導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動(dòng)支付包含，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；大學(xué)生；消費(fèi)行為

一、移動(dòng)支付時(shí)代背景

作為一種新興的支付方式，移動(dòng)支付正在日益取代現(xiàn)金、信用卡等支付方式，移動(dòng)支付也迎來了高速擴(kuò)張的時(shí)代，各大互聯(lián)網(wǎng)廠商、手機(jī)廠商都在紛紛布局移動(dòng)支付。概括來講，移動(dòng)支付指基于無線通信技術(shù)，用戶通過手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端設(shè)備，通過各類運(yùn)營商的支付系統(tǒng)，對(duì)想購買的商品或服務(wù)進(jìn)行線上或非接觸式支付的一種支付模式。從以上對(duì)定義的描述可以看出，移動(dòng)支付的參與者包括金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、第三方支付運(yùn)營商、移動(dòng)設(shè)備提供商、商家、用戶等。

我國移動(dòng)支付的發(fā)展于2009年開始興起。此后兩年，各類與移動(dòng)支付相關(guān)的技術(shù)開始日益成熟，產(chǎn)業(yè)形態(tài)也慢慢形成。2012年，我國移動(dòng)支付的發(fā)展進(jìn)入和規(guī)范化和高速發(fā)展的階段。移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，規(guī)范了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭環(huán)境；各類運(yùn)營商積極布局移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)；手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與應(yīng)用長足進(jìn)步；移動(dòng)電子商務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。目前獲得移動(dòng)支付牌照的企業(yè)中，有三大移動(dòng)運(yùn)營商、大型互聯(lián)網(wǎng)公司、銀聯(lián)以及各類獨(dú)立移動(dòng)支付企業(yè)、收單機(jī)構(gòu)等。在移動(dòng)支付的渠道中，包括手機(jī)支付寶、微信紅包、Apple Pay等等。2015年2月，我國用支付交易規(guī)模達(dá)到34746億元，首次超過互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模。而智能移動(dòng)終端的快速普及，有效推動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展，預(yù)計(jì)2016年，中國智能移動(dòng)終端滲透了將超過50%。從移動(dòng)支付細(xì)分市場(chǎng)規(guī)模來看，2015年，短信支付占比9.4%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付占比84.6%，近端支付占比6%。從市場(chǎng)份額來看，支付寶位居第一，微信支付、apple pay的規(guī)模也在迅速擴(kuò)張。

二、移動(dòng)支付的特點(diǎn)

移動(dòng)支付的特點(diǎn)，包含多樣性、便利性、快捷性、集成性、安全性五種。

第一，多樣性特點(diǎn)。多樣性包含參與主體多樣和支付技術(shù)多樣兩個(gè)方面。參與主體多樣是指，眾多移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商、獨(dú)立移動(dòng)支付運(yùn)營商等均開發(fā)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，使移動(dòng)支付的參與主體越來越多樣化。支付技術(shù)多樣是指，各種支付技術(shù)帶來支付場(chǎng)景的多樣化，為用戶帶來更多選擇與便利。

第二，便利性特點(diǎn)。由于移動(dòng)支付是借助于智能移動(dòng)終端，在便攜性、網(wǎng)絡(luò)的獲取上更加便利，對(duì)場(chǎng)景、地點(diǎn)、時(shí)間的要求更低，因此帶來了更多的便利性。

第三，快捷性特點(diǎn)。移動(dòng)支付常見的錢包、轉(zhuǎn)賬等功能，到賬時(shí)間較短，例如支付寶、微信等都能做到實(shí)時(shí)到賬。

第四，集成性特點(diǎn)。移動(dòng)支付可以對(duì)用戶擁有的各類銀行賬戶進(jìn)行集成，客戶可基于一個(gè)移動(dòng)支付系統(tǒng)進(jìn)行多個(gè)賬戶的管理，大大提升了集成效率。

第五，安全性特點(diǎn)。移動(dòng)支付的安全性在監(jiān)管部門的監(jiān)管、移動(dòng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展之下，正趨于安全，能夠保障用戶資金的安全。

三、大學(xué)生群體移動(dòng)支付消費(fèi)行為存在的問題分析

由于移動(dòng)支付是新興事物，年輕群體成為移動(dòng)支付用戶的主流。這其中大學(xué)生群體的消費(fèi)行為值得關(guān)注。他們學(xué)習(xí)、接受移動(dòng)支付只需要很短時(shí)間，但相應(yīng)的他們的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、消費(fèi)能力等比較缺乏，這種矛盾往往會(huì)帶來一些消費(fèi)行為的問題。這些問題包括：

1.大學(xué)生過度消費(fèi)

移動(dòng)商務(wù)的便利性和快捷性，是大學(xué)生日益習(xí)慣于此類支付方式。對(duì)于自制力不高的大學(xué)生來的影響，可以說是兩方面的。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在大學(xué)生中有很多，一天中花費(fèi)近50%的時(shí)間，通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)，也頻繁的使用移動(dòng)支付來購買生活用品、電子產(chǎn)品等等。但大學(xué)生缺乏收入來源，一旦克制不了新鮮事物的誘惑，就會(huì)養(yǎng)成高額消費(fèi)的不良習(xí)慣，給自身信用帶來問題。

2.移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)不安全時(shí)間頻發(fā)

與移動(dòng)支付發(fā)展相對(duì)應(yīng)的，是各類黑客攻擊手段的發(fā)展，例如潛伏于APP中的病毒和木馬。這些黑客可能利用移動(dòng)端設(shè)備的安全漏洞，乘機(jī)侵入，破壞系統(tǒng)、竊取信息，甚至威脅我們的金融帳戶安全，造成無法挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

3.網(wǎng)絡(luò)欺詐

隨著移動(dòng)支付手段的普及，一些不法分子也瞄準(zhǔn)了移動(dòng)支付的漏洞，對(duì)一些移動(dòng)支付賬戶進(jìn)行攻擊，采用詐騙手段騙取錢財(cái)。大學(xué)生群體涉世未深，對(duì)各類詐騙手段不夠了解，并缺乏防范意識(shí)。因此導(dǎo)致自己的信息被盜用，或者資金被劃走。

四、大學(xué)生群體移動(dòng)支付消費(fèi)行為改進(jìn)建議

1.加強(qiáng)引導(dǎo)

要通過合理引導(dǎo)，幫助大學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀念。大學(xué)生群體的世界觀、人生觀、價(jià)值觀正在形成，自我約束能力較弱，信息的鑒別能力、判斷力較為缺乏。因此，學(xué)校應(yīng)時(shí)刻關(guān)注大學(xué)生群體使用移動(dòng)支付的習(xí)慣，及時(shí)發(fā)現(xiàn)當(dāng)中存在的問題，加強(qiáng)與學(xué)生之間的溝通。另外，要進(jìn)一步完善校園良好支付文化的建設(shè)。例如針對(duì)移動(dòng)支付的特點(diǎn)，利用微信、QQ、朋友圈、人人網(wǎng)等等大學(xué)生常見的交流方式，視頻、圖片等柔性引導(dǎo)學(xué)生正確、理性地使用移動(dòng)支付渠道。

2.移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全教育

目前支付寶、微信的都開通了手機(jī)支付渠道，而各類購物網(wǎng)站也開通了移動(dòng)端。大學(xué)生對(duì)自己信息的保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，往往輕易將信息完整在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行展示，但因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)極大的信息不對(duì)稱，這些信息一旦被不法分子利用，有泄漏甚至被利用的可能；而且目前移動(dòng)支付的安全性還是存在一些漏洞。調(diào)查表明，智能手機(jī)受到木馬的襲擊的可能性更高。因此，加強(qiáng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的安全教育，提高學(xué)生的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)安全觀念，保護(hù)個(gè)人信息，是十分必要的。

3.加強(qiáng)校內(nèi)移動(dòng)商務(wù)建設(shè)

加強(qiáng)移動(dòng)支付校內(nèi)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為學(xué)生提供健康可靠的移動(dòng)信息資源。全面啟動(dòng)和建設(shè)移動(dòng)數(shù)字化校園工程，以信息化推動(dòng)、營造良好的數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。學(xué)校的各種電子資源服務(wù)平臺(tái)向?qū)W生開放。此外，學(xué)校與移動(dòng)支付運(yùn)營商可建立合作，對(duì)支付功能進(jìn)行調(diào)整，將移動(dòng)支付的應(yīng)用定制為適用于大學(xué)生的版本。

五、結(jié)論

針對(duì)移動(dòng)支付的快速發(fā)展和便捷性的特點(diǎn)，本文分析了當(dāng)下大學(xué)生群體存在的過度消費(fèi)和易遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)象，為避免與改進(jìn)這一現(xiàn)象，從加強(qiáng)教育、加強(qiáng)校內(nèi)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等角度提出了建議，具有一定的實(shí)踐指導(dǎo)意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱曉辰.論網(wǎng)購對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響[J].商業(yè)時(shí)代，2013.

[2]肖藝，肖爭鳴.我國移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r及趨勢(shì)分析研究[J].四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015.

篇2

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；手機(jī)支付；翼支付

[中圖分類號(hào)]F626[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）31-0088-02

1移動(dòng)支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展

隨著3G網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開始更多地進(jìn)入普通人的手機(jī)，在線支付、移動(dòng)支付變得更加的便捷。根據(jù)有關(guān)的研究結(jié)果表明，未來三年我國移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將可能達(dá)到200多億元，移動(dòng)電子商務(wù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，以及超過9.5億的龐大的手機(jī)用戶群彰顯了移動(dòng)支付蘊(yùn)含的巨大的市場(chǎng)潛力。

2移動(dòng)支付的贏利模式

當(dāng)前，移動(dòng)支付商業(yè)模式還處在發(fā)展階段，各個(gè)環(huán)節(jié)還在探索中，產(chǎn)業(yè)鏈中的參與者并沒有十分明確在產(chǎn)業(yè)鏈中所處的位置和應(yīng)負(fù)的責(zé)任和義務(wù)。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)作為新興的行業(yè)，與傳統(tǒng)的交易支付截然不同，沒有現(xiàn)成的模式可以照搬，要打造成熟合理的產(chǎn)業(yè)鏈，就必須探索適合我國國情的移動(dòng)支付的商業(yè)模式。

按照常規(guī)的劃分方式，我國的移動(dòng)支付主要包含三種運(yùn)營的模式。

模式一：以電信運(yùn)營商為主導(dǎo)的移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈，即電信運(yùn)營商主導(dǎo)模式。

模式二：以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式，即金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。

模式三：以第三方支付公司為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈的模式，即第三方電子支付公司的主導(dǎo)模式。

而對(duì)于移動(dòng)支付的贏利模式，目前主要有支付傭金和資金沉淀資金兩種方式。對(duì)于支付傭金的模式，只有前向用戶具備一定規(guī)模的前提下，才有可能實(shí)現(xiàn)。對(duì)于目前的起步階段，較難達(dá)到盈虧平衡。對(duì)于資金沉淀模式，已經(jīng)納入政策監(jiān)管的范疇，沉淀資金收益的90%歸運(yùn)營方。

從移動(dòng)支付的4種主要的功能：信用中介，資金流通的渠道，賬戶充值，賬戶管理來看，電信運(yùn)營商的收益可以分為間接收益和直接收益兩部分。

電信運(yùn)營商的間接收益主要包括以下4點(diǎn)：

（1）基于話音，SMS，WAP的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以給電信運(yùn)營商帶來數(shù)據(jù)流量的收益。

（2）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，可以刺激用戶產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需求，從而促進(jìn)其他移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）有利于電信運(yùn)營商提高現(xiàn)有用戶的黏合度并吸引新的用戶加入，提高企業(yè)競(jìng)爭力。

（4）移動(dòng)支付是金融行業(yè)信息化全新的銀行業(yè)務(wù)支付手段，備受銀行的關(guān)注，能夠拓展電信運(yùn)營商的金融信息化的“深度”。

電信運(yùn)營商的直接收益：

（1）各類后向商家支付的傭金。一般要收取0.05%左右的交易額作為傭金收入。

（2）資金的沉淀。直接的利息收入，免息貸款和使用沉淀資金進(jìn)行投資所得的收益。

3國內(nèi)外運(yùn)營商移動(dòng)支付的創(chuàng)新與實(shí)踐

3.1以歐美金融發(fā)達(dá)地區(qū)為代表的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付發(fā)展

歐美發(fā)達(dá)國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，所以用手機(jī)替代信用卡的進(jìn)場(chǎng)刷卡支付的方式的發(fā)展較為緩慢，歐美現(xiàn)有主流的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式以遠(yuǎn)程支付為主，通過智能手機(jī)來完成支付行為有較好的用戶使用體驗(yàn)。通過與信用卡公司的直接合作，歐美國家也出現(xiàn)了移動(dòng)支付商square，Google的Google wallet等。

3.2以非洲金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)為代表的手機(jī)銀行的發(fā)展模式

由于相對(duì)經(jīng)濟(jì)較為落后，金融業(yè)務(wù)欠發(fā)達(dá)，因此移動(dòng)支付的出現(xiàn)，成為銀行卡及金融機(jī)構(gòu)功能的有效補(bǔ)充和延伸。從電信運(yùn)營商在這些地區(qū)的運(yùn)營實(shí)踐效果看，協(xié)助實(shí)現(xiàn)資金的收儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)，成為真正意義的手機(jī)銀行。

3.3以中日韓新興地區(qū)為代表的近場(chǎng)移動(dòng)支付發(fā)展模式

電信運(yùn)營商通過入股模式或者政府主導(dǎo)模式，與金融機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，近場(chǎng)移動(dòng)支付也獲得了相當(dāng)成功的發(fā)展，其應(yīng)用還延伸到了信用卡、電子票據(jù)、合作商家會(huì)員折扣、電子門禁等功能。

4中國電信移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展

4.1手機(jī)刷公交

2011年中國電信開始在全國范圍推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)―翼支付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)起步階段，主要以線上支付為主，主要的功能包含話費(fèi)支付，購電影票，水、電、煤等民生類應(yīng)用等業(yè)務(wù)。

在積極拓展線上應(yīng)用的同時(shí)，中國電信在逐步地開展線下支付服務(wù)。手機(jī)刷公交，是非常具備手機(jī)支付的特點(diǎn)應(yīng)用，因?yàn)槠湟还皇切☆~支付，許多用戶在公交繳費(fèi)時(shí)由于沒有小額1元的貨幣而大傷腦筋，其二利用手機(jī)支付方便快捷，手機(jī)是日常生活必備的通信工具之一，將公交卡集成至手機(jī)中，人們便不用再需要帶公交卡，一舉兩得。

4.2手機(jī)加油卡

2012年中國電信公司與中國石油公司開展合作，共同向電信手機(jī)翼支付用戶，提供用翼支付加油，每升優(yōu)惠0.3元的線下支付功能。

4.3手機(jī)一卡通

隨著翼支付業(yè)務(wù)的不斷深入發(fā)展，翼支付提出了“城市一卡通的概念”，在公司領(lǐng)域，翼支付推出了車庫門禁系統(tǒng)，打卡系統(tǒng)，食堂消費(fèi)系統(tǒng)；在校園，翼支付實(shí)現(xiàn)了幼兒園的門禁系統(tǒng)；在商超，翼支付已經(jīng)覆蓋了全國區(qū)域內(nèi)的連鎖超市，可以讓用戶方便地進(jìn)行工作，學(xué)習(xí)和生活。

4.4不斷拓展商圈概念，增強(qiáng)用戶黏性

在公交，加油，城市一卡通取得突破的同時(shí)，電信公司也在積極地創(chuàng)造翼支付的贏利的模式，利用翼支付龐大的前向用戶群，積極地與后向商家進(jìn)行聯(lián)合促銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)在各個(gè)省的范圍內(nèi)，翼支付消費(fèi)商家覆蓋市區(qū)內(nèi)的主要餐飲、娛樂商家。

4.5手機(jī)銀行卡的應(yīng)用拓展

目前中國電信正在積極與銀行開展合作，實(shí)現(xiàn)手機(jī)卡號(hào)與銀行卡號(hào)的綁定，手機(jī)卡就是銀行卡，真正實(shí)現(xiàn)手機(jī)卡就是銀行卡的線上線下支付。

4.6開通添益寶存儲(chǔ)功能

中國電信翼支付推出的理財(cái)產(chǎn)品―添益寶，是一款高收益倍數(shù)的準(zhǔn)存款與全余額理財(cái)產(chǎn)品。與市面同類產(chǎn)品相比，添益寶是基于貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)低、穩(wěn)收益的新生產(chǎn)品，用戶只要開通添益寶功能，賬戶內(nèi)的余額就全部自動(dòng)理財(cái)，無須轉(zhuǎn)入，方便快捷，還可以隨用隨取，T+0實(shí)時(shí)到賬。并且其收益高于活期的存款十幾倍，可實(shí)現(xiàn)收益高達(dá)4%～5%。

添益寶的計(jì)息方式為天天計(jì)息，日日分紅，收益每天滾利，每日（自然日）15：00點(diǎn)前即可查詢前一天的收益。節(jié)假日，周末也計(jì)息，添翼寶內(nèi)的資金可隨時(shí)到指定翼支付商家進(jìn)行消費(fèi)，無須二次提取。

5手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

5.1換卡成本高

由于目前手機(jī)支付卡，多采用的RFID卡技術(shù)，卡成本相對(duì)于一般的手機(jī)卡成本較高，相應(yīng)的用戶換卡的成本也相對(duì)較高。

5.2用戶使用習(xí)慣需要長時(shí)間培養(yǎng)

手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要在前期不斷進(jìn)行投入，吸引用戶進(jìn)行使用，這需要2～3年持續(xù)投入的用戶習(xí)慣的培養(yǎng)。

5.3商家接受程度較低

目前由于手機(jī)支付用戶還處在規(guī)模發(fā)展階段，相對(duì)于商家來說，并不能立刻帶來所期望的效益，所以業(yè)務(wù)發(fā)展階段，商家接受程度并不會(huì)高。

6結(jié)論

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是物聯(lián)網(wǎng)的典型應(yīng)用，極大地促進(jìn)了RFID、二維碼為基礎(chǔ)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，同時(shí)向金融市場(chǎng)展示了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用的嶄新體驗(yàn)。我國正在加快發(fā)展下一代的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，以國家的戰(zhàn)略方針的高度支持物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。工業(yè)和信息化部的物聯(lián)網(wǎng)“十二五”的發(fā)展規(guī)劃明確指出要加快推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，作為物聯(lián)網(wǎng)最典型業(yè)務(wù)的移動(dòng)支付十分符合國家物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略。從數(shù)據(jù)表明，中國電信在發(fā)展翼支付業(yè)務(wù)后，用戶黏性不斷增加，離網(wǎng)率是普通用戶的1/10，同時(shí)在促進(jìn)天翼手機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，起到了積極的推動(dòng)作用，無論是政企客戶還是公眾客戶營銷方面，都取得了不錯(cuò)的成績。

移動(dòng)支付正在經(jīng)歷一個(gè)蓬勃發(fā)展階段，今后將朝著本地O2O的電子商務(wù)模式進(jìn)行發(fā)展，改變普通人的支付方式和生活方式。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國電信支付研究所.走進(jìn)移動(dòng)支付，開啟物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代[M].北京：電子工業(yè)出版社，2012.

篇3

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第34次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年6月底，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.27億，手機(jī)購物用戶規(guī)模達(dá)到2.05億，手機(jī)購物的使用比例由之前的28.9%提升至38.9%。支付應(yīng)用在手機(jī)端成為增長最快的應(yīng)用。

何為移動(dòng)支付

移動(dòng)支付，也稱之為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)來完成。

移動(dòng)支付的特征

移動(dòng)支付屬于電子支付方式的一種，因而具有電子支付的特征，但因其與移動(dòng)通信技術(shù)、無線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，又具有自己的特征。

1.移動(dòng)性 首先移動(dòng)支付具有隨身攜帶的方便性，消除了距離和地域的限制。結(jié)合先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)，讓你隨時(shí)隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息。

2.及時(shí)性 不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，用戶可隨時(shí)對(duì)賬戶進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行購物消費(fèi)。

3.定制化 基于先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)和簡易的手機(jī)操作界面，用戶可以定制自己的消費(fèi)方式和個(gè)性化服務(wù)，賬戶交易更加簡單便捷。

4.集成性 以手機(jī)為載體，通過與終端讀寫器近距離識(shí)別進(jìn)行的信息交互，運(yùn)營商可以將公交卡、銀行卡等各類信息整合到以手機(jī)為平臺(tái)的載體中進(jìn)行集成管理，并搭建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，從而為用戶提供十分方便的支付以及身份認(rèn)證渠道。

移動(dòng)支付的方式

移動(dòng)支付根據(jù)用途一般分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種支付方式。近場(chǎng)支付是通過帶有NFC功能的手機(jī)實(shí)現(xiàn)支付的，可以實(shí)現(xiàn)用手機(jī)購物、簽到等功能，或者直接通過手機(jī)完成與別人交換名片、傳輸文件、聯(lián)機(jī)玩游戲等功能。遠(yuǎn)程支付是通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行等）或借助支付工具進(jìn)行的支付方式。遠(yuǎn)程支付與在PC端上的支付過程類似，都是通過軟件輸入賬號(hào)、密碼來完成支付。

相關(guān)鏈接：

指紋支付引領(lǐng)移動(dòng)支付新時(shí)尚

支付寶錢包和華為近日宣布，聯(lián)手推出國內(nèi)首個(gè)指紋支付的標(biāo)準(zhǔn)方案，這一方案的推出將極大加快指紋支付在國內(nèi)的應(yīng)用進(jìn)程，后續(xù)將會(huì)對(duì)其他移動(dòng)終端開放，這標(biāo)志著指紋支付時(shí)代即將到來。

此次搭載指紋支付的是華為Mate7手機(jī)。用戶在設(shè)備中錄入指紋數(shù)據(jù)后，打開支付寶錢包，在“財(cái)富”-“設(shè)置”一欄中開啟指紋密碼按鈕，經(jīng)過校驗(yàn)比對(duì)后，指紋支付即可正式啟用。此后用戶在支付寶錢包內(nèi)進(jìn)行購物、轉(zhuǎn)賬等操作就不再需要輸入密碼，只需用手指輕輕一按，支付即可輕松完成。此次支付寶聯(lián)合華為推出的標(biāo)準(zhǔn)方案，所有的指紋信息的驗(yàn)證工作均運(yùn)行在手機(jī)本地的安全系統(tǒng)中，不再發(fā)送給第三方機(jī)構(gòu)，安全性更高。

移動(dòng)支付安全嗎？

當(dāng)移動(dòng)支付成為一種不可扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)時(shí)，人們?cè)谄诖杏蛛[藏著猶豫與不安。從已有的手機(jī)支付資金損失案例來看，安卓操作系統(tǒng)的智能手機(jī)更容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，而使用蘋果手機(jī)的用戶發(fā)生信息被盜的情況要少得多。安卓手機(jī)最高發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)來自安裝惡意應(yīng)用。

移動(dòng)支付的安全隱患雖然存在，但是通過正確的下載途徑與保護(hù)措施是可以確保自身支付安全的。安全專家和業(yè)內(nèi)人士對(duì)移動(dòng)支付安全問題給出如下建議：

首先，手機(jī)用戶應(yīng)養(yǎng)成使用安全軟件來保護(hù)手機(jī)安全的良好習(xí)慣。手機(jī)用戶最好安裝一款可以設(shè)置防盜鎖屏與鎖定手機(jī)支付客戶端的安全軟件，從而為自己凍結(jié)網(wǎng)銀爭取時(shí)間。此外，手機(jī)用戶應(yīng)定期給手機(jī)進(jìn)行體檢和病毒查殺，并及時(shí)更新病毒庫。

其次，從應(yīng)用的官方或者安全電子市場(chǎng)下載應(yīng)用。大量手機(jī)病毒偽裝成熱門應(yīng)用在手機(jī)論壇、非安全電子市場(chǎng)提供下載，所以用戶最好到應(yīng)用的官方站點(diǎn)和騰訊應(yīng)用寶這樣的安全市場(chǎng)下載應(yīng)用。

此外，不要見二維碼就掃，不要隨意打開手機(jī)短信中的陌生網(wǎng)址鏈接。二維碼本身并無病毒，而二維碼所包含的網(wǎng)址鏈接、應(yīng)用安裝包可能存在木馬、內(nèi)置病毒或惡意代碼，從而導(dǎo)致用戶手機(jī)中毒，并對(duì)手機(jī)支付構(gòu)成威脅。

篇4

貌似這個(gè)產(chǎn)業(yè)的前景無限、潛力巨大，然而現(xiàn)實(shí)與夢(mèng)想總有一步之遙，無論是電信運(yùn)營商，還是銀行體系，或者第三方支付公司，大家對(duì)于移動(dòng)支付都有過自己的雄心和嘗試，但誰也沒辦法將這個(gè)涉及眾多產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的服務(wù)獨(dú)自推廣做大。

談及目前我國移動(dòng)支付的市場(chǎng)現(xiàn)狀和未來走向，北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司（以下簡稱握奇）產(chǎn)品經(jīng)理劉峰認(rèn)為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，業(yè)內(nèi)已把移動(dòng)支付看作重要戰(zhàn)略趨勢(shì)，市場(chǎng)機(jī)會(huì)巨大，而在老百姓中還未普及，當(dāng)務(wù)之急是要生產(chǎn)出用戶需要的產(chǎn)品并進(jìn)行推廣普及。他指出，移動(dòng)支付的全面推廣、實(shí)現(xiàn)需要上升到一個(gè)社會(huì)化的高度，因此，全方位協(xié)調(diào)金融、通信、商務(wù)、公共服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域相互之間的關(guān)系，形成默契，已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)的商家的共識(shí)。

漸入“標(biāo)準(zhǔn)化”時(shí)代

因?yàn)橐苿?dòng)支付巨大的市場(chǎng)“誘惑”，我國的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)一直在“七國八制”的標(biāo)準(zhǔn)之爭、不同行業(yè)的利益糾葛之下徘徊行進(jìn)。隨著中國移動(dòng)、中國銀聯(lián)攜手推出基于TSM可信服務(wù)管理平臺(tái)系統(tǒng)互聯(lián)的移動(dòng)支付平臺(tái)，以及NFC“手機(jī)錢包”正式上線，通信、金融兩大行業(yè)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的合作終于進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，貌似國內(nèi)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)之爭已塵埃落定。對(duì)此，劉峰表示每一個(gè)新技術(shù)產(chǎn)生，它的標(biāo)準(zhǔn)都在不斷升級(jí)，現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)可能也只是一個(gè)組織或者幾個(gè)組織分別制定的，那么這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)也很可能不是統(tǒng)一的，在這種情況下，握奇會(huì)根據(jù)客戶的需求去設(shè)計(jì)和生產(chǎn)產(chǎn)品。標(biāo)準(zhǔn)會(huì)對(duì)握奇有產(chǎn)品規(guī)劃方向的影響，但產(chǎn)品能不能被市場(chǎng)接受，還要看客戶體驗(yàn)和用戶感知。

至于標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，將會(huì)對(duì)未來移動(dòng)支付的發(fā)展產(chǎn)生哪些影響，劉峰認(rèn)為，各地會(huì)因?yàn)楫?dāng)?shù)貙?shí)際、合作情況的不同，而各有差別，移動(dòng)支付能否普及，最終取決于用戶。

“握奇堅(jiān)持生產(chǎn)出符合當(dāng)?shù)乜蛻艟唧w需求的好產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品不一定需要符合所有標(biāo)準(zhǔn)的要求，但一定要可以在市場(chǎng)中使用，讓客戶滿意。這是一個(gè)發(fā)展的過程，隨著標(biāo)準(zhǔn)的慢慢升級(jí)，握奇會(huì)參與制定產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)不會(huì)影響握奇近期的市場(chǎng)方向，但可能會(huì)影響其未來的發(fā)展方向。不管是合作伙伴還是競(jìng)爭對(duì)手，大家需要達(dá)成一種共識(shí)：新的產(chǎn)品若是要讓市場(chǎng)接受，首先要讓這個(gè)產(chǎn)品的用戶接受，其次才是行業(yè)內(nèi)各方之間的競(jìng)爭”。握奇希望與所有的合作伙伴一起共同努力，積極主動(dòng)地配合政府部門去制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

移動(dòng)支付安全引擔(dān)憂

目前，移動(dòng)支付逐漸成為金融、通信、交通、電商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等眾多行業(yè)的焦點(diǎn)業(yè)務(wù)，但絕大多數(shù)消費(fèi)者表示擔(dān)心安全問題。

有業(yè)內(nèi)專家表示，如今國內(nèi)的移動(dòng)支付依然處在萌芽階段，手機(jī)支付面臨安全性的考驗(yàn)，智能手機(jī)與支付賬戶、銀行卡聯(lián)結(jié)，將包含更多的個(gè)人隱私，如何有力地保障用戶信息安全成為擺在手機(jī)支付市場(chǎng)上的一道難題。在劉峰看來，隨著移動(dòng)支付的發(fā)展空間越來越大，移動(dòng)支付的安全問題也越來越突出，金融IC卡、移動(dòng)通信SWP卡、SIMpass雙界面卡、SIMpass-SC全卡等卡產(chǎn)品是最佳的安全載體，相關(guān)公司會(huì)加大對(duì)于移動(dòng)支付卡類產(chǎn)品的研發(fā)。

據(jù)了解，握奇相關(guān)的移動(dòng)支付產(chǎn)品所采用的均是國外芯片，國際安全認(rèn)證等級(jí)可以達(dá)到EAL5+，同時(shí)通過了VIS/MasterCard等認(rèn)證，這種產(chǎn)品完全符合在國內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)中的應(yīng)用。劉峰介紹，目前握奇積極配合銀檢中心、住建部、電信運(yùn)營商等方面的檢測(cè)，希望通過相關(guān)部門的安全認(rèn)證。不管是SIMpass卡產(chǎn)品，還是其它智能設(shè)備，都圍繞著一個(gè)詞，“安全”。

移動(dòng)支付的技術(shù)支持

近幾年，移動(dòng)通訊技術(shù)和智能終端的不斷發(fā)展、完善，引發(fā)了電子支付領(lǐng)域的巨大變革。隨著3G的廣泛應(yīng)用，“移動(dòng)支付”技術(shù)也逐漸受到人們的重視。劉峰表示，移動(dòng)支付技術(shù)目前分為四種：一是NFC手機(jī)，GoogleWallet和中國移動(dòng)曾經(jīng)推出過這種全終端的方案，移動(dòng)支付的安全模塊需要看具體放在哪個(gè)部分，如果是全終端方式的話，就是把SE放在了手機(jī)上，手機(jī)廠商比較喜歡這種方案，他們能夠掌握安全模塊，也就掌握了終端客戶，可以相應(yīng)地做更多增值服務(wù)。而運(yùn)營商很難接受，若是這個(gè)手機(jī)廠商足夠強(qiáng)大，它足以推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈為它做事，那么運(yùn)營商就只能淪為管道，進(jìn)而失去了對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)。

二是將SE放在不同位置，SE放在什么載體上決定什么樣的載體形態(tài)，例如：NFC-SWP，相當(dāng)于是把SE放在SWP卡。如果單獨(dú)把SE放在了手機(jī)卡上，這樣SE由運(yùn)營商進(jìn)行管理，這個(gè)方案是許多行業(yè)用戶，包括中國銀聯(lián)，中國移動(dòng)，中國聯(lián)通等，大力支持的一個(gè)方案。雖然這是一個(gè)挺好的趨勢(shì)，但目前還沒有普及，只是將一些城市作為試點(diǎn)，而且由于成本較高，擁有相匹配的手機(jī)的用戶較少，終端限制較多，普通老百姓還是接觸不到。未來幾年，隨著手機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展和成本的降低，這或許會(huì)成為比較好的方案，握奇也將持續(xù)關(guān)注這個(gè)方案。

三是SIMpass雙界面卡，將SE、天線、非接觸前端集成到一張SlM卡上，同時(shí)符合13.56MHz銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)，也和國際的很多標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，這個(gè)方案在國內(nèi)已有1200萬的用戶，而在海外，如泰國、東南亞國家也在發(fā)售。該方案的升級(jí)版已經(jīng)去掉了“辮子”，我們稱為SIMpass-SC“全卡方案”，這種方式會(huì)讓維護(hù)、推廣方便很多，目前全卡方案在國內(nèi)正在進(jìn)行試點(diǎn)，握奇預(yù)計(jì)最近的一兩年，全卡會(huì)是比較好的移動(dòng)應(yīng)用支付解決方案。

四是貼片卡，該方案屬于臨時(shí)移動(dòng)支付方案。

移動(dòng)支付擴(kuò)張尚需努力

相對(duì)于發(fā)展較成熟的國家，中國的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)雖然經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，但眼下仍處于起步階段。業(yè)界認(rèn)為國內(nèi)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)并不太占優(yōu)勢(shì)，甚至可以說并無優(yōu)勢(shì)。但對(duì)國內(nèi)移動(dòng)支付企業(yè)的存活以及未來發(fā)展，劉峰卻認(rèn)為優(yōu)勢(shì)是多面性的，如國內(nèi)的SlMpass產(chǎn)品，是全球銷量最多的，歐洲用NFC-SWP并沒有大規(guī)模用在移動(dòng)支付的產(chǎn)品上，而是用于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式或讀卡器模式。

“如果按現(xiàn)有移動(dòng)支付用戶來說，中國反而是走在前面的，我們可以在移動(dòng)支付上，進(jìn)行彎道超車?，F(xiàn)階段，希望行業(yè)內(nèi)的所有成員，持續(xù)關(guān)注產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)、技術(shù)發(fā)展、市場(chǎng)導(dǎo)向、合作模式等方面，不要僅僅只考慮自己的利益，要先把這個(gè)行業(yè)做好，不能讓用戶對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)失去興趣?！?/p>

篇5

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 價(jià)值鏈 趨勢(shì)

移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

中國人民銀行的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長。2013年，我國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長27.40%和29.46%。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。2013年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額9.22萬億元，同比分別增長56.06%和48.57%。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模已突破萬億，達(dá)12197.4億，同比增速707%。2013年三季度移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付份額中，支付寶以78.4%處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，拉卡拉占11.5%，財(cái)付通僅占4.2%。移動(dòng)支付在我國的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

一是總體支付筆數(shù)和金額較小，但增長迅猛，顯示出移動(dòng)支付的巨大增長空間。在三種電子支付方式中，移動(dòng)支付盡管增速快，但基數(shù)低，支付金額只占電子支付的0.9%（見圖1、圖2）。從支付筆數(shù)來看，也同樣只占整體電子支付的6.49%，比例也不高。

二是小額支付居多。結(jié)合每筆支付業(yè)務(wù)的平均金額來看，2013年電子支付整體平均每筆金額為4.17萬元，但移動(dòng)支付平均每筆金額僅有0.58萬元，只占電子支付的七分之一不到。這說明移動(dòng)支付方式多為小額支付。

三是發(fā)展不平衡。這種不平衡體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，第三方支付雖然成為移動(dòng)金融炙手可熱的業(yè)務(wù)，但在移動(dòng)支付金額上并未體現(xiàn)出與其熱門程度相匹配的水平。雖然第三方移動(dòng)支付規(guī)模已經(jīng)破萬億，但僅僅占整個(gè)移動(dòng)支付金額的12.65%，占比較低。其次，第三方移動(dòng)支付呈現(xiàn)出寡頭壟斷局面，支付寶一家獨(dú)大，占比高達(dá)78.4%。行業(yè)前三名合計(jì)占比高達(dá)94.1%，充分說明第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展極不平衡。

四是支付方式以遠(yuǎn)程支付為主，NFC支付發(fā)展相對(duì)滯后。以移動(dòng)運(yùn)營商手機(jī)近場(chǎng)支付為例，由于一直受限于技術(shù)、政策、商業(yè)模式等原因，手機(jī)支付發(fā)展非常緩慢。直到2012年，央行明確13.56M為手機(jī)近場(chǎng)支付的標(biāo)準(zhǔn)，正式結(jié)束了之前漫長的標(biāo)準(zhǔn)之爭。截至2013年底，根據(jù)工信部相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，我國三大運(yùn)營商手機(jī)支付用戶僅為366.3萬戶。

移動(dòng)支付價(jià)值鏈的構(gòu)成

Michael.E.Porter（1985）首次提出了價(jià)值鏈的概念。他提出價(jià)值鏈?zhǔn)窃牧限D(zhuǎn)換成一系列最終產(chǎn)品并不斷實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的過程，是企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品或服務(wù)增值的環(huán)節(jié)或鏈條?！皟r(jià)值”是用戶對(duì)企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)認(rèn)同并愿意支付對(duì)價(jià)。Pete Hines（1998）把原材料和顧客納入價(jià)值鏈，將滿足顧客對(duì)產(chǎn)品的需求作為分析的起點(diǎn)，沿著企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)逐步向前推進(jìn)。Jefery F.Rayport和John J.Sviokla（1995）提出了虛擬價(jià)值鏈的觀點(diǎn)，認(rèn)為通過信息的收集、組織、選擇、合成和分配，企業(yè)可以創(chuàng)造價(jià)值。Gadiesh O 和 Gilbert J L（1998）從產(chǎn)業(yè)的角度分析了如何發(fā)掘企業(yè)的利潤空間，提出了產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的概念。產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的存在是以產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的分工和合作為前提的，可以大大提高效率，擴(kuò)大價(jià)值增值流量。Adrian Slywotzky則將傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值網(wǎng)，強(qiáng)調(diào)在多家供應(yīng)商、客戶、合作伙伴等多條價(jià)值鏈成員之間建立起協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系，利用彼此的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)和資源，共同滿足客戶多樣化的需求。結(jié)合移動(dòng)支付產(chǎn)生發(fā)展的信息技術(shù)環(huán)境，產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈和價(jià)值網(wǎng)理論可以為分析移動(dòng)支付價(jià)值鏈提供思路。

目前，我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中，支付主體是消費(fèi)者和線下線上商戶，主要支持和參與方有金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、第三方支付機(jī)構(gòu)、軟硬件供應(yīng)商及周邊企業(yè)。產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中的各方在移動(dòng)支付中既有分工，又有合作，共同為消費(fèi)者創(chuàng)造增值價(jià)值。移動(dòng)支付價(jià)值鏈的起點(diǎn)，應(yīng)該是消費(fèi)者或客戶的支付需求，經(jīng)過移動(dòng)終端及其支持方，通過各支付機(jī)構(gòu)完成支付，終點(diǎn)是商戶（見圖3）。

（一）客戶的需求是移動(dòng)支付價(jià)值鏈的起點(diǎn)

客戶的需求是移動(dòng)支付價(jià)值鏈的起點(diǎn)，只有對(duì)客戶的需求有著極強(qiáng)的洞察力，才能真正把握機(jī)會(huì)，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，并獲得利潤。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)極大地改變了消費(fèi)者的生活方式，消費(fèi)者長期被壓抑和忽視的金融消費(fèi)需求被挖掘出來，呈現(xiàn)出普惠、平等、民主、共享、交互等特點(diǎn)。移動(dòng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要入口和發(fā)展方向。從移動(dòng)金融消費(fèi)者類型來看，基本上可分為兩類：一是個(gè)人消費(fèi)者，隨著人們對(duì)金融服務(wù)要求的提升，快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門檻、高度的流動(dòng)性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資，成為消費(fèi)者的追求。因而，第三方支付、余額寶、金融產(chǎn)品的搜索比價(jià)、在線記賬理財(cái)、P2P小額貸款、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，便受到消費(fèi)者熱烈追捧，市場(chǎng)快速擴(kuò)大。快捷便利的轉(zhuǎn)賬、還款、網(wǎng)絡(luò)購物、生活場(chǎng)景支付未來將會(huì)是消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)支付的重要推力。二是機(jī)構(gòu)消費(fèi)者，它們需要通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和再加工，如：提供快捷支付結(jié)算、融資、終端設(shè)備、應(yīng)用軟件、后臺(tái)支持、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)把控、需求分析、產(chǎn)品再加工、服務(wù)優(yōu)化等服務(wù)，以便有效甄別優(yōu)質(zhì)客戶，建立起新型的營銷服務(wù)模式。在普惠金融的背景下，消費(fèi)者不再局限于大型優(yōu)質(zhì)客戶，廣大中低端客戶覆蓋面更廣泛，需求更為復(fù)雜，也更為個(gè)性化，它們處于移動(dòng)支付的起點(diǎn)，因而移動(dòng)支付服務(wù)商需結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

（二）移動(dòng)終端作為消費(fèi)者進(jìn)行支付活動(dòng)的重要工具和手段

移動(dòng)終端作為消費(fèi)者進(jìn)行支付活動(dòng)的重要工具和手段，在軟硬件、功能上必須充分滿足消費(fèi)者的移動(dòng)支付需求，并且圍繞這一核心價(jià)值提供增值服務(wù)。這種移動(dòng)終端包括目前廣泛使用的智能手機(jī)、掌上電腦、IPAD等智能移動(dòng)終端。市場(chǎng)將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運(yùn)行在多個(gè)不同的網(wǎng)絡(luò)上。價(jià)值增值會(huì)要求智能移動(dòng)終端將包含以下功能：運(yùn)行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開發(fā)者提供標(biāo)準(zhǔn)的界面和平臺(tái)；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級(jí)數(shù)據(jù)功能，甚至需要有更多的功能創(chuàng)新。國外已經(jīng)出現(xiàn)通過iPhone的耳機(jī)插孔的磁場(chǎng)作用在傳統(tǒng)刷卡終端進(jìn)行刷卡的智能終端，也有一些替代信用卡的產(chǎn)品，通過置入卡片的信息，不需要額外的手機(jī)硬件即可實(shí)際付款。2013年9月中國智能手機(jī)市場(chǎng)上，Android系統(tǒng)機(jī)型在售數(shù)量超過千款。追求便利生活一直是資通訊技術(shù)進(jìn)步的動(dòng)力，尤其在移動(dòng)連網(wǎng)技術(shù)成熟、智慧型手機(jī)普及后，讓人們生活的便利性又往前邁進(jìn)了一大步，隨著手機(jī)程式APP的多元發(fā)展，移動(dòng)裝置所能提供的服務(wù)也越來越多，基于智能移動(dòng)終端的移動(dòng)支付服務(wù)軟件將得到進(jìn)一步拓展，例如，多平臺(tái)的客戶端軟件，各大銀行件及各種支付APP軟件、網(wǎng)絡(luò)支付安全軟件等。越來越多的網(wǎng)絡(luò)周邊企業(yè)開始在無現(xiàn)金支付領(lǐng)域推出了革新產(chǎn)品，這幾乎將智能手機(jī)變成了信用卡。

（三）銀行在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中占據(jù)核心地位

銀行不僅自身直接在產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中充當(dāng)結(jié)算方，同時(shí)也是其他移動(dòng)支付平臺(tái)所依賴的重要支付渠道。首先，銀行通過手機(jī)銀行APP、SIM 卡貼膜、RF-SD 卡等技術(shù)方式，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程或近程支付等方式，直接接入自建的電商平臺(tái)或線下應(yīng)用場(chǎng)景的商戶，開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，并借此支付結(jié)算服務(wù)獲得手續(xù)費(fèi)收入，同時(shí)獲取海量用戶和交易數(shù)據(jù)，增加客戶粘性，形成資金閉環(huán)，降低物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營管理成本。銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中給客戶帶來的價(jià)值增值主要體現(xiàn)在縮短了客戶支付鏈條，使支付過程變得簡單、快捷、安全，滿足了客戶的快捷安全轉(zhuǎn)賬、支付的需求。其次，銀行在運(yùn)營商、第三方支付機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)程支付中，往往充當(dāng)其最終支付渠道和后臺(tái)。盡管在近場(chǎng)支付和部分小額支付方面，運(yùn)營商和第三方機(jī)構(gòu)幾乎可以越過銀行，但大額支付轉(zhuǎn)賬和部分綁定銀行賬戶的快捷支付卻必須依賴銀行。銀行因此也參與到這些延長了的支付價(jià)值鏈中來。來自于SP及商戶與移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)生結(jié)算時(shí)所支付給銀行的手續(xù)費(fèi)，來自于移動(dòng)用戶與移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)生結(jié)算時(shí)所支付的銀行手續(xù)費(fèi)，都構(gòu)成了銀行的收益。在這里，銀行給客戶創(chuàng)造的價(jià)值則是資金的安全保障，給支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)造的價(jià)值是規(guī)避政策和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、提供清算服務(wù)。

（四）移動(dòng)運(yùn)營商在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中不可或缺

移動(dòng)運(yùn)營商的價(jià)值創(chuàng)造主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：提供網(wǎng)絡(luò)接入運(yùn)營與增值業(yè)務(wù)、開展移動(dòng)支付服務(wù)。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)接入業(yè)務(wù)是運(yùn)營商的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，也是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的前提。運(yùn)營商通過提供優(yōu)質(zhì)的接入服務(wù)和增值服務(wù)，為客戶創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并獲得流量和增值業(yè)務(wù)收益。此外，運(yùn)營商還可以為客戶提供便捷的移動(dòng)支付服務(wù)，包括近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。運(yùn)營商在手機(jī)近場(chǎng)支付領(lǐng)域有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，可以利用手機(jī)話費(fèi)或其支付賬戶購買小額商品或服務(wù)，前提是客戶在支付前需完成對(duì)支付賬戶的充值，運(yùn)營商建立自己獨(dú)立的賬戶和資金清算等系統(tǒng)。這能夠滿足客戶的便捷支付需求，刷手機(jī)即完成支付，手機(jī)號(hào)碼即私人賬戶。同時(shí)，運(yùn)營商也可以借助銀行渠道開展遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)運(yùn)營商的盈利主要是來自SP及商戶的銷售收入分成、移動(dòng)支付平臺(tái)手續(xù)費(fèi)。隨著運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)合作的深入，其價(jià)值創(chuàng)造與收益有望進(jìn)一步增加。

（五）第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中屬于價(jià)值發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造者

第三方支付機(jī)構(gòu)將移動(dòng)支付與社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、生活場(chǎng)景結(jié)合起來，可以把第三方支付的功能和優(yōu)勢(shì)充分發(fā)掘出來。微信春節(jié)“紅包”的走紅、嘀嘀打車和快的打車支付大戰(zhàn)都吸引了消費(fèi)者足夠的眼球。微信支付、支付寶等第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已基本完成線上收單市場(chǎng)分割，線下收單商戶爭奪將成為下一步的重點(diǎn)。這說明了第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，不斷地在發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)消費(fèi)者的潛在需求，并率先為消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。在小微商戶方面，微信和支付寶短期內(nèi)將通過在線推廣商戶標(biāo)準(zhǔn)收單方案，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模商戶滲透；在大中型商戶和行業(yè)應(yīng)用方面，微信和支付寶需要建立渠道、機(jī)構(gòu)為特定商戶、不同行業(yè)提供特定移動(dòng)支付解決方案。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶，進(jìn)行了不同形式的價(jià)值創(chuàng)造，但歸根結(jié)底還是通過滿足客戶的便利快捷支付，節(jié)省客戶時(shí)間和支付通路費(fèi)用、提高支付結(jié)算效率，從而也充分體現(xiàn)了移動(dòng)支付的價(jià)值。在第三方支付商的移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，存在兩條路徑：自建支付賬戶和借道銀行賬戶進(jìn)行快捷支付。前者有支付寶，后者有微信支付。自建支付賬戶由于縮短了價(jià)值鏈，提供信用擔(dān)保，因而可以獲得更大的收益。借道銀行賬戶則需要負(fù)責(zé)連接移動(dòng)運(yùn)營商、銀行和商戶，通過自身的交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨銀行的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付服務(wù)。價(jià)值鏈延長需要各環(huán)節(jié)分享收益，因而獲利略低。

（六）終端商戶是價(jià)值鏈的終點(diǎn)

商戶的類型和業(yè)務(wù)范圍較為繁雜和多樣化，包括電商平臺(tái)、餐飲娛樂業(yè)、網(wǎng)站、零售商、公共交通、停車場(chǎng)、電影院、航空公司、物流公司等各種類型。它們?cè)诋a(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中既創(chuàng)造價(jià)值增值，又從價(jià)值鏈上游獲得增值服務(wù)。首先，商戶是移動(dòng)支付價(jià)值鏈的消費(fèi)拉動(dòng)力量，能夠通過自身品牌、產(chǎn)品和服務(wù)、價(jià)格優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)、促銷活動(dòng)等創(chuàng)造和吸引消費(fèi)需求，從而成為消費(fèi)行為的創(chuàng)造者。如果從商家對(duì)客戶的影響來考察，它甚至可以成為消費(fèi)活動(dòng)的起點(diǎn)，當(dāng)然也是支付活動(dòng)的終點(diǎn)。所以，在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，商戶的價(jià)值創(chuàng)造可以是多種形式、多種渠道。比如價(jià)格促銷，就可以通過向顧客讓渡一定的價(jià)值，鼓勵(lì)更多的消費(fèi)和支付，而便利的消費(fèi)渠道和支付則可以為顧客節(jié)省時(shí)間、提高效率，節(jié)省市場(chǎng)信息搜索比價(jià)成本。其次，各商家紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)類型，需要安全、便利、節(jié)省的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)或支付清算解決方案。這需要依靠移動(dòng)支付價(jià)值鏈的上游予以提供。例如，用手機(jī)在自動(dòng)售貨機(jī)上購買飲料則需要支持手機(jī)付費(fèi)模塊的自動(dòng)售貨機(jī)；用手機(jī)打車需要上游提供打車APP和移動(dòng)支付系統(tǒng)，購買電影票則需要支持移動(dòng)支付的票務(wù)App。在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，作為O2O應(yīng)用的商戶，顯然享有了上游企業(yè)創(chuàng)造的增值價(jià)值，并向他們支付了對(duì)價(jià)。

可見，在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中的每個(gè)環(huán)節(jié)都在創(chuàng)造自身價(jià)值，在為產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上下游提供價(jià)值的同時(shí)也獲得了他人支付的對(duì)價(jià)。

移動(dòng)支付價(jià)值鏈發(fā)展趨勢(shì)與對(duì)策

（一）價(jià)值鏈會(huì)進(jìn)一步延伸，需提供更多的價(jià)值創(chuàng)造和應(yīng)用場(chǎng)景

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一步的發(fā)展重點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的用戶使用行為、消費(fèi)習(xí)慣將出現(xiàn)新的變化，用戶可能會(huì)加速從PC端交易向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。來自易觀的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2014-2015年，中國移動(dòng)支付市場(chǎng)第三方支付交易規(guī)模將分別達(dá)到3850億元、7123億元，增長率分別為72.6%、85%。移動(dòng)支付的快速增長，用戶支付行為和習(xí)慣的改變，必將使得移動(dòng)支付價(jià)值鏈得到豐富和延伸。因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)相比PC端更加便利的使用環(huán)境，會(huì)帶來更多的用戶需求。圍繞用戶的價(jià)值創(chuàng)造會(huì)更多、更專業(yè)、更人性化、更便利。一方面要求現(xiàn)有移動(dòng)支付價(jià)值鏈進(jìn)行延伸和升級(jí)，比如需要構(gòu)建更多線下應(yīng)用場(chǎng)景，完善O2O商業(yè)模式，引導(dǎo)用戶從轉(zhuǎn)賬、匯款等純資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向消費(fèi)交易。目前，這種苗頭已經(jīng)出現(xiàn)，支付寶和財(cái)付通都花費(fèi)重金開展補(bǔ)貼營銷，力圖通過打車軟件、地圖搜索等強(qiáng)大的流量入口，與線下商家合作，將移動(dòng)支付切入為數(shù)眾多的本地生活服務(wù)，培養(yǎng)用戶移動(dòng)支付的消費(fèi)習(xí)慣，構(gòu)建完善的支付場(chǎng)景，提供更為便利、節(jié)省的消費(fèi)和支付。另一方面，要求現(xiàn)有價(jià)值鏈進(jìn)行整合創(chuàng)新。隨著移動(dòng)支付的高速發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)價(jià)值鏈中以前并未提供的增值服務(wù)可能會(huì)有新的需求，價(jià)值鏈的整合創(chuàng)新也就成為必然。比如，原有的移動(dòng)支付總體規(guī)模并不大，且以小額支付為主，未來隨著支付規(guī)模擴(kuò)大和大額支付的出現(xiàn)，現(xiàn)有支付價(jià)值鏈的安全問題必將受到消費(fèi)者的普遍重視，這需要新增價(jià)值鏈的安全環(huán)節(jié)或節(jié)點(diǎn)。

（二）價(jià)值鏈上下游關(guān)系復(fù)雜化而形成價(jià)值網(wǎng)，需建立協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系

隨著手機(jī)等移動(dòng)智能終端普及以及支付技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)支付將代表電子支付未來發(fā)展方向，從而迎來爆發(fā)式增長?？蛻艉蜕虘舻亩鄻有院痛笠?guī)模增長，將對(duì)現(xiàn)有移動(dòng)支付價(jià)值鏈提出新的挑戰(zhàn)。目前價(jià)值鏈上的主要競(jìng)爭者，即銀行（銀聯(lián)）、運(yùn)營商、第三方支付機(jī)構(gòu)，將形成新的移動(dòng)支付競(jìng)合生態(tài)，搶占價(jià)值鏈的有利地位，其價(jià)值鏈的上下游企業(yè)位置也并不穩(wěn)定，有可能借助業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使得整個(gè)價(jià)值鏈的競(jìng)合關(guān)系復(fù)雜化，甚至打破原有價(jià)值鏈，形成復(fù)雜的價(jià)值網(wǎng)。

比如：2013年6月，中國移動(dòng)、中國電信、中國聯(lián)通分別聯(lián)手中國銀聯(lián)推出移動(dòng)支付平臺(tái)TSM，推進(jìn)NFC近程支付產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。2014年初，上海地鐵、中國移動(dòng)、浦發(fā)銀行三方在地鐵、通信、金融領(lǐng)域進(jìn)行了一次跨界合作與創(chuàng)新突破，基于PBOC金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，共同對(duì)原中國移動(dòng)手機(jī)錢包予以全新功能升級(jí)。首次將手機(jī)卡、銀行卡、地鐵支付三合一，升級(jí)推出全國首個(gè)融合移動(dòng)支付、金融服務(wù)、地鐵出行的“中移動(dòng)浦發(fā)手機(jī)支付地鐵應(yīng)用”服務(wù)。這種NFC手機(jī)還具有基于移動(dòng)近場(chǎng)支付的金融消費(fèi)功能，支持2萬多個(gè)吃、穿、樂、行等各個(gè)生活場(chǎng)景商家、16萬臺(tái)銀聯(lián)“Quick Pass”（閃付）POS機(jī)，能進(jìn)行1000元以內(nèi)的小額快捷支付，可進(jìn)行大額消費(fèi)信貸聯(lián)機(jī)交易，為消費(fèi)者提供了真正的移動(dòng)錢包。這種合作已經(jīng)開始突破原有價(jià)值鏈，形成了價(jià)值網(wǎng)，為多層次移動(dòng)支付體系的建立進(jìn)行了探索。未來，只有在海量供應(yīng)商、客戶、合作伙伴等多條價(jià)值鏈成員之間建立起協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系，在優(yōu)勢(shì)和資源互補(bǔ)的基礎(chǔ)上，形成縱向橫向聯(lián)接的多層次移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)，才能充分滿足商戶和個(gè)人用戶多元化、個(gè)性化的移動(dòng)支付需求。

結(jié)論

移動(dòng)支付在我國雖然起步較晚，總體規(guī)模也不大，且多是小額支付，但其面向的長尾客戶范圍廣，客戶的需求多樣化、個(gè)性化特點(diǎn)突出，因而影響廣泛而深遠(yuǎn)，取得了爆炸式的增長，價(jià)值鏈已悄然形成。在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，客戶是整條價(jià)值鏈的起點(diǎn)，其支付需求得到充分的挖掘，并成為移動(dòng)金融的突破口，體現(xiàn)出巨大的價(jià)值。銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中依然處于核心環(huán)節(jié)，它是聯(lián)接價(jià)值鏈上下游的關(guān)鍵通道，其價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值增值體現(xiàn)在為上下游客戶提供快捷安全轉(zhuǎn)賬、支付服務(wù)和產(chǎn)品上。移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)終端設(shè)備軟硬件供應(yīng)商及周邊供應(yīng)商為移動(dòng)支付價(jià)值鏈提供基礎(chǔ)設(shè)施，并獲得價(jià)值增值收益。移動(dòng)營運(yùn)商還越過銀行等媒介，借助自己獨(dú)立的賬戶和資金清算系統(tǒng)，通過縮短支付鏈條實(shí)現(xiàn)多種價(jià)值創(chuàng)造。第三方支付機(jī)構(gòu)是價(jià)值鏈的創(chuàng)新者和推動(dòng)力量，除了本身在價(jià)值鏈中創(chuàng)造高效的支付方式以外，還推動(dòng)了整條價(jià)值鏈的形成與整合。此外，商戶既是價(jià)值鏈的終點(diǎn)，也是支付需求的拉動(dòng)力量。移動(dòng)支付價(jià)值鏈的各環(huán)節(jié)均在其中創(chuàng)造了價(jià)值，并通過價(jià)值鏈得到了價(jià)值實(shí)現(xiàn)，最終形成了相對(duì)完整的價(jià)值鏈。

目前，雖然我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈已經(jīng)初步形成，但價(jià)值鏈的功能較為簡單，特別是移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景依然較為欠缺，導(dǎo)致其價(jià)值創(chuàng)造總量不足，制約了價(jià)值鏈的發(fā)展空間。而且，現(xiàn)階段的價(jià)值鏈面臨日新月異的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及潛在的政策變數(shù)，穩(wěn)定性較為脆弱。未來，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，O2O向縱深發(fā)展的趨勢(shì)會(huì)更加明顯，移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景的廣度和深度會(huì)大大加強(qiáng)，相應(yīng)地，移動(dòng)支付價(jià)值鏈會(huì)出現(xiàn)進(jìn)一步的延伸、整合、創(chuàng)新和完善，最終形成功能齊全、上下游關(guān)系復(fù)雜、效率更高、更為穩(wěn)定的價(jià)值網(wǎng)，以滿足客戶多樣化、個(gè)性化的移動(dòng)支付需求。

參考文獻(xiàn)：

篇6

【關(guān)鍵詞】第三方移動(dòng)支付；二維碼支付；支付寶；微信支付

一、二維碼支付概述

1.第三方移動(dòng)支付定義

第三方移動(dòng)支付是指交易雙方通過手機(jī)、平扳電腦等移動(dòng)終端，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和無線通信技術(shù)，由獨(dú)立于移動(dòng)通訊運(yùn)營商與銀行以外的第三方支付平臺(tái)支持的支付服務(wù)，完成資金轉(zhuǎn)移及支付的行為。

2.二維碼支付定義

如今，二維碼支付已成為移動(dòng)支付的重要組成部分，并由第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)。商家將商品價(jià)格與賬戶等交易信息制作成二維碼，顧客在移動(dòng)設(shè)備上用相應(yīng)的掃碼軟件掃描二維碼，迅速識(shí)別其中商品信息及支付信息，此時(shí)顧客便可以在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下完成移動(dòng)支付。

二維碼支付在助力第三方移動(dòng)支付中的遠(yuǎn)程支付方面有著e足輕重的作用。遠(yuǎn)程支付即通過發(fā)送支付指令（ 如網(wǎng)銀等） 或借助支付工具（ 如匯款） 進(jìn)行的支付方式，這意味著用戶不需要通過刷卡或NFC“閃付”的近距離支付方式進(jìn)行消費(fèi)。

二、二維碼支付的概況

1.發(fā)展現(xiàn)狀

在因支付安全問題被叫停兩年后，2016年8月，中國支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》，這意味著二維碼支付正逐步實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。盡管在此期間，微信和支付寶兩大第三方支付平臺(tái)并未真正停止二維碼支付服務(wù)，且用戶需求始終未斷絕，但政策放開后，二維碼支付將得到更廣泛的推廣，大有不可擋之勢(shì)。

（1）手機(jī)網(wǎng)上支付用戶數(shù)據(jù)

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心于 2017年1月22日的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查》的報(bào)告顯示，截至去年底，我國手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模已迅速增長至4.69億，比例高達(dá)67.5%，年增長率為31.2%；有50.3%的網(wǎng)民在線下實(shí)體店購物時(shí)使用手機(jī)支付結(jié)算。

（2）第三方移動(dòng)支付數(shù)據(jù)

據(jù)中國人民銀行在2017年3月20日的2016年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，第三方支付機(jī)構(gòu)在2016年累計(jì)發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%，保持了強(qiáng)勢(shì)增速；二維碼支付消費(fèi)額已超過 12 萬億元。螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的財(cái)付通平臺(tái)（ 含微信支付 ） 共控制著移動(dòng)支付市場(chǎng) 89% 的份額。

（3）兩大巨頭――支付寶與微信的對(duì)比

就國內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)份額來看，目前支付寶仍以51.8% 的移動(dòng)支付份額位列第一，但和微信的差距從2016年第二季度開始明顯縮小。

支付寶是以支付為核心業(yè)務(wù)的一款工具性金融軟件，注冊(cè)用戶數(shù)量超 6 億，月活躍用戶2.95億，在2014年其市場(chǎng)份額高達(dá)80%，后續(xù)又圍繞支付業(yè)務(wù)推出了一系列其他金融服務(wù)，如螞蟻金服，為用戶提供一站式多元化使用體驗(yàn)，從相當(dāng)程度上使日常生活更省時(shí)便捷，而這正是微信所不擅長的。然而其為了增加用戶黏性向社交領(lǐng)域的拓展卻并不順利，集福、社交游戲等措施均未達(dá)到持久的吸引效果。

微信作為一款社交軟件，日均登錄的活躍用戶超7.68 億，月活躍支付賬戶估計(jì)已超 5 億。2015 年春節(jié)，微信靠“紅包”綁定了 2 億張銀行卡，而達(dá)到這一成績花了支付寶8年。微信憑借其龐大的社交用戶規(guī)模為支付業(yè)務(wù)打下了穩(wěn)固的基礎(chǔ)，其營造的支付場(chǎng)景更貼近人際交往和面對(duì)面轉(zhuǎn)賬，用戶使用黏性上有明顯的優(yōu)勢(shì)。2016年3月起提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的收取措施導(dǎo)致其虛擬賬戶間轉(zhuǎn)賬交易頻次及交易規(guī)模大幅上升，更多人傾向使用微信錢包余額進(jìn)行支付，但同時(shí)也使得一批需大金額轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)的用戶轉(zhuǎn)向使用支付寶。

就支付方式來說，二者均以二維碼掃碼支付為核心模式，使用半依托于銀行卡的軟件賬戶，在轉(zhuǎn)賬、還款、和生活繳費(fèi)等場(chǎng)景中，通過識(shí)別商家提供的包含商品信息的二維碼進(jìn)行交易支付，也可通過被商家近程掃描包含自己賬戶信息的二維碼來支付。這里的半依托，是指在一定小額度的支付與轉(zhuǎn)賬范圍內(nèi)，只要虛擬個(gè)人賬戶中余額滿足需求，即使不綁定銀行卡也可進(jìn)行交易。

2.優(yōu)勢(shì)與機(jī)會(huì)

（1）手機(jī)上網(wǎng)用戶規(guī)模大

據(jù)工信部的2016年8月份通信業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況顯示，使用手機(jī)上網(wǎng)的用戶數(shù)再創(chuàng)歷史新高，總數(shù)達(dá)到10.04億戶；月度戶均移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中手機(jī)上網(wǎng)流量占比近九成。說明第三方支付的移動(dòng)端發(fā)展已有了可靠的基礎(chǔ)，即可能使用的潛在客戶基數(shù)大，利于二維碼支付端的推廣。

（2）支付便捷快速，支付成本低廉

支付體驗(yàn)的速成方便是二維碼支付用戶的最直接體驗(yàn)之一。它改變了傳統(tǒng)的現(xiàn)金與刷卡支付模式，人們只需要使用隨身攜帶的手機(jī)等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行掃碼，而無需找零簽字。這種模式直接在用戶、商家及第三方平臺(tái)之間建成資金劃轉(zhuǎn)關(guān)系，用戶節(jié)省了時(shí)間與交通成本、繁雜的手續(xù)費(fèi)；而商家與多個(gè)銀行賬戶間的結(jié)算交易流程得到精簡；二維碼支付采用POS機(jī)和掃描槍的簡單升級(jí)方案，商戶無需大規(guī)模改造現(xiàn)有軟硬件，加之金融機(jī)構(gòu)本身的客戶資源與商家循利加入的效應(yīng)形成了一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)，使個(gè)體用戶承擔(dān)的支付成本很低。

（3）用戶黏性強(qiáng)

二維碼支付的便捷性對(duì)用戶會(huì)產(chǎn)生一種黏性，即當(dāng)用戶在第三方平臺(tái)綁定了自己的銀行卡或者創(chuàng)建了自己的虛擬支付賬戶與理財(cái)賬戶，余額交易的連續(xù)性與金融產(chǎn)品盈利性推動(dòng)使用的持續(xù)。其次，社交功能在用戶中形成群體效應(yīng)，更加利于推廣與增強(qiáng)黏性。

（4）銀聯(lián)推行加碼二維碼

自2016年下半年，多家銀行開始推出二維碼支付產(chǎn)品，年末銀聯(lián)推出“二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，支付直接基于實(shí)體銀聯(lián)卡而不涉及虛擬賬戶，大大減少資金沉淀帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。從市場(chǎng)內(nèi)部講，這在長期會(huì)改變支付寶及微信支付的競(jìng)爭格局，有助于形成多方多元化二維碼支付競(jìng)爭形勢(shì)；對(duì)大環(huán)境而言，銀聯(lián)以安全支付為底線的進(jìn)駐無疑助力二維碼支付模式在線下交易中更快速滲透，真正推動(dòng)“無現(xiàn)金”生活方式的形成。

3.劣勢(shì)與威脅

（1）支付軟件轉(zhuǎn)換及確認(rèn)問題

首先，用戶在掃碼支付時(shí)，商家可能提供支付寶或微信端賬戶二維碼中的一個(gè)，用戶需要在不同平臺(tái)之間進(jìn)行切換；其次，在確認(rèn)支付后，虛擬錢包將消費(fèi)信息實(shí)時(shí)反饋，用戶必須點(diǎn)入對(duì)話框確認(rèn)，這種軟件之間的切換以及支付信息確認(rèn)給支付本身增添了麻煩。

（2）支付安全隱患

我國二維碼開發(fā)和市場(chǎng)應(yīng)用比較晚，底層核心技術(shù)缺失，存在較大的知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全隱患。有關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)在剛出臺(tái)的現(xiàn)階段還無法迅速得以實(shí)施應(yīng)用。曾經(jīng)出現(xiàn)的植入惡意木馬等資金風(fēng)險(xiǎn)還有待規(guī)整；用戶在支付時(shí)缺乏正確判斷資金去向的依據(jù)、篡改支付命令等問題給二維碼支付帶來安全隱患。

（3）法律規(guī)制和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不完善

在業(yè)務(wù)規(guī)范頒布的初期，在解決過去問題的基礎(chǔ)上，更多細(xì)則需要在二維碼支付越發(fā)被廣泛接受的當(dāng)下結(jié)合實(shí)際問題來不斷進(jìn)行完善與健全。

（4）其他支付手段的威脅

Apple Pay在2016年正式入駐中國市場(chǎng)，它使用NFC技術(shù)，相當(dāng)于將實(shí)體銀行卡虛擬入用戶手機(jī)，支付時(shí)只需靠近終端器，利用指紋按壓主鍵完成支付，即Apple Pay不會(huì)涉及自有資金的管理和清算，不會(huì)參與買賣雙方交易的任何環(huán)節(jié)，信息安全也有保障。國內(nèi)IOS系統(tǒng)用戶數(shù)量龐大，所以這一新鮮登陸的支付手段定會(huì)給原有運(yùn)營商帶來不小沖擊。

三、二維碼支付的發(fā)展前景

國內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新還有很大空間，第三方機(jī)構(gòu)在沉淀資金上應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)保障消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)和自律組織加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者與商家的教育。二維碼支付的應(yīng)用推動(dòng)了線上線下支付的融合，深化了支付對(duì)商業(yè)生活場(chǎng)景的滲透，增強(qiáng)了支付手段的靈活性和多樣性，它將在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管下全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]江南燕.移動(dòng)支付問題探析――以二維碼支付為視角[J].法學(xué)研究.2015（02）.

篇7

先來看一個(gè)場(chǎng)景：

父親節(jié)就要到了。想為平日操勞卻總是被忽略的父親送上一份禮物，以表達(dá)感恩之心，而這時(shí)你卻匆忙行走在上班的路上，沒有時(shí)間去商場(chǎng)購買。該如何完成這個(gè)久違的心愿？

最省時(shí)省力的辦法就是拿出手機(jī)，打開××網(wǎng)絡(luò)商城手機(jī)客戶端，無論是挑選一條精美的領(lǐng)帶，還是一塊價(jià)格不菲的手表，都可以快速拍下訂單，通過手機(jī)直接完成付款。整個(gè)購物過程也就兩三分鐘而已。

其實(shí)網(wǎng)購支付也可以選擇在PC電腦上完成，但是現(xiàn)在越來越多的人開始體驗(yàn)當(dāng)下時(shí)髦的手機(jī)付款?！斑@是用戶的選擇。”對(duì)移動(dòng)支付下注頗重的孫陶然——拉卡拉支付有限公司董事長對(duì)《中外管理》說，用戶之所以更多地選擇移動(dòng)支付，是因?yàn)樗唵?、方便?/p>

走過近10年的行業(yè)瓶頸期，移動(dòng)支付終于爆發(fā)性地來了。尤其是手機(jī)主導(dǎo)的移動(dòng)支付，現(xiàn)在每天都真實(shí)地活躍在我們的掌心，其交易的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過行業(yè)預(yù)期。2012年5-12月，拉卡拉手機(jī)刷卡器在短短8個(gè)月的光景就實(shí)現(xiàn)了1000萬筆的交易量，交易金額超過200億元人民幣。這個(gè)成績顯然就是最有力的印證之一。

讓移動(dòng)支付更簡單，讓用戶體驗(yàn)更快樂。拉卡拉正在移動(dòng)平臺(tái)創(chuàng)建一個(gè)清晰的支付夢(mèng)。

簡單即實(shí)用

“有了支付寶，為什么還要用拉卡拉？”經(jīng)常會(huì)有人在微博上調(diào)侃孫陶然。

“拉卡拉的理念是希望給用戶提供一種簡單、方便、安全的支付方式?！睂O陶然說，這與他個(gè)人的性格有關(guān)。他認(rèn)為，生活應(yīng)該是一件簡單和輕松的事情，因而企業(yè)能夠生產(chǎn)和提供的所有產(chǎn)品，也不應(yīng)該增加用戶的負(fù)擔(dān)，只有簡單才實(shí)用，才可以解決問題。相反，如果支付復(fù)雜到一定程度，其價(jià)值就不存在了。

拉卡拉切入支付市場(chǎng)的動(dòng)力始于2004年。在一次與雷軍的聊天中，孫陶然突然發(fā)覺，金融服務(wù)是未來潛力無窮的一個(gè)市場(chǎng)。在這個(gè)方向上，他稱自己用排除法和預(yù)見法最終選擇了支付行業(yè)。

這個(gè)機(jī)緣其實(shí)來自兩個(gè)重要的行業(yè)缺陷：一是線下銀行繳費(fèi)不便；二是國內(nèi)電子支付行業(yè)滯后。憑直覺判斷，孫陶然意識(shí)到2006年以后，隨著國家金融政策的開放，電子支付行業(yè)必有空前的發(fā)展。

進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)后，拉卡拉做的第一件事就是，通過用自助智能終端的方式，解決用戶的信用卡還款需求。截至2012年年底，拉卡拉在全國300個(gè)城市投放了近7.5萬臺(tái)自助終端，這些自助終端就落戶于知名品牌便利店、商超以及社區(qū)店。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每月有數(shù)千萬用戶使用這些自助終端，完成了信用卡還款、水電煤氣繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，既方便又快捷。除了解決個(gè)人便民業(yè)務(wù)以外，2011年，拉卡拉進(jìn)入商戶收單服務(wù)市場(chǎng)，推出了針對(duì)小、中、大商戶的多種POS產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是針對(duì)小微商戶的“收款寶”和“生意通”等創(chuàng)新性產(chǎn)品，廣受商戶好評(píng)。

8年時(shí)間完成了線下支付市場(chǎng)的扎實(shí)布局，拉卡拉借著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮于2012年5月開啟了移動(dòng)支付的生意。針對(duì)個(gè)人支付的手機(jī)刷卡器“考拉”就是代表。方法很簡單，將“考拉”插在手機(jī)上并開通以后，只需下載一個(gè)拉卡拉APP客戶端，即可隨時(shí)隨地使用手機(jī)支付。

其實(shí)與支付寶相比，諸如信用卡還款之類的基本業(yè)務(wù)，拉卡拉也都一一不放過。不過它的優(yōu)勢(shì)之一莫過于，為沒有開通網(wǎng)銀的用戶開辟了一條便捷的支付渠道，而支付寶的用戶則需要通過網(wǎng)銀才能支付。從操作流程上減少一道手續(xù)，無疑就為用戶創(chuàng)造了便利。

在孫陶然看來，為搶占龐大的消費(fèi)級(jí)市場(chǎng)，拉卡拉就是盯著用戶的需求，用最簡單的方式把他們的需求解決掉。而事實(shí)上，他希望達(dá)到一個(gè)更大的目標(biāo)，就是未來在智能手機(jī)的第一屏上有一個(gè)拉卡拉的位置。

手機(jī)刷卡器模式

僅有一張銀行卡1/4大小，與一般手機(jī)厚度相當(dāng)，這個(gè)便攜的“考拉”刷卡器，將消費(fèi)者的支付需求鎖定在手機(jī)上。它雖然很小，但其功能與一臺(tái)POS機(jī)的功能一樣強(qiáng)大?？墒?，能夠聚集用戶的如果僅僅是簡單和便捷這兩個(gè)基本優(yōu)勢(shì)，那太沒創(chuàng)新了——拉卡拉手機(jī)刷卡器的硬功夫在安全性上。而安全性正是此前除了技術(shù)手段以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以外，另一個(gè)阻礙移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的重要因素?，F(xiàn)在，拉卡拉手機(jī)刷卡器正在打破用戶的安全顧慮。對(duì)比PC端支付方式，將“考拉”視做移動(dòng)U盾也未嘗不可。因?yàn)樵凇翱祭钡臋C(jī)體內(nèi)，內(nèi)置有安全芯片，每臺(tái)刷卡器對(duì)應(yīng)唯一的銀行卡磁條信息保護(hù)密鑰，也就是獨(dú)有的數(shù)據(jù)加密優(yōu)勢(shì)，可以更好地保證一機(jī)一密。

拉卡拉手機(jī)刷卡器目前采用“軟硬”結(jié)合方式來獲取移動(dòng)終端的營收。用戶花199元買到一臺(tái)“考拉”，如果在手機(jī)上完成信用卡還款業(yè)務(wù)，那么就會(huì)有手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生，每筆交易由用戶來支付費(fèi)用，發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)從中各自分取。即便是這些費(fèi)用出在了用戶身上，但越來越多的人愿意為安全埋單。

從2012年5月29日上市至今，拉卡拉一直在不斷地增加“考拉”的應(yīng)用功能，優(yōu)化支付體驗(yàn)。其版本更新一度達(dá)到每兩周一次。

其實(shí)，手機(jī)刷卡器模式在國外早有原型，就是于2010年崛起的美國公司Square。與Square只為商戶收款的單一功能不同，“考拉”則鎖定在個(gè)人支付上，包含諸如銀行服務(wù)、生活服務(wù)以及購物服務(wù)等多種功能。孫陶然宣稱：“這些都是為適應(yīng)中國市場(chǎng)的需求?！?/p>

目前，各大銀行為搶灘移動(dòng)支付而推出的手機(jī)網(wǎng)銀也僅僅限于銀行“自家”業(yè)務(wù)，拉卡拉則與幾家大銀行開展合作，開辟超越手機(jī)網(wǎng)銀本身的更多功能，未來比如積分、團(tuán)購、票務(wù)等功能都將在拉卡拉的平臺(tái)上無縫對(duì)接。

手機(jī)刷卡器的推出，已經(jīng)對(duì)移動(dòng)購物的快速發(fā)展產(chǎn)生了有力的助推?，F(xiàn)在，拉卡拉已牽手淘寶、京東、去哪兒等知名電商平臺(tái)，在其手機(jī)客戶端嵌入拉卡拉支付系統(tǒng)，用戶可以實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)終端上自主刷卡。

就在“考拉”誕生一年后的今天，拉卡拉的客戶端安裝量已達(dá)800萬，以平均每月新增100萬的下載量在擴(kuò)展，同時(shí)交易額也已上升至公司整體交易的15%。盡管如此，拉卡拉無論在線下支付還是移動(dòng)支付上仍然處于投入階段，但在孫陶然看來，這并不是一味地在燒錢。

相反，他認(rèn)為，手機(jī)刷卡器模式在中國會(huì)有一個(gè)美麗的前景?？稍谝粋€(gè)跑馬圈地的時(shí)代，拉卡拉最現(xiàn)實(shí)的戰(zhàn)略選擇不是小而美的短期盈利，而是追求更大規(guī)模的發(fā)展。“用土話說，這是一個(gè)攢雞毛湊撣子的行業(yè)，每筆交易的收入都很低，但是當(dāng)達(dá)到一定的規(guī)模后，就可以進(jìn)入盈利狀態(tài)?！?/p>

超越支付才有未來

任何一種模式都是階段性的，不可能說某種產(chǎn)品會(huì)永遠(yuǎn)暢銷下去，而只有滿足需求是永遠(yuǎn)的。

從最早進(jìn)入便利店提供便民服務(wù)的自助智能終端，到走進(jìn)辦公室專為白領(lǐng)打造的迷你拉卡拉，再到為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)而生的手機(jī)刷卡器，拉卡拉的每一步創(chuàng)新幾乎都是開創(chuàng)性的。在孫陶然眼里，創(chuàng)新的目的只有一個(gè)，就是滿足用戶更簡單更方便的需求。“企業(yè)能不能成功，其實(shí)很簡單，你有沒有抓住一個(gè)硬需求?！彼f。拉卡拉未來的主力業(yè)務(wù)是通過智能手機(jī)提供移動(dòng)支付服務(wù)。

移動(dòng)支付將會(huì)成為一種主流支付手段。艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元，同比增長89.2%；預(yù)計(jì)2016年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將突破萬億，達(dá)到13583.4億元。而隨著桌面互聯(lián)網(wǎng)用戶大批向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遷移，更會(huì)加速移動(dòng)支付的普及和交易規(guī)模的增長。

但是，移動(dòng)支付先天性的挑戰(zhàn)同樣存在，比如用戶信任、消費(fèi)習(xí)慣以及商業(yè)生態(tài)，使它沒能像移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域其它細(xì)分市場(chǎng)一樣發(fā)展迅猛。在孫陶然看來，移動(dòng)支付只是一種手段，它一定是為交易服務(wù)的，如果僅僅是給個(gè)人用戶、企業(yè)用戶，提供單純的支付服務(wù)，那未免太單薄了。

在拉卡拉的移動(dòng)戰(zhàn)略中，未來希望能夠在支付服務(wù)的基礎(chǔ)上給用戶提供更多的服務(wù)。他稱：可以借用克里斯的免費(fèi)理論，即先通過免費(fèi)的方式，或者是以很低廉的價(jià)格，給大家提供一種基礎(chǔ)服務(wù)，然后形成一個(gè)龐大的用戶群，在這個(gè)用戶群里給其中一部分人提供增值服務(wù)。未來拉卡拉將有可能通過自己的渠道銷售電商的產(chǎn)品，與更多的商業(yè)結(jié)合起來，尋找更有效的盈利模式。

這正契合孫陶然的一個(gè)觀點(diǎn)：超越支付才有未來。

篇8

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及手機(jī)用戶數(shù)量的不斷增加，手機(jī)支付這種新型的支付方式正在流行開來。手機(jī)支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，可以給用戶帶來更新奇、更好玩的體驗(yàn)。此外，手機(jī)支付的便捷性可以滿足人們?cè)谌魏螘r(shí)候進(jìn)行消費(fèi)的需求。在移動(dòng)運(yùn)營商加入后，手機(jī)支付在未來也能為他們帶來直接的經(jīng)濟(jì)效益、品牌效益等。因此可以說手機(jī)支付擁有極大的可挖掘潛力。

手機(jī)刷卡器可謂是個(gè)“舶來品”，2010年，Twitter創(chuàng)始人創(chuàng)辦一家叫Square的移動(dòng)支付公司，自此，Square手機(jī)刷卡支付模式在美國掀起移動(dòng)支付的狂潮，根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，去年底，Square已經(jīng)擁有了超過100萬的商家，每日交易量超過1100萬美金。

伴隨著國內(nèi)智能機(jī)的普及，和其他的商業(yè)模式一樣，Square模式在國內(nèi)也迅速出現(xiàn)跟風(fēng)者，短短半年時(shí)間，包括刷卡寶都推出類似的手機(jī)刷卡器，被稱為“中國版的Square”。

各路豪杰搶攤手機(jī)支付，只因這塊“蛋糕”誘人。移動(dòng)支付橫跨ATM、POS、手機(jī)支付和線下便民支付市場(chǎng)，至今為止，市場(chǎng)保有量只有區(qū)區(qū)數(shù)千臺(tái)，具有無限的發(fā)展空間和拓展?jié)摿?。?jù)CNNIC數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)2.1億。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付用戶規(guī)模今年上半年的增速分別達(dá)到14.8%和12.3%。手機(jī)在線支付發(fā)展突出，已有4440萬用戶使用該服務(wù)，較2011年底增長約1400萬人。

實(shí)際上，上海市民僅僅依賴銀行柜臺(tái)和相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)刷卡支付水電費(fèi)、話費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、游戲點(diǎn)卡充值的時(shí)代正在消逝。兩年前，刷卡寶就曾以便利支付點(diǎn)加盟模式進(jìn)入合肥，刷卡寶合肥地區(qū)負(fù)責(zé)人陳飛認(rèn)為，這是傳統(tǒng)支付向手機(jī)移動(dòng)支付的過渡階段。

“所謂設(shè)立便利支付點(diǎn)，是指信用卡還款、水電繳費(fèi)、銀行轉(zhuǎn)賬、手機(jī)繳費(fèi)均可以通過遍布市內(nèi)的零售店內(nèi)的刷卡終端完成?！标愶w表示。這些自助刷卡終端設(shè)置于其合作伙伴，如中石化、紅府、蘇果、多寶等連鎖店內(nèi)?；究蓾M足市民的生活類金融需求。目前，拉卡拉已在市內(nèi)設(shè)立320多個(gè)刷卡終端機(jī)，月刷卡額5萬元左右。“兩年時(shí)間，我們目前在上海這一領(lǐng)域的市場(chǎng)占有率達(dá)到99%以上?！?/p>

拉卡拉也于今年五月推出自己的手機(jī)刷卡器，加入爭搶移動(dòng)支付蛋糕的隊(duì)伍中?！笆謾C(jī)變POS機(jī)，這是徹底將移動(dòng)支付引入便民金融中的關(guān)鍵一步，新的刷卡時(shí)代已經(jīng)到來?！标愶w表示。

手機(jī)支付帶來的全新生活體驗(yàn)

改善國內(nèi)銀行卡的用卡環(huán)境，銀行ATM機(jī)是主體，刷卡寶手機(jī)是有益的補(bǔ)充。刷卡寶手機(jī)是面向個(gè)人、中小企業(yè)，每臺(tái)機(jī)僅對(duì)應(yīng)數(shù)張至數(shù)十張卡，并非銀行ATM機(jī)每臺(tái)對(duì)應(yīng)上萬張卡。每臺(tái)銀行ATM機(jī)需要數(shù)十甚至上百臺(tái)刷卡寶手機(jī)才可替代。因此刷卡寶手機(jī)的市場(chǎng)需求量將是非常龐大，市場(chǎng)前景非常廣闊。

刷卡寶手機(jī)即可做為縮小版的銀行ATM機(jī)，也可做為商戶移動(dòng)版的POS機(jī)使用，它具有固網(wǎng)、固話POS和現(xiàn)有移動(dòng)POS機(jī)所不具備的諸多優(yōu)勢(shì)，如輕便、可移動(dòng)、易攜帶、安全、低費(fèi)率、智能手機(jī)功能、POS收單、自助銀行功能等必將成為移動(dòng)金融、移動(dòng)支付主流。刷卡寶重點(diǎn)支持符合國家政策的中小企業(yè)、私營商戶及消費(fèi)大眾，加速中國現(xiàn)代化城市化進(jìn)程，積極推進(jìn)全方位支付創(chuàng)新，塑造全新的現(xiàn)代化電子商務(wù)形象。

手機(jī)支付也稱為移動(dòng)支付。它是移動(dòng)用戶使用其手機(jī)終端等設(shè)備對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。手機(jī)支付是滿足消費(fèi)者多元化支付需求與高新技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，它自身具有顯著的優(yōu)越性。試想一下，發(fā)一條短信就能支付賬單；用手機(jī)也能像刷銀行卡一樣在自動(dòng)售貨機(jī)前購買飲料，以及在車站、機(jī)場(chǎng)購買火車票、飛機(jī)票；乘公交或地鐵用手機(jī)當(dāng)公交卡；水電費(fèi)繳納直接從手機(jī)賬戶扣除等等。這些都是手機(jī)支付帶給我們的全新生活體驗(yàn)。

手機(jī)支付業(yè)務(wù)讓手機(jī)終端代替了錢包，能夠讓玩家隨時(shí)隨地進(jìn)行支付。簡單、快捷是它的最主要特點(diǎn)。在傳統(tǒng)支付方式一成不變的前提下，用戶急需一種創(chuàng)新的支付方式來改變生活。手機(jī)支付這種全新的消費(fèi)模式和方式滿足了用戶這種多樣化、創(chuàng)新化的需求。進(jìn)入2010年后，手機(jī)支付市場(chǎng)的主要競(jìng)爭者運(yùn)營商、銀行、第三方支付公司相繼涉足，為手機(jī)支付行業(yè)帶來了嶄新的契機(jī)。

手機(jī)支付的興起吸引了商業(yè)銀行、移動(dòng)通信運(yùn)營商以及眾多第三方支付公司的關(guān)注，這從某種角度上來看也有效的促進(jìn)了手機(jī)支付的發(fā)展。通過手機(jī)支付，用戶可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購物、交手機(jī)費(fèi)、商場(chǎng)刷卡、個(gè)人理財(cái)?shù)炔僮鳌?/p>

刷卡寶政策

一. 普通：

投資1萬元，刷卡寶880元/臺(tái)，零售價(jià)1280元/臺(tái)，每臺(tái)利潤400元/臺(tái)。連手機(jī)1980元/套，零售價(jià)2980元/套，每套利潤1000元。

二. 區(qū)域：

注：《只有先成為普通才有成為縣級(jí)的資格》

1. 縣級(jí)：1萬元保證金，1萬元貨款，并享受區(qū)域內(nèi)刷卡器的都有萬分之六提成收益，刷卡寶1880元/套。

2. 市級(jí)：1萬元保證金，5萬元貨款，并享受區(qū)域內(nèi)刷卡器的都有萬分之七提成收益，刷卡寶1830元/套。

篇9

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 掃碼支付 一卡通

隨著信息化的發(fā)展，幾乎所有高校都已擁有自己獨(dú)立的校園一卡通系統(tǒng)。學(xué)生在校園內(nèi)的生活都需要依賴校園一卡通來實(shí)現(xiàn)。如何創(chuàng)新發(fā)展，將校園一卡通的應(yīng)用范圍進(jìn)行拓展，給師生帶來便利；如何創(chuàng)新發(fā)展，通^校園一卡通來給提高公共服務(wù)質(zhì)量，給后勤帶來效益增長；如何創(chuàng)新發(fā)展，通過校園一卡通系統(tǒng)提高管理水平，為學(xué)校建設(shè)、維護(hù)節(jié)約成本、提供決策依據(jù)。“互聯(lián)網(wǎng)+”校園一卡通提供了解決思路。

掃碼支付作為當(dāng)今流行的移動(dòng)支付的主要方式之一，被廣泛應(yīng)用到各種消費(fèi)場(chǎng)景中。將校園卡內(nèi)余額通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)脫卡消費(fèi)，同時(shí)又保證數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)更新，可以極大擴(kuò)展消費(fèi)渠道，滿足師生的需要。

掃碼支付主要功能分為反掃和正掃兩種模式。下面對(duì)兩種模式給出其詳細(xì)的流程及公優(yōu)缺點(diǎn)。

反掃：即指帶有掃碼功能的POS機(jī)或外接掃碼設(shè)備掃描用戶手機(jī)生成的二維碼反掃特點(diǎn)：掃碼響應(yīng)時(shí)間快，POS需聯(lián)網(wǎng)使用。

具體流程如下：

1.獲取消費(fèi)二維碼：用戶手機(jī)APP向TSM發(fā)出接收二維碼請(qǐng)求，TSM為用戶生成消費(fèi)二維碼，并將結(jié)果返回到用戶手機(jī)APP上，一并返回10條，保證用戶下次斷網(wǎng)情況下仍可使用二維碼付款。

2.獲取認(rèn)證信息：POS掃描手機(jī)二維碼，獲取到二維碼包含信息。

3.數(shù)據(jù)驗(yàn)證，生成交易流水：POS對(duì)獲取到的二維碼進(jìn)行有效性驗(yàn)證，驗(yàn)證通過，生成交易流水，驗(yàn)證未通過，無法識(shí)別二維碼則無法進(jìn)行支付操作，其中手續(xù)費(fèi)（即搭伙費(fèi)）指校外或其他校內(nèi)臨時(shí)人員進(jìn)行消費(fèi)時(shí)需按一定比例向?qū)W校支付的額外費(fèi)用。

4.發(fā)送交易請(qǐng)求：POS識(shí)別驗(yàn)證二維碼通過后，向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送交易請(qǐng)求。

5.交易請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)：支付網(wǎng)關(guān)接收到交易請(qǐng)求后，將請(qǐng)求信息轉(zhuǎn)發(fā)給一卡通后臺(tái)。

6.交易處理：一卡通后臺(tái)對(duì)接收到的交易請(qǐng)求進(jìn)行處理。

7.返回交易結(jié)果：一卡通后臺(tái)將處理后的交易結(jié)果返回給支付網(wǎng)關(guān)。

8.交易結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)：支付網(wǎng)關(guān)將接收到交易處理結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)給PO$機(jī)及支付平臺(tái)，支付平臺(tái)將交易處理結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)給手機(jī)。

9.POS機(jī)顯示交易結(jié)果、手機(jī)顯示交易結(jié)果。

正掃：即指用戶手機(jī)APP掃描商戶二維碼。

商戶二維碼種類：1.商戶靜態(tài)二維碼（信息包含商戶號(hào)）

2.商戶靜態(tài)二維碼（信息包含商戶號(hào)及終端號(hào)[一個(gè)商戶多終端情況]）

3.商戶動(dòng)態(tài)二維碼（包含商戶號(hào)、終端號(hào)及消費(fèi)金額）

正掃特點(diǎn)：掃碼響應(yīng)時(shí)間依托用戶網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)，響應(yīng)時(shí)間受影響

使用場(chǎng)景：零散商戶，POS機(jī)使用需求??；斷網(wǎng)情況，商戶無法

具體流程如下：

1.商戶二維碼：用戶手機(jī)需掃描的商戶二維碼默認(rèn)為商戶終端靜態(tài)二維碼，此二維碼需用戶APP端輸入消費(fèi)金額，該二維碼由綜合業(yè)務(wù)生成供商戶下載打??；商戶端亦可生成帶金額的動(dòng)態(tài)消費(fèi)二維碼（包含商戶號(hào)，終端號(hào)，金額），由POS發(fā)起請(qǐng)求，支付網(wǎng)關(guān)生成該二維碼返回給POS。

2.獲取商戶認(rèn)證信息：用戶手機(jī)APP掃描商戶二維碼，獲取商戶認(rèn)證信息，當(dāng)掃描二維碼為動(dòng)態(tài)消費(fèi)二維碼時(shí)，信息包含商戶號(hào)、終端號(hào)、消費(fèi)金額等流水?dāng)?shù)據(jù)。

3.發(fā)起訂單請(qǐng)求：用戶識(shí)別二維碼后，向支付平臺(tái)發(fā)起訂單請(qǐng)求。

4.數(shù)據(jù)驗(yàn)證，生成交易流水：支付平臺(tái)對(duì)接收到的二維碼進(jìn)行有效性驗(yàn)證，驗(yàn)證通過，生成交易流水，驗(yàn)證未通過，無法識(shí)別二維碼則無法進(jìn)行支付操作，其中手續(xù)費(fèi)（即搭伙費(fèi)）指校外或其他校內(nèi)臨時(shí)人員進(jìn)行消費(fèi)時(shí)需按一定比例向?qū)W校支付的額外費(fèi)用。

5.返回訂單信息：支付平臺(tái)將通過驗(yàn)證的訂單信息返回給手機(jī)。

6.輸入付款金額：支持手續(xù)費(fèi)（手續(xù)費(fèi)根據(jù)用戶身份按比例自動(dòng)計(jì)算得出，無需用戶輸入），當(dāng)二維碼為動(dòng)態(tài)消費(fèi)二維碼時(shí)，無需用戶輸入金額，該頁將顯示訂單信息。

7.發(fā)起交易請(qǐng)求：手機(jī)向支付平臺(tái)發(fā)起交易請(qǐng)求。

8.交易請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)：支付平臺(tái)向支付網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)發(fā)交易請(qǐng)求。

9.交易請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)：支付網(wǎng)關(guān)向一卡通后臺(tái)轉(zhuǎn)發(fā)交易請(qǐng)求。

10.交易處理：一卡通后臺(tái)對(duì)交易進(jìn)行處理。

11.返回交易結(jié)果：一卡通后臺(tái)將交易結(jié)果返回給支付網(wǎng)關(guān)。

12.交易結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)與顯示：支付網(wǎng)關(guān)將交易結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)給支付平臺(tái)，支付平臺(tái)將交易結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)給手機(jī)，手機(jī)顯示交易結(jié)果。

13.交易結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)與顯示：支付網(wǎng)關(guān)將交易結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)給POS，POS顯示交易結(jié)果。

三、技術(shù)要求

為了掃碼流程能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，需要達(dá)到如下性能指標(biāo)：

篇10

（一）移動(dòng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)。中國的移動(dòng)搜索市場(chǎng)近年來隨著移動(dòng)電話用戶保持高速增長，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心頒發(fā)的“中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2008.7）”顯示，中國網(wǎng)民的搜索引擎的使用率為69.2%，是中國的第五大網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。上半年市搜索引擎的用戶增加了2304萬人，半年增長率達(dá)15.5%。但整體使用低于美國（91%）?；ヂ?lián)網(wǎng)接入設(shè)備主要是臺(tái)式機(jī)，筆記本電腦和移動(dòng)電話，其中有87.3%的網(wǎng)民使用的臺(tái)式電腦，有30.9%的網(wǎng)民使用筆記本電腦，28.9%的互聯(lián)網(wǎng)用戶使用移動(dòng)電話。此外，筆記本電腦和移動(dòng)電話的使用的比例逐步增加。

（二）移動(dòng)支付。移動(dòng)支付是移動(dòng)終端使用手機(jī)，掌上電腦，筆記本電腦等現(xiàn)代通訊手段，通過移動(dòng)支付平臺(tái)移動(dòng)業(yè)務(wù)主體的動(dòng)態(tài)完成支付，在線支付，或移動(dòng)電話進(jìn)行確認(rèn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)在線支付的一個(gè)新的支付活動(dòng)。移動(dòng)支付系統(tǒng)即包括無線支付行為，又包括無線和有線綜合支付行為。移動(dòng)支付應(yīng)用的領(lǐng)域非常廣泛，手機(jī)增值業(yè)務(wù)的手機(jī)金融（手機(jī)錢包），手機(jī)游戲，手機(jī)電視等都較有前景。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)電話終端為代表的移動(dòng)支付的時(shí)代到來了。

（三）移動(dòng)娛樂。目前，移動(dòng)娛樂的需求成為會(huì)拉動(dòng)移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用和推廣最可能的因素，越來越多的人會(huì)選擇在移動(dòng)環(huán)境下的休閑與娛樂。移動(dòng)娛樂內(nèi)容涵蓋非常廣泛，包括：下載，視頻點(diǎn)播，手機(jī)電視，占星術(shù)占卜，虛擬服務(wù)，音樂下載，在線游戲等。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，娛樂是移動(dòng)商務(wù)在所有應(yīng)用程序中最成功、最有利可圖的業(yè)務(wù)，其中手機(jī)游戲是非常受觀眾喜愛的。

2移動(dòng)電子商務(wù)支付存在的問題

（一）密碼管理不善。大部分公司和個(gè)人受到網(wǎng)絡(luò)攻擊的主要原因是密碼政策管理不善。大多數(shù)用戶使用的密碼都是字典中可查到的普通單詞姓名或者其他簡單的密碼。有86％的用戶在所有網(wǎng)站上使用的都是同一個(gè)密碼或者有限的幾個(gè)密碼。許多攻擊者還會(huì)直接使用軟件強(qiáng)力破解一些安全性弱的密碼。

（二）以非法手段竊取、篡改、刪除、插人數(shù)據(jù)或者對(duì)用戶信道信息進(jìn)行破譯分析，使得用戶數(shù)據(jù)傳輸中出現(xiàn)錯(cuò)誤、丟失、亂序，可能導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)的完整性被破壞，使機(jī)密的內(nèi)容泄漏給未被授權(quán)的用戶。

（三）“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造信息或者假冒合法商戶的身份進(jìn)行欺騙，偽造用戶地址，如將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，進(jìn)行非法連接，截獲合法用戶的信息，受騙者往往會(huì)泄露自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號(hào)、賬戶號(hào)和口令等，占有或者支配合法商家的資源，然后傳送給非法使用者。

（四）網(wǎng)上支付缺乏信用。在網(wǎng)絡(luò)支付中由于其虛擬性，超時(shí)空性等特點(diǎn)，使雙方互不相見，也難以客觀地判斷對(duì)方的信用等級(jí)，致使網(wǎng)絡(luò)支付雙方對(duì)對(duì)方的信用產(chǎn)生懷疑，也因此阻礙了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。

3解決移動(dòng)電子商務(wù)支付安全問題的策略

（一）加強(qiáng)CA認(rèn)證。CA(CecateAuthority)認(rèn)證中心，作為一個(gè)權(quán)威的第三方機(jī)構(gòu)，通過對(duì)密鑰進(jìn)行有效地管理，頒發(fā)證書證明密鑰的有效性，并將公開密鑰同移動(dòng)電子商務(wù)的參與群體聯(lián)系在一起，利用數(shù)字證書、PKI、對(duì)稱加密算法、數(shù)字簽名、數(shù)字信封等加密技術(shù)，建立起安全程度極高的加解密和身份認(rèn)證系統(tǒng)，確保電子交易有效、安全地進(jìn)行，從而使信息除發(fā)送方和接收方外，防止電子商務(wù)交易中一些重要數(shù)據(jù)、文件在傳輸過程中被竊取篡改、網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)攻擊等問題的威脅，保障電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付安全。

（二）完善WPKI體系。公鑰基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)是由數(shù)字證書、證書頒發(fā)機(jī)構(gòu)(以)以及核實(shí)和驗(yàn)證通過公鑰加密方法進(jìn)行電子交易的每一方的合法性的其他注冊(cè)頒發(fā)機(jī)構(gòu)所構(gòu)成的系統(tǒng)。WPKI的基礎(chǔ)技術(shù)包括加巨密、數(shù)字簽名、數(shù)據(jù)完整性機(jī)制、數(shù)字信封、雙重?cái)?shù)字簽名等。通過WPKI體系，移動(dòng)電子商務(wù)的交易雙方，可以共同信任簽發(fā)其數(shù)字證書的認(rèn)證中心(CA)，采用數(shù)字證書的應(yīng)用軟件和CA信任的機(jī)制，促成網(wǎng)絡(luò)支付的安全。例如，要進(jìn)行在線交易時(shí)，或者是在線支付，如果有相同客戶端瀏覽器中根證書列表中包含了它所信任CA的根證書，當(dāng)瀏覽器需要驗(yàn)證一個(gè)數(shù)字證書的合法性的時(shí)候，這個(gè)瀏覽器從根證書列表數(shù)字證書認(rèn)證中心的根證書，如果認(rèn)證中心的根證書在瀏覽器的根證書列表和驗(yàn)證通過承認(rèn)這個(gè)網(wǎng)站，瀏覽器就有了一個(gè)合法的身份顯示該網(wǎng)站的網(wǎng)頁。