)在高低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中合理配置。適合家庭持有的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括各類債券、債券基金。適合家庭持有的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括股票、股票型基金。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)更高的期貨，或者其他有杠桿作用的黃金、外匯交易和專業(yè)性太強(qiáng)的收藏等投資，則建議普通家庭不要參與。

相信專業(yè)知識(shí)

家庭理財(cái)要多咨詢國(guó)家認(rèn)證的專業(yè)人士。專業(yè)人士都有國(guó)家相關(guān)部門發(fā)放的資格證書。如果一個(gè)人把自己吹噓成股神，但連一個(gè)正規(guī)的證書都拿不出來(lái)，就要當(dāng)心。國(guó)家認(rèn)證過(guò)的專業(yè)人士總有他的知識(shí)和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)所在。民間高手有沒有?有，但我們?nèi)粘Ｅ鲆姷摹懊耖g高手”多半是江湖騙子。

同時(shí)，靠別人不如靠自己，家庭成員要有持續(xù)學(xué)習(xí)的態(tài)度，多閱讀專業(yè)方面的書籍，了解相關(guān)法規(guī)。自己掌握了一定的專業(yè)知識(shí)，一方面可以識(shí)別非法的理財(cái)陷阱，識(shí)別不可實(shí)現(xiàn)的回報(bào)承諾，一方面可以充分認(rèn)識(shí)各種投資理財(cái)方式的特質(zhì)，利于做出科學(xué)的投資選擇。

合理期望

篇4

煤氣費(fèi)、水費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)這些滿天飛的賬單，不僅讓我們心疼兜里的鈔票，還把我們搞得暈頭轉(zhuǎn)向，搞不清到底哪些地方可以繳費(fèi)，到底能繳哪些費(fèi)用。本期我們特意為您奉上居家繳費(fèi)絕對(duì)實(shí)用的小表格，希望能給您的生活帶來(lái)一些方便。（代表可以辦理，-代表不能辦理）

表一在柜臺(tái)可以繳哪些費(fèi)用？

表二 通過(guò)電話銀行可以繳哪些費(fèi)用？

表三 利用手機(jī)銀行可以繳哪些費(fèi)用？

表四 通過(guò)網(wǎng)上銀行可以繳哪些費(fèi)用？

春紅：一位中年職業(yè)女性，有自己的住房，丈夫在計(jì)算機(jī)行業(yè)工作，夫妻兩人和上學(xué)的兒子共同生活，娘家父母同在一個(gè)城市。兩個(gè)人工資每月合計(jì)約為4500元。

她希望把兒子養(yǎng)大考上一個(gè)好學(xué)校。贍養(yǎng)老人、培育孩子，這樣艱巨的任務(wù)對(duì)于“夾心族”來(lái)說(shuō)除了愛心，最實(shí)在的就是錢的問(wèn)題。有專家忠告，現(xiàn)在人們要及早為自己的養(yǎng)老做好打算，而對(duì)那些肩負(fù)養(yǎng)老育兒重任的“夾心族”，更應(yīng)該未雨綢繆具備長(zhǎng)遠(yuǎn)、合理的理財(cái)計(jì)劃。

春紅的家庭理財(cái)方案

日常的柴米油鹽的花銷要準(zhǔn)備800元，400元作為臨時(shí)資金，有些較小的突然事件需要急用，可以動(dòng)用這筆錢，如果本月份沒有大的花銷，這筆錢可以推到下個(gè)月。除此而外：

1.給將來(lái)上學(xué)的孩子準(zhǔn)備一筆教育經(jīng)費(fèi)，每月要留出300元，應(yīng)付為孩子學(xué)習(xí)之用或上輔導(dǎo)班所用。

2.給遠(yuǎn)在農(nóng)村的婆家二老一份晚年生活的保障每月300元。

3.夫婦倆要攢足個(gè)人養(yǎng)老金600元。

為今后買房子，逐月需要攢一些錢。每月攢1500元左右為好，如果算計(jì)合理，這筆錢是完全能夠打出來(lái)的。還剩余幾百元錢，別隨便亂花，可能有一些聚會(huì)場(chǎng)合，或人情方面的花銷需要打點(diǎn)，也要把這些意想不到的方面籌劃進(jìn)來(lái)。如果本月沒有這樣的付出，就把這筆錢存起來(lái)，不要隨意支配，這樣一來(lái)，可能就有了一定的積累，派上更大的用場(chǎng)。

春紅希望自己這樣安排了生活后，再利用自己幾年中攢下的余錢做些股票、基金或者債券方面的投資，因?yàn)樵阢y行里閑著也是閑著，把這筆錢運(yùn)籌好，可能會(huì)有一定的回報(bào)率。她覺得，最好能夠獲取8％左右的年投資收益率。同時(shí)希望專家還能推薦一些養(yǎng)老和意外保險(xiǎn)方面的品種供他們選擇。

專家理財(cái)分析

春紅的家庭處于成長(zhǎng)期，兩人工作穩(wěn)定，有盈有虧但還可以，負(fù)擔(dān)不重，預(yù)期大額資金使用至少在10年以后，風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬中等偏上。家庭理財(cái)目標(biāo)除了教育金積累，給父母準(zhǔn)備一筆安度晚年的養(yǎng)老金外，還應(yīng)包括財(cái)務(wù)安全和資產(chǎn)增值。

一般金融資產(chǎn)組合分為三大類：

一類是現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物金銀首飾之類的；

二類是固定收益投資，包括債券和定期存款等；

三類是非固定收益投資，主要是證券投資和證券投資基金。

目前春紅預(yù)期的投資收益率定在8％左右，應(yīng)該說(shuō)是合理的。

專家理財(cái)建議

（1）建議春紅精選一股價(jià)值增長(zhǎng)比較快的增值混合型基金。

（2）建議春紅的家庭有一個(gè)固定的儲(chǔ)蓄。一個(gè)家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金不低于可投資資產(chǎn)的10％。所以春紅應(yīng)該留1萬(wàn)元存款作為備用金，以應(yīng)不時(shí)之需。其余可以存成不同期限的多張定期存單，以便在急需時(shí)部分提前支取，同時(shí)又確保其余部分繼續(xù)獲得較高利息。

（3）巧買基金籌集教育費(fèi)用。建議采用定期定額的方式購(gòu)買開放式基金，逐步籌集孩子將來(lái)的教育經(jīng)費(fèi)。即通過(guò)授權(quán)銀行，每月或每季根據(jù)約定金額自動(dòng)購(gòu)買基金。這種購(gòu)買方式，不需要自己每月操心購(gòu)入基金，只要簽訂協(xié)議，后續(xù)操作全部自動(dòng)完成扣款購(gòu)買。

篇5

關(guān)鍵詞 閑置資金投資 資金科學(xué)配置 理財(cái)產(chǎn)品 產(chǎn)品分類

一、引言

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日益完善，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的收入水平和生活質(zhì)量逐步提高，家庭理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，居民用于股票、基金、保險(xiǎn)等非消費(fèi)支出和借貸支出的投入逐年增長(zhǎng)。富人和窮人最大的區(qū)別就在于更懂得家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃。所謂家庭理財(cái)，就是學(xué)會(huì)合理有效地處置錢財(cái)，最大效用地運(yùn)用自己的花費(fèi)，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運(yùn)轉(zhuǎn)家庭的閑置資金，使財(cái)富最大化，成為現(xiàn)代家庭日益重視的問(wèn)題。

二、家庭理財(cái)觀念建設(shè)及家庭的內(nèi)部財(cái)務(wù)

（一）什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)，具體來(lái)說(shuō)就是確定階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，審視家庭資產(chǎn)分配情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)專家建議和個(gè)人學(xué)習(xí)，根據(jù)資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使家庭資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)收益最大化。家庭理財(cái)不是簡(jiǎn)單疊加，而是合理配置資產(chǎn)，橫向縱向分散風(fēng)險(xiǎn)。家庭理財(cái)不是錢多錢少的問(wèn)題，而是知與行的問(wèn)題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。

（二）家庭理財(cái)?shù)淖饔?/p>

（1）對(duì)抗通貨膨脹。許多人認(rèn)為理財(cái)費(fèi)腦筋，滿足于只把錢存進(jìn)銀行，覺得安全還有利息。事實(shí)上，這種觀念是錯(cuò)誤的。通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致存進(jìn)銀行的錢的實(shí)際購(gòu)買力下降，就是說(shuō)當(dāng)通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無(wú)形貶值了。由此，合理的家庭理財(cái)可以對(duì)抗通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）積累財(cái)富，提高生活水平。家庭理財(cái)除了對(duì)抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創(chuàng)造財(cái)富。理財(cái)是通過(guò)對(duì)家庭已有資源的有效配置，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過(guò)得更好。

（3）分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)意外事故。天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。相比傳統(tǒng)的單一的投資方式，家庭理財(cái)規(guī)劃一方面通過(guò)分散投資以分散總體投入資金的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在遇到意外事故時(shí)可以通過(guò)運(yùn)用保險(xiǎn)、規(guī)劃出的緊急備用金等來(lái)進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

（三）家庭會(huì)計(jì)的含義

以會(huì)計(jì)的起源來(lái)說(shuō)，現(xiàn)代會(huì)計(jì)其實(shí)是源自于一開始的家庭會(huì)計(jì)也或是說(shuō)家庭簿記。家庭慢慢成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活基本單位之后，家庭中的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、日常消費(fèi)每一項(xiàng)事項(xiàng)都需要記錄以及核算，于是就產(chǎn)生了家庭會(huì)計(jì)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益復(fù)雜的今天，家庭經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)日漸復(fù)雜，從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，建立健全的家庭會(huì)計(jì)賬簿是理好財(cái)?shù)牡谝徊揭彩顷P(guān)鍵的一步。

家庭會(huì)計(jì)核算的對(duì)象，是以貨幣反映的家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金或資金運(yùn)動(dòng)，及其由此體現(xiàn)的家庭會(huì)計(jì)要素以及要素的增減變動(dòng)情況。家庭中發(fā)生的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以及非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的若干經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)，或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)家庭其他各項(xiàng)功能活動(dòng)的滲透及融入，都屬于家庭會(huì)計(jì)核算涵蓋的內(nèi)容。大致包括：家庭資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、收入、費(fèi)用、利潤(rùn)等會(huì)計(jì)要素的計(jì)量、記錄、確認(rèn)以及報(bào)告；家庭經(jīng)營(yíng)、投資、消費(fèi)這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會(huì)交往等等專門費(fèi)用計(jì)算；家庭勞動(dòng)的費(fèi)用及成本核算。

（四）家庭簿記的重要性

家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項(xiàng)的一一記賬。記賬可以說(shuō)是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊剑ㄟ^(guò)這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日?；ㄙM(fèi)需要多少，富余的可以進(jìn)行消費(fèi)、投資，由此做到對(duì)家庭財(cái)務(wù)活動(dòng)以及財(cái)務(wù)過(guò)程的全程控制和管理，為理財(cái)提供基礎(chǔ)。

家庭記賬還能夠養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)每一項(xiàng)花費(fèi)都具體列出來(lái)時(shí)，思考和合理安排支出會(huì)讓家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)越來(lái)越堅(jiān)實(shí)。同時(shí)，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時(shí)理清該付賬單或是一些人情往來(lái)，做到有賬可查，心中有數(shù)。

（五）家庭中的資產(chǎn)與負(fù)債

家庭記賬是一門科學(xué)，需要以科學(xué)的方式來(lái)進(jìn)行。第一個(gè)是需要分賬戶，可以根據(jù)家庭成員、銀行或是現(xiàn)金等進(jìn)行劃分賬戶，不應(yīng)該把所有的收支都統(tǒng)計(jì)在一起記賬。第二個(gè)是分類別，收支需要?jiǎng)澐诸悇e，科學(xué)合理，簡(jiǎn)單明確。

家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，實(shí)物資產(chǎn)從其使用期長(zhǎng)短和與費(fèi)用的相關(guān)性來(lái)說(shuō)，又可以分為固定資產(chǎn)、低值易耗品和生活物料用品?，F(xiàn)金分為家庭共用現(xiàn)金，每個(gè)家庭成員持有現(xiàn)金、活期存款、信用卡等。

家庭生活費(fèi)用項(xiàng)目及構(gòu)成，體現(xiàn)了家庭消費(fèi)項(xiàng)目、內(nèi)容以及家庭生活質(zhì)量。家庭應(yīng)對(duì)一定會(huì)計(jì)期間發(fā)生的生活費(fèi)用狀況予以詳細(xì)記載，并據(jù)此編制生活費(fèi)用表。計(jì)算家庭生活費(fèi)用的方向，在于得出各會(huì)計(jì)期間家庭所持有資源通過(guò)生活消費(fèi)的實(shí)際消耗的情況。

三、家庭的劃分和風(fēng)險(xiǎn)偏好

（一）家庭生命周期及理財(cái)活動(dòng)

家庭生命周期是指一個(gè)家庭由誕生、發(fā)展直至死亡的運(yùn)動(dòng)過(guò)程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動(dòng)的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長(zhǎng)呈現(xiàn)出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個(gè)發(fā)展過(guò)程中，人的需求隨著不同生命階段的進(jìn)展而變化。（見表1）

（二）家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好

此次調(diào)研通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的反饋信息，將家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進(jìn)型、穩(wěn)健型。

（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現(xiàn)在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對(duì)于保守型的家庭來(lái)說(shuō)，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經(jīng)退休，收入大幅度減少，未來(lái)收入的增長(zhǎng)空間有限。因此，在投資的過(guò)程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說(shuō)明女性風(fēng)險(xiǎn)偏好比男性低，女性對(duì)損失更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。

（2）激進(jìn)型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對(duì)于此階段的人群來(lái)說(shuō)，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較低，但積蓄也比較少，個(gè)人消費(fèi)也比較高。同時(shí)，隨著年齡的增長(zhǎng)，其賺錢的能力也逐漸增強(qiáng)?？偟膩?lái)說(shuō)，激進(jìn)型的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)。激進(jìn)型中男性比例比女性高，說(shuō)明男性風(fēng)險(xiǎn)偏好比女性高，男性對(duì)獲利更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。

（3）穩(wěn)健型的家庭是在三種風(fēng)險(xiǎn)偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養(yǎng)，處于這一階段的人群經(jīng)濟(jì)狀況尚可，消費(fèi)習(xí)慣和收入較為穩(wěn)定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風(fēng)險(xiǎn)偏好受家庭整體的財(cái)務(wù)狀況影響，因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力也取決于家庭財(cái)務(wù)狀況。說(shuō)明大部分群體趨于穩(wěn)健的投資策略，風(fēng)險(xiǎn)偏好中立。

四、理財(cái)工具的分類與分析

目前，我國(guó)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品的類型有很多，而如何在這些產(chǎn)品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關(guān)心的。首先就需要對(duì)這些理財(cái)產(chǎn)品有一定的認(rèn)識(shí)，將其特點(diǎn)與利弊進(jìn)行分析。

（一）銀行存款

銀行存款：是最基本的理財(cái)渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時(shí)可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時(shí)間固定，未到期前提款，會(huì)有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，銀行儲(chǔ)蓄是最熟悉也是最常用的理財(cái)產(chǎn)品之一了。

存款利息的計(jì)算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，儲(chǔ)蓄是一項(xiàng)最簡(jiǎn)單也最基礎(chǔ)的理財(cái)項(xiàng)目，依然是我國(guó)中低階層理財(cái)投資的主要方式。把儲(chǔ)蓄作為理財(cái)項(xiàng)目，相較于其他的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性較強(qiáng)，但是收益較小，需要注意因?yàn)橥ㄘ浥蛎泴?dǎo)致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風(fēng)險(xiǎn)偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運(yùn)用儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

（二）股票

股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。投資者一般通過(guò)購(gòu)買股票獲得其收益，而這個(gè)收益分為兩個(gè)部分：第一部分是收入收益，購(gòu)買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數(shù)量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說(shuō)的是投資者在股票市場(chǎng)上的股票價(jià)格收益的波動(dòng)，即通過(guò)低買高賣股票，出售的方式，賺取差價(jià)。中國(guó)家庭中有極大部分人會(huì)選擇將閑置資金投入到股票市場(chǎng)中，所以中國(guó)有著龐大的股民數(shù)量。在2014年年底，根據(jù)深交所的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)股市賬戶達(dá)到了12.036千萬(wàn)戶，但是是否每個(gè)人都通過(guò)股市取得了盈利呢，根據(jù)2011年中國(guó)投資者的生態(tài)調(diào)查報(bào)告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。

股票投資是眾多理財(cái)方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風(fēng)險(xiǎn)較高，所以在股票總投資時(shí)，投資者應(yīng)注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。即購(gòu)買不同的股票組合，當(dāng)股市出現(xiàn)波動(dòng)、平滑和損失的時(shí)候，就可以有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楣善笔袌?chǎng)十分敏感，波動(dòng)變化十分快，風(fēng)險(xiǎn)高收入也高。根據(jù)深圳證券交易所的數(shù)據(jù)顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長(zhǎng)，投資者數(shù)量下降，60歲以上的投資者不超過(guò)5%。這就可以說(shuō)明股票更適合年青、激進(jìn)型的家庭，穩(wěn)健型的家庭應(yīng)適當(dāng)減少這項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的投資比例。

（三）債券

債券是一種債券債務(wù)關(guān)系，它由政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，同時(shí)許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。

上市流通的債券主要分布在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的金融市場(chǎng)。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場(chǎng)交易中賺取差價(jià)。普通民眾最常接觸的就是國(guó)債，在銀行等金融機(jī)構(gòu)承購(gòu)，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)，被稱為“金邊債券”。

從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業(yè)債券是市場(chǎng)主要券種，市場(chǎng)余額分別為2.02萬(wàn)億、2.29萬(wàn)億和0.69萬(wàn)億，占全市場(chǎng)比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計(jì)的政府及準(zhǔn)政府信用債券市場(chǎng)占比為84.33%。

發(fā)行債券時(shí)就協(xié)商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩(wěn)定性、高安全性。急需資本時(shí)，你可以在任何時(shí)候出售，交易市場(chǎng)的流動(dòng)性也很強(qiáng)。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)利率上升了，價(jià)錢就會(huì)下降，并且對(duì)于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩(wěn)定性取決于發(fā)行人的信用問(wèn)題。通貨膨脹、利率風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)獲利有所影響。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。

（四）基金

證券投資基金是指在合資企業(yè)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益的前提下，投資者購(gòu)買基金產(chǎn)品時(shí)，相當(dāng)于與基金公司簽訂了利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)條約。投資基金是一種由多數(shù)不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來(lái)，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員經(jīng)管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構(gòu)。資金來(lái)源于公眾、企業(yè)、團(tuán)體和政府機(jī)構(gòu)。

基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業(yè)和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過(guò)總資金的10%（這是國(guó)內(nèi)的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也減少了，所以它是一種介于儲(chǔ)蓄和股票投資的方式。

近年來(lái)隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財(cái)產(chǎn)品也紛紛推出。他們實(shí)質(zhì)都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據(jù)等短期市場(chǎng)，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動(dòng)性較強(qiáng)、收益性較穩(wěn)定。

組合的基金投資，可以減少投資的總體風(fēng)險(xiǎn)，基金經(jīng)理利用專業(yè)的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，獲取風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。所以基金相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較小，且有一定收益。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭按家庭實(shí)際情況酌量購(gòu)買。

（五）投資性房地產(chǎn)

房地產(chǎn)，也被稱為不動(dòng)產(chǎn)，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產(chǎn)是指土地上的各種房屋建筑。房地產(chǎn)是指地皮及其空間，包括地下設(shè)施。房屋和土地的物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)形式是不可分離的，所以稱為房地產(chǎn)。

投資性房地產(chǎn)可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益或證券市場(chǎng)的行為是間接投資，購(gòu)買房地產(chǎn)企業(yè)公司的股票或債券是直接投資。土地使用權(quán)已出租，持有并準(zhǔn)備增值后轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產(chǎn)。

房地產(chǎn)投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時(shí)間內(nèi)即買即售，其流動(dòng)性十分低，可變現(xiàn)性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環(huán)境的影響，房地產(chǎn)投資的正收益也非常可觀。又由于其占用的資金數(shù)量大，時(shí)間又比較長(zhǎng)，并且受市場(chǎng)和政策的影響十分嚴(yán)重，所以很可能出現(xiàn)投資失敗造成房屋空置無(wú)法處理，導(dǎo)致投資失敗資金壓滯，所以是高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數(shù)額大的家庭考慮投資。

（六）貴金屬

目前來(lái)說(shuō)我國(guó)的貴金屬投資品種主要有黃金的現(xiàn)貨，白銀的現(xiàn)貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現(xiàn)貨黃金和期貨黃金。現(xiàn)貨是指以當(dāng)期價(jià)格來(lái)直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個(gè)價(jià)格和一個(gè)未來(lái)的時(shí)間，之后將此按約定的價(jià)格來(lái)交易，因?yàn)檫@需要較準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)未來(lái)指定時(shí)間的價(jià)格，一般交由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。

黃金投資對(duì)本金和專業(yè)投資知識(shí)的要求較高。不同種類的黃金投資入門標(biāo)準(zhǔn)、收益和風(fēng)險(xiǎn)各有特點(diǎn)，投資者可根據(jù)各種產(chǎn)品的特征和自身的投資偏好，科學(xué)地挑選適合的產(chǎn)品。比如說(shuō)金條投資，因?yàn)槠涑杀敬?，不利于短期的買賣，比較適合中長(zhǎng)期的投資；紙黃金投資，其入門標(biāo)準(zhǔn)較低，適合新手來(lái)進(jìn)行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤(rùn)較大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也大，適合少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)偏好者或具有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者來(lái)選擇。

（七）銀行投資理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品的基本是對(duì)潛在的目標(biāo)客戶群采取研究和分析，面對(duì)特定的目標(biāo)客戶群研發(fā)設(shè)計(jì)且進(jìn)行銷售的資金投資和管理計(jì)劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權(quán)管理，而投資利益和風(fēng)險(xiǎn)是客戶或客戶和銀行根據(jù)兩方的約定承擔(dān)的。通過(guò)商業(yè)銀行或正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)自己研發(fā)設(shè)計(jì)且發(fā)行，把收集到的資金按照產(chǎn)品合同所約投放到相關(guān)的金融市場(chǎng)和購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，在取得投資利潤(rùn)以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財(cái)產(chǎn)品。

這幾年來(lái)銀行的理財(cái)產(chǎn)品往往承諾能如預(yù)期取得收益，這使得很多投資者會(huì)把銀行理財(cái)產(chǎn)品就是很安全并且具有穩(wěn)定收益的。因此，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實(shí)上銀行理財(cái)產(chǎn)品還是具有高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)分類組合的。

基本沒有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，包含有國(guó)債和銀行存款，此類為風(fēng)險(xiǎn)水平最低和較低收益的產(chǎn)品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動(dòng)性，來(lái)滿足生活日常需求且抓住時(shí)機(jī)購(gòu)買較高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，包括有各種貨幣市場(chǎng)基金和偏債型基金，此類產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的，兩個(gè)市場(chǎng)自身就具有風(fēng)險(xiǎn)較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實(shí)行的專業(yè)化和分散性的投資，使它的風(fēng)險(xiǎn)更加的降低。

風(fēng)險(xiǎn)中等的理財(cái)產(chǎn)品主要有三類：外匯結(jié)構(gòu)性存款和信托類理財(cái)產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。（這種產(chǎn)品和一些股票指數(shù)或者某些股票有關(guān)，但銀行有保本條款）

具有高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品就是這種。因?yàn)槭袌?chǎng)自身具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，投資人要具備專業(yè)的理論知識(shí)，才可以對(duì)外匯和國(guó)外的資本市場(chǎng)有科學(xué)的了解，再挑選適合投資的理財(cái)產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

（八）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)理財(cái)是一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能，目的是管理我們?cè)谏罾镂粗娜松盹L(fēng)險(xiǎn)，以確達(dá)到現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風(fēng)險(xiǎn)保障。其次是為了健康人壽而準(zhǔn)備的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，此類支出可以把它看作是一種消費(fèi)，單純的看起來(lái)并沒有保值或增值，事實(shí)上已有很好地轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)。最后就是新型保險(xiǎn)產(chǎn)品自身具備理財(cái)功能。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品重新確定了責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，在投保人與保險(xiǎn)公司間構(gòu)建了共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障的基礎(chǔ)上，也完成了保險(xiǎn)資金的保值與增值，致使保險(xiǎn)保障功能延展，同時(shí)滿足投保人在取得保障以后對(duì)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，甚至為投入到股票債券市場(chǎng)需求的滿足。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合適，要按照自身的需求確認(rèn)。人生的不同進(jìn)程，需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，保險(xiǎn)需求也不一樣。

收入較低者，是指年收入于社會(huì)平均工資水平以下。因?yàn)榈褪杖胝叩呢?cái)力水平有限，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以迫切需要保險(xiǎn)來(lái)保障。建議購(gòu)進(jìn)短期保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，售價(jià)較低，倘若風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社會(huì)平均工資水平左右的收入。大部分抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，挑選保險(xiǎn)的關(guān)鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后收入中斷和增加負(fù)擔(dān)的各種問(wèn)題。此類收入者也可以適當(dāng)購(gòu)進(jìn)些儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)強(qiáng)制的存錢。

中高收入者，主要指年收入在社會(huì)平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購(gòu)進(jìn)保障型保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)；若還需增加儲(chǔ)蓄投資，也可以購(gòu)進(jìn)各類儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)。

高收入者，是指年均收入在社會(huì)平均工資的幾十倍之上，甚至?xí)?。雖然個(gè)人財(cái)產(chǎn)較多，但有大多數(shù)都并不穩(wěn)定，其中有些人還可能出現(xiàn)嚴(yán)重的健康透支，所以在挑選保險(xiǎn)時(shí)，需首先確認(rèn)有充足的健康保障。

（九）其他理財(cái)產(chǎn)品

除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網(wǎng)貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術(shù)收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。

五、投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品組合分析和投資比例方案

（一）確定投資原則

家庭投資原則是為了達(dá)到投資目標(biāo)在投資的過(guò)程中所需要遵守的基本方針和基本準(zhǔn)則，包含有設(shè)立投資收益目標(biāo)，投資對(duì)象與投資規(guī)模等方面的內(nèi)容和其采取的投資措施與戰(zhàn)略等。確定投資原則是投資過(guò)程中非常關(guān)鍵的一步。

（1）確定投資目標(biāo)。確定投資目標(biāo)之前，需要積極取得投資的有關(guān)信息幫助確定目標(biāo)，設(shè)立的目標(biāo)需要與實(shí)際相符，明確可以計(jì)量。一般可以用資金量和收益率作為指標(biāo)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)總是伴隨著收益的，不存在沒有風(fēng)險(xiǎn)的投資，取得收益往往也是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。投資者因承受風(fēng)險(xiǎn)而取得補(bǔ)償，不同投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好不同，從而按照投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風(fēng)險(xiǎn)中立型和風(fēng)險(xiǎn)偏好型。投資者一定要了解自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，才能制定科學(xué)的投資政策。

（二）進(jìn)行投資品種分析

在明確了所有的和投資相關(guān)的政策以后，投資者們就要對(duì)其做相關(guān)的針對(duì)性的分析，通過(guò)這個(gè)過(guò)程來(lái)篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價(jià)格所構(gòu)成的機(jī)制，對(duì)價(jià)格造成影響的點(diǎn)及相關(guān)的作用機(jī)制，另外就是得找到那些價(jià)格和他的價(jià)值有偏離的種類?？梢赃M(jìn)行投資分析的方法很多，可是大體上來(lái)說(shuō)，可以分成兩大方法：

第一種稱為基本分析?；痉治鲋傅氖峭ㄟ^(guò)對(duì)公司的運(yùn)營(yíng)情況，以及整個(gè)行業(yè)的動(dòng)態(tài)和一般的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行分析，從而來(lái)調(diào)查出投資品的價(jià)值，就是解決了“購(gòu)買什么”的這個(gè)問(wèn)題。價(jià)格是有價(jià)值決定的，但價(jià)格可能偏離價(jià)值，因而他們主要評(píng)估投資品的價(jià)值是低估還是高估。

第二種稱為技術(shù)分析。技術(shù)分析的是為了預(yù)測(cè)投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢(shì)，就是解決“何時(shí)購(gòu)買”的這個(gè)問(wèn)題。技術(shù)分析偏重對(duì)投資品價(jià)格分析，并認(rèn)為價(jià)格是由供求關(guān)系決定的。他們往往相信市場(chǎng)價(jià)格是有規(guī)律的，因而他們擅長(zhǎng)利用過(guò)去的價(jià)格變動(dòng)來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)價(jià)格變動(dòng)。

（三）構(gòu)建投資組合

構(gòu)建投資的組合可以說(shuō)是投資過(guò)程當(dāng)中的第三個(gè)步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設(shè)計(jì)投資組合的時(shí)候，一定要按照以下的方法原則來(lái)做：就是在風(fēng)險(xiǎn)是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達(dá)到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風(fēng)險(xiǎn)盡量是最小的。

投資組合包括三方面內(nèi)容：投資工具組合，投資時(shí)間組合，投資比例組合。

投資組合設(shè)計(jì)也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關(guān)的投資方式上。什么是投資方式的不相關(guān)，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無(wú)任何關(guān)系，或者起碼關(guān)系不密切。這么做的目的是為了當(dāng)某一種投資遭到了損失的時(shí)候，并不會(huì)影響到其他的投資，并且還有可能會(huì)通過(guò)其他的投資來(lái)填補(bǔ)相關(guān)的損失，所以投資組合之間最好應(yīng)該是完全不相關(guān)的抑或應(yīng)該是負(fù)相關(guān)的。負(fù)相關(guān)的意思就是說(shuō)當(dāng)其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說(shuō)一種投資收益率減少而同時(shí)另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，以分散風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數(shù)額較大的前提下的，小額投資不能盲目應(yīng)用這一原則。

（四）調(diào)整投資組合

市場(chǎng)是多變的，那么當(dāng)時(shí)間變化以后，投資者也可能會(huì)改變自己的投資目的，因此可能使得當(dāng)前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉舊的投資品種而購(gòu)買一些新的投資品種，以形成新的組合。調(diào)整投資組合的另外一個(gè)原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產(chǎn)品現(xiàn)在變得有吸引力了，或原來(lái)有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會(huì)想在原本的基礎(chǔ)上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項(xiàng)決策主要是取決于投資交易的成本和調(diào)整組合之后投資的業(yè)績(jī)和前景是否改善。

（五）投資策略

投資策略是指投資者確立了自己的投資目標(biāo)之后，在進(jìn)行投資的時(shí)候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：

（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產(chǎn)分成三份，第一份用來(lái)保持投資收益的穩(wěn)定，投資一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較小的品種，像債券，優(yōu)先股等等；第二個(gè)份是用來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)較大而且收益高些的品種；第三部分則通過(guò)以現(xiàn)金的形式來(lái)保存，這一部分是用來(lái)作為備用金使用的。這三個(gè)部分合理配比，能夠達(dá)到相對(duì)應(yīng)的投資目標(biāo)。投資三分法同時(shí)考慮到了投資的安全性，收益性以及流動(dòng)性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。

（2）固定比例投資法。這一個(gè)策略指的是在投資操作過(guò)程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個(gè)部分，而且在投資操作過(guò)程當(dāng)中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個(gè)固定的比例當(dāng)中。當(dāng)股價(jià)上漲使得股票的整個(gè)總投資比例上漲的時(shí)候，賣出一定比例范圍的股票的同時(shí)也買進(jìn)一定數(shù)額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來(lái)的比例水平中；相反來(lái)說(shuō)，當(dāng)股價(jià)下降時(shí)，賣出債券而買入股票來(lái)維持比例的平衡。這個(gè)方法的關(guān)鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優(yōu)點(diǎn)在于通過(guò)相對(duì)比較簡(jiǎn)單的方法來(lái)讓投資者用投資的原則來(lái)約束自己的投資行為，讓投資的過(guò)程變得簡(jiǎn)單而可行，與此同時(shí)維持著資金在手，非常適合需要一定流動(dòng)資金的家庭采納這種辦法。

（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來(lái)維持投資品種的比例不改變，應(yīng)該是維持投資的總額度不變化，比如說(shuō)基金經(jīng)理對(duì)自己所有的股票金額設(shè)定一個(gè)基數(shù)，通過(guò)買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎(chǔ)上設(shè)定出適當(dāng)?shù)恼?fù)波動(dòng)的比例來(lái)進(jìn)行操作。

（六）三種家庭的投資比例方案分析

（1）保守型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。保守型的家庭在整個(gè)社會(huì)中占絕大部分，是社會(huì)的中流砥柱。他們的家庭從事的職業(yè)種類廣泛，收入相對(duì)較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差。適合保守型家庭理財(cái)?shù)姆绞街饕詢?chǔ)蓄存款、國(guó)債、基金理財(cái)、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱。在保險(xiǎn)這方面來(lái)說(shuō)，保守型的家庭需要重點(diǎn)考慮定期保障型保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，以及儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)這些險(xiǎn)種，一般保費(fèi)是占到了整個(gè)家庭收入的3%～15%。

（2）穩(wěn)健型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。穩(wěn)健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業(yè)的高級(jí)職員和高收入的業(yè)務(wù)員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級(jí)知識(shí)分子等等。這一階層的家庭物質(zhì)生活和精神生活都比較優(yōu)越，生活水平較高。穩(wěn)健型家庭適合的家庭理財(cái)方式主要以國(guó)債、股票型基金、債券型股票、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品為主，對(duì)多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品各方面都略有涉及。保險(xiǎn)方面，這類家庭的收入較高而且保險(xiǎn)購(gòu)買能力也較強(qiáng)，主要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)，健康壽險(xiǎn)，醫(yī)療壽險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)等。家庭的總保費(fèi)通常是家庭總收入的10%～15%。

（3）激進(jìn)型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。激進(jìn)型家庭大部分是家里經(jīng)商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數(shù)并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及比較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。雖然這部分家庭能夠很好地應(yīng)付將來(lái)，但是實(shí)際上，他們也面臨著較大的財(cái)務(wù)波動(dòng)，需要通過(guò)保險(xiǎn)等方式來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)較為適合激進(jìn)型家庭的理財(cái)方式一般以基金、股票、保險(xiǎn)、貴金屬為主。保險(xiǎn)方面，應(yīng)該考慮定期保障性保險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)和終生壽險(xiǎn)等，保費(fèi)支出是年收入的20%以上。

六、總結(jié)

（一）研究總結(jié)

本次調(diào)研首先從理財(cái)觀念的建設(shè)和普及開始，讓家庭理財(cái)?shù)挠^念深入民心，讓人們對(duì)家庭理財(cái)有一個(gè)客觀全面的了解并進(jìn)一步剖析細(xì)分自己家庭所屬的投資理財(cái)階段和風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，然后對(duì)現(xiàn)行的投資工具進(jìn)行介紹，針對(duì)不同的家庭給出投資理財(cái)產(chǎn)品的組合建議，再更深一層地結(jié)合具體化的案例分析來(lái)對(duì)家庭閑置資金進(jìn)行實(shí)操性的分配投放，最后總結(jié)展望。

小組走訪了多個(gè)城市開展面對(duì)各個(gè)層次家庭的問(wèn)卷調(diào)研，針對(duì)受訪人群的總體情況，對(duì)不同家庭結(jié)合家庭所在的生命周期進(jìn)行劃分，咨詢了銀行投資理財(cái)方面的專業(yè)人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財(cái)工具和理財(cái)產(chǎn)品組合，從而合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭閑置資金投資最優(yōu)化。

（二）研究展望

一是深化家庭理財(cái)觀念，讓理財(cái)走進(jìn)平常百姓家。二是讓人們?nèi)娴亓私庾陨砑彝サ馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而結(jié)合家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規(guī)模去選擇合適的理財(cái)工具。三是讓人們通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的組合方案，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的同時(shí)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位為中山大學(xué)新華學(xué)院）

[課題項(xiàng)目：本文系中山大學(xué)新華學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《家庭理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研――家庭閑置資金投資方案設(shè)計(jì)（2013CX008）》。]

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篇6

自古以來(lái)，子女的教育問(wèn)題一直都是家庭乃至家族的頭等大事，“望子成龍”正是中國(guó)一代代父母的真實(shí)心理寫照。如何能使孩子能夠受到良好的教育，提高孩子文化水平和生活品位，在以后的激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的位置是每個(gè)家長(zhǎng)的愿望。但由于我國(guó)的教育費(fèi)用逐年增長(zhǎng)，子女的教育費(fèi)用已經(jīng)成為家長(zhǎng)們的一項(xiàng)沉重負(fù)擔(dān)。

吳先生今年33歲，公司職員，月薪3000，年底獎(jiǎng)金1000。妻子32歲,公司文員，月薪1800，年底獎(jiǎng)金2000。而且，所在的公司為他倆上了國(guó)家規(guī)定的三險(xiǎn)一金。育有一子，今年10歲。由于夫婦倆都比較節(jié)省，一個(gè)月下來(lái)家庭生活開支約1400元左右。目前，吳先生家庭有5萬(wàn)元的銀行存款，1萬(wàn)元股票以及債權(quán)1萬(wàn)元及一套價(jià)值20萬(wàn)元的自住房。

家庭保障擺首位

看著正在讀小學(xué)的兒子，吳先生希望做出一個(gè)合理的家庭理財(cái)規(guī)劃：既要有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能積累家庭財(cái)富，同時(shí)還可以為兒子存儲(chǔ)一筆教育基金，其中包括了兒子大學(xué)期間的留學(xué)費(fèi)用。

從家庭情況來(lái)看，吳先生家庭月度節(jié)余資金3500元左右，這說(shuō)明儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。雖然夫妻倆職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性低，單位也為其投保了基本的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)保障還是略嫌不足。如果身為家庭支柱的吳先生夫婦一旦出現(xiàn)意外，家庭會(huì)面臨巨大的財(cái)務(wù)壓力并影響到家人的生活質(zhì)量。為防范不測(cè)，建議吳先生為其及妻子購(gòu)買一份人壽保險(xiǎn)，保障額至少為其家庭總負(fù)債及足以維持家庭日常生活開支。

合理規(guī)劃教育儲(chǔ)備金

吳先生希望開始規(guī)劃孩子的教育金，由于教育金是長(zhǎng)期的資金積累，建議吳先生可以根據(jù)資金的性質(zhì)，做如下的財(cái)務(wù)規(guī)劃安排。

粗略統(tǒng)計(jì)，養(yǎng)育一個(gè)孩子直到其結(jié)婚成家，其中的直接成本加上各種教育費(fèi)用，少則幾十萬(wàn)，多則上百萬(wàn)。留學(xué)費(fèi)用更是普通家庭難以承受的。目前吳先生的小孩已經(jīng)10歲，還要準(zhǔn)備13年的教育費(fèi)用，合計(jì)在35萬(wàn)左右，如果還要留學(xué)，留學(xué)費(fèi)用在30～60萬(wàn)之間，那么小孩的教育費(fèi)用共合計(jì)至少在65萬(wàn)，若不能提早為孩子準(zhǔn)備好充分的留學(xué)財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，則提前關(guān)閉了這條金色的前程大道！

子女教育投資是一件時(shí)間跨度較長(zhǎng)的投資，所以應(yīng)選擇一種能夠與孩子一起“成長(zhǎng)”的具有長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)的理財(cái)產(chǎn)品。長(zhǎng)期投資，您就可以讓資本有時(shí)間增值，也可以克服短期的波動(dòng)。一般而言，基金、股市的短期波動(dòng)性很大，但如果投資的時(shí)間足夠長(zhǎng)，就可以避免短期波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，再加上專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)的操作，長(zhǎng)期下來(lái)就會(huì)有較大的勝算。

子女教育金有著很強(qiáng)的?？顚Ｓ玫男再|(zhì)。所謂?？顚Ｓ茫褪沁@筆錢款只用于子女教育，不做其他安排。面對(duì)這樣幾個(gè)特點(diǎn)，我們建議，吳先生可以采取帶有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄性質(zhì)的子女教育儲(chǔ)蓄和一定的投資產(chǎn)品進(jìn)行組合，以完成這一財(cái)務(wù)安排：建議從每月收入的結(jié)余中采取定期定額方式投資于開放式基金?？紤]到吳先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們建議，吳先生家庭的其余閑散資金應(yīng)采取多元化投資以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。建議股票投資比例應(yīng)控制在總投資金額的40%以下，其余部分可投資于偏股型基金、債券型基金、貨幣型基金和債券，比例可根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)喜好加以調(diào)整。另外，也可選擇一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券，這些投資產(chǎn)品都可互換。吳先生可多了解一些，選擇適合自己的產(chǎn)品。

培養(yǎng)小孩理財(cái)意識(shí)

除上述準(zhǔn)備外，建議吳先生從現(xiàn)在起開始培養(yǎng)小孩的理財(cái)意識(shí)，長(zhǎng)期以來(lái)，不少家庭對(duì)下一代的理財(cái)教育缺乏有目的的啟蒙教育和引導(dǎo)，想方設(shè)法滿足孩子的要求，零花錢要多少給多少，甚至把零花錢作為對(duì)孩子讀書、干家務(wù)的激勵(lì)手段，致使孩子根本無(wú)勤儉、理財(cái)?shù)母拍睿酥链髮W(xué)及工作后仍是缺乏投資理財(cái)及自理能力。因此，理財(cái)教育與孩子上學(xué)掌握科學(xué)文化知識(shí)一樣重要，它將成為孩子走上社會(huì)后的一個(gè)生存必備技能。

那么如何培養(yǎng)孩子們的理財(cái)習(xí)慣呢？

1.讓孩子學(xué)會(huì)記帳。可交給孩子一個(gè)帳本，引導(dǎo)孩子將每筆開銷和支出記錄下來(lái)，不僅能讓家長(zhǎng)了解孩子的錢花在哪里，更能讓孩子自己通過(guò)記賬的方式了解家庭的日常開銷和收入，克服消費(fèi)沖動(dòng)和不良消費(fèi)習(xí)慣，并不斷調(diào)整自己，養(yǎng)成節(jié)約的好習(xí)慣。

2.給孩子準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄罐。讓孩子學(xué)會(huì)用儲(chǔ)蓄罐收集零用錢，讓他自覺或習(xí)慣地往儲(chǔ)蓄罐里塞零花錢。幾年后，孩子將會(huì)發(fā)現(xiàn)那是一筆不小的數(shù)目，或許能幫他實(shí)現(xiàn)一個(gè)心愿，更重要的是建立起儲(chǔ)蓄抗風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)觀念。

3.了解掙錢的方法。帶孩子到工作的場(chǎng)合看一看，讓他知道或體驗(yàn)一下掙錢的辛苦。

4.讓孩子學(xué)會(huì)籌劃。同孩子一起籌劃，家中若有重大事情，可以請(qǐng)孩子一同承辦。

5.掌握儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)方式。讓孩子熟悉銀行、保險(xiǎn)公司，了解錢財(cái)?shù)谋９芊绞?、保險(xiǎn)方式。

6.讓孩子學(xué)會(huì)打零工。讓孩子打零工，孩子通過(guò)親身的勞動(dòng)，能使他感悟到養(yǎng)家的勞累，也能使他明白獲得金錢的途徑是付出相應(yīng)的勞動(dòng)。

7.讓孩子學(xué)會(huì)做預(yù)算。讓孩子養(yǎng)成在單位時(shí)間做一份預(yù)算表的習(xí)慣，有利于規(guī)范孩子用錢的方向及適度使用。

準(zhǔn)備應(yīng)急資金

篇7

人生在世，吃喝二字，雖然很俗，但也反映了人生價(jià)值的第一需求。在理財(cái)規(guī)劃中，投資規(guī)劃占據(jù)了絕大部分，之后一切規(guī)劃如退休規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、教育規(guī)劃等都是在投資收益的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。需要正確對(duì)待投資心態(tài)，獲取收益，讓我們的人生更加充滿魅力。我們不能讓金錢影響我們的心情，也不能讓金錢左右我們生活的品質(zhì)。讓財(cái)富為人服務(wù)，擁有快樂生活，這是理財(cái)?shù)幕疽笾弧?/p>

樣板一

孫儷的本色理財(cái)之道

經(jīng)驗(yàn)值：

文／肖襲襲

從《玉觀音》、《一米陽(yáng)光》到《幸福像花兒一樣》、《霍元甲》，電影演員孫儷一直以靚麗清秀、純樸自然本色出演，并獲得了觀眾的深深喜愛。

那么，對(duì)于理財(cái)，她是否也具有自己的特色呢？

2002年，孫儷憑借《玉觀音》中安心溫婉的角色一炮走紅，收入也隨之水漲船高。在2005年底公布的福布斯名人榜上，孫儷排名49，總收入達(dá)450萬(wàn)元。

盡管收入增加了很多，但孫儷卻依然保持著過(guò)去那種純樸的本色生活。就像普通女孩一樣，孫儷也很喜歡逛街。但這個(gè)上海女孩常去的逛街場(chǎng)所并不是上海恒隆、中信等最高檔的購(gòu)物天地，而是有老上海味道的長(zhǎng)樂路和巨鹿路的小店,孫儷總是能在其中找到驚喜。孫儷也會(huì)砍價(jià)，更會(huì)買便宜的東西。

盡管生活很節(jié)儉，但這并不意味著孫儷不會(huì)享受生活。孫儷微笑著說(shuō)：“錢不需要太多，只要能讓生活舒適就好?！闭f(shuō)起理財(cái)，孫儷笑著說(shuō)：“我理財(cái)就跟我人一樣，都是屬于原色的‘返璞歸真型’。錢進(jìn)了我的口袋往往只有一個(gè)去處，那就是銀行?！睂O儷說(shuō)自己只做些小的投資，大部分錢都是存在銀行。而她之所以在投資方面如此保守，跟她成長(zhǎng)的經(jīng)歷和環(huán)境有關(guān)。因?yàn)槌鲎詥斡H家庭，孫儷的生活一直都很拮據(jù)，也吃了不少苦。賺錢的艱辛讓孫儷深知錢來(lái)之不易，從而讓她養(yǎng)成了從不亂花錢的好習(xí)慣。正是因?yàn)楸绕匠Ｈ硕嗔四菢右欢谓?jīng)歷，孫儷對(duì)錢的意義，總是比別人理解得深刻?！拔沂且粋€(gè)憂患意識(shí)特別強(qiáng)的人，比如說(shuō)，我賺了10塊錢，那我一定只花4塊，留下6塊，我覺得這樣有保證?！?/p>

成名后，孫儷的收入一下子多了起來(lái)，她手中有了足夠多的錢來(lái)進(jìn)行安排。但是。這時(shí)的孫儷還是像以前一樣，以4：6的方式來(lái)安排自己的支出和儲(chǔ)蓄，從而為自己今后的生活做好規(guī)劃。孫儷一再?gòu)?qiáng)調(diào)自己喜歡事情在自己可控制和安排的范圍內(nèi)，投資也一樣。她并沒有請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)師來(lái)給自己做理財(cái)規(guī)劃，而是憑著自己的興趣和愛好打理自己的財(cái)產(chǎn)。

就目前來(lái)說(shuō)，孫儷最大的投資就是演藝事業(yè)。因?yàn)樯頌槊餍?，孫儷的本行是“演藝”事業(yè)，而投資和經(jīng)商就相當(dāng)于是一種“賺外快”的方式。圈內(nèi)的不少明星都會(huì)躋身商海，兼職各行各業(yè)。但孫儷覺得自己對(duì)投資做生意并不擅長(zhǎng)，也沒有那么多時(shí)間去打理，還不如將自己的演藝事業(yè)當(dāng)成自己最大的投資。這樣，只要這一塊做好了，所獲得的回報(bào)比其他都多。

看慣了圈內(nèi)人投資方面的大起大落，孫儷感慨地說(shuō)：“錢賺得夠用就好，我并不想成為超級(jí)大富翁。我認(rèn)為把財(cái)守好，為自己今后的生活做好準(zhǔn)備，是最為實(shí)在的理財(cái)方式?！贝_實(shí)，孫儷的話也道出了投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要定律，控制投資風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)本金的安全，是最為關(guān)鍵和實(shí)在的。

除了演藝事業(yè)，孫儷也偶爾做一些小的投資。比如，在朋友的建議下，購(gòu)買一些基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。但孫儷坦言自己對(duì)專業(yè)投資不熟悉，有時(shí)也跟風(fēng)，結(jié)果當(dāng)然是有賠有賺。除了買房，孫儷幾乎不做其他任何大的投資。孫儷解釋說(shuō)，投資某個(gè)行業(yè)一定要從自己的興趣和愛好出發(fā)，只有喜歡這個(gè)行業(yè)，才會(huì)抽出時(shí)間和精力精心打理。像她這樣的保守投資者，進(jìn)行一項(xiàng)投資，除了興趣之外還要考慮風(fēng)險(xiǎn)。

樣板二

一位理財(cái)師的私人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)

經(jīng)驗(yàn)值：

東方華爾高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師 韓瑩

我原來(lái)是個(gè)很激進(jìn)的人。大學(xué)畢業(yè)后，我從金融轉(zhuǎn)到理財(cái)。做理財(cái)要熟悉所有的金融產(chǎn)品，只有對(duì)產(chǎn)品了解了，才能為客戶做資產(chǎn)配置、提供專業(yè)性意見。在熟悉產(chǎn)品的過(guò)程中，我開始炒股。

2005年入行之前，我只買了人壽保險(xiǎn)，但今年我把它停掉了，我發(fā)現(xiàn)跟同類同級(jí)別產(chǎn)品相比保費(fèi)要少很多，所以改選了別的品種。

做股票的時(shí)候，當(dāng)時(shí)選擇的方式是短線操作，即每只股票我只持有1～2個(gè)星期，等它漲了10％～20％我就馬上把它拋了，接著繼續(xù)選別的股票操作。這個(gè)方式花費(fèi)了我很多的精力，那種生活狀態(tài)非常不好，很焦慮。我投入了差不多5萬(wàn)，后來(lái)每個(gè)月都把工資的一部分追加到股票里。

事后想起來(lái)這種投資方法其實(shí)最不可行。它讓我本末倒置了自己的工作和業(yè)余炒股，不過(guò)這種激進(jìn)跟環(huán)境和當(dāng)時(shí)的心態(tài)有關(guān)。因?yàn)槔碡?cái)師也好、學(xué)金融的也好，畢竟是人，要克服人性的弱點(diǎn)。

實(shí)際上，等到2008年4月份股市開始下跌時(shí)，我的本金加我所有賺的錢一共虧損了25％。我記得很清楚，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)在4800點(diǎn)時(shí)，因?yàn)槲夷菚?huì)兒需要用錢就把錢取出來(lái)了，不然我會(huì)虧得更多。

我的資產(chǎn)配置也很不健康，幾乎沒有存款，除了日常生活費(fèi)，我啟動(dòng)了自己所有的存款放到股票里來(lái)，它真的給了我教訓(xùn)。我覺得理財(cái)師也是有了自己親身實(shí)踐的經(jīng)歷，才能深有體會(huì)地跟客戶交流。我認(rèn)為這種頻繁換股票的方式，在牛市不可行，熊市中也不可行。

2008年年底到現(xiàn)在，我的資產(chǎn)規(guī)劃最大的改變是，我從短線炒股換成了每個(gè)月基金定投。原來(lái)我很不屑于做基金，但事后我發(fā)現(xiàn)做基金的人都比我收益高。

基金定投分許多種，我更傾向于平衡型和股票型。

我重新調(diào)整了我的資產(chǎn)配置，存款占資產(chǎn)總額的30％。當(dāng)然，有的家庭需要緊急儲(chǔ)備金，可以相對(duì)再高一些。貨幣市場(chǎng)基金以10％的額度存在，因?yàn)樗牧鲃?dòng)性比較高，收益比活期存款要高一些。10％用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，30％可以是存款或其他方式的投入，但家庭投資的比重絕對(duì)不能超過(guò)30％。

我認(rèn)為，不論投資與否，理財(cái)是必不可少的。理財(cái)也并不等于投資，理財(cái)其實(shí)是一項(xiàng)全面而長(zhǎng)期的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好壞并不是我們決定是否理財(cái)?shù)睦碛伞Ｍ瑫r(shí)，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承八方面的內(nèi)容。

對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，規(guī)劃中最緊密相連的是消費(fèi)支出，例如房子、汽車。對(duì)于現(xiàn)階段有購(gòu)房需求的個(gè)人來(lái)說(shuō)，新的稅費(fèi)減免以及貸款優(yōu)惠政策顯然可以為購(gòu)房者節(jié)省開支，所以現(xiàn)在應(yīng)該是不錯(cuò)的買房時(shí)機(jī)。但是抄底的心態(tài)永遠(yuǎn)都不要有，因?yàn)槟阌肋h(yuǎn)也抄不了底。房產(chǎn)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是升值的，把它作為資產(chǎn)配置的一部分進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)投資還是很有必要的，它比其他投資方式也更靠譜一點(diǎn)。買房子建議不要買面積太大的，90平方米以下最合理，日后出租轉(zhuǎn)售都相對(duì)便利。

保險(xiǎn)一定要年輕時(shí)做，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)要做足。重疾類保險(xiǎn)越年輕開始投入越好，20多歲投入花的錢很少，26歲800元可以保10萬(wàn)，但30多歲就要花1200元了。

我由原來(lái)的激進(jìn)轉(zhuǎn)為穩(wěn)健，經(jīng)歷了風(fēng)格的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在我的理財(cái)規(guī)劃是，錢一定要存，所有的投資都要在保證基礎(chǔ)之后再做保本、短期的理財(cái)產(chǎn)品或者債券型基金、國(guó)債這樣的額外考慮，股票只可少量投入，除了定投基金可以長(zhǎng)期做以外，其他都不建議長(zhǎng)期操作。

技術(shù)一

負(fù)利率時(shí)代，財(cái)向哪兒“理”

關(guān)鍵詞：負(fù)利率、理財(cái)

文/席韶陽(yáng) 羅浩

2010年8月14日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局7月CPI數(shù)據(jù)為3．3％，達(dá)到了24個(gè)月來(lái)的高點(diǎn)。通脹壓力越來(lái)越大的同時(shí)，貨幣政策則仍處于低水平利率時(shí)期，1年期定期存款年利2．25％，相對(duì)于當(dāng)前CPI指數(shù)縮水1．05％，以1萬(wàn)元計(jì)，1年后的購(gòu)買力只相當(dāng)于目前的9898元。

那么，負(fù)利率時(shí)代，財(cái)向哪“理”？

大勢(shì)分析：

“這是最好的時(shí)代，這是最壞的時(shí)代。”

我們還沒來(lái)得及為中國(guó)經(jīng)濟(jì)率先復(fù)蘇、增長(zhǎng)勢(shì)頭獨(dú)步全球而喝彩，眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家、財(cái)經(jīng)媒體已經(jīng)在爭(zhēng)論：經(jīng)濟(jì)是不是即將二次探底？

2008年金融危機(jī)期間，各國(guó)當(dāng)局為了力挽經(jīng)濟(jì)狂瀾而不惜一切代價(jià)投放的天量貨幣，已經(jīng)像籠中久關(guān)之猛虎。通貨膨脹已經(jīng)成了懸在頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍，讓人提心吊膽。

通脹猛于虎。如果說(shuō)這句話讓人感覺深遠(yuǎn)了點(diǎn)的話，那么，今年以來(lái)的“蒜”你狠，“豆”你玩，“姜”你軍……大家可能會(huì)更加感同身受。

我們可以“更狠”一點(diǎn)――拒絕消費(fèi)：不吃姜、蒜、豆子，可是你能拒絕消費(fèi)大米、面粉嗎？2010年以來(lái)，國(guó)內(nèi)水旱災(zāi)害不斷，糧食生產(chǎn)形勢(shì)不容樂觀；國(guó)際上，俄羅斯暫停糧食出口，澳大利亞小麥減產(chǎn)……多種因素聯(lián)動(dòng)，直接推高了糧價(jià)。糧食漲了，恐怕離吃不起豬肉的日子就不遠(yuǎn)了。新一輪的食品漲價(jià)，正成為推動(dòng)物價(jià)指數(shù)上漲的“元兇”。

另一方面，為了防止經(jīng)濟(jì)二次探底，央行的貨幣政策處于一個(gè)相對(duì)謹(jǐn)慎的觀望期，目前的低水平利率，預(yù)期還要持續(xù)一段時(shí)間。

理財(cái)目標(biāo)：

投資先保本，收益方可期

投資大師巴菲特曾經(jīng)講過(guò)投資鐵的紀(jì)律：第一條，保住你的本金；第二條，保住你的本金；第三條，請(qǐng)牢記前兩條。

為什么如此強(qiáng)調(diào)保持本金不受損的重要性？因?yàn)楹芏嗳送雎粤俗罨镜臄?shù)學(xué)常識(shí)。

理財(cái)投資是一場(chǎng)馬拉松，領(lǐng)先一段不難，重要的是跑贏全程，達(dá)成最終理財(cái)目標(biāo)。

投資是用“投資可用的資金”來(lái)達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，目標(biāo)才是根本，投資只是過(guò)程。因此，一個(gè)老人積累退休金的投資，和一個(gè)年輕人為購(gòu)車積累資金的投資完全不同。理財(cái)目標(biāo)決定了本金承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，決定了投資可接受的期限。

很多投資者都有這樣的經(jīng)歷：買進(jìn)一只股票不理想，虧了；買入一只基金表現(xiàn)不理想，凈值下降了，只能長(zhǎng)期持有，投資“被長(zhǎng)期”。

長(zhǎng)期投資不是投資失敗后的被動(dòng)行為，不是長(zhǎng)期不動(dòng)的投資，必須有動(dòng)態(tài)。正確的做法是定期檢視，正視現(xiàn)實(shí)，錯(cuò)了要及時(shí)糾正。

道險(xiǎn)而阻，“錢”往何方

今年上半年的A股市場(chǎng)表現(xiàn)，僅優(yōu)于深陷債務(wù)危機(jī)的希臘股市――“全球第二”，倒數(shù)。

A股投資者資產(chǎn)大幅度縮水，“超級(jí)散戶”基金公司也難逃同樣的命運(yùn)。

同時(shí)，房地產(chǎn)市場(chǎng)在重拳打壓的調(diào)控下完全成為投資的雷區(qū)。瘋狂飆漲的房?jī)r(jià)，嚴(yán)重地非理性透支未來(lái)的上漲空間，打擊了廣大老百姓，更打擊了中國(guó)未來(lái)的發(fā)展。想要在股市、房市掘到金的投資人，恐怕要失望了。

亂世如何投資？“亂世求穩(wěn)，穩(wěn)健為主。”一位理財(cái)師提醒投資者，現(xiàn)階段投資理財(cái)要求穩(wěn)。具體到各種理財(cái)渠道，可以參照以下標(biāo)準(zhǔn)操作：

第一，堅(jiān)持固定收益投資，確保投資本金不受損。配置一定比例的固定收益投資品，是財(cái)務(wù)穩(wěn)健的需要。

第二，對(duì)于諸如積累養(yǎng)老金這樣的理財(cái)目標(biāo)，資金長(zhǎng)期可投，分紅型銀行保險(xiǎn)也是很好的類固定收益投資。

第三，堅(jiān)持基金定投。不論市場(chǎng)是“?！边€是“熊”，貴在堅(jiān)持，堅(jiān)持就是保持紀(jì)律性。目前，市場(chǎng)上有普通定期定額、變額定投、組合定投等方式，投資者可以向?qū)I(yè)人士咨詢，選擇適合自己的定投方式。

第四，黃金投資應(yīng)謹(jǐn)慎。黃金被推崇為“貨幣之王”，因?yàn)樗趯?duì)沖通貨膨脹帶來(lái)的紙幣貶值方面有著與生俱來(lái)的優(yōu)勢(shì)，往往是市場(chǎng)心理的寄托。從2008年9月份的不足1000美元／盎司到2010年6月8日1254．50美元／盎司的歷史新高，對(duì)主要投資黃金的投資者來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是最大利好。但需要國(guó)內(nèi)投資者注意的是，黃金以美元計(jì)價(jià)，在人民幣升值的預(yù)期背景下，以人民幣投資黃金實(shí)際收益率更低。

樣板三

從儲(chǔ)蓄到投資――我的財(cái)富觀轉(zhuǎn)變之路

經(jīng)驗(yàn)值：

文/孫軼男

我是北漂族，不同的是，我是先從家鄉(xiāng)跑到西安上大學(xué)，然后輾轉(zhuǎn)來(lái)到北京，也算是曲線北漂。

那個(gè)時(shí)候找工作還沒現(xiàn)在這么難，我進(jìn)了一家事業(yè)單位做行政工作。兩年后，我的存款已達(dá)到5萬(wàn)元。愛人是我的高中同學(xué)，我們和雙方父母說(shuō)好了，婚后的生活靠自己。

結(jié)婚面臨的第一件事就是房子問(wèn)題。那時(shí)愛人有存款14萬(wàn)元，他比我畢業(yè)早，錢一直放在股市里。加上我存的錢，一共是19萬(wàn)元，結(jié)婚雙方父母給了我們6萬(wàn)元，又向朋友借了2萬(wàn)元，一共是27萬(wàn)元。我們?cè)跂|四環(huán)買了一套78平方米的房子，貸款70多萬(wàn)元。記得當(dāng)時(shí)對(duì)于是否買房我們還吵了一架，他想繼續(xù)投資股市，覺得我太小家子氣，而我想有一個(gè)安穩(wěn)的家，有一份持續(xù)穩(wěn)定的收入，不急于靠投資來(lái)發(fā)財(cái)，聚沙成塔是我想過(guò)的生活。事實(shí)證明我的選擇是對(duì)的，如果這也叫理財(cái)，那我的決定避免了股市的大跌，又投資了正處于升值階段的房產(chǎn)。

過(guò)了兩年，房?jī)r(jià)上漲，房子升值，當(dāng)時(shí)我們手里有10多萬(wàn)元的存款，想再買一套小戶型，以租養(yǎng)貸，可這時(shí)房?jī)r(jià)已經(jīng)上漲得很瘋狂，又拿不準(zhǔn)是否敢于追高買。這10多萬(wàn)元干什么用呢？愛人又想投資股市。3000點(diǎn)的時(shí)候他說(shuō)見底了，不可能再跌，國(guó)家會(huì)管的，不該放棄這樣的機(jī)會(huì)。而我不同意，反正存折在我手里。2000點(diǎn)的時(shí)候，他又說(shuō)真的見底了，我還是不同意。他說(shuō)既然這樣，那不如我們買基金吧，開放式的，比股票安全又能隨時(shí)贖回，我依然不同意。愛人沒轍，只能嘲笑我沒有理財(cái)頭腦。后來(lái)，我把這筆錢取了出來(lái)，提前還了一部分房貸，減輕了我們每個(gè)月的月供負(fù)擔(dān)。愛人看著跌跌不休的股市，望著1664點(diǎn)的大底，再也不提股票見底的事，并且開始夸我有投資頭腦。

隨著理財(cái)觀念的普及，報(bào)刊、雜志和電視等媒體高頻率地報(bào)道理財(cái)資訊，加上愛人不停在我耳邊吹風(fēng)，我終于不再固執(zhí)地單純靠?jī)?chǔ)蓄積累財(cái)富了。股票，基金、黃金、期貨及銀行理財(cái)產(chǎn)品等看得我眼花繚亂。經(jīng)做理財(cái)?shù)呐笥呀榻B，我最后選擇了最常見的兩個(gè)：股票和基金。一是因?yàn)槲覑廴酥熬屯顿Y過(guò)股票，比較熟悉，并且我對(duì)基金定投業(yè)務(wù)非常有興趣；二是因?yàn)辄S金、期貨和銀行理財(cái)產(chǎn)品，要么沒有接觸過(guò)，投資原理相對(duì)復(fù)雜，要么就是門檻太高，我們的財(cái)務(wù)狀況應(yīng)對(duì)不了。

于是，我們把全部的存款分為兩部分，留出10萬(wàn)元做應(yīng)急資金，剩下的4．5萬(wàn)元用作投資。4萬(wàn)元交給愛人炒股，剩下5000元我用來(lái)做基金定投。也許是運(yùn)氣好，正好趕上了2009年的牛市，整個(gè)市場(chǎng)上漲了80％，由于我愛人之前有操作經(jīng)驗(yàn)，加上平時(shí)多關(guān)注財(cái)經(jīng)新聞，鉆研了點(diǎn)技術(shù)，一年下來(lái)，收益竟然達(dá)到了120%。同時(shí)，我的基金定投也堅(jiān)持進(jìn)行，我知道這是個(gè)長(zhǎng)期的“活兒”，不能以一時(shí)成敗論英雄。年末偶然打開賬戶一看，定投也獲得了不菲的收益。

我跟愛人慨嘆，看來(lái)我的老觀念確實(shí)跟不上社會(huì)的節(jié)奏了，以后還真得靠投資理財(cái)來(lái)保持財(cái)務(wù)生活的健康。否則，不用說(shuō)增值了，連物價(jià)都跑不過(guò)。愛人笑著安慰我，之前你的不投資策略也沒錯(cuò)啊，碰巧躲過(guò)了大熊市，要不我們沒準(zhǔn)還在租房子住呢。我聽了這話美滋滋的?，F(xiàn)在想想，社會(huì)在不斷進(jìn)步，新技術(shù)、新產(chǎn)品也在不斷研發(fā)，就拿理財(cái)來(lái)說(shuō)，2004年之前，誰(shuí)知道理財(cái)是個(gè)什么概念？可現(xiàn)在要想跑過(guò)CPI，還真得靠它。我常和愛人說(shuō)，以后的投資可不能光憑運(yùn)氣，扎實(shí)的理財(cái)技巧才是最重要的。

樣板四

工薪家庭理財(cái)小竅門

經(jīng)驗(yàn)值：

開支：準(zhǔn)備33個(gè)信封

每個(gè)工薪家庭每月總有固定的收入，如何將每月的收入作好支出的計(jì)劃，是理財(cái)至關(guān)重要的一環(huán)。

因我是在政府機(jī)構(gòu)的下屬服務(wù)單位工作，月收入為1500元；我老公是一家公司的生產(chǎn)部經(jīng)理，除生產(chǎn)提成外，月固定收入為2300元，在此，以我們的收入為例，可以講得更清楚一點(diǎn)兒。

首先，我與老公除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為家庭基礎(chǔ)基金。我每月的支出除了去我父母家買些東西外，其他就是一般女人都會(huì)有的一些日常開支，固定為300元。老公的應(yīng)酬稍多一些，固定支出一般為400元。這樣一來(lái)，我們每月的全部家庭基礎(chǔ)基金就為3100元。

其次，列舉出當(dāng)月的基礎(chǔ)開支，如水、電、燃?xì)?、物管等費(fèi)用；再列出當(dāng)月生活費(fèi)用開支（這里主要指伙食費(fèi)）；最后留少部分作其他開支，如換季需添的衣物等（這個(gè)當(dāng)然不是每月都要支出，但是每月都要計(jì)劃在內(nèi)）。

列出開支后，拿出33個(gè)信封，第一個(gè)信封封基礎(chǔ)開支，不到用時(shí)不要?jiǎng)舆@份錢；第二個(gè)信封封那份其他開支，動(dòng)不動(dòng)用視情況而定，如果這個(gè)月不用，下個(gè)月自然就可以大舉購(gòu)物一番了；其余的31個(gè)信封當(dāng)然是封平均每天的生活費(fèi)了，每天只用當(dāng)天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用嘍！

之所以這樣分配，是可以讓花錢變得更有計(jì)劃性。

存錢：25％活期，75％定期

將必要的開支列出后，剩余的錢對(duì)于工薪族家庭來(lái)說(shuō)還是放在銀行里最有保障。

我將這部分錢分作兩大部分，25％存為活期以作不時(shí)之需，75％存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動(dòng)。

活期自不必說(shuō)，關(guān)于定期這部分我是將每月的那75％存成一張定期一年的存單。有的朋友說(shuō)存成零存整取不是更好，那我就來(lái)說(shuō)說(shuō)這兩者的差別吧：

1．一年期的定期與零存整取相比起來(lái)利息要高一些；

2．一旦急需用錢，動(dòng)用零存整取就意味著前功盡棄，而每張的定期存單，你都可以根據(jù)你需要用錢的數(shù)目及存單到期的先后順序去考慮動(dòng)用幾張及動(dòng)用哪幾張，這樣就不會(huì)使其他的定期存款受影響；

3．到期時(shí)，零存整取意味著相對(duì)的一大筆錢到期，這時(shí)會(huì)很容易讓人產(chǎn)生購(gòu)物的沖動(dòng)，而定期一年的存單，因?yàn)槊抗P的數(shù)額都不大，這種沖動(dòng)就小得多了；

4．零存整取是一次性到期，除了那個(gè)月有點(diǎn)驚喜，其他時(shí)間應(yīng)該就沒有什么感覺了吧？定期存單可不一樣，到了第二年每個(gè)月都有存單到期，每個(gè)月都有驚喜，實(shí)在很有成就感。

綜上所述，不難看出孰優(yōu)孰劣了吧？

對(duì)了，還要說(shuō)一下，從第二年起，你當(dāng)然可以每個(gè)月把當(dāng)月的75％和當(dāng)月到期的存單合在一起再存成一年定期。

再有一部分就是意外的大額收入，比如過(guò)年節(jié)時(shí)候的分紅、獎(jiǎng)金一類的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計(jì)劃好如何去存儲(chǔ)才最合適。

我的做法是不要存成一張定期存單，而是分成若干張，如：用一萬(wàn)元存一年，不如分成四千、三千、兩千、一千各一張。為什么？當(dāng)然也是為了應(yīng)付不時(shí)之需了，需要一千元時(shí)，就不需要?jiǎng)佑闷渌模栌梦迩г獣r(shí)就動(dòng)用四千加一千（或三千加兩千）的，總之動(dòng)用的存單越少越好。這下你該明白了吧？

投資：國(guó)債和保險(xiǎn)

除了會(huì)節(jié)流，還要會(huì)適當(dāng)開源。股票、期貨因風(fēng)險(xiǎn)較大又需專業(yè)知識(shí)并不適合普通家庭，而基金也是同樣的道理。那我們工薪家庭能投資什么呢？

其實(shí)工薪家庭的投資面雖然窄，但并不是沒有，比如國(guó)債和保險(xiǎn)。

國(guó)債每年都會(huì)發(fā)行，利息雖然與銀行同期儲(chǔ)蓄利息差別不大，但它不用交那20％的利息稅。在家里有部分錢在短期之內(nèi)用不到時(shí)，這個(gè)自然就是首選了。

而對(duì)于保險(xiǎn)，有些朋友沒有這個(gè)意識(shí)，總認(rèn)為本來(lái)收入就不高，再拿那么多錢去為那不知會(huì)不會(huì)發(fā)生的事買保險(xiǎn)實(shí)在不劃算?？晌乙f(shuō)，正因?yàn)槭杖氩桓撸驗(yàn)槭朗码y料，正因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用居高不下，工薪家庭才更應(yīng)該買保險(xiǎn)，這樣出現(xiàn)意外時(shí)，才能給自己治療的機(jī)會(huì)，才能給家人一份保障。所以再怎么樣，也要至少買份重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)（現(xiàn)在的大病險(xiǎn)雖然都帶意外險(xiǎn)，可賠率并不高，另保一份意外險(xiǎn)也就百元錢左右，很劃算）。

最后一條，也是比較重要的，那就是記賬。賬目不需要專業(yè)，只是流水賬而已，每天都要記，只有這樣，一個(gè)月下來(lái)，自己盤點(diǎn)一下時(shí)，才能發(fā)現(xiàn)自己是否有一時(shí)沖動(dòng)而購(gòu)買的東西事實(shí)上卻并不是自己最需要的。有了總結(jié)，下個(gè)月才會(huì)有所約束了。

篇8

中國(guó)父母對(duì)子女的殷切期望。落實(shí)到現(xiàn)實(shí)中就是教育費(fèi)用規(guī)模的不斷擴(kuò)大。這其中，雖然有通貨膨脹和教育產(chǎn)業(yè)化的原因。但更重要的則是很多父母在望子成龍心態(tài)下不計(jì)成本、不考慮效果的盲目付出。

在中國(guó)家庭的理財(cái)規(guī)劃中，教育費(fèi)用支出已成為最大的家庭開銷之一，尤其是城市家庭用于獨(dú)生子女的教育費(fèi)用。教育費(fèi)用支出不僅周期長(zhǎng)。且比重大，而出國(guó)留學(xué)所需的費(fèi)用又是國(guó)內(nèi)教育費(fèi)用的好幾倍。

子女教育費(fèi)用雖然看起來(lái)像有去無(wú)回的消費(fèi)，但實(shí)際上。它更是一筆投資。其收益是孩子未來(lái)的成材。當(dāng)然，到底能不能成材是不確定的，也有可能達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。

既然是投資，總是要衡量投資收益率的。但現(xiàn)實(shí)中，教育投資的實(shí)際效果并不很理想。

“擇校費(fèi)，擇校費(fèi)，中間多少家長(zhǎng)淚”。正是教育投資的投入產(chǎn)出不成比例的真實(shí)寫照。據(jù)專家估計(jì)，僅僅擇校費(fèi)一項(xiàng)。全國(guó)一年的總額已達(dá)到270億元。以北京為例。城區(qū)擇校的學(xué)生高達(dá)50.52％，農(nóng)村為12.05％。而調(diào)查資料顯示，一半以上的家長(zhǎng)表示，為孩子擇校后，效果并沒有預(yù)想的好有的家長(zhǎng)甚至表示孩子在擇校后，成績(jī)還不如以前，且新添了很多壞毛病。

類似的還有校外班，出國(guó)留學(xué)等。家長(zhǎng)們本來(lái)滿心希望，望子成龍，但很多卻難以如愿，產(chǎn)出與投入根本就不成正比。一邊是傾其所有的高額投入，一邊卻是沒得到好的回報(bào)，有的還耽誤了孩子。

面對(duì)如此現(xiàn)狀，中國(guó)家庭又該如何對(duì)教育投資進(jìn)行合理規(guī)劃呢?必須調(diào)整哪些錯(cuò)誤理念。對(duì)教育費(fèi)用做出有節(jié)制、有目標(biāo)的支出管理?另外，由于教育支出持續(xù)的時(shí)間長(zhǎng)，所需的金額巨大。必須早作打算，那如何才能積攢下足夠的子女教育基金?可供選擇的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品又有哪些?

教育投資的8大大誤區(qū)

關(guān)于教育投資，主要涉及兩個(gè)話題：如何進(jìn)行子女教育方面的投資?如何才能積攢下足夠的教育基金?本文將重點(diǎn)探討前一個(gè)話題，看看大多數(shù)中國(guó)家庭的教育投資現(xiàn)狀以及普遍存在的問(wèn)題。

上世紀(jì)90年代以來(lái)，家庭教育支出以平均每年29.3％的速度增長(zhǎng)，明顯快干家庭收入的增長(zhǎng)，也快于GDP的增長(zhǎng)。教育支出已愈來(lái)愈成為千家萬(wàn)戶的一項(xiàng)重要開支，甚至超過(guò)養(yǎng)老和住房花費(fèi)。

綜觀世界，許多國(guó)家在人均收入1000―3000美元的社會(huì)轉(zhuǎn)型期，教育費(fèi)用的比重是不斷下降的。對(duì)于我國(guó)反其道而行之的不正?，F(xiàn)象，人們深有同感而又無(wú)可奈何。

教育支出的持續(xù)增長(zhǎng)會(huì)影響家庭生活和抑制即期消費(fèi)。當(dāng)家庭對(duì)教育投入過(guò)多時(shí)，不得不減少其他方面的消費(fèi)支出，這必然影響到家庭生活水平的提高。另外，父母為了給子女積蓄教育費(fèi)用，會(huì)不同程度地抑制即期消費(fèi)。

這些為了子女的未來(lái)不惜節(jié)衣縮食，甚至是舉債的現(xiàn)象，都說(shuō)明當(dāng)前我國(guó)家庭教育投資存在著嚴(yán)重的誤區(qū)。下面。我們就詳細(xì)列舉最常見的誤區(qū)。

誤區(qū)之1：千方百計(jì)讀名校

就像北大，清華之于全國(guó)的大學(xué)，北京四中之于北京的中學(xué)一樣，全國(guó)各地，從小學(xué)到中學(xué)，再到大學(xué)，都有各自的名校、重點(diǎn)學(xué)校。正是因?yàn)榕c普通學(xué)校相比，名校學(xué)生在升學(xué)、就業(yè)等方面都更具競(jìng)爭(zhēng)力，所以，孩子讀名校更易成材的觀念，幾乎在所有家長(zhǎng)的腦海里扎了根。

然而，名校的資源是有限的，想把孩子送進(jìn)名校的家長(zhǎng)卻是無(wú)限的。正是在這種供不應(yīng)求的背景下，擇校費(fèi)浮出水面，并在“三限”(限分?jǐn)?shù)、限人數(shù)、限錢數(shù))政策出臺(tái)后一度披上“合法”的外衣。

在諸多削尖腦袋也要把孩子送進(jìn)名校的父母的“熱情追捧”下，擇校費(fèi)逐年上漲?！耙獑?wèn)哪里有永遠(yuǎn)的牛市?到學(xué)校來(lái)吧，擇校費(fèi)永遠(yuǎn)是只漲不跌?！边@句話在廣州家長(zhǎng)間廣為流傳，它所反映的就是這樣一種現(xiàn)實(shí)。

今年廣州市越秀區(qū)新合并的10所小學(xué)，其中原本市一級(jí)學(xué)校經(jīng)合并后，擇校費(fèi)均達(dá)到了“名校價(jià)”；而其他區(qū)位于大型社區(qū)內(nèi)的學(xué)校，不管學(xué)校等級(jí)有否提高，其擇校費(fèi)也年年見漲。以海印苑小學(xué)為例，去年非地段生的擇校價(jià)格為3萬(wàn)元左右，今年普漲至5萬(wàn)―8萬(wàn)元，若學(xué)生家長(zhǎng)沒有任何背景想入讀該校的，需“捐資助學(xué)”10萬(wàn)元。

位于海珠區(qū)萬(wàn)華花園內(nèi)的瑞寶小學(xué)今年特別熱門，“我們都是瑞寶花園小學(xué)的潛在生源，并校后，估計(jì)入讀曉港灣小學(xué)無(wú)望了，就都跑到這里來(lái)了?！币晃弧白栽浮崩U納捐資助學(xué)費(fèi)1.6萬(wàn)元的家長(zhǎng)說(shuō)，“我們不敢擅作主張減少一分錢，反正照學(xué)校提供的單子抄準(zhǔn)沒錯(cuò)。”

而在朝天小學(xué)，非地段生報(bào)名被安排在2樓會(huì)議室進(jìn)行，所有家長(zhǎng)均被要求填寫兩張表格――張《越秀區(qū)小學(xué)新生轉(zhuǎn)學(xué)申請(qǐng)表》和一張《越秀區(qū)朝天小學(xué)一年級(jí)新生轉(zhuǎn)學(xué)申請(qǐng)表(補(bǔ)充)》。其中，第二張表的最后一欄注有“自愿捐資助學(xué)說(shuō)明”。一名工作人員解釋，非地段生的“捐資助學(xué)”金額由家長(zhǎng)自愿填寫數(shù)額，學(xué)校不作規(guī)定。不少家長(zhǎng)說(shuō)，他們是參照去年標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行填寫，“據(jù)說(shuō)去年的標(biāo)準(zhǔn)是6萬(wàn)元?！?/p>

根據(jù)北京師范大學(xué)教育管理學(xué)院對(duì)北京市中小學(xué)擇校情況的大規(guī)模調(diào)查結(jié)果(見表1)，北京市平均擇校費(fèi)用，高中階段最高，其次為小學(xué)階段，初中階段最低，分別為27518.34元、19637.83元、13694.85元。擇校費(fèi)已成為一項(xiàng)重要的家庭教育支出和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

另外，需要說(shuō)明的是，并非有能力擔(dān)負(fù)標(biāo)準(zhǔn)金額擇校費(fèi)的家庭就一定能把孩子送進(jìn)希望上的名校。除擇校費(fèi)外，還有其他非經(jīng)濟(jì)的決定性因素。實(shí)際上，像上面所列舉的一些名校，很多都處于有價(jià)無(wú)市的狀態(tài)：即使你能拿出數(shù)額不菲的擇校費(fèi)，沒有找到關(guān)系和門路，依然連繳費(fèi)的資格都沒有；即使前兩項(xiàng)都滿足，如果孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)相差太多，依然邁不進(jìn)名校的校門。

不考慮家庭的“財(cái)力”和孩子的“才力”而一味追逐名校的做法，無(wú)疑是極不理性的。名校教學(xué)質(zhì)量高是可以理解的，但并不一定適合你的孩子。

擇校首先要考慮孩子一貫的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)方法、學(xué)習(xí)品質(zhì)等因素，對(duì)孩子的學(xué)習(xí)水平有一個(gè)合理的評(píng)估，再考慮孩子是否適合到重點(diǎn)學(xué)校讀書。有些孩子機(jī)械記憶的能力較強(qiáng)，但思維能力較弱，如果他們考上了區(qū)重點(diǎn)，就沒有必要再上市重點(diǎn)。

教育的目標(biāo)是讓受教育者得到充分的發(fā)展，家長(zhǎng)在幫助孩子選擇中學(xué)時(shí)，一定不要只看到重點(diǎn)中學(xué)的光芒，而要結(jié)合孩子的實(shí)際，多考慮如果孩子到了這所學(xué)校后，是否更加有利于他的成長(zhǎng)。

誤區(qū)之2：課外補(bǔ)習(xí)多多益善

教育之于家長(zhǎng)如時(shí)裝之于女人，女

人的衣櫥里永遠(yuǎn)缺少一件衣服，而在家長(zhǎng)看來(lái)，自家的孩子也是永遠(yuǎn)缺少一堂課。于是，除了擇校之外，家長(zhǎng)們對(duì)校外班也是“樂此不?！薄?/p>

周末以及寒、暑假里，各種各樣的培訓(xùn)、補(bǔ)習(xí)和家教服務(wù)，形成了一股“特長(zhǎng)大拼比”的社會(huì)氛圍。許多幼兒園也開設(shè)了特長(zhǎng)班、興趣班，供家長(zhǎng)選擇，每課時(shí)一般收費(fèi)50元至100元，各類教材、樂器的支出也隨之增長(zhǎng)。

這是劉女士為10歲女兒列出的“教育清單”：其中校外的教育費(fèi)用是長(zhǎng)長(zhǎng)的一串，舞蹈班每月150元、英語(yǔ)班每月150元、奧林匹克數(shù)學(xué)班每月160元、每月車費(fèi)300元。校外班的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了校內(nèi)的費(fèi)用。

上海某師大附小五(2)班的陳維數(shù)學(xué)不錯(cuò)，被選拔上參加市少兒圖書館舉辦的奧數(shù)班，每周六上午要趕到南京西路去學(xué)數(shù)學(xué)；作文稍差，因此下午要趕回來(lái)上作文提高班。星期天也不空閑，上午去老師家練手風(fēng)琴，下午請(qǐng)了家教學(xué)外語(yǔ)。

根據(jù)上海市教科院普教所的統(tǒng)計(jì)，中小學(xué)生聘請(qǐng)家庭教師，每戶年平均支出220元；參加補(bǔ)習(xí)斑、特長(zhǎng)班學(xué)習(xí)，平均每戶支出404元。

有關(guān)教育專家指出，造成校外班市場(chǎng)火熱的原因，一是家長(zhǎng)出于培養(yǎng)孩子特長(zhǎng)的需要，二是在當(dāng)前強(qiáng)大的升學(xué)壓力面前，很多家長(zhǎng)希望子女通過(guò)參加這類輔導(dǎo)班獲得一些競(jìng)賽證書，從而在升入上一級(jí)學(xué)校時(shí)有較好的擇優(yōu)機(jī)會(huì)。

小學(xué)生家長(zhǎng)張先生就認(rèn)為，未來(lái)社會(huì)就業(yè)和其他方面的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，社會(huì)發(fā)展對(duì)人才的綜合素質(zhì)要求會(huì)更高，孩子學(xué)鋼琴并非為了要當(dāng)音樂家，而是作為一種素質(zhì)儲(chǔ)備，一旦日后需要這方面素質(zhì)的人才，他的孩子才不至于錯(cuò)過(guò)機(jī)遇。

還有一位家長(zhǎng)給正在上小學(xué)五年級(jí)的孩子同時(shí)報(bào)了語(yǔ)文、數(shù)學(xué)、外語(yǔ)三個(gè)校外輔導(dǎo)班。家長(zhǎng)的想法是，犧牲自己和孩子的休息時(shí)間參加這類輔導(dǎo)班，就是希望孩子今后能在作文、奧數(shù)、外語(yǔ)等各類競(jìng)賽中取得名次。這樣在孩子上初中的時(shí)候，一些比較好的學(xué)校不但喜歡要，而且會(huì)減免一些學(xué)費(fèi)。如今好學(xué)校就那么幾所，面對(duì)高昂的擇校費(fèi)，家長(zhǎng)能做的就是讓孩子多參加校外班、多參加競(jìng)賽、多得名次。如今各種各樣的競(jìng)賽很多，說(shuō)不定哪個(gè)競(jìng)賽證就管用。

家長(zhǎng)的愿望都是美好的，但問(wèn)題是這類投資不僅是金錢的付出，而且使孩子們疲于奔命，又有多少收益呢?根據(jù)一位教師的觀點(diǎn)，家教和補(bǔ)習(xí)班的教學(xué)效果都是很差的。家教可能會(huì)一時(shí)性地提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)，但是卻助長(zhǎng)了學(xué)生的依賴性，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)的成長(zhǎng)并不利；補(bǔ)習(xí)班由于教師與學(xué)生的關(guān)系是松散型的，教師缺乏權(quán)威和約束力，而學(xué)生基本都是奉父母之命來(lái)學(xué)習(xí)的，完全缺乏主動(dòng)，再加上疲倦，學(xué)習(xí)效果相當(dāng)差。

調(diào)查結(jié)果也反映，對(duì)孩子參加補(bǔ)習(xí)班、特長(zhǎng)班的實(shí)效：家長(zhǎng)認(rèn)為“不知道”的占63％，認(rèn)為“有很大效果”占6.6％，認(rèn)為“有一點(diǎn)效果”占14.5％。而對(duì)請(qǐng)家庭教師的實(shí)效：家長(zhǎng)認(rèn)為“不知道”的占3.3％，認(rèn)為“無(wú)效”占79.4％，認(rèn)為“有一點(diǎn)效果”占14.5％，認(rèn)為“有很大效果”的占2.8％。可見，此類投資多屬盲目投資、無(wú)效投資，而且由于容易造成孩子的厭學(xué)情緒，可能不僅是一種虧損性投資，而且是一種有害投資。

誤區(qū)之3：父母做主無(wú)關(guān)興趣

受傳宗接代、養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)觀念以及三綱五常等儒家倫理的影響，中國(guó)父母大多非常重視親子，甚至將這種無(wú)私的愛推向另一個(gè)極端，對(duì)子女的事情大包大攬，凡事以自己的喜好為標(biāo)準(zhǔn)，替子女規(guī)劃未來(lái)。

很多父母把自己一生的希望寄托在孩子身上，一直逼孩子往自己以為是正確的道路上走。即使孩子并不適合，或者不喜歡，譬如學(xué)鋼琴、出國(guó)，在這種壓力下，家庭相處變得不快樂，親子的愉快時(shí)光成了斗爭(zhēng)大會(huì)。犧牲了親子的和諧關(guān)系，追求一些莫名其妙，也不見得正確的父母理想。當(dāng)子女長(zhǎng)大后回想起童年，盡是不快樂的回憶。

一位母親去同事家串門，發(fā)現(xiàn)同事的女兒在學(xué)鋼琴。同事在聊天中講了學(xué)鋼琴的許多好處，使這位母親心里酸酸的。回到家就和丈夫商量要讓自己的女兒也學(xué)鋼琴。女兒出于好奇心，也沒有反對(duì)。于是，買回鋼琴，請(qǐng)來(lái)教師，但學(xué)習(xí)不到兩個(gè)月，女兒便心生煩躁，不愿再學(xué)。父母百般勸說(shuō)，軟硬兼施，都沒有效果，只好放棄。這種投資行為的從眾性和盲目攀比性，收獲的是父母和孩子的失敗感。

也有一些父母抱著學(xué)習(xí)成績(jī)第一、一切以提高學(xué)習(xí)成績(jī)?yōu)闇?zhǔn)的實(shí)用態(tài)度，在進(jìn)行家庭教育投資選擇時(shí)以此為原則進(jìn)行取舍。英語(yǔ)是將來(lái)考試的主科，一定得學(xué)好，就報(bào)英語(yǔ)班；作文是提高孩子語(yǔ)文分?jǐn)?shù)的重要一塊，那就選寫作班；孩子想學(xué)畫畫?不行，畫畫有什么用，考試分?jǐn)?shù)不高，畫得好又怎么樣。這樣的選擇實(shí)際上完全忽略了孩子本身的興趣愛好，父母拿著一個(gè)自己所謂的“為了你將來(lái)好”的尺子去替孩子選擇，而孩子呢，也未必能理解父母的苦心。

大教育家孔子倡導(dǎo)“因材施教”的教育方法，對(duì)不同的學(xué)生教授不同的內(nèi)容，采用不同的講課方式。我們知道，學(xué)生之間的不同最重要的就是興趣、愛好的不同?！芭d趣是最好的老師”，講的也是同樣的道理。孩子如果有興趣，才會(huì)愿意學(xué)、用心學(xué)，才可能有理想的效果。只有根據(jù)孩子的興趣、愛好進(jìn)行課外教育方面的投資，才可能達(dá)到預(yù)期的教育目標(biāo)，不至于讓父母的金錢和希望都打了水漂。

一位媽媽本想讓孩子學(xué)鋼琴，孩子說(shuō)不喜歡彈鋼琴，而喜歡拉二胡。這位媽媽沒有強(qiáng)迫孩子，她領(lǐng)孩子到一個(gè)教二胡的老師家中，陪著孩子看別的孩子學(xué)拉二胡?？戳藥状?，媽媽就問(wèn)：“你也看到了，拉二胡是很苦的，需要很認(rèn)真地訓(xùn)練，你現(xiàn)在還想學(xué)嗎?”孩子說(shuō)還是喜歡，再苦也愿意學(xué)，媽媽就把孩子送去學(xué)二胡了。

這位母親的做法就是正確的。首先，她尊重孩子的興趣，不根據(jù)自己的意愿代替孩子作選擇。其次，她能考慮到兒童興趣的易變性、不穩(wěn)定性，沒有立刻按孩子的意愿作出決定，而是陪孩子去親自觀察和體驗(yàn)，當(dāng)孩子了解到其中的難度和困難以后，仍然表現(xiàn)出濃厚興趣時(shí)，才最終決定。經(jīng)過(guò)這樣一番過(guò)程作出的選擇，孩子會(huì)很歡迎，學(xué)習(xí)的過(guò)程會(huì)很快樂。而且在學(xué)習(xí)過(guò)程中遇到困難時(shí)，他也會(huì)積極克服，最終取得好的結(jié)果。

另外，教育投資不要盲目、沖動(dòng)，一廂情愿地認(rèn)為會(huì)如何如何，而是要在投資前制定合理的目標(biāo)。比如，當(dāng)家長(zhǎng)把孩子送去學(xué)鋼琴、書法、畫畫或唱歌等的時(shí)候，要想清楚這是為了什么；開發(fā)智力?培養(yǎng)毅力?陶冶情操?提高協(xié)調(diào)能力?培養(yǎng)鋼琴家?還是為了升學(xué)加分?

很多家長(zhǎng)都對(duì)孩子抱有很高的期望，但現(xiàn)實(shí)生活中得到的答案卻并非如此。

一個(gè)不想學(xué)琴的孩子被父母逼著去學(xué)琴，他天天生活在父母的訓(xùn)斥、枯燥的練習(xí)和老師的嚴(yán)厲指導(dǎo)下，變得孤僻、膽小、不愛說(shuō)話。一次學(xué)校開文藝晚會(huì)時(shí)，媽媽不顧孩子的反對(duì)給他報(bào)了名，原本是想讓孩子露一手，但沒想到孩子為了不表演彈琴，竟拿小刀把自己的手指割傷。

孩子為什么學(xué)琴?學(xué)琴是為了能使孩子學(xué)會(huì)體驗(yàn)音樂的美好、生活的美，是為了豐富孩子的童年生活，是為了使他生活得更幸福。其他的目的都在此過(guò)程中附帶產(chǎn)生的，沒有學(xué)琴的快樂，其他的目的也難以實(shí)現(xiàn)。

誤區(qū)之4：只重金錢投資

如今，越來(lái)越多的家長(zhǎng)為了給孩子提供好的教育環(huán)境，不惜重金將孩子送入重點(diǎn)學(xué)校，家里條件好的就出國(guó)留學(xué)，條件一般的也在四處尋覓各類培訓(xùn)班，讓孩子多學(xué)知識(shí)、多學(xué)技能，都想讓自己的孩子比其他孩子優(yōu)秀，早日成功。但讓孩子接受良好教育，必須得要有“錢”來(lái)做物質(zhì)保障，于是，許多家長(zhǎng)拼命掙錢，不希望自己孩子因受教育環(huán)境差而影響其成材。

做建材生意的趙先生是高中學(xué)歷，為讓兒子受到良好的教育，趙先生在兒子三歲時(shí)就將他送進(jìn)了省會(huì)城市的一所知名幼兒園，后來(lái)又上了一所私立小學(xué)，等孩子上中學(xué)時(shí)，他又花費(fèi)不少，終于將孩子送進(jìn)了一家重點(diǎn)中學(xué)。

不過(guò)，由于在重點(diǎn)學(xué)校學(xué)習(xí)壓力很大，又缺少父母關(guān)心，趙先生的兒子逐漸產(chǎn)生厭學(xué)心理，并結(jié)交了一些社會(huì)上的“朋友”，和他們一起泡網(wǎng)吧、看電影，有人欺負(fù)他，他的“朋友”們也會(huì)出面幫他擺平。爸爸給他的零花錢，他全部用來(lái)請(qǐng)客，錢不夠時(shí)，還會(huì)想方設(shè)法從父母那兒偷錢。等趙先生發(fā)現(xiàn)時(shí)，孩子已經(jīng)陷入很深。由于缺課嚴(yán)重，成績(jī)下滑，他兒子被迫離開了這所爸爸花了不少心思才把他送進(jìn)去的名校。

雖然每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不同，并非所有家長(zhǎng)都能像趙先生那樣為子女教育而不惜重金，但很多人在觀念上跟趙先生都是相同的，那就是：只要盡可能地加大教育方面的金錢投入，孩子未來(lái)就一定能成材。換句話說(shuō)，很多家長(zhǎng)把教育投資等同于金錢投資，而忽略了非物質(zhì)方面的投資。

有關(guān)專家指出，家庭教育投資一般包括三大方面，一個(gè)是給孩子物質(zhì)上的投資，一個(gè)是情感上的投資，再就是家長(zhǎng)對(duì)自己學(xué)習(xí)教育新理念的投資。顯然，不少家長(zhǎng)并未意識(shí)到后面兩項(xiàng)投資的重要性。

現(xiàn)在的孩子面臨著各種各樣的壓力，尤其是考試對(duì)孩子造成的心理壓力最大，以至于許多學(xué)生害怕考試，考試出現(xiàn)心跳加快、頭疼、想上廁所、出冷汗等現(xiàn)象。家長(zhǎng)應(yīng)該給予孩子及時(shí)、必要的心理指導(dǎo)，不能認(rèn)為，只要自己一門心思賺錢讓孩子接受學(xué)校教育和課外教育就萬(wàn)事大吉利，而忽視自身所應(yīng)承擔(dān)的教育責(zé)任。

菜小學(xué)三年級(jí)的小強(qiáng)在體育課時(shí)和同學(xué)發(fā)生了沖突，和他發(fā)生沖突的學(xué)生找來(lái)高年級(jí)的朋友欺負(fù)了小強(qiáng)，后來(lái)還經(jīng)常找小強(qiáng)的麻煩。小強(qiáng)害怕報(bào)復(fù)沒告訴老師，回家后也沒敢跟家長(zhǎng)說(shuō)。但小強(qiáng)從此變得不愛說(shuō)話，尤其上學(xué)時(shí)更是心驚膽戰(zhàn)，成績(jī)自然下滑。一個(gè)月后，家長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁，細(xì)問(wèn)孩子才得知事情的原委。雖然事情后來(lái)得到解決，但孩子已經(jīng)不敢在原來(lái)的學(xué)校上課，并且一考試就出現(xiàn)發(fā)抖的現(xiàn)象。家長(zhǎng)只能給孩子換了一所學(xué)校。在新的學(xué)校里，老師采取激勵(lì)教學(xué)法，小強(qiáng)經(jīng)常受到老師的表?yè)P(yáng)，漸漸膽子變得大了起來(lái)，但再也沒有以前的活潑，他的幼小心靈已經(jīng)受到了傷害。

誠(chéng)然，孩子在外面遇到傷害是家長(zhǎng)無(wú)法預(yù)測(cè)和避免的，但是，家長(zhǎng)可以教會(huì)孩子怎樣處理一些突如其來(lái)的傷害。并且，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)成為孩子忠實(shí)的聆聽者，聽孩子訴說(shuō)委屈，及時(shí)幫孩子解開成長(zhǎng)過(guò)程中的心結(jié)，這樣才能避免孩子受到心靈上的傷害。

另外，值得一提的是，家長(zhǎng)在注重給孩子教育投資時(shí)，別忘了自己也要充電。如果家長(zhǎng)提前掌握了一些教育理念，在孩子的教育問(wèn)題上會(huì)少走彎路。

我們知道，孩子優(yōu)秀的學(xué)習(xí)、生活習(xí)慣都是在上學(xué)前就養(yǎng)成的，而上學(xué)前和家長(zhǎng)在一起的時(shí)間最長(zhǎng)。所以，家長(zhǎng)的一言一行都是孩子模仿的對(duì)象，要想讓孩子有什么樣的品質(zhì)和習(xí)慣，家長(zhǎng)們自己也得要具有這方面的素質(zhì)。

誤區(qū)之5：年齡越小，出國(guó)留學(xué)越好

很多家長(zhǎng)都認(rèn)為，孩子越小送出國(guó)留學(xué)越好。這種看法主要基于兩方面的理由；一是年齡越小，學(xué)外語(yǔ)越好；二是年齡越小，越容易融入西方社會(huì)。

其實(shí)，上述幾種觀點(diǎn)都有問(wèn)題，容易進(jìn)入誤區(qū)。

(一)學(xué)外語(yǔ)越小越好是無(wú)需論證的，但學(xué)外語(yǔ)越小出去越好則是值得商榷的。

假如拋開金錢，無(wú)疑在國(guó)外學(xué)總比在國(guó)內(nèi)學(xué)效果好。但在國(guó)外學(xué)外語(yǔ)的投資是在國(guó)內(nèi)學(xué)的8倍，其學(xué)習(xí)效果絕對(duì)相差不了8倍。其實(shí)，國(guó)內(nèi)的許多重點(diǎn)小學(xué)和中學(xué)的外語(yǔ)教學(xué)質(zhì)量已經(jīng)很高。幾年前，美國(guó)副總統(tǒng)到北京的一所重點(diǎn)中學(xué)訪問(wèn)，與其對(duì)話的初中生英語(yǔ)非常流利，這讓他非常驚訝。

至于國(guó)內(nèi)的語(yǔ)言學(xué)校和民辦大學(xué)預(yù)科，一般都大量地采用外教和海歸。其教學(xué)質(zhì)量與國(guó)外同類學(xué)校差距不大。主要差別是語(yǔ)言環(huán)境。但如果出國(guó)留學(xué)的學(xué)生無(wú)力支付住在外國(guó)人家里的昂貴費(fèi)用，而是住在中國(guó)人多的地方(大多數(shù)學(xué)生如此)，其語(yǔ)言環(huán)境差別并不十分明顯。

學(xué)外語(yǔ)越小出去越好，是出國(guó)教育投資的一大誤區(qū)。倘若你是財(cái)力并非十分雄厚的普通家庭，花幾十萬(wàn)元就是為了讓孩子早點(diǎn)學(xué)好外語(yǔ)就不值得，也不理智。因?yàn)檫_(dá)到這個(gè)目的在國(guó)內(nèi)只需1／8的花費(fèi)。

(二)年齡越小越容易融入西方社會(huì)的說(shuō)法并無(wú)道理。一些國(guó)外專家認(rèn)為，23―30歲出國(guó)的中國(guó)學(xué)生已經(jīng)很難融入歐美社會(huì)了。

首先，到國(guó)外讀書的高中生多為高二、高三學(xué)生(目前把初中學(xué)生送往國(guó)外的中國(guó)家長(zhǎng)還很少)，已經(jīng)十六七歲了，融入西方社會(huì)的難度并不比23歲以上的大學(xué)生小多少。其次，融入西方表層社會(huì)兩年時(shí)間就足以，但要想完全融入西方深層社會(huì)，無(wú)論是大學(xué)生還是高中生，都需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。

不要把融入西方社會(huì)、移民作為留學(xué)的終極目的。有專家指出，中學(xué)生出國(guó)留學(xué)很容易被邊緣化。因?yàn)槠渲袊?guó)文化觀尚未定型，出國(guó)幾年之后可能非中非西，自身的身份意識(shí)相當(dāng)?shù)暮臁?/p>

誤區(qū)之6：國(guó)外學(xué)校質(zhì)量比國(guó)內(nèi)好

有些家長(zhǎng)送中學(xué)生出國(guó)的原因是國(guó)外學(xué)校質(zhì)量比國(guó)內(nèi)高。這還是一個(gè)誤區(qū)。

有的家長(zhǎng)認(rèn)為，中國(guó)最好的大學(xué)在世界排名也很一般。據(jù)專家介紹，近些年的留學(xué)生隊(duì)伍中，只有少部分人去國(guó)外上了名牌大學(xué)，大部分人留學(xué)的學(xué)校屬于二三流學(xué)校，并不一定比國(guó)內(nèi)的好。而且不能單純看排名，還需要量體裁衣，選擇孩子適合的。有的孩子去了國(guó)外可能“水土不服”，比如存在語(yǔ)言障礙、文化差異等。

而從中學(xué)和預(yù)科看，國(guó)外比國(guó)內(nèi)好的說(shuō)法更是站不住腳。英美的許多中學(xué)教育質(zhì)量并不比國(guó)內(nèi)重點(diǎn)中學(xué)強(qiáng)。國(guó)外的許多語(yǔ)言學(xué)校和預(yù)科學(xué)校的質(zhì)量也不比國(guó)內(nèi)的同類學(xué)校高多少。

專家建議，在選擇國(guó)外的中學(xué)時(shí)一定要謹(jǐn)慎。因?yàn)閲?guó)內(nèi)對(duì)國(guó)外的一些公立、私立中學(xué)了解得較少。一些私立中學(xué)存在渾水摸魚的現(xiàn)象，這些學(xué)校師資環(huán)境很差，他們的目的只是收錢。

另外，客觀地說(shuō)，國(guó)內(nèi)學(xué)校扼殺學(xué)生個(gè)性和創(chuàng)造力，只有國(guó)外學(xué)校才能激發(fā)學(xué)生的想象力和創(chuàng)造力，這不是事實(shí)。國(guó)內(nèi)學(xué)校經(jīng)過(guò)多年改革已有長(zhǎng)足進(jìn)步，并自有其優(yōu)勢(shì)。如果不是這樣，歐美學(xué)

校就不會(huì)到國(guó)內(nèi)重點(diǎn)名校來(lái)?yè)寣W(xué)生。英國(guó)的一位大學(xué)校長(zhǎng)曾說(shuō)：北京四中的學(xué)生來(lái)一個(gè)要一個(gè)。

誤區(qū)之7：出國(guó)教育投入越多越好

還有不少家長(zhǎng)認(rèn)為教育投入越多越好，這是更大的誤區(qū)。教育是一個(gè)系統(tǒng)工程，不是錢可以包辦的。

有些家長(zhǎng)不考慮孩子的智商水平和成材概率，一味往國(guó)外送。結(jié)果怎樣呢?一位媒體人士把上高中的孩子送到了澳大利亞。但因?qū)W習(xí)成績(jī)不好，呆了三年沒考上大學(xué)又回國(guó)了，家里白扔了幾十萬(wàn)元。

那些為了孩子教育不計(jì)成本的家長(zhǎng)近年來(lái)紛紛把目光投向英國(guó)。英國(guó)的學(xué)校不但世界最貴，而且?guī)缀鯖]有獎(jiǎng)學(xué)金。

最貴的學(xué)校一定是最好的學(xué)校嗎?誠(chéng)然英國(guó)有不少物有所值的好學(xué)校，但英國(guó)也有很多單純以盈利為目的，以掏中國(guó)家長(zhǎng)錢包為目的學(xué)校。它們巨大的財(cái)政缺口就等著中國(guó)家長(zhǎng)的人民幣。

把中學(xué)生送到國(guó)外完成教育到底值不值?出國(guó)教育投入是不是越多越好?讓我們先算一筆賬(見表2)。

從表中可以看出，語(yǔ)言預(yù)科教育國(guó)內(nèi)外的投資比例是1:8，大學(xué)教育是1:9，相差懸殊。這樣的數(shù)據(jù)足以說(shuō)明，出國(guó)教育投入越多越好，年齡越小出國(guó)留學(xué)越好，都是經(jīng)不起推敲，沒有實(shí)證支持的。

誤區(qū)之8：外來(lái)的和尚好念經(jīng)

出國(guó)留學(xué)是近年來(lái)居民教育投資的一個(gè)熱點(diǎn)。而且，留學(xué)熱趨于低齡化，一些高中生甚至初中生也走出國(guó)門，留學(xué)海外。很多家長(zhǎng)把省吃儉用、積蓄多年的錢毫不吝惜地花在孩子留學(xué)上，他們往往認(rèn)為，讓孩子出國(guó)讀書，可以避免國(guó)內(nèi)高考的競(jìng)爭(zhēng)，還可以自由選擇一些好專業(yè)，學(xué)好一門外語(yǔ)，將來(lái)就可以更有競(jìng)爭(zhēng)力，回國(guó)后有更好的個(gè)人發(fā)展。這種心態(tài)導(dǎo)致近年來(lái)中國(guó)高中生出國(guó)留學(xué)一年熱過(guò)一年。

冷靜思考一下，耗費(fèi)巨資送子女出國(guó)留學(xué)是否值得?尤其是那些在國(guó)內(nèi)學(xué)習(xí)不夠出色，競(jìng)爭(zhēng)力較差的學(xué)生，來(lái)到一個(gè)陌生的環(huán)境，又有語(yǔ)言的障礙，在學(xué)業(yè)上如何能夠應(yīng)付?又能學(xué)到多少本領(lǐng)?在送子女出國(guó)留學(xué)前我們還應(yīng)該考慮到兩種風(fēng)險(xiǎn)：一種風(fēng)險(xiǎn)是在留學(xué)市場(chǎng)上存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，消費(fèi)者對(duì)于辦學(xué)機(jī)構(gòu)的辦學(xué)質(zhì)量良莠難辨；另一種風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)于人生觀尚未成熟的低齡學(xué)生來(lái)說(shuō)所面臨的生活、環(huán)境的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

即使是學(xué)成回國(guó)，就一定比接受國(guó)內(nèi)教育的發(fā)展機(jī)會(huì)更大嗎?其實(shí)也未必。一是受目前經(jīng)濟(jì)景氣和大學(xué)生擴(kuò)招政策的影響，“就業(yè)難”問(wèn)題本身就比較突出，二是海外歸來(lái)的留學(xué)生人數(shù)越來(lái)越多，供繪遠(yuǎn)遠(yuǎn)大干需求。這樣。那些有海外學(xué)習(xí)的背景，但沒有工作經(jīng)驗(yàn)的海歸們，想找到一份高薪工作也絕非易事。很多“海歸”不得不淪為“海待”。

所以，指望畢業(yè)后工作在短期內(nèi)將幾十萬(wàn)元的海外留學(xué)投入收回來(lái)并不現(xiàn)實(shí)。

從糊涂的愛到精明理財(cái)

可憐天下父母心!傾其所有，不計(jì)回報(bào)，且無(wú)怨無(wú)悔，可能是普天下絕大多數(shù)父母對(duì)子女的共同特征。

因?yàn)檫@種愛是無(wú)邊無(wú)際的，包含了太多的感情因素，如“生命的延續(xù)”、“自己未完成的心愿由下一代來(lái)實(shí)現(xiàn)”等，所以花在子女身上的錢不計(jì)其數(shù)，甚而讓整個(gè)家庭背上沉重的包袱，我們不止一次地聽過(guò)全家舉債，不惜砸鍋賣鐵也要供孩子上大學(xué)的真實(shí)故事。

因?yàn)檫@種愛是最無(wú)私的，不計(jì)成本，不求回報(bào)，所以對(duì)子女的教育投資也不考慮回報(bào)，似乎只要投入大，自然會(huì)產(chǎn)出高。于是，我們就看到了小朋友們?cè)诓煌妮o導(dǎo)班之間疲于奔命，把星期天變成星期七的場(chǎng)景，各家都竟相把孩子送到國(guó)外“鍍金”。

因?yàn)檫@種愛是最博大的，其實(shí)也是最盲目的，只要對(duì)孩子有好處就去做，根本不去考慮什么效率問(wèn)題，所以教育投資是目的性最不明確的投資，最容易做出投資決定和從眾。因此，投資最容易變成消費(fèi)。

不理性、不考慮投入產(chǎn)出比和盲目性，可以說(shuō)是教育投資之所以存在誤區(qū)的根本心理原因。只有在理念上解決以上這些問(wèn)題，才談得上真正的教育理財(cái)。

理智與情感分開

父愛如山，母愛如海，這是世界上最偉大的情感。但是，不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則，太多的感情用事，必然會(huì)導(dǎo)致投資行為的不理性。

在做出投資決策時(shí)，應(yīng)當(dāng)還原最基本的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，即經(jīng)濟(jì)行為都是理性的，希望以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)換取最大的收益。也就是說(shuō)，決定投資的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是投入產(chǎn)出比而非其他。

但在現(xiàn)實(shí)中，由于感情因素在起作用，由于愛子(女)心切，教育投資自然演化成多多益善，希望以量取勝而不是以質(zhì)取勝，認(rèn)為只要為子女創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，就能成材。

但“杰出青年的童年與教育”研究表明，80％的孩子來(lái)自生活不富裕的工農(nóng)家庭。這些孩子為什么能成材呢?因?yàn)楦改附o予他們的教育主要是人格教育，而且這些孩子充滿了強(qiáng)烈地改變命運(yùn)、實(shí)現(xiàn)自己理想的渴望。

“中國(guó)城市獨(dú)生子女人格發(fā)展現(xiàn)狀及教育”研究表明：一是80％的城市獨(dú)生子女“成就需要”偏低；二是63％的孩子認(rèn)知需要偏低，不愛學(xué)習(xí)。研究分析表明，壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投資弄不好就會(huì)給孩子造成很大的壓力。

中國(guó)青少年研究中心副主任孫云曉就認(rèn)為，“教育投資是一種特殊投資，孩子是個(gè)成長(zhǎng)股，投資要合理適度，并不是投得越多越好，投資與收益不是正相關(guān)關(guān)系。”

意識(shí)到這些問(wèn)題，回歸純粹的投資行為，顯然就需要把感情因素剔除出去，真正地按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事。首先要把教育投資放在整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇蟊尘爸腥タ矗级啻蟊戎?，支付能力如何，?huì)不會(huì)影響到財(cái)務(wù)健康；其次，就要看投資收益，決非多多益善。

量力而行

很多家長(zhǎng)之所以在子女教育上過(guò)度投資，除望子成龍的感情因素外，最重要的是因?yàn)樗麄兿嘈鸥咄度胍欢〞?huì)獲得高回報(bào)。上學(xué)一上大學(xué)一掙大錢，就是不少人心中的真諦，也是支撐他們不惜重金投入的精神動(dòng)力。

可一旦這個(gè)鏈條斷裂，就不啻于天塌地陷之災(zāi)。因?yàn)樵谒麄兊男睦镞@條鐵定的法則根深蒂固――上大學(xué)就一定能掙大錢，否則上大學(xué)干什么?

據(jù)最新資料顯示，目前我國(guó)已進(jìn)入大學(xué)的全民教育階段，近幾年的就業(yè)矛盾十分突出，上大學(xué)將來(lái)能掙大錢的定勢(shì)思維也遭受著強(qiáng)烈沖擊，這就給人們提出了一個(gè)特別值得深思的問(wèn)題。

高等教育固然好，但高額的教育支出也會(huì)讓家庭患上“恐高癥”。客觀情況也是繁復(fù)多變的，高學(xué)歷就意味著高投入，高投入又意味著高風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，高投入與高回報(bào)并不一定就是那么親密的孿生兄弟，有時(shí)甚至還會(huì)反目為仇，最后竹籃子打水的情況也不少見。

據(jù)某媒體報(bào)道，某村畢業(yè)的三個(gè)大學(xué)生，一個(gè)工作了，待遇怎么樣暫且不說(shuō)，另外兩個(gè)則無(wú)所事事返回了家。那么可以想像，他們?cè)缒甑母哳~教育費(fèi)用所造成的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)怎么改善?

如果多考慮一下各方面的情況，就會(huì)發(fā)現(xiàn)沒必要把目光盯在上大學(xué)這一棵樹上。進(jìn)而言之，在上學(xué)的最終落腳點(diǎn)――回報(bào)方面，就目前來(lái)看人們常說(shuō)

的“白領(lǐng)”、“灰領(lǐng)”，“藍(lán)領(lǐng)”之間的鴻溝已經(jīng)漸漸縮小，工資差距也已十分接近，發(fā)達(dá)國(guó)家的前車之鑒，也在昭示著這一深刻的道理。

雖說(shuō)教育的支出能得到效益，但這種效益的回報(bào)要等到幾年、十幾年之后，而到那時(shí)，家長(zhǎng)們有可能因?yàn)樯钐?jié)儉而病魔纏身，無(wú)法享受遲到的幸福。

綜上所述，如果子女教育支出超出了家庭可承受的正常水平，家庭的經(jīng)濟(jì)壓力是顯而易見的，這就更加需要理性考慮教育支出。

效率第一

對(duì)大多數(shù)中國(guó)家庭，尤其是工薪家庭來(lái)說(shuō)，教育投資絕不應(yīng)是廣種薄收，而應(yīng)當(dāng)看投資效益，看投入產(chǎn)出比，“好鋼用在刀刃上”。

比如出國(guó)留學(xué)。首先需要比較出國(guó)留學(xué)與國(guó)內(nèi)讀書的成本和收益，不要盲信高投入一定高產(chǎn)出的說(shuō)法，以投資收益率為衡量標(biāo)準(zhǔn)，可以避免沖動(dòng)性、從眾性投資。其次，如果說(shuō)由于其他原因一定要出去留學(xué)，那也應(yīng)當(dāng)考慮去哪個(gè)國(guó)家(美、英、德等)更劃算，投資收益率更高。

對(duì)父母而言，在教育投資方面，一方面，要設(shè)定一個(gè)合理的投資預(yù)算水平，既保證子女能夠接受相應(yīng)的教育，又不至于造成巨大的家庭財(cái)務(wù)赤字，而無(wú)法清償。這個(gè)預(yù)算水平的制定，主要是考慮教育基金缺口與家庭預(yù)期收入相匹配，充分考慮未來(lái)的各種收入風(fēng)險(xiǎn)(如失業(yè)、房屋租期空檔、投資損失等)。

另一方面，要有一個(gè)清晰的、可量化的投資目標(biāo)，如考上名牌大學(xué)、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，據(jù)此來(lái)衡量教育投資的收益，從而做出投資決策。一定要轉(zhuǎn)換那種多多益善、來(lái)者不拒的思維模式。

最后，這兩方面應(yīng)結(jié)合起來(lái)考慮，看每一項(xiàng)教育投資的投入是多少，產(chǎn)出是多少。無(wú)論什么時(shí)候，投資效率都應(yīng)當(dāng)是第一位的。

因材投資

顯然，要改變教育投資的盲目性，首先就必須對(duì)孩子自身的狀況有一個(gè)全面、清楚的了解。人們經(jīng)常講因材施教，實(shí)際也應(yīng)去因材投資。

我們知道，外因只是事物變化的條件，內(nèi)因才是事物變化的根本。即使溫度再合適，一塊石頭也孵不出小雞來(lái)，同樣的道理，如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛好，所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。

并且，不當(dāng)?shù)慕逃顿Y還有可能給孩子造成很大的壓力，結(jié)果適得其反。比如，湖南有個(gè)孩子，父母逼她考大學(xué)。父母下了班就去打工，給人當(dāng)搬運(yùn)工，賺了錢就給女兒買營(yíng)養(yǎng)品和各種資料。孩子認(rèn)為自己根本考不上，恨不得把那些書本都扔進(jìn)爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作，又不敢對(duì)父親說(shuō)她不想考大學(xué)，懷有一種深深的負(fù)罪感。

所以，教育投資具有很強(qiáng)的教育性和導(dǎo)向性。一定要根據(jù)每個(gè)孩子的具體情況，去制定相應(yīng)的教育投資計(jì)劃和適當(dāng)?shù)某刹哪繕?biāo)。

因材施教，即使望子成龍也不要脫離實(shí)際，趕鴨子上架，家長(zhǎng)切莫拔苗助長(zhǎng)，到頭來(lái)兩敗俱傷。要理性選擇教育方式。不要一味地貪“大”、求“高”，不要攀比，不要讓孩子不切實(shí)際地接受所謂的貴族教育，盲目追求名校效應(yīng)和出國(guó)留學(xué)。

教育金規(guī)劃的三步曲

在探討了子女教育投資中存在的誤區(qū)，以及家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題之后，我們把目光投向子女教育投資理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)關(guān)鍵話題，即教育金的籌集與規(guī)劃。

對(duì)大多數(shù)中國(guó)家庭來(lái)說(shuō)，子女教育費(fèi)用都不是一筆小額的資金。無(wú)論按哪一機(jī)構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)，子女教育金都跟購(gòu)房支出、養(yǎng)老金一起構(gòu)成家庭開銷中占比最大的三項(xiàng)。而且，教育金屬于長(zhǎng)期支出，在孩子成長(zhǎng)的二十多年時(shí)間里持續(xù)不斷，雖然每年花費(fèi)的金額不同。

正是因?yàn)槌掷m(xù)時(shí)間長(zhǎng)，所以只要盡早規(guī)劃，教育金的籌集也就有足夠的時(shí)間。也正是因?yàn)榭偨痤~龐大，再加上教育費(fèi)用逐年上漲和通貨膨脹的因素，單純靠工資收入的節(jié)余和儲(chǔ)蓄，對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，都難以實(shí)現(xiàn)相關(guān)的理財(cái)目標(biāo)。所以，我們必須重視教育金的籌集與規(guī)劃。

一般說(shuō)來(lái)，教育金規(guī)劃需要三個(gè)步驟：一是搞清楚在子女教育上的投資總額是多少，以及教育投資所需的資金需要在什么時(shí)間到位；二是了解家庭目前的資產(chǎn)狀況，多少比例可用做教育金理財(cái)?shù)某跏假Y金，還有現(xiàn)在處于什么階段，計(jì)算出距完成籌集目標(biāo)還剩多長(zhǎng)時(shí)間；三是根據(jù)前面兩點(diǎn)做出具體的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過(guò)不同的投資組合，逐步實(shí)現(xiàn)教育金籌集的目標(biāo)。

下面，我們進(jìn)行詳細(xì)的介紹。

算筆教育賬

2005年，上海社會(huì)科學(xué)院社會(huì)學(xué)研究所研究員、婚姻家庭研究專家徐安琪曾公布了一項(xiàng)關(guān)于撫養(yǎng)孩子的成本尤其是教育成本的調(diào)查結(jié)果。她主持的這項(xiàng)調(diào)查由上海市徐匯區(qū)人口和計(jì)劃生育委員會(huì)委托社科院進(jìn)行，樣本全部來(lái)自徐匯區(qū)(隨機(jī)抽取36個(gè)居委會(huì)，共調(diào)查746戶有0～30歲未婚子女的家庭)。

這份名為《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》的調(diào)研報(bào)告稱，從直接經(jīng)濟(jì)成本看，0～16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬(wàn)元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達(dá)48萬(wàn)元。

以上數(shù)字是被調(diào)查對(duì)象的平均費(fèi)用，并且是以2003年的物價(jià)水平衡量的。雖然撫養(yǎng)成本跟教育費(fèi)用之間有差異，并且有區(qū)域特色，但這一調(diào)查數(shù)據(jù)依然經(jīng)常被人們所引用。

《2005年中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告》則顯示：教育花費(fèi)成為城鄉(xiāng)居民致貧的首要原因。中國(guó)農(nóng)村的家庭中，子女教育所用的開支占了家庭收入的32.6％；而在城市和小城鎮(zhèn)家庭中，這個(gè)指數(shù)分別為25.9％和23.3％。

下面，我們看看對(duì)分類費(fèi)用的詳細(xì)計(jì)算(見表3)。

從表3可以看出，小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的基本教育費(fèi)用為149716元。如果在國(guó)內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話，基本教育費(fèi)用增加66000元到215716元。如果出國(guó)留學(xué)讀兩年碩士的話，基本教育費(fèi)用增加300000元到449716元。

我們知道，上面的數(shù)字都是最基本的教育費(fèi)用，要想在教育投資過(guò)程中不發(fā)生一丁點(diǎn)其他支出，也是幾乎不可能的。增加了培訓(xùn)費(fèi)、擇校費(fèi)等后，小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)用總額為582716元。如果在國(guó)內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話，教育費(fèi)用總額為648716元。如果出國(guó)留學(xué)讀兩年碩士的話，教育費(fèi)用總額則為882716元。

當(dāng)然，出國(guó)留學(xué)的時(shí)間若是提前到中學(xué)乃至小學(xué)階段的話，教育費(fèi)用總額無(wú)疑將大幅度地提高。

至此，我們對(duì)所需教育金的總額以及教育金的支出時(shí)間安排，有了一個(gè)大致的了解。

起點(diǎn)在哪里

假如您所面臨的情況跟上述家庭相差不多，考慮到培訓(xùn)費(fèi)、擇校費(fèi)等非常規(guī)支出，并且只是準(zhǔn)備小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)用的話，那所需教育金的總額就在60萬(wàn)元左右。當(dāng)然，考慮到教育費(fèi)用上漲和通貨膨脹的因素，教育金的預(yù)期目標(biāo)應(yīng)當(dāng)在60萬(wàn)元的基礎(chǔ)上增加一定的比例。

在明確目標(biāo)之后，其實(shí)接下來(lái)非常重要的就是，弄清楚目前的家庭資產(chǎn)狀況，以及現(xiàn)在處于子女教育投資周期的

什么階段。換句話說(shuō)，教育金規(guī)劃要先知道起點(diǎn)在什么地方。

首先是對(duì)目前家庭資產(chǎn)的盤點(diǎn)。一是了解資產(chǎn)負(fù)債狀況，資產(chǎn)負(fù)債率有多高，二是了解不同資產(chǎn)的分類，比例，各自承擔(dān)什么樣的功能，三是了解資產(chǎn)的投資期限，流動(dòng)比率有多高。總之，通過(guò)了解資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，可以清楚其中拿出多少的比例專門用做教育金籌集理財(cái)?shù)某跏假Y金，并且使資產(chǎn)的投資期限與教育金的籌集時(shí)間相匹配。

其次是了解當(dāng)期的收支結(jié)構(gòu)，以及對(duì)未來(lái)的收支狀況作出預(yù)測(cè)。了解這些后，我們就知道了目前及以后的家庭新增收入的結(jié)余情況。然后，從結(jié)余中拿出一定比例的資金作為?？睿瑢ｉT用于教育金籌集方面的投資。因?yàn)榻Y(jié)余資金往往承擔(dān)著改善生活水平、籌集養(yǎng)老金、應(yīng)急資金預(yù)留等功能，所以用于教育金籌集方面投資的比例通常不能超過(guò)結(jié)余資金的1／3。

了解目前的家庭資產(chǎn)狀況，有助于解決教育金籌集的初始投資問(wèn)題。接下來(lái)，我們?cè)倏茨壳八幗逃顿Y周期的階段。

例如，在孩子剛出世的時(shí)候，開始著手做教育金規(guī)劃，籌集教育金所需的時(shí)間安排如表4所示。

我們稍作說(shuō)明。比如說(shuō)上大學(xué)的費(fèi)用總額為88000元，從現(xiàn)在開始可以有19年的時(shí)間來(lái)籌集這筆錢，19年后，每年支出22000元。其他階段的教育金籌集時(shí)間安排也是同樣的道理。

條條大道通羅馬

在明確了教育金的籌集目標(biāo)、籌集時(shí)間，以及目前能拿出多少初始資金用于投資后，接下來(lái)，就是制定理財(cái)規(guī)劃并具體實(shí)施的問(wèn)題了。要在設(shè)定的時(shí)間內(nèi)達(dá)到預(yù)期的教育金籌集目標(biāo)，無(wú)論采取什么樣的投資組合，只要適合該家庭的具體情況(包括風(fēng)險(xiǎn)承受能力等)，就都是可行的。

至于有哪些教育類理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，后面的文章中將做詳細(xì)介紹。這里就不做深入探討了。下面，主要談一談制定教育金籌集規(guī)劃時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循的原則。

第一，教育金籌集應(yīng)當(dāng)盡早開始考慮，制定相應(yīng)的投資規(guī)劃。著手的時(shí)間越早，可選的方法和渠道越多，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)并不過(guò)多影響生活水平的概率就越高。

第二，在做教育理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)盡可能地考慮到今后的一些不確定因素，如通貨膨脹、有可能發(fā)生的擇校費(fèi)、失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足夠的教育基金目標(biāo)，同時(shí)要突出保險(xiǎn)意識(shí)。

第三，改變教育金籌集就是教育儲(chǔ)蓄的單一做法，做規(guī)劃時(shí)要考慮到眾多投資渠道的綜合應(yīng)用。僅憑教育儲(chǔ)蓄，考慮到通貨膨脹的因素，其收益根本無(wú)法填補(bǔ)教育投資缺口，所以必須拓展投資方式。

第四，根據(jù)不同的年齡段，制定不同的教育理財(cái)方案。如果是孩子一出生就開始做教育理財(cái)規(guī)劃，可以選擇收益率比較穩(wěn)定的長(zhǎng)線理財(cái)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、國(guó)債等；如果孩子已經(jīng)初中畢業(yè)，離上大學(xué)時(shí)間不遠(yuǎn)，應(yīng)當(dāng)更注重當(dāng)期的收益率，可以選擇高配息的債券、基金等理財(cái)產(chǎn)品。

第五，根據(jù)不同家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。如家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的單親家庭等，就不宜投資高風(fēng)險(xiǎn)的品種。

教育理財(cái)產(chǎn)品大PK

教育金的籌集與規(guī)劃，最終必然落實(shí)到理財(cái)產(chǎn)品的身上。只有通過(guò)不同的理財(cái)產(chǎn)品組合進(jìn)行投資，才能完成教育金籌集的預(yù)期目標(biāo)。下面，我們就詳細(xì)介紹一下最常用的幾種教育理財(cái)產(chǎn)品。

教育儲(chǔ)蓄：適合小額教育費(fèi)用

教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元。教育儲(chǔ)蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25％以上。

這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動(dòng)性要求的家庭。收益有保證，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費(fèi)用做準(zhǔn)備。

辦理教育儲(chǔ)蓄應(yīng)注意五點(diǎn)：

(1)學(xué)生必須為4年級(jí)以上，賬戶到期領(lǐng)取時(shí)，孩子必須處于非義務(wù)教育階段。

(2)到期支取時(shí)必須提供接受非義務(wù)教育的身份證明。

(3)提前支取時(shí)必須全額支取。

(4)逾期支取，其超過(guò)原定存期的部分按支取日活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

(5)存款方式靈活，在選擇按月存款時(shí)，存款人可選擇每月固定存入、按月自動(dòng)供款或與銀行自主協(xié)商三種方式。此儲(chǔ)蓄品種最高金額為每戶2萬(wàn)元，存款人若選擇每月存5000元，4個(gè)月即可繳完，但至少要存兩次，每次最多1萬(wàn)元。另外，選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能時(shí)必須簽訂協(xié)議，必須是同戶提供轉(zhuǎn)賬。例如，孩子作為教育儲(chǔ)蓄的存款人，父母的賬戶不可提供轉(zhuǎn)賬，只能從孩子的其他賬戶中轉(zhuǎn)賬。

基金定投：集腋成裘長(zhǎng)期籌資

基金定投業(yè)務(wù)是指在一定的投資期間內(nèi)，投資人以固定時(shí)間、固定金額申購(gòu)某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)?；鸸芾砉窘邮芡顿Y人的基金定投申購(gòu)業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，根據(jù)投資人的要求在某一固定期限(以月為最小單位)從投資人指定的資金賬戶內(nèi)扣劃固定的申購(gòu)款項(xiàng)，從而完成基金購(gòu)買行為，比較類似于銀行的零存整取方式。

基金定投比較適合籌集期在10年以上的教育金的籌集。因?yàn)橥顿Y時(shí)間長(zhǎng)，并且投資對(duì)象固定，所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。通過(guò)長(zhǎng)期投資，分享行業(yè)或經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；通過(guò)不同時(shí)點(diǎn)上的持續(xù)買入，攤低了購(gòu)入成本，從而規(guī)避了選時(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

假如一對(duì)夫婦計(jì)劃為其兒子建立一個(gè)高中階段的教育金，現(xiàn)在兒子剛出生不久，投資年限為16年，決定投資華夏成長(zhǎng)證券投資基金，期望年收益率為10％，每期扣款500元，申購(gòu)費(fèi)率為1.8％，收費(fèi)方式為前端收費(fèi)，將這些信息輸入華夏基金公司提供的定期定額投資計(jì)算器，可以得出到期收益為134984.26元，期間申購(gòu)總費(fèi)用1728.00元，到期本利和230984.26元，這樣一筆錢，應(yīng)該可抵孩子讀高中和大學(xué)的教育費(fèi)用。

當(dāng)然，基金定投也有投資風(fēng)險(xiǎn)。本刊前幾期曾做過(guò)詳細(xì)分析，這里就不再介紹。

教育保險(xiǎn)：適量購(gòu)買

教育保險(xiǎn)相當(dāng)于將短時(shí)間急需的大筆資金分散開逐年儲(chǔ)蓄，投資年限通常最高為18年，所以越早投保，家庭的繳費(fèi)壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多。而購(gòu)買越晚，由于投資年限短，保費(fèi)就越高。

教育保險(xiǎn)一般都是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時(shí)間里才能提取教育金。比如，投保年齡在0～9歲之間的孩子，12周歲時(shí)就可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的10％作為初中教育金；15周歲時(shí)可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的15％作為高中教育金，18歲時(shí)可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的25％作為大學(xué)教育金；25歲時(shí)可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的50％作為創(chuàng)業(yè)基金；60周歲后每年可領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的13％作為養(yǎng)老金，直至身故。而10～12歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中教育金；13～15歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中和高中的教育金了。

在教育金儲(chǔ)蓄的同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以將教育保險(xiǎn)與健康產(chǎn)品、年金產(chǎn)品、高保障的定期產(chǎn)品等，根據(jù)客戶的實(shí)際需求打包一起提供一個(gè)綜合保障的組合計(jì)劃，這種組合既能給客戶提供教育金儲(chǔ)蓄，還能提供疾病、意外等保障。

不過(guò)從理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，教育保險(xiǎn)也不宜多買，適合孩子的需要就夠了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額越高，每年需要繳付的保費(fèi)也就越多。總體來(lái)講，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是保障功能，如果只看其投資收益率，它甚至可能比不上教育儲(chǔ)蓄。

銀行理財(cái)產(chǎn)品：收益較高，但需考慮風(fēng)險(xiǎn)

一些銀行推出了教育類理財(cái)產(chǎn)品，如光大銀行曾推出的陽(yáng)光理財(cái)E計(jì)劃，東亞、匯豐等外資銀行推出的“兒童賬戶”等，可供希望得到高收益的家長(zhǎng)選擇。