導語：如何才能寫好一篇農(nóng)業(yè)金融報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、我行客戶現(xiàn)狀

(一)高端客戶數(shù)量占比低。高端客戶具有較高的關(guān)系價值，能夠給銀行帶來較高的利潤貢獻。麥肯錫公司的調(diào)查報告指出，目前大約有3000萬戶中國城市家庭可以被稱作中高收入家庭這些家庭的年人均收入在4300美元以上，其中4%即120萬戶家庭擁有10萬美元以上的存款，這一富?？蛻羧簩嶋H上占中國商業(yè)銀行個人存款總額50%以上，且貢獻了整個中國銀行業(yè)贏利的一半以上。但是，我行貢獻度高和富有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻魯?shù)量偏少，占比僅僅只有%，缺乏優(yōu)質(zhì)客戶。

(二)客戶滿意度低。銀行客戶對目前金融機構(gòu)的滿意度較低，低于亞洲75%的總體水平，這一比例在亞洲受訪國家和地區(qū)中排在倒數(shù)第三位。這表明，客戶的滿意率大大低于總體滿意率，越是層次高的客戶對大型商業(yè)銀行的滿意度就越低。

(三)客戶忠誠度低?？蛻糁艺\度偏低，很多優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)將其最主要的銀行關(guān)系轉(zhuǎn)移至其他銀行。優(yōu)質(zhì)客戶的轉(zhuǎn)移或流失顯示了他們對銀行現(xiàn)有服務的不滿，許多富裕客戶已經(jīng)放棄了我行，投向了那些新興的、更有客戶意識的競爭對手。特別是近年來，隨著中國國內(nèi)金融市場的逐漸發(fā)育，競爭主體不斷增多，日趨激烈的市場環(huán)境使客戶滿意度對忠誠度的影響力度不斷增強，不滿意于我行的優(yōu)質(zhì)客戶在與其它商業(yè)銀行的激烈爭奪中大量流失，造成了我行優(yōu)質(zhì)客戶忠誠度的急劇下降。

二、影響我行業(yè)務營銷發(fā)展的主要原因

一是業(yè)務發(fā)展速度有所放緩，核心業(yè)務市場份額下滑，城區(qū)競爭力明顯不足，市場份額亟待提升。

二是業(yè)務營銷乏力，快速有效的市場反應機制尚未建立，營銷層次、營銷模式、營銷效率、營銷隊伍素質(zhì)都有待提升，聯(lián)動營銷、綜合營銷落實不到位，考核激勵落實不到位。主要問題是員工柜面、業(yè)務壓力大，無法“走出去”營銷，激勵、收入不到位，導致影響營銷積極性。

三、存款組織困難。各行注重時點余額，在月末、季末進行沖刺，而下個月存款嚴重下滑趨勢明顯。對公存款方面：系統(tǒng)性、財政類、大客戶存款少，大多都是信貸客戶的存款做文章。個人存款也是在月末、季末中，對信貸客戶的存款進行操作，例如信貸對公帳戶中的存款轉(zhuǎn)入個人存款戶中、另外這幾年來商業(yè)銀行的增多，個人存款業(yè)務的發(fā)展帶來一定影響。

四、基層營業(yè)網(wǎng)點的崗位規(guī)定與人員配備是有嚴格要求的，但是從業(yè)務經(jīng)辦效率與人力資源使用的對比角度考慮，許多基層行行難達到這個要求，因此出現(xiàn)了“人手不足，一人多崗”，嚴重影響了工作質(zhì)量。

五、優(yōu)質(zhì)客戶營銷困難。要是在服務行業(yè)，在不斷地將潛在的客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的客戶的同時，老客戶越來越受到重視，被視為企業(yè)的重要資源。隨著我國銀行業(yè)競爭的不斷加劇，面臨著眾多銀行選擇，客戶的忠誠度不斷下降，客戶忠于一家銀行的情況已不多見?？蛻舨粩嘣阢y行之間進行轉(zhuǎn)移，以獲取最大的銀行讓渡價值，這使得銀行開發(fā)新客戶的成本和難度不斷增加。

六、農(nóng)行內(nèi)部制度制約，流程復雜，影響工作效率，引起客戶不滿。

七、個人貸款增量仍然偏少。主要是房地產(chǎn)政策影響。

三、整改措施

(一)主動調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，危中求機

企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)經(jīng)營的總綱領(lǐng)。而對危機特來的影響，我行應當認真審視自身制定的展戰(zhàn)略，結(jié)合實際修訂不合時宜的部分，加速推進諸如更名、進戰(zhàn)略投資者、加強區(qū)域聯(lián)盟等戰(zhàn)略的實施。首先，對危機要堅持辯證的態(tài)度，危機是挑戰(zhàn)，更是機遇，從戰(zhàn)略上堅定發(fā)展的信心，樹立危中求機的思維。其次，深入解讀國家宏觀經(jīng)濟金融政策，根據(jù)自身條件，進行合理的機構(gòu)擴張，通過新機構(gòu)的設(shè)置，一方面擴大經(jīng)營規(guī)模，增強綜合實力；另一方面，發(fā)現(xiàn)和儲備新的市場，新的客戶資源，從而突破原先單一的地域限制。再次，應當抓住機遇，在符臺條件的基礎(chǔ)上，引進戰(zhàn)略投貸者，在增強資金實力的同時，加速引進管理與業(yè)務平臺，在最大范圍內(nèi)結(jié)成聯(lián)盟，最大限度地上增加自身的業(yè)務范圍，增強抵御系統(tǒng)風險的能力。此外，在危機中，企業(yè)接受的考驗最直接，應強化客戶發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)加大對核心客戶的維護以及對重點客戶的拓展力度，為業(yè)務發(fā)展提供可持續(xù)的支撐。

(二)加強對新產(chǎn)品及衍生品運用的管理

1.加強并購貸款的管理。銀監(jiān)會《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》，允許符合條件的商業(yè)銀行開辦并購貸款業(yè)務，這意味著自1996年央行《貸款通則》規(guī)定借款人不得用貸款從事股本權(quán)益性投資以來，銀行貸款首度被允許流入股權(quán)投資領(lǐng)域。并購貸款不僅是一筆貸款。同時它將加速商業(yè)銀行投行業(yè)務的轉(zhuǎn)型。這種轉(zhuǎn)型方式將極有可能使銀行的身份從單純的貸款人向財務顧問并最終向股東身份轉(zhuǎn)變。并購貸款業(yè)務放開可使銀行參與股權(quán)投資，也將會給銀行帶來豐厚的利潤與想象空間。同時，并購貸款具有風險大、技術(shù)含量高、復雜程度高、個性化強的特點。銀監(jiān)會對開展并購貸款的商業(yè)銀行設(shè)定了較高的門檻，商業(yè)銀行在并購貸款開展初期應加強管理，穩(wěn)健發(fā)展。

2．加強金融衍生品的管理。我國商業(yè)銀行不能盲目效仿西方國家的做法。無節(jié)制地開發(fā)金融衍生品，應該根據(jù)我國的實際情況建立金融風險轉(zhuǎn)移機制。西方國家所開發(fā)的許多金融衍生產(chǎn)品已經(jīng)脫離了風險控制的范圍，成為少數(shù)金融冒險家轉(zhuǎn)嫁風險、牟取暴刺的工具。我國金融衍生品市場的發(fā)展必須服務于實體經(jīng)濟，金融機構(gòu)必須加強對金融衍生品的管理。

(三)加快業(yè)務轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務

1.加快業(yè)務轉(zhuǎn)型。近年來，我國城市商業(yè)銀行加速推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。實施“零售銀行戰(zhàn)略”和“綜合經(jīng)營戰(zhàn)略”。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要內(nèi)容包括收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務品種、經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。收入結(jié)構(gòu)逐步從以利差為主的收入模式向利差和收費并重的模式轉(zhuǎn)變。業(yè)務品種逐步向直接融資、利串市場化影響較小的市場和業(yè)務轉(zhuǎn)型，支持零售業(yè)務、擴大零售業(yè)務和中間業(yè)務的比重，大力發(fā)展投責銀行業(yè)務，加大向中小企業(yè)提供服務的能力，特別關(guān)注新興服務業(yè)。經(jīng)營管理模式由層級制向矩陣制和單元制過渡。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是城市商業(yè)銀行適應利率市場化改革、適應金融脫媒、增加利潤來源、為客戶提供全方位金融服務的需要。

2.努力拓展中間業(yè)務收入。2008年后半年，我國利率持續(xù)下調(diào)，貸款利率的調(diào)整幅度

大于存款利率(存款降189個基點，貸款降216個基點)，對城市商業(yè)銀行的利潤空間造成擠壓，客觀上要求城市商業(yè)銀行進一步拓展中間業(yè)務收入。同時，中間業(yè)務的增長。將大大拓展城市銀行未來收入和盈利的增長空間，對城市商業(yè)銀行抵御金融危機進一步惡化帶來的風險意義重大。

(四)制定科學考評，樹立健康經(jīng)營觀念

作為商業(yè)銀行，追求利潤最大化是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營目的，但追求利潤最大化要建立在一定的基礎(chǔ)之上，離開經(jīng)營基礎(chǔ)，脫離實際要求商業(yè)銀行在一定時期內(nèi)實現(xiàn)超現(xiàn)實的利潤計劃，就會迫使基層單位搞短期行為，實現(xiàn)一時的利潤最大化，而為后期經(jīng)營埋下隱蔽性風險。特別是把盈利多少與各級行長的政績掛鉤并作為行長提拔重用的主要依據(jù)，就使得各種隱蔽性風險不可避免的出現(xiàn)。因此，考核一個商業(yè)銀行分支機構(gòu)經(jīng)營業(yè)績?nèi)绾?，除了考核賬面數(shù)據(jù)和指標外，要全面檢查和考核隱蔽性風險，制定相應的指標體系，對隱蔽性風險進行監(jiān)控，納人賬面指標一起考核以確保業(yè)務經(jīng)營的穩(wěn)健性。同時要變過去的硬性考核指標為指導性指標，特別是盈利計劃、存款增長計劃的下達要切合實際，不能搞高指標，搞一刀切。商業(yè)銀行不同于其他工商企業(yè)，一旦風險比例過高需要很長時間的經(jīng)營才能彌補因此商業(yè)銀行各分支機構(gòu)都不得以隱蔽性風險而換取眼前的利潤最大化，要正確處理好追求利潤最大化與穩(wěn)健發(fā)展之間的關(guān)系，樹立穩(wěn)健發(fā)展觀念，確保業(yè)務的正常運行。

(五)提高風險識別率，完善風險置配套措施

金融風險發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越時，金融機構(gòu)遭受的損失越少，風險理成本越低。對金融機構(gòu)進行信用級，并根據(jù)信用級別實行差別監(jiān)管，立相應的風險預測模型，加強現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管，從報表分析和現(xiàn)場檢查中現(xiàn)問題，減少金融監(jiān)管中的隨意性。我國的情況來看，提前發(fā)現(xiàn)并及時處金融風險是我們監(jiān)管工作中的薄弱節(jié)，尤其是在及時處置方面，很多時受資金、政策及其他方面的制約而無采取有效措施，使本已相當嚴重的問久拖難決。對此，我國有必要盡快完與風險處置相關(guān)的配套政策，如對并、重組關(guān)閉的金融機構(gòu)制定減免法訴訟費、財產(chǎn)過戶費及稅收優(yōu)惠政策為及時處置風險創(chuàng)造條件。

(六)強化企業(yè)理念，倡導合作共贏，共度危機

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經(jīng)濟復蘇刺激上揚

11月5日亞洲匯市一開盤，歐元對美元立即上揚，不過這一勢頭極其短暫，在歐元對美元上漲至1.3523之后迅速回落。進入歐洲匯市時段，歐元對美元進一步擴大跌勢，并刷新日內(nèi)低點1.3477。截至北京時間11月5日20∶45，歐元對美元報1.3496。

“當前市場翹首以待本周四歐洲央行的議息會議，部分市場人士認為歐洲央行可能進一步放松貨幣政策，因此導致歐元反彈乏力?！币晃蛔C券公司分析師在接受《國際金融報》記者采訪時表示，“鑒于美元接下來將迎來一輪新的上漲行情，預計歐元及澳元、新西蘭元則將有所走弱，而這恰好也是歐洲及澳大利亞當局所樂見的?！?/p>

“歐元對美元的短暫上升主要是受到歐元區(qū)制造業(yè)數(shù)據(jù)進一步走高的提振，這一數(shù)據(jù)進一步佐證了歐元區(qū)經(jīng)濟的復蘇，進而促使歐元對美元擺脫了近7周以來的低點。”上述分析師指出。

周一，數(shù)據(jù)編撰機構(gòu)Markit公布的數(shù)據(jù)顯示，歐元區(qū)10月制造業(yè)采購經(jīng)理人指數(shù)（PMI）終值51.3，與初值持平，與預期保持一致，高于9月的51.1，連續(xù)第四個月實現(xiàn)擴張。Markit首席經(jīng)濟學家克里斯·威廉姆森表示：“雖然過去兩個月的PMI數(shù)據(jù)并未出現(xiàn)連續(xù)增長，但是歐元區(qū)制造業(yè)正在經(jīng)歷兩年半來最強勁的增長時期，今年年初調(diào)查顯示工業(yè)產(chǎn)品以2%-3%的年率下滑，而如今則出現(xiàn)年率2%-3%的擴張信號?！?/p>

不過，威廉姆森認為，盡管歐元區(qū)仍在復蘇，但仍然非常緩慢，尤其是產(chǎn)出和新訂單的提升仍然無法促進公司提高雇員數(shù)量。昨日，西班牙公布的數(shù)據(jù)顯示，該國10月登記失業(yè)人口增加8.7028萬人，使得失業(yè)總?cè)丝谶_到481萬。顯然，西班牙糟糕的失業(yè)率數(shù)據(jù)令歐元在周二的歐洲匯市盤中承壓。

寬松預期打壓歐元

“雖然在這兩個交易日中，歐元區(qū)的經(jīng)濟數(shù)據(jù)表現(xiàn)左右著歐元的走勢，不過，周四即將召開的歐洲央行議息會議才是市場真正關(guān)注的焦點。”上述分析師指出，“當前，不少市場分析人士預計，歐洲央行可能在本次議息會議后宣布擴大量化寬松的舉措，以此進一步刺激歐元區(qū)經(jīng)濟復蘇。這樣的市場預期使得歐元明顯承壓?！?/p>

其實，最新的PMI（采購經(jīng)理指數(shù)）數(shù)據(jù)反映出歐元區(qū)制造業(yè)當前的增長勢態(tài)，令市場關(guān)于歐洲央行將在11月7日議息會議縮減利率的預期有所動搖。盡管如此，市場依然廣泛認為歐央行仍然有可能釋放偏鴿派的信號，美國銀行、蘇格蘭皇家銀行和瑞士銀行認為，歐洲央行將下調(diào)其主要再融資利率以刺激借貸。

法國農(nóng)業(yè)信貸銀行表示，歐洲央行不太可能在本周下調(diào)再融資利率，但鑒于歐元升值對通脹構(gòu)成的下行風險，歐洲央行行長德拉吉可能暗示將下調(diào)準備金利率，這將不利于歐元。西太平洋銀行分析師團隊認為，技術(shù)面上，持倉和動能都暗示歐元對美元存在進一步走弱的風險，空頭目標或指向1.34。不過，該行同時也表示，目前并不會過度看空歐元，因未來一段時間公布的美國數(shù)據(jù)可能會帶來一些市場變化。

美元反彈繼續(xù)施壓

除了歐元，昨日澳元對美元在亞洲匯市上也是一路走低，位于0.9500下方小幅震蕩走低?！案现芮闆r相似，澳大利亞央行并未在貨幣政策上做出任何調(diào)整，但是澳大利亞央行的表態(tài)對澳元起到了打壓作用。這也是澳大利亞央行在近期連續(xù)兩次口頭打壓澳元?！鄙鲜龇治鰩熤赋觥?/p>

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在整個發(fā)展中國家中，印度的電話通訊、水電交通等公共設(shè)施實在令人不敢恭維，但是印度銀行業(yè)卻一枝獨秀，服務水平也是一流的。除了外匯管理受到中央銀行嚴格控制以外，銀行的業(yè)務經(jīng)營已經(jīng)完全與國際接軌。印度民眾在購物和就餐時都可以用信用卡支付，水電費也大都用支票交納，與歐美國家的付款方式?jīng)]有什么區(qū)別。

印度銀行業(yè)并非天生麗質(zhì)，同許多發(fā)展中國家一樣，印度銀行業(yè)也存在與生俱來的痼疾――呆壞賬。為了改善這一狀況，印度政府在上世紀90年代決定進行銀行業(yè)改革，從而掀開了該國金融市場新的一頁。

改革分兩個階段：第一階段自1991年8月至1996年年底，主要是研究銀行業(yè)的改革方案，第二階段由1997年開始至今。改革方案分別由兩個委員會制定，一個負責規(guī)劃銀行業(yè)的總體發(fā)展方向，另一個專門研究國有銀行的改革措施。印度政府參考了兩個委員會的研究報告，最終采取了包括降低準備金等措施在內(nèi)的眾多建議。改革為印度銀行業(yè)創(chuàng)造了較為寬松的經(jīng)營環(huán)境，各類銀行都有了一定程度的發(fā)展。

近年來，印度上調(diào)了外資對國內(nèi)私營銀行的投資上限，銀行已經(jīng)不再被要求按照政府指令以一定利率向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域放貸，而是將重心轉(zhuǎn)移到利潤更高的消費信貸業(yè)務上。與此同時，當局也注意了在法制方面給予銀行業(yè)更多的支持。印度最高法院2002年出臺的《擔保物權(quán)法》中規(guī)定，銀行有權(quán)取消不良債務人對抵押物的贖回權(quán)，旨在幫助印度銀行重組不良貸款。

印度主要銀行之一、具有90年歷史的印度銀行，為了擺脫公司借貸的困局，瞄準具體的細分市場，著力提高中間業(yè)務獲利的能力。該行根據(jù)占總收入的比例和增長潛力，在原來5000家公司客戶中選出前500家客戶，然后根據(jù)客戶需求與自身產(chǎn)品能力的匹配性以及競爭激烈程度，再次篩選出前200家客戶。這200家客戶的業(yè)務大約占該行資產(chǎn)的50％及收入的70％。

在印度這樣一個大多數(shù)潛在儲戶的月收入還不到100美元的國家里，HDFC Bank和ICICI Bank等私有銀行掌握了在吸引小客戶的同時保持盈利的方法。他們成功地研制出了旨在服務于偏遠農(nóng)村地區(qū)小儲戶的自動提款機，盡管價格低廉，但這種機器能抵御惡劣天氣和斷電的襲擊，還能識別兩張破損紙幣疊在一起的情況，甚至能通過指紋掃描來確定那些不識字或是不愿輸入個人身份號碼的農(nóng)村儲戶。目前，這些私有銀行擁有上百萬客戶，成為印度利潤最豐厚、發(fā)展最快的企業(yè)之一。

印度實行經(jīng)濟改革以來，銀行工作開始受到求職者的青睞。在銀行工作的人有優(yōu)厚的薪金，同時還可以獲得一系列的優(yōu)惠，如低息貸款、住房補助等。進入銀行需要進行嚴格的考試。國家銀行主要招聘兩類人員，一類是普通職員，另一類是高級職員。普通職員一般也要求具有大學本科學歷。印度私立銀行在招聘時并不考試，他們主要從國家銀行中挖人才，同時招聘一些工商管理碩士。新招聘的人開始一般都要從市場經(jīng)理做起，負責市場分析和保險推銷等工作。高級職員需要在銀行的不同部門進行為期兩年的培訓和實踐。

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關(guān)鍵詞：金融機構(gòu)；自律；監(jiān)管

在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立和經(jīng)營金融業(yè)務的機構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲匯機構(gòu)、財務公司、信托投資公司、金融租賃公司和外資金融機構(gòu)等。對于從事金融業(yè)務的這些機構(gòu)而言，諸如市場風險、制度風險、機構(gòu)風險等是客觀存在的，不僅對其經(jīng)營具有負面影響，而且還可能引起國家經(jīng)濟、乃至全球經(jīng)濟的動蕩。同時，除了這些客觀存在的風險之外，由于金融機構(gòu)違規(guī)操作等主觀因素帶來的風險也因其極具破壞性，而日益受到監(jiān)管當局的關(guān)注。

一、金融機構(gòu)違規(guī)操作現(xiàn)狀及金融監(jiān)管的主要模式

（一）現(xiàn)狀

目前，我國金融業(yè)最大的風險來自于傳統(tǒng)體制的影響以及監(jiān)管失效導致的違規(guī)。如長期以來積累的體制性、機制性因素，如受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制的影響，國有企業(yè)建設(shè)資金過分依賴銀行貸款，銀行信貸資金財政化的現(xiàn)象；金融機構(gòu)內(nèi)部管理不善，造成龐大的不良債權(quán)，導致金融資產(chǎn)質(zhì)量不高的狀況；金融機構(gòu)業(yè)務中違反利率政策，采取各種方式高息攬存等不正當競爭行為的存在。此外，我國證券、期貨市場也存在不規(guī)范的經(jīng)營、違法違規(guī)現(xiàn)象，如一些證券機構(gòu)和企業(yè)（包括上市公司）與少數(shù)銀行機構(gòu)串通，牟取暴利，將股市的投機風險引入銀行體系；一些企業(yè)和金融機構(gòu)逃避國家監(jiān)管，違規(guī)進行境外期貨交易，給國家造成巨額損失；上市公司不規(guī)范，上市甚至成為扶貧圈錢的手段。對此，我們要做的就是要采取相應措施，遏制上述風險，防患于未然。

(二)監(jiān)管模式

為防范金融風險，各國都通過采取不同的金融監(jiān)管模式來規(guī)范金融機構(gòu)的行為，規(guī)避風險。由于不同經(jīng)濟發(fā)展和文化背景以及立法等，各國的政治背景、地域、文化、經(jīng)濟發(fā)展進程、法制傳統(tǒng)以及政府和有關(guān)部門對經(jīng)濟的監(jiān)管也各不相同，各國金融監(jiān)管框架和組織結(jié)構(gòu)千差萬別，并沒有統(tǒng)一固定的框架。目前有影響意義的金融監(jiān)管框架和組織結(jié)構(gòu)有兩類：其一，以非制度化著稱的英國模式，加拿大、澳大利亞、新西蘭即屬此類；其二，以規(guī)范化聞名于世的美國模式，其監(jiān)管比較嚴厲，日本、歐洲大陸國家多屬此類。

我國目前的金融監(jiān)管主要是采取政府監(jiān)管為主導的監(jiān)管模式，這種方式有諸多弊端。比如，在監(jiān)管體制上，央行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會之間，各監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部各職能部門之間，各監(jiān)管機構(gòu)與分支機構(gòu)之間，尚未建立起明確完善的協(xié)調(diào)機制；在監(jiān)管內(nèi)容上，偏重于合規(guī)性檢查，風險性檢查不足；在監(jiān)管依據(jù)上，法規(guī)、規(guī)定不完備，監(jiān)管活動隨意性較大；金融業(yè)自律機制和社會中介機構(gòu)作用沒有充分發(fā)揮，監(jiān)管資源不足，監(jiān)管漏洞較多。因而，修正我國目前的監(jiān)管模式，提高監(jiān)管效率和監(jiān)管水平是本文要研究探討的重點。

二、自律監(jiān)管在我國金融監(jiān)管中的地位、理論依據(jù)

金融機構(gòu)自律是指金融機構(gòu)自行制定規(guī)則，以此約束自己的行為，實現(xiàn)自我監(jiān)管、保護自身利益的目的。廣義的金融機構(gòu)自律不僅包括每家金融機構(gòu)對自身行為的約束，還包括金融業(yè)的行業(yè)自律，即由金融機構(gòu)聯(lián)合成立的同業(yè)公會或會員制交易所，制定行業(yè)自律公約實行自我約束。本文就廣義的金融機構(gòu)自律進行研究。

（一）地位

金融機構(gòu)的自律是完善的金融監(jiān)管體系不可或缺的部分，然而由于其主要基于金融機構(gòu)的自覺行動，缺乏可操作性，而且由于企業(yè)存在諸如主觀介入較多、靈活、彈性大等特點，易產(chǎn)生負面效應，如滋生腐敗，因而不被重視。但作為非政府監(jiān)管的一種，自律監(jiān)管又具有監(jiān)管成本低等優(yōu)點，有較大的發(fā)展空間。在國外，自律在金融監(jiān)管中發(fā)揮著不容忽視的作用。瑞士主要的自律機構(gòu)如瑞士銀行家協(xié)會（SBA），它組織銀行自律指南，包括交易期權(quán)和金融期貨、抵押物評估、交易和衍生金融產(chǎn)品風險管理、證券交易行為指南等，并協(xié)助央行對資本外逃、逃稅及類似的違法行為給予制止和處罰，在實際監(jiān)管過程中發(fā)揮了重要的作用。

（二）理論依據(jù)

金融機構(gòu)自律的理論依據(jù)就是經(jīng)濟學當中的俱樂部理論。該理論認為，俱樂部成員如按俱樂部的規(guī)定約束自己的行為，就可以享受會員待遇，如果違規(guī)就要出局或接受其他懲罰。其實，違規(guī)造成的最大懲罰就是該會員將無法在類似組織中繼續(xù)發(fā)展，享受以前的優(yōu)待，而且即使從事其他活動也會因其有“前科”而受到歧視。就金融機構(gòu)而言，促使其自律的壓力和動力除了來自法律的威懾，還與這種俱樂部理論的進一步應用、完善密切相關(guān)。

三、激勵金融機構(gòu)自律的因素

（一）前提條件——完善監(jiān)管立法

伴隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融法規(guī)體系也在不斷發(fā)展、日趨完善，作為金融監(jiān)管最強有力的手段，其主導地位在現(xiàn)階段仍是不容動搖的，它也是促使金融機構(gòu)自律的前提條件，是規(guī)范、公平競爭的金融市場的保障。要根據(jù)國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、國際金融監(jiān)管變化的新趨勢、內(nèi)外資金融機構(gòu)監(jiān)管并軌的需要，做好相關(guān)法規(guī)的廢、改、立工作。同時，強化對金融監(jiān)管執(zhí)法的監(jiān)督，建議讓非金融監(jiān)管職能部門承擔這一任務，如法律部門、內(nèi)審部門，以防止出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。

（二）根本--提高金融機構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)

金融機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)的高低是金融機構(gòu)自律水平高低的重要決定因素之一。而我國金融機構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)遠落后于金融業(yè)的發(fā)展水平，部分從業(yè)人員的違規(guī)、違法行為就會給金融業(yè)帶來巨大的風險和損失，因而著力提高其素質(zhì)已成為必要而緊迫的選擇。對此，可以從以下方面進行改進：

1、完善金融機構(gòu)從業(yè)人員的資格審查制度

目前，現(xiàn)有的金融業(yè)還沒有針對從業(yè)人員的嚴格、清晰的法律、法規(guī)、制度要求，作為風險較大的行業(yè)，要求從業(yè)人員具有諸如道德、知識、技能、心理、身體素質(zhì)，因而要嚴格從業(yè)人員的準入制度，從源頭上加以控制。

2、建立完善的激勵和約束機制

“激勵機制”重在讓從業(yè)人員不想違規(guī)，“約束機制”則使從業(yè)人員不敢違規(guī)。具體說來，在一般情況下，各國對金融機構(gòu)從業(yè)人員的違規(guī)行為相對比較重視，而對按章操作、遵紀守法者卻無相應的激勵，以至各金融機構(gòu)從業(yè)人員有違規(guī)經(jīng)營逐利的動機，而無照章辦事的動力。因此，筆者認為各監(jiān)管部門要適當轉(zhuǎn)變“禁止違法經(jīng)營”的監(jiān)管方式，改為“鼓勵守法經(jīng)營”的激勵方式，以達到懲惡揚善的目的，降低為查處違規(guī)行為而投入的巨大成本，提高監(jiān)管效率。

（三）核心——加強內(nèi)部控制

金融機構(gòu)內(nèi)部控制是金融機構(gòu)的一種自律行為，是為完成既定的工作目標和防范風險，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務活動進行風險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。從金融機構(gòu)內(nèi)部控制的概念看，其控制對象包括：決策機構(gòu)和決策人，內(nèi)部各職能部門及其工作人員所進行的各項業(yè)務活動；其控制內(nèi)容包括風險控制、制度管理和制約機制三大類別。重視和加強內(nèi)控建設(shè)是金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）關(guān)鍵——行業(yè)自律

行業(yè)自律具有雙向性：對外能維護金融業(yè)的整體利益，對內(nèi)能改進行業(yè)系統(tǒng)管理，加強同業(yè)約束。金融同業(yè)公會可擔此重任，有效地彌補金融監(jiān)管的不足。其自律監(jiān)管范圍主要是法律規(guī)定的范圍內(nèi)，針對微觀操作行為與地方金融活動進行自我協(xié)定和約束，尤其是存款經(jīng)營、貸款發(fā)放、結(jié)算制度、利率管理、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務交叉、信息披露、違約制裁及同業(yè)糾紛等，并隨業(yè)務的發(fā)展不斷擴充其職能。

（五）重要保障——發(fā)揮外部中介力量的作用

如英國實行報告會計師制度，其報告會計師的職責是定期報告有關(guān)銀行的內(nèi)控情況，檢查監(jiān)管當局的規(guī)定和要求的執(zhí)行狀況，核定銀行數(shù)據(jù)和材料的準確性、完整性，并提出分析報告；再如，瑞士借助外部審計師事務所對金融機構(gòu)實施監(jiān)管，這些事務所審查的內(nèi)容包括：賬目、執(zhí)法嚴格程度、內(nèi)控制度及銀行家協(xié)會自律監(jiān)管指南執(zhí)行情況，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)情況，被審機構(gòu)要限期整改并上報監(jiān)管核心機構(gòu)FBC，費用由銀行支付。

就我國目前中介監(jiān)管機構(gòu)的發(fā)展看，中介機構(gòu)--會計師事務所的功能較為單一，通常只限于核定注冊資本金，因此可借鑒英國、瑞士的經(jīng)驗，適當擴大會計師事務所的職能，采用其收費制度，以提高我國現(xiàn)有金融監(jiān)管效率并降低監(jiān)管成本，彌補單一依靠監(jiān)管機構(gòu)的不足，形成對金融業(yè)的社會監(jiān)督，建立更為全面的監(jiān)管體系。

（六）粘合劑——完善金融業(yè)信息披露制度

信息披露制度是金融機構(gòu)防范風險的內(nèi)控機制和外控機制的有機結(jié)合點。我國需要完善有效的金融業(yè)信息披露制度。

金融機構(gòu)就要在國家有效監(jiān)管的前提下“練好內(nèi)功”，完善內(nèi)控機制。在我國，立法和執(zhí)法一直都重視國家監(jiān)管，而對金融機構(gòu)的行業(yè)自律和內(nèi)控機制的完善沒有足夠的重視。這種內(nèi)控和外控的不平衡削弱了外控監(jiān)管的效果，無益于金融整體安全。而信息披露制度的設(shè)立和完善，再加上監(jiān)管對信息披露的制約，有利于將國家金融監(jiān)管的外控機制轉(zhuǎn)化為金融機構(gòu)的內(nèi)控動力。國家監(jiān)管對信息披露真實性、完整性、及時性的要求，就勢必會給金融機構(gòu)經(jīng)營造成壓力，使其增強透明度，由于金融機構(gòu)的經(jīng)營都處在大眾的視線內(nèi)，經(jīng)營不善會導致公眾對其信心的喪失，他們就會努力完善內(nèi)控機制，避免違規(guī)操作，保持良好的經(jīng)營狀態(tài)。

因而在監(jiān)管工作中，要將“他律”與“自律”相結(jié)合，以“他律”作為“自律”的有力保障，將“自律”視為“他律”的最終目標，促使金融機構(gòu)從“他律”向“自律”過渡，從“外部約束”向“內(nèi)部激勵”轉(zhuǎn)變，從而提高金融監(jiān)管的效率，促進我國金融業(yè)的進一步發(fā)展。

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篇5

關(guān)鍵詞： 農(nóng)業(yè)保險；制度建設(shè)；供給創(chuàng)造；農(nóng)險營銷

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)既是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，又是典型的風險產(chǎn)業(yè)，解決“三農(nóng)”問題事關(guān)我國建設(shè)小康社會宏偉目標和向工業(yè)化社會轉(zhuǎn)型的實現(xiàn)。其中，如何有效控制和化解農(nóng)業(yè)風險從而穩(wěn)定及提高農(nóng)民收入是關(guān)鍵。十六屆三中全會《關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》中提出了“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。

一、農(nóng)業(yè)保險的特點

（一）風險單位很大，使風險難以分散

對于農(nóng)業(yè)保險來講,一個風險單位往往涉及到幾個縣或地區(qū),特別是洪澇災害或是干旱的影響范圍更加廣泛。按照大多數(shù)法則的要求，被保險的保險標的數(shù)目要足夠大，才能分散風險。但是農(nóng)業(yè)風險單位過大，會使其在一個縣、省或更大范圍的空間內(nèi)都難以得到有效分散。

（二）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風險與高成本

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風險，在很大程度上都依賴于地理、氣候等自然條件，同時也依賴于當?shù)氐慕?jīng)濟與技術(shù)發(fā)展水平，如治理病蟲害的技術(shù)以及風險事故的防范裝備等。一旦保險事故發(fā)生，財產(chǎn)損失都相當高，賠付率也是居高不下，而且農(nóng)業(yè)在空間上有很大的分散性，農(nóng)業(yè)勞動力與生產(chǎn)資料利用有明顯的季節(jié)性，這就加大了風險區(qū)劃與確定保險費率的工作量，進而也導致了農(nóng)業(yè)保險的高成本。

（三）農(nóng)業(yè)保險所承保風險的區(qū)域性明顯并且具有廣泛的伴生性

農(nóng)業(yè)災害特別是自然災害具有明顯的區(qū)域性，不同的地區(qū)的災害類型，風險頻率以及風險強度差異也很大，這些特點是由地理與氣候的分異規(guī)律來決定的。并且農(nóng)業(yè)風險的損失很容易擴大，一種風險事故會引起其他風險事故的發(fā)生，這就很難區(qū)分各種風險事故各自的損失后果，從而也給單一風險理賠帶來了麻煩。

（四）農(nóng)業(yè)保險的高費率

由于受到自然氣候條件的影響，農(nóng)業(yè)災害發(fā)生的頻率很高，尤其是在我國自然災害更加頻繁。且災害一旦發(fā)生，牽涉的區(qū)域相當廣泛，由此造成的損失規(guī)模也相當大，所以在擬定費率的時候會據(jù)此制定高比率的農(nóng)業(yè)保險費率。

（五）農(nóng)業(yè)保險存在特殊的技術(shù)障礙

農(nóng)業(yè)災害損失在年際間的差別很大，純費率要以長期平均損失率為基礎(chǔ)，而由于資料不足與缺失，保險費率難以擬定。各地的農(nóng)業(yè)實踐不同，自然災害性質(zhì)與頻率強度也有差異，造成了合理的保險責任難以確定。此外，農(nóng)業(yè)保險的保險標的是有生命的動植物，其價格在不斷的變化，很難估算預期利益與損失程度，所以又難以定損理賠。最后，農(nóng)業(yè)保險若是小規(guī)模經(jīng)營，很難分散風險，使得經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具有很大的冒險性。

（六）農(nóng)業(yè)保險的主觀能動影響大

農(nóng)業(yè)保險標的是在人的照料下的活的動植物，它們的生長與飼養(yǎng)都離不開人的作用。相同作物，其品種選擇、耕作方式以及精心程度的差異必然會帶來產(chǎn)量的不同，并且同樣的災害，被保險人可以預見到或是積極抗災，災后采取積極的補救措施就可能減少或不受損失。所以農(nóng)業(yè)保險受被保險人的主觀行為影響很大。另外，被保險人對保險標的情況是熟知的，而保險人卻往往處于信息不對稱的困境，騙賠現(xiàn)象也時有發(fā)生，逆選擇與道德風險的存在同樣給農(nóng)業(yè)保險的開展帶來了難題。

二、中國農(nóng)業(yè)保險存在問題及制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素分析

我國農(nóng)業(yè)保險客觀上存在著各種各樣的問題，表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險有效需求不足、供給增長乏力、法規(guī)不健全、財政扶持太少、農(nóng)業(yè)再保險體系缺失、從業(yè)人員的素質(zhì)不高及廣大農(nóng)民保險意識過低等。尤其是我國農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)十分薄弱，從1982年開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，政策支持不到位，并且風險高，賠付率一直居高不下。1985～ 2004年大部分處于都是虧損狀態(tài)，1994年開始農(nóng)業(yè)保險險種逐漸減少，呈現(xiàn)出萎縮的趨勢，到2004年底，農(nóng)業(yè)保險收入才3.67億元?？梢?，我國農(nóng)業(yè)保險仍然存在著很多問題，嚴重制約著我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與普及，并且使得農(nóng)業(yè)保險的作用沒有充分發(fā)揮出來。制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素有：

（一）農(nóng)業(yè)保險制度因素

在計劃經(jīng)濟體制下，國家對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展，采取的是重點試驗的做法，并沒有在廣大的農(nóng)村普及開來。再加上我國對農(nóng)業(yè)一貫實施保護價格政策以及補貼政策，沒有充分認識到農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定的重要性，這就從根本上造成了中國農(nóng)業(yè)保險制度的缺失與不完善。

（二）農(nóng)業(yè)保險組織實施系統(tǒng)因素

正是由于農(nóng)業(yè)保險所固有的高風險、高成本、高賠付等特征，使得商業(yè)保險公司望而生畏，廣大農(nóng)戶也是心有余而力不足，政府則是由于財政實力薄弱，愛莫能助，最終導致中國巨大的農(nóng)業(yè)保險市場無人涉足。我國的農(nóng)業(yè)保險組織實施系統(tǒng)尚有待加強。

（三）農(nóng)業(yè)保險利益因素

商業(yè)保險的經(jīng)營目的是為了獲取利潤，而對于農(nóng)業(yè)保險卻是高成本、高風險、高賠付，嚴重影響了保險公司的正常、穩(wěn)健經(jīng)營，出現(xiàn)“保費高了農(nóng)民交不起，保費低了公司賠不起”的現(xiàn)實情況，使保險公司不但無利可圖，反而常常虧損，所以農(nóng)業(yè)保險是欲興不能。

（四）農(nóng)業(yè)保險銷售渠道因素

一直以來，我國農(nóng)業(yè)保險都只是進行重點試驗，僅僅承保為數(shù)很少的農(nóng)業(yè)種植與養(yǎng)殖的品種，并且承保規(guī)模小，以強制投保為主，而自愿投保也是被動地等待農(nóng)戶來投保。這些制度上的安排造成農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的銷售渠道單一。許多保險公司都不重視農(nóng)業(yè)保險銷售渠道的擴展與維護，不積極主動地采取有效措施吸引農(nóng)戶參加保險，而主要原因在于農(nóng)業(yè)保險的低收益，保險人開展保險業(yè)務并非自愿，而是出于政策上的需要或強制執(zhí)行。

（五）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系因素

在我國多年來的實踐中，農(nóng)業(yè)保險險種單一，保險標的品種少，而且多為一般性的農(nóng)作物與禽畜類，很少涉及經(jīng)濟作物與特種養(yǎng)殖，并且為了便于操作，多為一切險，沒有形成系列化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品體系。單一的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品無法滿足廣大農(nóng)民多樣化的需求，保險產(chǎn)品的選擇空間過于狹小，也使得農(nóng)業(yè)保險的購買力下降。沒有意識到農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品多樣化的重要性，不重視創(chuàng)新，沒有完善的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計體系，是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展受挫的一個原因。

（六）農(nóng)業(yè)保險服務體系因素

由于我國在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制的影響下，農(nóng)業(yè)保險的供給方對吸收農(nóng)業(yè)保險投保人采取消極等待的態(tài)度，農(nóng)業(yè)保險的政策強制性特點很明顯，農(nóng)業(yè)保險市場競爭并不激烈，可以說不存在市場競爭。因此保險人也沒有必要通過服務來吸引、占領(lǐng)市場，這樣就使得農(nóng)業(yè)保險服務意識缺失，沒有建立起完善的保前、保中、保后全方位服務的規(guī)范與制度。這一服務上的空白，是我國農(nóng)業(yè)保險落后的又一誘因。

（七）農(nóng)業(yè)保險人才體系因素

農(nóng)業(yè)保險在操作上有較高的技術(shù)要求，例如保險費率擬定、損失評估等，此外，農(nóng)業(yè)防災防損與保險期間監(jiān)管都要求有專門的農(nóng)業(yè)保險技術(shù)人員來操作才能有效地減少保險風險損失，降低賠損率。另一方面，農(nóng)業(yè)保險中介人才包括保險人、保險經(jīng)紀人、公估人等都需要懂得農(nóng)業(yè)保險專業(yè)知識，而這都是我國保險領(lǐng)域所缺乏的。一直以來，我國農(nóng)業(yè)保險都未能發(fā)展起來，主要原因就是忽略了對相關(guān)人才的培養(yǎng)。

（八）農(nóng)民的保險意識因素

農(nóng)業(yè)保險的高風險與高成本往往使得農(nóng)業(yè)保險的費率較高，而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險。據(jù)了解，一些地方農(nóng)作物險種的費率高達9%~10%，這對目前收入不高，余款不多的農(nóng)民來說負擔過重。當然也不乏一些對保險缺乏正確的了解和認識的農(nóng)戶，在被保險公司合理拒賠后就對保險產(chǎn)生了錯誤的不信任感；或是抱有嚴重的僥幸心理，認為買保險是加重自身的經(jīng)濟負擔，能免則免，保險意識不強。加之其災年依賴救濟的心理，造成他們的投保積極性不高。

三、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策建議

（一）構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險制度保障系統(tǒng)

制定實施農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策，加快發(fā)展步伐。成立國家農(nóng)業(yè)保險管理總局，下設(shè)農(nóng)業(yè)部，研制全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃與政策，對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，進行專業(yè)指導與監(jiān)督管理，還要完善農(nóng)業(yè)保險法制，促進農(nóng)業(yè)保險市場的有序進行。農(nóng)業(yè)保險制度保障系統(tǒng)作為農(nóng)業(yè)保險運作的宏觀環(huán)境，需要從各個方面構(gòu)建良好的農(nóng)業(yè)保險制度環(huán)境，以規(guī)范與引導中國農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

（二）實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險組織形式創(chuàng)新

我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不高，再加上國家財政能力有限，對于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的所有制形式應該更加放開，避免單一的組織形式，以便通過更加寬松的制度環(huán)境彌補其他方面的不足，為投資者提供更加有吸引力的回報預期，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險組織形式的創(chuàng)新?；谖覈默F(xiàn)實國情，在農(nóng)業(yè)保險基層組織建設(shè)方面，經(jīng)濟落后，農(nóng)業(yè)商品率不高，農(nóng)民收入低的地區(qū)，采用強制投保的形式；農(nóng)業(yè)商品率較高，農(nóng)民生活達到溫飽和寬裕的區(qū)域，適合走互助合作的道路；而經(jīng)濟發(fā)達，農(nóng)業(yè)商品率高的區(qū)域，則適合實行“強制投保與自愿投保相結(jié)合”的原則，采取“聯(lián)合共保，共擔風險”的農(nóng)業(yè)保險模式（李友聲，文章代；1998）。

（三）建立合理的農(nóng)業(yè)保險利益分配機制

為了體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的公平原則，必須本著“保費負擔應體現(xiàn)利益與負擔相對稱”的利益分配原則，農(nóng)業(yè)保險的資金應從社會這個更大的層面上來征收，將保險費平攤到每一個消費者。這就要求將保費列入生產(chǎn)成本的一部分，計入農(nóng)產(chǎn)品的價格當中，即把農(nóng)業(yè)保險高額的保費由價格機制轉(zhuǎn)嫁給消費者來承擔。這樣，大大減輕了農(nóng)民的保費負擔，同時又不會因為農(nóng)產(chǎn)品的價格漲幅太大而引起需求減少。

（四）拓展農(nóng)業(yè)保險銷售渠道

依托“農(nóng)村村委會”的形式來展開銷售農(nóng)業(yè)保險，這樣可以進行集中的宣傳與推廣，獲得極高的市場滲透力與推廣速度，同時還盡快開拓市場。另一方面，農(nóng)業(yè)保險的銷售還應該與農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)聯(lián)合與互動，通過這些機構(gòu)的參與來銷售農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

（五）開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系

針對不同農(nóng)戶的個性化的需求，設(shè)計研發(fā)系列化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。此外，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)貴在創(chuàng)新，險種要多樣化，保費標準、費率擬定都應該體現(xiàn)科學化、標準化的原則，設(shè)定不同的檔次以供農(nóng)戶選擇。

（六）完善農(nóng)業(yè)保險服務體系

積極主動地上門服務，進入農(nóng)村與農(nóng)戶，了解農(nóng)民的現(xiàn)實需求，掌握第一手的資料，提供專業(yè)化、個性化的服務。同時針對投保人的要求，適當調(diào)整服務時間，優(yōu)化產(chǎn)品，簡化手續(xù)，為投保人提供盡可能便捷的服務。牢固樹立“忠誠服務，篤守信譽”的服務意識，進一步建立健全全方位的服務規(guī)范與制度，切實加強保險宣傳服務力度。

（七）加強農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng)

缺乏農(nóng)業(yè)保險專業(yè)技術(shù)人才與管理人才，是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展落后的一個重要原因，因此應該加快人才的培養(yǎng)，盡快解決人才瓶頸的制約，建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險人才隊伍。其次，農(nóng)業(yè)保險公司內(nèi)部也需要配備熟知農(nóng)業(yè)保險業(yè)務并具有豐富經(jīng)驗的管理人才，資金投資人才，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計人才以及營銷人才，還有風險評估人員、精算師、承保員、理賠員等各個環(huán)節(jié)的專業(yè)工作人員。政府應在這方面加大投資力度，鼓勵正規(guī)的教育系統(tǒng)開辦農(nóng)業(yè)保險專業(yè)的同時，引導農(nóng)業(yè)保險在職人員進行專業(yè)再教育與在職培訓。

（八）宣傳農(nóng)業(yè)保險消費意識

作為保險銷售人員，應該深入農(nóng)村，了解農(nóng)民的需求，開展農(nóng)戶保險知識的培訓，利用農(nóng)業(yè)保險專家或特殊的農(nóng)業(yè)保險事件專訪，印制手冊，開展廣告公關(guān)活動等進行宣傳，必要時還要參加義務工作隊，協(xié)助農(nóng)村村委會或種植專業(yè)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、特色農(nóng)業(yè)基地等推進農(nóng)業(yè)保險知識的普及與教育。

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【關(guān)鍵詞】P2P 倒閉潮 問題 建議

一、國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展情況

國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量從07年的1個發(fā)展到10年15個，11年50個，12年148個，13年523個，到14年的1263個，呈現(xiàn)出一種指數(shù)發(fā)展趨勢。但值得注意的是伴隨著它快速的發(fā)展，平臺中的也同樣出現(xiàn)了一股倒閉熱潮：根據(jù)P2P網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計，2013年至2014年10月份，已有120多家P2P網(wǎng)貸平臺倒閉;其中2014年10月份一個月就有35家P2P網(wǎng)貸平臺倒閉，比去年同月“倒閉高峰期”32家還多3家，其中主要問題是詐騙、“跑路”、提現(xiàn)困難等。所以關(guān)注P2P網(wǎng)貸平臺上線熱潮的時候，它的“倒閉潮”也值得廣大用戶深思。

二、國內(nèi)P2P網(wǎng)貸存在的問題

國內(nèi)P2P網(wǎng)貸雖然近年來發(fā)展迅速，但存在的問題也隨著P2P網(wǎng)貸發(fā)展展現(xiàn)出來了，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸主要有以下四個問題。

（一）法律問題

國內(nèi)P2P網(wǎng)貸狀況不如國外的第一個原因就是國內(nèi)發(fā)展存在法律監(jiān)管缺失的狀態(tài)。國外如美國的P2P網(wǎng)貸平臺Prosper受到美國《證券法》監(jiān)管，要求Prosper對貸款人發(fā)行以《證券法案》規(guī)定的票據(jù)進行融資;而英國的P2P網(wǎng)貸平臺Zopa則受到金融行為監(jiān)管局和英國公平貿(mào)易局律法的監(jiān)管[1];而國內(nèi)目前還未出臺相關(guān)的監(jiān)管法律，所以出現(xiàn)監(jiān)管不明、責任不清、“洗錢”以及觸及“非法集資”這項政策紅線等問題。

（二）資金問題

國內(nèi)P2P網(wǎng)貸存在的第二大問題就是只有少數(shù)平臺有專門的資金管理合作銀行或者專業(yè)性的資金托管合作公司，多數(shù)都是由第三方支付平臺存管資金，實際上還是由平臺自己負責資金的監(jiān)管，所以最近兩年的倒閉平臺中50%是資金出現(xiàn)狀況，包括“資金詐騙”、“攜款跑路”及提現(xiàn)困難等。而國外如Zopa的資金是由RBS―蘇格蘭皇家銀行監(jiān)管，在借、貸款人對個人信息保密的前提下，賬戶資金被盜時無需承擔損失，大大降低了資金損失風險。

（三）平臺問題

平臺問題主要包括：平臺建設(shè)的技術(shù)問題、平臺運營不透明引起的操作問題[2]、平臺征信體系問題、擔保問題。技術(shù)問題主要是平臺安全體系建設(shè)不夠完善造成用戶資料泄露;操作問題主要是平臺控制著借貸雙方的資金，利用平臺運營不透明的方式將資金用于限制性的用途，比如房地產(chǎn);征信體系問題是國內(nèi)信用評級體系不完善、對借款人用來做信用評級的個人情況不夠全面，所以造成貸款人對借款人的信用評級信任度較低;擔保問題即當借方逾期不還貸方資金的情況下，如果平臺不提供擔保機制，不承擔貸方損失風險，那么就會造成貸方的資金損失。

（四）用戶問題

用戶問題即借款人問題。因為平臺作為中介，借貸雙方利用平臺進行交易，所以貸方對借方的真實情況不能夠完全了解到，即存在信息不對稱，那么就會存在道德風險，即借方違約或逾期不還的情況。

三、解決P2P網(wǎng)貸問題的建議

P2P網(wǎng)貸要想進一步的向好的方向發(fā)展，那么它必須解決好現(xiàn)有的問題，并防范后續(xù)問題的發(fā)生。下面本文針對P2P網(wǎng)貸現(xiàn)存的問題提出一些建議。

（一）針對法律問題的建議

針對法律問題筆者認為，一方面國家應當加緊出臺相關(guān)律法，另一方面地方政府也應當在律法出臺之前全力監(jiān)督地方P2P網(wǎng)貸的正常有序化發(fā)展。同時，既然出臺律法，那么律法必須考慮P2P網(wǎng)貸的各個流程，對各方面都應當有相關(guān)的法規(guī)來約束。那么這就不僅要包括平臺設(shè)計最低標準、平臺采用的征信體系的合理化及審核的必備條件、平臺的權(quán)利及應當承擔的義務、平臺擔保條件、嚴禁平臺洗錢等方面的法規(guī)，更要有資金的監(jiān)管存管、資金流轉(zhuǎn)定期查詢、對借方逾期不還或違約的處理方法、對高層挪用資金及攜款逃逸的處理辦法等方面的法規(guī)。

（二）針對資金問題的建議

國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺交易的資金一般在平臺的掌控下，這才給違法亂紀創(chuàng)造了條件。所以筆者建議P2P網(wǎng)貸平臺應當與國家認證的第三方支付平臺、銀行或者具有經(jīng)營許可證并信用良好的第三方托管公司合作，將資金交由這些機構(gòu)存管，為借貸方開設(shè)專門專戶，資金的流水情況用戶隨時可以查詢，同時定期向有關(guān)負責監(jiān)督的機構(gòu)報送資金運營情況，保障用戶的資金安全，杜絕高層利用資金的現(xiàn)象。

1.針對平臺問題的建議。P2P網(wǎng)貸平臺的整改筆者建議從以下幾個方面著手。

技術(shù)設(shè)施方面，技術(shù)涉及到平臺正常穩(wěn)定的運行及防止黑客侵襲、泄露用戶資料等關(guān)鍵問題，所以平臺必須擁有一個強大的技術(shù)建設(shè)團隊，利用數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)分析軟件、各種編程語言等應用工具建設(shè)一個安全可靠的平臺。

信用評級體系方面，可以借鑒國外的信用評級體系建設(shè)平臺自己的體系，也可以與第三方信用評級平臺合作，將這項業(yè)務外包[3]。這里筆者建議在對借方進行信用評級時應當在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上考慮更多因素，如年齡、職務、信用卡、銀行開戶情況、債務收入比例及債務的長短期限、信用檔案、毀譽記錄、信用額度利用率及銀行流水明細表等等，這樣信用評級的可信度才能提高，才能降低借方違約的風險，也為貸方提供貸款時增加一重心理保障。

審核機制方面筆者建議一定要對這次用戶進行實名認證、身份認證、郵箱認證、學歷認證及手機號碼認證，同時建議平臺擁有線下的審核團隊，對可以審核的借貸方的生活狀況、工作狀況及周圍環(huán)境進行調(diào)查，防止借貸方利用這個過程洗錢或詐騙。

平臺從業(yè)人員方面出現(xiàn)的問題主要是高層攜款跑路的情況，所以筆者建議一方面對平臺從業(yè)人員應當要求必要的從業(yè)證書，另一方面定期對從業(yè)人員進行培訓，提高從業(yè)人員的業(yè)務能力及從業(yè)素質(zhì)，并制定相應的審核獎懲制度，加快平臺從業(yè)人員方面的改革。

平臺提現(xiàn)及擔保問題主要是許多平臺為借方提供擔保，借方出現(xiàn)違約或逾期不還的情況，平臺負責還清貸方的資金，因為有些平臺的經(jīng)濟能力不強，所以就造成平臺因為提現(xiàn)困難或擔保問題拖垮整個平臺的運營。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融報告，倒閉平臺中有3%是因為提現(xiàn)困難。因此，筆者建議應當出臺法律法規(guī)規(guī)定平臺注冊資金或自有資金在一定額度以上才可以提供擔保，另外某些平臺不應為了快速發(fā)展設(shè)定較低的提現(xiàn)條件，這樣并不是真的有利于平臺的正常發(fā)展。

2.針對用戶問題的建議。針對這個問題筆者建議，一方面由法律規(guī)定對借方逾期不還制定一定的懲罰措施，另一方面對廣大網(wǎng)貸用戶進行借貸規(guī)則及法律懲罰制度的教育。此外，貸方在挑選借方的時候也需要仔細瀏覽借方的借款信息及信用評級、還款能力，不應最注重利率。這樣能夠有效地降低用戶風險。

四、總結(jié)

國內(nèi)P2P網(wǎng)貸處于發(fā)展摸索當中，所以存在一些亟待解決的問題，針對每一個問題，分清原因并找到合適的解決方法是當務之急，希望筆者的建議能夠?qū)2P網(wǎng)貸穩(wěn)定性發(fā)展有所幫助。

參考文獻

[1]李雪靜.國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管及對我國的啟示[J].金融理論與實踐，2013（7）：101-104.

[2]張謙.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營模式及風險控制研究[J].決策與信息，2013（8）：186-188.

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關(guān)鍵詞：電信企業(yè)　電子政府　數(shù)字鴻溝　信息化　數(shù)字貧困

2008年，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心了《2007年中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報告》。據(jù)這份報告反映，目前我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為5.1％：而同期我國城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達到21.6％，城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”十分明顯。與之同時出現(xiàn)的是各國紛紛構(gòu)建自己的電子政府來應對更為復雜的國際社會，構(gòu)建更加平等的和諧社會。如何盡快的填平數(shù)字鴻溝，除了政府的龍頭作用外，電信企業(yè)絕對是重要推手。

一、中國所面臨的“數(shù)字鴻溝”

“數(shù)字鴻溝”(Digital Divide)又稱信息鴻溝，最先由美國國家遠程通信和信息管理局提出，指不同社會經(jīng)濟水平的個人、家庭、企業(yè)和地區(qū)在接觸信息通訊技術(shù)和利用因特網(wǎng)進行各種活動的機會的差距，既存在于不同國家之間，也存在于一國內(nèi)部不同人群之間。清華大學胡鞍鋼教授認為，中國目前面臨三大“數(shù)字鴻溝”，即中國與世界、中國各地區(qū)間及城鄉(xiāng)之間的“數(shù)字鴻溝”。

(一)中國與世界上發(fā)達國家之間的數(shù)字鴻溝

與世界發(fā)達國家比較，中國已是“數(shù)字貧困”國家。據(jù)《國際金融報》報道：一項最新研究表明，在經(jīng)濟全球化和信息化蓬勃發(fā)展的今天，中國的信息能力仍屬低下水平，與美、日等發(fā)達國家相差甚遠。

據(jù)國家統(tǒng)計局研究人員構(gòu)造的信息能力指數(shù)測算基本模型和指數(shù)體系，對世界28個主要國家和地區(qū)的信息能力進行測算和比較，美國信息能力總水平71.76，居世界第一位：日本信息能力指數(shù)為69.97，居世界第二。信息能力較低的國家是包括中國在內(nèi)的亞洲一些發(fā)展中國家，得分在10以下。

(二)中國各地區(qū)之間的數(shù)字鴻溝

從國內(nèi)各地區(qū)之間的比較，我們還面臨東西部地區(qū)信息化發(fā)展不平衡的現(xiàn)實，且這一差距還在增大。據(jù)2002年的有關(guān)信息化水平統(tǒng)計，排位于前10名的省區(qū)市沒有一個在西部，而列最后4位的都在西部。西部信息化水平指數(shù)最低的省份僅為13.3，低于全國總指數(shù)25.89，與最高省份相差76.84，西部地區(qū)基本上成為了“數(shù)字赤貧”地區(qū)。另外，東部地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)普及率、電話普及率、人均電信業(yè)務指數(shù)、人均報紙訂閱指數(shù)等具體指標方面，均高于中部和西部地區(qū)。

(三)中國城鄉(xiāng)之間的“數(shù)字鴻溝”

從城鄉(xiāng)的比較來看，農(nóng)村地區(qū)完全成為了“數(shù)字邊緣化”地區(qū)。盡管我國網(wǎng)絡(luò)用戶的增長率較高，但網(wǎng)絡(luò)普及和應用的增長主要發(fā)生在城市。廣大農(nóng)民完全處于“數(shù)字鴻溝”的另一端，成為網(wǎng)絡(luò)革命中的“數(shù)字貧困”人口。

信息基礎(chǔ)設(shè)施和收入水平的差距是城鄉(xiāng)間“數(shù)字鴻溝”的基本原因。從收入水平的比較來看，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入存在著較大的差距，農(nóng)村居民信息消費能力較低。從信息基礎(chǔ)設(shè)施的比較來看，盡管中國電信企業(yè)在改善城鄉(xiāng)信息差異方面做出了一定得努力，發(fā)展速度較快，但是這種發(fā)展是不均衡的，城鄉(xiāng)之間的信息差距懸殊。

二、構(gòu)建電子政府的意義

電子政府是一種新的管理模式，是互聯(lián)網(wǎng)革命帶來的新的行政實踐。世界各國紛紛提出了構(gòu)建電子政府的計劃。各國政府信息化實踐證明，構(gòu)建電子政府，在不斷打破原有行政體制的穩(wěn)定與平衡，促使政府管理的發(fā)展與變革中，已經(jīng)顯示了巨大的革命性力量，是世界各國政府積極應對信息社會和知識經(jīng)濟挑戰(zhàn)的重要舉措之一，已被普遍提升至國家戰(zhàn)略高度。電子政府構(gòu)建正在深刻地影響并改變著政府管理的圖景。政府應以政府上網(wǎng)為突破口，以電子政務建設(shè)為切入點，以政府信息化建設(shè)需求為動力，以政府上網(wǎng)應承擔的責任為依據(jù)，以中國政府上網(wǎng)的策略選擇為參照，轉(zhuǎn)變政府管理職能、工作方式、工作作風，進而改革行政管理體制。

三、電信企業(yè)應在填平“數(shù)字鴻溝”，全面構(gòu)建電子政府方面成為重要推手

(一)填平我國與發(fā)達國家之間的“數(shù)字鴻溝”，更快趕超發(fā)達型電子政府

所謂發(fā)達型電子政府，是指那些電子政務發(fā)展較快、基礎(chǔ)較好、覆蓋面較廣、規(guī)章制度較為完善的政府，例如加拿大、美國、新加坡等國家。我國雖然加快了信息化的步伐，但是在電子政府發(fā)展方面還處于發(fā)展階段，和發(fā)達國家之間有一定差距?？s小“數(shù)字鴻溝”戰(zhàn)略不僅是一個綜合戰(zhàn)略，也是一個長期的戰(zhàn)略，其政策核心是促進資源流向能夠促進經(jīng)濟發(fā)展和知識發(fā)展，

填平與發(fā)達國家之間的“數(shù)字鴻溝”，政府首先應該提供更多、更廣泛、更廉價的信息公共產(chǎn)品。其次必須加快城鎮(zhèn)化建設(shè)，尤其是西部地區(qū)的城鎮(zhèn)化建設(shè)和基礎(chǔ)建設(shè)。更重要的一點，是要盡快解決信息產(chǎn)品的核心技術(shù)問題，這樣就可以使得信息產(chǎn)品的成本大大降低，使人均信息產(chǎn)品的占有率大大提高。在基礎(chǔ)建設(shè)和信息產(chǎn)品的核心技術(shù)的問題上，電信企業(yè)無疑具有較強的實力，在推出新的信息產(chǎn)品的過程中可以提高原始創(chuàng)新能力。因此，只有提高科技創(chuàng)新能力才能填平我國與發(fā)達國家之間的“數(shù)字鴻溝”，才能建立一個高效的、服務型的電子政府。

(二)填平我國國內(nèi)各地區(qū)間的“數(shù)字鴻溝”是建立電子政府的戰(zhàn)略任務

截至2004年底，各地區(qū)上網(wǎng)計算機數(shù)廣東最多，占全國上網(wǎng)計算機總數(shù)的15.5％。上網(wǎng)計算機數(shù)最少的是，只占全國上網(wǎng)計算機總數(shù)的0.1％。北京、上海、廣東等經(jīng)濟發(fā)達省區(qū)各項指標均遠高于、貴州、內(nèi)蒙古等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。這之間的“數(shù)字鴻溝”主要是經(jīng)濟發(fā)展不平衡造成的。“數(shù)字鴻溝”如不盡快填平，又會加大經(jīng)濟發(fā)展的差距，形成惡性循環(huán)。只有用最快速度填平“鴻溝”，才能使國內(nèi)電子政府更均衡地發(fā)展。西部地區(qū)地形復雜，幅員遼闊、人員居住分散，電信企業(yè)投入大，收入少，甚至虧損，這就要求電信企業(yè)承擔更多社會責任，還需要國家加大對西部欠發(fā)達地區(qū)的投入。另外，縮小東西部之間的文化差距，加大對西部的教育、人才培養(yǎng)的投入，也是縮小“鴻溝”的長遠辦法。

(三)填平我國城鄉(xiāng)之間的“數(shù)字鴻溝”，是全面構(gòu)建電子政府的難點和重點

我國城鄉(xiāng)之間越來越大的差異將成為全面構(gòu)建和諧社會，建立電子政府的最大難題。

對于廣大農(nóng)村地區(qū)來說，電子政務依然是個新話題，在城市居民中已經(jīng)認為很普遍的電子政務，在農(nóng)村幾乎就是盲區(qū)。這中間除了縣、鄉(xiāng)兩級的電子政務建設(shè)緩慢之外，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施問題、投資問題、農(nóng)民的使用意識等問題都成為瓶頸。雖然國家已經(jīng)開始關(guān)注縣、鄉(xiāng)兩級的電子政務，電信企業(yè)也做出了很多努力，比如信息產(chǎn)業(yè)部已經(jīng)提出了“十一五”期間實現(xiàn)“村通工程”目標，即2010年農(nóng)村實現(xiàn)“村村通電話、鄉(xiāng)鄉(xiāng)能上網(wǎng)”，2020年基本實現(xiàn)電話家家通的“電信小康”目標，但要順利實現(xiàn)這個目標，僅靠政府部門的財政支持遠遠不夠。有調(diào)查顯示，盡管中國擁有世界第二大互聯(lián)網(wǎng)和寬帶市場，但目前中國互聯(lián)網(wǎng)使用價格占收入水平的比重仍偏高。發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)使用價格不到其收入1％，而中國超過10％，也高于東亞及太平洋地區(qū)約8％的平均水平。這些問題的解決僅依靠政府來解決是不夠的，電信企業(yè)必須作為強有力的推手，加大對農(nóng)村和邊遠地區(qū)的建設(shè)力度，降低信息使用費用，消除已經(jīng)存在很長時間的農(nóng)業(yè)信息化“最后一公里”現(xiàn)象。

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關(guān)鍵詞

解悟;氣象經(jīng)濟;美國經(jīng)驗

“氣象經(jīng)濟”指由氣象信息產(chǎn)生的綜合經(jīng)濟效益。它是在以全球變暖為主要特征的氣候變化條件下,氣象災害呈明顯上升趨勢,對經(jīng)濟社會發(fā)展的影響日益加劇的背景下產(chǎn)生的。國際上的氣象經(jīng)濟活動有其發(fā)展演變過程:20世紀40年代以后,一些發(fā)達國家的氣象部門開始了商業(yè)化氣象服務,私人氣象公司開始出現(xiàn)。此后,隨著科技和社會經(jīng)濟的發(fā)展,社會氣象服務需求的增大,商業(yè)氣象服務逐步發(fā)展。20 世紀80 年代后, 發(fā)達國家商業(yè)氣象發(fā)展迅速,氣象經(jīng)濟的作用和社會關(guān)注度大大提升。我國氣象經(jīng)濟的起步較美日等發(fā)達國家晚近40年,更因發(fā)展思路不夠明確,而遠遠落后于諸多國家。如今面對國內(nèi)社會經(jīng)濟發(fā)展對氣象信息日益廣泛而精細化的迫切需求,面對全球“氣候政治”氛圍愈益濃烈的全新形勢,特別是“WTO”沖擊波帶來的沉重的競爭壓力,我們必須潛心自省。這里擬對處于蓬勃生長階段的美國氣象經(jīng)濟發(fā)展歷程做一較詳盡的分析介紹,并聯(lián)系我國氣象經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀予以對應分析,以期采他山之石而攻玉,有益于破解我國氣象系統(tǒng)目前“氣象服務產(chǎn)業(yè)化工作”的改革困局。

1 氣象經(jīng)濟的發(fā)展和研究概況

氣象經(jīng)濟的主要組成部分分為兩個方面:一是氣象部門利用氣象預報防災抗災和氣象信息延伸服務發(fā)展經(jīng)濟、保護環(huán)境、維護國家安全所取得的社會經(jīng)濟效益;二是氣象部門或其合作伙伴利用氣象信息及其衍生服務通過市場化機制向特定組織或個人提供有償服務的經(jīng)濟活動。這里的“利用氣象信息及其衍生服務”包括氣象部門有針對性的提供天氣預報警報、氣候應用分析、農(nóng)業(yè)氣象、人工影響局部天氣、氣象資料等多種服務活動,以及一些媒體或服務商借助氣象部門的合作,主動進行的有償傳播深加工、精加工氣象信息的服務活動。這里的第二個組成部分,即是 “商業(yè)氣象”,它是廣義 “氣象經(jīng)濟”的一個細分概念,也可以稱之為狹義的“氣象經(jīng)濟”。

縱覽發(fā)達國家氣象經(jīng)濟的發(fā)展歷程,國際商業(yè)氣象發(fā)展迄今已歷經(jīng)了3個依次漸進的階段: 草創(chuàng)階段;拓展階段和蓬勃生長階段。而根據(jù)各發(fā)展階段基本特征的比照,我國的商業(yè)氣象服務還處在草創(chuàng)階段,近年來開始顯現(xiàn)拓展階段的些微跡象;澳大利亞和歐洲一些國家的商業(yè)氣象服務已進入拓展階段,美國、日本、新西蘭、英國的商業(yè)氣象可以說已開始具備蓬勃生長階段的特征。

相較于實踐的明顯落伍,國內(nèi)理論研究更是遲滯。2004年9月,在中國氣象學會和中國社會科學院可持續(xù)發(fā)展研究中心的共同努力下,第一個專門研究機構(gòu)――氣象經(jīng)濟學專業(yè)委員會正式成立,其第一次學術(shù)研討會則遲至2007年6月2日召開。王守榮,潘家華,共商加強氣象軟科學和氣象經(jīng)濟學研究合作[N],中國氣象報,2008年3月14日。時至今日,研究氣象經(jīng)濟的專門論述仍然非常缺乏。而系統(tǒng)研究氣象經(jīng)濟發(fā)展歷史、運作模式問題的論述目前多見于中國氣象系統(tǒng)內(nèi)部的有關(guān)會議交流和內(nèi)部調(diào)研匯報資料,公開報道較少。而結(jié)合中國具體國情和國內(nèi)氣象部門工作實際深入分析探討的迄今較為少見。

國外“氣象經(jīng)濟”方面的研究可見于以下論述。Forecasters and probability forecasts: the response to a questionnaire (A.H.Murphy ,Bulletin of American Meteorological Sciety, 1992,3); Changes in the competitive battlefield ,Mastering Strategy(Part Two) (C.K.Prahalad,Financial Times. 1999); Knowledge and the firm (J.C.Spender,& R.M.Grant.,Overview Strategic Management Journal, 1996,17);Eugene Linden的《變化的風》;詹姆斯•加維的《氣候變化倫理學》;Elizabeth Kolbert的《一場大災難的野外記錄》;TimFlannery的《天氣的制造者》;以及史蒂文•普爾,Takahashi T,Sutherland S C etc,Kenneth EKunkel.等人的著作中分別就氣象對社會、經(jīng)濟、國際競爭及人體健康的影響等宏觀層面問題進行了較深入的論述。Anaman.K.A, D J Thampapillia,A.Henderson Sellers,P.F.Noar, and P.J.sullivan.介紹了澳大利亞氣象服務利潤的獲得方法。

多年以前,國內(nèi),國家氣象局張洪廣、馬鶴年結(jié)合新經(jīng)濟體系特點提出了傳統(tǒng)意義上的公益性事業(yè)的創(chuàng)新難題。華中科技大學黃小彥分析了各種商業(yè)氣象服務模式的優(yōu)劣,并對我國氣象界的未來走勢做了設(shè)想。浙江大學管理學院朱允衛(wèi)對嚴重制約我國氣象信息服務業(yè)快速健康發(fā)展的意識瓶頸、技術(shù)瓶頸和政策瓶頸進行了深入的分析,并提出了相應的對策建議。近些年,中國氣象局周曙光、王海嘯,中國氣象科學研究院田靜等對美國、英國、新西蘭、澳大利亞、日本、加拿大等國家的氣象服務模式進行了比較詳細的介紹?？萍既請笥谛￡弦约敖獣粤?、馬競等探討了中國氣象走向市場的體制困惑和難點。北京萬云科技開發(fā)有限公司湛秀松嘗試結(jié)合氣象部門商業(yè)實踐探索了我國氣象信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式創(chuàng)新管理的問題。

2 美國氣象經(jīng)濟的演變軌跡

美國的私營氣象服務起步于20 世紀40年代。1940 年,美國農(nóng)業(yè)部長任命了1 個“天氣與私人天氣預報服務關(guān)系委員會”。該委員會為其準備的報告指出:“專門的局地的天氣預報對許多公用事業(yè)和工業(yè)組織有實質(zhì)性的作用, 為休閑活動服務的專門預報也是公眾興趣所在, 天氣局不可能為公眾中所有有專門興趣的群體提供這種詳細和連續(xù)的服務。私營氣象學家或組織應與天氣局合作開發(fā)作為公共機構(gòu)的天氣局不應做的專門服務”。1953 年,由商業(yè)部長任命的“關(guān)于天氣服務的8 人咨詢委員會”提交了1 份題為“天氣是全體國民的事”的報告, 建議天氣局積極鼓勵發(fā)展私營氣象服務, 取消對接收資料的限制,并從收費的專門服務領(lǐng)域撤離。1977 年,國家海洋大氣局頒發(fā)了關(guān)于產(chǎn)業(yè)氣象學的指令,要求所屬各單位給予私營氣象部門適當?shù)闹С?。指令中明確表示:“避免直接提供那些適合由私營氣象學家和氣候?qū)W家提供的服務, 向非政府氣象學家和氣候?qū)W家提供的產(chǎn)品和服務只收取適當?shù)膹椭瀑M”。同年,天氣局設(shè)立了“產(chǎn)業(yè)氣象特別助理”負責處理天氣局和私營氣象部門的聯(lián)系。自此, 私營氣象服務公司不斷誕生,新公司紛紛擴展業(yè)務,私營氣象公司發(fā)展迅速。

克林頓政府上臺后,在美國社會對氣象服務個性化的市場需求日益增長的背景下,開始進行果斷的氣象服務改革,將原來國家公益氣象服務全部實現(xiàn)私營化,以節(jié)省國家財政支出,減輕負擔。根據(jù)美國國會1996財政年度預算案,政府決定從1995年10月開始,政府停止有關(guān)公益氣象服務。至此,美國氣象服務市場私營化進程宣告完成。在這一體制下,國營的美國國家氣象局負責無償提供一般性的氣象信息,包括普通天氣預報和重大災害天氣的基本警報,氣象預報警報通過媒體向社會公開,所需的全部運行經(jīng)費包括人員工資完全由政府提供;國家對氣象科研提供經(jīng)費,購買先進設(shè)備,進行氣象、水文觀測和氣象數(shù)據(jù)分析等工作,不斷提高國家氣象檢測技術(shù)和氣象預報的準確性。

另一方面,以獲取商業(yè)利潤為目的的商業(yè)性氣象服務則主要由私人氣象公司承擔,按商業(yè)化方式運作,所需的氣象資料和信息也由國家氣象部門免費提供。私營氣象服務公司(主要指氣象衛(wèi)星、氣象雷達和表面?zhèn)鞲衅鞯闹圃焐?、受雇于政府部門和操作氣象數(shù)據(jù)網(wǎng)的經(jīng)銷商、提供有價值的實時天氣產(chǎn)品的預報公司和軟件系統(tǒng)及開發(fā)商等組成)根據(jù)國家氣象部門提供的一般氣象信息,與媒體(如廣播、有線電視、電訊單位)合作進行分類加工,制作包括天氣、水文、農(nóng)業(yè)、森林火災、航運等不同領(lǐng)域?qū)Ｓ玫奶毓庀笮畔?提供給相關(guān)行業(yè)的用戶,進行有償服務。私營氣象服務公司依賴國家氣象局和研究所,使氣象信息轉(zhuǎn)變?yōu)樨敻?同時私營公司也為研究機構(gòu)進行氣象科研提供部分資金,并為它們培養(yǎng)的氣象人才提供就業(yè)機會。今日美國的商業(yè)氣象服務涉及新聞信息、交通運輸、保險金融、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、能源供應等重要經(jīng)濟領(lǐng)域,在國民經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺。目前,美國已擁有400多家私營商業(yè)氣象服務公司,小到個體開業(yè),大到擁有上百名氣象學家。其市場年營業(yè)額約為4.5億多美元,比1995年的2億多美元增加一倍以上,而氣象風險管理的營業(yè)額達到了78億美元。著名的私人氣象公司有國際天氣服務公司(WSI)、美國天氣頻道公司(TWC)、美國全球天氣動力公司、美國全球氣象服務公司(AccuWeather)、阿姆斯風險管理決策公司(RMS)和夏頓(ALDEN)公司等。其中,美國阿姆斯風險管理決策公司1996年被評為全美第40個發(fā)展最快的公司。該公司1988年創(chuàng)建于美國加洲的斯坦福大學,并加盟摩根集團,現(xiàn)有職員總數(shù)300 多名。另外,美國還有專為各項與天氣有關(guān)的活動提供保險的世界天氣保險公司,以及為法庭提供天氣證詞的氣候咨詢公司。

3 “美國經(jīng)驗”的啟迪

美國進行的氣象服務市場化改革取得了公私雙贏的效果,它促使一個良性的氣象服務市場體制確立起來。國家、研究所和私人公司在氣象研究和服務領(lǐng)域各有歸屬,各方通過利益機制,共同推動著氣象技術(shù)的發(fā)展和氣象信息資源利用的最大化。

這一范例至少可使我們獲得以下啟示:

(1) 商業(yè)性氣象服務能夠激活氣象服務市場,優(yōu)化資源配置,滿足多元化和個性化的市場需求,促進氣象科技發(fā)展,提高國家氣象服務的整體效率。國家應在確保公益性氣象服務水平并以之為全社會提供基本氣象服務的基礎(chǔ)上,積極鼓勵和支持包括私人氣象公司或其他民間機構(gòu)在內(nèi)的各類具備資質(zhì)的單位參與開展商業(yè)性氣象服務。

(2)國有氣象部門在繼續(xù)從事公益性氣象服務的同時,可以組建具有獨立法人資格的經(jīng)濟實體,按照市場機制、遵循市場規(guī)則,在基本氣象資料和信息平等共享的前提下,與其他商業(yè)氣象服務商(包括私人氣象公司)展開公平的市場競爭。

(3)私人氣象服務是對國家氣象服務的有益補充和自然延伸,兩者之間是相輔相成、共同發(fā)展的“公私伙伴關(guān)系(PPP:PublicPrivate Partnerships)”。民間機構(gòu)介入氣象服務市場后,必定會千方百計地分析市場需求,更新服務手段和方式,盡最大可能滿足客戶多樣性和個性化的服務需求,提高自己的競爭實力,從而達到贏取氣象服務市場份額的目的。這在客觀上促進了社會的良性競爭環(huán)境的形成和社會整體服務能力的提升。

(4)不管采取何種氣象服務制度安排,必須確保能有大量的氣象產(chǎn)品生產(chǎn)者、經(jīng)營者和豐富的氣象產(chǎn)品種類以供消費者比較選擇,這是現(xiàn)代政府的職責,同時政府要能夠為氣象產(chǎn)品供銷提供良好的商業(yè)運行通道和市場營銷環(huán)境。因此,確立競爭體制和確保弱勢競爭對手擁有公平競爭權(quán)利便顯得尤為重要。而“壟斷”是阻礙實現(xiàn)這一制度安排的“死亡之吻”。

(5)商業(yè)氣象信息的經(jīng)營并不必然導致影響社會穩(wěn)定和國家安全的隱患。美國幾十年的商業(yè)氣象市場化運營實踐已足以證明這一點。

由以上美國商業(yè)氣象發(fā)展歷程分析,我們可以看到:正是由于美國政府在引導和規(guī) 范國內(nèi)商業(yè)氣象發(fā)展的過程中,始終關(guān)注并有效抑制國有氣象部門的壟斷企圖,及時果斷地采取措施消除不利于氣象事業(yè)順應社會經(jīng)濟和技術(shù)發(fā)展要求的陳規(guī)陋習,適時堅定地扶持充滿創(chuàng)造活力的民間資本的競爭努力,才有了今天的發(fā)達的美國氣象經(jīng)濟。

4 關(guān)于我國氣象經(jīng)濟的解悟

4.1 “WTO”幕景下的危機態(tài)勢

加入WTO 對我國的影響波及方方面面,其中對商業(yè)性氣象服務的影響尤為突出。

WTO 有三個主要協(xié)定即《貨物貿(mào)易多邊協(xié)定》、《服務貿(mào)易協(xié)定》和《知識產(chǎn)權(quán)協(xié)定》。在《服務貿(mào)易協(xié)定》中,WTO 將服務貿(mào)易分為12 類、142 個服務項目,包括運輸、金融、保險、數(shù)據(jù)處理與數(shù)據(jù)庫服務、教育、衛(wèi)生、文化、藝術(shù)交流、廣告設(shè)計、律師、會計、信息與科技咨詢、自然科學的研究與開發(fā)服務等服務。12類服務中沒有單獨列出氣象信息服務,但含有環(huán)境服務。從廣義來講,氣象信息服務可以劃為環(huán)境服務,因氣象服務的目的之一是預報環(huán)境中大氣運動對人類的影響。全球關(guān)注的許多環(huán)境問題,如氣候變化、酸雨、大氣污染、臭氧層破壞、沙漠化都與氣象有密切關(guān)系,或者說其本身就是氣象問題。氣象經(jīng)濟價值日益凸現(xiàn)[N], 市場報,2005年12月28日 第七版。

雖然中國加入世貿(mào)組織談判時并未承諾放開氣象服務市場,但中國承諾2005年起全面放開服務市場,作為服務類的“商業(yè)氣象”也沒有理由例外。事實上,國外商業(yè)性氣象服務組織相當看好中國市場,一些國外商業(yè)性氣象服務機構(gòu)已經(jīng)以各種方式悄然進入中國:美國阿姆斯風險決策公司5年前已開始與中國國家氣象中心共同開發(fā)中國臺風評估模式;美國國際氣象服務公司、日本最大的私人氣象公司天氣新聞公司(WNT)等幾年前就先后在廣東、上海開設(shè)分支機構(gòu),并取得資訊、咨詢服務的營業(yè)許可證,從事遠洋導航氣象服務。如今日本的氣象信息服務公司已經(jīng)占據(jù)了上海、廣州70%以上遠洋航運公司的氣象業(yè)務。英國氣象局也與北京全球氣象導航公司選定氣象導航作為合作首選項目。新西蘭氣象服務公司則已為中國南方航空公司提供服務。他們帶來了目前國內(nèi)專業(yè)氣象服務組織所不具備的全新的服務理念、先進技術(shù)和成功經(jīng)驗,這在相當一段時間內(nèi)會有利于促進我國的氣象科技市場的發(fā)展,促進商業(yè)性氣象服務不斷提高科技水平和服務效益。但同時,也必然會與國內(nèi)氣象服務組織展開正面競爭,擠占我國氣象服務市場――雙方之間的實力差距和競爭結(jié)果實在令人難以輕松面對!

但遺憾的是,對于國外公司的步步緊逼,國內(nèi)氣象系統(tǒng)并沒有引起真正的警惕。他們的理由是,如果在本地開展氣象信息業(yè)務,外資公司提供的本地監(jiān)測系統(tǒng)尚無法與當?shù)貧庀蟛块T相提并論,而通過遠程氣象監(jiān)控系統(tǒng)提供的信息又很可能會偏失。一些氣象界人士就此樂觀地認為,“他們在悄悄地做,對我們還構(gòu)不成威脅”。氣象經(jīng)濟:振翅前的徘徊,上海金融報, 2004 年9 月14 日。

4.2 破解危機的思路與對策

2002 年,世界氣象組織(WMO)從保護氣象事業(yè)有序和健康發(fā)展的角度,提出了認識氣象服務的經(jīng)濟框架。共有四個方面。其中包括:“……2.認識氣象服務的經(jīng)濟特征。在大多數(shù)國家,氣象服務包括三方面內(nèi)容:基礎(chǔ)設(shè)施、基本服務和特殊服務?；A(chǔ)設(shè)施提供了氣象服務的基本條件和可能?；A(chǔ)設(shè)施、基本服務都是公共物品,即國家公益事業(yè),應由政府無償提供;特殊服務指為某些特殊用戶提供的有附加價值的氣象服務,這種服務被視為私人物品,可以市場機制方式提供。3.認識國家管理市場競爭的政策也會影響氣象服務。在許多國家通過氣象立法或其他氣象法規(guī)的形式直接約束氣象服務,而消費者保護條例也會影響到氣象服務,包括氣象資料的獲取。基本氣象數(shù)據(jù)和相關(guān)信息的獲取權(quán)利應該受到保護,這樣可以避免氣象部門壟斷和歧視其他非氣象部門的氣象數(shù)據(jù)。 ……”

WMO 提出的認識氣象服務的經(jīng)濟框架,為我國在推進氣象服務市場化中妥善處理公益性氣象服務和商業(yè)性氣象服務之間的關(guān)系,引入公平競爭機制,正確處理各利益方市場關(guān)系,確保我國氣象事業(yè)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展,應該說提供了很多方向性的思路。

不久的將來,中國氣象經(jīng)濟市場的國際化競爭將相當激烈,在格局和規(guī)則方面將面臨重大調(diào)整。國外氣象公司擁有雄厚的資本、成熟的市場運作機制、強大的技術(shù)實力等優(yōu)勢。他們在占領(lǐng)我國氣象服務市場的同時,會把成熟的氣象商業(yè)模式帶入中國,這是目前國內(nèi)專業(yè)氣象服務所不具備的,這一切勢必會打破中國氣象市場沉寂多年的死水。姜曉凌, 氣象經(jīng)紀人敗走申城的背后,上?？萍紙?2004年8月10日,第一版。同時更多的國有氣象系統(tǒng)以外的國內(nèi)其他系統(tǒng)的氣象服務企業(yè)將會率先接受并學習國外同行先進的氣象服務理念,以抗衡國有氣象部門的排擠和打壓,奮力拓展自己的一片天空。

有鑒于此,國內(nèi)氣象部門的商業(yè)氣象服務工作要盡快脫離“壟斷”政策保護,建立起公平、公開、公正、有序的氣象市場運行規(guī)則,并盡快與國際氣象產(chǎn)業(yè)運行規(guī)則接軌,使國有商業(yè)氣象企業(yè)真正成為市場主體。誠然,國家辦氣象曾是我們的優(yōu)勢所在,但在政策保護下成長起來的氣象產(chǎn)業(yè)“嬰兒”,面對驚濤駭浪的商海必將無所適從。

再者,要加大開掘和盡快提高氣象經(jīng)濟的商業(yè)價值。不斷拓展和延伸氣象信息產(chǎn)品的功能,努力滿足多領(lǐng)域、多層次客戶的需求,同時培養(yǎng)新的市場需求,擴大客戶群體。1998 年出版的《美國氣象年鑒》首頁就曾記載:美國商務部長認為,全美1/ 7 到1/ 8 的商務都與氣象有關(guān)。而據(jù)日本住友綜合研究所的測算,僅憑“日本1996年7～9月份的氣溫比常年高2度”這一正確的“氣象預報”,便為商界增加了7 500億日元的營業(yè)額。獲益的商家不計其數(shù)。日本商人的“氣象投資”,氣象萬千網(wǎng)站,2007年5月19日。國內(nèi)像旅游、服裝、飲料、醫(yī)藥、空調(diào)、保險、交通、期貨等一大批與氣象息息相關(guān)的行業(yè)與氣象“聯(lián)姻”以求自身更好發(fā)展的市場潛力是十分巨大的。

其三,氣象經(jīng)濟要加快發(fā)展,關(guān)鍵是要跳出“部門框框”,用智慧和膽識整合社會資 源,大膽推進氣象資源和社會資源的嫁接,實現(xiàn)氣象市場競爭力的創(chuàng)新與強化。首先要重視并科學設(shè)計氣象服務產(chǎn)品,包括氣象信息服務、氣象工程服務的商業(yè)運作模式及盈利模式,開掘其商業(yè)價值及市場價值,實現(xiàn)各方“多贏”。劉思思,首個氣象指數(shù)保險已在滬試點,上海商報 省略,2007年7月17日。其次要重視和加強氣象經(jīng)濟的應用能力的開發(fā),這是氣象經(jīng)濟的市場核心競爭力所在。氣象經(jīng)濟的應用能力不是氣象技術(shù)、氣象信息的簡單轉(zhuǎn)化,而是氣象信息及技術(shù)與市場需求相關(guān)信息、技術(shù)的整合創(chuàng)新。最近,歐洲科學基金會在其主持召開的一次研討會里首次試圖拉近“氣象模型社區(qū)”和“理論經(jīng)濟學社區(qū)”這兩大社區(qū)的關(guān)系,以便為將來的深入合作打下基礎(chǔ)。氣象學家正同理論經(jīng)濟專家展開合作以改進天氣預報模型并更精確的評估不斷增加的大氣二氧化碳水平所產(chǎn)生的影響。經(jīng)濟學家?guī)椭鷼庀髮W者改進全球變暖預測模型.譯言,[2008-12-06] .省略/articles/view/22217/,Science Daily (Jan. 23, 2008).

第四,要做好氣象信息產(chǎn)品的包裝。在天氣預報質(zhì)量相當?shù)那闆r下,氣象信息產(chǎn)品的包裝質(zhì)量將直接影響客戶的選擇與取向。個性化服務是氣象經(jīng)濟的發(fā)展趨勢。氣象服務領(lǐng)域涵蓋了農(nóng)業(yè)、工礦、城建、交通運輸、水利、電力、旅游、環(huán)保、文化體育等多種行業(yè)和部門。但目前的商業(yè)氣象服務內(nèi)容還不能滿足這些特殊用戶的要求。比如對于保險行業(yè)、港口碼頭、交通運輸、鹽業(yè)公司、航道局、儲運公司、“物流配送”部門這些企業(yè)的特殊要求, 就不能只是提供一般的天氣預報,而應為他們提供個性化、專業(yè)化和專項的“天氣套餐”。即使是普通的個人消費者,也應成為氣象個性化服務的目標。當然,氣象信息產(chǎn)品的價格定位也是一個不容忽視的問題,合理的價格定位才能保持氣象信息產(chǎn)品的旺盛生命力。

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Developmental Path and Experiences of Meteorological Economy

in the United States

CHEN Jihua XU Wenli

(School of Economics and Management, Nanjing University of Informatio n Science& Technology, Nanjing Jiangsu 210044,China)

Abstract In the process of guiding

and regulating development of the national

meteorological economy, the U.S. government pays constant attention to and effec tively restrain the monopoly attempt of the stateowned meteorological departme n ts. Meanwhile, the U.S. government has promptly taken measures to eliminate the

outdated ways and regulations which hindered the development of meteorological e conomy and didn’t comply with the social economy and technological development.

In addition competition of the vigorous private capital is supported by the U.S . government. The meteorological economy in China started about 40 years later t han the developed countries such as the U.S. and Japan. Today, China’s developm ent meteorological has been far behind of the developed countries because of the

unclear development goals. Social development requires that meteorological info rmation should cover more areas and be based on careful calculation. The meteoro logical politics become a global trend. The entry into “WTO” brings more compe tition. There for market of the Chinese meteorological economy must be adjusted

in patterns and regulations. The U.S. experience is valuable for China to bonow