導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財產(chǎn)保險行業(yè)前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、財產(chǎn)保險公司承保風(fēng)險的相關(guān)內(nèi)容闡述

（一）承保風(fēng)險度量方法

承保風(fēng)險的能力是財產(chǎn)保險公司提供給保險人和保險業(yè)供給能力的直接表現(xiàn)，承保風(fēng)險能力會對財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生直接的影響。對財產(chǎn)保險公司承保風(fēng)險能力的度量評價方法主要有以下幾個。首先是肯尼系數(shù)評價方法，也就是通過凈保費/盈余指標(biāo)來對承保風(fēng)險能力進(jìn)行度量，是一種相對度量的方法，如果肯尼系數(shù)的值越小，說明財產(chǎn)保險公司的承保風(fēng)險能力越強，反之，則能力較弱?？夏嵯禂?shù)對財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成果具有一定的方法效應(yīng)，一般情況下，財產(chǎn)保險公司的保費收入不能超過財產(chǎn)保險公司凈資產(chǎn)的兩倍，也因此，肯尼系數(shù)一般不會超過2。其次，凈資產(chǎn)評價也是財產(chǎn)保險公司承保風(fēng)險度量的一個重要方法，也就是通過財產(chǎn)保險公司的盈余來評價承保風(fēng)險的能力，具有一定的絕對性。凈資產(chǎn)值越大，財產(chǎn)保險公司的財務(wù)能力越強，風(fēng)險承保的能力也就越強。另外，自留承保能力評價方法也是度量財產(chǎn)保險公司承保能力的一種方法，我國在財產(chǎn)保險公司自身的自留承保能力有著明確的規(guī)定，自留承保能力越強的公司，其經(jīng)營更加的穩(wěn)定，并且償付的能力也就越強，相應(yīng)的承保風(fēng)險能力也就越強。

（二）財產(chǎn)保險公司承保風(fēng)險能力的現(xiàn)狀

從整體水平上來看，財產(chǎn)保險公司的承保風(fēng)險能力總體并不理想，財產(chǎn)保險業(yè)的風(fēng)險承保能力不足對財產(chǎn)保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生了一定的不良影響。造成這種現(xiàn)狀的原因是多種多樣的。從財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的本身來看，我國的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展時間有限，財產(chǎn)保險公司的主體比較少，而且絕大多數(shù)的發(fā)展歷史都有限，處在成長期的企業(yè)在實力上仍然有待進(jìn)一步的優(yōu)化和提升。從財產(chǎn)保險公司面對的外部市場環(huán)境來看，長期不規(guī)范的保險業(yè)務(wù)運作、監(jiān)管體制存在缺陷等問題嚴(yán)重制約了財產(chǎn)保險公司通過資本長期運作補充本金和募集資金的能力，對承保能力產(chǎn)生了一定的不良影響。從財產(chǎn)保險公司本身來看，業(yè)務(wù)不夠完善、償付能力有限等實際也對承保能力產(chǎn)生了一定的不良影響。

二、財產(chǎn)保險公司提高承保風(fēng)險能力的建議和意見

（一）調(diào)整財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

調(diào)整財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)能夠有效提升財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險承保能力。首先，要對財產(chǎn)保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系進(jìn)行優(yōu)化，積極發(fā)展新型險種，在企業(yè)業(yè)務(wù)管理中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)加入到公司考核評價體系中，將新型的險種按照相關(guān)的比例調(diào)整融入到公司的經(jīng)營體系中，并將新型險種的拓展能力列入到摘要：新的經(jīng)濟社會發(fā)展形勢下，保險行業(yè)也在隨之不斷的發(fā)展，保險行業(yè)結(jié)構(gòu)體系不斷優(yōu)化和完善，具有非常廣闊和良好的發(fā)展前景。財產(chǎn)保險公司作為保險行業(yè)體系的重要組成部分，其承保風(fēng)險能力控制關(guān)系到整個保險行業(yè)的健康有序發(fā)展。基于此，本文對財產(chǎn)保險公司承保風(fēng)險度量和風(fēng)險控制的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了分析和探究，以期為財產(chǎn)保險公司有效規(guī)避潛在風(fēng)險提供一定的參考。關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；承保風(fēng)險；度量分析；風(fēng)險管控公司經(jīng)營指標(biāo)體系當(dāng)中。其次，要加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，結(jié)合目前經(jīng)濟社會發(fā)展的實際，優(yōu)化財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化結(jié)構(gòu)。在傳統(tǒng)三大險種的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新產(chǎn)品種類。例如在現(xiàn)代電子商務(wù)大力發(fā)展的形式下，創(chuàng)新和推出物流責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、貨物運輸保險等等，加大產(chǎn)品開發(fā)的力度，同時要強化新型產(chǎn)品的開發(fā)管理制度，嚴(yán)格新型險種的實施機制、開展方式和相關(guān)流程等。另外，推進(jìn)兼業(yè)經(jīng)營也是提升財產(chǎn)保險公司險種之間承保能力有效配置的一種重要方法，通過兼業(yè)經(jīng)營能夠有效規(guī)避市場分割對公司承保風(fēng)險能力帶來的不利影響，促使保險公司內(nèi)部業(yè)務(wù)之間能夠?qū)崿F(xiàn)有效的配制組合，從而達(dá)到提升風(fēng)險承保能力的目的。目前，很多財產(chǎn)保險公司已經(jīng)認(rèn)識到多元化經(jīng)營在承保風(fēng)險能力提升方面的重要效用，并且在多元化發(fā)展和經(jīng)營方面做出了積極的努力。

（二）完善財產(chǎn)保險公司的承保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

財產(chǎn)保險公司的承保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與投資業(yè)務(wù)之間沒有形成良心循環(huán)的關(guān)系是影響財產(chǎn)保險公司承保能力的一個重要因素，針對這個問題，需要財產(chǎn)保險公司從自身出發(fā)，結(jié)合外部環(huán)境的變化，對承保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善和優(yōu)化。首先，財產(chǎn)保險公司要積極的探索保險資金投資的新渠道，這是解決承保能力有限的最直接有效的辦法，根據(jù)目前市場發(fā)展的現(xiàn)狀，保險資金可以朝著發(fā)展形勢良好的上市公司、與險種業(yè)務(wù)有關(guān)的例如車輛維修、海陸運等服務(wù)性行業(yè)以及信譽優(yōu)良的客戶抵押貸款等渠道，資金穩(wěn)定、優(yōu)勢突出的風(fēng)險投資領(lǐng)域也是一個可以考慮的重要渠道。其次，創(chuàng)新和改革保險資產(chǎn)的管理模式，新的發(fā)展時期，隨著金融活動的專業(yè)化、復(fù)雜化特點逐漸突出，通過獨立的資產(chǎn)管理公司對保險資金和第三方資金進(jìn)行管理是財產(chǎn)保險資金管理的一個重要發(fā)展趨勢。最后，要對保險資金進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，確保資金使用的安全性，要從內(nèi)部管理風(fēng)險控制和外部風(fēng)險抵御等多個方面做好監(jiān)管，將資金運用納入到考核審計工作體系中，制定相關(guān)的懲罰措施。

（三）積極推動財產(chǎn)保險行業(yè)市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化

目前財產(chǎn)保險行業(yè)的市場份額被主要的幾家大保險公司所占有，這種高度集中性導(dǎo)致產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新比較疲軟，并且對保險承保能力的增長產(chǎn)生了一定的抑制作用，在這種情況下，必須要對財產(chǎn)保險行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，增加財產(chǎn)保險公司的數(shù)量以及保險供給的數(shù)量，并且要對中小型財產(chǎn)保險企業(yè)的發(fā)展給予大力的扶持。

參考文獻(xiàn)

[1]王正文,田玲,李慧.基于動態(tài)財務(wù)分析的財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險度量研究[J].江西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2015,（1）:66-74.

[2]陳俊偉,杜麗鑫.探析財產(chǎn)保險公司承保風(fēng)險控制[J].商業(yè)故事,2014,（27）:43-45.

篇2

隨著社會水平和經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們對保險的要求也越來越高。社會多元化的格局正在逐漸形成，這對于保險公司來說，既是一種機遇，也是一種挑戰(zhàn)，這種多元化的社會格局也給財產(chǎn)保險帶來了一定的問題?？梢钥吹剑F(xiàn)今的財產(chǎn)保險行業(yè)，大多數(shù)仍然使用傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，經(jīng)濟理論、產(chǎn)品更新頻率和細(xì)節(jié)方面的工作已經(jīng)基本無法跟上社會發(fā)展的腳部和人們的需求。所以說，財產(chǎn)保險行業(yè)應(yīng)該進(jìn)行制度上的改革，各種收入和費用的情況要進(jìn)行明確的記錄，做好各種細(xì)節(jié)方面的工作，適應(yīng)現(xiàn)在的新形勢的發(fā)展需求。

【關(guān)鍵詞】

新形勢；財產(chǎn)保險；變革

0 引言

對財產(chǎn)以及和其有關(guān)的保險業(yè)務(wù)，就是財產(chǎn)保險，其中包括了責(zé)任、信用、財產(chǎn)損失保險等等。財產(chǎn)保險公司要追求的最終目標(biāo)，就是利益的最大化，但是，由于種種原因，現(xiàn)在的財產(chǎn)保險公司利益空間正在逐漸變小，適時的制度改革是很有必要的。要不斷的進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，從細(xì)節(jié)和宏觀兩個方面進(jìn)行管理，降低成本提高效益，對員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的知識水平和工作素質(zhì)，讓員工自覺養(yǎng)成效益觀念，在新形勢下更好的進(jìn)行財產(chǎn)保險工作。

1 財產(chǎn)保險的基本原則和問題

一般財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)要遵循一定的原則，例如投保人要遵守最大誠信的原則，如果違背了這一原則，財產(chǎn)保險公司有義務(wù)解除保險合同，這種情況下，即使發(fā)生事故，財產(chǎn)公司也沒有責(zé)任進(jìn)行賠償。進(jìn)行家庭財產(chǎn)投保時，要確?！罢加袡?quán)”、“所有權(quán)”和“合同利益”三個方面，遵守“全面賠償”和“實際賠償”兩個原則。新形勢下，我國的財產(chǎn)保險事業(yè)有一定的問題存在：

在會計制度方面存在問題。中介進(jìn)行財產(chǎn)保險銷售時，將會有一些業(yè)務(wù)資費的產(chǎn)生。很多財產(chǎn)保險公司，對于產(chǎn)生的中介費用沒有足夠的重視，由此產(chǎn)生了很多的問題。由于不對中介費用進(jìn)行考慮，保險公司在結(jié)算銷售費用和收入時會發(fā)現(xiàn)兩者不平衡，但是很難發(fā)現(xiàn)不平衡出現(xiàn)的原因。這種情況下，公司的收入和支出情況無法得到明確的反映。隨著計算機和網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，很多的保險公司也普及了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，另一個方面也是為了減少風(fēng)險的發(fā)生，提高了工作效率，但是保險公司會把會計部門等部門進(jìn)行分離，以便進(jìn)行專門的工作。但是，保險公司內(nèi)部沒有形成完善的職能制度，部門范圍界定不清晰，進(jìn)行成本核算時就會出現(xiàn)很多問題。在財產(chǎn)保險公司的工作中，賠償產(chǎn)生的費用一般是作為一個特定的部分入賬的，賠款過程結(jié)束后，在轉(zhuǎn)換為另一個特定部分，這種方式中間產(chǎn)生的時間差會造成一些人為的差錯。所以說，財產(chǎn)保險公司要加強會計部門的管理，完善各種資金的核算制度，將資金進(jìn)行科學(xué)的分類和管理。

傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險經(jīng)營方式根深蒂固，很多的保險公司險種老舊過時，沒有跟隨社會的進(jìn)步而進(jìn)行更新，這種情況下，消費者的利益很難得到保證?？v觀現(xiàn)今的保險業(yè)務(wù)，可以發(fā)現(xiàn)，仍然存在有業(yè)務(wù)、無費率或者違反現(xiàn)今法律法規(guī)的保險業(yè)務(wù)的存在。保險公司固守老舊的經(jīng)營方式，不積極的進(jìn)行革新，經(jīng)營思路和方法陳舊，這使得保險事業(yè)缺乏活力。經(jīng)濟的飛速發(fā)展帶動著財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)營方法受到了沖擊，管理方法和模式的改革也是迫在眉睫的問題。所以，財產(chǎn)保險公司要進(jìn)行充分的考慮，決定適合自己公司發(fā)展的保險業(yè)務(wù)，隨著這種制度的發(fā)展，每個公司將會擁有自己的“拳頭產(chǎn)品”，公司的專業(yè)性也會逐漸增強，在激烈的競爭環(huán)境下更好的生存。在進(jìn)行財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)辦理時，一般都是業(yè)務(wù)員憑借經(jīng)驗進(jìn)行業(yè)務(wù)的推薦，在新形勢下，這種方式必將被摒棄。財產(chǎn)保險公司要根據(jù)情況、環(huán)境等等因素，來靈活改變，給客戶推薦適合他們的產(chǎn)品，俗話說：最貴的并不是最好的，適合自己的才是最好的。這種制度的改革能給財產(chǎn)保險公司帶來長足發(fā)展，前景更加廣闊。

2 新形勢下財產(chǎn)保險工作的建議

財產(chǎn)保險公司要積極的貫徹國家的最新思想方針，結(jié)合自己的實際工作和國家政策，積極進(jìn)行思想實際上的改革，用科學(xué)發(fā)展觀來指導(dǎo)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的前進(jìn)，解決出現(xiàn)的種種問題。財產(chǎn)保險公司的各個部門要做好配合工作，一棟樓是由很多塊磚組成的，所以，各個部門的共同努力是很重要的。領(lǐng)導(dǎo)部門要做好工作，推動公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)人員也要進(jìn)行學(xué)習(xí)，努力提高自己的知識水平和工作素養(yǎng)，用真誠、謹(jǐn)慎的態(tài)度來面對客戶，建立自己的工作責(zé)任心，增強自己的業(yè)務(wù)能力。

要做好財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的績效管理，能夠有效的體現(xiàn)公司潛力和競爭力。在這個方面上，財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營方式和債務(wù)情況都有一定影響。國家經(jīng)濟制度的改革也使得保險業(yè)務(wù)多元化局面逐漸形成，激烈的競爭也要求保險公司越來越高的盈利水平。要科學(xué)合理的衡量財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營水平，及時的改正不足和發(fā)展優(yōu)點，就要做好績效管理。傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，盈利水平較低，財產(chǎn)保險公司應(yīng)該綜合發(fā)展，提高績效水平。通過科學(xué)的績效管理，能夠發(fā)現(xiàn)公司經(jīng)營方面的不足之處，這就是公司要改進(jìn)的目標(biāo)?？冃Ч芾斫Y(jié)果還能夠作為一個標(biāo)準(zhǔn)，在這個標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，公司能夠開發(fā)各種新型的保險業(yè)務(wù)，積極的進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，增加公司的利潤。財產(chǎn)保險公司也要采取趨勢，進(jìn)行外部環(huán)境的改善，例如增加外界的資金投入和資源放寬等等。在公司內(nèi)部的管理上，建立完善的內(nèi)部制度，培養(yǎng)每個員工的經(jīng)濟效益意識，整合可以利用的資源，提高財產(chǎn)保險公司的效益水平。一般財產(chǎn)保險公司在各個地區(qū)都有業(yè)務(wù)部門，這些部門進(jìn)行業(yè)務(wù)報告的時候，要重點報告這個地區(qū)業(yè)務(wù)種類分布情況，弱化成本和資源的耗費情況的報告，只有這樣，財產(chǎn)保險公司才能了解地區(qū)業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)水平。

3 結(jié)束語

社會不斷的發(fā)展，人民的經(jīng)濟水平和生活質(zhì)量不斷的提高，對財產(chǎn)保險方面的需求也與日俱增，對于財產(chǎn)保險公司，面對新形勢，要不斷的發(fā)揮優(yōu)點，改正不足，科學(xué)的進(jìn)行公司內(nèi)部管理，積極的完善相關(guān)制度。財產(chǎn)保險公司在各個方面的變革，能夠有效的保證消費者的利益，提高員工的工作效率，增加公司經(jīng)濟效益，公司的競爭力和潛力也在無形中得到了增強。

【參考文獻(xiàn)】

[1]鄭功成.財產(chǎn)保險.北京：中國金融，2013

篇3

2009年修訂的《中華人民共和國保險法》中對再保險的定義是：“保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。1996年人保組建集團公司，成立了中保再保險有限公司。1999年，中國再保險公司成立，目前，其已發(fā)展成為中國再保險（集團）股份有限公司。這也是目前我國唯一的專業(yè)再保險公司。巨大的直接保險市場需要再保險的輔助支持。我國再保險行業(yè)滯后的發(fā)展已然不能負(fù)荷高速增長的原保險公司溢出的承保風(fēng)險的效轉(zhuǎn)移和分散的重任，再保險行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新問題急待解決。

二、文獻(xiàn)回顧

隨著保險行業(yè)的蓬勃發(fā)展及再保險行業(yè)存在的問題，國內(nèi)外的學(xué)者都進(jìn)行了研究，主要焦點在保險業(yè)資金循環(huán)利用促進(jìn)行業(yè)自身多領(lǐng)域發(fā)展。

王勇（2002）認(rèn)為，金融行業(yè)的高風(fēng)險性決定了其有通過多元化經(jīng)營分散風(fēng)險的動力，尤其是20世紀(jì)60年代末以來，全球危機日趨頻繁發(fā)生，這種危機對于保險業(yè)的影響越來越大，進(jìn)一步刺激了分散化經(jīng)營的動機。另外隨著經(jīng)濟的發(fā)展，巨型標(biāo)的伴隨的巨型風(fēng)險對保險業(yè)的承保能力提出了挑戰(zhàn)，產(chǎn)生了保險需求與保險供給的矛盾，解決這對矛盾僅僅依靠保險業(yè)的力量是不行的，必須借助資本市場的力量。就資本市場而言，保險公司作為重要的機構(gòu)投資者可以擴大資本市場規(guī)模，促使資本市場效率提高，結(jié)構(gòu)完善。對保險公司而言，資本市場有助于提高保險公司的償付能力和承保能力。同時兩者融合還有助于整體金融交易成本的降低和收益增加。

三、中國再保險市場及產(chǎn)品及現(xiàn)狀存在的問題

中國再保險集團公司是目前國內(nèi)唯一一家中資專業(yè)再保險集團公司。自2006年國內(nèi)取消法定分保政策后，中國再保險集團公司已開始全面市場化手段經(jīng)營分保業(yè)務(wù)。中國再保險集團公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以財產(chǎn)再保險為主，壽險再保險的品種及業(yè)務(wù)量均比較落后，產(chǎn)品形式以傳統(tǒng)比例再保險產(chǎn)品為主。創(chuàng)新產(chǎn)品有學(xué)生貸款、林木等非常規(guī)險種，并正在建立完善的巨災(zāi)再保險和農(nóng)業(yè)再保險體系。在國內(nèi)一些商業(yè)保險公司也開展了少量的洪水保險很地震附加保險。直保市場上投保人的參保積極性不高又直接導(dǎo)致了巨災(zāi)再保險的需求不振，巨災(zāi)再保險的參保率很低。即便如此，有效保單中至少80%-90%的風(fēng)險累積在國內(nèi)，未向國際市場分保，一些保險公司甚至超過最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的最大可接受自留保費進(jìn)行承保，自然災(zāi)害風(fēng)險已存在巨額責(zé)任累積，還得不到有效地分散。

2006年我國再保險業(yè)務(wù)保費增長較快。財產(chǎn)再保險保費收入占到專業(yè)中保險公司總保費收入的79.85%，2007年國內(nèi)保險公司分出財產(chǎn)險保費423.23億元，分出人身險保費73.85億元，財產(chǎn)再保險成為我國再保險業(yè)務(wù)收入的主要構(gòu)成。在全國各再保險公司商業(yè)分保費收入中，2005年兩家中資再保險公司的分保費收入占市場份額的69.23%，三家外資再保險分公司的分保費收入占市場份額的30.77%，其中中國財產(chǎn)再保險公司分保費收入61.2億元，壽險再保險公司分保費收入為31億元人民幣。

從自留比率看，我國直接保險公司的自留比率偏高，據(jù)統(tǒng)計我國商業(yè)再保險分出業(yè)務(wù)占總保費收入的比例僅為9.6%，直接保險的自留比率高達(dá)90.4%，這降低了再保險需求，直接導(dǎo)致了我國再保險的有效需求明顯不足。

四、我國再保險業(yè)未來發(fā)展戰(zhàn)略

作為世貿(mào)組織協(xié)議國，從2006年開始，我國的保險市場包括再保險領(lǐng)域已不再對外資金融設(shè)定限制，市場進(jìn)入已無障礙。所以我國再保險市場面臨的挑戰(zhàn)是巨大的，但是市場機遇也是并存的。我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識當(dāng)前市場形式，積極采取措施改善當(dāng)前的弱勢局面。

加快法律法規(guī)的配套，為市場行為制定標(biāo)準(zhǔn)。2010年7月，中國保監(jiān)會了修訂后的《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》,今后，直接保險公司當(dāng)年的再保險安排等有關(guān)信息要向中國保監(jiān)會詳細(xì)報告。新《規(guī)定》在信息披露方面新增的內(nèi)容包括：一是規(guī)定了保險公司就其再保險合約的主要情況需要向保監(jiān)會報告，具體包括再保險接受人的名稱及份額、資本金、資本公積、信用評級、簽約再保險接受人所在國家或地區(qū)等情況；二是建立財產(chǎn)保險公司再保險信息定期報告制度，要求財產(chǎn)保險公司于每季度結(jié)束后一周內(nèi)，將上一季度有關(guān)情況上報中國保監(jiān)會。國際經(jīng)驗表明，再保險市場的開放政策以及開放績效對一國保險市場的健康發(fā)展和金融安全都有著重要的影響。但在我國開放保險市場的過程中，與原保險市場相比，再保險市場的發(fā)展并沒有引起足夠的重視，也未能成為政策的焦點。有關(guān)部門對再保險市場的開放問題缺乏明確的統(tǒng)籌規(guī)劃和必要的風(fēng)險評估，對外資利用再保險渠道抽逃資金和轉(zhuǎn)移利潤等行為缺少監(jiān)督和對策。從目前中資在保險公司的經(jīng)營狀況看，也存在產(chǎn)能偏低、風(fēng)險控制能力不足等問題。所以加強立法，以立法為導(dǎo)向，一方面加強監(jiān)管，同時兼顧公平開放的競爭原則，促進(jìn)整個行業(yè)發(fā)展。積極向國際再保險巨頭取經(jīng)，開展與再保經(jīng)紀(jì)公司的技術(shù)交流。再保險在海外發(fā)展的經(jīng)驗積累是我國當(dāng)前急需學(xué)習(xí)的，隨著國門的打開，外資保險公司已經(jīng)不僅僅是覬覦中國市場的態(tài)度，而是采取了很多的實際行動。中國要用開發(fā)學(xué)習(xí)的態(tài)度迎接挑戰(zhàn)，加強技術(shù)交流，參與國際合作。

篇4

    世茂集團企劃部高級經(jīng)理高晚晴是在本報記者對其參股某家新設(shè)壽險公司傳聞進(jìn)行質(zhì)詢時作上述表示的。

    世茂集團只是裹挾在近期房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)軍保險行業(yè)大潮中的一員，關(guān)于類似的消息，本報近期就報道過：第一大股東為北京永泰房地產(chǎn)有限責(zé)任公司的合眾人壽保險公司在武漢開業(yè)、重慶地產(chǎn)集團與新加坡大東方人壽保險公司計劃出資籌建一家合資人壽保險公司、浙江華瑞集團作為投資發(fā)起人之一參與籌建都邦財產(chǎn)保險股份有限公司等等。

    房地產(chǎn)企業(yè)紛涌入保險行業(yè)，這一現(xiàn)象已經(jīng)引起了學(xué)界和房地產(chǎn)業(yè)的高度關(guān)注。

    中國社會科學(xué)院金融研究所尹中立研究員認(rèn)為，要理解“房地產(chǎn)企業(yè)扎堆進(jìn)入保險業(yè)”需要將其置于一個更大的背景下。自2003年以來，我國房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展所面臨的宏觀金融形勢和經(jīng)營挑戰(zhàn)是前所未有的：《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》、《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的通知》、《國務(wù)院嚴(yán)格控制固定資產(chǎn)投資規(guī)模的通知》、《銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理的指引》等政策的持續(xù)出臺，已改變了房地產(chǎn)企業(yè)的原有融資模式和融資渠道。

    對房地產(chǎn)企業(yè)這個資金密集型產(chǎn)業(yè)來說，融資能力的強弱已經(jīng)是其生存的關(guān)鍵。尹中立認(rèn)為，“現(xiàn)有的融資渠道已經(jīng)完全不能滿足房地產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)高速擴張的要求，這就決定了部分靠房地產(chǎn)開發(fā)為生存之本的企業(yè)需要開辟新渠道，在目前看來，參股和控股一家保險公司是一個相對比較便捷的路徑。而這里存在一個如何建立安全防火墻的問題?！?/p>

    新修訂的《保險公司管理規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）已經(jīng)正式生效。按照《規(guī)定》，保險公司股東的持股比例由10%提高到20%；設(shè)立全國性保險公司時所需要的最低注冊資本金也由5億元降低到2億元；設(shè)立分支機構(gòu)時所需增加的注冊資本金由5000萬元降低為2000萬元?！耙虼耍瓿少Y本原始積累的房地產(chǎn)企業(yè)出資參股，甚至控股一家中小型保險完全可以實現(xiàn)。”北京永泰擁有合眾人壽的近20%的股份，重慶地產(chǎn)在將成立的新公司擁有50%，而浙江華瑞則是都邦財險的第四大股東。

    由于行業(yè)特點，保險公司往往具有充沛的現(xiàn)金流，而這也許正是房地產(chǎn)企業(yè)現(xiàn)在最為看重的。而在充分利用保險公司現(xiàn)金流方面，全球第二富豪、“股神”巴菲特可為楷模。

    在巴菲特的投資體系中，旗下的保險公司扮演著一個非常重要的角色。巴菲特對于舉債非常謹(jǐn)慎，但在充分運用保險公司提供的“低成本融資渠道”上，他卻是不遺余力的。

    巴菲特的“低成本融資渠道”，主要是指對于保險公司“浮存金”的運用。浮存金是指由保險公司持有但卻不屬于保險公司的資金。在公司營運中，浮存金產(chǎn)生的原因在于保險公司在真正支付損失理賠之前，一般會先向保戶收取保費，在這期間保險公司會將資金運用在其他投資之上。通過財務(wù)杠桿，保險公司可以在短時間內(nèi)籌集大量資金，而其他融資渠道不同的是，保險公司并不需要支付利息。但目前國內(nèi)保險資金的投資尚存在很多限制，而不可能像巴菲特那樣運作。

    但是，在很多企業(yè)看來，保險還是一個盈利能力相對較強的行業(yè)，此前有消息稱，“中遠(yuǎn)集團入股平安保險6年，回報超過400%；首鋼股份參股生命人壽2 年，所有者權(quán)益增長152.8%；對大地財產(chǎn)保險的5000萬元投資在未來8年內(nèi)將給太太藥業(yè)帶來的平均資本利潤率將超過14%?！?/p>

篇5

【關(guān)鍵詞】工程保險；工程造價；作用；措施

一、前言

當(dāng)前，工程保險是最有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法，對于施工企業(yè)風(fēng)險控制做出重要的貢獻(xiàn)。因此，我們要重視工程保險的作用，有效保證工程利益。

二、工程保險概述

1、工程保險的含義

工程保險是財產(chǎn)保險中的一個重要險種，主要承保對象是各種各樣的工程項目。它是伴隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，現(xiàn)代工程技術(shù)和建筑業(yè)也得到了提高，自然而然地也就產(chǎn)生專門為適應(yīng)這種發(fā)展而開發(fā)興起的一個險種。工程保險具有綜合性，它不僅承保的是整個施工周期內(nèi)的所有意外財產(chǎn)損失，而且還承保了工程完工后的一段時間內(nèi)的損害賠償責(zé)任。

2、工程保險的分類

按照承保標(biāo)的物的不同，可以將工程保險分為：建筑工程（一切）險、安裝工程（一切）險、施工機具保險、機器損壞保險、預(yù)期利益損失保險；國際工程保險人協(xié)會（IMIA）將工程保險業(yè)務(wù)分為四大類：

（1）建筑、安裝工程保險及其工程保證保險；

（2）機器損壞保險、鍋爐爆炸保險和其他；

（3）電氣設(shè)備保險；

（4）利潤損失保險。通常將這四大類成為廣義工程保險，而將其中的建筑、安裝工程保險及其工程保證保險稱為狹義的工程保險。

3、工程保險的特點

同傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險相比，工程保險具有下列特點：

（1）承保風(fēng)險的特殊性

在工程保險的合同中，保險人不但承保的有被保人的財產(chǎn)損失的風(fēng)險而且還承保的有被保險人的責(zé)任風(fēng)險。

（2）被保險人具有廣泛性

普通的財產(chǎn)保險的被保險人都較為單一，通常只有一個明確的被保險人，在工程保險中則可以有多個被保險人。工程項目建設(shè)過程中涉及到的當(dāng)事人較多，關(guān)系較為負(fù)責(zé)復(fù)雜，他們均對工程保險標(biāo)的擁有可保利益者，都可以從工程保險單下獲得保險保障。

（3）保險期限具有不確定性

一般來講，財產(chǎn)保險的保險期限是確定的，大多以一年為期。而工程保險的保險期限由于其自身的特殊性則需要是以建設(shè)工程項目的建設(shè)周期來確定的，不同的工程建設(shè)項目建設(shè)周期也相差較大，短則幾年長的可能需要十幾年。工程險的保險期限的起止節(jié)點大多也不是一個確定的時間點，而要根據(jù)這個工程項目的建設(shè)周期和具體情形來進(jìn)行選定。因此，工程險在確定費率的時候，大多不是年度費率，而為工期費率。

三、工程保險對公路工程造價的影響

1、經(jīng)濟補償

工程保險是適應(yīng)現(xiàn)代工程技術(shù)和建筑業(yè)的發(fā)展，因工程項目風(fēng)險管理需要而設(shè)計的一類綜合性保險，其保障范圍不僅包括工程項目本身的物質(zhì)財產(chǎn)損失，還包括工程項目對于第三者所造成的損害賠償責(zé)任等。工程保險作為保險的一種，基本職能是經(jīng)濟補償。業(yè)主或承包商只需支付一定的保險費，即可以在遭受大量損失時，得到經(jīng)濟補償，從而減輕了風(fēng)險發(fā)生后的經(jīng)濟損失，增強業(yè)主或承包商抵御風(fēng)險的能力，大大降低工程風(fēng)險的不確定性影響，最終增強建設(shè)企業(yè)的競爭能力。

2、提供風(fēng)險管理服務(wù)

保險公司參與工程運作過程有助于工程風(fēng)險管理的操作。從經(jīng)營保險的角度來看，風(fēng)險管理服務(wù)也是保險機構(gòu)減少事故發(fā)生率，降低事故損失并提高自身經(jīng)營效益的要手段。由此，在共同利益的驅(qū)動下，保險公司在承保工程保險以后，一般都投人大量人力、物力和財力為被保險人提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理服務(wù)。

3、保障工程項目的財務(wù)穩(wěn)定性

目前，絕大多數(shù)工程項目都是用銀行貸款進(jìn)行建設(shè)的。商業(yè)銀行從維護自身安全性和贏利性的角度出發(fā)，必然加強對貸款項目的風(fēng)險審查，其中建設(shè)方是否投保建筑工程保險是一個十分重要的條件。在投保工程險的前提下，銀行較愿意提供貸款，使工程項目的資金來源有所保證。此外，投保還可以減弱建設(shè)企業(yè)的年利潤和現(xiàn)金流量的波動，保證工程項目財務(wù)上的穩(wěn)定性

四、工程保險中要注意的問題

1、風(fēng)險評估

風(fēng)險評估是工程保險的首要工作，是制定保險方案和進(jìn)行風(fēng)險管理的依據(jù)，也是工程造價控制的主要手段，各部門都應(yīng)高度重視此項工作。業(yè)主及承包商在每個保險方案制訂之前，都應(yīng)從技術(shù)的角度獨立開展項目風(fēng)險評估，并與保險公司制定的風(fēng)險評估報告有機結(jié)合，最大程度地確保風(fēng)險評估工作全面、深入和準(zhǔn)確，為下一步的保險工作打好基礎(chǔ)。

2、被保險人范圍的設(shè)定

對被保險人的設(shè)定要注意有利于業(yè)主及承包商集中控制風(fēng)險，降低保費，同時全面保障施工過程中由于自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失、第三者責(zé)任風(fēng)險和交叉責(zé)任。

五、加強工程保險的建議

1、促進(jìn)工程保險理論的發(fā)展

引進(jìn)國外先進(jìn)的保險理論，加強國際合作，借鑒國外的實踐經(jīng)驗，參考中國的實際進(jìn)行研究創(chuàng)新，積極發(fā)展適合中國國情的保險理論。國外任何先進(jìn)經(jīng)驗只有適應(yīng)中國的實際才能發(fā)揮巨大的“作用，因此不能直接套用國外的經(jīng)驗。中國是世界上最大的發(fā)展中國家，更是一個發(fā)展中的大國，特殊的國情決定我們國家的一切問題都必須建立在當(dāng)代中國的實際的基礎(chǔ)上，在加強交流合作的同時更要注重從本質(zhì)上把握我們的實際。

2、開發(fā)個性化、差異化的保險產(chǎn)品

工程保險觸及到多個領(lǐng)域、多個行業(yè)，工程保險產(chǎn)品的個性化尤為重要。如何很好地滿足客戶的需求，對保險行業(yè)是一個極具挑戰(zhàn)性的任務(wù)，應(yīng)當(dāng)取措施激勵保險公司出色地完成這個任務(wù)。除此之外，鼓勵實行浮動費率和差別費率，促使施工方在保證安全工程的基礎(chǔ)上，爭取自身施工技術(shù)水平的提高。

六、工程保險發(fā)展的現(xiàn)狀及前景

目前，工程保險還缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，市場的供求不平衡，市場主體尚不成熟，這些因素阻礙了風(fēng)險管理的發(fā)展，加之現(xiàn)行的財務(wù)制度也造成了工程保險制度尚不完善，并且與國外還有較大的差距，因而在我國工程保險市場上投保的主力軍仍然是中外合資或外商投資的建設(shè)項目。在三資企業(yè)建設(shè)項目中，工程投保率達(dá)99%以上，而在國有和集體企業(yè)中卻很低，即使在經(jīng)濟發(fā)達(dá)的上海、廣東地區(qū)也僅達(dá)到30%。數(shù)字表明，我國2009年工程保險保額僅為同期全社會固定資產(chǎn)投資額的10%，而發(fā)達(dá)國家工程項目投保率達(dá)90%以上；2011年我國建安工程及責(zé)任保險的總保額為4.292億元，僅占財產(chǎn)保險保額的2.22%，這些指標(biāo)與國外相差甚遠(yuǎn)。據(jù)專家預(yù)測，在GDP增長7%左右，全社會固定資產(chǎn)投資額增長10%左右的情況下，如果目前建設(shè)項目的投保率達(dá)50%，預(yù)計工程項目的保險金額將至少增加10000億元以上。這無疑是一個非常具有吸引力的市場，所以工程保險具有很好的發(fā)展前景。

七、結(jié)束語

綜上所述，我們要高度重視工程保險所發(fā)揮的作用，加強保險行業(yè)和建筑行業(yè)的發(fā)展，隨著工程保險手段日趨成熟，其在工程造價中的作用也將更大。

參考文獻(xiàn)

篇6

據(jù)集團總裁楊超介紹，2007年該集團共實現(xiàn)保費收入2206.68億元，占全國總保費收入的四成多，集團總資產(chǎn)已達(dá)11873.88億元，其中境內(nèi)總資產(chǎn)約占全行業(yè)總資產(chǎn)的41%。2007年，中國人壽連續(xù)第五年入選《財富》全球500強企業(yè)，目前居第192位。

在這次年會上，中國人壽提出，2008年要繼續(xù)鞏固主業(yè)優(yōu)勢，推進(jìn)國際頂級金融保險集團建設(shè)。新的征途就在腳下。

新戰(zhàn)略

作為一家國有企業(yè)，“十一五”期間，中國人壽制定的目標(biāo)是建設(shè)一個資源配置合理、綜合優(yōu)勢明顯，主業(yè)特強、適度多元,備受業(yè)界和社會尊重的內(nèi)涵價值高、核心競爭力強、可持續(xù)發(fā)展后勁足的大型現(xiàn)代金融保險集團，努力做大做強做優(yōu)。

按照楊超的敘述，所謂主業(yè)特強、適度多元就是要進(jìn)一步集中力量，加大發(fā)展力度，強化壽險業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)已經(jīng)具備的領(lǐng)先優(yōu)勢。在此基礎(chǔ)上，穩(wěn)健拓展財產(chǎn)險和企業(yè)年金以及相關(guān)配套的金融服務(wù)等新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

按照“主業(yè)特強、適度多元”的發(fā)展戰(zhàn)略，壽險將作為中國人壽當(dāng)然的核心業(yè)務(wù)，而財險和養(yǎng)老、年金業(yè)務(wù)則為非壽險的核心業(yè)務(wù)，另外包括銀行、證券、基金、信托等領(lǐng)域則被納入非保險核心業(yè)務(wù)。

分析人士指出，公司壽險業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定，在2006年較高的基數(shù)上實現(xiàn)穩(wěn)定增長。但公司在業(yè)務(wù)發(fā)展方面面臨較大的行業(yè)競爭壓力，公司未來將通過推出新品種，拓寬公司的經(jīng)營渠道，以保障保費收入穩(wěn)定增長。另外，公司向銀行、基金、證券、信托等其他金融領(lǐng)域擴張，資本實力得到不斷提升。

目前，名列全球500強的一些大型保險公司，如法國安盛、荷蘭國際集團、日本生命、美國AIG、德國安聯(lián)、英國英杰華等都是綜合性金融集團，業(yè)務(wù)范圍幾乎涵蓋所有金融領(lǐng)域。

分析人士指出，金融控股公司“集團綜合、經(jīng)營分業(yè)”的特點不僅使我國金融業(yè)可獲得綜合經(jīng)營的正面效應(yīng)，還可以使原有的分業(yè)監(jiān)管仍然有效。因此，在未來一段時間內(nèi)，以保險公司的控股公司為主體，通過資本運作控制銀行、證券等非保險金融機構(gòu)，以保險金融控股公司的形式，按照“集團綜合、經(jīng)營分業(yè)”的原則實現(xiàn)綜合經(jīng)營，無疑是我國保險業(yè)走向綜合經(jīng)營的現(xiàn)實選擇。

楊超說，中國人壽打造金融保險集團的戰(zhàn)略并沒有明確的時間表，主要視整體政策法規(guī)的放開程度而定。

據(jù)悉，在戰(zhàn)略實施上，中國人壽已完成第一步――以壽險作為核心主業(yè)，資產(chǎn)管理作為非保險的核心主業(yè)。第二步為將核心業(yè)務(wù)擴大到養(yǎng)老保險公司和財產(chǎn)險公司。第三步是將核心主業(yè)擴大到銀行、基金、證券、信托等相關(guān)領(lǐng)域，從而使公司的發(fā)展前景和投資價值得到更為廣闊的提升。

目前，中國人壽已經(jīng)投資了廣東發(fā)展銀行、中信證券等金融機構(gòu)。與此同時，中國人壽也對信托行業(yè)表現(xiàn)出興趣。

楊超表示，中國人壽選擇了“主業(yè)特強、適度多元”的發(fā)展戰(zhàn)略，部分是基于日趨復(fù)雜的外部競爭環(huán)境的考慮。

隨著保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步擴大和投資渠道不斷拓寬，保險市場與資本市場、貨幣市場、外匯市場互動關(guān)系加深，保險業(yè)面臨的風(fēng)險因素不斷增加，風(fēng)險跨市場、跨行業(yè)傳遞的可能性不斷加大。

除了保險同行外，隨著金融綜合經(jīng)營趨勢深入發(fā)展，金融機構(gòu)跨行業(yè)競爭日益明顯，中國人壽的競爭對手已經(jīng)擴展到銀行、基金、證券等其他金融機構(gòu)。

“特強”的主業(yè)

龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)、加大宣傳力度和加快品牌建設(shè)以及公司在二三線市場和交叉銷售方面的獨特優(yōu)勢支撐中國人壽未來承保業(yè)務(wù)迅猛增長。一些證券公司紛紛給予中國人壽“強烈推薦”的評級。

2007年中國人壽壽險和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)保持強勁增長，財產(chǎn)保險、養(yǎng)老保險、國壽投資、富蘭克林資產(chǎn)管理等新公司快速啟動，發(fā)展勢頭良好。

中國人壽發(fā)展戰(zhàn)略中的“主業(yè)特強”究竟要強到什么程度？分析人士指出，通過各類保險指標(biāo)的國際比較表明，我國保險行業(yè)蘊涵巨大機會。預(yù)測未來五年內(nèi)復(fù)合增長率可達(dá)15%，未來二十年復(fù)合增長率12.3%。

1990～2006年，國內(nèi)壽險業(yè)年復(fù)合增長率達(dá)到25.1%。在經(jīng)濟高速發(fā)展、居民收入大幅提高、人口老齡化特征顯著和人口高峰即將來臨等四個因素推動下，國內(nèi)保險業(yè)大發(fā)展的基礎(chǔ)沒有改變。在政策面上，保險業(yè)“國十條”的頒布完成了對保險業(yè)的初步定位，保險業(yè)進(jìn)入了歷史上政策最好的時期。

未來中國人壽的保費增長不乏動力。動力之一是對二三線城市的開拓，其下一步重點發(fā)展目標(biāo)是農(nóng)村市場。楊超表示，經(jīng)過五年時間的鋪墊和積累，農(nóng)村市場現(xiàn)在已經(jīng)是產(chǎn)出期了。中國人壽新推出的針對農(nóng)村市場的國壽新簡易人身兩全保險在試點過程中大受歡迎，將會發(fā)展成為在農(nóng)村地區(qū)主推的產(chǎn)品；農(nóng)村和成熟市場由于經(jīng)營成本的不同，農(nóng)村市場的盈利水平比較可觀。

分析人士認(rèn)為，由于擁有中國保險行業(yè)最大的銷售渠道，而中國人壽在二三線城市市場上具有網(wǎng)點和品牌方面的先天優(yōu)勢，短期內(nèi)其他機構(gòu)很難與之抗衡。此外，在農(nóng)村業(yè)務(wù)中中國人壽同樣擁有獨特的競爭優(yōu)勢。

楊超表示，2008年壽險股份公司將確保市場的主導(dǎo)地位，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，提升續(xù)期業(yè)務(wù)對整體業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度，推動業(yè)務(wù)發(fā)展方式的優(yōu)化升級，統(tǒng)籌城市業(yè)務(wù)與農(nóng)村業(yè)務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

作為非壽險的核心業(yè)務(wù)，中國人壽的財險業(yè)務(wù)在2007年也得到了長足發(fā)展。

2007年，中國人壽集團增設(shè)了中國人壽財產(chǎn)保險公司。財險公司目前注冊資本金為人民幣10億元，集團公司和壽險股份公司計劃向財險公司增資人民幣30億元，使其注冊資本達(dá)到人民幣40億元。

中國人壽于2007年11月29日公告，向中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司進(jìn)行增資。分析人士指出，公司此次大力支持財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，通過互動、互補，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)新的發(fā)展。

2008年中國人壽也將大力拓展企業(yè)年金業(yè)務(wù)。

作為我國社會養(yǎng)老保障體系三支柱之一，企業(yè)年金已經(jīng)越來越為企業(yè)和員工所關(guān)注。尤其是《企業(yè)年金試行辦法》及《企業(yè)年金基金管理辦法》頒布以來，各地政府紛紛出臺當(dāng)?shù)仄髽I(yè)年金實施辦法，對建立企業(yè)年金給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，促進(jìn)了企業(yè)年金的發(fā)展。

據(jù)悉，自勞動和社會保障部公布《企業(yè)年金試行辦法》以來，中國人壽在企業(yè)年金方面開展了大量的準(zhǔn)備工作，在勞動和社會保障部公布的第一批企業(yè)年金基金管理機構(gòu)中，中國人壽取得了賬戶管理人及投資管理人兩個資格，并且成立了中國人壽養(yǎng)老保險公司。

去年，中國人壽又取得了企業(yè)年金受托人資格，從而構(gòu)建了企業(yè)年金“三位一體”的經(jīng)營模式，致力于為客戶提供全方位的企業(yè)年金服務(wù)。

楊超表示，養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)將是中國人壽今年發(fā)展的重頭戲，“前景比壽險、財險都大”。兼任養(yǎng)老保險公司董事長萬峰表示，中國人壽將全面支持養(yǎng)老保險發(fā)展。去年12月，養(yǎng)老保險公司的派出機構(gòu)已在全國各省區(qū)市（除）成立。

多元化路徑

1月29日，中國人壽與招商銀行在北京簽訂了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。按照雙方此次簽訂的協(xié)議，除目前已全面開展的銀行兼業(yè)業(yè)務(wù)以外，雙方還將在合作開發(fā)集合年金計劃、捆綁進(jìn)行企業(yè)年金市場拓展、合作發(fā)行聯(lián)名信用卡、合作開發(fā)兼具銀行、保險與財富管理功能的金融產(chǎn)品等方面進(jìn)行有益的探索。

而僅僅在一周前，銀保合作的政策閘門才剛剛開啟。中國銀監(jiān)會和中國保監(jiān)會1月22日宣布，經(jīng)國務(wù)院同意，雙方已簽署《關(guān)于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》。商業(yè)銀行和保險公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險的前提下，按照市場化和商業(yè)平等互利的原則，可開展相互投資的試點。

此前，作為不同業(yè)務(wù)類型的金融機構(gòu)，銀行、保險合作自2002年之后開始大規(guī)模興起，但目前大多數(shù)合作仍然停留在淺層次上的銷售產(chǎn)品層面。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險業(yè)將正式迎來“銀行股東”，股權(quán)紐帶的建立，將逐漸推動既有的銀保合作發(fā)生質(zhì)變。一旦銀行參股保險公司，雙方資源的優(yōu)勢互補效應(yīng)會非常明顯，保險、銀行業(yè)務(wù)盈利模式和盈利周期的差異，有助于平衡不同行業(yè)的生命周期。

楊超表示，金融綜合經(jīng)營是世界潮流，中國人壽發(fā)展方向也是國際頂級金融保險集團，只要政策允許，都要先行一步。對于中國人壽和各商業(yè)銀行的合作，楊超有著自己的理解。

楊超認(rèn)為，銀保之間的資本紐帶，促成了多種業(yè)務(wù)的合作，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般性的業(yè)務(wù)合作。因此，在今后銀保合作的策略上，一是立足于自身發(fā)展戰(zhàn)略，尋找未來與國壽發(fā)展戰(zhàn)略相互匹配、相互支持的金融機構(gòu)；二是加強與其他所有商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)合作，這不僅對中國人壽來說是一種好的合作方式，而且對所有銀行和其他金融機構(gòu)來說，也是一個增加其盈利和收入的好渠道。

按照“主業(yè)特強、適度多元”的發(fā)展戰(zhàn)略，銀行、證券、基金、信托等領(lǐng)域則被納入非保險核心業(yè)務(wù)。楊超表示，中國人壽目前戰(zhàn)略持股廣發(fā)行、中信證券以及與中誠信托接觸都是為更好地發(fā)展“主業(yè)特強、適度多元”的戰(zhàn)略。

中國人壽目前是廣東發(fā)展銀行（以下簡稱廣發(fā)行）的主要股東，在入股之際，中國人壽與廣發(fā)行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，廣發(fā)行將優(yōu)先全面中國人壽的保險產(chǎn)品，而中國人壽也會在資金和存款以及資產(chǎn)的托管、結(jié)算等業(yè)務(wù)方面為廣發(fā)行提供便利和支持。

此外，中國人壽還持有中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行的股份。2007年6月，中國人壽參與中國民生銀行的非公開發(fā)行，投資54.48億元人民幣認(rèn)購民生銀行7.14億新股。

目前，中國人壽參股的銀行數(shù)量已經(jīng)達(dá)到九家。楊超表示，中國人壽將對這些銀行長期持有，并且“不會錯過資本市場上任何一個投資機會”，只是會否以控股收購的方式大舉進(jìn)軍銀行業(yè)并無時間表。

中國人壽籌備基金公司的步伐正在加快。去年以來的牛市使基金成為熱銷產(chǎn)品，幾家銀行系基金公司得以分享財富效應(yīng)，保險系基金公司仍無聲息。相關(guān)部門負(fù)責(zé)人曾公開表示，保險公司設(shè)立基金公司是一個發(fā)展方向，但出臺“還有很多程序”，保監(jiān)會正進(jìn)行相關(guān)研究。

篇7

平安保險IPO定價啟示

“平安保險（2318.HK）的上市非常成功，在香港IPO是令人滿意的?！?月25日，平安保險正式掛牌后的24小時，此次發(fā)行的主承銷商，摩根士丹利（Morgan Stanley）亞洲區(qū)主席兼首席執(zhí)行官文禮信對《證券市場周刊》如是評價。

2004年6月24日，平安保險IPO終于完成，籌資143億港元，共發(fā)行13.88億股H股，約占該公司總股本的22.4%，募資規(guī)模為今年以來全球第六大，也是香港今年以來規(guī)模最大的首次公開募股。

備受市場人士關(guān)注的平安保險IPO定價為10.33港元。

然而，平安保險在首日表現(xiàn)平平，開盤后曾一度跌穿招股價，全天僅微幅上漲0.7%，大大出乎市場人士此前的樂觀預(yù)期。

市場的疑問也隨之浮出水面：平安保險的定價合理嗎？而與此相伴而生的是：在未來的一年中，將有大量的國內(nèi)保險公司上市，他們的定價該何去何從？

內(nèi)在價值法

中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇對《證券市場周刊》表示，盡管平安保險股價表現(xiàn)不佳，但從融資的角度說是成功的。保險公司上市一般都要采取內(nèi)在價值法，我認(rèn)為平安保險的上市定價比較合理。

郝演蘇介紹說，伴隨國內(nèi)保險公司上市熱潮來臨，證監(jiān)會還專門派人到美國了解相關(guān)的知識。

內(nèi)在價值法，這個陌生的詞匯伴隨著保險公司上市潮涌逐漸被人們所熟悉。

瑞銀投資集團（UBS Investment Bank）股票資本市場中國部負(fù)責(zé)人忻海告訴《證券市場周刊》，保險行業(yè)和其他的行業(yè)極不相同，具有前期投入大，先虧損后盈利的特點。因而，評價其真實價值的主要指標(biāo)應(yīng)當(dāng)是精算師估算的內(nèi)在價值。

忻海介紹，內(nèi)在價值是對保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)的價值經(jīng)過精算后確定的估計值。而精算估計的基礎(chǔ)是對未來情況的一整套假設(shè)，包括對未來新業(yè)務(wù)的任何價值。對于保險公司而言，較之利潤更能反映其自身的實際財務(wù)狀況。

忻海說，平安保險的價格實際上還在詢價區(qū)間的中限偏下一些。然而，究竟如何評估壽險公司的內(nèi)在價值，在保險行業(yè)內(nèi)部和投行業(yè)內(nèi)存在著很大爭議，很多并沒有統(tǒng)一看法。忻海強調(diào)，由于評估的基礎(chǔ)是建立在一系列假設(shè)的基礎(chǔ)上，因此，一個微小的數(shù)據(jù)變化也會引起很大的連鎖反應(yīng)。

實際情況印證了忻海的說法。事實上，從精算師報告中，也可看出與中國人壽保險股份有限公司（China Life Insurance Co. Ltd.，2628.HK，簡稱中國人壽）相比，平安保險估算其內(nèi)在價值的假設(shè)條件都相對樂觀。

在平安保險估值中，假設(shè)2004年投資回報率為每年4.0％，其后每年增加0.25％，到2008年增到5％，之后保持不變。

中國人壽則列出兩種假設(shè)。較為保守的假設(shè)是2003年起投資回報率為3.64％，此后緩慢上升，直到2022年以上才達(dá)到4.99％；較為樂觀的假設(shè)則是自2003年起，到2008年增至4.4％，到2012年達(dá)到5％。

此外，對保單失效和退保率、保單維護費用的假設(shè)，兩家公司也均有不同。這固然意味著精算師對兩家公司的投資回報能力估計不同，但也反映了對未來預(yù)測方面的程度差異，從而直接導(dǎo)致對公司內(nèi)在價值認(rèn)定的不同。

平安保險的IPO價格是其內(nèi)在價值（Embedded Value）的1.95倍，市盈率大約為22倍。相較之下，中國人壽IPO價格是其內(nèi)在價值的1.45倍，低于平安保險。

根據(jù)數(shù)據(jù)供應(yīng)商Thomson Financial提供的數(shù)據(jù)，平安保險的募股價相當(dāng)于該公司2004年預(yù)期每股收益的24.7倍。而其競爭對手、去年年末上市的國有保險公司中國人壽和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（PICC Property & Casualty Co.，2328.HK，簡稱中保財險）的股價分別是各自2004年預(yù)期每股收益的17倍和15倍。

摩根士丹利北京首席代表趙競參與了平安保險上市全過程。趙競認(rèn)為，平安保險的內(nèi)涵價值比人壽要高，因為在為公司估值時，要看公司的各項指標(biāo)，特別是盈利質(zhì)量。

趙競說，由于平安保險沒如中國人壽那樣把原來保單剝離，因此從已有業(yè)務(wù)價值看公司整體估值就不是特別準(zhǔn)確。

考驗在“平安”登陸后

相對于去年上市的中國人壽19倍市盈率和中保財險17.5倍市盈率，平安22倍市盈率的發(fā)行價已經(jīng)相當(dāng)昂貴。不過，昂貴的背后卻是平安保險面臨日益嚴(yán)峻的市場環(huán)境。

由此，平安保險新增保單的質(zhì)量如何，就成為其內(nèi)在價值評估高低的重要指標(biāo)。

據(jù)《證券市場周刊》了解，去年平安保險保費總額僅增長了不到10％，主要是由于公司調(diào)整市場策略，大量削減了利潤率較低的團體保險和銀行保險業(yè)務(wù)。然而，與全國保險市場30％以上的增長速度相比，低于10％的增速確實很低。

趙競坦言，中國壽險去年增長不像前幾年那么快，很多人會問這個行業(yè)本身的增長前景如何，平安保險自身增長前景怎樣，這是在路演過程中問得最多的。

伴隨著國內(nèi)保險市場的逐步開放和日趨市場化，保險行業(yè)競爭非常激烈，盡管平安保險強調(diào)其正在調(diào)整策略，大量削減了五年期的銀保業(yè)務(wù)和一些盈利率低的團險業(yè)務(wù)，但從另一方面來看，平安也遇到了一定的瓶頸。

忻海也認(rèn)為，國內(nèi)保險市場的競爭將在未來進(jìn)一步加劇。外資保險公司憑借著各方面的優(yōu)勢正在逐步“蠶食”國內(nèi)市場，特別是高端、大型客戶，而國內(nèi)的其他股份制保險公司也都在擴張自己的地盤，特別是像中國人壽這樣經(jīng)過上市后“如虎添翼”的，它們都將成為平安保險的“敵人”。

保險公司定價之惑

平安保險的上市再次為積極謀求在國內(nèi)上市的諸多保險公司提供了有益的“教材”。

《證券市場周刊》得悉，國內(nèi)幾大保險公司，如新華人壽、泰康保險、太平洋保險等均有上市的意圖。其中，新華人壽更是成為保監(jiān)會在今年“欽定”上市的保險公司。

《證券市場周刊》了解，新華人壽每股收益僅在0.03元—0.05元之間，依照傳統(tǒng)定價模式，其IPO價格就會低于1元錢。但是，新華人壽期待的發(fā)行價格是8—10元，設(shè)想與傳統(tǒng)之間差距非常懸殊。因此，承銷商和證監(jiān)會方面均有意采取已經(jīng)在海外較為普遍使用的內(nèi)在價值法運作其上市。

不過，和中國人壽19倍市盈率、中保財險17.5倍市盈率和平安保險22倍市盈率相比，新華人壽可能超過200倍市盈率恐難為市場人士接受。盡管，新華人壽和上述三家公司的運營時間、業(yè)務(wù)發(fā)展等諸多方面有所不同。

業(yè)內(nèi)人士強調(diào)，壽險行業(yè)具有自身特點。按世界各國保險公司的經(jīng)營，壽險公司一般要經(jīng)過5年-8年的正常業(yè)務(wù)虧損期后才開始盈利。該類公司在成立之初的投入非常大，利潤的體現(xiàn)通常在5年-10年之后。但是，一旦渡過設(shè)立初期階段進(jìn)入穩(wěn)定階段后，公司將會形成穩(wěn)定的利潤來源，這是其他行業(yè)沒有的優(yōu)勢。他評價說，而到為止，新華人壽僅僅成立、運作7年，“豐收期”尚未到來。

篇8

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險 問題 監(jiān)管 建議

近年來，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)發(fā)展迅速，給保險業(yè)帶來了巨大沖擊和變革，互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險業(yè)的必然選擇。為了順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代，保險行業(yè)也有很多大動作，只是每次引來的噱頭大過創(chuàng)新，直到2013年11月6日，由平安保險董事長馬明哲，騰訊CEO馬化騰和阿里集團董事局主席馬云共同出資設(shè)立的全國首家網(wǎng)絡(luò)險企――眾安在線財產(chǎn)保險有限公司成立，越來越多的人才開始真正系統(tǒng)地關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀以及思考互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中存在的問題，并相應(yīng)的提出解決問題的對策，努力讓互聯(lián)網(wǎng)保險在日新月異的信息技術(shù)變革中抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）發(fā)展速度迅猛，缺乏有效監(jiān)管

從2012年到現(xiàn)在，我國互聯(lián)網(wǎng)保險處于全面發(fā)展的階段，各保險公司借助官網(wǎng)、保險超市、門戶網(wǎng)站、離線商務(wù)平臺、第三方電子商務(wù)平臺等多種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。2011至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長達(dá)46%;保費規(guī)模從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長率高達(dá)202%;投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達(dá)566%，由此可見我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度之快。

正是因為互聯(lián)網(wǎng)保險近些年來如此快的發(fā)展速度，導(dǎo)致有關(guān)的法律法規(guī)的出臺根本跟不上它發(fā)展的步伐。近些年國務(wù)院與保監(jiān)會也都出臺了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和保險體制改革的法規(guī)和行政條款，但面對發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)保險，法律法規(guī)和監(jiān)管機制并沒有完全跟上其發(fā)展的步伐。我國目前還沒有相關(guān)法律對互聯(lián)網(wǎng)保險合同時效性和法律效力及其他方面有明確的司法解釋。同時，我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管機制也不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的特殊要求，保險監(jiān)管部門至今仍未制定監(jiān)管規(guī)范網(wǎng)險的規(guī)章制度，也沒有成立專門的監(jiān)管部門。缺乏有效監(jiān)管，也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險市場機制不成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)的準(zhǔn)入、運作、退出機制是市場機制發(fā)揮的重要基礎(chǔ)和前提，而相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管機制對于互聯(lián)網(wǎng)保險市場機制發(fā)揮的環(huán)節(jié)起到把關(guān)的決定作用。所以在近幾年的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展和變革中，一系列市場問題凸顯出來。

（二）經(jīng)營模式多樣，缺乏完善體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務(wù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式逐漸多樣化。第一，保險公司通過在公司官網(wǎng)提品報價，推出官網(wǎng)直銷平臺，如泰康在線;第二，保險公司選擇與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，利用其網(wǎng)絡(luò)平臺如淘寶網(wǎng)、易保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等;第三，保險企業(yè)出資成立電子商務(wù)公司，如新華世紀(jì)電子商務(wù)有限公司，第四，由云商集團成立專業(yè)保險銷售公司，如蘇寧保險銷售有限公司;第五，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合組建互聯(lián)網(wǎng)保險公司，如眾安在線財產(chǎn)保險公司;多種多樣的經(jīng)營模式將進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

盡管我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式多種多樣，但是每一種模式都不夠完善，都存在著一些亟待解決的問題。自主經(jīng)營的官方網(wǎng)站模式存在宣傳推廣難、產(chǎn)品體系不完善、運行維護難度大等問題;專業(yè)中介模式存在產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、銷售規(guī)模受限制的缺點;第三方電子商務(wù)平臺模式面臨監(jiān)管缺失、資金流轉(zhuǎn)漏洞、銷售資質(zhì)欠缺等方面的問題;網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)模式飽含缺乏監(jiān)管要求、市場秩序混亂、運營效率低下的詬病;專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式在國外發(fā)展成熟，已經(jīng)成為主導(dǎo)模式，而在國內(nèi)市場才剛興起。這種商業(yè)模式較前四種更能加強與客戶的深入溝通，所以顧客的滿意度和認(rèn)可度很高，其中的最為典型的類型便是純互聯(lián)網(wǎng)模式，雖然專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式越來越受到險企和保險監(jiān)管部門的重視，在全社會也引起了廣泛的關(guān)注，遺憾的是我國專業(yè)純互聯(lián)網(wǎng)模式只有剛成立的“眾安在線”，其保費規(guī)模還很小，運營模式還在探索中，離國外的發(fā)展程度還有很大的差距。

（三）用戶數(shù)據(jù)公開，信息安全堪憂

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)公開與共享成為大數(shù)據(jù)時代的趨勢，但數(shù)據(jù)公開伴隨著來自法律、倫理、道德等方面的爭議，制約了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。大數(shù)據(jù)公開是一把刃劍，一方面數(shù)據(jù)公開，不僅為依托網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)保險提供了更便捷準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來源，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，也將為整個社會創(chuàng)造價值。

另一方面，數(shù)據(jù)公開可能造成用戶隱私的泄露、人權(quán)的侵害在大數(shù)據(jù)時展互聯(lián)網(wǎng)保險不容忽視的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性特征，使得某些商業(yè)機構(gòu)利用不正當(dāng)手段對保險網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行篡改或破壞變得更加容易。在我國信息安全技術(shù)不成熟、各保險企業(yè)對信息安全投入差異較大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險客戶信息安全存在嚴(yán)重的威脅，因為技術(shù)的不成熟導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的隱私信息被泄露、竊取甚至販賣的案例不在少數(shù)。如何盡快保障信息安全，是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展亟待解決的重點問題。

（四）產(chǎn)品品種單一，結(jié)構(gòu)不甚平衡

我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品以低價值、短期化、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新。我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類不是很多，主要是車險、簡單的壽險和理財類保險等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，其他險種的比例很小，在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費需求和習(xí)慣的個性化產(chǎn)品方面，尤為缺少。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險市場過多偏重理財類保險產(chǎn)品，這類標(biāo)榜高收益的理財險吸引了大量客戶，雖然高收益的保險理財產(chǎn)品在靈活性、收益性、安全性方面取得較好的均衡，自身確實有一定的優(yōu)勢，但收益伴隨著風(fēng)險，高收益保險理財產(chǎn)品也蘊藏著較高的風(fēng)險，從這方面來看，高收益保險理財產(chǎn)品脫離了風(fēng)險保障的核心價值和本質(zhì)，從長遠(yuǎn)看對未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是不利的。對于最近幾年熱門，也是今后保險行業(yè)發(fā)展趨勢的健康險，險企應(yīng)該凸顯出其專業(yè)化、個人化、高端化的特性，大多數(shù)險企已經(jīng)注意到要大力發(fā)展這樣一種潛力巨大的商機。但是實際上大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站的健康險產(chǎn)品仍舊過于低端化、普遍性、專業(yè)性差。網(wǎng)險在做長期壽險市場方面，雖然在創(chuàng)新和銷售方面做過嘗試，但是網(wǎng)險在產(chǎn)品推介溝通和客戶信任度方面的難度更大，所以長期壽險的市場規(guī)模很小。

（五）服務(wù)體系薄弱，缺乏專業(yè)人才

在運營服務(wù)體系方面，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險只能通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳、投保和支付，但是后續(xù)服務(wù)中的保全、理賠工作還要借助線下的柜臺來完成。造成提交理賠材料多、理賠時間跨度長、賠付款不能及時到位等現(xiàn)象，也就是客戶所謂的“投保易，理賠煩，賠付難”。相對于銀行、證券強大的在線自助服務(wù)體系，互聯(lián)網(wǎng)保險在這方面顯得比較落后，這在獲得客戶忠誠度、滿意度、信任度方面有明顯劣勢;

我國互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)企業(yè)目前存在一個共同問題：專業(yè)經(jīng)營人才缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)需要既具有保險、法律法規(guī)、營銷等專業(yè)知識，又同時具備過硬的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的跨學(xué)科專業(yè)人才而這正是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)面臨的困局。

二、解決我國互聯(lián)網(wǎng)保險問題的對策

（一）健全法律法規(guī)

由于近些年我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的速度過快，造成了市場的混亂，為了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的穩(wěn)健發(fā)展，針對當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代帶來的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式以及未來仍將出現(xiàn)的跨行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險問題，明確并提高互聯(lián)網(wǎng)保險的準(zhǔn)入條件，讓擁有成熟的風(fēng)險管理經(jīng)驗、高超的信息技術(shù)、足夠的償付能力、完善的配套設(shè)施以及雄厚的產(chǎn)品開發(fā)實力的企業(yè)來經(jīng)營風(fēng)險較傳統(tǒng)渠道更高的互聯(lián)網(wǎng)保險不失為一種解決問題的方法。在法律法規(guī)方面，建立健全適用于互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。適用其發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)一定要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險的交互性和靈活性的同時，也要兼顧法律法規(guī)的實效性和嚴(yán)肅性;建立健全網(wǎng)絡(luò)信息安全、電子支付結(jié)算、后續(xù)服務(wù)等法律法規(guī)，確保其相關(guān)的電子合同、電子支付等有法可依;建立專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督管理相關(guān)的法律法規(guī)，保障其可持續(xù)發(fā)展，從法律制度層面使其監(jiān)管的全面性提高。從監(jiān)管體制方面，要建立互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、退出機制，將準(zhǔn)入、退出機制正式納入監(jiān)管，對各公司運營業(yè)務(wù)能力進(jìn)行分級，并建立多層次的市場退出機制;建立信用體系，這不僅是電子商務(wù)時代的要求，也是整個社會良性發(fā)展的必要，這需要監(jiān)管部門建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的一整套信用體系;建立互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防控體系，加大監(jiān)控力度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險開展公平、有序的市場競爭，阻止相關(guān)違法犯罪行為的發(fā)生，使互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展有法必依，讓互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管部門執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。

（二）完善經(jīng)營模式

盡管現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的模式多種多樣，但是每一種模式都不盡完美，都存在著各種缺陷，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險公司是顧客滿意度最高的一種經(jīng)營模式。針對自主經(jīng)營的官方網(wǎng)站模式，相關(guān)險企應(yīng)注重加強產(chǎn)品的推廣，優(yōu)化產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，使顧客能夠在多樣的產(chǎn)品之間有選擇的空間，同時應(yīng)注重培養(yǎng)相關(guān)的網(wǎng)站維護人才，定期對網(wǎng)站進(jìn)行維護更新，保證網(wǎng)站安全有效的運行;而專業(yè)中介模式應(yīng)注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，自主拓展銷售渠道，使產(chǎn)品更加的暢銷;第三方電子商務(wù)平臺模式亟需解決的問題是資金問題，首先企業(yè)本身應(yīng)完善資金使用的內(nèi)部控制，其次監(jiān)管部門應(yīng)注重審查相關(guān)企業(yè)的銷售資質(zhì)，并加強資金方面的監(jiān)管;網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)模式應(yīng)致力于提高自主運營效率，這樣才能在相對混亂的市場秩序下實現(xiàn)自身發(fā)展，當(dāng)然，相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)該加強監(jiān)管，創(chuàng)造一個安全有效的市場秩序;專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司雖然能夠加強與顧客的交流，顧客對其的認(rèn)可度也很高，但是此種模式在我國還處于剛剛起步的階段，保費的規(guī)模還很小，但是此種模式在國外已經(jīng)發(fā)展成熟，成為國外互聯(lián)網(wǎng)保險的主導(dǎo)模式，所以我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司的發(fā)展完全可以借鑒國外的經(jīng)驗，學(xué)習(xí)他們成功的方面，避開他們所犯的錯誤。

（三）強化信息安全

首先，要處理好數(shù)據(jù)公開與個人信息安全的關(guān)系。在不侵犯個人信息安全的基礎(chǔ)上，公開對社會發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，同時有效利用其他行業(yè)的公開數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展開闊思路。其次，保監(jiān)會等相關(guān)部門要盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全管理規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)保險信息的安全問題從制度上做出明確規(guī)范。各公司要制定防御政策，堅持誰主管誰負(fù)責(zé)、誰運營誰負(fù)責(zé)、誰使用誰負(fù)責(zé)的原則，明確具體責(zé)任，針對可能出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險，采取針對性的預(yù)防措施，保障互聯(lián)網(wǎng)保險信息體系安全運行，保證交易、數(shù)據(jù)、支付安全。最后，要建立健全客戶信息安全機制，加強對行業(yè)從業(yè)人員的管理，從業(yè)人員直接接觸并管理著客戶的所有信息，個人信息的安全性對于整個互聯(lián)網(wǎng)保險安全體系的構(gòu)建至關(guān)重要，因此對于從業(yè)人員的管理顯得尤為重要，一方面要對其資格的審查力度和范圍要加大，另一方面要健全電子證據(jù)保全制度并加大違法違規(guī)行為的處置力度，保證客戶信息數(shù)據(jù)的安全。

（四）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)從險種和目標(biāo)人群出發(fā)，以客戶需求為核心做出改變，不斷創(chuàng)新設(shè)計多樣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。我國互聯(lián)網(wǎng)險企應(yīng)當(dāng)探索中長期產(chǎn)品，長期保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺上有較大的發(fā)展?jié)摿?如果能在產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)品設(shè)計等方面做出一些改進(jìn)，創(chuàng)造出一條新的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售渠道，使其更加適合在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，那將更有利于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展;面對不同年齡段、不同職業(yè)客戶的需求，需要各保險公司設(shè)計出全方位、多層次、簡潔明了的產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，杜絕產(chǎn)品的單一、老套。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險還要承擔(dān)起理性引導(dǎo)消費的社會公眾服務(wù)職責(zé)，因為我國互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的建設(shè)目前仍處于起步發(fā)展階段，很多互聯(lián)網(wǎng)保險平臺還不能實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)一站式服務(wù)，因此各險企要優(yōu)化升級運營體系，完善在線投保、支付、在線退保、理賠功能，并且優(yōu)化運營流程，提高運營的效率，增加客戶的滿意度。

（五）培養(yǎng)專業(yè)人才

針對互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)體系薄弱的問題，互聯(lián)網(wǎng)險企應(yīng)加強技術(shù)創(chuàng)新，這就需要培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險人才。數(shù)據(jù)分析師、數(shù)據(jù)工程師和數(shù)據(jù)科學(xué)家，將是未來保險公司的核心資源。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，應(yīng)大力培養(yǎng)基于大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)保險雙人才，培養(yǎng)他們的觀察力，使他們能夠及時捕捉到某一個社會現(xiàn)象背后的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)并挖掘出來，保證這些數(shù)據(jù)的時效性。另外，提高相關(guān)人才的想象力，能夠運用處理技術(shù)盤活這些數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和邏輯整合成新的商業(yè)模式，創(chuàng)造成新的商業(yè)機會。

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篇9

保險業(yè)“賠款不如捐款多”成笑談

7月21日，北京市遭遇61年來的特大暴雨，因災(zāi)造成直接經(jīng)濟損失超過100億元。

然而，據(jù)保險行業(yè)主管部門通報，截至當(dāng)月底，在京保險公司共接到因強降雨造成損失的各類報案的估損金額10億元，占比不足10％。

中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇指出，從我國災(zāi)害保險業(yè)賠付占總的經(jīng)濟損失的比例來看，保險的風(fēng)險管理、經(jīng)濟補償和社會管理功能遠(yuǎn)沒有得到應(yīng)有的發(fā)揮，保險業(yè)的災(zāi)害賠款僅占直接經(jīng)濟損失的很小一部分，遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國家的比例。

追溯到2008年5月，我國汶川地區(qū)發(fā)生地震，直接經(jīng)濟損失超過8000億元。但截至2009年5月，獲得來自保險業(yè)的賠付僅不到20億元。盡管保險公司基本上都給予應(yīng)賠盡賠、啟動快速理賠綠色通道等服務(wù)，但賠付不到直接損失的千分之三，著實凸顯了保險業(yè)在災(zāi)難中發(fā)揮作用甚微。

從國外經(jīng)驗來看，在自然災(zāi)害面前，保險業(yè)大有可為。美國東岸遭受“桑迪”颶風(fēng)，造成約200億美元損失，而保險機構(gòu)最終賠付約達(dá)到50億美元至100億美元。郝演蘇說，颶風(fēng)“桑迪”災(zāi)難后保險賠款的比重相當(dāng)高，而政府直接支付用于救災(zāi)的錢款并不多?！跋啾戎?，我國汶川地震中，保險行業(yè)總的捐款額大于賠款數(shù)額，成了笑談”。

大災(zāi)大難致保險業(yè)“危”“機”并存

面對災(zāi)難，我國目前仍以“全民救助”為主，在災(zāi)難發(fā)生后，往往采取財政緊急撥款、各界募捐的方式提供保障。這種方式盡管取得了較好的效果，但也削弱了保險業(yè)在災(zāi)害應(yīng)對中的重要性。

中國人保財險公司產(chǎn)品研發(fā)處處長楊慧晶表示，以往國家對于緊急事件的應(yīng)急，采用社?；蚓葷w系，提供經(jīng)濟援助，但這需預(yù)留較大資金量，而保險作為有杠桿效應(yīng)的金融工具，用較小的經(jīng)濟成本鎖定較大的經(jīng)濟風(fēng)險，這種方式比經(jīng)濟儲備更高效，更值得推廣。

另一方面，保險企業(yè)由于自身更加專業(yè)，也可以在災(zāi)害中爭取參與救助。楊慧晶說，除了在地震、暴雪等災(zāi)害中可以預(yù)付賠償外，保險公司還可以通過專業(yè)化手段與受害人或特殊群體進(jìn)行溝通，在災(zāi)害救助中扮演更重要的角色。

多位專家和保險機構(gòu)業(yè)內(nèi)人士指出，我國應(yīng)急保障體系應(yīng)通過與社會保險機構(gòu)的合作，將政府職能責(zé)任落實，節(jié)省社會資源和政府支出。同時，保險公司通過這種合作，也能拓展業(yè)務(wù)，從中受益，更充分地發(fā)揮其保險保障的作用。

郝演蘇說，這種合作的建立，對于穩(wěn)定財政分配，實現(xiàn)財政科學(xué)預(yù)算有著巨大作用，也避免一些地方政府亂用納稅人的錢來“補窟窿”。

保險機構(gòu)大有可為

如今，我國保險業(yè)已開始漸漸加強同政府部門在保障體系方面的合作。例如中國人壽從2013年開始為現(xiàn)役軍人承保交通意外保險；火車票取消強制險后，保險公司開始著手定制針對鐵路的險種等。

不過，目前來看我國尚未建立起完善的保險保障制度。北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾表示，我國利用保險手段分散災(zāi)難風(fēng)險的能力還比較有限，這也制約著保險業(yè)的災(zāi)害事故承保能力。今后在災(zāi)害事故防范救助體系中可適時將保險納入，充分利用保險業(yè)風(fēng)險管理技術(shù)和經(jīng)驗。這不僅會給保險業(yè)帶來極其樂觀的前景，同時也會提高全社會的風(fēng)險管理能力。

郝演蘇建議，今后可發(fā)揮保險對財政投入的放大效應(yīng)，將更多的防災(zāi)抗災(zāi)財政資金轉(zhuǎn)換為保費補貼，利用保險機制提高財政資金保障水平，發(fā)揮財政補貼的帶動和示范作用。

除此以外，保險機構(gòu)和保障體系的合作可先期借鑒一些地區(qū)已經(jīng)推行的公共責(zé)任險進(jìn)行推廣。楊慧晶指出，當(dāng)前包括網(wǎng)吧、小型商戶在內(nèi)的一些經(jīng)營場所和大型活動，屬于安全隱患極大的群體，一旦出現(xiàn)突發(fā)事件沒有經(jīng)濟實力對受害人進(jìn)行賠償，最終還需政府出面“兜底”。

篇10

作為保險公司應(yīng)該加強對責(zé)任保險的探究，改進(jìn)責(zé)任保險技術(shù)，培養(yǎng)精通責(zé)任保險、法律知識以及各種與責(zé)任保險有關(guān)的專業(yè)知識的人才，使財產(chǎn)保險的責(zé)任保險得到健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險 責(zé)任保險 發(fā)展 建議

責(zé)任保險的全面開展是保險業(yè)發(fā)展到高級階段的重要標(biāo)志，它的出現(xiàn)與國家經(jīng)濟實力、法律制度、國民的法制意識息息相關(guān)。責(zé)任保險的開展為順利地解決各類民事賠償責(zé)任事故提供了一個有力的保障和支持渠道。

目前我國的供銷市場，已經(jīng)開始從賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，由量的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)的需要。只有通過刺激消費，同時促進(jìn)生產(chǎn)者提高產(chǎn)品質(zhì)量，提升產(chǎn)業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量，才能達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟的目的。因此，健全法制，傾向于消費者，盡量滿足他們的索賠要求將成為國家法律服務(wù)的主要目標(biāo)。此時也正是保險公司大力開發(fā)該市場的最佳時機。

一、產(chǎn)品責(zé)任保險

目前，產(chǎn)品責(zé)任保險的費率不是運用數(shù)理統(tǒng)計方法測算出來的，而是根據(jù)經(jīng)驗和市場競爭情況確定的。這樣的費率無法反映標(biāo)的風(fēng)險的大小，保險公司也無法有效地控制風(fēng)險。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險評估手段，對風(fēng)險較小的標(biāo)的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標(biāo)準(zhǔn)費率相差太大而不敢承保；而外資保險公司有一套風(fēng)險評估技術(shù)，則敢于承保，造成中資和外資保險公司的費率相差很大。而對于風(fēng)險較高的標(biāo)的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。產(chǎn)品責(zé)任保險的發(fā)展是與相關(guān)法律的健全緊密相連的,相比保險發(fā)達(dá)國家的嚴(yán)格產(chǎn)品責(zé)任原則，我國的產(chǎn)品責(zé)任法仍不夠完善。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是在歸責(zé)原則方面，已承認(rèn)產(chǎn)品責(zé)任不是合同責(zé)任，但仍未明確規(guī)定產(chǎn)品責(zé)任適用嚴(yán)格責(zé)任。二是在產(chǎn)品的概念方面，《質(zhì)量法》第2條規(guī)定：“本法所稱產(chǎn)品是指經(jīng)加工制作，用于銷售的產(chǎn)品。建筑工程不適用本法規(guī)定?！倍毡?、美國等國對“產(chǎn)品”的定義則很寬泛，包括一切進(jìn)入流通領(lǐng)域的物品，不論是加工的還是自然的產(chǎn)物。三是我國產(chǎn)品責(zé)任立法比較分散，內(nèi)容也不夠系統(tǒng)、完整，有些條文在表述上也不夠清晰。

二、公眾責(zé)任保險

我國自上個世紀(jì)80年代初開始試辦公眾責(zé)任保險 （場所責(zé)任保險），深受公眾的歡迎，前景看好。但由于受公眾意識的局限，公眾責(zé)任保險開展得還不夠普及。雖然有些涉外單位投保責(zé)任保險意識比較強，但還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

三、雇主責(zé)任保險

改革開放以來，中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，各類合營企業(yè)、合作企業(yè)、股份企業(yè)、租賃企業(yè)等在整個經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中所占的比重日益上升，在這些單位工作的雇員隊伍越來越龐大，他們享受不到國家勞動保險待遇，保障他們的正當(dāng)權(quán)益已成為越來越嚴(yán)重的社會問題。因此，發(fā)展和完善雇主責(zé)任保險成為當(dāng)務(wù)之急。

要大力發(fā)展雇主責(zé)任保險，立法是關(guān)鍵，責(zé)任保險與法律制度緊密相關(guān)，只有存在著對某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)負(fù)經(jīng)濟上的賠償責(zé)任時，有關(guān)單位或個人才會想到通過保險來轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險，責(zé)任保險才能因此產(chǎn)生和發(fā)展，雇主責(zé)任保險也不例外。而在我國，在雇主責(zé)任立法方面，存在以下問題：

1.沒有專門的雇主責(zé)任法，勞動法則僅適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè)，而目前大量增加的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障，造成保險人在經(jīng)營雇主責(zé)任保險時，一般只能以民法為法律基礎(chǔ)，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。

2.保險人承保的仍然是一種合同責(zé)任，還未上升為法律責(zé)任。從法律上講，雇員要求賠償?shù)臋?quán)利不是基于雇傭合同產(chǎn)生的，而是基于勞動保護所享有的權(quán)利；雇主所承擔(dān)的責(zé)任也不是因其違反雇傭合同所產(chǎn)生的義務(wù)；而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權(quán)益的普遍義務(wù)；雇主所侵犯的是雇員的人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)。

3.雇主與雇員之間的雇傭合同，其條文不夠完善、規(guī)范，差異較大，賠償標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，因而既不利于雇主責(zé)任保險的經(jīng)營和發(fā)展，又不利于保護廣大雇員的正當(dāng)權(quán)益。

4.雇主責(zé)任保險仍未成為強制保險。在發(fā)達(dá)國家，為了保護雇員的合法權(quán)益，都在勞工法或雇主責(zé)任法中規(guī)定雇主必須投保雇主責(zé)任保險。但我國只有少數(shù)地區(qū)規(guī)定非公有制企業(yè)的雇主必須投保雇主責(zé)任保險。隨著這些雇員的不斷增加，他們的權(quán)益保障將成為一個重要的問題。

四、職業(yè)責(zé)任保險

由于職業(yè)責(zé)任保險需要相當(dāng)高的專業(yè)技術(shù)知識，并且風(fēng)險比較特殊，因此在我國仍處于試辦階段，險種很少，業(yè)務(wù)量也比較小。目前，已經(jīng)開辦的職業(yè)責(zé)任保險有：律師職業(yè)責(zé)任保險、會計師職業(yè)責(zé)任保險和醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險等，但這些只是在小范圍內(nèi)，在職業(yè)責(zé)任保險的開發(fā)方面進(jìn)行了有益的嘗試。

五、開發(fā)責(zé)任保險市場的時機已成熟

當(dāng)下傳統(tǒng)的有形財產(chǎn)保險市場趨于飽和，尋找新的業(yè)務(wù)增長點是財產(chǎn)保險的當(dāng)務(wù)之急。

1.從需求方面看，責(zé)任保險市場有潛在的和預(yù)期的需求?，F(xiàn)在責(zé)任保險市場需求不旺，人們投保時首先考慮自身，對于“第三者”考慮還不夠多，這與人們的經(jīng)濟實力和保險意識緊密相連。但不可否認(rèn)，責(zé)任保險市場有潛在和預(yù)期需求。所謂潛在需求，即有支付能力但目前無強烈購買動機的需求，這正是開發(fā)責(zé)任險市場的意義所在。

從長期看，一定時期后有可能產(chǎn)生的有支付能力的需要即預(yù)期需求。保險市場規(guī)模還將進(jìn)一步擴大，保險險源仍處在增長階段，責(zé)任保險有著大力發(fā)展的空間。

2.從供給方來看，責(zé)任保險供給數(shù)量與質(zhì)量不足，可發(fā)展空間大。在財產(chǎn)保險中，責(zé)任保險屬較新險種，規(guī)模較小，開辟面較窄。在保險市場主體不斷增多，市場競爭不斷增強的今天，傳統(tǒng)有形的財產(chǎn)保險深度、保險密度已經(jīng)在較穩(wěn)定的前提下，競爭的余地在變小，而只有開發(fā)較新的險種，不斷積累經(jīng)驗，才能在競爭中處于主動地位。

3.法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險中所謂的“責(zé)任”，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。責(zé)任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險的基礎(chǔ)。尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。

4.從責(zé)任保險的承保風(fēng)險來看，目前我國判定的民事責(zé)任傷害賠償金額都較低，不會出現(xiàn)人身傷害的巨額賠償。這與我國特定的社會制度有關(guān)。同時，核保人在承保時也會對標(biāo)的風(fēng)險進(jìn)行認(rèn)真分析，通過限定承保條件來有效地控制風(fēng)險。再加上強大的國際再保險的支持，沒有任何的責(zé)任保險是高不可及的。

六、我國責(zé)任保險開發(fā)的建議

1.充分認(rèn)識責(zé)任保險市場的發(fā)展?jié)摿Γ诠緝?nèi)部加強有關(guān)責(zé)任保險的研究和開發(fā)。改變以往單純爭取市場份額的粗放型經(jīng)營方式。只有提高經(jīng)營管理水平，開發(fā)新的領(lǐng)域和險種，不斷細(xì)分市場，才能在新一輪的發(fā)展中立于不敗之地。在財產(chǎn)保險中，責(zé)任保險市場潛力巨大，可以成為財產(chǎn)保險市場新的增長點。在資源配置上向責(zé)任保險傾斜，加強探討。

2.加強對民事責(zé)任法律的研究，培養(yǎng)法律方面的人。

首先在設(shè)計險種時，為了準(zhǔn)確地把握責(zé)任保險市場的需求，合理控制風(fēng)險，了解相應(yīng)的法律法規(guī)，制定合理的條款，需要精通法律的專業(yè)人員。保險公司如果有專門的法律人才關(guān)注相關(guān)法律的完善情況，才能根據(jù)需求開發(fā)相應(yīng)的險種。由于責(zé)任保險涉及法律法規(guī)的內(nèi)容比較多，條款的制定有其特殊性。只有精通法律的專業(yè)人員參與開發(fā)，才能保證條款的適用性和嚴(yán)密性，才能有效地控制風(fēng)險。另外，有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進(jìn)修法律專業(yè)，培養(yǎng)出既懂法律又懂保險的專業(yè)人才，以利于險種開發(fā)和風(fēng)險控制。

其次，由于險種不同，其相關(guān)的法律法規(guī)也不盡相同，因此，需要專業(yè)人員進(jìn)行研究。比如在產(chǎn)品責(zé)任保險方面，重點研究國外的有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的法律法規(guī)，原因是不同國家產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定不同，尤其是發(fā)達(dá)國家，往往采用絕對責(zé)任，其規(guī)定比較嚴(yán)格，應(yīng)該認(rèn)真加以研究。在公眾責(zé)任保險方面，重點研究有關(guān)公共場所的相關(guān)規(guī)定，比如旅游管理部門的有關(guān)規(guī)定和條例，旅館業(yè)、娛樂業(yè)等針對旅館、飯店、娛樂場所的規(guī)定等等。在雇主責(zé)任保險方面，重點研究《勞動法》以及雇員勞動保障方面的法規(guī)。在職業(yè)責(zé)任保險方面，重點研究各職業(yè)管理條例，明確各職業(yè)必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。

3.引進(jìn)比較成熟的險種和經(jīng)營方式加以改造，以符合中國多樣化的市場要求。

引進(jìn)國外的成功經(jīng)驗，借鑒他們的條款，并結(jié)合中國的具體情況加以改造。目前企業(yè)對財產(chǎn)保險認(rèn)識比較深刻，但對責(zé)任保險仍然認(rèn)識不夠。保險人能否考慮借鑒英美綜合責(zé)任保單，為企業(yè)設(shè)計一攬子責(zé)任保險計劃，采取菜單的形式，讓企業(yè)選擇投保的項目，以利于責(zé)任保險的推廣。

4.根據(jù)客戶的不同需求，分類別、分步驟開發(fā)責(zé)任保。

由于經(jīng)濟發(fā)展水平、公眾對保險認(rèn)識程度的差別，決定了責(zé)任保險的開發(fā)不可能完全統(tǒng)一，必須根據(jù)不同的客戶，有針對性的開發(fā)。比如開發(fā)產(chǎn)品責(zé)任保險，可以從出口產(chǎn)品的企業(yè)入手；開發(fā)公眾責(zé)任保險，可以從涉外企業(yè)入手；開發(fā)雇主責(zé)任保險，可以從外資、合資企業(yè)入手；開發(fā)職業(yè)責(zé)任保險，可以從對外交往比較多，了解國際慣例的職業(yè)入手。原因是這些領(lǐng)域?qū)ω?zé)任保險的接受程度較高，推廣起來相對容易。

責(zé)任保險的設(shè)計比較復(fù)雜，在開發(fā)時可以根據(jù)不同客戶、不同情況設(shè)計專門的保險單，以適應(yīng)多樣化的需求。另外，也可以考慮在財產(chǎn)主險中附加責(zé)任保險，讓被保險人對責(zé)任保險有一個逐步了解的過程。

總之，中國的責(zé)任保險目前的發(fā)展還不是很充分。從國際責(zé)任保險市場的發(fā)展趨勢來看，責(zé)任保險越來越成為財產(chǎn)保險中非常重要的一類，占財產(chǎn)保險保費的份額會越來越大。責(zé)任保險的技術(shù)逐步提高，向綜合保障過渡，各險種之間的界限趨向于模糊。責(zé)任保險的特點是風(fēng)險難于控制，所以在美國造成了巨額索賠不斷增多。但由于美國政府和保險行業(yè)的努力，以及經(jīng)濟發(fā)展的需要，保險公司責(zé)任無限的情況正在改變，責(zé)任保險的發(fā)展也更加理性。

由此，我們可以看到責(zé)任保險的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟形勢有著很大的相關(guān)性。中國經(jīng)濟發(fā)展的趨勢為責(zé)任保險的發(fā)展創(chuàng)造了一個較好的條件。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，公眾法律意識、自我意識的提高，對責(zé)任保險的需求越來越大；政府對轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長模式的需要也要求責(zé)任保險市場迅速發(fā)展。在這種有利的宏觀條件下，必將迎來責(zé)任保險迅速發(fā)展的時期。作為保險公司應(yīng)該加強對責(zé)任保險的探究，改進(jìn)責(zé)任保險技術(shù)，培養(yǎng)精通責(zé)任保險、法律知識以及各種與責(zé)任保險有關(guān)的專業(yè)知識的人才，使財產(chǎn)保險的責(zé)任保險得到健康發(fā)展。