導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

>> 我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景 淺談移動(dòng)支付的應(yīng)用以及發(fā)展前景 對(duì)話高層 暢談移動(dòng)支付發(fā)展前景 數(shù)字移動(dòng)電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險(xiǎn)的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)防范 關(guān)于移動(dòng)通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策 移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策 淺析智能天線在移動(dòng)通信中的應(yīng)用與發(fā)展前景 移動(dòng)電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識(shí)別支付一卡通的發(fā)展前景 移動(dòng)支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車(chē)的發(fā)展前景 移動(dòng)信息時(shí)代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l.從移動(dòng)支付交易規(guī)模可以看出，我國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)西方發(fā)達(dá)國(guó)家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，而且有力地推動(dòng)了支付市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對(duì)其運(yùn)行過(guò)程監(jiān)管不力，蘊(yùn)含的各種風(fēng)險(xiǎn)亦會(huì)相繼爆發(fā)。確保我國(guó)移動(dòng)支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開(kāi)研究。

二、我國(guó)移動(dòng)支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費(fèi)者是否接受與使用主要取決于兩個(gè)因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費(fèi)者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來(lái)效用的提升；后者是指消費(fèi)者正常使用該項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新需要投入時(shí)間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）?！?〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動(dòng)支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機(jī)與手機(jī)密碼、采用手機(jī)指紋等技術(shù)為移動(dòng)支付的產(chǎn)生和被消費(fèi)者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過(guò)不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)生產(chǎn)生活的方便與易用才會(huì)逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場(chǎng)支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費(fèi)者只需一部手機(jī)就能輕松完成生活中的各種支付場(chǎng)景：付電話費(fèi)、公交卡充值、水電煤氣繳費(fèi)、火車(chē)票訂購(gòu)、網(wǎng)上購(gòu)物支付、線下購(gòu)物支付、打車(chē)等?！笆謾C(jī)在手，支付無(wú)憂”毫不夸張，移動(dòng)支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，由一個(gè)革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場(chǎng)強(qiáng)大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對(duì)TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費(fèi)者帶來(lái)的績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費(fèi)者接受與使用移動(dòng)支付為其帶來(lái)的諸多效用，也能夠表明移動(dòng)支付的確迎合了市場(chǎng)需求。分布式支付場(chǎng)景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時(shí)不間斷運(yùn)行，以滿足廣大消費(fèi)者隨時(shí)隨地購(gòu)物和支付的需求。移動(dòng)支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會(huì)追求方便快捷的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付縮短約10%-40%的交易時(shí)間成為各方追逐競(jìng)爭(zhēng)的主要?jiǎng)右?。?duì)消費(fèi)者而言，高效、便捷是實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式消費(fèi)的有效途徑；對(duì)商家而言，不僅縮短交易時(shí)間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟(jì)效益與效率；對(duì)跨境支付而言，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)更明顯，全球支付市場(chǎng)都青睞效率高的移動(dòng)支付。相對(duì)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險(xiǎn)最小化原則設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動(dòng)支付順勢(shì)而為，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動(dòng)

根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論，創(chuàng)新具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗(yàn)性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對(duì)優(yōu)勢(shì)明顯的創(chuàng)新項(xiàng)目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來(lái)降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動(dòng)支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國(guó)支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場(chǎng)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場(chǎng)發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機(jī)構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動(dòng)支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個(gè)亞洲市場(chǎng)，移動(dòng)支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場(chǎng)份額的60%左右，中國(guó)、韓國(guó)、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)各大機(jī)構(gòu)為了角逐移動(dòng)支付這一支付藍(lán)海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求。比如不同類(lèi)型金融支付機(jī)構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國(guó)工商銀行與百盛集團(tuán)共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動(dòng)支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時(shí)其平滑無(wú)縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購(gòu)買(mǎi)、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時(shí)間，提升用戶購(gòu)物體驗(yàn)，有助于用戶對(duì)移動(dòng)支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者偏好，再向消費(fèi)者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠(chéng)度，又可有效拓展自己的客源，增加消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識(shí)別碼技術(shù)的運(yùn)用還能夠有效地保護(hù)用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用極大地推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場(chǎng)秩序是一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)出臺(tái)了一系列政策措施促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動(dòng)支付制度創(chuàng)新有助于加快一國(guó)普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動(dòng)支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，S著移動(dòng)支付內(nèi)涵向移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)管，適時(shí)界定移動(dòng)支付的創(chuàng)新邊界，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國(guó)人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》；2016年3月18日，中國(guó)人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，等等。

三、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動(dòng)支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)

移動(dòng)支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)將成為我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢(qián)包等通過(guò)采取投入大量資金補(bǔ)貼用戶與商家的辦法爭(zhēng)奪移動(dòng)支付“藍(lán)?！薄?016年2月蘋(píng)果公司的Apple Pay進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，引發(fā)華為、小米等手機(jī)巨頭開(kāi)啟自身移動(dòng)支付的公測(cè)?；谝苿?dòng)支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付市場(chǎng)發(fā)展需求的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、藍(lán)牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動(dòng)交易總量和價(jià)值年平均增長(zhǎng)率可達(dá)到35%，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模2017年將達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)將超過(guò)45億。①

我國(guó)早在2013底國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民已超過(guò)5億，同比增長(zhǎng)20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機(jī)支付用戶達(dá)到125億，同比增長(zhǎng)126%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國(guó)大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國(guó)消費(fèi)者如何看待移動(dòng)支付報(bào)告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過(guò)移動(dòng)購(gòu)物，移動(dòng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場(chǎng)。②中國(guó)人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》則表明，2013年全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達(dá)1674億筆，交易額964萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)213%和318%。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達(dá)2259萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)170%和134%。中國(guó)人民銀行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)13837億筆，交易金額為10822萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20586%和37906%。2015年中國(guó)支付體系運(yùn)行總體情況..而根據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，2015年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)931萬(wàn)億元，其中支付寶和財(cái)付通兩家占據(jù)了移動(dòng)支付90%以上市場(chǎng)份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國(guó)人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為國(guó)人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實(shí)名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動(dòng)支付的主流人群，80后人均支付金額超過(guò)12萬(wàn)元，90后使用移動(dòng)支付的人數(shù)占比高達(dá)91%?！?〕

2.移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)支付客戶粘性也即移動(dòng)支付客戶持續(xù)使用問(wèn)題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶是否再次購(gòu)買(mǎi)某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度?！?〕移動(dòng)支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過(guò)不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗(yàn)式消費(fèi)需求的模式，將助推移動(dòng)支付客戶粘性進(jìn)一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。在美國(guó)，移動(dòng)支付雖然早期發(fā)展相對(duì)比較慢，但電子支付與移動(dòng)支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動(dòng)支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國(guó)家，消費(fèi)的能力越來(lái)越強(qiáng)，消費(fèi)更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗(yàn)全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛(ài)移動(dòng)支付帶來(lái)的便利，智能手機(jī)的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時(shí)推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車(chē)、商場(chǎng)、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費(fèi)類(lèi)行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費(fèi)者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付方式。目前國(guó)內(nèi)比較典型的支付方式是通過(guò)掃描二維碼、綁定賬號(hào)等以支付寶、微信進(jìn)行支付，蘋(píng)果公司最近也在中國(guó)市場(chǎng)推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動(dòng)支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費(fèi)者的忠誠(chéng)度，進(jìn)一步增加移動(dòng)支付客戶粘性。

3.移動(dòng)支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動(dòng)支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機(jī)構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費(fèi)情境，具有突破地理、時(shí)空限制等優(yōu)點(diǎn)，極大地簡(jiǎn)化了消費(fèi)環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費(fèi)時(shí)信息非對(duì)稱問(wèn)題，提升了用戶消費(fèi)的可得性與時(shí)效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動(dòng)的一種方式，而資金流動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動(dòng)，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。這意味著移動(dòng)支付存在的意義不僅僅是提供資金往來(lái)流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的其他信息，有針對(duì)性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢(shì)上看，未來(lái)支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺(tái)為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因?yàn)殡娚炭梢越璐舜蛲ㄙ?gòu)物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動(dòng)支付作為支付行業(yè)最具有競(jìng)爭(zhēng)力和潛力的支付方式，無(wú)疑成為電商、銀行等機(jī)構(gòu)大力推廣與爭(zhēng)奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢(shì)明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來(lái)移動(dòng)銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來(lái)主導(dǎo)移動(dòng)支付的機(jī)構(gòu)必是大量利用手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和實(shí)時(shí)支付體系的綜合性機(jī)構(gòu)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰(shuí)在移動(dòng)支付市場(chǎng)拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開(kāi)發(fā)的“利器”。

4.支付場(chǎng)景與服務(wù)成為未來(lái)移動(dòng)支付主戰(zhàn)場(chǎng)

未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的強(qiáng)有力引擎在其消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將逐漸轉(zhuǎn)向支付場(chǎng)景與服務(wù)的爭(zhēng)奪。國(guó)內(nèi)早期移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)主要是入口之爭(zhēng)。2011年5月，中國(guó)人民銀行正式實(shí)施了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來(lái)，支付牌照收購(gòu)案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購(gòu)買(mǎi)捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購(gòu)國(guó)通星驛；2016年8月，美的集團(tuán)3億元左右購(gòu)買(mǎi)深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團(tuán)57億元收購(gòu)廣西集付通；2016年9月，唯品會(huì)4億元左右收購(gòu)浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購(gòu)買(mǎi)上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過(guò)幾年的跑馬圈地，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付入口之爭(zhēng)基本告一段落，初步形成了我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)格局。

隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場(chǎng)格局的初步形成，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭正在將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)逐漸從一開(kāi)始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動(dòng)，大力拓展移動(dòng)支付線下應(yīng)用場(chǎng)景。國(guó)內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動(dòng)支付的場(chǎng)所也越來(lái)越多。進(jìn)一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個(gè)重要組成部分――場(chǎng)景化支付；支付寶正在積極布局線下移動(dòng)支付場(chǎng)景，加強(qiáng)線下超市、便利店、餐廳等日常消費(fèi)場(chǎng)景中移動(dòng)支付的應(yīng)用；為了搶占市場(chǎng)，支付寶甚至為線下商戶免費(fèi)安裝掃碼槍?zhuān)M(fèi)率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，適時(shí)推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時(shí)與萬(wàn)豪集團(tuán)展開(kāi)合作，開(kāi)拓酒店移動(dòng)支付場(chǎng)景，萬(wàn)豪集團(tuán)分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動(dòng)支付場(chǎng)景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開(kāi)展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展大力合作；2015年7月，財(cái)付通宣布QQ錢(qián)包與滴滴打車(chē)合作，滴滴打車(chē)App正式接入QQ錢(qián)包支付，全國(guó)多數(shù)城市用戶可使用QQ錢(qián)包支付打車(chē)費(fèi)用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動(dòng)支付場(chǎng)景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

移動(dòng)支付的發(fā)展一方面加快了我國(guó)金融深化進(jìn)程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動(dòng)支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無(wú)牌照支付機(jī)構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機(jī)套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級(jí)、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，使移動(dòng)支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問(wèn)題。

1.移動(dòng)支付的負(fù)外部性凸顯

負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟(jì)主體行為的活動(dòng)給他人或社會(huì)帶來(lái)?yè)p失，而且無(wú)需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來(lái)不是支付本身的事情，一方面消M者購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)后需以資金流動(dòng)這一進(jìn)程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機(jī)構(gòu)、銀行等分析消費(fèi)者行為的起點(diǎn)。縱觀移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程，與其他商品和服務(wù)市場(chǎng)相比，移動(dòng)支付市場(chǎng)最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴(kuò)散，而且往往會(huì)迅速波及生產(chǎn)、消費(fèi)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不是原來(lái)意義上的第三方相對(duì)中立的機(jī)構(gòu)，為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)的趨勢(shì)已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險(xiǎn)累積一旦達(dá)到臨界點(diǎn)后爆發(fā)，可能影響整個(gè)企業(yè)集團(tuán)，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會(huì)?？茖W(xué)、合理地監(jiān)管移動(dòng)支付，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。

2.無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運(yùn)轉(zhuǎn)不僅是支付市場(chǎng)本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費(fèi)者的資金安全，乃至金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險(xiǎn)理論，由于信息非對(duì)稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)消費(fèi)行為對(duì)其帶來(lái)的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實(shí)際消費(fèi)效用低于預(yù)期的問(wèn)題，若用戶在消費(fèi)決策時(shí)或消費(fèi)過(guò)程中感知到這種風(fēng)險(xiǎn)的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險(xiǎn)分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)與身體風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)維度。〔9〕目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付業(yè)務(wù)實(shí)行特別許可制度，只有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。但事實(shí)上現(xiàn)實(shí)中一些沒(méi)有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)也在開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，給移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常發(fā)展帶來(lái)一定隱患，一些商務(wù)平臺(tái)也曾經(jīng)因?yàn)橹Ц秵?wèn)題給客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)由于無(wú)需遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，無(wú)需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管，無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會(huì)有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。如何取締無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)是當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)亟待解決的重要問(wèn)題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要保證。作為我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新興市場(chǎng)，到目前為止，全國(guó)尚沒(méi)有統(tǒng)一的移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場(chǎng)上有多種移動(dòng)支付平臺(tái)，浪費(fèi)了大量資源，尤其是平臺(tái)之間不能開(kāi)展有效溝通與合作，阻礙了整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動(dòng)支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、軟件運(yùn)營(yíng)商、電信運(yùn)營(yíng)商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，造成業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長(zhǎng)。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)管面臨的最大問(wèn)題。法律由于沒(méi)有明確規(guī)定移動(dòng)支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒(méi)有建立良好高效的糾紛解決機(jī)制，消費(fèi)者的隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無(wú)法得到有效保護(hù)。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國(guó)第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過(guò)2000億元人民幣，比2014年增長(zhǎng)60%。盡管中國(guó)人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)?！?，但是支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，2015年12月28日，中國(guó)人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類(lèi)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷(xiāo)了部分違反備付金規(guī)定的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，但如何有效管理備付金問(wèn)題仍然沒(méi)有從制度層面得到有效解決。目前，支付機(jī)構(gòu)幾乎都是同時(shí)與多家銀行在備付金存管上進(jìn)行合作，其中支付寶合作的銀行多達(dá)24家，這既不利于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付業(yè)界需要共同考慮的重要問(wèn)題之一。

五、健全移動(dòng)支付監(jiān)管體系的對(duì)策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見(jiàn)，為了參與競(jìng)爭(zhēng)以及進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動(dòng)支付發(fā)展實(shí)踐也說(shuō)明，伴隨移動(dòng)支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費(fèi)者利益，若不能采取有效措施控制勢(shì)必制約移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。所以在大力鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時(shí)界定移動(dòng)支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報(bào)告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報(bào)告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對(duì)發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來(lái)監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時(shí)間后，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為

良好的移動(dòng)支付監(jiān)管制度的確立不僅不會(huì)抑制移動(dòng)支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動(dòng)支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于移動(dòng)支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險(xiǎn)可控，避免危及國(guó)內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對(duì)此移動(dòng)支付的監(jiān)管主體――中國(guó)人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動(dòng)支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國(guó)人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國(guó)外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動(dòng)支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)連續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)移動(dòng)支付類(lèi)別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動(dòng)支付的特征與發(fā)展趨勢(shì)，為將來(lái)明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐?！?0〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

為了規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺(tái)。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的實(shí)際情況，在合理借鑒國(guó)外移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國(guó)移動(dòng)支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時(shí)國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)聯(lián)合移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場(chǎng)違規(guī)問(wèn)題，營(yíng)造有序健康的受理環(huán)境，進(jìn)一步加快形成助推移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)的長(zhǎng)效法律機(jī)制。

4.強(qiáng)化行業(yè)自律

移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)是監(jiān)管部門(mén)有效監(jiān)管的補(bǔ)充，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個(gè)行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織是最初的市場(chǎng)秩序維護(hù)者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問(wèn)題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時(shí)、有針對(duì)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用市場(chǎng)化手段約束并規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢(shì)及時(shí)制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)可以加大宣傳教育力度，提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知水平，使消費(fèi)者能夠區(qū)分合法機(jī)構(gòu)與非法機(jī)構(gòu)，認(rèn)識(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識(shí)支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機(jī)構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者；認(rèn)識(shí)獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)與非持牌支付機(jī)構(gòu)的差別等?！?1〕

5.鼓勵(lì)參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實(shí)的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強(qiáng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付機(jī)構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，做好移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)而利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

〔參考文獻(xiàn)〕

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篇2

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9416（2017）01-0208-01

在數(shù)字化的時(shí)代背景下，基于數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來(lái)的移動(dòng)支付在應(yīng)用過(guò)程中不可避免的遇到了一些安全問(wèn)題，如果移動(dòng)終端出現(xiàn)安全威脅，就會(huì)影響終端用戶對(duì)移動(dòng)支付終端使用的信心，繼而影響移動(dòng)支付的發(fā)展。因此，當(dāng)前移動(dòng)支付研究重點(diǎn)內(nèi)容在于提高和改進(jìn)移動(dòng)支付系統(tǒng)安全性，完善移動(dòng)支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動(dòng)支付平臺(tái)。

1 移動(dòng)支付應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

移動(dòng)支付經(jīng)歷了幾代的更新和深入研究，逐漸從傳統(tǒng)支付手段過(guò)渡到電子支付，然后通過(guò)數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展成移動(dòng)支付。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為全球發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前已經(jīng)有大概150個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)之中，這些移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以各種各樣的形式在世界各個(gè)角落發(fā)展。很多通信、金融領(lǐng)域都已經(jīng)引進(jìn)了移動(dòng)支付的支付方式，并且對(duì)發(fā)展移動(dòng)支付事業(yè)有極大的信心。根據(jù)Gartner公司數(shù)據(jù)表明，截止2015年全球移動(dòng)支付終端用戶達(dá)4億人次，可以看出未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展面臨良好局面。不過(guò)隨著移動(dòng)終端用戶人數(shù)的增加，移動(dòng)支付在使用之中的安全問(wèn)題也受到人們重視，亟待為移動(dòng)支付創(chuàng)造更加安全的環(huán)境[1]。

移動(dòng)支付手段對(duì)當(dāng)代年輕人來(lái)說(shuō)并不陌生，移動(dòng)設(shè)備（如手機(jī)）、支付卡、網(wǎng)上銀行、第三方支付等利用電子技術(shù)達(dá)成支付目的的支付方式已經(jīng)滲透到人們生活各方面之中。未來(lái)，利用移動(dòng)支付手段的終端用戶將會(huì)越來(lái)越多，這是因?yàn)橐苿?dòng)支付手段具有著遠(yuǎn)程支付和近距離支付的特點(diǎn)，滿足了人們追求便捷的特點(diǎn)。隨著科學(xué)技術(shù)的深入研究，移動(dòng)支付手段的安全性能將持續(xù)提高，可以保證用戶的資金安全。

2 移動(dòng)支付應(yīng)用存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 移動(dòng)終端設(shè)備的應(yīng)用軟件威脅

當(dāng)前用戶使用的移動(dòng)終端設(shè)備多是手機(jī)、Ipad，用戶在使用之中會(huì)因?yàn)橐苿?dòng)終端設(shè)備受軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶的信息。當(dāng)前各種支付軟件層出不窮，使用戶也無(wú)法明確判斷哪些軟件能夠具有更好的安全性能。在移動(dòng)支付應(yīng)用過(guò)程中主要的軟件威脅有以下幾種：第一類(lèi)，終端性能被破壞，當(dāng)手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備自身系統(tǒng)內(nèi)存容量不足時(shí)，會(huì)影響軟件的正常運(yùn)行，例如支付寶、手機(jī)銀行等移動(dòng)支付軟件的功能會(huì)受到限制，影響用戶使用。第二類(lèi)，惡意竊取用戶信息，移動(dòng)支付需要依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，當(dāng)終端設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)時(shí)容易遭受惡意軟件威脅，主要的威脅是盜取用戶的各類(lèi)信息。第三類(lèi)，惡意扣費(fèi)，在移動(dòng)支付應(yīng)用之中，惡意軟件會(huì)假冒營(yíng)運(yùn)商定制收費(fèi)業(yè)務(wù)，扣取話費(fèi)等，這也是當(dāng)前用戶最常遇到的威脅[2]。

2.2 移動(dòng)終端自身的物理環(huán)境威脅

移動(dòng)終端設(shè)備最初只是具有短信等基本功能，隨著新技術(shù)的不斷研發(fā)人們當(dāng)前使用上了智能手機(jī)，這也成為最常見(jiàn)的移動(dòng)終端設(shè)備，促進(jìn)了移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展。不過(guò)與此同時(shí)也因移動(dòng)終端設(shè)備自身引起了新的移動(dòng)支付應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)等終端如果被盜取極易泄露用戶信息，當(dāng)前的物理安全控制并不能直接應(yīng)用到手機(jī)等移動(dòng)終端上，這些設(shè)備在使用過(guò)程中設(shè)備的性能還是不能與筆記本和臺(tái)式電腦相比，會(huì)耗費(fèi)加密時(shí)間。

2.3 移動(dòng)支付系統(tǒng)下的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付應(yīng)用過(guò)程中必須依賴網(wǎng)絡(luò)，而一旦網(wǎng)絡(luò)受到惡意攻擊，就會(huì)影響信道質(zhì)量，這對(duì)用戶移動(dòng)支付造成威脅。一些非法入侵者會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，制造假頁(yè)面騙取用戶驗(yàn)證信息，然后將用戶信息重放，進(jìn)而威脅移動(dòng)支付安全。還有中間人攻擊，這是在重放之后再進(jìn)行欺騙用戶的行為。

3 應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用中的風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

3.1 應(yīng)對(duì)移動(dòng)終端設(shè)備應(yīng)用軟件威脅的對(duì)策

首先，要在正規(guī)安全網(wǎng)站下載軟件，防止手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備下載惡意軟件；其次，提高對(duì)權(quán)限請(qǐng)求提示的重視，一旦有其他網(wǎng)頁(yè)請(qǐng)求確定操作，必須核實(shí)是否是移動(dòng)支付操作中需要的；此外，要增對(duì)移動(dòng)支付登錄信息的保護(hù)，確定登錄界面是手機(jī)銀行官網(wǎng)，確定登錄環(huán)境安全，在操作過(guò)程中最好避免打開(kāi)藍(lán)牙、紅外等連接措施。

3.2 應(yīng)對(duì)移動(dòng)終端物理環(huán)境威脅的對(duì)策

移動(dòng)終端用戶應(yīng)該保管好移動(dòng)終端設(shè)備，可以在設(shè)備上設(shè)置等級(jí)較高的密碼，除此還應(yīng)該提高信息保護(hù)意識(shí)，移動(dòng)終端設(shè)備上不要存入敏感信息，或者及時(shí)刪除敏感信息。

3.3 利用數(shù)字技術(shù)應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

提高移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)安全的有效途徑是研究數(shù)字技術(shù)，利用數(shù)字加密等技術(shù)來(lái)保護(hù)移動(dòng)終端，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全[3]。我們知道在移動(dòng)支付過(guò)程中，對(duì)終端用戶的身份確認(rèn)是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶驗(yàn)證信息，就極有可能冒充終端用戶進(jìn)行移動(dòng)支付，因此有必要研究數(shù)字簽名技術(shù)，以此來(lái)鑒定終端用戶的真實(shí)性，相當(dāng)于為網(wǎng)絡(luò)安全提供第二重保障。

4 結(jié)語(yǔ)

伴隨著移動(dòng)支付系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和深入研究，移動(dòng)支付在應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)了很多難以預(yù)料的安全問(wèn)題，給終端的使用造成威脅。所以，要不斷提高和改進(jìn)移動(dòng)支付安全性能，完善移動(dòng)支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動(dòng)支付平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)

[1]唐芙蓉.移動(dòng)支付技術(shù)采納的影響因素研究[D].電子科技大學(xué)，2008.

篇3

【關(guān)鍵詞】法定數(shù)字貨幣；移動(dòng)支付；支付風(fēng)險(xiǎn)；防范管控

一、引言

法定數(shù)字貨幣的發(fā)行，完善了我們目前的信用貨幣系統(tǒng)，提高了經(jīng)濟(jì)效率，讓我們的支付更加方便快捷，更有利于我們國(guó)家數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行也讓移動(dòng)支付面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)。

二、法定數(shù)字貨幣特點(diǎn)

1.法定數(shù)字貨幣概述隨著現(xiàn)在紙質(zhì)貨幣的流通減少，電子支付系統(tǒng)占據(jù)了主導(dǎo)地位，數(shù)字貨幣已經(jīng)成了貨幣系統(tǒng)不可缺少的部分，加上我們的技術(shù)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新。2017年末，中國(guó)人民銀行開(kāi)展了數(shù)字人民幣研發(fā)，并在2020年推出試點(diǎn)。2.法定數(shù)字貨幣特點(diǎn)（1）法定數(shù)字貨幣流通費(fèi)用低傳統(tǒng)的紙質(zhì)法定貨幣是需要很多環(huán)節(jié)的，需要印制人民幣、傳輸人民幣等，在這些過(guò)程中不僅需要大量的資金耗費(fèi)，還需要很多的人力與物力。法定數(shù)字貨幣不用實(shí)體儲(chǔ)存及銷(xiāo)毀等，加上法定數(shù)字貨幣是進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付手段，在空間上和時(shí)間上大大縮短了交易時(shí)間，省略了很多交易環(huán)節(jié)，節(jié)省了交易成本，所以大大降低了流通費(fèi)用。法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn)讓我們的貨幣支付更加快捷，讓我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加快速。（2）法定數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)低法定數(shù)字貨幣在我們的日常生活中可以直接替代紙幣，減少了紙幣的破損、丟失。并且法定數(shù)字貨幣的支付不需要經(jīng)過(guò)銀行等第三方機(jī)構(gòu)，降低了銀行賬號(hào)泄露、交易記錄泄露等風(fēng)險(xiǎn)，也有效預(yù)防了銀行卡被盜用，讓我們的支付安全性大大提高，實(shí)現(xiàn)了匿名支付，在我們的交易過(guò)程中，第三方不會(huì)得知我們的身份信息及交易詳情，極大地保護(hù)了個(gè)人隱私，也提高了支付的可靠性。（3）法定數(shù)字貨幣可監(jiān)管性法定數(shù)字貨幣的交易記錄能夠得到政府的監(jiān)管，可以有效防范逃稅、洗錢(qián)等違法行為，并且，國(guó)家金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)交易記錄來(lái)建立更完善的監(jiān)管系統(tǒng)。因?yàn)榉ǘ〝?shù)字貨幣的建設(shè)是基于技術(shù)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，所以法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通都可以在央行進(jìn)行記錄，實(shí)現(xiàn)對(duì)其他商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)可控匿名性，優(yōu)化了法定數(shù)字貨幣支付的功能，讓支付都具有可追溯性，更好地預(yù)防偷稅漏稅行為。

三、保障移動(dòng)支付的安全

1.移動(dòng)支付的發(fā)展移動(dòng)支付是指用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成支付，移動(dòng)支付是將互聯(lián)網(wǎng)、金融機(jī)構(gòu)、終端設(shè)備聯(lián)合起來(lái)形成一個(gè)新的支付體系。隨著電商行業(yè)的崛起，拉開(kāi)了移動(dòng)支付的帷幕。緊接著各個(gè)支付平臺(tái)的興起，更是出現(xiàn)了多家支付平臺(tái)以各種優(yōu)惠來(lái)吸引更多的用戶，形成了多家支付平臺(tái)共同良好競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著第三方支付平臺(tái)的增多，也讓越來(lái)越多的人開(kāi)始了移動(dòng)支付，加快了移動(dòng)支付的發(fā)展。多家支付平臺(tái)的出現(xiàn)和不斷發(fā)展讓人們的生活更加方便快捷，從最開(kāi)始的紙幣交易到現(xiàn)在的手機(jī)移動(dòng)支付，足以說(shuō)明移動(dòng)支付已經(jīng)完全滲入人們的生活中，已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?，也讓人們的生活?jié)奏越來(lái)越快。2.移動(dòng)支付的特點(diǎn)（1）便捷性移動(dòng)支付打破了距離的限制，用戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行支付，可以任意時(shí)刻獲取所需要的服務(wù)、娛樂(lè)和物品等，如在外賣(mài)平臺(tái)上訂購(gòu)餐品，足不出戶就能享受美食?，F(xiàn)在人們已經(jīng)很少帶傳統(tǒng)紙幣出門(mén)，無(wú)論是乘車(chē)還是購(gòu)物消費(fèi)等都可以通過(guò)一部手機(jī)全部完成，支付方式也從最開(kāi)始的密碼支付發(fā)展到現(xiàn)在可以指紋支付或刷臉支付，在短時(shí)間內(nèi)就可進(jìn)行交易。并且也讓遠(yuǎn)程交易更加方便，不用再重復(fù)來(lái)往銀行去交易，用戶只要發(fā)起移動(dòng)支付，就可隨時(shí)隨地支付與結(jié)算，節(jié)省了時(shí)間成本。（2）及時(shí)性用戶能及時(shí)在各個(gè)支付平臺(tái)對(duì)自己的賬戶進(jìn)行查詢余額、轉(zhuǎn)賬等，也可查詢自己的消費(fèi)記錄，管理自己的賬戶，還可在各個(gè)平臺(tái)進(jìn)行公交卡、手機(jī)卡等充值，不用再收到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)廳營(yíng)業(yè)時(shí)間的影響，可以在一天24小時(shí)內(nèi)隨時(shí)進(jìn)行支付交易，減少了去營(yíng)業(yè)廳的麻煩。移動(dòng)支付主要是一種數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)的傳遞，所以它的及時(shí)性大大提高了傳統(tǒng)支付的速度，對(duì)于緊急資金的周轉(zhuǎn)有著較強(qiáng)的作用。它不僅在支付上可以滿足大眾，還可提供簽到等需要實(shí)時(shí)進(jìn)行的功能。（3）安全性移動(dòng)支付是需要將銀行卡和手機(jī)進(jìn)行綁定，支付時(shí)需要支付密碼、指紋或刷臉，而且支付密碼也不同于銀行卡密碼，大大保護(hù)了用戶的隱私，安全性極高。移動(dòng)支付主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)，降低了傳統(tǒng)支付資金的遺漏、盜竊等風(fēng)險(xiǎn)。與移動(dòng)支付相關(guān)的第三方平臺(tái)一般都是具有較強(qiáng)的信息安全意識(shí)，并且用戶的利益也與它們的資金息息相關(guān)，所以用戶的支付安全具有一定的保障。

四、完善金融監(jiān)管

1.信用風(fēng)險(xiǎn)在支付系統(tǒng)中，如果某個(gè)參與者沒(méi)有履行好自己的支付義務(wù)，就有可能導(dǎo)致其他參與者的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)自己與其他參與者的信用也造成一定的影響。并且在移動(dòng)支付中，因?yàn)橐苿?dòng)設(shè)備對(duì)惡意病毒與惡意網(wǎng)址等的防御較低，就會(huì)有不法分子盜取用戶的信息來(lái)進(jìn)行違法犯罪行為，影響了用戶的信息安全，也將影響用戶的信用。加上由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，公民的信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，容易遇上電信詐騙、釣魚(yú)詐騙等詐騙行為，讓自己的信息在無(wú)意間泄露了出去。并且在法定數(shù)字貨幣背景下的電子支付可以實(shí)現(xiàn)“雙離線”交易，意思是用戶不用聯(lián)網(wǎng)，在保證自己的電量和余額充足的情況下，就可完成交易。但是在這種情況下，貨幣的所屬權(quán)難以確認(rèn)，所以央行需要做好所屬權(quán)的歸屬工作。一旦貨幣所屬權(quán)發(fā)生錯(cuò)誤時(shí)，不僅對(duì)用戶造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)對(duì)用戶的信用構(gòu)成一定影響。現(xiàn)在的移動(dòng)支付基本都是依靠第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行合作進(jìn)行交易，法定數(shù)字貨幣的移動(dòng)支付主要依靠央行的支付系統(tǒng)，在缺少商業(yè)銀行的參與下，不確定性也提高了，信用風(fēng)險(xiǎn)也增加了。2.操作風(fēng)險(xiǎn)哪怕在支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)時(shí)出現(xiàn)很小的錯(cuò)誤，都有可能釀造支付的風(fēng)險(xiǎn)，并且如果計(jì)算機(jī)設(shè)備遭到破壞，也可能造成支付系統(tǒng)的癱瘓。在操作過(guò)程中有很多因素都會(huì)引起一定的風(fēng)險(xiǎn)，有外部因素如天災(zāi)、黑客攻擊、電力不足等，也有內(nèi)部因素如軟件問(wèn)題、計(jì)算機(jī)漏洞等，這些都會(huì)造成一定的破壞性。在我國(guó)，法定數(shù)字貨幣的支付系統(tǒng)主要是央行來(lái)建設(shè)，電子技術(shù)還不那么熟練，對(duì)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)也不那么全面，這些都增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。電子技術(shù)的不成熟不僅會(huì)有信息風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等，還會(huì)引起網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)。3.法律風(fēng)險(xiǎn)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行是由央行發(fā)行，需要界定目前的電子支付系統(tǒng)與法定數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)的關(guān)系。并且在當(dāng)前法律體系中，還沒(méi)有一部法律來(lái)劃定數(shù)字貨幣的界定，數(shù)字貨幣的發(fā)行過(guò)程也面臨很多法律風(fēng)險(xiǎn)，如貨幣的法償性、貨幣發(fā)行依據(jù)問(wèn)題等。當(dāng)前的監(jiān)管系統(tǒng)政策不健全，與數(shù)字貨幣市場(chǎng)還不能完全相契，也還不能完美地管轄法定數(shù)字貨幣的支付系統(tǒng)，容易有不法分子鉆這樣的漏洞來(lái)進(jìn)行金融犯罪，如果發(fā)生了糾紛，也沒(méi)有法律來(lái)做出調(diào)解。與此同時(shí)，移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)，隨著移動(dòng)支付功能的多樣化，越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)也隨之出現(xiàn)，但是法律的監(jiān)管更加不足，還沒(méi)有完整的法律體系。移動(dòng)支付還與用戶、銀行等相關(guān)，所以法律的完善較為困難?；ヂ?lián)網(wǎng)的立法本身難度很大，法律政策也很落后，移動(dòng)支付的不規(guī)范就容易產(chǎn)生法律糾紛。因此，在法定數(shù)字貨幣背景下的移動(dòng)支付的金融監(jiān)管也需要法律法規(guī)來(lái)劃分職責(zé)與操作辦法。

五、普及數(shù)字貨幣知識(shí)

1.優(yōu)化基礎(chǔ)管理加強(qiáng)電子技術(shù)與金融科技的結(jié)合，重視支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，并將支付工具與支付系統(tǒng)的功能更加緊密結(jié)合，發(fā)揮出更多功能，促使法定數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通等更加安全?；A(chǔ)系統(tǒng)的建設(shè)還需要從技術(shù)層面、運(yùn)營(yíng)層面等考慮，不僅讓技術(shù)更加先進(jìn)，也讓后續(xù)的運(yùn)營(yíng)更加流暢，加強(qiáng)技術(shù)與金融系統(tǒng)相結(jié)合，讓貨幣系統(tǒng)既有創(chuàng)新性，又讓可行性增強(qiáng)。法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)需要多方合作，包括一些科技公司和金融公司的加入，科技公司可以提供更加先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)與技術(shù)創(chuàng)新，金融公司可以提供更多的支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)，讓法定數(shù)字支付系統(tǒng)更加完美。由于法定數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)影響面廣，所以需要在發(fā)行前進(jìn)行系統(tǒng)測(cè)試，對(duì)于出現(xiàn)的問(wèn)題和漏洞應(yīng)該及時(shí)修正。在發(fā)行時(shí)也更應(yīng)該保證系統(tǒng)的穩(wěn)定，讓貨幣的流通安全性更高。各個(gè)部門(mén)在技術(shù)研發(fā)和設(shè)計(jì)時(shí)需要緊密合作，密切交流，加快系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，構(gòu)造一個(gè)優(yōu)秀的支付體系。2.完善監(jiān)管體系國(guó)家還需要出臺(tái)一部關(guān)于在法定數(shù)字貨幣背景下移動(dòng)支付的法律，既能明確指出各個(gè)部門(mén)的工作，又能約束并指導(dǎo)良好發(fā)展。還需要建立一個(gè)應(yīng)對(duì)各種問(wèn)題和危機(jī)的體制，減少一定的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。并且對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管系統(tǒng)根據(jù)法定數(shù)字貨幣背景下的移動(dòng)支付做出相應(yīng)變化，根據(jù)移動(dòng)支付的不同，制定不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與監(jiān)管體系的融合，創(chuàng)新監(jiān)管的方式，實(shí)現(xiàn)更全面的監(jiān)管。監(jiān)管也需要央行監(jiān)管部門(mén)、政府監(jiān)管部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)等相互配合，發(fā)揮各自的長(zhǎng)處，分配好各自的監(jiān)管職能，做到處處有監(jiān)管。3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控在貨幣應(yīng)用和技術(shù)方面的研究應(yīng)該規(guī)范化，在新興技術(shù)、創(chuàng)新科技與法律規(guī)范方面做好相互協(xié)調(diào)。支付系統(tǒng)需要在建設(shè)時(shí)，可以利用自己的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)建立一個(gè)不良記錄數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣也可預(yù)防一些詐騙，維護(hù)移動(dòng)支付安全。還可成立專(zhuān)業(yè)的法定數(shù)字貨幣的分析部門(mén)，不僅可以分析這個(gè)系統(tǒng)存在哪些不足之處，還可實(shí)時(shí)監(jiān)控到交易數(shù)據(jù)，對(duì)于異常數(shù)據(jù)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)，預(yù)防一些不好的狀況，穩(wěn)定我國(guó)的金融市場(chǎng)。由于我國(guó)人口較多，人民群眾對(duì)于法定數(shù)字貨幣的認(rèn)識(shí)比較淺薄，容易被不法分子鉆漏洞進(jìn)行違法犯罪，這個(gè)時(shí)候就需要各個(gè)部門(mén)相互合作，利用宣傳海報(bào)、宣傳單等方式積極宣傳法定數(shù)字貨幣的正面影響，加強(qiáng)人民對(duì)于法定數(shù)字貨幣的正確認(rèn)識(shí)，鼓勵(lì)大眾使用法定數(shù)字貨幣。當(dāng)然，對(duì)于法定數(shù)字貨幣的使用，也需加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，普及基本的法定數(shù)字貨幣用法與操作，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)于中老年人、農(nóng)村地區(qū)人民等的宣傳力度，避免他們因?yàn)椴涣私饣虿粫?huì)操作法定數(shù)字貨幣而有一定的損失。

結(jié)語(yǔ)

移動(dòng)支付讓人們的生活更加便利，但是因?yàn)槲覈?guó)法定數(shù)字背景下的移動(dòng)支付還不那么成熟，法律和監(jiān)管還不夠完善，用戶防范詐騙意識(shí)有待增強(qiáng)，在信息安全上，存在信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)分析在法定數(shù)字貨幣背景下的移動(dòng)支付，需要各方去加強(qiáng)國(guó)民對(duì)于法定數(shù)字貨幣的認(rèn)識(shí)，在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，用戶需要加強(qiáng)防范意識(shí)，正確應(yīng)對(duì)信息安全、信用等風(fēng)險(xiǎn)。央行和政府及各個(gè)部門(mén)需要環(huán)環(huán)相扣形成一個(gè)良好安全的支付環(huán)境，保障支付的安全。加快制定關(guān)于法定數(shù)字貨幣移動(dòng)支付的相關(guān)法律法規(guī)，完善監(jiān)管系統(tǒng)的功能和機(jī)制，早日建設(shè)好全面的法律保障和監(jiān)管系統(tǒng)。相信在不久的將來(lái)，我們國(guó)家定能讓國(guó)民進(jìn)入更安全更優(yōu)秀的移動(dòng)支付時(shí)代。

參考文獻(xiàn)

[1]王爽.中國(guó)法定數(shù)字貨幣發(fā)行的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究.

[2]景欣.法定數(shù)字貨幣的支付場(chǎng)景前瞻及對(duì)策建議.

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 支付模式 現(xiàn)狀及問(wèn)題

隨著智能手機(jī)的不斷升級(jí)和更新，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)給人們的生活帶來(lái)了諸多的便利，其中移動(dòng)支付因其簡(jiǎn)便易操作，及時(shí)方便，不受時(shí)間、空間的限制，受到越來(lái)越多的人的關(guān)注。

一、移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式

（一）移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式

1、以金融機(jī)構(gòu)為主體的運(yùn)營(yíng)模式

在這里金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式是指以商業(yè)銀行作為移動(dòng)支付主體的運(yùn)營(yíng)模式，銀行將客戶在銀行開(kāi)通的賬戶和手機(jī)進(jìn)行綁定，用戶就可以通過(guò)手機(jī)對(duì)銀行的賬戶進(jìn)行支付工作。我們通常稱之為電話銀行。

2、以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式

這種運(yùn)營(yíng)模式，主要是指移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將客戶的手機(jī)話費(fèi)建立成賬戶，可以進(jìn)行有效的支付，當(dāng)用戶在購(gòu)買(mǎi)業(yè)務(wù)或者是發(fā)生移動(dòng)付費(fèi)的時(shí)候，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商就可以從用戶的手機(jī)費(fèi)用中進(jìn)行相應(yīng)的扣除。

3、以第三方平臺(tái)為主體的運(yùn)營(yíng)模式

第三方平臺(tái)是獨(dú)立與金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之外的一種存在方式，它具有兩面性，既可以為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)上、金融機(jī)構(gòu)和客戶之間建立起一座互相支付的橋梁，又要對(duì)客戶的銀行卡、服務(wù)商的賬戶進(jìn)行即時(shí)清算。

二、發(fā)展移動(dòng)支付對(duì)于商業(yè)銀行的重要意義

（一）移動(dòng)支付有助于提升金融服務(wù)的便利性

移動(dòng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行的金融服務(wù)的便利性也在不斷提升。從最初的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)式的服務(wù)擴(kuò)展到自動(dòng)取款機(jī)的自主服務(wù)，再到如今通過(guò)網(wǎng)上銀行自有的進(jìn)行金融支付業(yè)務(wù)，銀行支付業(yè)務(wù)的往來(lái)已經(jīng)打破了時(shí)間、空間的限制，而如今，隨著3G網(wǎng)絡(luò)的到來(lái)，智能手機(jī)的加入，以移動(dòng)設(shè)備作為媒介，可以再一次引起一場(chǎng)商業(yè)銀行移動(dòng)支付的新。

（二）移動(dòng)支付有助于提高中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

各中小銀行也大型銀行比較起來(lái)，更加具有商業(yè)銀行的基本性質(zhì)――以追求最大利潤(rùn)為主要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。而從中小銀行的發(fā)展體制上來(lái)看，和具有壟斷地位的大型銀行比較起來(lái)，不具備明顯的優(yōu)勢(shì)，但是移動(dòng)支付的引入使這一面貌可以得到改觀，移動(dòng)支付具有靈活性，便捷性，完全可以打破時(shí)間、空間的限制，增強(qiáng)和大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，移動(dòng)支付的加入還可以縮小增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本費(fèi)用，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，從而提高其競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。

（三）移動(dòng)支付有利于提高金融服務(wù)的安全性

在商業(yè)銀行的金融服務(wù)中，手機(jī)和其它驗(yàn)證方式比較起來(lái)，具有更強(qiáng)的私密性，客戶可以通過(guò)手機(jī)終端進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等多種操作，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，為客戶設(shè)置個(gè)人的安全卡和PIN卡控制方式，可以有效的保障顧客信息的準(zhǔn)確性，避免不法分子投機(jī)取巧，對(duì)客戶造成傷害。

三、我國(guó)移動(dòng)支付現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題

（一）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

在我國(guó)國(guó)內(nèi)，隨著短信業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，以短信為基礎(chǔ)、基于銀行卡支付的移動(dòng)電子商務(wù)開(kāi)始得到發(fā)展。2002年以來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)分別和中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通合作，在海南、廣東、湖南等地開(kāi)展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并取得了可喜的成績(jī)。

目前，中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)與中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、民生銀行、華夏銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、上海浦發(fā)9家銀行共同推出了包括繳費(fèi)、購(gòu)物和理財(cái)三類(lèi)基本業(yè)務(wù)的 “手機(jī)錢(qián)包”，用戶可以通過(guò)短信、語(yǔ)音、WAP等多種形式，管理自己的賬戶。

（二）我國(guó)移動(dòng)支付存在的幾個(gè)問(wèn)題

鑒于移動(dòng)支付現(xiàn)階段在我國(guó)的發(fā)展還不是非常流暢，在使用過(guò)程中常常出現(xiàn)以下幾個(gè)問(wèn)題：

1、運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)復(fù)雜 缺乏統(tǒng)一模式

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及的領(lǐng)域非常廣泛，手機(jī)軟件硬件廠商、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行和第三方平臺(tái)，在這些企業(yè)之間會(huì)存在諸多的利益紛爭(zhēng)，產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜，每個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的一方都試圖占據(jù)主導(dǎo)地位，因此無(wú)法形成一個(gè)統(tǒng)一的發(fā)展模式，產(chǎn)業(yè)制度成為一個(gè)制約發(fā)展的瓶頸。

2、技術(shù)存在漏洞 軟硬件有待提高

就目前而言，手機(jī)銀行使用中受到限制的因素主要有安全性和易用性。前者指要求銀行必須對(duì)客戶相關(guān)信息進(jìn)行安全保證，手機(jī)支付的時(shí)候，參與運(yùn)營(yíng)的是多方面的，一旦有一方泄露信息，賬戶財(cái)產(chǎn)資金受到威脅。第二是目前手機(jī)支付軟件種類(lèi)繁多，銀行需要花費(fèi)大量時(shí)間和精力進(jìn)行終端軟件的匹配，而且常常跟不上更新的進(jìn)度。

3、兼容第三方平臺(tái) 突破發(fā)展瓶頸

手機(jī)支付市場(chǎng)中各個(gè)參與者的位置決定了其局限性，每一方都無(wú)法獨(dú)當(dāng)一面。從整個(gè)發(fā)展角度來(lái)看，第三方移動(dòng)支付通用平臺(tái)的發(fā)展空間廣闊，可以將各個(gè)網(wǎng)站的第三方支付平臺(tái)，B2C電子商務(wù)網(wǎng)上鏈接，手機(jī)號(hào)碼和銀行賬號(hào)進(jìn)行捆綁，從安全性和便捷性上是利于發(fā)展。

四、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

無(wú)論商業(yè)銀行，還是各大企業(yè)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展空間十分廣闊，然而能夠進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展移動(dòng)支付的關(guān)鍵。

（一）不斷拓展第三方平臺(tái)的業(yè)務(wù)空間

就第三方平臺(tái)支付寶而言，從2004年12月創(chuàng)立之初，當(dāng)時(shí)目的就是為了維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，為客戶與商家之間搭建一個(gè)緩沖的平臺(tái)。而如今，除了發(fā)展在線的支付業(yè)務(wù)以外，還積極拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，逐步將傳統(tǒng)的支付方式慢慢向手機(jī)端靠攏，支付寶和手機(jī)芯片商、系統(tǒng)方案商、手機(jī)硬件商和應(yīng)用軟件制作商等60多家企業(yè)達(dá)成了共識(shí)。這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，在短短的兩年內(nèi)，支付寶取得了巨大的成就，就無(wú)限支付而言，每天交易筆數(shù)已經(jīng)超過(guò)了50萬(wàn)筆。

（二）不斷加強(qiáng)內(nèi)部創(chuàng)新方式

隨著人們對(duì)于移動(dòng)支付的信任不斷增加，很多公交線路和校園企業(yè)等領(lǐng)域也采用刷卡的方式進(jìn)行移動(dòng)支付，同時(shí)，將移動(dòng)支付空間慢慢的滲透到大眾生活的各個(gè)層面，比如水費(fèi)、電費(fèi)、天然氣費(fèi)等等都是通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行交費(fèi)。而這些都是充分分析了自己的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，在自身優(yōu)勢(shì)上進(jìn)行的創(chuàng)新，為客戶提供差異化的移動(dòng)服務(wù)業(yè)務(wù)。

（三）發(fā)展全方位移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

以某一方為載體，提供全方位的移動(dòng)支付服務(wù)。例如，指定智能手機(jī)銀行，依托手機(jī)這一載體，致力于打造全方位服務(wù)，家庭理財(cái)、市場(chǎng)行情、跨行轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、手機(jī)彩票、景點(diǎn)門(mén)片預(yù)定等等，力求囊括最多的業(yè)務(wù)服務(wù)，同時(shí)還可以通過(guò)智能手機(jī)進(jìn)行照相和掃描方式進(jìn)行資料申請(qǐng)等，這樣大大節(jié)省了實(shí)踐，簡(jiǎn)化了操作流程。

五、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范

隨著商業(yè)銀行移動(dòng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，由于技術(shù)水平有限，支付業(yè)務(wù)地區(qū)差異較大，系統(tǒng)建設(shè)成本不高，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展尚未成熟，缺乏必要的政策法規(guī)進(jìn)行約束，因此移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上常常出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有法律和政策風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付屬于新生事物，很多國(guó)家都沒(méi)有針對(duì)移動(dòng)支付設(shè)置相關(guān)的法律，交易各方的權(quán)利和義務(wù)也沒(méi)有明顯的界定，我國(guó)雖然有《電子簽名法》和《電子支付指引》為移動(dòng)支付保鏢，但是移動(dòng)支付和第三方支付、小額支付等存在一些交互差，常常被成為灰色地帶，發(fā)展緩慢。其次是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是近年來(lái)，手機(jī)支付軟件市場(chǎng)良莠不齊，缺乏相應(yīng)的安全保障。

基于以上原因，在商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)樹(shù)立相應(yīng)的防范意識(shí)，確保商業(yè)銀行移動(dòng)支付的良性發(fā)展。首先，商業(yè)銀行也加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，盡可能利用法律和法規(guī)積極防范法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，務(wù)必增強(qiáng)移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性建設(shè)。銀行、電信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付平臺(tái)都要從自身出發(fā)加強(qiáng)安全建設(shè)，確保整個(gè)支付過(guò)程的安全性?？蛻羲饺送ㄟ^(guò)秘鑰進(jìn)行操作等，確保系統(tǒng)操作中風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。第三，積極防范商業(yè)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，出臺(tái)相關(guān)政策，加強(qiáng)對(duì)管理人員的防范操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)重要客戶進(jìn)行監(jiān)控，尤其是涉及金額較大的交易，要跟蹤交易過(guò)程。

六、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的展望和總結(jié)

調(diào)查顯示，2011年底，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民就達(dá)到了3.6億以上，而移動(dòng)應(yīng)用也得到了相應(yīng)的發(fā)展，在政府、運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)廠商等主流的推動(dòng)下，呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)之勢(shì)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的智能手機(jī)終端銷(xiāo)售達(dá)到了6000萬(wàn)以上，而在這發(fā)展的背后，給商業(yè)銀行帶來(lái)了無(wú)限的商機(jī)也并存著挑戰(zhàn)。

總之，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)調(diào)整運(yùn)營(yíng)模式，爭(zhēng)取利用自身優(yōu)勢(shì)，拓展發(fā)展空間，拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不斷提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，在一場(chǎng)激烈的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦成德，王汝林.移動(dòng)電子商務(wù)[M].人民郵電出版社 2010

篇5

移動(dòng)支付開(kāi)始日漸成為近年來(lái)的熱門(mén)領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)外也涌現(xiàn)了如Square、Paypal Here、Google Wallet、支付寶收銀臺(tái)、拉卡拉等新晉的移動(dòng)支付產(chǎn)品。有理由相信，未來(lái)兩年這一領(lǐng)域的規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大，我們將進(jìn)入一個(gè)真正的移動(dòng)支付時(shí)代。

從支付的便捷性、到安全性、再到政策協(xié)調(diào)和平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)，移動(dòng)支付未來(lái)將怎么走？以下是嘉賓在現(xiàn)場(chǎng)的一些精彩觀點(diǎn)：

盧勇 - 新空氣創(chuàng)始人

移動(dòng)支付領(lǐng)域，最有可能占據(jù)優(yōu)勢(shì)的我覺(jué)得還是銀行，為什么呢？第一，它屬于金融范圍，第二談到安全，每一個(gè)銀行都有自己的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，這些是靠很多年積累的，創(chuàng)業(yè)公司是比較難復(fù)制的。但這并不是說(shuō)技術(shù)創(chuàng)新就沒(méi)有市場(chǎng)，我覺(jué)得會(huì)是這么一個(gè)滾動(dòng)化的發(fā)展：技術(shù)創(chuàng)新公司從風(fēng)投獲得融資，把這個(gè)主意變成現(xiàn)實(shí)，在市場(chǎng)上進(jìn)行了實(shí)踐；然后銀行、金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)模式更成熟的商家再去采用這種模式，是一個(gè)以技術(shù)促進(jìn)發(fā)展的一個(gè)過(guò)程。

張黎明 - 拉卡拉資深產(chǎn)品總監(jiān)

從交易前、交易中到交易后，拉卡拉有一整套的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在交易前，我們會(huì)對(duì)設(shè)備進(jìn)行開(kāi)通實(shí)名驗(yàn)證；在交易過(guò)程中會(huì)有交易筆數(shù)、交易金額及卡數(shù)的限制；發(fā)生交易以后，我們會(huì)對(duì)所有的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行一個(gè)分析，對(duì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的交易終端進(jìn)行一些特殊限制。同時(shí)，根據(jù)所有的交易數(shù)據(jù)，我們可能會(huì)做一些調(diào)整，來(lái)更加適應(yīng)某一類(lèi)終端產(chǎn)品上的交易風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)拉卡拉來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付有3個(gè)問(wèn)題：怎樣讓廣大用戶接受手機(jī)支付的行為，怎樣讓用戶去擁有這樣一個(gè)刷卡支付設(shè)備，怎樣能夠讓拉卡拉這樣的一個(gè)手機(jī)刷卡支付行為更好地跟用戶的日常支付行為結(jié)合的更緊。

李英豪 - 錢(qián)方支付聯(lián)合創(chuàng)始人

精益創(chuàng)業(yè)是硅谷現(xiàn)在很流行的一種創(chuàng)業(yè)模式，就是說(shuō)盡量用最短的時(shí)間去試錯(cuò)，盡量避免一些很蠢的錯(cuò)誤。創(chuàng)業(yè)的時(shí)候我們先設(shè)定一些假設(shè)，然后做出一個(gè)最小的可用的一個(gè)產(chǎn)品，沿著這個(gè)產(chǎn)品去盡快投入市場(chǎng)去驗(yàn)證，驗(yàn)證完以后盡快的去修正我們的產(chǎn)品，看看是否對(duì)。錢(qián)方是本著這個(gè)思路去做移動(dòng)支付產(chǎn)品的，

對(duì)于創(chuàng)業(yè)公司來(lái)說(shuō)，改變用戶支付的習(xí)慣和行為是很難的。而另一方面，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)6000萬(wàn)小微商戶的收款需求卻是很大的，因此我們想做的就是讓所有的人都能夠隨時(shí)隨地的收取銀行卡的付款。

國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)不太愿意給小商戶放POS機(jī)有兩個(gè)原因：一是說(shuō)成本考慮，小商戶的交易量太小，不太賺錢(qián)；二是說(shuō)小商戶風(fēng)險(xiǎn)很大，有套現(xiàn)、有假卡等風(fēng)險(xiǎn)。做錢(qián)方的第一天，我們就把風(fēng)控系統(tǒng)作為我們的一個(gè)最小可用產(chǎn)品的一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。我們大概有超過(guò)200條規(guī)矩，時(shí)時(shí)監(jiān)控每一筆交易。

余晨 - 易寶支付副總裁

很多人覺(jué)得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)就是簡(jiǎn)單的把互聯(lián)網(wǎng)從PC搬到了手機(jī)上，這個(gè)想法是錯(cuò)誤的，手機(jī)上的服務(wù)一定要利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特別的特征。手機(jī)最大的特點(diǎn)是什么？隨時(shí)、隨地、隨身、隨感，而這些特征都可以跟支付發(fā)生關(guān)系。

支付本身是一個(gè)交叉領(lǐng)域。一方面，其前端是互聯(lián)網(wǎng)、是移動(dòng)，代表的是一種開(kāi)放、創(chuàng)新、發(fā)散的思維；但另一方面，其后端是金融、是銀行，他們相對(duì)比較穩(wěn)重，比較保守。做支付有的時(shí)候很尷尬，一方面要有這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)的這種開(kāi)創(chuàng)意識(shí)，另一個(gè)方面要有安全和風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。怎么樣把握好平衡，怎么樣做好監(jiān)管 尺度，實(shí)際上是非常大的一個(gè)挑戰(zhàn)。

移動(dòng)支付牽扯到很多環(huán)節(jié)，從商家到用戶消費(fèi)者，到銀行，到運(yùn)營(yíng)商，還有監(jiān)管機(jī)構(gòu)。支付需要把這些環(huán)節(jié)都串起來(lái)，這個(gè)中間有風(fēng)險(xiǎn)、有監(jiān)管、還有用戶體驗(yàn)，很多因素不是你自己能控制。這個(gè)行業(yè)最大的挑戰(zhàn)是，誰(shuí)能把這些環(huán)節(jié)最好的串起來(lái)，誰(shuí)就能夠做出更好的產(chǎn)品。

金朝暉 - 中國(guó)移動(dòng)數(shù)據(jù)部手機(jī)支付業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人

對(duì)像中國(guó)移動(dòng)這樣的大集團(tuán)來(lái)說(shuō)，做一個(gè)產(chǎn)品的考慮因素遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)產(chǎn)品本身，流程的設(shè)計(jì)、體驗(yàn)的優(yōu)化、外部的合作資源都是需要注意的問(wèn)題。

中國(guó)移動(dòng)跟銀聯(lián)目前的手機(jī)錢(qián)包采用了NFC-SWP的合作方案，銀聯(lián)把它的一些應(yīng)用（包括后端連接應(yīng)用）放到中國(guó)移動(dòng)的Sim卡里面，中國(guó)移動(dòng)簡(jiǎn)單的講只是一個(gè)渠道。但銀行轉(zhuǎn)接這塊放開(kāi)后，基于 NFC 中國(guó)移動(dòng)將會(huì)有面向用戶的界面，現(xiàn)在重要的是說(shuō)怎樣把這個(gè)產(chǎn)品盡快地推向市場(chǎng)，基于這個(gè)產(chǎn)品的應(yīng)用能夠盡快豐富起來(lái)。

令狐沖 - 支付寶資深產(chǎn)品總監(jiān)

移動(dòng)支付分為兩種：一種是傳統(tǒng)的PC互聯(lián)網(wǎng)的延伸，叫移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付，消費(fèi)者跟商家之間是不見(jiàn)面的，這是為了滿足在移動(dòng)設(shè)備上向用戶遠(yuǎn)程收取費(fèi)用的問(wèn)題；還有一種是電子錢(qián)包，即把移動(dòng)設(shè)備當(dāng)成真正的錢(qián)包，走到線下任何一個(gè)環(huán)境里頭都可以掏出你移動(dòng)終端設(shè)備，像刷卡一樣進(jìn)行近場(chǎng)支付。

篇6

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 面臨的問(wèn)題 發(fā)展前景

一、移動(dòng)支付的定義及相關(guān)業(yè)務(wù)

移動(dòng)支付是指使用手機(jī)、PDA、筆記本電腦以及其他移動(dòng)通信終端和設(shè)備，無(wú)線銀行轉(zhuǎn)賬，支付,購(gòu)物和其他商業(yè)交易。當(dāng)前電子商務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和有線網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，顧客必須支付現(xiàn)金或在指定的機(jī)器上付款，使用諸多不便。隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)中有線將向無(wú)線，移動(dòng)電子支付過(guò)渡。廣泛的業(yè)務(wù)需要，使手機(jī)支付成為一個(gè)具有巨大潛力的龐大的產(chǎn)業(yè)。

二、移動(dòng)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

優(yōu)點(diǎn)：

1.用戶大規(guī)模

去年年底，中國(guó)的手機(jī)用戶已接近10億，從用戶的角度來(lái)看，移動(dòng)電話用戶基本上包含消費(fèi)市場(chǎng)的高端用戶以及在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)中缺乏支付能力的年輕用戶。因此，我們可以看到移動(dòng)支付的規(guī)模和用戶的消費(fèi)能力，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式。

2.擁有更好的身份驗(yàn)證基礎(chǔ)

移動(dòng)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)是手機(jī)號(hào)碼有一個(gè)獨(dú)特的，可以確定一個(gè)用戶的準(zhǔn)確身份。

3.移動(dòng)電子商務(wù)更適合現(xiàn)階段流行的商業(yè)應(yīng)用

移動(dòng)通信用具有靈活，方便的特點(diǎn)，在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，提供流行的商業(yè)應(yīng)用，因此BTOC可能成為移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的主要模式。移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的未來(lái)將被主要集中在以下領(lǐng)域：自動(dòng)支付系統(tǒng)，包括自動(dòng)售貨機(jī)，停車(chē)場(chǎng)計(jì)時(shí)器，自動(dòng)售票機(jī)，半自動(dòng)支付系統(tǒng)，包括商店的現(xiàn)金寄存柜機(jī)，出租車(chē)計(jì)價(jià)器，每天收費(fèi)系統(tǒng)，包括水，電，氣和收集，以及其他費(fèi)用等;與此同時(shí)，也可以運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，包括登錄商家的WAP網(wǎng)站購(gòu)物。

相關(guān)的局限性：

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題

（1）信用體系的風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行，都涉及到信用體系，中國(guó)目前的個(gè)人信用體系尚未建立了信用體系的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

（2）技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須有性別的保密性、完整性、鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性。

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該盡快研發(fā)有效抵御手機(jī)病毒防護(hù)軟件，同時(shí)也要考慮無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩裕灰字型局袛?，以及無(wú)線終端很容易丟失和被盜等諸多問(wèn)題。

（3）產(chǎn)業(yè)鏈成熟

移動(dòng)支付服務(wù)從設(shè)備制造商，銀行，信用卡組織，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，商業(yè)機(jī)構(gòu)，SIM卡供應(yīng)商，手機(jī)制造商，用戶和組成等方??面的都已形成了成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。

（4）用戶的使用習(xí)慣以及安全性

絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣使用的貨幣或信用卡，但對(duì)于手機(jī)支付還是比較陌生的。此外，重要的是，人們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性的有著很多的疑慮。事實(shí)上，移動(dòng)支付的安全性是可以得到保證的，但人們?nèi)匀徊幌嘈拧?/p>

（5）隱私問(wèn)題

移動(dòng)支付涉及到個(gè)人信息的管理，以及如何保護(hù)客戶隱私。

2.金融監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)

移動(dòng)支付是一個(gè)新的支付體系，到目前為止，還沒(méi)有一個(gè)機(jī)構(gòu)和組織能夠提供接受?chē)?guó)際多標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付技術(shù)。同時(shí)這里面也存在著行業(yè)自律，產(chǎn)品價(jià)格，增值服務(wù)的多方面問(wèn)題。此外，在有關(guān)法律，法規(guī)的出臺(tái)的同時(shí)加強(qiáng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向的銀行和電子支付公司之間的商業(yè)運(yùn)作合作，將促進(jìn)產(chǎn)生多一個(gè)雙贏和諧局面。

三、移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)和安全性

1.遠(yuǎn)程支付

（1）SMS技術(shù)

SMS是使用最廣泛的移動(dòng)通信服務(wù)。目前，作為移動(dòng)支付手段的文本消息，可以實(shí)現(xiàn)，如“手機(jī)錢(qián)包”，充值，繳費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)彩票，電影票和手機(jī)銀行等功能。目前在我國(guó)也擁有更多的更成熟移動(dòng)支付技術(shù)。

2.WAP技術(shù)及其他

移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP，CDMA 1X和未來(lái)的3G等。WAP2.0的模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的終端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能夠處理圖像，語(yǔ)音，視頻流等多種媒體形式，提供各種信息服務(wù)。

（1）使用JAVA / BREW

這兩種技術(shù)的無(wú)線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，支持在手機(jī)上的其他軟件。與無(wú)線Java相比較，BREW是更底層的技術(shù)。 BREW能夠調(diào)動(dòng)更多的潛在的應(yīng)用，其應(yīng)用的效果會(huì)更好地支持移動(dòng)終端，應(yīng)用開(kāi)發(fā)人員可以更容易地開(kāi)發(fā)每個(gè)終端。無(wú)線Java是開(kāi)放的，而B(niǎo)REW是高通公司所壟斷的。這恰恰是限制一定程度上的BREW開(kāi)發(fā)進(jìn)度。

四.中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀及其發(fā)展前景

從全球來(lái)看，3G商用進(jìn)程，從日本和韓國(guó)向歐洲推進(jìn)，同時(shí)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于中國(guó)移動(dòng)支付服務(wù)：大多的移動(dòng)用戶和銀行卡的用戶提供了一個(gè)有吸引力的用戶群數(shù)量，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間和不容置疑的發(fā)展前景。

截至2005年5月，中國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到450萬(wàn)張銀行卡，共發(fā)出超過(guò)900萬(wàn)，到2009年預(yù)計(jì)將達(dá)到600萬(wàn)移動(dòng)電話用戶。這樣一個(gè)巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有人的數(shù)量，將為移動(dòng)支付服務(wù)提供一個(gè)良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

通信運(yùn)營(yíng)商在語(yǔ)音服務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況之下，移動(dòng)通信和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無(wú)疑將成為移動(dòng)增值服務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要突破點(diǎn)。對(duì)于銀行，移動(dòng)支付——可以有效地降低運(yùn)營(yíng)成本。在鏈中的各方利益的驅(qū)使下，銀行將積極推動(dòng)移動(dòng)支付。移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，將加速移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。隨著科技的進(jìn)步，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈正在走向成熟，有關(guān)法律，法規(guī)日趨完善。服務(wù)提供商提供的服務(wù)更加貼近客戶的需求。

總之，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著技術(shù)，產(chǎn)業(yè)鏈和法律，法規(guī)的穩(wěn)步提高，手機(jī)支付將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn)：

篇7

報(bào)告起草人之一、中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)分析師王宇介紹說(shuō)，本次關(guān)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全的調(diào)查，是在公安部經(jīng)偵局和網(wǎng)安局的指導(dǎo)下，歷時(shí)3個(gè)月完成的，調(diào)查結(jié)果具有廣泛的代表性。

逾五成欺詐通過(guò)社交賬號(hào)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，去年約13%的被調(diào)查者遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)欺詐并發(fā)生損失，較2014年上升6%，其中男性較女性的比例高3%。手機(jī)端欺詐有五成以上是通過(guò)社交賬號(hào)實(shí)施，同時(shí)，消費(fèi)者還面臨手機(jī)被植入木馬或收到偽基站信息等其他多種犯罪活動(dòng)威脅。

從調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，曾遭受網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中，54%的欺詐金額低于500元，20%的欺詐金額高于2000元，較去年增加2%。從年齡來(lái)看，發(fā)生損失的50歲以上被調(diào)查者，逾1/4的超過(guò)2000元，較其他年齡段的被調(diào)查者的損失金額高，而20歲以下近70%的損失低于500元。

“從調(diào)查情況看，移動(dòng)支付安全形勢(shì)在去年呈現(xiàn)出一些新特征，基于手機(jī)智能終端的支付環(huán)境安全，值得共同關(guān)注?！敝袊?guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制部總經(jīng)理袁曉寒介紹說(shuō)，2015年通過(guò)社交賬號(hào)詐騙、信用卡提額、消費(fèi)退款、偽基站發(fā)送詐騙短信等欺詐手法較為突出，移動(dòng)端環(huán)境面臨來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)、短信、偽基站等多種渠道的欺詐信息威脅，移動(dòng)支付安全面臨復(fù)雜環(huán)境挑戰(zhàn)，移動(dòng)支付安全應(yīng)成為支付產(chǎn)品客戶體驗(yàn)中首要考慮的因素。

逾八成受訪者使用手機(jī)付款

報(bào)告顯示，82%的受訪者曾使用手機(jī)完成付款（在商戶現(xiàn)場(chǎng)支付或遠(yuǎn)程支付）。以手機(jī)支付在個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)總額中的占比來(lái)衡量，51%的受訪者手機(jī)支付交易占比超過(guò)一半。從支付偏好看，20歲以下的年輕人熱衷于手機(jī)錢(qián)包類(lèi)客戶端支付。同時(shí)，通過(guò)手機(jī)支付購(gòu)買(mǎi)實(shí)物商品的受訪者比例高達(dá)33%，但較2014年小幅下降。充值繳費(fèi)等虛擬商品消費(fèi)的這一比例同比增長(zhǎng)6%。

袁曉寒建議，用戶在使用移動(dòng)支付時(shí)，要在手機(jī)上安裝官方正版的安全軟件，提前預(yù)檢病毒。若發(fā)現(xiàn)手機(jī)中毒，請(qǐng)不要重啟手機(jī)，應(yīng)到手機(jī)專(zhuān)業(yè)售后維修部門(mén)，讓專(zhuān)業(yè)人員重裝系統(tǒng)，根除手機(jī)病毒。此外，用戶可以選擇有配套資金保險(xiǎn)的支付渠道或考慮購(gòu)買(mǎi)資金保障險(xiǎn)等相關(guān)類(lèi)型保險(xiǎn)，發(fā)生損失后可以通過(guò)保險(xiǎn)渠道挽回。

短信動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼保安全

篇8

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，其獨(dú)有的開(kāi)放與協(xié)作的精神也開(kāi)始逐漸使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)逐漸向網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的移動(dòng)金融轉(zhuǎn)化，從而催生出一種嶄新的金融模式“互聯(lián)網(wǎng)金融”。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，移動(dòng)支付平臺(tái)是一個(gè)重要的組成部分，發(fā)揮著非常大的作用。但是由于各種不穩(wěn)定的因素存在，移動(dòng)金融支付還存在著許多的風(fēng)險(xiǎn)。本文主要針對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)進(jìn)行分析與闡述。

【關(guān)鍵詞】

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；移動(dòng)金融支付；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

2013年左右，我國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，且發(fā)展十分迅速，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)也產(chǎn)生了一定的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動(dòng)金融支付交易額和交易規(guī)模也在飛速增長(zhǎng)。但是在快速發(fā)展的背后，由于法律法規(guī)不健全、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不確定等不穩(wěn)定因素，移動(dòng)金融支付也存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，進(jìn)而采取一系列措施，使得風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

1互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種嶄新的金融形態(tài)，與傳統(tǒng)金融相比，它以云數(shù)據(jù)挖掘、移動(dòng)終端支付、SNS社交平臺(tái)為特色，并且成功將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了對(duì)接?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的新思維和新方式為用戶提供了諸多區(qū)別于傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)形式。比如，盡管傳統(tǒng)金融銀行提供很多理財(cái)產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品往往無(wú)法及時(shí)提取，因此用戶往往會(huì)因?yàn)檫@種不方便性而放棄購(gòu)買(mǎi);但是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融不同，比如余額寶、理財(cái)通等網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，其收益率并不比銀行理財(cái)產(chǎn)品低，且隨時(shí)可以提取出來(lái)，因此受到廣大用戶的青睞。除此之外，它還具備移動(dòng)支付功能，極大地方便了人們的生活，這也是傳統(tǒng)的金融行業(yè)服務(wù)無(wú)法提供的。

2移動(dòng)金融支付

移動(dòng)金融支付服務(wù)不是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主持下完成的，而是作為一種非金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作。它以一種類(lèi)似于中介機(jī)構(gòu)的方式存在著，為收付款人提供金融貨幣資金的轉(zhuǎn)移服務(wù)。其主要的服務(wù)方式包括網(wǎng)絡(luò)支付、POS機(jī)刷單等，同時(shí)也包括其他一些央行所確定下來(lái)了的支付方式。筆者在本文中所要討論的金融支付是屬于基于互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)金融支付，它具備著一定的金融實(shí)力和信用基礎(chǔ)，以中介結(jié)構(gòu)的身份同國(guó)內(nèi)的銀行、企業(yè)和個(gè)人散戶簽訂合約，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)支付技術(shù)完成虛擬賬戶的網(wǎng)上支付。當(dāng)前我國(guó)的主要移動(dòng)金融支付系統(tǒng)包括微信支付、支付寶、財(cái)付通等。

3我國(guó)移動(dòng)金融支付風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

由于移動(dòng)金融支付涉及到多個(gè)領(lǐng)域，因此在其運(yùn)行當(dāng)中也產(chǎn)生了多種復(fù)雜多樣的風(fēng)險(xiǎn)，這就給移動(dòng)金融支付的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別帶來(lái)了困難。筆者結(jié)合實(shí)際經(jīng)驗(yàn)以及理論積累，對(duì)金融支付中的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了闡述。

3．1政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

政策和法規(guī)的制定可以說(shuō)關(guān)系到整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制框架的頂層設(shè)計(jì)，它不僅對(duì)移動(dòng)金融支付提出了規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也從側(cè)面說(shuō)明了金融支付的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的具體類(lèi)型和大小。對(duì)于政策上的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家出臺(tái)了一系列的管理辦法和法律條例，我們從這些法律條例當(dāng)中可以看出政府也想要為移動(dòng)金融支付創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。但是隨著市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度加大，監(jiān)管力度不斷增強(qiáng)，很有可能會(huì)給移動(dòng)金融支付帶來(lái)一定的沖擊和重新洗牌，存在一定的政策變動(dòng)的可能性，因此政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)還是籠罩著移動(dòng)金融支付的。

3．2金融風(fēng)險(xiǎn)

盡管移動(dòng)金融支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的不可或缺的部分，但是從嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，它仍然屬于非金融機(jī)構(gòu)。這種非金融機(jī)構(gòu)的存在如今已經(jīng)開(kāi)始涉及到金融領(lǐng)域。比如說(shuō)貨幣的支付和結(jié)算，再比如具備著一定的資金儲(chǔ)蓄性質(zhì)的沉淀資金利用，這些服務(wù)統(tǒng)統(tǒng)都會(huì)不可避免地面臨著金融風(fēng)險(xiǎn)。

3．3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在有移動(dòng)金融支付所參與到的網(wǎng)絡(luò)金融交易當(dāng)中，市場(chǎng)的交易主體包含多個(gè)環(huán)節(jié)，比如買(mǎi)方、賣(mài)方，再比如移動(dòng)金融支付企業(yè)。而參與主體也使得其開(kāi)始面臨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，比如可能會(huì)造成客戶的流失，比如會(huì)受到銀行的拒絕合作，再比如說(shuō)會(huì)受到潛在進(jìn)入者的威脅，再比如替代者和業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)。總之，移動(dòng)金融支付面臨著非常嚴(yán)峻的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。

4我國(guó)移動(dòng)金融支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)

4．1定性評(píng)價(jià)

在我國(guó)的移動(dòng)金融支付評(píng)價(jià)系統(tǒng)中，最為典型的評(píng)價(jià)方法主要包括因素分析法、邏輯分析法以及德?tīng)栰撤ǖ取Ｔ谠u(píng)價(jià)過(guò)程中主要是依據(jù)研究者的知識(shí)、歷史經(jīng)驗(yàn)等從主觀角度對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行描述性評(píng)價(jià)，在確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí)多數(shù)是依據(jù)移動(dòng)金融支付面臨的威脅、脆弱性等因素，不使用具體的實(shí)際數(shù)據(jù)，比如通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和損失程度設(shè)定諸如“大”、“中”、“小”的偏好值來(lái)整體上反映風(fēng)險(xiǎn)程度，有時(shí)也會(huì)對(duì)偏好值賦予具體數(shù)值從而計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)的期望值。定性評(píng)價(jià)主觀性較強(qiáng)，對(duì)于評(píng)價(jià)者的要求很高，不同的評(píng)價(jià)者對(duì)同一評(píng)價(jià)事物也可能有不同的認(rèn)識(shí)，隨意性較大。

4．2定量評(píng)價(jià)

與定性分析不同的是，定量評(píng)價(jià)主要是利用較為直觀的數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)和衡量。通常，定量評(píng)價(jià)需要建立一定的模式，從而加大結(jié)果的直觀性。通過(guò)收集移動(dòng)金融支付的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化處理，通常是從其資產(chǎn)收益角度進(jìn)行靈敏度和波動(dòng)性的分析研究。靈敏度分析較為簡(jiǎn)單直觀，可以反映移動(dòng)金融支付中資產(chǎn)的收益率對(duì)市場(chǎng)中風(fēng)險(xiǎn)因素的反應(yīng)情況。

4．3綜合評(píng)價(jià)法

由于移動(dòng)金融支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)相對(duì)來(lái)說(shuō)較為復(fù)雜，且各種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)因素都具備一定的關(guān)聯(lián)性，因此沒(méi)有辦法完完全全采用定量方法去評(píng)估，不然那就會(huì)面臨著極大的運(yùn)算量。一味追求量化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也不利于評(píng)價(jià)系統(tǒng)的客觀性和合理性，所以移動(dòng)金融支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)就引入了綜合評(píng)價(jià)法，將定性和定量?jī)煞N方式結(jié)合起來(lái)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，綜合地去評(píng)價(jià)。該方法的引入極大程度上完善了我國(guó)的移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

5對(duì)于強(qiáng)化我國(guó)移動(dòng)金融支付風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

5．1開(kāi)展落實(shí)反洗錢(qián)和反套現(xiàn)工作

由于網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付的虛擬性和無(wú)法觸碰性，因此資金可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速方便地進(jìn)行流轉(zhuǎn)，這就給洗錢(qián)者和意圖套現(xiàn)者提供了機(jī)會(huì)。很多不法分子會(huì)因此接著這個(gè)機(jī)會(huì)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博或者是利用信用卡進(jìn)行非法的套現(xiàn)活動(dòng)等。因此，為了切實(shí)避免這種風(fēng)險(xiǎn)，反洗錢(qián)和反套現(xiàn)監(jiān)管的范圍必須將移動(dòng)金融支付囊括在內(nèi)?？梢员M快建立用戶實(shí)名認(rèn)證體系，并且逐漸將其完善，聯(lián)合著全國(guó)的公安系統(tǒng)進(jìn)行身份甄別和對(duì)比，從而保證資格的合法性，確保資金的流動(dòng)追蹤，最大程度上地保證移動(dòng)金融支付的安全。

5．2加強(qiáng)資金流動(dòng)性監(jiān)管

在移動(dòng)金融支付的服務(wù)過(guò)程當(dāng)中，經(jīng)常會(huì)有流動(dòng)資金或者是沉淀資金的存在。因此必須要加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管和利用，要嚴(yán)格把握其運(yùn)用的力度和流動(dòng)性。此外，也要對(duì)支付機(jī)構(gòu)的自有資金和沉淀資金做出嚴(yán)格的區(qū)分，加強(qiáng)審計(jì)。另一方面，監(jiān)管部門(mén)也要適當(dāng)提高市場(chǎng)的進(jìn)入門(mén)檻，從而保證只有具備一定實(shí)力和信譽(yù)的機(jī)構(gòu)才能進(jìn)入市場(chǎng)。

6結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)當(dāng)前的移動(dòng)金融支付機(jī)制還不夠完善，評(píng)價(jià)系統(tǒng)也有待于進(jìn)一步的發(fā)展。我們覺(jué)得應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)建設(shè)，加大網(wǎng)絡(luò)金融支付的安全力度，為移動(dòng)金融的發(fā)展保駕護(hù)航。

作者：林賞貴 單位：中國(guó)人民銀行珠海市中心支行

篇9

(訊)“未來(lái)5至10年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)逐步取代PC互聯(lián)網(wǎng)，那么移動(dòng)支付也會(huì)取代PC支付?！泵鎸?duì)當(dāng)前第三方支付市場(chǎng)被PC支付橫行的現(xiàn)狀，錢(qián)袋寶執(zhí)行董事孫江濤接受《國(guó)際金融報(bào)》記者專(zhuān)訪時(shí)表示，在移動(dòng)支付規(guī)模不斷擴(kuò)大過(guò)程中，還將為行業(yè)相關(guān)企業(yè)提供更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

易觀智庫(kù)日前的《國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)年度綜合報(bào)告2011》顯示，2011年移動(dòng)支付用戶有望達(dá)到2.2億戶，市場(chǎng)收入規(guī)模將增長(zhǎng)78.8%，達(dá)到52.4億元，2013年則有望突破200億元，達(dá)到235.1億元。龐大的數(shù)據(jù)也表明了未來(lái)手機(jī)支付市場(chǎng)前景不可限量，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，第三方支付企業(yè)的服務(wù)正逐漸由PC轉(zhuǎn)移到手機(jī)終端。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、終端廠商、互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶和大型商業(yè)企業(yè)都在加緊布局。

然而，目前移動(dòng)支付市場(chǎng)相對(duì)PC支付市場(chǎng)的規(guī)模較弱，其中很重要的原因是消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的安全性存在顧慮。孫江濤認(rèn)為，“中國(guó)是跳過(guò)信用卡時(shí)代直接進(jìn)入了電子支付時(shí)代，目前中國(guó)的電子支付市場(chǎng)并不比歐美市場(chǎng)落后，并不是說(shuō)中國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)更先進(jìn)，而是中國(guó)的移動(dòng)支付模式并非完全依靠信用支付?！彼f(shuō)，中國(guó)對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管比較嚴(yán)格，從技術(shù)創(chuàng)新上也不會(huì)存在太多復(fù)雜的衍生品，可以把風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。

資料顯示，目前中國(guó)擁有超9億的手機(jī)用戶規(guī)模，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的快速發(fā)展，使得移動(dòng)支付的發(fā)展前景為各界所看好。因此，移動(dòng)支付市場(chǎng)也成為多家第三方支付公司爭(zhēng)奪的“香餑餑”。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，孫江濤表示，未來(lái)幾年，錢(qián)袋寶仍然堅(jiān)持在移動(dòng)支付平臺(tái)上提供一些細(xì)分的產(chǎn)品和服務(wù)，主要以大額支付為主，小額支付為輔。而合作伙伴仍將以銀行為主，同時(shí)也會(huì)與一些省級(jí)運(yùn)營(yíng)商合作。(來(lái)源：《國(guó)際金融報(bào)》)

篇10

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 參與者 市場(chǎng)分析

一、移動(dòng)支付概念

作為電子支付手段的一種，移動(dòng)支付主要是通過(guò)移動(dòng)通信技術(shù)、無(wú)線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)交易，使交易買(mǎi)方能夠?qū)λM(fèi)的商品或者服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付，其交易終端種類(lèi)正在隨著電子技術(shù)的發(fā)展不斷豐富，目前國(guó)內(nèi)外大多數(shù)移動(dòng)支付組織更多將手機(jī)作為主要交易終端。

二、移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展數(shù)據(jù)

國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)從1999年開(kāi)始試點(diǎn)，最初由廣東移動(dòng)與中國(guó)工商銀行等金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)始移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。由于相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)范以及業(yè)務(wù)場(chǎng)景等限制，雖然經(jīng)歷了十年的發(fā)展，到2010年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)仍然處于萌芽狀態(tài)，其交易規(guī)模僅僅達(dá)到0.6萬(wàn)億元。2011年中國(guó)人民銀行為銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等下發(fā)第一批第三方支付牌照，第三方支付開(kāi)始作為正式的移動(dòng)支付參與者加入市場(chǎng)。經(jīng)過(guò)了兩年的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)摸索，到2013年移動(dòng)支付市場(chǎng)開(kāi)始爆發(fā)，交易規(guī)模同比2012年增長(zhǎng)317.3%，達(dá)到9.6萬(wàn)億元。從2013年到2015年，中國(guó)手機(jī)上網(wǎng)用戶數(shù)量迅猛增加，2015年底國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到7.9億人，同時(shí)在強(qiáng)大的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量的支撐下，2015年底移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)108.2萬(wàn)億元，成為電子支付的主要渠道之一。

最初移動(dòng)支付就由金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商參與創(chuàng)立的，經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，到2010年移動(dòng)支付市場(chǎng)格局基本形成，市場(chǎng)參與者主要有中國(guó)銀聯(lián)和各大商業(yè)銀行組成的金融組織機(jī)構(gòu)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信組成的移動(dòng)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商、部門(mén)移動(dòng)終端制造商三大陣容。隨著人行對(duì)支付牌照的開(kāi)放，移動(dòng)支付市場(chǎng)增添了互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)這個(gè)重量級(jí)參與者。先天帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的第三方支付機(jī)構(gòu)從創(chuàng)立之初就一直突破原有支付模式，在業(yè)務(wù)方式上不斷創(chuàng)新并獲得了廣大用戶的廣泛認(rèn)可。從市場(chǎng)份額上看，2013年以支付寶、財(cái)付通和拉卡拉等為代表的第三方支付占總體交易量的94.72%，其中支付寶占市場(chǎng)交易額的69.6%，2015年移動(dòng)支付市場(chǎng)占有率支付寶以72.7%穩(wěn)居第一，財(cái)付通以14.6%的占有率據(jù)第二，遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩開(kāi)了其他移動(dòng)支付市場(chǎng)參與者。

三、移動(dòng)支付市場(chǎng)參與者分析

移動(dòng)支付市場(chǎng)體量巨大、參與機(jī)構(gòu)眾多，為何以支付寶和財(cái)富通為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)能夠在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)方面占據(jù)主導(dǎo)，本文將移動(dòng)支付分為三階段進(jìn)行分析。

第一階段為1999至2002年，移動(dòng)支付市場(chǎng)處于萌芽狀態(tài)，主要參與者為銀行等金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，其中銀行等金融機(jī)構(gòu)作為支付業(yè)務(wù)的主要?jiǎng)?chuàng)造和提供者，而網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商作為信息通訊支撐后端毫無(wú)話語(yǔ)權(quán)。受制于網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)、安全技術(shù)等信息科技的發(fā)展，國(guó)內(nèi)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)使用者體量很小，加之作為支付業(yè)務(wù)提供者的銀行等金融機(jī)構(gòu)作為國(guó)有壟斷單位缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，因此移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

第二階段為2002年至2011年，移動(dòng)支付市場(chǎng)正式起步，主要參與者中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商、移動(dòng)終端設(shè)備制造商成立了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商和移動(dòng)終端設(shè)備制造商的SIMpass技術(shù)開(kāi)始商業(yè)試點(diǎn)，近場(chǎng)支付為移動(dòng)支付市場(chǎng)化提供了可能。此時(shí)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和渠道接入的話語(yǔ)權(quán)更多的還是在金融機(jī)構(gòu)手中。

第三階段為2011年以后，第三方支付牌照的放開(kāi)，獲得牌照的機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)與各大銀行簽約，通過(guò)自身交易支持平臺(tái)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口相連接，移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)入蓬勃發(fā)展期。移動(dòng)支付市場(chǎng)的參與者驟然增加，除銀行等金融機(jī)構(gòu)外，各大網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商、移動(dòng)設(shè)備制造商和互聯(lián)網(wǎng)巨頭等機(jī)構(gòu)紛紛獲得支付牌照。借助于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶的爆發(fā)和國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，支付寶和財(cái)付通分別依托淘寶平臺(tái)和微信平臺(tái)積累了大量的用戶，在線上兩大支付機(jī)構(gòu)充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新基因開(kāi)創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、移動(dòng)社交圈紅包等功能，在線下借助O2O的發(fā)展大潮商鋪全力推廣支付終端，利用二維碼、條形碼等技術(shù)開(kāi)展遠(yuǎn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)，為廣大用戶提供便利的同時(shí)，獲得了廣泛的移動(dòng)支付渠道入口。

以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)、以三大運(yùn)營(yíng)商為主的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)和各個(gè)主要的移動(dòng)設(shè)備制造商在如今的移動(dòng)支付市場(chǎng)中占據(jù)很少的用戶量，主要原因有以下幾方面。第一，商業(yè)銀行先天具備壟斷資源，缺乏市場(chǎng)創(chuàng)新能力。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的過(guò)程中丟到了很多用戶接入渠道，直到互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新侵占了自身盈利份額，商業(yè)銀行才意識(shí)到支付作為獲得用戶渠道的重要性。各大銀行紛紛推出手機(jī)銀行、電話銀行等金融接入渠道，甚至有些銀行直接搭建電商和社交渠道迎合用戶需求，但是常年的壟斷經(jīng)營(yíng)使得他們?nèi)狈?chuàng)新基因和用戶體驗(yàn)意識(shí)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪移動(dòng)支付用戶的過(guò)程中有明顯不足。相比于快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)規(guī)模，商業(yè)銀行的移動(dòng)支付用戶量增長(zhǎng)速度仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)慢于支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)。第二，擁有巨大用戶量的移動(dòng)、聯(lián)通和電信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商同樣具有很多與商業(yè)銀行一樣的通病，雖然三大移動(dòng)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商紛紛創(chuàng)立移動(dòng)支付子公司來(lái)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)，但是由于在遠(yuǎn)場(chǎng)支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面缺乏用戶需求的深入分析，因此在市場(chǎng)反響方面一般。第三，目前移動(dòng)支付市場(chǎng)份額主要在遠(yuǎn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)上面，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商和終端設(shè)備制造商在近場(chǎng)支付方面投入了大量資金進(jìn)行研發(fā)，但近場(chǎng)支付市場(chǎng)仍然處于初級(jí)階段，未來(lái)能否獲得市場(chǎng)青睞還有待驗(yàn)證。第四，各個(gè)商業(yè)銀行和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商雖然都有壟斷資源，但是各家都各自為戰(zhàn)，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中存在賬戶互通限制，導(dǎo)致移動(dòng)支付產(chǎn)品反而不如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品靈活。

在移動(dòng)支付市場(chǎng)百家爭(zhēng)鳴的時(shí)代，沒(méi)有金融背景、沒(méi)有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、甚至起初沒(méi)有多少用戶，支付寶和財(cái)付通之所以能夠占據(jù)先機(jī)，有以下幾方面原因。第一，借助了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的大潮獲得大量用戶。通過(guò)近兩年的相關(guān)數(shù)據(jù)可以得出，移動(dòng)支付市場(chǎng)一半以上的份額源于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。這就是支付寶作為國(guó)內(nèi)最大的電商平臺(tái)淘寶的御用支付工具能夠在移動(dòng)支付市場(chǎng)獨(dú)占鰲頭的主要原因。第二，作為阿里巴巴和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司的主推產(chǎn)品，支付寶和財(cái)付通不僅獲得了多渠道的用戶支撐，而且能夠在年輕一代用戶群中樹(shù)立時(shí)尚、酷炫的用戶體驗(yàn)。2013年的移動(dòng)支付統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，18歲至35歲之間的用戶占80%以上，而這一代用戶群正式淘寶、QQ和微信的主要用戶群體，網(wǎng)購(gòu)、掃碼支付、微信支付、支付寶付款都是這些用戶生活圈中的談資和話題，兩大互聯(lián)網(wǎng)公司的圈子力量為各自的移動(dòng)支付產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了強(qiáng)大支撐。第三，時(shí)刻關(guān)注用戶體驗(yàn)。在近兩年的移動(dòng)支付用戶使用報(bào)告中得出，操作簡(jiǎn)單、服務(wù)高效快捷、無(wú)需攜帶錢(qián)卡成為用戶使用移動(dòng)支付的最主要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)公司利用自身強(qiáng)大的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，通過(guò)深入挖掘用戶需求為移動(dòng)支付市場(chǎng)創(chuàng)造了很多新的便捷支付、操作簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)模式，獲得了用戶的認(rèn)可。第四，用戶在移動(dòng)支付使用上偏重小額支付。餐飲、日常購(gòu)物等業(yè)務(wù)模式是移動(dòng)支付的主體，而這些支付額度一般都比較小，在小額支付的業(yè)務(wù)場(chǎng)景下用戶更多地是關(guān)注靈活和便利，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高。銀行等金融機(jī)構(gòu)的支付產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格，卻在操作便捷等方面有明顯不足，導(dǎo)致用戶更加偏向使用靈活便利支付產(chǎn)品。

四、移動(dòng)支付市場(chǎng)未來(lái)展望

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，沒(méi)有資源和產(chǎn)品創(chuàng)新的支付公司將逐漸淡出市場(chǎng)，未來(lái)市場(chǎng)將在支付方式和支付場(chǎng)景方面為有準(zhǔn)備的參與者提供更多的機(jī)會(huì)。支付方式方面，近場(chǎng)支付隨著NFC技術(shù)的完善以及HCE技術(shù)的成熟，安全性和便捷性將直接挑戰(zhàn)以支付寶和財(cái)付通產(chǎn)品為代表的遠(yuǎn)場(chǎng)支付，同時(shí)蘋(píng)果、華為為代表的終端設(shè)備制造商、中國(guó)銀聯(lián)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商將會(huì)在未來(lái)的近場(chǎng)支付市場(chǎng)贏得主動(dòng)權(quán)。在支付場(chǎng)景方面，未來(lái)移動(dòng)支付能夠承載的業(yè)務(wù)將更加多樣化，網(wǎng)上理財(cái)、D賬匯款、線下交易等豐富的場(chǎng)景將在行業(yè)規(guī)范和安全技術(shù)進(jìn)步過(guò)程中不斷進(jìn)入市場(chǎng)，這將為各大支付機(jī)構(gòu)再次開(kāi)拓、劃分和細(xì)化市場(chǎng)領(lǐng)域提供機(jī)會(huì)。以日常消費(fèi)和網(wǎng)購(gòu)為代表的小額支付已經(jīng)基本被支付寶等產(chǎn)品鎖定，未來(lái)銀行的金融機(jī)構(gòu)可以從理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等大額支付業(yè)務(wù)入手，憑借強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制能力贏得大額支付用戶。此外，移動(dòng)支付市場(chǎng)還需要政府作為裁判員參與其中，為后續(xù)市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展提供相應(yīng)的法律規(guī)范以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

參考文獻(xiàn)

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