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篇1

1．1頻譜感知

作為認(rèn)知網(wǎng)絡(luò)的主要核心技術(shù)之一的頻譜感知技術(shù)，其目的是要發(fā)現(xiàn)在時域、頻域及空域的頻譜空洞，進(jìn)而供認(rèn)知用戶機(jī)會式利用頻譜。頻譜感知技術(shù)可以分為基于干擾的檢測、主用戶信號檢測和協(xié)作檢測，目前的頻譜感知技術(shù)主要是基于主用戶發(fā)射機(jī)檢測，其頻譜感知方法主要又分為匹配濾波器檢測、能量檢測、循環(huán)平穩(wěn)特征檢測三種。

1．1．1匹配濾波器檢測

如果主用戶信號是確定性信號，那么在加性高斯白噪聲（AWGN）條件下最佳檢測器就是匹配濾波器，它可以使輸出信噪比達(dá)到最大。匹配濾波器檢測的優(yōu)點是能快速度準(zhǔn)確檢測主用戶是否存在，但是，此方法需事先知道授權(quán)用戶的信息，對授權(quán)用戶需要專門的接收器，必須定時和頻率同步。此外，計算量也較大，若先驗知識不準(zhǔn)確，則匹配濾波器的性能會大大下降。

1．1．2循環(huán)平穩(wěn)特征檢測

通常，無線通信信號都具有循環(huán)平穩(wěn)性，而噪聲和干擾則不具有這種特性，因此可以通過循環(huán)平穩(wěn)特征檢測法來檢測主用戶信號是否出現(xiàn)。該方法能從調(diào)制信號功率中區(qū)分出噪聲能量，可以在較低的信噪比下進(jìn)行檢測信號，但其計算復(fù)雜度較高。

1．1．3能量檢測

能量檢測是最簡單、最為經(jīng)典的信號檢測方法，也是目前研究的熱點。能量檢測法相對簡單、易實施，另外，它為非相干檢測，對相位同步要求低。但是，該方法在低信噪比情況下的檢測性能較差，易受噪聲不確定性的影響，且不能辨別主用戶類型。

1．2頻譜共享

無線認(rèn)知網(wǎng)絡(luò)的頻譜共享是指次用戶在不影響主用戶的前提下與其共享一段頻譜，是認(rèn)知無線網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵技術(shù)之一。其目標(biāo)是有效管理對主用戶的干擾，并提高頻譜的機(jī)會利用率。頻譜共享主要包括兩個方面:次用戶之間的頻譜共享以及次用戶和主用戶之間的頻譜共享，可根據(jù)架構(gòu)、頻譜分配行為等因素可大致分為三類：

（1）基于網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)

基于網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)通?？煞譃榧惺筋l譜共享和分布式頻譜共享。集中式頻譜共享是由某個中心服務(wù)器根據(jù)全局信息計算和執(zhí)行整體二級用戶網(wǎng)絡(luò)的空閑頻譜分配。每個二級用戶獨立進(jìn)行頻譜感知，然后將感知到的信息發(fā)送到中心服務(wù)器，由中心服務(wù)器綜合對這些信息分配到空閑頻譜。與集中式頻譜共享不同，分布式分配將認(rèn)知終端看作是一個自治的智能體，每個認(rèn)知終端根據(jù)自己獲得的頻譜信息計算和決定如何使用這些空閑頻譜，分布式分配主要應(yīng)用于無中心服務(wù)器的場合。

（2）基于頻譜分配行為

基于頻譜分配行為又可分為協(xié)作式頻譜共享和非協(xié)作式頻譜共享兩類。協(xié)作式頻譜共享考慮到各節(jié)點間行為的相互影響，即每個節(jié)點都會與其它節(jié)點分享自己的感知信息；而非協(xié)作式頻譜共享則不考慮其它認(rèn)知節(jié)點間的干擾。在實際應(yīng)用中，協(xié)作式方案要好于非協(xié)作式方案，更接近整體性能的最優(yōu)化，在一定程度上更為公平，同時也提高了吞吐量。

（3）基于接入技術(shù)

現(xiàn)有大部分基于接入技術(shù)研究針對認(rèn)知無線電商用進(jìn)行的，主要采用基于填充式共享方式，即只針對主用戶未使用頻譜下進(jìn)行的，基于完全檢測信息下對主用戶的干擾最小。

1．3動態(tài)接入

與傳統(tǒng)的固定頻譜分配方式不同，動態(tài)頻譜接入技術(shù)是一種動態(tài)自適應(yīng)的頻譜管理方式，能更好的利用已有的低效的頻譜資源來滿足無線通信服務(wù)。動態(tài)頻譜接入方式可分為以下三種策略模型：

（1）動態(tài)專用模式

動態(tài)專用頻譜管理方式保留了現(xiàn)有的頻譜管理策略結(jié)構(gòu)，即主用戶有著對頻譜資源的獨占權(quán)；但它們不僅可以自由選擇其所使用的技術(shù),還可以選擇其所提供的服務(wù)。

（2）開放共享模式

開放共享模式這種頻譜管理方式得益于無線通信的發(fā)展，該技術(shù)能夠使得不同的系統(tǒng)共存，而且相互之間不會產(chǎn)生嚴(yán)重的干擾，因此，不需要對頻譜資源進(jìn)行獨立的授權(quán)。

（3）多層接入模式

多層接入模式可以看作是動態(tài)專用模式和開放共享模式的一個折中，與動態(tài)專用和開放共享模式相比，多層接入模式更符合現(xiàn)有的頻譜資源管理策略和無線系統(tǒng)。此外，頻譜正交的接入方式與頻譜重疊相比去除了次用戶發(fā)射功率所受的嚴(yán)格限制，一定程度上提高了其信道容量和吞吐量，而且有著更廣泛的應(yīng)用。

2結(jié)束語

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【關(guān)鍵詞】 認(rèn)知無線電網(wǎng)絡(luò)安全 模仿主用戶攻擊 阻塞攻擊

頻譜感知技術(shù)是認(rèn)知無線電網(wǎng)絡(luò)中的關(guān)鍵技術(shù)之一，精確地獲取可用頻譜信息是認(rèn)知無線電網(wǎng)絡(luò)工作的前提。認(rèn)知無線電網(wǎng)絡(luò)面臨的安全問題眾多，本文從頻譜感知環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)信道這個攻擊點介紹現(xiàn)有的安全威脅和隱私泄漏問題，

一、模仿主用戶攻擊（Primary User Emulation，PUE）

在認(rèn)知無線電網(wǎng)絡(luò)中，授權(quán)的主用戶可以隨時利用所分配的網(wǎng)絡(luò)頻段，當(dāng)主用戶不使用其授權(quán)頻段時，頻譜資源為空閑狀態(tài)，認(rèn)知用戶便可利用這些頻段，而當(dāng)主用戶重新占用頻段時，認(rèn)知用戶需要及時避讓[1]。

這就需要認(rèn)知用戶對頻段連續(xù)地進(jìn)行感知來檢測主用戶的出現(xiàn)。模仿主用戶攻擊是指攻擊者通過在信道上發(fā)送模仿主用戶信號特征的信號，從而使認(rèn)知用戶誤認(rèn)為主用戶存在而將數(shù)據(jù)信道判定為繁忙。

如圖1所示，模仿主用戶攻擊可以被分類為自私攻擊和惡意攻擊。自私攻擊是指一對用戶以模仿主用戶特征的信號進(jìn)行相互通信；惡意攻擊是攻擊者在信道上連續(xù)發(fā)送模仿主用戶信號特征的數(shù)據(jù)分組，以阻止其他認(rèn)知用戶的接入[2]。

模仿主用戶攻擊是認(rèn)知無線電網(wǎng)絡(luò)面臨的一個重要安全問題，如何精確地區(qū)分主用戶信號和認(rèn)知用戶信號，以保證感知數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性是認(rèn)知無線電網(wǎng)絡(luò)中的一個重要技術(shù)挑戰(zhàn)。

二、阻塞攻擊

對頻段感知、分析、決策之后，認(rèn)知用戶便可利用分配到的可用信道進(jìn)行通信。但由于可用信道信息的公開性，攻擊者可以隨機(jī)或有針對性地選擇某些可用信道進(jìn)行阻塞攻擊，此時，盡管認(rèn)知用戶分配到空閑的可用信道，也不能進(jìn)行正常通信。

或者攻擊者亦可模仿主用戶的信號，使認(rèn)知用戶誤認(rèn)為主用戶出現(xiàn)從而進(jìn)行信道切換。

該攻擊導(dǎo)致的結(jié)果就是多個認(rèn)知用戶在此信道上的通信都因被攻擊者阻塞而被迫跳轉(zhuǎn)，認(rèn)知用戶對此信道使用的反饋結(jié)果會造成信道質(zhì)量差的經(jīng)驗積累，從而減少此信道的分配，因此，惡意用戶可以使用此信道進(jìn)行通信，從而達(dá)到攻擊目的。

參 考 文 獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞:認(rèn)知無線電;干擾溫度;功率控制;信噪干擾比

中圖分類號:TN911文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-373X(2010)01-050-05

Power Control Algorithm for Cognitive Radio Based on Interference Temperature

HU Zhilun,HE Shibiao,ZHANG Xinchun

(Chongqing Communications College,Chongqing,400035,China)

Abstract:Based on the interference temperature model,the problem that the cognitive radio users and owners should meet their own quality of customer servicewhen sharing spectrum is changed into a non-linear power control optimization problem.A global optimum power allocation algorithm is explored based on the iterative algorithms and Lagrangian theory.Theoretical analysis and simulation indicate that the algorithm both can satisfy the primary user of the interference temperature tolerance,and make users access to a good cognitive noise interference ratio,increasing the system throughput.

Keywords:cognitive radio;interference temperature;power control;SINR

0 引 言

認(rèn)知無線電是一種新的智能無線通信技術(shù),能夠依靠人工智能的支持,感知周圍的無線通信環(huán)境,根據(jù)一定的學(xué)習(xí)和決策算法,實時自適應(yīng)地改變系統(tǒng)工作參數(shù),動態(tài)地檢測和有效地利用空閑頻譜[1]。理論上允許在時間、頻率以及空間上進(jìn)行多維的頻譜復(fù)用,這將在很大程度上降低頻譜和帶寬限制對無線技術(shù)發(fā)展的束縛,使頻譜利用率有了很大提高。

認(rèn)知無線電根據(jù)與它的操作環(huán)境進(jìn)行交互而改變傳輸參數(shù),最終目標(biāo)是通過認(rèn)知和重配置獲得最好的可用頻譜。由于多數(shù)頻譜已分配,這樣最大的挑戰(zhàn)就是如何與法定用戶共享頻譜而不對其產(chǎn)生干擾。為了更好地量化和管理干擾源,2003年底FCC提出了一種新模型――干擾溫度模型[2],如圖1所示。這個模型使得人們把評價干擾的方式從大量的發(fā)射機(jī)中的操作轉(zhuǎn)向了發(fā)射機(jī)和接收機(jī)之間的以自適應(yīng)方式進(jìn)行的實時互活動。同時設(shè)定了保證主用戶系統(tǒng)能正常工作的“干擾溫度容限”,該門限有主用戶系統(tǒng)能夠正常工作的最壞信噪比決定認(rèn)知用戶作為授權(quán)用戶的干擾,一旦累積干擾超過了干擾溫度容限,授權(quán)用戶系統(tǒng)就無法正常工作;反之,可以保證授權(quán)用戶與認(rèn)知用戶同時正常工作。因此,認(rèn)知用戶要共享頻譜必須滿足用戶服務(wù)質(zhì)量(QoS),對主用戶而言,重要一點是所受干擾不能超過其容限,對認(rèn)知用戶要滿足其傳輸時最小的信噪干擾比(SINR),這就要求對認(rèn)知用戶在干擾溫度模型下實施功率控制。

圖1 干擾溫度模型

進(jìn)一步,在多用戶傳輸?shù)恼J(rèn)知無線電系統(tǒng)中,功率控制不僅受到干擾溫度容限,還受可用頻譜空穴數(shù)量的限制,并且在認(rèn)知無線電系統(tǒng)中,由于每個分布式操作的認(rèn)知用戶的功率分配是造成干擾的主要原因,功率控制問題是個交互影響的復(fù)雜決策過程,在現(xiàn)有的通信系統(tǒng)中使用的功率控制技術(shù),并不完全適用于認(rèn)知無線電網(wǎng)絡(luò)。文獻(xiàn)[3]提出了一種基于頻譜感知信息的功率控制算法,將測量到的主用戶接收機(jī)信號的本地信噪比(Signal to Noise Ratio,SNR)近似為認(rèn)知用戶與授權(quán)用戶之間的距離,從而相應(yīng)地調(diào)整認(rèn)知用戶的發(fā)射功率,該功率控制算法可以實現(xiàn)在不干擾授權(quán)用戶的情況下工作,但沒有考慮認(rèn)知用戶正常工作時的約束條件,即最小的信噪干擾比(SINR);文獻(xiàn)[4]針對干擾溫度理想模型和普通模型,運用貪婪算法、拉格朗日對偶理論,分別提出了CAGM和CAIM算法,該算法能在干擾溫度容限條件下有效控制認(rèn)知用戶功率,但算法較為復(fù)雜,難以實現(xiàn)?；诖?在上述功率控制算法基礎(chǔ)上本文通過設(shè)置效用函數(shù)和代價函數(shù),運用迭代算法和拉格朗日理論,探討了一種近似最優(yōu)的分布式功率控制算法。

1 系統(tǒng)模型

本文考慮了一個如圖2所示的系統(tǒng)模型,每條通信鏈路都包含有一個非授權(quán)發(fā)射機(jī)和接收機(jī),并且都有相應(yīng)的鏈路增益,同時鏈路之間也相互影響。系統(tǒng)中每個非授權(quán)用戶的信噪干擾比(SINR)定義為:

γi=giipiσ2+∑i≠jgijpj(1)

式中:gii(i=1,2,…,n)表示第i條鏈路中發(fā)射機(jī)與接收機(jī)間的增益;gij(i=1,2,…,n;j=1,2,…,M;j≠i)為第i條鏈路中的發(fā)射機(jī)對第j條鏈路中的接收機(jī)的增益,pi為認(rèn)知用戶i的傳輸功率;σ2是背景噪聲。

由圖1中的干擾溫度模型及其定義知,認(rèn)知用戶在與主用戶共享頻譜時,對其產(chǎn)生的干擾不能超過允許的最大值,即應(yīng)滿足式(2):

∑ni=1pig0i≤T(2)

式中:g0i(i=1,2,…,n)為認(rèn)知用戶發(fā)射機(jī)對主用戶的增益;T為主用戶的干擾溫度容限。

圖2 系統(tǒng)模型

2 問題描述

在共享頻譜進(jìn)行通信時,認(rèn)知用戶和主用戶都要滿足自己的服務(wù)質(zhì)量(QoS),文中用一個與信噪干擾比(SINR)有關(guān)的效用函數(shù)來表示認(rèn)知用戶的服務(wù)質(zhì)量。于是可用式(3)來描述在滿足最小信噪干擾比和干擾溫度容限的條件下,最大化用戶服務(wù)質(zhì)量這一問題。

(P1)maxp∈ψ∑0∈φui(γi), φ=1,2,…,n

s.t. γi≥γi0i

∑ni=1pig0i≤T

(3)

式中:ψ={pi,i∈φ0≤pi≤pmaxi};γi0為目標(biāo)信噪干擾比;T為干擾溫度容限。

由于用戶之間的相互影響,對每一條實際的鏈路不一定都存在有效的方法來求解問題(P1)。這里可用二中擇一的方法來求解,在滿足干擾溫度容限的條件下,犧牲其中一部分鏈路的效益,以支持其他鏈路用戶的服務(wù)質(zhì)量[5],而且所有鏈路也不都一定是同時工作。于是不妨假設(shè)鏈路l中的用戶正在通信(可能有其他鏈路的支持),干擾信噪比(SINR)改寫為:

γl=gllplσ2+∑l≠jgljpjbj(4)

其中:bl定義如下:

bl=1,正常通信(可能有其他鏈路的支持)

0,其他(5)

相應(yīng)地,問題(P1)可以轉(zhuǎn)化為下式:

(P1)*

maxp∈ψ∑l∈φul(γl), φ=1,2,…,n

s.t. γl≥γl0l

∑nl=1plg0lbl≤T,bl∈{0,1}(6)

式中:bl是一個二進(jìn)制數(shù)取值,為0或1,使得在求解過程中不能對(P1)*中的相關(guān)表達(dá)式求導(dǎo),這樣求解上述問題(P1)*較為困難?？紤]用一個取值在[0,1]的連續(xù)變量ql來代替二進(jìn)制變量bl,ql表示鏈路l接入的概率,(P1)*就轉(zhuǎn)化為一個連續(xù)函數(shù)的求解問題,這樣只需對某一具體鏈路l進(jìn)行分析,不用求解整個復(fù)合鏈路,即求解過程就變得相對容易。(P1)*可進(jìn)一步用式(7)表示:

(P2)maxp∈ψ,q∈肌l∈φul(γl)+vl(ql),

φ=1,2,…,n;=[0,1]

s.t.γ*l≥γl0l

∑nl=1plg0lql≤T,ql∈[0,1](7)

目標(biāo)函數(shù)中vl(ql)是一個關(guān)于ql的可導(dǎo)、遞增的凹函數(shù)。平均信噪干擾比為:

l=gllplσ2+∑l≠jgljpjqj(8)

3 最優(yōu)分布式功率控制算法

由上述分析知,目標(biāo)函數(shù)和干擾溫度約束關(guān)于認(rèn)知用戶的服務(wù)質(zhì)量信噪干擾比γi是不可分開的,也即關(guān)于發(fā)射功率pi是分不開的。對于分布式功率控制,需要解除原始變量之間的耦合以及干擾溫度的約束,據(jù)文獻(xiàn)[6]可用如下思路求解:

(1) 通過求解對偶問題解除干擾溫度約束,將約束轉(zhuǎn)為無約束。即將問題(P2)轉(zhuǎn)化為凸函數(shù)優(yōu)化來求解。

(2) 通過信息交換和變量替代解除效用函數(shù)中變量的耦合。

3.1 變量的分布式更新

為求解上述問題(P2),先將相關(guān)變量作如下轉(zhuǎn)換[7]:

y*l=l=log yl,q*l=log ql,p*l=log pl

ul() = ul(y*l)=ul(eyl)

u*l(p*l)=ul(epl)

v*l(q*l)=vl(eql)

相應(yīng)的變量范圍為:

ψ*={p*l,l∈φM≤p*l≤log pmaxl}

*=q*l,l∈φ-M≤q*l≤0

式中:M是一個無窮大的變量,并且ymaxl≤(pmaxlgll)/σ2。

令:

ξl(p*-l,q*-l)=σ2+∑j≠lelog gll-pj+qj

這樣問題(P2)中的限制條件可用下列式子描述:

f1l(y*l,p*,q*-l)=y*l+log ξl(p*-l,q*-l)-p*-l-log gll≤0

f2l(p*,q*-l)=log γl0+log ξl(p*-l,q*-l)-p*-l-log gll≤0

f3l(p*,q*)=log(∑lg0lep*l+q*l)-log T≤0(9)

相應(yīng)地,最優(yōu)化問題(P2)可轉(zhuǎn)化為一個凸函數(shù)進(jìn)行求解,即在上述條件下求:

maxp∈ψ,q∈肌l∈φul(γl)+vl(ql)(10)

3.2 變量的二元分解

針對上述的凸函數(shù)問題,特采用二元分解的算法來求解[7]。考慮二元函數(shù):

D(λ,μ)=max∑l∈φul(γl)+vl(ql)-∑l∈φlλlf1l(y*l,p*,q*-l)-∑l∈φl μlf2l(p*,q*-l)(11)

式中:λ,μ為拉格朗日因子,進(jìn)一步地,式(10)可分解為下述兩個式子來描述:

D1(λ)=max[∑l∈φu*ly*l-λly*l]

D2(λ,μ)=maxp∈ψ,q∈肌l∈φ[(λl+μl)pl-(λl+μl)log(∑j≠lgljpjqj+σ2)]+wv*lq*l(12)

上述兩式同時還應(yīng)滿足干擾溫度容限f3l(p*,q*l)=log(∑lg0lep*l+q*l)-log T≤0。由于二元函數(shù)D(λ,μ)在定義范圍內(nèi)不可導(dǎo),不能應(yīng)用梯度算法來求解。根據(jù)文獻(xiàn)[8],可采用次梯度的方法來求解。首先定義兩個迭代函數(shù):

μl(t+1)=[μl(t)+αf2l(p*,q*-l)]+

λl(t+1)=[λl(t)+αf1l(y*l,p*,q*-l)]+(13)

式中:t為迭代次數(shù);α(t)為迭代步長;[x]+=max{x,0}。

3.3 基于干擾溫度的功率控制

在共享系統(tǒng)中,任何一個用戶增大發(fā)射功率會使其他用戶的效用降低(在其他用戶的發(fā)射功率不變的情況下)。這樣,受到影響的用戶也通過增大發(fā)射功率來提高自己的效用,于是,最終的平衡點是處在一組各個分量都比較大的功率向量上[9]。

為了使各個用戶以較低的發(fā)射功率進(jìn)行通信并且可以獲得更高的用戶服務(wù)質(zhì)量,為系統(tǒng)引入一個代價函數(shù)表述使用系統(tǒng)資源(耗費的功率)需要付出的代價,從而使模型達(dá)到一個更為有效的、用戶所需的全局最優(yōu)解。實際上,自我優(yōu)化常常會產(chǎn)生降低他人利益的外部影響,而代價機(jī)制就是解決這類問題的一種有效工具[10]。結(jié)合本文定義如下代價函數(shù):

R(p*,q*)=∑l∈φ{(diào)(λl+μl)p*l-(λl+μl)log(∑j≠lgljpjqj+σ2)+wv*lq*l}-kmax{f3l(p*,q*l),0}(14)

式中:k是代價變量。上式分別對p*l,q*l求導(dǎo)有:

R(p*,q*)p*l=λl(t)+μl(t)1-∑j≠lgljpl(t)ql(t)∑j≠lgljpl(t)ql(t)+σ2-kθplqlg0l∑j∈φ pjqjg0j(15)

R(p*,q*)q*l=wv*lq*lq*l-[λl(t)+μl(t)]∑j≠lgljpl(t)ql(t)∑j≠lgljpl(t)ql(t)+σ2-kθplqlg0l∑j∈φpjqjg0j(16)

式中:θ=0,∑j∈φpjqjg0j≤T

1,其他。這樣對于任一鏈路l上的認(rèn)知用戶,正常工作(由其他用戶的支持)的概率為:

ql(t+1)=explog ql(t)+βR(p*,q*)p*l|p*=p*(t),q* = q*(t)1e-M(17)

其發(fā)射功率為:

pl(t+1)=explog pl(t)+βR(p*,q*)q*l|p*=p*(t),q*=q*(t)pmaxle-M(18)

式中:β(t)為迭代步長,迭代過程中直到算法收斂為止。

4 仿真分析

為了驗證算法的收斂性和有效性,結(jié)合圖2所示的系統(tǒng)模型,其相關(guān)參數(shù)設(shè)置如下:

設(shè)鏈路數(shù)n=3,背景噪聲σ2=3×10-5 W,主用戶接收機(jī)處的干擾溫度容限T=3.5×10-3 W;鏈路增益由gij =10-2×d-2ij,gi0=10-2×d-4i0給出。系統(tǒng)效用函數(shù)為:∑l1-1eλl2+1102×ql。迭代步長α=0.05,β=0.1,目標(biāo)信噪比γl0=12 dB。圖3仿真分析了算法的收斂性,經(jīng)過200次左右的迭代后,3條鏈路的認(rèn)知用戶發(fā)射功率和接入概率都趨于平穩(wěn),達(dá)到一個固定值。需要注意的是迭代步長的選取對算法收斂性影響很大,本文通過遺傳算法來選取合適的步長,由圖知在適當(dāng)?shù)牟介L和滿足干擾溫度容限的前提下算法具有很好的收斂性。

圖3 算法收斂性

篇4

【關(guān)鍵詞】銀行理財；風(fēng)險控制；監(jiān)管體制

金融危機(jī)爆發(fā)以后，理財產(chǎn)品成為了企業(yè)融資和居民進(jìn)行資產(chǎn)保值增值的重要金融工具之一。其2007年規(guī)模僅為8190億元，在2008年已急劇攀升到3.7萬億元，完成了翻倍的增長。截至2012年底，我國銀行理財產(chǎn)品余額已達(dá)7.6萬億元，已高于我國流通中現(xiàn)金的總額，相當(dāng)于同期我國存款總量（91.95萬億元）的8.3%。但是，這樣的增長也帶來了巨大的風(fēng)險，如何認(rèn)識這些風(fēng)險并提出相應(yīng)的防范措施，已經(jīng)成為了一個緊迫的命題。

一、理財產(chǎn)品風(fēng)險來源的理論分析

理財產(chǎn)品除了常見的利率風(fēng)險，匯率風(fēng)險和流動性風(fēng)險之外，機(jī)構(gòu)采用不適宜的運作模式和缺乏相應(yīng)的內(nèi)控制度會導(dǎo)致理財產(chǎn)品出現(xiàn)“內(nèi)部風(fēng)險”。而同樣，不完善的監(jiān)管體系和法律制度則也會導(dǎo)致“外部風(fēng)險”的出現(xiàn)，這兩種風(fēng)險使得產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏必要的約束，造成監(jiān)管真空，影響著理財市場的穩(wěn)健發(fā)展。

（一）理財產(chǎn)品的內(nèi)部風(fēng)險分析

1.理財產(chǎn)品運作模式的風(fēng)險

資金池-資產(chǎn)池模式實質(zhì)上是一種以債券、票據(jù)、存款、貨幣市場工具、信托融資計劃等多元化投資的集合性資產(chǎn)包作為統(tǒng)一資金運用，通過滾動發(fā)售不同期限的產(chǎn)品，持續(xù)性的募集資金，通過動態(tài)管理模式保持資金來源和運用平衡，并從中獲取收益的模式。其特點是滾動發(fā)售、集合運作、期限錯配、分離定價。也就是在資金形成較大的規(guī)模效應(yīng)后，通過靈活的流動性管理對資金進(jìn)行期限錯配，實現(xiàn)盈利，提高資產(chǎn)管理的主動性。而我國現(xiàn)今采用這種模式的銀行理財產(chǎn)品余額和規(guī)模占比達(dá)到90%，為我國投資者創(chuàng)造了巨大的收益財富。但是，“資金池”模式運作的理財產(chǎn)品由于期限錯配，要用“發(fā)新償舊”來滿足到期兌付，從某種程度上說，就是一個“龐氏騙局”，從而造成銀行風(fēng)險。首先，在銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品中，確實存在一些短借長投的資金錯配現(xiàn)象。我國大部分的理財產(chǎn)品期限不足一年，一般只有數(shù)月甚至數(shù)日，當(dāng)一些短期融資被投入到長期項目，一旦面臨資金周轉(zhuǎn)問題，有些銀行就會通過發(fā)行新的理財產(chǎn)品來償還到期產(chǎn)品。如果資金鏈斷裂，流動性風(fēng)險敞口就會暴露出來。其次，期限錯配還可能會造成銀行的虧損風(fēng)險。比如許多銀行會選擇在年底突擊發(fā)行一些債券型理財產(chǎn)品吸引存款以滿足存貸比考核，但是由于這些理財產(chǎn)品的存續(xù)期明顯短于中長期高收益?zhèn)拇胬m(xù)期，從而造成期限錯配。當(dāng)理財產(chǎn)品到期，發(fā)生大批贖回債券套現(xiàn)，則會造成債券價格下跌，引發(fā)價差損失。盡管銀行方面會事先安排以約定價格回購債券，確保理財產(chǎn)品收益符合預(yù)期，但是由于各家銀行的議價能力和對沖價差損失和利率損失的能力不同，亦有可能由銀行用自有資金來承擔(dān)部分虧損。第三，這種“資金池-資產(chǎn)的運作模式，信息透明度低，資金投向模糊，投資者難以獲得關(guān)于理財產(chǎn)品投資標(biāo)的的具體情況和盈虧狀況信息。因為一部分理財產(chǎn)品資金做不到與投資項目的一一對應(yīng)，所以資產(chǎn)本身的風(fēng)險在投資人和籌資人之間很難界定清楚，一旦出現(xiàn)問題，銀行可能需要用自有資金支付部分保本型產(chǎn)品的收益。而且產(chǎn)品無法分賬管理，實現(xiàn)單獨的成本收益核算，也就難以檢驗產(chǎn)品設(shè)計的合理性或缺陷，不利于銀行資產(chǎn)管理能力的提高和經(jīng)驗的積累。

2.理財產(chǎn)品的管理風(fēng)險

除了以上所說的銀行理財運作模式造成的風(fēng)險之外，理財產(chǎn)品本身設(shè)計也存在諸多缺陷，同樣會引發(fā)投資風(fēng)險。

首先，產(chǎn)品投資標(biāo)的投向過于集中，導(dǎo)致風(fēng)險分散效應(yīng)不足。在同業(yè)競爭異常激烈的大背景下，各家銀行紛紛推出了大量高收益的產(chǎn)品吸引客戶。一般的標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)資產(chǎn)顯然不能滿足這些產(chǎn)品對收益率的要求，所以銀行被迫持有大量高風(fēng)險，流動性較低，而名義收益率較高的非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)，特別是信托貸款。以中信銀行的非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)超標(biāo)問題為例。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底，中信銀行持有非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類產(chǎn)品規(guī)模為1515億元，占其整個理財產(chǎn)品總規(guī)模的64%。這樣的理財資產(chǎn)布局會導(dǎo)致風(fēng)險積聚，違背了理財業(yè)務(wù)對安全性的要求。一旦銀行對這些項目的風(fēng)險管理不到位出現(xiàn)問題，銀行可能會出現(xiàn)重大虧損，對銀行資金、信譽(yù)都造成極大的壓力。

第二，銀行的定價機(jī)制受制于利率市場化的進(jìn)程，銀行理財產(chǎn)品的定價能力仍有待提高。如今，我國銀行缺乏對衍生品的設(shè)計和定價能力，一般依賴于外購的交易系統(tǒng)，在交易復(fù)雜產(chǎn)品時需向外資銀行詢價，喪失定價權(quán)，其中蘊含極大的風(fēng)險，同時易使產(chǎn)品同質(zhì)化[1]。而且我國的基準(zhǔn)利率仍舊沒有最終實現(xiàn)市場化，無法充分反映市場供求和風(fēng)險估值。當(dāng)缺乏市場機(jī)制作用下產(chǎn)生的基準(zhǔn)利率，如倫敦市場的LIBOR和香港市場的HIBOR，銀行就無法形成和完善市場基準(zhǔn)利率加上不同產(chǎn)品的風(fēng)險溢價的定價體系，產(chǎn)生風(fēng)險和收益錯配的風(fēng)險。

第三，我國金融機(jī)構(gòu)在QDII業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗不足，人才缺乏，技術(shù)仍很不成熟，這樣使得中資銀行容易出現(xiàn)管理風(fēng)險，對投資者造成損失。中資銀行系QDII已經(jīng)出航7年，大部分仍在虧損，其中招商銀行發(fā)行的海外尋寶系列之招引商品指數(shù)投資理財組合理財計劃虧損最大達(dá)32%。歸根到底，是三個原因造成的：（1）從業(yè)人員本身沒有足夠的國際資產(chǎn)管理經(jīng)驗和技術(shù)。無法正確判斷國際經(jīng)濟(jì)形勢，也無法根據(jù)形勢變化靈活做出資產(chǎn)布局調(diào)整，進(jìn)行有效的風(fēng)險對沖。（2）產(chǎn)品設(shè)計單一。很多銀行QDII都是100%單一掛鉤境外公募型股票基金，無法對投資工具進(jìn)行甄別篩選，并設(shè)計出均衡的投資組合，缺乏產(chǎn)品管理主動性。（3）受限于自身國際化水平，對國際市場的規(guī)則缺乏了解，沒有話語權(quán)。相比之下，外資銀行在人才培養(yǎng)機(jī)制，與其他資產(chǎn)管理專業(yè)機(jī)構(gòu)合作深度，網(wǎng)點分布以及產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗方面優(yōu)勢明顯，能為客戶提供全面深入及時的QDII理財建議。以渣打銀行為例，縱觀2012年全年到期的銀行理財紅榜，渣打銀行的兩款QDII產(chǎn)品居于前兩名，最高一款產(chǎn)品的實際收益率為27%，收益最低一款產(chǎn)品實際收益率為18%。這些都是與外資銀行豐富的產(chǎn)品設(shè)計和管理能力密切相關(guān)的。

3.銀行理財?shù)挠白鱼y行風(fēng)險

“影子銀行”是通過銀行貸款證券化進(jìn)行信用無限擴(kuò)張的一種方式。對歐美來說，主要是圍繞證券化推動的金融創(chuàng)新工具，但是在現(xiàn)階段的中國，影子銀行卻與理財產(chǎn)品聯(lián)系最為緊密。根據(jù)央行的一份內(nèi)部報告顯示，我國的影子銀行統(tǒng)計體系囊括商業(yè)銀行表外理財，證券公司集合理財，基金公司專戶理財，證券投資基金等[2]。盡管我國尚未有官方的影子銀行規(guī)模統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但是根據(jù)社會普遍估計，我國的影子銀行規(guī)模大致在20萬億-30萬億的區(qū)間范圍內(nèi)，接近我國GDP的50%，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中不可忽視的力量。銀行通過理財產(chǎn)品和信托貸款，股權(quán)投資，定向資產(chǎn)管理等銀信，銀證合作渠道的聯(lián)接，將銀行資金從表內(nèi)轉(zhuǎn)移到表外，實際上是一種變相的放貸行為，幫助銀行規(guī)避存貸比，資本充足率和存款準(zhǔn)備金等監(jiān)管約束和限制。

這樣的行為，從整體上，增加了金融系統(tǒng)性風(fēng)險。一方面，影子銀行改變了金融體系的融資結(jié)構(gòu)。根據(jù)資料顯示，我國銀行新增信貸在社會總?cè)谫Y規(guī)模中的占比不斷下降，從2002年的92%下降至2012年11月的54.75%，下降了近37.25%。銀行通過理財產(chǎn)品和信托公司實現(xiàn)了投資者和融資者的對接，將金融體系的內(nèi)部風(fēng)險通過理財產(chǎn)品更大比例的傳導(dǎo)給了廣大的投融資者，加大了整個金融體系的敏感性。另一方面，理財產(chǎn)品一般都投向與銀行有業(yè)務(wù)聯(lián)系的項目中，銀行通過理財產(chǎn)品將表內(nèi)的風(fēng)險分散出去之后，卻又通過銀行的擔(dān)保，信用增級或貸款擔(dān)保等業(yè)務(wù)，使得風(fēng)險又重新回到了表內(nèi)。導(dǎo)致表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險隔離墻沒有達(dá)到預(yù)期的效果。

具體來說，當(dāng)信托和券商淪為銀行理財業(yè)務(wù)的通道，就已經(jīng)妨礙了這些行業(yè)的正常和穩(wěn)健發(fā)展。以銀信合作為例，銀行常用的一種手法便是通過“雙買斷”，即即期買斷遠(yuǎn)期回購的協(xié)議，使出讓方將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)出資產(chǎn)項下，同時受讓方也因為回購協(xié)議的存在，不將該筆信貸放入自己的資產(chǎn)項下，從而使得信貸資產(chǎn)從銀行資產(chǎn)負(fù)債表上“失蹤”，達(dá)到將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外，規(guī)避信貸規(guī)模限制的目的，使央行流動性管理失效，對整個金融體系的安全穩(wěn)定造成巨大威脅。第二種形式是銀行之間互相購買對方的理財產(chǎn)品，實現(xiàn)“對敲”。這種模式的運作主要是依靠信托公司從A銀行里購買信貸資產(chǎn)然后打包成信托計劃再賣給B銀行，從而B銀行便持有了A銀行信貸資產(chǎn)為標(biāo)的的信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品。B銀行亦可以進(jìn)行反向操作。這實質(zhì)上也是一種把信貸資產(chǎn)從表內(nèi)轉(zhuǎn)出表外的操作，通過交叉持有對方銀行的信貸資產(chǎn)，反而增強(qiáng)了銀行間的聯(lián)系，進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險。而且還容易產(chǎn)生另一種風(fēng)險，即信用風(fēng)險[3]。在實際操作中，買入方很難對貸款做到逐筆的嚴(yán)格審查，看重的還是交易對手的信譽(yù)，但是這并不能作為風(fēng)險防范的措施。一旦資產(chǎn)包里的信貸資產(chǎn)出現(xiàn)不良狀況，買入方難免會遭遇損失。而且，交易可能涉及多方銀行和信托公司，使得交易更加復(fù)雜化，風(fēng)險界定，計量和監(jiān)測都會成為很大的難題。信托公司在其中都只充當(dāng)業(yè)務(wù)通道，收取低廉的牌照費，并沒有提高信托行業(yè)自身技術(shù)水平，不利于行業(yè)發(fā)展。

（二）理財產(chǎn)品的外部風(fēng)險

1.分業(yè)監(jiān)管體系導(dǎo)致監(jiān)管失位，缺位

我國實行嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管體系，由銀監(jiān)會，證監(jiān)會，保監(jiān)會等政府機(jī)構(gòu)集中監(jiān)管、交易所一線監(jiān)管和銀行間交易商協(xié)會等自律監(jiān)管組成監(jiān)管體系。這樣的監(jiān)管體系分工明確，職責(zé)分明，能夠有效控制各自監(jiān)管對象的風(fēng)險。但是隨著我國混業(yè)經(jīng)營的趨勢加快，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管制度已經(jīng)難以應(yīng)付如今的局面。像理財產(chǎn)品這樣的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，涉及到銀行，證券，保險三大金融領(lǐng)域，其監(jiān)管難度大大增加，很容易造成重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空的出現(xiàn)。另外，我國監(jiān)管部門間主要的協(xié)調(diào)機(jī)制是“監(jiān)管聯(lián)席會議機(jī)制”，“一行三會”列席會議，每季度召開一次。這樣的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，往往無法及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并風(fēng)險提示，產(chǎn)生的決議也多停留在總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)上，對即時出現(xiàn)的問題無法快速的產(chǎn)生解決方案，最終易造成監(jiān)管的滯后性。

2.債券評級虛假，產(chǎn)品風(fēng)險提示的功能減弱甚至喪失

債券型理財產(chǎn)品，風(fēng)險低，且具備不錯的收益，廣受一些風(fēng)險承受能力低的投資者歡迎。特別在月末或者年末，銀行為了滿足存貸比考核，通常會發(fā)行類似產(chǎn)品來高息攬存。而該類理財產(chǎn)品為了吸引客戶和方便銷售往往要求投資的債券具備良好的信用評級，所以很多債券評級機(jī)構(gòu)看到債券市場投資需求旺盛，利用一些技術(shù)手段（包括調(diào)高公司償債能力或增加抵押物估值等）將一些A級別，A+級別或AA-級別的債券提高到AA級別，滿足銀行理財產(chǎn)品債券投資標(biāo)的的信用評級要求[4]。截止的2012年9月末，共有150余家債券發(fā)行人評級被上調(diào)，城投類發(fā)行人評級上調(diào)最多，高達(dá)42家，且還沒有一家城投被降級。這些周期性行業(yè)能在宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣，地方融資平臺險象環(huán)生，以及面臨國家種種產(chǎn)業(yè)政策限制的情況下逆勢上漲，評級結(jié)果與中央國債登記結(jié)算公司的中債估值存在明顯差距，缺乏評級調(diào)整的有力依據(jù)，其真實性、合理性和可靠性不得不令人懷疑，失去了風(fēng)險評估的功能，造成市場混亂。

二、風(fēng)險控制現(xiàn)狀

2009年，在國家信貸規(guī)模管制下，部分銀行為了突破國家限制，盲目增加了大量信貸資產(chǎn)類的理財產(chǎn)品，通過信托和券商等渠道發(fā)放貸款，市場投機(jī)心理也隨之大增，風(fēng)險暴露，危害到了銀行業(yè)的經(jīng)營安全。在這樣的背景下，監(jiān)管部門密集地出臺了一系列文件，對市場進(jìn)行規(guī)范和限制，以期市場能回到健康有序發(fā)展的方向上來。

（一）對客戶進(jìn)行細(xì)分，設(shè)置不同的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻

鑒于不同的客戶有不同的投資經(jīng)驗和風(fēng)險承受能力，監(jiān)管部門從投資范圍和產(chǎn)品認(rèn)購起點等角度出發(fā)，引導(dǎo)商業(yè)銀行調(diào)整理財業(yè)務(wù)定位，加大客戶細(xì)分力度，加強(qiáng)對投資者的保護(hù)措施[5]。

2009年7月6日，銀監(jiān)會了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》（下稱“銀監(jiān)發(fā)[2009]65號文”）其中第五條規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)合理地進(jìn)行客戶分類，根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力提供與其相適應(yīng)的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)將理財客戶劃分為有投資經(jīng)驗客戶和無投資經(jīng)驗客戶，并在理財產(chǎn)品銷售文件中標(biāo)明所適合的客戶類別；僅適合有投資經(jīng)驗客戶的理財產(chǎn)品的起點金額不得低于10萬元人民幣（或等值外幣），不得向無投資經(jīng)驗客戶銷售?！边@一劃分可以引導(dǎo)銀行改善自身的客戶結(jié)構(gòu)。通過設(shè)置投資門檻，阻攔風(fēng)險承受能力較弱的客戶盲目投資，然后加速發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來滿足風(fēng)險承受能力較高，投資經(jīng)驗豐富的高端客戶的需求。

除此之外，在特定投資標(biāo)的的準(zhǔn)入門檻方面，2009年12月，銀監(jiān)會又再次頒布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知》（下稱，銀監(jiān)發(fā)[2009]111號文）第六條針對投資于權(quán)益類金融產(chǎn)品的投資者推出了更細(xì)致的投資準(zhǔn)入門檻。銀信合作產(chǎn)品投資于權(quán)益類金融產(chǎn)品或具備權(quán)益類特征的金融產(chǎn)品的，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資者應(yīng)執(zhí)行《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》，具體見圖三。畢竟權(quán)益類的產(chǎn)品投資期限長，特別在股市低迷，IPO受限，市場資金流動性緊缺的環(huán)境下，收益具有很大的不確定性，必須加以規(guī)范限制，避免過度投機(jī)，加大市場的波動性。

（二）限制理財產(chǎn)品投資標(biāo)的種類

各銀行為了在同業(yè)競爭中取得優(yōu)勢，往往不得不將投資標(biāo)的瞄準(zhǔn)更高風(fēng)險的金融工具，比如高收益?zhèn)?，信托貸款和未上市企業(yè)的股權(quán)等。為了限制銀行理財資金過度集中于高風(fēng)險的投資品種，銀監(jiān)會在多個文件對投資范圍作出了限定[6]。比如在65號文中就規(guī)定，理財資金用于投資固定收益類金融產(chǎn)品，投資標(biāo)的市場公開評級應(yīng)在投資級以上；理財資金不得投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金。理財資金參與新股申購，應(yīng)符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定；理財資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。上述規(guī)定的出臺，明確的界定了產(chǎn)品設(shè)計的安全邊界，有利于銀行加強(qiáng)自身的風(fēng)險控制管理，減少風(fēng)險的積聚，促進(jìn)理財產(chǎn)品回歸穩(wěn)健的道路。

（三）加強(qiáng)對信貸類理財產(chǎn)品的管制，控制表內(nèi)風(fēng)險表外化

信貸類理財產(chǎn)品是近幾年銀監(jiān)會重點打擊控制的業(yè)務(wù)之一，銀監(jiān)會對于信貸類理財產(chǎn)品的調(diào)控主要從四個方面入手：信貸資產(chǎn)的來源；信貸資產(chǎn)的真實轉(zhuǎn)讓；信貸資產(chǎn)的信息披露；信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。運用提高該類理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)成本，溝通成本的方法對該類理財產(chǎn)品進(jìn)行限制。

首先，銀監(jiān)會嚴(yán)禁銀行通過與信托公司合作發(fā)行理財產(chǎn)品受讓本行的信貸資產(chǎn)，如在111號文第五條中就明確提到“銀信合作理財產(chǎn)品不得投資于理財產(chǎn)品發(fā)行銀行自身的信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn)?！倍氯算y行以此種方法將貸款資產(chǎn)移除表外的路徑。

其次，銀監(jiān)會要求嚴(yán)格履行信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓手續(xù)，實現(xiàn)風(fēng)險，會計文件，從屬權(quán)利的對接。比如，在111號文件第四條中就提出“商業(yè)銀行應(yīng)在向信托公司出售信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)后的十五個工作日內(nèi)，將上述資產(chǎn)的全套原始權(quán)利證明文件或者加蓋商業(yè)銀行有效印章的上述文件復(fù)印件移交給信托公司，并在此基礎(chǔ)上辦理抵押品權(quán)屬的重新確認(rèn)和讓渡。如移交復(fù)印件的，商業(yè)銀行須確保上述資產(chǎn)全套原始權(quán)利證明文件的真實與完整，如遇信托公司確須提供原始權(quán)利證明文件的，商業(yè)銀行有義務(wù)及時提供。信托公司應(yīng)接收商業(yè)銀行移交的上述文件材料并妥善保管。”對信貸資產(chǎn)真實轉(zhuǎn)移做出了手續(xù)上的明確規(guī)定。在113號文件中第六條也規(guī)定了“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時，相應(yīng)的擔(dān)保物權(quán)應(yīng)通過法律手續(xù)予以明確，防止原有的擔(dān)保物權(quán)落空。”進(jìn)而督促信貸資產(chǎn)從屬權(quán)利的轉(zhuǎn)讓，如股票質(zhì)押、應(yīng)收賬款的質(zhì)押的抵押權(quán)變更手續(xù)。加大了銀行和信托之間轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)的成本，壓縮該類通道業(yè)務(wù)的利潤空間。從風(fēng)險真實轉(zhuǎn)移和會計程序的角度出發(fā)，明確了信貸資產(chǎn)受讓方和出讓方應(yīng)履行的法律手續(xù)和義務(wù)。

第三，針對信貸類理財產(chǎn)品交易過程中，經(jīng)常出現(xiàn)的回購協(xié)議，致使信貸資產(chǎn)從交易雙方或三方資產(chǎn)負(fù)債表中“消失”的現(xiàn)象，銀監(jiān)會也做了重點的說明和限制。比如，在113號文件第四條作出過說明“禁止資產(chǎn)的非真實轉(zhuǎn)移，在進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時，轉(zhuǎn)出方自身不得安排任何顯性或隱性的回購條件；禁止資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓雙方采取簽訂回購協(xié)議、即期買斷加遠(yuǎn)期回購協(xié)議等方式規(guī)避監(jiān)管?！痹摋l例對銀信合作，銀證合作等通道業(yè)務(wù)中暗含三方，四方的協(xié)議進(jìn)行了圍堵，大大提高了違規(guī)的成本，但具體的效果，還在于政策的執(zhí)行力度和行業(yè)的自律性。

最后，注重信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后管理。以往信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后，經(jīng)常會陷入管理權(quán)責(zé)不清的境地。轉(zhuǎn)出方認(rèn)為信貸資產(chǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)出，無需負(fù)管理責(zé)任。信托公司認(rèn)為自身只是作為“通道”存在，不會花費大量人力物力對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測，過分依賴銀行的評估。受讓方往往又因為回購協(xié)議的存在，而忽略對信貸資產(chǎn)的質(zhì)量管理。所以在113號文件中明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時，應(yīng)嚴(yán)格遵守資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓真實性原則。轉(zhuǎn)出方將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險等完全轉(zhuǎn)移給轉(zhuǎn)入方后，方可將信貸資產(chǎn)移出資產(chǎn)負(fù)債表，轉(zhuǎn)入方應(yīng)同時將信貸資產(chǎn)作為自己的表內(nèi)資產(chǎn)進(jìn)行管理；轉(zhuǎn)出方和轉(zhuǎn)入方應(yīng)做到銜接一致，相關(guān)風(fēng)險承擔(dān)在任何時點上均不得落空，轉(zhuǎn)入方應(yīng)按相應(yīng)權(quán)重計算風(fēng)險資產(chǎn)，計提必要的風(fēng)險撥備。加強(qiáng)了信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)出后的管理責(zé)任，明確了風(fēng)險管理的委托關(guān)系。

（四）加強(qiáng)對非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)理財產(chǎn)品的管理

2013年，銀監(jiān)會推出《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》（俗稱，8號文件），對未在銀行間市場與證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)進(jìn)行了有針對性的整頓。

第一，銀監(jiān)會要求提高產(chǎn)品運行的透明度，規(guī)范理財產(chǎn)品的會計核算。在八號文件第二條提到“商業(yè)銀行應(yīng)實現(xiàn)每個理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)（標(biāo)的物）的對應(yīng)，做到每個產(chǎn)品單獨管理、建賬和核算。這樣的政策有利于各個產(chǎn)品進(jìn)行獨立的風(fēng)險測試，便于風(fēng)險控制和監(jiān)管。對通知印發(fā)前不合規(guī)的產(chǎn)品追加風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計量和資本計提，帶有一定的懲罰性，通過加大新增該類產(chǎn)品的運營成本，督促銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

第二，細(xì)化了銀行風(fēng)險提示的內(nèi)容和義務(wù)。在八號文件第三條提到“商業(yè)銀行應(yīng)向理財產(chǎn)品投資人充分披露投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)情況，包括融資客戶和項目名稱、剩余融資期限、到期收益分配、交易結(jié)構(gòu)等。理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)所投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)發(fā)生變更或風(fēng)險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的，應(yīng)在5日內(nèi)向投資人披露。”一方面，通過提高產(chǎn)品透明度，和保證投資者合理的知情權(quán)，有效防止投資標(biāo)的在盈利，理財產(chǎn)品卻在虧損，銀行拒絕或無法提供相應(yīng)解釋說明的情況出現(xiàn)。另一方面，也降低了銀行模糊理財產(chǎn)品投向，利用風(fēng)險溢價錯配，濫設(shè)產(chǎn)品的幾率。

三、經(jīng)驗借鑒

近幾年，我國正處于分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的過渡期，以理財產(chǎn)品為代表的金融衍生工具，正在逐步打破行業(yè)間的隔閡，加速金融資源的整合和業(yè)務(wù)的交叉合作。但是在這個過程中，金融自由化、全球化所帶來的風(fēng)險也在不斷積聚，給我國的金融體系帶來了不穩(wěn)定的因素[7]。我們可以積極借鑒發(fā)達(dá)國家在這些方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，深入分析各種解決方案的優(yōu)勢和弊端，最終選擇一條適合我國國情的道路。

（一）國際宏觀監(jiān)管體制對我國的借鑒意義

顯而易見，分業(yè)監(jiān)管的體制已經(jīng)無法適應(yīng)如今的形勢，一方面是理財產(chǎn)品創(chuàng)新不斷沖擊舊有的監(jiān)管體制，導(dǎo)致監(jiān)控效果的下降；另一方面，現(xiàn)有的監(jiān)管體制也限制了理財產(chǎn)品創(chuàng)新的活力，約束了金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展成熟。所以，我們要積極借鑒國外監(jiān)管體制的有益經(jīng)驗，努力推動我國監(jiān)管體制的改革與市場發(fā)展相適應(yīng)[8]。

1.美國的多方監(jiān)管體系對我國的啟示

美國現(xiàn)行的監(jiān)管體制，實質(zhì)上是在原有分業(yè)監(jiān)管的前提下加強(qiáng)了各個金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)和綜合，是機(jī)構(gòu)型和功能型監(jiān)管模式的混合體。從機(jī)構(gòu)監(jiān)管角度上來看，美國采用的是“雙線多頭”的金融監(jiān)管模式?！半p線”即指監(jiān)管中有聯(lián)邦政府和州政府兩條主線。“多頭”是指有多個機(jī)構(gòu)共同履行監(jiān)管職責(zé)。從功能監(jiān)管的角度上來看，證券交易委員會（SEC）、聯(lián)邦商品期貨交易委員會（CETC）和州保險監(jiān)管署都是功能監(jiān)管者，它們的主要職責(zé)是對市場和產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管而非是對產(chǎn)品或市場的使用者監(jiān)管。需要特別注意的是，美國對于金融控股公司的混業(yè)經(jīng)營采用的是傘形監(jiān)管。由美聯(lián)儲居于“傘頂”作為基本監(jiān)管者，對金融控股公司的法人主體進(jìn)行監(jiān)管，對金控公司的風(fēng)險管理和穩(wěn)健經(jīng)營做出全面評價。金融控股公司的其他子公司則仍沿用分業(yè)監(jiān)管模式。

筆者認(rèn)為，美國的多重監(jiān)管模式有著其他模式不可比擬的優(yōu)越性。

（1）可以充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)間的競爭優(yōu)勢。監(jiān)管機(jī)構(gòu)間因為存在競爭壓力，推動各機(jī)構(gòu)提高效率和業(yè)務(wù)水平，增加企業(yè)造假成本和賄賂成本，降低監(jiān)管機(jī)構(gòu)暗箱操作的可能性。

（2）美國的監(jiān)管制度實質(zhì)上是混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管的混合體。這樣一方面可以保證監(jiān)管的專業(yè)性，針對性，對不同市場的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品之間的差別有清晰的認(rèn)識，比如SEC和CETC各有分工。另一方面通過傘形監(jiān)管，由美聯(lián)儲牽頭，可以有效協(xié)調(diào)各個金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，統(tǒng)一各機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，政策和文件手續(xù)，向所有機(jī)構(gòu)提供詳盡的數(shù)據(jù)庫，通過信息共享降低信息成本，也可以檢測貨幣政策的有效性。

但是，在次貸危機(jī)以后，美國這種模式的缺點也被無限放大。①只注重對微觀風(fēng)險的監(jiān)管，而忽略了宏觀式的監(jiān)管，未能察覺系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生。②重復(fù)監(jiān)管提高了監(jiān)管的準(zhǔn)確性卻造成了監(jiān)管的低效率和高成本。③隨著金融混業(yè)經(jīng)營的進(jìn)一步發(fā)展，機(jī)構(gòu)之間的競爭逐漸大于合作，博弈成本增加。對于某些產(chǎn)品存在監(jiān)管權(quán)責(zé)不明，而對于另一些產(chǎn)品又出現(xiàn)了監(jiān)管空白。

2.次貸危機(jī)后英國“準(zhǔn)雙峰模式”監(jiān)管體系對我國的啟示

英國針對次貸危機(jī)出現(xiàn)的問題，在2011年6月16日英國政府正式了包括《2012年金融服務(wù)法草案》在內(nèi)的題為《金融監(jiān)管新方法：改革藍(lán)圖》的白皮書，以下簡稱《白皮書》，全面闡述了改革設(shè)想。在該《白皮書》中，明確提到廢除三方監(jiān)管體制（英格蘭銀行，金融服務(wù)局和財政局），重新確立“準(zhǔn)雙峰”模式。具體來說，英格蘭銀行下新設(shè)金融政策委員會（Financial Policy Committee，F(xiàn)PC），作為宏觀審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)控和應(yīng)對系統(tǒng)風(fēng)險；“雙峰”分別指新設(shè)的審慎監(jiān)管局（Prudential Regulation Authority，PRA），作為英格蘭銀行的子公司，負(fù)責(zé)對各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管和新設(shè)的金融行為監(jiān)管局（Financial Conduct Authority，F(xiàn)CA），負(fù)責(zé)監(jiān)管各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)金融市場競爭，并保護(hù)消費者（見圖1）。

這種模式下，首先是強(qiáng)化了宏觀審慎監(jiān)管的監(jiān)控原則和目標(biāo)，F(xiàn)PC成為一個位于監(jiān)管框架頂峰的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)識別，評估，監(jiān)控全系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險積累情況，可以對PRA和FCA發(fā)出指示，幫助英格蘭銀行維護(hù)和增強(qiáng)金融系統(tǒng)穩(wěn)定性。其次是以法律的形式加強(qiáng)了各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間法定協(xié)調(diào)職責(zé)，要求其簽訂正式的監(jiān)管備忘錄并定期更新。備忘錄中的條款將對機(jī)構(gòu)產(chǎn)生法律約束力，成為政府和議會問責(zé)的工具之一。

這種新的模式相比以前的監(jiān)管模式具有很多新的特點。對中國監(jiān)管體系的改革具有重大的借鑒意義。

一方面，宏觀審慎監(jiān)管采用跨部門委員會的形式。FPC在人員組成上包括英格蘭銀行，F(xiàn)CA和財政部的相關(guān)負(fù)責(zé)人和代表，這種跨部門委員會的形式，能夠全面的反映宏觀和微觀監(jiān)管部門的需求和立場，為政策的制定和統(tǒng)一提供必要的資源。

另一方面，前瞻性和主動式的監(jiān)管。我國現(xiàn)有的監(jiān)管體系往往是事后監(jiān)管?？偸钱?dāng)市場出現(xiàn)問題的時候，才出臺文件，要求金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)或作出處罰。但在英國新模式下，PRA將大量采用前瞻性分析，通過識別企業(yè)內(nèi)部的弱點，并在適當(dāng)?shù)臅r候主動干預(yù)，要求企業(yè)處理這些弱點，實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管。

（二）國際微觀定價方法對我國的啟示

國外的理財市場發(fā)展要遠(yuǎn)早于中國，在產(chǎn)品定價方面積累了豐富的經(jīng)驗和相對成熟的技術(shù)。其中有一個重要的方法稱為風(fēng)險預(yù)算[9]，即理財客戶首先明確自身可承受的風(fēng)險水平，銀行再根據(jù)其風(fēng)險承受能力提供相應(yīng)的收益率報價。比如客戶不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險，銀行就只為該類型客戶提供保本型產(chǎn)品；如果客戶可以承受本金10%的損失，銀行就根據(jù)10%的最大損失率為其設(shè)計產(chǎn)品組合，并匹配相應(yīng)的收益率。在此前提下，如果客戶理財虧損在10%之內(nèi)，責(zé)任則有客戶自身承擔(dān)；如果虧損額超過10%，銀行則承受部分的風(fēng)險。另一方面，銀行也可以約定利潤分成比例。比如銀行可與客戶約定，客戶收益率在10%以內(nèi)所有收益歸客戶所有，超過10%的部分，則歸銀行所有?；蛘甙牙碡斒找孀鳛橐粋€整體，按比例在銀行和客戶之間分成。按風(fēng)險預(yù)算定價方法明確了銀行和客戶的責(zé)任和權(quán)益，一方面減輕了銀行片面追求高收益率的競爭壓力。另一方面，銀行的利潤來自于客戶的收益，這樣的共同利益機(jī)制有利于提高銀行在資產(chǎn)管理的過程中的謹(jǐn)慎性和積極性，推動銀行理財不斷提高客戶服務(wù)水平，能夠根據(jù)不同投資標(biāo)的，以及客戶的風(fēng)險偏好和承受能力進(jìn)行差別定價，開發(fā)出滿足客戶需求的具備合理收益預(yù)期的產(chǎn)品。

四、政策建議

（一）建立新的監(jiān)管體系，防范系統(tǒng)性風(fēng)險

盡管我國在短時間內(nèi)不可能實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，但是在這樣的過渡時期，監(jiān)管部門要未雨綢繆，從制度、法制、組織結(jié)構(gòu)三個角度為防止系統(tǒng)性風(fēng)險，產(chǎn)品創(chuàng)新和提高監(jiān)管效率做好準(zhǔn)備。筆者認(rèn)為，我國可以從以下幾個方面入手進(jìn)行改革：

1.參考英美經(jīng)驗，對監(jiān)管的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行試點改革，再逐步推廣。組成一個跨部門的合作委員會，成員由央行，證監(jiān)會，銀監(jiān)會和保監(jiān)會選出代表參加，對理財產(chǎn)品進(jìn)行跨市場，跨產(chǎn)品，跨機(jī)構(gòu)的專職監(jiān)管。盡可能兼顧宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)，降低協(xié)調(diào)成本，促使政策的連貫性和一致性，實現(xiàn)信息的共享，相互啟發(fā)。通過不斷的經(jīng)驗積累，有利于改進(jìn)和完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，培養(yǎng)出一批適應(yīng)新監(jiān)管體制的人才以及開發(fā)出一套監(jiān)管信息傳輸系統(tǒng)，實現(xiàn)監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)化，科學(xué)化。當(dāng)試點獲得成功時，便可逐步推廣到整個監(jiān)管系統(tǒng)中，進(jìn)行監(jiān)管體制的改革。

2.盡快對理財產(chǎn)品進(jìn)行專門立法。加速產(chǎn)品法律關(guān)系的認(rèn)定，明確風(fēng)險劃分和收益分成，保護(hù)投資者的合法權(quán)益，并為銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計，審查，出臺，以及監(jiān)管部門后續(xù)的干預(yù)調(diào)整提供法律依據(jù)，強(qiáng)化對銀行違規(guī)行為的相關(guān)責(zé)任人管理失位，失誤的處罰力度。

（二）整頓評級行業(yè)，注重風(fēng)險提示能力建設(shè)

由于通過科學(xué)計算得出的符合實際情況的產(chǎn)品評級，能夠有效幫助投資者評估產(chǎn)品風(fēng)險，進(jìn)行投資分析和決策，也便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對相關(guān)機(jī)構(gòu)和市場的運行狀況有更清晰的了解，對管理市場秩序，防范系統(tǒng)性風(fēng)險有著重要作用。所以如何規(guī)范評級機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)道德和執(zhí)業(yè)水平，實現(xiàn)評級流程的透明化，保證評級結(jié)果客觀，獨立，公正是下一步政策出臺的重要落腳點。監(jiān)管方要從信用評級機(jī)構(gòu)利益獨立性，過程規(guī)范性，從業(yè)人員的專業(yè)性等方面入手，對評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行整頓。

我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以從幾個角度入手進(jìn)行改革：

1.強(qiáng)化信用評級機(jī)構(gòu)的信息披露。（1）評級機(jī)構(gòu)需要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公眾公布評級數(shù)據(jù)來源、信用評級方法、評級模型以及其他關(guān)鍵的具體說明信息。（2）沒有經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審核批準(zhǔn)，證明評級信息來源和評級技術(shù)科學(xué)合格，信用評級機(jī)構(gòu)不得對外評級結(jié)果。（3）信用評級機(jī)構(gòu)應(yīng)該向公眾公布信用評級機(jī)構(gòu)經(jīng)營的歷史業(yè)績數(shù)據(jù)。

2.加強(qiáng)監(jiān)管立法和制度建設(shè)，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在我國對信用評級機(jī)構(gòu)的管理正出于“三無”狀態(tài)，缺乏統(tǒng)一明確的法律或行政法規(guī)，缺乏完善的評級業(yè)務(wù)認(rèn)可和評價制度，缺乏懲罰退出機(jī)制。各監(jiān)管部門應(yīng)該相互協(xié)調(diào)，盡快推出一套統(tǒng)一的監(jiān)管指導(dǎo)文件，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。借鑒國際經(jīng)驗，引入評級機(jī)構(gòu)評價體系，對評級機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平做出公正客觀的審核，并將結(jié)果向公眾公布。對傳播虛假信息或誤導(dǎo)信息的執(zhí)業(yè)人員和機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，嚴(yán)格實施問責(zé)制。完善退出機(jī)制，對惡意欺詐的行為處以吊銷營業(yè)執(zhí)照的嚴(yán)厲處罰，從嚴(yán)執(zhí)法。

（三）加強(qiáng)銀行的內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制

在產(chǎn)品運行過程中，內(nèi)部風(fēng)險控制是至關(guān)重要的一環(huán)，外部約束機(jī)制的發(fā)展只是起到了監(jiān)管的輔助作用[10]。首先，銀行應(yīng)成立專門的風(fēng)險管理部，提高銀行內(nèi)控的專業(yè)化水平，實現(xiàn)垂直化的風(fēng)險控制管理體系。對銀行理財產(chǎn)品內(nèi)控的所有環(huán)節(jié)，包括決策控制，授權(quán)管理，操作控制，執(zhí)行保障，監(jiān)控預(yù)警，內(nèi)部稽核進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，對各環(huán)節(jié)的流程安排，考核指標(biāo)制定，人員配置，組織結(jié)構(gòu)，風(fēng)險點評估等做出統(tǒng)一規(guī)定。其次、對于銀行內(nèi)控中經(jīng)常出現(xiàn)的操作風(fēng)險，比如銀行職員違規(guī)代銷產(chǎn)品，竊取客戶資金購買理財產(chǎn)品，要重點監(jiān)控。采用不定期現(xiàn)場核查，控制分行業(yè)務(wù)權(quán)限，加強(qiáng)資金核查，實施嚴(yán)格的問責(zé)制度等多種方式進(jìn)行管理，重視客戶的風(fēng)險測評報告的準(zhǔn)確性，真實性，完整性，及時糾正，整改，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險。同時要努力從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平，提高理財經(jīng)理的風(fēng)險意識。這方面可以參考外資銀行的做法。以渣打銀行為例，理財客戶經(jīng)理每銷售一款新產(chǎn)品之前都要參加銀行內(nèi)部考試，確保理財客戶經(jīng)理對產(chǎn)品的內(nèi)容和風(fēng)險有清晰的認(rèn)識，降低操作風(fēng)險的可能性。第三、銀行要把國家政策和外部金融監(jiān)管規(guī)定與內(nèi)控制度有效結(jié)合，保證各項政策規(guī)定落實貫徹到基層。銀行要根據(jù)金融形勢的變化以及國家政策的調(diào)整，不斷完善自身的內(nèi)控評價體系，明確各層的職責(zé)要求，做好一線操作合規(guī)，二線監(jiān)控復(fù)核，三線再監(jiān)督和評價的內(nèi)控機(jī)制，保證政策貫徹到位。

參考文獻(xiàn)

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篇5

【關(guān)鍵詞】  高血壓 肥胖 血脂紊亂 糖耐量異常 年齡 患病率

a baseline investigation of the prevalence and distributing feature of hypertension，central obesity，dyslipidemia and igt in various age group population in guangxi：a pilot study report．（xiang lei1，2，huang hui1，lv zeping1，et al． 1 guangxi jiangbin hospital，nanning，530021，china． 2 institute of geriatrics，beijing hospital，ministry of health，beijing，100730，china．）

    【abstract】  objective  to investigate the prevalence and distributing feature of hypertension，central obesity，dyslipidemia and igt in various age group population in guangxi． methods  a cross－sectional study was conducted to survey 1251 people randomly selected in two communities in 2004． blood pressure，blood glucose，serum lipids and body index etc were measured and diagnosed by international or domestic diagnostic criteria．results  the prevalence of hypertension，central obesity，dyslipidemia and igt increased along with the rise of age in the groups under 70－year－old，then decreased in older groups． the prevalence of centralobesity，hyperglycemia，hypertension，hypercholesteremia，hypertriglyceridemia，high serium low density lipoprotein colesterol，low serium high density lipoprotein colesterol were 31．3％，22．7％，27．5％，35．2％，40．8％，4．8％，15．9％ in men and 42．5％，19．0％，30．0％，36．4％，31．3％，23．2％，19．3％ in women respectively．the prevalence of hypertension，central obesity and low serium high density lipoprotein colesterol between men and women had statistics significance（p＝0．002，p＝0．0001，p＝0．0001，respectively）．conclution  the baseline prevalence rate of hypertenstion，central obesity，dyslipidemia and igt in various age group population in guangxi was high and increased along with the rise of age．this result implied that comprehensive intervention should be taken to prevent those diseases．

    【key words】  hypertension，central obesity，dyslipidemia，igt，age，prevalence

    隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平和生活方式均發(fā)生了巨大的變化，由此帶來了心腦血管疾病的發(fā)病率和病死率逐年增多。最常見的心血管疾病的等危癥和危險因子有：年齡、高血壓、肥胖、血脂紊亂、糖耐量異常等［1－4］。因此，探討心腦血管疾病發(fā)生的相關(guān)疾病患病率在不同年齡段人群中分布的基線數(shù)據(jù)，以便為降低心腦血管病對中老年人生命和健康的危害提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)參考，是十分重要的。本組采用橫斷面隨機(jī)整群的抽樣調(diào)查方法，于2004年5月至8月，在廣西部分居民社區(qū)進(jìn)行了高血壓、肥胖、血脂紊亂和糖耐量異常在廣西不同年齡段人群中分布的基線數(shù)據(jù)調(diào)查，現(xiàn)將結(jié)果報告如下。

    1． 材料與方法

    1．1 材料

    研究對象來自2004年5月在南寧市采用隨機(jī)整群抽樣方法，抽取其中兩個社區(qū)的40歲以上人群1075例作為研究對象，其中男性615例，女性460例，年齡在40～90歲之間。該人群為“廣西干部群體重大慢性疾病發(fā)病基線數(shù)據(jù)庫”的pilot人群。為探索中老年人群中這4種心血管疾病的等危癥患病率在不同年齡組間的分布，以描述年齡增長對高血壓、肥胖、血脂紊亂和糖耐量異?；疾÷实挠绊?，另外采用隨機(jī)抽樣的原則，隨機(jī)抽取90歲以上老人176例為調(diào)查對象，其中男性44例，女性132例。共計調(diào)查1251例，其中男性659例，占研究對象的52．68％。

    1．2 方法

    由經(jīng)過培訓(xùn)的衛(wèi)生專業(yè)技術(shù)人員，按統(tǒng)一的調(diào)查表格入戶逐人調(diào)查登記。調(diào)查內(nèi)容包括問卷調(diào)查、體格檢查和采集血樣三部分。問卷中包括既往病史、膳食、體力活動、社交活動和不良嗜好等內(nèi)容。對90歲以上老人的問卷包括90歲以上家族史、90歲以上老人健康和疾病史等內(nèi)容。90歲以上家族史定義為：①至少有父母一方存活到90歲以上；②至少有一同胞存活到90歲以上。體格檢查包括身高、體重、腰圍、臀圍和血壓測量。血壓測量采用汞柱式血壓計，根據(jù)美國心臟協(xié)會推薦的方案調(diào)查，取調(diào)查時3次血壓測量均值作為個體血壓值。測量身高、體重時脫去鞋帽，只穿單衣褲，并計算體重指數(shù)（bmi）＝體重（kg）／身高2（cm2）。測量腰圍（wc）時取立位，取肋弓下緣與髂骨嵴最高點連線的中點用皮尺測量?？崭惯^夜8～12小時，次晨取空腹靜脈血，測定空腹血糖（fbg）、空腹胰島素（fins，ria法，抽血后置－20℃保存，批內(nèi)cv3．6％，批間cv7．2％）、血清總膽固醇（tc）、甘油三酯（tg）、高密度脂蛋白－膽固醇（hdl－c）、低密度脂蛋白－膽固醇（ldl－c）及血尿酸（ua）等生化指標(biāo)。空腹抽血后即口服葡萄糖75g，2小時后抽靜脈血，測定餐后2小時血糖（pbg）。

    1．3 診斷標(biāo)準(zhǔn)

    ①高血壓按2003年jnc ⅶ診斷標(biāo)準(zhǔn)［5］：高血壓定義為sbp≥140mmhg（1mmhg＝0．133kpa）和（或）dbp≥90mmhg或2周內(nèi)服用降壓藥者。②糖尿病按1999年who診斷標(biāo)準(zhǔn)［6］；將高血糖定義為fpg≥6．1mmol／l。③血脂按國內(nèi)血脂異常建議［7］：tc≥5．72mmol／l為升高，tg≥1．70mmol／l為升高，hdl－c≤1．04mmol／l，女性hdl－c≤1．30mmol／l為降低，ldl－c≥3．64mmol／l為升高。④中心性（腹型）肥胖按亞太地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)［8］：腰圍＞90cm（男性）、腰圍＞80cm（女性）。

    1．4 統(tǒng)計方法

    用epidata 3．0建立數(shù)據(jù)庫，由雙人核對輸入微機(jī)，導(dǎo)入epiinfo 2002進(jìn)行核對，用sas 9．0軟件進(jìn)行統(tǒng)計分析。

    2． 結(jié)果

    本次共調(diào)查樣本1251例，其中男性659例（52．68％），女性592例（47．32％），年齡40～100歲，50～60歲組人群構(gòu)成最大（43．33％），70～90歲組構(gòu)成最?。?．32％）。

    2．1 基本情況（見表1）

    2．1．1 肥胖指標(biāo)  40～70歲間無明顯變化趨勢，女性70～90歲組bmi開始顯著性下降，男性90歲以上組腰圍顯著減小。

    2．1．2 血壓  收縮壓隨齡增長趨勢明顯，男性和女性均從60～70歲組開始顯著升高（p＜0．05），90歲以上組最高（p＜0．05）。

    2．1．3 血糖  40～90歲間呈隨齡增長趨勢，50～60歲組男性和女性fbg顯著升高，女性60～70歲組達(dá)最高（p＜0．05），70歲以上組下降至正常水平。男性90歲以上組fbg下降。

    2．1．4 血脂  40～70歲間呈隨齡增長趨勢，女性tc、tg、ldl－c、hdl－c四項均在60～70歲組達(dá)到最高值，差異有顯著性（p＜0．05）；男性ldl－c 70～90歲組達(dá)到最高值，差異有顯著性（p＜0．05），均值超過正常范圍。

    2．2 按年齡、性別分層后高血壓、肥胖、血脂紊亂、糖耐量異?；疾÷剩ㄒ姳?）

    2．2．1 腹型肥胖  40～70歲三個年齡段男性、女性患病率差異均無統(tǒng)計學(xué)意義；70歲以上女性較前三個年齡段患病率顯著降低，90歲以上男性患病率為零，與90歲以下各年齡段男性相比差異有統(tǒng)計學(xué)意義。

    2．2．2 高血糖  女性50～60、60～70、70～90歲三個年齡段患病率逐年升高，均較40～50歲年齡組患病率高，差異有統(tǒng)計學(xué)意義；男性70～90歲患病率最高，較40～50歲組差異有統(tǒng)計學(xué)意義。

    2．2．3 高血壓  60～70、70～90，90歲以上三組男性與女性患病率較40～50歲年齡組高，差異均有統(tǒng)計學(xué)意義。

    2．2．4 血脂異常

    2．2．4．1 高tc  女性60～70歲年齡組患病率最高，與40～50歲年齡組相比差異有統(tǒng)計學(xué)意義；男性40～50歲年齡組患病率最高，90歲以上組患病率最低，與40～50歲年齡組相比差異有統(tǒng)計學(xué)意義。

    2．2．4．2 高tg  女性50～60歲年齡組患病率最高，與40～50歲年齡組相比差異有統(tǒng)計學(xué)意義；男性40～50歲年齡組患病率最高，60～70歲開始降低，90歲以上組患病率最低，與40～50歲年齡組相比差異有統(tǒng)計學(xué)意義。

    2．2．4．3 低hdl－c  女性40～50歲年齡組患病率最高，與其他年齡組相比差異有統(tǒng)計學(xué)意義；男性呈隨齡增長趨勢，90歲以上組患病率最高，與40～50歲年齡組相比差異有統(tǒng)計學(xué)意義。

    2．2．4．4 高ldl－c  呈隨齡增長趨勢，女性60～70歲年齡組患病率最高，與40～50歲年齡組相比差異有統(tǒng)計學(xué)意義；男性呈隨齡增長趨勢，無顯著性變化。

    2．3 高血壓、肥胖、血脂紊亂、糖耐量異常等疾病標(biāo)化患病率（見表3）

    經(jīng)我國2000年城市人口年齡性別構(gòu)成標(biāo)化，高血壓、肥胖、血脂紊亂、糖耐量異常這四種疾病患病率由高到低分別是：腹型肥胖36．8％，高tg 36．1％，高tc 35．8％，高血壓28．7％，高血糖20．9％，高ldl－c 17．6％，低hdl－c 13．8％。按性別構(gòu)成標(biāo)化，男性和女性四種疾病患病率高低順序不完全相同，但是，排在前三位的都是腹型肥胖、高tg、高tc這三項。性別間比較，高血壓患病率女性高于男性（p＝0．002）；腹型肥胖、低hdl－c的患病率女性均顯著高于男性（p＝0．0001）；而高血糖、高tc、高tg和高ldl－c這四項的患病率男女間比較，差異無統(tǒng)計學(xué)意義。

    3． 討論

    高血壓、肥胖、血脂紊亂、糖耐量異常是最常見的心血管疾病的等危癥，隨著我國人口老齡化的加快，其發(fā)病率在逐年迅速增加。因此，對這些疾病的研究和防治成為我國當(dāng)前重大的公共衛(wèi)生問題。

    3．1 腹型肥胖  患病率為36．8％，與近年對同年齡段的其他研究結(jié)果相近［9］，40～70歲間無明顯隨齡變化趨勢，可能與本組調(diào)查對象年齡為40歲以上的年齡構(gòu)成有關(guān)，70歲以后男女患病率都有所下降?；疾÷逝燥@著高于男性（p＝0．0001）。2002年濟(jì)寧市的一項調(diào)查顯示腹型肥胖的患病率高達(dá)48．44％，腹型肥胖患病率高可能與居民生活水平提高和體力活動減少有關(guān)［10］。

    3．2 高血壓  在interasia—中國的研究中，35～74歲人群高血壓患病率為27．2％，估計35～74歲全國現(xiàn)有高血壓患者1．3億，男性患病率高于女性，隨年齡增長而增加［3］。本次調(diào)查結(jié)果與interasia相近，高于2000年南寧市調(diào)查的高血壓患病率［11］和2002年調(diào)查的全國平均水平［12］。高血壓患病率隨年齡增長有明顯上升趨勢。60歲前患病率男性高于女性，60歲后患病則女性高于男性，總標(biāo)化率女性高于男性（p＝0．002），這與2002年的全國調(diào)查結(jié)果一致。以收縮壓升高為主，有文獻(xiàn)［13］報道高sbp是老年人總死亡率和心血管病病死率很強(qiáng)的、連續(xù)的獨立正相關(guān)因子，而dbp則不是。

    3．3 高血糖  患病率高于2002年調(diào)查的全國平均水平，本次統(tǒng)計延用1999年who診斷標(biāo)準(zhǔn)：空腹血糖損傷（ifg）：fbg為6．1～6．9mmol／l，若使用2003年ada診斷標(biāo)準(zhǔn)（fbg為5．6～6．9mmol／l）［14］，高血糖患病率將更高。70歲前患病率隨著年齡的增加逐漸升高，這與國內(nèi)其他研究結(jié)果一致［15］。男女間差異無顯著性。

    3．4 血脂紊亂  男女患病率排在前三位的都有高tg、高tc這兩項。高tc、高tg和高ldl－c患病率分別為35．8％，36．1％，17．6％，明顯高于2002年調(diào)查的全國平均水平5．9％、15．7％、7．2％。高膽固醇血癥患病率隨年齡增加有逐漸增高趨勢，女性這種趨勢較為明顯。高甘油三酯血癥患病率隨年齡變化趨勢男女不同，男性呈下降趨勢，女性有隨齡增長趨勢，中年男性患病率高于中年女性，老年女性高于老年男性。低高密度脂蛋白膽固醇血癥患病率呈隨年齡增長的趨勢。高低密度脂蛋白膽固醇血癥患病率，40～70歲呈隨齡下降趨勢，男性患病率普遍低于女性（p＜0．05）。

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篇6

武禹襄(1812～1880)武士太極拳創(chuàng)始人，姓武，名河清，字禹襄，號廉泉，河北省永年縣人。祖輩世代傳文習(xí)武，兄弟三人，兩兄皆進(jìn)士后任職，禹襄自幼習(xí)文好武，性孝友，俠尚義，鄉(xiāng)秀才，廩貢生，候選訓(xùn)導(dǎo)。約1850年同鄉(xiāng)楊祿禪(1799～1872)自河南溫縣陳家溝學(xué)藝返鄉(xiāng)，禹襄兄弟愛其術(shù)而從學(xué)陳氏老架太極拳，得其大概。1852年禹襄親赴河南，從溫縣趙堡鎮(zhèn)陳清平學(xué)習(xí)陳氏新架太極拳二路月余，得其精妙，并從長兄武澄清處得王宗岳《太極拳譜》，讀后大悟。在鉆研太極拳陳氏新老架勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合《太極拳譜》之精華，通過自身練拳體會，融會貫通，創(chuàng)出姿勢緊湊，動作舒緩，身法端正，步法輕靈并要求內(nèi)氣潛轉(zhuǎn)，以氣成式的太極練法。此式既不同于陳使老架和新架，也不同于楊氏大架和小架，自成一派，后人稱之為“武氏太極拳”。

武氏研究太極拳，創(chuàng)試驗之法，每招致鄉(xiāng)勇以自驗其技，并反復(fù)筆錄修訂，故拳式中式勢可用，無一空架。

武氏一身雖然研究太極拳術(shù)最為精深，但終以教讀自任，故此拳傳人甚少，只傳其甥李經(jīng)綸(字亦畬)技藝最精。

武氏論著較多，先著后有《十三式行功要解》、《太極拳解》、《太極拳論要解》、《十三式說略》、《四字秘訣》、《打手撒放》、《身法八要》等，武氏著作皆根據(jù)其本身體驗而寫成，所以已故著名武術(shù)家顧留馨先生稱武氏著作為“簡練精要，無一浮詞”。

李亦畬

李亦畬(1832～1892)是繼太極哲人武禹襄后，為太極拳理論與實踐的發(fā)展做出了杰出貢獻(xiàn)的一代宗師。

李先生名經(jīng)綸，字亦畬。河北永平人。咸豐元年(1851)為歲貢生，候選訓(xùn)導(dǎo)，同治舉人；性敏慧，工小楷，得其書者，多珍之。父名世馨，字詒齋。同治間軍興永年修城竣池，舉辦團(tuán)練，世馨助之力為多。亦畬有弟承綸(字啟軒)、曾綸和兆綸。亦畬和啟軒皆從母舅武禹襄習(xí)太極拳，亦畬最有成就，啟軒其次。

亦畬于1853年始從剛由河南之行返里的禹襄習(xí)拳，興趣盎然，精心鉆研，以至放棄仕進(jìn)，身體力行數(shù)十年而能神乎其技。

郝少如先生生前論太極拳藝時，常以亦畬先生舉例，嘗曰：“太極拳不在先天之力大小，而在天之巧，能備‘引進(jìn)落空，四兩撥千斤’之技，則能以己之小勝彼之大，亦能以耄耋之年勝力大氣勇的青壯年”。此說，以亦畬先生的拳藝為最有力之證。亦畬身材短小，高僅1.60米，且雙目高度近視，然拳藝精微巧妙，打手發(fā)人備極分寸，能置靠椅尋文外，發(fā)勁投入安坐之上既無跌落，又不使椅搖動。與人打手，全以意氣之變化令力大氣勇者騰空而出，使人無不心悅誠服。經(jīng)過亦畬千錘百煉的實踐驗證所鑄成的拳論，亦是其駕馭精湛太極拳藝的體現(xiàn)。

相傳，亦畬表弟苗蘭圃為清武生，很有臂力，一日兩人飲酒，酒酣時，蘭圃問：“人言我兄拳技甚善，能打人乎?”亦畬曰：“若弟欲一見證，請擊來?！睍r亦畬手扶椅肘而坐，蘭圃則笑趨之前，以兩手按其兩肩，并盡力下按其曰：“能讓我動彈平?”亦畬以兩肩發(fā)勁，且發(fā)一聲“哈”字，曰：“你坐下吧!”蘭圃隨之坐于對面的凳上，然亦畬大笑。蘭圃欽服而曰：“兄雙手未動。竟使我被擊出數(shù)尺，且安坐于凳上，誠如所傳，神乎技矣!”

又相傳，時有一鏢師途經(jīng)永年，聞亦畬拳藝而請人介見。見談后，鏢師言欲觀其技所長。亦畬曰：“太極拳無硬功可見，其奇妙因敵變化，君倘擊我，則我長立見?！辩S師初不肯，亦畬曰：“然君終不能識太極拳之貌矣?！辩S師曰：“如是，則我宜一試，幸恕不遜?！币喈屧唬骸吧跎?。”時亦畬立身屋中，靜待之，鏢師即鼓足勇氣奮擊，亦畬則不避不讓，以胸臂承接其來勁，鏢師忽身起騰空躍上四尺許，然后擲于壁下，下仆于正倚壁間的床上而暈眩得喪魂落魄，許久不能動。及時拱手謝曰：“我今乃知太極拳之神妙也。”不敢復(fù)試而去。

亦畬承襲禹襄格物致知之法，常招致門客，擇其力大氣勇者相撲，總結(jié)實踐，以明其理。其孫李槐蔭于1935年出版的《廉讓堂太極拳譜》的序中亦寫道：“此譜系先祖晚年所著，中經(jīng)多次修改，方克完成。每得一勢巧妙，一著訣要，即書一紙貼于座右，比試揣摩，不斷實驗，逾數(shù)日覺有不安應(yīng)修改，即撕下，另易他條，往復(fù)撕貼，必至完善而始止，久之遂集成書?！币喈屩小段遄衷E》《撤放秘訣》《走架打手行工耍言》《太極拳小序》及《跋》等。王宗岳、武禹襄拳論皆為博大精深的結(jié)論性論述，亦畬拳論雖然亦以言簡意賅的精煉語言概括總結(jié)，但較之為具體而詳盡的延伸，如禹襄“身雖動，心貴靜，氣須斂，神宜舒；心為令，氣為旗，神為主帥，身為軀使，刻刻留意，方有所得”的論述，即為結(jié)論性術(shù)語。亦畬的“心靜，身靈，氣斂，勁整，神聚”《五字訣》則不僅闡明了其必要性，而且還衍伸其具體的行工實踐之法則；對求得聽勁、舍己從人、借力打人的呼吸之道(非人體的口鼻呼吸)、運用整體之勁、神聚、神氣間的關(guān)系、虛實、運化關(guān)鍵和開合時行氣運勁等理法的總結(jié)，闡發(fā)，皆是較前人更為具體而詳盡的精彩論述。

其《撤放秘訣》以“擎、引、放、松”四句精要之語，將“借力打人”的演練過程，概括得淋漓盡致。其《走架打手行功要言》以九個“欲要”之句，對獲得“引進(jìn)落空”，千斤的技藝階梯，作了非常精辟、確切而透徹的論述；并闡發(fā)了“走架和打手之間相輔相成”的辯證原理。亦畬先生以理論于實踐高度統(tǒng)一的淵博太極拳學(xué)識，為后人留下了進(jìn)一步具體化的經(jīng)典性拳論，使太極拳的理論與實踐內(nèi)容更臻豐富和完善，為中華文化增添了新的光輝。

亦畬出生望族，且為文人，不以拳師自居。放棄仕進(jìn)后，以經(jīng)商為業(yè)。后又從次弟曾綸習(xí)種牛痘技術(shù)，因二兄弟救活患兒甚多，而得廣平府太守為其開診行醫(yī)，先后20余年。故其一生授術(shù)極少，惟同邑郝和(字為真)能傳其精微巧妙。當(dāng)郝和技成后，亦畬每遇來訪比試者，輒令其相試。

亦畬于1880年、1881年間，將王宗岳、武禹襄拳論及其心得親筆手抄三本：一自存，一交弟啟軒，一交傳人郝和。近代太極拳界各流派人奉之為經(jīng)典和極其重要的史料，為我國留下了一筆珍貴的財寶。

李寶讓

李寶讓，字遜之，生于1882年，卒于1944年。李亦畬先生的次子，是武式太極拳的代表人物。由于李亦畬晚年得子，對遜之倍加體貼和愛護(hù)，并把武式太極拳藝和秘訣全部授于遜之。因此，在拳藝上遜之的造詣是相當(dāng)深的，加之遜之先生天生悟性好，父親的言傳身教，傾心相授，使遜之完全繼承了武式太極拳的衣缽，并發(fā)揚光大。

李遜之不滿6歲，便在父親的督促下開始學(xué)練武式太極拳。開始因年幼貪玩，常受到亦畬先生的訓(xùn)導(dǎo)和體罰。但不久遜之就迷上了太極拳。每日上午習(xí)文，下午習(xí)武，常常與哥哥李石泉推手較技，精于拳藝。李家世代書香門第，平時給人的印象又似個文弱書生，都

以為他不懂太極拳，其實遜之的功夫早已達(dá)到上乘水平。

有一次，趕會期間，來了不少親朋好友，街對面有一惡棍出言不遜調(diào)戲一女子，遜之出門迎接客人時發(fā)現(xiàn)此事，心中不平，于是上前好言相勸。惡棍不但不聽，而且沖他大聲喊叫，讓他少管閑事，遜之再勸，惡棍舉拳朝遜之打未，只見遜之略一閃身，輕輕一撥，惡棍便跌出一丈開外，來了個嘴啃地。惡根一看不好，爬起來溜走了。這時，鄉(xiāng)鄰好友才發(fā)現(xiàn)他是個武林高手，身手不凡，不愧是李亦畬的后代。

遜之先生平時為人和藹可親，平易近人，不少鄉(xiāng)鄰要拜師學(xué)藝。在選擇學(xué)生的時候，遜之首先注重人品的好壞，他不但傳學(xué)生們武功，而且教他們做人要孝順父母，尊敬師長，忠誠老實，不說假話，學(xué)太極拳是為了強(qiáng)身健體、防身自衛(wèi)，不可好勇斗狠，打架鬧事，使學(xué)生懂得學(xué)武的目的，要求學(xué)生繼承和發(fā)展武式太極拳，不能讓拳藝失傳。教導(dǎo)學(xué)生們耍勤學(xué)苦練，多加揣摩，嚴(yán)守身法，保持先輩們的特點。并且明確指出有了正確的練功方法，只有下苦功夫去練，沒有什么近路可走，功夫是在老師經(jīng)常的指導(dǎo)下苦練出來的。李遜之在自己的練功過程中，不斷地總結(jié)新的內(nèi)容和練功方法，比如用繩子系住雙手固定在脖子上，不用伸縮來發(fā)放人。他講出武式太極拳的抽絲勁和纏絲勁是相互之間聯(lián)系的，能掌握抽絲就有了纏絲勁。從神氣方面講抽絲是直的，可是這一轉(zhuǎn)手，一轉(zhuǎn)身，腿轉(zhuǎn)、腰轉(zhuǎn)、兩臂也隨之轉(zhuǎn)了，就形成了纏絲，產(chǎn)生了勁路。

李遜之先生身杯絕技，拳藝卓越，但從未仗武欺人。他待人熱情，為人和藹可親。他最得意的門徒是他的族孫李錦藩，并將其畢生所學(xué)毫無保留地傳給了他，使武式太極拳后繼有人。李遜之在晚年時仍不斷地探討新的內(nèi)容，研究拳法的奧妙所在，著有《初學(xué)太極拳練法述要》，《不丟不頂淺釋》，《授藝精言》等拳論。是文武并重，德才兼?zhèn)涞囊淮珮O拳大師。

郝為真

郝為真(1849～1920)名和，字為真，河北永年人。他體貌魁偉，敦厚堅毅，嗜好武術(shù)。觀看李亦畬打手后，遂改從李亦畬學(xué)習(xí)太極拳。他勤學(xué)苦練，六年如一日，李亦畬觀其誠篤，遂悉心授。自此，郝為真功力日進(jìn)。民國初年，郝為真去北京訪親友楊健侯等，臥病逆旅，孫祿堂為其延醫(yī)治療，郝為真感其誠，遂授以武氏太極拳。郝為真有四子，惟郝月如得其拳藝。當(dāng)時武、李兩家為書香門第，不以傳拳為業(yè)，很少有傳人。郝月如則開始以教拳為業(yè)，武氏太極拳得以通過郝家父子向外傳播。如今，郝為真所傳太極拳經(jīng)過發(fā)展創(chuàng)造已自成一體，人們稱其為郝氏太極拳。

孫祿堂

孫祿堂(1860～1933)天資聰穎，勤奮好學(xué)，9歲喪父，家中一貧如洗，由老母撫養(yǎng)成人。他喜愛武術(shù)，曾拜一位江湖拳師學(xué)習(xí)少林拳術(shù)，時間雖短，但他好學(xué)苦練，練得一身好功夫。11歲時背井離鄉(xiāng)，去保定一家毛筆店做學(xué)徒。13歲時孫祿堂拜河北省名拳師李魁元為師，學(xué)習(xí)形意拳，同時文武兼學(xué)。兩年后，孫的武藝出類拔萃，李魁元便把他推薦給自己的師傅郭云深繼續(xù)深造。

不久他便把形意拳的真功學(xué)到手。然而他并不滿足，還繼續(xù)尋師學(xué)藝，到北京跟八卦掌名師程廷華學(xué)藝，由于孫祿堂本來功底深厚，又得程師竭力指教，苦練年余，盡得八卦掌的精髓。為使他經(jīng)風(fēng)雨見世面，廣識神州武林各派之精華，追本求源，掙脫師法樊籬，日后自成一家，便誠懇地勸他離師門去四海訪藝。1886年春，孫祿堂只身徒步壯游南北11省，期間訪少林，朝武當(dāng)，上峨嵋，聞有藝者必訪之，逢人較技未遇對手。1888年他返歸故里，同年在家鄉(xiāng)創(chuàng)辦了蒲陽拳社，廣收門徙。

孫祿堂早年精研形意拳，師從李魁元，復(fù)從郭云深，共十一年，其間又得宋世榮、車毅齋、白西園諸前輩親授，加之孫祿堂天資彌高、性情恬談，故孫之形意拳功夫能超逸前代，功臻沖空化境。繼而孫祿堂為了研究拳與《易》之關(guān)系，又從程廷華研習(xí)八卦拳數(shù)月，多有心得，技藝精深，但絲毫無自得之意。年余后，程廷華稱贊道：“吾授徒數(shù)百，從未有天資聰慧復(fù)能專心潛學(xué)如弟者。吾與弟意氣相投，故將余技盡傳之。弟生有宿慧始能達(dá)此。

1907年東三省總督徐世昌久聞孫祿堂武功絕倫，由此聘他為幕賓，同往東北，1909年孫隨徐返回北京。1912年孫祿堂在北京遇太極名家郝為真。郝將自己所習(xí)太極拳之心得傳于孫祿堂。此時孫祿堂武功卓絕，德高望重，譽(yù)滿京城。1918年孫祿堂終于將三家合冶一爐，融會貫通，革故鼎新，創(chuàng)立了孫氏太極拳，卓然自成一家。同年徐世昌請孫祿堂入總統(tǒng)府，任武宣官。1928年3月，南京中央國術(shù)館成立，孫受聘為該館武當(dāng)門門長，7月，又被聘為江蘇省國術(shù)館副館長兼教務(wù)長。孫祿堂晚年，正值列強(qiáng)環(huán)伺，國力衰微，民族危亡日趨嚴(yán)重，在外侮面前，孫大義凜然，在他年近半百時，曾信手擊昏挑戰(zhàn)的俄國著名格斗家彼得洛夫，年逾花甲時，力挫日本天皇欽命大武士板垣一雄，古稀之年，又一舉擊敗日本5名技術(shù)高手的聯(lián)合挑戰(zhàn)，故在武林中不虛有虎頭少保，天下第一手的美稱。

郝文桂

郝文桂(1877～1935)字月如，少時體質(zhì)孱弱，三歲猶傾欹，及十余歲，習(xí)太極拳，穎悟異常，體力轉(zhuǎn)強(qiáng)。月如既得家傳，又從李亦畬讀書，常觀其演勢及打手，益有所悟，年二十，已通曉太極拳之意，練習(xí)之不若其父之勤。其后，或在軍幕，或司稅收，所至輒思物色穎悟弟子盡授以學(xué)，不可得。1929年，孫祿堂任江蘇國術(shù)館副館長于鎮(zhèn)江，薦月如為教習(xí)，年余，共事者或嫉之，月如乃辭職去南京。時南京有為真之弟子李香遠(yuǎn)，1930年至南京授拳，江蘇張士一和陜西馮卓從學(xué)焉。1931年，月如至南京。人莫知其拳之內(nèi)蘊，惟士一與卓識為真?zhèn)?，二人既從受學(xué)，且為揄揚，從學(xué)者日眾，然或月余即去，惟張士一、徐震、馮卓相從為久。1935年春，由士一言于中央大學(xué)校長，得聘為兼職教員。其年秋，患足腫，至11月而劇，子少如方在上海授拳，聞訊去南京侍疾，半月而月如歿，年僅59。

月如教人之法，謂須先求處處協(xié)于規(guī)矩，久之習(xí)慣成自然，明規(guī)矩而守規(guī)矩，脫規(guī)矩而合規(guī)矩，自能應(yīng)敵從容而運動如轉(zhuǎn)圜。所謂規(guī)矩者，即武、李所傳之身法。身法之目有十：一曰提頂，二曰吊襠，三曰裹襠，四月護(hù)肫，五曰松肩，六曰沉肘，七曰含胸，八曰拔背，九曰閃戰(zhàn)，十曰騰挪。十者皆得而協(xié)調(diào)，則一舉一動，十三勢俱備。十三勢者，以擁(扌履)擠按、探捌肘靠為定向，進(jìn)退顧盼定為因循，開合虛實，純?nèi)巫匀弧Ｊ呓缘枚鴧f(xié)調(diào)，則一舉一動，無時不中正，而身體各節(jié)亦無處不靈活。因此，月如授初學(xué)者專重矯正姿勢，以外引內(nèi)，由內(nèi)及外，使內(nèi)外合一，少有不合，輒令更演，以此授動作甚少，常于三五日內(nèi)止授一式，而仍以欲速則不達(dá)為言。學(xué)者不解其意，不耐久習(xí)，以是中輟者累累，然月如終不改其教學(xué)方法。遺稿有《太極拳圖解》約七萬言。

魏佩林

魏佩林，中國武式太極拳第四代傳人。魏佩林先生是繼郝為真、李遜之之后承前啟后的一代太極名師。

魏佩林先生(1913年－1961年)河北省永年縣廣府東街人氏，兄弟四人，排位第三，兩個哥哥兒時因病早逝，自己也少年體弱，令尊讓其練拳習(xí)武，強(qiáng)身健體，早年曾習(xí)多種拳術(shù)。

1932年經(jīng)趙俊臣先生(趙蘊園之父)介紹，與劉夢筆、趙蘊園、姚繼祖，從學(xué)于武式太極拳同創(chuàng)人李亦畬之子、近代太極拳名家李遜之先生門下，修練武式太極拳。

魏佩林在老師的嚴(yán)格要求和精心指導(dǎo)下，練拳非常刻苦，架子天天數(shù)十遍，桿子天天粘纏抖，推手處處意在先。每晚從師父家回來后仍不休息，在自家院內(nèi)直練到后半夜，一招一勢反復(fù)琢磨，務(wù)求精湛。就是在生活最困難時期，仍堅持每晚練拳到五更天，功夫豁然貫通后仍然如此，數(shù)十年如一日。

魏佩林先生一生沒有從事過其他工作，專研太極拳，把練習(xí)太極拳視為己任，把傳承太極功夫視為夙愿，把自己的畢生精力全部用在拳藝上。因此深得武式太極拳精髓，有“臂上困鷹、指震黃?！敝珮O上乘功夫。達(dá)到與人推手，能隨心所欲，對手像皮球一樣任其拍來拍去，身不由己。如要發(fā)放挨手似觸電，放人有方向，跌位在意中，能輕、能重的太極高深造詣，在永年一帶被視為傳奇人物。

1959年邯邢武術(shù)比賽，先生被聘為副總裁判長，同年被國家體委聘為太極拳教練，準(zhǔn)備次年赴京就任，不幸于1961年初英年早逝。

魏佩林先生生前身懷六大絕技：

1、有臂上困鷹，極精微卸勁的隨動功夫；

2、有指震雄牛，無堅不摧的深厚內(nèi)力功夫；

3、有拍皮球，無立錐之地的填空入骨功夫；

4、有出手扔人放人如觸電的驚彈功夫；

5、有搭手制人，拿人不能動的陰陽平衡功夫；

6、有隔肉振骨，隔肌傷內(nèi)的透內(nèi)功夫。

魏佩林先生一生研習(xí)和傳播武式太極拳，常往返于邯鄲、邢臺、峰峰、雞澤等地傳藝，在本縣劉營、劉宋寨、馬軍營一帶長期義務(wù)授拳。針對學(xué)員在推手中勁路單一、顧此失彼的情況，創(chuàng)編“渾圓活步推手法”。結(jié)合教拳實際，改進(jìn)教學(xué)方法，如“太極拳身法尺度”“發(fā)勁準(zhǔn)頭法”“身體相應(yīng)法”“內(nèi)勁陰陽互變法”“見勁找勁法”等。

篇7

中國傳統(tǒng)文化的核心是人學(xué)，其基本精神就是教導(dǎo)人們?nèi)绾巫鋈耍绾纬扇?。儒家文化和道家文化是中華民族的主流文化，他們所關(guān)心的都是人的發(fā)展、人的生活意義?，F(xiàn)階段，我國職業(yè)教育雖然得到了快速的發(fā)展，但由于種種原因，職業(yè)教育中普遍存在著注重實踐能力而淡化人文修養(yǎng)的“工具人”傾向，這必然影響學(xué)生人格的健全發(fā)展。所以人文教育成了教育工作者所面臨的重要課題，也是我們培養(yǎng)新世紀(jì)人才的重要內(nèi)容。依據(jù)職業(yè)教育的培養(yǎng)規(guī)格和培養(yǎng)目的，儒家文化和道家文化在職業(yè)教育中的人文導(dǎo)向主要表現(xiàn)在形成學(xué)生的道德人格、社會人格、自由人格三個方面上。

一、對學(xué)生道德人格形成和發(fā)展的影響

21世紀(jì)對從業(yè)人員道德修養(yǎng)水平的要求越來越高。道德，是一定社會調(diào)整人與人之間以及個人與社會之間相互關(guān)系和行為規(guī)范的總和。而加強(qiáng)道德修養(yǎng)的主要目的，是培養(yǎng)人的道德品質(zhì)。所謂道德品質(zhì)，是指一定社會或階級的道德原則和規(guī)范在個人思想和行為中的內(nèi)蘊和體現(xiàn)。它具有穩(wěn)定性的特點，即一個人在一系列的道德行為中所表現(xiàn)出來的一貫的、持續(xù)的素質(zhì)，懷有自覺動機(jī)的去做自己想要做的事。

由于“先天不足”的原因，職業(yè)院校學(xué)生中程度不同地存在著人文知識缺乏、文化素質(zhì)較差，價值觀念扭曲，價值取向變形等現(xiàn)象，他們更多地表現(xiàn)出自然人的陋習(xí)和惡習(xí)的一面。如貪玩厭學(xué)、玩世不恭、自我約束力差、公德意識淡漠、缺乏遠(yuǎn)大理想、享樂主義拜金主義至上、對校園主導(dǎo)文化有一種自然的對立心理等，所有這些都嚴(yán)重阻礙了學(xué)生道德人格的形成和發(fā)展。在如何促進(jìn)人的道德人格形成的問題上，儒家文化中有兩方面的內(nèi)容值得我們借鑒。

1．將人的感望轉(zhuǎn)化為支持道德完成的力量

在儒家文化中，孔子最為關(guān)注的就是個人的修身。孔子認(rèn)為，人之所以不同于動物，就在于人具有道德；這是人的本質(zhì)，否則人與動物就沒有區(qū)別。所以在我國古代上至天子下至庶民，都以修養(yǎng)道德為“成人”的重要途徑。只有先修身，然后才能齊家，治國，平天下。將“修身”和“平天下”聯(lián)結(jié)起來，把造就人格看成是建功立業(yè)的出發(fā)點和先決條件。修身，實際上就是正心，要養(yǎng)成完美的人性。在人性中，有支持“成人”善的一面，也有阻礙“成人”惡的一面。儒家始終堅持將人的感望轉(zhuǎn)化為支持道德完成的力量。人的感望主要指、追求舒適和物質(zhì)利益的欲望等。儒家認(rèn)為這些就是人性中的“惡”，是與成人背道而馳的力量。如果不對這種力量加以消除，不把它轉(zhuǎn)化成為對于成人的支持，人就不可能成人，其形成的人格是不真實的，是虛偽的。這樣的人是小人。

儒家將仁義道德定為人的本質(zhì)，而人的自然本性便成為人性的對立面，即堅持人的自然本性就不是人，而表現(xiàn)出后天修養(yǎng)的人性才是人。它要求人們拒絕自然人的“非人”，崇尚修養(yǎng)的“真人”。所以儒家不僅要求人的理性追求道德，而且要求人的感性也要追求道德，達(dá)到“樂之”的程度，即“好德如好色”。孔孟提出的“寡欲”，即不要把滿足物欲、作為人生最大的追求和最大的快樂；荀子提出的“養(yǎng)欲”，即以禮養(yǎng)欲。無論是寡欲還是養(yǎng)欲，最后的目的都是要使人在欲望的滿足中，處處體現(xiàn)出對于道德的合理追求。這樣人的感性就得到了凈化，感性與理性就得到了和諧統(tǒng)一。

2.以美輔德升華人性

審美教育，對于塑造健全高尚的人格，修養(yǎng)完美理想的人性，創(chuàng)造合理美好的人生，有著重要的作用。儒家認(rèn)為，道德人格轉(zhuǎn)化為審美人格，其關(guān)鍵在于對人的感性教育。“詩教”和“樂教”恰好是一種安頓人感性的理想方式，是針對人的感望而進(jìn)行的一種潛移默化的影響?？鬃诱f“文質(zhì)彬彬，然后君子”，其中“文”就是美育，是一個人藝術(shù)修養(yǎng)的感性顯現(xiàn)；“質(zhì)”是一個人的精神實質(zhì)，是道德與學(xué)識的充實。“文”不能脫離“質(zhì)”而單獨存在，脫離“質(zhì)”的“文”不過是一個空虛的外殼，沒有生命的活力；“質(zhì)”也不能脫離“文”而單獨存在，“質(zhì)”不僅存在于人的頭腦之中，它還要表現(xiàn)在一個人的感性顯現(xiàn)上，否則“質(zhì)”就沒有了載體。本質(zhì)和文采對于君子都是同等重要的?！霸娊獭焙汀皹方獭痹诎差D人的感性上有兩方面的作用。一是可以激發(fā)人的感情，即音樂和藝術(shù)不是壓制人的感情，而是激活、喚醒人的感情。二是“詩教”和“樂教”既為人的提供了泄導(dǎo)的途徑，又可以規(guī)范和提升人的感性。人的欲望若長期得不到滿足，會造成個人與他人、個人與社會之間的嚴(yán)重對立。這種泄導(dǎo)不是將人的情感引向?qū)嶋H生活，而是將它引向一個虛幻的、超功利的對象上，將人的感性安頓在人性而不是動物性的層面上，使人的感性從一種反成人的力量變成一種支持成人的力量，以消解這些感情中所具有的反人性、反道德、的性質(zhì)。

儒家的修身理論，將道德作為人格的基礎(chǔ)，讓道德觀念彌散整個社會。在個人與社會、個體與群體的關(guān)系中，強(qiáng)調(diào)人性的升華，強(qiáng)調(diào)大公無私，強(qiáng)調(diào)每個人應(yīng)該擁有的社會責(zé)任。崇尚社會群體的利益高于一切，個人應(yīng)當(dāng)在追求民族、國家的最大利益中實現(xiàn)自我，完善人性，獲得永生。這些對于職業(yè)院校學(xué)生淡漠道德，急功近利的思想，有著理想的糾偏作用。

二、對學(xué)生社會人格形成和發(fā)展的影響

社會人格的形成和發(fā)展，是建立在道德人格的基礎(chǔ)之上的。形成社會人格的目的，在于幫助學(xué)生正確認(rèn)識個人與集體、公與私、正直與邪惡之間的關(guān)系?，F(xiàn)階段在職業(yè)院校的學(xué)生中，有人格的傾向，應(yīng)該引起我們的高度重視。這些學(xué)生行為受原始欲望支配，脾氣暴躁，情感冷淡，不誠實，道德意識和社會責(zé)任感淡漠，對是非善惡缺乏正確判斷，常常違規(guī)范。儒家的入世觀，更多地強(qiáng)調(diào)了做人的社會意識。如對于他人的愛心，對于家庭和社會的責(zé)任感等，恰好與之相對，這其中強(qiáng)化學(xué)生的責(zé)任意識以及養(yǎng)成學(xué)生的浩然正氣，是形成其社會人格的重要因素。

1.強(qiáng)化學(xué)生的社會責(zé)任意識

儒家倡導(dǎo)的是一種積極入世哲學(xué)，其社會人格首先表現(xiàn)在人生事業(yè)上?？鬃诱f：“出則事公卿，入則事父兄，喪事不敢不勉，不為酒困，何有于我哉！”（《論語•子罕》）從孔子的“何有于我哉”中，可以看出他對于“出則事公卿，入則事父兄”的滿足感。孟子也說過君子有“三樂”：“父母俱存，兄弟無故，一樂也；仰不愧于天，俯不怍于人，二樂也；得天下英才而教育之，三樂也?！保ā睹献?#8226;盡心上》）在孟子的三樂中，沒有考慮個人私欲之樂，綜合起來其實只有一樂，那就是以積極為封建宗法社會服務(wù)，完成個人對于宗法社會的道德義務(wù)為樂，除此之外，君子就不應(yīng)該再有其他的志趣和快樂。儒家強(qiáng)調(diào)個人對于社會的貢獻(xiàn)，而淡化了社會對于個人需求的關(guān)注，提倡喪失自我，將“私心”看做是“成人”的最大障礙。從儒家的角色人格和諧世人格中，我們都可以看出他們對于群體與社會的責(zé)任意識。其次，儒家的社會人格還表現(xiàn)在思想意識上的完全克服自我?！八奈稹焙汀八奈恪彪m然在一定程度上影響了創(chuàng)新思維的發(fā)展，但是只要我們合理引導(dǎo)，它對于學(xué)生規(guī)范自己的行為，融入主導(dǎo)文化，提高社會責(zé)任感必將產(chǎn)生重要的影響。

2.引導(dǎo)學(xué)生善養(yǎng)浩然正氣

儒家的浩然正氣，就是正義感以及由正義感而帶來的自豪感的高尚人格。“生益于人，死聞于后”，是儒家關(guān)于人生價值和人的生命意義的具體概括。孔子以“仁”作為儒學(xué)道德的核心，同時也是儒家人生觀的核心?？鬃诱f：“人能弘道，非道弘人?！焙霌P仁道，就是儒家人生的最高使命和最高價值。個人的道德修養(yǎng)，不僅僅是為了自我完善，更重要的是為了建立理想社會。孟子說：“以禮食，則饑而死；不以禮食，則得食，必以禮乎？”（《孟子•告子下》）孟子對這個問題的回答是：寧可“饑而死”但“必以禮”。這是儒家高尚的人格，它要求人們要將自己所認(rèn)定的真理放在個人的幸福甚至生命之上，隨時準(zhǔn)備犧牲生命而捍衛(wèi)真理。孟子還說：“我善養(yǎng)吾浩然之氣”“其為氣也，至大至剛，以直養(yǎng)而無害，則塞于天地之間，其為氣也，配義與道；無是，餒也。是集義所生者，非義襲而取之也?！保ā睹献?#8226;公孫丑上》）這種偉大的人格力量，構(gòu)成了儒家人格剛毅的一面。為了真理，儒家可以“殺身以成仁”“舍生而取義”。

今天的社會人格問題，實際上就是要樹立崇高的理想，形成正確的人生價值觀，處理好個人利益與社會利益之間的關(guān)系問題。我們倡導(dǎo)中華民族精神，強(qiáng)調(diào)個人應(yīng)該對社會、民族、國家作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在這一點上，我們今天所持的義利觀與儒家思想是一致的。所以，引導(dǎo)學(xué)生善養(yǎng)浩然正氣是解決學(xué)生的信仰危機(jī)，引導(dǎo)學(xué)生明確活著的價值觀的有效方法。

三、對學(xué)生自由人格形成和發(fā)展的影響

在職業(yè)院校中，關(guān)注學(xué)生道德人格和社會人格的形成和發(fā)展，目的就是為了培養(yǎng)學(xué)生模范遵守社會的共性原則，許多內(nèi)容是建立在功利基礎(chǔ)之上的。關(guān)注學(xué)生自由人格的形成和發(fā)展，則主要是為了培養(yǎng)學(xué)生寬容、和諧、超功利的人性，這對于培養(yǎng)注重合作意識的21世紀(jì)人才具有特殊的意義。

無論是儒家的入世思想，還是道家的出世思想，都非常關(guān)注人的自由人格的形成。儒家重視對人進(jìn)行“包容萬物”“和睦共處”“豁達(dá)寬厚”等教誨，告誡人們要善于團(tuán)結(jié)，寬厚處世，與人為善。這對于提高學(xué)生營造和諧人際關(guān)系的能力，無疑是有著積極作用的。但儒家的自由人格是建立在角色人格和偕世人格的基礎(chǔ)之上的，對社會有著強(qiáng)烈的依賴性?？鬃又鲝垺叭蕫邸?，孟子宣揚“親親、仁民”，荀子強(qiáng)調(diào)“善群”，它所營造的和諧的人際關(guān)系，都是為了維系君主的統(tǒng)治，帶有明顯的功利性特征。從功利性角度評判儒家的自由人格，就顯得不自由了。

道家的自由人格是建立在超功利基礎(chǔ)之上的。在《莊子》中，經(jīng)常出現(xiàn)“游”的概念，所謂“游”，就是一種無拘無束的精神世界，它的最大的特征就在于它沒有功利目的。莊子認(rèn)為，“游”是人的一種本質(zhì)活動，它高于人的其他一切目的性活動，表現(xiàn)出生命的一種真實的本質(zhì)狀態(tài)，是對于生命的重視與珍惜，它不允許任何功利性外在的因素來破壞它，如金錢、名利等，這是對自由人格的一個重要的規(guī)定。道家給我們描繪了人與人之間“無欲”“無為”“無爭”、彼此和諧相處、寬大為懷的理想社會。有了寬容之德，就能實現(xiàn)真正意義上的自由，就能真正做到豁達(dá)大度以容人。莊子還認(rèn)為，自由人格還應(yīng)該是無為而又自然而然的人格。他對于一切功名利祿從不有意識地去爭取，總是以寬容、和平的態(tài)度，對于萬物和他人，沒有任何的侵害性。任何的有為，都是不自由的，都受著身外之物的制約。不惜以戕害自己的生命來得到自己希望得到的東西，是對自己實施“內(nèi)刑”。自由人格的最高境界應(yīng)該是“至樂無樂”，即至樂的快樂在于無樂，任何具體的快樂都不足以充分地表達(dá)它，它包含著所有的快樂卻又遠(yuǎn)遠(yuǎn)地高于它們。

“無為”“不爭”“寬容”是“和諧”的重要因素。我們常說“距離產(chǎn)生美”，就是告訴我們遠(yuǎn)離功利。因為只有超功利，才會出現(xiàn)真正的和諧，才會有真正的自由。要形成這樣的人格，雖然帶有某種烏托邦的性質(zhì)，但它作為一種以超功利為價值目標(biāo)的理想境界，對于引導(dǎo)人們追求以人際和諧為基本特征的社會遠(yuǎn)景，有著積極的作用。