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關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場；金融服務(wù)；對策建議

中圖分類號：F371.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）07-0079-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.19

一、家庭農(nóng)場經(jīng)營的基本情況

本次調(diào)研從全省18個市縣抽樣選取89家家庭農(nóng)場作為樣本，涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、種養(yǎng)業(yè)結(jié)合三類，其中種植業(yè)46家，養(yǎng)殖業(yè)32家，種養(yǎng)業(yè)結(jié)合11家。2013年3月末，樣本農(nóng)場的總經(jīng)營面積34139畝，最大面積4500畝，最小面積20畝，戶均383.6畝；總勞動力人數(shù)2846人，其中家庭成員609人，占比21.4%，常年雇工2165人，占比78.6%；已在工商部門注冊21家，占比23.6%；總貸款額度3462萬元，戶均獲得貸款38.9萬元；2012年全年總收入8494萬元，戶均95.4萬元。

二、家庭農(nóng)場金融需求的主要特征

（一）家庭農(nóng)場融資需求規(guī)模較大，但滿足度不高

家庭農(nóng)場多由當?shù)赜袑嵙Φ?a href="http://www.wugjj.com/haowen/293363.html" target="_blank">農(nóng)村致富帶頭人經(jīng)營，本身具有一定的資金實力，但由于生產(chǎn)規(guī)模普遍較大，家庭農(nóng)場資金需求量遠大于普通農(nóng)戶。調(diào)查顯示，89家家庭農(nóng)場合計融資需求達7692萬元，戶均86.4萬元，未能滿足貸款需求占比為39.5%。如昌江縣某種養(yǎng)農(nóng)場以養(yǎng)黑山羊為主，主打“烏烈羊”品牌，自籌資金150萬元建設(shè)羊圈廠房，同時購母種羊需要資金300萬元，而農(nóng)村信用社僅提供100萬元的信貸支持；某家庭農(nóng)場擬增養(yǎng)種豬150頭及配套設(shè)施建設(shè)所需資金300萬元左右，金融機構(gòu)貸款難以滿足其資金需求。

（二）家庭農(nóng)場融資期限長短結(jié)合，結(jié)構(gòu)多元化

與農(nóng)戶主要以短期融資需求為主不同，家庭農(nóng)場種養(yǎng)農(nóng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)差異較大，既有短期內(nèi)就能獲得收益的農(nóng)產(chǎn)品（如家禽、魚蝦等），也有需要三年以上才能獲得收益的農(nóng)產(chǎn)品（如芒果、橡膠、綠橙等）。因此，家庭農(nóng)場既有季節(jié)性較強的短期融資需求，又有較大規(guī)模的中長期融資需求，融資呈現(xiàn)多元化特征。調(diào)查顯示，短期融資主要用于購買種苗、化肥、農(nóng)藥、大棚等生產(chǎn)資料，期限一般為6～12月，在生產(chǎn)周期融資、收獲周期還貸，具有明顯的季節(jié)性特征。如昌江縣某家庭農(nóng)場承包20畝蝦池養(yǎng)殖海蝦，每年養(yǎng)殖兩季，投放種苗需要資金20萬元以上，貸款期限為3～6月。長期融資主要用于平整土地、擴大生產(chǎn)規(guī)模和農(nóng)機具購買等長期投資，期限為1～5年。如臨高縣某深海養(yǎng)殖場，每個海上網(wǎng)箱需要投資20萬元，由于海水養(yǎng)殖金昌魚的利潤較高，該場主擴大養(yǎng)殖規(guī)模的意愿較強，目前準備再擴大30個網(wǎng)箱規(guī)模，需要2.5年左右的融資700萬元。

（三）家庭農(nóng)場經(jīng)營風險大，融資成本承受能力有限

農(nóng)業(yè)具有典型弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特點，家庭農(nóng)場從事種植養(yǎng)殖業(yè)，自然風險和市場風險較大，尤其海南省屬熱帶臺風高發(fā)區(qū)，臺風災害帶來的損失巨大，經(jīng)營利潤水平總體不高。近年來，海南省主要農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動較大（如橡膠的干膠收購價從2011年的4.5萬元/噸，跌到目前的1.3萬元/噸；檳榔果實最高收購價為11元/公斤，最低時為4.4元/公斤；辣椒收購價格一度跌至0.1元/斤），同時人工成本、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物流成本也有較大幅度的上漲，家庭農(nóng)場經(jīng)營壓力較大。尤其2013年4月開始爆發(fā)的H7N9禽流感疫情，對海南省家禽養(yǎng)殖業(yè)打擊較大，部分家庭農(nóng)場經(jīng)營難以為繼。在正常情況下，種植業(yè)年利潤率為7%～25%左右，畜禽飼養(yǎng)業(yè)為8%～22%左右，水域養(yǎng)殖業(yè)為10%～23%左右，一旦出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價格暴跌和自然災害頻繁，家庭農(nóng)場將面臨嚴重虧損，難以承受較高的融資成本。

（四）家庭農(nóng)場融資首選自有資金，農(nóng)業(yè)保險需求意愿強

調(diào)查顯示，家庭農(nóng)場在生產(chǎn)經(jīng)營中自有資金占比57.5%，銀行或農(nóng)村信用社貸款占30%，民間借貸占12.5%。相對農(nóng)戶經(jīng)營而言，家庭農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模更大、投資周期更長，經(jīng)營項目受天氣、疫病、自然災害等因素影響較大。因此，家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險認知度更高，尤其是規(guī)模較大的家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險分散化解風險的需求較強。

（五）家庭農(nóng)場生產(chǎn)性融資需求占主導

調(diào)查顯示，海南省家庭農(nóng)場融資用于擴大生產(chǎn)規(guī)模和維持正常資金周轉(zhuǎn)的在樣本中占比為61%，用于基礎(chǔ)設(shè)施改造的占10%，用于農(nóng)產(chǎn)品收購資金的占29%。

三、金融支持家庭農(nóng)場的現(xiàn)狀及存在問題

近年來，海南省金融機構(gòu)逐步加大涉農(nóng)貸款的投放力度，相繼推出林權(quán)抵押貸款、“一卡通”貸款、農(nóng)村婦女貸款、“一抵通”貸款、聯(lián)保貸款、小額農(nóng)戶貸款等，并加大對家庭農(nóng)場的支持力度。2013年3月末，89家家庭農(nóng)場合計貸款規(guī)模3462萬元，戶均貸款38.9萬元。但目前金融機構(gòu)缺乏專門面向家庭農(nóng)場的授信管理辦法，對其發(fā)放貸款一般參照農(nóng)戶貸款的做法，家庭農(nóng)場貸款存在如下問題。

（一）貸款額度不能適應(yīng)家庭農(nóng)場大額資金需求

調(diào)查顯示，89家家庭農(nóng)場資金滿足度僅為60.5%，其中種植業(yè)、畜禽飼養(yǎng)業(yè)和水域養(yǎng)殖業(yè)分別為67.5%、53.4%和58.1%，金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款實行單戶限額管理。如三亞市農(nóng)業(yè)銀行個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款最高額度100萬元（必須要有抵押物抵押），農(nóng)戶信用貸款3萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高額度5萬元；郵儲銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高額度為10萬元；金鳳凰村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款最高50萬元。定安縣農(nóng)村信用社信用貸款在5萬元內(nèi)，5戶以上的聯(lián)保貸款授信額度控制在10萬元之內(nèi)，10萬元以上的貸款必須具備規(guī)定的抵押品作為抵押。而本次調(diào)查的家庭農(nóng)場戶均融資需求超過80萬元，且多數(shù)家庭農(nóng)場不具有有效抵押物，即使獲得金融機構(gòu)貸款，其貸款額度仍然偏低，難以滿足家庭農(nóng)場大額資金需求。因此，部分家庭農(nóng)場在銀行貸款之外尋求民間融資，如樂東縣調(diào)查的5戶家庭農(nóng)場中有2戶采取“自籌資金+銀行貸款+民間借貸”的融資方式來解決資金短缺問題。

（二）家庭農(nóng)場貸款手續(xù)繁瑣，影響季節(jié)性信貸資金需求

家庭農(nóng)場申請銀行貸款時，如果是老客戶或?qū)嵙^強的大戶，一般從申請到審批完貸款程序大約需要10天，如果是新客戶或?qū)嵙σ话愕目蛻粜枰粋€月才能完成審批。由于部分家庭農(nóng)場資金使用以季節(jié)性為主，一旦不用便歸還了銀行貸款，下次再需要貸款時又要重新申請，這樣就會出現(xiàn)一年申請多次貸款的情況。如定安縣某種養(yǎng)大戶，旺季資金量最大時投入生產(chǎn)資金100萬元，信用社批貸額度只有70萬元，期限為一年，受季節(jié)性資金周轉(zhuǎn)影響，半年后農(nóng)戶提前歸還了30萬元，兩個月后又需要周轉(zhuǎn)資金想借回30萬元，這時就必須重新申請貸款，而且原則上原有抵押物不能重復進行抵押，換成辦理“一抵通”貸款則需要具備一定的抵押條件。

（三）現(xiàn)有貸款期限不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需要

調(diào)查顯示，61%的家庭農(nóng)場希望貸款期限能夠延長。目前海南省農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶貸款的授信為3年，貸款期限1年；農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款期限從3個月-5年不等；村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款期限為3個月-12個月。除農(nóng)信社外，其他涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款期限最長為1年，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需要。

（四）家庭農(nóng)場融資成本普遍較高

調(diào)查顯示，有85%的家庭農(nóng)場認為銀行貸款利息高，希望降低融資成本。如郵儲銀行貸款利率執(zhí)行14.6%，金鳳凰村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社貸款利率均執(zhí)行12%，分別是一年期貸款基準利率的2.37倍和1.95倍。樂東縣農(nóng)村信用社規(guī)定50萬元以上的貸款，其利率在基準利率上提高2至3個百分點，而種植養(yǎng)殖大戶的貸款大多數(shù)都在50萬以上，其利率大概在10%左右，明顯高于同等規(guī)模企業(yè)的貸款利率。

（五）家庭農(nóng)場缺乏有效抵押擔保資產(chǎn)，難以獲得信貸支持

家庭農(nóng)場一般是承包大面積的土地來進行經(jīng)營，由于沒有可用于擔保的設(shè)備、廠房、房產(chǎn)，而土地在目前政策法規(guī)制度下只擁有承包經(jīng)營權(quán)而無所有權(quán)，不能作為貸款抵押物，農(nóng)場主所擁有的資產(chǎn)不滿足金融機構(gòu)要求的抵押或質(zhì)押物要求。調(diào)查顯示，75%的家庭農(nóng)場認為貸款難的主要原因是缺少合格抵押或質(zhì)押物，83%的家庭農(nóng)場希望能放寬抵質(zhì)押等擔保要求。如三亞市某養(yǎng)殖大戶目前有100萬元融資需求，其養(yǎng)殖水產(chǎn)品的網(wǎng)箱，產(chǎn)值約20萬元/個，現(xiàn)擁有120個網(wǎng)箱，產(chǎn)值約2400萬元，但由于這些網(wǎng)箱不是合格抵押資產(chǎn)，無法獲得銀行貸款；樂東縣60%的家庭農(nóng)場所能提供的抵質(zhì)押資產(chǎn)是活體畜禽和農(nóng)產(chǎn)品，但金融機構(gòu)并不認可這些抵押資產(chǎn)。因此，許多缺乏有效擔保抵押物的家庭農(nóng)場只能依靠聯(lián)保獲得貸款，樂東縣種植大戶洪啟球為獲得貸款，與6戶村民通過互保形式組成信用聯(lián)盟，從農(nóng)業(yè)銀行獲得5萬元的貸款。

四、改進家庭農(nóng)場金融服務(wù)的建議

（一）積極探索，創(chuàng)新家庭農(nóng)場的信貸模式

一是政府有關(guān)部門應(yīng)研究出臺家庭農(nóng)場注冊或認定的相關(guān)制度規(guī)定，明確家庭農(nóng)場的法律地位、認定標準、設(shè)立登記等相關(guān)內(nèi)容，使家庭農(nóng)場成為獨立的承貸主體。二是金融機構(gòu)應(yīng)探索開辦農(nóng)業(yè)訂單貸款、信用貸款、農(nóng)機具抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和利用農(nóng)村集體土地使用權(quán)或承包經(jīng)營權(quán)進行質(zhì)押融資等貸款方式，加大對家庭農(nóng)場融資支持力度。三是金融機構(gòu)應(yīng)制定專門針對家庭農(nóng)場的授信管理辦法，對家庭農(nóng)場融資的額度、期限和貸款利率制定具體操作細則，有效滿足家庭農(nóng)場融資需求。四是加強對家庭農(nóng)場的金融服務(wù)，尤其是幫助家庭農(nóng)場充分利用資金往來活動，密切與銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，提高信用等級，建立長期合作關(guān)系，便利融資和支付服務(wù)。

（二）重點扶持，加大家庭農(nóng)場的信貸投入

金融機構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。一是開展家庭農(nóng)場信用等級評定，對信用等級高的家庭農(nóng)場給予一定的授信額度，并在人民銀行允許的浮動區(qū)間內(nèi)給予一定利率優(yōu)惠。二是要指導家庭農(nóng)場利用上下游業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，創(chuàng)新服務(wù)方式，尤其是大力推廣原材料供應(yīng)方擔保、采購方擔保、訂單質(zhì)押、倉單質(zhì)押等供應(yīng)鏈融資方式。三是對引進新產(chǎn)品、新技術(shù)的家庭農(nóng)場要區(qū)別對待，通過重點扶持、創(chuàng)新信貸品種、簡化信貸手續(xù)等手段，引導和改善新型家庭農(nóng)場的經(jīng)營結(jié)構(gòu)水平，進一步促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。

（三）壯大縣域擔保機構(gòu)，加強家庭農(nóng)場的擔保服務(wù)

針對縣級信貸擔保機構(gòu)擔?；疠^小，大部分已喪失擔保能力，建議加快重組整合進程，盡快恢復其擔保能力。地方政府、行業(yè)協(xié)會應(yīng)積極組織和發(fā)動農(nóng)業(yè)企業(yè)集資參股，壯大市縣擔保機構(gòu)的擔保能力，有條件的市縣還可以考慮組建商業(yè)性質(zhì)或互助合作性質(zhì)的擔保機構(gòu)，聯(lián)合涉農(nóng)金融機構(gòu)為符合貸款條件的家庭農(nóng)場提供擔保融資服務(wù)支持。同時，地方政府應(yīng)對支持家庭農(nóng)場力度較大的金融機構(gòu)給予稅收減免、財政獎補等扶持措施，正向激勵金融機構(gòu)發(fā)放貸款的積極性，有財力的地方政府可考慮由財政出資設(shè)立家庭農(nóng)場專項發(fā)展基金，用于家庭農(nóng)場貸款擔保和還貸周轉(zhuǎn)。

（四）盡快建立和完善政策性保險和商業(yè)保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險較大，需要公共財政給予支持。因此，應(yīng)建立以政策性保險為主、商業(yè)保險為補充的農(nóng)業(yè)保險體系[1]。政府在加大政策性保險投入的同時，應(yīng)在資金、稅收、再保險等方面給予支持和鼓勵，引導商業(yè)保險進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域[2]；另一方面，政府有關(guān)部門應(yīng)積極探索開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險險種，增加農(nóng)險市場的有效供給，滿足廣大種養(yǎng)殖戶的迫切需求，增強其風險抵御能力[3]。

參考文獻：

[1]金為華.海南省農(nóng)業(yè)保險試點工作存在的問題及對策建議[J].海南金融，2009（2）.

篇2

（一）新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入，需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

進行新農(nóng)村建設(shè)，資金是關(guān)鍵因素?？v觀世界各國農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，加大資金投入是推進農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑，都是依賴運用金融和財政政策，推動了農(nóng)村面貌的徹底改變。如：1960年至1975年，日本用于農(nóng)業(yè)機械化的投入由841億日元增加到9685億日元，到20世紀70年代中期，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已基本實現(xiàn)了從耕作、插秧到收獲的全面機械化。我國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)是農(nóng)村政治、經(jīng)濟、文化、社會的全面發(fā)展，而經(jīng)濟發(fā)展是一切發(fā)展的基礎(chǔ)，新農(nóng)村建設(shè)必須以切實改善農(nóng)村的經(jīng)濟條件為基本出發(fā)點，這就需要資金的強力支持，金融機構(gòu)加大對農(nóng)村的信貸資金投入，是新農(nóng)村建設(shè)的必備條件。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)為新農(nóng)村建設(shè)提供動力支持。

農(nóng)村金融服務(wù)的完善能促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，在明確經(jīng)濟走向的基礎(chǔ)上，運用金融工具形成一個良好的經(jīng)濟發(fā)展氛圍?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)越來越表現(xiàn)為機械化和社會化生產(chǎn)，建立相對比較完善的設(shè)施需要大量的資金，據(jù)國家發(fā)改委有關(guān)專家調(diào)查，當前開展社會主義新農(nóng)村建設(shè)，要按照一定標準滿足農(nóng)村道路、安全飲水、沼氣、用電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全國大約需要投入4萬億元的資金。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務(wù)功能，提高實物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，推動新農(nóng)村建設(shè)。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然要走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的路子，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式是公司加農(nóng)產(chǎn)，這一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新形式的出現(xiàn)，為金融機構(gòu)確定了新的服務(wù)主體。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該積極提供信貸資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，最終達到城鄉(xiāng)一體化，需要大量的資金。據(jù)測算，到2020年，社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億至20萬億元人民幣。

這一巨額資金我國財政無力承擔，也不能完全由財政承擔，農(nóng)村商業(yè)化、市場化的這部分資金需求，應(yīng)主要由金融機構(gòu)提供，農(nóng)村金融服務(wù)需為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供支持。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及成因。

由于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)地位，黨和政府一向非常重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，面對發(fā)展農(nóng)業(yè)需要的大量資金投入的現(xiàn)狀，我國農(nóng)村金融服務(wù)卻不能與之相匹配，嚴重影響了發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進新農(nóng)村建設(shè)的進程。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題集中表現(xiàn)在以下方面：

一）農(nóng)業(yè)貸款投入多，效率低，資源浪費。

金融機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的重要指標。我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重為第三位，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重、農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重和農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重三項指標在樣本國家中名列第一。僅農(nóng)業(yè)貸款一項，投入的數(shù)額己高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。這說明，我國的金融投入多效率卻不高，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗較大是一個現(xiàn)實問題。

（二）銀行機構(gòu)改革弱化了農(nóng)村金融服務(wù)的供給，服務(wù)出現(xiàn)真空狀態(tài)。

一方面追求利潤最大化的經(jīng)營目標導致了各國有銀行在縣域機構(gòu)的收縮。同時，風險管理的強化大大減少了基層銀行機構(gòu)的權(quán)限并提高了貸款發(fā)放的門檻。另一方面，農(nóng)村信用社受人員、機構(gòu)、資金、管理等方面的制約，難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要。在市場化改革中，四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡，部分農(nóng)村金融機構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融空白。

2008年末，全國縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個?？h域四家大型商業(yè)銀行機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個；金融從業(yè)人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。

在四大商業(yè)銀行縮減縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點也在減少。截至2009年6月末，我國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布在27個?。▍^(qū)、市），其中708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％。其中，西部地區(qū)占了金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的絕大多數(shù)，共有2367個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處西部地區(qū)，而東部地區(qū)僅有291個。目前，我國只有北京、上海、天津、江蘇4個省市已經(jīng)實現(xiàn)金融機構(gòu)網(wǎng)點全覆蓋，而金融服務(wù)嚴重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的l/3。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率仍然較高。

近年來農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機構(gòu)不良貸款率平均13.4％，遠高于同期四大商業(yè)銀行8.4％的不良貸款率。同期東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機構(gòu)不良貸款率更高（分別為29.9％、20.4％和16.4％）。

（五）農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境欠佳。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績效的高低。當前，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識淡薄，導致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機構(gòu)對新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。我國的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳。以及擔保體系不完善，使得金融機構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導致金融債權(quán)得不到有效保護，嚴重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農(nóng)村建設(shè)所要求的外部環(huán)境。

三、新農(nóng)村建設(shè)下深化農(nóng)村金融服務(wù)的建議建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要農(nóng)村金融服務(wù)的強力支持，而當前商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村，形成了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只提供糧食收購貸款，信用社背離了合作制的宗旨，郵政儲蓄從農(nóng)村抽取大量資金，根本不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。

鑒于此，我們下一步的農(nóng)村金融改革應(yīng)主要集中在以下方面：

（一）從商業(yè)性和政策性不同渠道構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系。

要從商業(yè)性和政策性等不同渠道構(gòu)建職責分明的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在政策性金融服務(wù)方面，主要由各級地方政府和政策性銀行來提供，包括政策性財政資金的安排和運用，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行等政策性金融機構(gòu)的政策性貸款服務(wù)等。在商業(yè)性金融服務(wù)方面，主要由農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等合作金融組織、郵政儲蓄機構(gòu)等各種形式的金融組織來提供。農(nóng)村金融發(fā)展比較慢的一個重要原因就是農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施（網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點、支付清算體系等）比較差，要特別加強農(nóng)村的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推進農(nóng)村地區(qū)支付清算體系建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動化水平和效率，從基礎(chǔ)方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造一個好的條件。根據(jù)目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)體系的狀況，特別要積極培育和發(fā)展各種新型農(nóng)村金融組織以及準金融組織。

（二）完善風險管理機制，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)性金融是農(nóng)村金融的主力，只有商業(yè)上可持續(xù)，才能吸引更多社會資金投向農(nóng)村。

實踐證明，利率市場化并使之能覆蓋風險和成本，益于商業(yè)性金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也益于滿足農(nóng)村金融需求。在推進農(nóng)村金融利率市場化改革的同時，必須培育金融產(chǎn)品創(chuàng)新和自主定價能力，以不斷提高其盈利水平。此外，政策性金融也要做到財政補貼后可持續(xù)。要先確定財政補貼規(guī)則，對市場透明。補貼之外的風險由從事政策性金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)承擔。凡具備條件的商業(yè)性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)都可以通過竟標從事政策性金融業(yè)務(wù)。

（三）加大農(nóng)村金融的政策扶持、完善金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸機制。

農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融是金融行業(yè)的弱勢部分，要多種政策配合使用，在財政、稅收和存款準備金政策上給予農(nóng)村金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，建立扶持農(nóng)村金融服務(wù)的長效機制。

另外，適應(yīng)農(nóng)村金融組織特點，加強和改進金融監(jiān)管；繼續(xù)發(fā)揮貨幣政策在扶持農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，運用貨幣政策、信貸政策引導資金流向農(nóng)村。

在完善金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸機制方面，一是建議金融機構(gòu)成立專門的涉農(nóng)信貸部門，建立農(nóng)業(yè)信貸綠色通道，簡化信貸審批流程和時間。二是適當放寬涉農(nóng)貸款的信貸審批條件，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸的抵押擔保方式，探索擴大農(nóng)業(yè)抵押擔保貸款范圍。三是深化金融機構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)意識和水平，進一步創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)品種和手段。

（四）堅持融資渠道多元化，拓展農(nóng)村經(jīng)濟的融資渠道。

一是由地方政府主導成立擔?；鸹驌９?，通過市場化運作幫助企業(yè)解決擔保難問題。二是制定稅收減免和貼息等鼓勵政策，引導社會資金向農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)移，制定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風險投資鼓勵政策，緩解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金不足。三是發(fā)揮民間借貸的作用，通過引導和發(fā)展民間借貸中介機構(gòu)，搭建民間借貸服務(wù)平臺，活躍民間借貸市場，規(guī)范民間借貸行為。

四是鼓勵典當行業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，將方便快捷、融資期限短的典當融資與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)流動資金需求銜接起來，豐富農(nóng)村金融市場，多途徑地解決農(nóng)村融資問題。

篇3

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;金融支持;農(nóng)業(yè)企業(yè)

[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經(jīng)濟的加快發(fā)展的新形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對齊市農(nóng)村整體金融形勢分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個區(qū)9個縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)五百多個，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)平均每個網(wǎng)點貸款余額為三千萬左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，行政村屯沒有金融網(wǎng)點，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認為金融機構(gòu)網(wǎng)點少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認為金融機構(gòu)單一、辦理貸款時利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領(lǐng)導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應(yīng)對金融危機奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.貸款限制條件過多

據(jù)不完全調(diào)查，對齊齊哈爾市農(nóng)村的實地走訪和調(diào)查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

普通顧客從金融機構(gòu)獲得貸款單獨的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機構(gòu)體系存在的問題

1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風險具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔能力嚴重受挫。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領(lǐng)導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應(yīng)對金融危機奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟發(fā)展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進一步推動雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財務(wù)顧問等推動經(jīng)濟發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認識，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴重損害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機構(gòu)目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構(gòu)市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)解決對策

1.改善農(nóng)村金融運行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進統(tǒng)一法律改革，力爭年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機構(gòu)擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲蓄將擴大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機構(gòu)信用擔保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農(nóng)村信用擔保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環(huán)境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農(nóng)村金融機構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟條件下的一個特定的金融集團，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動產(chǎn)抵押，信用擔保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財務(wù)咨詢，保險銷售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過改進農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3.強化農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風險農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的問題?？梢詢?yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營水平，形成經(jīng)營新機制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，從而促進我是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢結(jié)合起來，構(gòu)建一個政府，企業(yè)，銀行，信用擔保機構(gòu)聯(lián)合體，通過制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過經(jīng)濟手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過經(jīng)濟手段解決金融財政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風險管理機制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會、外部審計以及社會輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的風險評價指標，及時發(fā)出預警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監(jiān)管機構(gòu)的獨立性，對于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)及時作出懲罰，審計出現(xiàn)問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應(yīng)積極營造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營銷力和公認度。

（2）加強內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨立性，充分發(fā)揮審計體系監(jiān)督效能。第一要加強內(nèi)部審計的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內(nèi)機構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監(jiān)督監(jiān)管，審計工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評價制度，提高評價結(jié)果的科學性，推進評價結(jié)果的有效運用。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.

〔3〕文桂禾.我國中小企業(yè)金融支持體系建設(shè)與中小企業(yè)發(fā)展〔D〕.碩士學位論文，西南財經(jīng)大學，2009.

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農(nóng)村金融服務(wù)站是農(nóng)村金融服務(wù)觸角的延伸，農(nóng)村金融服務(wù)站借助日常經(jīng)營現(xiàn)金流和銀行布設(shè)的自助設(shè)備，在滿足附近農(nóng)民日常小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、余額查詢、提供金融業(yè)務(wù)咨詢等方面發(fā)揮著積極的作用。但在實際中，有些地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)站運行不暢，沒有很好地發(fā)揮其作用。建議應(yīng)重視農(nóng)村金融服務(wù)站的建設(shè)和運行，進一步發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。

一是合理布局。金融機構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)站點時，應(yīng)進行充分的市場調(diào)查，嚴格落實銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)篩選客戶、簽訂合同、布放機具等各個環(huán)節(jié)的制度要求，對擬發(fā)展對象的情況進行嚴格審查。要積極將有固定經(jīng)營業(yè)務(wù)及場所，業(yè)務(wù)穩(wěn)定，業(yè)主誠實守信、受人尊重、與人為善、在農(nóng)民中威信較高的行政村便利店等發(fā)展為服務(wù)站點。要合理布局，減少重復建設(shè)，涉農(nóng)金融機構(gòu)可在地方政府和基層央行的配合下，聯(lián)合建立農(nóng)村金融服務(wù)站，涉農(nóng)金融機構(gòu)可在同一站內(nèi)布局差異化的自助終端，也可劃片建設(shè)，全面實現(xiàn)資源共享。

二是完善功能。相關(guān)部門應(yīng)優(yōu)先支持涉農(nóng)金融機構(gòu)創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機和發(fā)行銀行卡，為農(nóng)民提供更廣泛、便利的金融服務(wù)。加大ATM布放為村民提供自助服務(wù)，村民隨時可以通過ATM進行取款、存款、轉(zhuǎn)賬等銀行柜臺服務(wù)。要運用第三方支付技術(shù)，通過拉卡拉機為村民提供日常生活所必需的金融服務(wù)?？蓪⑥r(nóng)村各種補助款項、村集體征地拆遷款項發(fā)放等業(yè)務(wù)，交由在當?shù)卦O(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站的金融機構(gòu)，既可促進農(nóng)村金融服務(wù)站點業(yè)務(wù)活躍，又能確保商業(yè)銀行在履行社會責任的同時，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

三是政策扶持。地方政府及相關(guān)部門要立足地區(qū)實際，制定出臺針對農(nóng)村金融服務(wù)站的優(yōu)惠政策，在服務(wù)站選址、裝修、農(nóng)戶小額貸款稅費減免、布放自助設(shè)備財政補貼等方面給予支持，鼓勵金融機構(gòu)在風險可控的前提下把服務(wù)站點、自助設(shè)備向農(nóng)村偏遠地區(qū)不斷延伸，增強金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的動力，增加農(nóng)村地區(qū)金融便民服務(wù)供給。這些惠及民生的金融服務(wù)，如能得到基層央行及當?shù)卣恼邇A斜和資金支持，工作將會得到更好的推進。建議財稅部門對在農(nóng)村地區(qū)配置ATM機、POS機等電子機具出臺相應(yīng)的稅收減免政策，加大對增設(shè)服務(wù)站點、增加硬件設(shè)備、開辦新業(yè)務(wù)等財政補貼力度。

四是互聯(lián)互通。涉農(nóng)金融機構(gòu)要結(jié)合新農(nóng)合、新農(nóng)保等強農(nóng)惠農(nóng)政策的落實，廣泛深入開展金融知識宣傳，向廣大農(nóng)民宣傳推介銀行卡、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融工具以及農(nóng)戶小額信用貸款、投資理財、農(nóng)民工銀行卡等金融產(chǎn)品，提高廣大農(nóng)民對新型金融服務(wù)工具、金融產(chǎn)品的認知度。同時要加大技術(shù)保障，完善農(nóng)村地區(qū)的電信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，作好自助設(shè)備的及時升級改造，保證設(shè)備完好，運行暢通。（作者單位：中國人民銀行鳳城市支行）

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論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系已形成，但各類農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況有所不同。通過對農(nóng)村金融機構(gòu)體系構(gòu)成的總結(jié)，重點分別對傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況進行分析。 

一、我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系簡介 

改革開放至今，我國農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機構(gòu)主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。 

二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重擔落在農(nóng)村信用社身上。但實際運行時，農(nóng)村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經(jīng)營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務(wù)的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴大趨勢。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國家加大政策調(diào)整力度：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。 

（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導向的國有農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務(wù)作用，我們應(yīng)積極探索新的資金來源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。 

（二）中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。 

（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟、小商品經(jīng)濟發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國家清理整頓農(nóng)村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機構(gòu)從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村信用社一段時間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風險相對比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時，又能實現(xiàn)利潤最大化，還需多多努力。 

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設(shè)提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場經(jīng)濟體制促使金融機構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務(wù)為評價指數(shù)的績效制度是不足以支持新農(nóng)村建設(shè)的。政府應(yīng)給予農(nóng)貸行為一個成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在合適條件下主動尋找農(nóng)貸機會，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。 

三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務(wù)中起主導作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此，國家有針對性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)，即允許一些社會資金進入農(nóng)村金融市場，以完善農(nóng)村金融市場競爭機制，并解決我國農(nóng)村建設(shè)資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進入農(nóng)村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。 

（一）郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3

月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農(nóng)力度，擴大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。 

（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務(wù)情況分析 

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國銀行業(yè)市場準入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機構(gòu)的，即使有其他金融機構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個地區(qū)“三農(nóng)”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應(yīng)問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務(wù)，還需作出很多努力。 

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

經(jīng)中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題，推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟主體對商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。 

（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國金融機構(gòu)的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關(guān)問題。國家的監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務(wù)。 

四、非正式金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

非正式金融機構(gòu)主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求，非正式金融機構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場交易，表現(xiàn)在：非正式金融機構(gòu)在經(jīng)濟利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務(wù)態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。 

從上面的分析，可以看出建國以來，我國農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實上還是沒有解決我國農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”價值最大化。 

參考文獻： 

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關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;有效供給;政策性金融

中圖分類號:F832.0文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009?雪10-0033-02

一、農(nóng)村金融供給不足是“三農(nóng)”發(fā)展的重要障礙

當前我國農(nóng)村金融供給不足,既有總量問題,也有結(jié)構(gòu)問題,其中結(jié)構(gòu)問題更為突出,特別是如何解決弱勢群體發(fā)展面臨的金融服務(wù)不足,對于全面建設(shè)小康社會至關(guān)重要。

總量問題表現(xiàn)在兩個方面:一是農(nóng)村地區(qū)金融資源總量不足,以農(nóng)業(yè)貸款為例,2008年,達拉特旗新增農(nóng)業(yè)貸款為23246萬元,其中包括人民銀行的支農(nóng)再貸款1億元,僅占同期新增貸款總量的14.32%。此外,農(nóng)業(yè)保險長期以來陷于停滯局面,2006年才開始進入恢復增長階段。二是抽血效應(yīng)顯著,通過向人民銀行提交準備金、資金拆借和匯劃等形式,每年都有大量農(nóng)村儲蓄資金流出農(nóng)村地區(qū),進一步削弱了農(nóng)村金融供給能力,而財政向農(nóng)村地區(qū)的傾斜幅度遠不能彌補資金外流的缺口。以達拉特旗郵政儲蓄銀行為例,2007年和2008年末,各項存款余額分別為10745萬元和11093萬元,而各項貸款余額分別僅為135萬元和242萬元,上存系統(tǒng)內(nèi)資金年累計分別為15000萬元和27400萬元。

結(jié)構(gòu)問題主要表現(xiàn)在三個方面:一是弱勢群體的金融資源獲取不足,特別是對微型企業(yè)和農(nóng)戶的金融供給不足。以農(nóng)戶貸款為例,2008年末,達拉特旗農(nóng)業(yè)總戶數(shù)為64883戶,其中獲得農(nóng)戶貸款的家庭數(shù)為30157戶,僅占農(nóng)戶總數(shù)的46.48%。二是金融資源的分布存在顯著的地域不平衡現(xiàn)象。達拉特旗是一個農(nóng)業(yè)大旗,農(nóng)業(yè)人口地區(qū)總?cè)丝诘谋壤哌_81%,為支持當?shù)亍叭r(nóng)”的發(fā)展,人民銀行給旗信用聯(lián)社發(fā)放的支農(nóng)再貸款為1億元。相對于其他農(nóng)業(yè)人口較少的旗縣來說,這一貸款額度顯示出的優(yōu)勢并不明顯。為了平衡各地區(qū)的需求,上級行在支農(nóng)再貸款的發(fā)放上有時過于注重平衡而忽視區(qū)別對待。三是金融服務(wù)供給存在顯著不平衡,農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)重資金歸集、輕資金發(fā)放的特征較為顯著。突出表現(xiàn)在提供存款匯兌的金融服務(wù)較多,提供信貸等資金供給的金融服務(wù)匱乏;提供人身保障的保險機構(gòu)多,提供生產(chǎn)型保障服務(wù)的機構(gòu)相對較少。

二、農(nóng)村金融供給政策在執(zhí)行中存在局限性

(一)發(fā)展思路仍以管制替代監(jiān)管,通過設(shè)置較多的門檻限制,制約了多種類型資本的投入

以2006年以來國家鼓勵發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司和資金互助社四類新型農(nóng)村金融機構(gòu)為例,規(guī)定除了現(xiàn)有商業(yè)銀行外,單一股東持股5%以上需要監(jiān)管部門批準。較高的門檻限制不利于吸引各類資本向農(nóng)村地區(qū)流動,并且弱化了資本的利用效率。

(二)政策導向仍局限于銀行主導的農(nóng)村金融供給模式

以四類金融機構(gòu)發(fā)展為例,對于村鎮(zhèn)銀行以及貸款公司都限定必須由商業(yè)銀行主導,這就限制了民間資本和其他類型的國有資本參與提供農(nóng)村金融供給的空間。對于不同類型的金融機構(gòu)采用同樣的限制政策,既缺乏相應(yīng)的理論依據(jù),也不符合大型商業(yè)銀行的發(fā)展定位與經(jīng)營實踐,其政策效果必然大打折扣。

(三)相關(guān)政策存在較為顯著的行業(yè)割裂傾向

金融供給是一個有機統(tǒng)一體,對增加農(nóng)村金融服務(wù)供給缺乏統(tǒng)籌考慮。如保監(jiān)部門主要從保險保障角度,提出鼓勵“三農(nóng)”保險發(fā)展的政策,不涉及農(nóng)村資本供給;銀監(jiān)部門主要從信貸角度,擬定新型金融機構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則,對于保險在改善農(nóng)村金融環(huán)境和提供信貸保障方面的作用缺乏系統(tǒng)考慮。政策導向的分割不利于農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展能力增強,農(nóng)業(yè)貸款的不良率較高在很大程度上是受到自然災害客觀風險因素影響,如果能夠?qū)崿F(xiàn)保險與信貸的緊密協(xié)作,將會有效改善農(nóng)村金融生態(tài)脆弱的現(xiàn)狀。

三、增強農(nóng)村金融供給有效性的對策建議

(一)要進一步解放思想,堅持從改革和發(fā)展兩個角度統(tǒng)籌考慮農(nóng)村金融供給

當前農(nóng)村金融改革發(fā)展要從存量改革和政府主導向“存量搞活、政府引導、資本主導”的模式轉(zhuǎn)變。增加農(nóng)村金融供給,一方面要從改革的角度出發(fā),理順存量,通過政策引導,注重發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及信用社等正規(guī)金融機構(gòu)的主力軍作用,解決農(nóng)村地區(qū)工業(yè)化和城市化發(fā)展需要的資本支持;另一方面要從發(fā)展的角度出發(fā),積極培育新型金融主體,引導各類民間金融依法合規(guī)運營,激發(fā)各類資本參與農(nóng)村金融服務(wù)的積極性,有效擴大針對農(nóng)村弱勢群體的金融供給,增加農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活力。

(二)轉(zhuǎn)變發(fā)展思路,逐步降低農(nóng)村金融市場準入門檻

改變以管制代替監(jiān)管的金融發(fā)展思路,為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。監(jiān)管部門應(yīng)找準職能定位,在加強監(jiān)管、維護金融穩(wěn)定的同時,注重發(fā)揮市場機制在農(nóng)村金融發(fā)展中的主導作用;對于不同類型的農(nóng)村金融機構(gòu)在政策上要區(qū)別對待,逐步降低對銀行類金融機構(gòu)的誰入門檻,取消貸款類機構(gòu)的準入限制,鼓勵各類資本在農(nóng)村地區(qū)提供金融供給服務(wù)。

(三)設(shè)立農(nóng)村金融改革協(xié)調(diào)機構(gòu),改變行業(yè)分割的政策傾向

在農(nóng)村地區(qū)和經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)探索金融市場化改革,除了繼續(xù)推行利率市場化政策外,還應(yīng)積極探索金融綜合經(jīng)營。有關(guān)增加農(nóng)村金融供給改革的政策在出臺前應(yīng)進行充分溝通,改變當前信貸資金供給與風險保障服務(wù)各自為政的政策導向,統(tǒng)籌農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境,增強農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的能力。

(四)充分挖掘大型保險企業(yè)的潛力,以大金融理念增加農(nóng)村金融有效供給

改變當前過于倚重大型銀行開展農(nóng)村(小額)信貸金融服務(wù)的政策導向,發(fā)揮大型保險機構(gòu)在建設(shè)多層次、廣覆蓋、小額分散型的農(nóng)村金融體系建設(shè)中的比較優(yōu)勢。充分利用大型保險機構(gòu)遍布城鄉(xiāng)村鎮(zhèn)的機構(gòu)網(wǎng)點與營銷網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、營業(yè)成本優(yōu)勢,充分開發(fā)保險的融資功能與小額分散型金融信貸服務(wù)的業(yè)務(wù)互補優(yōu)勢,開展分散型綜合金融業(yè)務(wù)試點,或可成為我國建設(shè)具備可持續(xù)發(fā)展能力農(nóng)村金融體系的一個有益探索。

(五)建議運用財政資金為金融業(yè)分擔一些面對弱勢產(chǎn)業(yè)的風險

政府應(yīng)該運用相關(guān)政策,用財政的一部分資金幫助金融機構(gòu)承擔一部分風險,或者是給借款人一部分利息補貼,從而降低承貸人的資金成本,這也是普惠金融體系當中必不可少的一部分。

篇7

目的和主要內(nèi)容

大力推廣普及在實踐中已經(jīng)被證明是行之有效的金融產(chǎn)品。比如，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，全面提高這些金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面、滿足率和服務(wù)效率。這些金融產(chǎn)品在目前已經(jīng)普及的地區(qū)屬于成熟類金融產(chǎn)品，但在全國不少地區(qū)，推廣這類金融產(chǎn)品本身也屬于一種金融創(chuàng)新。

積極研發(fā)和推出一些適合農(nóng)村和農(nóng)民實際需求特點的純創(chuàng)新類金融產(chǎn)品。比如，創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大貸款抵押擔保品范圍；探索推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款；探索開展涉農(nóng)貸款保證保險；探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合票據(jù)和涉農(nóng)貸款資產(chǎn)支持證券；拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種等等。

加快推進農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。比如，推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)和信貸員包村服務(wù)，推廣手機銀行、聯(lián)網(wǎng)互保，農(nóng)民工銀行卡等農(nóng)村金融服務(wù)新方式，積極開展農(nóng)村金融咨詢，保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務(wù)等等。通過完善農(nóng)村金融服務(wù)流程，再造農(nóng)村金融服務(wù)模式，讓廣大農(nóng)村和農(nóng)民得到更多便捷和優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

基本要求

第一，農(nóng)村金融創(chuàng)新不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能不顧政策規(guī)定和風險盲目創(chuàng)新，更不能弄虛作假。一定要因地制宜，著眼于農(nóng)村與農(nóng)民最急需的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式努力尋求新突破；要堅持求真務(wù)實，堅持風險可控和財務(wù)可持續(xù)，重在實效。 第二，要統(tǒng)籌推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，金融服務(wù)創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新。要通過全面推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，進一步促進發(fā)展富有競爭和活力的多層次農(nóng)村金融市場，進一步完善農(nóng)村政策性金融，商業(yè)性銀行，合作金融和民間金融和諧并存的農(nóng)村金融組織體系，加快構(gòu)建多層次，廣覆蓋，可持續(xù)，低成本的農(nóng)村金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮金融職能作用，大力支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，為加快推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供堅實的金融服務(wù)保障。 第三，在全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協(xié)調(diào)機制，特別注重加強金融政策與產(chǎn)業(yè)政策，財稅政策等有機協(xié)調(diào)配合，特別注重調(diào)動和發(fā)揮金融機構(gòu)推進和參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在積極性，特別注重加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及金融專業(yè)人才培育，不斷增強農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵、政策合力和發(fā)展可持續(xù)性。

第四，要注重加強農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計，政策宣傳解釋和政策效果評估。

發(fā)揮資本市場和保險市場作用

從資本市場看，重點是支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)到股票主板市場，中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)上市融資和再融資，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)債，短期融資券、中期票據(jù)，高收益?zhèn)?、可轉(zhuǎn)換債券等直接融資產(chǎn)品，進一步拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來源。在全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中，證監(jiān)會將大力加強與各金融管理部門的密切合作，一如既往地積極鼓勵和支持涉農(nóng)企業(yè)在資本市場上進一步擴大直接融資規(guī)模。同時，積極鼓勵和支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)，發(fā)揮好期貨交易機制規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場風險的積極作用，推動期貨業(yè)經(jīng)營機構(gòu)積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，穩(wěn)步拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種。

從保險市場看，重點是大力開發(fā)和推廣適合農(nóng)村與農(nóng)民特點的保險產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險覆蓋面，提高保險服務(wù)品質(zhì)，積極推進農(nóng)村保險市場體系建設(shè)。在全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中，保監(jiān)會將繼續(xù)落實“低保額、廣覆蓋”的原則，積極推動農(nóng)村保險供給主體和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展完善，繼續(xù)擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋領(lǐng)域和試點品種，加快推進農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村小額貸款信用保證保險試點；同時，積極促進銀行業(yè)金融機構(gòu)和保險機構(gòu)加強合作，支持拓寬農(nóng)村貸款抵押物范圍，增強農(nóng)戶貸款信用和擴大農(nóng)戶融資手段(如個人保單質(zhì)押貸款等)，促進完善涉農(nóng)信貸風險分散轉(zhuǎn)移機制，并注重加強保險業(yè)務(wù)監(jiān)管和保險人才培訓，努力促進城市保險市場與農(nóng)村保險市場良性互動，形成城鄉(xiāng)保險市場協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。

相關(guān)鏈接

背景情況

為了深入落實黨的十七屆三中全會精神，以加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為突破口，進一步改進和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平，2008年10月，中國人民銀行、銀監(jiān)會選取中部六省和東北三省部分有基礎(chǔ)的縣(市)開展加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點，一年多來，試點工作取得了明顯的階段性成效。

開發(fā)和推出了一大批金融創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計，目前試點九個省主抓的主導性試點創(chuàng)新產(chǎn)品有133個，試點縣(市)有88個。在全國范圍內(nèi)試點效果有明顯影響的試點創(chuàng)新產(chǎn)品包括集體林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款，“信貸+保險”產(chǎn)品，中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等等。試點創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，有效拓寬了涉農(nóng)資金的融資渠道，方便了農(nóng)村和農(nóng)民貸款。

篇8

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計資料：2004年中國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重近15%，但農(nóng)業(yè)在整個金融機構(gòu)占用的貸款余額不足6%。中國農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)渠道獲得的信貸支持不足30%。整個農(nóng)村經(jīng)濟資金長期短缺，抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的擴大再生產(chǎn)。

（一）銀行業(yè)金融機構(gòu)撤并，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點撤并力度較大，金融網(wǎng)點的大量撤并，在使銀行業(yè)機構(gòu)取得減少成本和降低風險的同時，也帶來農(nóng)村金融服務(wù)的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。2005年末，全國銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點約17.5萬個，平均每萬人1.34個，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點僅為2.7萬個，平均每萬人0.36個。全國平均每萬人金融服務(wù)人數(shù)，城市為43人，縣及縣以下為11人，行政村平均不到1人。在金融產(chǎn)品方面，表現(xiàn)為農(nóng)村金融機構(gòu)只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)。

（二）農(nóng)村信用社負荷沉重，風險防范機制弱化

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要穩(wěn)定的金融支持，而農(nóng)村信用社抵御風險的能力極為欠缺，其風險表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社負荷沉重，資本不足。由于歷史及諸多因素，我國農(nóng)村信用社不良貸款率偏高，有的地區(qū)不良資金率甚至達到了60%，由于歷年的資金消耗，資本沒有渠道進行補給，其資本充足率嚴重不足甚至為負數(shù)。二是農(nóng)村信用社缺少風險預警體系和風險防范機制，難以抵御當前的農(nóng)村金融風險和市場風險。尤其是在浮動利率制度下，由于沒有建立科學的風險定價機制，缺乏貸前對貸款人償還本息能力的充分評估和貸款利率的合理定價。信用社貸款利率浮動存在著很大的資產(chǎn)風險。三是農(nóng)村信用社面臨宏觀調(diào)控和微觀深化改革的雙重壓力，綜合因素作用下，超負荷經(jīng)營現(xiàn)象加劇。

（三）農(nóng)村資金外流嚴重，大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)

據(jù)資料顯示，全國每年從農(nóng)村流出的資金達六千億元之巨。農(nóng)村剩余資金的持續(xù)流出，一定程度上惡化了農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。以2005年為例，為農(nóng)村服務(wù)的主要金融機構(gòu)共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移了1.87萬億元人民幣。其中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)（農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲蓄，從農(nóng)村吸收了約4.14萬億元人民幣存款（農(nóng)村合作金融機構(gòu)的全部存款，郵政儲蓄存款的65%），2005年底僅郵政儲蓄從農(nóng)村吸收的存款余額達到8839億元，這些資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，直接流出了農(nóng)村。再加上一些地區(qū)財政支農(nóng)資金的被擠占挪用現(xiàn)象，名義上的支農(nóng)資金實際不能到位，使得大量的資金從農(nóng)村流向城市建設(shè)、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)等其他領(lǐng)域，造成農(nóng)村金融資金的大量外流，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的嚴重滯后。

（四）非正規(guī)金融發(fā)展迅速，民間借貸風險難測

由于正規(guī)金融供給有限和農(nóng)村資金的嚴重缺乏，導致農(nóng)村非正規(guī)金融――民間借貸發(fā)展迅速。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟研究中心農(nóng)村固定觀察點農(nóng)戶數(shù)據(jù)，2003年觀察點農(nóng)戶來自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%，占年內(nèi)累計借入款金額的36.09%。從局部的數(shù)據(jù)來看，部分地區(qū)的農(nóng)村民間金融已有相當規(guī)模。由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風險大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。民間借貸利率比銀行同期利率較高，嚴重擾亂金融秩序和危害社會穩(wěn)定。

二、制約我國農(nóng)村金融服務(wù)因素的分析

（一）理念落后是制約農(nóng)村金融服務(wù)的根本因素

農(nóng)村金融機構(gòu)多數(shù)把服務(wù)簡單理解為辦理存貸款業(yè)務(wù)，沒有形成銀行、農(nóng)戶、小企業(yè)共生共贏的局面，創(chuàng)新理念、體制和業(yè)務(wù)成為提高金融服務(wù)的“短板”；服務(wù)的落腳點局限在搶占市場份額的粗放型擴張，忽視了服務(wù)水平的提高和支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新不夠是制約農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵因素

面對農(nóng)村金融需求的日益增長，農(nóng)村金融仍維持“存貸匯”老三樣，服務(wù)功能不全，未能拓展保險、代收代付、理財咨詢等中間業(yè)務(wù)，未能幫助農(nóng)民改進理財觀念和消費觀念。貸款方式單一，未能給貸戶提供管理和信息上的服務(wù)。資金結(jié)算不暢，連接城鄉(xiāng)的農(nóng)村信用社還未在全國實現(xiàn)資金存取的通存通兌，而網(wǎng)絡(luò)健全的國有銀行紛紛從農(nóng)村撤消大量機構(gòu)向城市轉(zhuǎn)移。

（三）體制束縛是制約農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)部因素

目前，受經(jīng)營體制和發(fā)展規(guī)劃的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)面臨業(yè)務(wù)規(guī)模收縮和短期效益考核的壓力，要按照市場化運作，而一些農(nóng)村地區(qū)不完全具備市場化運作的條件，需要一定的政策支持。支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的政策性要求與農(nóng)村銀行機構(gòu)經(jīng)營商業(yè)化的矛盾，直接影響了農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)提升金融服務(wù)的主動性。

（四）政策欠缺是影響農(nóng)村金融服務(wù)的環(huán)境因素

農(nóng)村金融是一項系統(tǒng)工程，涉及各級政府、財政、稅收等許多職能部門，需要統(tǒng)一規(guī)劃研究、出臺系統(tǒng)的支農(nóng)政策，以形成推動提升農(nóng)村金融服務(wù)的合力。目前銀政、銀企存在“條塊”矛盾，也使支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與防范金融風險之間存在矛盾，增大了縣域農(nóng)村金融服務(wù)的協(xié)調(diào)難度，嚴重影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的平衡和優(yōu)化。

三、完善我國農(nóng)村金融服務(wù)的對策

針對農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題和農(nóng)村金融服務(wù)的需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機構(gòu)并存、分工合理、功能互補，適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會營造良好的金融環(huán)境。

（一）積極推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的動力，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競爭力的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機構(gòu)要更新金融發(fā)展理念，牢固樹立創(chuàng)新意識，注重優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融效率和質(zhì)量。積極推進機制創(chuàng)新，適應(yīng)金融業(yè)務(wù)綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務(wù)個性化的發(fā)展趨勢，提高農(nóng)村金融機構(gòu)競爭力。要積極構(gòu)建符合審慎信貸投放新模式，改進授權(quán)授信機制，完善貸款利率定價機制，提高貸款差別定價能力。鼓勵和支持建立金融產(chǎn)品交叉銷售機制，開展金融產(chǎn)品交叉銷售。改進“三農(nóng)”政策性金融項目運作機制，實行公開透明的招標制度，做到引導投向、鎖定風險、正向激勵、持續(xù)發(fā)展。要創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的擔保機制，大力推廣和發(fā)展農(nóng)村各類“聯(lián)?！蹦Ｊ剑e極嘗試開展最高額抵押質(zhì)押循環(huán)貸款，因地制宜探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法，探索建立農(nóng)村小額貸款與小額保險的聯(lián)動機制，降低信貸交易成本，抑制交易風險。

（二）深化農(nóng)村信用社改革，提供多樣化的金融服務(wù)

農(nóng)信社要以“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場定位在改革中求發(fā)展。加快農(nóng)信社改革，增強農(nóng)村信用社自身營運能力和資金實力，通過貨幣政策的窗口指導，引導農(nóng)信社牢固樹立為現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)服務(wù)的思想，拓寬金融服務(wù)范圍和層次，在繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，想方設(shè)法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等方面的資金需求，積極向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟，加大對特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢、區(qū)域優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟優(yōu)勢；二是探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀人流動資金貸款、私營企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富；三是組織金融機構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團貸款，共同培植當?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程、拉長產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實施“公司＋農(nóng)戶＋市場”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級換代。

（三）建立農(nóng)村資金回流機制，增加農(nóng)村金融有效供給

積極建立資金均衡機制，減少農(nóng)村資金外流。一是建立金融機構(gòu)考評制度，督促金融機構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責任和義務(wù)，通過對商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款利息收入稅收減免的方式把商業(yè)銀行引入農(nóng)村領(lǐng)域，以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行將每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域。以建立起農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長的可靠資金來源機制。二是建立郵政儲蓄資金回流機制，發(fā)揮郵政儲蓄銀行的支農(nóng)作用。建立起郵儲資金回流機制，必須注重以下三點：第一，郵政儲蓄銀行應(yīng)盡快設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，盡快開辦針對農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，盡快向“三農(nóng)”提供直接資金支持。第二，郵政儲蓄銀行要與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作，提高支農(nóng)服務(wù)水平。第三，保留農(nóng)村郵儲網(wǎng)點，通過完善功能，充實業(yè)務(wù)，進一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度，避免國有銀行撤并基層網(wǎng)點導致的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象的再度發(fā)生。三是規(guī)定農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款的比例。為了減少農(nóng)村資金流失，可結(jié)合金融市場準人制度的改革，把其他金融機構(gòu)推入或引入農(nóng)業(yè)或農(nóng)村領(lǐng)域，調(diào)整商業(yè)銀行的分布結(jié)構(gòu)：凡在縣城及以下設(shè)立網(wǎng)點的金融機構(gòu)，對農(nóng)業(yè)的貸款必須達到其吸收存款額的一定比例，以減少農(nóng)村資金外流。

（四）規(guī)范非正規(guī)金融制度，引導農(nóng)村民間金融市場的健康發(fā)展

規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融制度的發(fā)展，采取政府輔助、政策引導的模式，解決其問題。至于民間金融機構(gòu)的存在和發(fā)展問題，關(guān)鍵還在于政府部門為其提供一種合理的制度安排，確立公正有效的競爭規(guī)則和市場約束機制，并給予經(jīng)濟主體充分的選擇權(quán)利和發(fā)展空間，極大地提高整個農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)運行的效率。第一，建議制定民間金融管理法規(guī)。應(yīng)當以立法方式賦予民間金融相應(yīng)的法律地位，對農(nóng)村民間借貸活動依法進行監(jiān)管，在有效保護農(nóng)村合法的借貸活動的同時，打擊高利貸和從事擾亂正常金融秩序的地下金融活動。第二，合理整合農(nóng)村民間金融。從現(xiàn)實出發(fā)，在逐步利率市場化基礎(chǔ)上對農(nóng)村民間金融進行合理整合，為農(nóng)村民間金融提供合法載體，應(yīng)是可以考慮的基本選擇。一是允許創(chuàng)建農(nóng)村民間銀行，將農(nóng)村游離資金納入其中進行規(guī)范化管理。二是依托農(nóng)村合作金融組織吸收農(nóng)村內(nèi)部閑置資金，促使農(nóng)村民間借貸向規(guī)范化方向發(fā)展。

（五）完善農(nóng)村金融體系的各項政策，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

政府的各項政策，要積極服務(wù)農(nóng)村金融體系運行的可持續(xù)性。第一，對農(nóng)村金融機構(gòu)實行稅收支持?？蓪r(nóng)村金融機構(gòu)實行3%的營業(yè)稅，部分金融機構(gòu)，如小額信貸公司和農(nóng)業(yè)保險公司，可考慮免征營業(yè)稅，對于其他金融機構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款利息收入，也可在營業(yè)稅和所得稅方面給予一定的優(yōu)惠。第二，建立農(nóng)村小額貸款擔?；穑瑩；鸬馁Y金來源于財政扶貧資金，可與金融機構(gòu)合作，開展比例擔保。第三，充分發(fā)揮政策性金融在支持三農(nóng)方面的積極作用。改變由專門的金融機構(gòu)提供農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的做法，即取消農(nóng)發(fā)行作為專門的涉農(nóng)政策性金融機構(gòu)的地位，將對機構(gòu)的補貼轉(zhuǎn)為對財政部確定的涉農(nóng)業(yè)務(wù)的補貼，由各類金融機構(gòu)，包括商業(yè)性機構(gòu)與政策性機構(gòu)，共同或競爭開展涉農(nóng)政策性業(yè)務(wù)。

篇9

第一，深化農(nóng)村金融體制機制改革。農(nóng)村金融不僅是一個純粹的市場產(chǎn)品，還帶有準公共性質(zhì)，既有市場因素，也有政府因素，如何把政府和市場的作用結(jié)合起來，是擺在農(nóng)村金融面前的一個重大課題。在這一過程中，要搞好兩個結(jié)合，一個是充分發(fā)揮市場機制在農(nóng)村金融資源配置中的決定性作用和更好地發(fā)揮政府的作用相結(jié)合；一個是防范金融風險和穩(wěn)定經(jīng)濟增長相結(jié)合。具體而言，首先，要分類推進金融機構(gòu)改革。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)勢和商業(yè)銀行的作用，鼓勵和引導社會資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成支持“三農(nóng)”的合力。其次，要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體。不僅要充分發(fā)揮農(nóng)村現(xiàn)有各類金融機構(gòu)的優(yōu)勢，還要大力培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融服務(wù)主體。未來將鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)私募股權(quán)投資基金和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金；支持組建主要服務(wù)“三農(nóng)”的金融租賃公司；鼓勵組建政府出資為主、重點開展涉農(nóng)擔保業(yè)務(wù)的縣域融資性擔保機構(gòu)或擔?；?，支持其他融資性擔保機構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供融資擔保服務(wù)。此外，還要規(guī)范發(fā)展農(nóng)村合作金融。支持農(nóng)民合作社開展信用合作，積極穩(wěn)妥組織試點，抓緊制定相關(guān)管理辦法；在符合條件的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上培育發(fā)展農(nóng)村合作金融組織，從而更好地支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

第二，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。當前，農(nóng)村資金需求日益多樣化，在央行和銀監(jiān)會的鼓勵和支持下，涉農(nóng)金融機構(gòu)也隨之展開了包括林權(quán)抵押貸款、小額信貸、“公司+基地+農(nóng)戶”等多種方式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，但在多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、供給不足的問題仍然突出。因此，還應(yīng)當繼續(xù)加強農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。在具體實踐中，要積極推動土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)的確權(quán)、頒證、登記、流轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)性工作，探索開展“三權(quán)”抵押試點；用足用好農(nóng)村有限擔保資源，允許法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰、價值評估合理的各類農(nóng)村資產(chǎn)設(shè)置抵押；鼓勵推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限；加快微貸技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用；推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，大力發(fā)展農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，創(chuàng)新和推廣專營機構(gòu)、信貸工廠等服務(wù)模式；進一步簡化金融服務(wù)手續(xù)，推行通俗易懂的合同文本，優(yōu)化審批流程，規(guī)范服務(wù)收費，嚴禁在提供金融服務(wù)時附加不合理條件和額外費用，切實維護農(nóng)民利益。

第三，加快農(nóng)村金融服務(wù)立法。目前，我國有關(guān)農(nóng)村金融的法律規(guī)范散見于相關(guān)的金融法律之中，尚無專門針對支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融機構(gòu)的法律，客觀上削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的法律保障。應(yīng)加快農(nóng)村金融服務(wù)立法步伐，在總結(jié)實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，將成熟的政策和做法上升為法律規(guī)范，形成金融支農(nóng)長效機制。比如，應(yīng)通過建立健全法律保障體系，對新型合作金融制度的基本內(nèi)涵、新型合作金融組織的主要特征、發(fā)展環(huán)境、扶持政策等作出法律規(guī)定；為新型合作金融組織的組建和后續(xù)發(fā)展提供行政管理依據(jù)；對加快培育和發(fā)展新型合作金融組織的指導思想、主要目標、基本原則、具體內(nèi)容、配套政策等作出規(guī)定等。

與此同時，要讓金融更好地服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，還要在進一步完善金融支持政策、提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量上下功夫。一方面，要完善農(nóng)村金融稅收優(yōu)惠政策，引導金融資源“下沉”農(nóng)村，反哺“三農(nóng)”。加快建立導向明確、激勵有效、約束嚴格、協(xié)調(diào)配套的長期化、制度化農(nóng)村金融政策扶持體系，為金融機構(gòu)開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)提供穩(wěn)定的政策預期，調(diào)動金融機構(gòu)支農(nóng)的積極性。另一方面，要加強農(nóng)村金融服務(wù)風險管控，不斷加強涉農(nóng)貸款的風險管理，認真落實貸款“三查”制度，進一步提高貸款分類的準確性，加強風險管理的前瞻性、主動性和連續(xù)性。此外，開展農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳也是題中應(yīng)有之意。要通過走街道、下鄉(xiāng)村、進廠企、訪社區(qū)等多種形式，在農(nóng)村地區(qū)宣傳普及金融知識，讓農(nóng)村群眾“學金融、懂金融、用金融”，服務(wù)農(nóng)民對金融的實際需求，從而真正提高農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的質(zhì)量。

篇10

關(guān)鍵詞：金融服務(wù);農(nóng)業(yè)經(jīng)濟;創(chuàng)新;信貸資金;農(nóng)業(yè)保險

一、創(chuàng)新金融服務(wù)促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實性分析

農(nóng)村金融作為我國金融體系的重要組成產(chǎn)吩，其實體以資金為主，以信用作為農(nóng)村金融的手段，表現(xiàn)形式則以貨幣為主，其主要包括農(nóng)村資金運動、存款的吸收和支取、信用活動和貨幣流通等。相較于其他金融，當前農(nóng)村金融具有自身的獨特性，農(nóng)村金融的發(fā)展情況與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟具有十分緊密的關(guān)系，通過加快推動當前金融工作服務(wù)的發(fā)展，可以促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，為當前農(nóng)村建設(shè)工作提供重要的資金支持，全面提升農(nóng)民的生產(chǎn)生活水平。在市場經(jīng)濟條件下，有效的促進了我國農(nóng)村金融工作改革的深入，當前農(nóng)村金融呈現(xiàn)出商業(yè)性、政策性和合作性的格局，農(nóng)村金融市場在發(fā)展過程中不斷完善，可以說當前農(nóng)村金融危實力和金融服務(wù)水平都有了較大程度的提升。但在當前農(nóng)村金融服務(wù)過程中，還存在著信貸供給不足的問題，這對新農(nóng)村的建設(shè)帶來了較大的制約影響。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的基本原則

(一)深化改革、勇于試驗、突出創(chuàng)新、先行先試的原則隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的不斷推進，在當前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展過程中，需要進一步解放思想，大膽實踐，加快改革和創(chuàng)新的力度，全面提升金融支農(nóng)的能力，有效的解決制約當前農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。(二)政府引導和市場運作相結(jié)合的原則在當前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作中，需要充分的遵循市場的發(fā)展需求，同時發(fā)揮好政府的引導作用，進一步對相關(guān)政策進行完善，并做好政策的落實工作。更好的發(fā)揮政府的重要作用，鼓勵金融機構(gòu)向農(nóng)村拓展，進一步縮小城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的差距。(三)盤活存量和做大增量相結(jié)合的原則加大對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的改革和創(chuàng)新，充分的挖掘其潛能，更好的發(fā)揮金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的支持作用。同時還要加快對農(nóng)村金融主體進行創(chuàng)新，重視當前農(nóng)村新型金融組織的培育工作，為當前農(nóng)村金融市場的發(fā)展注入新的活力，更好的滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的供給需求。(四)重點突破和全面推進相結(jié)合的原則在當前創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)過程中，不僅要做到科學設(shè)計，同時還要抓住重點，以此為突破口，從而全面推進，通過先行試點工作，并在此基礎(chǔ)上在范圍推進，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的全面覆蓋。(五)加快發(fā)展與規(guī)范管理相結(jié)合的原則通過規(guī)范化管理才能確保發(fā)展的可持續(xù)性，因此在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)過程中，在抓好改革創(chuàng)新的同時還要重視市場監(jiān)管，有效的對金融風險進行防范，保障農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)

經(jīng)濟發(fā)展的措施(一)創(chuàng)新農(nóng)村金融組織當前我國農(nóng)村發(fā)展普遍滯后于城鎮(zhèn)，這也使當前農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率處于較低水平，金融供給不足及服務(wù)缺失在農(nóng)村金融服務(wù)中具有普遍性。因此需要加快構(gòu)建農(nóng)村金融體系，將農(nóng)村投資金融、農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險及農(nóng)業(yè)擔保等都統(tǒng)一納入到農(nóng)村金融體系中來，并構(gòu)建農(nóng)業(yè)融資的風險防控機制及風險補償機制，加快推進農(nóng)村新型金融組織的發(fā)展，加大對農(nóng)民資金互助組織的扶持力度，有效地解決農(nóng)民貸款難的問題，進一步擴大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，為農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟打造良好的條件。(二)加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新當前農(nóng)村不僅金融產(chǎn)品少及金融服務(wù)方式單一，而且金融質(zhì)量和金融效率也無法與當前農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需求相適應(yīng)，因此在當前農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)過程中，地方政府需要成立為農(nóng)服務(wù)的擔保公司，為涉農(nóng)企業(yè)和種養(yǎng)大戶提供擔保，進一步擴大抵押和質(zhì)押的范圍，有效的解決農(nóng)業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)大戶貸款難的問題。近年來我國農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款發(fā)展速度較快，其與農(nóng)戶的發(fā)展現(xiàn)狀具有較好的適應(yīng)性，有效地解決了當前農(nóng)戶小額信貸的需求。因此在此基礎(chǔ)上還要加大其他金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，進一步推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。(三)完善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境在當前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新過程中，抓好各項優(yōu)惠政策的落實工作，加大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋力度，進一步降低了農(nóng)業(yè)貸款風險；建設(shè)農(nóng)村信用體系，針對具有良好的信用的農(nóng)戶，可以在貸款和參保方面開綠燈，通過加大對農(nóng)村金融的支持力度，打造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)村金融體系的完善創(chuàng)造良好的條件，從而為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展提供支持和保障。(四)加大信貸資金投放力度，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展隨著當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度的加快，農(nóng)村金融組織需要加大信貸資金的投入力度，有效地滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需的資金需求，加快推進“三農(nóng)”的發(fā)展，同時還要加大對具備資源優(yōu)勢及競爭力的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)建設(shè)的支持力度。重視主導產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地和訂單農(nóng)業(yè)的建設(shè)，全面推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，針對當?shù)靥攸c，合理對現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展進行部署，重點支持主導產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動特色農(nóng)業(yè)，并加大對養(yǎng)殖戶及專業(yè)村建設(shè)的支持力度。針對農(nóng)村中現(xiàn)有農(nóng)業(yè)龍頭及產(chǎn)業(yè)化項目給予積極的支持。(五)大力開展農(nóng)業(yè)保險促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中受自然災害影響較大，一旦發(fā)生自然災害，不僅農(nóng)產(chǎn)品競爭力下降，同時還會對農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活帶來較大的影響。而且隨著當前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的加快，這也使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險增加。針對于這種情況，需要加大力度開展農(nóng)業(yè)保險，以此來降低自然災害對農(nóng)業(yè)所帶來的風險。當前農(nóng)業(yè)保險品種和數(shù)量較少，這也使其與農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要很難適應(yīng)，因此需要鼓勵商業(yè)保險進入到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中來，增加涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)。同時在當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展總體規(guī)劃中，需要將農(nóng)業(yè)保險納入其中，通過成立農(nóng)業(yè)保險公司或是開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)來降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，同時對于關(guān)系到國計民生的農(nóng)產(chǎn)品要實施強制保險政策，進一步穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)，為新農(nóng)村建設(shè)起到積極的促進作用。(六)加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)過程中，需要加快推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村信用體系的全面覆蓋?？梢栽谌粘９ぷ髦型ㄟ^開展多種形式的誠信創(chuàng)建活動，以此來提升農(nóng)民的信用水平，增強農(nóng)民的誠信度。同時還要加大對農(nóng)民金融風險的宣傳，提高農(nóng)民對風險的防范意識，實現(xiàn)對農(nóng)民合法權(quán)益的維護。

四、結(jié)束語

當前我國農(nóng)村金融信用基礎(chǔ)十分薄弱，而且農(nóng)村資金需求存在少、散、短、快的特點，這也使原有的金融體系很難滿足當前農(nóng)村資金的需求，因此需要加快創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，有效地解決當前農(nóng)村金融供給和需求結(jié)構(gòu)不匹配的問題，遵循農(nóng)村金融市場需求，對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式進行創(chuàng)新，采取靈活、高效的信貸形式來有效的促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康、持續(xù)發(fā)展。

參考文獻:

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