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篇1

這不，大海爺爺又四處求助去了。他走啊走啊，遇到了小島，大海爺爺說：“小島老弟，你可有什么好辦法幫我把這些臟東西弄走啊？”小島說：“這些臟東西成千上萬，我接納不了，也無法弄走它們啊！哎！臟東西太多了。”大海爺爺一聽，愁眉苦臉地走了。

他又走啊走啊，碰到了高山，這下大海爺爺可高興了，趕緊沖過去，說：“高山老弟，你可有什么好辦法幫我把這些臟東西弄走??？”高山說：“我自己動都動不了，怎么幫你把臟東西弄走啊。”大海爺爺哀聲嘆氣地走了。

他又走啊走啊，來到了沙灘上，大海爺爺花了九牛二虎之力，好不容易才把一些臟東西趕上了岸，可沙灘姐姐卻尖叫了起來：“臟死了，臟死了！”一陣風吹過，臟東西又吹到了海里，大海爺爺絕望極了，他呆呆地望著白云，傷心地流淚了。

篇2

關鍵詞：金融衍生品；金融消費者；金融風險；信息不對稱

引 言：

金融衍生品交易在我國并未完全成熟，市場開放程度不高，可偏偏在衍生品交易過程中，消費者的弱勢地位是最為明顯、最具代表性的，但是，我國大部分的學者對于金融消費者權益保障的研究和對于我國金融衍生品市場的研究相對來說比較割裂，或集中于對金融消費者理論的剖析，或關注于我國金融衍生品制度的金融監(jiān)管，或研究我國金融衍生品市場的發(fā)展走向，很少有學者將兩者結(jié)合起來研究在金融衍生品交易過程中金融消費者權益的保障問題。

隨著金融創(chuàng)新的不斷深化，金融衍生產(chǎn)品在現(xiàn)在以及未來的金融市場中都正在扮演著越來越重要的地位，如何界定金融衍生品交易過程中的金融消費者，我國在衍生品市場中對侵害金融消費者的保護有哪些不足，以及如何從制度層面上完善衍生品交易過程中對金融消費者的保護，這就是本文選題的原因和意旨所在。

一、金融衍生品交易中金融消費者權益保障的特殊性

（一）金融衍生品交易的高度專業(yè)性

金融衍生產(chǎn)品有別于一般的商品，它具有虛擬性、無形性的特點，同時，它還是一種收益取決于某種基礎價值變動的合約，尤其是在不斷的金融創(chuàng)新的推進中，不僅是大宗商品、貨幣、股票，甚至連某些特定的指數(shù)都能用來與衍生產(chǎn)品掛鉤，資產(chǎn)組合極其復雜，且在衍生產(chǎn)品設計定價階段往往就通過一定的杠桿率將原本產(chǎn)品所蘊含的風險放大，使得大多數(shù)的消費者面對艱澀晦澀的合約時無從下手，從而往往在銷售人員的過多勸誘下做出與自己決策本意有著較大偏差的意思表達，而金融機構天生的資源優(yōu)勢和人員優(yōu)勢加劇了這種交易時的地位懸殊，使得消費者在于金融機構的對抗中完全處于劣勢地位，這也是金融消費者需得到特殊保護的法理所在。

（二）金融衍生品的不確定性以及杠桿性

金融衍生品自產(chǎn)生之初就一直是伴隨著爭議的，它就像是一柄雙刃劍，運用得當，對于個人來說，將會提高個人及家庭的融資以及風險能力，對于企業(yè)來說，將會節(jié)約操作成本，發(fā)現(xiàn)價格，規(guī)避可能的風險，對于整個社會和國家來說，將會加速本國的金融創(chuàng)新，提高本國的金融競爭力，同時維護本國金融安全與穩(wěn)定，但正是由于金融衍生品的這種不確定性和杠桿性，特別是在一個不成熟的金融衍生品市場極易誘發(fā)市場中的投機與游資現(xiàn)象，極大地損害了市場內(nèi)正常交易者的合法權益，甚至有可能危及到整個金融市場的安全。

（三）金融衍生產(chǎn)品易誘發(fā)高金融風險的特性

金融衍生品交易的特性決定在該領域金融消費者權益保障必須具備其自身的獨特性。正是因為金融衍生品的高度專業(yè)性和復雜性導致的信息不對稱，從而造成金融消費者的交易劣勢地位，所以，在保障金融消費者權益時應當更加地注重對于金融消費者知情權的保護，以便使金融消費者能中決策前、決策時、決策后都能及時有效的獲取最有價值的信息。正是因為金融衍生品交易的高杠桿性和不確定性，所以，在保障金融消費者權益時必須同時注重對于金融投機的杜絕和防范。

二、我國金融衍生品交易中金融消費者權益保障的嚴重缺失

（一）我國金融衍生品市場的缺陷與不成熟

我國金融衍生品市場由于種種先天的歷史原因和市場原因，國際競爭力偏弱，加上我國外匯現(xiàn)貨市場的不成熟，利率、匯率并未真正完全實現(xiàn)市場化，股市供求嚴重不平衡，所以導致了我國的金融衍生品市場一直長期以來處于一種不完備的狀態(tài)，這也在客觀上為實現(xiàn)金融消費者的保護提出了挑戰(zhàn)。但是，我們應當看到我國完善金融衍生品市場方面的努力。伴隨著人民幣浮動匯率機制的逐步形成，股權分置改革的不斷推進，以及國有商業(yè)銀行股份制的改革，我國資本市場、基礎金融市場以及利率和匯率的市場化必將為衍生品市場提供一個更為良性的運作環(huán)境。

（二）我國金融衍生品監(jiān)管對金融消費者權益保障的忽視

1.監(jiān)管理念中缺乏對于金融消費者保護的足夠重視

體現(xiàn)在我國金融衍生品交易監(jiān)管法整個過程中的是一種被很多學者稱為“二元結(jié)構”的監(jiān)管理念，即金融安全和金融效率。誠然，這兩者體現(xiàn)在金融衍生品領域都是極端重要的，但是，在當前時代下，尤其是美國金融危機后的時代背景下，忽略對于金融消費者權益的保護是不可取的。我國衍生品的監(jiān)管法大多從系統(tǒng)性風險的防范，以及積極推行金融創(chuàng)新的角度展開設計具體的監(jiān)管制度，在整體的監(jiān)管理念中并沒有體現(xiàn)出對于金融消費者的足夠重視。

2.結(jié)構性監(jiān)管模式下監(jiān)管主體權責不清、標準不一

針對目前的“一線多頭”的監(jiān)管模式，筆者認為存在著明顯的缺陷和弊端：

第一，在不斷的金融創(chuàng)新和金融業(yè)務綜合交叉的沖擊下，這種多主體的分業(yè)監(jiān)管模式容易導致監(jiān)管真空或者監(jiān)管漏洞。

第二，由于缺乏統(tǒng)一的標準，會導致各部門之間難以協(xié)調(diào)，甚至出現(xiàn)抵觸的現(xiàn)象。

第三，缺少一個有關金融消費者權益保護的有效的糾紛解決機制。

（三）缺乏衍生品交易中金融消費者權益保障的法律支撐

篇3

關鍵詞：中小企業(yè) 國際貿(mào)易 融資難 貨款擔保

一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟一體化和經(jīng)濟全球化的趨勢愈演愈烈，我國企業(yè)面臨著越來越大的競爭壓力。而在我國的企業(yè)中，99%的都以中小企業(yè)為主，并創(chuàng)造60%以上的出口額，由此可見，中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的基石，但由于不斷擴大再生產(chǎn)，導致流動負債增長過快，流動資金需要大增，從而迫使企業(yè)未來發(fā)展，不斷的擴大融資規(guī)模，但企業(yè)的融資情況遠遠不能夠滿足資金需求，缺口較大。特別是2008年金融危機發(fā)生后，相當部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂等困難，僅半年時間就有就有大約6.5萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉，而貨款利率的連續(xù)上調(diào)又增加了中小企業(yè)的融資成本，這對步履艱難的中小企業(yè)來說無疑于雪上加霜。

二、我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資困難的原因分析

中小企業(yè)融資難早已經(jīng)是不爭的事實，同時這也成為制約中小企業(yè)國際發(fā)展的嚴重瓶頸，影響我國中小企業(yè)融資困難主要有一下原因：

1、企業(yè)貸款難

我國中小企業(yè)貸款難主要表現(xiàn)為抵押難和擔保難，按照規(guī)定抵押貸款需要對抵押物進行資產(chǎn)評估，而目前我國的評估部門大多比較分散，并且評估手續(xù)麻煩、收費較高，費時又費力，同時其評估的結(jié)果往往與市場價值有較大差異，評估中介服務不規(guī)范，抵押物的折扣率又低。

2、金融市場不夠完善，中小企業(yè)的融資渠道狹窄

目前，股票市場、債券市場、保險市場、基金市場以及其他的金融衍生品幾乎都沒有對中小企業(yè)融資開放，中小企業(yè)的融資來源基本局限于向商業(yè)銀行貸款，而銀行業(yè)的信貸投入又不能滿足中小企業(yè)規(guī)模日益擴大和經(jīng)濟快速發(fā)展的需求，且貸款結(jié)構不合理、發(fā)展重心過于向大企業(yè)傾斜，沒有將中小企業(yè)與大企業(yè)同等對待。

3、由于存在擔保風險，準入門檻過高

我國中小企業(yè)缺乏信用擔保和評價體系是影響銀行對企業(yè)貸款的一個重要因素，銀行曾因為寬松的信貸政策導致大量壞賬。我國缺乏具有良好信譽的專門信用擔保機構，擔保機構的投資規(guī)模不足，投資擔保機構缺少專業(yè)的人才，沒有建立完善的風險分擔機制，致使風險過大。各個商業(yè)銀行雖然表面上放低了中小企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務的準入門檻，但是仍然沒有把中小型企業(yè)與國有大型企業(yè)的貿(mào)易融資業(yè)務平等相待，這實際上造成的結(jié)果是中小型企業(yè)國際貿(mào)易融資的實際的準入門檻依舊非常的高。

4、少數(shù)中小企業(yè)信用觀念擔保

在經(jīng)濟市場中，少數(shù)中小企業(yè)誠信度差，給擔保機構帶來較大的代償和資金損失風險。據(jù)中小企業(yè)信用擔保中心反映，擔保打款到期后，企業(yè)主動還款現(xiàn)象極少，惡意欠款、欠息現(xiàn)象時有發(fā)生，嚴重挫傷了擔保機構發(fā)展業(yè)務的積極性。

三、解決我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資難的對策

解決中小企業(yè)國際貿(mào)易融資款難，可以從優(yōu)化內(nèi)、外部融資環(huán)境分別著手，

1、健全中小企業(yè)管理模式，優(yōu)化中小企業(yè)內(nèi)部融資環(huán)境

中小企業(yè)要按現(xiàn)代企業(yè)制度要求，進行產(chǎn)權制度改革，完善企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構，特別是對私營企業(yè)要引導資本社會化，改變家族式經(jīng)營管理模式；規(guī)范財富制度，定期編報財務報表，增強企業(yè)財務信息的透明度；規(guī)范投資行為，在投資前要測算出企業(yè)資金需求量，避免因資金籌措不足造成生產(chǎn)經(jīng)營的終端。同時中小企業(yè)要注重人力資源投資，提高管理水平，加強企業(yè)市場開拓能力、抵抗風險能力和業(yè)務創(chuàng)新恩呢管理，增強可持續(xù)發(fā)展的 能力，從而不斷提高自身的資信度。

2、完善中小企業(yè)信用擔保體系

加強中小企業(yè)信用擔保制度建設，解決信息不對稱問題，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。一是建立科學完善的中小企業(yè)信用評價體系，提高中小企業(yè)的信用等級。二是建設中小企業(yè)信用管理系統(tǒng)，為企業(yè)利用信用產(chǎn)品進行融資和交易提供便利。三是建立中小企業(yè)的擔保市場體系，支持建立民營商業(yè)擔保機構以及企業(yè)間的互助擔保機構；四是政府要撥出專款作為融資擔?；鸬闹饕Y金來源，并建立中央和地方政府的分級擔保制度。

3、政府要對中小企業(yè)給予政策支持

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)在金融系統(tǒng)中的劣勢地位越加明確，這就決定了政府對中小企業(yè)的融資應給予積極扶持、比如通過稅收優(yōu)惠、財政補貼等方法對中小企業(yè)給予金融支持，政府還可以考慮在財政預算中建立一定規(guī)模的中小企業(yè)貸款風險準備金等，或設立中小企業(yè)互助協(xié)會等形式，構造良好的政策環(huán)境、創(chuàng)立風險投資基金等為中小企業(yè)融通資金。

4、商業(yè)銀行應加強對中小企業(yè)的信貸支持

目前我國中小企業(yè)外部融資的重要渠道是商業(yè)銀行，在當月商業(yè)銀行的改革中需要重視對中小企業(yè)的信貸融資，充分發(fā)揮商業(yè)銀行人頭熟的地方人員優(yōu)勢，按照國家的產(chǎn)業(yè)政策，確定對中小企業(yè)的貸款投向，幫助中小企業(yè)解決生產(chǎn)、經(jīng)營過程中資金短缺問題，克服嫌貧愛富的不良習氣，腳踏實地的支援地方經(jīng)濟建設，同時，中小銀行在信貸管理制上也要逐步改革和完善，適當下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權限，以適應中小企業(yè)資金需求“短、少?？臁钡倪\行特點，為中小企業(yè)營造良好的貸款環(huán)境。

5、與國際貿(mào)易融資相關的法律法規(guī)的制訂與完善

國內(nèi)立法機關應積極研究國際貿(mào)易融資政策方面的法律，尋找國際與國內(nèi)在貿(mào)易融資法方面的差距，同時，積極出臺一部與國際慣例接軌的操作性強的法律，推動銀行的國際貿(mào)易融資業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展，鼓勵其探索國際貿(mào)易融資的新型模式。

目前中小企業(yè)發(fā)展的基本面總體是向好的，但是在中小企業(yè)發(fā)展過程中，需要有一個良好的融資環(huán)境，切實解決中小企業(yè)的融資困難，政府的相關部門應通過無償資助、貼息貸款、稅收等扶持政策加大對中小企業(yè)扶持力度，切實減輕中小企業(yè)負擔，解決中小企業(yè)融資難題，為中小企業(yè)生存、發(fā)展和壯大營造更加公平、寬松的政策環(huán)境，努力促進中小企業(yè)的健康發(fā)展，保持國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長。

參考文獻：

篇4

近年來，關于金融集聚理論的不斷發(fā)展,更多高水平的國際金融中心形成，以紐約、倫敦以及目前仍然穩(wěn)定的東京為代表的金融中心成為金融集聚的典型。與此同時，中國的金融集聚區(qū)不斷涌現(xiàn)，以長三角和珠三角為典型的區(qū)域集聚的金融中心對區(qū)域經(jīng)濟增長的作用日趨凸顯，表明了金融機構的空間集聚已經(jīng)成為金融服務業(yè)的發(fā)展之路。然而，中國作為一個發(fā)展中的大國，空間地域遼闊，要素分布的不均衡也帶來了金融發(fā)展的不平衡。因此，加強對金融集聚過程的研究，基于金融地理的角度了解金融集聚對區(qū)域發(fā)展的影響的擴散效益顯得尤為重要。

二、長三角金融集聚的動因分析――從金融地理角度進行

長三角金融集聚的形成，在經(jīng)濟金融發(fā)展的角度可以劃分為發(fā)展的主動性和被動性兩方面，而從金融地理學的角度上講，可以從主觀性動機和客觀性環(huán)境兩部分來考慮，這一劃分也涵蓋了發(fā)展的主動性和被動性。

（一）主觀性動機

金融集聚的主觀性動機在一定層面上是由于金融機構及其服務自身發(fā)展所導致的集群化現(xiàn)象，其表現(xiàn)在發(fā)展過程中各個階段。從初級的附屬作用到中級的動力性激勵作用再到高級的大規(guī)模輻射作用，使得無論是金融還是產(chǎn)業(yè)體系都借助金融集聚效應來促進自身發(fā)展，這是一種自勵的過程。

從另一個層面上講，在規(guī)模經(jīng)濟理論的基礎上，金融集聚又是金融機構自身尋求規(guī)模從而降低成本的一種動機表現(xiàn)。雖然內(nèi)部規(guī)模經(jīng)濟的排他性在絕對比較優(yōu)勢下對集聚會產(chǎn)生消極作用，但在相對比較優(yōu)勢的條件下，無論是金融機構的內(nèi)部規(guī)模經(jīng)濟還是外部規(guī)模經(jīng)濟都為金融集聚區(qū)內(nèi)的機構合作、資源共享、共同建設等提供積極因素。尤其要強調(diào)的就是，根據(jù)馬歇爾的空間集聚外在性在外部規(guī)模經(jīng)濟的應用中，可以得出金融集聚產(chǎn)生的知識和資本溢出使得金融企業(yè)獲利，并不斷創(chuàng)新，組成了金融產(chǎn)業(yè)的核心資源。

（二）客觀性環(huán)境

對于金融集聚形成動因的環(huán)境分析主要是三個方面：地理環(huán)境的影響、Porteous(1995)所提出的信息不對稱性并深化的非標準化以及金融集聚是產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展的伴隨產(chǎn)物。

在假設了長三角地區(qū)影響金融集聚效應的主要因素為傳統(tǒng)的地理位置、自然資源以及新興地區(qū)的文化水平、科技發(fā)展水平、高素質(zhì)勞動力水平、歷史因素下（數(shù)據(jù)來源于2010年中國各地區(qū)統(tǒng)計公報），建立以FIR、FMR（數(shù)據(jù)來源于2010年金融統(tǒng)計年鑒）為因變量的混同回歸和非觀測效應模型后，得出的計量結(jié)果顯示，傳統(tǒng)的地理因素對金融集聚的形成產(chǎn)生的影響基本接近于不顯著的水平，可以基本認為金融集聚已不受傳統(tǒng)地理因素的限制。而新興的地理因素,如勞動力和技術人才、信息化和歷史的經(jīng)濟水平對金融發(fā)展有顯著促進作用，尤其是對信息化追求在金融集聚的形成過程中起至關重要的作用。

正是因為信息化對于金融發(fā)展的重要性，為了避免信息的不對稱性和非標準化帶來的差異化和邊際成本遞增，減少金融運作的風險，金融機構大多會選擇更靠近信息源的地區(qū)集中以掌握更為即時的市場動向。

產(chǎn)業(yè)集聚與金融集聚的互動過程，無論是產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大吸引了大量的資金從而達到資源優(yōu)化還是海外擴張的金融機構依附于產(chǎn)業(yè)集群以取得地理優(yōu)勢，這場相輔相成的博弈過程雙方都是勝者，同樣是金融集聚的動因之一。

三、長三角金融集聚外溢效應：擴散效應

金融集聚產(chǎn)生的主要效應包括最基礎的集聚效應和以此為基礎產(chǎn)生的擴散效應和外溢效應。集聚效應已于上文的內(nèi)外規(guī)模經(jīng)濟和金融自身高速流動性發(fā)展所帶來的影響所體現(xiàn)。因此本段的重點在于以長江三角洲為例進行外溢效應和擴散效應的分析。

（一）外溢效應基礎分析

Audretsch, Freldman用產(chǎn)業(yè)R&D、公司職員為載體的知識、特定基礎知識來分析產(chǎn)業(yè)知識外溢與空間集群的關系，在一定程度上為研究金融集聚的外溢效應奠定了基礎。根據(jù)其基本觀點，可以分析得出：長三角金融集群區(qū)域內(nèi)上海金融中心的不斷發(fā)展成熟必然會帶來內(nèi)部金融知識和技術的外溢，并對周邊地區(qū)存在擴散效應。同時，金融集聚的外溢效應也與金融集群實體技術與知識學習是相互影響和共同發(fā)展的。由于長江三角洲金融集群的一體化發(fā)展是目前國內(nèi)金融體系的發(fā)展重點，其內(nèi)部各地區(qū)的發(fā)展與金融中心的關聯(lián)性十分重要，因此,在外溢效應中主要研究外溢過程的擴散效應。

（二）擴散效應即對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的梯度性影響――以長江三角洲為例

1.根據(jù)Hirschman的觀點，金融區(qū)域增長的動力來源于增長點內(nèi)部的集聚效應，金融增長點通過不斷積累而加強自身的發(fā)展。但當達到飽和后，該種力量就會作用于其它地區(qū)，Hirschman所定義的通過“涓流效應”而產(chǎn)生的作用，也等同于繆爾達爾的“擴散效應”。更具體的說，就是金融集聚區(qū)域的功能和影響范圍有不斷擴大的趨勢，例如，有集群區(qū)域的核心向周圍擴散設立更多更密集的金融網(wǎng)絡，或者通過對的金融投資來拉動更廣范圍內(nèi)的經(jīng)濟增長。

2.長江三角洲的金融集聚區(qū)域是以上海金融區(qū)為中心包括江蘇、浙江的長江地區(qū)的金融業(yè)集群。但是，在同一個金融集聚區(qū)內(nèi)，三大主要地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展呈梯度趨勢，我們根據(jù)該區(qū)域內(nèi)的上海市、蘇州市、杭州市、南京市、常州市、南通市以及揚州市7個城市的GDP指標、人均收入指標、一般財政預算收入指標、社會消費指標以及對外貿(mào)易指標等上述指標按照不同權重合成的梯度指標來表明該金融區(qū)內(nèi)的梯度現(xiàn)象。

數(shù)據(jù)來源：2010年各市國民經(jīng)濟與社會發(fā)展統(tǒng)計公報。

（1）先計算各指標與長三角7個城市該指標的均值的比率，即y=x/(∑n-1nxn/n)。其中，x為各城市的該指標原值，n=7，然后對y按照一定權重進行合成。

（2）選擇的合成標準主要是考慮到GDP的基礎性。GDP是總體反映地區(qū)總體的經(jīng)濟發(fā)展水平的，各指標之間的聯(lián)系是相互且緊密的，在賦予權重的時候應當考慮GDP在整個指標中的基礎地位。所以合成時先按照同一地區(qū)指標的等比例原則合成一個中間指標――經(jīng)濟發(fā)展效率指標，再與GDP總量指標按照50%權重合成，即GDP指標在再合成中與經(jīng)濟發(fā)展效率指標各分50%的權重。得到結(jié)果如下表所示：數(shù)據(jù)以2010年的數(shù)據(jù)為參考。

（3） 從以上的數(shù)據(jù)可以看出，在長三角的金融集聚區(qū)內(nèi)，經(jīng)濟發(fā)展的梯度現(xiàn)象明顯存在，并且可以發(fā)現(xiàn)的是，這一合成指標是以上海為中心，與上海的距離越遠，指標的相差值越大。由此表明，以上海為金融集群的中心向周圍擴散的同時，其效應帶有一定的梯度和不均衡性。

但是，與黃解宇、 楊再斌所著一書《金融集聚論》中2004年地長三角金融集聚的梯度性指標相比，近幾年來長江三角洲城市群的空間發(fā)展是比較均勻的，區(qū)域空間發(fā)展的擴散（均質(zhì)化）階段已經(jīng)出現(xiàn)。這和長三角地區(qū)人口密集度,公共設施的總體完善，現(xiàn)代化便捷度高的交通及豐富的自然地理資源的同質(zhì)性等有利于實現(xiàn)發(fā)展目標的條件契合度較高。

與此同時，這一現(xiàn)象所反映的正是金融集聚所帶來的涓流效應的運動過程，在長三角金融集聚形成的最初階段，由于上海金融中心所帶來的對江蘇、浙江的競爭力，從而加劇兩省一市之間的非均衡性，導致以上海為中心的金融集聚區(qū)對其地理區(qū)域形成的擴散效應形成較大的梯度區(qū)間。而隨著金融集聚發(fā)展的日趨成熟，這種涓流效應所能帶來的就是縮小由于競爭極化而形成的差異性，最終達到一個趨同的過程。當然，更加嚴謹?shù)木C合指標還應當考慮相關的傳統(tǒng)和新興地理因素對自身的影響，通過引入計量模型加以實現(xiàn)，本文只做初步的擴散效應的演示估計。

四、推動長三角協(xié)調(diào)發(fā)展的政策建議――以三個地區(qū)協(xié)調(diào)互補為切入點

（一）總述

根據(jù)以上的分析，我們發(fā)現(xiàn),雖然長三角金融區(qū)的規(guī)模效應可以很大地帶動整個地區(qū)的區(qū)域發(fā)展，集群效應也使得上海國際金融中心在中國崛起，但是在區(qū)域內(nèi)部所表現(xiàn)出來的不平衡仍然值得關注。隨著金融區(qū)的不斷發(fā)展，不平衡現(xiàn)象會愈演愈烈，社會不公平等問題就會產(chǎn)生，各地區(qū)的相互摩擦也與金融區(qū)建立的目標是背道而馳的。因此，更應當構架一種的發(fā)展模式，在實現(xiàn)長三角金融區(qū)的總體目標的同時，上海、江蘇和浙江各地區(qū)互補與完善。

（二）以優(yōu)勢互補、協(xié)調(diào)一致為發(fā)展

由于金融區(qū)內(nèi)各地區(qū)自身或外在因素存在差異性，不同地區(qū)又要結(jié)合自身的優(yōu)劣勢走出一條不一樣的特色化道路，在整個金融區(qū)內(nèi)形成不同的功能分區(qū)，在取得最終目標的前提下，通過協(xié)調(diào)互補實現(xiàn)自身發(fā)展。

1. 上海作為長三角金融區(qū)的中心，已經(jīng)發(fā)展成熟。作為世界聞名的國際化都市，上海在整個金融區(qū)的發(fā)展中應當注重發(fā)揮市場結(jié)構優(yōu)良、市場規(guī)模巨大和外資金融機構集聚的優(yōu)勢，打造自己成為一個功能完備的全能型金融中心，整合周邊的江蘇及浙江的資源并更大范圍地輻射周邊區(qū)域，迅速成長為與紐約和倫敦齊頭并進的國際性金融中心。

篇5

關鍵詞：文化創(chuàng)意 中小企業(yè) 融資 財政資金 服務體系

0 引言

中央和地方政府在緩解中小企業(yè)融資難方面采取了大量措施，金融機構也為此付出了不少努力，為中小企業(yè)融資解決了不少困難。但是獲得資金的中小企業(yè)大部分是工業(yè)制造企業(yè)，文化創(chuàng)意類中小企業(yè)較少。文化創(chuàng)意類中小企業(yè)的經(jīng)營管理與工業(yè)制造企業(yè)有比較大的差別，他們既面臨著廣大中小企業(yè)相同的融資困境，還存在其特有的融資難題。在國家促進文化大發(fā)展大繁榮的戰(zhàn)略背景下，部分金融及投資機構對文化產(chǎn)業(yè)的投融資熱情有所提升，但其投融資對象多為國有文化企業(yè)或上市的文化創(chuàng)意企業(yè)，他們對大量文化創(chuàng)意類中小企業(yè)的支持和關注明顯不足。中小型文化創(chuàng)意企業(yè)既是促進文化大繁榮的源泉，也是促進文化產(chǎn)業(yè)大發(fā)展的動力，研究文化創(chuàng)意類中小企業(yè)的融資問題具有現(xiàn)實意義。

1 中小文化創(chuàng)意企業(yè)融資的現(xiàn)狀與問題

1.1 企業(yè)的發(fā)展急需金融支持

我國文化產(chǎn)業(yè)鏈前端的內(nèi)容原創(chuàng)環(huán)節(jié)大多是分散化、處于創(chuàng)業(yè)期或成長初期的中小企業(yè)和個人工作室，他們是推動我國文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動力源泉。他們“有項目、有點子”，但項目和點子的市場化開發(fā)急需資金支持。處于成長期的中小文化創(chuàng)意企業(yè)，有著拓展市場、完善內(nèi)容和提升產(chǎn)品技術水平等方面的需求，也希望獲得資金支持。文化創(chuàng)意類中小企業(yè)資金需求量小，因缺乏規(guī)模效應，融資成本較高。據(jù)調(diào)查顯示，四分之三的企業(yè)融資需求少于500 萬元，50%多的企業(yè)融資需求集中在100萬至200萬元之間[1]。投融資需求類型以中長期資金需求為主。按照資金需求期限劃分，82.2%的企業(yè)需要中長期資金注入，只有17.8%的企業(yè)需要短期流動資金[1]。

1.2 資金供給嚴重不足，融資方式單一

根據(jù)調(diào)查顯示，非正式的民間借貸是我國大多數(shù)文化企業(yè)，尤其是以私營性質(zhì)為主的文化創(chuàng)意類中小企業(yè)最常用的融資方式之一，但是融資成本較高，不受法律保護。通過典當資產(chǎn)獲得融資機會的做法在文化創(chuàng)意類中小企業(yè)中也普遍存在，這種方式能夠解決文化企業(yè)發(fā)展一時之需。銀行類金融機構對文化創(chuàng)意行業(yè)的中小企業(yè)的貸款額度遠遠低于其他行業(yè)。銀行的貸款方式比較單一，仍然以傳統(tǒng)的抵押貸款和擔保貸款為主，中小文化創(chuàng)意企業(yè)貸款的案例很少。截至2010年，國內(nèi)共組建了10只產(chǎn)業(yè)文化投資基金，也偏愛“不差錢”的大型文化企業(yè)，絕大多數(shù)都不愿意投資于文化創(chuàng)意類中小企業(yè)[2]。資本市場融資希望渺茫。從上市的文化企業(yè)的數(shù)量上看，截止2012年7月，主板、中小板和創(chuàng)業(yè)板僅有文化類上市公司（傳媒娛樂板塊）27家，僅占1%。其中中小型企業(yè)的比重更低。政府的文化專項扶持資金專注于大型國有文化企業(yè)，中小文化創(chuàng)意企業(yè)被邊緣化。風險投資有顧忌。風險投資者承擔了高風險，要求高回報，而文化創(chuàng)意類中小企業(yè)的產(chǎn)品和服務滿足的是精神層面需求，需求彈性大，政策風險大，缺乏通暢的退出渠道，影響了風險投資的積極性。

1.3 融資成功率較低

雖然文化創(chuàng)意類中小企業(yè)積極尋找資金，但融資成功率較低。多數(shù)文化創(chuàng)意企業(yè)都有融資需求，特別是處于成長初期的文化創(chuàng)意企業(yè)，融資愿望強烈。但是這類企業(yè)希望獲得中長期資金，而很多金融類機構為了避免風險，資金供給年限往往較短，資金需求方與供給方之間存在著資金使用期限的供需不對稱[3]。而股權的長期投資者由于對中小文化創(chuàng)意企業(yè)信心不足，也不愿意提供長期資金。調(diào)查結(jié)果顯示，在近兩年的時間里，真正成功融資的中小企業(yè)只有兩成。在這兩成企業(yè)中，工業(yè)行業(yè)與高技術行業(yè)的企業(yè)比重大，文化創(chuàng)意類中小企業(yè)比重小。

2 中小文化創(chuàng)意企業(yè)融資難的主要原因

2.1 經(jīng)營缺乏穩(wěn)定性

文化企業(yè)的產(chǎn)品或服務滿足的是精神文化需求，需求不確定性較大，盈利模式不夠清晰和穩(wěn)定，企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性較差，容易導致“高投入，低產(chǎn)出”的現(xiàn)象[4]。另一方面，中小企業(yè)一般處于市場培育和開拓階段，導致產(chǎn)業(yè)鏈無法延伸，產(chǎn)業(yè)化難以落實，“一次開發(fā)，多次利用”的高收益的贏利模式短期內(nèi)還難以實現(xiàn)，因而抵抗風險的能力相對較弱，投融資風險較大，降低了金融類機構參與的積極性。

2.2 資產(chǎn)難以作為抵押物和擔保物

文化創(chuàng)意企業(yè)的資產(chǎn)包括實體文化產(chǎn)品或文化資產(chǎn)，比如藝術品、收藏品等，還包括無形資產(chǎn)，比如版權等知識產(chǎn)權。當前銀行提供資金的方式還是以擔保、有形資產(chǎn)抵押等傳統(tǒng)信貸方式為主。中小文化創(chuàng)意企業(yè)實體性的資產(chǎn)少，占比小，而版權等無形資產(chǎn)占比大，版權質(zhì)押和文化藝術品抵押面臨許多制度上的障礙，企業(yè)資產(chǎn)類別與金融機構要求兩者之間沒有交集。

2.3 企業(yè)信用體系不健全

中國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)還處在發(fā)展初期，文化市場化程度不高，沒有針對文化創(chuàng)意類企業(yè)的統(tǒng)計口徑，其中的中小企業(yè)因規(guī)模小，統(tǒng)計機構更不會對其進行信息統(tǒng)計和。加上企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、產(chǎn)權結(jié)構不清晰、會計制度不規(guī)范導致信用水平相對較低，企業(yè)整體形象與國有大中型文化企業(yè)相比差距甚大，影響了投融資機構對中小文化創(chuàng)意企業(yè)的支持。

2.4 金融機構缺乏文化項目投融資的經(jīng)驗

文化創(chuàng)意企業(yè)或文化創(chuàng)意項目投融資是新業(yè)務，金融類機構缺乏相關的專業(yè)人才和專項制度。既沒有專門針對文化創(chuàng)意企業(yè)的內(nèi)部信用評級制度，也沒有文化創(chuàng)意企業(yè)投融資風險評估制度，更缺乏針對性的投融資工具，從而導致金融類機構的資金供給愿意不強，影響了文化創(chuàng)意類中小企業(yè)融資。

篇6

關鍵詞：金融消費者；權益；金融全球化；監(jiān)管；信用信息

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2011）08-0048-06

微觀金融組織機構總是傾向于推出更多的金融創(chuàng)新以謀求自身利潤最大化，由于外部性以及信息不對稱等原因，金融消費者處于相對弱勢的地位，他們權益的保障依賴于外部力量的約束。外部力量約束不足將會造成對金融消費者權益保護不足，長此以往不僅會損害消費者的個體利益、影響公平交易，而且還因破壞了金融業(yè)生存及發(fā)展的基礎，從而影響國家金融體系的穩(wěn)定性。此次金融危機就是一個很好的例證。對金融消費者權益保護不足是導致次貸危機的重要原因之一。一方面銀行信用產(chǎn)品缺乏透明度導致了消費者對這些產(chǎn)品的無知及盲目樂觀；另一方面消費者普遍缺乏金融專業(yè)知識，難以識別五花八門的金融衍生產(chǎn)品背后的陷阱，在外部監(jiān)管不足的情況下，消費者容易受到蒙騙，盲目購買大量高風險的金融產(chǎn)品，造成大量的次級貸款的泛濫和房地產(chǎn)泡沫的膨脹，最終醞釀了這場殃及全球的金融危機。次貸危機以事實說明必須加強金融消費者權益保護，這也是維護金融穩(wěn)定，消除金融風險隱患的重要保障。

后危機時代，加強金融消費者權益的保護成為各國金融監(jiān)管改革的重點。不過在金融全球化的背景下，跨境金融機構將發(fā)達國家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導到全球，國際金融關系日益復雜。加強對金融消費者權益保護已經(jīng)不僅是一個國家可以解決的問題，它還依賴于國際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對金融消費者權益保護問題進行研究。

一、金融全球化對我國金融消費者權益保護帶來的影響

（一）金融全球化加劇了我國金融消費者與金融機構之間的信息不對稱

伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢，越來越多的跨國大型金融機構在我國境內(nèi)開設分支機構，我國消費者與國外金融機構的聯(lián)系日趨緊密。相對而言，中資金融機構金融產(chǎn)品種類少，服務意識和質(zhì)量落后，因此，國內(nèi)越來越多的高收入階層選擇跨國金融機構提供的私人銀行業(yè)務，以滿足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風險的需求。私人銀行業(yè)務往往涉及到跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產(chǎn)品，這些設計極其復雜的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透明、不對稱性和交易的高杠桿性、高關聯(lián)性特點。由于我國現(xiàn)有的法律對金融機構信息披露義務及法律責任規(guī)范不足，銷售人員在賺取更多傭金利益推動下，往往有意識或無意識地對消費者隱瞞產(chǎn)品可能的風險，片面夸大收益，金融消費者無法掌握其產(chǎn)品的相關信息。同時，由于國內(nèi)對金融消費者金融方面知識普及教育的速度遠遠落后于國際金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的速度，造成大部分的金融消費者的金融知識貧乏，風險意識淡薄。所以即使他們掌握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實含義的能力，他們更容易迷信權威，盲目購買由跨國金融機構所謂“高級理財師”所推薦的各種風險性極高的金融衍生產(chǎn)品，導致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。

例如，2007年香港投行出售的KODA①高達1 000多億美元（香港當年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣給了內(nèi)地投資者，特別是民營企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數(shù)百億美元財富化為泡影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財產(chǎn)品在金融危機發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風險提示不足”等侵害消費者利益的問題。

加大金融消費者與金融機構信息不對稱的又一原因是我國金融消費者很難獲得提供服務的境外金融機構的信用信息。國外金融消費者一般可以通過企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機構的評級評分服務獲取金融機構的信用信息。由于國內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機構規(guī)模小，評級等增值業(yè)務開展不多，我國金融消費者獲取金融機構信用信息難度大。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫并沒有反映金融機構信用信息數(shù)據(jù)。國內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫主要有三個：一個是由中國人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務信息及社會公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄；另一個是由商務部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊及其在經(jīng)營運作過程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營行為記錄；還有一個是由國家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫主要是通過各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營行為記錄?？梢妵鴥?nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫都沒有反映金融機構信用信息記錄。因此，我國金融消費者很難通過企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機構的信用信息，他們通常是通過自己長期接受金融機構服務的經(jīng)歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對金融機構的評價等方式獲取金融機構的信用信息。不過當提供服務是跨國金融機構時，這些方式就失靈了。由于跨國大型金融機構進入國內(nèi)的時間不長，其服務對象僅限于國內(nèi)最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過溝通獲取信息；又因跨國金融機構進入我國的時間并不長，由自身長期接受服務獲取經(jīng)驗的信息渠道也行不通。因此，當跨國金融機構對消費者提供虛假信息，讓其承擔過量風險或者甚至存在欺詐行為時，金融消費者由于信息高度不對稱無法識別。

（二）金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度

越來越多的跨國大型金融機構涉足跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價格、利率、匯率及金融市場反復易變性的產(chǎn)物，它反過來又進一步加劇資產(chǎn)價格和金融市場的易變性，由此產(chǎn)生的風險也越來越多，金融衍生產(chǎn)品的風險轉(zhuǎn)移機制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進一步加大了金融監(jiān)管的難度。對這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來監(jiān)管，我國對金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗不足，監(jiān)管準則嚴重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對金融消費者帶來的風險。

我國還沒有專門的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒有對金融衍生品交易給予應有的關注。迄今為止，我國對金融衍生品法律層面的關注僅限于2005年10月通過的新修訂的《證券法》，它對金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語的概括。我國對金融衍生品交易的規(guī)范主要散見于監(jiān)管部門的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無法有效監(jiān)管這些跨國金融機構以私人銀行方式向國內(nèi)金融消費者提供大量風險性極高的金融衍生產(chǎn)品。

（三）金融全球化使金融消費者維權的成本大大增加

由于沒有對金融消費者權益進行專門立法，我國對金融消費者的保護只能參照《消費者權益保護法》，但是這部作為我國消費者保護的基礎立法并沒有將金融消費者列入保護范圍；其他已有的金融立法對金融消費者權益保護往往只有一些原則性的規(guī)定，而對金融消費者應當享有的各種權利，如交易安全權、知情權、公平交易權、人格尊嚴和金融隱私權等缺乏明確細致的規(guī)定。比如，《商業(yè)銀行法》將“保護存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護”簡單地并列在一起，沒有強調(diào)處于相對弱勢地位的金融消費者利益保護的特殊性，也沒有對產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。

目前也沒有一家監(jiān)管機構明確承擔和履行金融消費者保護職責，處理消費者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會2007年下發(fā)的《關于加強銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進行協(xié)調(diào)處理，投訴平臺與聯(lián)動機制都不完善，因此，大量的金融消費者在權益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟容易激化金融機構與消費者之間的對抗，極容易損害金融機構的聲譽，因此，法院在受理、審理和執(zhí)行這類案件時有諸多顧慮，往往較為謹慎，最高人民法院發(fā)出的爭議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對此類案件的，這就造成金融消費者采用司法途徑保護自己權益時，存在訴訟周期長、訴訟費用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問題。金融全球化后，當提供金融服務的對象是跨境大型金融機構時，金融消費者通過司法途徑維權的成本就更高了。

綜上所述，金融全球化進一步惡化了我國金融消費者權益保護：加劇了金融消費者與金融機構之間信息不對稱，提高了金融監(jiān)管難度；增加了金融消費者維權的成本，從而使金融消費者保護不足的矛盾更加突出，這與穩(wěn)定我國金融業(yè)發(fā)展的目標相矛盾，長此以往不僅損害了金融消費者的合法利益，還會破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎，進而影響我國金融體系的穩(wěn)定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加強對我國金融消費者的保護成為當前迫切需要解決的問題。

二、國外加強對金融消費者權益保護的改革措施與啟示

金融全球化背景下，金融創(chuàng)新浪潮的推進和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現(xiàn)要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來進行金融監(jiān)管。金融危機后各國紛紛加強了對金融消費者權益的保護。Taylor（1995）的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。雙峰理論認為金融監(jiān)管最主要的目標有兩個：一是從維護金融機構穩(wěn)健經(jīng)營和金融系統(tǒng)穩(wěn)定以防止系統(tǒng)性金融危機或金融市場崩盤出發(fā)，針對系統(tǒng)性風險進行審慎性監(jiān)管；二是從保護中小投資者和消費者的利益出發(fā)，對金融機構機會主義、道德風險和逆向選擇等行為進行監(jiān)管，以防止欺詐行為的發(fā)生。

美國在原有的金融穩(wěn)定委員會基礎上專門設立了一個保障金融消費者合法權益的“消費者保護委員會”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美國眾議院通過了《華爾街改革和消費者保護法案》，計劃成立消費者金融保護署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲、證券交易委員會、聯(lián)邦貿(mào)易委員會等機構的監(jiān)管職權集中到消費者金融保護署，致力于保護美國金融消費者免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務的濫用。該機構將擁有與其他監(jiān)管機構同樣的權力，包括制定規(guī)則、從事檢查、實施罰款等懲戒措施，CFPA的具體職責包括：負責在信用卡、儲蓄、房貸等銀行交易中保護消費者利益，防止各種損害消費者權益的行為，制止“不公平的條款和交易”，要求所有放貸人必須向借貸人提供標準、簡單的貸款合同，確保消費者獲得清晰全面的信息，并將對條款復雜的貸款要進行嚴格的審查。由于金融消費者涉及面很廣，該機構可以監(jiān)管各類銀行和非銀行機構，包括所有資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機構和各類金融中介，并且可以獨立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實施。

英國的金融服務局（FSA）③負責監(jiān)管各項金融服務，F(xiàn)SA的四大監(jiān)管目標之一就是“確保消費者得到適當水平的保護”，將是否有效保護金融消費者納入對金融機構評價的重要指標。FSA肩負金融消費者保護職能，并對因金融機構破產(chǎn)而蒙受損失的消費者提供賠償，向消費者提供咨詢服務、出版金融消費者刊物和開展消費者調(diào)查。早在2001年6月，F(xiàn)SA就實施了“公平對待消費者計劃”（TCF），要求英國最大的35家金融集團每年報告實施項目情況。同時FSA要求各金融機構在推銷自己的金融產(chǎn)品時都要保證高度透明，使每個消費者在購買金融產(chǎn)品時都清楚地知道自己的風險。2005年5月，F(xiàn)SA《關于金融服務投訴指引》，詳細列舉說明消費者可對金融機構的服務或產(chǎn)品投訴的情形以及消費者不能或沒有理由向金融機構投訴的主要情形。2006年10月，F(xiàn)SA出臺了新的金融機構《業(yè)務原則》，其中確定11條原則作為金融機構是否符合監(jiān)管標準的依據(jù)，這11條原則中涉及消費者權益保護的就有5條，如“有義務向消費者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、無誤導的方式向消費者傳達信息等。目前TCF是FSA對零售金融產(chǎn)品的監(jiān)管導向，將TCF納入整個監(jiān)管框架，要求金融機構在2008年底滿足要求。2009年TCF還被納入英國金管局的ARROW評級內(nèi)容。FSA特別重視對事后投訴處理的信息披露以及消費者賠償。對一些采取高壓銷售策略、不能公平對待消費者的公司進行懲罰甚至關閉。

以澳大利亞為代表的新興經(jīng)濟體更是嚴格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局（APRA）、證券和投資委員會（ASIC）兩個金融監(jiān)管機構。APRA負責維護金融體系的安全穩(wěn)定并被賦予廣泛的監(jiān)管權力，它對所有的金融機構進行審慎監(jiān)管，負責制定銀行、保險、養(yǎng)老金等金融機構的審慎經(jīng)營標準，以應對可能出現(xiàn)的各種金融危機，在必要的時候甚至可以直接接管問題金融機構；ASIC主要負責對公司和金融市場實施監(jiān)管，負責在退休金、保險金、保證金領取和社會信用方面的消費者維權，負責保護金融領域的消費者利益和市場誠信建設。這樣的體制架構，使得保護金融消費者權利的機構既具有了完整性，又能夠同審慎監(jiān)管分級并行，互相監(jiān)督，互相制衡。澳大利亞政府還專門成立了消費者金融知識委員會和全國金融知識基金會，旨在推動金融常識的普及，提高全民金融知識水平，貫徹政府“讓國民有機會更好地管理自己的金錢”的承諾。

此外，各國還加強了對金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國際合作。美國通過的金改法案特別強調(diào)了對場外交易OTC的衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品監(jiān)管，重要內(nèi)容包括：將大部分場外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心；要求銀行將信用違約掉期CDS等高風險衍生產(chǎn)品剝離到特定的子公司（但銀行可保留常規(guī)的利率、外匯、大宗商品等衍生產(chǎn)品）；對從事衍生品交易的公司實施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求；為防止銀行機構通過證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風險，要求發(fā)行人必須將至少5%的風險資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負債上；加強對高風險的非銀行金融機構監(jiān)管，例如對沖基金、私募股權基金及其他投資顧問機構，要求其在SEC登記，披露交易信息并定期接受檢查；而對于銀行類的金融機構，主要通過發(fā)達的私營征信機構的信用評級等方式向消費者提供其信用信息。

盡管危機后，各國都進一步加強對金融衍生品監(jiān)管，不過由于各國對金融母子公司之間的監(jiān)管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機構，例如一些全能銀行還是極有可能通過母子公司之間進行前后臺隱性配合，以“前臺拆分，后臺集團化”模式實現(xiàn)實際上的綜合經(jīng)營，將其業(yè)務涵蓋到十分廣泛的領域，可以跨越信貸市場、結(jié)構化工具市場、交易市場、衍生工具市場等市場和交易環(huán)節(jié)。因此，越來越多的國際組織倡議監(jiān)管的國際合作。G20金融峰會提出在全球范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的流動性資本監(jiān)管的標準；新近成立的金融穩(wěn)定論壇己經(jīng)成為協(xié)調(diào)各個國際金融監(jiān)管機構的重要協(xié)調(diào)者；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（監(jiān)管銀行）、國際證監(jiān)會組織（監(jiān)管證券）、國際保險監(jiān)管協(xié)會（監(jiān)管保險）、獨立審計機構國際論壇（監(jiān)管審計）四個監(jiān)管機構形成了全球重要的金融監(jiān)控組織。它們與其他金融監(jiān)管機構和國際組織一起共同推動監(jiān)管的全球合作。美國的金改法案也建議加強對跨國金融機構的監(jiān)管，提高對能引發(fā)系統(tǒng)性風險的大型金融機構的監(jiān)管標準，并且建議金融穩(wěn)定委員會和各國監(jiān)管部門按照G20倡議，通過建立和持續(xù)發(fā)展監(jiān)管的聯(lián)席會議，加快改進全球金融機構跨境危機處置程序，并敦促各國監(jiān)管部門改善信息共享制度安排。在實踐上，歐美等國已經(jīng)對一些大型跨境金融機構采取了監(jiān)管團制度，由金融機構的母國作為監(jiān)管的主導者，其他東道國監(jiān)管機構共同監(jiān)管的方式。

上述各國及國際組織的改革措施對我們加強對金融消費者權益保護具有重要的啟示意義，盡管我國加強對金融消費者保護時，不能脫離具體國情和面臨問題的特殊性，但我們?nèi)匀豢梢詮闹屑橙∠M者保護的規(guī)則和經(jīng)驗。例如設立獨立的金融消費者權益保護機構、加強對金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國際合作等做法。筆者在上述經(jīng)驗基礎上，結(jié)合我國金融消費者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強對我國金融消費者權益保護問題提出幾點建議。

三、全球化背景下加強對我國金融消費者權益保護的幾點建議

（一）由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國的金融生態(tài)環(huán)境

國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導，且銀行業(yè)的集中程度較高。我國的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設為主，私營征信機構少且規(guī)模較小。因此，對金融機構信用信息的提供難以依靠私營征信機構的信用評級提供?？煽紤]由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、消費者協(xié)會牽頭建立一個專門針對金融機構信用的信息數(shù)據(jù)庫。對金融機構的信用信息進行采集主要側(cè)重于是否采用相應措施加強對金融消費者的保護，采信范圍應該至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營的金融機構（包括跨國金融機構在中國設立的分支機構）過往銷售產(chǎn)品的情況，包括金融機構銷售環(huán)節(jié)的市場行為是否符合監(jiān)管要求，金融機構是否有按照監(jiān)管機構要求加強售前階段、銷售過程中及售后的信息披露。關于產(chǎn)品的說明要求簡潔、易懂，要說明在市場雙向波動的情況下可能的損益。同時在銷售產(chǎn)品價格出現(xiàn)大幅波動時可能出現(xiàn)的損益、產(chǎn)品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務。二是境內(nèi)經(jīng)營金融機構對消費者投訴的信息披露及處理方式。金融機構是否按照監(jiān)管機構要求對消費者投訴信息及投訴處理進展進行及時的披露，并且對于金融機構對消費者投訴的處理，比如修正錯誤，加強說明以及及時賠償，等等。建立一個金融消費者投訴數(shù)據(jù)庫，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。三是境內(nèi)經(jīng)營金融機構是否曾經(jīng)出現(xiàn)過對消費者的欺詐案件及其監(jiān)管機構和法院對其的處罰與判決以及最終賠償情況。四是境內(nèi)經(jīng)營金融機構是否對消費者進行必要的教育。這個數(shù)據(jù)庫要較全面地反映金融機構在信息披露方面是否盡職，業(yè)務操作是否規(guī)范、對消費者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國金融消費者獲取提供服務金融機構的信用信息，降低金融消費者與金融機構之間的信息不對稱。

（二）對金融消費者保護進行專門立法，成立金融消費者保護機構

盡管金融消費者的提法已比較普遍，但是在我國參與金融活動的個人消費者地位尚未得到法律確認，金融消費者還不是一個法律概念，并無法定內(nèi)涵，范圍也不明確，甚至對于如何定義金融消費者，對哪些行為屬于金融消費行為的問題上，甚至連監(jiān)管機構的態(tài)度也不明確，并沒有形成統(tǒng)一的意見。一部分學者認為購買金融產(chǎn)品和服務是投資者，他們追求更高的收益因而承擔更高的風險，因此，應該遵循買者負責、風險自負的原則，政府無需采用傾斜的保護政策。這種簡單地以風險承擔、獲利與否來界定金融消費與投資顯然已落后于金融實踐的發(fā)展。隨著金融市場的不斷發(fā)展，個人財富的不斷積累，消費需求已經(jīng)由衣食住行的基本生存消費需求擴展到金融消費需求，金融需求是更高級別的、長久、間接性自然消費需求的體現(xiàn)，這是個人為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程，他們的投資決策的最終目的在于消費，這點與儲蓄決策實際相同。他們的投資需求具備金融消費的基本要素，并且由于他們在知識水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟承受能力等各方面與金融機構之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無法把握自己投資的安全性與收益性。他們?nèi)鮿莸匚粚е碌睦媸Ш夥舷M者保護的基本原理，他們都應該被視為“金融消費者”。因此，應該在法律上明確界定金融消費者，對金融消費者保護進行專門立法，明確金融消費者保護的基本目標和原則，界定提供金融商品和服務的金融機構種類以及金融商品和服務的具體范圍，明確金融消費糾紛的范圍和解決機制，以及金融監(jiān)管部門在金融消費者保護中的職責等。

考慮到金融消費者在信息辨別和理解方面的弱勢地位，我們可以借鑒國外經(jīng)驗，成立專門的金融消費者保護機構，代表金融消費者享有對金融機構的產(chǎn)品和服務進行監(jiān)督的權利，以確保金融消費者享有安全權、知情權、選擇權、公平交易權、損害賠償權、受教育權等權利。例如，金融消費者保護機構可以利用投訴數(shù)據(jù)庫對金融機構是否有效保護金融消費者利益進行評價，并且提供給金融消費者。同時，加強對金融消費者金融知識的教育。在當前日益復雜的金融市場上，金融教育是幫助消費者為本人及其家庭做出更好的決定的關鍵。讓消費者接受良好的教育就是最佳的消費者保護方式。我們可以借鑒國外經(jīng)驗，由金融消費者保護機構開展“金融知識進社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓”等多種形式的活動，加強消費者金融知識教育。此外，像央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管機構也可以通過其官方網(wǎng)站建立消費者金融教育專欄并及時更新材料內(nèi)容。從長遠看，消費者金融知識教育應該納入到公民基礎教育范疇。

（三）重視對金融衍生工具的監(jiān)管，加強監(jiān)管的國際合作

金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新的金融衍生品交易促進了國際金融關系的多樣性和復雜性，這在客觀上要求我國國內(nèi)金融監(jiān)管體制對國際金融市場的全球化趨勢作出回應，積極參與國際合作，加強對國內(nèi)金融機構和跨國金融機構的監(jiān)管。

首先，我國應逐步將國際通行的監(jiān)管標準引入國內(nèi)法中，加強對境內(nèi)金融機構的監(jiān)管，為金融消費者創(chuàng)造公平的交易平臺。如在損害賠償權方面，應改變《銀行卡支付業(yè)務管理辦法》對于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無過錯歸責原則”的現(xiàn)狀，即由持卡人承擔掛失手續(xù)辦妥前的全部責任的規(guī)定，而應確立新的適當限制持卡人責任限額的規(guī)則。在包括住房按揭等大額消費領域或以電子商務、上門推銷等特殊推銷方式締結(jié)合同中引入合同撤銷權，允許消費者通過行使撤銷權解除合同，因為在金融消費中，購買金融商品或者接受金融服務通常關系到個人的生存發(fā)展等重大問題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務的專業(yè)性，金融消費者有時往往不能有效理解金融條款和識別金融風險，引入合同撤銷權，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費合同沖突，也有利于引導金融機構自覺建立行業(yè)自律意識。

其次，還應盡快制定對金融衍生工具和結(jié)構性產(chǎn)品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機構監(jiān)管的法律法規(guī)，加強對跨境金融機構信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國金融消費者之間的信息不對稱。

再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設，加強對跨境金融監(jiān)管合作。例如，加強與跨境金融機構的母國合作，與其監(jiān)管機構進行信息交流與合作，采用監(jiān)管團制度對跨國金融機構進行全面監(jiān)管；又例如，與各國監(jiān)管機構合作，建立共同應對危機的聯(lián)合應急機制，及時披露風險信息，對重大事件及時溝通并予以解決；再例如，加強與G20成員國的合作，建立有效的對話機制，積極參與國際組織全球化監(jiān)管改革和標準制定，增加中國的話語權；等等。

注釋：

{1}KODA是一項跟股票掛鉤的風險極高的復雜金融衍生品，翻譯成中文就是“累計期權合約”，其特點是收益有限，風險無限。在國際上，打折股票被稱為“金融鴉片”；而在香港，Accumulato則被形象地解讀為“I Kill you later（我遲早會殺了你）”。

{2}指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構等市場參與的主體的信用記錄、財務狀況等諸因素進行分析研究的基礎上，對其信用能力和信用能力遷移所作的綜合評價。

{3}2001年12月1日實施的英國《金融服務和市場法案》的規(guī)定。

參考文獻：

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［2］巴曙松.金融消費者保護：全球金融監(jiān)管改革重點［J］.資本市場，2009，（10）：56-58.

篇7

【關鍵詞】中小銀行 移動金融 創(chuàng)新

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逼近，國內(nèi)第三方支付平臺交易量越來越大，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術正在迫使銀行業(yè)做出深刻的變革。四大行在傳統(tǒng)業(yè)務上有著無與倫比的優(yōu)勢，馬云的“余額寶”又開始瘋狂吸納中小個體搶占市場，而且接下來還會有越來越多的民營銀行進入到這一市場中來，這一切都迫使中小銀行不得不另想他法，奮力突圍。如何在新形勢下認清機遇、抓住機遇、用好機遇，正視挑戰(zhàn)、迎接挑戰(zhàn)、戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)是中小銀行未來發(fā)展的重要課題。

二、中小銀行發(fā)展移動金融的必要性

（一）順應宏觀經(jīng)濟要求

隨著經(jīng)濟增長速度的放緩，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式調(diào)整經(jīng)濟增長結(jié)構已成為國家經(jīng)濟發(fā)展的重中之重。在這樣的宏觀經(jīng)濟背景下，中小銀行繼續(xù)依靠純擴張的發(fā)展模式是不可持續(xù)的，迫切需要開拓新的業(yè)務領域，發(fā)展新的業(yè)務模式；并且，利率市場化趨勢漸行漸近，未來中小銀行必須更加重視調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構，夯實客戶基礎，轉(zhuǎn)變盈利模式，加大服務創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，實現(xiàn)由單一的服務模式向提供綜合金融服務的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

（二）順應金融行業(yè)發(fā)展方向

移動金融業(yè)務是信息科技發(fā)展和社會進步的產(chǎn)物，代表金融行業(yè)未來發(fā)展的方向。一是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技技術的迅猛發(fā)展正逐漸改變傳統(tǒng)行業(yè)的服務模式，傳統(tǒng)零售業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合日益緊密。二是線上、線下金融服務的界限日趨模糊，網(wǎng)絡社交、碎片化時間的利用已逐漸被社會大眾所接受。這一變化也使得金融服務的社會化、小額化、快速化、碎片化趨勢日趨明顯，而移動金融業(yè)務正是適應這一趨勢的產(chǎn)物。三是諸如NFC、客戶端等移動支付技術的進步，給銀行卡市場帶來了革命性的變化，滿足了客戶多元化的服務需求，為客戶提供了全新的客戶體驗。

（三）順應商業(yè)銀行發(fā)展方向

專注服務民生、提供普惠大眾的金融服務是未來商業(yè)銀行發(fā)展的方向和社會責任。關注大眾客戶，以小微經(jīng)濟體、社會大眾群體、中青年白領、學生為代表的新生代客戶群體恰恰擁有巨大的潛力，是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基石?；谝苿咏鹑凇斑m應時代、適應市場、適應客戶”等特點，移動金融業(yè)務很可能改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的競爭格局，也為它的發(fā)展帶來相對可觀的潛在客戶群體，移動金融業(yè)務能夠滿足廣大新生代客戶群體的實際需求，從而實現(xiàn)客戶發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新的良性循環(huán)，實現(xiàn)移動金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

三、中小銀行發(fā)展移動金融的契機

（一）銀行業(yè)的競爭格局為中小銀行發(fā)展手機銀行提供了契機

隨著我國金融支付體系的不斷發(fā)展，這些新型支付平臺既縮短了銀行業(yè)務的辦理時間，又使普通百姓更快捷地享受金融服務發(fā)展帶來的便利。但在移動金融業(yè)務推廣的過程中，出現(xiàn)了區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)象：大城市移動金融業(yè)務迅速鋪開，中小城鎮(zhèn)、農(nóng)村及邊遠地區(qū)金融網(wǎng)點匱乏，市場擴展?jié)摿薮?。中小商業(yè)銀行受到政策限制，主要為屬地經(jīng)營，服務范圍集中在中小城市和農(nóng)村區(qū)域，這種市場競爭格局為中小商業(yè)銀行發(fā)展移動金融提供了良好的機遇。受經(jīng)營重點和經(jīng)營成本的影響，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在中小城市和農(nóng)村區(qū)域擴展移動金融業(yè)務的動力不足，而中小商業(yè)銀行業(yè)務相對單一，發(fā)展移動金融業(yè)務不僅可以豐富自身業(yè)務種類，而且可以使很多游離在正規(guī)金融服務之外的當?shù)鼐用癯蔀橹行∩虡I(yè)銀行的客戶，有利于銀行規(guī)模壯大和長遠發(fā)展。

（二）《標準》的為中小銀行移動支付發(fā)展帶來新契機

2012年12月14日，中國人民銀行正式了《中國金融移動支付系列技術標準》，內(nèi)容涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項標準。從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術要求，覆蓋中國金融移動支付各個環(huán)節(jié)的基礎要素、安全要求和實現(xiàn)方案?！稑藴省吩诩夹g、管理和安全方面進行了規(guī)范，使移動支付市場格局更加清晰明朗，并促使在移動支付系統(tǒng)中的各方的相互依賴與合作不斷加深。同時，《標準》的縮小了中小銀行與大型銀行在移動支付方面的差距，為中小銀行移動支付業(yè)務開展與創(chuàng)新提供了新的契機。

四、中小銀行發(fā)展移動金融戰(zhàn)略

（一）創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展

面對互聯(lián)網(wǎng)金融與利率市場化等多重打擊，中小商業(yè)銀行必須有足夠的勇氣和魄力推進自身業(yè)務的轉(zhuǎn)型。首先，公司業(yè)務要夯實存款基礎，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構，提升議價能力，打造縱向“供應鏈”流程金融、橫向“行業(yè)化”專屬服務的“矩陣式融資品牌”。其次，零售業(yè)務要通過構建全渠道的“大零售”平臺，通過公私聯(lián)動、產(chǎn)品拉動、專業(yè)促動、全員推動，進一步培育財富管理、私人銀行、信用卡等“專屬化高端利潤區(qū)”。最后，金融市場業(yè)務要著力提升資金運營能力和同業(yè)業(yè)務收益水平，加速推進資產(chǎn)證券化，增強主動負債能力、業(yè)務創(chuàng)新能力，實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，打造覆蓋各類金融衍生品的“綜合化業(yè)務平臺”。

（二）創(chuàng)新業(yè)務模式

網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子銀行這些相伴互聯(lián)網(wǎng)技術進步而生的模式已經(jīng)不新鮮了，而隨著民生銀行、北京銀行等中小銀行相繼推出直銷銀行，直銷銀行這一新鮮模式則成為現(xiàn)階段中小銀行最為關注的創(chuàng)新模式。直銷銀行因為低營運成本和便利性，能夠彌補中小銀行渠道和網(wǎng)點的不足，廣受推崇。除民生與北京銀行外，包括招商、中信在內(nèi)的多家中小銀行都在醞釀推出直銷銀行，而光大銀行亦對此表示了極大的興趣。中小銀行在網(wǎng)點布局上無法與國有大行匹敵，而在互聯(lián)網(wǎng)技術運用上則可以展開競爭。中小銀行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業(yè)務發(fā)展。

（三）創(chuàng)新業(yè)務合作

在各大銀行紛紛進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上，大銀行憑借自己雄厚的實力，積極推進自己的電商平臺建設，來獲取商戶和消費者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進行分析并向商戶和消費者提供金融產(chǎn)品及服務，如工行的“融e購”電商平臺，建行的“善融商務”平臺，中行的“中銀易商”平臺等。

而對于中小銀行而言，中小銀行發(fā)展電子銀行時間較短、技術力量相對薄弱，無法單獨完成者大規(guī)模的平臺建設任務，因此面對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的角逐，中小銀行只能尋找小伙伴，組成非競爭行業(yè)的異業(yè)聯(lián)盟。目前已開展與第三方支付平臺合作的銀行有光大銀行與中國銀聯(lián)簽署協(xié)議，浦發(fā)銀行與移動簽署協(xié)議，民生銀行與阿里巴巴簽署協(xié)議，中信銀行與騰訊集團旗下財付通開展全面戰(zhàn)略合作。

同時，由于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融其實并沒有技術上的門檻，只是缺乏數(shù)據(jù)的積累，而互聯(lián)網(wǎng)公司特別是電商在積累數(shù)據(jù)方面提前了一步，他們近幾年在網(wǎng)絡平臺上積累的客戶和交易數(shù)據(jù)對分析客戶的行為非常有幫助，尤其中小銀行在缺乏數(shù)據(jù)積累的情況下，與互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作是很有價值的。

（四）嚴守風險底線

風險是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關鍵。在不斷尋求創(chuàng)新迎接互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的同時，中小銀行仍然要嚴守風險底線。今后一段時期國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的不確定性仍在增加，中小商業(yè)銀行面臨的外部經(jīng)營環(huán)境仍很復雜。越是在經(jīng)營形勢復雜、改革發(fā)展艱難的時刻，中小銀行越是要堅持依法合規(guī)經(jīng)營，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的底線，不以犧牲質(zhì)量為代價換取短期內(nèi)盲目擴張，經(jīng)得住經(jīng)濟周期波動的考驗，創(chuàng)造出經(jīng)得起時間檢驗的業(yè)績。要堅守風險底線，始終堅持“安全性”優(yōu)先原則，構建覆蓋各個業(yè)務領域、所有風險類別的矩陣式全面風險管理體系和內(nèi)控體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的新風險，并引導互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在合規(guī)安全的范圍內(nèi)有序開展，全力打造穩(wěn)健與服務雙升級的中小銀行。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，對中小銀行來說既是挑戰(zhàn)也是機遇，中小銀行的又一次差異化競爭的轉(zhuǎn)型之戰(zhàn)早已悄然打響，各銀行必須順勢而為，準確把握市場和政策變化趨勢，主動調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構，加強對民生領域、對符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)的信貸支持，在實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略市場競爭中加速全方位轉(zhuǎn)型，爭取在這股兇猛的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中成功突圍。

參考文獻

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[3]錢峰，商業(yè)銀行移動金融創(chuàng)新研究，[J]2012-04-10.

篇8

一、高校大學生禮儀缺失的現(xiàn)狀分析

1、缺乏公德心和遵紀意識。在大學校園中，大學生缺乏公德心的現(xiàn)象比比皆是，有的同學為抄近路而踐踏草坪，為了自己方便而污染公共環(huán)境，為了“青史留名”而在墻壁或者座椅上隨意涂鴉等等。因為這些都是學校的公共財產(chǎn)，所以，很多學生覺得即使被損害了，也沒有什么大不了，反正東西就是讓用的，壞了修好了就行。這種想法的出現(xiàn)就是公德心缺失的典型表現(xiàn)，一旦這種行為形成了習慣，就會在就業(yè)過程中有意無意地表現(xiàn)出來，降低自己的就業(yè)幾率。此外，遵守紀律是社會對大學生的基本要求。但是有些大學生卻沒有一點時間觀念，常常遲到或者不到，更是視學校紀律如無物一般，自由散漫，不成體統(tǒng)。但是作為企業(yè)，必須要有一定的規(guī)章制度來約束員工的行為，一個沒有紀律性的大學生，就無法遵守企業(yè)的規(guī)章制度，更無法為企業(yè)創(chuàng)造效益，只能被淘汰出局。

2、自尊心強，卻不能尊重他人。大學生在成長過程中，受到老師與家長的精心呵護，所以自尊心非常強。自尊心強并不是一件壞事，它可以激勵大學生追求上進，也能夠幫助大學生明辨是非。但是，在就業(yè)的過程中，很多同學處于自尊心的原因，不愿意到西部地區(qū)就業(yè)，只想留在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。在找工作的過程中，面對企業(yè)的拒絕，有的大學生覺得自尊心受到了傷害。甚至在就業(yè)之后，一個不如意就發(fā)牢騷，鬧辭職，覺得自己大材小用。但是大學生并不能像尊重自己一樣尊重他人，上課遲到推門而入，面無愧色，打擾同學覺得理所當然，不知道為對方著想等等。

3、缺乏誠信精神和愛崗敬業(yè)意識。敬業(yè)精神是企業(yè)最看重的素質(zhì)。但是根據(jù)調(diào)查，用人單位認為大學生最缺乏的素質(zhì)就是敬業(yè)精神，具體表現(xiàn)在行為散漫，工作不能認真完成，上班不積極等，令用人單位大感頭疼。此外，誠信缺失也是大學生就業(yè)率低下的一個原因。具體表現(xiàn)為毀約。有的大學生與用人單位簽訂了就業(yè)協(xié)議之后，用人單位開始準備相關事宜，但是卻在正式上班前的幾天，有的大學生撕毀協(xié)議，拒絕就業(yè)，這讓用人單位措手不及，甚至影響到了工作的開展和進行。這些問題的出現(xiàn)，究其原因，主要是大學生的禮儀修養(yǎng)不夠。

二、就業(yè)指導中的禮儀教育融入途徑

1、明確就業(yè)指導中禮儀培養(yǎng)的目的。大學生就業(yè)禮儀教育的目的就是使得大學生掌握必須的禮儀基本知識和技能，以實現(xiàn)提高綜合素質(zhì)、適應社會環(huán)境變化的目的。所以，在大學生就業(yè)指導中，禮儀培養(yǎng)的目的應該是首先要明確的內(nèi)容。通過禮儀培養(yǎng)，大學生應該能夠運用整潔的儀表、得體的儀容、大方的儀態(tài)和適宜的言談舉止來進行人際交往，提高個人的外在和內(nèi)在修養(yǎng)氣質(zhì)；能夠正確運用就餐禮儀、接待禮儀、介紹禮儀等來展現(xiàn)個人的魅力，提升個人的形象，為自己的職業(yè)道路打下良好的基礎；能夠正確書寫實用類文書，如對外商務信函、邀請函、致謝信等等，來代表公司傳遞友善，表達尊敬；能夠運用商務應聘、商務談判、商務交際等場合的禮儀來贏得商務同伴的信任和支持，拓寬工作領域和范圍，為企業(yè)贏得更多的利潤。

篇9

關鍵詞：藝術活動；挫折教育；思想品德；成長；抗挫能力

中圖分類號：G621；G623.71 文獻標志碼：A 文章編號：1008-3561（2016）16-0018-01

部分孩子成長中抗挫能力欠缺的事實，已經(jīng)屢見不鮮。因此，學校要重視孩子的心理健康問題，通過各種有效的方式培養(yǎng)學生的挫折承受能力，促進學生健康成長。而學校藝術活動是陶冶情操，給人傳達正能量的舞臺，能讓挫折教育潤物無聲，孩子們在聆聽美妙音樂、學習音樂知識、鍛煉藝術技能的同時，促進自身心理健康發(fā)展，大大增強抗挫能力。

一、學生抗挫力弱的原因

通過“心語屋”和孩子、教師和家長頻繁接觸，意識到部分孩子承擔挫折的勇氣及能力越來越弱。例如，某個學生只因在校被教師批評了幾句，就一蹶不振，上課無精打采；還有一個孩子，文化課學習成績優(yōu)異，但體育成績卻位居班上倒數(shù)，時?？桃馓颖荏w育課，故意瞧不起體育好的孩子，暗地里覺得自己很失敗，活著沒意思；還有的學生學習成績較差，就自暴自棄，對學習失去信心、興趣。諸如此類的事情，還有很多。分析原因，有以下幾種。第一，社會因素。中國傳統(tǒng)教育與國外的教育有著顯著區(qū)別。例如，國外學校注重授之以漁，中國傳統(tǒng)教育下的學生卻是坐享漁翁之利。第二，家庭因素。如今獨生子女居多，部分家長過分溺愛使孩子性格任性，稍微受到挫折，就產(chǎn)生消極心理。

二、學校藝術活動中培養(yǎng)學生抗挫力的方法與途徑

（1）在課堂教學中培養(yǎng)學生的抗挫力。在教材中，有很多在苦難中成長成才的例子，教師要不失時機地利用好這些故事，引導學生健康成長。比如二胡演奏家阿炳、音樂大師貝多芬、好男兒宋曉波，他們雖然身有殘缺，但他們悅納自己的體殘，憑借自己堅強的意志，不畏艱難、頑強拼搏，實現(xiàn)了自己的夢想。教師要善于擺事實、講道理，讓學生明白：任何一個人，在成長成才的過程中都不可避免地會遇到困難或挫折，必須正面對待，樹立正確的抗挫折觀念。在音樂課的拓展階段，可以選擇一些勵志歌曲給孩子們聽。比如《飛得更高》《陽光總在風雨后》《男兒當自強》《我相信》和“中國好歌曲”里蘇比創(chuàng)作的《If you believe》等歌曲，孩子在遇到挫折時可以大聲地歌唱，從而走得堅強，走出精彩。

（2）巧借身邊的人和事培養(yǎng)學生的抗挫力?，F(xiàn)在部分孩子極少主動思維，多感性思維，缺少理性思維。進行抗挫力教育時，如果采用口頭說教，很難取得良好的教育效果。因此，要多利用現(xiàn)實生活中的、身邊發(fā)生的事情，不失時機地進行啟發(fā)教育。比如，在小鼓集體訓練過程中，把40個學生分成若干小組。有個小組因為一個孩子的鼓點沒有跟上其他幾個孩子，所以該小組沒有過關。組長很不是滋味，暗自責怪這個“害群之馬”。這時，教師可以意味深長地對她說：“作為組長，職責不僅是自己敲得好，還要帶好本小組每一位成員。對于相對落后的成員，要給予他成長的機會。有失誤之后，成員間要寬容體諒，并且期待他的進步。這一次沒有過關，說明小組內(nèi)團結(jié)凝聚的力量還不夠，小組內(nèi)成員互幫互助多練幾遍應該會好的。你的那種態(tài)度給本來就很內(nèi)疚的同學很大的壓力，壓力太大也會影響水平發(fā)揮的?！睂τ趶男【陀刑熘溩痈杏X的孩子來說，他們的挫折教育似乎更加緊迫。體驗挫折就是對自己的失敗寬容，對團隊成員的小錯誤也要學會寬容。

（3）在豐富多彩的課外興趣活動中培養(yǎng)學生的抗挫力。課外興趣活動是提高學生抗挫折能力的重要途徑之一。要針對學生的年齡和心理特征，確定切合實際的抗挫折教育內(nèi)容和抗挫折目標。例如，在舞蹈訓練中，通過對學生的“豎向評價”和適時鼓勵，讓學生在辛苦的基本功訓練中磨煉意志。天氣好時，安排學生進行室外活動，有贏有輸，引導學生正面對待。學生在活動過程中感到，失敗、成功其實是一對好兄弟。在藝術活動之前，教師要抓住時機，開展“如果我忘記臺詞了”“假如隊員不喜歡我”的小型討論會，讓學生有充分的心理準備，學會換位思考，這樣，就可以防患于未然。另外，還要重視環(huán)境的教育作用，讓學生不知不覺地接受挫折教育，增強學生的身心素質(zhì)。

（4）與家長聯(lián)手培養(yǎng)學生的抗挫力。近年來，學生輕生現(xiàn)象時有發(fā)生，很多因素來自家庭。個別學生衣來伸手，飯來張口，養(yǎng)成好強好勝的孤僻性格，稍有挫折，就可能選擇輕生。這些教訓，不得不令家長和教育者深刻反思：孩子的心靈是否太脆弱？作為家長，應該有意識地為孩子創(chuàng)設挫折情境，不能一味縱容他們，要讓孩子在困難和挫折中鍛煉成長，讓孩子學會承擔力所能及的家務勞動，自己能做的事情盡量自己做。要讓孩子自己去克服困難，完成任務，克服依賴性。要多帶領他們參加各種陶冶情操的藝術活動，使他們具有健康的體魄，較強的動手能力和獨立生活能力。

三、結(jié)束語

總之，教育者如果能連同家長多給孩子們創(chuàng)設一些輕松和諧的藝術活動氛圍，在活動中有意識地培養(yǎng)學生的抗挫力，相信藝術活動會給孩子們注入更強的抗挫“心”能量。有能量，孩子們的未來才會走得陽光；有陽光，才會走得更健康、更堅實。

參考文獻：

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【關鍵詞】校企融合 人才培養(yǎng)模式 高職藝術設計類

一、以學校為主體，校企共定人才培養(yǎng)目標

開展五年制高職人才培養(yǎng)模式改革和創(chuàng)新的實踐研究，必須從根本上厘清五年制高職教育的屬性，進一步明確五年制高職教育的人才培養(yǎng)目標，因為人才培養(yǎng)目標是職業(yè)教育價值的具體體現(xiàn)，是人才培養(yǎng)模式的根本內(nèi)容。五年制高職教育作為一種特殊的人才培養(yǎng)形式，人才培養(yǎng)目標定位應當是：面向行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)、建設、服務和管理一線，培養(yǎng)高素質(zhì)的技能型人才。

在市場經(jīng)濟條件下，五年制高職校的人才培養(yǎng)目標和培養(yǎng)方法必須以企業(yè)對人才的知識和技能需求為依據(jù)，由學校和企業(yè)共同來制定和實施，這樣才能使學生所學與畢業(yè)后所用真正做到無縫對接。

我校藝術設計專業(yè)建于1989年，2000年經(jīng)省教育廳批準試辦五年制高職專業(yè)。為了能夠真正培養(yǎng)出在藝術設計領域里的高素質(zhì)技能型人才，我們根據(jù)社會對藝術設計類專業(yè)人才的需求，以及專業(yè)發(fā)展方向和變化趨勢，組建了以學校為主體，由行業(yè)、企業(yè)專業(yè)技術人員、專家廣泛參與的專業(yè)建設指導委員會，共同商討確立五年制高職藝術設計類專業(yè)人才培養(yǎng)目標和規(guī)格，科學系統(tǒng)地制訂五年制高職藝術設計類專業(yè)人才培養(yǎng)方案。專業(yè)建設指導委員會通過專業(yè)人才需求剖析，找準人才培養(yǎng)切入點，將五年制高職藝術設計類專業(yè)細分為廣告設計、裝潢藝術設計、環(huán)境藝術設計、動漫設計與制作等專業(yè)，人才培養(yǎng)的主體定位是為行業(yè)、企業(yè)培養(yǎng)廣告策劃員、制作員，裝潢裝飾設計員、施工管理技術員、監(jiān)理員、書籍裝幀員、產(chǎn)品包裝設計員等。

二、以學校為主體，校企共謀專業(yè)課程結(jié)構

在專業(yè)課程設置上，往往是學校單方面的“閉門造車”。實行五年制高職“以校為主，校企融合”人才培養(yǎng)模式后，則要求由學校和企業(yè)雙方以企業(yè)人才需求為依據(jù)，共同設計專業(yè)課程結(jié)構，確保人才培養(yǎng)目標的實現(xiàn)。根據(jù)專業(yè)特殊性，五年制高職藝術設計專業(yè)課程結(jié)構可以分為三種，即通識延展式課程結(jié)構、主輔課程結(jié)構和平行鏈式結(jié)構。

通識延展式課程結(jié)構是以基本通識技能為基礎課程，以形成職業(yè)基礎能力、專門技術能力和延展能力的課程為延展式課程。其中，職業(yè)基礎能力的培養(yǎng)以學校為主、企業(yè)為輔；專門技術能力的鍛造以企業(yè)為主、學校為輔；延展能力的提高則由學校和企業(yè)共同完成。這種專業(yè)課程結(jié)構適用于五年制高職藝術設計類專業(yè)中的廣告設計專業(yè)。如我校在該專業(yè)中就是將整個專業(yè)課程體系分為造型設計基礎模塊、視覺傳達設計模塊、崗位技能實踐模塊、職業(yè)技能拓展模塊四個模塊。其中，造型設計基礎模塊的教學實施完全由學校承擔，解決的是學生的基礎知識積累問題；視覺傳達設計模塊體現(xiàn)的是學生與社會的信息溝通、交流和傳遞能力，因此它的教學實施由企業(yè)承擔，崗位技能實踐模塊和職業(yè)技能拓展模塊由學校和企業(yè)共同完成。

主輔課程結(jié)構是以職業(yè)能力為主線，形成縱向為主、橫向為輔的專業(yè)課程結(jié)構，模塊之間形成專門技術能力和關鍵能力為目標的鏈式結(jié)構。這種專業(yè)課程結(jié)構強調(diào)學生系統(tǒng)適崗能力的培養(yǎng)，要求企業(yè)全程參與教學，實習實訓貫穿教學的每個環(huán)節(jié)，主要適用于五年制高職藝術設計類專業(yè)中的動漫設計與制作專業(yè)。如我校該專業(yè)就是將企業(yè)實際項目引入專業(yè)課程體系，課程設置以縱向的掌握影視動畫設計及制作技能為主線，按照動畫流程順序分為動畫前期制作（包括策劃、劇本、風格設計、角色造型設計、場景設計等）、中期制作（包括背景繪制、原畫、加動畫等）、后期制作（包括電腦描線、上色、合成、剪輯、配音、影片輸出等）三大模塊10余種技能崗位。模塊間崗位能力要求相對獨立，而在制作流程上又彼此聯(lián)系、上下呼應。同時，為豐富學生知識領域、拓寬就業(yè)渠道，橫向開設了圖形處理、插畫設計、攝影攝像技術等課程，以滿足不同行業(yè)崗位能力的要求。

平行鏈式結(jié)構是以能力為中心，根據(jù)工作過程或技術工藝流程，平行設計課程路徑，在單元課程中分別采用問題中心、訓練中心、任務中心等項目課程，最終形成能力集合的專業(yè)課程結(jié)構。這種專業(yè)課程結(jié)構強調(diào)項目模塊化，實行單元制教學，主要適用于五年制高職藝術設計類專業(yè)中的裝潢藝術設計、環(huán)境藝術設計等專業(yè)。如我校五年制高職藝術設計專業(yè)中的裝潢藝術設計專業(yè)，就是結(jié)合專業(yè)特點采用了單元制教學，先集中進行理論教學，再進行集中實訓。實訓以項目模塊為中心，學生訓練與教師專業(yè)輔導相結(jié)合。

三、以學校為主體，校企共推循環(huán)式教學實施過程

所謂循環(huán)式教學實施過程就是將“人才需求剖析―崗位能力對接―課程體系優(yōu)化―職業(yè)能力培養(yǎng)―頂崗實習跟蹤”五個教學要素進行反復循環(huán)。其中，人才需求剖析是培養(yǎng)人才的前提，崗位能力對接是人才培養(yǎng)的目的，課程體系優(yōu)化是強化實踐教學的保證，職業(yè)能力培養(yǎng)是職業(yè)教育的核心，頂崗實習跟蹤是檢測人才培養(yǎng)效果的手段。五年制高職“以校為主，校企融合”人才培養(yǎng)模式下的教學實施始于對行業(yè)各崗位的職業(yè)標準分析，止于對學生的社會實習跟蹤，并且將跟蹤結(jié)果及時向?qū)W校有關部門進行反饋，以進一步剖析人才需求，及時修訂人才培養(yǎng)方案，從而進入下一輪循環(huán)，如此反復，不斷提升人才培養(yǎng)質(zhì)量。

我校五年制高職藝術設計類專業(yè)的教學實施過程，主要以學校為主體，通過校企合作，共同進行專業(yè)人才需求剖析，找準人才培養(yǎng)切入點；通過校企合作，使學生學業(yè)能力與崗位能力對接，體現(xiàn)人才培養(yǎng)適用性；通過校企合作使專業(yè)課程體系最優(yōu)化，提升人才的綜合職業(yè)素養(yǎng)；通過加強學生職業(yè)能力培養(yǎng)，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量；通過學生頂崗實習跟蹤，完善人才培養(yǎng)過程。最終形成五年制高職教育專業(yè)人才的鏈式培養(yǎng)過程。

（一）通過專業(yè)人才需求剖析，借鑒DACUM分析法，列出各項綜合能力與專項能力表，構建以職業(yè)崗位能力為本位的具有五年制高職藝術設計專業(yè)特色的課程體系。為了改變以往藝術設計類專業(yè)課程分科過細、知識面過窄及課程間相互封閉的弊端，我們打破原有的課程體系結(jié)構，重組了新的課程。如將原來的“平面構成”“色彩構成”“立體構成”三大構成設計課程整合為“構成藝術設計與項目制作實訓”，將“書籍裝幀設計”“版式設計”課程整合為“書籍與版式設計與項目制作實訓”，將“標志設計”改為“VI企業(yè)視覺形象設計與項目制作實訓”等。

（二）以崗位能力對接為目標，實行職業(yè)能力培養(yǎng)一貫制。我們充分利用“五年一貫制”接觸專業(yè)早的優(yōu)勢，從學生入校開始，就結(jié)合專業(yè)特點采用單元制教學（即先集中進行理論教學，再進行實訓，理論教學與實踐教學基本上是4∶6）；從第一學期起，就讓學生直接接觸各種裝飾、裝潢材料，增強對專業(yè)的感性認識，以后所有的專業(yè)制作均要求在學?！把b潢實訓中心”完成。三年級后，學校通過吸引公司進駐、自辦專業(yè)公司，形成“校內(nèi)公司”運作模式，安排學生進入實習，使學生在學習階段就有機會經(jīng)歷公司實務的運作流程。目前，學校開辦的徐州現(xiàn)代藝術設計工程處、徐州尚典裝飾有限公司、徐州海平面藝術設計有限公司，均由專業(yè)教師和學生對外開展經(jīng)營活動，面向社會直接承接各種裝飾、裝潢設計業(yè)務。

（三）強化學生頂崗實習跟蹤與管理，縮短專業(yè)人才培養(yǎng)與社會需求的差距。頂崗實習是加強學生實踐能力和職業(yè)技能培養(yǎng)的重要途徑，也是五年制高職專業(yè)人才培養(yǎng)過程中的重要環(huán)節(jié)。學生頂崗實習就是使學生能夠在真實的工作環(huán)境下，以企業(yè)“員工”的身份去完成實習工作任務和社會學習任務。以往各個職業(yè)學校在進行學生頂崗實習時管理比較松散，難以發(fā)現(xiàn)實習中存在的各種問題。近兩年，我們加大了學生頂崗實習時數(shù)安排，加強了對學生頂崗實習的跟蹤和走訪。通過走訪，了解到有不少實習單位反映我校五年制高職藝術設計專業(yè)的實習學生專業(yè)基本功比較過硬，但是對于目前社會上最新款的設計軟件運用尚有欠缺。因此，我們從2012年起，對于畢業(yè)實習的同學，在最后一個學期專門安排兩周時間進行“回爐”再造，本著“缺什么，補什么”的原則主動縮短專業(yè)人才培養(yǎng)與社會需求的差距。

（四）不斷創(chuàng)新人才培養(yǎng)評價機制，確保人才培養(yǎng)制度化、科學化、規(guī)范化。近年來，我們在全校范圍內(nèi)形成了較為完善的人才培養(yǎng)和管理運行機制，對專業(yè)設置、培養(yǎng)方案制定、課程體系、教學過程、教學環(huán)境、產(chǎn)學研結(jié)合、校企合作、師資隊伍、學生能力素質(zhì)和畢業(yè)生就業(yè)等實施全程控制。由于藝術設計類專業(yè)有著不同于其他專業(yè)的特點，對此，我們改變了過去衡量教育教學質(zhì)量高低以考試成績?yōu)槲ㄒ粯藴实淖龇?，堅持以課程質(zhì)量和畢業(yè)生質(zhì)量為核心，創(chuàng)新人才培養(yǎng)評價體系，實行社會、學生、學校三位一體的評價體系。在學生學習的評價上，實行了集中考核與分項考核、過程考核與結(jié)果考核相結(jié)合，由過去傳統(tǒng)單一理論考核形式向項目制作、命題設計、自選大型作業(yè)等多元考試考核轉(zhuǎn)變，由重知識輕能力考核向突出能力考核轉(zhuǎn)變。同時，實施了校內(nèi)考核與社會考核的結(jié)合，畢業(yè)生必須取得中級攝影師、廣告設計師、室內(nèi)設計師等資格證。在畢業(yè)生質(zhì)量的評價上，堅持評價終端化，充分收集用人單位對畢業(yè)生的評價意見，以反饋信息來指導、修正、調(diào)整專業(yè)人才培養(yǎng)模式，著重解決學生培養(yǎng)過程中存在的問題。

（五）加強專業(yè)文化建設，營造有利于專業(yè)人才培養(yǎng)的良好氛圍。以我校五年制高職藝術設計專業(yè)為例，每學期都會邀請藝術界精英來校舉辦專業(yè)講座，舉辦學生專業(yè)課作品匯報展等，目前學校藝術設計陳列室、藝術長廊已經(jīng)積累了二十余年來學生優(yōu)秀作品一千余件。學校各專業(yè)教學場所的標語、環(huán)境布置及專業(yè)宣傳櫥窗等都體現(xiàn)了本專業(yè)的文化特色。

任何實踐性研究最終必然要回歸實踐，指導實踐。雖然我們在研究過程中對五年制高職“以校為主，校企融合”的人才培養(yǎng)模式及運行情況進行了一定的描述性總結(jié)，但是在實踐過程中還存在著諸多不足之處，如對其現(xiàn)實意義及實際成效還需進一步加以驗證和提升。同時，根據(jù)省教育廳《關于進一步提高職業(yè)教育教學質(zhì)量的意見》，隨著我省五年制高職“4.5+0.5”人才培養(yǎng)學制的實施，原有五年制高職人才培養(yǎng)過程中的內(nèi)容安排勢必要進行調(diào)整或重新規(guī)劃，如通過延長校內(nèi)文化基礎教學和基本技能訓練的時間，增加學生認知實習、教學實習和綜合實訓的內(nèi)容，使校內(nèi)教學與校外實踐能夠更好地銜接和貫通。如何更加科學合理地安排好五年制高職人才培養(yǎng)過程，使人才培養(yǎng)質(zhì)量進一步得到提升，仍需我們開展一系列的后續(xù)研究。

【參考文獻】

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