導語：如何才能寫好一篇社會保險與商業(yè)保險區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    2、建立基礎不同:社會保險建立在勞動關系基礎上,只要形成了勞動關系,用人單位就必須為職工辦理社會保險;商業(yè)保險自愿投保,以合同契約形式確立雙方權利義務關系。

    3、管理體制不同:社會保險由政府職能部門管理;商業(yè)保險由企業(yè)性質的保險公司經(jīng)營管理。

    4、對象不同:參加社會保險的對象是勞動者,其范圍由法律規(guī)定,受資格條件的限制;商業(yè)保險的對象是自然人,投保人一般不受限制,只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。

    5、保障范圍不同:社會保險解決絕大多數(shù)勞動者的生活保障;商業(yè)保險只解決一部分投保人的問題。

    6、資金來源不同:社會保險的資金由國家、企業(yè)、個人三方面分擔;商業(yè)保險的資金只有投保人保費的單一來源。

    7、待遇計發(fā)不同:社會保險的待遇給付原則是保障勞動者基本生活,保險待遇一般采取按月支付形式,并隨社會平均工資增長每年調整;商業(yè)保險則按“多頭多保,少投少保,不投不保”的原則確定理賠標準。

篇2

三十多年來，計劃生育政策的累積效應和經(jīng)濟社會快速發(fā)展帶來的技術進步與人們生育觀念的轉變，使得中國的人口再生產(chǎn)類型逐步由第二階段(高出生率—低死亡率—高自然增長率)過渡到了第三階段(低出生率—低死亡率—低自然增長率)，在這個轉變過程中，中國的人口結構發(fā)生了較大變化。這種變化是經(jīng)濟社會變化在人口領域的反映，從一個側面反映了經(jīng)濟社會結構的轉變，我們可以從人口結構的變化中窺探出經(jīng)濟社會結構的狀況。而經(jīng)濟社會發(fā)展與作為一種經(jīng)濟制度和經(jīng)濟發(fā)展要素的保險的發(fā)展有著密切聯(lián)系，經(jīng)濟社會發(fā)展是保險發(fā)展的基礎，保險發(fā)展支持經(jīng)濟社會發(fā)展。在壽險領域，人口結構變化和壽險發(fā)展更是具有直接聯(lián)系。所以，人口結構變化對保險發(fā)展的意義不言而喻。保險發(fā)展如何應對人口結構轉變的現(xiàn)實與趨勢，不僅關涉到保險發(fā)展的前景，也涉及到保險業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中作用的實現(xiàn)?；诖?，厘清人口結構與保險發(fā)展的關系，分析中國人口結構轉變現(xiàn)實與趨勢，為我國保險發(fā)展建言獻策，無疑對我國保險業(yè)的發(fā)展具有重要的理論指導意義。但是，作為概念而言，無論是人口結構還是保險發(fā)展，不同的劃分標準，內涵不同。另外，不同的具體人口結構對保險發(fā)展的影響也不一樣。所以，對相關概念進行范圍界定十分必要。人口結構又稱人口構成，是指將人口以不同的標準劃分而得到的一定地區(qū)、一定時點人口總體內部各種不同質的規(guī)定性的數(shù)量比例關系。通常按人口生物學、人口社會學特征和人口居住地域狀況將人口結構劃分為人口自然結構、人口社會結構和人口地域結構。人口自然結構包括人口年齡結構和性別結構;人口社會結構包括階級結構、民族結構、文化結構、語言結構、宗教結構、婚姻家庭結構、職業(yè)結構、部門結構等;人口地域結構主要有人口的自然地理結構、人口的行政區(qū)域結構和人口城鄉(xiāng)結構。從對經(jīng)濟社會發(fā)展的反映和對保險發(fā)展的影響來看，語言結構、宗教結構等的作用非常微小，沒有必要對之進行研究，職業(yè)結構、部門結構等雖然一定程度上反映了經(jīng)濟社會發(fā)展的變化，但是僅從職業(yè)、部門等結構中仍然難以全面了解人們的經(jīng)濟狀況，難以直接地從這些結構中分析出其對保險發(fā)展的影響。所以，這里主要分析對保險發(fā)展有重要影響的相關人口結構，包括人口性別結構、年齡結構，文化教育結構、婚姻家庭結構、行政區(qū)域結構、城鄉(xiāng)結構。為便于說明，仍按原分類進行歸類分析。根據(jù)提供保險的目的不同，保險可以分為商業(yè)保險和政策性保險。商業(yè)保險是以贏利為目的，由商業(yè)保險公司經(jīng)營，保險雙方自愿建立經(jīng)濟契約關系，通過市場實施，當發(fā)生保險事故時給予被保險人補償?shù)囊环N保險制度，包括財產(chǎn)保險和人身保險。政策性保險有廣義和狹義兩種含義，廣義的政策性保險包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類型，狹義的政策性保險指經(jīng)濟政策保險，包括出口信用保險、農業(yè)保險、存款保險等，經(jīng)濟政策保險屬于財產(chǎn)保險范疇。社會政策保險不按商業(yè)模式操作，不受《保險法》的調整和約束①，其發(fā)展情況不受現(xiàn)行保險經(jīng)營和監(jiān)管的影響，因而對保險的研究無實質影響和實際意義。經(jīng)濟政策保險雖然有財政上的補助，且不以贏利為目的，但是操作模式與商業(yè)保險區(qū)別不大，且保險公司符合條件的仍可以經(jīng)營經(jīng)濟政策保險。因而本文的保險包含商業(yè)保險和經(jīng)濟政策保險，主要是商業(yè)保險。

二、人口結構對保險發(fā)展的影響

我們知道，保險的主要作用在于分散風險和經(jīng)濟補償。人們對保險的需求源于風險的存在，風險存在的領域及其廣度，決定了保險市場的領域與廣度。分析人口結構對保險發(fā)展的影響，主要就是分析不同人口結構面臨風險的差異以及由此產(chǎn)生的對保險的需求差異，這種差異，影響不同保險產(chǎn)品的市場規(guī)模，同時，催生新的保險產(chǎn)品誕生。下面，我們按通常的人口結構分類對其進行分析。

1．人口自然結構對保險發(fā)展的影響根據(jù)生理學和心理學的研究，在得益條件下，男性比女性偏好風險;在損失條件下，女性比男性偏好風險。女性為了避免損失更愿意冒風險，男性為了獲得確定利益更愿意冒風險(何貴兵等，2002)。保險主要功能是對損失的彌補而非利益的獲取，從這個意義上，女性對保險的需求強于男性。在現(xiàn)實中，女性平均壽命和預期壽命都比男性高，但是女性退休早，且有生育耽誤，導致社會整體上出現(xiàn)就業(yè)的男性偏好，使得平均而言女性經(jīng)濟狀況弱于男性，導致女性對未來的不安感高于男性，客觀上也使得保險需求上女性強于男性。另外，根據(jù)《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000～2003)》②顯示，女性在各年齡段的死亡率都小于男性，女性患重大疾病的概率也小于男性，女性在人生的各個階段所面臨的健康風險低于男性。男女生理差異和生活習慣差異會導致患特定重大疾病機率的差異，自然影響到特定的重大疾病保險的費率和投保率的差異。壽命差異使得不同的壽險品種和商業(yè)養(yǎng)老保險預期回報率也出現(xiàn)男女差異，直接影響到壽險多個險種和商業(yè)養(yǎng)老保險的費率和銷售。根據(jù)大數(shù)定理，如果性別差異明顯，那么潛在的保險需求差異將凸顯出來。從年齡結構看，不同的年齡結構對經(jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生不同效果。如果人口年齡結構中間大兩頭小，這樣的結構被聯(lián)合國人口基金會稱為“人口紅利”(UNFPA，1998)?！叭丝诩t利”從理論上為經(jīng)濟增長提供了機會，如果利用得當，將帶來經(jīng)濟的快速增長。反之，如果人口年齡結構中間比重偏小，兩頭比重偏大，表明社會的撫養(yǎng)負擔增大，勞動年齡人口減少③，經(jīng)濟發(fā)展后續(xù)力量不足，將導致經(jīng)濟發(fā)展趨緩。如前所說，經(jīng)濟發(fā)展是保險發(fā)展的基礎。保險發(fā)展必須關注人口年齡結構可能帶來的經(jīng)濟發(fā)展變化。另外，如果老年人口比例過高，則老齡化④問題嚴重，老齡化不僅遲滯經(jīng)濟發(fā)展，還通過影響國民收入分配比例而對保險發(fā)展產(chǎn)生作用(孫秀清，2004)。在商業(yè)養(yǎng)老保險和人壽保險方面，人口年齡狀況更是具有明顯的直接影響。如果老年撫養(yǎng)比高，對儲蓄類保險產(chǎn)品需求增加，對純粹死亡類保險產(chǎn)品的需求將會更少(郭金龍等，2005)。另外，根據(jù)研究顯示，人口老齡化率與人身保險密度之間存在著穩(wěn)定的正相關關系，中國的老齡化進程對人身保險市場發(fā)展存在著明顯的促進作用(張連增等，2011)。

2．人口社會結構對保險發(fā)展的影響從理性上分析的人們的保險需求和現(xiàn)實中實現(xiàn)的保險需求并不一致，就是說人們有保險需求，但是人們不一定購買保險，最主要的原因就是人們對保險的認識并非完全理性。很多人對保險產(chǎn)品的排斥不在于其不需要保險產(chǎn)品，而在于其對自身需求和對相關保險產(chǎn)品的非科學性的判斷和認識。文化教育水平高低無疑影響著人們對自身保險需求和相關保險產(chǎn)品的認識，文化教育素質的提高有助于人們把理性分析的保險需求轉變成現(xiàn)實的保險需求，從而助推保險業(yè)的發(fā)展。在經(jīng)濟狀況方面，事實證明人們的收入水平和文化教育程度呈正相關關系，而收入水平又是影響人們保險需求的重要因素，所以，文化教育水平的提升無疑還會提升人們對保險的需求。在提升文化教育本身方面，提升文化教育無疑延長了自身被撫養(yǎng)的時間，增加了家庭對死亡保險的需求，而且由于自身人力資本的增加，提高了未來收入預期，會促進本人對儲蓄類保險產(chǎn)品的需求(郭金龍等，2005)。另外，在一個教育普及化的時代，各種教育機構層出不窮，教育風險增大，教育本身也成為保險的對象，為教育保險的發(fā)展開辟了廣闊的空間。婚姻家庭結構方面，現(xiàn)階段，我國保險需求更多的還是靠城市家庭推動，城市家庭的數(shù)量和狀況將影響到保險市場的規(guī)模和保險產(chǎn)品的種類。就風險承受力而言，不同類型的家庭對風險的承受力不同，大家庭優(yōu)于小型家庭，小型家庭優(yōu)于單身家庭。如果家庭趨于小型化，由于個體家庭遭遇風險的因素加大，將擴大家庭的保險需求，社會整體保險需求將隨家庭小型化趨勢而擴大。對于單身家庭而言，相對的個體封閉會使得其具有某些相對特殊的保險需求，單身家庭的增多將影響家庭保險產(chǎn)品的種類發(fā)生變化，刺激新的保險產(chǎn)品的開發(fā)。家庭的穩(wěn)定狀況也將影響相關保險產(chǎn)品的市場，人們對婚姻穩(wěn)定性的渴望將促使相關的婚姻保險產(chǎn)品的需求。另外，由于現(xiàn)代社會風險的增加，獨生子女的安全和撫養(yǎng)已成家庭的重要問題，一般的家庭在撫養(yǎng)和照顧孩子方面皆愿意做出最大的付出，與孩子有關的保險產(chǎn)品市場前景可觀。可以說，家庭變化的方方面面都對保險發(fā)展有著重要影響。

3．人口地域結構對保險發(fā)展的影響在中國甚至世界絕大多數(shù)國家，行政區(qū)劃和經(jīng)濟發(fā)展具有密切的關系，很多經(jīng)濟發(fā)展政策是以行政區(qū)劃為界，不同的行政區(qū)域有著不同的資源稟賦，不同的具體政策，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡是一種現(xiàn)實和常態(tài)。不同的經(jīng)濟社會發(fā)展水平，自然導致不同的保險發(fā)展水平，這是其一。其二，不同區(qū)域的政策不同，特別是對保險發(fā)展的政策差異也是影響區(qū)域保險發(fā)展的重要因素。另一方面，人口分布的不均衡性是現(xiàn)實與常態(tài)，不同區(qū)域有著不同的人口狀況，人口狀況的差異對潛在的保險市場規(guī)模，特別是壽險市場規(guī)模有著直接的影響。人口城鄉(xiāng)結構對保險發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在三個方面:一是城鄉(xiāng)人口對保險的觀念差異;二是人口聚集程度對保險網(wǎng)點布局的影響;三是人口流動帶來的風險轉移和風險增加導致的保險整體需求上升。這里無意貶低農村人口的素質，但是，從對保險的認識上看，整體上城市人口對保險的認識遠遠強于農村人口，這不僅和城市人口文化素質相對較高相關，也與城市生活環(huán)境風險系數(shù)高于農村相關。無疑，城市人口的多少影響著保險市場的規(guī)模。另外，農村人口居住地常常處于分散狀況，而保險網(wǎng)點通常布局在一定的人口聚集區(qū)，人口太過分散，布局保險網(wǎng)點的成本將提高，而保險網(wǎng)點的布局情況又直接和當?shù)乇ｋU發(fā)展有著密切關系。只有布局相應的保險網(wǎng)點，才便于把當?shù)乩硇苑治龅谋ｋU需要變成現(xiàn)實的保險業(yè)績。城鄉(xiāng)結構的另一影響在于，城市化的趨勢不可避免，城市化帶來的人口流動將成為常態(tài)，而人口流動自然帶來風險轉移和風險增加，同時，人口流動也會讓流動人口的保險意識增強。所以，從人口生活于農村的靜態(tài)看和農村人口流向城市的動態(tài)看，保險需求差異巨大。

三、中國人口結構轉變的現(xiàn)狀與趨勢

如前所說，計劃生育政策的累積效應和經(jīng)濟社會的快速發(fā)展帶來了中國人口結構的轉變，這種轉變，體現(xiàn)在多個方面。下面我們按類別進行分析。

1．人口自然結構表1顯示，出生性別比嚴重失衡，0～19歲人口中男性遠遠高于女性，而65歲以上人口中性別比開始逐步下降，特別是70歲以上人口，隨著年齡的提高，女性比例越來越大。表2反映了我國人口總撫養(yǎng)比一直呈下降趨勢，表明我國正處于“人口紅利”時期。同時，少兒人口所占比例逐年下降，老年人口所占比例逐年上升，表明未來我國將面臨勞動年齡人口不足①和老齡化嚴重的問題。根據(jù)學者的預測(圖1，王金營等，2011)，未來三十多年，我國少兒人口變化不大，但是勞動年齡人口和老年人口變化呈明顯的相反趨勢。從上面的資料可以得出:盡管勞動年齡人口開始出現(xiàn)減少趨勢，但是從撫養(yǎng)負擔的角度，未來二十年我國的總體撫養(yǎng)負擔還屬于有利于經(jīng)濟發(fā)展的撫養(yǎng)負擔，之后，人口負擔的壓力逐步增大。從性別比來看，我國未來的婚姻擠壓現(xiàn)象將更加嚴重?！霸诮窈蠖昀?，比例會明顯提高，很可能會從現(xiàn)在的1．05增加到1．1，偏遠地區(qū)可能比例更高。青壯年勞動力二十年里將從現(xiàn)在的42．6%下降到31．3%左右(高圣國，2011)。”性別失衡(出生性別男多女少和老年性別女多男少)、老齡化、婚姻擠壓、勞動年齡人口短缺，將成為我國未來人口自然結構變動的趨勢?；谶@種趨勢，未來家庭模式、經(jīng)濟結構和消費方式也必將發(fā)生一定變化，這種變化必然會影響到保險市場的發(fā)展。

2．人口社會結構一方面，如前所說，人口性別失衡客觀上將造成婚姻擠壓現(xiàn)象，大量單身男性無法找到伴侶，同時，對婚姻觀念的認識差異和理想與現(xiàn)實的反差也使得一部分人，特別是“三高女性”(高學歷、高收入、高年齡)主觀上難以步入婚姻殿堂，社會上單身家庭增多。另一方面，由于價值觀、經(jīng)濟狀況的變化和人們交往面的擴大，婚姻風險增加，“閃婚閃離”已成司空見慣。據(jù)婚姻登記部門統(tǒng)計，2009年全國共有230．5萬對夫妻辦理離婚手續(xù)，北京有25872對夫妻辦理離婚登記，其中五分之一的婚姻維持不到3年，三分之一婚姻維持不到5年(博文，2010)?；橐鰡栴}必將成為中國未來的一大社會問題。另外，家庭小型化和獨生子女現(xiàn)象也不容忽視。據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，家庭戶均人口呈下降趨勢，2000年“五普”顯示為3．44人，2005年人口抽樣數(shù)據(jù)顯示為3．13人，2010年“六普”數(shù)據(jù)顯示為3．10人。戶均人口逐年下降反映了家庭小型化的趨勢。如前所說，小型家庭與大家庭對風險的承受力完全不同，整體保險需求將隨家庭繼續(xù)小型化而增加。獨生子女家庭增多是中國的計劃生育政策帶給家庭的最大變化，在城市，大多數(shù)“80后”人口都是獨生子女。在計劃生育政策還沒有根本改變的情況下，中國今后較長一段時期內家庭還將處于獨生子女和少子女狀況，如前所說，這種狀況將為與孩子相關保險產(chǎn)品的開發(fā)與銷售提供廣闊市場。文化教育方面，中國的發(fā)展十分明顯，圖2①顯示了五年來中國中等以上教育的發(fā)展現(xiàn)狀，表3顯示了十年來中國整體教育發(fā)展情況。圖2、表3顯示:近年來中國各級學校的招生人數(shù)數(shù)量龐大，特別是高等教育，招生人數(shù)逐年上升，表明中國的中、高等教育已經(jīng)向普及化方向邁進。從每十萬人中的受教育情況來看，十年來，文盲率下降了2．64個百分點，受過中、高等教育的人數(shù)明顯增加。這種趨勢還將持續(xù)，未來中國人口教育結構將逐步趨向優(yōu)化。文化教育素質提升必將為經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質人力資源，同時提升人們對保險的認識，保險發(fā)展的大環(huán)境將趨于優(yōu)化。

3．人口地域結構經(jīng)過三十多年的發(fā)展，各地在人口和經(jīng)濟發(fā)展方面出現(xiàn)了巨大差異。以2010年的數(shù)據(jù)為例①，廣東、山東等地的人口是、寧夏等地人口的幾十倍，廣東、山東、河南、四川、江蘇、河北6省常住人口就占了全國總人口的33．25%。人均GDP方面，上海、北京、天津超過7萬元，江蘇、浙江超過5萬元，而貴州、甘肅、云南、等地才1萬多元，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡十分明顯。各地的人口年齡結構等也不一樣，等地的人口年齡結構年輕，老齡化比例不高，而四川、北京、上海等地則老齡化比例偏高。人口數(shù)量和經(jīng)濟狀況特別是人均經(jīng)濟狀況是決定一個地區(qū)保險市場容量的重要參數(shù)，各地人口結構狀況是各地不同保險需求的重要影響因素。人口行政區(qū)域結構在短時期內還不可能出現(xiàn)明顯變化，保險發(fā)展必須考慮地區(qū)的經(jīng)濟和人口差異。人口地域結構另一變化是中國城市化率的持續(xù)提高(圖3，根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)繪制)。城市化過程是產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化、要素配置優(yōu)化、集聚發(fā)展的過程。以2008年數(shù)據(jù)為基準預測點，可以估算出城市化率每提高1個百分點，帶動最終消費新增加2160億元。到2015年，全國人口的54%將居住在城市(陳玉和等，2010)?？梢灶A計，隨著城市化的發(fā)展，帶動的消費將持續(xù)增加，保險需求和購買能力將增加。同時，中國產(chǎn)業(yè)結構將逐步優(yōu)化，產(chǎn)業(yè)風險將發(fā)生改變，保險市場必須應對這樣的變化。另外，與城市化同步發(fā)生的是人口流動現(xiàn)象。根據(jù)“六普”資料，大陸31個省、自治區(qū)、直轄市的人口中，同2000年第五次全國人口普查相比，居住地與戶口登記地所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道不一致且離開戶口登記地半年以上的人口增加116995327人，增長81．03%(“六普”公報，2010)。人口流動將成常態(tài)，人口流動帶來保險風險的增加和保險意識的增強，保險需求將擴大。四、中國人口結構轉變下的保險發(fā)展對策不同人口結構的變化對保險發(fā)展的影響雖然有區(qū)別，但是也有聯(lián)系，有些影響是具體的、個別性的，有些影響是共同的、綜合性的、甚至交叉的。

因而除了根據(jù)三類人口結構變化情況提出對策外，也從綜合的角度提出了幾點建議。

1．應對人口自然結構轉變的對策從性別比失衡來講，單身家庭增多不可避免，由于一切靠自己，單身人士對自身的健康問題和將來的養(yǎng)老問題具有本能的關注。性別比失衡原因之一是“養(yǎng)兒防老”觀念，在“養(yǎng)兒防老”觀念還難根除的現(xiàn)實下，女孩家庭父母對自己的健康和養(yǎng)老問題同樣具有本能的擔憂。從老齡化的影響來講，未來撫養(yǎng)負擔的加重將讓現(xiàn)在的年輕人擔心未來自己的生活狀況，同樣對自己的健康和養(yǎng)老問題有所擔憂。而社會保險提供的更多是一種基本保障，難以滿足人們期望老年過上美好生活的愿望，所以，商業(yè)保險具有潛在的巨大市場。作為社會保險重要補充功能的商業(yè)保險，成為了轉嫁老齡風險的第三個有效途徑(張連增等，2011)。各保險公司應從長遠謀劃的角度，分析人口結構的這種變化趨勢，分析單身人士、女孩家庭父母和一般年輕人不同的擔憂，推出適應不同人士需要的商業(yè)健康保險和商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，應對市場所需。從老齡化的現(xiàn)實來看，由于老年人具有特殊的需求，如何應對未來老年人特殊需求這個廣闊市場，需要各保險公司針對老年人的生理、心理特點推出相應的老年關愛型保險產(chǎn)品，這方面目前還比較薄弱。從男女預期壽命來看，平均壽命差異對壽險市場有重要影響。一是平均預期壽命延長，會降低對純粹死亡保險的需求，但是另一方面，正是因為男女壽命差異，女性對生存保險的潛在需強于男性，男性對死亡保險的潛在需求強于女性。老年人中女性比例明顯偏高，生存保險市場前景光明。目前生存保險囿于道德因素等，主要集中于一些消費型的重疾險和意外殘疾型，保險公司可以嘗試開發(fā)新的產(chǎn)品。

2．應對人口社會結構轉變的對策婚姻家庭關系的不穩(wěn)定為“愛情保險”提供了廣闊市場，“愛情保險”產(chǎn)品曾陸續(xù)出現(xiàn)，比如“紅玫瑰”、“世紀同祥”、“百年好合”、“愛家之約”等產(chǎn)品。這里的“愛情保險”并不一定能保障愛情，但是由于通常是男方給女方購買，受益人為女性，保障了離婚后女方能獲取一定的利益。在“閃婚閃離”常見的今天，“愛情保險”不僅對婚姻寄予了一種美好期待，同時可以讓女方心理感覺一絲溫暖。保險公司應抓住新時代青年人追求浪漫同時冀望穩(wěn)定的心態(tài)，做大“愛情保險”這一市場。對于家庭內部來說，獨生子女和少子女時代，孩子是家庭的重心。雖然學校有各種保險，但是重大疾病和教育仍然是家庭擔憂的問題，所以針對小孩的重大疾病保險和教育保險仍有廣闊的市場。另外，小型家庭和大家庭對風險的承受力和面臨風險的種類等也不同，保險公司應該重點研究家庭小型化帶來的保險需求變化，從而制定出對策，開發(fā)相應的產(chǎn)品。針對教育結構而言，教育文化素養(yǎng)的提高為保險發(fā)展提供了重要基礎，各保險公司應采取主動出擊，利用教育結構改變的有利條件完成人們保險意識的提升和發(fā)掘人們的保險需求，適時推出教育培訓風險保障、教育期意外保障等有關保險產(chǎn)品。在提升保險意識方面，教育從娃娃抓起，保險至少要從大學生抓起?？梢远ㄆ诘礁鞲咝＿M行保險宣傳，一來提升未來社會主力人群的保險意識，二來培養(yǎng)潛在的保險人才。同時，保險進社區(qū)也是今后保險宣傳的方向，把普通百姓潛在的保險需求激發(fā)出來，變成現(xiàn)實的保險需求。

3．應對人口地域結構轉變的對策保險的發(fā)展離不開各地的人口和經(jīng)濟狀況，從數(shù)據(jù)上看，以四川為例，2010年人身保險保費收入占整個保險業(yè)保費收入的74．99%，在財產(chǎn)保險中，車險業(yè)務占比75．31%，①而機動車輛的車主以中年人居多，而購車能力顯然和當?shù)厝丝诘慕?jīng)濟收入相關，可以看出，人口和經(jīng)濟狀況對保險發(fā)展的影響極為明顯。保險公司應分析各地的人口數(shù)量和人口結構狀況，分析各地的經(jīng)濟發(fā)展、特別是人均經(jīng)濟狀況，測度出各地大致保險需求總量，確定不同地區(qū)差異化的保險發(fā)展戰(zhàn)略，配備相應的保險資源，避免重點地區(qū)資源不足，非重點地區(qū)資源浪費。在這個過程中，和地方政府相關部門密切溝通，獲取地方政府對保險發(fā)展的支持十分重要。為順應城市化的發(fā)展，保險網(wǎng)點應迅速覆蓋新的人口聚集地區(qū)。銀行成為人們生活的一部分固然和銀行本身功能有關，但是商業(yè)銀行網(wǎng)點相對分布較廣也是重要原因，目前保險公司和銀行在網(wǎng)點布局上不可同日而語。結果是常見普通百姓主動上銀行的門，而罕見普通百姓主動上保險公司的門，人們對保險和銀行的認識也差之千里。既然保險從功能上講應該為普通百姓所需，為什么保險公司不可以學習銀行網(wǎng)點的布局經(jīng)驗，讓客戶由被動變主動呢?城市化的另一現(xiàn)象是人口流動。流動人口工作強度大、風險高，對意外傷害保障需求強烈，其生存現(xiàn)狀決定了對醫(yī)療保證需求也很迫切。同時，養(yǎng)老保障方面，流動人口整體保障水平也較低。盡管如此，70%的流動人口不愿意為未來生活和未知風險購買保險保障，其中和商業(yè)保險機構主動提供配套服務意識不強，用工單位對用工風險存在僥幸心理等不無關系(楊濟時等，2010)。如何把龐大的流動人口的潛在保險需求變現(xiàn)，無疑需要各保險公司認真思考。變被動為主動，和政府溝通，和企業(yè)聯(lián)系，讓企業(yè)明白為員工提供一份他們所需的商業(yè)保險，價錢不多，但是體現(xiàn)了企業(yè)對員工的關愛，同時可以增強員工對企業(yè)的愛心，從長遠看，對企業(yè)發(fā)展利大于弊。保險人員不僅僅需要一定的推銷技巧，更需要一定的講解能力。把政府說通，把企業(yè)說通，和企業(yè)與政府合作，定期進企業(yè)，主動出擊，必將為保險公司帶來豐厚回報。另外，與人口流動和城市化相伴隨的鄉(xiāng)村留守兒童和留守老人的安全，外出之后家庭財產(chǎn)的安全，莊稼的安全等也是廣大外出農民工的心病，“人口流動時代”農村家庭財產(chǎn)保險和農業(yè)保險無論是風險概率、保險需求，還是保險產(chǎn)品類別都發(fā)生了一定變化，很多保險公司不愿意涉足這塊業(yè)務，認為風險大，效益低。但是這畢竟是一塊巨大的市場，如果保險公司在解決這些問題方面做出努力，必將實現(xiàn)社會價值和經(jīng)濟價值的雙豐收。

篇3

目前，在深化保險改革的背景下，農業(yè)保險的試驗因為缺乏明確的業(yè)務定位和足夠的政策法規(guī)支持，其業(yè)務大大萎縮，這場主要由商業(yè)保險公司進行的農業(yè)保險試驗即將走到盡頭，跡象表明，農業(yè)保險試驗的主力人保公司在緊鑼密鼓的“股改”籌備中，有可能撤出這塊“試驗田”，另一家從事農業(yè)保險試驗并有不俗表現(xiàn)的中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司（CUPI1986年成立的時候叫“新疆兵團農牧業(yè)保險公司”）雖然由地方性公司變成全國性公司，但并沒有在全國推展農業(yè)保險的意思。農業(yè)保險試驗前景不容樂觀，但這兩家公司從事農業(yè)保險試驗的成就和功績是應當肯定的，它留給我國保險業(yè)界和學術界諸多寶貴財富，也提出了一系列需要研究和探討的問題。我們需要在21年試驗的基礎上，認真總結和思考，探討新的符合中國國情的農業(yè)保險發(fā)展的道路。

80年代以來我國進行農業(yè)保險實驗的成就

1.農業(yè)保險試驗范圍遍及全國，先后試驗和開發(fā)了60多個保險險種。

PICC的農業(yè)保險實驗是在全國除以外的所有省、市、自治區(qū)展開的，只是各地試驗的規(guī)模不大。在缺乏損失經(jīng)驗和經(jīng)營技術的困難條件下，PICC根據(jù)全國不同地區(qū)的農業(yè)生產(chǎn)條件和農業(yè)風險環(huán)境先后開發(fā)和試驗過60多個農業(yè)保險險種，涉及各地的主要農作物小麥、水稻、玉米、棉花、烤煙、油菜、花生、瓜果、大棚蔬菜等，主要家畜奶牛、耕牛、生豬、兔，主要家禽雞、鴨，各種淡水和海水養(yǎng)殖項目魚、蝦等，還試驗過一些特種養(yǎng)殖動物的保險，例如梅花鹿、鴕鳥、水獺養(yǎng)殖保險等。這些試驗有多重風險保險，有特種風險保險，承保的具體風險事故包括農業(yè)的主要自然災害旱災、水澇、臺風、冰雹、畜禽的各種疫病和意外事故導致的死亡。

2.農業(yè)保險在提供風險保障的同時，向廣大農民群眾進行了對農業(yè)進行現(xiàn)代風險管理的啟蒙教育。

農業(yè)保險的實驗是在我國農業(yè)和農村從傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉變的這個重要歷史時期進行的，它對支持我國農業(yè)的市場化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展起到了一定的保障作用，也對推廣和應用現(xiàn)代科學技術成果提供了相當大的支持。不過，實事求是地講，PICC的農險試驗，其保障范圍不廣、保障水平不高，即使在其發(fā)展的鼎盛時期（1992年），農業(yè)保險承保面不過占可保面的約5％，其中，承保的糧食作物面積1120萬公頃，占其當年播種面積的11％，承保經(jīng)濟作物233萬公頃，占經(jīng)濟作物播種面積的18％，承保森林800萬公頃，占森林面積的7％；承保水產(chǎn)養(yǎng)殖2.6萬公頃，占水產(chǎn)養(yǎng)殖總面積的14％。就農作物保險和家畜家禽保險來說，其保障水平最高不超過70％，有的低于50％。對那些參加保險并且遭受災害的農民來說，他們所得到的保險保障是具體的實在的。不過參加保險的農民太少，從總體上來說1992年全年8.7億元（包括PICC和CUPI的賠款總額）的補償對全國數(shù)百億上千億的農業(yè)災害損失來說也許是微不足道的。但是，對剛剛獨立面對市場從事市場化和產(chǎn)業(yè)化農業(yè)經(jīng)營的農民來說，持續(xù)的農業(yè)保險試驗所進行的補償，卻是對農民進行了最實際的現(xiàn)代農業(yè)風險管理的啟蒙教育。

3.積累了寶貴經(jīng)驗，培養(yǎng)和鍛煉了一批經(jīng)營農業(yè)保險的專業(yè)人才。

農業(yè)保險的試驗對于經(jīng)營保險歷史不長的中國商業(yè)保險公司來說，幾乎是從零開始的。當時保險公司不僅缺乏農作物的損失經(jīng)驗和完整的氣候、地理和各種飼養(yǎng)動物的疫病資料，甚至對于農業(yè)保險標的和農業(yè)生產(chǎn)的特點都不大了解，直到1987年以前，各地進行農作物和飼養(yǎng)動物保險還是采用全國統(tǒng)一的費率，這種費率的制定甚至不是以損失經(jīng)驗而是以農民交費能力作為重要依據(jù)，也沒有比較規(guī)范的保單。在防災防損以及防范逆選擇和道德風險方面也缺乏經(jīng)驗，據(jù)我們1993年在某些地區(qū)的調查，道德風險給保險公司帶來的損失超過30％。據(jù)統(tǒng)計，1995年以前，PICC農業(yè)保險試驗經(jīng)營的累積賠付率（基于凈保費計算）高達109.26％，加上管理費（假人按30％計算，實際上沒有具體規(guī)定或準確的核算資料），累計賠付率是139.26％。但是經(jīng)過不斷的實踐、探索和總結，他們因地制宜地開發(fā)了適應農業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的險種，制定了一系列保單范本，在統(tǒng)一規(guī)范保單主要條款內容的前提下，根據(jù)各地風險的差異實行了差別費率，并積累了不同地區(qū)的損失經(jīng)驗，也逐步建立了一套比較規(guī)范的操作程序，有效防止道德風險。

在21年農業(yè)保險的實驗中，PICC和CUPI都投入了大量的人力，據(jù)了解，PICC在20世紀90年代初從事農業(yè)保險業(yè)務的員工最多的時候有8千多人，占PICC全體業(yè)務員工的13％。盡管目前這其中的大部分已經(jīng)轉做其他保險業(yè)務，但無論如何這支隊伍是從事農業(yè)保險的骨干，他們從事農業(yè)保險的熱情和積累的業(yè)務經(jīng)驗是寶貴的財富。

4.進行了組織經(jīng)營制度的多種嘗試。

在農業(yè)保險的實驗中，保險公司為了尋求符合農業(yè)保險特殊性的能使農業(yè)保險擺脫虧損困境的組織經(jīng)營形式和制度。先后在各地進行了多種嘗試。政府部門也在一定范圍參與了政策性經(jīng)營，根據(jù)筆者所做的調查和概括，出現(xiàn)過或現(xiàn)存的組織經(jīng)營模式大約有以下幾種：

（1）商業(yè)保險公司的準商業(yè)性經(jīng)營。

商業(yè)性保險公司的準商業(yè)性經(jīng)營是PICC在近20多年農業(yè)保險試驗過程中采用的主要經(jīng)營模式，具體來說，就是由PICC的各所屬營業(yè)機構直接向農戶或農業(yè)企業(yè)出售農業(yè)保險單。農業(yè)保險至今也沒有正式被命名為政策性保險，它一直是被當作準商業(yè)性（或準政策性）業(yè)務來對待的?？紤]到人保公司整體的經(jīng)濟效益和政府對農業(yè)保險這一塊有一點政策支持的實際情況，公司對農險實行內部單獨核算。政府的支持政策主要是允許這部分業(yè)務免交營業(yè)稅。

（2）地方政府與商業(yè)保險公司聯(lián)合共保進行帶有一定營利性的經(jīng)營。

地方政府與商業(yè)保險公司聯(lián)合進行農業(yè)保險試驗經(jīng)營，這是PICC根據(jù)直接經(jīng)營農業(yè)保險業(yè)務反映出來的問題（主要是道德風險防范、覆蓋面擴大、成本控制、理賠難度等），從20世紀80年代后期在政府的支持下就開始探索的新模式。開始是依靠縣（市）政府組織展業(yè)，保險公司辦理具體業(yè)務，后來逐步發(fā)展為保險公司與地方政府聯(lián)合共保，實行“政府組織推動，人保公司具體辦理，風險共擔，利益共享，同舟共濟”。例如，湖南省1991年在全省11個縣試點，當年聯(lián)合共保業(yè)務收保險費941萬元，支付賠款333萬元，平均賠付率35％，積累農業(yè)保險風險基金420萬元。1992年在全省53個縣、市推廣。這一模式將縣以下的種植業(yè)險、養(yǎng)殖業(yè)險、農村家財險、拖拉機險、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企財險和農村短期人身險捆在一起，實行單獨立賬、獨立核算，責任按五五分擔。當年的保費收入減去賠款支出、稅金和按規(guī)定提取業(yè)務管理費用后，結余部分當?shù)卣c人保公司各占50％，由人保公司統(tǒng)一專戶儲存，留作地方專項保險基金，如發(fā)生虧損，也五五分擔。

這種模式把地方政府和人保公司和投保農戶三方的利益結合在一起，以農村保險業(yè)務的結余來彌補農業(yè)保險的虧損，使業(yè)務一度得到了較大發(fā)展。但是，一兩年的經(jīng)營狀況并不能說明問題。1993年，湖南遭受大水災，一些縣把兩年積累的農業(yè)保險基金全賠光，仍無法全部兌現(xiàn)賠款，縣政府拿不出資金來承擔應付的賠款，只好由縣人保公司向省公司拆借。問題顯現(xiàn)出來：縣政府可以共盈，但無法共虧。這一模式不久夭折。

（3）由地方政府或其部門所進行的政策性經(jīng)營。

這種模式是由不同的部門和地方政府試驗的，有多種外在組織形式。

其一是民政部門選擇了若干個縣經(jīng)營過10年的農村救災保險。試點縣的初始資本金是由民政部一次性撥給的，每縣50萬元。有條件的地方，縣財政也給予適當?shù)馁Y助和補貼。所以這實際上是政策性保險。為了應付大災之后超過一縣賠付能力的巨額賠款，每個試點縣，也提取15％的保險費收入上繳省民政廳和民政部，以便進一步建立省和中央兩級保險基金，從而能形成不盡規(guī)范的再保險網(wǎng)絡。農村救災保險承保的業(yè)務范圍除農業(yè)保險外，還包括農民的房屋和人身。救災保險比較強調“救災”，所以保障水平較低，原則上只保障災民的基本生活和簡單再生產(chǎn)。

其二是CUPI所經(jīng)營的農業(yè)保險，盡管該公司是商業(yè)性保險公司，但其農業(yè)保險業(yè)務是政策性的。該公司的初始資本金主要是由財政逐年撥給的6000萬元，兵團也逐年補充一部分。到1990年總準備金就積累到8900多萬元。作為政府的另一種政策支持，農業(yè)保險業(yè)務享受免稅待遇。CUPI政策性農業(yè)保險的另一些特點包括他們對兵團種植的糧、棉、油等主要農作物、牲畜和農業(yè)機械實行強制保險（長期全面統(tǒng)保），其他農場上的保險標的允許自愿投保。在內部組織經(jīng)營中，實行公司與場、團（兵團的獨立核算單位）“受益共享，責任共擔”的辦法，即種植、養(yǎng)殖業(yè)保費扣除必要的業(yè)務管理費之后，各得50％，出險后各負50％的賠償責任，以加強生產(chǎn)者的經(jīng)營管理責任心，同時調動場、團的積極性，解決理賠的困難。

其三是上海市政府委托農委與人保上海分公司合作經(jīng)營的農業(yè)保險。這種模式是從1991年開始試點的。在試點成功的基礎上，市政府成立了單獨的機構“上海農業(yè)風險基金委員會”（目前名為“上海市推進農業(yè)保險委員會”）。政府組織推動，人保公司辦理。將原來商業(yè)性的農村建房保險劃歸農業(yè)保險范疇，以農村建房保險的節(jié)余來補種養(yǎng)兩業(yè)險。農業(yè)保險實行單獨立賬，獨立核算，由地方政府組織推動，實行區(qū)域性“統(tǒng)?！保◣в行姓缘膹娭粕剩Ｊ?、區(qū)（縣）給予部分險種一定的保費補貼。財政部門對納入農業(yè)保險經(jīng)營范圍的險種（農作物、飼養(yǎng)動物和農民建住房險）免征一切稅賦。13年來，上海的農業(yè)保險在上海市政府的領導和人保上海分公司的支持下，管理水平不斷提高，業(yè)務規(guī)模不斷拓展（例如2002年，水稻的承保面積達到種植面積的84％，生豬承保比重達到50％），有效地分散了農業(yè)生產(chǎn)風險，對穩(wěn)定農村經(jīng)濟、調整農業(yè)結構和推廣農業(yè)新科技，乃至增加農民收入，發(fā)揮了積極的作用，目前積累了農業(yè)保險風險基金1.7億元，可以應付全市一場相當規(guī)模的農業(yè)自然災害。上海的農業(yè)保險改革是全國近20年農業(yè)保險試驗中比較成功的范例之一。

其四是PICC新疆分公司創(chuàng)造的單獨立賬、單獨核算，結余留在當?shù)乇ｋU公司作為當?shù)氐霓r業(yè)保險基金的模式，一種在商業(yè)保險公司內部“切塊”經(jīng)營政策性農業(yè)保險的形式。這種新模式是從1991年根據(jù)人?？偣镜囊箝_始試辦就開始策劃和操作的。鑒于農業(yè)保險的商業(yè)性經(jīng)營的不可行，也鑒于新疆農業(yè)保險的空間十分廣闊，他們創(chuàng)造出如下制度性的框架：①保險公司的農業(yè)保險業(yè)務（主要是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，行內叫“兩業(yè)險”）單獨立賬，單獨核算，并合理劃分綜合費用；②建立省、地、縣（但以縣為主）的三級農村專項保險基金，災害損失的補償實行超賠分保；③經(jīng)營兩業(yè)險的年度結余不作為保險公司的利潤留成，而主要留給縣上，大部分進入縣級風險基金，少部分給地方政府和縣支公司用于防災投入和基礎建設；④為防止逆選擇，擴大保險覆蓋面，依靠縣、鄉(xiāng)政府實行以縣為單位的統(tǒng)保，縣政府適當補貼保費；⑤自治區(qū)政府不僅從行政上支持農業(yè)保險的開展，而且給予部分稅賦免征的優(yōu)惠。新疆的農業(yè)保險業(yè)務保費規(guī)模連續(xù)多年超過1億元，約占PICC系統(tǒng)農險保費收入的四分之一，對新疆維吾爾自治區(qū)的棉花生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展功不可沒，對“少、邊、窮”地區(qū)的農民脫貧致富發(fā)揮了積極的作用。新疆的農業(yè)保險改革試驗也是比較成功的范例之一。

（4）農村保險相互會社的非營利性經(jīng)營。

1990年，河南省通過在該省新鄭縣試點，創(chuàng)建了中國的保險相互會社——農村統(tǒng)籌保險互助會，并很快在全省推廣。保險相互會社是一種被保險人自己組織，共同出資，相互保險，不以營利為目的的保險組織。河南的互助會是依靠縣、鄉(xiāng)、村力量的幫助建立起來的相互保險組織，實行“獨立核算，資金留存，以豐補歉，結余留會”的經(jīng)營原則。經(jīng)營的險種除農作物和牲畜外，還經(jīng)營農戶家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險、人身保險等險種?？紤]到經(jīng)營技術和人力方面的困難，互助會的業(yè)務由縣的人保支公司代辦。同時將30％的保險責任以成數(shù)再保險的方式向人保支公司分保。地方政府對其試驗免除營業(yè)稅、所得稅和利潤調節(jié)稅等全部稅賦。這種制度形式只堅持了六、七年時間，20世紀90年代后期逐步停辦了。

（5）農村保險合作社帶有營利性的經(jīng)營。

合作社是世界各國保險事業(yè)的一種重要和有效的形式。盡管我國《保險法》上所列的保險公司形式只有國有獨資和股份制保險公司，但保險合作社在我國實際上是存在的。農村保險合作社（實際上是股份合作）是農民集資入股（也有其他單位包括保險公司入股）組織保險資本，經(jīng)營農村保險業(yè)務的保險企業(yè)。保險經(jīng)營的地理范圍一般是農民所在的鄉(xiāng)、村。業(yè)務范圍除農業(yè)保險外，也經(jīng)營一些財產(chǎn)和人身保險。就筆者所了解，成立于20世紀90年代初的太原北郊的農業(yè)保險合作社是其中之一。該合作社成立時的股本，農民占20萬元（每產(chǎn)5元），區(qū)財政占20萬元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占25萬元，人保公司占60萬元。合作社實行獨立核算，自負盈虧的經(jīng)營方式，如果當年有結余，社內進行分配，除擴大保險基金外，還拿出一部分作為股息分紅。為了分散風險，減小責任，合作社還向當?shù)厝吮９緦で笤俦ｋU，分出30％的保險責任。廣東省廣州市1989年也曾在郊區(qū)的萬頃沙鎮(zhèn)試辦過一個類似的受到政府支持的農村保險合作社。

農業(yè)保險試驗的困惑與矛盾

21年的試驗中，各級政府、商業(yè)性保險公司和農民群眾，都參與其間，上面介紹的各種組織經(jīng)營制度，大部分都消失了。PICC保留下來的只有準商業(yè)性經(jīng)營和PICC上海、新疆分公司與當?shù)卣献鞯恼咝越?jīng)營。而僅存的經(jīng)營模式以及試驗業(yè)務正面臨著危機。因為在現(xiàn)行制度框架下，農業(yè)保險的試驗，遇到了一系列困惑和矛盾。

1.農業(yè)保險的高費用、高費率與農民購買力較低的矛盾。

農業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟再生產(chǎn)交織、自然災害的頻繁和范圍廣泛等特點，使得其風險損失率較高，加之農產(chǎn)的分散，展業(yè)不便，成本很高，使得農業(yè)保險比起其他財產(chǎn)保險（例如家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險）價格高得多。各國的經(jīng)驗表明，一切險農作物保險的費率在2—15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的損失率（1％。左右）高出十幾倍到幾十倍，而農業(yè)保險面對的是收入較低的投保人。特別是我國中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農戶，一般來講大多缺乏為其農牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農業(yè)保險這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當然，收入較低并不是農業(yè)保險參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農民收入較高的國家，如果按照農作物的損失率厘定保險費率，農民對農業(yè)保險的自愿投保積極性也都不高，所以美國、加拿大、日本等農業(yè)保險比較發(fā)達的國家，政府都給予較多的保費補貼。墨西哥的有關實證研究表明，政府的保險費補貼低于2／3，大多數(shù)農民不會自愿投保。

2.農業(yè)和農業(yè)保險的較低預期收入與發(fā)展農業(yè)保險的政策目標的矛盾。

在我國比較發(fā)達的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農戶的收入相對較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農戶也很少有投保的意愿。我們曾經(jīng)在廣東地區(qū)做過調查，當?shù)氐谋ｋU公司出于支持農業(yè)和農村發(fā)展的目的，積極開發(fā)難能為公司賺錢的農業(yè)保險險種，地方政府為了振興當?shù)剞r業(yè)，非常支持農業(yè)保險，有的還補貼部分保費。但是由于對于從事大田作物的農產(chǎn)來說，農業(yè)的預期收益相對于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來說，實在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500—700公斤水稻，毛收入也不過幾百元。部分農民甚至將農田無償轉讓給他人種植。而農業(yè)保險的補償水平一般不會超過當?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70％，連農作物收成本身都沒有興趣，更不可能有投保農業(yè)保險的熱情了。

3.農業(yè)保險利益的外在性與保險雙方長遠利益的矛盾。

理論分析表明，農業(yè)保險的利益從長遠來講是外在的。因為農業(yè)保險能為農業(yè)提供風險保障，使其解除后顧之憂，即使在風險較高的地區(qū)，農民會因保險而不回避農業(yè)風險，從而增加農業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過立法（《農業(yè)災害保障法》）強制土地面積超過一定面積的農戶參加農業(yè)保險，使自然條件較差，農業(yè)風險較大的北海道等地區(qū)的農民，也種植當時國內極缺的水稻等農作物，加上其他條件，使其用了不到10年時間，就解決了糧食問題。穩(wěn)定了國內糧食價格。如果用福利經(jīng)濟學進行分析，農產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價格下跌，使農產(chǎn)品消費者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時期內雖然會因產(chǎn)量的增長而增加，但從長期來看會減少。因此，農民購買保險，保險雙方當事人從根本上來說，并不得益。換言之農業(yè)保險的最終受益者是農產(chǎn)品消費者。這實際上是在商業(yè)性農業(yè)經(jīng)營的制度下，農業(yè)保險不能成立的經(jīng)濟學原因。（參見《中國農業(yè)保險與農村社會保障制度研究》p97—98，首都經(jīng)濟貿易大學出版社，2002年12月第一版）。

4.在較大范圍分散農業(yè)風險的需要與范圍試驗狹小的矛盾。

保險的數(shù)理原理就是概率論中的大數(shù)法則，有大量風險單位投保才可能分散風險。農業(yè)保險的風險單位比較大，而大多數(shù)農業(yè)災害，例如水災、旱災，一個風險單位有時包括數(shù)縣以致幾省，要在空間上分散風險，必須在較大地域甚至全國建立這種保險制度。臺灣逢甲大學著名保險學教授方明川先生，曾經(jīng)否定了臺灣建立政策性農業(yè)保險制度的一個議案，其主要理由就是臺灣地域狹小，就一個風險單位，一次臺風全島都會受災，在這一個風險單位里，承保的農戶越多，風險越集中，保險的分散風險的機制完全不能發(fā)揮。這也正是我國有的地方僅僅一鄉(xiāng)一村或一縣進行農業(yè)保險試驗，賠付率極高的主要原因。

5.在較長時間里分散農業(yè)風險的需要與農業(yè)保險實驗在一個地區(qū)不連續(xù)的矛盾。

局部地區(qū)的農業(yè)保險試驗由于風險的相對集中造成的高賠付率，使進行試驗的商業(yè)保險機構不得不在繼續(xù)虧損經(jīng)營與放棄試驗之間選擇后者，從商業(yè)性保險公司追求利潤的角度，放棄非效益險種無可非議。但農業(yè)保險在各地斷斷續(xù)續(xù)地進行試驗，從另一個角度又違背了風險分散的原理。因為農業(yè)風險的周期性，要求農業(yè)保險實驗必須連續(xù)多年進行，以便農業(yè)保險風險能在較長一個時期里進行分散，同時完整記錄和積累風險損失的經(jīng)驗資料，為科學正確厘定費率創(chuàng)造條件，美國的農業(yè)保險的實驗從1939年起持續(xù)進行了41年才正式在全國推行，試驗期間盡管也因經(jīng)營虧損嚴重，幾度被國會要求停止試驗，但最終的堅持為其整個農業(yè)風險管理的現(xiàn)代化發(fā)展積累了豐富和寶貴的經(jīng)驗。

6.農業(yè)保險的政策性質與商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標的矛盾。

從世界上不同國家所建立的農業(yè)保險制度來看，都是將農業(yè)保險作為政府的經(jīng)濟政策來推行的，盡管這種政策目標有差別。對發(fā)達國家來說，農業(yè)保險是其社會福利政策的組成部分，通過農業(yè)保險及其進一步發(fā)展出來的農戶收入保險，來減少農戶收入的波動；對發(fā)展中國家來說，則是要通過農業(yè)保險，使農業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災害后能迅速恢復再生產(chǎn)，保障農業(yè)的持續(xù)和穩(wěn)定增長，為市場提供充足的農產(chǎn)品。我國雖然目前還沒有明確農業(yè)保險是政策性保險，但政府支持農業(yè)保險的試驗的目的主要是后者，同時還要促進農村產(chǎn)業(yè)結構的調整，繁榮農村經(jīng)濟，加快農村城市化的步伐。在農業(yè)保險風險高費率高，而農業(yè)生產(chǎn)和農業(yè)保險的預期收益不高，農戶的相對低收入，以及農業(yè)保險的投保人較少具有現(xiàn)代風險管理觀念的條件下，上述政策目標與商業(yè)性保險公司的性質的尖銳沖突就不可避免，農業(yè)保險的商業(yè)性經(jīng)營自然是不可能成功的。那么，商業(yè)保險公司打算退出農業(yè)保險的實驗經(jīng)營也就不難理解。

實踐表明，目前對于農業(yè)保險的多數(shù)險種來說，純商業(yè)化經(jīng)營的路是走不通的。這是我們花了幾十年的時間，才得出的與國際農業(yè)保險界同行相同的結論。由于農業(yè)的高風險性和農戶對農業(yè)保險的有效需求低，對于多數(shù)的農業(yè)保險險種來說（當然，也有少數(shù)險種，如農作物雹災保險、火災保險以及一些某些商品型較高的設施農業(yè)項目的保險等），并不存在著一個完全的農業(yè)保險市場。它表現(xiàn)在，一方面，農戶的有效需求不足以支持一個商業(yè)化的農業(yè)保險市場；另一方面，農業(yè)保險的低收益、甚至負收益無法維持商業(yè)保險公司對農業(yè)保險的供給?？傊雰H僅通過商業(yè)保險來實現(xiàn)支持和保護農業(yè)的政策目標，看來是不可能的。必須另辟蹊徑，重塑符合中國國情的農業(yè)保險新制度。這種新制度包含的內容之一，就是政府量人為出，通過對農業(yè)保險的某些險種提供一定的經(jīng)濟支持，同時提供法律支持和行政支持，使農業(yè)保險的某些險種成為一個比較完全的市場，將農業(yè)保險變成為支持和保護農業(yè)的政策工具之一。

建立中國農業(yè)政策保險的制度模式選擇

就我國的實際情況，下述兩種經(jīng)營模式也許是較好的選擇：

1.政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式。

這種模式的基本格局就像社會保險，由政府主辦，并由政府設立相關機構從事經(jīng)營。其主要內容是：

第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農業(yè)保險公司，以該公司為主經(jīng)營全國農村保險業(yè)務，它既可以經(jīng)營農業(yè)（種植和養(yǎng)殖業(yè)）保險，也可以經(jīng)營農村的壽險和其它財產(chǎn)保險，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損可以通過農村壽險和其他財產(chǎn)保險得到彌補。各省、市、自治區(qū)相應建立分支機構，具體業(yè)務由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進行獨立核算。農業(yè)保險公司經(jīng)營的農作物保險主要是一切險保險和（或）多重風險保險。

除政府的農業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)性保險機構、合作社和相互會社經(jīng)營農業(yè)保險業(yè)務，各種經(jīng)營農業(yè)保險業(yè)務的組織機構都必須由農業(yè)保險監(jiān)管部門審核批準，各自業(yè)務范圍應依法規(guī)范。

成立專業(yè)的中國農業(yè)保險公司是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農民四方受益的舉措，對政府來說，農業(yè)救災的壓力可以減輕，農業(yè)生產(chǎn)風險在全國的分散可以保持地方農業(yè)和整個經(jīng)濟的穩(wěn)定；對于保險業(yè)來說，農村這塊潛力巨大的市場尚未開發(fā)，由專業(yè)的農業(yè)保險公司在政策的扶持下著力開拓農村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；其它的商業(yè)性保險公司可以選擇進入農村市場，與農業(yè)保險公司合作或競爭，也可以選擇暫時不進入農村市場，等農業(yè)保險公司在農村“墾荒”完畢的一個恰當時機，以較小的成本進入農村市場；對于農民來說，他們本身就是農業(yè)保險風險分散機制的最大受益者。

第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農業(yè)再保險公司（也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務），其職能主要有兩個：一是通過再保險機制，使農業(yè)風險在全國的范圍內得以最大程度的分散，維持國家農業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是補貼各省、市、區(qū)農業(yè)保險的虧損，這種補貼不同于一般的民政救濟，它是一種差額補貼，專業(yè)性的農業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或愿意經(jīng)營農業(yè)保險的其它商業(yè)性保險機構，可以按低于農業(yè)風險的實際費率來承保，當賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補足，所以這是一種差額杠桿撬動機制，既可以保證農民以可以接受的費率參加保險，又可以撬動一般的保險機構以不少于社會市場利潤率的水平來承保農業(yè)風險。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險的人，因而也就調動了被保險人、保險人雙方的積極性。在這里，國家是通過差額調節(jié)來保證農業(yè)保險發(fā)展。

第三，根據(jù)有關農業(yè)保險法律法規(guī)，建立農業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道（政府、消費者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者）和方式（除收繳保費外，還可征收專項稅、費，如廣東那樣）籌集，由全國農業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，由稅務、財政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權分離”，避免滲漏。

第四，實行法定保險和自愿保險相結合。根據(jù)政府對農業(yè)和農村發(fā)展的經(jīng)濟和社會目標，對有關國計民生和經(jīng)濟社會發(fā)展目標的實現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。宜將農業(yè)保險和農業(yè)信貸結合起來，凡有農業(yè)生產(chǎn)借貸的農業(yè)保險標的，即使自愿保險項目也應依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農產(chǎn)品加工部門和農產(chǎn)品消費者都應通過一定的渠道分擔部分保險費。保費補貼和分擔可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異有所區(qū)別。

第五，農業(yè)保險的經(jīng)營是政策性的，農業(yè)保險公司及其分支機構的全部或大部分經(jīng)營管理費用由政府撥付。政府還應給予農業(yè)保險經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。

第六，除了經(jīng)營農業(yè)保險外，農業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險如農村財產(chǎn)和人身保險的險種（如農房、人身意外傷害等）的稅賦電可適當減免。使其可用這些險種的盈余補貼農業(yè)保險。

第七，除全國農業(yè)再保險公司為農業(yè)保險公司提供再保險外，也可以允許其他經(jīng)審批的商業(yè)保險公司或再保險公司（包括外國再保險公司）經(jīng)營農業(yè)再保險業(yè)務，以便使一地的風險能在更大的空間上和更長的時間內分散，減少農業(yè)保險直接保險人的風險責任，提高直接保險人的承保能力。

第八，農業(yè)保險的舉辦需要各有關行政、事業(yè)部門的支持與配合。進行農業(yè)保險區(qū)劃、厘定保險費率以及各種扶持政策的落實都不是農業(yè)保險公司一家所能辦到的。農業(yè)保險具體業(yè)務的開辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門的組織、協(xié)助和推動。

第九，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關法規(guī)，因此，《農業(yè)保險法》的制定是當務之急。

鑒于各地情況的較大差異，農業(yè)保險的決策和經(jīng)營主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農業(yè)保險與否，成立農業(yè)保險公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農業(yè)保險公司可以作為獨立法人，獨立經(jīng)營，自成體系，自求財務平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營體制框架和總的原則下，各公司經(jīng)營范圍、強制和自愿保險的標的、保障水平、補貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨立經(jīng)營的體制下，中央農業(yè)保險公司不直接經(jīng)營農業(yè)保險業(yè)務，而主要經(jīng)營全國農業(yè)保險的再保險業(yè)務，或者就成立農業(yè)再保險公司，并通過全國再保險公司給予舉辦農業(yè)保險的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的實踐來看，這種靈活的體制，適應各地經(jīng)濟發(fā)展的差距。上海市試驗的政府推動、以險養(yǎng)險、保險公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國地方政府辦農業(yè)保險的一個比較成功的范例。

2.政府主導下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式。

我國商業(yè)保險公司試驗經(jīng)營農業(yè)保險已有不短的歷史，美國近10年農作物保險制度改革的成功經(jīng)驗也表明，由商業(yè)保險公司在政府政策性保險經(jīng)營的框架下來經(jīng)營農業(yè)保險也并不是一條無效之途。

政府主導下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式，就是在我國政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營的總體框架下，由各商業(yè)性保險公司自愿申請經(jīng)營農業(yè)保險和再保險。具體設想是：

第一，在中央設立“中國農業(yè)保險公司”或“中國農業(yè)保險管理公司”，該公司是隸屬于中央有關部門（財政部或農業(yè)部等）的事業(yè)性機構，不直接經(jīng)營（或少量經(jīng)營）農業(yè)保險業(yè)務，其經(jīng)費由財政撥款。該公司主要負責全國農業(yè)保險制度的設計和改進；對政策性農業(yè)保險業(yè)務進行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；設計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種；接受和審查有意參與政策性農業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營農業(yè)保險的業(yè)務量向保險公司提供經(jīng)營補貼；向各經(jīng)營農業(yè)保險的商業(yè)性公司提供農業(yè)保險再保險，對經(jīng)核準的商業(yè)保險公司依法開展的農業(yè)保險業(yè)務情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險公司（主要是財產(chǎn)保險公司）自愿申請經(jīng)營由政府提供補貼的政策性農業(yè)保險項目，政府的補貼可分為保險費補貼和經(jīng)營管理費補貼，具體補貼比例和（或）數(shù)額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準經(jīng)營政策性農業(yè)保險業(yè)務的商業(yè)性保險公司自主經(jīng)營，自負盈虧，中國農業(yè)保險公司（或中國農業(yè)保下管理公司）對商業(yè)保險公司經(jīng)營規(guī)定的農業(yè)保險業(yè)務，除補貼外不承擔其它責任。

第三，經(jīng)營政策性農業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農業(yè)保險公司設計的基本險種，采用規(guī)定的費率規(guī)章，也可以自行開發(fā)自愿投保的農業(yè)保險險種，但自行開發(fā)自愿投保的農業(yè)保險險種，需經(jīng)中國農業(yè)保險公司審查和批準后，才可以出售。保險展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險公司直接或通過其人進行。

第四，這種制度下的農業(yè)保險項目要實行法定保險與自愿保險相結合，對少數(shù)有關國計民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和道德風險，降低項目的經(jīng)營管理費用和便于風險在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風險責任保險和單一風險責任的保險項目可以實行自愿保險。政府只對法定保險項目給予補貼。

第五，政府對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農業(yè)保險項目還應該給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險項目應免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險項目也應該免除大部分稅負，以利其健康經(jīng)營。

第六，中國農業(yè)保險公司要為經(jīng)營農業(yè)保險公司的商業(yè)保險公司提供農業(yè)保險再保險，其它國內外商業(yè)性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時也可以采取一定范圍的法定分保方式。