導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子銀行論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業(yè)務(wù)已成為中國工商銀行在同行業(yè)中的優(yōu)勢項(xiàng)目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)產(chǎn)品有兩項(xiàng)：電話銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行的最大特點(diǎn)就是客戶能夠?qū)崿F(xiàn)自助服務(wù)，即客戶不必每筆業(yè)務(wù)都要跑到銀行來辦理，可以隨時(shí)隨地通過電子銀行提供的產(chǎn)品和方式，自己來進(jìn)行交易、查詢和控制，真正實(shí)現(xiàn)“足不出戶，自主理財(cái)”的現(xiàn)念。

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢所趨，它將逐步取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。2002年工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，全年實(shí)現(xiàn)交易額超過了8萬億元，業(yè)務(wù)量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數(shù)為2.5萬筆，客戶數(shù)量超過了7千戶；網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到10億元，交易筆數(shù)為4千筆，客戶數(shù)量接近400戶，目前威海市所有的財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)公司、政府機(jī)關(guān)、財(cái)政機(jī)構(gòu)、通信公司、移動(dòng)公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運(yùn)公司、雙輪集團(tuán)、華墾房地產(chǎn)、成山橡膠、好當(dāng)家、黃海造船、華力電機(jī)、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業(yè)公司、鈴蘭味精、億達(dá)公司、文登電機(jī)、三環(huán)雙連等等，一大批機(jī)構(gòu)、集團(tuán)、企業(yè)已經(jīng)成為工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶。

一、中國工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)廣大客戶提供的好處

1、安全可靠：工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)安全上采用了國際上最先進(jìn)的防黑客技術(shù)，軟件使用了5級(jí)先進(jìn)的加密校驗(yàn)技術(shù)，企業(yè)在使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個(gè)人通過卡號(hào)及多級(jí)密碼登錄，還可自主申請(qǐng)e通卡進(jìn)行網(wǎng)上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結(jié)算的資金已經(jīng)超過8萬億元，結(jié)算量已經(jīng)超過6千萬筆，至今還沒有發(fā)生一筆資金丟失、帳務(wù)差錯(cuò)的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。

2、方便實(shí)用：客戶自己可以隨時(shí)查詢帳戶的余額、今日明細(xì)和歷史明細(xì)等詳細(xì)信息，查看某筆款項(xiàng)是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時(shí)入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時(shí)間都可以進(jìn)行帳務(wù)對(duì)帳和轉(zhuǎn)帳結(jié)算，也就是說工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)銀行服務(wù)。

3、結(jié)算快捷：無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國異地，只要對(duì)方在工行開戶，客戶都可以在瞬間完成結(jié)算工作，對(duì)方如果在其他行開戶，客戶在網(wǎng)上發(fā)出付款指令后，也將由銀行專人替您辦理，結(jié)算方便快捷。

4、強(qiáng)化管理：對(duì)于大客戶特別是集團(tuán)客戶能夠通過企業(yè)網(wǎng)上銀行監(jiān)控分支機(jī)構(gòu)的帳戶，進(jìn)行資金的雙向調(diào)撥或橫向調(diào)撥，提高了資金的使用效率，這是我行推出的優(yōu)勢項(xiàng)目，目前只有工商銀行網(wǎng)上銀行能提供此項(xiàng)功能，全國的一些大集團(tuán)、大客戶為了強(qiáng)化自身的財(cái)務(wù)管理，將其下屬所有企業(yè)全部移至工行開立網(wǎng)上銀行，有效地提高了資金的使用效率，盈利也大大增加。

5、降低費(fèi)用：客戶開通電子銀行業(yè)務(wù)以后，不必每筆結(jié)算業(yè)務(wù)都要跑銀行，可以節(jié)省大量的人工、車輛等費(fèi)用，還節(jié)省了支票等票據(jù)的費(fèi)用；網(wǎng)上銀行自主理財(cái)?shù)墓δ芙o客戶提供了很好的資金調(diào)度手段，減少一些不必要的財(cái)務(wù)損耗，客戶的財(cái)務(wù)費(fèi)用也相應(yīng)大大降低。

6、提高形象：客戶開通電子銀行還可以在自己的客戶群體當(dāng)中樹立現(xiàn)代的、先進(jìn)的形象，在e時(shí)代一展身手，為自身業(yè)務(wù)的開拓發(fā)展提供強(qiáng)有力的幫助。

二、電話銀行的功能

機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、企業(yè)和個(gè)人撥打電話銀行“95588”服務(wù)熱線后，根據(jù)語音提示可以實(shí)現(xiàn)：

1、賬戶查詢：客戶可查詢在工商銀行開立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及未登折、當(dāng)日、歷史明細(xì)。

2、轉(zhuǎn)賬服務(wù)：可以進(jìn)行自己的注冊卡下所有賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。

3、自助繳費(fèi)：可自助查詢和繳納電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等費(fèi)用。

4、銀證轉(zhuǎn)賬：能實(shí)現(xiàn)銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。

5、銀證通：可直接使用銀行賬戶進(jìn)行股票買賣業(yè)務(wù)。

6、基金業(yè)務(wù)：可以進(jìn)行基金買賣和查詢。

7、外匯買賣：可使用個(gè)人外匯買賣專用存折帳戶進(jìn)行外匯交易。

8、公共信息：可以查詢我行的各種信息，如存款利率、外匯牌價(jià)、基金凈值等。

9、業(yè)務(wù)申請(qǐng)：客戶在電話銀行中可以自助下掛帳戶。

10、賬戶掛失：客戶可通過此項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理牡丹卡、存折等賬戶的緊急臨時(shí)掛失。

三、企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能：

機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、企業(yè)使用客戶安全軟件、讀卡器、客戶證書，輸入證書密碼后，進(jìn)入網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)：

1、帳戶查詢：可以查詢本企業(yè)在工行開立的所有帳戶的余額、歷史明細(xì)、當(dāng)日明細(xì)，還可以把它們下載打印出來，帳戶的發(fā)生情況一目了然，外面來款是否進(jìn)帳一查便知。

2、網(wǎng)上結(jié)算：企業(yè)自己可通過網(wǎng)上銀行把資金從其賬戶中轉(zhuǎn)出，實(shí)現(xiàn)與其他單位（在國內(nèi)任何一家銀行開戶均可）之間的同城或異地資金結(jié)算。

3、集團(tuán)理財(cái)：集團(tuán)總公司可隨時(shí)查看各分公司賬戶的詳細(xì)信息，還可主動(dòng)向分公司下?lián)芑蛏鲜召Y金，實(shí)現(xiàn)資金的雙向調(diào)撥，達(dá)到監(jiān)控各分公司資金運(yùn)作情況、整個(gè)集團(tuán)資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。

4、貸款查詢：企業(yè)可對(duì)注冊的所有總公司和分公司的貸款賬戶進(jìn)行貸款主賬戶查詢以及利隨本清貸款、貸款表內(nèi)欠息、貸款表外欠息和貸款借據(jù)賬的查詢。

5、基金業(yè)務(wù)：客戶可在網(wǎng)上進(jìn)行基金認(rèn)購、申購以及基金基本信息查詢。

6、國債業(yè)務(wù)：客戶可利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行國債帳戶查詢，進(jìn)行網(wǎng)上即時(shí)交易，對(duì)債券價(jià)格及債市信息也可查詢。

7、網(wǎng)上收費(fèi)站：企業(yè)客戶可以通過我行網(wǎng)上銀行主動(dòng)收取其授權(quán)企業(yè)用戶或個(gè)人用戶各類應(yīng)繳費(fèi)用的一項(xiàng)功能。

8、貴賓室服務(wù)：對(duì)有一定經(jīng)營規(guī)模、效益良好、合作關(guān)系密切的企業(yè)客戶提供特別服務(wù)?？梢詾榧瘓F(tuán)企業(yè)客戶管理本部及下屬分支機(jī)構(gòu)帳戶提供方便，對(duì)設(shè)定的帳戶進(jìn)行單筆余額超限提醒；可提供現(xiàn)金預(yù)約、收款預(yù)約、票據(jù)查詢預(yù)約、匯票申請(qǐng)等服務(wù)；可根據(jù)客戶設(shè)置的參數(shù)，每日按照客戶選擇的時(shí)間、收付帳號(hào)、額度選擇自動(dòng)發(fā)起轉(zhuǎn)帳指令，可以實(shí)現(xiàn)代報(bào)銷、工資等業(yè)務(wù)。

四、個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能

個(gè)人客戶輸入注冊卡號(hào)、登錄密碼后，進(jìn)入網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)：

1、賬務(wù)查詢：客戶可對(duì)自己的賬務(wù)信息，如卡/賬戶余額、歷史明細(xì)、網(wǎng)上購物明細(xì)進(jìn)行查詢，并可下載明細(xì)。

2、賬戶轉(zhuǎn)賬：客戶可以實(shí)現(xiàn)自己的賬戶之間的資金互轉(zhuǎn)以及向同城（本地）他人的活期帳戶、牡丹信用卡、靈通卡、貸記卡等賬戶劃轉(zhuǎn)資金。

3、異地匯款：客戶可向國內(nèi)其它任何地方的工商銀行開戶的單位和個(gè)人支付款項(xiàng)。

4、銀證轉(zhuǎn)賬：客戶可以實(shí)現(xiàn)自己的儲(chǔ)蓄存款賬戶與其在證券公司的資金賬戶相互劃轉(zhuǎn)資金，并可查詢自己在證券公司的資金賬戶余額。

5、基金業(yè)務(wù)：客戶（基金投資人）可以進(jìn)行基金申購、認(rèn)購、贖回等交易及查詢有關(guān)基金信息。

6、外匯買賣：客戶可根據(jù)我行提供的匯率信息進(jìn)行即時(shí)和委托買賣外匯交易、撤單及查詢有關(guān)外匯交易信息等活動(dòng)。

7、B2C在線支付：客戶在中國工商銀行的特約網(wǎng)站上購物時(shí)，可實(shí)時(shí)支付貨款并獲得銀行反饋的有關(guān)支付信息。

8、代繳學(xué)費(fèi)：客戶可向與工商銀行簽訂協(xié)議的全國各個(gè)學(xué)校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用。

9、牡丹卡辦卡/換卡申請(qǐng)：客戶可提交辦理或更換牡丹卡的申請(qǐng)，同時(shí)可在線獲得申請(qǐng)結(jié)果。

10、個(gè)人抵押貸款：個(gè)人客戶可提交抵押貸款申請(qǐng)并實(shí)時(shí)獲得申請(qǐng)貸款。

11、賬戶掛失：客戶的信用卡、靈通卡或貸記卡遺失或被偷竊時(shí)可在線對(duì)其進(jìn)行本地掛失。

五、辦理中國工商銀行電子銀行的流程

1、開辦企業(yè)網(wǎng)上銀行的流程：要辦理企業(yè)網(wǎng)上銀行的機(jī)構(gòu)、集團(tuán)或企業(yè)須是優(yōu)質(zhì)客戶，在我行開立結(jié)算帳戶，仔細(xì)閱讀并遵守《中國工商銀行網(wǎng)上銀行章程》，填寫了《中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行申請(qǐng)表》，與我行簽定了《中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》，才能成為我行企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊客戶。我們在接到客戶的注冊申請(qǐng)資料以后，先由注冊行錄入客戶的信息資料，注冊行領(lǐng)取客戶證書以后，再安裝客戶安全軟件，并進(jìn)行企業(yè)網(wǎng)上銀行的調(diào)試和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。企業(yè)在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，首先要把財(cái)務(wù)人員自己的客戶證書插入讀卡器，然后使用客戶安全軟件輸入用戶密碼后才能到企業(yè)網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作。

2、開辦個(gè)人網(wǎng)上銀行的流程：個(gè)人客戶申請(qǐng)網(wǎng)上銀行有兩種方式，一種是通過網(wǎng)站進(jìn)行自助注冊，步驟是登錄網(wǎng)站；點(diǎn)擊“個(gè)人網(wǎng)上銀行”；點(diǎn)擊“網(wǎng)上銀行自自助注冊”；閱讀并同意“網(wǎng)上自助注冊須知”后點(diǎn)擊“確定”；閱讀并同意“中國工商銀行網(wǎng)上自助注冊個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議書”后點(diǎn)擊“接受此協(xié)議”；進(jìn)入“用戶注冊”頁面按提示輸入個(gè)人信息以后點(diǎn)擊“提交”；進(jìn)入“用戶自助注冊確認(rèn)”頁面，點(diǎn)擊“確認(rèn)”后用戶自助注冊成功。自助注冊的個(gè)人客戶除不能使用個(gè)人網(wǎng)上銀行的對(duì)外轉(zhuǎn)賬、個(gè)人匯款和代繳學(xué)費(fèi)功能外，其它功能均能正常使用。自助注冊客戶若要開通對(duì)外轉(zhuǎn)帳、個(gè)人匯款、代繳學(xué)費(fèi)功能，可攜帶本人身份證件及注冊卡到我行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開通手續(xù)，當(dāng)日即可開通使用我行個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。另外一種是到我行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊手續(xù)?？蛻繇殧y帶本人身份證件及注冊卡，簽署“中國工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議書”，填寫“中國工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶注冊申請(qǐng)表”，設(shè)置網(wǎng)上銀行密碼后，下一個(gè)銀行工作日可開通使用我行個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

3、開辦企業(yè)電話銀行的流程：企業(yè)財(cái)務(wù)人員到我行營業(yè)室填寫申請(qǐng)表、簽定協(xié)議書即可開通使用。

篇2

由原來的取款到現(xiàn)在的存取款一體機(jī)，只要有需求，24小時(shí)在營業(yè)，一些不需要現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，如出去吃飯、購物，只要有POS機(jī)，人們就不需要攜帶過多的現(xiàn)金，不用考慮現(xiàn)金的安全，只要一張銀聯(lián)卡和一臺(tái)POS機(jī)即可，現(xiàn)在的助農(nóng)POS機(jī)，也可以存取現(xiàn)金的，廣大的農(nóng)村客戶就不需要去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，可以“足不出村”辦理存取業(yè)務(wù)。電話銀行業(yè)務(wù)只要一部手機(jī)就可以辦理2萬元以下的轉(zhuǎn)賬、活期轉(zhuǎn)定期、定期轉(zhuǎn)活期、家樂卡自助貸、還款等業(yè)務(wù)，只需在家里動(dòng)動(dòng)手指頭，撥通電話就可以。網(wǎng)銀和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)很快得到廣大客戶的好評(píng)，尤其是手機(jī)銀行，5萬元以下的本、跨行轉(zhuǎn)賬是非常簡單、方便、快捷。電子銀行業(yè)務(wù)在我行起步晚、發(fā)展快，在發(fā)展過程中不可避免地存在各種不足和弊端，有待于我們在今后的工作中進(jìn)一步加以改進(jìn)。助農(nóng)POS機(jī)：根據(jù)人行任務(wù)，省聯(lián)社榆林辦事處給我們下達(dá)了100臺(tái)的助農(nóng)POS機(jī)，但是吳堡縣的具體實(shí)際情況是地區(qū)偏僻，人口稀少，而且年輕人大多外出打工，村里剩下的都是些寫老弱病殘的人，文化程度偏低，接受能力較差。而且我們的POS機(jī)還必須在柜臺(tái)上辦理自助轉(zhuǎn)賬簽約業(yè)務(wù)，效果不能盡如人意。網(wǎng)銀、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)：數(shù)量發(fā)展較好，質(zhì)量發(fā)展欠缺，其主要原因是我們臨柜人員，只掌握了具體的辦理流程，實(shí)際應(yīng)用不熟悉，導(dǎo)致客戶碰到問題來咨詢也得不到滿意的答復(fù)。數(shù)量終有一天會(huì)飽和，追求質(zhì)量就迫在眉睫，大力宣傳我行電子銀行業(yè)務(wù)，加大對(duì)臨柜人員及大堂經(jīng)理的各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

2.銀聯(lián)在線支付、支付寶

當(dāng)今社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)購物已成為大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成這一項(xiàng)業(yè)務(wù)必須使用第三方支付平臺(tái)，我們的銀聯(lián)在線支付和支付寶支付就可以派上用場，而這一項(xiàng)業(yè)務(wù)在我行發(fā)展較慢，有待于進(jìn)一步提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其便利性已被人們廣泛接受，然而電子銀行所具有的風(fēng)險(xiǎn)性仍需高度重視。電子銀行不僅具有傳統(tǒng)銀行所固有的信用、流動(dòng)性、市場等風(fēng)險(xiǎn)，而且由于自身的特殊性，還具有高風(fēng)險(xiǎn)性。目前，電子銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)者對(duì)此十分關(guān)注，并盡力采取措施在運(yùn)營中降低這種風(fēng)險(xiǎn)性，以最大可能保護(hù)消費(fèi)者的利益。電子銀行的便利性被人們廣泛接受，但其自身存在的風(fēng)險(xiǎn)性也不容忽視。除了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性外，電子銀行還產(chǎn)生了新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，此外電子銀行業(yè)務(wù)在許多方面突破了傳統(tǒng)的法律框架，這也給電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營和監(jiān)管帶來一些體制，只有解決好這些問題，電子銀行才能更好更快地發(fā)展。在現(xiàn)階段應(yīng)建立以人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為主線，以各金融機(jī)構(gòu)電子銀行系統(tǒng)為基層行，多個(gè)市場交易系統(tǒng)和信息交換系統(tǒng)連接的綜合性電子銀行管理體制。做好現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與電子銀行系統(tǒng)的無縫鏈接，為我國綜合性電子銀行的形成奠定基礎(chǔ)。在當(dāng)前信息時(shí)代，電子支付是今后支付方式發(fā)展的重要方式，而電子銀行則是未來銀行發(fā)展的重要方向之一。為保障電子銀行的快速發(fā)展必須做好以下兩點(diǎn)：一是加快立法進(jìn)程，為電子銀行提供法律支持；二是完善電子銀行的穩(wěn)定性，降低電子銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要不斷加強(qiáng)電子銀行的軟硬件建設(shè)，特別是提高網(wǎng)絡(luò)的安全性，提升電子銀行的科技含量。

3.提高客戶安全意識(shí)是防范電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

篇3

信息技術(shù)的不斷進(jìn)步、發(fā)展，使我國的電子銀行業(yè)務(wù)品種越來越豐富，便捷性也不斷提高。但也引發(fā)了更多形式的新的安全威脅手段。商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)改造時(shí)的信息技術(shù)并不完全成熟和完善，可能存在安全隱患，保護(hù)程序不能完全隔離病毒或其他安全隱患，信息程序可能被其他不法分子破解，從而影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行。由于技術(shù)漏洞的存在，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)中病毒、電腦黑客入侵等，造成系統(tǒng)癱瘓或客戶信息被盜等情況。如何確保交易安全，保護(hù)個(gè)人的信息，就成為銀行發(fā)展迫切需要解決的問題。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)，主要為客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為部分客戶在對(duì)電子銀行不了解情況下，在銀行舉辦促銷或其他優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)，為了一時(shí)的小惠開通了電子銀行，但由于其對(duì)網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)的無知，對(duì)U盾或動(dòng)態(tài)口令沒有妥善保管，從而給不法分子以可乘之機(jī)。有的客戶雖然了解了部分電子銀行知識(shí)，但卻沒有按要求進(jìn)行正規(guī)操作，在操作時(shí)誤入釣魚網(wǎng)站，造成資金損失?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙五花八門，有的客戶對(duì)此疏于了解和防范，警惕心差，甚至出現(xiàn)自己操作直接將錢匯往詐騙分子的案件。

三、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)

我國電子銀行業(yè)務(wù)快速崛起，金融電子化進(jìn)程日益加快，但我國商業(yè)銀行的內(nèi)控建設(shè)卻有些滯后，在內(nèi)控制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、工作流程等方面的規(guī)章制度還不完善，部分制度流于形式，沒有真正落實(shí)。個(gè)別前臺(tái)柜員在為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中，為一己私利，利用客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的不了解，向客戶營銷網(wǎng)銀后，替客戶保管證書或U盾等，甚至出現(xiàn)銀行內(nèi)部員工盜取客戶資金的案件。其他人員也可能利用銀行內(nèi)控規(guī)章不完善的漏洞，伺機(jī)違規(guī)操作甚至違法犯罪，給電子銀行的安全運(yùn)行與快速發(fā)展帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行涉及多個(gè)部門，如果銀行的戰(zhàn)略和部署不到位，內(nèi)控措施較弱，會(huì)給電子銀行的發(fā)展帶來巨大隱患。

四、法律風(fēng)險(xiǎn)

各家銀行都在大力拓展電子銀行市場，電子銀行業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展。但我國電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)卻還不完善，對(duì)于在電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生的糾紛、案例如何處理，如何界定責(zé)任等沒有明確的規(guī)定。電子銀行傳遞信息采用的是電子化方式，它模糊了國家之間的自然疆界。相對(duì)傳統(tǒng)銀行來說，電子銀行在交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)要求及權(quán)益保護(hù)等方面更加復(fù)雜，更加難以進(jìn)行界定。電子銀行的特性向傳統(tǒng)的法律法規(guī)提出了更高挑戰(zhàn)。

五、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指因電子銀行安全、產(chǎn)品或服務(wù)等問題造成銀行信譽(yù)受損的風(fēng)險(xiǎn)。部分客戶可能由于一時(shí)氣憤，做出不當(dāng)行為或一些不當(dāng)言論。在網(wǎng)絡(luò)爆炸的今天，借助微信、微博等網(wǎng)絡(luò)媒體，不當(dāng)言論有可能會(huì)被網(wǎng)絡(luò)、媒體放大幾十倍、幾百倍，從而使銀行出現(xiàn)負(fù)面消息、信譽(yù)受損，公眾影響力下降等，嚴(yán)重影響銀行的信譽(yù)和口碑，使銀行面臨信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的幾大風(fēng)險(xiǎn)，如何制定切實(shí)可行的有效措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制是當(dāng)務(wù)之急。個(gè)人認(rèn)為主要從以下幾方面著手：

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，建立完善的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高電子銀行安全保障。電子銀行業(yè)務(wù)能否健康快速發(fā)展，很大程度上取決于電子銀行的安全保障是否到位。安全保障工作應(yīng)從以下幾方面著手：第一，通過高科技手段提高電子銀行系統(tǒng)的操作安全。如及時(shí)更新升級(jí)防病毒軟件、提高計(jì)算機(jī)的抗病毒能力和防御系統(tǒng)等。第二，建立科學(xué)有效的后臺(tái)評(píng)估機(jī)制，不斷完善電子銀行系統(tǒng)，改進(jìn)相關(guān)缺陷。銀行應(yīng)建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)估機(jī)制，定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源、電子銀行交易量和技術(shù)支持等方面進(jìn)行重點(diǎn)評(píng)估與分析，對(duì)系統(tǒng)可能存在的漏洞與缺陷迅速組織相關(guān)人員進(jìn)行改進(jìn)和提升，不斷提高、完善電子銀行安全保障體系。第三，建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。通過此系統(tǒng)監(jiān)控客戶的所有交易，對(duì)客戶的異常交易、異地交易等及時(shí)預(yù)警并立即與客戶進(jìn)行核實(shí)，最大程度避免客戶資金遭受損失。

2.加大電子銀行安全使用宣傳力度，提高公眾電子銀行安全意識(shí)。一是加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)提示。銀行在進(jìn)行電子銀行營銷推廣活動(dòng)同時(shí)，要將網(wǎng)銀操作可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)告知客戶，并對(duì)如何安全使用網(wǎng)銀、正確使用電子支付、妥善保管安全工具等進(jìn)行詳細(xì)告知，對(duì)于一些可能遇到的網(wǎng)絡(luò)、電信詐騙等向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。銀行還可通過媒體、網(wǎng)站宣傳、短信提示等方式向客戶宣傳電子銀行相關(guān)知識(shí)，提高客戶的電子銀行應(yīng)用及操作處理能力，要求客戶妥善保管賬號(hào)、密碼及安全工具，不輕信網(wǎng)上中獎(jiǎng)、網(wǎng)絡(luò)購物等各種形式的詐騙，避免客戶因操作失誤引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。二是在公眾場合宣傳如何正確使用電子銀行。銀行要在市區(qū)廣場、小區(qū)、商業(yè)街、校園等公共區(qū)域內(nèi)大規(guī)模開展電子銀行安全教育活動(dòng)，引導(dǎo)人們正確使用網(wǎng)上銀行：從銀行官方網(wǎng)站登陸電子銀行、安全使用ATM機(jī)、妥善保管信用卡、警惕短信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等高科技犯罪。提高公眾對(duì)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范和自我保護(hù)意識(shí)。

3.規(guī)范銀行操作規(guī)程，建立銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先，要有健全的內(nèi)部管理制度規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行。銀行要制訂電子銀行管理制度和辦法，建立完整、規(guī)范的操作規(guī)程。前臺(tái)柜員要嚴(yán)格按操作規(guī)程進(jìn)行操作，合規(guī)開展電子銀行營銷，審查客戶相關(guān)資料，為客戶辦理業(yè)務(wù)，向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等，把好風(fēng)險(xiǎn)防控第一關(guān)。其次，要制定嚴(yán)格的監(jiān)督、考核機(jī)制，構(gòu)建業(yè)務(wù)流程與權(quán)限的制約體系。授權(quán)人員要嚴(yán)格審核相關(guān)交易，監(jiān)督柜員進(jìn)行合規(guī)操作。在日常業(yè)務(wù)中，要注意觀察客戶是否有異常表現(xiàn)，從而對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行再次核實(shí)。賬務(wù)人員在翻看傳票時(shí)，要查看資料是否齊全，開戶是否準(zhǔn)確，對(duì)于相關(guān)業(yè)務(wù)交易進(jìn)行再次審核。銀行還需不定期對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，查看柜員是否合規(guī)操作、相關(guān)登記、手續(xù)是否完備等。從而在銀行內(nèi)部建立起一整套完善的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，切實(shí)防范電子銀行可能面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。再次，銀行要將電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的總體框架。電子銀行面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，只有將電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入銀行風(fēng)險(xiǎn)管理總體框架，才能強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，明確具體風(fēng)險(xiǎn)防范措施與管理職能，有效識(shí)別與控制各種風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行間信息交流，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、聯(lián)動(dòng)防范的機(jī)制，切實(shí)提高電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

篇4

關(guān)鍵詞:電子銀行;外包;監(jiān)管

近年來,在全球銀行業(yè)興起的電子銀行業(yè)務(wù)(ElectronicBankingBussiness)大大改變了銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營方式與業(yè)務(wù)模式,不僅銀行效率得以提高,服務(wù)成本得以降低,而且商業(yè)銀行也被賦予了許多新的特征,例如服務(wù)內(nèi)容的開放性和服務(wù)對(duì)象的全球性,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的緊密結(jié)合,以及銀行與外包第三方間的相互依存關(guān)系等。[1]雖然這些新特征并不必然帶來新的風(fēng)險(xiǎn),但其無疑會(huì)增加和改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。因此,各國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)紛紛采取了一系列措施以加強(qiáng)相應(yīng)的專門監(jiān)管,而其中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包活動(dòng)的監(jiān)管則是各國共同關(guān)注的重點(diǎn)之一。

一、對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的優(yōu)勢分析

外包(Outsourcing)是一個(gè)外來詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做。由于電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商業(yè)規(guī)則下,銀行往往選擇將電子銀行業(yè)務(wù)中的軟件開發(fā)、信息處理、硬件維護(hù)等部分或全部外包給更為專業(yè)的第三方公司去做。從經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的角度來看,銀行之所以傾向于選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包通常是基于如下的考慮:

1.提升核心競爭力的需要。電子銀行外包可以讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而注重自己的核心業(yè)務(wù),專注核心競爭力的培育。據(jù)調(diào)查,美國有68%的信用卡業(yè)務(wù)都是通過非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn),銀行的核心競爭力主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)本身而非后臺(tái)支持,因此銀行沒必要雇用大批的網(wǎng)絡(luò)高手來維護(hù)網(wǎng)絡(luò),交給專門的網(wǎng)絡(luò)公司去做就行了。

2.更好地控制成本,優(yōu)化資源配置。根據(jù)管理學(xué)理論,優(yōu)秀企業(yè)通過將價(jià)值鏈中的不同環(huán)節(jié)外包給更為專業(yè)的公司,從而節(jié)省資源獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)。例如,根據(jù)美國Forrest調(diào)查公司的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì),美國企業(yè)依靠自身力量建立并維護(hù)一個(gè)Web網(wǎng)站,頭年的費(fèi)用是22萬美元,而將此工作外包給網(wǎng)絡(luò)公司僅需花費(fèi)4.2萬美元。

3.獲得新技術(shù)和提高服務(wù)效率。IT技術(shù)的發(fā)展日新月異,而電子銀行的技術(shù)外包不僅可以使銀行內(nèi)部技術(shù)人員獲得更多接觸新技術(shù)的機(jī)會(huì),還可以使他們擺脫一些繁雜的日常事務(wù),從而大大提高技術(shù)支持的響應(yīng)速度與效率。四是發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考慮。在全球金融一體化發(fā)展的背景下,銀行業(yè)的競爭日趨激烈,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用更給傳統(tǒng)的生活方式與商業(yè)模式帶來了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇,而通過與專業(yè)外包服務(wù)商的利益捆綁,銀行可以圍繞最新科技的發(fā)展趨勢來發(fā)展各項(xiàng)新興業(yè)務(wù)以搶占市場先機(jī),并因此減少了很多系統(tǒng)維護(hù)管理和技術(shù)開發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

二、電子銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)分析

電子銀行業(yè)務(wù)外包在提升銀行的核心競爭力的同時(shí),也會(huì)給銀行帶來新的潛在風(fēng)險(xiǎn),并且給傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系出了新的難題。撇開就業(yè)等社會(huì)問題不談,從經(jīng)濟(jì)與法律角度分析,電子銀行業(yè)務(wù)外包本身也蘊(yùn)涵著許多隱患。

1.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)最為核心的資產(chǎn)是信譽(yù),而外包服務(wù)供應(yīng)商提供的服務(wù)質(zhì)量低下將會(huì)影響銀行的信譽(yù)。例如由于IT外包供應(yīng)商的原因硬件設(shè)備出現(xiàn)故障維修不及時(shí)或軟件系統(tǒng)存在漏洞等致使銀行客戶受損(包括客戶在業(yè)務(wù)操作方面的不便利以及在資金、機(jī)會(huì)方面的損失等),即使這完全是由于IT外包供應(yīng)商的過錯(cuò)也同樣會(huì)大大影響銀行的社會(huì)形象與信譽(yù)。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)選擇上,銀行必須選擇一種技術(shù)解決方案來支撐電子銀行業(yè)務(wù)的開展,因而當(dāng)各種電子銀行的解決方案紛紛出臺(tái)時(shí),商業(yè)銀行選擇與哪一家公司合作,采用哪一種解決方案都將是電子銀行存在的一種潛在風(fēng)險(xiǎn),一旦選擇不當(dāng),將使銀行面臨巨大的機(jī)會(huì)損失與利益損失。同時(shí)由于核心技術(shù)由外包公司掌握,外包公司或其職員利用工作便利來從中獲利的道德風(fēng)險(xiǎn)也不可不防。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。由于電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行在我國還處于起步階段,尚沒有形成完善的法律環(huán)境,再加上網(wǎng)絡(luò)的無國界性與各國監(jiān)管機(jī)制的差異性使得電子銀行業(yè)務(wù)外包中存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。例如,外包過程中銀行客戶的隱私權(quán)保護(hù)問題、商業(yè)秘密和技術(shù)專利的歸屬問題、跨國訴訟的司法管轄權(quán)問題等都可能對(duì)銀行的審慎經(jīng)營造成巨大沖擊。

4.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)是一國金融發(fā)展的核心,其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著更加嚴(yán)格的要求。由于某些IT核心技術(shù)的壟斷,在IT外包行業(yè)也存在著若干寡頭公司,因而可能產(chǎn)生某一國(地區(qū))的多家銀行過于集中依賴某些外包服務(wù)供應(yīng)商的情況,一旦出現(xiàn)問題會(huì)造成連鎖效應(yīng)。另外從長遠(yuǎn)來看,過于依賴某些跨國公司的技術(shù)外包還可能不利于本土企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新,甚至可能威脅到國家的金融安全。

三、電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管的域外經(jīng)驗(yàn)

銀行業(yè)是個(gè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著異常嚴(yán)格要求的行業(yè),而電子銀行業(yè)務(wù)的外包有可能把本屬銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)、管理責(zé)任及合規(guī)要求轉(zhuǎn)移給不受監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的第三方。在此情況下,銀行機(jī)構(gòu)如何有效控制外包帶來的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)?監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何確保外包供應(yīng)商在外包過程中履行了其監(jiān)管要求?為了解決這些問題,很多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)陸續(xù)對(duì)此作出反應(yīng),以監(jiān)管報(bào)告、建議或指引方式將電子銀行業(yè)務(wù)的外包活動(dòng)納入到其原有監(jiān)管體系中。

1.美國。早在1990年1月,美聯(lián)儲(chǔ)就通過一份監(jiān)管聲明提醒金融機(jī)構(gòu)注意訂立電子數(shù)據(jù)處理(ElectronicDigitalPlatforms,EDP)服務(wù)合同的潛在風(fēng)險(xiǎn),美聯(lián)儲(chǔ)最為關(guān)注的問題是金融機(jī)構(gòu)所簽EDP服務(wù)合同中是否含有對(duì)其原有風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在不利影響的條款,如責(zé)任免除條款等。而美聯(lián)儲(chǔ)紐約銀行1995年的一封監(jiān)管信函則明確了外包服務(wù)安排報(bào)告規(guī)則,即無論任何銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該在首次簽署外包服務(wù)合同或者履行合同后的30天內(nèi)向合適的聯(lián)邦銀行機(jī)構(gòu)報(bào)告這種關(guān)系。

另外,聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)還了一系列旨在闡明銀行管理IT外包風(fēng)險(xiǎn)方面職責(zé)的指引與公告,例如《FFIEC對(duì)外包技術(shù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(2000年)提出了由董事會(huì)負(fù)責(zé)外包引入和風(fēng)險(xiǎn)管理的原則;《FFIEC對(duì)技術(shù)服務(wù)商(TSP)監(jiān)管手冊》(2003年)概述了TSP風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管流程與方法;《IT外包技術(shù)服務(wù)檢查手冊》(2004年)為監(jiān)管人員的審計(jì)檢查提供了相應(yīng)的程序指引。

2.香港。香港金融管理局(HKMA)2001年12月的《外判》對(duì)本地銀行業(yè)的的外包活動(dòng)表達(dá)了相當(dāng)明確的監(jiān)管態(tài)度,它雖然并非專門針對(duì)電子銀行,但其中載明的一般監(jiān)管方法及有關(guān)技術(shù)外包的管控措施等均對(duì)電子銀行外包具有參考價(jià)值。在《外判》指引中金融管理局明確只要被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外包安排具備周詳?shù)挠?jì)劃和妥善的管理且不會(huì)有導(dǎo)致?lián)p害客戶利益的情形發(fā)生,金融管理局就不會(huì)干涉。[2]

而所謂“周詳?shù)挠?jì)劃和妥善的管理”則包括了以系列的特殊管控措施。首先,在選擇外包服務(wù)商時(shí),銀行應(yīng)審查其是否具備足夠的資源與專業(yè)知識(shí),而在將關(guān)鍵技術(shù)如數(shù)據(jù)中心操作外包時(shí),還應(yīng)由獨(dú)立第三方作出獨(dú)立評(píng)估報(bào)告,報(bào)告將提交金融管理局備案。其次,在同外包服務(wù)商簽訂協(xié)議時(shí),金融管理局強(qiáng)調(diào)應(yīng)清楚載明外包服務(wù)商的履行標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)水平。再次,在外包安排存續(xù)期間,銀行應(yīng)對(duì)外包服務(wù)商實(shí)施持續(xù)充分的監(jiān)控和制定有效的應(yīng)急計(jì)劃。最后,為了防止外包風(fēng)險(xiǎn)的過于集中,銀行還應(yīng)盡量避免過度依賴單一的外部服務(wù)商。

3.瑞士。1999年8月,瑞士聯(lián)邦銀行委員會(huì)(SFBC)了針對(duì)銀行與證券公司的《外包指引》,允許金融機(jī)構(gòu)在未經(jīng)SFBC明確同意的情況下實(shí)施外包。但該指引規(guī)定外包必須得到董事會(huì)的同意方可實(shí)施,必須訂立書面合同,并要求金融機(jī)構(gòu)將外包業(yè)務(wù)納入內(nèi)控體系,外包合同必須明確允許SFBC、金融機(jī)構(gòu)及其內(nèi)外部審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)外包服務(wù)商進(jìn)行必要的監(jiān)控,同時(shí)某些核心管理職能是不允許外包的。

此外,伴隨著國際金融一體化步伐的加快,各國監(jiān)管者也逐漸意識(shí)到,外包所帶來的風(fēng)險(xiǎn)往往是超越國境的。因此巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于2003年先后了《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》及《跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)管》,為電子銀行業(yè)務(wù)(包括外包)的監(jiān)管提供了高級(jí)指導(dǎo)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在綜合各國監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,指出電子銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)控制首要原則是董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)該對(duì)與電子銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督,通過建立全面和持續(xù)的盡職調(diào)查制度與監(jiān)管程序來處理銀行與外包第三方的相互關(guān)系。[3]

四、我國對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管的實(shí)踐與法規(guī)建設(shè)

近年來,我國銀行業(yè)的外包勢頭也發(fā)展迅猛,各大商業(yè)銀行都相繼開設(shè)了電子銀行業(yè)務(wù),其中四大商業(yè)銀行都選擇了自主開發(fā)核心技術(shù)與輔助業(yè)務(wù)外包相結(jié)合的道路,而光大銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行則選擇將更多的信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包出去以降低運(yùn)營成本。但在電子銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)我國對(duì)其的監(jiān)管還處于逐漸發(fā)展和不斷探索中。目前我國電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管事宜主要由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé),關(guān)電子銀行監(jiān)管的法律框架也已初步確立,主要由《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》和《銀行業(yè)信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》等組成,而其中2005年頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是我國首次出現(xiàn)“外包管理”字眼的法律文本,其對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的發(fā)展和監(jiān)管可謂意義深遠(yuǎn)。

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行及自助銀行、ATM等均納入電子銀行業(yè)務(wù)范疇,擴(kuò)大了對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管范圍,改變了長期以來部分電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管無據(jù)的狀況。[4]同時(shí)《辦法》突出強(qiáng)調(diào)了電子銀行系統(tǒng)的安全評(píng)估工作,要求金融機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)有資質(zhì)的安全評(píng)估機(jī)構(gòu),至少每2年對(duì)電子銀行進(jìn)行一次全面的安全評(píng)估。而為了應(yīng)對(duì)新興的電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn),《辦法》還明確了許多具體的監(jiān)管措施:(1)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包服務(wù)供應(yīng)商時(shí),應(yīng)充分審查、評(píng)估其經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任承擔(dān)能力。(2)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與外包服務(wù)供應(yīng)商簽訂書面合同,明確雙方的權(quán)利、義務(wù)。在合同中應(yīng)明確規(guī)定外包服務(wù)供應(yīng)商的保密義務(wù)和保密責(zé)任。(3)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急計(jì)劃,并應(yīng)制定在意外情況下能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更,保證外包服務(wù)不間斷的應(yīng)急預(yù)案。(4)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、授權(quán)管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)等涉及機(jī)密數(shù)據(jù)管理與傳遞環(huán)節(jié)的系統(tǒng)進(jìn)行外包時(shí),應(yīng)經(jīng)過董事會(huì)或者法人代表批準(zhǔn),并應(yīng)在外包實(shí)施前向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

筆者認(rèn)為,《辦法》的上述規(guī)定已經(jīng)吸收了很多國外監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn),并對(duì)我國銀行業(yè)的發(fā)展情況有所考慮,它的出臺(tái)既是我國監(jiān)管當(dāng)局在金融全球化趨勢下對(duì)監(jiān)管工作的一項(xiàng)適應(yīng)性創(chuàng)新,也是一項(xiàng)有利于我國銀行業(yè)在改制上市及發(fā)展過程中提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要舉措。但是《辦法》仍存在一些不足,諸如要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的可靠性和公信力進(jìn)行保證并不盡合理。此外對(duì)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任規(guī)定也過于嚴(yán)苛。

五、健全我國電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管體系的思考

雖然我國已經(jīng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管制定了比較明確的規(guī)章,但是對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)該是一個(gè)完整的體

系,而且目前在我國的社會(huì)背景下,紙面上的法律要變?yōu)樾袆?dòng)中的法律無疑還有較長的路要走。實(shí)踐中由于信息技術(shù)的發(fā)展以及很多監(jiān)管人員對(duì)于電子銀行外包風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足,導(dǎo)致我國各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管理念和執(zhí)法水平存在較大差異,所以筆者認(rèn)為有必要進(jìn)一步健全和完善我國有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管體系,以促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

1.在監(jiān)管的價(jià)值取向上,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該綜合考慮監(jiān)管的安全目標(biāo)與金融機(jī)構(gòu)的效率追求,實(shí)現(xiàn)金融安全與交易效率的平衡發(fā)展。銀行是基于提升效益目的而實(shí)施外包的,因此監(jiān)管當(dāng)局不能僅僅為了監(jiān)管的安全價(jià)值而不顧銀行的效率價(jià)值。筆者認(rèn)為,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)在謹(jǐn)慎基礎(chǔ)上支持銀行業(yè)更多的外包活動(dòng),這也是應(yīng)對(duì)入世后更為激烈的銀行競爭所必需的。當(dāng)然銀監(jiān)會(huì)應(yīng)始終堅(jiān)持以下兩個(gè)原則:第一,確保銀行業(yè)外包活動(dòng)處于銀監(jiān)會(huì)的有效監(jiān)管之下;第二,確保銀行機(jī)構(gòu)合理制訂外包計(jì)劃和妥善處理外包風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管規(guī)則?，F(xiàn)有的外包監(jiān)管規(guī)則總體而言仍偏于原則性,因而需要在既存原則框架之下盡快出臺(tái)更具操作性的監(jiān)管細(xì)則對(duì)監(jiān)管人員的監(jiān)管范圍、權(quán)限和監(jiān)管程序予以規(guī)范。此外,電子銀行外包的實(shí)踐是不斷發(fā)展變化的,因而密切關(guān)注電子銀行的最新發(fā)展動(dòng)態(tài),適當(dāng)汲取國際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),豐富電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容也極為必要。

篇5

通過對(duì)銀行業(yè)務(wù)的分析和歸納，我們得出銀行電子檔案的業(yè)務(wù)需求主要包括下述幾種業(yè)務(wù)應(yīng)用模式：

1.1歸檔和審計(jì)各部門在業(yè)務(wù)辦理過程形成的各種有保存價(jià)值或能反映業(yè)務(wù)過程的電子、紙質(zhì)文件，利用掃描、識(shí)別、分類等方式整理后存入內(nèi)容管理系統(tǒng)，便于審計(jì)和參考。

1.2電子影像管理結(jié)合銀行具體的業(yè)務(wù)處理，將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和紙質(zhì)電子化后同業(yè)務(wù)管理流程結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)各種資料的管理，實(shí)現(xiàn)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)利用和共享，支持風(fēng)險(xiǎn)控制和會(huì)計(jì)稽核。

1.3內(nèi)容驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)處理針對(duì)以內(nèi)容作為業(yè)務(wù)辦理驅(qū)動(dòng)的各種銀行業(yè)務(wù)，內(nèi)容管理提供對(duì)關(guān)鍵非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的全生命周期的管理，并與其它應(yīng)用系統(tǒng)充分集成，實(shí)現(xiàn)內(nèi)容數(shù)據(jù)需求的實(shí)時(shí)響應(yīng)或在內(nèi)容管理應(yīng)用體系上完成業(yè)務(wù)的全部流程。1.4Web內(nèi)容管理作為信息門戶的后臺(tái)支持，提供來自不同應(yīng)用系統(tǒng)、不同部門的各種應(yīng)信息的存儲(chǔ)，并支持內(nèi)容前的格式轉(zhuǎn)換與預(yù)處理以及后的歸檔。

2系統(tǒng)設(shè)計(jì)

本文通過以電子檔案管理為中心，以內(nèi)容管理為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的平臺(tái)，搭建一個(gè)統(tǒng)一視圖的電子檔案管理應(yīng)用程序，通過檔案管理平臺(tái)的外部接口，把各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的電子檔案集成到這個(gè)平臺(tái)中。電子檔案管理系統(tǒng)提供的功能

2.1掃描錄入影像掃描、質(zhì)量檢查(含圖像優(yōu)化)、要素的輸入(索引項(xiàng)的建立)。掃描錄入工作一般在業(yè)務(wù)辦理/點(diǎn)完成。影像的掃描要求支持不同檔次的掃描設(shè)備，可以兼容平板掃描儀設(shè)備、高速掃描儀設(shè)備。支持在圖像質(zhì)量檢查前，對(duì)圖像的質(zhì)量優(yōu)化處理，如去黑邊，對(duì)比度、亮度調(diào)整、圖像加批注、加水印等。批注主要在影像審批過程中使用，而水印是一個(gè)可選功能主要是防止篡改。索引要素與影像的關(guān)聯(lián)。采用手工錄入索引要素方式，實(shí)現(xiàn)影像與索引、具體業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)。影像掃描后存放在傳輸?shù)木彺嫫髦?，需要?jīng)過質(zhì)檢步驟才能上傳。

2.2影像傳輸為掃描后的圖像以及相關(guān)的要素從網(wǎng)點(diǎn)傳輸?shù)胶蠖朔?wù)器提供高效、穩(wěn)定、安全的傳輸路徑。一般影像傳輸應(yīng)該有實(shí)時(shí)和異步傳輸兩種功能，可以支持不同的帶寬。傳輸服務(wù)器的主要功能是未經(jīng)過質(zhì)檢的影像數(shù)據(jù)緩存、經(jīng)過質(zhì)檢的影像隊(duì)列傳輸。傳輸服務(wù)器自身的安全性，防止未經(jīng)授權(quán)的人員訪問和修改傳輸服務(wù)中的內(nèi)容。傳輸過程應(yīng)該提供安全保障功能，要求有效防止傳輸密碼的泄漏、防止影像在傳輸過程中被竊取和篡改。傳輸優(yōu)先級(jí)控制，即在影像掃描時(shí)加入優(yōu)先級(jí)選項(xiàng)。傳輸服務(wù)的監(jiān)控功能，可以通過終端交易查詢當(dāng)前傳輸任務(wù)狀態(tài)，管理員可以根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整隊(duì)列優(yōu)先級(jí)。緩存功能，即對(duì)于已經(jīng)傳輸?shù)接跋穹?wù)器的圖像做短期緩存，即保留2至3天的備份，超出緩存期限的，傳輸服務(wù)器自動(dòng)清除。當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)有查詢需求時(shí)，先從傳輸服務(wù)取圖像，若圖像已經(jīng)被批注或本地緩存已經(jīng)過期，則從服務(wù)器獲取。

2.3影像存儲(chǔ)、調(diào)閱為影像數(shù)據(jù)提供存儲(chǔ)及索引管理功能，性能要求高。為影像數(shù)據(jù)提供存儲(chǔ)組織管理、索引維護(hù)、調(diào)閱檢索等功能。影像服務(wù)器的業(yè)務(wù)要求如下：實(shí)時(shí)接受各業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點(diǎn)上傳的影像文件，并且實(shí)施存儲(chǔ)、索引化。完成存儲(chǔ)以及索引化后，通過調(diào)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口，更新業(yè)務(wù)系統(tǒng)中圖像已到達(dá)的狀態(tài)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)通過影像服務(wù)提供的影像調(diào)閱接口，調(diào)閱顯示業(yè)務(wù)相關(guān)的影像。同時(shí)該調(diào)閱接口提供影像修改能力，如影像批注。由于影像服務(wù)系統(tǒng)屬于事中系統(tǒng)，為保證其性能需要對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行歸檔。當(dāng)一筆業(yè)務(wù)完成以后，由業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)起歸檔動(dòng)作。

2.4工作流系統(tǒng)根據(jù)不同的業(yè)務(wù)特征提供業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)功能。為構(gòu)建基于檔案管理系統(tǒng)之上的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供了公用的工作流管理及運(yùn)行服務(wù)，用以實(shí)現(xiàn)作業(yè)任務(wù)在不同業(yè)務(wù)人員之間的自動(dòng)調(diào)度與流轉(zhuǎn)，以及通過相應(yīng)的接口動(dòng)態(tài)控制這一流轉(zhuǎn)過程。

3結(jié)束語

篇6

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；第三方支付；微信支付

一、前 言

第三方支付平臺(tái)是一種網(wǎng)上支付的安全支付服務(wù)，能夠在買家確認(rèn)收貨之前，替買賣雙方保管好貨款，并且確保交易的安全性。由于電子商務(wù)中的商家與消費(fèi)者之間的交易不是面對(duì)面進(jìn)行的，這種沒有信用保證的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致了商家與消費(fèi)者之間的博弈：商家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；消費(fèi)者不愿先支付，擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的最終結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，網(wǎng)上購物無法進(jìn)行。第三方支付平臺(tái)正是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介，在一定程度上防止了電子交易中欺詐行為的發(fā)生，消除了人們對(duì)于網(wǎng)上交易的疑慮。

二、電子商務(wù)與第三方支付

（一）電子商務(wù)

電子商務(wù)是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，依托Internet進(jìn)行營銷宣傳、業(yè)務(wù)洽談以及支付結(jié)算等商務(wù)活動(dòng)的新型網(wǎng)上在線貿(mào)易方式。它將參與商務(wù)活動(dòng)的各方，商家、顧客、銀行或金融機(jī)構(gòu)等利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一的聯(lián)系在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過程電子化。電子商務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵在于完全實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線電子支付功能。

（二）第三方支付

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

（三）電子商務(wù)與第三方支付

電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立的非金融機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。簡言之，它就是一種承擔(dān)“代收代付”和“信用中介”的第三方機(jī)構(gòu)。

三、第三方微信支付平臺(tái)存在的問題分析

（一）微信支付平臺(tái)

（1）微信支付平臺(tái)的產(chǎn)生

騰訊公司旗下的微信產(chǎn)品對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)這一服務(wù)項(xiàng)目的開發(fā)過程，以及在此基礎(chǔ)上與“滴滴打車”的合作，進(jìn)而改變?nèi)藗兂鲂蟹绞降男聡L試。面向巨大的出租車市場，改變了市民“路邊招手”、司機(jī)“掃大街”的出租車運(yùn)營模式，有效地提高了出租車的空載率，緩解了上班高峰期乘客打車難的問題。

2013年12月31日，微信5.0上線了，該版本微信添加了如表情商店、綁定銀行卡、收藏所閱讀、綁定郵箱、分享信息到朋友圈等新的功能，為支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)邁出了探索性的一步。2014年1月15日晚，微信了貨幣型基金理財(cái)產(chǎn)品――理財(cái)通，被稱為微信版“余額寶”。投資者只要綁定相關(guān)合作銀行的銀行卡就能購買微信理財(cái)通。

（2）“滴滴打車”漏洞分析

作為支付平臺(tái)的合作“滴滴打車”宣布獨(dú)家接入微信，支持通過微信實(shí)現(xiàn)叫車和支付，在接入微信后，用戶可以在“我的銀行卡”中打開“滴滴打車”，并完成叫車和微信支付；并且在滴滴打車客戶端也接入了微信支付，目前使用微信支付付款的乘客可立減10元車費(fèi)，支持微信支付收款的司機(jī)可立享10元獎(jiǎng)勵(lì)。

央廣網(wǎng)北京7月16日消息打車軟件為人們的出行帶來了方便，但隨之而來也產(chǎn)生了新的問題。近日有消費(fèi)者反映，用滴滴打車軟件叫到了“黑車”。家住在北京豐臺(tái)區(qū)的衛(wèi)女士反映，7月12日的上午9時(shí)許，她通過滴滴打車軟件在家叫到了一輛去往世界公園的出租車，可出了小區(qū)門之后發(fā)現(xiàn)，停在門口的竟然是一輛私家車。

四、第三方微信支付平臺(tái)的相關(guān)建議

（一）應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的建議

滴滴打車司機(jī)端注冊需要司機(jī)提交真實(shí)姓名、公司、車牌號(hào)、準(zhǔn)駕證號(hào)等等信息，待身份審核通過后才能使用。當(dāng)我們叫到黑車時(shí)，可以把車牌號(hào)、司機(jī)的注冊手機(jī)號(hào)一并記下反饋給客服，查詢核實(shí)之后會(huì)直接禁用黑車的賬號(hào)。

在使用網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)時(shí)，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行防范：

1、在平時(shí)登錄支付寶時(shí)，取消“記住用戶名”、“十天內(nèi)自動(dòng)登錄”等設(shè)置。

2、選擇只有自己知道的郵箱作第三方認(rèn)證通道。網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代除了密碼之外，有一個(gè)認(rèn)證渠道很重要，修改密碼這樣的操作都會(huì)經(jīng)過這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行認(rèn)證，所以建議選擇一個(gè)隱蔽的只有自己知道的認(rèn)證平臺(tái)，比如，市民可以選用只有自己知道的郵箱作為認(rèn)證渠道，而這個(gè)平臺(tái)也會(huì)起到像密碼一樣的保護(hù)作用。

3、設(shè)定消費(fèi)限額。銀行業(yè)內(nèi)人士指出，持卡人最好對(duì)綁定快捷支付的銀行卡進(jìn)行限額設(shè)定，這樣可以避免更大的損失。

如果遺失手機(jī)，出現(xiàn)安全隱患后，這時(shí)候修改銀行卡密碼是不行的，這時(shí)候最先要做的是打電話給支付寶客服，凍結(jié)自己的支付寶賬號(hào)，然后凍結(jié)支付寶綁定的各銀行卡的賬號(hào)，還需對(duì)自己的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行掛失，防止其他綁定手機(jī)的業(yè)務(wù)出現(xiàn)安全問題。

五、結(jié) 論

總而言之，第三方微信支付平臺(tái)服務(wù)的出現(xiàn)符合電子商務(wù)的發(fā)展需要，也是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體表現(xiàn)形式之一，其本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方微信支付平臺(tái)能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 溫斌.我國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究[D] .武漢大學(xué)碩士學(xué)位論文.2005

[2] 趙穎.第三方支付的模式分析及問題探索[D] .對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文.2006

[3] 李二亮.第三方支付分析研究[D] .西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文.2006

[4] 劉云強(qiáng).淺議第三方支付平臺(tái)[J] .電子商務(wù).2005 （9）：92-94

篇7

一、深刻領(lǐng)會(huì)和把握“二次創(chuàng)業(yè)”的內(nèi)涵

“二次創(chuàng)業(yè)”實(shí)質(zhì)上是中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行傳承成功經(jīng)驗(yàn),使各項(xiàng)業(yè)務(wù)在高平臺(tái)上有新進(jìn)步、新提升、新發(fā)展的一個(gè)重要理念?！岸蝿?chuàng)業(yè)”的戰(zhàn)略體系歸納起來就是“12367”,即“高舉一面旗幟”,就是二次創(chuàng)業(yè)的旗幟?！熬o扣兩個(gè)目標(biāo)”,是提升主流銀行地位和建設(shè)精品銀行的目標(biāo)?！巴怀鋈龡l主線”,就是要在各項(xiàng)工作的布局中,始終突出主線、競爭線、生命線?！鞍盐樟笾攸c(diǎn)”,就是經(jīng)營轉(zhuǎn)型和有效發(fā)展,優(yōu)勢區(qū)域優(yōu)先發(fā)展,競爭力建設(shè),風(fēng)險(xiǎn)控制,體制機(jī)制創(chuàng)新,班子隊(duì)伍和企業(yè)文化建設(shè)六大戰(zhàn)略重點(diǎn)?！案M(jìn)七項(xiàng)措施”,就是營銷體系重建、信貸業(yè)務(wù)流程改造、產(chǎn)品創(chuàng)新管理、客戶經(jīng)理和柜員價(jià)值激勵(lì)、對(duì)分支行的考核機(jī)制建設(shè)、對(duì)機(jī)關(guān)部門的考核、班子建設(shè)和干部履職等。為推進(jìn)“二次創(chuàng)業(yè)”,打造主流銀行、精品銀行做出不懈努力。

二、全面實(shí)施主體業(yè)務(wù)的發(fā)起戰(zhàn)略

我行貸款營銷明顯滯后,尤其在與商業(yè)銀行信貸經(jīng)營層次的高端客戶競爭中,我行的高端企業(yè)基本賬戶少,競爭力和穩(wěn)定性比較脆弱,并且客戶綜合貢獻(xiàn)度相對(duì)較低。為此,采取的對(duì)策是:一是找準(zhǔn)市場定位,明確拓展方向;二是繼續(xù)加大中小企業(yè)客戶的拓展力度;三是著力抓好基礎(chǔ)賬戶的拓展,提高貸款穩(wěn)定性;四是以利率定價(jià)為重點(diǎn),提高貸款綜合效益;五是切實(shí)加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。其次,對(duì)縣(市)支行發(fā)展城市對(duì)公存款業(yè)務(wù)工作提出建設(shè)性的建議。

三、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品,全面提升零售業(yè)務(wù)競爭力

按照農(nóng)總行的要求,首先,要從經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略上確立并實(shí)施個(gè)人金融業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展的方針,全面提升零售業(yè)務(wù)競爭力。其次,全面加強(qiáng)和改進(jìn)考核辦法,最大限度地調(diào)動(dòng)和激發(fā)員工發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的積極性。

四、尋求中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長的途徑

探索中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長是擺在各商業(yè)銀行面前的一項(xiàng)重要任務(wù)。針對(duì)目前中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的經(jīng)營理念相對(duì)滯后、營銷技巧有待提高和激勵(lì)考核不到位等問題,分析主客觀原因,提出中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)跨越式增長的途徑,主要有:一是提高思想認(rèn)識(shí),強(qiáng)化組織活動(dòng)。二是著力收益機(jī)構(gòu)優(yōu)化,拓展中間業(yè)務(wù)增效空間。既要做大做強(qiáng)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù),又要依托資產(chǎn)業(yè)務(wù),擴(kuò)大對(duì)全行中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)度。同時(shí),通過建立信息傳導(dǎo)機(jī)制和豐富服務(wù)內(nèi)涵,大力拓展最具發(fā)展?jié)摿Φ耐缎袠I(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù),促進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入的快速增長。三是抓好宣傳,提高金融新產(chǎn)品的知名度。四是培養(yǎng)綜合性人才,加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。五是強(qiáng)化綜合營銷,完善考核激勵(lì)機(jī)制。

五、如何實(shí)現(xiàn)我行電子銀行業(yè)務(wù)的二次創(chuàng)業(yè)

電子銀行是一項(xiàng)新興的戰(zhàn)略任務(wù),盡管近幾年來我行電子銀行發(fā)展較快,全行員工對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)有了全新認(rèn)識(shí),電子銀行業(yè)務(wù)也有了長足的發(fā)展,但離主流銀行目標(biāo)還有一定的差距,爭是唯一的出路,我們最終目標(biāo)要讓電子銀行成為提升我行競爭力的武器,有力支撐“二次創(chuàng)業(yè)”。首先在發(fā)起戰(zhàn)略定位上,充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢與客戶規(guī)模優(yōu)勢,客戶規(guī)模上要堅(jiān)持“跑馬圈地”,努力實(shí)現(xiàn)搶市場,爭份額,向渠道建設(shè)要效益。其次強(qiáng)勢推進(jìn),堅(jiān)持“五個(gè)到位”,一是思想認(rèn)識(shí)要到位;二是考核要到位;三是營銷要到位;四是售后服務(wù)要到位;五是安全認(rèn)識(shí)要到位。

六、以精品的團(tuán)隊(duì)鍛造出主流銀行

“二次創(chuàng)業(yè)”關(guān)鍵在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子、關(guān)鍵在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部、關(guān)鍵在人,努力打造精品團(tuán)隊(duì)和高素質(zhì)員工,鍛造出“主流銀行”。為此要做到:一是堅(jiān)持民主、公開、競爭、擇優(yōu),提高選人用人公信度,形成充滿活力的選人用人機(jī)制,促進(jìn)優(yōu)秀人才脫穎而出,這是培養(yǎng)造就高素質(zhì)干部、員工隊(duì)伍的關(guān)鍵。二是以人為本,建設(shè)客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、財(cái)務(wù)管理、人力資源管理、技術(shù)能手等優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。三是以誠為本,激發(fā)員工的工作潛能,打造和諧、激情、進(jìn)步的團(tuán)隊(duì)。四是改善和完善薪酬體系,強(qiáng)化崗位績效考核,充分發(fā)揮員工積極性,留住人才。五是建立各層次人才貯備庫,主動(dòng)、前瞻性的適應(yīng)日益激烈的競爭環(huán)境和不斷變化的經(jīng)營優(yōu)勢,通過自身差異化的服務(wù)戰(zhàn)略,建立比較競爭優(yōu)勢,努力為二次創(chuàng)業(yè)、打造主流銀行提供有力的人才基礎(chǔ)和智力保障。六是建立全員培訓(xùn)制度,以網(wǎng)絡(luò)教育為核心,確保每位員工根據(jù)崗位工作和自身需要接受培訓(xùn),盡快提高自身業(yè)務(wù)技能和綜合素質(zhì)。

本次研討會(huì)除理論文章外,還有實(shí)際工作心得文章,理論與實(shí)際結(jié)合,對(duì)于領(lǐng)會(huì)和落實(shí)“二次創(chuàng)業(yè)”精神并付諸行動(dòng),為促進(jìn)農(nóng)行又好又快的發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。

篇8

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對(duì)的一個(gè)問題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價(jià)值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價(jià)值通過銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時(shí)，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能?？梢姮F(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式如何向信息化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢相適應(yīng)。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國和英國，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場活力的發(fā)揮，抑制私營領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢財(cái)。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時(shí)，即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國境利用由外國經(jīng)營者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無國籍化的動(dòng)向，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國機(jī)構(gòu)之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國財(cái)政部長、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書中指出：關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊及應(yīng)對(duì)策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊

1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指傳統(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占到了收入的60%，開辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經(jīng)營費(fèi)用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營已構(gòu)成威脅。

2、對(duì)客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷售卡時(shí)即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

3、對(duì)銀行經(jīng)營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來擴(kuò)大市場份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國務(wù)院聽取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬臺(tái)，銷售點(diǎn)終端機(jī)34萬臺(tái)，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來是免費(fèi)的無償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭奪客戶和網(wǎng)上金融市場份額所內(nèi)生的競爭機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營銷方式

電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場份額而進(jìn)行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭奪網(wǎng)上客戶群，就是爭奪網(wǎng)上金融市場份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營成本所依賴的經(jīng)營收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營銷模式，使客戶不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

結(jié)論

雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長。對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國際性發(fā)展趨勢，重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營戰(zhàn)略，是經(jīng)營管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對(duì)目前正在開展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無可估量。

參考文獻(xiàn)：

（著作）金光華、田昊箭、王蓓、刑林明：《電子貨幣》，立信會(huì)計(jì)出版社2001年版，第13-85頁。

（著作）唐應(yīng)茂：《電子貨幣與法律》，法律出版社2001年版，第69-83頁。

（著作）趙立平：《電子商務(wù)概論》，復(fù)旦大學(xué)出版社2000年版，第126-167頁。

（著作）陳進(jìn)：《電子商務(wù)金融與安全》，清華大學(xué)出版社2000年版，第25-46頁。

（著作）姚立新：《電子商務(wù)下的金融創(chuàng)新與運(yùn)作》，中國時(shí)政經(jīng)濟(jì)出版社2000年版，第93-99頁。

（論文）陳穎：《電子貨幣發(fā)展對(duì)中央銀行貨幣政策影響的思考》，《廣東經(jīng)濟(jì)》2006年第7期，第72頁。

（論文）孔立平：《電子貨幣對(duì)中央銀行的影響與對(duì)策》，《商場現(xiàn)代化》2004年第13期，第56-58頁。

（論文）陳湛勻、李文斌：《我國網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣發(fā)展研究》，《新金融》2000年第8期，第34-39頁。

篇9

    [論文摘要] 隨著經(jīng)濟(jì)的全球化以及電子商務(wù)的快速發(fā)展化,傳統(tǒng)的結(jié)算手段已經(jīng)不能滿足企業(yè)間交易的要求,而交易的復(fù)雜性也使傳統(tǒng)的債權(quán)制度很難對(duì)債權(quán)人的利益進(jìn)行有效的保護(hù)。電子債權(quán)集安全性和快速性于一體,為債權(quán)人提供充分安全的結(jié)算手段。因此,電子債權(quán)的開發(fā)和發(fā)展也將成為信息社會(huì)的必然趨勢。

    一、電子債權(quán)的開發(fā)背景

    1.企業(yè)間結(jié)算手段電子化的要求

    (1)政策的要求

    B2B指的是Business to Business,as in businesses doing business with other businesses,商家對(duì)商家的電子商務(wù),即企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺(tái),它分為兩種模式:一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業(yè)或面向商業(yè)。另一種模式是水平B2B。它是將各個(gè)行業(yè)中相近的交易過程集中到一個(gè)場所,為企業(yè)的采購方和供應(yīng)方提供了一個(gè)交易的機(jī)會(huì)和條件。

    作為電子債權(quán)應(yīng)用范圍內(nèi)的B2B可以是以上兩種形式。因企業(yè)與企業(yè)之間的結(jié)算是不能以現(xiàn)金的方式進(jìn)行的。在傳統(tǒng)的結(jié)算方式下,它可以票據(jù)的方式進(jìn)行,此間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系主要體現(xiàn)為票據(jù)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于電子商務(wù)的快速發(fā)展,使得企業(yè)間的交易形式被無紙化,常常具有跨地域性,如果仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算方式進(jìn)行,必然會(huì)占用大量的時(shí)間,浪費(fèi)大量人力和財(cái)力。而在電子商務(wù)環(huán)境下進(jìn)行結(jié)算相對(duì)傳統(tǒng)的紙面化結(jié)算方式而言,速度更快,成本更低,但是它潛在的危險(xiǎn)性更大,更不易被發(fā)現(xiàn)。所以,電子債權(quán)是為了B2B電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的電子結(jié)算手段而開發(fā)的。

    (2)社會(huì)的要求

    B2B的大致交易流程如下:

    商業(yè)客戶向銷售商訂貨并發(fā)出“用戶訂單”,銷售商根據(jù)“用戶訂單”的要求向供貨商發(fā)出“訂單查詢”,供貨商審核 “訂單查詢”,銷售商向運(yùn)輸商發(fā)出有關(guān)貨物運(yùn)輸情況的“運(yùn)輸查詢”,在確認(rèn)運(yùn)輸無問題后,銷售商給供貨商發(fā)出“發(fā)貨通知”,并通知運(yùn)輸商運(yùn)輸,運(yùn)輸商接到“運(yùn)輸通知”后開始發(fā)貨,接著商業(yè)客戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出“付款通知”,支付網(wǎng)關(guān)向銷售商發(fā)出交易成功的“轉(zhuǎn)賬通知”。

    從以上可以看出, 在電子商務(wù)環(huán)境下,生產(chǎn)商和供應(yīng)商或者說采購方和供應(yīng)商之間最為理想的電子結(jié)算手段是在同一銀行的金融系統(tǒng)下,并按照同一模式解決。但在錯(cuò)綜復(fù)雜的交易情形下,他們在同一銀行進(jìn)行交易的可能性是很小的,絕大多數(shù)情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區(qū),雙方或多方的開戶行之間進(jìn)行結(jié)算就會(huì)經(jīng)過很多的程序,造成時(shí)間的浪費(fèi)和安全性的降低。因此,交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型,它就要求有一種相應(yīng)法律制度來保護(hù)在這種結(jié)算模式下形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以,電子債權(quán)的產(chǎn)生和開發(fā)關(guān)系金融系統(tǒng)的利益,也關(guān)系到交易主體的利益,它是全社會(huì)的要求。

    2.票據(jù)缺點(diǎn)的克服與優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合

    (1)連鎖拒付的控制

    票據(jù)是指由出票人簽發(fā)的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價(jià)證券。在我國票據(jù)只限于匯票、本票、支票。在以前,它是一種銀錢運(yùn)輸工具,而如今卻是一種信用結(jié)算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進(jìn)流通性,保障了交易的安全。商事主體在暫時(shí)沒有足夠資金的情況下能通過票據(jù)轉(zhuǎn)讓做成交易,促進(jìn)商品的流通,這是票據(jù)最大的優(yōu)點(diǎn)所在。

    票據(jù)作為一種具有信用證明的有價(jià)證券,具有提示和回收兩個(gè)特點(diǎn)。提示是指持票人在票據(jù)提示付款期限內(nèi)應(yīng)該進(jìn)行有效的付款提示;回收是指票據(jù)債務(wù)人在付款的同時(shí),有權(quán)將票據(jù)收回,此時(shí),因在票據(jù)上設(shè)定的票據(jù)權(quán)利已經(jīng)實(shí)現(xiàn),票據(jù)關(guān)系即告終結(jié)。然而,持票人雖然進(jìn)行了有效的付款提示,但是付款請(qǐng)求卻因?yàn)槠睋?jù)債務(wù)人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕,票據(jù)重新退回到持票人手中,這一過程我們稱之為退票或票據(jù)的拒付。如果票據(jù)上的每一個(gè)債務(wù)人或幾個(gè)債務(wù)人都出現(xiàn)了上述的問題,就會(huì)形成連鎖拒付的情況。這不僅會(huì)嚴(yán)重?fù)p壞債務(wù)人的信用,而且債權(quán)人的請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)也很難實(shí)現(xiàn)。作為一種支付和結(jié)算方式,票據(jù)所固有的這些缺點(diǎn)通過自身是無法克服的。因?yàn)樗厦嫠淼慕疱X債權(quán)在沒有實(shí)現(xiàn)之前只是一種觀念上的貨幣,并沒有轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的貨幣,就永遠(yuǎn)存在不能被承兌的風(fēng)險(xiǎn)。電子債權(quán)它是由銀行通過債務(wù)人的申請(qǐng)發(fā)行的,同時(shí)經(jīng)過嚴(yán)格的登記管理程序,它的發(fā)行本身就代表著一種信用。所以,電子債權(quán)具有消除這種風(fēng)險(xiǎn)的能力。

    (2)偽造風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救

    票據(jù)的偽造是指未經(jīng)他人授權(quán)以他人的名義進(jìn)行票據(jù)行為的行為。它可以分為偽造基本票據(jù)行為和偽造附屬票據(jù)行為。前主要是指出票行為的偽造,即偽造票據(jù)的簽發(fā)。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造,如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造,總的來說就是其上的簽名是假的。

    對(duì)票據(jù)偽造的法律后果而言,根據(jù)我國《票據(jù)法》第14條的規(guī)定,偽造票據(jù)者,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任,但是偽造簽章的無效不影響票據(jù)上其他真實(shí)簽章的效力。那么對(duì)誰的利益影響最大呢?無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言,只要它不能核實(shí)票據(jù)上的簽名是假的而持票人又合法持有票據(jù)的情況下,它就必須付款。所以票據(jù)偽造的風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)的法律制度下是難以避免的。因?yàn)閭鶆?wù)人的簽名很難被證明是偽造的,即使證明了,以后也沒有效的方法去杜絕。

    在電子債權(quán)制度下,債務(wù)人的簽名是以電子簽名的方式進(jìn)行,如我國的《電子簽名法》第十三條規(guī)定,電子簽名同時(shí)符合下列條件時(shí),視為可靠的簽名:

    ①電子簽名制作數(shù)據(jù)用于簽名時(shí),屬于電子簽名人專有;

    ②簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅有電子簽名人控制;

    ③簽名后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn);

    ④簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn);

    當(dāng)事人可以選擇使用符合其預(yù)定的可靠條件的電子簽名;

    此外,本法的第十六條還規(guī)定了電子簽名的認(rèn)證制度。

    在以上的法規(guī)中,可靠的電子簽名制度從內(nèi)部在一定程度上防止了像票據(jù)上假冒的簽名,而電子簽名的認(rèn)證從外部進(jìn)一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認(rèn)為電子債權(quán)相對(duì)于票據(jù)而言,它是最能保證付款人的利益的,是對(duì)票據(jù)偽造風(fēng)險(xiǎn)的最有效的補(bǔ)救。

    二、電子債權(quán)的定義

    1.電子債權(quán)的推進(jìn)經(jīng)過

    在電子債權(quán)制度的設(shè)計(jì)和運(yùn)作方面,走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后,它放松了對(duì)短期資本流動(dòng)的控制,形成了大量短期債務(wù),為金融危機(jī)的爆發(fā)提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機(jī)以后,韓國政府加強(qiáng)了對(duì)金融系統(tǒng)的監(jiān)管,同時(shí)提高了對(duì)不良債權(quán)的審查力度,它的金融危機(jī)的教訓(xùn)表明:金融危機(jī)后,雖然說IMF給韓國金融危機(jī)的建議是盡量減少政府對(duì)金融系統(tǒng)的干預(yù),但事實(shí)證明,只有政府干預(yù)才是讓韓國走出金融危機(jī)的困境,而金融信息化也是必由之路。因此,在2000年9月,韓國政府決定將電子債權(quán)的開發(fā)作為金融信息化事的一個(gè)環(huán)節(jié)。2001年2月,指定金融結(jié)算院作為委托的對(duì)象,由它具體負(fù)責(zé)電子債權(quán)的審查與登記管理工作。2001年12月,電子債權(quán)交易條款(基本條款、銷售企業(yè)和購買企業(yè)用的使用協(xié)議書)開始制定。2002年3月,電子債權(quán)制度開始運(yùn)作。2006年4月,韓國政府頒布了《電子金融交易法》,明確了有關(guān)電子債權(quán)的基本規(guī)定。

    2.電子債權(quán)的定義:

    根據(jù)韓國《電子金融交易法》,電子債權(quán)是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權(quán)人的金錢債權(quán):

    (1)債務(wù)指定債權(quán)人;

    (2)電子債權(quán)中應(yīng)當(dāng)記載債務(wù)內(nèi)容;

    (3)必須由《電子簽名法》第2條第(3)項(xiàng)中的經(jīng)過電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子簽名簽署;

    (4)必須經(jīng)過金融機(jī)構(gòu),并且依據(jù)韓國《電子金融交易法》第29條第1款規(guī)定,于電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記;

    (5)債務(wù)人應(yīng)將具備第(1)項(xiàng)至第(3)項(xiàng)的所有文書,依據(jù)《電子交易基本法》第6條第1款的規(guī)定向債權(quán)人送達(dá);債權(quán)人依據(jù)同法第6條第2款進(jìn)行送達(dá);

    三、電子債權(quán)的特征

    1.法理構(gòu)成上的特征

    (1)電子債權(quán)是指名債權(quán)

    債權(quán)者,乃特定人對(duì)相對(duì)特定人得請(qǐng)求為特定行為(作為或不作為)之權(quán)利也。債權(quán),依債權(quán)與證券的緊密關(guān)系可分為指名債權(quán)和證券債權(quán)。

    證券債權(quán),指債權(quán)的成立、持續(xù)、讓與、行使依賴有價(jià)證券的債權(quán),即證券化的債權(quán)。證券債權(quán)通過債權(quán)和證券的有機(jī)結(jié)合,將債權(quán)和證券一體化,充分利用證券流通性的優(yōu)勢,有效地促進(jìn)了債權(quán)的交易和流轉(zhuǎn)?！爸该麄鶛?quán),它是從權(quán)利的角度而言的,指與證券債權(quán)相對(duì)的、普通的、一般的債權(quán)人有特定債權(quán)意義之債權(quán)”,實(shí)際上它就是指名之債,是未證券化的普通債權(quán)。例如,在借款合同約定,由甲借款給乙;或者在買賣合同中約定,由乙交貨給甲。債權(quán)人都是特定的,債權(quán)人只能是甲,這些債都不表現(xiàn)為證書形式,甲與乙之間的債即為指名之債。

    電子債權(quán)是電子商務(wù)高速發(fā)展下的一種新型債權(quán),但是它畢竟是在傳統(tǒng)債權(quán)理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,仍然符合傳統(tǒng)債權(quán)的特征。從電子債權(quán)的定義可以得知,如果要發(fā)行一個(gè)電子債權(quán),其間的債權(quán)人是債務(wù)人指定的,也即是說電子債權(quán)中的債權(quán)人是特定的,債務(wù)人只向他發(fā)行的電子債權(quán)中的特定債權(quán)人履行債務(wù),所以從傳統(tǒng)債法理論上而言,電子債權(quán)是指名債權(quán),具有指名債權(quán)最基礎(chǔ)的特性。

    (2)電子債權(quán)的有因性

    債之發(fā)生,系指客觀的新生債之關(guān)系。債的發(fā)生原因可以分為事件、行為以及其他法律規(guī)定。事件是人之行為外之法律事實(shí)。行為可分違法行為與適法行為。所以,在特定的當(dāng)事人之間能否產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全取決于債產(chǎn)生的原因有效與否,電子債權(quán)也不例外。在發(fā)行電子債權(quán)之前,電子債權(quán)中的債權(quán)債務(wù)人之間必然有一個(gè)最為基礎(chǔ)的合同關(guān)系,此合同關(guān)系就是電子債權(quán)了生的原因。如果合同關(guān)系被宣告無效或者被撤銷,該合同關(guān)系就自始無效,電子債權(quán)據(jù)已存在的原因就消失了,即使是該電子債權(quán)已經(jīng)發(fā)行了,它也是一個(gè)無效的電子債權(quán)。

    2.電子債權(quán)發(fā)行上的特征

    (1)變更權(quán)的行使

    電子債權(quán)是指名債權(quán),同時(shí)又與原因債權(quán)具有關(guān)聯(lián)性。電子債權(quán)是通過銀行發(fā)行的,在債務(wù)人與銀行之間有一個(gè)使用金融系統(tǒng)的電子債權(quán)系統(tǒng)的合同。當(dāng)債務(wù)人發(fā)行一個(gè)電子債權(quán)時(shí),它必須向發(fā)行銀行提出申請(qǐng),這實(shí)際上是一種發(fā)行電子債權(quán)的意思表示,也要滿足傳統(tǒng)民法上的意思表示三要素,即目的意思、法效意思、表示行為。同時(shí),這又是一個(gè)民事法律行為,又必須主體合法、意思表示真實(shí)、標(biāo)的合法。由于在沒有發(fā)行電子債權(quán)以前的債權(quán)是原因債權(quán),債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以用票據(jù)形式表現(xiàn)。而電子債權(quán)是明顯的指名債權(quán),是不能以票據(jù)形式表現(xiàn)的。所以,債務(wù)人在申請(qǐng)發(fā)行電子債權(quán)時(shí)的意思表示就是在行使債權(quán)變更權(quán),將原因債權(quán)變更為指名債權(quán)。當(dāng)然,債務(wù)人行使這種債權(quán)變更權(quán)以及所產(chǎn)生的電子債權(quán)能否有效,還要由發(fā)行銀行和專門的電債權(quán)管理機(jī)構(gòu)來進(jìn)行審核與登記。

    (2)承諾

    根據(jù)前述的電子債權(quán)的定義中的第(5)項(xiàng)可知,債務(wù)人如果要發(fā)行電子債權(quán),還必須將發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人,債權(quán)人必須根據(jù)本法的相關(guān)規(guī)定接受才行。那么通知是由債務(wù)人了出呢?還是由發(fā)行電子債權(quán)的銀行發(fā)出呢?筆者認(rèn)為應(yīng)由銀行發(fā)出。因?yàn)殂y行同意為債務(wù)人發(fā)行電子債權(quán)時(shí),它是基于對(duì)債務(wù)人的高度信賴。在發(fā)行電子債權(quán)的整個(gè)環(huán)節(jié)中,它承擔(dān)的義務(wù)是最大的,通知義務(wù)便是它最重要的義務(wù)。反之,如果不將電子債權(quán)發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人,而只進(jìn)行登記,則債權(quán)人權(quán)利的行使有可能產(chǎn)生問題。比如說當(dāng)發(fā)行的電子債權(quán)的內(nèi)容與先前原因債權(quán)的內(nèi)容不一致時(shí),債權(quán)人的救濟(jì)是很困難的。當(dāng)通知到達(dá)債權(quán)人以后,債權(quán)人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權(quán)人對(duì)銀行發(fā)行的電子債權(quán)的承諾,同意債務(wù)人發(fā)行的電子債權(quán)里記載的所有內(nèi)容。所以,就承諾這個(gè)法律行為而言,它不是由債權(quán)人單方完成的。如果沒有銀行的通知,它就沒有為單方做出承諾的權(quán)利。所以,承諾是由銀行和債權(quán)人共同來完成的。

    (3)登記

    根據(jù)韓國《電子金融交易法》的相關(guān)規(guī)定可知,電子債權(quán)由于它的技術(shù)要求比較高,事關(guān)整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定,相對(duì)于傳統(tǒng)的債權(quán)而言,更具有風(fēng)險(xiǎn)性,所以就必須有更為嚴(yán)格的管理制度與更為專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)。在韓國,它是以金融結(jié)算院來完成電子債權(quán)的登記與管理工作的。由于電子債權(quán)系統(tǒng)是由金融系統(tǒng)共同開發(fā)的電子結(jié)算系統(tǒng)。因此,如果企業(yè)間要想用電債權(quán)的方式來進(jìn)行結(jié)算,就必須接受它的管理。電子債權(quán)的登記就是一個(gè)必不可少的最重要的環(huán)節(jié),只有在電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合法登記的債權(quán)才是最終發(fā)行成功的電子債權(quán)。

    參考文獻(xiàn):

    [1]美. 斯雷沃斯基.《B2B電子商務(wù)》.陳運(yùn)濤譯.中國人民大學(xué)也出版社.2003.8

    [2]覃有土:《商法學(xué)》.中國政法大學(xué)出版社.1999.12

    [3][日]石井正司.“何謂拒付”[J].法學(xué)教室,1990,(122)

    [4]中華人民共和國票據(jù)法

    [5]《中華人民共和國電子簽名法》.2005.4.1頒布

    [6]齊愛民崔聰聰:《電子金融法研究》.北京大學(xué)出版社.2007.2.第一版

    [7][日]于保不二雄:日本民法債權(quán)總論.莊勝榮譯.臺(tái)北:五南圖書出版公司,1998.284

    [8]林誠二:《民法債編總論----體系化解說》2003.6第一版

篇10

1、《計(jì)算機(jī)時(shí)代》期刊（月刊），由浙江省計(jì)算技術(shù)研究所（現(xiàn)已整體轉(zhuǎn)制為浙江天正信息科技有限公司）和浙江省計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)主辦。國內(nèi)刊號(hào)：CN33-1094/TP，國際標(biāo)準(zhǔn)刊號(hào)：ISSN1006-8228。全國郵局發(fā)行，郵發(fā)代號(hào)32-81。

2、主要欄目有：技術(shù)廣角、網(wǎng)絡(luò)天地、信息安全、應(yīng)用實(shí)踐、經(jīng)驗(yàn)技巧、計(jì)算機(jī)教育、信息化建設(shè)等。歡迎高質(zhì)量來稿。

3、本刊已被《中國期刊網(wǎng)》、《中國學(xué)術(shù)期刊（光盤版）》和《中國核心期刊（遴選）數(shù)據(jù)庫》、《中國學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)絡(luò)出版總庫》等數(shù)據(jù)庫收錄。本刊已許可《中國學(xué)術(shù)期刊（光盤版）》電子雜志社在中國知網(wǎng)及其系列數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品中以數(shù)字化方式復(fù)制、匯編、發(fā)行、信息網(wǎng)絡(luò)傳播本刊全文。本刊一次性付給作者的報(bào)酬已包含稿酬及著作權(quán)使用費(fèi)。作者向本刊提交文章發(fā)表的行為視為同意我刊上述聲明。

二、稿件要求

1、文章應(yīng)依次包含以下信息和內(nèi)容：中英文題目名 （一般不超過20個(gè)字）中英文作者姓名中英文作者所在單位（部門）及郵編中英文摘要（包括目的、方法、結(jié)果、結(jié)論；200字以內(nèi)）中英文關(guān)鍵詞（4個(gè)以上， 盡量出現(xiàn)在摘要中）正文（引言、論述、結(jié)論。其中：引言應(yīng)包括研究背景、內(nèi)容、工作意義和難點(diǎn)）結(jié)束語（正文結(jié)論所揭示的原理和普遍性、尚存問題、與其他論文的同異、理論與應(yīng)用價(jià)值、深入研究的設(shè)想或建議等）參考文獻(xiàn)（數(shù)量3篇至30篇；應(yīng)包括編著者、題目名或書名、出版社或期刊或論文集或網(wǎng)址名稱、出版或年月）。全文字?jǐn)?shù)控制在4000～6000字符。

2、論文章節(jié)編號(hào)采用三級(jí)標(biāo)題頂格排序：一級(jí)標(biāo)題如1，2，3…；二級(jí)標(biāo)題如1.1，1.2，1.3…。

3、外文字母須注意區(qū)分大小寫和上下角標(biāo)識(shí)等， 字母和符號(hào)的含義明確且在全文前后統(tǒng)一。正文中的標(biāo)點(diǎn)符號(hào)應(yīng)在全角狀態(tài)下輸入（程序及特殊符號(hào)除外）。

4、參考文獻(xiàn)須是文中直接引用的公開出版物，應(yīng)在文中引用處以右上角標(biāo) （“[文獻(xiàn)序號(hào)]”） 的形式、順序標(biāo)注文獻(xiàn)序號(hào)。

5、插圖和表格應(yīng)隨文出現(xiàn)并在文中有引用，字跡清晰，須有圖（表）號(hào)、圖 （表）題，附圖采用黑白灰度圖片。

三、注意事項(xiàng)

1、論文電子稿發(fā)到本刊編輯部投稿郵箱（請(qǐng)注明作者詳細(xì)地址、郵編、E-mail、手機(jī)號(hào)碼和固定電話），錄用與否，我們都將在15個(gè)工作日內(nèi)作出答復(fù)，逾期作者可電話 （0571）87054111查詢。稿件一經(jīng)錄用酌收審稿服務(wù)費(fèi)。3個(gè)月內(nèi)刊出。

2、來稿必須是未公開發(fā)表過的，要求論點(diǎn)明確、文筆簡練、語言流暢。稿件請(qǐng)自行留底，未錄用的稿件概不退還。來稿不得一稿多投。

3、投稿應(yīng)包括 “中圖分類號(hào)”（查詢網(wǎng)站： http：//）、文獻(xiàn)標(biāo)志碼”、作者簡介（姓名、性別、出生年月、籍貫、學(xué)歷學(xué)位、職稱和主要研究方向）和聯(lián)系方式等信息。

4、如果是基金項(xiàng)目請(qǐng)注明項(xiàng)目名稱和編號(hào)。