導(dǎo)語：如何才能寫好一篇公積金貸款額度規(guī)定，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、還款能力計算：如果是根據(jù)還款能力進(jìn)行公積金貸款額度的計算，那么也分為個人貸款和夫妻共同貸款，具體的計算公式如下：

2、房價計算：一般按照房價計算的計算公式為：房屋價格*規(guī)定的貸款成數(shù)。一般貸款成數(shù)最高為80%。

3、最高限額計算：一般來說如果用戶的公積金已經(jīng)停繳，那么最高貸款額度為40萬元，使用配偶公積金共同貸款最高60萬元。如果是還在正常繳納公積金的情況，個人最高50萬，夫妻共同借款最高70萬元。不過最高限額各地的規(guī)定會有所不同，因此需要以自己當(dāng)?shù)貙?shí)際的政策為準(zhǔn)。

篇2

1、注意貸款要求。申請公積金貸款買房除了要滿足商業(yè)貸款的條件之外，還要注意公積金貸款對個人公積金賬戶的要求。現(xiàn)在不少城市都要求借款人需連續(xù)足額繳存公積金6個月（含）以上，且公積金賬戶處于繳存狀態(tài)才可申請公積金貸款，不過不同的城市規(guī)定不一樣，也有城市要求借款人需連續(xù)繳存12個月（含）以上才能貸款，具體還得看當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門的規(guī)定。

2、注意貸款額度。有的購房者放棄使用公積金貸款的原因是公積金貸款的額度低，無法滿足自己的貸款需求，確實(shí)公積金貸款的額度也是有限制的。所以有的購房者需要采用“商貸＋公積金貸款”的組合方式才能達(dá)到自己所需的貸款額度，但這樣也比全部使用商業(yè)貸款要節(jié)省一些。

3、異地使用公積金受限。雖然現(xiàn)在也有部分城市之間實(shí)現(xiàn)了公積金互通，可以在這些互通的城市中事先異地使用公積金貸款買房了。但大多數(shù)的限購城市其實(shí)并不支持使用異地公積金貸款，這一點(diǎn)購房者在買房之前還需了解清楚。

以上就是關(guān)于買房公積金貸款辦理注意什么的內(nèi)容介紹了，相信大家看完后，會對公積金貸款有一定的了解了，希望能對大家有所幫助。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇3

    第一條  為深化我市的住房制度改革,促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,鼓勵職工買房,規(guī)范個人住房信貸行為,保障貸款資金的安全,根據(jù)國務(wù)院住房制度改革的有關(guān)規(guī)定和中國人民銀行《貸款通則》、《個人住房貸款管理辦法》,結(jié)合我市實(shí)際情況,特制定本辦法。

    第二條  個人住房組合貸款是指個人購買自住普通商品房向我市住房公積金管理中心申請住房公積金貸款不足時,其不足部分申請住房商業(yè)性貸款的兩種貸款之總稱。

    第三條  本辦法適用于我市參加住房公積金,并按時繳交住房公積金的職工。

    第四條  中國建設(shè)銀行廈門市分行、中國工商銀行廈門市分行受市房委會委托承辦房改金融業(yè)務(wù),在與廈門市住房公積金管理中心簽訂委托協(xié)議后,承辦個人住房組合貸款業(yè)務(wù)。

    第二章  貸款的對象和條件

    第五條  貸款的對象

    申請個人住房組合貸款的對象是我市按時足額繳交住房公積金購買自住普通商品房的職工。

    第六條  貸款條件借款申請人須同時具備以下條件:

    1.在我市工作的職工,具有有效居留身份,持有效身份證件,具有完全民事行為能力;

    2.購買住房,并已簽訂購房合同;

    3.已交納30%以上的首期購房款;

    4.有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入,信用良好,有歸還貸款本息的能力;

    5.售房單位或有足夠代償能力的單位同意作為償還貸款本息的保證人,售房單位負(fù)責(zé)將借款申請人所購房產(chǎn)的合同原件或土地房屋權(quán)屬證書,送交銀行抵押保管;

    6.貸款銀行規(guī)定的其他條件。

    第七條  借款人應(yīng)向銀行提供以下材料:

    1.借款人具有法律效力的身份證明;

    2.有關(guān)借款人經(jīng)濟(jì)收入的證明;

    3.符合規(guī)定的購房合同;

    4.住房公積金專柜提供的借款人住房公積金繳交情況的對帳單;

    5.貸款銀行要求提供的其他證明文件和材料。

    第三章  貸款額度、期限和利率

    第八條  貸款額度

    個人住房組合貸款總額最高不超過購房款的70%,其中住房公積金貸款額度由市住房公積金管理中心每年公布一次。住房公積金貸款不足部分由住房商業(yè)性貸款補(bǔ)足。

    第九條  貸款期限個人住房組合貸款期限根據(jù)個人貸款情況確定,最長不超過20年。組合貸款中住房公積金貸款期限和住房商業(yè)性貸款期限一致。

篇4

根據(jù)個人所得稅法有關(guān)規(guī)定，國務(wù)院決定自2008年10月9日起，對儲蓄存款利息所得暫免征收個人所得稅。

中國自1999年11月1日對儲蓄存款利息所得恢復(fù)征收個人所得稅以來，在鼓勵消費(fèi)和投資、合理調(diào)節(jié)個人收入、增加財政收入等方面發(fā)揮了積極作用。針對當(dāng)前中國社會經(jīng)濟(jì)面臨的新情況，對儲蓄存款利息所得暫免征收個人所得稅，有利于增加個人儲蓄存款收益，符合國家宏觀調(diào)控的需要。

中俄邊界全勘定

黑瞎子島一半14日回歸中國

中俄兩國于10月14在黑瞎子島舉行“中俄界碑揭牌儀式”，這標(biāo)志著中俄長達(dá)四千三百多公里的邊界線將全部確定。

黑瞎子島位于中俄邊界的黑龍江、烏蘇里江匯合處，又稱撫遠(yuǎn)三角洲，面積三百多平方公里。根據(jù)2004年簽署的《中俄國界東段補(bǔ)充協(xié)定》：黑瞎子島一分為二，西側(cè)靠近中國的一半島嶼歸中國所有，這部分島嶼目前仍處于未開發(fā)的自然狀態(tài)，并將成為“中國最早見到太陽的地方”。一座高28米、于1999年修建的東正教堂，是島上的標(biāo)志性建筑。

當(dāng)?shù)氐闹袊用翊蠖嘁圆遏~為生，江里美味的大馬哈魚，每年都可以為他們帶來不菲的收入。漁民們對于黑瞎子島一半領(lǐng)土歸屬中國都感到高興，因?yàn)檫@將使他們打魚的范圍擴(kuò)大很多，漁民們甚至還饒有興致地議論起黑瞎子島的未來。一位漁民就告訴記者，有消息說當(dāng)?shù)卣畬⒃谶@里建設(shè)港口，屆時船舶可以從這里直通大海。

此間專家也表示，黑瞎子島地處東北亞的中心地帶，位于東北亞經(jīng)濟(jì)圈，可以看作是中國與日、韓、東南亞各國與俄遠(yuǎn)東地區(qū)進(jìn)行外經(jīng)貿(mào)合作的“橋頭堡”。

上海調(diào)高公積金貸款上限：每戶從50萬調(diào)至60萬

上海公積金中心消息，根據(jù)上海市住房公積金管理委員會決定，自2008年10月15日起，對住房公積金貸款的額度上限進(jìn)行調(diào)整。

本次上海住房公積金調(diào)整主要體現(xiàn)在補(bǔ)充公積金范疇內(nèi)，根據(jù)上海公積金中心的消息，對第一次購買自住住房，且有兩個人及以上參與貸款的借款家庭的補(bǔ)充住房公積金貸款額度上限從10萬元調(diào)整為20萬元，這意味著住房公積金貸款額度上限上調(diào)到60萬元。

本次住房公積金調(diào)整的具體方法為：首先分別計算每一個符合貸款條件借款人的可貸額度，每個人的基本公積金可貸款額度不超過20萬元，補(bǔ)充公積金可貸款額度不超過10萬元；然后將所有借款人的基本公積金可貸款額度累加，合計不超過40萬元，補(bǔ)充公積金可貸款額度累加，合計不超過20萬元。每戶家庭購房總貸款額度不超過60萬元。

根據(jù)上海公積金中心2007年開始執(zhí)行的政策，一戶家庭總貸款額度不超過50萬元。其中基本公積金可貸款額度可以累加，合計不超過40萬元。而補(bǔ)充公積金可貸款額度累加后合計不能超過10萬元。

對于只有一個人參與貸款的家庭，這次住房公積金貸款政策沒有變化，根據(jù)上海公積金中心的信息，只有一個人參與貸款的家庭，仍按現(xiàn)有計算規(guī)則，基本公積金可貸款額度不超過20萬元，補(bǔ)充公積金可貸款額度不超過10萬元，總計不超過30萬元。

首個中美高速直達(dá)光纜開通

容納1920萬人通話

10月8日消息，連接亞洲和美洲大陸的首個兆兆級(Tb/s)海底光纜通信系統(tǒng)――跨太平洋直達(dá)光纜系統(tǒng)，簡稱TPE，近日按計劃順利投產(chǎn)。該光纜系統(tǒng)能容納1920萬人同時通話，或者相當(dāng)于同時傳遞16萬路高清電視信號。這一系統(tǒng)的開通，成為我國電信運(yùn)營商跨國合作的一個重要案例，對中美之間的話音、數(shù)據(jù)傳輸都是一次歷史性的突破。

該光纜通信系統(tǒng)由中國電信牽頭發(fā)起，此次參與TPE 聯(lián)合建設(shè)的包括有臺灣的中華電信、韓國電信、AT&T、日本NTT、Verizon Business等亞太地區(qū)主導(dǎo)運(yùn)營商共同參與建設(shè)。TPE連接中國內(nèi)地和臺灣地區(qū)，以及韓國和美國。開通之后，TPE將分別在上海、青島、淡水、韓國巨濟(jì)和美國俄勒岡州Nedonna登陸?？蓾M足從亞洲地區(qū)到美國互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)和語音等通信業(yè)務(wù)增長的需要。據(jù)中國電信介紹，該光纜系統(tǒng)在建成之后，能夠容納1920萬人同時通話，或者相當(dāng)于同時傳遞16萬路高清電視信號，對于中美之間的話音、數(shù)據(jù)傳輸都是一次歷史性的突破。

新聯(lián)通正式成立

中國網(wǎng)通退出歷史舞臺

10月15日上午，新聯(lián)通在中國網(wǎng)通辦公大樓舉行了盛大的揭牌儀式，正式掛牌成立，新公司定名為“中國聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司”，中國聯(lián)通香港上市公司名稱由“中國聯(lián)合通信股份有限公司”更改為“中國聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信（香港）股份有限公司”，國資委、發(fā)改委、工信部、財政部、證監(jiān)會等機(jī)關(guān)的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)悉數(shù)到場，見證了這一時刻。

據(jù)悉，新聯(lián)通確定部門為34個，整個公司員工將增至50萬人，成為電信業(yè)人數(shù)最多的運(yùn)營企業(yè)。

在高管方面，新聯(lián)通由常小兵任董事長兼CEO，未來省級分公司以下地市公司的總經(jīng)理人選將按照4∶6的比例從網(wǎng)通與聯(lián)通現(xiàn)有的總經(jīng)理中甄選。

新聯(lián)通成立的當(dāng)天，中國網(wǎng)通將分別于香港聯(lián)交所及紐約證券交易所撤銷上市。

據(jù)了解，10月以來，網(wǎng)通的營業(yè)廳已經(jīng)逐步并通，打上了聯(lián)通的標(biāo)識，新聯(lián)通的自有營業(yè)廳數(shù)量也因此增至18000個左右，緩解了此前聯(lián)通將北方縣以下營業(yè)廳全部劃轉(zhuǎn)給中國電信之后所帶來的壓力。

肯尼亞500多頭駱駝為警方工作

10月14日，肯尼亞警方的兩頭警用駱駝與內(nèi)羅畢市民見面。當(dāng)日，肯尼亞警方在首都內(nèi)羅畢舉辦活動邀請市民參觀警營和警用設(shè)備，其中警用駱駝作為肯尼亞警方的特殊成員也與市民見面。目前約有500多頭駱駝為肯尼亞警方工作，它們都有自己的名字和專門看護(hù)人員，在肯尼亞北部的沙漠和半沙漠地帶發(fā)揮著重要作用。

財政部：購房契稅降至1% 最低首付調(diào)為20%

財政部網(wǎng)站消息稱，中國國家有關(guān)部門今年第四季度將進(jìn)一步完善住房保障等方面的工作力度。從2008年11月1日起，對個人首次購買90平方米及以下普通住房的，契稅稅率暫統(tǒng)一下調(diào)到1%；對個人銷售或購買住房暫免征收印花稅；對個人銷售住房暫免征收土地增值稅。地方政府可制定鼓勵住房消費(fèi)的收費(fèi)減免政策。消息指出，金融機(jī)構(gòu)對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房提供貸款，其貸款利率的下限可擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，最低首付款比例調(diào)整為20%。同時,下調(diào)個人住房公積金貸款利率,各檔次利率分別下調(diào)0.27個百分點(diǎn)。汶川地震災(zāi)區(qū)居民災(zāi)后購置自住房的貸款利率下限、最低首付款比例和住房公積金貸款利率優(yōu)惠政策保持不變。此外，要加快廉租住房建設(shè)，加大實(shí)物配租力度，擴(kuò)大廉租住房租賃補(bǔ)貼范圍，推進(jìn)棚戶區(qū)(危舊房)改造。近日城市低收入家庭資格認(rèn)定辦法，以規(guī)范廉租住房和經(jīng)濟(jì)適應(yīng)住房保障以及其他社會救助工作中的城市低收入家庭資格認(rèn)定行為。

乾隆玉璽以6338萬港元成交

創(chuàng)白玉拍賣世界紀(jì)錄

香港蘇富比10月8日舉行的“皇威萬代”三中國御制珍品專拍賣會總成交額高達(dá)三億八千三百萬港元，多項(xiàng)拍賣品均超過拍賣前的預(yù)料成交價。而備受注目的乾隆帝御寶交龍鈕《乾隆御筆》白玉璽，則以六千三百三十八萬成交，刷新白玉世界拍賣紀(jì)錄。

法國吉美家族收藏乾隆御制印璽專拍拍品亦全部拍出，總成交額達(dá)一億六千四百六十四萬港元，遠(yuǎn)高于拍賣前的估價五千萬元。

清乾隆御制《大閱第三圖 閱陣》手卷，以六千七百八十六萬元成交，遠(yuǎn)超四年前的成交紀(jì)錄兩倍以上。蘇富比中國藝術(shù)部國際主管仇國仕對于拍賣紀(jì)錄感到甚為欣喜，他認(rèn)為，結(jié)果反映收藏家對獨(dú)特珍罕的歷史瑰寶越加愛戴，而且市對彰顯中國皇權(quán)珍品的莫大需求。

我國年齡最長壽星121歲

人生已跨越3個世紀(jì)

2008年10月6日，由中國老年學(xué)學(xué)會、江蘇如皋市人民政府舉辦的首屆“中國十大壽星排行榜”揭榜儀式暨中國長壽之鄉(xiāng)(如皋)揭牌儀式在江蘇省如皋市舉行，121歲的薩迪克?薩伍提(新疆，男，維吾爾族)等十位壽星獲得“首屆中國十大壽星”榮譽(yù)，十大壽星的平均年齡為117.1歲。

中國老年學(xué)會今年7月啟動的首屆中國十大壽星排行榜活動，從各地推薦272名百歲老人中，按出生時間先后，從最高排序產(chǎn)生了截至到9月15日，評選出健在的2008年中國十大壽星。

(十大壽星排序：薩迪克?薩伍提(新疆)男，維吾爾族，121歲；馬騰俊(甘肅)男，東鄉(xiāng)族，119歲；努日?喀日(新疆)男，維吾爾族，119；歲買買提?米滿，(新疆)男，維吾爾族，118；歲買合甫?孜汗，(新疆)女，維吾爾族，118歲；郭方姬(海南)女，漢族，117；歲熱買提?依馬木(新疆)男，維吾爾族，116歲；王張氏(河南)女，漢族，116歲；圖如普?艾麥提(新疆)男，維吾爾族，116歲；田龍玉(湖南)女，土家族，115歲)

據(jù)了解，十大壽星平均年齡117.1歲，均生于1893年4月以前，都跨越了三個世紀(jì)。

原料乳中三聚氰胺快速檢測國家標(biāo)準(zhǔn)

國家質(zhì)檢總局、國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會10月15日批準(zhǔn)了《原料乳中三聚氰胺快速檢測液相色譜法》國家標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)自之日起實(shí)施。

針對奶站、企業(yè)在原料乳收購過程中對三聚氰胺快速檢測的需要，科技部會同質(zhì)檢總局、農(nóng)業(yè)部、衛(wèi)生部等部門組織專家開展了快速檢測的篩選工作。

通過對126家單位提供的128種快速檢測方法進(jìn)行初篩和現(xiàn)場統(tǒng)一測試，專家認(rèn)為由中國計量科學(xué)研究院提供的原料乳中三聚氰胺快速檢測方法是比較成熟的方法，建議制定為國家標(biāo)準(zhǔn)。

該方法按照國家標(biāo)準(zhǔn)快速制定程序，經(jīng)10余家實(shí)驗(yàn)室共同實(shí)驗(yàn)確證，并經(jīng)專家組審查通過，制定為《原料乳中三聚氰胺快速檢測液相色譜法》國家標(biāo)準(zhǔn)。

該方法適用于原料乳中三聚氰胺的快速檢測，也適用于不含添加物的液態(tài)乳制品中三聚氰胺的快速檢測。使用該方法，可以解決原料乳的收購奶站和企業(yè)，以及乳制品生產(chǎn)企業(yè)在投入較小的情況下，快速、準(zhǔn)確對所收購的原料乳進(jìn)行三聚氰胺檢測的問題。

篇5

《長春市個人住房公積金貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則》

第一條 為加強(qiáng)個人住房公積金貸款(以下稱公積金貸款)管理，規(guī)范貸款操作，有效防范貸款風(fēng)險，保證貸款資產(chǎn)安全，根據(jù)《長春市個人住房公積金貸款管理辦法》(以下稱《辦法》)，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 《辦法》第五條第一款第(二)項(xiàng)是指借款人繳存住房公積金情況應(yīng)同時符合下列條件：

(一)開立個人住房公積金賬戶并繳存須滿一年以上;

(二)申請公積金貸款時，其個人住房公積金賬戶應(yīng)處于正常繳存狀態(tài);

(三)自申請公積金貸款之日起向前推算，連續(xù)、足額繳存住房公積金須滿十二個月以上。

借款人因工作單位變動等原因，造成斷繳3個月(含)以內(nèi)住房公積金，在申請貸款時已將欠繳的住房公積金補(bǔ)齊并恢復(fù)逐月繳存的，該斷繳期間可視同連續(xù)繳存。

對申請貸款時所在單位連續(xù)欠繳超過三個月的借款人，長春市住房公積金管理中心(以下稱中心)不予貸款。

第三條 《辦法》第五條第一款第(三)項(xiàng)所稱住房主要包括：新建商品住房、存量住房(即二手住房)、自建住房。

第四條 《辦法》第五條第一款第(五)項(xiàng)所稱內(nèi)容是指：1、借款人家庭使用公積金貸款購買首套住房的，自籌資金比例按以下情況區(qū)分確定：(1)購買商品住房的，自籌資金比例不得低于購房款總額的30%;(2)購買存量住房的，貸款額度不得超過所購住房交易價格與估價值較低值的60%，但所購住房房齡在10年(含)以內(nèi)的，貸款額度可以提高到所購住房交易價格與估價值較低值的70%;(3)建造、翻建、大修自住住房的，自籌資金比例不得低于工程概(預(yù))算的30%。2、借款人家庭使用公積金貸款購買第二套住房的，自籌資金比例按以下情況區(qū)分確定：(1)購買商品住房的，自籌資金的比例不得低于購房款總額的60%;(2)購買存量住房的，貸款額度不得超過所購住房交易價格與估價值較低值的40%。3、借款人家庭購買第三套(含)以上住房的，不予辦理公積金貸款。

第五條 借款人購買商品住房申請公積金貸款的，該商品住房開發(fā)單位應(yīng)當(dāng)已與中心簽訂《住房公積金貸款合作協(xié)議》(以下稱《合作協(xié)議》)，且借款人購買的成套商品住房應(yīng)在《合作協(xié)議》范圍內(nèi)。

第六條 借款人購買存量住房申請公積金貸款的，該存量住房應(yīng)同時具備下列條件：

(一)售房人已就該交易房屋取得《房屋所有權(quán)證》;

(二)房齡不超過29年;

(三)售房人對該交易房屋具有完全處置的權(quán)利;

(四)該交易房屋的其他共有人同意轉(zhuǎn)讓。

第七條 借款人申請公積金貸款，必須提供擔(dān)保。購買商品住房、存量住房申請公積金貸款的，一般采取階段性擔(dān)保加抵押或抵押的擔(dān)保方式。

借款人購買自住住房的，應(yīng)以本次貸款所購住房為抵押物。建造、翻建、大修自住住房的，可用中心認(rèn)可的其他房產(chǎn)作為抵押物。抵押物需要評估的，為保證評估價值的真實(shí)性，由借款人到中心認(rèn)可的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)申請辦理，評估費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第八條 《辦法》第八條第二款所稱“借款人家庭(本人及配偶)月工資總收入”按借款人及其配偶的住房公積金月繳存基數(shù)確定。

第九條 《辦法》第九條所稱法定退休年齡是指：男職工年滿60周歲、女職工年滿55周歲;如果借款人按國家有關(guān)規(guī)定符合延長法定退休年齡的，貸款期限可相應(yīng)延長，但應(yīng)出具相關(guān)證明材料。

借款人購買存量住房申請公積金貸款的，貸款期限加上所購住房房齡不得超過29年。

第十條 職工家庭購買第二套住房申請公積金貸款的，貸款利率執(zhí)行同期首套公積金款利率的1.1倍。

第十一條 《辦法》第十一條第(三)項(xiàng)所稱身份證明，是指借款人(配偶)的戶口簿、個人有效身份證明、婚姻狀況證明(借款人未婚的，需提供單身證明或聲明;借款人已婚的，需提供結(jié)婚證;如果戶口簿上注明已婚而事實(shí)單身，還需提供離婚證或人民法院出具的離婚判決書、離婚調(diào)解書)。

個人有效身份證明包括：居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、護(hù)照及其他有效身份證明。

第十二條 貸款發(fā)放后，借款合同中已確定的還款方式不再變更，借款人應(yīng)按借款合同約定按月償還貸款本息。

借款人還款賬戶發(fā)生變化時，應(yīng)持本人有效身份證明、新的還款卡(折)及時辦理變更手續(xù)。新的還款賬戶自辦完變更手續(xù)時生效。

借款人聯(lián)系方式發(fā)生變化時，應(yīng)及時申請變更，以便中心及貸款銀行與借款人聯(lián)系。

第十三條 還款期內(nèi)，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財產(chǎn)合法繼承人或受遺贈人或監(jiān)護(hù)人或財產(chǎn)代管人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。

第十四條 公積金貸款償還一年后方可辦理提前還款;公積金貸款償還不足一年如遇特殊情況，須經(jīng)中心審核同意后方可辦理提前還款。

《辦法》第十六條第二款所稱規(guī)定數(shù)額是指人民幣五萬元。借款人辦理部分還款后，可以選擇月還款額不變、還款期限縮短，也可以選擇還款期限不變，月還款額減少。

第十五條 借款人有下列情形之一的，貸款銀行有權(quán)宣布借款合同提前到期，要求借款人在規(guī)定的期限內(nèi)清償全部貸款本息，或要求擔(dān)保人履行相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。借款人或擔(dān)保人拒絕履行義務(wù)的，貸款銀行可以依法處分抵押物。

(一)在還款期內(nèi)，借款人連續(xù)三個月或累計六個月未按時償還貸款本息的;

(二)借款人超過借款合同最后期限一個月仍未還清貸款本息的;

(三)借款人在申請借款時提供虛假證明材料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;

(四)借款人擅自將抵押房屋出售、出租、轉(zhuǎn)讓、改建、贈與或重復(fù)抵押的;

(五)借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的;

(六)還款期內(nèi)，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財產(chǎn)的合法繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人、財產(chǎn)代管人拒絕履行借款合同的;

(七)借款人發(fā)生其他可能影響歸還貸款本息的行為。

第十六條 借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，貸款銀行根據(jù)中心出具的貸款結(jié)清證明，將抵(質(zhì))押物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

篇6

精于算計，巧用公積金貸款額度

張女士和她的先生都是一家大型企業(yè)的中層管理人員，在結(jié)婚買房時設(shè)計出一個絕妙公積金使用計劃：在和丈夫領(lǐng)結(jié)婚證前，兩人先以各自的名義購買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節(jié)省一大筆錢。

根據(jù)公積金管理規(guī)定，如果夫婦雙方都繳公積金，只能用其中的一個，不能雙方同時使用。

張女士是這樣設(shè)計的：兩個人如果共買一套房子，只能用夫婦一個人的公積金貸款額度10萬元，而兩個人分開買房子就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當(dāng)兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月1600元的價格租出去，這樣既可以做到“以租養(yǎng)貸”，又減輕了還款的壓力。等孩子將來出生后，把現(xiàn)在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，就能成為一套復(fù)式公寓。張女士對公積金貸款的使用真是算計到家。

留出資金，變通公積金來買車

目前，汽車消費(fèi)熱潮正不斷升溫，有的市民購房時資金充裕，沒有申請住房貸款，可不久后需要購車時資金不足，只好申請購車貸款。其實(shí)，更好的做法是在購房時申請住房貸款，留出資金購車，這樣其實(shí)就是巧用住房貸款購車。

如果同樣是10萬元5年期的貸款，住房公積金貸款的月利率是3‰，每月還款額是1823．66元，而汽車貸款的月利率是5．025‰，每月還款額要2169．2元。目前，有些汽車銷售商推出10％的利率優(yōu)惠，即使這樣每月還款額也要達(dá)到1952．28元。5年下來，兩者相差7717．72元。

此外，住房貸款期限更長，可以降低每月還款的金額。目前汽車貸款的期限一般在5年以下，同樣借款10萬元，5年期汽車貸款每月還款要2169．2元，而20年期的公積金貸款每月還款只要608．62元。這樣就大大減輕了還款的壓力。

因此，購房者即使買房時資金充裕，也應(yīng)該事先考慮其他的大宗消費(fèi)需求，比如購車、裝修、子女教育等，而申請一定比例的購房貸款，比較合算的是申請純公積金貸款。

無利息稅，公積金賬戶省力合算

很多人看到自己公積金賬戶里的錢越來越多，常常會覺得不劃算：除了買房或一些特定情況下才能使用，要“套現(xiàn)”只有等退休，這么大筆錢不能用實(shí)在可惜。很少有人知道：錢存在公積金賬戶里是不收取利息稅的，在目前國家規(guī)定的利率下，錢存在公積金賬戶里，絕對比存銀行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

目前，職工當(dāng)年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0．72％計息，上一年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金存儲本息比照三個月整存整取的利率即1．71％計息。而商業(yè)銀行存款整存整取一年的利息是1．98％，除去20％的利息稅為1．58％，比公積金的利率要低0．13％。

因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話，錢存在公積金里絕對省心省力又合算，更何況存在公積金賬戶里還有及時貸到第二套房房款的機(jī)會。如果既貸了公積金又貸了商業(yè)貸款，與其用公積金賬戶里的錢抵扣公積金貸款，還不如另外準(zhǔn)備一筆錢，先還商業(yè)貸款。

長期繳納，公積金變養(yǎng)老金

據(jù)了解，目前很多人只知道“三金”醫(yī)保金、失業(yè)保險金和養(yǎng)老金是必繳的，而沒有“公積金”則問題不大。事實(shí)上，公積金也是法定必繳，員工放棄了“公積金”，也等于放棄了一塊很重要的福利，甚至可以說是放棄了一份養(yǎng)老金。

首先是喪失了購房低息貸款的權(quán)利。住房公積金個人購房貸款利率是，1－5年期年利率為3．6％，6－30年期年利率為4．05％。而購房商業(yè)貸款的利率是，1－5年期年利率為4．77％，6－30年期的利率為5．04％。

篇7

記者從11月16日召開的新疆黨委八屆六次全委（擴(kuò)大）會議上獲悉：新疆將以建設(shè)絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶為契機(jī)，全面推進(jìn)對外開放，主動參與中國與中亞國家自貿(mào)區(qū)談判，爭取在新疆設(shè)立中國―中亞自由貿(mào)易園區(qū)。全國政協(xié)委員、民革新疆區(qū)委會主委蔣平安曾向全國政協(xié)十一屆三次會議提交《關(guān)于盡快啟動建立中國―中亞自由貿(mào)易區(qū)前期工作的建議》提案。他認(rèn)為，目前在新疆設(shè)立中國―中亞自由貿(mào)易園區(qū)的條件已經(jīng)具備。蔣平安說，2013年9月，在訪問中亞四國時提出了建設(shè)“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”的戰(zhàn)略構(gòu)想。新疆是我國向西開放的橋頭堡，是國家實(shí)施陸上開放戰(zhàn)略的重要支點(diǎn)。中國新疆與中亞各國具有同處于古絲綢之路的地緣優(yōu)勢，與中亞各國擁有相似的民族、文化、風(fēng)俗習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)等，這些都是彼此擴(kuò)大經(jīng)貿(mào)合作的重要基礎(chǔ)。中亞國家與我國經(jīng)濟(jì)在資源、貿(mào)易、技術(shù)與服務(wù)方面的互補(bǔ)性很強(qiáng)，對共同建設(shè)“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”的戰(zhàn)略構(gòu)想完全贊同，積極性很高，愿意與我國加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)、交通、人文互聯(lián)互通。

烏魯木齊公積金貸款額度下調(diào)10萬

11月15日起，烏魯木齊正式調(diào)整住房公積金個人貸款使用政策，公積金貸款額度最高從50萬元調(diào)整至40萬元。同時為優(yōu)先保證繳存職工在疆內(nèi)購買自住住房的資金使用，暫?！敖赓彿抠J款”和“商業(yè)性住房貸款置換住房公積金貸款”。此次調(diào)整住房公積金個人貸款政策主要有兩方面的原因。一是根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于繼續(xù)做好房地產(chǎn)市場調(diào)控工作的通知》文件精神，繼續(xù)做好2013年房地產(chǎn)市場調(diào)控工作，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展；二是我市目前住房公積金整體存貸比已達(dá)到76%，為保證住房公積金的安全正常使用，對貸款政策進(jìn)行調(diào)整。另外，調(diào)整的政策還包括：“借款申請人建立住房公積金制度6個月以上（含），近6個月連續(xù)足額繳存住房公積金，就可以申請住房公積金貸款”的規(guī)定調(diào)整為，借款申請人建立住房公積金制度12個月以上（含），近6個月連續(xù)足額繳存住房公積金，才能申請住房公積金貸款。

新疆百富烤霸成功案例入選復(fù)旦課程

新疆人熟知的本土品牌“百富烤霸”，作為成功的企業(yè)案例，今后將出現(xiàn)在復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院的課本中。11月17日，復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院聯(lián)手新疆百富餐飲集團(tuán)合作開發(fā)的教學(xué)案例《本土連鎖快餐企業(yè)的創(chuàng)新突圍》，在首府召開了案例會?！斑@一案例將收入復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院案例庫，并將在該校與哈佛大學(xué)、耶魯大學(xué)等學(xué)校進(jìn)行校際合作時，進(jìn)行跨國交流?！睆?fù)旦大學(xué)企業(yè)管理系主任、中國企業(yè)管理研究會常務(wù)副理事長蘇勇說。這意味著，百富餐飲集團(tuán)將作為國內(nèi)成功中小餐飲企業(yè)代表，有望登上國際院校及研究機(jī)構(gòu)的研究平臺。

篇8

根據(jù)《中華人民共和國住房公積金管理?xiàng)l例》（中華人民共和國國務(wù)院第350號令）、《四川省住房公積金貸款管理辦法》（川建發(fā)[2007]108號）、《阿壩藏族羌族自治州住房公積金貸款管理辦法》（阿府發(fā)[2007]28號）文件精神，結(jié)合我州經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及由于特殊的地理環(huán)境、氣候因素影響，大量職工將在內(nèi)地購買自住住房的實(shí)際，為進(jìn)一步提高住房公積金的使用效率，讓廣大職工充分享受公積金貸款政策的優(yōu)越性，滿足州內(nèi)職工異地購房貸款的需要，結(jié)合我州的實(shí)際，特制定《***住房公積金異地購房直貸實(shí)施方案》。

一、總體目標(biāo)

切實(shí)解決廣大繳存職工異地購買自住住房申請住房公積金貸款中的困難，讓廣大職工充分享受公積金貸款政策的優(yōu)越性，實(shí)現(xiàn)其退休后住有所居、住所宜居的目標(biāo)。

二、基本原則

（一）堅(jiān)持自愿原則。在自愿申請的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格執(zhí)行“個人申請、資格審查、嚴(yán)格擔(dān)保、即報即審、按期歸還”，依規(guī)審批，嚴(yán)格管理的原則。

（二）堅(jiān)持便民原則。充分考慮繳存職工異地購房的實(shí)際情況，簡化辦事程序、提高辦事效率、公開貸款程序，確保貸款辦理快捷高效，為繳存職工異地購房提供良好的服務(wù)環(huán)境。

（三）堅(jiān)持嚴(yán)把擔(dān)保公司準(zhǔn)入關(guān)原則。嚴(yán)格參照委托銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入條件進(jìn)行依法審核，確保繳存職工異地購房后階段性擔(dān)保落到實(shí)處。

（四）堅(jiān)持資金安全的原則。嚴(yán)格按照政策規(guī)定，嚴(yán)格操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險防控，確保資金流動性、效益性和安全性。

三、主要內(nèi)容

（一）貸款對象。具有完全民事權(quán)利能力的職工個人，且不超過國家規(guī)定的法定退休年齡；具有***城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份證明的職工；申請時已連續(xù)一年以上正常繳存住房公積金，并沒有支取公積金用于支付購房首付款，同時無公積金貸款余額；具有合法有效的購買自住住房的備案合同，且首期付款不低于所購住房價值的規(guī)定比例；借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，具備相應(yīng)的貸款償還能力。

（二）貸款購房范圍。經(jīng)***住房公積金管理中心認(rèn)可，能夠在成都市市轄行政區(qū)域范圍內(nèi)的房產(chǎn)管理部門辦理房屋銷售備案、分戶產(chǎn)權(quán)辦理及抵押的房屋且與中心認(rèn)可的擔(dān)保公司簽訂協(xié)議的項(xiàng)目樓盤。

（三）貸款擔(dān)保方式。異地購房個人住房公積金貸款采用的擔(dān)保方式為：1、抵押擔(dān)保，抵押物為所購房屋本身。2、階段性擔(dān)保。在異地購買自住住房期房房屋所有權(quán)證未辦理之前，由與中心合作的融資擔(dān)保公司提供階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保，保證時間為自每筆借款合同簽訂之日起至正式抵押辦理完畢并由中心委托銀行及中心復(fù)核止，保證期間內(nèi)借款人以其所購房屋權(quán)益向中心合作擔(dān)保公司提供抵押反擔(dān)保；擔(dān)保公司可根據(jù)貸款金額的一定比例向借款人收取擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，收取擔(dān)保服務(wù)費(fèi)的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)為：（1）擔(dān)保服務(wù)費(fèi)為貸款金額的3‰；（2）擔(dān)保手續(xù)費(fèi)為每戶100元。

（四）經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)。異地購房個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)為***住房公積金管理中心合作委托銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司阿壩分行、中國建設(shè)銀行股份有限公司阿壩分行、中國工商銀行阿壩直屬支行。

（五）貸款額度、期限。對符合異地購房個人住房公積金貸款的繳存職工單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元，貸款期限最長不超過30年，且不能超過借款申請人在法定退休年齡前剩余的工作年限（法定退休年齡男職工 60周歲，女職工55周歲）。

可貸額度和期限的確定還必須同時具備以下條件：

1、單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元。

2、貸款成數(shù)最高不超過8成。

3、月還款額不能超過家庭月平均收入的50%。

4、公積金貸款期限最長不超過30年，且不能超過借款申請人在法定退休年齡前剩余的工作年限。

（六）貸款利率。異地購房個人住房公積金貸款利率統(tǒng)一按照中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行?，F(xiàn)行利率為1---5（含5年）年4.0%，5年以上4.50%。還款期間如遇利率調(diào)整，于次年1月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

四、貸款流程

（一）咨詢

對于向管理中心（管理部）提出異地購房個人公積金意向貸款的借款人，咨詢?nèi)藛T須完成以下工作內(nèi)容：

1、向借款申請人告知異地購房個人公積金貸款的購房范圍和所需材料，發(fā)放《異地購房個人公積金貸款申請所需材料清單》。

2、咨詢?nèi)藛T通過系統(tǒng)調(diào)取借款申請人的公積金信息，審核其公積金繳存情況是否符合有關(guān)政策規(guī)定的要求及審核借款申請人夫妻雙方有無尚未還清的住房公積金貸款。

3、借款人根據(jù)貸款需要到委托銀行查詢申請人及配偶的個人信用情況，申請人（配偶）累計逾期次數(shù)不能超過6次，最高連續(xù)逾期次數(shù)不能超過3次。

4、咨詢?nèi)藛T根據(jù)借款申請人提供的信息及個人信用情況測算借款申請人的最高貸款額度和最長貸款年限，并出具《異地購房公積金貸款證明》。

5、告知借款申請人***住房公積金管理中心認(rèn)可的項(xiàng)目樓盤明細(xì)。

（二）選房

有選房意向的借款人本著自愿的原則到公積金中心認(rèn)可且與中心合作的擔(dān)保公司簽訂協(xié)議的購房范圍內(nèi)選定所購房屋，并需完成以下事項(xiàng)：

1、給開發(fā)商說明將申請***異地公積金貸款。并說明備案信息第5條的房屋按揭信息約定為：公積金貸款由中心認(rèn)可的擔(dān)保公司提供階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

2、按照公積金貸款規(guī)定比例交首付款。

（1）購買首套自住房且建筑面積在90平方米以下（含90平方米）的，住房公積金貸款首付款比列不得低于20%；對購買首套自住房且建筑面積在90平方米以上的，住房公積金貸款首付款比例不得低于30%。

（2）對申請住房公積金貸款購買第二套自住房的，首付款比例不得低于50%。

對“第二套住房”的認(rèn)定按照國家相關(guān)部門規(guī)定執(zhí)行。

3、簽訂正式購房合同并備案。

4、借款人將持個人基本資料（身份證、戶口簿、婚姻證明原件及復(fù)印件2份）、購房合同、備案表原件2份到中心合作擔(dān)保公司辦理擔(dān)保相關(guān)手續(xù)。

（三）辦理擔(dān)保

根據(jù)***住房公積金管理中心與擔(dān)保公司的合作協(xié)議，借款人可提前到擔(dān)保公司簽訂《擔(dān)保合同》及抵押相關(guān)文件。簽訂上述合同的同時，擔(dān)保公司將收取擔(dān)保費(fèi)，并代房產(chǎn)登記管理機(jī)關(guān)向借款人收取所購房屋的預(yù)購商品房預(yù)告登記費(fèi)、預(yù)購商品房抵押預(yù)告登記及抵押登記相關(guān)費(fèi)用。代收費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)以辦理上述登記時房產(chǎn)登記管理機(jī)關(guān)的規(guī)定為準(zhǔn)。

（四）中心審核

公積金管理中心（管理部）收到由中心合作擔(dān)保公司出具的加蓋公司或授權(quán)分支機(jī)構(gòu)蓋有公章或業(yè)務(wù)專用章的《擔(dān)保承諾書》及抵押相關(guān)資料后，將對借款申請人的相關(guān)資料進(jìn)行審核。

審核人員對借款申請人的貸款申請進(jìn)行審核。主要包括貸款材料的合規(guī)性、合法性、材料填寫的完整性，以及借款申請人的貸款條件是否滿足中心的有關(guān)要求。

1、申請人再次提供有效身份證明、材料，由審核人員按照中心規(guī)定復(fù)核有關(guān)材料。

2、審核人員審查借款申請人所提交的貸款材料是否齊備、完整，材料規(guī)格、份數(shù)是否符合有關(guān)規(guī)定，所提交的材料復(fù)印件需與原件一致，并在復(fù)印件上加蓋“與原件核對無誤”及審核人員印章。

3、審核人員對借款申請人個人信息進(jìn)行復(fù)核：

（1）對借款人提供的原件進(jìn)行審核并核對各個原件上所載有關(guān)信息是否一致，借款申請人的所有證件是否在有效期內(nèi)。

（2）核對借款申請人的姓名、身份證號碼是否與住房公積金系統(tǒng)中的一致。

（3）查詢住房公積金繳存明細(xì)及繳存狀態(tài)，審核借款申請人住房公積金的繳存情況是否符合有關(guān)政策規(guī)定。

（4）查詢住房公積金貸款信息，審核借款申請人夫妻雙方有無尚未還清的住房公積金貸款。

（5）審核借款人申請人個人信用調(diào)查報告。

4、審核人員對借款申請人的購房行為進(jìn)行審核：

（1）審核借款申請人所購房屋是否在中心規(guī)定的異地購房范圍內(nèi)。

（2）審核購房合同原件，是否已正式備案并對購房合同原件上的姓名、身份證件號碼與身份證件進(jìn)行核對，確認(rèn)借款申請人為貸款所購房屋的買受人之一。

（3）審核合同原件上的主要標(biāo)的是否有涂改，如有涂改，須買賣雙方在涂改處簽字、蓋章。

（4）購房合同原件及相關(guān)補(bǔ)充文件上不得有所購住房項(xiàng)目土地或在建工程原抵押權(quán)人拒絕解除抵押等內(nèi)容的條款。

（5）審核購房首付款收據(jù)（發(fā)票）與購房合同原件中的售房人名稱及簽章上使用的名稱是否一致；首付款是否達(dá)到中心規(guī)定比例。

（6）對由擔(dān)保公司出具的《擔(dān)保承諾書》的真實(shí)性進(jìn)行審核。

5、審核人員指導(dǎo)借款申請人填寫《***住房公積金個人住房貸款申請書》。

6、審核人員再次確定借款申請人的貸款金額、貸款期限，并指導(dǎo)借款申請人、配偶在《***住房公積金個人住房貸款申請書》相關(guān)內(nèi)容上簽名并加蓋手印。

7、審核人員按要求整理客戶資料并簽發(fā)委托貸款通知書。

8、由中心領(lǐng)導(dǎo)審批，符合條件的，予以放貸；對不符合條件的，告知理由，并將相關(guān)材料退還客戶。

（五）放貸

1、委托行根據(jù)《個人住房公積金委托貸款通知書》與借款申請人面談、面簽《借款合同》等資料并完成復(fù)審簽章工作。

2、委托行及時將借款合同及抵押相關(guān)資料返回中心，合作擔(dān)保公司以便及時辦理預(yù)告登記和商品房預(yù)抵押登記相關(guān)手續(xù)。

3、委托行擬定貸款發(fā)放日后，委托行向管理中心信貸科（管理部）辦理貸款劃撥手續(xù)，并遞送《***住房公積金管理中心住房公積金貸款撥款明細(xì)單》，管理部通過書面形式向管理中心信貸科申請劃撥資金、并附《撥款明細(xì)單》，由業(yè)務(wù)科辦理撥款。

4、委托行在貸款發(fā)放后5個工作日內(nèi)，將貸款檔案資料返回前臺受理人員（管理部前臺受理人員）進(jìn)行歸檔。

（六）還款、結(jié)清

1、借款人從發(fā)放貸款的次月起，按借款合同的約定每月應(yīng)按時償還貸款本息。

2、貸款滿一年以后借款人可以提前還款，應(yīng)提前5個工作日內(nèi)向公積金管理中心（管理部）提出特殊業(yè)務(wù)申請，經(jīng)管理中心（管理部）和委托銀行同意后，可采用以下方式提前還款。

（1）提前一次性償還全部本息。

（2）提前歸還部分本金。（歸還額度以萬元為單位、限三次）

3、在擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任期間內(nèi)，如借款人發(fā)生主合同所規(guī)定違約情形導(dǎo)致***住房公積金管理中心提前終止借款合同的，公積金中心將書面通知委托銀行，由委托銀行根據(jù)公積金中心書面通知向借款人發(fā)出《 銀行個人住房公積金貸款終止合同通知書》，在委托銀行向借款人發(fā)出《 銀行個人住房公積金貸款終止合同通知書》后，借款人未在通知書規(guī)定的還款期限內(nèi)還款的，委托銀行向中心合作擔(dān)保公司發(fā)出《 銀行個人住房公積金貸款履行保證責(zé)任通知書》，由中心合作擔(dān)保公司一次性代為清償借款人所欠公積金中心全部款項(xiàng)。

4、結(jié)清最后一次貸款時，借款人應(yīng)親自前往貸款銀行并在柜面辦理還貸結(jié)清手續(xù)。

（七）注銷抵押

借款人結(jié)清全部貸款本息后，憑委托貸款銀行出具的貸款結(jié)清證明和撤銷房屋抵押證明等相關(guān)材料，到原房屋抵押登記部門辦理抵押注銷手續(xù)。

五、工作要求

（一）提高認(rèn)識，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。州中心及全州各縣管理部要高度重視異地購房個人公積金貸款工作，要將此項(xiàng)工作作為有效解決我州繳存職工退休后住有所居，老有所養(yǎng)的堅(jiān)強(qiáng)資金保障，充分認(rèn)識用足用好用活公積金貸款政策的重要意義，來推動我州異地購房公積金貸款的全面開展，實(shí)現(xiàn)“圓職工安居夢、住房公積金在行動”的工作目標(biāo)。

（二）加強(qiáng)宣傳，營造氛圍。通過媒體宣傳、發(fā)放資料、辦培訓(xùn)班等形式，加大對異地購房公積金貸款對象、購房范圍、擔(dān)保方式、貸款額度、期限、利率和操作流程等政策的宣傳力度，提高政策的知曉率。

（三）密切配合，規(guī)范運(yùn)作。公積金中心要全面負(fù)責(zé)異地公積金貸款相關(guān)工作，主動加強(qiáng)各部門的協(xié)調(diào)，認(rèn)真做好政策宣傳、貸款流程培訓(xùn)及審批工作；委托銀行積極配合公積金中心做好貸款發(fā)放、貸款回收及正式抵押相關(guān)資料的交接保存工作；中心合作擔(dān)保公司按相關(guān)規(guī)定做好預(yù)告登記和商品房預(yù)抵押登記及正式抵押登記手續(xù)并將正式抵押相關(guān)手續(xù)交予委托銀行。

篇9

關(guān)鍵詞：住房公積金 對策 保值增值

住房公積金制度是中國城鎮(zhèn)住房制度改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容，是中國政策性住房金融體系的重要組成部分。住房公積金屬于職工個人所有，住房公積金管理中心有責(zé)任保證住房公積金的資產(chǎn)安全，努力提高住房公積金的投資收益水平，并把增值收益用于支持廉租住房建設(shè)，或通過多種方式返還給職工，形成住房公積金資產(chǎn)的良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)住房公積金的住房保障功能。然而，我國整體上存在著住房公積金使用率偏低、沉淀資金過多、投資效果不理想的狀況，已經(jīng)影響到住房公積金的住房保障作用的發(fā)揮。據(jù)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部公布的資料顯示，2008年末，全國住房公積金個貸率(個人貸款余額／繳存余額)為50.30％，同比減少2.53個百分點(diǎn)；沉淀資金為3193.02億元，沉淀資金占繳存余額的比例為26.35％，同比上升3.59個百分點(diǎn)。我國亟需改善住房公積金投資管理，將沉淀資金進(jìn)行合理運(yùn)作，促進(jìn)住房公積金制度的可持續(xù)發(fā)展。針對上述問題，本文在控制住房公積金風(fēng)險的前提下，從以下幾個方面探討住房公積金投資策略，以達(dá)到住房公積金保值增值的目的。

1.加大個人住房貸款發(fā)放力度

住房公積金使用有“低存低貸”的特點(diǎn)，主要目的是幫助中低收入職工提高購買住房的能力。大量公積金閑置，說明群眾不用這個錢，這不僅違背公積金制度的基本宗旨，而且造成極大的浪費(fèi)，甚至誘發(fā)擠占、挪用的行為。為此，要調(diào)整資金使用方向，加大個人住房貸款發(fā)放力度。住房公積金管理中心和受委托銀行應(yīng)該提高服務(wù)意識，認(rèn)真解決貸款條件過高、手續(xù)復(fù)雜、審批時間長等問題，簡化貸款審批手續(xù)，建立個人住房貸款各環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度，實(shí)行一條龍服務(wù)，職工買房、集資合作建房，以及自建、翻新和大修住房的，均可申請住房公積金貸款。

1.1放寬貸款條件，提高貸款額度，延長貸款年限

凡繳存住房公積金的職工，所購住房有關(guān)文件資料齊全，本人具有相應(yīng)償還貸款能力的，均可申請住房公積金貸款。為了滿足購房職工對貸款資金的需求，對符合貸款條件的職工提高住房公積金貸款額度。例如，夫妻雙方正常繳存公積金的申貸職工，在首付房款30％的前提下，貸款限額可放寬至20萬元，對于按規(guī)定調(diào)整了公積金繳存基數(shù)或提高了繳存比例的單位，其單方職工申貸時，貸款限額可放寬至購房總價的70％，經(jīng)核定可貸額度在5萬元以下的，在有還款保障的情況下，可適當(dāng)放寬至5萬元（含5萬元），但月還款額不得超過借款人夫妻雙方月收入的50％等。為了減輕職工按月還款的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，合理確定貸款年限，最長可延至30年，適當(dāng)放寬臨近退休年齡職工的貸款年限。借款人的貸款年限一般應(yīng)控制在退休年齡前，若本人還貸確有困難，可適當(dāng)放寬貸款年限1-3年。

1.2擴(kuò)大貸款范圍，放開對二級交易市場住房的貸款

在目前已開展的商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、合作建房、集資建房、房改房以及自建住房等六種房源貸款的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款范圍，放開對二級交易市場住房的貸款。凡是在規(guī)范的住房二級市場進(jìn)行交易的職工，均可按住房公積金貸款的條件申請住房公積金貸款。

1.3簡化貸款手續(xù)，縮短辦理貸款時間

改進(jìn)貸款審批程序，減少內(nèi)部環(huán)節(jié)，密切與銀行、房地及保險等相關(guān)部門的配合，繼續(xù)搞好一條龍聯(lián)合辦公，對手續(xù)齊全，合同規(guī)范的申貸項(xiàng)目，辦理貸款的時間縮短到10個工作日以內(nèi)。行“一門三步”式服務(wù)。即接受申請、承諾貸款、通知劃款，采取一門三步，落實(shí)到位，以減少申貸職工往返跑路。

2.擴(kuò)大購買國債規(guī)模

《住房公積金管理?xiàng)l例》第二十八條規(guī)定，住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)住房公積金管理委員會批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購買國債。因此，住房公積金的合法投資渠道不外乎兩條，即銀行存款和購買國債。從近幾年的情況看，在銀行存款與購買國債構(gòu)成的住房公積金投資組合中，銀行存款的比重越來越大，而國債的份額逐年縮小，兩者的差距不斷拉大。其主要原因是建設(shè)部為了防范風(fēng)險，暫停了住房公積金管理中心在證券交易市場進(jìn)行國債買賣和回購業(yè)務(wù)，從廣義上理解，銀行存款也是一種投資，而且一般認(rèn)為這種投資是無風(fēng)險投資。不過也正如此，這種投資的收益率比較低。銀行活期存款可隨時存取，短期定期存款方式也比較靈活，因此這種投資除期限較長的定期存款外，幾乎具有完全的資產(chǎn)流動性。住房公積金中隨時可能有支付需要的周轉(zhuǎn)金、意外準(zhǔn)備金以及其他暫時不用的資金，可以選擇實(shí)行活期存款和短期定期存款方式。如果銀行長期定期存款利率足以抵消通貨膨脹的貶值影響，住房公積金的積累金大部分也可進(jìn)行這種方式的存款投資。為了體現(xiàn)國家對住房制度改革的支持和資助，許多國家如新加坡，規(guī)定對存入銀行的住房公積金等保障基金給予優(yōu)惠利率，特別是在通貨膨脹水平比較高的時候，對存入銀行的住房公積金給予保值貼補(bǔ)，甚至一定的增值貼補(bǔ)。目前我國還沒有這種規(guī)定。但是，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度比較快、物價上漲幅度比較大的時候，我國也應(yīng)當(dāng)采取這種措施，以保證存入銀行的住房公積金不至貶值。

篇10

關(guān)鍵詞：體系 公積金 保障 體制 框架

上世紀(jì)80年代初，我國開始探索改革舊的城鎮(zhèn)住房制度，其目的：一是建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的新的城鎮(zhèn)住房制度，實(shí)現(xiàn)住房商品化、社會化；二是加快住房建設(shè)，改善居住條件，滿足城鎮(zhèn)居民不斷增長的住房需求。經(jīng)過20多年的改革實(shí)踐，目前我國已初步形成了以普通商品住房為主的住房供應(yīng)體系，確定以經(jīng)濟(jì)適用住房、廉租住房和住房公積金制度為主要內(nèi)容的住房保障體系，并且按照“住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶儲存、財政監(jiān)督”的原則建立了住房公積金管理體制的基本框架。

一、當(dāng)前住房公積金政策執(zhí)行中存在的問題及原因

（一）繳存比例不規(guī)范、繳存額差距大，分配不公

一是繳存基數(shù)差異大。

二是繳存比例差距大。

三是成為“合理避稅”的渠道。

四是使用上存在不公。

（二）使用率不高，資金沉淀率高

一是資金的安全性要求高，使用渠道單一；二是貸款手續(xù)繁瑣、限制多，門檻高；三是支取條件嚴(yán)格，提取數(shù)受到限制；四是政策障礙，有些人無法享受；五是部分地區(qū)房價絕對水平較低，消費(fèi)者還不習(xí)慣負(fù)債消費(fèi)，一般都通過自籌資金一次性付款，造成這部分地區(qū)公積金只存不用，使用效率偏低；六是住房公積金管理中心市場競爭意識不強(qiáng)，市場推廣力度較弱，開發(fā)企業(yè)更愿意選擇與商業(yè)貸款合作，更為重要的是，由于個人住房貸款一直是銀行的“優(yōu)質(zhì)品種”，很多商業(yè)銀行在發(fā)放開發(fā)貸款時，要求開發(fā)企業(yè)從本行發(fā)放個人貸款，在一定程度上擠占了公積金貸款市場份額；七是住房公積金政策性住房金融優(yōu)勢不明顯，表現(xiàn)在與商業(yè)銀行貸款利率差距較小，又受到貸款額度的限制，很多消費(fèi)者需要辦理組合貸款，額外多支出很多相關(guān)費(fèi)用，這也在很大程度上影響了購房者選擇公積金貸款。

（三）覆蓋面窄，受惠人數(shù)少

事實(shí)上，和“三險”一樣，住房公積金也是一種強(qiáng)制性社會福利，但未能享受到這項(xiàng)福利的人并不在少數(shù)，包括城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員、外來務(wù)工人員、農(nóng)民等目前尚未納入公積金繳存范圍的群體。

二、當(dāng)前我國住房公積金制度存在缺陷

（一）“房委會決策”流于形式。雖然各地成立了住房資金管理委員會，也制定了住房資金歸集、使用、管理的規(guī)定，實(shí)行重大事項(xiàng)報告制度，但委員會形同虛設(shè)。

（二）財政、銀行監(jiān)督形同虛設(shè)。按照《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，對公積金的提取和使用，不僅有著嚴(yán)格的審批程序要求，而且明確規(guī)定，財政部門有“對本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金歸集、提取和使用情況”進(jìn)行監(jiān)督的職責(zé)。

（三）自律意識不強(qiáng)，內(nèi)控制度不健全。住房公積金管理中心未能真正作為“不以營利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”運(yùn)行，個別地方資金管理分散，有過分追求自身利益的現(xiàn)象；公積金管理中心缺乏嚴(yán)格的內(nèi)控制度，通過內(nèi)部調(diào)賬、補(bǔ)簽合同、修改合同等方式違規(guī)使用資金的情況比比皆是。

（四）住房資金和公積金混同使用和挪用，企業(yè)自行歸集住房公積金的現(xiàn)象依然存在。一是各地住房資金管理中心和公積金管理中心是兩塊牌子，一套人馬，因此在政府職能部門干預(yù)下，住房資金和公積金混同使用和挪用的情況相當(dāng)嚴(yán)重。二是一些中央直屬的大型國有企業(yè)，不執(zhí)行《住房公積金管理?xiàng)l例，自行歸集和管理住房公積金，資金的安全存在很大隱患。

（五）手續(xù)繁瑣、限制條件多。來自建設(shè)部的資料顯示，截至2005年末，全國公積金運(yùn)用率僅58%，其沉淀資金達(dá)1656億元人民幣，也就是說，住房公積金貸款“叫好不叫座”，全國將近一半住房公積金在銀行里“睡覺”，并產(chǎn)生負(fù)收益。

（六）區(qū)域間不可流通，是住房公積金本身存在的制度缺陷。造成一些地區(qū)公積金供不應(yīng)求，需要嚴(yán)格控制貸款額度，另一些地區(qū)又大量閑置，使用效率不高。

三、對策及建議

針對目前我國住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，應(yīng)進(jìn)一步完善住房公積金方面的制度，加強(qiáng)管理，在保證資金安全的前提下，提高資金的使用率。

（一）加強(qiáng)住房公積金的歸集、使用和管理

住房公積金管委會應(yīng)切實(shí)履行起職責(zé)，盡快按照要求，規(guī)范繳存基數(shù)，堅(jiān)決杜絕擅自擴(kuò)大繳存基數(shù)、超比例繳存公積金問題，避免公積金中心成為繳存單位工資外發(fā)放薪金補(bǔ)貼及避稅的渠道。

（二）提高貸款限額，放寬貸款條件，降低貸款利率

一是提高貸款限額。各個地方應(yīng)根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和房地產(chǎn)市場的發(fā)展變化情況，及時調(diào)整貸款限額。

二是放寬貸款條件。可參照商業(yè)銀行的住房貸款發(fā)放條件，適當(dāng)降低個人購房的首期付款金額，放寬一手房屋的竣工年限。

三是降低貸款利率。公積金貸款是政策性貸款，帶有保障性質(zhì)，因此應(yīng)適當(dāng)拉大與商業(yè)貸款利率差距，減少中低收入家庭的購房支付負(fù)擔(dān)，或?qū)嵭胁顒e利率，對于購買自住、小戶型低收入家庭，應(yīng)提供更加優(yōu)惠的貸款利率，確實(shí)起到政策性住房金融的作用。

（三）更新觀念、簡化貸款手續(xù)，提高公積金使用率

一是要轉(zhuǎn)變觀念，切實(shí)改進(jìn)貸款服務(wù)?？朔磺蠊茏?、不求用好和怕麻煩的消極思想，認(rèn)真解決貸款條件過高、手續(xù)復(fù)雜、審批時間長等問題，強(qiáng)化服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。

二是簡化貸款審批手續(xù)。建立個人住房貸款個環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度，實(shí)行一條龍服務(wù)，提高貸款工作效率，方便職工貸款。

三是要努力降低個人貸款的擔(dān)保、評估、公證、保險、抵押登記等各種費(fèi)用，減輕職工負(fù)擔(dān)，真正發(fā)揮住房公積金作為政策性個人住房貸款的優(yōu)勢。

（四）創(chuàng)新貸款品種，充分發(fā)揮住房公積金的作用

目前由于政策原因，職工申請住房公積金貸款，受許多條件限制，其中最主要的兩條是：只有繳存住房公積金的職工才能申請公積金貸款；公積金貸款只能用于職工購買、建造、翻建、大修自住住住房。