導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融的主力軍，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定吉林省承擔(dān)農(nóng)村金改試驗(yàn)任務(wù)之后，時(shí)任東北亞國際投資集團(tuán)總裁的胡斌被調(diào)任吉林省金融辦主任，接手金改工作。39歲的胡斌被稱為最年輕的省級(jí)金融辦主任，之前的履歷均在金融系統(tǒng)，曾在中國人民銀行、中國工商銀行總行經(jīng)歷多崗位鍛煉，擔(dān)任過吉林銀行副行長。年輕、富有改革激情、專業(yè)能力過硬，他被認(rèn)為是執(zhí)行這項(xiàng)重大改革的合適人選。

新官上任的胡斌第一個(gè)重要任務(wù)是起草《吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)實(shí)施方案》。在那些日子里，胡斌帶隊(duì)去各政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)交換意見，專家學(xué)者也常常被邀請(qǐng)到吉林省金融辦，共商細(xì)則。

《實(shí)施方案》出臺(tái)之后，胡斌接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者專訪坦言，農(nóng)村金融改革是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，它的成功與否絕不僅在于金融體系，而是需要凝聚一切力量擰成一股繩，步調(diào)一致地瞄準(zhǔn)一個(gè)方向共同使勁。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：吉林的農(nóng)村金改方案中提出要構(gòu)建主體多元、功能齊備的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，在您的理解中，理想并且符合吉林農(nóng)村實(shí)際的金融機(jī)構(gòu)體系應(yīng)該是怎樣的？吉林農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系現(xiàn)狀如何？

胡斌：由于長期的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村金融完全隔離在現(xiàn)代金融體系之外，僅在少量經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村和城鄉(xiāng)接合部，現(xiàn)代金融才有所涉足。我們一直努力打造一個(gè)普惠均等的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，這個(gè)體系應(yīng)包含供給充分、市場(chǎng)健全、主體多元、產(chǎn)品豐富、便捷高效、風(fēng)險(xiǎn)可控等鮮明特質(zhì)。

一直以來，吉林省高度重視農(nóng)村金融發(fā)展，加快金融改革、加大政策保障、加強(qiáng)財(cái)政激勵(lì)，使得農(nóng)村金融取得長足發(fā)展。但總體上看，農(nóng)村金融有效供給不足仍然是影響和制約“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)突出問題，農(nóng)村金融發(fā)展水平與支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的要求還有較大差距。國家批準(zhǔn)吉林省成為首個(gè)全省范圍的農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，我們將充分利用這一有利契機(jī)，全面補(bǔ)齊短板，搶抓超越，深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

“兩權(quán)”抵押難題：資產(chǎn)定價(jià)難、處置難，金融機(jī)構(gòu)積極性不高

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：過去幾年，吉林省曾在盤活農(nóng)村資源要素上做出了卓有成效的探索，在現(xiàn)行的制度和法律框架內(nèi)，您認(rèn)為做好農(nóng)村資源要素活化存在哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

胡斌：從長遠(yuǎn)看，吉林省農(nóng)村物權(quán)資產(chǎn)主要包括土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、草場(chǎng)權(quán)和水域權(quán)。初步統(tǒng)計(jì)，全省登記在冊(cè)的耕地面積約1億畝，林地面積930萬公頃，還有大量的水面、草場(chǎng)和宅基地等不動(dòng)產(chǎn)資源。以土地經(jīng)營權(quán)融資為例，按耕種玉米的純收入測(cè)算，每畝約為1000元，吉林省耕地每年收入總額約為1000億元。如果將其耕地面積的1/3用作“口糧田”，拿出2/3即700億元的未來收益用于“保證貸款”，金融機(jī)構(gòu)如按70%發(fā)放貸款，則農(nóng)民每年可融資約490億元，如用3到5年的收益做保證則可融資1470億～2450億元，僅土地物權(quán)融資上限一項(xiàng)就已接近吉林省現(xiàn)階段5334億元的涉農(nóng)貸款余額的一半。如果加上林地、水面、草場(chǎng)、宅基地、畜禽產(chǎn)品等物權(quán)融資潛力，融資規(guī)模更為可觀。根據(jù)推算，目前吉林省農(nóng)村物權(quán)資產(chǎn)存量及其未來收益資本化率（信貸規(guī)模/資產(chǎn)現(xiàn)值）平均不足5%，蘊(yùn)含著巨大的物權(quán)融資潛力。

但挑戰(zhàn)也是客觀存在的，主要面臨的挑戰(zhàn)包括：一是農(nóng)村物權(quán)登記信息綜合利用難。農(nóng)村物權(quán)涵蓋范圍廣泛、種類多樣，登記機(jī)關(guān)分散，抬高了融資成本，對(duì)金融機(jī)構(gòu)控制成本、提高效率、防控風(fēng)險(xiǎn)均造成了負(fù)面影響。目前可登記農(nóng)村物權(quán)的直接登記機(jī)關(guān)主要集中在縣域，個(gè)別權(quán)限在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。各地、各部門農(nóng)村物權(quán)登記管理標(biāo)準(zhǔn)和程序不一，與金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化開發(fā)相矛盾。二是物權(quán)融資機(jī)制改革創(chuàng)新力度有待提高。以土地收益保證貸款為例，部分縣（市）政府重視程度有待提高，協(xié)調(diào)整合地方資源力度不夠。大中型金融機(jī)構(gòu)參與程度有待提高。目前農(nóng)聯(lián)社和郵儲(chǔ)銀行是主要的參與機(jī)構(gòu)，其他大中型商業(yè)銀行由于農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少和開展業(yè)務(wù)收益低、成本高等原因，參與程度不高。三是物權(quán)融資平臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，部分地區(qū)物權(quán)融資公司存在人手少、業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)、經(jīng)費(fèi)不足等問題，金融服務(wù)難以向偏遠(yuǎn)村屯輻射；農(nóng)村物權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，受地域保護(hù)和信息化水平限制，大部分農(nóng)村物權(quán)目前不能跨區(qū)域交易，變現(xiàn)難度較高。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：作為活化資源要素的重要形式，“兩權(quán)”抵押貸款目前進(jìn)展如何？您認(rèn)為還需要怎樣的制度保障？

胡斌：吉林省作為國家“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)重要試驗(yàn)地區(qū)，15個(gè)縣（市、區(qū)）分別參與了農(nóng)民承包的土地經(jīng)營權(quán)和住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。我們從省內(nèi)外各地開展情況看，“兩權(quán)”抵押貸款在試點(diǎn)市、縣掃清法律障礙，但金融機(jī)構(gòu)普遍存在定價(jià)難、違約后處置資產(chǎn)難等問題，參與積極性不高。

在土地流轉(zhuǎn)交易體系和信用體系尚不成熟的階段，吉林省自身探索的土地收益保證貸款作為過渡產(chǎn)品是“兩權(quán)”抵押貸款實(shí)踐過程中重要的操作方式。

未來我們將著重做好幾方面工作：一是發(fā)揮物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展公司的增信和風(fēng)險(xiǎn)處置作用，發(fā)揮省級(jí)惠農(nóng)信貸周轉(zhuǎn)保障資金的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用，在兩項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)重合區(qū)域修改融合土地收益保證貸款與“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程、操作辦法，推進(jìn)土地收益保證貸款與“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)的銜接。二是構(gòu)建“三大支柱平臺(tái)、兩大綜合市場(chǎng)”即構(gòu)建農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)、農(nóng)村物權(quán)登記信息歸集平臺(tái)、農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，以及農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、農(nóng)村“信貸綜合批發(fā)市場(chǎng)”，通過三大支柱平臺(tái)與兩大綜合市場(chǎng)相互間的協(xié)作運(yùn)轉(zhuǎn)，探索解決“三農(nóng)”守著江湖沒水喝的難題，緩解涉農(nóng)主體與金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱，豐富涉農(nóng)主體的增信手段，降低涉農(nóng)主體融資成本。三是繼續(xù)穩(wěn)步拓展土地收益保證貸款試點(diǎn)覆蓋的地域和領(lǐng)域。

“土地銀行”是破解“三農(nóng)”難題的突破口

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：目前我國的農(nóng)地信托仍處于較為稚嫩的階段，雖有所嘗試，但仍以地方政府主導(dǎo)為主，市場(chǎng)的力量參與不多。在您看來，農(nóng)村土地金融在未來如何才更能發(fā)揮市場(chǎng)效應(yīng)，進(jìn)而更合理地配置資源？

篇2

信貸支農(nóng)力度持續(xù)加強(qiáng)，農(nóng)村金融組織體系逐步完備

銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增涉農(nóng)貸款2.63萬億元，占全年全國7.59萬億新增人民幣貸款的30％以上。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“十一五”以來，銀監(jiān)會(huì)一直要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全力做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，加大信貸支農(nóng)投放力度。

目前，我國已初步建立起適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融組織體系。截至2010年底，全國有395家三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行349家，另已批準(zhǔn)籌建114家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎根縣域經(jīng)濟(jì)，83.9％的資金投向了“三農(nóng)”和中小企業(yè)。

農(nóng)村金融服務(wù)不斷完善，金融產(chǎn)品有所創(chuàng)新

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近幾年來，銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極支持各類農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等農(nóng)村市場(chǎng)主體的生產(chǎn)發(fā)展。截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款余額達(dá)2.6萬億元，比上年同期增長29.3％，每年得到貸款的農(nóng)戶數(shù)在6500萬戶左右，受惠農(nóng)民3億多人。

當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品――“小額信用貸款”得到了大力發(fā)展和推廣，受到農(nóng)民歡迎。截至2010年底，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)3111億元，比2005年末增加1515億元。

統(tǒng)計(jì)顯示，截至2010年底，我國31個(gè)省份和5個(gè)計(jì)劃單列市已實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。

農(nóng)村金融仍然是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)

盡管“十一五”期間“三農(nóng)”金融服務(wù)快速發(fā)展，但受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)天然弱質(zhì)性和農(nóng)村改革發(fā)展滯后性的影響，加之農(nóng)村金融運(yùn)行過程中由于多種因素制約，農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。

據(jù)了解，受城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益差異影響，我國的信貸資源仍過多地向城市傾斜，仍然存在資金向大銀行集中的“虹吸現(xiàn)象”和資金向城市集中的“馬太效應(yīng)”。

對(duì)于農(nóng)戶相對(duì)大額的、長期的、用于擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求，不少地方還存在“貸款難”現(xiàn)象，農(nóng)村金融服務(wù)在提高農(nóng)戶信貸覆蓋面和滿足度上仍然還有很大空間。

盡管農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，但目前全國還有2312個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分采取流動(dòng)金融服務(wù)方式的鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍不具備“存貸匯”基礎(chǔ)服務(wù)功能，無法充分滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾的實(shí)際需要。

此外，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市業(yè)務(wù)，特別是面向廣大分散農(nóng)戶提供的普惠式金融服務(wù)，成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的問題尤為突出，未來還需進(jìn)一步構(gòu)建和完善相關(guān)政策。

積極推進(jìn)農(nóng)村金融體制機(jī)制改革

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“十二五”期間，銀監(jiān)會(huì)將著力推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)，

積極推進(jìn)農(nóng)村金融體制機(jī)制改革，為新農(nóng)村建設(shè)提供有效金融支持。將主要做好以下幾方面工作：

――繼續(xù)發(fā)揮好農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。堅(jiān)持市場(chǎng)化改革方向不改變，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求不斷加大金融創(chuàng)新力度，切實(shí)增強(qiáng)服務(wù)功能。

――深入推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)。進(jìn)一步加快培育步伐，積極探索集約化、標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)化管理模式，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭不充分等問題。

――強(qiáng)化大中型商業(yè)銀行支農(nóng)社會(huì)責(zé)任。發(fā)揮資金、技術(shù)、管理、人才、網(wǎng)絡(luò)、信息等優(yōu)勢(shì)，在穩(wěn)定現(xiàn)有縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，延伸和發(fā)展“三農(nóng)”金融服務(wù)。

――著力拓展政策性金融服務(wù)功能。按照農(nóng)業(yè)政策性銀行方向，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行深化改革，增強(qiáng)在商業(yè)性金融難以覆蓋領(lǐng)域的信貸服務(wù)功能。

篇3

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;金融支持;農(nóng)業(yè)企業(yè)

[中圖分類號(hào)]F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展的新形勢(shì)下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對(duì)優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進(jìn)一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進(jìn)一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對(duì)齊市農(nóng)村整體金融形勢(shì)分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個(gè)區(qū)9個(gè)縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)五百多個(gè)，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)貸款余額為三千萬左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級(jí)以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，行政村屯沒有金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)單一、辦理貸款時(shí)利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔(dān)保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.貸款限制條件過多

據(jù)不完全調(diào)查，對(duì)齊齊哈爾市農(nóng)村的實(shí)地走訪和調(diào)查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

普通顧客從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款單獨(dú)的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個(gè)小的信用貸款因?yàn)轭~低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系存在的問題

1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對(duì)金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個(gè)信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個(gè)多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭的事實(shí)，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時(shí)效短等現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔(dān)能力嚴(yán)重受挫。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除了項(xiàng)目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進(jìn)一步推動(dòng)雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財(cái)務(wù)顧問等推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進(jìn)入和退出市場(chǎng)的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認(rèn)識(shí)，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機(jī)構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)目前還只是初級(jí)階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財(cái)政在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭中處于比較弱勢(shì)地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)解決對(duì)策

1.改善農(nóng)村金融運(yùn)行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會(huì)在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)統(tǒng)一法律改革，力爭年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導(dǎo)的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲(chǔ)蓄將擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會(huì)選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個(gè)重要的因素在信用擔(dān)保。建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保，為他們提供一個(gè)相對(duì)公平的融資環(huán)境，解決這個(gè)難題的貸款擔(dān)保，并能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一個(gè)特定的金融集團(tuán)，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動(dòng)產(chǎn)抵押，信用擔(dān)保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個(gè)新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動(dòng)電話銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險(xiǎn)，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財(cái)務(wù)咨詢，保險(xiǎn)銷售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營效益低下，歷史遺留問題較為嚴(yán)重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的問題。可以優(yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實(shí)力、提高核心競(jìng)爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營水平，形成經(jīng)營新機(jī)制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而促進(jìn)我是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過不斷的探索和實(shí)踐，融資優(yōu)勢(shì)和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，構(gòu)建一個(gè)政府，企業(yè)，銀行，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合體，通過制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過經(jīng)濟(jì)手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場(chǎng)。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場(chǎng)競(jìng)爭機(jī)制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過經(jīng)濟(jì)手段解決金融財(cái)政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級(jí)區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責(zé)任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進(jìn)程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費(fèi)用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強(qiáng)外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會(huì)、外部審計(jì)以及社會(huì)輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)和問題前，及時(shí)準(zhǔn)確的采取有效措施，把風(fēng)險(xiǎn)降低最低。同時(shí)提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，對(duì)于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及時(shí)作出懲罰，審計(jì)出現(xiàn)問題及時(shí)警告通知，并提出解決措施及時(shí)化解。應(yīng)積極營造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營銷力和公認(rèn)度。

（2）加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨(dú)立性，充分發(fā)揮審計(jì)體系監(jiān)督效能。第一要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個(gè)部門要積極配合，審計(jì)部門要對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對(duì)存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實(shí)債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實(shí)形成責(zé)任和解決責(zé)任及措施。確保審計(jì)部門的獨(dú)立性，嚴(yán)格監(jiān)督監(jiān)管，審計(jì)工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實(shí)加大審計(jì)工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實(shí)際問題，有效遏制各類風(fēng)險(xiǎn)和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評(píng)價(jià)制度，提高評(píng)價(jià)結(jié)果的科學(xué)性，推進(jìn)評(píng)價(jià)結(jié)果的有效運(yùn)用。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運(yùn)營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.

〔3〕文桂禾.我國中小企業(yè)金融支持體系建設(shè)與中小企業(yè)發(fā)展〔D〕.碩士學(xué)位論文，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.

篇4

摘要：農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),而金融是國民經(jīng)濟(jì)的核心,因此對(duì)于農(nóng)村金融的研究就具有較為重大而深遠(yuǎn)的意義。農(nóng)村金融是指農(nóng)村地區(qū)涉及信用與貨幣關(guān)系的活動(dòng),而這種活動(dòng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)密切相關(guān)。金融業(yè)是推動(dòng)我過經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要杠桿,在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中將會(huì)發(fā)揮積極的促進(jìn)作用。而我國當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系并不完善,因此要發(fā)揮金融業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用,就必須重構(gòu)農(nóng)村的金融服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)體系;發(fā)展路徑

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2011）05-0168-01

1 我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

1.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,金融體系主體支農(nóng)乏力

中國現(xiàn)有金融體系組成,按照金融理論普遍的認(rèn)同觀點(diǎn)一般分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。非正規(guī)金融一般指民間金融形勢(shì),或非國家出面建設(shè)的金融形勢(shì)。正規(guī)金融主要包括農(nóng)村信用社,中國農(nóng)業(yè)銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄。農(nóng)行自1996年起逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)后,其農(nóng)村信貸規(guī)模曾僅占其總規(guī)模的6%。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上只負(fù)責(zé)糧、棉、油收購資金的發(fā)放和管理,其他大量政策性業(yè)務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等基本沒有開展起來。在商業(yè)銀行從縣域經(jīng)濟(jì)逐步退出和政策性銀行難以發(fā)揮其應(yīng)有的支農(nóng)作用情況下,農(nóng)村信用社就被推到了支農(nóng)的前沿陣地,成為支持農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。近幾年來,我國金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸90%來自農(nóng)村信用社。但農(nóng)村信用社由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、金融產(chǎn)品單一、資金籌集難、不良資產(chǎn)比率高、產(chǎn)權(quán)制度不完善、員工素質(zhì)低等諸多不足與缺陷,難以滿足農(nóng)村日益增長的多樣化的信貸需求。而郵政儲(chǔ)蓄的“抽水機(jī)”效應(yīng),將其從農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移,加上不能夠發(fā)放商業(yè)貸款,導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。因?yàn)檗r(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所需要的資金難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得,他們不得不選擇具有融資速度快、信息費(fèi)用低、利率具有靈活性的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

1.2 農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾尖銳

20世紀(jì)90年代以來,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)開始升級(jí),農(nóng)業(yè)的商品化和專業(yè)化不斷提高,主要表現(xiàn)在糧食等農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的比重下降,蔬菜水果、花卉、畜牧業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等附加值較高的產(chǎn)業(yè)比重提高,必然會(huì)帶動(dòng)金融需求在質(zhì)和量上的變化。尤其是個(gè)體私營企業(yè)的較快發(fā)展，對(duì)融資的規(guī)模、渠道、方式有了更高的要求。而農(nóng)村金融體系中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給有限,支農(nóng)后勁不足。國有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)內(nèi)資金上存,進(jìn)一步加劇了資金供需矛盾,使得農(nóng)村信用社籌資難度加大。雖然農(nóng)村民間借貸在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題,但自身管理不規(guī)范,加大了農(nóng)村金融的金融風(fēng)險(xiǎn),再加上借貸利率較高,加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

1.3 金融環(huán)境欠佳

目前保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很少,保險(xiǎn)品種到目前為止也不足30個(gè)。商業(yè)保險(xiǎn)公司因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大,一般不愿涉足。目前絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域仍然是空白。農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)滯后,非銀行金融組織包括典當(dāng)行、擔(dān)保公司等,基本上都是商業(yè)化運(yùn)作,以營利為目的,缺乏服務(wù)三農(nóng)的積極性。因此,當(dāng)前缺乏保障造成的貸款難成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸之一。

2 我國金融服務(wù)體系存在問題的原因

（1）政府主導(dǎo)下的農(nóng)村金融體系具有極強(qiáng)的外生性,與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求不相適應(yīng)。

我國農(nóng)村金融體系是由政府自上而下建立起來的,是政府主導(dǎo)的金融制度安排,具有很強(qiáng)的外生性。這種金融制度的安排不是依據(jù)農(nóng)村金融參與主體的特點(diǎn),而是把政府作為推進(jìn)金融成長的主力軍,金融機(jī)構(gòu)和微觀的金融企業(yè)作為被動(dòng)接受者,使其制度本身缺乏和制度主體的融合。這樣農(nóng)村金融的參與者均處于一種被動(dòng)接受狀態(tài),自然不能從主觀上促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)利益的提高。

（2）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特性,造成正規(guī)金融退出,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境影響農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全。

一方面,農(nóng)村金融需求主體居住分散、收入低下、生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng),自身風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都很大,單位存、貸款規(guī)模小,又缺乏必要的擔(dān)保與抵押品,這些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與生俱來的特點(diǎn)都決定了農(nóng)村金融服務(wù)本身具有超出一般金融服務(wù)更大的風(fēng)險(xiǎn)。這樣貸款的供給方由于缺乏有力的風(fēng)險(xiǎn)保障而無法授信;資金需求方因無法提供有效風(fēng)險(xiǎn)抵押物而主動(dòng)放棄貸款,這樣就對(duì)借貸雙方都產(chǎn)生了影響。而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)都以追求利潤最大化為目標(biāo),因此正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)因?yàn)闊o法盈利而推出農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。另一方面,由于農(nóng)村金融市場(chǎng)目前還沒有達(dá)到完全競(jìng)爭狀態(tài),市場(chǎng)缺乏信息透明度,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取信息的成本非常高,信息不對(duì)稱造成道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出,信用風(fēng)險(xiǎn)較大。

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)空白,缺乏對(duì)農(nóng)戶的有力保障,保險(xiǎn)涉足農(nóng)業(yè)的內(nèi)在動(dòng)力不足。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對(duì)遭受火災(zāi)、暴風(fēng)、雷擊、冰雹等自然災(zāi)害和意外事故所造成保險(xiǎn)合同內(nèi)的損失,在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是自然再生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè),參保對(duì)象是種養(yǎng)殖業(yè),是有生命的動(dòng)植物,生產(chǎn)地域廣泛,空間分散,而面臨的各種自然災(zāi)害、重大突發(fā)疫病不可預(yù)測(cè),在遭受巨災(zāi)時(shí),損失集中,覆蓋面大。因此,農(nóng)業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,在技術(shù)上難以回避風(fēng)險(xiǎn),保費(fèi)自然高于其他險(xiǎn)種。商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不可能在虧損的前提下廣泛開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但如果按全部農(nóng)險(xiǎn)成本來向農(nóng)戶收取保險(xiǎn)費(fèi)用的話,對(duì)于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平來說難以接受,現(xiàn)實(shí)有效需求就很難滿足。如果以低于農(nóng)險(xiǎn)成本向農(nóng)戶收取保險(xiǎn)費(fèi)用,商業(yè)保險(xiǎn)盈利水平就會(huì)大大降低,涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)力就會(huì)不足。這是世界各國大規(guī)模發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的問題,也是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題。

3 重構(gòu)農(nóng)村服務(wù)體系的對(duì)策

3.1 完善農(nóng)村金融法規(guī)制度

首先,必須以法律保障農(nóng)村金融主體的資格健全和行為規(guī)范。法律規(guī)范要明文規(guī)定金融市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn),要利用法律的規(guī)制、引導(dǎo)、教育等作用有效克服主體行為的自發(fā)盲目性。農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展對(duì)于緩解當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)不足能夠起到有益的輔助作用,政府應(yīng)放松對(duì)非正規(guī)金融的管制,對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加以扶植。給予非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以合法的地位,創(chuàng)造條件讓其正規(guī)化、規(guī)范化。其二、要依靠法律的力量,維護(hù)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。改善農(nóng)村金融環(huán)境需要全方位的努力,不但要加強(qiáng)教育提高認(rèn)識(shí)、改變觀念,還要加快農(nóng)村誠信制度建設(shè),要加大執(zhí)法力度,依法處理違反金融法律法規(guī)、破壞金融環(huán)境的行為,形成良好的農(nóng)村金融法律環(huán)境。

3.2 完善農(nóng)村商業(yè)金融體系,拓寬農(nóng)村金融信貸渠道

首先,國家可以通過立法的形式,規(guī)范和引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行要保留其必要的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)留駐農(nóng)村,提供支農(nóng)服務(wù),劃定其支農(nóng)貸款比例。鼓勵(lì)其加大對(duì)一些科技養(yǎng)殖、種植的技術(shù)性農(nóng)業(yè)的貸款力度,減輕政策性金融的壓力。其次,加強(qiáng)農(nóng)村信用社的主力軍作用,進(jìn)一步對(duì)其進(jìn)行改革。宏觀方面,要明確產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),建立有效的監(jiān)管體系;微觀方面,要加強(qiáng)資產(chǎn)管理質(zhì)量。同時(shí),創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品,放寬信用社服務(wù)領(lǐng)域,允許有條件的農(nóng)村信用社從事保險(xiǎn)、證券等中間業(yè)務(wù)的金融服務(wù)工作,實(shí)現(xiàn)由負(fù)債式向多元金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。第三,改革郵政儲(chǔ)蓄,控制農(nóng)業(yè)資本流失。確保郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收的資金能夠返還農(nóng)村,再投資到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中。另外,也可以規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄銀行購買一定額度的農(nóng)業(yè)政策性金融債券。

3.3 加快農(nóng)村信用體系的建設(shè),強(qiáng)化信息披露

想要打消正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶的貸款顧慮,就要對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià),來提高銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村借貸的積極性。信用好的農(nóng)戶也會(huì)很容易獲得貸款,這樣會(huì)給農(nóng)村創(chuàng)造一個(gè)守信安定的融資環(huán)境,使農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益的雙贏。在建立農(nóng)村信用體系中,首先,農(nóng)村要以農(nóng)戶為單位,在所屬的村委會(huì)建立農(nóng)戶信用信息登記制度,將農(nóng)戶的貸款情況進(jìn)行詳細(xì)登記,并且一經(jīng)記錄不得更改;其次,由于村委會(huì)具有人緣、地緣優(yōu)勢(shì),可以在農(nóng)戶的經(jīng)營狀況進(jìn)行調(diào)查記錄;第三,村委會(huì)上級(jí)機(jī)關(guān)要對(duì)農(nóng)戶信息登記的真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)督;第四,逐步引入商業(yè)信用公司進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。在建立農(nóng)戶信用體系建設(shè)的同時(shí),也要加強(qiáng)信息的披露。對(duì)于失信者要進(jìn)行懲罰,提高其失信成本,讓失信者很難再貸款,甚至是做不成生意。為了加強(qiáng)信息披露,各金融機(jī)構(gòu)包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸的個(gè)人及機(jī)構(gòu),可以聯(lián)合建立貸款的黑名單,使得失信者無機(jī)可乘。

參考文獻(xiàn)

［1］沈杰,馬九杰.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查［J］.經(jīng)濟(jì)縱橫,2010,（6）.

篇5

關(guān)鍵詞：西北地區(qū)；金融機(jī)構(gòu)；改革

從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問題，不能局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。

1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革

現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來說，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢(shì)力較強(qiáng)，對(duì)這些信用社的重組，取消兩級(jí)法人制度，將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對(duì)廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)，可參考上述經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行了財(cái)政貼息政策的有益探索，三年來財(cái)政共為農(nóng)戶小額信貸貼息1000萬元，帶動(dòng)信用社小額信貸、聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達(dá)1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。

2．以擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)為契機(jī)，加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程

鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲(chǔ)蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個(gè)令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲(chǔ)蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機(jī)會(huì)成本等。如果不推行貸款利率市場(chǎng)化，各正式金融機(jī)構(gòu)、非正式金融機(jī)構(gòu)，相互之間就不能展開充分的競(jìng)爭。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場(chǎng)化試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，小幅度放開存款利率是無風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的變相高息吸儲(chǔ)在許多地方已經(jīng)是公開的做法，農(nóng)戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年9月末我國最早進(jìn)行信用社改革試點(diǎn)的8個(gè)省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款

小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來的經(jīng)驗(yàn)。國家在農(nóng)村最主要的兩項(xiàng)金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過信用社來執(zhí)行的。2002年初召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出必須高度重視農(nóng)民增收問題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定?！督鹑跁r(shí)報(bào)》2002年1月22日?qǐng)?bào)道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%，這兩種貸款合計(jì)余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對(duì)農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個(gè)積極的、可喜的趨勢(shì)。

二、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬能的，市場(chǎng)機(jī)制下的“市場(chǎng)失靈”將使農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨極大困難的新形勢(shì)下，應(yīng)該加快中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性金融的功能。

1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對(duì)中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長的一定比例或者強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司的一部分資金必須用于購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開向社會(huì)發(fā)行中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)債券，籌集個(gè)人、企業(yè)手中的大量社會(huì)資金。其三是將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國際金融機(jī)構(gòu)，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開發(fā)銀行對(duì)我國的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和扶貧開發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國家支農(nóng)資金的管理，特別是國家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項(xiàng)基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍

目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護(hù)價(jià)收購糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，通過農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，達(dá)到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。

第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對(duì)西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動(dòng)力就業(yè)的資源開發(fā)型和勞動(dòng)密集型的企業(yè)。

第二，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動(dòng)者。其次，根據(jù)市場(chǎng)需求信息，對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售給予大力支持，并通過加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭力。

第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點(diǎn)的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項(xiàng)目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來的好處。

第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護(hù)的投資力度，合理開發(fā)利用自然資源，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

中國農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個(gè)方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項(xiàng)貸款，作為支持中國農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。

在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國市場(chǎng)化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項(xiàng)改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會(huì)方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個(gè)全面小康的和諧社會(huì)。

參考文獻(xiàn)

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[2]宋維佳.我國西部地區(qū)投融資策略研究[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2003，12:56-58.

篇6

關(guān)鍵詞：構(gòu)建；“三農(nóng)”問題；金融體系

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)的重大問題，黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，全國重要的商品糧生產(chǎn)基地之一，這一點(diǎn)顯得尤為突出，而解決“三農(nóng)”問題需要社會(huì)各方面的共同努力。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在解決“三農(nóng)”問題上有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)加快農(nóng)村發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、增加農(nóng)民收入都具有非常重要的作用。

一、黑龍江省“三農(nóng)”問題的表現(xiàn)

目前，黑龍江省的“三農(nóng)”問題突出表現(xiàn)在：一是農(nóng)民收入問題。農(nóng)民收入低、增收難、城鄉(xiāng)居民貧富差距大，導(dǎo)致農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益得不到有效維護(hù)，農(nóng)民的平等權(quán)利得不到保障。這是“三農(nóng)”問題的核心問題。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏有效的企業(yè)拉動(dòng)力，缺少較強(qiáng)的龍頭企業(yè)，現(xiàn)有企業(yè)自主創(chuàng)新能力不夠。三是農(nóng)村建設(shè)問題。主要是三個(gè)落后：基礎(chǔ)設(shè)施落后、科技文化落后、鄉(xiāng)村面貌落后。這三方面的問題實(shí)質(zhì)是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生深刻變化的現(xiàn)實(shí)反映，是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)長期積累的各種深層次矛盾的集中反映。如不盡快解決上述問題，從長期來看，不利于社會(huì)穩(wěn)定，從短期來看，不利于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。這將大大影響黑龍江經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，阻礙人民生活水平的提高。

二、黑龍江省農(nóng)村金融體系存在的問題

黑龍江省農(nóng)村金融體系在解三農(nóng)問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展諸方面所發(fā)揮的作用還是及其有限，還存在著許多問題：

1.黑龍江省農(nóng)村信用社在推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了主渠道作用，但農(nóng)信社自身仍存在諸多問題亟待解決。

（1）目前，黑龍江省市(縣)的農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已全面收縮，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性經(jīng)營業(yè)務(wù)伴隨著國有糧食企業(yè)改制、糧食流通市場(chǎng)化已逐步萎縮，郵政儲(chǔ)蓄不斷從農(nóng)村抽吸資金，已經(jīng)造成了農(nóng)村金融供給不足和“一社難支‘三農(nóng)’”的局面。

（2）農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的政策性與其商業(yè)化經(jīng)營模式之間存在矛盾。黑龍江省農(nóng)信社的發(fā)展歷史證明，在經(jīng)過多次的重組和長期的行政計(jì)劃管理之后，農(nóng)村信用社從內(nèi)容到實(shí)質(zhì)都不再具備合作金融的特性，已經(jīng)變?yōu)榘瓷虡I(yè)銀行的經(jīng)營模式運(yùn)作，追求利潤最大化的金融組織。另一方面農(nóng)信社又承擔(dān)著部分政策性的支農(nóng)任務(wù)，并為此而背上了沉重的包袱。農(nóng)村信用社成了一個(gè)矛盾綜合體，多元目標(biāo)沖突。農(nóng)民對(duì)農(nóng)信社既沒有控制權(quán)，也沒有管理權(quán)和收益權(quán)，導(dǎo)致農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊、所有者缺位、尋租現(xiàn)象嚴(yán)重，最終發(fā)展偏離了設(shè)立時(shí)的初衷。

（3）農(nóng)村信用社農(nóng)貸業(yè)務(wù)以糧食生產(chǎn)貸款為主，規(guī)?；B(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品加工營銷難以得到貸款，農(nóng)村中小企業(yè)基本得不到貸款。目前，農(nóng)村信用社貸款主要用于滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，以種植業(yè)小額貸款為主“春放秋收冬不貸”，貸款方式為3—5戶聯(lián)保，額度一般在3 000—5 000元之間。養(yǎng)殖業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)貸款額的比重在10%～30%之間，主要用于支持當(dāng)?shù)匕l(fā)展禽蛋業(yè)、奶牛養(yǎng)殖業(yè)，最高額度在1—3萬元之間，采取抵押聯(lián)保方式，多為一年期。農(nóng)村中小企業(yè)貸款、籌資更為困難。

2.農(nóng)村消費(fèi)型貸款處在起步階段，民間借貸比較普遍。除農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)外，農(nóng)戶迫切需要的住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款等分期償付的中長期貸款，目前仍然很難從農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行貸出。民間借貸（當(dāng)?shù)胤Q“抬款”）現(xiàn)象比較普遍，一般由親屬、朋友擔(dān)保，利息都在一分以上。

3.財(cái)政轉(zhuǎn)移支付項(xiàng)目少，地方財(cái)政基本上為“吃飯財(cái)政”，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的支持力量微弱。目前，中央與省級(jí)財(cái)政對(duì)市(縣)支持主要是轉(zhuǎn)移支付項(xiàng)目，包括糧食補(bǔ)貼、退耕還林補(bǔ)貼、人畜引水補(bǔ)貼等，而農(nóng)田水利設(shè)施、村莊道路硬化、農(nóng)村社區(qū)環(huán)境治理、農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等公共投入短缺、支持渠道缺乏，已嚴(yán)重制約了農(nóng)村公共事業(yè)的發(fā)展。

總之，黑龍江省的農(nóng)村金融支持作用，僅處在維持農(nóng)業(yè)簡單再生產(chǎn)的推進(jìn)階段，與廣大農(nóng)戶、企業(yè)以市場(chǎng)為導(dǎo)向發(fā)展規(guī)?；a(chǎn)的強(qiáng)烈需求極其不相稱，由此形成了三個(gè)不銜接，即“零風(fēng)險(xiǎn)貸款”供給與風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金強(qiáng)勁需求不銜接，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”、“懼貸”行為與農(nóng)戶、企業(yè)強(qiáng)烈的貸款作為不銜接，農(nóng)村金融自身發(fā)展壯大與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村社會(huì)進(jìn)步的不銜接。這種由于金融供給方式不合理制約農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局，必須要采取措施加以打破，形成新的供需銜接、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、良性循環(huán)的經(jīng)濟(jì)增長方式。

三、推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的高效新型農(nóng)村金融體制的建議

充足到位的資金供給、高效便捷的信貸經(jīng)營模式和基地企業(yè)規(guī)模帶動(dòng)是黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，為此，如何進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的高效新型農(nóng)村金融體系是解決黑龍江省“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。構(gòu)建一種以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行為主體，以其他金融組織為補(bǔ)充，以擔(dān)保、保險(xiǎn)企業(yè)為保障的新型農(nóng)村金融體系，必將促進(jìn)我省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。

1.明確全省各金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)，理順相互間的資金關(guān)系，形成農(nóng)村資金的良性循環(huán)機(jī)制。落實(shí)各商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的義務(wù)，按其新增貸款的一定比例發(fā)放支農(nóng)貸款，對(duì)投向龍頭企業(yè)的貸款比照農(nóng)信社貸款利率的辦法實(shí)行一定幅度的浮動(dòng)。進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的政策性信貸支持作用，調(diào)整職能，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍，開辦“三農(nóng)”貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等信貸業(yè)務(wù)，做好農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，扶持貧困地區(qū)發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的工作；農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)堅(jiān)守農(nóng)村陣地，按商業(yè)化原則做好農(nóng)業(yè)信貸工作，轉(zhuǎn)變觀念，講求效益，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中尋找機(jī)遇，創(chuàng)新思路，辦好信貸扶貧業(yè)務(wù)，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、推動(dòng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)等等；人民銀行要繼續(xù)運(yùn)用支農(nóng)再貸款提升農(nóng)信社支農(nóng)后勁；農(nóng)信社要結(jié)合雙流農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等新情況，把服務(wù)“三農(nóng)”作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的第一要?jiǎng)?wù),把農(nóng)民增收作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的根本出發(fā)點(diǎn),把扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要突破口，集聚信貸資金，結(jié)合優(yōu)惠政策，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，不斷增加貸款投入，努力提升金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)社會(huì)效益與自身經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。

2.深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。深化農(nóng)村信用社體制改革，因地制宜改革農(nóng)村信用社組織形式和管理方式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，把農(nóng)村信用社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，實(shí)行自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。

3.落實(shí)國家扶持政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社主力軍作用。政府要解決農(nóng)信社的政策性虧損。建議國家對(duì)農(nóng)村信用社開辦保值儲(chǔ)蓄而多付的利息給予補(bǔ)貼，并對(duì)農(nóng)村信用社歷史遺留的和因承擔(dān)政府行為所形成的不良資產(chǎn)給予剝離。在稅收政策上建議適當(dāng)給予一定的扶持。調(diào)整信用社的稅收政策，減征或免征農(nóng)業(yè)貸款利息收入的營業(yè)稅，以減輕其經(jīng)營包袱，使其輕裝上陣，更好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。地方財(cái)政應(yīng)對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行財(cái)政貼息。

4.適度放松農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，重點(diǎn)支持農(nóng)民自主參與的各種形式的合作金融，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給。在大部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)普遍缺乏擔(dān)保抵押品的情況下，發(fā)展民間金融可以有效利用民間的鄉(xiāng)土信用資源，為解決農(nóng)村融資難問題服務(wù)。此外，還應(yīng)探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)村存款保險(xiǎn)機(jī)制，調(diào)整財(cái)政和金融政策等支農(nóng)方式。

5.探索建立適應(yīng)農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。民間借貸現(xiàn)象普遍存在，證明切實(shí)存在民間金融市場(chǎng)，民間借貸有利可圖。這是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展中，一部分農(nóng)戶、企業(yè)先富裕起來、手中握有資金，一部分農(nóng)戶、企業(yè)急需發(fā)展資金，由此必然形成民間借貸。因此，應(yīng)規(guī)范發(fā)展民間金融組織，著手建立貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，培育新型的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭主體，解決農(nóng)村發(fā)展資金緊張問題。

6.抓住契機(jī)，從根本上緩解農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保問題。積極促進(jìn)各級(jí)政府和財(cái)政落實(shí)預(yù)算，安排專項(xiàng)貸款擔(dān)保基金，盡快成立農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，嘗試推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種形式的擔(dān)保方式，精簡程序,增強(qiáng)可操作性。探索建立以信用鎮(zhèn)、信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶及信用個(gè)人為主線的農(nóng)村信用資信、信用等級(jí)體系,在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的條件下，便利農(nóng)民擔(dān)保與受貸。其次，鼓勵(lì)支持建立“會(huì)員制”、為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的金融企業(yè)，采取“自愿入股、滾動(dòng)發(fā)展、誰投資誰受益”的原則，改變過去單純的“資產(chǎn)抵押”為“資產(chǎn)資金雙抵押”，為股東提供股本多倍的貸款擔(dān)保額度和其他經(jīng)濟(jì)合同的擔(dān)保。

7.建立和創(chuàng)新農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。探索建立農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)一些費(fèi)率比例低、農(nóng)民又急需的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、抗災(zāi)、農(nóng)業(yè)運(yùn)輸?shù)确矫娴碾U(xiǎn)種，既可使其成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，又可保護(hù)農(nóng)民利益，促進(jìn)農(nóng)民增收。

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篇7

【關(guān)鍵詞】信貸政策 農(nóng)村金融供求情況 調(diào)查與分析

2007年以來，央行啟動(dòng)緊縮貨幣政策，多次對(duì)存款準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行上調(diào)，雖然年初召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議就增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入做出了明確規(guī)定。要求金融機(jī)構(gòu)在實(shí)行從緊貨幣政策的同時(shí)，充分發(fā)揮信貸政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極作用，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)控制非農(nóng)貸款，優(yōu)先保證“三農(nóng)”信貸需求，切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，且近期以來，這一緊縮貨幣政策開始松動(dòng)，出現(xiàn)了下調(diào)存款準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率，但這一信貸調(diào)控政策的實(shí)施，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了較大影響。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融供求特點(diǎn)分析

壽寧縣是閩浙邊界的一個(gè)山區(qū)縣，農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏后勁，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，屬沿海主要經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)山區(qū)縣之一。此次調(diào)查以壽寧縣南陽鎮(zhèn)、武曲鎮(zhèn)、斜灘鎮(zhèn)三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為抽樣調(diào)查樣本，三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為該縣農(nóng)村人口較為密集的居住地，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較為集中，具有較強(qiáng)的代表性。主要采取了問卷調(diào)查與實(shí)地調(diào)研相結(jié)合，共收回有效調(diào)查問卷364份。

1、農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣化

調(diào)查顯示，當(dāng)前農(nóng)戶一方面需要靈活的信貸服務(wù)。調(diào)查反映農(nóng)戶在辦理貸款時(shí)存在的問題主要有利率高、貸款手續(xù)過于煩瑣、擔(dān)保難、期限短、額度小、評(píng)估抵押費(fèi)用高、上門服務(wù)少等，其中反映手續(xù)煩瑣和擔(dān)保難的近50％；73％的農(nóng)戶希望提供信用貸款；20％的農(nóng)戶希望提供消費(fèi)貸款，表明了廣大農(nóng)戶與信用貸款和消費(fèi)貸款的迫切期待。另一方面需要綜合金融服務(wù)，主要包括一是通存通兌服務(wù)，尤其是希望農(nóng)村信用社提供農(nóng)民工銀行卡的全國聯(lián)行結(jié)算業(yè)務(wù)；二是理財(cái)服務(wù)，現(xiàn)今農(nóng)民的腰包鼓了，閑錢也逐年增多，自然需要提供相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)存款增值；三是日常結(jié)算服務(wù)，比如提供家庭水電費(fèi)、閉路電視費(fèi)、電話費(fèi)等的結(jié)算服務(wù)。

2、農(nóng)村信貸用途消費(fèi)化

由單一的生產(chǎn)需求向生產(chǎn)需求與消費(fèi)需求并舉的方向轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)民生活水平的不斷提高，廣大農(nóng)民的借貸觀念也出現(xiàn)了新的變化。過去借貸多是“借錢生錢”的生產(chǎn)經(jīng)營需要，目前消費(fèi)性借貸，如受教育、建房在農(nóng)村已成為時(shí)尚。隨著農(nóng)民對(duì)教育重視程度的提高和教育體制改革的不斷深入，相當(dāng)一部分農(nóng)戶急需貸款來支付子女在本地或外出求學(xué)的費(fèi)用。調(diào)查顯示，壽寧縣農(nóng)村貸款需求列前五位的主要是：子女上學(xué)、經(jīng)商、其他用途、蓋修房子、買種子化肥。

3、農(nóng)村信貸需求“粗短”化

過去在春耕時(shí)節(jié)，農(nóng)村信用社貸款可謂門庭若市。而近幾年，大部分農(nóng)戶紛紛外出務(wù)工、經(jīng)商，經(jīng)濟(jì)收入日漸豐裕，其生產(chǎn)資金基本上都能自給解決，農(nóng)貸資金需求逐漸向規(guī)模經(jīng)營型傾斜，額度也隨之增大。以往，農(nóng)民貸款的數(shù)額大都在幾百元至千元左右，而時(shí)下農(nóng)戶貸款一開口就是幾千元、上萬元，甚至要十萬元之多，同時(shí)貸款期限以一年內(nèi)的居多，呈現(xiàn)出“金額大、期限短”的“粗短”型信貸需求。調(diào)查顯示50％以上的農(nóng)戶信貸金額需求為1萬元以上，60％的貸款期限為半年到一年。

4、農(nóng)村信用社仍是金融服務(wù)主力軍

近年來，隨著金融體制改革的不斷深入，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍的作用，相繼推行了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額信用貸款等貸款方式。截至2008年9月末，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額21124萬元，其中農(nóng)村信用社達(dá)20887萬元，占全縣農(nóng)業(yè)貸款的近98.88%，有效地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展正常的資金需求。調(diào)查顯示，近78％的農(nóng)戶向農(nóng)信社貸款，其中89%的農(nóng)戶獲得貸款，82％的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)信社的信貸服務(wù)表示滿意，可見廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)信社的信貸服務(wù)還是比較認(rèn)可的。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

1、小額農(nóng)貸已無法滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

小額農(nóng)貸在一定程度上緩解了農(nóng)村的資金緊張狀況，但仍有相當(dāng)大的局限性，主要是額度過小。信用戶的平均貸款限額一般在兩千元左右，小錢終歸難辦大事，只能用于購買種子、化肥等生產(chǎn)資料，維持最基本的簡單再生產(chǎn)，對(duì)幫助農(nóng)民脫貧致富不過是杯水車薪。

2、利率高增加農(nóng)民信貸成本

目前，農(nóng)村信用社實(shí)行貸款標(biāo)準(zhǔn)“一刀切”，其貸款利率上浮較大，高額的利息負(fù)擔(dān)將直接影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入以及生活水平的改善。2008年，壽寧縣農(nóng)信社的執(zhí)行利率有7.65‰、8.0925‰、9.18‰、9.765‰，浮動(dòng)區(qū)間維持在[1.5，1.965]，其中執(zhí)行7.65‰利率的主要為小額信用貸款，占全部支農(nóng)貸款的5.14％；執(zhí)行8.0925‰和9.18‰利率的主要為人行再貸款利率，貸款量為1400萬元，占比為5.4％；其余均執(zhí)行9.765‰的利率，貸款量占比達(dá)89.45％。可見在農(nóng)村信貸資金供給上，雖然該縣農(nóng)村信用社執(zhí)行的貸款利率與周邊縣市相比為最低，但農(nóng)村信用社因“一社獨(dú)大”而漸呈壟斷經(jīng)營之勢(shì)，使得農(nóng)戶只有被動(dòng)接受高息貸款。

3、金融主體單一無法滿足農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)“城市化”的需求

收入增長、思想意識(shí)轉(zhuǎn)變后的農(nóng)戶已不滿足于簡單的存取款服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)、委托理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)提出了要求。調(diào)查的三個(gè)大鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，農(nóng)信社、郵儲(chǔ)各3個(gè)，農(nóng)行營業(yè)所1個(gè)，但提供農(nóng)戶信貸的僅為農(nóng)信社一家，顯然農(nóng)村信用社業(yè)已獨(dú)占了農(nóng)村信貸資金供給的“鰲頭”，少了其他金融機(jī)構(gòu)的展示舞臺(tái)，致使農(nóng)村中咨詢、委托理財(cái)、保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)缺失。因此，廣大農(nóng)民對(duì)要求農(nóng)村金融組織多樣化的呼聲很高。

4、缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制，影響了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性

農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全的問題十分突出，一旦遭受嚴(yán)重的自然災(zāi)害或國家產(chǎn)業(yè)政策變化，就會(huì)有大批農(nóng)民和農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)因遭受嚴(yán)重?fù)p失而無力償還貸款，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性。而現(xiàn)行的信貸管理體制又缺乏相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，因此高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)投入使信用社顧慮重重。如2006年遭受“桑美”臺(tái)風(fēng)影響，全縣受災(zāi)貸款戶達(dá)1230戶，損失1083.7萬元。涉及受災(zāi)貸款戶貸款本金912.4萬元，預(yù)計(jì)信貸資產(chǎn)損失167萬元。

三、有效緩解當(dāng)前農(nóng)村金融供求矛盾的對(duì)策建議

1、完善農(nóng)村金融體系，拓寬農(nóng)村信貸資金供給渠道

在農(nóng)村建立以政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社為主體，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，地方金融、郵政儲(chǔ)蓄并存，民間金融輔助配合的多元化、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特色、有保障的農(nóng)村金融體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的合理、有效配置。一是加快農(nóng)村信用社改革進(jìn)程，健全制約均衡機(jī)制，提高經(jīng)營能力，增加有效信貸投入，在其商業(yè)化進(jìn)程中進(jìn)一步發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用；二是加快農(nóng)業(yè)銀行的改革上市，重新發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”的作用，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸投入，擔(dān)當(dāng)其農(nóng)村金融“老大”角色；三是充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行的支農(nóng)作用。要充分利用其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)及農(nóng)村金融工作經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”盡快回流農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新鮮血液，從而形成金融扶持新農(nóng)村建設(shè)的“三套車”。

2、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索支農(nóng)新途徑

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)功能。

（1）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)；二是組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、拉長產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實(shí)施“公司＋農(nóng)戶＋市場(chǎng)”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，比如壽寧縣的茶葉產(chǎn)業(yè)、花菇產(chǎn)業(yè)和正在推廣的毛竹產(chǎn)業(yè)等，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代。三是創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，研究實(shí)行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法。根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民及企業(yè)抵押、擔(dān)保難的問題。

（2）創(chuàng)新貸款利率定價(jià)機(jī)制。農(nóng)村金融要立足“三農(nóng)”，科學(xué)、合理地確定貸款利率價(jià)格，既要防止利率過低影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益，又要防止利率過高“傷農(nóng)”，影響農(nóng)戶增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長，還要防止貸款利率不合理造成銀行信貸業(yè)務(wù)萎縮，致使金融業(yè)務(wù)走入“死胡同”，因此要建立靈活的貸款利率定價(jià)機(jī)制，保持一個(gè)合理的貸款利率定價(jià)水平，維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)短期貸款資金需求，利率要少上浮。對(duì)采取質(zhì)押、抵押和保證等不同擔(dān)保方式的貸款，在利率上浮幅度也應(yīng)有所區(qū)別，綜合評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，據(jù)此確定上浮檔次。對(duì)農(nóng)戶和個(gè)體工商戶貸款，按照評(píng)定的信用等級(jí)的不同，確定不同的利率浮動(dòng)幅度；認(rèn)真落實(shí)社員和信用戶利率優(yōu)惠政策，盡可能地給農(nóng)民以利率優(yōu)惠，千方百計(jì)減輕農(nóng)民利率負(fù)擔(dān)。

（3）創(chuàng)新服務(wù)方式。積極開辦支農(nóng)金融超市，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提供存款、貸款、結(jié)算、投融資咨詢、委托理財(cái)、保險(xiǎn)等全方位、多功能、一條龍服務(wù)，采取“多予少取放活”的政策，不斷提高支農(nóng)服務(wù)水平，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。

3、進(jìn)一步加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)

治理信用環(huán)境、改善投資環(huán)境是良性循環(huán)的兩個(gè)方面，因此營造良好信用環(huán)境是改善投資環(huán)境的基礎(chǔ)。一是要在全社會(huì)培養(yǎng)“守信必興、失信必懲”的誠信理念，從根本上治理信用環(huán)境差的現(xiàn)象；二是繼續(xù)開展信用戶、信用村的評(píng)比工作。關(guān)鍵是嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)評(píng)出的信用戶、信用企業(yè)，簡化貸款手續(xù)，并在利率方面給予一定的優(yōu)惠，鼓勵(lì)爭當(dāng)“誠信人和守信戶”，營造良好的爭創(chuàng)信用村的氛圍；三是政府要大張旗鼓地宣揚(yáng)和倡導(dǎo)誠實(shí)守信行為，以實(shí)際行動(dòng)，打造過硬的投資環(huán)境，以增強(qiáng)金融部門的投資信心。

篇8

2007年6月，國家發(fā)改委批準(zhǔn)成都市設(shè)立全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)。什么是“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”？綜合各種觀點(diǎn)，本文認(rèn)為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是在承認(rèn)城鄉(xiāng)之間的差異和差距的前提下，以工業(yè)化、城市化的一般規(guī)律為指導(dǎo)，所提出的區(qū)域非均衡協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，其核心在于把城市融入到以農(nóng)村為基底的區(qū)域體系中，利用城鄉(xiāng)空間、產(chǎn)業(yè)及要素的互補(bǔ)性，以統(tǒng)籌兼顧的方式來解決城鄉(xiāng)二元問題，并以其為統(tǒng)領(lǐng)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面統(tǒng)籌發(fā)展。

成都作為國家的第一批全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，自試驗(yàn)區(qū)設(shè)立以來，在各個(gè)方面都有了很大的進(jìn)展。成都城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的經(jīng)驗(yàn)給西部地區(qū)甚至于全國都有很強(qiáng)的示范意義。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的建設(shè)過程中，金融作為經(jīng)濟(jì)的核心支持，顯得尤為重要。作為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的金融支持，成都農(nóng)商銀行必定起到舉足輕重的作用。

二、以服務(wù)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)為使命的成都農(nóng)商銀行

2009年12月，成都市農(nóng)村信用合作社完成了股份制改造，次年組建成為商業(yè)銀行。改制后的成都農(nóng)商銀行堅(jiān)持在國家深化金融體制改革和成都市打造西部金融中心的背景下，圍繞著金融支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”、助推中小企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)，迅速發(fā)展成為成都城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的主力軍。

在成都市城鄉(xiāng)一體化過程中，成都農(nóng)商銀行積極發(fā)揮主力軍的金融助推作用。從農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資，到支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)，再到為農(nóng)戶提供各項(xiàng)發(fā)放等結(jié)算業(yè)務(wù)，成都農(nóng)商銀行始終努力將現(xiàn)代金融的發(fā)展成果帶向廣大農(nóng)村地區(qū)，為城鄉(xiāng)居民提供均等化的金融服務(wù)，助推成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設(shè)向縱深發(fā)展。

三、成都農(nóng)商銀行支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設(shè)的重要意義

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)必然發(fā)展壯大。在國家加快推進(jìn)農(nóng)村改革和發(fā)展的大背景下，城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，將使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融迎來重大的發(fā)展機(jī)遇。幾年前，大型商業(yè)銀行因其逐利的秉性而撤離欠發(fā)達(dá)地區(qū)。而今，作為成都市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)中的成都農(nóng)商銀行，在服務(wù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，抓住成都市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)的契機(jī)，乘勢(shì)而上，積極配合軟環(huán)境的營造，形成自身具有鮮明特色的核心競(jìng)爭力，走出一條適合自身特點(diǎn)的發(fā)展道路。成都農(nóng)商銀行以極大的熱情投入城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)，既可提升其形象也有利于其長期發(fā)展。

首先，經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)決定金融發(fā)展的方向和水平；金融是經(jīng)濟(jì)的核心與紐帶，金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。因此，只有從根本上解決“三農(nóng)”問題，才能為農(nóng)村金融的發(fā)展奠定必要的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。反過來，只有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和管理水平適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，才能為解決“三農(nóng)”問題、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌提供足夠的金融效率。二者之間是相互作用、相輔相成的關(guān)系。做好“三農(nóng)”工作，支持農(nóng)村小康建設(shè)，支持農(nóng)村金融發(fā)展是成都農(nóng)商銀行的特殊歷史使命，也是深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的必然要求。

其次，成都農(nóng)商銀行作為一個(gè)在農(nóng)村金融市場(chǎng)具有影響力的銀行，積極發(fā)揮信貸投放的導(dǎo)向作用。依靠成都農(nóng)商銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的廣闊渠道和市場(chǎng)覆蓋，更好的發(fā)揮其提供快捷暢通資金渠道的城鄉(xiāng)紐帶作用。將資金引導(dǎo)流向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及流通領(lǐng)域的各個(gè)環(huán)節(jié)，形成對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的資金支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。通過綜合發(fā)揮其在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)中的作用，其自身發(fā)展也能夠注入新的思想和活力，從而形成自身的特色和比較優(yōu)勢(shì)，最終形成引導(dǎo)資金反哺農(nóng)業(yè)與鞏固農(nóng)村市場(chǎng)良性互動(dòng)的局面。

最后，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)變化，不斷推出多樣化的結(jié)算、、保險(xiǎn)、咨詢等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及花木貸款、商匯通、票據(jù)貼現(xiàn)等形式金融服務(wù)，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)。既提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)業(yè)務(wù)”的服務(wù)水平，又改善了自身的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。與支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略定位和發(fā)展方式相適應(yīng)，成都農(nóng)商銀行可以進(jìn)一步提高自身整體規(guī)模和資金實(shí)力，增強(qiáng)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)能力和水平，通過加強(qiáng)和改善對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，可以更為有效地發(fā)揮成都農(nóng)商銀行支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”的比較優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而可以贏得更廣闊的發(fā)展空間和利潤空間。

四、成都農(nóng)商銀行支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設(shè)的政策建議

1.堅(jiān)持現(xiàn)代化商業(yè)銀行改革，努力實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展

經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定金融的發(fā)展，當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求成都農(nóng)商銀行必須抓住機(jī)遇，爭取早日建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、經(jīng)營穩(wěn)健、效益良好，并具有自身特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行。也只有成都農(nóng)商銀行自身發(fā)展起來了，才能更好的服務(wù)于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)。

2.服務(wù)城鄉(xiāng)不偏廢，積極發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)

成都農(nóng)商銀行在農(nóng)村地區(qū)有大量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其戰(zhàn)略品牌“小額農(nóng)貸”等涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品在服務(wù)“三農(nóng)”上發(fā)揮出顯著的作用，這是成都農(nóng)商銀行服務(wù)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)、在農(nóng)村站穩(wěn)腳跟根本的措施。服務(wù)“三農(nóng)”具有一定的公益性質(zhì)，這也充分體現(xiàn)了成都農(nóng)商銀行這個(gè)企業(yè)為構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村所履行的社會(huì)責(zé)任。

3.成都農(nóng)商銀行要緊緊圍繞促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)這一戰(zhàn)略定位，把自身的發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展統(tǒng)一起來

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，成都農(nóng)商銀行積極發(fā)揮信貸投放的導(dǎo)向作用，在引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的同時(shí)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。比如以市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過支持集農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售、科研為一體的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，使農(nóng)產(chǎn)品在多層次、多環(huán)節(jié)中增值，從而在實(shí)現(xiàn)自身信貸資金收益的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化并優(yōu)化了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的國家政策為成都農(nóng)商銀行的發(fā)展提供了難得的歷史機(jī)遇，把握機(jī)遇，轉(zhuǎn)變觀念，讓自己成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌堅(jiān)實(shí)的推動(dòng)力量，在發(fā)揮自己應(yīng)有社會(huì)作用的同時(shí)使自己發(fā)展成為具有自身特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行。

參考文獻(xiàn)：

[1]王家傳，《中國農(nóng)村金融；觀察與思考》，中國農(nóng)業(yè)出版社，2009年3月版.

篇9

2003年，國家開始啟動(dòng)對(duì)農(nóng)村信用社的改革。十年過去了，應(yīng)該說農(nóng)村信用社支農(nóng)的能力大幅度增強(qiáng)，資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等明顯提升。全國2400個(gè)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行，支農(nóng)能力、不良貸款比例等發(fā)生很大變化。農(nóng)村金融主力軍中國農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)過改制、上市和設(shè)立三農(nóng)事業(yè)部等改革，支農(nóng)能力大大增強(qiáng)。

新型農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)大幅度發(fā)展。目前全國擁有村鎮(zhèn)銀行800多家、小貸公司6500家、融資性擔(dān)保公司8000多家，服務(wù)組織體系更加多樣化；農(nóng)村企業(yè)到銀行間市場(chǎng)發(fā)債達(dá)到4000多億，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，融資多元化渠道拓寬。

在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系建設(shè)方面，這些年中央銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)也做了很多努力。截至去年底，涉農(nóng)貸款約為18萬億人民幣，在過去5年年均增長24%，比全國貸款年均增長速度高出近5個(gè)百分點(diǎn)。

這些數(shù)字表明，過去十年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及國家對(duì)農(nóng)村金融支持的強(qiáng)度發(fā)生了巨大變化。但是，農(nóng)村金融在我國金融體系中仍屬于較為薄弱的環(huán)節(jié)，供給和需求之間還是存在很大差距。

究其原因，這里面有金融本身的問題，也有超越金融的問題。因?yàn)?，農(nóng)業(yè)是相對(duì)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，很難為商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資提供必要的合格的抵押擔(dān)保品，即便有這些東西，計(jì)量和確認(rèn)抵押品的成本也是非常高。違約以后，這些抵押品很難處置。另外，地方政府和大型企業(yè)對(duì)于金融資源的爭奪，對(duì)微型企業(yè)和農(nóng)村金融產(chǎn)生很強(qiáng)的擠壓效應(yīng)。

關(guān)于農(nóng)村金融的未來發(fā)展，我談?wù)剮c(diǎn)看法：

第一，發(fā)展微型金融組織。這幾年農(nóng)村城鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、微型金融組織發(fā)展速度比較快。大家深知發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)非常重要，但大家比較擔(dān)心的問題是什么呢？就是微小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，在中國歷史上，農(nóng)村金融組織出現(xiàn)過很大風(fēng)險(xiǎn)，所以大家一談到這個(gè)問題，還是心有余悸?，F(xiàn)在很多微型金融機(jī)構(gòu)也的確存在一些問題，金融暴富的心態(tài)很明顯，而且存在很多違規(guī)經(jīng)營、擾亂金融秩序的現(xiàn)象。所以，發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)要有配套措施跟上。比如，存款保險(xiǎn)制度，對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生征信的作用。同時(shí)，要建立市場(chǎng)化退出機(jī)制。另外，限制經(jīng)營范圍，不能做大一點(diǎn)就搬到城里面。

第二，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。我在這里要講關(guān)于農(nóng)戶金融的問題，農(nóng)戶金融和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)有很大區(qū)別。前者對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求的強(qiáng)度不太一樣，大體分成三類：第一類是基本的金融服務(wù)，存款、取款、結(jié)算；第二類小額信貸；第三類投資理財(cái)。實(shí)際上，這三類人群的需求范圍和需求強(qiáng)度是逐層遞減的，首先是基本的金融服務(wù)，所有的農(nóng)民都需要。其次是小額信貸不是所有農(nóng)民都需要。最后是投資理財(cái)，以東部地區(qū)農(nóng)民偏多，他們很富裕，有投資理財(cái)方面的需求。這些年來，金融監(jiān)管部門和我們的金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)方面做了很多的工作，在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系建設(shè)方面取得很大的進(jìn)展，包括農(nóng)業(yè)銀行的惠農(nóng)卡，在農(nóng)村支付方面發(fā)揮了很好的作用。

第三，完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策體系和生態(tài)環(huán)境。這些年，無論是中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)，還是財(cái)政部，出臺(tái)了不少政策，有些政策需要形成一個(gè)長期化的制度化的政策安排，來穩(wěn)定市場(chǎng)的預(yù)期。在完善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)方面，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，這里面主要是農(nóng)業(yè)的災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，農(nóng)村的擔(dān)保體系?，F(xiàn)在全國融資性擔(dān)保公司8000多家，但是絕大部分都是商業(yè)性融資擔(dān)保公司。在中國縣域地區(qū)，完全商業(yè)性的融資擔(dān)保公司存在很多的問題。所以，在農(nóng)村地區(qū)能不能多成立一些有政府背景的融資擔(dān)保公司，不完全以商業(yè)趨利性來作為經(jīng)營目標(biāo)，值得探討。

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；問題；制度；產(chǎn)權(quán)

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）06-0-01

農(nóng)村信用社初創(chuàng)以來，一直在不停地發(fā)展、改革。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始獨(dú)立運(yùn)行始于1996年的行社分離。自2003年國務(wù)院《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》以來，農(nóng)村信用社改革走過了十年的風(fēng)雨歷程，但是改革尚未實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，當(dāng)前農(nóng)村信用社改革仍然處于關(guān)鍵時(shí)期，任重道遠(yuǎn)。

一、深化農(nóng)村信用社改革中的問題

（一）改革目標(biāo)不明確，定位模糊。通過對(duì)農(nóng)村信用社改革的歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的總結(jié)，我們?cè)谶M(jìn)行農(nóng)村信用社改革時(shí)需要將信用社自身商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)“問題的解決有機(jī)結(jié)合起來。2003年出臺(tái)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》里明確提出：“一是要按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體；二是要按照為‘三農(nóng)’服務(wù)的經(jīng)營方向，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展?！雹購倪@個(gè)《方案》里就可以看出農(nóng)村信用社具有雙重目標(biāo)，一是農(nóng)村信用社作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)需要維持自身的可持續(xù)發(fā)展，盈利成為其首要的商業(yè)目標(biāo)；二是農(nóng)村信用社有承擔(dān)扶持“三農(nóng)”的政策性金融義務(wù)，服務(wù)“三農(nóng)”是其政策性目標(biāo)。如果政府將這兩個(gè)相互沖突的目標(biāo)糅合在一起，將使得農(nóng)村信用社出現(xiàn)無所適從、定位模糊、經(jīng)營錯(cuò)亂等問題。

（二）產(chǎn)權(quán)主體缺位，產(chǎn)權(quán)模式難抉擇。我國農(nóng)村信用社50多年來幾經(jīng)整合，產(chǎn)權(quán)關(guān)系變得十分復(fù)雜，產(chǎn)權(quán)主體模糊不清，甚至出現(xiàn)主體缺位。1996年的農(nóng)村信用社改革方案提出以合作制來規(guī)范農(nóng)村信用社，但是在推行過程中卻沒有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)主體缺位，影響了成員的積極性，合作制難以推進(jìn)。到底應(yīng)該采取怎樣的產(chǎn)權(quán)模式，農(nóng)村信用社改革面臨艱難的抉擇。2006年全國合作金融監(jiān)管暨改革工作會(huì)議指出，“股份制是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革的總體方向，堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化導(dǎo)向，把農(nóng)村信用社辦成現(xiàn)代金融企業(yè)?！碑?dāng)前農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革的重點(diǎn)是推進(jìn)信用社的股份制改革步伐。然而在改革過程中，設(shè)定投資入股的比例雖然能夠防范單個(gè)股東或利益集團(tuán)集權(quán)，但同時(shí)也導(dǎo)致了股權(quán)的分散性，使得股東利益沒有保障，不利于吸引更多的投資者，這就不利于金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展商業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（三）農(nóng)村金融體系不完善，管理體制不健全。1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》實(shí)施之后，農(nóng)村金融體制改革取得了極大的發(fā)展，但是總體上來說還是存在很多不完善之處，比如：政策性銀行“不能”，商業(yè)銀行“不為”合作金融“無力”，郵政儲(chǔ)蓄“抽水”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“缺位”，民間金融“活躍”。②農(nóng)村金融體系的整體功能已經(jīng)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整的要求，必須對(duì)政策性金融、商業(yè)金融及農(nóng)村信用社進(jìn)行重新的功能定位和調(diào)整，以提高其服務(wù)水平。另外，農(nóng)村信用社未形成完整的管理制度體系，缺乏系統(tǒng)性。從內(nèi)部管理來看，職工素質(zhì)低下，不具備市場(chǎng)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；從外部管理來看，地方政府對(duì)農(nóng)村信用社的具體的業(yè)務(wù)和經(jīng)驗(yàn)活動(dòng)干預(yù)過多，不利于權(quán)力的下放。

（四）沉重的歷史包袱。農(nóng)村信用社改革經(jīng)過50多年來的發(fā)展，不斷累積的歷史包袱影響了農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展與穩(wěn)定，在進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革過程中不得不解決歷史包袱問題。2003年實(shí)施農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案以來，政府通過發(fā)行160億元央行專項(xiàng)票據(jù)和減免稅收、撥補(bǔ)保值儲(chǔ)蓄貼補(bǔ)等手段，已經(jīng)消化掉一部分歷史包袱，然后部分農(nóng)村信用社開始推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，以謀求其穩(wěn)定發(fā)展。但是農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中，貸款、虧損、非信貸資產(chǎn)等損失的逐年累積，使得全國大部分農(nóng)村信用社仍然處于嚴(yán)重的資不抵債狀態(tài)。

除了上述四個(gè)問題之外，農(nóng)村信用社改革還存在較大的風(fēng)險(xiǎn)、治理結(jié)構(gòu)存在缺陷、省級(jí)聯(lián)社職責(zé)定位不明晰、政府扶持力度不夠、市場(chǎng)監(jiān)管不足等問題。

二、深化農(nóng)村信用社改革的對(duì)策建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)的，但同時(shí)也要促進(jìn)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)化改革，充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。政府給予農(nóng)村信用社政策支持和稅收優(yōu)惠，然后進(jìn)一步規(guī)范民間金融，發(fā)揮民間金融的小額金融供給作用。

（二）確定單一經(jīng)營目標(biāo)。目前我國農(nóng)村信用社改革的產(chǎn)權(quán)模式分為股份制與合作制，部分農(nóng)村信用社因達(dá)不到國家規(guī)定的實(shí)行股份制改造的條件而選擇完善合作制，但是農(nóng)村信用社未來的發(fā)展方向仍然是股份制。深化農(nóng)村信用社改革，應(yīng)該確定其單一的經(jīng)營目標(biāo)，商業(yè)銀行就應(yīng)該是以盈利為目標(biāo)的。故政府進(jìn)行宏觀調(diào)控時(shí)，如果想要農(nóng)村信用社配合服務(wù)“三農(nóng)”的政策，那前提則是政府建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。

（三）防范風(fēng)險(xiǎn)管理。目前我國農(nóng)村信用社存在很多的風(fēng)險(xiǎn)問題，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，一方面要提高資本的充足率，增強(qiáng)農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；另一方面，要實(shí)施多元化戰(zhàn)略，提升經(jīng)營業(yè)務(wù)的多樣性和領(lǐng)域的廣泛化。同時(shí)還要提高職工的素質(zhì)，增強(qiáng)其市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

另外，農(nóng)村信用社改革過程中，還要深化產(chǎn)權(quán)制度改革，明晰其產(chǎn)權(quán)關(guān)系；完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)；積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社的“扶貧助農(nóng)”作用。

注釋：

①《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，國發(fā)[2003]15號(hào)文件。

②黎賢強(qiáng)：《對(duì)深化農(nóng)村信用社改革的思考》，《金融與經(jīng)濟(jì)》2005年第8期：64。

參考文獻(xiàn)：

[1]黎賢強(qiáng).對(duì)深化農(nóng)村信用社改革的思考[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2005（08）.