導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)金融培訓(xùn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】計算機；網(wǎng)絡(luò)金融；安全控制；防范

【中圖分類號】G623.58

【文獻標識碼】A

【文章編號】1672-5158（2012）12-0057-01

1 計算機金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在網(wǎng)上交易的整個過程中，網(wǎng)絡(luò)金融安全必須要有一定的保證，主要體現(xiàn)在以下兩方面：第一，來源于金融機構(gòu)的內(nèi)部，整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中自身的安全、自身管理的水平和網(wǎng)絡(luò)進行內(nèi)部控制的能力，例如由于硬件的不匹配、系統(tǒng)的不合理設(shè)計、系統(tǒng)運行的不夠穩(wěn)定；第二，來自于金融機構(gòu)的外部，主要是受到網(wǎng)絡(luò)開發(fā)商、供應(yīng)商和評估咨詢公司的水平以及各種各樣的外部因素影響，例如黑客和病毒的攻擊、自然災(zāi)害等造成的安全問題。

根據(jù)調(diào)查證實我國80%的網(wǎng)站都存在安全問題，而其中剩余的20%網(wǎng)站的安全問題也是非常嚴重的。網(wǎng)上交易的安全問題已經(jīng)是金融交易中比較嚴重的問題，這個安全問題影響著我們國家金融的發(fā)展。存在于網(wǎng)絡(luò)金融活動中的安全隱患主要有以下幾方面：

1.1 金融裝備比較落后

我們國家金融電子設(shè)備的核心技術(shù)大都是從國外引進的，國產(chǎn)化的使用率比較低，創(chuàng)新的自主知識產(chǎn)權(quán)比較少。當(dāng)前整個金融電子化的過程中，在整個金融系統(tǒng)中的操作平臺上和電子支付系統(tǒng)等核心的系統(tǒng)都依賴于國外的技術(shù)，因為平臺軟件的原因使我們國家的網(wǎng)絡(luò)金融安全性非常差。因為計算機硬件出現(xiàn)故障使系統(tǒng)出現(xiàn)問題等，是網(wǎng)絡(luò)金融安全的重要隱患。

1.2 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中自身的漏洞

網(wǎng)絡(luò)中固定技術(shù)體系存在著缺陷。為了能夠達到遠程通信的目的，網(wǎng)絡(luò)中并沒有考慮到安全性的問題，而又因為過于的信任，為了主機之間的連接設(shè)計出TCP/IP協(xié)議缺少安全性，而金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是建立在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上的，這樣必然會存在安全漏洞，并且防毒殺毒軟件的功能太差，造成網(wǎng)絡(luò)不能穩(wěn)定的運行，所以就會被病毒、黑客攻擊。情況比較輕的是資料丟失，比價嚴重的情況是使電腦癱瘓、損壞硬件等。目前世界上黑客攻擊的系統(tǒng)中有40%是金融系統(tǒng)，而在我國則有60%以上。

1.3 交易系統(tǒng)中存在缺陷

根據(jù)我們國家的相關(guān)規(guī)定，金融機構(gòu)網(wǎng)上交易的安全標準必須要達到三級，可是現(xiàn)在大部分的金融機構(gòu)都達不到這樣的標準，他們自行設(shè)計開發(fā)并使用的網(wǎng)絡(luò)金融交易的系統(tǒng)大部分都沒有經(jīng)過相關(guān)權(quán)威部門的檢測，這些系統(tǒng)中大部分安全控制技術(shù)比較落后，安全防范的技術(shù)較差，抵抗攻擊的能力比較差，對客戶的一些私人信息的保密措施比較差。

1.4 交易監(jiān)管比較落后

因為網(wǎng)絡(luò)金融交易的虛擬化、不透明性和開放性，使各方面的信息出現(xiàn)不對稱的現(xiàn)象，出現(xiàn)全球化的網(wǎng)上支付和結(jié)算的系統(tǒng)，使信用風(fēng)險的程度提高。現(xiàn)在，我們國家的網(wǎng)絡(luò)金融沒有充足的監(jiān)管經(jīng)驗，手段和技術(shù)都比較落后，網(wǎng)上監(jiān)管的職責(zé)劃分不夠清楚，對內(nèi)部進行控制的制度不夠完善，對網(wǎng)上業(yè)務(wù)定期進行內(nèi)部審核只是形式而不進行深究，所以就出現(xiàn)了網(wǎng)上運作中對密碼控制不嚴格、軟件控制的能力比較差、對授權(quán)的機制執(zhí)行的不夠到位等一系列問題。

1.5 缺少共同合作的機制

各個網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)都是為各自謀利，各個行業(yè)間的信息沒有互相的溝通，沒有很好的合作，行業(yè)間的資源達不到共享，浪費了許多資源和金錢，拖延了整個金融業(yè)的發(fā)展。使之發(fā)展很落后。

在出現(xiàn)緊急情況的時候沒有很好的應(yīng)對政策。除了上面的這些問題整個金融機構(gòu)還存在著沒有制定對突然出現(xiàn)停電、犯罪等這些人為的原因和地震等一些自然的原因突發(fā)事件發(fā)生的應(yīng)急措施，這也影響著網(wǎng)絡(luò)金融的安全一個很重要的原因。

2 網(wǎng)絡(luò)金融安全出現(xiàn)問題的防范措施

2.1 加快設(shè)立對網(wǎng)絡(luò)金融安全的法律制約

我們國家對網(wǎng)絡(luò)金融的法律制約非常落后，更不用說對網(wǎng)絡(luò)金融安全的制約。因為網(wǎng)絡(luò)金融安全關(guān)系到我們國家的經(jīng)濟的安全，也可以說成國家的安全，所以對我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展制定法律制度是非常緊急的問題，我們國家必須要高度重視，并成立網(wǎng)絡(luò)安全管理的機構(gòu)，研究制定法規(guī)制度，嚴厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融的犯罪，保護參加網(wǎng)絡(luò)金融交易雙方的合法的權(quán)益，保證網(wǎng)絡(luò)金融能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展。

2.2 提高技術(shù)防范的能力

技術(shù)的防范在網(wǎng)絡(luò)金融安全的防范中是非常關(guān)鍵的。參加網(wǎng)絡(luò)金融交易的機構(gòu)需要準備完善的軟件和硬件進行升級的方案，對系統(tǒng)要進行更新?lián)Q代，及時的按照國家標準中規(guī)定使用的安全性比較好的軟件平臺和金融設(shè)備，保證計算機的所有軟件不斷更新升級，使網(wǎng)絡(luò)能夠健康穩(wěn)定的運行。要使用高性能的網(wǎng)絡(luò)防火墻、殺毒軟件和病毒庫，定期的進行升級，對登錄的口令進行嚴格的管理，保證網(wǎng)絡(luò)金融的安全發(fā)展。

2.3 不斷的培訓(xùn)人才

網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)中需要大量的掌握著計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識和管理知識的復(fù)合型的人才。從國家的角度說要多培訓(xùn)一些政治知識、技術(shù)比較全面和作風(fēng)正氣的執(zhí)法人才，提高執(zhí)法人員的素質(zhì)，懲治違法犯罪的行為。而從企業(yè)的角度說需要對所有的人員進行培訓(xùn)，讓員工們都能夠明白網(wǎng)絡(luò)金融安全中的缺陷。提高工作人員的素質(zhì)和員工的技術(shù)水平，盡量減少因為操作失誤而引起的麻煩，使網(wǎng)絡(luò)金融能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展。

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[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)金融，交易平臺；安全性分析

中圖分類號：P1 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）03-0375-01

0.引言

在社會經(jīng)濟快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益更新的大背景下，近些年來，各大金融機構(gòu)為了能夠加快自身的發(fā)展，增強自身的行業(yè)競爭力，都早已開通了網(wǎng)絡(luò)交易平臺，這為金融機構(gòu)的發(fā)展帶來了很大的契機。但是，網(wǎng)絡(luò)自身的不安全性，又間接地導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的不安全，如果網(wǎng)絡(luò)交易安全的威脅沒有得到很好的解Q，頻頻發(fā)生網(wǎng)絡(luò)詐騙，金融交易套現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)木馬病毒植入竊取用戶銀行卡信息等等。將會嚴重威脅到客戶的資金安全，給客戶和金融機構(gòu)帶來嚴重的損失。所以，對網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的安全性進行探究是非常有必要的，也具有深刻的現(xiàn)實意義。

1.網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念闡述

網(wǎng)絡(luò)金融，又被稱作電子金融。狹義上的網(wǎng)絡(luò)金融一般指的是金融機構(gòu)在國際互聯(lián)網(wǎng)上開通服務(wù)業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)基金、網(wǎng)絡(luò)保險等；廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融涵蓋的范圍就相對更廣，通常是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在全球范圍內(nèi)開展所有金融活動，不僅包含了狹義上的網(wǎng)絡(luò)金融，還包含網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)金融安全等在內(nèi)的許多方面[1]。網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的實體金融，網(wǎng)絡(luò)金融存在于電子空間中，具有虛擬化、模擬化的運行特點，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺也不斷涌向，為社會經(jīng)濟的發(fā)展提供了新的活力。

2.網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺存在的安全問題

2.1 軟硬件技術(shù)安全措施少，隱患多

首先軟件設(shè)計存在重功能輕安全的情況[2]，由于我國網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺起步比較晚，很多技術(shù)方面還不是非常成熟，電子應(yīng)用軟件系統(tǒng)也正處于設(shè)計研發(fā)階段，而此階段主要為金融機構(gòu)服務(wù)為目的。軟件的開發(fā)者為了滿足金融機構(gòu)的軟件使用功能而導(dǎo)致軟件的安全性相對不足，軟件在設(shè)計的時候需要對所用語言和程序進行選擇，固軟件開發(fā)過程中考慮的安全因素相對較少。使得軟件設(shè)計完成投入運行后，各種軟件自身的安全隱患逐漸顯現(xiàn)，

其次，在硬件的選擇上更多的也是考慮其功能和價格因素，忽視了安全性能，并且有些地方金融機構(gòu)在機房的建設(shè)中未能根據(jù)國家相關(guān)法律的安全要求實施，甚至有些還沒有專用的機房和場地[3]。

2.2 工作人員的安全意識淡薄

安全意識不足主要表現(xiàn)在四個層面：第一，操作人員層面上。工作人員操作密碼的管理不嚴格，很多密碼口令的使用周期太長，或者存在操作用戶離崗不簽退應(yīng)退系統(tǒng)、密碼泄露等現(xiàn)象。第二，業(yè)務(wù)部門工作人員層面。工作人員沒有切實落實安全管理檢查制度，特別是面對方便業(yè)務(wù)和安全合理操作的時候難以正確選擇，從而表現(xiàn)出違崗操作、違規(guī)操作、違法操作等現(xiàn)象。第三，系統(tǒng)管理員層面。部分系統(tǒng)管理員沒有履行好自身的職責(zé)，工作過程中對自身的操作安全能夠重視但是面對客戶的操作時卻沒有足夠重視。第四，具體的安全管理層面。金融機構(gòu)在進行具體的安全管理時措施太少，對軟硬件的安全檢查更少。

2.3 相關(guān)安全管理制度比較缺乏、滯后

我國在網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的管理上并沒有足夠的法律支撐，相關(guān)方面的法律法規(guī)并不完善，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融安全交易平臺遭受安全威脅時沒有有效的法律保障[4]。比如，客戶在進行異地匯兌處理的時候，現(xiàn)存在《支付結(jié)算會計核算處理手續(xù)》中的環(huán)節(jié)已經(jīng)難以適用當(dāng)前電子化形式，這就導(dǎo)致了部分電子聯(lián)行處理手續(xù)出現(xiàn)合理不合法的情況。

3.如何加強網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的安全

3.1 統(tǒng)一操作平臺和數(shù)據(jù)庫

各大金融機構(gòu)在設(shè)計研發(fā)新的電子產(chǎn)品，服務(wù)業(yè)務(wù)的開通時，必須采用統(tǒng)一的操作平臺和應(yīng)用程序數(shù)據(jù)庫[5]。統(tǒng)一操作平臺和應(yīng)用程序數(shù)據(jù)庫，不但使得縱向業(yè)務(wù)在推廣和使用的時候操作起來更簡單，還能夠為之后期發(fā)現(xiàn)的軟件和硬件的BUG進行統(tǒng)一升級和打補丁帶來方便，同時可以為橫向業(yè)務(wù)的聯(lián)絡(luò)和信息共享減少中間環(huán)節(jié)，以及減少不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的相互沖突，這樣一來，網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺就能夠?qū)崿F(xiàn)“數(shù)出多加，資源共享”的目的。另外，金融機構(gòu)需要改造各種電子化服務(wù)系統(tǒng)，建立起中間數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換接口，加固防火墻系統(tǒng)的防護功能，在空間和時間上促成數(shù)據(jù)和資源的相對共享。

3.2 提高軟硬件的安全性能

金融機構(gòu)在進行軟件設(shè)計的時候一定要同時將軟件的功能和安全性能考慮進去，不能重功能輕安全，面對具體的服務(wù)業(yè)務(wù)程序設(shè)計，應(yīng)當(dāng)對系統(tǒng)提出明確的、具體的業(yè)務(wù)需求。軟件系統(tǒng)的設(shè)計研發(fā)階段，技術(shù)人員必須選用安全性能最高的數(shù)據(jù)庫，并運用嚴密的編程語言開發(fā)軟件，配置過硬的防火墻系統(tǒng)或者殺毒軟件系統(tǒng)。另外，在選擇硬件的時候，要堅持“兩高”原則，一個是安全性能高，另一個是質(zhì)量高，防止硬件在應(yīng)用過程中出現(xiàn)不安全因素。同時，有關(guān)部門對于金融系統(tǒng)的軟件設(shè)計研發(fā)也要有合適的標準出臺，尤其是安全規(guī)范方面。

3.3 建立健全相關(guān)的法律制度

第一，相關(guān)部門首先要對網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺存在的安全問題進行詳細分析，尤其是法規(guī)方面的問題，在聽取計算機專家的建議以及借鑒國外網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺發(fā)展情況下，對未來可能存在的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺安全問題進行預(yù)測，在原有的法律基礎(chǔ)上加以改進，并制定出新的適用于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)發(fā)展的法律法規(guī)。第二，今后在利用計算機開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)時，遵循“試點-規(guī)范-推薦”模式制定金融領(lǐng)域的計算機安全規(guī)章，避免制度滯后現(xiàn)象的出現(xiàn)。

3.4 加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度

目前金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才缺乏現(xiàn)象比較嚴重，再加上部分從業(yè)人員的安全意識不高，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的安全性存在更大的安全隱患。所以，金融機構(gòu)必須加強對人才網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用方面的培養(yǎng)，定時升級殺毒軟件的病毒數(shù)據(jù)庫，同時對新老業(yè)務(wù)人員進行定期培訓(xùn)，培訓(xùn)計算機、網(wǎng)絡(luò)以及涉及銀行新業(yè)務(wù)等方面的知識，并注重提高業(yè)務(wù)人員的安全意識，不定期進行考核，對態(tài)度不好的業(yè)務(wù)人員進行二次培訓(xùn)教育。

4.結(jié)語

總而言之，網(wǎng)絡(luò)時代的到來為金融機構(gòu)的發(fā)展提供機遇的同時，也為其帶來了一定的挑戰(zhàn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)交易安全方面的危險能夠極大限度地挑戰(zhàn)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以，面對網(wǎng)絡(luò)交易平臺存在的不安全因素，無論是金融機構(gòu)還是國家相關(guān)部門必須要從軟硬件的設(shè)計開發(fā)、制度的完善和改進以及從業(yè)人員的素質(zhì)等根源方面出發(fā)，為網(wǎng)絡(luò)交易平臺安全的運行提供堅實可靠的安全環(huán)境，有效的減少網(wǎng)絡(luò)詐騙，木馬竊取，病毒植入，信息泄露等事件的發(fā)生，完善金融交易服務(wù)。

參考文獻

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[2] 秦沁.淺析加強我國金融網(wǎng)絡(luò)安全的措施[J].財經(jīng)界：學(xué)術(shù)版，2016，52（19）：65-68.

[3] 金曄.對互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全市場關(guān)聯(lián)性的研究[J].信息安全與技術(shù)，2016，7（01）：11-13.

篇3

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 監(jiān)管風(fēng)險 防范對策

網(wǎng)絡(luò)銀行，就是平常我們在銀行柜面開通的網(wǎng)銀。它依托信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺向用戶提供開銷戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)雀鞣N金融服務(wù)。它是“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融領(lǐng)域的有效應(yīng)用，而相較于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行更加方便快捷，用戶足不出戶就能享受到金融服務(wù)。隨著眾多網(wǎng)絡(luò)銀行的陸續(xù)開業(yè)，在線金融已經(jīng)慢慢改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)態(tài)，我國對此監(jiān)管的不足日益暴露。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理問題無疑是一項新的挑戰(zhàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險概述

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的內(nèi)涵。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險是指在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時發(fā)生損失或者喪失收益的可能性。一般情況下是由外部環(huán)境的改變，如銀行跟不上的技術(shù)和有限的風(fēng)險監(jiān)管能力而引起；偶爾也會因為網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)錯誤，造成客戶損失。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險范疇較廣，更傾向于外在因素，如信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。

第二，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險產(chǎn)生的原因。網(wǎng)絡(luò)銀行面向客戶端前的每一個人，風(fēng)險所產(chǎn)生的原因極其復(fù)雜，很難一一列舉，如風(fēng)險管理水平不高、市場變幻莫測、經(jīng)紀起伏不定、人為攻擊、技術(shù)欠缺、利益糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)依托計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展，這就解決了其風(fēng)險成因的獨特性。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理的難題

當(dāng)前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行好比電子商務(wù)，它的發(fā)展進程相當(dāng)迅速，隨之呈現(xiàn)出一系列自發(fā)性特點。為此，網(wǎng)絡(luò)銀行管理部門不得不專門針對這些現(xiàn)狀制定相關(guān)管理辦法，但是這些僅有的辦法依然不足以應(yīng)對當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險，以至于長期以來我國在這方面一直未形成完整的管理體系。目前，我國負責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管部門為信息產(chǎn)業(yè)部、業(yè)務(wù)主管部和中國人民銀行信息主管部，到21世紀初，新聞出版署和公安部門也加入進來，然而其最主要負責(zé)新聞方面、信息技術(shù)方面?？偟膩碚f網(wǎng)絡(luò)銀行的主管部門仍為人民銀行。由于網(wǎng)絡(luò)銀行沒有出臺專門的管理規(guī)則或條例，各方面都存在很大的缺陷，以至于其監(jiān)管活動存在著較多的難題，下面作一些簡單的介紹。

首先，當(dāng)前國內(nèi)銀行所實行的監(jiān)管體制為分業(yè)監(jiān)管體制，該體制在一定程度上影響了監(jiān)管的競爭力，即使從一開始對網(wǎng)絡(luò)銀行進行嚴格監(jiān)管，使得整體金融體系的風(fēng)險得到控制，但是隨著網(wǎng)絡(luò)銀行自身的發(fā)展，仍然會產(chǎn)生一定的風(fēng)險系數(shù)。

其次，監(jiān)管規(guī)范、統(tǒng)一的問題也會影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。由于國內(nèi)銀行數(shù)量多、范圍廣，各個銀行的發(fā)展參差不齊，盡管官方監(jiān)管機制具有“公平性”，但在實際執(zhí)行時，過分的統(tǒng)一會打擊一些網(wǎng)絡(luò)銀行的自主創(chuàng)新，抑制他們的積極性與熱情。與此同時，也給一些網(wǎng)絡(luò)銀行帶來了更高的競爭成本，從而不利于經(jīng)濟健康發(fā)展，甚至成為前進的絆腳石。

最后，如果想盡快推進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，而立即對網(wǎng)絡(luò)銀行做出標準的規(guī)章和統(tǒng)一的規(guī)范，則會引發(fā)另一系列問題。在匆忙改變一個社會形態(tài)和經(jīng)濟現(xiàn)狀時，一定會產(chǎn)生高昂的社會監(jiān)管成本，同時如果不歷經(jīng)一定的過渡期，人員不經(jīng)過規(guī)范的培訓(xùn)，那么必然造成社會資源的浪費，還會導(dǎo)致無效監(jiān)管、制定的標準沒有可操作性等。這樣，網(wǎng)絡(luò)銀行就會錯失良好的發(fā)展機會，甚至出現(xiàn)“有法而不能依”的局面。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范對策

網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管中的問題，我們必須將它一一解決。在筆者有限的知識下，提出以下途徑，希望能為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的正常開展提供一些思路。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制

網(wǎng)絡(luò)銀行屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，要促使網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展，首先要加強整個互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，整個大環(huán)境變好一定會降低風(fēng)險的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融布局寬、范圍廣，包括銀行、證券、保險、咨詢、個人理財?shù)仍趦?nèi)的眾多金融業(yè)，這需要分業(yè)監(jiān)管和綜合監(jiān)管雙管齊下，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融各行業(yè)有條不紊地發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不像傳統(tǒng)金融業(yè)僅僅服務(wù)于當(dāng)?shù)丶爸苓吘用瘢谴蚱屏说赜蛳拗?，面向全國甚至海外用戶，這對監(jiān)管部門又是新的挑戰(zhàn)；建議向有較高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范能力的國家和機構(gòu)學(xué)習(xí)，盡快完善監(jiān)管機制。

（二）提高操作層面的風(fēng)險防范

第一，提高管理內(nèi)部的風(fēng)險防范。對網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)最了解的是銀行內(nèi)部的員工，所以網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題也應(yīng)主要由他們來防范和控制。銀行內(nèi)部需建立一套完整有效的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險內(nèi)部控制機制，并加強對員工的培訓(xùn)，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的健康運作。在這之前需要建立高質(zhì)量的銀行內(nèi)部組織機構(gòu)，還需要對可能出現(xiàn)的網(wǎng)銀風(fēng)險進行正確評估。風(fēng)險評估是對風(fēng)險防范的最有效依據(jù)。

第二，提高客戶操作的風(fēng)險防范。如今幾乎每個銀行都推出了網(wǎng)絡(luò)銀行，客戶端前大量的用戶，不是每一個人都能熟練操作，這也逐漸引起了銀行內(nèi)部的重視。所以銀行應(yīng)對辦理網(wǎng)銀交易的客戶進行正規(guī)的操作流程指導(dǎo)，并定期組織培訓(xùn)工作。

（三）加強技術(shù)層面的風(fēng)險控制

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的運營及交易在網(wǎng)絡(luò)平臺上開展，所以技術(shù)安全尤其重要。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)可以利用認證技術(shù)、加密技術(shù)、安全電子交易協(xié)議、虛擬專用網(wǎng)技術(shù)、實時監(jiān)控技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及黑客防范技術(shù)等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。但是不管技術(shù)有多么完善，隨著經(jīng)濟與科技的發(fā)展總會對風(fēng)控技術(shù)提出更高的要求，我們要做好前期防范后期解決與反思的問題。例如，按時定期檢測銀行網(wǎng)絡(luò)入侵，定時檢查電子信息傳輸系統(tǒng)，實施網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的連續(xù)性。另外，要加強對客戶端用戶的風(fēng)險教育工作，使其具備一定的安全風(fēng)險知識。筆者建議一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險事故時，客戶端也需承擔(dān)一定的責(zé)任，以改變一些客戶的僥幸心理，實現(xiàn)客戶端與網(wǎng)絡(luò)銀行雙方共同抵御風(fēng)險的目的。

四、結(jié)論與展望

隨著科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)越來越普遍和流行，迅速替代了很多實體業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的方便快捷被人們所接納，不用出門、不用排隊就能享受金融服務(wù)，尤其深受年輕人的喜愛。如今網(wǎng)絡(luò)銀行的交易量和交易額巨大，隨著網(wǎng)絡(luò)購物的流行以及虛擬眼鏡的推出，不難預(yù)測未來也將是網(wǎng)絡(luò)金融的天下，屆時電子市場和虛擬貨幣交易一定會成為主導(dǎo)。而純數(shù)字的交易替代實體的現(xiàn)金交易，可想而知面臨的風(fēng)險也是巨大的，對此，銀行已經(jīng)有了充分的認識，只要我們做好充分的準備，有效抵御各類金融風(fēng)險，將使得我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展時刻處于世界領(lǐng)先水平，也會推動各行業(yè)的經(jīng)濟快速有序地發(fā)展。

（作者單位為重慶工商大學(xué)）

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關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)信貸 個人信用 壞賬 風(fēng)險 民間借貸中介

一、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的起源和發(fā)展

P2P小額借貸是一種將較小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。其中，P是英文personal的意思，即個人對個人信貸，主要是指個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式?？蛻魧ο笾饕袃煞?，一是將資金借出的客戶（投資者），另一個是需要貸款的客戶（借款者）。P2P小額借貸是由2006年“諾貝爾和平獎”得主尤努斯教授首創(chuàng)。尤努斯教授所創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行為該國兩百多萬的農(nóng)村貧困人口（尤其是婦女）提供了小額貸款，極大地促進了孟加拉農(nóng)村社會和經(jīng)濟的進步。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是一種將互聯(lián)網(wǎng)和小額借貸結(jié)合在一起的具有創(chuàng)新性金融模式的民間借貸形式。它最大限度地為投資人和借款人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能，同時具有無需擔(dān)保、交易便捷、低風(fēng)險、流動性強的優(yōu)勢，為投資者提供了絕佳的理財渠道。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是從英美發(fā)源的，在英美等發(fā)達國家已相對較完善。全球最著名的有：2005年在倫敦成立的Zopa、2006年在美國成立的Prosper以及2007年在加州成立的貸款俱樂部Lending club。我國的第一家P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司2007年8月在上海成立。目前這種新興的金融創(chuàng)新方式正在我國的一線二線城市蓬勃發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的具體操作和運行

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的操作非常簡單，一般人都可以熟練地進行操作。下圖對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的具體操作進行了說明（參考拍拍貸網(wǎng)站）。

（一）無論是借款者、投資者都需要在P2P信貸網(wǎng)站進行個人信息注冊，在注冊完成后才能登陸借款界面進行操作。借款人借款列表，列表包括借款的金額、借款用途和能夠負擔(dān)的最高年利率。

（二）投資者在看到借款列表后，以競標的方式參與，通過審查借款人的基本信息和信用等級等進行投標，一份標書可以由不同的投資者進行投標，因此一份標書可以有N個投資者共同出資。

（三）網(wǎng)站管理者會將最合適的利率和資金組合到一起（一般情況下，由最低和較低年利率的投標金額組成借款），隨后這筆借款被打入借款人的賬戶。借款人每月都要將還款金額（連本帶息）匯入網(wǎng)站賬戶，網(wǎng)站會自動將金額存入投資者們的賬戶內(nèi)，直到借款還清為止。

三、我國P2P網(wǎng)站運行模式分析

自從2007年我國第一家網(wǎng)絡(luò)信貸公司拍拍貸成立以來，短短幾年時間，網(wǎng)絡(luò)信貸公司已經(jīng)遍布全國各大城市。國內(nèi)目前最具有代表性的網(wǎng)絡(luò)信貸公司有：拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投、青島貸款網(wǎng)等。下面針對典型的P2P網(wǎng)絡(luò)公司進行分析：

(一)拍拍貸模式。拍拍貸是類似美國的Prosper模式，是一種小額無抵押無擔(dān)保貸款模式。拍拍貸既不吸儲，也不放貸，采用競標的方式來實現(xiàn)網(wǎng)上借貸。主要針對工薪層、小企業(yè)主、學(xué)生、農(nóng)民等人群。只要注冊成為拍拍貸的會員就可以進行網(wǎng)絡(luò)借貸。由于沒有抵押，所以一般金額都不會太大，都是3000元到10萬元之間，是較單純的信貸中介組織。著名的紅嶺創(chuàng)投與拍拍貸模式基本相同，只是紅嶺創(chuàng)投增加了擔(dān)保功能，對投資者的本金進行擔(dān)保和賠償。

（二）宜信模式。宜信是一種無抵押有擔(dān)保的模式。宜信在整個信貸流程上具有較強的掌控力，并不采用競拍方式，而是由宜信進行全程業(yè)務(wù)操作。

宜信不僅從事常規(guī)的個人貸款業(yè)務(wù)，在其平臺上還有：新薪貸、助業(yè)貸、宜學(xué)貸、宜農(nóng)貸等產(chǎn)品分別針對工薪族、私營業(yè)主、學(xué)生、貧困農(nóng)戶，從而實現(xiàn)助工、助商、助學(xué)、助農(nóng)的巨大社會價值。尤其要提到宜學(xué)貸和宜農(nóng)貸。前者是面向教育培訓(xùn)機構(gòu)推出信用貸款，為學(xué)生及其家人提供無抵押的信用貸款，幫助學(xué)生解決資金壓力，從而獲得教育培訓(xùn)的機會，來實現(xiàn)人生的理想，后者為中國廣大貧困地區(qū)的農(nóng)民提供無抵押的信用貸款，從而幫助農(nóng)戶們實現(xiàn)致富和脫貧。宜信對這兩項業(yè)務(wù)收費都很低，不是以盈利為目的，具有公益性質(zhì)。

（三）青島模式。青島貸款網(wǎng)是國內(nèi)第一家專注中小企業(yè)融資的大型專業(yè)貸款網(wǎng)站。與常規(guī)P2P信貸網(wǎng)站不同的是，該網(wǎng)站專業(yè)致力于中小企業(yè)融資研究和銀行貸款服務(wù)咨詢業(yè)務(wù)，采用網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)和線下服務(wù)相結(jié)合的運作方式，主要是針對青島本地企業(yè)，是一種有抵押有擔(dān)保的模式。

在青島貸款網(wǎng)的平臺上可以看到：校園實習(xí)生“易計劃”和青島“愛夢”大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金。前者是針對在校大學(xué)生，對他們進行工作技能培訓(xùn)，提供到知名企業(yè)實習(xí)的機會，從而增強大學(xué)生實際操作水平和就業(yè)能力，后者是為了培育技術(shù)創(chuàng)新、自主創(chuàng)業(yè)人才，拓寬大學(xué)生就業(yè)渠道，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予資金支持的專項基金。這兩個項目都屬于公益事業(yè)，體現(xiàn)了青島融道公司服務(wù)社會和回報社會的理念。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問題

目前P2P網(wǎng)絡(luò)信貸正在我國各大城市蓬勃發(fā)展，但是在其運作過程中也存在諸多問題。

（一）網(wǎng)絡(luò)信貸中借款者個人信用存在風(fēng)險

在網(wǎng)絡(luò)信貸中，借款人在進行借款之前，需要提交自身的身份證、學(xué)歷證書、個人經(jīng)濟狀況等資料，網(wǎng)站會對這些資料進行認證和核實，對借款者的個人信用進行評級。然而一方面，借款者個人資料是可以進行造假的，這樣會嚴重影響個人信用評級結(jié)果的真實性；另一方面，由于無法追蹤到借出款項的具體用途，或是借款人用于高消費，根本無力償還，這樣網(wǎng)站也就無法收回借款。目前我國的個人信用體系還沒有完全建立，不像國外的個人信用體系那么完備和透明，通過個人的信用記錄、社會保障號、個人稅號、銀行賬號等材料便可以驗證個人的真實信用等級。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸中的投資者面臨巨大風(fēng)險

風(fēng)險和收益往往是成正比的，一般風(fēng)險越大，收益也會越大。作為網(wǎng)絡(luò)信貸的投資者一般可以獲得同期銀行利率的2-4倍，對于這么高的收益，所面臨的風(fēng)險也是巨大的。

對于投資者主要面臨兩類風(fēng)險：一類是如果經(jīng)營該網(wǎng)站的公司破產(chǎn)或是網(wǎng)站賬戶被黑客，那么對于投資者的賬戶金額和個人信息丟失所造成的損失由誰來負責(zé)呢；另一類是投資者所放出去的貸款不能按時收回或是無法收回，針對這種情況網(wǎng)站公司往往通過逾期黑名單將個人資料曝光以及通過電話進行催繳，但是這些方法往往不能奏效。即使通過法律訴訟來解決，但是一筆借款往往有N個投資者，在法律上需要每個投資者都立案，成本也是相當(dāng)高的。

（三）壞賬問題和欺詐行為影響網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有一套詳細的借貸規(guī)則和運作機制，與一般商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)信貸網(wǎng)站也會讓借款人出示相關(guān)信息和證明，但是它所做這種驗證和審核相比之下要寬松很多，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款中尚且會出現(xiàn)壞賬問題。

那么在網(wǎng)上進行信貸活動，所產(chǎn)生的壞賬問題就會更多。目前還沒有哪網(wǎng)站能將壞賬控制在2%以下。同時，由于相關(guān)的法律還沒有出臺，也沒有相應(yīng)監(jiān)管機構(gòu)進行監(jiān)管約束，那么很可能會出現(xiàn)一些釣魚網(wǎng)站，通過讓借款人提前繳納會員費用、公證費和利息等，進行詐騙行為；或利用投資者的身份來獲得借款人的個人信息和經(jīng)濟狀況，從而對借款人進行詐騙和勒索等。

（四）網(wǎng)絡(luò)信貸市場缺乏相關(guān)法律約束和機構(gòu)監(jiān)管

目前，在我國從事網(wǎng)絡(luò)信貸的公司和網(wǎng)站，一般只需到工商局進行注冊便可以從事這方面的運營，國家對這些公司或網(wǎng)站的成立并沒有具體要求和規(guī)定，因此涉及是否合法的問題以及是否存在高利貸的問題。

同時，從事網(wǎng)絡(luò)信貸的公司或網(wǎng)站的質(zhì)量也是良莠不齊，運營和服務(wù)水平差別很大。從2008年開始興起，也出現(xiàn)了不少關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的詐騙和非法套現(xiàn)活動。一旦出現(xiàn)法律糾紛，網(wǎng)站和客戶雙方的權(quán)利很難得到保護。對于信貸網(wǎng)站公司，是由中國人民銀行進行統(tǒng)管還是第三方進行監(jiān)管還不確定，目前我國也沒有出臺專門針對網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，如果這個市場游離于我國監(jiān)管之外，一旦出現(xiàn)大的變動對正常的金融體系也將產(chǎn)生巨大的影響。

五、我國發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的若干建議和措施

（一）構(gòu)建我國個人征信體系

個人征信是指依法設(shè)立的第三方中介機構(gòu)經(jīng)過與金融機構(gòu)及社會有關(guān)部門和單位的約定，采集、加工、儲存分散在各金融機構(gòu)和社會有關(guān)方面的個人信用信息，形成個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并以此為基礎(chǔ)對外提供個人信用報告和個人信用評估等服務(wù)的活動。

個人征信體系的建立在我國剛剛開始起步，而在國外已經(jīng)相當(dāng)成熟了，因此我國可以借鑒和學(xué)習(xí)國外的經(jīng)驗，出臺我國個人征信體系的相關(guān)法律法規(guī)，加強網(wǎng)站對會員個人信息的保密和管理，明確網(wǎng)站、投資者、借款人三者之間的權(quán)利和義務(wù)。同時應(yīng)借鑒和學(xué)習(xí)國外對個人信用評級的方法和標準，從而制定適合我國的網(wǎng)絡(luò)信貸評級標準。最后還應(yīng)對失信者進行嚴懲，提高失信的成本，營造良好的信用氛圍。

（二）加強對投資者權(quán)利的保護

加強對投資者權(quán)利的保護，應(yīng)從兩個角度進行。一方面投資者自身也需要掌握一定投資知識和技巧來規(guī)避風(fēng)險，投資前要盡量全面了解借款者的所有信息，再確定是否要進行投資。同時，將資金盡量分散投給多個借款者，這樣可以降低風(fēng)險。

另一方面，信貸網(wǎng)站的經(jīng)營者應(yīng)該提前為借貸雙方提供還款保障制度，一旦經(jīng)營該網(wǎng)站的公司破產(chǎn)或是網(wǎng)站賬戶被黑客，就可以彌補投資者的部分損失。例如，宜信公司就設(shè)有保證金制度，一旦投資者的錢無法收回，那么宜信就會從自身保證金中提取現(xiàn)金來補償投資者所損失的本金和利息。同時，對多次催繳仍不還款的借款者，必要時應(yīng)采取法律措施，通過法律手段來強制其還錢。目前諾諾鎊客公司正在打國內(nèi)的第一個網(wǎng)絡(luò)借貸官司，由于我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)還沒有出臺，目前也只能根據(jù)民間借貸有關(guān)規(guī)定進行裁定，因此我國網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)應(yīng)該盡早出臺。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)加強自身安全管理和業(yè)務(wù)功能

網(wǎng)絡(luò)信貸公司可借鑒風(fēng)險投資機制，開拓業(yè)務(wù)市場，控制信貸風(fēng)險。并成立風(fēng)險評估團隊對借款者進行更嚴格認證和信用評估，在源頭上杜絕壞賬和欺詐行為；同時應(yīng)加強網(wǎng)站系統(tǒng)的安全保密建設(shè)，定期定點對網(wǎng)站進行維護和檢查。

網(wǎng)站在具有一定規(guī)模時，應(yīng)積極拓展業(yè)務(wù)功能。1.建立大額貸款業(yè)務(wù)，對于中小企業(yè)，可提供較大金額貸款（30萬以上，須抵押），并在網(wǎng)站平臺上設(shè)立金融服務(wù)咨詢，便于客戶了解金融市場的信息和動態(tài)。2.加強與銀行間合作學(xué)習(xí)，充分利用網(wǎng)絡(luò)信息平臺，設(shè)計和推出更多具有低風(fēng)險和高收益的理財產(chǎn)品。3.開辦專項貸款業(yè)務(wù)：房屋貸款、汽車貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，專門針對買房、買車和個人創(chuàng)業(yè)等進行較大額度的貸款。4.設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金，對擁有較高技術(shù)含量、較大升值潛力的新興企業(yè)進行投資。5.推廣和開展公益性貸款項目。網(wǎng)站可以建立專門針對在校學(xué)生的教育培訓(xùn)貸款和針對農(nóng)民的資助“三農(nóng)”貸款，并在網(wǎng)站上開設(shè)教育培訓(xùn)咨詢和農(nóng)業(yè)服務(wù)咨詢業(yè)務(wù)，來更好的幫助在校的學(xué)生和農(nóng)戶們實現(xiàn)他們的愿望。

（四）盡快頒布網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的民間借貸方式，《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報酬。因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種貸款服務(wù)機構(gòu)的存在和服務(wù)費的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護的。

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。”因此網(wǎng)絡(luò)信貸公司利息的設(shè)定必須低于銀行同期利率的四倍，否則就涉嫌高利貸，屬于非法經(jīng)營。

筆者認為政府應(yīng)盡快頒發(fā)和出臺針對網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，例如：《網(wǎng)絡(luò)信貸管理條例》和《放貸人條例》等，以法規(guī)形式來明確網(wǎng)絡(luò)信貸的合法性，作為我國現(xiàn)行金融體系的有效補充，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)信貸公司的性質(zhì)、組織形式和經(jīng)營范圍等予以具體規(guī)定；同時應(yīng)明確劃分民間借貸中介組織和非法借貸中介的區(qū)別和范疇；由銀監(jiān)會或由央行指定第三方機構(gòu)對網(wǎng)站進行監(jiān)管，對網(wǎng)站的經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)擴展、貸款發(fā)放、還款情況等進行監(jiān)管。同時政府應(yīng)出臺《網(wǎng)絡(luò)信貸民事訴訟法》，一旦網(wǎng)站、借款者、投資者三方出現(xiàn)問題和糾紛時，可以依靠該法律進行協(xié)調(diào)處理或通過法律訴訟來解決問題。

六、結(jié)論

金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，它能夠產(chǎn)生效益，減少不必要的交易成本，同時也會給傳統(tǒng)穩(wěn)健的金融體系運作帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是從英美國家起源和發(fā)展，由于我國市場經(jīng)濟還沒有完全建立起來、同時缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的制約，導(dǎo)致我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展前景還不是很明朗。同時也必須承認，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸這種金融創(chuàng)新存在巨大優(yōu)勢，不僅可以搞活民間金融市場，使得民間閑置資金更好地得到利用，也緩解了個人、中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難。目前我國相關(guān)法律法規(guī)還沒有出臺，也沒有具體部門對其進行監(jiān)管和約束，因此在我國進行網(wǎng)絡(luò)信貸活動，無論是投資者還是借款人都存在著一定的風(fēng)險。

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篇5

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 風(fēng)險 金融監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)金融在我國的發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融是金融與因特網(wǎng)的融合，是網(wǎng)絡(luò)時代實現(xiàn)資金迅速配置與流通的新金融模式。我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展很快，擁有著高效率、低成本的優(yōu)勢。但是在既沒有行業(yè)的規(guī)范標準、又缺乏監(jiān)督管理的情況下，勢必會出現(xiàn)各種亂象?？偟膩砜矗谖覈耙恍腥龝苯鹑诒O(jiān)管模式下，目前對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管仍是以原有監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管范圍為主，沒有設(shè)立新的監(jiān)管機構(gòu)，也沒有增添新的監(jiān)管條款，所以我國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還存在一些問題。

二、目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管部門自身技術(shù)、業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的綜合性、高科技性對監(jiān)管部門人員的自身水平素質(zhì)提出了更高的要求，既要熟悉相關(guān)的專業(yè)管理知識和金融業(yè)務(wù)，又要有一定的計算機水平和計算機信息工程實踐經(jīng)驗。只有在擁有高科技軟硬件配備的情況下，才能談得上對金融機構(gòu)進行有效的監(jiān)管。而且，如果沒有一支高水平高素質(zhì)的監(jiān)管隊伍，在監(jiān)管傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比重較小、現(xiàn)代化程度高的網(wǎng)絡(luò)銀行時就會出現(xiàn)困難，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)出一些科技含量高的、新的金融產(chǎn)品時，監(jiān)管部門對它的監(jiān)管就會顯得十分不足。

（二）相關(guān)法律法規(guī)不完善

現(xiàn)有金融法律體系主要是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。大部分國家的網(wǎng)絡(luò)金融起步比較晚，有關(guān)法規(guī)對交易各方的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也不是很清楚，與網(wǎng)絡(luò)金融配套的法律法規(guī)也不完善。網(wǎng)絡(luò)銀行推動了金融創(chuàng)新的腳步，金融監(jiān)管的監(jiān)管手段和法律法規(guī)可能會越來越落后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和創(chuàng)新。這些年來，雖然在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組開展了對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及其監(jiān)管等問題的調(diào)研，但是，一部統(tǒng)一的、規(guī)范化的網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī)政策出臺還需要一定時間。

（三）現(xiàn)行監(jiān)管體系覆蓋面不足，網(wǎng)絡(luò)金融管理零亂

現(xiàn)在的金融監(jiān)管體系對商業(yè)銀行的監(jiān)管，主要是針對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，重點是通過對業(yè)務(wù)憑證、銀行機構(gòu)網(wǎng)點指標增減、報表的檢查稽核等方式實施。然而在網(wǎng)絡(luò)金融時代，帳務(wù)收支無紙化，處理過程抽象化，機構(gòu)網(wǎng)點虛擬化，業(yè)務(wù)內(nèi)容的大量增加，均使現(xiàn)行監(jiān)管方式運行效率大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權(quán)威性受到嚴重的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)方面的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

目前，我國對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主要由三方負責(zé)：央行、銀監(jiān)會、政府部門。此外，有企業(yè)主管部門管理的，也有歸工商管理的，還有一些類似于民間借貸中介的P2P貸款平臺沒有具體對應(yīng)的監(jiān)管部門?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管處于法律真空地帶，央行和銀監(jiān)會等都無法確定權(quán)限實施監(jiān)管。管理零亂是造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不可預(yù)測，經(jīng)營不規(guī)范和監(jiān)管不統(tǒng)一等亂象的主要原因。

（四）傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管受到挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)金融有著形態(tài)虛擬化、業(yè)務(wù)邊界模糊化、運行方式網(wǎng)絡(luò)化等特點，一旦各個監(jiān)管機構(gòu)之間配合不到位，監(jiān)管范圍模糊，就會導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管、交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空，大大降低了監(jiān)管的有效性。網(wǎng)上金融交易過程基本全部在網(wǎng)絡(luò)上進行，其特點使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)脫離了時間和地域的限制。由于各監(jiān)管機構(gòu)之間配合不協(xié)調(diào)，信息不能共享，監(jiān)管范圍不清，容易造成監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，不利于有效防范金融風(fēng)險。

三、完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的建議

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系

我國現(xiàn)行的金融法律如證券法和商業(yè)銀行法等，其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，很少有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)內(nèi)容。與網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展相比，我國相關(guān)領(lǐng)域的立法進程較為緩慢，目前涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律僅包括刑法、電子簽名法等。所以，我國需要及時修訂金融法律，補充相關(guān)條款。要從金融產(chǎn)品消費者權(quán)益保護、社會信用體系的構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)的安全維護等方面加快網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律的立法進程，慢慢建立起網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的基礎(chǔ)法律體系。

（二）培養(yǎng)復(fù)合型網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才

由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的不斷深化與升級，現(xiàn)在的人力資源結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能滿足網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與監(jiān)管的需求，亟需一批綜合型、復(fù)合型人才，不僅要具備豐富的學(xué)識與經(jīng)驗，還應(yīng)具備良好的職業(yè)道德操守。首先，大學(xué)要順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢，將銀行、保險、證券等金融類課程與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)課程交叉教學(xué)，重點開設(shè)風(fēng)險監(jiān)管類課程，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展儲備高素質(zhì)人才。其次，適度引進國外專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才，在改善本國人才結(jié)構(gòu)的同時，學(xué)習(xí)國際上先進的監(jiān)管經(jīng)驗與技術(shù)。最后，要加強對現(xiàn)有的監(jiān)管人員的教育提升?？梢酝ㄟ^交流訪問、委托培養(yǎng)、考察學(xué)習(xí)等方式對監(jiān)管人員進行在職培訓(xùn)，使其充分認識到潛在網(wǎng)絡(luò)隱患。

（三）加強各監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)

要協(xié)調(diào)各個監(jiān)管機構(gòu)，在條件成熟時形成統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門。從我國目前的經(jīng)濟發(fā)展水平、金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險控制機制、法律環(huán)境、金融經(jīng)營者的素質(zhì)、金融監(jiān)管水平來看，現(xiàn)階段我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的原則是符合我國的國情的。但面臨我國已加入WTO的現(xiàn)狀及網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的現(xiàn)實，我們應(yīng)特別關(guān)注混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管問題。在目前并不能快速轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管體制的情況下，要注重加強各個金融監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)，加強彼此溝通與合作，避免監(jiān)管真空或交叉，同時也要積極為建立集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制創(chuàng)造條件，并且在條件成熟的時候?qū)⒔鹑诒O(jiān)管集中于一個部門。

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篇6

1，全球化經(jīng)濟和加入WTO使中國銀行業(yè)面對日益激烈的市場競爭。商業(yè)銀行必須樹立長期可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略，著手整合內(nèi)外資源，增強收益與成本并重的經(jīng)營觀念，鞏固市場地位，為中國現(xiàn)代化建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

2，以Internet為代表的信息技術(shù)飛速發(fā)展，深刻地影響了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運作模式。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與電子商務(wù)的初現(xiàn)端倪，打破了金融市場壁壘，要求銀行必須提供“AAA”（Any time，Any where，Any style）的金融服務(wù)。“電子化銀行”對中國商業(yè)銀行是發(fā)展目標更是現(xiàn)實的沖擊。中國商業(yè)銀行必須前瞻性的加強信息化建設(shè)、適應(yīng)新的金融游戲規(guī)則，打造電子與傳統(tǒng)優(yōu)勢齊備的“金融航母”。

近年來以Internet為代表的計算機、通訊信息技術(shù)的發(fā)展及在銀行的廣泛應(yīng)用，不僅極大地降低了銀行在信息數(shù)據(jù)收集、整理、分析上的成本，并且使銀行借助先進的信息技術(shù)可以不斷創(chuàng)新和推出各種負債與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、融投資工具等，最重要的是，信息技術(shù)打破了傳統(tǒng)的由成本和現(xiàn)有競爭格局產(chǎn)生的金融市場壁壘，“網(wǎng)絡(luò)銀行”和新興的電子銀行的出現(xiàn)正在促成金融市場重新“洗牌”。據(jù)國際數(shù)據(jù)集團（IDC）的調(diào)查數(shù)據(jù)，在美國1億個家庭中，2000年有660萬個家庭使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，預(yù)計到2003年將增加到3200萬個。美國1999年提供網(wǎng)上金融服務(wù)的銀行已達3500家，2000年，網(wǎng)上銀行的利潤將占到銀行業(yè)利潤的50%左右。中國銀行業(yè)對電子化銀行的認識不僅應(yīng)定位于將來的發(fā)展目標，更要認識到現(xiàn)實中各個方面已經(jīng)存在網(wǎng)絡(luò)金融的挑戰(zhàn)，因此必須認真研究網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)律，加強電子化信息化建設(shè)步伐，提高信息技術(shù)應(yīng)用的效率，使自身早日成為具備電子商務(wù)能力又秉賦傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的新型銀行。

3，買方市場初步形成，中國商業(yè)銀行進入了以客戶為中心、奉行營銷推廣和服務(wù)吸引戰(zhàn)術(shù)“并舉”的時期?？蛻舫蔀樯虡I(yè)銀行至關(guān)重要的商業(yè)資源，對客戶關(guān)系的建立、維持和培育引起了銀行的高度重視。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重樹立客戶戰(zhàn)略，建立長期穩(wěn)定、科學(xué)管理的客戶關(guān)系、深度挖掘客戶資源的效益，大力開展以關(guān)系營銷為主的金融營銷、和以優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)為主的服務(wù)支持與吸引活動，實現(xiàn)銀行與客戶在價值利益上的“雙贏”。

4，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和快速響應(yīng)市場需求等都為銀行的經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)流程等提出了很高的要求。中國商業(yè)銀行必須從速推進信息化電子化建設(shè)步伐，以客戶關(guān)系管理的實施為契機，整合和集成銀行原有的管理信息系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、辦公事務(wù)處理系統(tǒng)乃至ERP系統(tǒng)等，建設(shè)客戶數(shù)據(jù)倉庫、營銷服務(wù)中心、網(wǎng)絡(luò)銀行等提高業(yè)務(wù)運營的效率和自動化程度，形成商業(yè)智能以支持決策和管理工作，大幅度提高自身的電子化運營能力。

·商業(yè)銀行實施CRM的總體構(gòu)想與重點工作

1）商業(yè)銀行實施客戶關(guān)系管理，首先要注重組織再造與業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。通過改革和組織再造，整合內(nèi)部資源，建立適應(yīng)客戶戰(zhàn)略的、職能完整、交流通暢、運行高效的組織機構(gòu)；同時要以客戶需求挖掘和滿足為中心，實行業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)，加強基于客戶互動關(guān)系的營銷和產(chǎn)品銷售（服務(wù)）工作，統(tǒng)一客戶聯(lián)系渠道，針對客戶的需求及時推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2）商業(yè)銀行實施客戶關(guān)系管理，應(yīng)當(dāng)以管理信息系統(tǒng)（MIS）和商業(yè)智能（BI）、決策支持系統(tǒng)（DSS）的建設(shè)為突破口。

MIS建設(shè)的主要內(nèi)容可以劃分為銀行柜臺業(yè)務(wù)處理與自動服務(wù)系統(tǒng)、跨行業(yè)務(wù)與資金清算系統(tǒng)及決策支持系統(tǒng)三個層面。前者將充分利用銀行網(wǎng)點柜員、自助設(shè)備和電話銀行、家居銀行、網(wǎng)上銀行等為客戶提供金融服務(wù)、信息和咨詢，同時采集客戶信息的第一手資料，現(xiàn)有的應(yīng)用系統(tǒng)有銀行計算機終端系統(tǒng)（Teller Terminal System）、自助交易機（ATM）、售點服務(wù)系統(tǒng)POS、家居/企業(yè)銀行(Home/Firm Bank)、電話銀行(Tele Bank)和網(wǎng)絡(luò)銀行(Web Bank)等；中者主要完成跨行、跨區(qū)、跨國的客戶間轉(zhuǎn)帳結(jié)算和資金清算業(yè)務(wù)，以各類金融數(shù)據(jù)傳輸和電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)為主，如SWIFT、CHIPS等及中國國家金融網(wǎng)CNFN和金卡工程等；后者包括銀行業(yè)務(wù)信息和決策管理系統(tǒng)，主要有經(jīng)濟環(huán)境信息系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、統(tǒng)計報表系統(tǒng)、帳戶信息系統(tǒng)和決策模型、方法庫、專家系統(tǒng)等，最終以形成客戶關(guān)系管理系統(tǒng)支持的商業(yè)決策分析智能為目標。商業(yè)銀行實施CRM，應(yīng)當(dāng)以MIS、商業(yè)智能系統(tǒng)的建設(shè)為突破口，提高MIS應(yīng)用級別和商業(yè)智能的效用，集中發(fā)揮客戶關(guān)系管理以客戶信息為管理工作和業(yè)務(wù)流程的主信息流進行搜集、整理、挖掘、分析和利用、對商業(yè)銀行提高管理效率、效果的重要作用。

3）商業(yè)銀行實施客戶關(guān)系管理，應(yīng)當(dāng)以數(shù)據(jù)倉庫、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)及客戶信息、業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的建設(shè)為基礎(chǔ)工作，帶動客戶合作管理子系統(tǒng)的建設(shè)。

客戶關(guān)系管理是基于先進先進信息技術(shù)平臺和支持體系上的業(yè)務(wù)處理和決策分析系統(tǒng)。商業(yè)銀行實施CRM必須以數(shù)據(jù)倉庫等先進技術(shù)平臺和工具建設(shè)為基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)倉庫是支持管理決策的、面向主題、集成的、隨時間更新和持久的數(shù)據(jù)集合，是當(dāng)前信息管理技術(shù)的主流，主要包含查詢分析型（OLAP）工具、決策支持類（DSS）工具和數(shù)據(jù)挖掘型工具（Data Mining DM）。數(shù)據(jù)倉庫在商業(yè)銀行信息管理工作中具有極為重要的作用，它不僅能為銀行提供準確及時和足夠的業(yè)務(wù)信息和管理信息，更能對信息進行功能性的查詢、分析和決策建議。目前多家商業(yè)銀行都在投資建設(shè)自己的數(shù)據(jù)倉庫，在其中應(yīng)當(dāng)注意將數(shù)據(jù)倉庫與綜合性業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)的結(jié)合問題，建立全行統(tǒng)一的中央數(shù)據(jù)倉庫，利用其外模式和倉庫數(shù)據(jù)集為銀行管理和業(yè)務(wù)工作服務(wù)。其次銀行要注重建立基于TCP/IP協(xié)議的開放型銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)（Intranet），實現(xiàn)其與互聯(lián)網(wǎng)（Internet）的有機結(jié)合，以及相應(yīng)的客戶信息和業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，帶動CRM的客戶合作管理子系統(tǒng)的建設(shè)。

4）商業(yè)銀行實施客戶關(guān)系管理，應(yīng)當(dāng)以網(wǎng)絡(luò)銀行和聯(lián)絡(luò)中心建設(shè)為龍頭，完善與客戶聯(lián)系和響應(yīng)客戶的需求的統(tǒng)一渠道，增強自動化、電子化運營能力。

網(wǎng)絡(luò)銀行是商業(yè)銀行適應(yīng)Internet和電子商務(wù)發(fā)展要求的產(chǎn)物，聯(lián)絡(luò)中心（多功能電話銀行）則是銀行在傳統(tǒng)呼叫中心基礎(chǔ)上建設(shè)的統(tǒng)一渠道、集成功能的服務(wù)、支持和交互平臺，商業(yè)銀行實施CRM時應(yīng)當(dāng)以這兩者的建設(shè)為龍頭，帶動企業(yè)朝電子化銀行的方向轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)銀行是“虛擬式、智能化和全球化”的銀行，為網(wǎng)絡(luò)用戶提供基本儲蓄帳戶、支票、信用卡、貨幣市場業(yè)務(wù)及網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，具有方便、快捷、低廉等優(yōu)勢。2000年上半年，從事CRM咨詢業(yè)務(wù)的CIMS公司對歐洲8國2410家銀行進行的調(diào)查顯示，約有1/3的銀行客戶接受了網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，60%以上的客戶認為將來很愿意通過網(wǎng)絡(luò)辦理金融業(yè)務(wù)，這再次證明了應(yīng)用客戶關(guān)系管理、建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行對于商業(yè)銀行的重要意義。聯(lián)絡(luò)中心建設(shè)中，商業(yè)銀行可以就其原有的呼叫中心或電話銀行進行功能擴充、集成和渠道統(tǒng)一，銀行聯(lián)絡(luò)中心的集成方案或自動或提請座席員立即對客戶的請求作出行動響應(yīng)，及時辦理如開設(shè)賬戶、轉(zhuǎn)賬、賬單查詢等金融業(yè)務(wù)，并可充當(dāng)個人理財顧問、提品信息、甚至可與銀行商業(yè)智能系統(tǒng)鏈接，為金融營銷工作提供分析結(jié)果等。聯(lián)絡(luò)中心是客戶關(guān)系管理的有機組件，它與銀行Web網(wǎng)站一起成為客戶合作管理子系統(tǒng)兩大支柱。

商業(yè)銀行實施CRM的重點工作主要有：

1）從管理高層和戰(zhàn)略上重視，制訂長期實施規(guī)劃

CRM的選擇和實施是一項極為復(fù)雜的系統(tǒng)工程，將涉及到到整體規(guī)劃（Strategy）、創(chuàng)意（Creative）、技術(shù)集成（Solution Integrated）、內(nèi)容管理（Contents Management ）等多個方面的工作。商業(yè)銀行要建立一套高效的CRM系統(tǒng)，必然會遇到來自業(yè)務(wù)流程重構(gòu)和組織再造、企業(yè)資源配置等多方面的問題。因此一方面實施CRM系統(tǒng)要獲得銀行高層管理者和銀行發(fā)展戰(zhàn)略上的支持。CRM項目的行政管理者應(yīng)當(dāng)有足夠的決策和管理權(quán)力，從總體上把握建設(shè)進度，設(shè)定明確的目標、向改造團隊提供為達到目標所需的時間、財力、人力和其它資源，并推動這個目標從上到下的實施。銀行要在發(fā)展戰(zhàn)略框架內(nèi)進行CRM項目規(guī)劃，設(shè)計比較長遠的、分為幾個可操作的階段的三至五年遠景設(shè)計很重要，從一些可以或需求迫切的領(lǐng)域著手，穩(wěn)妥推進，效果明顯。期望畢其功于一役，給銀行帶來的沖擊可能太強，工程投入過大，這不符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則。

2）從業(yè)務(wù)流程分析入手、研究和規(guī)劃實施的步驟

銀行實施CRM更要專注于流程的研究、優(yōu)化和重構(gòu)，要從長期戰(zhàn)略的角度推選分步驟實施的方法。商業(yè)銀行CRM解決方案必須首先去研究現(xiàn)有的金融營銷、服務(wù)策略和模式，審視流程，發(fā)現(xiàn)不足并找出改進方法，也便于未來對CRM的效果做出真實的評價。在項目開展之初不應(yīng)把大部分注意力放在技術(shù)上，要根據(jù)業(yè)務(wù)中存在的問題來選擇合適的技術(shù)，而不是調(diào)整流程來適應(yīng)技術(shù)要求。商業(yè)銀行建設(shè)CRM系統(tǒng)采取分步驟實施的方案較為穩(wěn)妥，一般而言，應(yīng)當(dāng)考慮以下一些步驟：

a．確立業(yè)務(wù)計劃：在準確把握和描述銀行應(yīng)用需求的基礎(chǔ)上，制訂高級別的業(yè)務(wù)計劃，力爭實現(xiàn)合理的技術(shù)解決方案與金融資源的有機結(jié)合；

b．建立CRM團隊：在高層管理者的支持下及時組建有力的團隊，可從擬使用CRM系統(tǒng)的主要部門中抽選出得力人員，為保證其工作能力，應(yīng)當(dāng)進行早期培訓(xùn)和CRM推廣；

c．評估金融營銷、服務(wù)過程，分析客戶需求、開展信息系統(tǒng)初建：CRM項目團隊要深入了解不同客戶的需求，了解銀行與客戶交互的主要環(huán)節(jié)等，并對原有業(yè)務(wù)處理流程進行分析、評估和重構(gòu)。為此，需廣泛地征求員工的意見，從各業(yè)務(wù)部門的角度出發(fā)，確定其所需功能模塊?？紤]建立以實時的客戶信息開展全部金融服務(wù)，要做好客戶信息的收集工作和客戶信息系統(tǒng)的初步建設(shè)；

d．計劃實施步驟，漸進推進：在銀行以漸進方式推進CRM方案，將允許銀行根據(jù)其業(yè)務(wù)需求隨時調(diào)整CRM系統(tǒng)，且不會打斷當(dāng)前最終用戶對這一系統(tǒng)的使用。銀行可以開發(fā)局部應(yīng)用系統(tǒng)，在特定部門、區(qū)域內(nèi)進行小規(guī)模試驗或推廣，進行局部實施的質(zhì)量測試，評估階段成果并加以調(diào)整和改進；然后不斷向系統(tǒng)添加功能或向更多部門部署，最后實現(xiàn)與其它應(yīng)用系統(tǒng)的集成；

e．組織用戶培訓(xùn)，實現(xiàn)應(yīng)用系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)：銀行要針對CRM方案確立相應(yīng)的培訓(xùn)計劃，根據(jù)業(yè)務(wù)需求不斷對員工進行新的培訓(xùn)，確保CRM系統(tǒng)成功運行。

3）以專業(yè)化、開放式的運作思路開展和部署系統(tǒng)，實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行信息和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成應(yīng)用

銀行實施CRM應(yīng)當(dāng)遵循專業(yè)化、開放式的運作思路。盡管商業(yè)銀行都擁有比較強大的研發(fā)能力和智囊，但自己從頭進行分析、研究、規(guī)劃和開發(fā)時，顯然會遇到各方面的難題和困擾。如果與已有較成熟產(chǎn)品和成功案例的專業(yè)解決方案提供商深入合作，或者是聘請專業(yè)咨詢公司，然后從整體上提出CRM全面解決方案并協(xié)助實施，成功的可能性及速度會大大增加。銀行投入與項目規(guī)劃的財力等資源，推進軟件和方案的安裝、調(diào)試、維護、評估和改進。要特別注重實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行信息系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成，第一對客戶聯(lián)系渠道進行集成，以CRM集成的功能部件保證銀行與與客戶的互動是無縫、統(tǒng)一、高效的。第二要對工作流進行集成，把相關(guān)工作規(guī)則自動化地安排給負責(zé)特定業(yè)務(wù)流程中的特定步驟的人員，為跨部門的工作提供支持。第三要實現(xiàn)與財務(wù)、人力資源、統(tǒng)計以及金融ERP等應(yīng)用系統(tǒng)的集成和連接。最后，CRM系統(tǒng)自身各個部分功能的集成和整合對CRM的成功也很重要，CRM一定要加強支持金融網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的能力。Web必須成為銀行CRM系統(tǒng)的第二天性。

4）重視人的因素，加強推廣和培訓(xùn)工作，確保CRM的實施和成功運行

銀行實施CRM項目中必須高度重視人的因素，因為如果銀行管理層對于項目的看法不統(tǒng)一；如果各業(yè)務(wù)職能部門對CRM實施的意義和方法不了解，有較強的抵觸或消極心理；如果系統(tǒng)的最終用戶缺乏必要的應(yīng)用知識等的話，那么銀行投入巨大資源的CRM解決方案可能會產(chǎn)生不理想的結(jié)果。因此為了保證全行范圍的CRM實施和改進，獲得高層領(lǐng)導(dǎo)的支持以及企業(yè)管理層的理解、協(xié)作和共同認可是極為重要的。其次，要在銀行內(nèi)推廣CRM觀念和內(nèi)容的認同一致。最后，CRM項目實施中還要加強員工培訓(xùn)和對最終用戶的支持，使他們能成功地運用這一系統(tǒng)并以此來對待企業(yè)的客戶。

·CRM在商業(yè)銀行的應(yīng)用：整合金融資源、優(yōu)化市場價值，打造商業(yè)銀行核心競爭力

從總體上看，商業(yè)銀行實施CRM將整合自身擁有的金融資源體系、優(yōu)化市場價值鏈條，打造銀行的核心競爭能力。

1，CRM系統(tǒng)將整合商業(yè)銀行的金融資源體系。完整的CRM系統(tǒng)在銀行資源配置體系中將發(fā)揮承前啟后的作用。向前它可以朝銀行與客戶的全面聯(lián)系渠道伸展，綜合傳統(tǒng)的電話銀行、自助設(shè)備、網(wǎng)點機構(gòu)，以及網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融交割、服務(wù)等，構(gòu)架起動態(tài)的銀行服務(wù)前端體系；向后它能滲透到銀行管理、產(chǎn)品設(shè)計、計劃財務(wù)、人力資源等部門，整合MIS、DSS、ERP等系統(tǒng)，使銀行的信息和資源流高效順暢地運行，實現(xiàn)銀行運營效率的全面提高，全行范圍內(nèi)的信息共享、業(yè)務(wù)處理流程的自動化和員工工作能力的提升。

2，CRM系統(tǒng)將優(yōu)化銀行市場價值鏈條。CRM系統(tǒng)將使商業(yè)銀行更好的把握客戶和市場需求，提高客戶滿意度和忠誠度，保留更多的老客戶并不斷吸引新客戶。其次，CRM系統(tǒng)將全方位的擴大銀行經(jīng)營活動的范圍，提供實時創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、把握市場機會，提高市場占比和效益深度。再次，CRM系統(tǒng)將使原本“各自為戰(zhàn)”的銀行服務(wù)、營銷、管理人員等開始真正圍繞市場協(xié)調(diào)合作，為滿足“客戶需求”組成強大團隊；同時提供一個使銀行各業(yè)務(wù)部門共享信息的自動化工作平臺，降低了運營成本，幫助其規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，達到保留現(xiàn)有客戶和發(fā)掘潛在客戶并提高銀行盈利能力的目的。

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險；防范

在2013年以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的一年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種利用互聯(lián)網(wǎng)進行營銷的過程，它能夠突破時間和空間的限制進行金融交易，并且成本十分低廉。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠不斷推出創(chuàng)新性的產(chǎn)品，獲得用戶的認可，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所占市場的比例在不斷的壯大。而當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融定位主要就是服務(wù)微型企業(yè)，為微型企業(yè)提供金融支持，它的發(fā)展模式主要就是金融機構(gòu)+電商的模式進行。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)銀行能夠節(jié)約許多成本，但是要進入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)必須要巨大的資金支持，所以在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場基本上都是由幾家大型金融企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行了壟斷。但是，隨著社會的進步以及市場的不斷完善，各個傳統(tǒng)的銀行業(yè)開始探索實施互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著他們的加入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必將引起一輪新的競爭。但是互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，具有巨大的優(yōu)勢，但是也同樣面臨著巨大的風(fēng)險，并且這些風(fēng)險是不可預(yù)測的。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2013年底，我國的網(wǎng)上貸款平臺就有500余家，但是隨著增長的不斷加快，我國互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺也在不斷的倒閉，在2013年我國就有近60余家的互聯(lián)網(wǎng)貸款由于貸款的現(xiàn)金等方面的原因，出現(xiàn)了倒閉，有些由于不能夠極大的提供貸款常常跑路。除此之外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快以及是現(xiàn)行發(fā)展然后再進行的規(guī)劃，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面也存在諸多的風(fēng)險，比如我國沒有出臺相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)。

1 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

1.1 監(jiān)管缺失帶來的安全風(fēng)險

先進的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，往往采取的模式是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品加互聯(lián)網(wǎng)進行，我國中央銀行在2010年開始就對其納入監(jiān)管，并且專門由央行的支付結(jié)算中心和支付清算協(xié)會進行監(jiān)管。但是相對來說P2P的商業(yè)模式與相關(guān)的監(jiān)管對策都還沒有最終定型，加上P2P是行業(yè)中最具代表的模式。因此，真正引來金融風(fēng)險的就是P2P模式。同時，由于監(jiān)管的缺失P2P一直在被質(zhì)疑中發(fā)展，并且往往游離于監(jiān)管之外未被納入監(jiān)管體系，國內(nèi)眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體。

1.2 信息安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面降低了我國進行金融交易的成本，另一方面時間更快，縮短了時間和空間的距離。同時，信息安全也帶了巨大的道德風(fēng)險。比如在2012年我國既然有85%的人遭遇過網(wǎng)絡(luò)信息安全問題，人數(shù)既然達到了4.6億人次。這些信息安全事件當(dāng)中有些人個人資料遭到了泄露、有些遭遇了釣魚網(wǎng)站、有些遭遇了支付風(fēng)險，這些不安全的信息對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融采用的網(wǎng)上交易，現(xiàn)場無人確認交易信息，具有很多的不確定性，容易造成相關(guān)財務(wù)被非法盜取，再加上現(xiàn)在許多互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站沒有建立起一個好的保護個人隱私的機制，這就增加了個人信息的泄露危險。

1.3 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要是我們互聯(lián)網(wǎng)金融交易者沒有按照相關(guān)的約定履行具體的義務(wù)，或者沒有按時的履行義務(wù)而產(chǎn)生的風(fēng)險就是信用風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于都是在網(wǎng)上進行，通過互聯(lián)網(wǎng)的形式進行交易因此互聯(lián)網(wǎng)金融都是在虛擬的環(huán)境當(dāng)中進行的，出現(xiàn)信用風(fēng)險的幾率也變大。同時，虛擬化的金融機構(gòu)都是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行金融交易，他們不像傳統(tǒng)的銀行一樣需要設(shè)立相關(guān)網(wǎng)點才能夠從事金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過虛擬化的金融服務(wù)開展業(yè)務(wù)，比如進行的轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算、傳遞相關(guān)信息等都是通過虛擬的世界進行。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比具有很多優(yōu)勢。比如與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比不需要建筑以及過多的人力、物力等，節(jié)約了成本。還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是虛擬化的交易能夠突破時間和空間的限制。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有這些優(yōu)勢但是也有許多的風(fēng)險需要我們?nèi)シ婪?。比如互?lián)網(wǎng)金融交易往往是通過互聯(lián)網(wǎng)進行，不能夠及時的對交易對方的信息進行確認，不了解對方的信用狀況等加大了信用風(fēng)險。而這種風(fēng)險恰恰也就是由于服務(wù)方式的虛擬化以及社會信用體系的建立不完善所造成的，增加了違約的可能性。

2 解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的對策

2.1 大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的計算機系統(tǒng)以及各種硬件都是從國外引進，并且我國的信息技術(shù)十分落后，這就加大了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的技術(shù)風(fēng)險和安全風(fēng)險。因此，要應(yīng)對這種情況我國首先應(yīng)該加強對電子信息技術(shù)的研究，大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的計算機技術(shù)，力爭互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的硬件和軟件技術(shù)與發(fā)達國家的技術(shù)進一步縮小，提高這些設(shè)備的安全防御能力。

2.2 加強社會信用制度建設(shè)

社會信用制度的完善是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展和減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的重要保障。如果沒有建立完善的社會信用體系，人們會根據(jù)具體金融的多少而出現(xiàn)不同的信用，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬的世界進行交易，這種不確定性更加明顯，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。同時，我國進行法律制度的調(diào)節(jié)也會存在障礙。因此，加強社會信用制度的建設(shè)十分必要。

2.3 加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程

目前，我們針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的相關(guān)問題，我們必須要加快相關(guān)法律制度的建設(shè)，出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，進一步降低互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易。筆者認為要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法首先要確定電子商務(wù)交易的合法性。比如進行電子商務(wù)交易的電子憑證能否作為法律依據(jù)以及跨國進行互聯(lián)網(wǎng)交易的法律問題；其次進行互聯(lián)網(wǎng)交易的保密設(shè)定也必須要有法律保障，對有關(guān)泄密的問題提供法律依據(jù)及時的進行制裁；再次，充分運用政策措施，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行按照可持續(xù)方向發(fā)展。最后，提升信用水平，建立完善信用制度。

2.4 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標準

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較晚，因此采用的是現(xiàn)行發(fā)展然后再進行規(guī)劃的路徑。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)存在著規(guī)劃和相關(guān)技術(shù)標準不統(tǒng)一的現(xiàn)象，特別是各個商業(yè)銀行之間的安全協(xié)議等都存在著不同。因此，筆者認為我們應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范和發(fā)展規(guī)劃，只有建立了統(tǒng)一的規(guī)劃和技術(shù)標準才能夠有利于監(jiān)管，進一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。比如減少支付風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險。同時，我們建立的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標準要與國家上有關(guān)的技術(shù)標準相結(jié)合，使我們制定的標準與國際接軌，讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制達到國際先進水平。

2.5 加快人才培養(yǎng)

加快人才培養(yǎng)筆者認為主要從以下幾個方面進行：一是金融院校要緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢，加緊開設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠進行有效結(jié)合的專業(yè)，同時應(yīng)該加大對有關(guān)金融知識的專業(yè)課程教學(xué)力度，比如在公共課當(dāng)中增加證、保險、基金、信托等方面的課程，著力培養(yǎng)社會需要的復(fù)合型和綜合性人才，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管等提供高素質(zhì)人才。二是適度引進金融專業(yè)人才。隨著我國金融發(fā)展的需要，我們一定要加強與其他金融發(fā)達國家的合作，建立通暢的金融人才引進機制及時的從國際市場引進專業(yè)的金融人才，這不斷可以改變我國的金融監(jiān)管隊伍，還能夠通過這些國際化的金融人才學(xué)習(xí)國外的先進經(jīng)驗。三是加強對現(xiàn)有金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。我們要積極采取開辦培訓(xùn)班、考察學(xué)習(xí)、異地實習(xí)等方式進行金融專業(yè)人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。我們可以邀請金融方面的專家培訓(xùn)金融理論知識，也可以邀請互聯(lián)網(wǎng)金融方面的經(jīng)驗人士談經(jīng)驗。同時，我們還應(yīng)該加強對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員的培養(yǎng)，建設(shè)一支懂信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融知識的專業(yè)人士積極的防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.6 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標準

發(fā)達國家在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融之前就根據(jù)相關(guān)信息服務(wù)標準的基本原理提出了總體規(guī)劃，并在總體規(guī)劃下提出了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的統(tǒng)一技術(shù)標準。而我國網(wǎng)絡(luò)金融由于發(fā)展時間較晚，采取的是現(xiàn)行發(fā)展然后建立技術(shù)標準的道路。這就給我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展帶來了一定的問題。比如我國由于標準化意識缺乏，所開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)都缺乏一個統(tǒng)一的技術(shù)標準和信息格式。筆者認為我國應(yīng)該借鑒廣大發(fā)達國家的經(jīng)驗做法，按照相關(guān)原則規(guī)定制定一個統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標準，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融進行統(tǒng)一的規(guī)劃，提供統(tǒng)一的信息技術(shù)。但是要實現(xiàn)這個標準我國的金融監(jiān)管部門必須要制定網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的總體規(guī)劃和統(tǒng)一指標，增強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性，減少有關(guān)風(fēng)險，并建立風(fēng)險預(yù)測機制，促進互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康發(fā)展。

3 結(jié)論

隨著我國經(jīng)濟技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)和機遇也為我們銀行的合作帶來了一定的機會。在今后的發(fā)展過程中銀行業(yè)將會與互聯(lián)網(wǎng)進行充分的融合，并且互聯(lián)網(wǎng)會加速金融的發(fā)展，促進銀行業(yè)的進一步跟上信息化時代。但是在我們必須要防范好互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。

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篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 搭建 招聘 渠道

現(xiàn)有企業(yè)的招聘渠道主要有現(xiàn)場招聘、網(wǎng)絡(luò)招聘、校園招聘、傳統(tǒng)媒體廣告、人才介紹機構(gòu)、內(nèi)部招聘、員工推薦、人事外包、人才租賃等。基于互聯(lián)網(wǎng)搭建的招聘渠道是現(xiàn)有企業(yè)普遍采用的一種人才招聘方式。然而，面對現(xiàn)存的大量同質(zhì)化嚴重的招聘網(wǎng)站，究竟何種網(wǎng)絡(luò)平臺更適合企業(yè)，哪種招聘渠道可以更有效地為企業(yè)服務(wù)？這是擺在招聘工作者面前需要解決的棘手問題。

一、現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)招聘渠道簡述

智聯(lián)招聘成立于1997年，總部位于北京，公司定位是面向大型公司和快速發(fā)展的中小企業(yè)，提供一站式專業(yè)人力資源服務(wù)。業(yè)務(wù)范圍，在上海、廣州、深圳、天津、西安、成都、南京、杭州、武漢、長沙、蘇州、沈陽、長春、大連、濟南、青島、鄭州、哈爾濱、合肥、福州、廈門、石家莊、重慶等城市設(shè)有分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)涉及全國50多個城市。市場優(yōu)勢區(qū)域為華北、華東地區(qū)。

前程無憂成立于1998年，總部位于上海，公司定位是集多種媒介資源優(yōu)勢的專業(yè)人力資源服務(wù)機構(gòu)。公司提供包括招聘獵頭、培訓(xùn)測評和人事外包在內(nèi)的全方位專業(yè)人力資源服務(wù)。目前在北京、上海、廣州、深圳、武漢、西安、杭州、成都、昆明、南京、濟南、大連、沈陽、青島、重慶、哈爾濱、長沙、合肥、寧波及香港等22個城市設(shè)有服務(wù)機構(gòu)。優(yōu)勢區(qū)域為南方及沿海地區(qū)。

金融英才網(wǎng)總部坐落于北京，定位于做成國內(nèi)規(guī)模最大、最專業(yè)的金融行業(yè)人才招聘網(wǎng)站之一。作為國內(nèi)最具權(quán)威性與專業(yè)性的金融專業(yè)人才招聘網(wǎng)站，專為金融、銀行、證券、保險，基金、投資、期貨、外匯、財務(wù)等各類企事業(yè)單位以及相關(guān)從業(yè)人員提供招聘、個人求職、HR培訓(xùn)、行業(yè)數(shù)據(jù)等服務(wù)的人力資源服務(wù)網(wǎng)站。金融英才網(wǎng)主要優(yōu)勢區(qū)域為北京、上海、廣州、深圳等一線城市。

中華英才網(wǎng)成立于1997年，總部位于北京，全國共有12家分公司，服務(wù)覆蓋全國40多個城市、35個主要行業(yè)，與27個主要國家建立人才交互網(wǎng)絡(luò)，能為企業(yè)在不同國家招聘優(yōu)秀人才。網(wǎng)站以客戶需求為導(dǎo)向，用權(quán)威的專業(yè)服務(wù)，做好企業(yè)與人才的對接；關(guān)注個人的職業(yè)發(fā)展，注重給求職者提供最滿意的網(wǎng)上求職服務(wù)體驗。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)搭建招聘渠道比較

智聯(lián)招聘網(wǎng)站的特點：第一，主要業(yè)務(wù)為獵頭、網(wǎng)上招聘，北京、上海效果較好。第二，曾與中央二套“絕對挑戰(zhàn)”合作而聲名大噪，簡歷庫質(zhì)量較高。2012年其市場份額為28.60%。雖然該平臺市場占有率較高，但是其缺點也較為明顯，主要有功能不完善，無法量化簡歷數(shù)目，月末統(tǒng)計相當(dāng)不便；應(yīng)屆生和應(yīng)聘初級崗位的簡歷較多，經(jīng)驗豐富的人才較少。

前程無憂網(wǎng)站的突出優(yōu)勢：第一，業(yè)界龍頭，在納斯達克上市，是中國唯一上市的招聘網(wǎng)站。第二，與《南方都市報》合作，有報紙招聘途徑。第三，網(wǎng)絡(luò)招聘價格較低，“英雄會”在深圳有一定影響力。2012年前程無憂的市場占有率達到36.3%，是國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)招聘核心運營商市場份額占有率最高的企業(yè)。前程無憂網(wǎng)還有一些其他網(wǎng)站所沒有的特殊功能，如企業(yè)粉絲團、競價功能、簡歷過濾器等。雖然這些小功能乍看起來不是很明顯，但是在操作過程中確實為企業(yè)招聘帶來很多便利性。

金融英才網(wǎng)立足于金融行業(yè)，專業(yè)服務(wù)于人力資源領(lǐng)域，為客戶提供最具金融行業(yè)人才招聘特點的人力資源服務(wù)。金融英才網(wǎng)較其他綜合性招聘網(wǎng)站比較而言知名度較低，但是在金融業(yè)領(lǐng)域內(nèi)有較好的聲望。對于金融類企業(yè)而言，使用該網(wǎng)站進行招聘可以有效縮小招聘范圍，使企業(yè)搜索到更有針對性的求職者。

中華英才網(wǎng)目前人才庫優(yōu)勢在管理類、財務(wù)類和IT類。由于該網(wǎng)站在北京的知名度比較高，因此在北京的客戶無論是招聘或是求職的客戶效果都不錯。中華英才網(wǎng)目前市場占有率10.30%，市場份額僅次于前程無憂和智聯(lián)招聘。雖然近幾年發(fā)展迅速，但是其突出缺點也十分明顯。比如廣東地區(qū)人才量很少，人才素質(zhì)較低，使用操作不便利，招聘企業(yè)查詢?nèi)瞬藕啔v條件太簡單，導(dǎo)致人才庫查出的人才與要找的人才很多不相符等。

通過以上分析，可以較為清楚地獲得我國網(wǎng)絡(luò)招聘核心運營商基本情況及采用不同招聘渠道的優(yōu)劣勢。不同的企業(yè)處于不同的發(fā)展階段，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其具體情況使用上述一種或多種渠道為企業(yè)招聘工作服務(wù)。對于成本控制較為嚴格的中小型企業(yè)，筆者認為公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)其性質(zhì)，盡量使用行業(yè)針對性較強的互聯(lián)網(wǎng)渠道進行招聘，避免廣泛撒網(wǎng)而得不到相應(yīng)的回報。

參考文獻

[1]葉曉潔，關(guān)于新形勢下招聘渠道開發(fā)的研究[J].商，2013（10）

篇9

【關(guān)鍵詞】金融科技 網(wǎng)絡(luò) 風(fēng)險

計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為計算機用戶提供了豐富的網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備互聯(lián)的手段。這些多種多樣的互聯(lián)互通方式，正在成為基層行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)規(guī)范化管理工作中，所要面對的最大挑戰(zhàn)之一。而非法外聯(lián)是影響計算機網(wǎng)絡(luò)安全的重要方面，有效防范非法外聯(lián)對確?；鶎有懈餍畔⑾到y(tǒng)安全平穩(wěn)運行意義重大。

一、基層行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)現(xiàn)狀

人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過多年的升級改造，已初具規(guī)模。為保證人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和國際互聯(lián)網(wǎng)之間實施物理隔離，是當(dāng)前內(nèi)聯(lián)網(wǎng)采取的主要安全保密措施。物理隔離能夠在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和國際互聯(lián)網(wǎng)之間提供一條安全邊界，建立一個可信可控的內(nèi)部安全網(wǎng)絡(luò)。

從人民銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)二十多年運行情況來看，單純的物理隔離手段還不能夠完全將內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部網(wǎng)絡(luò)隔離開來，內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)計算機在使用、管理中還存在一定的安全隱患。

二、非法外聯(lián)概念

非法外聯(lián)是指內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)計算機在未授權(quán)的前提下，通過網(wǎng)絡(luò)設(shè)備建立一條內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部網(wǎng)絡(luò)的通路。非法外聯(lián)行為有很多種，如撥號上網(wǎng)、雙網(wǎng)卡上網(wǎng)、GPRS、紅外等。正常情況下，基層行的局域網(wǎng)會有一個統(tǒng)一的出口，即由網(wǎng)關(guān)來跟上級行聯(lián)結(jié)，其局域網(wǎng)是封閉的，不允許聯(lián)結(jié)互聯(lián)網(wǎng)，局域網(wǎng)用戶是安全的。但從另一個角度來看，安全是以受限制為代價的，局域網(wǎng)用戶為了達到某種目的，采用其他方式非法聯(lián)結(jié)互聯(lián)網(wǎng)，該聯(lián)結(jié)的風(fēng)險是使主機同時暴露于內(nèi)網(wǎng)和外網(wǎng)。

三、非法外聯(lián)的危害

由于內(nèi)部工作人員故意或無意的疏忽，在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部網(wǎng)絡(luò)間開出了新的聯(lián)結(jié)通道，外部的黑客攻擊或者病毒就能夠繞過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)、外部網(wǎng)絡(luò)之間的防護屏障，順利侵入非法外聯(lián)的計算機，盜竊內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的敏感信息和機密數(shù)據(jù)，甚至利用該機作為跳板，攻擊、傳染內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的重要服務(wù)器，導(dǎo)致整個內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)工作癱瘓。

四、非法外聯(lián)的方式

一是內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)計算機內(nèi)外網(wǎng)線交叉錯接；

二是內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)計算機使用撥號、無線網(wǎng)卡、雙網(wǎng)卡等方式接入外網(wǎng)；

三是在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)使用過的計算機不經(jīng)相關(guān)部門授權(quán)批準和技術(shù)處理又接入外部網(wǎng)絡(luò)使用。

五、防范非法外聯(lián)的對策

為了保障內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全，除了物理隔離外，還必須采取以下措施：

（一）切實加強對計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理工作的組織領(lǐng)導(dǎo)

人民銀行計算機網(wǎng)絡(luò)安全，關(guān)系到國家金融信息、社會資金、交易結(jié)算安全，關(guān)系到經(jīng)濟金融穩(wěn)定運行。基層行要牢固樹立“信息安全無小事”的意識，始終站在保安全、保穩(wěn)定、促發(fā)展的高度，切實提高對計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理重要性的認識，不斷增強工作責(zé)任感和緊迫感，把計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理列入基層行的重要議事日程，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，健全工作機制，按照更加嚴格的標準，建立更加嚴格的制度，采取更加嚴格的措施，將計算機網(wǎng)絡(luò)安全抓好、抓實。

（二）嚴格落實計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理工作責(zé)任

要嚴格落實總行、分行制定的各項計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理制度，按照“誰主管誰負責(zé)，誰使用誰負責(zé)”的原則，層層細化、逐級靠實領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任、管理責(zé)任、操作責(zé)任。要結(jié)合本單位工作實際，制訂切實可行的信息安全管理責(zé)任制，做到對每一個部門、每一個崗位、每一個環(huán)節(jié)、每一個人員計算機安全工作的全面、有效覆蓋。

（三）深入開展計算機安全管理教育工作

要將計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理教育列入全年培訓(xùn)教育計劃，嚴格落實培訓(xùn)責(zé)任，細化培訓(xùn)內(nèi)容、對象和要求，以計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理制度、機要保密工作制度為核心，以計算機和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用知識、操作技能為基礎(chǔ)，通過舉辦講座、現(xiàn)場演練、警示教育等多種形式，切實加大對全體干部職工的培訓(xùn)教育力度，普及安全知識，增強干部職工的安全防范意識和風(fēng)險應(yīng)對能力。特別是對新入行人員，要及時進行系統(tǒng)培訓(xùn)，使其全面掌握相關(guān)應(yīng)知、應(yīng)會知識和技能。

（四）進一步加大計算機網(wǎng)絡(luò)安全檢查力度

要針對計算機安全管理的重要部門、重要系統(tǒng)、重要崗位，圍繞落實身份認證、訪問控制、數(shù)據(jù)加密、安全審計、責(zé)任認定以及防篡改、防病毒、防攻擊、防癱瘓、防泄密等重要環(huán)節(jié)，定期不定期對全行計算機網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險狀況進行深入檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)和安全隱患，及時采取有效措施堵塞漏洞，全面化解風(fēng)險。要加強計算機網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急技術(shù)隊伍建設(shè)，認真做好重大信息安全事故處置、重要數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)備份等各項工作，確保計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。

（五）確保內(nèi)網(wǎng)、外網(wǎng)、專網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)嚴格物理隔離

嚴格實施內(nèi)外網(wǎng)物理隔離，是防止病毒入侵破壞系統(tǒng)、非法軟件植入竊取信息的重要措施?；鶎有袘?yīng)嚴格按照總行有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全管理規(guī)定，實行內(nèi)網(wǎng)、外網(wǎng)、專網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)設(shè)備的物理隔離，嚴禁交叉使用、串用混用和并網(wǎng)運行，堅決杜絕非法外聯(lián)現(xiàn)象發(fā)生。

篇10

京東集團CEO劉強東表示，近幾年京東大力發(fā)展農(nóng)業(yè)電商，就是希望通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，改變農(nóng)民的生產(chǎn)生活。不可否認，靠電子產(chǎn)品起家的京東憑借著其特有的優(yōu)勢資源，在踐行互聯(lián)網(wǎng)促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方面取得了一些成績，并在實踐中不斷地探索和完善。

創(chuàng)造性完善基礎(chǔ)設(shè)施

說到京東的優(yōu)勢，很多人首先想到是物流。相對淘寶而言，京東自營的物流配送體系無論在時效性上還是服務(wù)上的確更勝一籌。

據(jù)介紹，近兩年來，京東在原有基礎(chǔ)上投入巨資自建倉配一體的冷鏈網(wǎng)絡(luò)，在全國10個城市建設(shè)了先進的多溫層冷庫，覆蓋了63個大中城市，實現(xiàn)了北京、上海、成都等20多個城市的生鮮當(dāng)日送達。未來計劃在3年內(nèi)，打造一張覆蓋全國主要地市的全程冷鏈物流網(wǎng)絡(luò)，確保生鮮農(nóng)產(chǎn)品可以通過京東冷鏈，安全、快速、低成本地送達消費者手中。劉強東強調(diào)，因為是全閉環(huán)的冷鏈系統(tǒng)，有強大的追溯系統(tǒng)，如果農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)任何安全問題，都可以追溯到相應(yīng)的源頭，甚至追溯至最前端的農(nóng)戶。

2016年1月，劉強東在京東集團年會上的講話中曾提到，當(dāng)生鮮冷藏冷凍的倉配一體化網(wǎng)絡(luò)建成之后，京東商城將成為全球唯一擁有三大倉配一體化網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)公司。第一張大網(wǎng)是最常見的B2C網(wǎng)絡(luò)；第二張大網(wǎng)是以大家電為核心的大件送貨倉；第三張大網(wǎng)就是生鮮冷藏冷凍的倉配一體化網(wǎng)絡(luò)。與三張網(wǎng)絡(luò)建成同步的是，公司將成立一個全新的事業(yè)部――生鮮事業(yè)部。這個事業(yè)部有兩個最核心的職責(zé)，一是做自營生鮮，要協(xié)助運營體系把覆蓋全國的冷藏冷凍倉配一體化網(wǎng)絡(luò)搭建起來，把大量的商家招進來，未來生鮮除了自營以外重點是要服務(wù)京東的合作伙伴，像永輝超市、天天果園，向他們提供覆蓋全國的冷藏冷凍倉配一體化設(shè)施來服務(wù)終端用戶。二是事業(yè)部要在全球去尋找有品質(zhì)保證的、還沒有進入中國的特色生鮮食品，要把它們找到，并引入中國，讓中國人也能夠享受全球安全的、高級的、有品質(zhì)的食品。

此外，為了完善農(nóng)產(chǎn)品電商產(chǎn)業(yè)鏈，京東大力開展電商培訓(xùn)，聯(lián)合各地教育培訓(xùn)機構(gòu)，建立京東電商培訓(xùn)體系，向農(nóng)村青年持續(xù)提供網(wǎng)絡(luò)營銷、電商運營等專業(yè)技能的培訓(xùn)和實習(xí)機會。實施“互聯(lián)網(wǎng)+縣域經(jīng)濟”系列培訓(xùn)項目，積極推動地方政府認識電商、發(fā)展電商，協(xié)助相關(guān)合作企業(yè)提升營銷和運營能力。鼓勵和支持京東企業(yè)里來自農(nóng)村的員工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)電商發(fā)展。加大資源投入，支持地方發(fā)展農(nóng)特產(chǎn)業(yè)，助推當(dāng)?shù)匦纬商厣a(chǎn)業(yè)集群，吸納就業(yè)。

多角度解決農(nóng)村發(fā)展痼疾

2015年初，京東提出了農(nóng)村電商“3F”戰(zhàn)略，即工業(yè)品進農(nóng)村戰(zhàn)略（Factory to Country），農(nóng)村金融戰(zhàn)略（Finance to Country）和生鮮電商戰(zhàn)略（Farm to Table），并迅速推進。

據(jù)介紹，京東3F戰(zhàn)略，實際上是針對長期困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的三大難題而提出的。工業(yè)品進農(nóng)村戰(zhàn)略，瞄準農(nóng)民“買東西貴”的問題，京東發(fā)揮電商優(yōu)勢，讓工業(yè)品下鄉(xiāng)，消除城鄉(xiāng)價格差異，讓農(nóng)民買到跟城里人同樣價格的商品；農(nóng)村金融戰(zhàn)略，針對農(nóng)民“借錢難”的問題，京東通過在金融領(lǐng)域的布局，讓農(nóng)民簡單、方便地以合理的利息拿到貸款；生鮮電商戰(zhàn)略，聚焦農(nóng)民“賣東西難”的問題，京東全力打造生鮮電商，讓優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品從產(chǎn)地直達消費者餐桌，打掉中間流通環(huán)節(jié)，以價格杠桿引導(dǎo)農(nóng)民種植綠色安全農(nóng)產(chǎn)品，幫助農(nóng)民增收，為國家解決食品安全問題找到新出路。

截至2016年6月30日，京東鄉(xiāng)村推廣員接近30萬人，“京東幫服務(wù)店”開店數(shù)量突破1500家；大家電配送服務(wù)范圍超過42萬個行政村。京東的農(nóng)村電商生態(tài)中心和服務(wù)中心已在全國超過1500個縣落地，提供包括電商、物流、金融在內(nèi)的各項服務(wù)。強大的覆蓋網(wǎng)絡(luò)，使人流、物流、資金流最大程度地在京東體內(nèi)循環(huán)，加強了資源協(xié)調(diào)控制能力，節(jié)約了大量社會成本。

未來，隨著“3F戰(zhàn)略”不斷完善，京東將持續(xù)強化農(nóng)村電商的拓展，為農(nóng)村和城市用戶創(chuàng)造全新價值，打造全新體驗。

值得一提的是，針對農(nóng)民資金少、貸款難等問題，京東建立了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，讓農(nóng)民可以“借雞生蛋”。京東創(chuàng)新研發(fā)了京農(nóng)貸、鄉(xiāng)村白條、農(nóng)資白條等系列產(chǎn)品，推出了“農(nóng)民種地不花錢”、“農(nóng)民養(yǎng)羊不花錢”等系列項目，通過授信、收購、網(wǎng)上銷售的閉環(huán)，讓農(nóng)民用京東的錢來創(chuàng)業(yè)、增收、致富。今年京東在河北推出了“跑步雞”項目，就是無償給每家貧困農(nóng)戶提供100只雞苗，長大后京東負責(zé)回購再到京東平臺上出售，平均每戶增收超過5000元。根據(jù)估算，現(xiàn)在每天在京東網(wǎng)站上大概有超過5000戶農(nóng)民可以得到京東的小額貸款。

重視品牌實現(xiàn)溢價

如何推動品質(zhì)化和品牌化，讓好的農(nóng)產(chǎn)品也能賣出高價？

劉強東介紹，近年來京東倡導(dǎo)品質(zhì)電商，在農(nóng)業(yè)電商也秉承同樣的理念，充分發(fā)揮京東的網(wǎng)絡(luò)營銷優(yōu)勢，創(chuàng)建上百個自有農(nóng)產(chǎn)品品牌，通過“原產(chǎn)地直采+自營”的模式，加強農(nóng)產(chǎn)品檢測和全流程品質(zhì)控制，利用京東長期積累的商譽為農(nóng)產(chǎn)品做背書，大幅提高了農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量水平，獲得銷售溢價。

以合作建設(shè)“京東綠安特產(chǎn)體驗館”為例，通過線上線下相結(jié)合的O2O模式，推動以綠色、有機為代表的高端農(nóng)產(chǎn)品銷售。同時，京東還通過開設(shè)地方特產(chǎn)頻道，大力推廣地理標志產(chǎn)品和地方品牌，目前京東已設(shè)立上千家縣級特產(chǎn)館和特產(chǎn)店。還組織全國100個縣的縣委書記為家鄉(xiāng)特產(chǎn)代言。據(jù)統(tǒng)計，今年“6?18”大促，京東特產(chǎn)頻道的成交額同比增長了30倍。

同時，農(nóng)產(chǎn)品品牌化加上京東對渠道強大的控制能力，可以避免品牌雖然樹立起來，但是卻被假貨、次品沖擊的問題，真正讓農(nóng)民盡量多地享有品牌化和品質(zhì)化帶來的收益。