導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子支付的優(yōu)點(diǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

Abstract： With the rapid growth of private car in Shaoxing， the issue that limited parking space cannot effectively solve the parking problem is becoming more and more prominent. On the premise of effective design， the intelligent parking guidance system， based on RFID technology， to complete systems and logical schemas， to realize the parking fees electronic payment. Users can recharge through a variety of channels， and parking information can be queried. Electronic payments reduce waiting time， which helps to relieve traffic congestion， reduce road occupation， reduce vehicle exhaust emissions and noise， enhance the image of Shaoxing， and boost intelligent city construction of Shaoxing.

關(guān)鍵詞： 智能停車;RFID;電子標(biāo)簽;電子支付;交通擁堵;尾氣排放

Key words： intelligent parking;RFID;electronic label;electronic payment;traffic jams;exhaust emissions

中圖分類號：TP273 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2015）04-0224-02

0 引言

紹興統(tǒng)計(jì)年鑒（2013版）數(shù)據(jù)顯示，截止2012年底，紹興市私家車保有量逾50萬輛，城鎮(zhèn)居民家庭每百戶擁有家用汽車33.15輛。隨著紹興城市化水平的不斷提升與城鎮(zhèn)居民私家車擁有量的迅速增加，有限的停車位無法有效解決停車的問題顯得越來越突出。作為動態(tài)交通的起點(diǎn)和延續(xù)，停車設(shè)施與服務(wù)供給不足以及管理滯后等靜態(tài)交通問題也日益凸顯，引起居民對城市交通的負(fù)面反饋。

1 停車費(fèi)用電子支付

2014年1月9日至2014年1月15日，紹興汽車服務(wù)業(yè)公共科技服務(wù)平臺項(xiàng)目小組開展了紹興市停車場調(diào)研活動?，F(xiàn)階段紹興市停車場采用人工或半智能IC卡兩種方式，并且基本上都是人工收費(fèi)，客觀上降低了停車場的工作效率。在商業(yè)區(qū)或CBD附近的停車場，駕駛員憑主觀判斷來尋找停車位，如此不僅不利于停車場的充分利用，也帶來了停車場收入減少、車輛的油耗增加和車輛尾氣排放增多等問題。

智能停車誘導(dǎo)系統(tǒng)的停車費(fèi)用電子支付實(shí)現(xiàn)電子貨幣結(jié)算，既可節(jié)約停車場的運(yùn)營成本，還可以降低車輛的尾氣排放，提升紹興的城市形象，助力紹興智慧城市建設(shè)。

2 RFID技術(shù)

RFID是一種基于非接觸式和無線傳輸?shù)淖詣幼R別技術(shù)。它通過電磁波信號自動識別目標(biāo)對象并獲取有用信息。不需要人工干預(yù)識別工作，能夠在不同環(huán)境之下工作。一套完整的RFID系統(tǒng)由RFID讀寫器和RFID電子標(biāo)簽組成。電子標(biāo)簽由天線和標(biāo)簽微處理器芯片組成。當(dāng)RFID發(fā)射特定頻率的無線電磁波給RFID電子標(biāo)簽時(shí)，驅(qū)動電子標(biāo)簽電路將芯片數(shù)據(jù)送出，而RFID讀寫器便可接收此ID號。因?yàn)榫哂袩o源、遠(yuǎn)距離、不怕臟污、密碼全球唯一、安全性高和壽命長等優(yōu)點(diǎn)，所以RFID廣泛應(yīng)用在物流跟蹤、汽車防盜、門禁、停車場繳費(fèi)管理和生產(chǎn)線全程自動化等場合。

為了實(shí)現(xiàn)RFID同時(shí)讀取數(shù)個(gè)標(biāo)簽的功能，通常采用防碰撞技術(shù)。當(dāng)有兩個(gè)以上的標(biāo)簽同時(shí)處于可讀取的范圍內(nèi)時(shí)不會現(xiàn)出讀取錯誤，但不能同時(shí)讀取所有標(biāo)簽的數(shù)據(jù)。

3 系統(tǒng)架構(gòu)

RFID電子標(biāo)簽可存儲機(jī)動車車牌和進(jìn)行時(shí)間等信息，智能停車誘導(dǎo)系統(tǒng)停車費(fèi)用電子支付以RFID電子標(biāo)簽為基礎(chǔ)，以機(jī)動車出入庫和電子貨幣繳費(fèi)等業(yè)務(wù)流程為主線，包括：RFID標(biāo)簽采集、停車場收費(fèi)和充值管理等。

智能停車誘導(dǎo)系統(tǒng)停車費(fèi)用電子支付的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)如圖1所示。

智能停車誘導(dǎo)系統(tǒng)停車費(fèi)用電子支付的邏輯架構(gòu)分為三層：采集層、業(yè)務(wù)層和應(yīng)用層。

3.1 采集層 完成對地面感應(yīng)線圈的信號采集，通信管理機(jī)收到此信號才能對RFID讀寫器、道閘控制器傳達(dá)正確的指令。

3.2 業(yè)務(wù)層 完成對事務(wù)邏輯的處理，包括：根據(jù)采集層傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算、自動扣費(fèi)、顯示提示信息、自動收費(fèi);根據(jù)信號向道閘下發(fā)相應(yīng)的開關(guān)命令，實(shí)現(xiàn)道閘的自動控制;利用GPRS或者寬帶把消費(fèi)記錄保存到服務(wù)器;服務(wù)器采用手機(jī)短信的方式把消費(fèi)記錄發(fā)送給用戶;當(dāng)停車場價(jià)格調(diào)整時(shí)，系統(tǒng)保存調(diào)整信息到通訊管理機(jī);用戶通過適當(dāng)渠道充值，系統(tǒng)將自動下載充值信息，并保存到相應(yīng)的RFID。

3.3 應(yīng)用層 完成系統(tǒng)數(shù)據(jù)的查詢和管理，用戶可以方便地查詢到相關(guān)信息：停車卡信息、消息數(shù)據(jù)信息、停車場停車位信息和充值信息等。

該系統(tǒng)邏輯架構(gòu)可用圖2表示。

通過手機(jī)錢包、網(wǎng)上銀行和第三方支付等方式，完成對RFID用戶的充值。系統(tǒng)將保存充值記錄，RFID用戶可以隨時(shí)登錄系統(tǒng)進(jìn)行查詢。用戶沒有必要準(zhǔn)備很多的現(xiàn)金，也不需要為了支付停車費(fèi)而去換零錢，同時(shí)還能夠有效地避免由于沒有帶現(xiàn)金而出現(xiàn)的尷尬局面，且不會亂收費(fèi)，用戶的每次消費(fèi)明細(xì)都可在系統(tǒng)中查詢。

4 結(jié)語

智能停車誘導(dǎo)系統(tǒng)在種類軟硬件技術(shù)成熟發(fā)展的基礎(chǔ)上，為城市交通信息化建設(shè)提供了很大的便利。通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，形成面向主題的結(jié)論。其發(fā)展趨勢是向智能化和電子化方向發(fā)展，停車費(fèi)用電子支付有助于緩解城市交通擁堵狀況，有效降低車輛尾氣排放和噪聲，減少道路占用，同時(shí)還能夠使停車設(shè)施得到充分利用，促進(jìn)停車場社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]Eslam Gamal Ahmed，Eman Shaaban， et al. Lightweight Mutual Authentication Protocol for Low Cost RFID Tags[J]. International Journal of Network Security & Its Applications， 2012（2）：46，52.

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課題項(xiàng)目：2013年紹興市科學(xué)技術(shù)局計(jì)劃項(xiàng)目《紹興汽車服務(wù)業(yè)公共科技服務(wù)平臺》;2013年浙江省教育廳教改課題《基于“教、學(xué)、做、考”一體化的課堂教學(xué)研究與實(shí)踐――以汽車整形技術(shù)專業(yè)為例》。

篇2

同學(xué)們、老師們，各位家長：

上午好!

我相信，諸位同學(xué)此時(shí)此刻的情感是非常復(fù)雜的，我體會到了這種情感。我想，其中既有別離的傷感，也有依依不舍的眷戀，有師生之間和同學(xué)之間刻骨銘心的情感，有在默默無聞中品嘗到的甜酸苦辣，甚至有的同學(xué)可能還有幾分怨恨。當(dāng)然，更多的是大家對未來的憧憬。這就是畢業(yè)典禮上所特有的、難以言表的一種滋味。有一點(diǎn)我可以肯定，無論你們藏有怎樣的感受，激動還是怨恨，這一切都將成為復(fù)旦歷史的一部分，并將永遠(yuǎn)鐫刻在我們的記憶當(dāng)中!

在此，我特別要感謝今天在場的和沒有在場的家長們以及中學(xué)的老師和校長們。四年前，他們懷著對復(fù)旦大學(xué)的信任，把你們送到復(fù)旦。今天，當(dāng)你們走出這所學(xué)校，對于你們的未來充滿期待的，除了他們，還有你們在大學(xué)的老師們，還有你們的母校——復(fù)旦大學(xué)。

此時(shí)此刻，我不想努力地從網(wǎng)絡(luò)上搜尋一些流行的詞匯來修飾我的講話。因?yàn)樗鼈兗炔荒茏屇銈儗ξ以黾右环肿鹁矗膊荒茉黾右环钟H切，更加不能使我變得跟你們一樣的年輕。我想，關(guān)鍵在于我們有沒有一顆可以互相溝通的心靈。

蘇格拉底在雅典準(zhǔn)備接受死刑之前，還不忘告誡人們：“有一個(gè)真理我沒有時(shí)間來給你們闡述。但是我必須告訴你們，沒有經(jīng)過反省和檢查的人生是沒有價(jià)值的。”我相信許多學(xué)生最近都在反省自己四年的人生。我不知道是否有的同學(xué)在省察時(shí)感到自己在這四年當(dāng)中虛度了光陰。即便是有，也不用過分地傷感，哲學(xué)家盧梭曾經(jīng)說過：“誤用光陰比虛擲光陰損失更大，教育錯了的孩子比沒有受過教育的孩子離智慧更遠(yuǎn)。”在希臘語當(dāng)中，學(xué)校就是“閑暇”的意思。因此你只要在這四年當(dāng)中體驗(yàn)了，也思考了，那么你的心智已經(jīng)得到了自由的發(fā)展，你仍然是向著智慧的方向在努力地前進(jìn)。我的期望是，但愿復(fù)旦沒有因?yàn)樯履銈?ldquo;虛度光陰”而使你們被迫地“誤用光陰”，而讓你們遠(yuǎn)離智慧。

無論你們當(dāng)初進(jìn)入復(fù)旦的理由是什么，我們現(xiàn)在更需要省察的嚴(yán)肅問題是：復(fù)旦在這四年中給了你們什么!除了文憑以外，你們從復(fù)旦還得到了什么!這個(gè)問題涉及到教育的本質(zhì)問題。哲學(xué)家也是數(shù)學(xué)家的a. n. whitehead說過，大意是：“拋開了教科書和聽課筆記，忘記了為考試所牢記、所背的一切，剩下的東西才是最有價(jià)值的，剩下的東西才真正能夠被稱為是教育的。”對于復(fù)旦，我們都認(rèn)為這剩下的東西應(yīng)該是一顆自由而嚴(yán)謹(jǐn)、真誠而脫俗的心靈。復(fù)旦校友李泓冰女士曾經(jīng)將其稱為“自由而無用的靈魂”，并詮釋為：“所謂‘自由’，是思想與學(xué)術(shù)、甚至生活觀念，能在無邊的時(shí)空中恣意游走;‘無用’，則是對身邊現(xiàn)實(shí)功利的有意疏離。”或許，乍一看來，你們在復(fù)旦學(xué)習(xí)的東西很多都看似“無用”，但我要說，很可能復(fù)旦給你們的這些貌似“無用”恰恰是最神圣的、最尊貴的精神價(jià)值。在本質(zhì)上，“無用之用”常常勝于“有用之用”，因?yàn)榫駜r(jià)值永遠(yuǎn)高于實(shí)用價(jià)值，因?yàn)樗鼭M足人的心靈的需要，它將注入你們在座的每一位的終生。

我在這里如此強(qiáng)調(diào)心靈，因?yàn)樾撵`的嚴(yán)肅和豐富是一切美德之源。1818年10月22日，黑格爾在受聘于柏林大學(xué)哲學(xué)教授職務(wù)時(shí)曾經(jīng)說過：“世界精神太忙碌于現(xiàn)實(shí)，太馳騖于外界，而不遑回到內(nèi)心，轉(zhuǎn)回自身，以徜徉自怡于自己原有的家園中。”這個(gè)“家園”就是我們的“心靈”。盡管已經(jīng)過去了近兩百年，但我感覺似乎他的講話更適合于我們當(dāng)今這個(gè)急速變化的時(shí)代。我相信一顆沒有精神家園的心靈，不可能去思考自己生命的意義和價(jià)值，也就不可能對他人有真正的情感關(guān)切，對社會有真正的責(zé)任心。

我們?nèi)绱藦?qiáng)調(diào)心靈，也是因?yàn)檫@是一所大學(xué)所能夠給我們的學(xué)生最寶貴的東西。劍橋大學(xué)教授alan macfarlane曾經(jīng)這樣評價(jià)劍橋：“一個(gè)地方能讓心靈和想象力展翅飛翔，則必能吸引我們。”在他看來，讓心靈和想象力展翅飛翔的恰恰是八百年來無數(shù)在劍橋?qū)W習(xí)、生活過的智慧的頭腦所形成的歷史，這個(gè)歷史包括哲學(xué)和思想、知識和經(jīng)驗(yàn)，音樂和建筑，甚至是故事和傳奇。大學(xué)的精神是普世的，至少所有的大學(xué)之間的精神是相通的。因此，我希望每一個(gè)復(fù)旦人都知道復(fù)旦的追求就是要使復(fù)旦成為心靈和想象力展翅飛翔的地方，我們大家都要奉獻(xiàn)我們的心靈和想象力!

復(fù)旦的心靈在哪里?

有一個(gè)故事可能很多人都聽說過。中文系的朱東潤老師在他的自傳中回憶：上世紀(jì)五十年代，他給學(xué)生講《詩經(jīng)》，講到《采薇》的時(shí)候，有個(gè)學(xué)生站起來大膽地質(zhì)疑書本上的解釋，問題正中要害，這位學(xué)生就是我們章培恒先生。朱東潤先生已經(jīng)過世多年了，但我們依然可以從他的著作、各種回憶文章甚至題詞中，感受到他在學(xué)術(shù)上的創(chuàng)新精神和強(qiáng)烈的文化使命感。非常遺憾，如今連他的學(xué)生章培恒先生也已經(jīng)離我們而去。但我們同樣可以從章培恒先生的作品中得到啟迪和滋養(yǎng)，從那些親切雋永的小故事中感受前輩的心靈，并由此激發(fā)我們的想象力。在課堂上，你們聆聽著復(fù)旦名師們的侃侃而談;在圖書館，你們領(lǐng)略著復(fù)旦學(xué)術(shù)大師的風(fēng)采;在茶余飯后，你們談?wù)撝鴱?fù)旦的軼事趣聞，談?wù)撝懤仙裣?陸谷孫)，談?wù)撝軐W(xué)王子王德峰、丁耘等;這一切的一切，都是復(fù)旦心靈的所在，以及在你們身上的進(jìn)一步延續(xù)。

今年也是我們謝希德老校長誕辰九十周年。謝校長雖然離開我們十多年，但是教師和學(xué)生們一直在傳頌著她對學(xué)生的關(guān)愛、她對學(xué)校的民主管理、她對國際合作與交流的有力推動。所以在紀(jì)念謝希德校長誕辰九十周年的座談會上，我說，謝校長會永遠(yuǎn)影響復(fù)旦，因?yàn)橹x校長以她無與倫比的人格和智慧告訴我們，一個(gè)優(yōu)秀的校長才可以使一所學(xué)校品格高尚，風(fēng)清氣正。作為校長，謝校長的風(fēng)范將永遠(yuǎn)激勵我前行，我也要讓謝校長的心靈在我的身上得以延續(xù)。

今年五月校慶期間，我和學(xué)生們座談，請總務(wù)處通報(bào)了寢室安裝空調(diào)的計(jì)劃。我們校領(lǐng)導(dǎo)向同學(xué)們表示了道歉。因?yàn)槲艺J(rèn)為我們復(fù)旦人都應(yīng)該堅(jiān)守誠信。在對話期間，同學(xué)們對學(xué)校的發(fā)展和存在的問題提出了許多批評，讓我印象深刻。前幾天，我和畢業(yè)生代表座談，聽聽畢業(yè)生給學(xué)校留下的“金點(diǎn)子”。我在會上說過，畢業(yè)生代表所提出的建議看似并不起眼，但實(shí)際上都觸及到了大學(xué)的根本。大學(xué)的根本就是學(xué)術(shù)。在大學(xué)的運(yùn)行當(dāng)中，無論是物質(zhì)還是的精神的，都應(yīng)該圍繞著學(xué)術(shù)開展，也就是學(xué)術(shù)優(yōu)先的原則。所謂的學(xué)術(shù)，就是研究和教育。只有這樣，我們才能保持一所大學(xué)的根本。對大學(xué)的維護(hù)和愛惜，應(yīng)該是滲透在大學(xué)生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴之中。教師在課堂上的全心投入，管理人員對學(xué)生的真心關(guān)懷，以及我們每一位復(fù)旦學(xué)子在社會上的一言一行，都將體現(xiàn)我們對復(fù)旦的珍惜。因此，我非常感謝同學(xué)們在復(fù)旦這幾年為學(xué)校所作的貢獻(xiàn)，你們用自己的心靈和想象力，認(rèn)識了復(fù)旦、理解了復(fù)旦、愛上了復(fù)旦!

你們在追求更加完美的自我的同時(shí)，也對建設(shè)一個(gè)更加美好的復(fù)旦充滿期待。去年的畢業(yè)典禮上，我對同學(xué)們說，希望我們復(fù)旦學(xué)子走上社會，不要做高高在上、漠不關(guān)己的批評者，要努力做勇于擔(dān)當(dāng)責(zé)任、解決問題的創(chuàng)造者。對XX屆的畢業(yè)生，我也懷著同樣的希望。我相信你們走上社會，一定會以自己的心靈和想象力，養(yǎng)護(hù)社會的心靈，使自己的生活豐富多彩，并和以往不同。這也是復(fù)旦的心靈和想象力在全社會的延續(xù)!

然而，復(fù)旦還遠(yuǎn)未完美!我昨天晚上在寫發(fā)言稿的時(shí)候，聽說了一件令復(fù)旦人感到羞愧、感到傷感的事情，讓我?guī)缀鯊匾闺y眠。請?jiān)徫以诮裉爝@樣一個(gè)場合來談?wù)撘患辉趺从淇斓氖虑椤５俏矣X得這件事情非常重要，如果我今天在這里不談的話，那么我剛才前面說的話將全都是謊言!

事情是這樣的，某學(xué)院的一位女學(xué)生今年在拍畢業(yè)照的時(shí)候，因?yàn)槊弊拥粝聛砹?，她回頭去撿帽子，但這個(gè)時(shí)候攝影師的快門按下了。照片當(dāng)中就沒有這位同學(xué)在里面，我覺得攝影師做得非常好，當(dāng)場就補(bǔ)拍了照片。但是在昨天，她拿到這張畢業(yè)照的時(shí)候，卻是那張沒有她在上面的畢業(yè)照。她當(dāng)然不希望同學(xué)們所拿到的畢業(yè)合照上沒有她，我想這樣的心情所有在場的同學(xué)都可以理解。所以，她希望學(xué)院讓照相館重新印那張重拍的照片，把這個(gè)新的照片發(fā)給學(xué)院的每一個(gè)同學(xué)。但是遺憾的是，我們有人說，這沒有學(xué)院的責(zé)任，是照相館的責(zé)任，學(xué)院沒有必要管。學(xué)院不僅沒有管，而且讓學(xué)生自己和照相館交涉，甚至還有的人認(rèn)為這位同學(xué)在小題大做，認(rèn)為只要照相館印一張有你在上面就行了，而其他同學(xué)拿到的照片沒有你的話也沒有關(guān)系。有這樣認(rèn)為的，無論是我們的老師也好、學(xué)生管理工作者也好，我想他應(yīng)該思考一下這個(gè)問題。在這種情況下，這位女生只能詢問同學(xué)們是否愿意一起分擔(dān)重印的費(fèi)用。我不知道在座的各位聽到這個(gè)故事的時(shí)候，是感到羞愧還是感到什么?至少我作為校長，是感到羞愧的。我說這不是一件高興的事情，但是我今天必須在這里講。

我為此十分難過，而且也感到憤怒。學(xué)生低頭撿帽子難道是她自己錯了嗎?希望同學(xué)們所拿到的照片上有自己，是小題大做嗎?試想，照片上缺的不是這位學(xué)生，而是我們某位學(xué)院的院長或者書記，又會怎么樣?也許你們就會連夜找人印將出來!我不得不把我前面說過的話重復(fù)一遍：一顆沒有精神家園的心靈，不可能思考自己生命的意義和價(jià)值，因此也就不可能對他人有真正的情感關(guān)切，對社會有真正的責(zé)任心。一個(gè)人的冷漠引起了另一個(gè)人或者一批人的失望，心靈的底線一退再退，那么最后也就退到校長這里，然而校長無處可退。這樣，我們怎么能夠期望所有的復(fù)旦人自覺地去守護(hù)復(fù)旦的心靈?在這里，我唯一能做的是，我代表學(xué)校向那位女同學(xué)表示道歉!

這個(gè)不幸的現(xiàn)實(shí)，引起了我更多的思考。促使我再一次思考，怎么樣才能讓復(fù)旦的追求真正成為現(xiàn)實(shí)，讓我們不夠完美的地方變得更加完美。我想，這其實(shí)非常簡單，只要我們所有的有真才實(shí)學(xué)的教師能夠受到真正的尊重和尊敬;只要讓我們每一位學(xué)生，包括剛才我提到的那位女同學(xué)都能受到真誠的關(guān)注和呵護(hù);我們的師生都能夠?yàn)閷W(xué)校的發(fā)展和改革，對學(xué)術(shù)的發(fā)展和人才培養(yǎng)的理念充分自由地發(fā)表自己的意見。只有這樣，師生們才會感受到，這就是我們復(fù)旦，是能夠讓我們的心靈和想象力展翅飛翔的地方。這樣的復(fù)旦，才會吸引更多的心靈。即使你離開了她，你也將對她永遠(yuǎn)眷戀，她將成為你畢生的精神家園!

一百年前，兩位復(fù)旦公學(xué)的同班同學(xué)分別留學(xué)歐美，年齡可能比我們在座的還要略小一點(diǎn)。一百年后，兩人分別作為中國的人文和科學(xué)的代表，其學(xué)術(shù)成就令人景仰，而高尚的道德品質(zhì)更為我們世人所傳頌。這兩個(gè)人其中之一就是陳寅恪先生，他的“獨(dú)立之精神，自由之思想”的言說成為xx總理一生所崇尚的格言。他還說：“士之讀書治學(xué)，蓋將以脫心志于俗諦之桎梏，真理應(yīng)得以發(fā)揚(yáng)。思想不自由，毋寧死耳。”另一位是竺可楨先生。他說：“大學(xué)是社會之光，不應(yīng)隨波逐流。”

無論今后同學(xué)們從事何種職業(yè)，你們都不是一部適應(yīng)社會的機(jī)器，而是引領(lǐng)社會、改造社會的創(chuàng)造性人才。復(fù)旦所給你們的最寶貴的東西就是一顆心靈，讓我們相互勉勵，守護(hù)好自己美麗的心靈，守護(hù)好我們復(fù)旦大學(xué)的心靈，讓我們的心靈和想象力展翅飛翔!

篇3

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)環(huán)境；旅游服務(wù)；增值化；分析；創(chuàng)新

電子商務(wù)技術(shù)是科學(xué)飛速發(fā)展下的產(chǎn)物，可以說電子商務(wù)技術(shù)已經(jīng)得到了廣泛的推廣和應(yīng)用，它更是對于傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)來說有著非常大的影響和促進(jìn)作用，在旅游行業(yè)中，旅游業(yè)作為需要信息量非常的高、信息必須要準(zhǔn)確的信息需求類行業(yè)，可以說就是信息依托型產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)的出現(xiàn)，成為了這個(gè)信息依托型產(chǎn)業(yè)發(fā)展和演變非常重要的動力和奠基石，對于旅游行業(yè)來說，旅游的服務(wù)才是旅游行業(yè)中經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，更是整個(gè)行業(yè)中競爭和盈利的手段和方式。

一、現(xiàn)階段旅游行業(yè)發(fā)展需求的復(fù)雜性

在我國旅游產(chǎn)業(yè)中，旅游消費(fèi)的需求和模式正在經(jīng)歷不同階段的改革和創(chuàng)新，主要的表現(xiàn)形式有以下幾個(gè)方面。

（一）、首先可以說，旅游行業(yè)的需求無時(shí)無刻都不在發(fā)生著變化，已經(jīng)開始的大眾形式的需求發(fā)展到了現(xiàn)在的個(gè)性化形式需求，個(gè)性化旅游形式已經(jīng)越來越受到了人們的關(guān)注，在對旅游產(chǎn)品的需求過程中，同樣也是個(gè)性化的需求非常的明顯。

（二）、其次，在旅游行業(yè)中，很多旅游者已經(jīng)開始自己主動的收集信息和融入到了旅游產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和發(fā)展中，其意愿可以說是非常的強(qiáng)烈。

（三）、再次、在旅游行業(yè)的需求中，旅游者對于旅游決策隨意性和臨時(shí)性意識明顯的增強(qiáng)。

（四）、最后，在現(xiàn)階段旅游行業(yè)發(fā)展需求中人們對于旅游的價(jià)格和質(zhì)量也是同樣的關(guān)注和重視，在現(xiàn)階段旅游行業(yè)的發(fā)展中，很多旅游者已經(jīng)開始存在自己收集信息的形式了，然后在旅游者會根據(jù)自己收集的相應(yīng)信息資料來與旅游服務(wù)者提供的信息資料進(jìn)行互相的比較，然后判斷出那個(gè)的旅游決策更加的科學(xué)合理，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷的普及和應(yīng)用，很大意義上網(wǎng)絡(luò)會給大眾旅游提供更多的信息渠道，從大體上來看，在旅游行業(yè)中，旅游者對個(gè)性化旅游、深度旅游、高質(zhì)量旅游等等方面的需求，大范圍的增加，其旅游的需求和形式已經(jīng)顯示出多樣化的發(fā)展形式。

二、電子商務(wù)如何來達(dá)到旅游增值服務(wù)的目標(biāo)

旅游服務(wù)不僅僅只是將旅游者送到了需要旅游目的地之后工作就結(jié)束了，還要依據(jù)旅游資源以及旅游設(shè)施來對旅游者進(jìn)行服務(wù)，幫助旅游者實(shí)現(xiàn)和完成每一個(gè)旅游者的需求，這是相對傳統(tǒng)的旅游服務(wù)模式，電子商務(wù)旅游服務(wù)的出現(xiàn)，可以說對這一過程更是進(jìn)行的有效的完善和創(chuàng)新，對這一過程更是提供了非常有利和便捷的設(shè)施和技術(shù)支持，促進(jìn)了新時(shí)代情況下，旅游服務(wù)的增值化方向和目標(biāo)，如何使用電子商務(wù)手段來達(dá)到旅游增值服務(wù)的目標(biāo)呢，下面我們就進(jìn)行進(jìn)一步簡單的分析和闡述。

（一）、提前的旅游服務(wù)階段

在以往傳統(tǒng)的旅游服務(wù)過程中，在信息的傳遞方面，存在非常大的局限性，導(dǎo)致了處于不同位置的旅游企業(yè)和需要旅游服務(wù)的旅游者在信息溝通上受到了一定局限和制約，我們采用電子商務(wù)的形式來進(jìn)行和二者信息之間的傳遞，可以說在很大意義上完善了溝通不方便的情況。旅游企業(yè)可以通過電子商務(wù)手段像旅游者提供信息方式的服務(wù)，旅游企業(yè)還可以將自身的信息，創(chuàng)設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)中，為需要旅游的消費(fèi)者提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)參考，這樣的方式可以說能夠?yàn)槁糜握咛峁﹤€(gè)性化的服務(wù)，一方面可以讓旅游者細(xì)致的了解旅游的決策和產(chǎn)品，給旅游者帶來了非常大的便捷，給旅游企業(yè)提供了非常大的發(fā)展空間，另一方面，旅游企業(yè)還能夠通過互聯(lián)網(wǎng)的信息，宣傳企業(yè)自身的產(chǎn)品和決策，給需要旅游的群體帶來了更大信息上的便捷。

（二）、實(shí)際旅游階段

在傳統(tǒng)的旅游服務(wù)中，通常的情況之下，都是提供標(biāo)準(zhǔn)化和系統(tǒng)化的旅游服務(wù)，但是隨著旅游者對于旅游消費(fèi)和心理上的需求不同，相對標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)的旅游服務(wù)已經(jīng)不能夠滿足旅游者的需求，而我們通過電子商務(wù)信息手段，就可以滿足和實(shí)現(xiàn)旅游者個(gè)性化旅游需求，更能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)個(gè)性化的增值服務(wù)提供非常便捷和有利的條件，在這一過程中，我們可以讓旅游者將自身的需求通過信息欄的方式，傳遞給我們，然后我們就可以根據(jù)不同的旅游需求安排相應(yīng)的旅游計(jì)劃和決策，這樣就會在很大程度上滿足游客的個(gè)性化需求和服務(wù)。

（三）、旅游過后做到及時(shí)的信息反饋

我們在旅游者完成旅游之后，還可以通過電子商務(wù)的手段和旅游者進(jìn)行及時(shí)的交流和信息反饋， 為相應(yīng)的旅游者提供交流的平臺和板塊，這樣是非常有利于我們的收集和采納旅游者的意見和建議的，通過溝通旅游企業(yè)可以在旅游者身上采納到自身的不足之處，以便于旅游企業(yè)可以及時(shí)完善和創(chuàng)新自身的發(fā)展，還可以通過電子商務(wù)的手段采取寄送新產(chǎn)品的通知和信息傳遞，這樣還會在一定程度上來實(shí)現(xiàn)與旅游顧客維系和在營銷的目標(biāo)。

結(jié)束語：

綜上所述，電子商務(wù)出現(xiàn)可以說給旅游行業(yè)的發(fā)展開辟了更廣闊的道路，借助網(wǎng)絡(luò)平臺可以說更是帶動了旅游行業(yè)的發(fā)展，因此，我們在發(fā)展中，一定要注意旅游行業(yè)的發(fā)展需求，注重個(gè)性化的增值發(fā)展，爭取將其開發(fā)空間做到最大化。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣小華.盧永忠 電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用與發(fā)展探討 [期刊論文] -現(xiàn)代商業(yè)2011(24).

[2]杜建國.張同建 我國旅游電子商務(wù)戰(zhàn)略體系研究 [期刊論文] -會計(jì)之友2010(33) .

[3]杜杰慧.辛江 電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用研究 [期刊論文] -經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊2009(24).

篇4

【關(guān)鍵詞】 七氟醚；全憑靜脈麻醉；電子胃鏡

DOI：10.14163/ki.11-5547/r.2016.14.137

隨著嬰幼兒消化道疾病發(fā)病情況的逐年上升， 子胃鏡檢查技術(shù)也開始廣泛應(yīng)用于嬰幼兒臨床。但由于嬰幼兒在胃鏡檢查時(shí)會出現(xiàn)一定的不適， 而難以有效配合醫(yī)生的操作， 因此安全舒適的麻醉方式顯得至關(guān)重要[1]。有研究表明， 采用插管式面罩吸入七氟醚麻醉較靜脈注射丙泊酚的臨床麻醉效果更好[2]。為進(jìn)一步探究七氟醚在嬰幼兒電子胃鏡麻醉中的價(jià)值， 選取本院收治的60例患兒的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行分析研究， 報(bào)告如下。

1 資料與方法

1. 1 一般資料 選擇2014年1～12月在本院接受電子胃鏡檢查的60例嬰幼兒為研究對象。患兒均行一般性檢查， 確定無其他特殊疾病影響。隨機(jī)分成觀察組和對照組， 各30例。對照組年齡1～6歲， 美國麻醉師協(xié)會（ASA）評級Ⅰ～Ⅱ級；觀察組年齡1～7歲， ASA評級Ⅰ～Ⅱ級。兩組患兒一般資料比較差異無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0.05）， 具有可比性。

1. 2 方法 術(shù)前所有患兒嚴(yán)禁飲食。對照組進(jìn)行外周靜脈穿刺， 芬太尼2 μg/kg， 丙泊酚2 mg/kg靜脈注射麻醉誘導(dǎo)， 麻醉維持丙泊酚6 mg/（kg?h）。觀察組采用8%的七氟醚、氧流量8 L/min， 預(yù)充麻醉呼吸回路90 s， 對患兒口鼻覆蓋面罩吸入七氟醚行麻醉誘導(dǎo)， 至患兒失去意識， 睫毛反射消失， NT值達(dá)到D值或E值， 誘導(dǎo)完成。麻醉維持采用2%的七氟醚、氧流量2 L/min。觀察兩組患兒的麻醉效果， 并記錄蘇醒時(shí)間， 心率過慢患兒及時(shí)靜脈注射阿托品糾正。

1. 3 觀察指標(biāo) ①記錄兩組患兒插管前、插管后5、15 min的MAP、HR以及SpO2的變化；②記錄兩組患兒發(fā)生不良反應(yīng)情況。

1. 4 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法 采用SPSS18.0統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。計(jì)量資料以均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差（ x-±s）表示， 采用t檢驗(yàn)；計(jì)數(shù)資料以率（%）表示， 采用χ2檢驗(yàn)。P

2 結(jié)果

2. 1 兩組患兒插管后15 min內(nèi)的MAP、SpO2與插管前比較變化不明顯， 組間比較差異無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0.05）；觀察組HR升高， 對照組HR降低， 且插管后15 min內(nèi)與插管前及組間比較差異均有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P

2. 2 對照組發(fā)生嗆咳3例、嘔吐3例、惡心1例、疼痛1例， 其他1例；對照組發(fā)生嗆咳1例、嘔吐1例、惡心1例、疼痛1例， 其他1例；觀察組不良反應(yīng)發(fā)生率（16.7%）低于對照組（30.0%）（P

3 討論

由于嬰幼兒對刺激反應(yīng)敏感， 因此在行電子胃鏡檢查時(shí)， 應(yīng)盡可能降低對患兒的刺激。全憑靜脈麻醉需對患兒靜脈輸液， 同時(shí)因麻醉會產(chǎn)生一定的惡心、嗆咳等不良癥狀， 對患兒損傷較大， 使其產(chǎn)生恐懼、哭鬧的反應(yīng)[3]。通常七氟醚麻醉要求麻醉回路為半開放或密閉式， 由于患兒口鼻處于密閉回路， 胃鏡檢查時(shí)則通過口咽部下到食管及胃， 易形成互相干擾， 因而臨床上選用插管式面罩吸入七氟醚解決此難題[4]。與丙泊酚全憑靜脈麻醉相比， 七氟醚不會使患兒麻醉期間心率較低， 且不良反應(yīng)及并發(fā)癥的情況也較少。而兩種麻醉方式均不會使患兒的MAP以及SpO2出現(xiàn)明顯變化， 同時(shí)蘇醒時(shí)間均較短， 預(yù)后較好。

綜上所述， 在嬰幼兒電子胃鏡檢查麻醉誘導(dǎo)及維持過程中， 采用七氟醚吸入麻醉效果顯著， 對患兒血壓及血氧飽和度影響較小， 且可有效降低不良反應(yīng)率， 更易為患兒接受， 值得推廣使用。

參考文獻(xiàn)

[1]王蘇彪， 栗志兵， 牛愛清， 等.七氟醚吸入麻醉在小兒唇腭裂手術(shù)的應(yīng)用.臨床麻醉學(xué)雜志， 2009， 25（4）：358.

[2]張?jiān)苹郏?王亞軍.七氟醚在小兒臨床麻醉的新進(jìn)展.中國社區(qū)醫(yī)師（醫(yī)學(xué)專業(yè)）， 2012， 14（4）：9.

[3]黃全東.插管式面罩給氧技術(shù)在無痛胃鏡檢查中的臨床效果. 求醫(yī)問藥（學(xué)術(shù)版）， 2012， 10（8）：281-282.

篇5

關(guān)鍵詞：三網(wǎng)融合電子支付影響

網(wǎng)絡(luò)融合是現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢。2010年1月13日，總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定加快推進(jìn)電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)三網(wǎng)融合，并提出了推進(jìn)三網(wǎng)融合的階段性目標(biāo)。至此，歷經(jīng)十余載的爭論和博弈，備受關(guān)注的我國三網(wǎng)融合，終于有了自己的“時(shí)間表”和“路線圖”，也意味著三網(wǎng)融合今后將進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)階段。

所謂三網(wǎng)融合，是指電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)三大網(wǎng)絡(luò)的相互滲透、互相兼容并逐步整合成為統(tǒng)一的信息通信網(wǎng)絡(luò)，是為了實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源的共享，避免低水平的重復(fù)建設(shè)，形成適應(yīng)性廣、容易維護(hù)、費(fèi)用低的高速寬帶的多媒體基礎(chǔ)平臺。簡言之，即三大網(wǎng)絡(luò)通過技術(shù)改造，能夠提供包括語音、數(shù)據(jù)、圖像等綜合多媒體的通信業(yè)務(wù)，用戶通過一個(gè)網(wǎng)絡(luò)可以完成上網(wǎng)、看電視、打電話等幾乎所有的日常信息處理。三網(wǎng)融合以后，不僅信息傳播、內(nèi)容和通信服務(wù)的方式會發(fā)生很大變化，企業(yè)應(yīng)用、個(gè)人信息消費(fèi)的具體形態(tài)也將會有質(zhì)的變化。

作為現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展和商業(yè)需求相結(jié)合的產(chǎn)物，電子支付不可避免將受到三網(wǎng)融合所帶來的巨大影響，后者的實(shí)現(xiàn)將為電子支付提供更為有利的發(fā)展環(huán)境和條件。

一、三網(wǎng)融合為電子支付提供了更加高效先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)條件

所謂電子支付，是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。按照支付指令的傳輸渠道，電子支付可分為通過金融網(wǎng)進(jìn)行指令傳輸?shù)目ɑЦ?、通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行指令傳輸?shù)木W(wǎng)上支付、通過移動通信網(wǎng)進(jìn)行指令傳輸?shù)囊苿又Ц?。無論哪種形式的電子支付，都是通過網(wǎng)絡(luò)，以先進(jìn)安全的數(shù)字信息技術(shù)來完成支付行為。其工作環(huán)境是基于一個(gè)開放或相對開放的信息系統(tǒng)平臺，尤其是網(wǎng)上支付，使用開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺，使商家和消費(fèi)者可以很方便地加入電子支付系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以跨越時(shí)空，提供全球7×24小時(shí)的服務(wù)保證，交易者足不出戶，便可隨時(shí)隨地在很短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)支付活動。

三網(wǎng)融合后，網(wǎng)絡(luò)從各自獨(dú)立的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)向綜合性網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)性能得以提升，資源利用水平進(jìn)一步提高，電子支付所依存的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)條件將得到極大的改進(jìn)。三大網(wǎng)絡(luò)的融合并不意味著電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的物理合一，而主要是指高層業(yè)務(wù)應(yīng)用的融合，表現(xiàn)為技術(shù)上趨向一致，網(wǎng)絡(luò)層上可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，形成無縫覆蓋，應(yīng)用層上趨向使用統(tǒng)一的IP協(xié)議。作為新一代電信網(wǎng)的基礎(chǔ)，IP優(yōu)化光網(wǎng)絡(luò)是三網(wǎng)融合的結(jié)合點(diǎn)，較之于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)也將更加高效先進(jìn)。

二、三網(wǎng)融合為電子支付的推廣創(chuàng)造了更加廣闊的用戶空間

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2010年6月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到11508萬，占整體網(wǎng)民的27.4%，半年增幅為7.7%；城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到30492萬，占比72.6%，半年增幅為10%。受制于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平滯后、互聯(lián)網(wǎng)接入條件不足、硬件設(shè)備落后等因素，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民的增長仍顯得較為緩慢，增幅小于城鎮(zhèn)地區(qū)。根據(jù)國務(wù)院推進(jìn)三網(wǎng)融合總體方案(國發(fā)【2010】5號文)，推進(jìn)三網(wǎng)融合，重要任務(wù)之一是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)改造，其中，加快電信寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推進(jìn)城鎮(zhèn)光纖到戶，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍。隨著這一方案的通過實(shí)行，現(xiàn)已有部分農(nóng)村地區(qū)開始試點(diǎn)推廣，這將會對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來質(zhì)的變化，未來農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模有望加快增長，這也就預(yù)示著電子支付的潛在使用者將大幅增加。

此外，部分地區(qū)開展的相關(guān)三網(wǎng)融合探索，比如，在山西，中國移動山西公司為山區(qū)群眾提供了基于光纖的廣播電視傳送業(yè)務(wù)；在湖北鄂州的廣電企業(yè)和電信企業(yè)達(dá)成協(xié)議，如在電信網(wǎng)絡(luò)所不能到達(dá)的地方，用戶可選擇廣電網(wǎng)絡(luò)提供電話服務(wù)。這些案例一方面反映了三大網(wǎng)絡(luò)融合后實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，達(dá)到無縫覆蓋，從而在業(yè)務(wù)層面上互相滲透和交叉，同時(shí)也從側(cè)面反映出，三網(wǎng)融合可以進(jìn)一步擴(kuò)展電子支付用戶群的空間范圍，不論身處何地，只要可以接觸到三網(wǎng)中的任一網(wǎng)絡(luò)，都能夠進(jìn)行電子支付。

三、三網(wǎng)融合為電子支付的推廣培育了良好的需求氛圍和消費(fèi)習(xí)慣

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子支付

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-02

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易，自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時(shí)間和空間的限制可以自由的進(jìn)行電子商務(wù)交易。

我國商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)時(shí)機(jī)，緊隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)步伐，在金融電子化基礎(chǔ)上不探索創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的道路，尋求新的增長點(diǎn)。電子支付以其低成本、跨地區(qū)、隨時(shí)隨地及個(gè)性化的優(yōu)勢，迅速改變著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，并已成為銀行最為關(guān)注的新興的戰(zhàn)略領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子支付產(chǎn)品得到廣泛應(yīng)用

目前，商業(yè)銀行電子支付產(chǎn)品的種類主要有：

一是銀行卡支付。可以在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國銀行卡業(yè)務(wù)106.25億筆，金額100.27萬億元，同比分別增長23.85%和19.34%。銀行卡發(fā)卡總量約為36.94億張，同比增長19.06%。其中：借記卡發(fā)卡量為33.51億張，同比增長19.18%；信用卡發(fā)卡量為3.43億張，同比增長17.85%。銀行卡消費(fèi)額占同期社會商品零售總額的比重達(dá)47.2%，比上年提高6.7個(gè)百分點(diǎn)。

二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付的最為重要的載體。

三是電子票據(jù)。電子票據(jù)是指將傳統(tǒng)票據(jù)改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)票據(jù)的全部信息。電子票據(jù)借鑒紙張票據(jù)轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。用電子票據(jù)支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子票據(jù)日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)匯票出票、承兌、背書、保證、提示付款和追索等環(huán)節(jié)全過程的電子化，進(jìn)一步豐富了電子票據(jù)的種類，提高了電子支付應(yīng)用頻率。

（二）電子支付清算平臺日臻完善

自2005年起，全國相繼實(shí)現(xiàn)了大、小額支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等支付清算系統(tǒng)的上線運(yùn)行，構(gòu)建了較為完善的支付清算體系。通過這些系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了跨行資金結(jié)算的即時(shí)到賬、支票的全國通用、商業(yè)匯票的無紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，有效的支持了商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平。

二、商業(yè)銀行電子支付面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）客戶端存在的風(fēng)險(xiǎn)

客戶端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指操作風(fēng)險(xiǎn)。客戶在辦理網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)時(shí)不同于柜面辦理業(yè)務(wù)，沒有了柜臺人員對辦理的業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)容及證件的核實(shí)審查，由于客戶自己操作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，或者在使用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境時(shí)不熟悉使用環(huán)境而被不法分子利用，登錄假網(wǎng)站或者釣魚網(wǎng)站，泄露了客戶自己的賬戶信息、身份證信息、網(wǎng)銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問題從而導(dǎo)致客戶出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）電子類渠道存在的風(fēng)險(xiǎn)

客戶在通過某銀行進(jìn)行網(wǎng)上銀行簽約且辦理電子支付業(yè)務(wù)時(shí)，如果銀行對于自身的網(wǎng)絡(luò)安全沒有必要的安全措施或者加以防范的話，則存在客戶交易信息被篡改和竊取的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行在自身渠道制度設(shè)計(jì)、技術(shù)路線設(shè)計(jì)和技術(shù)安全等方面存在一定缺陷，勢必會使客戶資金出現(xiàn)損失，產(chǎn)生交易風(fēng)險(xiǎn)。而這種風(fēng)險(xiǎn)是電子類渠道或者電子商務(wù)支付所特有的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行端存在的風(fēng)險(xiǎn)

銀行端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行推出的服務(wù)于客戶的各類電子產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面考慮不足從而出現(xiàn)缺陷，內(nèi)控管理方面制定不嚴(yán)格出現(xiàn)內(nèi)部管理混亂、職責(zé)不明確、內(nèi)部勾結(jié)作案等，網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶資金，網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力不夠使得出現(xiàn)客戶資金變動或者發(fā)生異常時(shí)沒能夠有效地監(jiān)控或者及時(shí)阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這些問題直接導(dǎo)致客戶資金被盜取，并出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)，從而引起客戶的不滿及投訴。

（四）法律方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)行的《銀行法》、《證券法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等諸多法律適用的主要是傳統(tǒng)意義上金融業(yè)務(wù)，而目前日益增長并且發(fā)展迅猛的網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)，在辦理過程中出現(xiàn)了許多特有或者新的問題：例如電子支付活動的監(jiān)管、電子支付在反洗錢方面如何界定、電子支付對于客戶隱私及個(gè)人金融信息保護(hù)方面如何防控都沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范和約束，使得銀行端在開發(fā)或者從事新的電子支付業(yè)務(wù)時(shí)沒有法律依據(jù)可參考及缺少電子支付業(yè)務(wù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)分析與研究。

三、對商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范建議

為了使電子支付健康、快速發(fā)展，應(yīng)該加快我國電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強(qiáng)電子支付安全保險(xiǎn)，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對電子支付的法律監(jiān)督力度，完善電子支付的法律體系，為商業(yè)銀行營造良好的發(fā)展環(huán)境。

與此同時(shí)，電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)以保證客戶資金和信息安全為核心，在滿足監(jiān)管要求并保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的前提下，通過電子支付各參與方共同努力，構(gòu)建一個(gè)安全的支付生態(tài)圈。為此，商業(yè)銀行應(yīng)建立一整套事前防范、事中監(jiān)控、事后處置為一體的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過開展風(fēng)險(xiǎn)評估檢測、加強(qiáng)商戶管理與客戶安全教育、豐富交易安全認(rèn)證手段、強(qiáng)化交易監(jiān)控并完善相關(guān)事后處置措施等，提升商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（一）建立事前防范機(jī)制

事前防范是指在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前采取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制手段進(jìn)行預(yù)防，將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。事前控制主要包括風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制建立、電子支付商戶管理和客戶安全教育。

第一，建立風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》要求，通過第三方安全檢測機(jī)構(gòu)或內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，定期對電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)安全策略、內(nèi)控制度、系統(tǒng)安全、交易認(rèn)證、客戶信息保護(hù)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測與評估，并對發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)進(jìn)行整改，提升電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

第二，加強(qiáng)電子支付商戶管理。商戶直接受理客戶支付需求，加強(qiáng)商戶管理可以將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。加強(qiáng)商戶管理首先應(yīng)建立商戶準(zhǔn)入與審核機(jī)制。應(yīng)通過對商戶基本準(zhǔn)入資料核查、商戶資質(zhì)與背景調(diào)查和商戶風(fēng)險(xiǎn)評分等形式，多維度評測商戶風(fēng)險(xiǎn)，并針對不同風(fēng)險(xiǎn)等級的商戶采取差異化的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。其次，應(yīng)定期對商戶的經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤與動態(tài)評估，并加強(qiáng)對商戶的檢查，提前防范商戶經(jīng)營惡化或違規(guī)事件的發(fā)生。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)建立商戶的退出機(jī)制，對出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)或資信及經(jīng)營情況急劇惡化的商戶實(shí)施退出管理。

第三，客戶安全教育。目前的電子支付風(fēng)險(xiǎn)事件很大原因來自客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱。因此，客戶習(xí)慣和安全意識的培養(yǎng)將對整個(gè)行業(yè)發(fā)展都至關(guān)重要。銀行可通過門戶網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)、微博等多種渠道，將宣傳折頁、安全手冊、安全動畫、案件警示教育短片等各種形式的客戶教育信息融入柜員風(fēng)險(xiǎn)提示、市場宣傳、客戶體驗(yàn)活動中，并協(xié)調(diào)電子支付中的各參與方合作開展安全教育宣傳。

（二）加強(qiáng)事中控制管理

事中控制是對風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行監(jiān)控，銀行在風(fēng)險(xiǎn)或損失發(fā)生時(shí)，盡量快速發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，將風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認(rèn)證與交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。

第一，豐富交易安全認(rèn)證手段。根據(jù)人民銀行《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通過規(guī)范》要求，對于電子支付等高風(fēng)險(xiǎn)交易，應(yīng)采取雙因素安全認(rèn)證措施，即在客戶靜態(tài)密碼之外，銀行還應(yīng)進(jìn)一步應(yīng)用動態(tài)口令、手機(jī)短信驗(yàn)證、USBKey數(shù)字證書等安全認(rèn)證手段，并將具體安全認(rèn)證措施與電子支付交易限額相結(jié)合，在平衡客戶交易使利性的同時(shí)，保障客戶支付交易安全。

第二，做好交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。建立電子支付交易事中監(jiān)控體系，在全面采集商戶端交易地點(diǎn)（商戶網(wǎng)絡(luò)地址）、交易性質(zhì)與交易目的信息基礎(chǔ)上，通過預(yù)先設(shè)定的可疑交易監(jiān)控規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過對可疑交易落地人工核實(shí)，強(qiáng)化認(rèn)證等手段，防范電子支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶交易安全。

（三）完善事后處置措施

事后處置主要包括交易違規(guī)的事后追查、應(yīng)急管理及風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制的建立。銀行應(yīng)針對電子支付業(yè)務(wù)制定專門的業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，并通過與第三方支付機(jī)構(gòu)、公安部門等合作，建立欺詐事件快速查詢與響應(yīng)機(jī)制，及時(shí)凍結(jié)可疑賬戶資金，并為欺詐案件的偵破提供相應(yīng)交易或資金流轉(zhuǎn)記錄。同時(shí)，為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)銀行聲譽(yù)，應(yīng)針對風(fēng)險(xiǎn)事件建立相應(yīng)賠付機(jī)制。

篇7

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);電子支付;數(shù)字現(xiàn)金

電子支付是電子商務(wù)中一個(gè)極為重要的關(guān)鍵性的組成部分。電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性,成為吸引越來越多的商家和個(gè)人上網(wǎng)購物和消費(fèi)的原動力,然而,支付問題已經(jīng)成為阻礙電子商務(wù)發(fā)展的主要“瓶頸”之一。如何通過電子支付安全地完成整個(gè)交易過程,是人們在選擇網(wǎng)上交易時(shí)所必須面對的而且是首先要考慮的問題。

1電子商務(wù)支付的特征[1]

所謂電子支付,指的是電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn).

與傳統(tǒng)的支付方式相比較,電子支付具有以下特征:1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的.

2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(即因特網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作的.

3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段,如Internet、Extranet;而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高,一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施;而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求.

4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī),便可足不出戶,在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程,支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。

2電子商務(wù)支付的發(fā)展

銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有5種,分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段.

第一階段:銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算.

第二階段:銀行計(jì)算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算,如工資等業(yè)務(wù).

第三階段:利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù),如客戶在自動柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等.

第四階段:利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動的扣款服務(wù),這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式.

第五階段:最新發(fā)展階段,電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算,形成電子商務(wù)環(huán)境,這是正在發(fā)展的形式,也將是下一世紀(jì)的主要電子支付方式。這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付,網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具,主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

3電子商務(wù)的主要支付方式

3.1信用卡支付方式(CreditCard)目前,基于信用卡的支付有4種類型:無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的支付、簡單加密信用卡支付、SET信用卡支付.

3.1.1無安全措施的信用卡支付買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨,而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送,或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送,但無任何安全措施,賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)?

3.1.2通過第三方人的支付改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方,目的是使賣方看不到買方信用卡信息,避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取.

3.1.3簡單加密信用卡支付使用簡單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí),當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí),信用卡信息就被簡單加密,加密信息安全地通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等.

3.1.4安全電子交易SET信用卡支付SET協(xié)議(SecureElectronicTransaction,安全電子交易)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織于1997年5月聯(lián)合推出的規(guī)范。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設(shè)計(jì)的,在保留對客戶信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對商家身份的認(rèn)證,從而保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等.

3.2電子現(xiàn)金支付方式(E-cash或DigitalCurrency)電子現(xiàn)金(E-cash)是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值,即以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣,具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡便的特點(diǎn),無需直接與銀行連接便可使用,適用于小額交易。其主要優(yōu)點(diǎn)是可以提高效率,方便用戶使用。目前電子現(xiàn)金有一些只需要軟件,而另一些則需要新硬件———主要是智能卡,即主要有智能卡形式的支付卡或數(shù)字方式的現(xiàn)金文件,也可采用現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡或采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式。其安全使用是一個(gè)重要的問題,包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。不同類型的數(shù)字貨幣都有其自己的協(xié)議,用于消費(fèi)者、銷售商和發(fā)行者之間交換金融申請,每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件———電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),和客戶端的“錢包”軟件執(zhí)行.

3.3電子支票支付方式(E-check或E-cheque)比起前兩種電子支付方式,電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票,而是用寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。一個(gè)賬戶的開戶人可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個(gè)電子支票,其中包含支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱、支付人賬戶名、被支付人姓名、支票金額。最后,像紙質(zhì)支票一樣,電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名,被支付人數(shù)字簽名背書,使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及賬戶,金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行賬戶存儲了.

3.4微支付(Micropayments)“微支付”的特征是能夠處理任意小量的錢,適合于因特網(wǎng)上“不可觸摸(non-tangible)商品”的銷售.

一方面,微支付要求商品的發(fā)送與支付要幾乎同時(shí)發(fā)生在因特網(wǎng)上;另一方面,商品銷售、處理與運(yùn)輸?shù)摹捌款i”為保持成本低廉設(shè)置了障礙。為保持每個(gè)交易的發(fā)送速度與低成本,目前有很多廠商在致力于發(fā)展別的協(xié)議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。

4中國電子商務(wù)支付存在的主要問題與對策

4.1中國電子商務(wù)支付的主要問題4.1.1安全問題雖然計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)專家們在網(wǎng)絡(luò)安全問題上下了極大的功夫,采取了多種措施,但是安全仍然是電子商務(wù)支付中最關(guān)鍵、最重要的問題,它關(guān)系到電子交易各方的利益.

4.1.2社會信用體系的不健全問題信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。電子商務(wù)是一種無形交易,如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任,即使存在著一個(gè)較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng),網(wǎng)上支付也不可能發(fā)生。而在中國,這種信用體系還根本沒有建立起來,這種惡劣的信用環(huán)境對網(wǎng)上支付的發(fā)展將產(chǎn)生很大阻力.

4.1.3支付方式的統(tǒng)一問題在電子支付中存在著若干種支付方式,每一種方式都有其自身的特點(diǎn),且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容。這樣,當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí),雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項(xiàng)支付,從而也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。此外,就單種支付方式而言,也存在著標(biāo)準(zhǔn)不一的問題,如智能卡的標(biāo)準(zhǔn)問題等.

從中國的情況來看,由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針,造成了目前技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn),中國銀行采取的則是更為高級的SET標(biāo)準(zhǔn),這種缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi),并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下,最終損害的是消費(fèi)者的利益。很明顯,對此消費(fèi)者的反應(yīng)將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算,而這又進(jìn)一步阻礙了中國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展.

4.1.4跨國交易中的貨幣

兌換問題幾乎每個(gè)國家都有自己的貨幣體系,如美國的美元、英國的英鎊、日本的日元、中國的人民幣等,而且不同貨幣之間的匯率也是在不斷變化著的,這樣,在跨國電子交易中就存在一個(gè)問題,即一個(gè)國家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國家的銷售者的產(chǎn)品報(bào)價(jià)折合成本國貨幣是多少。這個(gè)問題至關(guān)重要,因?yàn)樗苯佑绊懼藗儩撛诘馁徺I欲望.

4.1.5法律問題目前中國還沒有有關(guān)電子商務(wù)的法規(guī),網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)較大。數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決,這對電子商務(wù)的發(fā)展很不利.

4.2對策4.2.1積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標(biāo)準(zhǔn),但西方國家較多采用的是Visa和MasterCard共同開發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft等很多大公司的支持,它已成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn),并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看,SET是電子支付安全的一種較好的解決方案,需要組織力量認(rèn)真地加以研究,各單位在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí),也應(yīng)考慮今后與國際接軌的問題.

4.2.2建立全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和認(rèn)證中心(CA)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)具有戰(zhàn)略性眼光,不僅要建成全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證中心,而且要努力和國際標(biāo)準(zhǔn)接軌?？朔块T的局限性,從整個(gè)國家的利益出發(fā),盡快合理設(shè)置認(rèn)證中心,是一項(xiàng)極為緊迫的任務(wù)。具體措施上由人行牽頭,各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)積極參與,并加強(qiáng)和國際金融業(yè)的廣泛合作,推動網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國際化.新晨

4.2.3利用軟件實(shí)現(xiàn)跨國支付針對跨國交易的貨幣兌換問題,最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中,實(shí)現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣,任何人就可不受限制地通過Internet在全球任何地方購物消費(fèi)?？刹扇《喾N可自由流通貨幣作為支付貨幣,以解決由貨幣尚不能自由流通(如中國的人民幣等)引起的問題.

4.2.4積極推進(jìn)電子商務(wù)立法中國目前有關(guān)電子支付法律的制定剛剛起步,大量的法律新問題需要研究,如電子支付的定義和特征,電子支付權(quán)利,涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題等,因此,必須及早立法,確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定,規(guī)定網(wǎng)上交易雙方的權(quán)力和義務(wù),并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為,將電子支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測的法律框架之內(nèi).

4.2.5建立健全社會信用體系由政府牽頭,各商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)和社會各界積極參與和響應(yīng),提倡實(shí)名交易、誠信交易,并借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn),建立一套適合中國國情的信用體系.

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[關(guān)鍵詞] 電子支付 電子貨幣 電子支票 智能卡 電子錢包

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)也加快其發(fā)展進(jìn)程，漸漸成為人們生活中不可缺少的一部分。顯然，傳統(tǒng)的支付方式由于其面對面的交易模式，已經(jīng)無法滿足電子交易在線操作的要求，于是各種電子支付方式應(yīng)運(yùn)而生。它克服了傳統(tǒng)支付方式過程復(fù)雜，耗時(shí)，攜帶現(xiàn)金不方便等局限性，因具有便利性，高效性，安全性等特點(diǎn)，在電子商務(wù)中顯現(xiàn)出重要作用。

目前已經(jīng)廣泛使用的電子支付方式分為以下幾類：電子貨幣支付方式；電子支票支付方式；銀行卡支付方式；電子錢包。

一、電子貨幣支付方式

電子貨幣是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)支付功能的貨幣。電子貨幣支付方式與傳統(tǒng)貨幣相比，具有簡便，安全，迅速，可靠，小額支付等特征。電子貨幣中比較具有代表性的是電子現(xiàn)金（e-cash）。

電子現(xiàn)金是由Digicash公司開發(fā)的，通過它們提供的e-cash客戶軟件“電腦錢包（cyberwallet）”（商家和消費(fèi)者都可以通過開通賬戶獲得），消費(fèi)者可以從銀行提取e-cash，然后在自己的計(jì)算機(jī)上存貯e-cash。當(dāng)需要購物并進(jìn)行貨幣支付的時(shí)候，貨幣銀行驗(yàn)證貨幣的有效性并把真實(shí)的貨幣與e-cash交換，商家接收消費(fèi)者支付的e-cash，完成貨幣支付過程。消費(fèi)者也可以把存貯在自己計(jì)算機(jī)上剩余的e-cash重新放回銀行的電子現(xiàn)金庫里。

由于電子現(xiàn)金沒有傳統(tǒng)貨幣面額的限制，所以非常適合小額支付，例如一條網(wǎng)上新聞的收看，一支MP3音樂的下載，等等。小額支付如今已經(jīng)變得十分流行，被更多人認(rèn)可和接收。

二、電子支票支付方式

電子支票簡單的說就是攜帶數(shù)字簽名的數(shù)據(jù)報(bào)文。它通過使用數(shù)字簽名確認(rèn)支付者和收款者身份、支付銀行和賬戶。電子支票與傳統(tǒng)支票的功能幾乎相同。利用它可以使支票支付的業(yè)務(wù)以及處理過程實(shí)現(xiàn)電子化和自動化。因?yàn)閿?shù)字簽名具有很高的安全性，所以從某種意義上講電子支票比傳統(tǒng)支票具有更高的安全性。

從電子支票的定義和功能可以看出，它具有如下特點(diǎn)：方便，高效，受眾面廣，易于流通，適用性強(qiáng)，安全性高，業(yè)務(wù)自動化，省時(shí)省錢等。

支付者所填電子支票的結(jié)構(gòu)和填寫方式都類似于傳統(tǒng)支票，除了必須的收款者姓名、賬號、金額和日期等信息外，電子支票還隱含了安全加密信息。當(dāng)支付過程開始時(shí)，支付者把電子支票通過電子信箱發(fā)送給收款者，收款者取出電子支票并用數(shù)字簽名簽署收到的證實(shí)信息，再通過郵箱將電子支票發(fā)送到銀行；另一面，支付者把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行通過確認(rèn)收款者的身份信息，再把款項(xiàng)轉(zhuǎn)入收款者賬戶。

三、銀行卡支付方式

顧名思義，銀行卡支付方式是依托銀行卡來完成支付過程。主要分為：結(jié)算卡，智能卡。

結(jié)算卡中比較常見的有信用卡、借記卡、和簽賬卡等。

信用卡是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼等，背面有磁條、簽名條等內(nèi)容的具有消費(fèi)信用的卡片?，F(xiàn)在常用的信用卡，一般單指貸記卡，即持卡人在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款。信用卡已經(jīng)成為人們消費(fèi)的主流工具，它的工作流程和特點(diǎn)這里不再贅述。

借記卡是先存款、后消費(fèi)，沒有透支功能的銀行卡。它除了具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)等功能外，還具有基金和股票買賣等理財(cái)功能。借記卡提供了大量增值服務(wù)，方便人們的生活。

準(zhǔn)確的講，簽賬卡并不算是一種銀行卡，但是它在電子商務(wù)中的支付結(jié)算功能又類似于銀行卡，其消費(fèi)額度，發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)等都高于信用卡，且不循環(huán)信用，每月消費(fèi)金額必須及時(shí)全數(shù)償還。

智能卡是一種比較特殊的卡類支付方式。它是一張嵌入微處理芯片的塑料卡，用來儲存，管理用戶個(gè)人信息，如私有密鑰、賬戶信息、信用卡密碼等。

智能卡中具有代表性的就是萬事達(dá)國際公司的Mondex卡。使用Mondex卡的商家必須安裝專用刷卡器。它的工作流程是這樣：持卡人將Mondex卡插入刷卡器，當(dāng)商家和持卡人的身份得到驗(yàn)證后，商家請求結(jié)算，在持卡人的Mondex卡上驗(yàn)證商家的數(shù)字簽名，而商家也同樣驗(yàn)證持卡人的數(shù)字簽名，當(dāng)雙方簽名得到確認(rèn)后，則從持卡人的Mondex卡上減去商品金額，同時(shí)相同金額就轉(zhuǎn)到商家賬號上。

智能卡的優(yōu)勢比較明顯，首先，信息存儲量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性，智能卡上的信息是加密的，只有合法用戶才能使用；且便于攜帶。但是智能卡必須有專用刷卡設(shè)備的支持，阻礙了它的發(fā)展。

四、電子錢包

電子錢包（Electronic Wallet）作為電子支付工具其實(shí)是一種計(jì)算機(jī)軟件。它的功能和傳統(tǒng)錢包相似，可存放電子現(xiàn)金、電子信用卡、用戶身份證書以及其他信息，而且可以進(jìn)行電子安全證書的管理，完成安全的電子交易，并進(jìn)行交易記錄的保存。

利用電子錢包購物必須在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。用戶通常在銀行是有賬戶的，且必須安裝符合安全標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包軟件，一般是免費(fèi)提供的。在該軟件中有電子錢包管理器，用來對用戶的口令及其他數(shù)據(jù)進(jìn)行管理；還有電子交易記錄器，用來存貯和查詢用戶交易記錄。當(dāng)需要進(jìn)行交易時(shí)，選擇所需的交易方式，就可以順利完成支付過程。目前已經(jīng)有VISA Cash、Mondex、MasterCard cash、Clip和Proton等電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，還有eWallet以及Microsoft Wallet等應(yīng)用性強(qiáng)的電子錢包軟件。

從電子錢包的功能和使用來看，電子錢包具有安全性高，適用性廣，記憶力強(qiáng)，管理高效，省時(shí)和支持小額支付等優(yōu)點(diǎn)。但電子錢包仍屬于一種具有特殊使用范圍的支付工具，并沒有通用標(biāo)準(zhǔn)，限制其廣泛使用和發(fā)展。

值得一提的是，隨著手機(jī)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，手機(jī)已經(jīng)相當(dāng)于個(gè)人電子錢包被人們關(guān)注和使用，通過它可以進(jìn)行一些小額付費(fèi)業(yè)務(wù)如話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)和月雜費(fèi)的付費(fèi)，證券信息等?？梢哉f，隨著無線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，將來會有更多方式的業(yè)務(wù)會通過手機(jī)支付來完成。

參考文獻(xiàn)：

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隨著現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)得到了越來越廣泛的應(yīng)用，越來越多的企業(yè)和個(gè)人用戶依賴于電子商務(wù)的高效和快捷而進(jìn)行著各種商務(wù)活動。電子商務(wù)順利開展的核心和關(guān)鍵問題是保證交易的安全性，這是網(wǎng)上交易的基礎(chǔ)。電子商務(wù)是以計(jì)算機(jī)和開放的網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)載體的，大量重要的身份信息、金融信息、交易信息都需要在網(wǎng)上進(jìn)行電子的傳輸，電子商務(wù)安全支付問題成為大家共同關(guān)心的問題。伴隨著各種移動終端和無線網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展和完善，移動支付在不僅是一個(gè)重要的機(jī)遇，同時(shí)也帶來了一個(gè)重大的挑戰(zhàn)。

2電子商務(wù)及信息安全現(xiàn)狀

近年來，電子商務(wù)開始了蓬勃地發(fā)展，但電子商務(wù)安全隱患嚴(yán)重地影響了電子商務(wù)的進(jìn)行。信息安全問題成為制約我國電子商務(wù)發(fā)展的重要因素還是，因此，必須從技術(shù)上為電子商務(wù)交易活動提供機(jī)密性、完整性、真實(shí)性和抗抵賴性等安全保障。我們將從電子商務(wù)和信息安全兩個(gè)方面分別進(jìn)行討論。

2.1 電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

依據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)中心（CNNIC）的最新報(bào)告，2013年網(wǎng)絡(luò)購物市場繼續(xù)快速向前發(fā)展，交易金額達(dá)到1.85萬億元，較2012年增長40.9%。2013年網(wǎng)絡(luò)零售市場交易總額占社會消費(fèi)品零售總額的7.9%。

截至2013年12月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到3.02億，較上年增加5987萬，增長率為24.7%，使用率從42.9%提升至48.9%。網(wǎng)購用戶規(guī)模的快速擴(kuò)張為網(wǎng)購市場的發(fā)展奠定良好的用戶基礎(chǔ)，釋放著巨大的市場潛力。

2.2 信息安全現(xiàn)狀

近年來，雖然安全軟件逐漸普及、防范能力不斷加強(qiáng)，但新的病毒、詐騙手段和騷擾手段不斷涌現(xiàn)，安全軟件防范難度加大，安全事件發(fā)生概率仍然較高。整體上來講，我國信息安全環(huán)境仍不容樂觀，有74.1%的網(wǎng)民在過去半年內(nèi)遇到過安全事件，總?cè)藬?shù)達(dá)4.38億。

電腦網(wǎng)上購物發(fā)生安全問題的網(wǎng)民數(shù)占整體電腦上網(wǎng)人數(shù)的4.0%，影響人口達(dá)2010.6萬人。電腦網(wǎng)上購物發(fā)生安全事故較多的是遇到欺詐信息，在網(wǎng)購安全事故發(fā)生人群中的發(fā)生比例達(dá)75.0%；其次為假冒網(wǎng)站/詐騙網(wǎng)站，比例為60.7%；其它方面，個(gè)人信息泄露比例達(dá)42.9%、賬號密碼被盜比例達(dá)23.8%、中病毒和木馬的情況為22.6%。

網(wǎng)購時(shí)發(fā)生這些安全事件，不僅給購物者造成損失，同時(shí)也影響電子商務(wù)的健康發(fā)展。

3電子支付安全

在電子商務(wù)的交易完成后，如何保證交易的任何一方無法否認(rèn)已發(fā)生的交易。這些安全問題將在很大程度上限制電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，因此如何保證Internet 網(wǎng)上信息傳輸?shù)陌踩?，已成為發(fā)展電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)。電子支付涉及到大量資金流的轉(zhuǎn)移以及個(gè)人隱私或商業(yè)機(jī)密，而這種支付是發(fā)生在開放性程度非常高的互聯(lián)網(wǎng)上，必須從技術(shù)上為電子商務(wù)交易活動提供機(jī)密性、完整性、真實(shí)性和抗抵賴性等安全保降。因此，要對網(wǎng)上安全電子支付提出以下的要求：

（1）交易數(shù)據(jù)的保密性。保密性是網(wǎng)絡(luò)信息不被泄露給非授權(quán)的用戶、實(shí)體或過程，或供其利用的特性。即，防止信息泄漏給非授權(quán)個(gè)人或?qū)嶓w，信息只為授權(quán)用戶使用的特性。電子支付過程主要處理與金融數(shù)據(jù)有關(guān)的信息， 數(shù)據(jù)處理量大，且每筆數(shù)據(jù)都會影響到一定的經(jīng)濟(jì)利益，因此，交易過程中產(chǎn)生的與支付有關(guān)的數(shù)據(jù)應(yīng)該被嚴(yán)格保密， 除交易雙方以及被授權(quán)第三方外，必須保護(hù)支付交易的私密性，同時(shí)要防止信息被越權(quán)訪問。

（2）交易數(shù)據(jù)的完整性。完整性是網(wǎng)絡(luò)信息未經(jīng)授權(quán)不能進(jìn)行改變的特性。即網(wǎng)絡(luò)信息在存儲或傳輸過程中保持不被偶然或蓄意地刪除、修改、偽造、亂序、重放、插入等破壞和丟失的特性。交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸過程中的完整性和有效性，即發(fā)送方發(fā)出的數(shù)據(jù)與接收方收到數(shù)據(jù)應(yīng)該是相同的、未經(jīng)更改的。

（3）交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性。不可抵賴性也稱作不可否認(rèn)性，在網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的信息交互過程中，確信參與者的真實(shí)同一性。即，所有參與者都不可能否認(rèn)或抵賴曾經(jīng)完成的操作和承諾。利用信息源證據(jù)可以防止發(fā)信方不真實(shí)地否認(rèn)已發(fā)送信息，利用遞交接收證據(jù)可以防止收信方事后否認(rèn)已經(jīng)接收的信息。

電子商務(wù)交易過程是雙方或者是多方的，其中一方抵賴自己的交易都會給另一方帶來利益損失，因此必須保證交易雙方在交易后都無法否認(rèn)和抵賴。

4電子商務(wù)支付安全中主流技術(shù)

電子支付中交易信息的安全在很大程度上依賴于網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的完善，電子商務(wù)安全是信息安全的上層應(yīng)用， 它包括的技術(shù)范圍比較廣， 主要分為數(shù)據(jù)加密技術(shù)和身份認(rèn)證技術(shù)兩大類。

4.1數(shù)據(jù)加密技術(shù)

加密技術(shù)是保證電子商務(wù)中采用的主要安全措施， 交易雙方可根據(jù)需要在信息交換階段使用。在一個(gè)加密過程中有兩個(gè)基本元素： 算法和密鑰。加密過程就是根據(jù)一定的算法， 將可理解的數(shù)據(jù)（明文） 與一串?dāng)?shù)字（ 密鑰） 相結(jié)合， 從而產(chǎn)生不可理解的密文的過程， 主要加密技術(shù)是對稱密文加密和非對稱加密

（1）對稱密文加密。對稱密鑰加密又稱為秘密密鑰加密， 即收發(fā)雙方采用相同的密鑰來進(jìn)行加密和解密， 對稱密鑰加密的最大優(yōu)點(diǎn)是加解密速度快， 適合于進(jìn)行大量數(shù)據(jù)加密， 但也存在密鑰管理、困難以及無法進(jìn)行身份鑒別的缺點(diǎn)。

（2）非對稱密鑰加密。非對稱密鑰加密也稱為公開密鑰加密， 每個(gè)用戶有一對密鑰：一個(gè)用于加密， 一個(gè)用于解密， 兩把密鑰實(shí)際上是兩個(gè)很大的質(zhì)數(shù)， 加解密過程。其中， 加密密鑰（公鑰） 可以在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、報(bào)刊等場合公開， 而解密密鑰（私鑰） 則屬用戶的私有密鑰， 由公開的加密密鑰導(dǎo)出私有的解密密鑰在技術(shù)上是不可實(shí)現(xiàn)的。與對稱密鑰加密相比， 采用非對稱密鑰加密方式密鑰管理較方便， 且保密性比較強(qiáng)， 但加解密實(shí)現(xiàn)速度比較慢， 不適用于通信負(fù)荷較重的應(yīng)用。

數(shù)據(jù)加密技術(shù)是信息安全的基礎(chǔ)，加密的主要目的是防止信息的非授權(quán)泄露、保證交易信息的保密性、完整性和不可抵賴性的要求。

4.2主流身份認(rèn)證方式

身份認(rèn)證技術(shù)是指計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)確認(rèn)操作者身份的過程所應(yīng)用的技術(shù)手段。如何保證以數(shù)字身份進(jìn)行操作的操作者就是這個(gè)數(shù)字身份合法擁有者，也就是說保證操作者的物理身份與數(shù)字身份相對應(yīng)。

（1）用戶名口令。針對盜取密碼的惡意軟件越來越多

（2）動態(tài)口令。動態(tài)口令也稱動態(tài)密碼，是根據(jù)專門的算法每隔一定時(shí)間生成一個(gè)與時(shí)間相關(guān)的隨機(jī)密碼。用戶進(jìn)行認(rèn)證時(shí)候，除輸入賬號和靜態(tài)口令之外，必須要求輸入動態(tài)口令。通過“動態(tài)密碼”登錄的用戶沒有電子簽名，這樣也就沒有具有法律效力的認(rèn)證材料。因此，“動態(tài)密碼”它只適用于金額小的交易，對于金額大、使用頻繁的用戶，其安全性存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）數(shù)字證書。數(shù)字證書是由權(quán)威公正的第三方機(jī)構(gòu)（即CA中心）簽發(fā)的證書。它的加密技術(shù)可以對網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行加密和解密、數(shù)字簽名和簽名驗(yàn)證，確保網(wǎng)上傳遞信息的機(jī)密性、完整性。為解決這些Internet 的安全問題，世界各國對其進(jìn)行了多年的研究，初步形成了一套完 整的Internet 安全解決方案，即被廣泛采用的PKI 技術(shù)（Public Key Infrastructure-公鑰基礎(chǔ)設(shè)施）。公鑰基礎(chǔ)設(shè)施PKI是一種遵循標(biāo)準(zhǔn)的利用公鑰加密技術(shù)為電子商務(wù)的開展提供一套安全基礎(chǔ)平臺的技術(shù)和規(guī)范。采用基于PKI 結(jié)構(gòu)結(jié)合數(shù)字證書，通過把要傳輸?shù)臄?shù)字信息進(jìn)行加密，保證信息傳輸?shù)谋Ｃ苄?、完整性，簽名保證身份的真實(shí)性和抗抵賴。

（4）生物特征識別。生物識別技術(shù)主要是指通過人類生物特征進(jìn)行身份認(rèn)證的一種技術(shù)。由于人的生物特征具有唯一性和穩(wěn)定性的特點(diǎn)，并且可隨身攜帶、不易被盜、不易被偽造、不易丟失，所以生物特征識別成為目前最安全的身份認(rèn)證技術(shù)。但是，生物特征識別通常需要昂貴的專用設(shè)備、受使用環(huán)境限制等缺點(diǎn)，在電子支付中較少采用。

每一種身份認(rèn)證方式都有其優(yōu)勢也存在一定的局限性。動態(tài)密碼以方便便捷且與平臺無關(guān)性，通過電腦、手機(jī)、IPAD都可以使用等優(yōu)點(diǎn)在網(wǎng)銀、網(wǎng)游、電信領(lǐng)域成為電子支付重要的身份認(rèn)證方式，主流產(chǎn)生形式有手機(jī)短信、硬件令牌、手機(jī)令牌等?；跀?shù)字證書的身份認(rèn)證是電子支付中最安全解決方案。但是，需要專用的硬件和客戶支持，使用不如動態(tài)密碼方便快捷，一般用于大額電子交易。

5電子商務(wù)發(fā)展趨勢

依據(jù)CNNIC報(bào)告，2014年電子商務(wù)類應(yīng)用整體行業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好，手機(jī)支付是亮點(diǎn)。隨著線上與線下渠道的打通及多類移動應(yīng)用的服務(wù)帶動，手機(jī)支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，手機(jī)網(wǎng)上支付、手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物、手機(jī)網(wǎng)上銀行和手機(jī)網(wǎng)上預(yù)訂應(yīng)用網(wǎng)民規(guī)模年增長速度均超過100%。手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物在移動端商務(wù)市場發(fā)展迅速，用戶規(guī)模達(dá)到1.44億，使用率從13.2%提升到28.9%。

截至2014年6月，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.27億，較2013年底增加2699萬人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比進(jìn)一步提升，由2013年的81.0%提升至83.4%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模首次超越傳統(tǒng)PC網(wǎng)民規(guī)模。

隨著移動電子商務(wù)的普及和發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)受到了越來越多的關(guān)注，而其安全性更是成為大眾關(guān)注的焦點(diǎn)。由于移動終端種類繁雜、使用環(huán)境也更為復(fù)雜、基于數(shù)字證書的身份認(rèn)證和數(shù)字簽名技術(shù)兼容性和成熟度遠(yuǎn)不及PC平臺，并且移動終端本身的安全性問題也給動態(tài)口令等身份認(rèn)證方式帶來了新的安全問題和挑戰(zhàn)。

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 現(xiàn)金支付 網(wǎng)絡(luò)支付

1 傳統(tǒng)支付方式

1.1 物物交換的支付方式。支付最早的方式就是物物交換。在原始社會，沒有貨幣，使用的都是以物易物的支付方式，但這種支付方式在交易的范圍和規(guī)模上有很大的局限性，很難做到等值交換。

1.2 貨幣支付方式。真正具有現(xiàn)代意義的貨幣結(jié)算是從貨幣成為交換的媒介物之后開始的，通過貨幣來交換物品。貨幣的形式不是長期固定的，曾出現(xiàn)不同的形式，比如：實(shí)物貨幣、貴金屬、紙幣等，在現(xiàn)階段，現(xiàn)金支付是最常見的方式。現(xiàn)金是由國家組織或政府發(fā)行的，分紙幣和硬幣兩種。紙幣只是一種貨幣符號，它本身是沒有價(jià)值的，國家賦予并保證了它的價(jià)值之后，它才能作為貨幣流通；而硬幣因?yàn)楹幸徊糠钟袃r(jià)值的金屬成分，所以它本身也是有價(jià)值的?，F(xiàn)金的最大特點(diǎn)是簡單、便于攜帶，因?yàn)樗膬r(jià)值是由國家來保障的，所以在交易的過程中，可以是匿名進(jìn)行的，在進(jìn)行小額支付的時(shí)候大多選擇現(xiàn)金完成?，F(xiàn)金是一種開放的支付方式，一手交錢，一手交貨。只要有現(xiàn)金，就可以完成支付。但這種支付方式也受很多限制，一是時(shí)間和空間的限制，交易雙方必須是同一時(shí)間同一地點(diǎn)。二是不同發(fā)行主體的限制。三是對大宗交易有限制，金額巨大，選擇現(xiàn)金支付不方便也不安全?，F(xiàn)金支付有利有弊，但因?yàn)榉绞奖容^簡單，在一些商品的零售過程中比較常見。物物交換和貨幣交換都要求在同一時(shí)間同一地點(diǎn)，限制了交易的范圍和規(guī)?！，F(xiàn)在信息化時(shí)代已經(jīng)來臨，最注重的就是效率，傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)不能滿足大眾的需求，一種以銀行為中介的支付結(jié)算方式就應(yīng)運(yùn)而生了。

1.3 銀行轉(zhuǎn)帳支付方式。EDI與B2B應(yīng)用業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，銀行作為一種支付結(jié)算的中介，讓交易不必非得在同一時(shí)間和同一地點(diǎn)。銀行轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式就是以銀行信用為基礎(chǔ)，借助銀行為支付結(jié)算中介的貨幣給付行為（即分離出來的支付環(huán)節(jié)）。此時(shí)貨幣就是現(xiàn)金和存款等，可供采用的支付手段更是多樣，比如現(xiàn)金、支票、信用卡、匯兌等等。轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式也稱為非現(xiàn)金結(jié)算方式或票據(jù)結(jié)算。如果交易雙方都在銀行開設(shè)了資金賬號，那么只需要辦理一定的手續(xù)，銀行就會把需要支付的金額從支付者的賬號轉(zhuǎn)移到接收者的賬號。可以省去許多的勞力和財(cái)力，能提高交易的效率并且降低成本。目前國際上最主要的資金支付結(jié)算方式就是轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式，有以下三種類型。①信用卡支付結(jié)算。信用卡是由銀行或者金融公司發(fā)行的，可以用此向特定的銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證，或者向特定商家購買貨物或享受服務(wù)。用戶只要開設(shè)賬號、存錢并提供信用證明，就可以拿到信用卡。在交易的時(shí)候，只要用戶通過銀行專線網(wǎng)絡(luò)支付，資金就會從自己的信用卡轉(zhuǎn)移到別人的資金賬號上，完成支付。在個(gè)人的商務(wù)資金結(jié)算中比較常見。信用卡這種支付方式雖然可以簡化收款手續(xù)，非常的方便高效，但是也存在一些缺點(diǎn)：一是信用卡具有一定的有效期，過期失效；二是有可能遺失；三是交易費(fèi)用較高。②資金匯兌。資金匯兌也被稱為銀行匯款，是指企業(yè)（或匯款客戶）委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。適用的范圍很廣，通常適用于企業(yè)，也可以用于個(gè)人，方便匯款客戶向異地的收款人主動付款。③支票支付。支票支付是目前中國企業(yè)與企業(yè)間最常用的支付結(jié)算方式，指紙質(zhì)支票的支付結(jié)算。支票支付的優(yōu)點(diǎn)是用起來很方便，特別是對大額資金的支付，但支票支付也有它的缺點(diǎn)，比如：涉及面太廣，增加各部門的成本，有時(shí)無法兌現(xiàn)。

2 傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限性

2.1 支付速度與處理效率比較低。大多數(shù)傳統(tǒng)支付因?yàn)樯婕暗囊蛩剌^多，又是人工操作，支付速度與處理效率都比較低。因?yàn)閭鹘y(tǒng)支付方式很多都是有形的，無論在哪個(gè)方面都有較高的保障，并且管理運(yùn)行模式也已經(jīng)比較成熟。但因?yàn)槭鞘止げ僮鞯?，存在效率低下的問題。

2.2 大多數(shù)傳統(tǒng)支付結(jié)算方式在支付安全上問題較多。因?yàn)橛袀螏拧⒖疹^支票的出現(xiàn)，增加了許多的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在支付跨區(qū)域遠(yuǎn)距離的過程中。

2.3 傳統(tǒng)支付方式受時(shí)空限制。傳統(tǒng)支付方式對時(shí)間和空間的要求都很高，與用戶希望隨時(shí)隨地交易的需求不一樣。隨著電子商務(wù)的普及，用戶的需求得到了滿足，并且可以隨時(shí)查閱結(jié)算信息等。

2.4 大部分的傳統(tǒng)支付結(jié)算方式應(yīng)用起來并不方便。傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式介質(zhì)和發(fā)行者太多，而且各銀行的使用方法都不一樣，對用戶來說應(yīng)用起來很不方便。

3 電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付的概念、基本功能、特征

3.1 電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付的概念。電子支付是指通過電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中價(jià)值與使用價(jià)值的交換過程，英文一般描述為Electronic Payment，或者簡稱為E- Payment，也稱電子支付與結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)支付是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是Internet，以電子信息傳遞形式來實(shí)現(xiàn)流通和支付，英文一般描述為Net Payment或Internet Payment，也稱網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算。

3.2 網(wǎng)絡(luò)支付的基本功能。①認(rèn)證交易雙方、防止支付欺詐。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付需要先通過認(rèn)證機(jī)構(gòu)或注冊機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，如果各方身份都符合規(guī)定，以上機(jī)構(gòu)就會向各方發(fā)放數(shù)字證書。網(wǎng)絡(luò)支付就可以通過這種數(shù)字簽名和數(shù)字認(rèn)證的方式對各方進(jìn)行認(rèn)證，來保證網(wǎng)絡(luò)支付交易流程的完善。②加密信息流。一定要阻止未被授權(quán)的第三者知道信息的真正含義，所以一定要對信息進(jìn)行加密，當(dāng)然也得解密，通常都是采用單密鑰體制或雙密鑰體制的方法。在數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^程中也要采用技術(shù)保證它的保密性和完整性。③數(shù)字摘要算法確認(rèn)支付電子信息的真?zhèn)巍？梢圆捎脭?shù)據(jù)雜湊的技術(shù)使數(shù)據(jù)完整無缺的到達(dá)接收者一方。④保證交易行為和業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。系統(tǒng)可以做到，在交易中一旦貿(mào)易雙方發(fā)生矛盾，尤其是有關(guān)支付結(jié)算的爭辯時(shí)，系統(tǒng)可以生成或者提供一些證據(jù)來幫助快速的辨別糾紛中的真?zhèn)?，以此來保證系統(tǒng)在相關(guān)行為或業(yè)務(wù)中的不可抵賴性，因?yàn)樗膶?shí)現(xiàn)方式是數(shù)字簽名等技術(shù)。⑤處理網(wǎng)貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。在處理網(wǎng)貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付的時(shí)候，因?yàn)闋砍遁^多，最好多邊的信息能連接在一起，因?yàn)樯碳乙^續(xù)交易必須先確認(rèn)傳送的購貨信息，而銀行要提高支付也必須先確認(rèn)支付。采用雙重?cái)?shù)字簽名等技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)這種需求，能做到商家不讀取客戶的支付指令，銀行不讀取商家的購貨信息。⑥提高支付效率。網(wǎng)絡(luò)支付的支付效率很高，因?yàn)樗氖掷m(xù)和過程比較簡單。

3.3 網(wǎng)絡(luò)支付的特征。網(wǎng)絡(luò)支付在很多方面與傳統(tǒng)的支付方式是不同的，比如：①傳統(tǒng)的支付方式流轉(zhuǎn)的方式是通過實(shí)物來交易的，完成款項(xiàng)支付的實(shí)物包括現(xiàn)金、票據(jù)、銀行的匯兌等；但是網(wǎng)絡(luò)支付使用的不是實(shí)物，而是通過技術(shù)使用的數(shù)字流轉(zhuǎn)完成信息傳輸，它的支付方式都是數(shù)字化。②傳統(tǒng)的支付方式一般都是在較為封閉的系統(tǒng)環(huán)境中進(jìn)行的；而網(wǎng)絡(luò)支付則是在一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）的工作環(huán)境中進(jìn)行的。③傳統(tǒng)的支付方式對一些配套設(shè)施的要求不高，但是網(wǎng)絡(luò)支付對此有很高的要求，必須有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件和其他一些配套設(shè)施；還有就是媒介的不同，傳統(tǒng)的支付方式使用的是傳統(tǒng)的通信媒介，但是網(wǎng)絡(luò)支付使用的都是一些最先進(jìn)的通信手段。④網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。傳統(tǒng)的支付方式受很多的限制，比如時(shí)間和空間等，但是網(wǎng)絡(luò)支付卻沒有任何的限制，甚至它的工作模式能做到每周七天，每天24小時(shí)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付的支付費(fèi)用也比傳統(tǒng)支付的費(fèi)用低很多很多，而且只要一臺上網(wǎng)的PC機(jī)就可以完成整個(gè)支付過程。

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