導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 市場(chǎng)供給 影響因素

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給現(xiàn)狀及問題分析

1.我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給現(xiàn)狀分析。首先，從我國(guó)當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的險(xiǎn)種來看，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等是主要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，2011年度企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到了329.8億元，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到3004.2億元，比上一年增長(zhǎng)了16.7%，市場(chǎng)比例也從上一年的21%增長(zhǎng)到了24%；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到97.8億元，比上一年增長(zhǎng)了24.3%，市場(chǎng)比例也從上一年的0.5%增長(zhǎng)到了0.7%；其次，從我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給規(guī)模來看，可以用承保能力來進(jìn)行相應(yīng)的衡量，它包括了所有保險(xiǎn)公司的承保能力總和，本文可以企業(yè)在市場(chǎng)中所提供的保險(xiǎn)金額來進(jìn)行衡量，近三年來，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的規(guī)模總體呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力愈來愈強(qiáng)；最后，從我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體的數(shù)量情況上來看主要為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，到2011年我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有近六十家，中資的有34家之多，中外合資以及外資類型的企業(yè)有二十家左右，人保股份、中華聯(lián)合、平安產(chǎn)險(xiǎn)以及大地財(cái)險(xiǎn)等是主要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；其次，從我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況來看，中資的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)始終占據(jù)著主要的市場(chǎng)份額。

2.我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給問題分析。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給問題主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給區(qū)域發(fā)展不平衡，東中西部發(fā)展差距較大，西部地區(qū)相比東部地區(qū)而言發(fā)展較為滯后；二是，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給結(jié)構(gòu)過于集中，難以形成較為合理強(qiáng)度的競(jìng)爭(zhēng)力，盡管近年來我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是與國(guó)際上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比而言還有一定的差距，且一些主要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)分布較為集中，實(shí)力型企業(yè)有限，難以形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)氛圍；三是，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，且所提供的保險(xiǎn)服務(wù)水平較為低下，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生一定的阻礙作用。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給影響因素分析

一是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的資本量。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要資金支持方為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)，那么財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的資本量對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給情況有著十分直接的影響。首先財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)是在一定的物質(zhì)基礎(chǔ)之上經(jīng)營(yíng)的，這就對(duì)企業(yè)的資本量提出了一定的要求；其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)之前需要交納一定的保證金，而保證金的大小也決定了企業(yè)所能提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給能力；最后財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)還需要有一定的資金成本作為賠款支出。

二是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)工作人員情況。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)活動(dòng)作為一種較為專業(yè)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)相應(yīng)的市場(chǎng)工作人員有一定的專業(yè)要求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)工作人員的基本素質(zhì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給情況有著直接的影響，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給大小與工作人員的數(shù)量和專業(yè)能力呈一定的正相關(guān)關(guān)系。但是當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)工作人員整體學(xué)歷偏低，高端服務(wù)人才缺失，且專業(yè)能力和服務(wù)質(zhì)量有待提升。

三是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的價(jià)格情況。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率在一定程度上影響著消費(fèi)者的購買決策，因此如何制定科學(xué)合理且接受度高的保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給情況有著重要的影響作用。從我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)率來看，2001年到2005年之間總體偏高，但是近幾年來隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的價(jià)格呈現(xiàn)逐步走低的趨勢(shì)，這對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給有著一定的積極影響。

四是，市場(chǎng)需求情況。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求情況指的是人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品的需求情況，也蘊(yùn)含著人們對(duì)該類產(chǎn)品的支付能力和占有欲望。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給往往是在人們的市場(chǎng)需求上產(chǎn)生的，市場(chǎng)供給隨著市場(chǎng)需求量的變化而變化。

三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給推進(jìn)建議

1.激發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在需求。首先，通過保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳提升人們的保險(xiǎn)意識(shí)，讓人們更深刻地去了解保險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者的有利性，不斷激發(fā)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的購買欲望，政府部門也應(yīng)該鼓勵(lì)各界的財(cái)力、智力以及物力等方面的支持向人們傳達(dá)保險(xiǎn)意識(shí)的重要性；其次，選擇經(jīng)濟(jì)合適的保險(xiǎn)知識(shí)宣傳媒介，可以選擇可信度高、成本較低的新聞宣傳作為主導(dǎo)宣傳手段，結(jié)合合適的時(shí)間點(diǎn)和事件進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，讓人們充分意識(shí)到購買保險(xiǎn)的益處和重要性。

2.優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)。首先，充分支持中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展，由于中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力弱、盈利能力差、籌資和投資渠道少以及專業(yè)市場(chǎng)人員缺乏等一系列的問題，這就需要政府部門加大對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的扶持力度，為其提供良好的投資環(huán)境、人才環(huán)境以及專業(yè)咨詢服務(wù)；其次，需要不斷優(yōu)化我國(guó)財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)企業(yè)的組織模式，參考國(guó)內(nèi)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)成功的運(yùn)營(yíng)模式，不斷優(yōu)化我國(guó)財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)企業(yè)內(nèi)外部資源配置，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的高效健康運(yùn)行。

3.提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)工作人員綜合素質(zhì)。首先可以通過保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)教育培訓(xùn)提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)工作人員的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)企業(yè)人才培訓(xùn)與學(xué)校培訓(xùn)之間的結(jié)合，完善企業(yè)各類層級(jí)工作人員的綜合素質(zhì)；其次，完善企業(yè)內(nèi)部人才考核機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，不斷提升工作人員工作的自覺性和積極性，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的綜合績(jī)效提升提供人才支撐。

4.優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)。首先，可優(yōu)化發(fā)展傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，通過創(chuàng)新的開發(fā)模式將我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及工程險(xiǎn)等進(jìn)行深入開發(fā)，改進(jìn)保險(xiǎn)功能以及營(yíng)銷模式，更好地提升傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的服務(wù)質(zhì)量；其次，開發(fā)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的服務(wù)產(chǎn)品類型，通過創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷創(chuàng)新適應(yīng)多樣化的市場(chǎng)需求，從而不斷推進(jìn)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給。

參考文獻(xiàn)：

[1]王緒瑾，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析[J]，保險(xiǎn)研究，2009（1）：73-74

篇2

[關(guān)鍵詞]費(fèi)率監(jiān)管，統(tǒng)計(jì)制度，費(fèi)率市場(chǎng)化

2004年的國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則指出：保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該對(duì)行業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。管理風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)資源是數(shù)據(jù)信息，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在其近百年的發(fā)展過程中，充分利用了統(tǒng)計(jì)制度，獲得了真實(shí)、準(zhǔn)確、有用的精算和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，既保證了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精算定價(jià)，又為實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管提供了基本依據(jù)，較好地維護(hù)了消費(fèi)者的利益。借鑒其經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)計(jì)制度對(duì)完善我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管體系、有效遏制費(fèi)率惡性競(jìng)爭(zhēng)同樣具有重要意義。

一、費(fèi)率監(jiān)管是美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部分

與一般人的印象正好相反，在完全實(shí)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的美國(guó)，依然存在著嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管機(jī)制。在美國(guó)的保險(xiǎn)法律規(guī)章中，專門規(guī)定保險(xiǎn)公司所收取的保費(fèi)必須滿足適當(dāng)性、充分性以及公平公正的原則，美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(NAIC)在其“財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)費(fèi)率厘定示范法”(以下簡(jiǎn)稱“示范法”)的立法宗旨中明確指出：“保護(hù)保單持有人及公眾免受過高的、不足的或不公正的歧視性費(fèi)率的侵害”?！笆痉斗ā钡?節(jié)界定了費(fèi)率過高和費(fèi)率不足的判斷標(biāo)準(zhǔn)，指出：“在非競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，如果提供的保險(xiǎn)利潤(rùn)可能高得不合理，或者服務(wù)的相關(guān)費(fèi)用被不合理抬高，則這個(gè)費(fèi)率是過高的?！薄澳迟M(fèi)率在其適用業(yè)務(wù)范圍內(nèi)明顯不能支撐預(yù)計(jì)損失、費(fèi)用和特別評(píng)估，而且如果繼續(xù)使用這個(gè)費(fèi)率將會(huì)大量減少競(jìng)爭(zhēng)或會(huì)傾向于出現(xiàn)市場(chǎng)壟斷時(shí)，這個(gè)費(fèi)率為不足費(fèi)率?！?/p>

實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管是為了避免“市場(chǎng)失靈”，一是加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心，因?yàn)橄M(fèi)者通常缺乏必要的信息，難以對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單費(fèi)率的高低做出理性的判斷；二是只有在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入下，各保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)才能得到及時(shí)匯總，使得各保險(xiǎn)公司的費(fèi)率定價(jià)可以超越本公司狹隘的經(jīng)驗(yàn)范圍，能夠參照更符合“大數(shù)法則”要求的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)損失率等數(shù)據(jù)。

二、統(tǒng)計(jì)制度保證費(fèi)率監(jiān)管體系的正常運(yùn)行

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)是一種單調(diào)、重復(fù)、耗時(shí)以及成本昂貴的事務(wù)性工作，美國(guó)各州的保險(xiǎn)監(jiān)督官為了避免陷入繁瑣的事務(wù)性工作之中，專門設(shè)計(jì)了一套“統(tǒng)計(jì)”制度，其最早的法律依據(jù)是美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(NAIC)1946年制定的“全行業(yè)定價(jià)法案”，該法案指出：保險(xiǎn)監(jiān)督官可以指定一個(gè)或多個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)率組織或其它機(jī)構(gòu)協(xié)助收集及匯編數(shù)據(jù)，在保險(xiǎn)監(jiān)督官公布的合理規(guī)則限度內(nèi)，保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)費(fèi)率組織可以獲取此匯總數(shù)據(jù)。另外，“示范法”的第20節(jié)針對(duì)統(tǒng)計(jì)制度也指出：監(jiān)督官可以指定一個(gè)或多個(gè)咨詢機(jī)構(gòu)或統(tǒng)計(jì)人來協(xié)助收集保險(xiǎn)人的經(jīng)驗(yàn)并進(jìn)行必要的編輯。除了用于普通商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率監(jiān)管之外，統(tǒng)計(jì)制度也用于厘定機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制險(xiǎn)的費(fèi)率和責(zé)任限額。

統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的角色通常由各類保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)。統(tǒng)計(jì)人(statisticalagents)是指獲得保險(xiǎn)監(jiān)督官許可，可從保險(xiǎn)人收集統(tǒng)計(jì)表并根據(jù)統(tǒng)計(jì)表向監(jiān)督官提供報(bào)告以履行“示范法”中有關(guān)保險(xiǎn)人的統(tǒng)計(jì)報(bào)告業(yè)務(wù)的實(shí)體。咨詢機(jī)構(gòu)，也可稱為“保險(xiǎn)費(fèi)率事務(wù)所(insuranceratingbureau)”，是美國(guó)各州于20世紀(jì)初成立的，專門為保險(xiǎn)公司收集并提供費(fèi)率和賠付數(shù)據(jù)信息的行業(yè)公會(huì)。

較著名的統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)有：保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(ISO)、獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(ISS)、全國(guó)獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(NISS)、美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會(huì)(AAIS)等，他們一方面為各州的監(jiān)督官匯總并提供保險(xiǎn)公司及行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)和賠付數(shù)據(jù)，同時(shí)也向會(huì)員公司提供上述數(shù)據(jù)，并派生出風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。

三、統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的職責(zé)

1.保證原始數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確。保險(xiǎn)公司要購買統(tǒng)計(jì)人的服務(wù)，首先要同意提供本公司完整有效的保單數(shù)據(jù)。統(tǒng)計(jì)人制定了保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)呈報(bào)格式與呈報(bào)時(shí)限，對(duì)各種數(shù)據(jù)元素加以定義，并要求會(huì)員公司報(bào)告每一筆保費(fèi)和理賠損失的交易記錄，上報(bào)的原始數(shù)據(jù)記錄，需通過統(tǒng)計(jì)人的審核確認(rèn)，如果發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有任何問題，該筆數(shù)據(jù)就會(huì)被退回至其所屬的保險(xiǎn)公司，并要求該保險(xiǎn)公司更正該筆錯(cuò)誤數(shù)據(jù)，然后重新申報(bào)給統(tǒng)計(jì)人，以保證原始數(shù)據(jù)的質(zhì)量。上述細(xì)化到每一筆保費(fèi)和理賠損失交易的數(shù)據(jù)收集方式，具有四方面的優(yōu)點(diǎn)：一是強(qiáng)化信息的驗(yàn)證，二是促進(jìn)及時(shí)報(bào)告數(shù)據(jù)，三是較快發(fā)現(xiàn)并糾正錯(cuò)誤，四是在開發(fā)各種不同格式和時(shí)期的報(bào)告時(shí)具有靈活性。

2.統(tǒng)計(jì)匯總出有用數(shù)據(jù)。一旦原始數(shù)據(jù)的有效性、可信度以及精確性被確認(rèn)之后，會(huì)依照不同的保險(xiǎn)公司、不同的業(yè)務(wù)類別加以整合，并且呈報(bào)給州政府的保險(xiǎn)監(jiān)督官以確保該公司的定價(jià)符合該州的保險(xiǎn)法規(guī)。比如，美國(guó)財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(PCI)、保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(ISO)和全國(guó)獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(NISS)三家聯(lián)合署名向各州保險(xiǎn)監(jiān)督官提供各季度的個(gè)人車險(xiǎn)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)類型依各州、不同保單形式和是否包含巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)暴露、已發(fā)生損失、已賠付損失、索賠頻率、索賠強(qiáng)度、純保費(fèi)及賠付率等。統(tǒng)計(jì)人通過匯總行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，得出行業(yè)損失分布曲線，使得行業(yè)能夠更好的在“大數(shù)法則”的科學(xué)基礎(chǔ)上運(yùn)行，也使得監(jiān)管部門擁有了實(shí)施科學(xué)監(jiān)管的可靠依據(jù)。

3.進(jìn)行趨勢(shì)分析。當(dāng)要探討財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成本變動(dòng)趨勢(shì)，以及純保費(fèi)、索賠頻率和索賠強(qiáng)度變動(dòng)趨勢(shì)時(shí)，僅就單一保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值無法有效地提供一個(gè)可信賴的基準(zhǔn)。而統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)在匯總行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，可以進(jìn)行變動(dòng)趨勢(shì)的分析，并提供精算咨詢、巨災(zāi)咨詢、再保險(xiǎn)咨詢服務(wù)及市場(chǎng)研究服務(wù)。

四、統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r

統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)之中業(yè)務(wù)量比較大的兩家是美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(ISO)以及美國(guó)財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(PCI)。

1.ISO成立于1971年，是美國(guó)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域最主要的信息來源。作為美國(guó)各州保險(xiǎn)監(jiān)督官指定的經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)與理賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)之一，從1000多家保險(xiǎn)公司收集數(shù)據(jù)，每年采集大約25億條保險(xiǎn)保費(fèi)和理賠損失的詳細(xì)記錄，擁有至少70年以上的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，員工3200多人，其中包括一支約200人的精算隊(duì)伍。它早期是一家非營(yíng)利性組織，1996年轉(zhuǎn)變?yōu)橐患覡I(yíng)利性公司。

ISO的治理結(jié)構(gòu)比較特殊，這樣做的目的是為了獨(dú)立于會(huì)員公司的控制，強(qiáng)化外界對(duì)ISO作為一個(gè)獨(dú)立的、不偏不倚的可靠信息來源的信心。1996年以后，其會(huì)員公司仍保留了對(duì)ISO的控股權(quán)，但放棄了對(duì)ISO的實(shí)質(zhì)控制，僅可以參選董事會(huì)11個(gè)席位中的3席，并對(duì)公司的重大變動(dòng)擁有投票權(quán)。全體員工和管理層通過雇員持股計(jì)劃(ESOP)等方式擁有少數(shù)股權(quán)，但可以參選董事會(huì)席位中的7席。董事會(huì)成員中除了會(huì)員公司派駐的3位代表外，其他成員不可以受雇于任一保險(xiǎn)公司。

ISO提供的產(chǎn)品主要是車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)庫包含了95%以上的行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)信息，并能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供3—5年的車險(xiǎn)損失及索賠信息。此外，ISO還向保險(xiǎn)公司提供車險(xiǎn)個(gè)體保單信息，包括被保險(xiǎn)人的姓名地址、保單有效期、個(gè)人歷史保單數(shù)據(jù)、保單保額，個(gè)體保單信息可以幫助會(huì)員公司進(jìn)行更有效的核保以防止欺詐。

除了上述車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，ISO還能夠提供行業(yè)5年內(nèi)的火災(zāi)損失、洪水損失、地震損失、信用卡偷盜、員工補(bǔ)償以及醫(yī)療支付方面的數(shù)據(jù)。

ISO還提供精算咨詢、巨災(zāi)咨詢、再保險(xiǎn)咨詢服務(wù)及市場(chǎng)研究服務(wù)。精算咨詢服務(wù)可以輔助客戶進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)或準(zhǔn)備金核算，也提供精算報(bào)告；巨災(zāi)咨詢服務(wù)依托于ISO擁有的從1949年以來的美國(guó)所有巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)，提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方案；再保險(xiǎn)咨詢?yōu)榭蛻籼峁┰俦ｋU(xiǎn)策略；市場(chǎng)研究服務(wù)通過對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)者的研究，幫助保險(xiǎn)公司制定行之有效的市場(chǎng)計(jì)劃，推出適合市場(chǎng)的產(chǎn)品。

2.美國(guó)財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(PCI)全資成立了一家保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息公司，名稱是獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(1SS)。ISS服務(wù)于450多家財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)公司，覆蓋了全行業(yè)一半以上的保費(fèi)信息，每年獲得的保費(fèi)統(tǒng)計(jì)額超過1000億美元。ISS的產(chǎn)品和服務(wù)：一是為客戶提供各季度的私人汽車險(xiǎn)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，并對(duì)過去連續(xù)四年的季度數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢(shì)分析。二是為客戶提供除德克薩斯州以外的各州房屋／住宅保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，涉及的家財(cái)險(xiǎn)保單類型包括一般房屋保單、移動(dòng)房屋保單、住宅統(tǒng)括或?qū)ｍ?xiàng)保單、出租房房客或共有住房房主的財(cái)產(chǎn)保單等。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費(fèi)、已報(bào)告及預(yù)計(jì)發(fā)生損失額、已報(bào)告及預(yù)測(cè)發(fā)生索賠、純保費(fèi)、平均損失、損失頻率、賠付率等。同時(shí)，ISS還提供鍋爐及機(jī)器保險(xiǎn)、盜強(qiáng)險(xiǎn)、內(nèi)陸水運(yùn)險(xiǎn)，火災(zāi)險(xiǎn)、一般責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和按揭保證保險(xiǎn)等方面的數(shù)據(jù)信息。

五、對(duì)我國(guó)建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度的啟示

篇3

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 前景

汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然起步較晚，但是發(fā)展非常迅猛，隨著我國(guó)各個(gè)城市汽車保有量的逐漸增加，車險(xiǎn)也成為了朝陽行業(yè)，很多車險(xiǎn)公司如雨后春筍般紛紛崛起，競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)在已然是全球最大的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)也是最具發(fā)展?jié)摿Φ能囯U(xiǎn)市場(chǎng)。

一、我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電話車險(xiǎn)大眾化

電話車險(xiǎn)，方便快捷，不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，因此受到廣大車主的喜愛。不過，購買電話車險(xiǎn)不僅要看哪個(gè)明星代言，是否是值得信賴的大企業(yè)，更要看在出險(xiǎn)后其能否真正落實(shí)服務(wù)承諾和提供及時(shí)周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。作為新興的車險(xiǎn)銷售渠道，電話車險(xiǎn)目前已經(jīng)成為車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展最快的業(yè)務(wù)板塊，目前在國(guó)內(nèi)開展電話車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司成逐年上升的趨勢(shì)。然而，大多數(shù)車險(xiǎn)公司在價(jià)格、內(nèi)容上差距較小，有些條款內(nèi)容幾乎絕大部分相同。而保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合也大同小異，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象已經(jīng)成了行業(yè)內(nèi)一個(gè)不得不面對(duì)的問題。因此，通過服務(wù)能力的加強(qiáng)，將有助于增加客戶的忠誠度，穩(wěn)定市場(chǎng)份額，而這也是目前各電話車險(xiǎn)公司正在積極加強(qiáng)的薄弱環(huán)節(jié)。例如國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)公司電話車險(xiǎn)率先啟動(dòng)的服務(wù)升級(jí)行動(dòng)，推出了基于七項(xiàng)服務(wù)承諾為基礎(chǔ)的電話車險(xiǎn)行業(yè)首個(gè)品牌化服務(wù)--"零距離"服務(wù)，相比以往電話銷售車險(xiǎn)給人留下的只是一個(gè)新購買渠道的印象不同，該公司電話車險(xiǎn)"零距離"服務(wù)宗旨全面提升了服務(wù)內(nèi)涵，不僅強(qiáng)調(diào)電話車險(xiǎn)服務(wù)"關(guān)注車"，更進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)"關(guān)懷人"，強(qiáng)調(diào)其為車主提供的是"零距離"貼近式的一體化完善周到的服務(wù)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)電話車險(xiǎn)對(duì)客戶關(guān)懷缺失的不足。車險(xiǎn)已經(jīng)由早年僅僅是希望通過保險(xiǎn)對(duì)自己的汽車提供一種維修費(fèi)用方面的保障，向更加全面和有特色的增值服務(wù)需求進(jìn)行轉(zhuǎn)變。該公司電話車險(xiǎn)"零距離"服務(wù)的推出將成為人保財(cái)險(xiǎn)電話車險(xiǎn)的差異化優(yōu)勢(shì)，有助其吸引客戶促進(jìn)銷售，對(duì)于整個(gè)電話車險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展起到了積極的示范作用。

（二）網(wǎng)上車險(xiǎn)市場(chǎng)新趨勢(shì)

除了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)也在不斷發(fā)展。如今很多車主已經(jīng)把網(wǎng)上投保車險(xiǎn)當(dāng)作主要的投保方式。這種車險(xiǎn)投保的新形式是憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的力量而產(chǎn)生的，車主可以使用網(wǎng)上支付功能在十幾分鐘時(shí)間內(nèi)完成車險(xiǎn)投保，這是過往信息技術(shù)不發(fā)達(dá)時(shí)期不敢想象的，如今投保車險(xiǎn)確實(shí)是如此省時(shí)。而且由于投保過程中省去了許多的中間環(huán)節(jié)，所以在網(wǎng)銷平臺(tái)投保的車主可以節(jié)省一筆不少的投保車險(xiǎn)支出。中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展，車主的價(jià)格意識(shí)也在不斷加強(qiáng)，車主在投保前對(duì)于價(jià)格也越來越敏感，想要清楚的了解車險(xiǎn)的準(zhǔn)確報(bào)價(jià)。在網(wǎng)銷平臺(tái)車主可以使用車險(xiǎn)計(jì)算器，只需一分鐘時(shí)間就可以查詢?cè)敿?xì)而且準(zhǔn)確的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，避免了因費(fèi)用不明確而造成的擔(dān)憂。在新時(shí)代的背景下，網(wǎng)上車險(xiǎn)投保將會(huì)越發(fā)的壯大和發(fā)展，今后將會(huì)發(fā)揮著重要的作用。

（三）車險(xiǎn)監(jiān)管體系日趨完善

保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系為汽車保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展查找了良好的外部環(huán)境。針對(duì)消費(fèi)者反映較多"投保容易理賠難"的這一保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀，監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)今年連出重拳規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)。例如中國(guó)保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，車險(xiǎn)爭(zhēng)議中最多的"高保低賠"、"無責(zé)不賠"等霸王條款將被取消；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，為保險(xiǎn)公司提供了商業(yè)車險(xiǎn)條款行業(yè)范本；保監(jiān)會(huì)研究制訂的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于綜合治理車險(xiǎn)理賠難的工作方案》，通過建立長(zhǎng)效機(jī)制治理車險(xiǎn)理賠難問題。使我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管真正做到有法可依、違法必究，保障保險(xiǎn)信譽(yù)機(jī)制發(fā)揮作用。

二、我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展前景

我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)目前是全球增長(zhǎng)最快的市場(chǎng)，過去十年中，中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了27.3%，遠(yuǎn)高于GDP的增長(zhǎng)，受益于近年新車銷量大幅上升和行業(yè)監(jiān)管政策趨嚴(yán)影響，保險(xiǎn)行業(yè)也迎來了高速發(fā)展，保費(fèi)增速和盈利能力均達(dá)歷史高點(diǎn)，綜合成本率亦逐漸下降。中國(guó)汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀表面上形態(tài)各異，百花齊放，非?；钴S，但實(shí)質(zhì)良莠不齊，形成品牌的屈指可數(shù)。雖然行業(yè)里也不乏有實(shí)力和資金的"潛龍"，但受我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速的放緩、國(guó)外企業(yè)的介入、隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇等眾多因素的影響，我國(guó)汽車銷量大幅下滑和車險(xiǎn)費(fèi)率自由化的推進(jìn)，市場(chǎng)預(yù)計(jì)未來兩年汽車保險(xiǎn)行業(yè)將進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期。

品牌化規(guī)范服務(wù)將成行業(yè)趨勢(shì)。服務(wù)基本保障能力基礎(chǔ)上的創(chuàng)新和提升，將是價(jià)格產(chǎn)品同質(zhì)化后吸引客戶促進(jìn)銷售的最佳途徑，而服務(wù)創(chuàng)新也是目前形成企業(yè)自身差異化優(yōu)勢(shì)的一個(gè)最好突破口。服務(wù)創(chuàng)新不僅僅可以實(shí)現(xiàn)差異化，如果將其進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)范的梳理包裝打造，還可以變成企業(yè)的一個(gè)標(biāo)志性識(shí)別符號(hào)，成為企業(yè)品牌體系中的一個(gè)亮點(diǎn)，可以有助于在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層面樹立自己的領(lǐng)先地位。不僅如此，監(jiān)管部門對(duì)于電話車險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)規(guī)范化也提出了較高的要求。今年以來，保監(jiān)會(huì)就先后對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)做了明確規(guī)定，其中，針對(duì)車險(xiǎn)理賠難問題提出多項(xiàng)提高措施，如要求保險(xiǎn)公司縮短工作時(shí)限、簡(jiǎn)化理賠手續(xù)、建立小額車險(xiǎn)快賠快處機(jī)制，同時(shí)定細(xì)定實(shí)權(quán)利義務(wù)，從源頭上減少爭(zhēng)議的產(chǎn)生等，對(duì)車險(xiǎn)理賠服務(wù)和流程進(jìn)行規(guī)范。

三、對(duì)我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的幾點(diǎn)建議

（一）完善我國(guó)汽車保險(xiǎn)制度

強(qiáng)化保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能。各大車險(xiǎn)公司應(yīng)把更多的人力物力投入到防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，車險(xiǎn)公司以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更能體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高車險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。厘定合理的車險(xiǎn)費(fèi)率。我國(guó)應(yīng)根據(jù)具體情況健全費(fèi)率體系，將"從車"因素和"從人"因素結(jié)合起來，各大車險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行信息共享，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的不同制定較為科學(xué)和合理的價(jià)格機(jī)制。將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合，確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（二） 進(jìn)一步加大車險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管力度

從中國(guó)汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀來看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，虛假賠案、虛假保單等違法違規(guī)行為仍然存在；個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)管理沒有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)；一些公司的電話營(yíng)銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象；這些違法違規(guī)行為在監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)下手段更加隱蔽，規(guī)范市場(chǎng)秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。當(dāng)前，中國(guó)汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀雖保持相對(duì)平穩(wěn)，但是隨著車險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面向外資車險(xiǎn)企業(yè)放開，國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)產(chǎn)險(xiǎn)公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

（三） 改進(jìn)免賠制度，提高服務(wù)水平

對(duì)被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)費(fèi)率的科學(xué)合理就意味著公平，車險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理表面上是那些賠付額低于賠償限額的被保險(xiǎn)人得不到賠償，實(shí)際上卻是因有效遏制了道德風(fēng)險(xiǎn)減少了賠付，免賠制度的改進(jìn)最終使被保險(xiǎn)人受益。產(chǎn)品、價(jià)格是基礎(chǔ)，服務(wù)是關(guān)鍵。各車險(xiǎn)公司需要形成自己獨(dú)具特色、內(nèi)涵豐富的公司服務(wù)文化，更多的考慮為用戶在各環(huán)節(jié)提供的后續(xù)服務(wù)，如銷售、維修、保養(yǎng)以及發(fā)生事故后的索賠、自修復(fù)等一整套的服務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供高質(zhì)量的專業(yè)化服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮憲民 .汽車保險(xiǎn)與理賠一點(diǎn)通[M].北京：國(guó)防工業(yè)出版社，2006.

篇4

近年來，隨著銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國(guó)獲得快速發(fā)展。各保險(xiǎn)公司紛紛開辦住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一時(shí)間消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題開始暴露，保險(xiǎn)公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)。如某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從2001年開始經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計(jì)保費(fèi)收入1872萬元，累計(jì)賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費(fèi)收入的176.1％，其中逾期3個(gè)月以上的貸款達(dá)2515萬元。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)公司也在近日對(duì)部分地區(qū)的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭(zhēng)搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對(duì)房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問題卻是來自保險(xiǎn)公司自身，就是對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長(zhǎng)期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)，短則2、3年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長(zhǎng)期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢(shì)和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長(zhǎng)期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場(chǎng)拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場(chǎng)研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，不能全面地認(rèn)識(shí)和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢(shì)一片大好，居民購房踴躍，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)結(jié)合起來分析，更沒有意識(shí)到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房?jī)r(jià)上漲過快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國(guó)務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，就是對(duì)房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。

（二）保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險(xiǎn)公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。

由于保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)以及對(duì)渠道的過度依賴，在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險(xiǎn)公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動(dòng)能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個(gè)月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險(xiǎn)責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險(xiǎn)人利益、防止投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容?？s減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險(xiǎn)人的道德約束，增加了保險(xiǎn)人面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，取消免賠額弱化了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，造成被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。

3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效手段。對(duì)不同信用度的人群和不同風(fēng)險(xiǎn)度的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

5.高額手續(xù)費(fèi)，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在辦理住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一般一并承保房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)且一次性收取保費(fèi)，按協(xié)議支付商手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為10％—15％左右，房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險(xiǎn)的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的退保，保險(xiǎn)公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險(xiǎn)公司該業(yè)務(wù)項(xiàng)下當(dāng)期的保費(fèi)收入甚至不足以支付退保費(fèi)，出現(xiàn)“紅字”保費(fèi)。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實(shí)不到位。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是多方面的，要求保險(xiǎn)公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前，各公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、管理粗放，沒有把風(fēng)險(xiǎn)管理容人業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實(shí)。如對(duì)商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，反而通過協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，造成在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位，從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識(shí)。對(duì)投保人的資信調(diào)查是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國(guó)社會(huì)信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)和個(gè)人的信用體系尚未建立，為保險(xiǎn)公司開展信用資信調(diào)查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅(jiān)決，工作不夠扎實(shí)、細(xì)致，相關(guān)制度不能得到很好地落實(shí)，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開發(fā)公司通過員工、親屬以個(gè)人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等。這些情況時(shí)有發(fā)生，說明保險(xiǎn)公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強(qiáng)管理，促進(jìn)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）要提高對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用未得到充分的發(fā)揮；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險(xiǎn)界應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮的作用；要站在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高度，分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用；要站在防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，增強(qiáng)做好消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任感。

（二）要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理。目前，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實(shí)責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。

2.授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式選擇。分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)，由上級(jí)公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)下級(jí)公司經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗(yàn)收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級(jí)分公司，應(yīng)開發(fā)專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)，端正經(jīng)營(yíng)思想和行為。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是商、銷售商擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。保險(xiǎn)公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要節(jié)點(diǎn)。要充分利用社會(huì)上公開的企業(yè)和個(gè)人信用資信平臺(tái)開展資信調(diào)查，盡可能地?cái)U(kuò)大對(duì)投保人信息的采集范圍，確保信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性、客觀性。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的信息交流與合作，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。

4.加強(qiáng)市場(chǎng)研究，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于新興業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗(yàn)不足。加強(qiáng)對(duì)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的問題，調(diào)整公司經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為，可以有效地防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。例如通過對(duì)發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營(yíng)運(yùn)類、工程機(jī)械類業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)公司可以采取細(xì)分客戶群、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

篇5

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)汶川大地震

一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀

（一）構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的背景

2008年5月12日14時(shí)28分，在我國(guó)四川省汶川地區(qū)發(fā)生8.0級(jí)特大地震，受災(zāi)面積超過10萬平方公里，因?yàn)?zāi)死亡近7萬人，受傷超過36萬人，尚有近2萬人失蹤，截止5月30日為止，共發(fā)生余震6000多次，其中尤以5月25日16時(shí)21分發(fā)生在青川的6.4級(jí)余震為最，此次余震又造成四川廣元、甘肅隴南、陜西漢中等地?cái)?shù)人死亡，數(shù)百人受傷，千余間房屋倒塌。國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建模公司ATR環(huán)球公司目前對(duì)此次地震的損失進(jìn)行了估計(jì)，認(rèn)為本次地震造成的所有投保和未投保保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失可能超過1400億人民幣，而其中投保財(cái)產(chǎn)損失可能為20至70億人民幣。[1]

今年春節(jié)前后的雪災(zāi)又使南方諸省面臨困境，此次雪災(zāi)波及范圍之廣、持續(xù)時(shí)間之長(zhǎng)、損失之巨為百年所未見。截止到5月29日，5月末的一場(chǎng)特大暴雨已經(jīng)造成55人死亡。

我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害頻繁發(fā)生的國(guó)家，災(zāi)害種類多，分布地域廣，造成損失重。由于沒有建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，巨災(zāi)補(bǔ)償都是臨時(shí)從政府財(cái)政進(jìn)行調(diào)整，今年中央預(yù)備撥付700億元用于地震災(zāi)后重建，相應(yīng)減少國(guó)家機(jī)關(guān)預(yù)算5%。

從今年的這三場(chǎng)重大災(zāi)害事故來看，保險(xiǎn)賠償是相當(dāng)?shù)偷?，僅為災(zāi)害損失的2%—3%左右，[2]比重相當(dāng)小。這說明在我國(guó)沒有建立一個(gè)巨災(zāi)保障機(jī)制。雖然政府有充分的預(yù)案準(zhǔn)備，并且準(zhǔn)確及時(shí)地采取了救災(zāi)措施，使災(zāi)后人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失降低到很低的程度，但政府在事實(shí)上成為風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，這樣會(huì)使過去幾年取得的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果都變?yōu)榫葹?zāi)支出，使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)[3]。

目前我國(guó)所處的整個(gè)國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境不容樂觀：2007年秋天積蓄多年的美國(guó)房地產(chǎn)泡沫開始破裂，不僅導(dǎo)致多只風(fēng)險(xiǎn)基金清盤，更導(dǎo)致許多著名的國(guó)際投行紛紛破產(chǎn)倒閉，美國(guó)第五大銀行貝爾斯登被花旗收購；國(guó)際油價(jià)更是一路飆升至130美元，某位OPEC官員預(yù)測(cè)國(guó)際油價(jià)將突破200美元；國(guó)際糧食價(jià)格一直在高位運(yùn)行，甚至許多國(guó)家因?yàn)榧Z食緊缺而爆發(fā)大規(guī)模的騷亂；美聯(lián)儲(chǔ)一再將息，導(dǎo)致美元的疲軟，加重了人民幣升值的壓力，在5月26日人民幣兌美元的中間價(jià)突破6.94，創(chuàng)匯改以來的第38次新高。國(guó)內(nèi)通貨膨脹的壓力比較明顯，今年4月份的CPI高達(dá)8.5%，中央今年要將全年的CPI控制在4.8%以內(nèi)難度很大?？梢哉f在巨災(zāi)面前，在內(nèi)憂外“患”面前，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的成果正在逐步被消耗。

（二）四川汶川特大地震對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)的影響

5月12日發(fā)生在四川汶川地區(qū)的8級(jí)特大地震，受災(zāi)最嚴(yán)重的地區(qū)主要集中在四川省的成都、德陽、綿陽、廣元、阿壩藏族羌族自治州。雖然由于人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失使保險(xiǎn)公司面臨巨額賠付的可能，但從四川省的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)狀況及各公司在四川省的市場(chǎng)份額來看，四川地區(qū)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度比較低，各公司在災(zāi)區(qū)的保費(fèi)收入占其總保費(fèi)收入的比重比較小，特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于免責(zé)條款而受的損失更小。[4]（表1、表2的數(shù)據(jù)來源于2007年保險(xiǎn)年鑒）

表1：災(zāi)區(qū)的保險(xiǎn)密度及保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)密度（元）保險(xiǎn)深度（%）

成都市894.733.59

德陽市320.092.28

綿陽市262.942.5

廣元市154.142.84

阿壩州80.70.8

四川總計(jì)275.392.74

全國(guó)總計(jì)431.22.8

表2：各公司在災(zāi)區(qū)的保費(fèi)收入占公司保費(fèi)總收入的比重（單位：百萬元）

在災(zāi)區(qū)的保費(fèi)收入總保費(fèi)收入占比（%）

財(cái)險(xiǎn)人保1472.2871299.362.1

太保382.5118122.682.1

平安695.3416862.474.1

壽險(xiǎn)國(guó)壽4177.6183839.442.3

太保633.3537837.61.7

平安1607.4768988.852.2

以2007年保險(xiǎn)年鑒的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，四川省2006年保險(xiǎn)密度為275.39元，保險(xiǎn)深度為2.74%，低于全國(guó)431.2元和2.8%的平均水平，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付的覆蓋面較小。特別是在震中汶川縣所在阿壩州，財(cái)險(xiǎn)公司僅有中國(guó)人保一家在此開展業(yè)務(wù)，而壽險(xiǎn)公司沒有在這里開展業(yè)務(wù)。[5]而從財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種看，車輛險(xiǎn)占比較大，各地區(qū)的車險(xiǎn)占比都在75%以上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比較低，在5%左右，阿壩州企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比僅為3.2%，[6]但由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司幾乎都將地震作為除外責(zé)任，各保險(xiǎn)公司可能基于通融原則作適當(dāng)?shù)刭r付，但賠付比例不會(huì)很高。從壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種看，主要涉及意外死亡和醫(yī)療的意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)（中小學(xué)生平安險(xiǎn)）等，因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司對(duì)地震造成的損失不存在免責(zé)條款，應(yīng)該能夠全額賠付。

（三）我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀

1、學(xué)平險(xiǎn)保障額度低

此次汶川特大地震使眾多鮮活的小生命逝去，伴隨教學(xué)樓坍塌的是學(xué)生被埋，甚至死亡，聚源中學(xué)、新建小學(xué)、向峨鄉(xiāng)中學(xué)、北川中學(xué)……到底有多少學(xué)生遇難，恐怕是驚人的讓人難以想象。

據(jù)中國(guó)國(guó)壽統(tǒng)計(jì)，四川震中地區(qū)有11萬人次投保國(guó)壽險(xiǎn)種，其中5.8萬是以學(xué)生和未成年人為承保對(duì)象的學(xué)平險(xiǎn)。[7]根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，除了在北京、上海、廣州等大城市，未成年人的人身意外傷害險(xiǎn)的保障額度可以達(dá)到10萬元外，其他地區(qū)最高不能超過5萬元。

由于學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)完全由學(xué)生家長(zhǎng)負(fù)擔(dān)，貧困地區(qū)（此次震中地區(qū)大部分為貧困地區(qū)）的家長(zhǎng)往往選擇最低的保費(fèi)，甚至不參加保險(xiǎn)，故而導(dǎo)致實(shí)際保額非常低。從現(xiàn)有災(zāi)區(qū)的理賠情況看，5月13日，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)陜西分公司向該省乾縣高廟小學(xué)死亡的3名學(xué)生每人預(yù)付3000元，向受重傷住院的2名學(xué)生每人預(yù)付賠款3000元，[8]有些地區(qū)的理賠金額更低。

2、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)免責(zé)

在計(jì)劃體制下基于財(cái)政保障的保險(xiǎn)制度，使我國(guó)一度成為世界上地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)普及率最高的國(guó)家，全國(guó)企業(yè)總資產(chǎn)的70%，家庭總戶數(shù)的40%的財(cái)產(chǎn)都能獲得地震等巨災(zāi)的保險(xiǎn)保障。[9]保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)化運(yùn)作過程中發(fā)現(xiàn)這種保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，于是各家保險(xiǎn)公司紛紛將地震等巨災(zāi)排除出基本責(zé)任之內(nèi)。

雖然自2003年后，國(guó)家逐漸推出各種關(guān)于地震險(xiǎn)的政策，但基本思路仍將地震險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)品種由各保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在無力承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)的前提下，要么將保費(fèi)提高到令人無法接受的地步，要么以種種理由回避消費(fèi)者的需求，地震險(xiǎn)一直都是鏡花水月。此次汶川特大地震中，災(zāi)區(qū)所倒塌的上萬平方的房屋中，基本上沒有任何保險(xiǎn)，即使存在財(cái)險(xiǎn)，也是排除了地震等巨災(zāi)責(zé)任的一般保險(xiǎn)。因此，房屋倒塌的風(fēng)險(xiǎn)只能由企業(yè)或個(gè)人自行承擔(dān)。

3、房貸問題棘手

因地震影響涉及到商品房的還貸問題，央行以及各商業(yè)銀行雖然出臺(tái)了不催貸、不計(jì)算滯息等政策，但也彰示貸款不會(huì)免責(zé)，即使是在房屋倒塌的情形下。此次汶川地震會(huì)造成兩種結(jié)果：一種是貸款人遇難，房屋倒塌；另一種是房屋倒塌了，但貸款人仍然幸存。對(duì)于前者，各商業(yè)銀行只能將其納入不良資產(chǎn)；對(duì)于后者，由于各商業(yè)銀行基本上都是股份制運(yùn)作，為維護(hù)股東的合法權(quán)益，不可能免除貸款人的貸款責(zé)任，但若強(qiáng)行催逼貸款人還款，又會(huì)帶來道德上的風(fēng)險(xiǎn)。如何妥善地解決好這一問題，既是國(guó)家需要思考的問題，也是各商業(yè)銀行亟待解決的。

保險(xiǎn)的缺失，個(gè)人破產(chǎn)制度的缺失，不僅讓貸款人背上沉重的債務(wù)，更使其在重建家園的過程中面臨諸多限制，甚至困境。

如何在巨災(zāi)后，鼓舞災(zāi)民迅速投入到重建家園的戰(zhàn)斗中，以及挽回其在巨災(zāi)中的財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)該是我們國(guó)家急需解決的棘手問題。構(gòu)建巨災(zāi)的保險(xiǎn)體系，當(dāng)是我們的首選，政府不應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，而應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者。在建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系方面，國(guó)外的許多先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。

二、國(guó)外構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的經(jīng)驗(yàn)

（一）新西蘭

位于地震多發(fā)地帶的新西蘭，地震保險(xiǎn)制度被譽(yù)為全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度之一，其主要特點(diǎn)是國(guó)家以法律形式建立符合本國(guó)國(guó)情的多渠道巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，走政府行為與市場(chǎng)行為相結(jié)合的道路來盡可能分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。[10]

新西蘭地震風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)體系分別由分屬政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、社會(huì)機(jī)構(gòu)的地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)三部分組成。地震委員會(huì)設(shè)立專門基金，資金來源一部分是投資收益，另外一部分是居民購買財(cái)險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)制收取的震災(zāi)險(xiǎn)。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償，房屋最高責(zé)任限額為10萬新元，房?jī)?nèi)責(zé)任的最高限額為2萬新元；保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超過法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償；而保險(xiǎn)協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)啟動(dòng)應(yīng)急計(jì)劃。為了分散保險(xiǎn)公司與地震基金的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)。[11]當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會(huì)的支付能力時(shí)，由政府作為風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者來兜底，但地震委員會(huì)每年須向政府交納一定比例的保證金。

（二）日本

日本列島位于地震多發(fā)地帶，其建筑一般具有良好的抗震性能，災(zāi)害損失一般較小。日本建立了由政府和保險(xiǎn)公司合作的地震災(zāi)害財(cái)產(chǎn)賠償制度。根據(jù)不同的賠償額度政府和保險(xiǎn)公司的承擔(dān)比例不同，額度越高由政府負(fù)擔(dān)的比例越大，最高為95%。[12]除政府的積極介入外，保險(xiǎn)公司不僅通過國(guó)內(nèi)的再保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而且利用國(guó)際再保險(xiǎn)公司在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。

（三）德國(guó)

德國(guó)的方法比較簡(jiǎn)便，由購房者自主決定是否參保理賠范圍相當(dāng)廣泛的房屋保險(xiǎn)（包括水災(zāi)、火災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的各種自然災(zāi)害）。不過，房屋保險(xiǎn)的保費(fèi)較低，總體上一般家庭住房每年的保費(fèi)約為專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)“再造房?jī)r(jià)”的千分之五左右。[13]

三、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建

（一）政府轉(zhuǎn)變觀念

瑞士再保險(xiǎn)公司根據(jù)主要經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、政府統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)研究，對(duì)各種自然災(zāi)害情形下給中國(guó)造成的潛在損失進(jìn)行了測(cè)算，地震、臺(tái)風(fēng)以及洪水等重大災(zāi)害可能導(dǎo)致遠(yuǎn)超過1000億元的財(cái)產(chǎn)損失，而一場(chǎng)特大災(zāi)害可能造成超過1萬億元的經(jīng)濟(jì)損失。[14]而在上述潛在損失中，目前僅有極少部分有保險(xiǎn)保障。到目前為止，因自然災(zāi)害而獲得保險(xiǎn)賠償僅占極少的一部分，絕大部分由個(gè)人和企業(yè)承擔(dān)，并最終由政府承擔(dān)。

因巨災(zāi)而導(dǎo)致的突發(fā)性財(cái)政拮據(jù)，一方面會(huì)大量消耗國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，另一方面也有悖于政府提倡的可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，合理利用社會(huì)資源，是政府管理的一個(gè)重要突破。[15]政府實(shí)際上應(yīng)該是社會(huì)的協(xié)調(diào)者，充分有效地發(fā)揮各種社會(huì)資源的作用，是政府面對(duì)巨災(zāi)時(shí)首先應(yīng)該做的。當(dāng)社會(huì)資源無法解決時(shí)再由政府來托底，可以稱這處理規(guī)則為“民間救濟(jì)用盡原則”。

事實(shí)上在我國(guó)，不僅立法上明確加以規(guī)定要建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，[16]而且在實(shí)踐中已經(jīng)采取了相應(yīng)的措施，成效顯著[17]。政府在兜底承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之前，可以預(yù)設(shè)幾道“防火墻”，第一道由公民自身承擔(dān)、消化風(fēng)險(xiǎn)；第二道是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，通行的做法是鼓勵(lì)有條件的企業(yè)和個(gè)人把超過他們承受能力的風(fēng)險(xiǎn)，通過參加保險(xiǎn)的形式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司通過境內(nèi)、境外的再保險(xiǎn)公司將超過其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的部分轉(zhuǎn)保出去；第三道是建立廣泛的依靠國(guó)內(nèi)外社會(huì)救濟(jì)、慈善的服務(wù)系統(tǒng)。[18]當(dāng)前述民間救濟(jì)用盡的時(shí)候，最終由政府承擔(dān)超出部分的責(zé)任。

政府的主要角色應(yīng)是協(xié)調(diào)各方力量，合理利用各種社會(huì)資源，并最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。政府的觀念應(yīng)及早轉(zhuǎn)變，以便符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的游戲規(guī)則。

（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建

1、巨災(zāi)保險(xiǎn)

所謂巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是指對(duì)由于突發(fā)性的、無法且難以預(yù)見的、無法避免且危害特別嚴(yán)重的災(zāi)難性事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實(shí)保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。[19]

巨災(zāi)險(xiǎn)的承保范圍應(yīng)該包括我國(guó)常見的各種自然災(zāi)害所造成的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡，如地震（據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2003年以來，我國(guó)發(fā)生的5級(jí)以上的地震達(dá)15次[20]），臺(tái)風(fēng)（我國(guó)東南沿海諸省每年均遭受不同程度的臺(tái)風(fēng)襲擊），洪水（我國(guó)長(zhǎng)江流域、黃河流域、松花江流域、淮河流域等屬洪水多發(fā)地區(qū)），海嘯，颶風(fēng)，干旱（2007年我國(guó)江南地區(qū)、華中地區(qū)遭受50年一遇之特大干旱），冰雪（2008年春節(jié)前后，南方諸省遭受百年一遇之冰雪侵襲，其中湖南、江西、浙江、貴州等地受災(zāi)嚴(yán)重），泥石流，山體滑坡等。

2、巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

（1）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的資金來源可以從五條渠道籌集：一是通過國(guó)家財(cái)政，每年按照當(dāng)年GDP的一定比例直接撥付，此項(xiàng)撥付應(yīng)該優(yōu)于其他需要；二是向特定對(duì)象（主要是企業(yè)）發(fā)行巨災(zāi)債券，它采用第三方托管的方式，將發(fā)行債券募集到的資金投資于高安全領(lǐng)域以解決風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)時(shí)的即時(shí)支付問題，當(dāng)巨災(zāi)出現(xiàn)時(shí)動(dòng)用資金可能會(huì)導(dǎo)致債券清盤的風(fēng)險(xiǎn)；三是商業(yè)保險(xiǎn)公司，從每年收取的保費(fèi)中，按一定比例提取，提取的部分可以參照保險(xiǎn)保障基金的方法進(jìn)行管理；四是利用財(cái)政撥付和從保險(xiǎn)公司提取的資金進(jìn)行投資，以促進(jìn)資金的保值增值，該部分資金的投資宜集中于低風(fēng)險(xiǎn)，甚至無風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，諸如國(guó)債、企業(yè)債券以及其他低風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生產(chǎn)品；五是國(guó)家可以利用財(cái)稅杠桿，實(shí)施減稅政策，降低現(xiàn)行保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅稅率或者對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)部分不征或減征營(yíng)業(yè)稅。

對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的收繳、投資以及日常運(yùn)作，需要一個(gè)專門的基金管理機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)。我國(guó)可以借鑒新西蘭的做法設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金管理委員會(huì)，由該委員會(huì)負(fù)責(zé)從上述五種渠道籌集資金，并且在發(fā)生災(zāi)害后按規(guī)定進(jìn)行賠付。委員會(huì)的資金運(yùn)作應(yīng)由審計(jì)部門進(jìn)行定期審計(jì)，加強(qiáng)監(jiān)管，保證資金運(yùn)作的透明公開。

（2）保險(xiǎn)公司

保監(jiān)部門會(huì)同保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出合理的巨災(zāi)保險(xiǎn)條款，根據(jù)報(bào)單持有人投保的保險(xiǎn)金額在出險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行賠付。若在全國(guó)范圍內(nèi)推行同一費(fèi)率、同一賠償額的保單，有失公允，保險(xiǎn)公司必須對(duì)出險(xiǎn)概率進(jìn)行評(píng)估。以地震險(xiǎn)為例，出險(xiǎn)概率評(píng)估可以根據(jù)地震帶的分布情況、建筑物的抗震級(jí)別（借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)應(yīng)在地震多發(fā)地帶逐漸淘汰預(yù)制板結(jié)構(gòu)的住房，推行抗震級(jí)別高的住房），之前發(fā)生地震的年份（1676年汶川曾發(fā)生過大地震，其時(shí)房屋跨塌，男婦死傷無數(shù)）等數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合考量，各保險(xiǎn)公司也可以根據(jù)不同的方案、模型進(jìn)行出險(xiǎn)概率的評(píng)估，以確定在該地區(qū)的承保范圍和具體保費(fèi)。其中在2006年，人保財(cái)險(xiǎn)啟用由美國(guó)AIR公司開發(fā)的專門針對(duì)中國(guó)的地震模型，按照模擬的方法，進(jìn)行全國(guó)范圍內(nèi)、特定區(qū)域和單一標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果可以在承保前確定某一標(biāo)的的損失概率，還可以在承保后確定可能帶來的最大損失。[21]

對(duì)于保費(fèi)的繳納，可以借鑒之前在我國(guó)推定的能繁母豬險(xiǎn)的繳納比例進(jìn)行繳納，即由政府出資80%，企業(yè)或個(gè)人出資20%（應(yīng)包括財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)）。當(dāng)然在地震高發(fā)地區(qū)或?yàn)?zāi)害頻發(fā)地區(qū)就不應(yīng)鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展和個(gè)人居住，政府應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后決定是否提供財(cái)政補(bǔ)貼。

（3）再保險(xiǎn)公司

再保險(xiǎn)的基本功能是保險(xiǎn)公司出于控制損失，穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大承保能力，增加業(yè)務(wù)量，有利于改善經(jīng)營(yíng)的需要而形成的一種保險(xiǎn)機(jī)制。[22]根據(jù)保險(xiǎn)慣例，專業(yè)再保險(xiǎn)公司一般經(jīng)營(yíng)的范圍不囿于境內(nèi)，也接受境外的分出、分入再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不過按照再保險(xiǎn)境內(nèi)優(yōu)先分保的原則，境內(nèi)的再保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)比較大份額的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。考慮到巨災(zāi)屬于高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)國(guó)際通行的做法，一般都在國(guó)際范圍內(nèi)安排分保，這樣既可以分散風(fēng)險(xiǎn)，也可以在出險(xiǎn)時(shí)及時(shí)向投保人賠付。例如1995年1月17日在日本神戶發(fā)生的7.2級(jí)地震損壞房屋、設(shè)施10萬多所，死6000余人，傷3萬余人，保險(xiǎn)賠款超過25億美元，由于存在再保險(xiǎn)機(jī)制，地震災(zāi)后賠款很快得到了妥善解決。[23]

此次汶川特大地震，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的缺位，保險(xiǎn)賠款占損失總額的2—3%左右，境內(nèi)外的再保險(xiǎn)公司更無須為此次巨災(zāi)買單。完善的保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，不僅對(duì)政府責(zé)任是一種減輕，而且對(duì)災(zāi)民來說更是一種重建家園的信心。

（4）社會(huì)救濟(jì)

社會(huì)救濟(jì)可以通過兩種途徑為災(zāi)區(qū)籌集救助資金：其一是企業(yè)、事業(yè)單位、各種社會(huì)團(tuán)體、組織、個(gè)人通過自愿的方式向?yàn)?zāi)區(qū)民眾進(jìn)行捐款，這應(yīng)該是社會(huì)救濟(jì)的主要方式。截止5月29日，為汶川地震捐款的總額達(dá)到370億元，這部分資金除某些定點(diǎn)捐助之外，其余將主要用于災(zāi)民安置和災(zāi)后重建。許多企業(yè)、事業(yè)單位、各種社會(huì)團(tuán)體、組織、個(gè)人提供了各種各樣的援助，其中紅十字會(huì)、紅新月會(huì)等和其他慈善組織發(fā)揮了積極的作用。其二是發(fā)行賑災(zāi)福利彩票，此次汶川地震發(fā)生以后，重慶市福利彩票中心即時(shí)發(fā)行了500萬元的即開型賑災(zāi)彩票，民政部也將發(fā)行一定數(shù)量的賑災(zāi)彩票，所募集資金將捐獻(xiàn)給災(zāi)區(qū)。

社會(huì)救濟(jì)制度的發(fā)達(dá)，一方面說明社會(huì)主體的社會(huì)責(zé)任感增強(qiáng)，另一方面也說明將來在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系時(shí)不可忽視社會(huì)救濟(jì)的力量。

（5）政府

政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系種的作用主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：其一是為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金直接撥付資金；其二是通過發(fā)行巨災(zāi)債券的方式募集資金，充實(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金；其三是利用財(cái)稅的杠桿作用刺激保險(xiǎn)公司的發(fā)展；其四是提供財(cái)政補(bǔ)貼，和企業(yè)或個(gè)人共同承擔(dān)巨災(zāi)險(xiǎn)的保費(fèi)；其五是當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、社會(huì)救濟(jì)等渠道尚無法滿足因?yàn)?zāi)所致?lián)p失時(shí)承擔(dān)最后的補(bǔ)償責(zé)任。

當(dāng)然在災(zāi)難發(fā)生后，政府首先需要充當(dāng)?shù)慕巧蔷戎撸瑒?dòng)用人民、武警部隊(duì)、公安消防部隊(duì)等力量參與救災(zāi)。而對(duì)于因?yàn)?zāi)所造成的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失則應(yīng)在用盡民間救濟(jì)方法之后才承擔(dān)兜底責(zé)任。

當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，首先由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金進(jìn)行賠付，對(duì)此應(yīng)設(shè)立最高賠付限額，比方將房屋賠付的最高限額設(shè)定為10萬元，將屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)賠付的最高限額設(shè)定為2萬元。然后由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)超過限額部分的賠付，由再保險(xiǎn)公司承擔(dān)超過保險(xiǎn)公司賠付限額的部分責(zé)任。此外還要充分利用社會(huì)救濟(jì)途徑募集資金，用于災(zāi)民安置、災(zāi)后重建等。當(dāng)這些民間救濟(jì)手段不足以彌補(bǔ)損失時(shí)，由政府最后買單，相信此時(shí)政府所承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)該不會(huì)很大。

結(jié)語

在法律的明確指引下，政府轉(zhuǎn)變觀念，構(gòu)建由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、社會(huì)救濟(jì)、政府組成的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，不僅可以使我們從容面對(duì)諸如雪災(zāi)、地震等巨大的自然災(zāi)害，而且可以保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速地發(fā)展。借鑒國(guó)外的成熟經(jīng)驗(yàn)，探索適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，是此次汶川特大地震給我們的啟示，是我們需要迫切解決的制度建構(gòu)。

僅以此文獻(xiàn)給汶川地震的死難者。

參考文獻(xiàn)：

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[9][12]《評(píng)論：應(yīng)建立市場(chǎng)與政府結(jié)合的巨災(zāi)險(xiǎn)》熊仁宇《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》

[10][11][13]《像推進(jìn)“交強(qiáng)險(xiǎn)”一樣推進(jìn)“地震險(xiǎn)”》葉檀《瀟湘晨報(bào)》

[16]《突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》明文規(guī)定要建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，并鼓勵(lì)單位和個(gè)人參保。

[17]能繁母豬險(xiǎn)的推出，使不少農(nóng)戶在今年春節(jié)前后的雪災(zāi)中減少了損失。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額為1000元，其中保費(fèi)國(guó)家財(cái)政出48元，農(nóng)戶出12元。

[18]截止5月29日，汶川特大地震已經(jīng)接受的捐款的總額達(dá)到370億元。

[19]《特事特辦汶川地震應(yīng)催化巨災(zāi)保險(xiǎn)體系構(gòu)建》吳睿鶇《證券時(shí)報(bào)》

[20]該統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不包括汶川地震以及之后發(fā)生的余震。