導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇商業(yè)貸款優(yōu)惠政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

年初的住房貸款利率7折優(yōu)惠著實(shí)讓購(gòu)房者們驚喜了一把，但隨著近期各家銀行7折利率優(yōu)惠政策的逐步退市，不少購(gòu)房者開(kāi)始打起了退堂鼓。盡管優(yōu)惠政策逐步退出，但購(gòu)房需求仍然存在。如何在沒(méi)有優(yōu)惠政策的情況下，盡可能地節(jié)省貸款開(kāi)支，成為目前購(gòu)房者首先需要考慮的問(wèn)題。

那么，在房貸過(guò)程中，究竟有哪些省錢(qián)的竅門(mén)呢?

技巧一公積金貸款不可少

房貸想省錢(qián)，最簡(jiǎn)單、最可行的辦法是能用公積金的一定要用公積金。

另外，購(gòu)房者在申請(qǐng)購(gòu)房組合貸款時(shí)，要盡量用足公積金貸款并盡量延長(zhǎng)貸款年限，在享受低利率好處的同時(shí)，最大限度地降低每月公積金的還款額。同時(shí)還需要盡可能地縮短商業(yè)貸款年限，在家庭經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。照此操作，月還款額的結(jié)構(gòu)就會(huì)呈現(xiàn)公積金貸款份額少、商業(yè)貸款份額多的狀態(tài)，公積金賬戶(hù)在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業(yè)性貸款，這樣同樣可以節(jié)省一大筆開(kāi)支。

此外，商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，只要轉(zhuǎn)換成功，貸款人就可以節(jié)省利息支出。至于能節(jié)省多少，要看什么時(shí)候轉(zhuǎn)換了，前3年內(nèi)轉(zhuǎn)換省錢(qián)最多。如果貸款前3年內(nèi)沒(méi)轉(zhuǎn)成，最好在貸款年限三分之一的時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)。以貸款10萬(wàn)元、10年為例來(lái)說(shuō)，在還款12個(gè)月即一年后商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換成住房公積金貸款，比在第60個(gè)月即第五年后轉(zhuǎn)。可多省8032.88元。

值得注意的是，專(zhuān)家提示說(shuō)，公積金貸款一般從審批到發(fā)放所需的時(shí)間至少近一個(gè)月，所以急需購(gòu)房的消費(fèi)者最好提前申請(qǐng)貸款。

技巧二固定利率房貸抵御加息

據(jù)了解，現(xiàn)在不少商業(yè)銀行都推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。雖然固定利率較高，但一旦央行加息，或者房貸利率變動(dòng)，固定利率房貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)就顯現(xiàn)出來(lái)了。購(gòu)房者可以選擇3至5年期的固定利率貸款，一旦未來(lái)央行取消優(yōu)惠利率或上調(diào)利率，借款人也只需按照固定利率支付利息，不會(huì)受加息的影響。浮動(dòng)利率房貸與固定利率房貸相比，浮動(dòng)利率房貸會(huì)更劃算。以25萬(wàn)元5年期房貸為例，消費(fèi)者如果選擇固定利率房貸，每月還款額在5000元左右；如果選擇浮動(dòng)利率房貸，每月還款額不超過(guò)4850元，兩者相差近150多元。

值得注意的是，現(xiàn)在包括建行、招行、興業(yè)等銀行在固定利率的基礎(chǔ)上又推出了“固定+浮動(dòng)”類(lèi)房貸業(yè)務(wù)，房貸者可以根據(jù)自身的情況來(lái)調(diào)整固定利率和浮動(dòng)利率的期限，這也突破了固定利率產(chǎn)品期限較短的限制，給了貸款人更多自主選擇的機(jī)會(huì)。

招商銀行烏魯木齊分行個(gè)人理財(cái)中心工作人員認(rèn)為，在利率變動(dòng)期，購(gòu)房者不妨考慮選擇固定利率房貸業(yè)務(wù)，一定程度上可以節(jié)省一筆開(kāi)支。

技巧三找到省錢(qián)的還款方式

除了上述技巧外，選擇適合自身經(jīng)濟(jì)情況的房貸還款方式也是省錢(qián)的重要途徑之一。當(dāng)前房貸還款方式主要有等額本金和等額本息兩種。等額本金還款是將貸款本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月，同時(shí)購(gòu)房者需付清上一還款日至本次還款日之間的利息；等額本息還款是把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月，購(gòu)房者每個(gè)月還給銀行固定金額。

從省錢(qián)角度看，等額本金還款方式優(yōu)于等額本息。但是，選擇等額本金還款，購(gòu)房者在初期的還款壓力會(huì)比較大。舉例來(lái)說(shuō)，以貸款2s萬(wàn)元，期限20年，利率以目前央行公布的房貸利率標(biāo)準(zhǔn)水平(5.94％)下浮30％后(4.16％)計(jì)算，等額本金首月還款1968.34元。而等額本息首月只需還款1536.11元。

篇2

1、公積金貸款（或者貸款享有優(yōu)惠政策的）

公積金五年期以上貸款利率為3.25%，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，再加上折扣，執(zhí)行利率4.165%，可以說(shuō)非常低的水平。利率優(yōu)惠比較高，且目前處于降息通道中，不建議提前還貸。

2、等額本金還款期已超過(guò)30%

等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說(shuō)，越到后期，這種方式所剩的本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。假如你已經(jīng)還款超過(guò)30%了，差不多快一半了，后期所還的更多的是本金，利息高低對(duì)還款額影響不大，這種請(qǐng)款不建議提前還款。

3、等額本息還款已到中期

篇3

經(jīng)歷過(guò)這幾年的宏觀調(diào)控，現(xiàn)在北京房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格雖不及以前那般“高企”，但隨著CPI的不斷漲幅，手中的人民幣卻也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如幾年前那樣值錢(qián)。如何控制好貸款買(mǎi)房的融資成本問(wèn)題呢？

首次置業(yè)者

結(jié)束租房生活的首次置業(yè)者，應(yīng)該讓融資成本最低化。

鄭先生，28歲，單身，某金融公司職員，稅后月收入7000元。畢業(yè)后留京已五年有余，一直租房居住?，F(xiàn)在，手中積蓄18萬(wàn)元打算貸款買(mǎi)房。

貸款指導(dǎo)：

目前像鄭先生這樣的“北漂一族”在京打拼多年之后大都想定居下來(lái)，因?yàn)槎嗄甑淖夥拷?jīng)驗(yàn)已經(jīng)使他們疲憊不堪，與其租房還不如貸款買(mǎi)房還月供來(lái)的劃算。鄭先生作為首次置業(yè)者不受第二套貸款的限制，如果單位為其繳納公積金貸款的話，使用公積金貸款買(mǎi)房會(huì)更省錢(qián)一些；如果沒(méi)有繳納住房公積金，使用商業(yè)貸款也可以。

作為首次置業(yè)者的鄭先生，在使用商業(yè)貸款時(shí)還能享受到基準(zhǔn)利率下浮15％的優(yōu)惠利率即6.6555％，首付三成，銀行貸款7成20年。

根據(jù)借款人每月還貸數(shù)額不應(yīng)超過(guò)月收入的50％的基本貸款規(guī)律，鄭先生的還貸月供不超過(guò)3500元最為適宜，這樣的話，總價(jià)64萬(wàn)以下，銀行貸款45萬(wàn)以下的房屋較為適合鄭先生購(gòu)買(mǎi)。根據(jù)這個(gè)價(jià)位，鄭先生可以購(gòu)買(mǎi)一居室45平方米左右；二居室55平方米左右的小戶(hù)型房屋，總價(jià)約在1.1萬(wàn)－1.4萬(wàn)之間。這個(gè)價(jià)位的房屋與現(xiàn)在房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格較為吻合，根據(jù)鄭先生的月收入與存款積蓄來(lái)判斷，還是在其承受范圍之內(nèi)的并不會(huì)影響日后的生活質(zhì)量。

二次購(gòu)房者

需要二次購(gòu)房的置業(yè)升級(jí)者，應(yīng)該首選公積金以降低二套房融資成本。

高老師，30歲，已婚，妻子剛剛生了小寶寶，與其愛(ài)人的家庭月收入在1.1萬(wàn)元左右，單位有繳納住房公積金。未結(jié)婚之前自己貸款買(mǎi)了一處60平方米的小二居與父母住在一起，目前還有十年貸款尚未還清。高老師的父母在南城還有一套30平方米的平房等待拆遷。現(xiàn)在，他有了小孩之后，房子明顯擁擠迫切需要更換大房子。

貸款指導(dǎo)：

根據(jù)去年宏觀調(diào)控下發(fā)的“第二套房貸”政策，只要借款人的第一套住房貸款尚未還清，再貸款時(shí)都要被視為第二套住房。只有在人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄綍r(shí)，借款人再次向銀行申請(qǐng)貸款可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行。很明顯，根據(jù)高老師的現(xiàn)有條件并不符合這一優(yōu)惠政策，而他又有著必須要再次購(gòu)房的“置業(yè)升級(jí)”理由，怎么辦才好？

根據(jù)商業(yè)銀行的貸款政策，首套住房不論還清與否，再次貸款都視為二套房，按照二套房貸的相關(guān)政策執(zhí)行。顯然，如果高老師的第二套住房還使用商業(yè)貸款的話，那么只能按照國(guó)家政策來(lái)對(duì)待，執(zhí)行首付四成，基本利率上浮10％即8.61％的利率。如此一來(lái)，無(wú)形中會(huì)增加高老師的許多購(gòu)房成本與還貸月供。

為了節(jié)省開(kāi)支，既然高老師單位有為其繳納住房公積金，他可以申請(qǐng)公積金貸款來(lái)購(gòu)買(mǎi)第二套房產(chǎn)。因?yàn)?，根?jù)現(xiàn)在北京市住房公積金的相關(guān)政策規(guī)定，借款人首套住房是商業(yè)貸款無(wú)論是否還清，使用公積金貸款都不受影響，仍按首套住房政策執(zhí)行。只有在借款人第一套也使用公積金貸款且未還清前，夫妻雙方是不能夠再使用公積金貸款購(gòu)買(mǎi)第二套房的。

目前公積金貸款的利率是五年以上5.22%，五年以?xún)?nèi)4.77%，根據(jù)借款人的資質(zhì)不同貸款年限也有所不同，一般情況下都可以貸到8成30年的住房公積金貸款，資質(zhì)信譽(yù)好的可能會(huì)有所上浮會(huì)更高一些。這樣的話，高老師也能夠節(jié)省出不小的貸款購(gòu)房成本。

資金暫時(shí)周轉(zhuǎn)不靈者

首付出現(xiàn)“缺口”急需周轉(zhuǎn)的人群，可以選擇房產(chǎn)抵押貸款以低成本解“困”。

錢(qián)老板是個(gè)生意人，三年前貸款買(mǎi)了一套120平方米的三居室，目前正處于按揭中。現(xiàn)在，隨著生意的不斷壯大，錢(qián)老板想要在繁華地段購(gòu)買(mǎi)一套200平方米的高檔公寓。他看好了房子之后也交了訂錢(qián)，就在辦理貸款支付首付款期間，錢(qián)老板的生意突然出了些狀況，將家中全部積蓄和原本打算買(mǎi)房的錢(qián)全部急轉(zhuǎn)到生意中。雖然生意的問(wèn)題很快解決了，可是這邊貸款買(mǎi)房卻被“擱淺”了，既然已經(jīng)交了不少的定金又不能打退堂鼓，不知道該如何解決？

貸款指導(dǎo)：

根據(jù)錢(qián)老板的經(jīng)濟(jì)狀況判斷，其現(xiàn)在支付不了購(gòu)房首付款屬于暫時(shí)性的經(jīng)濟(jì)“缺口”，不能因?yàn)檫@樣就終止掉本來(lái)就打算好的買(mǎi)房計(jì)劃。

從目前金融市場(chǎng)融資渠道來(lái)看，在宏觀調(diào)控“銀根”緊縮的情況下“搞活”了一批典當(dāng)生意。典當(dāng)看似簡(jiǎn)單只要借款人向典當(dāng)行能夠提供足夠的資產(chǎn)抵押，就可以在最短的時(shí)間內(nèi)融資到位。但是其月利息卻也高的“嚇人”。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，目前典當(dāng)公司融資利率上限為月息4.5%，在這一上限的范圍內(nèi)不同的典當(dāng)公司利率制定的水平有所不一，這樣的高利率對(duì)于房貸借款人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑將會(huì)是一筆沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

除了典當(dāng)之外，還有一種方式既能解決錢(qián)老板首付款的“燃眉之急”又能達(dá)到低成本融資的目地，就是“抵押消費(fèi)貸款”。根據(jù)抵押消費(fèi)貸款的政策規(guī)定，錢(qián)老板可以將親戚或者朋友市值較高的房產(chǎn)“借來(lái)”做抵押，然后向銀行申請(qǐng)貸款。將現(xiàn)在還處于按揭中的這套120平方米的三居室賣(mài)掉，根據(jù)目前房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)應(yīng)該能夠賣(mài)到一個(gè)不錯(cuò)的價(jià)位，通過(guò)這一“抵”一“賣(mài)”將融到的錢(qián)用于支付錢(qián)老板想要購(gòu)買(mǎi)那套200平方米公寓樓的首付款，剩余錢(qián)款還可以提前還貸將這套新買(mǎi)的房屋“解套”。最后，錢(qián)老板只需“專(zhuān)心致志”還親朋好友借給他的那套抵押房產(chǎn)的月供，即可在新買(mǎi)的200平方米房屋內(nèi)享受幸福生活了。

篇4

春節(jié)已經(jīng)臨近，房地產(chǎn)市場(chǎng)的交易仍然沒(méi)有出現(xiàn)大的起色，此前熱熱鬧鬧的地產(chǎn)新聞似乎也少了很多。但在上海，近一陣卻傳出了一個(gè)能讓房貸“錢(qián)生錢(qián)”的新聞――上海華燕置業(yè)策劃有限公司推出的無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭引起了市場(chǎng)的極大關(guān)注。按照一般理解來(lái)看，背上了房貸的包袱那剩下的就只有按時(shí)還貸了，哪還有什么可能“錢(qián)生錢(qián)”呢?為此記者日前來(lái)到了這家公司一探究竟。

地產(chǎn)金融密不可分

前幾年，我們經(jīng)歷過(guò)了一段非?；鸨臉鞘行星椤Ｄ菚r(shí)候買(mǎi)房子無(wú)非有兩種人，一種是為了自住，另外一種則是為了投資。無(wú)論是為了哪種目的而購(gòu)房，在市場(chǎng)較為火爆的情況下，其交易還是頗為流暢的。但在相關(guān)宏觀調(diào)控措施不斷出臺(tái)之后，市場(chǎng)的交易逐漸清談了下來(lái)，這時(shí)候房地產(chǎn)固有的缺點(diǎn)就逐漸顯露了出來(lái)，那就是流動(dòng)性比較差。從2006年上海樓市的交易情況來(lái)看，市場(chǎng)已經(jīng)充分表現(xiàn)出了這一點(diǎn)，那就是交易量的明顯下降，隨之也帶來(lái)了不少問(wèn)題。

從另一方面來(lái)看，地產(chǎn)和金融是密不可分的，投資者會(huì)因市場(chǎng)交易量低而陷入種種困境，而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)同樣也是如此，房貸作為一塊優(yōu)良資產(chǎn)是哪家銀行都想分得一杯羹的，為了吸引更多的購(gòu)房者，現(xiàn)在銀行正在不斷地推出新的房貸產(chǎn)品，這似乎已經(jīng)成了一件順理成章的事。但在交易量比較小的情況下，最終的結(jié)果卻往往呈現(xiàn)出一種“僧”多“粥”少的局面。

那么在市場(chǎng)交易量比較清淡的情況下，如何盤(pán)活房子和房貸這兩塊資產(chǎn)，從而在最終形成一種投資者和銀行雙贏的局面，就成了市場(chǎng)中各方人士共同關(guān)注的話題。

房貸“搬家”錢(qián)能生錢(qián)

買(mǎi)房子然后辦理按揭貸款，這似乎已經(jīng)成了人們習(xí)以為常的事，但近一段時(shí)間以來(lái)，原本平常的房貸市場(chǎng)卻出現(xiàn)了許多新的講究。首先是在2006年兩次調(diào)高基準(zhǔn)利率之后，2007年的房貸已經(jīng)開(kāi)始執(zhí)行了新的基準(zhǔn)利率，比如5年以上房貸的利率為6.84％，但很多銀行與此同時(shí)也推出了下浮15％，優(yōu)惠利率為5.814％的政策，這就使得不少老房貸客戶(hù)實(shí)際享受到的利率發(fā)生了偏差，有些能夠享受到優(yōu)惠利率而有些則由于種種原因無(wú)法實(shí)現(xiàn)。其次，過(guò)去房貸需要強(qiáng)制保險(xiǎn)，而現(xiàn)在房貸已經(jīng)沒(méi)有強(qiáng)制保險(xiǎn)的要求了，所以也有很多購(gòu)房者戲言：“現(xiàn)在是‘舊’不如‘新’?！庇谑窃谶@種情況下，是否能讓房貸“搬家”去獲得這些過(guò)去沒(méi)有能享受到的優(yōu)惠政策，顯然是不少投資者會(huì)樂(lè)意接受的。而從另外一個(gè)層面來(lái)說(shuō)，如果有銀行愿意開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，那對(duì)于提高銀行房貸資產(chǎn)數(shù)量就會(huì)產(chǎn)生不小的幫助。

正是看到了其中所蘊(yùn)含的商機(jī)，上海華燕置業(yè)策劃有限公司聯(lián)手中國(guó)銀行上海分行，以及興業(yè)銀行上海的部分支行，合作推出了無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭的業(yè)務(wù)。那么，什么是無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭呢，根據(jù)中國(guó)銀行上海分行對(duì)此的解釋?zhuān)瑐€(gè)人住房抵押“無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭”貸款是個(gè)人住房抵押“轉(zhuǎn)按揭”貸款的衍生產(chǎn)品?！盁o(wú)交易轉(zhuǎn)按揭”貸款指借款人在他行正常貸款期內(nèi)且他行借款合同生效滿(mǎn)一年(含)后，經(jīng)中行審批同意，借款人向中行借款用于歸還其在他行剩余個(gè)人住房抵押貸款的全部或部分，并由借款人將原抵押房產(chǎn)全部抵押給中行的融資活動(dòng)；從貸款對(duì)象看，借款人必須在本市具有長(zhǎng)住戶(hù)口或有效居留身份，在上海市其他商業(yè)銀行辦理了個(gè)人住房按揭貸款并且貸款尚未結(jié)清(注：原個(gè)人住房按揭貸款必須為正常還款12期(含)以上的貸款)；而貸款用途是用于歸還借款人在其他銀行原有的個(gè)人住房按揭貸款的正常貸款剩余本息。

那么，現(xiàn)在房貸“搬家”可以實(shí)現(xiàn)了，又如何做到“錢(qián)生錢(qián)”呢?記者從華燕置業(yè)策劃公司了解到，他們聯(lián)手銀行推出的無(wú)交易轉(zhuǎn)揭優(yōu)惠措施包括：通過(guò)無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭，新購(gòu)住房按揭的商業(yè)貸款保險(xiǎn)可免；如果原按揭有保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)按揭之后，剩余商業(yè)貸款保險(xiǎn)可退并取回現(xiàn)金；客戶(hù)同時(shí)可申請(qǐng)辦理房產(chǎn)二次抵押貸款(加按揭)；貸款可享受比基準(zhǔn)利率下浮15％的優(yōu)惠，我們通過(guò)表1和表2可以發(fā)現(xiàn)，是否能夠享受到下浮15％的優(yōu)惠，對(duì)還貸總額的影響還是相當(dāng)大的，這對(duì)于那些沒(méi)有能夠享受到優(yōu)惠利率的老房貸客戶(hù)來(lái)說(shuō)就會(huì)有不小的吸引力；還包括延長(zhǎng)房貸期限到30年等。另外還有一項(xiàng)讓利，貸款余額可獲得3％0的減免，而該筆款項(xiàng)將通過(guò)消費(fèi)卡的形式返還客戶(hù)。

而從業(yè)務(wù)流程來(lái)看，華燕公司在無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭中主要起到了一個(gè)擔(dān)保作用，這其實(shí)是一個(gè)較為關(guān)鍵的“嫁接”作用。比如老貸款的歸還和新貸款發(fā)放這中間有一個(gè)先后的時(shí)間差，就需要像華燕這樣的公司來(lái)進(jìn)行擔(dān)保協(xié)調(diào)，從而最終完成整個(gè)業(yè)務(wù)流程。(見(jiàn)表1、表2)

巧用抵押賺取回報(bào)

其實(shí)，所謂的無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭就是讓房貸轉(zhuǎn)移，通過(guò)還清原來(lái)的老貸款然后辦理新的按揭貸款，從而能夠享受到優(yōu)惠利率和其他相關(guān)的優(yōu)惠條件。我們發(fā)現(xiàn)，有些投資者擁有不少資產(chǎn)，但與此同時(shí)他還開(kāi)辦了企業(yè)，資產(chǎn)無(wú)法變現(xiàn)而企業(yè)生產(chǎn)又需要有資金來(lái)周轉(zhuǎn)，這使得他們往往會(huì)陷入融資的困境。而在另一方面，也有些投資者持有房產(chǎn)但也并不缺資金，他們雖然可能已經(jīng)把房屋出租但卻還沒(méi)有使用房產(chǎn)的抵押權(quán)。所以我們可以發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上資金供需的兩方面需求都是客觀存在的。那么如果能建立一個(gè)有效的平臺(tái)，讓資金供求的各方都能各取所需，顯然就能收到事半功倍的效果。

篇5

而微型金融不僅包括信貸服務(wù)，還有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、支付等金融服務(wù)。小額信貸組織是指專(zhuān)門(mén)針對(duì)中低收入群體提供小額度信貸服務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)或民間團(tuán)體。按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，小額信貸組織一般分兩類(lèi)：商業(yè)性小額信貸組織和福利性小額信貸組織，也稱(chēng)為制度主義小額信貸組織和福利主義小額信貸組織。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。一般認(rèn)為，小額信貸具有如下特點(diǎn)：貸款的對(duì)象是特定的——貧困地區(qū)的農(nóng)民；實(shí)行信用貸款；貸款的額度一般較??；貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，貸款利率優(yōu)惠。

(一)政府補(bǔ)貼型貸款政府補(bǔ)貼型

貸款是一項(xiàng)惠農(nóng)的政策性貸款，主要包括由政府主導(dǎo)的扶貧貼息貸款和財(cái)政貼息資金。該類(lèi)貸款是政府為了實(shí)現(xiàn)特定的農(nóng)業(yè)政策目標(biāo)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易等實(shí)施的金融支持。它是在國(guó)家和政府的支持下以國(guó)家的信用為基礎(chǔ)，運(yùn)用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率，嚴(yán)格按照國(guó)家政策的界定以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為主要職責(zé)，間接或直接地體現(xiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持和扶貧政策的一種特殊性的資金融通行為。政府補(bǔ)貼性貸款具有公益性、區(qū)域性、低利性和長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，是商業(yè)性貸款的有益補(bǔ)充，實(shí)行的是“政策性貸款，商業(yè)化管理”的模式，即既要執(zhí)行黨和國(guó)家的扶貧政策又要按商業(yè)銀行的商業(yè)化管理要求和《貸款通則》來(lái)運(yùn)作，其貸款項(xiàng)目難以統(tǒng)一，主要根據(jù)當(dāng)?shù)卣畵?jù)實(shí)制定。但是補(bǔ)貼性貸款集中用于發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款，重點(diǎn)解決農(nóng)民從事種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工、儲(chǔ)運(yùn)和農(nóng)村消費(fèi)信貸等方面的資金需求，不得挪用其他用途，其本質(zhì)體現(xiàn)了政策性和優(yōu)惠性。扶貧貼息貸款的補(bǔ)貼方式有以下幾種：

(1)中央財(cái)政貼息，實(shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支的方法，即由總行與財(cái)政部統(tǒng)一結(jié)算后，再于各地區(qū)分行結(jié)算：

(2)地方政府財(cái)政貼息方法由各省區(qū)分行于地方財(cái)政部商定：

(3)部門(mén)貼息，由主管部門(mén)將應(yīng)補(bǔ)貼的貸款利息直接貼給借款人。

(二)商業(yè)性小額信貸

所謂商業(yè)化的小額信貸，最通俗的說(shuō)法就是以高于商業(yè)銀行的貸款利率束維持財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展?？沙掷m(xù)性可以表示為機(jī)構(gòu)的生存能力，即在不需要政府補(bǔ)貼和捐贈(zèng)人捐贈(zèng)的情況下小額信貸機(jī)構(gòu)可以獨(dú)立生存和發(fā)展的一種狀況。它包括兩個(gè)基本層次的含義：第一，為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項(xiàng)目一定規(guī)模的展開(kāi)和服務(wù)于目標(biāo)群體的含義；第二，保證商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)性含義。這兩個(gè)既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構(gòu)成了商業(yè)性小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能稱(chēng)為完善或規(guī)范的商業(yè)性小額信貸。小額信貸的商業(yè)化，就是將嚴(yán)重依賴(lài)補(bǔ)貼運(yùn)作的小額信貸轉(zhuǎn)化為在商業(yè)基礎(chǔ)上運(yùn)作和管理的小額信貸機(jī)構(gòu)，并將其作為規(guī)范化金融體系的一個(gè)組成部分。

由于小額信貸的管理成本高于較大額貸款的管理成本，因此，能覆蓋小額信貸運(yùn)營(yíng)成本的利率通常要高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)性的商業(yè)貸款利率。商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融整體框架的一個(gè)非常重要的組成部分，因?yàn)樯虡I(yè)性小額信貸，既可以被視為是在政策性的農(nóng)村社會(huì)發(fā)展目標(biāo)和商業(yè)性的可持續(xù)與盈利原則之間，走出的一條超越傳統(tǒng)農(nóng)村金融的創(chuàng)新之路，也可以被看作是在我國(guó)特殊的歷史和制度環(huán)境中，對(duì)私人資本開(kāi)放農(nóng)村會(huì)融市場(chǎng)的一次審慎嘗試。

二、補(bǔ)貼貸款中的政府作用

在農(nóng)民獲得的補(bǔ)貼貸款中，體現(xiàn)的是一種農(nóng)業(yè)政策性金融對(duì)貧困農(nóng)民的政策性扶持。因?yàn)樵谵r(nóng)村的金融市場(chǎng)中時(shí)常會(huì)因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)，高交易成本等因素導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，這時(shí)補(bǔ)貼性貸款作為農(nóng)村政策性金融的重要手段便能有效彌補(bǔ)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)準(zhǔn)公共產(chǎn)品即服務(wù)配置資金社會(huì)合理不足的缺陷，而實(shí)現(xiàn)配置資金的公平。通常情況下，農(nóng)民被認(rèn)為面臨流動(dòng)性約束，因而缺乏投資和使用現(xiàn)代金融服務(wù)的能力。農(nóng)民過(guò)于貧困沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的高度壟斷導(dǎo)致高利貸盛行。商業(yè)銀行出于追求利潤(rùn)最大化的目的不愿向農(nóng)戶(hù)貸款，因此，由政府提供貸款緩解約束被認(rèn)為最容易刺激農(nóng)戶(hù)投資，提高信貸使用，增加農(nóng)產(chǎn)品的途徑。在這一階段，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論成為了農(nóng)戶(hù)信貸管理論的主流，該理論認(rèn)為：農(nóng)戶(hù)尤其是貧困農(nóng)民沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性決定了農(nóng)民收入的不確定性，金融機(jī)構(gòu)不能以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)為農(nóng)戶(hù)提供資金，其中直接的信貸補(bǔ)貼變成了通行的做法。

1.制訂了鼓勵(lì)農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸的優(yōu)惠政策，如對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，降低農(nóng)村信用社的成本，調(diào)動(dòng)其發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信貸的積極性。

2.加大財(cái)政轉(zhuǎn)移的支付力度，幫助農(nóng)村信用社核銷(xiāo)一些呆壞賬，逐步消化農(nóng)村信用社因保值補(bǔ)貼而增加的虧損，減輕農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

篇6

一、1-4月郴州市信貸投放情況及其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響

2009年初以來(lái),郴州市各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)適度寬松貨幣政策,加大金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度。4月末,全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額257.67億元,同比增長(zhǎng)16.75%,其中,本年新增貸款32.45億元,同比增長(zhǎng)了64.64%。銀行業(yè)信貸快速增長(zhǎng)對(duì)我市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的快速恢復(fù)起到了有力支撐,一季度全市生產(chǎn)總值156.2億元,比上年同期增長(zhǎng)29.1%(同期為-15.8%),其中,一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值分別為21.3億元、66.7億元和68.2億元,同比分別增長(zhǎng)6.5%、53.7%和17.8%。具體而言:

1.中長(zhǎng)期貸款快速增長(zhǎng)為全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的快速增長(zhǎng)提供了資金支持。1-4月,郴州市金融機(jī)構(gòu)新增中長(zhǎng)期貸款19.72億元,同比增長(zhǎng)98.37%。中長(zhǎng)期貸款的快速增長(zhǎng)為我市固定資產(chǎn)投資提供了資金來(lái)源。一季度全市全社會(huì)固定資產(chǎn)投資78.9億元,同比增長(zhǎng)1.3倍;其中,城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資61.5億元,增長(zhǎng)1.41倍;房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資5.3億元,增長(zhǎng)37.4%。投資呈現(xiàn)出建設(shè)項(xiàng)目增加,大項(xiàng)目增多、資金到位較好、建設(shè)進(jìn)度加快、投資結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化的特點(diǎn)。

2.短期農(nóng)業(yè)貸款迅速增長(zhǎng)為農(nóng)業(yè)備耕增產(chǎn)提供了資金支持。1-4月,郴州市金融機(jī)構(gòu)新增短期貸款12.60億元,同比增長(zhǎng)27.3%,其中,新增短期農(nóng)業(yè)貸款7.12億元,同比多增6.31億元。隨著信貸支農(nóng)力度的加大,郴州市春夏收作物播種面積出現(xiàn)了較大幅度回升:春夏收糧食播種面積為19.6萬(wàn)畝,同比增長(zhǎng)8.2%;蔬菜68.1萬(wàn)畝,增長(zhǎng)8.2%;油菜籽和綠肥為69.7萬(wàn)畝和69.8萬(wàn)畝,同比分別增長(zhǎng)63%和65.8%。

3.短期工商業(yè)貸款累放累收力度加大為我市支柱產(chǎn)業(yè)的復(fù)蘇提供了資金支持。金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái),郴州市煤炭、電力、有色金屬等支柱產(chǎn)業(yè)受到重大沖擊,部分企業(yè)虧損嚴(yán)重,營(yíng)運(yùn)資金緊張。為此,郴州市金融機(jī)構(gòu)通過(guò)加大短期工商業(yè)貸款和票據(jù)融資的累放累收力度,在確保銀行信貸資產(chǎn)安全的同時(shí),對(duì)部分重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)企業(yè)給予了信貸扶持。1-4月,郴州市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放短期工業(yè)貸款6.72億元,同比雖下降3.57%,但累計(jì)發(fā)放短期商業(yè)貸款1.14億元,同比增長(zhǎng)了61.47%,累計(jì)發(fā)放票據(jù)融資3.03億元,同比增長(zhǎng)了85.66%。通過(guò)加大累放累收力度,提高短期工商業(yè)貸款和票據(jù)融資的使用效率,郴州市金融機(jī)構(gòu)確保了部分重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)的信貸需求,使郴州市主要支柱產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)得到有效恢復(fù)。一季度煤炭、電力、建材、有色行業(yè)增加值分別為7.1億元、7.1億元、2.7億元和17.1億元,分別增長(zhǎng)130.5%、127.0%、 116.9%和72.7%,對(duì)規(guī)模工業(yè)增加值貢獻(xiàn)率達(dá)77%。

二、當(dāng)前郴州市信貸投放面臨的主要問(wèn)題

2009年1-4月,雖然在政府各項(xiàng)鼓勵(lì)政策的帶動(dòng)下,郴州市金融機(jī)構(gòu)信貸投放總量迅速增長(zhǎng),但是由于信貸結(jié)構(gòu)卻沒(méi)有得到有效優(yōu)化,郴州市信貸投放仍面臨以下結(jié)構(gòu)性矛盾:

一是信貸投放向中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)投資集中,而短期流動(dòng)資金需求受到抑制。為刺激地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,地方政府不斷加大投資力度,并通過(guò)各種鼓勵(lì)和優(yōu)惠政策,積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的中長(zhǎng)期配套信貸投入,導(dǎo)致郴州市金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)迅速。1-4月新增中長(zhǎng)期貸款19.72億元,同比多增9.78億元,占全部新增貸款額的60.58%。大量中長(zhǎng)期貸款的集中投放,使我市部分工商企業(yè)的短期融資需求難以得到有效滿(mǎn)足。4月末,我市短期工業(yè)貸款余額20.61億元,比年初減少了3.99億元,短期商業(yè)貸款余額14.98億元,比年初減少了0.62億元。

二是信貸投放向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目集中,而部分生產(chǎn)項(xiàng)目貸款需求受到抑制。在政府投資的推動(dòng)下,全市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展迅猛。與此相對(duì)應(yīng),金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府基建項(xiàng)目的信貸支持力度也進(jìn)一步加大, 1-4月郴州市新增基本建設(shè)貸款6.28億元,同比多增3.65億元;1-4月新增建筑業(yè)貸款3.08億元,同比多增2.64億元。而與此同時(shí),部分企業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)卻因?yàn)橘Y金需求得不到滿(mǎn)足面臨停滯。如郴州高鑫鉑業(yè)已被列為省“小巨人”計(jì)劃培育企業(yè),但因難以從銀行獲得貸款,只有借入融資成本高昂的民間資金;華錄數(shù)碼短貸長(zhǎng)投情況嚴(yán)重;華磊LED產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目到位資金已用完,而貸款難以較快到位;宇騰化工由于國(guó)內(nèi)原料供應(yīng)不足依賴(lài)從國(guó)外進(jìn)口導(dǎo)致流動(dòng)資金緊張;冷杉空調(diào)項(xiàng)目因無(wú)資金購(gòu)買(mǎi)設(shè)備、模具和原材料,至今沒(méi)有投產(chǎn)。

三是信貸投放向大型企事業(yè)單位集中,而中小企業(yè)貸款需求受抑制。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和降低信貸投放成本,享有政府擔(dān)保的公共管理部門(mén)和大型企業(yè)一直是各大商業(yè)銀信貸投放的主體。金融危機(jī)下,在政府鼓勵(lì)和引導(dǎo)下,郴州市銀行部門(mén)的信貸投放重點(diǎn)更是迅速向這些大型企事業(yè)單位集中。1-4月,郴州市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款69.83億元,其中,投向郴州市城市建設(shè)投資經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司、郴州市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中心、郴州市土地儲(chǔ)備中心、工資發(fā)放中心、武廣高速項(xiàng)目等10家公共管理部門(mén)的貸款15.15億元,占全部累放貸款的21.70%;投向華新水泥、華潤(rùn)電力、云湘礦業(yè)、柿竹園有色金屬、鉆石鎢等10家政府重點(diǎn)支持的大型企業(yè)的貸款5.31億元,占全部累放貸款的7.60%。信貸向大型企業(yè)和政府公共管理部門(mén)集中,最終導(dǎo)致數(shù)量上占居絕對(duì)多數(shù)的中小企業(yè)群卻面臨“信貸服務(wù)真空”。據(jù)調(diào)查顯示,2009年一季度,郴州市中小企業(yè)融資滿(mǎn)足率為47.1%,同比降低10個(gè)百分點(diǎn),比上季降低0.6個(gè)百分點(diǎn),其中,金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款筆數(shù)和貸款金額滿(mǎn)足率,分別為60.78%和57.44%,分別比上年同期下降3.55和11.8個(gè)百分點(diǎn);票據(jù)貼現(xiàn)筆數(shù)、金額滿(mǎn)足率分別為85.7%和71.6%,分別比上年同期下降3.89和3.84個(gè)百分點(diǎn)。

三、改善郴州市信貸投放結(jié)構(gòu)的主要途徑

在全球金融危機(jī)仍未見(jiàn)底、我國(guó)經(jīng)濟(jì)下滑風(fēng)險(xiǎn)猶在的情況下,貸款激增無(wú)疑是一個(gè)積極的信號(hào),有助于提振和增強(qiáng)人們對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的信心。但是,這種由政府投資帶動(dòng)的信貸超常增長(zhǎng)是難以持續(xù)的,地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的企穩(wěn)回升,必須依靠地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全面復(fù)蘇。因此,及時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展和啟動(dòng)消費(fèi)需求的各項(xiàng)信貸政策措施才是當(dāng)前信貸投放應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)。

一是金融機(jī)構(gòu)要改變順周期的信貸投放原則,做到“區(qū)別對(duì)待,擇優(yōu)扶持,保證重點(diǎn),適時(shí)調(diào)節(jié)”,確保符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的中小型產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目得到資金支持。針對(duì)中小企業(yè)貸款需求“急、頻、小”的特點(diǎn),創(chuàng)新信貸服務(wù)品種,簡(jiǎn)化貸款手續(xù),采取差別化服務(wù)的信貸措施,建立新形勢(shì)下適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的服務(wù)機(jī)制,尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二是采取各種有效措施,大力發(fā)展消費(fèi)信貸,開(kāi)發(fā)信用消費(fèi),將一部分居民的消費(fèi)需求提前釋放出來(lái),刺激社會(huì)總需求的擴(kuò)大。發(fā)展旅游、文化、體育等服務(wù)性消費(fèi),培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)。進(jìn)一步規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,控制和保持房地產(chǎn)價(jià)格的合理化,努力促進(jìn)住房消費(fèi)。

三是繼續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放,引導(dǎo)更多資金投向農(nóng)村。進(jìn)一步完善農(nóng)村扶貧貼息信貸管理機(jī)制,努力做好“家電下鄉(xiāng)”、“汽車(chē)下鄉(xiāng)”、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務(wù)工作,為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供融資便利。

篇7

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；改制；對(duì)策

我國(guó)農(nóng)村信用社目前存在一定的問(wèn)題，作為合作金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社應(yīng)主要為社員服務(wù).但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用社的貸款利率高于其他商業(yè)銀行，所以，農(nóng)信社在這方面沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，這對(duì)于農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)者而言確實(shí)難以把握，所以，信用社改革勢(shì)在必行。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社改革的必然出路

1.1改制是農(nóng)村信用社在現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中立足的必然選擇

入世以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸同國(guó)際市場(chǎng)接軌，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度不斷完善，農(nóng)村金融體系也逐漸受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)影響。隨著近年來(lái)國(guó)家農(nóng)業(yè)相關(guān)政策的出臺(tái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的廣闊天地和巨大的發(fā)展?jié)摿χ饾u被其他國(guó)有商業(yè)銀行，甚至是國(guó)外商業(yè)銀行所重視，農(nóng)村金融的多元化格局逐漸形成。而長(zhǎng)久以來(lái)，農(nóng)村信用社依靠自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)獨(dú)占農(nóng)村市場(chǎng)，雖然自身有獨(dú)到的經(jīng)驗(yàn)，但是由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)，各種問(wèn)題也相當(dāng)突出，服務(wù)意識(shí)淡薄、相關(guān)金融產(chǎn)品的不完善、配套設(shè)施不健全、服務(wù)環(huán)境和質(zhì)量不高，這些都是眾多問(wèn)題中的突出方面，與其他經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展完善的商業(yè)銀行存在著一定的差距。只有通過(guò)改制來(lái)完善和修正相關(guān)問(wèn)題，才能在發(fā)揮自身固有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在農(nóng)村金融的市場(chǎng)上立于不敗之地并得到長(zhǎng)久發(fā)展。

1.2改制是適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的重要保障

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)有了很大轉(zhuǎn)變。農(nóng)民的收入不斷提高，自身文化素質(zhì)水平和精神需求也逐步增長(zhǎng)，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和現(xiàn)代化農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金和相關(guān)金融配套服務(wù)的需求也不斷擴(kuò)大，雖然國(guó)家在這些方面有著很大的投入，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持是不可缺少的，它比其他途徑更加快速而有力。農(nóng)村信用社多年來(lái)作為農(nóng)民自己的金融機(jī)構(gòu)，與三農(nóng)有著割舍不斷的聯(lián)系，與農(nóng)民有著深厚的感情，在農(nóng)民心中有著不可替代的地位。農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行的改制不僅是自身質(zhì)的飛躍，更是適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義三農(nóng)發(fā)展的不可缺少的重要環(huán)節(jié)。

2.農(nóng)村信用社改制存在的主要問(wèn)題

在深入分析改革中存在的問(wèn)題基礎(chǔ)上，要求繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社支農(nóng)主力軍作用；堅(jiān)持分類(lèi)指導(dǎo)，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，增強(qiáng)資本實(shí)力；堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)管理重心下沉，保持縣域法人地位的長(zhǎng)期總體穩(wěn)定，減少行政干預(yù)；省聯(lián)社要淡出行政管理職能，強(qiáng)化服務(wù)職能?？偟膩?lái)說(shuō)，新一輪農(nóng)信社改革的戰(zhàn)略要求符合農(nóng)信社改革現(xiàn)實(shí)需要。

2.1改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行中存在的問(wèn)題

監(jiān)管部門(mén)提出從2011年起5年內(nèi)全面完成農(nóng)信社股份制改革，同時(shí)鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)信社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行；不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)合行要全部改制為農(nóng)商行。但從我國(guó)農(nóng)信社改革歷史看，農(nóng)信社改革一直沿著股份制的方向在進(jìn)行。因而，相對(duì)于產(chǎn)權(quán)制度優(yōu)劣的爭(zhēng)論，如何完善現(xiàn)有制度下的治理結(jié)構(gòu)更為重要，如何完善金融結(jié)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)也是危機(jī)后討論和改革的重點(diǎn)。目前在農(nóng)信社改制組建為農(nóng)商行需滿(mǎn)足的條件中，除需滿(mǎn)足資本充足率、撥備率、不良率等監(jiān)管指標(biāo)外，監(jiān)管部門(mén)對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)也有明確規(guī)定。之所以對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)采取這樣的規(guī)定，主要是借鑒商業(yè)銀行股份制改革經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)提高法人股的持股比例來(lái)解決農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)不完善問(wèn)題，從而有利于農(nóng)信社建立起真正市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

2.2對(duì)省聯(lián)社“淡出行政職能、強(qiáng)化服務(wù)職能”存在的爭(zhēng)議

當(dāng)前對(duì)于省聯(lián)社行政職能的質(zhì)疑主要集中在三個(gè)方面：一是“管人”，一方面，基層社的高管選聘雖然由省組織部門(mén)和省聯(lián)社聯(lián)合提名，基層社股東大會(huì)選舉，但實(shí)際操作中由于采取等額或較小差額比例選舉，導(dǎo)致基層社話語(yǔ)權(quán)較?。涣硪环矫?，省聯(lián)社是由基層社入股成立的，但省聯(lián)社的高管是由省委組織部任命或等額選舉產(chǎn)生，基層社對(duì)省聯(lián)社高管選舉同樣沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)。二是管“財(cái)”，即基層社大額財(cái)務(wù)開(kāi)支需省聯(lián)社審批。包括購(gòu)置車(chē)輛、購(gòu)買(mǎi)辦公樓、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)定裝修等費(fèi)用支出。三是管“大額貸款”?；鶎由缫欢~度以上的大額貸款都需向省聯(lián)社報(bào)批。當(dāng)前改革中，對(duì)省聯(lián)社哪些職能應(yīng)淡出、以及如何淡出仍存在較大爭(zhēng)議。

2.3關(guān)于在改革中保持農(nóng)信社體系完整的重要性

目前，省聯(lián)社與基層社在管理機(jī)制、業(yè)務(wù)流程、后臺(tái)建設(shè)等方面已形成一個(gè)較為完整行業(yè)體系，而從改革成效來(lái)看，這一體系也是適應(yīng)農(nóng)信社行業(yè)發(fā)展需要的。而在新一輪改革中，如果忽略體系完整的重要性，則有可能產(chǎn)生新的問(wèn)題甚至風(fēng)險(xiǎn)。全國(guó)金融工作會(huì)議提出要保持縣域法人地位的長(zhǎng)期總體穩(wěn)定，這一判斷是符合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和農(nóng)村金融需求特點(diǎn)。目前乃至今后很長(zhǎng)一段時(shí)間，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍以分散的、小農(nóng)生產(chǎn)形式為主；同時(shí)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶(hù)金融需求開(kāi)始多元化，除用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以外，消費(fèi)貸款、住房貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、商業(yè)貸款等金融需求開(kāi)始增加。對(duì)于分散的、多元化的、小額的金融需求，小型金融機(jī)構(gòu)更具有靈活、快捷的優(yōu)勢(shì)。

3.對(duì)策建議

3.1由縣級(jí)政府牽頭成立強(qiáng)有力的農(nóng)村信用社改革協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)轄內(nèi)農(nóng)村信用社的改革工作

政府是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的總調(diào)節(jié)人。農(nóng)村信用社體制改革是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，牽涉面廣，需要深入研究，多方面推進(jìn)。落實(shí)優(yōu)惠政策的主要單位有國(guó)地稅、財(cái)政、工商；改革方案的支持單位有縣直各有關(guān)部門(mén)；參與農(nóng)村信用社體制改革全過(guò)程的單位有人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)。這些單位多屬于垂直管理性質(zhì)，要想使農(nóng)村信用社體制改革形成合力，就必須加強(qiáng)縣級(jí)人民政府的督導(dǎo)作用。因此，必須成立強(qiáng)有力的縣級(jí)農(nóng)村信用社改革協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，扎扎實(shí)實(shí)地履行農(nóng)村信用社改革的協(xié)調(diào)職能。

3.2明確分工，明晰成員單位在改革中的職責(zé)劃分

農(nóng)村信用社改革的優(yōu)惠政策較多，涉及的單位和部門(mén)眾多，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是落實(shí)各成員單位支持信用社改革的具體職責(zé)。職責(zé)不落實(shí)，改革就不協(xié)調(diào)，優(yōu)惠政策就難落實(shí)，也就難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、改善經(jīng)營(yíng)管理、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的目標(biāo)。必須建立橫向聯(lián)系、縱向?qū)徟⒏魉酒渎毜墓ぷ鳈C(jī)制，切實(shí)支持轄內(nèi)農(nóng)村信用社體制改革工作。

3.3多方協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，全力支持農(nóng)村信用社改革工作

要積極扶持，不要干預(yù)農(nóng)村信用社正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在資金扶持方面，要積極引導(dǎo)各類(lèi)涉農(nóng)資金、財(cái)政預(yù)算外資金等存入農(nóng)村信用社；在減免有關(guān)稅費(fèi)方面，凡是地方政府職權(quán)范圍內(nèi)能決定減免農(nóng)村信用社相關(guān)稅費(fèi)的項(xiàng)目要盡最大可能予以保障；積極協(xié)調(diào)公檢法司等多方力量以加大對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收處置力度。要優(yōu)化環(huán)境，不要把信用社當(dāng)成自己的第二財(cái)政。要防范風(fēng)險(xiǎn)，切忌插手農(nóng)村信用社的人事安排。各部門(mén)要明確分工，認(rèn)真履職，全力配合支持農(nóng)村信用社改革工作。為農(nóng)村信用社改革落實(shí)好國(guó)家的優(yōu)惠政策，不為部門(mén)利益使國(guó)家優(yōu)惠政策打折扣；為農(nóng)村信用社改革制定好配套措施，不為以往的改革思路限制；為農(nóng)村信用社改革營(yíng)造良好的環(huán)境，不為農(nóng)村信用社改革設(shè)置障礙。

信用社是農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的重要組成部分，是我國(guó)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程 中的階段性必然產(chǎn)物，現(xiàn)階段信用社將繼續(xù)發(fā)揮重要作用。提高信用社的功能作用、服務(wù)水平以及政策給予支持與扶持，使其得以完善，對(duì)于穩(wěn)定與促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義?！?/p>

【參考文獻(xiàn)】

[1]王振宇.農(nóng)村信用社改制過(guò)程中存在的問(wèn)題及對(duì)策.《中國(guó)金融界網(wǎng)》，2011-08-23.

篇8

美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)的根源在于，上世紀(jì)末美聯(lián)儲(chǔ)長(zhǎng)期實(shí)行過(guò)于寬松的貨幣政策，并減少對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管，房利美和房地美的運(yùn)作，極大地推動(dòng)了美國(guó)住房市場(chǎng)的繁榮，導(dǎo)致房?jī)r(jià)的飛漲。到后來(lái)泡沫被刺破，終于引發(fā)全球性的金融危機(jī)。

而在應(yīng)對(duì)危機(jī)的幾年中，盡管美聯(lián)儲(chǔ)長(zhǎng)期將利率維持在極低的水平，甚至不管世界各國(guó)的反對(duì)實(shí)施所謂“量化寬松”的貨幣政策，但美國(guó)住房市場(chǎng)并沒(méi)有走向復(fù)蘇。

相反，在危機(jī)初期還加劇了房地產(chǎn)市場(chǎng)的暴跌，時(shí)至今日美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)仍在繼續(xù)下滑。

區(qū)分政策性和商業(yè)性住房金融

如何熨平貨幣政策對(duì)住房市場(chǎng)的影響，各國(guó)普遍在商業(yè)性住房金融外，實(shí)行公共住房政策和與之相配套的政策性住房金融。比如英國(guó)、奧地利、德國(guó)等實(shí)行“先存后貸”的合同儲(chǔ)蓄模式，這種房貸的實(shí)質(zhì)是“合作”而非贏利。

在德國(guó)，合同儲(chǔ)蓄大約占到房貸總額一半，僅有三成住房貸款來(lái)自于商業(yè)貸款，所有房貸（包括合同儲(chǔ)蓄和商業(yè)貸款）都實(shí)行固定利率制，儲(chǔ)蓄房貸利率遠(yuǎn)低于市場(chǎng)利率且固定不變，商業(yè)貸款固定利率期限平均為11年半，但合同儲(chǔ)蓄的期限長(zhǎng)達(dá)30年。這種長(zhǎng)周期幾乎可以抗衡任何金融市場(chǎng)的波動(dòng)。

再如，新加坡、馬來(lái)西亞等國(guó)實(shí)行強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄融資和公積金制度，美國(guó)的聯(lián)邦住房銀行系統(tǒng)(FHLS)、韓國(guó)的國(guó)民住宅基金（KNHF）、巴西的國(guó)家住房銀行都發(fā)揮著政策性住房金融的功能。

中國(guó)房地產(chǎn)金融的發(fā)展源于住房制度改革所產(chǎn)生的金融需求，1991年2月，上海借鑒新加坡的經(jīng)驗(yàn)而推出住房公積金制度，住房公積金模式具有政策強(qiáng)制性歸集和國(guó)家、集體與個(gè)人共同承擔(dān)的特征，資金來(lái)源穩(wěn)定、數(shù)額大、期限長(zhǎng)，能夠有效地避免負(fù)債期限短、融資成本高等難題，因而很快就在全國(guó)流行起來(lái)，并成為我國(guó)獨(dú)具特色的政策性房地產(chǎn)金融的主體。

住房公積金早期對(duì)中國(guó)住房體制市場(chǎng)化改革發(fā)揮了積極作用，并帶動(dòng)了商業(yè)房地產(chǎn)信貸制度的建立和發(fā)展，但在隨后的過(guò)程中，住房公積金的政策功能逐步被異化。

到目前，住房公積金似乎只是房地產(chǎn)貸款的一種方式而已，只是這種方式利率低、期限長(zhǎng)。而實(shí)際上銀行和管理部門(mén)從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的本能出發(fā)，更愿意將其貸給中高收入人群?，F(xiàn)有的“低貸低存”原則加上“低息和免稅”等優(yōu)惠措施，更多幫助了中高收入居民購(gòu)買(mǎi)商品房甚至是炒房，于是出現(xiàn)了住房公積金“劫貧濟(jì)富”的現(xiàn)象。

與此同時(shí)，大多數(shù)地方的住房公積金閑置，2008年末全國(guó)住房公積金繳存余額就已突破萬(wàn)億元，沉淀資金3193.02億元，占繳存余額的26.35％。一方面是大量的低收入人群在繳納了住房公積金后，由于買(mǎi)不起房而長(zhǎng)期甚至永遠(yuǎn)享受不到公積金政策的優(yōu)惠；另一方面是住房公積金強(qiáng)制性歸集，積壓了大量的資金花不出去，住房公積金并未發(fā)揮其制度優(yōu)勢(shì)。一些地方住房公積金監(jiān)管薄弱，住房公積金大量被挪用，甚至被腐敗分子貪污。而在通貨膨脹面前，住房公積金實(shí)際在年年縮水，甚至是大幅縮水。

總之，由于定位的異化，住房公積金助長(zhǎng)了高收入家庭買(mǎi)高價(jià)房甚至是炒房獲取暴利，而且被政府作為調(diào)控市場(chǎng)的工具之一，客觀上對(duì)市場(chǎng)“助漲助跌”。

2008年底，為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，不少地方政府紛紛出臺(tái)了各種刺激商品房需求的政策，其中也普遍提高了住房公積金貸款額度，降低了首付比例和利率，住房公積金成為“救市”的工具之一。而在2010年以來(lái)的一系列宏觀調(diào)控中，住房公積金再次被作為遏制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的工具之一。

當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，決定了在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)銀行貸款仍將是居民購(gòu)房融資的主渠道。由于世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)蕩，國(guó)內(nèi)城鄉(xiāng)居民收入將進(jìn)入一個(gè)增長(zhǎng)預(yù)期不確定的長(zhǎng)時(shí)期，保持融資成本的長(zhǎng)期穩(wěn)定、可控是降低房地產(chǎn)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。因此，必須構(gòu)建有助于長(zhǎng)期穩(wěn)定的房?jī)r(jià)形成機(jī)制的金融支撐制度體系。

政策性住房金融和商業(yè)性房地產(chǎn)金融的切割勢(shì)在必行。一方面，要開(kāi)放和搞活商業(yè)性房地產(chǎn)金融，通過(guò)金融創(chuàng)新化解房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)性房地產(chǎn)金融政策要服從和服務(wù)于宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，服務(wù)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

另一方面要建立真正符合中國(guó)國(guó)情的保障性住房金融支持體系，包括覆蓋保障性住房土地開(kāi)發(fā)、房屋建設(shè)、消費(fèi)和運(yùn)營(yíng)管理全過(guò)程的金融支持政策，降低資金成本，實(shí)現(xiàn)保障性住房的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

建立穩(wěn)定的保障性住房融資渠道

根據(jù)國(guó)務(wù)院公布的“十二五”規(guī)劃，未來(lái)五年，全國(guó)計(jì)劃新建保障性住房3600萬(wàn)套，到“十二五”末城鎮(zhèn)保障性住房覆蓋面要達(dá)到20％左右。

2011年底國(guó)家住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部宣布：全國(guó)各地已全部完成年初確定的保障性住房開(kāi)工計(jì)劃1000萬(wàn)套，但住建部副部長(zhǎng)同時(shí)也坦承有部分地區(qū)存在“挖坑待建”的現(xiàn)象。進(jìn)入2012年，根據(jù)政府工作報(bào)告，保障性住房開(kāi)工計(jì)劃已悄悄縮減到700萬(wàn)套。

事實(shí)上，2012年是我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)更為復(fù)雜的一年，中央已經(jīng)明確了“穩(wěn)中求進(jìn)”的方針，首要的是保持經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，保持適當(dāng)?shù)耐顿Y規(guī)模仍然是必不可少的條件，確保保障性住房的投資規(guī)模，不僅能夠彌補(bǔ)高鐵、公路等基礎(chǔ)設(shè)施投資和商品房投資增長(zhǎng)放緩的沖擊，改善投資結(jié)構(gòu)，又能有效啟動(dòng)中低收入家庭消費(fèi)，帶動(dòng)多重內(nèi)需。可以說(shuō)，保障性住房的建設(shè)和分配任務(wù)能否完成是關(guān)乎“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、促民生”的大事。

據(jù)有關(guān)部門(mén)測(cè)算，建設(shè)1000萬(wàn)套保障性住房需要投資1.3萬(wàn)億－1.4萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)約6000億元將來(lái)自保障性住房的銷(xiāo)售收入和租金，剩余的7000多億元資金中，中央預(yù)算劃撥資金為1000多億元，中央要求地方至少拿出土地出讓凈收入的10％，這部分可達(dá)2000億－3000億元，住房公積金增值收益可提供約400億元，其他約3000億－4000億元需要靠社會(huì)融資來(lái)解決。

賬好算，錢(qián)難找。盡管中央出臺(tái)了一系列政策，包括允許地方融資平臺(tái)通過(guò)發(fā)債優(yōu)先用于保障房建設(shè)，但由于保障房的特殊性質(zhì)，貸款收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配，在當(dāng)前宏觀調(diào)控的背景下，金融機(jī)構(gòu)有限的信貸資源，只會(huì)優(yōu)先配置到收益相對(duì)高的項(xiàng)目上；債券發(fā)行處于“兩難”境地，2010年全國(guó)發(fā)債規(guī)模僅6000億－7000億元，地方政府融資平臺(tái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保能力不足也制約了發(fā)債支持保障房建設(shè)的可持續(xù)性。

制約市場(chǎng)化融資的根本性因素表現(xiàn)在：1.盡管央行和銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)出臺(tái)了一些針對(duì)保障性住房建設(shè)的信貸支持政策，但由于國(guó)家實(shí)行緊縮性貨幣政策，受存貸比等監(jiān)管考核指標(biāo)的制約，商業(yè)銀行實(shí)際上很難主動(dòng)將有限的信貸資金用于保障性住房項(xiàng)目，應(yīng)該實(shí)行“定向?qū)捤伞钡恼?，?duì)保障性住房貸款監(jiān)管指標(biāo)分類(lèi)指導(dǎo)和管理。

2.資金成本高、資金期限短，不能與保障性住房的建設(shè)運(yùn)營(yíng)管理相匹配。以北京市發(fā)行的私募債為例，期限為2年，票面利率為6.2％，綜合成本為7.2％。由于期限短，這一部分資金只能用于經(jīng)濟(jì)適用住房、限價(jià)商品住房等可售型項(xiàng)目，并且資金成本完全由購(gòu)房人承擔(dān)，從而推高了保障性住房的定價(jià)。

事實(shí)上，以目前各地公共租賃房的租金水平看，如果按照市場(chǎng)定價(jià)，公共租賃房根本實(shí)現(xiàn)不了保障的功能。經(jīng)初步測(cè)算，2011年北京市公共租賃房的平均建設(shè)成本為7000元/平方米，平均每套為50平方米，每套成本為35萬(wàn)元。目前，公共租賃房月租金定價(jià)比同區(qū)位同類(lèi)型普通商品房低30％左右，收回全部投資成本需要30年左右。

很顯然，除政府投入外，不可能有銀行資金和社會(huì)資金愿意參與其建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。為降低成本，北京市在部分項(xiàng)目進(jìn)行試點(diǎn)，采取了鼓勵(lì)機(jī)關(guān)事業(yè)單位等用自有國(guó)有土地建設(shè)公共租賃房，鼓勵(lì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織利用存量集體建設(shè)用地建設(shè)公共租賃房等做法。這就為一部分追求長(zhǎng)期、穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)偏好的大額資金提供了可供選擇的余地。

建立政策性住房金融政策體系

有關(guān)部門(mén)應(yīng)抓住制約社會(huì)融資的關(guān)鍵因素，加強(qiáng)政策統(tǒng)籌，力求盡快取得突破性進(jìn)展。

一方面，不論是在我國(guó)金融系統(tǒng)體制內(nèi)，還是在民間金融系統(tǒng)中并不缺乏貨幣的流動(dòng)性。另一方面，完成“十二五”期間保障性住房建設(shè)任務(wù)也只是“萬(wàn)里走了第一步”，要真正解決我國(guó)大多數(shù)人的住房困難，建成適合我國(guó)國(guó)情的基本住房保障制度，還需要很長(zhǎng)一段時(shí)間，甚至可能需要幾代人的努力。

創(chuàng)新住房金融政策體系任重道遠(yuǎn)，當(dāng)前可抓好以下幾點(diǎn)：

1.加強(qiáng)金融支持住房保障統(tǒng)籌。對(duì)保障房項(xiàng)目的直接融資和間接融資規(guī)模，單獨(dú)設(shè)立統(tǒng)計(jì)科目進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，不與商業(yè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、商品住宅開(kāi)發(fā)項(xiàng)目混同，并根據(jù)保障房項(xiàng)目的建設(shè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，配置專(zhuān)項(xiàng)融資規(guī)模，進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理，實(shí)施“定向?qū)捤伞钡恼?，分?lèi)制定監(jiān)管考核指標(biāo)。

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)系列優(yōu)惠政策，真正調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積極性，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)以較低的利率水平、較長(zhǎng)的周期加大對(duì)保障房領(lǐng)域的信貸投入。比如，允許保障房項(xiàng)目貸款利率突破同期基準(zhǔn)利率下浮10％的限制，對(duì)于銀行提取此類(lèi)貸款撥備適當(dāng)放寬，減免其相關(guān)稅費(fèi)，放寬對(duì)保障性住房類(lèi)貸款的期限，允許此類(lèi)貸款在項(xiàng)目建設(shè)期內(nèi)可以只還利息不還本金，待項(xiàng)目進(jìn)入運(yùn)營(yíng)期再制定逐年償還本金計(jì)劃，等等。

允許在政府作為投資主體的公共租賃房建設(shè)中發(fā)行房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）,并給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠，切實(shí)降低資金成本，吸引公眾參與，為公租房建設(shè)獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定、低成本的運(yùn)營(yíng)資金。

2．全面改革住房公積金制度。在現(xiàn)階段，可對(duì)公積金制度進(jìn)行全面的改革。實(shí)施“有擴(kuò)有限”，回歸住房公積金制度的政策性金融功能。

明確住房公積金只能用于向保障性住房的建設(shè)、運(yùn)營(yíng)管理、修繕等提供低息貸款，向購(gòu)買(mǎi)和租用保障性住房的家庭提供金融支持，不得用于商品房的建設(shè)和消費(fèi)支持。由于限制了公積金用于商品房消費(fèi)，使可用于住房保障的公積金數(shù)額大幅增加。事實(shí)上，截至2008年底，全國(guó)住房公積金繳存余額已突破萬(wàn)億元，已使用的公積金中60％用于商品房的按揭貸款。

對(duì)住房公積金的存貸實(shí)行更低利率（比如2％－3％）、周期更長(zhǎng)（比如30年）的制度，規(guī)定公積金貸款的首付比例（比如10％－20％）、存貸利率、貸款周期保持長(zhǎng)期不變，這樣做既可以提高保障性住房消費(fèi)群體的支付能力，同時(shí)也使他們盡量少受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和貨幣政策調(diào)整的沖擊。事實(shí)上只要是保持存貸差不變，金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)并不會(huì)受到影響。

擴(kuò)大住房公積金的提取和使用范圍，允許廉租房、公共租賃房家庭用住房公積金繳納租金，以減少住房公積金的積淀。

強(qiáng)化對(duì)住房公積金的強(qiáng)制征集和資金收益的管理。在此基礎(chǔ)上，逐步將各地住房公積金中心改造為專(zhuān)業(yè)政策性住房金融機(jī)構(gòu)，并逐步形成全國(guó)集中決策、分散管理、資金統(tǒng)一調(diào)撥的政策性住房金融系統(tǒng)，使住房公積金制度成為我國(guó)政策性住房金融的重要制度。

3.加快完善保障性住房土地供應(yīng)機(jī)制。制約公共租賃房社會(huì)化融資的最關(guān)鍵因素是其建設(shè)成本過(guò)高，導(dǎo)致資金回收時(shí)間長(zhǎng)、資金回報(bào)低。雖然有些保障房項(xiàng)目的用地不是通過(guò)招拍掛、繳納土地出讓金取得，但建設(shè)開(kāi)發(fā)單位必須繳納較高的土地前期補(bǔ)償款用于征用、拆遷成本，土地成本的居高不下直接抬高了保障性住房的建設(shè)成本，成為制約資金平衡和回收的最關(guān)鍵因素。

應(yīng)從中央層面進(jìn)一步深化土地使用制度改革，創(chuàng)新保障性住房用地供應(yīng)方式，完善不同類(lèi)型保障性住房土地供給的劃撥、出讓、協(xié)議租賃等方式，切實(shí)降低保障性住房供地成本。

篇9

【關(guān)鍵詞】 軍隊(duì)住房 貸款制度 住房經(jīng)濟(jì)

軍隊(duì)實(shí)行住房補(bǔ)貼制度，結(jié)束了我軍福利分房的歷史，住房保障方式逐步向貨幣化分配制度轉(zhuǎn)變，這有利地維護(hù)了官兵的切身利益，提高了軍隊(duì)人員住房保障水平。但是我們也要看到，住房補(bǔ)貼制度目前還只是在解決轉(zhuǎn)業(yè)復(fù)員人員住房問(wèn)題上發(fā)揮了作用，而在職人員的住房困難仍得不到有效解決。為了推進(jìn)軍隊(duì)人員住房保障社會(huì)化，應(yīng)當(dāng)借助社會(huì)力量多渠道解決住房問(wèn)題，本文建議通過(guò)建立軍隊(duì)住房貸款制度，使軍隊(duì)人員住房經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償更加普及化、科學(xué)化。

一、建立軍隊(duì)住房貸款制度的必要性

從現(xiàn)階段軍隊(duì)人員實(shí)際住房情況看，供需矛盾較為突出，尤其在省會(huì)以上的大中城市，在職人員不能及時(shí)按職級(jí)住用相應(yīng)建筑面積標(biāo)準(zhǔn)的公寓房，有的單位部分干部根本沒(méi)房住。分析其原因，主要有以下幾點(diǎn)。一是1999年以前轉(zhuǎn)業(yè)復(fù)員的人員未享受到住房補(bǔ)貼，到地方后，既分不到住房又沒(méi)錢(qián)購(gòu)買(mǎi)住房，這就造成安置在駐地的轉(zhuǎn)業(yè)復(fù)員人員不能及時(shí)騰退軍產(chǎn)住房。二是在大部分地區(qū)租住軍隊(duì)公寓住房和在地方相比，不僅價(jià)格比較低，而且生活條件和安全性都比地方要好，因此造成轉(zhuǎn)業(yè)復(fù)員人員離隊(duì)后，能買(mǎi)起住房的也不愿購(gòu)買(mǎi)，仍然住用軍隊(duì)公寓住房。三是在職干部退休后，不能及時(shí)得到妥善安置，仍住用公寓房。

軍隊(duì)實(shí)行住房補(bǔ)貼制度后，提高了轉(zhuǎn)業(yè)復(fù)員人員的個(gè)人購(gòu)房經(jīng)濟(jì)實(shí)力，尤其是轉(zhuǎn)業(yè)復(fù)員到中小城市的人員基本能用自己的住房補(bǔ)貼購(gòu)買(mǎi)到一套合適的住房，這樣就有效地促進(jìn)了軍產(chǎn)住房的騰退工作，為緩解軍隊(duì)住房矛盾起到了一定的促進(jìn)作用。就在職人員住房問(wèn)題而言，要進(jìn)一步打開(kāi)“出口”，促進(jìn)軍隊(duì)住房制度改革，就應(yīng)當(dāng)尋求其他途徑，通過(guò)建立軍隊(duì)個(gè)人住房貸款制度來(lái)解決問(wèn)題。

二、建立軍隊(duì)住房貸款制度的可行性

1、外軍成功的經(jīng)驗(yàn)做法

外軍在建立軍隊(duì)住房貸款制度方面已經(jīng)有了成功的做法。美國(guó)有專(zhuān)門(mén)為退伍軍人提供住房抵押擔(dān)保的退伍軍人管理局。退伍軍人管理局對(duì)達(dá)到規(guī)定服役時(shí)間的退伍軍人提供住房抵押貸款擔(dān)保，擔(dān)保金額可達(dá)60%。退伍軍人不需支付擔(dān)保費(fèi)用，政府承擔(dān)全部擔(dān)保費(fèi)用，該項(xiàng)貸款不僅使許多中低收入軍人家庭有能力獲得住房抵押貸款，而且解除了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放住房抵押貸款的不安全感。法國(guó)軍官退休前，絕大多數(shù)都有一套私人住房，他們的住房主要靠個(gè)人修建、購(gòu)買(mǎi)或租賃，確有困難的可向政府申請(qǐng)優(yōu)惠貸款。

2、我軍住房貸款制度的建設(shè)構(gòu)想

我軍住房貸款如果由國(guó)家或軍隊(duì)為軍人提供擔(dān)保，既可以吸引眾多金融機(jī)構(gòu)加入軍人住房抵押貸款市場(chǎng)，又可以充分利用社會(huì)資金，減輕軍隊(duì)負(fù)擔(dān)。我國(guó)目前的金融行業(yè)正在日益完善，軍人通過(guò)向地方金融機(jī)構(gòu)融資來(lái)解決自身住房問(wèn)題，不僅可以刺激我國(guó)的住房消費(fèi)，而且可以推進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。軍隊(duì)?wèi)?yīng)與國(guó)家有關(guān)部門(mén)和銀行協(xié)商，為軍隊(duì)在職人員建立個(gè)人購(gòu)房抵押貸款制度。在保證銀行利潤(rùn)收益的前提下，要充分考慮到軍人職業(yè)的特殊性，給予特殊的優(yōu)惠照顧，爭(zhēng)取做到花最少的錢(qián)住最合意的房子。

（1）銀行要給予優(yōu)惠貸款政策。在貸款利率上相比地方商業(yè)住房貸款利率要相應(yīng)調(diào)低；首次付款額要依據(jù)房?jī)r(jià)而定，就目前來(lái)看，軍隊(duì)在職人員的首次付款額可定在房?jī)r(jià)的20%～30%之間；每月還款額確定要保證軍隊(duì)人員在扣除之后能維持基本的生活水平，最高不超過(guò)軍隊(duì)在職人員月工資的60%。

（2）軍隊(duì)有關(guān)部門(mén)要給予貸款擔(dān)保。在進(jìn)行貸款擔(dān)保前，各部門(mén)要做好前期準(zhǔn)備工作，如干部或軍務(wù)部門(mén)要對(duì)貸款人員進(jìn)行資格審查，主要面向那些工作穩(wěn)定，愿意在駐地長(zhǎng)期服役的人員。財(cái)務(wù)部門(mén)要向銀行說(shuō)明軍隊(duì)現(xiàn)行的住房補(bǔ)貼制度及貸款人員的個(gè)人住房資金賬戶(hù)累積情況；營(yíng)房部門(mén)要對(duì)其住房狀況進(jìn)行全面跟蹤調(diào)查；最終要各部門(mén)共同出具書(shū)面擔(dān)保，使銀行向軍隊(duì)在職人員貸款時(shí)無(wú)后顧之憂(yōu)。

（3）軍隊(duì)財(cái)務(wù)部門(mén)要與銀行達(dá)成還款協(xié)議。軍隊(duì)人員有時(shí)由于工作原因，不能按月定期還款，軍隊(duì)財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)與銀行方面達(dá)成書(shū)面還款協(xié)議，在每月發(fā)工資時(shí)直接扣除，統(tǒng)一繳納。有什么問(wèn)題時(shí)由軍隊(duì)財(cái)務(wù)部門(mén)出面交涉，這樣省去了軍隊(duì)貸款人員的很多麻煩，使他們能夠有更多時(shí)間投入到部隊(duì)的建設(shè)。

（4）軍隊(duì)貸款人員要和銀行簽訂住房還款抵押協(xié)議，對(duì)確實(shí)不能按時(shí)還款的人員，經(jīng)軍隊(duì)相關(guān)部門(mén)核實(shí)后，銀行有權(quán)利收回住房并拍賣(mài)處理。

三、建立軍人住房貸款制度的配套措施

1、建立軍隊(duì)住房貸款的法規(guī)

依靠行政手段難以實(shí)現(xiàn)對(duì)軍人合法權(quán)益的有效保障，要更好地保障軍人權(quán)益，就必須建立軍人住房貸款法規(guī)，明確軍人在住房消費(fèi)方面應(yīng)該享有的權(quán)利，通過(guò)法律的手段從制度上保護(hù)軍人住房消費(fèi)權(quán)利，特別要使住房貸款人員的“貸款消費(fèi)”建立在法律保護(hù)之下，防止發(fā)生司法糾紛，以保持軍隊(duì)的穩(wěn)定，增強(qiáng)部隊(duì)的凝聚力和戰(zhàn)斗力。

2、完善軍隊(duì)住房貸款的機(jī)構(gòu)

通過(guò)合理設(shè)置和完善軍人住房貸款的機(jī)構(gòu)，為軍人購(gòu)房打開(kāi)方便之門(mén)。金融保障方面，國(guó)有商業(yè)銀行可下設(shè)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)軍人住房貸款管理的部門(mén)，負(fù)責(zé)執(zhí)行住房貸款審核、發(fā)放、管理工作，落實(shí)各項(xiàng)優(yōu)惠政策。購(gòu)房保障方面，積極參與規(guī)范的房地產(chǎn)交易市場(chǎng)，簡(jiǎn)化軍人在地方購(gòu)房手續(xù)，成立相應(yīng)的代辦機(jī)構(gòu)，盡量滿(mǎn)足軍人的購(gòu)房愿望，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督，切實(shí)保證軍人在地方購(gòu)房的公平和公正。房地產(chǎn)流通方面，依托一定的中介機(jī)構(gòu)，可通過(guò)有償服務(wù)等形式為軍隊(duì)人員提供住房出售和對(duì)換服務(wù)，為解決已購(gòu)房人員因崗位變動(dòng)等需要進(jìn)行調(diào)整的拓寬渠道。住房保險(xiǎn)方面，實(shí)行住房貨幣后，住房消費(fèi)的主體家庭化，住房風(fēng)險(xiǎn)成了家庭主要風(fēng)險(xiǎn)之一，如果遭受地震、火災(zāi)等損失，個(gè)人和家庭都難以承擔(dān)，因此應(yīng)鼓勵(lì)軍人在商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參加住房保險(xiǎn)，提高軍人及其家庭的心理承受能力，使軍人住房消費(fèi)權(quán)益切實(shí)得到保障。

3、建立軍隊(duì)人員住房貸款信息檔案

住房檔案是記載軍人享受住房補(bǔ)貼信息的重要依據(jù)，可形象地比喻為“源頭”。對(duì)軍隊(duì)人員的住房貸款情況我們也要在“源頭”把關(guān)，在軍隊(duì)人員住房檔案中相應(yīng)地加上有關(guān)住房貸款信息內(nèi)容的記錄，包括首付金額、月供金額、貸款年限、還款進(jìn)度、享受的優(yōu)惠等，方便貸款人員和軍隊(duì)財(cái)務(wù)部門(mén)了解查詢(xún)，并且定期和銀行部門(mén)就貸款信息進(jìn)行核對(duì)。

4、加大宣傳力度，提高思想認(rèn)識(shí)

要真正從解決問(wèn)題入手，做好住房貸款制度的宣傳工作。一是要使廣大官兵了解住房貸款制度的具體操作規(guī)范和管理要求，讓他們知道申請(qǐng)貸款、審批發(fā)放、按揭還款要經(jīng)過(guò)哪些手續(xù)，金額怎么計(jì)算。自己享受的優(yōu)惠政策做到人人皆知，人人會(huì)算，以便使他們真正地參與到住房貸款制度管理中來(lái)。二是要重視實(shí)施過(guò)程中的信息反饋。重視廣大官兵對(duì)住房貸款制度實(shí)施過(guò)程中的好建議、意見(jiàn)，以及解決問(wèn)題的一些想法，讓他們能夠暢所欲言，以維護(hù)官兵利益為己任，真正從他們的生活實(shí)際出發(fā)，切實(shí)解決好官兵住房貸款過(guò)程中的難題。

【參考文獻(xiàn)】

篇10

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 p2p網(wǎng)貸

一、中小企業(yè)融資難原因

對(duì)中小企業(yè)融資難目前存在的原因進(jìn)行總結(jié)和歸納，可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

（一）中小企業(yè)內(nèi)部原因分析

1.中小企業(yè)規(guī)模的影響。中小企業(yè)由于前期投入和融資的限制，相對(duì)規(guī)模較小，沒(méi)有形成一定的固定資產(chǎn)，投資者在對(duì)中小企業(yè)投資分析過(guò)程中，由于缺乏一定資產(chǎn)作為擔(dān)保和抵押，同時(shí)沒(méi)有外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，導(dǎo)致投資者，特別是金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制原則進(jìn)行放款和投資，也很難通過(guò)資本市場(chǎng)融資，發(fā)行公司債及其他證券融資。

2.中小企業(yè)管理模式相對(duì)落后。呈現(xiàn)出“家族式管理”模式，沒(méi)有引入效率更高的職業(yè)經(jīng)理人進(jìn)行企業(yè)管理，提高管理效率；沒(méi)有建立完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，工資待遇和人才引進(jìn)上明顯制度不健全，人才流失嚴(yán)重，甚至淪為一些知名企業(yè)的人才培養(yǎng)基地，研發(fā)資金投入和人才奇缺，企業(yè)后期發(fā)展受到制約。

3.沒(méi)有建立現(xiàn)代企業(yè)會(huì)計(jì)管理制度。中小企業(yè)普遍按照現(xiàn)代企業(yè)會(huì)計(jì)記賬要求來(lái)進(jìn)行日常會(huì)計(jì)賬目處理，出現(xiàn)與投資方的“信息不對(duì)稱(chēng)”問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)及其他資金供給者在做出決策時(shí)，不能從財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表中獲取有用的決策依據(jù)，或者投資決策成本較高，很難做出投資決策。

4.中小企業(yè)的對(duì)外信譽(yù)底下，企業(yè)沒(méi)有重視維護(hù)企業(yè)信譽(yù)。企業(yè)之間貸款相互拖欠，“三角債”現(xiàn)象普遍存在，嚴(yán)重影響到企業(yè)信譽(yù)，造成融資難局面。

（二）企業(yè)外部因素的制約

1.商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的“惜貸”現(xiàn)象。首先從歷史發(fā)展的角度上商業(yè)銀行偏向于貸款給國(guó)有及地方性帶有政府性質(zhì)的企業(yè)，或者有著穩(wěn)定發(fā)展和收益的大型公司，和這些主體有著相對(duì)穩(wěn)定的合作關(guān)系，而對(duì)于中小企業(yè)，根據(jù)商業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)則，考慮到信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、抵押條件等，從而放棄對(duì)中小企業(yè)的投資，更偏向于符合商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的大型企業(yè)。

2.我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展滯后及制度不完善，中小企業(yè)通過(guò)債券及股票形式融資受到限制。特別是我國(guó)目前實(shí)行核準(zhǔn)制的發(fā)行上市制度，達(dá)不到監(jiān)管要求的中小企業(yè)很難通過(guò)這些渠道獲取資金。近年來(lái)，政府證券監(jiān)管部門(mén)努力促進(jìn)資本市場(chǎng)改革，先后建立中小板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，以及新三板市場(chǎng)，這對(duì)于面臨企業(yè)發(fā)展，產(chǎn)能升級(jí)資金需求以及大量排隊(duì)融資的企業(yè)來(lái)說(shuō)，還是捉襟見(jiàn)肘。

3.中小企業(yè)融資市場(chǎng)缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入。眾所周知，中小企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，但是同時(shí)也可能帶來(lái)巨額收益。如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、投資銀行等機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)分散，使得投資者在投資的時(shí)候可以控制風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求。同時(shí)政府部門(mén)對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保起到一定的推動(dòng)作用，創(chuàng)造條件增加中小企業(yè)融資。

4.市場(chǎng)缺乏融資金融創(chuàng)新工具。我國(guó)目前還處在銀行主導(dǎo)下的融資市場(chǎng)，商業(yè)銀行還是開(kāi)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)短板。商業(yè)銀行信貸主要還是停留在票據(jù)貼現(xiàn)，抵押貸款等基本形式，新的貸款模式需要不斷創(chuàng)新，在達(dá)到監(jiān)管要求下對(duì)中小企業(yè)提供更多的資金支持。除了商業(yè)銀行以外，其他金融機(jī)構(gòu)極少參與中小企業(yè)融資渠道的構(gòu)建，比如信托機(jī)構(gòu)和投資銀行以及新生的金融部門(mén)。

二、中小企業(yè)融資難問(wèn)題對(duì)策分析

（一）充分發(fā)揮商業(yè)銀行在在中小企業(yè)融資上起到的作用，特別是發(fā)揮地方性中小銀行的作用，同時(shí)實(shí)現(xiàn)多渠道融資

一是地方性中小銀行，立足于本地企業(yè)，主要服務(wù)對(duì)象是本地企業(yè)，對(duì)本地企業(yè)設(shè)立和發(fā)展了解深入，這些區(qū)域性銀行的存在可以實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)土”業(yè)務(wù)模式的開(kāi)展，更好的管控貸款過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該為中小企業(yè)量身打造融Y方案，進(jìn)行一定金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)融資目的。商業(yè)銀行需要推出多樣性、靈活的結(jié)算體系，加快中小企業(yè)資金托收承付、匯票承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)加快發(fā)展，以適應(yīng)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)。二是建立更加完善多渠道融資。信托機(jī)構(gòu)和投資銀行可以發(fā)展自身創(chuàng)新金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整合后，形成資產(chǎn)池管理模式，設(shè)計(jì)出更多合適更多投資者投資的金融產(chǎn)品，合適不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者投資的金融產(chǎn)品，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也能在控制風(fēng)險(xiǎn)條件下實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)信貸與投資。

（二）政府對(duì)中小企業(yè)支持

政府財(cái)務(wù)部門(mén)加大對(duì)中小企業(yè)在稅收上的優(yōu)惠政策，通過(guò)稅收節(jié)省，減少企業(yè)支出，增加企業(yè)利潤(rùn)，形成內(nèi)部投資資金融資渠道。構(gòu)建我國(guó)服務(wù)于中小企業(yè)政府資金支持的政策性銀行，為中小企業(yè)貸款提供便利，以更優(yōu)惠的貸款利率服務(wù)于中小企業(yè)；認(rèn)購(gòu)中小企業(yè)發(fā)行的公司債券，為中小企業(yè)融資提供必要的擔(dān)保。在組建政策性銀行服務(wù)銀行，可以借鑒國(guó)外一些成功經(jīng)驗(yàn)，向符合我國(guó)產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、有未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供政策性信貸支持。

（三）通過(guò)中小企業(yè)自身制度建設(shè)

一是完善管理制度，在必要的條件下引進(jìn)職業(yè)管理人制度，提高管理效率。根據(jù)不同員工需要，建立完善的工資待遇激勵(lì)制度，建立人才儲(chǔ)備庫(kù)，完善的人才引進(jìn)制度，設(shè)計(jì)合理的創(chuàng)新機(jī)制，相對(duì)較充裕的資金支持，促進(jìn)企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。二是建立完善的現(xiàn)代企業(yè)會(huì)計(jì)記賬體系，對(duì)公司每筆業(yè)務(wù)往來(lái)符合會(huì)計(jì)以及政府相關(guān)政策，為投資者通過(guò)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表成為投資決策的主要依據(jù)。三是提高自身的財(cái)務(wù)管理和適應(yīng)新的融資環(huán)境。在利用好現(xiàn)有的信貸渠道的同時(shí)，還應(yīng)該提高融資能力，充分利用新生渠道p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的資金支持。隨著p2p網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管和制度的不斷完善，p2p網(wǎng)貸公司將成為解決中小企業(yè)融資重要的融資渠道。信托機(jī)構(gòu)和投資銀行參與中小企業(yè)融資渠道建設(shè)，發(fā)揮創(chuàng)新金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)中小企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整合后，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)池管理模式，合適不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者投資的金融產(chǎn)品，為金融機(jī)構(gòu)能在控制風(fēng)險(xiǎn)條件下實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)信貸與投資。充分開(kāi)展融資第三方擔(dān)保業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)方式無(wú)法取得貸款時(shí)，通過(guò)保理?yè)?dān)保，流動(dòng)資產(chǎn)循環(huán)貸款和應(yīng)收賬款貸款等方式取得銀行的貸款，滿(mǎn)足自身發(fā)展資金需求。

參考文獻(xiàn)

[1]葉湘榕.P2P借貸的模式風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究[J].金融監(jiān)管研究，2014，（3）：71-82.