導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題，一直是10多年來(lái)我國(guó)政府工作的重中之重，農(nóng)村金融扮演著資金動(dòng)員的重要角色，在新的普惠發(fā)展理念框架下探究農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響作用，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融，對(duì)構(gòu)建普惠金融體系及有效解決“三農(nóng)”問(wèn)題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

目前許多國(guó)內(nèi)學(xué)者在西方主流經(jīng)濟(jì)學(xué)理論[1]基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展、結(jié)構(gòu)、功能、效率、制度體系及其與農(nóng)民收入、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系等方面展開探討。姚耀軍、嚴(yán)太華、曹小春、陳文俊等多數(shù)學(xué)者基于中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融數(shù)據(jù)，假設(shè)不同影響因子選取金融和經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，通過(guò)VAR、Pagano、VEC等經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型，對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析法、Granger檢驗(yàn)、協(xié)整分析、回歸分析等，定性和定量研究了中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的因果關(guān)系及因果方向[2-6]，得出中國(guó)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作用不明顯；也有研究得出，西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展各項(xiàng)指標(biāo)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間沒有格蘭杰因果關(guān)系，東部地區(qū)金融效率和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有因果關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)卻對(duì)農(nóng)村金融影響顯著，且存在區(qū)域差異性[7-8]。

河南是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省、人口大省，“三農(nóng)”問(wèn)題非常突出，農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)問(wèn)題在全國(guó)具有一定代表性。本文在借鑒前人研究基礎(chǔ)上，以河南省為研究對(duì)象，基于一定假設(shè)，來(lái)探究河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中農(nóng)村金融的影響作用。

二、理論模型和變量指標(biāo)選取

（一）相關(guān)假設(shè)

為了探究農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響，本文根據(jù)已有研究做出以下假設(shè)。

假設(shè)一：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中農(nóng)村金融是關(guān)鍵影響因素。

假設(shè)二：農(nóng)村金融發(fā)展的構(gòu)成要素有規(guī)模、效率和結(jié)構(gòu)。

河南省農(nóng)村金融資產(chǎn)主要由流通貨幣、農(nóng)業(yè)上保險(xiǎn)保費(fèi)的收入、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公司債和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的公司股票市值構(gòu)成，其農(nóng)村資本市場(chǎng)作用很不明顯，信貸規(guī)模很小，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，故而本文以正規(guī)金融中介為主要研究對(duì)象，將非正規(guī)力量微弱化。

假設(shè)三：財(cái)政支農(nóng)也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，且財(cái)政支出構(gòu)成了農(nóng)村固定資產(chǎn)投資的最主要部分。

（二）相關(guān)變量指標(biāo)的選取

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)。人均GDP和GDP增長(zhǎng)率是衡量經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的兩種主要度量方法，參照此方法并根據(jù)河南省農(nóng)村實(shí)際情況，采用“（第一產(chǎn)業(yè)增加值+鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值）÷農(nóng)村人口”來(lái)衡量，一方面在于農(nóng)村GDP數(shù)據(jù)繁雜難取，而“（第一產(chǎn)業(yè)增加值+鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值+農(nóng)村生產(chǎn)部門創(chuàng)造的非物質(zhì)增加值）*90%=農(nóng)村GDP”，另一方面，這是河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)概況，且與農(nóng)民收入具有高度相關(guān)性，并且可以有效避免農(nóng)村總的GDP在計(jì)算時(shí)會(huì)存在的變量疊加或漏選問(wèn)題。

2.農(nóng)村金融發(fā)展指標(biāo)。第一，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)。金融資產(chǎn)規(guī)模是金融發(fā)展的一個(gè)重要體現(xiàn)，本文根據(jù)河南省的實(shí)際情況，選取農(nóng)村存貸款余額之和與農(nóng)村GDP的比值來(lái)度量農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模，介于農(nóng)村金融數(shù)據(jù)的難獲得性，本文用農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款之和來(lái)作為農(nóng)村貸款余額，用農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款與農(nóng)業(yè)存款的加和作為農(nóng)村存款余額，這里農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行所吸收的農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款。第二，農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)。金融發(fā)展效率指的是金融中介將存款轉(zhuǎn)化為貸款來(lái)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的效率，衡量金融效率高低的指標(biāo)主要有：儲(chǔ)蓄率、投資效率和儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率，為避免單一指標(biāo)的選取對(duì)結(jié)果產(chǎn)生較大影響，本文采取綜合量化的指標(biāo)體系來(lái)衡量農(nóng)村金融效率：

此處參照王瑩[6]的《我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證研究》中這三部分權(quán)重比，儲(chǔ)蓄率：投資效率：儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率=0.09：0.45：0.45=1：5：5，折算出河南農(nóng)村金融效率水平。第三，農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)指標(biāo)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)主要?jiǎng)澐譃檗r(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)），鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)屬于農(nóng)村的主要企業(yè)，也是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體，可以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。因此，用“鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款/農(nóng)村貸款余額”來(lái)度量農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)。

3.農(nóng)村固定資產(chǎn)投資指標(biāo)。農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資主要來(lái)源于財(cái)政支出，極少部分來(lái)源于農(nóng)村銀行支持，從廣義金融角度來(lái)看，財(cái)政支出是財(cái)政性金融的分支，是基于支持“三農(nóng)”問(wèn)題給予的專項(xiàng)補(bǔ)貼，故而本文將農(nóng)村固定資產(chǎn)投資加入模型考慮，用“財(cái)政支出數(shù)據(jù)”作為參考指標(biāo)。

（三）理論模型的建立

本文基于柯布道格拉斯函數(shù)取對(duì)數(shù)處理，并引入金融要素變量和“農(nóng)村固定資產(chǎn)投資”做控制變量，建立能夠代表金融發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的VAR模型如下：

在這里，用q代表農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，NX1表示農(nóng)村金融規(guī)模，NX2表示金融效率，NX3表示金融結(jié)構(gòu)，農(nóng)村固定資產(chǎn)投資用NTZ表示；其中，μ0是常數(shù)項(xiàng)，γ是殘差項(xiàng)，μ1、2、μ3、μ4作為回歸系數(shù)。

三、相關(guān)實(shí)證分析和檢驗(yàn)

（一）數(shù)據(jù)的來(lái)源說(shuō)明

本文共收集河南省1985～2014年間29組時(shí)間序列數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行分析，《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)資料》、《中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)年鑒》、《河南農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》、《河南省統(tǒng)計(jì)網(wǎng)》是數(shù)據(jù)的主要來(lái)源，本文所利用的數(shù)據(jù)均進(jìn)行了取對(duì)數(shù)處理，主要目的在于增強(qiáng)數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性和降低所選變量異方差性，最后用Eviews7.2處理相關(guān)數(shù)據(jù)。

（二）實(shí)證分析與檢驗(yàn)

1.單位根檢驗(yàn)。為避免出現(xiàn)“偽回歸”，首先要檢驗(yàn)序列數(shù)據(jù)平穩(wěn)性，基于減少偏差原則，本文將選用ADF檢驗(yàn)來(lái)探究選取的指標(biāo)數(shù)據(jù)是否平穩(wěn)。根據(jù)T統(tǒng)計(jì)量分析可知道，對(duì)數(shù)序列數(shù)據(jù)都不平穩(wěn)，一階差分后，Dlnq、DlnNX1、DlnNTZ在5%水平上顯著平穩(wěn)，DlnNX2、DlnNX3在10%水平上平穩(wěn)，符合ADF檢驗(yàn)，序列可以看做是一階單整，即I（1）；由此驗(yàn)證了本文選擇的數(shù)據(jù)是符合標(biāo)準(zhǔn)，存在經(jīng)濟(jì)意義的，接下來(lái)探究變量之間的均衡關(guān)系。

2.協(xié)整檢驗(yàn)。用Johansen檢驗(yàn)來(lái)進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，首先用AIC和SC準(zhǔn)則來(lái)確定最優(yōu)滯后期，得出最好的自回歸階數(shù)，以確保協(xié)整關(guān)系的可信性統(tǒng)計(jì)。

因?yàn)閷?duì)變量數(shù)據(jù)進(jìn)行了對(duì)數(shù)處理，模型系數(shù)反應(yīng)的是半彈性影響。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模每增加1個(gè)單位，q會(huì)有0.3153個(gè)單位的提高，金融發(fā)展結(jié)構(gòu)每?jī)?yōu)化1個(gè)單位，q有0.4030個(gè)單位的提高，而農(nóng)村固定資產(chǎn)貢獻(xiàn)率是30.36%。

3.Granger因果分析。由以上協(xié)整檢驗(yàn)知，變量間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定協(xié)整關(guān)系，那么變量在時(shí)間上的先導(dǎo)滯后關(guān)系以及關(guān)系是單向還是或雙向？我們用Granger檢驗(yàn)進(jìn)行分析可知，農(nóng)村金融規(guī)模和金融結(jié)構(gòu)的P值為0.0186、0.0466，拒絕原假，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的格蘭杰原因；其他P值均大于0.05，都在5%置信水平下接受無(wú)格蘭杰因果關(guān)系的原假設(shè)。

4.方差分解。一個(gè)變量對(duì)另一個(gè)變量的動(dòng)態(tài)影響路徑可以用脈沖函數(shù)捕捉，我們用來(lái)分析農(nóng)村金融要素對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)能帶來(lái)怎樣的影響，并通過(guò)方差分解將每個(gè)擾動(dòng)項(xiàng)對(duì)VAR模型內(nèi)因變量的相對(duì)影響程度計(jì)算出來(lái)，了解各個(gè)變量對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的沖擊作用。NX1對(duì)q有正向沖擊效應(yīng)，第2期達(dá)到峰值，前4期波動(dòng)大，呈倒U型，之后基本趨于平穩(wěn)，說(shuō)明河南當(dāng)前階段農(nóng)村金融規(guī)模對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響稍明顯，有約25%的貢獻(xiàn)率。進(jìn)一步由方差分解數(shù)據(jù)知，在長(zhǎng)期關(guān)系里，除q的自身變動(dòng)影響外，NX1、NX3、NTZ起到較重要的影響作用，最后分別占30.4195%、9.7379%、9.7157%。而NX2只能解釋3.7065%的基礎(chǔ)貨幣波動(dòng)。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

第一，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用顯著，原因在于為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供金融資源基礎(chǔ)性條件的同時(shí)，增強(qiáng)了用貨幣作媒介的經(jīng)濟(jì)交易范圍，加速了貨幣的流轉(zhuǎn)，使經(jīng)濟(jì)交易更容易實(shí)現(xiàn)。

第二，農(nóng)村金融發(fā)展效率對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響微弱，說(shuō)明河南農(nóng)村金融市場(chǎng)還處于靠量的帶動(dòng)來(lái)發(fā)展，也間接說(shuō)明河南省農(nóng)村金融效率不高，從長(zhǎng)期來(lái)看，不能適應(yīng)河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。短期來(lái)看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)卻能促進(jìn)金融效率的提高，但金融效率卻不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原因，也就是滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，兩者存在“需求遵從”的關(guān)系。再?gòu)膱D1可知，河南省農(nóng)村資金有外流現(xiàn)象，這在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)間的相互促進(jìn)作用。

第三，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極影響作用，原因是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)項(xiàng)目資金的引入可以帶動(dòng)農(nóng)民就業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，繁榮活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

第四，農(nóng)村固定資產(chǎn)即財(cái)政支出的增加，短期內(nèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有顯著促進(jìn)作用；從長(zhǎng)期來(lái)看，作用趨于穩(wěn)定不明顯，農(nóng)村投資環(huán)境差，農(nóng)民眼界局限，投資方式效率低，不能高效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力，僅靠政府財(cái)政資金給予支持從根本上是解不了問(wèn)題的。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融；人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)；金融預(yù)警

文章編號(hào)：1003-4625(2009)06-0053-03

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、實(shí)證模型構(gòu)建

(一)樣本資料選取

本研究樣本資料最初選取了H省Z市350家農(nóng)村信用合作社(分社、營(yíng)業(yè)部)，收集了各農(nóng)村信用合作社(分社、營(yíng)業(yè)部)的2005年至2007年的各項(xiàng)數(shù)據(jù)。在實(shí)證分析中我們發(fā)現(xiàn)，市區(qū)和市郊農(nóng)村信用合作社差別太大，不宜放在一起分析。因此，舍棄了市區(qū)的55家農(nóng)村信用合作社，保留了295家市郊農(nóng)村信用合作社，總樣本量為885家，其中部分樣本數(shù)據(jù)有遺漏，實(shí)際有效樣本為736家。

(二)研究變量選取

本文構(gòu)建的金融預(yù)警理論模型中將選用16項(xiàng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效指標(biāo)為農(nóng)村信用社金融預(yù)警模型的自變量，各指標(biāo)的說(shuō)明及理論依據(jù)見表1。

本文采用Ward’s法進(jìn)行階層式集群分析，得到各信用社營(yíng)運(yùn)評(píng)等等級(jí)，并以此作為預(yù)警模型的因變量。

具體方法是，將2005―2007年度農(nóng)村信用社736家有效樣本觀察值，按照16項(xiàng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效指標(biāo)觀察值，劃分為：

第一類564家樣本數(shù)(76.63％)；

第二類112家樣本數(shù)(15.22％)；

第三類35家樣本數(shù)(4.75％)；

第四類23家樣本數(shù)(3.13％)；

第五類2家樣本數(shù)(O.27％)。

以上如表2所示。

由檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量F值及P值顯示，五類樣本的經(jīng)營(yíng)績(jī)效指標(biāo)存在明顯差異，說(shuō)明所選擇的經(jīng)營(yíng)績(jī)效指標(biāo)可以有效地將研究主體區(qū)分開。各類型賦予營(yíng)運(yùn)評(píng)等等級(jí)，分別為：

第一類為B級(jí)；

第二類為A級(jí)；

第三類為C級(jí)；

第四類為D級(jí)：

第五類為E級(jí)。

(三)BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型

人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)(Artificial Neural Network.ANN)是對(duì)人腦若干基本特性通過(guò)數(shù)學(xué)方法進(jìn)行的抽象和模擬，是一種模仿人腦結(jié)構(gòu)及其功能的非線性信息處理系統(tǒng)。

先對(duì)一些給定的樣本以一定的學(xué)習(xí)準(zhǔn)則進(jìn)行學(xué)習(xí)，然后根據(jù)已有的學(xué)習(xí)成果對(duì)新的樣本進(jìn)行判斷評(píng)價(jià)。

其輸入和輸出之間的變換關(guān)系一般是非線性的，它根據(jù)輸入的信息建立神經(jīng)元，通過(guò)學(xué)習(xí)規(guī)則或自組織等過(guò)程建立相應(yīng)的非線性數(shù)學(xué)模型，并不斷進(jìn)行修正，使輸出結(jié)果與實(shí)際值之間差距不斷縮小。

人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)通過(guò)樣本的“學(xué)習(xí)與培訓(xùn)”，可記憶客觀事物在空間、時(shí)間方面比較復(fù)雜的關(guān)系。

一般而言，ANN與經(jīng)典計(jì)算方法相比并非優(yōu)越，只有當(dāng)常規(guī)方法解決不了或效果不佳時(shí)ANN方法才能顯示出其優(yōu)越性。尤其對(duì)問(wèn)題的機(jī)理不甚了解或不能用數(shù)學(xué)模型表示的系統(tǒng)，如故障診斷、特征提取和預(yù)測(cè)等問(wèn)題，ANN往往是最有利的工具。

同時(shí)，ANN對(duì)處理大量原始數(shù)據(jù)而不能用規(guī)則或公式描述的問(wèn)題，表現(xiàn)出極大的靈活性和自適應(yīng)性。按照人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作模式區(qū)分，可分為監(jiān)督式學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)、無(wú)監(jiān)督式學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)、聯(lián)想式學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)與最適化學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)等四大類。其中尤以監(jiān)督式學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)最合適應(yīng)用于預(yù)測(cè)問(wèn)題，其運(yùn)作方式主要分成學(xué)習(xí)與回想過(guò)程。

學(xué)習(xí)過(guò)程即從訓(xùn)練樣本中學(xué)習(xí)資料特性，以調(diào)整網(wǎng)絡(luò)加權(quán)值，使網(wǎng)絡(luò)輸出與期望輸出的差距量最小化，以建立輸入項(xiàng)與輸出項(xiàng)之間對(duì)應(yīng)關(guān)系；回想過(guò)程即依照回想演算法，根據(jù)測(cè)試樣本的輸入資料，決定網(wǎng)絡(luò)的估計(jì)值。

但是，并不是所有的監(jiān)督式學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)全部具有預(yù)測(cè)能力，主要是因?yàn)槟承W(xué)習(xí)演算法使其輸出項(xiàng)只能退化成研究分類問(wèn)題。而在實(shí)證研究方面，基于BP人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的綜合評(píng)價(jià)方法具有運(yùn)算速度快、問(wèn)題求解效率高、自學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、適應(yīng)面寬等項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)，較好地模擬了評(píng)價(jià)專家進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的過(guò)程，所以常被廣泛應(yīng)用于預(yù)測(cè)問(wèn)題研究。

因此，本研究采用BP神經(jīng)網(wǎng)路建立農(nóng)村信用社金融預(yù)警模型。

二、實(shí)證分析

為了檢驗(yàn)金融預(yù)警模型正確率，必須將實(shí)證樣本區(qū)分為檢驗(yàn)樣本、測(cè)試樣本和訓(xùn)練樣本三組樣本，訓(xùn)練樣本用于推估金融預(yù)警模型，測(cè)試樣本用于對(duì)訓(xùn)練好的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行測(cè)試，以確定或肯定這個(gè)網(wǎng)絡(luò)，檢驗(yàn)樣本用于檢驗(yàn)金融預(yù)警模型的正確率。

本文按照習(xí)慣的1:1:2的比例劃分樣本，分別為訓(xùn)練樣本(368筆)、測(cè)試樣本(184筆)及檢驗(yàn)樣本(184筆)。

BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是通過(guò)不斷學(xué)習(xí)訓(xùn)練，并于學(xué)習(xí)訓(xùn)練中對(duì)網(wǎng)絡(luò)中具有較大影響力的處理單元賦予較大權(quán)數(shù)，相對(duì)地對(duì)于網(wǎng)絡(luò)中較無(wú)影響力的處理單元?jiǎng)t給予較小權(quán)數(shù)，以找出輸入單元與輸出單元的映射關(guān)系。

因此，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)無(wú)須事先考慮輸入變數(shù)間是否有共線性問(wèn)題。

其具體參數(shù)設(shè)定如下：

1、輸出層變量：即因變量(A～E五評(píng)等等級(jí))。

2、輸入層變量：即自變量(16個(gè)變量?jī)山M樣本)。

3、隱層：隱層層數(shù)確定為一層，隱層處理單元數(shù)目為輸入層處理單元數(shù)目。

4、學(xué)習(xí)演算與網(wǎng)路設(shè)定：以Delta-Rule為學(xué)習(xí)法則，Sigmoid為轉(zhuǎn)換函數(shù)。

5、其他網(wǎng)路參數(shù)則依經(jīng)驗(yàn)法則予以設(shè)定：隱層學(xué)習(xí)率為0.3、輸出層學(xué)習(xí)率為0.15，慣性因子為0.4。

三、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)金融預(yù)警模型結(jié)論

(一)本文所構(gòu)建的金融預(yù)警模型有顯著預(yù)測(cè)能力

在利用368個(gè)訓(xùn)練樣本推估金融預(yù)警模型，并利用184個(gè)測(cè)試樣本測(cè)試后已經(jīng)得到的金融預(yù)警模型的基礎(chǔ)上，利用184個(gè)檢驗(yàn)樣本對(duì)最終的金融預(yù)警模型進(jìn)行檢驗(yàn)，實(shí)際預(yù)測(cè)效率為92.66％。

此結(jié)果表示本文所構(gòu)建的金融預(yù)警模型預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率高達(dá)92.66％，有顯著預(yù)測(cè)能力。

在實(shí)際應(yīng)用時(shí)要充分提高模型的預(yù)測(cè)能力，必須建立完備的農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)資料庫(kù)。

(二)可以依據(jù)對(duì)農(nóng)村信用社的等級(jí)預(yù)測(cè)進(jìn)行危機(jī)預(yù)警

透過(guò)構(gòu)建金融預(yù)警模型的過(guò)程可以發(fā)現(xiàn)，本文對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行等級(jí)評(píng)定是可信的。

這說(shuō)明農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)失敗是一個(gè)連續(xù)的過(guò)程。

如果農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)投資組合表現(xiàn)優(yōu)良，一般屬于等級(jí)A或等級(jí)B；

如果信用社管理績(jī)效不好，則屬于等級(jí)C；

如果資產(chǎn)品質(zhì)惡化，極易受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響，此時(shí)的等級(jí)評(píng)定應(yīng)該是D；

篇3

【關(guān)鍵詞】黑龍江??；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；VAR模型

【中圖分類號(hào)】F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]【文章編號(hào)】

一、引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)發(fā)展伴隨著貨幣化與金融化，金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在著密切的關(guān)系。戈德史密斯通過(guò)實(shí)證分析得出經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)時(shí)期總是伴隨著金融的快速發(fā)展。Levine完善了戈德史密斯的研究并得出相同結(jié)論。此后，國(guó)內(nèi)學(xué)者也對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行了大量研究，同樣證明了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展密切相關(guān)。然而上述研究主要集中在宏觀層面，對(duì)于省級(jí)區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展之間的關(guān)系的研究相對(duì)較少。黑龍江省作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的影響將更加突出。本文通過(guò)實(shí)證分析來(lái)闡述黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系。

二、模型、數(shù)據(jù)與方法

（一） 理論模型

帕加諾模型是現(xiàn)代金融理論中驗(yàn)證金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的有效工具，它以經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長(zhǎng)模型為理論基礎(chǔ)，證明擴(kuò)大資本存量就能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

其模型為：

其中，影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三個(gè)因素分別為資本的邊際生產(chǎn)率A，儲(chǔ)蓄向投資

融工程。

的轉(zhuǎn)化率，總儲(chǔ)蓄率s。

（二） 模型構(gòu)建

1.指標(biāo)變量的選取。

（1）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)的選取。由于第一產(chǎn)業(yè)GDP能夠從總體上反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要成果，并且能夠反映真實(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，因此選擇黑龍江省第一產(chǎn)業(yè)GDP作為反映黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的指標(biāo)。（2）農(nóng)村金融發(fā)展水平指標(biāo)的選取。根據(jù)帕加諾模型，影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因素包含儲(chǔ)蓄率、儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化率和資本的邊際生產(chǎn)率，但是由于黑龍江省農(nóng)村儲(chǔ)蓄具有剛性和農(nóng)村固定資產(chǎn)投資具有季節(jié)性，無(wú)法真實(shí)反映二者與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，因此選取儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化率表示農(nóng)村金融的發(fā)展水平。本文應(yīng)用由戈德史密斯提出的金融相關(guān)率來(lái)代表金融發(fā)展水平，其數(shù)值等于農(nóng)村金融資產(chǎn)總量除以農(nóng)村GDP，用RFIR表示。農(nóng)村金融資產(chǎn)總量用農(nóng)村存款與農(nóng)村貸款之和表示。（3）其他指標(biāo)的選取。根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究成果，選取鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款與農(nóng)村貸款的比值來(lái)反映農(nóng)村的發(fā)展結(jié)構(gòu)，用FZJG表示；選擇農(nóng)村存款余額和農(nóng)村貸款余額之和與農(nóng)村GDP增量的比值表示農(nóng)村金融的發(fā)展水平，用符號(hào)FZGM表示。

2.模型的建立

根據(jù)上述的分析，建立如下模型：

其中GDP代表黑龍江省第一產(chǎn)業(yè)GDP，金融相關(guān)率RFIR代表金融發(fā)展水平，F(xiàn)ZJG代表金融發(fā)展結(jié)構(gòu)，F(xiàn)ZGM代表金融發(fā)展規(guī)模。

3.數(shù)據(jù)的來(lái)源與說(shuō)明。

本文選取2000-2009年黑龍江省第一產(chǎn)業(yè)GDP、農(nóng)村存款、農(nóng)村貸款及農(nóng)村GDP增量等指標(biāo)的年度數(shù)據(jù)。其中黑龍江省第一產(chǎn)業(yè)GDP即定義為農(nóng)村GDP；農(nóng)村存款是農(nóng)業(yè)存款與農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款之和；農(nóng)業(yè)貸款是農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款之和。為了減少指標(biāo)變量的異方差性，并且使數(shù)據(jù)更加接近正態(tài)分布，符合實(shí)證模型的要求，對(duì)指標(biāo)變量數(shù)據(jù)均取自然對(duì)數(shù)進(jìn)行處理。本文數(shù)據(jù)來(lái)自《黑龍江統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒》及據(jù)相關(guān)網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理得出。

三、實(shí)證分析

（一）單位根檢驗(yàn)

為了避免所采用的時(shí)間序列數(shù)據(jù)出現(xiàn)因非平穩(wěn)性造成的偽回歸問(wèn)題，首先對(duì)數(shù)據(jù)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，以確定數(shù)據(jù)變量的平穩(wěn)性。如果數(shù)據(jù)變量為非平穩(wěn)性變量，則將該變量進(jìn)行差分處理，以達(dá)到平穩(wěn)性要求。采用ADF方法進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。根據(jù)STATA11軟件得出如下結(jié)果：

（二）協(xié)整檢驗(yàn)

Johansen協(xié)整檢驗(yàn)是一種基于向量自回歸模型的檢驗(yàn)，進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)之前，必須確定 VAR模型結(jié)構(gòu)，同時(shí)需要確定最優(yōu)滯后期。

其中=0.8013，說(shuō)明模型的擬合效果非常好，各個(gè)變量均在5%的顯著性水平下通過(guò)了t檢驗(yàn)。

根據(jù)回歸方程可以發(fā)現(xiàn)，黑龍江省農(nóng)村金融的發(fā)展結(jié)構(gòu)，發(fā)展規(guī)模和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，即黑龍江省采用合理的金融發(fā)展結(jié)構(gòu)和適度的金融發(fā)展規(guī)模將對(duì)黑龍江省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到促進(jìn)作用。而金融相關(guān)率指標(biāo)的系數(shù)為負(fù)值，說(shuō)明黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并不是相互促進(jìn)的。本文金融相關(guān)率指標(biāo)是通過(guò)代表農(nóng)村儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化的程度來(lái)表示農(nóng)村金融發(fā)展水平的，因此就意味著黑龍江省的儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的程度較低，農(nóng)村金融的發(fā)展一定程度上抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。出現(xiàn)這種現(xiàn)象可能是因?yàn)殡S著金融發(fā)展，黑龍江省進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要是大量?jī)?chǔ)蓄資金，其中很多通過(guò)農(nóng)村金融體系流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，致使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金投入明顯不足。另外，面向農(nóng)村的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)都具有逐利性，而農(nóng)業(yè)貸款的高成本高風(fēng)險(xiǎn)性，使其盈利水平存在較大的不確定性，對(duì)農(nóng)村信貸投入的積極性下降，從而導(dǎo)致農(nóng)村資金投入不足。

（三）向量誤差修正模型

從理論上講，協(xié)整檢驗(yàn)只是表明變量之間的長(zhǎng)期平穩(wěn)關(guān)系，而大多經(jīng)濟(jì)變量之間既存在長(zhǎng)期影響也有短期波動(dòng)，VEC 模型則很好地反映了具有協(xié)整關(guān)系的非平穩(wěn)時(shí)間序列變量之間的短期關(guān)系。VEC迫使模型在長(zhǎng)期內(nèi)發(fā)生聚斂，從而將變量之間的短期與長(zhǎng)期關(guān)系結(jié)合起來(lái)。

從上述方程可知，lnGDP與lnFZJG誤差修正模型的估計(jì)值為0.1980767，說(shuō)明農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在短期內(nèi)的波動(dòng)，將會(huì)以19.81%的速度從正向向長(zhǎng)期均衡狀態(tài)調(diào)整， 在此波動(dòng)的影響下， lnGDP從非均衡狀態(tài)向長(zhǎng)期均衡狀態(tài)調(diào)整大約需要5年時(shí)間。據(jù)此可相應(yīng)推出針對(duì)發(fā)展規(guī)模和發(fā)展水平的變化，lnGDP的調(diào)整時(shí)間為1.5年和0.8年。

（四） Granger 因果檢驗(yàn)

據(jù)Granger 因果檢驗(yàn)結(jié)果顯示，黑龍江省的金融發(fā)展規(guī)模和發(fā)展結(jié)構(gòu)是黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的Granger 成因，而金融發(fā)展水平則不是。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)卻是農(nóng)村金融發(fā)展水平和發(fā)展規(guī)模的Granger 成因。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的適度擴(kuò)大將帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)交易范圍和交易速度的同時(shí)提高，從而無(wú)形中降低了交易成本。農(nóng)村金融的發(fā)展結(jié)構(gòu)的改善有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，在大力進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時(shí)加大農(nóng)村工業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展力度將會(huì)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加速增長(zhǎng)。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是農(nóng)村金融發(fā)展水平和發(fā)展規(guī)模的Granger 成因，說(shuō)明黑龍江省農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起到明顯的促進(jìn)作用，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)將帶動(dòng)農(nóng)村金融的逐步完善，有效地提升農(nóng)村金融發(fā)展水平，擴(kuò)大金融發(fā)展的規(guī)模，同時(shí)二者將協(xié)調(diào)改善，更好地反作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不是金融發(fā)展結(jié)構(gòu)的Granger 成因說(shuō)明目前黑龍江省的金融發(fā)展結(jié)構(gòu)并不能跟上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的步伐，還主要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，農(nóng)村其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展相對(duì)滯后，側(cè)面說(shuō)明黑龍江省農(nóng)村結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步優(yōu)化。

四、對(duì)策建議

綜上，黑龍江省農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在一定的長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系，但是金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用并沒有產(chǎn)生預(yù)期效果。因此應(yīng)促進(jìn)黑龍江省金融發(fā)展使其能夠更好地為黑龍江省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服務(wù)。

（一） 完善我國(guó)農(nóng)村金融體系

進(jìn)一步完善我國(guó)農(nóng)村金融體系，促進(jìn)政策性、合作性以及商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理分工，互相協(xié)作，形成一個(gè)完整性、多樣性、多元化和競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系，才能更有效地服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展。首先，應(yīng)明確農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)的作用，加快農(nóng)村金融體系改革，使其持續(xù)地為農(nóng)民及農(nóng)業(yè)企業(yè)服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。其次，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，保證政策性金融機(jī)構(gòu)能夠真正有效地服務(wù)于 “三農(nóng)”。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

合理分配農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金。改變農(nóng)村融資過(guò)度依賴金融機(jī)構(gòu)貸款的現(xiàn)狀，通過(guò)有效拓寬融資渠道，降低融資成本，積極采用直接融資等多種方式優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。發(fā)揮市場(chǎng)無(wú)形的手的作用，引導(dǎo)配置資金，扶持重點(diǎn)企業(yè)。降低農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)建立多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給結(jié)構(gòu)，使企業(yè)通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（三）培育發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)。

黑龍江省乃至全國(guó)一些農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后的主要原因是資金匱乏，金融資產(chǎn)有限。只有積極發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)，才能吸引社會(huì)各界的資金投向農(nóng)村，滿足農(nóng)村發(fā)展的資金要求。一是應(yīng)推動(dòng)黑龍江省農(nóng)業(yè)企業(yè)加快上市步伐，以上市農(nóng)業(yè)企業(yè)將帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。還有助于培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)打造農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，帶動(dòng)本地企業(yè)共同發(fā)展。二是通過(guò)農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)加快農(nóng)村資金的回流，使農(nóng)村資金真正用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

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篇4

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；農(nóng)村需求；VECM模型

作者簡(jiǎn)介：張占東(1962-)，男，河南扶溝人，河南財(cái)經(jīng)學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院院長(zhǎng)、教授、碩士研究生導(dǎo)師，主要從事產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。

中圖分類號(hào)：F127.61　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1096(2010)01-0056-04　收稿日期：2009-12-16

一、引　言

發(fā)源于美國(guó)的金融危機(jī)席卷全球，隨著危機(jī)的不斷加深，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力發(fā)生了較大變化。河南作為中部?jī)?nèi)陸省份，經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩，經(jīng)濟(jì)下行壓力明顯增大。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，河南省2008年全年生產(chǎn)總值18407.78億元，增長(zhǎng)12.1％，比上年回落2.5個(gè)百分點(diǎn)。其中，一季度生產(chǎn)總值增長(zhǎng)13.6％，上半年增長(zhǎng)13.7％，前三季度增長(zhǎng)13.5％，呈現(xiàn)出明顯的前高后低的走勢(shì)。在多種配套激勵(lì)措施的共同影響下，2009上半年，全省地區(qū)生產(chǎn)總值比上年同期增長(zhǎng)8.2％。與上年同期比，全省規(guī)模以上工業(yè)增加值增速在1月份回落到近年來(lái)的最低點(diǎn)1.6％后逐步回升至9月份的16.5％(河南省統(tǒng)計(jì)局，2009b)?；仡櫱叭径?，河南經(jīng)濟(jì)回升的態(tài)勢(shì)基本形成，但主要是大量政策因素刺激的作用，經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制尚未完全形成，工業(yè)增長(zhǎng)波動(dòng)、投資增長(zhǎng)減緩、經(jīng)濟(jì)回升速度在中部地區(qū)還處于后進(jìn)。外部環(huán)境方面，國(guó)際金融危機(jī)的影響尚未結(jié)束，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇仍不穩(wěn)定，影響經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確定因素依然存在。種種跡象表明金融危機(jī)對(duì)河南的沖擊來(lái)的遲，影響重，走的慢。河南作為一個(gè)中部?jī)?nèi)陸省份，盡管受到全球化的影響程度不高，但受到的全球化的負(fù)面影響十分突出(李小建等，2002)。

研究金融危機(jī)下的河南應(yīng)對(duì)之策，既要考慮到金融危機(jī)帶給我們的一般性啟示和國(guó)家的總體部署，還要兼顧河南省自身的省情。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院赴美考察團(tuán)(2008)認(rèn)為美國(guó)次貸危機(jī)帶給中國(guó)大量政策性極強(qiáng)的啟示，如房地產(chǎn)發(fā)展的模式需要反思，不能過(guò)度依賴房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)，對(duì)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)需要有充分的認(rèn)識(shí)等。楊承訓(xùn)(2009)則認(rèn)為國(guó)際金融危機(jī)的根本教訓(xùn)是美國(guó)的金融模式。在宏觀調(diào)控政策上，簡(jiǎn)新華、于海淼(2009)認(rèn)為當(dāng)前中國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家的普遍做法相比具有目標(biāo)多元、方法多樣、注重標(biāo)本兼治和遠(yuǎn)近結(jié)合的特點(diǎn)，其中最引人注目的就是擴(kuò)大內(nèi)需的10項(xiàng)措施與總額高達(dá)4萬(wàn)億的投資計(jì)劃；李種(2009)則認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)政府除了財(cái)政政策之外，還采用了以前較少使用的財(cái)政收入政策。

河南是全國(guó)第一人口大省。截至2008年底，全省總?cè)丝?918萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口6345萬(wàn)人。大量經(jīng)驗(yàn)分析表明，由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而導(dǎo)致的需求增長(zhǎng)、資本大量投入和農(nóng)村公共物品投入對(duì)全省的經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)具有顯著作用(劉芳等，2009；楊玉珍等，2009；王洪慶，2007)；另外，李小建(2005)也特別提到經(jīng)濟(jì)地理學(xué)中存在的一個(gè)明顯的缺陷即是大多數(shù)研究均把農(nóng)區(qū)作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的區(qū)，忽視了農(nóng)區(qū)經(jīng)濟(jì)中的基本單位――農(nóng)戶。綜觀各種研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前對(duì)金融危機(jī)下河南的應(yīng)對(duì)之策研究不多，特別是針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)全省經(jīng)濟(jì)大局的重要性和影響力分析還不夠，提出的政策還缺乏不同時(shí)期的搭配。本文力圖抓住農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與全省經(jīng)濟(jì)的關(guān)系這一關(guān)鍵點(diǎn)，在金融危機(jī)大背景下運(yùn)用計(jì)量手段分析、驗(yàn)證了長(zhǎng)短期結(jié)合的河南省應(yīng)對(duì)之策。

本文余下部分安排如下：第二部分從經(jīng)驗(yàn)分析人手，通過(guò)定性描述和定量建模分析河南省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的路徑依賴并求解動(dòng)態(tài)調(diào)整方程；第三部分闡述定量分析的政策含義并得出結(jié)論。

二、增長(zhǎng)的經(jīng)驗(yàn)路徑和動(dòng)態(tài)調(diào)整：基于VECM的分析

(一)增長(zhǎng)的經(jīng)驗(yàn)路徑

20世紀(jì)90年代以來(lái)，河南省的投資、居民消費(fèi)增速一直保持在平均增幅13％左右的較高水平，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于全國(guó)平均水平，保持在15％左右。從平均水平來(lái)看，前兩者的增速并沒有達(dá)到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的平均水平，這說(shuō)明外貿(mào)平均增速均高于前兩者。在當(dāng)前外貿(mào)形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下的情況下，對(duì)投資與消費(fèi)的分析就顯得格外重要。圖2―1顯示了1990年-2007年河南省按支出法計(jì)算的地區(qū)生產(chǎn)總值、資本形成總額和居民消費(fèi)支出(河南統(tǒng)計(jì)局，2009a)。

其中，地區(qū)生產(chǎn)總值用支出法計(jì)算所得；居民消費(fèi)支出包括城鎮(zhèn)居民消費(fèi)和農(nóng)村居民消費(fèi)；資本形成總額包括當(dāng)年固定資產(chǎn)投資額和存貨增加兩部分。上圖顯示，三項(xiàng)總量的增長(zhǎng)趨勢(shì)略有不同：地區(qū)生產(chǎn)總值和資本形成總額呈二次增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而居民消費(fèi)支出呈近線性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，這說(shuō)明投資與地區(qū)生產(chǎn)總值的變化趨勢(shì)更為緊密。圖2顯示了投資與消費(fèi)占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重及其趨勢(shì)變化。

在1990年-2007這18年間，居民消費(fèi)支出所占百分比超過(guò)投資所占百分比的僅有6年，且主要在較早年份，大致持平的為1997年，后者超過(guò)前者的有11年，且主要集中于較近年份。特別是在2003年之后，投資所占百分比大幅超過(guò)居民消費(fèi)支出所占百分比，且有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。

盡管消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的帶動(dòng)從經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)上看并不十分明顯，但其自身具有不可替代的作用和無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。通常情況下消費(fèi)具有以下特點(diǎn)：首先是消費(fèi)具有不足性。邊際消費(fèi)傾向遞減、收入不高和流動(dòng)性偏好等都是導(dǎo)致消費(fèi)不足的重要原因。其次是長(zhǎng)期性。增加消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，短期內(nèi)的收入提高對(duì)具有理性預(yù)期的消費(fèi)者而言通常理解成為貨幣幻覺，只有在長(zhǎng)期的收入持續(xù)提高時(shí)消費(fèi)者才會(huì)增加消費(fèi)。第三，從當(dāng)前來(lái)看消費(fèi)優(yōu)于投資。投資往往帶來(lái)產(chǎn)能過(guò)剩和低水平重復(fù)建設(shè)，過(guò)度投資也易產(chǎn)生較大的通脹壓力，而消費(fèi)顯然避免了這些弊端，同時(shí)消費(fèi)還與消費(fèi)者福利相聯(lián)系，擴(kuò)大消費(fèi)有利于提高人民生活水平和福利。

在城市消費(fèi)日漸成熟并逐漸飽和的情況下，開啟農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)加強(qiáng)金融危機(jī)背景下的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)后勁具有重要意義。但一般經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，增加公共投資往往會(huì)產(chǎn)生擠出效應(yīng)，導(dǎo)致原本的刺激政策效果減弱。所以既要保證包括農(nóng)村消費(fèi)和農(nóng)村投資在內(nèi)的農(nóng)村需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有一定的解釋力，還要體現(xiàn)增加農(nóng)村投資不會(huì)產(chǎn)生擠出效應(yīng)。

(二)增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)調(diào)整

1、方法、變量與數(shù)據(jù)

如果一組變量之間存在協(xié)整關(guān)系，那么根據(jù)Engle表述定理，協(xié)整回歸可以表為誤差修正模型。而對(duì)向量自回歸(VAR)模型差分處理并化簡(jiǎn)得向量誤差修正模型(VECM)

其中ECMt-1是誤差修正項(xiàng)，即分量之間的協(xié)整方程反映了被解釋變量與解釋變量之間的長(zhǎng)期均衡關(guān)系，而整個(gè)VECM模型則反映了變量間長(zhǎng)期均衡關(guān)系及變量滯后期的短期波動(dòng)對(duì)當(dāng)前變量Yt的影響。系數(shù)向量a反映變量之間的均衡關(guān)系偏離長(zhǎng)期均衡時(shí)調(diào)整的力度。

根據(jù)研究需要，選取如下變量：地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)、農(nóng)村投資(investment)、農(nóng)村家庭人均消費(fèi)(COSt)、農(nóng)村居民物價(jià)消費(fèi)指數(shù)(p)。其中農(nóng)村投資的定義為發(fā)生在農(nóng)村區(qū)域的所有投資之和，故農(nóng)村家庭人均消費(fèi)與農(nóng)村投資之和可以代表農(nóng)村需求。選取了1978年-2008共31年的河南省樣本數(shù)據(jù)，均來(lái)自歷年河南統(tǒng)計(jì)年鑒。其中由于客觀統(tǒng)計(jì)原因，農(nóng)村投資存在若干年空白，在建模過(guò)程中均采用線性插值法予以補(bǔ)齊。為克服數(shù)據(jù)本身可能存在的異方差和共線性，所有數(shù)據(jù)均取對(duì)數(shù)并為可比價(jià)格條件下。本文所有建模均使用Eviews5.1軟件進(jìn)行分析。

2、檢驗(yàn)與建模

對(duì)相應(yīng)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)其均存在單位根過(guò)程，但一階差分后均平穩(wěn)，說(shuō)明其均為I(1)過(guò)程(見表2-2)

由于非平穩(wěn)序列之間也可能存在平穩(wěn)關(guān)系，需要對(duì)非平穩(wěn)序列進(jìn)行Johansen檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果表明，存在2個(gè)協(xié)整關(guān)系(見表2)，可以對(duì)其進(jìn)行VECM建模。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)理論，我們認(rèn)為2個(gè)協(xié)整關(guān)系即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方程和消費(fèi)函數(shù)方程，由此得到長(zhǎng)期均衡關(guān)系

lngdp＝0.63lncost＋0.09lninvest＋0.06t

lncost＝0.39lnp＋0.43lninvest＋0.03t

相關(guān)準(zhǔn)則顯示，滯后1階為最優(yōu)選擇(表3)。由此得到動(dòng)態(tài)調(diào)整方程(表4)。

3、基本結(jié)論

從上述分析可以得到如下基本結(jié)論：從長(zhǎng)期的均衡方程來(lái)看，農(nóng)村人均消費(fèi)與農(nóng)村投資都對(duì)經(jīng)濟(jì)有著較大的貢獻(xiàn)，但前者比后者對(duì)經(jīng)濟(jì)具有更大的彈性(經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的消費(fèi)彈性為0.63，明顯大于其投資彈性0.09)，這說(shuō)明長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)消費(fèi)的變動(dòng)更加敏感，即消費(fèi)的拉動(dòng)效應(yīng)更明顯；投資對(duì)消費(fèi)具有正影響，價(jià)格對(duì)消費(fèi)有負(fù)影響，這說(shuō)明在農(nóng)村投資對(duì)消費(fèi)沒有明顯的“擠出效應(yīng)”(也可能存在部分的擠出，但是由于農(nóng)村投資對(duì)農(nóng)村消費(fèi)具有更大的擠入效應(yīng)而抵消)；從短期的調(diào)整方程來(lái)看，地區(qū)生產(chǎn)總值的動(dòng)態(tài)調(diào)整上兩個(gè)協(xié)整方程的系數(shù)均顯著為負(fù)(￡值分別達(dá)到-2.9與-3.25)，說(shuō)明誤差修正機(jī)制發(fā)揮作用，投資對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響相當(dāng)顯著(t值達(dá)到3.35)，且影響程度大于消費(fèi)(0.5 >-0.24 )，這說(shuō)明短期的動(dòng)態(tài)調(diào)整過(guò)程中增加農(nóng)村投資比擴(kuò)大農(nóng)村人均消費(fèi)更有效果。

三、政策含義與基本結(jié)論

總結(jié)全文，可以得出如下結(jié)論：

1、從定性描述和定量建模中可以看到，河南的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著明顯的依賴

河南省的省情決定了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在全省經(jīng)濟(jì)中占有相當(dāng)比例，這一部分長(zhǎng)期以來(lái)不是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的最主要的增長(zhǎng)源，但由于金融危機(jī)的出現(xiàn)使得其重要性開始凸顯，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展完全有可能在當(dāng)前的困難時(shí)期起到提振全省經(jīng)濟(jì)的作用。

2、描述經(jīng)濟(jì)的四個(gè)變量的動(dòng)態(tài)調(diào)整模型顯示了經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期均衡與短期調(diào)整之間的關(guān)系

從中可以看出，長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)消費(fèi)拉動(dòng)更為敏感；從短期的調(diào)整方程來(lái)看，短期投資比消費(fèi)更有效果，能及時(shí)熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。這一結(jié)論是符合現(xiàn)實(shí)情況的，從全國(guó)來(lái)看，政府的巨額投資計(jì)劃是主導(dǎo)其他刺激計(jì)劃的核心，配套的產(chǎn)業(yè)振興計(jì)劃是對(duì)投資方向的一種公開“昭示”，從而起到吸引更多地方投資、民間投資的作用，破解財(cái)政收入的硬約束；而“家電下鄉(xiāng)”政策則是針對(duì)農(nóng)村進(jìn)行的消費(fèi)誘導(dǎo)。從河南來(lái)看，需要政府主導(dǎo)一批具有較高效率的農(nóng)村投資項(xiàng)目，用加大農(nóng)村投資的辦法解決經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和亟待解決的農(nóng)村民生問(wèn)題。一方面，農(nóng)村面積廣大、人口眾多，但基礎(chǔ)設(shè)施差、生活條件相對(duì)城市還比較落后，這亟待政府通過(guò)公共投資的方式，來(lái)提升農(nóng)村的“硬環(huán)境”；另一方面，農(nóng)村投資本身還包括農(nóng)業(yè)投資，這在一定程度上加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度。

篇5

（一）研究模型

文中對(duì)于農(nóng)村金融的研究主要集中于對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，在研究的過(guò)程中相應(yīng)的變量包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融，將農(nóng)村的相應(yīng)投資作為控制變量，使用對(duì)于傳統(tǒng)金融環(huán)境評(píng)析的函數(shù)模式進(jìn)行計(jì)算，通過(guò)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系可以得出相應(yīng)的方程，并可以表示為：Y=（fK，F(xiàn)），其公式當(dāng)中Y主要的表示農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的現(xiàn)狀，K表示為農(nóng)村的資本投入，F(xiàn)則是代表農(nóng)村金融的發(fā)展水平。通過(guò)這個(gè)模型進(jìn)行響應(yīng)變量的實(shí)際調(diào)整能夠有效的減少誤差的產(chǎn)生，確保在衡量實(shí)際的相互之間的關(guān)系的過(guò)程出現(xiàn)偏差。

（二）指標(biāo)選擇

在進(jìn)行農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系的研究當(dāng)中，實(shí)際涉及到農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)兩個(gè)方面的內(nèi)容。在農(nóng)村金融指標(biāo)的選擇方面，包含兩個(gè)方面的指標(biāo)內(nèi)容，其中農(nóng)村經(jīng)融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)和農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)。在衡量農(nóng)村發(fā)展規(guī)模指標(biāo)時(shí)涉及到一個(gè)相關(guān)的公式FIR=DL/RGDP，這個(gè)公式表示的是農(nóng)村的存款金額和農(nóng)村的信貸總余額之和。農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)指的是農(nóng)村金融中介將農(nóng)村的金融存款進(jìn)行轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)化成信貸行業(yè)的支持，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)效率。因此，指標(biāo)的正確選擇能夠有效地減少實(shí)際在進(jìn)行計(jì)算當(dāng)中的差值。

二、實(shí)證分析與檢驗(yàn)

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文選取在20世紀(jì)末期以及21世紀(jì)初期進(jìn)行實(shí)際的選擇和控制，對(duì)于相應(yīng)的農(nóng)村資本投入、存款余額以及貸款余額進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。通過(guò)這樣的資源的和數(shù)據(jù)的收集，在實(shí)際計(jì)算當(dāng)中的準(zhǔn)確性是對(duì)于社會(huì)發(fā)展當(dāng)中農(nóng)村金融的真實(shí)性有著重要的保證。因此，在模型RGDP=（fK，F(xiàn)IR，RLD）中，其中RGDP代表的是自然數(shù)值K代表的是在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的固定投資額自然對(duì)數(shù)值，以及RLD貸款比的自然對(duì)數(shù)值。

（二）單位根檢驗(yàn)

在進(jìn)行分析之前，應(yīng)該對(duì)于相應(yīng)的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)VAR進(jìn)行單位根的檢驗(yàn)工作，確定數(shù)據(jù)在實(shí)際計(jì)算當(dāng)中的準(zhǔn)確性和運(yùn)行的平穩(wěn)性。因此，在進(jìn)行單位根的檢驗(yàn)當(dāng)中應(yīng)該重視農(nóng)村金融當(dāng)中包含的各個(gè)項(xiàng)目，并對(duì)于其中的平穩(wěn)變量和不平穩(wěn)變量進(jìn)行相關(guān)的控制工作，并報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性，在對(duì)于單位根的檢測(cè)當(dāng)中。

（三）Granger因果檢驗(yàn)

Granger因果檢驗(yàn)是對(duì)于標(biāo)量之間的因果關(guān)系的檢驗(yàn)工具，這個(gè)因果檢驗(yàn)的結(jié)果是在20世紀(jì)70年代當(dāng)中進(jìn)行提出并實(shí)用的，其實(shí)際的操作過(guò)程對(duì)于X和Y之間的研究進(jìn)行實(shí)際英國(guó)關(guān)系的評(píng)測(cè)，并且在X變量能夠?qū)τ赮進(jìn)行精度的改善能夠有效地預(yù)測(cè)Y的精準(zhǔn)度，則確定X是Y的Granger原因，如果不能預(yù)測(cè)Y的精準(zhǔn)程度則認(rèn)為其不是Y的Granger原因。農(nóng)村的金融環(huán)境長(zhǎng)期的影響著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，并且二者之間具備一定程度的協(xié)調(diào)關(guān)系。

三、實(shí)證分析結(jié)果評(píng)述

通過(guò)上述的研究結(jié)果，并且通過(guò)相應(yīng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，得出農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系的相關(guān)性的實(shí)際結(jié)論，下面對(duì)相關(guān)結(jié)論進(jìn)行敘述。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化的正向相關(guān)性

在實(shí)際的農(nóng)村貨幣的現(xiàn)金流通和實(shí)際的貸款金額的增加，以及農(nóng)村的GDP的比重的增加在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中真有重要的比重，同時(shí)也是貨幣現(xiàn)象的重要形式。并且相應(yīng)的貨幣現(xiàn)象的增加，有利于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)交易的環(huán)節(jié)和交易的速度，使得相應(yīng)成本有效地節(jié)約，同時(shí)金融環(huán)境的提升使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐漸地加快，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供相應(yīng)的保障。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)使得貨幣大量的增加，呈現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有強(qiáng)有力的支撐，符合經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與貨幣化的基本規(guī)律。

（二）農(nóng)村的金融貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的負(fù)相關(guān)性

對(duì)于農(nóng)村的金融貸款呈現(xiàn)出以下的特點(diǎn)：一是農(nóng)村的金融貸款具有表面化的特點(diǎn)，其中的貸款僅僅是形式上的信貸模式。在農(nóng)業(yè)當(dāng)中的實(shí)際應(yīng)用并不是很多，非農(nóng)業(yè)化的現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。二是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融的實(shí)際運(yùn)用存在相應(yīng)的弊端，沒有重視到農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，其在活動(dòng)的過(guò)程中沒有將農(nóng)資發(fā)展作為重點(diǎn)。三是金融制度的問(wèn)題，金融是維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，金融制度的正確實(shí)施能夠有效地推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。

（三）農(nóng)村投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用不明顯

在實(shí)際的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，投資對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不會(huì)產(chǎn)生顯著的成效。這與投資和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系相悖。在改革開放的初期階段，國(guó)家解放農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力，使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)得到相應(yīng)的發(fā)展。但是在發(fā)展進(jìn)程中，還是存在很多的問(wèn)題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀不能夠良好地利用投資。并且在實(shí)際投資時(shí)造成農(nóng)村金融環(huán)境和投資脫節(jié)，造成無(wú)效投資和投資浪費(fèi)等深層次的原因。

四、結(jié)語(yǔ)

篇6

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)　協(xié)調(diào)發(fā)展

我國(guó)是典型的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展好壞直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全局。但是，近來(lái)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問(wèn)題越來(lái)越突出。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展不能有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然近幾年農(nóng)村金融改革取得了一定的成效，但還不能很好地滿足農(nóng)村金融需求。

一、相關(guān)概念及理論研究

現(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融由三個(gè)層面構(gòu)筑而成。第一是農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)組織及其結(jié)構(gòu)，第二是農(nóng)村金融組織及其結(jié)構(gòu)，第三是政府或中央銀行對(duì)農(nóng)村金融的宏觀調(diào)節(jié)。農(nóng)村金融一般是指農(nóng)村金融組織及其結(jié)構(gòu)。本文的研究對(duì)象即為通常意義上的農(nóng)村金融。

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有以下特點(diǎn)：

第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本不斷上升，邊際效益下降。我國(guó)的突出的問(wèn)題是農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模過(guò)小。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高。而我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格可能繼續(xù)呈下降趨勢(shì)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本預(yù)計(jì)仍將保持增長(zhǎng)，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的收益下降，影響農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)收入。

第二，農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展。現(xiàn)在，傳統(tǒng)的對(duì)糧食的需求越來(lái)越讓位于對(duì)肉、蛋、奶、蔬菜等副食品的需求。同時(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)專業(yè)化區(qū)域分工的形成，帶動(dòng)了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、銷售等產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各環(huán)節(jié)的獨(dú)立和在新基礎(chǔ)上的聯(lián)合。這些產(chǎn)業(yè)和環(huán)節(jié)的發(fā)展引起了更多的資金需求。

二、我國(guó)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀與分析

(一)我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及分析

目前我國(guó)的農(nóng)村金融組織體系包括農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。其中，農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是農(nóng)村正規(guī)金融的主體。而在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，民間借貸的地位和影響也不容忽視，主要表現(xiàn)為資金供求者之間直接完成或通過(guò)民間金融中介機(jī)構(gòu)間接完成的債權(quán)融資，農(nóng)村正規(guī)金融的制度供給與制度需求之間的缺口是農(nóng)村民間金融產(chǎn)生的根源。農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展已經(jīng)成為不可忽視的問(wèn)題。

1、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，存在的問(wèn)題有：第一、資金來(lái)源渠道單一。中央銀行再貸款所占比重在農(nóng)發(fā)行的所有資金來(lái)源中占到近90％以上。這不利于宏觀調(diào)控和穩(wěn)定通貨。第二、資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)不對(duì)稱，穩(wěn)定的資金需求缺乏穩(wěn)定的資金供給，而短期負(fù)債用于長(zhǎng)期資產(chǎn)，長(zhǎng)期資產(chǎn)沒有相應(yīng)的資金來(lái)源。

2、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行。在經(jīng)營(yíng)上，農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)性銀行從追逐利潤(rùn)最大化原則出發(fā)，市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略已經(jīng)發(fā)生了變化，信貸投放的重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)的視角也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。

3、廣泛存在的農(nóng)村信用社，由于體制限制，不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。突出表現(xiàn)在一是經(jīng)營(yíng)管理水平有待提高，二是內(nèi)部約束機(jī)制不夠健全。三是金融制度供給與需求錯(cuò)位。四是市場(chǎng)化取向改革以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始注重經(jīng)濟(jì)效益核算，紛紛撤并基層低效網(wǎng)點(diǎn)。

4、從我國(guó)民間金融看，市場(chǎng)活動(dòng)活躍，但缺乏必要的規(guī)范和引導(dǎo)。民間金融呈現(xiàn)出明顯的鄉(xiāng)土性。

(二)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀及分析

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位進(jìn)一步加強(qiáng)，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主體的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值明顯提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀政策背景發(fā)生了較大變，農(nóng)村各業(yè)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)協(xié)調(diào)發(fā)展；在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主體的農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及提高農(nóng)民收入水平等方面發(fā)揮了十分重要的作用；隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民收入明顯提高。農(nóng)民人均純收入增長(zhǎng)

三、農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策及建議

如何提高農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效率將是今后一段時(shí)期農(nóng)村金融改革中所要解決的重點(diǎn)問(wèn)題。針對(duì)這一問(wèn)題，本文認(rèn)為，應(yīng)從以下幾個(gè)方面人手。

(一)深化農(nóng)村信用社改革

進(jìn)一步加強(qiáng)法人治理，完善“三會(huì)一層”治理制度；轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，認(rèn)真做好增資擴(kuò)股和不良貸款清降工作；強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，營(yíng)造健康發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境；完善服務(wù)功能，建立起長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制。

(二)完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能

拓寬籌資渠道，保證農(nóng)業(yè)政策性資金的有效供給。盡可能減少對(duì)中央銀行的資金依賴，以適應(yīng)新形勢(shì)下業(yè)務(wù)拓展的需要；防范與化解政策性金融風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量；完善農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)機(jī)制。如資金組織制度，信貸管理制度，機(jī)構(gòu)人員管理制度等。

(三)調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)

農(nóng)行應(yīng)繼續(xù)鞏固自己在農(nóng)村的陣地。為了強(qiáng)化農(nóng)行在農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)銀行要審時(shí)度勢(shì)，以積極的姿態(tài)調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。各地農(nóng)行應(yīng)根據(jù)本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的具體發(fā)展情況，確定自己的重點(diǎn)支持對(duì)象。

(四)放松民營(yíng)金融組織市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，規(guī)范民間金融活動(dòng)

對(duì)民營(yíng)金融組織寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管。應(yīng)打破壟斷，實(shí)現(xiàn)多元化，允許民營(yíng)資本進(jìn)人銀行金融業(yè)的政策；規(guī)范民間金融活動(dòng)，引導(dǎo)更多“非正規(guī)金融”走向“正規(guī)金融”。監(jiān)管局的農(nóng)村金融政策應(yīng)盡快做出積極的調(diào)整，向私人資本逐步開放農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)。

(五)逐步建立農(nóng)村非銀行金融組織體系

應(yīng)逐步建立起提供不同類型金融服務(wù)的農(nóng)村非銀行金融織織體系。具體包括：農(nóng)村證券經(jīng)紀(jì)公司，農(nóng)村租賃公司，農(nóng)村借款擔(dān)保公司，農(nóng)村金融組織存款保險(xiǎn)公司等等。

(六)推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

目前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)還是空白，可以通過(guò)政府的適度補(bǔ)貼和政策優(yōu)惠，吸引和鼓勵(lì)社會(huì)各方力量參與，促進(jìn)政策性保險(xiǎn)的推出與發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]周立．兩部門合作：農(nóng)村金融體系形成的一般邏輯與中國(guó)經(jīng)驗(yàn)[J]．2007．

篇7

一、相關(guān)關(guān)系原因分析

（一）四大國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場(chǎng)

從2000年開始，在我國(guó)農(nóng)村，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行相繼撤出縣級(jí)及縣級(jí)以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

（二）缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我國(guó)目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等方面的配套改革。

（三）農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場(chǎng)

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時(shí)，農(nóng)戶往往更傾向于通過(guò)私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因?yàn)橥ㄟ^(guò)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問(wèn)題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問(wèn)題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）存款保險(xiǎn)體系不健全

存款保險(xiǎn)制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國(guó)農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。

二、政策建議

（一）改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來(lái)自于人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問(wèn)題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過(guò)度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。農(nóng)村金融改革同時(shí)需要一個(gè)良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我國(guó)目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來(lái)了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理難度較大，而使以利潤(rùn)為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。

（三）完善我國(guó)農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度

鑒于我國(guó)目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，將經(jīng)營(yíng)效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場(chǎng)，確保農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。

（四）注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。

雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)，但我們不能否認(rèn)非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場(chǎng)的存在可以形成一個(gè)良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會(huì)不約而同地改善經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)管理，而最終獲益者為廣大農(nóng)民，為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供保障。例如，進(jìn)行以利潤(rùn)為導(dǎo)向、成本收益平衡、運(yùn)行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過(guò)降低運(yùn)營(yíng)成本、提高利率的方法從多個(gè)渠道減少對(duì)捐贈(zèng)的依賴。

（五）區(qū)別化對(duì)待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

我國(guó)不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺(tái)政策應(yīng)區(qū)別化對(duì)待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級(jí)劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實(shí)為農(nóng)民解決問(wèn)題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

篇8

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融 金融體制 體制改革 體制缺陷

通過(guò)從政府宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策方面角度出發(fā),綜合應(yīng)用經(jīng)濟(jì)政策,財(cái)政,法律,信息科技金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,通過(guò)政府的多角度,多層次的經(jīng)濟(jì)職能的有效發(fā)揮來(lái)得以完善農(nóng)村金融體制。

一、當(dāng)前河北省農(nóng)村金融的運(yùn)行情況

2009年,河北省金融系統(tǒng)面對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊和諸多影響的情況下,認(rèn)真貫徹適度寬松的貨幣政策,加大金融支持支農(nóng)力度,河北省各銀行機(jī)構(gòu)增設(shè)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)44個(gè),增加基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員2339人,創(chuàng)新支持“三農(nóng)”產(chǎn)品42個(gè),創(chuàng)新中小企業(yè)貸款產(chǎn)品59個(gè),創(chuàng)新群眾理財(cái)金融產(chǎn)品60個(gè),基層網(wǎng)點(diǎn)新增自動(dòng)柜員機(jī)1518臺(tái),POS機(jī)22388臺(tái)。

二、河北省農(nóng)村金融體制的缺陷分析

(一)中外農(nóng)村金融體制比較分析

當(dāng)前,中國(guó)農(nóng)村金融的特點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少,業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮,國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤離。信用社在很多地區(qū)事實(shí)上已經(jīng)成為農(nóng)村融資的惟一金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營(yíng)機(jī)制及歷史遺留問(wèn)題始終未得到有效解決,不能有效滿足農(nóng)民的資金需求。從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中未發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

日本農(nóng)村金融體制由政府主導(dǎo)的以合作金融和財(cái)政支持的政策性金融及相關(guān)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成,其中以合作金融占主要地位。合作金融和政策性金融按照市場(chǎng)定位指導(dǎo),較好地滿足了農(nóng)村中的資金需求,為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn),尤其農(nóng)村合作金融,是公認(rèn)的比較成功的典型代表之一。

(二)主要的缺陷和不足包括以下幾點(diǎn)

制度變遷使農(nóng)村金融供求失衡加劇。近幾年,隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行開始從縣以下行政區(qū)域大規(guī)模撤離分支機(jī)構(gòu),縣以下地區(qū)基本上只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu),未撤的分支機(jī)構(gòu)也多是只存不貸或多存少貸,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始陷入困境,河北省在這方面表現(xiàn)的較為突出,這直接導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融供需的嚴(yán)重失衡。

農(nóng)村金融過(guò)于商業(yè)化及合作性弱化。農(nóng)村信用合作社的改革都傾向于商業(yè)化,導(dǎo)致農(nóng)村信用社的小商業(yè)銀行性質(zhì)沒有改變。商業(yè)銀行提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸支持需要有相應(yīng)高利率的風(fēng)險(xiǎn)作為補(bǔ)償,而高利率對(duì)于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展更為不利,與發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、改變農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)地位是南轅北轍。

政策性金融職責(zé)不清及功能異化。我國(guó)的政策性金融業(yè)務(wù)狹窄,而在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域則過(guò)于“無(wú)為”;政策性金融機(jī)構(gòu)也兼營(yíng)商業(yè)金融,與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪金融資源,也嚴(yán)重阻礙政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮,使得政策性金融職責(zé)不清及功能異化,甚至出現(xiàn)混亂,這一方面的問(wèn)題也同樣存在河北省的農(nóng)村金融體系中。

三、應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融體系缺陷的解決措施

(一)從政府宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策方面采取有效措施

建立提供擔(dān)保的支持體系。政府應(yīng)當(dāng)提供金融貸款的擔(dān)保來(lái)降低農(nóng)村金融的交易費(fèi)用及準(zhǔn)入門檻,使得農(nóng)民民眾可以從金融機(jī)構(gòu)獲得相對(duì)公平的貸款機(jī)會(huì),有效解決在生產(chǎn)和生活中遇到資金不足的難題。

提供財(cái)政方面的支持。政府應(yīng)當(dāng)提供財(cái)政方面的支持,體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村金融組織的補(bǔ)貼或者財(cái)政支持上,政策性金融中的利息損失由財(cái)政提供支持,使得農(nóng)民民眾在獲得資金貸款方面減少一些經(jīng)濟(jì)壓力,在生產(chǎn)和生活上能夠輕裝上陣,從而有效促進(jìn)河北的農(nóng)村金融體制的完善。

通過(guò)科技和信息來(lái)引導(dǎo)。政府相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村基層大力發(fā)展信息和科技,提高農(nóng)民民眾的信息和科技的掌握程度,使得政府的相關(guān)農(nóng)村金融政策在第一時(shí)間到達(dá)農(nóng)村基層,并且使得農(nóng)民民眾有效了解信息的內(nèi)涵。

加大創(chuàng)新力度。通過(guò)農(nóng)村金融組織分級(jí)管理經(jīng)營(yíng),發(fā)展中小規(guī)模金融機(jī)構(gòu),發(fā)展在地理位置上更靠近農(nóng)民客戶的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),縮短金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)距離,以緩解對(duì)農(nóng)村金融排斥。

(二)從農(nóng)村金融體系自身完善

建立新型農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)制。建立新型農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)制,例如村鎮(zhèn)銀行,完善農(nóng)村信用社,建成產(chǎn)權(quán)明晰、有完善激勵(lì)與約束機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制健全的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度;實(shí)現(xiàn)商業(yè)金融與合作金融的共存共榮,相互補(bǔ)充,共同發(fā)展,有效做到商業(yè)金融與合作金融的通力合作。

擴(kuò)大金融主體的投入范圍。建議相關(guān)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)正確處理內(nèi)部商業(yè)目標(biāo)和外部支農(nóng)扶貧的關(guān)系,實(shí)現(xiàn)“扶貧工作到戶,效益到戶”,用好用活扶貧貸款,增加以農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)為主的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款規(guī)模。同時(shí),要面對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)積極開發(fā)新的貸款品種。

建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度。河北省目前沒有存款保險(xiǎn)制度,一直由國(guó)家機(jī)構(gòu)承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場(chǎng)逐步開放,所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下,建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)提上日程。

建立全方位多元化融資制度。建立新型郵政儲(chǔ)蓄,完善農(nóng)村資金回流制度?，F(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制,使資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,實(shí)現(xiàn)“取之于民,用之于民”的良性循環(huán)。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位,引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流人,降低社會(huì)資金的成本,維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。建立農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償機(jī)制。充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。

(三)從農(nóng)民民眾角度方向來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融體系改革完善

擴(kuò)大農(nóng)民群眾的收入渠道和增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。要大力推廣農(nóng)牧漁副林業(yè)的有效結(jié)合,走農(nóng)業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)道路。要推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,將生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行有效的加工和再加工,擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)鏈條,從而提高了將農(nóng)產(chǎn)品直接銷售出去的價(jià)差收入。

完善金融資產(chǎn)投資的多元化。要引導(dǎo)農(nóng)民民眾要進(jìn)行資金多元化,儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、債券及資本市場(chǎng),增長(zhǎng)農(nóng)民投資性收益。

參考文獻(xiàn):

[1] 郭東.《2009河北農(nóng)村金融發(fā)展綜述》 [J]. 河北日?qǐng)?bào),2010;01:06

篇9

現(xiàn)階段，我國(guó)很多地區(qū)仍存在較為嚴(yán)重的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)?？v觀近期文獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，但這種關(guān)系表現(xiàn)得并不明顯，主要原因在于，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)威脅。

一、相關(guān)關(guān)系原因分析

（一）四大國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場(chǎng)

從2000年開始，在我國(guó)農(nóng)村，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行相繼撤出縣級(jí)及縣級(jí)以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

（二）缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我國(guó)目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等方面的配套改革。

（三）農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場(chǎng)

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時(shí)，農(nóng)戶往往更傾向于通過(guò)私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因?yàn)橥ㄟ^(guò)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問(wèn)題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問(wèn)題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）存款保險(xiǎn)體系不健全

存款保險(xiǎn)制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國(guó)農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。

二、政策建議

（一）改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來(lái)自于人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問(wèn)題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過(guò)度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。

農(nóng)村金融改革同時(shí)需要一個(gè)良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我國(guó)目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來(lái)了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理難度較大，而使以利潤(rùn)為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。

（三）完善我國(guó)農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度

鑒于我國(guó)目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，將經(jīng)營(yíng)效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場(chǎng)，確保農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。

（四）注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。

雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)，但我們不能否認(rèn)非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場(chǎng)的存在可以形成一個(gè)良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會(huì)不約而同地改善經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)管理，而最終獲益者為廣大農(nóng)民，為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供保障。

例如，進(jìn)行以利潤(rùn)為導(dǎo)向、成本收益平衡、運(yùn)行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過(guò)降低運(yùn)營(yíng)成本、提高利率的方法從多個(gè)渠道減少對(duì)捐贈(zèng)的依賴。

（五）區(qū)別化對(duì)待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

我國(guó)不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺(tái)政策應(yīng)區(qū)別化對(duì)待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級(jí)劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實(shí)為農(nóng)民解決問(wèn)題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

（六）完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運(yùn)用不合理的情況。因此可規(guī)定對(duì)資金運(yùn)用達(dá)不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動(dòng)退出農(nóng)村存款市場(chǎng)。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。

參考文獻(xiàn)

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篇10

[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融機(jī)構(gòu)變革 農(nóng)村

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，涵蓋由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)精神的影響從傳統(tǒng)金融到無(wú)中介或市場(chǎng)的所有交易組織形式。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來(lái)，政府對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融保持一種肯定態(tài)度；2014年10月，總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。隨著城市電子商務(wù)市場(chǎng)逐漸飽和，電子商務(wù)企業(yè)開始進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進(jìn)農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計(jì)在農(nóng)村領(lǐng)域，到2014年6月農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)共1.78億，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)1.45億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融融入農(nóng)村領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

熊德平提出“農(nóng)村金融交易通過(guò)‘規(guī)模經(jīng)濟(jì)’獲得的收益大于交易的風(fēng)險(xiǎn)損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險(xiǎn)的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時(shí)，農(nóng)村金融交易就擴(kuò)張”。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于把握“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”與農(nóng)村金融交易成本之間的關(guān)系。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模擴(kuò)張帶來(lái)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”同時(shí)，農(nóng)村金融交易不確定性增加、交易雙方信息不對(duì)稱程度的提高，農(nóng)村金融交易成本逐漸增加。我國(guó)農(nóng)村地廣人稀，農(nóng)村金融交易分散、規(guī)模小、次數(shù)頻繁，又缺乏抵押品，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，信用體系不完善，金融交易信息收集成本高，加之農(nóng)業(yè)屬于投資周期長(zhǎng)，收益不穩(wěn)定、自然風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本居高不下。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張，委托產(chǎn)生的效率難以覆蓋交易成本的增加，農(nóng)村金融發(fā)展受到了阻礙，商業(yè)性金融開始撤離農(nóng)村領(lǐng)域，合作性金融在支農(nóng)方面也出現(xiàn)問(wèn)題，農(nóng)村金融問(wèn)題進(jìn)一步惡化。為支持農(nóng)村金融發(fā)展，政府對(duì)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，據(jù)統(tǒng)計(jì)從2008年政策實(shí)施以來(lái)，中央財(cái)政在五年內(nèi)累計(jì)符合要求的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撥付補(bǔ)貼資金120億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，其本質(zhì)都是關(guān)于金錢跨時(shí)間、空間的流動(dòng)與分配。

技術(shù)創(chuàng)新引發(fā)金融形態(tài)的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融模式，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地位產(chǎn)生了巨大挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)虛擬平臺(tái)，節(jié)約了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)布設(shè)、營(yíng)運(yùn)物理網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)的成本

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市發(fā)展較快，而在農(nóng)村領(lǐng)域還處于摸索階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起源于電子商務(wù)發(fā)展，隨著城市電子商務(wù)市場(chǎng)趨于飽和，電子商務(wù)企業(yè)開始進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進(jìn)農(nóng)村。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，截止2014年6月底我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)已達(dá)1.78億人，占總網(wǎng)民數(shù)的28.2%，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)1.45億人，手機(jī)成為農(nóng)戶上網(wǎng)必備工具。據(jù)阿里研究院報(bào)告顯示，截至2014年底全國(guó)已發(fā)現(xiàn)各種類型的淘寶村211個(gè)，其預(yù)測(cè)到2016年全國(guó)農(nóng)村網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)規(guī)模將增長(zhǎng)到4600億元，成為網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)新增長(zhǎng)點(diǎn)。正如電子商務(wù)的崛起帶給互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展一般，農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域帶來(lái)了無(wú)限可能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）健全科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，面深化農(nóng)村金融改革，不斷健全科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大農(nóng)村金融在農(nóng)村區(qū)域的覆蓋范圍，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融組織發(fā)展，深化政策性金融機(jī)構(gòu)改革，增加資金來(lái)源渠道，加強(qiáng)政策性金融和民間金融的合作，拓展農(nóng)村金融新領(lǐng)域，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拓展金融新形式，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品滿足農(nóng)戶需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展農(nóng)村金融需要改革的重點(diǎn)。農(nóng)村金融應(yīng)充分利用信息數(shù)據(jù)、云計(jì)算等計(jì)算機(jī)手段搭建電子商務(wù)平臺(tái)，利用電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)來(lái)吸

引農(nóng)戶，為農(nóng)戶提供專業(yè)化的指導(dǎo)和服務(wù)，開拓新的客戶渠道發(fā)展農(nóng)村金融。此外，農(nóng)村金融要加強(qiáng)服務(wù)的水平，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化和人性化的個(gè)來(lái)創(chuàng)造無(wú)形中的效益，以此來(lái)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的水平。

（三）加強(qiáng)政府政策的扶持和監(jiān)管力度

政府在互聯(lián)網(wǎng)金融背景和“三農(nóng)”發(fā)展的背景下，加強(qiáng)財(cái)政和金融政策的扶持，創(chuàng)新并完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策的考核評(píng)價(jià)制度，完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的統(tǒng)計(jì)和稅收政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)，支持“三農(nóng)”融資和銀擔(dān)合作機(jī)制。在監(jiān)管上，也要落實(shí)政府與地方之間的監(jiān)管責(zé)任，健全互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)

為進(jìn)一步構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，大力加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，運(yùn)用新技術(shù)手段創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融體系，通過(guò)建立和健全有效的信用評(píng)價(jià)體系，滿足農(nóng)戶多方面的金融服務(wù)需求，加快互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”良性互動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，解決農(nóng)民融資問(wèn)題，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)。

四、結(jié)語(yǔ)

作為電商巨頭的阿里巴巴、京東等企業(yè)紛紛開始將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村電商，拓寬農(nóng)村市場(chǎng)是2015年，甚至是未來(lái)幾年內(nèi)電商們勢(shì)在必行的舉措。發(fā)展農(nóng)村電商，不管是對(duì)電商企業(yè)還是對(duì)農(nóng)村，都有著巨大的利益，因此從農(nóng)村電商的各方參與者角度來(lái)說(shuō)，發(fā)展農(nóng)村電商是民心所向，是大勢(shì)所趨。

伴隨著農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有降低交易成本的特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存帶來(lái)了巨大威脅。鑒于此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須樹立危機(jī)意識(shí)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以此來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。

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