導(dǎo)語：如何才能寫好一篇區(qū)塊鏈技術(shù)的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù)；高校；電子檔案管理；應(yīng)用

電子檔案內(nèi)容的真實(shí)性，尤其是在區(qū)塊鏈技術(shù)中哈希算法、時(shí)間戳等多種技術(shù)的應(yīng)用，都能夠在很大程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)電子檔案準(zhǔn)確性的優(yōu)化，同時(shí)降低檔案被篡改的幾率隨著我國科學(xué)技術(shù)水平的發(fā)展，越來越多的現(xiàn)代化技術(shù)被應(yīng)用在實(shí)際的高校電子檔案管理環(huán)節(jié)，其中區(qū)塊鏈技術(shù)就是近幾年高校電子檔案管理過程中比較常見的優(yōu)化模式之一，合理的應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)不僅能夠?qū)F(xiàn)代技術(shù)中的分布式存儲(chǔ)技術(shù)、識(shí)別技術(shù)等應(yīng)用在實(shí)際高校電子檔案管理的過程中，同時(shí)還能夠推動(dòng)高校電子檔案管理的發(fā)展，進(jìn)而幫助高校獲得更加有效的檔案管理目標(biāo)。

一、相關(guān)理論概述

1.區(qū)塊鏈技術(shù)的概述

區(qū)塊鏈技術(shù)是近幾年比較常見的現(xiàn)代化數(shù)據(jù)分析技術(shù)，其本質(zhì)就是一個(gè)能夠進(jìn)行現(xiàn)代化分析的數(shù)據(jù)庫，在區(qū)塊鏈技術(shù)中，轉(zhuǎn)變了原有網(wǎng)絡(luò)中必須存在中心節(jié)點(diǎn)的弊端，將網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)以平等的狀態(tài)應(yīng)用在系統(tǒng)中，從而通過各節(jié)點(diǎn)互相證明的方式實(shí)現(xiàn)保障數(shù)據(jù)信息準(zhǔn)確性、安全性等目標(biāo)。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)可以對(duì)所有經(jīng)過節(jié)點(diǎn)的往來記錄進(jìn)行登記，從而保障這一技術(shù)中數(shù)據(jù)操作的可追溯性，從而在本質(zhì)意義上提升系統(tǒng)管理過程中數(shù)據(jù)的安全、穩(wěn)定。就區(qū)塊鏈技術(shù)中的安全機(jī)制而言，通常情況下區(qū)塊鏈技術(shù)中常見的安全機(jī)制大都表現(xiàn)為共識(shí)機(jī)制、去信任機(jī)制、防篡改機(jī)制、共同監(jiān)管以及追溯機(jī)制等。這些機(jī)制的應(yīng)用都能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)保障系統(tǒng)中數(shù)據(jù)運(yùn)行穩(wěn)定性的原則，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)真實(shí)性的提升。在區(qū)塊鏈技術(shù)中通常會(huì)應(yīng)用時(shí)間戳、哈希函數(shù)等方式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，從而確保數(shù)學(xué)在傳遞、使用過程中的相對(duì)穩(wěn)定。比如，在通過哈希算法加密的環(huán)節(jié)而言，這一算法能夠在一定程度上隨機(jī)的為數(shù)據(jù)購置數(shù)字簽名，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的加密保護(hù)。與此同時(shí)，在進(jìn)行哈希算法加密后，應(yīng)用為數(shù)據(jù)加蓋時(shí)間戳的方式也能夠在很大程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的二次加密，繼而保障數(shù)據(jù)不會(huì)被二次篡改，從而完善原有的數(shù)據(jù)保護(hù)。

2.高校電子檔案管理的概述及特點(diǎn)

高校電子檔案管理是近幾年高校管理改革中新出現(xiàn)在人們視野中的一種新型檔案管理模式，這一模式順應(yīng)了現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展背景，并將更多現(xiàn)代化的信息、數(shù)據(jù)處理技術(shù)與傳統(tǒng)的高校檔案管理融合在一起的一種高效、穩(wěn)定的新型檔案管理模式。就高校電子檔案管理工作而言，這一工作將原有高校運(yùn)行中紙質(zhì)的檔案進(jìn)行了改革，實(shí)現(xiàn)在一定程度上紙質(zhì)到電子層面的轉(zhuǎn)變，同時(shí)推動(dòng)了現(xiàn)階段高校檔案管理的發(fā)展。通過以往高校電子檔案管理的研究，筆者認(rèn)為就這一環(huán)節(jié)的特征來說大都表現(xiàn)在如下四個(gè)方面：首先，高校電子檔案管理具備一定的社會(huì)性。高校作為社會(huì)人才培養(yǎng)的搖籃，這一特性的存在導(dǎo)致高校勢必會(huì)與社會(huì)存在比較密切交集，高校將源于社會(huì)的學(xué)生，經(jīng)由“打造”后在回饋給社會(huì)，同時(shí)高校研究的很多內(nèi)容也服務(wù)于社會(huì)，這些都造成了高校電子檔案的特異性，并在一定程度上影響實(shí)際管理工作的開展；其次，高校電子檔案管理也具備一定的綜合性，其檔案管理的內(nèi)容不僅僅涉及了高校所擁有的產(chǎn)業(yè)資料、科研資料、人才資料等多個(gè)方面，同時(shí)也囊括了實(shí)際教學(xué)過程中產(chǎn)生的教學(xué)方案等等，多屬于高校電子檔案管理中不可或缺的重要組成部分；第三，便是高校電子檔案管理具備較強(qiáng)的系統(tǒng)性特征，受高校運(yùn)行模式的影響，高校運(yùn)行中的載體、數(shù)量種類繁多，也正是這些種類繁多的內(nèi)容促使高校電子檔案形成了一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)，從而為后續(xù)高校運(yùn)行中存在的各類型工作提供支持，推動(dòng)我國現(xiàn)代化背景下高校電子檔案管理的發(fā)展。最后，高校電子檔案管理也具備加強(qiáng)的通用性水平，這些電子檔案的內(nèi)容大都按照統(tǒng)一的教學(xué)周期、管理制度等予以記錄，所以，可以認(rèn)為這一內(nèi)容具備較高的通用性水平。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在高校電子檔案管理中應(yīng)用的可行性

通過對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)和高校電子檔案管理的研究，筆者認(rèn)為將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在高校電子檔案管理中應(yīng)用的可行性大都表現(xiàn)在如下三個(gè)方面：首先，合理的將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在實(shí)際高校電子檔案的管理過程中能夠在很大程度上確保。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠在一定程度上保障高校電子檔案管理的安全性，一方面，這一技術(shù)的應(yīng)用能夠平衡原有高校電子檔案管理系統(tǒng)中各不同組成部分的重要性，分散原有檔案管理過程中的攻擊，進(jìn)而提升實(shí)際高校電子檔案管理的安全性；另一方面，在區(qū)塊鏈應(yīng)用背景下，所有面向高校電子檔案管理系統(tǒng)的攻擊都將被記錄、被追溯，從而在一定程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)高校電子檔案管理的保障。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)高校電子檔案管理的全生命周期管理，同時(shí)促使高校電子檔案管理朝向更加科學(xué)、高效的方向發(fā)展。尤其是近幾年，隨著我國高校教育體系改革的推進(jìn)，在高校電子檔案管理的重要性也逐步的凸顯出來，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠從高校電子檔案的生成環(huán)節(jié)入手，全面的覆蓋到電子檔案管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，將高校中有關(guān)檔案管理的多個(gè)部門凝聚成一個(gè)電子檔案管理的整體，從而優(yōu)化后續(xù)高校電子檔案管理的發(fā)展，解決以往高校電子檔案管理發(fā)展中存在的問題。

三、新時(shí)期開展高校電子檔案管理過程中存在的問題

就我國實(shí)際的高校電子檔案管理而言，隨著教育體制改革的不斷推進(jìn)，原有電子檔案管理過程中存在的問題也逐漸的凸顯了出來，就以往的電子檔案管理中存在的問題大都集中表現(xiàn)在學(xué)生檔案管理和高校檔案信息化管理兩個(gè)方面：首先，就高校電子檔案管理環(huán)節(jié)，隨著我國高校教育普及程度的提升，很多高校的招生門檻都出現(xiàn)了不同程度的降低，這種門檻的降低在根本上導(dǎo)致了高校學(xué)生數(shù)量的激增，從而最大程度上提升了檔案管理的難度。與此同時(shí)，隨著學(xué)生數(shù)量的增多，相應(yīng)的教職人員數(shù)量也會(huì)隨之相應(yīng)的提升，這些因素的存在都會(huì)在一定程度上影響實(shí)際高校電子檔案管理的效果。其次，高校電子檔案管理制度的不完善也是目前高校電子檔案管理過程中比較常見的問題之一，尤其是近幾年，隨著高校電子檔案改革的推進(jìn)，原有的檔案管理模式已然無法貼合時(shí)展對(duì)于電子檔案管理的客觀需求，如何在保障為學(xué)生們營造良好的傳道、受業(yè)、解惑氛圍的同時(shí)，保障學(xué)生們的檔案信息安全就成為了現(xiàn)階段高校電子檔案管理環(huán)節(jié)迫在眉睫需要解決的問題。最后，高校電子檔案專業(yè)管理人才的匱乏也會(huì)在一定程度上影響實(shí)際高校電子檔案的開展效果。尤其是近幾年，隨著電子技術(shù)的革新，高校電子檔案管理模式也隨之發(fā)生了很大程度的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的高校電子檔案管理人員已然無法在本質(zhì)意義上滿足時(shí)展對(duì)于高校電子檔案的管理需求，從而限制了實(shí)際高校電子檔案管理的順利開展。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在高校電子檔案管理中的應(yīng)用

縱觀以往的高校電子檔案管理而言，通常情況下傳統(tǒng)的高校電子檔案管理大都分為下述三個(gè)模塊，即檔案搜集模塊、應(yīng)用模塊以及數(shù)據(jù)管理模塊，這三個(gè)模塊的相互協(xié)調(diào)才能夠幫助高校更好的開展日常事物中的檔案管理。下面筆者將分別從上述三個(gè)方面入手探究區(qū)塊鏈技術(shù)在高校電子檔案管理的應(yīng)用：

1.區(qū)塊鏈技術(shù)在檔案搜集、整理中的應(yīng)用

就目前高校的電子檔案管理工作而言，通常情況下是通過定時(shí)、定點(diǎn)的方式將檔案業(yè)務(wù)中集成的數(shù)據(jù)分享到相關(guān)檔案管理系統(tǒng)中，雖然這種模式的應(yīng)用在很大程度上減輕了高校檔案管理工作的強(qiáng)度，但是，在實(shí)際數(shù)據(jù)形成、傳輸?shù)倪^程中仍舊存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，可能會(huì)對(duì)后續(xù)的高校電子檔案管理埋下隱患，由此，在這一背景下，合理的應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，就能夠充分的讓高校中的各個(gè)部門積極的參與到實(shí)際檔案管理的過程中來，從而以“分布式”的狀態(tài)開展有關(guān)高校電子檔案信息的等級(jí)，并將其電子檔案的副本留存在每個(gè)區(qū)塊中，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)化原有高校電子檔案管理的目標(biāo)。首先，在區(qū)塊鏈技術(shù)下，各個(gè)檔案數(shù)據(jù)搜集站點(diǎn)在進(jìn)行檔案數(shù)據(jù)的搜集時(shí)都會(huì)在內(nèi)容確定后，將該搜集的檔案數(shù)據(jù)記錄在區(qū)塊鏈技術(shù)中，從而實(shí)現(xiàn)在源頭上保護(hù)檔案數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的目標(biāo)。其次，在這一信息搜集節(jié)點(diǎn)的檔案信息，區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)應(yīng)用哈希函數(shù)的方式對(duì)節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)、傳輸，以此實(shí)現(xiàn)保障數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全性目標(biāo)，避免在檔案傳輸過程中出現(xiàn)紕漏，與此同時(shí)，在這一技術(shù)上搜集的數(shù)據(jù)，如果想要通過這一節(jié)點(diǎn)進(jìn)行對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，就需要獲得其他網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的批準(zhǔn)，從而最大程度上減輕了單一電子檔案管理節(jié)點(diǎn)的安全壓力，實(shí)現(xiàn)更大意義層面的電子檔案保護(hù)目標(biāo)。例如，在進(jìn)行高校檔案管理的環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)原有高校檔案的區(qū)塊式管理，從而將各個(gè)職能部門單位的業(yè)務(wù)系統(tǒng)檔案情況整合到整體的檔案網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，從而彌補(bǔ)以往高校電子檔案管理過程中非法篡改檔案內(nèi)容的問題。與此同時(shí)，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到高校財(cái)務(wù)檔案的管理環(huán)節(jié)，也同樣能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)化財(cái)務(wù)管理信息的目標(biāo)，以此推動(dòng)整體高校電子檔案的管理進(jìn)程。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)在檔案應(yīng)用中的應(yīng)用

對(duì)于高校的電子檔案管理而言，如何幫助電子檔案提升原有的使用效率，才是未來高校電子檔案管理發(fā)展的必然方向，在過去的高校電子檔案管理環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)的電子檔案管理大都是通過賬號(hào)、密碼的方式進(jìn)行使用者的身份驗(yàn)證的，雖然這種方式能夠在一定程度上保障檔案管理在應(yīng)用過程中的相對(duì)安全，但是，其中在以往的使用過程中仍舊會(huì)為有心之人留有余地，同時(shí)也不便于校外合法工作者使用電子檔案資料，由此，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用則能夠在很大程度上解決這一問題。在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用過程中，首先，電子檔案管理者們可以根據(jù)電子檔案使用者的需求將電子檔案系統(tǒng)劃分為幾個(gè)存在相互交疊的區(qū)域模塊，以便后續(xù)不同的檔案管理部門、校內(nèi)非檔案管理部門以及校外工作者們進(jìn)行使用，一方面，保障校內(nèi)的檔案管理部門能夠最大程度上提升原有高校電子檔案管理的使用效率，另一方面，對(duì)于校內(nèi)非檔案管理部門或校外工作者們使用時(shí)，只需要通過簡單的網(wǎng)上審核、申請(qǐng)、審批流程即可實(shí)現(xiàn)對(duì)后續(xù)電子檔案的應(yīng)用，從而提升原有高校電子檔案的使用效率。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠?qū)Σ煌矸莸碾娮訖n案使用者進(jìn)行標(biāo)記，便于電子檔案使用監(jiān)管，同時(shí)提升在電子檔案使用環(huán)節(jié)的安全性。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)在高校電子檔案管理監(jiān)督中的應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)還可以被應(yīng)用在實(shí)際的高校電子檔案管理監(jiān)督環(huán)節(jié)，尤其是對(duì)于高校學(xué)生電子檔案管理的環(huán)節(jié)，合理的應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠及時(shí)的將使用者們所需要的數(shù)據(jù)反饋給管理人員，從而最大程度上保障高校電子檔案管理的應(yīng)用情況，避免在實(shí)際的電子檔案管理過程中出現(xiàn)遺漏等問題，繼而逐步的推動(dòng)未來高校電子檔案管理工作在實(shí)際高校改革中的落實(shí)。除此之外，在完善區(qū)塊鏈技術(shù)在高校電子檔案管理中落實(shí)的同時(shí)高校也應(yīng)著眼于原有的檔案管理人才進(jìn)行培養(yǎng)，構(gòu)建具備更強(qiáng)專業(yè)性、創(chuàng)新性的專業(yè)區(qū)塊鏈電子檔案管理人才，并為后續(xù)高校電子檔案管理工作的開展打下基礎(chǔ)。例如，就這一環(huán)節(jié)，高校一方面應(yīng)在選拔檔案管理人才的階段，側(cè)重于選擇檔案管理專業(yè)畢業(yè)的、具備一定檔案管理知識(shí)和實(shí)踐能力的新鮮血液參與到實(shí)際高校的檔案管理過程中來，從而保障區(qū)塊鏈技術(shù)在高校電子檔案管理過程中的落實(shí)；另一方面，則應(yīng)針對(duì)原有的電子檔案管理人才進(jìn)行優(yōu)化，通過定期組織有關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)的普及、宣講，讓更多的檔案管理者們重視到這一技術(shù)在實(shí)際高校電子檔案管理過程中應(yīng)用的重要性，從而實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在高校電子檔案管理中的應(yīng)用。

篇2

在本文中，我們將重點(diǎn)關(guān)注在市場上取得良好發(fā)展的技術(shù)趨勢，一起討論2018年下半年的重大技術(shù)突破。

1.人工智能將重塑市場戰(zhàn)略

人工智能為業(yè)務(wù)運(yùn)營帶來大改變，利用先進(jìn)技術(shù)與軟件的力量重塑整個(gè)行業(yè)。一些公司現(xiàn)在特別贊賞他們的業(yè)務(wù)實(shí)施人工智能戰(zhàn)略的價(jià)值，并且AI的重大技術(shù)飛躍也正在進(jìn)行中。擁有超過100，000名員工的巨頭公司更希望實(shí)施人工智能戰(zhàn)略，但對(duì)他們來說，該過程更具挑戰(zhàn)性與價(jià)值。 2018年將成為領(lǐng)先企業(yè)將人工智能應(yīng)用納入其戰(zhàn)略和組織發(fā)展的一年。此外，算法市場也有潛力，工程師或公司創(chuàng)建的最佳解決方案可以共享，購買和部署，供組織個(gè)人使用。

過去很難相信的想法正在變得真實(shí)，機(jī)器學(xué)習(xí)與人工智能技術(shù)使每個(gè)企業(yè)都變成數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，每個(gè)行業(yè)都變得更加智能化。

經(jīng)過多年的原型和創(chuàng)意背景研究，新的解決方案將令人嘆為觀止。為患病的人們提供虛擬援助，計(jì)算藥理藥藥以及遺傳學(xué)研究讓人們看到了醫(yī)學(xué)中更令人驚奇的案例。不同行業(yè)的自動(dòng)化，機(jī)器人化和數(shù)據(jù)管理給行業(yè)帶來重大變化。醫(yī)療保健、建筑、銀行、金融、制造業(yè)等等，每個(gè)現(xiàn)有之行業(yè)都將被重塑。

2.區(qū)塊鏈將為行業(yè)提供新機(jī)遇

現(xiàn)在每個(gè)人都在談?wù)搮^(qū)塊鏈，這是一種革命性的分布式技術(shù)，可以存儲(chǔ)和交換加密貨幣的數(shù)據(jù)塊。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分布式數(shù)據(jù)庫，其中包含交易和智能合約的數(shù)字存儲(chǔ)器。區(qū)塊鏈存儲(chǔ)一個(gè)不斷增長的有序記錄序列，這稱為塊，每個(gè)記錄包含一個(gè)時(shí)間戳和前一個(gè)塊的哈希鏈接。區(qū)塊鏈在數(shù)字交易領(lǐng)域具有令人無限想像的空間，這一切將在2018年開辟新的商業(yè)機(jī)會(huì)。

該項(xiàng)技術(shù)打開了在其它領(lǐng)域中的各種應(yīng)用，更多新的可能性。由于社會(huì)責(zé)任和安全性在互聯(lián)網(wǎng)上的需求日益增強(qiáng)，區(qū)塊鏈技術(shù)變得越來越重要。在使用區(qū)塊鏈的系統(tǒng)中，幾乎不可能偽造任何數(shù)字交易，所以這種系統(tǒng)的可信度肯定最高的。這種方法可以成為企業(yè)和初創(chuàng)公司中顛覆性數(shù)字業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，以前在線下運(yùn)營的公司將能把流程完全轉(zhuǎn)化為數(shù)字化環(huán)境。（來源微信號(hào)數(shù)字化企業(yè)）

業(yè)務(wù)需要考慮區(qū)塊鏈風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)，并分析該技術(shù)如何影響用戶（客戶）之行為。

隨著在金融服務(wù)行業(yè)中區(qū)塊鏈的炒作將放緩，我們將看到更多政府機(jī)構(gòu)，醫(yī)療保健，制造業(yè)和其它行業(yè)的潛在實(shí)例出現(xiàn)。例如，區(qū)塊鏈對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理有著巨大的影響，在防止版權(quán)侵權(quán)方面開辟了新的見解。 Blockai，Pixsy，Mediachain和Exof of Existence等網(wǎng)站平臺(tái)打算將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于到該領(lǐng)域。

3.隱私安全的新方法即將來臨

“道高一尺，魔高一丈”。技術(shù)發(fā)展提升了數(shù)據(jù)的重要性，因此黑客技術(shù)也變得越來越先進(jìn)。連接到互聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備數(shù)量的增加，這會(huì)產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)，使其更容易受到攻擊的機(jī)率更多。物聯(lián)網(wǎng)中的小工具越來越受歡迎并被廣泛使用，但它們?cè)跀?shù)據(jù)隱私方面仍然不是很安全。任何大型企業(yè)都經(jīng)常受到黑客攻擊的威脅，就像Uber和Verizon在2017年發(fā)生的那種問題。

幸運(yùn)的是，這些解決方案是可以達(dá)成的，今年我們將看到數(shù)據(jù)保護(hù)服務(wù)的巨大改進(jìn)。機(jī)器學(xué)習(xí)將確保數(shù)據(jù)安全，概率性預(yù)測方法是下一步的安全趨勢。實(shí)施行為分析等技術(shù)可以檢測和阻止能夠繞過保護(hù)系統(tǒng)的攻擊。 另外，區(qū)塊鏈將我們的注意力引向一個(gè)名為Zero Knowledge Proof的新技術(shù)，此技術(shù)將在2018年進(jìn)一步發(fā)展，它使用數(shù)學(xué)技術(shù)確保用戶隱私的交易。另一種新的安全方法稱為CARTA（持續(xù)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)和信任評(píng)估），它基于對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)和信任程度的持續(xù)評(píng)估，以適應(yīng)各種情況。該方法適用于所有業(yè)務(wù)參與者：從公司的開發(fā)人員到合作伙伴。

雖然我們的安全性仍比較脆弱，但有很多有前景的解決方案可以為我們的生活帶來更好的隱私保護(hù)。

4.物聯(lián)網(wǎng)將更加智能

智能物品將成為日常設(shè)備普及，它與人、環(huán)境進(jìn)行更智能的互動(dòng)。這些東西在不受控制的現(xiàn)實(shí)條件下半自動(dòng)或自主地運(yùn)行，而無需人為干預(yù)。

很多年來，智能產(chǎn)品一直備受關(guān)注，并且不斷擴(kuò)展和增強(qiáng)，它們將影響另一個(gè)全球趨勢，這就是物聯(lián)網(wǎng)。

未來將有一個(gè)協(xié)作智能網(wǎng)絡(luò)，其中多個(gè)智能設(shè)備將協(xié)同工作，充分發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)的潛力。通過有線和無線通信渠道連接到全球互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將變成一個(gè)大型集成系統(tǒng)，推動(dòng)人機(jī)交互的重大轉(zhuǎn)變。人工智能與物聯(lián)網(wǎng)的融合帶來了創(chuàng)造智能家居和智慧城市的全新技術(shù)。

5.深度學(xué)習(xí)將更快，大數(shù)據(jù)收集更好

如今，深度學(xué)習(xí)面臨著大數(shù)據(jù)收集和計(jì)算復(fù)雜性相關(guān)的技術(shù)挑戰(zhàn)。目前業(yè)界正在開發(fā)硬件創(chuàng)新技術(shù)以加速深度學(xué)習(xí)實(shí)驗(yàn)，例如具有更多內(nèi)核和不同架構(gòu)形式的新GPU。根據(jù)GE研究院的高級(jí)信息科學(xué)家Marc Edgar的說法，深度培訓(xùn)將在未來 3到5年內(nèi)將軟件解決方案的開發(fā)時(shí)間從幾個(gè)月縮短到幾天，這將改善功能特性，提高生產(chǎn)率并有效降低產(chǎn)品成本。

目前，大多數(shù)大公司都意識(shí)到大數(shù)據(jù)收集的重要性及其對(duì)業(yè)務(wù)有效性的價(jià)值影響。在未來一年內(nèi)，更多公司將開始使用更多數(shù)據(jù)，這取決于結(jié)合不同數(shù)據(jù)的能力。（來源微信號(hào)數(shù)字化企業(yè)）

2018年，更多公司將通過CRM，任務(wù)系統(tǒng)，BMP和DMP以及全渠道平臺(tái)收集客戶數(shù)據(jù)，像LIDAR這樣的專用傳感器上收集數(shù)據(jù)的普及也在增加。將現(xiàn)有系統(tǒng)與所有類型的客戶數(shù)據(jù)集成到一個(gè)信息池中肯定會(huì)有趨勢。初創(chuàng)公司將繼續(xù)創(chuàng)建收集和使用數(shù)據(jù)的新方法，從而進(jìn)一步降低成本。

6. AI模型能自動(dòng)構(gòu)建與優(yōu)化

自Google去年推出AutoML以來，使用人工智能工具加速構(gòu)建和調(diào)整模型的過程正在迅速普及。這種人工智能開發(fā)的新方法允許自動(dòng)化機(jī)器學(xué)習(xí)模型的設(shè)計(jì)，并且無需人工輸入即可構(gòu)建模型，從而讓其中一個(gè)AI成為另一個(gè)AI的架構(gòu)師。

2018年下半年，預(yù)計(jì)商業(yè)AutoML軟件包的普及和AutoML集成到大型機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)將進(jìn)一步增長。

在AutoML之后，有一個(gè)名為NASNet的計(jì)算機(jī)視覺算法，用于實(shí)時(shí)識(shí)別視頻流中的對(duì)象。使用AutoML實(shí)現(xiàn)的NASNet上的“強(qiáng)化學(xué)習(xí)”可以訓(xùn)練模型，與需要人工輸入的算法相比，人類顯示更好的結(jié)果變得無關(guān)緊要。

這些技術(shù)發(fā)展，明顯拓寬了機(jī)器學(xué)習(xí)的視野，并將在未來幾年完全重塑模型建設(shè)的方法。

7. CDO職位持續(xù)走高

首席數(shù)據(jù)官（CDO）和其它專業(yè)人員越來越多地參與公司高層管理，從而改變他們的數(shù)據(jù)管理方法。 CDO將是創(chuàng)新和差異化的驅(qū)動(dòng)力：會(huì)徹底改變現(xiàn)有的商業(yè)模式，改善與目標(biāo)受眾與企業(yè)溝通，并探尋改善業(yè)務(wù)績效的新機(jī)會(huì)。雖然這個(gè)角色很新，但不論在國內(nèi)外它已向主流邁進(jìn)。據(jù)Gartner公司調(diào)查稱，到2019年，CDO職位將出現(xiàn)在90％的大型組織中，因?yàn)槭切陆巧?，也許只有一半的人會(huì)成功。這需要強(qiáng)大的個(gè)人品質(zhì)，對(duì)責(zé)任的深度理解和突破潛在障礙，這才是取得成功的關(guān)鍵。還有一個(gè)重要的步驟來釋放CDO的全部潛力：企業(yè)可以考慮將IT部門分別劃分為“I”和“T”兩部分，CDO應(yīng)該在負(fù)責(zé)信息管理的團(tuán)隊(duì)中起帶頭作用。（來源微信號(hào)數(shù)字化企業(yè)）

8.AI道德爭論會(huì)爆發(fā)

隨著人工智能行業(yè)在日常生活中執(zhí)行各種任務(wù)和行動(dòng)方面取得重大進(jìn)展，人們就道德，責(zé)任和人際交流提出了問題。如果人工智能使用了非法行為，誰將受到指責(zé)？AI機(jī)器人是否需要遵守法律規(guī)定？它們要接管所有人類工作嗎？

前兩個(gè)問題中，假設(shè)有一天機(jī)器人被法律承認(rèn)為人類，可以承擔(dān)責(zé)任或因其行為而受到懲罰，這種觀點(diǎn)還需要幾年的時(shí)間，但關(guān)于AI道德的爭論已經(jīng)在升溫，考慮到不同的可能性，科學(xué)家們正試圖找到關(guān)于機(jī)器人權(quán)利與責(zé)任的妥協(xié)方案。

大可放心，機(jī)器人占領(lǐng)所有工作場所的可能性接近于零。當(dāng)然，人工智能行業(yè)的發(fā)展速度非?？欤撬匀惶幱谄鸩诫A段。

2018年下半年，圍繞這個(gè)問題的討論還會(huì)持續(xù)。當(dāng)我們深入討論這個(gè)主題，了解如何與人工智能互動(dòng)，并忠于這個(gè)事實(shí)，關(guān)于機(jī)器人接管地球的神話相信會(huì)被驅(qū)散。

9.沒有具體的命令：增長的NLP

在客戶服務(wù)中使用聊天機(jī)器人即將到來，這是2018年的主要趨勢之一。在2018年下半年，機(jī)器將需要能夠識(shí)別用戶訪問的細(xì)微差別，用戶希望通過提問和以自然語言發(fā)出命令來獲得聊天軟件的響應(yīng)，而無需考慮“正確”的詢問方式。 NLP的發(fā)展與計(jì)算機(jī)程序的整合將是2018年最激動(dòng)人心的挑戰(zhàn)之一，我們對(duì)此抱有很高的期望。

對(duì)于習(xí)慣于理解特定命令語言的計(jì)算機(jī)來說，對(duì)于人類來說，理解語音語調(diào)，情感色彩和多重含義的語言似乎是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。這些復(fù)雜的算法需要許多預(yù)測模型和計(jì)算步驟，所有步驟都在一秒鐘內(nèi)完成，這些計(jì)算都發(fā)生在云中。

在NLP的幫助下，人們提出更多問題，都會(huì)快速獲得機(jī)器返回合適的答案，甚至比人的回答有更好的見解。

10.沒有人類數(shù)據(jù)，AI自學(xué)更加自信

當(dāng)人工智能第一次發(fā)明以來，該領(lǐng)域的發(fā)展速度超出了人們的預(yù)期。專家們?cè)?jīng)預(yù)測，到2027年人工智能將在圍棋游戲中擊敗人類，但是它提前發(fā)生了10年 - 2017年。算法AlphaGo Zero只用了40天就成為人類歷史上最好的圍棋玩家，它在沒有任何人類數(shù)據(jù)輸入的情況下進(jìn)行自我學(xué)習(xí)，并且制定了人類玩家無法實(shí)現(xiàn)的策略。

2019年，一個(gè)更發(fā)達(dá)的，自學(xué)成才的人工智能與人類的競賽會(huì)繼續(xù)展開。我們期待AI在解決許多人類問題方面取得更多突破，如決策，業(yè)務(wù)開發(fā)和科學(xué)模型，識(shí)別對(duì)象，情感與演講，以及重新塑造客戶體驗(yàn)。

此外，我們更希望AI能夠比人們做得更好，更快，成本更低地應(yīng)對(duì)這些任務(wù)。算法之自學(xué)能力能將AI應(yīng)用到人類生活的更多領(lǐng)域。（來源微信號(hào)數(shù)字化企業(yè)）

總體上講，2018年在技術(shù)創(chuàng)新方面會(huì)取得重大進(jìn)展。開發(fā)者將見證更快，更精確的機(jī)器學(xué)習(xí)和AI應(yīng)用程序，包括一些新的令人興奮的發(fā)展。

篇3

關(guān)鍵詞:企業(yè)管理;人力資源;六大模塊;改革創(chuàng)新;結(jié)合運(yùn)用

新時(shí)展背景下，企業(yè)管理工作開展時(shí)，應(yīng)當(dāng)秉持機(jī)遇意識(shí)，在市場風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)現(xiàn)機(jī)遇，主動(dòng)出擊找到業(yè)務(wù)發(fā)展切入口。為保證企業(yè)市場競爭的核心實(shí)力，應(yīng)當(dāng)對(duì)人力資源六大模塊進(jìn)行結(jié)合運(yùn)用，以改變企業(yè)現(xiàn)有的人力資源管理體系與模式，發(fā)揮出人力資源管理潛在價(jià)值，為企業(yè)創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益。

一、人力資源六大模塊解析

人力資源管理作為企業(yè)人事管理工作的升級(jí)，在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論與人文管理思想的支持下，對(duì)招聘、篩選、培訓(xùn)、薪酬等工作進(jìn)行融合創(chuàng)新，并建構(gòu)全新的人力資源管理工作模式，以促進(jìn)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，體現(xiàn)出人力資源管理工作效能，達(dá)到企業(yè)長遠(yuǎn)規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)。學(xué)術(shù)領(lǐng)域?qū)θ肆Y源六大模塊進(jìn)行界定時(shí)，主要包含招聘與培訓(xùn)、培訓(xùn)與開發(fā)、績效管理、薪資福利管理、勞動(dòng)關(guān)系管理、人力資源規(guī)劃。企業(yè)管理工作開展時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合時(shí)展背景與企業(yè)自身經(jīng)營現(xiàn)狀，合理運(yùn)用人力資源六大模塊，推動(dòng)人力資源管理工作效力提升，實(shí)現(xiàn)企業(yè)預(yù)期管理工作效果。經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展視域下，企業(yè)為保證長遠(yuǎn)發(fā)展的穩(wěn)定性與安全性，則需對(duì)人力資源管理工作進(jìn)行有效改革，建構(gòu)(改為“構(gòu)建”)新形勢下的人力資源管理新模式［1］。在新時(shí)代背景下，為保證企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的有效落實(shí)，必須對(duì)人力資源六大模塊工作進(jìn)行改革創(chuàng)新，打造全新的人力資源六大模塊運(yùn)行體系，主動(dòng)迎接時(shí)代挑戰(zhàn)，抓住市場發(fā)展機(jī)遇，合理運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，發(fā)揮出人力資源六大模塊，在企業(yè)管理工作中的運(yùn)用現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

二、人力資源六大模塊在企業(yè)管理中的結(jié)合運(yùn)用探究

(一)人力資源的“遠(yuǎn)程”規(guī)劃人力資源規(guī)劃工作非常重要，企業(yè)管理發(fā)展過程中，為達(dá)到預(yù)期戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，需開展人力資源規(guī)劃工作，推動(dòng)企業(yè)完成預(yù)期經(jīng)營管理工作目標(biāo)。在人力資源規(guī)劃工作開展過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況與外界條件，對(duì)企業(yè)人力資源的實(shí)際供需關(guān)系進(jìn)行科學(xué)分析，進(jìn)而采取科學(xué)合理的方式進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)人力資源的獲取、配置、利用、開發(fā)等工作。為充分發(fā)揮出人力資源規(guī)劃工作效力，應(yīng)當(dāng)制定人力資源供需平衡計(jì)劃，避免人力資源出現(xiàn)浪費(fèi)，保證各個(gè)工作崗位，都可配置對(duì)應(yīng)專業(yè)人才，有效匹配人才的專業(yè)能力與崗位需求，給予職工自由發(fā)揮空間，有效提升職工的工作積極性與熱情。傳統(tǒng)人力資源規(guī)劃工作開展時(shí)，主要采取面對(duì)面的方式，完成現(xiàn)場人才開發(fā)，進(jìn)而依據(jù)人才的能力匹配相關(guān)崗位，保證人力資源規(guī)劃工作開展有效性與可行性。在當(dāng)前全球大環(huán)境的緊張局勢下，改變了人們的生活方式與工作模式，為避免人員之間的直接接觸，企業(yè)需創(chuàng)新人力資源六大模塊中的規(guī)劃管理工作模塊，在現(xiàn)代信息技術(shù)的支持下，完成人力資源的“遠(yuǎn)程”規(guī)劃。通過網(wǎng)絡(luò)視頻會(huì)議的方式，完成人力資源規(guī)劃，使得規(guī)劃人員足不出戶，減少人員的流動(dòng)與接觸，對(duì)人力資源規(guī)劃工作進(jìn)行遠(yuǎn)程在線完成，及時(shí)招納相關(guān)崗位所需人才，拓寬人力資源規(guī)劃視域，創(chuàng)新人力資源規(guī)劃工作方式［2］。

(二)招聘與配置“在線”運(yùn)作企業(yè)管理時(shí)，為滿足企業(yè)發(fā)展需求，需招聘相關(guān)領(lǐng)域的人才，彌補(bǔ)企業(yè)崗位人才空缺，并對(duì)招聘人才進(jìn)行合理配置，達(dá)到人盡其才的配置管理工作目標(biāo)。企業(yè)人力資源招聘與配置工作開展時(shí)，主要采取現(xiàn)場招聘方式，在專項(xiàng)的招聘會(huì)，企業(yè)HR與應(yīng)聘者進(jìn)行面對(duì)面溝通交流，有效提高了招聘溝通的效率與質(zhì)量。由于招聘會(huì)的人才集中，企業(yè)對(duì)人才的選擇余地較大，可了解人才的綜合素質(zhì)、同行業(yè)的人才招聘標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而對(duì)人才招聘方案進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，以達(dá)到人才招聘工作預(yù)期效果。我國當(dāng)下情況，部分地區(qū)的環(huán)境仍存在一定不確定性，給社會(huì)運(yùn)行造成一定影響。為阻斷病毒的傳播，保證人民群眾的生命安全。企業(yè)運(yùn)用人力資源六大模塊的招聘與配置模塊時(shí)，為保證人才招聘工作開展的可行性與有效性，需對(duì)招聘與配置工作進(jìn)行有效創(chuàng)新。例如，企業(yè)可嘗試建構(gòu)(改為“構(gòu)建”)招聘與配置“在線”運(yùn)行機(jī)制，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，大力發(fā)展在線網(wǎng)絡(luò)招聘工作，對(duì)人才招聘的方式進(jìn)行有效創(chuàng)新。通過網(wǎng)絡(luò)招聘“在線”運(yùn)作方式與傳統(tǒng)招聘會(huì)的開展模式進(jìn)行比較可知，網(wǎng)上招聘的成本相對(duì)較低，可控制企業(yè)人力資源運(yùn)行成本;網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的掌握就是人才的一種技能，應(yīng)聘人員需利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，參與到企業(yè)網(wǎng)絡(luò)招聘活動(dòng)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)了對(duì)招聘人才的主動(dòng)篩選;網(wǎng)絡(luò)招聘工作開展過程中，可不受時(shí)空限制，應(yīng)聘者與企業(yè)雙方都具有極大的自主選擇權(quán)。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的支持下，可面向更大的人才市場進(jìn)行招聘，為企業(yè)的人才配置工作夯實(shí)基礎(chǔ)［3］。由于招聘與配置“在線”運(yùn)作模式的諸多優(yōu)勢，可適應(yīng)當(dāng)前時(shí)代的工作需求。為此，企業(yè)開展人力資源管理工作時(shí)，可合理應(yīng)用該招聘工作形式，為企業(yè)及時(shí)招聘優(yōu)秀人才，彌補(bǔ)崗位人才空缺，保證企業(yè)各項(xiàng)工作開展的有效性與可行性。

(三)培訓(xùn)與開發(fā)“隔空”進(jìn)行企業(yè)人力資源管理時(shí)，需對(duì)人才進(jìn)行培養(yǎng)與開發(fā)，企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展培育核心人才團(tuán)隊(duì)。在企業(yè)探索新時(shí)期培訓(xùn)與開發(fā)工作模式時(shí)，可合理基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，構(gòu)建“隔空”網(wǎng)絡(luò)式培訓(xùn)與開發(fā)，基于崗位工作需求，為職工制訂針對(duì)性培訓(xùn)方案，并利用網(wǎng)絡(luò)完成有效的培訓(xùn)工作對(duì)接，實(shí)現(xiàn)人才培育與開發(fā)工作目標(biāo)。企業(yè)合理地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，可不斷提升企業(yè)核心競爭力，避免企業(yè)發(fā)展過程中被市場淘汰。

(四)績效管理應(yīng)用“區(qū)塊鏈”企業(yè)開展員工績效管理時(shí)，為全面提升績效管理水平，可合理應(yīng)用“區(qū)塊鏈”技術(shù)，構(gòu)建全新的績效管理模式。在當(dāng)前防控常態(tài)化工作開展背景下，企業(yè)需改變傳統(tǒng)績效管理方式，構(gòu)建新的績效考核評(píng)價(jià)、績效結(jié)果管理、績效目標(biāo)提升體系，應(yīng)用線上溝通的方式，完成績效管理。在“云端”對(duì)績效數(shù)據(jù)進(jìn)行管理時(shí)，為保證管理的整體效果，則可合理應(yīng)用“區(qū)塊鏈”技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的高效處理，準(zhǔn)確客觀地完成績效考核［4］。

(五)薪酬福利“云發(fā)放”管理在企業(yè)開展薪酬福利管理時(shí)，為有效調(diào)動(dòng)職工的工作積極性，需及時(shí)發(fā)放薪酬與福利，增強(qiáng)職工的工作歸屬感與幸福感。在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展過程中，企業(yè)為使得職工感受到企業(yè)薪酬福利的存在感，可采取“云發(fā)放”的管理方式，將部分福利折現(xiàn)，通過銀行轉(zhuǎn)賬進(jìn)行發(fā)放，或進(jìn)行節(jié)日福利發(fā)放時(shí)，可發(fā)散電子消費(fèi)券，對(duì)職工的生活消費(fèi)進(jìn)行有效補(bǔ)助。薪酬福利的“云發(fā)放”管理工作開展，無法保證所有員工都滿意，但為適應(yīng)當(dāng)前防控常態(tài)化要求，可對(duì)該種管理工作模式進(jìn)行不斷優(yōu)化完善。企業(yè)開展人力資源管理工作時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)未來市場發(fā)展趨勢進(jìn)行研判，分析人力資源管理效率與勞動(dòng)生產(chǎn)率，進(jìn)而靈活調(diào)整績效考核制度與福利配置體系，進(jìn)而有效調(diào)動(dòng)職工的工作潛能，推動(dòng)企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的逐步達(dá)成。

(六)勞動(dòng)關(guān)系“網(wǎng)上搞”運(yùn)行人力資源六大模塊中，勞動(dòng)關(guān)系管理工作非常重要，勞動(dòng)關(guān)系的管理效果，將直接影響到企業(yè)經(jīng)營效益。我國市場經(jīng)濟(jì)中勞動(dòng)關(guān)系管理，主要包含勞動(dòng)合同、企業(yè)用工、社會(huì)保險(xiǎn)、勞動(dòng)爭議、集體協(xié)商等，構(gòu)建公正公平勞動(dòng)關(guān)系管理環(huán)境。在當(dāng)前時(shí)代下，為保證勞動(dòng)關(guān)系管理工作開展的有效性與可靠性，需切實(shí)保護(hù)公民的基本權(quán)益，保障社會(huì)運(yùn)行的整體穩(wěn)定性［5］。例如，我國全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作開展過程中，出現(xiàn)了一些不公平的勞動(dòng)關(guān)系，給人民群眾的基本權(quán)益造成直接影響。在當(dāng)前防控常態(tài)化的工作背景下，企業(yè)開展勞動(dòng)關(guān)系管理時(shí)，為保證工作開展的及時(shí)性與有效性，應(yīng)當(dāng)探索勞動(dòng)關(guān)系管理的新模式，如全國提倡在家辦公，以減少人員的流動(dòng)。在企業(yè)勞動(dòng)關(guān)系、勞動(dòng)合同、勞動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)、社會(huì)保險(xiǎn)等工作開展時(shí)，考量到當(dāng)前防控的工作需求，可采取“網(wǎng)上搞”的工作方式，及時(shí)解決人民群眾遇到的勞動(dòng)爭議，采取視頻連線方式對(duì)相關(guān)勞動(dòng)爭議進(jìn)行協(xié)調(diào)處理，有效化解企業(yè)與職工之間的勞動(dòng)糾紛，提高勞動(dòng)仲裁調(diào)解的工作效率與質(zhì)量。如2019年初，全國勞動(dòng)人事爭議在線調(diào)解服務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)正式開放啟用，在處理相關(guān)勞動(dòng)糾紛時(shí)，可通過在線調(diào)解服務(wù)平臺(tái)，申請(qǐng)?jiān)诰€調(diào)解服務(wù)。未來，社會(huì)勞動(dòng)關(guān)系管理工作開展時(shí)，企業(yè)為達(dá)到預(yù)期管理效果，應(yīng)當(dāng)全力支持在線調(diào)解仲裁工作，提高企業(yè)處理勞動(dòng)關(guān)系的整體效率，避免分散人力資源管理精力，影響到企業(yè)整體發(fā)展運(yùn)行。

篇4

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；財(cái)務(wù)管理；信息化技術(shù)；信息化建設(shè)

隨著信息化技術(shù)的不斷發(fā)展，信息化時(shí)代已全面來臨，各行各業(yè)中普遍應(yīng)用了信息化的技術(shù)手段，信息化技術(shù)的優(yōu)勢越來越明顯。在企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作中，信息化建設(shè)已經(jīng)逐步實(shí)施，如何更好的進(jìn)行財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)，是企業(yè)應(yīng)該重視的工作之一。而大數(shù)據(jù)技術(shù)，作為信息化管理的重要技術(shù)支撐，將其融入財(cái)務(wù)管理工作中，對(duì)推動(dòng)信息化財(cái)務(wù)管理的發(fā)展起著重要作用。

1大數(shù)據(jù)時(shí)代信息技術(shù)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化的作用

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，各行各業(yè)通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)取得了顯著的成績，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，可以為個(gè)體制定針對(duì)性的方案，以最大程度地滿足個(gè)體的需求。如針對(duì)消費(fèi)者的需求(商品喜愛程度、購買行為、個(gè)性化需求等)作出準(zhǔn)確的分析，并將符合條件的商品展現(xiàn)在消費(fèi)者面前，提升消費(fèi)體驗(yàn)，提高消費(fèi)者的滿意度。在企業(yè)財(cái)務(wù)管理中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對(duì)財(cái)務(wù)管理進(jìn)行信息化建設(shè)，其作用表現(xiàn)在以下幾方面：其一，現(xiàn)階段，企業(yè)對(duì)于財(cái)務(wù)管理信息化的認(rèn)知只是停留在對(duì)信息軟件的管理水平上，這將嚴(yán)重影響財(cái)務(wù)管理信息化工作的推進(jìn)工作。而將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到財(cái)務(wù)管理中，從根本上提高了信息化水平，推動(dòng)了企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)的進(jìn)程。在大數(shù)據(jù)背景下，可以對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行更加精準(zhǔn)的分析，從而得到所需信息，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作起到積極的推動(dòng)作用；其二，大數(shù)據(jù)時(shí)代下，企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)個(gè)體提出有針對(duì)性的方案，使財(cái)務(wù)管理工作更加精準(zhǔn)，更具有針對(duì)性；其三，在大數(shù)據(jù)背景下，企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作的效率將有大幅提升，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析環(huán)節(jié)效率得到了提高，解放了財(cái)務(wù)工作人員，使其能將更多精力投入到財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中，進(jìn)而提高管理效率。

2大數(shù)據(jù)時(shí)代下企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)面臨的問題

2.1對(duì)連通性的重視不足，體系不銜接

現(xiàn)階段，大多數(shù)企業(yè)都在推動(dòng)財(cái)務(wù)管理信息化的建設(shè)，但是由于對(duì)財(cái)務(wù)管理信息化的認(rèn)知不夠全面，導(dǎo)致信息化建設(shè)只作表面功夫，而沒有注重其實(shí)際，對(duì)信息化的應(yīng)用不夠了解，其連通性較差，體系不夠完善，數(shù)據(jù)信息的信息化范圍較為狹窄，信息溝通不暢，二手信息交流現(xiàn)象仍舊存在。比如在企業(yè)信息數(shù)據(jù)應(yīng)用中，企業(yè)各部門都會(huì)按照相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行信息化，并直接同財(cái)務(wù)部門進(jìn)行溝通和交流，這就導(dǎo)致企業(yè)除財(cái)務(wù)部門以外的各部門之間的信息數(shù)據(jù)交流存在不足，信息數(shù)據(jù)的流通性較差。究其原因，是企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)管理信息化的認(rèn)識(shí)不完善所致，財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)并不只是方便財(cái)務(wù)部門與各職能部門之間的溝通，而是要求企業(yè)各部門之間的數(shù)據(jù)信息能夠及時(shí)溝通，以最大程度地滿足工作所需，共同提高企業(yè)的管理效率。

2.2輕視“軟設(shè)備”的建設(shè)，效果不明顯

企業(yè)在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)中，對(duì)硬件設(shè)備的建設(shè)較重視，如電腦硬件、服務(wù)器等，而對(duì)于軟件系統(tǒng)重視程度不足，軟設(shè)備即軟件系統(tǒng)，往往都是購買，其系統(tǒng)軟件與企業(yè)自身的需求不匹配，再加上工作人員對(duì)軟件的使用不夠熟練，所以軟件系統(tǒng)的功效大打折扣。另外，企業(yè)相關(guān)工作人員的培訓(xùn)力度不夠，沒有賦予財(cái)務(wù)工作人員相應(yīng)的權(quán)限，這也是阻礙企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)的重要方面。

2.3管理人員能力單一

制度最終是由管理人員來實(shí)施，所以管理人員的能力對(duì)制度的發(fā)揮起著重要的作用，一旦管理人員的能力不夠，再完善的制度也終將是徒有形式?，F(xiàn)階段，企業(yè)財(cái)務(wù)管理中已經(jīng)從傳統(tǒng)的核算過渡到管理，但是對(duì)于財(cái)務(wù)管理人員的要求還不夠，管理人員的能力較為單一和片面。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)不僅需要財(cái)務(wù)管理人員對(duì)財(cái)務(wù)知識(shí)有全面的掌握，同時(shí)也要熟悉計(jì)算機(jī)的相關(guān)技術(shù)，對(duì)軟件系統(tǒng)的使用和研發(fā)更需要具有專業(yè)計(jì)算機(jī)知識(shí)的工作人員。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，如果財(cái)務(wù)管理人員只是使用信息系統(tǒng)，則在使用過程中難免會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)問題，從而影響工作效率；而系統(tǒng)的維護(hù)和升級(jí)交由信息部門來完成，由于其對(duì)財(cái)務(wù)工作的流程不夠熟悉，使得他們無法按照財(cái)務(wù)工作的要求進(jìn)行系統(tǒng)的維護(hù)。而財(cái)務(wù)部門和信息部門存在著溝通上的問題，財(cái)務(wù)部門不了解信息技術(shù)的相關(guān)內(nèi)容，而信息部門也不了解財(cái)務(wù)的相關(guān)知識(shí)，難免會(huì)出現(xiàn)信息系統(tǒng)的漏洞，最終影響企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)。

2.4重建設(shè)輕運(yùn)用

企業(yè)在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)中，較為重視對(duì)體系的建設(shè)，而實(shí)際應(yīng)用效果往往不盡如人意。體系在建成之后，企業(yè)對(duì)體系的應(yīng)用與未建立體系之前基本相同，財(cái)務(wù)管理信息化體系沒有發(fā)揮真正的作用，而發(fā)揮了較小的作用。如ERP系統(tǒng)的建立，該系統(tǒng)的建立是從減輕財(cái)務(wù)工作量，實(shí)現(xiàn)企業(yè)各部門之間的數(shù)據(jù)信息溝通無障礙為出發(fā)點(diǎn)，但是在實(shí)際的應(yīng)用過程中，該系統(tǒng)只發(fā)揮了核算的作用。而企業(yè)并沒有認(rèn)識(shí)到這點(diǎn)，只是簡單的認(rèn)為有系統(tǒng)就可以，對(duì)系統(tǒng)是否完善，是否需要升級(jí)和更新，沒有太多的概念。

3大數(shù)據(jù)時(shí)代下企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)的優(yōu)化建議

3.1加強(qiáng)思想認(rèn)識(shí)

企業(yè)在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)過程中，全體員工要從思想上引起重視，深層理解財(cái)務(wù)管理信息化的內(nèi)涵，以及對(duì)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展所起到的推動(dòng)作用。企業(yè)的管理層應(yīng)該起到積極的模范帶頭作用，制定相應(yīng)的制度規(guī)范，嚴(yán)格工作流程和步驟，以突顯信息化建設(shè)的重要性。另外，定期對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行財(cái)務(wù)管理信息化的內(nèi)容培訓(xùn)，加強(qiáng)其對(duì)信息化建設(shè)的認(rèn)知，以便更好地投入到信息化管理工作中。

3.2完善財(cái)務(wù)信息標(biāo)準(zhǔn)

由于技術(shù)發(fā)展限制，在企業(yè)中一個(gè)系統(tǒng)無法滿足企業(yè)的需求，所以一般多是主系統(tǒng)和子系統(tǒng)共同存在的情況。而各系統(tǒng)之間都各自保持獨(dú)立，沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以企業(yè)應(yīng)該將系統(tǒng)之間的信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)置，從而將系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行相同的編碼，更方便系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的交流和使用，提高數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性和及時(shí)性，降低誤差率，從而更好的為企業(yè)的財(cái)務(wù)管理所服務(wù)。

3.3注重多功能人才的培養(yǎng)

任何一項(xiàng)工作的開展和推進(jìn)，都離不開專業(yè)的人才，在企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)中同樣如此，培養(yǎng)專業(yè)的信息化人才是推動(dòng)信息化建設(shè)的先決條件，企業(yè)應(yīng)該重視對(duì)人才的培養(yǎng)。所以，企業(yè)要定期對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行信息化技能的培訓(xùn)，并結(jié)合信息化發(fā)展的趨勢以及企業(yè)自身的發(fā)展情況，對(duì)人才的培養(yǎng)需要一個(gè)過程，所以要根據(jù)時(shí)代的發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)內(nèi)容，對(duì)于工作中存在的問題，要在下一階段的培訓(xùn)中進(jìn)行完善，以不斷滿足財(cái)務(wù)管理的實(shí)際需求。企業(yè)要注重多功能人才的培養(yǎng)，以推動(dòng)信息化建設(shè)更好更健康的發(fā)展。

3.4加強(qiáng)其他制度的建設(shè)，加強(qiáng)協(xié)同合作

企業(yè)內(nèi)部建設(shè)工程中，財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)工程只是其中一個(gè)方面，其他建設(shè)還包含內(nèi)部控制建設(shè)、績效機(jī)制建設(shè)等，這些建設(shè)系統(tǒng)之間是相互聯(lián)系的，在發(fā)揮各自作用的同時(shí)，使系統(tǒng)更加優(yōu)化，共同為企業(yè)內(nèi)部建設(shè)所服務(wù)。通過內(nèi)部控制體系的建立，可以更好的規(guī)范企業(yè)中各部門的工作，將崗位職能作用發(fā)揮到最大。通過績效評(píng)價(jià)體系的建立，在財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)的過程中可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，并能更好地解決問題，同時(shí)通過績效評(píng)價(jià)可以直接體現(xiàn)員工的工作成績，提高其工作的積極性和主動(dòng)性，從而提高工作的效率和質(zhì)量。

3.5對(duì)大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)加強(qiáng)運(yùn)用

企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)，要將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到財(cái)務(wù)管理的相關(guān)工作中，以此來完善財(cái)務(wù)管理工作的流程，使財(cái)務(wù)管理工作得到良好的發(fā)展。具體要從三方面著手，第一，企業(yè)要建立信息化的數(shù)據(jù)庫，由于在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，企業(yè)信息數(shù)據(jù)猛增，而傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理模式下的信息數(shù)據(jù)較為分散，所以傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理模式已不再適應(yīng)，建立信息化的數(shù)據(jù)庫勢在必行。在財(cái)務(wù)管理信息化下，信息數(shù)據(jù)更為集中，為數(shù)據(jù)使用者提供了便利，提高了財(cái)務(wù)管理工作的效率。第二，利用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以幫助企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)決策。企業(yè)在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理工作中，經(jīng)常進(jìn)行財(cái)務(wù)決策，而財(cái)務(wù)決策是否準(zhǔn)確，與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)有著密切的聯(lián)系。在財(cái)務(wù)管理工作中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位的分析，以此來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理工作，提高財(cái)務(wù)工作的效率，提高財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的價(jià)值性。第三，在財(cái)務(wù)管理工作中，區(qū)塊鏈技術(shù)被廣泛應(yīng)用，該技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)去中介化的財(cái)務(wù)管理，以此來提高財(cái)務(wù)管理水平。財(cái)務(wù)工作人員作為企業(yè)和財(cái)務(wù)工作兩者之間的中介，通過應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理與分布式賬本的直接相連，使財(cái)務(wù)各項(xiàng)工作更為緊密。

篇5

當(dāng)今世界，全球經(jīng)濟(jì)瞬息萬變，財(cái)會(huì)行業(yè)必須確保其成員具備必要的知識(shí)、技術(shù)和能力，助力企業(yè)保持業(yè)務(wù)增長，并在國家及國際舞臺(tái)上展開角逐。

在《職業(yè)會(huì)計(jì)師：未來之路》這份兼具獨(dú)特視角和開創(chuàng)意義的報(bào)告中，特許公認(rèn)會(huì)計(jì)師公會(huì)（ACCA）指出了未來10年間促進(jìn)財(cái)會(huì)行業(yè)變革的一系列主要驅(qū)動(dòng)因素。報(bào)告匯集了世界各國專家人士的真知灼見，他們的觀點(diǎn)幫助我們確定了上述有哪些驅(qū)動(dòng)因素、這些驅(qū)動(dòng)因素將怎樣影響未來對(duì)職業(yè)會(huì)計(jì)師的需求、人們對(duì)財(cái)會(huì)行業(yè)的期望，各種現(xiàn)有和新興的技術(shù)以及人際交往能力的價(jià)值。

全球互聯(lián)互通、智能機(jī)器和新媒體正在重塑人們的工作觀念、工作內(nèi)容以及未來高效工作者的必備素質(zhì)，但它們只是產(chǎn)生推動(dòng)作用的部分因素。實(shí)際上，每個(gè)企業(yè)和每種職業(yè)都有其獨(dú)特的驅(qū)動(dòng)力。ACCA研究明確了2020年以后最有可能影響會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)和財(cái)會(huì)行業(yè)職能的驅(qū)動(dòng)因素――我們將它們稱為“成功商數(shù)”。

這些驅(qū)動(dòng)因素將引發(fā)許多演進(jìn)式變革，而非革命性變革。長遠(yuǎn)來看，全球?qū)β殬I(yè)會(huì)計(jì)師專業(yè)技術(shù)的需求仍將持續(xù)，然而，一些現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)能力的價(jià)值將不斷增加，而另一些專業(yè)技術(shù)能力的價(jià)值則可能減少。

無論未來商業(yè)環(huán)境如何改變，靈活性與相關(guān)性將是永恒的主題。職業(yè)會(huì)計(jì)師必須保持自身的專業(yè)技術(shù)卓越性，同時(shí)輔之以出色的人際交往技能和職業(yè)素養(yǎng)。《職業(yè)會(huì)計(jì)師：未來之路》為我們清晰描繪了未來職業(yè)會(huì)計(jì)師的面貌，以便財(cái)會(huì)行業(yè)從業(yè)者或相關(guān)職業(yè)人士盡早規(guī)劃、適時(shí)調(diào)整，妥善應(yīng)對(duì)逐漸興起的各項(xiàng)挑戰(zhàn)并探索未來機(jī)遇?？偠灾?，我們即將迎來一個(gè)振奮人心的變革時(shí)代。

一直以來，財(cái)會(huì)行業(yè)一直都在助力塑造企業(yè)、其他組織及不同類型和規(guī)模的經(jīng)濟(jì)體，并且提供相應(yīng)支持。為不斷創(chuàng)造行業(yè)價(jià)值，職業(yè)會(huì)計(jì)師――以及會(huì)計(jì)師培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師雇傭單位――必須做到在滿足當(dāng)前需要的同時(shí)，還能預(yù)見未來將會(huì)出現(xiàn)的需求。

諸多因素令上述工作極具挑戰(zhàn)性，其中包括數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展、商業(yè)全球化以及2008-2009年全球金融危機(jī)的余波。為此，ACCA開展了一項(xiàng)全球性研究，以便為未來思考提供依據(jù)。在本報(bào)告中，ACCA分享了相關(guān)研究結(jié)果，這有助利益相關(guān)方制定未來發(fā)展規(guī)劃。

本報(bào)告綜合了面向高級(jí)管理人員（首席執(zhí)行官、首席財(cái)務(wù)官、首席營銷官、首席技術(shù)官、首席信息官）和會(huì)計(jì)金融業(yè)專業(yè)人士所作全球和國別定性與定量研究的結(jié)果，藉此預(yù)判2016-2025年之間財(cái)會(huì)行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)。

報(bào)告確定了將對(duì)財(cái)會(huì)行業(yè)產(chǎn)生最大影響的一系列重要變革驅(qū)動(dòng)因素，同時(shí)指出了未來財(cái)會(huì)行業(yè)和其他各技術(shù)領(lǐng)域從業(yè)者所需具備的專業(yè)技術(shù)、道德、人際交往技能和能力素質(zhì)。

鑒于此，本報(bào)告主要由兩部分內(nèi)容組成：將產(chǎn)生最大影響的變革驅(qū)動(dòng)因素，以及未來職業(yè)會(huì)計(jì)師必須具備的技能。

變革驅(qū)動(dòng)因素

在從當(dāng)前到2025年的這段時(shí)間，財(cái)會(huì)行業(yè)將發(fā)生顯著變化。雖然這一過程中產(chǎn)生影響力的因素眾多，但根據(jù)ACCA對(duì)全球高級(jí)管理人員和金融會(huì)計(jì)專業(yè)人士的研究分析，只有部分主題將起主導(dǎo)作用。未來，那些指明變革發(fā)展方向和凸顯驅(qū)動(dòng)因素的主題有望對(duì)財(cái)會(huì)行業(yè)發(fā)揮最重要的影響力。

監(jiān)管和治理

同一時(shí)期，強(qiáng)化監(jiān)管與治理也將對(duì)財(cái)會(huì)行業(yè)產(chǎn)生最顯著的影響。所有職業(yè)會(huì)計(jì)師都會(huì)直接或間接受到不同程度的影響。例如，以限制稅基侵蝕和利潤轉(zhuǎn)移為目的的政府間稅收行為，將影響許多領(lǐng)域和國家的職業(yè)會(huì)計(jì)師――其中首當(dāng)其沖的是稅務(wù)工作者。同時(shí)，稅收公平在全球政治和社會(huì)議程中的重要性也將持續(xù)上升。

一方面，地區(qū)差異性會(huì)對(duì)監(jiān)管和治理產(chǎn)生影響。許多政府將提高通過間接稅收獲得的收入。2015年，南非是全球唯一要求上市公司提交綜合報(bào)告（IR）或解釋不提交此報(bào)告原因的國家，而其他國家則計(jì)劃在未來5到10年內(nèi)采取這一做法。

另一方面，由于政府不斷設(shè)法應(yīng)對(duì)技術(shù)在就業(yè)增長、轉(zhuǎn)移定價(jià)等諸多方面的影響，因此臉譜網(wǎng)、亞馬遜、奈飛和谷歌四家企業(yè)（FANG）以及類似機(jī)構(gòu)（如優(yōu)步）將繼續(xù)統(tǒng)治具有高度競爭性的領(lǐng)域。

數(shù)字技術(shù)

數(shù)字技術(shù)的普及和由此產(chǎn)生的商業(yè)影響，必將轉(zhuǎn)變會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)和職業(yè)會(huì)計(jì)師需要具備的素質(zhì)能力。智能軟件和系統(tǒng)將取代手工勞動(dòng)（如記賬），實(shí)現(xiàn)復(fù)雜和多方面的流程自動(dòng)化（如財(cái)務(wù)決算），同時(shí)支持外包或收回某些服務(wù)的趨勢。

對(duì)所有職業(yè)會(huì)計(jì)師而言，熟知新的商業(yè)、融資、支付和服務(wù)模式（如“分布式賬簿”等基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用軟件）將具有至關(guān)重要的意義。此外，熟練運(yùn)用分析工具也有利于會(huì)計(jì)師出具更多、更好和更近乎實(shí)時(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)告，擴(kuò)大預(yù)測性分析，并明確財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)績效的相互關(guān)聯(lián)。而通過進(jìn)一步利用視頻和社交媒體，會(huì)計(jì)師能夠增強(qiáng)協(xié)作、完善披露和說明、提高利益相關(guān)方的參與度。

期望

隨著自身業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，企業(yè)對(duì)職業(yè)會(huì)計(jì)師的期望也將相應(yīng)改變。未來，會(huì)計(jì)師需具備必要的素質(zhì)、技能和視野，滿足企業(yè)日益增加的前瞻性綜合信息需求，同時(shí)滿足更多利益相關(guān)方對(duì)日益頻繁的特別報(bào)告的需求。此外，隨著職能孤島、內(nèi)外部報(bào)告以及財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)績效之間壁壘的逐步消失，這些需求還將進(jìn)一步增加。

相比以前，預(yù)計(jì)所有職業(yè)會(huì)計(jì)師都將超越表面的數(shù)字，與企業(yè)其他部門人員和企業(yè)外部人員合作并建立伙伴關(guān)系、理解并解釋數(shù)字背后的意義、提供洞見和信息，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)短期和長期目標(biāo)，采取更具戰(zhàn)略性的思維和行為模式，并越來越多地參與企業(yè)決策。

最重要的是，企業(yè)期望職業(yè)會(huì)計(jì)師作出專業(yè)判斷，幫助其執(zhí)行有關(guān)職業(yè)道德、獨(dú)立性和懷疑性的最高標(biāo)準(zhǔn)。

全球化

持續(xù)的全球化將為財(cái)會(huì)行業(yè)從業(yè)者及相關(guān)專業(yè)人士帶來諸多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。職業(yè)會(huì)計(jì)師應(yīng)預(yù)見并適應(yīng)商業(yè)實(shí)踐、地理位置、職能角色、責(zé)任義務(wù)和監(jiān)管規(guī)定等各方面新出現(xiàn)的差異，獲取必要的專業(yè)知識(shí)和技能，提升個(gè)人道德水平，以及加強(qiáng)人際交往行為和素質(zhì)。

隨著會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與商業(yè)準(zhǔn)則協(xié)調(diào)性的提高，企業(yè)將增加對(duì)具有多元文化背景的國際會(huì)計(jì)團(tuán)隊(duì)的需求。掌握多國語言、了解不同國家與文化、具備在多元化團(tuán)隊(duì)中工作和進(jìn)行管理的人際交往技能等，最終將在會(huì)計(jì)師招聘和配置過程中，成為與專業(yè)技能同等重要的因素。

外部驅(qū)動(dòng)因素

未來三到十年

通過與全球2000多名職業(yè)會(huì)計(jì)師和高級(jí)管理人員的訪談，ACCA確立了預(yù)期將在未來3到10年間產(chǎn)生最大影響的一系列外部驅(qū)動(dòng)因素；圖1.1展示了其中提及最多的一些因素。

受訪者的年齡、專業(yè)職能及其所處地理位置等，似乎對(duì)部分調(diào)查結(jié)果產(chǎn)生了一定影響。例如，與其他年齡層相比，65歲以上受訪者更可能對(duì)企業(yè)采用云計(jì)算技術(shù)的未來影響持懷疑態(tài)度。同時(shí)，財(cái)務(wù)主管對(duì)未來從業(yè)者不同抱負(fù)和期望產(chǎn)生的影響最為肯定，而高級(jí)管理人員和部門主管則最不確定。

調(diào)查中，上述受訪者根據(jù)他們對(duì)預(yù)期結(jié)果的不同肯定性，將21個(gè)外部因素進(jìn)行了先后排序。

55%的受訪者預(yù)期發(fā)展智能自動(dòng)化會(huì)計(jì)系統(tǒng)將在未來3到10年間產(chǎn)生最大影響。

在談及“無鈔社會(huì)興起”的長期影響時(shí)，首席執(zhí)行官表達(dá)了最為肯定的意見，但財(cái)務(wù)總監(jiān)的態(tài)度則截然相反。

對(duì)于更多女性員工進(jìn)入職場帶來的影響，企業(yè)合伙人最為肯定，其次是首席執(zhí)行官，而董事會(huì)成員則表現(xiàn)出高度懷疑。而就防止外國人占據(jù)本地就業(yè)崗位的呼聲日益高漲所產(chǎn)生的未來影響，馬來西亞受訪者最為肯定。

2025年之后

如圖1.3所示，2025年之后有兩大外部因素被最多提及。

對(duì)于“不斷變化的社會(huì)預(yù)期、以及持續(xù)發(fā)展的會(huì)計(jì)核算和會(huì)計(jì)師職能范圍與性質(zhì)”所產(chǎn)生的長期影響，印度受訪者的肯定性最高，而英國受訪者最低；同時(shí)，首席執(zhí)行官對(duì)此問題的肯定性最高，財(cái)務(wù)總監(jiān)則最低。

調(diào)查中，上述受訪者根據(jù)對(duì)預(yù)期結(jié)果的確定性，對(duì)外部推動(dòng)因素進(jìn)行了排序。圖1.4展示了對(duì)預(yù)期結(jié)果最為肯定的兩項(xiàng)因素。

在談及“無鈔社會(huì)興起”的長期影響時(shí)，首席執(zhí)行官表達(dá)了最為肯定的意見，但財(cái)務(wù)總監(jiān)的態(tài)度則截然相反。此外，年齡也是一個(gè)重要因素：25歲以下的受訪者對(duì)“無鈔社會(huì)”發(fā)展可能產(chǎn)生的長期影響最為確定。

74%的受訪者對(duì)2025年后“無鈔社會(huì)興起”產(chǎn)生的長期影響持最肯定態(tài)度。

未來技能：商業(yè)制勝必備的“杰出七商”

商業(yè)與政治、經(jīng)濟(jì)、科技和更廣泛社會(huì)領(lǐng)域涌現(xiàn)的各種新興驅(qū)動(dòng)因素和發(fā)展趨勢，正在重塑企業(yè)和職業(yè)會(huì)計(jì)師行業(yè)格局。其中一些驅(qū)動(dòng)因素和發(fā)展趨勢會(huì)對(duì)整個(gè)財(cái)會(huì)行業(yè)產(chǎn)生影響，還有一些則會(huì)改變特定的專業(yè)領(lǐng)域和職能；同時(shí)，這些驅(qū)動(dòng)因素和發(fā)展趨勢的影響程度和預(yù)期結(jié)果可能存在巨大差異。

本部分探討了未來10年間最有可能影響會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)和財(cái)會(huì)行業(yè)職能的驅(qū)動(dòng)因素和發(fā)展趨勢。報(bào)告考察了這些驅(qū)動(dòng)因素和發(fā)展趨勢在以下六大技術(shù)領(lǐng)域中對(duì)職業(yè)會(huì)計(jì)師的影響，以及各種新技術(shù)、現(xiàn)有技術(shù)和人際交往能力的價(jià)值。

1、審計(jì)與鑒證

2、企業(yè)報(bào)告

3、財(cái)務(wù)管理

4、戰(zhàn)略規(guī)劃與績效管理

5、稅務(wù)

6、治理、風(fēng)險(xiǎn)與道德

審計(jì)與鑒證

ACCA研究發(fā)現(xiàn)，為應(yīng)對(duì)新的和新興法規(guī)、準(zhǔn)則、技術(shù)和利益相關(guān)方預(yù)期，職業(yè)審計(jì)師正紛紛制定相應(yīng)計(jì)劃，以增強(qiáng)個(gè)人專業(yè)知識(shí)，加深了解現(xiàn)有技術(shù)及其在審計(jì)工作中的應(yīng)用，并提高自身的人際交往技能――與此同時(shí)，力求維持較高的職業(yè)道德、獨(dú)立性和懷疑性標(biāo)準(zhǔn)。

許多審計(jì)師將對(duì)公允價(jià)值和國際團(tuán)體的審計(jì)視為兩項(xiàng)新興挑戰(zhàn)。對(duì)于財(cái)務(wù)報(bào)表編制者和審計(jì)師而言，獲取可靠的公允價(jià)值相關(guān)信息或?qū)⒚媾R重重困難。隨著集團(tuán)審計(jì)的日益國際化，與來自不同國家、企業(yè)和文化背景的組成部分注冊(cè)審計(jì)師進(jìn)行合作也變得越來越具挑戰(zhàn)性。

在從當(dāng)前至2025年的這段時(shí)間里，一些重要的非專業(yè)能力將變得越來越重要。在職業(yè)會(huì)計(jì)師指出的關(guān)鍵技能差距中，數(shù)字技術(shù)知識(shí)首當(dāng)其沖，其次為溝通技能，隨后是特定領(lǐng)域的必要知識(shí)、商業(yè)意識(shí)和全球視角。

研究同時(shí)還發(fā)現(xiàn)，審計(jì)事務(wù)所正在擴(kuò)大技術(shù)應(yīng)用，加強(qiáng)技術(shù)知識(shí)，尤其是擴(kuò)大對(duì)分析工具的應(yīng)用。不過，僅憑谷歌搜索獲取的數(shù)據(jù)就比其他任何鑒證報(bào)告都要多。到2020年，即便不具備相關(guān)技術(shù)知識(shí)或數(shù)據(jù)解讀經(jīng)驗(yàn)，能夠接入互聯(lián)網(wǎng)的利益相關(guān)方也將擁有分析“大數(shù)據(jù)”的工具。到2025年，谷歌聘用的審計(jì)和鑒證專家甚至可能超過“四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所”。

企業(yè)報(bào)告

目前，企業(yè)報(bào)告的范圍和數(shù)量正在不斷擴(kuò)大和增加。未來10年間，監(jiān)管將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)，企業(yè)披露也將越來越多（甚至越來越頻繁），同時(shí)人們也會(huì)提高對(duì)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)報(bào)告之間互聯(lián)性的認(rèn)識(shí)。因此，職業(yè)會(huì)計(jì)師必須有能力對(duì)企業(yè)報(bào)告進(jìn)行全面審查并進(jìn)行溝通；預(yù)計(jì)綜合報(bào)告將在全球范圍內(nèi)逐步成為一項(xiàng)強(qiáng)制性要求。

同時(shí)，許多職業(yè)會(huì)計(jì)師認(rèn)為，自身缺乏應(yīng)對(duì)企業(yè)報(bào)告新框架、原則、技術(shù)、準(zhǔn)則和指導(dǎo)的相關(guān)技能，也缺乏重要的技術(shù)技能，例如，無法應(yīng)用軟件進(jìn)行分析，不能在頻繁出具的報(bào)告中更快地解釋和介紹財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，也無法把控非正式的社交媒體使用，將其作為企業(yè)披露的一條正式渠道。

在最重要的技能缺失中排第三位的是“金融數(shù)學(xué)”――而金融數(shù)學(xué)往往是構(gòu)成財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則的基礎(chǔ)。一些職業(yè)會(huì)計(jì)師擔(dān)心，部分從業(yè)者掌握的金融數(shù)學(xué)不夠扎實(shí)，無法準(zhǔn)確理解和有效應(yīng)用一些最復(fù)雜的“國際財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則”（IFRS）。

無論如何，企業(yè)報(bào)告的核心仍將是財(cái)務(wù)報(bào)告，而嫻熟的專業(yè)技能和強(qiáng)烈的道德觀念也仍將具有至關(guān)重要的意義。不過，隨著企業(yè)報(bào)告整體性的日益增強(qiáng)，它將更少關(guān)注財(cái)務(wù)數(shù)字，而更多強(qiáng)調(diào)企業(yè)本身的情況。因此，職業(yè)會(huì)計(jì)師應(yīng)具備能力來展示企業(yè)發(fā)展的全局情況，并仔細(xì)挑選細(xì)節(jié)，而不是陷入海量的數(shù)據(jù)中無法自拔。

財(cái)務(wù)管理

未來10年，職業(yè)會(huì)計(jì)師在財(cái)務(wù)管理方面的職能和責(zé)任、以及應(yīng)對(duì)的問題范圍將不斷擴(kuò)大。因此，所有財(cái)務(wù)管理者需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行更為全面的觀察，從全球視角看待商業(yè)環(huán)境，同時(shí)培養(yǎng)并應(yīng)用更為廣泛的專業(yè)財(cái)務(wù)和人際溝通技能。

會(huì)計(jì)師不僅要深化某些領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，還要通過不同的方式開展一些領(lǐng)域的財(cái)務(wù)管理工作，同時(shí)還需精通伊斯蘭金融。其中，最為重要的技能缺口包括：對(duì)新興問題的認(rèn)識(shí)；溝通、商業(yè)合作與關(guān)系建設(shè)；以及高級(jí)投資評(píng)估與分析。

與此同時(shí)，資金管理的重要性也將日益上升：在專業(yè)軟件的支持下，越來越多企業(yè)將采用主動(dòng)式現(xiàn)金管理方式，電子轉(zhuǎn)賬也將涌現(xiàn)更多新的方式。另一方面，由于商品和外匯對(duì)沖在中小企業(yè)中的普及，越來越多財(cái)務(wù)管理者將需要了解投資估值和衍生對(duì)沖方法的相關(guān)知識(shí)。

他們不僅要對(duì)財(cái)務(wù)戰(zhàn)略和績效進(jìn)行詮釋，還要保護(hù)投資、管理企業(yè)內(nèi)外不同利益相關(guān)方的期望沖突。因此，對(duì)于未來的財(cái)務(wù)管理者（和希望成為財(cái)務(wù)管理者的會(huì)計(jì)師）而言，團(tuán)隊(duì)合作、語言技能、多元文化意識(shí)，以及同財(cái)務(wù)部門內(nèi)外各方協(xié)作、施加影響、進(jìn)行溝通、清楚闡述與展示的能力，都將具有至關(guān)重要的意義。

治理、風(fēng)險(xiǎn)與道德

隨著對(duì)企業(yè)治理的逐步重視以及風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的提升，出現(xiàn)了包羅一切的企業(yè)治理方法和綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理方法兩大趨勢。對(duì)此，職業(yè)會(huì)計(jì)師需要借鑒更多的國際最佳實(shí)踐來完善企業(yè)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理以及相關(guān)（內(nèi)外部）報(bào)告等工作。

就此而言，目前最重要的技能缺口集中在對(duì)一系列新興技術(shù)的認(rèn)識(shí)、應(yīng)用和治理上。職業(yè)會(huì)計(jì)師應(yīng)成為商業(yè)情報(bào)與數(shù)據(jù)分析技術(shù)的嫻熟開發(fā)者和使用者，以便更好地發(fā)現(xiàn)、管理和緩減企業(yè)、供應(yīng)鏈和經(jīng)濟(jì)體面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

另一項(xiàng)被認(rèn)為在未來10年中極其重要、但目前仍然缺乏的技能，就是評(píng)估和應(yīng)用能夠促進(jìn)并支持虛擬協(xié)作、披露和展示的工具。具體包括：視頻會(huì)議和語音聊天；圖像、視頻和其他視覺及交互式在線工具；臉譜網(wǎng)、推特等社交媒體；虛擬和加密貨幣（如比特幣）；以及以提高透明度為目的、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約和分布式賬簿等，不一而足。

此外，越來越多外部利益相關(guān)方也將日益呼吁落實(shí)更多指導(dǎo)和監(jiān)管措施。未來10年，治理和風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)將前所未有地聚焦在合規(guī)與流程上――后者將比以往更具整體性、正規(guī)性和綜合性。從技術(shù)、實(shí)踐和道德上而言，治理與風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)、各種流程和關(guān)系都將變得越來越具挑戰(zhàn)性。

戰(zhàn)略規(guī)劃與績效管理

在這一領(lǐng)域，職業(yè)會(huì)計(jì)師將在未來10年中，為促進(jìn)更廣泛的商業(yè)對(duì)話做出更大貢獻(xiàn)。包括：其領(lǐng)導(dǎo)力作用將超越財(cái)務(wù)職能范疇；將更加積極主動(dòng)的開展相關(guān)工作，而非被動(dòng)響應(yīng)；進(jìn)行協(xié)作作、建立伙伴關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)發(fā)展和管理與更廣泛利益相關(guān)方的關(guān)系。會(huì)計(jì)師應(yīng)從全球和跨部門視角來收集情報(bào)，看待文化、人口、政治、法律、國際關(guān)系和科技等領(lǐng)域的新興發(fā)展趨勢。隨著商業(yè)規(guī)劃和績效管理越來越具前瞻性和外向性，傳統(tǒng)的管理會(huì)計(jì)技術(shù)也必將不斷發(fā)展，才能保證職業(yè)會(huì)計(jì)師的工作效力。

這一點(diǎn)充分體現(xiàn)為：職業(yè)會(huì)計(jì)師們普遍感覺，從當(dāng)前到2020C2025年，對(duì)績效管理和戰(zhàn)略規(guī)劃非常重要的一些技能目前仍很欠缺。其中，受訪職業(yè)會(huì)計(jì)師提及最多的是溝通技能。盡管該問題涉及的潛在范圍非常廣，但受訪者似乎對(duì)具體問題也有著廣泛共識(shí)。

因此，剛剛獲得資格的職業(yè)會(huì)計(jì)師需要有足夠的信心，通過建設(shè)性的方式對(duì)必須面對(duì)的挑戰(zhàn)加以有效應(yīng)對(duì)。首席財(cái)務(wù)官（CFO）還需具備相應(yīng)的人際交往和戰(zhàn)術(shù)思維技能，向其他高級(jí)管理人員和董事會(huì)推銷自身想法。隨著職業(yè)會(huì)計(jì)師越來越多地參與企業(yè)決策，他們?cè)诮榻B信息時(shí)還應(yīng)具備出色的表達(dá)能力。

稅務(wù)

未來5-10年間，稅務(wù)咨詢、合規(guī)、報(bào)告、規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理等將變得越來越復(fù)雜。而面臨的一些迫在眉睫的挑戰(zhàn)包括：政府試圖通過征收足夠的稅款來維持稅基；政府間征稅行為；以及關(guān)于稅務(wù)規(guī)劃社會(huì)接受度的不斷變化的政治和公眾觀點(diǎn)。

同時(shí)，稅務(wù)人員的職能和職責(zé)范圍也將擴(kuò)大。為應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)，稅務(wù)人員必須采取更具全球性的視角，并具備強(qiáng)大的協(xié)作、關(guān)系建設(shè)、倡導(dǎo)和協(xié)商技能。稅務(wù)總監(jiān)將成為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)的一個(gè)組成部分：在管控流程的設(shè)計(jì)和運(yùn)營中通力協(xié)作，同時(shí)與企業(yè)其他領(lǐng)導(dǎo)者合作，而并非僅僅為其提供信息。

篇6

【關(guān)鍵詞】數(shù)字金融；小微企業(yè)；融資；作用

1引言

目前小微企業(yè)是我國吸納就業(yè)的“主力軍”，一直以來，盡管小微企業(yè)數(shù)量多，但由于大多規(guī)模小，難以獲取銀行貸款，融資難、融資貴的問題是我國小微企業(yè)普遍存在的問題，嚴(yán)重的融資約束大幅度降低了小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。造成小微企業(yè)融資難和融資貴的主要原因是小微企業(yè)規(guī)模難以達(dá)到傳統(tǒng)銀行貸款的門檻，被排除在傳統(tǒng)金融體系之外。而近年來中國數(shù)字金融迅速發(fā)展，王馨（2015）基于安德森提出的“長尾”理論對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融解決小微企業(yè)融資的可行性進(jìn)行了分析，結(jié)果表明互聯(lián)網(wǎng)金融能夠彌補(bǔ)小微企業(yè)的供給缺口，減輕信貸配給程度，促進(jìn)了金融資源的合理配置，有助于解決小微企業(yè)融資困境。

2小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局第四次全國經(jīng)濟(jì)普查系列報(bào)告顯示，截止到2017年，中國中小微企業(yè)法人單位約2800萬家。截止到2020年3月，由銀保監(jiān)會(huì)披露的、已納入市場監(jiān)管總局小微企業(yè)名錄的個(gè)體工商戶約6253萬戶。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國民營小微企業(yè)貸款年額占貸款總額的40%，卻為國民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)超過50%的稅收，對(duì)于GDP貢獻(xiàn)度達(dá)60%以上，貢獻(xiàn)了70%以上技術(shù)創(chuàng)新成果，同時(shí)帶動(dòng)了80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，在我國實(shí)體企業(yè)占比超過90%。小微企業(yè)在我國區(qū)域分布差異顯著，在我國東部地區(qū)，小微企業(yè)的占比為60%，中西部地區(qū)的小微企業(yè)的占比為20%。另外，小微企業(yè)在東部沿海地區(qū)的分布較為規(guī)律和集中，而西部地區(qū)則比較分散，在地理分布上非常不均勻。我國在深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過程中，對(duì)產(chǎn)能過剩進(jìn)行調(diào)整，小微企業(yè)獲得了更大的發(fā)展空間，在“互聯(lián)網(wǎng)+”和市場有效供給的背景下，在新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和高新技術(shù)中的發(fā)展也取得了一定的成效。減政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)等措施的實(shí)施不但使市場更具活力，而且還在小微企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了極大的推動(dòng)作用。但在我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，小微企業(yè)融資難的問題尚未從根本上進(jìn)行解決。

3數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

我國數(shù)字金融發(fā)展的概念是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益在金融領(lǐng)域深入的背景下提出的，數(shù)字金融發(fā)展到現(xiàn)在的最大特征與優(yōu)勢是數(shù)字普惠金融，數(shù)字金融擺脫了對(duì)金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴，通過手機(jī)通訊、基礎(chǔ)設(shè)施鋪設(shè)，快速地從東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)推進(jìn)，讓金融服務(wù)觸達(dá)鄉(xiāng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，為中小微企業(yè)和低收入人群提供服務(wù)。關(guān)于這方面的研究，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心和螞蟻金服集團(tuán)共同編制了中國數(shù)字普惠金融指數(shù)。相關(guān)學(xué)者利用這套指數(shù)展開研究，并得出多方面結(jié)論。我國目前還處于全面深化改革的階段，我國數(shù)字金融發(fā)展處于全球領(lǐng)先地位，由此驅(qū)動(dòng)著小微金融線上化、平臺(tái)化發(fā)展，銀行與金融科技公司共同探索“無接觸”貸款審批、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等流程創(chuàng)新，使小微企業(yè)貸款定價(jià)更合理，以智能風(fēng)控來降低貸款成本，滿足監(jiān)管層提出的“增量擴(kuò)面”“減費(fèi)讓利”政策要求。數(shù)字金融的迅速發(fā)展在我國的金融改革和發(fā)展中發(fā)揮了巨大的推動(dòng)作用。一方面，數(shù)字金融為金融服務(wù)發(fā)展提供了有利條件，促進(jìn)了中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)的升級(jí)轉(zhuǎn)型和體系改革，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了信心商業(yè)模式的產(chǎn)生和企業(yè)的創(chuàng)新升級(jí)；另一方面，自從我國提出數(shù)字普惠金融，很多企業(yè)都開始積極創(chuàng)業(yè)，隨著數(shù)字普惠金融用戶的增加和支付保險(xiǎn)功能的完善，有效提高了信貸功能的實(shí)用性，因此也為創(chuàng)業(yè)者提供了更大的有利條件，尤其在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)，促進(jìn)作用更為突出。總而言之，數(shù)字金融不但促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，同時(shí)也推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而隨著我國逐步深化對(duì)數(shù)字貨幣應(yīng)用的探索，以及對(duì)5G、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域的多場景應(yīng)用研究，數(shù)字金融的各項(xiàng)應(yīng)用將會(huì)日趨完善，在新時(shí)代也會(huì)遇到更多挑戰(zhàn)，只有不斷創(chuàng)新，數(shù)字金融才能助推中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

4小微企業(yè)融資過程中存在的問題與困境

4.1小微企業(yè)融資缺口較大

小微企業(yè)大多存在實(shí)力弱、資金欠缺、競爭力不夠等不足，即使有資金，在使用上也會(huì)受到更多的限制。據(jù)央行2018年披露數(shù)據(jù)顯示：我國小微企業(yè)的平均壽命為3年左右，因此小微企業(yè)信貸存在較大風(fēng)險(xiǎn)，更需要設(shè)計(jì)基于風(fēng)控的特色金融產(chǎn)品。在發(fā)展小微企業(yè)的過程中，往往很難隨著時(shí)間的推移收回企業(yè)投入的資金，可自由支配資金的空間有限，因此，小微企業(yè)資金回收不規(guī)范，資金缺口較大。此外，傳統(tǒng)資本市場上的小微企業(yè)融資成本很高，為促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了類似于股票市場上的增資以及直接投資和間接投資的新的集資形式，但相關(guān)政策和目前的資本市場存在缺陷，不利于小微企業(yè)融資。

4.2小微企業(yè)融資支持不足

在傳統(tǒng)的放貸方式下，要求小微企業(yè)提供擔(dān)?；蚋哔|(zhì)量的申請(qǐng)材料，審批程序枯燥乏味而且期限長，小微企業(yè)更傾向于依靠自有資金或民間借貸獲得資金，小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營管理不規(guī)范、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度、規(guī)模小、業(yè)績不穩(wěn)定、收入門檻低等問題而且退出方便，財(cái)務(wù)信息不完善。為防范風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)的信貸狀況需要大量的人員和銀行的一次審批，審批程序煩瑣，使得銀行放款前的審批時(shí)間過長，雖然貸款規(guī)模小、期限短，但銀行貸款的審批成本巨大，風(fēng)險(xiǎn)也很大，因此許多小微企業(yè)很難在金融機(jī)構(gòu)獲得支持，特別是在大規(guī)模融資方面。

4.3小微企業(yè)的地位不明確導(dǎo)致融資困難

小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，發(fā)展項(xiàng)目也在探索中，未來盈利的可能性很低，同時(shí)小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，信用度低，缺乏優(yōu)質(zhì)抵押資產(chǎn)。隨著中國金融業(yè)的進(jìn)一步開放，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保體系不斷完善，這就需要高質(zhì)量的擔(dān)保，雖然大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不準(zhǔn)備為高風(fēng)險(xiǎn)、低固定化程度的小微企業(yè)提供擔(dān)保，小微企業(yè)發(fā)展有限，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款需求對(duì)成本的壓力太大。雖然我國政府制定了一系列扶持小微企業(yè)、改善小微企業(yè)融資環(huán)境的政策和計(jì)劃，但我們也能夠幫助中小企業(yè)發(fā)展自己的貸款體系。這不利于我國小微企業(yè)未來的發(fā)展，也限制了國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以改變小微企業(yè)融資的“尷尬”局面。

5數(shù)字金融推動(dòng)小微企業(yè)融資的表現(xiàn)

5.1改善信息不對(duì)稱

后疫情時(shí)期，我國銀行業(yè)“無接觸金融”模式迅速興起，由此引發(fā)了小微金融朝向線上化、平臺(tái)化、生態(tài)化變革。破解小微企業(yè)融資難，銀行與金融科技公司共生共建，從產(chǎn)品創(chuàng)新、場景布局與增信機(jī)制、信貸技術(shù)、農(nóng)村金融以及新型風(fēng)控等領(lǐng)域，加速商業(yè)模式變革；面對(duì)現(xiàn)金流緊張、訂單量下滑的經(jīng)營難題，眾多中小微企業(yè)加速推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化變革，并推動(dòng)“云化”轉(zhuǎn)型。圍繞大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)組合運(yùn)用，小微企業(yè)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與特色融資模式不斷創(chuàng)新，各類金融機(jī)構(gòu)形成差異化經(jīng)營戰(zhàn)略與競爭優(yōu)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過利用數(shù)字金融信息處理技術(shù)，可以將符合小微企業(yè)要求的金融模型設(shè)計(jì)和建立出來，之后再將小微企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集和處理，篩選出符合要求的小微企業(yè)后對(duì)其提供貸款服務(wù)。除此之外，圍繞小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行能進(jìn)行用戶畫像和反欺詐管理，并通過聯(lián)合金融科技公司，共同開展風(fēng)控建模，進(jìn)而形成數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的貸款定價(jià)。這些措施將數(shù)字金融的信息優(yōu)勢和在融資市場中傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢相結(jié)合，通過科學(xué)的授信管理，有效改善了小微企業(yè)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息不對(duì)稱的問題，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資難的問題。

5.2降低金融服務(wù)成本

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在數(shù)字金融信息技術(shù)的支持下其發(fā)展也取得了一定成效，如降低了系統(tǒng)維護(hù)和成本費(fèi)用、改善了信息不對(duì)稱的問題、簡化了售后管理流程和授信流程、提高了售后管理的效率和質(zhì)量等。例如，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控與人工智能相結(jié)合的方式，計(jì)算小微企業(yè)的違約概率和對(duì)借貸資本的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，不但有利于降低風(fēng)險(xiǎn)成本和融資利率，而且有利于提高商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的融資能力，在提高其在融資市場的競爭力的同時(shí)，也為小微企業(yè)的融資提供了更多的方法和渠道，有效降低了小微企業(yè)的授信成本，也提高了商業(yè)銀行的利益收入。此外，能夠?qū)⒎倾y行金融服務(wù)供應(yīng)商納入數(shù)字金融服務(wù)體系中，這有利于不同類型供應(yīng)商發(fā)揮比較優(yōu)勢，促進(jìn)競爭，優(yōu)化服務(wù)，形成多元化的數(shù)字金融服務(wù)生態(tài)體系。疫情沖擊的緊迫性下，中小微企業(yè)的融資需求得到空前重視。經(jīng)濟(jì)受多重因素影響波動(dòng)，融資難、融資貴依舊是困擾中小企業(yè)的關(guān)鍵問題，而針對(duì)中小企業(yè)借貸需求的供應(yīng)鏈金融解決方案也面臨數(shù)字技術(shù)與商業(yè)環(huán)境的多重阻礙。此次疫情中大量非銀行金融服務(wù)供應(yīng)商發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，為中小微企業(yè)，特別是仍然堅(jiān)持在抗疫第一線的餐飲、超市和運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的中小微企業(yè)提供了應(yīng)急貸款、保險(xiǎn)等及時(shí)有效的服務(wù)，為保障人民基本生活功不可沒，同時(shí)也彰顯出這些機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融服務(wù)體系中的獨(dú)特價(jià)值。因此應(yīng)該加強(qiáng)金融信息處理技術(shù)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營和小微企業(yè)融資中的應(yīng)用。

5.3提高信貸服務(wù)效率

數(shù)字金融是專門針對(duì)小微企業(yè)的一種信貸服務(wù)模式，它通過利用大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)處理算法將線上操作、數(shù)據(jù)決策和模型管理融為一體，用戶在進(jìn)行貸款申請(qǐng)時(shí)無需任何擔(dān)保，只要通過其信用評(píng)分即可完成申請(qǐng)，而貸款審批也只需要很短的時(shí)間即可完成。相比較需要不同部門和諸多步驟進(jìn)行審核的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，數(shù)字金融大幅度節(jié)約了時(shí)間成本和人力成本。2020年疫情發(fā)生后，監(jiān)管部門推動(dòng)供應(yīng)鏈金融在線化、平臺(tái)化發(fā)展，使供應(yīng)鏈上下游的中小微企業(yè)各項(xiàng)數(shù)據(jù)與資產(chǎn)流轉(zhuǎn)情況，全部展現(xiàn)在線上平臺(tái)之上，銀行與金融科技公司均重點(diǎn)發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，從而推動(dòng)大數(shù)據(jù)放貸、智能風(fēng)控審批效率提升。此外，銀行可以通過與增信機(jī)構(gòu)合作，將實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，并聯(lián)合政府部門，通過設(shè)立政府引導(dǎo)基金，優(yōu)先授信于信譽(yù)良好、獲得政府支持的中小微企業(yè)，構(gòu)建長期銀企合作關(guān)系。

6數(shù)字金融推動(dòng)小微企業(yè)融資的對(duì)策

6.1建立中國特色小微企業(yè)融資平臺(tái)

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融互相滲透，在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，數(shù)字金融信息化技術(shù)的重要性也越來越突出。在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下，通過數(shù)字金融建立起具有中國特色的小微企業(yè)融資數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄，數(shù)據(jù)會(huì)隨著企業(yè)的業(yè)務(wù)增長而進(jìn)行更新，從而對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)展示以及對(duì)企業(yè)的貸款償還能力進(jìn)行反映，避免了小微企業(yè)在融資過程中財(cái)務(wù)信息不透明、無法提供優(yōu)質(zhì)抵押品等問題的出現(xiàn)。除此之外，小微企業(yè)還可以通過對(duì)金融數(shù)據(jù)平臺(tái)中同行優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)中吸取經(jīng)驗(yàn)，從而改進(jìn)自身的經(jīng)營管理，提高自身管理水平。

6.2創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式

在小微企業(yè)的融資過程中，保障信息安全是非常重要的。為減少數(shù)字金融在發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)小微企業(yè)征信與經(jīng)營云化平臺(tái)，平衡把握好創(chuàng)新和監(jiān)管，從而確保數(shù)字金融穩(wěn)定發(fā)展。除此之外，在數(shù)字金融的安全穩(wěn)定發(fā)展中，完善法制也是非常重要的，相關(guān)部門應(yīng)明確底線，鼓勵(lì)數(shù)字金融行業(yè)自律，引導(dǎo)小微企業(yè)規(guī)范誠信經(jīng)營。

6.3建立統(tǒng)一小微企業(yè)征信系統(tǒng)

我國目前的征信系統(tǒng)還不夠完善，小微企業(yè)的信貸信息也比較缺乏。建立統(tǒng)一的小微企業(yè)征信系統(tǒng)，可以在央行征信體系中將小微企業(yè)信貸信息和數(shù)據(jù)納入其中，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)征信體系范圍的擴(kuò)大。建立統(tǒng)一小微企業(yè)征信系統(tǒng)不但可以將小微企業(yè)的融資門檻降低，而且可以降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的成本，從而有效解決小微企業(yè)融資難和融資貴的問題。

7結(jié)語

目前，小微企業(yè)已經(jīng)成為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中數(shù)量最大的企業(yè)群體，小微企業(yè)群體的發(fā)展是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定、民生改善、創(chuàng)新推動(dòng)以及促進(jìn)就業(yè)具有重要意義。數(shù)字金融能夠?yàn)楸慌懦趥鹘y(tǒng)金融體系之外的小微企業(yè)提供金融服務(wù)和融資渠道，能夠有效緩解小微企業(yè)的融資約束，因此應(yīng)該積極推動(dòng)數(shù)字金融的發(fā)展，從而更好地滿足企業(yè)多元化金融服務(wù)需求。

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篇7

中國是全球僅次于美國的第二大風(fēng)投市場，特別是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)吸引了全球投資者的目光，但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從去年開始的資本寒冬陰云至今不散?；谏鲜鲈颍顿Y人在選擇投資時(shí)變得更加謹(jǐn)慎。

“投資人需要不斷地嘗試對(duì)現(xiàn)有VC行業(yè)的模式進(jìn)行顛覆?！?首位來中國投資的硅谷風(fēng)險(xiǎn)資本家蒂姆?德雷珀（Tim Draper）在中歐國際工商學(xué)院品牌論壇“大師課堂”接受采訪時(shí)表示。蒂姆?德雷珀努力在全球推廣創(chuàng)業(yè)和風(fēng)投，是德豐杰（DFJ）投資基金、Draper Associates的創(chuàng)辦合伙人，德豐杰投資基金旗下共管理20億美元的資本，共投資超過二百家創(chuàng)業(yè)公司，包括SpaceX、特斯拉、Theranos、Thumbtack等目前炙手可熱的公司，同時(shí)早年也投資過百度、Hotmail、Skype等耳熟能詳?shù)墓尽４送?，蒂?德雷珀在硅谷創(chuàng)辦了一家“德雷珀英雄學(xué)院”（Draper University of Hero），專門為18到28歲創(chuàng)業(yè)者提供培訓(xùn)，進(jìn)一步鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，這正與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新深深植根于中歐的基因相符。蒂姆?德雷珀表示，投資人應(yīng)該對(duì)所投資行業(yè)和創(chuàng)業(yè)者做出準(zhǔn)確判斷，方能創(chuàng)造更大的價(jià)值。

VC行業(yè)風(fēng)向標(biāo)

蒂姆?德雷珀表示，在未來的一、二十年中，風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)將發(fā)生翻天覆地的變化?！皩泶蠹叶紩?huì)使用電子股票，可能會(huì)有很多公司做比特幣的相關(guān)業(yè)務(wù)。屆時(shí)風(fēng)險(xiǎn)投資也將成為愈發(fā)開放的領(lǐng)域，任何人都可以自由地投資任何一家公司?！?/p>

蒂姆?德雷珀強(qiáng)調(diào)，流動(dòng)性是打造富裕社會(huì)最重要的特點(diǎn)，原因在于一些人為的障礙等同于給社會(huì)的財(cái)富設(shè)置了一定的上限。如果在未來可以使未上市的企業(yè)同樣具有流動(dòng)性的話，社會(huì)財(cái)富就可以加倍。蒂姆?德雷珀表示當(dāng)下熱門的區(qū)塊鏈和比特幣具有很大的發(fā)展前景。

在談到比特幣的價(jià)值預(yù)測時(shí)，蒂姆?德雷珀仍然堅(jiān)持盡管比特幣波動(dòng)性大，但總體價(jià)值仍然呈上升趨勢。值得一提的是，蒂姆?德雷珀首次提出預(yù)測時(shí)，比特幣的價(jià)格與目前比特幣的價(jià)格持平，均保持在600美元的水平。在此情況下，蒂姆?德雷珀維持此先預(yù)測的原因在于，比特幣的總量有限，僅2100萬個(gè)，并且隨著更多創(chuàng)業(yè)者和市場參與者進(jìn)入比特幣經(jīng)濟(jì)，會(huì)帶來更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和愈發(fā)便捷的使用體驗(yàn)，因此，比特幣的價(jià)值也會(huì)隨著該生態(tài)系統(tǒng)的擴(kuò)大而不斷上升。

比特幣作為跨境傳輸金錢與交易的良好方式，可以解決傳統(tǒng)貨幣某些情況下面臨的交易繁瑣的問題，同時(shí)由于交易途徑的透明化，也可有效遏制利用比特幣犯法的情況發(fā)生。

蒂姆?德雷珀表示，未來新的技術(shù)給金融行業(yè)帶來的改變將使風(fēng)投行業(yè)迎來新的變化與機(jī)遇。在蒂姆?德雷珀看來，任何一個(gè)成本高、服務(wù)低的行業(yè)都隱藏著巨大的投資機(jī)會(huì)，其選擇支持的項(xiàng)目極有可能會(huì)在新技術(shù)的推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融行業(yè)的改變，而互聯(lián)網(wǎng)也正在這些行業(yè)的轉(zhuǎn)型中漸漸發(fā)揮作用。

同時(shí)，蒂姆?德雷珀呼吁政府相關(guān)政策的開放，提出“先對(duì)老百姓進(jìn)行金融培訓(xùn)，再開放這個(gè)行業(yè)”，以實(shí)現(xiàn)資金充足便可自由選擇投資標(biāo)的的可能。

跨國投資潮

近年來，全球跨國直接投資呈現(xiàn)新的發(fā)展趨勢。蒂姆?德雷珀表示，中國和硅谷是高新技術(shù)行業(yè)投資的優(yōu)良標(biāo)的，而如果考慮人口方面，非洲則當(dāng)仁不讓成為不錯(cuò)的選擇。目前，全世界人口數(shù)大約為七十億，其中有大約十億在非洲大陸。據(jù)推測，五十年后，全世界人口數(shù)大約為一百一十億，而其中有四十億在非洲大陸。由此可見，非洲的人口增長速度非?？欤侵奕丝谀贻p、有活力、創(chuàng)業(yè)者眾多，這些都成為投資非洲所看重的價(jià)值所在。

在談到在中國的投資經(jīng)歷時(shí)，蒂姆?德雷珀興奮地表示，總理提出大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新之后，中國又推出“一帶一路”創(chuàng)意，并覆蓋整個(gè)歐亞大陸，這與其在全球建立一個(gè)創(chuàng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的計(jì)劃如出一轍?！耙粠б宦贰备采w了全球很多集團(tuán)，其協(xié)同增效作用與風(fēng)投類似。蒂姆?德雷珀舉例，如果有人在某地提出一個(gè)最佳實(shí)踐（Idea）可以用于硅谷，而硅谷可能提出另一個(gè)方案可以應(yīng)用于中國， Draper投資網(wǎng)絡(luò)就是通過這種協(xié)同增效編寫了幾十億美元甚至幾百億美元的成功故事。

在政策紅利之外，蒂姆?德雷珀坦言，在中國的投資也遇到了一些問題。首先，有一些公司冒充德豐杰進(jìn)行籌資，這不僅影響了德豐杰的口碑，也損害了投資者的利益。其次，地方政府對(duì)公司管制過于嚴(yán)格，基于美國政府和中國政府的對(duì)公司管制政策的不同，蒂姆?德雷珀建議投資者務(wù)必厘清中國地方政府和公司之間的關(guān)系以及相關(guān)政策。更重要的是，有些行業(yè)不允許外國人擁有公司股份，投資者最好事先了解相關(guān)政策和行業(yè)規(guī)則，從而避免投資者投資若干年取得了巨大成功，而在公司上市之前卻因相關(guān)政策被迫把股份賣出的情況發(fā)生。

蒂姆?德雷珀回憶，在其之后有很多硅谷投資人來中國投資，但是其中一些已經(jīng)相繼撤回投資。蒂姆?德雷珀之所以堅(jiān)持在中國繼續(xù)投資，是因?yàn)槠鋱?jiān)定地認(rèn)為中國資本輸出至世界各地、關(guān)注和參與世界其他國家的創(chuàng)新與變化對(duì)于中國的發(fā)展至關(guān)重要，而外國投資對(duì)于中國來講也非常重要。另外，在蒂姆?德雷珀看來，中國的創(chuàng)業(yè)者和美國創(chuàng)業(yè)者擁有同樣的熱誠和熱情，其愿意支持優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)者、幫助其在未來取得巨大的成功。“總體來講，中國政府非常明智和開放，我對(duì)在中國的投資仍然十分樂觀?！?/p>

煉就火眼金睛

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，蒂姆?德雷珀進(jìn)行過四百多筆投資，有成功也有失敗。在談到如何選擇創(chuàng)業(yè)者時(shí)，蒂姆?德雷珀表示，在保證大行業(yè)和好技術(shù)的前提下，創(chuàng)業(yè)者自身的“DNA”也非常重要。換言之，創(chuàng)業(yè)者必須對(duì)自己做所的事情具有鐵桿般的堅(jiān)強(qiáng)意志，在創(chuàng)業(yè)過程中面臨多種挑戰(zhàn)時(shí)，能夠有強(qiáng)大的內(nèi)心堅(jiān)持做別人認(rèn)為是“瘋狂”的事情，正是這種“瘋子精神”成就了很多偉大的成就，例如，因下雨天放風(fēng)箏的“愚蠢”而發(fā)現(xiàn)了電，因哥倫布相信地球是圓的的看似“不切實(shí)際”卻發(fā)現(xiàn)了美洲大陸等。

正如蒂姆?德雷珀當(dāng)初選擇投資特斯拉，其中一個(gè)重要原因是因?yàn)檫@個(gè)創(chuàng)業(yè)者不怕被否定敢于拿出自己的作品請(qǐng)蒂姆?德雷珀來進(jìn)行親身體驗(yàn)。特斯拉汽車不僅動(dòng)力十足，并且其軟件迭代速度是按周計(jì)算的，并且車內(nèi)會(huì)附加一些人性化的小功能，如IOT（物聯(lián)網(wǎng)）等，不僅為駕駛者提供便捷服務(wù)，并且對(duì)埃隆馬斯克的公關(guān)工作也有一定的輔助作用。在蒂姆?德雷珀看來，特斯拉在創(chuàng)新方面要領(lǐng)先于其他汽車公司。

同樣，蒂姆?德雷珀表示，投資那些做別人沒有做過的事情的創(chuàng)業(yè)者可能會(huì)帶來更大的價(jià)值。創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該具有超凡的想象力，應(yīng)該用考慮十五年后行業(yè)需求與變化的思維模式來代替只考慮短期的模式，同時(shí)，應(yīng)該摒棄“要成為下一個(gè)Facebook”或“要成為中國的Facebook”等想法。只有甄別并選擇具有顛覆性創(chuàng)新和超強(qiáng)想象力的創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行投資，投資者才會(huì)獲得更大成功和回報(bào)。此外，蒂姆?德雷珀表示，除了所處行業(yè)和技術(shù)之外，團(tuán)隊(duì)與市場的匹配程度以及團(tuán)隊(duì)的激情都是投資時(shí)重要的關(guān)注點(diǎn)。

在Airbnb、uber、滴滴等眾多企業(yè)花重金拓展市場的今天，“燒錢并非新的商業(yè)模式，企業(yè)要做好資金籌備的計(jì)劃。” 蒂姆?德雷珀指出，由于風(fēng)投很容易隨著市場的變化而撤資，所以企業(yè)隨時(shí)都要有籌措資金的計(jì)劃與準(zhǔn)備，在沒有規(guī)范的資金管理規(guī)劃之前，不應(yīng)輕易花銷，但可在確定產(chǎn)品用戶需求度與足夠投資回報(bào)率的情況下，進(jìn)行資金投入。

蒂姆?德雷珀表示，企業(yè)會(huì)在投入資金擴(kuò)大市場份額的過程中實(shí)現(xiàn)快速成長，但同時(shí)需要作出后續(xù)的相關(guān)調(diào)整，例如減少開支、停止不盈利業(yè)務(wù)等。最終的關(guān)注重點(diǎn)在于企業(yè)業(yè)務(wù)是否能產(chǎn)生現(xiàn)金流，以保證企業(yè)能夠在經(jīng)濟(jì)蕭條與繁榮的情況下均可實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)發(fā)展?！笆袌龇蓊~大的企業(yè)允許存在暫時(shí)虧損的情況，但仍需要有一定的后備計(jì)劃以作支撐。”

中國銀行為西部礦業(yè)開辦青海省首單跨境人民幣資金池業(yè)務(wù)

隨著跨境人民幣集中運(yùn)營業(yè)務(wù)的試點(diǎn)成功和逐步推進(jìn)，該政策不僅在東部沿海地區(qū)取得較好的推廣成效，近期在內(nèi)陸地區(qū)逐漸也有企業(yè)涌現(xiàn)出業(yè)務(wù)需求。

隨著我國“一帶一路”戰(zhàn)略實(shí)施、人民幣國際化進(jìn)程加快以及金融監(jiān)管環(huán)境的逐步開放，企業(yè)跨境發(fā)展、“走出去”發(fā)展的意愿進(jìn)一步釋放，越來越多的大中型企業(yè)認(rèn)識(shí)到資金集中管理和運(yùn)營的重要性。隨著跨境人民幣集中運(yùn)營業(yè)務(wù)的試點(diǎn)成功和逐步推進(jìn)，越來越多的企業(yè)享受到政策帶來的便利性，該政策不僅在東部沿海地區(qū)取得較好的推廣成效，近期在內(nèi)陸地區(qū)逐漸也有企業(yè)涌現(xiàn)出業(yè)務(wù)需求。

西礦集團(tuán)是青海省國資委控股的大型集團(tuán)公司，是一家集地質(zhì)勘查、采礦、選礦、冶煉、進(jìn)出口貿(mào)易、投融資于一體的綜合型大型礦業(yè)企業(yè)，在全國12個(gè)省、市、自治區(qū)和部分海外地區(qū)擁有40余家分子公司，連續(xù)7年入圍中國企業(yè)500強(qiáng)，連續(xù)8年名列“青海企業(yè)50強(qiáng)”第一名，對(duì)青海經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的影響力。當(dāng)前，西礦集團(tuán)在境外設(shè)立有8家全資子公司和1家控股子公司，主要從事投資控股及貿(mào)易業(yè)務(wù)。2014年，西礦集團(tuán)境外收入高達(dá)人民幣86億元，占總收入的30%，其中通過境外公司進(jìn)行轉(zhuǎn)口貿(mào)易38億元。

隨著規(guī)模不斷的壯大，境內(nèi)成員公司與境外成員公司涉及的跨境人民幣結(jié)算量大幅增長。境外成員公司與境內(nèi)成員公司產(chǎn)生了較大量的跨境人民幣收付匯業(yè)務(wù)，但與此同時(shí)，境內(nèi)外資金使用時(shí)間不平衡，流通渠道不暢通，銀行操作不同步等問題也日漸增多，影響了集團(tuán)整體的資金規(guī)劃。為提高人民幣資金使用匯率，降低企業(yè)經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)西礦集團(tuán)資金計(jì)劃和結(jié)算運(yùn)營統(tǒng)一集中管理，西礦財(cái)務(wù)公司于2015年底向中國銀行提出跨境人民幣集中運(yùn)營業(yè)務(wù)需求。

中國銀行為西礦集團(tuán)提供的跨境人民幣雙向資金池業(yè)務(wù)，以西部礦業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司作為主辦企業(yè)，中國銀行青海省分行作為主辦銀行，在中國銀行青海省分行開立人民幣雙向資金池專用賬戶，專門用于西礦集團(tuán)跨境人民幣資金歸集或集中收付。西礦集團(tuán)在境外的子公司在中國銀行境外機(jī)構(gòu)開立歸集賬戶，納入中國銀行全球現(xiàn)金管理平臺(tái)集中管理。2016年3月，人民銀行西寧中心支行批準(zhǔn)中國銀行青海省分行作為西部礦業(yè)集團(tuán)有限公司跨境雙向人民幣資金池業(yè)務(wù)的獨(dú)家結(jié)算銀行。首批納入資金池的包括西礦集團(tuán)境內(nèi)23家企業(yè)及西礦集團(tuán)在香港的3家成員企業(yè)，跨境人民幣資金凈流入額上限約為30億元人民幣。

西礦財(cái)務(wù)公司可在核定的額度內(nèi)，按實(shí)需原則開展人民幣資金內(nèi)部運(yùn)營，雙向調(diào)撥境內(nèi)外成員公司之間的人民幣頭寸余缺，實(shí)現(xiàn)對(duì)境外成員公司在人行管理法規(guī)允許范圍內(nèi)進(jìn)行資金調(diào)劑和使用為加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障工作安全順利進(jìn)行，中國銀行建立了跨境人民幣集中運(yùn)營業(yè)務(wù)專門團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)賬戶的管理，通過在系統(tǒng)中錄入白名單、建立臺(tái)帳等方式記錄相關(guān)賬戶每筆往來資金的來源、性質(zhì)及去向用途等信息，管控人民幣雙向資金池專用賬戶的凈流入額不超上限。

篇8

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；移動(dòng)支付；標(biāo)準(zhǔn)競爭；商業(yè)銀行

數(shù)十年來，貨幣支付體系最為顯著的進(jìn)步是支付卡的產(chǎn)生和發(fā)展，由紙質(zhì)支付工具向以支付卡為主的電子支付工具的轉(zhuǎn)變提高了整個(gè)支付系統(tǒng)的效率。近幾年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)了貨幣支付體系的新變革，移動(dòng)支付爆發(fā)式的增長昭示了新時(shí)代的來臨。根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》的數(shù)據(jù)顯示，2015年商業(yè)銀行發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額達(dá)108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%；第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)398.61億筆，金額達(dá)21.96萬億元，同比分別增長160%和166.5%?；ヂ?lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付交易額之比達(dá)53：47，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)比重較2014年提升14個(gè)基點(diǎn)，移動(dòng)化進(jìn)程加速發(fā)展。通過以上數(shù)據(jù)我們能夠發(fā)現(xiàn)，伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付由于其整合線上線下的獨(dú)特便利性已逐漸躋身主流支付方式之一。同時(shí)，發(fā)展移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的重要性也日益凸顯，業(yè)已成為商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的重要增長點(diǎn)之一。

一、 移動(dòng)支付領(lǐng)域競爭態(tài)勢

在迅速發(fā)展的同時(shí)，業(yè)內(nèi)幾大巨頭不斷拓展支付場景、爭奪用戶和商戶資源，通過創(chuàng)新、合作、補(bǔ)貼等手段，爭奪生存和發(fā)展空間，導(dǎo)致移動(dòng)支付市場的競爭日趨白熱化。按照支付模式，移動(dòng)支付可以劃分為遠(yuǎn)程支付和近場支付。根據(jù)支付清算業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2015年遠(yuǎn)程支付與近場支付之比達(dá)到99.72：0.28，遠(yuǎn)程支付占據(jù)主導(dǎo)地位。

遠(yuǎn)程支付以移動(dòng)第三方支付為主，根據(jù)比達(dá)咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2015年移動(dòng)支付市場主要由支付寶和財(cái)付通兩大平臺(tái)占據(jù)，支付寶以72.9%的市場份額居于首位，而位居第二的財(cái)付通平臺(tái)占據(jù)了17.4%的份額。近場支付主要以銀聯(lián)主導(dǎo)的云閃付平臺(tái)為代表，由于推出時(shí)間尚短，其市場規(guī)模目前仍無法與遠(yuǎn)程支付相比。

基于自身特點(diǎn)，移動(dòng)支付領(lǐng)域的三大主流平臺(tái)采取了不同的發(fā)展模式：

1. 支付平臺(tái)。在移動(dòng)支付領(lǐng)域支付寶平臺(tái)主要依托支付寶錢包APP，支付寶錢包是以遠(yuǎn)程掃碼支付為主要支付方式，集支付、信用、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、信用卡還款、理財(cái)、信貸為一身的移動(dòng)支付平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付領(lǐng)域，支付寶平臺(tái)長期保持著較大優(yōu)勢。在向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過程中，支付寶平臺(tái)通過與基金公司合作，創(chuàng)新地推出了具有支付功能的余額管理產(chǎn)品“余額寶”，成功吸引了大量用戶加入平臺(tái)。在其后的競爭中，支付寶通過補(bǔ)貼等手段培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣，建立了大量諸如打車、理財(cái)、移動(dòng)電商等優(yōu)秀的應(yīng)用場景。利用用戶規(guī)模上的優(yōu)勢，建立了具有一定規(guī)模的線下收單網(wǎng)絡(luò)，吸引了大量線下商戶加入平臺(tái)。

2. 財(cái)付通平臺(tái)。財(cái)付通平臺(tái)在移動(dòng)端主要有微信支付和QQ錢包兩大產(chǎn)品，與支付寶一樣微信支付和QQ錢包兩大產(chǎn)品以遠(yuǎn)程掃碼支付為主要支付方式，包含了支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、繳費(fèi)、信用卡還款等主要功能。財(cái)付通平臺(tái)主要依托微信和QQ兩大高頻應(yīng)用，利用紅包、AA收款等基于社交的功能大大增加了用戶的粘性；并利用補(bǔ)貼等手段，在打車、線下支付等場景吸引了大量即時(shí)通信平臺(tái)的用戶加入支付網(wǎng)絡(luò)，鞏固自身的市場地位。

3. 云閃付平臺(tái)。云閃付是銀聯(lián)于2015年12月推出的，基于NFC（Near Field Communication，近場通訊）技術(shù)的新型移動(dòng)支付平臺(tái)?；谠崎W付平臺(tái)，用戶能夠利用具有NFC功能的智能手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付。云閃付平臺(tái)擁有銀聯(lián)廣泛的線下支付網(wǎng)絡(luò)，并與蘋果、華為等手機(jī)廠商合作，兼容蘋果支付、華為支付等支付平臺(tái)。相比遠(yuǎn)程支付，云閃付具有更加成熟的線下收單網(wǎng)絡(luò)，使用起來也十分方便快捷。但由于起步較晚，其用戶規(guī)模和用戶粘性在短期內(nèi)很難與支付寶與財(cái)付通平臺(tái)相比。

二、 移動(dòng)支付的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與標(biāo)準(zhǔn)競爭

“一流企業(yè)做標(biāo)準(zhǔn)”，支付企業(yè)在競爭過程中的焦點(diǎn)一直遵循著“做產(chǎn)品、做平臺(tái)、做標(biāo)準(zhǔn)”的演進(jìn)過程，而企業(yè)間標(biāo)準(zhǔn)的競爭已經(jīng)從單純的技術(shù)問題上升為關(guān)乎企業(yè)持續(xù)生存的戰(zhàn)略問題。

1. 移動(dòng)支付平臺(tái)的雙邊市場與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。移動(dòng)支付平臺(tái)屬于典型的雙邊市場（Two-side Market），平臺(tái)兩邊分別為“買家”和“賣家”兩類群體。在典型的交易過程中，“買家”需要向“賣家”支付貨幣，“賣家”需要向“買家”提供商品或服務(wù)。

根據(jù)雙邊市場理論，平臺(tái)一邊用戶的預(yù)期收益會(huì)隨著另一邊用戶數(shù)量的增加而提高，被稱作交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。在支付平臺(tái)的雙邊市場中交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)體現(xiàn)為：“買家”在平臺(tái)中能夠獲取的效用取決于與支付平臺(tái)兼容的“賣家”數(shù)量，一個(gè)兼容信用卡還款、生活繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)雀喙δ埽⒓嫒莞嗑€下商戶的移動(dòng)支付平臺(tái)，對(duì)于個(gè)人用戶來說更有吸引力；“賣家”在平臺(tái)中能夠獲取的效用取決于加入支付平臺(tái)的“買家”數(shù)量，加入具有更大個(gè)人用戶規(guī)模的移動(dòng)支付平臺(tái)，能夠讓“賣家”面向更大的市場。由于交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的存在，移動(dòng)支付平臺(tái)一邊用戶規(guī)模的提升會(huì)吸引另一邊用戶的加入，當(dāng)用戶規(guī)模達(dá)到臨界容量（Critical Mass），就會(huì)產(chǎn)生“正反饋”導(dǎo)致平臺(tái)用戶規(guī)模的迅速膨脹。

2. 移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)競爭。在具有交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的雙邊市場中，移動(dòng)支付服務(wù)的價(jià)值主要體現(xiàn)在為交易雙方的交易行為提供兼容性，只有提供了足夠的兼容性雙方的交易才能夠順利完成。兼容性一般需要通過統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)支撐，標(biāo)準(zhǔn)可以分為官方標(biāo)準(zhǔn)和事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)。官方標(biāo)準(zhǔn)是由政府等制定或由標(biāo)準(zhǔn)開發(fā)組織協(xié)商提出的強(qiáng)制性規(guī)定或規(guī)范，而事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)過不同技術(shù)間相互競爭并通過消費(fèi)者自發(fā)選擇的結(jié)果，會(huì)逐漸使該項(xiàng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)成為行業(yè)通行的標(biāo)準(zhǔn)。

在移動(dòng)支付這類正處于激烈競爭的市場中，企業(yè)通過持續(xù)的技術(shù)開發(fā)和市場博弈形成了多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)并存的情況，支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)作為其中三大主流標(biāo)準(zhǔn)，它們之間互不兼容、相互競爭。

阿里、騰訊和銀聯(lián)在移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)競爭之中投入了大量資源，對(duì)支付市場雙邊的用戶進(jìn)行了大規(guī)模的補(bǔ)貼，也對(duì)各類商戶、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行了激烈的爭奪，其目的都是成為移動(dòng)支付領(lǐng)域的事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域具有網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)“贏者通吃”的特點(diǎn)，企業(yè)一旦成為事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)的主導(dǎo)者，對(duì)通行該標(biāo)準(zhǔn)的市場就會(huì)具有支配性的力量，從而以標(biāo)準(zhǔn)擁有者的身份獲取高額的利潤以及長遠(yuǎn)的競爭優(yōu)勢。在產(chǎn)業(yè)層面，通過標(biāo)準(zhǔn)競爭獲得的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)能力可以轉(zhuǎn)化為持久的產(chǎn)業(yè)“比較優(yōu)勢”，進(jìn)而影響到上下游產(chǎn)業(yè)的競爭績效。作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，任何交易行為難以脫離支付而獨(dú)立存在，因此移動(dòng)支付與商業(yè)之間具有廣泛的互補(bǔ)性。這就導(dǎo)致企業(yè)一旦成為移動(dòng)支付事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)的主導(dǎo)者，就能夠通過移動(dòng)支付平臺(tái)影響到線上和線下廣泛的商業(yè)活動(dòng)。因此，在移動(dòng)支付領(lǐng)域才會(huì)產(chǎn)生如此激烈的標(biāo)準(zhǔn)競爭。

三、 移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)競爭中的策略

1. 通過補(bǔ)貼迅速擴(kuò)大用戶規(guī)模。由于雙邊市場的網(wǎng)絡(luò)外部性體現(xiàn)為某一邊用戶的效用受另一邊用戶規(guī)模影響，平臺(tái)需要解決“雞蛋相生”的問題。因此，補(bǔ)貼是移動(dòng)支付平臺(tái)在標(biāo)準(zhǔn)競爭中最重要的策略之一。通過補(bǔ)貼一邊或雙邊的用戶，平臺(tái)能夠迅速提高用戶規(guī)模，率先達(dá)到臨界容量，進(jìn)而成為居于主導(dǎo)地位的標(biāo)準(zhǔn)。

交叉補(bǔ)貼被廣泛應(yīng)用于移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的競爭當(dāng)中：支付寶和財(cái)付通平臺(tái)分別通過對(duì)滴滴打車和快的打車的司機(jī)和乘客進(jìn)行補(bǔ)貼，迅速擴(kuò)大了移動(dòng)支付用戶的規(guī)模；通過對(duì)線下支付商戶的補(bǔ)貼，支付寶和財(cái)付通平臺(tái)也迅速擴(kuò)大了線下收單商戶的規(guī)模。雖然補(bǔ)貼能夠通過激勵(lì)新用戶加入平臺(tái)迅速擴(kuò)大規(guī)模，但無法解決競爭平臺(tái)采取同樣策略造成的用戶多從屬（在多個(gè)平臺(tái)注冊(cè)）問題。因此，交叉補(bǔ)貼更多應(yīng)用于標(biāo)準(zhǔn)競爭的初期，通過迅速擴(kuò)大用戶規(guī)?？焖龠_(dá)到臨界容量。

2. 構(gòu)筑應(yīng)用場景建立用戶使用習(xí)慣。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的迅速普及模糊了線上與線下的邊界，為移動(dòng)支付提供了向用戶線下生活滲透的良好契機(jī)。在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的競爭中，應(yīng)用場景的構(gòu)建成為了支付平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)競爭的重要手段，良好的應(yīng)用場景可以讓用戶在生活中建立起對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的使用習(xí)慣，增加移動(dòng)支付平臺(tái)的用戶粘性，為平臺(tái)成為事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)提供支持。

在標(biāo)準(zhǔn)競爭中，雖然能夠通過交叉補(bǔ)貼迅速U大平臺(tái)的用戶規(guī)模，但無法解決用戶多歸屬的問題。在用戶加入平臺(tái)后，只有通過應(yīng)用場景吸引用戶長期在平臺(tái)上交易，才能逐漸建立用戶的使用習(xí)慣。微信紅包就是十分典型的成功案例：財(cái)付通平臺(tái)很好地利用了互送紅包這一傳統(tǒng)習(xí)俗，結(jié)合微信在社交領(lǐng)域的巨大優(yōu)勢，構(gòu)建了微信紅包這一應(yīng)用場景，極大增加了微信支付的用戶粘性，鞏固了財(cái)付通平臺(tái)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的市場地位。

3. 采用靈活的兼容與不兼容戰(zhàn)略鎖定用戶。在多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)并存并激烈競爭的市場中，用戶多歸屬的情況十分普遍，用戶規(guī)模和用戶粘性帶來的競爭優(yōu)勢很難保證長久存在。用戶的轉(zhuǎn)換成本是標(biāo)準(zhǔn)能否成為事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵性因素，擁有一定用戶規(guī)模和用戶粘性的平臺(tái)需要保持較高的用戶轉(zhuǎn)換成本才能讓用戶排斥其它差異化程度較大的替代品和與之不兼容的技術(shù)或產(chǎn)品，最終將用戶鎖定在標(biāo)準(zhǔn)之中，讓該標(biāo)準(zhǔn)具有長久的競爭優(yōu)勢。而在差異化程度較小的移動(dòng)支付領(lǐng)域，想要提高用戶的轉(zhuǎn)換成本需要靈活的兼容性戰(zhàn)略。

戰(zhàn)略合作的方式往往存在于橫向網(wǎng)絡(luò)兼容性戰(zhàn)略中，支付標(biāo)準(zhǔn)的主導(dǎo)者通過與其它支付網(wǎng)絡(luò)兼容，共同參與到支付標(biāo)準(zhǔn)競爭之中，從而鎖定其它支付網(wǎng)絡(luò)之中的用戶。例如銀聯(lián)通過與蘋果以及華為的戰(zhàn)略合作，讓云閃付平臺(tái)與蘋果支付和華為支付相兼容，將蘋果支付和華為支付的用戶鎖定在云閃付的支付網(wǎng)絡(luò)之中。

戰(zhàn)略投資的方式往往存在于縱向網(wǎng)絡(luò)的兼容性戰(zhàn)略中，支付標(biāo)準(zhǔn)的主導(dǎo)者通過戰(zhàn)略投資的方式控制與支付互補(bǔ)的產(chǎn)品或服務(wù)，通過該互補(bǔ)性產(chǎn)品或服務(wù)的兼容性與其它標(biāo)準(zhǔn)競爭。例如阿里巴巴和騰訊分別通過對(duì)滴滴打車和快的打車的戰(zhàn)略投資，讓打車服務(wù)與對(duì)方支付標(biāo)準(zhǔn)不兼容，分別將滴滴打車和快的打車的用戶鎖定在自己的支付網(wǎng)絡(luò)中。

具有高沉沒成本功能的不兼容戰(zhàn)略也較為常用，一些產(chǎn)品功能需要用戶通過長期的使用和投入進(jìn)行積累，這就造成了用戶沉沒成本的投入，這些沉沒成本會(huì)影響到用戶對(duì)標(biāo)準(zhǔn)選擇的決策。例如支付寶平臺(tái)的芝麻信用，征信服務(wù)需要用戶通過長期對(duì)平臺(tái)的使用積累信用，在使用芝麻信用的同時(shí)就導(dǎo)致了用戶沉沒成本的投入，較高的沉沒成本導(dǎo)致用戶難以放棄與之兼容的支付標(biāo)準(zhǔn)，因此會(huì)大大提升用戶的轉(zhuǎn)換成本，最終將其鎖定在標(biāo)準(zhǔn)之中。

四、 商業(yè)銀行對(duì)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)競爭的應(yīng)對(duì)

1. 參與到標(biāo)準(zhǔn)競爭之中，完善自身支付體系建設(shè)。移動(dòng)支付的發(fā)展改變了線下支付的原有格局，對(duì)以銀聯(lián)為主導(dǎo)的銀行卡支付標(biāo)準(zhǔn)造成了一定沖擊。與銀聯(lián)的開放式平臺(tái)模式不同，支付寶、財(cái)付通平臺(tái)均采用封閉式平臺(tái)模式，在該類標(biāo)準(zhǔn)下，移動(dòng)第三方支付平臺(tái)一方面變相向消費(fèi)者發(fā)行支付卡（開立第三方支付賬戶），另一方面直接受理商戶的交易請(qǐng)求，構(gòu)建起了三方參與的支付閉環(huán)。雖然支付賬戶仍需綁定銀行卡，但銀行在該平臺(tái)中完全脫離了消費(fèi)者與商戶，僅僅扮演將資金注入支付賬戶的管道角色。同時(shí)，支付寶、財(cái)付通平臺(tái)并非完全獨(dú)立的第三方，在金融改革和互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的大潮中，支付寶、財(cái)付通標(biāo)準(zhǔn)的主導(dǎo)者與商業(yè)銀行間已經(jīng)存在了一定的競爭關(guān)系，這就導(dǎo)致在利益協(xié)調(diào)方面，難以保證第三方平臺(tái)的獨(dú)立與公平。

因此，商業(yè)銀行應(yīng)重視移動(dòng)支付的發(fā)展，從企業(yè)戰(zhàn)略的高度規(guī)劃移動(dòng)支付的發(fā)展。在全力支持銀聯(lián)開放式平臺(tái)的近場支付標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，商業(yè)銀行可以以自身的手機(jī)銀行為基礎(chǔ)，通過兼容多種支付模式擴(kuò)大自身的支付網(wǎng)絡(luò)規(guī)模。具有一定實(shí)力和客戶基礎(chǔ)的銀行可以結(jié)合其在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢和經(jīng)驗(yàn)，建立起以自身為主導(dǎo)的支付標(biāo)準(zhǔn)，積極參與到移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)競爭之中，通過兼容各類支付平臺(tái)、整合不同支付標(biāo)準(zhǔn)等手段，利用“去中介化”的方法對(duì)移動(dòng)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行反擊。

2. 由以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的設(shè)計(jì)理念向以場景為主導(dǎo)的設(shè)計(jì)理念轉(zhuǎn)型。手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行在移動(dòng)端的重要入口，是商業(yè)銀行打造移動(dòng)支付平臺(tái)、參與移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)競爭的主要渠道。雖然在移動(dòng)金融迅速發(fā)展的背景下，部分商業(yè)銀行的手機(jī)APP積累了十分可觀的用戶規(guī)模，但在用戶粘性上與支付寶錢包、微信支付等移動(dòng)支付平臺(tái)之間仍有一定差距。

培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣、增加用戶粘性需要應(yīng)用場景的構(gòu)建，而構(gòu)建良好的應(yīng)用場景需要對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行重新定位。手機(jī)銀行所面臨的主要問題在于其定位是商業(yè)銀行在移動(dòng)端的延伸，其設(shè)計(jì)一直秉承以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的理念，這就會(huì)造成其應(yīng)用場景的局限。

因此在商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的過程中，應(yīng)對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行重新定位，由銀行在移動(dòng)端的延伸向用戶的移動(dòng)錢包轉(zhuǎn)變；由以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)向以用戶為中心、以場景為主導(dǎo)的設(shè)計(jì)理念轉(zhuǎn)變；堅(jiān)持開放式平臺(tái)建設(shè)，結(jié)合Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶 ，打造靈活的個(gè)人支付賬戶體系。

3. 從對(duì)公支付下手，深化與公司客戶間的合作，嚴(yán)防移動(dòng)第三方支付對(duì)銀行的“去中介化”。移動(dòng)支付的雙邊市場包括消費(fèi)者和商戶兩類用戶，支付寶和財(cái)付通平臺(tái)具有良好的個(gè)人用戶基礎(chǔ)，而銀聯(lián)平臺(tái)和商業(yè)銀行在企業(yè)、商戶方面具有一定優(yōu)勢。在競爭中成為事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)需要大量用戶規(guī)模的支撐，而雙邊市場的交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)決定了在支付市場中只擁有個(gè)人用戶或企業(yè)和商戶是不夠的，需要利用好某一邊用戶來吸引另一邊用戶的加入。

商業(yè)銀行應(yīng)積極利用自身優(yōu)勢，做好對(duì)公支付，積極深化與企業(yè)、商戶之間的合作。通過該類合作，能夠在支付平臺(tái)上為個(gè)人用戶提供更多商品、服務(wù)的選擇，形成良好的商業(yè)生態(tài)；同時(shí)，加強(qiáng)與企業(yè)、商戶間的合作還能有效阻擊移動(dòng)第三方支付平臺(tái)通過消費(fèi)者拉商戶的意圖，嚴(yán)防移動(dòng)第三方支付對(duì)銀行的“去中介化”。

4. 合理利用自身優(yōu)勢，有效整合內(nèi)外部資源，打造以支付為核心的金融生態(tài)。支付與商業(yè)活動(dòng)之間具有廣泛的互補(bǔ)性，任何交易行為都難以脫離支付而獨(dú)立存在，而移動(dòng)支付以其特殊的便利性將會(huì)成為未來最為主要的支付方式之一，其中必然會(huì)蘊(yùn)藏大量的數(shù)據(jù)與商業(yè)機(jī)會(huì)?；谏疃葏⑴c或以自身為主導(dǎo)建立的支付標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行能夠在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中為客戶提供更多有價(jià)值的金融服務(wù)，推動(dòng)自身的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。

在支付標(biāo)準(zhǔn)的構(gòu)建和競爭中，商業(yè)銀行首先應(yīng)合理利用自身在金融服務(wù)上的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，挖掘支付數(shù)據(jù)中的有用信息，將移動(dòng)支付與征信、消費(fèi)貸款、投資理財(cái)、小微企業(yè)融資等業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，增加支付網(wǎng)絡(luò)的用戶規(guī)模和用戶粘性，利用在金融服務(wù)上的優(yōu)勢將用戶鎖定在支付網(wǎng)絡(luò)之中。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源，加強(qiáng)部門間、銀行間以及與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、各類企業(yè)之間的合作，通過打造開放式平臺(tái)的方式，打破組織之間的壁壘，增加支付標(biāo)準(zhǔn)和網(wǎng)絡(luò)的兼容性，擴(kuò)大標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用范圍。

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